االنفاق الذكي عمل الطالبات: شٌخه الهذٌلً ,اثٌر الشهري غٌداء الصغٌر ,امٌره القحطانً مٌراج المطٌري ,لٌلى بن مقرن
1
مقدمة: ٌعتبر االدخار من المصطلحات االقتصادٌة الهامة التً أخذت اهتمام جل المفكرٌن االقتصادٌٌن ونقاط بحث عن كل الجوانب المتعلقة بهما ,فهذا المتغٌر االقتصادي هو من المغٌرات التً تإدي الً نمو االقتصادي وبالتالً زٌادة ثروة األمم . لالدخار أهمٌة بالغة فً حٌاة الفرد والجماعة واٌضا على صعٌد الدول ,فنحن أحوج ما نكون إلى االدخار وخاصة فً هذا الزمن ,لما طرأ على العالم مـن شـح فـً المـوارد واإلمكانات التً تقوم علٌها دعابم الحٌاة, إذن هو من األهمٌة بمكان لما ٌترتب علٌه من اثار اقتصادٌة واجتماعٌة وتنموٌة. ٌمثل مفهوم االدخار واحدا من المفاهٌم القدٌمة والحدٌثة التً اتسمت بالثبات على أصل المفهوم الذي أنشبت علٌه طٌلة استخدامه ,فاالدخار مفهوم قٌم ومبنً على مفاهٌم ركٌزة وٌتحتم علً كل فرد استٌعابه والعمل به وقد تم ذكر االدخار فالقران الكرٌم وقد امر به وحث اإلسالم على االعتدال باألنفاق وعدم التبذٌر واإلسراف فً عدة مواضع منه لقوله تعالى ( :وال تجعل ٌدك مغلولة إلى عنقك وال تبسطها كل البسط فتقعد ملوما محسورا ) سورة اإلسراء واٌضا ٌعد االدخار احدى الوسابل التً ٌمكن استخدامها لمعالجة الكثٌر من المشكالت االقتصادٌة . مفهوم االدخار في اللغة ،االصطالح :االدخار لغة :االدخار أصلها اذتخار ,فقلبت كل من الذال والتاء دال مع االدغام فتحولت الكلمة إلً ادخار ومنه ذخر الشًء ذخرا ” وذخرا“ خبؤه لوقت الحاجه إلٌه ( رواس 14٤5 ,هـ ). -.االدخار اصطالحاًٌ :عرف االدخار فً النظام االقتصادي اإلسالمً بؤنه الفرق فٌما ٌحصل علٌه الفرد من الدخل وبٌن ما ٌلزم إسالمٌا ً إنفاقه على استهالكه الخاص ( العوضً 1٨٩1 ,م ). بٌنمـا ٌعـرف علماء االقتصاد االدخار بؤنه :ذلك الجزء غٌر المستهلك من الدخل أو أنه الفضـل فـً الدخل من اإلنفاق على االستهالك ( محجوب 1٨1١,م ). من التعرٌفٌن السابقٌن نلحظ أن هناك تماثال ً بٌنهما ,حٌث ٌمثالن مبدأً واحدا ً أال وهو :عدم إنفاق األفراد جزءا ً مـن دخولهم تبعا ً للموازنة التً ٌقومون بها بٌن اإلنفاق عل االستهالك واإلٌداع .إال أن التعرٌف اإلسالمًٌ ,ختلف فؤنه قٌّد عملٌة اإلنفاق بؤن تكون محكومة بالمنهج والمبـدأ اإلسالمً حٌث ال إسراف وال تقتٌر بل ترشٌد واعتـدال وإنفاق بالمعروف ,وهذا أمر طبٌعً كً ٌكون لإلسـالم منهجه المستقبلً وطبٌعته المتمٌزة عن غٌره من النظم ( محجوب 1٨1١,م ). وٌنظر اٌضا ً لالدخار اي عندما ٌحصل الفرد على دخل ,فآنه لٌس بالضرورة ٌوجهه لإلنفاق ,وإنما ٌتم تجنٌب جزء منه تحسبا ً للظروف ,واحتٌاطٌا ً أو لعدم الحاجه إلنفاقه .الجزء الذي ال ٌنفق ,هو ما ٌسمى بـ savingsاي االدخار .فاالدخار عند االقتصادٌون هو الجزء المتبقً من الدخل بعد االستهالك ,أو هو الجزء من الدخل الذي ال ٌسوجه لالستهالك كما عرفه شومبٌتر بؤنه تجنٌب جزء من الدخل بقصد االستهالك أو االستثمار فً المستقبل (هٌجنز . )1٨66 ,وعلٌه -أٌضا ً -فؤن االدخار ٌساوي الدخل مطروحا ً منه االستهالك (االدخار – الدخل االستهالك ) .وعلٌه اٌضا فؤن االدخار ٌتمثل فً ذلك الجزء من الدخل الذي ال ٌنفق على السلع االستهالكٌة والخدمات (لطفً.)1٨66, 2
