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4-5 Conozca la importancia de tener un buen historial crediticio
6-7 Las ocho aplicaciones financieras para su smartphone
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Las cesantías, la mejor herramienta para periodos de desempleo
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Educación
Que no tener dinero sea excusa para no estudiar Una de las razones por las que las personas no continúan con sus estudios superiores es debido a la falta de dinero, pues ingresar a una universidad pública, donde las matrículas son inferiores, no siempre es fácil y muchas de ellas no ofrecen el mismo nivel académico de una privada. No obstante, las modalidades de crédito que hay en la actualidad permiten que ésta no sea una excusa para no ingresar a la universidad.
to de hasta 100% de la matrícula, convenios con universidades para realizar los pagos directamente, ofrecen tarjetas de crédito solo para el pago de la matrícula, etc. La clave está en comparar la información que le presenten las entidades para así tomar la decisión que más le convenga al momento de pagar su universidad o la de sus hijos.
Créditos a corto y largo plazo, becas y convenios educativos son algunas de las opciones que tienen los jóvenes cuando ingresan a la universidad. Los créditos a corto plazo hacen referencia a los préstamos que ofrecen las entidades financieras, tales como bancos, cooperativas o compañías de financiamiento comercial.
Los créditos de largo plazo, por su parte, son los que brindan entidades como el Icetex, que tiene la finalidad de apoyar a los estudiantes de altas calidades académicas que no cuentan con los recursos económicos suficientes para financiar su educación superior. Otras organizaciones hacen préstamos a más de 10 años y el estudiante debe cumplir con unos requisitos específicos, dependiendo del crédito elegido.
Cada una de ellas tienen un producto específico para estudiantes, entre los que se destaca el financiamien-
Pero los beneficios económicos no son solo para los estudiantes de pregrado, los de postgrado tam-
bién cuentan con convenios y productos específicos para que alcancen sus logros. El crédito educativo tiene una gran ventaja sobre otras modalidades de préstamo y es que por lo general presenta unas tasas de interés más bajas que otras modalidades, y que el pago de éste se divide generalmente en dos fases: durante la vida estudiantil, en la cual se pagan sólo los intereses, y cuando se es egresado en la que los pagos son mayores y se destinan a intereses y capital. Recuerde que invertir en educación tiene grandes beneficios, no solo se trata de que tenga nuevos conocimientos y pueda realizar planes que antes no contemplaba, sino que el nivel de estudio está directamente relacionado con el salario devengado.
Becas, una alternativa para todos Quien quiere estudiar un pregrado o posgrado no debe descartar las becas educativas entre las herramientas de financiación. Actualmente organizaciones empresariales, fundaciones, centros especializados, universidades y el mismo Gobierno otorgan becas de estudio para aquellos estudiantes que cumplan con unos requisitos que dependen de cada entidad. Si desea estudiar en el exterior esta puede ser la forma más fácil, financieramente hablando, de hacerlo, pues en algunos casos no sólo se cubre el valor de la matrícula sino también una manutención mensual.
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Separe las necesidades del ocio: factores que afectan su presupuesto Según un estudio de Raddar de abril de 2012 los colombianos gastan cerca de 3,06% de sus ingresos en esparcimiento, diversión y servicios culturales, una cifra similar a la que invierten mensualmente en educación y gastos médicos. Esto demuestra que muchas veces, las personas no le dan prioridad a los gastos necesarios sobre los que están asociados al ocio. El límite entre lo que es prioritario y lo que no, suele desdibujarse según cada persona, ya que para unas les es más difícil saber en qué deben invertir o en dónde recortar sus gastos si no alcanza el dinero. Si bien el ocio no es una actividad negativa o censurada en los presupuestos financieros, sí hay que saberlo manejar y definir las prioridades que tiene como persona.
No se trata de dejar de salir a cine, de comer afuera, de ir a bailar, entre otras actividades, sino de organizar su presupuesto para que haya dinero para realizar estas tareas pero sin descuidar los gastos necesarios. Una de las recomendaciones de los expertos es dividir los gastos de las salidas de ocio con su pareja o sus amigos. Por muy romántico o caballeroso que parezca, pagar la cuenta todas las veces pasa de un acto generoso a futuras discusiones cuando la situación económica esté apretada. Es por esto que para no excluir las actividades de diversión de su calendario de eventos, puede planearlas con otras personas.
