Batirente - Guide du participant

Donner vie Ă mes projets de retraite

Guide du participant

Bienvenue à Bâtirente Ce Guide du participant contient tout ce dont vous avez besoin pour vous doter d’un plan stratégique pour la retraite. Vous y trouverez des informations générales sur la ainsi que sur les rentes et les principales règles Bienvenue à retraite Bâtirente prévues les régimescontient publics tout de retraite. utilisant le logiciel Ce Guide par du participant ce dontEn vous avez besoin pourCalculateur vous doter ou la calculette Planirente , vous découvrirez le pourcentage de votre Retraite d’un plan pour la retraite. Vous y trouverez des informations générales sur salaire que vous devrez épargner pour rencontrer vos objectifs de retraite. la retraite ainsi que les principales caractéristiques des régimes publics.

Enfin, avec le Test Minute, vous pourrez déterminer de façon précise votre En utilisant la calculette Planirente, découvrez le pourcentage de votre salaire profil d’investisseur et choisir le fonds diversifié Bâtirente qui vous convient. que vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs de retraite. Enfin, à l’aide dulecture.

Test Minute , déterminez de façon précise votre profil d’investisseur Bonne et choisissez le fonds diversifié Bâtirente qui vous convient.

Bonne lecture.

Objectif des régimes de retraite Bâtirente L’objectif de votre régime Bâtirente est de vous permettre de vous constituer un capital en vue de la retraite. Il vous procure des avantages appréciables que vous découvrirez en consultant ce guide.

Dans votre régime Bâtirente, vous aurez certains choix à faire : 1. Le niveau de votre cotisation De façon générale, le taux de la cotisation salariale obligatoire est fixé par convention collective.

Selon votre situation, il est possible que vous deviez investir un montant additionnel pour être en mesure de prendre votre retraite au moment où vous le souhaitez. Profitez de l’occasion pour mettre à jour votre « plan de match » pour une retraite réussie.

Consultez la section du guide !

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2. Le placement de vos cotisations Bâtirente vous donne accès à une gamme variée de fonds de placement gérés par des professionnels reconnus. Prenez le temps de déterminer votre profil d’investisseur pour vous assurer que votre choix de fonds répond bien à votre situation personnelle ; ce choix aura une incidence directe sur la somme d’argent accumulée dans votre compte.

Consultez la section du guide !

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3. La désignation du bénéficiaire Vous pouvez désigner votre ou vos bénéficiaires en cas de décès avant la retraite. Si vous n’en désignez aucun, votre bénéficiaire réputé sera votre succession.

ATTENTION !

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Dans les cas du régime de retraite simplifié (RRS), du régime à cotisations déterminées, du régime de pension simplifié (RPS), du REER immobilisé, du compte de retraite immobilisé (CRI) et du fonds de revenu viager (FRV), le conjoint a priorité sur tout autre bénéficiaire désigné. Cela signifie que la prestation de décès lui sera automatiquement versée. Le RRS, le régime à cotisations déterminées, le CRI et le FRV permettent au conjoint qui le souhaite de renoncer à la prestation de décès. Cette renonciation doit se faire par écrit avant le décès. Si vous n’avez pas de conjoint, ou si celui-ci y a renoncé, la prestation de décès reviendra au bénéficiaire désigné.

Bénéficiaire révocable ou irrévocable ?

Si votre bénéficiaire est désigné à titre révocable, vous pouvez modifier votre désignation en tout temps. S’il est désigné à titre irrévocable, vous devez obtenir son consentement écrit si vous souhaitez effectuer un changement de bénéficiaire.

Au Québec, lorsque vous désignez votre conjoint légal à titre de bénéficiaire sans spécifier qu’il est révocable, sa désignation est réputée irrévocable. Les autres bénéficiaires désignés sans spécification sont réputés révocables.

Il faut donc porter une attention particulière à la désignation de son ou ses bénéficiaires.

Insaisissabilité Au Québec, les sommes accumulées dans un régime complémentaire de retraite tel qu’un régime de retraite simplifié (RRS), un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un fonds de revenu viager (FRV) jouissent d’une protection légale qui les rend insaisissables par les créanciers en cas de faillite personnelle.

