Insurance World #011 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

02/2010

τεύχος 11|φεβρουάριος-2010| a 6.00

τεύχος#11

AΦΙΕΡΩΜΑ

«Φουντώνει» ο ανταγωνισμός στην ασφάλιση Περιβαλλοντικής Ευθύνης Θα εξελιχθούν σε ασφαλίσεις πρώτης γραμμής και θα τονώσουν τον κλάδο Αστικής Ευθύνης

Ιορδάνης Χατζηϊωσήφ Διευθύνων Σύμβουλος ΑΤΕ Ασφαλιστική

Σε νέα βάση η συνεργασία με την ΑΤΕ Bank

Λουκέτα και συγχωνεύσεις φέρνει η έλευση του Solvency II

| 64 «Βάλτε τέλος στον κίνδυνο της διοίκησης» | 50 Τα κλειδιά του «θησαυρού» της Ασπίς | | 60 «Χορεύει» με την κρίση η ασφαλιστική βιομηχανία το 2010 | | 10 Τέλος εποχής (;) για το bancassurance | 34 Πέντε μεσίτες προφητεύουν το μέλλον τους | | 58 Ο κοινωνικός ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου |

24_INWORLD_COVER_T11_FINAL.indd 1

2/22/10 12:29:25 PM

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 4,5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 995 5230, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 995 5230

24_INWORLD_COVER_T11_FINAL.indd 2

2/22/10 12:29:29 PM

20_INWORLD_EDITORIAL_T11_final.indd 3

2/19/10 4:46:15 PM

editorial

Οι βεβαιότητες των μέτρων της οικονομικής ασάφειας...

Τα θέματα της οικονομίας είναι μπροστά. Παρά τα όσα ανακοινώθηκαν οι άνθρωποι της αγοράς (επιχειρηματίες) καθώς και οι απλοί μισθωτοί καταναλωτές δεν έχουν πεισθεί ότι -τα μέτρα- από μόνα τους θα είναι ικανά για να βγάλουν τη χώρα και την οικονομία από τα υπαρκτά προβλήματα που επί σειρά ετών αντιμετωπίζει. Ακόμη χειρότερα η αίσθηση που επικρατεί είναι ότι βρισκόμαστε ακόμα σε περίοδο αρχής που σημαίνει ότι το κλίμα προδιαθέτει για συνέχεια. Και αυτό είναι σαφές. Είναι τουλάχιστον αφελές να θεωρήσει κανείς ότι όλα λύθηκαν, ότι τα μέτρα είναι μαγικά, ότι όλα θα στρώσουν. Αντίθετα στην καλύτερη περίπτωση η πρώτη δέσμη οικονομικών αποφάσεων θα δείξει -δια της εφαρμογής της- ότι βρίσκεται στο σωστό δρόμο. Οι απόψεις που ειδικοί καταθέτουν στο IW συγκλίνουν στο ότι ακόμα όλα είναι ρευστά και πώς η δοκιμασία για την χώρα και τους πολίτες θα είναι διαρκής και για μεγάλο διάστημα. Η αύξηση των φόρων -των έμμεσων- όσο και τα ψαλιδίσματα στα εισοδήματα δεν θα αποφέρουν αποτέλεσμα ικανό αλλά αντίθετα θα οδηγήσουν σε περικοπές καταναλωτικών δαπανών. Ο πληθωρισμός όμως που αποτελεί δείκτη -βαρόμετρο- θα τρέξει ταχύτερα μεγαλώνοντας την απόσταση από τον μέσο όρο των χωρών της Ε.Ε. Όταν θα συμβεί αυτό -μακάρι να πέσουμε έξω- τότε οι αρμόδιοι θα κληθούν να πολεμήσουν την άνοδο του τιμαρίθμου. Αυτό που αναφέρουμε είναι ίσως η μικρότερη αντίφαση που υπάρχει μεταξύ των αποφάσεων και των συνεπειών. Η μεγαλύτερη θα μπορούσε να είναι η διαπίστωση ότι το έλλειμμα δεν μειώνεται καθώς άλλοι παράγοντες όπως ο ρυθμός ανάπτυξης ή η διαμόρφωση του ΑΕΠ δεν συνδράμουν στην μείωσή του διότι η κατανάλωση θα έχει περιοριστεί, διότι η παραγωγή θα έχει μειωθεί διότι θα έχουν συντρέξει διάφοροι λόγοι. Πρέπει να γίνει κατανοητό ότι σε αυτές τις περιπτώσεις δεν υπάρχουν σταθερές. Υπάρχουν καλές προθέσεις και αποφάσεις που αποτελούν «ζαριά» η οποία μπορεί και να μη βγει. Δεν υπάρχει λογική και βεβαιότητα για τίποτε, παρά μόνο σε ένα πράγμα. Ότι δεν μπορεί κανείς να φέρνει πίσω το επίπεδο ζωής που έχει διαμορφωθεί σε μια χώρα με ιστορία που στο παρελθόν κάποιοι είχαν δώσει ραντεβού με αυτή…. (ID:1381)

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση! Aποκλειστικά θέματα από το

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Έκδοσης ANΔΡΕΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΥ anastasiou.a@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτης ΝΙΚΟΣ ΚΟΝΔΥΛΟΠΟΥΛΟΣ kondylopoulos.n@ethosmedia.eu Σύνταξη ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΚΟΤΖΑΜΑΝΗΣ, Msc kotzamanis.s@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Διεθνής Θεματογραφία Αποκλειστικότητα Insurance Age Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

Υπεύθυνος Marketing ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480 4 insurance w*rld

20_INWORLD_EDITORIAL_T11_final.indd 4

2/19/10 4:46:21 PM

20_INWORLD_EDITORIAL_T11_final.indd 5

2/19/10 4:46:23 PM

περιεχόμενα

τεύχος 11 | φεβρουάριος 2010

προφίλ

συνέντευξη

Κώστας Παπαμιχαλόπουλος

Γεώργιος Καραβίας

Investment Money Conference 2009

Εμπορική Γενικών Ασφαλίσεων

Πρόεδρος Συνδέσμου Ελλήνων

Ο άνθρωπος για την επόμενη

Μεσιτών Ασφαλίσεων

δύσκολη αποστολή

«Καθαρή» ασφαλιστική αγορά και

Υψηλού επιπέδου συζήτηση για τις επενδυτικές ευκαιρίες το 2010

άνοιγμα των μεσιτών σε νέα προϊόντα

νέα αγοράς

82 αιρετικός

χρηματοοικονομικής κρίσης

άρθρο Νίκος Σπηλιώτης Το μέλλον των ασφαλιστικών εταιριών και οι μεσίτες

συνέντευξη

θέμα

Ιορδάνης Χατζηϊωσήφ

Τα κλειδιά του θησαυρού της Ασπίς

Διευθύνων Σύμβουλος,

10 θέμα Τέλος εποχής (;) για το bancassurance λόγω της

ΑΤΕ Ασφαλισιτκή «Σε νέα βάση η συνεργασία με την ATE Bank»

εκπαίδευση

«Φουντώνει»

Ελαχιστοποίηση εξαγορών

ο ανταγωνισμός στην ασφάλιση

συμβολαίων σε περίοδο κρίσης

58 άρθρο

θέμα

Άγγελος Βαρδάκης

Λουκέτα και συγχωνεύσεις

Ο κοινωνικός ρόλος του

φέρνει το Solvency II

ασφαλιστικού συμβούλου

θέμα «5» μεσίτες προφητεύουν το μέλλον τους

40 θέμα

παραγγελιοδόχου μεταφοράς

συνέντευξη

Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης του

αφιέρωμα

ελληνικές εταιρίες

νομικά θέματα

Περιβαλλοντικής Ευθύνης

Χρειάζεται να δουλέψουν οι

Ιορδάνης Χατζηϊωσήφ «Σε νέα βάση η συνεργασία με την ATE Bank»

60 Αποκλειστικό INSURANCE AGE Χορεύει με την κρίση η ασφαλιστική βιομηχανία το 2010

64 η στήλη του ειδικού

www.insuranceworld.gr

Νίκος Κεχαγιάογλου

Η καθημερινή συνήθεια

«Βάλτε τέλος στον κίνδυνο της

των ασφαλιστών

διοίκησης»

θέμα Τέλος εποχής (;) για το bancassurance λόγω της χρηματοοικονομικής κρίσης

68 οικονομία Αναζητώντας διέξοδο από την κρίση

“Editorial items appearing on page 60, 61, 62, were originally published in the UK edition of Insurance Age, or on www.insuranceage.com and are the copyrighted property of Incisive Media. Copyright © 2009 Incisive Media. All Rights Reserved.”

6 insurance w*rld

23_INWORLD_PERIEXOMENA_Τ11_final.indd 6

2/22/10 12:30:40 PM

23_INWORLD_PERIEXOMENA_Τ11_final.indd 7

2/19/10 4:48:17 PM

προφίλ

Κώστας Παπαμιχαλόπουλος | Διευθύνων Σύμβουλος, Εμπορική Γενικών Ασφαλίσεων | » του Γιάννη Βερμισσώ

Ο άνθρωπος για την επόμενη δύσκολη αποστολή

να από γνωστά ονόματα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς ο Κώστας Παπαμιχαλόπουλος έχει γράψει την προσωπική ιστορία καριέρας έχοντας δώσει αξιοζήλευτα δείγματα επαγγελματικής στάσης, ήθους, διοικητικής τακτικής και επιτυχιών. Με περισσή σεμνότητα αλλά πλούσιο βιογραφικό, τεκμήριο της δυναμικής του, συνεχίζει να πορεύεται αταλάντευτα κατέχοντας σήμερα τη θέση του Διευθύνοντος Συμβούλου στην Emporiki Insurance. Πέρασε από πολλές και κορυφαίες θέσεις της διοικητικής ιεραρχίας των ασφαλιστικών εταιρειών καταφέρνοντας να αποδεικνύει την δράση του στην πράξη. Αυτό τον διέκρινε στην πορεία του καθώς έχει να επιδείξει αποτελέσματα που δεν αμφισβητούνται. Ποτέ στην σταδιοδρομία του δεν απέλυσε εργαζόμενο καθώς είναι υπέρμαχος της «σχολής» της ενεργοποίησης των παραγωγικών δυνάμεων και της ορθής αξιοποίησης των εργαζομένων. Παντρεμένος και πατέρας δύο παιδιών, άνθρωπος προσεκτικός, παρατηρητικός και επίμονος με αίσθηση του μέτρου αναμενόμενο ότι στην δουλειά του είχε άποψη και «συνταγή»: πολλές και παραγωγικές ώρες στο γραφείο, «διάβασμα» της κατάστασης προσεκτική διαχείριση, όχι στις αδικαιολόγητες σπατάλες και συνεχής προσπάθεια. Μέσα στα χρόνια έχει να περηφανεύεται ότι σε καμία από τις εταιρείες που ηγήθηκε στους ισολογισμούς της «δεν υπάρχουν παρατηρήσεις των ορκωτών λογιστών από τις οποίες να προκύπτει μείωση των δημοσιευομένων οικονομικών αποτελεσμάτων». Ο Κωνσταντίνος Μιχαλόπουλος γεννήθηκε στην Αθήνα. Οι συγκυρίες της ζωής τον οδήγησαν στην Κοργιαλένιο Σχολή στις Σπέτσες ενώ μετά την αποφοίτησή του οδηγήθηκε στο Οικονομικό τμήμα της Νομικής Σχολής του Πανεπιστημίου Αθηνών. Ωστόσο ήθελε να συνεχίσει οπότε για αυτό και πήγε στην Αγγλία όπου και απόκτησε τίτλο Master σε Financial Economics από το πανεπιστήμιο του Wales. Λίγο πριν από το 1980

έκανε επαγγελματική εκκίνηση εργαζόμενος στην Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος ως επικεφαλής του Τμήματος Μελετών ενώ αμέσως μετά πήγε στο Υπουργείο Συντονισμού στο Τμήμα Ιδιωτικών Επενδύσεων. Σημαντική δράση ανέπτυξε και στην συγγραφή. Οι μελέτες του αξιοσημείωτες και ευρηματικές ως προς την προσέγγισή τους. Η «Υποτίμηση της Δραχμής της 9ης Απριλίου 1953», η « Επίτευξη εσωτερικής & εξωτερικής ισορροπίας σε περιβάλλον σταθερών συναλλαγματικών ισοτιμιών». Επίσης έχει πραγματοποιήσει διάφορες μελέτες για ασφαλίσεις κλάδων Ζωής, Μεταφορών & Αυτοκινήτων όπως και για το περιθώριο φερεγγυότητας ασφαλιστικών εταιριών. Ήταν το 1980 όταν ανέλαβε στην Αγροτική Τράπεζα τις Διευθύνσεις Χρηματοδοτήσεων Βιομηχανιών, Διεθνών Συναλλαγών Κεντρικού Καταστήματος όπως και του Σχεδιασμού διαδικασιών & εκπαίδευσης προσωπικού σε θέματα συναλλάγματος. Μέσα σε δύο χρόνια και συγκεκριμένα τον Απρίλιο του 1992 τοποθετήθηκε ως Διευθύνων Σύμβουλος στην Αγροτική Ζωής. Η εταιρία αντιμετώπιζε σοβαρά προβλήματα που έθεταν σε κίνδυνο τη συνέχεια της λειτουργίας της. Μετά από σωστούς χειρισμούς και πολλή εργασία η εταιρεία το 1992 και το 1993 εμφάνισε την υψηλότερη κερδοφορία έναντι όλων των Ελληνικών Ασφαλιστικών Εταιριών Ζωής. Ωστόσο η συνεργασία του με την εταιρεία έληξε περίπου στο τέλος του 1993. Ακαριαία ανέλαβε μια άλλη δύσκολη υπόθεση αυτή της Generali Life ΑΕΑΖ όπου εργάστηκε μέχρι το φθινόπωρο του 1998 ως Γενικός Διευθυντής. Όταν ξεκίνησε τα αποτελέσματα χρήσεων της εταιρίας έγραφαν ζημιές.Προκειμένου να αυξηθεί η παραγωγικότητα και να οδηγηθεί η εταιρία στην κερδοφορία ο κ. Παπαμιχαλόπουλος προχώρησε άμεσα σε δομικές αλλαγές και έγκαινίασε την είσοδό της στο bankassurance συνεργαζόμενη με την Alpha Bank. Το

8 insurance w*rld

21_INWORLD_PROFIL_T11FINAL.indd 8

2/22/10 12:31:58 PM

προφίλ

1993 και η εταιρία παρουσίασε σημαντική κερδοφορία. Ο επόμενος σταθμός στην επαγγελματική πορεία του κ. Παπαμιχαλόπουλου ήταν το 1998 όπου εισήλθε στην EFG Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕ όπου σε ένα χρόνο αφού και εδώ έφερε κέρδη στην εταιρεία, ανέλαβε μια πιο σύνθετη εργασία στην EFG Ασφαλιστική Ζωής ΑΕΑΖ και EFG Ασφαλιστική ΑΕΓΑ. αναλαμβάνοντας από τον Ιανουάριο του 2000 ως Διευθύνων Σύμβουλος. Οι εταιρίες αναδιοργανώθηκαν πλήρως και σε μιά πενταετία σημείωσαν αλματώδη κερδοφορία και ανάπτυξη παραγωγής με αποτέλεσμα η EFG Ασφαλιστική Ζωής στο τέλος του 2004 να κατακτήσει την πρώτη θέση στον Κλάδο Ζωής. Στις αρχές του 2005 έφυγε από την EFG και ανέλαβε ως Αντιπρόεδρος του δ.σ. και Διευθύνων Σύμβουλος της Φοίνιξ Metrolife Εμπορική όπου παρέμεινε μέχρι και 30 Αυγούστου του 2007. Άλλη μια δύσκολη περίπτωση καθώς η εταιρία είχε κλείσει την χρήση του 2004 με ζημιές Προκειμένου να εξυγιανθεί η εταιρία και να περάσει στην κερδοφορία ο κ. Παπαμιχαλόπουλος προχώρησε σε μέ-

τρα προς δύο κατευθύνσεις τα οποία αποσκοπούσαν αφ’ ενός μεν στον εξορθολογισμό του κόστους, αφετέρου δε στην βελτίωση της ποιότητας της παραγωγής. Αποτέλεσμα της πολιτικής που ακολουθήθηκε ήταν να περάσει η εταιρία ταχύτατα στην κερδοφορία και να επιτύχει στο τέλος του 2006 κέρδη 4,8 εκατ. ευρώ. Τελικά η εταιρεία πουλήθηκε στη Groupama οπότε ο κ. Παπαμιχαλόπουλος αποχώρησε παραμένοντας όμως στον Όμιλο καθώς η Credit Agricole κύριος μέτοχος του ομίλου της Εμπορικής Τράπεζας αποφάσισε, μετά την πώληση του Φοίνικα, να ιδρύσει μια νέα Ασφαλιστική Εταιρία Γενικών Ασφ’αλίσεων με αποκλειστική εξειδίκευση στο bancassurance. Αυτή την εταιρία της Emporiki Insurance ανέλαβε ως Διευθύνων Σύμβουλος να την ιδρύσει να την οργανώσει και να την λειτουργήσει. Από τα μέσα Φεβρουαρίου του 2008 όπου ξεκίνησε μέχρι το τέλος του 2009 και παρά την οικονομική κρίση, η εταιρεία είχε κέρδη και οι προοπτικές της είναι θετικές. (ID:1382)

φεβρουάριος 2010 9

21_INWORLD_PROFIL_T11FINAL.indd 9

2/22/10 12:32:01 PM

του ς η σ α φ ς α πό η τ η σ ισ τιλ ω α ν ί φ ο σ κ α ι τις Η ανα ε σ ή κε λ η υ τ ο σ π ά α ι λ ν up σχο κή ι σ υ ING Gro ασ τηριότητες φ « ς μια ρ δ ω υ ς ο έ τ τ υ ς κέ αλ έ λου τ ν α ν ο ς μ ύ ο υ ετ ς» το η σ η τ α πό αρκ ή φισβ μ α η ξ ι ειώ ν λ εξέ λ α φ σ α πεζο α ρ τ ν ω τ

10 insurance w*rld

17_INWORLD_Bankassurance_T11_FINAL.indd 10

2/19/10 4:50:42 PM

θέµα

Τέλος εποχής (;) για το bancassurance λόγω της χρηµατοοικονοµικής κρίσης Το ερώτηµα για τη σκοπιµότητα απόσχισης του ασφαλιστικού από τον τραπεζικό κλάδο επανέρχεται οξύτερο µε τη έναρξη εφαρµογής των νέων κανόνων του Solvency II » της Ευγενίας Τζώρτζη

ατά πόσο η χρηµατοοικονοµική κρίση σηµατοδοτεί το τέλος του bancassurance και κατά πόσο, επισπεύδει τη διάλυση µιας πολλά υποσχόµενης συνεργασίας. Το ερώτηµα αυτό κυριαρχεί στις αναλύσεις που είδαν το φως της δηµοσιότητας µετά την ανακοίνωση του ING Group να πουλήσει τις ασφαλιστικές του δραστηριότητες προκειµένου να αποπληρώσει στην ολλανδική κυβέρνηση την οικονοµική βοήθεια των 14 δις ευρώ. Στο ίδιο µήκος κύµατος είναι και ο προβληµατισµός που διατυπώνεται για τη Royal Bank of Scotland, που υποχρεώθηκε επίσης σε πώληση των ασφαλιστικών του δραστηριοτήτων στο πλαίσιο αναδιάρθρωσης του εταιρικού της µοντέλου που επέβαλλε η διάσωσή της από την αγγλική κυβέρνηση µε την οικονοµική βοήθεια των 45,5 δις. λιρών.

Γίνεται σαφές ότι το επιχειρηµατικό µοντέλο που συνδύαζε τις τραπεζικές µε τις ασφαλιστικές δραστηριότητες σε ένα ενιαίο χρηµατοπιστωτικό ίδρυµα βγαίνει τώρα «εκτός µόδας» Το ερώτηµα για τη σκοπιµότητα απόσχισης του ασφαλιστικού από τον τραπεζικό κλάδο επανέρχεται οξύτερο µε τη έναρξη εφαρµογής των νέων κανόνων του Solvency II, που αυξάνει τις κεφαλαιακές απαιτήσεις για την ασφαλιστική βιοµηχανία και δεσµεύει το χρηµατοοικονοµικό κλάδο σε αυστηρές µεθόδους υπολογισµού του κινδύνου. Παρά την απόφαση της ING να εφεσιβάλει την απόφαση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για τον τρόπο υπολογισµού των επιτοκίων εξαγοράς των οµολογιών πρώτης διαβάθµισης,

η συζήτηση παραµένει ζωντανή και αφορά κυρίως στα αυξηµένα κεφάλαια που θα κληθούν να καταβάλει ο ασφαλιστικός κλάδος ενόψει της προσαρµογής στους νέους κανόνες του Solvency II. Η ανακοίνωση της απόφασης του ING Group να πουλήσει τις ασφαλιστικές του δραστηριότητες σχολιάστηκε από αρκετούς αναλυτές ως µια «φυσική εξέλιξη αµφισβήτησης» του µοντέλου των τραπεζοασφαλειών που, αν και εµφανίστηκε ως η κορωνίδα στην προσπάθεια για παροχή αποτελεσµατικότερων υπηρεσιών προς τους καταναλωτές, αποδείχθηκε, σύµφωνα µε ορισµένους αναλυτές σε «µια ψευδεπίγραφη επιδίωξη, που βρήκε έρεισµα στη µεγαλοµανία των οµίλων και στην αύξηση των bonus που εισέπρατταν τα στελέχη τους».

Οι ανησυχίες των επενδυτών Η προοπτική του «διαχωρισµού» του ING Group, προκαλεί ανησυχία στους επενδυτές και τους µετόχους των άλλων τραπεζών που δέχτηκαν κρατική βοήθεια, η βασική πηγή ανησυχίας προέρχεται από το ρόλο της Ευρωπαϊκής Επιτροπής στη διάσπαση. Η απόσχιση των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων αποτελεί µια πολιτική που υπακούει στο σχέδιο «Επιστροφή στις Βασικές Αρχές» που ανακοίνωσε τον Απρίλιο ο διευθύνων σύµβουλός του οµίλου, κ. Γιαν Χόµεν, υποσχόµενος την αλλαγή της πολιτικής µεγέθυνσης και την απλοποίηση του ING, που από την πλευρά του ολλανδικού οµίλου ερµηνεύεται ως έκφραση της επιθυµίας της τράπεζας να αποφύγει την κρατική εµπλοκή. Ο διαχωρισµός των τραπεζικών δραστηριοτήτων από τις ασφαλιστικές θα περιορίσει τις επιπτώσεις στην ING από την υποτίµηση της µετοχής της, αλλά σε κάθε περίπτωση επιβεβαιώνει ότι η διεύθυνση ανταγωνισµού της Ευρωπαϊκής Ένωσης, µε τους οποίους η ING συνεργάστηκε στενά κατά την ανάπτυξη της πρότασης αναδιάρθρωσης, έχουν υιοθετήσει µια άκρως παρεµβατική προσέγγιση για τις τράπεζες που έχουν δεχτεί κρατική βοήθεια. Στο πλαίσιο

φεβρουάριος 2010 11

17_INWORLD_Bankassurance_T11_FINAL.indd 11

2/22/10 12:32:30 PM

θέμα

αυτής της απόφασης, η ING υποσχέθηκε να μην προχωρήσει σε καμία εξαγορά που θα μπορούσε να καθυστερήσει το σχέδιο αναδιάρθρωσης και να μην εφαρμόσει ακραίες ανταγωνιστικές πολιτικές, αλλά και σε επαχθείς όρους σε ότι αφορά τον τρόπο αποπληρωμής της κρατικής βοήθειας, προκαλώντας και την προσβολή της απόφασης. Οι αγορές στοιχηματίζουν τώρα ότι τράπεζες όπως η Lloyds Banking Group και η Royal Bank of Scotland στη Βρετανία και η KBC στο Βέλγιο θα υποχρεωθούν σε ανάλογες «τιμωρίες» αναδιάρθρωσης. Ήδη ανάλογο σχέδιο είναι σε πλήρη εξέλιξη στην περίπτωση της RBS, η οποία υποχρεώθηκε με τη σειρά της στην πώληση των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων μεταξύ των οποίων το τμήμα Direct Line και Churchill, που βρίσκονται κάτω από την RBS Insurance.

Το Solvency II θα επηρεάσει τον τρόπο τιμολόγησης και διάθεσης των προϊόντων που θα υπόκεινται πλέον σε νέες απαιτήσεις κινδύνου και διαχείρισης των κεφαλαίων τους

τους δραστηριότητες και αγορές. Με την ολοκλήρωση της αναδιάρθρωσής της, σε βάθος τετραετίας, η ING θα έχει μετατραπεί ξανά από φιλόδοξο παγκόσμιο παίχτη σε μια ευρωπαϊκή τράπεζα με έναν ισχυρό πυρήνα στο Βέλγιο και στην Ολλανδία. Τη συγκεκριμένη υποχώρηση πρέπει να τη δούμε ως αντανάκλαση δομικών πιέσεων αλλά και των αποφάσεων των αξιωματούχων για τον ανταγωνισμό στις Βρυξέλλες. Δηλαδή, της ανάγκης για μεγάλα μερίδια αγοράς που δίνουν τη δυνατότητα εξοικονόμησης κόστους σε ένα οικονομικό περιβάλλον χαμηλής ανάπτυξης, της αυξημένης έμφασης στις καταθέσεις σαν πηγής χρηματοδότησης και της συνεχιζόμενης αβεβαιότητας σε ότι αφορά το εποπτικό πλαίσιο των πολυεθνικών τραπεζών. Η ING, σύμφωνα με αρκετούς αναλυτές υποχρεώνεται να πάρει ένα δρόμο, που πολύ πιθανόν να ήταν έτσι κι αλλιώς υποχρεωμένη να πάρει. Ψυχραιμότερες προσεγγίσεις κάνουν λόγο για επιβίωση του μοντέλου ακόμα και μετά την κρίση εποχή. Όπως επισημαίνουν τόσο οι τράπεζες όσο και οι ασφαλιστικές χτυπήθηκαν εξίσου από την κρίση, ανεξάρτητα από το αν ανήκαν σε

Ο οικονομικός διευθυντής της RBS κ. Leigh Bartlett, επισημαίνει ότι «ο όμιλος λειτουργεί ήδη κάτω από το περιβάλλον της Basel II και είναι ανάγκη ένα ανάλογο πλαίσιο να τεθεί και για τις ασφαλιστικές δραστηριότητες, μέσα από το Solvency II». Αυτό θα επιτρέψει στο να επικεντρωθεί στην καλύτερη αποτίμηση του κινδύνου για τον ασφαλιστικό κλάδο, εναρμονίζοντας τις μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις με τη μακροπρόθεσμη στρατηγική του ομίλου. Πέρα από μια επίδειξη ισχύος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, γίνεται έτσι σαφές ότι τόσο η απόφαση της ING όσο και της RBS, δείχνει ότι το επιχειρηματικό μοντέλο που συνδύαζε τις τραπεζικές με τις ασφαλιστικές δραστηριότητες σε ένα ενιαίο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα βγαίνει τώρα «εκτός μόδας».

Γιατί διαχωρίζονται τράπεζες και ασφαλιστικές Η εξήγηση για αυτό βρίσκεται στην άποψη στην οποία έχουν προσχωρήσει οι επενδυτές και οι εποπτικές αρχές και η οποία θέλει τους χρηματοοικονομικούς ομίλους να λειτουργούν με βάση τις αρχές της απλότητας και της διαφάνειας, που περνά μέσα από τη συρρίκνωση του μεγέθους τους. Μια δεύτερη εξήγηση αναφέρεται στο γεγονός ότι τα οφέλη που προσέφερε ο συνδυασμός των ασφαλιστικών με τις τραπεζικές δραστηριότητες ίσως είναι επίπλαστα και όχι πραγματικά. Μια τρίτη ερμηνεία προκύπτει από τη νέα προσέγγιση που αναπτύσσεται για την καλύτερη προστασία των καταναλωτών, που καθιστά δυσκολότερη την πώληση ασφαλιστικών προϊόντων σε πελάτες τραπεζικής. Η διάσπαση της ING ενισχύει την τάση πολλών εμπορικών τραπεζών να εστιάσουν περισσότερο στις βασικές

12 insurance w*rld

17_INWORLD_Bankassurance_T11_FINAL.indd 12

2/19/10 4:50:53 PM

θέμα

ευρύτερους χρηματοοικονομικούς ομίλους, επιχειρηματολογώντας υπέρ της άποψης ότι το πρόβλημα δεν δημιουργήθηκε από το μοντέλο των τραπεζοασφαλειών. Η άποψη αυτή ενισχύεται από το γεγονός ότι ο ασφαλιστικός κλάδος επέδειξε καλύτερες αντοχές από τον τραπεζικό κατά τη διάρκεια της πρόσφατης κρίσης και όπως χαρακτηριστικά επισημαίνουν αναλυτές όπως ο κ. Ellen Carney το εγχείρημα ερμηνεύεται περισσότερο ως μια απάντηση στην άποψη ότι είσαι «πολύ μεγάλος για να αποτύχεις», αλλά όχι από την πλευρά της αποτελεσματικότητας και της δημιουργίας υπεραξίας. Σε κάθε περίπτωση, αναλυτές όπως ο κ. Carney συμφωνούν ότι το μοντέλο θα περάσει μια περίοδο κατά την οποία θα χάσει μέρος της δημοτικότητάς του, επισημαίνοντας ότι η διάδοσή του υπήρξε μεγαλύτερη στις χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης παρά σε άλλες αγορές όπως της Βόρειας Αμερικής. Το βασικό του χαρακτηριστικό υπήρξε η πελατοκεντρική προσέγγιση και παρά τις διαφορές που υπάρχουν στις δύο άκρες του Ατλαντικού σε ότι αφορά στην πώληση προϊόντων και στην ικανοποίηση των αναγκών του πελάτη, η δυνατότητα να αγοράζεις ένα ασφαλιστικό προϊόν που

θα προστατεύει την οικονομική σου κατάσταση, δεν μπορεί παρά να θεωρεί βέλτιστη τακτική, ειδικά εάν μπορείς να τα αγοράσεις το προϊόν στο ίδιο μέρος. Όλοι οι σχολιαστές δείχνουν να συμφωνούν ότι πέρα ωστόσο από τις επιπτώσεις της κρίσης, καιροφυλακτεί η απειλή του Solvency II, που τίθεται σε εφαρμογή από τον Οκτώβριο του 2012 και σύμφωνα με όλες τις αναλύσεις πρόκειται για τη μεγαλύτερη πρόκληση που θα αντιμετωπίσει ο ασφαλιστικός κλάδος τα προσεχή χρόνια.

Ένα κρίσιμο θέμα είναι ο τρόπος που οι ασφαλιστικές ενσωματώνουν τον κίνδυνο στην επιχείρηση με βάση τις απαιτήσεις των εποπτών, ενώ καθοριστικό είναι και το θέμα της αξιοπιστίας των στοιχείων που διαθέτουν οι εταιρίες για την εκτίμηση του κινδύνου Οι επιπτώσεις είναι αναμφισβήτητες και για τον τραπεζικό κλάδο, δηλαδή όχι μόνο για τις τράπεζες που έχουν στην κυριότητά τους ασφαλιστικές εταιρίες είτε ως αποκλειστικοί μέτοχοι είτε με τη μορφή joint venture συνεργασιών, αλλά και για εκείνες που πουλούν ασφαλιστικά προϊόντα. Όπως επισημαίνουν οι επιπτώσεις θα είναι το ίδιο και στις δύο περιπτώσεις, στο βαθμό που η οδηγία θα επηρεάσει τον τρόπο τιμολόγησης και διάθεσης των προϊόντων που θα υπόκεινται πλέον σε νέες απαιτήσεις κινδύνου και διαχείρισης των κεφαλαίων τους. Σύμφωνα με τον κ. Bart Patrick, επικεφαλή του τμήματος ανάλυσης της εταιρίας SAS, τόσο οι χρηματοοικονομικοί όμιλοι που έχουν ασφαλιστικές εταιρίες όσο και οι αμιγώς ασφαλιστικές εταιρίες θα πρέπει να διαμορφώσουν ξεχωριστό κεφαλαιακό απόθεμα για τον ασφαλιστικό κίνδυνο. Οι όμιλοι ωστόσο με διαφοροποιημένη δραστηριότητα θα είναι σε θέση να ωφεληθούν από την οδηγία, ενώ οφέλη θα προκύψουν και για τους ομίλους που έχουν παγκόσμια δραστηριότητα, επιμερίζοντας τον κίνδυνο. Ένα κρίσιμο θέμα είναι ο τρόπος που οι ασφαλιστικές ενσωματώνουν τον κίνδυνο στην επιχείρηση με βάση τις απαιτήσεις των εποπτών, ενώ καθοριστικό είναι και το θέμα του της αξιοπιστίας των στοιχείων που διαθέτουν οι εταιρίες για την εκτίμηση του κινδύνου. Η έγκριση των εσωτερικών προτύπων που αναπτύσσουν οι εταιρίες για τον υπολογισμό της φερεγγυότητας αποτελεί επίσης το επόμενο κρίσιμο τεστ για τον κλάδο. Είναι χαρακτηριστικό ότι η βρετανική εποπτική αρχή έχει γίνει αποδέκτης 100 περίπου αιτήσεων από ισάριθμες εταιρίες, σε σύνολο 700 εταιριών που δραστηριοποιούνται στην αγορά της Μεγάλης Βρετανίας και είναι ζητούμενο εάν θα καταφέρει να ανταποκριθεί εγκαίρως στην πιστοποίηση των εσωτερικών μοντέλων. (ID:1383)

φεβρουάριος 2010 13

17_INWORLD_Bankassurance_T11_FINAL.indd 13

2/19/10 4:50:54 PM

συνέντευξη

Ιορδάνης Χατζηϊωσήφ | Διευθύνων Σύμβουλος ATE Ασφαλιστική | » συνέντευξη στον Γιάννη Βερμισσώ

«Σε νέα βάση η συνεργασία με την ΑΤΕ BANK»

ε υλοποιήσιμα σχέδια ο νέος Διευθύνων Σύμβουλος της ΑΤΕ Ασφαλιστική κ. Ιορδάνης Χατζηϊωσήφ είναι έτοιμος να περάσει την εταιρία σε μια νέα εποχή δίδοντας μεγάλη βαρύτητα στην συνεργασία με την τράπεζα.

Πιστεύει ότι το 2010 θα είναι έτος σταθμός για

την αγορά σε ένα καλύτερο επίπεδο. Πιστεύει στην

την ανάπτυξη της συνεργασία της τράπεζας με την

«συνταγή» της σταθερής ανάπτυξης καθώς αυτή απο-

ασφαλιστική και για αυτό όλα θα ξεκινήσουν από το

μακρύνει τον κίνδυνο απρόοπτων εκπλήξεων λόγω

μηδέν. Αν και θεωρεί ότι τα δύσκολα της οικονομικής

εφαρμογής της Solvency II. Χρόνια στέλεχος στην

κρίσης δεν πέρασαν ακόμη θεωρεί ότι η ΑΤΕ ασφαλι-

εταιρία γνωρίζει καλά όχι μόνο την αγορά αλλά και

στική θα κάνει «επανεκκίνηση» εργασιών ξεκινώντας

τις ιδιαιτερότητες της ΑΤΕ Ασφαλιστικη την οποία κα-

στις ασφαλίσεις Ζωής. Υποστηρίζει ότι πρώτη φορά

λείται να αναπτύξει στη δύσκολη εποχή που διανύει

στην 30ετή επαγγελματική του πορεία διακρίνει τέ-

η ελληνική οικονομία.Υπέρμαχος της λογικής και της

τοιου μεγέθους κρίσης αξιοπιστίας στην ασφαλιστική

ηπιότητας δε θα παρεκλίνει από την μέχρι σήμερα

αγορά ενώ προβλέπει ότι θα υπάρξουν και άλλες

ακολουθούμενη ήπια ανάπτυξη που διασφάλισε την

δυσάρεστες καταστάσεις οι οποίες όμως θα φέρουν

σταθερότητα και την διατηρησιμότητα στην εταιρία.

14 insurance w*rld

12_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_T11_FINAL.indd 14

2/22/10 12:33:16 PM

iw? Δώστε μας ένα στίγμα για την παραγωγή, τα κέρδη και γενικά την οικονομική κατάσταση της εταιρίας. Ι.Χ.: Η ΑΤΕ Ασφαλιστική είχε μια χρονιά πάρα πολύ θετική καθώς τα καθαρά ασφάλιστρά της ξεπέρασαν τα 200 εκατομμύρια ευρώ και έφθασαν στα 207,6 εκατ ευρώ. Σημαντικό σε αυτό είναι και η σύνθεση του χαρτοφυλακίου, που την θεωρώ ικανοποιητική δεδομένου ότι οι γενικές ασφάλειες πλησιάζουν σε ποσοστό αύξησης το 17% και συμμετέχουν με 38% στο συνολικό χαρτοφυλάκιο, ενώ και οι ασφαλίσεις ζωής συμμετέχουν με ποσοστό 30% σε ένα χαρτοφυλάκιο που έμεινε σταθερό σε μια περίοδο, που όπως φαίνεται η αγορά θα παρουσιάσει αρνητικούς ρυθμούς ανάπτυξης. Στον κλάδο Ζωής εμείς καταφέραμε να διατηρήσουμε το ίδιο χαρτοφυλάκιο κάτι πολύ σημαντικό αφού υπήρξαν αρκετές εξαγορές και λήξεις συμβολαίων δεκαετίας. Επίσης ο κλάδος αστικής ευθύνης αυτοκινήτων συμμετέχει με ποσοστό 32%. iw? Που αποδίδετε τα θετικά αποτελέσματα; Ι.Χ.: Η εταιρία ακολούθησε συντηρητική πολιτική σε ότι αφορά την πρόσκτηση χαρτοφυλακίου από εταιρίες που έκλεισαν πρόσφατα. Προσπάθησε να διατηρήσει περίπου το ίδιο ποσοστό χαρτοφυλακίου στον κλάδο αυτοκινήτου γνωρίζοντας ότι όσο μεγαλύτερο χαρτοφυλάκιο και πλήθος οχημάτων έχει κανείς στο χαρτοφυλάκιό τους θα απαιτούνται όλο και περισσότερα αποθεματικά, προκειμένου η εταιρία να εξασφαλίζει το απαιτούμενο περιθώριο φερεγγυότητας. Μην παραβλέπουμε ότι το Solvency II είναι μπροστά μας και θα πρέπει από τώρα οι εταιρίες να μεριμνούν ώστε η σύνθεση του χαρτοφυλακίου τους να είναι τέτοια ώστε να μην προκαλέσει εκπλήξεις στο μέλλον. iw? Που πρωταγωνιστείτε σήμερα, και κατά πόσο διακρίνετε προοπτικές περαιτέρω ανάπτυξης της εταιρίας. Μπορεί να υπερβεί το σημερινό επίπεδο; Έχει δυναμική για να πάρει μεγαλύτερα μερίδια αγοράς; Ι.Χ.: Από το παρελθόν όπου το δήλωνε και η προηγούμενη επωνυμία «Αγροτική Ασφαλιστική» είχαμε έντονο το στοιχείο του αγροτικού τομέα στο χαρτοφυλάκιο της εταιρίας. Σήμερα ενώ ο αγροτικός πληθυσμός και το εισόδημά του έχουν μειωθεί, εμείς ως εταιρία στο χαρτοφυλάκιό μας εξακολουθούμε να έχουμε ένα σημαντικό ποσοστό συμμετοχής του αγροτικού τομέα στον ζωικό, τον φυτικό τομέα και κυρίως στις ιχθυοκαλλιέργειες. Δεν ασκεί άλλος τον κλάδο των ιχθυοκαλλιεργειών είναι μια ιδιαιτερότητα της ΑΤΕ και με αφορμή αυτό πρέπει να τονίσω τη στήριξη της εταιρίας όλα αυτά τα χρόνια σε όποιο πρόβλημα αντιμετωπίζει ο κλάδος. Είμαστε η μοναδική εταιρία που καλύπτει όλες τις μονάδες διασφαλίζοντας το εισόδημα αυτού του κλάδου. Παράλληλα στον κλάδο των τεχνικών ασφαλίσεων ασφαλίζουμε όλα τα έργα που έγιναν και συνεχίζουν να γίνονται στην Ελλάδα. Ο κλάδος μας ήταν είναι και θα είναι από τους ηγέτες στην αγορά. Όσο τα έργα στην Ελλάδα θα γίνονται όσο δηλαδή υπάρχουν έργα, η εταιρία είναι από τους ηγέτες στην αγορά και από αυτό έχει πολύ μεγάλα έσοδα. Επίσης θέλω να σταθώ στο χαρτοφυλάκιο ζωής

φεβρουάριος 2010 15

12_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_T11_FINAL.indd 15

2/22/10 12:33:18 PM

συνέντευξη

Το Solvency II είναι μπροστά μας και θα πρέπει από τώρα οι εταιρίες να μεριμνούν ώστε η σύνθεση του χαρτοφυλακίου τους να είναι τέτοια ώστε να μην προκαλέσει εκπλήξεις στο μέλλον

σουμε και πεισθεί και ο συνάδελφος της τράπεζας για το

που του οποίου οι προοπτικές είναι

εναλλακτική λύση όπως και σε άλλες χώρες. Δυστυχώς

μεγαλύτερες από άλλους κλάδους. Σήμερα περνάει μια κρίση που ίσως να συνεχιστεί και το 2010. Ωστόσο θεωρώ ότι επειδή έχει ενισχυθεί το δίκτυό μας με αφορμή προβλήματα άλλων εταιριών και μεταφορά δικτύων στην εταιρία μας, θεωρώ και προσδοκώ ότι το 2010 θα αποτελέσει έτος επανεκκίνησης της εταιρίας μας στο θέμα ασφαλίσεων ζωής. Θεωρώ βέβαιο ότι το 2010 θα δώσει σημαντική ώθηση στο χαρτοφυλάκιο ζωής παρά το γεγονός ότι γενικά θα είναι περίοδος δύσκολη για την αγορά. Όσον αφορά την ανάπτυξη της εταιρίας και το μέλλον της, θέλω να τονίσω την προοπτική της τραπεζοασφαλιστικής συνεργασίας που παρά τις μέχρι σήμερα προσπάθειες δεν έχουμε καταφέρει να αναπτύξουμε το Bancassurance στο επίπεδο που αξίζει σε αυτόν τον όμιλο. Θεωρώ ότι έχοντας σύμμαχο την Αγροτική Τράπεζα το 2010 θα είναι σταθμός για την ανάπτυξη της τραπεζοασφαλιστικής συνεργασίας προς όφελος και των δύο πλευρών.. iw? Ποιες είναι σήμερα οι σχέσεις σας με την τράπεζα; Θα υπάρξει ανανέωση της δομημένης συνεργασίας; Υπάρχει καινούργια προοπτική; Ι.Χ.: Από τις πρώτες προτεραιότητες και των δύο πλευρών είναι η εκ βάθρων αναδιοργάνωση του τρόπου συνεργασίας μας. Θα αρχίσουμε από το μηδέν, είναι πάρα πολλά αυτά που πρέπει να γίνουν. Υπάρχει ένα πελατολόγιο που σήμερα δεν έχει αξιοποιηθεί και είναι πρόθεσή μας, στόχος και προτεραιότητά μας να αναπτύξουμε το Bancassurance. Πρέπει να φθάσουμε σε ένα επίπεδο και σε αυτό τον όμιλο έτσι ώστε τα καταστήματα της τράπεζας να διαχειρίζονται το ασφαλιστικό προϊόν στο ίδιο επίπεδο που διαχειρίζονται και το τραπεζικό προϊόν. Όταν φθά-

ασφαλιστικό προϊόν τότε μιλάμε για ένα άλμα που θα γίνει στον όμιλο της τράπεζας. iw? Είστε χρόνια στην αγορά και συνεπώς την γνωρίζετε. Πως περιγράφετε την κατάστασή που επικρατεί σήμερα; Ι.Χ.: Εργάζομαι στην ασφαλιστική αγορά από το 1978. Μια ολόκληρη ζωή. Σε όλη αυτή την περίοδο πραγματικά δεν θυμάμαι ξανά η αγορά μας να περνάει τέτοια κρίση. Φθάσαμε σε ένα σημείο σήμερα στον 21 αιώνα να προσπαθούμε να πείσουμε τους καταναλωτές, την κοινωνία ότι είμαστε η μοναδική επιλογή μετά την κοινωνική ασφάλιση η οποία δεν μπορεί να προσφέρει αυτά που ίσως θα έπρεπε. Η ιδιωτική ασφάλιση είναι η μοναδική όμως παρά το γεγονός αυτό και την αναγκαιότητα της προστασίας της περιουσίας και της υγείας των πολιτών προσπαθούμε σήμερα να πείσουμε ότι είμαστε φερέγγυοι και αξιόπιστοι. iw? Που αποδίδετε αυτή την εξέλιξη; Ι.Χ.: Στις ενέργειες, τις πράξεις ή και τις παραλείψεις που έγιναν όλα αυτά τα χρόνια. Είτε λέγεται ανεπαρκής εποπτεία, είτε λέγεται ανορθόδοξη ανάπτυξη των εταιριών, είτε λέγεται μια μικρή μερίδα ασφαλιστών μη επαγγελματιών. Όλα αυτά οδήγησαν στην κατάσταση της αγοράς όπως διαμορφώνεται σήμερα η οποία βάλλεται ως προς την αναξιοπιστία της. Και από μελέτες που γίνονται στην αγορά διαπιστώνεται ότι οι εταιρίες από πλευρά αξιοπιστίας είναι στην τελευταία θέση. Δεν έχουμε κάνει τα βήματα που έπρεπε να κάνουμε για να φθάσουμε το θεσμό της ασφάλισης εκεί που του αξίζει. Πιστεύω όμως, ότι είναι και θέμα παιδείας και συνείδησης, όπου δυστυχώς η πρόληψη και όσα απαρτίζουν θεσμό θα έπρεπε να διδάσκονται από μικρές ηλικίες ώστε να καλλιεργούνται και να γίνονται

