BANCA TRANSACCIONES Y SERVICIOS EN LA NUEVA ECONOMÍA
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Avanza universalización del acceso al sistema financiero El número de operaciones realizadas en los últimos tres años con tarjetas de débito emitidas en Uruguay se multiplicó por 13, según señalaron autoridades del Ministerio de Economía y Finanzas.
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l ministro de Economía y Finanzas, Danilo Astori, ha subrayado la importancia de la universalización del acceso al sistema financiero. Al respecto, el secretario de Estado subrayó que nuestro país cuenta con medio millón de nuevas cuentas bancarias. Por otra parte, la cantidad de operaciones realizadas con tarjetas de débito nacionales se multiplicó por 13 en los últimos tres años y totalizaron unos 9.000 millones de pesos. El secretario de Estado destacó que el sistema de intermediación financiera debe asegurar transparencia. En este sentido, el proceso de inclusión financiera “asigna y trabaja por la transparencia en este campo fundamental de la actividad”, señaló Astori, en parte de su alocución. Refiriéndose a la universalización del acceso al sistema financiero, el ministro añadió que el aumento en la cantidad de nuevas cuentas bancarias, permitió asegurar la vigencia de una propuesta tributaria en beneficio, fundamentalmente, de los más humildes, quienes son en su mayoría los titulares. Por otro lado, y en lo que tiene que ver con la integración de medios electrónicos de pago, el jerarca puntualizó que con este proceso se trató de que no queden excluidos los comercios más pequeños. Astori señaló que el país se está acostumbrando a modificar su cadena de pagos y que el número de operaciones realizadas en los últimos tres años con tarjetas de débito emitidas en Uruguay se multiplicó por 13. El monto de las operaciones también tuvo un crecimiento espectacular, llegando a un volumen de 9.000 millones de pesos de operaciones en la actualidad.
“Si queremos estar abiertos al mundo, debemos mostrar solidez y transparencia fiscal, camino que recorre el país desde hace ocho años”, precisó el ministro de Economía,.
Libertad de elección
La Ley de Inclusión Financiera hizo obligatorio el pago de remuneraciones a través de medios electrónicos y es el trabajador quien elige dónde cobrar su salario, algo que no sucedía antes, destacó el coordinador de esta temática en la secretaría de Estado, Martín Vallcorba. Agregó que la ley impuso la gratuidad del servicio tanto para empleadores como para empleados. Las encuestas que realizó la secretaría de Estado antes de que se aprobara la norma, mostraban que más de la mitad de los trabajadores cobraban a través de una cuenta bancaria. Previo a la aparición de la ley, el empleado podía estar insatisfecho con los servicios, porque
“la obligatoriedad del pago a través de medios electrónicos no alcanza al trabajador rural ni a los trabajadores que se desempeñan en localidades pequeñas”. En referencia a la importancia de dotar al país de mayor transparencia, el jerarca subrayó que “la modernización del sistema contribuye a mejorar la formalización de la economía”. “Estamos convencidos de que el pago de remuneraciones a través de medios electrónicos es una herramienta muy potente para que haya cada vez menos trabajadores en negro”, aseveró Vallcorba.