Identifique y recorte sus gastos La esencia de un buen presupuesto es, saber qué gastos fijos se deben hacer todos los meses y cuáles son variables y susceptibles de recortar. Al identificar sus egresos mensuales, es posible que necesite reducir algunos y de estos hay unos que son más fáciles de hacerlo. Tratar de gastar menos es normalmente un mejor punto de partida que cortar del todo un gasto. Cuando se hace este tipo de ejercicios las personas suelen sorprenderse al ver cuánto dinero puede ahorrar simplemente siguiendo un plan y recortando algunos gastos que se dedican al ocio.
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Por qué mantener un b Nada más desalentador para una persona que al momento de solicitar un crédito el asesor le informe que está reportado negativamente en las centrarles de información. ¿Qué significa tener un buen historial crediticio? ¿Para qué sirve? ¿Qué son las centrales de riesgo y cómo funcionan? Son respuestas que debe saber si quiere manejar bien sus finanzas. El historial crediticio no es más que el registro de la forma como ha manejado sus deudas a lo largo de la vida. Si usted ha sido una persona que paga sus cuentas cumplidamente tendrá una buena historia crediticia que le abrirá muchas puertas, pero si usted no ha pagado sus deudas, su reporte será negativo siendo este un elemento de análisis que se tendrá en cuenta en la evaluación de riesgo de los negocios financieros y comerciales Expertos definen el historial creditito como el récord del comportamiento de los créditos que las personas han tomado a lo largo de su vida. Hay que recordar que no sólo se trata de las deudas contraídas con las entidades financieras como créditos de vivienda o tarjetas de crédito, también está el registro de los compromi-
sos adquiridos con establecimientos de comercio como las cuentas de teléfono celular y televisión por cable, por ejemplo. ¿Qué son las centrales de riesgo? Son aquellas entidades que recolectan y administran la información crediticia. En Colombia existen tres: Cifin, Datacrédito y Procrédito. Estas centrales no son unas “listas negras”, como la mayoría cree. Según datos de la Cifin, cerca del 90% de las obligaciones reportadas en la base de datos, reflejan información positiva, que permanece de manera indefinida en el reporte. Las centrales de riesgo tampoco son las encargadas de decidir si otorgan un préstamo ni hacen análisis para determinar si una persona debe ser sujeto de crédito o no. La información que administran es uno de los elementos que los bancos utilizan para evaluar el riesgo de sus deudores actuales o potenciales. Para las entidades es muy importante que usted tenga buenos hábitos de pago, porque eso significa que maneja responsablemente sus compromisos. Para nadie es un secreto que ser llamado deudor
moroso no lo deja bien parado frente a oportunidades de empleo, de inversión o simplemente para contratar un servicio de telefonía móvil. Es por esto que el cumplimiento con sus responsabilidades crediticias es muy importante no solo para usted sino para el mercado.
¿Qué podría afectar mi buen perfil crediticio? Los pagos extemporáneos de cuotas crediticias (con moras de 30, 60 o más días) o el incumplimiento de obligaciones con el sector real lo hacen menos atractivo para que le otorguen préstamos. Tenga en cuenta que cada vez que usted solicita un crédito es consul-
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n buen perfil crediticio compra de vivienda donde se tiene le certeza que es un bien durable y que probablemente se valorizará. Deuda “mala” Las deudas “malas” incluyen todas las que se contraen para adquirir bienes que no necesitamos o que no podemos permitirnos, y que no necesariamente van a aumentar de precio con el tiempo. También se considera una práctica muy negativa utilizar préstamos de consumo cuyos plazos de amortización sean superiores a la vida del producto financiado. Un ejemplo de deuda mala, es el pago de las vacaciones a plazos de 36 meses. Lo que se esta haciendo, es cargar una deuda durante 3 años de algo que consumió por 15 días.
tado por las entidades para ver su experiencia y estado en el sistema financiero y ahí queda el respectivo registro de tales consultas. Tipos de deuda A la hora de pedir un crédito o endeudarse es bueno que reconozca qué tipo de deudas son favorables y cuáles no lo son.
Deuda “muy mala” Pagar un crédito con otro resulta ser de los peores negocios que pueden hacer las personas. Estas deudas son sumamente peligrosas porque si no se controlan pueden provocar un efecto de bola de nieve y crecer con gran rapidez. Antes de endeudarse por una nueva adquisición, consulte su presupuesto y defina su capacidad de pago. Calcule cuánto van a suponer al mes los gastos adicionales del pago a capital y de intereses.
