как стать богатым

Кирилл Кириллов, Дмитрий Обердерфер

Как стать богатым в России, или Чему не учат в российских школах Глава первая. Чему не учат в школе Как прогулять миллион долларов за двадцать дней История Кирилла

Школа, институт, профессия... История Кирилла

Стоимость дешевой жизни История Кирилла

Цена изменений Что такое богатство Богатство наемного работника Богатство индивидуального предпринимателя Богатство бизнесмена Богатство рантье (инвестора)

Прописные истины

Глава вторая. Работа! Как много в этом слове... Работа и свое дело Пенсионный пузырь, или Что такое крах Как уйти на пенсию раньше? Как повысить зарплату История Кирилла

Работайте головой! Рассказ Кирилла

500 долларов за одну секунду Рассказ Кирилла

Почему те, кто соображает быстрее, живут лучше? Образ будущего

Глава третья. Надежный жизненный план Кто владеет информацией — может владеть миром! Лучший архитектор вашей жизни Будущее создается сегодня История Кирилла

Станьте сильнее Что такое УНИКАЛЬНОСТЬ? Алгоритм достижения успеха

Глава четвертая. Ваш финансовый план Новый качественный уровень История Кирилла

Что думают люди о финансовом плане Анализ финансовых потоков Составление семейного бюджета Шаг 1. Определение статей доходов и расходов Шаг 2. Фиксирование своих доходов и расходов Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет

Создание личного финансового плана Шаг 1. Определение целей Шаг 2. Оценка собственных финансовых возможностей Шаг 3. Корректировка целей или поиск дополнительных возможностей Шаг 4. Что необходимо сделать для достижения целей

Финансовая защита История Кирилла Рассказ Дмитрия

Финансовая безопасность, или План комфорта

Глава пятая. Инвестирование. Финансовые инструменты Инвестирование Стратегии инвестирования Распространенные ошибки Управление рисками Рыночный риск Валютный риск

Доходность, надежность, ликвидность Страховые накопительные программы Перестрахование

История страхования

Содержание страховых накопительных программ Примеры работы страховых накопительных программ Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) Как выбрать паевой фонд

Пример инвестирования в ПИФы Почему ценные бумаги, полисы страхования и недвижимость выгоднее денег Из крана утекла квартира

Глава шестая. Академия жизни Жизнь — лучшая школа Рассказ Кирилла

Будьте открыты История Кирилла

Богатство — это норма Наша компания

«Финансовое благополучие и разумное управление личным капиталом»

Глава первая. Чему не учат в школе Как прогулять миллион долларов за двадцать дней Ничего не исчезает бесследно, кроме денег. Акрам Муртазаев

История Кирилла В нашей первой книге я рассказывал о том, как после окончания школы, совершенно не задумываясь о том, чем бы мне хотелось заниматься, и не строя никаких планов, я был отправлен родителями поступать на учебу в военную академию Санкт-Петербурга. На протяжении обучения я столкнулся со многими до тех пор неизвестными мне вещами и познакомился с людьми, очень сильно повлиявшими на мое мировоззрение, ставшими для меня примером во многом. Благодаря общению с этими людьми я осознал важность обучения и правильного отношения к нему, особенно в наше время больших перемен. Так получалось, что меня всегда выбирали или назначали старшим — в детском саду, школе, на соревнованиях, турслетах, зарницах. То же произошло и в академии. Тайным голосованием я был выбран командиром и назначен на должность руководителя. Это было приличной дополнительной нагрузкой, потому что объем информации, свалившийся на курсантов первого года, в академии казался непостижимым, и школьная программа 10—11 классов по содержанию и объему бледно выглядела по сравнению с ней. С учетом того, что в 10 и 11 классах я почти не учился, а в основном «выезжал» на понимании некоторых предметов и успешно пользовался

подручными средствами на контрольных работах, в академии первые два года мне пришлось усердно потрудиться. Возможно, я и не проявлял бы такого рвения в изучении всего, что на нас обрушивалось со стороны гражданских преподавателей-теоретиков и офицеровпрактиков, если бы не дополнительная ответственность. В армии очень простой порядок: командир является образцом во всем — в учебе, строевой подготовке, спорте и так далее. Этот процесс называется обучением на личном примере. Как я понял, это один из самых действующих методов обучения и воспитания. Мне посчастливилось познакомиться с людьми, которые основали свои компании и жили другой, немного непривычной для большинства людей жизнью. Жизнью с большей свободой и в то же время — с большей ответственностью. Эти люди никогда не жаловались на обстоятельства, а создавали то, что называется компаниями в глазах одних людей, рабочими местами в понимании других и богатством с точки зрения третьих. Поведение и образ мышления этих людей заставил меня сначала задуматься, а позже и побудил к решительным действиям, направленным на изменение образа моего мышления и переделывание себя из потребителя в человека, который создает. В предпринимателя — человека, который предпринимает определенные действия для достижения своих целей и реализации желаемого образа жизни. Ограничения, которые накладывает военная система, были довольно серьезными, чтобы я мог оставаться в этой среде. Я совершенно ничего не имею против армии и, даже более того, считаю, что это один из мощнейших институтов, в котором существует столько точности и порядка, что при должном его соблюдении возможно выполнить любую задачу в заданные сроки. Просто наступил момент, когда я стал выпускником этой школы и был готов поступить в другую школу, снова в первый класс, и начать все сначала по другим правилам. Уже сейчас, обращаясь к своему предпринимательскому опыту, могу с уверенностью заявить, что при использовании знаний и дисциплины военной науки в любом деле результаты достигаются намного проще и оказываются стабильнее. После окончания академии и распределения, которое удалось выбрать по собственному желанию благодаря благосклонному отношению вышестоящего начальства, мы с товарищем отказались от дальнейшей службы по контракту в ряду офицеров российской армии. Мы принялись за дело, за построение новой жизни. Нам удалось познакомиться с одним из крупных предпринимателей города, в котором мы тогда жили, и он сначала взял нас к себе на работу, а потом помог в организации бизнеса. Прежде чем предприниматель согласился объяснить нам основные аспекты бизнеса и поделиться информацией из собственного опыта, прошло некоторое время. И вот в один из дней он согласился преподать нам основы рыночных отношений, научить умению мыслить творчески и правильно пользоваться калькулятором. В дальнейшем калькулятор стал прожектором, который проливает свет на финансовую сторону любого предприятия или мероприятия, которое мы собирались организовывать или проводить. Как бы это странно ни звучало, но это действительно так. Калькулятор высвечивает рациональность любого проекта или мероприятия, и вы можете с легкостью определить, стоит ли это вашего внимания. Большинство людей живут больше эмоциями, чем разумом, и это нормально. Человек есть человек. Но часто результат становится совсем не таким, как предполагает человек, а намного хуже, и только потому, что жизненно важные решения принимаются эмоционально. Калькулятор же — это бездушное и неэмоциональное существо, которое складывает, умножает, вычитает и делит цифры. То есть выполняет полностью логические операции. Как говорил предприниматель:

— Для того чтобы определить направление бизнеса, или дела, которым стоит заниматься, необходимо включить интуицию, прислушаться к чувствам. А чтобы создать успешный бизнес или получить хорошие результаты в любом деле, нужно создать логическую модель и четко ее использовать. В любом деле, как бы оно вам ни нравилось, существуют рутинные операции, совершенно не творческие, которые для логического завершения и успеха в вашем деле необходимо выполнять только из соображений здравого смысла. А если при этом в ход идут ваши желания или нежелание и эмоции в момент, когда необходимо просто выполнять определенные действия, то за дело лучше не браться вовсе. С самых первых дней нашего обучения предприниматель постоянно твердил нам о разнице в привычках богатых и бедных людей. Он объяснял это так: — Богатые люди всегда имеют цели и планы на жизнь. И в связи с этим они знают, что им необходимо сделать. Так как невозможно, чтобы все появилось сразу, как по велению волшебной палочки, то процесс достижения любой цели растянут во времени. Каждый день богатые люди достигают небольших результатов, которые направлены на достижение более крупного результата. Во времени каждодневные, небольшие результаты накапливаются и приводят к одному большому результату, или достижению цели, которую поставил себе человек. В философии этот процесс носит название «Диалектический закон перехода количественных изменений в качественные». Практически любая цель может иметь денежный эквивалент, то есть может быть оценена суммой, необходимой для реализации этой цели. Так как не всегда возможно получить такую сумму единовременно, она должна быть накоплена со временем, либо вкладываться в достижение цели по частям. В связи с этим богатые люди, занимаясь реализацией своих планов, сколько бы денег они ни зарабатывали, всегда имеют план расходования этих денег или, правильнее сказать, их распределения. С каждого дохода в первую очередь они платят себе, создавая фонд для достижения своих целей и задач, а оставшиеся деньги используют для удовлетворения своих потребностей в еде, жилье, одежде, отдыхе. Что касается бедных людей, то они, как правило, тратят все, что зарабатывают, на удовлетворение своих потребностей. Тогда я задал вопрос, который наверняка возник бы у многих: ~ А что если у человека нет возможности откладывать деньги, и все, что он зарабатывает, ему необходимо, чтобы прожить? Предприниматель ответил так: — Именно так и живут 90 процентов людей. Совершенно не задумываясь, что, собственно говоря, им нужно. Все дело в том, как я уже говорил, что люди слишком эмоциональны. Те, кто вырос в сельской местности, хорошо понимают законы природы. Весной ты сеешь пшеницу или любую другую культуру, на протяжении лета тебе необходимо заботиться о растущем урожае. Осенью урожай необходимо убрать и обработать. Результат получается через три-четыре месяца. Но уже есть пятиили двадцатикратное увеличение первоначального объема высаженных культур, правильно? А сады, саженцы, начинающие плодоносить после трех- или пятилетнего возраста? И на протяжении всего этого времени необходимо ухаживать за ними. У природы есть свои законы роста и развития. Человек, к сожалению, не всегда терпелив настолько, насколько это необходимо. Он хочет все и сразу. Но в природе так не бывает. В природе не существует быстрых механизмов. У всего есть своя последовательность. Именно из-за того, что человек часто ведет себя, как капризный ребенок, который хочет все и сейчас, ему всегда оказывается что-то нужно. И не важно, сколько денег он получает, он находит, на что потратить, практически все деньги. Он не сажает саженцы богатства, а съедает их, радуясь сейчас. У него нет

плана выращивания своего сада, который начнет плодоносить через несколько лет и будет радовать его своими плодами на протяжении всей жизни. К сожалению, многие люди из-за страха и неверия в свои силы считают, что необходимо жить только сегодняшним днем, и не понимают, что никто не отменит в природе причинно-следственную связь. Что этот закон не из тех законов, которые могут принимать и отменять люди, это — более глобальный закон вселенной. Совсем не в потреблении заключается жизнь здесь и сейчас, но многие не хотят даже думать об этом. Для того чтобы у человека появились свободные деньги, излишек, он должен научиться мыслить как богатый человек, должен определить свои настоящие желания и цели, составить письменный план, понять, сколько ему необходимо денег для комфортной жизни, и зарабатывать больше — с учетом того, сколько необходимо для реализации намеченного плана. Естественно, что у каждого человека план будет иметь свой характер. У кого-то это будет создание собственного предприятия, у кого-то обеспечение своего будущего и будущего своих детей, а у кого-то — постройка дома. Это уже второй вопрос. Тогда я начал понимать, что это совершенно другой подход, другой образ мышления. Совсем не этому меня учили в школе и академии. Там вообще не учили ничему подобному, но я стал верить этому человеку. Он вызывал уважение и доверие не только своими регалиями, но и своим поведением и результатами своей деятельности. Он параллельно руководил процессом создания нескольких предприятий. Однажды, когда он объяснял нам принципы реинвестирования денег в свой бизнес (использование прибыли от бизнеса для вложения в новое оборудование, увеличение качества, увеличение ассортимента услуг, расширение бизнеса), он сказал: — Необходимо следить за новыми разработками и ценовой политикой, а также географией производителей и постоянно вносить в свой бизнес что-то новое, необходимое людям. А что касается людей, которые не имеют своего бизнеса, но хотели бы получать дополнительную прибыль, то они тоже могут участвовать в любом предприятии. Это выгодно для обеих сторон — как для владельца бизнеса, так и для человека, вкладывающего свои деньги. Конечно, для него риск остаться без денег есть всегда. Но чтобы избежать это, необходимо понять, в какие предприятия действительно стоит вкладывать деньги. В следующий раз предприниматель рассказал нам о том, что сейчас в нашей стране, как и в других странах, более развитых экономически, становятся возможными и доступными каждому инструменты инвестирования, как самостоятельного, так и коллективного. И он поведал нам историю, которую услышал на последнем семинаре, слушателем которого он был: — Эта история вымышленная, но цифры совершенно реалистичные, то есть история основана на реальных цифровых фактах. В США еще с 1924 года существует форма коллективного инвестирования — это когда людям нет необходимости посвящать много времени предмету инвестирования, за них предприятия, в которые следует вкладывать деньги, выбирают профессионалы. А вот и сама история: жилабыла обычная семья и однажды она узнала, что в США умер их родственник. Никто в семье не знал довольно хорошо своего родственника, кроме того лишь, что он работал в небольшой компании служащим среднего звена. Они вовсе и не думали, что их родственник может быть богат, и поэтому были очень удивлены, когда об этом узнали. Но еще больше их поразило то, каким образом их родственник сколотил свое богатство. Его деньги были вложены в ценные бумаги, в американский инвестиционный фонд Pioneer. Это один из древнейших американских инвестиционных фондов. Оказалось, что сумма, вложенная в этот фонд в 1928 году, составляла всего 1000 долларов. На момент получения наследства эта сумма составляла 2,3 миллиона долларов США. Таким образом, родственник не копил деньги всю жизнь, а доверился вложенной сумме.

Благодаря тому, что фонд довольно умело распоряжался деньгами, результат кажется просто сказочным. Во все время, пока деньги находились в фонде, жизнь на земле менялась в разных направлениях, и это неизбежно сказывалось на результатах работы фонда. После вложения денег в 1928 году в 1931 году сумма уменьшилась с 1000 до 536 долларов, почти вдвое. Но родственник не спешил забирать оставшиеся деньги, а решил довериться экономике, то есть экономической деятельности человека. С 1935 по 1936 год сумма после резкого увеличения опять уменьшилась с 2248 до 1237 долларов. С тех пор сумма постоянно возрастала. Самым большим прирост был с 1942 по 1943 год (на 44%). Незначительные убытки имели место еще несколько раз. Таким образом, первоначальное небольшое вложение принесло целое состоя-

ние. В этом примере не учитывается индивидуальное налоговое обложение, но цифры одного из старейших фондов США, Pioneer, совершенно реальны.

— Да, интересная история, — сказал я, — а возможно ли такое в России?

— Именно об этом я и хотел вам рассказать, — кивнул предприниматель. — В России несколько лет назад стали образовываться подобные фонды, и похоже, что законы, по которым они создаются, и государственное регулирование их довольно строгое. Эта индустрия у нас только начинает развиваться, и я чувствую, что это принесет большие возможности — как для людей, так и для экономики страны. Тогда я не придал этому особого значения. Как и все новое, эта информация вызвала у меня некоторое подозрение и легкое неприятие. Позже, когда я на практике столкнулся с тем, о чем рассказывал предприниматель, и опробовал это, инвестирование показалось мне жутко интересным. Совсем недавно мне в голову пришел случай, который, наверное, я и не вспомнил бы, если бы не встретил человека, с которым мы за двадцать дней прогуляли миллион долларов. Несмотря на то что я ехал поступать в академию по направлению военкомата, билет на самолет до Санкт-Петербурга мне купили родители, потому что на оформление требования и прочей бюрократической волокиты не было времени. В военкомате заверили, что билет оплатят в академии после сдачи экзамена, и так оно и произошло. Но произошло как-то все одновременно. Первый курс подходил к концу. Я уже практически сдал все экзамены и с нетерпением ждал отпуска. Целый год тянулся как вечность, хотя у курсантов первого курса практически нет свободного времени. Желание увидеть родителей, друзей, надеть гражданскую одежду было настолько сильным, что по ночам мы почти не спали, а рассказывали друг другу, кто как проведет этот отпуск. В мыслях мы все были уже в отпуске, и только потому, что существуют определенные порядки и сроки, продолжали выполнять распорядок дня, приказы командиров и вышестоящего начальства.

Случилось так, что перед самым отпуском я получил деньги сразу из трех источников: 1. Мне наконец-то оплатили билет, который покупали родители.

2. Мое личное дело победило на конкурсе, и мне причиталась довольно приличная сумма (в год окончания школы администрация районной школы, в которой я учился, отправила документы на какой-то областной конкурс школьных активистов; что там было написано, я до сих пор не знаю, но премия нашла своего лауреата).

3. Подоспели премиальные от родителей в честь успешного окончания первого курса. В целом сумма составила примерно 1000 долларов. Для курсанта первого курса это довольно приличные деньги, но так как тогда я еще не был знаком с людьми, которые позже научили меня грамотно обращаться с деньгами, чтос ними делать, я не знал. Просто так израсходовать все деньги казалось как-то глупо, но, с другой стороны, впереди был отпуск. Один из преподавателей академии, с которым у меня установились доверительные отношения, посоветовал мне просто положить деньги в банк под проценты в валюте до окончания обучения. Это показалось мне довольно разумным, но почему я так и не сделал этого, сейчас уже не помню. Сдав экзамены и взяв билет, я отправился на противоположный край нашей страны, на свою родину. Долгожданная встреча с родителями, застолье, всевозможные рассказы, воспоминания. Как сейчас помню, как стучало мое сердце, когда я в парадной форме поднимался по крыльцу родного дома и навстречу мне вышли мама с отцом. Я уверен, что в этом состоянии хоть раз, но был каждый. Что-то происходит в этот момент, что-то меняется, ты понимаешь, что ты стал другим, и к тебе относятся уже подругому. Одновременно ты испытываешь два чувства: гордость и грусть. Гордость за себя, за родителей, и немного грустно, потому что что-то уже ушло и осталось в прошлом. После того как я пообщался с родителями, я взял у отца машину и поехал встречаться с друзьями. Перезвон бокалов и гуляния продолжались каждый день. Я ни в чем себе не отказывал, у меня был полный карман денег, и ни о каком грамотном использовании их я уже не думал. «Один раз живем», — кричали мы с друзьями и разъезжали на машинах, веселясь на полную катушку. Мы отпраздновали все дни рождения, которые только могли вспомнить, мы придумывали для себя различные праздники и гуляли каждый день. Иногда помогая родителям по хозяйству и на даче, я ждал приближения вечера, чтобы сорваться к друзьям и повеселиться. Двадцать дней, которые я планировал провести в родных пенатах, пронеслись как один беззаботный миг. Я мало что помню из того отпуска. Единственное, что я запомнил хорошо, — это возникшее при возвращении в академию чувство какой-то пустоты и ощущение чего-то не сделанного. Начинался второй курс, опять дисциплина, порядок, учеба и еще 4 года впереди. Все деньги были потрачены, и практически ничего полезного за весь отпуск я не сделал. С того лета прошло почти восемь лет, вернее, они пролетели, как пролетят и следующие восемь. Я хотел получить все в один отпуск, насладиться беззаботностью и щедростью. Если бы я тогда знал то, что знаю сейчас, то картина была бы совершенно другой. Что было бы с этой суммой денег, если бы я тогда правильно распорядился ею?

30 000 рублей, вложенные в один из первых паевых фондов, созданных в России, превратились бы сегодня в 300 000 рублей (1000% — именно на столько увеличилась стоимость пая за последние 5 лет). И, начиная с сегодняшнего дня, инвестирование этой суммы в среднем под 20% годовых, что сейчас совершенно реально, через 25 лет превратило бы ее в 34 миллиона 342 тысячи 552 рубля или, приблизительно, в 1 миллион 212 тысяч долларов. Грубо говоря, в один миллион долларов. Сейчас я не учитываю налогообложение (позже мы

коснемся этого), но думаю, что мысль совершенно ясна. Сумма кажется невероятной, пока вы не возьмете в руки калькулятор и не посчитаете. Я мог провести отпуск ничуть не хуже и даже с большей пользой. Но эмоции сделали свое дело, и я прогулялмиллион долларов. Всего одна минута для принятия решения, и 20 дней для того, чтобы потерять приличную сумму. Даже если при получении этой суммы поместить ее в Банк Английской Королевы, который считается одним из надежных, под 4% годовых, то в месяц можно было бы получать 4000 долларов. Совсем не плохая премия за грамотное использование единожды всего тысячи долларов. Не многие люди получают такую зарплату, но... Этих денег не вернуть, и время ушло, осталось лишь четкое понимание того, что бездумное использование денег ни к чему хорошему не приводит, что, в общем-то, тоже немаловажно. Я договорился с собой считать любые ошибки, даже сделанные по незнанию, учебой, а потерянные деньги — платой за эту учебу. Вот такой урок за миллион долларов. Теперь я предпочитаю заплатить за обучение раньше, и пусть это кажется дорого, но в будущем эти деньги возвращаются намного большей суммой, чем расплачиваться миллионами за невежество.

Школа, институт, профессия... Свет знаний пробивается сквозь щели просвещения. Геннадий Малкин

Начиная эту главу, менее всего мы хотели бы вызвать гнев учителей всевозможного ранга, степеней и званий, и ни в коем случае не сомневаемся в том деле, которым они занимаются. Если быть точнее, то преподаватели обучают подрастающее поколение и передают им знания, полученные ими самими в таких же учебных заведениях несколько лет назад. Потом люди сдают экзамены, то есть проходят проверку на усвоение и запоминание ими материала, и получают оценку-вердикт, которая определит, на что они дальше способны.

История Кирилла При обучении в школе многие предметы мне давались легко, возможно, потому, что я умел внимательно слушать, и если не терял нить повествования и понимал суть, то довольно легко мог повторить и потом воспроизвести то, о чем рассказывал учитель, используя иногда свое объяснение. Через некоторое время мне перестала нравиться подобная форма обучения, вернее, это стало мне казаться немного скучным, и интересовали в основном олимпиады или какие-нибудь нестандартные занятия. Суть в том, что на подобных занятиях приходилось думать и что-то изобретать и придумывать свои варианты решений. А больше всего мне нравилось то, что можно было пользоваться всевозможными справочниками, что избавляло от запоминания разных формул, и можно было вдоволь насладиться процессом поиска решений. Я старался быть дисциплинированным, потому что это было принято, за это ставили оценки, которыми могли быть недовольны родители, что иногда выливалось в не очень приятные разговоры. Но как я ни старался, моя оценка за поведение очень редко поднималась выше тройки. «Наверное, это связано с темпераментом», — рассуждали учителя. Для меня же это было не столь важно, просто не хотелось

видеть родителей расстроенными и беспокоящимися о том, что же о них подумают люди. Но несмотря на это мне удавалось сочетать в себе полупримерного ученика в школе и нормального озорного непоседу в других местах. Возможно, эта игра в полупослушного ребенка и помогла мне не оказаться в плену догм, навязываемых некоторыми преподавателями и взрослыми, которые сами, возможно, и не осознают того, что своим поведением подают далеко не лучший пример подрастающему поколению. Если хотите, проведите эксперимент. Задайте следующие два вопроса любому родителю: 1. Для чего учиться в школе?

2. Для чего учиться в институте? Ответы в основной своей массе вас не слишком удивят. Вот они: на вопрос № 1: «Для того, чтобы был хороший аттестат и ребенок мог поступить в институт». На вопрос № 2: «Чтобы получить диплом и устроиться на работу». Все это правильно, за исключением одного момента. Эта схема поведения была хорошей тогда, когда в нашем государстве были другой строй и другие отношения. Когда государство являлось практически единственным работодателем и создателем перемен. Была концепция развития, и вся страна двигалась к одной, единой цели. Но времена изменились. Хотите вы того или нет, сейчас за окном царит настоящий рынок. Рынок всегда прав. Рынок определяет все. Рынок определяет стоимость товаров и услуг, рынок определяет величину вашей зарплаты. Рынок определит то, как вы будете жить завтра и послезавтра. Эти слова не означают, что то образование, которое дается в школе, — плохое. Вовсе нет, просто оно уже не отвечает требованиям сегодняшнего дня. Требованиям информационного века, информационного общества. Обратите внимание, на чем сосредоточено сегодня образование (школьное и дальнейшее): 1. Навыки чтения, письма, арифметических действий, знание законов физики, химии, событий истории, этикета, географии, знание иностранных языков, философии.

2. Обучение профессиям токаря, машиниста, врача, бухгалтера, инженера, танцора и так далее, любому виду профессии, при помощи которой вы можете зарабатывать деньги. В большинстве случаев везде обучают уже определенным и известным вещам, и обучение строится на запоминании конкретных явлений, фактов или последовательности действий. Но в наше динамично изменяющееся время проблема состоит в том, что профессиональные знания к моменту вашего обучения уже несколько устаревают. И вот еще одна проблема: зарплата учителя выплачивается из бюджета, и зарплату эту определяют грамотные люди, которые сидят в правительстве и которые решили, что ей вовсе не обязательно быть высокой, а в определенный момент времени вообще по полгода зарплата учителям не выплачивалась. Многие хорошие преподаватели покинули свое место работы, потому что у них есть семьи, которые необходимо кормить. Многие люди сейчас работают и зарабатывают не слишком много. Но представьте себе, что может случиться с этими людьми, когда их профессия перестанет быть востребованной, когда ее заменит какой-нибудь новый компьютер или робот? Что будет с ними, когда они будут слишком стары для работы? На что может обречь их полученное ими образование? Сейчас все больше родителей начинают обращаться к альтернативным системам обучения. Отдают детей в частные школы, чтобы уберечь детей от устаревшей государственной системы образования. На данный момент самой прогрессивной формой обучения является погружение в среду, то есть если вам необходимо стать специалистом по сборке и настройке

персональных компьютеров, то самый лучший способ обучиться этому — это собрать и настроить несколько компьютеров различной конфигурации или восстановить выведенные из строя компьютеры при поддержке наставника. Итак, окончание школы — для получения аттестата, окончание института — для получения диплома. А когда вы устраиваетесь на работу, вам говорят: «Забудь обо всем, что тебе говорили в институте!» И обучат всему, что необходимо для работы, за 1—6 месяцев, в зависимости от специальности. Потом ежедневная работа из года в год, заработки, покупки, смена работы, семья, дети, машина, квартира и... что? И опять политические деятели, придумывающие новые законы, которые не дают расслабиться мирным гражданам. Независимо от нашего желания рыночные отношения все больше наполняют нашу жизнь. Потихоньку мы стали привыкать, что цена на одни и те же продукты в разных магазинах может быть различной, или к тому, что она измеряется в странных У. Е. и в каждом магазине этот У. Е. имеет различное значение. Мы привыкли наряду с обычными рублями держать доллары в кошельках и под подушкой и уже с большей легкостью воспринимаем новости о не очень удачном проведении реформ. Недавно мы разговаривали с академиком Дмитрием Семеновичем Львовым, человеком небезызвестным и очень грамотным. Несмотря на то что ему уже 75 лет, он бодр и полон оптимизма и продолжает заниматься своим любимым делом — наукой.

— К сожалению, — сказал Дмитрий Семенович, — то, что происходит сейчас в нашей стране, — это яркий пример того, как не надо делать. Политики, люди, от которых зависит то, как будут себя чувствовать и жить люди, действуют, похоже, не в тех интересах, в которых следовало бы. И самое обидное и страшное то, что они не используют опыт развития других стран, опыт истории и результаты научных исследований, которые могут помочь произвести реформы и перестроения более естественным и конструктивным способом. Как бы парадоксально это ни звучало, но это действительно так. Складывается такое впечатление, что людям пришло время задуматься над тем, что они могут сделать для себя сами, для своей семьи, компании, страны. Не просто перестать надеяться на правительство и опустить руки, а начать действовать — действовать, используя те знания, которые они могут получить в процессе обучения или профессиональной деятельности, научные знания, опыт более развитых стран и в том числе отрицательный опыт. Сейчас становится понятно, что все производимые реформы вносят довольно ощутимые перемены в нашу жизнь. И одна из важных перемен — это возложение ответственности людей на самих себя. Многие вопросы, которые раньше — некоторые формально — решались при помощи государства и на уровне государства, сейчас отданы на откуп гражданам. Государство избавляется от лишних обязательств в силу невозможности их выполнения. Наверное, это и правильно. Проще говоря, все эти перемены влекут за собой экономические изменения, которые сделают пропасть между бедными и богатыми еще больше. Для одних людей эти перемены являются благом, а для кого-то — просто проклятьем. И сейчас, независимо от того, как ты учился в школе, ты можешь оказаться в таком же положении, как и тот, кто учился намного хуже. Разработано довольно много прогрессивных систем обучения, но в силу того, что наша современная образовательная система увязла в устаревших идеях и противоречиях, эти системы применяются не очень широко. Возможно, это связано и с излишней бюрократизацией и с тем, что люди, которые должны заниматься этими вопросами, — не компетентны. А может быть, кому-то вообще невыгодно менять систему образования и внедрять прогрессивные образовательные системы, а выгодно продолжать дальше «ковать элементы системы». Для многих воспоминания об учебе связаны с нудной, мучительной практикой вколачивания информации в голову, зазубривания перед экзаменами, с последующим мгновенным забыванием, или использованием подручных средств, в простонародье называемых шпаргалками. И, наверное, мало для кого воспоминание об обучении

связано с захватывающим, волнующим путешествием, приносящим открытия и изменения в жизни, связанные с получением новых знаний. Но в любом случае в школе и институте учат определенным основам и профессии, учат читать, складывать, запоминать определения, даты, названия городов. Вероятнее всего, после такого обучения человек сможет освоить на практике профессию, которой он обучался, и будет зарабатывать деньги. Но далеко не многие зададутся вопросом самостоятельного дополнительного обучения тем предметам, которым не учат в институтах, но которые имеют не меньшую ценность, а подчас даже большую, и иногда являются просто жизненно важными. Можно сказать, что это «иногда» сейчас происходит в нашей стране, вслед за другими странами, более развитыми. Итак, жизнь сегодня не такая, как вчера и позавчера. Рынок, рынок становится все больше и вслед за своим наступлением «подтягивает» свои законы. Надежда на то, что существующая система образования сможет подготовить ребенка к жизни, сейчас потихоньку угасает. Учеба в условиях рынка —- это учеба в совершенно другой обстановке, в обстановке неуверенности и перемен. Каждое решение, принимаемое вами, приведет вас либо к «минусу», если оно неверное, либо к «плюсу», если оно правильное. Рынок — это совсем другая школа, вовсе не общеобразовательная, она сверхобразовательная. Здесь каждое второе решение принимается на уровне изобретения. Нет стабильных условий задачи. Обстановка меняется каждую минуту. Рынок — это самоуправляемый бардак, он делает многое прозрачным. Появляется здоровая конкуренция. При этом начинают развиваться такие качества, как ответственность за людей и природу на уровне совести. То есть начинает возникать самоответственность, без упования на закон, и чувствование внутренней морали. Это и есть предпринимательский подход к жизни, и он означает большую ответственность, инициативу, самоопределение. Предприниматели, осознающие свою социальную, экономическую и экологическую ответственность, — это будущее страны и планеты. Проблема в том, что педагогическая наука в данный момент не развивает навыков, необходимых для уверенности людей в завтрашнем дне, а именно — веру в свои силы и предпринимательское видение. Для преподавателей нового века недостаточно подготовки в училищах и университетах. Они сами должны быть людьми с предпринимательским духом и умением помочь развить в детях способность изучать действительность, а не напихивать их устаревшими знаниями и событиями. В принципе дети могут самостоятельно управлять своим развитием. И если при этом взрослые начинают диктовать ребенку, то это может закончиться не лучшим образом. Это может превратиться в выученную беспомощность.Взрослым есть смысл создать условия для развития и немного направлять детей в этом процессе. Нужно перестать держать детей в тепличных условиях и проявлять излишнее опекунство. Необходимо сделать ставку на самостоятельную деятельность и на предприимчивость детей. Этого требует время, этого требует состояние успеха, готовое стать попутчиком каждому, этого требует сама жизнь. Довольно подсовывать детям готовые решения, нужно дать им шанс самим искать выход и быть более терпеливыми к исследовательским процессам юных открывателей. Экспериментирующее обучение расширяет поле зрения ребенка настолько, что это трудно себе представить, а самое главное, дает ему подтверждение и уверенность в том, что он способен в любых ситуациях разбираться самостоятельно, принимать решения, осуществлять их и нести за них ответственность. Отпустите детей в правильном направлении, не закармливайте их, а дайте им проявить себя.

Стоимость дешевой жизни Счастливая случайность любит тех, кто ее преследует.

Геннадий Матюшов

История Кирилла Было солнечное весеннее утро того дня, когда мы с товарищем должны были вновь встретиться с пред-принимателем. Прошло почти семь месяцев, как мы работали на него, и сегодня он сам хотел поговорить с нами. Мы встретились с ним в офисе, как и договаривались, и он сказал нам: — Садитесь в машину, мне нужно решить несколько вопросов, и я хочу вам кое-что показать, заодно поговорим по дороге. Мы вышли на улицу, раздался звук отключения сигнализации, и мы сели на заднее сиденье автомобиля. Бежевый кожаный салон, объем свободного пространства и чистота салона произвели на меня впечатление. Я осмотрел приборную панель и успел покрутить на потолке ручку индивидуального кондиционера, похожую на те, которые бывают в самолетах. Предприниматель сел в машину, и мы поехали.

— Я провел финансовый анализ вашей работы и работы таких же смен, как ваша, — сказал предприниматель. Мы молча слушали его.

— Расхождения от 700 до 1000 долларов, —сказал предприниматель.

— Что это значит? — испугавшись, удивился я.

— Это значит, что вы принесли прибыли на 700 долларов больше, чем одна смена, и на 1000 долларов больше, чем другая, — продолжил предприниматель. — Опираясь на свой опыт, хочу сказать вам, что это неплохой показатель, и в связи с этим у меня есть к вам одно предложение... Сегодня я подкину вам одну идею, а все остальное будет зависеть от вас, — заключил предприниматель.

— Хорошо, — согласились мы. Мы подъехали к невзрачному большому зданию и вошли. Внутри это здание было совершенно другим, совсем не таким, как снаружи. Как объяснил нам предприниматель, это новый мебельный супермаркет, отделка которого скоро закончится, и он будет самым большим в городе. Мы прошли вдоль всего двухэтажного здания и подошли к двери.

— Это сборочный цех, — сказал предприниматель, открывая дверь и пропуская нас вперед, — сюда часть мебели будет доставляться в полностью разобранном виде, как полуфабрикаты, и здесь будет собираться персоналом при помощи пневмолинии. Это позволит сделать мебель менее дорогой. Таким образом, этот магазин сможет обеспечить людей качественной мебелью по более низкой цене и самым большим ассортиментом.

— Здорово! — восхитились мы. Еще в течение получаса мы ходили по достраивающемуся центру, и предприниматель рассказывал нам, что нового и необычного будет в нем, какие будут дополнительные удобства и услуги для людей. Потом мы прошли в обеденную комнату, где нам предложили чай со свежим яблочным пирогом. Предприниматель оставил нас и вернулся приблизительно через полчаса.

— Ну вот, все вопросы решены, — сказал он, — можем ехать. Через некоторое время мы сидели за столом в кабинете предпринимателя.

— Вам уже пора начинать заниматься своим делом, — сказал предприниматель, — сегодня я вам немного подскажу, с чего начать. Многие люди воспринимают работу как наказание. Но на самом деле труд важен лишь постольку, поскольку он укрепляет силу разума, заставляя человека больше думать. Те, кто пренебрегает этим, вынуждены заниматься тяжелой или нелюбимой работой, чтобы свести концы с концами. После этих слов он набросал на листке рисунок:

— Завтра я объясню вам, что это значит, — сказал предприниматель, — а вы к завтрашнему дню подготовьте список ваших хобби или того, что вам нравится.

— Хорошо, договорились. — И мы отправились домой. Мы взяли листки бумаги и стали думать, записывая то, чем нам нравится заниматься. Мы вспоминали все, начиная с самого раннего детства по сегодняшний день. Все, чем мы когда-нибудь занимались и что было не просто занятием, а желанным делом, которое делалось с удовольствием. Каждый писал свой список. Потом мы почитали записи друг друга. Они были довольно разными, но все-таки некоторые пункты совпадали, и мы решили отбросить то, что отличалось, и сделали один общий список. Вот что у нас получилось: — путешествия, туризм; — фотография; — восточные единоборства; — стрельба, оружие. До поздней ночи мы сидели и рассказывали друг другу истории, связанные со нашими хобби и с тем, с чего они начинались и как продолжались. Со временем что-то уходило в прошлое и появлялись новые интересы. А также мы вспоминали о многих приключениях, которые случались с нами в академии, и как ловко мы выкручивались из них благодаря курсантской солидарности и взаимовыручке. Конечно, бывали случаи, когда уже ничто не спасало и приходилось нести наказание, но это только заставляло мыслить и продумывать в следующий раз более надежные планы и схемы. Уже под самое утро мы переключились на наш общий план и стали фантазировать и придумывать возможные варианты бизнесов.

— Здорово, — рассуждали мы, — мы создадим туристический центр и великолепную базу отдыха, в которую будут стремиться приехать люди из разных стран, — и мы стали придумывать, какие особенности там должны быть и что будет необычного. На следующий день мы приехали к предпринимателю и, вдохновленные, рассказали ему все, что придумали за ночь.

— Хорошо, — сказал предприниматель, — но вы выбрали одну из самых капиталоемких областей.

— Вы хотите сказать, что у нас ничего не получится?

— В том, что у вас получится, я не сомневаюсь, — сказал предприниматель, — не боги горшки обжигают, но для этого вам необходимо будет наладить хорошие связи и немного покрутиться среди людей туристического бизнеса, узнать и выявить особенности этого дела. Для этого можно воспользоваться каким-нибудь другим делом, с меньшим начальным вложением, и постепенно накапливать финансовый капитал и капитал доверия у людей. Позже, когда вы будете немного знакомы с рыночными отношениями и правилами использования денег, еще часть средств можно будет привлечь.

Мы призадумались и сидели молча.

— Вы сделали список, о котором я говорил вчера? — спросил предприниматель.

— Да, конечно, — произнес я и протянул ему список.

— Хорошо, — ответил предприниматель, посмотрев список, — теперь вам необходимо научиться обращать внимание на то, что происходит вокруг. На то, что происходит в стране, в мире. После того как вы начнете замечать происходящие изменения и видеть в них возможности, связанные с вашим хобби, у вас появится множество идей, которые вы сможете реализовать. Важно научиться совмещать свое хобби с тем, что необходимо людям, и сделать это для как можно большего количества людей. И он еще раз нарисовал вчерашнюю схему.

— Можете рассказать об этом немного подробней? — попросили мы.

— Есть смысл заниматься в жизни тем, от чего ты получаешь радость, что близко тебе по духу, и тогда ты будешь делать это, совершенно не уставая и с огромным удовольствием. И также важно понять, что из того, что тебе нравится, необходимо людям. Ну а так как вдвоем вы сможете сделать не очень много, то для того чтобы сделать это для как можно большего количества людей, необходимо будет привлечь еще людей, которым это дело будет нравиться, и взять их на работу, то есть построить бизнес и начать использовать дополнительные финансовые рычаги. И развиваться. Это очень интересный процесс, — сказал предприниматель, — вот увидите.

— С чего нам лучше начать?

— Если вы обратите внимание на то, что происходит сейчас в стране, то заметите, что недавно начался обмен паспортов. Паспорт есть у каждого и каждому необходимо его поменять, а для паспорта нужна фотография. Он взял калькулятор и посчитал. Количество жителей области умножил на стоимость комплекта фотографий и показал нам результаты расчетов на калькуляторе.

— Ого, вот это сумма, — вырвалось у меня, — а сразу так и не скажешь.

— В вашем списке хобби, — продолжил наш наставник, — вторым пунктом стоит фотография. Вот это и есть совпадение желания и необходимости. Даже если вам удастся заработать всего лишь десятую часть этой суммы, то это уже совсем не плохо, не говоря уже о том опыте, который вы получите, и тех знакомствах, которые у вас появятся на пути. Теперь вам есть над чем подумать, а мне пора ехать. Мы пожали друг другу руки и попрощались. Несколько дней мы думали, сомневались, листали книги, копались в Интернете, делились идеями с друзьями и толком ничего не могли придумать. Наступил небольшой кризис, и мы решили, что необходимо составить план и каждый день дополнять его, анализируя собранную информацию за день, и выполнять все запланированное. Вот какой план у нас получился: — проанализировать работу всех фотостудий города; — изучить (с этой точки зрения) близлежащие города и поселки; — придумать минимум десять способов заработка с использованием фотографии.

Еще месяц мы работали на предпринимателя, а в свободное время выполняли свой план. Вернее было бы сказать, что в связи с выполнением плана свободного времени у нас не было вообще. Для того чтобы экономить как можно больше времени, мы решили попросить автомобиль у моего отца, и я отправился за 300 км к своим родителям. Еще неделю я провел под машиной, налаживая не совсем новый аппарат. После всех моих стараний и конструктивных доработок его можно было разогнать до 120 километров в час. Теперь перемещаться нам стало намного проще, мы стали более мобильны. Мы объезжали соседние города и села, узнавая все трудности людей, связанные с фотографированием на документы, и другие их потребности, связанные с фотографией вообще. Мы разговаривали с разными людьми, иногда нас приглашали на чай, и мы делились своими идеями. Люди с огромным интересом слушали нас и реагировали совершенно по-разному — кто свосхищением, а кто просто иронически улыбался. Это был просто бесценный опыт. Читая много книг раньше, я и не думал, что на практике все намного интереснее и все совершенно по-другому. Мы узнали столько нового и увидели столько возможностей, что по вечерам сидели и дополняли свой план часами, обсуждая вновь полученную информацию. Когда мы уже знали довольно много о том, что происходит вокруг нас в области фотографии, мы проанализировали информацию и выделили главное. У нас получилось три направления, над которыми можно было трудиться. Одно из них мы отложили, так как был не сезон, а два других было решено использовать по максимуму. С четким планом и расчетами мы приехали к предпринимателю и выложили все как есть.