Debate informado
Añadió que el debate sobre inclusión financiera debe darse con argumentos “y no en base a desinformación y desconocimiento”. “Cuando se argumenta que hay que viajar 50 kilómetros para cobrar salarios hay un problema de desinformación o
La ley de Inclusión Financiera impuso la gratuidad del servicio tanto para empleadores, como para empleados. el lugar de cobro le quedaba lejos e incómodo, “pero no tenía la posibilidad de cambiarse” de mecanismo, añadió. Además, el empleador pagaba los servicios financieros por el pago de las remuneraciones, pero “ahora este es un servicio que no tiene costos”. Vallcorba agregó que para quienes ya venían pagando a través de cuentas bancarias significó una reducción de costos porque, en ese momento, “la red de cobranzas les cobraba por el servicio”. Por eso, enfatizó, el empleador no tiene argumentos para decir que la iniciativa “es un problema”. Señaló el asesor del Ministerio de Economía y Finanzas que
mala intención”, afirmó el responsable del Programa de Inclusión Financiera. Los trabajadores que no accedan a un punto de extracción de dinero a tres kilómetros de distancia pueden cobrar sus haberes por billetes. La situación es igual para jubilados y pensionistas. Atenta contra la calidad del debate político manejar argumentos que no son correctos, o información falsa, sostuvo. Tampoco es correcto estar alentando temores y dudas legítimas de un conjunto de ciudadanos, señaló Vallcorba. Por su parte, el presidente del Banco Central, Mario Bergara, dijo que “entre desinformación y desconocimiento, se dan dis-
cusiones a nivel público en base a cosas que no son reales”. Puso como ejemplo que “la obligatoriedad de cobrar pasividades por medios electrónicos es para aquellos que acceden a su pasividad o jubilación luego de noviembre de 2015”. “Para la gente que se jubiló antes de esa fecha no existe ningún tipo de obligación, puntualizó Bergara.
Plebiscito
“Poner en la Constitución que se debe usar efectivo me parece un desconocimiento de la realidad”, aseguró el subsecretario de Economía y Finanzas, Pablo Ferreri, respecto a la iniciativa que impulsan varias gremiales de comerciantes para plebiscitar la ley de Inclusión Financiera. Sostuvo que el gobierno está dispuesto a “flexibilizar” la legislación para conformar a quienes quieren impugnar la norma. “La ley de inclusión financiera es una obra humana y, por tanto perfectible. Sobre eso estamos trabajando”, afirmó. El subsecretario puntualizó, además, que de aprobarse estas modificaciones recién comenzarían a regir en 2020. De lo contrario, con la concreción de acuerdos, los cambios a la ley se pueden implementar de inmediato.
Hacia un escenario de colaboración adaptan al nuevo ecosistema que los rodea, pero también hay riesgos, planteó el extitular del BCU. El experto subrayó que el hecho de que algunos servicios bancarios hoy los estén prestando entidades no bancarias se debe a los incentivos existentes. Hay “más exigencia sobre los bancos que sobre intermediarios no bancarios que eventualmente terminan realizando la misma actividad que los primeros”, afirmó. Además, la adopción de tecnologías es “mucho más ágil fuera de las instituciones bancarias” que dentro de ellas. Por otro lado, las bajas tasas de interés que han imperado en casi toda la última década también han impactado. Este fenómeno generó un proceso de “desintermediación”, agregó. De Brun concluyó que es bueno que aparezcan instituciones no bancarias, porque provocan más competencia, lo que redunda en beneficios para los consumidores.
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ficación establecida, cesan las restricciones para realizar transferencias entre instituciones bancarias y no bancarias”, aseguró en el comunicado el presidente de la Cámara Uruguaya de Fintech, Sebastián Olivera. Agregó que la cámara “celebra esta modificación y todas aquellas que a través de un funcionamiento más abierto del sistema financiero resulten en un mayor beneficio para sus usuarios”. Por su parte, el economista Julio De Brun —presidente del BCU de 2002 a 2005 y posteriormente, director ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados del Uruguay— destacó cuáles son los desafíos que le presentan las fintech a la banca. Se pasó de una situación de rivalidad a un entorno más pacífico. “Esto más que un terreno de batalla se ha convertido en un campo bastante parecido a un escenario de cooperación”, dijo el especialista según un artículo de El País. Los bancos se
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▲ La introducción de cambios en la reglamentación de la ley de Inclusión Financiera favoreció al sistema fintech. Las modificaciones habilitan y promueven la interoperabilidad entre las instituciones de intermediación financiera y las instituciones emisoras de dinero electrónico. El artículo 6 del decreto N° 106/017, queda habilitada “la realización de transferencias domésticas entre instituciones de intermediación financiera e instituciones emisoras de dinero a través de distintos medios como ser terminales de autoconsulta, celulares y páginas web”. A partir del 1° de septiembre se sumaron instituciones emisoras de dinero electrónico (IEDE), que al no ser entidades bancarias no están reguladas por el Banco Central del Uruguay (BCU). “El marco normativo vigente fomenta y promueve la innovación en el sector financiero. Con la entrada en vigencia de la modi-
Inclusión Financiera abre oportunidades de negocios
“Nos negamos a asumir que todo está cambiando pero el Uber nos llega a todos, una frase que no por repetida es menos cierta”, dijo el presidente de la Cámara de la Economía Digital, Marcelo Montado.
