PATRIMONIO
Especiales|La Razón
Viernes|16.10.2015
PARA LA FAMILIA
Jalisco
Chihuahua
52,045 entidades con Créditos
52,213 Créditos
mayores solicitudes
Estado de México
Estados que este 2015 concentran la mayor demanda de créditos hipotecarios.
111,627 Créditos
Oaxaca
Distrito Federal
65,791
60,779
Créditos
Créditos
Baja California
Chiapas
Créditos
Créditos
59,945
53,030 Veracruz
131,013 Créditos
Michoacán
Puebla
49,474
53,407
Créditos
¿En qué se invierten los créditos?
La mayoría de las personas utiliza el financiamiento para comprar un inmueble, ya sea nuevo o usado.
Créditos
38.3%
Mejoramientos
8.7%
Autoproducción
53.1%
Adquisición de casas o departamentos Fuente/SHF
ESTE AÑO, más de un millón de hogares mexicanos solicitará un financiamiento para adquirir una nueva casa, hacer mejoras en su vivienda o construir un inmueble. La Razón presenta en esta entrega cuáles son los mejores créditos hipotecarios, las recomendaciones antes y después de firmar un contrato y a quiénes les conviene cambiar su préstamo de una institución a otra.
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Veracruz y Oaxaca registran más solicitudes
Más de un millón de hogares en el país buscan un crédito LA MAYORÍA de los que adquieran un préstamo lo destinarán a la compra de un inmueble; pagar mensualidades menores al 30 por ciento del ingreso, contratación en pesos a plazo de 15 años y Tasa Fija, las recomendaciones POR ADRIANA GÓCHEZ >
adriana.gochez@razon.com.mx
L
30
Por ciento del salario se debe invertir en los pagos
a demanda de créditos hipotecarios en el país va en aumento, muestra de ello es que este año se pronostica que un millón 160 mil hogares mexicanos demanden un préstamo hipotecario, es decir, 5.3 por ciento más que el año pasado, según cifras de Sociedad Hipotecaria Federal. De los créditos que se contraten, el 53 por ciento estará destinado a la adquisición de un inmueble, el 38.3 por ciento al mejoramiento de la vivienda y el 8.7 por ciento a la autoproducción. Siendo los estados de Veracruz, Oaxaca, Distrito Federal y Chiapas los que concentran el mayor requerimiento de préstamos. Aunque la demanda de créditos incrementa, aún existen dudas respecto a la contratación de un préstamo. Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil explica en entrevista con La Razón, que quienes contratan por primera vez un préstamo deben optar por comprar “la casa que puedan pagar y no la de sus sueños”, porque de esta manera mejoramos nuestro patrimonio paulatinamente. “Tenemos que ir creciendo poco a poco, primero comprando una casa o un departamento pequeño, luego, uno más grande y así sucesivamente, conforme vayamos teniendo mayores ingresos y mayor capital”, explica. Aunque no hay una edad ideal para la contratación de un crédito, Soto-Hay indica que entre más jóvenes compremos nuestra primera casa, vamos a mejorar nuestro patrimonio más rápido, tomando en cuenta que debemos tener “por lo menos ahorrado el 20 por ciento del valor de la vivienda, más los gastos de escrituración, que oscilan entre el seis y diez por ciento del costo total del inmueble”. Otros aspectos importantes a considerar es revisar cuánto dinero vamos a pagar mensualmente. Lo recomendable es no abonar más del 30 por ciento de nuestro ingreso mensual bruto y que nuestro crédito hipotecario sea en pesos a un plazo de 15 años a Tasa Fija. “No debemos caer en la tentación de
Requisitos básicos
Es necesario que al tramitar un préstamo hipotecario, cumpla con los siguientes requerimientos:
Recomendaciones básicas
Los especialistas sugieren planear la adquisición de una casa con tres años de anticipación.
ANTES
DESPUÉS
de elegir un crédito hipotecario considerar: No contrate créditos hipotecarios a más de 20 años, a tasas variables, UDIS y/o Salarios Mínimos
de obtener un crédito es necesario:
Es recomendable que adquiera un préstamo de vivienda a 15 años con tasa fija o decreciente.
El mejor crédito hipotecario es aquel que amortiza la mayor cantidad de capital en sus mensualidades.
Cumpla con los compromisos asumidos en el contrato para evitar problemas en un futuro.
