Microcrédito by brianventura

LOS MICROCRÉDITOS SECTORES FINANCIEROS

BRIAN VENTURA JIMÉNEZ Màster en Dret de l’Empresa i del Negoci 2013-2014

Brian Ventura Jiménez

INDICE

Concepto

Objetivo

Aplicación

Origen

Funcionamiento

El fenómeno de los microcréditos en España

El perfil de los beneficiarios

Programas más relevantes de microcréditos en España en 2014

La otra cara de los microcréditos

Bibliografia

Brian Ventura Jiménez

CONCEPTO El siguiente trabaja tiene por objeto el análisis de los microcréditos. Para ellos hemos considerar oportuno definir qué podemos entender por microcrédito y cuáles serían sus fundamentos. De ésta manera, entenderíamos por microcrédito el préstamo de pequeña cuantía ofrecido a una persona sin recursos que no dispone de ningún aval o garantía de devolución, por un banco u otra institución financiera. Como sabemos, actualmente el acceso al crédito es una de las cuestiones más problemáticas, no obstante y dada la dificultad debemos entender el microcrédito como una necesidad, e incluso como un derecho. Siguiendo con ésta línea, es decir entender por microcrédito aquel préstamo de poca cuantía que se da a personas que por su situación sociolaboral, de ingresos limitados o nulos no tienen la capacidad de financiarse en base al sistema crediticio tradicional, en la medida que uno de los requisitos básico del mismo es aportar garantías suficientes o aportar en su casos personas de situación económica solvente como fiadores. Pues en base a ellos podemos entender que las personas legitimadas o clientes potenciales para beneficiarse del mismo, serían individuos que se sitúan normalmente bajo el umbral de pobreza. Entre otros podemos encontrar campesinos, artesanos, mujeres solteras, cabezas de familia, pensionistas, etc. Fijémonos entonces que el destinatario de éste tipo de préstamo no es un colectivo con estudios superiores que pretende levantar una gran empresa, sino que más bien completamente al contrarío se trata de personas, muchas de ellas analfabetas, que necesitan crear un negocio de autoempleo y que, por lo tanto, deben aprender a gestionar el crédito pedido para levantar su proyecto.

OBJETIVO El microcrédito forma parte esencial del campo de la microfinanciación, dentro del cual también encontramos

otros servicios financieros como pueden ser el depósito de

dinero o el seguro. Sobre el objetivo del mismo podemos apuntar que es hacer llegar 2

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una cierta suma de dinero, en las condiciones más favorables posibles, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más desfavorecidos, de tal forma que éstos puedan financiar un proyecto de negocio que les revierta la suma necesaria para obtener autonomía financiera. Pues podemos decir en consecuencia que el objetivo del microcrédito es el de buscar la inversión de los beneficiarios en microempresas, en salud, en educación, en mejorar la vivienda, hacer frente a emergencias familiares, incentivar proyectos laborales, etc. Otro objetivo que hemos considerado interesante apuntar es el hecho de que en ocasiones el microcrédito no se entiende únicamente como una manera de proveer únicamente servicios financieros, sino que también se entiende como una especie de educación y aprendizaje en materia económica, desde aspectos son básicos como la gestión del dinero y la planificación familiar, hasta aspectos no tan básicos como serían el liderazgo, la confianza, la autoestima, asó como incluso la dirección y administración de microempresas. En consecuencia todo ello nos lleva a poder hablar de los microcréditos dentro de lo que se ha llamado la economía social, es decir aquel sector de la economía que estaría a medio camino entre sector privado y negocios por un lado, y sector público y gobierno por otro lado. Y donde se incluiría entre otras las cooperativas, empresas de trabajo asociado, organizaciones no lucrativas, y asociaciones caritativas. A modo de ejemplificación podemos citar una lista con los principales objetivos del microcrédito en relación con los colectivos más desfavorables: a) Incrementar la capacidad de ahorra y de los patrimonios b) Aprendizaje y enseñanza en la labor de ahorrar c) Confianza en relación a sus proyectos d) Autoestima y liderazgo e) Acercamiento a los servicios financieros institucionales f) Compartiendo responsabilidad en el manejo de los créditos con otros clientes g) Aprendizaje a la administración y organización de microempresas

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APLICACIÓN Sobre dónde se suele aplicar éste tipo de préstamo, podemos decir que por lo general esta forma de financiación se emplea en países en vías de desarrollo para poder ofrecer una oportunidad a aquellas personas que no tienen ningún recurso para salir de su precaria situación financiera y social.