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a Cámara de la Economía Digital del Uruguay percibe oportunidades de negocio en la ley de Inclusión Financiera. La entidad empresarial respalda la normativa, aunque considera que es posible mejorar. Para Montado, hay una nueva era que requiere de cambios profundos en empresas y organizaciones, y en la cultura organizacional lo que demanda una ardua tarea de concientización y transformación de los procesos empresariales y hasta de los modelos de negocio, sostuvo el dirigente empresarial. Montado sostuvo que estos cambios requieren de aprendizaje y error, no importa cuántos recursos destinemos, el desafío es muy importante, se necesita tiempo y convencimiento. Es en este punto donde está “la mayor dificultad y la necesidad de comenzar cuanto antes”, estimó el empresario. ¿Y cuál es el riesgo de no cambiar? ¿Qué startups y retadores son totalmente insolentes y no respetan canas ni billeteras y así arremeten contra una industria, no importa cuán lejos estén de ésta?, se preguntó Montado. Comentó que en la mundialmente poderosa industria del automóvil, “durante décadas hubo intentos de cambiar el status quo”. Al respecto, el entrevistado precisó que “incluso en los últimos años, los poderosos fabricantes chinos, no lograban sacudir tanto el mercado como lo hizo Tesla”. Es así que Dieter Zetsche, CEO de Mercedes-Benz, “habiendo visitado Silicon Valley, declara que sus competidores ya no son los mismos, sino que él sigue atento a Tesla claro, pero también a Google y Apple”. Recientemente se conoció la noticia de que inversores como
Bill Gates y Richard Branson invirtieron en Memphis meat, una empresa de San Leandro, California, que cultiva carne a partir de células para producir carne vacuna, de pato y de pollo. Por su parte, la firma Farmbot.io una empresa de San Luis Obispo, California, desarrolló un robot granjero, que cultiva y cosecha todo tipo de plantas en forma automatizada, persiguiendo el sueño de sus creadores, de que las familias puedan consumir sus propios alimentos, añadió. Se trata de diferentes industrias pero con un único origen, el ecosistema de Silicon Valley, California, destacó Montado. En este contexto de cambios permanentes, Uruguay tiene una oportunidad única de crear su propio ecosistema de cara a la economía digital, aseveró el empresario. Explicó que “hemos hecho una buena tarea incorporando los insumos necesarios para que tenga lugar este desarrollo, y ahora toca la parte más difícil
han tenido una fenomenal apreciación —tanto es así que un dólar en Bitcoins en 2009, hoy vale varios millones de dólares— están retando a los bancos centrales de todo el mundo. En este sentido, el empresario puntualizó que Uruguay no es la excepción. Ante la situación planteada, “tenemos dos caminos, o nos resistimos e intentamos (insisto, intentamos) frenar el cambio, hasta que finalmente tendremos que aceptarlo, ya con condiciones muy desventajosas para aprovecharlo o, por el contrario avanzamos en la dirección en que éste se está moviendo”. Si se opta por esta segunda alternativa, se debe “crear un marco legal innovador que propicie el desarrollo de esta industria”, planteó el titular de la Cámara de la Economía Digital. Montado explicó que muchas criptomonedas, como el Bitcoin o Ethereum, son minables, es decir, son producidas por el procesamiento de complicados al-
“Tenemos dos caminos, o nos resistimos al cambio, o avanzamos en la dirección en que éste se está moviendo”. que es aceptar los cambios y, más aún, impulsarlos y crear las condiciones necesarias para que éstos germinen”.