Par contre, les sommes accumulées dans un REER ou un FERR ne sont insaisissables que lorsque le régime répond à certaines conditions. Ainsi, dans le REER et dans le FERR Bâtirente, elles sont insaisissables lorsque le bénéficiaire que vous désignez est votre conjoint légal, un ascendant (père, mère) ou un descendant direct (enfant). Elles sont également insaisissables lorsque vos bénéficiaires sont d’autres personnes – un conjoint de fait par exemple – que vous désignez à titre irrévocable.

De plus, il faut noter que la loi canadienne sur la faillite et l’insolvabilité a été modifiée le 7 juillet 2008 pour exclure tous les REER et tous les FERR des actifs de la faillite, à l’exception des cotisations qui y ont été effectuées dans les 12 mois précédant la date de la faillite.

Ces cotisations seraient cependant insaisissables si la désignation de bénéficiaire respecte les conditions décrites au paragraphe précédent.

À NOTER

ll s’agit là de règles générales et des exceptions pourraient s’appliquer selon les circonstances.

L’utilisation des informations et des outils à votre disposition Bâtirente vous donne accès à quantité d’informations et à divers outils pour vous aider à prendre des décisions éclairées. Ces outils ont été élaborés par des professionnels compétents en vue de vous aider à prendre les bonnes décisions. Vous devez les utiliser avant de faire vos choix.

Conseils En participant à un régime Bâtirente, vous obtenez un accès gratuit à une équipe de conseillers professionnels spécialisés dont le rôle est de vous fournir les informations et les conseils dont vous pourriez avoir besoin. Vous pouvez les joindre par téléphone pendant les heures d’affaires pour toute question portant sur les placements, votre régime, votre planification ou tout autre élément en lien avec votre retraite. Vous trouverez les coordonnées du service aux membres de Bâtirente à la page 14.

Information Vous recevrez à domicile plusieurs rapports personnalisés : votre relevé de placements, un relevé semestriel des transactions, la confirmation des transactions individuelles et les relevés aux fins d’impôt. De plus, vous pourrez en tout temps consulter votre compte personnel sur le site Internet de Bâtirente où les principales informations sur les Fonds Bâtirente sont continuellement mises à jour ; c’est facile, vous n’avez vous inscrire à www.batirente.qc.ca

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évaluer

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TR UC

Pourquoi ne pas analyser vos dépenses actuelles ? Qui sait, peut-être pourriez-vous faire une plus grande place à l’épargneretraite dans votre budget. Les dizaines et centaines de dollars investis aujourd’hui en vaudront des milliers avec le temps.

ÉPARGNER POUR LA RETRAITE Chacun espère avoir les moyens de profiter un jour d’une belle retraite. Vous y avez probablement déjà pensé. Mais avez-vous vraiment pris le temps de réfléchir aux moyens à mettre en œuvre pour vous assurer qu’elle sera confortable ? Si ce n’est déjà fait, il faudrait vous mettre rapidement à la tâche afin d’avoir le temps nécessaire pour accumuler le pécule qui vous permettra de réaliser les projets que vous avez en tête.

I

Combien vous faudra-t-il ?

Les spécialistes conviennent que pour maintenir son niveau de vie une fois à la retraite on devrait disposer d’un revenu équivalant à 70 % du revenu annuel brut moyen que l’on percevait au cours de ses trois dernières années de travail. Mais selon vos projets, il vous en faudra peut-être un peu plus ou un peu moins. Vos besoins pourront également varier au fil des ans selon votre style de vie à la retraite. Vous devez tenir compte que certaines dépenses comme celles liées aux soins de santé et aux loisirs vont probablement augmenter, alors que d’autres (hypothèque, charge des enfants, etc.) diminueront ou disparaîtront.

Pourquoi ne pas établir un budget comme si vous étiez déjà à la retraite ? Vous pourriez examiner vos dépenses actuelles pour estimer ce qu’elles seront à la retraite. Pour ce faire, référez-vous aux grilles de calcul établies par Question Retraite dans son Guide sur la planification financière de la retraite ou son site Internet. Vous trouverez les coordonnées de Question Retraite dans la section « Informations complémentaires » à la page 14.

Combien de temps durera votre retraite ?