Θεωρώ βέβαιο ότι το 2010 θα δώσει σημαντική ώθηση στο χαρτοφυλάκιο ζωής παρά το γεγονός ότι γενικά θα είναι περίοδος δύσκολη για την αγορά

16 insurance w*rld

12_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_T11_FINAL.indd 16

2/22/10 12:33:19 PM

Ιορδάνης Χατζηϊωσήφ

Έχοντας σύμμαχο την Αγροτική Τράπεζα το 2010 θα είναι σταθμός για την ανάπτυξη της τραπεζοασφαλιστικής συνεργασίας προς όφελος και των δύο πλευρών συνείδηση της κοινωνίας. iw? Δηλαδή υπάρχει αδιέξοδο; Ι.Χ.: Όχι. Αυτό δε σημαίνει ότι η αγορά δεν μπορεί να βγει από την κρίση που υπάρχει αλλά θα απαιτηθούν μεγάλες προσπάθειες και θα δούμε και άλλες δυσάρεστες καταστάσεις στο άμεσο μέλλον. Εφόσον όμως είναι απαραίτητες για να φθάσουμε σε ένα καλύτερο επίπεδο την αγορά μας, ας γίνουν. Αλλά να μιλάμε πλέον για μια αγορά σε υγιείς βάσεις όπου ο πελάτης δε θα σκέφτεται πως αν ασφαλιστεί δε θα πάρει τίποτε ή θα χάσει τα λεφτά του. Αντίθετα θα πρέπει να γνωρίζει ότι μπορεί να προστατεύσει την οικογένειά του, την υγεία του ή την περιουσία του και γενικά να έχει βεβαιότητα για ότι και όσα προσφέρει ο θεσμός της ασφάλισης. iw? Υπάρχει και η κρίση εμπιστοσύνης των καταναλωτών. Θέλετε να πείτε για ποιο λόγο να επιλέξει κάποιος να ασφαλιστεί στην ΑΤΕ; Ποια είναι τα πλεονεκτήματα της εταιρίας που τα θεωρείτε ως «εργαλείο» προσέλκυσης των καταναλωτών; Ι.Χ.: Ας αναλογιστούμε τι έχει γίνει τα τελευταία χρόνια στην Ελλάδα. Κάποιες εταιρίες επέλεξαν την λύση της βραχυπρόθεσμης ανάπτυξης και του εύκολου και βραχυπρόθεσμου κέρδους. Όμως, όπως γνωρίζουμε καλά, η ασφαλιστική εταιρία δεν μπορεί να είναι βραχυπρόθεσμης λογικής. Κάποιος αγοράζει ένα ασφαλιστικό προϊόν για να το απολάβει στο μέλλον ή όταν συμβεί το ατύχημα. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική όλα τα χρόνια η ανάπτυξη που επιτυγχάνει είναι συντηρητική από πλευράς «σκαμπανεβασμάτων». Και αυτό είναι μια συνειδητή επιλογή καθώς δεν είμαστε η εταιρία της ανάπτυξης για την ανάπτυξη. Της παραγωγής για την παραγωγή. Αν δείτε όλα αυτά τα χρόνια από την ίδρυσή της η εταιρία δεν έχει σημειώσει θεματική άνοδο στην παραγωγή και την κερδοφορία. Ποτέ όμως δεν είχε και μειώσεις. Αυτό

σημαίνει ότι ακολουθεί μια πολική σεβόμενη τους μετόχους την κοινωνία. Θεωρούμε ότι η εταιρία είναι χρήσιμη στην κοινωνία πρέπει να και θα παραμείνει η ασφαλιστική εταιρία της Αγροτικής Τράπεζας. Η φερεγγυότητά της είναι η απόδειξη για την αξιοπιστία της. Η σταθερότητα στην πραγματοποίηση αυτών που υπόσχεται. Και βέβαια μας μεγαλώνει και τις ευθύνες η προτίμηση που δείχνουν οι πελάτες και οι συνεργάτες τα τελευταία χρόνια. Είναι απίστευτο το πλήθος των πελατών που θέλουν να ασφαλιστούν και των ανθρώπων της αγοράς που θέλουν να συνεργαστούν για πρώτη φορά με την εταιρία μας. Αυτό δείχνει την αξιοπιστία της και πόσο γρήγορα και συνειδητά πραγματοποιεί αυτό που υπόσχεται. iw? Σκέπτεστε να κάνετε αλλαγές στην διάρθρωση της εταιρίας; Ι.Χ.: Πρέπει να κάνουμε εσωτερικές αναδιαρθρώσεις εκεί που επιβάλλεται. Χρειαζόμαστε ανανέωση του προσωπικού που επιδιώκουμε να την κάνουμε το 2010. Να αναδιοργανώσουμε υπηρεσίες και λειτουργίες ώστε να ανταποκρινόμαστε με γρήγορο και ευέλικτο τρόπο στις απαιτήσεις των πελατών και των συνεργατών μας που δεν είναι λίγοι. iw? Τι σκέπτεστε αυθόρμητα για το 2010; Ι.Χ.: Υπάρχουν διαχρονικοί στόχοι που πρέπει να τρέξουν… Όπως να εξασφαλίσουμε ισχυρή κερδοφορία που θα προέλθει από την προώθηση προγραμμάτων με καλά αποτελέσματα. Σε ότι αφορά τους γενικούς κλάδους η σύνθεση του χαρτοφυλακίου είναι ικανοποιητική. Πρέπει όμως να εξυγιάνουμε ακόμη περισσότερο με συνετή πολιτική στον κλάδο αυτοκινήτου για να διασφαλίσουμε τα καλά τεχνικά αποτελέσματα, τα οποία μαζί με άλλες παραμέτρους θα φέρουν ισχυρή κερδοφορία στην εταιρία. Πρέπει να επικεντρωθούμε στο bancassurance και στα προγράμματα που πωλούνται μέσα από την τράπεζα προσδοκώντας θεματική άνοδο και θεαματική συμμετοχή στο χαρτοφυλάκιο της εταιρίας. iw? Με τον κλάδο αυτοκινήτου τι σκέπτεστε; Ι.Χ.: Να κάνουμε συνετή διαχείριση του ασφαλιζόμενου στόλου οχημάτων με τιμολογιακή πολιτική, που δε θα είναι τέτοια ώστε να μεγαλώσουμε ανέλεγκτα το πλήθος. i.w:? Δηλαδή θα κάνετε αυξήσεις; Ι.Χ: Δε μπορεί να μη κάνεις αυξήσεις όταν ο ιατρικός πληθωρισμός διαρκώς ανεβαίνει και όταν το μέσο ασφάλιστρο αστικής ευθύνης είναι ανεπαρκές, προκειμένου να διασφαλίσεις τα καλά αποτελέσματα της εταιρίας. Η αύξηση θα είναι κάτω του 10% και θα αναπροσαρμοστεί μόνο όταν υπάρξει ανάγκη. (ID:1384)

φεβρουάριος 2010 17

12_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_T11_FINAL.indd 17

2/22/10 12:33:19 PM

αφιέρωμα

ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιριών είναι αρκετά σημαντικός καθώς καλούνται να δώσουν λύσεις, να καλύψουν κινδύνους, και να στηρίξουν τις επιχειρηματικές προσπάθειες που σε καμία περίπτωση δε θα πρέπει να βρεθούν αντιμέτωπες με βλάβες που ενδεχομένως άθελά τους θα προκαλέσουν στο περιβάλλον

18 insurance w*rld

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 18

2/19/10 4:53:47 PM

περιβαλλοντικής ευθύνης

«Φουντώνει» ο ανταγωνισμός στην ασφάλιση Περιβαλλοντικής Ευθύνης Οι επιχειρήσεις «βολιδοσκοπούν» την αγορά και τις προθέσεις της πολιτείας ως προς την διάθεσή της να επιβάλει την ισχύουσα νομοθεσία » του Νίκου Κονδυλόπουλου

ασφάλιση περιβαλλοντικών κινδύνων είναι ένας νέος τομέας, ιδιαίτερα σημαντικός για τις ασφαλιστικές εταιρίες που σε ευρωπαϊκό επίπεδο αποτελεί μια αναπτυσσόμενη αγορά με μεγάλες προκλήσεις. Θεωρείται πλέον στοιχείο της καθημερινότητας το γεγονός ότι οι επιχειρήσεις που προκαλούν ζημιά στο περιβάλλον οφείλουν όχι μόνο να πληρώσουν αλλά και να αποκαταστήσουν όσα προκάλεσαν άθελά τους ή εν αγνοία τους, ή ακόμα και από ατύχημα ή άλλους συγκυριακούς λόγους. Και το κόστος μπορεί να είναι τεράστιο. Έτσι γεννάται και η ανάγκη να ασφαλίζονται απέναντι και σε αυτόν τον κίνδυνο. Ακόμη περισσότερο προς την κατεύθυνση αυτή -της ασφάλισης- ωθεί και η αύξηση της συχνότητας και της σφοδρότητας των φυσικών κινδύνων (πλημμύρες, τυφώνες, θύελλες κ.λπ.), όπου επιχειρήσεις και φυσικά πρόσωπα βρίσκονται αντιμέτωποι με τους κινδύνους αυτούς οπότε και πάλι η σχέση περιβάλλον-ασφάλιση αποκτά μια άλλη δυναμική ενταγμένη στην εξέλιξη της ζωής και απαιτεί προσαρμογή τόσο από τις ασφαλιστικές εταιρίες όσο και από τις επιχειρήσεις και τους πολίτες. Παράλληλα η νέα οδηγία για την προστασία του περιβάλλοντος η οποία κάνει τις ευθύνες των επιχειρήσεων ακόμη πιο μεγάλες και επιτάσσει συμπεριφορές, κινήσεις και δράσεις που εντάσσονται στην παγκόσμια προσπάθεια για την οικολογική ανάπτυξη. Η «πράσινη» δραστηριότητα, αποτελεί πλέον τομέα αιχμής για τις οικονομίες και ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιριών είναι αρκετά σημαντικός καθώς καλούνται να δώσουν λύσεις, να καλύψουν κινδύνους, και να στηρίξουν τις επιχειρηματικές προσπάθειες που σε καμία περίπτωση δε θα πρέπει να βρεθούν αντιμέτωπες με βλάβες που ενδεχομένως άθελά τους θα προκαλέσουν στο περιβάλλον. Βεβαία δεν θα πρέπει να παραβλεφθεί το γεγονός ότι οι προκλήσεις για την ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι πολ-

λαπλές, καθώς η χώρα μας αποτελεί μια ιδιαίτερη περίπτωση χώρας με πάνω από 400 διάσπαρτες προστατευόμενες περιοχές και επιπρόσθετα μια περιοχή η οποία λόγω της θέσης της, είναι ευαίσθητη στις κλιματολογικές αλλαγές. Η πολυδιάστατη αυτή πρόκληση έχει αποδέκτες τους θεσμούς/διοίκηση, τις επιχειρήσεις, την κοινωνία και τέλος τους χρηματοασφαλιστικούς οργανισμούς. Οι χρηματοασφαλιστικοί οργανισμοί αναλαμβάνουν μέρος του κινδύνου από τη λειτουργία των επιχειρήσεων (risk carriers) και για τη λειτουργία τους αυτή, υπάρχει πια «θεσμική» πρόβλεψη στη νομοθεσία. Εδώ θα πρέπει να σημειωθεί ότι η ασφάλιση αποτελεί τη «φτηνότερη» συνήθως λύση, σε σχέση με τα τραπεζικά προϊόντα που αφορούν στη διασφάλιση του περιβαλλοντικού ρίσκου.

Ένα ακόμη σκόπελο που έχουν να αντιμετωπίσουν οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι ότι δεν έχουν τη δυνατότητα να ορίσουν πραγματογνώμονες για την εκτίμηση της ζημίας και την πρόταση μεθόδων αποκατάστασης αυτής Ωστόσο οι προκλήσεις δε σταματούν εδώ, καθώς είναι αναγκαία η αλλαγή της περιβαλλοντικής νομοθεσίας, καθώς η προφανής απάντηση στο ερώτημα «τι ορίζεται ζημιά στο περιβάλλον;» η απάντηση είναι: ζημία από ρύπανση ή μόλυνση. Η νομοθεσία σήμερα διακρίνεται από περιπλοκότητα και σύγχυση. Είναι διάσπαρτη με ρυθμίσεις, νόμους, υπουργικές αποφάσεις, προεδρικά διατάγματα, που έχουν ως αποτέλεσμα περισσότερο να μπερδεύουν τους πολίτες,

φεβρουάριος 2010 19

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 19

2/19/10 4:53:57 PM

αφιέρωμα

τις επιχειρήσεις και τις αρμόδιες υπηρεσίες, παρά να τους διευκολύνουν να υιοθετήσουν πρακτικές συνυφασμένες με την προστασία του περιβάλλοντος. Επίσης η περιβαλλοντική νομοθεσία δεν περιορίζει τη ζημία σε αυτές τις αιτίες. Χαρακτηριστικό είναι ότι ένα περιστατικό ρύπανσης μπορεί να προκαλέσει ζημία και στο περιβάλλον και σε τρίτα πρόσωπα και στην ίδια την επιχείρηση που προκάλεσε τη ρύπανση. Συνεπώς το νέο ασφαλιστικό προϊόν θα πρέπει να είναι ασφαλιστήριο ευθύνης και ασφαλιστήριο περιουσίας. Ένα ακόμη σκόπελο που έχουν να αντιμετωπίσουν οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι το γεγονός ότι δεν έχουν τη δυνατότητα να ορίσουν πραγματογνώμονες για την εκτίμηση της ζημίας και την πρόταση μεθόδων αποκατάστασης αυτής, καθώς η περιβαλλοντική νομοθεσία προβλέπει τη σύσταση κρατικής αρμόδιας αρχής η οποία θα αποφαίνεται και για την ύπαρξη της ζημίας και για το κόστος αποκατάστασης αυτής.

Οι πρώτοι, της αγοράς Στην ελληνική αγορά προς το παρόν η ασφάλιση περιβαλλοντικής ευθύνης βρίσκεται ακόμα σε νηπιακό στάδιο. Χαρακτηριστικό είναι ότι μόλις δύο εταιρίες η Chartis Greece και η Interamerican, δραστηριοποιούνται στη συγκεκριμένη αγορά ενώ και άλλες εταιρίες προετοιμάζουν την είσοδό τους στη συγκεκριμένη αγορά. Παρά το γεγονός ότι η Ασφάλιση Περιβαλλοντικών Κινδύνων δεν αποτελεί τομέα αιχμής για την ελληνική ασφαλιστική αγορά, οι συγκλίνουσες απόψεις των στελεχών του κλάδου, οδηγούν στο συμπέρασμα ότι σιγά σιγά θα εξελιχθούν σε ασφαλίσεις πρώτης γραμμής, ενώ είναι σίγουρο ότι θα τονώσουν παράλληλα και τον κλάδο Αστικής Ευθύνης. Η τεχνογνωσία της Chartis προέρχεται από την μητρική καθώς όπως μας αναφέρει ο κ. Χρήστος Χασιώτης, Προϊστάμενος Κλάδου Αστικής Ευθύνης & Διαχείρισης Κρίσεων, ήταν από τις πρώτες εταιρίες που ανταποκρίθηκαν στη νομοθεσία που εισήχθηκε τη δεκαετία του 1970 στις ΗΠΑ σχετικά με την προστασία των φυσικών πόρων αναπτύσσοντας και διαθέτοντας στην αγορά το ασφαλιστήριο περιβαλλοντικής ευθύνης (Pollution Legal Liability) και σήμερα κατέχει ηγετική θέση στην αγορά αυτή. Παράλληλα ήταν η πρώτη εταιρία στη χώρα μας που αντα-

ποκρίθηκε στην Ευρωπαϊκή οδηγία «Ο Ρυπαίνων πληρώνει», τροποποιώντας κατάλληλα το ασφαλιστήριο για να καλύπτει επιπλέον και την «πρωτογενή», «συμπληρωματική» και «αντισταθμιστική» αποκατάσταση του περιβάλλοντος. Η πρώτη ασφάλιση επιχείρησης στην Ελλάδα από την Chartis έγινε το 2004. Όπως μας αναφέρει ο κ. Χασιώτης το ενδιαφέρον από την πλευρά των επιχειρήσεων εκδηλώνεται κυρίως από πολυεθνικές επιχειρήσεις και από ελληνικές επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στο εξωτερικό καθώς και σε περιπτώσεις που η περιβαλλοντική ευθύνη περιλαμβάνεται στις συμβατικές υποχρεώσεις ασφάλισης. Παράλληλα από το 2006 εκδηλώνεται ενδιαφέρον και από τις επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στη διαχείριση (συλλογή, μεταφορά, αποθήκευση, ανακύκλωση) επικινδύνων αποβλήτων λόγω της θέσπισης υποχρεωτικής ασφάλισης (ΦΕΚ 383/28-32006). Από το τέλος του 2009, εκδηλώνεται ενδιαφέρον και από τις βιομηχανίες λόγω της υποχρεωτικής ασφάλισης που προβλέπει το ΠΔ 148 (ΦΕΚ 190/29-9-09) να ισχύσει από το ερχόμενο Μάιο. Επειδή η ασφάλιση περιβαλλοντικών κινδύνων είναι καινούργιος κλάδος δραστηριοποίησης στην χώρα μας, Η προώθηση ασφαλιστικών προγραμμάτων περιβαλλοντικής ευθύνης αποτελεί ιδιαίτερη πρόκληση για τους διαμεσολαβούντες εκτιμά ο κ. Χασιώτης. Για αυτό το λόγο τα στελέχη της Chartis συνεργάζονται στενά με ασφαλιστή και ασφαλιζόμενο προκειμένου να υλοποιηθεί η ασφάλιση. Επίσης όπως αναφέρει ο κ. Χασιώτης, η Chartis Greece υποστηρίζει τη διαδικασία εκτίμησης του κινδύνου με τη διενέργεια πραγματογνωμοσύνης και την υπόδειξη προτάσεων βελτίωσης της διαχείρισης του περιβαλλοντικού κινδύνου από την πλευρά του επιχειρηματία. Περαιτέρω στα «Chartis Seminars & Workshops», οι συνεργάτες της εταιρίας έχουν τη δυνατότητα να εκπαιδευτούν αναλυτικά πάνω σε ασφαλιστικά αλλά και πωλησιακά θέματα που αφορούν στα προϊόντα αυτά. Όσον αφορά την Interamerican, η οποία είναι η δεύτερη εταιρία που δραστηριοποιείται μέχρι στιγμής στο συγκεκριμένο κλάδο στη χώρα μας ο κ. Κωνσταντίνος Τσολακίδης, Υποδιευθυντής Περιβαλλοντικών Ασφαλίσεων & Α.Π.Ε. αναφέρει ότι η Interamerican δραστηριοποιήθηκε στις περιβαλλοντικές ασφαλίσεις από το 2006.

20 insurance w*rld

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 20

2/19/10 4:53:58 PM

περιβαλλοντικής ευθύνης

Οι συγκλίνουσες απόψεις των στελεχών του κλάδου, οδηγούν στο συμπέρασμα ότι οι ασφαλίσεις περιβαλλοντικών κινδύνων θα εξελιχθούν σε ασφαλίσεις πρώτης γραμμής, ενώ θα τονώσουν παράλληλα και τον κλάδο Αστικής Ευθύνης Δημιούργησε και παρουσίασε στην ελληνική αγορά την προϊοντική γραμμή Green Line το 2009, ύστερα από ενδελεχή σχεδιασμό ενός προϊόντος το οποίο αφορά απόλυτα τις ανάγκες των ελληνικών επιχειρήσεων στη βάση της ισχύουσας ασφαλιστικής και περιβαλλοντικής νομοθεσίας, προσφέροντας σε επίπεδο ομίλου και όλες τις προσήκουσες υπηρεσίες συμβουλευτικής και επιθεωρήσεων προς το πελατειακό της δυναμικό και των δεσμεύσεων που έχουν αναλάβει. Παράλληλα εκτιμά ότι το ενδιαφέρον της αγοράς των επιχειρήσεων «είναι δυστυχώς ακόμη μικρό-αλλά σταδιακά αναπτυσσόμενο». Στην παρούσα φάση ο κ. Τσολακίδης θεωρεί ότι οι επιχειρήσεις «βολιδοσκοπούν» την αγορά αλλά και τις προθέσεις της πολιτείας ως προς την διάθεσή της να επιβάλει την ισχύουσα νομοθεσία. Επίσης αναμένει άνοδο της ασφαλιστικής παραγωγής στο συγκεκριμένο κλάδο τα επόμενα χρόνια ενώ όπως αναφέρει χαρακτηριστικά τα συμβόλαια που έχει μέχρι στιγμής εκδώσει η Interamerican αφορούν κυρίως επιχειρήσεις με «σαφές προφίλ επικινδυνότητας».

Οι υποχρεώσεις των εταιριών Η ανάπτυξη Συστημάτων Περιβαλλοντικής Διαχείρισης καθώς και Συστημάτων Ασφάλειας και Υγείας αποτελεί αναγκαιότητα για κάθε βιομηχανική ή άλλη δραστηριότητα. Η αναγκαιότητα αυτή προκύπτει τόσο από τις απαιτήσεις της αγοράς για την ανάπτυξη εκ μέρους των βιομηχανιών ενός βελτιωμένου περιβαλλοντικού προφίλ όσο και από τις πιέσεις που ανακύπτουν από την εφαρμογή της νομοθεσίας για το περιβάλλον και την ασφάλεια και υγεία. Η ανάπτυξη Συστημάτων Περιβαλλοντικής Διαχείρισης παρέχει στις επιχειρήσεις σημαντικά περιβαλλοντικά, οικονομικά και ανταγωνιστικά οφέλη. Ο σωστός σχεδιασμός και εφαρμογή τους βοηθούν στην ορθολογική διαχείριση και εξοικονόμηση φυσικών πόρων και πρώτων υλών, μειώνοντας τα λειτουργικά κόστη των επιχειρήσεων. Παράλληλα συντελούν στην μείωση των περιβαλλοντικών επιπτώσεων, στην μείωση του όγκου των παραγόμενων αποβλήτων, στον περιορισμό των περιβαλλοντικών κινδύνων και ατυχημάτων. Αντίστοιχα οφέλη προκύπτουν και από την εφαρμογή Συστημάτων για την Ασφάλεια και Υγεία.

Περιβαλλοντική Ανάλυση Κινδύνου Περιβαλλοντική Ανάλυση Κινδύνου (ΠΑΚ), είναι η συλλογή και αξιολόγηση στοιχείων που σχετίζονται με περιβαλλοντικές συνθήκες ή επιπτώσεις, και πραγματοποιείται πριν από τη συμφωνία υλοποίησης ενός έργου με σκοπό να προσδιορίσει και να ποσοτικοποιήσει κινδύνους νομικούς, χρηματοοικονομικούς και γοήτρου (reputational risks) που σχετίζονται με το περιβάλλον. Η γενική πρόθεση της ανασκόπησης «Ανάλυση Κινδύνου» είναι η επιβεβαίωση ότι η σχεδιαζόμενη επένδυση δεν έχει οικονομικό, νομικό, περιβαλλοντικό παθητικό πέραν του όποιου παθητικού έχει ξεκάθαρα οριστεί στην επενδυτική πρόταση. Το περιβαλλοντικό στοιχείο της διαδικασίας «Ανάλυση Κινδύνου» αναφέρεται ως «Περιβαλλοντική Ανάλυση Κινδύνου» (ΠΑΚ).

Περιβαλλοντική ευθύνη-οδηγία Η οδηγία θεσπίζει ένα κοινό πλαίσιο ευθύνης για την πρόληψη και την αποκατάσταση των ζημιών που προκαλούνται στα ζώα, στα φυτά, στους φυσικούς οικοτόπους και στους υδάτινους πόρους, καθώς και στο έδαφος. Το καθεστώς ευθύνης εφαρμόζεται, αφενός, σε ορισμένες επαγγελματικές δραστηριότητες οι οποίες απαριθμούνται ρητώς και, αφετέρου, στις άλλες επαγγελματικές δραστηριότητες οσάκις ο φορέας εκμετάλλευσης ενήργησε εκ δόλου ή εξ αμελείας. Επιπλέον, εναπόκειται στις δημόσιες αρχές να μεριμνούν ώστε οι υπεύθυνοι φορείς εκμετάλλευσης να λαμβάνουν ή να χρηματοδοτούν οι ίδιοι τα αναγκαία μέτρα πρόληψης ή αποκατάστασης. Η οδηγία διαμορφώνει ένα πλαίσιο για την περιβαλλοντική ευθύνη βάσει της αρχής «ο ρυπαίνων πληρώνει», με σκοπό την πρόληψη και την αποκατάσταση των περιβαλλοντικών ζημιών.

Πεδίο εφαρμογής και καθεστώς ευθύνης Για τους σκοπούς της οδηγίας, οι περιβαλλοντικές ζημίες ορίζονται ως: >Ο ι άμεσες ή έμμεσες ζημίες που προκαλούνται στο υδάτινο περιβάλλον που καλύπτεται από την κοινοτική νομοθεσία στον τομέα της διαχείρισης των υδάτων >Ο ι άμεσες οι έμμεσες ζημίες που προκαλούνται στα είδη και στα φυσικά ενδιαιτήματα που προστατεύονται σε κοινοτικό επίπεδο από την οδηγία περί «άγριων πτηνών» του 1979 και από την οδηγία περί «φυσικών ενδιαιτημάτων» του 1992 >Η άμεση ή έμμεση μόλυνση του εδάφους η οποία δημιουργεί σοβαρό κίνδυνο για την ανθρώπινη υγεία. Η αρχή της ευθύνης εφαρμόζεται στις περιβαλλοντικές ζημίες και στις επικείμενες απειλές τέτοιων ζημιών που οφείλονται σε επαγγελματικές δραστηριότητες, εφόσον είναι δυνατόν να αποδειχθεί η αιτιώδης συνάφεια μεταξύ της ζημίας και των εν λόγω δραστηριοτήτων. Στην οδηγία γίνεται διάκριση μεταξύ δύο συμπληρωματι-

φεβρουάριος 2010 21

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 21

2/19/10 4:53:59 PM

αφιέρωμα

κών καταστάσεων, στις οποίες έχει εφαρμογή διαφορετικό καθεστώς ευθύνης: αφενός, στην περίπτωση των επαγγελματικών δραστηριοτήτων που απαριθμούνται ρητώς στην οδηγία και, αφετέρου, στην περίπτωση άλλων επαγγελματικών δραστηριοτήτων. Το πρώτο καθεστώς ευθύνης έχει εφαρμογή στις επικίνδυνες ή εν δυνάμει επικίνδυνες επαγγελματικές δραστηριότητες που απαριθμούνται στο παράρτημα III της οδηγίας. Πρόκειται κυρίως για τις γεωργικές ή βιομηχανικές δραστηριότητες που προϋποθέτουν άδεια, σύμφωνα με την οδηγία σχετικά με την ολοκληρωμένη πρόληψη και τον έλεγχο της ρύπανσης, για δραστηριότητες που έχουν ως συνέπεια την απόρριψη βαρέων μετάλλων στα ύδατα ή στον ατμοσφαιρικό αέρα, δραστηριότητες παραγωγής επικίνδυνων χημικών ουσιών, δραστηριότητες διαχείρισης αποβλήτων (κυρίως χώροι υγειονομικής ταφής και μονάδες αποτέφρωσης), καθώς και δραστηριότητες συνδεόμενες με γενετικά τροποποιημένους οργανισμούς και γενετικά τροποποιημένους μικροοργανισμούς. Σύμφωνα με το πρώτο αυτό καθεστώς ευθύνης, ο φορέας εκμετάλλευσης μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος ακόμη και αν δεν έχει ενεργήσει εκ δόλου. Το δεύτερο καθεστώς ευθύνης έχει εφαρμογή σε όλες τις επαγγελματικές δραστηριότητες πλην εκείνων που απαριθμούνται στο παράρτημα ΙΙΙ της οδηγίας, αλλά μόνο σε περίπτωση ζημίας ή επικείμενης απειλής ζημίας στα είδη και στα φυσικά ενδιαιτήματα που προστατεύονται από την κοινοτική νομοθεσία. Ο φορέας εκμετάλλευσης θεωρείται υπεύθυνος μόνο αν έχει ενεργήσει εκ δόλου ή εξ αμελείας. Η οδηγία προβλέπει ορισμένες εξαιρέσεις όσον αφορά την περιβαλλοντική ευθύνη. Συγκεκριμένα, το καθεστώς ευθύνης δεν έχει εφαρμογή σε περίπτωση περιβαλλοντικής ζημίας ή επικείμενης απειλής τέτοιας ζημίας που οφείλεται σε ένοπλη σύγκρουση, φυσική καταστροφή, δραστηριότητα που καλύπτεται από τη Συνθήκη για την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Κοινότητας Ατομικής Ενέργειας, δραστηριότητα εξυπηρετούσα σκοπούς εθνικής άμυνας ή διεθνούς ασφάλειας, ή δραστηριότητα που εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής των διεθνών συμβάσεων.

Πρόληψη και αποκατάσταση ζημιών Όταν εμφανίζεται μια άμεση απειλή

περιβαλλοντικής ζημιάς, η αρμόδια αρχή η οποία έχει διοριστεί από κάθε κράτος μέλος υποχρεώνει το φορέα εκμετάλλευσης (δυνητικός ρυπαίνων) να λάβει τα κατάλληλα προληπτικά μέτρα ή η ίδια η αρχή λαμβάνει τα κατάλληλα μέτρα και στη συνέχεια ανακτά τα έξοδα τα οποία σχετίζονται με τα εν λόγω μέτρα. Όταν επέρχεται η ζημία, η αρμόδια αρχή υποχρεώνει τον σχετικό φορέα εκμετάλλευσης να λάβει τα κατάλληλα μέτρα αποκατάστασης ή λαμβάνει η ίδια τα κατάλληλα μέτρα και ανακτά στη συνέχεια τα έξοδα. Εάν προκληθούν πολλαπλές ζημιές, η αρμόδια αρχή δύναται να αποφασίσει τη σειρά προτεραιότητας κατά την αποκατάσταση των διαφόρων ζημιών. Η αποκατάσταση των περιβαλλοντικών ζημιών λαμβάνει διαφορετική μορφή ανάλογα με το χαρακτήρα της ζημίας: > Γ ια τις ζημίες του εδάφους, ο οδηγία απαιτεί την απορρύπανση των μολυνθέντων εδαφών ούτως ώστε να μην υπάρχει πλέον κανένας κίνδυνος αρνητικών επιπτώσεων στην ανθρώπινη υγεία > Γ ια τις ζημίες που αφορούν ύδατα ή προστατευόμενα βιολογικά είδη και φυσικά ενδιαιτήματα, η οδηγία αποσκοπεί στην αποκατάσταση του περιβάλλοντος ως είχε πριν από τις ζημίες. Προς τούτο, οι θιγέντες φυσικοί πόροι ή οι υπηρεσίες που υπέστησαν υποβάθμιση επιβάλλεται να αποκατασταθούν ή να αντικατασταθούν με άλλα φυσικά στοιχεία, απολύτως όμοια, αντίστοιχου επιπέδου ή ισοδύναμα, είτε στον τόπο του συμβάντος είτε, εν ανάγκη, σε άλλη τοποθεσία.

Δαπάνες σχετικά με την πρόληψη και την αποκατάσταση Σε περίπτωση που η αρμόδια αρχή έθεσε σε εφαρμογή τα μέτρα πρόληψης ή αποκατάστασης, η εν λόγω αρχή ανακτά τις δαπάνες στις οποίες υπεβλήθη από το φορέα εκμετάλλευσης που είναι υπεύθυνος για τη ζημία ή για την άμεση απειλή ζημίας. Η ως άνω αρχή ισχύει επίσης σε ό,τι αφορά τις περιβαλλοντικές εκτιμήσεις που διεξάγονται για να καθοριστεί το μέγεθος της ζημίας και τα μέτρα που πρέπει να ληφθούν για την αποκατάστασή της. Η αρμόδια αρχή υποχρεούται να αρχίζει τις διαδικασίες ανάκτησης εντός πέντε ετών από την ημερομηνία έναρξης εφαρμογής του μέτρου πρόληψης ή αποκατάστασης ή από την ημερομηνία κατά την οποία ο υπεύθυνος φορέας εκμετάλλευσης ή τρίτοι έχουν χαρακτηρισθεί ως υπεύθυνοι. Εάν πολλοί φορείς εκμετάλλευσης είναι συνυπεύθυνοι για κάποια ζημία, οφείλουν να επωμιστούν το κόστος της αποκατάστασης είτε αλληλέγγυα είτε σε αναλογική βάση. Η οδηγία δεν υποχρεώνει τους φορείς εκμετάλλευσης να συστήσουν χρηματοοικονομική εγγύηση, όπως για παράδειγμα ασφαλίσεις, για να αντιμετωπίζεται ενδεχόμενη αφερεγγυότητά τους. Εντούτοις, τα κράτη μέλη έχουν την υποχρέωση να ενθαρρύνουν τους φορείς εκμετάλλευσης να αξιοποιούν ανάλογους μηχανισμούς και παράλληλα προωθούν την ανάπτυξη των ως άνω υπηρεσιών. (ID:1385)

22 insurance w*rld

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 22

2/19/10 4:54:02 PM

περιβαλλοντικής ευθύνης

Ιωάννης Μωραΐτης | Αναπληρωτής Διευθυντής Τεχνικών Ασφαλίσεων, Αστικής Ευθύνης, Μεταφορών Πλοίων, Εθνική Ασφαλιστική |

» συνέντευξη στον Νίκο Κονδυλόπουλο

Η Εθνική Ασφαλιστική μπαίνει στην κάλυψη περιβαλλοντικών ζημιών

τις μεγάλες προοπτικές ανάπτυξης που προσφέρει για τις ασφαλιστικές εταιρίες ο κλάδος ασφάλισης περιβαλλοντικής ευθύνης κάνει ιδιαίτερη αναφορά ο κ. Γιάννης Μωραϊτης. Εκτιμά παράλληλα ότι οι προοπτικές του συγκεκριμένου κλάδου είναι πολύ μεγάλες, καθώς ξεκινά από μηδενική βάση και δεδομένης της ευαισθητοποίησης του κοινωνικού συνόλου στα θέματα του περιβάλλοντος. Θεωρεί ότι θα δώσει ώθηση στον κλάδο Αστικής Ευθύνης που τα τελευταία χρόνια δεν έχει εμφανίσει την προσδοκώμενη εξέλιξη. Επίσης αναφέρει ότι η Εθνική Ασφαλιστική ήδη βρίσκεται στο τελικό στάδιο δημιουργίας ασφαλιστικών προϊόντων κάλυψης περιβαλλοντικών ζημιών

iw? Πιστεύετε ότι η ασφάλιση περιβαλλοντικών κινδύνων είναι ένας τομέας αιχμής που πρέπει να αναπτυχθούν οι ασφαλιστικές εταιρίες; Γ.Μ.: Πράγματι πιστεύουμε ότι η ασφάλιση περιβαλλοντικών κινδύνων αποτελεί την νέα πρόκληση για την ασφαλιστική αγορά δεδομένου ότι, όχι μόνο αποτελεί μια επιχειρηματική ευκαιρία, αλλά και συμβάλει στο κοινό σκοπό της προστασίας του περιβάλλοντος. Η θετική απόκριση των ασφαλιστικών εταιριών πέρα από το άμεσο όφελος της διεύρυνσης της αγοράς αστικής ευθύνης θα έχει και έμμεσα οφέλη αφού θα βελτιώσει το κοινωνικό προφίλ τους. iw? Ποιες θεωρείται ότι είναι οι προοπτικές του συγκεκριμένου κλάδου; Γ.Μ.: Οι προοπτικές του συγκεκριμένου κλάδου είναι πολύ μεγάλες, λόγω του ότι ξεκινά από μηδενική βάση και δεδομένης της ευαισθητοποίησης του κοινωνικού συνόλου στα θέματα του περιβάλλοντος. Ο σωστός σχεδιασμός και marketing των ασφαλιστικών προϊόντων που θα προκύψουν μπορεί να «αφυπνίσει» γενικότερα τον κλάδο Αστικής Ευθύνης, ο οποίος τα τελευταία χρόνια δεν έχει εμφανίσει την προσδοκώμενη εξέλιξη. iw? Είναι τομέας που προτίθεστε να αναπτυχθείτε; Γ.Μ.: Σκοπεύουμε να αναπτύξουμε αυτόν τον τομέα, και συγκεκριμένα η δράση μας θα επικεντρωθεί σε 3 κατευθύνσεις, όπως: > Τ ην λήψη μέτρων πρόληψης > Τ ην προώθηση ασφαλιστικών προϊόντων > Τ η συνεργασία με Οργανώσεις και / ή με εταιρίες που διακατέχονται από τις ίδιες αρχές και αξίες, με σκοπό την ανάπτυξη

περιβαλλοντικής συνείδησης.

Ενδεικτικά ως μέτρα πρόληψης αναφέρουμε τα εξής : Την υιοθέτηση καλύτερης περιβαλλοντικής πρακτικής της ιδίας της εταιρίας και ενημέρωση / ευαισθητοποίηση των πελατών της Την υποστήριξη, μέσω ευνοϊκής τιμολόγησης, των ασφαλιστικών προϊόντων που σχετίζονται με φιλικές προς το περιβάλλον, δραστηριότητες (όπως εναλλακτικές μορφές ενέργειας) ή πολιτικά σωστών περιβαλλοντικών πρακτικών > Τ ην δημιουργία κινήτρων στο υφιστάμενο πελατολόγιο της εταιρίας προκειμένου να υιοθετηθούν καλύτερες περιβαλλοντικές πρακτικές > Τ ην παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών για τη βελτίωση του περιβαλλοντικού αποτυπώματος των υφιστάμενων και των υποψήφιων πελατών iw? Με ποιον τρόπο και ποια προϊόντα; Γ.Μ.: Η Εθνική Ασφαλιστική βρίσκεται στο τελικό στάδιο δημιουργίας ασφαλιστικών προϊόντων κάλυψης περιβαλλοντικών ζημιών. Για τον σκοπό αυτό η εταιρία συνεργάζεται με μεγάλες αντασφαλιστικές εταιρίες που δραστηριοποιούνται σε παγκόσμια κλίμακα και οι οποίες διαθέτουν μεγάλη τεχνογνωσία και σχετικές βάσεις δεδομένων.

Τα ασφαλιστικά προϊόντα τα οποία θα παρέχονται, κατά την πρακτική των λοιπών αγορών των χωρών της κεντρικής Ευρώπης, σε σχέση με φθορά στο περιβάλλον, θα καλύπτουν νομική ευθύνη για τα εξής:

> Σ ωματικές βλάβες, υλικές ζημιές, και οικονομικές απώλειες σε τρίτα μέρη προερχόμενες από οικολογική ζημιά

> Τ α έξοδα για τα μέτρα άμβλυνσης και αποκατάστασης, συμπεριλαμβανομένου του καθαρισμού της μολυσμένης γης του ασφαλισμένου > Τ ην καθαρή φθορά στο περιβάλλον (δηλαδή τη ζημιά που προκαλείται από τη μετάδοση της μόλυνσης είτε μέσω αέρα, είτε μέσω νερού, είτε μέσω εδάφους) καθώς επίσης και η ζημιά σε άλλους φυσικούς πόρους Τα ασφαλιστικά αυτά προϊόντα μπορεί να παρέχονται είτε ως αυτόνομα συμβόλαια είτε να ενσωματώνονται με μορφή επεκτάσεων στα υπάρχοντα ασφαλιστικά προϊόντα των πελατών της εταιρίας. (ID:1386)

φεβρουάριος 2010 23

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 23

2/19/10 4:54:03 PM

αφιέρωμα

Περιβαλλοντική νομοθεσία και προκλήσεις για την ασφαλιστική βιομηχανία Οι επιχειρήσεις βρίσκονται αντιμέτωπες με ένα νέο φάσμα ευθυνών και με το κόστος που αυτές συνεπάγονται

» γράφει ο Χρήστος Χασιώτης Προϊστάμενος Κλάδου Αστικής Ευθύνης & Διαχείρισης Κρίσεων, Chartis Greece

πό τις βασικές αρχές της κοινοτικής πολιτικής είναι, όπως όλοι γνωρίζουμε, και η προστασία του περιβάλλοντος. Προστασία που σκοπό έχει τη διασφάλιση των φυσικών πόρων για τις μελλοντικές γενεές και κατ’ επέκταση τη διασφάλιση της αειφόρου ανάπτυξης της οικονομίας. Ο τρόπος που επιλέχθηκε από τους νομοθέτες για την προστασία του περιβάλλοντος χρησιμοποιεί καθαρά οικονομικούς όρους. Έτσι, η ίδια η οικονομία που επωφελείται από την προστασία του περιβάλλοντος καλείται να δώσει και τη λύση στο πρόβλημα. Αυτό ακριβώς σημαίνει η αρχή «ο Ρυπαίνων πληρώνει». Ότι δηλαδή ο οποιοσδήποτε φορέας εκμετάλλευσης / επιχείρηση έχει υποχρέωση βάσει του νόμου να πληρώσει για τη ρύπανση που προκάλεσε. Άρα αποδίδεται για πρώτη φορά οικονομική αξία στο περιβάλλον, σε ένα δημόσιο και ανεκτίμητο αγαθό. Όλες οι επιχειρήσεις έχουν ευθύνη απέναντι στο περιβάλλον. Όχι όμως όλες στον ίδιο βαθμό.

