PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA 2023
- 2026
Área de Atención Consumidor Financiero (ARACF)
Promovemos con pasión la educación financiera y la cultura del ahorro como herramientas de bienestar para nuestros afiliados y sus familias.
INTRODUCCIÓN
En un entorno cambiante la Educación Financiera (EF) se convierte en un tema relevante para la sociedad, con el fin de fortalecer conocimientos básicos y administrativos en materia de finanzas, aunada la crisis que dejó la emergencia sanitaria y otros aspectos que afectaron la economía global
En los últimos años han surgido diferentes iniciativas por parte de instituciones internacionales (Banco Mundial, Fondo Monetario Internacional, Comisión Europea, entre otras), destacando las llevadas a cabo por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), las cuales han dado a conocer la importancia de implementar programas que conlleven al bienestar individual con el ánimo de mejorar las finanzas de los ciudadanos, debido a que se ha observado bajos niveles de alfabetización financiera, buscando así, fomentar el interés de adquirir conocimientos financieros en pro de una estabilidad global
En 2005 la OCDE estableció un conjunto de recomendaciones y buenas prácticas para fomentar la EF a los miembros y la definió como “el proceso por el que los consumidores financieros o inversores mejoran su comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos y, a través de la información, la enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber dónde acudir para pedir ayuda y tomar cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar financiero” [SIC]
En respaldo con la G-201 se da origen a la Red Internacional de Educación Financiera (International Network on Financial Education –INFE–) por el cual se establecen estrategias encaminadas al desarrollo de competencias básicas para fortalecer a la población a nivel mundial, compartiendo información con el fin de incentivar las buenas prácticas y hábitos en EF. Estas estrategias se caracterizan por fijar las necesidades de la población mundial y fija una hoja de ruta para alcanzar los objetivos en un determinado periodo (Grifoni y Messy, 2012).
Este desarrollo se inicia en países potencia comoEstados Unidos, Japón, Reino Unido, Australia, Nueva Zelanda, Holanda o Singapur, el cual se ha ido extendiendo a otros países, considerando la EF un elemento fundamental para fortalecer el conocimiento y capacidades individuales en tema financiero, contribuyendo de esta manera al progreso colectivo.
En América Latina se puede visualizar algunos retos en el tema, tales como romper las barreras en cuanto a la estructura económica de cada país y la accesibilidad a servicios financieros especialmente de los sectores en situación de vulnerabilidad.
La EF se debe convertir en un aliado estratégico para el desarrollo económico de cualquier país, incluyendo procesos de inclusión financiera con el ánimo de reducir la pobreza en la región; esto se alinea con la necesidad de que los países de la región fortalezcan e incentiven el desarrollo de programas de EF buscando el crecimiento y beneficio económico en común, esto con el fin de crear mercados financieros más robustos y fortalecidos para hacer frente a futuras crisis económicas.
En Colombia en 1936, se creó la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), como institución que apoyaría a los bancos para establecer reglas,
1 G–20: o Grupo de los Veinte, es un foro internacional conformado por gobernantes y presidentes de bancos centrales, con la finalidad de discutir sobre políticas relacionadas con la promoción de la estabilidad financiera internacional, siendo el principal espacio de deliberación política y económica del mundo.
