Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microf i nanzas Rurales (PATMIR)
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |1 1
Índice
Índice ............................................................................................................................................................... 2 1. Introducción ............................................................................................................................................. 3 2. Mecanismo operativo de PATMIR..................................................................................................... 7 3. Programa innovador y costo-eficiente......................................................................................... 14 4. Programa alineado a las metas del PND, Política Nacional de Inclusión Financiera, Mandato de BANSEFI, PRONAFIDE, PROIGUALDAD y metas del Milenio ....................... 22 5. PATMIR: promotor de desarrollo y la innovación ................................................................... 25 6. Contribución a la Política Pública en etapa subsiguiente ..................................................... 34 7. La presencia del PATMIR en el Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo .... 39 8. El PATMIR es un programa evaluado ........................................................................................... 43 9. Conclusión y Sugerencias .................................................................................................................. 48 10. Bibliografía .......................................................................................................................................... 51
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |2 2
1. IntroducciĂłn
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |3 3
La intención de mostrar los impactos positivos del PATMIR no se remiten a ser un programa con respaldo técnico del Banco Mundial, sino porque reúne todas las condiciones de impacto y costo-eficiencia para continuar promoviendo la inclusión financiera a través y con la fortaleza del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo actuando en coordinación con BANSEFI, como se mostrará en este análisis, proponiendo que es conveniente su relanzamiento y continuidad hacia 2020, en una fase subsecuente.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |4 4
PATMIR tiene múltiples beneficios como programa público ejecutado por BANSEFI, entre los que se destacan: 1. Es un programa costo-eficiente en el uso de recursos públicos, 2. Favorece el desarrollo regional, 3. Coadyuva a la reducción de la pobreza rural y detona la articulación con cadenas productivas a nivel rural, 4. Se renueva para adaptarse a los tiempos de la inclusión financiera y la salud de los intermediarios financieros con los que se promueve, 5. Incentiva la oferta y demanda por servicios financieros formales en zonas rurales marginadas, 6. Favorece la innovación tecnológica en servicios financieros, 7. Incorpora en su operación un plan de participación indígena y un plan de atención integral a mujeres rurales, 8. Incide en la innovación de productos y servicios financieros en los que participan
los
intermediarios
financieros
rurales,
aseguradoras,
remesadoras, organizaciones especializadas en el desarrollo de finanzas populares, los cuales confluyen para adaptar e innovar en materia de: medios de pago, pago de remesas, diversificación de microseguros, nuevos productos de ahorro y crédito, uso de tarjetas bancarias y banca móvil, educación financiera, etc., 9. El diseño de PATMIR articula el subsidio público a través de BANSEFI, con la participación del mercado financiero rural para una inclusión financiera permanente. Esto significa que se pueden incrementar metas de inclusión financiera mediante instrumentos de mercado, sin que se dependa del subsidio para mantenerse en el sistema financiero, 10.
Es un programa que hace una contribución importante a la
profundización del sistema financiero mexicano porque en el continuum de su operación ha fomentado la creación de nuevas instituciones, así como el
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fortalecimiento y autorización de cooperativas, sociedades financieras comunitarias y sociedades financieras populares existentes. Asimismo contribuye a su expansión territorial mediante la apertura de sucursales y ventanillas viables en zonas remotas donde la banca comercial carece de incentivos para atender, 11.
Es un programa de engrane, esto es, puede articularse con otros
programas del gobierno federal para hacer mucho más contundente la reducción de la pobreza rural, y puede vincularse con programas anti pobreza, de construcción de vivienda social, de desarrollo rural sustentable, porque la necesidad de contar con acceso al sistema financiero, tarde o temprano, se hace presente en todos estos ámbitos de la política pública. En
las
siguientes
desarrollarán
estas
páginas
se
actual conclusión de la fase III, motivo
afirmaciones,
por el que debe prever una fase IV
mostrando datos duros, resultados de
plurianual
y
articularse
con
otros
estudios y evaluaciones externas que
proyectos y programas del gobierno
respaldan el buen desempeño que ha
federal que potencien la erradicación
tenido el programa PATMIR hasta la
de la pobreza rural.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |6 6
2. Mecanismo operativo de PATMIR
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |7 7
En 2001 inició el PATMIR como
la población a los servicios financieros
programa de SAGARPA. Al finalizar la
formales, diversificados y adecuados”.
segunda fase, como resultado de la
Con esta definición y el objetivo de
recomendación hecha por la FAO se
contribuir a la integración económica
re-sectorizó en BANSEFI por ser la
de las personas de menores ingresos
entidad que concentra las políticas
principalmente de zonas rurales, a
públicas para la inclusión financiera y
través del acceso a productos y
el desarrollo de la banca social. A la
servicios financieros integrales con
fecha se encuentra en su tercera fase
base en el ahorro, los cuales son
de operación. Las etapas han seguido
proporcionados
por
las siguientes fechas:
financieros
bancarios
no
intermediarios que
el
programa denomina SACPYCs. Fase I: de 2002 a 2007 con una meta
PATMIR no ha entregado subsidios
de 156,354 nuevos socios
directamente a la población objetivo,
Fase II: de 2008 a 2011 con una meta
como
tampoco
ha
consistido
en
de 477,250 nuevos socios
habilitar líneas de crédito externas,
Fase III: de 2012 a 2016 con meta de
sino más bien, ha llevado a cabo
un 977,950 de nuevos socios y clientes
licitaciones
El programa culminó la fase III y se prepara para continuar impulsando la inclusión financiera de la población durante el año 2017 y posteriores. el
para
periodos
plurianuales en el que han concursado Agentes
Conceptualmente,
públicas
programa
PATMIR parte de la definición de inclusión financiera integral entendida como: “Acceso universal y continuo de
Técnicos
nacionales
e
(organizaciones internacionales
especializadas en inclusión financiera y finanzas populares) quienes han presentado un proyecto de inclusión financiera tanto cuantitativo, como de alcance cualitativo, esto es, servicios de asistencia técnica que además de la expansión per se, han involucrado innovaciones
de
tipo
tecnológico,
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |8 8
metodológico, educativo, entre otros.
la Comisión Nacional Bancaria y de
Para las fases II y III, en un solo
Valores
proceso de licitación, se asignaron
certidumbre jurídica sobre el ahorro de
varios contratos a todas las firmas que
las personas.
cumplieron los requisitos y participaran
El
en
expansión
Alianza
con
un
grupo
de
(CNBV),
programa
lo
PATMIR
de
las
que
apoya
SACPYC
dio
la con
intermediarios elegibles.
recursos públicos, para lo cual, en su
De esta forma, los Agentes Técnicos
tercera etapa consideró un precio
que ganaron el proceso de licitación,
promedio de $1,245.70 pesos por cada
establecieron
nuevo
un
contrato
con
un
socio
1
de
la
institución
portafolio de sociedades financieras no
financiera que cumpliera con las metas
bancarias (SACPYC) de tres tipos:
de ahorro y el perfil de elegibilidad,
I.
distribuyéndose el 40% para financiar
Cooperativas de ahorro y
la asistencia técnica provista por el
préstamo, II.
