Voor het sluiten van een verzekeringsovereenkomst

1 Bent u een nietprofessionele klant of een professionele klant?

Voor een distributeur verzekeringen mag distribueren, moet hij bepalen of u een niet-professionele klant of een professionele klant bent. In de praktijk worden particuliere klanten meestal beschouwd als niet-professionele klanten. Deze brochure overloopt dan ook enkel de regels voor de distributie van verzekeringen aan niet-professionele klanten.

2 Welke zijn uw verlangens en behoeften?

Aan de hand van een aantal vragen moet de distributeur uw verlangens en behoeften in kaart brengen voor hij met u een verzekeringsovereenkomst afsluit. Daarbij houdt hij rekening met de complexiteit van de verzekering en met het type klant dat u bent. Hij moet ervoor zorgen dat de verzekering die hij u voorstelt, afgestemd is op uw verlangens en behoeften.

Als hij u ook advies geeft over verzekeringen en u een gepersonaliseerde aanbeveling doet, moet hij uitleggen waarom de verzekering die hij u aanraadt het best aansluit bij uw verlangens en behoeften. We spreken van een gepersonaliseerde aanbeveling als die op u is afgestemd of gebaseerd is op een onderzoek van uw specifieke situatie. Een aanbeveling voor het grote publiek is bijvoorbeeld niet gepersonaliseerd.

Hierop geldt een uitzondering: als u een verzekering wil voor grote risico’s 2, hoeft de distributeur niet te informeren naar uw verlangens en behoeften.

2 In artikel 5, 39° van de wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen, zijn ‘grote risico’s’ gedefinieerd als risico’s in bepaalde verzekeringstakken waaraan vooral rechtspersonen of particulieren zijn blootgesteld met een vrij beroep of een industriële of commerciële activiteit.

U richt zich tot een distributeur om een verzekeringsovereenkomst af te sluiten. WAT MOET DE DISTRIBUTEUR DOEN?

Uw verlangens en behoeften in kaart brengen

De distributeur moet u vragen stellen over uw verlangens en behoeften en erop toezien dat de verzekeringsovereenkomst die hij voorstelt daarbij aansluit.

Verkoop zonder advies

Verkoop met advies

Als de distributeur u advies verleent, moet hij dit doen met een gepersonaliseerde aanbeveling waarin hij uitlegt waarom een bepaalde verzekering het best aansluit

bij uw verlangens en

behoeften.

3 Welke informatie moet u op voorhand ontvangen?

Alle informatie die u van een distributeur krijgt, moet correct, duidelijk en niet-misleidend zijn, zowel qua inhoud als qua vorm. Als hij u bijvoorbeeld reclame stuurt, moet het voor u duidelijk zijn dat het om reclame gaat.

De distributeur moet u de relevante informatie geruime tijd voor het sluiten van de overeenkomst verstrekken, zodat u met kennis van zaken kan beslissen. Als u een verzekering op afstand afsluit, bijvoorbeeld telefonisch, is het mogelijk dat u bepaalde inlichtingen pas later krijgt, hoewel dat enkel mogelijk is als bepaalde voorwaarden zijn vervuld.

U moet onder meer de volgende informatie ontvangen 3:

Informatie over de categorie waarin u bent ingedeeld De distributeur moet u meedelen of hij u heeft ondergebracht in de categorie van niet-professionele klanten of van professionele klanten. Hij moet u ook laten weten dat u kan vragen om in de andere categorie te worden ingedeeld en wat de impact daarvan is inzake het niveau van bescherming.

Informatie over het soort advies dat wordt verleend De distributeur moet u informatie geven over de aard en de draagwijdte van het advies dat hij u verleent. Zo moet hij vermelden of zijn advies gebaseerd is op een onpartijdige analyse. Dat is een analyse waarvoor hij voldoende verzekeringen, die verkrijgbaar zijn op de markt, vergeleken heeft om u de verzekering te kunnen aanbevelen die het best aansluit bij uw verlangens en behoeften.

3 Tenzij u een groot risico wil verzekeren.

Informatie over de verzekeringsdistributeur De distributeur moet u informatie bezorgen over zichzelf, vermelden of hij al dan niet advies verstrekt 4 en u de nodige informatie geven over de klachten-, verhaal- en terugvorderingsprocedures.

Informatie over mogelijke belangenconflicten en transparantie Als de distributeur een verzekerings- of nevenverzekeringstussenpersoon is, moet hij u algemene informatie bezorgen over belangenconflicten. Daarnaast moet hij u informatie geven over bepaalde deelnemingen die hij bezit in ondernemingen en over stemrechten of deelnemingen die andere ondernemingen bezitten in zijn kapitaal.