Η νομοθεσία διακρίνει δύο κατηγορίες: Τις επιχειρήσεις που θεωρούνται αυξημένου κινδύνου και που απαριθμούνται στο παράρτημα ΙΙΙ του Π.Δ. 148 (Φ.Ε.Κ. 190-29/9/2009). Οι επιχειρήσεις αυτές έχουν «αντικειμενική» ευθύνη. Δηλαδή, δεν προϋποθέτει την ύπαρξη υπαιτιότητας για το ατύχημα που οδήγησε σε περιβαλλοντική ζημία - υπαιτιότητας κατά την έννοια της

αδικοπραξίας του Αστικού Δικαίου-, παρά μόνο τη σύνδεση μεταξύ του ατυχήματος και της ζημίας. Οι επιχειρήσεις αυτές έχουν ευθύνη απέναντι σε όλες τις μορφές περιβαλλοντικής ζημίας που ορίζει ο νόμος: δηλαδή, το έδαφος, υπέδαφος, τα υδάτινα σώματα και τον υπόγειο υδροφόρο ορίζοντα, και τη βιο-ποικιλότητα, δηλαδή τα προστατευόμενα είδη ζώων και φυτών και τους φυσικούς οικοτόπους. Οι υπόλοιπες κατηγορίες επιχειρήσεων έχουν πάλι «αντικειμενική» ευθύνη αλλά μόνο έναντι της βιο-ποικιλότητας. Βρίσκονται λοιπόν όλες οι επιχειρήσεις αντιμέτωπες με ένα νέο φάσμα ευθυνών και με το κόστος που αυτές συνεπάγονται. Ο τρόπος που έχουν οι επιχειρήσεις να ανταποκριθούν σε αυτή την πρόκληση είναι ο προφανής. Να ποσοτικοποιήσουν την ευθύνη αυτή και το κόστος να ενσωματωθεί στα έξοδα λειτουργίας και κατ’ επέκταση στο κόστος του προϊόντος που παράγουν ή των υπηρεσιών που προσφέρουν. Εδώ έγκειται και η πρόκληση της ασφαλιστικής βιομηχανίας, ο ρόλος της οποίας είναι να ακολουθεί και να στηρίζει την επιχειρηματική δραστηριότητα. Αναφερθήκαμε στις βασικές αρχές της κοινοτικής πολιτικής. Παρόμοια, και η έννοια της ασφάλισης βασίζεται σε κάποιες αρχές. Μπορούν αυτές οι παραδοσιακές αρχές της ασφάλισης να είναι η βάση για το σχεδιασμό νέων ασφαλιστικών προϊόντων που να καλύπτουν τις ευθύνες των επιχειρήσεων απέναντι στο περιβάλλον; Ποια πρέπει να είναι τα χαρακτηριστικά αυτών των προϊόντων;

24 insurance w*rld

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 24

2/19/10 4:54:03 PM

περιβαλλοντικής ευθύνης

Ας ξεκινήσουμε με τον ορισμό της ζημίας. Στην ασφάλιση ευθυνών ως ζημία ορίζεται η σωματική βλάβη ενός προσώπου και η απώλεια ή βλάβη περιουσιακών στοιχείων, έννοιες που το περιεχόμενό τους ορίζεται επακριβώς στη νομοθεσία. Όμως, τι είναι ζημία του περιβάλλοντος; Η προφανής απάντηση είναι ζημία από ρύπανση ή μόλυνση. Αλλά η περιβαλλοντική νομοθεσία δεν περιορίζει τη ζημία σε αυτές τις αιτίες -εκτός μόνο από την περίπτωση του εδάφους, όπου ως ζημία ορίζεται η μόλυνση με σοβαρό κίνδυνο δυσμενών συνεπειών για την ανθρώπινη υγεία. Ένα περιστατικό διαφυγής ρυπογόνων ουσιών εντός των εγκαταστάσεων μιας επιχείρησης μπορεί να προκαλέσει ζημία και στο περιβάλλον και σε τρίτα πρόσωπα αλλά και στην ίδια την επιχείρηση αφού θα διακοπεί η λειτουργία της μέχρι να ολοκληρωθούν οι εργασίες απορρύπανσης. Το νέο ασφαλιστικό προϊόν θα είναι λοιπόν ασφαλιστήριο ευθύνης, δηλαδή αποζημίωσης των τρίτων ή περιουσίας, δηλαδή αποζημίωσης του ασφαλισμένου; Ένα περιστατικό ρύπανσης μπορεί να οφείλεται σε συσσώρευση ρυπογόνων ουσιών στο υπέδαφος σε ένα βάθος χρόνου, ξεκινώντας από ένα χρονικό σημείο που ανάγεται πριν τη σύναψη της ασφάλισης. Η ευθύνη των επιχειρήσεων ισχύει αναδρομικά από την 1η Μαΐου 2007. Η ασφάλι-

ση μπορεί να λειτουργήσει αναδρομικά; Ακόμα, σε αυτή την περίπτωση παρατηρείται ότι η ζημία στο περιβάλλον είναι σταδιακή και διαρκής. Πως μπορεί αυτό να ενσωματωθεί στην έννοια του ατυχήματος που αποτελεί βασική ασφαλιστική αρχή και σημαίνει να υπάρχει δυνατότητα αντιστοίχησης μιας συγκεκριμένης χρονικής στιγμής στη ζημιά; Πόσο μάλλον όταν η ρύπανση στο υπέδαφος δεν ανακαλύπτεται στιγμιαία αλλά μετά από δειγματοληψίες που γίνονται κατόπιν καταγγελιών περιβαλλοντικών οργανώσεων ή κατοίκων;

Ο σχεδιασμός ασφαλιστικών λύσεων για την περιβαλλοντική ευθύνη των επιχειρήσεων μπορεί να γίνει μόνο σε εντελώς νέα βάση και σε νέες αρχές Άλλη μία βασική αρχή είναι η ασφαλιστική εταιρία να έχει τη δυνατότητα να ορίσει πραγματογνώμονες για την εκτίμηση της ζημίας και την πρόταση μεθόδων αποκατάστασης αυτής. Όμως, η περιβαλλοντική νομοθεσία προβλέπει τη σύσταση κρατικής αρμόδιας αρχής η οποία θα αποφαίνεται και για την ύπαρξη της ζημίας αλλά και για το κόστος αποκατάστασης αυτής. Ακόμα, η ασφάλιση λειτουργεί πάντα εκ των υστέρων, αφού συμβεί η ζημία. Σε αντίθεση με την περιβαλλοντική νομοθεσία που προβλέπει και την υποχρέωση λήψης μέτρων αποφυγής μιας ζημίας. Και βέβαια, ο ίδιος ο ορισμός της περιβαλλοντικής ζημίας αποτελεί τη μεγαλύτερη πρόκληση. Δεν μιλάμε μόνο για αποκατάσταση του περιβάλλοντος στην πρότερη της ζημίας κατάσταση. Αυτό αποτελεί την «πρωτογενή» αποκατάσταση, τη μία από τις τρεις έννοιες. Ακολουθούν οι έννοιες της «συμπληρωματικής» αποκατάστασης -όταν η πρωτογενής δεν επιτυγχάνει την πλήρη επανόρθωση των φυσικών πόρων- και της «αντισταθμιστικής» αποκατάστασης για την αντιστάθμιση της προσωρινής απώλειας των φυσικών πόρων μέχρι την επίτευξη πλήρους αποτελέσματος της πρωτογενούς αποκατάστασης. Διαπιστώνουμε λοιπόν ότι ο σχεδιασμός ασφαλιστικών λύσεων για την περιβαλλοντική ευθύνη των επιχειρήσεων μπορεί να γίνει μόνο σε εντελώς νέα βάση και σε νέες αρχές. Η ασφαλιστική βιομηχανία έχει προχωρήσει την τελευταία δεκαετία στο σχεδιασμό τέτοιων λύσεων για την επιχειρηματική κοινότητα διεθνώς. Στην Ελληνική αγορά, η εταιρία μας διαθέτει, ήδη από το 2003, ασφαλιστήρια Περιβαλλοντικής Ευθύνης, που ανταποκρίνονται ολοκληρωμένα στις προκλήσεις που προαναφέρθηκαν. Προσφέρουν στην ασφαλιζόμενη επιχείρηση ουσιαστική προστασία για κινδύνους που θα μπορούσαν εύκολα να την «εκτρέψουν» από την αναπτυξιακή της πορεία, διασφαλίζοντας έτσι τη σταθερή ανάπτυξη. (ID:1387)

φεβρουάριος 2010 25

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 25

2/19/10 4:54:05 PM

αφιέρωμα

Ελίνα Παπασπυροπούλου | Διευθύντρια Αστικής Ευθύνης, HDI-Gerling Hellas |

» συνέντευξη στον Νίκο Κονδυλόπουλο

Προγράμματα κάλυψης στα «ελληνικά μέτρα»

την ιδιαιτερότητα των ασφαλίσεων περιβαλλοντικής ευθύνης και στους κινδύνους που κρύβουν για τις ασφαλιστικές εταιρίες αναφέρεται εκτενώς η κα. Ελίνα Παπασπυροπούλου. Επίσης δίνει μεγάλη βαρύτητα στον προσδιορισμός του ποιος μπορεί να αξιώσει αποζημίωση σε ότι αφορά το φυσικό περιβάλλον, ενώ ειδική αναφορά κάνει και στο γεγονός ότι ακόμα εκκρεμεί η αποσαφήνιση του εθνικού νομοθετικού πλαισίου στη χώρας μας. Εκτιμά ότι υπάρχουν προοπτικές στο συγκεκριμένο κλάδο όμως αναφέρει ότι απαιτείται η νομικοτεχνική προετοιμασία των ασφαλιστικών εταιριών για την ανάπτυξη τέτοιων προϊόντων, όσο και η εξασφάλιση του απαραίτητου κεφαλαίου που θα δώσει στις εταιρίες τη δυνατότητα ανάληψης μεγάλων κινδύνων για ιδιαίτερα υψηλά ασφαλιστικά ποσά. Ειδική αναφορά κάνει η κ. Παπασπυροπούλου στον μεγάλο αριθμό προστατευόμενων περιοχών στη χώρα μας αλλά και στην αντιμετώπιση φαινομένων διασυνοριακής μόλυνσης (και μάλιστα με χώρες εκτός Ε.Ε.).

Η αποτίμηση τέτοιων κινδύνων είναι σύνθετη, καθώς πρόκειται για πολύπλοκους στον υπολογισμό κίνδυνους iw? Πιστεύετε ότι η ασφάλιση περιβαλλοντικών κινδύνων είναι ένας τομέας αιχμής που πρέπει να αναπτυχθούν οι ασφαλιστικές εταιρίες; Ε.Π.: Η οδηγία για την περιβαλλοντική ευθύνη και η ενσωμάτωσή της στη χώρα μας με το προεδρικό διάταγμα, φέρνει στο προσκήνιο το ζήτημα της υποβάθμισης του φυσικού περιβάλλοντος στη Ελλάδα. Αναπόφευκτα, η ελληνική ασφαλιστική αγορά καλείται να προσφέρει νέα προϊόντα για την κάλυψη περιβαλλοντικών ευθυνών. Είναι σε θέση να όμως να αντεπεξέλθει επαρκώς; Οι περιβαλλοντικές καλύψεις μέχρι σήμερα παραδοσιακά συνδέονταν με απαιτήσεις του αστικού δικαίου, και στην ουσία κάλυπταν μόνο μερικά τη συνολική περιβαλλοντική ευθύνη των επιχειρήσεων όπως αυτή ορίζεται

στην ευρωπαϊκή οδηγία. Η διεθνής ασφαλιστική εμπειρία έχει ήδη καταδείξει πως η αποτίμηση τέτοιων κινδύνων είναι ιδιαίτερα σύνθετη, καθώς πρόκειται για πολύπλοκους στον υπολογισμό κίνδυνους, ενώ εκ των πραγμάτων πολλοί από αυτούς δεν είναι καν ασφαλίσιμοι, καθώς δεν υπάρχει βάση αξιολόγησης της χρηματικής αξίας που έχει ένα οικοσύστημα. Η δυσκολία ποσοτικοποίησης μιας βλάβης στο περιβάλλον είναι προφανής, το ίδιο σύνθετος είναι ο προσδιορισμός του ποιος μπορεί να αξιώσει αποζημίωση σε ότι αφορά το φυσικό περιβάλλον. Στις δυσκολίες αυτές έρχεται να προστεθεί και το ασαφές «περιβάλλον» το οποίο υπάρχει αυτή τη στιγμή στην Ελλάδα, καθώς ακόμα εκκρεμεί η αποσαφήνιση του εθνικού μας νομοθετικού πλαισίου σχετικά με έναν αριθμό ζητημάτων όπως: ο προσδιορισμός του ύψους και του εύρους της υποχρεωτικής κάλυψης αλλά επίσης, το ποιοι φορείς εμπλέκονται στην εκτίμηση της ζημίας και την αποκατάστασή της. Είναι ουσιαστικής σημασίας η διασφάλιση της αποτελεσματικής συνεργασίας μεταξύ αυτών των φορέων αλλά και με την ίδια την ασφαλιστική αγορά, ώστε να μειωθεί ο βαθμός αβεβαιότητας για τις ασφαλιστικές εταιρίες και να μπορέσουν με τη σειρά τους να αποτιμήσουν και να προσφέρουν (διαχρονικά) βιώσιμα ασφαλιστικά προϊόντα για τους εν λόγω κινδύνους. iw? Ποιες θεωρείτε ότι είναι οι προοπτικές του συγκεκριμένου κλάδου, της ασφάλισης περιβαλλοντικής ευθύνης; Ε.Π.: Θα έλεγα πως σίγουρα υπάρχουν προοπτικές στο συγκεκριμένο κλάδο όμως το μεγαλύτερο κομμάτι της αγοράς προς το παρόν βρίσκεται σε κατάσταση αναμονής. Κι αυτό γιατί απαιτείται, τόσο η νομικοτεχνική προετοιμασία των ασφαλιστικών εταιριών για την ανάπτυξη τέτοιων προϊόντων, όσο και η εξασφάλιση του απαραίτητου κεφαλαίου που θα δώσει στις εταιρίες τη δυνατότητα ανάληψης μεγάλων κινδύνων για ιδιαίτερα υψηλά ασφαλιστικά ποσά. Η σωστή ασφαλιστική λύση μπορεί να δοθεί μόνο μέσα από τη συνεργασία όλων των εμπλεκομένων φορέων: κράτους, επιχειρήσεων και ασφαλιστικής αγοράς. Το γενικότερο καθεστώς αβεβαιότητας για την ελληνική οικονομία, αλλά και η ανυπαρξία αντικειμενικής αποτύπωσης της κατάστασης του φυσικού περιβάλλοντος στην Ελλάδα,

26 insurance w*rld

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 26

2/19/10 4:54:05 PM

περιβαλλοντικής ευθύνης

Ελίνα Παπασπυροπούλου Διευθύντρια Αστικής Ευθύνης, HDI-Gerling Hellas

καθιστούν ιδιαίτερα δυσχερή την ανάληψη του κινδύνου από τις ασφαλιστικές. Στην εξίσωση έρχεται να προστεθεί ένας αριθμός ειδικών παραμέτρων όπως ο μεγάλος αριθμός προστατευόμενων περιοχών στη χώρα μας (Natura, κλπ.), η αντιμετώπιση φαινομένων διασυνοριακής μόλυνσης (και μάλιστα με χώρες εκτός Ε.Ε.), το πρόβλημα της αναδρομικής κάλυψης για προϋπάρχοντα περιστατικά ρύπανσης, η μέχρι σήμερα εμπειρία αναποτελεσματικής συνεργασίας μεταξύ των αρμόδιων κρατικών φορέων και του ασφαλιστικού κλάδου, κ.α. Όπως προκύπτει από τη διεθνή εμπειρία, οι ζημίες και ως εκ τούτου οι απαιτήσεις περιβαλλοντικής ευθύνης μπορεί να είναι εξαιρετικά υψηλές, άρα απαιτούν μεγάλα όρια κάλυψης και συντηρητική αντιμετώπιση και κοστολόγηση των σχετικών ασφαλιστηρίων. Τυχόν επιθετικές κινήσεις για την απόκτηση μεριδίου αγοράς στον τομέα της περιβαλλοντικής ευθύνης, θα σημάνουν υπερβολική έκθεσή των ασφαλιστικών εταιριών σε κινδύνους οι οποίοι δεν μπορούν να αξιολογηθούν σωστά καθώς δεν υπάρχει αντίστοιχη προηγούμενη εμπειρία. Με βάση μάλιστα το επερχόμενο από το 2012 καθεστώς εξασφάλισης της κεφαλαιακής επάρκειας των ασφαλιστικών επιχειρήσεων βάσει των κανόνων του Solvency II, τα παραπάνω αποκτούν ιδιαίτερη σημασία για την διαχρονική βιωσιμότητα της αγοράς ασφαλίσεων αστικής ευθύνης. Από την άλλη, οι ελληνικές επιχειρήσεις οι οποίες καλούνται να ασφαλιστούν, δεν έχουν πλήρη συναίσθηση της περιβαλλοντικής τους ευθύνης και είναι βέβαιο πως δεν έχουν αποκτήσει ακόμα ακριβή επίγνωση του κινδύνου. Η όποια αυξημένη ευαισθητοποίησή τους σε ότι αφορά το περιβάλλον φαίνεται να αποτελεί κατά κύριο λόγο επικοινωνιακή τακτική ορισμένων εξ αυτών και όχι στρατηγική τους επιδίωξη. Η πελατειακή βάση είναι ακόμα ανώριμη, δε γνωρίζει την πραγματική έκταση των ευθυνών που προκύπτουν για τις επιχειρήσεις από τη νομοθεσία, και το κυριότερο δεν είναι σε θέση να αξιολογήσει επαρκώς τα τυχόν προσφερόμενα ασφαλιστικά προϊόντα. Τέλος οι επιχειρήσεις συχνά δεν αντιλαμβάνονται πως η ασφάλιση ευθύνης λειτουργεί υποστηρικτικά στον ισολογισμό τους, ως συμπληρωματικό χρηματοδοτικό εργαλείο και ως ασπίδα για τη διαχείριση/διασπορά του περιβαλλοντικού τους κινδύνου και σε καμία περίπτωση δεν υποκαθιστά τις άμεσες στρατηγικές πρόληψης, αποφυγής και συνολικής ενεργητικής διαχείρισης που οφείλουν οι ίδιες

να υιοθετούν. iw? Είναι τομέας που προτίθεστε να αναπτυχθείτε; Με ποιον τρόπο και ποια προϊόντα; Ε.Π.: Η HDI-Gerling διαθέτει πολυετή εμπειρία και τεχνογνωσία σε ευρωπαϊκό επίπεδο και έχει αναπτύξει ολοκληρωμένες λύσεις περιβαλλοντικής ευθύνης σε χώρες που έχουν ήδη ενσωματώσει την ευρωπαϊκή οδηγία. Ήδη προσφέρεται εξειδικευμένο προϊόν για τη γερμανική βιομηχανική αγορά καθώς και για τις υπόλοιπες βιομηχανικές χώρες της Ε.Ε. Κάτι τέτοιο καθίσταται δυνατόν μέσα από μια επιστημονικά ολοκληρωμένη διαδικασία αξιολόγησης και διαχείρισης κινδύνου που αναλύει διεξοδικά την περιβαλλοντική επίδοση της κάθε επιχείρησης και τους συνδεόμενους με αυτήν περιβαλλοντικούς κίνδυνους. Η μελέτη αξιολόγησης επικινδυνότητας και η λήψη συγκεκριμένων μέτρων προστασίας, πρόληψης και ελαχιστοποίησης των ζημιών από κάθε μεμονωμένο πελάτη αποτελούν τη βάση για τους όρους του εξειδικευμένου ασφαλιστηρίου. Σε καμία περίπτωση επομένως δε μπορεί να υπάρξει τυποποιημένο ασφαλιστικό προϊόν το οποίο να καλύπτει όλες τις επιχειρήσεις (παρά ίσως μόνο τις πολύ μικρές), αφού είναι ξεκάθαρο πως-ειδικά σε ότι αφορά την περιβαλλοντική ευθύνη- απαιτείται ειδικά προσαρμοσμένο και ευέλικτο ασφαλιστήριο συμβόλαιο για τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά της κάθε επιχειρηματικής δραστηριότητας. Η εξειδίκευση σε υπηρεσίες αξιολόγησης και διαχείρισης κινδύνου είναι και το βασικό στοιχείο που διαφοροποιεί την HDI-Gerling από τον ανταγωνισμό σε παγκόσμιο επίπεδο, και φυσικά και στην Ελλάδα. Πρόκειται για διαδικασία η οποία βοηθά και τον ίδιο τον ασφαλιζόμενο να αποκτήσει σωστή γνώση των κινδύνων που αντιμετωπίζει και να αντιληφθεί την αναγκαιότητα της πρόληψης-αποφυγής ζημιών στο περιβάλλον, καθώς αναπόφευκτα μέρος του κινδύνου συνεχίζει να βαρύνει τον ίδιο. Αυτή τη στιγμή βρισκόμαστε στην τελική φάση προσαρμογής των περιβαλλοντικών καλύψεων που προσφέρει η HDI-Gerling διεθνώς, ώστε αυτές να ανταποκρίνονται πλήρως στις απαιτήσεις της ελληνικής αγοράς, διασφαλίζοντας στους πελάτες μας τις πιο καινοτόμες λύσεις για τη διαχείριση της περιβαλλοντικής τους ευθύνης. Πιστεύουμε πως σύντομα θα είμαστε σε θέση να ανακοινώσουμε περισσότερες λεπτομέρειες. Προς το παρόν, αντιμετωπίζουμε την εκάστοτε αίτηση προς ασφάλιση σε μεμονωμένη βάση. (ID:1388)

φεβρουάριος 2010 27

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 27

2/19/10 4:54:06 PM

αφιέρωμα

Τα διατιθέμενα προγράμματα Περιβαλλοντικής Ευθύνης » του Νίκου Κονδυλόπουλου

αύξηση της ευθύνης των εταιριών απέναντι στην κοινωνία και το περιβάλλον αποτελεί μια πραγματικότητα και για αυτό το λόγο, όλο και περισσότερες επιχειρήσεις προχωρούν στη χρησιμοποίηση τεχνολογιών πιο φιλικών στο περιβάλλον αντιλαμβανόμενες το σύγχρονο ρόλο τους. Η ασφάλιση της αστικής περιβαλλοντικής ευθύνης στην Ελλάδα θα πρέπει να εδράζεται στο ασφαλιστικό και περιβαλλοντικό δίκαιο της χώρας μας αλλά και στο πλαίσιο αδειοδότησης των ελληνικών επιχειρήσεων, αφού ο καταλογισμός της περιβαλλοντικής ευθύνης γίνεται βάσει μιας θεσμικά κατοχυρωμένης διαδικασίας. Με άλλα λόγια, η εν λόγω ασφάλιση δεν είναι μια εύκολη υπόθεση, αφού προϋποθέτει, τεχνική επάρκεια στο αντικείμενο και σαφή γνώση των θεσμικών χαρακτηριστικών της χώρας, για όποιον ασφαλιστή επιθυμεί να εμπλακεί στο αντικείμενο. Οι ασφαλιστικές εταιρίες αντιλαμβανόμένες το σημαντικό ρόλο που καλούνται να διαδραματίσουν έχουν προχωρήσει στη δημιουργία καινοτόμων ασφαλιστικών προϊόντων προκειμένου να καλύψουν την ασφάλιση της περιβαλλοντικής ευθύνης.

Προγράμματα «Green Line» από την Interamerican Με το Π.Δ. 148/29.9.2009 εναρμονίστηκε στο ελληνικό δίκαιο η Κοινοτική Οδηγία 2004/35/ΕΚ «σχετικά με την περιβαλλοντική ευθύνη όσον αφορά την πρόληψη και την αποκατάσταση περιβαλλοντικής ζημίας». Στο νέο πανευρωπαϊκό καθεστώς απόδοσης περιβαλλοντικής ευθύνης το οποίο αφορά κάθε ελληνική επιχείρηση, εμπίπτουν περιβαλλοντικές ζημίες στα νερά, στο έδαφος, στα προστατευόμενα είδη και στους φυσικούς οικοτόπους. Διαφοροποιείται κατά περίπτωση, ανάλογα με την επικινδυνότητα των έργων ή επιχειρηματικών δραστηριοτήτων που αναλαμβάνονται. Τόσο η πρόληψη όσο και η αποκατάσταση της περιβαλλοντικής ζημίας, αποτελούν πια αποκλειστική ευθύνη του υπαιτίου, η οποία θα καταλογίζεται με την αξίωση της ανάληψης από

αυτόν της παρεπόμενης οικονομικής επιβάρυνσης, πλέον του καταλογισμού των οποιωνδήποτε διοικητικών προστίμων και ποινικών κυρώσεων. Είναι λοιπόν προφανές ότι και οι ελληνικές επιχειρήσεις θα πρέπει να έχουν διασφαλίσει τις κατάλληλες χρηματοοικονομικές εγγυήσεις, ώστε σε περίπτωση που καταλογιστούν ευθύνες, θα μπορούν να αντεπεξέλθουν σε αυτές για να συνεχίζουν απρόσκοπτα την επιχειρηματική τους δραστηριότητα. Η ασφάλιση της περιβαλλοντικής ευθύνης αποτελεί ένα τεχνικά πολύπλοκο και πολυδιάστατο ζήτημα. Αποτελεί αντικείμενο εκείνων των ασφαλιστικών εταιρειών οι οποίες έχουν επενδύσει στην κατάλληλη τεχνογνωσία, στη συνέπεια, διαθέτουν το μέγεθος και τη φερεγγυότητα να αντιμετωπίσουν το ζήτημα. Με σαφή γνώση του μεγέθους της νέας πρόκλησης, ο Όμιλος Interamerican προσφέρει την πολύχρονη εμπειρία του και τις ολοκληρωμένες υπηρεσίες του κατά τα υψηλά πρότυπα του Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS) στις ελληνικές επιχειρήσεις για να διαχειριστούν από κοινού τον περιβαλλοντικό κίνδυνο. Για την Interamerican, η προσφορά υψηλού επιπέδου καινοτόμων καλύψεων και υπηρεσιών για τη θωράκιση της σύγχρονης επιχείρησης από τις οικονομικές επισφάλειες που ανακύπτουν από την εφαρμογή του νέου καθεστώτος περιβαλλοντικής ευθύνης, αποτελεί μια ακόμη πράξη υπευθυνότητας απέναντι στις νέες περιβαλλοντικές προκλήσεις που όλοι καλούμαστε να ανταποκριθούμε. Με 41 χρόνια παρουσίας στην κορυφή της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, η Interamerican κατέχει ηγετική θέση στον ασφαλιστικό χώρο. Αποτελεί μέλος της Eureko, ενός ισχυρού Ευρωπαϊκού χρηματοοικονομικού Ομίλου, ο οποίος δραστηριοποιείται στις ασφαλίσεις περιβαλλοντικής ευθύνης και στις περιβαλλοντικά φιλικές ενεργειακές τεχνολογίες από τη δεκαετία του ’80. Η Interamerican είναι ο μόνος ελληνικός ασφαλιστικός όμιλος ο οποίος έχει έμπρακτα δεσμευτεί για την εφαρμογή των επιταγών της αειφορίας και μαζί με τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς οίκους του κόσμου, έχει προσυπογράψει τη Διακήρυξη Περιβαλλοντικής Δέσμευσης του Ασφαλιστικού Κλάδου του Ο.Η.Ε. στο πλαίσιο του UNEP Finance Initiative από το 2006. Επίσης η Interamerican είναι μέλος της Πρωτοβουλίας του Ο.Η.Ε. Global Compact και του Ελληνικού Δικτύου για την Εταιρική Κοινωνική Ευθύνη. Η

28 insurance w*rld

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 28

2/19/10 4:54:07 PM

περιβαλλοντικής ευθύνης

δέσμευση της Interamerican γίνεται καθημερινά πράξη μέσα από τις πρωτοβουλίες που αναλαμβάνει στους τομείς της προϊοντικής πολιτικής, της περιβαλλοντικής διαχείρισης και της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης. Η νέα γραμμή προϊόντων αστικής περιβαλλοντικής ευθύνης Green Line της Interamerican, ανταποκρίνεται στις εξελισσόμενες ανάγκες κάθε συνεπούς επιχείρησης ανεξαρτήτως μεγέθους και δραστηριότητας. Μέσω της αντασφαλιστικής συνεργασίας της με τη Munich RE, έναν από τους μεγαλύτερους αντασφαλιστικούς ομίλους του κόσμου, προσφέρει τις καλύψεις εκείνες οι οποίες θωρακίζουν την ελληνική επιχείρηση από την ενεργοποίηση του νέου καθεστώτος περιβαλλοντικής ευθύνης. Με απόλυτη προσήλωση στην ισχύουσα εθνική και κοινοτική περιβαλλοντική νομοθεσία αλλά και στο καθεστώς αδειοδότησης που διέπει τη λειτουργία των επιχειρήσεων, προσφέρει: > Κάλυψη δαπανών αποκατάστασης του περιβάλλοντος για αιφνίδιο και ατυχηματικό γεγονός, για το οποίο έχει καταλογιστεί ευθύνη αποκατάστασης από την αρμόδια αρχή. > Κ άλυψη δαπανών περιορισμού επελθούσας περιβαλλοντικής ζημίας. > Κ άλυψη δαπανών εκπόνησης των απαιτούμενων από τη νομοθεσία μελετών και προτάσεων για την αποκατάσταση της περιβαλλοντικής ζημίας. > Κ άλυψη αστικής ευθύνης προς τρίτους για αποκατάσταση υλικών ζημιών. > Κ άλυψη δαπανών νομικής υποστήριξης.

Πρόσθετες προσφερόμενες παροχές και υπηρεσίες > Κ άλυψη δαπανών αποκατάστασης ζημιών της περιουσίας >

του ασφαλιζομένου από περιβαλλοντική ζημία, σε συνδυασμό με την προσφερόμενη ασφάλιση περιουσίας. Ο λοκληρωμένες συμβουλευτικές υπηρεσίες τεχνικού συμβούλου κατά τα υψηλά πρότυπα του Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS) για τα περιβαλλοντικά ζητήματα των επιχειρήσεων και εξειδικευμένες περιβαλλοντικές επιθεωρήσεις. (ID: 1389)

Προϊόντα Περιβαλλοντικής Ευθύνης από την Chartis Greece Η Chartis Greece, ανταποκρινόμενη στο νέο θεσμικό πλαίσιο για το περιβάλλον όπως διαμορφώθηκε με την Ευρωπαϊκή Οδηγία 35/2004 «Ο Ρυπαίνων πληρώνει», διαθέτει στην Ελληνική Ασφαλιστική αγορά τις ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις Enviro Solutions, παρέχοντας το πλέον διευρυμένο, για τα ελληνικά δεδομένα, χαρτοφυλάκιο ασφαλιστικών καλύψεων έναντι περιβαλλοντικής ευθύνης. Tα προϊόντα, προσφερόμενα στην Ελληνική Γλώσσα και πλήρως εναρμονισμένα με το Εθνικό Δίκαιο (Π.Δ. 148 - Φ.Ε.Κ. 190-29/9/2009) για το Περιβάλλον, απευθύνονται στις παρακάτω κατηγορίες επιχειρήσεων:

EnviroPlant: βιομηχανία, βιοτεχνία, ενέργεια, πετροχημικές εγκαταστάσεις, μονάδες ανακύκλωσης EnviroPro: ξενοδοχειακές μονάδες, εμπορικά κέντρα, εκθεσιακοί χώροι, γραφεία, οικιστικά συγκροτήματα EnvriroWork: κατασκευές δημοσίων και ιδιωτικών έργων, διαχείριση αποβλήτων EnvriroTrans: μεταφορείς αποβλήτων (επικίνδυνων και μη)

Τα Enviro Solutions προσφέρουν αποτελεσματική κάλυψη:

> σ την ίδια την Επιχείρηση > σ τους Διαχειριστές > σ τους Ιδιοκτήτες της Εταιρίας > α κόμη και στις Τράπεζες, σε περίπτωση δανεισμού,

έναντι της ενδεχόμενης ευθύνης από δραστηριότητες της Επιχείρησης που προκάλεσαν ρύπανση του περιβάλλοντος, με βάση την Κοινοτική και Ελληνική νομοθεσία. Στο πλαίσιο προσαρμογής των Enviro Solutions στις ανάγκες ασφάλισης της εκάστοτε επιχείρησης, υπάρχει επιλογή ανάμεσα στις ακόλουθες καλύψεις, οι οποίες ενεργοποιούνται σε συνέχεια αιφνίδιας ή σταδιακής συσσώρευσης ή διαφυγής ρυπογόνων ουσιών, καθώς και από νέες ή προϋπάρχουσες της ασφάλισης συνθήκες ρύπανσης:

Ίδιες Ζημίες της ασφαλιζόμενης Επιχείρησης: > κ όστος καθαρισμού των εγκαταστάσεων > α πώλεια κερδών λόγω διακοπής εργασιών για καθαρισμό από τη ρύπανση

Απαιτήσεις Τρίτων από περιστατικά ρύπανσης:

> γ ια το κόστος καθαρισμού > γ ια Σωματικές Βλάβες και Υλικές Ζημίες Ζημίες στο Περιβάλλον:

> κ όστος καθαρισμού εδάφους, υπεδάφους, επιφανειακών και υπογείων υδάτων

> κ όστος αποκατάστασης Περιβαλλοντικής Ζημίας και Βιοποικιλότητας (όπως προσδιορίζεται στο ΠΔ 148) περιλαμβάνοντας την «πρωτογενή» αποκατάσταση, δηλαδή την επαναφορά του περιβάλλοντος στην πρότερη κατάσταση, καθώς και τη «συμπληρωματική» - όταν η πρωτογενής δεν επιτυγχάνει την πλήρη επανόρθωση των φυσικών πόρων - και «αντισταθμιστική» αποκατάσταση - για την αντιστάθμιση της προσωρινής απώλειας των φυσικών πόρων μέχρι την επίτευξη πλήρους αποτελέσματος της πρωτογενούς αποκατάστασης.

Επιπλέον, η Chartis Greece προσφέρει τη δυνατότητα επέκτασης της κάλυψης σε περιπτώσεις:

>Π εριστατικών ρύπανσης από μεταφορές των προϊόντων της Επιχείρησης

> Α υτόματης κάλυψης παρατεταμένης περιόδου δήλωσης απαιτήσεων έως και εξήντα μήνες από τη λήξη της ασφάλισης Και βέβαια, τα προϊόντα ανταποκρίνονται πλήρως στις απαιτήσεις της υποχρεωτικής ασφάλισης που προβλέπει η Υπουργική Απόφαση 13588/725 της 28ης Μαρτίου 2006 περί «Διαχείρισης Επικίνδυνων Αποβλήτων», με την ταυτόχρονη έκδοση σχετικού πιστοποιητικού κάλυψης. (ID: 1390)

φεβρουάριος 2010 29

19_INWORLD_AFIEROMA_T11_FINAL.indd 29

2/19/10 4:54:07 PM

θέμα

Το τελικό κείμενο της οδηγίας δημοσιεύθηκε από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή και διαδικασία είναι σε πλήρη εξέλιξη με τον τρίτο κύκλο διαβουλεύσεων για τα μέτρα εφαρμογής του δεύτερου επιπέδου της οδηγίας

30 insurance w*rld

11_INWORLD_SOLVENCY_T11_FINAL.indd 30

2/19/10 5:28:29 PM

θέμα

Λουκέτα - συγχωνεύσεις φέρνει το Solvency II Το νέο κανονιστικό πλαίσιο αναμένεται να τεθεί σε πλήρη εφαρμογή τον Οκτώβριο του 2012 » της Ευγενίας Τζώρτζη

ντιμέτωπη με μεγάλες προκλήσεις αλλά και ευκαιρίες θα βρεθεί η ασφαλιστική βιομηχανία ενόψει της εφαρμογής της νέας οδηγίας για την κεφαλαιακή επάρκεια του κλάδου, γνωστή ως Solvency II. Το νέο κανονιστικό πλαίσιο αναμένεται να τεθεί σε πλήρη εφαρμογή τον Οκτώβριο του 2012 και ήδη αρκετές αναλύσεις κάνουν λόγο για γενναία αύξηση των απαιτούμενων κεφαλαίων κυρίως από τις εταιρίες γενικών ασφαλίσεων αλλά και των εταιριών ζωής. Το τελικό κείμενο της οδηγίας δημοσιεύθηκε ήδη από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή αλλά και την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης στη χώρα μας, και η διαδικασία είναι σε πλήρη εξέλιξη με τον τρίτο κύκλο διαβουλεύσεων για τα μέτρα εφαρμογής του δεύτερου επιπέδου της οδηγίας. Πρόκειται για το επίπεδο στο οποίο θα εξειδικευθούν και θα περιγραφούν με λεπτομέρεια τα μέτρα εφαρμογής της οδηγίας στο πλαίσιο της διαδικασίας Λαμφαλουσί. Στο πλαίσιο αυτό δόθηκαν προς διαβούλευση 16 νέα έγγραφα, που εισηγούνται τα μέτρα εφαρμογής, από τα οποία θα προκύψει τόσο η εξειδίκευση των μέτρων όσο και μια πιο ακριβής καταγραφή των επιπτώσεων, που θα προκύψουν από τους νέους κεφαλαιακούς κανόνες. Σημειώνεται ότι η διαδικασία Λαμφαλουσί αποτελείται από τέσσερα επίπεδα. Το πρώτο επίπεδο αφορά στην επεξεργασία του κειμένου της οδηγίας, το δεύτερο στη λεπτομερή περιγραφή των μέτρων εφαρμογής της, το τρίτο στα εποπτικά πρότυπα και στη διαδικασία σύγκλισης των εποπτικών διαδικασιών και τέλος το τέταρτο

επίπεδο αφορά στα μέτρα συμμόρφωσης και στην οριστική εφαρμογή της οδηγίας. Οι πρώτες εκτιμήσεις κάνουν λόγο για τετραπλασιασμό των απαιτούμενων κεφαλαίων σε σχέση με τα σημερινά επίπεδα, υποχρεώνοντας όσες εταιρίες μπορούν σε συγχωνεύσεις, προκειμένου να ανταποκριθούν στα νέα όρια. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά, που χαρακτηρίζεται από μεγάλο αριθμό μικρομεσαίων ασφαλιστικών εταιριών, με επίκεντρο της δραστηριότητάς τους τον κλάδο αυτοκινήτου, θα βρεθεί αντιμέτωπη με γενναίες αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου. Είναι χαρακτηριστικό ότι στο σκέλος της ακίνητης περιουσίας, στην οποία αρκετές εταιρίες έχουν τοποθετήσει σημαντικό μέρος των επενδύσεών τους για την κάλυψη των αποθεμάτων, το νέο πλαίσιο απαιτεί την αντίστοιχη με ίδια κεφάλαια της τάξης του 25% και έτσι π.χ. για κάθε 10 εκατ. ευρώ τοποθέτηση σε ακίνητα, το νέο πλαίσιο φερεγγυότητας απαιτεί ίδια κεφάλαια ύψους 2,5 εκατ. ευρώ. Επιπλέον η οδηγία αλλάζει δραματικά τον τρόπο λειτουργίας των εταιριών, εισάγοντας πρωτόγνωρους ποιοτικούς στόχους και περιορισμούς και καθιερώνοντας νέες προσεγγίσεις για την αναγνώριση, τη διαχείριση, τον έλεγχο, την παρακολούθηση και την αναφορά των κινδύνων στους οποίους εκτίθεται η εταιρία, απαιτώντας την υιοθέτηση προηγμένων πλαισίων διαχείρισης επιχειρησιακών κινδύνων. Η ιδέα της υλοποίησης του Solvency IΙ βασίστηκε στο πλαίσιο του Basel II - της αντίστοιχης κοινοτικής οδηγίας

φεβρουάριος 2010 31

11_INWORLD_SOLVENCY_T11_FINAL.indd 31

2/19/10 5:28:41 PM

θέμα

για την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζικών ιδρυμάτων. Το Basel II είχε επίσης σαν στόχο την εδραίωση ενός ενιαίου και σταθερού πλαισίου διαχείρισης κινδύνου στον τραπεζικό χώρο στη βάση της διαφάνειας και της ολοκληρωμένης χαρτογράφησης των διαδικασιών. Το ίδιο φιλοδοξεί να πετύχει και το Solvency II για την ασφαλιστική αγορά βασισμένο στην μέθοδο των «τριών πυλώνων» που ακολουθήθηκε και στον σχεδιασμό του Basel II.

Οι Τρεις Πυλώνες

Πρώτος Πυλώνας - Ποσοτικές Προδιαγραφές (Quantitative requirements)

> Υ πολογισμός εγγυητικού κεφαλαίου,τεχνικών προβλέψεων κεφαλαιακών απαιτήσεων Α > ποτίμηση στοιχείων ενεργητικού-παθητικού (Αssets Liabilities Management - ALM) Κ > αθορισμός των κινδύνων προς αξιολόγηση, παράμετροι κινδύνων και τρόποι επιμέτρησης τους (εσωτερικά μοντέλα risk management) Τ > ύπος υπολογισμού του ελάχιστου επιθυμητού κεφαλαίου που πρέπει να διατηρεί μια ασφαλιστική εταιρία για να διασφαλίζει την φερεγγυότητά της (MCR) Πιο συγκεκριμένα ο πρώτος πυλώνας περιλαμβάνει τον καθορισμό των κανόνων πάνω στους οποίους θα υπολογιστούν τα τεχνικά αποθεματικά, οι επενδύσεις σε κεφάλαια, η διαχείριση των περιουσιακών στοιχείων καθώς και το κεφάλαιο που θα εξασφαλίζει την επιθυμητή φερεγγυότητα στις ασφαλιστικές εταιρίες. Στο στάδιο αυτό αναλύονται επίσης οι έννοιες του ελάχιστου επιθυμητού κεφαλαίου (MCR - Minimum Capital Requirement) και του κεφαλαίου φερεγγυότητας (SCR - Solvency Capital requirement).

Δόθηκαν προς διαβούλευση 16 νέα έγγραφα, που εισηγούνται τα μέτρα εφαρμογής, από τα οποία θα προκύψει τόσο η εξειδίκευση των μέτρων όσο και μια πιο ακριβής καταγραφή των επιπτώσεων, που θα προκύψουν από τους νέους κεφαλαιακούς κανόνες Σύμφωνα με τον ορισμό της οδηγίας ελάχιστο επιθυμητό κεφάλαιο (MCR) είναι αυτό που πρέπει να διατηρεί μια ασφαλιστική εταιρία για να διασφαλίζει την φερεγγυότητα της. Οποιοδήποτε κεφάλαιο κάτω του ελάχιστου, δίνει τη δυνατότητα στην Εποπτική Αρχή να επέμβει και να ανακαλέσει την άδεια της ασφαλιστικής επιχείρησης μεταφέροντας το σύνολο των συμβολαίων της σε μια άλλη

ασφαλιστική εταιρία. Αντίστοιχα το κεφάλαιο φερεγγυότητας (SCR) είναι το επιθυμητό (optimum) κεφάλαιο, το οποίο θα πρέπει να διαθέτει μια ασφαλιστική εταιρία λαμβάνοντας υπόψη όλους τους πιθανούς κινδύνους για την φερεγγυότητά της σύμφωνα με την οδηγία Solvency II. Το απαιτούμενο κεφάλαιο φερεγγυότητας SCR αντιστοιχεί σε ένα επίπεδο κεφαλαίου το οποίο επιτρέπει στην επιχείρηση να απορροφήσει σημαντικές απρόβλεπτες ζημιές και να παρέχει εύλογη κάλυψη στους ασφαλισμένους και τους δικαιούχους. Όταν μια επιχείρηση δεν πληρεί το SCR, θα πρέπει να αποκαταστήσει σε εύλογο χρόνο το απαραίτητο κεφάλαιο για την κάλυψη της απαίτησης αυτής, με βάση ένα συγκεκριμένο και εφικτό σχέδιο που θα υποβάλλεται προς έγκριση στην αρμόδια εποπτική αρχή.

Η ελληνική ασφαλιστική αγορά, που χαρακτηρίζεται από μεγάλο αριθμό μικρομεσαίων ασφαλιστικών εταιριών, με επίκεντρο της δραστηριότητάς τους τον κλάδο αυτοκινήτου, θα βρεθεί αντιμέτωπη με γενναίες αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου Το SCR υπολογίζεται με μια σχετικά απλή φόρμουλα η οποία ονομάζεται Standard Approach (Τυποποιημένη μέθοδος - προσέγγιση) και η οποία αντικατοπτρίζει τους πιθανούς κινδύνους σε όλα τα επίπεδα των εργασιών της ασφαλιστικής εταιρίας. Το νέο κανονιστικό πλαίσιο δίνει ωστόσο τη δυνατότητα στις επιχειρήσεις να υπολογίσουν το SCR με την χρήση ενός εσωτερικού μοντέλου, το οποίο θα πρέπει προηγουμένως να πιστοποιηθεί και να εγκριθεί από την Εποπτική Αρχή του κράτους μέλους. Δίνεται επίσης η δυνατότητα να υπολογίζεται με ένα συνδυασμό της τυποποιημένης μεθόδου και του εσωτερικού μοντέλου της εταιρίας γεγονός που επιτρέπει στην ασφαλιστική επιχείρηση να προσαρμόσει την τυποποιημένη προσέγγιση στα δικά της δεδομένα, χωρίς να απαιτείται να επενδύσει υψηλά κεφάλαια για την ανάπτυξη ενός εσωτερικού μοντέλου. Ήδη στην αγορά εταιρίες διαχείρισης κινδύνων επεξεργάζονται την ανάπτυξη παρόμοιων μοντέλων προκειμένου να βοηθήσουν την ελληνική ασφαλιστική εταιρία να προσαρμοστεί στους κανόνες του Solvency II, χωρίς να υποχρεωθεί να ακολουθήσει την τυποποιημένη μέθοδο, που δεν λαμβάνει υπόψη τις ιδιαιτερότητες της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. To MCR (Minimum Capital Requirement) αντιπροσωπεύει το ελάχιστο κεφάλαιο το οποίο θα πρέπει να διαθέτει

32 insurance w*rld

11_INWORLD_SOLVENCY_T11_FINAL.indd 32

2/19/10 5:28:41 PM

θέμα

μια ασφαλιστική εταιρία για να θεωρείται οριακά φερέγγυα. Ο σκοπός ύπαρξης του MCR είναι να προσδιορίσει ένα κεφαλαιακό επίπεδο στο οποίο η εποπτική αρχή μπορεί να επέμβει, όσο ακόμα η εταιρία διαθέτει αρκετά στοιχεία ενεργητικού για να καλύψει τις υποχρεώσεις της απέναντι στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Η ύπαρξη του MCR, αποτελεί μέρος της διαδικασίας της προληπτικής εποπτείας, καθώς δίνει το χρονικό περιθώριο στην εποπτική αρχή να δράσει και να προλάβει την απαξίωση των στοιχείων του ενεργητικού της εταιρίας πριν τα περιουσιακά της στοιχεία πέσουν κάτω από την αγοραία τους αξία (market value). Με τον τρόπο αυτό μπορεί να προλάβει και τις ενδεχόμενες συνέπειες από την αδυναμία της επιχείρησης να ανταποκριθεί στις κεφαλαιακές της απαιτήσεις, περιορίζοντας τςι επιπτώσεις για τους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων, αλλά και τις επιπτώσεις απέναντι στην αγορά.

