Insurance World #007 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

09/2009

τεύχος 7|σεπτέμβριος-2009| a 6.00

τεύχος#7

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

AΦΙΕΡΩΜΑ

Ελντοράντο για τα ομαδικά προγράμματα ασφαλίσεων οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις

Χρήστος Αδαμαντιάδης Διευθύνων Σύμβουλος της AIG Greece

Με νέο όνομα και καινοτόμα προϊόντα, κερδίζουμε το στοίχημα της αγορας

Τα φθινοπωρινά σχέδια των ασφαλιστικών εταιρειών | 38 Ε. Γρυπάρη: Πρέπει να αναπτυχθεί ασφαλιστική συνείδηση και να θεσπιστεί ποιοτικός έλεγχος στην αγορά | | 10 Σε επιφυλακή Επ.Ε.Ι.Α., ΥΠΕΘΟ και ασφαλιστικές εταιρείες | 44 Γιατί δεν ασφαλίζουν οι Έλληνες τα σπίτια τους; | | 60 Με αισιοδοξία ατενίζει το μέλλον η παγκόσμια ασφαλιστική βιομηχανία | | 50 Οι κερδισμένοι και οι χαμένοι του εξαμήνου | 54 Η παραγωγικότητα των ασφαλιστικών υπαλλήλων |

20_INWORLD_COVER_T07_final.indd 1

9/14/09 4:13:40 PM

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 20€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 4,5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 995 5230, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Φίλωνος 79-81, 185 35 Πειραιάς, Fax: 210 995 5230

20_INWORLD_COVER_T07_final.indd 2

9/11/09 4:22:11 PM

18_INWORLD_EDITORIAL_T07_FINAL.indd 3

9/14/09 4:03:32 PM

editorial

Ας πάρει ο καθένας τον δρόμο του...

ποτελεί κοινό τόπο ότι η ελληνική οικονομία βρίσκεται σε ένα σταυροδρόμι. Οδηγήθηκε εδώ μετά από πολλές και συστηματικές άστοχες και άκαρπες όπως αποδείχθηκαν προσπάθειες των ανεπιτυχώς κυβερνώντων, οι οποίοι συλλήβδην έφεραν τους πολίτες, την κοινωνία και ο κράτος σε οριακά σημεία. Ενόψει εκλογών καλούμαστε για μια ακόμη φορά να απαντήσουμε στο πολύ απλό ερώτημα: και έχει η Ελλάδα σύστημα υγείας, παιδείας, κοινωνικής προστασίας, υποδομών, συγκοινωνιών όπως πολλές άλλες χώρες του κόσμου κάποιες εκ των οποίων βρίσκονται κοντά μας γεωγραφικά. Δημιουργήσαμε βιομηχανία, θέσεις εργασίας, αναπτύξαμε δομικά τον δημόσιο και ιδιωτικό τομέα; Φυσικά όχι ή τουλάχιστον η όποια ανάπτυξη έγινε στην βάση της ιδιωτικής αντίληψης του «πληρώνεις και λαμβάνεις». Όποιος έχει χρήματα έχει και δικαίωμα στην ζωή, στην καθημερινότητα, στην απολαβή ιδιωτικών παροχών. Όποιος δεν έχει τότε ανήκει στην κατηγορία της «ουράς». Δηλαδή εισάγεται στο σύστημα της αναμονής όπου υπάρχει παντού στον δημόσιο τομέα και φυσικά ακόμα και η «ουρά» δεν είναι τσάμπα. Ενταγμένη και αυτή στην βουλιμική αντίληψη των καιρών απαιτεί «λάδωμα» το οποίο συντηρεί το πελατειακό σύστημα και τη διαφθορά. Διότι όποιος εμμένει στην διεκδίκηση αυτών που δίνει το κράτος ως κοινωνικές παροχές, ως επίπεδο ζωής τότε οφείλει να πληρώσει για την επιλογή του. Εν μέσω της «αγγελικής» διαμόρφωσης των πραγμάτων, ο Έλληνας πολίτης βιώνει ανασφάλεια. Το καταφύγιό του, που θα μπορούσε να είναι οι ασφαλιστικές εταιρείες, απαιτεί χρήματα γεγονός που καθιστά για τον μέσο Έλληνα απαγορευτική την είσοδό του στην ασφαλιστική αγορά. Ωστόσο όπως αναφέρουν μεγάλοι Έλληνες ασφαλιστές, η κάθε οικογένεια θα μπορούσε να δώσει από το υστέρημά της για να αποκτήσει ένα συμβόλαιο ζωής, ένα «παιδικό» ή συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Ωστόσο δεν το δίνει και προτιμά έστω και με δανεισμό -πλαστικό χρήμα- να απολαμβάνει άλλες χαρές, της καθημερινότητας παραβλέποντας κάθε σκέψη για το μέλλον, για την ασφαλιστική του κάλυψη, για την αντιμετώπισή του απρόοπτου. Και ο λόγος; Διότι η ασφαλιστική αγορά δεν έπεισε τους πολίτες, δεν τους παρείχε βεβαιότητα, δεν έδωσε στίγμα σταθερότητας. Αντίθετα φόβισε, προκάλεσε πλήρη ανασφάλεια, και κινήθηκε συλλογικά βάζοντας όλα της τα μέλη στην ίδια πλευρά απέναντι από τους καταναλωτές. Και ακόμα χειρότερα δεν διαφοροποιήθηκε ούτε στα προϊόντα. Ενταγμένη και αυτή στο σύστημα, βιώνει με ευθύνη της ΤΟΥΣ κραδασμούς. Σήμερα βρίσκεται και αυτή στο ίδιο σταυροδρόμι. Καιρός να πάρει ο καθένας τον δρόμο του...Για λόγους επιβίωσης!

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση! Aποκλειστικά θέματα από το

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Έκδοσης ANΔΡΕΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΥ anastasiou.a@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διεθνής Θεματογραφία Αποκλειστικότητα Insurance Age

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτης ΝΙΚΟΣ ΚΟΝΔΥΛΟΠΟΥΛΟΣ kondylopoulos.n@ethosmedia.eu Συντακτική Ομάδα ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΚΟΤΖΑΜΑΝΗΣ kotzamanis.s@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu

Σεβόμαστε τον πλανήτη, αντισταθμίζουμε το CO . 2

ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Διευθυντής Διαφήμισης ΓΙΩΡΓΟΣ ΑΠΟΣΤΟΛΟΠΟΥΛΟΣ apostolopoulos.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός

Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ & ΣΙΑ Ιδιοκτησία

Υπεύθυνος Marketing ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ ΝΙΚΟΣ athanasiou.n@ethosmedia.gr Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ savarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΣΤΡΑΤΟΣ ΜΩΥΣΗΣ moisis.s@ethosmedia

ETHOS MEDIA S.A. Φίλωνος 79-81, 185 35 Πειραιάς T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480

4 insurance w*rld

18_INWORLD_EDITORIAL_T07_FINAL.indd 4

9/14/09 4:03:37 PM

18_INWORLD_EDITORIAL_T07.indd 5

9/11/09 3:48:12 PM

περιεχόμενα

τεύχος 7 | σεπτέμβριος 2009

προφίλ ΤΑΣΟΣ ΚΑΣΚΑΡΕΛΗΣ Υδρόγειος Ασφαλιστική Με πίστη στις διαπροσωπικές σχέσεις κερδίζει το στοίχημα της ανάπτυξης

θέμα Στα 2,8 δις. ευρώ η ασφαλιστική παραγωγή στο εξάμηνο

νέα αγοράς

10 θέμα Σε επιφυλακή Επ.Ε.Ι.Α., ΥΠΕΘΟ και ασφαλιστικές εταιρείες

14 συνέντευξη ΧΡΗΣΤΟΣ ΑΔΑΜΑΝΤΙΑΔΗΣ AIG GREECE «Με νέο όνομα και καινοτόμα προϊόντα κερδίζουμε το στοίχημα της ανάπτυξης»

20 αφιέρωμα Ελντοράντο για τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις

34 θέμα Τα φθινοπωρινά σχέδια των ασφαλιστικών εταιρειών

38 συνέντευξη ΕΛΕΝΗ ΓΡΥΠΑΡΗ «Πρέπει να αναπτυχθεί ασφαλιστική συνείδηση και να θεσπιστεί ποιοτικός έλεγχος στην αγορά»

42 άρθρο ΜΑΡΙΟΣ ΜΑΝΤΖΟΥΡΟΓΙΑΝΝΗΣ Claims Analytics: Προγνωστική ανάλυση με σκοπό τη βελτιστοποίηση της διαδικασίας των αποζημιώσεων

44 θέμα Ασφάλειες Πυρός: Γιατί δεν ασφαλίζουν οι Έλληνες τα σπίτια τους

54 άρθρο ΝΙΚΟΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ Εργαζόμενοι στην ασφαλιστική αγορά και παραγωγικότητα

60 θέμα Με αισιοδοξία ατενίζει το μέλλον η παγκόσμια ασφαλιστική βιομηχανία

82 Αιρετικός Επιστροφή στις ρίζες στον κλάδο Ζωής

συνέντευξη

64 η στήλη του ειδικού ΝΙΚΟΣ ΚΕΧΑΓΙΑΟΓΛΟΥ Σύνταξη Διευθύνοντος Συμβούλου Α.Ε. και μελών του διοικητικού συμβουλίου

68 οικονομία ΕΛΛΑΔΑ: σκληρή λιτότητα την επόμενη των εκλογών

70 θέμα Αισιόδοξα μηνύματα από το συνέδριο της Εθνικής Ασφαλιστικής

ΧΡΗΣΤΟΣ ΑΔΑΜΑΝΤΙΑΔΗΣ «Με νέο όνομα και καινοτόμα προϊόντα κερδίζουμε το στοίχημα της ανάπτυξης»

74 Βιβλιοπαρουσίαση

75 Αποκλειστικό INSURANCE AGE • Biba: Οι μεσίτες πρέπει να παλέψουν περισσότερο για να διασφαλίσουν την εξόφληση των απαιτήσεων • Το 20% των νέων οδηγούν χωρίς ασφάλιση σύμφωνα με την MIB • Η Marsh προωθεί μια νέα υπηρεσία εμπορικής πίστωσης

θέμα Σε επιφυλακή Επ.Ε.Ι.Α., ΥΠΕΘΟ και ασφαλιστικές εταιρείες

“Editorial items appearing on page 75, were originally published in the UK edition of Insurance Age, or on www.insuranceage.com and are the copyrighted property of Incisive Media. Copyright © 2009 Incisive Media. All Rights Reserved.”

6 insurance w*rld

20_INWORLD_PERIEXOMENA_Τ07_FINAL.indd 6

9/14/09 12:04:14 PM

20_INWORLD_PERIEXOMENA_Τ07_FINAL.indd 7

9/11/09 3:50:11 PM

προφίλ

Τάσος Κασκαρέλης | Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Υδρόγειος Ασφαλιστική | » της Ευγενίας Τζώρτζη

Με πίστη στις διαπροσωπικές σχέσεις κερδίζει το στοίχημα της ανάπτυξης

Τάσος Κασκαρέλης ανήκει στη γενιά των γνήσιων ασφαλιστών, αφού όπως ο ίδιος δηλώνει, αυτό που έμαθε να κάνει από μικρός είναι, ασφάλειες. Ιδιοκτήτης της εταιρείας Υδρόγειος, μιας αμιγώς ελληνικής ασφαλιστικής εταιρείας, ο Τάσος Κασκαρέλης, υπεραμύνεται της προοπτικής των ελληνικών επιχειρήσεων, δηλώνει όμως ότι η εθνικότητα δεν μπορεί να είναι διαβατήριο για την επιτυχία, εάν η εταιρεία δεν διαθέτει τα αναγκαία κεφάλαια και αποθέματα. Ο ίδιος από τη θέση του Προέδρου και Διευθύνοντος Συμβούλου στην Υδρόγειο, δίνει έμφαση στην ισχυροποίησης της εταιρείας, στην οποία διαθέτει το 60% των μετοχών και η οποία αποτέλεσε τον καρπό μιας επίπονης προσπάθειας και μιας μακράς πορείας. Γεννημένος στο Κιάτο Κορινθίας, η πορεία του μετά τις σπουδές στο Πανεπιστήμιο Πειραιά, τον οδηγεί στο Λονδίνο στο οποίο παρέμεινε ένα χρόνο για μεταπτυχιακές σπουδές. Εκεί πήρε και την πρώτη εκπαίδευση στον κλάδο του underwriting, όταν προσελήφθη από την English International Life Insurance Company για να αναλάβει, διευθυντική θέση στον τομέα εκπαίδευσης και προώθησης ανάπτυξης πωλήσεων στον κλάδο ζωής. Τέσσερα χρόνια μετά, το 1973 θα εργαστεί ως διευθυντής πωλήσεων στη Μεσόγειο και το 1983, θα προχωρήσει στην επιχειρηματική πρωτοβουλία αγοράς της Υδρογείου από το Νίκο Πλακίδη. Το εγχείρημα θα ολοκληρωθεί το 1999 με την απόκτηση πλειοψηφικού πακέτου και την ανάληψη του management της εταιρείας. Ο Τάσος Κασκαρέλης, δεν φαίνεται να είναι οπαδός της αρχής «small is beautiful». Αυτό επιβεβαιώνει η πορεία ανάπτυξης της Υδρογείου, η οποία αύξησε σε 10 χρόνια

την παραγωγή της από τα 2 εκατ. ευρώ στα 140 εκατ. ευρώ (σύμφωνα με τις προβλέψεις για το τέλος του 2009). Η Υδρόγειος ανήκει στην πρώτη 10άδα των ισχυρότερων εταιρειών στον κλάδο αυτοκινήτου, με συνολικό ασφαλισμένο στόλο 450.000 οχημάτων, επιλογή που στηρίχθηκε μέσα από την ανάπτυξη στην περιφέρεια. Ο ίδιος συνηθίζει να δηλώνει ότι το όραμά του ήταν η Υδρόγειος να γίνει η εταιρεία της περιφέρειας και όχι μια περιφερειακή εταιρεία, επιλογή που βασίστηκε σε μια επιχειρηματική προσέγγιση για την εξέλιξη των ζημιών στις περιοχές εκτός των μεγάλων αστικών κέντρων. Αρωγός και στήριγμα στην προσπάθειά του υπήρξε το οικογενειακό πνεύμα που εμφύσησε στην εταιρεία, επιλογή που δεν εξαντλείται στην ενασχόληση τόσο της κόρης του όσο και του γιου του στη διαχείριση της εταιρείας. Η είσοδος στο μετοχικό της κεφάλαιο συνεργατών και ασφαλιστών, που σήμερα φθάνουν τους 500 περίπου, υπήρξε όχι μόνο αναγκαιότητα για την οικονομική ενίσχυση της Υδρογείου, αλλά και μια στρατηγική επιλογή, που εξασφαλίζει την ανάπτυξη ισχυρών δεσμών με το δίκτυο πωλήσεων και αποτρέπει τις ετεροβαρείς επιλογές του δικτύου, που ενδεχομένως θα ζημίωναν την εταιρεία. Η επιλογή αυτή είναι πλήρως συμβατή με τη φιλοσοφία που τον διακρίνει, αφού ο ίδιος δηλώνει πίστη στις διαπροσωπικές σχέσεις και στην ανάπτυξη δεσμών εμπιστοσύνης, προκειμένου να οικοδομηθούν όχι μόνο οι προσωπικές αλλά και οι επαγγελματικές σχέσεις. Προσηνής και αυθόρμητος, με έξυπνο, αλλά και επιφυλακτικό βλέμμα μέχρι να κατανοήσει το συνομιλητή του, ο Τάσος Κασκαρέλης, είναι αισιόδοξος για την περαιτέρω πορεία της Υδρογείου.

8 insurance w*rld

06_INWORLD_PROFIL_KASKARELIS_T07_FINAL.indd 8

9/14/09 12:19:37 PM

προφίλ

Από τα καινούργια γραφεία της εταιρείας στην οδό Συγγρού και με όπλο την εμπειρία πλέον πολλών χρόνων, νοιώθει έτοιμος για το επόμενο βήμα. Δέκα χρόνια μετά την απόκτηση της πλειοψηφίας της Υδρογείου, επιχειρεί άλλη μια κίνηση μέσα από τη συνεργασία του με την Ευρωπαϊκή Πρόνοια. Η συνεργασία, βεβαιώνει θα ισχυροποιήσει την Υδρόγειο, η οποία θα είναι και αυτή που θα απορροφήσει την Ευρωπαϊκή Πρόνοια, δημιουργώντας οικονομίες κλίμακας, αλλά και υπεραξίες ακινήτων, που θα επηρεάσουν θετικά τα αποτελέσματα της εταιρείας. Ως έμπειρος ασφαλιστής, που είναι σε θέση να αντιλαμβάνεται ότι οι εποχές αλλάζουν και ότι οι ανάγκες που θα δημιουργηθούν μέσα από εξελίξεις, όπως το Solvency II, απαιτούν προσεκτικούς χειρισμούς, ο Τάσος Κσκαρέλης εμφανίζεται αισιόδοξος ότι η προσπάθεια - η οποία είναι σε εξέλιξη με την κατάθεση στην εποπτική αρχή του σχεδίου βιωσιμότητας της νέας εταιρείας - θα καρποφορήσει. Θέτει όμως ως προϋπόθεση ότι, δεν θα πρέπει να θέσει σε αμφισβήτηση την προσπάθεια κεφαλαιακής ισχυρο-

ποίησης της εταιρείας, που την έχουν φέρει σε υψηλή θέση στον κλάδο, με ίδια κεφάλαια της τάξης των 40 εκατ. ευρώ. Οι εποχές, όπως παραδέχεται είναι δύσκολες και το χτίσιμο μιας ασφαλιστικής εταιρείας, πρέπει να υπακούσει σε κανόνες και αρχές, όπως η δεοντολογία και η ορθολογική επέκταση. Κάνοντας την αυτοκριτική του κλάδου, υπογραμμίζει ότι οι ελληνικές εταιρείες θα πρέπει για να επιβιώσουν να βελτιώσουν τα ασφάλιστρα και τις προμήθειες και εμφανίζεται επιφυλακτικός σε μαξιμαλιστικές βλέψεις, όπως η επέκταση σε άλλους τομείς, όπως ο κλάδος ζωής. Οι μέχρι σήμερα κινήσεις του τον έχουν άλλωστε δικαιώσει. Μεταξύ αυτών, η κίνηση επέκτασης στην Κύπρο με την ίδρυση εταιρείας γενικών ασφαλίσεων, που αποδείχθηκε επιτυχής επιλογή. Όχι μόνο γιατί η δραστηριότητα αποβαίνει κερδοφόρα, αλλά γιατί επιτρέπει στον ίδιο να επισκέπτεται συχνά το νησί και ως γνήσιος εργασιομανής, να συνδυάζει τη δουλειά με τη διασκέδαση.

σεπτέμβριος 2009 9

06_INWORLD_PROFIL_KASKARELIS_T07_FINAL.indd 9

9/14/09 12:19:38 PM

Οι παρε μβάσεις της Επ.Ε.Ι.Α. ά αναμένεται να επ ηρεάσουν καθοριστικ ο, το κλίμα στην αγορά φέτος το φθινόπ ωρ άρξουν πολύ δε περισσότερο αν και εφόσον υπ ανακ λήσεις αδειών

10 insurance w*rld

02_INWORLD_EPEIA_AGORA_EKSELIKSEIS_T07_FINAL.indd 10

9/11/09 3:53:47 PM

θέμα

Σε επιφυλακή Επ.Ε.Ι.Α., ΥΠΕΘΟ και ασφαλιστικές εταιρείες Αναµένονται ανακατατάξεις στην ασφαλιστική αγορά

» του Πλάτωνα Τσούλου

ν κάτι δεν επιθυμούσε η ασφαλιστική αγορά να συμβεί την περίοδο αυτή ήταν να προκηρυχθούν εκλογές. Η προσφυγή της χώρας στις κάλπες και το ενδεχόμενο μετά τις εκλογές το πολιτικό σκηνικό να αλλάξει άρδην, προβληματίζουν μεγάλη μερίδα της ασφαλιστικής αγοράς. Δεν είναι λίγοι εκείνοι που πιστεύουν ότι οι πολιτικές εξελίξεις είναι πιθανό να προκαλέσουν καθυστερήσεις στη διαδικασία εξυγίανσης του κλάδου. Όπως αναφέρουν, η Επ.Ε.Ι.Α. για να ολοκληρώσει το έργο της θα πρέπει να έχει διασφαλισμένη τη συνεχή υποστήριξη του υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών που εποπτεύει το έργο της. Ωστόσο, λόγω της προεκλογικής περιόδου είναι πολύ πιθανό οι εξελίξεις να μην τρέξουν όπως αρχικά σχεδιάσθηκαν. Ως μια από τις σοβαρότερες «επιπλοκές» αναφέρεται το «πάγωμα» τόσο της κατάρτισης του θεσμικού πλαισίου για τη δημιουργία Εγγυητικού Κεφαλαίου στον κλάδο Ζωής, όσο και της έκδοσης της υπουργικής απόφασης για τον τρόπο δράσης της Επιτροπής σε περίπτωση ανάκλησης άδειας λειτουργίας ασφαλιστικής εταιρείας επίσης του κλάδου Ζωής. Ωστόσο ο επόπτης δηλώνει αποφασισμένος να εφαρμόσει το νόμο ανεξάρτητα των πολιτικών εξελίξεων και των προβλημάτων που ενδέχεται να δημιουργηθούν όσον αφορά τις σχεδιαζόμενες πολιτικές παρεμβάσεις. Φέτος λοιπόν, το φθινόπωρο οι εξελίξεις θα είναι ραγδαίες. Με τον Επόπτη να πιέζει περισσότερο για την εξυγίανση της ασφαλιστικής αγοράς και τις επιχειρήσεις να ανασυγκροτούν δυνάμεις, ώστε άλλες να διογκώσουν την παρουσία τους στον κλάδο εκμεταλλευόμενες τις ευκαιρίες από τις ανακατατάξεις στην αγορά και άλλες να επιβιώσουν εισρέοντας στα ταμεία τους νέα κεφάλαια.

Τι γίνεται με την Ασπίς Ένα από τα ζητήματα τα οποία θα συνεχίσει να απασχολεί την Επ.Ε.Ι.Α. είναι η υπόθεση της Ασπίς. Φέτος το Καλοκαίρι

η επικοινωνία του ομίλου με την Επιτροπή ήταν έως και καθημερινή. Περίπου στις αρχές Καλοκαιριού η Επιτροπή επέστρεψε στον όμιλο ως μη αποδεκτό το Πρόγραμμα Οικονομικής Ανασυγκρότησης για την εισηγμένη Ασπίς Πρόνοια, ζητώντας η προγραμματισμένη αύξηση κεφαλαίου να γίνει στα 205 εκατ. ευρώ αντί των 150 εκατ. ευρώ που είχε αποφασίσει η γενική συνέλευση, οπότε το διοικητικό συμβούλιο της Ασπίς υποχρεώθηκε να συγκαλέσει νέα γενική συνέλευση για τις 28 Αυγούστου, προκειμένου να καλύψει πλήρως τα απαιτούμενα κεφάλαια. Παραμονές έκδοσης του τεύχους, όπως και των εκλογών της 4ης Οκτωβρίου στις 15 Σεπτεμβρίου δηλαδή, εξέπνεε και η προθεσμία για την κάλυψη του ανοίγματος, οπότε ο Επόπτης επρόκειτο να αποφασίσει για την επόμενη κίνησή του. Στα μέσα καλοκαιριού η Επ.Ε.Ι.Α. απασχολήθηκε και με τα προγράμματα βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης συνολικά εννέα ασφαλιστικών εταιρειών, και όπως αναφέρουν πηγές του IW, πλην ενός, τα υπόλοιπα εγκρίθηκαν, οπότε οι εταιρείες υποχρεώθηκαν να τα υλοποιήσουν εντός των προβλεπόμενων προθεσμιών. Όσο για την ασφαλιστική εταιρεία της οποίας το πρόγραμμα δεν εγκρίθηκε, η τύχη της επρόκειτο να κριθεί στα μέσα Σεπτεμβρίου.

Υπαγωγή στο άρθρο 6 Τέλος, φέτος το καλοκαίρι, η Επ.Ε.ΙΑ. ενέκρινε την υπαγωγή στο άρθρο 6 συνολικά 14 εταιρειών προκειμένου να τις βοηθήσει να καλύψουν ανοίγματα στα αποθέματά τους από τις αρνητικές υπεραξίες της χρηματαγοράς, υπολογίζοντας κατά παρέκκλιση του νόμου την αξία της ακίνητης περιουσίας τους, όπως και των μετοχικών τους χαρτοφυλακίων. Από τα ανωτέρω καθίσταται ξεκάθαρο ότι οι παρεμβάσεις της Επ.Ε.Ι.Α. αναμένεται να επηρεάσουν καθοριστικά το κλίμα στην αγορά φέτος το φθινόπωρο, πολύ δε περισσότερο αν και εφόσον υπάρξουν ανακλήσεις αδειών, ιδιαίτερα στο κλάδο Ζωής. Το υπουργείο Οικονομίας, εν μέσω

σεπτέµβριος 2009 11

02_INWORLD_EPEIA_AGORA_EKSELIKSEIS_T07_FINAL.indd 11

9/11/09 3:54:02 PM

θέμα

θέρους, κατέθεσε στη Βουλή τροπολογία, με την οποία εξουσιοδοτήθηκε ο υπουργός για την έκδοση Απόφασης με σκοπό το διορισμό Επόπτη για τη διαχείριση χαρτοφυλακίων που «χηρεύσαν».