Sobre las condiciones a grandes rasgos

podemos apuntar que se conceden con un tipo de interés bajo, que debe devolverse a plazos durante un período que va de un año a cinco años. Según la entidad financiera que los ofrece o el país en el que se conceden, existe un programa de seguimiento de los distintos negocios que levantan los emprendedores, para controlar su buen funcionamiento y viabilidad. Con posterioridad analizaremos a grandes rasgos como son los microcréditos en España, en relación a las condiciones y a la entidad que los oferta. Siguiendo de manera sucinta con el modo en que se realiza éste tipo de préstamo, debemos

indicar

que

los

microcréditos

son

otorgados

por

las

llamadas

microfinancieras, que son una serie de instituciones u organizaciones que ofrecen dichos servicios a los menos favorecidos económicamente hablando

de distintas

maneras, como pueden ser a través de pequeñas cuentas de ahorro individuales o grupales, y mediante préstamos que van relacionados con sus respectivas necesidades y situación socioeconómica. Para ello uno de las principales cuestiones para la concesión de estos préstamos o créditos suele ser la selección del perfil del individuo apto para optar a un microcrédito, ya que la garantía de devolución con la que cuenta el banco recae casi exclusivamente en este proceso. Es importante ver en base a qué tipo de créditos estamos, es decir, un concepto muy específico de crédito, que busca servir como ayuda y como desarrollo a las personas más “pobres”, por lo que tiene sentido decir que en ocasiones no supone solo la concesión dineraria sino que la concesión de microcréditos va más allá del simple préstamo de dinero, es decir pone su acento en el objetivo que es la ayuda a la puesta en marcha y el sostenimiento de los negocios iniciados con el préstamo. Hemos iniciado la exposición de éste trabajo indicando que el sistema de microcrédito se apartaba del sistema crediticio tradicional, en el cual el préstamo tenía como núcleo principal la aportación de garantías suficientes o aportar en su casos personas de

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situación

económica

solvente

como

fiadores,

para

evitar

los

supuesto

incumplimiento. Por eso y a diferencia de éste sistema crediticio tradicional, el prestamista establece un compromiso con la persona solicitante del préstamo y, en lugar de perdirle activos como garantía, confía en ella, en su capacidad y en la fuerza de organización y trabajo. De la siguiente manera vemos que la gran mayoría de los bancos o a los que hemos denominado anteriormente como microfinancieras Europeas no presentan ánimo de lucro alguno, más bien al contrario, por lo que al microcrédito se refiere, por lo tanto entre sus características observamos que suelen tratarse de entidades que dedican una parte de su actividad a obras sociales. Por otro lado vemos que las entidades financieras situadas en países en vías de desarrollo, acostumbran a ser sucursales de alguna organización no gubernamental o en su caso algunos bancos especializados y dedicados exclusivamente a la concesión de microcréditos. Creemos oportuno y a modo de conclusión de ésta introducción señalar que no hay que olvidar que si estos proyectos no generan una serie de beneficios, los sistemas financieros dedicados a la concesión de microcréditos no pueden funcionar, lo que significa que por mucho que se trate de una obra social, los programas de microcréditos se encuentran dentro de la economía de mercado y del sistema capitalista, en consecuencia, es especialmente preciso que los proyectos sean viables y que generen beneficios a largo plazo.

