ИЗДАТЕЛЬСТВО СТАТУТ
А.И. ХУДЯКОВ
ТЕОРИЯ СТРАХОВАНИЯ
ÌÎÑÊÂÀ 2010
УДК 368 ББК 65.271 Х 98
Худяков А. И. Х 98 Теория страхования. – М.: Статут, 2010. – 656 с. ISBN 978-5-8354-0619-7 (в пер.) Страхование является необходимым условием нормального функционирования экономики и средством защиты имущественных интересов отдельных граждан. Страхование, будучи объективной категорией, имеет внутренние закономерности. Познание этих закономерностей является задачей науки страхового дела. В работе критически рассматриваются существующие теории страхового дела и обосновывается принципиально новая теория – теория страховой защиты. Работа предназначена для преподавателей и студентов экономических и юридических вузов, работников страховых организаций, органов страхового надзора, а также правоохранительных органов, в первую очередь общих и арбитражных судов, научных работников, занимающихся теоретическими проблемами страхования, предпринимателей и граждан, защищающих или имеющих желание защитить свои интересы посредством страхования.
УДК 368 ББК 65.271
ISBN 978-5-8354-0619-7 © А. И. Худяков, 2009 © Издательство «Статут», редподготовка, оформление, 2010
ОГЛАВЛЕНИЕ Оглавление
Предисловие............................................................................................6 Глава I. Понятие страхования, его теоретические основы и функции............................................................................................... 8 § 1. Понятие страхования и страховой деятельности....................... 8 § 2. Страховая защита как выражение сущности и цели страхования...................................................................................... 21 § 3. Функции страхования............................................................... 34 § 4. Исторические типы организации страхового дела.................. 51 § 5. Страховая защита как товар...................................................... 59 § 6. Страховое отношение и его признаки...................................... 73 § 7. Соотношение страхования со смежными экономическими категориями........................................................ 82 § 8. Признаки страхования как экономической категории........... 99 Глава II. Теории страхования и страхового дела.................................102 § 1. Теории о сущности и назначении страхования.......................102 § 2. Теории, посвященные механизму осуществления страхования.....................................................................................109 § 3. Теории страхового фонда.........................................................121 § 4. Теория «страхование как экономическая категория».............137 § 5. Теории страхового фонда как макроэкономической категории.........................................................................................161 § 6. Теория страховой защиты........................................................169 Глава III. Элементы страхования........................................................175 § 1. Объект и предмет страхования.................................................175 § 2. Страховой риск и страховой случай........................................198 § 3. Страховая сумма и страховая стоимость.................................220 § 4. Страховая премия (страховой взнос).......................................225 § 5. Страховые выплаты..................................................................231 Глава IV. Субъекты и участники страховых отношений......................240 § 1. Страхователь.............................................................................240 § 2. Страховщик..............................................................................244 § 3. Застрахованное лицо................................................................265 § 4. Выгодоприобретатель...............................................................274 3
Оглавление
Глава V. Лица, оказывающие услуги в сфере страховой деятельности.......................................................................................283 § 1. Страховые агенты.....................................................................283 § 2. Страховые брокеры..................................................................285 § 3. Иные лица, оказывающие услуги в сфере страховой деятельности...................................................................................289 Глава VI. Формы и виды страхования.................................................298 § 1. Классификация страхования...................................................298 § 2. Обязательное страхование.......................................................306 § 3. Добровольное страхование......................................................313 Глава VII. Комбинированные формы страхования..............................318 § 1. Двойное страхование................................................................318 § 2. Групповое страхование............................................................322 § 3. Сострахование..........................................................................323 § 4. Перестрахование......................................................................326 Глава VIII. Имущественное страхование............................................346 § 1. Общие признаки имущественного страхования.....................346 § 2. Неполное и дополнительное имущественное