Οι εταιρείες επεξεργάζονται πλάνα εξορθολογισμού των χαρτοφυλακίων τους, διότι οι απαιτήσεις του Επόπτη για αποθέματα και περιθώρια φερεγγυότητας έχουν αυξηθεί λόγω εφαρμογής του Solvency II Μάλιστα, το γεγονός και μόνο ότι η τροπολογία τέθηκε σε ισχύ με την κατάθεσή της στη Βουλή, φανέρωσε τη διάθεση της κυβέρνησης να προχωρήσει ταχύτατα τις διαδικασίες εξυγίανσης του κλάδου. Ωστόσο, η ασφαλιστική αγορά θα πρέπει να περιμένει την επόμενη κυβέρνηση, αυτή δηλαδή που θα αναδειχθεί από τις εκλογές της 4ης Οκτωβρίου, όπως και το νέο υπουργό Οικονομίας προκειμένου να διαπιστώσει ποιο θα είναι το επόμενο επεισόδιο του… σήριαλ της εξυγίανσης. Σε περίπτωση δε που δεν αναδειχθεί αυτοδύναμη κυβέρνηση, τόσο η προώθηση του νομοσχεδίου για το Εγγυητικό Κεφάλαιο, όσο και η χάραξη της νέας κυβερνητικής στρατηγικής για τον κλάδο, αναβάλλονται άγνωστο για πόσο.

Προς ίδρυση Εγγυητικών Κεφαλαίων στον κλάδο Ζωής Πάντως με τόσα γνωρίζαμε μέχρι και πριν τις εκλογές, πρόθεση της κυβέρνησης ήταν να θεσμοθετήσει Εγγυητικό Κεφάλαιο προκείμενου μέσω αυτού να εξασφαλίσει την καταβολή ποσού ως εγγύηση (μετρητά ή με τη μορφή εγγύησης που θα μετατρέπεται σταδιακά σε μετρητά) στον ανάδοχο-ασφαλιστική εταιρεία. Το ποσό αυτό θα αντιστοιχεί στο άνοιγμα του χαρτοφυλακίου της εταιρείας της οποίας η άδεια ανακλήθηκε. Όσο για το σχηματισμό του Κεφαλαίου Εγγύησης, πιθανολογείται ότι θα καθοριστεί εισφορά υπέρ του Εγγυητικού Κεφαλαίου ύψους 0,2% (χιλίοις) του συνόλου των τεχνικών αποθεμάτων Ζωής κάθε εταιρείας, ενώ δεν αποκλείεται να προβλεφθεί και η καταβολή έκτακτης εισφοράς, όποτε αυτό κρίνεται αναγκαίο. Όλες οι προαναφερόμενες νομοθετικές και ελεγκτικές πρωτοβουλίες της κυβέρνησης καταμαρτυρούν ότι στο γραφείο του υπουργού Οικονομίας η Επ.Ε.Ι.Α. έχει καταθέσει φάκελο με τη στρατηγική που θα πρέπει να ακολουθεί μέσα στους επόμενους μήνες, προκειμένου η ασφαλιστική αγορά να εξυγιανθεί, τόσο στις Γενικές Ασφάλειες, και ειδικότερα στις Ασφαλίσεις Οχημάτων, όσο και στις Ασφαλίσεις Ζωής όπου τα προβλήματα είναι μεγαλύτερα και κυρίως περισσότερο ευαίσθητα, λόγω των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που παρέχει ο κλάδος.

Κινητικότητα στα στρατηγεία των εταιρειών Στο μεταξύ όμως, η ασφαλιστική αγορά δεν παρακολουθεί αμέτοχη τις εξελίξεις. Τα επιτελεία των εταιρειών καταγράφουν με κάθε λεπτομέρεια τις πρωτοβουλίες του Επόπτη προσπαθώντας να τις αξιολογήσουν και κυρίως να εκτιμήσουν το τι συνεπάγονται για τον κλάδο. Ήδη πάντως καταγράφεται μεγάλη κινητικότητα, χωρίς βέβαια κανείς να μπορεί να προδικάσει αν η κινητικότητα αυτή θα επιφέρει και κάποιο αποτέλεσμα. Οι εταιρείες με δραστηριότητα στον κλάδο αυτοκινήτου, κατά βάσει οι μεγαλύτερες, διερευνούν το επιχειρηματικό τοπίο για το ενδεχόμενο σύναψης συμφωνιών εξαγοράς μικρότερων εταιρικών σχημάτων, ενώ εταιρείες μεσαίου βεληνεκούς προβληματίζονται με το ενδεχόμενο συγχώνευσής τους με τρίτες εταιρείες. Όπως και να έχει, το φθινόπωρο επιφυλάσσει εκπλήξεις σε ασφαλισμένους και ασφαλιστές, ενώ σε επίπεδο καθημερινότητας άπαντες καταστρώνουν τα πλάνα τους ώστε έως και το κλείσιμο του έτους να… φορτσάρουν με την προοπτική εξασφάλισης υψηλών παραγωγικών αποδόσεων. Αν και στις επιδιώξεις τους είναι να εξασφαλίσουν μεγαλύτερα μερίδια αγοράς, οι εταιρείες παράλληλα επεξεργάζονται πλάνα εξορθολογισμού των χαρτοφυλακίων τους, διότι, πλέον, οι απαιτήσεις του Επόπτη για αποθέματα και περιθώρια φερεγγυότητας έχουν αυξηθεί αισθητά, κυρίως λόγω εφαρμογής του Solvency II.

Έρχονται νέες ανατιμήσεις στα ασφάλιστρα Βέβαια, όλοι γνωρίζουν ότι στον κλάδο αυτοκινήτου θα υπάρξουν και νέες ανατιμήσεις. Τα αυξημένα κατώτατα υποχρεωτικά όρια ασφάλισης για υλικές ζημιές και σωματικές βλάβες υποχρεώνουν τις εταιρείες για μεγαλύτερα αποθέματα, που σε κάθε περίπτωση θα προκύψουν από ανατιμήσεις στα τιμολόγια. Ήδη φέτος έγιναν αυξήσεις που έφθασαν έως και το 35%, ενώ για το 2010, όπως εκτιμάται, θα υπάρξουν εταιρείες οι οποίες θα αυξήσουν τα ασφάλιστρά τους έως και 15%. Τα ποσοστά των αυξήσεων θα καθοριστούν στα τέλη του έτους και αφού πρώτα κάθε εταιρεία αποτιμήσει το χαρτοφυλάκιό της, διαπιστώσει τις νέες υποχρεώσεις της σε αποθέματα και κρίνει σε τι βαθμό έχει τη δυνατότητα να τις καλύψει χωρίς αυξήσεις ασφαλίστρων. Πάντως, σε αυξήσεις μετοχικών κεφαλαίων δεν θα προχωρήσουν οι εταιρείες, παρά μόνο εφόσον ζητηθεί από τον Επόπτη. Εξάλλου, μέχρι σήμερα έχουμε δει τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες να προτιμούν για την κάλυψη των ανοιγμάτων τους την εύκολη λύση της ανατίμησης των ασφαλίστρων, που για τους μετόχους είναι ανέξοδη. Από την πλευρά τους, τα στελέχη των εταιρειών θα κληθούν να επιλέξουν αν θα κινηθούν επιθετικά προσβλέποντας στο γρήγορο γύρισμα των ζημιών σε κέρδη -αναλαμβάνοντας βέβαια και το σχετικό ρίσκο- ή αν θα πορευθούν συντηρητικά, επικεντρώνοντας όλη τους την προσοχή στην κύρια δραστηριότητά τους, τις ασφαλίσεις, και στο πως από αυτή θα εξασφαλίσουν θετικό καθαρό αποτέλεσμα.

12 insurance w*rld

02_INWORLD_EPEIA_AGORA_EKSELIKSEIS_T07_FINAL.indd 12

9/11/09 3:54:02 PM

02_INWORLD_EPEIA_AGORA_EKSELIKSEIS_T07_FINAL.indd 13

9/11/09 3:54:04 PM

συνέντευξη

Χρήστος Αδαµαντιάδης | Διευθύνων Σύµβουλος της AIG Greece | » συνέντευξη στον Γιάννη Ε. Βερµισσώ

Με νέο όνοµα και καινοτόµα προϊόντα κερδίζουµε το στοίχηµα της ανάπτυξης

ε νέο όνοµα -Chartis Insurance- και νέους στόχους η γνωστή στην αγορά AIG και οι άνθρωποί της, µετά από µια δύσκολη περίοδο, είναι έτοιµοι να κερδίσουν το στοίχηµα της ανάπτυξης.

Ο Διευθύνων Σύµβουλος της εταιρείας κ. Χρήστος

επιχειρεί να κάνει άλµα στην ανάπτυξή της. Προβλέ-

Αδαµαντιάδης µιλά στο IW για τον λυσσαλέο αντα-

πει ότι µέχρι το 2012 θα έχουν κλείσει περίπου 30

γωνισµό που δέχθηκαν από άλλες ασφαλιστικές εται-

εταιρείες στις γενικές ασφάλειες ενώ θεωρεί ότι η

ρείες που έσπευσαν να εκµεταλλευθούν την εποχή

ελληνική αγορά, χρειάζεται Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής

που λόγω προβληµάτων της µητρικής εταιρείες κλο-

όταν όµως θα έχει αναβαθµιστεί η αγορά στο σύνολό

νίστηκε η φήµη τους.

της και θα εφαρµόζονται από όλες τις εταιρείες οι ίδιοι

Αναλύει τις προοπτικές που ανοίγονται στην αγορά,

κανόνες και θα τηρείται η νοµοθεσία.

και τα σχέδια της εταιρείας η οποία µε ειδικά ασφαλι-

Τέλος διαφωνεί µε τις διαχωριστικές γραµµές µεταξύ

στικά προϊόντα, την δηµιουργία τοµέα private client

ελληνικών και πολυεθνικών εταιρειών ενώ είναι

group όπου θα παρέχει ασφαλιστικά προγράµµατα

κάθετα αντίθετος µε την λειτουργία «εθνικής ασφα-

στην οικονοµική ελίτ, αλλά και την ανάπτυξη σε το-

λιστική εταιρείας» εκτιµώντας ότι όλα αυτά στρεβλώ-

µείς παρθένους, όπως η ασφάλιση των επιχειρήσεων

νουν τον ανταγωνισµό.

14 insurance w*rld

05_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_Τ07_FINAL.indd 14

9/14/09 12:24:19 PM

iw? Πως θα προσδιορίζατε την θέση της ασφαλιστικής βιοµηχανίας σήµερα; Χ.Α.: Αναφορικά µε την οικονοµική κρίση και τις επιπτώσεις της, προς το παρόν η ασφαλιστική βιοµηχανία έχει επηρεαστεί λιγότερο από τον υπόλοιπο χρηµατοοικονοµικό τοµέα και έχει σταθεί καλύτερα από τις τράπεζες απέναντι στους κλυδωνισµούς. Διακρίνω ότι δεν εµφανίστηκε κάποιο πρόβληµα κεφαλαίων όπως συνέβη σε άλλους τοµείς της οικονοµικής δραστηριότητας. iw? Ως προς τα µεγέθη της την δοµική της παρουσία και την εξέλιξή της; Χ.Α.: Ως προς την εξέλιξη, αυτή είναι αργή. Μην ξεχνάµε ότι οι ασφάλειες ακολουθούν την επιχειρηµατική δραστηριότητα, δεν προηγούνται αλλά έπονται. Όσο λοιπόν έχουµε µείωση των άλλων δραστηριοτήτων (εµπορίου, επενδύσεων, αποταµιεύσεων, κλπ.) αυτό επηρεάζει αναπόφευκτα και τη δική µας δραστηριότητα. iw? Στο περιβάλλον αυτό που µας περιγράφετε η ελληνική ασφαλιστική βιοµηχανία τι θέση κατέχει; Χ.Α.: Έχει υποστεί ένα αρκετά µεγάλο πλήγµα στο κοµµάτι των ασφαλειών ζωής. Στις γενικές ασφάλειες εµφανίζει µια καλύτερη επίδοση, η οποία όµως κατά κύριο λόγο προέρχεται από την αύξηση των ασφαλίστρων αυτοκινήτου και όχι την αύξηση της ασφαλίσιµης ύλης. iw? Δηλαδή οι Έλληνες είναι ακόµα υποασφαλισµένοι. Δεν ασφαλίζονται απέναντι στους κινδύνους όσο οι πολίτες άλλων χωρών; Χ.Α.: Ασφαλίζονται σαφώς λιγότερο. Και αυτό διότι εκτιµώ πώς δεν έχουν βρει στον τοµέα των ασφαλειών τον συµπαραστάτη τους για το απρόοπτο, τη δύσκολη στιγµή. Δεν έχει γίνει ακόµα η ασφάλιση βασικός «συµπαίκτης» στην ζωή τους. Αυτό είναι ξεκάθαρο στον τοµέα Ζωής, όπου εµφανίζει ουσιαστική κάµψη της δραστηριότητας. iw? Η εταιρεία σας, η AIG, θα αλλάξει όνοµα όπως έχει γίνει γνωστό. Ποια θα είναι η νέα της επιχειρηµατική επωνυµία; Χ.Α.: Αλλάζει ήδη όνοµα παγκοσµίως το κοµµάτι των γενικών ασφαλειών, όπου από τις 27 Ιουλίου φέρει την επωνυµία «Chartis». Αυτό προέρχεται από την ελληνική λέξη χάρτης. Η ρίζα της νέας επωνυµίας έχει ως σκοπό να καταδείξει την παγκόσµια εµβέλεια της εταιρείας, η οποία δραστηριοποιείται σε 160 χώρες και πολιτείες, αλλά και τη διάθεσή της να καινοτοµήσει και να δηµιουργήσει νέα δεδοµένα στο χώρο µας. Θα είναι µια από τις µεγαλύτερες εταιρίες -αν όχι η µεγαλύτερη- γενικών ασφαλειών, µε συνολικά ασφάλιστρα που ανέρχονται 40 δισεκατοµµύρια δολάρια. Και εµείς στην Ελλάδα έχουµε ξεκινήσει τις νοµικές διαδικασίες που θα µας οδηγήσουν στην επίσηµη αλλαγή ονόµατος κοντά στο τέλος Οκτωβρίου οπότε και θα λεγόµαστε Chartis Hellas. iw? Για να εστιάσουµε στην εδώ δραστηριότητα που είστε και οι υπεύθυνοι. Ποιοι είναι οι στόχοι σας, οι άµεσες προτεραιότητες οι προσδοκίες για το µέλλον; Χ.Α.: Εµείς ως εταιρεία δουλεύουµε µε πενταετή πλάνα. Το πλάνο

σεπτέµβριος 2009 15

05_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_Τ07_FINAL.indd 15

9/14/09 12:24:25 PM

συνέντευξη

μας φθάνει στο 2013, τη χρονιά δηλαδή που η Οδηγία

ξιακούς τομείς: πρώτον, σε αγορές που είναι «υπο-

Δεν μπορεί και δεν πρέπει να φτιαχτεί σήμερα Εγγυητικό Κεφάλαιο για τη Ζωή όταν στην αγορά υπάρχουν εταιρείες δύο ίσως και τριών ταχυτήτων

εξυπηρετούμενες», ασφαλιστικά μιλώντας πάντα, δηλαδή

εξωτερικό και ό,τι άλλο χρειάζεται να

Solvency θα εφαρμόζεται για δεύτερο χρόνο. Οι αλλαγές που φέρνει σε συνδυασμό και με άλλες εξελίξεις εκτιμώ ότι μπορεί να φέρουν «κοσμογονικές» αλλαγές στην ασφαλιστική αγορά. Για παράδειγμα, εκτιμώ ότι στην ελληνική αγορά θα υπάρχουν όχι περισσότερες από 40 εταιρείες από τις 65 που σήμερα δραστηριοποιούνται στις γενικές ασφάλειες. Για εμάς στόχος είναι να βρισκόμαστε σταθερά στο πρώτο τεταρτημόριο της αγοράς. iw? Και πώς θα γίνει αυτό; Χ.Α.: Εργαζόμαστε συστηματικά σε τρεις αναπτυ-

δεν έχουν τύχει της προσοχής και του ενδιαφέροντος της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Ένας τέτοιος τομέας είναι για παράδειγμα οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις Ένας άλλος αντίστοιχος τομέας στον οποίο κάναμε πιλοτικά πρεμιέρα δραστηριότητας πέρυσι και μετά τα εξαιρετικά δείγματα που είχαμε, θα διευρύνουμε δραστικά την παρουσία μας, είναι οι ασφάλειες για πάρα πολύ υψηλού οικονομικού επιπέδου καταναλωτές. Και τι εννοώ; Όπως λειτουργεί το private banking στις τράπεζες εμείς δημιουργούμε και βάζουμε σταδιακά σε εφαρμογή το «private client group», το οποίο θα παρέχει σε αυτή την κατηγορία πελατών ειδικά προϊόντα και ξεχωριστές υπηρεσίες εξυπηρέτησης. Θα έχει υπηρεσίες ασφαλιστικές, εκτιμήσεων, διαχείρισης ζημιών για σκάφη, σπίτια, αεροπλάνα, ταξίδια, απαγωγή και λύτρα, περιουσία στο

Αναφορικά με την οικονομική κρίση και τις επιπτώσεις της, προς το παρόν η ασφαλιστική βιομηχανία έχει επηρεαστεί λιγότερο από τον υπόλοιπο χρηματοοικονομικό τομέα και έχει σταθεί καλύτερα από τις τράπεζες απέναντι στους κλυδωνισμούς

ασφαλίσουν οι πολίτες που ανήκουν στην κατηγορία των πολύ υψηλών περιουσιακών στοιχειών και απαιτήσεων. Ο δεύτερος αναπτυξιακός πυλώνας είναι οι εξειδικευμένες ασφαλίσεις. Δηλαδή, μεγάλων κεφαλαίων εμπορικοί κίνδυνοι, πολύ υψηλά όρια ευθυνών, ευθύνες στελεχών και διευθυντών, επαγγελματικές ευθύνες, ανάκληση προϊόντων, περιβαλλοντικές ευθύνες και γενικά όλα τα τμήματα των πολύ εξειδικευμένων ασφαλίσεων, τα οποία στην αγορά μας είναι ελάχιστα ανεπτυγμένα αλλά και η ασφαλίσιμη ύλη είναι σχετικά περιορισμένη. Οπότε, αν είσαι ο πρώτος που θα δραστηριοποιηθεί σε αυτόν τον κλειστό τομέα, δεν υπάρχουν πολλά περιθώρια για ανταγωνισμό. Ο τρίτος πυλώνας έχει να κάνει με την αρχή μας να επενδύουμε σε τομείς - ακόμη και πιο παραδοσιακούς- στους οποίους έχουμε αναπτύξει ξεχωριστή τεχνογνωσία, μέσω της οποίας μπορούμε να εξασφαλίσουμε ουσιαστικό περιθώριο κέρδους. Παράδειγμα είναι δυο κλασικοί ασφαλιστικοί κλάδοι, ο κλάδος Περιουσίας, στον οποίο αναλαμβάνουμε πολύ συγκεκριμένους κινδύνους μόνον, αλλά σε μεγάλη έκταση και βάθος, άλλα και ο κλάδος αυτοκινήτου στον οποίο έχουμε τόσο υψηλή τεχνογνωσία και εξελιγμένα συστήματα μέτρησης και αξιολόγησης της απόδοσης των ενεργειών μας και των επιλογών μας που αποδεδειγμένα έχουμε σταθερά τα τελευταία χρόνια ικανοποιητικό κέρδος. iw? Δηλαδή στον ελλειμματικό τομέα της ασφαλιστικής αγορά που είναι το αυτοκίνητο εσείς έχετε κέρδος; Χ.Α.: Όταν έχεις τεχνογνωσία, υπόβαθρο τεχνολογία, ανθρώπινο δυναμικό, τότε, ναι, μπορείς. iw? Έχετε υψηλό ασφάλιστρο; Χ.Α.: Όχι, έχουμε ασφάλιστρα στο μέσο όρο της αγοράς. Έχουμε επενδύσει σε συστήματα τεχνολογίας που

16 insurance w*rld

05_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_Τ07_FINAL.indd 16

9/11/09 3:59:39 PM

Χρήστος Αδαμαντιάδης

μας βοηθούν στη σωστή και επιστημονική ανάλυση του κινδύνου. Μπορούμε λίγο-πολύ να προβλέψουμε τη μελλοντική κερδοφορία του κάθε πελάτη με βάση τα χαρακτηριστικά του και να διαμορφώνουμε ανάλογα το ασφάλιστρο. Είναι συστήματα που εφαρμόζονται σε όλο τον κόσμο από την εταιρεία μας και μας επιτρέπουν να επιλέξουμε πολύ καλύτερα τους κινδύνους που θέλουμε να ασφαλίσουμε με αποτέλεσμα το ασφάλιστρο το οποίο ζητάμε να αντικατοπτρίζει πραγματικά τον κίνδυνο που ασφαλίζουμε. iw? Τι λετε για το περιβάλλον λειτουργίας της ελληνικής αγοράς. Δηλαδή, ανταγωνισμός, εποπτεία, σχέσεις εταιρειών, εκπροσώπηση του κλάδου κ.λπ.;

Έχουμε ξεκινήσει τις νομικές διαδικασίες που θα μας οδηγήσουν στην επίσημη αλλαγή ονόματος κοντά στο τέλος Οκτωβρίου οπότε και θα λεγόμαστε Chartis Hellas

Χ.Α.: Έχουμε ένα σαφώς βελτιωμένο περιβάλλον λειτουργίας. Αυτό που διακρίνω είναι ότι σήμερα στην αγορά μας επικρατεί μια σχετική διάσταση απόψεων ως προς το πόσο γρήγορα θα πρέπει να εφαρμοστούν οι προδιαγραφές της εποπτικής αρχής για τους κανόνες λειτουργίας του κλάδου. Προσωπικά εκτιμώ ότι δεν πρέπει κανείς να βιάζει τα πράγματα και από ένα καθεστώς ελάχιστης εποπτείας να μεταβούμε σε ένα που για πολλές εταιρείες ερμηνεύεται και βιώνεται ως καθεστώς υπερβολικής, ασφυκτικής εποπτείας. Αυτό δε σημαίνει ότι δεν πρέπει να προχωρούμε συστηματικά προς τα εμπρός. Χρειάζεται να γίνουν σταθερά εξελικτικά βήματα χωρίς να ξεχνάμε ότι μέχρι το 2012 ο ορίζοντας που έχουμε μπροστά μας είναι πολύ μικρός. Η εποπτική αρχή αυτό στο οποίο οφείλει να δώσει ιδιαίτερη προσοχή είναι σε όλα αυτά που λένε οι

εταιρείες ότι «θα» κάνουν. Να διαπιστώνει ότι ευσταθούν, ότι είναι ρεαλιστικά και ότι υπάρχει πίσω τους η απαραίτητη κεφαλαιακή βάση για να πραγματοποιηθούν. Εδώ δεν πρέπει να χωρούν «Δευτέρες ευκαιρίες». iw? Είπατε για το Solvency ότι θα οδηγήσει σε εξαφάνιση εταιρειών. Γιατί; Χ.Α.: Διότι οι απαιτήσεις του είναι τέτοιες που γενικά στην Ευρώπη υπολογίζεται ότι 30%-40% των εταιρειών δε θα μπορέσουν να αντεπεξέλθουν στα όσα ορίζει για τα κεφάλαια, τη στελεχιακή δομή, την οργάνωση και λειτουργία των εταιρειών αλλά και το απαιτούμενο πλαίσιο διακυβέρνησης. iw? Πολυεθνικές εταιρείες στην εθνική μας αγορά. Έχετε δυναμική παρουσία, αναπτύσσεστε ομαλά; Δηλαδή προσφέρεται η ελληνική αγορά για εταιρείες τέτοιας κατηγορίας όπως εσείς; Χ.Α.: Όχι δεν προσφέρεται. Διότι ακόμα δεν έχει, ως αγορά, τις προδιαγραφές εκείνες που -αν μια εταιρεία δεν υπήρχε στην ελληνική αγορά- θα της έδιναν τη σιγουριά ότι μπαίνοντας μέσα τα πράγματα θα δουλεύουν με σύστημα με οργάνωση, με εποπτεία, με διαφάνεια, χωρίς να επηρεάζονται από άλλους αστάθμητους εξωτερικούς παράγοντες. iw? Εσείς πως τα καταφέρατε; Χ.Α.: Έχουμε παράδοση, έχουμε αφομοιωθεί, και μη ξεχνάμε ότι προέκυψε πολυεθνική από μια σύμπραξη με ελληνική εταιρεία. Είμαι όμως σίγουρος ότι και άλλες πολυεθνικές που βρίσκονται στην Ελλάδα αντιμετωπίζουν αυτά που σας προανέφερα και γι΄ αυτό πιέζουν για μια πιο γρήγορη και πιο αυστηρή εφαρμογή των κανόνων. Βέβαια σωστά κάνουν διότι έχουν επενδύσει χρήματα και θα

σεπτέµβριος 2009 17

05_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_Τ07_FINAL.indd 17

9/11/09 3:59:46 PM

συνέντευξη

πρέπει να δουν απόδοση στην επένδυσή τους στα λογικά

στό κομμάτι της αγοράς διαφορετικό από τις ελληνι-

αναμενόμενα χρονικά πλαίσια.

κές εταιρείες με άλλα συμφέροντα;

iw? Οι δικές σας αποδόσεις μετά και από το πλήγμα

Χ.Α.:Όχι. Δεν θα έπρεπε να είναι έτσι και αν κάποια

που δεχθήκατε τον περασμένο χρόνο πώς διαμορ-

στιγμή επιχειρήθηκε να αναπτυχθεί μια τέτοια τάση θε-

φώνονται;

ωρητικά ή και στην πράξη, εγώ δεν τη συμμερίζομαι. Οι

Χ.Α.: Εμείς παρά τη ζημιά φήμης που υποστήκαμε στο

κανόνες ισχύουν για όλους. Θέλουμε στην αγορά που

τέλος του 2008 από τα προβλήματα της μητρικής εται-

κινούμαστε να τηρείται το πλαίσιο του ανταγωνισμού και

ρείας, παρά την απώλεια ορισμένων εργασιών που είχαμε

οι κανόνες που θέτει η νομοθεσία, με τον ίδιο τρόπο για

διότι τότε κάποιοι πελάτες θεώρησαν σωστό και λογικό να

όλους, χωρίς εξαιρέσεις. Αυτό είναι το ζητούμενο.