L’espérance de vie a fait des bonds prodigieux depuis le siècle dernier. Selon les données de Statistique Canada, un homme né en 1900 avait une espérance de vie de 45 ans alors que sa compagne pouvait espérer vivre jusqu’à l’âge de 48 ans. La planification de la retraite n’était certainement pas leur première préoccupation. Aujourd’hui au Québec, un homme de 65 ans peut espérer vivre jusqu’à 83 ans1 alors qu’une femme du même âge peut espérer vivre jusqu’à plus de 86 ans2 ! Il faut donc prévoir un revenu pour plusieurs décennies.

Attention à l’inflation La hausse des prix des biens et des Évolution du coût d’un bien de 10 $ services, communément appelée 30 $ « inflation », peut jouer de vilains tours à la retraite. Un bien qui coûtait 10 $ 25 $ en 1975 en coûtait 30,10 $ vingt ans 20 $ plus tard en 19953. Il fallait donc avoir triplé ses revenus de retraite pour 15 $ conserver son pouvoir d’achat.

10 $ Heureusement, le taux d’inflation Années 0 5 10 15 20 25 après la retraite : a été relativement faible au cours des n n Inflation annuelle moyenne de : 2,5 % 3,5 % dernières années. Toutefois, même en supposant une inflation annuelle moyenne de 2,5 %, le bien qui coûte 10 $ aujourd’hui coûterait 12,80 $ dans 10 ans, 16,39 $ dans 20 ans et 20,98 $ dans 30 ans. Dans l’hypothèse d’une inflation moyenne de 3,5 %, il coûterait 28,07 $ dans 30 ans. En plus du montant qui est requis pour obtenir le revenu souhaité au moment du départ à la retraite, il est donc souhaitable d’ajouter un montant additionnel pour faire face à l’inflation.

1. Institut de la statistique du Québec 2. Idem 3. Banque du Canada

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Les régimes publics ne suffiront pas Les régimes publics constituent une bonne base mais, dans la plupart des cas, ils ne procurent qu’une partie des revenus nécessaires à la retraite. Comme les régimes publics sont sujets à un plafond, ils cessent de procurer une rente de remplacement au-delà d’un certain seuil de revenu. La meilleure façon de combler la portion de votre revenu qui n’est pas couverte par ces régimes est de participer au régime de retraite Bâtirente négocié par votre syndicat.

Sources de revenus pour une retraite à 65 ans avec 70 % du salaire 11 732 $

16 297 $

7 161 $

Salaire avant la retraite : * À titre d’illustration

7 286 $ *

9 715 $ *

6 553 $

6 553 $

6 553 $

30 000 $

40 000 $

50 000 $

12 150 $ *

planifier

RÉGIMES PUBLICS

...

II

n Régime privé

n ou épargne personnelle n Régime de rentes n du Québec n Pension de sécurité n de la vieillesse

Les rentes des régimes publics Sécurité de la vieillesse et supplément de revenu garanti La prestation de sécurité de la vieillesse (PSV) est imposable et son montant dépend du nombre d’années de résidence au Canada. Le montant maximum est de 546,07 $ par mois (au 1er janvier 2013). Les retraités dont le revenu net est supérieur à 70 954 $ (au 1er janvier 2013) doivent rembourser une partie ou la totalité de la PSV qu’ils reçoivent.

Le Supplément de revenu garanti (SRG) est une prestation mensuelle non imposable versée aux résidants du Canada qui reçoivent la PSV et dont le revenu est très faible.

Le gouvernement fédéral a annoncé des changements importants à la Pension de la sécurité de la vieillesse et au Supplément de revenu garanti. L’âge d’admissibilité à ces programmes passera progressivement de 65 à 67 ans. Les personnes qui ont actuellement 54 ans ou plus (nées avant le 1er avril 1958) ne seront pas touchées. Pour celles âgés de 51 à 53 ans, les changements seront appliqués de façon graduelle. Les personnes âgées de 50 ans ou moins (nées après le 31 janvier 1962) devront patienter jusqu’à 67 ans avant de recevoir la PSV ou le SRG. Régime de rentes du Québec Le Régime de rentes du Québec est un régime public auquel la participation est obligatoire pour les salariés. Les prestations du régime, basées sur les revenus de travail, sont imposables.

