Insurance World #012 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

03/2010

τεύχος 12|μάρτιος-2010| a 6.00

τεύχος#12

AΦΙΕΡΩΜΑ

Στα χαρακώματα ο κλάδος Οδικής Βοήθειας Με ανασφάλεια παρέχονται οι υπηρεσίες, καθώς το νομικό πλαίσιο τελεί υπό αναθεώρηση

∆ημήτρης Ζορμπάς Γενικός Διευθυντής Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής

Να ανοίξει η αγορά στις οργανώσεις καταναλωτών και τα συνδικάτα

Καραβίας & Συνεργάτες: «Ασφάλιση για κάθε κίνδυνο»

| 48 Σ. Ρατσιάτου: Η ING φιλοδοξεί να έχει πρωταγωνιστικό ρόλο στις συντάξεις | | 10 Αλλάζουν χέρια τα συμβόλαια εξαιτίας των λουκέτων | 82 Διασυνοριακή πώληση ασφάλισης | | 72 Δ. Σπυράκος: Έρχονται αλλαγές σε εποπτεία, λειτουργία και τιμολογιακή πολιτική των ασφαλιστικών εταιριών | | 60 Αντέχουν στην κρίση οι πολυεθνικές | 52 Οδηγίες εφαρμογής της Solvency II

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 995 5230, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 995 5230

editorial

Ο ατομικός πλουτισμός οδηγεί σε επιχειρηματικό αυτισμό...

α πράγματα παραμένουν στάσιμα για την ασφαλιστική αγορά στην Ελλάδα. Οι εταιρίες μέσα από την πορεία τους στο χρόνο δε διδάχθηκαν ή τουλάχιστον δεν ερμήνευσαν προς όφελός τους τα μηνύματα από τα προβλήματα που διαπερνούν την αγορά τα τελευταία χρόνια. Όλοι πιστεύουν ότι αυτά που συμβαίνουν αφορούν τους άλλους.

Έτσι στην πλειονότητά τους ακόμα και σήμερα μια ιδιαίτερα κρίσιμη περίοδο που βάζει σε δοκιμασία την βιωσιμότητά τους κάνουν βήμα σημειωτόν στο παρελθόν... Τα ίδια προβλήματα στις συναλλαγές τους με τους καταναλωτές και αυτό φαίνεται από τις καταγγελίες ή τις αντιδικίες που φθάνουν στα δικαστήρια, οι ίδιες μέθοδοι πωλήσεων, οι ίδιες πρακτικές ανάπτυξης. Το ίντερνετ παραμένει σε χαμηλά επίπεδα διείσδυσης στις πωλήσεις συμβολαίων, τα ψιλά γράμματα συνεχίζουν να υπάρχουν, η έλλειψη σωστού ανταγωνισμού διατρέχει ακόμα και σήμερα την αγορά, η «αξιοπιστία» δεν προβάλλεται ως πλεονέκτημα υπεροχής και οι συνεργασίες μεταξύ τους χάθηκαν σαν όνειρο. Αντίθετα όμως συνεχίζουν να «αρπάζουν» συμβόλαια από εταιρίες που κλείνουν, κάνουν περικοπές σε ανθρώπινο δυναμικό, δεν μπαίνουν στην λογική της νέας οικονομίας και της πράσινης ανάπτυξης και ελπίζουν ότι θα τα καταφέρουν. Ακόμα και η «κατάρα» της υποτιμολόγησης ασφαλίστρων υφίσταται ως πρακτική δείχνοντας την άγνοια κινδύνου για τις συνέπειες. Κάποιες εξαιρέσεις λιγοστές μοιάζουν με παραφωνίες μπροστά στην ακαμψία της ελληνικής ασφαλιστικής συνείδησης. Η παγκόσμια οικονομία αλλάζει, οι ασφαλιστικές αγορές ανά τον κόσμο εξελίσσονται, η Solvency II είναι γνωστό το τι θα προκαλέσει, η εποπτεία θα γίνει αυστηρότερη. Δεν βλέπουν και δεν ακούν ή μήπως ο ατομικός πλουτισμός των φυσικών προσώπων οδηγεί σε επιχειρηματικό αυτισμό; (ID:1735)

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση! Aποκλειστικά θέματα από το

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Έκδοσης ANΔΡΕΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΥ anastasiou.a@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτης ΝΙΚΟΣ ΚΟΝΔΥΛΟΠΟΥΛΟΣ kondylopoulos.n@ethosmedia.eu Σύνταξη ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΚΟΤΖΑΜΑΝΗΣ, Msc kotzamanis.s@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Διεθνής Θεματογραφία Αποκλειστικότητα Insurance Age Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

Υπεύθυνος Marketing ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480 4 insurance w*rld

περιεχόμενα

τεύχος 12 | μάρτιος 2010

προφίλ Νίκος Αδαμαντιάδης Εντεταλμένος Σύμβουλος, Chartis Ο μέτρ του στυλ...

θέμα Αντέχουν στην κρίση οι πολυεθνικές

νέα αγοράς

αιρετικός Λάθος χειρισμός στην Επ.Ε.Ι.Α. από τον κ. Σαχινίδη

10 Θέμα Αλλάζουν χέρια τα συμβόλαια από τα λουκέτα στις εταιρίες

16 συνέντευξη ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΖΟΡΜΠΑΣ Γενικός Διευθυντής Συνεταιριστικής Ασγαλιστικής «Να ανοίξει η αγορά στις οργανώσεις καταναλωτών και τα συνδικάτα»

θέμα Έπεσε και επίσημα η αυλαία για την Commercial Value

68 Αποκλειστικό INSURANCE AGE Χρυσάφι στο διαδίκτυο για τους μεσίτες

αφιέρωμα Στα χαρακώματα ο κλάδος Οδικής Βοήθειας

παρουσίαση Καραβίας & Συνεργάτες: «Ασφάλιση για κάθε κίνδυνο»

40 θέμα Το μίτο της Αριάδνης αναζητά ο εκκαθαριστής της Ασπίς Πρόνοια

θέμα Αλλάζουν τα πάντα στην εποπτεία του χρηματοπιστωτικού κλάδου

78 www.insuranceworld.gr Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη ενημέρωση

θέμα Μεγάλες απώλειες για το μετοχικό χαρτοφυλάκιο των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και ΑΕΑΖ

συνέντευξη Σοφία Ρατσιάτου Διευθύντρια Πωλήσεων, ING «Η ING φιλοδοξεί να έχει πρωταγωνιστικό ρόλο στον τομέα των συντάξεων»

52 θέμα Οδηγίες εφαρμογής της Solvency II

56 θέμα Οι 10+1 προκλήσεις της εποπτείας

6 insurance w*rld

συνέντευξη

72 συνέντευξη Δημήτρης Σπυράκος Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή «Αλλαγές σε εποπτεία, λειτουργία και τιμολογιακή πολιτική για τις ασφαλιστικές»

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΖΟΡΜΠΑΣ «Να ανοίξει η αγορά στις οργανώσεις καταναλωτών και τα συνδικάτα»

εκπαίδευση Η αντασφάλιση και ο ρόλος της στο θεσμό της ασφάλισης

νομικά θέματα Η διασυνοριακή πώληση ασφαλιστικών συμβολαίων

86 θέμα H οδηγία Solvency II κλείνει ασφαλιστικές εταιρίες

88 Οικονομία Πορεία στην ομίχλη για την ελληνική οικονομία

θέμα Αλλάζουν χέρια τα συμβόλαια από τα λουκέτα στις εταιρίες

Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του άμεσα και γρήγορα στο portal.

“Editorial items appearing on page 68, 69, 70 were originally published in the UK edition of Insurance Age, or on www.insuranceage.com and are the copyrighted property of Incisive Media. Copyright © 2009 Incisive Media. All Rights Reserved.”

προφίλ

Νίκος Αδαμαντιάδης | Εντεταλμένος Σύμβουλος, Chartis | » του Γιάννη Βερμισσώ

Ο μέτρ του στύλ...

γαπητός στους συναδέλφους του, με αναμφισβήτητη αποδοχή, γνώσεις, ευχάριστο χαρακτήρα, περισσή ευγένεια και κυρίως με ανοιχτούς ορίζοντες ο κ. Αδαμαντιάδης «δίνει μαθήματα» στυλ σε μια εποχή αμφισβήτησης. Για πολλές δεκαετίες πρωταγωνιστεί στην ελληνική ασφαλιστική αγορά και συμμετέχει στις εξελίξεις, με άσβεστο ενδιαφέρον για την επόμενη μέρα. Αυτό είναι που του δίνει και το χάρισμα της διαχρονικότητας και μπορεί να μετέχει δυναμικά στο σήμερα. Έχει μοναδικό ταλέντο να «φρεσκάρει» την παρουσία του και να μετακινείται αέρινα μέσα στις γενιές. Μέσα στις συνήθεις της ζωής του να μην περιορίζεται σε ένα πράγμα και μια κατάσταση. Υπέρμαχος της παράλληλης δράσης, της δημιουργικής έντασης έχει κάνει πολλά και συνεχίζει άκαμπτα. Όπως ο ίδιος αναφέρει έχει το γνώρισμα «της έντιμης φιλοδοξίας του έλληνα της διασποράς» ο οποίος αγωνίζεται για όλα και μετέχει σε όλα. Και η ζωή του το επιβεβαιώνει αφού πέρα από τις πρωτοβουλίες της ασφαλιστικής αγοράς τον συναντάς στον Ροταριανό Όμιλο, το Ελληνοβρεταννικό Εμπορικό Επιμελητήριο, την Ελληνοαμερικάνικη Ένωση, την Εταιρία Προστασίας Σπαστικών Παιδιών, το Σωματείο Θεάτρου Τέχνης, το Κέντρο Πολιτικής Έρευνας, και πολλά ακόμη. Τιμητική διάκριση γι΄αυτόν και η ανάληψη της προεδρίας στην Διεθνή Ένωση Θαλασσοασφαλίσεων. Στη ζωή του γνωρίζει καλά να εργάζεται σκληρά αλλά και να σταματά όταν η εντατικοποίηση περνά στο πεδίο της μονοτονίας. Λάτρης των μικροαπολαύσεων της καθημερινότητας δεν τις στέρησε ποτέ από τον εαυτό του αναζητώντας τη ευχαρίστηση μέσα από την λιτότητα της απλότητας. Ο πατέρας του ασφαλιστής από την Κωνσταντινούπολη το 1935 ίδρυσε με τον Νέλο Κανελλόπουλο την ασφαλιστική εταιρία «Κανελλόπουλος-Αδαμαντιάδης». Η εταιρία αυτή μέσα στα χρόνια διακρίθηκε από το ήθος των ιδρυτών της και των συνεργατών και χωρίς υπερβολή

8 insurance w*rld

μπορεί να θεωρηθεί ως το πρώτο ελληνικό «ασφαλιστικό σπίτι». Η ξεχωριστή λειτουργία της εταιρίας, η ακεραιότητα της δράσης της και η αγαστή σχέση των συν-ιδρυτών ίσως να ήταν και η αιτία που τελικά ο Νίκος Αδαμαντιάδης ασχολήθηκε με την ασφαλιστική αγορά παρά το γεγονός ότι τα πρώτα χρόνια της ζωής του δεν το είχε φανταστεί ότι θα συνέχιζε την οικογενειακή επαγγελματική παράδοση. Στις σκέψεις του ήταν η ακαδημαϊκή καριέρα, η δημοσιογραφία και γενικά ότι έχει σχέση με τα γράμματα. Δεν είναι τυχαίο ότι έχει πλούσιο συγγραφικό έργο, έχει εκδώσει έξι βιβλία ασφαλιστικού περιεχομένου, έχει κάνει εκατοντάδες δημοσιεύσεις, μελέτες, και έχει στο ενεργητικό του τέσσερις ποιητικές συλλογές. Και συνεχίζει ακόμα να γράφει. Σημαντικό ρόλο στην ζωή του διαδραμάτισαν τα σχολικά του χρόνια. Όπως αναφέρει ο ίδιος το Κολέγιο Αθηνών αποτέλεσε ένα «πάνθεον» εμπειριών που του καλλιέργησαν και ταυτόχρονα ανέδειξαν τις δυνατότητες που είχε. Μετά το Κολέγιο ο Νίκος σπούδασε στη Νομική Σχολή και στη Σχολή και Σχολή Πολιτικών και Οικονομικών Σπουδών. Ακολούθησε η Ακαδημία Διεθνούς Δικαίου στη Χάγη. Οι σκέψεις του για την επαγγελματική του συνέχεια ήταν συνδεδεμένες με την γνώση, το πανεπιστήμιο, τα ακαδημαϊκά έδρανα. Ωστόσο τα πράγματα εξελίχθηκαν διαφορετικά. Πριν ολοκληρώσει τις σπουδές του -κάπου στο 1954- είχε ξεκινήσει να εργάζεται στην οικογενειακή ασφαλιστική επιχείρηση. Τότε είδε πιο ζεστά για πρώτη φορά το επάγγελμα του ασφαλιστή. Έτσι και έφυγε για μετεκπαίδευση στο Λονδίνο και έκανε πρακτική άσκηση σε ένα μεγάλο Broker στον τομέα μεταφορών και σκαφών. Οι ορίζοντες ήταν ανοιχτοί και ο Νίκος Αδαμαντιάδης έτοιμος να περάσει στην δράση. Με την επιστροφή του από το Λονδίνο ξεκίνησε δυναμικά να εργάζεται στην οικογενειακή εταιρία η οποία όμως είχε διευρύνει τις εργασίες της καθώς αντιπροσώπευε στην Ελλάδα δύο σημαντικές πολυεθνι-

προφίλ

κές εταιρίες την αμερικάνικη AIG και την ελβετική Baloise. Το νερό είχε πλέον μπει στο αυλάκι και ο Νίκος έκανε τα βήματά του στην αγορά γράφοντας τη δική του ιστορία. Μαζί με την εργασία και τη μέριμνα για ανάπτυξη ο κ. Αδαμαντιάδης σύμφωνα με το χαρακτήρα του που δεν μπορεί να περιοριστεί σε στενά όρια, ξεκίνησε να ασχολείται και με τα κοινά. Από το 1967 ξεκίνησε την σχέση του με την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος και την συνεχίζει μέχρι σήμερα εκπροσωπώντας τον κλάδο του. Συνδικαλιστική παρουσία όμως είχε και ως πρόεδρος μεσιτών των Loyd’s αλλά και άλλων φορέων της ιδιωτικής ασφάλισης. Το 1974 αναλαμβάνει τη θέση του γενικού διευθυντή στην εταιρία και ταχύτατα αποφάσισε να προχωρήσει σε

αλλαγές που διέβλεπε ότι θα αναδείξουν την δουλειά του καθώς το ζητούσε η αγορά. Η εταιρία ανοίχτηκε σε νέα πεδία, προσέφερε νέα προϊόντα και πέρναγε στην νέα εποχή. Ο χρόνος κυλούσε και ο Νίκος Αδαμαντιάδης δημιουργούσε. Το 1983 έγινε η μετεγκατάσταση της εταιρίας του στο Μαρούσι. Τα πράγματα άλλαξαν, καταρτίστηκε νέα οργανωτική δομή και προχωρούσε με άλλες δομές. Ήλθε το 2004 όπου αποτελεί ορόσημο για την επαγγελματική του ζωή. Δημιουργήθηκε η AIG Ελλάδος οπότε και η «Κανελλόπουλος- Αδαμαντιάδης» εισήλθε μετοχικά σε αυτή. Ήταν η ώρα που ο Νίκος αποφάσισε να βάλει τον γιο του Χρήστο στη δουλειά χωρίς όμως ποτέ να εγκαταλείψει την δράση. Σήμερα βιώνει το παρόν και σκέπτεται το επόμενο βήμα. (ID:1758)

μάρτιος 2010 9

Οι ανακατατάξεις κυριάρχησαν τόσο στον κλάδο γενικών όσο και στον κλάδο ζωής, στο βαθμό που ο κλάδος αυτοκινήτου απελευθέρωσε αυτοκίνητα άνω του 1 εκατ. ευρώ

10 insurance w*rld

θέμα

Αλλάζουν χέρια τα συμβόλαια από τα λουκέτα στις εταιρίες Μεγάλος αριθμός ασφαλισμένων μετακινήθηκε στις μεγάλες εταιρίες, που καρπώθηκαν τα οφέλη της ανησυχίας για τον ασφαλιστικό κλάδο » της Ευγενίας Τζώρτζη

σχυρές ανακατατάξεις στην ασφαλιστική βιομηχανία επέφερε το 2009 το αρνητικό οικονομικό κλίμα, αλλά και το κλείσιμο έξι εταιριών, μεταξύ των οποίων και του ομίλου της Ασπίς Πρόνοια, που κατείχε σημαντικό μερίδιο τόσο στον κλάδο ζωής όσο και στον κλάδο ζημιών. Τα στοιχεία για την εξέλιξη των μεριδίων αγοράς την προηγούμενη χρονιά επιβεβαιώνουν ότι οι ανακλήσεις αδειών έστρεψαν μεγάλο αριθμό των ασφαλισμένων προς τις μεγάλες εταιρίες, οι οποίες στην πλειοψηφία τους, φέρονται να μην επηρεάστηκαν αρνητικά από την εξέλιξη αυτή και να καρπώθηκαν τα οφέλη που δημιούργησε η αβεβαιότητα για τη φερεγγυότητα του κλάδου. Οι ανακατατάξεις κυριάρχησαν τόσο στον κλάδο γενικών όσο και στον κλάδο ζωής, στο βαθμό που ο κλάδος αυτοκινήτου απελευθέρωσε αυτοκίνητα άνω του 1 εκατ. ευρώ, ενώ την ίδια στιγμή το κλείσιμο για πρώτη φορά μιας εταιρίας με ισχυρή παρουσία στον κλάδο ζωής, δε φαίνεται να μείωσε την ανάγκη για αναζήτηση ασφαλιστικής κάλυψης σε ισχυρές εταιρίες του κλάδου.

Ο κλάδος ζωής Όπως επιβεβαιώνουν τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, η πτώση της παραγωγής κατά 2,93% που κατέγραψε το 2009 ο κλάδος ζωής, δεν επηρέασε τους μεγάλους ομίλους, οι οποίοι συγκράτησαν τις δυνάμεις τους και σε αρκετές περιπτώσεις αύξησαν τα μερίδια αγοράς τους επωφελούμενοι από τη συρρίκνωση του αριθμού των εταιριών που δραστηριοποιούνται στον κλάδο. Παρά το γεγονός ότι το σύνολο της παραγωγής υποχώρησε στα 2,4 δις ευρώ έναντι 2,5 δις ευρώ το 2008, η συγκέντρωση στον κλάδο ζωής αυξήθηκε και οι δέκα μεγαλύτεροι όμιλοι συγκεντρώνουν το 87,6% των συνολικών εργασιών έναντι 81,5% το 2008, ενώ οι πολυεθνικοί όμιλοι διεύρυναν περαιτέρω το μερίδιο αγοράς τους από 47,63% στο 56%. Μεγάλος ωφελημένος πάντως είναι η μεγαλύτερη ελλη-

νική εταιρία, η Εθνική Ασφαλιστική, η οποία παρά τη δύσκολη οικονομική συγκυρία, σημείωσε εκτίναξη κατά 7% περίπου των εργασιών της, ανεβάζοντας την παραγωγή ασφαλίστρων από τα 530,1 εκατ. ευρώ στα 567,1 εκατ. ευρώ. Το μερίδιο αγοράς της ενισχύθηκε κατά 2,17 μονάδες και από 21,19% διαμορφώθηκε στο 23,36%, διευρύνοντας τη διαφορά που τη χωρίζει από την αμέσως επόμενη μεγαλύτερη εταιρία του κλάδου, την Alico.

Η συγκέντρωση στον κλάδο ζωής αυξήθηκε και οι δέκα μεγαλύτεροι όμιλοι συγκεντρώνουν το 87,6% των συνολικών εργασιών Η θυγατρική του αμερικανικού ομίλου, έδειξε ισχυρά σημάδια αντίστασης στο αρνητικό κλίμα, που δημιουργήθηκε στη μητρική εταιρία, επιτυγχάνοντας να βγει αλώβητη από την κρίση, αυξάνοντας τις εργασίες της από τα 296,6 εκατ. ευρώ στα 298,1 εκατ. ευρώ, αλλά και το μερίδιο αγοράς της από το 11,86% σε 12,28%. Αντίστοιχη εικόνα εμφανίζει και ο ολλανδικός όμιλος της Interamerican, ο οποίος πέτυχε σταθεροποίηση του κύκλου εργασιών του στα 286,2 εκατ. ευρώ έναντι 289,2 εκατ. ευρώ το 2008 και παρά την οριακή μείωση κατά 1% της παραγωγής του, αύξησε το μερίδιο αγοράς του από το 11,56% στο 11,79% το 2009. Ισχυρά σημάδια αντίστασης έδειξε με τη σειρά του και ο ολλανδικός όμιλος του ING, ο οποίος δεν φαίνεται να επηρεάστηκε σημαντικά από τις αρνητικές εξελίξεις στη μητρική εταιρία, καταγράφοντας μικρές απώλειες στην ελληνική αγορά. Παρά το γεγονός ότι οι εργασίες της ING Ζωής μειώθηκαν κατά 16,59% από τα 270,7 εκατ. ευρώ στα 225,8 εκατ. ευρώ, οι απώλειες αντισταθμίστηκαν από την άνοδο

μάρτιος 2010 11

θέμα

των εργασιών της ING Ομαδικών, η οποία αύξησε την παραγωγή της κατά 45,44% από τα 47,1 εκατ. ευρώ στα 68,5 εκατ. ευρώ. Το συνολικό μερίδιο του ομίλου περιορίστηκε από το 12,7% στο 12,12%, εξέλιξη που δεν του στέρησε τη διατήρηση της τρίτης θέσης στον κλάδο. Σταθερά στην πρώτη πεντάδα των μεγαλύτερων εταιριών του κλάδου, βρίσκεται η EFG Eurolife Ζωής, η οποία κατόρθωσε να αντιστρέψει την πτωτική πορεία των προηγούμενων τριμήνων, κλείνοντας το 2009 με αύξηση της παραγωγής της κατά 1,77% -από τα 259,8 εκατ. ευρώ στα 264,4 εκατ. ευρώ- και διεύρυνση του μεριδίου αγοράς της από 10,39% σε 10,89%.

Στον κλάδο ζημιών, τις ανακατανομές μεριδίων πυροδότησε το κλείσιμο των 6 εταιριών και οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα αυτοκινήτων, λόγω της έναρξης εφαρμογής της 5ης κοινοτικής οδηγίας για την αύξηση των κατώτατων ορίων στις αποζημιώσεις Την απώλεια της έκτης θέσης μετρά αντίθετα η AXA Ασφαλιστική, μετά τη μείωση της παραγωγής της κατά 14,39% - από 127,9 εκατ. ευρώ το 2008 στα 109,5 εκατ. ευρώ το 2009 και τη μείωση του μεριδίου αγοράς της από το 5,11% στο 4,51%. Στην έκτη θέση αναρριχάται μετά την εντυπωσιακή μεγέθυνση των εργασιών της η Εμπορική Ζωής, που εκτίναξε την παραγωγή της κατά 186,7% - από 43,6 εκατ. ευρώ σε 124,9 εκατ. ευρώ - και το μερίδιο αγοράς της από το 1,74% σε 5,14%. Αμέσως μετά ακολουθεί η Allianz, επιτυγχάνοντας σταθερά την αύξηση της παραγωγής της κατά 8,50% - από 109,4 εκατ. ευρώ σε 118,7 εκατ. ευρώ - και την ενίσχυση του μεριδίου αγοράς της στο 4,89% από 4,89% το 2008. Αθόρυβη αλλά εντυπωσιακή είναι και η αύξηση των εργασιών που εμφανίζει η θυγατρική της Marfin Bank, η Marfin Ζωής, η οποία κατέγραψε το 2009 μεγέθυνση της παραγωγής της κατά 332,65% - από μόλις 9,8 εκατ. ευρώ σε 42,4 εκατ. ευρώ, ενισχύοντας το μερίδιο αγοράς της στο 1,75% από 0,39% το 2008. Σταθερά ανοδική υπήρξε και η πορεία των εργασιών της General Life, η παραγωγή της οποίας αυξήθηκε από τα 53,8 εκατ. ευρώ στα 57 εκατ. ευρώ και το μερίδιο αγοράς της στο 2,35%. Μεταξύ των εταιριών με σημαντική άνοδο παραγωγής είναι και η Ευρωπαϊκή Πίστη, που μέσα από μια επιθετική πολιτική πρόσκτησης δικτύου της Ασπίς Πρόνοια, αύξησε τις εργασίες της κατά 86% - στα 26,6 εκατ. ευρώ και το μερίδιο αγοράς της στο 1,1%. Με μερίδιο 2,59% και παραγωγή στα 64,6 εκατ. ευρώ ακολουθεί η Αγροτική Ασφαλιστική και αμέσως μετά η Groupama Φοίνιξ με παραγωγή 63,5 εκατ. ευρώ και μερίδιο αγοράς 2,62%.

12 insurance w*rld

Ο κλάδος ζημιών Στον κλάδο ζημιών, τις ανακατανομές μεριδίων το 2009 πυροδότησε το κλείσιμο των 6 εταιριών, αλλά και οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα των αυτοκινήτων, λόγω της έναρξης εφαρμογής της 5ης κοινοτικής οδηγίας για την αύξηση των κατώτατων ορίων στις αποζημιώσεις για υλικές και σωματικές βλάβες. Οι αυξήσεις στα τιμολόγια ήταν άλλωστε και η βασική αιτία της ανόδου της παραγωγής κατά 3,76%, ενισχύοντας τη συνολική παραγωγή του κλάδου από τα 2,8 δισ. ευρώ στα 2,9 δισ. ευρώ. Πρώτη και με διαφορά κατατάσσεται η Εθνική Ασφαλιστική με αύξηση των εργασιών της κατά 30,88% και διεύρυνση του μεριδίου αγοράς της από 13,42% σε 16,92% και συνολική παραγωγή 493,3 εκατ. ευρώ. Παρά τις διαδοχικές ανακλήσεις αδειών τα τελευταία χρόνια, ο κλάδος γενικών αριθμεί 55 περίπου εταιρίες -μαζί με τα υποκαταστήματα των ξένων εταιριών - και συνεχίζει να χαρακτηρίζεται από τον έντονο ανταγωνισμό μεταξύ των μεγάλων ομίλων αλλά και των μικρότερων και μεσαίων ελληνικών εταιριών. Η συμμετοχή των ξένων ομίλων υπολείπεται της συμμετοχής που έχουν στον κλάδο ζωής, αλλά κύριο χαρακτηριστικό κατά το 2009 ήταν η ενίσχυση της παρουσίας τους μέσα από μια έντονη τιμολογιακή πολιτική. Τη διαπίστωση αυτή επιβεβαιώνει η Interamerican, η οποία αύξησε την παραγωγή της κατά 23,7% - από τα 167,4 εκατ. ευρώ στα 207,1 εκατ. ευρώ- και το μερίδιο αγοράς της στον κλάδο από 5,96% το 2008 σε 7,11% το 2009. Ανοδικά κινήθηκε και η ασφαλιστική παραγωγή της Αγροτικής Ασφαλιστικής, που διαμορφώθηκε στα 169,6 εκατ. ευρώ από 143,7 εκατ. ευρώ, διευρύνοντας το μερίδιο αγοράς της στο 5,82% και κατατάσσοντάς την στην τρίτη θέση μεταξύ των εταιριών του κλάδου. Ακολουθεί με μερίδιο 5,46% η Ιντερσαλόνικα και αύξηση της παραγωγής κατά 10,86%, στα 159,3 εκατ. ευρώ, ενώ στην πέμπτη θέση κατατάσσεται η Υδρόγειος, με αύξηση του μεριδίου της στο 4,84% και παραγωγή ύψους 141 εκατ. ευρώ. Αυξημένη κατά 10,77%, στα 123,4 εκατ. ευρώ ήταν και η παραγωγή της Groupama Φοίνιξ, επιτυγχάνοντας παράλληλη αύξηση του μεριδίου αγοράς της στο 4,23%, ενώ σημαντική αύξηση πέτυχε με τη σειρά της και η Ευρωπαϊκή Ένωση, καταγράφοντας ενίσχυση των εργασιών της κατά 51,50%, παραγωγή στα 110,9 εκατ. ευρώ και μερίδιο αγοράς στο 3,80%. Υπερδιπλασιασμό - κατά 109,5% της παραγωγής της στα 68,3 εκατ. ευρώ κατέγραψε και η International Life Ζημιών, διπλασιάζοντας αντίστοιχα το μερίδιό της στο 2,34%, ενώ ενισχυμένη είναι η παρουσία της Victoria Ζημιών, που αύξησε την παραγωγή της κατά 35,23% - στα 97,5 εκατ. ευρώ και το μερίδιο αγοράς της στο 3,35% από 2,57% το 2009. Σε ότι αφορά τους ξένους ομίλους σημαντική ενίσχυση των εργασιών της κατά 19,20% καταγράφει και η Allianz, αυξάνοντας την παραγωγή της στα 98,7εκατ. ευρώ και το μερίδιο αγοράς στο 3,39% από 2,95% το 2008, καθώς και η National Union, με αύξηση της παραγωγής κατά 12,35% - στα 77,3 εκατ. ευρώ και ενίσχυση του μεριδίου της στο 2,65% από 2,45% το 2008. (ID:1742)

θέμα

Κλάδος Ζημιών Παραγωγή Παραγωγή 2009 * 2008 * Εταιρία ΑΤΕ Ασφαλιστική Allianz Ατλαντική Ένωση AXA Commercial Value DAS Hellas Διεθνής Ένωση Direkta ΔΥΝΑΜΙΣ Εμπορική Ασφάλειες Εθνική Ασφαλιστική Euler Hermes Emporiki Efg Eurolife Ζημιών Eurostar Ευρώπη Ευρωπαϊκή Πίστη Ευρωπαϊκή Πρόνοια Generali Hellas Γενική Ένωση Ατυχημάτων & Υγείας Groupama Φοίνιξ ING Ζημιών Interamerican Ζημιών Interamerican Οδική Προστασία Interamerican Υγείας Interasco Interlife Ιντερσαλόνικα ΑΕΓΑ International Life Ζημιών Inchcape Ασφάλειες Ευρωπαϊκή Ένωση NP Insurance Νέος Ποσειδών ΟΡΙΖΩΝ Πέρσοναλ Insurance Πρώτη Ασφαλιστική Ασφάλειες Σιδέρης Συνεταιριστική Αιγαίον Victoria Ζημιών Υδρόγειος La Vie National Union Κύπρου Ασφαλιστική ARAG Demco Financial Insurance HDI Gerling Inter Partner Europ Assistance Malayan Mapfre Asistencia Λαϊκή Ασφαλιστική Atradius Royal & Sun Alliance Sbai Mondial ΣΥΝΟΛΟ

169,6 98,7 57,7 112,8 99,9 8,5 91,1 0,092 15,4 2,6 493,3 11,3 60,5 32,2 7,7 91,3 42,8 90,5 0,1 123,4 13,5 207,1 30,8 5,3 11,3 49,1 159,3 68,3 3,4 110,9 33,2 11,8 18,8 49,1 10,3 39 54,8 97,5 141 5,3 77,3 10,9 4,4 6,7 10,6 20,1 12,5 3,5 0,2 10,8 1,9 7,9 0,5 13,9 2914,9

143,7 82,8 49 102,2 123,2 5,4 100,8 0,002 13,8 1,6 376,9 14,4 28,7 25,4 7,6 86,4 36,9 89,4 0,2 111,4 19,5 167,4 25,3 5,7 7 28,2 143,7 32,6 3,6 73,2 26,2 13,4 19,7 30 9,5 32,4 40,8 72,1 125,5 6 68,8 9,6 5 0,2 3,1 19,1 13,6 4,6 6,5 6,2 0,6 7,4 0,5 10,7 2809,2

Δ% 18.02% 19.20% 17.76% 10.37% -18.91% 57.41% -9.62% 0.00% 59.00% 62.50% 30.88% -21.53% 110.80% 26.77% 1.32% 5.67% 15.99% 1.23% -50.00% 10.77% -30.77% 23.72% 21.74% -7.02% 61.43% 74.11% 10.86% 109.51% -5.56% 51.50% 26.72% -11.94% -4.57% 63.67% 8.42% 20.37% 34.31% 35.23% 12.35% -11.67% 12.35% 13.54% -12.00% 3250.00% 241.94% 5.24% -8.09% -23.91% -96.92% 74.19% 216.67% 6.76% 0.00% 29.91%

Μερίδιο 2009 5.82% 3.39% 1.98% 3.87% 3.43% 0.29% 3.13% 0.00% 0.53% 0.09% 16.92% 0.39% 2.08% 1.11% 0.27% 3.13% 1.47% 3.10% 0.00% 4.23% 0.46% 7.11% 1.06% 0.18% 0.39% 1.69% 5.46% 2.34% 0.12% 3.80% 1.14% 0.41% 0.65% 1.68% 0.35% 1.34% 1.88% 3.35% 4.84% 0.18% 2.65% 0.37% 0.15% 0.23% 0.37% 0.69% 0.43% 0.12% 0.01% 0.37% 0.07% 0.27% 0.02% 0.47%

Μερίδιο 2008 5.12% 2.95% 1.74% 3.64% 4.39% 0.19% 3.59% 0.00% 0.49% 0.06% 13.42% 0.51% 1.02% 0.91% 0.27% 3.08% 1.31% 3.18% 0.01% 3.97% 0.69% 5.96% 0.90% 0.21% 0.25% 1.00% 5.12% 1.16% 0.13% 2.61% 0.93% 0.48% 0.70% 1.07% 0.34% 1.16% 1.45% 2.57% 4.47% 0.22% 2.45% 0.34% 0.18% 0.01% 0.11% 0.68% 0.48% 0.16% 0.23% 0.22% 0.02% 0.26% 0.02% 0.38%

Δ% 0.70% 0.44% 0.24% 0.23% -0.96% 0.10% -0.46% 0.00% 0.04% 0.03% 3.50% -0.12% 1.06% 0.20% 0.00% 0.05% 0.16% -0.08% -0.01% 0.26% -0.23% 1.15% 0.16% -0.03% 0.14% 0.69% 0.34% 1.18% -0.01% 1.19% 0.21% -0.07% -0.05% 0.61% 0.01% 0.18% 0.43% 0.78% 0.37% -0.04% 0.20% 0.03% -0.03% 0.22% 0.26% 0.01% -0.05% -0.04% -0.22% 0.15% 0.05% 0.01% 0.00% 0.09%

* Ποσά σε εκατ. ευρώ - Πηγή Επ.Ε.Ι.Α. μάρτιος 2010 13

θέμα

Κλάδος Ζωής Παραγωγή Ζωής 2009 *

Παραγωγή Ζωής 2008 *

Δ%

Μερίδιο 2009

Μερίδιο 2008

Δ%

Εταιρία ΑΤΕ Ασφαλιστική

64,6

0.00%

2.66%

2.59%

0.07%

Alico

298,1

296,6

0.51%

12.28%

11.86%

0.42%

Allianz

118,7

109,4

8.50%

4.89%

4.38%

0.51%

Alpha Life Ατλαντική Ένωση AXA Commercial Value Εμπορική Ζωής

0.00%

3,6

3,4

5.88%

0.15%

0.14%

0.01%

109,5

127,9

-14.39%

4.51%

5.11%

-0.60%

39,8

43,3

-8.08%

1.64%

1.73%

-0.09%

124,9

43,6

186.47%

5.14%

1.74%

3.40%

Εθνική Ασφαλιστική

567,1

530,1

6.98%

23.36%

21.19%

2.17%

Efg Eurolife Ζωής

264,4

259,8

1.77%

10.89%

10.39%

-0.50%

Ευρωπαϊκή Πίστη

26,6

14,3

86.01%

1.10%

0.57%

0.53%

53,8

5.95%

2.35%

2.15%

0.20%

Generali Life Groupama Φοίνιξ

63,5

-0.78%

2.62%

2.56%

0.06%

ΙΜΠΕΡΙΟ Ζωής

0,05

0.00%

ING ΟΑΑΖ

68,5

47,1

45.44%

2.82%

1.88%

0.94%

ING Ζωής

225,8

270,7

-16.59%

9.30%

10.82%

-1.52%

Interamerican Ζωής

286,2

289,2

-1.04%

11.79%

11.56%

0.23% -0.03%

Ιντερσαλόνικα Ζωής International Life Ζωής

3,6

4,5

-20.00%

0.15%

0.18%

30,1

28,7

4.88%

1.24%

1.15%

0.09%

0,3

233.33%

0.04%

0.01%

0.03%

Ευρωπαϊκή Ένωση ΟΡΙΖΩΝ

0,7

42.86%

0.04%

0.03%

0.01%

Συνεταιριστική

3,3

2,8

17.86%

0.14%

0.11%

0.03%

Universal Life

10,6

0.00%

0.44%

0.43%

0.01%

11,9

-49.58%

0.25%

0.48%

-0.23%

VDV Leben Victoria Ζωής

1,3

1,4

-7.14%

0.05%

0.06%

-0.01%

Marfin Ζωής

42,4

9,8

332.65%

1.75%

0.39%

1.36%

Κύπρου Ζωής

8,8

6,3

39.68%

0.36%

0.25%

0.11%

0.04%

0.02%

Sogecap

1,1

0,6

83.33%

ΣΥΝΟΛΟ

2428,1

2501,5

-2.93%

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ

205,4

* Τα ποσά είναι σε εκατ. ευρώ - Πηγή: Επ.Ε.Ι.Α.

Κλάδος Ζωής - Εταιρίες που ανακλήθηκε η άδεια λειτουργίας τους Παραγωγή Ζωής 2008 * Εταιρία ACTIVA EOS ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΑΖ ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ

25.9 46.6 123.9 5.2

ΓΕΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ

122.8

ΓΕΝΙΚΗ ΠΙΣΤΗ

29.7

ΣΚΟΥΡΤΗΣ ΣΥΝΟΛΟ * Τα ποσά είναι σε εκατ. ευρώ - Πηγή: Επ.Ε.Ι.Α.

14 insurance w*rld

10.3 364.4

συνέντευξη

Δημήτρης Ζορμπάς | Γενικός Διευθυντής, Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

Να κοπούν οι παράλογες προμήθειες και να «ανοίξει» η αγορά στις οργανώσεις καταναλωτών και τα συνδικάτα

ε απόψεις που ταράζουν τα λιμνάζοντα ύδατα της ασφαλιστικής αγοράς ο κ. Δημήτρης Ζορμπάς Γενικός Διευθυντής της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής είναι έτοιμος να βάλει την εταιρία του στην νέα εποχή.

Προχωρά στην αξιοποίηση και εφαρμογή σύγχρονων

συνδικάτα να αναλάβουν δράση στον χώρο της ιδιω-

μεθόδων πωλήσεων, ενώ ταυτόχρονα ετοιμάζεται να

τικής ασφάλισης. Θεωρεί παράλογες τις προμήθειες

προχωρήσει σε κίνηση εξαγοράς μέσα στο 2010.

που εισπράττονται σήμερα και αυξάνουν το κόστος

Πιστεύει στη δυναμική των Συνεταιριστικών σχημάτων

των ασφαλίστρων βαραίνοντας τους καταναλωτές.

και εκτιμά ότι στην ελληνική ασφαλιστική αγορά θα

Εκτιμά ότι το μέλλον ανήκει στις υγιείς και αξιόπιστες

πρέπει να γίνουν ταχύτατα αλλαγές.

εταιρίες που διακρίνονται από τις αρχές τους, τη δε-

Διαβλέπει ότι η οδηγία Solvency II οδηγεί σε συγχω-

οντολογία τους, τη διαχείρισή τους και τον σεβασμό

νεύσεις και εξαγορές και όσες εταιρίες δεν έχουν μερι-

που δείχνουν στον πελάτη.

μνήσει ήδη θα βρεθούν μπροστά σε δυσκολίες.

Τάσσεται υπέρ της αυστηρής εποπτείας της ασφαλιστι-

Υποστηρίζει ότι τα ασφαλιστικά συμβόλαια πρέπει να

κής αγοράς αλλά με λύσεις ήπιες που δεν συνδέονται

ελέγχονται από τις οργανώσεις καταναλωτών και τα

με την ανάκληση αδειών όπως έγινε μέχρι σήμερα.

16 insurance w*rld

iw? Πως έκλεισε το 2009 για την εταιρία σας; Δ.Ζ.: Με αύξηση της παραγωγής κατά 20%, και στον τομέα των γενικών ασφαλειών και στον τομέα της ζωής όπου κύρια δουλεύουμε με τις συνεταιριστικές τράπεζες. Και είμαι ικανοποιημένος από τα αποτελέσματα σε όλους τους οικονομικούς μας δείκτες. iw? Ποιοι είναι οι στόχοι σας για το 2010; Δ.Ζ.: Να κρατήσουμε αυτόν το ρυθμό αύξησης και να εφαρμόσουμε και κάποιες νέες μεθόδους πωλήσεων που έχουμε ήδη ξεκινήσει όπως είναι το call center και το κατάστημα των direct πωλήσεων. Επίσης σημαντικός στόχος είναι -μαζί με τους μετόχους μας από το εξωτερικό- μέσα από μια μεγάλη αύξηση κεφαλαίου που σκοπεύουμε να κάνουμε εντός του έτους να προχωρήσουμε σε μια σημαντική εξαγορά. iw? Το μακροπρόθεσμο όραμά σας για την Συνεταιριστική Ασφαλιστική; Δ.Ζ.: Να τονίσω ότι η Συνεταιριστική διαφέρει ριζικά με οποιαδήποτε άλλη ασφαλιστική εταιρία, καθώς ανήκει στο χώρο της κοινωνικής οικονομίας που είναι πολύ ανεπτυγμένος στην Ευρώπη και τον κόσμο όλο γενικότερα. Θέλουμε να καταφέρουμε να περάσουμε αυτό το μήνυμα στην Ελλάδα. Πιστεύω ότι μέχρι τώρα έχουν γίνει πολύ μικρά πράγματα αλλά σιγά -σιγά η νοοτροπία του κόσμου αλλάζει και εκτιμώ ότι οι συνεταιριστικές επιχειρήσεις στο μέλλον θα έχουν πολύ μεγαλύτερη ανάπτυξη στην Ελλάδα. iw? Πόσα χρόνια είστε ως εταιρία στην Ελλάδα; Δ.Ζ.: Είμαστε 30 χρόνια και κυρίως δουλεύουμε με οποιαδήποτε μορφή του χώρου της κοινωνικής οικονομίας όπως τους συνεταιρισμούς, τις συνεταιριστικές τράπεζες, τα συνδικάτα, τις εταιρίες λαϊκής βάσης αλλά και με το ελεύθερο δίκτυο σε όλη την Ελλάδα. Έχουμε 850 σημεία πώλήσης. Και να τονίσω ότι το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου μας το 75% προέρχεται από την επαρχία. iw? Γιατί να επιλέξει σήμερα ένας καταναλωτής να ασφαλιστεί στη Συνεταιριστική; Που κάνετε τη διαφορά; Δ.Ζ.: Η Συνεταιριστική Ασφαλιστική όπως και κάθε άλλη συνεταιριστική εταιρία διαφέρει πολύ από τις άλλες ασφαλιστικές. Γιατί εμείς ανήκουμε στον ίδιο τον καταναλωτή. Μέτοχός μας είναι ο ίδιος ο καταναλωτής και συνεπώς ερχόμαστε να εξυπηρετήσουμε τις δικές μας ανάγκες σαν να είναι αυτός ο ιδιοκτήτης. Η εξυπηρέτησή του είναι διαφορετική. Θα έλεγα ότι είμαστε η πρώτη εταιρία στον χώρο της εξυπηρέτησης του καταναλωτή. Δηλαδή δεν έχουμε εκδώσει ποτέ μεταχρονολογημένη επιταγή, δεν έχουμε κλείσει ραντεβού εκπρόθεσμο. Κάθε εβδομάδα πληρώνουμε όλες τις υποχρεώσεις που έχουμε απέναντι στους πελάτες, δεν υπάρχουν σε εμάς ψιλά γράμματα, υπάρχει ειλικρινής διάλογος με τους καταναλωτές διότι τους βλέπουμε σαν μετόχους μας.

µάρτιος 2010 17

συνέντευξη

iw? Θα μας πείτε δυο λόγια για τις συνεταιριστικές ασφαλιστικές σε όλο τον κόσμο; Δ.Ζ.: Είναι μια συγκέντρωση ατόμων που αποφάσισαν να κάνουν τη δική τους εταιρία, το δικό τους συνεταιρισμό προκειμένου να μειώσουν τα κόστη που έχει ο ιδιωτικός τομέας από τις προμήθειες και έτσι απολαμβάνουν καλύτερο σέρβις από το δικό τους «μαγαζί», τη δική τους εταιρία. Με την πάροδο του χρόνου έχουν δημιουργηθεί τεράστια σχήματα και το 25% των καταναλωτών παγκοσμίως ασφαλίζονται σε συνεταιριστικές επιχειρήσεις ενώ στην Ευρώπη ασφαλίζεται το 47%. Εμείς αυτή τη στιγμή έχουμε μετόχους από την Ευρώπη όπου καλύπτουν το 50% και είναι πρώτες εταιρίες στην χώρα τους όπως η Macif από την Γαλλία που έχει 8,5 εκατομμύρια πελάτες, η Unipol από την Ιταλία με 65, εκατομμύρια πελάτες η Βελγική P&V με 3,5 εκατομμύρια πελάτες. Και η Σουηδική επίσης εταιρία μέτοχός μας, είναι η εταιρία των συνδικάτων της Σουηδίας και πρωτεύει στην χώρα της. iw? Πώς βλέπετε το επίπεδο του ανταγωνισμού στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, τη λειτουργία των εταιριών, τα όσα συμβαίνουν. Υπάρχει προοπτική αλλαγής των υφιστάμενων εταιρικών σχημάτων και της δομής των εταιριών; Δ.Ζ.: Ο ανταγωνισμός είναι πάρα πολύ κακός και χωρίς αρχές και γι΄αυτό φταίμε όλοι μεγάλοι και μικροί. Να αναλύσω: Παλιά οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις ήταν λίγο φθηνότερες από τις μεγαλύτερες προκειμένου να δικαιολογήσουν την ύπαρξή τους στην αγορά. Εδώ και 3-4 χρόνια έχει αρχίσει μια αντεπίθεση από τις μεγάλες εταιρίες στον τομέα των τιμών. Αυτό δημιούργησε μεγάλη στρέβλωση στην αγορά. Παράλληλα είχαμε τη λειτουργία της Επ.Ε.Ι.Α., η οποία μέσα από τους ελέγχους της που ήταν στη σωστή κατεύθυνση οδήγησε στο κλείσιμο πολλών εταιριών και εδώ φάνηκε η άλλη στρέβλωση της αγοράς διότι τα

Μέτοχός μας είναι ο ίδιος ο καταναλωτής και συνεπώς ερχόμαστε να εξυπηρετήσουμε τις δικές μας ανάγκες σαν να είναι αυτός ο ιδιοκτήτης 18 insurance w*rld

Η Συνεταιριστική διαφέρει ριζικά με οποιαδήποτε άλλη ασφαλιστική εταιρία καθώς ανήκει στο χώρο της κοινωνικής οικονομίας μεγάλα σχήματα που αγωνίζονται υποτίθεται για την αγορά και θα έπρεπε να την «προστατεύσουν» έσπευσαν να πάρουν δωρεάν τα «ορφανά» ασφαλιστήρια συμβόλαια από τις εταιρίες που έκλεισαν καλύπτοντας ελεύθερα τους ασφαλιστές στις όποιες υποχρεώσεις είχαν έναντι των πελατών τους. Πιστεύω ότι αυτό είναι αντιδεοντολογικό και πέρα κάθε λογικής. Δημιούργησε και δημιουργεί προβλήματα. iw? Οι μικρές εταιρίες δε συμμετείχαν στην υιοθέτηση «ορφανών» συμβολαίων; Δ.Ζ.: Από τα στατιστικά φάνηκε ότι το 90% το πήραν οι μεγάλες εταιρίες. Συνεπώς μπορούμε να λέμε ότι αυτή ήταν πρακτική κυρίως των μεγάλων εταιριών. i.w.:? Πάντως, παρά το κλείσιμο κάποιων εταιριών πιστεύεται ότι η αγορά συνεχίζει να έχει προβλήματα; Δ.Ζ.: Έχει πάρα πολλά προβλήματα. Και θα πρέπει να κάνουμε ένα διαχωρισμό. Δε θα πρέπει τα προβλήματα να τα ταυτίζουμε μόνο με τις μικρές και μεσαίες εταιρίες. Γιατί όπως έδειξε η οικονομική ιστορία τα τελευταία χρόνια οι μεγάλες εταιρίες έχουν και αυτές προβλήματα και σε παγκόσμιο επίπεδο στην Αμερική και στον Ολλανδία αλλά και στην Ελλάδα, όπου βιώσαμε το κλείσιμο ενός μεγάλου οικονομικού ομίλου της Ασπίς που λόγω μεγέθους κανείς δε θα περίμενε να τον δει να κλείνει. Συνεπώς δεν πρέπει να κρίνουμε την ποιότητα μια εταιρίας από το μέγεθος αλλά από την διαχείριση, τις επενδύσεις τους και σαφώς από τα στοιχεία της εποπτείας που ασκείται από το κράτος. iw? Εντοπίζετε κάποιο λάθος στον τρόπο άσκησης της εποπτείας; Δ.Ζ.: Να πω ότι παρά τα συγχαρητήρια που ανήκουν στην Επ.Ε.Ι.Α. και επειδή βιώνουμε και τη μεταφορά των αρμοδιοτήτων της στην ΤτΕ μην παραβλέπουμε το γεγονός ότι σε τράπεζες που αντιμετώπιζαν πρόβλημα η

Δημήτρης Ζορμπάς

ΤτΕ δεν έκλεισε καμία τράπεζα αντίθετα τις κράτησε εν ζωή. Ας θυμηθούμε την Κρήτης. Πιστεύω ότι αν και οι ενέργειες της Επ.Ε.Ι.Α. ήταν προς τη σωστή κατεύθυνση δεν χρειαζόταν να πάμε σε τόσες ανακλήσεις. Θα μπορούσαν να βρεθούν λύσεις διαφορετικές. iw? Πιστεύετε ότι θα επιβιώσουν οι ασφαλιστικές εταιρίες που είναι στην Ελλάδα και θα συνεχίσουν αλώβητες; Η μήπως διαβλέπετε αναγκαία αναδιάταξη δυνάμεων; Δ.Ζ.: Όχι είναι δύσκολη η κατάσταση και δεν βλέπω να πηγαίνουμε έτσι και σε ελληνικό και διεθνές επίπεδο. Νομίζω ότι θα οδηγηθούμε σε εξαγορές και συνεργασίες. iw? Η λειτουργία των εταιριών δεν διακρίνεται

Δεν πρέπει να κρίνουμε την ποιότητα μιας εταιρίας από το μέγεθος αλλά από την διαχείριση, τις επενδύσεις και σαφώς από τα στοιχεία της εποπτείας που ασκείται από το κράτος

από πρωτοποριακές ιδέες. Νομίζετε ότι μπορεί να

σε διεθνείς ασφαλιστικούς

καινοτομήσει κάποιος; Πώς δηλαδή μπορεί να δι-

φορείς όπου τέτοια θέματα συ-

αφοροποιηθεί από τα συνηθισμένα;

ζητούνται ευρέως και υπάρχει και ανάπτυξη των

Δ.Ζ.: Αυτός είναι και ο λόγος του υφιστάμενου κακού

άλλων αγορών. Τι λένε εκεί για το σύστημα ασφά-

ανταγωνισμού. Αντί δηλαδή οι εταιρίες να καινοτομούν

λισης και τι λετε εσείς για την Ελλάδα;

και σε προϊόντα και σε τεχνολογία και σε τρόπο επαφής

Δ.Ζ.: Υπάρχει θέμα εμπιστοσύνης και αξιοπιστίας στην

και επικοινωνίας με τον καταναλωτή δεν κάνουν τίποτε

Ελλάδα. Και φταίνε άπαντες. Πρώτα απ΄ όλα εμείς οι

άλλο παρά να περιμένουν να κλείσει ο δίπλα για να του

εταιρίες, η νοοτροπία του Έλληνα, οι διαμεσολαβούντες

πάρουν το χαρτοφυλάκιο. Σε αντίθεση στο εξωτερικό

και η πολιτεία η οποία δε μας αντιμετώπισε ποτέ όπως

παρατηρούμε νέες μεθόδους προσέγγισης του κατα-

θα έπρεπε. Πρέπει όλα αυτά να τα αλλάξουμε και για

ναλωτή να αποδίδουν. Ενδεικτικά να σας πω ότι στη

να γίνει αυτό πρέπει να μπουν τα πράγματα στη σωστή

Γαλλική εταιρία MACIF με την οποία συνεργαζόμαστε

τους διάσταση. Στο εξωτερικό υπάρχουν τεράστιες δι-

και έχει κύκλο εργασιών 2,5 φορές μεγαλύτερο από την

αφορές και αυτό μας διδάσκει ότι εμείς οι εταιρίες θα

ελληνική αγορά το 40% της παραγωγής της προέρχεται

πρέπει να γίνουμε πιο επαγγελματίες, να μειώσουμε τα

πλέον από τα call center. Το ίντερνετ πριν από μερικά

κόστη μας στα προϊόντα και στα έξοδα διαχείρισης και

χρόνια δεν πιστεύαμε ότι θα είχε τέτοια ανάπτυξη. Σή-

τις προμήθειες που είναι πέρα από κάθε λογική σήμερα

μερα οι χρήστες έχουν ξεπεράσει τα 4,5 εκατομμύρια.