μειώσουν την έκθεση που είχαν στην AIG, βρισκόμαστε

iw? Οι τιμολογήσεις στα ασφάλιστρα της ελληνικής

να κλείνουμε τον χρόνο στο τέλος Νοεμβρίου με αύξηση

αγοράς είναι φυσιολογικές;

παραγωγής γύρω στο 12%. Και, να τονίσω, αυτή είναι

Χ.Α.: Στο αυτοκίνητο για μεγάλο διάστημα τα ασφάλιστρα

οργανική αύξηση, προερχόμενη από νέες εργασίες και όχι

ήταν, ως γνωστόν, στρεβλά χαμηλά - «πτωχευτικά» ήταν

απλά λόγω αύξησης των ασφάλιστρων αυτοκίνητων, χωρίς

ο όρος που είχε υιοθετηθεί. Σήμερα, έχει αρχίσει να περι-

να έχουμε κάνει κανέναν συμβιβασμό στις αυστηρές αρχές

ορίζεται αυτό και τούτο φαίνεται από τα αποτελέσματα των

ανάληψης κίνδυνων. Είναι μια συγκλονιστική ανατροπή και

εταιρειών. Η αύξηση των ασφαλίστρων αστικής ευθύνης

η οποία έγινε πραγματικότητα χάρις στο πάθος, το πείσμα

οδηγεί ψηλά όλη την αγορά στο πρώτο εξάμηνο. Αν είναι

και την αφοσίωση, με τα οποία όλο το προσω-

και αυτά τα ασφάλιστρα επαρκή για τα νέα όρια, είναι

πικό μας δούλεψε όλο αυτό το διάστημα.

ακόμη άγνωστο. Στους άλλους κλάδους τα ασφάλιστρα

Στην ελληνική αγορά θα υπάρχουν όχι περισσότερες από 40 εταιρείες από τις 65 που σήμερα δραστηριοποιούνται στις γενικές ασφάλειες. Για εμάς στόχος είναι να βρισκόμαστε σταθερά στο πρώτο τεταρτημόριο της αγοράς

διαμορφώνονται στα ευρωπαϊκά επίπεδα. iw? Για τα εγγυητικά κεφάλαια τι πιστεύετε; Χ.Α.: Οι απόψεις διίστανται. Προσωπικά πιστεύω ότι θα πρέπει να δημιουργηθεί εγγυητικό κεφάλαιο και για τον κλάδο Ζωής. Διότι πρόκειται για κοινωνική πολιτική, για τις αποταμιεύσεις εκατοντάδων χιλιάδων πολιτών, οι οποίοι εμπιστεύθηκαν την ιδιωτική ασφάλιση για την επένδυση των κοπών τους. Θα έπρεπε η πολιτεία να δημιουργήσει ένα έξτρα δίχτυ προστασίας προκειμένου αυτοί οι άνθρωποι, που έχουν κάνει κάποιες επιλογές, να μην βρεθούν χαμένοι. Με μια προϋπόθεση όμως: Πρώτα θα πρέπει να βρεθούμε ως αγορά σε ένα ενιαίο επίπεδο και πλαίσιο λειτουργίας. Δεν μπορεί και δεν πρέπει να φτιαχτεί σήμερα Εγγυητικό Κεφάλαιο για τη Ζωή όταν στην αγορά υπάρχουν εταιρείες δύο και τριών ταχυτήτων. Αυτές που λειτουργούν με απόλυτη διαφάνεια και ορθότητα σε λειτουργικό και τιμολογιακό επίπεδο και κάποιες άλλες που μπορεί να βρίσκονται σε εντελώς οριακές συνθήκες.

iw? Πως βιώσατε τις περυσινές δύσκολες στιγμές;

Όταν και μόνο όταν όλη η ασφαλιστική αγορά βρεθεί σε

Χ.Α.: Ήταν μια ομολογούμενος πολύ δύσκολη περίοδος.

ένα υψηλότερο επίπεδο λειτουργίας και εφαρμογής της

Είχαμε λυσσαλέο ανταγωνισμό από ελληνικές και ξένες

εποπτείας, τότε θα πρέπει να δημιουργηθεί και το Εγγυ-

εταιρείες που πέσανε με τα «μούτρα» να πάρουν συνερ-

ητικό Κεφάλαιο. Αν γίνει σήμερα θα είναι πανάκεια για

γάτες και πελατολόγιο. Προσπάθησαν να εκμεταλλευτούν

κάποιους.

τη στιγμή αδυναμίας που πρόσκαιρα βρεθήκαμε. Όμως και

iw? Εθνικός παίκτης πρέπει να υπάρχει στην αγορά;

το τονίζω, οι συνεργάτες μας στο σύνολό τους μας στήρι-

Χ.Α.: Όχι, είναι στρεβλό με τα σημερινά δεδομένα. Διότι

ξαν, μας πίστεψαν και συνεχίσαμε μαζί φθάνοντας σήμερα

σημαίνει στρέβλωση των κανόνων του ανταγωνισμού προ-

να μετράμε μόνο θετικά αποτελέσματα.

κειμένου να φτιάξουμε και να συντηρήσουμε τον εθνικό

iw? Πιστεύετε ότι οι πολυεθνικές είστε ένα ξεχωρι-

παίκτη.

18 insurance w*rld

05_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_Τ07_FINAL.indd 18

9/14/09 12:24:52 PM

05_INWORLD_KENTRIKI_SINENTEYKSI_Τ07_FINAL.indd 19

9/11/09 3:59:49 PM

αφιέρωμα

Σύμφωνα με εκτιμήσεις των εταιρειών ο κλάδος καλύπτει περίπου 1 εκατ. μισθωτούς και τις οικογένειές τους και ο ετήσιος ρυθμός ανάπτυξής του ανέρχεται στο 6% 20 insurance w*rld

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 20

9/11/09 4:01:59 PM

ομαδικές ασφαλίσεις

Ελντοράντο για τα ομαδικά προγράμματα ασφαλίσεων οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις Βασική παραμέτρος για την ενισχυση των εργασιών είναι η θεσμοθέτηση φορολογικών κινήτρων

» της Ευγενίας Τζώρτζη

τα 746 εκατ. ευρώ ανήλθε η πίτα της αγοράς των ομαδικών ασφαλίσεων το 2008 στη χώρα μας, αντιπροσωπεύοντας ένα σημαντικό κλάδο με ισχυρές προοπτικές ανάπτυξης. Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, από το σύνολο των 746 εκατ. ευρώ, τα 509 εκατ. ευρώ είναι η παραγωγή του κλάδου των ομαδικών ασφαλίσεων, ενώ στα 237 εκατ. ευρώ διαμορφώνεται η παραγωγή του κλάδου διαχείρισης των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Πρόκειται για τα επενδυτικά αποταμιευτικά προγράμματα, στα οποία συνεισφέρουν τόσο οι εργοδότες όσο και οι εργαζόμενοι, με προοπτική την καταβολή εγγυημένων παροχών στη λήξη του προγράμματος. Σύμφωνα με τα ίδια στοιχεία 25 εταιρείες δραστηριοποιούνται στον κλάδο, τη μερίδα όμως του λέοντος μοιράζονται ουσιαστικά οι 10 μεγάλες εταιρείες του κλάδου. Κυρίαρχοι στην αγορά είναι εταιρείες όπως η Alico, η Εθνική Ασφαλιστική, η EFG Eurolife, η Interamerican, η Allianz, η AXA Ασφαλιστική και η Generali. Αν και δεν υπάρχουν ακριβή στοιχεία για το πόσες επιχειρήσεις παρέχουν ομαδικό συμβόλαιο στο ανθρώπινο δυναμικό τους, τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α., κάνουν λόγο για 6.643 συμβόλαια στον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων, ενώ 715 συμβόλαια καταγράφονται στον κλάδο διαχείρισης των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Τα στοιχεία αυτά συγκλίνουν με τις εκτιμήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στον κλάδο και οι οποίες κάνουν λόγο για 5.000, που είναι ασφαλισμένες με ομαδι-

κό συμβόλαιο. Πρόκειται κυρίως για μεγάλες επιχειρήσεις, στο βαθμό που η αγορά των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, δεν έχει ακόμη αξιοποιηθεί και αποτελεί μια σημαντική αγορά στόχο για την ασφαλιστική βιομηχανία. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις από τις ίδιες τις εταιρείες ο κλάδος καλύπτει περίπου 1.000.000 μισθωτούς και τις οικογένειές τους και ο ρυθμός ανάπτυξης της συγκεκριμένης αγοράς, ήταν 6% περίπου το χρόνο. Τα οφέλη τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους εργαζόμενους είναι πολλαπλά, στο βαθμό που τα ομαδικά συμβόλαια, αποτελούν ένα ισχυρό κίνητρο και μια επιπλέον παροχή από την πλευρά του εργοδότη προς το προσωπικό της επιχείρησης. Η προαιρετική προσφορά ενός προγράμματος ομαδικής ασφάλισης συμβάλλει στην αύξηση της παραγωγικότητας και της κερδοφορίας της επιχείρησης διότι: • Λειτουργεί ως εργαλείο συγκράτησης των εργαζομένων της και εξοικονομεί την επιχείρηση από έξοδα αντικατάστασής τους (εκπαίδευσης, προσαρμογής κλπ.) αλλά και έμμεσης ενίσχυσης του ανταγωνισμού • Λειτουργεί ως εργαλείο προσέλκυσης στελεχών αφού αποτελεί ανταγωνιστικό πλεονέκτημα ολοκληρωμένης ανταμοιβής τους • Εξοικονομεί την επιχείρηση από χαμένες εργατοώρες, αφού είτε επιτυγχάνεται γρηγορότερη αποθεραπεία των εργαζομένων μέσω του ιδιωτικού τομέα υγείας (ο μέσος χρόνος νοσηλείας είναι συντομότερος στον ιδιωτικό τομέα) είτε ο εργαζόμενος προβαίνει σε ιατρικές πράξεις και διαγνωστικές εξετάσεις σε απογευματινές, μη εργάσιμες δηλαδή ώρες

σεπτέμβριος 2009 21

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 21

9/11/09 4:02:00 PM

αφιέρωμα

Τα κύρια προβλήματα που λειτουργούν ανασταλτικά στην ανάπτυξη του κλάδου είναι η μείωση της κερδοφορίας των επιχειρήσεων και η αύξηση της ανεργίας • Σαν προαιρετική παροχή, δεν ενσωµατώνεται στο µισθό και µπορεί να µεταβληθεί (µε µείωση ή αύξηση παροχών) ακόµα και να καταργηθεί, ανάλογα µε την επιχειρηµατική στρατηγική

• Μπορεί να ασφαλισθεί ο εργαζόµενος και η οικογένειά του µε χαµηλό κόστος (σε σχέση µε ατοµικό συµβόλαιο) ενώ παρέχει ουσιαστικές και αντιπληθωριστικές παροχές στους εργαζόµενους

• Αποτελεί την βάση καλών σχέσεων ανάµεσα στην επιχείρηση και στους εργαζοµένους της

• Δεν επιβαρύνεται µε εργοδοτι•

κές εισφορές Προβλέπεται φοροαπαλλαγή ανά εργαζόµενο ετησίως ως 1.500 ευρώ (Ν. 3296/14.12.04)

• Αποτελεί πλέον θεσµό όχι µόνο µεταξύ των µεγάλων επιχειρήσεων αλλά και κάθε σύγχρονης επιχείρησης ανεξαρτήτως µεγέθους

Εξίσου σηµαντικά όµως είναι και τα οφέλη για τους εργαζόµενους καθώς συµπληρώνει και αναβαθµίζει ουσιαστικά τις παροχές της κοινωνικής του ασφάλισης και ενισχύει έµµεσα το εισόδηµα και την επαγγελµατική του αξιοπρέπεια. Λειτουργώντας ως δίχτυ προστασίας για τον ίδιο τον ασφαλισµένο και την οικογένειά του για κάθε απρόβλεπτο (θάνατος, ατύχηµα, ασθένεια) ή προβλέψιµο (συνταξιοδότηση) γεγονός, τα οµαδικά προγράµµατα δηµιουργούν αίσθηµα ασφάλειας και σιγουριάς, ενώ σύµφωνα µε την εµπειρία υ ψηλότατο µέρος των ασφαλίστρων, το οποίο πλησιάζει το 80%, επιστρέφει σαν αποζηµίωση στους ασφαλισµένους. Όσον αφορά το µέσο ανά εργαζόµενο µηνιαίο κόστος ενός οµαδικού προγράµµατος ζωής και υγείας µπορεί να κυµανθεί από 40 ευρώ έως 50 ευρώ. Σε κάθε περίπτωση, έγκειται στην στρατηγική των διευθύνσεων του ανθρώπινου δυναµικού κάθε εταιρίας (σε συνεργασία µε την επιλεγµένη ασφαλιστική εταιρία) η τελική διαµόρφωση των παροχών του δικού της προγράµµατος (εξατοµικευµένα) και κατ’ επέκταση του κόστους. Για την εκτίµηση του κόστους ενός οµαδικού προγράµµατος ζωής και υγείας λαµβάνονται υπόψη πολλαπλοί παράγοντες οι σπουδαιότεροι των οποίων είναι:

• Το µέγεθος της προς ασφάλιση οµάδας • Το φύλλο, η ηλικία, η ενασχόληση, κάθε συµµετέχοντος στο πρόγραµµα

• Τα όρια των προτεινοµένων καλύψεων • Η χρήση του συµβολαίου (αποζηµιώσεις) σε περίπτωση ήδη ασφαλισµένης οµάδας

• Ο «ιατρικός πληθωρισµός» και το κόστος των υπηρεσιών υγείας.

25 εταιρείες δραστηριοποιούνται στον κλάδο, τη μερίδα όμως του λέοντος μοιράζονται ουσιαστικά οι 10 μεγάλες εταιρείες του κλάδου Η οικονοµική κρίση δεν θα µπορούσε πάντως να αφήσει ανεπηρέαστη την αγορά των οµαδικών προγραµµάτων, καθώς τα κύρια προβλήµατα που λειτουργούν ανασταλτικά στην ανάπτυξη του κλάδου είναι η µείωση της κερδοφορίας των επιχειρήσεων και η αύξηση της ανεργίας. Η αλµατώδης αύξηση του κόστους των υπηρεσιών υγείας, αποτελεί κύριο επίσης ανασταλτικό παράγοντα στην προώθηση των οµαδικών προγραµµάτων, ενώ βασική παράµετρος για την ενίσχυση των εργασιών του κλάδου είναι η θεσµοθέτηση των φορολογικών κινήτρων από την πλευρά της πολιτείας.

22 insurance w*rld

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 22

9/14/09 12:56:04 PM

ομαδικές ασφαλίσεις

ΟΜΑΔΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ 2008 ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΜΕ ΕΔΡΑ ΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ

ΣΥΝΟΛΟ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΩΝ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΩΝ ΚΑΙ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ

ΠΛΗΘΟΣ ΣΥΜΒΟΛΑΙΩΝ

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΘΑΝΑΤΟΥ

ΣΥΜΠΛΗΡΩΜΑΤΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΘΑΝΑΤΟΥ

ΣΥΜΠΛΗΡΩΜΑΤΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ

ALLIANZ ΕΛΛΑΣ

11.517.782

8.477.459

236

AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

14.763.110

11.681.214

241

COMMERCIAL VALUE

1.070.239

4.374.052

EFG EUROLIFE AEAZ

31.422.239

17.030.112

GENERALI LIFE

11.679.464

15.673.592

331

GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ

2.054.297

3.610.516

109

310

ING ΑΕ

9.748.702

9.885.003

376

290.299

1.159.606

194

1.908.242

387.253

723.508

3.548.464

176

17.191

82.890

ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

5.663.895

7.740.617

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ

1.857.847

6.127.749

133

141

116.035

133.506

ΕΘΝΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

32.038.174

193.273.793

340

1.008

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΖΩΗΣ ΑΑΕΖ

12.257.539

3.653.986

207.920

1.626.276

285

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΩΗΣ

5.457.500

10.069.881

446

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΖΩΗΣ

89.267

3.415.890

ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α.

57.006

1.127.971

694.281

144.068.239

302.646.150

2.963

2.491

ΠΟΣΑ ΣΕ ΕΚΑΤ. ΕΥΡΏ

INTERNATIONAL LIFE MARFIN ΖΩΗΣ AAE UNIVERSAL LIFE ΕΛΛΑΣ VICTORIA ΖΩΗΣ

ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΕΓΑ

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ

ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ ΣΥΝΟΛΟ ΥΠΟΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΑ ΠΟΣΑ ΣΕ ΕΚΑΤ. ΕΥΡΏ AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY ΚΥΠΡΟΥ ΖΩΗΣ Υποκ. της EUROLIFE L.T.D ΣΥΝΟΛΟ ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ ΓΕΝΙΚΑ ΣΥΝΟΛΑ

ΣΥΝΟΛΟ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΩΝ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΩΝ ΚΑΙ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ

ΠΛΗΘΟΣ ΣΥΜΒΟΛΑΙΩΝ

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΘΑΝΑΤΟΥ

ΣΥΜΠΛΗΡΩΜΑΤΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΘΑΝΑΤΟΥ

ΣΥΜΠΛΗΡΩΜΑΤΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ

28.649.213

27.835.236

611

561

4.327.986

1.944.457

32.977.200

29.779.694

628

561

177.045.439

332.425.845

3.591

3.052

509.471.284

6.643

Πηγή: Επ.Ε.Ι.Α

σεπτέμβριος 2009 23

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 23

9/14/09 12:56:05 PM

αφιέρωμα

Χωρίς όρια... οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου Οι παροχές Ομαδικής ασφάλισης παραμένουν την πρώτη θέση προτίμησης παροχών για τους εργαζόμενους » της Ευγενίας Τζώρτζη

ισιόδοξα παρουσιάζονται τα στελέχη της αγοράς όσον αφορά τις προοπτικές που υπάρχουν για περαιτέρω ανάπτυξη των Ομαδικών προγραμμάτων ασφάλισης. Η οικονομική κρίση που ξέσπασε έχει επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό τα συγκεκριμένα προγράμματα καθώς η συντριπτική πλειοψηφία των εταιρειών έχει προχωρήσει σε προγράμματα μείωσης του λειτουργικού κόστους. Ελντοράντο όμως για την ασφαλιστική βιομηχανία μπορεί να αποδειχθούν και οι ΜΜΕ οι οποίες εκτός ελαχίστων εξαιρέσεων δεν προσφέρουν στους εργαζομένους τους ομαδικά προγράμματα ασφάλισης. Παράλληλα επισημαίνουν την ανάγκη από την πολιτεία να υιοθετήσει το κατάλληλο θεσμικό πλαίσιο προσφέροντας φορολογικά κίνητρα, έτσι ώστε τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης (συνταξιοδοτικά-επενδυτικά) να συμβάλλουν στην βελτίωση του βιοτικού επιπέδου των εργαζομένων, αφού υπάρχει η δυνατότητα να λειτουργήσουν συμπληρωματικά με τις παροχές της κοινωνικής ασφάλισης (δεύτερο ή τρίτο πυλώνα) και παράλληλα να βοηθήσουν στην καλύτερη διαχείριση και αξιοποίηση των αποθεματικών των επαγγελματικών ταμείων.

Η πολιτεία πρέπει να υιοθετήσει το κατάλληλο θεσμικό πλαίσιο παρέχοντας φορολογικά κίνητρα ώστε τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης να συμβάλλουν στην βελτίωση του βιοτικού επιπέδου των εργαζομένων Να λοιπόν τι δήλωσαν στο Insurance World ορισμένα από τα κορυφαία στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς:

Γεώργιος Βλασσόπουλος Διευθυντής Alico Corporate Solutions Πολιτική της Alico στον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων Η Alico εξυπηρετεί σήμερα τις ασφαλιστικές ανάγκες μεγάλου μέρους της ελληνικής αγοράς, κατέχοντας στο τέλος του 2008 το δεύτερο μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς (12%) μεταξύ όλων των ασφαλιστικών εταιριών ζωής που δραστηριοποιούνται στη χώρα. Το μερίδιο αγοράς της εταιρίας στον τομέα των εταιρικών ασφαλιστικών σχημάτων και ιδιαίτερα των συνταξιοδοτικών είναι ακόμα μεγαλύτερο και πλησιάζει το 40%, με συνολική εξυπηρέτηση και αποτελεσματική κάλυψη του προσωπικού 1.000 εταιριών. Η ηγετική θέση της Alico, που διατηρείται συνεχώς επί πολλά χρόνια στηρίζεται στο μοντέλο που ακολουθούμε και το οποίο σέβεται την αρχή ότι ο εργοδότης που επενδύει σημαντικούς οικονομικούς πόρους στην ομαδική ασφάλιση αναμένει την βέλτιστη ανταποδοτικότητα. Άρα οφείλουμε να κάνουμε αποτελεσματική διαχείριση των χρημάτων του και να προτείνουμε εκείνες τις λύσεις που είναι συμβατές με τις εκάστοτε συνθήκες της αγοράς. Σήμερα, που υπό το βάρος των οικονομικών εξελίξεων ο εργοδότης δίνει προτεραιότητα στην συγκράτηση του κόστους χωρίς έκπτωση στην ποιότητα και το επίπεδο των υπηρεσιών που απολαμβάνει, απαιτεί να μπορείς να ανταποκριθείς αμέσως. Στην Alico ανταποκριθήκαμε, προσφέροντας ειδικά σχεδιασμένα προγράμματα και υπηρεσίες, που προετοιμάσαμε και

24 insurance w*rld

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 24

9/11/09 4:02:04 PM

ομαδικές ασφαλίσεις

εφαρμόσαμε άμεσα και αποτελεσματικά. Όπως π.χ στον ευαίσθητο τομέα των ομαδικών υγείας, όπου προσφέρουμε ένα ολοκληρωμένο σύστημα το Alico Benefit Club, που επιτυγχάνει και τον στόχο του υψηλού επιπέδου εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων αλλά και το στόχο της συγκράτησης κόστους με σύγχρονα συστήματα ελέγχου των δαπανών. Ένας επιπλέον πυλώνας εμπιστοσύνης και αμοιβαιότητας με τους εταιρικούς μας συνεργάτες είναι τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Σχήματα, με σωστές επενδυτικές επιλογές οι οποίες είναι προσανατολισμένες σε μακροχρόνιες σταθερές επενδύσεις, σε περίοδο παγκόσμιας οικονομικής αναταραχής και αστάθειας των αγορών. Στον τομέα αυτόν, η εταιρία μας έχει χτίσει μοναδική εμπειρία και τεχνογνωσία και έχει την δυνατότητα να προσφέρει εκτός των σημαντικών αποδόσεων υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης και διαφοροποιημένες υπηρεσίες, όπως το Maturity Investment που δίνει τη δυνατότητα διατήρησης του Συνταξιοδοτικού Λογαριασμού του υπαλλήλου μετά την αποχώρηση από το Ομαδικό Συνταξιοδοτικό Πρόγραμμα του Εργοδότη. Άλλωστε δεν είναι τυχαίο ότι σήμερα οι Ασφαλισμένες Εταιρίες στα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά της Alico, μας εμπιστεύονται την διαχείριση αποθεμάτων που είναι περισσότερα από 500 εκατ. ευρώ. Συμπερασματικά, η πολιτική της Alico στις Ομαδικές Ασφαλίσεις ενώ ουσιαστικά παραμένει ίδια, με πυρήνα το υψηλό επίπεδο υπηρεσιών μέσα από αποτελεσματική διαχείριση των οικονομικών πόρων του εργοδότη, προσαρμόζεται κατάλληλα, ανταποκρινόμενη άμεσα στις τρέχουσες ανάγκες των εταιριών, όπως καθορίζονται από τις σημερινές οικονομικές συνθήκες.

Εξελίξεις στον κλάδο και επιπτώσεις της οικονομικής ύφεσης στη ζήτηση τέτοιων προϊόντων Η Ομαδική Ασφάλιση, σύμφωνα με πρόσφατες έρευνες, κατατάσσεται ως νούμερο ένα πιο επιθυμητή παροχή από τους εργαζομένους. Αυτή η ανάγκη των εργαζομένων, εδράζεται στην ανασφάλεια που δημιουργούν οι γενικότερες παγκόσμιες οικονομικές συνθήκες σε συνδυασμό με την ελληνική οικονομική πραγματικότητα και τον τομέα κοινωνικής προστασίας. Οι επιχειρήσεις από την δική τους πλευρά, θέλουν να ανταποκριθούν στις επιθυμίες των εργαζομένων, στο μέτρο των σημερινών οικονομικών δυνατοτήτων τους, αντιλαμβανόμενοι πλήρως ότι η ομαδική ασφάλιση είναι η ασφαλής και δοκιμασμένη λύση, για την αποτελεσματική προστασία του πιο πολύτιμου περιουσιακού τους στοιχείου, που είναι οι εργαζόμενοι και τα στελέχη τους. Αναγνωρίζουν έτσι, την ομαδική ασφάλιση, ως το όχημα που τους δίνει την δυνατότητα να πετύχουν τους επιχειρηματικούς τους στόχους, στο σημερινό προκλητικό επιχειρηματικό περιβάλλον. Βεβαίως, οι συνθήκες σήμερα επιβάλλουν από την πλευρά μας περισσότερη προσπάθεια για το επιθυμητό αποτέλεσμα, από ότι στο παρελθόν και αυτό είναι φυσικό αφού η «υπερτροφοδότηση» των εργοδοτών με αρνητικές πληροφορίες σχετικά

με τις οικονομικές εξελίξεις κάνουν καταρχήν πολλούς να είναι επιφυλακτικοί απέναντι στην ομαδική ασφάλιση. Η οικονομική ύφεση επομένως επηρεάζει τις αποφάσεις των εταιριών εκείνων που θέλουν να εγκαταστήσουν νέα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης-κυρίως συνταξιοδοτικών- και πολύ λιγότερο εκείνες τις εταιρίες που θέλουν να βελτιώσουν τα ήδη υπάρχοντα. Όμως, δική μας ευθύνη είναι η διαρκής ενημέρωση τους, η αναγνώριση των σημερινών αναγκών τους που πρέπει να μετατρέπεται γρήγορα και αποτελεσματικά στην σωστή ασφαλιστική κάλυψη.