— Молодцы, — похвалил он, — просто замечательно. Теперь приступайте к делу!

— Все хорошо, — произнес я, — мы придумали такой вариант, при котором начальные вложения минимальны. Нам не нужно будет поначалу снимать помещение, давать дорогостоящую рекламу, мы сами пойдем к людям. Но есть все-таки то, что нам необходимо и на что сейчас у нас не хватит своих денег, — и я, не останавливаясь, перечислил: цифровой фотоаппарат, ноутбук, принтер с фотографическим качеством печати и штатив. — Вы можете открыть нам кредитную линию?

— Да, — не раздумывая, ответил предприниматель, — завтра встретимся в моем компьютерном магазине и подберем все, что вам будет необходимо.

— Спасибо, — поблагодарили мы, — и, попрощавшись, отправились домой продумывать четкий план дальнейших действий. Оставалось еще множество неизученных вопросов, к примеру, таких, как работа с цифровой камерой, обработка изображения на компьютере, единственное, с чем мы были немного знакомы, — это композиция. При сборе информации и в разговорах с разными фотографами мы часто слышали, что самое сложное — это свет и освещение, и что этому нужно долго и нудно учиться. И как же нам повезло, когда мы познакомились с одним профессиональным фотографом, который на это сказал: — Ерунда, фотография и свет — это полностью творческий процесс, я за час, если хотите, объясню вам основные принципы и расскажу о различных источниках света, а все остальное — практика и эксперименты. Тем более с цифровой камерой вы можете экспериментировать сколько угодно. Возможно, есть какие-то нюансы, потому

что матрица и пленка воспринимают отраженный свет по-разному, но и в этом можно разобраться. Практически все фотостудии делали фотографии химическим способом, и несколько — цифровым. Но почти везде за фотографиями люди должны были приходить на следующий день. А если необходимо было сделать фотографии срочно, то нужно было заплатить двойную цену и ждать около получаса. Мы сразу выбрали для своей работы три четких критерия: 1) высокий уровень обслуживания; 2) высокая оперативность (быстрота исполнения); 3) высокое качество продукции. Пришлось приобрести несколько книг по работе с компьютерной графикой и брать уроки у всех друзей и новых знакомых, которые хоть что-то умели делать с изображением на компьютере. Когда уже почти все знакомые знали о нашей идее, многие улыбались и рассказывали нам, почему у нас ничего не получится. К этому времени мы уже довольно много общались с предпринимателем и умели распознавать подход«Не» вместо подхода «Как». Предприниматель объяснял нам: — Многие люди совершенно не могут изменить свою жизнь, как бы они не хотели этого, только потому, что совершенно не на то обращают внимание. Если они чтото хотят получить, то прежде всего обратят внимание на то, почему у них это НЕ получится, повторяя себе, что нет того, нет этого и так далее. Но в жизни почти всегда нет идеальных условий. И поэтому если тебе необходимо достичь какой-то цели, то ты имеешь право задавать своему мозгу только один вопрос: «КАК?». Как это сделать, как я должен поступить, чтобы мне не отказали, как я должен выстроить последовательность действий, чтобы все получилось, как я должен себя вести, если у меня не получилось в первый раз, чтобы получилось в следующий раз?.. Эти два маленьких и совершенно разных вопроса направляют одного человека на поиски решений, а другого — в ничегонеделание и отыскание оправданий. Но всегда находятся люди, которые мыслят в одном ключе. Именно такими оказались два наших товарища, которые отнеслись к нашим идеям очень серьезно и часто подсказывали нам то, в чем они ориентировались больше. Один из них, с которым мы вмести занимались восточными единоборствами, позвонил как-то рано утром и сказал: — Я нашел программу в Интернете, которая вам будет просто необходима. Через три дня мы уже купили эту программу, опробовали ее и настроили под все необходимые параметры. При помощи этой программы от момента съемки до момента получения готовой фотографии на документы проходило примерно две минуты с обработкой и печатью. Это был приличный прогресс. Мы уже знали, что во всех близлежащих селах практически отсутствовали фотостудии, и людям приходилось ехать в город, тратя примерно столько же денег на дорогу, сколько стоили сами фотографии. Нам удалось договориться с директорами Домов культуры, что раз в неделю мы будем приезжать на полдня в установленное время и делать фотографии на паспорта и другие документы всем желающим. Сначала к нам отнеслись с опаской и недоверием, показав какие-то ужасные фотографии, которые кто-то делал, приезжая таким же образом, и от которых они отказались. Мы объяснили, как будет проходить процесс при нашей работе с ними и что перед тем, как фотографии будут готовы, они смогут выбрать именно тот снимок, который понравится, и что после этого

фотография будет готова через минуту. Это было новым и интересным, и нам дали зеленый свет. Мы все еще работали на предпринимателя и поэтому ездили в села в свободные от основной работы дни, заранее развесив везде распечатанные рекламные афиши. Из-за недостатка времени афиши иногда приходилось печатать и развешивать до глубокой ночи, но нас это не тяготило, а, наоборот, придавало задора и романтического настроения. После первых отработанных дней люди стали говорить в округе: — До чего дошла техника! Пять минут — и готово! И ты как на картинке! Все чаще за день нам удавалось заработать столько, сколько многие люди получают за месяц. Конечно, у нас стало больше издержек, но разница уже чувствовалась. До того как мы начали работать, предприниматель немного посвятил нас в науку ценообразования: — Когда будете устанавливать цену на свою продукцию, изучите рынок и узнайте рыночную цену. Рыночная цена практически никак не связана с себестоимостью и прочими составляющими. Рыночная цена — это цена, которую люди готовы платить, или цена, за которую они готовы покупать. Поэтому нет смысла делать дешевле, а есть смысл добавить качество, хорошее обслуживание и дополнительные услуги, которых нет нигде, и тогда вы будете на коне.

— Понятно, — сказал я с улыбкой, — откуда берутся сверхприбыли. К этому времени мы уже успели просчитать себестоимость одного отпечатка и знали его рыночную цену. Рентабельность по сравнению с химической фотографией была намного больше, не говоря уже о затраченном времени. Наступил момент, когда уже стало тяжело совмещать работу на предпринимателя и свое дело и необходимо было принимать решение, как действовать дальше. Мы встретились с предпринимателем и объяснили ему ситуацию.

— Все нормально, — сказал он, — доработайте эту неделю, а я уже почти нашел вам замену, я знал, что рано или поздно это произойдет, поэтому — никаких проблем. Теперь мы уже были свободны. Наступило лето, и мы работали практически каждый день и очень часто в выходные и праздники тоже. Еще мы договорились с ночным клубом, где ночью делали художественные моментальные фотографии. И также договорились с хозяином лучшей базы отдыха с открытым бассейном, где в солнечные дни людей бывает как на пляже самых лучших курортов мира, где посетителям тоже понравилась новая услуга. Одним из интереснейших процессов были переговоры с хозяевами тех или иных заведений. В то время это было совершенно новым, цифровая фотография только начинала завоевывать рынок, и поэтому многие относились к нашей идее с огромным интересом и восхищением. Предприниматели, создатели компаний, директора — это интереснейшие люди, это просто кладези информации и всевозможных поучительных историй. Очень часто, познакомившись на переговорах, после мы часами беседовали на различные темы, впитывая опыт людей, которые охотно делились своими историями и событиями из жизни. Часто подкидывали новые идеи или сами, не стесняясь, спрашивали совета. Вот уж у кого просто отсутствует нехватка идей. Скорее, у этих людей проблемы со свободным временем, чем с тем, чем бы им заняться. У них очень редко возникает вопрос, как провести время. Они заняты своим любимым делом и поэтому живут совсем другой, совершенно не скучной жизнью.

Везде, где мы уже работали и приезжали вновь, нас встречали с распростертыми объятиями. Мы любили делать всевозможные сюрпризы и подарки, связанные с нашим занятием, а точнее — интересные фотографические коллажи, людям, с которыми сотрудничали, и они отвечали нам не меньшим вниманием. Нельзя сказать, что все шло гладко, конечно же, случалось много всего непредвиденного. Одна из не самых страшных историй произошла ночью, когда мы спали. Вернее сказать, результаты этой истории мы обнаружили утром, когда оставалось два часа до выезда на работу в соседнюю деревню. Кому-то, похоже, не понравился наш автомобиль, и в заднем стекле мы обнаружили огромную дыру от камня, который, пролетев весь салон, также разбил магнитолу. Понятно, что на таком автомобиле выдвигаться нельзя было. Мы отогнали его на стоянку и связались с друзьями, которые помогли нам выполнить свои обязательства, доставив нас с оборудованием к месту работы. Оставшееся время мы занимались приведением автомобиля в исправное состояние. Были, конечно, и более страшные истории, ограбление, но уже позже, когда мы создали первую студию. Мы всегда в таких случаях вспоминали слова предпринимателя: — Семь раз упал — восемь раз встань! И думали над тем, что мы упустили из виду, что позволило этому событию произойти, и продолжали действовать, концентрируясь на выполнении своего плана и реализации намеченной цели. Жизнь иногда связывает настолько далеко стоящие друг от друга события во времени, что я уже совершенно перестал этому удивляться. Приближался день рыбака, и нас пригласили работать на базу отдыха с открытым бассейном в этот день. Рядом с базой находилось озеро, на котором и проходила первая половина празднования. Было довольно весело. Мы встретили много старых и новых знакомых. Когда все подошли к озеру, было видно, как от дальнего берега в нашу сторону, стоя на плоту, довольно быстро приближался Нептун. Каким образом двигался плот, было не совсем понятно. Позже, аквалангистов.

когда

плот

причалил,

стало

видно,

что

его

двигали

двое

Погрузиться в воду с аквалангом было одним из моих сильных желаний, которое вот уже порядка пяти лет формировалось и периодически напоминало о себе, и я поспешил познакомиться с ребятами. Мы очень быстро разговорились, и они сообщили мне, что сейчас возле бассейна будут проходить различные конкурсы, и тот, кто займет первое место на одном из них, сможет совершить круг почета по периметру бассейна в снаряжении.

— Прекрасно, у меня есть шанс, — а что необходимо будет делать?

— Один конкурс связан с выпиванием пива на скорость, второй — с заплывом на скорость и третий — споднятием гири, — это основные, и еще несколько развлекательных, — сказали ребята. Плавать я умел только с автоматом, но скорее не на скорость, а на дальность, пива я не пил, оставалась только гиря, и это в принципе мне подходило. Когда-то в академии я был назначен защищать честь курса в гиревом двоеборье, и поэтому пришлось много тренироваться. Выступать в конкурсе я пошел последним, когда уже почти провозгласили победителя. Так легче, когда ты знаешь, на что способен твой соперник. Зная его предел и свои силы, можно рассчитать, сколько толчков необходимо сделать, какой

выбрать ритм и как правильно построить дыхание, чтобы перекрыть его результат на 25—30 раз, создавая психологический барьер для того, кто еще захочет посостязаться. Но в тот раз я перестраховался излишне. Я сделал установку на превышение победителя на 40 раз. Последние 8 раз я дожимал только при помощи дыхания и четкой работы ног, мышцы руки и шеи уже были забиты и не работали. На следующий день я уже немного сожалел об этом, и спасибо массажисту, который привел меня в чувство. Но несмотря на небольшие неудобства, цель была достигнута, и мечта, в легком ее проявлении, реализована. Я совершил круг почета в снаряжении аквалангиста по периметру дна всего бассейна и был доволен как никогда. После окончания праздника мы познакомились со старшим, приехавшим от дайвинг-клуба с ребятами, и разговорились с ними. Я сходил в машину, принес визитку и рассказал, как познакомился еще два года назад в Санкт-Петербурге на выставке в ЛенЭкспо с женщиной, которая представляла журнал о подводном плавании. В разговоре я рассказал ей о том, куда собираюсь в будущем. Она с удовольствием сообщила мне, что была в тех краях и знакома с руководителем дайвинг-клуба. На обороте своей визитки она записала его фамилию. Я протянул визитку ребятам.

— Да, конечно, это наш руководитель, — сказали они, — но сейчас он переехал в другой город. Но в любом случае, мы хотим пригласить вас завтра с нами на пикник на противоположную сторону бухты, где смогли бы научить вас погружаться. Хорошо, что на следующий день мы собирались немного отдохнуть и поэтому с удовольствием приняли приглашение. На следующий день мы встретились в назначенном месте, загрузились в катер и стремительно удалились от берега к противоположной стороне залива, в сторону выхода в океан. Прохладный морской ветер трепал волосы и заставлял жмуриться. Стояла солнечная погода, но периодически появлялись тучи и стремились закрыть собой солнце. Перед погружением во время проведения инструктажа, как я понял позже, я пропустил мимо ушей один из важных моментов, называемый «продувкой». Первый раз мы должны были погрузиться всего на 15 метров. После начала погружения я почувствовал сильное давление в ушах. Сначала я подумал, что так и должно быть, но с погружением давление усиливалось. Я взял инструктора за руку и жестом показал на уши. Этот человек с большим опытом моментально выпустил воздух одновременно в оба компенсатора, свой и мой, и мы поднялись на поверхность. Я объяснил ему, в чем дело, и он рассказал мне о необходимости выравнивания давления за барабанными перепонками при погружении и показал, как это правильно делать. При повторном погружении мы достигли дна и принялись изучать его обитателей и растительность. Трудно описать словами те ощущения, которое ты испытываешь под толщей воды, в состоянии, сравнимом с невесомостью. Мы насобирали морских ежей и поймали несколько небольших крабов, как раз таких, которые помещаются в кастрюлю. Затем мы высадились на берег и принялись готовить уху, варить крабов и есть икру морских ежей. Мы хорошо узнали основной состав клуба и запечатлели много достойных моментов. Через некоторое время начался прилив, небо затянуло тучами и заморосил дождь. Катер немного натащило на мель, и еще в течение часа мы все вместе возвращали его в родную стихию. После приезда домой мы, приняв душ и даже не разговаривая, потому что не было сил, уснули.

В связи с нашим новым хобби-работой всевозможными встречами и знакомствами.

это

лето

стало

насыщенным

Еще в это лето нам посчастливилось познакомиться с Николаем Литау — автором идеи кругосветного плавания под парусом по всем четырем океанам планеты, капитаном яхты «Апостол Андрей». В 1996—1999 годах экипаж яхты во главе с капитаном Литау впервые в истории мореплавания осуществил под парусом сквозной переход по Северному морскому пути и совершил первое в мире кругосветное путешествие в меридиональном направлении (за что в январе 2002 года Крейсерский клуб Америки наградил Николая Литау медалью «Голубая вода»). Королевский крейсерский клуб Великобритании признал плавание «Апостола Андрея» самым выдающимся достижением мирового яхтинга в 1999 году. Капитан Литау был удостоен медали «За искусство мореплавания», лауреатами которой в разное время были сэр Френсис Чичестер, сэр Роберт Нокс-Джонстон, Ален Бомбард и другие известные яхтсмены. Осенью 2001 года яхта «Апостол Андрей» стартовала во вторую кругосветку, которая проходила вокруг Западного полушария. Маршрут «Апостола Андрея» пролегал от Санкт-Петербурга через Атлантику к берегам Антарктиды, а затем — через Тихий океан к Аляске, откуда начался переход яхты проливами Канадского Арктического архипелага. Успешно завершив второе плавание, «Апостол Андрей» начертил на Земном шаре своеобразный маршрут, получивший название «Восьмерка Литау». В результате двух экспедиций «Апостол Андрей» первой из российских яхт обошел Северный Ледовитый океан по периметру. Именно в эту кругосветку мы были приглашены на яхту и познакомились с ней, капитаном и его командой. После изучения яхты нам рассказали несколько интересных историй и показали фотографии с различных концов света. Мы сделали для капитана и команды отличные кадры, а они поделились с нами фотографиями из разных стран. Самыми захватывающими были фотографии с северного полюса, где команда яхты почти в обнимку с белыми медведями гуляла по льду. Мы продолжали работать и находить все новые и новые возможности. Мы знакомились с разными людьми, и очень часто находились взаимные интересы или была просто необходимость в наших услугах. Мы разработали и напечатали визитки, на которых четко сообщалось о том, что мы можем сделать, название нашей развивающейся компании и номер сотового телефона. Мы раздавали визитки всем, кто хоть как-то был заинтересован в наших услугах, и оставляли у своих новых знакомых в различных компаниях. Однажды осенью мы возвращались в город и обратили внимание на снижающийся, пролетающий над дорогой прогулочный желтый самолет. За ним летел небольшой спортивный самолет.

— Здорово было бы полетать, — сказал мой друг.

— Да, — согласился я, — а ты читал Ричарда Баха?

— Конечно, читал, — ответил он. — Ричард просто обожает самолеты.

— Полет за штурвалом на спортивном или прогулочном самолете — это совсем не то, что полет на «боинге» пассажиром, — произнес я. — Мы обязательно должны полетать! Найдя дорогу к аэродрому, мы свернули с шоссе и поехали за лес. В конце поля, за лесом, стояли несколько самолетов и еще два заходили на посадку.

Мы оставили машину на стоянке и поспешили на поле, к только что приземлившемуся желтому четырехместному самолету. Подождав, пока он остановился, заглушил мотор, и из него вышли люди, мы подошли к пилоту.

— Можно полетать? — спросил я.

— Конечно, — ответил пилот, — 15 минут — 500 рублей.

— А можно за штурвалом? — мне было очень интересно, что он ответит на это.

— Я смотрю, вы отважные ребята, — засмеялся пилот, — это учебный вариант самолета и поэтому можно, только после того, как я взлечу и наберу высоту. Мы забрались в самолет и пристегнулись. Пилот запустил мотор, вырулил на взлетную полосу и опустил ручку оборотов двигателя до конца. Пропеллер жадно врезался в воздух, и мы начали набирать скорость. Пилот указал на прибор и крикнул: — Когда стрелка достигнет этой отметки, начнем взлет. В кабине было шумно, поэтому нам приходилось разговаривать очень громко. Стрелка достигла установленной отметки, и пилот потянул штурвал на себя. Мы оторвались от земли и уже через несколько секунд можно было разглядывать крыши домов и верхушки деревьев. Мы жадно смотрели по сторонам. Огромное красное солнце было наравне с нами и уже почти достигло лесной черты. Вдалеке океан, растворяясь в легкой дымке, удалялся к горизонту. Красно-желтые деревья ровными полосами разрезали золотистые поля и напоминали картинку из учебника первого класса. В противоположной стороне от океана небо подпирал красавец вулкан. Карта памяти цифрового фотоаппарата оказалась заполнена полностью, несмотря на то, что хотелось еще сделать много снимков.

— Ну что, рулить будешь? — отвлек меня пилот.

— Конечно, — громко ответил я. Я поставил ноги на педали и взял штурвал. Вспоминая все, что говорил мне пилот еще на земле, я постарался не делать резких движений. Казалось, что самолет вообще летит сам по себе. Он как-то лениво откликался на мои команды, и я сильнее опустил штурвал. Самолет нырнул вниз, и я направил рычаг в противоположную сторону. Самолет явно не понимал меня.

-— Не спеши! — крикнул пилот. — Это не машина, здесь нет такой реакции опоры и большого сопротивления. После того как я определился с курсом, стал более плавно и терпеливо воздействовать на педали и штурвал, у меня стало немного получаться. После нескольких минут различных маневров пилот перенял управление и опустился на соседнее поле. Мы поменялись местами с товарищем, и пилот опять поднял машину в воздух. Поняв, что мы не из робкого десятка, пилот показал нам несколько экстремальных фигур. Сердце начало биться менее ритмично, и появилось ощущение, что этот самолет вовсе не создан для таких нагрузок. Пятнадцать минут подходили к концу, и после того как мой друг опробовал себя в качестве пилота самолета, настоящий пилот спокойно опустился вниз и заглушил мотор. Мы поблагодарили рулевого и рассказали о своей работе-увлечении. Пилот сказал, что ему необходимо сделать хорошие снимки для рекламных целей, и спросил, не могли бы мы помочь ему. Мы договорились, обменялись с ним координатами и уехали. До самого дома мы делились впечатлениями и рассуждали, как здорово, что мы узнали то, что ощущают птицы, какой простор у них там, под облаками, и какими пейзажами они наслаждаются каждый день.

С того момента, как мы познакомились с предпринимателем, жизнь наша совершенно изменилась. Кроме того, что мы стали зарабатывать совершенно подругому, наша жизнь приобрела другие очертания. У нас появилось много знакомых, которые тоже занимались различными делами, совершенно не связанными с обычной работой. У них также не было особого деления жизни на будни или выходные, и в праздники они довольно часто занимались своим любимым делом. Когда ты занимаешься тем, что тебе доставляет удовольствие, ты совершенно перестаешь ожидать каких-то праздников. Жизнь становится настолько насыщенной и интересной, что практически ничем не отличается от праздничного дня, даже если перед тобой подчас стоят совершенно не легкие задачи. У нас уже накопилась определенная сума денег, и мы стали подумывать о том, чтобы поменять автомобиль. На очень хороший автомобиль немного не хватало, и мы решили обратиться к предпринимателю и рассказали ему о нашей идее.

— Хорошая идея, — сказал предприниматель, — но не для вас, если вы еще не забыли то, о чем мне говорили в самом начале. Более красивая жизнь — это хорошо, но не за счет основных средств, которых у вас в принципе еще нет. И брать кредиты на вещи, которые не влияют на качество вашей работы и не могут принести дополнительной прибыли, — это глупо. И он опять нарисовал знакомую нам схему:

— Есть необходимые вещи, а есть вещи роскоши, — сказал предприниматель, — если вы хотите жить так, как все, то можете тратить заработанные деньги. Если хотите действительно что-то создать, о чем говорили мне в начале, то вы должны покупать только необходимые вещи, а все остальные деньги использовать на создание активов, которые помогут вам сделать то, что вы задумали. Активы принесут вам средства для создания более крупного предприятия, при помощи которого вы сможете помогать людям решать их вопросы на высоком, качественном уровне. Когда созданное вами предприятие будет давать излишки, можете покупать более комфортные и красивые вещи. Единственное, на что вам сейчас необходимо тратить деньги не задумываясь, — это на свое обучение в области, которую вы выбрали для своего бизнеса. А самое главное, вы должны научиться тому, как функционируют деньги, как работают финансовые институты и как правильно их использовать. Это азбука всех богатых людей. Все богатые люди знают эти основы, несмотря на то, что в большинстве заведений этому не учат. Предприниматель был прав. Мы действительно немного отвлеклись от намеченных планов. Многое у нас стало получаться, и мы были готовы совершать обывательские покупки. В этот раз мы ушли от предпринимателя немного расстроенные. Было немного не по себе из-за того, что он немного грубо разговаривал с нами. Но то, что он сказал, заставило нас хорошенько задуматься. На следующей встрече предприниматель предложил нам перестать работать нелегально и зарегистрировать компанию вместе с ним, в которой каждый из нас троих имел бы равные доли.

— Вам предстоит еще много чему научиться, — сказал предприниматель, — я буду вам подсказывать, чему и где можно научиться, и отвечать на все ваши вопросы. Но будьте готовы к тому, что вы будете еще не раз ошибаться, и я не всегда буду рядом. Но обязательно после каждой ошибки остановитесь и поймите, почему так произошло. Только таким образом вы сможете приближаться к своей цели, потому что другого пути я не знаю. Не существует готовых ответов на все вопросы, не

существует готовых вариантов решений к каждой задаче. И в жизни нет ответов, как в конце учебника по математике, которые можно подглядеть, если тебе лень шевелить мозгами. Практика, практика и еще раз практика. Анализ, оценка, изменение действий, если прошлые действия не приводят вас к результату. Но не забывайте периодически сверять направление своего движения с выбранным курсом. Приблизительно раз в месяц анализируйте проделанную работу и результаты и производите корректировку своих действий или цели. Еще вам обязательно нужно будет посещать курсы, которые я вам посоветую, и общаться с людьми, которые обладают знаниями, необходимыми для вас. Многие из этих курсов существуют только в Москве. Но сейчас можно летать хоть по всему свету.

— Но это же дорого, — возразили мы.

— Это та цена, которую вам нужно будет заплатить для того, чтобы прийти к своей цели, — ответил предприниматель, — и если вы будете готовы это сделать и научиться всему, что вам необходимо, то вы сможете получить результат. В противном случае вы можете перестать это делать и остаться на нынешнем уровне. Многих это устраивает... Мы действительно хотели прийти к своей цели. Но мы не думали, что на это уйдет столько времени и нужно будет вкладывать столько заработанных денег. Мы же хотели получить все как можно скорее.

— Это ваши старые привычки не дают вам покоя, — сказал предприниматель, — многие люди хотели бы прийти к своей цели и стать богатыми. Но они не готовы за это платить. Они не готовы отдавать время, труд, вкладывать заработанные деньги, потому что это не так просто, как кажется на первый взгляд. Но результаты стоят того, поверьте. В течение года после этого разговора и регистрации компании мы создали четыре цифровых фотостудии в городе. Появился штат работников, который насчитывал уже 14 человек. За этот год пришлось расстаться со многими неэффективными привычками и несколько раз выехать в Москву для посещения определенных курсов и семинаров, которые помогли научиться мыслить более эффективно. К примеру, после того как мы приняли решение на 100 процентов развить направление детских садов и школ таким образом, чтобы получать постоянную прибыль и сделать то, чего еще не делал никто, то устроили в своей компании мозговой штурм с использованием знаний, которые удалось приобрести на новых курсах. То, что мы разработали, в результате давало нам как минимум трехкратное преимущество перед всеми остальными, кто старался тоже работать в этой области. Но, кроме технических знаний, мы вложили в этот проект душу и эмоции. И это именно то, что принесло практически мгновенный результат. Получение знаний, позволяющих по-новому смотреть на то, что ты делаешь, и использовать новые идеи, — это что-то фантастическое. Раньше такое я видел только по телевизору и никак не мог подумать, что сам стану участником перемен. Это действительно завораживающее ощущение — когда ты творишь вместе со своей командой, и после этого все, что вы создали в мыслях, а впоследствии и на бумаге, воплощается в жизнь. Приятно видеть радостные и восхищенные лица людей, которые используют результаты этого труда, и получать в ответ не только материальное вознаграждение, но и просто человеческие слова благодарности. Как кажется, все просто, и как иногда бывает сложно прийти к этой простоте лишь только потому, что ты не можешь отказаться от мышления по старым схемам или действуешь, опираясь на мнение большинства и на те установки, которые укоренились в твоей голове в процессе воспитания.

Цена изменений Цель средней школы — средний ученик. Тамара Клейман

Вот уже несколько последних лет прилавки магазинов наполнены всевозможной литературой со словами в заголовках: «Богатство, деньги, слава, успех». Во всех них прослеживается одна и та же мысль, кричащая о том, что успех, счастье и богатство —- это просто. Во многом это действительно так. Не сложнее, чем постройка дома собственными руками. Понятно, что человеку, не имеющему навыков в строительстве, первое время будет не так просто готовить цемент и производить укладку кирпича или укладывать брус, но это становится обычным, простым и привычным после двух-трех построенных домов. В предыдущей книге мы предложили посчитать, сколько стоит час вашей жизни. Для тех, кто не читал книгу, мы рекомендуем сделать это сейчас. К примеру, вы получаете 15 000 рублей в месяц. За эти деньги вам необходимо работать восемь часов каждый день приблизительно двадцать два дня в месяц. Это приблизительно 176 часов в месяц. Теперь разделите 15 000 рублей на 176 часов и получите приблизительно 85 рублей. На 85 рублей вы меняете один час своей жизни, то есть за столько продаете час свой жизни. Или другими словами, час вашей жизни стоит 85 рублей, что приблизительно составляет 3 доллара. Подсчитайте, сколько стоит час Вашей жизни. Зарплата:________. Рабочих дней в месяц: ________. Умножить на часов в день:_______. Итого часов в месяц:______. Зарплата:________разделить или_____долларов.

на______часов

в

месяц,

получим_____рублей

Именно столько стоит час Вашей жизни! Во столько его оценили те люди, которые предложили вам работу. За столько вы согласились отдавать время своей жизни. Для чего становиться богатым? Зачем иметь достаточное количество денег, вещей? Скажем вам по секрету: если вы сможете ответить на этот вопрос, то все остальное — уже дело техники. Как это сделать, вы сможете разобраться. Но ответ на этот вопрос должен быть ваш, ваш личный, а не чей-то чужой, подсмотренный в книге или по телевизору или услышанный от кого-то. К примеру, вопрос: «Для чего нужен бизнес?» Бизнес нужен для того, чтобы зарабатывать деньги. Правильно? Правильно, конечно, правильно. Примерно так рассуждает 99% повторителей, не способных придумать собственного определения бизнеса. А 1% людей отвечает по-другому. Не правильно. Чтобы зарабатывать деньги — ходят на работу, а бизнесом занимаются совсем по другим причинам. Бизнес — это способ удовлетворения личных желаний. Бизнес — это не цель, бизнес — это средство, которое помогает достигать своих целей. Средство заниматься любимым и интересным делом. Автомобиль вам для чего нужен? Для того чтобы в пространстве перемещаться, правильно? Так вот, бизнес — это тот же автомобиль, только называется он машиной времени, потому что через

определенное время перенесет вас к вашей мечте и тому уровню жизни, который вы хотите иметь. И еще. Деятельность, лежащая в основе бизнеса, должна приносить пользу. Однако если вам действительно интересно чем-то заниматься и вы испытываете удовольствие, создавая что-то, то одному человеку эта деятельность уже полезна, — вам. Так вот, если вы сможете ответить для себя на вопрос: «Для чего вам необходимо стать богатым?» — то вероятность того, что это произойдет, приблизится к 100%. Вернемся к денежному эквиваленту нашего времени. Для того чтобы жить на земле, необходимо есть, иметь жилье, что-то носить — это минимальные вещи, которые просто необходимы. Понятно, что все это можно приобрести за деньги. И вот здесь происходит самое страшное. Человек соскальзывает со своих желаний, реализации своего таланта и предназначения. Внимание смещается на зарабатывание денег. Жизнь вынуждает работать с утра до вечера и... Любой человек может стать богатым. У каждого есть какой-то талант, данный ему Богом. В чем-то он может быть асом — это совершенно бесспорно. Но, несмотря на то, что Бог дал нам эти таланты, сможем мы их развить или нет, зависит от каждого из нас. Во всем мире очень много людей, одаренных и талантливых в одной области, но имеющих проблемы в профессиональном плане или в создании нормальных личных отношений. Несмотря на таланты, у каждого из нас есть свои проблемы, которые необходимо преодолеть. Умение преодолеть эти проблемы — это цена, которую необходимо заплатить за успех в игре под названием «жизнь». Для всех людей цена будет разной, потому что нет людей одинаковых. И если вы обратите внимание на знаменитых и преуспевающих людей, то увидите, что они ежедневно принимают тот или иной личный вызов. Те же, кто считает, что жизнь легка или что-то должно достаться даром, — ленивые люди. Как ни крути, а в неделе не бывает больше 168 часов. Как быть с теми людьми, которые зарабатывают в месяц в 10 раз больше, чем вы? Вряд ли они работают в 10 раз больше — это физически невозможно. Вывод один: они действуют совершенно подругому, не так, как вы. Те, кто делает то же, что и все, получают то же, что и все. Стоимость дешевой жизни заключается в том, чтобы делать то же, что и все, считать, что нечто может произойти на халяву, и ждать манны небесной. Дело в том, что вы платите цену даже тогда, когда вы выбираете вариант «ничего не платить». Вдумайтесь в эту фразу. Возможно, вы слышали, что незнание закона не освобождает от ответственности. Точно так же бездеятельность и неинформированность не уберегут вас от последствий, которые могут наступить в результате вашего бездействия. К примеру, если вы не будете счищать снег с крыши при обильном снегопаде, то ваша крыша обрушится, как только общий вес снега превысит максимально допустимую нагрузку на опорные конструкции вашего чердака. К сожалению, многие люди живут в плену иллюзий. Они видят только то, что делают сейчас, а к чему это приведет в перспективе — не задумываются и даже сопротивляются тому, чтобы это узнать. Эти люди подобны компьютеру или станку, которые не осознают, что и зачем они делают. Задумайтесь, чему учат в школе и институте. Когда вас учат, то сначала дают ответы, а потом на уроке или экзамене задают вопросы, а вам необходимо вспомнить ответ, который вы уже должны знать заранее. Странно выглядел бы экзамен, на котором вас спрашивали бы о том, что вы не изучали и что никак не затрагивалось в курсе обучения. Но именно такие экзамены каждый день устраивает жизнь.

Конечно, в отличие от экзамена, в обычной жизни вы имеете время для поиска ответа на заданный вопрос. Вы можете использовать любую литературу, Интернет, советы опытных людей и так далее. Каждый день в мире происходит столько изменений, что ни одна научная область не способна успевать фиксировать все изменения, придумывать, как на них реагировать, и выпускать учебники по этому явлению. Таким образом, необходимо научиться собирать и анализировать информацию постоянно и на основе этой информации принимать решения самостоятельно. Этому очень хорошо учат в военных академиях на дисциплине «общая тактика». Итак, на самом деле все не слишком сложно. Необходимо знать, чего вы на самом деле хотите, нужно научиться правильно формулировать свои требования (или, другими словами, цели и задачи). В первую очередь, они должны быть абсолютно точными и конкретными. Если вы говорите о деньгах, то это должна быть конкретная сумма и срок ее получения. Если речь идет о каком-то событии или вещи, то вы должны почти в деталях представлять го, что должно произойти, или то, что и когда вам необходимо. А самое главное — понимать, для чего вам это в действительности нужно. Потом в определенный срок надо собрать информацию, достаточную для начала реализации запланированного, и осуществить в запланированный срок. Конечно, часто придется действовать в условиях недостатка информации, средств или несогласованности действий. Но это и есть та цена, которую необходимо заплатить. И со временем вы научитесь предвидеть результаты ваших действий в зависимости от того, что вы делаете сейчас. Тогда, конечно же, будет просто и понятно, что необходимо сделать, чтобы получить необходимый результат. Все, кто добился большого успеха (неважно в какой области), всегда отметают возражения, обычно возникающие в мыслях. Они верят в силу ума. Эти люди никогда не позволяют обстоятельствам стоять у них на пути или сильно изменять их планы. По большому счету, обстоятельства жизни людей, добившихся великих успехов, были такими же, как и у их современников. Более того, этим людям часто приходилось сталкиваться с большими трудностями, но проблемы лишь мобилизовали их внутреннюю силу. Все эти люди верили, что способны на свершения. Все, кому удалось разбогатеть, были глубоко убеждены, что добьются богатства. Все трудности и неприятности, которые им пришлось преодолеть, — это цена, которую они заплатили, чтобы получить необходимый результат, чтобы измениться внутренне, чтобы стать другой, новой, более сильной личностью, и они получили это. Бедные люди, в отличие от них, не готовы платить такую цену. Самая чистая вода бывает в тех источниках, в которые она пробивается сквозь препятствия, преодолевая трудности пути. Только сам человек может изменить себя. При наблюдении за большинством людей, за их поступками, мыслями, эмоциями, настроением невольно возникают ассоциации с броуновским движением. Если спросить вас, почему сегодня вы занимаетесь тем, чем занимаетесь, и почему вы это делаете именно таким образом, сможете ли вы четко и аргументированно ответить? Существует правило Парето, которое, если упростить его до предела, будет выглядеть следующим образом: 20% людей производят 80% изменений, 20% клиентов приносят 80% прибыли, 20% мыслей и действий дают 80% результата, и, соответственно, 80% суеты приносят 20% результата.

Из этого правила становится понятным то, что необходимо выделить главное — то, что содержится в 20%, которые дают 80% результата, и сосредоточиться именно на этом. А 80% суеты просто отбросить. Сколько свободного времени может высвободиться? Большинство людей находится в суете шаблонов, стереотипов, привычек, которые не оставляют им ни времени, ни сил на изменение и повышение своей эффективности. Так можно годами действовать по одному и тому же шаблону или стереотипу и так же шаблонно жаловаться на жизнь, государство, правительство. Многие люди с завидным постоянством трудятся с раннего утра до позднего вечера и в конце дня, изрядно устав, валятся на диван. Это может продолжаться годами, и эти люди будут недовольны результатами. Может быть, есть смысл задать себе вопрос: «Возможно, я что-то делаю не так? Или не то?» Мы все родом из детства. И начиная с самого рождения, когда каждый из нас был словно белый лист, родители, воспитатели, учителя и все, кому не лень, писали на этом листе все, что считали нужным, совершенно не заботясь о том, чтобы эти «истины» были верны или хотя бы не противоречили друг другу. Все эти программы были заложены в подсознание. Подсознание невероятно восприимчиво к силе слов. Хоть подсознание и скрыто, оно является намного сильнее, чем наше сознание. И именно оно направляет нашу жизнь. В нем находятся накиданные туда программы, и определенные ситуации запускают ту или иную программу, которая находит свое выражение в реакции, не всегда наилучшей в данной ситуации. И помимо этого находящаяся в подсознании информация формирует образ вашего «Я». Это не так просто осознать, но весь прошлый опыт, все ситуации, беседы, мысли убеждают вас в том, что вы есть именно тот человек, которым являетесь. Образ «Я» каждого из вас обладает такой силой, что помимо вашего желания становится вашей судьбой. Внешние обстоятельства будут повторять ваше представление о себе с удивительной точностью. Если вы хотите изменить свое положение в жизни, свой уровень доходов, отношения с людьми вообще или с людьми близкими и любимыми, вам необходимо очистить ваш лист, исписанный разными людьми, и написать на нем новый образ своего «Я». Тот, который нравится вам, о котором вы всегда мечтали, к которому уже, быть может, перестали стремиться. Возможно, это не самое легкое занятие, и практика показывает, что, даже когда люди получают знания в области саморазвития или в области финансовой грамотности, многие (даже можно сказать, большинство) все равно не производят никаких перемен. Но это именно та цена, которую необходимо заплатить за изменения в вашей жизни. Это именно то, что всегда являлось на пути каждого человека, стремящегося к своему счастью, богатству и любви. Жизнь отвечает каждому, и в ответ каждый получает то, за что смог заплатить.

Что такое богатство Богатство — это умение создавать больше, чем ты съедаешь. Кирилл Кириллов

В толковом словаре Владимира расшифровывается очень просто: — множество; — обилие; — изобилие; — избыток; — излишество.

Ивановича

Даля

слово

«богатство»

Исходя из этого, очень легко понять, чем отличается богатый человек от бедного. Богатый человек создает всегда больше, чем потребляет. И, как правило, при этом он способен делиться излишками с людьми, его окружающими. Именно поэтому рядом с богатыми людьми всегда сытно и интересно. Вот и все — никакого волшебства и ничего мистического. Все остальное — это производные. Следовательно, бедность — это неумение создавать больше, чем тебе необходимо. Неважно чего — даже просто внимания к близким тебе людям. Причины, конечно же, могут быть различными, но, как говорит один наш очень хороший знакомый: «Все в голове». В голове начинается богатство, и в голове начинается бедность. В голове начинается созидание, и в голове начинается разруха. Несмотря на то, что определение богатства настолько просто и понятно, существует множество ужасных историй, которые показывают, что вы должны заплатить непомерную цену за свое благосостояние. Одни говорят, что стремление к богатству — это практически полностью потерянное или разрушенное здоровье. Другие считают, что богатство и крепкая семья — несовместимы, а третьи вообще видят в богатых людях монстров, одержимых идеей добычи денег. Трудно предположить, почему именно такие ассоциации или образы возникают у множества людей. Возможно, это влияние прессы, голубых экранов или воспитания, а может, и чего-то неизвестного. Что касается здоровья и счастья, то в первую очередь оно будет у вас именно таким, каким вы его себе представляете, как вы думаете о нем и что делаете для того, чтобы оно у вас действительно было. А если деньги и имеют к этому хоть какое-то отношение, то именно их отсутствие может принести вред здоровью. А постоянный денежный недостаток не сделает вашу семью более счастливой. Именно недостаток и нехватка толкают людей на отчаянные поступки, а совсем не избыток. Богатство — это жизнь в соответствии со своей мечтой, своим предназначением. Вы не должны, прожив всю жизнь, остаться с отвратительным чувством, что страхи оказались сильнее, чем мечты, что вы так и не узнали настоящей радости. Необходимо научиться мужеству совершать поступки. Те, кто занимается нелюбимым делом, наказаны дважды. Работа не только изматывает их, но, что еще хуже, она не приносит им материальной обеспеченности. Как ни парадоксально, большинство людей проводят свою жизнь именно так. Они не утруждают себя тем, чтобы узнать какие-то важнейшие принципы богатства и успеха. А еще из-за страха дни их жизни пролетают, и они упускают возможность стать понастоящему богатыми, цепляясь за стабильность посредственного уровня. Они убедили себя, что богатство предназначено не для них, что у них для этого нет таланта. Реальное богатство — это не только материальные ценности, а гораздо большее. Речь идет об отношении к жизни. Любовь к своему делу и любовь к людям — это и есть двойной секрет истинного богатства. Но у разных людей образ мышления различен. Образ мышления определяет то, как люди действуют в жизни, и в соответствии с этим определяется их финансовое богатство. В связи с тем, какой у человека образ мышления и, соответственно, образ действий, все людское сообщество условно можно разделить на следующие категории.