La pleine rente est payable à l’âge de 65 ans. Son calcul est complexe, mais on peut considérer qu’elle équivaut à environ 25 % de la moyenne des revenus sur lesquels vous avez cotisé.

Le maximum annuel de revenu de travail admissible est plafonné à 50 100 $ (au 1er janvier 2013) et la rente maximale payable à 65 ans est de 1 012,50 $ par mois (au 1er janvier 2013).

Une proportion importante des personnes retraitées reçoivent une rente inférieure à la rente maximale. En 20104, la rente mensuelle moyenne était de 444,47 $. Les pénalités prévues 4. Régie des rentes du Québec, statistiques, 31 décembre 2010.

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pour une rente versée avant 65 ans sont de –6 % pour chaque année d’anticipation avant 65 ans. Elles passent à –7,2 % à compter de 2014. Ainsi, une personne qui demande sa rente à 60 ans verra celle-ci réduite de 36 % plutôt que de 30 %, et ce, la vie durant.

Pour obtenir une projection de la rente à laquelle vous pourriez avoir droit, demandez votre relevé de participation à la Régie des rentes du Québec par téléphone ou par le biais de son site Internet. Si vous avez travaillé ailleurs au Canada, le Régime de rentes du Québec tient compte des cotisations versées au Régime de pensions du Canada pour établir le montant de votre rente de retraite. Le régime prévoit également certaines prestations en cas d’invalidité ou de décès. Vous trouverez les coordonnées des différents programmes publics de retraite dans la section « Informations complémentaires » à la page 14.

Même si mon budget est plutôt serré, j’ai l’intention de faire les efforts nécessaires pour accumuler le pécule qui me permettra de partir à la retraite l’esprit tranquille.

Le cas d’Hélène Hélène, 35 ans, est mère de deux enfants de 6 et 8 ans. De retour au travail, elle commence à cotiser au régime de retraite mis en place par son syndicat. Son salaire annuel est de 35 000 $. « J’ai dû quitter le monde du travail pendant plusieurs années pour des raisons familiales.

Maintenant que mes deux enfants vont à l’école, je suis revenue au boulot. Au retour, j’ai appris que le syndicat avait mis sur pied un régime de retraite simplifié (RRS), puis l’avait bonifié en augmentant les cotisations à 4 % pour l’employeur et autant pour l’employé. J’ai bien l’intention d’en profiter pour me bâtir un vrai fonds de pension. « C’est sûr qu’avec deux enfants, je n’ai pas les moyens de faire beaucoup d’économies. Mais même si mon budget est plutôt serré, j’ai l’intention de faire les efforts nécessaires pour accumuler le pécule qui me permettra de partir à la retraite l’esprit tranquille. Ça, tout le monde le mérite. Comme j’ai plusieurs années devant moi, j’ai choisi le Fonds diversifié Intrépide, un fonds dont la volatilité est un peu plus élevée que celle des autres fonds diversifiés. En choisissant un des fonds diversifiés offerts par Bâtirente, j’obtiens les services de gestionnaires de placement professionnels.

Pourquoi m’en priver ? En plus, je peux aller sur le site Internet de Bâtirente pour suivre mes placements et, si j’ai des questions, je peux obtenir des réponses rapides en m’adressant au service aux membres. »

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Ce tableau vous permet de connaître le pourcentage du salaire à cotiser pour atteindre l’objectif de 70 % de remplacement du revenu en tenant compte des régimes publics. Par exemple, si votre salaire moyen avant la retraite est de 30 000 $ et que vous commencez à épargner à 30 ans, un taux global de cotisation (employeur et employé) de 7,1 % de votre salaire au régime de retraite Bâtirente devrait vous permettre de vous retirer à 65 ans avec 70 % de votre revenu.

Mais si vous commencez à 40 ans, ce taux grimpera à 10,8 %. On voit donc l’importance de contribuer le plus tôt possible à son régime de retraite. Attention ! Si vous souhaitez vous retirer avant 65 ans, il faudra prévoir investir des sommes supplémentaires. Pour connaître ces montants, nous vous invitons à utiliser le Calculateur Retraite.

calculer

1. Le tableau des taux de cotisation

...