Προοπτικές και οι εκτιμήσεις για το μέλλον Παρά την σημερινή πρόσκαιρη αρνητική οικονομική συγκυρία, όλες οι ενδείξεις συγκλίνουν στο συμπέρασμα ότι οι προοπτικές των εταιρικών ομαδικών σχημάτων είναι πολύ καλές. Τούτο κυρίως διότι, η κοινωνική ασφάλιση όχι μόνο δεν προβλέπεται να αντιμετωπίσει σύντομα τα μεγάλα ανοικτά της ζητήματα, που είναι παγκόσμια, αλλά προϊόντος του χρόνου θα γίνεται περισσότερο προβληματική. Άρα γενικότερα η ιδιωτική ασφάλιση και ειδικότερα η εταιρική ομαδική ασφάλιση θα διευρύνουν συνεχώς το πεδίο τους, αρκεί βεβαίως η ασφαλιστική βιομηχανία να μπορεί να ανταποκρίνεται αποτελεσματικά στα κελεύσματα των καιρών. Η Alico, προσεγγίζει αυτή τη προοπτική με ιδιαίτερη αισιοδοξία που βασίζεται στην πλούσια 45-ετή εμπειρία της στον χώρο των Εταιρικών Ομαδικών Ασφαλίσεων και στην προτίμηση των περισσότερων επιχειρήσεων στην Ελλάδα σήμερα, που εμπιστεύονται στην εταιρία μας την εξασφάλιση του Ανθρώπινου Δυναμικού τους.

Γιάννης Πολίτης Διεύθυνση Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής Εθνική Ασφαλιστική Ποια είναι η πολιτική της Εθνικής Ασφαλιστικής στον κλάδο Η Εθνική Ασφαλιστική επιδιώκει και σε μεγάλο βαθμό το επιτυγχάνει, να αναπτύσσει τον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων με υγιή τρόπο, δηλαδή επιδιώκοντας αύξηση της παραγωγής με παράλληλη βελτίωση των οικονομικών αποτελεσμάτων του κλάδου, παρά τον οξύ ανταγωνισμό ο οποίος υπάρχει στην αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων. Η προσπάθεια μας αυτή ενισχύεται από την επιτυχή συνεργασία μας, στα προγράμματα υγείας, με μεγάλα νοσηλευτικά ιδρύματα, διαγνωστικά κέντρα καθώς και το δίκτυο ιατρών, με στόχο την άμεση εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων και την αποτελεσματική αντιμετώπιση των διαφόρων περιστατικών επιτυγχάνοντας παράλληλα οικονομίες κλίμακας. Παρακολουθώντας τις τάσεις που αναπτύσσονται διεθνώς και τις ενδεχόμενες μεταβολές στην κοινωνική ασφάλιση, η Εθνική με την τεχνογνωσία, το μέγεθος και την εμπειρία που διαθέτει, μπορεί να αντα-

σεπτέμβριος 2009 25

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 25

9/11/09 4:02:04 PM

αφιέρωμα

ποκριθεί αποτελεσματικά στις νέες προκλήσεις. Η προώθηση των προϊόντων της επιτυγχάνεται και μέσα από τα παραδοσιακά δίκτυα πωλήσεων της Εθνικής (ασφαλιστές – πράκτορες) και από brokers με τους οποίους συνεργάζεται στενά ο κλάδος. Ήδη τα τελευταία χρόνια σημαντικό μερίδιο της ανάπτυξης των εργασιών της προέρχεται από εργασίες bancassurance.

Πόσο η οικονομική κρίση έχει επηρεάσει αρνητικά τις εργασίες του κλάδου Η οικονομική κρίση δεν έχει επηρεάσει σημαντικά τις εργασίες του κλάδου ομαδικών της Εθνικής. Εξαίρεση αποτελούν οι «μικρές ομάδες» δηλαδή οι εταιρίες με λιγότερα από 30 άτομα, όπου θα μπορούσαμε να πούμε ότι υπάρχει σημαντική επίπτωση λόγω της οικονομικής δυσπραγίας, καθώς επίσης και συγκεκριμένοι κλάδοι επιχειρήσεων οι οποίοι επλήγησαν άμεσα από την οικονομική κρίση (π.χ. ναυτιλία, κατασκευές). Βεβαίως στις ανανεώσεις των συμβολαίων του κλάδου, υπάρχει πλέον μεγαλύτερος προβληματισμός ώστε να μην υπάρξει μεγάλη επιβάρυνση για τις επιχειρήσεις και αναγκαστούν να προχωρήσουν σε τροποποιήσεις των προγραμμάτων, με αποτέλεσμα τον περιορισμό των παροχών. Έτσι η μεγαλύτερη μερίδα των εταιριών που ασφαλίζονται στον κλάδο ομαδικών της Εθνικής, έχει καταβάλει μεγάλη προσπάθεια ώστε να απορροφήσει τις όποιες επιβαρύνσεις χωρίς να τις μετακυλήσει, με οποιονδήποτε τρόπο, στους εργαζόμενους. Σε αυτό βεβαίως έχει συμβάλλει και η σωστή τιμολόγηση των προγραμμάτων μας που επιτρέπει με χαμηλού κόστους παρεμβάσεις να επέρχεται ισορροπία στο οικονομικό τους αποτέλεσμα.

Προοπτικές ανάπτυξης του Κλάδου Ομαδικών Ασφαλίσεων Ο κλάδος ομαδικών ασφαλίσεων έχει μεγάλες δυνατότητες ανάπτυξης, αφού με χαμηλό κόστος μπορεί να προσφέρει

παροχές που να καλύψουν σημαντικές ανάγκες των εργαζομένων μιας επιχείρησης ή ομάδων πληθυσμού που εκτίθενται σε παρόμοιο κίνδυνο δημιουργώντας θετικό εργασιακό κλίμα και συμβάλλοντας στην αντιμετώπιση του προβληματισμού και της ανασφάλειας για την αξιοπρεπή επιβίωσή τους στο μέλλον. Εφόσον η Πολιτεία, όπως νοείται με το σύνολο των πολιτικών δυνάμεων και με την αποτελεσματική εποπτεία, που όπως αποδεικνύεται μπορεί να ασκηθεί στην Ελλάδα, υιοθετήσει το κατάλληλο θεσμικό πλαίσιο με συγκεκριμένη στόχευση και φορολογικά κίνητρα, τότε τα διάφορα συνταξιοδοτικά-επενδυτικά προγράμματα μπορούν να συμβάλλουν στην βελτίωση του βιοτικού επιπέδου των εργαζομένων, αφού υπάρχει η δυνατότητα να λειτουργήσουν συμπληρωματικά με τις παροχές της κοινωνικής ασφάλισης (δεύτερο ή τρίτο πυλώνα) και παράλληλα να βοηθήσουν στην καλύτερη διαχείριση και αξιοποίηση των αποθεματικών των επαγγελματικών ταμείων.

Βαγγέλης Θωμόπουλος Γενικός Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων και Corporate Business Ποια είναι η πολιτική της εταιρείας στον κλάδο Σε μία πραγματικά δύσκολη για τις επιχειρήσεις συγκυρία λόγω της χρηματοοικονομικής κρίσης η Interamerican αποτελεί συνεργάτη πρώτης επιλογής και στο χώρο των ομαδικών ασφαλίσεων, γεγονός που την καταξιώνει στην αγορά και παράλληλα δημιουργεί αυξημένες υποχρεώσεις για την εκπλήρωση όχι μόνο των συμβατικών της υποχρεώσεων, αλλά και των προσδοκιών των πελατών-επιχειρήσεων που την εμπιστεύονται. Παρόλο τον έντονο ανταγωνισμό, που σε πολλές περιπτώσεις προσφέρει υποτιμολογημένα προϊόντα, η Interamerican προσφέρει ποιοτικά και καινοτόμα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης (Group Medisystem) ακολουθώντας ορθολογιστική τιμολογιακή πολιτική, με σκοπό την βιωσιμότητα και διαχρονικότητα των συνεργασιών της σε αμοιβαία επωφελείς σχέσεις όλων των εμπλεκομένων (Επιχειρήσεων-ΕργαζομένωνInteramerican).

Πόσο η οικονομική κρίση έχει επηρεάσει αρνητικά τις εργασίες του κλάδου Σύμφωνα με πρόσφατες έρευνες (GREAT PLACE TO WORKALBA) οι παροχές Ομαδικής ασφάλισης Υγείας και Σύνταξης εξακολουθούν να παραμένουν στην πρώτη θέση προτίμηση παροχών για τους εργαζόμενους. Ανεξάρτητα από την κρίση διαπιστώνεται ότι αν οι εργοδότες πρόκειται να κάνουν περικοπές για περιορισμό των εξόδων δεν προτίθενται να περικόψουν την ομαδική ασφάλιση που ήδη προσφέρουν στο ανθρώπινο δυ-

26 insurance w*rld

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 26

9/14/09 12:56:28 PM

ομαδικές ασφαλίσεις

ναμικό τους. Η τάση δεν είναι η κατάργηση αλλά η τροποποίηση των παροχών έτσι ώστε να μπορεί να επέλθει ο όποιος συγκυριακός περιορισμός του κόστους, μιας και η κρίση κάποια στιγμή θα πάψει να υφίσταται και μία πιθανή κατάργηση ενός ομαδικού προγράμματος ίσως έχει ήδη αφήσει σημάδια που μπορούν να δυσχεράνουν το καλώς επιδιωκόμενο εργασιακό κλίμα.

Προοπτικές ανάπτυξης του Κλάδου Ομαδικών Ασφαλίσεων Παρά τις οικονομικές δυσκολίες που επικρατούν στην αγορά, η Interamerican παρουσιάζει σημαντική αύξηση εργασιών. Το 2008 190 νέες εταιρίες εμπιστεύτηκαν την Interamerican για την ασφάλιση του προσωπικού τους. Αξίζει να σημειωθεί ότι στο τέλος Ιουλίου η παραγωγή βρίσκεται στο 177% του ετήσιου επιχειρησιακού πλάνου 2009 της εταιρίας για τις Ομαδικές ασφαλίσεις. Επιπλέον το γεγονός ότι έχοντας πετύχει σημαντικές αποδόσεις τριετίας (2006-2008) της τάξεως του 5,17%, καθιστά την Interamerican ηγέτη και στον χώρο των ομαδικών ασφαλίσεων. Πιστεύουμε ότι στρατηγικά οι επιχειρήσεις (εργοδότεςmanagement) γνωρίζουν τις δυσκολίες που αντιμετωπίζει και το ανθρώπινο δυναμικό το οποίο απασχολεί. Εκτιμούμε ότι η ομαδική ασφάλιση (αν προσφέρεται ήδη) θα είναι από τα έσχατα έξοδα που θα χρειαστεί να περικόψει, διαδραματίζοντας εντέλει και τον κοινωνικό της ρόλο. Είμαστε σίγουροι ότι η ανάπτυξη στις ομαδικές ασφαλίσεις θα συνεχιστεί γιατί όλο και περισσότεροι εργοδότες κατανοούν την αναγκαιότητα της ύπαρξης ομαδικής ασφάλισης που ικανοποιεί τις ανάγκες των εργαζομένων για επιπρόσθετη εξασφάλιση στους τομείς υγείας και σύνταξης. Πιστεύουμε ότι ο θεσμός θα γνωρίσει μεγάλη ανάπτυξη τα επόμενα χρόνια καθώς λειτουργώντας συνδυαστικά με τους υπόλοιπους φορείς ασφάλισης, θα παρέχει στους εργαζόμενους υψηλή προστασία.

Κωνσταντίνος Πάντος Αναπληρωτής Διευθυντής Ζωής και Υγείας GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ Πολιτική της Groupama στον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων Όλες οι επιχειρήσεις, προκειμένου να ανταποκριθούν στις απαιτητικές και ιδιαίτερα ανταγωνιστικές πλέον συνθήκες του σύγχρονου επιχειρηματικού κόσμου, αναπτύσσουν στρατηγικές ώστε να διαφοροποιηθούν,

τόσο σε επίπεδο προϊόντων και υπηρεσιών, όσο και σε επίπεδο κόστους. Ωστόσο, εκείνο που κάνει πραγματικά μια επιχείρηση να ξεχωρίζει είναι οι άνθρωποι που εργάζονται γι’ αυτήν. Σημαντικές ανάγκες των εργαζομένων - πρόσβαση σε ποιοτική υγειονομική περίθαλψη, εξασφάλιση εισοδήματος σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος, ικανοποιητική σύνταξη - κατά τεκμήριο δεν ικανοποιούνται απόλυτα από τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης. Αποτελεί λοιπόν, κρίσιμη επιλογή και προτεραιότητα της επιχείρησης να τους παρέχει την πρόσθετη ασφάλεια που αναζητούν, κάθε στιγμή στη ζωή και στην εργασία τους. Η Groupama Φοίνιξ καλύπτει όλους τους ασφαλιστικούς κλάδους συμπεριλαμβανομένων και των ομαδικών ασφαλίσεων, οι οποίες αποτελούν σημαντικό μέρος των δραστηριοτήτων της, καθώς η εταιρεία έχει παραδοσιακά ισχυρούς δεσμούς με επιχειρήσεις σχεδόν όλων των τομέων και μεγεθών. Οι ομαδικές ασφαλίσεις αναπτύσσονται επομένως όπως και οι άλλες «γραμμές παραγωγής» της: με γνώμονα την υπευθυνότητα, τον επαγγελματισμό, την πελατοκεντρική προσέγγιση και τη δέσμευση σε βάθος χρόνου. Οι ομαδικές ασφαλίσεις αποτελούν όμως ξεχωριστή κατηγορία, όπου είναι ακόμα πιο επιτακτική η προσαρμογή στις ανάγκες του κάθε πελάτη – που στην περίπτωση αυτή είναι ταυτόχρονα η επιχείρηση και το σύνολο των εργαζομένων της. Πολυάριθμοι είναι λοιπόν οι παράγοντες που πρέπει να λαμβάνονται υπόψη: ο οικονομικός τομέας, το είδος της επιχείρησης, το μέγεθος της, το προφίλ της και, βεβαίως, ο «πληθυσμός» των εργαζομένων που είναι και οι τελικοί αποδέκτες της προσφοράς. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίον η Groupama Φοίνιξ προτίμησε, αντί τυποποιημένων προϊόντων, τη λύση των «tailor-made» προγραμμάτων, γνωρίζοντας ότι διαθέτει την απαραίτητη τεχνογνωσία και επωφελείται από τη διεθνή εμπειρία του Ομίλου και σε αυτόν τον τομέα.

Κατά πόσον η οικονομική κρίση έχει επηρεάσει αρνητικά τις εργασίες του κλάδου Η κρίση έχει επηρεάσει το επιχειρηματικό γίγνεσθαι και στην Ελλάδα οδηγώντας σε συρρίκνωση κάποιους τομείς αλλά και σε ένα ευρύτερα διαδεδομένο κλίμα ανασφάλειας και ανησυχίας όσον αφορά σε επενδυτικές και αναπτυξιακές κινήσεις. Ο τομέας ομαδικών της Groupama Φοίνιξ, ακολουθώντας την πολιτική του Ομίλου Groupama, αφουγκράζεται το πρόβλημα ή την ανησυχία κάθε υφισταμένου πελάτη ή υποψήφιου εταιρικού πελάτη ξεχωριστά. Η Groupama Φοίνιξ διαθέτει την ευελιξία να αντιμετωπίζει κάθε θέμα ξεχωριστά και να προσαρμόζει τις ασφαλιστικές της λύσεις, ακολουθώντας τις αλλαγές και τις εξελίξεις τόσο σε συγκεκριμένους τομείς και επιχειρήσεις όσο και σε ολόκληρη την οικονομία. Μέσα σε αυτή τη διαδικασία γίνεται πολλές φορές απαιτητό από τις συνθήκες η ασφαλιστική επιχείρηση να αντιμετωπίσει με κατανόηση και ειλικρινά εποικοδομητική διάθεση την οικονομική κατάσταση και προοπτική των εταιρικών της πελατών προς όφελος των ασφαλισμένων.

σεπτέμβριος 2009 27

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 27

9/11/09 4:02:08 PM

αφιέρωµα

Καινοτόµα προγράµµατα οµαδικής ασφάλισης Η ασφαλιστική βιοµηχανία δίνει τη δυνατότητα στις εταιρείες να προχωρούν σε εξατοµικευµένα προγράµµατα » του Νίκου Κονδυλόπουλου

ε ένα ιδιαίτερα ανταγωνιστικό περιβάλλον, στόχος της επιχείρησής είναι να διασφαλίσει την κερδοφορία και την ανάπτυξή της. Πέρα από τα περιουσιακά της στοιχεία και το πελατολόγιό της, το σηµαντικότερο στοιχείο της επιχείρησής είναι αναµφίβολα το προσωπικό της. Ο θεσµός της Οµαδικής Ασφάλισης λειτουργεί παγκοσµίως ως ισχυρό κίνητρο παραγωγικότητας, ανάπτυξης και επίτευξης του στόχου. Οι σύγχρονες ελληνικές Επιχειρήσεις καθιερώνουν πλέον έµµεσες αµοιβές (Fringe Benefits), όπως εξάλλου και οι ευρωπαϊκές Επιχειρήσεις ανταποκρινόµενες στις απαιτήσεις των καιρών. Το µέλλον κάθε επιχείρησης στηρίζεται στην ποιότητα και αφοσίωση του προσωπικού της. Το ανθρώπινο δυναµικό αποτελεί το σηµαντικότερο κεφάλαιο για την ανάπτυξη και την επιτυχία κάθε επιχείρησης. Στη σηµερινή αγορά εργασίας δεν αρκεί να προσφέρεται ένας καλός µισθός για να προσελκυστούν και να διατηρηθούν ικανά και παραγωγικά στελέχη. Η οµαδική ασφάλιση αποτελεί απόδειξη του ενδιαφέροντος της επιχείρησης για το προσωπικό της. Συµβάλλει για την δηµιουργία καλού κλίµατος, το οποίο είναι πολύ σηµαντικό στις µικρές και στις µεσαίες ειδικά επιχειρήσεις για την παρακίνηση των εργαζοµένων. Επιτυχηµένες εταιρίες προκειµένου να προσελκύσουν και να διατηρήσουν στελέχη ποιότητας, προσφέρουν εκτός από ικανοποιητικές αµοιβές, πλήρη και ολοκληρωµένα προγράµµατα ασφαλιστικών και συνταξιοδοτικών καλύψεων. Η ασφαλιστική βιοµηχανία κατανοώντας τις ανάγκες που δηµιουργούνται τόσο από την πλευρά των επιχειρήσεων όσο και από τους εργαζοµένους έχει προχωρήσει στη δηµιουργία καινοτόµων προγραµµάτων στον τοµέα της οµαδικής ασφάλισης δίνοντας τη δυνατότητα στις εταιρείες να προχωρούν σε εξατοµικευµένα προγράµµατα που καλύπτουν εξειδικευµένες ανάγκες.

ξεκίνηµα και µάλιστα µε πολύ ενθαρρυντικά µέχρι στιγµής αποτελέσµατα. Το διαρκώς αυξανόµενο πελατολόγιο της Groupama Φοίνιξ στις οµαδικές ασφαλίσεις περιέχει επιχειρήσεις διαφόρων µεγεθών καθώς και διαφόρων τοµέων της οικονοµίας και της επιχειρηµατικής δραστηριότητας: τραπεζικοί όµιλοι, πετρελαϊκοί όµιλοι, αεροπορικές εταιρίες, εταιρίες τεχνολογίας, εταιρίες τηλεπικοινωνίας κ.α. Η Groupama Φοίνιξ καλύπτει όλο το φάσµα των ασφαλιστικών αναγκών του προσωπικού µιας επιχείρησης: ασφάλεια ζωής, υγείας, ατυχήµατος, εισοδήµατος, σύνταξης. Αυτονόητα ο σχεδιασµός των προγραµµάτων γίνεται µε τη µεγαλύτερη δυνατή ευελιξία ώστε να προσφέρεται στην κάθε επιχείρηση ένα tailor-made πρόγραµµα που εξυπηρετεί ακριβώς τις ανάγκες της και των υπαλλήλων της, οι οποίες προκύπτουν

Η συνεχής παρουσία της Groupama Φοίνιξ στο χώρο των οµαδικών ασφαλίσεων αποτελεί την καλύτερη απόδειξη για την αξιοπιστία της, αλλά και για την ποιότητα των υπηρεσιών που προσφέρει, ενώ η έλευση του Οµίλου Groupama σηµατοδότησε ένα νέο δυναµικό 28 insurance w*rld

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 28

9/14/09 12:56:38 PM

ομαδικές ασφαλίσεις

μέσα από την απαραίτητη ανάλυση και τη στενή συνεργασία με τα αρμόδια στελέχη της. Η τεχνογνωσία και η δυναμική του ομίλου Groupama αξιοποιούνται στο μέγιστο δυνατό βαθμό προκειμένου οι υπηρεσίες που παρέχονται στους πελάτες να είναι όσο το δυνατό υψηλότερου επιπέδου. Έχοντας πια γίνει σαφές ότι το ζητούμενο από μια ασφαλιστική εταιρία δεν είναι πλέον μόνο η καταβολή της αποζημίωσης η Groupama Φοίνιξ έχει επικεντρωθεί στη δημιουργία ενός ολοκληρωμένου πλέγματος υπηρεσιών, όχι κατά’ ανάγκη αμιγώς ασφαλιστικών. Για την καλύτερη ανταπόκριση στις ιδιαίτερες ανάγκες του κάθε εταιρικού πελάτη, Η Groupama Φοίνιξ δημιούργησε ένα τμήμα Direct sales εξειδικευμένο στις ομαδικές ασφαλίσεις Ζωής, Υγείας και Σύνταξης, με σκοπό την άμεση επαφή με υφισταμένους και υποψήφιους πελάτες. Παράλληλα θέσπισε ένα πλαίσιο στήριξης και εκπαίδευσης των δικτύων πωλήσεων στις ομαδικές ασφαλίσεις. Επιπροσθέτως, δεδομένης της σημασίας των υπηρεσιών στις ασφαλίσεις σήμερα, η Groupama Φοίνιξ έχει αναπτύξει ένα ολοκληρωμένο πλέγμα υπηρεσιών υγείας για τους πελάτες της: 24ωρη συμβουλευτική γραμμή, εκτενές δίκτυο συμβεβλημένων νοσοκομείων, προνομιακά τιμολόγια για διαγνωστικές εξετάσεις σε συνεργασία με μεγάλες εταιρίες του τομέα της υγείας κ.α. Αυτές οι υπηρεσίες διατίθενται και στους πελάτες με ομαδικά ασφαλιστήρια. Τέλος, για την άμεση εξυπηρέτηση των μεγάλων εταιρικών πελατών της με ομαδικά συμβόλαια, η Groupama Φοίνιξ τους έχει αντιστοιχίσει σε συγκεκριμένους υπαλλήλουςδιαχειριστές, με τους οποίους οι πελάτες και οι ασφαλισμένοι μιλούν μέσω απευθείας τηλεφωνικών γραμμών. Τα ασφαλιστικά προγράμματα Ανθρώπινου Δυναμικού είναι έτσι σχεδιασμένα, ώστε να λειτουργούν συμπληρωματικά και να ενισχύουν τους τομείς του κύριου ασφαλιστικού φορέα, στον οποίο υπάγεται κάθε εργαζόμενος. Έτσι υπάρχει η δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε προγράμματα που φροντίζουν για την προστασία των εργαζομένων (υγεία και ζωή), καθώς και για ην προστασία της επιχείρησης.

Προστασία Κάθε εργαζόμενος ανησυχεί για την περίπτωση εκείνη που δεν θα είναι σε θέση να εργαστεί, έστω και προσωρινά και κατ’ επέκταση δεν θα είναι ικανός να συντηρήσει την οικογένειά του. Τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης Προστασία (Προστασία I,II,III και Ευέλικτη Προστασία) προσφέρουν στους εργαζομένους σιγουριά και ασφάλεια.

Υγεία Τα ασφαλιστικά προγράμματα Υγείας της Interamerican (MEDIsystem, Άμεση Ιατρική Βοήθεια) καλύπτουν τις δαπάνες για πρωτοποριακές υπηρεσίες υψηλής ποιότητας και ευρέως φάσματος. Έτσι τα προβλήματα υγείας των εργαζομένων σας αντιμετωπίζονται άμεσα και αποτελεσματικά.

Σύνταξη Η μακρά εμπειρία, η υψηλή εξειδίκευση και τεχνογνωσία και η άριστες υποδομές της Interamerican της επιτρέπουν να σχεδιάζει, να εγκαθιστά και να διαχειρίζεται αποτελεσματικά Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα κάθε είδους (Προγράμματα Καθορισμένων Εισφορών, Προγράμματα Καθορισμένων Παροχών, Συμπληρωματικά Εθελοντικά Προγράμματα, Προγράμματα Εθελουσίας Εξόδου και ειδικά Προγράμματα Στελεχών).

Οι παροχές των προγραμμάτων Ομαδικής Ασφάλισης ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ > Εξασφάλιση της οικογένειάς τους σε περίπτωση απώλειας ζωής

> Προστασία του εισοδήματός τους, σε περίπτωση μόνιμης > >

ή πρόσκαιρης, ολικής ή μερικής ανικανότητας από ατύχημα ή ασθένεια Κάλυψη των εκτάκτων εξόδων που δημιουργούνται, τόσο για τους ίδιους όσο και για την οικογένειά τους, σε περίπτωση νοσηλείας Κάλυψη των δαπανών για ιατρικές επισκέψεις, διαγνωστικές εξετάσεις και φάρμακα για την αποκατάσταση της υγείας τους

Τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης της International Life είναι έτσι σχεδιασμένα έτσι ώστε να καλύπτουν τις ανάγκες που δημιουργούνται τόσο για την επιχείρηση όσο και για τον εργαζόμενο.

D.A.F. Καθορισμένης Εισφοράς (Defined Contribution Plans) Σε αυτού του τύπου τα προγράμματα το κόστος είναι προκαθορισμένο και η παροχή διαμορφώνεται ανάλογα με τις εισφορές και τις αποδόσεις των επενδύσεων.