Наемные работники — это большая часть людей, которые работают на государство, предпринимателей, бизнесменов. Как правило, эти люди получают определенную заработную плату в виде фиксированной суммы за свою работу и могут обеспечиваться всевозможными льготами, социальными гарантиями, им может оплачиваться отпуск и так далее. В основном эти люди зависят от работодателя и могут рассчитывать на то, что он им предложит взамен на их труд. Индивидуальные предприниматели — это меньшая часть людей. В основном это люди, самостоятельно обеспечивающие себя работой. Это люди, владеющие определенными знаниями, навыками или каким-нибудь небольшим производством. Они могут самостоятельно устанавливать цену на свои товары и услуги и выбирать произвольный график своей работы, но, конечно же, учитывая ситуацию вокруг, то есть состояние рынка. В различное время зарплата этих людей может меняться. Это будет зависеть от многих факторов, таких как политическая ситуация в стране, погода, время года, наличие и рост конкурентов. В отличие от наемных работников, эта часть людей уже более самостоятельно принимает решения и может зарабатывать намного больше. Но, в отличие от наемных работников, никто не обеспечит индивидуального предпринимателя никакими гарантиями и льготами, кроме льгот, касающихся его деятельности и предусмотренных законом. Бизнесмены — это, как правило, владельцы и создатели бизнесов. Люди, умеющие создавать команды и объединять людей для достижения какой-нибудь цели. В связи с четким разделением труда в бизнесе команда может сделать намного больше, чем отдельно взятый человек, что, как правило, приводит к хорошему экономическому эффекту или, другими словами, к получению прибыли. После распределения всех денег на текущие нужды, зарплату остается определенный излишек, который и является доходом бизнесмена. Сумма его может быть различной, в зависимости от размеров бизнеса и различных условий. Но, как правило, люди этой категории — одни из самых богатых, потому что они обладают умениями и навыками, которыми не обладает большинство. Рантье (инвесторы) — люди, живущие на проценты со своего капитала. Эти люди обладают, как правило, большими суммами и могут давать их под проценты наемным работникам, предпринимателям, бизнесменам. Их основная работа — это определение рисков того проекта, в который они вкладывают свои деньги. Таким образом, все эти четыре типа людей связаны друг с другом, но если рассмотреть подробно, то каждая из этих категорий обладает своим богатством. Если сказать более правильно, то богатство каждого из них можно выразить в материальном эквиваленте.

Богатство наемного работника Есть различные взгляды на проблему «хорошо или плохо работать на кого-то, кем лучше быть — наемным работником или хозяином». Сколько об этом ни говори и сколько ни кричи, наемных работников всегда было и будет больше, и, как правило, все начинают свой трудовой путь с работы по найму. Это нормально и нисколько не предосудительно. Другой вопрос в том, что у каждого есть возможность с течением времени заниматься своим любимым делом и стать более свободным, достигнув определенного материально-технического состояния. Если рассматривать наемного работника с точки зрения финансовой и точки зрения различных свобод, то у него арсенал, конечно же, более ограниченный. Богатство наемного работника включает:

1. Знания, умения, навыки, которые он может с течением времени транспортировать в деньги или другие материальные ценности.

2. Уже существующие материальные всевозможные ликвидные вещи).

ценности

(недвижимость,

движимость,

3. Наличные деньги, деньги на депозите, ценные бумаги. Ну, вот, как правило, и все богатство наемного работника. Всю сумму богатства можно посчитать. Знания, умения и навыки оценивайте по рыночной стоимости вашего труда — то есть сумме, которую вы получаете в месяц. Обратите внимание, что чем ценнее качества, которыми вы обладаете (профессиональные, лидерские и другие), стоимость ваша на рынке выше. Существующие материальные ценности тоже легко посчитать. Но не забывайте, что реальную стоимость имеет недвижимость, и она может расти с течением времени. Всевозможные машины, телевизоры, холодильники, пейджеры, телефоны, шубы теряют почти четверть своей стоимости, как только вы их вынесли из магазина. На самом деле к активам, или ликвидным ценностям, из этого списка можно отнести только машину. Ну и наличные деньги, которые находятся у вас на счету или в ценных бумагах. Все просуммировав, вы поймете, каким богатством вы обладаете на данный момент. Вот еще что необходимо учесть. Ту зарплату, которую вы получаете, счи-

тайте лишь потенциальным богатством, потому что наверняка, если вы получаете, к примеру, 700 долларов, то и расходуете 700 долларов. Поэтому ваша возможность зарабатывать носит лишь потенциальный характер богатства, пока вы тратите все, что зарабатываете. Пенсионное обеспечение, которое вы будете получать от государства, можете даже в расчет не брать. Не считается. Для человека, работающего по найму, если он всю жизнь собирается проработать по найму, есть только один путь увеличения богатства. Это накопление резервного капитала

— либо с использованием финансовых институтов, либо с использованием ценных бумаг, либо приобретая материальные ликвиды (недвижимость, золото и так далее).

Богатство индивидуального предпринимателя Богатство индивидуального предпринимателя включает в себя все то же, что включает богатство наемного работника: 1. Знания, умения, навыки, которые он может с течением времени транспортировать в деньги, или другие материальные ценности.

2. Уже существующие всевозможные вещи).

материальные

ценности

(недвижимость,

движимость,

3. Наличные деньги, деньги на депозите, ценные бумаги. Плюс 4. Средства для индивидуального производства товаров и услуг. Есть некоторые моменты, которые отличают предпринимателя от наемного работника. Знания, умения и навыки, позволяющие ему организовать свой труд самостоятельно, и, как следствие, сумма, которую он способен заработать, может многократно превышать заработную плату наемного работника. Также предприниматель более искусен в обращении с деньгами, чем наемный работник, и обладает навыками самостоятельного принятия решений.

Индивидуальный предприниматель четко осознает, что количество заработанных денег напрямую зависит от его способностей и времени, посвящаемого делу. В связи с тем, что предприниматель потенциально способен заработать больше наемного работника и транспортировать свои деньги в вещи — как обычного обихода, так и средства для получения прибыли, — общая стоимость его богатства может быть намного больше.

Считается она так же, как и в случае с наемным работником.

Богатство бизнесмена Богатство бизнесмена состоит из тех же элементов, что и богатство наемного работника: 1. Знаний, умений, навыков, которые он может с течением времени транспортировать в деньги, или другие материальные ценности.

2. Уже существующих материальных ценностей (недвижимость, движимость, всевозможные вещи).

3. Наличных денег, денег на депозите, ценных бумаг. Плюс 4. Средства для коллективного производства товаров и услуг. В отличие от наемного работника и предпринимателя, бизнесмен обладает знаниями, умениями и навыками, позволяющими ему организовать не только свой труд, но и труд людей, объединив их в команду. Как правило, бизнесмены — это люди, способные собирать информацию, правильно ее оценивать и принимать решения самостоятельно. Эти люди четко понимают, что от того, какие решения они будут принимать, как они будут руководить людьми, зависит и то, что в результате этой деятельности получится. Сумма, которую способен заработать бизнесмен, может многократно превышать заработную плату наемного работника и предпринимателя потому, что бизнес способен удовлетворять потребности сразу

большого количества людей. Отсюда и такая разница в денежном выражении. Бизнесмен более искусен и опытен в обращении с деньгами и управлении людьми, чем наемный работник и предприниматель. Он способен брать на себя ответственность не только за свой труд, но и за труд вверенных ему людей, постоянно повышая их уровень и прививая им ответственность.

Разница между бизнесменом и предпринимателем с наемным работником состоит еще в том, что при отлучении на некоторое время от работы наемный работник и предприниматель перестают получать доход, так как не производят никакой деятельности. При отвлечении от работы бизнесмена команда может продолжать работать без него, вследствие чего денежный поток практически не претерпевает изменений.

Богатство рантье (инвестора) Богатство рантье состоит из тех же составных элементов, что и у трех других категорий людей: 1. Знаний, умений, навыков, которые он может с течением времени транспортировать в деньги, или другие материальные ценности.

2. Уже существующих материальных ценностей (недвижимость, движимость, всевозможные вещи).

3. Наличных денег, денег на депозите, ценных бумаг. У рантье может не быть никаких бизнесов. Он, как правило, обладает большим количеством средств, которые могли быть заработаны посредствам работы, бизнеса и другими способами. В основном он живет на проценты со своего капитала. Основное отличие его от рассмотренных выше категорий состоит в том, что он является самым искушенным в плане использования денег. Он способен оценивать риски предприятий и людей, в которых он вкладывает свои средства с последующим их возвратом с прибылью. В жизни часто встречаются все рассмотренные выше категории людей, как отдельно, так и объединяющие в себе две или три категории. А возможно и все сразу.

Дело в том, что раньше заниматься инвестированием мог только определенный круг людей. Это было связано с тем, что для инвестирования необходимы, как правило, хорошие суммы. Сейчас, с изменением ситуации в нашей стране и развитием форм коллективного инвестирования, практически у всех людей появились возможности

увеличивать свое финансовое богатство практически наравне с остальными инвесторами. И теперь перейти на уровень рантье может даже наемный работник. Пока человек находится в молодом возрасте и более активен, он способен зарабатывать и учиться довольно продуктивно, выбирая самостоятельно, работать ему наемным работником, стать предпринимателем или организовать свой бизнес. Человек способен сделать и изменить в жизни очень многое. К сожалению, многие люди не осознают этого или просто не верят в это. Большинство людей придерживаются следующей схемы жизни. Они зарабатывают деньги, покупают всевозможные вещи на те деньги, которые они зарабатывают, и в остальное время развлекаются. Проходит определенное время, ситуация в мире изменяется. Та стабильность, которая была раньше, исчезает. Для того чтобы жить хорошо и красиво, многие люди зарабатывают довольно много и довольно много тратят — не создавая ничего, что могло бы стать дополнительным источником средств и освободило бы их в дальнейшем от каждодневного многочасового труда. Когда время подходит к старости, люди начинают задумываться, что было бы не плохо не все прогуливать, а иметь что-то про запас для того, чтобы в более зрелом возрасте не ограничивать себя. Есть люди, которые надеются на государственную пенсию, есть люди, которые не думают об этом вообще. Но жизнь все равно подведет к определенному моменту, когда придется задуматься о многом. Но, как показывает практика, изменить что-то будет уже практически невозможно. Именно поэтому есть смысл учиться и начинать действовать сейчас, как богатый человек. Создавать излишки, которые будут, накапливаясь, участвовать в общем развитии или развитии какого-то вашего дела. Научиться пускать ваши деньги в работу и не тратить сегодня все, что вы можете извлечь из своего труда. Направить свое внимание не только на потребление, а больше на создание, и тогда жизнь ваша будет изменяться. С течением времени вы будете становиться богаче и соответственно более грамотными. Дополнительные возможности и использование их влекут за собой увеличение ответственности, что, в свою очередь, способствует развитию вашей личности. Все в жизни взаимосвязано, и лучше выбрать активную позицию и быть в жизни учеником, чем находиться в качестве обучаемого, когда жизнь сама будет учить вас. Идти в ногу всегда легче, чем догонять.

Прописные истины Мысль возрастает к полноте постижения, чувство — к полноте бытия. Александр Круглое

В культуре любой страны всегда существуют какие-то свои обычаи и особенности. Именно это является интересным моментом и интересным звеном, который притягивает людей других стран, поскольку в природе человека заложены страсть к познанию, интерес к изучению. Но все меняется. Постепенно меняется культура, меняется строй. Люди всегда хотели быть более свободными и стремились к этому. С одной стороны, человек очень эмоционален, с другой стороны, жизнь без рационального подхода оставляет желать лучшего. Человек делает свою жизнь более рациональной, чтобы в конечном итоге удовлетворить свою эмоциональность на более высоком, качественном уровне. Люди стремятся стать богаче для того, чтобы позволить себе как основные удобства, так и желаемые именно ими, что тоже несет в себе большую часть ощущения свободы выбора и возможность творчества —■ для того чтобы более свободно выражать чувства не только при помощи слов, но и дорогими подарками, созданием комфортного пространства и выражением внутреннего богатства через материальное.

Люди перестают довольствоваться малым и общим для всех. Это очень важно, потому что человек — это человек, и эмоции составляют 80% его жизни. Необходимо использовать 20% рациональности правильным образом. Именно для того, чтобы сделать жизнь ярче и красочнее. Человек сильно отличается от животных, для которых эстетическое удовольствие, получаемое от жизни, не имеет значения. Жизнь — это эмоционально чувственный процесс. Но дело в том, что эмоции могут быть как положительными, так и отрицательными. В некомфортных условиях, как правило, доминируют отрицательные эмоции. И смысл не в том, чтобы, убегая от внешнего мира, искусственно создавать положительные эмоции, а в том, чтобы создать вокруг условия, вызывающие положительные эмоции достаточную часть времени. Нет сомнений, что это определенный и довольно не маленький труд. Труд как физический, так интеллектуальный и эмоциональный. Но в любом случае внутреннее стремление человека от природы жить красиво, комфортно, насыщенно ведет нас по пути эволюции. Многие, к сожалению, не успевая за потоком информации и динамикой преобразований, оказываются жертвами так называемых обстоятельств эволюции и развития. Это природно-человеческий процесс, и поэтому роль человека в осознанном управлении этим процессом достаточно велика, в противном случае все это может привести к разрушению.

Глава вторая. Работа! Как много в этом слове... Работа и свое дело Те, кому жизнь нужна для работы, счастливее тех, кому работа нужна для жизни. Геннадий Матюшов

Из нашего личного общения со многими людьми и из опроса при помощи Интернета, в котором приняли участие более 500 человек, удалось составить примерную картину того, для чего человеку нужна работа: — для зарабатывания денег; — для получения опыта; — для получения удовольствия; — для учебы; — для признания обществом; — для самореализации; — для общения; — не умереть со скуки; — для пользы обществу; — для ощущения стабильности; — чтобы выжить; — а что еще делать? Это те ответы, которые встречались наиболее часто, но чаще всех других встречался ответ: «Ради денег». Однако весь секрет в том, что деньги — это всего лишь следствие. Деньги — это средство, и обычно они являются промежуточным этапом, как посредник.

Нет ничего плохого в работе за деньги. Но есть что-то гораздо более важное, что вы можете сделать в жизни, используя свое время и деньги, которые вы зарабатываете, если не прогуляете все. Как удалось выяснить еще в процессе изучения вопроса о богатстве, большинство богатых людей — это творческие люди. Для того чтобы стать богатым, необходимо определить, в какой области жизни лежит твое призвание, чем ты будешь заниматься. Именно с этого начинало большинство богатых людей, но бывало и так, что ответ находился в пути, как будто бы случайно. Надо идти и задаваться вопросом даже для того, чтобы эта случайность произошла. Часто может быть так, что невозможно предугадать, откуда вы получите недостающую информацию. Ту, которая станет спусковым крючком или мостом через реку к вашей настоящей жизни, полной творчества, радости и изобилия. Если же вы никогда не собираетесь заниматься своим делом или бизнесом, а хотите просто работать, то сделайте своим делом создание комфортной жизни для себя и своей семьи. Сделайте так, чтобы ваши дети получили хорошее образование, чтобы у них в жизни был приличный старт для дальнейшего успешного развития. Сделайте своим делом помимо работы создание богатства. Займитесь инвестированием. Уделяя этому занятию по 30 минут в день, через полгода вы будете довольно хорошо осведомлены в этих вопросах и сможете настолько улучшить свою жизнь, что сейчас даже не можете себе представить. Вам необязательно рисковать, но вам обязательно нужно понять, что это такое. В европейских странах этим занимаются даже домохозяйки. Не говоря о том, что при помощи многих финансовых инструментов в европейских странах люди научились брать под контроль вопрос своего материального обеспечения в будущем и делают себе такие пенсии, что нашим пенсионерам лучше не знать об этих цифрах.

Пенсионный пузырь, или Что такое крах Карты на стол! Автор неизвестен

Как мы рассказывали в первой книге, в течение последних трех лет в России проходит пенсионная реформа. Эта реформа меняет систему формирования пенсии, гарантируемой государством людям, которые проработали определенное время своей жизни и в процессе трудовой деятельности платили соответствующие налоги. Если быть точнее, то в нашей стране эти налоги за людей платят работодатели, вычитая эти суммы из зарплаты. До пенсионной реформы система формирования пенсии была чисто распределительная, и пенсии выплачивались на основе принципа «солидарности поколений»: те, кто сейчас на пенсии, получали деньги за счет налогов, уплачиваемых работающими гражданами (если точнее — работодателями за своих работников пропорционально фонду оплаты труда). Собранные деньги не инвестировались. Едва поступив в Пенсионный фонд России, они сразу шли на выплату текущих пенсий. Такая система хороша, когда на одного пенсионера приходится 3—4 (или больше) работающих граждан. В этом случае можно платить

сравнительно достойные пенсии, собирая с работающих не слишком много. На рисунке это выглядит примерно следующим образом. Высота пирамиды — это возраст людей. Основание — это количество человек. Понятно, что большее количество работающих людей, чем пенсионеров способно неплохо содержать последних. Но если демографическая ситуация в стране ухудшается из-за увеличения продолжительности жизни и снижения рождаемости, то есть население стареет, то сокращается и соотношение числа работающих и числа пенсионеров. Сейчас в России эта цифра уже меньше 2, и в дальнейшем она будет только снижаться. В такой ситуации приходится либо увеличивать налоги, либо уменьшать пенсии. Развитые западные страны уже давно столкнулись с проблемой старения населения, а вследствие этого — с финансовыми затруднениями распределительных пенсионных систем. Посмотрите, что происходит с нашим треугольником в этом случае. Во всем мире: 1. Возрастает продолжительность жизни людей.

2. Уменьшается рождаемость.

3. Происходит массовый выход на пенсию людей, родившихся после Второй мировой войны. Все это приводит к тому, что количество работающих людей, которые обеспечивают пенсионеров, уменьшается. И треугольник наш начинает походить

на пузырь. А как мы с вами знаем, у пузырей есть свойство лопаться. И выходом из такой ситуации может быть либо повышение социальных налогов, либо уменьшение пенсий, либо изменение структуры формирования пенсионной системы, что в принципе сейчас и происходит. В России же еще два фактора влияют на пенсионное обеспечение: 1. Отсутствие возможности проконтролировать частные предприятия государством, а как следствие — отсутствие полноты уплаты налогов.

2. Из-за высоких налогов ведение двойной бухгалтерии с «серой» заработной платой. По статистике, 40% людей в России в возрасте от 20 до 30 лет получают зарплату «черным налом». Но это официальная статистика, и неофициальная, по всей видимости, выглядит намного страшнее. На что эти люди будут жить в будущем? Сейчас об этом никто не думает, но мы надеемся, что многие понимают то, что в 60 лет способность работать с таким же энтузиазмом, как в 30 лет, остается далеко не у многих.

Как уйти на пенсию раньше? Ничто не дается нам так дешево, как хочется. Андрей Кнышев

В главе «Как прогулять миллион долларов за двадцать дней» приведен пример глупого использования денег. Что касается именно этого примера, то в случае правильного их использования можно было уже в 44 года не работать именно с целью зарабатывания денег для пропитания, потому что имелся бы постоянный месячный доход в размере 1000 долларов. И при этом деньги, с которых отчислялись бы эти 1000 долларов, не надо было бы копить всю жизнь. Нужно было бы просто тогда не прогулять за 20 дней эти 1000 долларов, которых уже все равно никто не увидит, а грамотно ими распорядиться. Да, это и есть волшебство сложных процентов, которое еще называют восьмым чудом света. В нашем государстве есть такое понятие, как заслуженный отдых и пенсия. Эти стереотипы поведения вживляются в наш мозг еще в школьные годы, и у всех создается впечатление, что по-другому и быть не может. Когда мы при встрече спросили у академика Дмитрия Семеновича Львова, почему он в свои 75 лет так бодро выглядит и продолжает работать, почему не уходит на пенсию, знаете, что он ответил? «Как я могу перестать заниматься своим любимым делом? Это же моя жизнь!» И это действительно так. Все счастливые и богатые люди занимаются любимым делом и никакой не работой, ради того, чтобы уйти на пенсию. Тем, кто считает, что такое невозможно, трудно что-либо возразить. Для них — действительно невозможно, потому, что на самом деле возможно все — но для тех, кто верит! Как уже было сказано, все дело в том, что каждый так или иначе приближается к запланированному им результату. Каждое ваше действие делает вас ближе к вашей цели. Если цели никакой нет, то понятно, что каждый ваш шаг ни к чему не приближает или же приближает к чему-нибудь, о чем вы узнаете внезапно. Существует несколько диалектических законов развития, которые вполне наглядно описывают механизмы, существующие в природе. Вот один из них, довольно важный: «Закон перехода качественные». Трактуется он примерно так:

количественных

изменений

в

ИЗМЕНЕНИЯ (РЕЗУЛЬТАТЫ) С ТЕЧЕНИЕМ ВРЕМЕНИ НАКАПЛИВАЮТСЯ И, ДОСТИГАЯ ОПРЕДЕЛЕННОГО МОМЕНТА, НАЗЫВАЕМОГО «МЕРОЙ», ПЕРЕХОДЯТ НА НОВЫЙ, КАЧЕСТВЕННЫЙ У РОВЕНЬ. Схематично это выглядит так:

Для иллюстрации можно использовать такой пример. Каждый день вы готовите раствор и заливаете его в форму для получения кирпичей. Через определенное время составляющие раствора будут находиться в новом качестве. Это уже будут кирпичи. Если продолжить цепочку событий, то еще через некоторое время при определенной укладке кирпича с использованием связующего материала вы можете соорудить стены дома. Накрыв их крышей и застеклив окна, вы получите дом. Совершенно новое качество всех ранее используемых предметов: сначала составляющих раствора, затем кирпичей и так далее.

Но самое интересное в этом законе то, что для него совершенно не важно, в какое качество переход. Закон так же легко действует и в обратную сторону. В нашем случае это разрушение дома — сначала на кирпичи, затем можно раздробить и кирпичи. Этот закон наглядно отображает тот факт, что так или иначе изменения в нашей жизни происходят с течением времени. Результаты, накапливаясь, переходят в новое качество.

Если мы что-то делаем, то это приводит к определенному результату, если мы ничего не делаем, то это тоже приводит к результату, правда, совсем другому. Это происходит постоянно: мир, взаимоотношения, условия жизни каждый день меняются. Не всегда в лучшую сторону, но это законы, которые работают независимо от нас. Валено понимать следующее: если вы не меняетесь с жизнью, если вы застываете в одном качестве, то остаетесь на качественном прежнем уровне по отношению к изменившемуся миру. Эта разница между вами и жизнью будет создавать определенный дискомфорт. Мудрые люди давно заметили и взяли на вооружение законы природы и окружающего мира. Они научились их использовать себе на благо. Обратите внимание на гидроэлектростанции, где преобразуется энергия падающей воды, энергия ветра, энергия взрыва, энергия сжатых газов и так далее. Человек в процессе своего развития научился приспосабливать то, что он замечал вокруг для извлечения собственной пользы, выгоды. Также люди стали использовать соединение знаний различных людей и накопленный ими опыт для того, чтобы создавать что-то новое, то, что трудно сделать в одиночку за такое же время. Люди научились использовать различные механизмы и системы. Научились работать сообща. Наверное, многие помнят еще с уроков физики, как, преобразовывая один вид энергии в другой при помощи специальных приспособлений и рычагов, подъемный кран способен совершить такую же работу, как и человек при подъеме кирпичей на второй этаж строящегося дома, только в 50, 100, 1000 раз быстрее. Используя свой мозг, люди научились пользоваться рычагом, а научившись пользоваться рычагом, люди стали производить больше полезной работы за то же время. В данный момент существует и доступно практически все: — любая информация; — открытия и законы; — изобретения; — финансовые и другие рычаги. Разница между богатыми и бедными людьми состоит в том, что богатые хорошо понимают и используют информацию, силу законов и силу рычагов. Более

того, они постоянно добавляют количество рычагов, используемых ими. Постоянно учатся и узнают что-то новое, чтобы применить в своем деле или в своей жизни. Бедные люди остаются, как правило, всю жизнь на когда-то достигнутом уровне и в лучшем случае познают силу законов и рычагов явлений, неизбежно встречающихся на их пути, как, к примеру, снег сваливается на голову весной с крыши. Дело в том, что законы и рычаги действуют с одинаковой силой в любом направлении. Сила пороховых газов толкает пулю с одинаковой силой, если вы стреляете в противника или если вы стреляете в окно соседа. Сила инерции не «раздумывает», выбрасывать ему или нет машину с дороги на крутом повороте, если скорость достаточно высока. И только разум человека способен направлять и использовать эти силы и законы, во благо себе или во вред. Сильные люди изучают и используют как можно большее количество законов и рычагов. Слабые — всего боятся, стремятся спрятаться в кровати, натянув на голову одеяло. Сильные люди используют новые, прогрессивные схемы, слабые используют то, к чему привыкли. Итак, работать всю жизнь и уйти на заслуженный отдых по достижению пенсионного возраста, установленного государством, — это старая схема, совершенно не совпадающая с законами сегодняшней жизни. Отыскать свой талант, развить его, принести пользу людям, получить в качестве благодарности денежное вознаграждение и правильно его использовать — это новый девиз сегодняшнего времени. У каждого человека есть талант. И раскрыв его, человек автоматически становится богат. Что мешает многим? Опять же: старые схемы и неуверенность. Конечно, ничто не сваливается с неба вдруг в один день. И мы не говорим вам, чтобы вы завтра пошли и уволились с работы. Если вы поступите так, то будете совершенно не правы. Отсутствие понимания того, что вы хотите, последовательности и терпения может также являться огромным препятствием и вести вас по пути к ложным целям, таким, как пенсия. Жизнь для разных людей начинается с различных стартов. Если сравнить ее с беговой дорожкой, то кто-то начинает с высокого старта, кто-то — с низкого старта, кто-то стартует в специальной беговой обуви, кто-то стартует в валенках. Начальные условия всегда различны. Кто-то родился в большом мегаполисе, кто-то в далекой глубинке, но потенциал и возможность есть у каждого, это бесспорно. Никто не говорит, что вы должны достичь чего-то в 20 или 25 лет. Вся ваша жизнь — это поле, на котором вы можете сажать семена и выращивать культуры, приносящие плоды. Вы можете начать работать в 20 лет, а можете в 10 лет, и к определенному времени достичь одинаковых результатов, а может, совершенно разных. Вы можете с детства получить от людей столько знаний и опыта, что, выйдя во взрослую жизнь, сможете идти по ней четко и уверенно. Жизненно важным моментом является то, насколько вы способны превращать плоды своего труда в ценности, которые будут приносить вам не только единовременный доход, как это распространено, в виде зарплаты, а доход как плату за то, что вы сделали в этом мире и что приносит пользу некоторым или многим людям. В наше время это доступно каждому. Большинство людей вынуждены каждодневно и помногу трудиться на нелюбимой работе из-за того, что они считают, что совершенно не обладают никакими талантами и способностями, чтобы создать что-то большее. Но даже при таком поведении есть возможность прийти к такому образу жизни, когда вам не нужно будет столько трудиться на нелюбимой работе и вы сможете заниматься изучением своих способностей, определением возможностей и реализацией своих планов. Использование финансовых рычагов, которые разработаны сегодня, позволяют уже в 30 лет и даже раньше получать определенный доход, независимо от того, работаете вы или нет, если вы будете грамотно использовать те деньги, которые станете зарабатывать. Посмотрите вокруг, сегодня создано такое количество интересных рычагов, что сейчас

возможно за несколько дней сделать что-нибудь, подобное тому, на что еще 10 лет назад уходило несколько месяцев. Просто? Да, очень просто. В первых главах этой книги рассказано, как были использованы всего несколько рычагов для изготовления фотографий для паспортов, которые помогли сделать мощный рывок вперед. Но отсутствие понимания финансовых механизмов и финансовых рычагов могло вернуть все это если не на прежнее место, то далеко назад. Обратите внимание на Интернет. Как вам такой рычажок? Надеемся, что вы не удивитесь, когда мы вам расскажем, что только нажатием клавиш мы смогли организовать в другой стране ряд мероприятий, принесших ощутимую пользу людям, участвующим в них. Мы же в свою очередь, в знак благодарности, получили денежное вознаграждение, о котором договорились заранее. Еще никогда в жизни не было такого количества рычагов, как сейчас, для реализации своих способностей и освоения новых возможностей, для реализации своих планов. Но все рычаги не будут иметь никакой силы, если вы не знаете, чего вы хотите и как их применять. Если вы сможете научиться использовать финансовые рычаги и уйти на пенсию раньше, знаете, что произойдет? Позвольте поделиться с вами одним секретом. Вы не уйдете на пенсию! И не потому, что не сможете это сделать. Вы просто не захотите этого, потому что, овладев финансовыми рычагами, вы станете совершенно другим человеком. К сожалению, многие люди так никогда и не будут пользоваться рычагами, такова жизнь. Намного проще эксплуатировать себя каждодневно и помногу часов, во всяком случае, к этому привыкли многие. Но несмотря на это, многие люди все-таки находят силы и, обретая веру в себя, изучают и используют новые рычаги, в том числе и финансовые, что в результате делает их богаче. Позвольте спросить, за какое время вы вскопаете лопатой огород площадью 10 гектаров? Конечно, трудно ответить с ходу, но однозначно, что, имея мотокультиватор, вы сделаете это намного быстрее. В разы уменьшатся время и затраченные усилия. Итак, что необходимо для того, чтобы раньше уйти на пенсию? Да просто забыть об этой схеме навсегда! Если вы просто не хотите работать, то определите себе, сколько вам должно быть лет, когда вы перестанете работать, и ежемесячную сумму, необходимую вам для того, чтобы жить. Изучите финансовые рычаги и способы их применения и начните их использовать. Как и любой рычаг, применяемый в нужном направлении, финансовый рычаг поможет вам достичь поставленной цели намного быстрее, чем если бы вы его не использовали. Как мы уже говорили, в жизни существуют законы, хотим мы этого или нет. Так почему бы не изучить их и не начать использовать? Вы же не поднимаете машину руками, чтобы поменять колесо? Вы почему-то используете домкрат или подъемник. Так легче, скажете вы, или поднять в одиночку автомобиль вообще невозможно? Все верно, также невозможно стать богатым, используя схемы, которые к богатству не приводят. Точнее сказать, сделать это будет невозможно. Все люди, более или менее богатые, используют те или иные рычаги. И поднимают многое, то, что большинству не под силу. Совет в этом случае только один. Даже если вы работаете и работаете много, у вас все равно есть немного свободного времени. Используйте его правильно. Начните изучать то, что может сделать для вас больше свободного времени, а когда его станет больше, вы уже сами поймете, чем на самом деле вам нужно заняться. Очень сильным было наше удивление, когда мы узнали, что у богатых людей в лексиконе нет слова «пенсия». Вернее, они знают, что это такое, но никак не могут применить к себе. При попытке объяснить им, что это время, когда можно ничего не делать, они впадают в ступор со словами: «Как можно ничего не делать? Это же скучно!» А при попытке объяснить по-другому, к примеру, что пенсия — это когда ты перестаешь работать, получаешь деньги и можешь заниматься любимым делом, они говорили, что и

так занимаются любимым делом и за это получают деньги. Поэтому пенсия — это скорее загадка природы, или одна из ложных целей, к которой почти всю жизнь стремится большинство людей, а достигая ложной цели, совершенно не испытывает никакого удовольствия и, более того, впадает в грусть. Поэтому ищите новый путь, рисуйте свою, новую схему, создавайте другую жизнь. Вы можете сказать, что это опасно или рискованно. Да, риск есть всегда, даже если вы думаете, что его нет, — он есть, просто вы об этом не знаете. Но это-то и есть повод для того, чтобы начать изучать, понимать больше, и тогда риск становится управляемым, или снижается, как хотите. Если вы надеетесь только на государственное обеспечение, то на пенсию вы раньше, чем положено по закону, не уйдете, вернее, можете, но тогда пенсионное обеспечение, которое вам предложат, очень сильно разочарует вас. Важно понимать следующее:

Примерно после 18 лет человек выходит во взрослую жизнь. Правда, в это время большинство еще не в состоянии обеспечивать себя самостоятельно. Это вполне понятно, потому что в этом возрасте большинство людей получают или, по крайней мере, пытаются получить хорошее образование. Этот период отображен на графике прямой АВ. В 18—25 лет начинается так называемый карьерный рост, или просто работа, которая сопровождается приобретением опыта и повышением качества уровня жизни. В этот период жизни, как правило, уровень дохода возрастает до определенного момента. На графике этот период показан кривой ВС. Понятно, что в жизни не всегда идет все гладко. Именно это и отображает кривая. Подъемы, небольшие спады. Что происходит дальше? Дальше человек достигает пенсионного возраста и, как правило, уходит на пенсию. Уровень доходов его снижается, согласно кривой CDJ. А нормальному человеку хочется, чтобы уровень жизни оставался прежним, согласно прямой СЕ. В нашей стране — так сложилось исторически — люди в основном рассчитывают на государственную пенсию. Она составляет приблизительно треть официальной заработной платы. Кроме того, чтобы получать эту пенсию, необходимо в соответствии с законом трудиться определенное количество лет и при этом регулярно уплачивать социальные налоги. Только в таком случае ваше будущее будет кое-как обеспечено. Чтобы уйти на пенсию раньше, необходимо знать, сколько вам необходимо денег ежемесячно. Собрать эту сумму, называемую «резервом», при помощи специальных финансовых институтов и заключив с ними договор, получать определенную сумму. То есть жить на проценты и быть почти настоящим, небольшим инвестором. Но для того чтобы это реализовать раньше, недостаточно просто работать — необходимо научиться повышать свою зарплату, чтобы можно было откладывать в резерв больше.

Как повысить зарплату Куй железо, пока ты еще горяч. Данил Рудый

Если вы постоянно слышите, что больше зарабатывать невозможно, и истинно верите в это, то это действительно так!

История Кирилла Я всегда получал деньги — в школе, в академии, — и мои мысли всегда были такими, что деньги мне кто-то должен давать. Это не значит, что я никогда не работал. Я вырос в сельской местности и поэтому хорошо знаком с тем, что такое труд. Я знаю, что такое подъем с первыми петухами и сколько платят совхозы за прополку и уборку всевозможных сельскохозяйственных культур. Я знаю, сколько платит управляющий Сбербанка за очистку снега с крыши, и также знаю множество других работ и цену, которую платят за их выполнение. Я понял, причина в том, сколько вы зарабатываете, находится в вас. Именно вы принимаете решение, соглашаясь на ту или иную зарплату. Конечно, чем больше людей способны выполнять ту или иную работу, тем меньше работодатель может за нее заплатить. Потому что для него, по большому счету, ваша зарплата — это всего лишь статья расходов в финансовом отчете. Обратите внимание, вот простейший месячный отчет предприятия: Оборот (доход) $20 000 Расходы Аренда $1000 Электричество $50 Коммунальные платежи $100 Налоги $100 Зарплата $3000 Связь $50 Взятки $300 Расходные материалы $300 Закупка товара $10 000 Прибыль $5100 Хорошо видно, что при уменьшении увеличивается. Это применимо и к зарплате.

любой

расходной

статьи

прибыль

Когда я только начал свою предпринимательскую деятельность и стал нанимать на работу людей, наш знакомый предприниматель-наставник объяснил мне много премудростей в этом плане. Вот одна из них. Перед собеседованием о приеме на работу человек заполняет анкету и отвечает на несколько вопросов, которые хорошо дают понять работодателю, подходит ему этот человек в принципе или нет. И еще есть небольшой вопрос: «Какую заработную плату в месяц вы бы хотели получать?» Парадоксальная закономерность: 90% людей указывают среднюю заработную плату по городу. Очень просто работать с человеком, который самостоятельно оценивает себя. И нет никакого смысла платить ему больше, чем та сумма, на которую он себя оценил. Он и за эти деньги выполнит достаточно хорошо всю работу. Было много случаев, когда приходили талантливые люди и была возможность оплачивать их труд намного выше, но в этом не было никакой необходимости — эти люди сами назначали себе цену. Как и всегда в жизни, бывают уникальные моменты, и именно такой случай произошел в процессе развития нашей первой компании.

Мы давали объявления о приеме на работу людей с указанием всех особенностей и возможностей, которыми должен обладать человек. Люди звонили, приходили в офис, заполняли анкеты. Анкеты сначала просматривала директор и раскладывала по разным стопочкам: кандидатуры, на которые стоит обратить внимание, и кандидатуры, которые не подходят по тем или иным причинам. Потом директор приглашала отобранных по анкетам людей на собеседование, и я как начинающий бизнесмен-учредитель знакомился с людьми, задавая им вопросы, и принимал решения, подходит этот человек нам или нет. В процессе перебора анкет как-то утром директор сказала: — Приходил один студент, который нам не подходит, потому что он учится на очном отделении, но вел себя так настойчиво, что я позволила ему заполнить анкету, и он очень просил о личной встрече с вами. Я начал читать анкету и, не дойдя до конца, понял, что мне жутко интересно познакомиться с этим человеком. Придя на собеседование, он поздоровался и, не дожидаясь вопросов, спокойно сказал: — Я знаю, что не совсем соответствую вашему объявлению, но, кроме времени, когда я должен быть на занятиях, у меня нет проблем. Я очень быстро обучаюсь и смогу работать не хуже, чем все остальные. Мы долго беседовали, и я задавал ему свои любимые вопросы. Мы приняли его на работу. Не буду пересказывать всего, что происходило, просто объясню, как была построена работа. Когда нужен был его труд, директор вызывала его по телефону заранее. И также он выполнял много работы в нерабочее и внеурочное время. Он изучил все тонкости работы, которой должен был заниматься, в три раза быстрее остальных. С клиентами общался, как будто люди приходили к нему домой как дорогие гости. Было бы лишним говорить, что такого работника я захотел устроить на полный рабочий день и был готов платить ему в два раза больше, но он дорожил своей учебой. Позже я стал брать его на важные встречи, и на многие встречи он ездил уже сам. Я редко встречал людей, которые так могут понимать, чем занимаются, и думать о деле. Очень важны и ценны люди, у которых «нет проблем». Обратите внимание на основные моменты.

1. Вы назначаете себе цену сами, и не важно, выражением согласия или просто молчанием.

2. Думайте больше о том, что вы можете сделать для компании, и делайте это, заранее договорившись о прибыли. Несмотря на то, что многие жалуются на то, что трудно найти работу, почти у всех предпринимателей существует недостаток кадров. Недостаток работников, недостаток людей, которые готовы заниматься делом, а не отсиживать время за зарплату. Вам никто не будет платить за то, что может делать каждый, больше, чем эта работа стоит на рынке. Вам будут платить больше, если вы будете нужным сотрудником. Человеком, у которого мало проблем и который умеет четко выполнять свои обязательства и принимать правильные решения в случае необходимости. Если вы такой человек, то можете смело подойти к своему начальнику и поговорить с ним о том, что вы можете делать лучше и эффективней, и о том, какую зарплату вы хотите получать. Разговаривайте с ним, предлагая, но не прося. Те, кто просит, обычно вызывают жалость, и жалость редко оплачивается. Оплачиваются умения и уверенность, а также ответственность, которую вы готовы брать на себя.

Поэтому подумайте лучше о том, что вы можете сделать для предприятия или человека, на которого вы работаете. Один из вариантов — это выявить простаивающие ресурсы в вашей компании или нереализованные возможности и, переговорив с руководством о части прибыли, которую вы получите, реализовать эти возможности. Однажды я консультировал молодого человека, которому начальник предложил возглавить новое направление в фирме. Он согласился на выполнение этих обязанностей, и результат его работы за год превысил ожидания на 15%. Он интересовался, как лучше попросить о повышении зарплаты. После того как я объяснил ему, что нужно не просить, а провести переговоры и сделать предложение и проговорить несколько важных моментов, ему удалось увеличить зарплату с 500 до 700 долларов. Увеличение зарплаты на 200 долларов в месяц за час переговоров. Нормально? Дело не в том, что все боссы жадные, они просто Могут быть очень заняты. Поэтому с ними нужно разговаривать. Но прежде подумайте, что можете сделать ВЫ! Платят тем, кто способен решать проблемы.

Работайте головой! Человек может все, если его заставить. Константин Мелихан

Умение задавать вопросы — это навык, который кардинально изменит вашу жизнь. Умение задавать вопросы не только окружающим, но в первую очередь самому себе. В Библии сказано: «Задай вопрос, и ты получишь ответ». В этом нет ничего сказочного или волшебного. Наш мозг устроен так, что он всегда готов к работе, как компьютер. Но ни один компьютер, даже если на нем стоит хорошее программное обеспечение, не сможет решить задачу, если вы не зададите никаких условий. Точно так же и наш мозг готов решать любые вопросы, но вот только многие совсем не спешат предлагать ему необходимые данные. Самое интересное состоит в том, что мы неосознанно, совершенно спокойно и постоянно, задаем себе вопросы. Но какие это вопросы? Просто последите за своими мыслями, когда у вас что-то не получается. Многие наверняка спрашивают себя: «Ну почему мне так не везет?» Ну а раз задал вопрос, то получишь и ответ. Мозг начнет непроизвольно вспоминать все ваши проступки или все что угодно, что может быть так или иначе связано с тем, почему вам не везет. И будьте уверены, он найдет целый арсенал ответов, вспомнит все. Очень важным для каждого является применение всего этого на практике в достижении своих, самых лучших целей.

Рассказ Кирилла При работе над развитием нашего первого бизнеса, связанного с фотографией, мы часто задавали себе вопрос, как мы можем заработать еще денег. Какие дополнительные услуги мы можем оказать людям. Наступала осень, и по традиции, существующей во всех городах, на празднование дня города на центральной площади организуется массовое гуляние. Как учил нас предприниматель, лучше всего зарабатывать, когда все отдыхают. Сказано — сделано. Сидим в офисе и задаем себе вопрос: «Как нам заработать на этом празднике?» Уж коль скоро нашей специализацией в основном была цифровая фотография, то и вопрос, соответственно, мы сформулировали следующим образом: «Как нам заработать на этом празднике с использованием цифровой фотографии?»