Η υιοθέτηση των εσωτερικών μοντέλων προϋποθέτει επενδύσεις στα ανάλογα συστήματα, στην αναβάθμιση των υφιστάμενων συστημάτων και στη δημιουργία ανεξάρτητων μονάδων ελέγχου του κινδύνου Το Solvency II αξιολογεί ξεχωριστά τους κινδύνους που αντιμετωπίζει μια ασφαλιστική επιχείρηση, οι οποίοι είναι ο κίνδυνος underwriting, ο κίνδυνος ρευστότητας, ο κίνδυνος αγοράς, ο πιστωτικός κίνδυνος, ο συστημικός κίνδυνος και ο επιχειρηματικός κίνδυνος. Τα αποτελέσματα από τη μέτρηση αυτών των κινδύνων θα αθροίζονται και θα δίνεται έτσι το ακριβές απαιτούμενο περιθώριο φερεγγυότητας (SCR), μέσα από μια κατανομή πιθανοτήτων. Τόσο η εφαρμογή της τυποποιημένης μεθόδου όσο και η χρήση των εσωτερικών μοντέλων, αποτελεί ευκαιρία για την αναδιάρθρωση των εργασιών των ασφαλιστικών εταιριών που θα επιτρέψει την αύξηση της παραγωγικότητάς τους αλλά και την προσφορά ποιοτικότερων υπηρεσιών προς τους πελάτες τους. Η υιοθέτηση των εσωτερικών μοντέλων προϋποθέτει επενδύσεις στα ανάλογα συστήματα, στην αναβάθμιση των υφιστάμενων συστημάτων και στη δημιουργία ανεξάρτητων μονάδων ελέγχου του κινδύνου. Μείζον θέμα είναι η εναρμόνιση των μεθόδων υπολογισμού των τεχνικών αποθεμάτων και της αποτίμησης των στοιχείων του ενεργητικού και του παθητικού, έτσι ώστε τα αποτελέσματα να είναι άμεσα συγκρίσιμα μεταξύ των ασφαλιστικών εταιριών στην Ευρωπαϊκή Ένωση.

Δεύτερος Πυλώνας - Ποιοτικές Προδιαγραφές (Qualitative Requirements) > Κ αθορισμός των αρχών εσωτερικού ελέγχου πάνω στις οποίες θα βασίζεται η αξιολόγηση και η διαχείριση του ασφαλιστικού κινδύνου (governance) Α > νασκόπηση της εποπτικής διαδικασίας ελέγχου των εσωτερικών μοντέλων και συνολικού ελέγχου της εταιρικής φερεγγυότητας Ο δεύτερος πυλώνας περιλαμβάνει τη δημιουργία των αρχών πάνω στις οποίες θα βασιστεί η εποπτεία για την επάρκεια των κεφαλαίων, που θα αφορούν στη φερεγγυότητα των ασφαλιστικών εταιριών καθώς και στην εποπτεία και έγκριση των εσωτερικών μοντέλων υπολογισμού του SCR. Στο πλαίσιο αυτό θα δοθούν οι προδιαγραφές και οι αρχές πάνω στις οποίες θα λειτουργήσουν οι ίδιες οι εποπτικές αρχές.

Τρίτος Πυλώνας - Εφαρμογή (Market discipline)

> Τ ρέχουσες απαιτήσεις δημοσίευσης και παρουσίασης σύμφωνα με τις κρατικές διατάξεις σε συνδυασμό με τα IAS και τα IFRS. > Μ ελλοντικές απαιτήσεις δημοσίευσης και παρουσίασης σύμφωνα με την εξέλιξη της Β’ Φάσης του IFRS7 και την ευρωπαϊκή νομοθεσία. Ο τρίτος πυλώνας αφορά τέλος στην ενίσχυση της πειθαρχίας της αγοράς (market discipline) και στην οριοθέτηση των κανονισμών δημοσίευσης οικονομικών στοιχείων τα οποία θα είναι ομοιόμορφα σε όλη την ενιαία ασφαλιστική αγορά. Μέσω του τρίτου πυλώνα θα εξασφαλιστεί η διαφάνεια και η ομοιομορφία τόσο σε επίπεδο αξιολόγησης κινδύνων αλλά και σε επίπεδο λογιστικού χειρισμού και δημοσίευσης στον ασφαλιστικό κλάδο. (ID: 1391)

φεβρουάριος 2010 33

11_INWORLD_SOLVENCY_T11_FINAL.indd 33

2/19/10 5:28:44 PM

θέμα

Ζητούμενο είναι η άμεση προσαρμογή, αλλά και η ανάληψη πρωτοβουλιών προκειμένου η διαμεσολάβηση όχι απλά να παρακολουθεί, αλλά και να διαμορφώνει αν είναι δυνατό εξελίξεις, τουλάχιστον όσον αφορά τη διάθεση των ασφαλιστικών προγραμμάτων

34 insurance w*rld

16_INWORLD_MESITES_T11_final.indd 34

2/19/10 4:59:21 PM

θέμα

«5» μεσίτες προφητεύουν το μέλλον τους » του Θωμά Κιούση

ημαντικές ευκαιρίες, αλλά και απειλές κρύβει για τους μεσίτες το νέο περιβάλλον που διαμορφώνεται, μετά και τις τελευταίες εξελίξεις που «ταρακούνησαν» ολόκληρο το οικοδόμημα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Τα νέα δεδομένα αφορούν γενικότερα βέβαια τους διαμεσολαβητές σε αυτή τη μεταβατική φάση και μέχρι η ελληνική ασφαλιστική αγορά βρει ξανά το βηματισμό της. Βασικό ζητούμενο είναι η άμεση προσαρμογή, αλλά και η ανάληψη πρωτοβουλιών προκειμένου η διαμεσολάβηση όχι απλά να παρακολουθεί, αλλά και να διαμορφώνει αν είναι δυνατό εξελίξεις, τουλάχιστον όσον αφορά τη διάθεση των ασφαλιστικών προγραμμάτων. Βασικό χαρακτηριστικό στη νέα εποχή, αναμένεται να είναι ο περιορισμός του αριθμού των μεσιτών και η δημιουργία πιο ισχυρών σχημάτων, που θα προκύψουν μέσα από συνενώσεις/συγχωνεύσεις και θα έχουν μικρότερα κόστη λειτουργίας και πρόσκτησης πελατείας.

Η ευρωπαϊκή προσαρμογή είναι πολύ πιθανό επίσης, να οδηγήσει σε μείωση προμηθειών όπως στην περίπτωση της αστικής ευθύνης αυτοκινήτων Η ευρωπαϊκή προσαρμογή είναι πολύ πιθανό επίσης, να οδηγήσει σε μείωση προμηθειών όπως στην περίπτωση της αστικής ευθύνης αυτοκινήτων. Είναι σημαντικό συνεπώς για τους μεσίτες να δραστηριοποιούνται σε διαφορετικούς τομείς ασφάλισης, που θα τους δίνουν τη δυνατότητα να διατηρήσουν ή και να αυξήσουν τα έσοδά τους και να έχουν συγκριτικό πλεονέκτημα σε σχέση με άλλα δίκτυα διανομής όπως είναι το internet για παράδειγμα. Οι νέες τεχνολογίες από την πλευρά τους, αλλάζουν τις παραδοσιακές σχέσεις και σίγουρα δίνουν νέες δυνατότητες σε ασφαλιστικές εταιρίες και πελάτες. Το γεγονός αυτό δε θα πρέπει όμως να δημιουργεί φόβο για τους μεσίτες και τους υπόλοιπους διαμεσολαβητές. Είναι σημαντικό, οι νέες τεχνολογίες να αντιμετωπίζονται και να αποτελούν εργαλείο δουλειάς που ενισχύει το συγκριτικό πλεονέκτημα, την αξιοπιστία και το επίπεδο της εξυπηρέτησης. Η άμεση συγκριτι-

κή τιμολόγηση ασφαλιστικών προγραμμάτων, η ηλεκτρονική αίτηση, καθώς σε αρκετές περιπτώσεις και με αντίστοιχο τρόπο, το underwriting, αποτελούν κάποια χαρακτηριστικά παραδείγματα της συμβολής που μπορεί να έχει η χρήση της νέας τεχνολογίας στη διαμεσολάβηση. Όλα αυτά δε γίνονται βέβαια από μόνα τους. Χρειάζεται έμφαση, καθώς και ανάληψη επενδυτικών πρωτοβουλιών και από τους μεσίτες. Αρκετοί, να σημειωθεί, έχουν ήδη δραστηριοποιηθεί έντονα σε αυτήν την κατεύθυνση.

Βασικό χαρακτηριστικό στη νέα εποχή, αναμένεται να είναι ο περιορισμός του αριθμού των μεσιτών και η δημιουργία πιο ισχυρών σχημάτων, που θα προκύψουν μέσα από συνενώσεις/συγχωνεύσεις και θα έχουν μικρότερα κόστη λειτουργίας και πρόσκτησης πελατείας Αλλαγές αναμένονται και σε επίπεδο προϊόντων. Ήδη υπάρχουν μεσίτες που διαθέτουν προϊόντα κάτω από τη δική τους ονομασία. Η δημιουργία νέων προϊόντων φαίνεται να αποτελεί βασική ανάγκη ανάπτυξης για τους μεσίτες στο νέο έντονα ανταγωνιστικό περιβάλλον, όπου οι πελάτες τείνουν να ζητούν μια πιο συνολική, αντί για μεμονωμένη αντιμετώπιση των αναγκών τους. Οι τομείς προστασίας του περιβάλλοντος και της ενέργειας έχουν σίγουρα σημαντικές προοπτικές για τη δημιουργία νέων προϊόντων. Άνθρωποι από το χώρο των μεσιτών που μίλησαν στο Insurance World, χαρακτηρίζουν πάντως την κρίση παροδική και ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά βρίσκεται σε ένα στάδιο μετάβασης. Ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιριών, αλλά και των διαμεσολαβητών πιθανότατα θα μειωθεί. Στη διαμεσολάβηση, οι πραγματικοί επαγγελματίες όμως θα είναι αυτοί που θα επιβραβευθούν και θα επιβιώσουν. (ID: 1392)

φεβρουάριος 2010 35

16_INWORLD_MESITES_T11_final.indd 35

2/19/10 4:59:29 PM

θέμα

Γεώργιος Καραβίας

Πρόεδρος Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (Σ.Ε.Μ.Α.) Αν κάποιος στην ασφαλιστική αγορά ενδιαφέρεται για τα συμφέροντα του Έλληνα καταναλωτή είναι ο μεσίτης ασφαλίσεων, ο οποίος στέκεται μεταξύ ασφαλιστικών εταιριών και ασφαλισμένων εκπροσωπώντας τους ασφαλισμένους. Ο μεσίτης ασφαλίσεων βρισκόταν, βρίσκεται και θα βρίσκεται πάντα στο πλευρό του ασφαλισμένου, επιχειρηματία ή απλού καταναλωτή. Τα στοιχεία που τον προσδιορίζουν και τον διαφοροποιούν έναντι του ανταγωνισμού είναι σταθερή υπεραξία της συμβουλευτικής και του risk management. Της συμβουλευτικής που μπορεί και προσφέρει στον ασφαλισμένο και της διαχείρισης κινδύνου που παρέχει στον επιχειρηματία.

Στην Ελλάδα, οι μεσίτες ασφαλίσεων προετοιμάζονται και επενδύουν στην οργάνωση δικτύων ηλεκτρονικής πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων Στον επιχειρηματικό κόσμο ο μεσίτης ασφαλίσεων προσφέρει τις καλύτερες δυνατές προτάσεις ασφάλισης και στον καταναλωτή, για κάθε ανάγκη ασφάλισης της υγείας του ή της περιουσίας του, την αξιολόγηση τουλάχιστον τριών προσφορών. Όσον αφορά μέλλον του μεσίτη, τα μηνύματα που μας έρχονται από την Ευρώπη δείχνουν ότι η ασφαλιστική πραγματικότητα στην Ελλάδα είναι διαφορετική από αυτή που συναντάται σήμερα στην Ε.Ε.. Στην Ευρώπη το μοντέλο ανάπτυξης του μεσίτη ασφαλίσεων και γενικότερα της διαμεσολάβησης έχει ως βραχίονα στήριξης την ηλεκτρονική πώληση των απλών ασφαλιστικών προϊόντων, προϊόντων που αφορούν καλύψεις αυτοκίνητων, κατοικιών και υγείας. Στην Ελλάδα, οι μεσίτες ασφαλίσεων ήδη προετοιμάζονται και επενδύουν στην οργάνωση δικτύων ηλεκτρονικής πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων, ώστε να θωρακιστούν έναντι μιας νέας πραγματικότητας, την οποία -αργά ή γρήγοραθα αναγκαστούν να αντιμετωπίσουν. Ως κλάδος περιμένουμε επίσης μείωση των προμηθειών στην Αστική Ευθύνη Αυτοκινήτων. Ασφαλιστές και Αντασφαλιστές, επιδιώκουν την εξομοίωση των προμηθειών μας στα μέσα επίπεδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Πρόκειται για εξέλιξη που όσο κι αν επιμείνουμε δεν θα αποφύγουμε. Το ζητούμενο λοιπόν για τους μεσίτες είναι να επικεντρωθούν και σε άλλους τομείς ασφάλισης, στους οποίους μπορούν να διατηρήσουν τις προμήθειές τους αμετάβλητες, αλλά και να αναπτύσσονται χωρίς να τελούν υπό την απειλή των ηλεκτρονικών πωλήσεων. (ID: 1416)

Ιωάννης Α. Χατζηθεοδοσίου Πρόεδρος & Διευθύνων Σύμβουλος Mega Brokers Α.Ε. Η ασφαλιστική διαμεσολάβηση είναι βέβαιο, ότι διέρχεται μια κρίση, η οποία προέρχεται κυρίως από την εντατικοποίηση των πωλήσεων ασφαλιστικών προϊόντων μέσω εναλλακτικών δικτύων διανομής, όπως το bankassurance, το internet, ή οι αντιπροσωπείες αυτοκινήτων. Δεν αρνούμαι βέβαια το δικαίωμα όλων αυτών να πωλούν ασφαλιστικά προϊόντα. Αυτό όμως θα πρέπει να γίνεται με τους ίδιους όρους και προϋποθέσεις για όλους, χωρίς για παράδειγμα η τράπεζες να εκβιάζουν τον πελάτη χρησιμοποιώντας τις δανειακές του ανάγκες, ούτε οι αντιπροσωπείες να θέτουν ως προαπαιτούμενο για την πώληση του αυτοκινήτου τη σύναψη ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Το internet από την άλλη, θα πρέπει να λειτουργεί με κανόνες και όχι με αθέμιτες πρακτικές εταιριών που άλλη τιμή χρεώνουν το ασφαλιστήριο μέσω του διαμεσολαβητή και άλλη μέσω του internet. Αυτές είναι κατακριτέες τακτικές και δημιουργούν κλίμα σύγχυσης στον καταναλωτή, ενώ μακροπρόθεσμα ούτε η ασφαλιστική εταιρία βγαίνει κερδισμένη. Οι προοπτικές της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, πιστεύω πως είναι πολύ θετικές. Απαραίτητη προϋπόθεση όμως, είναι η δημιουργία οργανωμένων σχημάτων διαμεσολαβητών με συνενώσεις, έλεγχο του κόστους πρόσκτησης και συλλογικές διαπραγματεύσεις με τις ασφαλιστικές εταιρίες. Επίσης, θα πρέπει να μάθουμε όλοι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές να λειτουργούμε όχι ως πωλητές, αλλά ως σύμβουλοι. Οι καταναλωτές έχουν ανάγκη από ασφαλιστικούς συμβούλους, οι οποίοι θα καταγράφουν τις ανάγκες τους, θα τους προστατεύουν και θα τους προτείνουν κάθε φορά τη βέλτιστη λύση, μη προσπαθώντας να πουλήσουν αλλά να ασφαλίσουν. Μόνο έτσι θα καταφέρουμε από 300 ευρώ ανά πελάτη που είναι τώρα το μέσο ασφάλιστρο στους περισσότερους διαμεσολαβητές να προσεγγίσει τα 1.000 ευρώ τα επόμενα χρόνια, πολύ πιο κοντά στον δυτικοευρωπαϊκό μέσο όρο των 3.500 ευρώ. Σήμερα πάντως, οι μεσίτες στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά, συμπεριλαμβανομένου και του ομιλούντος, λειτουργούν στην πραγματικότητα, περισσότερο ως πράκτορες με άδεια μεσίτη. Ο πραγματικός ρόλος του μεσίτη, τον οποίο όλοι θα κληθούμε να υπηρετήσουμε, είναι η διερεύνηση των αναγκών του πελάτη και η κάλυψή τους με τους καλύτερους όρους, ακόμη και με τη δημιουργία tailor made προϊόντων. Για παράδειγμα ποιος θα φανταζόταν στο παρελθόν, το πώς θα εξελιχθεί ο κλάδος της αστικής ευθύνης, με την πολυπλοκότητα των

36 insurance w*rld

16_INWORLD_MESITES_T11_final.indd 36

2/19/10 4:59:30 PM

θέμα

προϊόντων και των αναγκών που υπάρχουν γύρω από αυτή, δημιουργώντας έτσι την ανάγκη ο πελάτης να έχει δίπλα του έναν εξειδικευμένο μεσίτη για να συμβουλεύεται. Βέβαια στην αγορά μας, υπάρχουν μεσίτες οι οποίοι λειτουργώντας πολλά χρόνια με την ιδιότητα αυτή, έχουν καταφέρει να ξεχωρίσουν και αποτελούν παράδειγμα προς μίμηση για τους υπόλοιπους. Όσον αφορά την κρίση, από τη στιγμή που υπάρχει γενικότερη κρίση στην παγκόσμια οικονομία, είναι λογικό αυτή να αγγίξει και την ασφαλιστική αγορά. Τόσο το 2009 όσο και το 2010, οι κλάδοι ασφάλισης οι οποίοι είναι προαιρετικοί, έγραψαν και θα εξακολουθήσουν να γράφουν ασθενικούς ρυθμούς ανάπτυξης. Βέβαια, το τελευταίο χρονικό διάστημα ακούμε διθυράμβους, ειδικά στον κλάδο ζωής, από πολλές εταιρίες. Αποκρύπτουν όμως ότι η μεγάλη αύξηση παραγωγής τους, οφείλεται σε συντριπτικό ποσοστό σε μεταφερόμενα ασφαλιστήρια από τις εταιρίες που έκλεισαν.

Απαραίτητη προϋπόθεση όμως, είναι η δημιουργία οργανωμένων σχημάτων διαμεσολαβητών με συνενώσεις, έλεγχο του κόστους πρόσκτησης και συλλογικές διαπραγματεύσεις με τις ασφαλιστικές εταιρίες Δηλαδή ουσιαστικά, η αγορά μας ανακυκλώνει ασφαλιστήρια και δεν αναπτύσσεται πρωτογενώς. Η κρίση όμως, κατά την άποψή μου δημιουργεί ευκαιρίες. Στην κρίση, αυτοί που έχουν μεγαλύτερη ανάγκη από ασφαλιστική κάλυψη, είναι οι οικονομικά ασθενέστεροι. Σε αυτούς θα κοστίσει πιο πολύ η απώλεια κάποιου περιουσιακού τους στοιχείου ή η βλάβη της υγείας τους. Στο δικό μας χέρι είναι να προτείνουμε στον κάθε έναν από αυτούς, την ασφαλιστική κάλυψη που του ταιριάζει και πάνω από όλα μπορεί να πληρώσει. Σε ότι αφορά τώρα τις νέες τεχνολογίες, αυτές αποτελούν για εμάς το βασικότερο εργαλείο στην καθημερινότητά μας. Επενδύουμε ως Mega Broker πολύ μεγάλο μέρος των εσόδων μας σε αυτές, με συνέπεια την συνεχή μείωση του διαχειριστικού κόστους και την μεγάλη ταχύτητα εξυπηρέτησης των συνεργατών μας. Οι συνεργάτες μας, χρησιμοποιούν όλοι πρόγραμμα συγκριτικής τιμολόγησης ασφαλιστικών προϊόντων σε όλους τους κλάδους και έχουν πρόσβαση μέσω του portal της εταιρίας στην παραγωγή τους κάθε στιγμή. Ο πελάτης, μπορεί ακόμη και σήμερα για απλά προτιμολογημένα προϊόντα, να ασφαλιστεί μέσω internet. Κάθε εξέλιξη έχει τις απώλειες της, αλλά δεν είναι δυνατόν να οπισθοδρομήσουμε. Αυτό όμως δεν ακυρώνει

το ρόλο του επαγγελματία ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, ο οποίος μπορεί να σταθεί δίπλα στον πελάτη φροντίζοντας να γίνει απαραίτητος. Άλλωστε, το παράδειγμα με τις τραπεζικές ασφαλιστικές εταιρίες, οι οποίες έκαναν ρεκόρ πωλήσεων έως το 2007 στον κλάδο ζωής μέσω πωλήσεων από το γκισέ και τώρα υφίστανται καθίζηση, αποδεικνύει το επίπεδο των παρεχόμενων υπηρεσιών σε όλα τα εναλλακτικά δίκτυα, οδηγώντας τους καταναλωτές στα παραδοσιακά δίκτυα. Όλοι οι μεσίτες επίσης, θα είναι ευχής έργο , να καταφέρουμε να δημιουργούμε own branded προϊόντα. Αυτή τη στιγμή υπάρχουν εξειδικευμένοι συνάδελφοι, που σε επιλεγμένους κλάδους ακολουθούν αυτή την πρακτική. Θεωρώ ότι η ένταση του ανταγωνισμού θα αυξήσει αυτή την τάση και σε λίγα χρόνια σε όλους τους κλάδους θα έχουν δημιουργηθεί τέτοιου τύπου προϊόντα. Όσον αφορά το κλείσιμο των 5 ασφαλιστικών εταιριών, σίγουρα δεν είναι κάτι ευχάριστο. Όλη αυτή η ιστορία είναι εις βάρος του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης. Ο χειρισμός του θέματος της Ασπίς, δημιούργησε τεράστιο κοινωνικό πρόβλημα τόσο με τους πελάτες όσο και με τους εργαζομένους και τους συνεργάτες. Η επίλυσή του με δίκαιο τρόπο είναι άμεση ανάγκη. Άλλωστε το κράτος φέρει τεράστια ευθύνη για την κατάσταση και πρέπει να αναλάβει το κομμάτι που του αναλογεί. Τέλος, θεωρώ ότι η ύπαρξη κρατικά ελεγχόμενων ασφαλιστικών εταιριών, λειτουργεί εξισορροπητικά στο θεσμό, ενάντια στην θέληση των πολυεθνικών ομίλων για υψηλά ασφάλιστρα και χαμηλές προμήθειες. Για το λόγο αυτό , η οποιαδήποτε προσπάθεια πλήρους ιδιωτικοποίησής τους θα δημιουργήσει τεράστιες αντιδράσεις. Οι εταιρίες αυτές έχουν ανάγκη σύγχρονου management που θα τις καταστήσει κερδοφόρες, χωρίς όμως να χάσουν τον κοινωνικό τους χαρακτήρα. (ID: 1417)

Γεώργιος Βαρσαμής Διευθύνων Σύμβουλος Postinsurance Brokerage, Μεσίτες Ασφαλίσεων Α.Ε. Οι τελευταίες εξελίξεις, εάν μιλήσουμε για τους ασφαλιστικούς συμβούλους και το ευρύτερο agency system , πράγματι για αρκετούς από αυτούς ασκούν πίεση ισχυρότερη από κάθε άλλη φορά. Δεν είναι εύκολο να αναζητά ο συνεργάτης νέα στέγη -παρά τη θέληση του- και βέβαια επειδή μιλάμε για δίκτυα ζωής δεν είναι απλή υπόθεση η αντιμετώπιση των πελατολογίων τους, αφού η ασφαλισιμότητα στις ασφαλίσεις υγείας αλλά και τα αποθέματα των συμβολαίων ζωής απαιτούν ιδιαίτερους και λεπτούς χειρισμούς. Βεβαίως η κάθε κρίση γεννά και ευκαιρίες. Έτσι, εταιρίες

φεβρουάριος 2010 37

16_INWORLD_MESITES_T11_final.indd 37

2/19/10 4:59:31 PM

θέμα

που μπόρεσαν να προσαρμόσουν τα προϊόντα και τις αμοιβές τους στα νέα δεδομένα κατάφεραν να απορροφήσουν μεγάλο τμήμα τέτοιων δικτύων. Ωφελημένοι εμφανίζονται και οι πράκτορες και οι μεσίτες αφού και αυτοί απορρόφησαν κομμάτι από το agency system. Κάποια δομική αλλαγή πάντως, δεν είναι ορατή για τους μεσίτες μόνο λόγω των τελευταίων εξελίξεων. Αν υπάρξουν αλλαγές, αυτές θα οφείλονται σε άλλους λόγους. Η ασφαλιστική αγορά πάντως, σε επίπεδα αριθμών έχει διπλασιαστεί την τελευταία δεκαετία. Άρα η όποια κρίση δεν αφορά την ανάπτυξη αλλά προέρχεται από άλλους λόγους. Υπάρχει πράγματι αναστάτωση λόγω των ανακλήσεων αδειών η οποία όμως δίνει παράλληλα την εντύπωση ότι από το ξεκαθάρισμα προκύπτει περισσότερη υγεία στον κλάδο. Δε νομίζω λοιπόν ότι σήμερα η ασφαλιστική αγορά βρίσκεται σε κρίση μεγαλύτερη από ότι η οικονομία προκαλεί στη χώρα.

Η ολοένα και μεγαλύτερη προστασία του περιβάλλοντος αλλά και η ανάγκη για καθαρές μορφές ενέργειας να φέρει στην αγορά την ανάγκη ασφάλισης αυτών Να σημειωθεί επίσης, ότι η εισαγωγή και χρήση νέων τεχνολογιών δεν κρύβει κανένα κίνδυνο για τους διαμεσολαβητές, αφού και αυτοί μπορούν να δουλέψουν με τα On Line συστήματα των ασφαλιστικών εταιριών. Η έλευση βέβαια των νέων τεχνολογιών θα αλλάξει τον ασφαλιστικό κλάδο σε πολύ μεγάλο βαθμό. Παραδοσιακός τρόπος δουλειάς θα πάψει να υπάρχει και θα απαιτηθεί προσαρμογή άμεση και γρήγορη. Δεν είναι μόνο οι θετικές επιπτώσεις στον τρόπο που θα γίνεται πλέον η δουλειά (πιο γρήγορα, πιο φθηνά και από οποιοδήποτε σημείο - σαν να είμαστε στο γραφείο μας..), αλλά και η αντίληψη που θα αποκτήσουν οι πελάτες, οι οποίοι θα περιμένουν ολοένα και περισσότερα και οι οποίοι θα πιέζουν προς αυτή την κατεύθυνση, διότι είναι σημαντικό να εκδίδεται συμβόλαιο την ώρα που ο πελάτης κάνει την αίτηση ασφάλισης και πληρώνει. Σημαντική και καθοριστική για τον κλάδο θα είναι στο άμεσο μέλλον και η διανομή μέσω ίντερνετ, η οποία θα πάρει το μερίδιο που της αναλογεί πιέζοντας τα υπόλοιπα κανάλια διανομής. Τέλος, τα νέα προϊόντα που θα μπουν στην αγορά πιστεύω ότι είναι οι αστικές ευθύνες και ιδιαίτερα περιβαλλοντικές και ενεργειακές. Είναι μοιραίο η ολοένα και μεγαλύτερη προστασία του περιβάλλοντος αλλά και η ανάγκη για καθαρές μορφές ενέργειας να φέρει στην αγορά την ανάγκη ασφάλισης αυτών - η εναρμόνιση της χώρας στο δόγμα «ο ρυπαίνων πληρώνει» θα μπορούσε να ορίσει σαν υποχρεωτική την αστική ευθύνη περιβάλλοντος, αν βέβαια και το αντίστοιχο υπουργείο βλέπει την προστασία του περιβάλλοντος και από αυτή την οπτική γωνία. (ID: 1418)

Ιωάννης Πετρίδης

Αντιπρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος Fidelity Insurance Brokers Α.Ε. Την περίοδο που διανύουμε, υπάρχει μάλλον μετάβαση και όχι κρίση στη διαμεσολάβηση, όπως άλλωστε συμβαίνει και σε όλους τους τομείς της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Παρόλο που τα τελευταία γεγονότα επέφεραν σημαντικές επιπτώσεις, θέλω να πιστεύω ότι όταν θα ηρεμήσουν τα νερά η αγορά θα είναι καλύτερη. Απλώς αυτήν την περίοδο που συντελούνται και θα συντελεστούν ακόμα πιο έντονες αλλαγές δημιουργούνται μεγάλες απειλές, αλλά ταυτόχρονα και μεγάλες ευκαιρίες. Όσον αφορά το δικό μας χώρο, οι προοπτικές υπάρχουν και δεν αποτελεί απειλή η ύπαρξη και εναλλακτικών τρόπων πώλησης των ασφαλιστικών προϊόντων είτε από τις ασφαλιστικές εταιρίες, είτε από τις τράπεζες, είτε από άλλων δραστηριοτήτων επιχειρήσεις. Αντιθέτως, υπογραμμίζεται ο ρόλος του επαγγελματία διαμεσολαβητή, αρκεί να είναι επαγγελματίας… Το ζητούμενο για τον πελάτη, αλλά και το εισιτήριο στην νέα αγορά είναι το επίπεδο υποστήριξης και εξυπηρέτησης σε συνδυασμό με νέα καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες.

Το ζητούμενο για τον πελάτη, αλλά και το εισιτήριο στην νέα αγορά είναι το επίπεδο υποστήριξης και εξυπηρέτησης σε συνδυασμό με νέα καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες. Κατά συνέπεια, ο ρόλος των μεσιτών αλλάξει, θα αναβαθμιστεί, αν και η αγορά θα έχει περιορισμένες θέσεις διαμεσολαβητών αν παραμείνει στα ίδια επίπεδα εργασιών και ασφάλιστρων. Απαιτείται ολοένα και περισσότερο, βελτίωση των γνώσεων, συνεχής εκπαίδευση, διαρκής ενημέρωση, επένδυση στις νέες τεχνολογίες, αυστηρός σχεδιασμός, εξωστρέφεια και σαφώς σκληρή δουλειά. Στην αγορά, το γεγονός ότι μειώνεται και θα μειωθεί περαιτέρω ο αριθμός των εταιριών και των διαμεσολαβητών, δεν σημαίνει ότι η αγορά θα είναι χειρότερη. Προσωπικά πιστεύω ακριβώς το αντίθετο. Βέβαια, η πορεία της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς ως προς τα μεγέθη της είναι απόλυτα συνυφασμένη με την αγοραστική δυνατότητα του Έλληνα καταναλωτή και αυτό είναι ίσως το μόνο σοβαρό εμπόδιο την επόμενη 5ετία. Επομένως, οι ασφαλιστικές εταιρίες και οι μεσίτες ασφαλίσεων πρέπει να προσαρμο-

38 insurance w*rld

16_INWORLD_MESITES_T11_final.indd 38

2/19/10 4:59:31 PM

θέμα

στούν στις νέες συνθήκες και να αντιδράσουν σχεδιάζοντας νέα έξυπνα προϊόντα με άμεσα ανταποδοτικά οφέλη για τον πελάτη. Τέτοιου είδους ενέργειες θα βοηθήσουν στο να βρούμε και τη χαμένη αξιοπιστία μας ως κλάδος στα μάτια του πελάτη. Οι νέες τεχνολογίες είναι αυτές που αποτελούν τη βάση για την αναβάθμιση των υπηρεσιών μας και προσωπικά έχω επενδύσει σημαντικά σε αυτούς τους τομείς. Από μόνοι τους όμως, τέτοιοι μηχανισμοί είναι στείροι, αν δεν συνυπάρχουν με τον παράγοντα άνθρωπο. Τα τελευταία χρόνια οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρίες έχουν πρωτοπορήσει σε τέτοιου είδους συστήματα, γεγονός που αποτελεί το συγκριτικό πλεονέκτημα της συνεργασίας μας μαζί τους, αλλά και κάποιοι Μεσίτες επίσης έχουν επενδύσει και εφαρμόσει υψηλού επιπέδου ηλεκτρονικές εφαρμογές που εξοικονομούν σημαντικά κόστη και για τις ασφαλιστικές εταιρίες, παρέχοντας ταυτόχρονα ένα πολύ καλό επίπεδο εξυπηρέτησης προς τον πελάτη. Τώρα, όσον αφορά την απευθείας επικοινωνία και πρόσβαση που μπορεί να έχει ο πελάτης με την κάθε ασφαλιστική εταιρία, θα έλεγα ότι ακόμα το …αντέχουμε. Μετά από 6-7 χρόνια όμως που η γενιά του internet θα βγει στην ενεργό δράση θα εντείνει σημαντικά τον διαφαινόμενο παραγκωνισμό του διαμεσολαβητή και γι’αυτό προανέφερα ότι πρέπει να επενδύσουμε στην υψηλή παροχή υπηρεσιών. Άλλωστε, οι αγορές μέσω του διαδικτύου δεν θα διαφοροποιήσουν μόνο τον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης, αλλά όλους τους κλάδους των λιανικών πωλήσεων. Είμαι βέβαιος ότι ακόμα και ένα μέρος των εβδομαδιαίων αγορών του super market θα γίνεται μέσω διαδικτύου σε πολύ λίγα χρόνια. Από την άλλη καταργεί κάθε έννοια ανεξαρτησίας και προσωπικής ελευθερίας, διότι ακόμα και επουσιώδης προσωπικές πληροφορίες και συνήθειες καταγράφονται – για να ελέγχονται – από συγκεκριμένους φορείς. Σκεφθείτε τη δύναμή του, αλλά και την επικινδυνότητά του όταν έχει υποκαταστήσει ακόμα και την ανθρώπινη επαφή. Σε ότι αφορά τη δημιουργία προϊόντων, αυτό ήδη συμβαίνει. Στη Fidelity για παράδειγμα, διαθέτουμε 7 ασφαλιστικά προϊόντα retail με το δικό μας brand από το 2006. Για τον κάθε Μεσίτη, η δυνατότητα δημιουργίας προϊόντων δεν αποτελεί μόνο την ειδοποιό διαφορά με τις άλλες κατηγορίες διαμεσολάβησης, αλλά είναι και μονόδρομος για την ύπαρξή του. Από την άλλη, οι ασφαλιστικές εταιρίες της ελληνικής αγοράς πρέπει να κάνουν κάποια βήματα πιο μπροστά ως προς την αποδοχή τέτοιου είδους συνεργασιών. (ID: 1419)

Παναγιώτης Μπαρτσιώκας

Πρόεδρος, Συνδέσμου των Συνεργαζόμενων με Μεσίτες Lloyd’s στην Ελλάδα Το ασφαλιστικό περιβάλλον γίνεται πολύ πιο απαιτητικό από ότι ήταν στο παρελθόν. Οι ανάγκες και οι απαιτήσεις των ασφαλιζομένων είναι μεγαλύτερες και πιο πολύ-

πλοκες. Η ασφάλιση είναι πλέον κοινωνικό αγαθό και επηρεάζει άμεσα την καθημερινότητα των ανθρώπων σε πολύ μεγαλύτερο βαθμό από ότι στο παρελθόν. Εύκολα βλέπουμε τι συμβαίνει π.χ. με εταιρίες που ανακαλείται η άδεια τους ή ετοιμάζονται από τώρα να αντεπεξέλθουν στις απαιτήσεις του διεθνούς ανταγωνισμού ή του Solvency II. Η διαμεσολάβηση βεβαίως πρέπει να ανταποκριθεί στις νέες ανάγκες, στο νέο περιβάλλον. Έχω την εντύπωση ότι στο μέλλον θα υπάρχει μικρότερος αριθμός μεσιτών ασφαλίσεων θα είναι όμως μεγαλύτεροι σε μέγεθος. Φυσικά αυτοί οι μέγα brokers θα συνυπάρχουν και με ελάχιστους μικρούς μεν, αλλά brokers μπουτίκ, άκρως εξειδικευμένους σε πολύ ειδικούς κίνδυνους.

Στο μέλλον θα υπάρχει μικρότερος αριθμός μεσιτών ασφαλίσεων θα είναι όμως μεγαλύτεροι σε μέγεθος Η κρίση στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, απ’ ότι φαίνεται, μάλλον είναι παροδική και οφείλεται στο παγκόσμιο οικονομικό κλίμα. Ο τρόπος με τον οποίο πρέπει η ασφαλιστική αγορά να αντιδράσει είναι μέσω της αναβάθμισης της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών, την στήριξη της αξιοπιστίας του κλάδου με κάθε τρόπο και ίσως με συγχωνεύσεις εταιριών είτε ασφαλιστικών είτε μεσιτικών. Οι νέες τεχνολογίες από την άλλη πλευρά, αποτελούν χρήσιμο εργαλείο. Δεν αντικαθιστούν όμως -και δεν πρέπει να αντικαθιστούν- την προσωπική επαφή και την σχέση αξιοπιστίας που δημιουργείται μέσω αυτής. Ο Σύνδεσμος των Συνεργαζόμενων με Μεσίτες Λλουδ’ς στην Ελλάδα πιστεύει ότι τα μέλη του δεν έχουν τίποτα να φοβηθούν αν οι πελάτες των μελών του σε μια ανοικτή οικονομία έχουν κατ’ ευθείαν επαφή και αλληλογραφία με τις Ασφαλιστικές Εταιρίες. Αντίθετα, η διαφάνεια στο ασφαλιστικό περιβάλλον γίνεται πιο φιλική για όλους και ιδιαίτερα στον καταναλωτή με αποτέλεσμα να ενδυναμώνετε η σχέση πελάτη-μεσίτη. Όποιος μεσίτης ασφαλίσεων φοβάται την κατ’ ευθείαν επαφή πελάτη του με Ασφαλιστική Εταιρία, πιστεύουμε ότι δεν είναι ο ίδιος σίγουρος για την ποιότητα υπηρεσιών που παρέχει στον πελάτη του. Είναι πιθανόν στο μέλλον και σε ένα άκρως ανταγωνιστικό ή ρυπογόνο περιβάλλον με καθόλου αμελητέες ευθύνες προς τρίτους κ.λ.π., οι πελάτες να ζητούν από εμάς όχι να ασφαλίσουμε μεμονωμένα τα περιουσιακά τους στοιχεία από φυσικούς κινδύνους, αλλά να προστατεύσουμε την οικονομική τους υπόσταση «εις όλον» από κινδύνους φυσικούς και μη, καθ’ όσον οι ενυπόθηκοι δανειστές τους θα είναι πολύ περισσότερο απαιτητικοί απέναντι στην εταιρία τους σαν οικονομική οντότητα. Πιστεύω ότι οι Μεσίτες Ασφαλίσεων έχουν να παίξουν πράγματι πρωταγωνιστικό ρόλο στο να οργανώσουν ή να «ενορχηστρώσουν» καλύψεις σαν κι αυτές ή παρόμοιες. (ID: 1420)

φεβρουάριος 2010 39

16_INWORLD_MESITES_T11_final.indd 39

2/19/10 4:59:31 PM

θέμα 14

1 12

5 6

40 insurance w*rld

15_INWORLD_PORTAL_T11_final.indd 40

2/22/10 12:38:09 PM

θέμα

www.insuranceworld.gr Η καθημερινή συνήθεια των ασφαλιστών » του Νίκου Κονδυλόπουλου

δικτυακός τόπος www.insuranceworld.gr ανέβηκε στον αέρα την 1η Δεκεμβρίου του 2009 με πρωτεύοντα στόχο να αποτελέσει χρήσιμο πληροφοριακό και επιχειρηματικό εργαλείο για τα στελέχη των ασφαλιστικών εταιριών, τους ασφαλιστές, τους πράκτορες, τους διαμεσολαβούντες και τους μεσίτες, αλλά και στον τελικό καταναλωτή των ασφαλιστικών υπηρεσιών, παρέχοντας ολοκληρωμένη και σφαιρική ενημέρωση σε θέματα που αφορούν τον κλάδο των ασφαλιστικών εταιριών και την ασφάλιση. Το βασικό χαρακτηριστικό του www.insuranceworld.gr είναι η νέα αντίληψη που εισάγει όσον αφορά την ποιότητα της ενημέρωσης στον ασφαλιστικό κλάδο, σε συνδυασμό με στοιχεία όπως η αντικειμενικότητα, η ανεξαρτησία και η φιλοξενία διαφορετικών απόψεων και θέσεων. Αποτελεί ένα ανοιχτό βήμα επικοινωνίας, παρέχοντας δυνατότητα αρθρογραφίας και σχολιασμού στο κοινό, καθώς ο πλουραλισμός και η ανταλλαγή απόψεων αποτελούν στοιχεία ουσιαστικά για τον ασφαλιστικό κλάδο. Καθημερινά η ύλη του portal εμπλουτίζεται με ασφαλιστικές ειδήσεις από την Ελλάδα και το εξωτερικό, άρθρα στελεχών του ασφαλιστικού κλάδου, απόψεις για τα τεκταινόμενα στην ασφαλιστική αγορά, τα νέα των εταιριών, βίντεο από εκδηλώσεις, συνεντεύξεις. Απώτερος στόχος του www.insuranceworld.gr είναι να αποτελέσει συν τω χρόνω μία πλήρως ενημερωμένη βάση ασφαλιστικών πληροφοριών. Στόχος της συντακτικής ομάδας του www. insuranceworld.gr είναι η συνεχής αναβάθμιση του portal τόσο από πλευρά θεματολογίας και ειδήσεων όσο και από τεχνολογικής άποψης. Προχωρώντας περαιτέρω στην ανάλυση της θεματολογίας του portal, ο αναγνώστης έχει τη δυνατότητα κάθε πρωί να ενημερωθεί για τις κυριότερες ασφαλιστικές ειδήσεις που αφορούν την ελληνική αγορά. Οι τρεις κυριότερες ειδήσεις βρίσκονται στο πάνω μέρος του portal, ενώ λίγο πιο κάτω παρουσιάζονται οι ασφα-

λιστικές ειδήσεις με χρονολογική σειρά. Στο δεξιό μέρος του portal, στην ενότητα άρθρα φιλοξενούνται απόψεις, χρηστικά θέματα που άπτονται της ασφαλιστικής αγορά, οικονομικά και χρηματοοικονομικά άρθρα. Στο editorial (1) ο Διευθυντής Σύνταξης του portal, θίγει και αναφέρει τα κακώς κείμενα που διέπουν όχι μόνο τον ασφαλιστικό κλάδο αλλά και το γενικό κοινωνικό, πολιτικό και επιχειρηματικό γίγνεσθαι. Στην ενότητα Απόψεις, όλα τα εμπλεκόμενα μέρη της ασφαλιστικής βιομηχανίας έχουν τη δυνατότητα χωρίς λογοκρισία να παρουσιάσουν τις απόψεις τους τόσο για την εν γένει λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς, αλλά και για πιο εξειδικευμένα θέματα. Στην ειδική στήλη ο Ανασφάλιστος (2), ο αναγνώστης έχει τη δυνατότητα να ενημερωθεί για το παρασκήνιο που διέπει την ασφαλιστική βιομηχανία, τις φημολογίες και τα σενάρια που κυκλοφορούν. Στην ενότητα Βίντεο (3) φιλοξενούνται συνεντεύξεις στελεχών, (όλες οι συνεντεύξεις που φιλοξενούνται στο περιοδικό Insurance World μαγνητοσκοπούνται), ομιλίες από ασφαλιστικά συνέδρια, εκδηλώσεις ασφαλιστικών εταιριών. Κάθε εβδομάδα στο portal διενεργείται μια ψηφοφορία (4) με καίριο ερώτημα που αφορά την ασφαλιστική βιομηχανία και πολλαπλές απαντήσεις. Ήδη είμαστε στη

φεβρουάριος 2010 41

15_INWORLD_PORTAL_T11_final.indd 41

2/22/10 12:38:11 PM

θέμα

διαδικασία έτσι ώστε να επεξεργαζόμαστε τις απαντήσεις και να παρουσιάζουμε αναλυτικά τα αποτελέσματα των ψηφοφοριών, προκειμένου να βγαίνουν ασφαλή συμπεράσματα για την πορεία της ασφαλιστικής αγοράς. Στην ενότητα Νομοθεσία (5), εξειδικευμένοι και έμπειροι δικηγόροι με ειδίκευση στην ασφαλιστική νομοθεσία παρουσιάζουν και αναλύουν εκτενώς αποφάσεις των δικαστηρίων και δίνουν απαντήσεις σε καίρια ερωτήματα που αφορούν το σύνολο του ασφαλιστικού κλάδου. Στην

ενότητα Εκπαίδευση (6) παρουσιάζονται άρθρα στελεχών για αποτελεσματικές μεθόδους εκπαίδευσης των στελεχών του κλάδου, οι εκπαιδευτικές δραστηριότητες των ασφαλιστικών εταιριών, πληροφορίες για εξετάσεις ασφαλιστών-διαμεσολαβούντων, εκπαιδευτικά σεμινάρια, βιβλιογραφία κτλ. Η αποκλειστική συνεργασία με το μεγαλύτερο ασφαλιστικό portal της Μεγάλης Βρετανίας, Insurance Age (7), δίνει τη δυνατότητα καθημερινά ο αναγνώστης να ενημερώνεται για όλες τις διεθνείς εξελίξεις που διέπουν τόσο την ευρωπαϊκή αλλά και την παγκόσμια ασφαλιστική βιομηχανία. Παράλληλα υπάρχει εξειδικευμένη στήλη που αφορά τις μεσιτικές εταιρίες (8), έτσι ώστε ο ενδιαφερόμενος να μπορεί να έχει πληροφόρηση για το τι συμβαίνει στον μεσιτικό κλάδο, τα νέα των εταιριών, τα προϊόντα που παρέχουν, τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν κτλ. Μέσω της ειδικής στήλης Καριέρα (9), οι ενδιαφερόμενοι θα μπορούν να έχουν τη δυνατότητα άμεσης πρόσβασης στις προσφερόμενες θέσεις που υπάρχουν στη δεδομένη χρονική στιγμή στον ασφαλιστικό κλάδο. Παράλληλα θα δίνεται η δυνατότητα καταχώρησης βιογραφικών στελεχών του κλάδου έτσι ώστε να επιτυγχάνεται με άμεσο τρόπο η διασύνδεση των δύο ενδιαφερόμενων πλευρών. Στην ενότητα Στελέχη & Μετακινήσεις (10) ο αναγνώστης έχει τη δυνατότητα να μαθαίνει άμεσα τις όποιες αλλαγές γίνονται σε στελεχιακό επίπεδο. Ένα από τα κυριότερα σημεία του portal είναι ο Ασφαλιστικός Οδηγός (11), μέσω του οποίου ο ενδιαφερόμενος μπορεί να αντλήσει πολύ σημαντικές πληροφορίες για όλες τις ασφαλιστικές και μεσιτικές εταιρίες που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά. Αναλυτικότερα για κάθε ασφαλιστική εταιρία υπάρχει το εταιρικό της προφίλ και τα στοιχεία επικοινωνίας της εταιρίας (διεύθυνση, τηλέφωνο, ιστοσελίδα). Το portal παρέχει πλήρη ενημέρωση σχετικά με τις εταιρίες παραθέτοντας τα στοιχεία των εταιριών, τα προϊόντα τους. Παράλληλα υπάρχουν οι εξής ενότητες: Ειδήσεις, Άρθρα, Προϊόντα, Δελτία Τύπου, Συνέδρια, Εκδηλώσεις, Ταξίδια. Για την πληρέστερη ενημέρωση αλλά και για τον εμπλουτισμό των ειδήσεων, σχεδιάζουμε τη δημιουργία ειδικού forum όπου ασφαλιστές, πράκτορες, μεσίτες, διαμεσολαβούντες, θα μπορούν να ανταλλάζουν απόψεις αλλά και να ενημερώνονται άμεσα για τα τεκταινόμενα στην ασφαλιστική βιομηχανία. Επιπρόσθετα σε λίγο καιρό οι ενδιαφερόμενοι θα έχουν τη δυνατότητα να δημιουργήσουν μέσα στο portal το δικό τους επώνυμο blog (στο οποίο θα αναφέρονται οι επαγγελματικές πιστοποιήσεις και τα πλήρη στοιχεία τους) και η άποψη τους θα διανέμεται ελεύθερα και θα την διαβάζουν χιλιάδες αναγνώστες άμεσα και χωρίς να έχει υποβληθεί σε εμάς προς έγκριση. Από τεχνολογικής άποψης η ιστοσελίδα βασίζεται σε τεχνολογίες web 2.0 (multimedia, blogs, forums, video, κλπ.). Η θεματική ενό-

42 insurance w*rld

15_INWORLD_PORTAL_T11_final.indd 42

2/22/10 12:38:16 PM

θέμα

> Ε κτός από την απλή αναζήτηση, το www.