Agente Técnico y el 60% para financiar
Sociedades financieras
las inversiones que realizaran las
populares y III.
SACPYC
Sociedades financieras
participantes
para
la
expansión de sus servicios.
comunitarias
Focalización y resultados en focalización Los Agentes Técnicos analizaron con cada SACPYC la asignación de las metas para la incorporación de nuevos socios
(inclusión
financiera
de
personas) inicialmente en 3 años y ampliado a 2 años más gracias a sus logros exitosos de inclusión. Todos los
El
Programa
PATMIR
siguió
un
diagnóstico profundo para determinar las áreas de intervención, de manera que junto con la alineación de metas, 1 Nuevo socio significa persona afiliada a la
SACPYC, que puede recibir los servicios financieros
intermediarios financieros debían estar
y por lo tanto se considera como una persona
autorizados y/o regulados con altas
incluida financieramente, además de que cumple
probabilidades de ser autorizados por
ciertos requisitos de ahorro mínimo para considerar su pago por parte de PATMIR.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |9 9
la estrategia se aseguró que los
b. Segmento B: el 20% de las
servicios financieros se expandieran
metas debía de provenir de
hacia las regiones con la mayor tasa
personas
de exclusión financiera, pobreza y
localidades con 2,501 a 15,000
marginación. En las primeras dos
habitantes con BAJO y MUY
fases (2003-2011) se establecieron
BAJO grado de marginación o
umbrales de atención en localidades
bien,
con menos de 15 mil habitantes, todas
menores a 50,000 (es decir
de
semi-urbanas) con grado de
MUY
ALTA,
marginación
ALTA
(según
y
MEDIA
índice
que
mayores
vivieran
a
15,000
en
y
de
marginación ALTO, MEDIO y
CONAPO), asimismo se establecieron
BAJO. Este 20% solo podía
umbrales de atención a población
disminuir
indígena y mujeres.
segmento A rebasa el 60%.
La tercera fase (2011-2016) siguió un
si
el
de 15,001 a 50,000 habitantes con
en tres segmentos:
MUY
BAJO
grado
de
marginación, o bien, mayores a 50,000 pero menores a 100,000
a. Segmento A: al menos el 60%
habitantes en estados del sur y
de las metas totales debían de
localidades
sur-este del país con grado de
con
marginación MEDIO y BAJO.
menos de 2,500 habitantes sin el
grado
Este
de
podía
ser
anteriores excedían al 80%.
– 15,000 habitantes con MUY ALTO, ALTO y MEDIO grado de
porcentaje
menor sí y sólo si los dos
marginación, o bien, entre 2,501
marginación
sólo
debía ubicarse en localidades
focalización de las metas al dividirlas
importar
y
c. Segmento C: el 20% restante
proceso mucho más sofisticado para la
provenir
si
Aunado a lo anterior, el 10% de las metas debía ser población indígena, 50% mujeres y 15% con acceso a
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |10 10
tecnología de bajo costo. Sobre estos
cumplimiento de metas y requisitos
porcentajes
fue
sobre focalización, género y población
Agente
indígena (utilizando claves de INEGI
arbitraria, Técnico
la sino
inclusión que
presentó
no
cada un
Plan
de
para la geo-referencia del tamaño de
intervención adecuado para la atención
localidad y claves CONAPO para
de mujeres e indígenas con metas
verificar el grado de marginación).
cualitativas.
Ambos
sistemas
fueron
eficaces,
transparentes según los resultados de Cabe mencionar que el programa
las
Evaluaciones
de
Diseño
contó con dos sistemas de información
Consistencia con base en lineamientos
que se actualizaban trimestralmente,
del CONEVAL,
uno que permitió hacer el seguimiento
respectivamente. [Véase Aguilar &
oportuno a la salud financiera de las
Cárcamo, 2011 y Evaluare, 2013].
en 2011
y
y 2013
SACPYC y asegurar la viabilidad operativa. Uno más que verificó el Los resultados de focalización para la fase I y II fueron: Fase
I
II
Meta programada de nuevos socios
156,354
477,250
Nuevos socios
194,130
504,022
Mujeres
53%
57%
Indígenas
29%
18%
Residentes de localidades < 15 mil habs. con
100%
100%
Muy Alto, Alto o Medio grado de marginación
Para la tercera fase, concluida en diciembre de 2016, el cumplimiento de metas de inclusión financiera según segmentos de atención fue el siguiente:
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Segmento A
Segmento B
Segmento C
Si se relaciona el total de cada segmento contra el porcentaje mínimo establecido como meta, es posible observar que éste fue rebasado en lo que concierne al segmento A, el más vulnerable, rural y excluido financieramente. Las proporciones de meta por segmento en relación con el avance (1,312,657 personas incluidas) es la siguiente:
Como podrá observarse, en materia de resultados según población objetivo, el PATMIR tiene un desempeño positivo en el que 90% está en segmento A y B. Ahora bien, por el lado del cumplimiento en inclusión de mujeres e indígenas, la tercera fase llevó un récord en el cual la meta de mujeres fue superada en 8 puntos porcentuales y la meta de inclusión de población en localidades indígenas fue superada en 19 puntos porcentuales como se puede apreciar en las siguientes gráficas.
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Además, de acuerdo al estudio de Townsend y Woodruff, la población con inclusión financiera vía PATMIR comparada con personas con servicios financieros por otra vía, demostró resultados estadísticamente significativos en los que la población PATMIR presenta activos, ingresos, gastos y condiciones socioeconómicas inferiores, denotando mayor profundidad. Por ejemplo, mientras que el saldo de ahorro promedio en población PATMIR fue de MX$ 1,886 en el grupo control fue de MX$2,300 pesos. Datos similares se observan en el grado de participación en empresas agrícolas y no agrícolas, así como en características sociodemográficas como menor grado de escolaridad, posesión de tierras y condiciones de la vivienda (Townsend & Woodruff, 2006:12-13).
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |13 13
3.- Programa innovador y costo-eficiente
PATMIR: una política pública con diseño innovador
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |14 14
El PATMIR es un programa eficiente y
durante
la
licitación,
las
Alianzas
tiene un diseño altamente innovador
concursantes hacen un planteamiento
en cuestión de programas públicos y
de estrategias y actividades bajo las
presupuestos para resultados.
cuales lograrán las metas, lo que permite asegurar los estándares de
El primer elemento importante es el
calidad y por otra parte, PATMIR
diseño
el
realiza la entrega del apoyo por
cumplimiento de metas, ya que a
reembolso, es decir, una vez que se
diferencia de otros programas públicos
demuestra el cumplimiento de metas
que entregan subsidios o apoyos antes
cuantitativas
de conocer el resultado (sólo bajo la
implica que el gasto público se realiza
idea de un planteamiento o proyecto),
con base en resultados tangibles.
de
incentivos
para
y
cualitativas.