στην Ελλάδα.

Πιστεύω ότι στα επόμενα χρόνια ένας τομέας που θα

Θα πρέπει να δεχτούμε να υποβάλλουμε τα προϊόντα

αναπτυχθεί η ασφαλιστική αγορά είναι οι πωλήσεις

μας για έλεγχο στις Οργανώσεις Καταναλωτών για να

μέσα από το ίντερνετ.

πάρουν πιστοποίηση και ο κόσμος να έχει εμπιστοσύνη.

iw? Τι διακρίνετε ως προτεραιότητα της ασφαλι-

Μέσα από την σύμπλευση με τις καταναλωτικές οργα-

στικής αγοράς για το επόμενο διάστημα;

νώσεις, την αλλαγή της κουλτούρας των ασφαλιστικών

Δ.Ζ.: Υπάρχουν δύο θέματα ανοικτά μπροστά μας.

εταιριών αλλά και των συνδικάτων που πρέπει να

Το συνταξιοδοτικό το οποίο θα ανοίξει αναγκαστικά.

καταλάβουν ότι η ιδιωτική ασφάλιση όταν έχει και τη

Δηλαδή σταδιακά θα περιοριστεί ο ρόλος της αναδιανε-

δική τους συμμετοχή και εποπτεία, τότε μπορούμε στο

μητικής σύνταξης, της κρατικής όπως είναι γνωστή, και

μέλλον να έχουμε τεράστια ανάπτυξη στην Ελλάδα στον

θα αυξηθούν οι δύο άλλες συντάξεις: τα επαγγελματικά

συνταξιοδοτικό τομέα.

ταμεία και η ιδιωτική ασφάλιση.

iw? Θα μπορούσαν να μπουν τα συνδικάτα και

Στο μέλλον κανείς δε θα μπορεί να ζήσει με την κρατική

γενικά οι οργανώσεις εργαζομένων στην ιδιωτική

σύνταξη και είναι ανάγκη να μπει σε επαγγελματικό

ασφάλιση;

ταμείο ή να κάνει και κάποιο ιδιωτικό ασφαλιστήριο

Δ.Ζ.: Υπάρχουν πολλά παραδείγματα στο εξωτερικό

σύνταξής.

όπου τα συνδικάτα έχουν συνηγορήσει και έχουν συ-

iw? Σε αυτό τι προτείνετε καθώς έχετε συμμετοχή

νυπάρξει στην ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης. Στην

µάρτιος 2010 19

συνέντευξη

Σκανδιναβία αλλά και σε άλλες χώρες της Ευρώπης τα συνδικάτα έχουν δικές τους ασφαλιστικές εταιρίες. Πέρα από αυτό επειδή δε μπορεί να ζητάμε από τα συνδικάτα να κάνουν τους επιχειρηματίες, θα μπορούσαν να συνυπάρξουν με κάποιους φορείς όπως την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών και το κράτος. Μέσα από αυτούς τους φορείς να ελέγχουν το στήσιμο των προϊόντων τις επενδύσεις και την φερεγγυότητα. Με αυτόν τον τρόπο θα αισθάνονται ότι επιτελούν τον ρόλο τους, θα ανέβει η αξιοπιστία των εταιριών που θα μετέχουν σε αυτό το σύστημα και θα προκύψουν

Πιστεύω ότι στα επόμενα χρόνια ένας τομέας που θα αναπτυχθεί η ασφαλιστική αγορά είναι οι πωλήσεις μέσα από το ίντερνετ

οφέλη και για τους καταναλωτές καθώς θα μειωθούν τα

σμό και όχι στη σωστή τιμολόγηση

κόστη. Πρέπει να γίνει κατανοητό στις εταιρίες ότι για να

του προϊόντος.

μπούμε στην ιδιωτική ασφάλιση προϋπόθεση είναι να

Εμείς πάντα ως Συνεταιριστική και το αποδεικνύουν τα

μειώσουμε τα κόστη.

στοιχεία της Ε.Α.Ε.Ε. και της Επ.Ε.Ι.Α. έχουμε το μικρό-

iw? Πιστεύετε ότι σήμερα οι προμήθειες που επι-

τερο δείκτη προμηθειών. Δηλαδή όταν στην αγορά ο

βαρύνουν τα ασφάλιστρα που πληρώνουν οι κα-

δείκτης είναι 20 ή 21εμείς έχουμε 15. Τα διαχειριστικά

ταναλωτές είναι υψηλές σε σχέση με άλλες χώρες;

μας έξοδα είναι επίσης χαμηλά και αυτό είναι υπέρ του

Δ.Ζ.: Με κάθε σεβασμό προς τους επαγγελματίες δι-

πελάτη καταναλωτή. Θα πρέπει να δεχθούμε ότι προ-

αμεσολαβούντες πιστεύω ότι οι προμήθειες είναι έξω

μήθειες στο αυτοκίνητο που δίνουν μεγάλες εταιρίες

από κάθε λογική και εις βάρος των καταναλωτών. Είναι

και φθάνουν στο 25%-30% είναι απαράδεκτες. Στην

παράλογες. Για παράδειγμα: σε κάθε 100 ευρώ που

Ευρώπη δεν υπάρχει προμήθεια στο αυτοκίνητο πάνω

εισπράττουμε από τον καταναλωτή πηγαίνουν 20 ευρώ

από 8%.

για φόρους, 25 ευρώ για προμήθειες και 18 ευρώ για

iw? Σχετικά με την εποπτεία της ασφαλιστικής

λειτουργικά έξοδα.

αγοράς. Είστε αντίθετος με τη μεταφορά της στην

Δηλαδή για τον καταναλωτή μένουν 60 ευρώ για να

ΤτΕ;

καλύψουμε τις αποζημιώσεις του. Στο εξωτερικό αυτή

Δ.Ζ.: Με εκφράζει η άποψη του Δ.Σ. της Ένωσης Ασφα-

η διαφορά είναι 80-20. Δηλαδή στα 20 ευρώ περιλαμ-

λιστικών Εταιριών Ελλάδος. Δηλαδή σεβόμαστε το

βάνονται προμήθειες, κόστη προϊόντος, διαχειριστικά

κύρος της ΤτΕ αλλά επειδή παρατηρήσαμε ότι από την

έξοδα και φόροι. Καταλαβαίνετε ότι υπάρχει τεράστια

Επ.Ε.Ι.Α. έγινε για πρώτη φορά τα τελευταία χρόνια μια

διαφορά Στις Συνεταιριστικές Ασφαλιστικές ανά τον

σοβαρή προσπάθεια, φοβούμαστε ότι με αυτή τη μετά-

κόσμο το ποσοστό αυτό είναι ακόμα μικρότερο ενώ σε

βαση θα έχουμε ένα κενό εποπτείας. Και συνεπώς δεν

κάποιες δεν υπάρχει ούτε προμήθεια. Δηλαδή εξυπηρε-

καταλαβαίνουμε το γιατί.

τούμε τον κόσμο χωρίς προμήθεια.

Πάντως όσον αφορά στην Επ.Ε.Ι.Α. θέλω να παρατη-

iw? Και πώς βγάζετε κέρδος για να καλύπτετε το

ρήσω ότι η προσπάθεια για εξυγίανση συνδυάστηκε με

κόστος λειτουργίας σας, τα αποθεματικά σας το

το κλείσιμο των εταιριών. Πιστεύω ότι δεν εξαντλήθηκαν

περιθώριο φερεγγυότητας κ.λπ.

όλα τα περιθώρια για να ζήσει μια εταιρία. Θα μπο-

Δ.Ζ.: Εδώ είναι η διαφορά μας. Στόχος μας είναι πρώτα

ρούσε να εφαρμοστεί το μοντέλο της ειδικής εκκαθάρι-

η εξυπηρέτηση του καταναλωτή και ο στόχος μας δεν

σης με την εταιρία να λειτουργεί υπό εποπτεία. Έτσι θα

είναι το κέρδος για το κέρδος. Αυτή είναι η διαφορά.

ήταν καλύτερα για τους εργαζόμενους και τους κατανα-

iw? Δηλαδή έχετε καλύτερες τιμές συμβολαίων

λωτές. Κάτι που δεν προσέχτηκε είναι να εφαρμοστεί η

ως Συνεταιριστική;

εποπτεία αλλά όχι με κύριο στόχο τη λειτουργία ή την

Δ.Ζ.: Γενικά οι Συνεταιριστικές έχουν καλύτερες τιμές.

ανάκληση της άδειας μιας εταιρίας. Πιστεύω πάντως

Δε θα έλεγα ότι είναι οι πιο φθηνές αλλά οι πιο καλές

ότι και οι μεγάλες εταιρίες πίεζαν προς αυτή την κατεύ-

τιμές. Για παράδειγμα να σας πω ότι σήμερα υπάρχουν

θυνση. Εάν η ΤτΕ καταφέρει να ασκήσει την Εποπτεία

εταιρίες με φθηνά τιμολόγια τα οποία δεν δικαιολογού-

της ασφαλιστικής αγοράς χωρίς ανακλήσεις αδειών πι-

νται. Συνεπώς το φθηνό οφείλεται στον κακό ανταγωνι-

στεύω ότι θα είναι καλύτερα.

20 insurance w*rld

Δημήτρης Ζορμπάς

iw? Σχετικά με την Οδηγία Solvency II ποιες αλλα-

μεγάλες ασφαλιστικές συνεταιριστικές εταιρίες οι οποίες

γές θα φέρει στην Ελλάδα;

μας βοηθούν πέρα από τα κεφάλαια και στην τεχνογνω-

Δ.Ζ.: Η οδηγία αυτή δημιουργήθηκε κάτω από την

σία. Είμαστε μέλη σε ομάδες εργασίας και δουλεύουμε

πίεση των μεγάλων ομίλων στο όνομα της διαφάνειας

επάνω στο Solvency II.

και με στόχο την ενιαία αντιμετώπιση των κανόνων φε-

iw? Μέσα από την εμπειρία σας στην αγορά τι

ρεγγυότητας στην Ευρώπη. Όμως τα αποτελέσματα των

πιστεύετε ως συνταγή επιβίωσης. Μικρό και ευέλι-

πρώτων «ασκήσεων» που έχουν γίνει έδειξαν ότι θα

κτο επιχειρηματικό σχήμα ή μεγάλη εταιρία και με

απαιτηθεί μια τεράστια κεφαλαιακή επάρκεια πολύ με-

κάποια τράπεζα κοντά της;

γαλύτερη της σημερινής. Θα πρέπει να γίνουν σημαντι-

Δ.Ζ.: Δεν υπάρχει χρυσός κανόνας. Το μέγεθος πάντως

κές αυξήσεις κεφαλαίων. Τα πρόσφατα στοιχεία έδειξαν

δεν κάνει τη διαφορά. Η διάκριση έρχεται μέσα από τις

ότι χρειάζεται 70% αύξηση στα κεφάλαια του κλάδου

αρχές, τη δεοντολογία και τη διαχείριση. Εάν μπορείς να

Ζωής και γύρω στο 50% στα κεφάλαια των γενικών

τα διαθέτεις τότε προχωράς σταθερά.

ασφαλειών.

iw? Δηλαδή οι εταιρίες που έκλεισαν μέχρι σή-

Το αποτέλεσμα αυτό ακόμα και οι μεγάλες εταιρίες το

μερα δεν είχαν αυτές τις αρχές;

είδαν με σκεπτικισμό και γι΄αυτό στο πλαίσιο της επόμε-

Δ.Ζ.: Ο λόγος που έκλεισαν -με εξαίρεση της Ασπίς

νης «άσκησης» οι συντελεστές πέφτουν στο 40% για τη

όπου είναι θέματα διαχείρισης και επενδυτικά- είναι κυ-

Ζωή και στο 18% για τις γενικές. Βέβαια ακόμα υπάρχει

ρίως η υποτιμολόγηση των ασφαλίστρων που έκαναν

πρόβλημα.

για να πάρουν πελάτες. Το μέλλον ανήκει στις υγιείς και

Θα έχουμε το φαινόμενο των εξαγορών και των συγ-

σωστά διαχειριζόμενες εταιρίες. Σε ότι αφορά τις τράπε-

χωνεύσεων. Αν κάποιος σήμερα δεν συγχωνευτεί ή δεν

ζες τέλειωσε η εποχή που τις βλέπαμε σαν πηγή κεφα-

έχει συνέργια με άλλες εταιρίες θα βρεθεί μπροστά σε

λαίων. Η Βασιλεία ΙΙ απομακρύνει μετοχικά τις τράπεζες

μεγάλες δυσκολίες. Μάλιστα θα έπρεπε ήδη να έχουν προ-

από τις ασφαλιστικές εταιρίες. Οι τράπεζες δε θα επιβαρύνουν την δική τους φερεγγυότητα μετέχοντας σε μια

λάβει να κινητοποιηθούν

ασφαλιστική εταιρία. Στο μοναδικό που θα μπορούν να

πολλές εταιρίες και όχι να

διευκολύνουν οι τράπεζες είναι στην υπογραφή μια ση-

περιμένουν την τελευταία

μαντικής συνεργασίας και τη διανομή ειδικών προϊόντων μέσα από τα δίκτυα τους. Δηλαδή το bancassurance

στιγμή. iw? Εσείς

όπου δημιουργείται ένα πεδίο σημαντικής ανάπτυξης

τι κάνετε; Δ.Ζ.:

καθώς στο εξωτερικό το 70% των εργασιών προέρχεται

Εμείς λει-

λουθούν να χαίρουν πολύ μεγαλύτερης εμπιστοσύνης

από αυτό. Και επειδή οι τράπεζες στην Ελλάδα εξακο-

τουργούμε

από τις ασφαλιστικές ο καταναλωτής θα επιλέξει να αγο-

στη βάση

ράζει από αυτές ευκολότερα συγκεκριμένες κατηγορίες

των συ-

προϊόντων.

νεργιών.

iw? Εσείς ως Συνεταιριστική Ασφαλιστική τι κά-

Πίσω μας

νετε στο Bancassurance;

υπάρχουν πολύ

Δ.Ζ.: Είμαστε ευτυχείς που ήδη έχουμε συνεργασία με όλες τις Συνεταιριστικές Τράπεζες της χώρας μας και μέσα από τα καταστήματά τους σε όλη την Ελλάδα προωθούμε μια γκάμα προϊόντων που έχουμε δημιουργήσει μαζί με τις τράπεζες. Μέσα σε τρία χρόνια που έχουμε ξεκινήσει αυτή την προσπάθεια το 12% της παραγωγής μας γίνεται μέσα από τραπεζικά δίκτυα. Το ποσοστό αυτό «τρέχει» κάθε χρόνο με αύξηση 36%. Και αναφερόμαστε σε προϊόντα του κλάδου περιουσίας και ζωής και όχι του αυτοκινήτου. (ID:1750)

µάρτιος 2010 21

αφιέρωμα

Η δραστηριοποίηση των ξένων ασφαλιστικών, άλλαξε τον τρόπο λειτουργίας της αγοράς, στο βαθμό που το μοντέλο που ακολούθησαν δεν στηριζόταν στην κατοχή ιδιόκτητων μέσων και προσωπικού, αλλά στις τοπικές συνεργασίες που έκαναν

22 insurance w*rld

οδική βοήθεια

Στα χαρακώματα ο κλάδος Οδικής Βοήθειας Με ανασφάλεια παρέχονται οι υπηρεσίες, καθώς το νομικό πλαίσιο τελεί υπό αναθεώρηση » της Ευγενίας Τζώρτζη

εμπλοκή του ασφαλιστικού κλάδου στον τομέα της οδικής βοήθειας χρονολογείται από τις αρχές του 1990, με την ίδρυση εταιρίας οδικής βοήθειας από την Interamerican, που αποτέλεσε ουσιαστικά την πρώτη προσπάθεια δραστηριοποίησης μιας ασφαλιστικής εταιρίας στον τομέα της οδικής βοήθειας με πανελλαδική εμβέλεια και ιδιόκτητα μέσα. Ακολούθησε το 1993 η είσοδος στην ελληνική αγορά τεσσάρων μεγάλων εταιριών, θυγατρικών πολυεθνικών ομίλων. Επρόκειτο για την Europ Assistance, την Interpartner (πρώην Gesa), τη Mapfre και τη Mondial, θυγατρικές των General, AXA, Mapfre και Allianz αντίστοιχα. Η δραστηριοποίηση των ξένων ασφαλιστικών, άλλαξε ουσιαστικά και τον τρόπο λειτουργίας της αγοράς, στο βαθμό που το μοντέλο που ακολούθησαν δεν στηριζόταν στην κατοχή ιδιόκτητων μέσων και προσωπικού, αλλά στις τοπικές συνεργασίες που έκαναν, πρακτική που μείωσε το κόστος παροχής της υπηρεσίας της οδικής βοήθειας. Η αλλαγή του σκηνικού στον κλάδο, στον οποίο μέχρι τότε κυριαρχούσαν η ΕΛΠΑ και η Εξπρές Σέρβις, άλλαξε όταν οι τέσσερις εταιρίες, πολυεθνικών συμφερόντων, συνεργάστηκαν με τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες του κλάδου, την Εθνική Ασφαλιστική, το Φοίνικα και την Εμπορική Ασφαλιστική. Το άνοιγμα της αγοράς μέσω της συνεργασίας που έλεγχε το 35% περίπου του κλάδου αυτοκινήτου σηματοδότησε και την έναρξη της σύγκρουσης με την Εξπρές Σέρβις, ιδιοκτησίας του κ. Ιωάννη Ραφτόπουλου, ο οποίος ήταν ήδη ισχυρός παράγοντας τόσο στο χώρο της οδικής βοήθειας, όσο και στην τοπική κοινωνία της Βόρειας Ελλάδας. Η σύγκρουση εκδηλώθηκε με δικαστικές προσφυγές και ασφαλιστικά μέτρα, που οδήγησαν στην έκδοση καταδικαστικών αποφάσεων κατά των τριών ασφαλιστικών εταιριών με το σκεπτικό της παραβίασης των όρων ανταγωνισμού, λόγω της μη κατοχής ιδιόκτητων

μέσων, αλλά και της παροχής της υπηρεσίας σε χαμηλές τιμές. Η παροχή των υπηρεσιών με εξαιρετικά φθηνό τιμολόγιο αποτέλεσε και το κόκκινο πανί για την κορύφωση της σύγκρουσης και είναι χαρακτηριστικό ότι οι δικαστικές αποφάσεις που εκδόθηκαν με αφορμή την κόντρα που είχε αναπτυχθεί, έθεσαν ως πήχυ το τιμολόγιο της Εξπρές Σέρβις για την παροχή της οδικής βοήθειας, επιβάλλοντας στις εταιρίες πρόστιμα για την παροχή της υπηρεσίας.

Η παροχή των υπηρεσιών με εξαιρετικά φθηνό τιμολόγιο αποτέλεσε το κόκκινο πανί για την κορύφωση της σύγκρουσης και οι δικαστικές αποφάσεις έθεσαν ως πήχυ το τιμολόγιο της Εξπρές Σέρβις Νομοθετικές παρεμβάσεις Η σύγκρουση συνεχίστηκε με εκατέρωθεν προσφυγές, δικαστικές αποφάσεις αλλά και νομοθετικές ρυθμίσεις, που κάθε άλλο παρά γεφύρωναν το χάσμα που είχε δημιουργηθεί μεταξύ των δύο βασικών πόλων της οδικής βοήθειας, για να οδηγηθούμε στο 2007, όταν το υπουργείο Μεταφορών επιχείρησε άλλη μια νομοθετική παρέμβαση, που βρήκε κάθετα αντίθετη την ασφαλιστική αγορά. Πρόκειται για το νόμο 3651 που παρά τις αλλεπάλληλες διαβουλεύσεις και τα διαδοχικά υπομνήματα που είχε καταθέσει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, υποστηρίζοντας την αντικοινοτική διάσταση του νόμου, ψηφίστηκε τελικώς και έγινε νόμος του κράτους το 2008. Ο σχετικός νόμος έθετε αυστηρά ποσοτικά και ποιοτικά κριτήρια για την δραστηριοποίηση των εταιριών στον κλάδο της οδικής βοήθειας,

μάρτιος 2010 23

αφιέρωμα

ορίζοντας έναν ελάχιστο αριθμό οχημάτων και εργαζομένων, που θα πρέπει να διαθέτουν οι εταιρίες προκειμένου να ασκούν τον κλάδο και τα οποία σύμφωνα με τους εκπροσώπους των εταιριών οδικής βοήθειας και τους εκπροσώπους των ασφαλιστικών εταιριών που ασκούν τη σχετική δραστηριότητα, ήταν εξαντλητικά. Οι σχετικές διατάξεις είχαν ψηφιστεί από την κυβερνητική πλειοψηφία της ΝΔ, παρά τις αντιδράσεις που υπήρξαν από τους επαγγελματίες του κλάδου, που έκαναν λόγο για φωτογραφικές διατάξεις που ευνοούσαν τη διαμόρφωση ολιγοπωλιακών συνθηκών στον κλάδο. Σημειώνεται ότι κατά τη συζήτηση στην αρμόδια επιτροπή της Βουλής, οι εκπρόσωποι του κλάδου άφηναν σαφείς αιχμές ότι τα ποσοτικά κριτήρια που καθορίζονται λειτουργούν υπέρ συγκεκριμένων εταιριών και οι οποίες εμφανιζονται ως οι μόνες που πληρούν τις προϋποθέσεις και οδηγούν έτσι στη δημιουργία ενός ακόμη κλειστού επαγγέλματος. Η ψήφιση τελικώς του νόμου το Μάρτιο του 2008, υποχρέωσε το σύνολο της αγοράς να προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα και να πραγματοποιήσει τις αναγκαίες συγχωνεύσεις και επενδύσεις, προκειμένου να λάβει τη σχετική άδεια. Ο σχετικός νόμος έδινε εξάμηνη προθεσμία στις εταιρίες να προσαρμοστούν και ενεργοποιήθηκε τελικώς το Δεκέμβριο του 2008, ενώ το Μάρτιο του 2009, γνωμοδότηση του Νομικού Συμβουλίου του Κράτους αποσαφήνιζε το δικαίωμα του συνεργάτη να συμβάλλεται με παραπάνω από μία εταιρίες. Η σύγκρουση δεν σταμάτησε εκεί, αφού ένα χρόνο μετά και παρά την προσπάθεια των ασφαλιστικών εταιριών να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις του νέου νόμου, το υπουργείο Μεταφορών αιφνιδίασε εκ νέου τον κλάδο με την κατάθεση νέας τροπολογίας, που όριζε ότι οι συνεργάτες οδικής βοήθειας οχημάτων, θα πρέπει να συνεργάζονται με μία και μόνο μικτή επιχείρηση οδικής βοήθειας οχημάτων. Η ρύθμιση που κατατέθηκε χωρίς προειδοποίηση και διαβούλευση ακύρωνε ουσιαστικά τον τρόπο λειτουργίας του χώρου της οδικής βοήθειας μετατρέποντας τον κλάδο σε κλειστό επάγγελμα, ενώ το παράδοξο ήταν ότι ανέτρεπε ουσιαστικά το νόμο που

24 insurance w*rld

είχε ψηφιστεί ένα χρόνο πριν, βάσει του οποίου τέθηκαν συγκεκριμένα ποσοτικά και ποιοτικά κριτήρια στους συνεργάτες οδικής βοήθειας, προκειμένου να τους δοθεί η άδεια ασκήσεως του επαγγέλματος. Ο χώρος των συνεργατών υποχρεώθηκε να προχωρήσει σε σοβαρές επενδύσεις, προκειμένου να καλύψει τα κριτήρια που επέβαλε ο νόμος, ενώ αρκετοί ήταν εκείνοι που εγκατέλειψαν το επάγγελμα, αδυνατώντας να ανταποκριθούν στις συγκεκριμένες απαιτήσεις. Τα κριτήρια αυτά αφορούν στο ελάχιστο τεχνικό προσωπικό που υποχρεούνται να απασχολούν και τις υποδομές που πρέπει να διαθέτουν και να συντηρούν, όπως οι σταθμοί παραμονής και μεταφόρτωσης, τα οχήματα κλπ. Η ρύθμιση προκάλεσε όπως ήταν φυσικό την κάθετη αντίδραση της ασφαλιστικής αγοράς, η οποία κατήγγειλε ότι η βιωσιμότητα του κλάδου είναι συνάρτηση του αριθμού των εταιριών με τον οποίο κάθε συνεργάτης, μπορούσε να συνάψει συμβάσεις, προκειμένου να καλύπτει το αυξημένο λειτουργικό κόστος που δημιουργεί η συντήρηση των υποδομών σε έμψυχο και τεχνικό υλικό. Η απαγόρευση συνεργασίας με περισσότερες εταιρίες, μέσα από την υποχρέωση να συνάψουν σύμβαση με μία και μόνο, στερεί από τον κλάδο σημαντικά έσοδα και καθιστά τη συντήρηση αυτών των εταιριών ασύμφορη, χωρίς μάλιστα προφανή αιτιολογία. Οι καταγγελίες βρήκαν ευήκοον ους στην τότε αξιωματική αντιπολίτευση και σημερινή κυβέρνηση, η οποία μετά την ανάληψη των καθηκόντων της, πάγωσε την ισχύ της διάταξης, η οποία είχε ήδη ψηφιστεί από την τότε κυβερνητική πλειοψηφία. Το θέμα ωστόσο είχε πάρει ευρεία δημοσιότητα και ως έσχατο μέτρο αντίδρασής της η ασφαλιστική αγορά, αποφάσισε την προσφυγή της στην Ευρωπαϊκή Επιτροπή και στην αρμόδια διεύθυνση Ανταγωνισμού, η οποία παρενέβη στο θέμα, ζητώντας εξηγήσεις για το σύνολο του νόμου 351, ο οποίος σύμφωνα με την Ε.Α.Ε.Ε. είναι εν τέλει αντικοινοτικός.

Η Εξπρές Σέρβις Η Εξπρές Σέρβις συμφερόντων του κ. Ιωάννη Ραπτόπουλου ιδρύθηκε το 1977 και το 1981 μετατράπηκε σε ασφαλιστική εταιρία. Η άδεια λειτουργίας της ανακλήθηκε στις 18 Οκτωβρίου του 2001, όταν ο ετήσιος εποπτικός έλεγχος του υπουργείου Ανάπτυξης, αποκάλυψε ότι η εταιρία δεν πληρούσε τις προϋποθέσεις φερεγγυότητας του νόμου. Η ανάκληση της άδειας έφερε την υπογραφή της τότε υφυπουργού Μιλένας Αποστολάκη και συνοδεύθηκε με τη δέσμευση της περιουσίας της, κατά της οποίας η διοίκηση της εταιρίας προσέφυγε στο Συμβούλιο της Επικρατείας. Λίγους μήνες αργότερα και συγκεκριμένα στις 22 Ιανουαρίου 2002, ο επόμενος υφυπουργός Ανάπτυξης κ. Χρήστος Θεοδώρου, και ενώ η υπόθεση δεν είχε ακόμα κριθεί από το ΣτΕ, προχώρησε στην ανάκληση της υπουργικής απόφασης της προκατόχου του Μ. Αποστολάκη. Στις 26 Φεβρουαρίου το ΣτΕ με μια κίνηση τακτικής, ακύρωσε την απόφαση

οδική βοήθεια

του κ. Θεοδώρου που επιχειρούσε να δώσει ανάσα ζωής και επανέφερε σε ισχύ την απόφαση ανάκλησης. Λίγο καιρό αργότερα και ενώ η Εξπρές Σέρβις - παρά την ανάκληση της άδειάς της - δεν έπαψε ουσιαστικά ποτέ να ασκεί δραστηριότητα, η εταιρία μετατράπηκε σε εμπορική επιχείρηση και συνέχισε την παροχή της υπηρεσίας της οδικής βοήθειας. Η έρευνα της περιόδου έφερε στο φως ότι η εταιρία πέραν της αδυναμίας της να καλύψει τις υποχρεώσεις της ως προς την ασφαλιστική τοποθέτηση (ακάλυπτο κεφάλαιο 1,1 δις δρχ) και το περιθώριο φερεγγυότητας (έλλειμμα 705 εκατ. δρχ.), οι οφειλές προς το ΙΚΑ, από καθυστερούμενες ασφαλιστικές οφειλές, ανέρχονταν στα 4,5 δις δρχ.

Η ρύθμιση του περασμένου Μαρτίου υποχρεώνει το χώρο των συνεργατών να προχωρήσει σε σοβαρές επενδύσεις, προκειμένου να καλύψει τα κριτήρια που επέβαλε ο νόμος, ενώ αρκετοί ήταν εκείνοι που εγκατέλειψαν το επάγγελμα Σύμφωνα με καταγγελίες της Ε.Α.Ε.Ε., η Εξπρές Σέρβις φαίνεται να απολαμβάνει επί χρόνια μιας ιδιότυπης ασυλίας, αλλά και μιας προνομιακής μεταχείρισης, που οδήγησαν όχι στη φωτογραφική νομοθετική ρύθμιση ολόκληρου του κλάδου της οδικής βοήθειας στη χώρα μας, αλλά και στην ανοχή απέναντι σε μια σειρά παραβάσεις της εταιρίας, που αφορούν στην ίδια τη λειτουργία της. Η απλή ανάγνωση των παρατηρήσεων που περιλαμβάνονται στις παρατηρήσεις των ορκωτών λογιστών στις οικονομικές καταστάσεις του 2007, ξεδιπλώνουν ένα μακρύ κατάλογο υποχρεώσεων. Στην κορυφή βρίσκεται η παραβίαση του νόμου περί ανωνύμων εταιριών, καθώς το πρόβλημα της εταιρίας επικεντρώνεται στην αρνητική καθαρή θέση που εμφανίζει ήδη από το 2004 και συνεχίζεται το 2005, το 2006 και το 2007, την τελευταία οικονομική χρήση για την οποία η Εξπρές Σέρβις έχει δημοσιεύσει οικονομικές καταστάσεις. Η αρνητική θέση της εταιρίας το 2004 είχε διαμορφωθεί στα 7,9 εκατ. ευρώ, αυξήθηκε στα 12,5 εκατ. ευρώ το 2005, ανήλθε στα 22,1 εκατ. ευρώ το 2006 και άγγιξε τα 31,2 εκατ. ευρώ το 2007. Παρά τη ρητή διάταξη του νόμου 2190 περί ανωνύμων εταιριών για την υποχρέωση αύξησης του μετοχικού κεφαλαίου ή ανάκληση της άδειας λειτουργίας της εταιρίας, ουδείς ποτέ παρεμβαίνει για την εφαρμογή του νόμου. Ο κατάλογος των παρατηρήσεων στις οικονομικές καταστάσεις του 2007 είναι μακρύς και περιλαμβάνει τη σημείωση ότι «ο λογαριασμός παθητικού λοιπές μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις, ύψους 30,3 εκατ. ευρώ αφορά ληξιπρόθεσμες υποχρεώσεις προς το Ελληνικό Δημόσιο και τα Ασφαλιστικά Ταμεία» και συνεχίζει ότι «για τις προσαυξήσεις και τα πρόσθετα τέλη που θα προκύψουν κατά την εξόφληση των υποχρεώσεων αυτών δεν έχει σχηματιστεί

επιπλέον πρόβλεψη, η οποία στις 31/12/2007 ανερχόταν σωρευτικά σε 22,1 εκατ. ευρώ από τα οποία τα 3,2 εκατ. ευρώ θα βάρυνε τα αποτελέσματα της χρήσης». Η εταιρία συνεχίζει «δεν εμφανίζει στα βιβλία της υποχρέωση ποσού 1,7 εκατ. ευρώ από ΦΠΑ, καθόσον εκτιμά ότι σύμφωνα με κοινοτική οδηγία δεν είναι υπόχρεη». Έχουμε τη γνώμη, σημειώνουν οι ορκωτοί «ότι μέχρι την ενδεχόμενη προσαρμογή της ελληνικής νομοθεσίας και των σχετικών μεταβατικών διατάξεων, η εταιρία είναι υπόχρεη για την απόδοση του ΦΠΑ». Η εταιρία έχει ελεγχθεί φορολογικά μέχρι και τη χρήση του 2001 και οι φορολογικές υποχρεώσεις της εταιρίας για φόρο εισοδήματος, λοιπούς φόρους και τέλη, πλέον των αναλογούντων προσαυξήσεων για τις επόμενες χρήσεις, δεν έχουν καταστεί οριστικές. Μέχρι την ημερομηνία χορήγησης της παρούσας έκθεσης ελέγχου δεν λάβαμε επιστολή του Νομικού Συμβούλου της εταιρίας για τη νομική κατάσταση της εταιρίας, τις εκκρεμείς δίκες και τα ακίνητα, καθώς και τα βάρη επί αυτών», καταλήγει ο ορκωτός λογιστής κ. Β. Ρήτας. Η απάντηση - με ημερομηνία 29 Ιουλίου 2009 - του γραφείου της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου σε σχετικό ερώτημα που έχει υποβάλει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, αξιώνοντας την ενεργοποίηση του νόμου για την υποχρεωτική αύξηση του μετοχικού κεφαλαίου της εταιρίας είναι ενδεικτική καθώς επιβεβαιώνει ότι «σύμφωνα με τις διατάξεις της παραγράφου 1 του άρθου 48 του ΚΝ 2190/1920 η εταιρία μπορεί να λυθεί με δικαστική απόφαση μετά από αίτηση οποιουδήποτε έχει έννομο συμφέρον εάν …. η εταιρία δεν έχει το ελάχιστο κεφάλαιο που ορίζεται κάθε φορά από το νόμο, ή το σύνολο των ιδίων κεφαλαίων της εταιρίας καταστεί κατώτερο του ενός δεκάτου του μετοχικού κεφαλαίου και η γενική συνέλευση δεν λαμβάνει μέτρα κατά το άρθρο 47. Έννομο συμφέρον για τη λύση της εταιρίας έχει και ο υπουργός Ανάπτυξης ή η κατά περίπτωση αρμόδια εποπτεύουσα Αρχή». Στην περίπτωση της αναφερόμενης εταιρίας, συνεχίζει η επιστολή που υπογράφεται από το διευθυντή του υπουργείου κ. Γιώργο Σαράντη, «αρμόδια εποπτεύουσα αρχή είναι ο Νομάρχης Θεσσαλονίκης, προς τον οποίο διαβιβάζεται η παρούσα και ο οποίος θα εκτιμήσει το έννομο συμφέρον του για την υποβολή της σχετικής αίτησης προς το Πολυμελές Πρωτοδικείο της έδρας της εταιρίας για τη λύση αυτής, εφόσον συνεχίσουν να συντρέχουν οι προϋποθέσεις του νόμου, ήτοι το σύνολο των ιδίων κεφαλαίων της εταιρίας παραμένει κατώτερο του ενός δεκάτου του μετοχικού κεφαλαίου και η γενική συνέλευση δε λαμβάνει μέτρα κατά το άρθρο 47». Η μετάθεση του προβλήματος από το υπουργείο προς το Νομάρχη Θεσσαλονίκης, συνέπεσε με την απόφαση της γενικής συνέλευσης της εταιρίας να προχωρήσει σε αύξηση του μετοχικού της κεφαλαίου κατά 36 εκατ. ευρώ, η οποία σύμφωνα με το νόμο έπρεπε να ολοκληρωθεί εντός 5μήνου. Σήμερα η εταιρία έχοντας εξαντλήσει το περιθώριο που της δίνει ο νόμος για την ολοκλήρωση της αύξησης, συγκάλεσε στο τέλος Ιανουαρίου εκ νέου γενική συνέλευση, ανανεώνοντας την απόφαση για την αύξηση του μετοχικού κεφαλαίου και φυσικά την παράταση της ολοκλήρωσης της διαδικασίας για άλλους πέντε μήνες. (ID:1743)

μάρτιος 2010 25

αφιέρωμα

5 εταιρίες επιζητούν λύση στο προβληματικό νομοθετικό πλαίσιο » του Θωμά Κιούση

έσα σε ένα θεσμικό πλαίσιο που όλοι έχουν τις διαφωνίες τους, με πολεμική ατμόσφαιρα στον κλάδο, αλλά και με τις γενικότερες δυσκολίες που απορρέουν, εξαιτίας της οικονομικής κρίσης και των εξελίξεων στην ασφαλιστική αγορά και την αγορά αυτοκινήτου, παρέχεται η οδική βοήθεια στην Ελλάδα. Το υπ’ αριθμόν ένα πρόβλημα του κλάδου εδώ και αρκετό καιρό είναι το θεσμικό πλαίσιο για τη λειτουργία των εταιριών όπου δύο πόλοι αντιπαράθεσης έχουν σχηματιστεί: Οι ασφαλιστικές εταιρίες από τη μία πλευρά και οι αυτοκινητιστικές λέσχες, με την Express Service κατά κύριο λόγο, από την άλλη. Το θέμα είναι γνωστό, τα προβλήματα μεγάλα και χρονίζοντα και μάλλον θα πρέπει να αναμένουμε εξελίξεις από την πλευρά της πολιτείας που και οι εμπλεκόμενοι ζητούν άμεσα την παρέμβασή της με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Το i.w. από αυτήν την πλευρά, δίνει βήμα και φιλοξενεί τις διαφορετικές προσεγγίσεις. Η οικονομική κρίση επίσης, όπως και τα τελευταία μέτρα της κυβέρνησης, επηρεάζουν τον κλάδο όπως επισημαίνουν στελέχη της αγοράς και δεν αναμένεται ανάπτυξη το 2010. Σημαντικό στοιχείο είναι επίσης η διστακτικότητα στην καταναλωτική συμπεριφορά του κοινού. Ταυτόχρονα, η ασφαλιστική αγορά με τις γνωστές εξελίξεις και τις ανακλήσεις των αδειών λειτουργίας, καθώς και η πτώση της αγοράς αυτοκινήτου, επιδρούν αρνητικά όπως είναι επόμενο στα αποτελέσματα των εταιριών. Το μέγεθος της αγοράς οδικής βοήθειας στην Ελλάδα, ανέρχεται σύμφωνα με εκτιμήσεις, σε περίπου 120 εκατ. ευρώ. Οι απόψεις των ανθρώπων της αγοράς για τις προοπτικές πέραν της θεσμικής διάστασης, αναφέρουν την ανάγκη διαφοροποίησης, ανάπτυξης σε νέους τομείς και διείσδυσης σε νέες αγορές. Επίσης, οι προοπτικές του κλάδου

26 insurance w*rld

είναι άμεσα συνδεδεμένες με την εξυγίανση της ασφαλιστικής αγοράς και τη δυνατότητα προώθησης της οδικής βοήθειας, ενσωματωμένη στα συμβόλαια αστικής ευθύνης των αυτοκινήτων.

Sven Loison

Διευθύνων Σύμβουλος Inter Partner Assistance Η οικονομική κρίση θα επηρεάσει με σιγουριά και τον κλάδο μας. Τα μέτρα που ελήφθησαν από την κυβέρνηση θα έχουν αντίκτυπο στην κατανάλωση αγαθών και υπηρεσιών και συνεπώς και στις υπηρεσίες που παρέχουμε. Λιγότερη ανάπτυξη για το 2010 λοιπόν. Τα τελευταία χρόνια χαρακτηρίστηκαν από μια σημαντική ανάπτυξη του κλάδου μας, κυρίως λόγω της προαιρετικής πώλησης με τα ασφαλιστήρια αστικής ευθύνης αυτοκινήτων της Οδικής Βοήθειας μέσω ασφαλιστικών εταιριών. Οι τελευταίες εκτιμήσεις κάνουν λόγο για περίπου 120 εκατ., αυτό βέβαια συμπεριλαμβάνει όλες τις κατηγορίες εταιριών παρούσες στην αγορά (οι αυτοκινητικές λέσχες, όπως η Express Service και η ΕΛΠΑ και το σύνολο των εταιριών βοηθείας που ανήκουν στον ασφαλιστικό κλάδο). Περισσότερο από το 65% του συνολικού τζίρου αναφέρεται στις εταιρίες βοηθείας, όπως η Interamerican Assistance, Inter Partner Assistance, Mondial Assistance κ.α. Σε ότι αφορά τώρα, το θεσμικό πλαίσιο της οδικής βοήθειας στην Ελλάδα, αυτό είναι προβληματικό. Ο Νόμος 3651/08 που ψηφίστηκε για να βάλει τέλος στις αντιθέσεις μεταξύ της ασφαλιστικής νομοθεσίας και της νομοθεσίας περί επίγει-

οδική βοήθεια

ων μεταφορών δε βελτίωσαν τις συνθήκες της αγοράς. Οι εφημερίδες μίλησαν εκείνη την εποχή για ένα φωτογραφικό νόμο που αποσκοπεί στην έξοδο από την αγορά αρκετών εταιριών προς όφελος μιας ιδιωτικής αυτοκινητικής λέσχης.

Τα τελευταία χρόνια χαρακτηρίστηκαν από μια σημαντική ανάπτυξη του κλάδου μας, κυρίως λόγω της προαιρετικής πώλησης με τα ασφαλιστήρια αστικής ευθύνης αυτοκινήτων της Οδικής Βοήθειας μέσω ασφαλιστικών εταιριών Η θέσπιση ελάχιστων μέσων εξυπηρέτησης στους νομούς δε συμβάδισε με μια βελτίωση των υπηρεσιών, αλλά αντιθέτως οδήγησε στην ανεργία ένα μεγάλο αριθμό συνεργατών των εταιριών βοηθείας. > Ο νόμος για πολλαπλούς λόγους υπήρξε αφορμή μιας διαδικασίας καταγγελίας στην Ευρωπαϊκή κοινότητα, διότι εμποδίζει καθοριστικά το δικαίωμα των ευρωπαϊκών εταιριών να λειτουργήσουν στην ελληνική αγορά με τον ίδιο τρόπο με τον οποίο λειτουργούν στην υπόλοιπη Ευρώπη. Επιπρόσθετα ο νόμος δημιουργεί συνθήκες άνισης μεταχείρισης των παικτών στο χώρο, εμποδίζει τον ελεύθερο ανταγωνισμό και προβλέπει ένα σύστημα ελέγχου τιμών, που είναι πλήρως αντίθετο με την υποχρέωση να δοθεί στους καταναλωτές μια πραγματική δυνατότητα επιλογής. > Η κυβέρνηση χρωστά εξηγήσεις για το νομοθετικό τέρας στην Ευρωπαϊκή Επιτροπή και είναι πλέον σίγουρο ότι βραχυπρόθεσμα ή μεσοπρόθεσμα ο νόμος αυτός θα τροποποιηθεί ή θα ακυρωθεί. > Ο ι τροποποιήσεις που ψηφίστηκαν τον Ιούλιο του 2009 προβλέπουν επιπρόσθετους περιορισμούς, όπως η υποχρέωση να κατέχουν οι εταιρίες αποκλειστικούς συνεργάτες στην επαρχία και ιδία μέσα σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη και οδηγούν την αγορά σε μία λειτουργική ασφυξία,

την οποία η κυβέρνηση του κ. Παπανδρέου υποσχέθηκε να διορθώσει από τον Δεκέμβριο του 2009. Έως σήμερα δεν υπάρχει συγκεκριμένη πρόταση προς ψήφιση στη Βουλή. Τα προβλήματα κατά συνέπεια που συναντάμε είναι κυρίως νομοθετικά, αλλά και αθέμιτου ανταγωνισμού. Η νομοθεσία πρέπει να τροποποιηθεί επειγόντως, διότι δεν βγάζει κανένα νόημα. Εμποδίζει την ανάπτυξη, βλάπτει τους καταναλωτές και δείχνει προτίμηση σε μερικούς παίκτες, οι οποίοι παράλληλα δεν υλοποιούν τις κοινωνικές τους υποχρεώσεις (εισφορές στα ασφαλιστικά ταμεία), βρίσκονται με αρνητικά κεφάλαια εδώ και χρόνια και θα έπρεπε σήμερα ήδη να είχαν κλείσει. > Ό σον αφορά τις προοπτικές πιστεύω ότι αυτές είναι στενά συνδεδεμένες με την εξυγίανση της ασφαλιστικής αγοράς και την δυνατότητα προώθησης της οδικής βοήθειας σε ενσωμάτωση με τα ασφαλιστήρια αστικής ευθύνης των αυτοκινήτων. Αυτό αποτελεί το μέλλον μας. > Η ελληνική αγορά είναι κατά τη γνώμη μου πάντως, περισσότερο αναπτυγμένη σε σχέση με άλλες χώρες, με εξαίρεση μάλλον την αγορά της Γερμανίας, του Ηνωμένου Βασιλείου και της Ισπανίας, διότι εδώ και δεκαετίες οι καταναλωτές είναι συνηθισμένοι στο να έχουν μια λέσχη αυτοκινήτων για να επιλύσει τα προβλήματά τους. Υπενθυμίζω ότι πριν την είσοδο της Ελλάδας στην Ευρωπαϊκή Ένωση ο μέσος όρος ηλικίας των οχημάτων υπήρξε πιο αυξημένος από αυτό των υπόλοιπων ευρωπαϊκών χωρών και συνεπώς και ο αριθμός βλαβών συχνότερος. Η Inter-Partner Assistance είναι εδώ και χρόνια από τις πιο δραστήριες εταιρίες, στον κλάδο και κατέχει σημαντικό μερίδιο της αγοράς. Η παραγωγή για το 2009 ανήλθε στα 13,475 εκατ. ευρώ. Διαχειριστήκαμε 244.206 περιπτώσεις οδικής βοήθειας σε όλη την Ελλάδα. Το κόστος εξυπηρέτησης των ζημιών ανήλθε σε 9,684 εκατ. ευρώ και οι υπάλληλοι μας το 2009 υπήρξαν 184. Το δίκτυο της InterPartner Assistance απασχολεί 65 συνεργάτες σε 52 νομούς. Πιστεύω σε ένα καλύτερο μέλλον για τον κλάδο μας αρκεί να περάσει η οικονομική κρίση, που θα πλήττει την Ελλάδα τα επόμενα χρόνια και να ολοκληρωθεί η εξυγίανση της αγοράς. (ID:1744)

μάρτιος 2010 27

αφιέρωμα

Ευάγγελος Μαράκης

Εμπορικός Διευθυντής Europ Assistance Η οικονομική κρίση έχει σημαντικές επιπτώσεις στον κλάδο μας, καθώς έχει επηρεάσει σημαντικά τις δύο κύριες αγορές από τις οποίες αντλούμε το πελατολόγιο μας. Την ασφαλιστική αγορά και την αγορά αυτοκινήτου. Αγορές από τις οποίες η μεν του αυτοκινήτου το 2009 παρουσίασε συνολική μείωση πωλήσεων σε σχέση με το 2008 κατά 17,5%, ενώ η ασφαλιστική ταλαιπωρείται από την ανάκληση αρκετών αδειών λειτουργίας ασφαλιστικών εταιριών καθώς και τη δυσκολία ρευστότητας. Είναι λοιπόν αναπόφευκτο καθώς εξαρτόμαστε σε πάρα πολύ μεγάλο ποσοστό από αυτές τις αγορές να επηρεάζονται και οι εταιρίες του κλάδου μας. Χαριτολογώντας όπως λέμε «βήχει η ασφαλιστική αγορά και κρυώνουμε εμείς». Το νέο θεσμικό πλαίσιο από την άλλη πλευρά που δημιουργήθηκε με το αιφνιδιαστικό πέρασμα του νόμου 3651/2008 για τις Εταιρίες Οδικής Βοήθειας και την εφαρμογή του από τον Δεκέμβριο του 2008, ανέτρεψε τους σχεδιασμούς και τον τρόπο λειτουργίας των εταιριών του κλάδου μας.

28 insurance w*rld

Σύμφωνα με τον νέο νόμο, ο οποίος μπορεί να χαρακτηριστεί ως ευρωπαϊκή πρωτοτυπία, υποχρεώνονται οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις οδικής βοήθειας να λειτουργήσουν χρησιμοποιώντας είτε ιδιόκτητα μέσα, είτε μέσα άλλων επιχειρήσεων οδικής βοήθειας. Η χρήση ιδίων μέσων προϋποθέτει από τις επιχειρήσεις να διαθέτουν συγκεκριμένο αριθμό φορτηγών οχημάτων και οδηγών ανά νομό. Οι εν λόγω ποσοτικές προϋποθέσεις όχι μόνο δεν ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ασφαλισμένων και στις πραγματικές συνθήκες λειτουργίας των επιχειρήσεων, αλλά απαιτούν δαπάνες δυσανάλογες με το μέγεθος της ελληνικής αγοράς, με αποτέλεσμα τη δημιουργία τεράστιου λειτουργικού κόστους και ολιγοπωλιακών καταστάσεων. Ο κλάδος της βοήθειας γενικότερα δεν είναι ανεπτυγμένος όπως στην υπόλοιπη Ευρώπη καθώς στη χώρα μας ο όρος βοήθεια περιορίζεται στην Οδική Βοήθεια και τη Φροντίδα Ατυχήματος.