τητα Ασφαλιστικά Προϊόντα (12) παρέχει στον αναγνώστη πλήρη ενημέρωση σχετικά με τα προϊόντα όλων των εταιριών της αγοράς, που είναι ταξινομημένα ανά κλάδο και εταιρία.

Εύκολη εύρεση άρθρων του IW στο www.insuranceworld.gr

insuranceworld.gr ξεχωρίζει και για τη δυνατότητα που δίνει στον χρήστη να χρησιμοποιήσει τη σύνθετη αναζήτηση μέσω της οποίας θέτοντας συγκεκριμένες παραμέτρους με τις οποίες έχει τη δυνατότητα να βρει εύκολα όλες τις ειδήσεις που τον ενδιαφέρουν. Ο χρήστης έχει τη δυνατότητα να οριοθετήσει την αναζήτηση σε συγκεκριμένες κατηγορίες, χρονικές περιόδους κτλ. Η Συντακτική ομάδα (Διευθυντής σύνταξης: Γ. Βερμισώ, Αρχισυντάκτης: Ν. Κονδυλόπουλος, Συντακτική ομάδα: Θ. Κιούσης, Σ. Κοτζαμάνης, Γ. Μπασέα, Ε. Τζώρτζη, Γ. Καλούμενος και Β. Γερασίμου) αποτελείται από επαγγελματίες εξασφαλίζοντας την ηθική διάσταση του εγχειρήματος. Καθημερινά οι συντάκτες του www. insuranceworld.gr στέλνουν newsletter (13) στο οποίο συμπεριλαμβάνονται οι κυριότερες ειδήσεις που αφορούν την ασφαλιστική βιομηχανία τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό. Σεβόμενοι τον πολύτιμο χρόνο των αναγνωστών μας, με την αποστολή του newsletter, υπενθυμίζουμε στους αναγνώστες τις ειδήσεις και τους δίνουμε τη δυνατότητα χωρίς να επισκεφθούν το portal να διαβάσουν τις ειδήσεις εκείνες που τους αφορούν άμεσα και γρήγορα.(Ο αναγνώστης μπορεί να εγγραφεί στο newsletter στην ενότητα Edition, έτσι ώστε να συμπεριληφθεί στην βάση δεδομενων και να το λαμβάνει καθημερινά στο email του). Ήδη μέσα σε δύο μήνες λειτουργίας του διαδικτυακού μας χώρου, έχουν επισκεφτεί το site πάνω από 11.000 επισκέπτες και διαβάζονται πάνω από 10.000 άρθρα μας ημερησίως. Και έπεται συνέχεια... (ID: 1425)

Όπως θα παρατηρήσετε από αυτό το τεύχος του iw, στο τέλος κάθε άρθρου, παρουσιάζεσαι σαν κωδικός αριθμός άρθρου υπό τη μορφή id:xxxx π.χ. 1240. Είναι ένας εύκολος και γρήγορος τρόπος να αποκτήσετε πρόσβαση στην ψηφιακή μορφή του συγκεκριμένου άρθρου όπως δημοσιεύεται στο portal. Το μόνο που έχετε να κάνετε, είναι στο πεδίο search (14) να εισάγετε τον αριθμό του άρθρου χωρίς τα γράμματα «id» και θα δείτε το άρθρο. Οι παροχές του www.insuranceworld.gr δεν οριοθετούνται μόνο στα προαναφερόμενα καθώς προσφέρει στον επισκέπτη του δικτυακού του τόπου: > Τ η δυνατότητα να διαβάζει ηλεκτρονικά την ύλη του περιοδικού και της εβδομαδιαίας εφημερίδας, να ενημερώνεται σε πραγματικό χρόνο για τις εξελίξεις στην ασφαλιστική αγορά, αλλά και να σχολιάζει άρθρα. >Ν α προτείνει θέματα, να βρίσκει εύκολα πληροφορίες που έχουν δημοσιευτεί στο portal και να παρακολουθεί συνεντεύξεις και άλλο δημοσιογραφικό υλικό σε video.

φεβρουάριος 2010 43

15_INWORLD_PORTAL_T11_final.indd 43

2/22/10 12:38:20 PM

συνέντευξη

Γεώργιος Καραβίας | Πρόεδρος Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεών (Σ.Ε.Μ.Α.) | » συνέντευξη στον Νίκο Κονδυλόπουλο

«Καθαρή» ασφαλιστική αγορά και άνοιγμα των μεσιτών σε νέα προϊόντα

ην πεποίθηση ότι στην ασφαλιστική αγορά θα πρέπει να παραμείνουν μόνο οι φερέγγυες και αξιόπιστες ασφαλιστικές εταιρίες και να μην τοποθετούνται «ταμπέλες» που κατηγοριοποιούν τις εταιρίες σε ελληνικές ή πολυεθνικές, μικρές ή μεγάλες, τραπεζικές ή αμιγώς ασφαλιστικές εκφράζει ο κ. Γιώργος Καραβίας Πρόεδρος του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων. Για το θέμα της έλλειψης αξιοπιστίας προς την ασφαλιστική αγορά εκτιμά ότι όλα τα εμπλεκόμενα μέρη έχουν μερίδιο ευθύνης και θα πρέπει να κάνουν την αυτοκριτική τους. Όσον αφορά την κατάρτιση ενός Γενικού Κώδικα Δεοντολογίας για τους Διαμεσολαβούντες θεωρεί ότι θα βοηθήσει στην αναβάθμιση των υπηρεσιών που παρέχουν όσοι δραστηριοποιούνται στη διαμεσολάβηση, με την απαραίτητη προϋπόθεση όμως ότι θα βοηθήσουν όλοι οι θεσμοθετημένοι φορείς εκπροσώπησης των επαγγελματιών του κλάδου. Επίσης ο κ. Καραβίας κάνει ιδιαίτερη αναφορά στο γεγονός ότι οι μεσίτες θα πρέπει να επενδύσουν στα νέα ασφαλιστικά προϊόντα, όπως στις επαγγελματικές αστικές ευθύνες, αλλά και την Αστική Ευθύνη Περιβάλλοντος, που αποτελεί καινοτόμα ασφάλιση. Παράλληλα εκτιμά ότι η Επ.Ε.Ι.Α. θα πρέπει να παραμείνει μια Ανεξάρτητη Αρχή, ωστόσο αν είναι να υπαχθεί κάπου θα πρέπει να τεθεί υπό την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και όχι υπό την Τράπεζα της Ελλάδος. iw? Κύριε πρόεδρε θα μπω αμέσως στην ουσία των ζητημάτων που απασχολούν την ασφαλιστική αγορά και θα σας ρωτήσω ευθέως αν πρέπει να κλείσουν άλλες ασφαλιστικές εταιρίες; Γ.Κ.: Δεν είναι η πρώτη φορά που θα επισημάνω ότι ο ΣΕΜΑ είναι υπέρμαχος κάθε πρωτοβουλίας η οποία θα οδηγήσει στην εξυγίανση του κλάδου, όπως και ότι θα σταθεί αρωγός κάθε ανάλογης προσπάθειας, διότι θεωρεί ότι η ασφαλιστική αγορά δεν έχει τύχει της αποδοχής που αξίζει από το ασφαλιζόμενο κοινό - είτε πρόκειται για φυσικά είτε για νομικά πρόσωπα. Επειδή μάλιστα τελευταία γίνεται πολύς λόγος για το ποιες εταιρίες πρέπει να παραμείνουν στον κλάδο, οι ελληνικές ή οι πολυεθνικές, οι μικρές ή οι μεγάλες, οι τραπεζικές ή οι αμιγώς ασφαλιστικές, αισθάνομαι ότι πρέπει να επισημάνω πως δεν κατανοώ τη σκοπιμότητα των προβληματισμών αυτών. Στην αγορά πρέπει να παραμείνει κάθε φερέγγυα εταιρία, ικανή να διασφαλίσει τα όσα υπόσχεται στους ασφαλισμένους της, κάθε εταιρία δηλαδή

η οποία διαθέτει επαρκή περιθώρια φερεγγυότητας και κατά συνέπεια δρα και αναπτύσσεται σε νόμιμα πλαίσια. Πέραν αυτών νομίζω ότι θα πρέπει να ισχύσει το αυτονόητο και πραγματικά δεν αντιλαμβάνομαι ποιο είναι το θέμα της συζήτησής μας. Υπάρχει άλλη Ευρωπαϊκή αγορά για την οποία τα στελέχη της ερωτώνται για κάτι ανάλογο; Νομίζω πως όχι! iw? Θεωρείτε ότι δικαίως οι ασφαλισμένοι έχουν χάσει την εμπιστοσύνη τους έναντι του κλάδου; Γ.Κ.: Καλό είναι όλοι μας κατά διαστήματα να κάνουμε την αυτοκριτική μας. Καλό είναι να αναζητούμε τρόπους βελτίωσης των επιδόσεών μας, της συμπεριφοράς μας, της στάσης μας έναντι προμηθευτών και πελατών. Στην ασφαλιστική αγορά έχω την αίσθηση ότι η αυτοκριτική δεν απαντάται συχνά, ή ότι ορισμένοι την αποφεύγουν όπως ο «διάολος το λιβάνι». Αν λοιπόν άπαντες στραφούμε προς τους εαυτούς μας, αν αναρωτηθούμε που και πως μπορούμε να βελτιωθούμε, είμαι σίγουρος ότι έχουμε να πράξουμε πολλά. Όμως, για να είμαστε δίκαιοι, η ευθύνη δεν βαραίνει μόνο την ασφαλιστική αγορά για τα όσα έως και τραγικά ή και τραγελαφικά συμβαίνουν γύρω μας. Ευθύνη έχει και η πολιτεία. Διότι ας μην ξεχνάμε ότι η πολιτεία εποπτεύει τον κλάδο, την πιστή και απαρέγκλιτη εφαρμογή των νόμων. Ας κάνουν λοιπόν την αυτοκριτική τους και όσοι τα τελευταία χρόνια επόπτευσαν τον κλάδο μας, ας αναλογιστούν αν έπραξαν ορθά, αν απαίτησαν όπως είχαν υποχρέωση και σε τι βαθμό την εφαρμογή του νόμου; Δυστυχώς, οι πολιτικοί μας αποφεύγουν την αυτοκριτική, κι εμείς, ως λαός, ξεχνάμε εύκολα. iw? Οι διαμεσολαβούντες φέρουν κάποια ευθύνη; Γ.Κ.: Έχω την αίσθηση ότι, προηγουμένως, μιλώντας για την αυτοκριτική δεν εξαίρεσα κανέναν. Πως θα μπορούσα άλλωστε, όταν οι διαμεσολαβούντες αποτελούν έναν από τους βασικούς κρίκους της ασφαλιστικής αγοράς; iw? Για τη βελτίωση των παρεχόμενων από τον κλάδο σας υπηρεσιών θα βοηθούσε η κατάρτιση ενός Γενικού Κώδικα Δεοντολογίας για τους Διαμεσολαβούντες ή μήπως εκτιμάτε ότι τα όσα θα μπορούσε να προβλέψει θα παρέμεναν τελικά στα χαρτιά; Γ.Κ.: Καταρχήν θα ήθελα να επισημάνω ότι ο ΣΕΜΑ έχει καταρτίσει Κώδικα Δεοντολογίας, ο οποίος τηρείται από τα μέλη του. Τώρα, σε ότι αφορά την κατάρτιση ενός Γενικού Κώδικα Δεοντολογίας για τους Διαμεσολαβούντες που με ρωτάτε, φυσικά και πιστεύω ότι θα βοηθήσει στην αναβάθμιση των υπηρεσιών που

44 insurance w*rld

14_INWORLD_KARABIAS_SINENTEYKSI_T11_final.indd 44

2/19/10 5:01:36 PM

συνέντευξη

παρέχουν όσοι δραστηριοποιούνται στη διαμεσολάβηση των ασφαλιστικών υπηρεσιών, αρκεί βέβαια για το σκοπό αυτό να βοηθήσουμε όλοι οι θεσμοθετημένοι φορείς εκπροσώπησης των επαγγελματιών του κλάδου και ειδικότερα των μεσιτών, των πρακτόρων, των ασφαλιστικών συμβούλων και των συντονιστών ασφαλιστικών συμβούλων. iw? Έχει και σε ποιους τομείς περιθώρια βελτίωσης η διαμεσολάβηση στην ασφαλιστική αγορά; Γ.Κ.: Υπάρχουν περιθώρια βελτίωσης σε πολλά επίπεδα. Στον τομέα της εκπαίδευσης για παράδειγμα, όπου τα τελευταία χρόνια έχουν γίνει πολλά βήματα, κυρίως μετά και την αλλαγή του νόμου, που πλέον υποχρεώνει κάθε ενδιαφερόμενο να ασκήσει το επάγγελμα του διαμεσολαβούντος να περάσει από εξετάσεις. Στην εκπαίδευση λοιπόν εκτιμώ ότι έχουν να γίνουν πολλά ακόμη, με τη συμβολή της πολιτείας, αλλά και των ίδιων των ασφαλιστικών εταιριών. Περιθώρια βελτίωσης υπάρχουν και στην εξυπηρέτηση του πελάτη. Οι διαμεσολαβούντες είναι αυτοί που εκπροσωπούν το σύστημα της ιδιωτικής ασφάλισης. Είναι αυτοί που έρχονται σε επαφή με τους ασφαλισμένους, αυτοί που καλούνται να περάσουν τα μηνύματα και τις αξίες της αγοράς μας στο ευρύ κοινό. Όσο πιο καλά προετοιμασμένοι και εκπαιδευμένοι είναι λοιπόν, τόσο πιο αποτελεσματικά θα περάσουν τα μηνύματά τους, τόσο πιο γρήγορα ο Έλληνας θα αποκτήσει αυτό που του λείπει. Ασφαλιστική συνείδηση. Με αφορμή όμως την ερώτησή που μου απευθύνατε, θεωρώ σκόπιμο να προσθέσω ότι οι μεσίτες ασφαλίσεων θα ωφεληθούν τα μέγιστα αν επενδύσουν και στις νέες τεχνολογίες, σε εναλλακτικά δίκτυα πωλήσεων, όπως για παράδειγμα οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες πώλησης ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Πρόκειται για συστήματα στα οποία θα στηριχθεί κατά τα επόμενα χρόνια η διάθεση των απλών ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Οι μεσίτες πρέπει πρώτοι αυτοί να επενδύσουν στον τομέα και αν κρίνουν ότι πρόκειται για κοστοβόρα πρωτοβουλία, δεν έχουν παρά να αναζητήσουν συνέργειες μεταξύ τους. iw? Υπάρχουν νέα πεδία δράσης για τους μεσίτες ασφαλίσεων; Τομείς στους οποίους μπορούν και αναπτυχθούν και για τους οποίους μέχρι σήμερα δεν έχουν επιδείξει ιδιαίτερο ενδιαφέρον; Γ.Κ.: Θεωρώ ότι οι μεσίτες ασφαλίσεων έχουν τα περιθώρια να επενδύσουν στα νέα ασφαλιστικά προϊόντα, όπως για παράδειγμα στις επαγγελματικές αστικές ευθύνες, διαμορφώνοντας συγκεκριμένα target groups, καθένα από τα οποία να αντιστοιχεί και σε μια διαφορετική επαγγελματική ομάδα. Πεδίο δράσης υφίσταται και στην Αστική Ευθύνη Περιβάλλοντος, που αποτελεί καινοτόμα ασφάλιση, όπως και στις καλύψεις που αφορούν στην «πράσινη» ενέργεια, τα αιολικά πάρκα

και κυρίως τα Φωτοβολταϊκά. Θεωρώ μάλιστα ότι τα φωτοβολταϊκά εφόσον επεκταθούν ευρύτερα στα νοικοκυριά, εφόσον λάβουν μαζική διάσταση ως επένδυση θα οδηγήσουν στη δημιουργία μιας νέας αγοράς για τους μεσίτες, η οποία θα αναπτυχθεί παράλληλα με τις ασφαλίσεις κατοικιών. iw? Συμφωνείτε με τα σχέδια της κυβέρνησης να εντάξει την Επ.Ε.Ι.Α. υπό την Τράπεζα της Ελλάδος; Γ.Κ.: Διευκρινίζω καταρχήν ότι τοποθετούμε προσωπικά και όχι ως Πρόεδρος του ΣΕΜΑ. Κατά Γεώργιος Καραβίας την άποψή μου λοιπόν, η Επ.Ε.Ι.Α. θα πρέπει Πρόεδρος Συνδέσμου να παραμείνει μια Ανεξάρτητη Αρχή, ωστόσο αν Ελλήνων Μεσιτών είναι να υπαχθεί κάπου θα πρέπει να τεθεί υπό Ασφαλίσεων (Σ.Ε.Μ.Α.) την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και όχι υπό την Τράπεζα της Ελλάδος, διότι η Κεφαλαιαγορά είναι αυτή που ορίζει τους κανόνες διαχείρισης των επενδυτικών προγραμμάτων. Αν μάλιστα δούμε τι συμβαίνει στην Αγγλία, το FSA, το Financial Service Authority, δηλαδή η αντίστοιχη Επ.Ε.Ι.Α. της Αγγλίας, είναι μια ανεξάρτητη αρχή που συνεργάζεται με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς του Λονδίνου διότι χειρίζεται εποπτικές διαδικασίες του χρηματοπιστωτικού και ασφαλιστικού κλάδου. Θα μπορούσαμε κάλλιστα να κινηθούμε προς αυτή την κατεύθυνση, να εφαρμόσουμε ένα μοντέλο το οποίο λειτουργεί με επιτυχία σε μια μεγάλη ευρωπαϊκή αγορά. iw? Από τα μηνύματα που λαμβάνετε από την Ε.Ε., μπορείτε να εκτιμήσετε το πότε η Ελληνική οικονομία θα εξέλθει της κρίσης; Γ.Κ.: Όλοι μας φυσικά επιθυμούμε να απεμπλακούμε της κρίσης το ταχύτερο. Όμως για να συμβεί κάτι ανάλογο θα πρέπει πρώτα να αντιληφθούμε το που βρισκόμαστε, τι αντιμετωπίζουμε, όπως και ποιες θυσίες θα πρέπει να κάνει καθένας από εμάς, αλλά και ποιες πρωτοβουλίες οφείλουμε να αναλάβουμε ώστε να συμμετάσχουμε ενεργά και αποδοτικά σε μια γενικότερη προσπάθεια ανατροπής του αρνητικού κλίματος στην οικονομία. Μέχρι σήμερα ωστόσο οι περισσότεροι αρνούνται να δεχθούν την πραγματικότητα. Πολλές φορές αρνούνται να αναλάβουν μέρος της ευθύνης που τους αναλογεί, λες και δεν αποτελούν ένα από τα αμέτρητα γρανάζια ενός ευρύτερου μηχανισμού που λέγεται εθνική οικονομία. Εφόσον λοιπόν όλοι μας αντιληφθούμε το που πραγματικά βρισκόμαστε και το πώς θα συμβάλλουμε ώστε η οικονομία μας να ανακάμψει, τότε θα αρχίσουμε να βλέπουμε το φως της εξόδου από το τούνελ της κρίσης. Τώρα το πότε θα συμβεί αυτό, για να απαντήσω και στην ερώτησή σας, έχω την αίσθηση ότι περιθώρια για ασφαλείς εκτιμήσεις δεν υπάρχουν. Όλα θα εξαρτηθούν από το πώς θα διαχειριστούμε τη δεινή θέση στην οποία βρισκόμαστε, πόσο συνεπείς θα είμαστε στις δεσμεύσεις μας, όπως και πόσο γενναίοι στις αποφάσεις μας. (ID: 1393)

φεβρουάριος 2010 45

14_INWORLD_KARABIAS_SINENTEYKSI_T11_final.indd 45

2/19/10 5:01:37 PM

άρθρο

Το μέλλον των ασφαλιστικών εταιριών και οι μεσίτες

» γράφει ο Νίκος Σπηλιώτης Μεσίτης Ασφαλίσεων

46 insurance w*rld

01_INWORLD_ARTHRO_SPILIOPOULOS_T11_final.indd 46

2/22/10 12:42:11 PM

άρθρο

ο μέλλον της κάθε εταιρίας, άρα και των ασφαλιστικών, εξαρτάται από τα πλάνα που καταρτίζονται για χρονικές περιόδους συνήθως τριετίας ή και πενταετίας. Οι στόχοι που δρομολογούνται με βάση αυτά τα πλάνα, έχουν να κάνουν με τη φιλοσοφία που υιοθετεί η κάθε εταιρία, κυρίως σε θέματα πωλήσεων, άρα εσόδων και θέματα διαχείρισης του κόστους. Εξετάζοντας κανείς τους ισολογισμούς του 2008, μεγάλων εταιριών, παρατηρεί με τους διάφορους αριθμοδείκτες που χρησιμοποιεί, ότι υπάρχει ένα υψηλό ποσοστό αποζημιώσεων στο κλάδο της ζωής σε σχέση με τα καθαρά ασφάλιστρα του κλάδου, ενώ σαφώς τα πράγματα είναι πολύ καλύτερα στο κλάδο των γενικών, όπου η σχέση ζημιών με καθαρά ασφάλιστρα είναι σε πολύ καλύτερη μοίρα. Τα λειτουργικά έξοδα σε κάποιες περιπτώσεις βρίσκονται κατά μέσο όρο περίπου στο 20% του συνόλου των καθαρών ασφαλίστρων μαζί με τα δικαιώματα, ενώ σε κάποιες άλλες ξεφεύγουν πάνω από το 50%! Οι προμήθειες και έξοδα πρόσκτησης επίσης έχουν το ρόλο τους στις συνολικές υποχρεώσεις μιας ασφαλιστικής εταιρίας, όπως και σε κάθε εταιρία που χρησιμοποιεί σαν κανάλια πωλήσεων έμψυχο δυναμικό.

Παράμετροι που θα συμβάλλουν αποφασιστικά στην ορθολογικότερη μελλοντική πορεία των εταιριών, θα ήταν η ανάπτυξη μηχανογραφικών συστημάτων Οι προμήθειες των διαμεσολαβούντων, στον μεν κλάδο ζωής, βρίσκονται σε πολλές περιπτώσεις κατά μέσο όρο στο 10% (σε κάποιες περιπτώσεις και κάτω από αυτό το ποσοστό),στο δε κλάδο των γενικών (όχι μόνο δηλαδή κλάδος οχημάτων) τα ποσοστά φτάνουν το 30% (πάντα επί των καθαρών ασφαλίστρων) και σε κάποιες ελάχιστες περιπτώσεις ξεπερνούν το ποσοστό αυτό. Δε θεωρούμε όμως τις προμήθειες ιδιαίτερα υψηλές (όσο αυτονόητο και αν ακούγεται γιατί μπορεί να θεωρηθεί ότι είναι λογικό να το λέμε αφού έτσι μας συμφέρει). Σε μία αγορά όπως η ελληνική, όπου ο πραγματικός επαγγελματίας «φτύνει πραγματικά αίμα» για να καθοδηγήσει σωστά το πελάτη του και να εξυπηρετήσει τελικά το συμφέρον του, προσφέροντας του ακόμη και tailor made προϊόντα (βλέπε μεσίτες ασφαλίσεων),αποδεικνύοντας του αναγκαστικά κάθε χρόνο, του πόσο σωστές επιλογές έχει κάνει για λογαριασμό του, λόγω της έλλειψης αξιοπιστίας που μαστίζει τη συγκεκριμένη αγορά, η άποψη υψηλές προμήθειες θα ήταν μάλλον παράλογο να υποστηριχτεί από τις εταιρίες όταν λειτουργικά και διοικητικά

κόστη έχουν τη τιμητική τους. Παράμετροι που θα συμβάλλουν αποφασιστικά στην ορθολογικότερη μελλοντική πορεία των εταιριών, θα ήταν η ανάπτυξη μηχανογραφικών συστημάτων που θα τις βοηθήσουν να κάνουν πληρέστερη και σφαιρικότερη την αξιολόγηση των κινδύνων, (η αξιολόγηση και του παράγοντα ποιότητα) στο χαρτοφυλάκιο τους και όχι μόνο του παράγοντα ποσότητα, άρα να βοηθηθεί έτσι και η σχέση τους με τους διαμεσολαβούντες, στο να βασίζονται περισσότερο σε παραγωγή ελεύθερων συνεργατών και όχι τόσο συνδεδεμένων. Αφού αυτό σημαίνει αυξημένα έξοδα και δείχνει ότι η εταιρία δε πιστεύει ότι ο συνεργάτης θα επιλέξει το προϊόν της ή την εταιρία αυτή καθ΄ αυτή αν δεν είναι υποχρεωμένος, την ύπαρξη πιέσεων προς κάθε κατεύθυνση ώστε να αναπτυχθεί ανταγωνισμός μεταξύ των δημοσίων νοσοκομείων και των ιδιωτικών, ώστε να συμπιεστεί το υπέρογκο κάθε χρόνο ιατρικό κόστος νοσηλείας. Ακόμη να αντικειμενικοποιηθεί το σύστημα αποζημιώσεων στα θέματα αστικής ευθύνης των αυτοκινήτων, όπως επίσης να υπάρξει και εδώ πίεση προς το κράτος για να δημιουργηθούν σχολές δικαστών με εξειδίκευση και όχι όλοι να δικάζουν επί παντός επιστητού χωρίς να έχουν τη σχετική με το αντικείμενο γνώση. Η νοοτροπία επίσης των εταιριών θα πρέπει να αλλάξει ρότα και με υιοθέτηση κοινών όρων στα συμβόλαια (ήδη έχει γίνει η πρώτη προσπάθεια από επιτροπή μεσιτών για κοινούς όρους στα συμβόλαια πυρός και μένει να δούμε αν θα τους δεχθούν οι ασφαλιστικές), να δείξουν στους καταναλωτές ότι θέλουν να κερδίσουν την εμπιστοσύνη τους αφού θα μπορούν να συγκρίνουν κοινούς όρους. Δυστυχώς το έλλειμμα αξιοπιστίας είναι αντιληπτό από το κόσμο και ιδιαίτερα σημαντικό μετά τις εξελίξεις με την Ασπίς. Αν αναλογιστούμε δε ότι ενόψει του Solvency II, μεγάλος αριθμός εταιριών θα ζοριστεί πολύ για να συνεχίσει να επιβιώνει, καλό θα ήταν ο κόσμος να αρχίσει από τώρα να ψάχνει και πραγματικούς επαγγελματίες για να τον βοηθήσουν να αποφύγει μελλοντικούς συμπληγάδες. Γίνεται τελευταία μια προσπάθεια από κάποιες εταιρίες να δοκιμάσουν και άλλους τρόπους πώλησης ασφαλιστηρίων, εκτός της συνεργασίας τους με τους διαμεσολαβούντες. Μένει να φανεί πόσο θα εξυπηρετηθεί ο καταναλωτής, ώστε να δικαιολογηθεί και το οικονομικό όφελος της εταιρίας λόγω μη προμήθειας. Βέβαια το έξοδο της προμήθειας δεν εξαφανίζεται, αφού αυτό εν μέρει τουλάχιστον αντικαθίσταται από μισθούς και εργοδοτικές εισφορές υπαλλήλων που προσλαμβάνονται για να διαχειρίζονται τις καινούργιες διαδικασίες που υιοθετεί η ασφαλιστική. Μπορεί να αγοράσει κάποιος ένα ασφαλιστήριο από το διαδίκτυο, αλλά πόσο σωστή επιλογή θα έχει κάνει όταν θα πρέπει να διαθέσει αρκετό χρόνο για να ψάξει τη κάθε εταιρία;

φεβρουάριος 2010 47

01_INWORLD_ARTHRO_SPILIOPOULOS_T11_final.indd 47

2/22/10 12:42:24 PM

άρθρο

Πόσο εύκολο θα είναι να συγκρίνει και ερμηνεύσει όρους μόνος του ο καταναλωτής; Πόσο έγκαιρα θα μπορεί να αντιλαμβάνεται αλλαγές που πιθανά θα κάνει η εταιρία στα προγράμματα της, ώστε να αποφασίζει ανάλογες τροποποιήσεις στο συμβόλαιο του;

Η νοοτροπία των εταιριών θα πρέπει να αλλάξει ρότα και με υιοθέτηση κοινών όρων στα συμβόλαια, να δείξουν στους καταναλωτές ότι θέλουν να κερδίσουν την εμπιστοσύνη τους αφού θα μπορούν να συγκρίνουν κοινούς όρους Πόση εμπιστοσύνη μπορεί να έχει στις απαντήσεις που θα παίρνει από ένα υπάλληλο της εταιρίας όταν θα καλεί ένα call center για να του λύσει το πρόβλημα του ή πώς ξέρει τι αντιμετώπιση θα είχε από μία άλλη εταιρία για να συγκρίνει, χώρια που στις περισσότερες περιπτώσεις οι υπάλληλοι αυτοί έχουν τυποποιημένες απαντήσεις που μπορεί να μην ικανοποιούν τον ασφαλισμένο! Συνήθως δε έχουμε και χρονοβόρες αναμονές όταν καλούμε ένα call center, πράγμα λογικό γιατί καλύτερη εξυπηρέτηση θα σήμαινε και περισσότερους υπαλλήλους. Μη ξεχνάμε άλλωστε ότι το συμφέρον της κάθε εταιρίας είναι μεν ο πελάτης αλλά το θέμα είναι αν το συμφέρον του κάθε πελάτη είναι

η συγκεκριμένη εταιρία που θα επιλέξει μέσα από αυτές τις διαδικασίες, ακόμη και αν συντονιστεί με αυτή τη κάπως ευρωπαϊκή φιλοσοφία και δεν έχει τη δυνατότητα να καλέσει τον συνεργάτη του στα ασφαλιστικά του θέματα για να του μιλήσει όπως θέλει! Αλλά ακόμη και αν πειστεί ο καταναλωτής ότι όλα τα παραπάνω είναι προς το συμφέρον του, τίποτα δεν μπορεί να τον βοηθήσει ώστε να έχει άποψη για το ποιόν της κάθε εταιρίας αν δεν έχει κάποιον που είναι επαγγελματίας και μπορεί να κρίνει τα πράγματα από τη σκοπιά του, ώστε να οδηγήσει το πελάτη του στη σωστή λύση. Του πώς λειτουργεί η κάθε εταιρία από μέσα, μόνο ένας επαγγελματίας μπορεί να το ξέρει και να κρίνει ανάλογα τις κινήσεις που πρέπει να κάνει σε βάθος χρόνου ώστε να οδηγήσει σωστά το συμφέρον του πελάτη του. Εν πάση περιπτώσει, όπως αμείβεται ο κάθε επαγγελματίας, έτσι είναι λογικό να αμείβεται και ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, ακριβώς για να προσφέρει τη δυνατότητα που μόλις εντοπίσαμε. Άλλωστε στο εξωτερικό ο μεσίτης αμείβεται κυρίως από το πελάτη και όχι από τις προμήθειες των εταιριών. Αλλά είπαμε εκεί τα πράγματα είναι πιο ώριμα. Για αυτό και εκεί επιτελείται πλήρως ο ρόλος του μεσίτη που δεν είναι άλλος από τη δημιουργία προϊόντων, την αντασφάλιση τους και τη πώληση τους. Σκεφτείτε να πάρει εδώ ο πελάτης συμβόλαιο με εξώφυλλο που έχει τη φίρμα του μεσίτη και όχι κάποιας ασφαλιστικής εταιρίας. Είμαστε μερικά χρόνια πίσω, όπως και να το κάνουμε. Αν εν πάση περιπτώσει παρόλα αυτά, δεν υπάρξουν βελτιώσεις στα κόστη των εταιριών, το πιθανότερο είναι να μην ενδιαφέρονται πλέον για μία αγορά σαν την ελληνική αφού τελικά θα έχουμε μείνει μια μικρή αγορά και μπορεί έτσι να αποφασίσουν να αποχωρήσουν .Αυτό βέβαια δεν σημαίνει ότι θέλουν να χάσουν και τους πελάτες τους. Αντιθέτως θα θέλουν να τους διατηρήσουν, έστω και αν δεν έπιασαν το ποσοστό πελατών που θα ήθελαν . Πώς θα το πετύχουν αυτό; Μέσω των μεσιτών ασφαλίσεων όπου θα τους δώσουν της εξουσιοδότηση να εκδίδουν συμβόλαια, να κάνουν αξιολόγηση του πελάτη και να διαχειρίζονται τη ζημιά του. Σίγουρα δε μπορούμε με ασφάλεια να προβλέψουμε το μέλλον στην ασφαλιστική αγορά, αλλά το σίγουρο είναι ότι οι σκέψεις και οι προβληματισμοί μας δεν απέχουν και πολύ από τη πραγματικότητα και του τι μέλλει γενέσθαι! (ID: 865)

48 insurance w*rld

01_INWORLD_ARTHRO_SPILIOPOULOS_T11_final.indd 48

2/22/10 12:42:27 PM

01_INWORLD_ARTHRO_SPILIOPOULOS_T11_final.indd 49

2/22/10 12:42:30 PM

θέμα

Τα κλειδιά του θησαυρού της Ασπίς » του Πλάτωνα Τσούλου

ην «μάχη» με το χρόνο ώστε η πολύκροτη υπόθεση της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ να κλείσει το ταχύτερο, δίνει ο νέος Επόπτης Χαρτοφυλακίου Ζωής της εταιρίας, κ. Ιωάννης Παντελίδης. Για τον ίδιο φαίνεται πως αποτελεί προσωπικό στοίχημα να κλείσει το όλο θέμα ίσως και πριν το Καλοκαίρι. Γνωρίζει βέβαια ότι τα εμπόδια τα οποία καλείται να ξεπεράσει είναι πολλά και σε ορισμένες περιπτώσεις και ανυπέρβλητα. Ωστόσο, ο ίδιος αισιοδοξεί και όπως εκμυστηρεύεται σε συνεργάτες του, το κλειδί για την εξασφάλιση ταχύτητας στις διεργασίες αποτίμησης και διαχείρισης του χαρτοφυλακίου της εταιρίας είναι η εκ του παραλλήλου υλοποίηση μιας σειράς τυπικών και ουσιαστικών διαδικασιών που απαιτούνται για τη διευθέτηση αυτού του εξαιρετικά περίπλοκου, ευαίσθητου κοινωνικά, όπως και επιχειρηματικά κρίσιμου ζητήματος. Ο κ. Παντελίδης ανέλαβε την υπόθεση Ασπίς Πρόνοια έχοντας στο μανίκι του δύο «άσσους». Καταρχήν, την πολυετή εμπειρία του ως δικηγόρος στην ασφαλιστική αγορά, η οποία τον καθιστά γνώστη των θεμάτων που απασχολούν τον κλάδο, αλλά και των ιδιαιτεροτήτων που τον διαφοροποιούν έναντι όλων των υπολοίπων τομέων του χρηματοπιστωτικού συστήματος της χώρας. Γνωρίζει βέβαια και τα «χούγια» των ασφαλιστών, όπως και το πώς μεταφέρονται τα συμβόλαια από εταιρία σε εταιρία, αλλά και να αξιολογήσει νομικά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Όσο για το δεύτερο «άσσο» στο μανίκι του κ. Παντελίδη, έχει να κάνει με το γεγονός ότι πριν αναλάβει Επόπτης Χαρτοφυλακίων Ζώης της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, κατείχε τη θέση του νομικού συμβούλου-συνεργάτη του προκατόχου του, κ. Σπύρου Γριβογιάννη. Όπως τουλάχιστον αναφέρουν πηγές του Insurance World, από το πρώτο διάστημα οπότε ο κ. Γριβογιάννης τοποθετήθηκε Επόπτης στην εταιρία, ζήτησε τη συνδρομή ενός συνεργάτη έχοντας διαπιστώσει ότι η υπόθεση Ασπίς νομικά ήταν μια από τις πλέον πολύπλοκες. Για το θέμα αυτό φέρεται να απευθύνθηκε στον υφυπουργό Οικονομικών, κ. Φίλιππο Σαχινίδη, ο οποίος ανταποκρίθηκε σε άμεσο χρόνο διορίζοντας νομικό

σύμβουλο του κ. Γριβογιάννη τον κ. Παντελίδη. Ο νέος Επόπτης Χαρτοφυλακίων Ζωής της εταιρίας φαίνεται λοιπόν να έχει απόλυτη γνώση των ευθυνών που αναλαμβάνει, όπως και να γνωρίζει το τι πραγματικά επικρατεί στην εταιρία. Αν ο κ. Παντελίδης προσβλέπει σε κάτι είναι να επιτύχει την τμηματική μεταφορά του χαρτοφυλακίου της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ σε τρίτες ασφαλιστικές εταιρίες.

Προσβλέπει να επιτύχει την τμηματική μεταφορά του χαρτοφυλακίου της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ σε τρίτες ασφαλιστικές εταιρίες Όπως ο ίδιος θεωρεί, ένα πολύ μεγάλο μέρος των χαρτοφυλακίων της εταιρίας θα μπορούσε υπό ειδικές προϋποθέσεις να μεταφερθεί σε άλλες ασφαλιστικές, ώστε άπαντες τελικά να βγουν κερδισμένοι από μια κυριολεκτικά χαμένη υπόθεση. Κερδισμένες θα βγουν για παράδειγμα όσες εταιρίες επιδείξουν ενδιαφέρον για το πελατολόγιο της Ασπίς. Εφόσον καταλήξουν σε συμφωνία με την Επ.Ε.Ι.Α. για τη μεταφορά συμβολαίων θα έχουν ενισχύσει την παραγωγή τους σε μια περίοδο κατά την οποία, λόγω της κρίσης, ο ανταγωνισμός κυνηγά κυριολεκτικά με το… ντουφέκι νέα συμβόλαια. Κερδισμένοι θα είναι και οι ασφαλισμένοι, που, σήμερα, επί της ουσία παραμένουν ανασφάλιστοι, καθότι να βρεθούν υπό νέα εταιρική σκέπη. Ο κ. Παντελίδης θεωρεί ότι με τον τρόπο αυτό η υπόθεση Ασπίς θα κλείσει με τις λιγότερες δυνατές συνέπειες για την ασφαλιστική αγορά, ενώ δεν αποκλείεται αν το σχέδιό του επιτύχει να μην χρειαστεί τελικά να δράσει αναδρομικά το υπό κατάρτιση Επικουρικό Ταμείο για τον κλάδο Ζώης. Εξάλλου, για το θέμα αυτό η ασφαλιστική αγορά έχει τοποθετηθεί ξεκάθαρα. Δεν επιθυμεί να πληρώσει τα «σπασμένα» εταιριών που κατά το παρελθόν με την αθέμιτη έως παράνομη συμπεριφορά τους ταλαιπώρησαν τον

50 insurance w*rld

06_INWORLD_PANTELIDIS_ASPIS_T11_final.indd 50

2/19/10 5:06:37 PM

θέμα

κλάδο, πλήττοντας σχεδόν ανεπανόρθωτα το κύρος του. «Ειδικά αυτή την περίοδο που η διεθνής κρίση έχει φέρει σε αδιέξοδο την Ελληνική οικονομία, όπως και μεγάλα τμήματα της επιχειρηματικής κοινότητας, οι ασφαλιστικές εταιρίες το τελευταίο που θα επιθυμούσαν θα ήταν να επιβαρυνθούν οικονομικά και με τα χρέη της Ασπίς Πρόνοια» δηλώνουν στο Insurance World κορυφαία στελέχη του κλάδου. Σίγουρα ο δρόμος στον οποίο θα πορευτεί ο κ. Παντελίδης είναι δύσβατος. Μάλιστα, σε πολλές περιπτώσεις θα αναγκαστεί να λάβει αποφάσεις που μόνο ευχάριστες δεν θα είναι για ορισμένους. Πάντως ο ίδιος έχει αρχίσει να οργανώνει το επιτελείο του, προετοιμάζοντας τις πρώτες κινήσεις του. Όπως δηλώνει, οι ενέργειες που προγραμματίζει είναι πολύ συγκεκριμένες και στην πλειοψηφία τους αποτελούν μονόδρομο, λόγω των όσων προβλέπονται από το ισχύον θεσμικό πλαίσιο, αλλά και των όσων έχουν συμβεί στην εταιρία.