Известно, что на площадях в городах обитают фотографы, которые во время празднований всевозможных праздников фотографируют население и дают адрес, по которому люди могут потом забрать снимки. Но разделение процесса — сами понимаете, кайф уже не тот. А вот когда ты сразу получаешь радостное выражение своего лица с любимой девушкой, здесь, на месте, да еще любого формата и с любой надписью — это уже интересно. Цифровая фотокамера есть, боевой ноутбук к работе готов, принтер проверен и заряжен, запасные картриджи и бумага в сумке. Плюс визитки, пакеты для фотографий и еще всякие мелочи. Остается только оборудовать рабочее место. У товарища берем раскладной столик с отверстием под зонт и едем на рынок искать большой зонт. Как оказалось, на нашем вещевом рынке зонты не продавали, а женщина, у которой был самый красивый раскладной зонт «Кока-Кола», сказала, что ей кока-кольцы выдали, потому как она «Кока-Колу» продает. Находим офис «Кока-Колы», входим, представляемся, беседуем. После непродолжительного знакомства объясняем ситуацию и говорим: «Продайте нам, пожалуйста, красивый зонтик». А они в ответ: «Не можем».

— Почему? — интересуюсь я.

— Продать не можем, можем дать, — говорит старший менеджер.

— Как дать? — удивленно спрашиваю я.

— Только нам письмо от вашей фирмы нужно, что как будто вы его нам вернете. Мы такие зонтики выдаем всем, кто «Кока-Колу» продает, но на складе несколько валяются, никому не нужных, — сказал старший менеджер.

— Прекрасно, такой красивый зонт и безвозмездно, то бишь даром, — улыбаемся мы и едем в офис, чтобы написать письмо. После того как проблема с зонтом была решена, осталось решить еще пару вопросов, а именно: 1) привлекательное оформление; 2) электричество для ноутбука и принтера. Для оформления мы сделали большие плакаты с яркими и вызывающими надписями и стрелками, организовали красивый стенд с образцами и ценами. Приехали на площадь пораньше, взяли с собой многометровый удлинитель и пошли искать электричество. Оно, как правило, бывает где-то рядом со сценой, на которой происходят Выступления во время праздников. Подошли, познакомились с людьми, которые подключают везде электричество. Рассказали о себе, поинтересовались на счет свободной розетки. Не прошло и минуты, как нас запитали к распределительному щиту. Осталось только с учетом длины кабеля переноски выбрать месторасположение и обезопасить кабель от ног публики. Место выбрали проходное, с проводом разобрались, пустив его по ограждению. Плакаты вокруг развесили и начали сами фотографироваться, создавая ажиотаж. Не прошло и двух минут, как образовалась очередь из желающих. Не буду рассказывать все в подробностях, скажу лишь только, что пообедать мне в тот день не удалось, а когда я встал из-за ноутбука в 10 часов вечера, то чуть не упал из-за того, что ноги затекли. Результат заметно превысил наши ожидания. А так как в конверты с фотографиями вкладывались визитки, то люди потом еще месяц шли в нашу главную студию и заказывали дополнительные фотографии. А всего-то необходимо было правильно поставить вопрос! Кто-то может спросить: «И что, и рэкетиры к вам не подходили, и никто не требовал какой-нибудь налог с вашей прибыли уплатить?» Отвечу, что наш наставник-предприниматель взял на себя эти моменты и избавил нас от этих проблем.

500 долларов за одну секунду Не думай о секундах свысока... Из кинофильма «Семнадцать мгновений весны»

Рассказ Кирилла Еще один из таких случаев произошел на Новый год, когда нас пригласили работать в одно из крупнейших казино города, где перед Новым годом в течение недели проходили праздничные вечера, и в новогоднюю ночь соответственно. К тому времени о нашей оперативности и качестве работы в городе знали уже многие заведения. Мы хорошо зарабатывали в эту неделю, потому что праздничная публика готова платить, и цены мы делали соответствующие. Основным положительным моментом вдобавок к оперативности было то, что люди могли выбирать из множества кадров именно тот, который им нравился. При необходимости можно было сделать специальные кадры. Также предлагались заранее подготовленные нашими лучшими дизайнерами праздничные макеты, на которые можно было наносить фотографическое изображение. Цифровая фотография и компьютер в этом плане — просто мастерская волшебника. Люди были очень довольны. Три дня я ходил, задавая себе один и тот же вопрос: "Что необычного можно предложить в новогоднюю ночь, за что люди будут готовы заплатить хорошую цену?» Три дня я не выпускал этот вопрос из головы и снова возвращался к нему. За день перед наступлением новогодней ночи у меня возник образ аукциона.

— Конечно! — обрадовался я. Самые дорогие секунды, которых все так ждут, наступают ровно в полночь. Это буквально одна-две секунды. В этот момент происходит что-то необычное. Люди практически все одновременно испытывают определенное состояние. В этот момент радуются даже те, кому в это время не очень весело. На эти несколько секунд забывают обо всем. Это секунды, когда стрелки часов сходятся вместе в самом верху циферблата у цифры 12. И вот сохранение этих секунд, вернее сказать, одной секунды, ровно в 24.00, — это то, за что люди смогут заплатить. У меня не было никаких сомнений, что это будет действительно так. В этот же день я рассказал об идее нашей команде, и дизайнер начал трудиться над разработкой макета. Было решено сделать эксклюзивный макет, который был бы очень привлекательным и вызывал приятные, теплые эмоции. Мы приготовили отличную рамку со стеклом, в которую макет был вставлен. Предполагалось, что запечатление момента вступления в Новый год, ровно в 24.00, купит какой-нибудь кавалер, где он будет изображен со своей дамой. Улыбающиеся, с поднятыми бокалами, они смогут еще долго вспоминать этот прекрасный вечер и минуту ровно в 24.00. На деле получилось немного иначе. За пять минут до наступления Нового года ведущий вышел и объявил об аукционе, продемонстрировав фотокартину, в которой не хватало главных героев. Аукцион начался с 500 рублей. Сначала люди восприняли это как шутку, но неловкое молчание продолжалось ровно 15 секунд.

— 700 рублей!

— Тысяча!

— Тысяча двести!

— Полторы!

— Две тысячи!

— Две пятьсот!

— Три тысячи!

— Три пятьсот!

— Пять тысяч! На этом торг прекратился. Приближалось наступление Нового года, и ведущий, не ожидавший такого поворота событий, поспешил сказать: «Продано!». Приобретателями оказалась пара, которая сидела за общим столом приблизительно на 14 человек. Они приняли решение, что это будет общая фотография, всей компании. Почему это оказалось лучшим вариантом, я понял чуть позже. Мы получили деньги. Куранты пробили двенадцать. Снимок, улыбки, бокалы. Все получилось в лучшем виде, и мы вручили командный портрет обладателям. И тут же в голову приходят новые мысли, и мы делаем предложение для всей остальной компании напечатать та- , кие же фотографии, но без рамки за меньшую цену. Конечно, они согласились. Таким образом, новогодняя секунда принесла нам порядка 500 долларов. Также это было отличной рекламой, ив эту ночь мы, попеременно работая и отдыхая, совместили приятное с полезным. Еще было множество моментов в нашей практике, когда мы использовали силу формулирования и задавания правильных вопросов, ответ на которые предполагает получение если не сногсшибательного, то довольно высокого результата. Во всяком случае, выше среднего. Подумайте вот о чем. Бизнес процветает, когда люди, принимающие решения, задают правильные вопросы о ситуации на рынке и своих действиях на нем для получения желаемого результата. Личные отношения становятся крепкими понастоящему, когда люди задают правильные вопросы относительно того, где кроются потенциальные конфликты и как поддержать друг друга, вместо того, чтобы выражать недовольство и терзать своих же соратников. Политические деятели становятся всемирно известными, если правильно ставят вопросы эффективного управления и правильно отвечают на них. Ученые делают открытия, потому что задаются вопросами.

Почему те, кто соображает быстрее, живут лучше? Кто долго не решается, за того решает время. Сергей Белоусов

Земля вращается вокруг своей оси и в то же время вокруг солнца, зиму сменяет весна, весну — лето. День сменяет ночь, после ночи наступает утро, и так постоянно. Так было всегда, и с определенной степенью уверенности можно предположить, что так будет еще довольно долго. Кремлевские часы равномерно

отсчитывают каждую секунду. Время идет. Независимо от наших желаний и нашего настроения вместе со временем происходят необратимые процессы. Время работает на тех, кто понимает законы времени, и против тех, кто пытается сражаться с ним и ни в какую не хочет постараться понять эти законы. Обратите внимание на таблицу, приведенную далее. Для примера мы взяли вымышленных персонажей. Это Маша и Андрей. Маша, в силу своей лучшей осведомленности, чем Андрей (видимо, потому, что ее родители уже давно занимаются своим делом и достаточно хорошо знают законы денег и инвестирования, обучили девушку разбираться в вопросах управления деньгами и инвестирования), закончив учебное заведение и начав работу на своих родителей для получения первоначального опыта ведения дел, определила для себя, что будет инвестировать каждый месяц по 50 долларов под 15% годовых. Это сумма, которая не будет сильно ущемлять ее интересов, но, с другой стороны, позволит ей иметь достаточно денег для своих целей в будущем. Это сумма порядка 250 000 долларов к 54 годам. Но все дело в том, что ей совершенно не придется заниматься инвестированием всю жизнь. Достаточно будет инвестировать по 50 долларов в месяц, что составляет 600 долларов в год, всего 10 лет. Остальные 20 лет деньги будут сами увеличиваться благодаря сложному проценту. Допустим, что прошло 10 лет и Мария перестает инвестировать по 50 долларов в месяц и встречается со своим ровесником Андреем. Андрей — ее родственник и примерно два раза в год приезжает в гости к Марии. Еще 10 лет назад Мария хотела рассказать Андрею об инвестировании, но Андрею в 25 лет было ни до этого. Он отмахнулся от Маши и попросил не морочить ему голову. Мария не настаивала. При встрече через 10 лет Андрей попросил Марию вернуться к вопросу десятилетней давности, потому что от многих друзей он очень часто стал слышать об инвестировании и о том, что на государственную пенсию уже мало кто надеется. Мария с удовольствием рассказала Андрею о том, как она в течение 10 лет инвестировала по 50 долларов каждый месяц и в этом году перестанет пополнять свой инвестиционный счет. Той суммы, которую она уже проинвестировала (6 000 долларов), хватит, чтобы за следующие 20 лет она превратилась практически в 300 000 долларов. С огромным удивлением Андрей попросил объяснить ему, как такое может случиться. Мария, составив таблицу, объяснила Андрею, что такое сложный процент. Показала, каким образом она, инвестируя по 50 долларов в месяц под 15% годовых в течение 10 лет, еще через 20 лет получит приличную сумму. Также она рассчитала, что если Андрей начнет с сегодняшнего дня инвестировать на протяжении 20 лет по 50 долларов в месяц под 15% годовых, то через 20 лет общая сумма составит приблизительно 70 600 долларов. С огромным удивлением Андрей узнал, насколько велика разница из-за того, что Мария уже начала инвестировать 10 лет назад. Итак, Мария инвестировала всего 6 000 долларов на протяжении 10 лет по 600 долларов в год. Следующие 20 лет уже существующая сумма будет работать сама на себя и через 20 лет составит почти 300 000 долларов. Андрей будет инвестировать 20 лет уже 12 000 долларов по 600 долларов в год. Через 20 лет его капитал составит 70 600 долларов.

Сбе Капитал Сбе Капитал режени Маши режен Андрея я ия 15 20 Андрея 15 20 Маши % % % %

2 6 69 72 5 00 0,00 0,00 2 1 14 15 6 200 83,50 84,00 2 1 23 26 1 800 96,03 20,80 2 2 34 38 8 400 45,43 64,96 2 3 46 53 9 000 52,24 57,95 3 3 60 71 0 600 40,08 49,54 3 4 76 92 1 200 36,09 99,45 3 4 94 118 2 800 71,51 79,34 3 5 11 14 3 400 582,23 975,21 3 6 14 18 4 000 009,57 690,25 5

3

16 23 801,0 148,30 0 0

3

20 28 12 14 15 011,15 497,96 00 83,50 84,00

3

23 34 18 23 26 702,82 917,55 00 96,03 20,80

3

27 42 24 34 38 948,25 621,06 00 45,43 64,96

3

32 51 30 4 53 830,4 865,28 00 652,2 57,95 8 4

4

38 62 36 6 71 445,06 958,33 00 040,0 49,54 8

4

44 76 42 76 92 901,81 270,00 00 36,09 99,45

4

52 92 48 9 11 327,09 244,00 00 471,51 879,34

4

60 111 54 11 14 866,15 412,80 00 582,2 975,21 3

6 7 8 9

0

1 2 3 4

70

13

60

60

90

6

14

0

72

18

4

5

686,07 4415,3 00 6 4

81 16 66 16 23 978,98 2018,4 00 801,0 148,30 3 0

4

94 19 72 2 28 965,83 5142,1 00 0011,1 497,96 2 5

4

10 23 78 23 34 9900,7 4890,5 00 702,8 917,55 0 4 2

4

12 28 84 27 42 7075,8 2588,6 00 948,2 621,06 1 5 5

4

14 33 90 32 51 6827,1 9826,3 00 830,4 865,2 8 8 8 8

5

16 40 96 3 62 9541,2 8511,6 00 8445, 958,33 6 6 06

5

19 49 10 4 76 5662,4 0933,9 200 4901, 270,0 5 9 81 0

5

22 58 10 52 92 5701,8 9840,7 800 327,0 244,0 2 8 9 0

5

26 70 114 6 111 0247,0 8528,9 00 0866, 412,80 9 4 15

5

29 85 12 7 13 9974, 0954, 000 0686 4415, 15 73 ,07 36

6

7

8

9

0

1

2

3

4

009,5 690,2 7 5

Даже если Андрей будет инвестировать деньги под 20% годовых, что на 5% больше, чем у Маши, то сумма все равно будет примерно в два раза меньше. Таковы законы времени и инвестиционной арифметики. Для того чтобы лучше понять, что скорость увеличения суммы зависит от ее величины, взгляните, пожалуйста, на график «чудо-процентов». На графике приведен расчет исходя из 10% годовых, с условием, что вы откладываете каждый месяц 100 долларов. Процент капитализируется каждый год.

Из графика видно, что сбережения увеличиваются по экспоненте. Если вы думаете, что в случае если вы еще год подождете, то не сохраните всего ($100 х 12) = $1200, то вы немного ошибаетесь. На самом деле, ожидая год, вы теряете не $1200. Так как наибольший прирост денег происходит за последний год, то год в начале и год в конце не равноценны! За последний год сумма увеличивается на $28 000. Правда, это немного не то, что вы себе представляли? Таким образом, не откладывая сегодня $100 в месяц, вы теряете $28 000 за последний год! Каково вам? Вы, конечно, можете продолжать ждать и дальше, только время не ждет! Нет такого механизма, при котором можно было бы остановить время и подумать. Все необходимо делать по ходу.

Образ будущего Будущее нельзя предвидеть, но можно изобрести. Денис Габор

Одна из основных причин того, что люди всю жизнь работают, а после того как они больше не нужны своим работодателям, аккуратно доживают ее, состоит в том, что большинство людей не знают, к чему они идут. Вернее, к чему они хотели бы прийти. У них нет образа будущего, они никогда не задумывались о том, какой должна быть их жизнь и что в ней должно быть, и что нет необходимости копировать со старшего поколения. Они очень редко задают себе вопрос: «Чего я действительно хочу в этой жизни?» Они смотрят телевизор, читают красочные журналы и стараются угнаться за модой, чтобы создавать видимость людей просвещенных и грамотных. Но, участвуя в чужих играх и навешивая на себя чужие образы, многие забывают о своей жизни. Они не знают, что хотят создать, какой должна быть их семья и какие отношения должны царить в ней. Чем должна быть наполнена их жизнь не с точки зрения моды, а в соответствии с их талантами и содержанием. Говоря проще, большинство превратилось в оперативных исполнителей, не осознавая того, что в этот момент идут секунды, проходят минуты, пролетает жизнь.

Глава третья. Надежный жизненный план Кто владеет информацией — может владеть миром! Пища для размышлений кормит сообразительных.

Тамара Клейман

Это вовсе не праздное изречение. Во многих источниках можно встретить это выражение в следующем виде: «Кто владеет информацией — владеет миром». На самом деле только одного владения информацией недостаточно, необходимо уметь ею грамотно пользоваться и применять по назначению. Если рассмотреть масштабно, то все мы оказались вовлечены в игру, глобальную ИГРУ на планете Земля. Кто читал книгу Эрика Берна «Игры, в которые играют люди», хорошо понимает, о чем идет речь. Некоторые страны втянулись в эту игру быстрее — более развитые, другие медленнее — менее развитые. Просто менее развитые доигрывали в свою игру и когда поняли, что она не так интересна, стали учиться играть по-другому. Что это за игра, многие будут постигать еще очень долго, а многие не поймут никогда, даже если их ждет еще несколько реинкарнаций. Есть несколько источников информации: — телевидение; — радиостанции; — газеты; — книги; — соседи; — начальник; — собутыльник и так далее. Каждый источник информации имеет свою цель. Какую — это второй вопрос, важно то, что имеет. И исходя из понимания этой цели и стремления к ней источник снабжает нас своей информацией. К примеру, одна из очень распространенных сейчас газет изначально была задумана совершенно с другим содержанием, но рынок всегда прав! Если люди хотят слухов, сплетен, историй, полуобнаженных женщин — пожалуйста, читайте! Мы напечатаем вам все что угодно, главное, чтобы вы покупали. Что будет происходить с вами после прочтения? Какая разница! Прибыль у издателей будет точно. Что еще нужно? Если раньше распространение информации контролировалось специальными органами, то сегодня, хоть контроль и существует, вряд ли он может справляться с огромным потоком. Насколько важна своевременная осведомленность, можно понять хотя бы из того, что в различных магазинах одного и того же города одинаковый товар имеет разницу в цене 20%. Или, к примеру, в боевых действиях знание расположения основных сил противника и возможных маневров, осуществляемых им, резко повышает эффективность ведения боя вами и, как результат, повышает ваши шансы на победу. Что касается уплаты налогов владельцем бизнеса, то при знании Налогового кодекса и различных вариантов уплаты налогов, конечно, в соответствии с законом, владелец бизнеса может платить значительно меньше, чем все остальные, кто не знает многих тонкостей. Или, к примеру, в большинстве городов России, а раньше так было везде, за коммунальные услуги расчет производится по общему тарифу. Имеется в виду использование горячей и холодной воды, независимо от того, насколько реально оказываются эти услуги. При установке теплосчетчиков и водосчетчиков, особенно в производственных помещениях, реальные затраты снижаются: на тепло почти на 40%, на воду чуть меньше. Но в любом случае знание и использование этой информации, в смысле непереплачивания за то, чего нет, экономия этой суммы и грамотность ее использования могут принести вам тысячи долларов (позже мы на примере рассмотрим этот случай). Вообще информации полно, и различной: как той, которая может помочь вам сделать жизнь более интересной и качественной, так и наоборот. Ее сейчас даже переизбыток.

Только вдумайтесь: каждые 5 лет количество информации удваивается, то есть прошло, к примеру, 5 лет, информации — 5 кг, еще 5 лет прошло — информации — 10 кг, еще 5 лет — 20 кг. После того как пройдет 30 лет, информации будет 160 кг. И поэтому жизненно важно уметь выбирать именно ту информацию, которая вам нужна. Мозгу все равно, он потребляет все без разбору или, наоборот, отказывается от всего без разбору. Каждый день вы смотрите телевизор, слушаете различные пластинки, и каждый день в вашей голове играет разная музыка. И так день за днем. Возможно, это интересно, но жизнь идет, с ней проходят годы, уходят ожидавшие вас возможности, а вы все продолжаете слушать новые и новые пластинки и не понимаете, почему ничего не меняется. Для того чтобы научиться выбирать нужную информацию, для начала необходимо понять, что же вам действительно нужно. К сожалению, этот вопрос не задают себе 80% людей. Им некогда. Они либо много работают, либо задумываться по этому поводу вообще, по их мнению, незачем. Вся жизнь впереди. О том, что жизнь летит, многие понимают лишь в 30 лет, и в 40 кажется, что и не жил совсем. А в 50 уже устал, несмотря на то, что ничего хорошего, в большинстве случаев, и не было. Итак, как говорил Нео: «Съесть пилюлю надо либо синюю и жить, как жил, либо красную, но тогда ты многое поймешь, и, возможно, будет страшно, но обратного пути не будет!» [Говорил не Нео, а Морфеус, когда предлагал пилили Нео (фильм братьев Вачовски «Матрица», 1999). — Прим. сканировщика.] Как показывает практика, просмотр фильмов бесполезен, чтение книг бесполезно, прослушивание лекций и посещение семинаров бесполезно, ЕСЛИ вы не знаете, зачем вам это нужно и не используете полученную информацию. Каждый день на вас обрушивается информация. Разными порциями, разной степени достоверности, и еще можно привести множество критериев. Наиважнейшим моментом является ваша способность оценивать ее, проверять, воспринимать и сращивать, то есть создавать картину, наиболее приближенную к объективной для того, чтобы понимать, что происходит, и видеть в этой картине возможности для реализации своих планов. Это очень важно, потому что решения вы принимаете на основании поступившей к вам информации. Как вторглась информация в ваш мозг — сознательно или нет, — не имеет значения. Любая информация может влиять на принимаемые вами решения и действия. Точно так же вы будете принимать решения и действовать по-старому, если будете отказываться воспринимать новую информацию или окажетесь в зоне отсутствия информации. Существует легенда об одном японском солдате, которого обнаружили через много лет после Второй мировой войны в непроходимых джунглях. Все эти годы он продолжал вести свою войну. Так получилось, что его оставили в полном одиночестве. Вполне возможно, что он получил приказ оставаться на этом рубеже до определенных указаний, и он исполнял свой долг, а возможно, он просто был слишком напуган, чтобы вернуться в населенный пункт. Уже прошло довольно много времени, но ему никто не сказал, что давно объявили мир. А война продолжала бушевать в его воображении. Эта история может вызвать улыбку или жалость по отношению к японскому солдату, потому что так или иначе он был неправ. Но точно так же частенько заблуждаемся и мы. Конечно, солдат был недостаточно информирован, но то же самое происходит и с нами. Мы все в той или иной степени являемся заложниками противоречивых представлений о том, что происходит за пределами нашего, у каждого своего, мирка. Большая часть наших знаний — это всего лишь представления о том, что мы знаем. Различные действия других людей понимаем и воспринимаем только с точки зрения

своих представлений. Расхождение большинства наших знаний с реальным положением вещей заставляет нас постоянно пробиваться сквозь чащу непонимания. Зависимость от собственных представлений часто приводит к драматическим последствиям не только нас. В чем-то мы похожи на японского солдата, часто мы вслепую пробираемся сквозь темный лес. Что касается его, то он был плохо проинформирован и вел свою личную войну по большей части у себя в голове, но можно считать, что он был заложником обстоятельств. Что касается нас, то мы вряд ли можем винить кого-то, кроме самих себя, если из-за собственной лени не сможем выстроить хотя бы относительную картину того, что происходит вокруг и как эффективно жить в этом мире.

Лучший архитектор вашей жизни Творчество — искусство осуществлять замыслы. Владимир Минушевич

Если вы бывали на улицах Санкт-Петербурга и видели этот прекрасный в архитектурном выражении город, то никогда не сможете забыть его красоты. Кто они, те, кто создавал эту красоту? Люди, обычные люди. Они воплощали в архитектуре те образы, которые были им близки, они выражали себя через творения. То же самое делаем и мы каждый день в своей жизни. Любой человек — архитектор, архитектор своей жизни потому, что именно он создает ее такой, какая она у него есть. Но есть вопрос, совсем небольшой: почему многие люди хотят чего-то большего? Все просто, потому, что они отчасти живут не своей жизнью. Если вы хотите действительно жить своей жизнью, то вам просто необходимо стать хорошим архитектором. Если вы будете неудовлетворительным архитектором, то такой будет и ваша жизнь. Хорошей жизнью живут хорошие архитекторы. И есть немаловажное умение у хороших архитекторов — умение представлять в мыслях, то есть мечтать, воображать себе то, что в результате должно получиться. Поэтому необходимо научиться воображать и представлять себе в картинках то, какой должна быть ваша жизнь, потом рисовать рисунки и чертить чертежи вашей жизни и затем воплощать это в жизнь. Начать вы можете с простого упражнения. Но простое оно на первый взгляд, потому что, как выяснилось, для многих людей оно является очень сложным. Это упражнение основано на принципе двух творений любого явления в жизни человека. Первое творение — это создание образа — того, что должно быть, рисунка, или чертежа. Второе творение — это воплощение этого образа в жизнь на физическом уровне. То есть создание всего этого в своей жизни. Этот принцип прост и используется практически везде. Вот, к примеру, прежде чем появится какой-либо дом или дворец, он сначала формируется в представлении, в воображении архитектора и четким рисунком ложится на бумагу. Так вот вы и есть архитектор. Архитектор своей жизни, своего окружения. Итак, что будем делать? Мечтать и строить планы, а потом осуществлять их. Как много из задуманного нами не сбывается, но лишь потому, что раньше времени мы отказываемся от своих мечтаний. Терпение и труд дают всходы, когда они последовательны и постоянны. В школах, институтах этому не учат, непонятно почему, но то, что это важно, — несомненно. Все начинается с мыслей, но многие не обращают внимания на то, какие мысли у них возникают в течение дня. А когда вы ставите перед собой цели, когда вы воображаете свое будущее, то, как вы хотите жить, с кем хотите жить, что делать — то вы, будучи архитектором, создаете шедевр, свой шедевр. Вы начинаете сами влиять на себя. После

того как вы поймете, что вам нужно, вы сможете выбирать нужную информацию и не обращать внимания на второстепенные, ненужные вещи. Каждый человек знает где-то внутри себя, что он хочет и что ему нужно, чтобы быть счастливым, но в силу того, что с самого детства ему говорят, что он должен делать и почему, он удаляется от этого. Многое в жизни идет по инерции, пока не появляется какой-нибудь детонатор. Только подумайте: когда вы научитесь четко понимать, что вам нужно, ставить цели и реализовывать их, какое это окажет влияние на вашу жизнь? Представьте, что каждый аспект вашей жизни, здоровье, семья, доход, взаимоотношения, образ жизни, даже ваша личность изменятся. Мечты — это не что иное как проекции той жизни, которой мы хотим жить. Именно мечты рождают творческую энергию, которая помогает преодолевать любые преграды и обстоятельства. Многие люди делают большую ошибку, не позволяя себе мечтать. В школе архитекторов жизни они никогда не сдадут экзамен по дисциплине «богатая жизнь». А школа эта — мир, в котором мы живем. Многие люди даже не представляют, что бы они хотели получить в будущем, а неясное будущее не обладает сильной притягательной силой. Разница в том, что люди, которые спланировали свое будущее, верят в него, испытывают сильное воодушевление. Когда вы знаете, чего вы хотите, и хотите этого достаточно сильно, то вы найдете способ получить это. Ответы, методы и решения, необходимые на вашем пути, станут открытыми для вас. Готовы? Тогда начинаем.

Будущее создается сегодня Если ты относишься к сегодняшнему дню, как к цели — ты живешь, если как к средству — выживаешь. Геннадий Матюшов

Вот что необходимо сделать. Желательно делать вдвоем. Можно больше участников, тогда нужно разбиться по парам. И начинаем с творческой разминки. На все занятие надо потратить 10 минут. По 5 минут каждому, если мало, то можно время добавить, но не меньше 5 минут! Одному делать труднее, потому что ЛЕНЬ придумает для вас что-нибудь срочное, что вам надо сделать. И вы отложите все это на завтра, послезавтра и так далее... Итак, выбираем минимум 5 часов для проведения данной работы, находим человека, который тоже не хочет просто так плыть по жизни, и приступаем к работе. Удаляемся от всех подальше. Включаем музыку, можно бодрящую классику. Сотовые телефоны отключаем, лучше выбраться на природу, можно уехать на дачу. Всех заранее предупредите, что сегодня вас просто НЕТ! Разбиваетесь по парам, если вас больше двух. Сначала один задает вопросы 5 минут. Первый вопрос: «Что ты хочешь сделать?» Второй вопрос: «А что дальше?» И потом, выслушав ответ на второй вопрос, вы опять задаете это вопрос: «А что дальше?», выслушав ответ, опятьтот же вопрос. И так 5 минут!!! Внимание! Тот, кто задает вопросы, ничего не советует! Просто выслушивает и снова задает вопрос.

После нескольких вопросов возникнет ступор. И как только возник ступор, тот, кто задает вопрос, спрашивает снова: «Что дальше???» Не останавливайтесь и не жалуйтесь, что вы устали! Отвечайте на вопрос! Думайте, думайте, что дальше! Думайте и говорите!!! Через 5 минут меняемся ролями. Это такой небольшой разогрев. Лучше делать под музыку, легкую, без слов. А теперь, как архитекторы, будем делать чертеж жизни! Но для начала выясним, на каком этапе находимся. Теперь возьмите тетрадь, заведите тетрадь и назовите ее «Книгой вашего развития» или лучше всего «Дневником успеха». Только возьмите красивую, большую тетрадь с твердой обложкой. Это будет не просто тетрадь — это будет книга великого творца. То, чем теперь вам предстоит заниматься и заниматься всю жизнь, — это постановка и коррекция целей. Цели, как вы поняли, будут постоянно развиваться и постоянно меняться. Делая это, вы будете совершать первые шаги к созданию того образа ж,йзни, о котором вы всегда мечтали, но никогда не /верили, что он может быть реальностью для вас. Так что давайте начнем. Чем быстрей вы начнете, тем скорее вы сможете насладиться результатами, А как только появятся результаты, вы нисколько не будете сожалеть, что для этого потребовалось выполнять определенную работу. Учтите, что у каждого свои темпы развития. Нарисуйте в своей тетради окружность примерно 15 см в диаметре. Это колесо жизни. Разбейте его на 8 секторов. На нем будут отображены наиболее важные сферы жизни:

1) любовь (семья); 2) карьера (работа); 3) творчество; 4) вещи; 5) здоровье; 6) путешествия; 7) средства (деньги); 8) общение. Вы можете изменить сферы жизни и записать то, что для вас наиболее важно в жизни, как вы считаете. Вы лучше знаете то, что вам необходимо, для того, чтобы вам быть счастливым. Теперь вы хотите узнать, на каком колесе вы едете по жизни? Вам будет легко понять, посмотрев на колесо, когда вы наполните его своей жизнью, то есть нарисуете его в соответствии со своей жизнью. Самое главное, относитесь к этому как к творческому процессу. Поймите, что все можно изменить. Так же как можно перерисовать этот рисунок, можно изменить и рисунок жизни.

После того как вы нарисовали свое колесо жизни, на каждом секторе отметьте, на сколько процентов, как вы чувствуете, каждый сегмент вашей жизни заполнен. К примеру, если вы считаете, что здоровье у вас на 80%, так и отмечайте на колесе, отсчитывая 80% от центра, и отсекайте жирной линией. Если работой или бизнесом вы удовлетворены на 50%, так и проводите черту на 50%. Будьте честны по отношению к себе. Согласитесь, для того чтобы начать путь, у вас должна быть некая точка отсчета. Вот именно сейчас вы и определите, наконец, независимо от того, какой у вас возраст, как вы жили до сих пор. Возможно, что-то вам не нравилось в вашей жизни, но толком вы не

могли понять, что. То, что вы сделаете, если доведете до конца, изменит вашу жизнь так, что вы просто не сможете не быть счастливым. Пойдем дальше. Общение с друзьями — скажем, 20%, деньги — 80%, любовь и семья — 70%, творчество — 60%. Вещи — 50%. Путешествия — 10%. Вот так рисуйте, насколько, по вашим ощущениям, сектора вашей жизни наполнены. У каждого из вас получится, конечно же, свой рисунок. Вот такое получилось у вас колесо жизни. Именно на этом колесе жизни вы едете по жизни. И чем оно у вас «квадратнее», тем больше трудностей и переживаний в вашей жизни. Чем меньше заполнены те или иные сферы, тем больше вы ощущаете нехватку, тем чаще вам бывает грустно, тоскливо или одиноко. Насколько сильно вы ушли от реальной формы колеса? Примерно настолько вас потряхивает и в жизни, путем всевозможных переживаний, депрессий, болезней или еще чего-нибудь. Дальше вы, и только вы сами, можете подсказать и помочь себе. Если вы готовы, тогда продолжаем! Теперь вы начнете творить, вы будете делать — не поверите — делать то, чего никогда так и не сделают 90% людей! Представляете? Будете дополнять свою жизнь, создавать ее такой, какой она должна быть для вас. Отводим по листу, а то и по два на каждую сферу жизни. Сначала вам это может показаться немного трудным — потому что у вас нет навыка, но когда вы его освоите, вы будете делать это легко. Вы ведь когда-то и на велосипеде ездить не умели. Может, вы и падали несколько раз, пока учились, но сейчас-то вы ездите отлично! Не боги горшки обжигают! Это занятие может занять у вас около часа, а может и несколько дней, но в любом случае теперь вы понимаете, почему этим необходимо заниматься. Записываем на отдельных листах каждый пункт: 1) любовь (семья); 2) карьера (работа); 3) творчество; 4) вещи; 5)здоровье; 6) путешествия; 7) средства (деньги);

8) общение. Можете писать свое. То, что необходимо именно вам. Это то, что вы написали сами для себя, то, как вы определили для себя счастье. Все это входит в полноценную, счастливую жизнь. Как и договаривались, отводим каждому пункту два листа. И теперь дописывайте те проценты, которых вам не хватает сейчас в каждой области жизни. Допустим, по здоровью у вас было 80%. Посмотрите на те 20%, которых вам не хватает, и подумаете хорошенько, что это такое, что вам нужно еще, чтобы было 100%. Подумайте и запишите: первое, второе, третье и так далее. Распишите, что еще у вас должно быть, чтобы вы чувствовали, что ваше здоровье — на 100%. По работе или бизнесу, к примеру, вы отметили 50%, не хватает 50% — выпишите то, что еще должно быть, чтобы было 100%. Возможно, вам не нравится сама работа, тогда чем бы вы хотели заниматься? Не стесняйтесь и не думайте сейчас о том, как вы это будете делать, пишите то, что хотите, чтобы было! Так же и по вещам и по всему остальному. Только пока не расписывайте. Пишите конкретные вещи, если это машина, то просто какая модель. Если это общение, то конкретно с кем и как вы хотите общаться. Это только начало волшебства. Устали? Съешьте мороженого, погуляйте на свежем воздухе, помечтайте! Потом вернитесь и продолжите. И так все сферы жизни. Если вы будете откладывать это на завтра, то лучше даже не беритесь за это, живите, как жили! Если хотите что-то изменить — начните сейчас. Хотя бы часть, но обязательно сделайте. И вы увидите, как начнет меняться жизнь. Главное — не останавливайтесь. Не дайте никому сбить вас с толку! Дальше, когда выпишите то, чего вам не хватает, то, что вы хотите, чтобы было у вас до 100%, чтобы чувствовать себя счастливым, просмотрите, что вы написали. Закройте глаза и представьте, мысленно перенесите себя через время туда, где все это уже есть у вас. Ну, как, чувствуете, как бьется сердце, какое приятное волнение охватывает вас? Это и есть та энергия творца, которая в вас просыпается! Если бы вы знали, как меняются взгляды людей после пятичасовой работы со своими мечтами и пониманием того, что же они хотят от жизни! Вот несколько описаний, сделанных после того, как люди проделали эту работу. Я с огромным волнением выполняла задание. Ощущения — бомба. Давно пыталась представить свою образ-целъ жизни — ничего не получалось. А тут написала, чего мне не хватает для 100% счастья, закрыла глаза и представила. Постепенно все связалось в единую картинку, оказывается, все взаимосвязано!!! Я четко увидела, какая я успешная, довольная собой и окружением, вокруг меня много света, зелени, пространства и свежего воздуха. А самое главное, я полна сил, желания расти, развиваться, достигать того ощущения счастья... И у меня есть уверенность, что это достижимо. Спасибо! Юлия Я выполнил задание. Поделюсь своими ощущениями.

1. Заполняя недостающее до полного счастья по разделам, поймал себя на мысли, что многие пункты взаимосвязаны. Например, раздел Семья. Хочу, чтобы жена не работала. А это связано со Средствами, а это, в свою очередь, с Карьерой. И таких связей получилось у меня много. Следствие — когда ясно видишь связи, легко увидеть, почему ты это делаешь, а это наполняет действия смыслом.

2. Раньше я пытался представить образ своего будущего. Но получалось это с т.рудом и фрагментарно. Сейчас начинает получаться создать цельный образ. Спасибо. Александр А по сути, что сделали сложного эти люди? Да ничего. Просто задумались.

История Кирилла

Я буквально на днях вернулся из Санкт-Петербурга. Там почти два дня провел со своим другом. Еще несколько лет назад мы с ним жили в небольшом селе на полуострове Камчатка. Потом разъехались учиться в разные города и закончили высшие учебные заведения различных профилей. После этого несколько лет подряд летом мы встречались, приезжая к родителям. И у нас сложилась традиция. Каждый год мы один день с утра до вечера сплавлялись по реке в большой пятиместной лодке. Выбирали солнечный день, брали с собой снасти для рыбалки, котелок, спички, чай, приправы, картошку, захватывали кого-нибудь из друзей и отправлялись в путь. Это небольшое путешествие всегда было захватывающим и развлекательным. Река, по которой мы путешествовали, имела как спокойные места, так и крутые повороты с порогами, где приходилось грести что есть мочи. А во время прохода широких мест мы разваливались на бортах лодки, подставляли свои животики солнцу и кричали песни, которые только могли вспомнить, кричали во все горло. Постоянно на своем пути мы встречали рыбаков или просто отдыхающих на берегу, которые звали нас к себе в гости на чай, и мы с радостью причаливали. За этот день мы получали такой заряд бодрости, что сравнивать его с чем-либо просто не представляется возможным. Были, конечно, случаи, когда приходилось искупаться в прохладной камчатской реке, но от этого только прибавлялось задору. Уже поздно под вечер в условленном месте нас встречали родители на машинах. И когда они видели, как издалека, из-за поворота появляется наша яркооранжевая лодка, хотя нет, сначала они слышали, как кто-токричит песни, включали аварийки на машинах и махали нам руками, сообщая, что уже слишком поздно, и спрашивая, где нас так долго носило. А когда мы причаливали, они, глядя на наши довольные лица, спрашивали: «Не пили ли мы спиртного?» И не верили нам, когда мы отвечали, что мы пили только чай! Мы действительно были пьяны, но пьяны сами по себе, без каких-либо стимуляторов. От свежего воздуха, от воды, от солнца, от ветра. В то время мы иногда думали о том, чем заниматься в жизни. И очень часто шутили про свои компании, оздоровительные, спортивные центры. Потом шутки перерастали в более конкретные разговоры, а потом в планы. Но самое главное — это вопрос, который мы задавали друг другу: «А что дальше?» И отвечали на него, сначала шутя, а потом и серьезно задумываясь. Обратите внимание: сначала мы просто шутили, потом просто разговаривали об этом, потом планировали,потом действовали. Отдохнули? Тогда продолжим. После того как вы выполните первую часть задания, у вас появится общее представление о том, что вам, собственно, надо от ЖИЗНИ. Как минимум в первом приближении. То, за что вы взялись, — это работа, требующая много времени и размышлений. Парадоксально, что когда многих людей, упорно работающих изо дня в день на работе, которую они часто не любят, просят найти время и спланировать их собственное будущее, они отвечают: «У меня же нет времени». Они допускают то, что их будущее остается неопределенным. Большинство людей не будут составлять четких планов, но вы не должны становиться частью этого большинства. Вы не должны ходить, скрестив пальцы, с беспокойным выражением лица в надежде, что дела пойдут лучше. Большинство людей переоценивают то, что они смогут сделать за год, и недооценивают то, что могут сделать за десять лет. Действительно, человек способен на многое, но, к сожалению, люди, которые когда-то стремились сделать что-то за короткий промежуток времени, из-за своей нетерпеливости, не получив результатов сразу, вскоре отчаялись и перестали дальше действовать в соответствии со своим планом. Но как

показывает практика, если бы они продолжали, то уже через 10 лет добились бы намного больше того, о чем мечтали. Парадоксально, но это факт. Далее, после того как вы написали все, что, как вы считаете, вам необходимо, исходя из соображений на данный момент, проставьте количество лет, которое вам потребуется, по вашему мнению, на достижение или на выполнение каждого из пунктов всего перечня. Если какие-то пункты, как вы считаете, вы сможете выполнить примерно за год, то напишите цифру «1». Если для выполнения следующих целей вам потребуется, как вы считаете, примерно три года, то напишите цифру «3». Если на реализацию некоторых целей, как вы считаете, вам нужно будет пять лет, напишите «5». И наконец, напротив тех целей, на выполнение которых, по вашей оценке, уйдет десять лет, напишите «10». Теперь проверьте, чтобы ваши цели были сбалансированы. Например, если у вас очень много целей, приближенных к отметке «10», и очень мало или вообще отсутствуют цели на ближайшие год-три, то это значит, что вы стараетесь не действовать сегодня, а откладываете время реализации своих планов и целей. Если все ваши планы лежат в промежутке от года до трех, то это означает, что вы, возможно, еще не решили, как вы хотите жить в будущем. Основная задача — найти баланс между ближними и дальними целями. Главное — не откладывать все на потом и не перегружать завтрашний день. Нет необходимости сильно спешить, но также нельзя ничего не делать сегодня для осуществления вашего завтра. Для многих может показаться странным иметь много целей. Возможно, вы способны сосредотачиваться только на выполнении одного дела. Но на самом деле очень важно иметь много целей с различными сроками реализации. Без множества целей вы можете попасть в такую же ситуацию, в которой оказывается большинство пенсионеров. После выхода на пенсию они начинают убивать время. Но обратите внимание на людей, которые и в 70 лет являются директорами или просто очень подтянуты и занимаются своим любимым делом. Точно так же много военных, находясь в постоянном напряжении во время несения службы, после выхода на пенсию начинают очень быстро стареть и, как правило, не живут долго, если не пересмотрят некоторые вещи по отношению к жизни и не обзаведутся целями. Счастье — это ускользающее понятие. Поэтому лучший способ наслаждаться жизнью — это, достигнув одной цели, сразу же начать работу по достижению следующей цели. Опасно слишком долго засиживаться за столом успеха. После того как вы просмотрели и сбалансировали свой перечень, для каждой цели дайте небольшое описание, включающее следующие моменты.

