Inclusión financiera by EL PAIS

CRECIMIENTO EXPONENCIAL DE LOS PAGOS ELECTRÓNICOS

INCLUSIÓN FINANCIERA

SUPLEMENTOS ESPECIALES

ENTREVISTA

“No está planteado eliminar totalmente el efectivo” El asesor del Ministerio de Economía y Finanzas, Martín Vallcorba, señaló avances de la reforma implementada desde la Inclusión Financiera con un fuerte desarrollo de la universalización del sistema.

EL PAIS | 13 DE JUNIO DE 2018

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l uso de los cajeros automáticos ha disminuido, lo cual quiere decir que aumenta la utilización de los medios electrónicos, afirmó el coordinador de Inclusión Financiera del Ministerio de Economía y Finanzas, Martín Vallcorba, en el siguiente diálogo con El País. —¿Qué balance hace de la Inclusión Financiera? —Como marco general para comentar luego los resultados, hay que partir de los dos grandes objetivos que se habían trazado. Por un lado avanzar en la universalización al acceso del sistema financiero y democratizar el sistema de pagos así como transformar y modernizar este mecanismo ganando tanto en eficiencia como en practicidad y seguridad para el usuario. En los objetivos propuestos tuvimos avances significativos, como por ejemplo con el primer objetivo señalado de universalizar el sistema ya que, en dos años, se emitieron 1,2 millones instrumentos de pago. Estamos hablando de 750.000 instrumentos de dinero electrónico como es el caso de Redpagos, Anda y Abitab, a lo que se suman 450.000 tarjetas de débito bancario. —¿Cada instrumento implica un usuario? —Si bien admitimos que pueden haber duplicaciones hay por lo menos 800.000 uruguayos que pudieron acceder de manera gratuita a una cuenta bancaria, mientras que más del 30% de la población mayor de 15 años han accedido al sistema. —¿Cómo evolucionó la modernización del sistema de pagos? —Cuando en 2014 comenzó a

regir la rebaja del IVA, el uso de las tarjetas de debito se multiplico por 20. A su vez, en el último año móvil su utilización creció en un 70%. También se incrementaron las transferencias interbancarias, lo cual implica una reducción de bienes físicos como el dinero y los cheques. —¿Qué impacto tiene la Inclusión en el uso de los cajeros? —Su utilización se ha mantenido en términos constantes en términos nominales, cayendo en términos reales. Esto quiere decir que se incorpora mucha gente al sistema y no aumenta el retiro de efectivo, pero si crece la utilización de los medios electrónicos. Esta es una transformación importante en cuanto a ganar en eficiencia porque el manejo de efectivo es costoso cuando, en apariencia, pareciera a simple vista que no hay nin-

sión de los consumidores, como ocurre en muchos países europeos. En el Viejo Continente es más común ver negocios en los que no se acepta efectivo, que la situación contraria. En síntesis, estamos viviendo una época de grandes cambios, de los cuales uno es la forma de realizar los pagos. —¿Continúa la exoneración impositiva? —La exoneración en el pago con tarjeta de débito que se estableció en el primer año de vigencia de la Inclusión Financiera, fue de hasta cuatro puntos y de dos con la de crédito. Más adelante, en agosto de 2016 se quedó en una baja de dos puntos solo con el uso de la tarjeta de débito. A partir de enero de 2017 y en el marco de las medidas de consolidación fiscal, se determinó que la rebaja del IVA

Se emitieron 1,2 millones de instrumentos electrónicos de pago en dos años de Inclusión Financiera. gún costo por hacerlo. Sin embargo, hay que considerar tanto el costo de emisión hasta el transporte del dinero, elementos que los termina pagando la sociedad, aunque no sea explícito y no sea un gasto que esté transparentado. —¿Podría desaparecer el dinero contante y sonante? —No está planteado eliminar el efectivo sino ir a una gradual supresión del dinero. Cuál será el futuro del papel moneda solo lo dirá el tiempo. Seguramente cuando se pasó del trueque al uso del dinero, nadie se hubiera imaginado que el intercambio de mercadería iba a ser desplazado como medio. Hoy estamos en una etapa similar, pero como se defina el tema será por deci-