Την ώρα που η κρίση έχει φέρει σε αδιέξοδο την Ελληνική οικονομία, οι ασφαλιστικές εταιρίες το τελευταίο που θα επιθυμούσαν θα ήταν να επιβαρυνθούν οικονομικά και με τα χρέη της Ασπίς Πρόνοια Τα 8 κλειδία Παραμονές έκδοσης του τεύχους λοιπόν, ο κ. Παντελίδης σχεδίαζε: > Ν α λειτουργήσει το λογιστήριο της εταιρίας ώστε όλοι οι λογαριασμοί της να κλείσουν λογιστικά με ημερομηνία 21 Σεπτεμβρίου 2009. Πρόκειται για την ημερομηνία κατά την οποία η εταιρία έπαψε να λειτουργία λόγω ανάκλησης της άδειάς της. > Να τοποθετήσει στο λογιστήριο της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ ελεγκτή, ο

οποίος να αναλάβει την ευθύνη λειτουργίας του ταμείου, διότι η εταιρία θα πρέπει σε εύλογο χρόνο να αρχίσει να εισπράττει ασφάλιστρα, αλλά και να καταβάλλει αποζημιώσεις, πολύ δε περισσότερο εφόσον αρχίσει και η ρευστοποίηση των περιουσιακών της στοιχείων > Να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις του ελεγκτή λογιστηρίου σε ότι αφορά τη στελεχιακή υποστήριξη της εταιρίας. Ο ίδιος παρουσιάζεται πρόθυμος να κινηθεί βάσει των όσων του υποδείξει ο ελεγκτής, τουλάχιστον σε ότι αφορά την πρόσληψη προσωπικού, απευθυνόμενος πρώτα στους εργαζόμενους που απασχολούνταν στην εταιρία και που γνωρίζουν τη λειτουργία της και στη συνέχεια αναζητώντας συνεργάτες στην ελεύθερη αγορά. > Ν α ξεκινήσει το ταχύτερο τις διαδικασίες νομικού ελέγχου των συμβάσεων προκειμένου να διαπιστώσει αν υπάρχουν συμβόλαια τα οποία προβλέπουν αποδόσεις που κινούνται εκτός του ισχύοντος θεσμικού πλαισίου > Ν α χαρτογραφήσει τα χαρτοφυλάκια της εταιρίας προκειμένου να διαπιστώσει την έκταση και την ποιότητά τους, ώστε σε συνδυασμό με το νομικό έλεγχο να είναι σε θέση να αξιολογήσει το ύψος στο οποίο ανέρχονται οι υποχρεώσεις της εταιρίας > Ν α αποτιμήσει, σε συνεργασία με τον εκκαθαριστή, τα περιουσιακά στοιχεία της Ασπίς Πρόνοια, ώστε να αρχίσει το ταχύτερο η εκποίηση τους με σκοπό την κάλυψη των υποχρεώσεων, κυρίως έναντι των ασφαλισμένων > Ν α καταλήξει σε ασφαλείς διαπιστώσεις για το πραγματικό άνοιγμα της εταιρίας > Ν α ενημερώσει τέλος την Επ.Ε.Ι.Α. για τα αποτελέσματα όλων των προαναφερόμενων διεργασιών, και να συνεργαστεί μαζί της για τη μεταφορά τμημάτων των χαρτοφυλακίων της Ασπίς Πρόνοια σε άλλες ασφαλιστικές εταιρίες. Ειδικότερα για το τελευταίο αυτό ζήτημα, ο ρόλος της Επ.Ε.Ι.Α. αναμένεται να καταστεί καθοριστικός, καθότι βάσει των όσων προβλέπει η σχετική υπουργική απόφαση, η Επιτροπή θα κληθεί αν το κρίνει σκόπιμο να επαναπροσδιορίσει τόσο το άνοιγμα της εταιρίας όσο και τις υποχρεώσεις της που απορρέουν από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Θα πρέπει να τονιστεί ότι ο κ. Ιωάννης Παντελίδης θα επισκέπτεται τακτικά στο γραφείο του τον Πρόεδρο της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, κ. Γιώργο Πέτσα, προκειμένου από κοινού οι δυο τους και σε συνεργασία με τους εκκαθαριστές των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ να μελετούν κάθε επόμενη κίνησή τους ώστε να διαχειριστούν όσο πιο αποτελεσματικά μπορούν την κοινωνικά ευαίσθητη αυτή υπόθεση Το σίγουρο λοιπόν είναι ότι κατά τους επόμενους μήνες η Ασπίς Πρόνοια θα βρεθεί πολλές φορές να πρωταγωνιστεί στην επικαιρότητα. Μένει να φανεί με ποιο τρόπο, όπως και ποια θα είναι η κατάληξη της. Πάνω από 200.000 ασφαλισμένοι, εκατοντάδες διαμεσολαβούντες, αλλά και δεκάδες ασφαλιστικές εταιρίες, αναμένουν να κλείσει ο φάκελος Ασπίς με τον καλύτερο δυνατό τρόπο. (ID: 1395)

φεβρουάριος 2010 51

06_INWORLD_PANTELIDIS_ASPIS_T11_final.indd 51

2/19/10 5:06:39 PM

νομικά θέματα

52 insurance w*rld

05_INWORLD_NOMIKA THEMATA_T11_final.indd 52

2/19/10 5:07:51 PM

νομικά θέματα

Ασφάλιση αστικής ευθύνης του παραγγελιοδόχου μεταφοράς Πότε απαλλάσσεται ο ασφαλιστής; » γράφει η Άλκηστις Χριστοφίλου LL.M., L.S.E. Εταίρος IKRP I. K. Ρόκας & Συνεργάτες Δικηγορική Εταιρία

το τεύχος αυτό θα μας απασχολήσει η ασφάλιση της αστικής ευθύνης του παραγγελιοδόχου μεταφοράς, όταν αναθέτει την εκτέλεση της μεταφοράς σε μεταφορέα. Τα ασφαλιστήρια συνήθως προβλέπουν συγκεκριμένα μέτρα ασφαλείας που πρέπει να τηρεί ο μεταφορέας. Έτσι, είναι συνηθισμένος όρος στις ασφαλίσεις διεθνών οδικών μεταφορών, ότι σε περίπτωση που σταθμεύσει το αυτοκίνητο, ο οδηγός οφείλει να εξασφαλίσει ότι το αυτοκίνητο θα κλειδώνεται και θα σταθμεύει σε φυλασσόμενο χώρο όπως σε αναγνωρισμένο χώρο parking. Αν δεν τηρηθεί ο όρος αυτός, εφαρμόζεται η διάταξη του άρθρου 7 παρ. 5 του νόμου 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, σύμφωνα με την οποία ο ασφαλιστής απαλλάσσεται από την υποχρέωση για καταβολή του ασφαλίσματος αν η επέλευση της ασφαλιστικής περίπτωσης οφείλεται σε δόλο ή βαριά αμέλεια του λήπτη της ασφάλισης ή του ασφαλισμένου ή άλλων προσώπων, μεταξύ των οποίων και των νομίμων εκπροσώπων τους ή των τρίτων στους οποίους έχει ανατεθεί επαγγελματικά η φύλαξη του αντικειμένου της ασφάλισης. Ο ασφαλιστής εξάλλου στην περίπτωση αυτή θα δικαιούται μόνον το δεδουλευμένο ασφάλιστρο. Τα δικαστήρια έχουν κρίνει επανειλημμένα, ότι ο μεταφορέας έχει βαριά αμέλεια όταν εγκαταλείψει το φορτηγό αφύλακτο σε σημείο μη φυλασσόμενο, για να διανυκτερεύσει ή έστω και για μικρές διακοπές της διαδρομής. Η απόφαση του Αρείου Πάγου που δημοσιεύουμε έκρινε μια περίπτωση σχετικά οριακή, όπου ο μεταφορέας είχε μόλις παραλάβει το έμφορτο φορτηγό με το εμπόρευμα, το μετακίνησε σε απόσταση περίπου 50 μέτρων από την αποθήκη του φορτωτή, το κλείδωσε και επέστρεψε στα γραφεία

του φορτωτή για να παραλάβει τα φορτωτικά έγγραφα. Το φορτηγό κλάπηκε ολόκληρο, και το δικαστήριο έκρινε ότι και στην περίπτωση αυτή απαλλάσσεται ο ασφαλιστής. Έκρινε μάλιστα συγκεκριμένα, ότι δεν είναι καταχρηστικός ο όρος του ασφαλιστηρίου που απαλλάσσει τον ασφαλιστή, δεδομένου ότι ο μεταφορέας οφείλει να μην εγκαταλείπει χωρίς οποιαδήποτε επιτήρηση φορτίο σημαντικής αξίας για χρόνο αρκετό ώστε να κλαπεί, χωρίς να ενδιαφέρει αν υπήρχε δυνατότητα να βρει σε εύλογη απόσταση οργανωμένο φυλασσόμενο χώρο για να το σταθμεύσει. Δεν διαταράσσεται δηλαδή υπέρμετρα η συμβατική ισορροπία μεταξύ των μερών σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου 2251/1994 για την προστασία του καταναλωτή, έτσι ώστε να κριθεί καταχρηστικός και άρα άκυρος ο όρος. Τα κρίσιμα σημεία της απόφασης του Αρείου Πάγου με αριθ. 921/2009 αναδημοσιεύονται στη συνέχεια από την Επιθεώρηση του Εμπορικού Δικαίου, τεύχος 3/2009, σελ. 588. «Το Εφετείο …….. δέχθηκε, …… ως αποδειχθέντα, ότι η ενάγουσα, ως παραγγελιοδόχος μεταφορών, ανέλαβε στις *, μετά από συμβάσεις που συνήψε με τρίτους, την υποχρέωση μεταφοράς διαφόρων εμπορευμάτων από την ... στη., και τη ... Την ίδια ημέρα η ενάγουσα ανέθεσε στον δεύτερο από τους εναγομένους τη μεταφορά των εμπορευμάτων αυτών, με το υπ’ αριθμό κυκλοφορίας ... δημοσίας χρήσεως φορτηγό του αυτοκίνητο, για τις οποίες ο τελευταίος εξέ δωσε τις με αριθμό ... και ... φορτωτικές του. Εξ άλλου με το με αριθμό ... ασφαλιστήριο συμβόλαιο η ενάγουσα είχε συνάψει με την πρώτη εναγομένη σύμβαση ασφαλίσεως, με βάση την οποία η τελευταία ανέλαβε να καλύψει την αστική της ευθύνη (ενάγουσας), για ζημίες που τυχόν θα προκαλούνταν κατά τις αναλαμβανόμενες μεταφορές εμπορευ-

φεβρουάριος 2010 53

05_INWORLD_NOMIKA THEMATA_T11_final.indd 53

2/19/10 5:07:55 PM

νομικά θέματα

μάτων εντός της Ελληνικής Επικράτειας με ίδια μεταφορικά μέσα έως το ποσό των * δραχμών. Στο κεφάλαιο των «εξαιρούμενων κινδύνων» του άνω ασφαλιστηρίου αναγράφεται ότι: «Ρητά αποκλείονται οι απώλειες, ζημίες, έξοδα ή ευθύνη που οφείλονται ολικά άμεσα ή έμμεσα σε δόλο ή βαρειά αμέλεια του προσωπικού του Ασφαλισμένου», ενώ στο κεφάλαιο των «ειδικών υποχρεωτικών όρων για τη μεταφορά» τίθεται ο εξής όρος: «σε περίπτωση που για οποιοδήποτε λόγο κατά τη διάρκεια της οδικής μεταφοράς το φορτηγό αυτοκίνητο σταθμεύσει, αυτή η στάθμευση θα πρέπει να γίνει σε αναγνωρισμένους χώρους στάθμευσης parking και τα οχήματα να είναι υπό συνεχή επίβλεψη και να κλειδώνονται».

Τα δικαστήρια έχουν κρίνει επανειλημμένα, ότι ο μεταφορέας έχει βαριά αμέλεια όταν εγκαταλείψει το φορτηγό αφύλακτο σε σημείο μη φυλασσόμενο, για να διανυκτερεύσει ή έστω και για μικρές διακοπές της διαδρομής Ότι τα εμπορεύματα φορτώθηκαν σε άριστη κατάσταση στο παραπάνω φορτηγό αυτοκίνητο ... Μόλις ολοκληρώθηκε η φόρτωση, ύστερα από υπόδειξη των υπαλλήλων της πρώτης των εναγομένων o δεύτερος τούτων, για να μην εμποδίζει τις φορτώσεις άλλων φορτηγών αυτοκινήτων που ανέμεναν τη σειρά τους, απομάκρυνε το δικό του φορτηγό από το χώρο φορτώσεως, σε απόσταση 50 περίπου μέτρων από την αποθήκη της ενάγουσας και αφού το κλείδωσε απλώς, επέστρεψε στα γραφεία της τελευταίας προκειμένου να λάβει τα τιμολόγια και λοιπά έγγραφα της μεταφοράς τα οποία δεν είχαν ακόμη εκδοθεί. Η έκδοση των άνω εγγράφων που αφορούσε τον άνω αναφερόμενο σημαντικό αριθμό παραγγελέων, κατά την κοινή πείρα λόγω του αριθμού τους καθυστέρησε τουλάχιστον επί ημίωρο, κατά το οποίο ο εναγόμενος ιδιοκτήτης του φορτηγού είχε εγκαταλείψει τούτο έμφορτο, σε μη οργανωμένο χώρο στάθμευσης (parking), χωρίς φύλαξη οποιαδήποτε οπτική επαφή με αυτό, στην άνω περιοχή που αποτελείται από βιοτεχνικούς και βιομηχανικούς χώρους που κατά την παραπάνω απογευματινή ώρα δεν λειτουργούσαν. Μετά την παραλαβή των άνω εγγράφων και την επιστροφή του εν λόγω οδηγού στον τόπο στάθμευσης του φορτηγού διαπίστωσε ότι τούτο μαζί με το φορτίο του είχε εξαφανισθεί. Το φορτηγό αυτοκίνητο βρέθηκε την επόμενη ημέρα, χωρίς το φορτίο του σε ερημική τοποθεσία του ..., με παραβιασμένη την κλειδαριά της πόρτας του συνοδηγού... Ότι ενόψει των παραπάνω πραγματικών περιστατικών, η απώλεια των μεταφερόμενων εμπορευμάτων οφείλεται σε υπαιτιότητα του δευτέρου εναγόμενου και ειδικότερα σε

βαρεία αμέλεια αυτού, ο οποίος στάθμευσε το φορτηγό του αυτοκίνητο με φορτίο μεγάλης αξίας, του οποίου γνώριζε το περιεχόμενο του, διότι ήταν παρών κατά την φόρτωση και του οποίου δεν υπήρχε επαρκής προστασία, διότι προστατευόταν μόνο από «μουσαμά», που μπορούσε εύκολα να παραβιασθεί, και συγχρόνως σε χώρο αφύλακτο και προσιτό σε οποιονδήποτε τρίτο, όπου δεν μπορούσε να το ελέγξει για σημαντικό χρόνο που ήταν κατά την κοινή πείρα επαρκής για να παραβιασθεί από τρίτους η πόρτα του συνοδηγού και να κλαπεί το όχημα, το οποίο δεν είχε εφοδιάσει ούτε με σύστημα συναγερμού ή άλλο αντικλεπτικό σύστημα, ούτε φρόντισε να λάβει άλλο μέτρο προφύλαξης, με την παρουσία συνοδηγού ή τρίτου από τους υπαλλήλους της πρώτης εναγόμενης, ο οποίος θα έλεγχε το φορτηγό όσο θα έλειπε και θα απετρέπετο με τον τρόπο αυτό η κλοπή του φορτηγού και του εμπορεύματος. Κάθε μέσος συνετός οδηγός όφειλε και μπορούσε κάτω από τις περιστάσεις αυτές να προβλέψει ως λίαν πιθανή την κλοπή του εγκαταλειφθέντος αφύλακτου επί τόσο χρόνο αυτοκινήτου του, παρόλα αυτά όμως ο εν λόγω εναγόμενος που, ως επί σειρά ετών, μέσος επαγγελματίας οδηγός και με σημαντική συνεπώς πείρα στους κινδύνους που ελλοχεύουν σε παρόμοιες μεταφορές, αν και προέβλεψε ως πιθανό τον κίνδυνο απώλειας του έμφορτου με σημαντικό εμπόρευμα αυτοκινήτου του (ενόψει μάλιστα του ότι ο μουσαμάς του οχήματος του δεν παρείχε επαρκή προστασία και μπορούσε να παραβιασθεί) δεν φρόντισε από βαρεία αμέλειά του να λάβει οποιοδήποτε από τα άνω μέτρα για τη φύλαξη του για την αποτροπή του εν λόγω κινδύνου. Τα παραπάνω δεν αναιρούνται από το ότι στη λεωφόρο ... σταθμεύουν συνήθως φορτηγά αυτοκίνητα, τα οποία όμως δεν είναι έμφορτα εμπορευμάτων για να αποτελέσουν στόχο των δραστών που απέβλεπαν, όπως προέκυψε και στη συγκεκριμένη περίπτωση μόνο στο τυχόν φορτίο των φορτηγών, ενώ η συγκεκριμένη οδός δεν ήταν επίσης πολυσύχναστη, όσον αφορά τις απογευματινές και νυχτερινές ώρες, διότι στην οδό δεν βρίσκονται κατοικίες αλλά μάντρες και λοιποί επαγγελματικοί χώροι, οι οποίοι, όπως προαναφέρθηκε δεν λειτουργούν κατά τις συγκεκριμένες ώρες. Ακολούθως, έκρινε ότι είναι βάσιμος ο ισχυρισμός της εναγομένης ασφαλιστικής εταιρίας ότι δεν ευθύνεται για τη συγκεκριμένη απώλεια του εμπορεύματος που επήλθε από βαρειά αμέλεια του παραπάνω οδηγού, τον οποίο η ενάγουσα είχε προστήσει στη μεταφορά και συγχρόνως στην κατά τη διάρκεια της υπηρεσία φύλαξης του εμπορεύματος, σύμφωνα με τη διάταξη του, αρ. 7 παρ. 5 του ν. 2496/1997 (ΑΠ 1/2001). Ότι υπό την έννοια αυτή ο εν λόγω προστηθείς στη φύλαξη του εμπορεύματος οδηγός υπάγεται στο «προσωπικό» της ενάγουσας και συνεπώς η εναγομένη δεν ευθύνεται επίσης για την άνω βαρεία αμέλειά του, με βάση και τον εκτεθέντα πρώτο όρο του υπ’ αριθ. ... ασφαλιστικού ως άνω συμβολαίου (αρ. 361 ΑΚ), με το οποίο είχε ρητά αποκλεισθεί οποιαδήποτε ευθύνη της ενάγουσας για απώλειες, ζημίες, έξοδα που οφείλονται ολικά άμεσα ή έμμεσα σε δόλο ή βαρειά αμέλεια του

54 insurance w*rld

05_INWORLD_NOMIKA THEMATA_T11_final.indd 54

2/19/10 5:07:56 PM

νομικά θέματα

προσωπικού του ασφαλισμένου. Περαιτέρω έκρινε ότι η ως άνω συμπεριφορά του εναγομένου αποτελεί συγχρόνως παραβίαση από βαρειά αμέλεια και των υποχρεωτικών όρων που είχαν τεθεί στην ενάγουσα στο κεφάλαιο των «ειδικών υποχρεωτικών όρων για τη μεταφορά», δηλαδή του όρου που προέβλεπε κατά τρόπο σαφή ότι «σε περίπτωση που για οποιοδήποτε λόγο κατά τη διάρκεια της οδικής μεταφοράς το φορτηγό αυτοκίνητο σταθμεύσει, αυτή η στάθμευση θα πρέπει να γίνει σε αναγνωρισμένους χώρους στάθμευσης parking (όπως διόδια, Σ.Ε.Α., Motel,...) και τα οχήματα να είναι υπό συνεχή επίβλεψη και να κλειδώνονται». Με τον παραπάνω όρο παρατίθεται με σαφή τρόπο η συγκεκριμένη επιμέλεια, ιδίως της επαρκούς επιτήρησης του οχήματός του που θα πρέπει να επιδεικνύει κατά τη μεταφορά κάθε συνετός οδηγός φορτίων σημαντικής αξίας, ώστε να μην καταλείπεται επαρκής, κατά τις αρχές της κοινής πείρας και των συναλλακτικών ηθών, χρόνος για την δημιουργία κινδύνου απώλειας των εμπορευμάτων. Στη συγκεκριμένη περίπτωση ο άνω προστηθείς στη φύλαξη του εμπορεύματος οδηγός επέδειξε την

κατά τα άνω εκτεθέντα βαριά αμέλεια, να εγκαταλείψει δηλαδή χωρίς οποιαδήποτε επιτήρηση φορτίο σημαντικής αξίας και για χρόνο που ήταν αρκετά, όπως αναφέρθηκε, επαρκής για να προκληθεί κίνδυνος παραβίασης και κλοπής του αυτοκινήτου μαζί με το εμπόρευμα, ώστε και από την παραπάνω μόνο παράλειψη να επέλθει το αποτέλεσμα της απώλειας του εμπορεύματος, ανεξάρτητα δηλαδή ακόμη και αν δεν είχε τη δυνατότητα να ανεύρει σε εύλογη απόσταση οργανωμένο (φυλασσόμενο) χώρο να σταθμεύσει το όχημα του. Ότι με τους παραπάνω όρους της ασφαλιστικής σύμβασης οριοθετούνται κατά τρόπο σαφή τα όρια ευθύνης των συμβαλλομένων, στα πλαίσια προστασίας του εμπορεύματος κατά τη μεταφορά, προς το συμφέρον αμφοτέρων των συμβαλλομένων, και της συγκεκριμένης ενόψει αυτού επιμέλειας που πρέπει να επιδεικνύεται προς τούτο από το μεταφορέα οδηγό και αφορά κάθε συνετό οδηγό μεταφοράς σημαντικής αξίας φορτίων. Εξ άλλου στη σύμβαση προβλέπονται τρόποι προστασίας του εμπορεύματος που παρέχουν και εναλλακτικά τη δυνατότητα στον μεταφορέα να επιτύχει την προστασία του εμπορεύματος είτε με τη στάθμευση του οχήματος σε οργανωμένους φυλασσόμενους χώρους, είτε με την επαρκή σε χρόνο επιτήρηση του οχήματος. Επομένως και αν θεωρηθεί ότι ο σχετικός όρος της ασφαλιστικής συμβάσεως διευρύνει κατά τα προβλεπόμενα στο νόμο τις περιπτώσεις απαλλαγής του ασφαλιστή, εν τούτοις δεν μπορεί να θεωρηθεί συγχρόνως ότι περιορίζει και υπέρμετρα την ευθύνη του λήπτη της ασφάλισης προμηθευτή (αρ. 2 παρ. 7 περ. ιγ’ του ν. 2251/1994), και ότι συνεπώς δημιουργείται δυσαναλογία παροχής και αντιπαροχής. Ακολούθως απέρριψε ως ουσιαστικά αβάσιμο τον ισχυρισμό της ενάγουσας περί ακυρότητας, λόγω καταχρηστικότητας του ως άνω συμβατικού όρου (αρ. 2 παρ. παρ. 6 και 7 ν. 2251/1994 και 281 ΑΚ). Περαιτέρω, αφού δέχθηκε ως βάσιμη την προβληθείσα από την εναγομένη ως άνω ένσταση απαλλαγής, απέρριψε την αγωγή κατ’ ουσίαν. Με τις παραδοχές αυτές το Εφετείο δεν στέρησε την απόφαση του νόμιμης βάσεως, αφού διέλαβε σαφείς, πλήρεις και μη αντιφάσκουσες αιτιολογίες ως προς όλα τα περιστατικά που είναι αναγκαία για την κρίση του περί συνδρομής των νομίμων όρων και προϋποθέσεων εφαρμογής των ως άνω διατάξεων των αρ. 7 παρ. 5 ν. 2496/1996, 361 και 330 εδ. β’ ΑΚ, 2 παρ. 5 ν. 2251/1994, 5 εδ. β’ της Οδηγίας 93/13/ΕΟΚ, τις οποίες ορθώς ερμήνευσε και εφήρμοσε, ενώ δεν παραβίασε αυτές των αρ. 173 και 200 ΑΚ, τις οποίες ορθώς δεν εφήρμοσε, αφού δεν διαπίστωσε την ύπαρξη κενού ή αμφιβολίας στις δηλώσεις βουλήσεως των συμβληθέντων διαδίκων και εντεύθεν την ανάγκη συμπληρώσεως ή ερμηνείας αυτών. (ID: 1380)

φεβρουάριος 2010 55

05_INWORLD_NOMIKA THEMATA_T11_final.indd 55

2/19/10 5:08:01 PM

εκπαίδευση

Eλαχιστοποίηση εξαγορών συμβολαίων σε περίοδο κρίσης

» γράφει ο Γιάννης Χατζάκης Country Chairman, MDRT Greece

ύριος στόχος των ασφαλιστικών εταιριών, αλλά και συνειρμικά των ασφαλιστικών συμβούλων είναι η πρόσκτηση νέου πελατολογίου που «φρεσκάρει» το χαρτοφυλάκιο μιας ασφαλιστικής εταιρίας και αυξάνει τα εισοδήματα -μέσω bonus- του ασφαλιστικού συμβούλου. Δεν είναι λίγες όμως οι περιπτώσεις αν όχι ο κανόνας, που η παραπάνω διαδικασία -υγιής στη βάση της- λειτουργεί εις βάρος της σωστής διαχείρισης και διατήρησης του υπάρχοντος πελατολογίου κάτι το οποίο εντείνεται σε περιόδους κρίσεων, φέρνοντας το πρόβλημα και πάλι στην επιφάνεια. Εξαγορές λοιπόν! άλλοτε ο εφιάλτης του ασφαλιστή, ειδικά όταν διακυβεύονται αμοιβές -λόγω διατηρησιμότητας- και άλλοτε ευκαιρία για νέες εργασίες! Θα ήθελα να σταθούμε στις εξαγορές της πρώτης κατηγορίας, προσπαθώντας να εξακριβώσουμε τα αίτιά τους και στην συνέχεια πώς μπορεί να προληφθούν ή να αποφευχθούν, εφόσον προκύψουν.

Συνήθως οι εξαγορές οφείλονται:

> Στην οικονομική κατάσταση του πελάτη > Στον ανταγωνισμό > Στην απουσία μας από τον πελάτη > Στο συνδυασμό των παραπάνω περιπτώσεων Όμως τι από αυτά μπορεί να αποτρέψει ένας ασφαλιστικός σύμβουλος ώστε να μην οδηγηθεί τελικά σε εξαγορά ή ακύρωση ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κάποιου πελάτη του; Ας τα δούμε με την σειρά. Για την οικονομική κατάσταση του πελάτη σίγουρα δεν μπορούμε εμείς να κάνουμε κάτι, πέρα από την προστασία του έναντι επερχόμενων ασφαλιστικών κινδύνων. Από κει και πέρα είναι ζήτημα προσωπικών κατά τα άλλα επιλογών του πελάτη. Για τον ανταγωνισμό νομίζω πως ούτε εδώ έχουμε παρεμβατικό ρόλο. Πάντα θα υπάρχει και μάλιστα ίσως αν πάψει να υπάρχει ίσως να πάψει και η δική μας ύπαρξη! Ο τρίτος όμως παράγοντας θεωρώ ότι είναι, το κρίσιμο προς ενδυνάμωση σημείο. Μάλιστα αντιστρέφοντας τον όρο απουσία μας από τον πελάτη να δούμε πώς μπορούμε να αυξήσουμε το αντίθετο, δηλαδή την παρουσία μας σε αυτόν. Για τις εξαγορές που σήμερα θα δημιουργηθούν ίσως να μη μπορεί κανείς να κάνει και πολλά. Ίσως θα μπορούσαν να βοηθήσουν γνωστά στους περισσότερους

56 insurance w*rld

13_INWOLRD_EKPAIDEYSI_T11_final.indd 56

2/19/10 5:09:09 PM

Όταν υπάρχει καλή επικοινωνία, ο ασφαλιστής θα γνωρίζει καλύτερα και την οικονομική κατάσταση του πελάτη για να προτείνει έγκαιρα, οικονομικότερες λύσεις ή αυξημένες παροχές ανάλογα με την περίπτωση

εκπαίδευση

επιχειρήματα του τύπου να δει πελάτης το δάσος κι όχι το δέντρο… ή ότι οι κατρακύλες των αγορών - που πάντα θα υπάρχουν - εξομαλύνονται σε βάθος χρόνου ακόμα και εξαλείφονται. Κάτι άλλο που έχει αποδειχθεί ότι έχει αποτελεσματικότητα είναι η αξιοποίηση του ρόλου της αστικής ευθύνης ασφαλιστή! Όταν δηλαδή ο πελάτης ζητάει εξαγορά μπορεί να του ειπωθεί ότι μαζί με την αίτηση εξαγοράς, υπάρχει και μια συμπληρωματική φόρμα που πρέπει να διαβάσει προσεκτικά και να υπογράψει, για το προσωπικό αρχείο του ασφαλιστή του, απαλλάσσοντάς τον έτσι από δυσάρεστες καταστάσεις στο μέλλον. Αυτή είναι της μορφής ότι «ενημερώθηκα από τον ….ασφαλιστή μου πως το υπ’ αριθμόν τάδε ασφαλιστήριο συμβόλαιό μου που έχω μου εξασφαλίζει: … (αναφορά σε όλα τα χαρακτηριστικά-καλύψεις του συμβολαίου με πρακτική όμως και πωλησιακή περιγραφή). Τα παραπάνω θα απολεσθούν με την πρόθεσή μου για εξαγορά, δίχως ξανά να μπορώ να αποκτήσω αυτά τα δικαιώματα που κατοχυρώνονται από τα έτη ασφάλισής μου. Συνήθως λίγοι υπογράφουν, οι περισσότεροι προβληματίζονται και αποκαλύπτουν το πραγματικό πρόβλημα! Για τις εξαγορές όμως, που αύριο θα προκύψουν, μπορεί κανείς να κάνει και πολλά, ώστε να μην υπάρξουν καν ή και αν προκύψουν να αντιμετωπισθούν με μεγαλύτερη ευχέρεια ώστε να αποτραπούν, χτίζοντας προοδευτικά την καλή επικοινωνία.

Συγκεκριμένα:

>Π αρουσία όταν οι άλλοι είναι απόντες, σε σημαντικά γεγονότα του πελάτη όπως λ.χ. είναι η επέτειος του γάμου του! > Σ ε τακτική βάση επικοινωνία προσωπική, ή μέσω ηλεκτρονικής αλληλογραφίας ή από το τηλέφωνο για ενημέρωση-υπενθύμιση των παροχών που έχει από το συμβόλαιό του. >Ό ταν οι αγορές κινούνται πτωτικά είναι σημαντικό, ο σύμβουλος πρώτος να επικοινωνήσει με τον πελάτη, αντί να περιμένει στη συνέχεια να είναι αμυνόμενος ή απολογούμενος όταν ο πελάτης επικοινωνήσει μαζί του. Έτσι θα είναι πιο εύκολο όταν η τάση και η ψυχολογία αλλάξει, να προκύψουν νέες συνεργασίες. Επίσης όταν υπάρχει καλή επικοινωνία, ο ασφαλιστής θα γνωρίζει καλύτερα και την οικονομική κατάσταση του πελάτη για να προτείνει έγκαιρα, οικονομικότερες λύσεις ή αυξημένες παροχές ανάλογα με την περίπτωση. Ακόμη θα βρίσκεται πιο κοντά του, ώστε να μάθει έγκαιρα και να αντιμετωπίσει επιτυχώς τις όποιες προτάσεις του γίνουν από τον ανταγωνισμό. Όσο υπάρχουν άνθρωποι που γεννιούνται, πεθαίνουν και οι περιστάσεις τους αλλάζουν, θα υπάρχει ανάγκη κάλυψης του ασφαλιστικού κινδύνου, θα υπάρχουν νέα αλλά και εξαγορασμένα συμβόλαια. Στο χέρι μας όμως είναι να ελαχιστοποιήσουμε τα τελευταία! (ID: 1396)

νοέμβριος 2009 57

13_INWOLRD_EKPAIDEYSI_T11_final.indd 57

2/19/10 5:09:27 PM

άρθρο

Ο κοινωνικός ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου

» γράφει ο Άγγελος Βαρδάκης Μέλος Διοικητικού Συμβουλίου του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων

58 insurance w*rld

02_INWORLD_ARTHRO_BARDAKI_T11_final.indd 58

2/19/10 5:10:27 PM

άρθρο

ούμε μια πολύ άσχημη πραγματικότητα στην Ελλάδα, σ’ ότι αφορά το ασφαλιστικό, βλέπουμε να κάνουν, εδώ και χρόνια, πρωτοσέλιδα, η κατάσταση των ταμείων Κοινωνικής Ασφάλισης, η ανεπάρκεια των συντάξεων και η αδυναμία του κράτους να δώσει λύσεις. Επιπλέον η τελευταία κρίση αποκάλυψε την αδυναμία της πολιτείας να ελέγξει την φερεγγυότητα των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιριών με αποτέλεσμα να αυξάνεται η ανασφάλεια των ασφαλισμένων και να μειώνεται η εμπιστοσύνη τους στο θεσμό, στις εταιρίες, στους ασφαλιστικούς συμβούλους. Μπροστά σ’ αυτή την πραγματικότητα, οι άνθρωποι είναι καθηλωμένοι στην καθημερινή μιζέρια, προσπαθούν να την διαχειριστούν και δεν μπορούν να διασχίσουν το παρών για να προχωρήσουν στο μέλλον. Εμείς με τις προτάσεις μας προσπαθούμε να τους βοηθήσουμε να διαχειριστούν αυτή την καθημερινότητα, ειδικά όταν γίνεται ακόμη τραγικότερη με την εμφάνιση προβλημάτων υγείας η αναπηριών. Επιπλέον προσπαθούμε να τους βοηθήσουμε να μπορέσουν να σχεδιάσουν τα όνειρα τους και να ελπίσουν στο μέλλον το δικό τους και των παιδιών τους. Τελικά να ανακτήσουν την εμπιστοσύνη και να τους τονώσουμε αυτό που λέμε ασφαλιστική συνείδηση.

Ο ΠΣΑΣ έχει ήδη δρομολογήσει εξελίξεις για τη δημιουργία της Ομοσπονδίας ασφαλιστικής διαμεσολάβησης Βεβαίως πολλοί απ’ εμάς τους «επαγγελματίες» Ασφαλιστικούς συμβούλους αντιλαμβανόμαστε το ρόλο μας, ως την ανάγκη μας, να πάρουμε από τον συνομιλητή μας αυτό που δεν έχει και να του δώσουμε αυτό που δεν θέλει. Πόσο πιο εύκολα θα είναι τα πράγματα, αν αποκτήσουμε την ικανότητα, με την ουσιαστική επικοινωνία, να βοηθήσουμε τους ανθρώπους να κάνουν τις δικές τους ανακαλύψεις, να πουν, αυτές είναι οι ανάγκες μου, αυτές θέλω να καλύψω, αυτό θέλω να κάνω. Για παράδειγμα, πόσοι θα έμεναν αδιάφοροι για την σύνταξη τους; Αν τους λέγαμε ότι τα γηρατειά πλέον είναι μια μεγάλη περίοδος της ανθρώπινης ζωής και ότι ο διαρκής φόβος του θανάτου και η μη συμφιλίωση μαζί του οδηγούν στα κακά γεράματα, που γίνονται αβάσταχτα όταν δεν έχουμε προνοήσει τίποτα για αυτά. Τι ειρωνεία! Κανείς δεν θέλει να πεθάνει αλλά όλοι ελπίζουν να γεράσουν. Αν αυτό είναι αλήθεια, ας βοηθήσουμε τους συνανθρώπους μας να γεράσουν όμορφα. Μήπως τελι-

κά και αυτό δεν είναι στοιχείο του ρόλου μας; δεν είναι η δουλειά μας; η υποχρέωση μας; το καθήκον μας; Φυσικά υποχρέωση και των ασφαλιστικών εταιριών είναι να δουλέψουν προς την κατεύθυνση της ανάκτησης της εμπιστοσύνης των ασφαλισμένων τους. Εδώ όμως μιλάμε για το τι μπορούμε να κάνουμε εμείς, ποιος είναι ο δικός μας ρόλος, ποια η ευθύνη μας για τους πελάτες μας. Νομίζω ότι μπορούμε να κάνουμε πολλά, αρκεί να συνειδητοποιήσουμε τη δύναμη της ανθρώπινης προσωπικής επαφής και οπωσδήποτε τη δύναμη που μας δίνει η ένωση μας στον Πανελλήνιο Σύνδεσμό μας (ΠΣΑΣ) όλων εμάς που σκεφτόμαστε έτσι, όλων εμάς, που πιστεύουμε ότι η συλλογική προσπάθεια η ένωση μας σε ακόμη μεγαλύτερη ομάδα, θα μας βοηθήσουν να αλλάξουμε τα πράγματα. Ο ΠΣΑΣ έχει ήδη δρομολογήσει εξελίξεις για τη δημιουργία της Ομοσπονδίας ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Οι ομάδες κοιτάζουν το μέλλον, οι μονάδες συνήθως τον τάφο. Ας πλαισιώσουμε λοιπόν τον ΠΣΑΣ όσοι πιστεύουμε αυτές τις αλήθειες και να τον ενδυναμώσουμε με την δική μας εθελοντική προσφορά, ούτως η άλλως, είμαστε σε ένα επάγγελμα, που το πιο σημαντικό του στοιχείο, το ποιο έντονο, είναι το στοιχείο της κοινωνικής προσφοράς, ας προσφέρουμε λοιπόν και στον ΠΣΑΣ δηλαδή στους συναδέλφους μας εν τέλει στους εαυτούς μας. Ο σύνδεσμός μας δεν αποτελείται από επαγγελματίες συνδικαλιστές, αλλά από όλους εμάς που αντιλαμβανόμαστε ότι βεβαίως υπάρχουν θέματα που μας απασχολούν όπως οι συμβάσεις συνεργασίας μας με τις εταιρίες, η πρόσθετη εμπορική αξία που δημιουργούμε με την πρόσκτηση ασφαλισμένων στις εταιρίες μας, η οποία δεν έχει θεσμοθετημένη αναγνώριση, ώστε να λαμβάνετε υπ ’όψιν η αξία αυτή, στη λήξη της συνεργασίας, με όποιο τρόπο και αν γίνει, έχουμε πολύ δουλειά προς την κατεύθυνση αυτή, αλλά είναι επίσης πολύ σημαντικό να ανακτήσουμε το κύρος μας στην συνείδηση των πελατών μας, που σε τελευταία ανάλυση αυτοί είναι οι εργοδότες μας. Η πρόσθετη αξία για αυτούς που ασφαλίζονται σε εμάς, είμαστε εμείς την αντιλαμβάνονται δε τόσο έντονα όσο είμαστε κοντά τους. Ο ΠΣΑΣ λοιπόν έχει και αυτή την αποστολή να δείξει στην κοινωνία ότι έχει μέλη του τους Επαγγελματίες Ασφαλιστικούς συμβούλους που χρειάζονται οι άνθρωποι σήμερα και θα τους έχουν δίπλα τους τις δύσκολες στιγμές. Ας έλθουμε κοντά του να τον ενισχύσουμε με την παρουσία μας, με τη δική μας ζωντάνια, να γίνουμε ενεργά, ζωντανά μέλη, ζωντανοί άνθρωποι. Ζωντανός άνθρωπος είναι ο αγωνιζόμενος άνθρωπος, ο συγκρουσιακός, ο πάσχων, και ο συμπάσχων. (ID: 836)

φεβρουάριος 2010 59

02_INWORLD_ARTHRO_BARDAKI_T11_final.indd 59

2/19/10 5:10:35 PM

Χορεύει με την κρίση η ασφαλιστική βιομηχανία το 2010 » του Νίκου Κονδυλόπουλου

60 insurance w*rld

07_INWORLD_INSURANCE AGE_OUTLOOK 2010_T11_final.indd 60

2/19/10 5:15:58 PM

αποκλειστική συνεργασία

λοι περιμένουν να φυσήξει ο άνεμος της αλλαγής, ευελπιστώντας ότι το 2010 θα βάλει τέλος στην ύφεση που πλήττει την παγκόσμια οικονομία. Παρά τις συζητήσεις-αναλύσεις για ενδείξεις που δείχνουν ότι η ανάκαμψη της παγκόσμιας οικονομίας πλησιάζει, ωστόσο τα μέχρι τώρα δεδομένα δείχνουν ότι η κρίση έχει αφήσει πίσω της μια πολύ προβληματική αγορά ακινήτων και ένα νέο κύμα ασφαλιστικών αποζημιώσεων που θα πρέπει να αντιμετωπίσουν οι ασφαλιστικές εταιρίες. Αναλογιζόμενοι ότι οι ασφαλιστικές απάτες έχουν αυξηθεί και αναμένεται να σημειώσουν περαιτέρω αύξηση το τρέχον έτος, είναι ξεκάθαρο ότι η αρχή του 2010 είναι διστακτική. Μήπως αυτό σημαίνει ότι το 2010 θα συνεχιστούν, οι δυσκολίες που αντιμετώπισε η ασφαλιστική βιομηχανία το 2009; Σίγουρα όχι.

Το μόνο σίγουρο για τα επερχόμενα έτη είναι η αλλαγή, με τους μεσίτες να αναζητούν νέες διεξόδους έτσι ώστε να διασφαλίσουν τις εργασίες τους, την ώρα που ο τομέας της εποπτείας θα υποστεί δραματικές αλλαγές τόσο στην Ευρώπη αλλά και στη Μεγάλη Βρετανία Σημαίνει ότι αυτό που θα πρέπει να περιμένει η ασφαλιστική βιομηχανία είναι ότι η ανάκαμψη θα έρθει με αργά και σταθερά βήματα. Παράλληλα αυτό που δε θα πρέπει να αναμένει η ασφαλιστική αγορά είναι μια επιστροφή στον τρόπο που επιχειρούσαν οι εταιρίες πριν από την κρίση. Μόλις ολοκληρωθεί ο κύκλος της ύφεσης, η ασφαλιστική αγορά -όπως και οι υπόλοιποι κλάδοι- θα έχουν υποστεί δραματικές αλλαγές και τίποτα δε θα θυμίζει το παρελθόν.

Ο κ. Kevin Patterson διευθύνων σύμβουλος στην Winchester White, αναφέρει ότι στον κλάδο των μεσιτών θα συνεχιστούν οι αλλαγές καθώς ο κλάδος βρίσκεται αντιμέτωπος με πολλές σημαντικές προκλήσεις στο πρώτο εξάμηνο του έτους. «Οι μεσιτικές εταιρίες που έχουν βελτιώσει τον τομέα εξυπηρέτησης πελατών και έχουν βρει νέους τρόπους να αυξήσουν τον κύκλο εργασιών τους θα βρεθούν σε πολύ καλύτερη μοίρα από τους ανταγωνιστές τους. Ειδικότερα συγκριτικό πλεονέκτημα θα αποκτήσουν οι εταιρίες που έχουν προχωρήσει σε επενδύσεις στο τεχνολογικό τους εξοπλισμό. Ο τρόπος που επικοινωνούμε καθημερινά εξελίσσεται. Παρά το γεγονός ότι οι τηλεφωνικές συνομιλίες παραμένουν σημαντικές, πλέον πιο σημαντική είναι η επικοινωνία μέσω email και μέσω της χρήσης κινητών τηλεφώνων νέας γενιάς κάτι που θα πρέπει να λάβουν υπόψη τους οι μεσιτικές εταιρίες, όσον αφορά την επικοινωνία με τους πελάτες τους». Μια καινούργια τάση που κάνει την εμφάνισή της στον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιούν πλέον τις εργασίες τους οι μεσιτικές εταιρίες είναι ότι προτιμούν να συνεργάζονται με εξειδικευμένες ασφαλιστικές εταιρίες παρά με κάποια μεγάλη ασφαλιστική εταιρία. Εάν αυτή η τάση συνεχιστεί και παρουσιάσει αυξητικές τάσεις, είναι σίγουρο ότι θα προκαλέσει σημαντικές αλλαγές στην ασφαλιστική βιομηχανία, την ώρα που αναμένεται να μειωθεί ο αριθμός των εταιριών μέσω εξαγορών και συγχωνεύσεων. Με αρκετες εταιριες όπως η Brit, Amlin, QBE και Fortis να επικεντρώνουν τις εργασίες τους σε νέους τομείς, ο κ. Patterson εξηγεί ότι οι μεσίτες θα συνεχίσουν να πραγματοποιούν εργασίες με εξειδικευμένες εταιρίες. Παράλληλα αναφέρει «ότι δίνουν ιδιαίτερη βαρύτητα στο τεχνολογικό κομμάτι, με τους παλιότερους παίχτες να παραμένουν στα γρανάζια της γραφειοκρατίας με αποτέλεσμα να μην είναι αρκετά ευέλικτοι». Ο κ. Stuart Reid διευθύνων σύμβουλος της μεσιτικής εταιρίας Bluefin, που ανήκει στην ΑΧΑ, παραδέχεται ότι παρά το γεγονός ότι οφείλει πολλά στην μητρική εταιρία λόγω της υψηλής θέσης που κατέχει στην αγορά, θα επιδιώξει να κάνει δουλειές με εταιρίες που έχουν κεφαλαιακή επάρκεια και εμφανίζονται πιο «πεινασμέ-

φεβρουάριος 2010 61

07_INWORLD_INSURANCE AGE_OUTLOOK 2010_T11_final.indd 61

2/19/10 5:16:05 PM

αποκλειστικό θέμα Insurance Age

νες» να αυξήσουν τον κύκλο εργασιών τους.