Perspectivas
En las próximas décadas “nos enfrentaremos a bifurcaciones de caminos prácticamente en forma diaria y en todas las actividades económica”, estimó Montado. La industria financiera es una de ellas, incluso muchos analistas aseguran que los cambios serán aún más profundos y removedores, explicó Montado. Puntualizó que la aparición de las criptomonedas es un buen ejemplo para ilustrar sus afirmaciones. Estas monedas virtuales, que
goritmos. Para este procesamiento se necesita contar con una gran capacidad de cálculo, es decir, se necesitan potentes computadoras que sean capaces de correr y resolver los algoritmos en un tiempo relativamente breve. Un aspecto sustancial entonces —sostiene el entrevistado— pasa a ser el consumo de energía requerido para lograr concretar toda esta potencia de cálculo. Se trata de aspectos que, además del costo, tienen connotaciones ecológicas cuando se trata de lugares donde la energía eléctrica no proviene, mayormente, de recursos sustentables y renovables. Creando un marco legal que propicie la importación de equi-
pamiento, así como la instalación de ‘fábricas’, producción y comercialización de criptomonedas, “podríamos vender excedentes de energía eólica mediante la producción de criptomonedas y ser atractivos para empresas que hoy comercializan potencia de cálculo para estos fines”. Es así que desde la Cámara de la Economía Digital del Uruguay “estamos absolutamente convencidos de que, desde la innovación también en el ámbito legislativo, se puede convertir a Uruguay en un país modelo y atractivo para las gigantescas inversiones que se están realizando hoy en negocios de la nueva economía”, puntualizó el entrevistado. En esta misma línea de razonamiento, el presidente de la Cámara de la Economía Digital ubicó a la Ley de Inclusión Financiera. “Entendemos que la norma es perfectible y particularmente en aspectos que tienen que ver con los aranceles, los cuales deben acompasar la equiparación necesaria para que el medio de pago no signifique una desventaja de unos contra otros”, declaró. Sin embargo, aclaró que la economía digital “no espera por los perfeccionistas”. El empresario puso como
Financieras proyectan crecer por bancarización
de pagos electrónicos hace que los clientes compren más en los pequeños comercios? En mi caso es así, y la inclusión de pago electrónico en aplicaciones como Pedidos Ya, marca con números que es la tendencia que prefieren los clientes, reveló el empresario.
Valor estratégico
Según el entrevistado, se debe estar muy atento a no condicionar nuestro futuro a necesidades o reclamos, entendibles, pero de corto alcance y que pueden hipotecar nuestro valor estratégico que, como país, tenemos en esta nueva economía. La sociedad organizada en su conjunto, gobierno, partidos políticos, empresas y organizaciones, tienen la enorme responsabilidad de establecer las bases para el desarrollo de la Economía Digital, indicó el empresario informático, para agregar: “Si hay medidas que se toman en esa dirección, apoyémoslas y vayámoslas perfeccionando”. Finalmente, sostuvo que “la velocidad con la que se producen los cambios nos impide darnos el lujo de no avanzar más rápido, o peor, de no avanzar. Tan simple como duro, hoy el que está quieto o va lento, retrocede, aseveró el empresario informático”.