con el plástico de débito volviera a ser de cuatro puntos. Cabe destacar, entre otras cosas, que la Inclusión Financiera ha facilitado el acceso y la utilización de la tarjeta de débito y no se establecieron medidas para estimular el uso de la tarjeta de crédito. —La Inclusión ha generado críticas y cuestionamientos... —Las resistencias que ha generado la inclusión, a la luz de los resultados del programa, no parecen ser una posición mayoritaria en la sociedad. Hay que aclarar que el pago electrónico no es obligatorio ni para las personas ni para el comercio. Por otro lado algunos comerciantes, legítimamente, reclaman acceder al pago electrónico en condiciones que les sean más favo-

rables, y seguimos trabajando en este tema para lograr contemplar, en la medida de lo posible, estas aspiraciones. —¿Cómo se han contemplado los planteos de los comerciantes? —Hay que recordar que, inicialmente, el costo que les generaba a los comerciantes el uso de las tarjetas de débito implicaba pagar un arancel del 7%. Con el tiempo, esta tasa pasó a ser del 1.5%, se trata el más bajo de la región según datos de un estudio de la Cepal en colaboración con el Ministerio de Economía. Uruguay, junto con Chile y Argentina es el país con los aranceles más bajos. También hay resistencia porque estos mecanismos reclaman mayores niveles de transparencia y formalidad que ven en los medios electrónicos una amenaza a la informalidad. La Inclusión es buena entonces porque el peor impuesto es el que no se paga y quiere decir que hay comercios que se esfuerzan en abonar los tributos mientras que hay otros que no y compiten deslealmente. En el tema de la resistencia al nuevo sistema también han existido manifestaciones por parte de actores políticos que apuntan a rechazar todo lo que realice el gobierno.

Aumenta la confianza de los pagos en línea

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país pasaron de 10.000 a 52.000 aparatos. A continuación, un detalle del nivel de actividad registrado por canales y servicios de pagos. Redes Transacciones: 77.6 millones (+24%). Monto: US$ 11.185 millones (+18%) ATM (Retiros): Transacciones: 40.4 millones (+14%). Monto: US$ 7.268 millones (+18%) Pagos móviles Transacciones: 1.4 millones (+236%). Monto: US$ 149 millones (+326%) Pagos Web Transacciones: 6.1 millones (+101% desde 2016). Monto: US$ 4.569 millones (+36% desde 2016). El 45% de los uruguayos mayores de 18 años realizaron pagos por Internet en 2017 frente al10% de 2014, según un reporte Agesic.

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▲El impacto de la Inclusión Financiera en cifras, a partir del análisis de los datos del segundo semestre 2017 respecto al primer semestre 2015. De acuerdo con el Banco Central del Uruguay (BCU), la cantidad de transacciones con tarjeta de crédito creció un 47% y por monto trepó 25%, mientras que las tarjetas de crédito aumentaron 292% en transacciones y 223% por el monto. En tanto, la operativa de los cheques cayó 16% y por monto acusó una baja del 18%. Por su parte, los débitos directos treparon un 35% en el número de transacciones y 15% en función del monto. Mientras tanto, el dinero electrónico captó 12,4 millones de operaciones por un valor de US$ 622 millones, esto es un incremento del 207% en 2017 respecto al año anterior. Los dispositivos electrónicos para pagos (POS) en todo el

PANORAMA

Once actividades clave de la Inclusión Financiera Desde la reglamentación de la Ley N° 19.212 , el gobierno presentó una agenda de reformas que se llevó adelante en distintas etapas.

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l uso de medios de pago electrónicos en sustitución del efectivo mejora la eficiencia y las condiciones de seguridad de la población y los comercios. Por otro lado, impulsa el fomento de la formalización y combate a la evasión fiscal, así como el fortalecimiento de los controles de lavado de dinero. A continuación un detalle de las principales operaciones que regula la Inclusión Financiera.

Bienes inmuebles y vehículos. Disposiciones que regulan su forma de pago desde el 1º de abril. La normativa está contenida en los artículos 40 y 41 de la Ley de Inclusión Financiera Nº 19.210. Está en vigencia en los casos en que las transacciones comerciales impliquen operaciones que superen el equivalente a 40 mil UI, es decir, US$ 5.000 aproximadamente. Por otro lado, la norma exige que se contemplen determinadas cuestiones y formalidades al momento de documentar las operaciones (ver contratapa).

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Operaciones de montos elevados. Desde el 1º de abril este tipo de operaciones se realiza según las disposiciones contenidas en los artículos 35 y 36 de la Ley de Inclusión Financiera. Las restricciones se refieren al pago de operaciones de más de UI 160 mil, unos US$ 20.000.