Planee gastos y compromisos, así como verificar en términos reales cuál es su capacidad de pago. No se quede con dudas, pregunte al funcionario de la institución cualquier aspecto que no quede claro.
Consulte los estados de cuenta, en éstos se detallan todos los movimientos efectuados.
Manténgase pendiente a los días de pago correspondientes para evitar intereses moratorios.
Ahorre por lo menos 20 por ciento del valor de la casa más los gastos de escrituración.
FERNANDO SOTO-HAY
DIRECTOR GENERAL DE TU HIPOTECA FÁCIL
“
Debemos ver cuánto podemos pagar para adquirir una casa. No debe ser la de nuestros sueños sino la que podemos pagar”
Edad: recuerde que la edad mínima requerida es de 18 años y la máxima de 64 años. Es importante conocer que las hipotecas para jóvenes prometen mejores condiciones.
contratar los créditos milagrosos: más baratos, con una tasa de interés más baja y a 20 años o más, porque si pagamos mensualidades chiquitas que no amortizan capital, no estamos formando patrimonio y no vamos a crecer”, destaca. Por su parte, Jorge Smeke, director del Departamento de Estudios Empresariales de la Universidad Iberoamericana, refiere que antes de contratar un préstamo hipotecario hay que estar bien conscientes de que las mensualidades que elijamos sean pagables, y tomar en cuenta los gastos que tengamos a futuro. “El monto de la mensualidad no debe
Historial crediticio: es importante que mantenga un buen historial crediticio en créditos anteriores o vigentes. Ya que si se tiene un mal historial pueden rechazar su solicitud.
0 2
Capital inicial: la banca solicita del 10 al 20 por ciento como mínimo para cubrir el enganche del inmueble: gastos administrativos, apertura de crédito, valuación y gastos por escrituración.
ser mayor del 30 por ciento de los ingresos totales que tiene la familia, porque si no lo hacemos de esta manera el nivel de vida baja tremendamente. Además, hay que proyectar los gastos que uno pueda tener a futuro, por ejemplo, si es una pareja joven hay que considerar que si va a tener hijos el gasto de los hijos es oneroso y esto puede afectarnos”, explica. Es preciso revisar también las opciones que ofrecen tanto las instituciones gubernamentales como la banca, y acudir a un asesor, quien nos acompañara en el proceso de elección y trámite de un prestámo de vivienda.
Antigüedad laboral y domiciliar: debe comprobar que ha vivido por lo menos los últimos seis meses en su domicilio actual y demostrar que lleva un año de antigüedad en su trabajo actual.
ELt p
ALGUNAS instituciones otorgan créditos dependiendo de la ubicación del inmueble.
¿Cómo utilizar el préstamo? Puede invertirlo en la adquisición de una casa o departamento; la remodelación de su vivienda o en la autoconstrucción.
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¿Cuáles son las mejores hipotecas en el país? 1
Crédito para un inmueble de $750 mil, un enganche de 15 por ciento a 20 años y con apoyo de Infonavit. Ingresos a comprobar
BANORTE (FIJA)
SANTANDER
(PAGOS OPORTUNOS)
HSBC
BANORTE
(PAGO BAJO)
(ACCESIBLE)
SANTANDER
(HIPOTECA SANTANDER LIGHT)
PATRIMONIO
SANTANDER (HIPOTECA 10 POR MIL)
AFIRME EL BANCO DE HOY
$14,203.08
$17,576.79
$17,547.16
$13,360.88
$15,116.42
$6,755.08
$6,678.11
$7,119.27
$1,364,892.09
$1,063,247.84
$1,227,212.32
$1,453,566.73
$1,352,850.60
$1,173,437.90
$1,278,765.30
$1,380,362.25
9.70%
10%
10.10%
10.41%
10.45%
10.50%
10.52%
10.55%
13.3%
11.5%
11.7%
14.7%
12.7%
12.7%
Pago total:
Tasa de interés (inicial):
13%
13.5%
CAT
SANTANDER
2
(PAGOS OPORTUNOS)
Ejemplo de crédito para un inmueble de $1,020,000 y un enganche de 15% a 20 años, en un banco. Ingresos a comprobar
HSBC
(PAGO FIJO)
BANAMEX
(HIPOTECA SIN)
BANCA MIFEL
PATRIMONIO
HSBC
(PAGO BAJO)
BANREGIO
INBURSA
$25,062.86
$26,455.45