1. Детальное описание того, что вы хотите. Например, если это материальный объект, то напишите, какова его высота, длина, сколько он стоит, какая модель, цвет и так далее. Если это должность или бизнес, который вы хотите начать, то дайте детальное описание работы, включая зарплату, звание, бюджет, которым вы будете располагать, количество сотрудников и так далее.

2. Укажите причину, почему вы хотите достичь этого. Задумайтесь над каждым пунктом. Когда вы сможете четко ответить, для чего вам это необходимо, вы сможете реально действовать, но если вы не способны объяснить, для чего вам это нужно, то можете смело расставаться со своим капризом. Это проще, чем кажется. Очень много иллюзорных желаний будоражат наше сознание, путая мысли, многие из которых совершенно не нужны вам и являются вообще не вашими, но отнимают ваше время, силы и вводят вас в заблуждение. Дело в том, что реально вы можете что-то сделать в жизни, если за этим стоит настоящая причина. Если вы поймете и дадите себе ответ, для чего вам это нужно, у вас

появятся силы сделать это. Но также вы увидите, что некоторые цели, которые вы когдато считали важными, больше не вдохновляют вас просто потому, что вы не в состоянии найти настоящую причину, чтобы действительно реализовать это в своей жизни. Это очень важно. Необходимость понимания причины заставляет вас размышлять, уточнять и пересматривать свои цели. Это помогает вам спланировать ваше будущее и выбросить все ненужное. Необходимо обращаться ко всему, что вы написали, примерно раз в неделю, чтобы убедиться, что все эти цели важны для вас и вы делаете реальные шаги для их реализации. Но возможно, что некоторые цели будут уже не важны вам. Тогда вы смело их вычеркиваете и продолжаете дальше. Постановка целей — это не однократная задача с конкретными результатами. Это непрерывный процесс длиной в целую жизнь. Природа устроена так, что все постоянно обновляется. Даже наши клетки в организме умирают и заменяются новыми. Этот процесс называется ротацией. Точно так же с течением жизни многое может изменяться, и если вы не будете пересматривать какие-то вещи и не будете обновлять их, то можете слишком сильно застояться и перестанете понимать ситуацию. На самом деле необходимо выбросить что-то старое и идти дальше. Если вы не создадите образ вашего будущего и не будете идти к нему, дополняя, убирая то, что вам больше не нужно, то начнете отвлекаться на все что угодно. В жизни всегда было и будет много чего интересного, что может отвлекать вас от своей жизни! Лучшим примером движения к цели является канатоходец. Представьте себе, что будет, если он во время движения по канату станет отвлекаться на все подряд, на то же, что отвлекает вас каждый день, когда вы идете к своим целям. Да он просто не дойдет до конца! Таким образом, постановка целей и определение будущего для вас являются концентрацией на том, что для вас важно. Теперь, когда вы это сделаете, вы начнете замечать вокруг массу возможностей. Это работает примерно так, как в следующем примере: если у вас есть автомобиль, то скажите, как часто вы видите автомобили такой же марки на дороге? Согласитесь, довольно много. А раньше, когда у вас не было этого автомобиля? Вы их почти не замечали, правда? Так работает наше внимание. Если в вашей голове есть образ и представление о чем-либо, то вы будете замечать все вокруг, что с этим связано, а если нет, то и замечать вам нечего. Теперь ваши долгосрочные цели необходимо разбить на краткосрочные. Капитан судна может проложить свой курс дальнего следования к конечному пункту назначения, однако на протяжении всего пути есть много ближайших пунктов, которых необходимо достичь, чтобы путешествие было успешным. В данном случае, так же как и в случае с морским путешествием, краткосрочные цели должны быть связаны с вашими долгосрочными достижениями. Очень важно ближайшие цели сделать не столь далекими и реально достижимыми. Именно достижение их поможет добавить уверенности в необходимости идти дальше. Очень важным на этом пути является ведение дневника успеха и отметки в нем ваших достижений каждый день. Это может быть та же тетрадь, в которой вы начали составление образа своего будущего. Вы можете оформить и вести его так, как вам больше нравится. Это творческий процесс. Вы можете расположить цели по годам, месяцам, неделям, а можете просто как подпункты в достижении более глобальных целей. После того как вы начнете постоянно отмечать выполнение того или иного пункта в достижении вашего плана, вы почувствуете, насколько это захватывающий процесс. Не забывайте устраивать себе маленькие праздники после того, как достигнете определенного этапа. Эти маленькие праздники могут быть хорошим моментом для размышления над тем, с чем пришлось встретиться на пути и что изменилось за это время.

Сейчас вы написали все, что вам необходимо, и поняли, для чего вам это нужно (а если увидели, что уже не нужно, то отбросили), расписали примерно по годам, теперь возьмите и распишите, что вы сделаете на следующей неделе для достижения своих целей. Напишите, что сделаете через две недели, что через месяц, распишите так примерно год. Ближайшую неделю по дням. Ближайший месяц по неделям. Ближайший год по месяцам. И так, каждую неделю просматривая свои планы, дополняйте что-то новое и выбрасывайте то, что уже морально устарело. Если вы записали свои цели, то это означает, что вы взяли на себя обязательство дальнейшего роста, это означает, что ваши намерения серьезны. Каждый человек надеется, что его дела пойдут лучше. Но надежда, не подкрепленная четким планированием, — это великая пустота. Ничто само не происходит в этом мире. Невозможно без боли смотреть на стариков, которые, проработав всю жизнь за деньги, сейчас находятся на пенсии. Они целыми днями сидят возле подъездов домов, жалуясь на жизнь или обсуждая все происходящее вокруг. Или просто слоняются по городу, никому не нужные, доживая оставшиеся дни. Сердце обливается кровью. Почему человек должен обязательно болеть на старости лет? Вы не задавались таким вопросом? Или почему человек вообще должен болеть, и почему больных людей становится все больше и больше, а рождение здорового ребенка становится сенсацией? Что за норма? А вы знаете, что каждый человек может быть здоровым? Верите вы в это или нет, это так! И каждый сам для себя определяет: болеть или быть здоровым. Но вот есть только одно условие. Если вам незачем быть здоровым, если вам нечего создавать или творить, если вам некого любить, если у вас нет целей, то вы обязательно будете болеть! Ваш организм будет умирать, оттого, что вы загнали его в такую пропасть. Не важно, что вы не знаете, как стать здоровым. Незнание закона не освобождает от ответственности. Выбирайте, что вам больше нравится. Теперь вам некого винить и не перед кем отчитываться. Вы и ваша жизнь теперь вместе.

Станьте сильнее Что создает человек, то создает и человека. Константин Мелихан

Закон Ламарка гласит: «Неработающий орган атрофируется». Это относится не только к мышечной ткани, но также к волевым, эмоциональным качествам, чувствам, сознанию и силе духа. Наше сознание устроено так, что если мы его тренируем, то оно растет. Как только мы перестаем это делать, оно сразу начинает увядать. Поэтому, для того чтобы становиться сильнее, необходимо использовать очень простой принцип: «Для осуществления любого роста необходима дополнительная нагрузка». Скажите, если вы, к примеру, можете отжаться от пола 10 раз, то какой по счету раз самый эффективный? Конечно, одиннадцатый. Если вы всегда делаете одинаковое количество раз, то ваши мышцы привыкают, и они становятся сильными, но сильными на 10 раз. А если вы через определенное количество времени будете добавлять нагрузку и делать немного больше того, чем, как

вам кажется, вы можете, то и эта нагрузка со временем становится для вас нормой. Преодолевая привычные для вас рамки, вы становитесь сильнее. Многие люди совершают большую ошибку, сразу обеспечивая себя нагрузкой, которая не то что не позволит им расти, а, наоборот, отобьет любое желание к каким-либо нагрузкам и росту. Поставленные вами задачи должны быть, безусловно, выше того, что вы можете, но не сразу в 10 раз. Надорвавшись один раз, вы можете восстанавливаться очень долго, да и вообще махнуть на все рукой. Необходимо подобрать себе именно такую нагрузку, при преодолении которой вы будете испытывать удовольствие, а не жуткую боль и падать, высунув язык. Но все это не самое главное. Самое главное теперь — делать нагрузки регулярными и научиться воспринимать их и осуществлять в состоянии удовольствия. То есть надо объяснить себе, что если вы не развиваетесь, то будете чувствовать себя плохо, а если развиваетесь, то получаете удовольствие и много чего дополнительного: знания, деньги, новые знакомства, хорошие отношения и так далее. Спросите у любого толкового спортивного тренера, и вы никогда не услышите в ответ, что нужно целый месяц каждый день выкладываться на стадионе до умопомрачения. Если вы будете поступать так, то это скорее приведет вас к тому, что вам будет необходима «скорая помощь» с проблесковым синим маячком. Нагрузки должны быть такими, чтобы сознание и ткани успевали привыкать, но всегда чуть выше нормы. И, конечно же, необходим отдых, так называемая релаксация, но не длиной в 10 лет. Все вышесказанное относится не только к спортивным тренировкам, но и к развитию вашего воображения, и к развитию творческого сознания, и к развитию мышцы заработка. Если вы когда-нибудь изучали начертательную геометрию, то наверняка не сразу могли представить в пространстве объемные фигуры. Это один из важнейших навыков для успешного изучения данной дисциплины. Но в любом случае выпускник этой дисциплины по сравнению с новичком обладает большими навыками в данной области. Сознание привыкает к новому образу мышления, но, чтобы это происходило, его нужно питать и тренировать и давать ему отдых, так же, как мышцам. Мы живем в обществе людей, и кто бы как к этому ни относился — это факт. Никто из нас не живет на необитаемом острове. Всегда было так: общество более нуждается в сильных людях, чем в слабых. Более сильных физически, эмоционально, умственно, более сильных духом и так далее. Сильные люди получают большую зарплату, создают проекты и реализуют их. Поэтому вам просто необходимо стать более сильным. Более сильным, чем вы есть сейчас. Это закон природы — развиваться. Сильнее себя самого, сильнее, чем вы сейчас. Нет смысла состязаться с кем-то, есть смысл превышать себя. Именно такой подход делает вас сильнее. Вы можете учиться у более сильных людей, и это один из основных подходов. Что касается развития воображения и формирования будущего, сначала в представлении, а потом и в жизни, то это один из основных навыков людей, за которыми стоит будущее. Будущее за тем, кто знает, каким оно должно быть, и кто умеет его создавать. Сначала в представлении, а потом и в реальности. Обучение не заканчивается с V курсом университета. Но, к сожалению, многие люди вообще к пятому курсу забывают, что значит учиться. Вспомните о том, что количество информации увеличивается в геометрической прогрессии, а не в арифметической. Поэтому важно научиться учиться и становиться сильнее.

Так же тренируется мышца заработка. Есть люди, которые думают, что чем больше они работают, тем больше им должны платить. На самом же деле большие деньги не платятся, а зарабатываются. Необходимо понимать разницу. Если вы хотите иметь достаточно денег, то есть хотя бы раз в пять больше, чем имеете сейчас в месяц, то вам необходимо тренировать мышцу заработка. А для этого можно применить тренажер для мышцы заработка. После того как мы опробовали тренажер для укрепления мышцы заработка, который после этого применяли два года, сказать, что что-то в жизни изменилось — это значит не сказать ничего! Изменилось все, и в первую очередь изменилось представление о том, откуда берутся деньги. Деньги — это всего лишь идеи, а их величина — это коэффициент договоренности, или коэффициент заработка (зависит от того, с какой стороны смотреть). Чем более развиты у вас способности придумывать, договариваться и продавать, тем выше ваш коэффициент заработка, то есть сумма, которую вы способны зарабатывать за определенное количество времени. Точно так же как с различным успехом поднимают один и тот же вес люди различной тренированности. Этот финансовый тренажер хорошо использовать не только для увеличения способности зарабатывать, но и для создания финансового плана защищенности, о котором мы поговорим позже. Финансовый тренажер выглядит следующим образом. Открываете отдельный счет в банке и начинаете помесячно откладывать туда деньги. Сначала 10 рублей, через месяц в два раза больше — 20 рублей, на третий месяц — 40 рублей, на четвертый — 80 рублей, на пятый — 160 рублей, на шестой 320 рублей. Седьмой — 640 рублей, восьмой — 1280 рублей, девятый — 2560 рублей, десятый — 5120 рублей. На одиннадцатый месяц — 10 240 рублей, на двенадцатый — 20 480 рублей. В процессе сохранения денег ищите новые способы заработка и повышения дохода, какие — думайте сами. Кто работу меняет, кто зарплату повышает, кто направление новое в фирме развивает... Вариантов множество. Смысл этого тренажера в том, что он заставляет вас думать, потому, что сумма невелика в первые несколько месяцев, но уже через год она становится ощутимой. Задача состоит в том, чтобы не сильно ущемлять себя в жизненно важных вещах. Таким образом, сохранение денег происходит не за счет экономии, а за счет увеличения зарабатываемых денег. В конечном итоге у вас на счету окажется 32 тысячи 822 рубля. Неплохой старт для создания финансового плана защищенности, о котором мы поговорим позже. Рекомендуем этот тренажер использовать в течение минимум одного года. Но есть люди, которым можно засесть за тренажер на все два года. При использовании этого тренажера вам просто необходимо будет включить ваше творчество и начать перебирать разные варианты. Даже если у вас не получится в первый раз, не отчаивайтесь, ведь все по-разному воспринимают нагрузки. Попробуйте уменьшить сумму, но не отступайте. Сильными становятся те, кто постоянно тренируется!

Что такое УНИКАЛЬНОСТЬ? Если хочешь быть господином своего таланта — служи ему. Геннадий Матюшов

Почему есть люди, которые делают свое дело довольно легко и за это получают хорошие деньги?

Что особенного в их действиях? Ничего сложного, просто они осознали свою уникальность. У каждого человека есть природная расположенность к чему-либо. Кто-то прекрасно танцует, кто-то устраивает грандиозные праздничные торжества, кто-то изумительно продает, кто-то умеет отлично сплачивать людей в команды, кто-то способен наблюдать завораживающие пейзажи и может перенести их на холст. Каждый из нас уникален от природы. Вы можете поставить свою уникальность в основу своего дела или работы. Знаете, что произойдет? Вы станете особенным. И у вас не будет конкурентов. Потому что уникальность неповторима. А если кто-то и захочет повторить вас, то вряд ли он сможет продержаться довольно долго, потому что вы будете играть на своей территории. И поэтому шансов у ваших конкурентов намного меньше. Дело вот в чем. Когда вы занимаетесь своим делом, делаете это хорошо и постоянно развиваетесь, вам незачем думать о конкурентах. Думайте лучше о том, как сделать то, что вы делаете для как можно большего количества людей, которым это необходимо, к реализуйте это. Поверьте, с таким отношением к делу приходит достаток, необходимый для вашего развития, и вам не будет страшно потому, что вы становитесь сильнее. Вы развиваете свою природную уникальность. Понять свою уникальность несложно. Она проявляется в личных желаниях «хочу — не хочу» или «нравится — не нравится». Достаточно внимательно наблюдать за своими желаниями, и вы со временем поймете свою уникальность. По большому счету — это то, что вы не можете не делать. Если вы не занимаетесь тем, что связано с вашей уникальностью, вам становится скучно, иногда тоскливо. А когда вы делаете то, что связано с вашей уникальностью, вы не замечаете, как пролетает время. Обратите внимание на все, чем вы занимаетесь, на дела, которыми наполнена ваша жизнь, и задайте себе вопрос: «Зачем я это делаю?» Если в ответе на этот вопрос нет вашей личности, нет вашей уникальности, ваших интересов, то вы далеки от себя. Вспомните хоть одно дело, которое вы делаете потому, что вам оно нравится. Или еще что-нибудь, где ответом будут: «я...», «мне...», а не «чтобы было хорошо дяде, тете, руководству...». Занятия эти могут быть самыми различными, на первый взгляд даже, возможно, смешными, потому что вы свою уникальность, данную вам от природы, реализуете в очень мелких масштабах. Если вы вспомнили одно или два таких занятия, то ответьте на вопрос: «За что вы любите это занятие?» Только не на вопрос: «Почему?», а именно: «За что?». Ответ на него начинается со слов «За то, что...». Вы можете найти много причин, но укажите главное! Подумайте, без чего это дело потеряет для вас смысл. Отвечая на этот вопрос, поймите, что в этом деле главное именно для вас. Если вам нелегко ответить на вопрос: «За что?», то обратите внимание на результат вашей деятельности и подумайте, что вам в нем особенно нравится? Что больше всего вам нравится в результате? В чем его особенность? Какую именно вы придали особенность этому результату? Когда вы поймете, что именно является вашей уникальностью и какой из этого можно сделать товар, необходимый для людей, то вы обречены на успех. Но вот что самое главное: не бросайте завтра же свою работу! Сначала необходимо создать условия или реализовать как минимум финансовый план защиты. Лучше — план защиты и план комфорта. А можно все делать параллельно. Победа — это в первую очередь отсутствие поражения.

После осознания уникальности и развития ее вам будет намного проще, чем в случае копирования чего-то старого или повторения уже имеющегося. Итак.

1. Создайте товар, основанный на вашей уникальности.

2. Рассказывайте о себе и о вашем товаре большому кругу людей.

3. Рекомендации ваших клиентов разойдутся сами. Это хорошая схема, работу которой мы опробовали на себе. Есть люди, которые обладают уникальностью и могут делать отличные товары или оказывать сногсшибательные услуги. Но о них никто не знает! Не думайте, что если вы такой хороший, то о вас узнают, и это само собой разумеется. Так бывает очень редко, если только о вас случайно расскажет СМИ. Продвигайте себя везде, где только можно, а своих клиентов просите рекомендовать вас своим знакомым. Хотя если товар будет действительно уникальным, они сделают это сами. Итак, создайте уникальности.

себе

комфортные

условия

и

займитесь

раскрытием

своей

Алгоритм достижения успеха Мудрец делает, что он считает нужным, глупец считает нужным все, что он делает. Салек Пинигин

Кто отвечает за все, что происходит вокруг нас и с нами? Может быть, все в руках фортуны? То есть если человек с рождения везучий, то и жизнь у него состоит из везения? Несомненно, есть люди, которые преодолевают многие этапы жизни совершенно спокойно и легко, не так, как большинство. Но, как мы уже говорили раньше, это зависит от того, какие схемы находятся в голове человека и как он воспринимает те или иные ситуации и реагирует на них. Что он замечает в первую очередь в любых ситуациях: поражение или возможность? Примерно так же, как пессимист считает, что стакан наполовину пуст, в то время как оптимист утверждает, что он наполовину полон, — так же воспринимаются все события в жизни. Через эту самую оценочную призму. Вследствие этой оценки принимается решение и выносится вердикт. Ваш мозг, как правило, делает это на автопилоте. Обратив внимание на свою деятельность в различные моменты — как в те, когда все получалось хорошо, так и тогда, когда не все получалось с первого раза, — мы пришли к выводу, что возможно все. Разница лишь в том, что некоторые процессы немного растянуты во времени из-за того, что человек не все знает, что ему необходимо для осуществления данного проекта в данный момент. Или тот путь, который он выбрал, не приведет к данному результату. Поэтому нет ничего невозможного, есть вещи, на которые необходимо затратить времени больше, чем вы собирались, или которые вы сможете реализовать, дополучив недостающую информацию. Обратите внимание на схему, приведенную далее. Для того чтобы что-то сделать, необходимо, во-первых, знать вообще, что вы хотите. Дальше необходимо собрать информацию, которой будет достаточно для того, чтобы вы могли осуществить задуманное и построить план действий. После этого начинаете действовать и получаете успешный результат.

Если не получаете, значит, что-то делали не так. Поэтому выясняете, что делали не так, изменяете подход, собираете недостающую информацию, составляете новый план и действуете еще раз. И так до тех пор, пока не получите успешный результат.

Поэтому достижение успешного результата — это никакое не чудо, а всего-навсего закономерность, которая проявляется как результат правильных действий. Ну а для того чтобы затрачивать меньше времени на реализацию желаемого, учитесь у людей, которые уже умеют и с успехом делают хотя бы некоторые элементы того, что вы хотите. К примеру, если ваша цель — выиграть многоборье, состоящее из плавания, бега и езды на велосипеде, то найдите лучшего бегуна, пловца и велосипедиста и возьмите у них уроки.

Глава четвертая. Ваш финансовый план Новый качественный уровень Хватит делать прогнозы! Делайте погоду, господа! Борис Крутиер

История Кирилла После организации компании совместно с предпринимателем и основания сети цифровых фотостудий мы как-то встретились в его загородном доме за чашкой чая. В этот вечер мы обсуждали некоторые моменты развития нашего дела и обменивались последней информацией. После того как мы выяснили все текущие вопросы по нашему делу, я спросил: — Скажите, а почему вы занимаетесь сразу несколькими бизнесами? Я читал в книгах, что проще сосредоточиться только на одном каком-нибудь деле и делать его лучше, чем все, и тогда оно будет развиваться достаточно успешно.

— Ты совершенно прав, это действительно так, но многое зависит от масштабов рынка, на котором ты находишься. То, что ты сказал, хорошо подходит к масштабам планеты или страны. Здесь же, в нашей области, объем того или иного рынка ограничен. А вообще у меня так же, как и у вас, есть цель, которую я хочу реализовать, и у меня есть опыт и знания, я организовываю разные бизнесы, которые помогают людям удовлетворять их потребности, а я получаю прибыль и использую ее для достижения своих целей. И еще дело в том, что прибыль от некоторых направлений бизнесов зависит от сезона,

погоды и многих других факторов. В нашей стране может много чего произойти. Для того чтобы снизить перепады и риск неполучения прибыли, я диверсифицирую.

— Что делаете? — переспросил я.

— Диверсификация — это определение, означающее в моем случае распределение капитала по различным областям. Если сказать проще, то не клади все яйца в одну корзину. Если эта корзина упадет, то разобьются все яйца одновременно. Поэтому я предпочитаю иметь несколько корзин. Это часть моего финансового плана, который привезет меня, как паровоз, к станции под названием «Осуществление моей мечты», — сказал предприниматель.

— А насколько высок риск того, что существовать? — задал следующий вопрос я.

ваши

бизнесы

могут

перестать

— Здесь есть разные риски, к примеру, я очень хорошо знаю, каковы риски неполучения прибыли в различные сезоны. Но всегда есть факторы, которые заранее знать нельзя. Точно так же у любого человека есть определенные риски, несмотря на то, чем он занимается. Работает на кого-то, является предпринимателем, бизнесменом, как я, или инвестором. Это очень важные моменты. Умение оценивать риски, умение составлять финансовый план в соответствии со своим жизненным планом и умение пользоваться финансовыми институтами — это то, чему вам сейчас просто необходимо научиться. В нашей стране практически отсутствует финансовая культура, особенно культура личных финансов. Без знания этих вещей, без знания работы зарекомендовавших себя финансовых институтов и инструментов во всем мире вам будет очень тяжело двигаться дальше. Вы можете попадать в непредвиденные ловушки, которые будут отбрасывать вас далеко назад. Настало время научиться этим вещам как можно скорее. После этого разговора я долго размышлял над словами предпринимателя и принял решение изучить более подробно все то, о чем он рассказывал, и начать использовать это по максимуму в своей жизни. Взяв координаты тех людей и семинаров, на которых я мог получить знания, необходимые мне, я отправился в Москву.

— Будет хорошо, если вы сумеете донести эту информацию до большего числа людей, — сказал предприниматель. После того как я приехал в Москву и начал изучать необходимые вопросы, на одном из семинаров мы познакомились с Дмитрием. После многочасовых разговоров мы решили создать компанию, которая будет помогать людям получать знания не только в области финансов и финансового планирования, но и окажет им помощь во многих других важных аспектах жизни. После знакомств с разными людьми и получения ин- { формации мы долго обсуждали, проверяя все, о чем уз- \ навали. Мы проводили различные эксперименты с деньгами, подвергая жесткой критике любую информацию, и сверяли на достоверность все, что узнавали из разных источников. Однажды нам очень повезло. Мы познакомились с человеком, который уже очень давно и на высоком профессиональном уровне занимается финансовым планированием и вопросами, связанными с инвестированием. Этот человек имеет за плечами два высших образования, более десятка семинаров в зарубежных банках, курсы МВФ. За свою жизнь он работал инженером, руководителем частной компании и большую часть времени проработал в банковской сфере. Основной вид его деятельности в банковской сфере — управление ресурсами. При управлении ресурсами самым основным критерием размещения средств является

надежность, будь то деньги банка или собственные средства. Именно здесь он получил огромный опыт оценки степени надежности партнеров, которым доверяются деньги. После банка в течение двух лет он работал за рубежом. В компании он занимал должность казначея, то есть контролировал потоки денежных средств. За два года работы в этой компании он столкнулся с таким количеством операций на рынке, с которым не имел дела, даже работая в банках. В компании была основная проблема — возврат средств от дебиторов. За время его работы в компании размер невозвращенных от дебиторов средств уменьшился в 5 раз! Еще до выезда за рубеж он начал отслеживать ситуацию на рынке ценных бумаг США. Это самый развитый рынок и информация с него наиболее доступна. Он изучал компании, акции которых продавались на рынке, оценивал их перспективу и, безусловно, их надежность. Будучи за рубежом, он разработал собственные системы оценки надежности компаний, которые полностью оправдали себя. После возвращения из-за рубежа он снова работал в банке в течение полутора лет. Знания, которыми он обладает, могут помочь множеству людей, так как в большинстве своем люди имеют лишь поверхностные знания финансовой сферы. Это касается не только нас, бывших граждан СССР, это касается людей во всем мире. Многие американцы не могут управлять своими деньгами, они не могут их рационально разместить, хотя у них для этого есть все возможности. После переговоров он согласился стать нашим наставником в этом новом деле.

Что думают люди о финансовом плане Правильные мысли часто приходят тогда, когда ты уже не в силах совершать правильные поступки. Владимир Хочинский

История говорит о том, что во все времена были люди, которым всегда не хватало денег, и были люди, которые имели много денег. Часто у последних денег бывает настолько много, что они совершенно не задумываются о своих расходах и не предпринимают никаких действий для того, чтобы начать сознательно управлять своими деньгами. Деньги просто приходят к ним, уходят от них, затем снова приходят. Большинство же людей постоянно задают себе один и тот же вопрос: «Где взять деньги? Как дожить до зарплаты?» На определенном этапе и те, у кого денег бывает безмерно много, и те, у кого их постоянно не хватает, приходят к пониманию того, что ситуация с деньгами должна быть под контролем. А осуществить это на самом деле можно лишь с помощью финансового планирования. Возможно, это звучит немного непривычно и на первый взгляд сложно, но на самом деле финансовое планирование — довольно несложно и интересно. Справиться с ним способен даже ученик шестого класса, потому что все действия, которые необходимо применять при финансовом планировании в школе, к этому времени усваивают уже все. Каким бы непривычным ни казалось финансовое планирование, оно необходимо каждому человеку и каждой семье. Потому что отсутствие личного плана, даже самого элементарного, — это огромный риск. Если рассмотреть группу людей, не имеющих проблем с деньгами на текущий момент, то для них это риск — однажды потерять все и перейти на совершенно другой уровень существования. Это не так страшно, если подобное произойдет с человеком в 30—40 лет. А если это случится в 50—60 лет? Далеко не каждый способен проявить рвение и целеустремленность, а также молодую активность в этом возрасте.

Для второй группы людей, тех, которые имеют постоянные проблемы с деньгами, — это риск перейти из состояния бедного существования в состояние еще более бедного существования. Опыт миллионов людей, накопленный на протяжении многих десятков лет, показывает, что отсутствие элементарного финансового плана приведет вас в будущем к финансовым проблемам. Всегда находятся люди, которые говорят, что многие живут без финансового плана и у них нет никаких финансовых проблем. На практике это означает лишь то, что у этих людей все-таки есть финансовые планы (но они их таковыми не считают), либо они встретятся с финансовыми проблемами в будущем. Неважно, к какой категории людей из рассмотренных в нашей книге ранее относитесь вы: наемным работникам, предпринимателям, бизнесменам или инвесторам. Если у вас нет даже самого элементарного финансового плана, то можете быть уверены в том, что в будущем у вас возникнут финансовые проблемы. Об этом говорит опыт многовековой истории. Вся беда в том, что если мы и изучаем историю, то она нас совершенно ничему не учит. Это, к сожалению, тоже подтверждается. Что касается различных категорий людей, которых мы рассматривали выше, то самой рисковой являются те, кто, как они считают, меньше всего любит рисковать. Это наемные работники. Наемного работника в любой момент могут уволить, сократить или просто не платить ему заработную плату. Так же человек может заболеть и таким образом потерять работу. Что делать в таком случае? Как жить дальше? Мы все считаем, что что-то плохое произойдет не с нами, а с кем-то другим. Но практика показывает, что когда что-то плохое происходит с людьми, они этого действительно не хотят, но по факту возникают недоуменные вопросы: «А кто знал?». Обо всем этом нужно думать, когда человек здоров, работает и зарабатывает нормальные деньги. Тогда эти вопросы можно будет решать намного проще, или они вообще не будут возникать. Что касается предпринимателей, то их финансовые риски меньше лишь потому, что они не зависят от хозяина. Но так же, как и у наемного работника, их заработок зависит от их здоровья и возможности работать. Из-за отсутствия элементарной финансовой грамотности у большинства предпринимателей России, как правило, все деньги находятся в обороте, и они не могут оставить свое дело даже на полгода. Это не относится ко всем, но большинство живет именно так. Бизнесмены и инвесторы. Финансовый план им нужен для того, чтобы распределить свои ресурсы и риски, а также защитить своих близких. К сожалению, очень часто жажда получения все больших и больших денег мешает бизнесменам мыслить рационально. Все хотят получать 100% на вложенный капитал. Поэтому очень часто многие бизнесмены вкладывают в бизнес 100% собственных средств и рискуют всеми своими деньгами. Они считают, что у них не возникнут проблемы или просто надеются на авось. Что касается бизнесменов на западе, то они немного по-другому строят свои дела. Неужели западные бизнесмены глупее наших, отечественных? Если нет, то почему у каждого западного бизнесмена есть пенсионный план, почему у каждого бизнесмена есть полис страхования жизни? У каждого! Людям свойственно переоценивать свои возможности и не признавать ошибочности своих действий, даже если это действительно так. Каждый считает, что существует только одна правда, и каждый утверждает, что у каждого она своя. На своем опыте и опыте наших друзей-бизнесменов удалось убедиться, что расходы на установку сигнализации в офисе на самом деле не так велики после того, как из офиса исчезает все оборудование. Плата за охрану становится приемлемой после разбитых витрин. Оплата страховки груза кажется нормальной после потери первой партии груза незастрахованного. Страхование автомобиля становится желанным после первой аварии.

И самое интересное, что относится к финансовому планированию: большинство людей, связанных так или иначе с финансами, умеют это делать довольно хорошо, но только на работе, а в своей обычной жизни, как правило, поступают так, как поступали всегда. Почему?

Анализ финансовых потоков Не проходи мимо происходящего. Владимир Голобородъко

У многих людей есть план: «Я буду работать изо дня в день или целыми сутками для того, чтобы к определенному возрасту перестать работать и получать пенсию». Этот план в своей голове держат миллионы людей. План бедного человека считается чуть ли не государственным и превозносится до небес. Почему? Человек, который создан по образу и подобию бога, являющегося творцом, с рождения записан в книгу бедных и обучается этому четверть своей жизни. Остальную часть жизни он следует четкому плану и в конце ее получает результаты своих устремлений. Возможно, в прошлом веке о финансовых нуждах людей и заботилось государство, но сейчас уже многим понятно, что для того чтобы жить нормально, пора включить голову. Пора использовать серое вещество по назначению, пора учиться и изобретать. Пора применять полученные теоретические знания. Представьте себе, что миллионы людей сейчас заняты упорным и тяжелым трудом. Часть людей, которая работает там, где работодатель уплачивает единый социальный налог в нормальной степени, надеется получать пенсию после определенного возрастного периода. Часть людей этот вопрос сейчас вообще не беспокоит. Что будет с людьми, которые вынуждены работать только на «серых» окладах? По большому счету, не важно, какой вариант больше подходит вам, но одно ясно точно: ни о какой финансовой защищенности вашего будущего не может быть и речи. Да, это действительно страшно. Отсутствие защищенности и уверенности в завтрашнем дне заставляет многих людей опускать руки. Но все должно быть совершенно по-другому! Это повод для того, чтобы стать более умным, более образованным, более развитым! Сама жизнь сегодня заставляет сделать шаг к обучению и пониманию жизненных законов. Социальных законов, законов развития, законов личных финансов. По большому счету, у государственных деятелей нет четкого представления по проведению пенсионной реформы и четкого образа будущего, как это должно быть. К научным исследованиям и изучению опыта различных стран они если и обращаются, то совсем неохотно и лишь иногда. Так кто ответит за ваше финансовое завтра? Пора учиться самостоятельно делать это. Все в нашей жизни изменилось за каких-то несколько лет. Новый век требует от всех нас гораздо больше, чем раньше, знаний о деньгах, больше сообразительности, больше решительных действий. Требует больше самостоятельности и ответственности в финансовом отношении и меньшей зависимости от правительства, которое могло бы о нас позаботиться, когда придет время оставить работу. Сейчас 90% россиян не имеют никакого плана — ни финансового, ни пенсионного, ни личного, ни плана компаний, на которые они работают. Что они будут делать? Трудиться всю жизнь? Всю жизнь искать работу? Многие сейчас живут только сегодняшним днем, работая изо всех сил, не думая о том, что необходимо сделать для завтрашнего дня. Возможно, кто-то считает, что, когда он уйдет на пенсию, ему нужно будет меньше денег для жизни. Возможно, это и так, но видя, как сейчас пенсионеры страдают из-за

того, что не могут себе купить необходимых лекарств или же все деньги оставляют в аптеке, знаете, становится страшно. Не такой должна быть жизнь, совершенно не такой! Время опекунства прошло. Тех, кто этого не понимает, искренне жаль. Кто считает, что ему уже все равно или поздно, подумайте о детях! Поделитесь с ними мыслью о том, что неплохо было бы понять и изучить некоторые аспекты финансовой грамотности. Многие всю жизнь остаются детьми — в том плане, что делают и изучают только то, что им советуют на работе или знакомые. Это очень грустно. Это никуда не годится! Наверняка многие знают детскую загадку о трех воробьях, которые сидят на ветке. Если два из них захотят улететь, сколько останется? Да, естественно три. Одно только желание еще ни о чем не говорит. Это не означает, что если вы чего-то хотите, то вы это сделаете. Дело вот в чем. Только лишь пять процентов всех людей, которые читают книги, узнают что-то новое и хотят что-то сделать, реально делают это. Вот такая загадка природы. Для того чтобы стать богаче, необходимо научиться разрабатывать и осуществлять жизненный и финансовый план. Слово осуществлять мы выделили специально. Многие умные люди часто говорят: «Решение что-то сделать — это 50% успеха». Мы считаем немного по-другому. Решение или план — это всего лишь решение или план. Так же как в загадке про трех воробьев. Но если он у вас есть, то это уже большое продвижение, потому что даже его делают не так много людей. Но с выполнением, как правило, возникают еще большие проблемы. Поэтому осуществление — это 70% успеха. Очень часто можно услышать, что кто-то у кого-то украл идею, и что тот, у кого ее украли, сейчас стал самым несчастным. Один из наших наставников говорит так: «Идеи никому не принадлежат, они просто есть, а вот тот, кто реализовал, тот и хозяин». Действительно, даже в нашем государстве никогда не было проблем с умными людьми и идеями, но вот с реализацией всегда были какие-то заминки, задержки, недочеты, недоделки и так далее. Однако вернемся к финансовому плану. Большинство людей считает, что финансовая отчетность касается только компаний и фирм. Но на самом деле все, что связано с совершением операций с деньгами, будь то бизнес, недвижимость или человек, имеет финансовый отчет. Знают об этом или нет те, кто имеет к этому отношение, это уже второй вопрос. Каждый человек имеет финансовый отчет. У каждого человека есть активы и пассивы, прибыли и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия готовят свои финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей — НИКОГДА! Именно поэтому их финансовые отчеты — это отчеты банкротов. У этих людей плохие активы и плохие пассивы. Для примера рассмотрим персонажей, которые уже участвовали в нашей книге. Марию, которая начала заботиться о своем будущем самостоятельно в возрасте 25 лет, и ее родственника Андрея, который обратил внимание на то, что хотела объяснить ему Мария, только через 10 лет. Рассмотрим момент, когда Мария перестала откладывать деньги на инвестиционный счет, и дальше управлением ее деньгами занялась управляющая компания, а она за три года инвестиций в строящуюся квартиру приобрела ее и теперь сдает внаем. Андрей уже три года откладывает по 50 долларов в месяц. Сейчас им по 37 лет. Активы (то, куда вложены деньги)

Мария 1.Квартира

Андрей (для

1.Квартира для

жилья)

жилья

2. Квартира (для сдачи внаем) 3. Кафе для друзей»

«Кофе

2. Автомобиль 3. Инвестиционные накопления

4.Автомобиль 5.Инвестиционн ые накопления Все то, что находится в таблице, является активами с точки зрения бухгалтерского отчета. Но с точки зрения полезности этих активов они немного различаются. К примеру, актив, приносящий дополнительный доход, помогает в жизни своему хозяину (квартира, сдаваемая внаем), актив, отнимающий деньги и не приносящий дополнительного дохода (автомобиль в личном пользовании), заставляет своего хозяина трудиться больше, увеличивая его расходы. Это не говорит о том, что не нужно покупать машин и жить необходимо на улице. Это говорит о том, что необходимо использовать заработанные деньги более правильно и создавать активы, которые будут приносить вам доход, независимо от того, нужно ли вам трудиться каждый день помногу. В случае с нашими персонажами: у Марии два актива, отнимающих деньги, — это квартира для жилья и автомобиль. У Андрея такая же картина. Но что касается активов, приносящих деньги, то у Марии — это инвестиционные накопления в размере 23 700 долларов, квартира для сдачи внаем, кафе «Кофе для друзей», переданное ей родителями. У Андрея всего один актив, приносящий деньги, — это инвестиционные накопления в размере 2 400 долларов. Все остальные, зарабатываемые им деньги, кроме откладываемых 50 долларов в месяц, он тратит на покупку дорогих вещей, не приносящих ему дохода, и веселое проведение времени. Теперь обратим внимание на пассивы этих людей. Пассивы (то, что нужно будет вернуть) Мария Нет. Андрей Кредит на покупку автомобиля. Обратите внимание: помимо того, что Андрей тратит все свои заработанные деньги на приобретение плохих активов, он берет еще дополнительные кредиты. Таким образом, он существенно увеличивает свои финансовые риски. Что касается Марии, то у нее нет никаких долговых обязательств. Может возникнуть недовольство по поводу кафе «Кофе для друзей», переданного ей родителями. Но на самом деле это хороший вопрос. В свое время ее родители не тратили все, что зарабатывали, и смогли создать кафе. Теперь при необходимости Мария может отлучаться на учебу, отдых на сроки более 5—6 месяцев. За кафе смогут приглядеть ее родители, несмотря на то, что там работает хороший управляющий. А Андрею необходимо постоянно работать и искать дополнительные источники доходов, потому что скоро у него родится ребенок и его жена какое-то время не сможет работать. Большинство людей, к сожалению, проживают всю жизнь, не создавая никаких активов, которые могли

бы приносить им дополнительный доход, и практически никогда не смогут освободиться от каждодневного многочасового труда. Основная проблема состоит в том, что многие люди тратят большую часть своих доходов на покупку дорогой одежды, обуви, различных аксессуаров для того, чтобы создать имидж состоятельного человека. К сожалению, кроме имиджа у них ничего не остается. Многие даже наоборот стараются купить что-то сегодня для того, чтобы у них это было, и потом рассчитываются полжизни, находясь в постоянных переживаниях и тревоге. Самый лучший способ наконец узнать, что же происходит с вашими деньгами и насколько можно изменить положение, — это вывести все ваши суммы из тени на чистую воду. Или простонапросто перенести все на лист бумаги. Ну что ж, давайте это сделаем. Хотите узнать, каким вы обладаете капиталом и какой доход он приносит вам? Мы сделаем это на примере одного из наших персонажей — Марии. Активы и их доходность (Мария)

Записав все активы Марии, мы теперь видим, что активный капитал (реальные активы), приносящий доход (кафе, квартира, сдаваемая внаем, инвестиционный фонд), составляет 283 700 долларов. В год эти активы совместно приносят порядка 30 555 долларов, что в среднем составляет 10% в год от реальных активов. Другие активы (квартира для жилья и машина) не приносят дохода, но также являются капиталом Марии и вместе с активным капиталом составляют 373 700 долларов. Активы и их доходность (Мария)

Актив ы

Стоим Годов Ежегод ость ой доход ный прирост дохода

Реальные активы

Бизне $ 200 $ с (кафе) 000 000 Банк, депозит

24

12%

нет

Акции

нет

Инвес $ т, фонд 700

23

Нсдви $ ж. (внаем) 000

60

Итого

$3

15%

555 $3 000

$ 283 700

$

5% 30

10%

555

Другие активы ира на

Кварт

$ 000

80

Маши

$ 000

10

Итого

700

$ 373

Теперь вы можете сделать то же самое для себя, подсчитав общую сумму своих активов. Учтите, что сюда не следует вносить мебель, аппаратуру и прочие мелкие предметы. Но если у вас на стене висит оригинал картины Рембрандта, ее также стоит указать в этой колонке. Эксперты утверждают, что если количество активов превышает десять, то вам понадобится личный управляющий. Следующая часть балансового отчета — это пассивы. Пассивы — это то, что вы кому-то должны. Как правило, здесь нечего анализировать, потому что пассивы есть не у многих. Наши люди предпочитают не брать взаймы, у кого бы то ни было. Тем не менее если такие пассивы все же имеются, то их необходимо учесть в своем отчете. Процедура аналогична анализу активов.