Ο κλάδος της βοήθειας γενικότερα δεν είναι ανεπτυγμένος όπως στην υπόλοιπη Ευρώπη καθώς στη χώρα μας ο όρος βοήθεια περιορίζεται στην Οδική Βοήθεια και την Φροντίδα Ατυχήματος Σε άλλες χώρες της Ευρώπης όπως Γαλλία, Ιταλία, Iσπανία, η έννοια της βοήθειας είναι ιδιαίτερα ανεπτυγμένη και προσφέρεται μέσα από μια ευρεία γκάμα προϊόντων και σε άλλους τομείς, αγορές και κοινωνικές ομάδες π.χ. υγεία, ταξίδι, οικογένεια, τρίτη ηλικία κτλ. Σήμερα, αναμφισβήτητα η οικονομική κρίση, ο νέος νόμος της οδικής βοήθειας καθώς και η εμμονή των ασφαλιστικών εταιριών στα παραδοσιακά προγράμματα βοήθειας (οδική βοήθεια, φροντίδα ατυχήματος), όπως επίσης και η επίτευξη συνεργασιών μέσω Πανευρωπαϊκών Συμφωνιών, στενεύουν και μειώνουν τα περιθώρια ανάπτυξης μέσω των αγορών που προαναφέραμε. Η στρατηγική ανάπτυξης πλέον περνάει μέσα από την διαφοροποίηση, την ανάπτυξη νέων τομέων και διείσδυση νέων αγορών. Η Europ Assistance αποτελεί σημείο αναφοράς και είναι ο εφευρέτης της ιδέας της βοήθειας. Ιδρύθηκε στο Παρίσι το 1963 από τον κ. Pierre Desnos, και έκτοτε πρωταγωνιστεί στον τομέα της βοήθειας σε παγκόσμιο επίπεδο. Δραστηριοποιείται σε 208 χώρες, απασχολεί πάνω από 5.000 υπαλλήλους, παρέχοντας στους πελάτες της 24ωρη εξυπηρέτηση, 7 ημέρες την εβδομάδα, 360 ημέρες το χρόνο, μέσα από ένα ευρύ δίκτυο συνεργατών το οποίο ξεπερνά τους 402.000. Στην Ελλάδα η εταιρία λειτουργεί από το 1965 μέσω αντιπροσώπου και από το 1989 ως υποκατάστημα της μητρικής εταιρίας και δραστηριοποιείται στην οδική βοήθεια, ιατρική βοήθεια, φροντίδα ατυχήματος και ταξιδιωτική ασφάλεια. (ID:1745)

οδική βοήθεια

Γιώργος Βαλαής

Γενικός Διευθυντής Υπηρεσιών Βοηθείας, Interamerican Ένας τομέας υπηρεσιών για τις οποίες η Interamerican διακρίνεται στην ασφαλιστική αγορά είναι αυτός της Βοήθειας. Η Άμεση Ιατρική Βοήθεια από το 1991 και η Οδική Βοήθεια από το 1993 αποτελούν για την Interamerican ενοποιημένο διοικητικά και οργανωτικά τομέα υπηρεσιών αιχμής με ιδιαίτερη κοινωνική διάσταση προσφοράς, έχοντας δημιουργήσει παράδοση υπηρεσιών υψηλού επιπέδου χάρη στην υποδομή τους και συμπληρώνοντας τις ασφαλιστικές υπηρεσίες υγείας και αστικής ευθύνης αυτοκινήτου αντίστοιχα. Η Οδική Βοήθεια της Interamerican, που απαντά στον αριθμό τηλεφωνικής κλήσης 1158, έχει λάβει από την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης (Επ.Ε.Ι.Α.) πανελλαδική άδεια λειτουργίας μικτής ασφαλιστικής επιχείρησης παροχής Οδικής Βοήθειας σε οχήματα μέχρι 3,5 τόνους, και παροχής Οδικής Βοήθειας σε Βαρέα Οχήματα, υπό τις προϋποθέσεις που θέτει ο νόμος 3651/2008. Σύμφωνα με το νομοθετικό πλαίσιο, οι εταιρίες που παρέχουν οδική βοήθεια υποχρεούνται να έχουν, πλέον, συγκεκριμένη υποδομή και τρόπο λειτουργίας προκειμένου να συνεχίσουν να παρέχουν ασφαλιστικές καλύψεις και αντίστοιχες υπηρεσίες του κλάδου αυτού. Στον τομέα της Οδικής Βοήθειας η Interamerican έχει 17 αυτόνομους σταθμούς σε όλη την επικράτεια, πάνω από 350 άρτια εκπαιδευμένους και εξειδικευμένους υπαλλήλους, 280 ιδιόκτητα οχήματα και 45 συνεργασίες με επιλεγμένους επαγγελματίες πανελλαδικά. Η Interamerican το 2009 στην Οδική Βοήθεια ανταποκρίθηκε σε 153.055 κλήσεις. Η εταιρία παρέχει υπηρεσίες επιτόπου επισκευής σε 60.539 περιπτώσεις, ρυμούλκησης σε 60.291 και επιστροφής στην έδρα σε 7.434 περιπτώσεις. Ακόμη, επιλήφθηκε της διαχείρισης 24.791 περιστατικών τροχαίου ατυχήματος με την ειδική υπηρεσία της Autohelp. Αξιοσημείωτη είναι η γεωγραφική κατανομή, με την Αττική να παρουσιάζει το 52,1% των περιστατικών, την περιοχή Θεσσαλονίκης το 24,3% κατά τις λοιπές περιφέρειες της χώρας το 23,6%. Σε βάθος εξαετίας (2004-2009), η εταιρία έχει υποστηρίξει ασφαλισμένους της σε περισσότερες από 762 χιλιάδες περιπτώσεις. Λειτουργούμε με υψηλό αίσθημα ευθύνης σε ένα πολύ ευαίσθητο τομέα υπηρεσιών, που απαιτεί αμεσότητα ανταπόκρισης και αποτελεσματικότητα. Η εταιρία αριθμεί σήμερα 440.000 ασφαλισμένα αυτοκίνητα για οδική και 450.000 ασφαλισμένους για προσωπική βοήθεια, για τους οποίους προκύπτει από τις τακτικές μετρήσεις μας πολύ υψηλός δείκτης ικανοποίησης, σε απόδειξη της επάρκειας της υποδομής μας, του επαγγελματισμού των ανθρώπων μας και της πληρότητας των υπηρεσιών που παρέχουμε. (ID:1746)

Ιωάννης Ραπτόπουλος Πρόεδρος Express Service

Η οδική βοήθεια, έχει αναπτυχθεί πολύ στην Ελλάδα και οι περισσότεροι την έχουν ή νομίζουν ότι την έχουν στα αυτοκίνητά τους. Υπάρχουν πολλές επιχειρήσεις στο χώρο, οι περισσότερες όμως, δεν εφαρμόζουν τον ισχύοντα νόμο που ψηφίστηκε το 2008. Εδώ και πολλά χρόνια υπάρχει μια αναρχία στον κλάδο και θα πρέπει ως κράτη - μέλη, να ακολουθούμε τις οδηγίες της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Το 1996, άρχισαν να προσφέρουν οδική βοήθεια και οι ασφαλιστικές εταιρίες με μη νόμιμα όμως αυτοκίνητα. Καταφύγαμε στη δικαιοσύνη που τους απαγόρευσε να παρέχουν οδική βοήθεια. Μετά από μακρά διαδικασία, οι αποφάσεις αυτές τελεσιδίκισαν (πρωτοδικείο 2007, εφετείο 2009), αλλά ποτέ δεν εφαρμόστηκαν.Επίσης, από το νέο νόμο που έχει ειπωθεί ότι «φωτογραφίζει» την Express Service, προκύπτει ότι κατά τόπους, απαιτούνται εφτά τουλάχιστον άτομα προσωπικό. Αυτό σημαίνει, ότι με τις ώρες ανάπαυσης κλπ, στους περισσότερους νομούς αντιστοιχούν... 1,5 άτομα ανά βάρδια και αν αρρωστήσει κάποιος; Θα έλεγα, ότι ο νόμος είναι αστείος με αυτό το δεδομένο. Εντούτοις και έτσι ακόμα, δεν εφαρμόζεται. Μάλιστα αυτός που διαθέτει 1,5 άτομα, επιδιώκουν να εξυπηρετήσει και περισσότερες (τρεις εταιρίες).

Εδώ και πολλά χρόνια υπάρχει μια αναρχία στον κλάδο και θα πρέπει ως κράτη - μέλη, να ακολουθούμε τις οδηγίες της Ευρωπαϊκής Ένωσης Πώς είναι «φωτογραφικός» όμως, αφού η Express Service διαθέτει πολύ περισσότερα άτομα και ποιος είναι ο λόγος ύπαρξης του νόμου από το να προστατεύει το καταναλωτικό κοινό; Επίσης γιατί δεν εφαρμόζονται οι δικαστικές αποφάσεις και πώς προστατεύεται ο καταναλωτής; Είναι προφανές ότι επικρατεί ένα χάος και προσωπικά έχασα πολλά χρήματα από το 1996, ενώ άλλες εταιρίες του κλάδου δεν άντεξαν και έκλεισαν. Η Express Service από το 1996, καταγράφει ζημιές. Αν ήξερα ότι δε θα εφαρμόζονταν οι δικαστικές αποφάσεις, θα έκλεινα. Θετική προοπτική δεν προκύπτει με βάση τα σημερινά δεδομένα, που ο νόμος αν και «κουτσός», δεν εφαρμόζεται. Η εξέλιξη των πραγμάτων στο μέλλον, εξαρτάται αποκλειστικά από τις επιλογές της Πολιτείας. Η κρίση επίσης που υπάρχει σήμερα, επηρεάζει αρνητικά την απόφαση του καταναλωτή σε σχέση με την οδική βοήθεια. Κάτι αναμενόμενο αν σκεφτεί κανείς, ότι έχουμε μεγάλο όγκο ανασφάλιστων οχημάτων, με την κά-

μάρτιος 2010 29

αφιέρωμα

λυψη ως γνωστόν, να είναι υποχρεωτική. Η Express Service που έχει λάβει μέχρι σήμερα έξι βραβεία για το επίπεδο των υπηρεσιών της, άρχισε υπό αυτές τις συνθήκες, να συνεργάζεται με τρεις ασφαλιστικές εταιρίες. Ο αθέμιτος ανταγωνισμός όμως, καθιστά δύσκολο το έργο της επιβίωσης. Η εταιρία, διαθέτει 95 σταθμούς εξυπηρέτησης και συνεργάτες σε όλη την Ελλάδα, 1.500 άτομα εργάζονται υπό το όνομά της και διαθέτει πάνω από 400 αυτοκίνητα. (ID:1747)

Μιχάλης Χατζηπροδρόμου Εντεταλμένος Σύμβουλος, Mondial Assistance

Η οικονομική κρίση έχει επηρεάσει και τον κλάδο οδικής βοήθειας όπως συνολικά όλη την Ελληνική οικονομία. Συγκεκριμένα, ένας παράγοντας που επηρεάζει τις πωλήσεις των εταιριών οδικής βοήθειας άμεσα, είναι η μείωση στις ταξινομήσεις των καινούργιων οχημάτων. Ταυτόχρονα, η αβεβαιότητα που προκαλεί η οικονομική κρίση, ωθεί όλο και περισσότερους πελάτες με παλαιά οχήματα να ασφαλιστούν για οδική βοήθεια προκειμένου να αποφύγουν δυσάρεστες περιπέτειες σε περίπτωση ακινητοποίησής τους. Το σύνολο των πωλήσεων των ασφαλιστικών εταιριών στον κλάδο βοηθείας ανέρχεται για το 2008 στα 126 εκατ. ευρώ. Να σημειωθεί, ότι το νομοθετικό πλαίσιο που διέπει τον κλάδο οδικής βοήθειας είναι μοναδικό σε όλη την Ευρωπαϊκή Ένωση. Με το Ν.3651/2008 το κράτος έχει δημιουργήσει ένα ασφυκτικό ρυθμιστικό πλαίσιο με πολύ συγκεκριμένα ποσοτικά κριτήρια, τα οποία δημιουργούν ειδικές συνθήκες ανταγωνισμού. Στον εν λόγω νόμο, υπάρχουν κρίσιμα θέματα που δε ρυθμίζονται, όπως για παράδειγμα θέματα που αφορούν σε ποιοτικά κριτήρια ενώ έχουν υπάρξει επουσιώδεις ρυθμίσεις.

30 insurance w*rld

Για παράδειγμα, ζητείται να υπάρχει ανυψωτικό στους σταθμούς οδικής βοήθειας ενώ είναι γνωστό, ότι κάτι τέτοιο δε χρειάζεται καθώς δε γίνονται επισκευές σε ακινητοποιημένα οχήματα στους σταθμούς οδικής βοήθειας. Τα οχήματα φυλάσσονται και μεταφέρονται σε κατάλληλα συνεργεία. Στο νόμο υπάρχει πλήθος ποσοτικών κριτηρίων, των οποίων τη λογική, βάσει της οποίας έχουν υπολογιστεί, δύσκολα μπορεί να κατανοήσει κανείς. Γενικότερα, έχει δημιουργηθεί ένα ασφυκτικό πλαίσιο, το οποίο συχνά πέφτει σε αντιφάσεις ή σε αδιέξοδα.

Εάν, η παρούσα ηγεσία του υπουργείου Μεταφορών αντιληφθεί τα προβλήματα, τότε ο κλάδος μπορεί να αναπτυχθεί σημαντικά Δεδομένων λοιπόν των δυσλειτουργιών που έχουν επιβληθεί με το νομικό πλαίσιο που ψηφίστηκε με τον πρόσφατο νόμο το Μάρτιο του 2008, η ελληνική αγορά δε μπορεί να αναπτυχθεί σε σχέση με άλλες αγορές. Με το νόμο αυτό, πλήττεται σοβαρά η παραγωγικότητα του κλάδου ενώ δημιουργούνται στρεβλώσεις στην αγορά. Το αποτέλεσμα των παραπάνω είναι να προξενείτε μεγαλύτερο κόστος για την παροχή υπηρεσιών οδικής βοήθειας σε σχέση με άλλες αγορές ενώ παράλληλα τίθενται περιορισμοί που δυσχεραίνουν την εξυπηρέτηση των πελατών. Αναπόφευκτα, τα προβλήματα του κλάδου της οδικής βοήθειας πηγάζουν από τις συνεχείς τροποποιήσεις του νομικού πλαισίου που διέπει τον κλάδο. Οι συνεχείς αυτές αλλαγές δεν επιτρέπουν στις εταιρίες που δραστηριοποιούνται στο χώρο της οδικής βοήθειας να χαράσσουν μακροχρόνιες στρατηγικές ενώ συγχρόνως δημιουργούν συνθήκες ανασφάλειας, οι οποίες, το δυστύχημα είναι, ότι αποβαίνουν εις βάρος του καταναλωτή. Εάν, η παρούσα ηγεσία του υπουργείου Μεταφορών αντιληφθεί τα προβλήματα, τότε ο κλάδος μπορεί να αναπτυχθεί σημαντικά. (ID:1748)

οδική βοήθεια

μάρτιος 2010 31

αφιέρωμα

Οι λεπτομέρειες που κάνουν τη διαφορά στην Οδική Βοήθεια Οι νομοθετικές παρεμβάσεις που ενδέχεται να γινουν θεωρείται πιθανόν ότι θα επιφέρουν ισορροπία στην αστάθεια της αγοράς » του Πλάτωνα Τσούλου

υνεχείς ανατροπές βιώνει ο χώρος της Οδικής Βοήθειας, ανατροπές οι οποίες επέρχονται από τις αλλαγές στη νομοθεσία και που κατά ένα… περίεργο τρόπο συνδέονται με τις εξελίξεις στο πολιτικό σκηνικό της χώρας. Σχετικά πρόσφατα λοιπόν άλλαξε το θεσμικό πλαίσιο που ορίζει τον τρόπο οργάνωσης και λειτουργίας των εταιριών που εξειδικεύονται στην παροχή Οδικής Βοήθειας, όπως τις σχέσεις τους με τις ασφαλιστικές εταιρίες, προκαλώντας σφοδρές αντιδράσεις από την πλευρά των ασφαλιστών. Σήμερα, λέγεται ότι δρομολογούνται εκ νέου αλλαγές στη νομοθεσία, με την προοπτική το θεσμικό καθεστώς να επανέλθει στην προγενέστερη μορφή του. Πρόκειται για εξελίξεις που αν και εκ πρώτης όψεως λογίζονται ως σημαντικές για το μέλλον των υπηρεσιών οδικής βοήθειας, μέχρι και σήμερα δεν φαίνεται να επηρεάζουν τη γενικότερη εικόνα την οποία έχει σχηματίσει ο ασφαλισμένος είτε για τις ασφαλιστικές εταιρίες και τη συγκεκριμένη συμπληρωματική κάλυψη, είτε για τις εταιρίες οι οποίες εξειδικεύονται στις υπηρεσίες οδικής βοήθειας. Ο κλάδος λοιπόν παραμένει μοιρασμένος στα δύο. Στις εταιρίες οδικής βοήθειας και στις ασφαλιστικές εταιρίες οι οποίες παρέχουν ανάλογες υπηρεσίες έχοντας η κάθε μια συνάψει από ένα ομαδικό συμβόλαιο κάλυψης της συγκεκριμένης παροχής με μια εξειδικευμένη εταιρία.

που συνδέονται άμεσα με το ζήτημα της οδικής βοήθειας. Ειδικότερα, αναφέρονται η χορήγηση οχήματος αντικατάστασης ώστε ο ασφαλισμένος για όσο διάστημα διαρκέσει η επισκευή του δικού οχήματος να μην βρεθεί χωρίς αυτοκίνητο, η χορήγηση κάποιας μορφής ταξιδιωτικής διευκόλυνσης για εισιτήρια ή και για τη διαμονή του ασφαλισμένου εφόσον το αυτοκίνητό του τον… πρόδωσε μακριά από την οικία του, η διενέργεια δωρεάν ελέγχου 20 σημείων για το αυτοκίνητό του εφόσον σχεδιάζει να ταξιδέψει ή η μεταφορά του οχήματος στο ΚΤΕΟ και η επιστροφή του στον ιδιοκτήτη του.

Τιμολογιακή πολιτική

Ο κλάδος λοιπόν παραμένει μοιρασμένος στα δύο. Στις εταιρίες οδικής βοήθειας και στις ασφαλιστικές εταιρίες οι οποίες παρέχουν ανάλογες υπηρεσίες έχοντας η κάθε μια συνάψει από ένα ομαδικό συμβόλαιο κάλυψης της συγκεκριμένης παροχής με μια εξειδικευμένη εταιρία

Έτσι, αν κάτι διαφοροποιεί τις δύο κατηγορίες εταιριών ως προς την οδική βοήθεια είναι η τιμολογιακή τους πολιτική και βέβαια οι παροχές αυτές καθ΄ αυτές. Οι εξειδικευμένες εταιρίες καλύπτουν τον κίνδυνο έναντι ασφαλίστρου που υπερβαίνει τα 70 ευρώ ετησίως και στις περισσότερες των περιπτώσεων και τα 100 ευρώ ετησίως φθάνοντας ακόμη και τα 150 ευρώ. Από την πλευρά τους οι ασφαλιστικές εταιρίες παρέχουν την εν λόγω υπηρεσία έναντι περίπου 35 ευρώ το χρόνο, εξασφαλίζοντας μέσω των ομαδικών τους συμβολαίων ειδική τιμολόγηση. Οι εξειδικευμένες εταιρίες φροντίζουν καταρχήν στο να αναγνωρίζουν στους ασφαλισμένους σημαντικές εκπτώσεις εφόσον στην οικογένειά τους ασφαλίζουν περισσότερα του ενός οχήματα, ενώ, ορισμένες, παρέχουν και ειδικού τύπου υπηρεσίες πέρα από αυτές

Σημειώνεται ότι η φροντίδα ατυχήματος, που αποτελεί μια ακόμη σημαντική παροχή, παρέχεται από σχεδόν όλες τις εταιρίες καθότι πρόκειται για υπηρεσία από την οποία εξασφαλίζουν οφέλη, τόσο ο ασφαλισμένος, όσο και η ασφαλιστική εταιρία, λόγω της σωστής και πάνω απ΄ όλα επαγγελματικής διαχείρισης των δεδομένων ενός τροχαίου ατυχήματος. Πέρα όμως από πραγματικά χρήσιμες παροχές, ένα συμβόλαιο οδικής βοήθειας μπορεί να κρύβει και ορισμένες «παγίδες» ή αλλιώς εξαιρέσεις από τις παρεχόμενες καλύψεις. Στις βασικότερες περιλαμβάνονται η αλλαγή ελαστικού εφόσον το αυτοκίνητο μείνει από λάστιχο, η εξασφάλιση στον οδηγό βενζίνης εφόσον το αυτοκίνητο μείνει από καύσιμα ή ρυμούλκηση του οχήματος εφόσον

32 insurance w*rld

οδική βοήθεια

αυτό μείνει εκτός δρόμου. Πρόκειται βέβαια για εξαιρέσεις οι οποίες συνήθως προβλέπονται σε συμβόλαια τα οποία δίδονται από τις αντιπροσωπείες αυτοκινήτων δωρεάν για την αγορά καινούργιου οχήματος και όχι τόσο στα συμβόλαια των ασφαλιστικών εταιριών, ενώ σε κάθε περίπτωση δε θα περιληφθούν σε συμβόλαια εξειδικευμένης εταιρίας κλάδου Βοηθείας.

Η φροντίδα ατυχήματος, που αποτελεί μια ακόμη σημαντική παροχή, παρέχεται από σχεδόν όλες τις εταιρίες καθότι πρόκειται για υπηρεσία από την οποία εξασφαλίζουν οφέλη, τόσο ο ασφαλισμένος, όσο και η ασφαλιστική εταιρία Οι εξαιρέσεις Σημειώνεται επίσης ότι, οι εταιρίες παροχής υπηρεσιών οδικής βοήθειας δεν υποστηρίζουν φορτηγά αυτοκίνητα άνω των 3,5 τόνων, διότι δε διαθέτουν γερανοφόρα οχήματα με πλατφόρμα η οποία να μπορεί να σηκώσει ανάλογα βάρη, ενώ σε ότι αφορά τα μηχανάκια οι περισσότερες εταιρίες δεν καλύπτουν όσα είναι ιπποδύναμης 50 cc, ενώ ορισμένες εταιρίες αναλαμβάνουν μηχανάκια με κυβισμό άνω των 125 cc και αυτό διότι τα μικρού κυβισμού μηχανάκια παρουσιάζουν μεγάλη συχνότητα βλαβών με αποτέλεσμα οικονομικά η ασφάλισή τους να είναι ασύμφορη για τις εταιρίες του κλάδου. Για τις υπηρεσίες οδικής βοήθειας ενδιαφέρον έχει ένα ακόμη ζήτημα. Το πότε πραγματικά αξίζει τον κόπο κανείς να προσθέσει στις καλύψεις του και τη συγκεκριμένη παροχή. Αρκετοί οδηγοί δεν ζητούν να έχουν οδική βοήθεια στα συμβόλαιά τους εφόσον το όχημά τους είναι καινούργιο, ή για την πρώτη πενταετία από την αγορά του, θεωρώντας ότι πολύ

δύσκολα θα αντιμετωπίσουν κάποια βλάβη. Αν ωστόσο σταθεί κανείς άτυχος, τότε το κόστος που θα επωμιστεί θα είναι υψηλό, διότι θα κληθεί πρώτα να πληρώσει τη συνδρομή των περίπου 70 ευρώ για ένα εξάμηνο, καθώς και το κόστος μεταφοράς του αυτοκινήτου, που συνήθως κυμαίνεται από τα 80 ευρώ αν είναι στην Αθήνα έως και τα 200 ευρώ ή και ακριβότερα αν το αυτοκίνητό του χρειαστεί να μεταφερθεί από άλλη πόλη σε συνεργείο του τόπου διαμονής του.

Πώς να επιλέξετε Πως όμως επιλέγει κανείς την εταιρία παροχής οδικής βοήθειας; Κατά κύριο λόγο αξιόπιστη εταιρία θεωρείται αυτή που διαθέτει επαρκές στόλο αυτοκινήτων. Στην πράξη αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να διαθέτει τουλάχιστον ένα ειδικά εξοπλισμένο όχημα για κάθε 300 με 400 ασφαλισμένους της. Επίσης, το δίκτυο με τους σταθμούς εξυπηρέτησης που έχει οργανώσει μια εταιρία είναι ένα από τα βασικότερα στοιχεία τα οποία απαιτούν διερεύνηση. Εάν λοιπόν θέλει κανείς να είναι σίγουρος ότι η ασφαλιστική εταιρία μπορεί να καλύψει στο σύνολό της την Ελληνική Επικράτεια, καλό είναι να διαπιστώσει που και πόσους σταθμούς εξυπηρέτησης διαθέτει η εταιρία οδικής βοήθειας με την οποία η ίδια συνεργάζεται. Πόσα δηλαδή είναι τα σημεία όπου βρίσκονται σε ετοιμότητα αυτοκίνητα οδικής βοήθειας τα οποία εντάσσονται στο στόλο της εταιρίας. Επίσης, όταν κανείς επιθυμεί κάλυψη οδικής βοήθειας θα πρέπει να αποφασίσει αν έχει ανάγκη ένα συμβόλαιο το οποίο να τον καλύπτει για την Αθήνα ή τη Θεσσαλονίκη (ανάλογα του που διαμένει) ή ένα συμβόλαιο πανελλαδικής κάλυψης, ή ακόμη περισσότερο ένα συμβόλαιο το οποίο θα παρέχει καλύψεις και εκτός συνόρων. Βέβαια, το διεθνές συμβόλαιο το παρέχουν λίγες εταιρίες, οι οποίες μάλιστα εξαιρούν την Αλβανία, αλλά και κάθε κράτος εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης. Στο μεταξύ, είναι σημαντικό να γνωρίζει κανείς ότι υπάρχουν εταιρίες, πολύ λίγες σε αριθμό, οι οποίες καλύπτουν δύο μεταφορές για κάθε ασφαλισμένο όχημα. Οι δύο μεταφορές έχουν ιδιαίτερη σημασία αν κάποιος μείνει με το αυτοκίνητό του σε ώρες που τα συνεργεία είναι κλειστά, διότι στην περίπτωση αυτή το αυτοκίνητό του θα μεταφερθεί πρώτα στο σπίτι του και την επομένη το πρωί στο συνεργείο που επιθυμεί. Τέλος, κάθε ενδιαφερόμενος να ασφαλίσει το αυτοκίνητό του για οδική βοήθεια καλό είναι να ελέγχει τη φερεγγυότητα της εταιρίας που επιλέγει, προσφεύγοντας για στοιχεία στην Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, καθότι οι υπηρεσίες Οδικής Βοήθειας λογίζονται ως ασφαλιστικές υπηρεσίες και, κατά συνέπεια, οι εταιρίες Βοηθείας εποπτεύονται από την Επ.Ε.Ι.Α.. (ID: 1749)

μάρτιος 2010 33

παρουσίαση

Εντός της εταιρίας τα γραφεία, οι άνθρωποι, η διάταξη των πραγμάτων συνθέτουν την δική τους αρμονική εικόνα όλα λειτουργούν συντονισμένα επάνω σε δομημένες αρχές

34 insurance w*rld

παρουσίαση

Καραβίας & Συνεργάτες «Ασφάλιση για κάθε κίνδυνο» » του Γιάννη Βερμισσώ

ια ξεχωριστή εταιρία, με μοναδικά προϊόντα και με επιλεκτική προσήλωση στην ασφάλιση «ειδικών κινδύνων» τους οποίους οι άλλες εταιρίες δεν αναλαμβάνουν να καλύψουν η Καραβίας & Συνεργάτες, δίνει εδώ και χρόνια την καθημερινή μάχη της στην ελληνική αγορά ενάντια στο συμβατικό και το συνηθισμένο πετυχαίνοντας τελικά να πρωτοπορεί στον τομέα της. Το ιw επισκέφθηκε της εταιρία, είδε τα στελέχη, μίλησε μαζί τους, συζήτησε με τους ιδρυτές της, και την «αύρα» που περιβάλλει αυτή την ξεχωριστή ομάδα την μεταφέρει στο χαρτί. Τα γραφεία της βρίσκονται στη «καρδιά» της Αθήνας, στην οδό Ευριπίδου. Διαβαίνοντας την είσοδο του κτιρίου όπου στεγάζεται, έχοντας νωπές τις εικόνες από την «πλανόδια» εμπορική δραστηριότητα της περιοχής, δεν μπορείς να φανταστείς τη χωροταξικά πλεονεκτική θέση στην οποία βρίσκεται. Φθάνοντας στον 7ο όροφο με το ασανσέρ αποβιβάζεσαι απευθείας εντός της εταιρίας. Η πρώτη εικόνα που σε καθηλώνει είναι η Ακρόπολη καθώς τα γραφεία της επιχείρησης, σε όλο τους το εύρος, βλέπουν προς τον βράχο της Ακρόπολης καθιστώντας μοναδική την θέα που απολαμβάνουν οι εργαζόμενοι εκεί. Θα έλεγε κανείς ότι λειτουργούν κάτω από το βάρος της αισθητικής και του πολιτισμού που εκπέμπει το διαχρονικά απαράμιλλο μνημείο τέχνης. Εντός της εταιρίας τα γραφεία, οι άνθρωποι, η διάταξη των πραγμάτων συνθέτουν την δική τους αρμονική εικόνα όλα λειτουργούν συντονισμένα επάνω σε δομημένες αρχές οι οποίες από την σύσταση της εταιρίας μέχρι

σήμερα παραμένουν σταθερές και αναλλοίωτες από το χρόνο.

Τόλμη, καινοτομία, και τεχνογνωσία Lloyd’s συνθέτουν την «διαφορετικότητά» και στηρίζουν την «εμμονή» της εταιρίας να ασφαλίζει νέους, άγνωστους, ή και «παράδοξους» κινδύνους Αυτές οι αρχές και οι άνθρωποι που τις εφάρμοσαν, είναι ότι συνέβαλλε στην διαφοροποίηση της Καραβίας & Συνεργάτες από το σύνηθες, στον τομέα των ασφαλιστικών καλύψεων, τόσο σε επίπεδο λειτουργικής πρακτικής όσο και σε επίπεδο φιλοσοφίας και προσανατολισμού κινήσεων και επιλογών. Η διαφορετικότητά της δεν προέκυψε κατά τύχη. Είναι αποτέλεσμα της επίπονης προσπάθειας αλλά της προσήλωσης των δημιουργών της να προσφέρουν ασφαλιστικές καλύψεις σε πράγματα, πρόσωπα, αντικείμενα, επιχειρηματικές πρακτικές και γενικά σε πεδία απάτητα όπου η παραδοσιακή ασφαλιστική κουλτούρα τα αντιμετωπίζει διστακτικά. Τόλμη, καινοτομία, και τεχνογνωσία Lloyd’s συνθέτουν την «διαφορετικότητά» και στηρίζουν την «εμμονή» της εταιρίας να ασφαλίζει νέους, άγνωστους, ή και «παράδοξους» κινδύνους. Αυτό είναι το κύριο, ανταγωνιστικό, και μοναδικό πλεονέκτημα της που με ευλάβεια

μάρτιος 2010 35

παρουσίαση

συντηρούν και τροφοδοτούν καθημερινά τα στελέχη της αναζητώντας τους νέους κινδύνους για τους οποίους θα δημιουργήσουν το επόμενο αποκλειστικό προϊόν τους. Οι δημιουργοί της, δυο άνθρωποι με κοινό χαρακτηριστικό ότι εργάστηκαν τα στα πρώτα επαγγελματικά τους βήματα στους Lloyd’s στο Λονδίνο. Ο κ. Γιώργος Καραβίας και ο κ. Σταύρος Καχριμάνης έστησαν την εταιρία τους το 1980 χωρίς τότε να μπορούν να προβλέψουν την διαδρομή της. Το κοινό τους στοιχείο -τότε- τους ώθησε στο να ξεκινήσουν στην Ελλάδα την δική τους μεσιτική ασφαλιστική επιχείρηση αντιπροσωπεύοντας του Lloyd’s, κάτι που στη διαδρομή επιβεβαιώθηκε ως καταλυτική απόφαση. Οι συνεταίροι, προσηνείς, με θετική ενέργεια, με επίγνωση της επιχειρηματικής τους δυναμικής, εκπέμπουν την βεβαιότητά τους, για όσα προσφέρουν στην αγορά. Οι συνεργάτες τους, τα στελέχη της εταιρίας χωροταξικά τοποθετημένοι ανάλογα με τον τομέα ασφάλισης που δουλεύουν, στην πλειονότητά τους πολύ νέοι, με πολυποίκιλη εξειδικευμένη και πανεπιστημιακή εκπαίδευση, χαμογελαστοί, δείχνουν δεμένοι μεταξύ τους. Και αυτό επιβεβαιώνεται όταν ανακαλύπτεις ότι λειτουργούν κάτω από την ευγενική καθοδήγηση των ιδρυτών της εταιρίας και κάποιων άλλων στελεχών με πολυετή εμπειρία στην αγορά.

36 insurance w*rld

Το έργο τους εύκολο και συνάμα δύσκολο, καθώς καλούνται να δώσουν συνέχεια και να στηρίξουν την μοναδική ιστορία που δημιούργησε η εταιρία μέσα στα τριάντα χρόνια παρουσίας της στην ελληνική ασφαλιστική η οποία συνοψίζεται: στην απόλυτη εξειδίκευση και την προσφορά ξεχωριστών προϊόντων που την καθιστούν μοναδική στο είδος της. Για παράδειγμα διαθέτει αποκλειστικά προϊόντα που ασφαλίζουν: την επαγγελματική ανικανότητα (100%), τα κοσμηματοπωλεία, την αστική ευθύνη εμπόρων και εισαγωγέων σπόρων, τα άλογα των ιππικών ομίλων, την παράτασης εγγύησης προϊόντος, τους αθλητές και τους χορηγούς τους, τα κομμωτήρια και τα κέντρα αισθητικής, τα ιδιωτικά αεροσκάφη. Και αυτές είναι μόνο μερικές από τις καλύψεις που κατ΄ αποκλειστικότητα μέσω των Lloyd’s διαθέτει η «Καραβίας & Συνεργάτες» στην ελληνική αγορά. Σημαντική δραστηριότητα έχει εκτός από τις αποκλειστικές καλύψεις και στην δημιουργία άκρως εξειδικευμένων ασφαλιστικών προϊόντων που τα παρέχει σε άλλες ασφαλιστικές εταιρίες όπως είναι η ασφάλιση ρύπανσης περιβάλλοντος (θαλάσσης και ξηράς), τα έργα τέχνης, τα χαλιά υψηλής αξίας και διάφορα άλλα. Βέβαια ως μεσιτική εταιρία ασφαλίσεων διαθέτει και τα

παρουσίαση

συνηθισμένα ασφαλιστικά προϊόντα των κλάδων αυτοκινήτου, πυρός, αστικής ευθύνης τα οποία εντάσσονται στην συμβατική τους δραστηριότητα.

ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΡΑΒΙΑΣ Μπαίνοντας στην εταιρία μας υποδέχθηκε ο κ. Γιώργος Καραβίας και καθίσαμε μαζί του στην αίθουσα συσκέψεων η οποία βρίσκεται περίπου στο κέντρο της εταιρίας, περιβάλλεται από τζαμαρία και όλα είναι εμφανή. Συνεργάτες παντού γύρω μας στα γραφεία τους, σε κάθε οπτική γωνία έδιναν «ζωή» στην εταιρία όση ώρα μιλούσαμε μαζί του. Σούρουπο, με την Ακρόπολη απέναντί μας, ζητήσαμε από τον κ. Γιώργο Καραβία να μας μιλήσει για την εταιρία του, την εκκίνηση, τους στόχους, το όραμά του και σε ελεύθερη ροή λόγου με την δική οπτική και το υψηλό καλλιτε-

χνικό του συναίσθημα μας είπε τα εξής: «Ξεκίνησα την προσπάθεια το 1980 και σχεδόν άμεσα συνεταιρίστηκα με τον Σταύρο Καχριμάνη και από τότε συνεχίζουμε μαζί. Η εταιρία ανήκει στον κλάδο μεσιτών ασφαλίσεων και είμαστε εξουσιοδοτημένοι ανταποκριτές των Lloyd’s στην ελληνική αγορά σε εξειδικευμένα προγράμματα ασφαλειών. Συνεργαζόμαστε με ελληνικές ασφαλιστικές εταιρίες αλλά από την αρχή το γραφείο μας ασχολήθηκε με εξειδικευμένα προϊόντα. Ξεφύγαμε από τα παραδοσιακά όπως είναι οι ασφάλειες Ζωής, αυτοκινήτου, εμπορικοί και βιομηχανικοί κίνδυνοι. Δώσαμε βάρος στα εξειδικευμένα προϊόντα όπως είναι η ασφάλιση έργων τέχνης ασφάλιση κοσμηματοπωλείων ασφάλιση αλόγων ακύρωση εκδηλώσεων ενέργεια, ναυτιλία, παράταση εγγυήσεων μηχανικών μερών. Η ενασχόλησή μας με τις ειδικές ασφαλίσεις οφείλεται στην αρχή της επαγγελματικής μου ζωής. Είχα εργαστεί στο Λονδίνο 5 χρόνια στους Lloyd’s (1975-1980) και εκεί απόκτησα την εμπειρία στα εξειδικευμένα προϊόντα. Έτσι, και όταν γύρισα στη Ελλάδα προχώρησα στο προσωπικό εγχείρημα. Σήμερα φτιάχνουμε «καλάθια» ασφαλιστικών προϊόντων τα οποία συνήθως οι εντός χώρας ασφαλιστικές εταιρίες δεν τα έχουν στις καλύψεις τους. Εμείς τα συνθέσαμε, με την βοήθεια των Lloyd’s και είμαστε

μάρτιος 2010 37

παρουσίαση

οι προμηθευτές τους στην αγορά. Μπορέσαμε να δημιουργήσουμε αυτές τις εξειδικευμένες κατηγορίες ασφαλιστικής κάλυψης και στην Ελλάδα. Φιλοδοξούμε να αυξήσουμε τις αγορές δημιουργώντας νέα ασφαλιστήρια συμβόλαια ακόμα πιο εξειδικευμένα όπως για παράδειγμα είναι τα «ασφαλιστήρια των καλλιεργήσιμων σπόρων». Σήμερα η αγορά αυτή δείχνει ότι έχει προοπτικές και εμείς ήδη έχουμε προωθήσει τέτοια προγράμματα με τα οποία ο ενδιαφερόμενος ασφαλίζει τους σπόρους που καλλιεργεί για την περίπτωση που η παραγωγή τους δεν ανταποκριθεί στα όσα περιγράφονται από τις εταιρίες που τους παράγουν.

Σημαντική δραστηριότητα έχει εκτός από τις αποκλειστικές καλύψεις και στην δημιουργία άκρως εξειδικευμένων ασφαλιστικών προϊόντων που τα παρέχει σε άλλες ασφαλιστικές εταιρίες Δηλαδή αν μια σπορά βγει πρώιμα, αν ένα προϊόν έχει άσχημο σχήμα και δεν πωλείται και διάφορα άλλα απρόοπτα. Υπάρχουν σήμερα περίπου 100 εταιρίες στην ελληνική που παράγουν και πουλάνε τους σπόρους οι οποίες είναι πελάτες μας. Είμαστε περήφανοι για αυτό το τόσο εξειδικευμένο προϊόν. Και να τονίσω ότι δεν είμαστε εταιρία μεσιτών που φιλοδοξούμε τα υψηλά μεγέθη. Φιλοδοξούμε όμως να πρωτοπορούμε συνεχώς στην δημιουργία καινούργιων ασφαλιστικών συμβολαίων που αυτό είναι το μεγάλο μας πλεονέκτημα στην ελληνική αγορά. Είμαστε προμηθευτές σημαντικών και ειδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Επάνω σε αυτό εργαζόμαστε. «Ράβουμε κουστούμια» για κοινωνίες και επαγγελματίες. Αυτό ξέρουμε αυτό κάνουμε αυτή είναι η δουλειά μας. Η προσπάθειά μας δεν έχει τέλος. Σήμερα εξετάζουμε δύο πολύ εξειδικευμένα προϊόντα που για τους επόμενους 18 μήνες θα τα ετοιμάζουμε και αυτό είναι μια αέναος κίνηση. Υπάρχουμε για να δημιουργούμε. Δεν μπορούμε να δούμε τους εαυτούς μας σε σύνταξη συνεχώς θα βγάζουμε προϊόντα, συνεχώς οι ανάγκες των ανθρώπων μεταβάλλονται και εμείς είμαστε επάνω στους μεθοριακούς τόπους της ασφαλιστικής αγοράς, πάντα σε αυτούς δουλεύαμε ξεφεύγοντας από τους παραδοσιακούς. Αυτό σημαίνει ότι συνεχώς διατηρούμε την επικαιρότητα της δημιουργίας και την δυναμική μεταξύ ενός καινούργιου καταναλωτικού προϊόντος, μιας υπηρεσίας και την ανάγκη την ασφαλιστικής κάλυψης αυτών των δύο αναγκών.»

38 insurance w*rld

ΣΤΑΥΡΟΣ ΚΑΧΡΙΜΑΝΗΣ Φεύγοντας από την αίθουσα συσκέψεων της εταιρίας, κατευθυνθήκαμε στο γραφείο του κ. Σταύρου Καχριμάνη. Άνθρωπος ζεστός σαν τον συνεταίρο του, επίσης ομιλητικός και βέβαιος για τα όσα δημιουργούν και προσφέρουν στην ασφαλιστική αγορά, μας μίλησε και αυτός για με περηφάνια για την εταιρία, τους ανθρώπους, τη συλλογική προσπάθεια αλλά και την απόλυτη εξειδίκευση. Όταν του ζητήσαμε να αναφερθεί στην πορεία του είπε: «Η επαφή μου με τον ασφαλιστικό κλάδο ξεκίνησε από τις ναυτασφαλίσεις. Δούλευα σε ένα μεγάλο όμιλο ναυτιλιακών επιχειρήσεων οπότε είχα τη δυνατότητα πρόσβασης σε διαφορετικές κατηγορίες ασφαλίσεων όπως για παράδειγμα την ασφάλιση των πλοίων από κάθε κίνδυνο. Επίσης μεταφέραμε τεράστιες ποσότητες εμπορευμάτων και κάναμε ασφαλίσεις εμπορευμάτων πολύ εξειδικευμένες. Η άλλη μεγάλη κατηγορία που γνώρισα επαγγελματικά ήταν η ρύπανση της θάλασσας που είναι μια άκρως εξειδικευμένη ασφάλιση. Ακόμα και οι πολεμικοί κίνδυνοι, και οι ασφαλίσεις εγκαταστάσεων όσων εταιριών διέθεταν μεγάλες λιμενικές εγκαταστάσεις στο εξωτερικό και στην Ελλάδα για τη φόρτωση και την επεξεργασία των εμπορευμάτων. Μετά από ένα πολύ μεγάλο διάστημα παραμονής σε αυτή την ναυτιλιακή εταιρία ανταποκρινόμενος στις ανάγκες της εργασίας στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, εργάστηκα στους Lloyd’s του Λονδίνου. Μετά ήλθε η δική μας επιχειρηματική προσπάθεια που στηρίχθηκε στα όσα γνωρίζαμε από τις προηγούμενες εργασίες μας. Σήμερα ανάμεσα στις εξειδικευμένες καλύψεις του γραφείου μας εκτός των άλλων είναι οι ασφαλίσεις κινδύνων σε αεροσκάφη, οι ασφαλίσεις αστικής ευθύνης επαγγελμάτων που σχετίζονται με την αεροπορία διότι αυτές οι καλύψεις όλες εξαιρούνται από τα παραδοσιακά ασφαλιστικά συμβόλαια. Επίσης ένα άλλο κομμάτι πολύ δύσκολο που εισβάλλει στην ασφαλιστική αγορά ραγδαία διότι και οι απαιτήσεις της Ε.Ε. είναι πιεστικές είναι η ασφάλιση έναντι κινδύνων ρύπανσης. Έχουμε δημιουργήσει μια ομάδα στο γραφείο άκρως εξειδικευμένη με υψηλή τεχνογνωσία στις ασφαλίσεις ρύπανσης. Αυτό που μπορούμε να πούμε ότι χαρακτηρίζει σήμερα την προσπάθειά μας είναι η παροχή αποκλειστικών ασφαλιστικών καλύψεων –προϊόντων- που μόνο εμείς δημιουργούμε και προσφέρουμε στην αγορά, καθώς επίσης ασφαλιστικών προϊόντων απόλυτα εξειδικευμένων τα οποία τα δημιουργούμε εμείς και τα αγοράζουν από εμάς οι άλλες ασφαλιστικές εταιρίες για λογαριασμό των πελατών τους».

παρουσίαση

Δόμηση και στελέχη Η « Καραβίας και Συνεργάτες» από την έναρξή της είχε ως πρότυπο τις γραμμές λειτουργίας των Lloyd’s. Για παράδειγμα στον κλάδο ασφάλισης έργων τέχνης έπρεπε να υπάρχει εξειδικευμένο στέλεχος (ιστορικό τέχνης) πανεπιστημιακού επιπέδου. Το ίδιο και σε κάθε άλλο τομέα ασφάλισης όπου η εταιρία ήδη διαθέτει ή πρόκειται να διαθέσει στην αγορά. Οι άνθρωποι της εταιρίας δεν αφήνουν την τύχη να καθορίσει το μέλλον του και αντίθετα αντιλαμβάνονται τις νέες ανάγκες που δημιουργούνται και σπεύδουν να είναι έτοιμοι να ανταποκριθούν όταν αρχίσει η ζήτηση του προϊόντος. Για αυτό και η επιλογή στελεχών γίνεται κάτω από ακριβείς διαδικασίες και με αυστηρά στάνταρ. Σήμερα διαθέτει τα στελέχη που πληρούν όλες τις προδιαγραφές της απόλυτης εξειδίκευσης και στηρίζουν ομαδικά την ανάπτυξης της εταιρίας. > Σ τη κορυφή της διοικητικής ιεραρχίας της εταιρίας βρίσκονται ο Γιώργος Καραβίας, ο Σταύρος Καχριμάνης και η νομικός κα. Κατερίνα Καχρημάνη και στην συνέχεια η διάρθρωση γίνεται ανά κλάδο ευθύνης και συγκεκριμένα: > Σ τον τομέα Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης επικεφαλής είναι η κα. Φωτεινή Αλεξανδρή και στενή συνεργάτης της η κα. Φωτεινή Ελευθερίου. > Σ τον τομέα ασφάλισης Έργων Τέχνης επικεφαλής είναι η κα. Αναστασία Κουτράκου με στενή συνεργάτη της την κα. Λίνα Τσάκωνα. > Σ το Νομικό Τμήμα υπεύθυνη είναι η κα. Κατερίνα Καχριμάνη η οποία ελέγχει την τήρηση της νομοθεσίας κατά την κατάρτιση των ασφαλιστικών προϊόντων ενώ παράλληλα έχει την ευθύνη για την ακριβή

> > > > >

τήρηση των συμβάσεων που συνάπτονται με τους Lloyd’s Σ τον τομέα του τμήματος Πυρός με εξειδίκευση στις «κατοικίες υψηλής αξίας» επικεφαλής είναι η κα. Κλαίρη Μπελόκα με στενή συνεργάτη την κα. Διονυσία Ξένου. Σ τον τομέα Επαγγελματικών Ευθυνών, Ασφάλισης Καλλιεργούμενων Σπόρων και Περιβαλλοντικής Ευθύνης επικεφαλής είναι ο κ. Σταύρος Καχριμάνης με στενό συνεργάτη τον κ. Δημήτρη Σπανό. Σ τον τομέα ασφάλισης Ναυτιλίας, Μαρίνων, Ναυπηγείων, Ξενοδοχειακών Συγκροτημάτων, Αιολικών Πάρκων, Ιδιωτικών Αεροπλάνων, Σκαφών Αναψυχής, υπεύθυνος είναι ο κ. Στέλιος Συλιγνάκης με συνεργάτη την κ. Φωτεινή Ελευθερίου. Σ τον τομέα ασφάλισης Ενέργειας, Κοσμηματοπωλείων και Ακύρωσης Εκδηλώσεων υπεύθυνος είναι ο κ. Άντριου Μακ Μίλαν. Σ τον τομέα ασφάλισης Ίππων Ομίλων επικεφαλής είναι ο Ανδρέας Τασσόπουλος με συνεργάτη τον Θρασύβουλο Δάλλα. Σ τον κλάδο Αυτοκινήτων και Αστικής Ευθύνης Κομμωτηρίων και Κέντρων Αισθητικής υπεύθυνη είναι η κα.Ξένια Καραφέρη. Σ το λογιστήριο της εταιρίας υπεύθυνη είναι η κα. Φωτεινή Ζαφειριάδου με συνεργάτη την κα. Πόπη Μαρώλια Σ τον τομέα Γραμματειακής Υποστήριξης υπεύθυνη είναι η Μαίρη Ιωσηφέλη και πλάι της βρίσκεται ο υπεύθυνος υποστήριξης εργασιών της εταιρίας κ. Σταύρος Μαριόλης.(ID: 1768)

1. Κατερινα Καχρημάνη - 2. Αντριου Μακ Μίλαν - 3. Δημητρης Σπανός - 4. Αναστασία Κουτράκου 5. Λίνα Τσάκωνα - 6. Διονυσία Ξένου - 7. Κλαίρη Μπελόκα

8. Πόπη Μαρώλια - 9. Μαίρη Ιωσηφέλη - 10 Φωτεινή Ζαφειριάδου - 11. Στέλιος Συλιγνάκης 12. Φωτεινή Αλεξανδρή - 13. Φωτεινή Ελευθερίου - 14. Σταύρος Μαριόλης

μάρτιος 2010 39

θέμα

40 insurance w*rld

θέμα

Το μίτο της Αριάδνης αναζητά ο εκκαθαριστής της Ασπίς Πρόνοια

» του Πλάτωνα Τσούλου

λλάζουν τα δεδομένα για τον Επόπτη Χαρτοφυλακίου Ζωής της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, κ. Γιάννη Παντελίδη, και την προσπάθειά του να βρει την άκρη του νήματος στις σχέσεις συμμετοχών μεταξύ των εταιριών συμφερόντων Παύλου Ψωμιάδη, μετά την ανάκληση της άδειας λειτουργίας της Commercial Value. Το γεγονός ότι η μια εταιρία συμμετέχει στο μετοχικό κεφάλαιο της άλλης, αλλά και το ότι και οι δύο εμφανίζονται να κατέχουν από κοινού μετοχές άλλων εταιριών του ομίλου Ασπίς, σε πρώτη φάση διευκολύνουν την προσπάθεια του κ. Παντελίδη να διαμορφώσει άποψη για το πώς ισορροπούν οι συμμετοχές μεταξύ των εταιριών που ανήκουν στον Παύλο Ψωμιάδη καθώς έχει τη δυνατότητα να προχωρήσει σε περαιτέρω διασταύρωση στοιχείων και, το σπουδαιότερο, γιατί ο επιχειρηματίας επέλεξε να αναπτυχθεί μέσα από ένα τόσο πραγματικά δαιδαλώδες σχήμα συμμετοχικών σχέσεων. Αυτός εξάλλου ήταν και ο λόγος για τον οποίο ο υφυπουργός Οικονομικών, κ. Φίλιππος Σαχινίδης, αποφάσισε να διορίσει τον κ. Παντελίδη Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής και στην Commercial Value. Ο κ. Παντελίδης, με την υπογραφή της σχετικής απόφασης, όπως ανέφερε στο iw, ενεργοποιήθηκε αμέσως, θεωρώντας ότι σε αντίθεση με την Ασπίς Πρόνοια, στην Commercial Value έχει τα περιθώρια να φέρει σχετικά άμεσα αποτελέσματα σε ότι αφορά τους ασφαλισμέ-

νους της εταιρίας με συμβόλαια Ζωής, καθότι η εταιρία είναι πιο οργανωμένη, αλλά και τη δυνατότητα στηριζόμενος στα στοιχεία της Commercial Value να ξεκαθαρίσει το ποιος συμμετέχει σε ποιες εταιρίες συμφερόντων του επιχειρηματία Παύλου Ψωμιάδη και φυσικά με τι ποσοστά.