D.A.F. Καθορισμένης Παροχής (Defined Benefit Plans) Η παροχή είναι προκαθορισμένη, καταβάλλεται στον ασφαλισμένο όταν συμπληρώσει ένα ορισμένο όριο ηλικίας με τη μορφή εφάπαξ ποσού και σχετίζεται με τον μισθό που είχε κατά το όριο αυτό, καθώς και με τα χρόνια που απασχολήθηκε στον εργοδότη.

Master Plans Τα προγράμματα Master Plans δεν είναι προκαθορισμένα. Η επιχείρηση έχει τη δυνατότητα να επιλέξει τις παροχές που καλύπτουν τις ανάγκες της επιχείρησης καθώς και να διαμορφώσει όποιο συνδυασμό παροχών επιθυμεί. Ο όμιλος International Life προσφέρει στον επιχειρηματία τη δυνατότητα να επιλέξει από ένα πλήρες φάσμα παροχών αυτές που επιθυμεί να περιλαμβάνει το ομαδικό πρόγραμμα της επιχείρησης.

σεπτέμβριος 2009 29

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 29

9/11/09 4:02:10 PM

αφιέρωμα

Basic Plan Το Basic Plan είναι ένα τυποποιημένο πρόγραμμα με καλύψεις ατυχήματος, το οποίο είναι προτιμολογημένο. Αυτό σημαίνει ότι εκ των προτέρων είναι γνωστό το ατομικό ασφάλιστρο για το σύνολο των καλύψεων του πακέτου. Το πρόγραμμα Basic Plan του ολοκληρωμένου συστήματος ομαδικών ασφαλίσεων της International Life, παρέχει 5 διαφορετικές επιλογές για ν’ αποφασίσει η εταιρεία σε ποια από τις πέντε επιλογές θέλει να ασφαλίσει το προσωπικό της επιχείρησης αλλά και τον ίδιο. Ο υψηλός ιατρικός πληθωρισμός, σε συνδυασμό με την αδυναμία πλήρους κάλυψης των εξόδων περίθαλψης που παρέχουν τα κρατικά ταμεία ασφάλισης, καθιστούν ολοένα και πιο δυσβάστακτο το κόστος των υπηρεσιών Υγείας για τους εργαζόμενους. Με το πρόγραμμα Ομαδικών Ασφαλίσεων της Allianz Ελλάδος, οι επιχειρήσεις μπορούν να ασφαλίσουν τους εργαζόμενους άμεσα και ολοκληρωτικά. Η αναμενόμενη από την Κοινωνική Ασφάλιση χαμηλή μηνιαία σύνταξη, δημιουργεί σε κάθε εργαζόμενο αβεβαιότητα για την περίοδο της συνταξιοδοτήσεώς του. Η Allianz μπορεί να εγγυηθεί για τη συνεισφορά της προς τους μελλοντικούς συνταξιούχους. Τα προγράμματα Ομαδικών Ασφαλίσεων Συνταξιοδότησης διακρίνονται σε εφάπαξ παροχής ή καταβολής σύνταξης

Ασφάλιση Πολυεθνικών Επιχειρήσεων – All Net Σε μία περίοδο παγκοσμιοποίησης της οικονομίας, η Allianz Ελλάδος επεκτείνει το εύρος των προϊόντων για να ανταποκριθεί σε αυτή την τάση, προσφέροντας ειδικές λύσεις στον τομέα των διεθνών ασφαλιστικών προγραμμάτων. Η All Net, είναι το διεθνές δίκτυο των θυγατρικών εταιριών Ζωής της Allianz, το οποίο προσφέρει πολυεθνικά προγράμματα ασφάλισης εργαζομένων, σε επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε δύο ή περισσότερες χώρες του κόσμου. Η All Net, μπορεί να παρέχει τις υπηρεσίες της, στη χώρα που βρίσκεται το υποκατάστημα ή η θυγατρική εταιρεία του πελάτη, πραγματοποιώντας επαφή με την αντίστοιχη ασφαλιστκή εταιρία που ανήκει στο δίκτυο. Η All Net, δημιούργησε μια μοναδική ιδέα ασφάλισης (pooling) για μεγάλες εταιρίες, η οποία λειτουργεί αποτελεσματικά, ελέγχοντας τα τοπικά, αλλά και τα διεθνή προγράμματα παροχών, συνδυάζοντας επίσης τα πλεονεκτήματα της «οικονομίας κλίμακας», αλλά και ένα επιπλέον μέρισμα στην περίπτωση που ο Διεθνής Λογαριασμός παρουσιάζει θετικό αποτέλεσμα. Το κλειδί της επιτυχίας της All Net είναι η στενή συνεργασία με τις εταιρίες Ζωής του Ομίλου και με εξωτερικούς συνεργάτες, όπου κρίνεται απαραίτητο.

H ING με την παγκόσμια τεχνογνωσία στον τομέα των συντάξεων, δημιούργησε ένα ευέλικτο και αποτελεσματικό αποταμιευτικό πρόγραμμα, το οποίο είναι ιδανικό για την κάλυψη της ανάγκης για σύνταξη των εταιριών ή των επαγγελματικών συλλόγων. Το Αποταμιευτικό πρόγραμμα μπορεί να δοθεί σε επιχειρήσεις που απασχολούν μόνιμο προσωπικό (ανεξαρτήτως κατηγορίας επαγγέλματος). Πρόκειται για ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπου η παροχή προς τους ασφαλισμένους υπολογίζεται με βάση τις εισφορές που έχουν γίνει υπέρ τους και τις αποδόσεις τους, καθώς και τους επιμέρους κανόνες που αφορούν την ηλικία αποχώρησης και τα έτη συμμετοχής στο πρόγραμμα. Για κάθε μέλος του προγράμματος σχηματίζεται ένας Ατομικός Λογαριασμός, ο οποίος τροφοδοτείται από τις εισφορές που γίνονται προς αυτόν και τις αποδόσεις τους.

Παροχή προγράμματος Κατά την ημερομηνία κανονικής συνταξιοδότησης καταβάλλεται εφάπαξ ποσό το οποίο θα ισούται με το ποσό που θα έχει συσσωρευτεί στον Ατομικό Λογαριασμό.

Παρέχεται επίσης η δυνατότητα αποζημίωσης: > Σ ε περίπτωση Απόλυσης > Σ ε περίπτωση Θανάτου > Σ ε περίπτωση μόνιμης ολικής Ανικανότητας > Σ ε περίπτωση πρόωρης Αποχώρησης από το πρόγραμμα/ την εταιρία και σύμφωνα με τον ενδεικτικό πίνακα που ακολουθεί: Συντάξιμη Υπηρεσία

Ποσοστό Λογαριασμού Εταιρίας

Ποσοστό Λογαριασμού Μέλους

Από 0 έως 5 έτη

100%

Από 5 έτη και άνω

100%

Συνταξιοδοτικά Προγράμματα (D.A.F. ή SAVING PLAN) Κύριος στόχος τους είναι η δημιουργία συγκεκριμένου εγγυημένου κεφαλαίου σε χρονικές στιγμές που ορίζει το συμβόλαιο. Ο κύριος σκοπός του προγράμματος αυτού είναι να παρέχει ένα εφάπαξ ποσό στο Μέλος στις χρονικές περιόδους που ορίζει το συμβόλαιο. Στα προγράμματα αυτού του τύπου, είναι καθορισμένο το ποσό των εισφορών ανά μέλος χωρίς να είναι γνωστό το ποσό της παροχής. Έτσι με το πρόγραμμα αυτό η εταιρία αναλαμβάνει τη διαχείριση των καταβαλλόμενων ομαδικών εισφορών από το

30 insurance w*rld

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 30

9/14/09 12:56:49 PM

ομαδικές ασφαλίσεις

Συμβαλλόμενο, για λογαριασμό των Μελών του. Στα Saving Plan υπάρχει και ατομικός λογαριασμός για κάθε μέλος του προγράμματος.

Εξειδικευμένα προγράμματα Ομαδικών Ασφαλίσεων Η αλματώδης αύξηση χορήγησης από τις Τράπεζες στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων καθώς και οι ανάγκες του σύγχρονου δανειολήπτη, οδήγησαν την ΑΤΕΑσφαλιστική, στη δημιουργία νέων ασφαλιστικών προϊόντων. Τα προϊόντα αυτά, με ελάχιστο κόστος, σκοπό έχουν να προστατέψουν ασφαλιστικά το Δανειολήπτη και την Οικογένειά του με την αποπλήρωση των υπολοίπων τοκοχρεωλυτικών δόσεων ή ολόκληρου του οφειλόμενου ποσού σε περίπτωση που συμβεί ο κίνδυνος (Απώλειας της Ζωής του από οποιαδήποτε αιτία ή Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας για εργασία). Με αυτό τον τρόπο επιτυγχάνεται η εξασφάλιση τόσο της Τράπεζας όσο και του Δανειολήπτη και της Οικογένειάς του. Έτσι, οι εργαζόμενοι νιώθουν σιγουριά και προστασία στη δουλειά, στο σπίτι, στο ταξίδι, απολαμβάνοντας μια ουσιαστική πρόσθετη παροχή από τον Εργοδότη τους και η Επιχείρηση εξασφαλίζει υψηλή παραγωγικότητα, καλό εργασιακό περιβάλλον και ταυτόχρονα δημιουργεί προϋποθέσεις περαιτέρω ανάπτυξης. Το πρόγραμμα «ΣΥΝ-ΕΡΓΑΣΙΑ» καλύπτει, χωρίς διαχωρισμό επαγγέλματος, εργαζόμενους με αποδεδειγμένη σχέση εργασίας, για ατυχήματα που μπορεί να συμβούν στην Ελλάδα και σε όλο τον κόσμο, 365 ημέρες το χρόνο σε 24ωρη βάση. Η νέα λύση της AIG απευθύνεται σε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις 5-150 εργαζομένων με εργατοτεχνικό ή/και υπαλληλικό προσωπικό (π.χ.: Ζαχαροπλαστεία, Ξενοδοχεία, Κομμωτήρια, Συνεργεία, Πρατήρια Βενζίνης, Αρτοποιεία, Κατασκευαστικές, Μηχανουργεία, κ.α.). Το «ΣΥΝ-ΕΡΓΑΣΙΑ» είναι ένα πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης εργαζομένων το οποίο:

υπαλλήλους ιδιωτική ασφάλιση

> Ε ίναι η συμφέρουσα-εναλλακτική λύση στα ομαδικά συμβόλαια ζωής

> Τ ο ασφάλιστρο εκπίπτει από την εφορία > Τ ο κόστος του προγράμματος μπορεί να μοιραστεί μεταξύ του εργοδότη και του εργαζόμενου Η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ δραστηριοποιείται στις Ομαδικές Ασφαλίσεις Ζωής, Υγείας και Συνταξιοδότησης με ιδιαίτερη δυναμική ανάπτυξης τα τελευταία χρόνια, διαθέτοντας προγράμματα προσαρμοσμένα στις ανάγκες κάθε επιχείρησης. Η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ διαθέτει ένα ευρύ φάσμα προγραμμάτων που περιλαμβάνουν: >Α σφαλίσεις Ζωής και Ατυχημάτων >Π ρωτοβάθμιες Υπηρεσίες Υγείας (Εξωνοσοκομειακή Περίθαλψη) >Δ ευτεροβάθμιες Υπηρεσίες Υγείας (Νοσοκομειακή Περίθαλψη) >Ά μεση Ιατρική Βοήθεια (Γραμμή Υγείας 24 ώρες το 24ωρο, 365 ημέρες το χρόνο) >Λ ογαριασμούς διαχείρισης κεφαλαίων και συνταξιοδοτικών παροχών με εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο ή επένδυση μέσω Αμοιβαίων Κεφαλαίων & Unit Linked προϊόντων της Ευρωπαϊκή Πίστη Α.Ε.Δ.Α.Κ. Η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ, διαθέτοντας σύστημα Διαχείρισης Ποιότητας ISO 9001:2000, προσφέρει άρτια τεχνική υποστήριξη με εξειδικευμένο προσωπικό για την υποδοχή και διαχείριση των αιτημάτων, σύγχρονες μηχανογραφικές εφαρμογές, ταχύτητα στη διαδικασία αποζημιώσεων και ευελιξία στο σχεδιασμό προγραμμάτων.

> Ε ίναι ιδιαίτερα > > > > > >

οικονομικό σε σχέση με τις παρεχόμενες καλύψεις Δ ιαθέτει 3 προτιμολογημένα προγράμματα που καλύπτουν μεγάλη γκάμα αναγκών των πελατών Τ α ασφάλιστρα δεν επηρεάζονται από το είδος επαγγέλματος Έ χει πολύ απλή διαδικασία (δεν χρειάζεται προασφαλιστικός έλεγχος) Ο ι καλύψεις ισχύουν 24 ώρες το 24ωρο στην Ελλάδα και οπουδήποτε αλλού Ο ι αποζημιώσεις διεκπεραιώνονται μέσα σε 5 εργάσιμες ημέρες από την παραλαβή των δικαιολογητικών Γ ια τον εργοδότη προσθέτει αξία, καθώς ενισχύει την πιστότητα των εργαζομένων του και τον διαφοροποιεί καθώς αντίστοιχες επιχειρήσεις δεν προσφέρουν στους

Αντιλαμβανόμενη τις σύγχρονες ανάγκες τόσο των επιχειρήσεων όσο και των εργαζομένων των, η AXA Ασφαλιστική έχει προχωρήσει στο λανσάρισμα πρωτοποριακών και καινοτόμων προγραμμάτων στον κλάδο των Ομαδικών Ασφαλίσεων. Τα προγράμματα αυτά απο-

σεπτέμβριος 2009 31

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 31

9/11/09 4:02:19 PM

αφιέρωμα

τελούν πρόσθετες της Κοινωνικής Ασφαλίσεως παροχές των επιχειρήσεων, συλλόγων ή σωματείων στο προσωπικό ή τα μέλη τους, με σκοπό την εξασφάλιση των ιδίων και των οικογενειών τους από απρόβλεπτα περιστατικά όπως ατυχήματα ή ασθένειες, που μπορεί να έχουν σοβαρές οικονομικές επιπτώσεις. Τα προγράμματα των Ομαδικών Ασφαλίσεων της ΑΧΑ Ασφαλιστική προσαρμόζονται με μεγάλη ευκολία στις ανάγκες του εκάστοτε πελάτη και στην πραγματικότητα, ιδιαίτερα μάλιστα όταν αυτή διαρκώς μεταβάλλεται. Οι Ομαδικές Ασφαλίσεις απευθύνονται σε «συγκροτημένες» ομάδες ατόμων με «κοινή ιδιότητα» π.χ. το πλήρους απασχολήσεως προσωπικό της επιχειρήσεως, τα μέλη του νόμιμα αναγνωρισμένου συλλόγου, του σωματείου, της ένωσης. Η «συγκροτημένη ομάδα» θα πρέπει να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις: 1) Να προϋπάρχει της ασφάλισης (να έχει διαφορετικό λόγο ύπαρξης) 2) Να αποτελείται από 10 τουλάχιστον άτομα. 3) Τα άτομα να είναι ηλικίας μικρότερης των 65 ετών. H ομαδική ασφάλιση των εργαζομένων ως παροχή της εταιρίας-εργοδότη προς τους εργαζόμενούς της, μπορεί να λειτουργήσει συμπληρωματικά με την ατομική και κοινωνική ασφάλιση και να επιτύχει την πλήρη κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών τους. Τα Ομαδικά Προγράμματα της Εθνικής Ασφαλιστικής απευθύνονται στις Επιχειρήσεις όλων των δραστηριοτήτων που απασχολούν περισσότερους από 10 εργαζομένους, και επιθυμούν να τους ασφαλίσουν, με προγράμματα προσαρμοσμένα στις ανάγκες και τις οικονομικές δυνατότητες των επιχειρήσεων και των εργαζομένων με καλύψεις για > τ ην Υγεία (πρωτοβάθμια & νοσοκομειακή περίθαλψη, ιατροφαρμακευτικές δαπάνες) > τ η Ζωή / Ατυχήματα > τ ην Ανικανότητα (ολική ή μερική) > τ ην Απώλεια Εισοδήματος > τ η Σύνταξη / Εφάπαξ > τ ην Ταξιδιωτική Βοήθεια

Δυνατά Σημεία Προγραμμάτων στην ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ >Φ οροαπαλλαγή μέρους των ασφαλίστρων για την επιχείρηση/ επιχειρηματία, καθώς και για τον ασφαλισμένο, εφ’ όσον συμμετέχει στο κόστος ασφάλισης > Ε πιστροφή ασφαλίστρων στην εταιρία λόγω καλών αποτελεσμάτων (για ομάδες άνω των 50 ατόμων) > Χ αμηλό κόστος ασφάλισης λόγω της ομαδικής κάλυψης > Σ υνήθως δεν απαιτείται έλεγχος ασφαλισιμότητας (ανάλογα με τις παροχές του προγράμματος και τον αριθμό των εργαζομένων) >Δ υνατότητα επέκτασης των καλύψεων με ασφάλιση και των εξαρτώμενων μελών >Δ υνατότητα μετατροπής της ασφάλισης σε ατομική σε περίπτωση αποχώρησης του εργαζόμενου από την εργασία (με αγορά από τον ίδιο τον ασφαλισμένο ατομικού ασφαλιστηρίου Ζωής χωρίς έλεγχο ασφαλισιμότητας) >Λ ειτουργία των ομαδικών προγραμμάτων συμπληρωματικά με τα ατομικά προγράμματα (Ειδικό, Ειδικό Plus) για μεγαλύτερη κάλυψη του ασφαλισμένου >Π εριορισμένες εξαιρέσεις των προγραμμάτων > Ε υελιξία των προγραμμάτων και προσαρμογή τους στις ανάγκες και τις οικονομικές δυνατότητες των πελατών >Π ρόσβαση σε υπηρεσίες Υγείας υψηλού επιπέδου >Π ιστοποίηση Κλάδου με ISO 9002 Η Generali με τη μακρόχρονη εμπειρία της και τη δυνατότητά της να ανταποκρίνεται απόλυτα στις ανάγκες της εποχής, σχεδιάζει πρωτοποριακά προγράμματα ομαδικής ασφάλισης για τους εργαζομένους κάθε επιχείρησης, που μετατρέπονται σε μοχλό ανάπτυξης. Το Team Spirit είναι ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα με πολλές επιλογές που ουσιαστικά δίνει τη δυνατότητα σε κάθε επιχείρηση να σχεδιάσει το δικό της αποκλειστικό πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης. Με το Team Spirit μπορεί ο ασφαλιζόμενος να επιλέξει από ένα εύρος ασφαλιστικών καλύψεων και να διαμορφώσει με ακρίβεια το πρόγραμμα που επιθυμεί διαλέγοντας προγράμματα Ζωής, Υγείας, Συνταξιοδοτικά ή ένα συνδυασμό αυτών.

Παροχές προγραμμάτων Ζωής & Υγείας • Ασφάλιση Ζωής/Ανικανότητας • Νοσοκομειακή/ Εξωνοσοκομειακή Περίθαλψη • Νοσοκομειακό και χειρουργικό επίδομα από ασθένεια ή ατύχημα

• Παροχές μητρότητας • Κάλυψη προληπτικής ιατρικής • Επείγουσα Υγειονομική μεταφορά Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα • Ομαδικά προγράμματα καθορισμένων εισφορών • Ομαδικά προγράμματα καθορισμένων παροχών Επίσης για όλα τα παραπάνω προσφέρονται Υπηρεσίες Ιατρικού Συντονιστικού Κέντρου.

32 insurance w*rld

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 32

9/11/09 4:02:20 PM

13_AFIEROMA_INWORLD_07_FINAL.indd 33

9/11/09 4:02:22 PM

θέμα

34 insurance w*rld

07_INWORLD_FTHINOPORINA_SXEDIA_T07_FINAL.indd 34

9/11/09 4:03:21 PM

θέμα

Τα φθινοπωρινά σχέδια των ασφαλιστικών εταιρειών » του Πλάτωνα Τσούλου

όνο πλήξη δεν πρόκειται να αισθανθούν φέτος το φθινόπωρο τα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς. Η κρισιμότητα της περιόδου λόγω των δυσμενών οικονομικών, -διεθνών και εθνικών- συγκυριών, η πρόθεση του Επόπτη να αλλάξει προς το καλύτερο τη συνολική εικόνα της αγοράς πιέζοντας περί τις 14 ασφαλιστικές εταιρείες να βελτιώσουν τη φερεγγυότητά τους, ο κίνδυνος που υπάρχει για όσους δεν συμμορφωθούν να χάσουν τις άδειές τους και τα χτυπήματα κάτω από τη… μέση για την εξασφάλιση παραγωγής σε περιόδους «ισχνών αγελάδων», διαμορφώνουν έκρυθμο κλίμα στην ασφαλιστική βιομηχανία.

Η κρισιμότητα της περιόδου λόγω των δυσμενών οικονομικών - συγκυριών, η πρόθεση του Επόπτη να αλλάξει προς το καλύτερο τη συνολική εικόνα της αγοράς και τα χτυπήματα κάτω από τη… μέση για την εξασφάλιση παραγωγής διαμορφώνουν έκρυθμο κλίμα στην ασφαλιστική βιομηχανία Οι συμμετέχοντες στο στελεχικό δυναμικό των εταιρειών φέρονται, στην πλειοψηφία τους, να πέρασαν τις καλοκαιρινές - ολιγοήμερες διακοπές τους με το κινητό τηλέφωνο στο χέρι, το laptop στο δωμάτιο ή την πισίνα και το μυαλό τους στο γραφείο, προετοιμάζοντας τα πλάνα της επόμενης σεζόν. Ο Σεπτέμβριος λοιπόν ήλθε και δεν μένει παρά να δούμε τις ασκήσεις επί… χάρτου των ασφαλιστικών εταιρειών και πως αυτές θα λάβουν… σάρκα και οστά τους μήνες που ακολουθούν. Να τι μας εκμυστηρεύτηκαν όσοι άνοιξαν τα χαρτιά τους:

Τάσσος Παγώνης Γενικός Διευθυντής Εθνική Ασφαλιστική Η Εθνική Ασφαλιστική είναι η μοναδική εταιρεία που πετυχαίνει στο εξάμηνο τόσο υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης στις Γενικές Ασφάλειες και πολύ περισσότερο στον κλάδο Ζωής. Αυτό το οφείλει στο agency system που πλέον αποδίδει τα μέγιστα, στο banc assurance που έχει κυριολεκτικά διογκώσει την παραγωγικότητά του, αλλά και στο γεγονός ότι στις Γενικές Ασφάλειες όλοι οι βασικοί τομείς δραστηριότητας της εταιρείας κινούνται ανοδικά. Για το διάστημα που ακολουθεί μέλημά μας είναι να μειώνουμε δραστικά το κόστος λειτουργίας, να αναδιοργανώσουμε το μηχανισμό της εταιρείας και να βελτιώσουμε τις υποδομές στη Ζωή και στις Γενικές.

Πάνος Δημητρίου Διευθύνων Σύμβουλος Generali Η Generali συνεχίσει θετικά την πορεία της και στο τελευταίο τετράμηνο του έτους, με κύριο στόχο την ενίσχυση των καθαρών αποτελεσμάτων, ακολουθώντας έτσι τη γενικότερη πολιτική του ομίλου, που προσβλέπει στην κερδοφορία. Στο εξάμηνο, η παραγωγή της Generali κινήθηκε -σε σύνολο- οριακά θετικά, ωστόσο όπως εκτιμούμε σε 12μηνη βάση θα παρουσιάσει άνοδο περίπου κατά 7%. Στη βελτίωση των παραγωγικών μας στοιχείων θα συμβάλλει σε μεγάλο βαθμό ο κλάδος Αυτοκινήτου, όπου λόγω

σεπτέμβριος 2009 35

07_INWORLD_FTHINOPORINA_SXEDIA_T07_FINAL.indd 35

9/14/09 12:58:19 PM

θέμα

της σταθερότητας που επιδείξαμε στην τιμολογιακή μας πολιτική γίναμε περισσότερο ανταγωνιστικοί, έχοντας πλέον κερδίσει την προσοχή του ασφαλιζόμενου κοινού. Αυξήσεις από τη Generali θα υπάρξουν και πάλι το 2010, οπότε όμως και πάλι θα κινηθούμε με αυτοσυγκράτηση, λαμβάνοντας υπόψη το σχεδόν μηδενικό πληθωρισμό. Στους κλάδους Υγείας, Συντάξεων και Επενδύσεων, η Generali μέχρι και σήμερα κινήθηκε ανοδικά, ενώ από το Σεπτέμβριο αναμένομε υψηλότερες επιδώσεις ειδικότερα στον κλάδο Υγείας, λόγω της εφαρμογής νέας πολιτικής στα ισόβια προγράμματα, που θα συνδυαστούν με πολύ ανταγωνιστικό τιμολόγιο.

ασφαλίσεις Αυτοκινήτου και Κατοικίας. Τα πολύ θετικά τεχνικά μας αποτελέσματα θα μας επιτρέψουν να περιορίσουμε στο ελάχιστο την αύξηση που επιβάλλουν στον κλάδο Αυτοκινήτου τα νέα όρια αστικής ευθύνης, ενώ δεν προβλέπονται ανατιμήσεις στους λοιπούς γενικούς κλάδους. Στον κλάδο Ζωής θα διατεθούν δύο νέα προϊόντα: ένα πρόγραμμα Υγείας υψηλής ποιότητας (και υψηλού επιπέδου προμηθειών) και παρά την κρίση, ένα προϊόν Unit Linked που θα αξιοποιήσει στα μέγιστα την σταδιακή επάνοδο των ευρωπαϊκών χρηματιστηρίων, με την εξαιρετικά αποτελεσματική διαχείριση της Groupama Asset Management.