وٌعرف مارٌو مارٌنً ” :االدخار بؤنه ناتج النشاط االقتصادي الذي ال ٌستهلك ,بل ٌوجه بطرٌقه تجعل له فً المستقبل قدرة أكبر علً إشباع الحاجات ” ( مارٌنً .)1٨٩2 , وهذا التعرٌف ٌبرز ثالث جوانب جوهرٌة ,مترابطة فً عملٌة التنمٌة وهً ( مارٌنً :)1٨٩2 , -1االستعداد للقٌام بنشاط إنتاجً ,ال ٌكون جزء من ناتجه موجه لالستهالك -2توافر اإلرادة الجماعٌة ,والقدرات التقنٌة والفنٌة الالزمة ,لتحقٌق رأس المال المادي والبشري -3المستقبل الذي ٌكون هذا التراكم إعداد له . واٌضا ً ,تقوم عملٌة االدخار على دعامتٌن أساسٌتٌن هما ( مارٌنً :)1٨٩2 , -1القدرة االدخارٌة -2الرغبة االدخارٌة. فالقدرة االدخارٌة هً قدرة الفرد على تخصٌص جزء من دخله من أجل المستقبل ,وهً ُتح َّدد بالفرق بٌن حجم اإلنفاق ,وٌتوقف هذا األخٌر على نظام معٌشة الفرد وسلوكه وتصرفاته ,ومن ثم فإِن القدرة الدخل وحجم ِ االدخارٌة لٌست متوقفة على حجم الدخل المطلق ,بل هً مسؤلة نسبٌة تختلف من فرد إِلى آخر وتتغٌر بتغٌر الظروف ( مارٌنً .)1٨٩2 , أما الرغبة االدخارٌة فهً مسؤلة نفسٌة تربوٌة تقوى وتضعف تبعا ً للدوافع التً تدعو لالدخار ومقدار تؤثر الفرد والطبقات االجتماعٌة بهذه الدوافع ( مارٌنً .)1٨٩2 ,
فوائد االدخار (برادٌل1٨66,م): /1ساهم االدخار فً زٌادة االستثمار /2زٌادة االدخار أدت إِلى زٌادة رأس المال الثابت ٌ /3كون للفرد امان اكثر بالنسبة للمستقبل ٌ/4ساعد الشركات فً تسدٌد بعض االلتزامات /5إِذا تم استثمار االموال المدخرة تإدي الى خدمة جلٌلة لالقتصاد الوطنً والقومً /6بالنسبة للفرد تساعده على االعتماد على نفسه وعدم تدٌنه من اشخاص اخرٌن ومعنى ذلك كلما زاد االدخار قل االقتراض /١وسٌلة للحفاظ على المال أو جزء منه
طريقه االدخار: تختلف طرٌقة االدخار على حسب دخل الفرد /1تحدٌد الدخل الثابت لكل شهر او المكافاة او اي شًء تحصل علٌه بشكل ثابت /2تحدٌد المصروف الشهري الثابت مثل قصد السٌارة او راتب السابق /3تقدٌر الحد االعلى للمصروف غٌر الثابتة مثل الفواتٌر واحتٌاجات المنزل /4تخصٌص مبلغ للطوارئ ٌكون ثابت كل شهر ٌ /5ضاف لالدخار اي فابض من المصروف غٌر الثابتة أو المبلغ المتخصص لطوارئ
3
الفرق بين االدخار و االستثمار. االدخار: هو الجزء من الدخل الغٌر المخصص لالستهالك و الذي ٌجمع وٌودع عادة فً حسابات بنكٌة جارٌة لتوفٌرها لألوقات المتؤزمة أو ٌستخدم على المدى القصٌر (األدوات المالٌة و الحسابات) (برادٌل1٨66,م). واالدخار هو أٌضا حفظ السٌولة ألغراض االستخدام على المدى القصٌر (مصارٌف غٌر متوقعة ,السفر, .شراء األثاث ,االجهزة الشخصٌة الخ) ..وتكون المخاطر فٌها بنسبة قلٌلة (برادٌل1٨66,م).