Πριν την ανάκληση της Commercial Value, είχε εντοπίσει 24 εταιρίες με ενδοομιλικές συμμετοχές, έχοντας στρέψει την προσοχή του κυρίως στην Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και όχι σε συμμετοχές τις οποίες διατηρούσε προσωπικά ο Παύλος Ψωμιάδης σε άλλες εταιρίες Ήδη πριν την ανάκληση της Commercial Value, είχε εντοπίσει 24 εταιρίες με ενδοομιλικές συμμετοχές, έχοντας στρέψει την προσοχή του κυρίως στην Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και όχι σε συμμετοχές τις οποίες διατηρούσε προσωπικά ο Παύλος Ψωμιάδης σε άλλες εταιρίες. Από την πρώτη αυτή προσέγγιση ο κ. Παντελίδης διαμόρφωσε μια ασφαλή εικόνα για το πώς διαμορφώνονται οι συμμετοχές μεταξύ των εταιριών Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ, Aspis Bank, Advantage

μάρτιος 2010 41

θέμα

Capital Holdings και Commercial Value. Στην προσέγγισή του αυτή βρέθηκε απέναντι σε 24 εταιρίες, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται πέντε ασφαλιστικές εταιρίες, τέσσερις εταιρίες holding, δύο εταιρίες επενδύσεων, μια ΑΕΔΑΚ και δύο τράπεζες και ένα από τα πρώτα συμπεράσματα στα οποία κατέληξε ήταν ότι οι οφειλές που προκύπτουν προς την Ασπίς ΑΕΓΑ για εννέα από τις 23 εταιρίες του (πλην της εισηγμένης) ανέρχονται, σε σύνολο, στο ποσό των 35 εκατ. ευρώ. Από το ποσό αυτό ξεχώρισαν τα 12,5 εκατ. ευρώ της κυπριακής Μπράιτ ΑΕ.

Με βάση τα στοιχεία της τελευταίας οικονομικής κατάστασης την οποία εξέδωσε η Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ παρουσιάζεται να έχει συνολικές υποχρεώσεις αξίας 158,726 εκατ. ευρώ Στην Ασπίς ΑΕΓΑ εμφανίζονται να συμμετέχουν 10 εταιρίες ή φυσικά πρόσωπα. Το μεγαλύτερο ποσοστό, 46,5%, κατέχει η οικογένεια Ψωμιάδη, το ποσοστό της Aspis Bank ανέρχεται σε 9,97%, της Commercial Value σε 9,07%, ενώ ακόμη επτά εταιρείες κατέχουν ποσοστά κατά πολύ χαμηλότερα. Στο οργανόγραμμα του ομίλου δεν περιλαμβάνονται μετοχές που κατέχει το επενδυτικό κοινό μέσω χρηματιστηρίου. Επίσης στην Advantage Capital παρουσιάζονται να συμμετέχουν η Ασπίς ΑΕΓΑ με 18,86%, η Ασπίς Όμιλος με 0,004%, η Commercial Value με 12,54%, η Aspis Capital με 5% και με 13,2% ο κ. Ψωμιάδης ή και μέλη της οικογενείας του. Αντίστοιχα, στην Aspis Bank συμμετέχουν η Commercial Value με 34,68%, η Advantage Capital με 0,12%, η Aspis Liberty Life με 4,88%, η Ασπίς ΑΕΑΖ με 4,95% και η Ασπίς ΑΕΓΑ με 14,76%. Στο μεταξύ, η Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ εμφανίζεται να κατέχει μετοχές σε εννέα εισηγμένες ή μη εταιρίες. Πρόκειται για την Commercial Value όπου η ανακληθείσα εταιρία συμμετέχει με 20%, την Ασπίς Εστία όπου ελέγχει το 33,65%, την Laser Investment Public όπου κατέχει το 4,49%, την Ασπίς ΑΕΑΖ όπου ελέγχει το 18,83%, την Ασπίς Κτηματική την οποία ελέγχει κατά 100%, τη Leda Investment όπου το ποσοστό της είναι 54,4%, την e-Valey (υπό εκκαθάριση) όπου κατέχει το 12,5% και την Advantage Capital στην οποία συμμετέχει κατά 18,86%. Αξίζει να τονιστεί ότι με βάση τα στοιχεία της τελευ-

42 insurance w*rld

ταίας οικονομικής κατάστασης την οποία εξέδωσε η Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και η οποία αφορούσε στο πρώτο εξάμηνο του 2009, παρουσιάζεται να έχει συνολικές υποχρεώσεις αξίας 158,726 εκατ. ευρώ, μεταξύ των οποίων 99,243 εκατ. ευρώ έναντι τρίτων στους οποίους ξεχωρίζουν οι Ασπίς ΑΕΑΖ με 64 εκατ. ευρώ (!), όπως και οι υποχρεώσεις σε φόρους και τέλη ύψους 32,539 εκατ. ευρώ. Σε ότι αφορά τις απαιτήσεις της εταιρίας, αυτές ανέρχονται σε 107,393 εκατ. ευρώ, από τις οποίες επίσης ξεχωρίζουν τα 38,694 εκατ. ευρώ από προμηθευτές και κυρίως τα 36,987 εκατ. ευρώ από πράκτορες και συνεργάτες. Τέλος, με βάση πάντα την τελευταία οικονομική κατάσταση της Ασπίς ΑΕΓΑ, στις 30.06.2010 λήγουν δύο ομολογιακά δάνεια αξίας 11,6 εκατ. ευρώ και 3,4 εκατ. ευρώ, τα οποία θα βρεθούν χωρίς αντίκρισμα. (ID: 1764) Μέτοχοι Ασπίς ΑΕΓΑ Οικογένεια Ψωμιάδη

46,50%

Aspis Bank

9,97%

Commercial Value

9,07%

Μέτοχοι Advantage Capital Ασπίς ΑΕΓΑ Οικογένεια Ψωμιάδη Commercial Value Aspis Capital Όμιλος εταιριών Ασπίς

18,86% 13,2% 12,54% 5,00% 0,004%

Μέτοχοι Aspis Bank Commercial Value

34,68%

Ασπίς ΑΕΓΑ

14,76%

Ασπίς ΑΕΑΖ

4,95%

Aspis Liberty Life

4,88%

Advantage Capital

0,12%

Μέτοχοι Ασπίς ΑΕΑΖ Ασπίς ΑΕΓΑ

18,83%

Aspis Capital

9,51%

Όμιλος εταιριών Ασπίς

6,65%

Μέτοχοι Commercial Value Advantage Capital

46,36%

Ασπίς ΑΕΓΑ

20,73%

Ασπίς ΑΕΑΖ

14,56%

Όμιλος εταιριών Ασπίς

2,89%

θέμα

Μεγάλες απώλειες για το μετοχικό χαρτοφυλάκιο των Ασπίς ΑΕΓΑ και ΑΕΑΖ » του Πλάτωνα Τσούλου

ύσκολη εξίσωση με πολλούς αγνώστους αποτελεί η προσπάθεια κάλυψης των αποζημιώσεων προς τους 250.000 ασφαλισμένους, κατόχους νοσοκομειακών και αποταμιευτικών προγραμμάτων, που άφησε πίσω της η Ασπίς Πρόνοια. Η αποτίμηση των υποχρεώσεων που πραγματοποιεί ο Επόπτης χαρτοφυλακίου ζωής κ. Γιάννης Παντελίδης, επιβεβαιώνει τις αρχικές εκτιμήσεις ότι οι υποχρεώσεις ξεπερνούν τα 550 εκατ. ευρώ, ενώ τα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης, δεν ξεπερνούν τα 150 εκατ. ευρώ.

Οι απομειώσεις των χαρτοφυλακίων ξεπέρασαν, πάντα με ημερομηνία αποτίμησης την 15η Μαρτίου 2010, ακόμη και το 80% Η συνολική αξία του εισηγμένου μετοχικού χαρτοφυλακίου της εταιρίας έχει μειωθεί από τα 174,556 εκατ. ευρώ που ήταν σε αξίες κτήσης στα 39,409 εκατ. ευρώ στις 15 Μαρτίου 2010. Στην απομείωση αυτή του χαρτοφυλακίου της, σημαντικές ήταν οι συμμετοχές της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ στην Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ κατά 27,221 εκατ. ευρώ οι οποίες λόγω ανάκλησης μηδενίσθηκαν ως αξίες, όπως και στην Commercial Value που για τον ίδιο λόγο από 29,327 εκατ. ευρώ που ήταν αρχικά επίσης μηδενίσθηκαν. Μόνο από αυτές τις δύο συμμετοχές, η Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ έχασε περί τα 57 εκατ. ευρώ, ενώ ένα ακόμη θέμα προς διερεύνηση είναι το κατά πόσο είχαν αποτιμηθεί ορθά οι ενδοομιλικές συμμετοχές της εταιρίας στην κτήση τους. Με ημερομηνία αποτίμησης 15 Μαρτίου 2010, απώλειες μέτρησε η Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και από τη συμμετοχή της στην Aspis Bank. Η απόκτηση των μετοχών είχε κοστίσει 29,449 εκατ. ευρώ και στην αποτίμησή τους η αξία τους διαμορφώθηκε στα 3,902 εκατ. ευρώ. Πάντως, αν η Aspis Bank αρχίσει να ανακτά την αναπτυξια-

κή της πορεία μετά την είσοδο στο μετοχικό της κεφάλαιο του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου, τότε η Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και επί της ουσίας ο εκκαθαριστής της, θα μπορεί να ελπίζει σε μια σημαντική διόρθωση της αξίας των μετοχών που κατέχει η ανακληθείσα εταιρία στην τράπεζα.

Μεγάλες καταγράφονται και οι απώλειες από την εξέλιξη των επενδύσεων σε unit linked προγράμματα, τα οποία επενδύουν σε εισηγμένους μετοχικούς τίτλους Μεγάλες απώλειες από τους μετοχικούς τίτλους είχε επίσης η Ασπίς Πρόνοια από τις μετοχές της σε άλλες εισηγμένες τράπεζες, σε εταιρίες τηλεπικοινωνιών και σε μεγάλες εμπορικές επιχειρήσεις, όπου οι απομειώσεις των χαρτοφυλακίων ξεπέρασαν, πάντα με ημερομηνία αποτίμησης την 15η Μαρτίου 2010, ακόμη και το 80%. Μεγάλες καταγράφονται και οι απώλειες από την εξέλιξη των επενδύσεων σε unit linked προγράμματα, τα οποία επενδύουν σε εισηγμένους μετοχικούς τίτλους. Από τα στοιχεία των ελέγχων που διενεργήθηκαν στην Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και που παρουσιάσθηκαν και στο προηγούμενο τεύχος, προκύπτει ότι οι συνολικές επενδύσεις της εταιρείας μειώθηκαν ως αξία από τα 31,252 εκατ. ευρώ στα 17,068 εκατ. ευρώ στις 15 Μαρτίου 2010, όπως εξάλλου και οι επενδύσεις της σε μετοχικούς τίτλος ενεργειακών εταιρειών, που ως αξία περιορίσθηκαν στα 3,835 εκατ. ευρώ από τα 5,180 εκατ. ευρώ σε τιμές κτήσης.(ID: 1765) Αποτίμηση Unit Linked Χρυσός

ΕΙΔΟΣ

ΜΕΤΟΧΗ ΤΕΜΑΧΙΑ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ LEDA Σύνολο

320.175

ΑΞΙΑ ΚΤΗΣΕΩΣ

ΤΡΤΕΧΟΥ-

ΑΞΙΑ

ΣΑ ΤΙΜΗ

ΑΠΟΤΙ-

15/03/2010 ΜΗΣΗΣ

176.096

0,36 115.263

176.096

115.263

μάρτιος 2010 43

θέμα

ΕΙΔΟΣ

ΜΕΤΟΧΗ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΟ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΟΤΕ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΙΣΤΗ ΚΟ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΜΑΙΛΗΣ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ATTICA (ΚΟ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΓΕΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (ΚΟ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΣΙΔΕΝΟΡ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΛ.ΠΕΤΡΕΛΑΙΑ (ΚΟ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

QUALITY & REALIABILITY

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

SPIDER (KO)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

INFORMER (KO)

ΤΕΜΑΧΙΑ

ΑΞΙΑ ΚΤΗΣΕΩΣ

ΤΡΕΧΟΥΣΑ ΤΙΜΗ 15/3/20010

ΑΞΙΑ ΑΠΟΤΙΜΗΣΗΣ

81.800

1.925.438

4,08

332.928

230.000

4.280.119

9,45

2.173.500

20.000

44.973

0,55

11.000

163.500

494.670

0,26

42.510

88.000

289.156

1,54

135.520

190.000

1.443.537

0,68

129.200

20.000

221.665

3,94

78.800

38.500

319.940

8,4

306.800

252.500

1.485.853

0,19

47.975

2.906.169

4.359.253

0,82

2.383.058

430.490

3.189.782

0,39

167.891

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

FOODS SUPLIES

450

19.607

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ARTISTI ITALIANI

40.000

117

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΔΕΗ

61.000

1.437.026

12,48

761.280

442.700

5.678.020

3,46

1.532.741

56.300

269.276

2,22

124.986

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΜΠΕΝΡΟΥΜΠΗ (ΚΟ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΑΒΑΞ Α.Ε.

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΑΘΗΝΩΝ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

186.212

578.183

2,3

428.287

40.000

158.580

1,75

70.000

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ

70.500

768.004

4,08

287.640

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΛΛΑΚΤΩΡ

10.000

85.741

4,52

45.200

6.824.551

29.449.944

0,67

3.902.449

461.613

481.254

0,82

286.200

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΑΣΠΙΣ ΒΑΝΚ (ΚΟ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΔΙΑΣ Α.Ε.Ε.Χ.

ΜΕΤΟΧΕΣ ΔΙΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΕΣ ΣΤΟ ΧΑΚ

LASER

2.640.000

1.181.375

0,21

554.400

ΜΕΤΟΧΕΣ ΔΙΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΕΣ ΣΤΟ ΧΑΚ

LIBERTY

4.907.055

962.224

0,08

392.564

ΜΕΤΟΧΕΣ ΔΙΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΕΣ ΣΤΟ ΧΑΚ

ASPIS HOLDINGS

8.916.14

8.308.966

0,12

1.069.943

ΜΕΤΟΧΕΣ ΔΙΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΕΣ ΣΤΟ ΧΑΚ

LEDA

53.916.674

33.087.681

0,36

19.410.002

ΛΟΙΠΕΣ ΞΕΝΕΣ ΜΕΤΟΧΕΣ

BERKSHIRE HATHAWAY

156.000

57.000

135.983

ΜΕΤΟΧΕΣ ΜΗ ΕΙΣΗΓΜΕΝΕΣ

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑΣ Α.Ε.Α.Ζ.

2.400

27.221.444

0.00

ΜΕΤΟΧΕΣ ΜΗ ΕΙΣΗΓΜΕΝΕΣ

ΑΣΠΙΣ ΕΣΤΙΑ

117.498

5.820.459

11,3

2.005.727

ΜΕΤΟΧΕΣ ΜΗ ΕΙΣΗΓΜΕΝΕΣ

ΑΣΠΙΣ ΚΤΗΜΑΤΙΚΗ

1.273.370

1.263.789

2,03

2.584.941

ΜΕΤΟΧΕΣ ΜΗ ΕΙΣΗΓΜΕΝΕΣ

COMMERCIAL VALUE

34.969.638

29.327.884

0.00

ΜΕΤΟΧΕΣ ΜΗ ΕΙΣΗΓΜΕΝΕΣ

E-VALLEY

125.200

366.838

0.00

ΣΥΝΟΛΟ

44 insurance w*rld

162.725.305

39.113.726

θέμα

Αποτίμηση Unit Linked

3.629.325

3.411.565

ΤΡΤΕΧΟΥΣΑ ΤΙΜΗ 15/03/2010 0.67

6.000

71.400

9.45

56.700

4.050

10.000

46.800

1.54

15.400

41.271

93.685

2.22

91.621

2.063

11.100

59.940

8.4

93.240

140.000

46.200

0.19

26.600

ΜΠΕΜΡΟΥΜΠΗ

8.870

28.206

3.48

30.867

ΓΕΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

1.850

2.960

0.58

1.258

72.769

33.473

0.52

45.116

18.479.175

10.163.546

0.12

2.217.501

2.062.559

1.381.921

0.62

1.278.792

833.333

57.281

0.04

33.333

ΕΙΔΟΣ

ΜΕΤΟΧΗ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

Aspis Bank (ΚΟ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΟΤΕ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΟΤΕ (ΜΕΡΙΣΜΑ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΠΙΧ/ΣΕΙΣ ΑΤΤΙΚΗΣ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΑΒΑΞ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΑΒΑΞ (ΜΕΡΙΣΜΑ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΛΠΕ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

QUALITY &RELIABILITY

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΔΙΑΣ Α.Ε.Ε.Χ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ASPIS HOLDINGS

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

UNIVERSAL

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

AISI

ΤΕΜΑΧΙΑ

ΑΞΙΑ ΚΤΗΣΕΩΣ

ΑΞΙΑ ΑΠΟΤΙΜΗΣΗΣ 2.431.647

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

LEMECO (C.T.O. PUBLIC

4.193.548

629.032

0.17

712.903

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

LIBERTY

1.635.685

98.141

0.08

130.854

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

LASER

132.500

35.775

0.21

27.825

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

LEDA

27.430.276

15.086.651

0.36

9.874.889

Σύνολο

31.252.689

17.068.546

Αποτίμηση Unit Linked Ενέργεια

3.000

1.770

ΤΡΤΕΧΟΥΣΑ ΤΙΜΗ 15/03/2010 1.03

62.100

716.634

12.48

775.008

LEDA

7.838.415

4.311.128

0.36

2.821.829

ΕΛΠΕ

28.000

151.200

8.4

235.200

ΕΙΔΟΣ

ΜΕΤΟΧΗ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

REVOIL

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΔΕΗ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΤΕΜΑΧΙΑ

Σύνολο

ΑΞΙΑ ΚΤΗΣΕΩΣ

5.180.732

ΑΞΙΑ ΑΠΟΤΙΜΗΣΗΣ 3.090

3.835.127

Αποτίμηση Unit Linked Μεριδίων ΧΡΥΣΗΣ ΑΣΠΙΔΑΣ ΕΙΔΟΣ

ΑΞΙΑ ΑΠΟΤΙΜΗΣΗΣ

ΜΕΡΙΔΙΑ

ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ

ΑΑΑΒ ΕΙΣΟΔ. ΟΜΟΛΟΓΙΩΝ ΕΣΩΤΕΡΙΚΟΥ

224.411.501

1.123.583

4.965

1.114.427

ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ

ΑΑΑΒ ΕΠΙΛΕΓΜΕΝΩΝ ΜΕΤΟΧΩΝ ΕΣΩΤΕΡΙΚΟΥ

194.676.926

524.810

2.756

536.588

ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ

ΑΑΑΒ ΜΙΚΤΟ ΕΣΩΤΕΡΙΚΟΥ

7.702

45.229

5.733

44.155

Σύνολο

ΑΞΙΑ ΚΤΗΣΕΩΣ

ΤΡΤΕΧΟΥΣΑ ΤΙΜΗ 15/03/2010

ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ

1.693.622

1.695.170

μάρτιος 2010 45

θέμα

Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ ΕΙΔΟΣ

ΜΕΤΟΧΗ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ASPIS BANK (KO)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (ΚΟ)

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΟΤΕ

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΤΕΜΑΧΙΑ 3.173.154

11.797.949

ΤΡΕΧΟΥΣΑ ΤΙΜΗ 15/03/2010 0,67

ΑΞΙΑ ΚΤΗΣΕΩΣ

ΑΞΙΑ ΑΠΟΤΙΜΗΣΗΣ 2.126.013

43.900

940.621

4,08

179.112

155.000

2.898.406

9,45

1.464.750

INTRACOM

51.965

200.576

1,11

57.381

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ATTICA (KO)

32.500

114.613

1,54

50.050

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΔΕΗ

57.689

1.351.491

12,48

719.958

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΑΒΑΞ

56.300

269.342

2,22

124.966

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΜΠΕΝΡΟΥΜΠΗ

123.025

1.534.146

3,48

426.127

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΑΘΗΝΩΝ

145.700

449.478

2,3

335.110

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΠΛΑΙΣΙΟ

22.620

187.569

4,98

112.647

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΓΕΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

20.000

104.800

0,68

13.600

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΛ, ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ

61.374

864.383

4,08

250.405

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΕΛΛΑΚΤΩΡ

10.000

85.772

4,52

45.200

ΧΡΕΟΓΡΑΦΟ

ΔΙΑΣ

142.684

168.355

0,62

88.464

ASPIS HOLDING

1.523.875

1.240.583

0,12

182.865

LASER

6.183.883

2.767.792

0,21

12.298.615

LEDA

1.350.000

1.012.500

0,36

486.000

963.879

187.539

0,08

24.559.038

24.006.333

ΜΕΤΟΧΕΣ ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΕΣ ΣΤΟ ΧΑΚ ΜΕΤΟΧΕΣ ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΕΣ ΣΤΟ ΧΑΚ ΜΕΤΟΧΕΣ ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΕΣ ΣΤΟ ΧΑΚ ΜΕΤΟΧΕΣ ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΕΣ ΣΤΟ ΧΑΚ ΜΕΤΟΧΕΣ ΜΗ ΕΙΣΗΓΜΕΝΕΣ

LIBERTY

COMMERCIAL VALUE

ΕΠΙΚΑΡΠΙΑ ΜΕΤΟΧΩΝ

22.502.389 ΣΥΝΟΛΟ

ΕΙΔΟΣ

ΑΜΟΙΒΑΙΑ

ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ

Α/Κ ΑΑΑΒ ΕΙΣΟΔ. ΟΜΟΛ.ΕΣΩΤΕΡΙΚΟΥ

ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ

INTERNATIONAL ΜΙΚΤΟ ΕΣΩΤ.

ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ

Α/Κ ΑΑΑΒ ΕΠΙΛΕΓΜΕΝΩΝ ΜΕΤΟΧΩΝ ΕΣΩΤ. ΣΥΝΟΛΟ

46 insurance w*rld

3.500.000 53.691.248

ΜΕΡΙΔΙΑ

ΑΞΙΑ ΚΤΗΣΕΩΣ

18.872.876 ΤΡΕΧΟΥΣΑ ΤΙΜΗ 15/3/2010

ΑΞΙΑ ΑΠΟΤΙΜΗΣΗ

1.261.149

6.461.018

4,966

6.262.868

42.080

861.257

5,603

235.776

225.574

3.037.117

2,756

621.751

10.359.393

7.120.396

συνέντευξη

Στον κλάδο Υγείας, με τις συμφωνίες που έχουμε συνάψει με τις Interamerican, Ευρωπαϊκή Πίστη και International Life, έχουμε καλύψει ένα ευρύ φάσμα αναγκών των ασφαλισμένων μας 48 insurance w*rld

συνέντευξη

Σοφία Ρατσιάτου | Διευθύντρια Πωλήσεων, ING | » συνέντευξη στον Πλάτωνα Τσούλο

«Η ING φιλοδοξεί να έχει πρωταγωνιστικό ρόλο στον τομέα των συντάξεων»

ην εφαρμογή των νόμων με ίσους όρους έναντι όλων των ασφαλιστικών εταιριών υποστηρίζει η Διευθύντρια Πωλήσεων της ING, κα. Σοφία Ρατσιάτου, υπογραμμίζοντας με έμφαση ότι, ανεξάρτητα από το ποιος θα ασκήσει την εποπτεία, θα πρέπει σε κάθε περίπτωση να μη χαθεί το… τέμπο των ελέγχων. Η κα. Ρατσιάτου εκτιμά ότι τράπεζες και ασφαλιστικές θα μπορούσαν να συνυπάρξουν αρμονικά με επόπτη την Τράπεζα της Ελλάδος, θεωρώντας ότι οι δύο κλάδοι έχουν απέναντι στην κοινωνία μια εντελώς διαφορετική αποστολή και δηλώνει υπέρ της ίδρυσης Εγγυητικού Κεφαλαίου κλάδου Ζωής καθότι, όπως υποστηρίζει, θα ενισχύσει την αξιοπιστία της ασφαλιστικής αγοράς. iw? Θα μας δώσετε μια εικόνα για το κλείσιμο της ING κατά το 2009; Σ.Ρ.: Η ING πέτυχε τους στόχους της το 2009, παρά την κρίση και τις σοβαρές επιπτώσεις της στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά. Από τα στοιχεία που έχω διαθέσιμα προκύπτει ότι η συνολική ετησιοποιημένη παραγωγή,

η νέα παραγωγή δηλαδή στον κλάδο Ζωής ήταν 27,9 εκατ. ευρώ, έχοντας ως προσδιορισμένο στόχο τα 28 εκατ. ευρώ. Θα πρέπει βέβαια στα δεδομένα του 2009 να προσμετρήσετε και τις απώλειες παραγωγής που είχε η εταιρία λόγω διακοπής των νοσοκομειακών προγραμμάτων κατά το β΄ εξάμηνο του έτους. Σε ότι αφορά το bancassurance η παραγωγή ανήλθε πέρυσι στα 33,5 εκατ. ευρώ, με στόχο τα 25 εκατ. ευρώ. iw? Τα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα που διαμορφώθηκαν; Σ.Ρ.: Στον κλάδο Ζωής ανήλθαν στα 225,6 εκατ. ευρώ με στόχο τα 270,3 εκατ. ευρώ. Πρόκειται ωστόσο για πλάνο το οποίο είχε διαμορφωθεί με την παραδοχή ότι θα λανσάραμε πέρυσι unit linked προϊόν εφάπαξ καταβολής με επιδιωκόμενα έσοδα τα 30 εκατ. ευρώ, το οποίο λόγω της κρίσης δεν λανσαρίστηκε. Όσο για το bancassurance, τα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα ανήλθαν στα 68,5 εκατ. ευρώ, με στόχο 47,1 εκατ. ευρώ. Θεωρώ λοιπόν ότι η περυσινή χρονιά έκλεισε, όπως προανέφερα, θετικά, παρά το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον. iw? Αναμένουμε και νέες ανακοι-

νώσεις περί συνεργασιών στους τομείς των Γενικών Ασφαλειών και των Προγραμμάτων Υγείας; Σ.Ρ.: Στις Γενικές Ασφάλειες θα ακολουθήσουμε την πολιτική που ήδη εφαρμόσαμε στις Ασφαλίσεις Υγείας. Ωστόσο, σε αυτή τη φάση δεν είμαστε έτοιμοι για ανακοινώσεις που να αφορούν νέες συνεργασίες σε ανάλογα πρότυπά. Σας υπενθυμίζω εξάλλου ότι, στην Επ.Ε.Ι.Α. εκκρεμεί η έγκριση της συμφωνίας πώλησης της εταιρίας Γενικών της ING στην International Life. Τώρα, στον κλάδο Υγείας, θεωρώ ότι μετά τις συμφωνίες που έχουμε ήδη συνάψει με τις Interamerican, Ευρωπαϊκή Πίστη και International Life, έχουμε καλύψει ένα ευρύ φάσμα αναγκών των ασφαλισμένων μας. Η συνεργασία μας και με τις τρεις αυτές εταιρίες είναι απόλυτα ικανοποιητική, οπότε θα έλεγα ότι για την ING δεν τίθεται θέμα νέων συμφωνιών. iw? Ποια εκτιμάτε ότι θα είναι η πορεία των βασικών μεγεθών της ING κατά το 2010; Σ.Ρ.: Οι στόχοι μας για τον κλάδο Ζωής, και αναφέρομαι στις Συντάξεις και στις Ασφαλίσεις Ζωής, έχουν προσδιοριστεί στα 25 εκατ. ευρώ, χωρίς

μάρτιος 2010 49

συνέντευξη

να υπολογίζουμε την Υγεία, όπου στο α΄ εξάμηνο του 2009 -οπότε η εταιρία ασκούσε τον κλάδο- είχε παραγωγή της τάξης των 11 εκατ. ευρώ. Κατά συνέπεια, φέτος, επιδιώκουμε να αυξήσουμε την παραγωγή μας κατά περίπου 40%. Αυξημένο είναι και το budget για το bancassurance που φέτος φθάνει τα 40 εκατ. ευρώ. Πέραν αυτών όμως, η ING προσβλέπει στον έλεγχο και την εκλογίκευση των εξόδων της, και βέβαια στην αύξηση του αριθμού των πελατών της, όπως

επόμενα τρία χρόνια, λαμβάνοντας υπόψη, πέρα από τις στρατηγικές αποφάσεις του ομίλου και τις αναμενόμενες εξελίξεις στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά; Σ.Ρ.: Το ING Group φιλοδοξεί να διαδραματίσει πρωταγωνιστικό ρόλο στην Ελλάδα στον τομέα των Συντάξεων. Πρόθεσή του είναι να αποκτήσει ενεργή συμμετοχή στη διαχείριση των αποθεματικών των Επαγγελματικών Ταμείων, διότι στον τομέα αυτό διαθέτει συσσωρευμένη εμπειρία. Θα ήθελα

Επιπτώσεις στην Ελλάδα δεν θα υπάρξουν. Το δίκτυό μας θα συνεχίσει κανονικά και να αναπτύσσεται, αλλά και να αυξάνει την παραγωγή του εδώ να επισημάνω ότι και στη βελτίωση των αποτελεσμάτων έτους. Βλέπετε στην εταιρία εστιάζουμε διαρκώς στη βελτίωση των διαδικασιών μας και της εξυπηρέτησης των πελατών μας. iw? Οι στόχοι της Μεσιτικής ποιοι είναι φέτος; Σ.Ρ.: Να επισημάνω καταρχήν ότι το 2009 η Μεσιτική της ING έκλεισε με παραγωγή ασφαλίστρων 12 εκατ. ευρώ. Φέτος, εκτιμώ ότι η εταιρία θα κινηθεί σε πολύ υψηλότερα επίπεδα. iw? Πόσο εκτιμάτε ότι θα επηρεάσουν γενικότερα την πορεία της εταιρίας οι αποφάσεις τις οποίες έλαβε κεντρικά το Group για τις θυγατρικές του; Σ.Ρ.: Θεωρώ ότι επιπτώσεις στην Ελλάδα δεν θα υπάρξουν. Το δίκτυό μας θα συνεχίσει κανονικά και να αναπτύσσεται, αλλά και να αυξάνει την παραγωγή του κάνοντας business as usual. Πελάτες, συνεργάτες και εργαζόμενοι στην εταιρία δεν επηρεάζονται από τις εξελίξεις στον όμιλο, και δεν θα επηρεαστούν ακόμη και αν αύριο υπάρξουν μετοχικές αλλαγές. Άπαντες συνεχίζουμε απερίσπαστοι την πορεία μας. iw? Πως θα περιγράφατε λοιπόν την εικόνα της ING στην Ελλάδα τα

50 insurance w*rld

στην ING πιστοποιούμε τους senior και στους executive συνεργάτες μας για την πώληση συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και παράλληλα τους εξοπλίζουμε με το «pension tοοl», ένα σύγχρονο εργαλείο καταγραφής των αναγκών των πελατών μας, ώστε να εντοπίζουν τα κενά της κοινωνικής τους ασφάλισης. Θα θέλαμε λοιπόν, όποτε ο πελάτης, ο ασφαλισμένος, ο εργαζόμενος, σκέφτεται τη σύνταξή του, αυτόματα το μυαλό του να πηγαίνει στην ING.Ο όμιλος είναι καθ΄ όλα έτοιμος και σε

στρατηγικό επίπεδο, αλλά και στον τομέα των πωλήσεων, να διαχειριστεί το ζήτημα των συντάξεων, να συμμετάσχει ουσιαστικά στο δεύτερο πυλώνα ασφάλισης, να βοηθήσει στην αναμόρφωση του συνταξιοδοτικού συστήματος, όποτε δοθεί στον κλάδο μας αυτή τη δυνατότητα. iw? Θεωρείτε ότι θα ανοίξει για την ιδιωτική ασφάλιση ο δεύτερος

συνέντευξη

πυλώνας με όλα αυτά τα οποία συμβαίνουν στον κλάδο σας τελευταία; Σ.Ρ.: Είμαι βέβαιη ότι θα ανοίξει, διότι αυτό έχει συμβεί σε όλες τις μεγάλες ευρωπαϊκές αγορές, οπότε θα συμβεί και στην Ελλάδα. Το ζητούμενο είναι πότε θα υλοποιηθούν οι προσδοκόμενες αλλαγές, να μη χαθεί δηλαδή πολύτιμος χρόνος, διότι όσο ο χρόνος «τρέχει» και τα δεδομένα δεν αλλάζουν, τόσο τα Ασφαλιστικά Ταμεία θα επιβαρύνονται οικονομικά σε μια περίοδο μάλιστα κατά την οποία χρόνος δεν

όχι τη ζωή μας; Θα δείτε λοιπόν ότι η θεσμοθέτηση Εγγυητικού Ταμείου για τον κλάδο Ζωής θα συντελέσει στην επανάκτηση της αξιοπιστίας της ασφαλιστικής αγοράς. Όσο για την Επ.Ε.Ι.Α. που με ρωτήσατε, για μένα το ζητούμενο δεν είναι αν θα παραμείνει ή αν θα καταργηθεί η Επιτροπή, αν θα μεταφερθεί στην Τράπεζα της Ελλάδος, ή αν την εποπτεία θα ασκήσει άλλος φορέας, αλλά να υπάρχει Εποπτεία στην αγορά. Τη χρειαζόμαστε. Είναι προϋπόθεση για τις υγιείς εταιρίες

Η θεσμοθέτηση Εγγυητικού Ταμείου για τον κλάδο Ζωής θα συντελέσει στην επανάκτηση να αναπτύσσονται βασιζόμενες της αξιοπιστίας σε κανόνες οι οποίοι τηρούνται υπάρχει για καθυστερήσεις, και κυρίως για λανθασμένες πολιτικές επιλογές. iw? Τελευταία ανακοινώνονται αποχωρήσεις στελεχών από την εταιρία σας. Συνδέονται με τις αλλαγές που επέρχονται στον ασφαλιστικό βραχίονα του ING Group; Σ.Ρ.: Ζούμε σε μια αγορά όπου ο καθένας αποφασίζει για το μέλλον του ελεύθερα. Θα χαρακτήριζα λοιπόν την κινητικότητα που παρατηρείται στα στελέχη της ING λογική και αναμενόμενη, και σίγουρα όχι μεγαλύτερη από άλλες εταιρίες. Πέραν αυτού και χωρίς να θέλω να « ευλογήσω» την εταιρία μας, θα έλεγα ότι όσα στελέχη μας μετακινούνται στον ανταγωνισμό γίνονται πρεσβευτές μιας κουλτούρας που δεν υπάρχει στην Ελληνική αγορά και που διαμορφώνεται μόνο σε πολυεθνικά σχήματα. iw? Πως σχολιάζετε τις ανακοινώσεις του υπουργείου Οικονομικών περί της Επ.Ε.Ι.Α. και του Εγγυητικού Κεφαλαίου; Σ.Ρ.: Για το Επικουρικό, νομίζω ότι η ρύθμιση άργησε πολύ να έλθει και πραγματικά αναρωτιέμαι πως είναι δυνατό να υπάρχει Επικουρικό για το Αυτοκίνητο και τόσα χρόνια να μην έχει θεσμοθετηθεί ένας ανάλογος φορέας για τον κλάδο Ζωής, για την ίδια τη ζωή μας; Είναι δυνατό η πολιτεία να εξασφαλίζει το Αυτοκίνητό μας και

μόνιμα και από όλους. Μετά από πολλά χρόνια λοιπόν διαπιστώσαμε ότι οι νόμοι εφαρμόζονται, διαπιστώσαμε την αγορά να δέχεται πιέσεις για την εξασφάλιση πραγματικών περιθωρίων φερεγγυότητας. Διαπιστώσαμε κινητικότητα σε επίπεδο ελέγχων. Το σημαντικότερο όλων λοιπόν είναι να μην χαθεί η κινητικότητα αυτή. iw? Πιστεύετε ότι η υπαγωγή της εποπτείας του κλάδου σας στην ΤτΕ θα θέσει τις ασφαλιστικές εταιρίες υπό τη σκιά των τραπεζών; Σ.Ρ.: Η ασφαλιστική αγορά έχει από μόνη της τη δική της οντότητα. Διαφοροποιείται εξάλλου εντόνως, θα έλεγα σε απόλυτο βαθμό, από τις υπόλοιπες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Έχει τη δίκη της ιστορία, ξεχωριστή παρουσία στο οικονομικό περιβάλλον της χώρας, ένα πραγματικά ιδιαίτερο πλαίσιο στο οποίο βασίζει τη στρατηγική της. Όσο για τις προοπτικές που διανοίγονται για τον κλάδο, δεν έχετε παρά να δείτε τι συμβαίνει σήμερα σε άλλες ευρωπαϊκές αγορές. Σε καμία περίπτωση λοιπόν δε θεωρώ ότι τίθεται θέμα υποβάθμισης του ρόλου μας. Αντίθετα, πιστεύω ότι ο κλάδος βρισκόμενος υπό την εποπτεία της ΤτΕ. θα έχει την ευκαιρία να ενισχύσει περαιτέρω τη φήμη του και φυσικά να βρεθεί πιο κοντά στο τραπεζικό σύστημα, του οποίου αποτελεί φυσική συνέχεια.

iw? Λαμβάνοντας υπόψη το ζήτημα της εποπτείας, το γεγονός ότι το Εγγυητικό Κεφάλαιο του κλάδου σας θα εγγυάται απαιτήσεις ασφαλισμένων μέχρι 50.000 ευρώ και όχι μέχρι 100.000 ευρώ όπως ισχύει για τις καταθέσεις, αλλά και το ότι η αγορά σας δεν στηρίχθηκε το ίδιο με το τραπεζικό σύστημα έναντι της κρίσης, θεωρείτε ότι οι ασφαλιστικές σε σχέση με τις τράπεζες έχουν τεθεί από την κυβέρνηση σε δεύτερη μοίρα; Σ.Ρ.: Αυτό το οποίο έχει για μένα σημασία είναι ότι με το Εγγυητικό Κεφάλαιο η πολιτεία έκανε την αρχή και ότι ο ασφαλισμένος θα αισθανθεί διπλή εγγύηση για τα χρήματά του Εξάλλου, θεωρώ ότι είναι λάθος να συγκρίνουμε δύο αγορές που πέρα από την πελατοκεντρική τους κουλτούρα, έχουν απέναντι στην κοινωνία μια εντελώς διαφορετική αποστολή. iw? Κρίνετε σκόπιμο να ανακληθούν οι άδειες λειτουργίας και άλλων ασφαλιστικών εταιριών ώστε να επέλθει στον κλάδο η επιδιωκόμενη εξυγίανση; Σ.Ρ.: Κρίνω αναγκαίο οι ασφαλιστικές εταιρίες να αναπτύσσονται με τους ίδιους κανόνες και η πολιτεία να επιβάλλει την εφαρμογή των νόμων. iw? Πόσο έχει «τραυματιστεί» το κύρος του κλάδου από τα όσα συνέβησαν γύρω από τον όμιλο Ασπίς, την Commercial Value, όπως και από τη γενικότερη ανησυχία που επικρατεί στο ασφαλιζόμενο κοινό; Σ.Ρ.: Φαντάζομαι γνωρίζετε την παρόμοια που λεει «όταν καίγεται το σπίτι σου, θα καεί και του διπλανού σου». Κατά συνέπεια, κανείς μάς δεν πρέπει να χαίρεται για τις εξελίξεις στις οποίες αναφερθήκατε, θεωρώντας ότι θα εξασφαλίσει χώρο για να αναπτυχθεί. Αδιαμφισβήτητα από τις ανακλήσεις πλήττεται συνολικά η αγορά μας και ο καθ΄ ένας από εμάς έχει μέρος της ευθύνης για τα όσα συμβαίνουν γύρω του. Εκτιμώ ότι πελάτες, ασφαλιστές, εταιρίες, στελέχη, αλλά και οι αρχές, έχουμε χρέος να συστρατευθούμε ώστε να επαναπροσδιορίσουμε την ασφαλιστική αγορά και ο κλάδος μας να κερδίσει τη θέση που του αξίζει στην κοινωνία. (ID: 1753)

μάρτιος 2010 51

θέμα

Εκδόθηκαν από το CEIOPS 25 συμβουλευτικά έγγραφα, που στόχο έχουν να προετοιμάσουν σταδιακά τις ασφαλιστικές εταιρίες για την ταχύτερη προσαρμογή

52 insurance w*rld

θέμα

Οδηγίες εφαρμογής της Solvency II

» της Ευγενίας Τζώρτζη

ε πυρετώδεις ρυθμούς συνεχίζεται η διαδικασία για την εφαρμογή των νέων κανόνων της Solvency II, με την έκδοση από το CEIOPS 25 συμβουλευτικών εγγράφων, που στόχο έχουν να προετοιμάσουν σταδιακά τις ασφαλιστικές εταιρίες για την ταχύτερη προσαρμογή. Το συμβουλευτικό έγγραφο Νο.46 ερμηνεύει τα άρθρα 97 και 99 της οδηγίας και προσδιορίζει ποια είναι τα ίδια κεφάλαια που ταξινομούνται ως κεφάλαια πρώτης κατηγορίας (tier 1). Σύμφωνα με την οδηγία κεφάλαια πρώτης διαβάθμισης είναι αυτά που διαθέτουν την υψηλότερη ποιότητα και έχουν την δυνατότητα να απορροφήσουν πλήρως ζημιές σε συστηματική βάση. Αναλογικά, τα στοιχεία που θα χαρακτηριστούν ως κεφάλαια πρώτης κατηγορίας (tier 1) στα επιλέξιμα ίδια κεφάλαια, θα πρέπει να είναι σημαντικά υψηλότερα από το ένα τρίτο του συνόλου των ιδίων κεφαλαίων. Επίσης, τα χρηματοοικονομικά εργαλεία που θα χαρακτηριστούν ως κεφάλαια πρώτης κατηγορίας (tier 1) θα πρέπει να έχουν εξοφληθεί στο ακέραιο της αξίας τους ενώ όλα τα επιλέξιμα κεφάλαια (Tier 2 & Tier 3) θα πρέπει στο σύνολο τους να συνεισφέρουν στη αποφυγή πιθανής αφερεγγυότητας.

Προτεινόμενοι περιορισμοί Οι CEIOPS εισηγούνται ότι αναφορικά με τη συμμόρφωση στις απαιτήσεις για το επιθυμητό κεφάλαιο φερεγγυότητας (Solvency Capital Requirement), SCR, η αναλογία των ιδίων κεφαλαίων πρώτης κατηγορίας (tier 1) θα πρέπει να ανέρχεται τουλάχιστον στο 50% του συνόλου των

επιλέξιμων ιδίων κεφαλαίων, ενώ αντίστοιχα το ανάλογο ποσοστό ιδίων κεφαλαίων τρίτης κατηγορίας (tier 3) θα πρέπει να κυμαίνεται μεταξύ του 5% - 25% του συνόλου των επιλέξιμων ιδίων κεφαλαίων. Αναφορικά με την συμμόρφωση στις απαιτήσεις για ελάχιστο επιθυμητό κεφάλαιο (MCR - Minimum Capital Requirement), το MCR, η αναλογία των ιδίων κεφαλαίων πρώτης κατηγορίας (tier 1) θα πρέπει να ανέρχεται τουλάχιστον στο 80% του συνόλου των επιλέξιμων ιδίων κεφαλαίων.