Voorts moet hij duidelijk maken:

(i) of hij advies verleent op grond van een onpartijdige en persoonlijke analyse; (ii) of hij contractueel verplicht is om uitsluitend te werken met bepaalde verzekeringsondernemingen. Zo ja, moet hij de namen van die ondernemingen meedelen; of (iii) als hij zich niet in situatie (i) of (ii) bevindt, de naam en het adres van de verzekeringsondernemingen waarmee hij werkt of mag werken.

Informatie over de vergoeding De verzekeringstussenpersoon moet u informeren over de aard van de vergoeding die hij heeft ontvangen in het kader van de verzekeringsovereenkomst. Als de distributeur een verzekeringsonderneming is, is dit informatie over de vergoeding die zijn personeel heeft ontvangen in het kader van de verzekeringsovereenkomst.

Als de distributeur een verzekerings- of nevenverzekeringstussenpersoon is, moet hij bovendien vermelden welk type vergoeding hij krijgt:

a) een rechtstreeks door u betaalde vergoeding; b) een commissie die in de verzekeringspremie is inbegrepen, c) een ander type vergoeding, of d) een combinatie van de bovenstaande vergoedingen.

4 Als de distributeur een verzekeringstussenpersoon of een verzekeringsonderneming is.

Informatie over de kosten en lasten De FSMA heeft in een reglement vastgesteld welke informatie u moet krijgen over de kosten en lasten. Die informatie moet u worden verstrekt voor u een verzekeringsovereenkomst afsluit, maar ook later, op elke vervaldag van uw polis.

Welke informatie de distributeur u precies moet verstrekken, verschilt naargelang de verzekering die u wenst af te sluiten. Zo moet er andere informatie worden verstrekt voor een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid motorrijtuigen dan voor andere verzekeringen.

Het bedrag dat de distributeur u meedeelt, kan een raming zijn. Het is dus niet zeker dat u dat bedrag daadwerkelijk zal moeten betalen als kosten en lasten voor uw polis. Zo’n raming geeft u een zicht op welk deel van de betaalde premie dient om het risico te dekken.

Opgelet: als u verschillende verzekeringen gaat vergelijken, kijk dan niet enkel naar de raming van de kosten en lasten. Hou ook rekening met andere elementen, zoals de reikwijdte van de dekking, uitsluitingen en eventuele franchises.

Informatie over de verzekering De distributeur moet u relevante en verstaanbare informatie verstrekken over de verzekering, zodat u met kennis van zaken kan beslissen of u de verzekering wenst af te sluiten. Wat die informatie precies is, hangt af van de complexiteit van de verzekering en van het type klant dat u bent.

Als het gaat om een verzekering uit het gamma ‘niet-leven’, krijgt u al die informatie in een informatiedocument. De inhoud, de vorm en het model van dat informatiedocument zijn bij wet vastgelegd.

Het model voor dit informatiedocument is op Europees niveau vastgelegd. Hiernaast ziet u het model voor het informatiedocument.

Wij raden u aan om alle documenten te bewaren die de distributeur u bezorgt.

Informatiedocument over de verzekering

Dit document bevat de volgende informatie: • het soort verzekering; • de dekking die geboden wordt, de belangrijkste risico’s die verzekerd zijn, de dekkingsbeperkingen, de geografische dekking en de risico’s die uitgesloten zijn; • hoe en wanneer de verzekeringspremies moeten worden betaald; • de belangrijkste uitsluitingen, met andere woorden wanneer kan er geen schadevergoeding worden gevraagd; • de verplichtingen bij de aanvang van de verzekeringsovereenkomst; • de verplichtingen tijdens de looptijd van de verzekeringsovereenkomst; • de verplichtingen bij aangifte van een schadegeval; • de looptijd van de overeenkomst, met vermelding van de begin- en einddatum; • de wijze waarop de verzekeringsovereenkomst kan worden opgezegd.

De wet schrijf ook voor in welke vorm en in welke taal het informatiedocument moet worden opgesteld.

Xxxxx Verzekering

Informatiedocument over het verzekeringsproduct

Onderneming: (Naam verzekeringsonderneming) Product: (Naam polis)

(Verklaring dat volledige precontractuele en contractuele informatie over het verzekeringsproduct in andere documenten wordt verstrekt) Welk soort verzekering is dit?

(Beschrijving verzekering)

Wat is verzekerd?

 xxx  xxx  xxx  xxx  xxx  xxx  xxx  xxx  xxx  xxx Wat is niet verzekerd?

 xxx  xxx  xxx  xxx

Zijn er dekkingsbeperkingen?

! xxx ! xxx ! xxx

Waar ben ik gedekt?

 xxx

Wat zijn mijn verplichtingen?

— xxx — xxx — xxx

Wanneer en hoe betaal ik?

xxx

Wanneer begint en eindigt de dekking?

xxx

Hoe zeg ik mijn contract op?

xxx

Ga, voor u een verzekering afsluit, na hoe u klacht kan indienen of verhaal kan uitoefen tegen de distributeur. Hij is verplicht om u die informatie te verstrekken.