Planejamento financeiro Anônima
Alfredo Meneghetti Neto FEE/PUCRS
Planejamento financeiro
Planejamento financeiro Anônima
Resumo descritivo Anônima, 48 anos, duas filhas (A e B). Ela é advogada, tendo começado a trabalhar de forma autônoma em 2002, as suas duas filhas também trabalham. Em 2005 seu marido Anônimo faleceu e a partir daí herdou uma série de dívidas. Ficou com uma pensão dele e também recebeu um seguro que lhe ajudou a fazer uma reserva financeira. Hoje tem aplicado em torno de R$ 60 mil em renda fixa, tanto no Bradesco e no Itaú. É importante salientar que Anônima ajudou por 22 meses a mãe do Anônimo que sofre de Alzheimer. Por mês ela gastava em torno de R$ 1,5 mil, mas terminou em outubro de 2007. Anônima tem um bom patrimônio: um apartamento no Moinhos de Ventos, um escritório no bairro Petrópolis e um apartamento em Atlântida. Além disso, ela dispõe de três apartamentos para alugar. Um na Florêncio Ygartua, outro na Augusto Mayer e outro na Guerreiro Lima. Os três juntos estão avaliados em torno de R$ 580 mil. A sua renda vem basicamente dos três aluguéis, do rendimento dos fundos de renda fixa e mais da pensão do ex-marido. Tem também uma espécie de poupança que é uma reclamatória contra o Bradesco que deve receber no futuro. Além disso, tem três carros (uma Cherokee, um Passat e um Honda Civic). Todos os anos faz uma viagem, sendo que no ano de 2008 ela foi para Europa com as duas filhas. Praticamente é a renda da Anônima que mantém todas as despesas da família (condomínio, alimentação, etc.), sendo que o seu maior problema financeiro é que sempre ela acaba o mês no negativo, em torno de R$ 3 mil. Por esse motivo ela tem usado o limite do cheque especial e dos cartões de crédito, pagando altas taxas de juros. Procurou uma consultoria para encaminhar mais adequadamente o seu futuro financeiro, uma vez que além de sempre terminar o mês no negativo, gostaria de ter equilíbrio financeiro e poupar para poder viajar todos os anos, com as filhas. A seguir apresenta-se uma estratégia de planejamento financeiro de acordo com o perfil e interesses da Anônima. ESTRATÉGIA DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO Essa estratégia possibilita a identificação de várias etapas de um planejamento financeiro. São descritos oito itens financeiros, sendo que a maioria Página 2
deles oferece a opção de ser mais bem avaliado e corrigido se necessário, usando alternativa. 1-Disponibilidades de recursos Como pode ser visto na Tabela 1, o orçamento de Anônima é de R$ 7,3 mil por mês e ela não consegue economizar nada, pois as despesas ultrapassam a sua renda. Nas despesas da casa é onde estão os maiores gastos distribuídos em vários itens como alimentação, gasolina, condomínio, telefone que chegam a totalizar quase R$ 6 mil por mês. Juntando-se essas despesas com os gastos do escritório e o apartamento da praia o total ultrapassa em torno de R$ 3 mil a renda de Anônima. Isso faz com ela se obrigada a utilizar o cheque especial ou o cartão de crédito, pagando altas taxas de juros. Tabela 1 Orçamento doméstico de Anônima Despesas Valores em R$ Casa 5.981,00 Escritório 879,00 Praia 435,00 TOTAL 7.295,00 Nota: o orçamento mais detalhada de Anônima está no anexo.