usos y costumbres bancarias aplicables para defender los intereses de la industria bancaria en Colombia y establecer un enlace permanente con las autoridades gubernamentales, contribuyendo con el tema de EF. Es por ello importante retomar el comunicado de prensa 123 de 27 de julio de 2022, en el cual propone se implemente la EF en los colegios, atendiendo que en las pruebas PISA, las cuales son las que miden el nivel de EF a los países, Colombia obtuvo como resultado en el indicador de bienestar financiero 42.2/100, puntaje poco alentador. Asobancaria señala que es necesario el compromiso del Gobierno para lograr que Nueva Pangea, herramienta pedagógica, fortalezca los conocimientos, habilidades y actitudes de los estudiantes colombianos para gestionar sus riesgos y decidir, administrar y planear el uso de sus recursos, con el fin de superar la meta actual del 7% (3.800 instituciones), llegando en el 2030 al 30% (15.900 instituciones), del total de las 53.000 instituciones educativas
En cuanto a Colombia, según el último estudio realizado por NU Colombia (Nubank2), en la cual se encuestaron a 1.000 clientes del sector financiero, se evidenció que el 52% de las personas no utilizan ninguna herramienta financiera para el control de sus finanzas personales y el 56% considera que tiene conceptos de educación financiera; de ellos, un 61% son hombres, quienes predominan frente al 51% que son mujeres. Una cifra acorde con la realidad global, que demuestra que aún existe una brecha entre géneros en este tema (Revista Forbes, 2022)
La EF no sólo se trata de la adquisición de conocimiento, sino se convierte en un proceso dinámico el cual debe ajustarse a los cambios mundiales, analizando el entorno social, político, económico, cultural, geográfico, tecnológico, demográfico y legal, por lo que la formación y educación referente a este tema debe desarrollarse y diseñarse de acuerdo con las necesidades actuales y anticiparse a las futuras.
Es por ello, que el Programa de Educación Financiera de Caja Honor “Aprendiendo con Honor” se ha diseñado con el ánimo de propender por el bienestar financiero y económico de nuestros consumidores financieros cuyo propósito es el fortalecimiento del conocimiento, capacidades, destrezas y buen manejo de las finanzas personales, con la intensión de que tomen decisiones informadas.
Adicionalmente Caja Honor ha fortalecido el Programa de EF “Aprendiendo con Honor” contando con el apoyo de la Sparkassenstiftung Alemana3, (DSIK, por sus siglas en alemán) quienes en conjunto con el Programa “Yo y mis finanzas”4 han logrado integrar metodologías, herramientas y talleres enfocados en las diferentes etapas de la vida de las personas y tiene como propósito promover el cambio de la cultura financiera orientado hacia la toma de decisiones a partir de las competencias financieras.
1. MARCO LEGAL
Norma Descripción
Constitución Política de Colombia
Artículo 67. La educación es un derecho de la persona y un servicio público que tiene una función social: con ella se busca el acceso al conocimiento, a la ciencia, a la técnica, y a los demás bienes y valores
2 Nubank, el banco digital más grande de Latinoamérica. Nu opera en Colombia bajo Nu Colombia S.A.
3 Sparkassenstiftung Alemana (DSIK, por sus siglas en alemán) es una organización sin fines de lucro para la cooperación internacional fundada en 1992, que impulsa el sector financiero local de países en vías de desarrollo y emergentes transmitiendo la experiencia de más de 200 años del exitoso sistema alemán de las Sparkassen (cajas de ahorro).
4 “Yo y mis Finanzas” es el programa de educación financiera de la Sparkassenstiftung Alemana para Latinoamérica y el Caribe. En él se retoma la experiencia educativa alemana y se adapta al contexto latinoamericano.
Ley 1328 del 2009
de la cultura.
Título I, Capítulo I, artículo III, Literal f: “Educación para el consumidor financiero. Las entidades vigiladas, las asociaciones gremiales, las asociaciones de consumidores, las instituciones públicas que realizan la intervención y supervisión en el sector financiero, así como los organismos de autorregulación, procurarán una adecuada educación de los consumidores financieros respecto de los productos y servicios financieros que ofrecen las entidades vigiladas, de la naturaleza de los mercados en los que actúan, de las instituciones autorizadas para prestarlos, así como de los diferentes mecanismos establecidos para la defensa de sus derechos.”
Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (EOSF)
Artículo 97: “1 Las entidades vigiladas deben suministrar a los usuarios de los servicios que prestan la información necesaria para lograr la mayor transparencia en las operaciones que realicen, de suerte que les permita, a través de elementos de juicio claros y objetivos, escoger las mejores opciones del mercado y poder tomar decisiones informadas” (…)
Parte I, Título III, Capítulo II
Numerales 1.3.2, 1.4.1 y 1.5.7:
Circular Básica
Jurídica 029 de 2014 – C.
E. 023 de 2021 de la SFC
1.3.2. Procurar una adecuada educación del consumidor financiero donde los programas y campañas de educación financiera atiendan las distintas necesidades y perfiles de los consumidores financieros.