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ORIGEN Para estudiar los orígenes del micrócredito debemos retroceder al 1973, en concreto a la ciudad Brasileña de Recife, donde un grupo de voluntarios de una asociación llamada Acción empezaron a observar los problemas que se estaban produciendo a causa del desempleo que el éxodo rural estaba provocando, lo que generaba un empleo precario e informal. En este contexto los trabajadores sobrevivían gracias a la economía sumergida y tenían acceso a la materia prima con la que trabajar a través de prestamistas usureros que cobraban tipos de interés de hasta el 10 por ciento diarios. De manera paralela Muhammad Yunus, catedrático de economía de Bangladesh, y partiendo de la idea del paquistaní Dr. Akhtar Hameed Khan, contempló la necesidad que tenía un grupo de mujeres de disponer de una mínima cantidad de dinero para potenciar un pequeño negocio de artesanía, fue el propio Yunus el que concedió directamente el préstamo de su patrimonio. De la misma manera Yunus se hizo a sí mismo una pregunta ¿qué pasaría si los empresarios arruinados pudiesen acceder a préstamos normales con tipos de interés razonables? La respuesta a ésta pregunta se convertiría el que ahora conocemos con el nombre de microcréditos, desde ese momento se empezar a otorgar pequeños préstamos en condiciones financieras razonables y por supuesto no abusivas. Consecuentemente y dado que estamos ante los antecedentes directos es desde éste momento que podemos hablar de microcréditos, así como de las llamadas microempresas, que serían aquellas que tenían como misión la creación de un tejido empresarial fuerte a largo plazo. Así es como en el 1976, Yunus fundó el banco Grameen (Banco Rural) para conceder préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Sobre su creación debemos apuntar que no fue fácil en la medida que tuvo enrome resistencia y un gran rechazo por parte de las entidades bancarias de Bangladesh. Ya en 1983, obtuvo la calificación de banco autónomo. Según las estadisticas y los datos analizados, se estima que Grameen ha prestado más de dos millones de euros a cerca de de cuatro millones de personas cuya estatus socio-político les hacía beneficiaros de los créditos. En agosto de 2006 Grameen logró alcanzar 2.200 sucursales y 19.000. En ese mismo año la organización 6

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y su fundador fueron galardonados con el Premio Nobel de la Paz de 2006, "por sus esfuerzos para crear desarrollo económico y social desde abajo”. Por lo que a España se refiere, vemos el antecedente directo a los microcréditos en los Montes de Piedad, es decir las entidades benéficas donde los pobres podían obtener sumas en metálico, así como también en los inicios del siglo XIX por parte de las Cajas de Ahorro, son estas y baja su función que se empieza a hablar de la función social del crédito. Un aspecto del cual tembién hemos considerado interesante comentar, y por lo que se refiere al origen de los microcréditos es hacer una breve mención al Año Internacional del Microcrédito. El 2005 fue proclamado Año Internacional del Microcrédito por la Asamblea General de las Naciones Unidas, con el fin de reconocer la contribución de dicha herramienta financiera a la mitigación de la pobreza. Así, en diciembre de 2003, los Estados miembros aprobaron una serie de iniciativas que deberían llevarse a cabo durante este año. De ésta manera durante dicho año el objetivo era el de fomentar el compromiso global hacia los microcréditos, y, por consiguiente, con los sectores financieros inclusivos. De ésa manera durante éste año las Naciones Unidas solidificaron el sistema financiero microcrediticio a lo largo de un año consagrado específicamente a dicho sistema, profesando una gran confianza hacia su poder mitigador de la pobreza.

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FUNCIONAMIENTO Sobre el funcionamiento podemos decir que éste tipo de préstamos se otorgan exclusivamente a personas que carecen de bienes raíces, se trata de un préstamo de pequeña cantidad donde el monto del mismo va a variar en función de la capacidad de pago del prestatario, durante un plazo relativamente corto. Cuando la persona beneficiaria cumple y paga el primer préstamo, el prestatario tiene la opción de solicitar un segundo préstamo, esta vez de mayor cuantía, en la medida que se entiende que el primer préstamo le ha servido para organizar y administrar de manera adecuada sus inversiones y demostrar su responsabilidad como buena cumplidora de la obligación de pago. Consecuentemente si vuelve actuar de ésta manera con el segundo préstamo tendrá derecho a solicitar sucesivos préstamos con cantidades más elevadas. Como vemos el sistema se basa en el desempeño de los pagos, es decir que se tendrá muy en cuenta las cuotas no pagadas en su plazo, de ser así se fija un número máximo de cuotas no pagadas en su plazo que hacen que el beneficiario deje de ser elegible para nuevos préstamos. Existe también otra modalidad o de organizar el pago del préstamo, un modelo que fue el propio Yunus que utilizando el sistema Bulak (nombre de la metodología seguida por el Grameen Bank), puso en marcha, se trata de un sistema de préstamos a grupos compuestos de entre tres a diez miembros, para asegurar así la devolución del préstamo, de la que era responsable todo el grupo. Cada integrante del mismo recibía una cantidad de dinero adecuada a su proyecto, pero siempre en cantidades similares para evitar agravios de comparación. Para garantizar el reembolso se estableció un sistema de estímulo-penalización: si un grupo quería recibir más préstamos tenía que acreditar un buen historial en sus pagos de forma que, si uno de los miembros no pagaba, perjudicaba al resto debido a su incumplimiento. Una vez concedido el préstamo al grupo, éstos suele reunirse de manera semanal o en su caso mensualmente para discutir y aprobar los proyectos indivuduales que se financian, al mismo tiempo un miembro del grupo se suele encargar del seguimiento del la inversión del proyecto. Éste tipo de préstamos y en la medida que se dan al grupo, es el propio grupo al que se le cobrará y si uno de los prestatarios no pudiera pagar, la cuota que le correspondería, deberá asumirla el grupo, con una sencilla división de la cuota no 8