1. Наименование пассива. Это может быть банковский кредит, родительский кредит, дружеский кредит и тому подобное. В общем, все, что вы должны кому-либо вернуть.

2. Размер пассива. Здесь все понятно — укажите сумму, которую вы должны вернуть.

3. Сумма, которую вы выплачиваете по кредиту.

4. Процент, выплачиваемый вами по кредиту. Все должно быть написано на бумаге. Только таким образом вы сможете увидеть настоящую картину и сможете понять, в каком направлении вы движетесь. После этого вам намного легче будет разобраться с тем, что вам необходимо делать в дальнейшем. В первой книге мы обращали ваше внимание на то, что существуют различные долги. И то, что начинает происходить в нашей стране, а именно — становятся доступными

потребительские кредиты, что другими словами можно назвать «плохими долгами», не лучшим образом скажется на жизни многих наших сограждан. С точки зрения предпринимательской, продажа в кредит довольно выгодна. Привлечение определенного слоя населения и увеличение объема продаж. Кто откажется от дополнительных денег, увеличивая оборот, при правильно и надежно организованной системе погашения кредита? Да даже если кто-то и не сможет рассчитаться, то процент потери невелик по сравнению с общей выгодой от такого маневра. Люди думают: «А почему бы нет?» Кто, в конце концов, хочет пройти по жизни скупцом? Вы хотите иметь комфортные условия проживания, хорошую машину, наконец, вы должны выглядеть представительно. А тут еще чудесное изобретение — кредитные карточки, и вам не надо платить сегодня. Это делают фирмы, выдающие кредит или продающие в кредит. Но вы не платите сегодня — и это не значит, что вы не платите вообще! Неплохо, что сегодня можно воспользоваться такими кредитами. Но это и очень опасно. А опасность состоит в том, что у людей нет личного финансового плана, и они не знают заранее, как будут погашать свой кредит. Такая ситуация уже случалась не один раз в развитых странах. Но задают ли люди себе вопрос, когда берут кредит: «Что я буду делать, если завтра у меня исчезнет источник дохода?» Как правило, не задают, и если вдруг это случится, то такая ситуация приведет человека к банкротству. Да, этот термин относится не только к предприятиям, но и к физическим лицам. Сейчас, когда идет бурный рост экономики России (за счет роста цены на нефть, в первую очередь), это не страшно. Но при малейшем экономическом спаде следует ожидать начала банкротств. То есть многие люди не смогут погашать свою задолженность перед банками и их купленные в кредит автомобили и квартиры будут переданы банкам.

Составление семейного бюджета Карточная игра — явное обнаружение умственного банкротства. Артур Шопенгауэр

Представьте, что вы устроились на работу и ваш начальник поручает вам составить бюджет компании. При понимании того, что финансы — это кровь предприятия и что отсутствие или несоблюдение бюджета компании может привести ее к банкротству, что сделает с вами шеф, если вы не научитесь делать это хорошо? Правильно, уволит! И, наверное, будет прав. Ну а чем отличается семья от компании? Вы что, правда, считаете, что в финансовых делах семьи допустимы халатность и бездумье? Те, кто так считает, могут уволить себя сами, потому что вы единственный для себя шеф в этом деле! Вы даже не представляете, насколько много, просто огромное множество семей даже не задумываются об этом. Это можно назвать глобальной семейной катастрофой. При разработке плана необходимо знать и контролировать свой семейный бюджет. Необходимо знать, какие у вас ежемесячные доходы и расходы. Что касается доходов, то многие могут ответить на этот вопрос. Что же касается расходов, то большинство людей не знают, куда уходят их деньги. Они просто разводят руками и начинают новый месяц, так и не поняв, что же произошло. Непонятно почему, очень часто люди воспринимают семейный бюджет, контроль и планирование расходов как жадность и излишнюю бережливость. И именно поэтому большинство людей, называя себя «широкой русской душой», говорят, что в таком планировании они не нуждаются. Но дело в том, что все места, где совершаются операции с деньгами, — будь то бизнес, недвижимость или человек, имеют финансовый отчет, знают они об этом или нет. Просто большинство людей не контролируют этот основной финансовый отчет. Не

контролируют, потому что не знают, как это делать, с чего начинать. А упомянутые выше «широкие натуры» не могут построить этот отчет просто из-за собственной лени. Без бюджета мы плывем по течению, а, как известно, по течению плывет только мертвая рыба. Поверьте, в том, чтобы заняться учетом собственных средств и построить семейный бюджет, смысл есть и совсем не маленький. Ни одна великая корпорация не смогла бы достичь высот, если бы в ней не было мастеров управления финансами. В вашей жизни и вашей семье эти мастера — ВЫ! Возможно, кому-то не так легко будет справиться с эмоциями, и если вы будете думать о собственном бюджете как о «финансовой диете», то это верный путь к тому, что вы настроите себя на неудачу. Бюджет — это всего лишь: — инструмент, позволяющий вам понять, на что вы тратите деньги; — инструкция, помогающая вам расходовать деньги на наиболее важные для ВАС цели. Многие люди очень удивляются после прояснения того, куда в таких количествах у них уходят деньги. Дело не в том, чтобы во всем себе отказывать. Дело в том, чтобы понимать, к чему вы приближаетесь, делая те или иные шаги, и того ли вы хотите на самом деле? Как сказал один из наших знакомых бизнесменов: «Денег при развитии всегда не хватает, но задача грамотного руководителя — правильно распределить, куда их все-таки должно хватить». Теперь давайте перейдем непосредственно к шагам, которые нужно сделать для построения собственного бюджета. Для того чтобы увеличить свое богатство и создать активы, которые будут приносить вам доход, независимо от того, работаете вы или нет, вам необходимо четко определить, какую часть своего дохода вы будете платить в первую очередь самому себе. Сколько вы будете вкладывать в себя, в свое развитие и в развитие своих активов, которые в дальнейшем станут «курицей, несущей золотые яйца». Со своими активами, надеемся, вы разобрались и теперь четко себе представляете, что имеете и что реально помогает вам в жизни, а что отнимает ваши деньги. Чтобы было проще, давайте начнем осуществлять процесс составления бюджета по шагам.

Шаг 1. Определение статей доходов и расходов Общая ошибка при выполнении этого этапа — попытка втиснуть ваши собственные расходы в чьи-то категории. В то время как у каждого есть такие статьи расходов, как квартплата, плата за телефон, электричество, продукты питания, у каждого человека имеются их специфические статьи расходов. Бюджет будет построен грамотно в том случае, если он будет включать в себя статьи расходов, показывающие, как именно вы, а не кто-то другой, тратите деньги. Например, если вы регулярно платите за обеды на работе, то вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Далее вспомните о ваших увлечениях (подводное плавание, теннис, конные прогулки), привычках (курение, мороженое) и включите расходы по ним в отдельные статьи. Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. Это очень важно для того, чтобы вы могли принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока своих денег и о направлении их на более необходимые для вас расходы. На те расходы, которые будут приближать вас к реализации ваших целей и вашего будущего.

Для этого вы можете использовать различные компьютерные программы для составления собственного бюджета. Единственное, что вы должны сделать сами при использований любой программы, — это удалить ненужные вам и ввести новые статьи расходов и доходов, которые будут учитывать ваши личные нужды. Можете делать это на самостоятельно приготовленных бланках, дело ваше. Что касается богатых и очень богатых людей, то они тратят пятую часть своего рабочего времени на финансовое планирование. Они делают это регулярно и целенаправленно. Потому что это именно то занятие, которое помогает им развиваться и процветать и уберегает их от необдуманных финансовых расходов. Практика показывает, что люди, в первый раз оценивающие свои финансовые потоки, никогда не указывают статью расходов на себя. То есть они не платят ничего себе, никаким образом не заботятся о своем будущем. Эта сумма должна идти не на рестораны, шубы или отпуск, а на себя и на свое будущее (на создание денежного резерва своего будущего). Сколько вы откладываете ежемесячно на себя? Большинство людей ответят, что нисколько!!! И это превратится в будущем в их большую проблему. Богатые же люди платят себе от 10 до 30% своего дохода.

Шаг 2. Фиксирование своих доходов и расходов Попробуйте проконтролировать свои расходы в течение всего одного месяца, и очень может случиться так, что вы будете шокированы тем, что увидите. Прежде всего постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платежные документы за тот месяц, в котором вы начнете вести учет. Это касается не только ваших расходов, но и доходов. Подсчитайте свой средний месячный доход (заработную плату). Добавьте сюда также и другие получаемые доходы (если они у вас есть) — от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и так далее. Затем проведите детальный учет ваших расходов в течение, как минимум, одного месяца (а лучше в течение трех месяцев) и внесите их в таблицу. Чем детальней будет отчет, тем лучше для начала, для того, чтобы разобраться во всем хорошенько. Он даст вам очень много полезной информации о ваших привычках при расходовании денег. Но при этом постарайтесь сильно не увязать в мелочах. Например, если вы иногда тратите какие-то деньги на покупку газет (2—5 долларов в месяц), то учет расходов на приобретение каждой газеты не будет вам очень полезен. Если же вы покупаете газеты и журналы регулярно (ежедневно) или выписываете их, то эта статья становится важной составляющей вашего бюджета. Бюджет — это отчет, с которым вы собираетесь работать в течение длительного срока. Вряд ли вы захотите, чтобы он был чересчур перегружен деталями и отнимал у вас массу времени. Поэтому один раз, хорошенько проанализировав, составьте определенные статьи, которые вы считаете необходимыми и важными в вашей жизни. После того как все цифры будут занесены в таблицу, просуммируйте все доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра — ВАША ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ! Если же у вас получилась цифра со знаком «минус», то это значит, что вы живете в долг. Это — очень серьезный звонок. Ваши расходы больше ваших доходов, и вы их пока не умеете контролировать. Если это действительно так, то не пугайтесь сильно, вы не единственный человек с таким результатом. Вы можете изменить данную ситуацию, если измените свои привычки тратить деньги. Для этого вы и начали работу по составлению вашего бюджета.

Если же у вас есть прибыль, и всегда происходит именно так, то это говорит о том, что у вас уже есть одна привычка богатого человека — тратить меньше, чем зарабатывать. Вам останется только научиться правильно инвестировать средства в свои будущие активы (счета в банке или в страховой компании, в ценные бумаги, недвижимость и так далее). Не оставляйте эти деньги в тумбочке, так как, находясь рядом с вами, они имеют тенденцию исчезать на мелкие расходы, или их просто съест инфляция. Инфляция — очень интересная вещь. Во всех учебниках и на любой лекции в вузе можно прочитать и услышать, что это нормальный процесс в экономике, который называется «обесцениванием денег». Если, к примеру, сегодня вы можете купить буханку хлеба за 10 рублей, а через год она будет стоить, скажем, 20 рублей, то за свои 10 рублей вы сможете купить только половину буханки. При таком стечении обстоятельств ваши деньги будут стоить в два раза меньше, а процент инфляции будет составлять 50%. Если посмотреть вглубь, то инфляция — не что иное, как произвольное использование ваших денег государством. Что делаете вы, если вам не хватает денег на дорогую покупку? Правильно, копите или берете в долг. Государство делает проще — печатает новые деньги, если необходимо залатать дыру в бюджете. Ну а ваша долгожданная покупка становится дороже, потому что денег в общей массе становится больше, и для того чтобы баланс уровнялся, стоимость товаров и услуг повышается. Таким образом, каждый год средства массовой информации информируют нас о том, сколько процентов инфляция составила в прошлом году и какой прогноз на год наступивший. Существует так называемая официальная инфляция, общая по стране, и она, как правило, самая низкая. Для каждого же человека, независимо от общегосударственной инфляции, существует персональная инфляция. К примеру, если вы копите на квартиру и за год ее стоимость возросла на 20%, то, даже если общий уровень инфляции по стране составит 8%, для вас инфляция составляет 20%. Потому что ваши деньги обесценились относительно квартиры ровно на 20%.

Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет После того как вы провели длительную и кропотливую работу по контролю над своими расходами и определили, куда же уходят ваши деньги, можете сейчас определить, какие расходы можно сократить (а может, и вообще исключить) для того, чтобы начать создавать свой личный капитал. Очень многие люди не понимают, куда уходят их деньги, до тех пор, пока они не отследят процесс движения денег в деталях. ВЫ НИКОГДА НЕ СМОЖЕТЕ КОНТРОЛИРОВАТЬ ВАШИ ДЕНЬГИ, ЕСЛИ ВЫ НЕ ЗНАЕТЕ, СКОЛЬКО ИХ УВ АС, ОТКУДА ОНИ ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ. Теперь, когда перед глазами у вас есть четкая картина ваших расходов и доходов, в первую очередь обратите внимание на самые крупные расходы, подумайте, можно ли их уменьшить, и установите реальный бюджет по данным статьям. То есть сколько вы готовы ежемесячно тратить денег на эти статьи. Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда намного проще избавиться от этих ненужных расходов полностью, чем уменьшить расходы по основным статьям. Поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов. Если вы будете придерживаться принятого плана расходов в течение 1—2 месяцев, у вас выработается привычка, и вы увидите, где вы можете уменьшить свои расходы безболезненно и как вы можете создать свой резервный фонд или собрать сумму на крупную покупку.

Далее, когда вы научитесь тратить меньше, чем зарабатываете, и в первую очередь платить самому себе, вам необходимо будет в соответствии со своим жизненным планом, который вы составили раньше, посчитать, какие суммы вам необходимы для достижения более долгосрочных целей. В соответствии с этим надо будет сделать несколько денежных фондов и начать трудиться над увеличением своего денежного потока. Как показывает практика, все реально, если не сидеть просто сложа руки, а действовать. Постепенно, планомерно, уверенно. БЮДЖЕТ — ЭТО ОСНОВНОЙ ФИНАНСОВЫЙ ОТЧЕТ СЕМЬИ. ЭТО АНАЛО Г ОТЧЕТА О ПРИБЫЛЯХ ИУБЫТКАХ, КОТОРЫЙ ЕЖЕМЕСЯЧНО СОСТАВЛЯЕ ТСЯ НА КАЖДОМ ПРЕДПРИЯТИИ. Скажите, как долго может просуществовать предприятие, которое не контролирует свое финансовое состояние? Месяц? Год? 5 лет? Может быть, и больше. Но тогда это будет именно СУЩЕСТВОВАНИЕ, а не нормальная планомерная работа. К сожалению, большинство семей так и живут. Люди, которые не осознают силы финансового отчета,— это часто те люди, у которых меньше всего денег и больше всего финансовых проблем. К сожалению, даже большинство бизнесменов не всегда контролируют свои финансовые потоки. Нужны деньги на покупки — взял со счета. Нужны деньги на отпуск — вытащил из бизнеса. Но при этом отсутствует планирование. Нет планомерного создания реальных активов. Если нет плана, то вы теряете ВРЕМЯ. А это основная составляющая в накоплении капитала. Время играет огромную роль, так как со временем в силу вступает чудо капитализации, о котором мы говорили в главке «Почему те, кто соображает быстрее, живут лучше?». Поэтому каждому следует определить для себя: • какой процент доходов идет на текущие нужды; • какой процент инвестируется в пенсионный план и на будущее своей семьи (страховые программы, акции, паевые фонды, недвижимость); • какой процент реинвестируется в бизнес (если вы — бизнесмен). Давайте посмотрим, каким образом происходит распределение денег в семье Марии. Мария. Построение семейного бюджета (статьи расходов и доходов)

Расходы

$

Квартира

5

3 Зарплата Марии

0

3 Зарплата мужа

0

6 От сдачи 2 квартиры 50

Телефон Сотовая связь Интернет

0

2

Доходы

во

Детсад

0 00

1

0

500

для

Инвестицио нный фонд

2

1

От кафе

«Кофе друзей» Электричест

$

2 000 0

Одежда Продукты Мелкий ремонт квартиры

20 50 00

Дача (материалы)

2 3 1

0

Мебель

0

Ремонт автомобиля

1

20

Бензин для 1 автомобиля 00 Отдых, путешествия Рестораны Сигареты

0 0 0

Проценты по кредитам

5 8 2 0

Непредвиде 3 нные расходы 75 Итого

770

1

Итого

750

3

Остаток в конце месяца: 1980 долларов. Мария со своим мужем уже давно решили создавать дополнительные активы, которые они будут использовать для реализации своих целей, и поэтому их статьи расходов примерно определены. Что касается статьи «Непредвиденные расходы», то рекомендуется, чтобы она все-таки была и составляла примерно 10% от общего дохода. Что касается инвестиционного счета, то в этом отчете процент, получаемый с капитала на нем, не учитывается. Потому что в любом случае Мария приняла решение не использовать эти деньги до определенного возраста. А отчисления на этот счет она уже закончила осуществлять и поэтому информация об этих деньгах существует только в отчете об активах. Положительный остаток в размере 1980 долларов Мария с мужем используют для приобретения дополнительных, реальных активов (инвестируют в недвижимость и ценные бумаги). Как мы уже говорили, вся разница состоит в том, как вы используете заработанные деньги. Если вы используете их все только на дорогие вещи и развлечения в жизни, помимо необходимых расходов, то вы обмениваете их на вещи, которые, как правило, теряют свою цену примерно на четверть после того, как вы вынесли их из магазина, и приносят вам только кратковременное моральное удовлетворение. Если вы используете

часть денег на приобретение реальных активов, то есть вещей, приносящих вам дополнительный доход в виде дивидендов, процентов, арендной платы и так далее, то вы создаете дополнительную базу, которая в будущем поможет решать вам множество вопросов, таких, например, как: • обучение детей; • выход на пенсию раньше; • более качественный отдых; • занятие своим делом; • реализация своих планов; • обеспечение своего будущего; • все остальное, что вы хотите и планируете в своей жизни. Обратите внимание, что происходит с деньгами во времени, если вы не истратите их все. Во что превращается 1 доллар (все, соответственно, в долларах):

% лет

15

,4

6 2

% ,8

7 2

% ,2

2 3 3 0лет ,2 ,9 ,7 лет лет

25 30

,3 ,7

4 5

,4 ,6

5 7

,8 0,1

8 3 4 6 1

% ,6 ,6 ,6 3,3

9 3 5 8 1

1

1

4

4

0% 1% ,2 ,7 0,8 7,5

6 1 1

,8 ,1 3,6 2,9

8 1 2

2% ,5 ,7 7,0 0,0

1 5 9 1 3

И еще одна интересная табличка, показывающая, что будет, если вы начнете просто откладывать по 100 долларов в месяц. Что будет, если откладывать по 100 долларов в месяц (все, соответственно, в долларах):

Под%

1 2 2 3 3 5лет 0лет 5лет 0лет 5лет

5

2 39 57 79 1 6 013 831 466 974 08 790

10

3 69 11 19 3 8 583 464 9 198 9 296 28 295

12

4 8 16 29 5 5439 7703 2 186 3 451 24 785

15

5 12 2 53 1 8370 5 494 60 2 058 078 504 249

Отло жено

1 2 3 36 4 8000 4000 0 000 000 2 000

Создание личного финансового плана Деньги — хороший слуга, но плохой хозяин. Фрэнсис Бэкон

Из бесед с разными людьми и проведения семинаров точно ясно, что большинство людей хочет: • иметь финансовую защиту; • обеспечить нормальную текущую жизнь своей семьи; • приобрести финансовую независимость; • реализовать свои мечты, переведенные в планы. Для достижения и реализации этих задач просто необходим личный финансовый план. Если вы внимательно читали первую часть книги и разобрались, что вы действительно хотите в жизни, то, переведя все это в экономический эквивалент и создав финансовый план, который поможет вам следовать намеченному маршруту, можете отправляться в путь. Любопытно, что даже в России за всю жизнь у человека со средним достатком проходит от 100 000 долларов до миллиона. Это очень внушительное состояние, но богатых людей — единицы. Понять, что ты реально хочешь, и выразить это в цифрах — это не простая задача для многих в эмоциональном плане. На самом же деле — элементарная. Возьмем для примера одного чз наших персонажей — Романа. Сейчас Роману 37 лет. Он работает и зарабатывает 1000 долларов в месяц, он ничего не хочет менять. Его желания: • уйти на пенсию в 50 лет; • получать на пенсии 1000 долларов в месяц; • купить дом за городом; • купить автомобиль VOLVO (можно б/у) не старше трех лет; • отправить сына учиться за границу. Давайте посчитаем, сколько средств необходимо Роману, чтобы реализовать свои цели.

1. Чтобы уйти на пенсию (что можно сделать в любом возрасте) и получать 1000 долларов в месяц, будет необходим капитал в размере 250 000 долларов.

2. Дом за городом — $150 000.

3. Автомобиль — $15 000.

4. Обучение сына за границей — $60 000 в год. Всего за пять лет — $300 000. Итого: $715 000. Это тот капитал, который ему необходим для реализации его плана. Возможно ли такое за 13 лет? Если ничего не менять и зарабатывать по-прежнему 1000 долларов в месяц, то это совершенно не реально. Создание личного финансового плана состоит из 4 шагов.

Шаг 1. Определение целей Знать, что вы хотите, — это первое и самое важное условие вашего плана. В первой части книги мы подробно разобрали методику того, как выяснить, осознать и

корректировать свои желания, превращать их в цели. Как показывает практика, это самый сложный шаг, потому что большинство людей действительно не знают, чего они хотят. При постановке целей очень важно определить их приоритет, то есть важность целей для вас. В этом процессе необходимо сначала разобраться со своими желаниями, отбросить ненужное, а то, что действительно важно, переформировать в цели и начать корректировать их либо свои действия.

Шаг 2. Оценка собственных финансовых возможностей Если, к примеру, вы зарабатываете выше $300 и хотите иметь дом за городом стоимостью в $300 000 и пенсию $1000 в месяц, то совершенно понятно, что вам либо придется отказаться от своих планов, либо что-то изменить в своей жизни. Именно в тот момент, когда вы знаете, чего вы хотите, знаете, сколько необходимо для реализации всего запланированного, и узнаете, что вы реально можете со своей производительностью на данный момент, наступает прозрение. Это состояние еще называют моментом истины. Многие люди после этого совершенно по-другому начинают относиться к своим деньгам и времени, потраченному впустую. Если, конечно, вас все устраивает, то и нет необходимости ничего менять.

Шаг 3. Корректировка целей или поиск дополнительных возможностей Если вы ничего не захотите менять, то вам необходимо упростить свои цели до реальных своих возможностей. В другом же случае вам будет необходимо подумать хорошенько и поискать дополнительные возможности. Но бывает и так, что цель кажется нереальной, а при простом просчете оказывается вполне достижимой. Для этого необходимо лишь четко и планомерно инвестировать часть своих денег в соответствии со своим личным финансовым планом.

Шаг 4. Что необходимо сделать для достижения целей 1-й и 4-й шаги — основные. Чего вы хотите и как этого достичь, каким образом реализовать построенный план. Для этого необходимо использовать финансовые рычаги, которые помогут вам для достижения того или иного результата. Необходимо подобрать финансовые инструменты; как правило, для разных целей используются разные финансовые инструменты. К примеру, для финансовой защищенности лучшим вариантом, с успехом зарекомендовавшим себя во всех развитых странах, является накопительное страхование. Этот же инструмент является простейшим финансовым планом. Если вы не хотите самостоятельно планировать свою жизнь и достигать намеченных целей и вам будет достаточно иметь пенсию в $500 и быть финансово защищенным при несчастном случае, то это идеальный для вас вариант. В первой книге мы подробно, на примерах, рассматривали накопительное страхование. Позже тоже коснемся этого, потому что наверняка не все читали первую книгу. Что касается менее краткосрочных вложений, но более чем на 3 года, то в этом плане хорошо использовать банки (которые необходимо тоже уметь выбирать). Практика показывает, что наиболее грамотные в финансовом плане люди широко используют практически все финансовые инструменты для достижения различных целей. Таким образом, вам необходимо совершить всего 4 шага для того, чтобы у вас в будущем не было финансовых проблем! Существует несколько финансовых планов: 1. План финансовой защиты.

2. План финансовой безопасности (план комфорта).

3. План финансовой свободы. Далее на страницах этой книги мы рассмотрим, для чего нужны и как осуществляются план финансовой защиты и план финансовой безопасности (план комфорта). Плану финансовой свободы будет посвящена наша третья книга.

Финансовая защита Берись за ум, чтобы не хвататься за голову. Борис Лисьняк

Вы можете продолжать дальше просто работать, получать деньги и тратить их полностью, если до этого момента вы жили именно так. В конечном итоге это ваша жизнь и вы в ответе всего лишь перед самим собой и своими близкими. Но если до этого момента вы не просто листали эту книгу, а, понимая, что необходимо делать, действовали по ходу и теперь знаете, чего вы действительно хотите, и начали делать это, то вы достойны уважения! Основным моментом в реализации ваших планов — после составления их образов и записывания в свою рабочую тетрадь-дневник — является их финансовая сторона. Как бы просто или сложно это ни казалось, но именно от того, какими деньгами вы обладаете, будут зависеть ваша эффективность при осуществлении своих планов, а также наличие достаточного времени и, наконец, наличие уверенности в себе и завтрашнем дне. Отложите пока все ваши цели немного в сторону и подумайте, сможете ли вы каждый день делать все, что вам необходимо для получения запланированного результата, и еще работать много часов в день? А представьте, что произойдет не самый приятный случай и вас уволят с работы. Так бывает по разным причинам, и не всегда это зависит от самого человека. Сколько вы сможете прожить, не получая зарплату? Неделю? Две? Каким станет ваше состояние и за какое время вы сможете найти себе необходимую работу? А что будет с вашими планами и целями, вы забудете о них? Главное в достижении цели — это не победа, а отсутствие поражения. Вам необходимо сделать так, чтобы обстоятельства не позволили вам оказаться проигравшим. Вы должны защитить себя на время этого непредвиденного случая.

История Кирилла После того как мы создали совместно с предпринимателем компанию и начали развиваться, мы реинвестировали все деньги обратно в свое дело, чтобы развитие шло быстрее. Это прибавляло хорошего настроения. Мы проводили совещания, принимали решения и действовали. Все шло хорошо, пока однажды зимой не наступил кризис. Как я хорошо узнал на практике, после Нового года наступает очень сильный спад в продажах, и месяц-два ситуация выравнивается. В нашем же случае обстоятельства усугубились обрушившимся затяжным циклоном. Не было людей — не было продаж, не было продаж — соответственно, не было денег. Что делать, было непонятно. Никакие мозговые штурмы не могли спасти ситуацию. Нужно было платить людям зарплату, нужно было что-то есть. Никакого резерва у нас не было. Настроение — хуже некуда. Ощущение бессилия и отсутствие возможности повлиять на ситуацию угнетали еще сильнее. За окном появился джип предпринимателя, пробирающийся по сугробам. Спустя несколько минут он вошел в офис.

— Да, — сказал он, — заметает не на шутку.

— Да уж, не до смеха, — согласились мы.

— Ну, что, — сказал предприниматель, — когда погода заниматься приятным делом, поехали в кафе, попьем чаю.

свирепствует,

надо

Делать было нечего, и мы отправились с предпринимателем, чтобы хоть как-то отвлечься.

— Вот так, — сказал предприниматель, потягивая горячий чай, — чем больше денежные обороты, тем сильнее придавливает любой кризис, настало время научиться новым вещам. Я вам не рассказал об этом раньше, потому что хорошо понять можно только тогда, когда ты знаешь, что именно нужно понимать. В этой ситуации вам нужно задать себе вопрос: «Что необходимо сделать для того, чтобы такого больше не повторилось, независимо от ситуации?» В жизни всегда что-нибудь происходит, и к этому нужно быть подготовленным. Многие люди гонятся за прибылями, вкладывая 100% в свои предприятия, и надеются на то, что все будет хорошо. Но у природы свои соображения на этот счет. Посмотрите на историю. Как бы люди не любили богатых и зажиточных людей, но в неурожайные годы или при каких-нибудь передрягах все шли именно к ним. Почему? Потому что они наиболее предусмотрительны. Они рассуждают здраво, они не живут только сегодняшним днем. Они умеют создавать излишки и не проедать все. У любого человека, у любой компании всегда должен быть резерв, и это жизненная необходимость. Если уволить человека с работы, сколько он сможет прожить без зарплаты? Таких вопросов огромное множество, но все думают, что их это не коснется. То же произошло сейчас и с нашей компанией... Предприниматель еще в течение получаса рассказывал нам, как с ним происходили подобные истории, как он залезал в долги и очень переживал. Из этой ситуации мы вышли нормально при помощи предпринимателя. Но этот урок стал поворотным моментом в ведении дел. В один из приездов в Москву, когда мы познакомились с Дмитрием, я рассказал ему об этом случае и о том, каким образом мы действуем сейчас. Дмитрий согласно покивал головой и в ответ рассказал такие истории.

Рассказ Дмитрия Когда я работал в международной компании и проводил консультации по личному финансовому планированию, мне довелось встречаться с совершенно разными людьми, начиная от студентов и заканчивая генеральными директорами крупных предприятий. Встречаясь с бизнесменами, я удивлялся, как некоторые из них настолько уверены, что их бизнес будет существовать вечно, что они даже и не задумываются об инвестировании и страховании или считают, что лучше заработать на одной сделке много денег, чем инвестировать на несколько лет и заработать столько же. Они просто забыли о том, что цель инвестирования — это формирование будущего резерва, и та сумма, которую они инвестируют сегодня, может стать завтра их спасательным кругом. Вот несколько ярких примеров.

1. Директор одной фирмы ушел из жизни внезапно в расцвете лет. Когда его не стало, то на деньги, полученные наследниками от страховой компании, его сын смог закончить учебу за рубежом. После этого печального случая все друзья и сотрудники бывшего директора приобрели полисы.

2. А вот пример из жизни одной женщины, все члены семьи которой были застрахованы. Когда у мужа-реставратора дотла сгорела мастерская и ничего не удалось спасти, то начинать пришлось с нуля. Тогда женщина закрыла все страховки. Возвращенных страховыми компаниями средств хватило, чтобы вновь открыть мастерскую. Финансово окрепнув, семья опять приобрела полисы для всех своих членов.

Главное, что в критический момент у нее был резервный капитал для продолжения бизнеса.

3. Неожиданно задержали груз одного предпринимателя на таможне, его предприятие оказалось на грани остановки. Чтобы не прекращать выпуск продукции, он взял кредит в банке на нужную сумму под залог своего полиса страхования жизни и тем самым вышел из критической ситуации, не останавливая производства. Во всем мире руководители производств в первую очередь приобретают страховую защиту и создают накопления в страховых компаниях. Это дает им психологическую уверенность и помогает обезопасить собственный бизнес. За рубежом ни один бизнесмен не получит кредит и не обретет надежных партнеров, не имея страховой защиты. Для наших предпринимателей такой способ тоже приемлем, потому что они все чаще завязывают деловые контакты с зарубежными партнерами. В российской бизнес-среде страховая защита приобретает значение. Допустим, человек начинает большое строительство или расширение производства. Он «повязан» деньгами, материалами, сырьем с различными коммерческими структурами, которые его субсидируют и которым нужна уверенность в возврате средств. В непредвиденных случаях, если с человеком что-то случается, возникает вопрос: «Как вернуть деньги?» Вот здесь и может выручить страховая защита. Благодаря этим программам не только ваш бизнес будет в безопасности, но и ваши жизнь и здоровье. Вот еще пример. Мой очень уважаемый знакомый попал в неприятную ситуацию. В одной из командировок в воинскую часть он провалился в замаскированную яму, приготовленную для полевых учений. Это падение запомнилось ему на всю жизнь, так как его результатом был перелом позвоночника. Эта травма оказалась очень серьезной и на целый год приковала его к постели. Не известно, что было бы с этим человеком, если бы не его страховая программа, приобретенная им задолго до этого случая. Ему была выплачена 100%-ная сумма страховки в размере 15 000 долларов — этой суммы хватило не только на лечение, но и на первое время до восстановления полных сил, необходимых для работы. Нужно подчеркнуть очень важную вещь: деньги были выплачены страховой компанией из «кассы риска», а программа продолжала свою работу еще в течение 5 лет, по истечении которых ему была выплачена не только полная страховая сумма, но и хорошая прибыль, благодаря инвестиционной части этой программы. А сколько было случаев, когда человек вроде бы давал согласие и уже все было рассчитано, но с оплатой тянули месяц, два, три — и как раз за это время что-нибудь да происходило, и в некоторых случаях уже просто и не кому было инвестировать. Вот только после таких случаев, когда кого-то тяжелая ситуация коснулась вплотную — обанкротилась ли фирма или близкий человек попал в беду, — только тогда люди начинали згдумывать-ся о том, что это необходимо. Были истории, когда в семье не могли взять одну программу, а после несчастных случаев почему-то деньги находились на каждого члена семьи. А почему бы сразу не действовать — ведь это должно быть понятно каждому! Если до вас дошла эта информация сегодня и вы читаете эту книгу, значит, сегодня настал тот день, когда вам необходимо подробно познакомиться с этими вопросами и задуматься о своем будущем и, самое главное, предпринять определенные меры. Дорогие и уважаемые читатели, задумайтесь о своем будущем и будущем своих детей, возьмите все в свои руки и начните действовать сегодня. Итак, вам необходимо иметь финансовую защиту на срок от 6 до 12 месяцев. Это должна быть сумма ваших необходимых месячных расходов, умноженная на количество месяцев (6 или 12), в зависимости от того, за какое время вы сможете реабилитироваться.

К примеру, после составления вами бюджета семьи вы определили, что минимальная сумма, необходимая вам для жизни, составляет 400 долларов. Значит, 400 долларов умножить на 6 месяцев (минимум) = 2400 долларов. А ваша зарплата составляет 500 долларов. Соответственно, вы можете каждый месяц откладывать по 100 долларов для достижения суммы 2400 долларов. На это вам понадобится 2 года. Это довольно большой срок, и вы уже, вероятно, ничего не хотите. Конечно, 2400 долларов — это сумма вашей финансовой защиты. Это сумма, которая будет давать вам больше уверенности и решительности для действий и достижения намеченных планов. Ваша задача — подумать вот над чем: «Каким образом вы можете достичь этой суммы быстрее, к примеру, за год». Чем ближе будет ваша цель, тем легче вам будет дотянуться до нее, а это очень важно для укрепления веры в свои силы. Вам необходимо либо уменьшить сумму финансовой защиты, либо сократить расходы и увеличить доход. Многие люди однобоко воспринимают сохранение и накопление определенной суммы. Они считают, что этим они ущемляют себя. Дело не в том, чтобы ущемлять себя и вести аскетический образ жизни, а в том, чтобы создать себе нормальные условия на случай временного поражения, а если этого, к счастью, не произойдет, то хорошее подспорье в будущем. Даже великие полководцы проигрывали бои. Но проиграть бой — это не значит потерпеть поражение в сражении. Если у вас есть материальный резерв и резерв сил, то, отдохнув и изменив тактику, вы можете продолжать движение дальше. Если вы не можете сократить расходы, то зарабатывайте больше, а то, что будет больше, чем вам необходимо, — откладывайте на создание фонда вашей финансовой защиты. Грамотные люди поступают мудрее: они и экономят, и зарабатывают больше, в конечном итоге быстрее достигают финансовой защищенности. Разница в том, что, имея финансовую защищенность, страх остаться без денег и работы не так сильно давит, и можно лучше подумать, как более правильно действовать дальше. Ваша финансовая защита, то есть сумма, которая вам необходима для жизни в течение 6—12 месяцев, должна быть как легкодоступной, с одной стороны, так и надежно защищенной, с другой стороны. Поэтому часть вы храните наличными в разной валюте в банковской ячейке надежного банка, а часть, к примеру, на счету другого надежного банка. Или все на счету одного надежного банка с хорошими условиями. То есть у счета в банке должны быть определенные условия. И еще, желательно, чтобы в одном российском банке вы хранили не более 100 000 рублей. В любом случае старайтесь не трогать эти деньги, чтобы ни случилось. Это важно, потому что при острой необходимости, располагая этой суммой, вы будете располагать временем для того, чтобы спокойно искать новую область деятельности, которая вас удовлетворит. А если ничего непредвиденного не произойдет, то вы в любом случае будете более уверены в завтрашнем дне. Вы окажетесь в более сильной позиции. Никто не застрахован от случайных событий в жизни, но каждый может быть более предусмотрительным, в противном случае из-за финансовых проблем вам придется соглашаться на предложения, не всегда устраивающие вас. Если вы бизнесмен или предприниматель, то точно так же вашему бизнесу необходима финансовая защита. Просчитайте ее и реализуйте.

8 фирм из 10 закрываются в первые два года только из-за того, что в кризисные ситуации оказываются на нуле и после этого не могут подняться. Дело в том, что любая экономика и компания развиваются циклически. И в моменты совпадения провала в экономике страны и вашей фирмы вы очень сильно рискуете, не имея финансовой защиты. Поэтому отложите дорогостоящие и не важные для жизни покупки. Купите только необходимые вещи и создайте финансовую защиту.

В план финансовой защиты необходимо включить также финансовую защиту людей, находящихся на вашем иждивении, если такие есть, к примеру, дети. Страховые накопительные программы помогают решить этот вопрос. На нашем тренинге-семинаре в Москве и Санкт-Петербурге мы рассказываем, как выбирать эти компании, банки и какие являются надежными на нашем рынке. В дальнейшем обучение можно будет пройти дистанционно на нашем сайте.

Финансовая безопасность, или План комфорта Жить надо так, чтобы хотелось повторить. Борис Крутиер

Здесь, как и всегда, есть два варианта: 1. Заниматься достижением своих целей и в соответствии с этим составлять план.

2. Создать несколько фондов и инвестировать только 10% своего дохода. Рассмотрим более сложный вариант (первый). После того как у вас уже существует финансовая защищенность, необходимо взять все ваши цели, которые вы уже определили, просчитали и разложили во времени, и все внимательно рассчитать. Также необходимо учесть, сколько вам необходимо будет денег ежемесячно и с какого возраста вы хотите перестать работать. Давайте вернемся к нашему примеру о Романе и его целях, но немного с другой стороны, посчитаем от обратного. То есть посчитаем, сколько Роману нужно будет зарабатывать и инвестировать при следующих планах: • уйти на пенсию в 50 лет; • получать на пенсии 1000 долларов в месяц; • купить дом за городом; • купить автомобиль VOLVO (можно б/у) не старше трех лет; • отправить сына учиться за границу. Чтобы реализовать эти цели, Роману необходимо: 1. Чтобы уйти на пенсию (что можно сделать в любом возрасте) и получать 1000 долларов в месяц, будет необходим капитал в размере 250 000 долларов.

2. Дом за городом — $150 000.

3. Автомобиль — $15 000.

4. Обучение сына за границей — $60 000 в год. Всего за пять лет — $300 000. Итого: $715000. Учитывая план защищенности, в котором будут находиться деньги, Роману будет необходимо инвестировать следующим образом. В течение 25 лет инвестировать по 92 доллара в месяц под 9% в год и по 134 доллара в месяц под 20% в год. Итого каждый месяц ему необходимо инвестировать 226 долларов в месяц в течение 25 лет, для того чтобы реализовать свои планы в 50 лет. Если учесть, что на жизнь в месяц, с учетом отпуска один раз в год, ему необходимо 600 долларов, то достаточно будет зарплаты в 850 долларов, чтобы к 50 годам реализовать свой план.

Если зарплата будет 1500 долларов и инвестировать он сможет порядка 600 долларов в месяц — 90 долларов под9% в год и 510 долларов под 20% в год, — то ему уже понадобится 19 лет. Если зарплата будет 2 000 долларов и инвестировать он сможет 1000 долларов — 100 долларов под 9% в год и 900 долларов под 20% в год, — то ему понадобится уже 16 лет. В любом случае, необходимо все посчитать, прежде чем вы поймете, сколько времени и денег вам необходимо при использовании тех или иных финансовых рычагов. Для выбора финансовых рычагов вам необходимо распределить ваши цели по фондам: Краткосрочные (от 1 года до 3 лет): • отпуск; • вещи; • бытовые нужды. Среднесрочные (от 3 до 10 лет): • машина; • обучение детей; • ваше дополнительное обучение; • квартира; • приобретение хороших активов. Долгосрочные: • дом; • пенсионное обеспечение; • прогулочный самолет. Далее необходимо просчитать, через какое время и какая сумма вам потребуется на каждую из ваших целей, и, используя финансовые рычаги (институты), создать эти суммы во времени. Что касается второй стратегии инвестирования, то вы можете просто откладывать 10% от заработанных денег после того, как вы реализовали план финансовой защиты, и эти 10% разделить на несколько фондов, которые вы будете создавать: 1. Пенсионный.

2. Основной.