Deuda “buena”
Ley de Hábeas Data
En términos generales, tiene sentido endeudarse para adquirir bienes o servicios durables que puedan aumentar su valor con el paso del tiempo, de forma que en el futuro valdrán más de su precio inicial más el costo de la financiación. De esta manera, una deuda buena es la
La Ley 1581 tiene como propósito principal la protección de la información privada de los colombianos. Su objetivo es fundamental: el desarrollo del derecho constitucional que tienen las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bases de datos o archivos. En el caso financiero también se utiliza la ley. La información referente al incumplimiento en el pago de una obligación tendrá un tiempo de permanencia máxima de cuatro años a partir de la fecha en que se ponga al día. Si la mora es inferior a dos años, el registro no podrá exceder el doble de la mora.
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Las 8 aplicaciones financieras que todo ejecutivo debe tener en su celular
La tecnología se ha ido apoderando de la banca, hasta el punto en que cada vez es más fácil hacer transacciones desde la comodidad del hogar, e incluso, desde el teléfono celular. Estas innovaciones han permitido que los clientes se acerquen más a las entidades financieras. En la actualidad, las entidades ofrecen canales transaccionales tales como ofi-
cinas, cajeros automáticos, receptores de cheques, receptores de dinero en efectivo, datáfonos, sistemas de audiorrespuesta, centro de atención telefónica, sistemas de acceso remoto para clientes, internet y banca móvil, los cuales están altamente basados en plataformas tecnológicas. Los dos últimos, se constituyen en los canales y plataformas que permiten mejorar el acceso de la población a los
servicios bancarios. Cuando se trata de hacer transacciones a través de los dispositivos móviles, es posible que muchos estén relacionados con los modelos de banca móvil que funcionan desde el celular, sin importar el tipo de plan o teléfono que una persona tenga. Esta es una de las tantas alternativas de la banca móvil. Las cifras más recientes de la Superfinanciera, que
midieron el sector entre enero y junio de 2012, señalan que por medio de teléfonos móviles se realizaron un total de 13 millones de operaciones de las cuales 11,8 millones eran no monetarias. Aquellas que implicaron la movida de dinero lograron un monto de $54.479 millones. “Hasta hace unos pocos años el servicio se limitaba a crear un nuevo canal
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de comunicación para los usuarios del banco con sus productos bancarios, pero desde hace casi dos años tuvimos el primer lanzamiento de un monedero electrónico, que permite que un usuario que no tenga vínculos con el sistema financiero pueda abrir un bolsillo donde pueda transferir y hacer transacciones con su dinero”, dijo Adolfo Ardila, gerente de soluciones de Gemalto.
variedad de servicios que pueden ser fácilmente instalados por el usuario y gran parte de ellas, no tienen un costo de instalación ni de permanencia.
La banca móvil ha facilitado las transacciones, como un modelo práctico desde cualquier celular con internet, como una alternativa de soluciones para el proceso de bancarización en el país y el mundo.
1. Control de gastos para Android: Esta aplicación ayuda a gestionar los gastos e ingresos a partir de una determinada nómina. De esta forma se tiene un control más real sobre en qué y cuánto dinero gasta de su sueldo tanto en efectivo como en tarjeta de crédito. Esta disponible en inglés y en español de forma gratuita.
Los pagos y otras operaciones bancarias continúan revolucionando la tecnología en el mundo con un camino hacia la modernización y la búsqueda de mayores opciones de operabilidad. Sin importar qué plataforma maneja su celular (Android, Apple, Nokia, Blackberry o Windows), siempre encontrará ayudas tecnológicas enfocadas a esta materia con las que estará al día en todo lo que tiene que ver con finanzas. Google, Apple y Distimo, son algunas de las empresas que han instalado sus tiendas en internet, Android Market, Apple Apps, Distimo, respectivamente, con una
Estas son ocho aplicaciones de finanzas personales que todo ejecutivo debe tener en su smartphone, para mantenerse al día con las noticias y así mismo, tener sus finanzas organizadas.