االستثمار: هو الجزء من الدخل المستثمر على المدى الطوٌل .و ٌتعلق عامة باألصول التً ٌتم تقٌٌم مداخٌلها على المدى الطوٌل :أمالك عقارٌة و أسهم و حصص الشركة و الهدف من االستثمار هو تنمٌة و زٌادة قٌمة االدخار لتحقٌق أهداف على المدى الطوٌل (التقاعد و تعلٌم األطفال و شراء المسكن و غٌرها) (برادٌل1٨66,م). االستثمار بمفهوم اخر هو إعادة ضخ المال فً مشروعات السوق لخلق منافع اقتصادٌة او صناعٌة او زراعٌة وإعادة تشغٌل المال مما ٌترتب علٌه ربح أو خساره (برادٌل1٨66,م).
االدخار االختياري واالدخار اإلِجباري. االدخار االختياري: إلرادته ورغبته نتٌجة لموازنته بٌن وضعٌن :وضع وهو االدخار الحر الذي ٌقوم به الفرد طوعا ً واستجابة ِ اإلجراءات والسٌاسات فً زٌادة حجم إِقدامه على إِنفاق دخله ووضع إِمساكه عن هذا اإلِنفاق .وتسهم جملة من ِ االدخار الحر عن طرٌق إٌِجاد الوعً االدخاري لدى المواطنٌن وتنمٌته ,ودعم الضمانة والثقة باالدخار, وتطوٌر المإسسات االدخارٌة وتوسٌعها وتحسٌن خدماتها(برادٌل1٨66,م). وال تزال المإسسات االدخارٌة فً البلدان النامٌة محدودة العدد وقاصرة على تقدٌم الخدمات الضرورٌة للمدخر نتٌجة ألسباب إِدارٌة وفنٌة ,إِضافة إِلى أن االدخارات الفردٌة مقصورة فً الغالب على المدخرٌن فً المدن ,وٌكاد االدخار أن ٌكون معدوما ً فً المناطق الرٌفٌة لعدم وجود فروع للمإسسات االدخارٌة كالمصارف وصنادٌق توفٌر البرٌد(برادٌل1٨66,م).
االدخار اإلِجباري: وهو ادخار ٌجبر علٌه األفراد نتٌجة لمقتضٌات قانونٌة أو لقرارات حكومٌة أو قرارات الشركات(برادٌل1٨66,م).
4
قصة البواب الذي لقب بملك االدخار. لكل شخص نظام تقسٌم معٌن لٌومه لكننا جمٌعنا نتفق ان 24ساعه تقسم بٌن العمل والراحة واالسرة واالمور المترتبة علٌها لكن شخصٌتنا التً سنتحدث عنها كسرت ما اجتمع علٌه الجمٌع .دو تشانج المولود فً كورٌا الجنوبٌة 1٨54الحاصل على الدبلوم فقط بعد المرحلة الثانوٌة بسبب احواله المادٌة التً منعته من تحمل رسوم التعلٌم الجامعً قسم ٌومه لصالح ثالث وظابف وبٌن الوظٌفة واألخرى ٌكتفً بعدد قلٌل من الدقابق ألخذ راحة واستعداد للوظٌفة التالٌة وهكذا كل هذا فً سبٌل الحصول على مبلغ الفتتاح محل بسٌط هدفه بٌع وتوصٌل القهوة والعصٌر وبالفعل حقق مطلبه واطلق علٌه اسم (فً المدٌنة) ودعمته زوجته بمساعدته وتعاونا وعمال بجهد شدٌد وكانت نظرٌتهم هً ادخار اكبر ما ٌمكن من االرباح لٌنالوا مطلبهم وهو االنتقال ل (ارض األحالم) الوالٌات المتحدة االمرٌكٌة .بعد ثالث سنوات من العمل والعزٌمة واالصرار انتقلوا الى الوالٌات المتحدة االمرٌكٌة تحدٌدا لوس انجلوس فً بادئ االمر البد من مواجهة صعوبة ومشاكل الكتساب عمل خصوصا عندما ال تجٌد اللغة ولٌس لدٌك السٌولة الكافٌة لبدء استثمار فقرر دو حتى ٌتمكن من تدبر مصارٌفه هو وزوجته واٌضا العمل على هدفه المطلوب قبل االنتقال وادخار ما ٌجنٌه بالعمل فً 3وظابف هً ( عامل بمحطة الوقود و بواب للسٌارات و نادل فً مقهى ) فً ٌوم من االٌام واثناء عمله بواب سؤل كل شخص ٌركن سٌارته الفارهة فً أي مجال تعمل؟ واستمر بطرح السإال بشكل ٌومً حتى اصبح جواب االغلبٌة نفسه وهو تجارة المالبس فبدأ بالبحث والتحري بلغته وهً الكورٌة حتى ٌسهل علٌه فهم األمور والبدء فٌها وقام بمزاولة هذا النشاط لمدة 4سنوات والعمل الدإوب حتى تمكن امتالك محل صغٌر فً حً فقٌر(هاٌالند بارك) الذي امتلكه 6اشخاص قبله وكانت تجاربهم فاشلة نظرا لسكان الحً ودخله المحدود لكن دو زاد من اصراره وافتتح المحل واطلق علٌه ) (fashion 21فعمل فٌه قبل ان ٌكون هو البابع كعامل نظافة و من ثم كاشٌر وكان ٌقدم خدماته للزبابن وفق ما ٌرغبون به سواء كان سعراَ او خدمة ,مرت االشهر حتى اصبح متوسط ما ٌجنٌه ٌومٌا 1٤٤دوالر فالمتوقع نهاٌة السنة اذا سوف تكون ارباحه 3٤الف دوالر لكن المفاجؤة كانت هنا حٌث قٌمته المتوقعة لألرباح تحولت من 3٤الف دوالر ل ١٤٤الف دوالر فالفرق هنا واضح بنسبة رابعة بٌن المتوقع والفعلً! فاعتبرها نقطه اٌجابٌة ودفعة نجاح وتقدم نحو االمام كل ذلك كان بسبب صبره وعزٌمته وقوته الرهٌبة فً االدخار وذكاءه فً االستثمار .بالتدرٌج بدا بالتوسع حتى تمكن من فتح 11محل تبع ذلك تغٌٌر السم العالمة التجارٌة الى forever 21قاصدا بهذا االسم معنى لطٌف وهو ان من تجاوز الثالثٌن ٌتمنى ان ٌعود لشبابه وهو عمر الواحد والعشرون (النوٌصر .)2٤14,االن ٌعٌش تشانج فً ارقى وافخم احٌاء الوالٌات المتحدة االمرٌكٌة فً منزل ٌقدر بقٌمة 16ملٌون دوالر وكما هو معروف عن زوجته فهً اٌضا تعمل معه بجانب ابنتٌهما ,ختاما َ ٌقول تشانج" :التجارة لٌست كسباقات الـ 1٤٤متر ,بل هً ماراثون طوٌل للغاٌة ,ومن ٌعتقد أن هنالك سراً فً نجاحً مخطا ,فؤنا نجحت لسببٌن :ألننً كنت مثابراً وصابراً وقادراً على االدخار ,والسبب اآلخر هو أننً مإمن بؤن اإلنسان الصالح ٌجب أن ٌسخر جزءاً من ماله لمساعدة المحرومٌن ألن هللا هو من منحه القوة على الصمود لمواجهة التحدٌات والصعاب( ".النوٌصر.)2٤14,
5
قاعده :٠٣\٠٣\٠٣ احدى القواعد االستثمارٌة المهمة التً تفتح لك المجال الختٌار مجاالت االستثمار و العمل ,وهً معٌار من المعاٌٌر العالمٌة لتنوٌع االستثمارات الشخصٌة حٌث تشٌر إلى استثمار ٪4٤فً مجال العقار ٪3٤,فً مجال االستثمارات المباشرة ٪3٤,فً مجال االسهم و السندات (العثيم.)3٣0٠،
توصيات : .1حدد مداخٌلك و امكانٌاتك .2حدد و راقب ثم نظم نفقاتك .3توقع و استبق ,منذ االن ,النفقات المستقبلٌة .4ضع حدودا لمصارٌفك و راقبها و خاصه احترمها وال تتعداها
الخالصة: وانطالقا من أن االدخار هو المصدر األساسً لالستثمار ,و كونه موضوع مثمر بالكثٌر من االفكار ,فٌجب ان نفكر جٌدا فً المستقبل ماذا ٌخفً لنا .و ان نقوم بتحدٌد اولوٌاتنا و اهدافنا المالٌة .فاالدخار ال ٌعنً الحرمان و التقشف و الزهد و انما هو اقتطاع جزء صغٌر من دخلك لتؤمٌن مستقبلك.