Esto
PATMIR cubre ambos frentes ya que Además destacan otras tres características diferenciadoras: I.
Orientación de la inclusión financiera con base en el ahorro y no el crédito lo que reduce la vulnerabilidad económica de la población de menores ingresos. El elemento diferenciador es que la mayor parte de programas en materia de acceso financiero habilitan subsidios directos o líneas de crédito, lo cual no garantiza la inclusión financiera sino satisfacer un propósito específico y temporal, o bien, el crédito provisto a población de menores ingresos sin una estrategia de inclusión lo cual puede ser simplemente paliativo de restricciones de liquidez frente a emergencias, pero esto incrementa el riesgo y la vulnerabilidad de los más pobres.
II.
El subsidio público es canalizado a través de instrumentos de mercado porque son los intermediarios financieros (SACPYCs) atendidos por el Programa los que proveen el servicio financiero. Esto es competitivo para
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |15 15
las finanzas públicas porque la población objetivo no genera dependencia del subsidio para continuar recibiendo el servicio financiero. PATMIR financia el costo inicial de la expansión en las SACPYC y, los Agentes Técnicos con base en su experiencia, se encargan de aprovechar el potencial expansivo de la infraestructura existente en las SACPYC y a través de estructuras ligeras en costo, ponen en marcha métodos e innovaciones que permiten atender población de bajos ingresos en forma continua. III.
Cada periodo el avance de metas sustituye las del periodo anterior, lo que significa que un socio incluido por el PATMIR en el periodo que corresponda (por haber cumplido los requisitos), debe mantenerse en el servicio financiero, en caso contrario, no es contabilizado en las metas reportadas en el periodo posterior. Este diseño de incentivos obliga a un incremento de metas neto y dado que la fase operativa es plurianual, da tiempo suficiente para que un socio de bajos ingresos genere actividad constante de ahorro y crédito, de forma tal que sea poco probable que abandone el sistema financiero una vez terminada la fase del programa.
Resultados y costo eficiencia En 2016 concluyeron su operación en
han incrementado. Generalmente el
PATMIR 159 SACPYC en la fase III del
argumento de los programas públicos
programa y como se mostrará a
es al revés: a mayor número de metas
continuación, en todas las fases se
programadas mayor presupuesto por
han cumplido las metas cuantitativas,
beneficiario; en cambio PATMIR sigue
además se verá que el costo marginal
una lógica opuesta, lo cual habla de su
de cada nuevo socio es menor en
costo-eficiencia.
cada fase, mientras que las metas se
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |16 16
(1) Personas que cumplen con todos los requerimientos del programa. Adicionalmente se incorporó a 285,208 personas que ahorran, para integrar un total de 1,312,657 personas incluidas financieramente.
En la tabla anterior se puede observar que en todas las fases la meta cuantitativa se supera, además, entre la fase 1 y 2, el logro de nuevos socios incluidos financieramente se incrementó en 160% mientras que el costo unitario por socio nuevo se redujo en 35%. Lo mismo ocurre entre la fase 2 y 3, donde el logro de personas se incrementó 103.8% pero el costo unitario se redujo en 3.1%. En sus tres fases, PATMIR ha logrado la inclusión financiera sostenida de 2,010,809
personas preponderantemente en zonas marginadas, dentro de un
sector que al mes de agosto de 2016 registraba un estimado de 10.7 millones de socios/ clientes.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |17 17
PATMIR es un caso que muestra que es posible lograr eficiencia operativa y cumplimiento de objetivos, sin incrementar linealmente el gasto público. También se observa que el número de
eran
SACPYC participantes a la conclusión
responder a los objetivos. Así, algunos
de cada fase se incrementó de 33 a
Agentes
159. Lo anterior responde a que el
construcción de nuevas instituciones
inicio,
financieras, en lugar de “importar” la
PATMIR
regional y Estados;
era
sólo no
programa
participaban
además
financieras
un
las
siete
instituciones
bancarias
eran
visiblemente
limitados
Técnicos
optaron
para por
la
expansión de instituciones de otros Estados.
un
modelo incipiente para el país (en
Esto
2001 también entró en vigor la Ley de
instituciones
Ahorro
en
adaptadas a la idiosincrasia de cada
cambio, para la fase III, el programa
región. En la tercera fase no se
tiene alcance nacional y 14 años de
promovió
desarrollo de un mercado financiero
instituciones
para
el
exigencia de contar con autorización y
PATMIR ha hecho una contribución
la falta de cobertura en zonas rurales,
importante,
propició
y
Crédito
zonas
Popular)
rurales como
se
en
y,
donde
describe
en
seguida:
permitió
la
generar
con
arraigo
creación per
de
se,
esfuerzos
autorización
nuevas
nuevas
aunque
para
de
local,
lograr
la
la
instituciones
financieras locales, de tal suerte que Durante las fases I y II de PATMIR,
de 159 aproximadamente el 85%
algunas zonas rurales elegibles y
contaba ya con autorización de la
marginadas,
ejemplo
CNBV y el resto estaba con su
muchas ubicadas Guerrero, Oaxaca y
expediente en la CNBV en proceso de
Chiapas,
autorización,
no
como tenían
por
presencia
de
por
lo
que
PATMIR
intermediarios o bien, los existentes Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |18 18
contribuyó
al
fortalecimiento
del
personas que hablan la lengua local y
sistema financiero nacional.
que
En ambos casos, lo destacable es que
necesidades de sus familiares, vecinos
PATMIR promueve la participación de
o
intermediarios financieros regulados,
contribuyendo
que
mercado interno regional y nacional.
conocen
la
región,
contratan
sienten
empatía
co-residentes al
en
por la
las
entidad,
desarrollo
del
En cuanto a captación de recursos y colocación, la fase III concluyó con las siguientes estadísticas:
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |19 19
Los
resultados
en
cuanto
a
la
inclusión financiera y beneficios para las
sociedades
tangibles
al
multiplicador análisis
nos
participantes
analizar del
el
Programa.
señala
que
pesos
en
la
cobertura
de
un
microseguros contratado.
son
efecto
El efecto multiplicador tiene mayor
Este
impacto al considerar que el mismo
a
la
se da en la contratación de productos
terminación de la fase III, por cada
y servicios financieros formales que
peso que BANSEFI invirtió en el
otorgan mayor certeza jurídica a los
PATMIR, las sociedades captaron
usuarios de los servicios financieros.