$26,688.24
$30,066.85
$28,546.41
$27,735.87
$22,680.70
$26,574.25
$1,520,950.95
$1,666,693.04
$1,681,359.31
$1,688,997.48
$1,695,826.43
$1,721,486.41
$1,743,480.68
$1,764,540.68
10%
10.10%
10.65%
10.50%
10.50%
10.10%
10.50%
10.90%
11.7%
11.8%
11.8%
12.3%
12.6%
11.8%
12.9%
13.1%
Pago total:
Tasa de interés (inicial):
CAT Fuente/Simulador de crédito hipotecario Condusef
Ofrecen una tasa promedio de 9.7%
Especialistas recomiendan financiamiento con bancos P O R E V E LY N L U N A >
colaboradores@razon.com.mx
A
unque especialistas recomiendan la elección de un préstamo para adquirir una casa con instituciones bancarias —las cuales cobran una tasa de interés de 9.7 por ciento—, antes que con el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) —con una tasa de 11 por ciento en promedio—, este organismo concentra la mayor cantidad de contrataciones de créditos. Tan sólo este año prevé que sea de 660 mil. Fernando Soto-Hay, director general
TASAS DE INTERÉS en instituciones privadas son más bajas que en Infonavit; con mejores calificaciones: Santander, HSBC, Banamex, Banca Mifel, Banorte y Banregio
de Tu Hipoteca Fácil señala que la contratación de un préstamo hipotecario en Infonavit sólo es recomendable cuando “tienes un historial pésimo en el pago de tus créditos reflejado en el buró o que vayas a contratar un crédito de menos de 350 mil pesos, siempre y cuando sea en pesos en vez de Veces Salario Mínimo”. Actualmente, el segundo lugar en contratación de créditos hipotecarios lo ocupa la banca, la cual este año prevé atraer un total de 251 mil créditos; en
04
tercer lugar están otras entidades como Orevis, Banjercito, Fonhapo y Pemex, entre otras, con 179 mil créditos; y en tercer lugar el Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste), con 70 mil créditos. De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), las mejores instituciones bancarias para la contratación de un crédito
EL dat
QUIENES contrataron un crédito de Infonavit podrían ahorrarse hasta 69% en su plan de pagos si cambian a la banca.
son Santander, HSBC, Banamex, Banca Mifel, Patrimonio, Banregio, Inbursa y Bancomer. Sin embargo, quienes acuden a los bancos son generalmente personas con recursos suficientes, ya que tienen que comprobar ingresos de entre 20 y 30 mil pesos mensuales; mientras que quienes necesitan de un subsidio directo en plazos, como los que otorgan institutos públicos, tienen ingresos mensuales entre seis mil y 17 mil pesos.
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Bajan tasas de interés
CONTIENDEN por más de 560 mil créditos; desde el pasado 20 de agosto entró en vigor el convenio en el que se comprometieron a agilizar el trámite POR ADRIANA GÓCHEZ >
adriana.gochez@razon.com.mx
La Razón
dat
»COORDINADORA Adriana Góchez
»DISEÑO Bertín Cova Cruz Paulina Hernández Erika Linares
SUPLEMENTO ESPECIAL
0 6
BBVA Bancomer Banorte Banamex
Cifras en miles de créditos
Fuente/CNBV, julio 2015
en busca de una mejor oferta Antes de cambiar de hipoteca tiene que tomar en cuenta lo siguiente: 1
2
Acérquese a un asesor financiero para evaluar sus condiciones actuales de contratación, y saber si le conviene la transferencia.
Pida que le hagan un análisis acerca de las condiciones de crédito, integración del pago mensual y gastos iniciales.
3
4
Integre su expediente para presentarlo al banco de su interés con el fin de que evalúen su situación y le autoricen un préstamo.
Inicie el proceso de subrogación del crédito cuando el banco nuevo le autorice una línea de crédito.
5
6
Recuerde que si tiene un crédito en Veces Salario Mínimo es recomendable sustituirlo por uno bancario en pesos.
Considere el tiempo que lleva pagando su hipoteca. Si son tres años es un momento ideal pero si tiene más de diez años, no.
