El confinamiento, ¿una oportunidad para la Inclusión Financiera?

from Septiembre 2020

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“El confinamiento, ¿una oportunidad para la Inclusión Financiera?”

C.P. Jannette García Soto Miembro de la comisión de Instituciones Educativas y de Comunicación Correo electrónico: cpjgarcia.soto@gmail.com

¿Inclusión o Educación Financiera? Yo diría que ambas, ya que la primera es el acceso que tiene la población a los servicios financieros formales, pero la educación financiera, es la que permite que realmente se aprovechen estas herramientas, y que se utilicen correctamente. El panorama en este sentido para México, aún no es del todo sólido, pero al parecer, el confinamiento por la pandemia que actualmente estamos viviendo, se ha convertido en una oportunidad para incentivar el uso de estos mecanismos.

Este tema ha tomado relevancia desde hace ya algunos años, y ahora más, debido al lanzamiento en marzo de 2020, de la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) 2020-2024, realizada por La Secretaria de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México y la Secretaría de Educación Pública, se pretende que, con su aplicación, para 2024 el 77% de la población mexicana cuente con al menos un producto financiero formal (1).

Si bien, el panorama es mucho más alentador que antes, aún hay un largo camino por recorrer, ya que hoy en día, solo el 37% de los mexicanos tienen una cuenta en una institución financiera, lo que hace que sean costosas las transacciones y se dificulte el acceso al crédito (2). En definitiva, el éxito de esta política, dependerá de las sinergias creadas con otras políticas públicas, como, por ejemplo, el incremento de infraestructura financiera. Si bien es un hecho, que la banca está realizando grandes esfuerzos por llegar a las comunidades más aledañas, aún es complicado, ya que en muchos casos los costos operativos son muy elevados, porque en esos municipios no hay suficiente infraestructura de telecomunicaciones (3).

Según la mencionada política de Inclusión Financiera, los principales retos a resolver son:

Pero, a pesar de todo esto, una excelente política de inclusión, aun erradicando las barreras como la falta de infraestructura digital, no garantiza salud financiera, ni el uso y manejo correcto de las finanzas personales, vaya, ni siquiera de las herramientas proporcionadas, es necesario decirlo, ya que por mucho que las personas tengan acceso a internet y a las bancas móviles, por ejemplo, no hay certeza de que las utilizarán, y en caso de usarlas, de que las emplearán adecuadamente en su beneficio.

Desde antes de que comenzara la pandemia y el posterior confinamiento por COVID-19, ya había varios hechos relevantes, hablando del contexto en México: La nueva regulación FINTECH, el envío de información por parte de estas plataformas para su reconocimiento por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como la liberación de CoDi y la modernización de las bancas móviles privadas; todos estos son aspectos favorables que permitieron que, al iniciar el confinamiento, tanto empresarios como particulares, tuvieran mayores oportunidades para realizar transacciones financieras electrónicas, como los pagos, cobros y solicitudes de préstamo.

Al comenzar las campañas de “Sana Distancia” y los cierres de algunos establecimientos, fue imperativo buscar otras alternativas para continuar con el desarrollo de las actividades económicas, por lo cual los cobros, pagos, compras y solicitudes de crédito completamente en línea, tuvieron su mayor auge. Todo esto se muestra como una respuesta a las nuevas necesidades de la sociedad en estos tiempos de pandemia. Personas que nunca habían realizado la compra “del súper” en línea, tuvieron que incursionar en estos nuevos mecanismos, además de que, ir al cajero podría ya no ser tan recurrente como antes, ya que es más sencillo realizar transferencias y compras en línea. Por otro lado, muchos de los establecimientos que permanecen abiertos, alientan al pago a través de tarjetas u otros medios electrónicos, en vez de efectivo, ya que éste pudiera representar un riesgo mayor de contagio. Todo esto en gran medida, gracias a la eliminación de barreras, por parte de las instituciones bancarias, para la obtención de tarjetas de crédito y débito, así como la realización de trámites digitales.

Los gobiernos, se han visto obligados a incursionar e incentivar este tipo de prácticas, ya que en tiempos de COVID-19, son una de las mejores estrategias que se pueden implementar para no detener la economía. La población se ha visto en la necesidad de irrumpir en el uso de estos medios electrónicos, ya que son una de las mejores defensas

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y prácticas para mitigar el contagio y permanecer en casa (o mantener sus negocios activos) sin necesidad de interrumpir sus actividades.

A diferencia de los países europeos, en México, el uso del efectivo continúa siendo muy recurrente, debido a la falta de educación financiera y, a que el uso de tarjetas genera desconfianza, y es razonable, ya que la clonación de éstas, es uno de los fraudes financieros, más comunes en nuestro país (4), aunado a esto, en muchos casos se desconoce la forma de uso de las bancas móviles o se considera difícil su instalación y configuración. Además de que, existe también la posibilidad del robo de información al realizar pagos en línea.