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pagada por aquél que no puede en relación con la resta de miembros del grupo. Los nuevos préstamos que se otorguen al grupo dependerán de la responsabilidad de pago del grupo, es decir dependerá de que todos los miembros del grupo amorticen sus cuotas en el plazo establecido, para que puedan tener derecho a que se les otorguen nuevos préstamos, todo ello lo que provoca es una presión social entre los miembros del grupo, que deben actuar como si fueran uno, por lo tanto la cooperación, las buenas prácticas y las ayudas entre los distintos miembros es indispensable. Éste sistema de grupo no sólo proporciona una garantía de repago sino que al mismo tiempo disminuye los costos administrativos de la financiación, de la manera que es el propio grupo el que tiene dicha función. Otro aspecto que no hemos tratado anteriormente, es el hecho de que en el grupo suele haber una posición de líder que es la persona que tienes más responsabilidades de gestión de los otros miembros del grupo, normalmente ésta posición es rotativa, hecho que hace que se le puedan otorgar dichas responsabilidades como líder a otros miembros, que así conocen que es tener responsabilidades y creer en si mismos generando una gran autoestima, y una preocupación por el grupo. Sobre la tasa de interés mínima a cobrar se calcula de la siguiente manera: 

CO: son costos operativos (salarios, alquileres, depreciación,soporte técnico).



CF: son costos financieros (costos de fondeo, incluyendo inflación y devaluación cambiaría).



PNR: son préstamos no recuperados.



C: es la capitalización.

Cada factor se expresa en porcentajes y calculado sobre el promedio de los préstamos concedidos. Por lo normal en un programa de microcrédito eficiente los costos operativos oscilan entre un 10 y un 25 por 100 y la tasa de préstamos no recuperados entre el 1 y el 2 por 100. Y una tasa de capitalización, que debería oscilar entre un 5 un 15 por 100 para así conseguir un adecuado crecimiento a largo plazo. Debemos apuntar también que mientras mayor sea el capital de ésta, mayor será la cantidad de recursos que pueda obtener de la banca comercial u otras entidades financieras. 9

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EL FENOMENO DE LOS MICROCRÉDITOS EN ESPAÑA Para hablar de los microcréditos en España nos tenemos que remontar a los años setenta, dónde los índices de pobreza absoluta y relativa se habían reducido considerablemente. Ya en los años noventa se pudo observar un incremento general de pobreza en Europa, el cambio de siglo ha vuelto a atenuar esta tendencia, aunque la pobreza relativa se ha mantenido constante debido a diversos factores como el importante volumen de inmigrantes que ha recibido Europa en los últimos años. En España el antecedente directo loe encontramos en Caixa Catalunya, la que se dice que fue la entidad pionera de introducir en España el concepto de microcrédito, en el año 2000 a través de la Fundación un “Sól Món”. Posteriormente otras instituciones siguieron el ejemplo como la Caja General de Granada, la BBK y la Caixa de Pensions, ésta con Microbank, utilizando la ficha del Banco de Europa. Por otro lado tenemos a Triodos Bank, un banco holandés, al que se le atribuye el ejercicio de la llamada banca ética o banca social, caracterizadas por ser un conjunto de entidades financieras cuyos productos no están condicionados exclusivamente al criterio del máximo beneficio y la especulación. Invierten en economía real, y en algunos casos hasta tienen una estructura interna fundamentada en la participación cooperativa. Triodos Bank fue la primera banca extranjera en entrar en España, con ese nuevo ideal de factor social de la banca, abriendo su primera oficina en Madrid en 2014. La situación actual Española entra dentro de dinámica de obras sociales que intentan reducir los ahora ya altos indices de pobreza, especialmente debido a la crisis económica de 2008 a 2014, también denominada “Gran Recesión”, es decir la actual crisis económica mundial que estamos viviendo y que comenzó en el año 2008, y fue originada en los Estados Unidos. Entre los principales factores causantes de la crisis se encuentra la desregulación económica, los altos precios de las materias primas debido a una elevada inflación planetaria, la sobrevalorización del producto, crisis alimentaria mundial y energética, y la amenaza de una recesión en todo el mundo, así como una crisis crediticia, hipotecaria y de confianza en los mercados. Hecho que ha provocado que en España la tasa de riesgo de pobreza se sitúe en el 21,6 por ciento de la población residente en España en 2013, frente al 22,2 por ciento registrado el año anterior, según se desprende de los resultados provisionales de la Encuesta de 10