$5.10 pesos de ahorros, colocaron $5.00 pesos en créditos y $1.63
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |20 20
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |21 21
4.- Programa alineado a las metas del PND, Política Nacional de Inclusión Financiera, Mandato de BANSEFI, PRONAFIDE, PROIGUALDAD y metas del Milenio
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |22 22
PATMIR está alineado a las políticas y
BANSEFI deberá realizar funciones de
planes
En
banca social, para lo cual tendrá por
relación con la Política Nacional de
objeto promover y facilitar el ahorro, el
Inclusión
aportar
acceso al financiamiento, la inclusión
ejes
financiera, el fomento de la innovación,
del
gobierno
federal.
Financiera,
elementos
para
al
sus
seis
principales:
la perspectiva de género y la inversión entre los integrantes del Sector …
Eje 1: Educación p/uso financiero eficiente y responsable.
Eje 2: Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión.
En cuanto al Programa Nacional de
Eje 3: Infraestructura financiera en zonas desatendidas.
Financiamiento
Eje 4: Mayor oferta y uso de servicios financieros.
para
el
Desarrollo
Eje 5: Mayor Confianza en el sistema financiero formal.
(PRONAFIDE
Eje 6: Datos y mediciones para evaluar inclusión.
está en concordancia con la apuesta por
2013-2018),
incrementar
el
PATMIR
número
de
Por lo que refiere al Plan Nacional de
participantes en el mercado financiero,
Desarrollo 2013-2018 específicamente
sin
en el Eje México Próspero en la meta:
ampliar
excluir la
perfiles
institucionales,
competencia
entre
instituciones, innovar en productos y “Robustecer el papel de la banca
de
como
un plan de participación de mujeres, es
palanca del crecimiento, ésta
decir, PATMIR está en línea con la
deberá
siguiente estrategia y acciones del
potenciar
desarrollo
servicios, establecer un porcentaje y
completar mercados, los
recursos
del
PRONAFIDE:
Gobierno de la República y utilizarlos como inductores de
Estrategia 5.1 Ampliar la cobertura del
la
sistema financiero, en particular hacia
participación
del
sector
privado de forma eficiente”.
sectores excluidos, con perspectiva de género y empresas con potencial
En el Mandato de BANSEFI, Art. 3 de
productivo.
la
Acción 5.1.1 Promover la participación
Ley
Orgánica,
se
contempla:
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |23 23
de la banca comercial y de otros intermediarios
regulados
en
el
financiamiento de sectores estratégicos.
con perspectiva de género. Acción 5.1.5 Incorporar las necesidades de la población y empresas para el
Acción 5.1.2 Impulsar el acceso y uso
diseño de productos y servicios que
responsable de productos y servicios
permitan un mayor acceso y uso del
financieros con base en las mejores
sistema financiero.
prácticas internacionales.
Acción
5.1.6
Fortalecer
Acción 5.1.3 Incentivar el desarrollo de
funcionamiento
productos
financieros y de capitales para facilitar el
modelos tecnologías
financieros innovadores para
el
adecuados, y
nuevas
acceso
al
de
los
el
mercados
acceso de las actividades productivas al capital.
financiamiento de empresas y personas,
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |24 24
5.- PATMIR: promotor de desarrollo y la innovaciĂłn
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |25 25
Además de que es un programa bien
la vía del ahorro formal comparado con
diseñado
para
lograr
el rezago de familias en condiciones
financiera
de
personas
la
inclusión y
semejantes que tienen un crédito -y en
prioritariamente rurales, lo que de
que muchas veces los padres sacan
acuerdo
económica,
de estudiar a sus hijos en edad escolar
contribuye a estabilizar el consumo,
para que los apoyen a pagar el crédito
reducir la vulnerabilidad, favorecer la
contratado-.
acumulación patrimonial y aprovechar
Este dato de García (2008) concuerda
las oportunidades de inversión, es
con la Encuesta Nacional de Inclusión
decir, mejorar la calidad de vida y
Financiera 2012 (INEGI, 2012), la cual
superar condiciones de pobreza con
muestra que justamente en el uso del
mayor
ahorro para fines de educación, el
a
la
teoría
probabilidad,
pobres
otros
estudios
externos como el de Marisol García de
ahorro
la Cruz (2008) mostraron que la
participación que el informal, lo mismo
población
ocurre en el caso de bienes durables,
PATMIR
presenta
una
reducción del rezago escolar (menor
formal
tiene
una
mayor
ahorro para el retiro, según la ENIF.
brecha de escolaridad en los hijos) por
Usos del ahorro en mujeres rurales
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |26 26
El estudio de Townsend & Woodruff
muchas acciones de vivienda han sido
(2006) también señala que entre la
posibles
gracias
población PATMIR existen mayores
lograda,
pero
montos de ahorro captados entre
erradicar las carencias de espacio y
quienes reciben remesas contra los
calidad
que no, MX$4,375 contra MX$1,200
enormes si
respectivamente. Este es otro factor
PATMIR. Otro caso concreto es el
que indirectamente está reduciendo
Proyecto
pobreza de los hogares con migrantes,
Alimentaria,
ya que con medios para ahorrar es
componente
de
mucho más probable que el uso de la
complementaria
a
remesa sea más rentable (bienes
productivos, el cual potencia el tamaño
durables,
y alcance de los proyectos productivos
educación,
vivienda,
empresas). Por
otra
parte,
PATMIR
puede
federal, porque otros programas que dirigen
a
zonas
rurales
y
marginadas y que requieren del uso del sistema financiero pueden, al atender a población que fue incluida financieramente por PATMIR tengan mucho mayor impacto ya que esta población
el
la
la
expansión
potencial
vivienda
se da
Especial el
para
rural
son
continuidad para
cual
a
Seguridad exige
un
aportación los
proyectos
si la familia tiene mecanismos de
potenciar los recursos del gobierno se
de
a
cuenta
con
instituciones
financieras que le son cercanas. Tal es el caso del programa de vivienda de CONAVI, el cual exige un componente de ahorro y crédito para canalizar el subsidio. En presencia de PATMIR,
ahorro previo y acceso al crédito para co-financiar su actividad. Ejemplos
similares
se
pueden
encontrar en materia de financiamiento para el desarrollo rural y empresarial, siempre y cuando exista interés y voluntad
de
las
instituciones
a
involucrarse por hacer concurrencia efectiva de políticas, para lo cual PATMIR puede ser el engrane ideal, dada su capacidad para expandir el sistema financiero a zonas remotas y poco dinámicas con mecanismos de mercado.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |27 27
PATMIR: fomenta la innovación de productos, procesos, tecnología y mercado Debido
a
que
la
llegar con servicios financieros a los
inclusión financiera en zonas rurales,
más pobres y en zonas rurales al
alejadas y en condiciones de pobreza
tiempo que se logre la sostenibilidad
–bajo modelos de negocio sostenibles-
financiera de la institución proveedora
aunado a que ha incrementado las
de los servicios.
metas en sus distintas fases con un
Como
costo
innovación ha sido tanto de tipo
unitario
PATMIR
logra
decreciente,
la
se
ha como
mencionado, relacionada
la
explicación económica de esta mayor
tecnológico
eficiencia es la innovación tecnológica
metodologías,
y el modelo de negocio.
financieros y servicios.