DÉTERMINER LES MONTANTS À ÉPARGNER Maintenant que vous connaissez mieux vos besoins pour la retraite ainsi que les régimes publics auxquels vous êtes éligibles, vous pouvez déterminer les sommes à épargner pour atteindre vos objectifs. Nous vous proposons trois outils pour le faire.

III

Taux combiné de cotisation (employeur et employé) requis pour un objectif de 70 % du revenu à 65 ans, en tenant compte des régimes publics* Âge au début des cotisations Salaire moyen avant la retraite

20 ans

30 ans

40 ans

50 ans

30 000 $

5,1 %

7,1 %

10,8 %

18,0 % + 1,6 % non enregistré

40 000 $

6,4 %

8,9 %

13,2 %

18,0 % + 5,6 % non enregistré

50 000 $

7,2 %

10,2 %

15,5 %

18,0 % + 11,3 % non enregistré

* Basé sur les hypothèses suivantes : inflation moyenne de 2,5 % et rendement annuel moyen de 6 %.

2. La calculette Planirente Pour aller un peu plus loin dans votre démarche, nous vous proposons d’utiliser la calculette Planirente. Cet instrument simple permet de déterminer de façon encore plus précise le pourcentage du salaire à épargner.

3. Le Calculateur Retraite Vous voulez dresser un portrait plus détaillé de votre situation personnelle ? Bâtirente met le Calculateur Retraite à votre disposition sur son site Internet. En inscrivant certaines informations personnelles, les caractéristiques des régimes auxquels vous participez et les épargnes déjà réalisées, vous découvrirez les revenus sur lesquels vous pourrez compter une fois à la retraite, incluant les régimes publics. Vous y verrez en détail, année après année, les revenus que vous pourriez recevoir à compter de l’âge de votre retraite et ce, jusqu’à l’âge de 100 ans. Vous y verrez également le taux d’épargne requis pour atteindre vos objectifs.

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placer

IV

PLACER L’ÉPARGNE POUR LA RETRAITE

Le rendement et le risque

...

« Qui ne risque rien n’a rien ! ». On connaît tous l’adage. C’est on ne peut plus vrai quand il est question de placements. Voici les principaux types de placements : 1. Les placements garantis Ce type de placement rapporte des intérêts déterminés à l’avance que l’on est certain d’obtenir.

Le rendement obtenu à long terme sur ce type de placement est, sauf exception, inférieur à celui que rapporteraient, sur la même période, des placements non garantis.

2. Les placements non garantis La valeur de ces placements peut fluctuer à la hausse comme à la baisse (volatilité) et leur rendement n’est pas connu à l’avance. C’est pourquoi on dit qu’ils sont « risqués ». Sur des périodes à long terme, ils procurent en général un rendement supérieur aux placements garantis.

Les placements non garantis incluent deux grandes catégories : Actions étrangères

FONDS DIVERSIFIÉS

Rendement à long terme

élevé

La relation risque–rendement

Actions canadiennes

Titres à revenu fixe

Les titres à revenu variable, tels que les actions, peuvent procurer des revenus de dividendes, mais ils sont attrayants surtout pour la croissance de leur valeur à long terme. Comme leur valeur marchande fluctue selon les anticipations des investisseurs, elle peut s’apprécier ou se déprécier sur des périodes plus ou moins prolongées. n

Compte à intérêt garanti (CIG) Vo l a t i l i t é ( r i s q u e )

Les titres à revenu fixe, tels que les obligations, procurent des revenus réguliers d’intérêt. Leur valeur marchande fluctue à l’inverse du mouvement des taux d’intérêt : elle diminue lorsque les taux montent et elle monte lorsque les taux diminuent. n

élevé

De façon générale, la valeur marchande des titres à revenu fixe fluctue moins que celle des titres à revenu variable; c’est pour cela qu’ils sont considérés moins risqués. Leur potentiel d’appréciation à long terme est cependant moins élevé que celui des titres à revenu variable.

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L’importance du rendement

276 700 $

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, une variation de 1% du rendement fait une grande différence à long terme. Voyons les cas de Pierre, de Jean et de Jacques qui, tous les trois, investissent 3 500 $ par année dans leur régime de retraite pendant 30 ans.