3. Доходный. Доля пенсионного фонда может составлять от 10 до 20% от общей суммы отложенных денег. Доля основного фонда может составлять от 80 до 90%; от общей суммы отложенных денег. Доходный фонд формируется после первого года инвестирования путем изъятия половины прибыли из основного фонда. Для создания этих фондов можно использовать ПИФы, работающие на бирже, и ПИФы недвижимости. Вообще, мы считаем, что у каждого человека должны быть ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН и ПЛАН ИНВЕСТИРОВАНИЯ. Тем более сегодня, когда государство не может помочь человеку решать вопросы пенсионного обеспечения. Как ни

обидно это признавать, но во всех личных финансовых проблемах сегодня виноват именно тот человек, которого эти проблемы преследуют. Через каждого проходят денежные потоки: деньги приходят и уходят, приходят и снова уходят. Тот, кто умеет эти потоки направлять в нужное русло, рано или поздно почувствует себя финансово свободным, а тот, кто не умеет, будет ощущать груз ФИНАНСОВЫХ ПРОБЛЕМ постоянно. Особенно эти проблемы касаются тех людей, которые ежемесячно получают свою заработную плату и распределяют ее таким образом, что к 40—45 годам они начинают всерьез беспокоиться о том, на что они будут жить на пенсии, если за столько лет они не смогли ничего отложить и инвестировать. Как решить эту проблему и начать заботиться о себе и о своих близких? На наш взгляд, начинать всегда следует с плана. А в данном случае — с Личного Финансового Плана (ЛФП). На данный момент, совместно с нашим наставником создана еще одна компания, которая занимается составлением ЛИЧНЫХ ФИНАНСОВЫХ ПЛАНОВ. Практика показывает, что при составлении ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА, человек получает реальную картину того, на что он может рассчитывать или чего он может достичь. Для кого-то это может быть откровением, а кого-то приятно удивит, но в любом случае люди, реализующие эти планы, очень сильно изменяют свою жизнь не только в финансовом отношении. Они вместе со своими семьями становятся более защищенными, и, как следствие, чувствуют большую уверенность в завтрашнем дне, которая основывается на реальных активах. Информацию об этой услуге можно также найти на сайте компании.

Глава пятая. Инвестирование. Финансовые инструменты Инвестирование Переходи на солнечную сторону проблем. Геннадий Малкин

Инвестирование в общем смысле — это вложение чего-либо своего во что-то с целью получения в результате гораздо большего. К примеру, вы можете инвестировать время в изучение чего-либо и потом эти знания инвестировать в работу. Вы можете инвестировать деньги в хлебопекарню, которая будет выпекать хлеб и, продавая его, будет приносить вам деньги, сумма которых в определенный момент станет намного большей, чем вы вложили изначально. Точно так же, когда вы инвестируете свои деньги в акции, облигации, паевые фонды или недвижимость, вы рассчитываете на то, что стоимость ваших денег со временем увеличится. Вообще, стоимость денег во времени увеличивается или уменьшается, в зависимости от того, что вы с ними делаете. К примеру, у вас есть 1000 рублей. Целый год вы бережно храните ее под подушкой. Допустим, что инфляция за год составила 12%. Тогда ваша 1000 стоит уже 880 рублей. Если же в течение этого года вы инвестировали эту 1000 рублей под 14% годовых, то, с

учетом инфляции 12%, ваша 1000 будет стоить 1030 рублей. Разница в 150 рублей. И это только год и всего 1000 рублей. Если вы копите на какую-нибудь крупную покупку несколько лет, не обращаясь с деньгами правильно, то инфляция поможет потерять вам часть денег. А если вы используете их правильно, то спокойно можете увеличить эту сумму. Самое главное — вовремя знать, что нужно делать с деньгами. Давайте посмотрим, какая разница имеет место при различном применении денег. Если бы вы положили в Сбербанк 20 000 рублей осенью 2001 года до апреля 2004 года под 15% годовых, то получили бы на выходе сумму примерно 28 000 рублей. А если бы вы купили акции Сбербанка на ту же сумму, то именно за это время (2,5 года) они увеличились в цене на 1000%. Представляете, как бы потрудились ваши деньги? А им пришлось, условно говоря, работать дворником. Кто из читателей радуется, когда повышаются цены на электричество или бензин? Правильно, те, кто имеет в наличии акции РАО «ЕЭС России» и топливных компаний. Потому что именно в этот момент они поднимаются в цене. Поэтому, радуетесь вы или огорчаетесь, — это зависит от того, по чьим правилам вы играете. Наверняка вы слышали о таком чуде, как сложный процент. Это действительно великая вещь, потому что даже при небольшой процентной ставке он способен увеличивать сумму ваших денег вдвое и втрое за определенное время. К примеру, при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся за 6 лет. При ставке в 15% годовых ваши деньги удвоятся за 5 лет. А при ставке в 20% годовых ваши деньги за 5 лет утроятся. Поэтому подумайте, что делать с деньгами, прежде чем покупать какие-нибудь очередные безделушки. Очень важно при инвестировании иметь план, потому что у человека во времени возникают различные эмоции, и он может принимать не всегда адекватные решения. А при следовании определенному плану результат приближается к гарантированному. Одна из наших основных рекомендаций — это иметь минимум один план — план защищенности. Он необходим всем, даже самым консервативным людям, которые почти ни во что не верят. Этот план, как минимум, обеспечит вам безбедное существование и независимость от государственных пенсий. Что касается плана комфорта, то благодаря ему вы сможете намного быстрее осуществить свои желания (квартира, машина, путешествия) или позаботиться об обучении своих детей на хорошем уровне.

Стратегии инвестирования Обстоятельства помогают, если уметь с ними сотрудничать. Александр Круглое

Умеренно-консервативная стратегия гарантирует возврат инвестору 100% (или 90%, по желанию инвестора) вложенных средств. При такой стратегии основная часть 90% инвестируется в консервативные инструменты рынка, такие как облигации и инструменты денежного рынка. А часть (10%) инвестируется в агрессивные инструменты рынка (акции). Таким образом, доходность с использованием этой стратегии может быть как очень низкая (2—3%), так и достигать 20% годовых. Консервативная стратегия гарантирует возврат всей суммы плюс дополнительные проценты (от 2 до 5%) годовых, в зависимости от срока инвестирования. Как правило, используются облигации и инструменты денежного рынка. Но большую

доходность здесь инвестор получить не сможет, так как деньги инвестируются в инструменты с определенной степенью доходности. Умеренно-агрессивная стратегия не гарантирует ничего. Но исторически эта стратегия показывает среднегодовую доходность 11—12% годовых. Использовать эту стратегию рекомендуется при сроке не менее 5 лет. Агрессивная стратегия может принести вам плюс 120%» годовых или минус 30% годовых. Если вы готовы идти на риск, на какие-то потери ради возможности получить большую доходность, то можете испытать эту стратегию. Это основные стратегии. Также существует множество других и всевозможные разновидности их вместе взятых. Механическое инвестирование. Смысл этой стратегии состоит в том, что человек вкладывает свои деньги в соответствии с выбранной стратегией на основе какихлибо показателей и не тратит время на изучение фундаментальных факторов. Также существует множество разновидностей данной стратегии. Например, одна из наименее рискованных —инвестирование в пятерку наиболее высокодоходных (то есть самых дешевых) из 30 акций, входящих в индекс Доу-Джонса. Результаты инвестирования при такой стратегии за последние 25 лет позволили получить среднегодовой доход от 18 до 24% (в зависимости от разновидности данной стратегии). То же можно осуществить на нашем рынке акций. Равноправное диверсифицированное инвестирование. Смысл этой стратегии — в инвестировании в разные инструменты одинаковой суммы. Удобство данной стратегии состоит в том, что очень легко считать доходность, и диверсификация снижает риск. Эффект усредненной стоимости. Смысл этого эффекта состоит в том, что деньги инвестируются на рынке периодически, равными долями. Дело в том, что экономика развивается циклически, и процесс развития напоминает волны. Инвестируя деньги через определенное количество времени, инвестор имеет возможность делать инвестиции не только когда рынок поднимается, но и когда он идет вниз. Очень хорошо этот эффект заметен на примере с огурцами.

Цена на Покупк Покуп огурцы а по кг ка на сумму В есна

60 руб.

Л

20 руб.

1 кг-

О сень

40 руб.

1 кг-

З има

120 руб.

1 кг-

ето

1 кг-

60 руб.

— 1кг 60

— руб.

60 руб.

- 20 руб. — 3 кг 60 руб.

- 40 руб. — 1,5 кг руб.

60 руб.

120 — 0,5 кг

4 кг =

240 240 руб. руб. = 6 кг

Обратите внимание, первый раз мы покупали по килограмму в разные сезоны, и в итоге получилось, что мы купили 4 кг за 240 рублей. Во втором случае покупали на определенную сумму и в результате на те же 240 рублей приобрели уже 6 кг. Точно так же в случае заправки бензином на определенную сумму, к примеру, на 400 рублей, а не заливая постоянное количество литров, при различной цене по городу. Так же в соответствии со временем года вы потратите на бензин меньше, чем если будете заправлять машину на определенное количество литров. Смешанная стратегия. Смешанная инструменты разных стратегий. К примеру:

стратегия

может

включать

в

себя

30% — 40% — в консервативные инструменты (облигации), 20% — 30% — в акции «голубых кровей» — монстров экономики, 40% — 50% — в акции молодых, пока не известных компаний. При выборе стратегии все зависит от того, сколько времени вы готовы посвящать инвестированию, какой у вас темперамент и эмоциональное состояние, а также на какой срок вы собираетесь инвестировать. Но в любом случае вам необходимо для начала при помощи знающих людей изучить некоторые моменты.

Распространенные ошибки Управление ситуацией — это прежде всего самоуправление. Александр Круглое

На сегодняшний день уже многие люди хоть что-то слышали о личном финансовом плане и инвестировании. Но сплошь и рядом мы встречаем одни и те же ошибки, совершаемые людьми. Ничегонеделание. Много людей сидят сложа руки и думают, что что-то должно измениться. Возможно, рынок и не пойдет вверх именно завтра, но если вы ничего не предпримете, то вам будет очень тяжело добраться до своих целей, не говоря уже об обеспеченной старости. Позднее инвестирование. В главе «Почему те, кто соображает быстрее, живут лучше?» мы достаточно наглядно показали, что первые год-два дают небольшой эффект, но потерянные сегодня год-два — это, скорее всего, недостаток средств в будущем, и очень приличный. Возможно, это даже десятки тысяч долларов. Краткосрочное инвестирование. Если вам нужны деньги в течение года, то не следует покупать на них акции или вкладывать их в фонды, а тем более инвестировать в недвижимость. Положите их на депозит или купите облигации. Чтобы инвестирование принесло хороший эффект, необходимо составить долгосрочный план на 3, 5, 10, 15 лет. Тогда вы действительно сможете понять всю прелесть инвестирования. Безопасность инвестиций. Чем вы моложе, тем большую часть средств можете располагать на фондовом рынке, потому что у вас еще есть время наверстать, если ситуация сложится не в вашу пользу. Чем старше вы становитесь, тем в более консервативные инструменты следует переводить свои сбережения. Людям в возрасте нет особого смысла рисковать своими накоплениями. Эмоциональное поведение. Многие люди совершают одни и те же ошибки не потому, что они не знают того, что нужно делать, просто часто при скачках рынка эмоциональный барометр зашкаливает. Обратите внимание на типичную ситуацию на рынке и на мысли рядового инвестора.

На рисунке — обычный график, отображающий движение рынка в определенный период времени. Буквами отмечены моменты размышления рядового инвестора.

A. Похоже, что это хорошая компания, надо купить ее акции, тем более что мне посоветовали это. Б. Здорово, цена идет вверх, какой я молодец, что купил акции этой компании.

B. Что-то странное происходит, почему цена так сильно падает? Г. Отлично, цена снова пошла вверх, все хорошо. Д. Нет, что-то не то, надо продавать акции, пока они не упали ниже. Е. Вовремя продал, я очень мудро поступил. Ж. Цена совсем упала, хорошо, что я не держал акции этой компании.

3. А может, я зря продал акции, цена уже выше той, за которую я их продал. И. Нет, я ничего не понимаю. К. Похоже, я зря продал акции, компания действительно хорошая, чем я только думал? Л. Отличные акции, нужно покупать. Не думайте, что вы сможете избежать такого поведения на рынке. Это удел каждого новичка. Это живые уроки. Уроки того, что на рынке никогда нельзя торопиться. Отношение к коллекционированию и покупке лотерейных билетов как инвестированию. Как вы думаете, весь тот хлам, который у вас стоит в гараже и на балконе, можно использовать для финансирования вашей пенсии? Мы думаем, что нет. Не думайте, что всевозможные безделушки, тонны кукол Барби и лотерейные билеты смогут помочь вам в пожилом возрасте.

Управление рисками Не имей 100 рублей, а имей 100 долларов! Анатолий Рас

Это один из самых значительных моментов, который очень важен при инвестировании ваших средств. От тех рисков, которые вы готовы принять, будет зависеть то, сколько денег вы сможете получить в результате инвестирования. Давайте рассмотрим более подробно, какие основные риски существуют.

Рыночный риск Это основной риск, которому подвергаются деньги. И этот риск зависит только от того, кто эти деньги инвестирует. Например, вы решили инвестировать часть своих денег в акции новой, только что открывшейся компании, которая обещает показать в будущем хорошие результаты работы и, соответственно, хорошую прибыль. У вас есть 20 000 долларов, и вы решили вложить в эту компанию 10 000 долларов, купив 1000 акций по цене 10 долларов за акцию. Какому риску вы подвергаете свои деньги? Огромному. Даже если вы знаете руководителей этой компании изнутри, вы не можете предположить, что может

случиться на том рынке, где будет работать эта компания. Может быть, продукция компании окажется неконкурентной к тому моменту, когда эта продукция выйдет на рынок. Может быть, эта продукция вообще будет заменена новым товаром. Возможно множество различных вариантов. И в результате влияния этих разных факторов цена акции компании может снизиться до 2 долларов (и даже ниже). Это и есть одна из сторон рыночного риска. Другая сторона — это развитие фондового рынка вообще. Если у вас на руках акции маленькой, малоизвестной компании, то эти акции подвержены большим ценовым колебаниям. Возможно, что при падении стоимости индекса на 1% цена на акции вашей компании упадет на 10—15%. Таким образом, если общая ситуация на фондовом рынке неблагоприятная, то ваши инвестиции могут быть подвержены большому риску. Это относится не только к фондовому рынку и к акциям, это относится к любому рынку. Предположим, у вас есть жилая недвижимость в России и в Швейцарии. При падении этого рынка цены упадут на всю недвижимость, но цена на недвижимость в России упадет значительно ниже, потому что Россия по степени риска гораздо опаснее, чем Швейцария. Страховые компании, инвестиционные фонды и так далее — все имеет свою степень риска. И вы для себя должны определить, какой риск приемлем именно для вас. Вы можете доверить свои деньги в управление инвестиционному банку, который дает гарантию возврата всех средств и гарантирует минимальную доходность по вашим инвестициям в размере 1% годовых. А можете доверить свои деньги фонду, который может заработать 30% годовых, но при этом этот фонд ничего никому не гарантирует. Инвестиционный банк инвестирует ваши деньги в очень консервативные финансовые инструменты (облигации, акции крупных компаний), а фонд инвестирует в рискованные инструменты (акции мелких и средних компаний и другое). Это и есть рыночный риск, то есть риск того, как может измениться стоимость инвестиций. Как застраховать себя от этого риска? Это несложно. Прежде всего вы должны определить структуру своих инвестиций по степени рыночного риска. Например, вы не хотите сильно переживать, когда рынок акций движется вниз, а ваши акции мелких компаний движутся вниз еще быстрее. Тогда вам необходимо инвестировать в рисковые активы не более 10% своего капитала. К примеру, 70% инвестируйте в консервативные, не рисковые активы, а оставшиеся 20% — в умеренно рисковые активы. При такой структуре ваши активы будут медленно, но уверенно подниматься в цене, что, безусловно, будет вас радовать и вдохновлять на дальнейшее инвестирование. Но в то же время даже та незначительная доля рисковых активов (10%) может довольно сильно увеличить доходность ваших инвестиций в целом. Поэтому чем вы моложе, тем большую часть активов можете инвестировать в рисковые инструменты, потому что у вас есть время для исправления своих ошибок. Но если вам уже за 50, то вам лучше сильно не рисковать своими деньгами и следует уменьшить долю рисковых активов до минимума или вообще исключить их из своего портфеля.

Валютный риск Это риск изменения курса валют, который влияет на стоимость ваших денег. Предположим, что вы храните все свои деньги в российских рублях уже на протяжении 7 лет. Если курс рубля будет возрастать по отношению к доллару, как это

было в 2003 году, то вы получите дополнительную прибыль от изменения этого курса. Но если курс рубля упадет, то вы, соответственно, потеряете часть денег. Для того чтобы не пострадать от изменения курсов валют, необходимо распределить инвестируемые активы по различным валютам. Достаточно инвестировать активы в 3—4 видах валют. Таким образом вы сможете уберечь свои деньги от валютного риска. Можно выбрать доллары, евро, рубли. Какие доли по каждой валюте предпочтительно держать в портфеле? Можно распределить их примерно в таком соотношении: доллары США— 40%; евро — 30%; рубли — 30%.

Доходность, надежность, ликвидность Мы все не осведомлены, но о разном. Уилл Роджерс

Каждый кулик свое болото хвалит. И поэтому брокер по продаже страховых накопительных программ покажет вам все плюсы его программ и минусы всех других инструментов. Агент по продаже ПИФов объяснит вам, чем ПИФы лучше страховых накопительных программ, и так далее. Но все дело в том, что не это разные инструменты. После того как вы определитесь со своими целями и составите финансовый план, определите степень риска, согласно своему характеру и возрасту, вы можете использовать несколько инструментов сразу. Именно так поступают опытные люди. Они не кладут все яйца в одну корзину и не молятся, чтобы она не упала. Что касается банков, то мы уже говорили в нашей первой книге, что размышления о том, что это самый надежный финансовый инструмент — стереотип, как и многие другие стереотипы, которые нас окружают, к которым мы привыкли и считаем их элементами нашей жизни. Люди, работающие в банках, страховых компаниях, ПИФах, других финансовых институтах, как правило, отстаивают интересы своего работодателя. Это не значит, что их финансовые инструменты плохи, это значит, что они заинтересованы, чтобы вы стали именно их клиентом. Но ваша задача реализовать ваш финансовый план, став их клиентом, а не наоборот. Поэтому для составления финансового плана пользуйтесь услугами независимых экспертов и консультантов, которые, в первую очередь, заботятся о ваших интересах, а не об интересах работодателей. Большинство людей хотят, чтобы их деньги были надежно защищены, приносили высокий доход и были доступны в любое время, то есть были бы ликвидными. Это идеальный вариант. Но в принципе идеального вложения средств не существует. В кругах, связанных с инвестированием денег, устоялось понятие «магический треугольник». Магический треугольник характеризует противоречивость целей и задач, которые относятся к критериям вложения денег. При любой форме вложения денег необходимо поступиться хотя бы одним из критериев. К примеру, вложения в недвижимость могут приносить хороший доход и быть надежными, но из-за длительности операций, связанными с ними, являются малоликвидными.

Акции вообще могут быть потенциально высокодоходными, довольно надежными и условно ликвидными. Счет до востребования в Сбербанке надежен, ликвиден, но практически бездоходен. В России и в других странах работает множество компаний и фондов, обещающих высокие и гарантированные доходы. Представители этих компаний объясняют, что высокую доходность они гарантируют в связи с тем, что компания инвестирует средства клиентов в высокодоходные бизнес-проекты. Но все дело в том, что никакие проекты не могут гарантировать доходность. Они могут ее дать, но не гарантировать. В развитых странах крупные страховые компании, пенсионные фонды, консервативные инвестиционные фонды и компании могут дать вам гарантии сохранения капитала и получения минимальной доходности (4—5% годовых). Фактически компания может заработать и 10—15% годовых. В таком случае и клиенты получат большую доходность. Но по законодательству развитых стран этим компаниям не разрешается гарантировать высокую доходность. Законы этих стран защищают клиентов страховых компаний и пенсионных фондов. Гарантировать доход могут только облигации и банковские депозиты. Инвестиции в бизнес-проекты или в акции не могут гарантировать не только какой-либо доход, но даже сохранение капитала.

Страховые накопительные программы Бережливость заключается не в том, чтобы уменьшить ложку, а в том, чтобы не пролить суп. Леонид Лиходеев

Как было сказано выше, страховые накопительные программы являются наиболее простейшим и надежным финансовым планом. Если вам некогда думать и заниматься даже небольшим изучением различных инструментов вложения, сохранения и преумножения своего капитала, то можете смело остановиться на этом инструменте. Также его рекомендуется использовать при осуществлении плана защищенности. Что касается непосредственно страховых компаний, то их деятельность контролируется государством. Более того, страховое дело поддерживается со стороны государств во всем мире. Потому что страховые компании при помощи денег вкладчиков развивают экономику страны, создают новые проекты, новые рабочие места.

Перестрахование Страховые компании берут на себя большие обязательства перед клиентами при возможности наступления страхового случая. В связи с этим они уменьшают риски невыполнения обязательств перед своими клиентами, используя перестрахование. Перестраховщики — это большие компании, которые специализируются только на перестраховании и не занимаются прямым страхованием. Это обычно международные компании, осуществляющие перестрахование в различных районах мира.

История страхования Точную дату начала страхования установить очень сложно, истоки уходят далеко в прошлое. Среди останков доисторического поселения и раннего нового периода цивилизации найдены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Время от времени случались неурожаи и нападения врагов, и тогда у людей не было возможности пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было, конечно, обязать их самостоятельно сделать себе такие запасы, но даже жители дальних деревень понимали, что гораздо эффективнее сделать общий запас. Если случится неурожайный год или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея доказала свою высокую эффективность. В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, приведшие к так называемой «торговой революции», понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино. Небольшие флотилии малых кораблей добирались из Европы, скажем, до Индонезии, торговали там и возвращались с грузом экзотических товаров. Существовал риск, что не все корабли завершат плавание. Одни суда могли быть потоплены штормом, на других могло закончиться продовольствие, кто-то сбивался с курса и пропадал, кто-то тонул из-за перегруженности. Одним словом, не все возвращались в родную бухту. Люди, вкладывавшие деньги в такие рискованные предприятия, решили, что грамотнее будет разделить между собой риск, чтобы никто из участников не потерял своих денег полностью потому, что именно его корабль оказался тем пропавшим. Группа людей или компании собирали денежные премии с хозяев кораблей или владельцев груза в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска. Это старые английские компании, насчитывающие порядка 300 лет с момента образования. Далее сферой приложения усилий страховых компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал тепло, приготовление пищи, освещение. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого случая на городской улице соседями потерявших кров окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: 1) предоставить услуги пожарной команды (то есть локализацию пожаров для предотвращения их распространения на соседние строения); 2) выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников) для восстановления его дома. Первыми лучшими страхователями от пожаров были русские компании. Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. Таким образом, цель страхования — вернуть застрахованного человека после убытка к тому же материальному положению, в котором он находился до того, как с ним случилось несчастье.

Люди применяли страхование как механизм, использующий силу их единства в противостоянии возможным несчастьям. Значит, у страхования есть не только «выгодная» сторона, то есть материальное возмещение в случае наступления риска. У страхования, помимо видимой части, есть еще и невидимая сторона — нравственная, которую можно назвать маралью. В трудной для человека ситуации (болезнь, несчастный случай, авария, пожар и так далее) через механизм страхования возможно сделать очень многое. Главное — оказать человеку, пострадавшему и застрахованному там же, где и вы, финансовую помощь. Кто когда-либо переживал несчастье, легко поймет ценность такой поддержки. Можно предвидеть, к каким нежелательным последствиям приводят подобного рода денежные затруднения. Сколько сломанных судеб, сколько ненужных и не таких уж неизбежных переживаний можно было бы избежать, имей человек поддержку вовремя. К настоящему времени разработано множество программ и видов страхования. Мы не ставили перед собой цель рассмотреть их. Мы стремимся найти механизм наиболее надежный, который поможет большинству людей восполнить пробел, имеющийся сейчас в нашем государстве. И подсказать, как можно использовать то, что уже давно существует во всем мире и о чем так мало и не всё говорят в России.

Содержание страховых накопительных программ Мне всегда было непонятно — люди стыдятся бедности и не стыдятся богатства. Фаина Раневская

Дело в том, что программы, о которых мы рассказываем, носят не только страховой, но и накопительный характер. Накопление с прибылью. Человек получает часть прибыли страховой компании. Страховые компании могут предложить такие хорошие услуги, потому что объемы и активы у них очень большие. Работают они очень давно и имеют непоколебимую репутацию. Они имеют достаточные резервы и могут привлекать людей более выгодными условиями, чем другие финансовые институты. Могут предлагать больший ассортимент качественных услуг. Прибыльность накопительного страхования мы покажем в следующих главах. Используя страхование с накоплением, вы можете накопить: 1) достаточную сумму для того, чтобы не нуждаться на пенсии; 2) на образование ваших детей; 3) на приобретение квартиры; 4) на благосостояние вашей семьи; 5) просто увеличить свой резервный капитал. Что вы получаете в результате: 1) защиту капитала; 2) различные варианты страховой защиты в результате несчастных случаев; 3) конфиденциальность вклада; 4) льготы по налогообложению; 5) капитализированную прибыль; 6) гарантию вклада — как вашу собственность, что означает, что все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только вы или ваши наследники, определенные лично вами, и никто другой.

Все эти позиции есть существенные преимущества перед банками. Проиллюстрируем. К примеру, если человек вложил в банк $1000 и с ним происходит несчастный случай, то на эту тысячу долларов он лечится. Если вдруг его не стало, то его наследники получают тысячу долларов. А если гражданин вложил $1000 в страховую компанию, он имеет страховую защиту сразу в десять тысяч долларов, если с ним что-то случается, то ему выплачивают страховое возмещение, но внесенная сумма остается без изменения и работает дальше. А если его не стало, то наследникам выплачивается $10 000. Также в страховую защиту могут быть внесены дополнительные опции: 1) смерть; 2) инвалидность; 3) временная нетрудоспособность; 4) телесные повреждения; 5) госпитализация; 6) освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности; 7) рента. Далее, после того как вы накопили определенную сумму, как вы считаете, достаточную, вы можете получить ее полностью, а можете получать ренту, то есть разделить всю сумму на части и получать ее по частям. Наследство. Есть еще один привлекательный момент и разница между государственным пенсионным обеспечением и страховой накопительной программой. Если, к примеру, вы трудились в своей стране и по выходу на заслуженный отдых стали получать пенсию, то после вашей смерти никто никому не должен. То есть потрудились, дожили — и поминай как звали. В страховых накопительных программах все немного по-другому. Те деньги, которые вы накопили, вы можете расходовать равномерно, как было сказано выше, и также передать по наследству. Они никуда не пропадут. Льготы по налогам. В соответствии со статьей 213 «Особенности определения налоговой базы по договорам страхования и договорам негосударственного пенсионного обеспечения» НК РФ части 2 главы 23, «...суммы страховых выплат по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет, не учитываются при определении налоговой базы». Необходимо добавить, что, используя страховые накопительные программы, вы должны четко понимать, что это долгосрочные вложения. Несмотря на то, что страховая защита на полную сумму договора наступает с момента внесения первого взноса, в течение первых трех лет особой прибыли эти программы не приносят. Потому что вся прибыль вашей программы уходит на администрирование вашей программы, и в течение первых трех лет, если вы захотите, то не сможете извлечь свои деньги. После первых трех лет программа начинает приносить прибыль от гарантированных 4% до возможных 15%, в среднем это 10% годовых. Если это международные компании, то 10% — в валюте. Это в случае, если вы делаете постепенные взносы. Если вы делаете разовый взнос, то есть оплачиваете всю программу, то процентная прибыль появляется уже в течение первого года.

Примеры работы страховых накопительных программ Деньгами надо управлять, а не служить им.

Сенека Луций Анней (Младший)

К примеру, мужчина 30 лет (1974 года рождения), здоров, хорошо подстрижен, гладко выбрит. Находясь на пенсии, зависеть от государственного пенсионного пособия не собирается и будет продолжать вести активный образ жизни, заниматься своим любимым делом. Для этого он приобретает страховую программу в международной компании на 30 лет. То есть он решил добросовестно трудиться еще 30 лет до ухода на заслуженный отдых. Также он посчитал, что может откладывать каждый месяц $110, что примерно составляет 3200 рублей. С теми взносами, которые он готов осуществлять, это примерно $1320 в год. (Этот расчет производился некоторое время назад по имевшемуся тогда курсу доллара.) Страховая компания может ему предоставить страховую защиту в размере $40 000 на 30 лет, начиная с первого взноса. То есть даже если с ним что-то случится уже после первого взноса (имеется в виду смерть), его семья получит от страховой компании поддержку в $40 000. Но также этот человек хочет, имея такую возможность обезопасить себя в настоящем и будущем, что называется, «подстелить соломки». Мужчина выбрал дополнительные программы от несчастного случая: 1. Смерть в результате несчастного случая. В случае если это произойдет, семья получит поддержку уже в размере $80 000.

2. Инвалидность. В случае наступления инвалидности выплаты будут производиться в зависимости от степени инвалидности: I группа — 100% от страховой суммы — это $40 000, II группа — 75% от страховой суммы — это $30 000, III группа — 50% от страховой суммы — это $20 000 — единовременно, но при этом программа продолжает существовать, и застрахованный продолжает уплачивать взносы согласно графику, предусмотренному полисом.

3. Освобождение от уплаты взносов — при наступлении инвалидности I или II группы, возникших при несчастном случае.

4. Временная нетрудоспособность. В случае временной нетрудоспособности выплата страхового обеспечения осуществляется в размере 0,2% от страховой суммы по этому случаю за каждый день нетрудоспособности, начиная с седьмого дня, но не более шестидесяти дней, в результате одного несчастного случая. В нашем случае это $80 в день, то есть 2350 рублей в день.

5. Телесные повреждения. В случае наступления телесных повреждений выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с таблицей размеров страхового обеспечения. К примеру: перелом пальца — 2% от $40 000 — это составит $800 или 23 200 рублей; перелом челюсти — 10% от общей суммы — это $4000 или 116 000 рублей; перелом плеча — 5% от общей суммы — $2000 или 58 000 рублей. Что произойдет через 30 лет, если в течение 30 лет этот мужчина будет добросовестно трудиться и, соответственно, делать взносы. На графике видно, что, вследствие того, что мужчина откладывал каждый месяц по $110 и, соответственно, каждый год эти деньги вносил в страховую компанию в размере $1320, его личные накопления через 30 лет, то есть то, что он отложил, составят $39 600. На графике эти накопления отображает кривая 2. $40 000 — это страховая защита, наступающая с момента внесения первого взноса. На графике она отображается прямой 1.

$70 000 — примерно столько мужчина гарантированно получит обратно от страховой компании по истечении 30 лет. Не менее 4% годовых. На графике рост отображает кривая 3. $200 000 — это то, что мужчина может получить вместе с инвестиционным доходом страховой компании. В среднем 10% годовых. На графике рост отображает кривая 4. На самом же деле он получит около $100 000— 150 000. Что, в общем-то, совсем не плохо, особенно по сравнению с ситуацией, если вообще ничего не делать! Таким образом, он получит $100 000—150 000 при вложенных $39 600. Теперь легко рассчитать, сколько денег можно расходовать каждый месяц, равными частями, если сумму в $120 000 разделить на 19 лет дожития, то есть 228 месяцев (как мы говорили, это примерный срок жизни после выхода на пенсию), получится $526 в месяц. Вот такую пенсию независимо от государства он будет получать. В рублях это 15 200 рублей. Также можно использовать всю эту сумму сразу, по усмотрению самого хозяина. Но такой сумма будет, если просто начать тратить деньги. А если подойти к использованию денег более грамотно, то можно получать порядка $800 пенсию в

месяц и еще $120 000 оставить в наследство своему потомству, конечно же, заранее обучив их финансовой грамотности! Огромная привлекательность таких программ в следующем.

1. Возраст людей, которые могут ею воспользоваться, 16—70 лет (в 65 лет программа только на 5 лет).

2. Срок действия программы: 5, 10,15, 20, 25, 30 лет или до пенсионного возраста.

3. Размер взноса зависит от: — конечной суммы, — срока программы, — пола, — возраста, — состояния здоровья.

4. Минимальный годовой взнос — $240, минимальная сумма накопления — $3000.

5. Порядок платежа: единовременно или в рассрочку: ежегодно, раз в полгода, ежеквартально.

6. Льготы по налогообложению. Страховые выплаты не подлежат налогообложению — по договорам сроком действия не менее 5 лет (Налоговый кодекс, ч. 2, ст. 213). Дело в том, что такие международные программы доступны каждому!

Разве вы не можете откладывать $240 в год из своего бюджета? Это всего лишь $20 в месяц! Это всего лишь 20 рублей в день. Вопрос в том, что до того, как вы прочитали эту книгу, вы не знали, как это делать. Теперь у вас нет оправданий ни перед собой, ни перед будущим поколением. Все в ваших руках. И вот еще один интересный пример. Есть люди, которые уже имеют накопления и хотят их сохранить и приумножить. Женщина, 44 года, дата рождения 11 июня 1960 года. Имея на руках свободную сумму $5821, единовременно вкладывает ее на 25 лет, до наступления возраста 70 лет.

Единовременно она вкладывает $5821 (на графике отображено прямой 2) и имеет страховую защиту на $10 000 (на графике отображено прямой 1). Через 25 лет гарантированно она получит порядка $10 000—15 000 (кривая 3). Если вложения смогут приносить 10% годовых, то рост накоплений пойдет в соответствии с кривой 4. Таким образом, через 25 лет женщина получит обратно свои деньги в размере примерно $20 000. И все это время она будет иметь страховую защиту в $10 000 (прямая 1). Таким образом, вы можете самостоятельно выбирать, делать вложения пошагово или разово. Все зависит от того, какой эффект вы хотите получить от программы. Программы подбираются индивидуально, и поэтому вы сами выбираете удобный для себя режим накоплений. Такие международные программы — это отличная возможность сохранить, приумножить и иметь защиту ежедневно! Имея такие программы, люди ходят по улицам не бесплатно, а за деньги!

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) Подумай — и разбогатеешь. Ричард Бах

Как было сказано в одной из первых глав, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) существуют уже очень давно практически во всех более развитых странах. И пример, который был приведен ранее с одним из старейших фондов США, наглядно показывает, какую пользу для человека они могут приносить в смысле увеличения капитала.

1000 долларов, вложенные в фонд «Pioneer» в 1928 году, превратилась в 2,3 млн долларов в 1989 году. За это время управляющая компания смогла заработать для владельцев фонда хорошую сумму, грамотно используя деньги вкладчиков. В этой главе мы рассмотрим ПИФы, работающие с ценными бумагами, а ПИФы, работающие с недвижимостью, рассмотрим в главе «Недвижимость — старейшая форма вложений». Как уже было рассказано в нашей первой книге, паевые фонды, работающие с ценными бумагами, для увеличения денег вкладчика используют акции и облигации. Покупая и продавая их на бирже в правильное время, управляющие компании умеют увеличивать деньги, доверенные им гражданами. Паевые инвестиционные фонды в России являются аналогом и прототипом фондов взаимных инвестиций, которые впервые появились в 1822 году в Великобритании. Началом истории паевых инвестиционных фондов в России является выход в 1995 году указа президента об инвестиционных фондах, в котором содержатся основные правила создания, управления и контроля за работой ПИФов. Задача указа заключалась в том, чтобы создавать паевые фонды, которые были бы очень прозрачны и имели четкую направленность. В создании первых управляющих компаний, которые начали работу на российском рынке, участвовали иностранцы. Используя богатый исторический опыт деятельности подобных фондов в зарубежных странах, удалось создать довольно четкую структуру и законодательную базу. Одно из основных ее преимуществ — это жесткое регулирование ПИФов. Таким образом, получилось совмещение российского фондового рынка и богатого практического опыта развитых зарубежных рынков. ПИФ — это денежный мешок, в который складываются деньги пайщиков. На эти, собранные вместе деньги управляющая компания покупает ценные бумаги в строгом соответствии с законодательством РФ. Сейчас ПИФы становятся все более и более популярными. Не только для тех, кто давно следит за фондовым рынком и хорошо осведомлен о деятельности паевых фондов, но и для частных инвесторов, количество которых довольно быстро растет. Это связано с изменениями, происходящими на финансовых рынках страны, с большей осведомленностью граждан и со снижением процентных ставок по вкладам в банках. Исторически сложилось так, что банки стали первыми институтами, которые организовали перемещение и распределение денег. Они осуществляли этот процесс между людьми и организациями, которые хотели их сохранить, и людьми и организациями, которые знали, как при их помощи создавать что-то необходимое, что приносило бы прибыль не только им самим, но и тем, кто приносил деньги в банк. Позже предприятия стали приглашать людей для вложения денег с последующим получением прибыли через ценные бумаги (акции, облигации), которые продавались на бирже. Это было очень выгодно для обеих сторон.

Акции. Акция — это ценная бумага, говорящая о том, что ее хозяин владеет определенной долей компании. Ее, как правило, называют обычной акцией, без фиксированного дивиденда. Стоимость акции на бирже может как подниматься, так и опускаться, в зависимости от того, какие складываются условия на бирже. А также от политической ситуации в стране и от того, как развивается компания. Акции — это наиболее доходный и одновременно наиболее рискованный вид вложений. При развитии компании стоимость акции увеличивается, и, соответственно, если вы покупаете акцию по меньшей цене, а продаете по большей, то разница в цене и есть ваша прибыль. Облигации. Облигации — это ценные бумаги, доход которых определен заранее. Доход выплачивается в виде процентов. Также возможно повышение рыночной стоимости облигации, и при продаже ее вы получите обратно большую суму, чем вложили при покупке. Сейчас облигации — это реальный инструмент получения дохода. Облигации похожи на банковские вклады, по которым начисляют проценты. Однако если при досрочном закрытии срочного вклада в банке вы теряете существенную часть обещанных процентов, то при продаже облигаций вы получите весь процентный доход за каждый день владения облигацией. Паевые фонды стали естественным этапом на пути эволюции рыночных отношений. Они позволили решить сразу несколько задач.

1. Снижение рисков. ПИФы, как правило, вкладывают деньги в ценные бумаги нескольких компаний.

2. Доступность для большего круга людей. Паи в фондах может приобрести практически каждый, что невозможно сказать о многих ценных бумагах.

3. Экономия времени. Нет необходимости в получении специальных знаний. Достаточно знать определенные принципы выбора фонда в области ценных бумаг.

4. Ликвидность. Больше всего это касается открытых фондов. Погасить пай практически любого открытого фонда и получить обратно свои деньги можно практически каждый рабочий день в течение 15 последующих дней.

5. Налоговые льготы. Прибыль паевых фондов не облагается налогом в связи с тем, что ПИФы не являются юридическими лицами. Пайщик после погашения пая заплатит всего лишь 13% от полученной прибыли. Если сравнить с иностранцами, которые инвестируют деньги в российские паевые фонды, то они платят налог 30% от прибыли. Таких привилегированных условий нет даже в Европе и США. Что касается отличия между банками и ПИФами, можно смело сказать, что ПИФы обладают более прозрачной структурой. В ПИФах организована практически ежедневная отчетность перед пайщиками и проверяющими организациями в части стоимости пая и ценных бумаг, входящих в портфель фонда. Пай — это именная ценная бумага, определяющая право владельца на собственность в паевом фонде. Владельцам паев не выплачивают ни проценты, ни дивиденды. Доход пайщика складывается из прироста стоимости пая и может быть получен при обратной продаже пая управляющей компании. Никакая доходность фонда при этом не гарантируется (но управляющая компания сама заинтересована в росте доходов пайщиков, поскольку от этого зависит и ее прибыль). Таким образом, управляющие компании собранные деньги инвесторов объединяют в фонды (ПИФы), которые размещаются в ценные бумаги (акции, облигации) с целью получения дохода. Доход, который приносят ПИФы, является собственностью владельцев

фонда, то есть инвесторов. Управляющая компания получает определенный процент за свою деятельность по управлению этим фондом, в зависимости от того, какую прибыль получит фонд. За всю почти десятилетнюю историю существования ПИФов в России не зарегистрировано ни одного случая банкротства управляющей компании. Можно с определенной степенью смелости сказать, что организовать такие компании и управлять ими могут только профессионалы, хотя бы только потому, что получение лицензии предусматривает наличие приличного капитала у компании, а также наличие квалифицированного персонала. Также руководитель должен пройти аттестацию в Федеральной комиссии по ценным бумагам (ФКЦБ). Кроме того, все компании, обслуживающие и контролирующие ПИФы (специализированный депозитарий, специализированный регистр, независимый оценщик, агенты по продаже и выпуску паев) должны также иметь лицензию ФКЦБ. Федеральная комиссия по ценным бумагам не допускает использования средств фонда незаконным образом, а также не допускает к совершению рискованных вложений. Таким образом, контроль над паевыми фондами в России сегодня является самым строгим из всех финансовых инструментов. Если обратиться к истории паевых фондов вообще, то она показывает, что ПИФы как форма взаимоотношений между инвесторами и управляющими проверена временем. Российские паевые инвестиционные фонды, несмотря на то, что существуют они не так давно, показывают довольно хорошие финансовые результаты. Фонды могут быть разными: — фонды акций; — фонды облигаций; — фонды смешанных инвестиций; — фонды денежного рынка; — индексные; — венчурные; — отраслевые; — фонды недвижимости. Здесь мы рассмотрим три наиболее распространенных фонда. Паевые фонды акций. В паевых фондах акций деньги вкладчиков вкладываются в российские предприятия. В связи с тем что фонды акций являются потенциально одними из самых доходных, они являются наиболее рискованными для вложений денег на короткий срок. Но если посмотреть на результаты работы ПИФов акций на протяжении длительных промежутков времени (более 5 лет в России и более 10 лет в США), то видно, что они дают хороший результат. В России — это от 250% до 1000% за последние 5 лет. Фонды акций изменяются вместе с экономикой России. Порядка 70% акций в ПИФах — это «голубые фишки» (наиболее рентабельные предприятия российского рынка). Поэтому стоимость пая растет практически с ростом экономики России. Паевые фонды облигаций. Большая часть средств этих фондов вкладывается в облигации, то есть право владельца на получение процентов за определенный срок.