1.4.1. Programas y campañas de educación financiera adecuados y suficientes, independientes y adicionales a la publicidad propia de la entidad que permitan y faciliten a los consumidores financieros adoptar decisiones informadas, comprender las características de los diferentes productos y servicios ofrecidos en el mercado, así como sus respectivos costos o tarifas, las obligaciones y derechos de los consumidores financieros y los mecanismos establecidos por la normatividad vigente para la protección de sus derechos.
1.5.7. Educación Financiera.
Decreto 457 de 2014
Proyecto de Ley 49 de 2014
“Por el cual se organiza el Sistema Administrativo Nacional para la Educación Económica y Financiera, se crea una Comisión Intersectorial y se dictan otras disposiciones.”
“Por el cual se establece la cátedra de educación financiera en la educación básica y media en Colombia”
Fuente: Normatividad externa (actualizado enero 2023)
2. ANTECEDENTES
✓ 2012: Diseño del Programa Integral de Educación Financiera (PIEF).
✓ 2014: Lanzamiento del Programa de Educación Financiera “Aprendiendo con Honor”.
✓ 2015: Diseño de la cartilla de educación financiera “Pequeños Héroes” en desarrollo del programa “El Maravilloso Mundo Financiero” y se crea la figura del Capitán Honor.
✓ 2016: Implementación de la plataforma de Educación Financiera en la página web de Caja Honor, la cual cuenta con una sesión para adultos y niños.
✓ 2017: Creación del Plan Semilleros, dirigido a los miembros que ingresan a hacer su formación en las Escuelas Militares y de Policía Nacional.
Programa de Educación Financiera “Aprendiendo con Honor”
✓ 2018: Lanzamiento de la cartilla de EF para adultos.
✓ 2020: Alianza con la Sparkassenstiftung Alemana, con el ánimo de ampliar el portafolio de actividades, fundamentado en capacitar a funcionarios y colaboradores de Caja Honor, para que sean facilitadores en EF.
✓ 2020-2022: Fortalecimiento del portafolio de actividades de EF, apoyándonos en medios de comunicación tecnológicos, con el fin de sensibilizar a los consumidores financieros.
Así las cosas, Caja Honor continuará con el Programa de Educación Financiera para llegar al corazón y a la razón de los consumidores financieros, conllevando a mejoras en la calidad de vida de la población colombiana tomando decisiones adecuadas, dando a conocer productos, servicios y tendencias del sector financiero,alineados al Gobierno Nacional como alos requerimientos de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), soportados con Sparkassenstiftung Alemana, quien cuenta con el conocimiento y la experiencia a nivel internacional en temas de EF.
3. EDUCACIÓN FINANCIERA EN CAJA HONOR
3.1. Alcance
El programa de educación financiera “Aprendiendo con Honor” está dirigido a los consumidores financieros de Caja Honor (funcionarios, miembros de las fuerzas militares y de policía, personal civil al servicio del Ministerio de Defensa, usuarios y demás partes interesadas), cuyo contenido es ejecutado por el Área de Atención al Consumidor Financiero (ARACF) y divulgado a través de los diferentes medios de comunicación dispuestos por Caja Honor para comunicación interna y externa, contando con el apoyo de las Oficinas de Enlace (EJC, ARC, FAC y PONAL).
3.2. Objetivo general
Promover en los consumidores financieros, una educación financiera de tal forma que, minimice los riesgos en la toma de decisiones y aporte al bienestar económico tanto personal, como de sus familias.
3.3. Objetivos específicos
✓ Brindar conceptos financieros básicos (plan de presupuesto, ingreso, ahorro, gastos, inversión y crédito)
✓ Promover y generar aptitudes para la buena gestión financiera de los recursos financieros.
✓ Guiar al consumidor financiero para que tome decisiones informadas con respecto al buen manejo de sus recursos financieros, con aras de promover el ahorro y la inversión (generación de activos y/o emprendimiento).
✓ Incentivar el uso de los canales de comunicación que Caja Honor ofrece para poder llegar con el Programa de Educación Financiera a los Consumidores Financieros.