232 500 $ 196 300 $

Un même investissement, trois valeurs accumulées Pierre obtient un rendement moyen de 4 % ; sa valeur accumulée est de 196 300 $ ; n Jean obtient un rendement moyen de 5 % ; sa valeur accumulée est de 232 500 $, soit 18 % de plus que Pierre ; n Jacques obtient un rendement moyen de 6 % ; sa valeur accumulée est de 276 700 $, soit 19 % de plus que Jean et 41 % de plus que Pierre. n

Pierre Rendement

4%

Jean 5%

Jacques 6%

La règle du 72 Vous voulez savoir combien d’années il vous faudra pour doubler votre placement ?

Prenez le chiffre 72 et divisez-le par votre taux de rendement.

Ainsi, un placement de 1 000 $ dont le rendement est de 8 % doublera en 9 ans ; le même placement de 1 000 $ prendra 24 ans pour atteindre 2 000 $ si le taux de rendement est de 3 % (72 ÷ 3 = 24). À l’inverse, vous pouvez déterminer le taux de rendement dont vous avez besoin pour doubler votre placement à l’intérieur d’un certain nombre d’années : 72 divisé par le nombre d’années = taux de rendement requis.

Le bon dosage Il est bien connu que l’on ne doit pas mettre tous ses œufs dans le même panier. En effet, les placements que l’on fait dans son régime de retraite sont là pour longtemps. Et qui peut dire quand les actions feront mieux que les obligations ou vice versa ? C’est pourquoi une bonne diversification entre les différentes catégories d’actifs permet de diminuer les risques et de maximiser les rendements. Ainsi, les titres à revenu fixe permettent de stabiliser le portefeuille alors que les titres à revenu variable procurent du rendement à long terme.

Attention toutefois, il ne suffit pas de « juste mettre un peu de tout », mais d’établir le dosage qui permet d’obtenir le rendement maximal pour un niveau de volatilité donné. Vous n’avez pas nécessairement le même niveau de tolérance au risque ni le même horizon de placement que vos camarades de travail.

Les fonds diversifiés Bâtirente proposent une grande diversification entre plusieurs types de placements selon des combinaisons différentes. Chacun d’eux est rééquilibré périodiquement et vise à procurer à long terme un rendement ajusté pour un profil déterminé de tolérance au risque.

L’actif des Fonds Bâtirente est confié aux meilleurs gestionnaires disponibles pour chacune des catégories de placements. Leur gestion et leur performance font l’objet d’une surveillance continue par le comité de placement de Bâtirente. Avec un fonds diversifié Bâtirente, vous bénéficiez en tout temps d’un portefeuille global plus performant, ajusté pour le risque et géré à peu de frais.

CONSEIL

Prenez le temps de lire l’information pertinente sur les fonds de placement et utilisez le Test Minute pour déterminer votre profil d’investisseur et connaître le fonds diversifié Bâtirente qui y correspond. Si vous ne faites aucun choix, vos cotisations seront placées dans le fonds de placement par défaut qui a été établi pour votre groupe.

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Où trouver l’information sur les fonds offerts par Bâtirente : dans les documents annexés au présent guide ; n sur le site Internet de Bâtirente au www.batirente.qc.ca ; n dans nos différentes publications : – bulletins mensuels ; – lettres semestrielles ; – rapports financiers annuels ; n auprès du service aux membres au 1 800 463-6984. n

Bâtirente, investisseur responsable Bâtirente veille aux intérêts à long terme de ses membres. C’est pourquoi il s’intéresse non seulement aux aspects financiers de ses placements, mais également à leurs aspects environnementaux, sociaux et de gouvernance. Il exerce donc ses droits de vote dans les assemblées générales des entreprises où il détient des placements et participe activement au développement de bonnes règles de gouvernance et à l’adoption de saines pratiques sociales et environnementales.

Le cas de Manuel Manuel, 28 ans, gagne 38 000 $ par année.