Además, el Programa subsidia la
En materia de tecnología, la tercera
inversión inicial para la expansión de
fase de PATMIR impulsó que ésta
los intermediarios financieros, pero una
sirviera para el acceso a servicios
vez que atienden nuevos socios es
financieros logrando atender por esta
imprescindible continuar proveyendo el
vía a por lo menos a 179 mil nuevos
servicio en forma rentable para las
usuarios de servicios financieros. Así,
instituciones financieras, por ello, la
se
innovación se vuelve una condición
tecnologías:
procesos,
introdujeron
las
con
productos
siguientes
necesaria para lograr ambos objetivos:
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |28 28
ATM: en vez de abrir oficinas adicionales en áreas remotas (que resultan costosas), se instala un cajero automático (ATM, por sus siglas en inglés) y esto reduce la necesidad de personal y de infraestructura
adicional.
El
cajero
automático contiene dinero en billetes y el usuario puede retirar la suma permitida de su cuenta. Banca por celular: permite hacer operaciones tales como consulta de saldos o depósitos de cuentahabientes por medio de un teléfono celular. Sucursales móviles: son unidades que llegan a las comunidades rurales con el equipo necesario para llevar a cabo solicitudes de apertura de contratos de ahorro, crédito, microseguros o realizar pagos y depósitos sin que la persona tenga que desplazarse a una sucursal fija. Uso de tablets e impresoras: sirven de forma similar a las sucursales móviles
porque
permiten
la
inscripción de socios, las contrataciones y el levantamiento
de
solicitudes en forma remota.
Además
elevan la seguridad de
las
operaciones
porque generalmente
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |29 29
los datos que se ingresan ya no pueden ser modificados por el promotor debido a que queda guardado un archivo no modificable. Minisucursales TPV: Consiste en instalaciones pequeñas de infraestructura ligera o móvil, que la SACPYC habilita para atender a sus socios y clientes mediante una terminal punto de venta; son por lo regular menos costosas que las sucursales tradicionales y acercan el servicio financiero a localidades que de otra manera no reunirían el volumen suficiente para justificar la instalación de una sucursal. Huella digital: permiten la captación digital de las huellas digitales en población que no sabe leer ni escribir y por lo tanto facilitan el reconocimiento de la persona al momento de hacer una transacción. Tarjeta electrónica y TPV: tarjetas de débito que permitirán hacer operaciones sin el uso de efectivo, con aceptación en cajeros automáticos y establecimientos, pero además estas tarjetas fomentarán una red rural de micro-establecimientos que la empiecen a aceptar, elevando con ello el número de transacciones en zonas rurales y la utilización de servicios financieros electrónicos como medios de pago. La
innovación,
anteriormente,
como también
se
señaló
mejoras en aspectos organizacionales
abarcó
como
por
ejemplo:
instaurar
una
aspectos organizativos, de procesos,
unidad de inclusión financiera en las
productos o servicios. A continuación
instituciones financieras para facilitar la
se
operación de los ejecutivos, así como
señalan
algunos
aspectos
interesantes en relación con este tema:
la
implementación
de
un
plan
empresarial WEB, y un sistema de El agente técnico WOCCU (Consejo
evaluación y premios para el personal;
Mundial de Cooperativas de Ahorro y
en productos y procesos financieros
Préstamo) proveyó a sus aliadas de
como es el caso de las herramientas
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |30 30
de evaluación de procesos de crédito,
estrategia de Ventas y un plan de
plan
financiero,
Inversión en activos rentables para la
reingeniería de productos de crédito
institución. En temas organizacionales
para hacerlos más competitivos y
se
adaptados a las necesidades de los
instituciones aliadas un programa de
socios,
la
certificación de asesores financieros
herramienta RATIO BETA para el
(PCAF) que fortalece las habilidades
análisis
de
de
saneamiento
la de
transferencia riesgo
de
crediticio;
en
ha
implementado
comunicación,
en
prospección
las
de
cuestión de metodologías para atender
socios y clientes, estrategias de ventas
a
la
población
se
han
y excelencia en el servicio; asimismo,
indígena
los
elaboró nueve videos de capacitación
materiales impresos, spots de radio, kit
como material de las instituciones
de demostración y demás medios de
financieras para lograr una formación
difusión; asimismo se ha contratado
continua e interna en cuestiones como
personal operativo y ejecutivo hablante
atención al socio/cliente, prospección y
de lengua indígena.
venta de productos financieros. De
traducido
a
indígena
lengua
esta forma, el material permite que la Por su parte, la DGRV (Confederación
institución financiera actualice y forme
Alemana de Cooperativas) transfirió
nuevo personal sin depender de un
metodologías
y
tercero o de cursos presenciales para
financieras que han hecho mucho más
cuestiones básicas que pueden darse
eficiente el cumplimiento de metas y el
en forma audiovisual. Finalmente, en
seguimiento
las
cuestión de análisis financiero fue
instituciones. En cuestión comercial se
transferida la herramienta QUBOS que
desarrolló la metodología 5PVi que es
es un sistema de inteligencia de
una
mercados,
comerciales
financiero
combinación
de
de
marketing
y
el
cual
proporciona
ventas sobre los productos, promoción,
información de variables financieras y
publicidad, posicionamiento y la plaza.
comerciales,
Posterior a este análisis viene la
encuentran directamente asociadas al
tanto
las
que
se
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |31 31
Programa, como otras de consulta
La Sparkassenstiftung, en el marco del
para un análisis de las condiciones y
Programa PATMIR trabajó junto a sus
las oportunidades en el mercado.
instituciones Aliadas, una estrategia de fortalecimiento institucional basada en
Otros
agentes,
como
AMUCSS
seis ejes principales: 1. Fortalecimiento
(Asociación Mexicana de Uniones de
de la gestión e indicadores financieros,
Crédito del Sector Social) adaptaron
2. Desarrollo y mejora de productos
metodologías para el ahorro y crédito
financieros,
en población que se encuentra en
promoción, 4. Administración integral
pobreza extrema y zonas rurales muy
de riesgos, 5. Mejora continua de
remotas, a la que nunca llegan los
procesos
servicios financieros (ni siquiera los del
habilidades de gestión y operación.