Pago de salarios a trabajadores del servicio doméstico. A partir del 1º de abril, los trabajadores de este rubro registrados ante el Banco de Previsión Social (BPS) como mensuales deberán comenzar a cobrar la remuneración con medios electrónicos, ya sea mediante acreditación en

cuenta o en instrumento de dinero electrónico en la institución elegida por el trabajador. No estarán alcanzados en esta primera etapa los trabajadores inscriptos en el BPS como jornaleros, que se incorporarán al pago electrónico a partir del 1º de enero de 2019, y podrán seguir cobrando en efectivo hasta ese momento.

Pago a trabajadores bancarizados. El pago del sueldo al trabajador es realizado por medio de transferencias bancarias o con dinero electrónico de forma obligatoria desde el 1º de mayo de 2017. El empleado tiene la responsabilidad de abrir su cuenta, sin costo, y el empleador tiene la obligación de pagarle en el banco que el empleado le indique. En caso que el trabajador no realice la elección, el empleador puede elegir por él previa notificación.

Pasividad, pensiones y beneficios sociales. Los jubilados pueden tener tarjeta de débito y

nuar cobrando su pasividad por cualquier medio de pago, incluido el efectivo, no siendo obligatorio realizarlo a través de medios electrónicos. No obstante, todos los pasivos tienen el derecho a elegir cobrar con medios electrónicos cuando así lo deseen.

Alquileres. Se establece el pago de alquileres superiores a 40 bases de prestaciones y contribuciones (BPC) anuales, a través de una cuenta bancaria, depósito o transferencia directa a la cuenta. Ante el incumplimiento, el arrendador deberá abonar el equivalente a tres veces el valor mensual. En el caso de utilizar una inmobiliaria para la administración, quedan habilitados medios más amplios para abonar, como débitos automáticos en cuentas bancarias o dinero electrónico y pagos efectuados desde cajeros.

Pago de tributos. El texto establece que “se obliga al pago de tributos nacionales mediante

costos de impresión y de envío de dichos documentos, segun entiende la Cámara Uruguay de Tecnologías de la Información (CUTI). La complejidad de la digitalización del proceso va de la mano del estado de informatización que tenga la empresa. La aparición de este nuevo sistema ha promovido la aparición de nuevas firmas del sector. La imple-

Todos los jubilados tienen derecho de acceder a una cuenta bancaria con una tarjeta de débito asociada de forma gratuita. tienen derecho a obtenerla en forma gratuita. En efecto, la Ley de Inclusión Financiera garantiza el acceso universal de todos los trabajadores, pasivos y quienes reciben beneficios sociales o pensiones alimenticias, otorgándoles el derecho de acceder a una cuenta bancaria gratuita, con una tarjeta de débito asociada y un conjunto de servicios financieros básicos también gratuitos. Alternativamente también puede acceder a un instrumento de dinero electrónico en condiciones análogas. En el caso de las pasividades, lo que la ley estableció es que quienes se jubilaron antes de noviembre de 2015 pueden conti-

medios de pago electrónicos, certificados de crédito emitidos por la DGI o cheques diferidos cruzados no a la orden. No aplica para pagos cuyo importe sea inferior a 10.000 UI.

Ticket de alimentos. Los emisores de tiques de alimentación han ido sustiuyendo paulatinamente los tiques físicos por electrónicos. Los tiques son parte de la remuneración de los trabajadores que no estaba alcanzada por ninguna de las disposiciones legales que protege el salario.

Facturación electrónica. Tiende a eliminar la tradicional factura impresa, suprimiendo los

mentación del sistema de facturación electrónica es transparente y una vez que queda funcionando, no requiere adaptación por parte de los empresarios.

Comprobantes fiscales. Certificado Electrónico Reconocido (CER): Certificado electrónico emitido por un prestador de servicios de certificación acreditado. Comprobante Fiscal Electrónico (CFE): Comprobante electrónico generado y firmado electrónicamente por un emisor electrónico, que produce efectos tributarios y cuyo formato está establecido por la DGI. Constancia de Autorización de

Corresponsal financiero. Es un comercio que hace un acuerdo con un banco para brindar, en su mostrador, una serie de servicios, según el Ministerio de Economía y Finanzas. Es-