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Condiciones de Vida (ECV) de 2013 elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Pues a rasgos generales los microcréditos buscarían o tendrían como objetivo la inclusión social de los más desfavorecidos y la mejor integración de los inmigrantes. El organismo encargado de gestionar los microcréditos en España es el Ministerio de Asuntos Exteriores, que coordina el Fondo de Concesión de los Microcréditos para Proyectos de Desarrollo Social Básico en el Exterior (FCM). Como podemos ver, se entienden los microcréditos como un instrumento más dentro de los “productos de cooperación” dirigidos especialmente a las capas sociales más vulnerables. Sobre las instituciones gestoras de microcréditos en España podemos apuntar las siguientes: 

Entidades sociales que intermedian con ahorros o entidades de financiación alternativa. Conceden microcréditos a partir de los ahorros remunerados de otras personas físicas o jurídicas, como la Asociación para la Financiación Solidaria.



Entidades sociales que no intermedian con ahorros. Los microcréditos proceden de fondos no reembolsables obtenidos en forma de donaciones y subvenciones. Es el caso de la Acción Solidaria contra el Paro, la Fundación La General y la Fundación Un Sol Món.



Entidades privadas de crédito, cuyos fondos para microcrédito tienen un origen bancario.



Entidades públicas de crédito, con fondos para microcréditos procedentes del mercado con riesgo compartido con otras entidades privadas de crédito, como el Instituto de Crédito Oficial.

Sobre las características del micocrédito podemos apuntar las siguientes; 1. Es un préstamo sin garantías, no obstante y teniendo siempre en mente que estamos en un sistema de economía de mercado, y como es obvio, las entidades prestamistas, utilizan distintos mecanismos para suplir esa falta de garantías, por ejemplo mediante análisis muy cuidadosos sobre los distintos proyectos o la presencia de entidades de apoyo. 11

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2. En relación con la primera de las caracteristicas, éste tipo de préstamos están dirigidos a personas que en ningún caso podrían aportar garantías. 3. Sobre el máximo financiable éste puede ser hasta el 95% en la mayoría de los casos en las inversiones que se van a realizar. 4. El capital máximo a conceder es de 25.000€. 5. El tipo de interés se suele establecer alrededor del 5 y 6 por 100. 6. No se suelen cobrar comisiones 7. No ésta penalizada la amortización anticipada.

EL PERFIL DE LOS BENEFICIARIOS El perfil mayoritario de los beneficiarios de microcréditos en España es el de autónomos inmigrantes seguidos de mujeres y en menor medida de jóvenes y otros colectivos. Sin embargo el fuerte crecimiento del desempleo que ha traído la crisis, con un amplio número de familias en las que todos sus miembros están en paro, está originando un crecimiento de la concesión de microcréditos a nuevos perfiles. Pues podemos ver así que se amplía y debido a la crisis economico-financiera el perfil de los beneficiarios. Por ejemplo a los jóvenes ello se debe en gran medida a que la tasa de paro juvenil se situa en un 56,1%, solo Grecia supera a España con un 62,9%.En la Unión Europea hay 5,5 millones de jóvenes desempleados (el 23,4%). Todas estas cifras del Parlamento Europeo, apuntan a que será uno de los pilares a tener en cuenta en las actuales elecciones europeas. No obstante por lo que hace a nuestro trabajo nos hace observar que se amplía los beneficiarios especialmente entre la población joven. Pensemos que anteriormente con carácter general y siguiendo la línea ICOMicrocréditos, se establecía que los beneficiarios debían estar encuadrados dentro de los siguientes grupos de población: mayores de 45 años, hogares monoparentales, inmigrantes, mujeres, discapacitados parados de larga duración, así como también se incluían quienes contaban con un proyecto de inversión viable, no dispongan de garantías que avalen la operación y sigan el procedimiento de tramitación establecido.