3.
Mercadotecnia
y
6.
Desarrollo
y
de
sector no bancario) debido a su aislamiento social y económico. Esta
Asimismo,
los
metodología
capacitación
se
llamada
Grupos
de
esfuerzos basaron
en
de tres
Confianza permite el aprendizaje de
metodologías
sus integrantes para auto gestionar
Blended
una reunión semanal y quincenal en la
presencial), 2. Teórico – Práctico en
cual
campo
reciben
ahorran
en
educación la
medida
financiera, de
sus
de
impartición:
1.
learning
(e-learning
+
y
generación,
semanales
Administración
gradualmente
pueden a
crédito.
acceder Esto
Simuladores
especializados (software) de última
posibilidades desde $5 o $10 pesos y
3. siendo de
los Riesgos
de de
ha
Instituciones Financieras y, Ventas
permitido que familias en la región más
Estratégicas y Penetración de Nuevos
pobre de México como los Altos de
Mercados, los más utilizados.
Chiapas, se inserte en el sistema financiero, acumule activos y reduzca
En lo referente al trabajo realizado con
su vulnerabilidad social.
la población objetivo del Programa PATMIR,
se
destaca
la
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |32 32
implementación
de
talleres
de
Para mejorar la productividad del
Educación Financiera dirigidos a la
personal de campo, se zonificaron las
población adulta de las zonas rurales
áreas de atención y se implementaron
de mayor marginación. En el caso de
esquemas de remuneración variable
menores, se desarrolló el Programa de
en función del cumplimiento de metas.
fomento del Ahorro de Menores (PAM)
Complementado con herramientas de
donde se incluyeron elementos de
gestión, seguimiento y evaluación de
sensibilización
personal.
financiera,
dirigida
específicamente a dicho segmento. Se trabajó con el personal de las DAI – Development Alternatives Inc.
sociedades en el diseño y desarrollo
trabajó
la
de campañas de promoción orientadas
implementación de metodologías de
para llevar información simple, clara y
atención de socios/clientes en campo,
transparente
incorporando equipos de promotores
instituciones
y
de ahorro o integrales que acercan los
financieros,
con
servicios financieros a los habitantes
generar confianza y hacerlo accesible
de las comunidades atendidas.
a los potenciales socios/clientes.
con
sus
aliadas
en
acerca de el
de sus
las
servicios
propósito
de
Con el propósito de facilitar el acceso Los
aspectos
organizacionales
se ajustaron los requisitos y procesos
atendidos estuvieron relacionados con
para
el
el diseño o ajuste en los perfiles de
socios/clientes. También se ajustaron
promotores de campo, procesos de
los procesos de captura y validación
selección y en la capacitación de este
de datos de los socios/clientes para
personal en la sensibilización hacia la
contar
población objetivo y en herramientas
calidad.
con
ingreso
de
información
nuevos
de
mejor
para la prospección y ventas de servicios de ahorro.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |33 33
6.- Contribución a la Política Pública en etapa subsiguiente
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |34 34
La prioridad en la Política Nacional de
de
Inclusión Financiera es mejorar el
Sociedades Cooperativas de Ahorro y
acceso
servicios
Préstamo, Sociedades Financieras
financieros entre la población con
Populares (SOFIPOS) y Sociedades
menores
programa
Financieras
BANSEFI,
(SOFINCOS) que cuidan su salud
como
y
uso
de
servicios. PATMIR
los Un
de
Ahorro
y
Crédito
Popular,
Comunitarias
plenamente alineado a esta Política,
financiera
como
condición
de
ha contribuido de manera sana y
participación, podemos afirmar que
puede seguir contribuyendo en gran
los objetivos del PATMIR comulgan
medida.
plenamente con los objetivos de la CNBV y de las Unidades de i) Banca
En el mismo sentido y en virtud de
y Ahorro y ii) Banca de Desarrollo, de
que
la Secretaría de Hacienda y Crédito
la
inclusión
financiera
de
PATMIR se realiza a través de
Público (SHCP).
intermediarios financieros del Sector Un diagnóstico rápido en materia de inclusión financiera a través del Sector, lo podemos caracterizar con dos elementos: 1.- El Diagnóstico de la Inclusión Financiera en nuestro país, y
Diagnóstico Inclusión Financiera Conforme las más recientes estadísticas de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, si bien ha habido mejoras contra la medición anterior de 2012, en México existen aún importantes brechas que atender en materia de inclusión financiera.
USO
ACCESO
7 INEGI - CNBV
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |35 35
2.- El Diagnóstico de la salud financiera del Sector.
Aunque
un
buen
número
de
Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Cooperativas y SOFIPOS ya están
Préstamo
(LRASCAP),
autorizadas, los estudios indican que
proyecto
busca
de
asistencia técnica que incida en la
estas
problemas
un
segmento
financieros,
presenta como
se
el
nuevo
intervenir
con
mejora de indicadores financieros.
muestra en la figura anterior, por lo que una siguiente fase del Programa
La siguiente etapa está pensada para
PATMIR puede contribuir a mejorar
incidir en tres pilares de fomento del
su situación financiera.
Sector,
esto
Financiera,
es el
la
Inclusión
Fortalecimiento
Habiendo superado el periodo de
Financiero y aportar en la medida de
transición hacia la Ley de Ahorro y
lo posible a fortalecer la arquitectura
Crédito Popular (LACP) y la Ley para
de la estructura Sectorial, con los
Regular
temas que a continuación se detallan:
las
Actividades
de
las
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |36 36
Tres pilares del nuevo proyecto
3 Estructura Sectorial
2 Desarrollo del Sector
1 Inclusión
1.- Inclusión Financiera
2.- Fortalecimiento
Acceso: + Socios y clientes nuevos + Multiproducto + PPUS menor Uso: + Volumen de negocio + Ventas cruzadas y explotación de bases de datos de socios / clientes + Transaccionalidad
+ Quirúrgico + Monitoreo Indicadores Financieros + Mejora de indicadores financieros + Evaluación por Resultados de mejora + Apoyos puntuales en temas normativos
3.- Integración del Sector + Sinergias con BANSEFI + Crédito de 2do piso + Garantías para mayor número de Intermediarios + Servicios de tesorería + SPEI disponible para todas las cajas, switcheado por BANSEFI + Red compartida de cajeros + Educación financiera
En este sentido, una fase subsecuente del programa espera obtener los siguientes resultados:
COMPROMISOS Y METAS SPEI funcionando en por lo menos 50% de las SACPYC participantes Crédito 2do piso en 30% de cajas (15% en BANSEFI) y garantías. Impulso a crédito vivienda y productivo de la SACPYC. No sólo inclusión financiera, sino mayor uso Impulsar venta cruzada de 1 millón de nuevas cuentas producto entre socios existentes.