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου Διευθύνων Σύμβουλος EFG Eurolife

Δημήτρης Βλαχάκης Διευθύνων Σύμβουλος Ασπίς ΑΕΑΖ

Πρόκειται για μια δυνατή χρονιά ιδιαίτερα σε επίπεδο αποτελεσμάτων. Πρόσφατα ολοκληρώθηκε η συγχώνευσή μας με την Activa, οπότε πλέον επιδιώκουμε να καρπωθούμε τα οφέλη από την υλοποίηση της σχετικής συμφωνίας. Στον κλάδο Ζώης επιμένουμε στην πώληση single premium προϊόντων μέσω όλων των δικτύων πώλησης, ενώ σύντομα θα λανσάρουμε νέα προϊόντα, για τα οποία δεν θα ήθελα σε αυτή τη φάση να γίνω πιο συγκεκριμένος. Γενικότερα για το 2009 αναμένουμε τα έξοδά μας να κινηθούν σε επίπεδα χαμηλότερα του 2007 και τα έσοδα από επενδύσεις να είναι θετικά, οπότε σε συνδυασμό με τα προϊόντα μας - που είναι στο σύνολό τους κερδοφόρα, αναμένουμε ένα πολύ δυνατό αποτέλεσμα.

Bertrand Woirhaye Γενικός Διευθυντής Groupama Φοίνιξ Η εμπορική ανάκαμψη της Groupama Φοίνιξ αποτυπώνεται πλέον ξεκάθαρα στα αποτελέσματα των 8 πρώτων μηνών του 2009. Στόχος μας είναι να ενδυναμώσουμε ακόμα περισσότερο τη θέση μας το 2010. Στους γενικούς κλάδους, σκοπεύουμε να επικεντρωθούμε στην προσφορά νέων υπηρεσιών σε συνδυασμό με τις

Η Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ είναι έτοιμη να ανταποκριθεί στην επόμενη ημέρα όπως αυτή δυναμικά διαμορφώνεται στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, ενδυναμώνοντας την κεφαλαιακή της υποδομή, επιταχύνοντας τις διαδικασίες λειτουργίας της με νέους ανθρώπους και επιχειρησιακά σχέδια προκειμένου να επιβεβαιώσει τον στόχο της για μία εταιρεία ευρωπαϊκών προδιαγραφών που ξεχωρίζει για την ποιότητα των υπηρεσιών της, τα καινούρια προϊόντα της και την ποιότητα στην εξυπηρέτηση των αναγκών των πελατών της. Σύντομα το νέο πρόσωπό της θα εμφανιστεί στην αγορά προσβλέποντας στην υγιή ανάπτυξη της καθώς και της οικονομίας γενικότερα.

Νίκος Μακρόπουλος Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος, Ευρώπη ΑΕΓΑ Για την Ευρώπη ΑΕΓΑ το 2009 τείνει να αποδειχθεί έτος έντονων ρυθμών ανάπτυξης και σημαντικής κερδοφορίας, παρά τις αντιξοότητες της περιόδου, που όλοι μας ζούμε και αντιλαμβανόμαστε. Ήδη, το πρώτο εξάμηνο του 2009 έκλεισε με άνοδο των καθαρών ενοποιημένων κερδών

36 insurance w*rld

07_INWORLD_FTHINOPORINA_SXEDIA_T07_FINAL.indd 36

9/11/09 4:03:33 PM

θέμα

κατά 31%, με αύξηση του τεχνικού αποτελέσματος κατά 16,81%, με διόγκωση των εσόδων από επενδύσεις κατά 82,21%, καθώς και με αύξηση της παραγωγής από τον κλάδο Πυρός -όπου η εταιρεία επικεντρώνει την κύρια δραστηριότητά της- κατά 7,63%. Ευελπιστούμε ότι το κλείσιμο του 2009 θα βρει την Ευρώπη ΑΕΓΑ με αυξημένα κέρδη στα 1,350 εκατ. ευρώ και με απόδοση ιδίων κεφαλαίων 20%. Πρόκειται για στόχο που αν όλα κυλήσουν φέτος βάσει… προγράμματος, η Ευρώπη ΑΕΓΑ θα επιτύχει σε κάθε περίπτωση.

Bram Boon Διευθύνων Σύμβουλος ING Greece Θα συνεχίσουμε την υλοποίηση της στρατηγικής μας που τέθηκε σε εφαρμογή από τις αρχές του 2009, εστιάζοντας στις βασικές δραστηριότητές μας που είναι η ζωή και οι συντάξεις. Για το τελευταίο τρίμηνο του 2009 έχει προγραμματιστεί το λανσάρισμα νέων προϊόντων, καθώς και καμπάνιες ενημέρωσης των πελατών. Βρισκόμαστε στο τελικό στάδιο εκτέλεσης των στρατηγικών σχεδίων μας, που στοχεύουν στην υποστήριξη των δικτύων πωλήσεων και στην απλούστευση των διαδικασιών διάθεσης και διαχείρισης των προϊόντων μας, ώστε το σέρβις προς τους πελάτες μας να αναβαθμιστεί περαιτέρω, όπως και οι παρεχόμενες προς το δίκτυο υπηρεσίες μας.

Θοδωρής Κοκκάλας Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής Victoria H Victoria φέτος πετυχαίνει υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης που προέρχονται κυρίως από τον κλάδο Αυτοκινήτου, όπου λόγω των αυξημένων κατώτατων υποχρεωτικών ορίων κάλυψης, οι ασφαλισμένοι μετακινούνται προς εταιρείες με αυξημένη φερεγγυότητα. Κατά την τρέχουσα χρήση λοιπόν, εκτιμούμε ότι ο κλάδος Ασφάλισης Αυτοκινήτων θα παρουσιάσει για τη Victoria αύξηση 25 με 27%. Το γεγονός αυτό σε συνδυασμό με τα αυξημένα

όρια κάλυψης, μας υποχρεώνει στην άσκηση μιας περισσότερο επιφυλακτικής πολιτικής σε ότι αφορά την ανάληψη των κινδύνων, ώστε πάντα να εξασφαλίζουμε τα αναγκαία τεχνικά αποθέματα. Στους λοιπούς κλάδους η Victoria επίσης κινείται ανοδικά κατά 16 με 17% σε σχέση με πέρυσι, παρά την κρίση και τις αρνητικές επιδράσεις της στην εγχώρια οικονομία. Με θετική διάθεση αντιμετωπίζει η διοίκηση της Interamerican το τελευταίο τετράμηνο του έτους, θεωρώντας ότι, μετά από ένα δύσκολο πρώτο εξάμηνο είναι σε θέση να κινηθεί με ταχύτερους ρυθμούς ανάπτυξης, πετυχαίνοντας τους στόχους του 12μήνου. Κορυφαίος παράγοντας του ομίλου προσθέτει ότι στη θετική πορεία των τελευταίων μηνών θα συμβάλλει αναμφίβολα και η στρατηγική συνέργια της Interamerican με την ING στις ασφαλίσεις Υγείας. Όπως χαρακτηριστικά δήλωσε, από το πρώτο διάστημα εφαρμογής της συμφωνίας διαπιστώθηκε δεκτικότητα των συνεργατών της ING για την εν λόγω συνέργεια, γεγονός το οποίο πρόκειται να αποτελέσει διέξοδο και για τις δύο εταιρείες σε μια πολύ κρίσιμη για την ασφαλιστική αγορά περίοδο. Μεγαλύτερη έμφαση στις Ασφάλειες Ζωής, όπως και στον τομέα των Ομαδικών Ασφαλίσεων, αλλά και στον κλάδο Γενικών Ασφαλειών μέσω banc assurance, θα δώσει η Ευρωπαϊκή Πίστη από τη νέα σεζόν, σύμφωνα με στελέχη της. Όπως επισημαίνεται, κατά κύριο λόγο η εταιρεία θα επιδιώξει να τονώσει τη παραγωγή της, αλλά και να ενισχύσει τη κερδοφορία της. Παράλληλα, θα επιμείνει στην πολιτική εξορθολογισμού του κλάδου Ασφάλισης Αυτοκινήτων, σε μια προσπάθεια στήριξης των καθαρών αποτελεσμάτων έτους, όπως και των περιθωρίων φερεγγυότητας. Ήδη κατά το πρώτο εξάμηνο του έτους η Allianz Ελλάδος καταγράφει σημαντική αύξηση εργασιών, αισθητά υψηλότερη του μέσου επιπέδου που παρουσιάζουν οι δύο βασικοί κλάδοι ασφάλισης, οι Γενικές Ασφάλειες και οι Ασφαλίσεις Ζωής. Στις προθέσεις της είναι να διατηρήσει και ενδεχομένως να εντείνει τις επιδώσεις της, αποβλέποντας στο τέλος του έτους στην επίτευξη των στόχων της, δίνοντας έμφαση κυρίως στα συνταξιοδοτικά προγράμματα που μετά το ξέσπασμα της κρίσης παρουσιάζουν αυξημένη ζήτηση.

σεπτέμβριος 2009 37

07_INWORLD_FTHINOPORINA_SXEDIA_T07_FINAL.indd 37

9/11/09 4:03:37 PM

συνέντευξη

Ελένη Γρυπάρη | Πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων | » συνέντευξη στον Γιάννη Βερμισσώ

Επιβάλλεται να αναπτυχθεί ασφαλιστική συνείδηση και να θεσπιστεί ποιοτικός έλεγχος στην αγορά Είναι προτιμότερο να πληρώνεις μια ασφάλεια και να μην την χρειαστείς, παρά όταν την χρειαστείς να μην την έχεις

κα. Ελένη Γρυπάρη, Πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων, δίνοντας τη μάχη της καθημερινότητας εδώ και χρόνια στην αγορά, υποστηρίζει με σθένος το επάγγελμά της, το οποίο όπως αναφέρει περνά δυσκολίες, συναντά απρόοπτα, δεν βρίσκεται σε επίπεδο εφάμιλλο του εξωτερικού και ακόμα «το κύρος του είναι χαμηλό». Στοχεύοντας πάντα στην αναβάθμισή του, όπως θεσμικά την αντιμετωπίζει από τον ρόλο της, η κα. Γρυπάρη εργάζεται συστηματικά για να καθιερωθεί η «ενιαία σύμβαση εργασίας», να δημιουργηθεί η Ομοσπονδία εκπροσώπησης του κλάδου των διαμεσολαβούντων (μεσίτες, πράκτορες, ασφαλιστικοί σύμβουλοι και συντονιστές), να υιοθετηθεί από τις ασφαλιστικές εταιρείες κώδικας ηθικής και δεοντολογίας και κυρίως να γίνει υποχρεωτική η εγγραφή των «συναδέλφων της» στον Σύνδεσμο καθώς έτσι θα δημιουργηθεί μια δυνατή ομάδα όπου συλλογικά θα μπορεί να προχωρεί στην ανάπτυξη. Μιλώντας στο IW εξηγεί ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά χρειάζεται βελτίωση σε πολλά επίπεδα, καθώς η κατάσταση είναι άναρχη. Ανάμεσα σε αυτά που πιστεύει σήμερα και αναλύει εκτενώς στην συνέντευξη που μας παραχώρησε είναι ότι επιβάλλεται να αναπτυχθεί ασφαλιστική συνείδηση, να θεσπιστεί ποιοτικός έλεγχος στην αγορά, να γίνει καθεστώς για τους επαγγελματίες η δια βίου μάθηση, να ελέγχεται ανά τακτά χρονικά διαστήματα η επάρκεια του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Δηλώνει βέβαιη ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει τεράστια περιθώρια ανάπτυξης, και μέσα σε αυτά εντάσσεται και το επάγγελμά της το οποίο θα πρέπει σταδιακά να αλλάξει, να εφαρμόσει άλλες πρακτικές, όπως εξάλλου και οι εταιρείες, και έτσι να επέλθει μια συνολική αλλαγή στην νοοτροπία, τις δομές και την λειτουρ-

γία της αγοράς. iw? Πως ερμηνεύετε το γεγονός ότι ο Σύνδεσμός σας από το 1974 μέχρι σήμερα έχει μόνο 3 χιλιάδες μέλη όταν οι άνθρωποι που κάνουν αυτή την δουλειά είναι πολύ περισσότεροι; Ε.Γ.: Δεν έχουν εγγραφεί διότι δεν είναι υποχρεωτική η εγγραφή τους στα επαγγελματικά σωματεία στην Ελλάδα. Για τον λόγο αυτό από αμέλεια ή άγνοια έχουμε λιγότερα μέλη από το σύνολο των συναδέλφων μας. iw? Γνωρίζουν όμως ότι τους εκπροσωπείτε. Όταν αντιμετωπίσουν κάποιο επαγγελματικό πρόβλημα τι κάνουν οι μη εγγεγραμμένοι; Ε.Γ.: Οι περισσότεροι έρχονται σε εμάς όταν δεχθούν μια καταγγελία από την ασφαλιστική τους εταιρεία. Τότε θυμούνται ότι υπάρχει ο Σύνδεσμος. Αυτή είναι η αδιαφορία του κλάδου μας και πιστεύω ότι θα είναι παρόμοια και σε άλλους κλάδους που δεν είναι υποχρεωτική η εγγραφή. Πάντως, όσοι βρίσκονται εκτός πολλές φορές ασκούν κριτική, αντίθετα όσοι είναι μέσα αναγνωρίζουν την προσπάθειά μας η οποία είναι καθαρά εθελοντική. iw? Πως προσδιορίζετε το επάγγελμά σας σήμερα; Ε.Γ.: Είναι ένα δύσκολο επάγγελμα με έντονο ανταγωνισμό και ιδιαίτερα σήμερα εν μέσω οικονομικής κρίσης. Τα δεδομένα έχουν πέσει. Αρκετοί συνάδελφοι περνούν ακόμα και δυσκολίες οικονομικές. Ο κόσμος έχει φοβηθεί και δεν ξοδεύει όσα στο παρελθόν. Βέβαια δε θα έπρεπε να συμβαίνει αυτό στις δαπάνες για ασφάλιση. Ωστόσο ισχύει διότι ακόμα δεν έχουμε ολοκληρωμένη ασφαλιστική συνείδηση ως λαός και δεν αντιλαμβανόμαστε την αξία της ασφάλισης. Την ασφάλεια την πληρώνουμε για να αποζημιωθούμε. iw? Σε όσους δεν έχουν εγγραφεί στον Σύνδεσμο τι θα λέγατε;

38 insurance w*rld

11_INWORLD_SINENTEYKSI_GRIPARI_Τ07_FINAL.indd 38

9/14/09 1:03:33 PM

συνέντευξη

Ε.Γ.: Δεν μπορείς ποτέ -όπως ισχύει και για τις ασφάλειες ζωής να έρχεσαι όταν έχει συμβεί ο κίνδυνος- διότι η θεραπεία είναι δύσκολη. Ο σωστός δρόμος είναι η πρόληψη. Όταν λοιπόν κάποιος έρχεται να μας ανακοινώσει ότι έχει καταγγελθεί η σύμβασή του ζητάει την θεραπεία από εμάς. Η πρόληψη θα είχε γίνει αν είχε έρθει στον Σύνδεσμο μετείχε στα συνέδριά μας και στις εκδηλώσεις μας είχε δει πως λειτουργούμε τι προσπαθούμε να κάνουμε και εκείνος μαζί μας είχε συμβάλλει στην εξέλιξη του κλάδου μας. Η ομαδική και συλλογική προσπάθεια μετράει και δείχνει τη δύναμή μας ως Σωματείο.

Το μεγαλύτερο επίτευγμα θεωρώ ότι ήταν η κατάργηση της υποχρέωσης τήρησης ΒιβλίωνΣτοιχείων. Έτσι πιστεύω ότι επιλύθηκε το φορολογικό μετά από 30 χρόνια προσπαθειών iw? Μέχρι σήμερα από την δράση σας τι έχετε κερδίσει; Ε.Γ.: Το μεγαλύτερο επίτευγμα θεωρώ ότι ήταν η κατάργηση της υποχρέωσης τήρησης Βιβλίων-Στοιχείων. Έτσι πιστεύω ότι επιλύθηκε το φορολογικό μετά από 30 χρόνια προσπαθειών όπου εμείς εισπράττουμε τα χρήματα από την εταιρεία μας και παίρνουμε μια βεβαίωση ότι μας παρακρατείται το 20% και καλούμαστε επί τόσα χρόνια να περνάμε σε βιβλία τα έξοδά μας. Ποια έξοδα όμως, όταν είμαστε υπόλογοι σε εφοριακό έλεγχο και δεν γινόντουσαν αποδεκτά τα έξοδα για δημόσιες σχέσεις, καύσιμα μετακίνησης, έξοδα σεμιναρίων, ούτε για κάποια μικρά δώρα στους πελάτες όπως ένα βιβλίο, μια ατζέντα ή ένα στυλό. Αυτά ήταν στην κρίση του κάθε εφοριακού. Ακόμα, έχουμε πετύχει και την συνεχή εκπαίδευση των ανθρώπων τους κλάδου μας. Η Τεχνική Επιτροπή Εκπαίδευσης αν δημιουργήθηκε και οι εξετάσεις των διαμεσολαβούντων είναι αποτελέσματα του πάγιου αιτήματος του Συνδέσμου μας για συνεχή μόρφωση, παιδεία, εκπαίδευση. Πιστεύουμε στην δια βίου

εκπαίδευση. Πιστεύω ότι κάθε τρία χρόνια θα πρέπει να δίνουμε εξετάσεις σε κάθε επίπεδο της εξέλιξής μας. Δεν αρκεί η πιστοποίηση της πρώτη γνώση που πήραμε. Η αγορά εξελίσσεται, τα προϊόντα αλλάζουν χρειάζεται και εμείς να βεβαιώνουμε την επάρκειά μας. iw? Θεωρείτε ότι στο επάγγελμά σας είναι καλύτερο να συνεργάζεται κάποιος με μία εταιρεία ή με περισσότερες; Ε.Γ.: Μέχρι πρότινος οι ασφαλιστικές εταιρείες λειτουργούσαν με αποκλειστικές συμβάσεις που σημαίνει ότι υπήρχε δέσμευση και ο ασφαλιστικός σύμβουλος δεν μπορούσε να συνεργαστεί με άλλη εταιρεία Στην διαδρομή του χρόνου, οι εταιρείες που δεν είχαν κάποια προϊόντα, άτυπα επέτρεπαν στον ασφαλιστικό σύμβουλο να πάρει ένα προϊόν από άλλη εταιρεία για να μη χάσει πελάτες. Βέβαια αυτό ήταν μπούμερανγκ για τον κλάδο μας διότι όταν κάποιος δεν πετύχαινε τον στόχο που του είχε βάλει η εταιρεία με την οποία είχε σύμβαση, τότε το αξιοποιούσαν για να κάνουν καταγγελίες συμβάσεων προβάλλοντας ως αιτιολογία ότι εργαζόταν σε άλλη εταιρεία ενώ είχε αποκλειστική συνεργασία. Είναι οι συμβάσεις μας αναχρονιστικές και συμβάσεις παραχώρησης. iw? Σχετικά με τους στόχους που θέτουν στους συνεργάτες τους οι ασφαλιστικές εταιρείες ποια είναι η άποψή σας. Είναι ρεαλιστικοί; Έχει τύχει να παρέμβετε; Ε.Γ.: Πολλές φορές έχουμε παρέμβει σε εταιρείες. Οι περισσότερες μας έχουν απαντήσει ότι χωρίς στόχους δεν μπορούν να προχωρήσουν να λειτουργήσουν να βγάλουν τα έξοδά τους. Η νοοτροπία είναι ότι οι πιο πολλοί ζητούν να κυνηγήσουν κάποιους στόχους. Δεν είμαι κατά τον στόχων, αντίθετα είναι καλοί. Η ανάπτυξη είναι το επιθυμητό. Ωστόσο στόχος είναι να πετύχουμε και την ποιότητα. Αυτό μας ενδιαφέρει για αυτό έχουμε κώδικα ηθικής και δεοντολογίας που μιλά για την ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών στον καταναλωτή. Θα πρέπει να αγοράζουν οι καταναλωτές προϊόντα που τα έχουμε εμπιστευθεί και τα αγοράζουμε για τον εαυτό μας και τις οικογένειές μας. Δεν δουλεύουμε για την προμήθεια. Ο σωστός επαγγελματίας προτείνει το προϊόν που ταιριάζει σε κάθε υποψήφιο πελάτη ανάλογα με τις ανάγκες του. iw? Για να γίνει όμως αυτό θα πρέπει να είναι ανεξάρτητος και να έχει συνεργασίες

Ελένη Γρυπάρη Πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων

σεπτέμβριος 2009 39

11_INWORLD_SINENTEYKSI_GRIPARI_Τ07_FINAL.indd 39

9/11/09 4:04:22 PM

συνέντευξη

Η κα. Ελένη Γρυπάρη ισόβιο μέλος του MDRT στο συνέδριο στην Ιντιάνα με πολλές ασφαλιστικές εταιρείες. Ε.Γ.: Αυτό πιστεύω ότι είναι το μέλλον της ασφαλιστικής αγοράς. Θα πρέπει να υπάρχει ένα ερωτηματολόγιο μέσω του οποίου θα γίνεται αναγνώριση των αναγκών του κάθε πελάτη. Στη συνέχεια θα του προσκομίζουμε τα προϊόντα όλων των εταιρειών και τις τιμές και θα τον αφήνουμε να επιλέγει αυτό που του ταιριάζει. Θα μπορώ όχι να τον συμβουλεύω, διότι ο ρόλος μου δεν είναι συμβουλευτικός, αλλά να του παρουσιάζω τα προγράμματα που υπάρχουν στην αγορά και αυτός θα λαμβάνει την τελική απόφαση. Θα του λεω για παράδειγμα ότι η τάδε εταιρεία έχει αυτό το προϊόν που μπορεί να είναι φθηνό και σου ταιριάζει οικονομικά αλλά σου προτείνω το άλλο διότι υπερτερεί σε αυτά τα σημεία. Αυτό σημαίνει ενημέρωση σωστή και επιλογή με γνώση.

Ο σωστός επαγγελματίας προτείνει το προϊόν που ταιριάζει σε κάθε υποψήφιο πελάτη ανάλογα με τις ανάγκες του iw? Έτσι συμβαίνει σε άλλες χώρες; Ε.Γ.: Ναι αλλού περισσότερο αλλού λιγότερο. Πάντως εκεί οδηγείται η αγορά και ο ασφαλιστικός σύμβουλος. iw? Αφού αυτό συμβαίνει όπως λέτε σε άλλες χώρες για ποιο λόγο οι πολυεθνικές δεν εφαρμόζουν και στην Ελλάδα τις πρακτικές που ακολουθούν στις άλλες χώρες; Ε.Γ.: Διότι έτσι βολεύονται καθώς έχουν μεγαλύτερη κερδοφορία. Είναι ποτέ δυνατόν αυτές οι εταιρείες που βλέπουν ότι στην χώρα τους δεν έχουν μεγάλη κερδοφορία και έχουν μπει σε πορεία αυστηρής οργάνωσης, εδώ που είναι ακόμα άναρχα τα πράγματα να μην αδράξουν την ευκαιρία; iw? Γιατί λετε ότι είναι άναρχα τα πράγματα στην Ελλάδα; Ε.Γ.: Διότι δεν υπάρχει ποιοτικός έλεγχος, εδώ και ενάμιση χρόνο έχει ξεκινήσει η Εποπτική Αρχή να βάλει τα πράγματα σε τάξη και σαφώς δεν είναι εύκολο.

iw? Με την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης βρίσκεστε σε επικοινωνία; Ε.Γ.: Έχουμε συζητήσει και ζητήσει από τον πρόεδρο, να καθιερωθεί σε όλες τις εταιρείες και να υιοθετήσουν κώδικα ηθικής και δεοντολογίας. Ο κ. Πέτσας εμφανίστηκε θετικός στην πρότασή μας. Ακόμα θα ζητήσουμε και μάλιστα με νομοθετική ρύθμιση να γίνει υποχρεωτική η εγγραφή στον Σύνδεσμο αμέσως με το που κάποιος θα πάρει την άδεια ασκήσεως του επαγγέλματος ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. iw? Γιατί το ζητάτε αυτό; Ε.Γ.: Διότι έτσι θα μπορέσουμε να ελέγξουμε το επάγγελμά μας και σε περίπτωση που υπάρχει κάποιος που δεν έχει θέσει στο επάγγελμα και έχει συμπεριφορά επικίνδυνη η παραπλανητική για τους πελάτες τότε να μπορούμε να τον διαγράψουμε. Έχει σημασία να γνωρίζουμε τους ανθρώπους μας, αυτούς που κάνουμε την ίδια δουλειά. Το κύρος μας είναι πολύ χαμηλό στην αγορά. Είμαστε οι άνθρωποι που μετατρέπουμε τα άψυχα συμβόλαια σε προστασία για τον καταναλωτή, ασφάλιστρα για την εταιρεία και βέβαια και για τη δική μας αμοιβή. Προσθέτουμε αξία , όχι κόστος. Και μην ξεχνάμε ότι ακόμα και ανθρώπους που οι εταιρείες τους είχαν βραβεύσει μετά από κάποια χρόνια μάθαμε ότι ήταν αφερέγγυοι. Αυτά μας θίγει ως επαγγελματίες. iw? Παλιά επικρατούσε, ότι ο ασφαλιστικός σύμβουλος μπορούσε να έχει μεγάλα οικονομικά οφέλη από την δουλειά του. Αυτό ισχύει και σήμερα; Ε.Γ.: Ισχύει ακόμα. Το καλό εισόδημα εξαρτάται από το σέρβις που παρέχεις στον πελάτη σου ο οποίος όταν είναι ευχαριστημένος τότε θα σου συστήσει νέους ενδιαφερόμενους για ασφάλιση. Δημιουργείς πυρήνες που ουσιαστικά σου κάνουν δημόσιες σχέσεις. Μέσω αυτής της διαδικασίας ευνοούνται και οι εταιρείες καθώς το καλό προϊόν διαδίδεται από στόμα σε στόμα και τελικά επιλέγεται. iw? Ποια συμβόλαια πουλάτε στους πελάτες σας. Αυτά που έχουν μεγαλύτερη προμήθεια ή όλη την γκάμα; Ε.Γ.: Πιστεύω ότι η προμήθεια δεν πρέπει να είναι κίνητρο για να πουλήσει κάποιος ένα προϊόν. Το προϊόν είναι αυτό που χρειάζεται ο πελάτης βάσει των αναγκών του και εμείς ως επαγγελματίες έχουμε τα προϊόντα αυτά και προσπαθούμε να του βρούμε την προσφιλέστερη γι΄ αυτόν λύση. iw? Σήμερα τι ισχύει; Ε.Γ.: Ισχύει ότι οι περισσότεροι στο επάγγελμά μας επιδιώκουν την υψηλή ποιότητα προϊόντων για τον πελάτη τους. Παλαιότερα κυριαρχούσε το κίνητρο της προμήθειας διότι ήταν το εύκολο κέρδος και για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβούντες αλλά και πρωτίστως τις εταιρείες. iw? Πώς διεκδικείτε, αναζητάτε και κατακτάτε την ποιότητα; Ε.Γ.: Μελετώντας τα προϊόντα της αγοράς. Γνωρίζοντας καλά την κάθε περίπτωση. Και φυσικά μαθαίνουμε στην διαδρομή. Κάθε προϊόν που πουλάμε το βλέπουμε στην πράξη την ώρα που ο καταναλωτής το χρειάζεται ή το εξαγοράζει ή λήγει. Υπάρχουν περιπτώσεις όπου διαπιστώσαμε ως επαγγελματίες ότι οι πελάτες δεν πήραν ούτε τα λεφτά που είχαν καταβάλλει επί σειρά ετών.