Ταξινόμηση Ιδίων Κεφαλαίων Τα βασικά ίδια κεφάλαια ταξινομούνται ως κεφάλαια πρώτης, δεύτερης και τρίτης κατηγορίας (Tier1 , Tier2 & Tier 3). Τα βασικότερα χαρακτηριστικά των κατηγοριών είναι τα ακόλουθα:

Πρώτη κατηγορία (Tier 1) Μ > ετοχικό κεφάλαιο εξοφλημένο στο άρτιο > Ά λλα κεφαλαιακά μέσα (συμπεριλαμβανομένων και των preference shares) τα οποία έχουν τη δυνατότητα απορρόφησης των ζημιών για την συνέχιση των δραστηριοτήτων (going concern basis) > A ποθέματα, κέρδη εις νέον, μερίσματα, πλεονάζοντα κεφάλαια, αποθεματικά αναπροσαρμογών κ.α > Ο ι ίδιες μετοχές που διακρατούνται από την εταιρία αφαιρούνται > Ε ξαιρούνται τα αποθέματα υπό δέσμευση όπως το απόθεμα εξισορρόπησης και συγκεκριμένα άυλα πάγια > Ε ξαιρείται επίσης η διαφορά μεταξύ της αποτίμησης των τεχνικών προβλέψεων και των ποσών που η επιχείρηση θα πρέπει να καταβάλει στους κατόχους ασφαλιστηρίων

μάρτιος 2010 53

θέμα

συμβολαίων προκειμένου να τηρήσει τις συμβατικές της υποχρεώσεις. Η διαφορά αυτή τοποθετείται στην τρίτη κατηγορία κεφαλαίων Δεύτερη Κατηγορία (Tier 2) > C alled up ordinary share capital > Ά λλα κεφαλαιακά μέσα με την δυνατότητα απορρόφησης ζημιών > Ά λλα κεφαλαιακά μέσα (συμπεριλαμβανομένων και των preference shares) που δεν διαθέτουν τα χαρακτηριστικά μετατροπής της πρώτης κατηγορίας ιδίων κεφαλαίων Τρίτη κατηγορία (Tier 3) > Τ α κεφαλαιακά μέσα τα οποία διαθέτουν κάποια από τα χαρακτηριστικά των μέσων της πρώτης και της δεύτερης κατηγορίας > Τ α κεφαλαιακά μέσα τα οποία διαθέτουν subordination > T α κεφαλαιακά μέσα ελεύθερα βαρών > Τ α κεφαλαιακά μέσα τα οποία δεν είναι εξαγοράσιμα ή απαιτούν πληρωμές κουπονιών > Τ α κεφαλαιακά μέσα με λήξη 3 έτη κατ ελάχιστον

Η εποπτική έγκριση της αξιολόγησης και κατηγοριοποίησης των ιδίων κεφαλαίων της ασφαλιστικής επιχείρησης θα πρέπει να είναι αποτέλεσμα της κρίσης του επόπτη Μέθοδοι εποπτικής έγκρισης Η ασφαλιστική επιχείρηση είναι υπεύθυνη για το κατά πόσον τα ίδια κεφάλαια της ανήκουν στην προτεινόμενη «προεγκεριμένη λίστα» (pre-approved list) και ότι τα ποσοτικά όρια των κεφαλαίων έχω τηρηθεί επαρκώς. Η ασφαλιστική επιχείρηση θα πρέπει να προβεί σε αίτηση εποπτικής έγκρισης για τυχόν στοιχεία ιδίων κεφαλαίων τα οποία δεν αναφέρονται στην «προεγκεκριμένη λίστα» (pre – approved list). Η αίτηση αυτή θα πρέπει να αναφέρει συγκεκριμένο αριθμό στοιχείων που αναλύονται στο παρόν συμβουλευτικό έγγραφο. Η εποπτική έγκριση της αξιολόγησης και κατηγοριοποίησης των ιδίων κεφαλαίων της ασφαλιστικής επιχείρησης θα πρέπει να είναι αποτέλεσμα της κρίσης του επόπτη. Η διαδικασία έγκρισης θα πρέπει να είναι ευέλικτη προκειμένου να επιτρέπει στον επόπτη να λαμβάνει υπόψη πιθανές καινοτομίες της αγοράς. Έτσι η εποπτική έγκριση θα βασίζεται πάνω σε μια προσέγγιση γενικών αρχών (principle based). Οι CEIOPS εισηγούνται συγκεκριμένη διαδικασία χορήγησης εποπτικής έγκρισης στοιχείων ιδίων κεφαλαίων τα οποία δεν βρίσκονται στην «προεγκεριμένη λίστα» (pre – approved list). To Συμβουλευτικό Έγγραφο Νο.55 στοχεύει στην παροχή οδηγιών αναφορικά με τον υπολογισμό του MCR (Minimum Capital Requirement – Ελάχιστη Κεφαλαιακή

54 insurance w*rld

Απαίτηση). Το κείμενο της Οδηγίας Solvency II αναφέρει μια συνδυαστική προσέγγιση για τον υπολογισμό του MCR. H συνδυαστική αυτή προσέγγιση αποτελείται από: > Μ ια γραμμική φόρμουλα (linear formula) δηλαδή έναν απλό συνδυασμό παραγόντων των μετρήσεων όγκου (εγγεγραμμένων ασφαλίστρων, τεχνικών προβλέψεων, κεφάλαιο κινδύνου, λειτουργικά έξοδα, αναβαλλόμενοι φόροι κλπ) και ένα επιπλέον περιθώριο (cap) 45% με βάση (floor) 25% του SCR (Solvency Capital Requirement) προκειμένου να διασφαλίσει την κλιμάκωση της εποπτικής επέμβασης > Τ ην χρήση της ελάχιστης απόλυτης βάσης (absolute floor) η οποία εφαρμόζεται στο αποτέλεσμα του προαναφερόμενου υπολογισμού. Σαν απόλυτη ελάχιστη βάση για οποιαδήποτε ασφαλιστική επιχείρηση Ζωής καθορίζεται το ποσό των 3,2 εκατ. ευρώ Η γραμμική φόρμουλα απαρτίζεται από τα ακόλουθα: Α. Μη ζωικές εργασίες οι οποίες υπολογίζονται σε μη ζωική τεχνική βάση Β. Μ η ζωικές εργασίες οι οποίες υπολογίζονται σε μη ζωική τεχνική βάση Γ. Ζωικές εργασίες οι οποίες υπολογίζονται σε ζωική τεχνική βάση Δ. Ζ ωικές εργασίες οι οποίες υπολογίζονται σε ζωική τεχνική βάση

Η κεφαλαιακή απαίτηση για το λειτουργικό κίνδυνο θα πρέπει να αντικατοπτρίζει στο έπακρο τους πραγματικούς λειτουργικούς κινδύνους που ενδέχεται να προκύψουν στην πορεία των εργασιών της ασφαλιστικής επιχείρησης Οι μετρήσεις όγκου της γραμμικής φόρμουλας θα πρέπει να σχετίζονται άμεσα με τους παράγοντες Α-Δ που αναφέρονται πιο πάνω με ιδιαίτερη προσοχή για την αποφυγή διπλού υπολογισμού τους. Η γραμμική φόρμουλα για τους παράγοντες Α-Δ θα πρέπει να ισούται με το ένα ποσοστό των τεχνικών προβλέψεων (το οποίο θα καθοριστεί ) αλλά και με ένα ποσοστό των εγγεγραμμένων ασφαλίστρων (το οποίο θα καθοριστεί) των τελευταίων 12 μηνών. Η γραμμική φόρμουλα, όσον αφορά τους παράγοντες Β και Γ έχει τη μορφή του υπάρχοντος υπολογισμού του περιθωρίου φερεγγυότητας και ισούται με ένα ποσοστό των καθαρών τεχνικών προβλέψεων συν ένα ποσοστό από τα καθαρά κεφάλαια κινδύνου. Το άθροισμα των 4 αυτών παραγόντων δίνει το τελικό MCR. Τo MCR θα πρέπει να υπολογίζεται και να αναφέρεται στην εποπτεία σε τριμηνιαία βάση πράγμα που προϋποθέτει και

θέμα

τον παράλληλο υπολογισμό του SCR. Αυτό πιθανό να επιφορτίσει τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις με αρκετή επιπλέον δουλειά. Οι επιχειρήσεις οι οποίες θα χρησιμοποιήσουν την τυποποιημένη μέθοδο για τον υπολογισμό του SCR θα μπορούν να κάνουν χρήση κάποιων απλοποιήσεων με τις οποίες θα πρέπει να επαναϋπολογίζουν μόνο τους κινδύνους στους οποίους έχει υπάρξει κάποια σημαντική αλλαγή από τον προηγούμενο υπολογισμό. Οι απλοποιήσεις δεν θα επιτρέπονται στις περιπτώσεις που οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις παρουσιάζουν σημαντικές αλλαγές στο προφίλ κινδύνου τους, όταν έχουν παραβιάσει το MCR ή το SCR, όταν δεν τηρούν τα απαραίτητα κριτήρια επιλεξιμότητας και ταξινόμησης των ιδίων κεφαλαίων ή όταν τα ίδια κεφάλαια τους δεν καλύπτουν το MCR κατά 200%. Τo Συμβουλευτικό Έγγραφο Νο.53 στοχεύει στην παροχή οδηγιών αναφορικά με το Λειτουργικό Κίνδυνο (operational risk) όπως περιγράφεται στο άρθρο 109 της Οδηγίας. Ο λειτουργικός κίνδυνος περιγράφεται ως ο κίνδυνος ζημιάς που προκύπτει λόγω ανεπαρκών ή λανθασμένων εσωτερικών διαδικασιών, από λάθος του προσωπικού ή από λάθος στα συστήματα δεδομένων της επιχείρησης ή ακόμα ο κίνδυνος που προκύπτει και από εξωτερικούς παράγοντες και πιθανές νομικές επιπτώσεις που προκύπτουν από τις εργασίες (και όχι από τις στρατηγικές από αποφάσεις της διοίκησης) της ασφαλιστικής επιχείρησης. Ο λειτουργικός κίνδυνος αποτελεί ένα από 3 σημαντικότερα στοιχεία που απαρτίζουν το SCR. Η κεφαλαιακή απαίτηση για τον λειτουργικό κίνδυνο θα πρέπει να αντικατοπτρίζει στο έπακρο τους πραγματικούς λειτουργικούς κινδύνους που ενδέχεται να προκύψουν στην πορεία των εργασιών της ασφαλιστικής επιχείρησης σύμφωνα με το άρθρο 104 της Οδηγίας. Το άρθρο 106 της Οδηγίας αναφέρεται στα μέτρα εφαρμογής που θα θέσουν τις παραμέτρους και τις μεθόδους για την αξιολόγηση των κεφαλαιακών απαιτήσεων που προκύπτουν λόγω ύπαρξης του λειτουργικού κινδύνου. Το παρόν συμβουλευτικό έγγραφο αναφέρεται λεπτομερώς στα μέτρα αυτά. Θέματα ιδιαίτερου ενδιαφέροντος που προκύπτουν στο παρόν έγγραφο είναι τα ακόλουθα : > T o υπερβάλλον (cap) για το λειτουργικό κίνδυνο στον υπολογισμό του SCR έχει αυξηθεί με το παρόν συμβουλευτικό έγγραφο από 30% σε 60% > Έ χει προστεθεί ένας καινούργιος παράγοντας στους υπολογισμούς του λειτουργικού κινδύνου προκειμένου να καλυφθούν κίνδυνοι που προκύπτουν λόγω ύπαρξης κεφαλαίων υπό διαχείριση τρίτων (externally managed funds). Σε αυτή την περίπτωση οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις καλούνται να διατηρούν κεφάλαιο σε ποσοστό 0,5% από το υψηλότερο ποσό επενδυμένων κεφαλαίων που είναι υπό διαχείριση τρίτων > Σ τον υπολογισμό των τεχνικών προβλέψεων, όπου οι επιχειρήσεις λαμβάνουν υπόψη στους υπολογισμούς τους μελλοντικές δράσεις της διοίκησης, πρέπει παράλληλα να λαμβάνουν υπόψη την απαίτηση ύπαρξης συστημάτων και διαδικασιών που να υποστηρίζουν την εφαρμογή των

Tεχνικές Προβλέψεις - Life

Νέοι παράγοντες

QIS 4

0,9% - 1%

0,3%

Tεχνικές Προβλέψεις -Non-Life

4,4%

2,0%

Premium - Life

7,6%

3,0%

Premium - Non-life

4,1%

2,0%

Unit linked factor

50,0%

20,0%

BSCR cap - Life

60,0%

30,0%

BSCR cap - Non-life

60,0%

30,0%

αποφάσεων αυτών. Η οποιαδήποτε καινούργια απόφαση/ δράση της διοίκησης σηματοδοτεί αύξηση στον λειτουργικό κίνδυνο η οποία θα πρέπει να αντιμετωπιστεί ανάλογα. Αυτό έχει ήδη ληφθεί υπόψη στη βαθμονόμηση (calibration) για τις τεχνικές προβλέψεις Ζωής όπου οι αποφάσεις/ δράσης της διοίκησης επιβαρύνουν τις προβλέψεις με 0,1%. > Η φόρμουλα υπολογισμού του λειτουργικού κινδύνου με το παρόν συμβουλευτικό έγγραφο έχει γίνει πιο ευαίσθητη στους κινδύνους που πιθανό να προκύψουν από αλλαγές στο μέγεθος της ασφαλιστικής επιχείρησης. Η φόρμουλα τώρα προσπαθεί να συλλάβει την αύξηση του λειτουργικού κινδύνου σαν αποτέλεσμα αύξησης των εργασιών της επιχείρησης > Η φόρμουλα υπολογισμού του λειτουργικού κινδύνου έχει επίσης πλέον συμπεριλάβει διαδικασίας αξιολόγησης του, τον κίνδυνους κατάρρευσης των συστημάτων ή κινδύνους που πιθανό να προκύψουν από αντικρουόμενα συμφέροντα εντός της επιχείρησης Σε γενικές γραμμές οι CEIOPS αναφέρουν ότι η τυποποιημένη μέθοδος υπολογισμού για το λειτουργικό κίνδυνο όπως αυτή δοκιμάστηκε στο QIS4 ήταν υποτιμημένη γεγονός που του ανάγκασε στο διπλασιασμό των παραγόντων που τον επηρεάζουν για την κεφαλαιακή επιβάρυνση.(ID: 1736)

μάρτιος 2010 55

θέμα

Τα περισσότερα στελέχη του κλάδου εκτιμούν ότι ο κατάλογος με τις ανακληθείσες ασφαλιστικές εταιρίες θα μακρύνει πολύ στους επόμενους 24 μήνες

56 insurance w*rld

θέμα

Οι 10+1 προκλήσεις της ασφάλιστικής εποπτείας Ραγδαίες αναμένονται οι αλλαγές στην ασφαλιστική αγορά το 2010 » του Πλάτωνα Τσούλου

ερμοί αναμένονται οι επόμενοι μήνες για την ασφαλιστική αγορά, με την Εποπτική Αρχή, όποια κι αν είναι τελικά αυτή, η Επ.Ε.Ι.Α. ή η ΤτΕ, να αναλαμβάνει και πάλι ρόλο πρωταγωνιστή και να διαμορφώνει με επιθετικές κινήσεις το τοπίο της επόμενης ημέρας, από το οποίο φαίνεται ότι θα λείψουν πολλές ασφαλιστικές εταιρίες. Μέχρι σήμερα εξάλλου και σε σχετικά σύντομο διάστημα, δεν ήταν λίγες οι εταιρίες που εγκατέλειψαν με δική τους πρωτοβουλία ή υποχρεώθηκαν να εγκαταλείπουν τη μάχη του ανταγωνισμού. Εκτός αγοράς με απόφαση της ελεγκτικής αρχής τέθηκαν οι EOS, Εγνατία, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ, General Union, General Trust, Ασφάλειες Σκούρτη και προσφάτως η Commercial Value, ενώ η Universal Life εξαγοράστηκε από την International Life και η ING Γενικών Ασφαλειών βρίσκεται σε διαδικασία πώλησης επίσης στην International Life. Τέλος, οι Ευρωπαϊκή Πρόνοια και Υδρόγειος επιδιώκουν να συγχωνευθούν.

Ενδιαφέρον για την ασφαλιστική αγορά δεν έχει μόνο το πώς θα αποφασίσει η Επ.Ε.Ι.Α. να αποτιμήσει τα περιουσιακά στοιχεία των εταιριών, αλλά και το ποιες εταιρίες θα θέσει υπό την προστασία του άρθρου 6 Καταιγιστικές αναμένονται οι εξελίξεις μέχρι και το τέλος του 2010 λόγω καταρχήν των πιέσεων που ασκούνται από την Εποπτική Αρχή για την εξυγίανση της αγοράς, αλλά και των δυσμενών οικονομικών συγκυριών που καθιστούν ανεφάρμοστα τα πλάνα ανάπτυξης και διάτρητα τα αποθέματα πολλών ασφαλιστικών εταιρειών.

Το 2010 θα φανεί περισσότερο από κάθε άλλη χρονιά ότι η ασφαλιστική βιομηχανία αποτελεί αγορά για λίγους και ισχυρούς παίκτες, πολύ λιγότερους από όσους την απαρτίζουν σήμερα. Η προσπάθεια του υπουργείου Οικονομικών να μεταφέρει την εποπτεία στην Τράπεζα της Ελλάδος μαρτυρά ανάλογες αν όχι επιθετικότερες προθέσεις. Πέρα πάντως από το πότε η εποπτεία θα μεταφερθεί στην ΤτΕ, γεγονός είναι ότι η Επ.Ε.Ι.Α. έχει προσδιορίσει μια σειρά από εκκρεμότητες για την τρέχουσα χρήση για τις οποίες έχει ενημερωθεί εγγράφως το υπουργείο Οικονομικών. Μεταξύ αυτών, αναφέρονται οι εξής: >Η κατά παρέκκλιση του ν.δ. 400/70, όπως ισχύει, εφαρμογή του άρθρου 6 περί αποτίμησης των περιουσιακών στοιχειών των ασφαλιστικών εταιριών. Από μια πρώτη προσέγγιση στο θέμα προκύπτει ότι η Επιτροπή θα προβεί στις αποφάσεις της στα τέλη Μαρτίου, εφόσον πρώτα λάβει γνώση για τα οικονομικά μεγέθη των ασφαλιστικών εταιριών και το πώς αυτά εξελίχθηκαν κατά την περυσινή χρήση. Ενδιαφέρον βέβαια για την ασφαλιστική αγορά δεν έχει μόνο το πώς θα αποφασίσει η Επ.Ε.Ι.Α. να αποτιμήσει τα περιουσιακά στοιχεία των εταιριών, αλλά και το ποιες εταιρίες θα θέσει υπό την προστασία του άρθρου 6. Ο Πρόεδρος της Επιτροπής έχει εξάλλου δηλώσει σε ανύποπτο χρόνο ότι, θα αξιολογηθεί πρώτα η δράση της κάθε εταιρίας και όσες εξ αυτών διαπιστωθεί ότι αναπτύχθηκαν βασιζόμενες σε αθέμιτες τιμολογιακές ή άλλες πρακτικές θα αποκλειστούν από την ειδική ρύθμιση, βρισκόμενες βέβαια αντιμέτωπες όχι μόνο με το ενδεχόμενο να τους επιβληθούν αυστηρές κυρώσεις, αλλά και να χάσουν τις άδειές τους. >Η διαχείριση του ζητήματος που έχει τεθεί για τους επενδυτικούς τίτλους των ασφαλιστικών εταιριών σε ομόλογα και ειδικότερα για τον τρόπο αποτίμησή τους. Είναι γνωστό ότι η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος ζήτησε από την Επ.Ε.Ι.Α. να αποτιμήσει τα ομόλογα υπό ειδικό καθεστώς, παρεμβαίνοντας συνολικά στην ασφα-

μάρτιος 2010 57

θέμα

λιστική αγορά και όχι κατά περίπτωση, όχι δηλαδή μετά από αίτηση κάθε εταιρίας. Η Επιτροπή αντιμετώπισε θετικά το όλο θέμα, και εισηγήθηκε στο υπουργείο Οικονομικών νομοθετική ρύθμιση ώστε στη συνέχεια να παρέμβει με αποφάσεις τις οποίες θα λάβει το διοικητικό συμβούλιο του φορέα. Η παρακολούθηση της εκκαθάρισης της Commercial Value. Τα απρόοπτα που δημιουργήθηκαν ήδη από την πρώτη ημέρα οπότε επιχειρήθηκε η σφράγιση της εταιρείας, και που οδήγησαν στην παραίτηση του Επόπτη Εκκαθάρισης, υποχρεώνουν την Επιτροπή να παρακολουθήσει από κοντά τις σχετικές διαδικασίες.

Η εποπτική αρχή -Επ.Ε.Ι.Α.ή Τ.τ.Ε.- το φθινόπωρο θα κληθεί να διαπραγματευθεί με την ασφαλιστική αγορά την τμηματική μεταφορά ασφαλιστηρίων συμβολαίων της Ασπίς Πρόνοια σε τρίτες ασφαλιστικές εταιρίες > Το άνοιγμα και άλλων υποθέσεων με ασφαλιστικές

> >

εταιρίες στο «κόκκινο». Για το θέμα αυτό η Εποπτική Αρχή θα στηριχθεί στα οικονομικά αποτελέσματα του 2009, από τα οποία θα προκύψουν οι πραγματικές ανάγκες των εταιριών σε κεφάλαια. Λέγεται μάλιστα ότι μόνο το άνοιγμα του κλάδου Αυτοκινήτου είναι της τάξης του 1 με 1,5 δισ. ευρώ. Η Επιτροπή θα ζητήσει αυτή τη φορά κάλυψη του 70% των αποθεμάτων των ασφαλιστικών εταιριών ή αλλιώς την κάλυψη της δεύτερης δόσης που έχει προβλεφθεί προς διευκόλυνση της αγοράς λόγω της κρίσης, ενώ στις αρχές του 2011 θα ζητήσει την κάλυψη του 100% των αποθεμάτων βάσει πλέον στοιχείων 2010. Σε αυτή ακριβώς τη φάση η ασφαλιστική αγορά θα έχει την υποχρέωση να καλύψει το σύνολο των ανοιγμάτων της, ώστε να περάσει στην περίοδο προσαρμογής της στη Solvency II και από το 2012, τον Οκτώβριο, να είναι οργανωμένη βασιζόμενη σε νέο θεσμικό πλαίσιο. Τότε θα φανεί πόσες εταιρίες θα αντέξουν στην πίεση των ελέγχων και κυρίως ποιες θα… σκάσουν. Ποιες δηλαδή θα δηλώσουν αδυναμία ανταπόκρισης στις υποχρεώσεις τους και θα ακολουθήσουν στο δρόμο που χάραξαν εταιρείες όπως οι EOS, Εγνατία, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ, General Union, General Trust, Ασφάλειες Σκούρτης και Commercial Value. Τα περισσότερα στελέχη του κλάδου εκτιμούν ότι ο κατάλογος με τις ανακληθείσες ασφαλιστικές εταιρίες θα μακρύνει πολύ στους επόμενους 24 μήνες. Η συνεργασία της Επιτροπής σε ζήτημα νομοθετικού χαρακτήρα τα οποία θα άπτονται της ενσωμάτωσης της κοινοτικής οδηγίας περί του Solvency II στο Εθνικό Δίκαιο. Η διαχείριση του ζητήματος που έχει δημιουργηθεί

58 insurance w*rld

με τις Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Commercial Value και τους ασφαλισμένους στον κλάδο Ζωής. Ήδη ο Επόπτης Χαρτοφυλακίων Ζωής, κ. Ιωάννης Παντελίδης, έχει αναλάβει δράση και στις δύο εταιρείες, βρισκόμενος σε συνεργασία με την Επ.Ε.Ι.Α.. Αν όλα κυλήσουν βάσει αρχικού σχεδιασμού, η εποπτική αρχή –Επ.Ε.Ι.Α.ή Τ.τ.Ε.- το Φθινόπωρο θα κληθεί να διαπραγματευθεί με την ασφαλιστική αγορά την τμηματική μεταφορά ασφαλιστηρίων συμβολαίων της Ασπίς Πρόνοια σε τρίτες ασφαλιστικές εταιρίες, ώστε σε σχετικά σύντομο από τότε διάστημα η όλη υπόθεση να λάβει τέλος. Στο μεταξύ, νωρίτερα αναμένεται να έχει ολοκληρωθεί η μεταφορά του χαρτοφυλακίου Ζωής της Commercial Value. >Η θεσμοθέτηση του Εγγυητικού Κεφαλαίου κλάδου Ζωής. Το υπουργείο Οικονομικών ήδη άνοιξε τα χαρτιά του για το θέμα αυτό, και όπως ανακοίνωσε, ο νέος επικουρικός φορέας να είναι έτοιμος για δράση σε εύλογο διάστημα και σίγουρα νωρίτερα από το κλείσιμο των υποθέσεων με τους ασφαλισμένους των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Commercial Value. Ω στόσο, μέχρι και την έκδοση του τεύχους, το υπουργείο δεν είχε ξεκαθαρίσει σε τι βαθμό ο φορέας θα δράσει αναδρομικά συμμετέχοντας στην κάλυψη των υποχρεώσεων των δύο προαναφερόμενων εταιρειών. Για την αναδρομικότητα του φορέα είναι γνωστό ότι ο κλάδος έχει εκφράσει την έντονη αντίδρασή του, αρνούμενος να δεχθεί να σηκώσει το βάρος των ευθυνών τρίτων εταιριών, που κατά το παρελθόν επέμεναν σε παράτυπες πρακτικές λειτουργώντας σε βάρος του υγιούς ανταγωνισμού. >Η αξιολόγηση φακέλων για εξαγορές και συγχωνεύσεις ασφαλιστικών εταιριών, που λόγω της κρίσης και των δυσβάστακτων συνεπειών της για την εγχώρια οικονομία, αναμένεται να πυκνώσουν στους επόμενους μήνες. Ήδη η Επ.Ε.Ι.Α. έχει εγκρίνει την εξαγορά της Universal Life από την International Life, ενώ μένει να τοποθετηθεί και για την εξαγορά της ING Γενικών Ασφαλειών επίσης από την International Life. Έπονται και άλλες ανάλογες πρωτοβουλίες, καθότι όπως όλοι δέχονται, στην Ελλάδα η ασφαλιστική αγορά αριθμεί πολύ περισσότερες εταιρείες από όσες αντέχει το μέγεθός της. > Η ανάλυση και επεξεργασία των παραγωγικών στοιχείων των ασφαλιστικών εταιριών ανά τρίμηνο, όπως και των δύο ειδικών οικονομικών καταστάσεων εξαμήνου. Με τη δημοσιοποίηση των σχετικών στοιχείων η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης θα δώσει και κατά τη διάρκεια του 2010 τον παλμό της ασφαλιστικής αγοράς, προϊδεάζοντας τα στελέχη της για τις επόμενες κινήσεις της. >Η έκδοση του κανονισμού για τον τρόπο υπολογισμού των αποθεμάτων και των περιθωρίων φερεγγυότητας στον κλάδο Ζωής. Πρόκειται για εκκρεμότητα της Επ.Ε.Ι.Α. η οποία διευθετείται με σχετική καθυστέρηση, λόγω του βαρύ προγράμματος ελέγχων το οποίο υλοποιεί εδώ και μήνες, οπότε τελικά δεν αποκλείεται ο Κανονισμός να εκδοθεί από την ΤτΕ. (ID: 1738)

θέμα

Οι ασφάλειες Ζωής και Υγείας παρουσίασαν παγκοσμίως σημαντική αύξηση σε επίπεδo τζίρου και κερδοφορίας

60 insurance w*rld

θέμα

Αντέχουν στην κρίση οι πολυεθνικές Δυναμική ανάπτυξη από τα brand names των ασφαλιστικών ομίλων » της Bίκυς Γερασίμου

σχυρή αντοχή στην κρίση του χρηματοπιστωτικού συστήματος επιδεικνύουν οι μεγάλοι ασφαλιστικοί όμιλοι κάνοντας σαφές ότι ο κλάδος τους έχει αφενός δυναμική ανάπτυξης και αφετέρου «άτρωτα» σημεία ακόμα και κάτω από δύσκολες συνθήκες. Το iw συγκέντρωσε τα οικονομικά αποτελέσματα, καθώς και τις δηλώσεις κορυφαίων στελεχών από τους ομίλους που δίνουν τον παλμό στην παγκόσμια ασφαλιστική αγορά και τα παρουσιάζει. Οι Allianz, Chartis, Groupama και AXA είναι τέσσερις κολοσσοί του χρηματοπιστωτικού συστήματος, που ο καθένας με τα δικά του ιδιαίτερα χαρακτηριστικά, αποδεικνύει τη σημασία της ασφάλειας που προσφέρει το ισχυρό όνομα. Παρά το γεγονός ότι οι συνθήκες ήταν δύσκολες με κίνδυνο οι εργασίες των μεγάλων ασφαλιστικών ομίλων να υποστούν τις επιπτώσεις του φαινομένου της παγκόσμιας οικονομικής κρίσης, τελικά οι ασφαλιστικοί όμιλοι στην παγκόσμια αγορά παρουσίασαν για το 2009 σταθερά αποτελέσματα. Ο όμιλος της Allianz εμφάνισε αύξηση των καθαρών κερδών, που διαμορφώθηκαν στα 4,7 δις ευρώ και σύμφωνα με την εταιρία κατάφερε ισχυρή και υγιή επίδοση από τρίμηνο σε τρίμηνο. Η Groupama κατέγραψε σημαντική αύξηση στα έσοδα από ασφάλιστρα, που άγγιξαν τα 14,5 δις ευρώ και σταθερό ρυθμό ανάπτυξης. Αντίθετα, η Chartis λόγω των προβλημάτων του 2008 εμφάνισε καθαρά ασφάλιστρα 6,93 δις δολάρια για το τέταρτο τρίμηνο του 2009, δηλαδή μείωση σε ποσοστό 2,2% από την αντίστοιχη περσινή περίοδο. Ο όμιλος της AXA σημείωσε μείωση των συνολικών του εσόδων, που διαμορφώθηκαν στα 90,1 δις € σύμφωνα με τα δημοσιευμένα στοιχεία της ετήσιας οικονομικής έκθεσης

Ο παγκόσμιος ασφαλιστικός όμιλος Allianz παρά το ασταθές για την παγκόσμια οικονομία περιβάλλον του 2009 σημείωσε αύξηση των καθαρών κερδών, που άγγιξαν τα 4,7 δις ευρώ ( αύξηση 13%). Η Allianz Group ανακοίνωσε για την εταιρική χρήση του προηγούμενου έτους ότι τα συνολικά έσοδα του ομίλου ανήλθαν στα 97,4 δις ευρώ. Αντιθέτως τα έσοδα εκμετάλλευσης παρουσίασαν μείωση φτάνοντας συνολικά στα 7,2 δις ευρώ, δηλαδή 147 εκατ. ευρώ κάτω από το επίπεδο του προηγούμενου έτους. Κατά τη διάρκεια των δύο πρώτων τριμήνων η εταιρεία αντιμετώπισε ασταθές οικονομικό περιβάλλον, αλλά εν τέλει έφερε θετικά αποτελέσματα σε ανάπτυξη και κέρδη κατά το δεύτερο εξάμηνο του έτους. Επίσης, ο όμιλος της Allianz παρουσίασε για άλλη μία φορά βελτιωμένο συντελεστή φερεγγυότητας, που διαμορφώθηκε στο 164% στο τέλος του φορολογικού έτους 2009, συμπεριλαμβανομένης της αυτοτέλειας των χρήσεων μερίσματος. Το ποσοστό αυτό αντιστοιχεί σε αύξηση κατά 7 ποσοστιαίες μονάδες σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος και εμπίπτει εντός του εύρους του στόχου των 150% με 170%. Στο τέλος του 2009 το μετοχικό κεφάλαιο της Allianz αυξήθηκε κατά 19% και έφτασε τα 40,2 δις ευρώ. Ο κ. Michael Diekmann, CEO του ομίλου, δήλωσε ότι «το 2009 ήταν μια σημαντική και επιτυχημένη χρονιά για την εταιρία. Ενώ η οικονομική κρίση επηρέασε αναμφίβολα τα αποτελέσματά

μάρτιος 2010 61

θέμα

μας, έχουμε καταφέρει ισχυρή και υγιή επίδοση από τρίμηνο σε τρίμηνο. Αυτή η αξιοπιστία αποτιμάται ιδιαίτερα από τους πελάτες μας και το σύνολο των μετόχων». Η ύφεση της οικονομικής δραστηριότητας οδήγησε στη μείωση των εργασιών που συνδέονται με τους τομείς ιδιοκτησίας και ατυχημάτων, των οποίων τα έσοδα μειώθηκαν κατά 2% και διαμορφώθηκαν στα 42,5 δις ευρώ. Ωστόσο, η Allianz ανέπτυξε τον κλάδο ιδιοκτησίας και ατυχημάτων το 2009 στην Αυστραλία, την Ασία, την περιοχή του Ειρηνικού, Νότια Αμερική και το Ηνωμένο Βασίλειο. Η ασφάλιση ζωής και υγείας παρουσιάζει μεγάλη αύξηση σε έσοδα και κέρδη, καθώς ο κλάδος ζωής και υγείας ξεπέρασε στα ασφάλιστρα τα 50 δις ευρώ, καταγράφοντας αύξηση 11%, που οφείλεται κυρίως στην ισχυρή παρουσία του ομίλου στην Ιταλία, τη Γερμανία, την περιοχή ΑσίαςΕιρηνικού, καθώς και τις ΗΠΑ. Συνολικά, τα λειτουργικά κέρδη υπερδιπλασιάστηκαν σε 2,8 δις. ευρώ το 2009, σε σύγκριση με 1,2 δις ευρώ κατά το προηγούμενο έτος. Σχολιάζοντας ο CFO του ομίλου κ. Oliver Bate δήλωσε πως αυτό προήλθε κυρίως από την αύξηση κατά 1,7 δις ευρώ στο αποτέλεσμα των επενδύσεων. «Ο τομέας αυτός παρουσίασε εξαιρετική άνοδο πέρυσι, καθώς οι καταναλωτές έδειξαν όλο και πιο έντονο ενδιαφέρον για τα προϊόντα μας. Σε ένα ασταθές περιβάλλον για την αγορά, οι πελάτες του κλάδου αναζητούν την ασφάλεια και θέλουν να κάνουν συναλλαγές με εταιρείες που μπορούν να εμπιστεύονται» τόνισε ο κ. Oliver Bate. Το 2009 τα συνολικά υπό διαχείριση στοιχεία ενεργητικού ξεπέρασαν τα 1.200 δις ευρώ. Τα έσοδα από τη διαχείριση περιουσιακών στοιχείων τρίτων εκτινάχθηκαν στα 926 δις ευρώ, ποσό που αντιστοιχεί σε περισσότερο από 31% αύξηση σε σύγκριση με τα 703 δις ευρώ το 2008. Οι καθαρές εισροές τρίτων μερών έφθασαν σε επίπεδο ρεκόρ με 84 δις ευρώ. Σύμφωνα με τα ετήσια οικονομικά στοιχεία που δημοσίευσε η εταιρία Chartis, το 2009 έκλεισε για την εταιρία με λειτουργικό κέρδος. Συνολικά τα έσοδα από τα ασφάλιστρα ανήλθαν στα 40,5 δις δολάρια και τα καθαρά ασφάλιστρα του τέταρτου τριμήνου του διαμορφώθηκαν στα 6,93 δις δολάρια, εμφανίζοντας μείωση σε ποσοστό 2,2% από την αντίστοιχη περσινή περίοδο. Σε ετήσια βάση τα καθαρά ασφάλιστρα σημείωσαν σημαντική μείωση και διαμορφώθηκαν στα 30,66 δις δολάρια. Οι απώλειες από την αντασφάλιση για το τέταρτο τρίμηνο εκτινάχτηκαν στα 2,61 δις δολάρια σε αντιδιαστολή με τα 1,8 δις. δολάρια το προηγούμενο έτος. Συνολικά το επίπεδο των απωλειών από την αντασφάλιση κυμάνθηκε καθ’ όλη τη διάρκεια του έτους στα 2,6 δις δολάρια. Τα προ φόρων λειτουργικά έσοδα για το έτος 2009 άγγιξαν τα 169 εκατ. δολάρια σε αντιδιαστολή με την απώλεια της τάξεως των 2,45 δις δολαρίων, που κατεγράφη το 2008. Ο κ. Rob Schimek, Οικονομικός Διευθυντής της Chartis, δή-

62 insurance w*rld

λωσε πως «σημειώσαμε μεγάλη πρόοδο όσον αφορά την ενίσχυση του ισολογισμού του ομίλου μας. Πήραμε επίσης την απόφαση να ενισχύσουμε τα αποθέματα μας». Επίσης ο κ. Rob Schimek ανέφερε ότι, «τα επιπλέον αποθεματικά ποσά ανήλθαν στο 3,6% των μεταφερομένων αποθεματικών του ομίλου Chartis και κυμάνθηκαν περίπου στα 63 δις δολάρια, μετά από εσωτερική και ανεξάρτητη αναλογιστική μελέτη. Η ενίσχυση του αποθεματικού αφορούσε κυρίως τις μεγάλες επιχειρήσεις στον κλάδο long-tail casualty business, ιδιαίτερα την υπερκάλυψη των εργατών».

Παρά το γεγονός ότι οι συνθήκες ήταν δύσκολες με κίνδυνο οι εργασίες να υποστούν τις επιπτώσεις του φαινομένου της παγκόσμιας οικονομικής κρίσης, τελικά οι ασφαλιστικοί όμιλοι στην παγκόσμια αγορά παρουσίασαν για το 2009 σταθερά αποτελέσματα Όσον αφορά στο συντελεστή φερεγγυότητας ο Οικονομικός Διευθυντής της εταιρίας σχολίασε ότι «επιπλέον, ο εκ του νόμου κίνδυνος με βάση τους δείκτες κεφαλαίου για το περασμένο έτος αυξήθηκε σημαντικά από τα επίπεδα του προηγούμενου έτους, φτάνοντας το 400%, πολύ πάνω από την απαίτηση των ρυθμιστικών αρχών για τη διατήρηση ενός ελάχιστου συντελεστή φερεγγυότητας 200%». Μετά την παγκόσμια οικονομική κρίση στα τέλη του 2008, ο όμιλος AIG λειτούργησε, σύμφωνα με την εταιρία, υπό εξαιρετικά δύσκολες οικονομικές πιέσεις και συνθήκες καθ’ όλη τη διάρκεια του έτους και ο κλάδος περιουσίας και ατυχημάτων συνενώθηκε και μετονομάστηκε σε Chartis. «Οι πελάτες μας δεσμεύτηκαν σε μας πριν από ένα χρόνο κατά την δύσκολη περίοδο», είπε ο κ. Kristian P. Moor, Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Chartis. Επιπλέον πρόσθεσε πως «είμαστε περήφανοι που μπορούμε να απευθυνθούμε σε αυτούς κατά την ανανέωση και να πούμε ότι είμαστε μια ισχυρότερη εταιρεία. Ενισχύσαμε τον ισολογισμό μας, η διατήρηση των λογαριασμών είναι ισχυρή, νέα επιχείρηση ανοίγεται. Επίσης, έχουμε προσελκύσει νέα ταλέντα στην ομάδα διαχείρισης, και η διατήρηση των εργαζομένων μας είναι ιδιαίτερα ισχυρή». Ο παγκόσμιος ασφαλιστικός όμιλος στον κλάδο ιδιοκτησίας / ατυχήματος συνεχίζει να χτίζει παγκόσμίου τάξεως δυνατότητες για τις επιχειρήσεις του. Σύμφωνα με τον κ. Moor «η πρώτη προτεραιότητα για την εταιρεία είναι η διατήρηση της επιχείρησης. Το δεύτερο κομμάτι είναι να διασφαλίσουμε ότι είμαστε ένας παγκόσμιος οργανισμός από άποψη διαχειριστική, ανάληψης κινδύνων, οικονομική και νομική».

θέμα

Ισχυρή βελτίωση των εσόδων από ασφάλιστρα σημείωσε ο ασφαλιστικός όμιλος Groupama κατά τη διάρκεια του 2009, σύμφωνα με τα δημοσιευμένα στοιχεία της ετήσιας οικονομικής έκθεσης.

Τα επίπεδα των αποτιμήσεων εάν και έχουν βελτιωθεί σημαντικά από το 2008 απέχουν ακόμα αρκετά από τα επίπεδα του 2007 και του 2006, επιβεβαιώνοντας ότι ο δρόμος προς τη δόξα είναι μακρύς Ο κ. Jean Azéma, Διευθύνων Σύμβουλος της Groupama, ανέφερε πως «τα αποτελέσματα για το τρέχον έτος είναι ιδιαίτερα θετικά. Ο όμιλος μας δημιούργησε σταθερό επίπεδο ανάπτυξης παρουσιάζοντας αύξηση μεγαλύτερη από το 100% των καθαρών αποταμιεύσεων και των συνταξιοδοτικών εισροών. Σημαντικές συνεργασίες επιτεύχθηκαν τόσο στη Γαλλία όσο και στο εξωτερικό. Επιπλέον, η σταθερή οικονομική κατάσταση της Groupama μας επέτρεψε να διατηρήσουμε τα επενδυτικά σχέδια στο απόγειο της κρίσης. Σε ένα ραγδαία μεταβαλλόμενο ευρωπαϊκό περιβάλλον, η ικανότητα καινοτομίας της εταιρείας έχει καταστεί αποφασιστικός παράγοντας για την ανταγωνιστικότητά

της εταιρίας και την ικανότητά της να προσαρμόζεται. Αυτό μας επέτρεψε να αναπτύξουμε στρατηγικές συνεργασίες που θα αποτελέσουν τις πλατφόρμες ανάπτυξης για το μέλλον». Σύμφωνα με τα ενοποιημένα αποτελέσματα του ομίλου τα ασφάλιστρα ανήλθαν στα 14,5 δις ευρώ και τα καθαρά κέρδη: στα 660 εκατ. ευρώ. Η Groupama σημείωσε μεγάλη αύξηση στα έσοδα από ασφάλιστρα, που άγγιξε το 13,5% στις ασφάλειες ζωής και υγείας και 3,0% σε ακίνητα και ασφάλιση ατυχημάτων, καθώς και βελτίωση στο εκ του νόμου περιθώριο φερεγγυότητας του ομίλου, που διαμορφώθηκε στις 58 μονάδες του 180%. Τα λειτουργικά έσοδα έφτασαν τα 489 εκατ. ευρώ, χωρίς όμως σε αυτά να συμπεριλαμβάνονται οι αποζημιώσεις για τις καταιγίδες. Ο όμιλος της Axa κατέγραψε μείωση των συνολικών του εσόδων που διαμορφώθηκαν στα 90,1 δις ευρώ για το 2009. Στον κλάδο ζωής και αποταμίευσης οι καθαρές εισροές της εταιρίας ανήλθαν στα 8,6 δις ευρώ. Οι εργασίες της απέφεραν σταθερά κέρδη για το 2009, τα συγκρίσιμα κέρδη έφτασαν τα 3,9 δις ευρώ σε αντιδιαστολή με τα 4 δις ευρώ, που είχαν διαμορφωθεί το 2008, ενώ τα καθαρά κέρδη κυμάνθηκαν στα 3,6 δις ευρώ έναντι των 0,9 δις ευρώ που ήταν το προηγούμενο έτος. Ο όμιλος εμφάνισε ισολογισμό με αυξημένη ισχύ, καθώς ο δείκτης φερεγγυότητας κυμάνθηκε στις 44 μονάδες έως 171% και το debt gearing μειώθηκε στις 8 μονάδες έως 26%. Όσον αφορά την ισχυρή ανάκαμψη στο μέρισμα της Axa, το μέρισμα αυξήθηκε κατά 38% και ανήλθε στα 0.55 ευρώ ανά μετοχή και το Group Embedded Value άγγιξε το 49% και διαμορφώθηκε σε 13,4 € ανά μετοχή. (ID: 1754) ΟΜΙΛΟΣ

Καθαρά κέρδη

Solvency Ratio %

ALLIANZ

7,26 δις

164%

GROUPAMA

660 εκ.

101,4%

AXA

1,5 δις

171%

μάρτιος 2010 63

θέμα

Η ασφαλιστική εταιρία είχε χάσει το χαρτοφυλάκιό της, το δικαίωμα για νέες εργασίες, το δίκτυό της, είχε εισπράξει αρνητική φήμη και είχαν μηδενιστεί πολλές από τις επενδύσεις της

64 insurance w*rld

θέμα

Έπεσε και επίσημα η αυλαία για την Commercial Value Οριστικό τέλος για τον Παύλο Ψωμιάδη από την ασφαλιστική αγορά, στον αέρα εργαζόμενοι και ασφαλισμένοι » των Πλατωνα Τσούλου και Ευγενίας Τζώρτζη

25η Φεβρουαρίου ήταν η καταληκτική ημερομηνία για την Commercial Value καθώς η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης αποφάσισε την ανάκληση της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής εταιρίας, οδηγώντας στην έξοδο τον Παύλο Ψωμιάδη από τα τεκταινόμενα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Η εταιρία βρισκόταν εδώ και καιρό στο μάτι του κυκλώνα, ειδικότερα μετά και την ανάκληση της άδειας των εταίρων ασφαλιστικών εταιριών του ομίλου Ψωμιάδη (Ασπίς ΑΕΓΑ, Ασπίς ΑΕΑΖ, General Trust και General Union). Η Commercial αλλά και η μητρική της, η κυπριακή εταιρία Advantage Capital, είχαν ανοίξει μέτωπο με την Επ.Ε.Ι.Α. κατηγορώντας την εποπτεία για μεροληπτικές αποφάσεις. Από την πλευρά της η Επ.Ε.Ι.Α. συνέχισε απαρέγκλιτα τους ελέγχους ανακαλύπτοντας έλλειμμα 79,4 εκατ, ευρώ, υποχρεώνοντας την ασφαλιστική να προχωρήσει σε αύξηση μετοχικού κεφαλαίου, ενώ λίγο αργότερα απαγόρευσε στην Commercial Value να προχωρά σε σύναψη νέων εργασιών.

Υποψήφιοι μνηστήρες Η Advantage Capital, η οποία εδώ και καιρό είχε με επίσημη ανακοίνωση της δημοσιοποιήσει τις προθέσεις της να προχωρήσει στην πώληση του συνόλου των ασφαλιστικών της δραστηριοτήτων (συμπεριλαμβανομένης και της Πρώτης Ασφαλιστικής) παρά το γεγονός ότι ενέκρινε στη γενική συνέλευση την ΑΜΚ, δεν θα συμμετείχε. Η μητρική εταιρία συζήτησε με αρκετούς πιθανούς στρατηγικούς επενδυτές, οι οποίοι με την συμμετοχή τους στην αύξηση του μετοχικού κεφαλαίου, θα έσωζαν τη

Commercial Value, ωστόσο οι διαπραγματεύσεις τελικά δεν ευοδώθηκαν. Επίσεις ενδιαφέρον είχαν εκδηλώσει η AXA Ασφαλιστική, ο ρωσικός όμιλος Borondino και ένα βρετανικό fund το οποίο διαπραγματευόταν μέσω του συμβούλου της KBW που διατηρούσαν ανοιχτή γραμμή επικοινωνίας τόσο με την Επ.Ε.Ι.Α. όσο και με τη διοίκηση της Commercial Value.

Η στάση των εργαζομένων Από την πλευρά τους και οι εργαζόμενοι της εταιρίας έκαναν αγώνα δρόμου προκειμένου η Commercial Value να συνεχίσει τη λειτουργία της. Διαχώρισαν τη θέση τους από το βασικό μέτοχο και προχώρησαν σε σωρεία καταγγελιών για κακοδιαχείριση. Αναλυτικότερα κατήγγειλαν μεταφορά των 90 εκατ. ευρώ που είχε βάλει ο μέτοχος της Advantage Capital Holdings το 2008 με τη μορφή αύξησης κεφαλαίου στην Commercial Value, αλλά και μεταφορά της παραγωγής από την Commercial Value στην Πρώτη Ασφαλιστική. Τα κεφάλαια σύμφωνα με τις σχετικές καταγγελίες μεταφέρθηκαν σταδιακά μεταξύ 2008 και 2009 με πρόσχημα στη μία περίπτωση την εξαγορά είτε της Universal Bank είτε της Aspis Liv, εξαγορές οι οποίες ουδέποτε πραγματοποιήθηκαν, ενώ μέρος των χρημάτων αυτών μεταφέρθηκε για την αγορά ακινήτων στην Κύπρο και μετέπειτα στη Ρουμανία. Παράλληλα οι εργαζόμενοι κατήγγειλαν επιχείρηση μεταφοράς της παραγωγής της εταιρίας στην Πρώτη Ασφαλιστική. Σύμφωνα με τους εργαζομένους η μεταφορά των συμβολαίων του κλάδου γενικών γινόταν με παράτυπες διαδικασίες από τις διοικήσεις των δύο εταιριών, θέτοντας

μάρτιος 2010 65

θέμα

ζήτημα χρηστής διαχείρισης από την πλευρά του διοικητικού συμβουλίου της Commercial Value Με αφορμή τις κινήσεις αυτές οι εργαζόμενοι της Commercial Value ζήτησαν το αίτημα διορισμού από την πλευρά του δημοσίου νέου διοικητικού συμβουλίου, ασκώντας το σχετικό δικαίωμα μέσω των δύο εκκαθαριστών της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και ΑΕΑΖ κ.κ Παντελίδη και Βλαχογιάννη, που ελέγχουν το 35% της εταιρίας, κάτι το οποίο και τελικά επιτευχθεί, ήταν όμως αργά... Παράλληλα οι εργαζόμενοι της Commercial Value κατέθεσαν στις αρμόδιες αρχές σχέδιο βραχυπρόθεσμης παράτασης λειτουργίας της εταιρίας. Με βάση το σχέδιο που κατέθεσαν οι εργαζόμενοι, πρωταρχικός στόχος ήταν η διασφάλιση της επάρκειας στον κλάδο Ζωής, η οποία θα ήταν δυνατό να επιτευχθεί με τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων από τον κλάδο Ζημιών χωρίς να απαιτηθούν πρόσθετοι πόροι. Με την κίνηση αυτή θα προέκυπτε έλλειμμα 55 εκατ. ευρώ στον κλάδο Ζημιών που βάση του πλάνου θα καλυπτόταν με αύξηση μετοχικού κεφαλαίου ή με συνδυασμό αύξησης μετοχικού κεφαλαίου και ανάκτησης ποσών από τον κύριο μέτοχο ή με έκδοση ομολογιακού δανείου με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου, όπως προέβλεπε το Business Plan. Για να προκύψουν έμπρακτα αποτελέσματα, οι εργαζόμενοι ζήτησαν παράταση χρόνου ανάκλησης της άδειας για τέσσερις το πολύ μήνες από το χρονικό όριο που είχε θέσει η Επ.Ε.Ι.Α. δηλαδή μέχρι 18/6/2010 και ανακοίνωση παράτασης δύο μηνών για την αύξηση κεφαλαίου.

Η τελευταία στροφή Ο κλοιός γύρω από την εταιρία είχε αρχίσει να σφίγγει επικίνδυνα, καθώς οι επαφές με τους υποψήφιους επενδυτές δεν τελεσφόρησαν, οι προτάσεις των εργαζομένων δεν εισακούστηκαν από τις αρμόδιες αρχές και όλα έδειχναν ότι η κλεψύδρα της ζωής της Commercial Value άδειαζε επικίνδυνα. Η ασφαλιστική εταιρία είχε χάσει το χαρτοφυλάκιό της, το δικαίωμα για νέες εργασίες, το δίκτυό της, είχε εισπράξει αρνητική φήμη και είχαν μηδενιστεί πολλές από τις επενδύσεις της. Έτσι στις 26 Φεβρουαρίου η Επ.Ε.Ι.Α. με επίσημη ανακοίνωσή της που ανάρτησε στην ιστοσελίδα της έβαλε τους τίτλους τέλους για την Commercial Value. Πριν από τη δέσμευση των περιουσιακών της στοιχείων, η Commercial Value, είχε 450.000 ασφαλιστήρια συμβόλαια, μεγάλο μέρος των οποίων αφορούσε τους κλάδους αυτοκινήτου και πυρός και περίπου 50.000 τους κλάδους ζωής και υγείας.

Μεταφορές κεφαλαίων Σοβαρές είναι οι ευθύνες που προκύπτουν για τη διοίκηση αλλά και το βασικό μέτοχο της Commercial Value σε ότι αφορά τη μεταφορά κεφαλαίων ύψους 50 εκατ. ευρώ που έφυγαν από την εταιρία κατά το κρίσιμο διάστημα μεταξύ 2008 και 2009. Οι διαδρομές των κεφαλαίων αναζητούνται μεταξύ Ελλάδας, Κύπρου, Ελβετίας και

66 insurance w*rld

Ρουμανίας και η απώλειά τους συνθέτει το σκηνικό κατάρρευσης της Commercial Value, που άφησε πίσω της περί τους 50.000 ασφαλισμένους κατόχους συνταξιοδοτικών και νοσοκομειακών προγραμμάτων και 250 εργαζομένους. Η απώλεια αυτών των χρημάτων, δημιουργεί σοβαρές ενδείξεις για διασπάθιση χρημάτων των ασφαλισμένων και αφήνει αναπάντητα ερωτήματα για το ρόλο της διοίκησης της Commercial Value, η οποία φέρεται παράλληλα να απολαμβάνει υψηλών αμοιβών και αποζημιώσεων.

Πριν από τη δέσμευση των περιουσιακών της στοιχείων, η Commercial Value, είχε 450.000 ασφαλιστήρια συμβόλαια, μεγάλο μέρος των οποίων αφορούσε τους κλάδους αυτοκινήτου και πυρός και περίπου 50.000 τους κλάδους ζωής και υγείας Είναι χαρακτηριστικό ότι στη συνεδρίαση του Δ.Σ. της 2ας Δεκεμβρίου 2009, ο πρώην διευθύνων σύμβουλος της εταιρίας κ. Δημήτρης Βιδάλης απομακρύνθηκε λαμβάνοντας αποζημίωση ύψους 1,1 εκατ. ευρώ, για να επαναπροσληφθεί λίγο αργότερα με σύμβαση εξαρτημένης εργασίας και μηνιαίες αποδοχές 14.000 ευρώ. Παρόμοια ήταν και η απόφαση της έκτακτης γενικής συνέλευσης της εταιρίας στις 23 Δεκεμβρίου, που ενέκρινε «την καταβολή από την εταιρία των τυχόν επιβληθέντων προστίμων σε μέλη του διοικητικού συμβουλίου», σε μια προσπάθεια να απαλλάξει τα μέλη τού τότε δ.σ. από τα πρόστιμα ύψους 1,1 εκατ. ευρώ που είχε επιβάλει η Επ.Ε.Ι.Α.. Κυρίαρχο ρόλο στις διαδοχικές μετακινήσεις κεφαλαίων φέρεται να διαδραματίζει ο βασικός μέτοχος της εταιρίας, η Advantage Holdings και ο αφανής εκπρόσωπός της κ. Λάμπρος Χριστοφής, όπως επίσης και ο μέχρι πρότινος διευθύνων σύμβουλος της εταιρίας, κ. Δημήτρης Βιδάλης. Πίσω βεβαίως από όλες αυτές τις πρακτικές, πολλοί αναγνωρίζουν τον ίδιο τον Παύλο Ψωμιάδη, ο οποίος, παρά την προσπάθεια απογαλακτισμού που εμφανίστηκε να κάνει η Commercial Value, συνεχίζει να ελέγχει ποσοστό περίπου 13% στην τελευταία, αλλά και σημαντικό ποσοστό στη μητρική Advantage Holdings. Το ιστορικό της κατάρρευσης της Commercial Value δεν ήταν κεραυνός εν αιθρία. Ξεκίνησε τυπικά τα μέσα του 2008, όταν μετά τον έλεγχο που έκανε η Επ.Ε.Ι.Α., διαπιστώθηκε έλλειμμα 90 εκατ. ευρώ στα αποθεματικά και το περιθώριο φερεγγυότητας της εταιρίας. Η κάλυψη του ελλείμματος μέσω της αύξησης κεφαλαίου με τη συμμετοχή του κυπριακού ομίλου της Advantage Holdings

θέμα

(τότε Aspis Holdings), στην οποία επικεφαλής ήταν ο κ. Λάμπρος Χριστοφής αντιμετωπίστηκε με επιφύλαξη από την Επ.Ε.Ι.Α.. Αιτία δεν ήταν μόνο η στενή σχέση που είχε με τον Παύλο Ψωμιάδη, αλλά και το παρελθόν του, καθώς ως διευθύνων σύμβουλος της ασφαλιστικής εταιρίας «Γαλαξίας», που κήρυξε πτώχευση, δεν μπορούσε να διατηρεί άμεση ή έμμεση διοικητική θέση σε άλλη ασφαλιστική εταιρία. Το σχετικό κώλυμα τον ανάγκασε να τεθεί εκτός του Δ.Σ. της Holdings, χωρίς φυσικά η εποπτική αρχή να μπορεί να αγνοήσει την ανάληψη από την πλευρά της Advantage Holdings της ευθύνης για την αύξηση κεφαλαίου της Commercial Value. Η αύξηση ύψους 90 εκατ. ευρώ ολοκληρώθηκε στο τέλος του 2008, με την Advantage να συνεισφέρει το ποσό των 62,5 εκατ. σε μετρητά, τα οποία εξασφαλίστηκαν μέσω δανεισμού. Το υπόλοιπο ποσό της αύξησης ουδέποτε έφτασε στα ταμεία της εταιρίας, καθώς ο μέτοχος επιχείρησε να το αξιοποιήσει για την εξαγορά της Aspis Liv στη Σουηδία. Η εξαγορά απαγορεύθηκε από την Επ.Ε.Ι.Α., αλλά τα χρήματα ουδέποτε επέστρεψαν στη θέση τους. Πρόσθετο ποσό 14,9 εκατ. αναζητείται ακόμη στον λογαριασμό της Credit Suisse, διαχειριστής του οποίου φέρεται να είναι η εταιρία Hestiun Europe Limited. Επιπλέον 12,5 εκατ. έφυγαν από την εταιρία προκειμένου να αγοραστούν ακίνητα στην Κύπρο, ενώ στα 25 εκατ. υπολογίζονται αυτά που αντλήθηκαν από τα ταμεία της

εταιρείας για να εξαγοραστούν στη συνέχεια τα περίφημα (!) ακίνητα της Ρουμανίας. Η υπόθεση των ακινήτων στη Ρουμανία ήταν και η αρχή του τέλους για την Commercial Value, καθώς η έρευνα της Επ.Ε.Ι.Α. αποκάλυψε ότι η αξία των ακινήτων ήταν υποπολλαπλάσια αυτής που είχε εμφανίσει η εταιρία, ενώ υπό αμφισβήτηση είναι επίσης και η νομιμότητα των τίτλων των ακινήτων. Σύμφωνα με την έρευνα που πραγματοποιήθηκε από την Επ.Ε.Ι.Α., η αξία των ακινήτων στην περιοχή Frumusani δεν ξεπερνούσε το 1,2 εκατ., όταν η εταιρεία το είχε αποτιμήσει στα 24 εκατ., ενώ συνολικά οι επενδύσεις τόσο στην περιοχή Frumusani όσο και στις περιοχές Niculesti και Axintele είχαν αποτιμηθεί στα 51,6 εκατ. Σε όλες τις περιπτώσεις η μεταφορά χρημάτων έγινε με διάφορες δικαιολογίες και τρόπους στις οποίες πρωτοστατούσε ο βασικός μέτοχος. Ήταν η εποχή που έσφιγγε ολοένα και περισσότερο ο κλοιός γύρω από τον ίδιο τον Παύλο Ψωμιάδη, ο οποίος είχε αποδυθεί σε μια αγωνιώδη προσπάθεια να καλύψει τις «τρύπες» που δημιουργούνταν στις εταιρείες του ομίλου του, αλλά και στις προσωπικές του εταιρείες. Η υπόθεση των ακινήτων στη Ρουμανία οδηγήθηκε στον εισαγγελέα και η εμπλοκή του Δημήτρη Βιδάλη στις αγοραπωλησίες αποτέλεσε το «κόκκινο πανί» για την εποπτική αρχή, που αξίωσε την απομάκρυνσή του από τη θέση του διευθύνοντος συμβούλου στην Commercial Value.