Impulsar transaccionalidad esquema corresponsales para el Sector Lograr incluir un millón adicional de nuevos clientes y socios Mejorar posición financiera de 150 cooperativas participantes Fortalecer L@Red de la Gente (transaccional) y otras redes tecnológicas
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |37 37
Las
características
distintivas
del
•
PATMIR son su enfoque a resultados, su
focalización
a
la
población
a
sociedades
vulnerables.
alineación de incentivos.
•
Se fortalecen las sociedades débiles, o bien se promueven
Su contribución a la política pública
fusiones / transferencias de
se puede resumir en los siguientes
activos y pasivos.
puntos: Alineación de objetivos con el de
en
– No se expone población
operación y un diseño basado en la
Nacional
basada
sociedades sólidas.
excluida, el horizonte plurianual de
Consejo
Expansión
•
Inclusión
Potenciar y “vertebrar” otros programas.
Financiera, SHCP, CNBV, y Mandato del Banco del Ahorro Nacional y
– Alianzas por grupos de
Servicios Financieros (BANSEFI).
sociedades con agentes técnicos especializados,
•
Orientación a resultados de
para
asistencia técnica
capacidades técnicas y
de
largo
plazo (al menos 3 años) con
asesoría
fácil seguimiento y monitoreo.
plazo.
aprovechar de
mediano
– Esquema plurianual.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |38 38
7.- La presencia del PATMIR en el Sector de Ahorro y CrĂŠdito Popular y Cooperativo
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |39 39
El Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo (ACPYC) está compuesto por las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, las SOFIPOS y las SOFINCOS en México, que realizan las labores de intermediación financiera en la base de la pirámide, atendiendo a más de 10 millones de personas. No obstante, la normatividad para este Sector fue publicada en los años noventa, las sociedades de este Sector operan desde varias décadas atrás atendiendo a los segmentos rurales y populares de la población y a partir de la regulación, ha realizado esfuerzos importantes para formalizarse. Hoy podemos ver que ya existe una agenda de la CNBV dirigida a las sociedades autorizadas y que actualmente cuentan con más del 90% de los activos y de la membresía. Esto en contraste con lo que sucedía hace 10 años, en que los esfuerzos iban encaminados a impulsar a una gran cantidad de sociedades a adoptar la regulación. Por otra parte, el Sector de ACPYC ha crecido de manera muy importante en membresía principalmente entre la población rural. Desde hace catorce años PATMIR trabaja con el sector de ACPYC para que las personas que habitan en localidades alejadas, superen barreras de acceso y uso de los servicios financieros lo cual resulte en que los hogares de estas personas puedan estabilizar su consumo, acumular patrimonio, aprovechar oportunidades de inversión y asegurarse contra riesgos básicos de la vida. El Sector de ACPYC, representa una amplia red de contención económica y social para la población rural: tan sólo con el PATMIR se tiene una red de más de 2,358 sucursales en todo el país, de las sociedades más de 200 sociedades que participaron tan sólo en la fase III del PATMIR. Son precisamente en las sucursales de las cooperativas de ahorro y préstamo, SOFIPOS y SOFINCOS en las que gran parte de la población rural tiene concentrado su patrimonio.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |40 40
HOY OPERAN 2,358 SUCURSALES DE MÁS DE 200 SOCIEDADES DEL SECTOR QUE PARTICIPARON EN LA FASE III DE PATMIR. Las sucursales están en las mismas localidades en que habitan las personas y el personal que atiende a las sucursales son a menudo conocidos de la propia localidad y hablan la lengua de los pueblos originarios. En suma, se han establecido relaciones de confianza de largo plazo entre la población y el sector de ACPYC en todo el país. En los 13 años de existencia las SACPYC apoyadas por BANSEFI que han participado en PATMIR, se ha incluido financieramente a más de 2 millones de personas, la mayoría de localidades rurales. Se tiene membresía en más de 43 mil localidades en 2,341 municipios de todo el país. EN
LAS
SACPYC
PARTICIPANTES
EN
PATMIR
SE
HA
INCLUIDO
FINANCIERAMENTE EN LOS ÚLTIMOS 13 AÑOS, A MÁS DE 2 MILLONES DE PERSONAS. Sin el sector de ACPYC, la población rural y marginada no sería atendida de forma espontánea y a gran escala por la banca tradicional por las condiciones de pobreza, dispersión, dificultad de acceso, falta de garantías convencionales y desconocimiento de este mercado. MEDIANTE
LAS
SOCIEDADES
PARTICIPANTES
EN PATMIR
SE
HA
INCORPORADO FINANCIERAMENTE A MEMBRESÍA EN MÁS DE 43 MIL LOCALIDADES EN 2,341 MUNICIPIOS DE TODO EL PAÍS. El sector de ACPYC en cambio, ha sido el aliado ideal de BANSEFI, a través del programa PATMIR, para la inclusión financiera ya que este sector históricamente es el que ha estado cerca de la población rural. El PATMIR, por su parte, ha sido el elemento que ha aportado a las SACPYC la Asistencia Técnica altamente
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |41 41
especializada para que estas lleguen a las zonas rurales con metodologías apropiadas, desarrollando así un nuevo mercado y sirviendo a la población, ahí en donde más se necesita.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |42 42
8. El PATMIR es programa evaluado
un
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |43 43
A lo largo de su operación el PATMIR ha recibido calificaciones positivas en las evaluaciones de que ha sido objeto, lo cual demuestra que es un programa eficiente en su diseño, que ha logrado con consistencia los resultados que se ha trazado como meta y que ha sido sometido a pruebas de control de calidad, las cuales ha logrado superar con altas calificaciones, como se muestra a continuación:
1.
Evaluación
de
Diseño
de 10 puntos se obtuvieron 9.14, resaltando que supera por mucho los
(CONEVAL, 2011)
puntajes equivalentes obtenidos en El diseño del Programa fue evaluado
evaluaciones
de
consistencia
y
en 2011, en el marco del Programa
resultados similares practicados a
Anual de Evaluación del Consejo
otros programas del gobierno federal,
Nacional de Evaluación de la Política
como se ilustra en la gráfica:
de Desarrollo Social (CONEVAL), obteniendo excelentes reseñas y una alta evaluación al obtener 3.4 puntos de un total de 4 puntos disponibles (8.5 en escala de 10), por focalización a los más pobres, resultados y pago por producto.
2. Evaluación de Consistencia y Resultados (CONEVAL, 2013) En el mismo sentido, en la Evaluación de
Consistencia
y
Resultados
practicada en el año 2013, se obtuvo una calificación sobresaliente, ya que
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |44 44
3. Evaluación de Estándares de
se realizó en dos vertientes: un
Calidad (BERUMEN, 2012, 2013,
estudio cualitativo y otro cuantitativo.