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tas prestaciones pueden ir desde realizar depósitos, extracciones, firmar contratos, realizar trámites o pagar un crédito, entre otros. En otras palabras, el comercio puede hacer todo lo que la institución bancaria realiza hoy en sus instalaciones. Poder extender esto a otros comercios tiene como ventaja una mayor flexibilidad horaria y una mayor presencia territorial. Esto ha tenido como consecuencia un aumento muy significativo de las posibilidades de realizar retiros en la modalidad de un cajero ya no con un monto máximo de $ 1.700. Se trata de retiros más importantes de efectivo, a través de las redes de cobranza y pagos, como, por ejemplo, Abitab y Redpagos. “Ha habido un aumento muy significativo de otro tipo de modalidades de minicajeros”, sostuvo el asesor de Economía y Finanzas, Martín Vallcorba. En síntesis, existen tres elementos que constituyen una estrategia que hace que los puntos de extracción de efectivo sean más numerosos que lo que habían hace un tiempo atrás. Estas modalidades son los cajeros tradicionales, los puntos de extracción en corresponsales financieros, y el cashback, a nivel de los comercios.

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Emisión: Archivo informático generado y firmado electrónicamente por DGI, que contiene elrango de numeración autorizado del CFE. Emisor Electrónico: Sujeto pasivo autorizado por DGI a generar CFE. Factura Electrónica: CFE que documenta las enajenaciones y prestaciones de servicios entre contribuyentes. Factura Electrónica Venta por Cuenta Ajena: CFE que documenta las operaciones de ventapor cuenta ajena y a nombre propio entre contribuyentes. Firma Electrónica Avanzada: Permite verificar con certeza la identidad del emisor electrónico, mantener la integridad del comprobante fiscal electrónico e impedir al emisor electrónico desconocer su autoría o repudiarlo. Ticket Electrónico: Documenta las enajenaciones o prestaciones de servicios realizadas por contribuyentes a “consumo final”, no dando derecho a cré-dito fiscal del IVA compras.

Diálogo y flexibidad en el cambio

▲Las distintas prórrogas y modificaciones a la Ley de Inclusión Financiera en su proceso de implementación constituyen un ejemplo de diálogo y flexibilidad para el país, sostuvo el ministro de Economía y Finanzas, Danilo Astori. “Hoy el proceso de Inclusión Financiera tiene en Uruguay un respaldo social mucho más importante que cuando se inició el proceso”, dijo Astori en ocasión

de realizar un balance de la reforma llevada adelante. Astori reconoció que el proceso de Inclusión Financiera “es muy profundo, porque incorpora al sistema financiero a aquellas personas que nunca tuvieron esa posibilidad, y hoy, en forma gratuita y beneficiosa, podrán acceder a una cuenta bancaria, una línea de crédito o también el acceso de medios electrónicos de pago”.

Con respecto a la flexibilidad, reiteró que hubo prórrogas, inclusión de nuevos actores en los casos en que se requirió, así como mejoras de las condiciones y características. “No hemos parado de ser flexibles desde que comenzó este proceso en Uruguay en 2013”. “Estoy muy conforme con los resultados obtenidos y con la flexibilidad alcanzada”, concluyó Astori.

“El mundo va hacia la inclusión”

Habrán menos cajeros automáticos, aranceles más bajos y mayor ciberseguridad, pronosticó el director ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados del Uruguay, Roberto De Luca.

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urante un encuentro organizado por la Asociación de Dirigentes de Marketing para hacer un balance de la ley de Inclusión Financiera, De Luca sostuvo que la norma no ha sido “rentable” para los bancos. “La hemos apoyado y la vamos a seguir apoyando”, ya que “es para este lado que el país tiene que ir, y para este lado va el mundo”. De Luca reconoció que los bancos han incorporado nuevos clientes sin cobrar por ello, aunque con el potencial de comercializar otros servicios financieros. También se han generado “costos” producto de la implementación de la ley. En ese sentido, dijo que los bancos dejaron de percibir unos US$ 10 millones anuales por el pago de sueldos que antes cobraban a las empresas. También puntualizó que se otorga una prestación de servicios de manera gratuita y se produce una reducción de aranceles y costos de transferencias. Por otro lado, las instituciones bancarias deben realizar inversiones para adecuar los sistemas. “Cada vez nos vamos a dar cuenta que no tiene sentido tener efectivo; yo ando con $200 en la billetera”, dijo De Luca. Para los próximos años pronosticó menos cajeros automáticos, aranceles más bajos y un aumento de la ciberseguridad. Asimismo, el ejecutivo sostuvo que disminuirán las transacciones con cheques físicos en favor de cheques