Para el primer trimestre de 2019, del total de las operaciones de comercio con tarjetas de crédito o débito, tan solo el 10.4% correspondían a compras en línea, y de éstas, el 63% fueron mediante tarjeta de débito y el resto con tarjeta de crédito (5) aunque definitivamente estas cifras van en constante aumento, aun así, es necesario que se refuercen las estrategias de educación financiera, de esa forma, incrementará la confianza y se disminuirán los fraudes relacionados con el comercio electrónico.

A pesar de todo esto, debido al confinamiento fue necesario incursionar en estos aplicativos digitales para continuar con los flujos de efectivo, y entre las ventajas encontramos las siguientes: 1. Las personas están perdiendo el miedo a utilizar plataformas digitales financieras para la realización de transferencias, cobros y en general, la movilidad de sus recursos. 2. Se ha incrementado el uso de tarjetas para realizar pagos, ya sea a través de Terminales Punto de Venta o de compras en línea. 3. Hay mayores incentivos por parte de los gobiernos, los empresarios y la comunidad en general para utilizar estas herramientas sin necesidad de exponerse al contagio de COVID-19. 4. Hay más información sobre cómo realizar compras seguras en internet. Entre las desventajas se presentan: 1. Estamos más expuestos a fraudes financieros, debido al bajo consumo de información que nos permita realizar compras seguras, la información existe, pero no se consulta. 2. Cuando el proveedor de sistemas financieros llega a tener algún problema de seguridad o de soporte, las transacciones no pueden ser realizadas. 3. La falta de administración financiera no permite crear un correcto flujo de los recursos. Es cierto que aún tenemos mucho camino por recorrer en cuando a Inclusión y Educación Financiera en México, pero definitivamente, la necesidad y el cambio en nuestro entorno debido al confinamiento por COVID-19 nos han obligado a dar pasos acelerados en este sentido. Continúa siendo responsabilidad de cada uno de nosotros el uso eficiente de estos medios para nuestro beneficio; puedes encontrar blogs, como el de la CONDUSEF (6) donde existen consejos y tablas comparativas (de comisiones, GAT, CAT, Rendimientos, etc.) que te permitirán tomar mejores decisiones para adentrarte de forma segura en las operaciones financieras electrónicas.

REFERENCIAS: 1. Colegio de Contadores Públicos de México, (2020), “Inclusión financiera en México, un futuro retador.” Recuperado de: https://veritasonline.com.mx/inclusion-financiera-en-mexico-para-2030-un-futuro-retador/ 2. El Financiero, (2020), “Banxico y Hacienda presentan la Política Nacional de Inclusión Financiera 2020-2024.” Recuperado de: https://www.elfinanciero.com.mx/economia/ banxico-y-hacienda-presentan-la-politica-nacional-de-inclusion-financiera-2020-2024 3. La Jornada, (2020), “Inclusión financiera: rezago para unos, avances para otros.” Recuperado de: https://www.jornada.com.mx/ultimas/economia/2020/03/11/inclusion-financiera-rezago-para-unos-avances-para-otros-4091.html 4. Economía hoy, (2020), “Clonación de tarjetas de crédito en México sube 38% en el último año.” Recuperado de: https://www.economiahoy.mx/economia-eAm-mexico/noticias/10320998/01/20/Clonacion-de-tarjetas-de-credito-en-Mexico-sube38-en-el-ultimo-ano.html 5. CONDUSEF, (2019), “Economía hoy, (2020), “Clonación de tarjetas de crédito en México sube 38% en el último año.” Recuperado de: https://www.gob.mx/condusef/prensa/condusef-presenta-la-actualizacion-de-cifras-estadisticas-de-comercio-electronico-a-marzo-de-2019 6. CONDUSEF, (2020), “Blog CODUSEF.” Recuperado de: https://www.gob.mx/condusef/es/archivo/articulos 7. Bolsa Mexicana de Valores, (2020), “¿Todos tenemos acceso a la inclusión financiera en México?” Recuperado de: https://blog.bmv.com.mx/2020/02/todos-tenemos-acceso-a-la-inclusion-financiera-en-mexico/ 8. Consejo Nacional de Inclusión Financiera, (2019), “Reporte Nacional de Inclusión Financiera.” Recuperado de: https://www.cnbv.gob.mx/Inclusi%C3%B3n/ Documents/Reportes%20de%20IF/Reporte%20 de%20Inclusion%20Financiera%209.pdf 9. Gobierno de México, (2020), “Política Nacional de Inclusión Financiera 2020.” Recuperado de: https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-programas/politica-nacional-de-inclusion-financiera-43631