2. Money Free para su iPhone : Con esta aplicación, usted podrá hacerle seguimiento a sus cuentas bancarias (tarjetas de crédito, débito, cuentas de ahorro) incluso de activos no monetarios (bienes raíces o acciones), de manera sencilla y a través de su dispositivo móvil. Podrá descargarla de manera gratuita. 3. Expense Manager en Blackberry: Si usted tiene un teléfono Blackberry podrá descargar esta aplicación, mediante la
cual podrá visualizar el flujo de su dinero por semana, mes o año. Permite clasificarlo en categorías, crear múltiples cuentas y recibir alertas cuando se acerquen días de pago. La aplicación tiene costo. 4. Ahorre gasolina con Road Trip Lite Por medio de este programa, usted podrá medir el kilometraje y el consumo de gasolina de su automóvil, con el fin de conocer cuánto gasta y cómo puede ahorrar. Funciona con el GPS de su iPhone una vez que escoge el sistema de medición y el precio del combustible. 5. Con Bloomberg cuide sus acciones Por medio de Bloomberg usted podrá recibir tanto noticias de negocios y finanzas, como datos de acciones y comportamiento minuto a minuto de estas. Por medio de esta aplicación usted podrá hacerle seguimiento a sus inversiones y escoger los títulos que sigue constantemente. Es gratuita. 6. El Convertidor de divisas Esta aplicación gratis desarrollada por Pocketools.com permite conocer las tasas de cambio de todas las monedas del mundo y da la posibilidad de escoger las divisas que más utiliza. Permite además generar gráficos del comportamiento de cada moneda.
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7. My Expenses para Windows Phone Es una de las aplicaciones más completas de finanzas personales pues permite gestionar los gastos del usuario en una o varias cuentas, así como da la posibilidad de tomar fotos de los recibos de los gastos con el fin de llevar un reporte minucioso. Respalda la información enviando un correo de cada movimiento. Tiene costo. 8. Calculadora financiera fácil Si quiere calcular el monto de propinas, descuentos y ahorros, esta aplicación es para usted, pues le permite tanto hacer cálculos básicos como hacer cambios en tasas de interés y encontrar el monto que realmente pagará por ciertos gastos. Está disponible de forma gratuita. Además, ya son varios los bancos colombianos que ofrecen aplicaciones para todo tipo de teléfono inteligente, y que permiten conocer por ejemplo la ubicación de las oficinas y los cajeros de la entidad, así como los procedimientos para obtener algún producto financiero de ellas.
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El desempleo:
prepárese en caso de quedar cesante a un mes de salario por cada año laborado, aplica tanto para empleados de empresas públicas y privadas. Estas se causan al 31 de diciembre de cada año y se consignan en un Fondo de Cesantías a más tardar el 14 de febrero del año siguiente en caso que para esa fecha el trabajador aún continúe trabajando para el mismo empleador.
Un puesto de trabajo significa mucho más que un sueldo mensual. Más de 60% del tiempo que una persona empleada está despierta lo pasa en el trabajo o realizando tareas relacionadas con éste, por lo que estar desempleado se convierte en un dolor de cabeza, no solo por no tener una actividad productiva que hacer sino por la crisis financiera que puede generar si no tenía ahorrado algún dinero.
Las cesantías también tienen intereses que deben pagarse a más tardar al 31 de enero, y se cancelan directamente al empleado, es decir que no van al fondo donde fueron consignadas. Los intereses sobre cesantías son de 12% anual, o proporcional por fracción de año.
Estar cesante no se debe tomar como un castigo. Recuerde que hasta en las épocas económicas de abundancia, es normal que cierto porcentaje de la población se encuentre sin empleo. Siempre existen situaciones puntuales de transición entre trabajos y habitualmente se producen fluctuaciones entre la oferta y la demanda de empleo. ¿Qué pasos se pueden seguir cuando está desempleado? Es conveniente sentarse con el propósito de crear un presupuesto para ese momento de emergencia, recortando los gastos superfluos o innecesarios. Se debe definir qué rubros son urgentes e imprescindibles y cuáles se pueden posponer. Algunos gastos que se pueden reducir son el uso del celular, las llamadas de larga distancia, las salidas a restaurantes, cines, teatros y centros nocturnos, entre otras. Se pueden buscar alternativas de entretenimiento más baratas como andar en bicicleta en un parque, leer en
familia, jugar juegos de mesa, practicar algún deporte, etc. Hay que analizar las deudas y tratar de no adquirir nuevas mientras no cuente con qué cubrirlas. Se recomienda también acercarse a su banco para enterarlos de la situación y ver si le pueden ofrecer una alternativa que le ayude, afectando lo menos posible su patrimonio. Una vez que se ha asimilado la nueva situación,
es momento de comenzar a buscar un nuevo empleo. Recuerde que es fundamental que mientras esté trabajando tenga un ahorro en un fondo de emergencias o si es empleado con prestaciones sociales haga uso mesurado del ahorro de sus cesantías. ¿Qué son las cesantías y el seguro de desempleo? Las cesantías son una prestación social establecida por la ley, la cual corresponde
Así mismo, en el mercado existen varias opciones de seguro de desempleo, que lo amparan en caso de quedar cesante. Unos son ofrecidos por compañías de seguros y otros por los bancos, los cuales consisten en que si solicita un crédito de libre destino o libranza se realiza el pago total de la póliza de desempleo que lo cubrirá en caso de despido o de incapacidad temporal, todo depende de las características de cada póliza. Tenga en cuenta que cuando pide créditos con entidades bancarias, muchas veces usted adquiere un seguro de desempleo con el que sigue pagando las cuotas del préstamo y evita así ser reportado en las centrales de riesgo.