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PROGRAMAS DE MICROCRÉDITOS MÁS RELEVANTES EN ESPAÑA EN 2014 Para seguir examinando los microcréditos en España hemos considerado interesante, hacer un pequeño análisis de entre los programas de microcréditos más relevantes de España, apuntando cuales son los requisitos principales para cada uno de ellos. Normalmente y con el objetivo de beneficiarse de un microcrédito el posible beneficiario deberá ponerse en contacto con las entidades colaboradoras en cada caso, que suelen ser asociaciones y agencias de desarrollo económico, generalmente municipales. Éstas tiene por misión analizar las ideas de negocios propuestas , preparar un plan de negocio y la solicitud. Finalmente la encargada de seleccionar entre los diferentes proyectos serán las Cajas de Ahorros o laS entidades financiadoras y en consecuencia también son las encargadas de conceder el microcrédito. MICROCRÉDITO MICROBANK - LA CAIXA Microcrédito financiero Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores y autónomos con rentas anuales inferiores a 60.000 € y microempresas (persona jurídica) que tengan menos de 10 empleados y con una facturación anual inferior a 1.000.000 €. Importe máximo: Hasta el 100% del proyecto con un máximo de 25,000 euros Plazo de amortización/ pago: 60 meses (5 años) Tipo de interés: 6% Plazo de carencia: hasta 6 meses opcionales. Comisiones: entre el 0,5% y el 3% en función de la operación. Garantías del préstamo: La Caixa dice que sin garantías ni avales, pero en la práctica los piden. Requisito: Es necesaria la presentación de un plan de empresa para analizar la viabilidad del proyecto Destino de la inversión: Inicio, consolidación o ampliación de negocio, Atender necesidades de circulante.

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Información1 Microcrédito social Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores que, por sus condiciones económicas y sociales, pueden tener dificultades de acceso a la financiación bancaria tradicional y que cuentan con el asesoramiento de una de las entidades colaboradoras de MicroBank. Importe máximo: Has un 95% de proyecto con un máximo de 25.000 euros Plazo de amortización/ pago: 60 meses (5 años) Tipo de interés: Fijo durante toda la vida de la operación Plazo de carencia: hasta 6 meses opcionales. Comisiones: Sin comisiones. Garantías del préstamo: Sin garantías ni avales. Requisito: Presentación de un plan de empresa así como de un informe de viabilidad del proyecto empresarial emitido por una entidad colaboradora de MicroBank.. Destino de la inversión: Proyectos de auto-ocupación, pequeños negocios y microempresas Información2 ECOMicrocréditos Beneficiarios del microcrédito: Emprendedores y autónomos con rentas anuales inferiores a 60.000 € y microempresas (persona jurídica) que tengan menos de 10 empleados y con una facturación anual inferior a 500.000 €. Importe máximo: 25.000 € Plazo de amortización/ pago: Hasta 5 años Tipo de interés y cuota: Fijo durante toda la vida de la operación

https://www.microbanklacaixa.com/productos/microcreditos/microcreditoparaemprendedores/mi crocreditofinanciero_es.html 2

https://www.microbanklacaixa.com/productos/microcreditos/microcreditoparaemprendedores/mi crocreditosocial_es.html

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Plazo de carencia: Hasta 6 meses Comisiones: Con descuento Garantías del préstamo: Sin Garantía Real Requisitos: Es necesaria la presentación de un plan de empresa para analizar la viabilidad del proyecto Destino de la inversión: Agricultura y alimentación ecológica, energías renovables y eficiencia energética, reciclaje, tratamiento y gestión de residuos, producción o distribución de productos reciclados o ecológicos, ecoturismo, compra de vehículos ecológicos para uso profesional (vehículos híbridos, eléctricos o con emisiones inferiores a 120 g/km).Reformas para mejorar la eficiencia energética (instalaciones solares, tratamiento de residuos, aislantes…). 3

Información.