Η επιλογή του Hobson

Επειδή το 2009 παρατηρήθηκε μικρή αύξηση στις τιμές των ασφαλίστρων, τι άλλο μπορούν να κάνουν οι ασφαλιστικές εταιρίες από το να μηχανευτούν νέους τρόπους για να αυξήσουν τον κύκλο εργασιών τους και να βελτιώσουν τα περιθώρια κέρδους τους; Παρά το γεγονός ότι αρκετά στελέχη εμφανίζονται αισιόδοξα ότι το 2010 θα φέρει τελικά μια πιο «σκληραγωγημένη» αγορά όσον αφορά τις τιμές των ασφαλίστρων, παρουσιάζονται ιδιαίτερα σκεπτικά γιατί αυτή ήταν και η πρόβλεψη για το 2009. Ο κ. Barry Smith, Διευθύνων Σύμβουλος της Fortis και πρόεδρος του Chartered Insurance Institute σχολιάζει ότι «η λογική υποδηλώνει ότι τα ασφάλιστρα θα αυξηθούν το 2010. Ωστόσο η διπλή τιμολόγηση θα συνεχιστεί και αυτό το φαινόμενο θα πρέπει να ληφθεί υπόψη έτσι ώστε να μειωθεί η ανομοιότητα μεταξύ των καινούργιών συμβολαίων και των συμβολαίων που ανανεώνονται. Δεν θεωρώ ότι θα υπάρξουν σημαντικές αλλαγές στις τιμές των ασφαλίστρων κατά τη διάρκεια του πρώτου εξαμήνου». Προσθέτει επίσης ότι η αργή πρόοδος στις τιμές των ασφαλίστρων θα συνεχίσει να βαρύνει στην επιλογή των μεσιτών και θα επαναλαμβάνει το μότο που έχει ο μεσιτικός κλάδος: Εστίαση στην εξυπηρέτηση των πελατών είναι το αντίδοτο για να μετριαστούν οι επιπτώσεις της κρίσης. Ακόμα ένα σημα-

ντικό θέμα για το 2010 είναι η εποπτεία της αγοράς. Πολλά στελέχη του κλάδου συμφωνούν ότι είναι αρκετά δύσκολο να προβλεφθεί τι θα γίνει στον τομέα της εποπτείας. Ο κ. Patterson εξηγεί ότι «υπάρχουν τους τελευταίους μήνες συζητήσεις, στην Ευρώπη, για το θέμα της εποπτείας κυρίως για τον μεσιτικό κλάδο. Η Μεγάλη Βρετανία υπήρξε πάντα συνεπής στις όποιες αλλαγές προωθούνταν από τη Ευρωπαϊκή Ένωση και δε βλέπω γιατί αυτό να μη συνεχιστεί και τώρα». Οι επερχόμενες εκλογές που κατά πάσα πιθανότητα θα δώσουν τη διακυβέρνηση στην αξιωματική αντιπολίτευση, περιπλέκουν τις όποιες εκτιμήσεις για τις αλλαγές που θα προωθηθούν όσον αφορά την εποπτεία. Εάν κερδίσουν τις εκλογές οι Συντηρητικοί, έχουν προαναγγείλει να καταργήσουν την γνωστή FSA (Financial Service Authority) μεταφέροντας τις ρυθμιστικές της δραστηριότητες στον Οργανισμό Προστασίας Καταναλωτή (ConsumerProtectionAgency), που θα εποπτεύει τους διαμεσολαβούντες και στην Κεντρική Τράπεζα της Βρετανίας, που θα εποπτεύει τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Τόσο το Institute of Insurers Brokers όσο και η British Insurance Brokers Association (Biba) επεξεργάζονται τις προτάσεις για την εποπτεία του μεσιτικού κλάδου, που θα κάνουν στη Συντηρητική παράταξη, σε περίπτωση που αναλάβει τη διακυβέρνηση της χώρας. Παράλληλα η Biba διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στην διαβούλευση που λαμβάνει χώρα για την δημιουργία μιας επίσημης έκθεσης για το πως θα πρέπει να εποπτεύονται οι μεσίτες και οι διαμεσολαβούντες. Σύμφωνα με τον κ. Eric Galbraith, Διευθύνων Σύμβουλος της Biba, «υπάρχουν παρά πολλά θέματα τα οποία θα κληθούν να αντιμετωπίσουν οι μεσίτες φέτος. Η πορεία της οικονομίας θα τους υποχρεώσει να λειτουργούν για μερικούς μήνες ακόμα σε κατάσταση εκτάκτου ανάγκης. Ωστόσο έχουν την ευκαιρία να καταστρώσουν νέες στρατηγικές για να καλύψουν τις ανάγκες των πελατών τους».(ID: 1397)

62 insurance w*rld

07_INWORLD_INSURANCE AGE_OUTLOOK 2010_T11_final.indd 62

2/19/10 5:16:08 PM

07_INWORLD_INSURANCE AGE_OUTLOOK 2010_T11_final.indd 63

2/19/10 5:16:10 PM

η στήλη του ειδικού

Βάλτε τέλος στον κίνδυνο της διοίκησης Ασφάλιση Ευθύνης Στελεχών Διοίκησης (Directors & Officers Liability)

» γράφει ο Νίκος Κεχαγιάογλου Διευθύνων Σύμβουλος της Κ2 Insurance risk management consultans

64 insurance w*rld

03_INWORLD_STILI EIDIKOU_T11_final.indd 64

2/22/10 12:43:51 PM

η στήλη του ειδικού

α τελευταία χρόνια έχουν πληθύνει οι δικαστικές διεκδικήσεις εις βάρος στελεχών διοίκησης επιχειρήσεων και οργανισμών ενώ η τάση αυτή αναμένεται να αυξηθεί κατά πολύ τα επόμενα χρόνια. Υπάρχουν αρκετές αιτίες που έχουν συμβάλλει στην τάση αυτή: >Η εφαρμογή Αρχών Εταιρικής Διακυβέρνησης διαμορφώνει ένα τυπικό και αυστηρό επιχειρηματικό περιβάλλον με κύρια έμφαση στον τομέα εσωτερικού ελέγχου. Οποιαδήποτε απόκλιση από τις επιβαλλόμενες προδιαγραφές εσωτερικού ελέγχου μπορεί να οδηγήσει σε απαιτήσεις τρίτων κατά των στελεχών διοίκησης της επιχείρησης >Η πρόβλεψη της νομοθεσίας για την από κοινού και σε ολόκληρο ευθύνη των μελών του σώματος του Διοικητικού Συμβουλίου η οποία εκθέτει τα μέλη σε ευθύνες από λάθη, παραλείψεις αλλά ακόμη και από σκόπιμες ενέργειες συναδέλφων τους >Ο ι υφιστάμενες ανεπαρκείς διοικητικές δομές, κατάλοιπο του οικογενειακού επιχειρηματικού μοντέλου, που αυξάνουν την πιθανότητα λαθών και των απαιτήσεων από τρίτους που πηγάζουν από αυτά >Η αυξημένη δραστηριότητα συγχωνεύσεων και εξαγορών επιχειρήσεων κατά τα τελευταία έτη >Η αναγκαστική εφαρμογή άλλων νομικών πλαισίων που προβλέπουν αυστηρότερες διατάξεις από την Ελληνική Νομοθεσία, όταν η επιχείρηση ή ο Οργανισμός δραστηριοποιείται εκτός συνόρων ή όταν επιχειρείται η προσέλκυση αλλοδαπών επενδυτών. Ειδικά για τις ΗΠΑ οι οποίες αποτελούν στόχο πολλών Ελληνικών επιχειρήσεων, μπορεί να μεταφραστεί σε αλματώδη αύξηση των διεκδικήσεων και με οικονομικά επαχθέστερες απαιτήσεις >Ο ι γενικότερες τάσεις που επικρατούν στην αγορά αλλά και οι άμεσες ή έμμεσες απειλές για απεριόριστες προσωπικές ευθύνες στελεχών Διοίκησης οι οποίες διατυπώνονται με ιδιαίτερο σθένος τελευταία (υποθέσεις Citibank, Ασπίς Πρόνοια κλπ), καθιστούν καίρια την ανάγκη ασφαλιστικής προστασίας

Οποιαδήποτε απόκλιση από τις επιβαλλόμενες προδιαγραφές εσωτερικού ελέγχου μπορεί να οδηγήσει σε απαιτήσεις τρίτων κατά των στελεχών διοίκησης της επιχείρησης

θα προκαλέσουν παλαιότερες, σημερινές ή μελλοντικές παραλείψεις τους. Τα καλυπτόμενα πρόσωπα είναι τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου, τα στελέχη με εξουσία εκπροσώπησης και οι υπάλληλοι οι οποίοι λειτουργούν με εξουσιοδότηση και έχουν υποπέσει σε Άδικη Πράξη.

Πως ορίζεται η άδικη πράξη Άδικη πράξη είναι κάθε πράξη ή παράλειψη που το ασφαλισμένο πρόσωπο τέλεσε ή κατηγορείται ότι τέλεσε υπό την ιδιότητά του ως Διευθυντικό Στέλεχος ή Υπάλληλος της Εταιρείας ή Διευθυντής ανεξάρτητου οργανισμού (Μη Κερδοσκοπικός Οργανισμός ή συνδεδεμένη επιχείρηση) και είναι αντίθετη με τις διατάξεις του νόμου, τα καθήκοντα και τις υποχρεώσεις του, καθώς και οποιαδήποτε άλλη πράξη ή παράλειψη για την οποία σύμφωνα με τον νόμο το ασφαλισμένο πρόσωπο ευθύνεται αποκλειστικά και μόνο λόγω της προαναφερθείσας ιδιότητάς του.

Ειδικά για τις ΗΠΑ οι οποίες αποτελούν στόχο πολλών Ελληνικών επιχειρήσεων, μπορεί να μεταφραστεί σε αλματώδη αύξηση των διεκδικήσεων και με οικονομικά επαχθέστερες απαιτήσεις Τι περιλαμβάνει η κάλυψη > Α ποζημίωση της εταιρίας, για ζημιά που υπέστη από άδικη πράξη που ο ασφαλισμένος τέλεσε κατά την περίοδο της ασφάλισης >Κ άλυψη εργατικών απαιτήσεων, εξαιτίας κάθε άδικης πράξης που τέλεσε διευθυντικό στέλεχος της εταιρίας. Ειδικά για τις εργατικές απαιτήσεις η έννοια της άδικης πράξης επεκτείνεται και περιλαμβάνει και τις εξής έννοιες: παράβαση καθήκοντος, αμέλεια, σφάλμα, κατάχρηση εμπιστοσύνης, αναληθή ή παραπλανητική δήλωση, παράβαση όρων εξουσιοδότησης

Ενδεικτικές περιπτώσεις αποζημιώσεων είναι οι ακόλουθες: > Π αράνομη ή καταχρηστική καταγγελία ή λύση της σύμβασης εξαρτημένης εργασίας

>Μ εροληπτική διάκριση ή συμπεριφορά (discrimination) > Π αραπλανητικές δηλώσεις, δημοσιεύσεις, αγγελίες ή διαφημίσεις σε σχέση με την εργατική απασχόληση

Η λύση προέρχεται μέσω των συμβολαίων Ασφάλισης ευθύνης Στελεχών Διοίκησης Επιχειρήσεων (Directors & Officers Liability γνωστά ως D&O) τα οποία προσφέρουν προστασία στα Διευθυντικά στελέχη και στους Διευθυντές ανεξάρτητων οργανισμών, από οικονομικές απώλειες που προκάλεσαν ή

> Π αράνομη άρνηση πρόσληψης ή προαγωγής, παράνομη στέρηση επαγγελματικής ευκαιρίας, παράνομη πειθαρχική ποινή

> Σ εξουαλική παρενόχληση εντός του εργασιακού χώρου > Π αραβίαση προσωπικού απορρήτου και προσωπικών δεδομένων

φεβρουάριος 2010 65

03_INWORLD_STILI EIDIKOU_T11_final.indd 65

2/22/10 12:44:00 PM

η στήλη του ειδικού

>Δ υσφήμηση και προσβολή της προσωπικότητας >Π ρόκληση ηθικής βλάβης Κάλυψη για απαιτήσεις σχετικά με κινητές αξίες Ειδικά για αυτή την κάλυψη ως άδικη πράξη ορίζεται κάθε παράνομη πράξη ή παράλειψη, παράβαση καθήκοντος, αμέλεια, λάθος, κατάχρηση εμπιστοσύνης, αναληθής ή παραπλανητική δήλωση, παράβαση συμβατικών όρων (breach of warranty) ή ορίων εξουσιοδότησης.

Προκαταβολή εξόδων υπεράσπισης Αυτά περιλαμβάνουν τις εύλογες και απαραίτητες αμοιβές, έξοδα και δαπάνες που πραγματοποιούνται για λογαριασμό του ασφαλισμένου, καθώς επίσης και την μελέτη, την υπεράσπιση και τον ενδεχόμενο συμβιβασμό της απαίτησης.

Παράσταση σε έρευνες Η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει τα έξοδα για κάθε έρευνα η οποία διενεργείται αρμοδίως και σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου και κατά την οποία κάθε ασφαλισμένο πρόσωπο είναι εκ του νόμου υποχρεωμένο να παραστεί

Αυτόματη κάλυψη νέων θυγατρικών Θυγατρική ορίζεται η επιχείρηση στην οποία η Εταιρεία έχει: τον έλεγχο του διορισμού του Διοικητικού Συμβουλίου, τον έλεγχο πλέον του 50% των δικαιωμάτων ψήφου στην γενική συνέλευση και την κατοχή περισσοτέρου του 50% του καταβεβλημένου μετοχικού κεφαλαίου. ταταρτοετής πρόσθετη περίοδος γνωστοποίησης της ζημιάς η οποία όμως πρέπει να έχει συμβεί κατά την περίοδο ισχύος του ασφαλιστηρίου

Τα καλυπτόμενα πρόσωπα είναι τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου, τα στελέχη με εξουσία εκπροσώπησης και οι υπάλληλοι οι οποίοι λειτουργούν με εξουσιοδότηση και έχουν υποπέσει σε Άδικη Πράξη Κάλυψη απαιτήσεων ασφαλισμένου εναντίον άλλου ασφαλισμένου Για εργατικές απαιτήσεις, για αναγωγικά δικαιώματα ή αποζημιώσεις που απορρέουν άμεσα από άλλη απαίτηση η οποία καλύπτεται από το ασφαλιστήριο. Καλύπτονται επίσης οι αγωγές μετόχων οι οποίες εγείρονται για λογαριασμό της εταιρείας χωρίς τη συνδρομή ή συμμετοχή οποιουδήποτε διευθυντικού στελέχους καθώς και οι απαιτήσεις οι οποίες εγείρονται από τον εκκαθαριστή, τον σύνδικο ή τον αναγκαστικό διαχειριστή για λογαριασμό της εταιρείας χωρίς την συμμετοχή οποιουδήποτε ασφαλισμένου. Καλύπτονται και τα έξοδα υπεράσπισης.

Έκθεση κινδύνου στην Βόρεια Αμερική τα σημεία κλειδιά της ασφάλισης D&O > Π αγκόσμια κάλυψη ανάλογα με τις ανάγκες κάθε επιχείρησης ή οργανισμού

>Π ροκαταβολή των εξόδων υπεράσπισης σύμφωνα με την εξέλιξη της υπεράσπισης της απαίτησης

>Α υτόματη ευρεία κάλυψη νομικών εξόδων με σκοπό την πρόληψη και την καλύτερη αντιμετώπιση ενδεχόμενων απαιτήσεων (έρευνα, ανακρίσεις κλπ) >Α νοικτή κάλυψη για παλιά τωρινά και μελλοντικά στελέχη (δεν χρειάζεται ονομαστική αναφορά) > Κ αλύπτονται υπό προϋποθέσεις απαιτήσεις ενός ασφαλισμένου έναντι άλλου > Ε υρεία έννοια εργατικής πρακτικής και καλύψεων >Α υτόματη κάλυψη στελεχών που απασχολούνται σε ευρείας μορφής επιχειρήσεις, ιδρύματα και αστικές μη κερδοσκοπικές εταιρίες > Σ ε περίπτωση πτώχευσης της εταιρείας ή θέσεώς της σε αναγκαστική διαχείριση, καλύπτονται οι απαιτήσεις που θα εγερθούν εναντίον των πρώην στελεχών της > Κ άλυψη σε περίπτωση αναγωγής από άλλον ασφαλισμένο > Γ νωστοποίηση απαιτήσεων εντός 5 χρόνων από την λήξη του συμβολαίου > Α παιτήσεις μετόχων για περιστατικά ρύπανσης τα οποία έχουν ως αποτέλεσμα την μείωση της τιμής της μετοχής της εταιρίας > Δ υνατότητα επέκτασης κάλυψης για απαιτήσεις τρίτων κατά της ίδιας της εταιρείας για ζημιές εργατικής πρακτικής και ζημιές που αφορούν σε κινητές αξίες. (ID:1398)

66 insurance w*rld

03_INWORLD_STILI EIDIKOU_T11_final.indd 66

2/22/10 12:44:02 PM

03_INWORLD_STILI EIDIKOU_T11_final.indd 67

2/22/10 12:44:04 PM

οικονογραφήματα

Αναζητώντας διέξοδο από την κρίση... Η πράξη θα κρίνει τα μέτρα Παπανδρέου » του Ανδρέα Αναστασίου

εχνική ανάλυση, ξένοι επενδυτικοί οίκοι και αξιολογητές, παράγοντες της Ευρωπαϊκής Ένωσης, της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και των αγορών, Έλληνες επιχειρηματίες, καθώς και η κοινή λογική όσων διαθέτουν βασικές γνώσεις περί την οικονομία και τις επενδύσεις συμφωνούν στο ότι το 2010 δεν μπορούμε να περιμένουμε κάτι θετικό για την ελληνική οικονομία. Στοιχείο που, φυσικά, επιδρά άμεσα στο Χρηματιστήριο Αθηνών, πιέζοντάς το όλο και περισσότερο όσο το μέλλον των αποδόσεών του διαγράφεται αβέβαιο. Τα μέτρα που η κυβέρνηση υπέβαλε προς κρίση στους κοινοτικούς εταίρους έτυχαν μεν μιας κατ’ αρχήν αποδοχής, μάλλον όμως υπό το πνεύμα της ενθάρρυνσης για λήψη περαιτέρω μέτρων (και μάλιστα στην πράξη και όχι στα χαρτιά), παρά με την πεποίθηση ότι οι λύσεις στα θεμελιώδη προβλήματα της ελλαδικής οικονομίας έχουν με πειστικό τρόπο δρομολογηθεί. Είναι φυσικό άλλωστε, οι κοινοτικές υπηρεσίες και οι πολιτικοί προϊστάμενοί τους, μετά τις «ανατροπές» που έχουν επανειλημμένως επέλθει στα «μετρήσιμα» οικονομικά μεγέθη της Ελλάδας, κυρίως αναφορικά με το δημόσιο χρέος και το έλλειμμα του κρατικού προϋπολογισμού, να μπορούν να πεισθούν μόνο θέτοντας το δάκτυλο επί τον τύπον των ήλων (διπλοελέγχοντας κάθε στοιχείο και διαπιστώνοντας την αποτελεσματικότητα των μέτρων πρακτικά και ποσοτικά εκφρασμένα) και όχι δείχνοντας εμπιστοσύνη σε όσα η κυβέρνηση τους εκθέτει.

Τα μέτρα της κυβέρνησης Ο υπουργός Οικονομικών της Ελλάδας Γιώργος Παπακωνσταντίνου επισήμανε ότι το Πρόγραμμα Σταθερότητας και Ανάπτυξης, που η κυβέρνηση Παπανδρέου υπέβαλε στην Ευρωπαϊκή Ένωση, προβλέπει μείωση του δημοσίου χρέους ως ποσοστό του ΑΕΠ από το 2012, με σημαντική συγκράτησή του ρυθμού αύξησής του έως τότε. Στην εκπλήρωση του στόχου αυτού θα συντελέσουν: >Η διαδικασία δημοσιονομικής προσαρμογής που θα είναι γρήγορη και εμπροσθοβαρής, αρχίζοντας να παράγει πρωτογενή πλεονάσματα ήδη από το 2011.

>Η επιστροφή σε θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης που αναμένεται από το 2011.

> Τ ο πρόγραμμα μετοχοποιήσεων και ιδιωτικοποιήσεων και αξιοποίησης της δημόσιας περιουσίας, που αναμένεται να δημιουργήσει έσοδα ύψους περίπου 2,3% του ΑΕΠ στα επόμενα τρία χρόνια. >Η επιστροφή ποσού ίσου με 3,8 δισ. ευρώ που χορηγήθηκε στο πλαίσιο του πακέτου στήριξης της ρευστότητας για την ενίσχυση της κεφαλαιακής επάρκειας των τραπεζών.

Η -μέχρι στιγμής- απουσία υιοθέτησης πειστικής διεξόδου από την κυβέρνηση δημιουργεί ένα σοβαρό «βάρος», υπό την έννοια του επωνομαζόμενου «κινδύνου χώρας», σε κατά τα άλλα υγιείς ελληνικές επιχειρήσεις Τα έσοδα εκτιμάται ότι θα αυξηθούν από την ενιαία φορολογική κλίμακα και την εξάλειψη ειδικών φορολογικών κανόνων, τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την αύξηση του ειδικού φόρου κατανάλωσης στα τσιγάρα και στα ποτά, την αντιμετώπιση της φοροδιαφυγής και της εισφοροδιαφυγής, τις εισροές από την ΕΕ για το Πρόγραμμα Δημοσίων Επενδύσεων (1,4 δισ. ευρώ), το πρόγραμμα ενίσχυσης ρευστότητας τραπεζών, καθώς και την έκτακτη εισφορά στις επιχειρήσεις (870 εκατ. ευρώ) και στους ιδιοκτήτες ακινήτων μεγάλης αντικειμενικής αξίας (180 εκατ. ευρώ). Η εξοικονόμηση των δαπανών το 2010 θα προέλθει από τη μείωση κατά 10% του κονδυλίου για επιδόματα στη Γενική Κυβέρνηση (650 εκατ. ευρώ), την αναστολή των προσλήψεων το 2010, τη μείωση συμβάσεων ορισμένου χρόνου, τη μείωση του λειτουργικού κόστους, τη μείωση της επιχορήγησης στα ασφαλιστικά ταμεία, τη μείωση σε υπερωρίες

68 insurance w*rld

18_INWORLD_OIKONOGRAFHMATA_T11_final.indd 68

2/19/10 5:16:53 PM

οικονογραφήματα

κ.λπ., την εξοικονόμηση από το πρόγραμμα αμυντικού εξοπλισμού (457 εκατ. ευρώ) και τη μείωση στη δαπάνη για τις προμήθειες των νοσοκομείων (1,4 δισ. ευρώ).

Ξένοι οίκοι αναδεικνύουν ως σχετικά ασφαλέστερες μετοχικές επιλογές από την ελληνική τραπεζική αγορά, κυπριακά πιστωτικά ιδρύματα, επειδή αυτά δεν επηρεάζονται από το ελλαδικό δημοσιονομικό «βάρος» Ανάπτυξη από το 2011 Με βάση τα παραπάνω προκύπτει ότι προσδοκάται ανάκαμψη της οικονομίας από το 2011, αλλά μέχρι τότε αύξηση τόσο της ανεργίας όσο και του πληθωρισμού. Συγκεκριμένα, η οικονομία αναμένεται να συρρικνωθεί φέτος κατά 0,3%, έναντι πτώσης 1,2% το 2009. Για τα επόμενα χρόνια προβλέπεται θετικός ρυθμός ανάπτυξης 1,5% για το 2011, που θα φθάσει στο 2,5% το 2013. Το ποσοστό ανεργίας εκτιμάται ότι θα διαμορφωθεί στο 9,9% το 2010 (έναντι 9% το 2009), θα φθάσει 10,5% το 2011 και 2012 και θε υποχωρήσει στο 10,3% το 2013. Για τον πληθωρισμό, εκτιμάται ότι το 2010 θα διαμορφωθεί στο 1,4% (έναντι 1,2% το 2009) και το 2011 θα αυξηθεί στο 1,9%. Το 2012 και 2013 θα διαμορφωθεί στο 1,8%. Σύμφωνα με το Πρόγραμμα Σταθερότητας και Ανάπτυξης, το έλλειμμα προβλέπεται να μειωθεί από το 12,7% το 2009 στο 8,7% το 2010. Για το δημόσιο χρέος, αναφέρεται ότι το 2008 ήταν 99,2% του ΑΕΠ, το 2009 διαμορφώθηκε στο 113,4% και το 2010 θα αυξηθεί στο 120,4%. Οι συνολικές δανειακές ανάγκες για το 2010 θα είναι 53.200 εκατ. ευρώ (σχεδόν 13 εκατ. ευρώ λιγότερες από το 2009). Το δημόσιο χρέος ως ποσοστό του ΑΕΠ αναμένεται να σταθεροποιηθεί το 2011.

Σχέδιο «Β» Ένα «σκληρό σενάριο», με περαιτέρω περικοπές δαπανών και αυξήσεις φόρων, στην περίπτωση που υπάρχει απόκλιση από τους δημοσιονομικούς στόχους, περιλαμβάνει το Πρόγραμμα Σταθερότητας και Ανάπτυξης που κατέθεσε στις Βρυξέλλες η ελληνική κυβέρνηση. «Υπάρχει ένα εναλλακτικό μακροοικονομικό σενάριο, το οποίο όμως καταλήγει στο ίδιο δημοσιονομικό σενάριο. Με άλλα λόγια, εάν η ανάπτυξη δεν είναι η ίδια, εάν δεν έχουμε τον ίδιο ρυθμό αύξησης των εσόδων, θα υπάρξουν προσαρμογές από την πλευρά των δαπανών, για να μπορέσουμε να φτάσουμε στο ίδιο χρονοδιάγραμμα» δήλωσε ο υπουργός Οικονομικών Γιώργος Παπακωνσταντίνου. «Το δημοσιονομικό μας σενάριο είναι σκληρό με αυτή την έννοια, δηλαδή θα επιτευχθεί με κάθε τρόπο» διευκρίνισε ο υπουργός.

Κοινοτικές συμβουλές Την εκτίμηση ότι η Ελλάδα «δεν θα χρεοκοπήσει, αλλά πρέπει να καταβάλει τεράστιες προσπάθειες» εξέφρασε ο πρόεδρος του Eurogroup. Ζαν Κλοντ Γιούνκερ. «Ο προτεινόμενος προϋπολογισμός για το 2010 είναι ένα βήμα προς στη σωστή κατεύθυνση, αλλά απαιτούνται επιπλέον περικοπές δαπανών και αύξηση εσόδων, πρόσθεσε ο Γιούνκερ. Ο Ευρωπαίος αξιωματούχος χαρακτήρισε δε, «αδιανόητα» τα περί αποχώρησης της Ελλάδας από τη ζώνη του ευρώ. «Η Ελλάδα δεν θα χρεοκοπήσει, αλλά πρέπει να καταβάλει τεράστιες προσπάθειες. Θα ήταν λάθος να αφήσουμε την Ελλάδα να υποθέσει ότι άλλες χώρες θα μπορούσαν να λύσουν τα δικά της προβλήματα», πρόσθεσε. Σημαντικά βήματα για τη μείωση του ελλείμματος αναγνωρίζει στην Ελλάδα η Γερμανίδα Καγκελάριος Άνγκελα Μέρκελ, τονίζοντας, ωστόσο, πόσο σημαντικό είναι οι χώρες της Ευρωζώνης να υπακούσουν στους κανόνες του Συμφώνου Σταθερότητας. Ο πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας Ζαν Κλοντ Τρισέ τόνισε ότι η Ελλάδα έχει πολλή δουλειά να κάνει, προσθέτοντας όμως ότι «κάποιες αποφάσεις ελήφθησαν από την κυβέρνηση». Ο επί κεφαλής του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου Ντομινίκ Στρος-Καν αποσαφήνισε ότι το ΔΤΝ δεν είναι αρμόδιο να βοηθήσει την Ελλάδα. «Είναι χώρα της Ευρωζώνης και είναι απολύτως φυσιολογικό η Ευρωζώνη και η ΕΚΤ να προσπαθήσουν να επιλύσουν τα προβλήματά της μόνοι τους», υπογράμμισε ο Στρος-Καν.

Αρνητική αυτονόμηση του ΧΑ Επακόλουθο όλων των παραπάνω είναι το Χρηματιστήριο Αθηνών να ακολουθεί τους τελευταίους μήνες μία «αυτόνομα» αρνητική πορεία, χάνοντας δηλαδή την ανοδική δυναμική που τον ίδιο καιρό επικρατεί στις περισσότερες ανά τον κόσμο κεφαλαιαγορές. Οι αστοχίες των προηγουμένων κυβερνήσεων και η –μέχρι στιγμής- απουσία υιοθέτησης πειστικής διεξόδου από την παρούσα κυβέρνηση δημιουργούν ένα σοβαρό «βάρος», υπό την έννοια του επωνομαζόμενου «κινδύνου χώρας», σε κατά τα άλλα υγιείς ελληνικές επιχειρήσεις, στις οποίες δεν μπορεί να αποδοθεί ιδιαίτερη ευθύνη για την επικρατούσα κατάσταση. Στην τραπεζοκεντρική ελλαδική χρηματιστηριακή αγορά, λοιπόν, η «ατμομηχανή» φαίνεται να έχει μείνει από καύσιμα, καθώς το κόστος του διεθνούς δανεισμού αυξάνει τόσο για το ελληνικό κράτος όσο και για τα ελλαδικά πιστωτικά ιδρύματα. Και κακά τα ψέματα: αν οι τράπεζες δεν «πάρουν μπροστά» πολύ λίγα μπορεί να προσδοκά κανείς από την Σοφοκλέους, αλλά και γενικότερα από την οικονομία της χώρας. Όπως, όμως, δείχνει και έκθεση που εξέδωσε η HSBC, οι ξένοι οίκοι «ψαλιδίζουν» τις προσδοκίες τους από τις ελληνικές τράπεζες, αναδεικνύοντας ως σχετικά ασφαλέστερες –γι’ αυτήν την περίοδο- μετοχικές επιλογές από την ελληνική τραπεζική αγορά, κυπριακά πιστωτικά ιδρύματα που αναπτύσσουν δραστηριότητα σε αυτήν, ακριβώς επειδή τα τελευταία δεν επηρεάζονται από τα «βάρος» των πεπραγμένων των ελλαδικών κυβερνήσεων και των επακολούθων της πολιτικής τους. (ID:1399)

φεβρουάριος 2010 69

18_INWORLD_OIKONOGRAFHMATA_T11_final.indd 69

2/19/10 5:16:53 PM

Investment Money Conference 2009

Υψηλού επιπέδου συζήτηση για τις επενδυτικές ευκαιρίες το 2010

πό τη διοργάνωση της Money Conference (www.moneyconferences.com), το συνέδριο διεξήχθη με την αιγίδα της Ένωσης Θεσμικών Επενδυτών (Ε.Θ.Ε.), της Ένωσης Εισηγμένων Εταιριών (EN.EIΣ.ΕΤ.), και του Συνδέσμου Επενδυτών & Διαδικτύου (Σ.Ε.Δ.). Το Investment Money Conference 2009 ήταν ένα Κλιματικά Ουδέτερο Συνέδριο πιστοποιημένο από τον οργανισμό ClimatePartner. Το συνέδριο συνδύασε επιτυχώς διαδραστικές συζητήσεις σε πέντε βασικούς θεματικούς άξονες που εστίασαν στα παρακάτω ζητήματα: > Ε πενδύσεις σε Έργα Υποδομής: Διεθνής και Ελληνική Εμπειρία από τις ΣΔΙΤ > Ε λληνικός Τουρισμός: Επενδυτικές Ευκαιρίες στην Αναβάθμιση των Υπηρεσιών >Δ ιαχείριση Περιουσίας: Πώς Διαμορφώνεται το Private Banking του Μέλλοντος >Α νανεώσιμες Πηγές Ενέργειας: Βιώσιμη ΑνάπτυξηΑποδοτικές Επενδύσεις Τα πάνελ απαρτίζονταν από υψηλού επιπέδου ομιλητές, Διευθύνοντες Συμβούλους και εκπροσώπους των χορηγών του συνεδρίου. Οι υψηλού κύρους ομιλητές που συμμετείχαν στο Συνέδριο ήταν οι: > κ . Νότης Μηταράκης, Διευθυντής Έρευνας, Fidelity International > κ . Γρηγόρης Γρηγορόπουλος, Πρόεδρος, Πανελλήνια Ένωση Συνδέσμων Εργοληπτών Δημοσίων Έργων (Π.Ε.Σ.Ε.Δ.Ε.) > κ . Νότης Βαγιακάκος, Διευθύνων Σύμβουλος, HDIGerling Hellas > κ . Σπύρος Βενετσιάνος, Senior Banker - Head of Project Finance, Eurobank EFG > κ . Νίκος Μαντζούφας, Ειδικός Γραμματέας ΣΔΙΤ > κ . Δημήτρης Παρασκευάς, Δικηγόρος, Δικηγορικό Γραφείο Ηλία Παρασκευά 1933 > κ . Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής, Money Conferences & Ethos Media > κ α. Κατερίνα Κατσαμπέ, Πρόεδρος, Εταιρία Τουριστικής & Οικονομικής Ανάπτυξης Αθηνών

> κ . Διονύσης Καλογερογιάννης, Γενικός Διευθυντής, Meandros New Concept

> κ . Δημοσθένης Αρχοντίδης, Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής, Επικεφαλής Ομίλου Private Banking, Eurobank EFG > κ . Νικόλαος Γεωργικόπουλος, Ερευνητής Χρηματοοικονομικών, ΚΕΠΕ > κ . Θεόδωρος Κρίντας, Διευθύνων Σύμβουλος, & Γενικός Διευθυντής, Attica Wealth Management > κ . Γιάννης Κυριακόπουλος, Διευθύνων Σύμβουλος - Γενικός Διευθυντής, Α.Ε.Δ.Α.Κ. Ασφαλιστικών Οργανισμών > κ . Νίκος Χριστοφίδης, Καθηγητής, Imperial College, Γενικός Διευθυντής, Financial Engineering Limited > κ . Απόστολος Κάκκος, Διευθύνων Σύμβουλος, LAMDA Hellix > κ . Παύλος Ραβάνης, Πρόεδρος, Βιοτεχνικό Επιμελητήριο Αθηνών > κ . Διονύσης Παπαβασιλείου, Υπεύθυνος Τμήματος Υποστήριξης Ενεργειακών Επενδύσεων, Κέντρο Ανανεώσιμων Πηγών Ενέργειας > κ . Ηλίας Αθανασίου, Investor Relations & Financial Analysis Director, INTRALOT A.E. Κατά τη διάρκεια του συνεδρίου, η HDI-Gerling Hellas ως χορηγός κατηγορίας Gold είχε την δυνατότητα να οργανώσει ένα 30-λεπτο εργαστήριο με θέμα: Έργα ΣΔΙΤ – Μεταφορά του Ασφαλιστικού Κινδύνου στην Ελληνική Πραγματικότητα: Εμπειρίες & Λύσεις». Το Συνέδριο παρακολούθησαν πάνω από 220 άτομα, υψηλόβαθμα στελέχη των μεγαλύτερων ελληνικών και ξένων εταιριών, εκπρόσωποι του χρηματοοικονομικού και επιχειρηματικού χώρου, ειδικοί μεγάλων επενδυτικών εταιριών, δημοσιογράφοι, opinion leaders κ.α. Σε αυτό το πλαίσιο, το Investment Money Conference 2009 προσέφερε την ευκαιρία στους συμμετέχοντες να μοιραστούν το όραμα, την αποστολή, τις αξίες και τα σχέδιά τους με τους ομότιμούς τους, να δικτυωθούν και ταυτόχρονα να εμπλακούν σε διαδραστικές συζητήσεις, εστιάζοντας σε επιχειρηματικές στρατηγικές, σε επιτυχημένα προϊόντα και υπηρεσίες και σε επιχειρηματικές ευκαιρίες.

70 insurance w*rld

22_INWORLD_MONEY_CONFERENCE_T11_final.indd 70

2/19/10 5:17:55 PM

Investment Money Conference 2009

ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΑ ΒΡΑΒΕΙΑ «ΧΡΗΜΑ - ΓΕΩΡΓΙΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ» Οι καλύτερες εισηγμένες του 2009 Ποιες εταιρείες βράβευσαν οι αναγνώστες του περιοδικού ΧΡΗΜΑ και της ηλεκτρονικής εφημερίδας ΧΡΗΜΑ Week Για 7η συνεχόμενη χρονιά πραγματοποιήθηκε η τελετή απονομής των «Επιχειρηματικών Βραβείων ΧΡΗΜΑ - Γεώργιος Ουζούνης», κατά την οποία απονεμήθηκαν 16 κατηγορίες βραβείων σε εισηγμένες εταιρίες, οι οποίες διακρίθηκαν στα επιχειρηματικά δρώμενα του 2009. Η τελετή απονομής των βραβείων πραγματοποιήθηκε στο πλαίσιο του «Investment Money Conference 2009». Τα βραβεία στους εκπροσώπους των εταιριών απένειμαν ο κ. Άρης Ξενόφος, Πρόεδρος της Ένωσης Θεσμικών Επενδυτών και Διευθύνων Σύμβουλος της EFG Eurobank ΑΕΔΑΚ, ο κ. Γκίκας Μάναλης, Γενικός Διευθυντής Λειτουργιών, Ανάπτυξης Προϊόντων και Υπηρεσιών του Χ.Α., και ο κ. Γεώργιος Κούμπας, Γραμματέας της Ένωσης Εισηγμένων Εταιριών. Οι προτιμήσεις των επενδυτών - αναγνωστών του περιοδικού ΧΡΗΜΑ και της ηλεκτρονικής εφημερίδας ΧΡΗΜΑ WEEK εμφάνισαν αρκετά μεγάλη διασπορά, σε διαγωνιστικές κατηγορίες με πολλές συμμετέχουσες εταιρείες, με επακόλουθο οι βραβευθείσες εταιρείες να μη συγκεντρώνουν πολύ εντυπωσιακά ποσοστά, ενώ την ίδια στιγμή εταιρείες με πολύ καλές επιδόσεις να μένουν εκτός τριάδας για λίγες μόνο ψήφους. Επισημαίνεται ότι σε αρκετές περιπτώσεις συγκεκριμένες θέσεις στην κατάταξη κρίθηκαν από διαφορά μόνο μίας ψήφου. Πολυνίκες η Intralot και το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, που κέρδισαν βραβεία σε τρεις κατηγορίες η κάθε μία, καθώς και οι Εθνική Τράπεζα, ΕΛΠΕ, Alapis, Μηχανική, Centric, Sprider, Eurobank, SingularLogic και Τράπεζα Πειραιώς, που κέρδισαν από δύο βραβεία. (ID:1400)

Από αριστερά: ο κ. Α.Ξενόφος, Πρόεδρος της ΕΘΕ,η κα Ι.Κατζηλιέρη, Λιανική Τραπεζική, Εθνική Τράπεζα και ο κ. Κ.Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Ethos Media S.A.

ΒΡΑΒΕΙΑ & ΝΙΚΗΤΕΣ ΤΟΥ 2009 ΑΝΑ ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ ΚΑΛΥΤΕΡΗΣ ΕΤΑΙΡΕΙΑΣ 2009 ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΜΥΤΙΛΗΝΑΙΟΣ 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΦΟΥΡΛΗΣ ΣΥΜΜΕΤΟΧΩΝ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΗΣ ΕΤΑΙΡΕΙΑΣ FTSE-ASE/20 ΟΤΕ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ INTRALOT 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΕΛΛΗΝΙΚΑ ΠΕΤΡΕΛΑΙΑ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΗΣ ΕΤΑΙΡΕΙΑΣ ΔΙΕΘΝΟΥΣ ΑΓΟΡΑΣ INTRALOT 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ ALAPIS 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΜΗΧΑΝΙΚΗ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΗΣ ΕΤΑΙΡΕΙΑΣ FTSE-SMALL CAP/80 CENTRIC ΠΟΛΥΜΕΣΑ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ SPRIDER STORES 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ MLS ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΚΗ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΗΣ ΔΕΚΟ ΟΠΑΠ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ HELLENIC POSTBANK 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΕΥΔΑΠ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ EUROBANK EFG 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ HELLENIC POSTBANK 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΑΝΑΚΑΜΨΗΣ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΩΝ ΥΓΕΙΑ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ FOLI-FOLLIE 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ SINGULAR LOGIC 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΥΨΗΛΩΝ ΡΥΘΜΩΝ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ CENTRIC ΠΟΛΥΜΕΣΑ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ SPRIDER STORES 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ SINGULAR LOGIC 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΔΙΕΘΝΟΠΟΙΗΣΗΣ INTRALOT 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΔΡΟΜΕΑΣ 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ CRETA FARM 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΥΨΗΛΩΝ ΕΠΕΝΔΥΣΕΩΝ ΕΛΛΗΝΙΚΑ ΠΕΤΡΕΛΑΙΑ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ MARFIN INVESTMENT GROUP 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ HELLAS ON LINE 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΗΣ ΚΑΙΝΟΤΟΜΙΑΣ AUDIOVISUAL 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ MEDITERRA 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΙΑΣΩ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΩΝ ΣΧΕΣΕΩΝ ALAPIS 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΝΗΡΕΑΣ 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΜΗΧΑΝΙΚΗ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΔΙΑΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ EUROBANK EFG 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΥΠΡΟΥ 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΚΟΙΝΩΝΙΚΗΣ ΕΥΘΥΝΗΣ COSMOTE 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ HELLENIC POSTBANK 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΗΣ ΕΤΑΙΡΕΙΑΣ ΕΝΑΛΛΑΚΤΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑΣ ΚΡΗΤΩΝ ΑΡΤΟΣ 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΒΙΟΪΑΤΡΙΚΗ ΡΟΜΠΟΤΙΚΗΣ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΑΣ 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ EUROXX ΧΡΗΜΑΤΙΣΤΗΡΙΑΚΗ 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΗΣ ΕΤΑΙΡΕΙΑΣ ΤΟΥ ΧΑΚ* LOUIS GROUP 1ο ΒΡΑΒΕΙΟ ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ 2ο ΒΡΑΒΕΙΟ MUSKITA 3ο ΒΡΑΒΕΙΟ * Εξαιρουμένων των εταιρειών: Τράπεζα Κύπρου και Marfin Popular Bank

φεβρουάριος 2010 71

22_INWORLD_MONEY_CONFERENCE_T11_final.indd 71

2/19/10 5:17:57 PM

22_INWORLD_MONEY_CONFERENCE_T11_final.indd 72

2/19/10 5:18:02 PM

22_INWORLD_MONEY_CONFERENCE_T11_final.indd 73

2/19/10 5:18:06 PM

νέα της αγοράς

Ρεκόρ δραστηριότητας στις υπηρεσίες Βοήθειας το 2009 Ιδιαίτερα έντονη ήταν η δραστηριότητα που ανέπτυξε το 2009 η Interamerican στους τομείς της Άµεσης Ιατρικής και της Οδικής Βοήθειας. Συνολικά, η εταιρία ανταποκρίθηκε σε 180.183 περιστατικά, με μεγάλη αύξηση της κίνησης σε σχέση με το 2008 στην Οδική Βοήθεια (30,8%), ενώ αυξημένη ήταν η κίνηση και στην Άμεση Ιατρική Βοήθεια (3%). Σε βάθος χρόνου, η Interamerican έχει υποστηρίξει ασφαλισμένους της από το 2004 έως το 2009 σε περισσότερες από 762 χιλιάδες περιπτώσεις με Οδική και σε περισσότερα από 167 χιλιάδες περιστατικά με Άμεση Ιατρική Βοήθεια, πλήθος που καταδεικνύει την ηγετική θέση της εταιρίας στις υπηρεσίες Βοήθειας. Ειδικότερα, η Interamerican το 2009 στην Οδική Βοήθεια -όπου είναι αδειοδοτημένη για όλες τις κατηγορίες οχημάτων κατά τις απαιτήσεις του νέου νόμου- ανταποκρίθηκε σε 153.055 κλήσεις. Η εταιρία παρέσχε υπηρεσίες επιτόπου επισκευής σε 60.539 περιπτώσεις, ρυμούλκησης σε 60.291 και επιστροφής στην έδρα σε 7.434 περιπτώσεις. Ακόμη, επιλήφθηκε της διαχείρισης 24.791 περιστατικών τροχαίου ατυχήματος με την ειδική υπηρεσία της Autohelp. Αξιοσημείωτη είναι η γεωγραφική κατανομή, με την Αττική να παρουσιάζει το 52,1% των περιστατικών, την περιοχή Θεσσαλονίκης το 24,3% κατά τις λοιπές περιφέρειες της χώρας το 23,6%. Στον τομέα της Άμεσης Ιατρικής Βοήθειας η

Interamerican παρέσχε τις υπηρεσίες της σε 27.128 περιστατικά. ΟΙ μεταφορές ασθενών ή τραυματιών με ασθενοφόρο έφθασαν τις 4.031, ενώ οι αεροδιακομιδές με ελικόπτερο ή αεροπλάνο - ορισμένες από αυτές κρίσιμες για τη ζωή των μεταφερθέντων- ήταν συνολικά 98, εκ των οποίων οι 89 από τη νησιωτική Ελλάδα. Καταγράφηκαν, ακόμη, 22.829 περιπτώσεις παροχής ιατρικών συμβουλών και πληροφοριών, ενώ η εταιρία ανέλαβε έξοδα μεταφοράς συγγενούς του παθόντος και νοσοκομειακά έξοδα ή υποστήριξη στο εξωτερικό σε 170 περιπτώσεις. Σήμερα, οι υπηρεσίες Οδικής και Άμεσης Ιατρικής Βοήθειας της Interamerican, που προσεγγίζουν τις τρεις δεκαετίες δράσης, είναι ενοποιημένες διοικητικά συμπληρώνοντας τις ασφαλιστικές δραστηριότητες της εταιρίας στους κλάδους αυτοκινήτου και υγείας αντίστοιχα. Η εταιρία διαθέτει 17 αυτόνομους σταθμούς εξυπηρέτησης Οδικής Βοήθειας σε όλη την επικράτεια, 350 εκπαιδευμένους υπαλλήλους/μηχανικούς και 280 ιδιόκτητα οχήματα παροχής βοήθειας, για κάθε τύπου αυτοκίνητο. Επιπλέον, συνεργάζεται με 45 επαγγελματίες παρόχους υπηρεσιών Οδικής Βοήθειας. Η Άμεση Ιατρική Βοήθεια έχει στη διάθεση των ασφαλισμένων της 17 ιδιόκτητα ασθενοφόρα και ακόμη 3 ελικόπτερα και 1 υγειονομικό αεροπλάνο αποκλειστικής χρήσης, καθώς και 70 εξειδικευμένους συνεργάτες. Ο κ. Γιώργος Βαλαής, Γενικός Διευθυντής Υπηρεσιών Βοηθείας της Interamerican, επισημαίνει:«Λειτουργούμε με υψηλό αίσθημα ευθύνης σε ένα πολύ ευαίσθητο τομέα υπηρεσιών, που απαιτεί αμεσότητα ανταπόκρισης και αποτελεσματικότητα. Η εταιρία αριθμεί σήμερα 440.000 ασφαλισμένα αυτοκίνητα για οδική και 450.000 ασφαλισμένους για προσωπική βοήθεια, για τους οποίους προκύπτει από τις τακτικές μετρήσεις μας πολύ υψηλός δείκτης ικανοποίησης, σε απόδειξη της επάρκειας της υποδομής μας, του επαγγελματισμού των ανθρώπων μας και της πληρότητας των υπηρεσιών που παρέχουμε». (ID: 1070)

74 insurance w*rld

09_INWORLD_NEA_AGORAS_Τ11_final.indd 74

2/19/10 5:18:43 PM

νέα της αγοράς

H Aon βραβεύεται για τέταρτη συνεχόµενη χρονιά από τους αναγνώστες του «Business Insurance» Η Aon Corp., παγκόσμιος ηγέτης στη μεσιτεία ασφαλίσεων, αντασφαλίσεων και υπηρεσιών διαχείρισης κινδύνων, διακρίθηκε για 12η φορά μέσα σε 4 χρόνια από τους αναγνώστες του κορυφαίου αμερικανικού περιοδικού «Business Insurance». Τα «Readers Choice Awards» του περιοδικού «Business Insurance» εγκαινιάστηκαν το 2005, διεξάγονται σε ετήσια βάση και καλούν τους αναγνώστες του περιοδικού να ψηφίσουν τους κορυφαίους ασφαλιστικούς οργανισμούς σε 18 διαφορετικές κατηγορίες, επιλέγοντας με κριτήρια όπως το εύρος, η ποιότητα και η καινοτομία υπηρεσιών, η αξιοπιστία αλλά και η φήμη. Η Aon Corp., συγκέντρωσε την μεγαλύτερη βαθμολογία και τιμήθηκε με τα παρακάτω βραβεία:

«Καλύτερος µεσίτης ασφαλίσεων µε έσοδα µεγαλύτερα των 250 εκατ. δολλαρίων»: Aon Corp. Ο κ. Γιώργος Δαλιάνης, CEO της Aon Hellas, δήλωσε: «Η Aon Risk Services, με πρόσβαση στην παγκόσμια ασφαλιστική αγορά, τεχνογνωσία και ισχυρή διαπραγματευτική ικανότητα, μπορεί να προσφέρει στους πελάτες της καινοτόμα, ευέλικτα αλλά και ιδιαίτερα ανταγωνιστικά προϊόντα. Επιπλέον, οι άνθρωποί μας φροντίζουν κάθε επικοινωνία με την Aon να είναι μία ευχάριστη εμπειρία για τους πελάτες μας. Χαιρόμαστε που αυτό εκτιμάται από τους πελάτες μας αλλά και αναγνωρίζεται από τους αναγνώστες του περιοδικού Business Insurance».