страхование.....................................................................................352 § 3. Страхование имущества...........................................................356 § 4. Страхование гражданской ответственности............................367 А. Страхование ответственности за причинение вреда...........367 Б. Страхование ответственности по договору.........................412 § 5. Страхование предпринимательских рисков............................424 Глава IX. Личное страхование.............................................................432 § 1. Общая характеристика личного страхования..........................432 § 2. Страхование от несчастных случаев и болезней.....................457 § 3. Страхование жизни..................................................................463 Глава X. Договор страхования.............................................................481 § 1. Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика.................................................................481 § 2. Правовая природа договора страхования................................496 § 3. Форма договора страхования...................................................501 § 4. Условия договора страхования................................................509 § 5. Заключение договора страхования и вступление его в силу.........................................................................................520 § 6. Исполнение договора страхования..........................................541 § 7. Суброгация...............................................................................568 4
Оглавление
§ 8. Освобождение страховщика от страховой выплаты и отказ в ней....................................................................................572 § 9. Изменение и расторжение договора страхования. Исковая давность в страховании....................................................587 Глава XI. Государственное регулирование страховой деятельности......................................................................595 § 1. Понятие, цели и методы государственного регулирования страховой деятельности.........................................595 § 2. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности..................................................................596 § 3. Обеспечение финансовой устойчивости страховщика...........610 Глава XII. Правовые основы страхования...........................................615 § 1. Страховое право как юридическая основа страховой деятельности..................................................................615 § 2. Страховые правоотношения и их виды...................................648
Моей жене Наташе с признательностью за любовь, доброту и терпение посвящается
Предисловие
ПРЕДИСЛОВИЕ
Страхование существует столько, сколько существует само человечество. Основываясь на естественном стремлении человека как-то обезопасить себя и свое имущество от всякого рода бедствий, в процессе исторического развития оно приобрело характер высокопрофессиональной деятельности, породив особые страховые организации. Возникнув стихийно, страхование по мере своего развития все больше подвергается регулирующему воздействию со стороны государства. В результате возникает обширное и разнообразное по своему содержанию страховое законодательство. Как экономическая и правовая категория страхование носит объективный характер, имея свои внутренние закономерности. Познание этих закономерностей с тем, чтобы оно осуществлялось в соответствии с ними, является задачей науки страхового дела. Однако большинство ныне существующих теорий страхового дела, несмотря на их общепризнанность и солидный временной стаж, не дают в полной мере ясного представления о сущности страхования. Более того, некоторые теории дают искаженное и ошибочное представление о нем. Следует также учесть, что страхование – подвижный экономический и правовой институт. По мере своего исторического развития оно видоизменялось, расширялось и, естественно, преобразовывалось. Но очень многие теории страхового дела, сложившись весьма давно, имеют архаический характер и не соответствуют сущности страхования в его современном виде. Воздействуя на законодателя, эти теории порой выступают причиной ошибочного правового регулирования страхового дела. В результате страховое законодательство нередко не соответствует экономической сущности страхования и его внутренним закономерностям. 6
Предисловие
Все это, безусловно, является тормозом развития страхового дела и препятствует извлечению из страхования той пользы, которую оно может принести. В работе с критических позиций рассматриваются существующие теории страхового дела и обосновывается принципиально новая теория – теория страховой защиты. Данная теория призвана, по мнению автора, обеспечить представление о страховании, адекватное его сущности и внутренним экономическим закономерностям, с учетом его исторического развития.
Алексей Иванович ХУДЯКОВ ТЕОРИЯ СТРАХОВАНИЯ
Корректор Л.А. Галайко Художественное оформление: В.В. Самойлова Компьютерная верстка: Т.Л. Яковлева, О.Л. Божьева 1 Подписано в печать 23.09.2009. Формат 60×90 /16. Бумага офсетная. Гарнитура Newton. Печать офсетная. Усл. печ. л. 41. Тираж 1000 экз. Заказ № .
Издательство «Статут»: 119454, г. Москва, ул. Лобачевского, д. 92, корп. 4, помещ. VI; тел./факс: +7 (495) 649-18-06 E-mail: book@estatut.ru www.estatut.ru
ISBN 978-5-8354-0619-7