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Antes de invertir o endeudarse
conozca las diferencias entre las tasas de interés A la hora de hacer transacciones financieras, es importante tener claridad sobre la tasa de interés que le están cobrando y la forma en la que está expresada. La tasa efectiva es la expresión del interés que se va a cobrar o pagar y define el período sobre el que va a reconocer intereses. Por ejemplo, si una persona hace un préstamo de $100.000 por un mes y le dicen que la tasa es del 3% mensual, quiere decir que al final del mes pagará $3.000 de intereses sobre el capital solicitado ($100.000 * 0.03). Siempre se debe tener en cuenta que la tasa de interés efectiva esté expresada en el mismo período en el cual se van a capitalizar o cobrar los intereses. Si el período de capitalización es mensual, la tasa de interés debe estar mensualizada, si es trimestral debe estar trimestralizada y así sucesivamente. Además, es necesario tener en cuenta que para realizar conversiones
entre tasas efectivas de diferentes períodos (ej. mensual a trimestral, trimestral a anual, anual a bimensual, etc.) existen varias formulas matemáticas1. Es decir, que si le dicen que la tasa de interés es del 36% anual pero el período de capitalización es mensual debe realizar una operación de conversión de tasas para conocer la tasa efectiva mensual, que no es el 3% que resulta de dividir 36% entre 12 (número de meses en un año). Después de tener la tasa efectiva en el período indicado, para calcular los rendimientos es importante conocer si el pago se va a realizar con interés simple o interés compuesto. El interés simple es el que se obtiene cuando los intereses producidos, durante todo el Por ejemplo, si se quiere convertir una tasa del 9% trimestral a una tasa efectiva mensual, se aplica la siguiente fórmula TEM= (1+0.09)1/3-1= 0.029, es decir, 2.9% mensual. 1
tiempo que dure una inversión, se pagan únicamente sobre capital inicial. Interés compuesto es el que se obtiene cuando al capital se le suman periódicamente los intereses producidos. De esta manera, al final de cada periodo el capital total es el capital anterior más los intereses producidos durante el periodo. Ejemplo:
Capital
Interés
$1.000.000 $1.000.000 $1.000.000
$20.000 $20.000 $20.000
Tasa de interés vencida: es la tasa que se pacta cancelar o cobrar al finalizar cada uno de los períodos.
Capital: $1.000.000 Período de capitalización: mensual Tasa de interés: 2% mensual
Tasa pasiva y tasa activa 1. La tasa pasiva o de captación, que es la que pagan los intermediarios financieros a los oferentes de recursos por el dinero captado. 2. La tasa activa o de colocación, que es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes de recursos por los préstamos otorgados. Esta última siempre es mayor, porque la diferencia con la tasa de captación es la que permite al intermediario financiero cubrir los costos administrativos, dejando además una utilidad. La diferencia entre la tasa activa y la pasiva se llama margen de intermediación
Interés simple Inicio Mes 1 Mes 2 Mes 3
Tasa de interés anticipada: es la tasa de interés que se pacta cancelar o cobrar al comenzar cada uno de los períodos.