2-Objetivos Em termos de objetivos, é possível identificar pelo menos três, no curto, médio e longo prazo. Curto prazo: começar a reduzir ou até cortar alguns itens do seu orçamento para ter equilíbrio financeiro. Seria importante pensar em uma data para que isso ocorra. Pode-se estabelecer até o final do ano que vem (2009). Médio prazo: a partir de 2010 começar a montar uma carteira de investimento com maior liquidez e rentabilidade. Atualmente a sua carteira de investimento está muito imobilizada, como pode ser visto no item seis, mais adiante. Para isso, quem sabe poderia vender um imóvel e investir em CDB ou até adquirir algumas ações de empresas com bons fundamentos. As melhores são: Petrobrás, Vale do Rio Doce e Gerdau. É interessante ler o artigo “vivendo de aluguéis” do Prof. Stepan Kanitz. Longo prazo: a partir de 2015 ingressar na aposentadoria vivendo somente da renda de uma carteira de investimento com maior liquidez, segurança e rentabilidade (imóveis, CDB, e ações de empresas rentáveis). Existem outros objetivos, como ajudar as filhas a montar os seus patrimônios próprios, ademais as filhas deverão casar e terão que constituir uma família. Certamente nesse
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cenário a Anônima poderia adquirir mais liberdade financeira e intensificar as viagens ao exterior. 3-Plano de atividades Procurar de todas as formas reduzir ou até cortar custos e também continuar trabalhando como síndica (principalmente para reduzir custos com os condomínios). É importante o apoio das filhas, tanto para cortar custos, como também para aumentar a renda da família e principalmente poder manter um orçamento equilibrado. Aliás, essa luta é que toda a família deve fazer: procurar se livrar urgentemente dos endividamentos, como o uso do limite do cheque especial ou dos parcelamentos do cartão de crédito! Gastar menos do que a renda recebida! Também seria importante preparar a família para começar a poupar! Quem sabe uma regra interessante poderia ser aplicada: guardar todos os meses pelo menos 10% de tudo que cada uma receber! Também seria importante verificar a possibilidade da Anônima começar a trabalhar em casa para cortar os custos de quase R$ 1,7 mil por manter um escritório. 4-Tomada de decisões de gastos e investimentos Procurar manter sempre o orçamento equilibrado e procurar reduzir ou até cortar algumas despesas domésticas, como por exemplo, as despesas dos cartões de crédito (restaurantes, livros). Começar a guardar dinheiro, quem sabe inicialmente R$ 200,00 por mês, de tal forma a ir guardando dinheiro para viajar. Depois ir gradativamente aumentando. Conseguindo equilíbrio financeiro até o final de 2009 seria importante para começar a guardar dinheiro. Talvez uma boa possibilidade seja investir em CDB, que é o produto financeiro de maior rentabilidade. É importante sempre solicitar ao gerente uma aplicação com 100% do DI (depósito interbancário). 5-Posição em relação ao ciclo de vida Através do Gráfico 1 do Ciclo de Vida é possível identificar todas as fases da vida que a natureza nos impõe. Importante refletir que a fase de declínio na capacidade de trabalho após os 60 anos. Esse é um dos motivos que o cidadão deve se preocupar desde cedo em acumular recursos, para custear as despesas da velhice e tentar manter o padrão de vida desejável. Nesse sentido é importante seguir as decisões financeiras mostradas no Gráfico 1, para que se possa viver tranquilamente do ponto de vista financeiro.