«Καλύτερος µεσίτης αντασφαλίσεων»: Aon Benfield O κ. Τζέραλντ Τέρνερ, CEO της Aon Benfield Greece δήλωσε : «Η Aon Benfield, ο κλάδος της Aon που ασχολείται με τη μεσιτεία αντασφαλίσεων, εξυπηρετεί τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τραπεζικούς οργανισμούς του κόσμου, με έσοδα το 2008 να αγγί-

ζουν τα 1.57 δισ. δολλάρια. Στην Ελλάδα, την ηγετική μας θέση οφείλουμε στους πελάτες μας, που μας εμπιστεύονται τις αντασφαλιστικές τους ανάγκες αναγνωρίζοντας την πολυετή εμπειρία, γνώση και αξιοπιστία μας στο κλάδο αλλά και τις διεθνείς μας διασυνδέσεις. Τιμώντας την εμπιστοσύνη τους, φροντίζουμε καθημερινά να τους παρέχουμε ανταγωνιστικά οφέλη, ανεξάρτητα με το μέγεθος των συνεργασιών μας. Όλοι οι πελάτες μας είναι εξίσου σημαντικοί για εμάς. Η διάκριση αυτή έρχεται να επιβεβαιώσει την προσήλωσή μας στην ικανοποίησή τους και είναι ιδιαίτερη τιμή για εμάς».

«Καλύτερος σύµβουλος παροχών προσωπικού»: Aon Consulting Worldwide Η κα. Βούλα Δραγάτη, Client Relationship & Business Development Director, υπεύθυνη του Τμήματος Παροχών Προσωπικού της Aon Hellas μας δήλωσε: «Με 114 γραφεία παγκοσμίως, η Aon Consulting επενδύει καθημερινά στην παροχή υπηρεσιών παροχών προσωπικού. Με διεθνή εμπειρία, τεχνογνωσία και ειδίκευση στο σχεδιασμό προγραμμάτων, προσφέρουμε τα πιο ευέλικτα ομαδικά προγράμματα ζωής, ατυχημάτων υγείας και συνταξιοδότησης προσαρμοσμένα στις απαιτήσεις των καιρών και τις ιδιαίτερες ανάγκες των πελατών μας. Έχοντας άμεση επικοινωνία με τους επικεφαλείς των τμημάτων ανθρωπίνου δυναμικού, και προσφέροντας συνεχή υποστήριξη και ενημέρωση, κερδίσαμε την εμπιστοσύνη των πελατών μας. Η αναγνώριση αυτή αποτελεί κινητήριο δύναμη για την περαιτέρω εξέλιξη και ανάπτυξη των υπηρεσιών μας σε ένα ολοένα πιο απαιτητικό και ανταγωνιστικό περιβάλλον».

«Καλύτερος διαχειριστής Captive Ασφαλιστικών»: Aon Global Insurance Managers Ο κ. Δαλιάνης αναφέρει: «H Aon Global Insurance Managers προσφέρει υψηλής ποιότητας συμβουλευτικές υπηρεσίες διαχείρισης captive ασφαλιστικών εταιριών στους πελάτες της, πάντα παρακολουθώντας τις ταχύτατα αναπτυσσόμενες συνθήκες και ανάγκες που προκύπτουν στις αγορές. Στην Ελλάδα, ο θεσμός αυτός δεν έχει αντίστοιχη απήχηση όπως στη διεθνή πραγματικότητα. Ελπίζουμε πως στο μέλλον θα δημιουργηθούν οι κατάλληλες συνθήκες για να αναπτυχθούμε και να διακριθούμε στον τομέα της διαχείρισης captive ασφαλιστικών εταιριών και τοπικά». (ID: 961)

φεβρουάριος 2010 75

09_INWORLD_NEA_AGORAS_Τ11_final.indd 75

2/19/10 5:18:43 PM

νέα της αγοράς

Στα 296 εκατ. ευρώ τα ασφάλιστρα το 2009 Άλλη μια επιτυχημένη χρονιά αποτέλεσε για την Alico Ελλάδος το 2009, με την παραγωγή ασφαλίστρων να ανέρχεται σε 296,24 εκατ. ευρώ. Η επίδοση αυτή αποτελεί συνέχεια των αντίστοιχων αποτελεσμάτων που κάθε χρόνο επιτυγχάνει η Alico. Σημαντικό ρόλο στα επιτυχημένα αποτελέσματα της εταιρίας είχε και ο Κλάδος Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής, Υγείας και Συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, ο οποίος εμφανίζει ιδιαίτερη αύξηση, τόσο σε ασφάλιστρα όσο και σε νέες συνεργασίες. Σε δήλωσή του, ο κ. Δηµήτρης Μαζαράκης, Chief Sales & Marketing Officer, αναφέρει μεταξύ άλλων τα εξής: «Η παραγωγή ασφαλίστρων, η οποία ξεπέρασε τα 296 εκατομμύρια ευρώ, αποτελεί ασφαλώς μια καλή επίδοση, η οποία αποκτά ακόμη μεγαλύτερη σημασία, καθώς επιτεύχθηκε σε ένα περιβάλλον που χαρακτηρίζεται δύσκολο. Ταυτόχρονα, όμως, γίνεται φανερό ότι το περιβάλλον αυτό δίνει τη δυνατότητα στην Alico, μια εταιρία με υγιείς βάσεις, υψηλό επίπεδο επαγγελματισμού, σωστή οργάνωση και την απαραίτητη εμπειρία και τεχνογνωσία να διακριθεί. Πέραν όμως από τους αριθμούς, η παραπάνω επίδοση υπογραμμίζει την εμπιστοσύνη με την οποία περιβάλλει την εταιρία η Ελληνική αγορά. Ενδεικτική αυτής της εμπιστοσύνης είναι και η προτίμηση της επιχειρηματικής κοινότητας, καθώς η μεγάλη πλειοψηφία των μεγαλύτερων και πιο επιτυχημένων εταιριών, με αξιοκρατικά κριτήρια, εμπιστεύονται την Alico για την εξασφάλιση των υπαλλήλων τους. Η ισχυρή οικονομική βάση όπως αυτή αποτυπώνεται από το Σύνολο του Ενεργητικού της εταιρίας και το ύψος των Ιδίων Κεφαλαίων, τα οποία είναι διαχρονικά σχεδόν τριπλάσια από το απαιτούμενο από το Νόμο Περιθώριο Φερεγγυότητας, οι υψηλές αποδόσεις του Προϊόντος Υπεραπόδοσης Μαθηματικών Αποθεμάτων, που επιτυγχάνει σταθερά η Alico, η άμεση καταβολή των παροχών και ο επαγγελματισμός των ανθρώπων μας, είναι μερικοί μόνον από τους λόγους για τους οποίους η εταιρία έχει κατακτήσει την εμπιστοσύνη της αγοράς». (ID: 1093)

Groupama Φοίνιξ: Ολοκληρώθηκε ο διαγωνισµός Anesis Car Services µε έπαθλο 3 Renault Twingo Με μεγάλη επιτυχία ολοκληρώθηκε ο διαγωνισμός που διοργάνωσε η Groupama Φοίνιξ Ασφαλιστική με αφορμή την παρουσίαση του μοναδικού πακέτου 7 δωρεάν υπηρεσιών αυτοκινήτου Anesis Car Services, που διέθεσε στην αγορά στις αρχές Νοεμβρίου, και με έπαθλο 3 μοναδικά Renault Twingo. Ο διαγωνισμός διεξήχθη από τις 7 Νοεμβρίου έως και τις 14 Δεκεμβρίου 2009 στο γήπεδο Καραϊσκάκη και σε κεντρικά σημεία της Αθήνας. Ειδικότερα, η Groupama Φοίνιξ ως επίσημος χορηγός της Π.Α.Ε. Ολυµπιακός, πραγματοποίησε την έναρξη του διαγωνισμού στο γήπεδο Καραϊσκάκη ενώ όσοι επισκέφθηκαν το γήπεδο στις 13 Δεκεμβρίου 2009 είχαν την ευκαιρία να δουν από κοντά τα 3 αυτοκίνητα και να πάρουν το έντυπο συμμετοχής του διαγωνισμού. Παράλληλα πραγματοποιήθηκαν ειδικά δρώμενα σε κεντρικές περιοχές και σημεία της Αθήνας όπου μοιράστηκαν έντυπα για την ενημέρωση και συμμετοχή του κοινού. Η συμμετοχή του κοινού στο διαγωνισμό ήταν σημαντική και η ενέργεια στο σύνολό της έτυχε θετικής ανταπόκρισης. Από την κλήρωση που πραγματοποιήθηκε νικητές αναδείχθηκαν οι: Άρης Δήµου, Αγγελική Ντζαρή και Βασίλειος Λεοντάρης οι οποίοι παρέλαβαν τα αυτοκίνητα σε ειδική εκδήλωση που πραγματοποιήθηκε την Παρασκευή 8 Ιανουαρίου 2010 στα γραφεία της Automobile Α.Ε. στην Μεταμόρφωση. Ο κ. Patrick Savre, διευθυντής του Κλάδου Αυτοκινήτου της Groupama Φοίνιξ, δήλωσε σχετικά: « Για μας στη Groupama Φοίνιξ, η ασφάλιση δεν αποτελεί μόνο μια παροχή υπηρεσιών, αλλά και μια εξυπηρέτηση. Αυτό εξ άλλου είναι ένα από τα νοήματα της υπογραφής μας: «Σίγουρα δίπλα σας». Το εννοούμε και το εφαρμόζουμε με πολλούς τρόπους στην καθημερινή άσκηση του επαγγέλματός μας. Αλλά σίγουρα το Anesis Car Services αποτελεί ένα από τα καλύτερα δείγματα αυτής της στάσης μας, αφού προσφέρει στους ασφαλισμένους μας επτά δωρεάν υπηρεσίες χωρίς προηγούμενο στην ελληνική αγορά, απαλλάσσοντάς τους από όλες τις δυσάρεστες υλικές συνέπειες ενός ατυχήματος». (ID: 980)

76 insurance w*rld

09_INWORLD_NEA_AGORAS_Τ11_final.indd 76

2/19/10 5:18:44 PM

νέα της αγοράς

> Τομέας προσωπικών ασφαλίσεων: 59%

+15% η τοπική παραγωγή ασφαλίστρων το 2009 Συνολική παραγωγή ασφαλίστρων 66,8 εκατ. ευρώ κατέγραψαν οι εταιρίες της Chartis Greece (AIG Greece), Chartis Ελλάς Α.Ε. και National Union Fire Insurance Co of Pittsburgh, PA., κατά το προηγούμενο οικονομικό έτος (που για την Εταιρία έληξε στις 30 Νοεμβρίου 2009), σημειώνοντας αύξηση 11,2% σε σχέση με το 2008, ενώ, αφαιρουμένων των πολυεθνικών λογαριασμών, το τοπικό ποσοστό αύξησης της παραγωγής κινήθηκε στο 15%. Η αύξηση του κύκλου εργασιών προέρχεται σχεδόν εξ ολοκλήρου από οργανική ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου της Εταιρίας, μέσω πρόσκτησης νέων εργασιών και ανάπτυξης νέων συνεργασιών. Αξίζει να σημειωθεί πως κατά τη διάρκεια των 5 τελευταίων ετών, η εταιρία κινείται σταθερά με διψήφιο ρυθμό ανάπτυξης, με μέσο όρο άνω του 20%. Στην εξεταζόμενη οικονομική χρήση καλύφθηκαν στο σύνολό τους οι αποζημιώσεις που σχετίζονται με τα γεγονότα του Δεκεμβρίου 2008 στο κέντρο της Αθήνας, με τις πυρκαγιές της βόρειας Αττικής του περασμένου καλοκαιριού καθώς και με τις μεγάλες ζημίες επιχειρήσεων που συνέβησαν τη χρονιά που πέρασε. Παρά τις αντίξοες συνθήκες, ο δείκτης Ζημιών κυμάνθηκε στα επίπεδα του 70% των καθαρών δεδουλευμένων (και όχι ως ευνοϊκότερα συνηθίζεται, εγγεγραμμένων) ασφαλίστρων, ενώ ο Μικτός Δείκτης διαμορφώθηκε στο 98% (Combined Ratio). Στη διάρκεια του 2009, η Chartis αποζημίωσε περίπου 10.600 ιδιώτες και 1.350 επιχειρήσεις, με το συνολικό ποσό αποζημιώσεων να ξεπερνά τα 25,6 εκατ. ευρώ. Ταυτόχρονα, το ευέλικτο εταιρικό μοντέλο διαχείρισης της Εταιρίας οδήγησε το δείκτη Γενικών Εξόδων, αφαιρουμένων των δικαιωμάτων συμβολαίων, στα επίπεδα του 7,6% των καθαρών εγγεγραμμένων ασφαλίστρων, καταδεικνύοντας το συνετό και αποτελεσματικό management της επιχείρησης. Σε ό,τι αφορά στη σύνθεση του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου, διατηρήθηκε η επιθυμητή ισορροπία: > Τομέας εμπορικών και βιομηχανικών ασφαλίσεων: 41%

Τα Business Solutions κινήθηκαν κατά 11% υψηλότερα σε σχέση με τα επίπεδα παραγωγής του προηγούμενου έτους, με τους Κλάδους Αστικής Ευθύνης & Διαχείρισης Κρίσεων (Προϊόντα αστικής ευθύνης επιχειρήσεων, ευθύνης και ανάκλησης προϊόντων, περιβαλλοντικής ευθύνης, απαγωγής και λύτρων κ.ά.) και Χρηματικών Απωλειών (Προϊόντα ευθύνης στελεχών & διευθυντών, επαγγελματικής ευθύνης κ.ά.) να σημειώνουν αντίστοιχα 63% και 24% ετήσιο ποσοστό ανάπτυξης. Ισχυρή ήταν, επίσης, η ανάπτυξη των Smart Business Solutions που αφορούν στις ΜΜΕ, που κινήθηκαν σε ποσοστά αύξησης υψηλότερα του 200% σε σύγκριση με το 2008, ως αποτελέσματα της ευρείας αποδοχής που τυγχάνουν από συνεργάτες και αναπτυσσόμενες επιχειρήσεις. Στον τομέα των προσωπικών ασφαλίσεων, τα Personal Solutions παρουσίασαν 23,2% αύξηση παραγωγής. Ο Κλάδος Αυτοκινήτου συνέχισε, για μια ακόμη χρονιά, την κερδοφόρα ανάπτυξή του πετυχαίνοντας 21% ετήσια αύξηση παραγωγής. Όπως έχει ήδη ανακοινωθεί, τους πρώτους μήνες του 2010 θα είναι διαθέσιμα τα νέα προϊόντα και οι υπηρεσίες του Private Client Group, ενός νέου ασφαλιστικού κλάδου που θα απευθύνεται αποκλειστικά σε ιδιώτες και οικογένειες με μεγάλης αξίας περιουσιακά στοιχεία. Επιπλέον, από τον Ιανουάριο 2010, έχει παρουσιαστεί στους συνεργάτες της Εταιρίας το νέο πρόγραμμα ατομικής και οικογενειακής προστασίας του Κλάδου Προσωπικών Ατυχημάτων. Σχολιάζοντας τις επιδόσεις της Εταιρίας στη χρονιά που πέρασε, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Chartis Greece, κ. Χρήστος Αδαµαντιάδης, ανέφερε τα εξής: «Το 2009 αποτέλεσε ένα έτος πολλαπλών προκλήσεων για την Εταιρία μας. Παρά τις αντίξοες συνθήκες, πετύχαμε ισχυρά παραγωγικά αποτελέσματα ενώ ταυτόχρονα ολοκληρώσαμε με επιτυχία τη μετονομασία διεθνώς και στην Ελλάδα, από AIG σε Chartis. Στο σύνολο των πελατών και συνεργατών μας, οφείλουμε ένα μεγάλο ευχαριστώ για την εμπιστοσύνη που μας έδειξαν. Από την πλευρά μας, επιδείξαμε σταθερή προσήλωση στους εταιρικούς στόχους που είχαμε θέσει, τιμώντας, στο ακέραιο, τις υποχρεώσεις μας τόσο απέναντι στους ασφαλισμένους πελάτες μας όσο και απέναντι στην Πολιτεία, υπηρετώντας όπως πάντα με συνέπεια τον ασφαλιστικό θεσμό. Έχοντας κλείσει ήδη πέντε συνεχή χρόνια ισχυρών επιδόσεων, στοχεύουμε σε ακόμη καλύτερα παραγωγικά και οικονομικά αποτελέσματα, εστιάζοντας και επενδύοντας στη συνεχή καινοτομία και υποδειγματική εφαρμογή σε όλα τα επίπεδα λειτουργίας του οργανισμού, καθώς και στο εξαιρετικό επίπεδο υπηρεσιών για ασφαλιζόμενους και συνεργάτες». (ID: 1209)

φεβρουάριος 2010 77

09_INWORLD_NEA_AGORAS_Τ11_final.indd 77

2/19/10 5:18:44 PM

νέα της αγοράς

H SAS κατακτά την 1η θέση στη λίστα του Fortune για την κατηγορία «Best Companies to Work For» Δεν αρκεί μόνο να είσαι ηγέτης, αλλά να το απολαμβάνουν και τα στελέχη σου. Αυτό κατόρθωσε η SAS, ηγέτιδα στο χώρο του λογισμικού και των υπηρεσιών business analytics, και μάλιστα στο μέγιστο βαθμό -και σε περίοδο οικονομικής κρίσης, κατακτώντας την 1η θέση στην ετήσια λίστα του έγκριτου περιοδικού Fortune με τις «100 Best Companies to Work For» στις ΗΠΑ. H SAS κατέκτησε τις κορυφαίες θέσεις τόσο σε θέματα υγειονομικής κάλυψης των εργαζομένων, όσο και φροντίδας των παιδιών τους, αλλά και σε ό,τι αφορά το «ισοζύγιο» εργασίας και προσωπικής ζωής. Η SAS συμπεριλαμβάνεται στη συγκεκριμένη λίστα (fortune.com/bestcompanies) από το έτος ίδρυσής της (1998), ενώ είναι η έβδομη φορά που συγκαταλέγεται στις κορυφαίες 10 και η πέμπτη στις κορυφαίες 5 εταιρίες. «Οι πιο σημαντικές παράμετροι για την τρέχουσα λίστα ήταν η πρόσληψη νέων στελεχών, αλλά και οι τρόποι με τους οποίους οι εταιρίες βοηθούν τους υπαλλήλους τους να αντιμετωπίσουν την οικονομική κρίση», δήλωσε ο Αναπληρωτής Διευθυντής Σύνταξης του Fortune, κ. Hank Gilman. «Και οι 100 εταιρίες που συμπεριλαμβάνονται στη λίστα συνεχίζουν να προσλαμβάνουν, πολλές εκ των οποίων επιθετικά, με αποτέλεσμα να υπάρχει προοπτική για περισσότερες από 96.000 ανοικτές θέσεις εργασίας τη χρονιά που διανύουμε». Ο CEO της SAS, κ. Jim Goodnight, τόνισε ότι «για το 2010, θα ήθελα να δώσω την ίδια υπόσχεση που έδωσα και πέρυσι - η SAS δεν θα κάνει απολύσεις. Πάρα πολλές εταιρίες σε όλο τον κόσμο θυσίασαν εργαζομένους και παροχές σε μια προσπάθεια να περικόψουν τα έξοδά τους το 2009. Η SAS διατήρησε την αντίθετη στάση και για το λόγο αυτό επιβραβευθήκαμε με την αφοσίωση των εργαζομένων μας και τη συνολική επιτυχία της εταιρίας. Η διατήρηση αυτής της θέσης κατά τη διάρκεια της ύφεσης μας τοποθε-

τεί στην καλύτερη θέση για να εκμεταλλευτούμε την επερχόμενη ανάκαμψη της αγοράς». «Σε μια δυσχερή οικονομική περίοδο, η SAS δεν αμφιταλαντεύτηκε όσον αφορά στη δέσμευση απέναντι στους εργαζομένους της και την καινοτομική της κουλτούρα που τους διατηρεί ανταγωνιστικούς και παρέχει την απαραίτητη ισορροπία μεταξύ εργασίας και προσωπικής ζωής», δήλωσε ο κ. Jenn Mann, Αντιπρόεδρος του τμήματος Ανθρωπίνου Δυναμικού στη SAS. «H συνεχιζόμενη επιτυχία της SAS αποδεικνύει τη βασική μας φιλοσοφία: Υγιείς και ευτυχισμένοι εργαζόμενοι είναι πιο παραγωγικοί». H SAS έχει εδώ και πολύ καιρό αναγνωριστεί ως πρωτοπόρος στην ενθάρρυνση της ισορροπίας μεταξύ εργασίας και προσωπικής ζωής. Οι εργαζόμενοι στα κεντρικά της εταιρίας στο Cary της Β. Καρολίνας, απολαμβάνουν εσωτερικές ανέσεις όπως δωρεάν υγειονομική περίθαλψη, επιδοτούμενη φροντίδα των παιδιών τους, ένα δωρεάν κέντρο εκγύμνασης και αναψυχής 66.000 τετραγωνικών ποδών, καθώς και προγράμματα που προωθούν την ευεξία. Ως αποτέλεσμα, οι εργαζόμενοι της SAS είναι εξαιρετικά αφοσιωμένοι στην εταιρία. Ο ετήσιος ρυθμός ανανέωσης του προσωπικού είναι μόλις 4%, σε έναν κλάδο που ο μέσος ρυθμός κυμαίνεται στο 22%. Ο χαμηλός αυτός ρυθμός μεταφράζεται σε μακροχρόνιες σχέσεις με τους πελάτες, διατήρηση της γνώσης και χαμηλό κόστος πρόσληψης και κατάρτισης. Η SAS παράγει λογισμικό που βοηθά τις επιχειρήσεις σε όλο τον κόσμο σε κάθε κλάδο να μετατρέψουν τα δεδομένα τους σε βαθιά γνώση σχετικά με την απόδοση της εταιρίας, τους πελάτες, τις αγορές, τους κινδύνους και πολλά άλλα. Η SAS βοηθά τις εταιρίες να επιλύουν πολύπλοκα επιχειρηματικά προβλήματα, να επιτυγχάνουν τους βασικούς τους στόχους και να διαχειρίζονται πιο αποτελεσματικά τις ζωτικές πληροφορίες. Για να επιλέξει τις 100 Καλύτερες Εταιρίες, το Fortune συνεργάζεται με το Great Place to Work Institute έτσι ώστε να διεξάγει την πλέον εκτεταμένη εργασιακή έρευνα στην Αμερική. Τα δύο τρίτα της βαθμολόγησης μιας επιχείρησης βασίζονται στα αποτελέσματα της έρευνας Trust Index του Ινστιτούτου, η οποία αποστέλλεται σε ένα τυχαίο δείγμα εργαζομένων από κάθε εταιρία. Η έρευνα θέτει ερωτήματα σχετικά με τις θέσεις τους όσον αφορά στην αξιοπιστία της διοίκησης της εταιρίας, την ικανοποίηση από την εργασία και τη συντροφικότητα. Το άλλο τρίτο της βαθμολόγησης βασίζεται στις απαντήσεις της εταιρίας στο Culture Audit του Ινστιτούτου, που περιλαμβάνει λεπτομερείς ερωτήσεις σχετικά με τα προγράμματα αμοιβών και παροχών καθώς και σε μια σειρά από ανοιχτές ερωτήσεις σχετικά με την πρόσληψη, την επικοινωνία και την ποικιλομορφία. (ID: 1119)

78 insurance w*rld

09_INWORLD_NEA_AGORAS_Τ11_final.indd 78

2/19/10 5:18:44 PM

νέα της αγοράς

Περιορισµένη και εύθραυστη κατά το 2010 η παγκόσµια ανάκαµψη Σύµφωνα µε τις προβλέψεις της Euler Hermes, η οικονοµική ανάκαµψη αναµένεται να είναι αργή και ευάλωτη, ιδιαίτερα στις ευρωπαϊκές χώρες, οι οποίες είναι πιθανόν να παρουσιάσουν στασιµότητα πριν η ανάκαµψη αρχίσει να εδραιώνεται. Η παγκόσµια παραγωγή συνολικά, έπειτα από µία µείωση ρεκόρ κατά 2,2% που σηµείωσε το 2009, θα παρουσιάσει περιορισµένη ανάπτυξη το 2010 (+2,6%, έναντι της µέσης ανάπτυξης κατά +3,5% που κατεγράφη κατά τη δεκαετία 1997-2007), µε αναµφίβολα λιγότερες προσδοκίες για τις αναπτυγµένες χώρες (+1,4% έναντι -3,6% το 2009) σε σχέση µε τις αναδυόµενες χώρες (+4,7%, µετά από +0,5% το 2009) Το παγκόσµιο εµπόριο θα ακολουθήσει παράλληλη πορεία, σηµειώνοντας αύξηση κατά 6% (-11% το 2009). Η ανοδική πορεία του εµπορίου σχετίζεται κυρίως µε τις εµπορικές ροές µε τις Ηνωµένες Πολιτείες ή εντός ορισµένων περιφερειακών αγορών στην Ασία και γύρω από τη Βραζιλία, παρά µε τον υπόλοιπο κόσµο. Σε κάθε περίπτωση, η βελτίωση της παγκόσµιας οικονοµίας δεν έχει περιορίσει τους κινδύνους, τις απειλές ή τις αβεβαιότητες που αντιµετωπίζει η παγκόσµια οικονοµική ανάπτυξη. (ID: 1187)

4η ηµερίδα MDRT Day: Κρίση ή Ευκαιρία; Διοργανώνεται, την Τετάρτη, 3 Μαρτίου 2010, στο ξενοδοχείο «Atheneum Intercontinental» στην Αθήνα η 4η MDRT Day µε θέµα: «Κρίση ή Ευκαιρία;», του διεθνούς οργανισµού Τhe Premier Association of Financial Professionals-Million Dollar Round Table (MDRT) και η οποία απευθύνεται στους επαγγελµατίες που αναζητούν την επαγγελµατική τους εξέλιξη µέσα από διεθνείς πρακτικές. Οµιλητές της ηµερίδας θα είναι µέλη του MDRT από το εξωτερικό καθώς και άτοµα που ασχολούνται µε την ασφαλιστική βιοµηχανία. Βασικός οµιλητής θα είναι ο κ. Guy Baker -Πρόεδρος του MDRT 2009-2010, ο οποίος θα επισκεφθεί την χώρα µας εν’ όψει του Ευρωπαϊκού Συνεδρίου του οργανισµού τον Φεβρουάριο 2011 στην Αθήνα. Το ΜDRT είναι ένας διεθνής οργανισµός µε 35.000 µέλη, τους καλύτερους ποιοτικά και παραγωγικά ασφαλιστές απ’ όλο τον κόσµο. Σκοπός του, είναι η ανέλιξη του επαγγελµατία σ’ ένα σύγχρονο ασφαλιστικό περιβάλλον, µέσα από συνεχή ενηµέρωση, εκπαίδευση και εφαρµογή κανόνων δεοντολογίας. Η ηµερίδα αυτή διοργανώνεται µε την εθελοντική εργασία της Επιτροπής Επικοινωνίας Μελών της Ελλάδος, υπό την Προεδρία του κ. Γιάννη Χατζάκη και τα µέλη Μυρτώ Λουτράρη, Κυριάκο Χατζηστεφάνου, Λάµπρο Αποστολιώτη, Σταυρούλα Επιτροπάκη, Ζακ Σούση, Δηµοσθένη Συκοβάρη. Την προσπάθεια δε αυτή την στηρίζουν µεγάλες ασφαλιστικές εταιρίες. (ID: 1054)

Υδρόγειος-ARAG συνεργάζονται στη Νοµική Προστασία Οι Υδρόγειος Ασφαλιστική και η ARAG υπέγραψαν σύµβαση αντασφάλισης στον κλάδο της Νοµικής Προστασίας. Η συνεργασία των δυο εταιριών δεν είναι καινούργια αφού η Υδρόγειος ασφαλίζει από καιρό τους πελάτες της στο δύσκολο χώρο των διεθνών µεταφορών (TIR) για Νοµική Προστασία στην ARAG. Με την νέα σύµβαση αντασφάλισης η Υδρόγειος αντασφαλίζει τους ασφαλισµένους της στην ARAG για Νοµική Προστασία σε χώρους εκτός αυτοκίνητων όπως είναι η νοµική προστασία Οικογένειας, Διαµεσολαβούντων, Ιατρών, Φαρµακοποιών, Σκαφών, κλπ. Την σύµβαση υπέγραψε εκ µέρους της Υδρογείου ο Αντιπρόεδρος κ. Π. Κασκαρέλης και από την ARAG ο Νόµιµος Αντιπρόσωπος κ. Θ. Αποστολόπουλος και ο Γενικός Διευθυντής κ. Δ. Τσεκούρας. (ID: 1311)

φεβρουάριος 2010 79

09_INWORLD_NEA_AGORAS_Τ11_final.indd 79

2/22/10 12:44:25 PM

νέα της αγοράς

Κοπή πίτας της Εθνικής Ασφαλιστικής Με μια γιορτή που ξεπέρασε σε συμμετοχή κάθε προηγούμενο, γιόρτασε η Εθνική Ασφαλιστική τη μεγαλύτερη παραγωγή όλων των εποχών, που είναι ταυτοχρόνως και η μεγαλύτερη παραγωγή που έκανε ποτέ ασφαλιστική εταιρία στην Ελλάδα. Ο φιλόδοξος στόχος που είχε τεθεί στο συνέδριο του Ιουνίου και ήταν 1 δις. ευρώ ετήσια παραγωγή, ξεπεράστηκε καθώς το τελικό αποτέλεσμα ήταν 1,046 δις. ευρώ. Στη γιορτή που έγινε στο Συνεδριακό Κέντρο της εταιρίας, έδωσαν το παρόν στελέχη και υπάλληλοι, συνεργάτες του agency καθώς και του πρακτορειακού δικτύου. Η Εθνική είχε κάθε λόγο να γιορτάζει καθώς η αύξηση της παραγωγής στον κλάδο Ζωής έφθασε στο 24%, ενώ ο στόλος των ασφαλισμένων αυτοκινήτων που ήταν 482.000 το 2008, έφθασε τα 823.000 το 2009 (αύξηση 71%). Στους χαιρετισμούς τους ο Πρόεδρος & Διευθύνων Σύμβουλος κ. Δούκας Παλαιολόγος, οι Γενικοί Διευθυντές κ.κ. Σπύρος Λευθεριώτης, Τάσσος Παγώνης και ο Αναπ/της Γενικός Διευθυντής κ. Γιάννης Βασιλάτος, ευχαρίστησαν τα δίκτυα και το διοικητικό προσωπικό για τις επιτυχίες του 2009 και τόνισαν ότι το 2010 θα είναι μια ακόμα καλύτερη χρονιά που θα συνοδεύεται από σημαντική κερδοφορία. Έγινε λόγος, επίσης, για τη δύσκολη δουλειά που έχει γίνει στις υποδομές της Εταιρίας έτσι ώστε να είναι πλέον έτοιμη η Εθνική για τις προκλήσεις του μέλλοντος, με ορθολογικές δαπάνες, ισχυρά δίκτυα πωλήσεων και εκσυγχρονισμένη λειτουργία. Στην εκδήλωση απηύθυναν χαιρετισμό ο Συντονιστής Δ/ντης Πωλήσεων & Marketing κ. Κώστας Ταραβίρας, ο Δ/ντης Ανθρώπινου Δυναμικού κ. Ευάγγελος Ζαχαρής και ο Πρόεδρος του Συλλόγου Υπαλλήλων κ. Πέτρος Τόγιας. Στο πλαίσιο της εκδήλωσης έγινε και η κοπή της πίτας, ενώ κληρώθηκαν συμμετοχές στα μεγάλα ταξίδια της εταιρίας για υπαλλήλους, εισπράκτορες, ασφαλιστές και πράκτορες. (ID: 1019)

Υπερκάλυψη στόχων το 2009 για την Allianz Ελλάδος Τους στόχους της για το 2009 υπερκάλυψε η Allianz Ελλάδος, πετυχαίνοντας υπό εξαιρετικά αντίξοες οικονομικές συγκυρίες, την υψηλότερη ετήσια επίδοση σε ανάπτυξη εργασιών από ιδρύσεώς της στην Ελλάδα και την Κύπρο. O τζίρος διαμορφώθηκε το 2009 στα 217,3 εκατ. ευρώ, αυξημένος κατά 13,1%. Oι Γενικές ασφαλίσεις παρουσίασαν αύξηση 19,2% και η δραστηριότητα ζωής 8,4%. Τα ανωτέρω ανακοίνωσε ο Διευθύνων Σύμβουλος και CEO της Allianz Ελλάδος, κ. Π. Παπανικολάου, μιλώντας στην καθιερωμένη ετήσια εκδήλωση πωλήσεων για την έναρξη της νέας χρονιάς, όπου προέβλεψε ότι και τα αποτελέσματά της εταιρίας θα είναι ικανοποιητικά αποτυπώνοντας πλήρως τους σχεδιασμούς του 2009. Απευθυνόμενος στους συνεργάτες του, ξεκαθάρισε ότι η αγορά περιμένει από την Allianz και τους ανθρώπους της πολύ περισσότερα, για να διευκρινίσει αμέσως μετά ότι «οι συνεργάτες που ζητούν να στεγάσουν τις επαγγελματικές τους προοπτικές κάτω από την «ομπρέλα» της Allianz ουσιαστικά εκφράζουν την ανάγκη της αγοράς για πιο αξιόπιστες λύσεις». Όπως είπε, η εταιρία και φέτος θα επιμείνει στην αύξηση της παραγωγικότητας κάθε συνεργάτη όπως και στην επιλεκτική διεύρυνση του δικτύου πωλήσεων μέσω νέων συνεργασιών, έχοντας ως πρώτη προτεραιότητα τις Συντάξεις και τον κλάδο Αυτοκινήτων. Σε ότι αφορά τη γενικότερη πορεία της αγοράς κατά το 2010, ο κ. Παπανικολάου προέβλεψε ότι θα είναι ίσως η πιο δύσκολη χρονιά των τελευταίων δεκαετιών. (ID: 960)

80 insurance w*rld

09_INWORLD_NEA_AGORAS_Τ11_final.indd 80

2/19/10 5:18:48 PM

νέα της αγοράς

Στην Ευρώπη ΑΕΓΑ ανέθεσε η Ελληνική Ολυµπιακή Επιτροπή την ασφαλιστική κάλυψη της αθλητικής αποστολής Στην Ευρώπη ΑΕΓΑ ανέθεσε η Ελληνική Ολυµπιακή Επιτροπή την ασφαλιστική κάλυψη της αθλητικής αποστολής που θα εκπροσωπήσει την Ελλάδα στους ΧΧΙ Χειµερινούς Ολυµπιακούς Αγώνες, οι οποίοι θα διεξαχθούν στο Βανκούβερ του Καναδά, από τις 12 έως τις 28 Φεβρουαρίου 2010. Στο ομαδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο της Ευρώπη ΑΕΓΑ έχουν συμπεριληφθεί τα μέλη που απαρτίζουν την αθλητική αποστολή της Ελλάδας, τα οποία καλύπτονται για ιατροφαρμακευτικά και νοσοκομειακά έξοδα από ατύχημα, για τον κίνδυνο του ομαδικού ατυχήματος, όπως και για Μόνιμη Μερική ή Ολική Ανικανότητα από ατύχημα, καθώς και για Θάνατο από ατύχημα. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο προβλέπει επίσης κάλυψη προσωπικού ατυχήματος συνεπεία τρομοκρατικών ενεργειών. Σημειώνεται ότι η Ευρώπη ΑΕΓΑ είναι συγγενής εταιρία της Εθνικής Ασφαλιστικής, και ότι πέρα από την ειδίκευσή της στους μεγάλους εμπορικούς και βιομηχανικούς κινδύνους, τα τελευταία χρόνια δραστηριοποιείται και στην παροχή εξειδικευμένων καλύψεων προωθώντας σύγχρονα ασφαλιστικά προϊόντα, προσαρμοσμένα απόλυτα στις ανάγκες των πελατών της. (ID: 1204)

Σίγουρα δίπλα σας και στο Internet Δυναμικά και δημιουργικά ξεκίνησε η Groupama Φοίνιξ το έτος 2010, καθώς ανανέωσε πλήρως το web site της (www.groupama-phoenix.com). Το νέο αυτό web site, το οποίο αποτελεί πολύ σημαντικό μέσο επικοινωνίας της εταιρίας με το κοινό, προσφέρει πλήθος πληροφοριών για την ίδια την εταιρία, τα προϊόντα και τις υπηρεσίες της, αλλά και για τον Όμιλο στον οποίον ανήκει και τις δραστηριότητές του. Επιπροσθέτως, η ιστοσελίδα της Groupama Φοίνιξ αφιερώνει ένα ολόκληρο πεδίο για την καλύτερη ενημέρωση των επισκεπτών της: χωρίς να εξαντλεί το θέμα, προσφέρει χρήσιμες πληροφορίες ιστορικής, νομοθετικής και οικονομικής φύσεως, καθώς και ένα λεξικό που εξοικειώνει τους αναγνώστες με τους τεχνικούς ασφαλιστικούς όρους. Πρωτότυπο ως προς το περιεχόμενο, σε απόλυτη σύμπνοια με τις αρχές που διέπουν τη δραστηριότητά της - ανθρώπινη στάση, επαγγελματισμό και συνέπεια - το νέο web site της Groupama Φοίνιξ διακρίνεται επίσης από την εργονομία του και

γενικότερα το φιλικό περιβάλλον το οποίο δημιουργεί με ζωντανά χρώματα και πλούσια εικονογράφηση, καλώντας τον επισκέπτη σε μια ευχάριστη περιήγηση. «Το web site αυτό δουλεύτηκε με κέφι και με μεράκι, ως ένα δημιουργικό έργο» τονίζει ο κ. Guillaume Lainé, αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής της Groupama Φοίνιξ. «Για μας, δεν είναι μόνο ένα σύγχρονο εργαλείο παρουσίασης της εταιρίας και των προϊόντων της, αλλά και μέσο έκφρασης της ταυτότητας της εταιρίας και του τρόπου με τον οποίον αντιλαμβάνεται την ευθύνη της απέναντι στους πελάτες της. Σχεδιάστηκε με σκοπό οι επισκέπτες του, πελάτες ή μη, να βρουν όχι μόνο σωστές προτάσεις και λύσεις για τις ασφαλιστικές τους ανάγκες, αλλά και χρήσιμες και κατατοπιστικές πληροφορίες, ώστε να κατανοούν καλύτερα αυτή την πολύ σημαντική για όλους παροχή υπηρεσιών που αποτελεί η ασφάλιση». (ID: 1210)

φεβρουάριος 2010 81

09_INWORLD_NEA_AGORAS_Τ11_final.indd 81

2/19/10 5:18:50 PM

ο αιρετικός

Χρειάζεται να δουλέψουν οι ελληνικές εταιρίες...

την ελληνική ασφαλιστική αγορά κυριαρχούσαν ανέκαθεν δύο δυνάμεις αντίρροπες. Την μία δύναμητάση συνιστούσαν όσοι πίστευαν στην κυριαρχία των ισχυρών ομίλων, των μεγάλων εταιριών των πολυεθνικών. Την άλλη δύναμη-τάση δομούσαν όσοι πίστευαν στις μικρές εταιρίες, τις ευέλικτες, κυρίως τις ελληνικές οι εκπρόσωποι των οποίων είχαν τα δικά τους επιχειρήματα την δική τους φιλοσοφία ανάπτυξης και σαφώς πίστευαν όχι μόνο επιχειρηματικά αλλά και θεσμικά στην αναγκαιότητα της παρουσίας τους. Χρόνια συνυπήρχαν και όσο δύσκολη και να φαινόταν η συμβίωση είχε αρχές και σταθερές. Ήταν μια δοκιμασία συμβίωσης η οποία διατηρήθηκε με τις ισορροπίες της. Σήμερα όμως, μετά από τα όσα έχουν συμβεί στην αγορά, η αγαστή σχέση διασαλεύτηκε. Σήμερα δεν υπάρχουν κανόνες συμπεριφοράς δεν τηρούνται οι «τύποι». Ο λόγος; Διότι η τάση των ελληνικών ευέλικτών ασφαλιστικών επιχειρήσεων παρουσίασε σημάδια σήψης. Δεν ήταν βέβαια όλες. Ήταν όμως πολλές και αρκετές για να κλονίσουν την εμπιστοσύνη, των καταναλωτών, της πολιτείας και των εταιρειών της ισχυρής δύναμης με τα μεγάλα ονόματα και τις

πολυεθνικές διαβεβαιώσεις. Τώρα ισχύει ο νόμος της εξόντωσης όσων δεν έχουν δυνάμεις αρκετές και κυρίως όσων δεν έχουν «πλάτες» τραπεζικές για να δίνουν τα εχέγγυα ότι ακόμα και έλλειμμα να επιδείξει η ασφαλιστική κάποιος υπάρχει για το καλύψει. Και το κλίμα αυτό καλλιεργείται και σταδιακά εκπαιδεύονται οι καταναλωτές ώστε να επιλέγουν «πλευρά» που θα ταχθούν και θα αγοράσουν συμβόλαια και θα πληρώσουν χρήματα. Οι ελληνικές δυνάμεις δείχνουν να πιέζονται για να χάσουν έδαφος. Και όμως υπάρχουν εταιρείες, εύρωστές υγιείς -ελληνικές- που αναπτύσσονται, είναι νοικοκυρεμένες, και βρίσκονται χρόνια στην αγορά. Αυτές αδικαιολογήτως τις καταδικάζει ο γενικός αφορισμός που επικρατεί και αναπτύχθηκε από τους επιτήδειους οι οποίοι έκλεισαν ή θα κλείσουν. Η όποια ζημιά προκλήθηκε πρέπει να περάσει στο παρελθόν. Οι ελληνικές εταιρίες που σήμερα έχουν μείνει στην αγορά καλούνται να δουλέψουν και να αποδείξουν μαζί με τους συνεργάτες τους ότι μπορούν να υπάρχουν καλές ελληνικές εταιρίες που θα διατηρήσουν ένα μερίδιο αγοράς. Και χρειάζονται προσπάθειες τόσο σε επίπεδο ανάπτυξης όσο και σε επίπεδο βελτίωσης της εικόνας που έχει δημιουργηθεί. (ID: 1401)

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

10_INWORLD_AIRETIKOS_T11_final.indd 82

2/19/10 5:19:26 PM

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

24_INWORLD_COVER_T11_FINAL.indd 2

2/22/10 12:29:29 PM

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

02/2010

τεύχος 11|φεβρουάριος-2010| a 6.00

τεύχος#11

AΦΙΕΡΩΜΑ

Ιορδάνης Χατζηϊωσήφ Διευθύνων Σύμβουλος ΑΤΕ Ασφαλιστική

Σε νέα βάση η συνεργασία με την ΑΤΕ Bank

Λουκέτα και συγχωνεύσεις φέρνει η έλευση του Solvency II

24_INWORLD_COVER_T11_FINAL.indd 1

2/22/10 12:29:25 PM