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ejemplo de lo antes señalado, el caso de WhatsApp, una marca que cuando salió al mercado “era muy criticada por los enormes problemas de seguridad que presentaba. Mal no le fue”. Esta ley de Inclusión, que pone a nuestro país a la vanguardia mundial en esta materia, “prepara el terreno para la generación de nuevos negocios que requieran de la escala suficiente de medios de pagos electrónicos, que, sin un impulso de esta magnitud, seguramente sea alcanzada cuando ya la oportunidad se haya esfumado”. Montado admitió que “tenemos claro que hay temas para mejorar y hay que trabajar sobre éstos, pero Uruguay tiene una oportunidad envidiable en la nueva economía”. “Es el bienestar de todos los uruguayos el que está en juego”, subrayó Montado. Los uruguayos “debemos aprender a convivir con los retos y los cambios culturales que imponen, son modelos diferentes que se tienen que abordar con posturas diferentes, precisó el ejecutivo. “Los uruguayos estamos acostumbrados a ver el vaso medio vacío y nos cuesta imaginarnos escenarios de abundancia”, opinó Montado. ¿Y si la asimilación de medios
de las menciones, seguido por el “aumento de la necesidad de crédito (20%). A pesar de la evaluación positiva que hacen los empresarios sobre el desempeño del sector, la mayoría (58%) considera que habrá pérdida de empleos. En tanto, el 50% estima que se reducirán los niveles de inversión. En términos de rentabilidad sectorial, los empresarios llegan a un análisis más favorable que en 2015. La visión negativa cayó de 71% a 42%, mientras que quienes observan este aspecto en forma moderada pasaron de 29% a 42%. Mientras tanto, este año un 16% estima la rentabilidad de manera positiva. El estudio señala que los principales desafíos que enfrenta el sector para mejorar su rentabilidad son la disminución de costos (25%), seguido por aumento de la productividad.
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▲ La inclusión financiera explica el crecimiento de actividad que proyectan las casas de cambio y empresas de créditos para los próximos 12 meses, según el Monitor de Sectores Productivos realizado por Opción Consultores, para el cual se entrevistó a altos ejecutivos de 12 empresas del rubro financiero. La mayoría de los encuestados (67%) considera que el mercado de su sector crecerá, dice el informe publicado por El Empresario. En los registros de 2015, el 58% de los consultados esperaba una retracción del sector, lo que contrasta con el 25% que manifestó esa visión este año. En resumen, el saldo de expectativas es +42% (positivas menos negativas). Entre los aspectos que operan positivamente en el sector, el más destacado es la inclusión financiera, que captó el 27%
La digitalización pone al país en proa hacia un mundo moderno El presidente del Banco Central, Mario Bergara, consideró que “se debe razonar con el chip de que el cambio tecnológico es inexorable y cambia la vida y las relaciones humanas”.
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l presidente del Banco Central aseguró que la inclusión financiera “coloca al país en proa hacia un mundo moderno y no hacia uno arcaico”. Bergara ha defendido los beneficios de la Ley de Inclusión Financiera, criticada por comerciantes y sectores políticos que cuestionan la obligatoriedad de los medios de pago electrónicos. Desde el portal de Presidencia, Bergara consideró que “se debe razonar con el chip de que el cambio tecnológico es inexorable y cambia la vida y las relaciones humanas”. En ese sentido, sentenció que “la gente aferrada al pasado y al billete físico va a quedar de lado en este
ventajas y capacidades para enfrentar con optimismo la realidad, siempre que entienda, modernice y avance con políticas consistentes”.
Moneda digital
Bergara dijo, además, que el país está trabajando en la posibilidad de tener “una moneda digital”, y que este año habrá una “prueba piloto”, según declaró tiempo atrás . El titular del BCU señaló que se están realizando análisis desde el “punto de vista logístico y tecnológico de seguridad” para ponerla en práctica. Bergara aclaró que no se trata de “poder transferir dinero a una cuenta u otra” desde el operador, sino de “tener billetes en el celular”. El jerarca explicó que “se trata de billetes con número de serie, con firma, registrados como
Varios de los mayores bancos del mundo se unieron en un proyecto para crear una nueva forma de dinero digital. mundo”. Bergara dijo que la cantidad de POS, los dispositivos utilizados para los pagos electrónicos pasaron de 10 mil a 52 mil en todo el país en los últimos tres años. Además, sostuvo que actualmente el alquiler del aparato es de 90 pesos por mes para un comercio pequeño, por lo que “no es un obstáculo para la inclusión”. El jerarca afirmó que “la inclusión financiera es recibida saludablemente por la sociedad” y se mostró optimista con respecto a que “Uruguay tiene
se registran hoy los billetes físicos”. Mientras tanto, varios de los mayores bancos del mundo se han unido en un proyecto para crear una nueva forma de dinero digital que prevén presentar el próximo año. Los miembros del innovador proyecto son Deutsche Bank, Banco Santander, BNY Mellon y NEX. La iniciativa servirá para efectuar transacciones financieras con blockchain —o cadena de bloques— la tecnología que se usa en bitcoin. Barclays, Credit Suisse, Cana-
dian Imperial Bank of Commerce, HSBC, MUFG y State Street han creado un equipo para trabajar en un “servicio de pago en moneda digital” creado por UBS en Suiza para mejorar la eficacia de los mercados.