Como a Anônima está com 48 anos e tem fundo de renda fixa e principalmente um bom patrimônio, ela está bem posicionada no Gráfico I. Gráfico 1- Ciclo de Vida
Essa idade seria já uma fase de começar a experimentar um declínio na sua renda, onde o indivíduo deveria justamente poupar mais fortemente, para se preparar para a aposentadoria. No caso da Anônima existe pelo menos a possibilidade de ocorrer dois eventos importantes nos próximos anos, que podem dar outro rumo nas suas finanças. O primeiro é o de conseguir um emprego fixo, o que abrirá a possibilidade de alugar o seu escritório. Como ela gasta quase R$ 900,00 com a manutenção de seu escritório ela passaria a ganhar com o aluguel do mesmo. Isso, junto com o seu salário, poderia dar um fôlego financeiro maior e ajudá-la a resolver o seu desequilíbrio financeiro mensal. Ela poderia eventualmente utilizar esses recursos para viajar todos os anos. O segundo evento é a possibilidade que as suas filhas resolvam constituir as suas próprias famílias. Assim quando alguma delas se casar e começar a se desvincular da sua casa, a Anônima poderá ter mais liberdade financeira. 6-Perfil da carteira de ativos 1 Através do esquema abaixo é possível identificar o perfil da carteira de ativos da Anônima, como sendo conservador, pois 91% estão alocados em imóveis e 9% em fundo de renda fixa. Nesse sentido seria importante, com o tempo, mudar parte de sua carteira (somente 10% do total) de forma a guardar dinheiro para a aposentadoria, investindo no longo prazo. A idéia seria iniciar quando der (provavelmente no segundo semestre do ano de 1
O perfil da carteira de ativos pode ser conservador, moderado ou agressivo, depende do tipo de aplicações que está sendo utilizado. Poupança, imóveis e fundos de renda fixa são aplicações de perfil conservador. Já um CDB e ações são respectivamente aplicações de perfil moderado e agressivo.
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2009) a compra de CDBs e também de ações da Petrobrás (PETR4), Vale do Rio Doce (VALE 5) e Gerdau (GGBR4). Carteira atual Carteira desejável 50% em imóveis
91% em imóveis
9% em fundo
50% em fundo de renda fixa, CDB e renda variável
7-Recomendações finais De uma forma geral a situação financeira da Anônima apesar de ter um bom patrimônio é difícil, porque todos os meses ela utiliza o limite do cheque especial. Entretanto ela quer mudar, pois já fez o seu o orçamento doméstico e sabe que deve alterar a sua postura de consumo, para viver melhor com equilíbrio financeiro. Além disso, ela é esforçada no seu trabalho e está procurando ajuda. Isso é muito positivo, pois ela deve se convencer que somente através da mudança de postura e com o início de uma poupança mensal (e sem entrar no negativo) ela poderá sair dessa situação. É importante nunca deixar de estar sempre atenta a sua situação financeira, que não deve piorar e sim melhorar! Também é importante conversar com outros colegas, amigos e principalmente solicitar o apoio de suas filhas. Contudo cabe ressaltar que seria fundamental buscar uma atitude de guardar dinheiro. Para isso ela deve iniciar a poupar. Principalmente reservar no mínimo R$ 200,00 já no início do ano que vem, para provavelmente no final de ano poder equilibrar o seu orçamento. Isso deve ser o início de uma mudança na sua postura financeira, para que possa atingir equilíbrio financeiro e começar a guardar dinheiro, para pagar a vista as suas viagens!
8 –ANEXO ORÇAMENTO DE ANÔNIMA ITENS
180,00
Telefone fixo
180,00
Telefone cel.
180,00
Condomínio
700,00
Super
600,00
Net
170,00
Terra Empregada
25,00 200,00
Gasolina
400,00
Medicamentos
200,00
Vestuário
200,00
Vicky (cachorra)
220,00
Cabelo/depil./manicure Cartão Visa (restaurante/livros/viagens/) CartãoAmex (restaurante/livros/viagens) Unimed
150,00 150,00 150,00 490,00
INSS
240,00
PUC
1.007,00
IPTU
92,00
Seguro residencial
13,00
Seguro Honda Seguro Passat IPVA Honda IPVA Passat SUB-TOTAL DA CASA:
100,00 200,00 59,00 75,00 R$ 5.981,00
ESCRITÓRIO Luz
100,00
Telefone
180,00
Condomínio
400,00
Terra Material de escritório OAB ISSQN IPTU Seguro escritório SUB-TOTAL DO ESCRITÓRIO: PRAIA Luz Condomínio
25,00 30,00 70,00 19,00 42,00 13,00 R$ 879,00 40,00 300,00
Net
24,00
Empregada
25,00
IPTU
33,00
Seguro praia
13,00
SUB-TOTAL DA PRAIA: TOTAL
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R$
CASA Luz
R$ 435,00 R$ 7.295,00