Interés compuesto Saldo final $1.000.000 $1.020.000 $1.040.000 $1.060.000
Capital
Interés
$1.000.000 $1.020.000 $1.040.400
$20.000 $20.400 $20.808
Saldo final $1.000.000 $1.020.000 $1.040.400 $1.601.208
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Glosario
En caso de inquetudes o comentarios, escríbanos a educacionfinanciera@asobancaria.com
Gastos: Son todas las salidas de dinero. Para saber realmente en qué situación económica está hay que incluir todos los gastos actuales, desde la vivienda hasta los pequeños desembolsos diarios. Y no debe olvidar otros ocasionales como vacaciones, regalos de cumpleaños y compras de Navidad. Historial crediticio: es el record del comportamiento de los créditos que las personas han tomado, hay que recordar que no solo se trata de las deudas contraídas con las entidades financieras como crédito de vivienda o tarjeta de crédito, también está el registro de los compromisos adquiridos con establecimientos de comercio y servicios básicos. Centrales de riesgo: Entidades especializadas en el almacenamiento de datos acerca de las obligaciones de
las personas. No solamente se especializan en registrar situaciones de incumplimiento, sino también en mantener una historia de quien paga oportunamente sus obligaciones. Desempleo: desocupación, cesantía o paro, en el mercado de trabajo, hace referencia a la situación del trabajador que carece de empleo y, por tanto, de salario. Por extensión es la parte de la población que estando en edad, condiciones y disposición de trabajar -población activa- carece de un puesto de trabajo. Tasa de interés: es el porcentaje al que está invertido un capital en una unidad de tiempo, determinando lo que se refiere como “el precio del dinero en el mercado financiero”, o pedir prestado.
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Prueba
Qué historial crediticio puede tener según sus deudas
2. ¿Sabe perfectamente cuál es el monto total de sus deudas? a) Sí, lo contemplo en mi presupuesto y elaboro un plan de pagos para saldarlas lo más pronto posible. b) Tengo una idea aproximada. c) Frecuentemente pierdo de vista mis estados de cuenta y no sé el monto de mi deuda. 3. ¿Qué porcentaje de su ingreso representan sus deudas? a) Menos de 30%. b) Poco más de 30%. c) No tengo idea. 4. ¿Le es imposible dormir pensando en deudas? a) Tengo las deudas bajo control. b) A veces, cuando me atraso en mis pagos. c) Siempre/no me preocupan mis deudas. 5. Cuando tiene que pedir dinero prestado a sus familiares, ¿cómo acostumbra a pagarles? a) Nunca les he pedido prestado. b) Puntualmente. c) Siempre me atraso, ya que hay confianza. 6. Cuando revisa los estados de cuenta de sus deudas:
a) Corroboro gastos que tengo marcados en mi presupuesto. b) Me acuerdo de gastos que ya había olvidado. c) No los reviso. 7. Para cumplir con el pago de sus deudas: a) Aparto dinero de mi salario. b) A veces pido prestado/ empeño algún bien. c) No me preocupo por pagarlas. 8. ¿Cancela las tarjetas de crédito que no utiliza? a) No contrato tarjetas de crédito que sé que no utilizaré. b) Sí, cancelo cualquier tarjeta que no sea indispensable para evitar gastos mayores. c) No, pues creo que en algún momento podré ocuparlas. 9 Al pagar una tarjeta de crédito, cree que es bueno: a) Pagar el monto total adeudado b) Pagar un poco más del pago mínimo. c) Realizar solamente el pago mínimo cuando pueda hacerlo 10. Va a una tienda a comprar un producto específico, pero ese día todo está en promoción a meses sin intereses ¿qué hace? a) Compro el producto específico como lo había planeado. b) Aprovecho la promoción y además compro un bien duradero. c) Aprovecho la promoción y compro todo lo que necesito.
Verifique sus respuestas
Resultados
1. En los últimos seis meses ¿se ha retrasado en el pago de una deuda? a) Nunca. b) Alguna vez por causas de fuerza mayor. c) Varias veces.
Sume por separado todas las respuestas a, b o c de acuerdo a los siguientes valores: a = 1 b = 2 c = 3 El mejor historial crediticio De 10 a 18 puntos ¡Felicidades! Tiene el control total de sus deudas, conoce perfectamente su capacidad de endeudamiento y se asegura de no comprometer su ingreso más allá de lo que puede pagar. Es responsable con el manejo del crédito y utiliza la tarjeta sólo como medio de financiamiento responsable. Debe cuidar su perfil sino puede irse al piso De 19 a 25 puntos Definitivamente las deudas le preocupan, pero sus buenas intenciones no las liquidarán. Acude al crédito siempre que se le presenta una emergencia y se entera de lo que debe hasta que le llega el estado de cuenta. Está cosechando un mal historial crediticio De 26 a 30 puntos Las deudas lo atrapan ya que gasta y gasta… sin pensar en cómo va a pagar. No tiene un control de su capacidad de endeudamiento por lo que siempre se atrasa en el pago de sus deudas. Es irresponsable con el manejo del crédito y aprovecha cualquier promoción que se le ponga enfrente. Desconoce cuándo llegará a liquidar sus deudas pues en el mejor de los casos paga sólo el mínimo.