Privacidad
La iniciativa ha entrado en una nueva fase, en la que sus miembros quieren avanzar en las conversaciones con los bancos centrales y trabajar para aumentar la privacidad de los datos y la protección en materia de ciberseguridad. Hyder Jaffrey, director de inversión estratégica e innovación financiera y tecnológica en UBS, afirma que “el objetivo es que el proyecto entre en vigor a finales de 2018.” La tecnología blockchain es un complejo conjunto de algoritmos que permite que las denominadas criptomonedas — incluyendo bitcoin— puedan manejarse electrónicamente a través de una red de ordenadores sin una contabilidad central. Habiéndose mostrado escépticos al respecto debido a posibles fraudes, los bancos exploran ahora cómo explotar la tecnología de forma segura. Se trata de acelerar los sistemas de pagos y liberar miles de millones en capital atascado en las operaciones de los mercados globales. “El sistema de contabilidad distribuido es una de las tecnologías más innovadoras que existen”, afirma Lee Braine de la oficina tecnológica del banco de inversión de Barclays. “La reducción del riesgo o la mejora de la eficacia del capital en los mercados son solo varios de los beneficios del proyecto”. El servicio de pago con moneda digital, basado en un producto de Clearmatics Techno-
logies, tiene como objetivo permitir que los grupos financieros puedan realizar pagos entre sí, como bonos y acciones, sin esperar a que se completen las transferencias tradicionales. En su lugar, se utilizarían monedas digitales que sean directamente convertibles en dinero en los bancos centrales, reduciendo el tiempo, los costes y el capital requerido. Jaffrey espera que el servicio de pago con moneda digital pueda ser utilizado por los bancos para hacer pagos entre sí en diferentes divisas. Por ejemplo, si un banco debe 100 millones de dólares a uno rival con una deuda de 50 millones de libras en la otra dirección, ambas instituciones podrían transferir el dinero casi instan-
República (BROU) ha realizado importantes inversiones para desarrollar plataformas digitales orientadas a mejorar la atención que brinda a sus clientes. El resultado es un sitio transaccional, eBROU, y una aplicación móvil, App Banco República, que ofrecen la posibilidad de acceder online a una gran variedad servicios financieros en forma cómoda, fácil y segura, las 24 horas del día y los 365 días del año. Al mismo tiempo, el desarrollo de servicios en línea persigue otros objetivos: atender adecuadamente a un creciente número de clientes y generar un mayor volumen de negocios. Actualmente, el BROU tiene 1,3 millones de clientes, de los cuales cerca de 250.000 se sumaron en los últimos meses, en el marco de la implementación de la ley de Inclusión Financiera. “Nuestras plataformas digitales son sencillas de utilizar y permiten realizar múltiples operaciones. Esto, sumado a la elevada penetración de Internet en Uruguay, nos permite ser optimistas respecto a que cada vez más personas y empresas accederán a nuestros servicios online desde cualquier punto del país. Por lo tanto, a través de su banca digital, el BROU consolidará su liderazgo en materia de inclusión financiera”, afirmó Jorge Polgar, pre-
táneamente utilizando la nueva moneda digital. Antes de que las monedas puedan usarse para pagar operaciones bursátiles, el ejecutivo afirma que los propios valores negociados tendrán que ser transferidos a sistemas de blockchain. De lo contrario, los beneficios de velocidad y capital reducido, se perderán. Hay dudas sobre si los pagos utilizando una moneda digital casi central puede considerarse fuera de todo riesgo para lograr la “finalidad del pago”, reduciendo el capital y los activos líquidos que se necesitan. Jaffrey dice que “siguiendo los puntos de vista legales, y de regulación, tenemos una estructura que nos da la base para pasar a la fase tres”.