Οι ευθύνες των αρμοδίων Είναι νωπές ακόμα οι μνήμες από την ανάκληση της άδειας λειτουργίας των πέντε εταιριών τον περασμένο Σεπτέμβριο και τα όσα ακολούθησαν με χιλιάδες ασφαλισμένους, στον κλάδο Ζωής να μένουν στον αέρα. Θα περίμενε κανείς, η εμπειρία που αποκτήθηκε από τις συνέπειες του κλεισίματος της Ασπίς να αποτελούσε πιλότο για τους χειρισμούς της επόμενης ανάκλησης. Κάτι που δεν έγινε καταδεικνύοντας επιπόλαιη στάση. Δεν δικαιολογείται η κυβέρνηση να αποστασιοποιείται από το θέμα αυτό. Θα περίμενε ο καθένας η πολιτεία, η εποπτεία και όσοι θεωρούνται αρμόδιοι να έχουν μεριμνήσει ώστε με την Commercial να μην επαναληφθούν τα ίδια με την Ασπίς. Και όμως δεν έγινε τίποτε διαφορετικό και είναι δύσκολο να δοθεί ερμηνεία τι σημαίνει αυτό και που οφείλεται. Γιατί αφέθηκε στην ίδια μοίρα η Commercial όταν τα προβλήματα με την Ασπίς δείχνουν άλυτα: «ουρές», μεταφορές ανθρώπων και συμβολαίων, εργαζόμενοι με άγνωστο μέλλον και ασφαλισμένοι θύματα. Κανείς δεν μπορεί να βάλει χρονοδιάγραμμα για το πότε θα τελειώσει η υπόθεση. (ID: 1751)

μάρτιος 2010 67

Χρυσάφι στο διαδίκτυο για τους μεσίτες » του Νίκου Κονδυλόπουλου

68 insurance w*rld

αποκλειστική συνεργασία

χρήση του διαδικτύου έχει φέρει τεράστιες αλλαγές στις καταναλωτικές συνήθειες. Την ώρα που αρκετά εμπορικά κέντρα βλέπουν καθημερινά την πελατεία τους να μειώνεται οι ιντερνετικές αγορές συνεχώς πολλαπλασιάζονται. Είναι χαρακτηριστικό ότι σύμφωνα με την εταιρία παροχής πιστωτικών καρτών για αγορές στο διαδίκτυο Retail Decisions, οι ιντερνετικές αγορές το 2009 σημείωσαν άνοδο +21% και διαμορφώθηκαν στα 49,8 δις. στερλίνες. Ωστόσο η ασφαλιστική βιομηχανία έχει μείνει αρκετά πίσω σε αυτό κομμάτι σε σχέση με άλλους κλάδους, αφήνοντας ένα μεγάλο κενό στις παρεχόμενες υπηρεσίες. Παρά το γεγονός ότι μερικές ασφαλιστικές-μεσιτικές εταιρίες έχουν σημαντική παρουσία στο διαδίκτυο, οι περισσότερες μικρές μεσιτικές εταιρίες δεν έχουν κάν παρουσία στο διαδίκτυο, ενώ ακόμα και εάν έχουν περιορίζονται μόνο σε εταιρικές παρουσιάσεις, μη καταφέρνοντας να προσελκύσουν τους πελάτες τους. Σε πρόσφατη έρευνα για τις διαδικτυακές συναλλαγές, το 63% των ενηλίκων στην Μεγάλη Βρετανία αγόρασε την ασφάλεια αυτοκινήτου από το διαδίκτυο, ενώ το 45% αγόρασε ασφάλεια κατοικίας, με την τάση να είναι αυξητική. Σε αντίστοιχη έρευνα που έλαβε χώρα το 2006 το 66% των ερωτηθέντων είχε απαντήσει ότι θα αγόραζε το επόμενο ασφαλιστήριο για το όχημά του από το διαδίκτυο, το 49% είχε απαντήσει το ίδιο για την ασφάλεια κατοικίας, με την αύξηση και για τις δύο κατηγορίες να ανέρχεται στο 76% το 2008. Ο αριθμός που χρησιμοποιεί το διαδίκτυο προκειμένου να ερευνήσει τα ασφαλιστικά προγράμματα που υπάρχουν στην αγορά είναι ακόμα μεγαλύτερος. Το 2008 το 93% των ερωτηθέντων απάντησε ότι ο κύριος παράγοντας ενημέρωσης πριν προχωρήσει σε αγορά ασφαλιστικού προγράμματος αυτοκινήτου ή κατοικίας, ήταν το διαδίκτυο. Παρά το γεγονός ότι ο αριθμός των εταιριών που αγοράζει ασφαλιστικά προγράμματα από το διαδίκτυο είναι αρκετά μικρότερος από αυτόν των ιδιωτών, παρουσιάζει συνεχώς αυξητικές τάσεις. Με δεδομένο ότι οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις αποτελούν τη ραχοκοκαλιά του πελατολογίου των μικρών μεσιτικών εταιριών, είναι ζωτικό πλέον οι μεσίτες να αποκτήσουν μεγαλύτερη σχέση με το διαδίκτυο. Ο κ. Adrian Waters τεχνικός διευθυντής στην Ceta σε

δηλώσεις του αναφέρει ότι «θεωρώ ότι ο ασφαλιστικός κλάδος έχει μείνει αρκετά πίσω σε σχέση με την σχέση του με το διαδίκτυο. Η πλειοψηφία των καταναλωτών επιλέγει τη χρήση του διαδικτύου προκειμένου να επιλέξει το ασφαλιστικό προϊόν που καλύπτει τις ανάγκες του. Ωστόσο οι μεσιτικές εταιρίες ή δεν έχουν διαδικτυακή παρουσία ή περιορίζονται μόνο στην παρουσίαση της εταιρίας. Το να διαθέτει μια μεσιτική εταιρία διαδικτυακή παρουσία, είναι αρκετά σημαντικό καθώς δημιουργεί σχέσεις εμπιστοσύνης μεταξύ των πελατών, οι οποίοι έχουν τη δυνατότητα να πάρουν πληροφορίες για την εταιρία που θέλουν να συνεργαστούν».

Πρακτικές συμβουλές για το πως οι μεσίτες μπορούν να κάνουν λειτουργικά τα εταιρικά τους portal και να χτίσουν σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες και να βελτιώσουν την αποτελεσματικότητά τους Ίσες ευκαιρίες Συνεχίζοντας ο κ. Ceta αναφέρει ότι «ένα επαγγελματικό portal δίνει τη δυνατότητα στις μικρές μεσιτικές εταιρίες να ανταγωνιστούν τους μεγάλους παίχτες του κλάδου όχι μόνο στον τομέα των πωλήσεων, καθώς τα εταιρικά portal μπορούν να χρησιμοποιηθούν προκειμένου να βελτιωθούν οι παρεχόμενες υπηρεσίες, να συγκεντρώνονται πληροφορίες για τα προφίλ και τις ανάγκες των πελατών αλλά και να παρουσιάζονται απόψεις των πελατών. Ο κ. Steve Manton εκτελεστικός διευθυντής στην εταιρία παροχής υπηρεσιών Marketing, M Consulting, συμφωνεί ότι οι περισσότερες μεσιτικές εταιρίες έχουν αργοπορήσει σημαντικά να ακολουθήσουν τις εξελίξεις, ωστόσο ξεχωρίζει ως πρωτοπόρους τις εταιρίες Moorhouse και Belmont. «Πρέπει να σχεδιάσεις προσεχτικά το σερφάρισμα των επισκεπτών του portal που διαχειρίζεσαι. Πρέπει να υπάρχει συνεχής ανανέωση του διαδικτυακού τόπου καθώς πρέπει οι επισκέπτες να επισκέπτονται το portal συχνά. Για να γίνει αυτό πρέπει να δημοσιεύονται πληρο-

μάρτιος 2010 69

αποκλειστικό θέμα Insurance Age

φορίες σχετικά με κυβερνητικές αποφάσεις, δημιουργία blogs, στοιχεία τέτοια που θα δώσουν αναγνωρισιμότητα στο portal ως πηγή γνώσης, προσθέτει.» Αρκετοί μεσίτες έχουν αντισταθεί στο δέλεαρ του διαδικτύου καθώς φοβούνται ότι θα απολέσουν την προσωπική τους επαφή με τον πελάτη. Ο κ. Manton δηλώνει ότι οι μεσίτες δε χρειάζεται να ξοδέψουν μέχρι και 30 χιλ. στερλίνες προκειμένου να δημιουργήσουν μια πλήρης πλατφόρμα e-commerce, ωστόσο μπορούν να χρησιμοποιήσουν το εταιρικό τους portal δίνοντας έμφαση στη σημασία που έχουν πλέον τα λεγόμενα social networks (Facebook, LinkedIn, Twitter) χτίζοντας έτσι την αναγνωρισιμότητα της εταιρίας τους. Από την πλευρά των μεσιτών, έχουν τη δυνατότηταευκαιρία να αποκτήσουν φωνή μέσα στην τοπική τους κοινωνία. Γιατί να μην εμπλακούν; Γιατί να μην πάρουν ενεργά μέρος στα τεκταινόμενα στην τοπική κοινωνία -για παράδειγμα να ρωτήσουν τι πιστεύει ο κόσμος για το κλείσιμο του σχολείου. Εάν η εταιρία είναι εγκατεστημένη στην κοινωνία τότε πρέπει να υπάρχει αλληλεπίδραση. Όντως οι μεσίτες που έχουν αγκαλιάσει το διαδίκτυο, έχουν αρχίσει και δρέπουν τους καρπούς. Στελέχη της μεσιτικής εταιρίας Motaquote δηλώνουν ότι από τον περασμένο Αύγουστο όταν και υιοθέτησαν την λειτουργία pay per click advertising, (προβολή διαφημιστικών μηνυμάτων δίπλα ή πάνω από τα οργανικά αποτελέσματα αναζητήσεων στις μηχανές αναζήτησης ή και η εμφάνισή τους σε συμβεβλημένα websites με την συγκεκριμένη μηχανή αναζήτησης), η επισκεψιμότητα στο εταιρικό portal έχει αυξηθεί. Όπως αναφέρουν στελέχη του κλάδου το εταιρικό portal δε θα πρέπει να είναι ένα προσωρινό μέτρο, αλλά θα πρέπει να ενταχθεί στο στρατηγικό πλάνο της εταιρίας. Σε δηλώσεις του ο κ. Nigel Lombard Διευθύνων Σύμβουλος της Motaquote, αναφέρει ότι «εάν οι μεσιτικές εταιρίες θέλουν να μεγαλώσουν την πελατειακή τους βάση, θα πρέπει να κάνουν σωστή χρήση του εταιρικού portal και να διασφα-

70 insurance w*rld

λίζουν ότι οι πληροφορίες που δημοσιεύονται είναι σχετικές και επίκαιρες. Το περιεχόμενο του portal θα πρέπει να συνδέεται με λέξεις κλειδιά που χρησιμοποιούν οι καταναλωτές στις αναζητήσεις τους στο διαδίκτυο. Συνεχίζοντας αναφέρει ότι το μήνυμα είναι ξεκάθαρο. Δεν αρκεί μόνο η παρουσία της εταιρίας στο διαδίκτυο, αλλά θα πρέπει να διασφαλιστεί η σωστή διασύνδεση με το κοινό με όσο περισσότερους διαφορετικούς τρόπους είναι δυνατό.

Χρήσιμες συμβουλές για αύξηση της επισκεψιμότητας των εταιρικών portals Μεταλλαγή του portal από μια απλή εταιρική παρουσίαση σε εργαλείο: > « Υποχρέωσε» τους επισκέπτες να επιστρέψουν και πάλι χρησιμοποιώντας πρακτορεία ειδήσεων, εταιρικά νέα, πληροφορίες από τον ανταγωνισμό, ενεργοποίηση εταιρικών newsletter > Κ αθοδήγησε τους επισκέπτες στην ακριβή διεύθυνση που επιθυμούν, η πλοήγηση θα πρέπει να είναι απλή και δε θα πρέπει να χρειάζονται παραπάνω από τρία clicks, προκειμένου ο ενδιαφερόμενος να έχει πρόσβαση στις πληροφορίες που θέλει. > Ε στίαση στο περιεχόμενο του portal και διασφάλιση ότι έχουν ενσωματωθεί λέξεις κλειδιά που ανεβάζουν την αναγνωσιμότητα > Δ ιεξαγωγή ερευνών-ψηφοφοριών, που ενθαρρύνουν την αλληλεπίδραση και δίνουν τη δυνατότητα για συλλογή χρήσιμων πληροφοριών > Θ α πρέπει να υπάρχει συγκεκριμένη ενότητα στο portal η οποία θα εμπεριέχει όλες και σε χρονολογική σειρά τις εταιρικές ανακοινώσεις της εταιρίας > Σ ωστή χρήση των στατιστικών δεδομένων, θα πρέπει να είναι γνωστός ο αριθμός των επισκεπτών, ποια είναι τα portal που στέλνουν επισκεψιμότητα, πόσο χρόνο οι επισκέπτες «μένουν» στο portal > Σ υνεχής ανανέωση του περιεχομένου έτσι ώστε να είναι «φρέσκο» και σχετικό (ID: 1734)

συνέντευξη

Δημήτρης Σπυράκος | Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ

«Αλλαγές σε εποπτεία, λειτουργία και τιμολογιακή πολιτική για τις ασφαλιστικές»

ο δικαίωμα της μεταφοράς ασφάλισης, χωρίς κόστος, σε άλλη εταιρία εφόσον παρέχει καλύτερους όρους εξετάζει να θεσπίσει νομοθετικά το υπουργείο Οικονομίας Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας προκειμένου να εντείνει τον ανταγωνισμό μεταξύ των ασφαλιστικών εταιριών. Αυτό θα συμπεριληφθεί στο υπό κατάρτιση σχέδιο νόμου το οποίο ακόμα περιλαμβάνει «αποκαλυπτικές» παρεμβάσεις στο κόστος των ασφαλιστηρίων συμβολαίων και θεσπίζει όρους για τον αντικειμενικό καθορισμό των ασφαλίστρων σε κλάδους όπως της Υγείας. Ο Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή κ. Δ. Σπυράκος έχει αναλάβει να ολοκληρώσει το πλαίσιο των νομοθετικών παρεμβάσεων του σ/ν το οποίο αποσκοπεί στο να προάγει την ελληνική ασφαλιστική αγορά σε ένα πιο διαφανές επίπεδο λειτουργίας και να απαλείψει τακτικές που σήμερα αποτελούν σημείο τριβής μεταξύ των καταναλωτών και των ασφαλιστικών εταιριών. Σύμφωνα με τα όσα μας αναφέρει ο κ. Σπυράκος με το σχέδιο νόμου: 1. Καλύπτεται το κενό εποπτείας στην προστασία του πελάτη των ασφαλιστικών εταιριών την οποία αναλαμβάνει η γγκ. 2. Δημιουργείται πλαίσιο προστασίας των καταναλωτών για την επάρκεια και την ποιότητα των υπηρεσιών των ασφαλιστικών εταιριών. 3. Θα είναι διακριτό για τους πελάτες το κόστος διαμεσολάβησης 4. Θα φαίνεται το ύψος των διοικητικών εξόδων. 5. Επιβάλλονται κανόνες διαφάνειας 6. Υποχρεώνονται οι εταιρίες να μεριμνούν για την επαρκή κατάρτιση των διαμεσολαβούντων. iw? Ετοιμάζετε κάποιες νομοθετικές παρεμβάσεις για την ασφαλιστική αγορά; Δ.Σ.: Η ασφαλιστική αγορά περνά σήμερα μία πολυεπίπεδη κρίση, πρωτίστως όμως κρίση αξιοπιστίας. Χρειάζονται γι’ αυτό σημαντικές αλλαγές για να αποκατασταθεί η εμπιστοσύνη του καταναλωτικού κοινού στην ασφάλιση, και ιδίως στον κλάδο ζωής. Χρειάζονται αλλαγές στο επίπεδο της εποπτείας, χρειάζεται αποτελεσματικότερη προστασία στο επίπεδο των δικαιωμάτων των ασφαλισμένων και της ποιότητας των παρεχομένων υπηρεσιών. Το Υπουργείο Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας έχει την ευθύνη για το δεύτερο

72 insurance w*rld

σκέλος. Βρισκόμαστε λοιπόν πράγματι στο στάδιο κατάρτισης σχεδίου νόμου το οποίο θα οργανώνει και θα ρυθμίζει την αποτελεσματικότερη προστασία των ασφαλισμένων στις συναλλακτικές τους σχέσεις με τις εταιρίες και τους διαμεσολαβούντες. Ασφαλώς μόλις ολοκληρωθεί το σχέδιο, θα τεθεί σε διαβούλευση προκειμένου να καταλήξουμε σε μια ουσιαστική παρέμβαση που θα συμβάλει στην ενίσχυση της αξιοπιστίας του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης, στην βελτίωση της διαφάνειας, την αναβάθμιση του ανταγωνισμού και τέλος στην καλύτερη προστασία των καταναλωτών. iw? Σήμερα στις συναλλαγές με τις ασφαλιστικές εταιρίες θεωρείτε επαρκή την προστασία των καταναλωτών από την ισχύουσα νομοθεσία και εποπτεία; Δ.Σ.: Η υφιστάμενη εποπτική αρχή είναι επικεντρωμένη στον έλεγχο της φερεγγυότητας των ασφαλιστικών εταιριών. Αυτό δεν αλλάζει με την μετάθεση της αρμοδιότητας στην Τράπεζα της Ελλάδος. Υπάρχει ένα κενό στην εποπτεία της προστασίας του πελάτη. Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή έχει αρμοδιότητα για την προστασία των ασφαλισμένων, στο μέτρο που παραβιάζεται η νομοθεσία περί προστασίας των καταναλωτών. Όχι και όταν παραβιάζονται δικαιώματα των καταναλωτών που προκύπτουν από το δίκαιο της ιδιωτικής ασφάλισης. Εξάλλου, συχνά αμφισβητείται η παρέμβασή μας με την επίκληση ότι ο ασφαλισμένος δεν είναι καταναλωτής αλλά επαγγελματίας. Όμως και ο τελευταίος βρίσκεται διαπραγματευτικά στην ίδια δύσκολη θέση με τον κοινό καταναλωτή. Όταν όμως έχει κάποιο πρόβλημα με ασφαλιστική εταιρία, δεν βρίσκει που να απευθυνθεί. iw? Ποια είναι τα σχέδιά σας για την βελτίωση του επιπέδου προστασίας των πελατών των ασφαλιστικών εταιριών; Δ.Σ.: Εξετάζουμε να αναλάβουμε έναν πιο ουσιαστικό ρόλο στο λεγόμενο μικροσκοπικό έλεγχο, την εποπτεία δηλαδή της προστασίας των δικαιωμάτων του πελάτη αναφορικά με την ποιότητα και την επάρκεια των παρεχόμενων υπηρεσιών από τις ασφαλιστικές εταιρίες. Αυτό θα επιτευχθεί με την διεύρυνση των αρμοδιοτήτων της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή καθώς και με την αναδιοργάνωσή της ώστε να ανταποκριθεί στις αυξημένες ευθύνες της. iw? Δηλαδή τι θα κάνετε; Δ.Σ.: Στόχος μας είναι η ανάληψη μίας νομοθετικής πρωτο-

συνέντευξη

βουλίας η οποία θα στοχεύει στην ενίσχυση της διαφάνειας στην παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών ώστε ο ασφαλισμένος να πληροφορείται όλα τα κρίσιμα χαρακτηριστικά της ασφάλισης, δηλαδή τόσο τα πλεονεκτήματα όσο και τα μειονεκτήματα των ασφαλιστικών προϊόντων. Να έχει έτσι τη δυνατότητα να συγκρίνει το ασφαλιστικό προϊόν όχι μόνο με αυτό μίας άλλης ασφαλιστικής εταιρίας αλλά και με άλλα συναφή προϊόντα που προσφέρονται από εταιρίες του χρηματοπιστωτικού τομέα που δεν είναι ασφαλιστικές. Σήμερα ο ανταγωνισμός που έχει να αντιμετωπίσει μία ασφαλιστική εταιρία στο κλάδο ζωής δεν είναι αυτός των άλλων ασφαλιστικών εταιριών, αλλά κυρίως αυτός των εναλλακτικών προς την ασφάλιση δυνατοτήτων επένδυσης ή αποταμίευσης κεφαλαίου. Αν διατηρήσουμε τα κρίσιμα χαρακτηριστικά των προϊόντων ασφαλίσεων ζωής στην αδιαφάνεια και εκτός ανταγωνισμού, τότε στερούμε από την ασφάλιση ζωής τη δυνατότητα να δεχθεί τις ευεργετικές επιδράσεις του ανταγωνισμού. Δεν είναι τυχαίο ότι ενώ οι ανάγκες για ιδιωτική ασφάλιση ζωής σαφώς αυξάνονται, τα ασφαλιστικά προϊόντα παραμένουν λιγότερο ελκυστικά.

Καλύπτεται το κενό εποπτείας στην προστασία του πελάτη ασφαλιστικών εταιριών iw? Θα εισέλθετε σε θέματα που αφορούν τον ευρύτερο χρηματοπιστωτικό τομέα; Προς ποια κατεύθυνση και ποια μέτρα προτίθεστε να λάβετε; Δ.Σ.: Επιδίωξή μας είναι να μεταφέρουμε και στην ιδιωτική ασφάλιση αρκετούς από τους κανόνες που ισχύουν και σε άλλους κλάδους, δίχως να παραγνωρίζουμε την ιδιαιτερότητα που έχει ο κάθε κλάδος. Θα κάνουμε ότι χρειάζεται ώστε τα προϊόντα που προωθούνται από τις ασφαλιστικές εταιρίες να μην υστερούν σε όρους διαφάνειας έναντι των προϊόντων που προωθούνται από άλλες εταιρίες του χρηματοοικονομικού τομέα. Δεν επιτρέπεται η προστασία του πελάτη και της διαφάνειας να είναι μικρότερη στον ασφαλιστικό τομέα. Ο πελάτης είναι λιγότερο υποψιασμένος για τους κινδύνους όταν αγοράζει ένα ασφαλιστικό προϊόν. Θεωρεί ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες του προσφέρουν πάνω από όλα ασφάλεια και σιγουριά. Η σωστή πληροφόρηση και διαφώτιση του πελάτη είναι εν προκειμένω πιο επιτακτική. Με την εφαρμογή «ίσων όρων για όλους» τα προϊόντα των ασφαλιστικών εταιριών μπορεί να γίνουν πιο ανταγωνιστικά, να έχουν χαμηλότερο κόστος και

να είναι πιο ποιοτικά. iw? Τι σημαίνει «ίσων όρων για όλους» και πως θα ενισχυθεί ο ανταγωνισμός; Δ.Σ.: Θα μπορούσα να σας πω για παράδειγμα ότι σήμερα ο ασφαλισμένος καταναλωτής δεν πληροφορείται επαρκώς, ακόμη και στην παραδοσιακή και ίσως πια πάλι επίκαιρη ασφάλιση ζωής, το κόστος που πληρώνει για την ασφάλιση. Και αυτό διότι δεν μπορεί να αντιληφθεί ποιο μέρος από την ασφάλιση δεν χρησιμοποιείται για την αποταμίευση και ποιο είναι το ύψος αυτού. Δημήτρης Σπυράκος Το στοιχείο αυτό μένει εκτός ανταγωνισμού. Έτσι Γενικός Γραμματέας ο πελάτης αγνοώντας αυτόν τον επιμερισμό του Καταναλωτή ασφαλίστρου, διαμορφώνει προσδοκίες για το προϊόν που αγόρασε που όταν στην συνέχεια διαψεύδονται και συνειδητοποιεί ότι του είχαν αποσιωπήσει κρίσιμα στοιχεία, ότι αγόρασε κάτι που δεν γνώριζε πραγματικά, απομακρύνεται από την ασφαλιστική αγορά και γίνεται πελάτης άλλου κλάδου. Και όμως στις χώρες με μεγάλη παράδοση στην ασφαλιστική αγορά, τα στοιχεία αυτά ανήκουν στις θεμελιώσεις υποχρεώσεις ενημέρωσης. Αυτό δεν εμπόδισε τις ασφαλιστικές εταιρίες να έχουν υπερπολλαπλάσια σε σύγκριση με τη χώρα μας ανάπτυξη. Οφείλουμε λοιπόν να ενισχύσουμε τον ανταγωνισμό με κάθε τρόπο. Αν αναδεικνύεται κατά τη σύναψη της ασφάλισης το κόστος της διαμεσολάβησης, θα καταστεί δυνατός πλέον ο ανταγωνισμός και σε αυτό το επίπεδο. Όταν δεν πληροφορείται ο καταναλωτής το ύψος των διοικητικών εξόδων ή των αμοιβών που παρακρατά ετησίως η ασφαλιστική εταιρία από το ασφάλιστρο, αγνοεί ουσιαστικά το τίμημα της ασφάλισης. Αν εξάλλου ο καταναλωτής μπορούσε να μεταφέρει την ασφάλισή του σε άλλη εταιρία, δίχως κόστος από τη λήξη της προηγούμενης συνεργασίας και τη σύναψη της νέας, κάθε ασφαλιστική εταιρία θα υποχρεωνόταν από τον ανταγωνισμό να επιδιώκει το μικρότερο δυνατό κόστος για τον καταναλωτή και την υψηλότερη απόδοση. iw? Για τους ανθρώπους, τα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς έχετε κάποια σχέδια; Δ.Σ.: Οι διαμεσολαβούντες θα πρέπει επίσης να έχουν ανάλογη κατάρτιση και πιστοποίηση όταν προωθούν προς πώληση ασφαλιστικά προϊόντα επενδυτικού χαρακτήρα που ενέχουν κινδύνους για τους πελάτες. Να έχουν την ικανότητα να προσλαμβάνουν τις πραγματικές ανάγκες του πελάτη και να τον διαφωτίζουν για όλα τα κρίσιμα χαρακτηριστικά του προϊόντος, και ιδίως τα μειονεκτήματα και τους κινδύνους που αυτό ενέχει. Οι εταιρίες έχουν υποχρέωση να μεριμνούν για την εκπαίδευση και κατάρτιση των διαμεσολαβούντων που χρησιμοποιούν και να την ελέγχουν. Εξετάζουμε να συμπεριλάβουμε στο σχέδιο νόμου και ρυθμίσεις για το συγκεκριμένο θέμα. (ID: 1757)

μάρτιος 2010 73

θέμα

Η μεταφορά της εποπτείας του τραπεζικού και ασφαλιστικού κλάδου στην ΤτΕ, θεωρείται εύλογη, δεδομένων των αυξημένων συνεργασιών, που παρατηρούνται μεταξύ των δύο κλάδων καθιστώντας τον ενιαίο εποπτικό έλεγχο αναγκαίο 74 insurance w*rld

θέμα

Αλλάζουν τα πάντα στην εποπτεία του χρηματοπιστωτικού κλάδου Τι σηματοδοτούν η μεταφορά των ελέγχων στην Τράπεζα της Ελλάδος και η σύσταση του Συμβουλίου Συστημικής Ευστάθειας » της Ευγενίας Τζώρτζη

ημαντικές αλλαγές για το χρηματοπιστωτικό κλάδο, μεταξύ των οποίων η κατάργηση της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης και η μεταφορά της αρμοδιότητας εποπτείας του κλάδου στην Τράπεζα της Ελλάδος, η σύσταση Συμβουλίου Συστημικής Ευστάθειας για την εποπτεία του χρηματοοικονομικού κλάδου, η δημιουργία Εγγυητικού Κεφαλαίου για τον κλάδο ζωής και η αποζημίωση των ασφαλισμένων της Ασπίς Πρόνοια και της Commercial Value, περιλαμβάνει το νομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομικών. Το νομοσχέδιο όπως υπογράμμισε ο υφυπουργός Οικονομικών κ. Φίλιππος Σαχινίδης κατά την ομιλία του στη Διαρκή Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων στη Βουλή επιχειρεί να δώσει μια συνολική λύση στα θέματα του ασφαλιστικού κλάδου, αλλά και να συμβάλλει στην αναβάθμιση του κλάδου, ώστε να ανταποκρίνεται στις σύγχρονες συνθήκες που έχουν διαμορφωθεί στην ασφαλιστική αγορά. Όπως εξήγησε πάντως στην ίδια ομιλία, το νομοσχέδιο αποτελεί «πρόπλασμα» και οι σχετικές ρυθμίσεις δεν συνιστούν οριστικές διατάξεις, αλλά κατευθυντήριες γραμμές, προκειμένου οι αρμόδιοι φορείς να υποβάλλουν τις παρατηρήσεις του, ενώ η τελική διαμόρφωση του κειμένου θα γίνει μετά τον αναγκαίο διάλογο, που θα ενσωματώσει τους προβληματισμούς που διατυπώνονται.

Η Εποπτεία Η μεταφορά της εποπτείας του τραπεζικού και ασφαλιστικού κλάδου στην ΤτΕ, θεωρείται σύμφωνα με τον υπουργό Οικονομικών «εύλογη, δεδομένων των αυξημένων συνεργασιών, που παρατηρούνται μεταξύ των δύο κλάδων καθιστώντας τον ενιαίο εποπτικό έλεγχο αναγκαίο για τη διαφύλαξη των ισότιμων όρων ανταγωνισμού, καθώς και την αποτελεσματικότερη αντιμετώπιση του συστημικού κινδύνου». Το υπουργείο Οικονομίας επιχειρεί την κάλυψη του κενού που διαπιστώνεται με την απουσία εγγυητικού

κεφαλαίου ζωής, θεσμοθετώντας τη δημιουργία Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής κατά το πρότυπο του Επικουρικού Κεφαλαίου. Σκοπός του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής είναι η κάλυψη με το 100% της ασφαλιστικής αποζημίωσης και μέχρι του ύψους των 25.000 ευρώ ανά ασφαλισμένο. Από την κάλυψη εξαιρούνται πρόσωπα που συνδέονται άμεσα ή έμμεσα με την ασφαλιστική εταιρία καθώς και τα άτομα που συνετέλεσαν με πράξεις ή παραλείψεις τους στην επιδείνωση της χρηματοοικονομικής κατάστασης της εταιρίας.

Σκοπός του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής είναι η κάλυψη με το 100% της ασφαλιστικής αποζημίωσης και μέχρι του ύψους των 25.000 ευρώ ανά ασφαλισμένο Στο Εγγυητικό Κεφάλαιο συμμετέχουν υποχρεωτικά οι ασφαλιστικές εταιρίες με έδρα την Ελλάδα, τα υποκαταστήματα ασφαλιστικών επιχειρήσεων χωρών μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης και του ΕΟΧ, όπως επίσης και τα υποκαταστήματα ασφαλιστικών επιχειρήσεων τρίτων χωρών. Ανώτατο όργανο του Εγγυητικού Κεφαλαίου αποτελεί η συνέλευση των μελών και οι αποφάσεις λαμβάνονται με απόλυτη πλειοψηφία. Η διαχείριση ασκείται από τη Διαχειριστική Επιτροπή, η οποία αποτελείται από πέντε μέλη, εκλεγμένα από τη συνέλευση των μελών, ενώ ο πρόεδρος της Επιτροπής ορίζεται από τον υπουργό Οικονομικών. Για την εκπλήρωση του σκοπού του Εγγυητικού Κεφαλαίου, τα μέλη επιβαρύνονται με τακτική εισφορά που ανέρχεται σε ποσοστό 1,5% της αξίας κάθε συμβολαίου ζωής, ενώ σε έκτακτες περιπτώσεις η Διαχειριστική Επιτροπή μπορεί με απόφασή της -που εγκρίνεται από την ΤτΕ- να ορίσει έκτακτη εισφορά μέχρι 1% για κάθε συμβόλαιο ζωής.

μάρτιος 2010 75

θέμα

Οι ασφαλισμένοι Με σχετικό άρθρο καταργούνται οι διατάξεις που είχε θεσμοθετήσει η προηγούμενη κυβέρνηση για την παροχή εγγύησης του ελληνικού δημοσίου στους ασφαλισμένους της Ασπίς και οι οποίες «επικρίθηκαν ως αντίθετες προς την κοινοτική νομοθεσία σε ότι αφορά στις κρατικές ενισχύσεις». Για την αντιμετώπιση της εκκρεμότητας των ασφαλισμένων τόσο της Ασπίς Πρόνοια όσο και της Commercial Value, προβλέπεται μεταβατική ρύθμιση και καθορίζεται η διαδικασία για τη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου ζωής των υπό εκκαθάριση εταιριών σε ανάδοχο ασφαλιστική εταιρία ή σε κοινοπραξία ασφαλιστικών εταιριών. Η σχετική ρύθμιση καλύπτει περίπου 300.000 περίπου ασφαλισμένους των δύο εταιριών, που έχουν τοποθετήσει κεφάλαια άνω των 500 εκατ. ευρώ. Σύμφωνα με το νομοσχέδιο η πώληση των χαρτοφυλακίων θεωρείται ότι είναι εφικτή μετά τη δραστική περικοπή των απαιτήσεων, δηλαδή των αποζημιώσεων που διεκδικούν οι ασφαλισμένοι, σε ποσοστό που μπορεί να φτάσει ακόμη και το 50% των τοποθετημένων κεφαλαίων. Η πρόταση του υπουργείου Οικονομικών αποσυνδέει την αποζημίωση των ασφαλισμένων της Ασπίς Πρόνοια και της Commercial Value από την κάλυψη του, υπό σύσταση Εγγυητικού Κεφαλαίου, στο οποίο θα υπαχθούν οι απαιτήσεις των ασφαλισμένων όσων εταιριών κλείσουν στο μέλλον, κάνοντας αποδεκτό το αίτημα για μη αναδρομική επιβάρυνση του νέου Φορέα.

Η αποζημίωση των ασφαλισμένων της Ασπίς Πρόνοια και της Commercial Value αποσυνδέεται από την κάλυψη του υπό σύσταση Εγγυητικού Κεφαλαίου, στο οποίο θα υπαχθούν οι απαιτήσεις των ασφαλισμένων όσων εταιριών κλείσουν στο μέλλον Η πώληση του χαρτοφυλακίου σε άλλες εταιρίες του κλάδου διευκολύνεται μέσα από την πρόβλεψη που περιλαμβάνει το νομοσχέδιο για τη μεταβίβαση στις εν λόγω εταιρίες ισόποσων με τις υποχρεώσεις, περιουσιακών στοιχείων της Ασπίς και της Commercial. Επόμενο βήμα θα είναι η περικοπή των απαιτήσεων που έχουν οι ασφαλισμένοι, ισοσκελίζοντας ουσιαστικά τις υποχρεώσεις των υπό μεταβίβαση χαρτοφυλακίων με τα περιουσιακά στοιχεία που θα μεταβιβαστούν, σε μια προσπάθεια να περιοριστεί το βάρος που αναλαμβάνει ο ασφαλιστικός κλάδος. Η σολομώντεια λύση που προκρίθηκε σηματοδοτεί την απώλεια σημαντικών κεφαλαίων για το σύνολο των ασφαλισμένων και μένει να αποδειχθεί κατά πόσο αυτή θα γίνει

76 insurance w*rld

αποδεκτή όχι μόνο από τον κλάδο, αλλά κυρίως από τους ασφαλισμένους, που έχουν ήδη οργανωθεί και ετοιμάζουν νομικές προσφυγές για τη διεκδίκηση των χρημάτων τους. Η προοπτική απόρριψης της σχετικής λύσης, παραπέμπει σύμφωνα με τις ρυθμίσεις του νομοσχεδίου σε αποζημίωση των ασφαλισμένων μέσα από το προϊόν της εκκαθάρισης των δύο εταιριών και της πώλησης των περιουσιακών τους στοιχείων, η οποία όπως επιβεβαιώνει η εμπειρία διαρκεί επί μακρόν και παραπέμπει στη μακροχρόνια διαιώνιση του προβλήματος. Οι ασφαλισμένοι βρίσκονται αντιμέτωποι με την αναστολή για τρία χρόνια από την ημέρα ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της επιχείρησης κάθε υφιστάμενης ή μελλοντικής εξαγοράς ασφαλιστηρίου, καθώς και με την κατάργηση των υψηλών αποδόσεων που υπόσχονταν τα επενδυτικά προγράμματα, που έφθαναν το 7%. Οι αποδόσεις των συμβολαίων αυτών θα προσαρμοστούν στο νόμιμο επίπεδο, δηλαδή το τεχνικό επιτόκιο, που σήμερα διαμορφώνεται έως το 3,35%. Οι υφιστάμενες ή μελλοντικές αποζημιώσεις των ασφαλισμένων περιορίζονται με βάση το άνοιγμα του χαρτοφυλακίου ζωής, όπως αυτό θα προσδιοριστεί από την αποτίμηση των απαιτήσεων και των περιουσιακών στοιχείων που διαθέτει η επιχείρηση. Όπως προβλέπεται από το νομοσχέδιο η μείωση των απαιτήσεων φθάνει σε ποσό που ισοσκελίζει κατά προσέγγιση τη διαφορά μεταξύ του ενεργητικού και του παθητικού του χαρτοφυλακίου, η οποία δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερη του 50%. Αυτό σημαίνει ότι εάν π.χ. οι υποχρεώσεις της Ασπίς Πρόνοια είναι 500 εκατ. ευρώ και τα περιουσιακά της στοιχεία αποτιμηθούν στα 200 εκατ. ευρώ, οι απαιτήσεις των ασφαλισμένων θα πρέπει να προσαρμοστούν στα 200 εκατ. ευρώ, αλλά με δεδομένο ότι η μείωση δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερη του 50%, οι οριστικές απαιτήσεις θα διαμορφωθούν τελικώς στο επίπεδο των 250 εκατ. ευρώ. Η εταιρία που θα αναλάβει το χαρτοφυλάκιο θα αναλάβει με τον τρόπο αυτό απαιτήσεις ύψους 250 εκατ. ευρώ αντί των 500 εκατ. ευρώ που είναι οι αποζημιώσεις που οφείλονται στους ασφαλισμένους, τις οποίες θα καλύψει από τα 200 εκατ. ευρώ που αποκτά ως περιουσιακά στοιχεία. Η διαφορά των 50 εκατ. ευρώ που θα καταβάλει επιπλέον προς τους ασφαλισμένους, θα αποτελέσει στη συνέχεια απαίτηση της αναδόχου εταιρίας από το Εγγυητικό Κεφάλαιο. Οι κάτοχοι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορούν με έγγραφη δήλωσή τους προς τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής, που υποβάλλεται εντός 3 μηνών από την ημέρα δημοσίευσης του νόμου, να αντιταχθούν στη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου. Σε αυτή την περίπτωση οι απαιτήσεις τους υπάγονται στη διαδικασία της ασφαλιστικής εκκαθάρισης και το αντίστοιχο μέρος των περιουσιακών στοιχείων που έχουν υπολογιστεί ως ασφαλιστική τοποθέτηση, δεν μεταβιβάζεται στην ανάδοχο εταιρία. Εάν αντιταχθούν περισσότεροι από το 40% των ασφαλισμένων η διαδικασία πώλησης του χαρτοφυλακίου ζωής ματαιώνεται και το χαρτοφυλάκιο ζωής τίθεται συνολικά στην ασφαλιστική εκκαθάριση. Ειδική πρόβλεψη υπάρχει στο νομοσχέδιο για τους κατόχους νοσοκομειακών προγραμμάτων, οι οποίοι μέχρι τη

θέμα

μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου και με την προϋπόθεση ότι δεν είναι ασφαλισμένοι σε άλλο φορέα κοινωνικής ασφάλισης, μπορούν με αίτησή τους να υπαχθούν στην υγειονομική περίθαλψη του ΟΠΑΔ. Η υπαγωγή τους θα γίνει ανάλογα με το περιεχόμενο του συμβολαίου τους και μέχρι το χρόνο λήξη του, καταβάλλοντας το προβλεπόμενο από το συμβόλαιο ασφάλιστρο. Με ειδική ρύθμιση το υπουργείο Οικονομίας επιδιώκει άλλωστε να αντιμετωπίσει το πρόβλημα που έχει δημιουργηθεί με τους εκατοντάδες ασφαλισμένους που πάσχουν από βαριές και χρόνιες ή ακόμα και ανίατες παθήσεις και οι οποίοι έχουν βρεθεί χωρίς κάλυψη. Έτσι στην περίπτωση των ασφαλισμένων που έχουν βαρύ ιατρικό ιστορικό ή είναι μεγάλης ηλικίας και η ανάδοχος εταιρία κρίνει ότι δεν είναι ασφαλίσιμοι, το νομοσχέδιο προβλέπει τη συνέχιση αυτών των συμβολαίων από την ανάδοχο ασφαλιστική, αλλά με αλλαγή των όρων των συμβολαίων. Η εταιρία όπως προβλέπεται έχει το δικαίωμα να εξαλείψει τυχόν όρους που δε διαθέτει η ασφαλιστική αγορά, αλλά και το πρόσθετο δικαίωμα να αυξήσει το ασφάλιστρο σε ποσοστό έως και 10%, όπως επίσης και το να προχωρά εφεξής σε αυξήσεις κατά το ποσοστό αναπροσαρμογής ασφαλίστρων της νοσοκομειακών προγραμμάτων. Σε ότι αφορά τους ασφαλισμένους κατόχους νοσοκομειακών προγραμμάτων, που κρίνονται ασφαλίσιμοι, δηλαδή τόσο η ηλικία τους όσο και η κατάσταση της υγείας τους, επιτρέπει την ανάληψη του κινδύνου από άλλη εταιρία, το νομοσχέδιο προβλέπει ότι τα συμβόλαια αυτά αντικαθίστανται με τα προϊόντα που διαθέτει η νέα ασφαλιστική εταιρία που θα αναλάβει το χαρτοφυλάκιο. Παύουν όμως να ισχύουν, εκτός αν υπάρξει αντίθετη συμφωνία μεταξύ του αναδόχου και του ασφαλισμένου, όλα τα λοιπά προσαρτήματα του συμβολαίου.

Συμβούλιο Συστημικής Ευστάθειας Με ειδικό άρθρο θεσμοθετείται η συγκρότηση του Συμβουλίου Συστημικής Ευστάθειας με τη συμμετοχή της Τράπεζας της Ελλάδος και της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς. Στόχος είναι η συνεχής παρακολούθηση της συστημικής ευστάθειας της οικονομίας μετά την αποκάλυψη της πολύπλοκης φύσης των συστημικών κινδύνων που αποκάλυψε η πρόσφα-

τη χρηματοοικονομική κρίση. Αποστολή του Συμβουλίου είναι η ανάλυση της δυναμικής και της διασφάλισης της ευστάθειας εντός και μεταξύ των επιμέρους συστημάτων της οικονομίας, ο συντονισμός της χρηματοοικονομικής πολιτικής του υπουργείου Οικονομικών με την εποπτεία των Ανεξάρτητων Αρχών και η από κοινού συνεχής διερεύνηση και προληπτική αντιμετώπιση έκτακτων και ακραίων καταστάσεων και κρίσεων. Το Συμβούλιο αποτελείται από εννέα μέλη, δηλαδή τον υπουργό και υφυπουργό Οικονομικών, το διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος, τον πρόεδρο της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς, το γενικό γραμματέα του υπουργείου Οικονομικών, το γενικό γραμματέα δημοσιονομικής πολιτικής του υπουργείου Οικονομικών και ένα πρόσωπο εγνωσμένου κύρους με ειδικές γνώσεις στο χρηματοπιστωτικό τομέα, που υποδεικνύεται από τον υπουργό Οικονομικών. Η Ε.Α.Ε.Ε. δεν αντιλαμβάνεται τη σκοπιμότητα της κατάργησης της Επ.Ε.Ι.Α. και επισημαίνει την ανάγκη διασφάλισης του αδιάλειπτου της εποπτείας. Η ανάθεση της εποπτείας στην ΤτΕ, οργανισμό με δεδομένη ανεξαρτησία και κύρος, κρίνεται θετική εξέλιξη, εφ΄όσον συνοδευθεί από την υπαγωγή σ΄αυτήν του εξειδικευμένου προσωπικού της Επ.Ε.Ι.Α. για την εξασφάλιση της συνέχειας του εποπτικού έργου. Η επιβολή και μάλιστα αυξημένης εισφοράς υπέρ της ΤτΕ, ενώ δεν υφίσταται αντίστοιχη υποχρέωση για τα εποπτευόμενα από την ιδία αρχή πιστωτικά ιδρύματα, εγείρει θέμα διακριτικής μεταχείρισης μεταξύ δύο σημαντικών τομέων της οικονομίας που δραστηριοποιούνται στον ευρύτερο χρηματοπιστωτικό χώρο της χώρας. Οι συσσωρευμένες εισφορές των ασφαλιστικών επιχειρήσεων που καταβλήθηκαν στην Επ.Ε.Ι.Α. και δεν χρησιμοποιήθηκαν, θα πρέπει ή να επιστραφούν σ΄αυτές ή να χρησιμοποιηθούν για συναφείς προς την ιδιωτική ασφάλιση σκοπούς, όπως για παράδειγμα για προικοδότηση του υπό ίδρυση εγγυητικού κεφαλαίου ζωής και όχι να περιέλθουν στο Δημόσιο γενικά. Η επιλογή του νομοθέτη για δημιουργία ενός μηχανισμού μικτής εγγύησης (μεταβίβαση χαρτοφυλακίου ζωής και εφόσον τούτο δεν είναι εφικτό, εκκαθάριση) στον κλάδο ζωής δεν είναι η συνήθης ευρωπαϊκή πρακτική, η οποία προτάσσει τη δημιουργία εγγυητικών συστημάτων με αποκλειστικό έργο την εκκαθάριση του χαρτοφυλακίου ζωής. Συγκρινόμενη με τα αντίστοιχα ευρωπαϊκά μεγέθη, η εισφορά που καλούνται να καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρίες υπέρ του Εγγυητικού Ταμείου ζωής είναι υπερβολική και καθιστά το ασφαλιστικό προϊόν μη ανταγωνιστικό. Η θέσπιση, συγχρόνως, δυνατότητας επιβολής έκτακτης εισφοράς είναι μη αποδεκτή. Οποιαδήποτε επιπρόσθετη, μη ορθολογικά σταθμισμένη, εισφορά συνεπάγεται υπέρμετρη επιβάρυνση των εταιριών, οι οποίες λόγω της τρέχουσας οικονομικής συγκυρίας δεν έχουν τέτοια περιθώρια. Επιβάλλεται να ρυθμιστεί το θέμα της αποτίμησης των ομολόγων του ελληνικού δημοσίου όχι μόνο από λογιστικής απόψεως αλλά και για τις ανάγκες της ασφαλιστικής τοποθέτησης και του περιθωρίου φερεγγυότητας (ID: 1760)

μάρτιος 2010 77

τον παλμό της ασφαλιστικής αγοράς, επίκαιρο και με άμεση ενημέρωση το insuranceworld.gr συνεχίζει σταθερά την υλοποίηση των όσων έχει θέσει ως στόχους της λειτουργίας του. Τον μήνα που πέρασε, έφερε στο φως της δημοσιότητας με προτεραιότητες όλες τις ειδήσεις που αφορούν την ασφαλιστική αγορά, συμβάλλοντας στην ορθή και έγκαιρη παροχή πληροφόρησης στα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς. Ανάμεσα στις ειδήσεις αυτές που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, αλλά μπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο portal χρησιμοποιώντας την αναζήτηση με το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος τους είναι οι εξής:

10/03/2010|09:45

Η επόμενη μέρα της Alico στην Ελλάδα μετά την εξαγορά από την Metlife Τα νεότερα για την Alico στην Ελλάδα μετά την εξαγορά του group από το MetLife μας έρχονται από τη Θεσσαλονίκη, διότι η είδηση για το mega deal βρήκε στη συμπρωτεύουσα ένα από τα μεγαλύτερα στελέχη της εταιρίας στη χώρα μας. Πέραν από τα όσα είδη γράφηκαν περί του ότι η εταιρία στην Ελλάδα συνεχίζει τη δράση της σαν να μην έχει συμβεί τίποτε, μαθαίνουμε ότι οι συνεργάτες της στη Θεσσαλονίκη ενημερώθηκαν πως το πιθανότερο είναι να μην αλλάξει και brand, και αυτό διότι ο όμιλος φέρεται να έχει λάβει την απόφαση να διατηρήσει τους τίτλους στις θυγατρικές της σε όσες εθνικές αγορές διαθέτουν ισχυρή και πολύχρονη παρουσία, ώστε να μην χαθεί παραγωγή. Η Ελλάδα είναι λοιπόν μια από τις υποψήφιες χώρες να διατηρηθεί το brand της Alico. Για το ενδεχόμενο πώλησης τμημάτων του ομίλου ούτε λόγος να γίνεται, τουλάχιστον σε ότι αφορά την Ευρώπη. Η MetLife επιθυμεί να ισχυροποιήσει την παρουσία της επεκτείνοντας τη δράση της σε νέες αγορές. Το κατά πόσο στην Ελλάδα θα διατηρηθεί το διοικητικό σχήμα της Alico, δεν γνωρίζουμε λεπτομέρειες. Πάντως είναι γνωστό ότι, ο προηγούμενος μέτοχος της Alico ήταν ευχαριστημένος με τις επιδόσεις της Ελλάδος, όπως και των χωρών που είχε υπό την επίβλεψή του ο κ. Βασιλείου. (ID: 1602)

08/03/2010|14:25

Στο άρμα της MetLife η Alico Την υπογραφή οριστικής συμφωνίας για την εξαγορά της διεθνούς θυγατρικής της AIG, Alico, έναντι 15,5 δισ. δολαρίων, ανακοίνωσε η Metlife. Τα 6,8 δισ. δολάρια θα είναι σε μετρητά και τα 8,7 δισ. δολάρια σε μετοχές της MetLife, δίνοντας τον έλεγχο του 20% της τελευταίας στην AIG. Στο δελτίο Τύπου της εταιρίας επισημαίνεται πως η εξαγορά της Alico, θα επιταχύνει την παγκόσμια αναπτυξιακή στρατηγική της MetLife. Η ολοκλήρωση του deal θα καταστήσει την Metlife ως κορυφαία ανταγωνιστική εταιρία στην Ιαπωνία, που αποτελεί τη 2η μεγαλύτερη αγορά ασφαλειών ζωής στον κόσμο. Η διοίκηση της MetLife εκτιμά ότι η εξαγορά θα αυξήσει τα λειτουργικά κέρδη ανά μετοχή του 2011 κατά περίπου 0,45 έως 0,55 δολάρια, ενώ θα οδηγήσει σε αναβάθμιση των εκτιμήσεων για την λειτουργική απόδοση ιδίων κεφαλαίων στη λήξη του 2011 κατά 140 έως 160 μονάδες βάσης. Η συμφωνία αναμένεται να κλείσει έως τα τέλη του 2010, ενώ υπόκειται στην έγκριση των αρμόδιων αρχών. (ID: 1585)