40 insurance w*rld

11_INWORLD_SINENTEYKSI_GRIPARI_Τ07_FINAL.indd 40

9/11/09 4:04:23 PM

συνέντευξη

iw? Υπάρχουν τέτοια κρούσματα όπου οι καταναλωτές έμειναν εκτεθειμένοι; Ε.Γ.: Ναι πολλά, και οφείλονται είτε σε έλλειψη κατανόησης του ίδιου του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή είτε παραπλάνησής του από την εταιρεία διότι όταν πέρασε σεμινάριο και του παρουσιάστηκε το προϊόν το δέχθηκε άκριτα, δεν έδωσε προσοχή, ίσως να το αγόρασε και ο ίδιος και στην λήξη του, δεν εισέπραξαν όχι τόκους αλλά ούτε τα λεφτά που είχαν δώσει. iw? Ποιο είναι το αντίδοτο σε αυτά τα κρούσματα; Ε.Γ.: Πρέπει ως επαγγελματίες να προσέχουμε και να μελετάμε τι θα πάρει ο πελάτης μας. Για αυτό δεν έχουμε ασφαλιστική συνείδηση διότι δεν γνωρίζει ο κάθε καταναλωτής τι συμβαίνει. Φοβάται τα ψιλά γράμματα. Και έχει δίκιο. Να σκεφτούμε ότι στο εξωτερικό πηγαίνει ο κάθε πελάτης με το δικηγόρο του και συζητάει για τα συμβόλαια. Εδώ τα συμβόλαια γίνονται τυποποιημένα βάση φύλλου ηλικίας και γενικά έχουν ανελαστικότητα σε σχέση με τα συμβόλαια του εξωτερικού που είναι ευμετάβλητα και διαμορφώνονται ακριβώς για τον κάθε πελάτη. Όλα αυτά χρειάζεται να αλλάξουν. Είναι αναχρονιστικά. iw? Σήμερα η κατάσταση ως προς το θέμα αυτό που βρίσκεται; Ε.Γ.: Κρούεται ο κώδωνας του κινδύνου καθώς διαπιστώνεται ότι ήταν τυχοδιωκτικό επάγγελμα με μεγάλη κερδοφορία για τις εταιρείες και τα στελέχη και λιγότερο για τους διαμεσολαβούντες. Κάθε μέρα γίνεται όλο και πιο ξεκάθαρο ότι η «χάθηκε αυτή η μπάλα» και τα όσα συνέβαιναν κάποτε περνούν στο παρελθόν. Οφείλουμε να φροντίζουμε τον καταναλωτή να έχουμε και να εφαρμόζουμε δεοντολογία. iw? Υπάρχουν και κάποιες περιπτώσεις εταιρειών που ξεχωρίζουν. Δε μπορεί να μπαίνουν όλες στην ίδια μοίρα; Ε.Γ.: Πάντα υπάρχουν και μην ξεχνάτε πόσες υποθέσεις καταλήγουν στα ελληνικά δικαστήρια… iw? Εσείς κάνετε διάκριση μεταξύ πολυεθνικών και ελληνικών εταιρειών ως προς τα προϊόντα; Ε.Γ.: Όχι δεν κάνω διακρίσεις. Μάλιστα μπορώ να πω ότι είμαι υπέρ των ελληνικών εταιρειών διότι γνωρίζουν την ελληνική νοοτροπία. Μη ξεχνάμε ότι οι ξένες εταιρείες που έρχονται εδώ ζητάνε να πάρουν το μερίδιο που οι ελληνι-

κές δεν μπορούν να αποκτήσουν με την παλιά επιπόλαιη προϊόντική πολιτική τους. iw? Έχει μέλλον η ασφαλιστική αγορά για να πουλήσει συμβόλαια; Ε.Γ.: Τεράστιες προοπτικές. Είναι λίγοι οι ασφαλισμένοι στην χώρα μας. Στο εξωτερικό είναι στο 10% και εδώ ούτε στο 3% του πληθυσμού. Ο μέσος όρος των ασφαλίστρων στην Ελλάδα είναι στα 500 ευρώ και στο εξωτερικό στα 2.500 ευρώ. iw? Σχετικά με τις εκπαιδευτικές προσπάθειες που έχουν γίνει με το Ινστιτούτο Χρηματοοικονομικών Σπουδών και το Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών τι λέτε; Ε.Γ.: Κάνουν εξαιρετική δουλειά. Είναι οι άνθρωποι που φέρανε τα σεμινάρια και την επιμόρφωση στον ελληνικό χώρο. Και οι εταιρείες βέβαια έχουν συμβάλλει στην επιμόρφωσή μας. Ωστόσο είναι σημαντικό και ο κάθε ασφαλιστικός σύμβουλος να κατανοήσει ότι δεν φτάνουν τα σεμινάρια της εταιρείας του αλλά πρέπει να έχει σφαιρική γνώση για το τι συμβαίνει στην αγορά. Θα πρέπει να μάθουμε να πληρώνουμε και να συμμετάσχουμε με δικά μας έξοδα σε σεμινάρια και συνέδρια όπως το Million Dollar Round Table. iw? Το επίπεδο των διαμεσολαβητών δεν είναι υψηλό; Ε.Γ.: Πιστεύω ότι ακόμα βρίσκεται χαμηλά και χρειάζεται εντατική προσπάθεια από όλους μας για να ανέβει. Είναι κάτι που μπορεί να επιτευχθεί μέσα από συλλογική προσπάθεια. iw? Τα προβλήματα που αναφύονται στην αγορά που οφείλονται; Ε.Γ.: Όχι στους ασφαλιστικούς συμβούλους αλλά στις εταιρείες. Αυτές φτιάχνουν τα προϊόντα, μας τα διδάσκουν και εμείς τα πουλάμε. Αν κάποιος είναι αφελής μπορεί να πουλήσει ένα προϊόν διότι του έχουν πει ότι είναι άριστο και έχουν δώσει και μεγάλη προμήθεια. Παλαιότερα καυχιόντουσαν οι άνθρωποι ότι πούλησα το τάδε προϊόν, κέρδισα τόσα λεφτά μου έδωσε η εταιρεία και αυτοκίνητο και στο τέλος το προϊόν αποδεικνύοντας στην πράξη λιγότερο καλό από τα αναμενόμενα. iw? Πείτε μας, τους άμεσους στόχους σας; Ε.Γ.: Θέλουμε να ολοκληρώσουμε την ενιαία σύμβαση και την δημιουργία Ομοσπονδίας Ασφαλιστικών Συμβούλων και γενικώς των Διαμεσολαβούντων. Έχουμε κάνει συζητήσεις με τους Συντονιστές και ήδη δημιουργήθηκαν τα τέσσερα πρωτοβάθμια τμήματα σε Σέρρες, Θεσσαλονίκη, Κέρκυρα και Αθήνα. Εάν δεχθούν και οι Μεσίτες και οι Συντονιστές θα είναι η πρώτη Ομοσπονδία όλων των Διαμεσολαβούντων. Όσο για την Ενιαία Σύμβαση θα είναι αυτή που θα διέπει τις υποχρεώσεις και τα δικαιώματα των ασφαλιστικών συμβούλων έναντι των εταιρειών. Βέβαια αυτό δε σημαίνει ότι εγώ θα κάθομαι και η εταιρεία θα με πληρώνει. Αλλά όταν φθάσουμε σε μια ηλικία να έχουμε μια αξιοπρεπή έξοδο από το επάγγελμα και όχι να παίρνουμε τα συμβόλαια και να τα πηγαίνουμε σε άλλη εταιρεία. Θέλουμε να μπορούμε να δώσουμε χαρτοφυλάκιό μας στην εταιρεία μας και να μου δώσει ένα εφάπαξ ή να το δώσουμε σε ένα συνάδελφό μας στην ίδια εταιρεία.

σεπτέμβριος 2009 41

11_INWORLD_SINENTEYKSI_GRIPARI_Τ07_FINAL.indd 41

9/11/09 4:04:23 PM

θέμα

Claims Analytics: Προγνωστική ανάλυση με σκοπό τη βελτιστοποίηση της διαδικασίας των αποζημιώσεων Αξιόπιστη Αποθεματοποίηση εκκρεμών ζημιών και μείωση της ασφαλιστικής απάτης

» γράφει ο Μάριος Μαντζουρογιάννης Senior Account Manager, SAS Ελλάδος

έντονος ανταγωνισμός μεταξύ των ασφαλιστικών επιχειρήσεων έχει περιορίσει σημαντικά τις εναλλακτικές επιλογές που οδηγούν στην αύξηση των εσόδων και κερδών ή την αύξηση του μεριδίου αγοράς. Συνέπεια αυτού του γεγονότος είναι η αυξημένη ανάγκη εξεύρεσης λύσεων ώστε η επιχείρηση να αντιμετωπίσει ορθολογικότερα τα έξοδα της και ταυτόχρονα να βελτιώσει τις διαδικασίες λειτουργίας των κλάδων τόσο του Underwriting όσο και των Ζημιών. Αναμφισβήτητα επιτυχής λύση των ανωτέρω ζητουμένων είναι η εφαρμογή Προγνωστικών Μεθόδων Ανάλυσης των Αποζημιώσεων (Predictive Claims Analytics) που οδηγεί σε αξιόπιστη Αποθεματοποίηση Εκκρεμών Ζημιών (Loss Reserving) , αύξηση παραγωγικότητας και μείωση της ασφαλιστικής απάτης. Η βάση δεδομένων μιας ασφαλιστικής επιχείρησης αποτελεί μια πλούσια «πηγή» πληροφοριών που κατά κανόνα μένει ανεκμετάλλευτη σε μεγαλύτερο ή μικρότερο βαθμό διότι σχεδόν τα τρία τέταρτα της βάσης είναι αδόμητα. Σημειώσεις του χειριστή του φακέλου ζημίας, ιατρικά έγγραφα, αναφορές της αστυνομίας ή και άλλα επίσημα έγγραφα που συνοδεύουν το φάκελο μπορούν να παράσχουν ανεκτίμητη πληροφόρηση με τη προϋπόθεση ότι θα συνδυαστούν βάσει συγκεκριμένης οργάνωσης και πλαισίου αναφοράς. Η ασφαλιστική απάτη στη περίπτωση που εμφανίζονται αδικαιολόγητα υψηλές αμοιβές, νοσήλια κλπ. ενώ υπάρχουν στοιχεία για ανάλογες παθήσεις και ιατρικές πράξεις με σαφώς μικρότερο κόστος σύμφωνα με τα κρατούντα στην αγορά. Εάν όμως ο κλάδος Ζημιών είχε τη δυνατότητα ανάλυσης του κειμένου στα σχετικά ιατρικά έγγραφα και βεβαιώσεις θα μπορούσε να εντοπίσει πιθανές περιπτώσεις αδικαιολόγητων χρεώσεων και έτσι θα είχε

τη δυνατότητα διαχείρισης της ζημίας με σαφώς μικρότερο κόστος. Βέβαια τα Predictive Claims Analytics καλύπτουν σημαντικά ευρύτερο πεδίο εφαρμογών από τον εντοπισμό της ασφαλιστικής απάτης ή των ακραίων τιμών.

Ενδεικτικά προσφέρουν τα εξής: Βοηθούν στην επικαιροποίηση των Αποθεμάτων Εκκρεμών Ζημιών (ΑΕΖ) παρέχοντας άμεση πληροφόρηση Φανταστείτε εάν ο κλάδος Ζημιών της εταιρίας σας γνώριζε σε καθημερινή βάση το ύψος του ποσού που υποχρεούται να θέσει ως ΑΕΖ για τη κάθε ζημία. Εάν κάθε φάκελος μπορούσε άμεσα να αξιολογηθεί σωστά και να τεθεί το πιθανό τελικό κόστος αποζημίωσης η ασφαλιστική επιχείρηση θα επικαιροποιούσε τις υποχρεώσεις της άμεσα με σημαντική ακρίβεια και αναμφισβήτητα οφέλη για τη διοίκηση της. Ανάλογα με τη ποιότητα της καταχώρησης των στοιχείων της ζημίας σε μια βάση δεδομένων θα μπορούσε το εκτιμώμενο ΑΕΖ να συμπεριλάβει την επίδραση συγκριτικά μικρών διαφορών (π.χ. το πιθανό κόστος μιας απαίτησης όταν ένας οδηγός συγκρούεται σε ένα δέντρο με 60 ή 80 χλμ/ώρα).

Μείωση του χρόνου διακανονισμού και τελικής πληρωμής αποζημιώσεων Τα Predictive Claims Analytics βοηθούν τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις να αντιληφθούν ότι το τελικό κόστος αποζημίωσης αυξάνεται σημαντικά σε σχέση με το διάστημα που μεσολαβεί μεταξύ της επέλευσης του ατυχήματος και της ημερομηνίας δήλωσης του στην εταιρία. Π.χ. το κόστος της αποζημίωσης αυξάνεται κατά 50% εάν ο ασφαλισμένος δεν δηλώσει την ημερομηνία ατυχήματος.

42 insurance w*rld

17_INWORLD_SAS_ADVETORIAL_T07_FINAL.indd 42

9/11/09 4:05:03 PM

θέμα

Βελτιστοποιούν τη διαδικασία Άμεσης Αποζημίωσης

Αυτόματη ανάθεση του φακέλου ζημίας στους διακανονιστές ζημιών ανάλογα τις δεξιότητές τους σχετικά με την κρισιμότητα του ατυχήματος Με την δήλωση του ατυχήματος ο φάκελος ανατίθεται σε έναν διακανονιστή με βάση τις περιορισμένες διαθέσιμες πληροφορίες που περιέχονται στην Πρώτη Αναφορά της Ζημιάς (κομβικό χρονικό σημείο που προσδιορίζει το διάστημα για το διακανονισμό της αποζημίωσης). Χρησιμοποιώντας τις τεχνικές προγνωστικής μοντελοποίησης με βάση τα χαρακτηριστικά της ζημιάς (είδος, τόπος, χρόνος, κ.λπ.), οι φάκελοι ζημιών μπορούν να αξιολογηθούν, να ιεραρχηθούν και να ανατεθούν στον πλέον κατάλληλο διακανονιστή.

Εξειδικευμένη ανάλυση των δεδομένων του φακέλου ζημίας Οι κλάδοι Ζημιών συχνά αφήνουν ανεκμετάλλευτη τη πιθανότητα άσκησης του δικαιώματος subrogation (υποκατάστασης). Τα Claim Analytics βοηθούν τις ασφαλιστικές εταιρείες να ανακαλύπτουν αυτές τις δυνατότητες προσδιορίζοντας γνωστά χαρακτηριστικά υποκατάστασης και βελτιστοποιώντας συναφείς δραστηριότητες. Ως εκ τούτου, μειώνονται τα έξοδα του κλάδου Ζημιών.

Ορθότερη εκτίμηση φακέλων ζημιών Οι ζημίες που εμπλέκουν δικηγόρους συχνά διπλασιάζουν το τελικό ποσό αποζημίωσης και αυξάνουν σημαντικά τα έξοδα της ασφαλιστικής εταιρίας. Τα Claims Analytics μπορούν να βοηθήσουν τις εταιρίες να καθορίσουν ποιες ζημίες είναι πιθανό να οδηγήσουν σε δικαστικές διαφορές και να προσαρμόσουν ανάλογα τα σχετικά ΑΕΖ.

Έχει αποδειχθεί ότι μια θετική για τον ασφαλισμένο εμπειρία αποζημιώσεων απαιτήσεων βελτιώνει την ικανοποίησή του και στη συνέχεια αυξάνει τη διατηρησιμότητα των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ως εκ τούτου, αρκετές ασφαλιστικές εταιρίες εφαρμόζουν διαδικασίες Άμεσης Αποζημίωσης. Όμως η άμεση αποζημίωση δίχως πλήρη γνώση και ανάλυση των στοιχείων συνήθως οδηγεί σε επιπλέον ποσά αποζημίωσης από αυτά που πράγματι αναλογούν στη ζημία με αρνητικό αποτέλεσμα για την εταιρία. Αναλύοντας τις ζημίες και την ιστορικότητα τους βάσει συγκεκριμένων κριτηρίων, οι εταιρείες μπορούν να βελτιστοποιήσουν τα όρια και τις κατηγορίες των άμεσων αποζημιώσεων.

Καταπολέμηση των ολοένα και πιο εξελιγμένων μορφών απάτης Τα claim analytics δεν ανακαλύπτουν μόνο ύποπτα σενάρια, αλλά και απατεώνες αναλύοντας δεδομένα από τα κοινωνικά δίκτυα. Δεν είναι λίγες οι περιπτώσεις όπου ασφαλιστικές εταιρείες έχουν δεχτεί πολλές απαιτήσεις από διαφορετικούς ανθρώπους που τυγχάνει να χρησιμοποιούν την ίδια διεύθυνση. Χωρίς τη χρήση εργαλείων ανάλυσης δικτυακών συνδέσμων, είναι αδύνατο να ανακαλυφθούν αυτοί οι συσχετισμοί. Πολλοί προμηθευτές ισχυρίζονται ότι προσφέρουν λύσεις claim analytics για τον ασφαλιστικό κλάδο. Αλλά αυτό που στην πραγματικότητα οι περισσότεροι προσφέρουν είναι λογισμικό βασισμένο σε κανόνες που επισημαίνουν τις προβληματικές απαιτήσεις, ενώ άλλοι δίνουν έμφαση στο workflow optimization ειδικά σαν μέσο ψηφιοποίησης όλων των εγγράφων που προέρχονται από τους εμπειρογνώμονες. Οι λύσεις ψηφιοποίησης και οι εφαρμογές που βασίζονται σε κανόνες είναι σημαντικές, αλλά δεν μπορούν να αντικαταστήσουν τα προγνωστικά analytics. Η SAS διαφοροποιείται από τον ανταγωνισμό δίνοντας έμφαση στην τεχνολογία των προγνωστικών analytics που ενσωματώνονται στις λύσεις διαχείρισης των απαιτήσεων, αναλύουν τα δεδομένα και καθιστούν τους επιχειρηματικούς κανόνες πιο αποτελεσματικούς. H σουίτα SAS Insurance Intelligence Solutions παρέχει ένα ολοκληρωμένο πλαίσιο διαχείρισης δεδομένων για όλες τις ανάγκες του ασφαλιστικού κλάδου. Η συγκεκριμένη σουίτα λύσεων περιλαμβάνει μια σειρά λύσεων που εκμεταλλεύονται την τεχνολογία των προγνωστικών analytics επιτρέποντας στις ασφαλιστικές εταιρείες να αντιμετωπίζουν με ευκολία δραστηριότητες όπως: η σε καθημερινή βάση επικαιροποίηση των Αποθεμάτων Εκκρεμών Ζημιών, η παροχή εξελιγμένων προσεγγίσεων για τον περιορισμό της απάτης, η ανάθεση των φακέλων ζημιών στους κατάλληλους διακανονιστές και η σημείωση και δρομολόγηση απαιτήσεων υποκατάστασης. Έτσι, οι ασφαλιστικές εταιρείες γίνονται περισσότερο αποτελεσματικές και φυσικά αυξάνουν την κερδοφορία τους. Για περισσότερες πληροφορίες για το SAS® For Insurance επισκεφθείται το site www.sas.com/Greece σεπτέμβριος 2009 43

17_INWORLD_SAS_ADVETORIAL_T07_FINAL.indd 43

9/14/09 1:06:38 PM

θέμα

Τα περιθώρια ανάπτυξης του ασφαλιστικού κλάδου στην Ελλάδα είναι πολύ μεγάλα. Στις ασφάλειες πυρός ειδικότερα είναι τεράστια, καθώς μόνον το 10% περίπου των κατοικιών είναι ασφαλισμένες

44 insurance w*rld

09_INWORLD_PYRKAGIES_T07_FINAL.indd 44

9/11/09 4:06:37 PM

θέμα

Ασφάλειες Πυρός Γιατί δεν ασφαλίζουν οι Έλληνες τις κατοικίες τους; » του Θωμά Κιούση

ι πρόσφατες πυρκαγιές ανέδειξαν και πάλι την αξία της ασφαλιστικής κάλυψης, τις ασφάλειες πυρός, στην προκειμένη περίπτωση. Η επικαιρότητα με τις μεγάλες καταστροφές, όσο τραγική και αν ήταν, βοήθησε ταυτόχρονα στο να γίνει ακόμα περισσότερο και πιο εύκολα αντιληπτή, η αξία της συγκεκριμένης κάλυψης. Ειδικά τα τελευταία χρόνια με τις αλλεπάλληλες καταστροφικές πυρκαγιές (Βορειοανατολική Αττική Ηλεία, Πάρνηθα, Εύβοια, κλπ). Είναι γνωστό ότι τα περιθώρια ανάπτυξης του ασφαλιστικού κλάδου στην Ελλάδα είναι πολύ μεγάλα. Στις ασφάλειες πυρός ειδικότερα είναι τεράστια, καθώς μόνον το 10% περίπου των κατοικιών, είναι ασφαλισμένες και όπως είναι φυσικό κατέχουμε αρνητικό ρεκόρ και βρισκόμαστε στην κορυφή της Ευρώπης αφήνοντας πολύ πίσω μας όλους τους υπόλοιπους. Αμέσως μετά ακολουθεί η Πορτογαλία, με το ποσοστό ασφάλισης κατοικιών, να ανέρχεται σε 60%! Τι φταιει και το τόσο μικρό ποσοστό των κατοικιών που είναι ασφαλισμένες; Το κόστος πάντως είναι ιδιαίτερα χαμηλό σε σχέση με την αξία της κάλυψης και κινείται από 0,5 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κάλυψης και για φωτιές από διάφορες αιτίες (φωτιά από δάσος, βραχυκύκλωμα, κεραυνός, οικιακές συσκευές, κλπ). Το κόστος φτάνει περίπου το 1 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κάλυψης για πιο πλήρη πακέτα και μεγαλύτερο αριθμό καλύψεων (επιπλέον κλοπή, πλημμύρα, άντληση υδάτων, χαλάζι, κλπ). Κατά συνέπεια, για κεφάλαιο κάλυψης 200.000 ευρώ το ασφάλιστρο φτάνει τα 100 ευρώ-200 ευρώ το χρόνο! Το επιχείρημα δηλαδή περί υψηλού ασφαλίστρου δεν ευσταθεί. Υπάρχουν μάλιστα και ασφαλιστικές εταιρίες που παρέχουν επιπλέον εκπτώσεις αν ταυτόχρονα ο πελάτης μαζί με το σπίτι του, ασφαλίσει και το αυτοκίνητό του. Πρόκειται στην ουσία για αναγκαιότητα που παρέχεται με χαμηλό κόστος, αν σκεφτούμε, ότι με τον τρόπο αυτόν εξασφαλίζει κανείς την περιουσία του, για την απόκτηση ή την κατασκευή της οποίας οι περισσότεροι κάνουν μεγάλες θυσίες «ζωής». Και φυσικά, μια ενδεχόμενη ζημιά ή καταστροφή θα προκαλούσε δύσκολα αντιμετωπίσιμες ή

και ανεπανόρθωτες οικονομικά συνέπειες, καθώς το ποσό αποκατάστασης μπορεί να είναι πιθανόν πολύ μεγάλο. Εκτός από την οικονομική, υπάρχει βέβαια και η συναισθηματική πλευρά, επίσης οδυνηρή, καθώς οι κόποι μιας ζωής και οι μεγάλες θυσίες μπορεί να χαθούν ξαφνικά. Είναι σίγουρο, ότι με την περιουσία μας είμαστε οικονομικά και συναισθηματικά συνδεδεμένοι. Ειδικά με την κατοικία, όπου ως γνωστό το ποσοστό ιδιοκατοίκησης στην Ελλάδα φτάνει το 80% κατακτώντας και πάλι μακράν των υπολοίπων την κορυφαία θέση στην Ευρώπη, με τη Γερμανία να ακολουθεί στο μισό περίπου ποσοστό!

Το επιχείρημα δηλαδή περί υψηλού ασφαλίστρου δεν ευσταθεί. Υπάρχουν μάλιστα και ασφαλιστικές εταιρίες που παρέχουν επιπλέον εκπτώσεις αν ταυτόχρονα ο πελάτης μαζί με το σπίτι του, ασφαλίσει και το αυτοκίνητό του Το ακούσαμε άλλωστε επανειλημμένα στις τελευταίες πυρκαγιές: «Οι πυροσβεστικές δυνάμεις επικέντρωσαν τις προσπάθειές τους στο να προστατέψουν τη ζωή και την περιουσία των ανθρώπων». Οι αντίστοιχες καλύψεις είναι επομένως πολύ βασικές για να αντιμετωπιστούν οι οικονομικές συνέπειες κάποιου ενδεχόμενου συμβάντος. Να προσθέσουμε ως ενισχυτικό στοιχείο της σημασίας που έχει η ασφάλιση κατοικίας, ότι πέραν της ίδιας ζημιάς, υπάρχει ευθύνη και στην περίπτωση που προκύψει ζημία κατά τρίτου, από πυρκαγιά για παράδειγμα. Τότε γιατί δεν ασφαλίζουν οι πολίτες τις περιουσίες τους; Μια απάντηση από πλευράς κάποιων ασφαλιστών είναι «γιατί οι πελάτες δεν τις προτιμούν, προσπαθούν να αποφύγουν ακόμα και το μικρό αυτό κόστος». Ταυτόχρονα επισημαίνουν, ότι «πρόκειται για τα καλύτερα προγράμματα» με μεγάλη διατηρησιμότητα και χωρίς προβλήματα από τους πελάτες.