MICROCRÉDITOS NOVA CAIXA GALICIA Beneficiarios del microcrédito: personas con dificultades de acceso a la financiación bancaria convencional por insuficiencia de garantías o avales Importe máximo: 25.000 euros Plazo de amortización/ pago: 5 años. Tipo de interés: Fijo al 4% Plazo de carencia: 6 meses (opcionales) Comisiones: Sin comisiones de apertura, estudio ni cancelación anticipada. Garantías del préstamo: Sin avales. Requisito: Elaboración de un plan de empresa, entrevista personal y estudio de la operación. Destino de la inversión: Activo fijo (reforma de local, compra de maquinaria, herramientas, equipo informático…) y/o activo circulante (mercancías, existencias iniciales, etc…) 4

Información. https://www.microbanklacaixa.com/productos/microcreditos/ecomicrocreditos_es.html

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MICROCRÉDITOS BBK SOLIDARIO Beneficiarios del microcrédito: personas en riesgo de exclusión social o pobreza; las entidades sociales que trabajan con estos colectivos; las que dinamizan proyectos de cooperación al desarrollo; empresas de inserción y empresas de iniciativa social, etc. El perfil básico de los beneficiarios es: hogares monoparentales en situación de economía precaria, mujeres en situación de exclusión, inmigrantes, discapacitados, parados de larga duración y personas en situación de pobreza y marginación social. Importe máximo: depende del destino de la inversión. Plazo de amortización/ pago: variable. Tipo de interés: variable en función de las características del proyecto. Plazo de carencia: no se especifica. Comisiones: sin comisiones. Garantías del préstamo: no necesita garantías, está basado en la confianza. Requisito: no se especifica. Destino de la inversión: necesidades personales o familiares, vivienda, cancelación de deudas en el país de origen (con tipos de interés de usura), o puesta en marcha de actividades económicas (apoyo al autoempleo). Información5

MICROCRÉDITOS CAJASTUR Beneficiarios del microcrédito: emprendedores y a las microempresas, con domicilio social en Asturias, y que inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año. Importe máximo: Hasta 30.000 euros.

http://www.obrasocialncg.com/microcreditos/

https://portal.bbk.es/cs/Satellite/portalbbk/es/obra_social/que_hacemos/financiacion_social_0/a poyamos_a/microcreditos/generico

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Plazo de amortización/ pago: Mínimo 3 años y máximo de 6 años, Tipo de interés: Fijo: 6%. Variable: Euribor a 6 meses más 0,50 puntos. Revisión semestral Plazo de carencia: 1 año de carencia Destino de la inversión: Inmovilizado material (reforma y acondicionamiento de locales, bienes de equipo, elementos de transporte, etc), al Activo inmaterial (aplicaciones informáticas, propiedad industrial o intelectual, cánones, etc.) y/o al activo circulante (gastos de puesta en marcha, existencias iniciales, etc.) Información6

MICROCRÉDITOS CAJA SEGOVIA Beneficiarios del microcrédito: personas en riesgo de exclusión financiera: discapacitados, jóvenes, inmigrantes, desempleados de larga duración, mayores de 45 años, mujeres en riesgo de exclusión, familias en riesgo de obreza, emprendedores del programa "Ayudas a la Creación de Empresas Modalidades: Creación de empresa: Para poner en marcha un proyecto empresarial. Consolidación: Inversión para ampliar o potenciar un negocio ya existente. Importe máximo: 12.000 euros Plazo de amortización/ pago: 5 años. Tipo de interés: 4% nominal anual Plazo de carencia: 6 meses (opcionales) Comisiones: Sin comisiones Garantías del préstamo: Sin avales. Información.7

http://www.cajastur.es/empresas/productos/producto366.html

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MICROCRÉDITOS CAJASOL Beneficiarios del microcrédito: emprendedores andaluces que presenten proyectos innovadores. Acceso vinculado al Programa 100 caminos al éxito, cuya convocatoria 2014 cerró en el mes de febrero. Importe máximo: 6.000 euros Plazo de amortización/ pago: 3 años. Tipo de interés: Sin Intereses Comisiones: Sin comisiones Garantías del préstamo: Sin avales. Información8

http://www.obrasocialcajasegovia.es/index.phpoption=com_content&task=view&id=51&Itemid=8 9 8 http://www.cajasol.es/programamicrocreditos