Il participe depuis cinq ans au régime de retraite simplifié Bâtirente (RRS) instauré par son syndicat « Mon syndicat a négocié il y a plusieurs années un REER collectif Bâtirente que nous avons transformé en régime de retraite simplifié (RRS) il y a cinq ans. Cela nous avait permis d’augmenter les contributions de l’employeur sans accroître ses déboursés. Nous avions au départ obtenu de l’employeur une contribution de base de 3 % du salaire et une contribution égale de la personne salariée. Lors de la dernière négociation, nous avons obtenu un nouveau gain. Maintenant, lorsque nous contribuons 4 % au lieu de 3 %, l’employeur verse aussi 4 %. Pour moi, pas question de laisser tomber le 1% supplémentaire de l’employeur : j’ai haussé ma cotisation à 4 %, le maximum, pour que l’employeur verse sa pleine cotisation de 4 %. « J’épargne de façon systématique. Mes contributions sont prélevées automatiquement sur mon salaire avec ajustement immédiat de l’impôt. Je n’ai même pas besoin d’y penser. En plus, j’ai transféré mes REER personnels dans Bâtirente de façon à profiter du taux de frais avantageux. Il me sera possible de les utiliser pour l’achat d’une maison. On ne sait jamais ! « Plusieurs de mes camarades plus âgés ont choisi le Fonds diversifié Prévoyant parce qu’il est moins volatil. Moi, je suis encore jeune, j’ai décidé de placer toutes mes contributions dans le Fonds diversifié Intrépide. « Au moment de mon adhésion à Bâtirente, j’en ai profité pour mettre de l’ordre une fois pour toutes dans mes affaires. Je peux dormir l’esprit tranquille. »

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dans l’annexe jointe au présent guide (si applicable) ; n auprès de votre responsable syndical Bâtirente ; n auprès du service aux membres. n

Entrevue

profiter

Vous trouverez l’information sur les frais applicables à votre régime :

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DES FRAIS DE GESTION MOINDRES La mise en commun de l’épargne d’un grand nombre de syndiqués permet de maintenir les frais de gestion à un niveau inférieur à ceux généralement exigés par les fonds de placement comparables offerts au détail sur le marché. De plus, Bâtirente a pour politique de réduire les frais des groupes au fur et à mesure de la croissance de leur actif accumulé.

C’est l’un des avantages qu’apporte aux membres de Bâtirente l’appartenance à un système de retraite associatif.

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Madame Jocelyne Houle-Lesarge, FCGA, directrice générale de l’Institut québécois de planification financière et présidente de Question Retraite.

Q. Il n’y a probablement pas de recette miracle pour se préparer une retraite à l’abri soucis, mais il y a certainement une logique quand on entreprend une telle démarche…

R. Bien sûr. Quand on planifie sa retraite, il y a deux choses importantes auxquelles on doit d’abord penser : l’argent et ce qu’on veut faire. Autrement dit, combien aurai-je d’argent à la retraite et quels sont les projets que je voudrai et pourrai alors réaliser. Chaque individu doit avoir une réflexion sur ce sujet le plus tôt possible. Évidemment, lorsqu’on est jeune, cet exercice peut s’avérer difficile, mais si on attend la fin de sa vie de travailleur pour le faire, il se peut qu’il soit alors trop tard.

Q. Quel est le rôle du régime de retraite ?

R. Les règles fiscales nous permettent d’épargner annuellement pour la retraite jusqu’à 18 % de notre revenu de travail. L’épargne ainsi accumulée dans un RRS ou un REER peut fructifier à l’abri de l’impôt tant qu’elle n’est pas convertie en revenu de retraite. Économiser à partir d’un régime de retraite, c’est nettement supérieur. Quand on a accès à un vrai fonds de pension, c’est sûr que c’est beaucoup moins de trouble parce que ça se fait tout seul. C’est supérieur parce que c’est systématique. C’est supérieur parce qu’en plus l’employeur contribue et que ce sont les deux parts, celle de l’employé et celle de l’employeur, qui grossissent au fil des années. C’est tout un avantage par rapport à celles et ceux qui n’en ont pas.