✓ Identificar las necesidades de los consumidores financieros, con el fin de desarrollar temas de interés particular y general acorde con la economía actual.
✓ Prevenir al consumidor financiero sobre los riesgos del mercado financiero, así como el buen uso de las tecnologías.
4. ALINEACIÓN CON EL PLAN ESTRATÉGICO INSTITUCIONAL (PEI)
ElPrograma deEducación Financiera “Aprendiendo con Honor” se fundamenta en la Ley 1328 del 2009 (art.3°, literal f; art.5°, literal d; art. 7°, literal t; art.8°, literal a)5 , con el que se pretende la culturización y el desarrollo de habilidades y destrezas individuales en el manejo de productos, servicios y tendencias del sector financiero que contribuyan con la calidad de vida del consumidor financiero y su familia.
Así las cosas, teniendo en cuenta el Plan de Gobierno “Colombia Potencia Mundial de la Vida 2022 - 2026” Caja Honor en el PEI, establece estrategias y lineamientos para el desarrollo del Programa de EF, el cual se alinea con las Políticas del Gobierno Nacional y las directrices del Ministerio de Defensa Nacional, Viceministerio de Veteranos y del Grupo Social Empresarial del Sector Defensa – GSED, así como lo contemplado en el Modelo integrado de Planeación y Gestión (MIPG), el programa de educación financiera “Aprendiendo con Honor” se encuentra alineado con la misión y visión de Caja Honor en cuanto a:
✓ Contribuir al bienestar de los consumidores financieros y sus familias mediante la correcta toma de decisiones informadas, incentivando el ahorro para lograr su solución de vivienda mediante los modelos ofrecidos por Caja Honor.
✓ Ser reconocida como entidad financieramente sólida del sector defensa a la vanguardia en servicio, promoviendo en los consumidores financieros el buen uso de las tecnologías, para así cumplir el sueño de tener vivienda propia.
Es por esto que, a través del Programa de Educación Financiera "Aprendiendo con Honor" se tiene como propósito concientizar a los consumidores financieros para el buen manejo de sus finanzas personales, que igualmente impactan a nivel familiar, brindando herramientas que les ayude a formar una hoja de ruta en el corto, mediano y largo plazo para la correcta administración de sus recursos financieros y así mismo lograr sus objetivos, mejorando su calidad de vida, previendo y evitando situaciones que ponga en riesgo su situación económica.
Para el periodo de 2023 – 2026 Caja Honor con el apoyo de Sparkassenstiftung Alemana DSIK a través del Programa de EF desarrollará actividades direccionadas a los consumidores financieros con enfoque en las metas establecidas en el Plan estratégico Institucional, las cuales para este cuatrienio son 65.930 soluciones de vivienda, distribuidas como se muestra en la siguiente tabla:
Fuente: Oficina Asesora de Planeación
5 Art.3. (…) f) Educación para el consumidor financiero. Las entidades vigiladas, las asociaciones gremiales, las asociaciones de consumidores, las instituciones públicas que realizan la intervención y supervisión en el sector financiero, así como los organismos de autorregulación, procurarán una adecuada educación de los consumidores financieros respecto de los productos y servicios financieros que ofrecen las entidades vigiladas, de la naturaleza de los mercados en los que actúan, de las instituciones autorizadas para prestarlos, así como de los diferentes mecanismos establecidos para la defensa de sus derechos.
Art.5. (…) d) Recibir una adecuada educación respecto de las diferentes formas de instrumentar los productos y servicios ofrecidos, sus derechos y obligaciones, así como los costos que se generan sobre los mismos, los mercados y tipo de actividad que desarrollan las entidades vigiladas, así como sobre los diversos mecanismos de protección establecidos para la defensa de sus derechos.
Programa de Educación Financiera “Aprendiendo con Honor”
Así mismo, se pretende fortalecer los conocimientos hacia la cultura incluyente en el sector financiero, generando información accesible a población con discapacidades físicas, mentales, intelectuales o sensoriales, por lo que se fortalecerá a nivel de Entidad el lenguaje claro, de señas y braille.