staff

Roberto De Luca de la Asociación de Bancos Privados de Uruguay,

digitales. Por otra parte, habrán más pagos con tarjetas de débito y de crédito, así como más transferencias diferidas, más dinero electrónico, y más pagos móviles. En este sentido, las cifras del segundo semestre de 2017 en comparación con el primer semestre de 2015, muestran que se utilizaron un 16% menos de cheques por un 20% menos de dinero. Mientras tanto, las transferencias crecieron en cantidad (155%) pero disminuyó la cantidad de dinero girado (4%). Respecto a los débitos directos, éstos crecieron tanto en transacciones (35%) como en montos (15%). Las operaciones con tarjetas de débito crecieron exponencialmente: 292%, mientras por monto el incremento fue de 223%. Respecto al impacto de la inclusión en los comercios, el entrevistado

Bancos dejaron de percibir US$ 10 millones anuales por el pago de sueldos.

comentó que se produce una mejora en las condiciones de acceso al uso de medios de pago electrónico por parte de los comercios. Esto se produce gracias al subsidio del arrendamiento de terminales POS, la reducción significativa de los aranceles por las ventas y el cobro casi inmediato de las operaciones con tarjeta de débito. También caben destacar como puntos positivos la falta de obligación de venta con tarjeta de crédito para usar tarjeta de débito, y la disminución de la cantidad de efectivo. Como mejora para la sociedad, De Luca destacó que hay una mejora significativa de eficiencia ya que al haber una mayor oferta también se genera una mayor competencia y esto redunda en menores costos. Además, el nuevo sistema permite el acceso y uso de los servicios financieros por parte de toda la población y las empresas, en particular de aquellos que no podían acceder a los mismos o que lo hacían en muy malas condiciones. Por otro lado, el nuevo formato contribuye a mejorar las condiciones de seguridad de la población y los comercios, al tiempo que aumenta la formalización de la economía y el combate a la evasión fiscal. Finalmente, la inclusión fortalece los controles para la prevención del lavado de activo. Los cambios de comportamiento llevan tiempo, sostuvo De Luca. Subrayó que es imposible prever todos los detalles de la implementación y que a medida que aparecen problemas, hay que buscar soluciones a través del diálogo entre todos los actores relacionados.

Esta publicación fue realizada por la Gerencia Comercial de EL PAIS S.A. - Por consultas a Suplementos Especiales comunicarse al teléfono 29020115, internos 137 y 138.- COORDINACIÓN PERIODÍSTICA: Raúl Soares Netto.- TEXTOS: Marcelo Martorelli.DEPTO. DE DISEÑO: Ezequiel Pérez Medeiros (Editor) Raquel Rodríguez (Jefa), Noemí Koyounian (Diseño).- TRATAMIENTO DE IMÁGENES: Fernando Mesa.- CORRECCIÓN: Mario Jauregui, Jacqueline Orellana.- FOTOGRAFÍA: Diario EL PAIS y Archivo Digital de EL PAIS. Se imprimió en la Planta Industrial de EL PAIS S.A. Ruta 1 y Camino Cibils. Tel: 2 901 71 15.- Montevideo, Uruguay - Junio 2018 - Depósito Legal N° 368.162

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Nuevas oportunidades La Cámara de la Economía Digital del Uruguay ha destacado que la ley de Inclusión Financiera generará nuevas oportunidades de negocio, al posicionar al país de manera diferencial en la región y en el mundo. Desde la entidad empresarial, se explica que a medida que aumente la asimilación en la población de las nuevas formas de transac-

ciones digitales, se ampliará el atractivo del espacio de desarrollo para inversiones, ya sea locales o extranjeras. La economía digital tiene sus fortalezas en la infraestructura de telecomunicaciones, los smartphone con servicios de datos, una industria software madura y programas que promueven los conocimientos tecnológicos como el Plan Ceibal.

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NORMAS

Los cambios que rigen desde abril

Modificaciones en el pago del servicio doméstico y en operaciones sobre bienes inmuebles, vehículos y de montos elevados.