05/03/2010|13:32

Στο δόκανο της δικαιοσύνης η περιουσία της οικογένειας Ψωμιάδη Ραγδαίες είναι οι εξελίξεις στο θέμα της Aspis Capital και του βασικού της μετόχου κ. Παύλου Ψωμιάδη, μετά τη δέσμευση των περιουσιακών στοιχείων που αποφάσισε το Δικαστήριο τόσο του ιδίου όσο και της οικογένειάς του. Η δέσμευση αφορά την κινητή και ακίνητη περιουσία του Παύλου, της Όλγας και της Μάρως Ψωμιάδη και έγινε μετά την κατάθεση ασφαλιστικών μέτρων από 65 ομολογιούχους κατόχους τίτλων της Aspis Capital. Η δέσμευση αφορά ακίνητα που είχαν στην κατοχή τους ως φυσικά πρόσωπα, στη Βασ. Σοφίας, το Σύνταγμα, τη Συγγρού, την Κηφισιά και τη Μύκονο, αλλά και ακίνητα που ήταν σε εταιρίες της οικογένειας Ψωμιάδη. (ID: 1568)

78 insurance w*rld

05/03/2010/17:03

Αλλάζουν όλα στην Εποπτεία της ασφαλιστικής αγοράς Το σχέδιο νόμου της κυβέρνησης που φέρνει νέα δεδομένα στην ασφαλιστική αγορά και περιλαμβάνει την μεταφορά της εποπτείας του κλάδου στην Τράπεζα της Ελλάδος, την κατάργηση της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης αλλά και την ίδρυση του Εγγυητικού Κεφαλαίου για τον κλάδο Ζωής παρουσιάζει το iw. Το σχέδιο νόμου εστάλη στην Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος η οποία συνεδριάζει εκτάκτως τη Δευτέρα προκειμένου να το συζητήσει. Πρέπει να αναφερθεί ότι ενδέχεται ακόμα και στο παρόν σχέδιο νόμου να επέλθουν αλλαγές καθώς κατά πληροφορίες, υπάρχουν ακόμα εισηγήσεις για τροποποίηση κάποιων διατάξεων. Από τα βασικότερα σημεία του νομοσχεδίου είναι ότι το κεφάλαιο της Επ.Ε.Ι.Α. περιέρχεται στην κυριότητα του Δημοσίου. Συνεχίζεται η υποχρέωση των ασφαλιστικών εταιριών να καταβάλλουν εισφορά 1‰ επί των καθαρών ασφαλίστρων στην Τράπεζα της Ελλάδος Σε χρονικό διάστημα δύο μηνών από τη δημοσίευση του νόμου και η Επ.Ε.Ι.Α. καταργείται με το σύνολο των αρμοδιοτήτων της εκτός της υποβολής προτάσεων για νομοθετικές ρυθμίσεις περνούν στην ΤτΕ. Μέχρι να ολοκληρωθεί η αλλαγή φρουράς στην εποπτεία η Επ.Ε.Ι.Α. θα μπορεί να αναλαμβάνει πρωτοβουλία μόνο για επείγοντα θέματα. Όσον αφορά το Εγγυητικό Κεφάλαιο για τον κλάδο Ζωής θα ιδρυθεί νομικό πρόσωπο ιδιωτικού δικαίου υπό τον Υπουργό Οικονομικών, αρμόδιο για την κάλυψη απαιτήσεων από τον κλάδο ζωής. Το Εγγυητικό Κεφάλαιο θα εξασφαλίζει το 100% κάθε ασφαλιστικής αποζημίωσης με ανώτατο ποσό τις 25.000 ευρώ ανά ασφαλιζόμενο. Η εντολή της μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου και οι λεπτομέρειες της διαδικασίας θα δίδονται με απόφαση του Διοικητή της ΤτΕ και η μεταβίβαση πρέπει να έχει ολοκληρωθεί μέσα σε 3 μήνες από την έκδοση της σχετικής απόφασης. Μέλη του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής είναι όλες οι ασφαλιστικές εταιρίες κλάδου ζωής, οι οποίες επιβαρύνονται με τακτική εισφορά ίση με «1,5% της αξίας κάθε συμβολαίου ζωής. (ID: 1571)

25/02/2010|20:38

Τίτλοι τέλους για την Commercial Value Κρίσιμη ήταν η σημερινή συνεδρίαση της Επ.Ε.Ι.Α. καθώς η Επιτροπή προχώρησε στην ανάκληση της άδειας λειτουργίας της Commercial Value. Από αργά το απόγευμα πληροφορίες που διέρρεαν στα δημοσιογραφικά γραφεία έκαναν λόγο ότι και η Επ.Ε.Ι.Α. προχώρησε σε μια ακόμη ανάκληση άδειας λειτουργίας μετά από αυτές των Ασπίς ΑΕΓΑ, ΑΕΑΖ, General Union, General Trust και Σκούρτης. Αδιευκρίνιστο παραμένει εάν τελικά προηγήθηκε συνάντηση του προέδρου της Επιτροπής κ. Γιώργου Πέτσα με τον υφυπουργό Οικονομικών κ. Φίλιππο Σαχινίδη. Η Επιτροπή πήρε την οριστική απόφαση για το κλείσιμο της εταιρίας καθώς τα περιουσιακά της στοιχεία είναι δεσμευμένα, υπάρχει βεβαιωμένο έλλειμμα, οι λογαριασμοί πληρώνονταν μόνο μετά από αποδέσμευση της Επ.Ε.Ι.Α., είχε απαγορευτεί η λειτουργία νέων εργασιών για την εταιρία, ενώ δεν προχώρησε και στην κάλυψη της αύξησης του μετοχικού κεφαλαίου κατά 79,4 εκατ. ευρώ. Σύμφωνα με πληροφορίες η Επ.Ε.Ι.Α. θα προχωρήσει αύριο το πρωί στην επίσημη ανακοίνωση, ενώ παράλληλα -όπως προβλέπεται από τη νομοθεσία- θα σφραγιστούν τα γραφεία της Commercial Value. Με αναπάντητα ερωτηματικά έμειναν οι εργαζόμενοι της εταιρίας, οι οποίοι το τελευταίο διάστημα είχαν αναλάβει πρωτοβουλία για τη διάσωση της και διακήρυτταν προς κάθε κατεύθυνση ότι μπορούν να θέσουν σε εφαρμογή ένα σχέδιο σωτηρίας. (ID: 1472)

μάρτιος 2010 79

εκπαίδευση

Η αντασφάλιση και ο ρόλος της στο θεσμό της ασφάλισης

» γράφει ο Γιάννης Κακαβίτσας, Διευθυντής Συμβατικών Ασφαλειών, AON Benfield

ι οδηγεί τις ασφαλιστικές εταιρίες να εκχωρούν μέρος των κινδύνων που αναλαμβάνουν; Oι ασφαλιστικές εταιρίες ασφαλίζουν μέρος από τους κινδύνους, που αναλαμβάνουν πρωτογενώς, σε άλλες ασφαλιστικές εταιρίες. Δηλαδή, οι ασφαλιστικές εταιρίες ασφαλίζονται και οι ίδιες! Έλλειψη εμπιστοσύνης στον εαυτό τους; ‘Η μήπως απόδειξη της πίστης τους στο θεσμό, αφού οι ίδιες δίνουν το καλό παράδειγμα; Η απάντηση είναι απλή, εφ’ όσον γνωρίζουμε τις αρχές με τις οποίες λειτουργεί μια ασφαλιστική εταιρία. Η ικανότητά της να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις της εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, μεταξύ των οποίων δεσπόζουσα θέση κατέχουν το ύψος των ιδίων κεφαλαίων και αποθεματικών της και ο όγκος των ασφαλίστρων. Το αντικείμενο της ασφαλιστικής επιχείρησης δεν είναι άλλο από τους κινδύνους και τις πιθανότητες επέλευσής τους. Στοιχεία, κατ’ εξοχήν, αβέβαια. Φυσικά, δεδομένων των κεφαλαίων και αποθεματικών, η αβεβαιότητα μειώνεται με την αύξηση του όγκου εργασιών, δηλαδή με την ανάληψη περισσότερων κινδύνων, γεγονός που επιτρέπει την καλύτερη εκτίμηση των αναμενόμενων ζημιών, με βάση τη λειτουργία του νόμου των μεγάλων αριθμών. Θεωρητικά, επομένως, μπορούμε να ισχυριστούμε ότι όσο περισσότερους κινδύνους (ασφαλίσεις) έχει αναλάβει μια ασφαλιστική εταιρία, τόσο περισσότερο «σίγουρη» μπορεί να θεωρείται από τους ασφαλισμένους, ένα συμπέρασμα που ίσως φαίνεται παράδοξο εκ πρώτης όψεως. Τι είναι, όμως, εκείνο που οδηγεί τις ασφαλιστικές εταιρίες να εκχωρούν μέρος των κινδύνων, που αναλαμβάνουν, σε άλλες ασφαλιστικές εταιρίες, τους αντασφαλιστές τους; Πρώτον, καμιά εταιρία δεν έχει τόσο μεγάλο χαρτοφυλάκιο κινδύνων ώστε οι στατιστικοί νόμοι - και κυρίως ο νόμος των μεγάλων αριθμών - να βρίσκουν πλήρη εφαρμογή και, κατά συνέπεια, η ικανότητα της εταιρίας να προβλέψει τις αποζημιώσεις που θα καταβάλει, μειώνεται.

80 insurance w*rld

εκπαίδευση

Η αβεβαιότητα μειώνεται με την αύξηση του όγκου εργασιών, δηλαδή με την ανάληψη περισσότερων κινδύνων, γεγονός που επιτρέπει την καλύτερη εκτίμηση των αναμενόμενων ζημιών

Δεύτερον, έστω και αν δεχτούμε ότι το χαρτοφυλάκιο μιας εταιρίας έχει αναπτυχθεί αρκετά, ο βαθμός «εξασφάλισης» που παρέχουν το μεγάλο μέγεθος και η λειτουργία του νόμου των μεγάλων αριθμών είναι συνάρτηση του χρονικού ορίζοντα. Όσο μεγαλύτερη είναι η χρονική διάρκεια εντός της οποίας απαιτείται εξισορρόπηση των αποτελεσμάτων, ώστε τα έσοδα να επαρκούν τουλάχιστον για την αντιμετώπιση των εξόδων (στοιχείο κατ’ εξοχήν αβέβαιο, αφού εξαρτάται - σε μεγάλο βαθμό - από τις αποζημιώσεις που θα πληρώσει), τόσο περισσότερο «άνετα» μπορεί να αισθάνεται η ασφαλιστική εταιρία. Και αυτό, αφού θα μπορεί να εξισορροπεί τα ενδεχόμενα κέρδη από κάποια έτη με τις ενδεχόμενες ζημιές από κάποια άλλα. Επομένως, με την υπόθεση ότι ο υπολογισμός του ασφαλίστρου για τους κινδύνους, που αναλαμβάνονται από μια ασφαλιστική εταιρία, είναι τεχνικά σωστός και βασίζεται σε μια αξιόπιστη στατιστική εμπειρία, μπορούμε να υποθέσουμε ότι μια περίοδος, για παράδειγμα δέκα ετών, είναι αρκετά μεγάλη ώστε το σύνολο των εκροών να εξισορροπείται από το σύνολο των εισροών και, κατά συνέπεια, κανένα πρόσθετο μέτρο εξασφάλισης από πλευράς ασφαλιστικής εταιρίας να μην απαιτείται. Είναι αυτονόητο, όμως, ότι καμιά εταιρία δεν μπορεί ν’αφήσει τα πράγματα στην τύχη τους βασιζόμενη σ’αυτήν τη λογική, αφού την ενδιαφέρει η εξισορρόπηση των αποτελεσμάτων σε μικρότερα χρονικά διαστήματα και, αν είναι δυνατόν, σε κάθε ετήσια χρήση. Κατά συνέπεια, η μεταφορά μέρους των κινδύνων σε τρίτους, οι οποίοι θα λειτουργούν εξισορροπητικά, συμμετέχοντας στην πληρωμή αποζημιώσεων και απορροφώντας ασφάλιστρα, είναι μια αποτελεσματική λύση προς αυτήν την κατεύθυνση. Τρίτον, από τη σχέση μεταξύ των ασφαλιστικών εταιριών, μέσω της αντασφαλιστικής συνεργασίας, προκύπτουν και κάποια οφέλη για τον εκχωρητή κινδύνων όπως π.χ. μετάδοση τεχνογνωσίας. Η αντασφάλιση των ελληνικών ασφαλιστικών εταιριών διενεργείται περισσότερο στο εξωτερικό και, κυρίως, σε ευρωπαϊκές ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταίρες (δηλαδή εταιρίες που αναλαμβάνουν μόνο αντασφαλίσεις και όχι πρωτογενείς ασφαλίσεις). Με τον τρόπο αυτό επιτυγχάνεται διεθνώς μια ορθότερη κατανομή των κινδύνων, μια μεγάλη διασπορά, έτσι ώστε οι συνέπειες ενός καταστροφικού γεγονότος να απορροφώνται, χωρίς να θέτουν σε δοκιμασία την επιβίωση των ασφαλιστικών εταιριών και τα συμφέροντα των ασφαλισμένων. (ID: 1737)

νοέμβριος 2009 81

νομικά θέματα

82 insurance w*rld

νομικά θέματα

Η διασυνοριακή πώληση ασφαλιστικών συμβολαίων Οι Αρχές του Ευρωπαϊκού Δικαίου της Ασφαλιστικής Σύμβασης » γράφουν η Άλκηστις Χριστοφίλου, LL.M., L.S.E. Εταίρος IKRP I. K. Ρόκας & Συνεργάτες Δικηγορική Εταιρία και η Κορίνα Καββαδία, Δικηγόρος, IKRP I. K. Ρόκας & Συνεργάτες Δικηγορική Εταιρία

ασφάλιση χαρακτηρίζεται συχνά ως ένα «νομικό προϊόν». Και πράγματι είναι ένα νομικό προϊόν, αφού η υπόσχεση για την κάλυψη του κινδύνου που αναλαμβάνει ο ασφαλιστής εκφράζεται με ένα σύνολο κανόνων, όρων και ρητρών που συναπαρτίζουν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, το «προϊόν» του ασφαλιστή. Από πλευράς κοινοτικής εναρμόνισης, η Ευρωπαϊκή Ένωση με τις Oδηγίες που έχει εκδώσει μέχρι σήμερα, δίνει έμφαση στο δίκαιο της εποπτείας. Οι κανόνες που έχει εισαγάγει με σκοπό τη λειτουργία της ενιαίας αγοράς στον τομέα της ιδιωτικής ασφάλισης, αφορούν την ελευθερία εγκατάστασης και την ελευθερία παροχής υπηρεσιών και το καθεστώς της ενιαίας άδειας. Έτσι, μια ασφαλιστική επιχείρηση που θέλει να δραστηριοποιηθεί οπουδήποτε στον Ενιαίο Οικονομικό Χώρο, αρκεί να λάβει άδεια λειτουργίας σε ένα μόνο από τα κράτημέλη του για να παρέχει ασφαλίσεις σε οποιοδήποτε άλλο κράτος μέλος. Εν τούτοις, δεν έχει προωθηθεί με τις οδηγίες αυτές στην πράξη καθόλου η διασυνοριακή πώληση ασφαλιστικών προϊόντων. Ναι μεν ο ασφαλιστής μπορεί πλέον να ασφαλίζει κινδύνους που βρίσκονται σε άλλες χώρες χωρίς να πάρει χωριστή άδεια εκεί και χωρίς να χρειάζεται καν να εγκατασταθεί. Το ασφαλιστήριο όμως που θα πουλήσει, πρέπει κάθε φορά να προσαρμόζεται στη συγκεκριμένη αγορά υποδοχής προκειμένου να μπορέσει να πωληθεί. Και όταν λέμε «προσαρμόζεται», δεν εννοούμε μόνον ως προς το είδος και το περιεχόμενο της κάλυψης, το οποίο πράγματι εξαρτάται από τις τοπικές ανάγκες, τις

εμπορικές συνήθειες και το προφίλ του ασφαλιζόμενου της χώρας υποδοχής. Εννοούμε να το προσαρμόσει στις αναγκαστικού δικαίου διατάξεις του δικαίου της ασφαλιστικής σύμβασης κάθε χώρας που διαφέρουν σημαντικά μεταξύ τους. Οι διατάξεις αυτές αφορούν κυρίως την προστασία του ασφαλιζόμενου και καλύπτουν ένα μεγάλο τμήμα της νομοθεσίας για την ασφαλιστική σύμβαση. Οι συμβαλλόμενοι δεν μπορούν να συμφωνήσουν έγκυρα αποκλίσεις από τις διατάξεις αυτές. Ένα σημαντικό βήμα προς την επίτευξη της πραγματικής απελευθέρωσης της διασυνοριακής πώλησης των ασφαλιστικών προϊόντων αποτελεί η δημιουργία μιας πλατφόρμας ομοιόμορφων, αναγκαστικού δικαίου, διατάξεων, που θα εφαρμόζονται υποχρεωτικά στα 27 κράτη μέλη.

Σημαντικό βήμα προς την επίτευξη της πραγματικής απελευθέρωσης της διασυνοριακής πώλησης των ασφαλιστικών προϊόντων αποτελεί η δημιουργία μιας πλατφόρμας ομοιόμορφων, αναγκαστικού δικαίου, διατάξεων, που θα εφαρμόζονται υποχρεωτικά στα 27 κράτη μέλη Είναι φανερά τα πλεονεκτήματα μιας τέτοιας ενοποίησης στην προσπάθεια κατάργησης των συνόρων στην ασφαλιστική αγορά: το κόστος παροχής της ασφάλισης

μάρτιος 2010 83

νομικά θέματα

μειώνεται, οι ασφαλισμένοι απολαμβάνουν την ίδια προστασία ως καταναλωτές σε ολόκληρο τον ενιαίο ευρωπαϊκό χώρο. Η ταχύτητα και η ευκολία πώλησης του ασφαλιστικού προϊόντος αυξάνονται. Αντίστοιχα υπάρχουν και μειονεκτήματα, που θα σημειώσουν οι πολέμιοι των διεθνικών ασφαλιστικών συγκροτημάτων, καθώς θα μπορούσε κάποιος να ισχυρισθεί ότι η διάχυση αυτή του προϊόντος τα ευνοεί έναντι των μικρότερων, εθνικών επιχειρήσεων. Υπάρχει όμως και ισχυρός αντίλογος. Πως όμως είναι δυνατόν να ενοποιηθεί ένα σύνολο υποχρεωτικών κανόνων που διαφέρουν από χώρα σε χώρα; Πόσο μεγάλο τμήμα της ασφαλιστικής σύμβασης θα καλύπτουν; Σήμερα υπάρχει σε εξέλιξη η πρωτοβουλία του Κοινού Πλαισίου Αναφοράς του Δικαίου των Συμβάσεων στην Ευρωπαϊκή Ένωση («ΚΠΑ», Common Frame of Reference of Contract Law in the EU). Το ΚΠΑ είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για την βελτίωση των διασυνοριακών πωλήσεων, ωστόσο τα πραγματικά αποτελέσματά του στο πεδίο της ασφάλισης θα χρειαστεί να περάσουν μερικά χρόνια για να φανούν. Ο σκοπός του είναι η δημιουργία ενός ευρωπαϊκού δικαίου των συμβάσεων περισσότερο συνεκτικού και ενός κοινού πλαισίου αρχών, ορολογίας, δομής και περιεχομένου του. Όμως το ασφαλιστήριο δεν είναι μια απλή σύμβαση, αλλά, όπως είπαμε, το «προϊόν» της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής βιομηχανίας. Τον ξεχωριστό του χαρακτήρα τονίζει και η Επιτροπή Σύνταξης του ΚΠΑ, αφιερώνοντας ένα χωριστό κεφάλαιο στην ασφαλιστική σύμβαση, ενώ τη σημασία της εναρμόνισης της Ευρωπαϊκής ασφαλιστικής νομοθεσίας για την εσωτερική αγορά υπογράμμισε και η Ευρωπαϊκή Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή (ΕΟΚΕ) στη γνώμη που εξέδωσε ήδη την 15.12.2004. Αλλά ποιο είναι το σημείο που διαφοροποιεί την ασφαλιστική σύμβαση από τις λοιπές ενοχικές συμβάσεις; Η διαφορά της είναι ακριβώς η υποχρεωτική φύση που έχει ένα μεγάλο μέρος των διατάξεων που τη διέπουν, το γεγονός δηλαδή, ότι στις καταναλωτικές ασφαλίσεις υπάρχει ένα σταθερό και αυστηρού δικαίου πλαίσιο προστασίας του ασφαλισμένου – καταναλωτή. Στο χώρο της προστασίας του καταναλωτή έχει κάνει σημαντικά βήματα η ευρωπαϊκή νομοθεσία. Ιδιαίτερη σημασία έχουν εδώ και οι διατάξεις για την πώληση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών από απόσταση. Στην κατεύθυνση της ενοποίησης των αυστηρών (δηλαδή αναγκαστικού δικαίου) κανόνων της καταναλωτικής ασφάλισης εργάζεται η Ομάδα Έργου «Restatement of European Insurance Contract Law» από το 1999. Πρόκειται για μια ομάδα Ευρωπαίων Ακαδημαϊκών από

84 insurance w*rld

12 ευρωπαϊκές χώρες που εργάζεται με στόχο τη σύνταξη Κανόνων Ευρωπαϊκού Δικαίου για την Ασφαλιστική Σύμβαση (Principles of European Insurance Contract Law-PEICL) με πρόεδρο από το 2004 τον Helmut Heiss. Τη χώρα μας εκπροσωπεί ο καθηγητής Ιωάννης Ρόκας. Το 2005 η Ομάδα συνδέθηκε με το «Ευρωπαϊκό Δίκτυο Αριστείας για το Ευρωπαϊκό Δίκαιο των Συμβάσεων» (European Network of Excellence on European Contract Law- CoPECL). Η Ομάδα παρουσίασε τα συμπεράσματά της για κοινές διατάξεις που αφορούν τις συμβάσεις, την ασφαλιστική αποζημίωση και την ασφάλιση προκαθορισμένου ποσού το Δεκέμβριο του 2007 ως μέρος του Κεφαλαίου ΙΙΙ, Τμήμα ΙΧ του ΚΠΑ του Ευρωπαϊκού Δικαίου των Συμβάσεων. Οι Αρχές του Ευρωπαϊκού Δικαίου για την Ασφαλιστική Σύμβαση δημοσιεύθηκαν τον Ιούνιο του 2009 σε δεκατρείς Ευρωπαϊκές γλώσσες με σχόλια και σημειώσεις. *

Οι Αρχές του Ευρωπαϊκού Δικαίου για την Ασφαλιστική Σύμβαση παρουσιάζουν το πρώτο Πανευρωπαϊκό Πρότυπο Υποχρεωτικών Κανόνων της Ασφαλιστικής Σύμβασης και καθιστούν από νομική άποψη δυνατή τη δημιουργία Πανευρωπαϊκών Ασφαλιστηρίων Οι Αρχές δεν αποσκοπούν να αποτελέσουν το σχέδιο ενός Ευρωπαϊκού Ασφαλιστικού Κώδικα. Περιλαμβάνουν μόνο υποχρεωτικούς και ημι-υποχρεωτικούς κανόνες για ασφαλίσεις καταναλωτών και μικρών επιχειρήσεων. Κανόνες δηλαδή, από τους οποίους δεν μπορεί να παρεκκλίνει η σύμβαση σε βάρος του ασφαλισμένου ή του αντισυμβαλλόμενου του ασφαλιστή. Υπάρχει όμως δυνατότητα παρέκκλισης στις καλύψεις ειδικών ή μεγάλων κινδύνων. Η Ομάδα Έργου κατά τη σύνταξη των Αρχών πρόκρινε διατάξεις που εξασφαλίζουν τον μέγιστο βαθμό προστασίας ανάμεσα στη διαβάθμιση που υπάρχει στα Κράτη-Μέλη, με αποτέλεσμα με την εφαρμογή τους να μη παρέχεται λιγότερη προστασία από την ήδη υπάρχουσα και στο αυστηρότερο ακόμα Κράτος Μέλος. Οι κανόνες είναι απλοί και περιεκτικοί, ώστε να εξασφαλίζεται ότι όλες οι σημαντικές προστατευτικές αρχές έχουν περιληφθεί. Οι κανόνες που αφορούν την προστασία των καταναλωτών αποτελούν το σημαντικότερο κομμάτι της ασφαλιστικής σύμβασης. Για το λόγο αυτό πρέπει να

νομικά θέματα

αναφερθεί ότι οι Αρχές περιορίζονται στις ασφαλίσεις καταναλωτών και μικρών επιχειρήσεων και συμμορφούμενες παράλληλα με το στόχο της Ευρωπαϊκής Ένωσης για την προώθηση υψηλού βαθμού προστασίας των καταναλωτών. Οι Αρχές του Ευρωπαϊκού Δικαίου για την Ασφαλιστική Σύμβαση παρουσιάζουν το πρώτο Πανευρωπαϊκό Πρότυπο Υποχρεωτικών Κανόνων της Ασφαλιστικής Σύμβασης και καθιστούν από νομική άποψη δυνατή τη δημιουργία Πανευρωπαϊκών Ασφαλιστηρίων. Οι Αρχές έχουν διττό ρόλο: από τη μία ως ΚΠΑ θα ωφελήσουν μακροπρόθεσμα τη διασυνοριακή πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων μετά τη σταδιακή ενσωμάτωσή τους από τις εθνικές νομοθεσίες των Κρατών-Μελών, συνεισφέροντας και στην Ευρωπαϊκή ολοκλήρωση, καθώς συνιστούν ένα σύνολο κανόνων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως κατευθυντήριες αρχές για την ομοιόμορφη εξέλιξη του ασφαλιστικού δικαίου σε κάθε Κράτος-Μέλος. Μπορούν όμως να χρησιμοποιηθούν και ως εργαλείο προαιρετικής εφαρμογής, που επιτελεί και έναν από τους στόχους του Σχεδίου Δράσης του 2003 της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για τον Χρηματοοικονομικό Τομέα. Ως τέτοιο έχει άμεσα αποτελέσματα στις διασυνοριακές πωλήσεις. Είναι ένα ολοκληρωμένο σύνολο Προαιρετικών Κανόνων, που εφόσον όμως επιλεγεί να εφαρμόζεται από τους συμβαλλόμενους μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως αυτοτελές σύνολο όρων του ασφαλιστηρίου χωρίς την υποχρέωση προσαρμογής σε 27 διαφορετικές εθνικές νομοθεσίες. Με λίγα λόγια οι Κανόνες θα αποτελέσουν ένα 2ο καθεστώς σε κάθε

Κράτος-Μέλος, μετά το εθνικό δίκαιο, και όχι το 28ο νομοθετικό καθεστώς, που δηλ. θα ισχύει πέραν των 27 εθνικών νομοθεσιών. Όσον αφορά τη δομή και το περιεχόμενο, το PEICL διαιρείται σε τέσσερα τμήματα. > Τ ο πρώτο, οι «Κοινές Διατάξεις για όλες τις Συμβάσεις» αφορά όλους τους κλάδους ασφάλισης και έχει ιδιαίτερη σημασία για τον αντισυμβαλλόμενο του ασφαλιστή. > Τ ο δεύτερο αφορά τις ασφαλίσεις κατά ζημιών (indemnity insurances) > Τ ο τρίτο είναι αφιερωμένο στις κοινές διατάξεις για τις ασφαλίσεις ορισμένου ποσού, και > Τ ο τέταρτο, το οποίο δεν έχει ακόμη ολοκληρωθεί, αφορά ειδικές περιπτώσεις ασφαλίσεων. Για παράδειγμα, το πρότυπο οριοθετεί την έννοια του ασφαλισμένου, την υποχρέωση ενημέρωσης του ασφαλιστή από τον αιτούντα την ασφάλιση και τις συνέπειες παράβασής της, τις λοιπές υποχρεώσεις του ασφαλισμένου, τις περιπτώσεις απαλλαγής του ασφαλιστή από την υποχρέωση κάλυψης. Αντίστοιχα, την υποχρέωση του ασφαλιστή να προειδοποιεί τον αιτούντα για τυχόν ανακολουθίες και αδυναμίες της κάλυψης, τον τρόπο απόδειξης της κάλυψης όταν ο ασφαλισμένος δεν έχει ακόμη παραλάβει το ασφαλιστήριο, όπως σημαντική είναι και η αρχή της συνέχειας της ασφαλιστικής κάλυψης. Το κοινοτικό κεκτημένο εκφράζεται κυρίως με την αναφορά σε καταχρηστικούς όρους, στις υποχρεώσεις προσυμβατικής ενημέρωσης εκ μέρους του ασφαλιστή, τα δικαιώματα υπαναχώρησης κλπ. Η επιτυχία των Αρχών ως Προαιρετικού Μοντέλου εναπόκειται σε μεγάλο βαθμό στην αγορά και τις συνθήκες ανταγωνισμού, στο είδος της κάλυψης, στις κοινωνικο-οικονομικές συνθήκες του κάθε Κράτους-Μέλους, στην ποιότητα των υπηρεσιών που παρέχονται μετά την πώληση, στους διαμεσολαβούντες. Και από την άποψη της διαμόρφωσης του θετού δικαίου όμως, οι Αρχές θα παίξουν σημαντικό ρόλο, αυξάνοντας τον βαθμό προστασίας σε κάποιες περιπτώσεις και χαλαρώνοντας τη ρύθμιση σε άλλες. Οποιαδήποτε προβλήματα ή ερωτήματα τυχόν ανακύψουν από την εφαρμογή των Αρχών δεν πρέπει να αποτελέσουν ανάχωμα στην υιοθέτησή τους ως εργαλείο προαιρετικής εφαρμογής. Το δίκαιο της ασφαλιστικής σύμβασης είναι ένα ζωντανό δίκαιο που βασίζεται και προσαρμόζεται στις ανάγκες της δυναμικής ασφαλιστικής βιομηχανίας και έχει τη δυνατότητα να αλλάζει και να προσαρμόζεται στις επιταγές των καιρών. (ID: 1740)

μάρτιος 2010 85

θέμα

H οδηγία Solvency II κλείνει ασφαλιστικές εταιρίες » του Θωμά Κιούση

δώ και καιρό αποτελούν αντικείμενο συζήτησης οι μεγάλες αλλαγές και ανακατατάξεις που θα προκαλέσει στον ασφαλιστικό κλάδο η εφαρμογή της Solvency II. Η συζήτηση αν και επικεντρώνεται «στα δικά μας», εντούτοις, οι επιπτώσεις αναμένεται να επηρεάσουν όχι μόνον την ελληνική, αλλά και την ευρωπαϊκή αγορά, γενικότερα. Πρόσφατα δε, ο καθηγητής του Πανεπιστημίου Πειραιά κ. Μιλτιάδης Νεκτάριος, έγινε πιο συγκεκριμένος όσον αφορά τον κλάδο. Εξέφρασε την άποψη, ότι εν όψει της Solvency II θα μείνουν οι μισές από τις 5.000 ασφαλιστικές επιχειρήσεις που λειτουργούν στην Ευρώπη, ενώ αντίστοιχη θα είναι η εικόνα και στην Ελληνική αγορά. Ο κ. Νεκτάριος εκτίμησε ότι κάτι τέτοιο θα γίνει όχι μόνον μέσω κλεισίματος εταιριών, αλλά και μέσα από συγχωνεύσεις και εξαγορές που θα οδηγήσουν στη δημιουργία μεγαλύτερων εταιρικών σχημάτων, τα οποία θα δώσουν με τη σειρά τους τη δυνατότητα για νέα αναπτυξιακή δυναμική στον κλάδο. Τα παραπάνω ειπώθηκαν στα πλαίσια της ομιλίας του στην Ημερίδα, την οποία διοργάνωσε με μεγάλη επιτυχία το Million Dollar Round Table (MDRT) - 4η MDRT Day-, στην Αθήνα με θέμα: «Κρίση ή ευκαιρία;». Η συμμετοχή στην εκδήλωση ήταν πολύ μεγάλη φτάνοντας τα 430 άτομα, γεγονός που απεικονίζει το ενδιαφέρον και τον επαγγελματισμό μεγάλης μερίδας ασφαλιστικών συμβούλων, παρά τη ζοφερή πραγματικότητα που βιώνει η αγορά όλους αυτούς τους μήνες. Κατά τη διάρκεια της ομιλίας του, ο κ. Νεκτάριος έκανε ανάλυση της διεθνούς κρίσης επισημαίνοντας ότι ξεκίνησε από τις τράπεζες, ενώ οι ασφαλιστικές έδειξαν ανθεκτικότητα. Μέχρι σήμερα έχουν χρειαστεί περί τα 4 τρισ. δολά-

86 insurance w*rld

ρια για τη στήριξη του χρηματοοικονομικού κλάδου. Αναφέρθηκε επίσης, στη συζήτηση που γίνεται, ώστε οι πολυεθνικοί όμιλοι να υπαχθούν στον εθνικό φορέα εγγυητικού κεφαλαίου. Στα πλαίσια της Ημερίδας διοργανώθηκε πάνελ με θέμα: «Ασφαλιστικές εταιρίες-Πρακτική αντιμετώπισης κρίσης» στο οποίο συμμετείχαν: ο Πρόεδρος της International Life κ. Σωτήρης Ταγκόπουλος, ο Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Μάρκετινγκ της Interamerican κ. Γιώργος Μαυρέλης, ο Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων της Alico κ. Δημήτρης Μαζαράκης και ο αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής της Εθνικής Ασφαλιστικής κ. Γιάννης Βασιλάτος. Όλοι οι ομιλητές εξέφρασαν την πεποίθηση ότι η κρίση αποτελεί ταυτόχρονα και ευκαιρία για μια νέα σελίδα και νέα δυναμική ανάπτυξης του κλάδου. Ο κ. Ταγκόπουλος επεσήμανε ότι η κρίση βοηθά τις εταιρίες να βελτιώσουν τον τρόπο λειτουργίας τους σε συνδυασμό και με τον καλύτερο έλεγχο της αγοράς. Επίσης, τη Solvency II, «ακουμπά», σύμφωνα με τον κ. Ταγκόπουλο, πολύ τους μετόχους και το ζητούμενο είναι να κάνουν όλοι καλύτερα τη δουλειά τους. Στο πλαίσιο αυτό, ο ρόλος της εκπαίδευσης είναι καθοριστικός. Για το MDRT, εξέφρασε τον εντυπωσιασμό του για τον τρόποι που λειτουργούν τα μέλη του και για το γεγονός ότι επικοινωνούν μεταξύ τους ιδέες και γνώσεις. Επεσήμανε τα βασικά χαρακτηριστικά της παρουσίας των μελών που είναι: γνώση, ήθος, εξυπηρέτηση και επαγγελματισμός και τόνισε ότι αποτελούν παράδειγμα και πρότυπο για όλους τους υπόλοιπους συνεργάτες. Η International Life προωθεί τη συμμετοχή των συνεργατών της στο MDRT. Ο κ. Μαυρέλης από την πλευρά του επεσήμανε ότι θα μείνουν στην αγορά οι πιο υγιείς εταιρίες και αν θέλουμε οι ασφαλιστικές να παίξουν ρόλο στον δεύτερο και τρίτο πυλώνα, θα πρέπει να είναι δυνατές, φερέγγυες, με εκπαιδευμένα στελέχη και συνεργάτες. Για τη

θέμα

Solvency II, ανέφερε ότι η Interamerican θα είναι πολύ νωρίτερα έτοιμη από τις 31/12/2012. «Ο στόχος είναι μέχρι τα τέλη του τρέχοντος έτους, να λειτουργούμε σαν να ήταν το 2012», πρόσθεσε. Ενδεικτικό της σημασίας που δίνει στο MDRT η Interamerican, είναι ότι έχει δημιουργήσει το MDRT Club και ότι η ομάδα των ασφαλιστών που είναι μέλη, έχει αναλάβει την εκπαίδευση των υπόλοιπων περίπου 2.500 ασφαλιστών της εταιρίας.

Η κρίση αποτελεί και ευκαιρία για αλλαγή σελίδας και νέα δυναμική ανάπτυξης του κλάδου Το θετικό στοιχείο από τις ανακλήσεις, τόνισε ο κ. Μαζαράκης, είναι ότι οι άρχισαν να λειτουργούν οι θεσμοί και οι κανόνες, κάτι που θα μας φέρει πιο κοντά στις ανεπτυγμένες αγορές του κόσμου. Οι εξελίξεις μπορούν συνεπώς να αξιοποιηθούν μακροπρόθεσμα για νέα αναπτυξιακή πορεία της αγοράς. Ακόμα και σήμερα όμως, επεσήμανε ότι δεν είναι ίδιες όλες οι περιπτώσεις και θα πρέπει να σκεφτούμε και τα ποσά που αποδίδουν οι ασφαλιστικές στους πελάτες τους μέσω των παροχών των συμβολαίων. Έδωσε επίσης ως παράδειγμα αντιπαραβολής, τα Ταμεία με τα μεγάλα προβλήματα ρευστότητας που έχουν. Για τη Solvency II, ο κ. Μαζαράκης εξήγησε, ότι ο βαθμός ετοιμότητας διαφέρει ανάμεσα στις ασφαλιστικές εταιρίες. Σίγουρα όμως το «καμπανάκι» έχει χτυπήσει και απαιτείται μεγάλη ταχύτητα, καθώς εμπλέκονται

πάρα πολλές λειτουργίες των εταιριών, ακόμα και ο τρόπος δουλειάς και η στρατηγική τους, πρόσθεσε. Η οικονομική κρίση επίσης, δημιουργεί παράθυρο ευκαιρίας για τον ασφαλιστικό κλάδο. Αυτό που χρειάζεται, είναι μεγαλύτερη παραγωγικότητα με πιο συστηματικό τρόπο, εξήγησε. Ο κ. Βασιλάτος επεσήμανε, ότι η κρίση έδειξε πως χρειάζεται να ξαναδούμε τον τρόπο που λειτουργούμε και να βελτιώσουμε τα κακώς κείμενα, γιατί και το περιβάλλον είναι πολύ διαφορετικό και πιο απαιτητικό. Χρειάζεται να διαβεβαιώσουμε τον πελάτη ότι η αγορά είναι εδώ και ότι η εποπτεία αποτελεί πλέον ενεργό παράγοντα στο νέο περιβάλλον. Όσον αφορά το Solvency II, ο βαθμός ετοιμότητας είναι πολύ χαμηλός, εξήγησε. Η επίπτωση θα είναι διαφορετική ανά περίπτωση, ωστόσο οι διοικήσεις των εταιριών θα πρέπει να βρουν τις λύσεις σε ότι αφορά τα απαιτούμενα κεφάλαια, ώστε η επίπτωση αυτή να είναι η μικρότερη δυνατή. Επίσης, η Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη ανέφερε ότι τη Solvency II αποτελεί βασική προτεραιότητα σε ευρωπαϊκό επίπεδο, ενώ άλλα θέματα που εξετάζονται αυτήν την περίοδο είναι: Η εποπτεία των εθνικών αγορών, η έκδοση Λευκού Χάρτη σχετικά με τα επικουρικά κεφάλαια και η αναθεωρημένη Οδηγία για τη διαμεσολάβηση. Στην εσωτερική αγορά αναμένεται το σχέδιο νόμου για τη σύσταση εγγυητικού κεφαλαίου Ζωής και η μεταφορά της εποπτείας στην Τράπεζα της Ελλάδος. Να προσθέσουμε, ότι ο πρόεδρος του MDRT κ. Guy Baker κέντρισε από την αρχή το ενδιαφέρον των παρευρισκομένων αναπτύσσοντας το θέμα: «Η προσαρμογή του ασφαλιστή στο νέο περιβάλλον». Ο κ. Baker εστίασε στη σχέση με τον πελάτη και τα προβλήματα που αντιμετωπίζει, επισημαίνοντας το ρόλο του ασφαλιστή στην εξεύρεση λύσεων. Ταυτόχρονα, πρόσθεσε, η προσαρμογή αποτελεί μέρος της αλλαγής που δεν μπορούμε μνα αποφύγουμε. Να αναφέρουμε ακόμα, την ομιλία του κ. Moshe Hadari, μέλος του MDRT (Top of the Table) με θέμα: Πώς να «εκτοξεύσετε» τις πωλήσεις σας, που έδωσε νέες ιδέες σους παρευρισκόμενους ασφαλιστικούς συμβούλους για μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα και αύξηση της παραγωγικότητάς τους. (ID: 1741)

µάρτιος 2010 87

οικονογραφήματα

Πορεία στην ομίχλη για την ελληνική οικονομία » του Νίκου Κονδυλόπουλου

ε ένα ιδιότυπο μπρα ντεφερ μεταξύ Γαλλίας και Γερμανίας βρίσκεται τον τελευταίο καιρό η Ελλάδα, η οποία αναζητά πολιτική στήριξη από την Ευρωπαϊκή Ένωση προκειμένου να μειωθούν τα επιτόκια δανεισμού, τα οποία δυναμιτίζουν το πρόγραμμα Σταθερότητας και Ανάπτυξης. Από τη μία πλευρά η Γαλλία δείχνει πιο συγκαταβατική και προωθεί σχέδιο προκειμένου να στηριχθεί η Ελλάδα, ενώ από την άλλη πλευρά η Γερμανία εμφανίζεται ανένδοτη όσον αφορά την οικονομική βοήθεια στην Ελλάδα. Η Γερμανίδα καγκελάριος τάσσεται υπέρ της λύσης του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου για την Ελλάδα, προοπτική από την οποία η ελληνική κυβέρνηση όμως δείχνει να απομακρύνεται, προκρίνοντας πλέον τη λύση της απευθείας προσφυγής στις αγορές για δανεισμό όταν προκύψει η ανάγκη. Η κα. Μέρκελ δεν αφήνει αμφιβολίες καθώς σε δηλώσεις αναφέρει «το λεω ξεκάθαρα ότι κατά τη δική μου άποψη το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο είναι ένα ζήτημα που πρέπει να εξετάσουμε και για το οποίο πρέπει να μιλήσουμε». Στο ίδιο μήκος κύματος είναι και οι δηλώσεις του Γερμανού υπουργού Εξωτερικών κ. Γκουίντο Βερστερβέλε, ο οποίος αναφέρει «δείχνουμε πολιτική αλληλεγγύη, αλλά δεν μπορεί η Γερμανία ή η Ευρωπαϊκή Ένωση να βάλει χρήματα στο τραπέζι, μειώνοντας έτσι τις πιέσεις προς την Ελλάδα για μεταρρυθμίσεις». Η σκληρή στάση της Γερμανίας στέλνει το μήνυμα και σε άλλες χώρες οι οποίες αντιμετωπίζουν οικονομικά προβλήματα, θέτοντας όμως σοβαρά ερωτήματα για το μέλλον της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Παρά το γεγονός ότι όπως όλα δείχνουν η λύση του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου απομακρύνεται από τις σκέψεις της ελληνικής κυβέρνησης και προκρίνεται το σενάριο για απευθείας δανεισμό από τις αγορές όταν χρειαστεί, με το ύψος του spread να ξεπερνάει τις 300 μονάδες βάσης είναι άγνωστο για το πόσο ακόμα η Ελλάδα θα «αντέχει»

88 insurance w*rld

Νικολά Σαρκοζί, Πρόεδρος Γαλλίας

Άνγκελα Μέρκελ, Καγγελάριος Γερμανίας

να δανείζεται με τόσο δυσβάστακτα επιτόκια. Την άποψη αυτή της ελληνικής κυβέρνησης δε φαίνεται να τη συμμερίζεται ο πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) Ζαν-Κλοντ Τρισέ, ο οποίος σε δηλώσεις του αναφέρει ότι «τα υψηλά επιτόκια δανεισμού μίας χώρας, όπως η Ελλάδα, δεν αποτελούν «έκτακτη και εξαιρετική περίσταση» για την οποία θα ενεργοποιούνταν ένας ενδεχόμενος ευρωπαϊκός μηχανισμός στήριξης». Παράλληλα στην ομιλία του στην Επιτροπή Οικονομικών και Νομισματικών Υποθέσεων του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου, ο πρόεδρος της ΕΚΤ εξέφρασε επίσης την άποψη ότι η όποια οικονομική στήριξη προς μία χώρα μέλος της Ευρωζώνης θα πρέπει να συνοδεύεται με αυστηρούς όρους δημοσιονομικής πειθαρχίας, ενώ κληθείς να σχολιάσει τις προτάσεις που έχουν διατυπωθεί, κυρίως από την πλευρά της Γερμανίας, περί ενδεχόμενης αποβολής μίας χώρας από τη ζώνη του ευρώ, τόνισε ότι οι χώρες της Ευρωζώνης «έχουν κοινή μοίρα». Παραμονές έκδοσης του τεύχους εξελισσόταν ένα θρίλερ

οικονογραφήματα

Γιώργος Παπανδρέου, Πρωθυπουργός

Γιώργος Παπακωνσταντίνου, Υπουργός Οικονομικών

για γερά νεύρα λίγο πριν τη Σύνοδο Κορυφής στις Βρυξέλλες στις 25-26 Μαρτίου με στόχο οι ηγέτες των κρατών και κυβερνήσεων των 27 κρατώνμελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης να εγκρίνουν την εφαρμογή μηχανισμού οικονομικής στήριξης προς την Ελλάδα, η οποία δεν θα χρησιμοποιηθεί παρά μόνο σε περίπτωση ανάγκης. Την ενεργοποίηση ενός τέτοιου μηχανισμού, με απόφαση της Συνόδου Κορυφής, επιθυμούν η Γαλλία, η Ιταλία, η Αυστρία αλλά και η ισπανική προεδρία της Ε.Ε. και ο πρόεδρος της Κομισιόν Ζοζέ Μπαρόζο. Εντούτοις, η Γερμανίδα καγκελάριος Ανγκελα Μέρκελ αρνείται να δεσμευτεί για το οτιδήποτε. Σε κάτι τέτοιο και επιμένει ότι η Σύνοδος Κορυφής δεν θα συζητήσει αυτό το θέμα.