De esta manera se promoverá la EF direccionando a los consumidores financieros a:
✓ Manejo responsable de las finanzas personales.
✓ Genere una cultura de ahorro.
✓ Elegir la mejor opción de productos y servicios financieros a adquirir.
✓ Evitar el sobreendeudamiento a través de un mejor control de las deudas.
✓ Aumentar el empoderamiento y la autoconfianza.
✓ Mejorar el bienestar financiero y la calidad de vida de la población.
✓ Desarrollar habilidades necesarias para la toma decisiones.
✓ Obtener criterio suficiente a la hora de evaluar riesgos y oportunidades financieras.
✓ Informarse sobre las entidades financieras autorizadas y vigiladas por la SFC, para acudir ante las mismas.
✓ Conocer los derechos y deberes que le asisten.
✓ Tomar decisiones informadas sobre los productos y/o servicios a adquirir.
5. MÉTODO
Para la ejecución del Programa de Educación Financiera “Aprendiendo con Honor”, el ARACF en cumplimiento de la administración del SAC, cuenta con el apoyo de la Alta Dirección, así como de los diferentes procesos de Caja Honor con los cuales trabaja de manera transversal, con el fin de contribuir al cumplimiento de la proyección de metas establecidas para la Solución de Vivienda año 2023-2026.
Lo anterior, se desarrollará en tres (03) fases, así:
5.1. Fase I. Identificación de la población:
Se trabajará con fundamento en la base de datos que gestiona la Oficina Asesora de Planeación (OAPLA), donde ya se encuentra plenamente identificada la población que aplicaría en los diferentes Modelos de Solución de Vivienda (Vivienda 14, Vivienda 8, Héroes y Vivienda Leasing) de acuerdo con la de cada año.
5.2. Fase II. Aplicación de estrategias:
✓ Sensibilización del Programa de Educación Financiera, a los funcionarios de Caja Honor.
✓ Brindar capacitación a los afiliados a través de la Cartilla de Educación Financiera “Aprendiendo con Honor”, la cual está publicada en la plataforma de Educación Financiera del portal web de Caja Honor.
✓ Se divulga el Programa de Educación Financiera con el apoyo de las emisoras de las Fuerzas Militares (FF.MM)
✓ Difusión en las diferentes redes sociales de Caja Honor (Facebook, Twitter, YouTube e Instagram) de tips, consejos financieros, recomendaciones, entre otros, para el buen uso de las finanzas personales.
✓ Participación en ferias comerciales e inmobiliarias, programado por la Entidad
✓ Conmemoración de fechas especiales (Semana del Dinero, Día de la EF, Día Mundial del Ahorro, entre otros).
✓ Las demás que se requieran para hacer efectivo el Programa de Educación Financiera y de acuerdo con las necesidades que surjan para el cumplimiento de las metas anteriormente mencionadas.
5.3. Fase III. Análisis de los resultados:
Se basará conforme a la información que se obtenga del desarrollo o resultado de cada actividad, la cual será recopilada por la dependencia que intervenga en la misma y que finalmente será plasmada en el informe que se entrega a Junta Directiva, Ministerio de Defensa y Participación Ciudadana
6. ACTIVIDADES DEL PROGRAMA APRENDIENDO CON HONOR 2023 - 2026
Las actividades del Programa quedaran establecidas en un cronograma y la información que resulte se plasmarán en el Plan de acción por proceso (PAP), quedarán soportado mediante informes, infografías, listas de asistencia, galería fotográfica, y demás que permitan evidenciar la gestión, contemplando lo siguiente:
✓ Población a la cual se va a dirigir el Programa de EF
✓ Tendencias actuales y mundiales, contemplando las necesidades de la población objetivo.
✓ Canales de Comunicación oficiales con los que cuenta Caja Honor para su difusión.
✓ Estrategias y actividades efectivas que se pretenden desarrollar durante el periodo.
✓ Recursos físicos y/o materiales, tecnológicos, presupuestal y humano.
Promovemos con pasión la educación financiera y la cultura del ahorro como herramientas de bienestar para nuestros afiliados y sus familias.