6
التخطيط المالي خارطة نحو الكرامة المالٌة واالستقالل وتحقٌق األهداف والطموحات و محو األمٌة المالٌة
أوال :الدخل الشهري حدد أهدافك المالية وتؤكد أن أهدافك ذكٌة: محدد, قابلة للقٌاس ,قابلة للتحقٌق, واقعٌة ,محددة بزمن. سجل أهدافك الذكية االن: إجمالً الدخل
ثانيا :المصروفات الشهرية
مصادر الدخل الراتب الشهري = البدالت = المكافؤة = استثمارات بنكٌة = مصروف من الوالدٌن = أخرا: -
مصروفات المواسم موسم المدارس: أدوات مكتبٌة مالبس رسوم المدارس والجامعات رسوم النوادي والتحفٌظ موسم رمضان والعيد: مقاضً رمضان المالبس العٌدٌات موسم اإلجازات: المناسبات السفر النزهة
إجمالً المصروفات مبلع االدخار الشهري
١
المصروفات إجار البٌت الشهري= مقاضً البٌت = فاتورة الكهرب = فاتورة الجوال = بنزٌن وزٌت السٌارة = طوارئ = أخرا: -
المراجع: القران الكريم : - سورة السراء ,آٌة . 2٨ الكتب العربية : - قلعجى محمد رواس -حامد صادق 14٤5 -هـ ,معجم لغة الفقهاء(عربً إنجلٌزي)دار التعارف بٌروت-ص15 سعدى ابو جٌب1٨٩2 -م -القاموس الفقهً -ط. 1دار الفكر -دمشق .ص . – 135 نزٌه حماد1414 -هـ -معجم المصطلحات االقتصادٌة فً لغة الفقهاء -المعهد العالمً للفكر االسالمً -ط- 1الوالٌات االمرٌكٌة ص.1١5 رفعت محجوب (,االقتصاد السٌاسً) :دار النهضة ,مصر 1٨١1,م ,ص . 452 بنامٌن هٌجنز ,لتنمٌة االقتصادٌة (المبادئ المشاكل والسٌاسات ) ترجمة وتلخٌص الدار القومٌة للطباعةوالنشر :القاهرة . 1٨66 ,ص . 45 علً لطفً التخطٌط االقتصادي دراسة نظرٌة وتطبٌقٌة مكتبة عٌن شمس القاهرة 1٨66ص 32١.رمزي زكً مشكلة االدخار مع دراسة خاصة عن البالد النامٌة ,الدار القومٌة للطباعة والنشر ,القاهرة 1٨66م ,ص 45 مجالت: - رفعت العوضً1٨٩1 -م .مقال بعنوان االدخار االقتصاد االسالمً -مجلة ألمه -عدد 11ص. ٨4 مارٌو مارٌنً ( خٌارات التنمٌة وتعببة المدخرات المصرفٌة والشخصٌة ) مجلة االدخار والتنمٌة :مٌالنو ,العدد االول 1٨٩2,م ص .66 براديل (1٨66م) :االدخار واالستثمار ،ترجمة نهاد رضا ،بيروت ،دار االنوار براديل (6611م) :االدخار واالستثمار ،ترجمة نهاد رضا ،بيروت ،دار االنوار النىيصز ،هفيد ( :)4162الثىاب الذي لقة تولك االدخار -العثين ،سلطاى")4162( .الذكاء الوالي ،أفكار وأسزار" .هىسىعة تعلن هعنا ههارات النجاح.
٩