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Le cas de Sylvie Sylvie, 55 ans, a trois enfants maintenant adultes. Elle a l’intention de prendre sa retraite dans cinq ans. « Il a été démontré qu’un régime complémentaire de retraite, c’est la meilleure façon d’avoir un jour les moyens de réaliser ses projets de retraite. Nous, il y a maintenant une dizaine d’années qu’avec notre syndicat, nous avons négocié notre régime de retraite. Au départ, nous avions demandé plusieurs soumissions, mais nous nous sommes vite rendu compte que Bâtirente Quelques années était une solution très avantageuse pour un petit groupe comme encore et ce sera mon le nôtre. En se regroupant avec d’autres syndicats CSN, on s’est tour. J’ai fait mes donné un système de retraite qui s’est toujours amélioré. Aucalculs... Encore cinq jourd’hui, tout le monde participe au régime de retraite simplifié ans. C’est pour ça (RRS). Nos quatre retraités sont heureux d’avoir pu demeurer que j’ai commencé dans un régime Bâtirente pour leurs revenus de retraite. à réduire la volatilité « Quelques années encore et ce sera mon tour. J’ai fait mes de mes placements. calculs et je pourrai prendre ma retraite à soixante ans. Encore cinq ans. C’est pour ça que j’ai commencé à réduire la volatilité de mes placements. J’ai toujours placé mes cotisations dans le Fonds diversifié Intrépide mais, il y a deux ans, j’ai commencé à transférer progressivement mes actifs dans le fonds Prévoyant et c’est là que je place maintenant toutes mes cotisations. C’est facile. Je n’ai eu qu’à téléphoner à notre service aux membres. »

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Il ne me reste que quelques semaines avant la retraite.

Je suis prêt. D’ailleurs, ça fait déjà un bon bout de temps que je m’y prépare de façon sérieuse.

Le cas d’Albert À 64 ans, Albert a un salaire annuel de 40 000 $ et participe depuis 14 ans au régime de retraite négocié par son syndicat. Son épargne est de 150 000 $, soit : • 95 000 $ accumulés dans son régime de retraite Bâtirente, incluant ses cotisations volontaires ; • 40 000 $ provenant de son ancien régime complémentaire de retraite et transféré dans un CRI Bâtirente il y a 14 ans ; • 15 000 $ accumulés dans Fondaction, le Fonds de travailleurs de la CSN. « Il ne me reste que quelques semaines avant la retraite. Je suis prêt. D’ailleurs, ça fait déjà un bon bout de temps que je m’y prépare de façon sérieuse. J’ai un secret. Dans le passé, je n’ai jamais retiré d’argent de mon régime durant la période où nous avions un REER collectif. J’ai même fait des cotisations volontaires additionnelles dans Bâtirente et dans Fondaction afin de maximiser mon épargne pour la retraite et d’aller chercher le fameux 70 % des revenus de mes dernières années de travail qui va me permettre de prendre une retraite sans souci financier. « Je me suis informé à propos de la SV et du RRQ. Ces deux régimes me procureront 37 % de mes revenus de travail dès que j’aurai atteint 65 ans. « J’ai également appris que je peux conserver mon argent dans les fonds Bâtirente pour continuer à profiter de tous les avantages qu’ils comportent. Les montants que j’ai accumulés seront transférés dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et un fonds de revenu viager (FRV) offerts par Bâtirente. Ils seront investis dans le Fonds diversifié Patrimonial qui est spécialement conçu pour les gens à la retraite. « Je pourrai donc enfin me consacrer à ma passion, l’ébénisterie, et laisser les professionnels choisis par Bâtirente travailler pour moi ! »

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ÉTAPES À SUIVRE

POUR PROFITER PLEINEMENT DE VOTRE RÉGIME BÂTIRENTE :

1 Déterminez le montant à épargner en utilisant la calculette Planirente ou le Calculateur Retraite.

2 Choisissez le(s) fonds Bâtirente correspondant à votre profil d’investisseur à l’aide du questionnaire Mon Test Minute.

3 Remplissez votre formulaire d’adhésion ou de modification et remettez-le sans tarder à votre responsable de groupe.

Vous avez des questions ? N’hésitez pas à consulter un de nos spécialistes du service aux membres (1 800 463-6984). Ils sont là pour vous.

INFORMATIONS COMPLÉMENTAIRES Régie des rentes du Québec (RRQ) 1 800 463-5185 www.rrq.gouv.qc.ca Programme de la sécurité de la vieillesse (PSV) Ressources humaines et Développement social Canada 1 800 277-9915 www.hrsdc.gc.ca Question Retraite Groupement pour la promotion de la sécurité financière www.questionretraite.com

BÂTIRENTE www.batirente.qc.ca Service aux membres 1 800 463-6984 batirente@ssq.qc.ca

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