2014, 2016) Por
tratarse
de
un
programa
orientado a resultados, que realiza sus
pagos
alcanzadas
con y
base
en
metas
demostrables
de
Para el estudio cualitativo se utilizó una
logística
de
profundidad. entrevistas
Se a
entrevistas efectuaron
agentes
a 102
técnicos,
inclusión financiera, el PATMIR contó
personal de sociedades de ahorro y
con un estricto proceso de control de
crédito, a usuarios y a no usuarios.
calidad que año con año se practicó por una empresa externa, a fin de monitorear el cumplimiento de los estándares técnicos estipulados. El resultado final fue un alto estándar de
El estudio cuantitativo se realizó mediante
una
experimental
metodología con
una
cuasi
muestra
calidad del 98.1% de socios-clientes
estrictamente
incluidos que cumplieron con todos
socios/clientes del PATMIR -grupo de
los estándares de calidad.
tratamiento- que al final del trabajo de
PATMIR programas
fue
cabe uno
de
campo logró 961 entrevistas efectivas
4. Evaluación de Impacto Finalmente,
aleatoria
para utilizar en el análisis, y un
señalar
que
de
los
pocos
sometidos
a
una
Evaluación de Impacto. La evaluación
complemento de un grupo de control con
1,520
entrevistas
efectivas,
“atado” a la vecindad de los puntos de acceso en muestra.
se realizó entre junio y diciembre de 2016
y
estuvo
apoyada
en
la
recolección de evidencias en campo y
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |45 45
Los resultados de la evaluación fueron favorables en ambas vertientes. Para el estudio cualitativo el resultado es que, en general, la implementación del programa ha sido un éxito, teniendo un impacto de gran trascendencia en la calidad de vida de los socios (sobre todo a nivel individual – familiar) y un impacto en diversos ámbitos en los intermediarios financieros. Para el estudio cuantitativo, en todas las hipótesis planteadas se encontraron impactos positivos del programa. Cada una de ellas obtuvo indicadores claves de desempeño (KPI) que acusaban diferencias significativas a favor de estas con distintas magnitudes. La siguiente lámina ilustra algunos de los principales resultados cuantitativos:
La muestra de socios/clientes del PATMIR -grupo tratamiento- mostró resultados mucho más favorables comparado con los usuarios de servicios de otras sociedades financieras formales, de prestadores de servicios financieros
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |46 46
informales y de aquella población sin servicios financieros en cuanto a los siguientes indicadores, entre otros: mayor percepción de mejora en la situación económica en comparación con los 12 meses anteriores, mayor intención de pedir prestado a su sociedad en caso de emergencia, y mayor intención de pedir un préstamo a su institución para invertir en un negocio, cultivo, compra de animales o para educación. La conclusión final de la evaluación fue que el programa PATMIR ha cumplido a cabalidad la mayoría de sus objetivos prioritarios reflejados en las hipótesis de investigación.
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |47 47
9. ConclusiĂłn y Sugerencias
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |48 48
El Programa PATMIR está fuera de
señalan que la banca comercial no
toda
muestra
tiene incentivos para atender a la
evaluaciones
población que, a través de PATMIR se
inercia
institucional,
costo–eficiencia,
dos
externas, una evaluación de impacto,
puede atender financieramente.
así como estudios internacionales y nacionales coinciden en su buena
Más
focalización,
comerciales han hecho “down scaling”
cobertura,
diseño
y
mecanismo operativo.
a
aún,
cuando
zonas pobres
condiciones
de
no
los ha
bancos sido
en
adaptabilidad,
PATMIR ha promovido la inclusión
adecuación a necesidades y buscando
financiera de más de 2 millones de
el
personas
forma
personas, sino más bien a partir de la
difícilmente hubieran accedido a los
colocación de crédito caro que puede
sistemas financieros por su nivel de
elevar la vulnerabilidad y pobreza de la
pobreza, por su lejanía de los centros
gente.
urbanos,
que
por
de
el
otra
alto
costo
de
atenderlos sin un perfil de instituciones adecuado
y
adaptado
a
sus
necesidades. Las propias evaluaciones
beneficio
económico
de
las
PATMIR tiene una buena reputación como programa y como política pública para la inclusión financiera, por ello:
PATMIR debería mantener un presupuesto suficiente para 2017 y para los años siguientes, tal que permita iniciar una fase plurianual subsiguiente.
El Gobierno Federal a través de la SHCP, CNBV y BANSEFI debieran buscar una fase subsecuente con visión de mediano plazo, que siga avanzando en el fortalecimiento operativo y financiero de las instituciones del sector, la inclusión financiera de los más pobres y hacer mayor sinergia con las estrategias anti-pobreza del gobierno federal tales como PROSPERA, Vivienda Rural (CONAVI-esquema ahorro+crédito+subsidio),
Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales |49 49
SAGARPA (programa para pequeños productores y PESA), tal que se tengan impactos decisivos y contundentes en reducción de pobreza.
PATMIR debería contar con partidas específicas dentro de la programación presupuestal del F035 – Programa de Inclusión Financiera o incluso migrar hacia un programa presupuestario específico (como lo recomiendan las evaluaciones) y contar con una clasificación presupuestal propia como programa sujeto a lineamientos de operación, sin perder su carácter multianual (3 años).
PATMIR incluso cuenta con una Matriz de Indicadores de Resultados (MIR) propia, la cual actualmente no puede ser visibilizada por la propia SHCP para la programación presupuestal, dado que PATMIR forma parte de un programa muy amplio, el programa F035. Esto permitiría una evaluación más específica de las acciones que realiza BANSEFI para fomento del desarrollo del Sector y permitiría evaluar más apropiadamente la aplicación de los recursos, que en el caso de PATMIR ha ejercido el 100% de sus recursos y ha superado las metas de inclusión financiera en contribución al mandato de BANSEFI.
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10. BibliografĂa
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |51 51
Aguilar Méndez Patricia C y Cárcamo Mallen Robert, Evaluación en Materia de
Diseño del Programa de Asistencia Técnica al Microfinanciamiento Rural , 25 de julio 2011. Evaluare, Evaluación de Consistencia y Resultados del Programa de Asistencia
Técnica al Microfinanciamiento Rural, 2013. Marisol García de la Cruz, Evaluación del Proyecto de Asistencia Técnica al
Microfinanciamiento Rural, Febrero 2011 Townsend Robert y Woodruff Christopher, Measuring the Reach of PATMIR: an
examination of the characteristics of PATMIR clients using the Bansefi /Sagarpa Household Panel Survey, December 21, 2006.
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Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales (PATMIR)
Programa de Asistencia TĂŠcnica a las Microfinanzas Rurales |53 53