staff
Esta publicación fue realizada por la Gerencia Comercial de EL PAIS S.A..- Por consultas a Suplementos Especiales comunicarse al teléfono 29020115, internos 137 y 138.COORDINACIÓN PERIODÍSTICA: Raúl Soares Netto.TEXTOS: Marcelo Martorelli.DEPTO. DE DISEÑO: Ezequiel Pérez Medeiros (Editor) Raquel Rodríguez (Jefa), Noemí Koyounian (Diseño).TRATAMIENTO DE IMÁGENES: Fernando Mesa.CORRECCIÓN: Mario Jauregui, Jacqueline Orellana.FOTOGRAFÍA: Diario EL PAIS y Archivo Digital de EL PAIS. Se imprimió en la Planta Industrial de EL PAIS S.A. Ruta 1 y Camino Cibils. Tel: 2 901 71 15.Montevideo, Uruguay Septiembre 2017 Depósito Legal N° 372.214
Jorge Polgar, presidente del BROU.
sidente del BROU. Por otra parte, Polgar indicó que la promoción de los servicios en la web está vinculada a la meta del banco de transformar sus sucursales en centros de negocios. “En este sentido, apuntamos a que la actividad transaccional se realice cada vez en mayor medida en las plataformas digitales, para que nuestros funcionarios pueda enfocarse en la provisión de servicios con mayor valor agregado que únicamente se pueden brindar de manera personalizada, como servicios de asesoramiento, venta y postventa”, explicó. Los servicios online del BROU son amplios y, en muchos casos, además de la comodidad de tener siempre el número uno para ser atendido, presentan
beneficios económicos para los clientes, en comparación con realizar la misma operación en forma presencial en las sucursales. Por ejemplo, es posible constituir plazos fijos y obtener préstamos de Crédito Social con tasas preferenciales, y comprar y vender dólares con la cotización más conveniente del mercado. También se pueden realizar transferencias a cuentas propias y de terceros, consultar estados de cuenta, y abonar una gran diversidad de servicios y obligaciones a través de Multipagos, un local de pagos virtual del BROU que siempre está abierto. Además, el BROU se destaca por ofrecer el servicio de Pagos Digitales Diferidos (PDD), diseñado para facilitar la operativa de pagos y cobros de las empresas, mediante un producto que emula algunas de las características de los cheques diferidos. Últimamente, el uso de las plataformas digitales del BROU ha registrado un fuerte incremento. Esto se refleja en datos como la proporción de clientes con transacciones realizadas a través de eBROU, que se duplicó en los últimos dos años. O en las operaciones efectuadas en Multipagos, que superaron los 3 millones en el primer semestre de este año, cuando en igual período de 2016 no habían alcanzado los 2 millones.
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▲ En los últimos años el Banco
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Con su banca digital BROU consolida liderazgo en la Inclusión Financiera
Aumenta uso del sistema financiero Para las empresas pequeñas y con poca tecnología aplicada a la gestión, la banca digital significa grandes desafíos.