CAJA HONOR “APRENDIENDO CON HONOR”
Proyectó y elaboró:
ANA MILENA ROSERO ÁLVAREZ
Jefe Área de Atención Consumidor Financiero (ARACF)
Cont. Ana Milena Leal González Profesional Universitario 02 - ARACF
Afiliado: Personal de las Fuerzas Militares y de Policía o personal civil del Ministerio de Defensa, a quien la Entidad le administra sus ahorros para solución de vivienda y cesantías que giran las Unidades Ejecutoras.
ARACF: Área de Atención Consumidor Financiero
Cliente: Es la persona natural o jurídica con quien las entidades vigiladas establecen relaciones de origen legal o contractual, para el suministro de productos o servicios, en desarrollo de su objeto social. (Definición establecida en el literal a. del artículo 2 de la Ley 1328 de 2009).
Consumidor Financiero: Es todo cliente, usuario o cliente potencial de las Entidades vigiladas. (Definición establecida en el literal d. del artículo 2 de la Ley 1328 de 2009).
Debida Atención y Protección al Consumidor Financiero: Es el conjunto de actividades que se desarrollan con el objeto de propiciar un ambiente de protección y respeto por los derechos de los consumidores financieros.
Defensoría del Consumidor Financiero: Es unainstancia orientada a la protecciónespecial de los consumidores financieros, y como tal, deberá ejercer con autonomía e independencia las funciones que la ley le ha otorgado. La Defensoría del Consumidor Financiero no tiene el carácter de funciónpública.
Educación Financiera: Proceso mediante el cual el consumidor financiero adquiere conocimientos precisos y se desarrolla las habilidades y destrezas necesarias para el uso adecuado de los servicios que ofrece la Entidad para tomar mejores decisiones financieras y para la defensa de sus derechos.
Enlaces FF.MM. y Policía Nacional: Oficinas ubicadas en las instalaciones de la Caja Promotora de Vivienda Militar y de Policía (Caja Honor), con personal de cada una de las Unidades Ejecutoras, encargada de servir como intermediarios entre las Fuerzas Militares y de Policía y Caja Honor.
Entidades Vigiladas: son las Entidades sometidas a inspección y vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia.
G–20: o Grupo de los Veinte, es un foro internacional conformado por gobernantes y presidentes de bancos centrales, con la finalidad de discutir sobre políticas relacionadas con la promoción de la estabilidad financiera internacional, siendo el principal espacio de deliberación política y económica del mundo.
Riesgo: es la probabilidad de materialización de una amenaza por la existencia de una o varias vulnerabilidades con impactos adversos resultantes para la Entidad.
Sparkassenstiftung Alemana: (DSIK, por sus siglas en alemán) es una organización sin fines de lucro para la cooperación internacional fundada en 1992, que impulsa el sector financiero local de países en vías de desarrollo y emergentes transmitiendo la experiencia de más de 200 años del exitoso sistema alemán de las Sparkassen (cajas de ahorro).
Nu Colombia: es la filial de Nubank en el país y es el banco digital más grande de Latinoamérica.
Usuario:Es lapersonanaturalojurídica que, sinsercliente,utiliza los servicios de la Entidad.
BIBLIOGRAFÍA Y REFERENCIAS
✓ Cordero, J.M. y Pedraja, F. (2018). La educación financiera en el contexto Internacional. Trabajo académico Universidad de Extremadura. Cuadernos económicos de ICE 95, 239-257.
✓ López, J.L., Hernández, S.E, Peláez, L.E., Sarmiento, G.P., Peña, M.J., Cueva, N.C. y Sánchez, J.P. (2022). Educación financiera en América Latina. Ciencia Latina Revista Científica Multidisciplinar 6 (1), 3810-3826.
✓ Bretón, C. (2022). ¿Educación financiera para qué? Revista Forbes Colombia
https://forbes.co/2022/11/03/red-forbes/educacion-financiera-para-que.
✓ https://www.sparkassenstiftung.de/es/sobre-nosotros/
✓ https://www.sabermassermas.com/que-es-saber-mas-contigo/
✓ https://www.sabermassermas.com/que-es-global-money-week/
✓ https://es.wikipedia.org/wiki/G20