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LA OTRA CARA DE LOS MICROCRÉDITOS Para finalizar con nuestra aproximación al tema de los microcréditos hemos considerado oportuno, recoger una serie de críticas que ponen entredicho a éste tipo de préstamos. Por ello y a pesar de los de los éxitos del sistema de microcréditos, se indica lo siguiente sobre ellos: 1. Sus principales beneficiarios no son los más pobres, vulnerables y excluidos en los países en desarrollo. 2. Parece que la idea que se pueda extraer de éste sistema es que los pobres pueden gastar indefinidamente más de lo que tienen, hecho que genera una falsa comprensión de las verdaderas causas de los desequilibrios sociales y económicos en el mundo y la manera de abordarlos, pero también de la arquitectura institucional global instaurada para entender y afrontar estos problemas humanos. 3. El discurso emergente de los microcréditos se basa en la idea de que es el mercado bancario el que se tiene que encargar de la pobreza. 4. Otros entienden el sistema como una manera de privatizar la pobreza. Y relacionado con ello, lo acusan de encubrir las verdaderas causas de la pobreza y el subdesarrollo y convierten a los pobres en responsables últimos y directos de sus situación. 5. Son un arma eficaz para desmantelar el compromiso político y ético que tenemos. Sirven para desactivar las políticas de cooperación internacional transformándolas en políticas de bancarización y convirtiendo la pobreza en deuda eterna. La transformación de pobreza en deuda, defendida por los partidarios de los microcréditos, se apoya en un darwinismo social según el cual aquellos que estén en situación más precaria y vulnerable lo están porque no han querido o podido endeudarse.

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El endeudamiento hace mucho más vulnerables a quienes menos tienen. Dicen que los microcréditos son tan buenos que su morosidad es bajísima, lo que demuestra que los pobres siempre pagan. Con esta tesis se les exigen unos valores morales muy superiores a los del resto de la población mientras que a los no pobres se les permite no ser tan buenos pagadores. Además, el propio Grameen Bank, que declara una tasa de devolución del 98% en sus informes, cuenta con otros informes que la morosidad es del 25%… hasta el punto de imponer seguros sobre los familiares de los endeudados para que, en caso de fallecimiento, sean los dolientes quienes asuman el pago de los créditos contraídos. El argumento de que los microcréditos convierten a los pobres en responsables de su propio desarrollo los convierte a su vez en culpables de su supervivencia, anulando el papel de los Estados, gobiernos y comunidad internacional. América del Sur es un referente mundial de las microfinanzas, en especial los países de Bolivia y Perú, quienes son los destacados en este sector, presentando niveles de rentabilidad, eficiencia, solvencia, etc. Las principales instituciones de promoción del microcrédito está a cargo ONG como Acción Internacional, Fundación Magdala y Planet Finance, las cuales se caracterizan por la acumulación de experiencias de expertos de todo el mundo.

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BIBLIOGRAFIA

AÑOVEROS, Xavier (et alii). Tratado de derecho mercantil. Las entidades de crédito y sus operaciones. Marcial Pons, 2009 LACALLE, Maricruz. Microcreditos: de pobres a microempresarios. Ariel, 2012 LASSO PEREZ, Diego Andres. Economia informal: análisis de financiamiento de Micro Empresarios. EAE, Nov. 2012 SASTRE PAPIOL, Sebastián (et alii). Las operaciones bancarias de activo. Marcial Pons, 2007

PÁGINAS WEB Cajasol. El programa general de microcréditos. Fecha de consulta 30/5/2014 http://www.cajasol.es/programamicrocreditos

Cajastur. Microcréditos para emprendedores del Principado de Asturias. Fecha de consulta 30/5/2014 http://www.cajastur.es/empresas/productos/producto366.html

BBK. Microcréditos. Fecha de consulta 30/05/2014 https://portal.bbk.es/cs/Satellite/portalbbk/es/obra_social/que_hacemos/financiacion_so cial_0/apoyamos_a/microcreditos/generico

CaixaGalicia. Microcréditos. Fecha de consulta 30/05/2014 http://www.obrasocialncg.com/microcreditos/

Microbank. Ecomicrocrédito. Fecha de consulta 30/05/2014 https://www.microbanklacaixa.com/productos/microcreditos/ecomicrocreditos_es.html

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Microbank. Microcrédito social. Fecha de consulta 30/05/2014 https://www.microbanklacaixa.com/productos/microcreditos/microcreditoparaemprende dores/microcreditosocial_es.html

Microbank. Microcrédito para empresarios. Fecha de consulta 30/05/2014 https://www.microbanklacaixa.com/productos/microcreditos/microcreditoparaemprende dores/microcreditofinanciero_es.html