Η σκληρή στάση της Γερμανίας στέλνει το μήνυμα και σε άλλες χώρες οι οποίες αντιμετωπίζουν οικονομικά προβλήματα, θέτοντας όμως σοβαρά ερωτήματα για το μέλλον της Ευρωπαϊκής Ένωσης Ο πρόεδρος τη Κομισιόν κ. Ζοζέ Μπαρόζο κάλεσε τους Ευρωπαίους ηγέτες να στηρίξουν την πρόταση της Κομισιόν για ένα σύστημα συντονισμένων διμερών δανείων που θα τεθεί στη διάθεση της Ελλάδας. «Δεν μπορούμε να συνεχίσουμε όπως είμαστε, καθώς αυτό θα απειλήσει την σταθερότητα της Ευρωζώνης και θα ενθαρρύνει την κερδοσκοπία» τόνισε. «Δεν τίθεται θέμα να αφήσουμε μόνη της την Ελλάδα στη μέση του πολέμου», δήλωσε και ο πρόεδρος του Eurogroup και πρωθυπουργός του Λουξεμβούργου, κ. Ζαν-Κλοντ Γιούνκερ. Ο ίδιος τόνισε ότι τα κράτη μέλη της Ευρωζώνης θα πρέπει να καταλήξουν σύντομα σε συμφωνία για τον ενδεχόμενο μηχανισμό στήριξης της ελληνικής

οικονομίας. Από την πλευρά της σε έκθεσή της, με τίτλο «Pressure on Berlin», η Merrill Lynch αναφερόταν σε τρία πιθανά «σενάρια» για τις αποφάσεις της Συνόδου Κορυφής της 25 και 26ης Μαρτίου αναφορικά με την Ελλάδα. Ως πρώτο πιθανό «σενάριο» ο διεθνής οίκος θεωρεί ότι η Ευρωπαϊκή Ένωση θα δώσει τη δυνατότητα στην Ελλάδα να λάβει διμερή οικονομική βοήθεια από χώρες της Ευρωζώνης εφόσον τη χρειαστεί. Δεύτερο «σενάριο» σύμφωνα με την Merrill Lynch είναι η Ευρωπαϊκή Ένωση να αναφερθεί αόριστα σε μια «επικουρική» συμμετοχή του ΔΝΤ σε κάποιο πακέτο βοήθειας προς την Ελλάδα. Τρίτο «σενάριο» είναι η παροχή περισσότερων πληροφοριών για ένα πιθανό μηχανισμό διάσωσης με στόχο την αποκλιμάκωση των spreads ώστε να μειωθεί η πίεση προς την Ελλάδα. Όποιο σενάριο τελικά και να επικρατούσε το μόνο σίγουρο είναι ότι η Ελλάδα πρέπει να προχωρήσει άμεσα σε διαρθρωτικές μεταρρυθμίσεις και αλλαγές προκειμένου να τονώσει την ανάπτυξη της οικονομίας και να «ξεπαγώσουν» οι επενδύσεις έτσι ώστε να υπάρξει αναθέρμανση της αγοράς. Η Ελλάδα απασχολεί εδώ και μήνες τα πρωτοσέλιδα του διεθνούς τύπου, τα υψηλότερα όργανα της Ευρωζώνης, τους γνωστότερους χρηματιστηριακούς αναλυτές του κόσμου. Για πρώτη φορά υπάρχει πλήρης αβεβαιότητα για τον τρόπο χρηματοδότησης της χώρας κατά τους επόμενους μήνες. Κάτω από αυτές τις συνθήκες, οι παράγοντες των ελληνικών επιχειρήσεων προσπαθούν να αποκρυπτογραφήσουν την κατάσταση και να εκτιμήσουν το πόσο μεγάλες θα είναι οι αρνητικές επιδράσεις για τη ζήτηση των προϊόντων τους. Οι τραπεζίτες, έχοντας το ένα τους βλέμμα στη χρηματοδοτική στήριξη από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, προσπαθούν από την άλλη πλευρά να κάνουν ό,τι μπορούν προκειμένου να περιορίσουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των πελατών τους: πιέζουν, αναδιαρθρώνουν τα βραχυπρόθεσμα σε μακροπρόθεσμα, αγοράζουν ακίνητα και θυγατρικές από εταιρίες που τους οφείλουν, πιέζουν τις εταιρίες να πουληθούν ή να συγχωνευθούν, κ.λπ. Αναμφίβολα, τις επόμενες μέρες θα κριθεί σε σημαντικό βαθμό η πορεία της ελληνικής οικονομίας για τα αρκετά επόμενα χρόνια. Μια πορεία χαμηλότερων εισοδημάτων, υψηλότερης ανεργίας και μεγαλύτερης πίεσης. Το μόνο ευχάριστο στην όλη υπόθεση, είναι το ενδεχόμενο να εντοπιστούν τα λάθη του παρελθόντος, να διορθωθούν παθογένειες πολλών ετών και έτσι η κρίση να ευνοήσει τελικά τις επόμενες γενιές των Ελλήνων. Και φυσικά, ζητούμενο είναι να υιοθετηθεί ένα διαφορετικό μοντέλο ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας, που δεν θα βασίζεται πλέον στον εκτεταμένο δημόσιο τομέα, στο μεγάλο δανεισμό, την υψηλή ιδιωτική κατανάλωση και την αγορά ακινήτων. (ID:1752)

μάρτιος 2010 89

νέα της αγοράς

Εκδήλωση κοπής πίτας των Συνεργατών της Victoria και της D.A.S. - Hellas Η φετινή γιορτή των δύο εταιριών που εκπροσωπούν την ERGO στην Ελλάδα ήταν όσο ποτέ άλλοτε, δυναμική και γεμάτη από το συναίσθημα της χαράς των 550 περίπου Συνεργατών που είχαν για άλλη μια χρονιά ραντεβού με την επιτυχία. Η αίθουσα Banquet του Μεγάρου Μουσικής Αθηνών γέμισε πολύ γρήγορα με τη θετική ενέργεια των ανθρώπων του δικτύου πωλήσεων, τους πρωταγωνιστές της πρώτης γραμμής. Ο τίτλος του κειμένου της ομιλίας του κ. Thomas Schoellkopf, Μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της ERGO International και υπεύθυνου για τις χώρες της κεντρικής και ανατολικής Ευρώπης, που είχε διανεμηθεί από την αρχή της εκδήλωσης, έδινε το ξεκάθαρο στίγμα της ιδεολογίας των δύο εταιριών. «Πηγή της δύναμης μας η σταθερότητα». Η Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος κα. Μαργαρίτα Αντωνάκη, απηύθυνε ένα σύντομο χαιρετισμό και ανέφερε μεταξύ των άλλων ότι ελληνική ασφαλιστική αγορά παρά τις πολλές αντιξοότητες, το έτος 2009 παρουσίασε αύξηση παραγωγής στους γενικούς κλάδους και ειδικότερα στον κλάδο αυτοκινήτου. Στη συνέχεια, κλήθηκε στο βήμα ο κ. Thomas Schoellkopf, o οποίος ξεκίνησε την ομιλία του δηλώνοντας ιδιαίτερα χαρούμενος που συμμετέχει στην φετινή εκδήλωση, αφού έχει προηγηθεί μια χρονιά με εξαιρετικά αποτελέσματα για την Victoria και μια εντυπωσιακή ανάπτυξη. Με φόντο μια σειρά από ελληνικά γραμματόσημα, ο κ. Schoellkopf ανέπτυξε μια ξεχωριστή ομιλία, εστιάζοντας στα βασικά χαρακτηριστικά του δικτύου πωλήσεων, που είναι η φιλικότητα, η καλοσύνη και η σιγουριά, χαρακτηριστικά που συνδέονται με την εικόνα της εταιρίας. «Όπως ακριβώς αυτό το γραμματόσημο έχει διανύσει ένα μακρύ δρόμο, έτσι και η πορεία της εταιρίας μας είναι μακρά και εντυπωσιακή. Ας ρίξουμε μία ματιά μαζί στη διαδρομή του εξαιρετικού και γεμάτου σημαντικά γεγονότα έτους 2009. Η Victoria κατάφερε το 2009 να πραγματοποιήσει μία εντυπωσιακή επιτυχία, με ένα ύψος ασφαλίστρων που αγγίζει σχεδόν τα 100 εκ. ευρώ (+35% σε σχέση με πέρυσι) οφειλόμενη σε επιτυχημένους και ενθουσιώδεις συνεργάτες, ένα αποτέλεσμα χρονιάς ύψους 6,7 εκ. ευρώ, οφειλόμενο στην καλή διαχείριση της εταιρίας και ένα χαμηλό Combined Ratio της τάξης του 96,6%, οφειλόμενο στα μέτρα μείωσης του κόστους και αύξησης της αποδοτικότητας» τόνισε μεταξύ των άλλων. Aμέσως μετά, το λόγο πήρε ο Αντιπρόεδρος του Δ.Σ. και Διευθύνων Σύμβουλος της D.A.S.-Hellas κ. Γρηγόριος Ξουράφης, ο οποίος στη σύντομη ομιλία του παρουσίασε τα σημαντικά οικονομικά αποτελέσματα τους έτους 2009, από τα οποία ξεχωρίζουν η αύξηση του χαρτοφυλακίου και της νέας παραγωγής της D.A.S.-Hellas κατά 37% και 64% αντίστοιχα και η αύξηση των εσόδων κατά 56%. Αφού απένειμε τα εύσημα στους ανθρώπους του τμήματος πωλήσεων, συμπλήρωσε ότι την επιτυχία αυτή την αποδίδει στην άψογη συνεργασία με την Victoria και φυσικά στην αναγκαιότητα της κάλυψης της Νομικής Προστασίας. Δήλωσε δε σίγουρος, ότι το έτος 2010 θα είναι το ίδιο επιτυχημένο αφού τα κύρια όπλα των εταιριών της ERGO είναι η αξιοπιστία και η φερεγγυότητα. Τηρώντας την παράδοση, ο Αντιπρόεδρος του Δ.Σ. και Γενικός Διευθυντής κ. Θεόδωρος Κοκκάλας ανέβηκε στο βήμα τελευταίος. Αφού ευχαρίστησε προσωπικά τον κ. Schoellkopf που στήριξε τις προσπάθειες της εταιρίας στην Ελλάδα ακόμη και όταν αυτές ήταν αρκετά τολμηρές, λειτουργώντας ως καταλύτης ανάμεσα στην Victoria της Ελλάδας και τους μετόχους, παρουσίασε οικονομικά στοιχεία της Munich Re και της ΕRGO καταδεικνύοντας έτσι, το μέγεθος, το εύρος των δραστηριοτήτων, την οικονομική ευρωστία και τη θετική εξέλιξη όλων των οικονομικών δεικτών της πορείας του ομίλου παρά την παγκόσμια οικονομική κρίση. Στην συνέχεια, κάλεσε τον συνεργάτη του κ. Θάνο Μελακοπίδη, στο βήμα προσκαλώντας τον να χαιρετήσει από τη θέση του Συμβούλου της Διοίκησης την εκδήλωση, αλλά και να αποκαλύψει τους λόγους που τον οδήγησαν στην οικογένεια της Victoria. O κ. Θάνος Μελακοπίδης, αρκετά συγκινημένος αλλά πάντα σε ετοιμότητα παρά τον ευχάριστο αιφνιδιασμό χρησιμοποιώντας απλό και μεστό λόγο εξήγησε τις σκέψεις και τα συναισθήματα που τον οδήγησαν στην απόφαση να ενταχθεί στο δυναμικό της Victoria, εστιάζοντας κυρίως στην εκτίμηση και στην εμπιστοσύνη που έτρεφε προς τα πρόσωπα που διοικούν μια σοβαρή και αξιόπιστη για πολλά χρόνια εταιρία. Aναφέρθηκε ειδικότερα, στο πολύ καλό κλίμα της εταιρίας, στο ανθρωποκεντρικό πρόσωπο της και στην άψογη συνεργασία με όλο το Προσωπικό και τα Στελέχη της. Ο κ. Κοκκάλας εμφανώς ικανοποιημένος από τις οικονομικές επιδόσεις δήλωσε ότι στόχος της Victoria για το 2010 είναι να συγκαταλέγεται ανάμεσα στις πέντε μεγαλύτερες εταιρίες γενικών ασφαλειών στην Ελλάδα, βελτιώνοντας συνεχώς την ποιότητα και τα χαρακτηριστικά που κάνουν την εταιρία πραγματικά ξεχωριστή. Συνεχίζοντας ανέφερε ότι η Victoria είναι πλέον μια εταιρία ανταγωνιστική, ελκυστική, αλλά κυρίως μια εταιρία που χαίρει της απόλυτης εμπιστοσύνης των μετόχων και της διοίκησης της ERGO, αλλά κυρίως των Συνεργατών και των Πελατών της. Σε κλίμα εορταστικό οι εκλεκτοί προσκεκλημένοι, οι φίλοι και Συνεργάτες των δύο εταιριών, απόλαυσαν το Δείπνο που δόθηκε προς τιμή τους και έκοψαν στο φινάλε της βραδιάς ως είθισται την παραδοσιακή πίτα. (ID: 1404)

90 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Καινοτόµος κατηγοριοποίηση της αγοράς από τη Chartis Νέα υπηρεσία από την Chartis, για πρώτη φορά στην Ελληνική αγορά Η Chartis εγκαινιάζει στην εγχώρια αγορά το Chartis Private Client Group, το οποίο απευθύνεται αποκλειστικά σε ασφαλιζόμενους με μεγάλης αξίας προσωπικά περιουσιακά στοιχεία. Το Chartis Private Client Group προσφέρει ολοκληρωμένες προϊοντικές λύσεις και υπηρεσίες, στο πλαίσιο μίας ενιαίας πλατφόρμας, με στόχο την άρτια, άμεση και διακριτική εξυπηρέτηση των ασφαλιζομένων, με εχεμύθεια και αποτελεσματικότητα. Οι ασφαλιστικές λύσεις του Chartis Private Client Group περιλαμβάνουν καλύψεις για: > Κατοικίες > Ιδιωτικές Συλλογές (έργα τέχνης, κοσμήματα, αντίκες, κ.ά.) > Yachts > Υψηλής αξίας και συλλεκτικά Οχήματα Οι βασικές ασφαλιστικές καλύψεις του Chartis Private Client Group εμπλουτίζονται από μεγάλο αριθμό επιπρόσθετων καλύψεων, όπως προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης, νομικής προστασίας και εξασφάλιση των ασφαλισμένων σε περίπτωση απαγωγής, με στόχο την ολοκληρωμένη και συνολική εξυπηρέτηση των ασφαλιζομένων μέσα από μία μόνο πλατφόρμα. Η κατά παντός κινδύνου κάλυψη για όλα τα περιουσιακά στοιχεία, περιλαμβανομένων και των οχημάτων, σε συνδυασμό με την παγκόσμια ισχύ της κάλυψης για το περιεχόμενο των κατοικιών, τις συλλογές και το σκάφος αποτελούν τα βασικά ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα του νέου Κλάδου της Chartis. Ειδικότερα, για την κάλυψη των συλλογών το Chartis Private Client Group συνεργάζεται με διαπιστευμένους ειδικούς προκειμένου να προσφέρει τη δυνατότητα σε ασφαλιστικούς συμβούλους και ασφαλιζόμενους να αξιοποιήσουν μία σειρά ξεχωριστών υπηρεσιών, όπως η καταγραφή των συλλογών και η παροχή συμβουλών σε θέματα Risk Μanagement. Στα πλεονεκτήματα του Chartis Private Client Group συγκαταλέγεται και η προσωπική και επώνυμη εξυπηρέτηση, που παρέχεται από εξειδικευμένα στελέχη του Κλάδου, άμεσα διαθέσιμα 24 ώρες την ημέρα, 7 ημέρες την εβδομάδα. Η κα Σωτηρία Μαράκη, Διευθύντρια του Chartis Private Client Group, δηλώνει χαρακτηριστικά τα εξής:

«Μετά την επιτυχημένη πορεία του σε Ευρώπη και Η.Π.Α., το Chartis Private Client Group φιλοδοξεί να αποτελέσει, και στην Ελλάδα, σημείο αναφοράς για συνεργάτες και ασφαλιζόμενους. O νέος Κλάδος διακρίνεται για την πελατοκεντρική του φιλοσοφία, καθώς αναπτύσσει προϊόντα και υπηρεσίες προσαρμοσμένα ειδικά για κάθε πελάτη με ιδιαίτερες ασφαλιστικές ανάγκες και υψηλές απαιτήσεις για εξαιρετική εξυπηρέτηση».

Το Chartis Private Client Group με μία ματιά Private Client Group Home & Contents

> Κάλυψη κατά παντός κινδύνου σε προσυμφωνημένες αξίες

> Παγκόσμια κάλυψη περιεχομένου και κατά τη διάρκεια μεταφοράς

> Κάλυψη προσωπικής, οικογενειακής και εργοδοτικής αστικής ευθύνης με υψηλό όριο

> Κάλυψη πλαστογραφίας και πλαστοπροσωπίας Private Client Group Auto

> Κάλυψη κατά παντός κινδύνου, εντός και εκτός Ελλάδας

> Ειδική μεταχείριση για αντίκες > Κάλυψη προσωπικών αντικειμένων εντός του αυτοκινήτου

> Πειρατεία αυτοκινήτου Private Client Group Collections

> Ασφάλιση κατά παντός κινδύνου σε συμφωνημένες αξίες

> Δυνατότητα παγκόσμιας κάλυψης και κατά τη διάρκεια μεταφοράς

Private Client Group Yachts

> Κάλυψη κατά παντός κινδύνου > Παγκόσμια κάλυψη του σκάφους

> Πλήρης κάλυψη περιουσιακών στοιχείων μέσα στο σκάφος > Αυτόματη κάλυψη για βοηθητικά σκάφη > Υψηλά όρια αστικής ευθύνης > Κάλυψη πληρώματος > Κάλυψη σε περίπτωση ζημίας από ρύπανση (ID: 1584)

µάρτιος 2010 91

νέα της αγοράς

Η ΑΧΑ ενισχύει το πρόγραµµα Ecomobility 2009-2010

Marfin Egnatia το Ταµιευτήριο + Υγεια πάει Θεσσαλονίκη

Με το σύνθημα «Οι μαθητές προτείνουν οικολογική μετακίνηση» για έβδομη συνεχή χρονιά ξεκίνησε, η εκστρατεία «Ecomobility, Οικολογική μετακίνηση» μία σημαντική ενέργεια ευαισθητοποίησης των Ελλήνων εφήβων που εμπλουτίζει την περιβαλλοντική αντίληψη των νέων και αναδεικνύει τα προβλήματα που δημιουργούν τα Μέσα Μετακίνησης στις πόλεις και η ΑΧΑ συνδράμει στην εκστρατεία αυτή ως χορηγός και τοπικός υποστηρικτής σε Αθηνά και Θεσσαλονίκη. Η έναρξη της Εκστρατείας Ecomobility 2009-10 ανακοινώθηκε στη διάρκεια συνέντευξης Τύπου, την Πέμπτη 21 Ιανουαρίου 2010 και αρωγοί στην προσπάθεια αυτή θα είναι ομάδες μαθητών της Γ’ τάξης Γυμνασίων όλης της χώρας, οι οποίες θα κληθούν να αναλύσουν τα προβλήματα που προέρχονται από την αλόγιστη χρήση των αυτοκινήτων στην πόλη τους, και κατόπιν να συντάξουν και να καταθέσουν σχετικές εργασίες. Στην διάρκεια της Εκστρατείας Ecomobility 2009-10 ομάδες μαθητών της Γ΄ τάξης Γυμνασίου, ερευνούν την πόλη τους και μελετούν τα προβλήματα που προέρχονται από της συνήθειες μετακίνησης των πολιτών, την αλόγιστη χρήση των αυτοκινήτων και τις συνθήκες που επικρατούν. Στο δίμηνο Φεβρουαρίου - Μαρτίου, σε ειδική εκδήλωση που διοργανώνουν οι Δήμοι σε κάθε πόλη, οι μαθητές παρουσιάζουν τις προτάσεις και τις λύσεις για την περιοχή τους, μέσα από δημιουργικές προσεγγίσεις και ιδέες που είναι ελεύθεροι να επιλέξουν (θεατρικά δρώμενα, video, τραγούδια, κατασκευές, ζωγραφική, χορό κ.ά.). Η καλύτερη εργασία που, θα ανακοινωθεί σε ειδική Τελετή το Σάββατο 17 Απριλίου 2010 και η νικήτρια ομάδα θα φιλοξενηθεί στις Βρυξέλλες από την Αντιπροσωπεία της Ευρωπαϊκής Επιτροπής στην Ελλάδα. Τέσσερις ομάδες με τις πιο δημιουργικές εργασίες θα φιλοξενηθούν για μια εβδομάδα, στο ECOCAMP και από τον Ιούνιο μέχρι τον Σεπτέμβριο, επιλεγμένες εργασίες και δημιουργίες των μαθητών θα παρουσιαστούν σε ειδική Έκθεση που θα λειτουργήσει στο Κέντρο Περιβαλλοντικής Πληροφόρησης στον Διεθνή Αερολιμένα Αθηνών Ελευθέριος Βενιζέλος. (ID: 1434)

Η Marfin Egnatia Bank κατόπιν σύναψης συνεργασίας με τη Βιοκλινική Θεσσαλονίκης επεκτείνει το πρωτοποριακό κοινωνικό προϊόν της, MARFIN ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ+ΥΓΕΙΑ, στη Βόρεια Ελλάδα. Με μόλις 60 ευρώ για ενήλικες και 40 ευρώ για παιδιά έως 14 ετών, ετησίως, δίνεται η δυνατότητα τόσο σε νέους όσο και σε υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας στη Βόρεια Ελλάδα, να απολαμβάνουν υπηρεσίες πρωτοβάθμιας ιατρικής περίθαλψης στη Βιοκλινική Θεσσαλονίκης, όπως: > Απεριόριστες δωρεάν επισκέψεις σε εφημερεύοντες ιατρούς (Παθολόγο, Καρδιολόγο, Χειρουργό, Ορθοπεδικό) > Απεριόριστες δωρεάν επισκέψεις κατόπιν ραντεβού σε 12 ειδικότητες (Παθολογία, Καρδιολογία, Ορθοπεδική, Χειρουργική, Παιδιατρική, Ω.Ρ.Λ., Πνευμονολογία, Οφθαλμολογία, Ουρολογία, Δερματολογία, Γαστρεντερολογία, Γενική ιατρική-παθολογία) > Δυνατότητα διενέργειας διαγνωστικών και επεμβατικών εξετάσεων κατόπιν ραντεβού με ιδιαίτερα προνομιακό τιμολόγιο > Δωρεάν ετήσιο προληπτικό έλεγχο (μία μαστογραφία ή υπέρηχο μαστού για τις γυναίκες και ένα τεστ κοπώσεως για τους άνδρες) > Δωρεάν διακομιδή με ασθενοφόρο σε περίπτωση έκτακτης εισαγωγής στη Βιοκλινική Θεσσαλονίκης, για την περιοχή της Θεσσαλονίκης > Χρήση του συντονιστικού κέντρου με κλήση στο 1051 όλο το 24ωρο για παροχή ιατρικών συμβουλών και πληροφόρηση των ασφαλισμένων του προγράμματος Επίσης, κάθε πελάτης, κάτοχος της κάρτας μέλους του προγράμματος MARFIN ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ+ΥΓΕΙΑ, μπορεί να λάβει υπηρεσίες περίθαλψης σε Αττική (Υγεία, Παίδων Μητέρα, ΛΗΤΩ Lab) ή Θεσσαλονίκη (Βιοκλινική Θεσσαλονίκης) ανεξάρτητα από το πού διαμένει ή σε ποια πόλη έχει ενεργοποιήσει το Πρόγραμμα. Αρκεί να προσκομίσει και να επιδείξει την κάρτα μέλους. Τα παραπάνω προνόμια παρέχονται σε κάθε πελάτη, ανεξαρτήτως ηλικίας, ασφαλιστικής κάλυψης και κατάστασης της υγείας του. Το μόνο που χρειάζεται είναι, να ανοίξει έναν απλό λογαριασμό Marfin ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ+ΥΓΕΙΑ, χωρίς ελάχιστο ποσό αρχικής κατάθεσης, σε ένα από τα καταστήματα της Marfin Egnatia Bank. Εκεί θα λάβει όλες τις απαραίτητες πληροφορίες και λεπτομέρειες του προγράμματος, ενώ θα του δοθεί επί τόπου η κάρτα μέλους, προκειμένου να μπορεί να κάνει χρήση των ανωτέρω παροχών του προγράμματος, άμεσα. (ID: 1433)

92 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Σηµαντική Αύξηση ασφαλίστρων το 2009 για την Q.I.S Insurance Brokers Στα 10 εκατ. ευρώ ανήλθε η παραγωγή ασφαλίστρων της Μεσιτικής Εταιρίας Q.I.S Insurance Brokers, σημειώνοντας σημαντική αύξηση κατά περίπου 50% σε σχέση με το 2008 (6,6 εκατ. ευρώ). Η αύξηση προήλθε κυρίως, από την αλματώδη ανάπτυξη της οργανικής παραγωγής της εταιρίας, μέσω του δικτύου των συνεργατών της. Ιδιαίτερα θετική ήταν η αύξηση 45% στον κλάδο Περιουσίας, ενώ στον κλάδο της Αστικής Ευθύνης 35%. Στους υπόλοιπους Λοιπούς Κλάδους η αύξηση ανήλθε στο 30%. Αύξηση επίσης, περί του 35% υπήρχε και στον Κλάδο Αυτοκινήτου. Ειδικότερα στον Κλάδο Ζωής & Υγείας αξίζει να σημειωθεί ότι έγινε μια μεγάλη προσπάθεια που τα πρώτα της δείγματα τα έδειξε με το τέλος του 2009. Εξάλλου η εταιρία ήδη από τον Σεπτέμβριο του 2009, δημιούργησε τον 1ο κατά πανελλήνιο επίπεδο, Ενοποιημένο Κανονισμό Πωλήσεων QIS Agency Life με τον οποίο κατάφερε να ενσωματώσει στο δυναμικό της, αρκετούς εξειδικευμένους ζωικούς συνεργάτες. Στο απολογισμό του 2009 επίσης, ήταν η αύξηση του

δικτύου των συνεργατών οι οποίοι ανέρχονται στους 250, την παρουσία της εταιρίας σε 28 Νομούς της χώρας, ένα νέο Υποκατάστημα στην πόλη της Δράμας, η συνέχιση του εκπαιδευτικού της πλάνου για 3η συνεχή χρονιά. Για το νέο έτος η Διοίκηση της εταιρίας, θεωρεί ότι θα είναι αρκετά έντονο αφού θα συνεχιστεί η εξυγίανση της αγοράς, οι δε ασφαλιστικές εταιρίες θα πρέπει να βελτιώσουν σημαντικά το επίπεδο εξυπηρέτησης αλλά και των εσωτερικών τους διεργασιών συνεπείας της Φερεγγυότητας ΙΙ, αλλά και από πλευράς διαμεσολαβούντων θα υπάρχουν ανακατατάξεις λόγω συρρίκνωσης κόστους και ορθολογικότερων συνεργασιών με τις εταιρίες. Η εταιρία πιστεύει ότι και το έτος 2010 θα είναι καλό σε αποτελέσματα, αλλά κυρίως θα είναι έτος όπου θα βελτιώσει τους οικονομικούς δείκτες και την ρευστότητά της, αφού ήδη από την 01.01.2010 λειτουργεί με το νέο εισπρακτικό σύστημα της Ταχυπληρωμής, επίσης θα συνεχίσει την ποιοτική σύνθεση του χαρτοφυλακίου της, αλλά και την ενίσχυση των ποιοτικών κυρίως συνεργατών του δικτύου της, ιδίως με τον νέο κανονισμό πωλήσεων Γενικών Ασφαλίσεων όπου πρόσφατα ισχύει και επιβραβεύει αυτήν την ποιότητα. Επίσης η εταιρία αναμένει να ολοκληρώσει εντός του έτους τη λειτουργία μέσω του site της ηλεκτρονικής βιβλιοθήκης (e-learn), ένα πολύτιμο χρηστικό εργαλείο, γνώσης, τιμολόγησης και παρακολούθησης χαρτοφυλακίων και παραγωγής, απευθείας στον Η/Υ του συνεργάτη όπου και αν είναι αυτός καθώς και των νέων προϊόντων της, όπου θα καλύψουν κατά ένα μέρος, ένα υπάρχον κενό στην ελληνική ασφαλιστική αγορά. (ID: 1499)

Η Γιορτή των Αστεριών της Interamerican Οι πρώτοι των πρώτων της Interamerican για το 2009 έλαμψαν και φωταγώγησαν με τις επιτυχίες τους την εορταστική βραδιά που οργάνωσε η Interamerican για το Δίκτυο Agency στο κινηματοθέατρο «Rex». Τα Γραφεία Πωλήσεων του Δικτύου αποτέλεσαν την «αιχμή του δόρατος» στη διανομή προϊόντων και υπηρεσιών της Interamerican κατά την περασμένη χρονιά, στο πλαίσιο της σύγχρονης πολυκαναλικής πολιτικής της εταιρίας. Η Interamerican επενδύει στο tied-agency σύστημα αναπτύσσοντας ένα σύγχρονο και παραγωγικό μοντέλο λειτουργίας, ευθυγραμμισμένο με τον σταθερό επιχειρησιακό στόχο που είναι η κερδοφορία της εταιρίας. Η συμβολή των συνεργατών του Δικτύου Πωλήσεων στα πολύ καλά παραγωγικά αποτελέσματα του 2009, που σε νέα παραγωγή σε Ζωή, Υγεία και Ομαδικές ασφαλίσεις έφθασαν τα 61,03 εκατ. ευρώ και σε εγγεγραμμένα ασφάλιστρα Γενικών Ασφαλίσεων τα 217,35 εκατ., ήταν καθοριστική, με πιο χαρακτηριστικό παράδειγμα την προώθηση του καινοτόμου επενδυτικού προϊόντος Capital. Παρά τη «δυσανεξία» της αγοράς στα unit linked προϊόντα το Capital, χάρη στις προσπάθειες του Δικτύου Πωλήσεων, έφερε 23 εκατ. σε πωλήσεις μέσα σε ένα εξάμηνο, κινούμενο αντίθετα προς την πτωτική πορεία της συγκεκριμένης αγοράς. Στόχος της εταιρίας για το 2010 είναι η ενδυνάμωση των εμπορικών δραστηριοτήτων, με τυποποιημένα προϊόντα για την προστασία, που χαρακτηρίζονται από «εγγυημένη ασφαλισιμότητα», με ετησίως ανανεούμενα προϊόντα υγείας και εστίαση στις retail εργασίες για τις Γενικές Ασφάλειες. (ID: 1473)

µάρτιος 2010 93

νέα της αγοράς

Τέσσερα χρόνια λειτουργίας για την Generali Academy Τον τέταρτο χρόνο λειτουργίας της έκλεισε μία σημαντική εκπαιδευτική πρωτοβουλία που ανέλαβε ο Όμιλος Generali με τη δημιουργία της Generali Academy. Ο τέταρτος εκπαιδευτικός κύκλος ολοκληρώθηκε με την τιμητική απονομή διπλωμάτων σε 18 μεσίτες και πράκτορες οι οποίοι παρακολούθησαν τα σεμινάρια. Στην Generali Academy οι συμμετέχοντες παρακολουθούν ένα κύκλο εννέα μαθημάτων που αφορούν στην οργάνωση της ασφαλιστικής αγοράς, την αντασφάλιση σε πρακτικό επίπεδο και πως επιδρά στους διαμεσολαβούντες, στο underwriting, στις ζημιές, στις πωλήσεις, στο management, στις αρχές της πειθούς, το management για μεσίτες και την επικοινωνία. Όπως εξήγησε ο Διευθυντής Εκπαίδευσης του Ομίλου Generali κ. Κώστας Χομόνδοζλης, στόχος είναι να αποκτούν οι διαμεσολαβούντες μία γενικότερη γνώση για την λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς και όχι τόσο για τεχνικά θέματα της ασφάλισης τα οποία άλλωστε τα γνωρίζουν. Ο Διευθυντής Πωλήσεων κ. Νίκος Σακελαρίου υπογράμμισε ότι η δημιουργία της Generali Academy, εντάσσεται στη γενικότερη στρατηγική της εταιρείας που στοχεύει στη ενίσχυση του ρόλου των διαμεσολαβούντων στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς και ζήτησε από τους συμμετέχοντες στην εκδήλωση να εκθέσουν τις δικές τους απόψεις προκειμένου το έργο

της Generali Academy να καταστεί πιο αποτελεσματικό την νέα περίοδο. Ανταποκρινόμενοι στην πρόσκληση του κ. Σακελαρίου, οι πράκτορες και μεσίτες πήραν τον λόγο, διατύπωσαν συγκεκριμένες απόψεις για την θετική εμπειρία που είχαν από τη συμμετοχή τους στα σεμινάρια. Παράλληλα εξέφρασαν την αγωνία τους για την πορεία του ασφαλιστικού κλάδου αναγνωρίζοντας ταυτόχρονα τη συμβολή της Generali στη διαμόρφωση μίας αξιόπιστης και φερέγγυας ασφαλιστικής αγοράς. Κλείνοντας την εκδήλωση ο Διευθύνων Σύμβουλος του Ομίλου κ. Πάνος Δημητρίου, σχολιάζοντας τις τελευταίες εξελίξεις στην ασφαλιστική αγορά και τις επιπτώσεις αυτών στους διαμεσολαβούντες τόνισε ότι η Generali είναι υπέρ της πλήρους διαφάνειας στη λειτουργία της αγοράς, τόνισε ότι ο όμιλος στηρίζει τόσο το agency όσο και το πρακτορειακό δίκτυο γιατί πιστεύει στην αποτελεσματικότητα της ανθρώπινης επικοινωνίας και πρόσθεσε με νόημα ότι «στη Generali δεν είμαστε γαλαντόμοι σήμερα για να φύγουμε αύριο». Τέλος ενημέρωσε του συμμετέχοντες ότι σύντομα η εταιρεία είναι πολύ κοντά στην ολοκλήρωση νέων πρωτοβουλιών και εργαλείων που θα βελτιώσουν ακόμη περισσότερο το επίπεδο των προσφερόμενων υπηρεσιών του Ομίλου στους συνεργάτες της.(ID: 1365)

Ευρωπαϊκή Πίστη Δενδροφύτευση στο Πάνειο Όρος Η Ευρωπαϊκή Πίστη μέσω των 85 εργαζομένων της, έδωσε ηχηρό παρών και ανταποκρίθηκε στην πρόσκληση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος για εθελοντική δενδροφύτευση στο Πάνειο Όρος στα Καλύβια. Η δενδροφύτευση πραγματοποιήθηκε στις 28 Φεβρουαρίου σε συνεργασία με τον μη κυβερνητικό οργανισμό «Ελλάδα Καθαρή». Οι 250 εθελοντές από όλες τις ασφαλιστικές Εταιρίες φύτεψαν 1.500 δενδρύλλια, σε μια προσπάθεια αποκατάστασης του πράσινου σε αναδασωτέα περιοχή, αλλά και ευαισθητοποίησης του κοινού σε θέματα προστασίας του περιβάλλοντος. Η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ, θα συνεχίσει να στηρίζει έμπρακτα τόσο το έργο αναδάσωσης περιοχών, όσο και την προστασία του περιβάλλοντος με δράσεις και πρωτοβουλίες για τη διάσωση των φυσικών πόρων. (ID: 1532)

94 insurance w*rld

νέα της αγοράς

Καινοτόµα υπολογιστικά εργαλεία από την Allianz Τη νέα υπηρεσία της Allianz, που προσφέρει στους ασφαλισμένους της τη δυνατότητα γρήγορου και εύκολου υπολογισμού των ασφαλιστικών τους αναγκών, είχαν την ευκαιρία να δοκιμάσουν οι προσκεκλημένοι στις φετινές εκδηλώσεις του Ελληνογερμανικού Εμπορικού και Βιομηχανικού Επιμελητηρίου. Πρόκειται για δέκα διαδραστικούς «Υπολογιστές», ενσωματωμένους στην εταιρική ιστοσελίδα της Allianz, οι οποίοι με κατάλληλες ερωτήσεις αντλούν τις πληροφορίες που συνθέτουν την πραγματική οικονομική θέση κάθε υποψήφιου προς ασφάλιση, όπως και τις ασφαλιστικές του ανάγκες. Η Allianz Ελλάδος συμμετείχε και φέτος ως χορηγός στις ετήσιες εκδηλώσεις του Ελληνογερμανικού Επιμελητηρίου, που οργανώθηκαν υπό την αιγίδα της Γερμανικής Πρεσβείας, σε κεντρικά ξενοδοχεία της Αθήνας και της Θεσσαλονίκης αντίστοιχα. Οι εκδηλώσεις αυτές, εστιάζουν κατά κύριο λόγο σε δράσεις και πρωτοβουλίες στήριξης της Ελληνογερμανικής οικονομικής και επιχειρηματικής συνεργασίας και πραγματοποιήθηκαν παρουσία προσωπικοτήτων του πολιτικού, διπλωματικού, τραπεζικού και επιχειρηματικού κόσμου. Προσφωνώντας τους περίπου 1.500 καλεσμένους, ο πρόεδρος του Επιμελητηρίου, κ. Μιχάλης Μαϊλλης, τόνισε, μεταξύ άλλων, ότι, «το Επιμελητήριο επιδιώκει, εκ μέρους των Γερμανών εταίρων μας, να συμβάλλει στην κατανόηση, των Ελληνικών θέσεων και προσπαθειών για την έξοδο από την κρίση». Ο κ. Μαϊλλης χαρακτήρισε σημαντικό το γεγονός αυτό, δεδομένου, όπως είπε, του κομβικού ρόλου που διαδραματίζει η Γερμανία στην Ευρωπαϊκή Ένωση». Σημειώνεται ότι τους παρευρισκόμενους στις εκδηλώσεις του Ελληνογερμανικού Εμπορικού και Βιομηχανικού Επιμελητηρίου χαιρέτησε εκ μέρους του Πρωθυπουργού ο υφυπουργός Περιβάλλοντος, Ενέργειας και Κλιματικής Αλλαγής, κ. Γιάννης Μανιάτης. Η Allianz Ελλάδος υποστηρίζει κάθε χρόνο τις ετήσιες εκδηλώσεις του Ελληνογερμανικού Εμπορικού και Βιομηχανικού Επιμελητηρίου, προκειμένου να συμβάλλει ουσιαστικά στη σύσφιξη των εμπορικών σχέσεων μεταξύ Ελλάδας και Γερμανίας. (ID: 1452)

Ηγέτης στις πλατφόρµες Business Intelligence η SAS Στο τεταρτημόριο των ηγετών τοποθέτησε, για μία ακόμη φορά, η κορυφαία εταιρεία μελετών Gartner, Inc. τη SAS στις πλατφόρμες επιχειρηματικής ευφυΐας (Business Intelligence). Συγκεκριμένα, στην πρόσφατη μελέτη της με τίτλο «Magic Quadrant for Business Intelligence Platforms», η Gartner αξιολόγησε τη SAS ως έναν από τους κορυφαίους προμηθευτές που «διαθέτουν πλατφόρμες επιχειρηματικής ευφυΐας με ισχυρό εύρος και βάθος και μπορούν να προσφέρουν ολοκληρωμένες επιχειρηματικές λύσεις που υποστηρίζουν μια συνολική ΒΙ στρατηγική». Στη μελέτη της Gartner αναφέρεται ακόμα ότι: «Οι ηγέτες συνθέτουν μία επιχειρηματική πρόταση που έχει απήχηση στους αγοραστές και υποστηρίζεται από τη βιωσιμότητα και τη λειτουργική τους ικανότητα να παραδίδουν λύσεις σε παγκόσμια κλίμακα». Η λύση SAS Business Intelligence, η οποία αποτελεί αναπόσπαστο μέρος του SAS Business Analytics Framework, βοηθά τους οργανισμούς να απαντούν σε σύνθετα ερωτήματα αποκομίζοντας τη μεγαλύτερη δυνατή επιτυχία. Εκτός της επιχειρηματικής ευφυΐας, το SAS Business Analytics Framework περιλαμβάνει ακόμα λύσεις ενοποίησης δεδομένων, εξελιγμένα analytics και ένα ευρύ σύνολο οριζόντιων και κάθετων λύσεων για πολλούς επιχειρηματικούς κλάδους, που προσφέρει σε βάθος γνώση για την ανάληψη άμεσης δράσης. Εκμεταλλευόμενη την ισχύ μιας σύγχρονης τεχνολογικής υποδομής, όπως ο SAS Enterprise BI Server, μόνο η SAS είναι σε θέση να προσφέρει ένα τέτοιο φάσμα ολοκληρωμένων τεχνολογιών και λύσεων. Στις οριζόντιες λύσεις, είτε αυτές υλοποιούνται εσωτερικά στην επιχείρηση είτε παρέχονται με τη μορφή φιλοξενίας, περιλαμβάνονται οι SAS Customer Intelligence, SAS for Enterprise Risk Management και SAS for Performance Management. Οι κάθετες επιχειρηματικές λύσεις περιλαμβάνουν τις SAS Fraud Management, SAS Patient Safety και SAS Integrated Merchandise Planning. (ID: 1438)

µάρτιος 2010 95

νέα της αγοράς

Νέο Βραβείο για τη SENATUS® Μία ακόμη πολύ σημαντική διάκριση κέρδισε η SENATUS®, η μοναδική αλυσίδα στην Ελλάδα στον χώρο των Ασφαλίσεων, Ακινήτων, Τραπεζικών που η ίδια δημιούργησε. Η θερμή υποδοχή της εισόδου της SENATUS® που αναπτύσσεται με Franchising και Licensing από το 2009, συνεχίσθηκε με την επιβράβευση και από την Χρηματοοικονομική αγορά. Η SENATUS®, στα πλαίσια του Money Show που διεξήχθη στο Hilton τον περασμένο Δεκέμβριο και στο οποίο έλαβε μέρος με μεγάλη επιτυχία, κατέκτησε το βραβείο «No1 Financial Concept 2010». Το βραβείο παρέλαβε η Διευθύντρια Marketing της SENATUS® κα Ποθουλάκη Ηρώ από την Αντιπρόεδρο του Money Show κα. Αννα Μαγκριώτη. Στην εισήγηση της η κα. Μαγκριώτη μεταξύ άλλων δήλωσε «...οι σοβαρές και αξιόπιστες προτάσεις πρέπει και να αναγνωρίζονται αλλά και να επιβραβεύονται» και η κα.Ποθουλάκη με την σειρά της αφού την ευχαρίστησε τόνισε πως «το βραβείο αυξάνει τις υποχρεώσεις προς τους συνεργάτες και τους πελάτες μας για ακόμη καλύτερες υπηρεσίες». Οι υπηρεσίες και τα προϊόντα που προσφέρει κάθε κατάστημα Franchise και κάθε Συνεργάτης-Licensee συνδυάζουν μοναδικά και ολοκληρωμένα με ενιαίο back-office 3 επιχειρήσεις σε 1. Broker Ασφαλίσεων (Μεσίτης Ασφαλίσεων), Κτηματομεσιτικό Γραφείο (Πανελλήνιο Χαρτοφυλάκιο), Τραπεζικό Διαμεσολαβητή (Αποκλειστικά Πακέτα). Στο τέλος της απονομής ο Franchisor κ. Ιωάννης Γιουμπάκης από την μεριά του, ευχαρίστησε την Χρηματοοικονομική αγορά, το Money Show και την κα. Αννα Μαγκριώτη για την πολύ σημαντική αυτή διάκριση η οποία θα βοηθήσει αλλά και θα ενισχύσει περαιτέρω όπως τόνισε την πορεία που έχει χαράξει και ακολουθεί πιστά η SENATUS®.(ID: 1451)

Με µεγάλη επιτυχία πραγµατοποιήθηκε η Εθελοντική Δενδροφύτευση της Ε.Α.Ε.Ε. Με μεγάλη επιτυχία πραγματοποιήθηκε την Κυριακή, 28 Φεβρουαρίου, η Εθελοντική Δενδροφύτευση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος σε συνεργασία με την περιβαλλοντική, μη κερδοσκοπική οργάνωση «Ελλάδα Καθαρή» και με την υποστήριξη του Δήμου Καλυβίων. Πάνω από 250 εθελοντές από τoν ασφαλιστικό κλάδο με κέφι και ενθουσιασμό, έδωσαν δυναμικό παρόν. Συνολικά, σε μία μεγάλη έκταση, στο Πάνειο Όρος στα Καλύβια Θορικού φυτεύτηκαν 1.500 δενδρύλλια. Η εθελοντική δενδροφύτευση αποτελεί την έναρξη σειράς ενεργειών της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος που στόχο έχουν την προσφορά στο κοινωνικό σύνολο. (ID: 1496)

96 insurance w*rld

Υψηλές αποδόσεις για την EFG Eurolife Ασφαλιστική Στο 6,24% ανήλθε η επιτευχθείσα απόδοση από τις επενδύσεις των αποθεμάτων των προγραμμάτων της EFG Eurolife Aσφαλιστικής τα οποία έχουν συμμετοχή στο Προϊόν Υπεραπόδοσης Μαθηματικών Αποθεμάτων. Η απόδοση αυτή είναι από τις υψηλότερες στην ελληνική ασφαλιστική αγορά για τη χρήση του 2009. Όπως επισημαίνεται σε σχετική ανακοίνωση, η EFG Eurolife Ασφαλιστική έχει πρωτεύοντα στόχο την επίτευξη της μέγιστης δυνατής απόδοσης κάθε χρόνο για τους πελάτες της, προκειμένου να εξασφαλίσουν ένα αξιόλογο κεφάλαιο μέσω των προγραμμάτων τους. Οι επενδυτικές επιλογές της Εταιρίας γίνονται με γνώμονα τη διασφάλιση της εγγυημένης απόδοσης, σε συνδυασμό με την μεγιστοποίηση των επιπλέον αποδόσεων ανεξάρτητα από τη μεταβλητότητα των κεφαλαιαγορών.(ID: 1549)

νέα της αγοράς

Χρονιά Ανάπτυξης για την Executive Insurance Brokers και το 2009 Αύξηση του κύκλου εργασιών 17% πέτυχε και το 2009 η εταιρεία μεσιτείας ασφαλίσεων Εxecutive Ιnsurance Βrokers, μέλος του Ομίλου Εταιριών Σφακιανάκη. Παρά τις δυσμενείς οικονομικές συνθήκες, η εταιρία συνέχισε την επί δεκαετία ανοδική και κερδοφόρα πορεία της. Η επιτυχημένη πορεία της Executive Insurance Brokers βασίζεται στη συνεχή ανάπτυξη των υπηρεσιών της, προσθέτοντας νέα προϊόντα και συνάπτοντας ισχυρές συνεργασίες με τις πιο αξιόπιστες και δυναμικές ασφαλιστικές εταιρίες. Την υψηλότερη ποσοστιαία αύξηση των εργασιών της εταιρείας παρουσίασαν αυτές μέσω του δικτύου συνεργατών και οι εργασίες εξειδικευμένων επιχειρηματικών ασφαλίσεων σε καινοτόμους κλάδους. Σημαντική ανάπτυξη παρουσίασαν επίσης και τα ασφαλιστικά προϊόντα στους ιδιώτες πελάτες.

Η φιλοσοφία της εταιρείας για την παροχή κορυφαίας εξυπηρέτησης επιτυγχάνεται τόσο μέσα από πρωτοποριακά ασφαλιστικά προϊόντα, όσο και από ψηφιακές υπηρεσίες υποστήριξης και διαχείρισης, όπως η εφαρμογή webBROKER. Μέσω αυτής της εφαρμογής, η εταιρεία μπορεί να επικοινωνεί επί 24ώρου βάσεως με τους συνεργάτες της και να προσφέρει λύσεις σε λίγα λεπτά, για θέματα που στο παρελθόν απαιτούσαν μεγάλη γραφειοκρατία και σπατάλη χρόνου. Η στρατηγική της εταιρίας για ισορροπημένη ανάπτυξη των εργασιών της, τόσο προς εταιρείες όσο και προς ιδιώτες, παραμένει αναλλοίωτη. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα, το 2009, η σύνθεση του συνολικού χαρτοφυλακίου της να αντιστοιχεί σε εργασίες εταιριών 43% και ιδιωτών 57%. (ID: 1611)

Interasco: Μία δυναµική παρουσία και στο χώρο Ασφάλισης Υγείας Την Τετάρτη 10 Μαρτίου 2010 στην Αίγλη Ζαππείου παρουσία 300 συνεργατών του δικτύου της εταιρείας Interasco Α.Ε.Γ.Α., πραγματοποιήθηκε με μεγάλη επιτυχία, η παρουσίαση του Νέου Προγράμματος Υγείας Platinum Care. Η παρουσίαση ξεκίνησε με το χαιρετισμό του Προέδρου κ. Κ.Κοτσιλίνη, ο οποίος αναφέρθηκε επιγραμματικά στο νέο πρόγραμμα υγείας εκφράζοντας την πεποίθηση για την σίγουρη επιτυχία του. Κατόπιν τον λόγο πήρε ο κ. Κάρολος Σαίας Διευθύνων Σύμβουλος της Interasco Α.Ε.Γ.Α. ο οποίος αναφέρθηκε εκτενώς στις τρέχουσες οικονομικές εξελίξεις που διαδραματίζονται διεθνώς αλλά και στη χώρα μας τονίζοντας τις επιδράσεις που δέχεται μεταξύ άλλων και ο ασφαλιστικός κλάδος με αποτέλεσμα η αγορά να οδηγείται σε συρρίκνωση. Συνέχισε λέγοντας, πως σημαντικό ρόλο σε αυτή την εξέλιξη θα παίξει η επιτάχυνση των διαδικασιών λόγω της Solvency ΙΙ. Ο κ. Σαίας ανέφερε πως η Interasco όντας μια φερέγγυα εταιρία με σταθερή και ανοδική πορεία θα παίξει καθοριστικό ρόλο στις αναφερόμενες εξελίξεις. Σε αυτό της το εγχείρημα έχει την αμέριστη υποστήριξη της μητρικής εταιρίας Harel η οποία είναι διατεθειμένη να επενδύσει τα απαραίτητα κεφάλαια που θα χρειαστούν ώστε η Interasco να παίξει δυναμικό ρόλο στην ελληνική αγορά. Εν συνεχεία, ο Διευθυντής Πωλήσεων & Marketing κ. Νίκος Στρατηγάκης έκανε την βασική παρουσίαση του Προγράμματος Platinum Care. Σας αναφέρουμε περιληπτικά τα χαρακτηριστικά αυτού του πρωτοποριακού Προγράμματος: Ασφαλιζόμενο ποσό έως 700.000 ευρώ ανά συμβάν / κατ΄έτος Απαλλασσόμενο ποσό 0 ευρώ - 500 ευρώ - 1.000 ευρώ - 1.500 ευρώ - 3.000 ευρώ ανά περιστατικό Συνασφάλιση 0% - 5% - 10% - 20% Θέσεις παραμονής στο Νοσοκομείο Lux, A, B Διάρκεια ασφαλιστηρίου ΙΣΟΒΙΑ εφόσον η ασφάλιση γίνει έως και την ηλικία των 60 ετών του ασφαλισμένου. Ο κ. Ν. Στρατηγάκης αφού ευχαρίστησε τους συνεργάτες για την προσωπική τους συμβολή στο εξαιρετικό αποτέλεσμα της Interasco, τον λόγο πήρε η κα Αννη Βασιλιάγκου Υποδιευθύντρια του Κλάδου Υγείας, η οποία αναφέρθηκε στην Πρωτοβάθμια Εξωνοσοκομειακή Περίθαλψη ως πρόσθετη προαιρετική κάλυψη όλων των προγραμμάτων υγείας της Interasco. Η εκδήλωση έλαβε τέλος με την απονομή βραβείων για το έτος 2009, σε 25 από τους συνεργάτες της Interasco. (ID: 1656)

µάρτιος 2010 97

ο αιρετικός

Λάθος χειρισμός στην Επ.Ε.Ι.Α. από τον κ. Σαχινίδη

ο χειρότερο που θα μπορούσε να γίνει στην ασφαλιστική αγορά είναι αυτό που η κυβέρνηση έκανε με περισσή άνεση. Και ποιο είναι αυτό; Δημιούργησε ένα κενό εποπτείας σε πολύ κρίσιμη στιγμή για την ασφαλιστική αγορά καθώς μετά από την πολυετή χειμερία νάρκη των εποπτικών αρχών, η Εποπτεία ξύπνησε, λειτούργησε προχώρησε σε ξεκαθάρισμα της αγοράς. Ήταν πολύ σημαντικό και καθοριστικό για τη συνέχεια, το γεγονός ότι η Επ.Ε.Ι.Α. μέσα σε σύντομο χρονικό διάστημα κατάφερε να λάβει αποφάσεις, να προκαλέσει αντιδράσεις και να ταράξει τα νερά. Όταν λοιπόν όλα έδειχναν χωρίς αμφιβολία ότι το νερό είχε μπει στο αυλάκι και οι άνθρωποι της αγοράς άρχισαν να βαδίζουν επάνω στα βήματα και το ρυθμό της εποπτικής αρχής, ήλθε η κυβέρνηση να τα χαλάσει μονομιάς. Από την στιγμή που ανακοίνωσε ότι η εποπτική αρχή καταργείται έδωσε το μήνυμα ότι αδιαφόρησε για όσα έγιναν ή τα θεώρησε λάθος. Θα ήταν επιπολαιότητα να δεχθούμε ότι είναι πολιτική απόφαση και να πούμε ότι έτσι έχουν τα πράγματα. Αντίθετα οφείλουμε να ζητήσουμε εξηγήσεις για ποιο λόγο με ποια κριτήρια, ποιο σκοπό και τέλος πάντων τι ήταν αυτό που τους οδήγησε στην κατάργηση της Επ.Ε.Ι.Α.

Αν επιχειρήσουμε να την ερμηνεύσουμε δεν μπορούμε να βρούμε τεκμήριο δικαίου. Το προσωπικό ήταν καταρτισμένο και με εμπειρία. Τα αποτελέσματα της δράσης της ορατά. Οι αποφάσεις της και το σύντομο έργο της έδωσαν τα εχέγγυα ότι λειτουργεί όπως αρμόζει σε μια εποπτική αρχή. Που στηρίχθηκε λοιπόν η κυβέρνηση ώστε να την καρατομήσει; Μήπως για να πετύχει καλύτερο αποτέλεσμα με την άσκηση του εποπτικού έργου από την Τράπεζα της Ελλάδος. Κάτι τέτοιο δεν μπορεί να υποστηριχθεί καθώς η ασφαλιστική αγορά έχει την δική της «οντότητα» οπότε μπορεί να ανήκει στον χρηματοπιστωτικό τομέα αλλά σαφώς χρειάζεται την εξειδίκευση των ανθρώπων που την εποπτεύουν. Και αυτό είχε ήδη επιτευχθεί και ταυτόχρονα όσο πέρναγε ο καιρός η ενασχόληση με το αντικείμενο θα έφερνε καλύτερα αποτελέσματα. Αντίθετα τώρα εισερχόμενη η εποπτεία στην ΤτΕ ποιος και πότε θα την «τρέξει». Ποιος μπορεί να υποστηρίξει ότι μπορεί από την επομένη να συνεχίσει το έργο της Επ.Ε.ΙΑ. Κανείς. Θέλει από την αρχή, χρόνο, ενημέρωση, «τριβή» και κατασταλαγμένη άποψη για να λάβει αποφάσεις. Ήδη η Επ.Ε.Ι.Α. σταμάτησε να παράγει έργο. Και θα πάρει πολύ χρόνο για να ξεκινήσει η νέα αρχή. Λάθος -τουλάχιστον- χειρισμός από τον κ. Σαχινίδη. (ID: 1756)

ο αιρετικός 98 insurance w*rld

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

03/2010

τεύχος 12|μάρτιος-2010| a 6.00

τεύχος#12

AΦΙΕΡΩΜΑ

∆ημήτρης Ζορμπάς Γενικός Διευθυντής Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής

Να ανοίξει η αγορά στις οργανώσεις καταναλωτών και τα συνδικάτα

Καραβίας & Συνεργάτες: «Ασφάλιση για κάθε κίνδυνο»