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Cajero automático
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anto las nuevas tecnologías así como los cambios en los hábitos del consumidor impactan en el desarrollo de los negocios, y el sistema financiero no queda ajeno a esta realidad, consigna un informe realizado por la Cámara Nacional de Comercio y Servicios. Asimismo el crecimiento económico y la profesionalización de las actividades productivas llevan a que las empresas profundicen la utilización del sistema financiero en sus diferentes formas. Esto es válido en relación tanto con los servicios más tradicionales, como con los más avanzados. En la actualidad, los usuarios están más informados, son más exigentes, conocen experiencias de otros países y, al mismo tiempo, comienzan a familiarizarse con la utilización de plataformas multicanales. Estas circunstancias llevan a que los consumidores demanden cada vez más y mejores servicios desarrollados en el mundo digital. Sin embargo, este es un camino que debe de recorrerse de forma gradual, sobre todo para el caso de Uruguay, indica la cámara empresarial. En este sentido, se puntualiza que nuestro
▲El 27 de junio de 1967 se instaló el primer cajero automático en Londres en una sede del banco Barclays. Pasó medio siglo y hoy el avance tecnológico-digital y el constante desarrollo de los nuevos dispositivos móviles
país, antes de los cambios normativos, “se encontraba unos cuantos pasos atrás en términos de bancarización, principalmente en las empresas de menor tamaño y de los hogares”. Bajo este escenario “no quedan dudas de que las nuevas disposiciones y reglamentaciones han sido un estímulo fundamental para la banca digital brindando cada vez más y mejores soluciones”, puntualiza el informe. Pone como ejemplos de estímulos normativos a la ley de Inclusión Financiera, junto con una importante penetración de internet en el país y transformaciones en términos de infraestructura y equipamientos tecnológicos. En este marco, los empresarios destacan que, especialmente para las firmas de menor tamaño y con menor grado de incorporación de tecnología en su gestión, “estos cambios significan importantes desafíos”. Para poder enfrentarlos cabalmente “es necesario capacitarse y adaptarse, ya que de lo contrario pueden llegar a transformarse en una traba para el desarrollo de sus negocios. En el caso concreto de la Ley de Inclusión Financiera, se ha visto como las diferentes disposiciones han ido modificando sus plazos de puesta en vigencia y por lo tanto obligatoriedad de cumplimiento. Esto, opinan los empresarios, demuestra que aún resta mucho por avanzar, es
parecen conspirar contra el crecimiento de la red de ATM (Automatic Teller Machine). Sobre todo por el uso y costumbres de las nuevas generaciones, amantes y demandantes de tecnología en todo su hábitat diario.
decir en tener las condiciones tecnológicas, infraestructura, otras normativas, adecuadas para cumplir efectivamente con lo dispuesto en la normativa. Al mismo tiempo, el avance digital implica oportunidades y beneficios como mejoras en términos de tiempo, mayor seguridad, mayor facilidad de acceso al sistema financiero y menores costos operativos. Y para que realmente éstos se trasladen a todas las empresas del país, es importante tomar en cuenta las diferentes realidades, en términos de tamaño, incor-
La historia cuenta que fue un inglés, John Sheperd Barron, quien inventó el prototipo del cajero automático tal como se lo conoce en la actualidad. Pero en realidad hay que reconocerle al inventor Luther George Simjian -nacido en
el Imperio Otomano y conocido como el “segundo” Thomas Edisonque en 1939 patentó el prototipo de una máquina que, colocada en la pared de un banco, iba a permitir realizar transacciones financieras. Sin embargo,
poración de tecnología, sector productivo y localización geográfica de las empresas. Los cambios deben llevarse adelante en base a estas diferentes realidades, de forma gradual, estimulando y brindando la mayor información posible a los usuarios y manteniendo un intercambio de información constante entre el sector privado y sector público. Sólo de esta forma se alcanzará el objetivo de lograr un mayor acceso al sistema financiero por parte de toda la sociedad, indica el informe de la Cámara.
el proyecto piloto no funcionó por falta de demanda. Tuvieron que pasar casi 30 años para que Sheperd Barron ideara el pionero del ATM. Actualmente, en la mayoría de las economías desarrolladas, el valor de las operaciones
de pago en las llamadas terminales de punto de venta (TPV) supera al de los retiros de efectivo en cajeros. El dinero electrónico continuará ganando terreno. Mientras tanto, hay que disfrutar del invento de Sheperd Barron.