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n lo que tiene que ver con los pagos en dinero mayores a US$ 5.000 cuando se trata de operaciones relativas a bienes inmuebles y vehículos, la norma exige que se contemplen determinadas cuestiones y formalidades al momento de documentar las operaciones, consigna la web del Ministerio de Economía y Finanzas. No están alcanzados los pagos efectuados con anterioridad al 1º de abril vinculados a compraventas que se celebren con posterioridad a dicha fecha, así como tampoco los pagos efectuados con posterioridad al 1º de abril por compraventas celebradas antes. La norma regula exclusivamente los pagos en dinero por lo que no se introduce ninguna

tos admitidos son los medios de pago que tradicionalmente se han utilizado en la práctica notarial. La utilización de medios de pago distintos a los admitidos como por ejemplo, el uso de efectivo, será sancionada con una multa equivalente al 25% del monto abonado o percibido incorrectamente, siendo responsables en forma solidaria tanto quienes paguen como quienes reciban dichos pagos. MONTOS ELEVADOS En cuanto a las disposiciones que restringen el uso de efectivo para el pago de operaciones de aproximadamente US$ 20.000, éstas se refieren a negocios jurídicos celebrados con fecha cierta a partir del 1° de abril, cualesquiera sean los sujetos contratantes. Quedan exceptuadas las operaciones en las que una de las partes sea: i) una institución de intermediación financiera, ii)

Las disposiciones regulan pagos en dinero y no hay cambios en permutas y donaciones de inmuebles o vehículos. modificación en operaciones tales como las permutas y las donaciones de bienes inmuebles o vehículos, y tampoco se introducen cambios en lo que refiere a las herencias. Los medios de pago admitidos son: i) letras de cambio cruzadas, que deberán estar a nombre del adquirente del negocio jurídico, ii) cheques comunes o diferidos, cruzados y con la cláusula de “no a la orden” (admitiéndose el uso de cheques diferidos sin la cláusula de “no a la orden” hasta el 31 de diciembre de 2018) y iii) medios de pago electrónico. De esta forma, los instrumen-

una institución emisora de dinero electrónico, iii) una entidad que preste servicios financieros de cambio, crédito o transferencias domésticas y al exterior regulada por el Banco Central del Uruguay o iv) una empresa cuya actividad principal sea la de realizar préstamos en dinero, siempre que esté vinculada a cualquiera de las entidades referidas en i), ii) y iii). Las disposiciones previstas tampoco serán de aplicación para los pagos que tengan una regulación específica en el marco de la Ley de Inclusión Financiera como el pago de remuneraciones, alquileres, compra-

venta de inmuebles y vehículos, entre otros. Tampoco comprende los pagos en especie como el canje de mercaderías entre empresas), ni cualquier otra operación en la que no haya un precio a pagar en dinero. Los medios de pago admitidos son: i) cheques diferidos, cruzados y con la cláusula de “no a la orden”, ii) medios de pago electrónico y iii) cheques comunes, cruzados y con la cláusula de “no a la orden”, cheques diferidos cruzados y letras de cambio cruzadas (hasta el 31 de diciembre de 2018). La utilización de medios de pago distintos a los admitidos será sancionada con una multa equivalente al 25% del monto abonado o percibido incorrectamente, siendo responsables en forma solidaria tanto quienes paguen como quienes reciban dichos pagos. SERVICIO DOMÉSTICO Los trabajadores del servicio doméstico registrados ante el Banco de Previsión Social (BPS) como mensuales deberán comenzar a cobrar la remuneración con medios electrónicos. La operación puede concretarse ya sea mediante la acreditación de la suma en una cuenta o a través de un instrumento de

dinero electrónico en la institución elegida por el propio trabajador. No estarán alcanzados en esta primera etapa los trabajadores inscriptos en el BPS como jornaleros. Está previsto que éstos se incorporarán al pago electrónico a partir del 1º de enero de 2019, y podrán seguir cobrando en efectivo hasta ese momento. Estas disposiciones no serán de aplicación en el caso de los trabajadores cuyo empleador estuviera percibiendo, al 31 de diciembre de 2017, una jubilación, pensión o retiro de cualquier instituto de seguridad social. En estos casos, la remuneración se podrá seguir abonando en efectivo. Más allá de los plazos y la excepción señalados precedentemente, el MEF recuerda que en todos los casos los trabajadores tienen el derecho de poder elegir, en cualquier momento, comenzar a cobrar sus remuneraciones a través de medios electrónicos gratuitos, con los servicios básicos sin costo que prevé la Ley de Inclusión Financiera Hay que recordar que el servicio básico consiste en al menos 5 extracciones sin costo y 8 transferencias electrónicas gratuitas por mes.