Фонды облигаций — практически полная противоположность фондам акций. Они менее рискованны и также способны принести меньшую прибыль. Но фонды облигаций — это хорошая альтернатива банковскому депозиту. За последний год они принесли своим вкладчикам 15—25% годовых. Паевые фонды смешанных инвестиций. Из самого названия понятно, что эти фонды вкладывают деньги вкладчиков как в акции, так и в облигации, и могут давать больший результат, чем фонды облигаций, при меньшем риске, чем у фондов акций. За последний год на российском рынке они принесли своим вкладчикам от 18% до 44% годовых. Фонды могут быть: — открытыми; — интервальными; — закрытыми.

Купив пай в открытом фонде, в любой день недели (кроме выходных) вы можете продать свой пай и забрать деньги с прибылью. Это удобно для тех вкладчиков, у которых время от времени появляется необходимость в непредвиденных расходах. Однако у такого фонда существует минус: поскольку достаточно высока возможность погашения всех паев одновременно, управляющая компания должна иметь выведенную из оборота большую сумму денег, поэтому доходность ПИФа в этом случае будет меньше. В интервальных ПИФах погашение паев может происходить несколько раз в год — обычно раз в квартал. Закрытые фонды создаются, как правило, на длительные сроки — от 1 года до 13 лет, в среднем на 5 лет, и ориентируются на долгосрочные вложения, например в недвижимость. Несмотря на то что ПИФы являются очень привлекательными инструментами, появившимися в России, необходимо научиться правильно выбирать управляющую компанию. Это важно потому, что управляющие различных компаний совершенно поразному относятся к выполнению взятых на себя обязательств.

Как выбрать паевой фонд Существуют критерии выбора паевого фонда, которые настоятельно рекомендуется применять.

1. Время существования на рынке. Принято считать, что чем больше лет компания существует, тем больше вероятность того, что она еще долго сможет простоять на ногах, то есть, как говорится, выдержала проверку временем. Как показывает история иностранных фондов, это действительно так. Поэтому есть смысл выбирать те фонды, которые существуют уже не менее 3 лет, в связи с тем, что фондов, работающих 5 лет, очень мало. Года через два стоит поднять планку до 5 лет и выбирать уже из этих компаний. За это время многое прояснится и выбирать будет легче.

2. Стабильность доходов. Необходимо проанализировать выбранные фонды на так называемую стабильность доходов, то есть способность давать хорошие результаты в течение всего выбранного времени. Если это последние 3 года — то в течение них, если последние 5 — то в течение них. Дело в том, что существует такой феномен, который называется «опьянение успехом», когда люди или компании, получив хорошие результаты, начинают думать больше не о целях и задачах компании и ее клиентах, а об удовлетворении своих материальных потребностей в машинах, шубах, яхтах и так далее. Часто это сказывается на работе компании. Поэтому даже отлично проявившие себя фонды в первые 1—2 года могут в дальнейшем показывать посредственные результаты. В связи с этим есть смысл обращать внимание именно на последние 5 лет. В нашем случае — за 3 года (молодой рынок), а в последующем — за 7 и 10 лет стоит проверять фонд именно на стабильность высоких показателей. Лучше, если это будет стабильность роста.

3. Величина стоимости активов фонда. Необходимо сразу сказать, что нужно сравнивать между собой однотипные фонды, то есть открытые — с открытыми, закрытые — с закрытыми. Дело в том, что большинство профессиональных инвесторов играют по-крупному и вкладывают большое количество денег в рискованные фонды (как правило, закрытые) на длительный срок. Поэтому стоимость активов закрытых фондов значительно превосходит открытые. Как правило, величина фонда свидетельствует о его репутации. И самое главное, если компания на протяжении длительного времени смогла управлять большими активами, показывая стабильные результаты, то она смогла преодолеть много преград и накопить достаточный опыт.

4. Издержки фонда. По закону, управляющим компаниям разрешается использовать не более 10% средств фонда на его управление. Для того чтобы привлечь больше инвесторов, управляющие компании стараются снизить свои издержки, в связи с чем большая часть средств остается в фонде, что сказывается на доходе пайщика. В издержки управления входят: вознаграждения управляющим фондам, услуги депозитария, оплата использования счета, надбавка, которую берет фонд при покупке паев вкладчиком у управляющей компании. Суммы всех этих издержек у различных компаний колеблются от 3% до 12%. Представьте себе, какая разница.

5. Рейтинг паевых инвестиционных фондов. Этот рейтинг представляет на своем сайте национальная лига управляющих и еще несколько сайтов, посвященные ПИФам, отображают ее. Этот рейтинг включает в себя результаты работы фонда и опирается на следующие критерии: длительность работы, риск, доходность и сумма чистых активов. Во всех правовых документах сказано, что результаты работы компании в прошлом не гарантируют таких же результатов в будущем. Но можно понять, что управляющие лидирующих позиций рейтинга способны действовать в различных ситуациях и имеют приличный опыт. Таким образом, выбрав наиболее долго работающие фонды, имеющие большие активы и показывающие стабильные результаты дохода каждый год, и также обратив внимание на место в рейтинге фондов или сверив коэффициент доходности риска, можно подобрать фонд, который с наибольшей вероятностью будет отвечать требованиям надежности и поможет приумножить ваши деньги. И соответственно, не забудьте обратить внимание на издержки фонда, чтобы они не были слишком велики. Более подробно ознакомиться с системой подбора фондов вы можете на семинарах нашей компании, которые со временем будут проводиться по всей России.

Пример инвестирования в ПИФы Деньгам по-пустому лежать не надлежит. Александр Суворов

Управляющим компаниям не разрешается гарантировать какую-либо доходность, но в любом случае

можно попытаться спрогнозировать некоторые варианты. Если придерживаться сбалансированной стратегии, то вполне вероятно получать доход 20% в год на вложенные средства. Посмотрим на графике, какие суммы будут через 10, 20 и 30 лет, если инвестировать по 50, 100 или 200 долларов в ПИФы ежемесячно. Эти же результаты представлены в таблице:

Чере Через Через з10 лет 20 лет 30 лет $50в месяц

$1900 0

$130 000

$850 .

000

$100в $380 $270 месяц 00 000

$1700 000

$200 вмесяц 0

$3400 000

$7700

$540 000

Накопления через различные промежутки времени. Очень важным моментом перед началом обращения к тем или иным финансовым инструментам является их анализ и выяснение своих финансовых целей. Важно разобраться со своим денежным потоком и разработать свою стратегию инвестирования. За этим необходимо обратиться к специалистам. Недвижимость — старейшая форма вложений Осуществление творческого замысла в экономике подтверждается прибылью. Владимир Микугиевич В 1626 году Петер Минневит с несколькими товарищами высадился на полуострове, расположенном на северном побережье Северной Америки. Они хотели обосноваться на этом острове. Это место населяло одно из племен индейцев манхатто. Для того чтобы избежать возможных конфликтов и создать нормальные правовые отношения, Минневит стал договариваться с индейцами о покупке полуострова. Индейцы, видимо, имели не очень хорошее образование в области оценки недвижимости и согласились продать полуостров за безделушки, которые стоили всего 25 долларов. Таким образом Петер и его товарищи стали владельцами пустынного полуострова длинной в 25 километров. Сейчас, спустя три с половиной столетия, это место называется Манхэттеном, и его стоимость в денежном эквиваленте выражается астрономической суммой. Этот случай описывает довольно редкую ситуацию, но факт остается фактом. Сегодня Манхэттен — одно из самых привлекательных мест в США. Земельные участки здесь интенсивно используются для постройки небоскребов и сдачи их внаем. Спрос рождают в основном предприниматели, которые строят помещения под свои

собственные цели или для сдачи в аренду. В связи с тем что спрос несколько превышает предложение, цены постоянно растут. История показывает, что объекты недвижимости при выгодном месторасположении, по меньшей мере, всегда сохранят свою стоимость, а в основном стоимость их возрастает. В России приблизительно 80% жилья строится за счет привлечения средств частных лиц. Многие люди опробовали на себе форму приобретения недвижимости, называемой долевым участием в строительстве. Кто-то — для приобретения квартир в личное пользование, кто-то — с целью последующей продажи. Суть долевого участия в строительстве состоит в том, что привлекаются деньги людей (частных инвесторов) еще на начальном этапе строительства. После окончания строительства и сдачи готовой недвижимости в эксплуатацию величина вложенных средств потенциально возрастает, и при фиксации прибыли (продаже недвижимости) можно получить прибыль от 20 до 40%, в зависимости от назначения сооружения. Таким образом, у людей существует возможность: — приобрести жилье для себя по цене ниже рыночной и частично в рассрочку; — вложить деньги в недвижимость с целью последующей ее продажи и получения прибыли. До 1 апреля 2005 года такая схема приобретения недвижимости считалась довольно рискованной, потому что не существовало четкого закона, определяющего данную процедуру. Известны случаи недобросовестного поведения со стороны застройщиков. Подобные недоразумения не происходили с зарекомендовавшими себя компаниями, но поскольку информации о рынке недвижимости довольно мало, обычному человеку собрать ее и проанализировать стоит довольно больших сил и времени. С 1 апреля 2005 года вступил в силу закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и других объектов недвижимости». До этого момента не существовало никаких законов либо постановлений, защищающих права участников долевого строительства и определяющих их отношения. Деньги дольщиков привлекались посредством договоров, которые заключались на основании статьи Гражданского кодекса. До этого момента правила игры диктовали застройщики. А бесправные, с юридической точки зрения, дольщики (собственники будущих квартир) шли на риск, стремясь купить квартиру дешевле или получить прибыль, перепродав ее после окончания строительства. В настоящем законе довольно резко регулируются некоторые моменты, которые делают защиту дольщика вполне приемлемой. Эксперты предполагают, что вследствие вступления этого закона в силу с рынка могут уйти много мелких застройщиков. А в связи с возложением на банки равной ответственности с застройщиками, банки могут поднять проценты по кредитам, что в конечном итоге выльется в повышение цен на недвижимость. В любом случае недвижимость в России будет расти в цене, тем более в Москве. Если взять стоимость квадратного метра в других бизнес-столицах мира, то она колеблется от 5000 долларов до 10 000 долларов. Соответственно, и цена московского метра будет потихоньку подтягиваться к цене остальных бизнес-столиц. Точно так же, как и на фондовом рынке, самостоятельные операции с ценными бумагами носят сложный характер, на рынке недвижимости самостоятельное инвестирование с целью получения прибыли немного осложнено: — дефицитом информации; — большой суммой вложений;

— необходимостью специальных знаний. В связи с этим обретают все большую популярность Паевые инвестиционные фонды недвижимости. Первые закрытые фонды недвижимости в России появились в 2003 году, после выхода постановления Федеральной комиссии по ценным бумагам, регламентирующего их работу. По прогнозам специалистов, в ближайшее время этот сектор рынка будет динамично развиваться, поскольку колебания цен на недвижимость совершенно не такие, как колебания стоимости ценных бумаг на бирже. ПИФы недвижимости станут наиболее популярным инструментом коллективных инвестиций. Это благоприятно скажется на проведении пенсионной реформы и развитии программ ипотечного кредитования. Инвестиционный пай фонда, который выкупает вкладчик, —• это ценная именная бумага, которая удостоверяет право ее владельца на долю в имуществе фонда. Между пайщиками не существует никаких различий. Различия существуют только в количестве принадлежащих им паев, а также в сроке владения ими. Учет прав пайщиков осуществляется в реестре владельцев паев. Каждый день управляющая компания рассчитывает стоимость одного пая, которая равна общей стоимости чистых активов паевого фонда, деленной на количество инвестиционных паев фонда, принадлежащих инвесторам. Можно отметить несколько преимуществ ПИФов недвижимости по сравнению с самостоятельным вложением денег и относительно ПИФов акций: — прозрачность системы и современное законодательное регулирование; — инвестированием денежных средств занимаются специалисты; — вложение денег пайщиков одновременно в несколько различных проектов (диверсификация); — ПИФы недвижимости более надежны, хоть и менее доходны, чем ПИФы акций, которые предполагают большие прибыли наряду с высокими рисками. Что касается ПИФов недвижимости, то все они закрытые. Закрытые ПИФы дают возможность вкладчикам приобретать и погашать паи исключительно в момент открытия и закрытия фонда. С самого начала закрытые фонды были рассчитаны на рискованные проекты и не предполагали участия большого количества вкладчиков. Но последнее время довольно много закрытых фондов предлагают паи частным лицам. В связи с тем что инвесторы всегда находятся в поисках новых способов получения прибыли, в последнее время самым актуальным направлением развития закрытых фондов стали инвестиции в недвижимость. После того как будут собраны средства, необходимые для начала строительства или покупки объекта, фонд закрывается на срок от 1 года до 15 лет (в зависимости от выбранной стратегии). После окончания этого срока пайщикам выплачиваются вложенные деньги и прибыль, если таковая была получена. По договору вы не можете погасить пай в неустановленные сроки. В связи с молодостью данных ПИФов на сегодняшний день только единицы продают паи частным лицам. И стоимость пая, как правило, намного больше, чем стоимость пая в открытых фондах ценных бумаг. Разновидностей фондов недвижимости всего три: — девелоперские; — рентные; — спекулятивные.

Девелоперские фонды создаются для финансирования перспективных проектов. Они занимаются постройкой объектов жилой или коммерческой недвижимости, а также получают прибыль от продажи готовых зданий и квартир. Доходность их может составлять более 30% годовых. Рентные фонды занимаются управлением недвижимостью. Они приобретают готовый объект и получают доход от сдачи его в аренду. Это более консервативный вариант и более безопасный, потому что исключает риски, связанные со строительством. Доходность их приблизительно 20% годовых. Спекулятивные фонды. Эти фонды, как правило, занимаются скупкой недвижимости на срочном рынке и реализацией этой недвижимости по рыночной цене. Эти фонды могут давать доходность и 40% годовых. Не секрет, что существуют начальная (инвестиционная) и конечная (рыночная) стоимость готового объекта. Эти стоимости отличаются в два, а иногда и в три раза. В целом, цены на бизнес-недвижимость, жилье и землю растут еще и во времени. Также на рынке недвижимости существуют эксклюзивные предложения от управляющих компаний, дающих фиксированный доход 22% годовых в рублях и 19% в валюте. Минимальная сумма вложений при таком хорошем проценте составляет 100 000 рублей.

Почему ценные бумаги, полисы страхования и недвижимость выгоднее денег Все определяется полезностью. Дени Дидро

Мы уже говорили с вами о том, что такое инфляция. Так или иначе, если вы решили накопить какую-то сумму денег, не важно для чего, то, зарабатывая, вы их откладываете. Возможно, вы знакомы с историями банковских кризисов в России, но мы сейчас поговорим немного о других вещах. Если, к примеру, вы храните деньги наличными, то это будет равноценно тому, что вы возьмете в руки ножницы и начнете обрезать сначала уголки купюры, а потом и кусочки побольше. Продолжая этим заниматься, вы достигнете момента, что на эти купюры вы уже не сможете купить ничего. Это, конечно, очень грубый пример, но факт остается фактом. Инфляция уменьшает покупательную способность ваших денег, или, другими словами, теперь на них вы уже не купите то, что можно было купить в тот момент, когда вы их только заработали. Обратите внимание, сколько будут стоить ваши деньги через разное количество лет с разной степенью инфляции. Представьте, что при инфляции в 12% через 5 лет от ваших денег останется ровно половина. А если вы их положите в банк под 8% годовых при инфляции в 12%, то за 5 лет они уменьшатся на 20%. Да, именно так постоянно и происходит, но в силу того, что на купюрах написаны определенные цифры, люди не воспринимают этого факта, они просто наблюдают повышение цен. А повышение цен и обесценивание денег воспринимаются по-разному, в основном, как разные вещи. Посмотрим, как уменьшается покупательная способность 100 рублей при различной степени инфляции

Г оды

Процент инфляции

%

5

%

6 7 8 9 1 1 1 % % % 0% 1% 2%

1 2 3 4 5 6 7 8 9

5,0 0,3 5,7 1,5 7,4 3,5 9,8 6,3 3,0

9

9 9 9 9 9 8 8 4,0 3,0 2,0 1,0 0,0 9,0 8,0

9

8 8 8 8 8 7 7 8,4 6,5 4,6 2,8 1,0 9,2 7,4

8

8 8 7 7 7 7 6 3,1 0,4 7,9 5,4 2,9 0,5 8,1

8

7 7 7 6 6 6 6 8,1 4,8 1,6 8,6 5,6 2,7 0,0

7

7 6 6 6 5 5 5 3,4 9,6 5,9 2,4 9,0 5,8 2,8

7

6 6 6 5 5 4 4 9,0 4,7 0,6 6,8 3,1 9,7 6,4

6

6 6 5 5 4 4 4 4,8 0,2 5,8 1,7 7,8 4,2 0,9

6

6 5 5 4 4 3 3 1,0 6,0 1,3 7,0 3,0 9,4 6,0

6

5 5 4 4 3 3 3 7,3 2,0 7,2 2,8 8,7 5,0 1,6

Г оды

Процент инфляции

% 0 1 2 3 4 5 6 7 8

1 1 1 1 1 1 1

9,9 6,9 4,0 1,3 8,8 6,3 4,0

5

6 7 8 9 1 1 1 % % % % 0% 1% 2%

5

5 4 4 3 3 3 2 3,9 8,4 3,4 8,9 4,9 1,2 7,9

5

5 4 4 3 3 2 2 0,6 5,0 0,0 5,4 1,4 7,8 4,5

5

4 4 3 3 2 2 2 7,6 1,9 6,8 2,2 8,2 4,7 1,6

5

4 3 3 2 2 2 1 4,7 8,9 3,8 9,3 5,4 2,0 9,0

4

4 3 3 2 2 1 1 2,1 6,2 1,1 6,7 2,9 9,6 6,7

4

3 3 2 2 2 1 1 9,5 3,7 8,6 4,3 0,6 7,4 4,7

4

3 3 2 2 1 1 1 7,2 1,3 6,3 2,1 8,5 5,5 2,9

1

4 3 2 2 2 1 1 1 1,81 4,9 9,1 4,2 0,1 6,7 3,8 1,4

1

3 3 2 2 1 1 1 1 9,72 2,8 7,1 2,3 8,3 5,0 2,3 0,0

1

3

3

2

2

1

1

1

8

9

7,74 0,9 5,2 0,5 6,7 3,5 0,9 ,8 2

0

3 2 2 1 1 1 5,85 9,0 3,4 8,9 5,2 2,2 ,7

9 7 ,8

Что касается акций, то цена их может сильно колебаться, но на больших промежутках времени акции жизненно важных компаний (сырьевых, энергетических, телекоммуникационных) растут в цене. Облигации имеют заранее оговоренную доходность. Выгодная недвижимость растет в цене (в России это будет продолжаться еще приличное время). Суть инфляции в том, что деньги обесцениваются относительно товаров, следовательно, товары растут в цене относительно денег. Именно поэтому есть смысл покупать акции, облигации, недвижимость, паи фондов, потому что именно эти деньги превращаются в товары, которые дорожают. Страховые компании, заключая договора накопительного страхования, обеспечивают вас защитой (финансовой) и начисляют проценты доходности выше процента инфляции. Есть смысл изучить эти моменты и научиться пользоваться ими, пока вы не обесценили все свои деньги, покупая на них избыточно дорогие вещи, которые вовсе не стоят той цены, либо пока ваши деньги не обесценила инфляция. Это происходит во всем мире, и во всем мире существуют люди, которым не безразлично, что будет с ними, и они учатся сохранять свои деньги и преумножать их, и существуют люди, которые не доверяют ничему, что происходит вокруг, частенько даже не доверяя себе. Возможно, вы слышали выражение: «Я вложил очень много денег и все потерял». Это нормально. Если вы не знаете, куда вкладывать деньги и делаете это, вам лучше просто выбросить их в окно, потому что это принесет вам намного меньше расстройств. Если вы хотите делать правильные вложения, с головой, то поучитесь этому у людей, умеющих делать подобные вещи. Конечно, не существует 100% гарантий того, что все пойдет именно так, как запланировано, но, опираясь на историю, а также профессионализм, вы рискуете намного меньше, чем когда ничего не делаете или следуете мнению толпы. Риск — это не только когда вы делаете что-то неизвестное, но и когда вы не делаете известного. К примеру, если вы стоите на дороге при приближении автомобиля и не уходите, вы сильно рискуете. Вам не обязательно становиться биржевым трейдером или специалистом по недвижимости. Сейчас в наше время все эти инструменты доступны каждому с минимальным риском. Даже проще сказать так: «Вы сами можете выбирать степень риска». Практически от самой минимальной, с невысокими процентами дохода, но покрывающими инфляцию, до наивысшей степени риска, где можете как получить очень большой доход, так и уйти в минус.

Из крана утекла квартира Время работает не только на нас, но и на них. Андрей Готовский

Один из вариантов, откуда можно добыть лишние деньги для инвестирования, нам подсказал один товарищ.

Советская тарифная политика приучила людей к тому, что считать энергоресурсы и воду мы по большому счету не умеем. И если быть откровенными, многие смотрят на это как на излишнюю бережливость. Но давайте обратимся к цифрам. По нормам, установленным для оплаты, рассчитанным некогда грамотными людьми, каждый человек расходует за сутки 220 литров холодной и 150 литров горячей воды. Оплата за горячую и холодную воду производится по количеству прописанных в доме (квартире) людей. И поэтому неважно, сколько человек живет в квартире реально и сколько воды они расходуют, — оплата всегда одинакова. В Санкт-Петербурге семья из трех человек за год расходует на оплату горячей и холодной воды приблизительно 6600 рублей. Семья из четырех человек — приблизительно 8800 рублей. При установке счетчиков горячей и холодной воды экономия в месяц составляет примерно 375 рублей для семьи из трех человек и 500 рублей для семьи из четырех человек. В год, соответственно, 4500 рублей и 6000 рублей. Вернее сказать, это не экономия, а переплата за неоказанные услуги. Эти расчеты сделаны на основании привычного расходования воды в семье. Установка счетчиков обходится ориентировочно в 5000 рублей и окупается примерно за год. А дальше все просто, инвестиционная арифметика. При инвестировании 4500 рублей под 15% годовых через 10 лет будет 75 536 рублей, через 20 лет — 396 953 рубля, через 30 лет — 1 956 353 рубля. То есть через тридцать лет суммы хватит на покупку еще одной квартиры стоимостью 60 000 долларов. При инвестировании 4500 рублей под 20% годовых через 10 лет будет 93 595 рублей, через 20 лет — 696 330 рублей, через 30 лет — 5 318 467 рублей. Через тридцать лет можно будет купить домик стоимостью в 160 000 долларов. Это применительно для семьи из 3 человек. Для семьи из 4 человек расчеты будут такими. При инвестировании 6000 рублей под 15% годовых через 10 лет будет 121 822 рубля, через 20 лет — 614 661 рубль, через 30 лет — 2 608 470 рублей. Через тридцать лет этой суммы хватит на квартиру, стоимостью порядка 80 000 долларов. При инвестировании 6000 рублей под 20% годовых через 10 лет будет 124 793 рубля, через 20 лет — 928 440 рублей, через 30 лет — 7 091 289 рублей. Через тридцать лет суммы хватит, чтобы купить приличный дом за 220 000 долларов. И это вовсе не смешно, намного смешнее просто так отдавать эти деньги за то, чего не существует, а вернее, за неоказанные услуги.

Глава шестая. Академия жизни Жизнь — лучшая школа Время меняется, а вместе с ним меняемся мы.

Овидий

То, насколько каждый из нас способен обучаться, в реальности показывает жизнь. Наличие отличных оценок в школе и институте, конечно, говорит о многом, но отчасти это показатель хорошей памяти. Жизнь же помогает выучить много разных наук. В отличие от школьного образования, жизнь не ставит оценок. Каждый человек сам понимает, насколько он усваивает предлагаемые знания. Каждый сам понимает, если ему действительно важно понимать, каким образом сдавать «контрольные работы» и что такое сессии жизни.

Рассказ Кирилла Несколько раз в жизни мне приходила мысль, что я уже многое знаю, но как только я так думал, жизнь подбрасывала ситуации, которые заставляли обращать внимание на новые области, с которыми я еще не встречался. Однажды я познакомился с Мирзакаримом Санакуловечем Норбековым. Это очень богатый человек, и не только в материальном плане. Он является основателем «Института самовосстановления человека», и его методика уже помогла очень многим людям. Но самое большое удивление я испытал, когда увидел, как этот человек, несмотря на то, что ему уже почти 50 лет, может быть одновременно и учителем и учеником. Мирзакарим Санакулович очень быстро и откровенно признается в том, чего он не знает, и никогда не говорит на темы, в которых он не осведомлен. И если он встречает человека, который знает больше в необходимой ему области, то моментально напрашивается ему в ученики, пусть даже на 15 минут. Он не умничает и не рассуждает. Если не знает, он слушает и задает вопросы и снова слушает. Он начинает учиться в тот момент, как только понимает, что знает меньше. Удивительная способность, правда? Дело в том, что, применяя именно такой подход, можно действительно начать понимать жизнь, которая постоянно меняется и комбинирует новые ситуации и новые возможности. Только понимая свои белые пятна, вы можете моментально восполнять их. Когда что-то происходит в жизни, это лишь указывает на то, чего мы не знаем, и, по всей видимости, что должны понять. Игнорирование информации, которую подбрасывает жизнь, часто приводит к повторному возникновению подобных ситуаций.' Как уже было сказано в начале книги, в обычной школе выдают определенные знания и проверяют, как человек их усвоил. В реальной жизни возникают ситуации, и ты должен действовать, собирать недостающую информацию, принимать решения и реализовывать их, чтобы получить необходимый результат. Часто ситуации комбинируются непохожим, особенным образом, и к ним нельзя, как в школе, всегда быть готовым, а тем более воспользоваться шпаргалкой. Как бы ни складывались обстоятельства в жизни, мы живем в информационном веке. Основным энергоинформационным эквивалентом для большинства людей служат деньги, и это факт. Так или иначе они влияют на все сферы нашей жизни. Именно поэтому жизнь всегда будет сталкивать нас с необходимостью грамотного обращения с этим эквивалентом ценностей — деньгами, — а если вы будете игнорировать этот вопрос, то жизнь как самый лучший учитель будет повторять вам снова и снова, что урок необходимо выучить! Поэтому не нужно ждать, а есть смысл стать самоучкой. Понять, что же значат для вас деньги на самом деле. Понять, что вы хотите, и отбросить ненужные цели. Выкинуть фальшивые желания и научиться создавать доход, основываясь на ваших лучших качествах или хобби. После этого изменить привычки расходования денег, потому что если вы не сделаете этого, никакое количество денег не убережет вас от финансовых проблем. Это может звучать парадоксально, но зачастую бывает именно так. Большой доход вовсе не означает

того, что у людей все в порядке с финансами. Важно понимать, к чему вы приближаетесь, — день за днем, год за годом. Важно научиться выделять главные вещи и делать их в первую очередь, пренебрегая срочными, но вовсе не важными делами. Гораздо важнее, к примеру, научиться использовать средства, которые вы зарабатываете, правильным образом, потратив на это определенное количество времени, чем тратить много времени на зарабатывание этих же средств и не понимать, куда они исчезают с огромной быстротой.

Будьте открыты Опыт — основа роста. Генри Адамс

Мы не всегда можем знать, к чему приведут нас то или иное знакомство или какиенибудь обстоятельства. Мы мечтаем о многом, но часто бывает так, что, когда возникают возможности, мы не находим, как воспользоваться ими. В каждый момент времени в мире происходят различные вещи: концерты, выставки, покупки, продажи, отдых, развлечения. Жизнь не останавливается ни на минуту. Если в одной точке земного шара люди ложатся спать, то в другом месте в это время они просыпаются. В жизни все время что-то происходит, и от того, какое отношение вы имеете к жизни, зависит то, как вы живете, о чем думаете и что вас вдохновляет.

История Кирилла С самого детства мне нравились автомобили, и я не пропускал по телевизору ни одних автосоревнований. Состязания всегда захватывали мой дух, а в машинах я видел что-то особенное. Еще в детстве сбылась одна моя мечта. В седьмом классе мы с отцом смотрели фильм, в котором группа захвата освобождала самолет, подъезжая к нему на «Багги» (спортивном внедорожнике).

— Вот бы тебе такой автомобиль, — сказал отец.

— Отличная идея! — обрадовался я. — Так давай купим! И я напомнил отцу, что у его знакомого в гараже стоит «Картинг» (кордовый спортивный автомобиль малого класса). Отец ничего не ответил, но на следующий день я случайно услышал, как он разговаривал по этому поводу по телефону со своим приятелем. Все произошло классически. Мы собирались строить дачу, и нужно было шкурить бревна. Отец заключил со мной договор. Я должен был очистить бревна от коры — и тогда у меня появится свой автомобиль. Свой автомобиль в седьмом классе — это просто фантастика. Не так важно, что это кордовая модель и что по улицам на ней ездить запрещено, но что такое автомобиль для мальчишки, думаю, понятно многим. Каждый день я просыпался рано утром, выпивал стакан молока и бежал на поляну, где до вечера очищал четырехметровые бревна от коры при помощи специальных приспособлений. Иногда в этом участвовали отец и мой старший брат. На все это занятие ушло порядка полутора месяцев. У меня уже был навык вождения автомобиля, так как отец усадил меня за руль еще в четвертом классе, когда яеле дотягивался до педалей. И вот я уже вспоминаю, как переключать скорости, проверяю давление в шинах, уровень масла, надеваю шлем, завожу мотор и включаю первую передачу. Бросаю сцепление, и визг спортивной резины пронзает окрестности. Этот восторг, который мы испытывали с друзьями, создав специальную трассу в своем поселке и устраивая заезды на время по секундомеру, как настоящие гонщики,

врезался в нашу эмоциональную память на всю жизнь. Уже в седьмом классе мы серьезно готовились к заезду, тренировали отдельные виражи, повороты, рассчитывали траектории заноса и восхищались смелостью друг друга. Серьезные люди, серьезный график. В школе мы договорились получать хорошие отметки для того, чтобы никого не оставляли дома и никто не мог пропустить гоночных заездов. Мы помогали друг другу в разных делах, чтобы у нас было больше времени на отработку навыков автогонщиков. У нас был свой порядок и свои правила, и многие взрослые завидовали нам. Как важно то, к чему ты готов в жизни, я понял в военной академии. В первой нашей книге я писал, как познакомился с «Хозяином бытовой техники», предпринимателем, который с нуля создал довольно крупную компанию в СанктПетербурге. И вот однажды в конце третьего курса академии, летом, когда я гулял со своей девушкой в парке, он позвонил мне: — Кирилл, привет, ты где?

— Гуляю в парке, недалеко от общежития, — ответил я.

— Ко мне приехал друг, — сказал хозяин бытовой техники, можешь показать ему вечером город?

— Конечно, — сказал я, — но я буду с девушкой, это не страшно?

— Нет проблем, — ответил хозяин бытовой техники, — и мы договорились о встрече. К этому времени я уже довольно хорошо знал Петербург, потому что на машине ездил довольно часто. А когда ко мне приезжал одноклассник, с которым мы не виделись много лет, мы были на обзорной экскурсии по городу, которая мне очень понравилась, и я много нового узнал о замечательном городе. В назначенное время мы встретились и познакомились. Немного поговорив, хозяин бытовой техники сел в свою машину и уехал с семьей. Новый знакомый предложил мне сесть за руль белоснежного «Lexus 400», сославшись на то, что он уже немного устал. Я посадил рядом свою девушку, а владелец автомобиля со своей дочкой сели сзади. Сиденье само подрегулировалось после того, как я нажал кнопку, на которую мне указал новый знакомый.

— Ты ездил на машине с автоматической коробкой? — спросил меня новый знакомый.

— Да, ничего сложного, — ответил я, вспоминая, что мне рассказывали друзья о том, что на «автомате» всего две педали, и нажимать их надо только одной ногой, а вторую нужно убрать на специальную подножку. Нажав на тормоз, нужно перевести рычаг в положение «D» и, отпустив педаль тормоза, нажать на педаль газа. Несмотря на то что эту операцию я производил впервые в жизни, все прошло благополучно. Сначала было непривычно, потому что габариты машины заметно отличались от того автомобиля, на котором я привык ездить, но через несколько минут я привык. Выехав на экскурсионный маршрут, я начал рассказывать все, что мог вспомнить с экскурсии и занятий культурологией в академии, сопровождая повествование привычными фразами: «Посмотрите направо, посмотрите налево». Некоторые моменты дополняла моя девушка, и от этого рассказ был только интересней. Нам было интересно познакомить людей с одним из самых красивых городов, и мы делали это с большим удовольствием.

Закончив экскурсию, мы оказались в кафе. Наши новые знакомые поблагодарили нас, сказали, что узнали много интересного, и спросили, можно ли в следующий раз продолжить. Конечно мы согласились.

— Ты хорошо водишь, — сказал мой новый знакомый.

— Спасибо, — ответил я, —у меня просто были хорошие учителя. Мы рассказали друг другу о своих интересах и занятиях. День приближался к вечеру, и новый знакомый попросил отвезти их с дочкой в «Плазу» (клуб на Васильевском острове). Когда мы приехали туда, хозяин машины с улыбкой сказал: — Ну что, заберешь нас утром?

— А машина, куда ее?— спросил я.

— Можешь покататься, — ответил он, — доверенность писать не буду, все равно машина с заграничными номерами, будь осторожен, если что — звони. Сказать, что я был польщен, это значит не сказать ничего. Когда сбываются твои мечты, пусть даже сначала на одну ночь, и ты можешь пожить в будущем, ты можешь окунуться в мир новых эмоций, ощущений и понять, что значит ездить на хорошей машине, что значит общаться с богатыми людьми, — все это очень сильно вдохновляет. Та ночь останется в моей памяти на всю жизнь. Невский проспект весь в огнях, желтый мигающий на всем пути, чистые улицы, легкая музыка и состояние происходящего волшебства. Мы отвезли на поезд моего друга, который уже сдал сессию, проводили его и проехали по самым красивым набережным города. Утром мы подъехали к клубу и забрали наших новых знакомых. Им очень понравилось в клубе, и вообще они остались очень довольны своим пребыванием в Петербурге. Чтобы вы ни делали, вы не знаете, что может пригодиться вам завтра. Но если вы открыты и готовы принять то, что встречается у вас на пути, вы будете просто поражены от того, какие волшебства могут происходить. Это только один из случаев, который очень сильно повлиял на мою дальнейшую жизнь. И точно так же в жизни каждого человека происходят события или они возможны потенциально. Важно уметь разглядеть и чуть приблизить их. Поверить и сделать шаг навстречу. Не закрываться и не прятаться от происходящего, а быть открытым.

Богатство — это норма Люди — хозяева своей судьбы. Уильям Шекспир

Так сложилось, что в нашей стране богатых людей тихо ненавидят, но, с другой стороны, почти каждый из тех, кто ненавидит, был бы не против того, чтобы именно с ним поделились своими средствами более богатые люди. Но все зависит, скорее всего, от других вещей. Нельзя все сваливать на стереотипы общества и культурные устои страны. На наш взгляд, все зависит немного от другого. Все зависит от того, какую жизнь вы хотите прожить и что именно вы хотите сделать в этой жизни. В главе «Что такое богатство» мы довольно подробно рассмотрели, что на самом деле означает слово богатство. И если у кого-то еще остались какие-то ассоциации с воровством, жадностью и другими отрицательными моментами нашей жизни, то это значит лишь то, что вы понимаете богатство именно таким образом и видите в нем то, что называется совсем по-другому.

На самом же деле богатство — это показатель умения создавать. Возможно, это звучит странно и непривычно, но ведь многие когда-то считали, что земля плоская, лишь только потому, что не знали, какую в действительности она имеет форму. И если исходить из того, что человек создан по образу и подобию Бога, который является Творцом и Создателем, то, следовательно, и человек не лишен этих качеств. А значит, человек богат по определению. Богатство — это норма. Сейчас мы не будем ссылаться на пример более развитых стран, несмотря на то, что некоторые из них действительно очень богаты, хотя и в этих странах тоже существуют приличные проблемы... Но все же задайте себе вопрос: «Богатый ли я человек?» Ответ на этот вопрос и будет тем вердиктом, который определит вашу дальнейшую жизнь. Если ваши мысли сконцентрированы только на том, что богатство — это наличие у вас капитала, то у большинства его действительно нет. И если у вас его нет, то вы занесете себя в список небогатых. Но очень много действительно богатых людей, еще не имея капитала, знали, что они богаты. Вот и весь секрет. Знали и действовали в соответствии с этим знанием. Привычки многих людей состоят в том, что они направлены на зарабатывание денег ради выживания. И это основной из моментов, который мешает по-настоящему задуматься, как же вы действительно хотите прожить жизнь. Если вы работаете изо дня в день по многу часов, то вряд ли у вас останутся силы и желание подумать над тем, что же действительно вы хотите от жизни и как хотите жить. Это настолько важно, что если бы большинство людей осознали это, то измениться могло бы очень многое. Но, к сожалению, в нашем обществе сейчас очень много недоверия и страха, которые в свою очередь вызывают жадность. Да, именно так, именно страх вызывает жадность. А страх появляется в результате недоверия не только к другим, но и к себе самому. Необходимо научиться мыслить по-другому, иначе, мыслить категориями богатого человека. Именно с этого начинается другая жизнь. Наверняка многие знакомы с эффектом плацебо — это эффект выздоровления человека в случае, когда он верит в то, что лекарство, данное ему от болезни, способно действительно помочь. И не важно, что это может быть просто кусочек сахара. Так вот вопрос: «От чего в этот момент выздоравливает человек?» Если бы сахар так хорошо помогал от различных болезней, то он, наверное, был бы самым популярным лекарством. На самом деле человек выздоравливает потому, что верит в выздоровление. Один наш знакомый, очень хороший врач, рассказал нам, как пациенты, после того как он выслушивает их рассказ, объясняет им некоторые вещи и немного работает с их телом, уже приходя на следующий сеанс, называют его магом и волшебником. Хотя сам он не видит ничего мистического в своих действиях. Как он объяснил нам, он заметил странную закономерность: после того как он выслушивает людей, просто не перебивая, и понимающе кивает головой, человек уже на 70% выздоравливает. Остальное — только дело техники. В ход идут действительно влияющие на здоровье техники, но главное — это настройка сознания на здоровье. Никакого волшебства. Человек после общения с хорошим врачом начинает верить в свое выздоровление и вести себя как здоровый человек, и ему больше незачем болеть. Такая же картина и с богатством. Пока вы не поверите в то, что вы богатый человек, пока вы не поймете то, что богатство ваше в вас, вы не сможете стать богатым в материальном плане. Привычки менять тяжело, но изменить привычки бедных людей на привычки богатых — это стоящее занятие. Потому что, как известно, именно привычки формируют характер, который в свою очередь формирует судьбу.

Обратите внимание на голубые экраны, стоящие у вас дома. 70% рекламного времени занимают рекламы различных лекарственных препаратов. Почему? Потому что это очень рентабельный бизнес, а у большинства наших граждан сейчас больное сознание. Есть люди, которые, узнав о симптомах той или иной болезни, сразу найдут у себя все симптомы и заболеют. Ничего смешного! Это страшно, потому что с богатством та же проблема. Большинство людей верят в то, что они бедные и никогда не станут богатыми. Это так же, как болезнь. Это плохая норма. Нужно научиться мыслить по-другому. Нормой должна стать богатая жизнь. Но очень важно не путать! Не жадная, а богатая жизнь, а это, как говорят в Одессе, две большие разницы. Так же как не нужно путать богатых людей с бедными людьми, имеющими много денег. Большинство людей планируют быть бедными, думая, что, когда они уйдут на пенсию, их доход понизится. Они планируют усердно работать всю жизнь для того, чтобы стать бедными. В чем смысл? При постройке дома вы сначала нанимаете архитектора, который помогает составить вам план. Но странно то, что те же самые люди, начиная строить свою судьбу, не составляют никаких планов на будущее, в том числе и финансового. Что касается денег, то для богатства нет шаблонов, но большинство людей по привычке используют те схемы и планы, которыми пользовались их родители, и это приводит их к соответствующим результатам. Вся разница в том, что именно для вас является нормой — богатство или бедность. Это не значит, что вы не можете ничего изменить, это значит, что все останется как прежде, если вы ничего не будете менять. Это значит лишь то, что зависит только от вас, станет ли богатство вашей нормой. Не важно, работаете вы наемным работником или занимаетесь бизнесом, вы можете стать более богатым, в том числе и в финансовом плане. Обратите внимание на приведенную схему. На схеме изображен элементарный план богатого человека. Если вы закроете правую часть рисунка, то останется план бедного человека. Да, именно так. Если вы не платите самому себе, независимо от того, наемный вы работник или бизнесмен, в конечном итоге у вас не остается ничего, и вы всегда будете зависеть либо от детей, либо от работодателя, либо от государства.

То, что происходит в государстве с пенсионным обеспечением на данный момент, — это трагедия нашего общества. Но, к сожалению, многие поймут это, когда уже будет слишком поздно. Если вы будете платить самому себе минимум 10% от своего заработка, то это поможет вам быть более свободным. Не важно, создадите вы резервный капитал или активы, приносящие доход на эти деньги. Важно то, что у вас будет большая защищенность по сравнению с теми, кто этого не сделает. Будьте БОГАТЫ!