97.7
Millones de créditos hipotecarios contratados para vivienda nueva pelean los bancos en el país
EL
Santander
sólo es recomendable a los tres años de haber contratado un préstamo, de vivienda, ya que si se tiene 15 años de estar pagando un financiamiento este traspaso ya no les beneficia. “Si vas en el tercer año lo ideal es que contrates un crédito a 12 años o menos Se suman porque si no estarías partiendo el crédia la iniciativa: to”, explica Soto-Hay. • Afirme Y agrega: “Para todas las personas que • Banamex contrataron un crédito hace tres años es • Banco del más factible que en este momento haya Bajío mejores condiciones para susitituir su • Banco Inmobicontrato de financiamiento”. liario Mexicano Si están por hacer una transferencia • Banco hipotecaria, explica el especialista, el Ve por Más primer paso es acercase a una institu• Banorte ción de crédito con el estado de cuenta • Banregio más reciente para solicitar la sustitu• Bancomer ción del préstamo; pedir que le hagan • HSBC un análisis para elegir la mejor opción; • Inbursa • Interacciones integrar el expediente y presentarlo al banco, para iniciar el proceso de • Mifel subrogación del crédito. • Multiva
»RETOQUE DIGITAL Luis de la Fuente Eduardo Carrillo
»CORRECCIÓN Alfonso González Panzzi
140.1
560
Todas aquellas personas partir del convenio firmado el pasado 20 de agosto por 16 ban- que tengan su crédito hicos y la Asociación de Bancos de potecario contratado con México, para agilizar la transferencia de hipotecas de una ins- Infonavit en Veces Salario titución a otra, los organismos privados Mínimo, lo tienen que sushan optado por bajar sus tasas de interés tituir por uno bancario en con el fin de atraer a nuevos clientes ya que se disputan 560 mil 587 créditos pesos, así como todas aquehipotecarios contratados para vivien- llas personas que tengan un da nueva, equivalentes a 341 mil 761 crédito hipotecario con tasas millones de pesos, de acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de superiores a 9.50 por ciento, Valores (CNBV). ahora hay mejores ofertas” Banamex, por ejemplo, desde julio pasado anunció la baja de sus tasas de créditos hipotecarios de hasta 8.5 por ciento; ¿QUIÉNES SON CANDIDATOS PARA mientras que HSBC promete una tasa de UNA TRANSFERENCIA? Las personas 8.45, y Santander de 7.55 por ciento. que tienen un contrato en Veces SalaEl trámite que antes demoraba hasta rio Mínimo o estén pagando una tasa tres meses o más, ahora se hace en un superior al 9.50 por ciento, son a quielapso de 15 días naturales y en un solo nes les conviene cambiar su crédito a procedimiento, sin necesidad de contra- otra institución. tar servicios de un notario y pagar comi“Todas aquellas personas que tengan siones de un nuevo proceso de crédito. su crédito hipotecario contratado con Este año se pronostica que el cambio el Instituto del Fondo Nacional de la de hipotecas sea de alrededor de 12 mil Vivienda para los Trabajadores (Infonapréstamos hipotecarios. Y es que antes, si vit) en Veces Salario Mínimo, lo tienen un cliente quería cambiar su hipoteca de que sustituir por uno bancario en pesos. banco tenía que ir con la institución con Asimismo, quienes tengan un crédito la cual firmó el contrato y pehipotecario con tasas superiodir una carta saldo en la que se res al 9.50 por ciento, vale la detallaba su adeudo, las caracpena que exploren la posibiliterísticas de su crédito, el saldo dad de sustituirlo por uno de proyectado a la fecha de corte mejores condiciones que hoy y el importe a liquidar para en- DESDE diciembre están disponibles”, explica el de 2013 las tasas tregar esta documentación al de interés de los fundador de Tu Hipoteca Fácil, nuevo banco, trámite que po- créditos han ido Fernando Soto-Hay. día demorar hasta tres meses. a la baja. Precisa que la transferencia
Los grandes bancos del país aseguran que están listos para agilizar la transferencia de hipotecas. Acaparan el mayor número de créditos.
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Bancos y la Asociación de Bancos de México firmaron un convenio en el que se comprometen a agilizar el trámite
DIRECTOR GENERAL DE TU HIPOTECA FÁCIL
“
A C fras
FERNANDO SOTO-HAY
La pelea por nuevos clientes
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Bancos ahora disputan transferencias de hipotecas
mÁS
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CONTÁCTENOS. Conmutador: 5260-6001. Publicidad: 5262-8170. Suscripciones: 5250-0109. Para llamadas del interior: 01-800-8366-868. Diario La Razón de México. Nueva época, Año de publicación: 7
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