σεπτέμβριος 2009 45

09_INWORLD_PYRKAGIES_T07_FINAL.indd 45

9/11/09 4:06:46 PM

θέμα

Ο ρόλος των ασφαλιστικών συμβούλων Μήπως το θέμα τότε βρίσκεται στους ασφαλιστικούς συμβούλους; Μήπως υπάρχει ελλιπής εκπαίδευση με αποτέλεσμα να αισθάνονται «ανασφάλεια» για το προϊόν; Οι ασφαλιστικές εταιρίες υλοποιούν εκπαιδευτικά προγράμματα για την καλή γνώση των προϊόντων από τα δίκτυα πωλήσεων και δεν πιστεύουμε ότι κάτι τέτοιο μπορεί να αποτελεί βασική αιτία. Ίσως σε κάποιες περιπτώσεις και χρονικές περιόδους να έχει σχέση με το σχήμα των κινήτρων και την έμφαση που δίνουν οι εταιρίες από πλευράς προτεραιοτήτων, στη διάθεση άλλων προγραμμάτων (π.χ. συνταξιοδοτικά, υγείας, αυτοκινήτου). Σε συνέχεια αυτού, πολλοί ασφαλιστές δε δίνουν τη δέουσα βαρύτητα στα προγράμματα αυτά, κυρίως λόγω του χαμηλού ασφαλίστρου και συνακόλουθα της χαμηλής προμήθειας που προκύπτει ανά συμβόλαιο, εστιάζοντας σε άλλα προϊόντα, όπως αναφέραμε παραπάνω. Για παράδειγμα σε κεφάλαιο κάλυψης 120.000 ευρώ, όπου το ασφάλιστρο ανέρχεται σε περίπου 60 ευρώ το χρόνο, η προμήθεια είναι στα επίπεδα των 9 ευρώ για να διπλασιαστεί περίπου στα πιο πλούσια και πλήρη προγράμματα. Στο κεφάλαιο των 200.000 ευρώ, οι αντίστοιχες προμήθειες είναι περίπου 15 ευρώ και 32 ευρώ το χρόνο. Υπάρχουν βέβαια αρκετές παραλλαγές στα προγράμματα κατοικίας. Αν προσθέσουμε και το σεισμό στο απλό πακέτο για κεφάλαιο κάλυψης 120.000 ευρώ, το ετήσιο ασφάλιστρο σχεδόν πενταπλασιάζεται (περίπου 270 ευρώ, δηλαδή 2,2 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κεφαλαίου κάλυψης) και η προμήθεια κινείται στα 40 ευρώ το χρόνο.

Σίγουρα σημαντικός λόγος του χαμηλού ποσοστού στις ασφαλίσεις κατοικίας, όπως και σε άλλα προγράμματα, αποτελεί και η χαμηλή ασφαλιστική συνείδηση που έχουμε στη χώρα μας σε σχέση με άλλες χώρες και κυρίως τους ευρωπαίους εταίρους μας Στην περίπτωση με τις πιο πλήρεις καλύψεις το ασφάλιστρο φτάνει στα επίπεδα των 340 ευρώ (2,82 ευρώ ανά 1.000 ευρώ κεφάλαιο) και η προμήθεια 50 ευρώ το χρόνο. Τα παραπάνω είναι ενδεικτικά, καθώς τα ασφάλιστρα και οι προμήθειες διαφέρουν ανάλογα με την εταιρία και διάφορους παράγοντες όπως, η κατάσταση και ποιότητα κατασκευής, η ηλικία του ακινήτου, ο όροφος και η θέση – περιοχή στην οποία βρίσκεται. Μπορούν να προκύψουν επομένως ανάλογα με το μέγεθος του πελατολογίου, σημαντικά έσοδα στους ασφαλιστικούς συμβούλους. Με 100 πελάτες για παράδειγμα, το έσοδο από την κάλυψη κατοικίας μπορεί να φτάσει ετησίως από

1.000 ευρώ στο απλό πρόγραμμα πυρός, έως 5.000 ευρώ στα πλήρη πακέτα με κάλυψη σεισμού. Για τους πιο δραστήριους και με πολλούς πελάτες ασφαλιστές, φυσικά τα νούμερα πολλαπλασιάζονται. Υπάρχει όμως και ένα ακόμα θέμα πέρα από την προμήθεια αυτή καθ’ αυτή. Είναι το μεγαλύτερο «δέσιμο» του πελάτη με τον ασφαλιστή, με ένα εύκολο, απλό και οικονομικό προϊόν που ακουμπά μία από τις πιο ευαίσθητες… χορδές του Έλληνα: Την περιουσία του. Πρόκειται για τις επονομαζόμενες σταυροειδείς πωλήσεις (cross selling), μέσα από τον εμπλουτισμό της συνεργασίας μεταξύ των δύο πλευρών (ασφαλιστικού συμβούλου και συνεργάτη) σε διαφορετικά προϊόντα. Ένα ακόμα επιχείρημα προβάλλεται από κάποιους. Ότι είναι κυρίως bancassurance προϊόν. Η αλήθεια είναι, ότι η σύνδεση των καλύψεων πυρός-σεισμού με τα στεγαστικά δάνεια και η διάθεσή τους ως υποχρεωτικού πακέτου από τις τράπεζες, συνέβαλε σημαντικά στην ενίσχυση της παρουσίας των προγραμμάτων αυτών τα τελευταία χρόνια με την εξάπλωση της στεγαστικής πίστης στην Ελλάδα.

Η προσωπική επαφή Ωστόσο, η προσωπική επαφή που προσφέρει ο επαγγελματίας ασφαλιστικός σύμβουλος στον πελάτη μέσα από πληθώρα χρηματοοικονομικών και ασφαλιστικών λύσεων που καλύπτουν με ολοκληρωμένο τρόπο τις χρηματοοικονομικές του ανάγκες, είναι κατά γενική ομολογία αναντικατάστατη. Αυτό που χρειάζεται δηλαδή στην προκειμένη περίπτωση είναι, ο ασφαλιστικός σύμβουλος να «σκύψει» και να εστιάσει πάνω στο σύνολο των αναγκών του πελάτη, ιεραρχώντας και προσφέροντας λύσεις και να επανέρχεται σε τακτά χρονικά διαστήματα για να αντιμετωπιστούν αποτελεσματικά, τυχόν διαφοροποιήσεις στα δεδομένα του πελάτη. Σίγουρα σημαντικός λόγος του χαμηλού ποσοστού στις ασφαλίσεις κατοικίας, όπως και σε άλλα προγράμματα, αποτελεί και η χαμηλή ασφαλιστική συνείδηση που έχουμε στη χώρα μας σε σχέση με άλλες χώρες και κυρίως τους ευρωπαίους εταίρους μας. Θα πρέπει να αναφέρουμε επίσης την παγκόσμια οικονομική κρίση που στρέφει τους πολίτες να διατηρούν τις πιο ανελαστικές δαπάνες. Η ασφάλεια της περιουσίας όμως δεν είναι άραγε μια ανελαστική δαπάνη; Στη Ελλάδα έχουμε επίσης την περίπτωση των αυθαίρετων κατοικιών, που προβάλει ως ένα από τα εθνικά… σπορ και φυσικά δεν μπορούν να ασφαλιστούν (αυτό θα έλειπε…). Είναι όμως τόσο πολλές οι υπόλοιπες νόμιμες κατοικίες, που τα περιθώρια είναι σίγουρα τεράστια. Πάντα άλλωστε και ως γενικός κανόνας, θα υπάρχουν κάποια εμπόδια ή ανασταλτικοί λόγοι. Ωστόσο, βασικός παράγοντας εξάπλωσης είναι οι ίδιοι οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι να συμπεριλάβουν τις ασφάλειες πυρός/κατοικίας στα βασικά προϊόντα που εστιάζουν τις συζητήσεις με τους πελάτες τους. Αντίστοιχα οι πελάτες, να προτιμήσουν μια καλή και υγιή εταιρία που να αποζημιώνει χωρίς προβλήματα όταν προκύψει τέτοια ανάγκη.

46 insurance w*rld

09_INWORLD_PYRKAGIES_T07_FINAL.indd 46

9/11/09 4:06:47 PM

09_INWORLD_PYRKAGIES_T07_FINAL.indd 47

9/11/09 4:06:50 PM

θέμα

Στα 2,8 δισ. ευρώ η ασφαλιστική παραγωγή στο εξάμηνο Οι κερδισμένοι και οι χαμένοι των αποτελεσμάτων » της Ευγενίας Τζώρτζη

48 insurance w*rld

03_INWORLD_ASFALISTIKI PARAGOGI_T07_FINAL.indd 48

9/11/09 4:07:50 PM

θέμα

ε τεστ κοπώσεως υποβλήθηκαν οι ασφαλιστικές εταιρείες του κλάδου ζωής κατά το πρώτο εξάμηνο του 2009, αντιμετωπίζοντας, σημαντική συρρίκνωση εργασιών τους. Ανάχωμα στην πτωτική πορεία της ασφαλιστικής παραγωγής, αποτέλεσε ο κλάδος των γενικών ασφαλίσεων και οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα των αυτοκινήτων, που συγκράτησαν σε θετικό έδαφος της το σύνολο των ασφαλιστικών εργασιών. Το ύψος της συνολικής ασφαλιστικής παραγωγής διαμορφώθηκε έτσι στα 2,8 δισ. ευρώ έναντι 2,7 δισ. ευρώ το εξάμηνο του 2008, με τη συμμετοχή του κλάδου ζωής να διαμορφώνεται στο 1,2 δισ. ευρώ έναντι 1,3 δισ. ευρώ το εξάμηνο του 2008, ενώ η παραγωγή του κλάδου ζημιών ανήλθε στο 1,58 δισ. ευρώ έναντι 1,44 δισ. ευρώ την αντίστοιχη περσινή περίοδο. Η μείωση της ασφαλιστικής παραγωγής του κλάδου Ζωής, που αποτελεί βαρόμετρο για την ασφαλιστική βιομηχανία, επιβεβαίωσε τους φόβους για τις επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης, η οποία σε συνδυασμό με την κρίση αξιοπιστίας της αγοράς, δημιουργεί αρνητικές προσδοκίες για όλο το 2009. Σύμφωνα με την ανάλυση των στοιχείων που δημοσίευσε η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, η οικονομική κρίση αποτελεί τη βασική αιτία που επηρέασε αρνητικά τις εργασίες του κλάδου, στο βαθμό που η μείωση εντοπίζεται κυρίως στο κλάδο των επενδυτικών προγραμμάτων και στον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων, δηλαδή των προγραμμάτων παροχών των επιχειρήσεων προς τους εργαζόμενούς τους. Η μείωση των εργασιών σε αυτούς τους δύο ευαίσθητους κλάδους, οδήγησε σε συρρίκνωση των εργασιών του κλάδου ζωής κατά 7,07%, με συνέπεια ο κλάδος να περιορίσει και τη συμμετοχή του στο σύνολο της παραγωγής στο 44% από 47%.

Η μείωση της ασφαλιστικής παραγωγής του κλάδου Ζωής, που αποτελεί βαρόμετρο για την ασφαλιστική βιομηχανία, επιβεβαίωσε τους φόβους για τις επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης, η οποία σε συνδυασμό με την κρίση αξιοπιστίας της αγοράς, δημιουργεί αρνητικές προσδοκίες για όλο το 2009 Ενθαρρυντική πάντως εξέλιξη αποτελεί η ενίσχυση των κλασικών ασφαλιστικών προγραμμάτων, η οποία αν και δεν στάθηκε ικανή να ανακόψει την πτωτική πορεία του κλάδου, αποτελεί αισιόδοξη ένδειξη, και δημιουργεί προσδοκίες για στροφή μερίδας των πολιτών στο αγαθό της ασφάλισης. Σύμφωνα με τα στοιχεία του πρώτου εξαμήνου του 2009, οι ασφαλιστικές εργασίες συρρικνώθηκαν κατά 93,4 εκατ. ευρώ σε σχέση με το εξάμηνο του 2008 και το σύνολο της παραγωγής περιορίστηκε στο 1,2 δισ. ευρώ έναντι 1,3 δισ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Η παραγωγή των

ομαδικών προγραμμάτων πρόνοιας και διαχείρισης συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, υποχώρησε από το 152 εκατ. ευρώ, το πρώτο εξάμηνο του 2008, στο 132 εκατ. ευρώ φέτος, καταγράφοντας μια συνολική μείωση της τάξης του 13,1%, ενώ τα επενδυτικά προγράμματα, υποχώρησαν από τα 352,5 εκατ. ευρώ στα 154,9 εκατ. ευρώ, καταγράφοντας μείωση της τάξης του 56%. Η αιτία αποδίδεται στην υποτιμητική ψυχολογία που κυριάρχησε το πρώτο τρίμηνο του έτους στο χρηματιστήριο και επηρέασε όπως φαίνεται και το δεύτερο τρίμηνο. Η παραγωγή των κλασικών προγραμμάτων, αυξήθηκε κατά 22,8% και ανήλθε στα 904,6 εκατ. ευρώ, με αποτέλεσμα η βαρύτητά της να διευρυνθεί από το 65,97% στο 73,64%. Τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α., δείχνουν άλλωστε ότι το πρώτο εξάμηνο του 2009 συνεχίστηκαν οι εξαγορές συμβολαίων στον κλάδο ζωής, οι οποίες ανήλθαν στα 329,27 εκατ. ευρώ, έναντι 187,5 εκατ. ευρώ το πρώτο τρίμηνο του 2009 και 623,8 εκατ. ευρώ το 2008, ενώ συνολικά οι αποζημιώσεις που πλήρωσε η ασφαλιστική αγορά ανήλθαν στο πρώτο εξάμηνο στα 561, 4 εκατ. ευρώ.

Η εντεινόμενη φημολογία για ανακλήσεις αδειών στον κλάδο αυτοκινήτου και η ένταση του ανταγωνισμού μεταξύ των εταιρειών, στην προσπάθειά τους να επωφεληθούν των εξελίξεων στον κλάδο, δημιούργησε ισχυρές ανακατατάξεις, που αποτυπώνονται ήδη στα στοιχεία του εξαμήνου Ο κλάδος των Γενικών Ασφαλίσεων Στον κλάδο γενικών εκτός από τον κλάδο της αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, που ενισχύθηκε κατά 12,69% στα 750,1 εκατ. ευρώ, μικρή ενίσχυση κατά 1,69% είχε και ο κλάδος των συμπληρωματικών καλύψεων, η παραγωγή του οποίου διαμορφώθηκε στα 222,2 εκατ. ευρώ. Η άνοδος των εργασιών στον κλάδο της αστικής ευθύνης αυτοκινήτου είναι αποτέλεσμα των αυξήσεων στα ασφάλιστρα, στις οποίες προχώρησαν από την αρχή του χρόνου όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες του κλάδου και οι οποίες μεσοσταθμικά κινήθηκαν στο 10%, ενώ σε ορισμένες περιπτώσεις ξεπέρασαν ακόμα και το 15%. Η άνοδος της παραγωγής στο σημαντικότερο κλάδο των γενικών ασφαλίσεων, είχε σαν αποτέλεσμα και την αύξηση της βαρύτητας που έχει στο σύνολο του κλάδου από 45,13% στο 47,44%. Τα στοιχεία του εξαμήνου δείχνουν αυξημένη βαρύτητα του κλάδου, στο βαθμό που εάν συνυπολογιστεί και η παραγωγή που προέρχεται από τον κλάδο βοηθείας, οι εργασίες του οποίου αυξήθηκαν κατά 23,70% και ανήλθαν στα 72,2 εκατ. ευρώ, τα συνολικά ασφάλιστρα του κλάδου, διαμορφώνονται στο 1,04 δισ. ευρώ. Αποτέλεσμα αυτής της εξέλιξης είναι η αύξηση της ποσοστιαίας συμμετοχής του στο σύνολο της ασφαλιστικής παραγωγής,

σεπτέμβριος 2009 49

03_INWORLD_ASFALISTIKI PARAGOGI_T07_FINAL.indd 49

9/14/09 1:11:13 PM

θέμα

η οποία ξεπερνά το πλέον 66%, μονοπωλώντας το ενδιαφέρον του κλάδου των γενικών ασφαλίσεων. Ο τρίτος από άποψη βαρύτητας κλάδος των γενικών ασφαλίσεων, ο κλάδος πυρός, κατέγραψε με τη σειρά του ικανοποιητική αύξηση της τάξης του 5,89%, με συνέπεια η παραγωγή του να ανέλθει στα 750, 1 εκατ. ευρώ. Η άνοδος των εργασιών συνδέεται με τη σταδιακή αύξηση της ζήτησης για την ασφάλιση εμπορικών κινδύνων, μετά και τα γεγονότα του Δεκεμβρίου, που εκτιμάται ότι έστρεψε μέρος των επιχειρήσεων στην αναζήτηση ασφαλιστικής κάλυψης. Από την ανάλυση των επιμέρους κλάδων είναι πάντως σαφείς οι επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης και στον κλάδο γενικών ασφαλίσεων. Είναι χαρακτηριστική η μείωση κατά 14,1% στον κλάδο ασφάλισης πλοίων και των μεταφερόμενων εμπορευμάτων κατά 22,3%, ενώ αντίθετα ανοδικά κινήθηκαν οι εργασίες στους κλάδους που εμφανίζουν αβεβαιότητα, λόγω της οικονομικής κρίσης. Έτσι ανοδικά κινήθηκαν οι εργασίες των κλάδων, όπως η ασφάλιση λοιπών αγαθών, η παραγωγή του οποίου ενισχύθηκε κατά 9,66%, η ασφάλιση πιστώσεων που αυξήθηκε κατά 45,63% και οι διάφορες χρηματικές απώλειες που ενισχύθηκαν κατά 23,96%.

Ο κλάδος Αυτοκινήτου Η εντεινόμενη φημολογία για ανακλήσεις αδειών στον κλάδο αυτοκινήτου και η ένταση του ανταγωνισμού μεταξύ των εταιρειών, στην προσπάθειά τους να επωφεληθούν των εξελίξεων στον κλάδο, δημιουργεί ισχυρές ανακατατάξεις, που αποτυπώνονται ήδη στα στοιχεία του εξαμήνου.

Η ανακατανομή των μεριδίων αποτυπώνεται στα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης για την εξέλιξη της παραγωγής ανά εταιρεία στον κλάδο της υποχρεωτικής ασφάλισης, ενώ παρόμοια συμπεράσματα προκύπτουν και από τα στοιχεία για το πλήθος συμβολαίων που εκδίδει κάθε εταιρεία.

Οι επιπτώσεις της χρηματοοικονομικής κρίσης, όπως αυτή αποτυπώνεται στη μείωση των εργασιών στα επενδυτικά ασφαλιστικά προϊόντα (unit linked), δυσχεραίνει τη θέση των εταιρειών που στήριζαν μεγάλο μέρος των εργασιών τους σε αυτή την κατηγορία των ασφαλιστικών εργασιών Σημειώνεται ότι αν και το πλήθος των συμβολαίων δεν αποτυπώνει πάντα τον ακριβή αριθμό του ασφαλισμένου στόλου, στο βαθμό που ορισμένα συμβόλαια μπορεί να είναι 6μηνης διάρκειας και όχι ετήσιας και έτσι να εγγράφονται διπλά, πρόκειται για μια σοβαρή ένδειξη για τον αριθμό των ασφαλισμένων οχημάτων που διαθέτει μια εταιρεία. Έτσι το πλήθος συμβολαίων, όταν υπάρχει σε συγκριτική βάση, αποτυπώνει μια τάση, που θα πρέπει να ερμηνευθεί και με βάση άλλα στοιχεία, όπως η παραγωγή ασφαλίστρων, ή τα στοιχεία για το πλήθος των ασφαλισμένων οχημάτων που δημοσιεύει η ΥΣΑΕ. Σημειώνεται επίσης ότι βασικός παράγοντας που επηρεάζει το ύψος της παραγωγής μιας εταιρείας είναι και η τιμολογιακή της πολιτική και έτσι η ενδεχόμενη αυξημένη παραγωγή μπορεί να οφείλεται σε αύξηση των ασφαλίστρων και όχι σε αύξηση των ασφαλισμένων οχημάτων της. Τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α. επιβεβαιώνουν την προσπάθεια ορισμένων εταιρειών, όπως η Εθνική Ασφαλιστική, να ανακτήσουν το χαμένο έδαφος των τελευταίων χρόνων κατά τη διάρκεια των οποίων έχασε σημαντικό μερίδιο αγοράς. Οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα στις οποίες αναγκάστηκαν να προχωρήσουν αρκετές μικρές και μεσαίες εταιρείες του κλάδου, έστρεψαν μέρος των ασφαλισμένων σε εταιρείες που ακολούθησαν λελογισμένη τιμολογιακή πολιτική, ενώ η συνέχιση της φημολογίας για νέες ανακλήσεις αδειών, ωφέλησαν τις μεγάλες εταιρείες του κλάδου. Μεγάλος ωφελημένος στον κλάδο αυτοκινήτου εμφανίζεται η Εθνική Ασφαλιστική, η οποία αύξησε στο τέλος εξαμήνου τόσο το μερίδιο αγοράς της όσο και τον ασφαλισμένο στόλο οχημάτων της. Όπως προκύπτει από τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α. το πλήθος συμβολαίων της εταιρείας διαμορφώθηκε στο τέλος 6μήνου στα 594.471 από 480.821, ενώ το μερίδιο αγοράς της με βάση τα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα, ενισχύθηκε κατά 1,92% σε σχέση με το α 3μηνο του έτους. Αντίστοιχα συμπεράσματα προκύπτουν και από τη σύγκριση των στοιχείων που δημοσιεύει η ΥΣΑΕ, από τα οποία

50 insurance w*rld

03_INWORLD_ASFALISTIKI PARAGOGI_T07_FINAL.indd 50

9/11/09 4:08:05 PM

θέμα

ασφαλίστρων του 6μήνου και σε όρους πλήθους συμβολαίων με βάση τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α., αλλά και με βάση τα στοιχεία της ΥΣΑΕ. Αντίστοιχα στους χαμένους συγκαταλέγεται η Διεθνής Ένωση, ενώ ωφελημένοι εμφανίζεται η Interamerican, η Αγροτική Ασφαλιστική, η Υδρόγειος και η Victoria. ΣΥΝΟΛΙΚΑ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΑ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ ΚΑΙ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ( ποσά σε ευρώ ) ΠΕΡΙΟΔΟΣ ΕΞΑΜΗΝΟ 2009 ΠΟΣΟΣΤΙΑΙΑ ΚΑΤΑΝΟΜΗ

επιβεβαιώνεται ότι η εταιρεία αύξησε σχεδόν κατά 150.000 περίπου το πλήθος των οχημάτων που ασφάλισε στο 6μηνο. Θα πρέπει να σημειωθεί επίσης ότι το πλήθος των ασφαλισμένων οχημάτων, που εμφανίζονται στο εξάμηνο μέσα από τα στοιχεία της ΥΣΑΕ, θα πρέπει να διπλασιαστεί, προκειμένου να διαπιστωθεί το πλήθος των ασφαλισμένων που διαθέτει στο σύνολο του έτους. Η εταιρεία εμφανίζεται επίσης ως ο μεγάλος ωφελημένος και στον κλάδο των γενικών ασφαλίσεων, διευρύνοντας σε σχέση με το α 3μηνο του 2009, τη δύναμή της κατά 2 περίπου μονάδες. Σύμφωνα επίσης με τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α, οι τρεις εταιρείες του ομίλου Ασπίς (Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ, ΑΕΓΑ και Commercial Value), παρά το γεγονός ότι αύξησαν οριακά το μερίδιο αγοράς τους με βάση την παραγωγή ασφαλίστρων, εμφανίζονται να έχουν μειωμένο πλήθος συμβολαίων.

Βαριά αφήνει τη σκιά της και η ύφεση της οικονομίας, με ένα μεγάλο αριθμό εταιρειών, να περικόπτουν τις παροχές προς τους εργαζομένους, μέσα από τα ομαδικά ασφαλιστικά προγράμματα περίθαλψης και σύνταξης, επηρεάζοντας τις εργασίες των εταιρειών που είχαν ισχυρή παρουσία στον κλάδο Η εξέλιξη αυτή επιβεβαιώνεται και από τα στοιχεία της ΥΣΑΕ, που δείχνουν μειωμένο πλήθος ασφαλισμένων οχημάτων, διαπίστωση που σημαίνει ότι η αυξημένη παραγωγή είναι αποτέλεσμα των αυξήσεων που πραγματοποίησαν οι εταιρείες κατά τη διάρκεια των τελευταίων μηνών στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου. Αδιαμφισβήτητος χαμένος άλλωστε στη μάχη για μια θέση στην πίτα της αγοράς του αυτοκινήτου, φαίνεται να είναι η εταιρεία Γενική Ένωση, που ανήκει στον ευρύτερο όμιλο του κ. Παύλου Ψωμιάδη. Η εταιρεία έχασε σε μερίδιο αγοράς με βάση την παραγωγή

ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΖΩΗΣ

ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΚΑΤΆ ΖΗΜΙΩΝ

ΣΥΝΟΛΟ

1.228.545.675

1.581.275.970

2.809.821.646

43,72%

56,28%

100%

ΠΗΓΗ Επ.Ε.Ι.Α.

Ο κλάδος Ζωής Σημαντικές είναι και οι ανακατατάξεις που καταγράφηκαν στα μερίδια των ασφαλιστικών εταιρειών, στον κλάδο ζωής, μέσα κυρίως από τη μείωση των εργασιών του κλάδου. Η μείωση της παραγωγής κατά 7%, ευνόησε συγκεκριμένες εταιρείες που εμφανίζουν ισχυρές αντοχές στην κρίση που περνά η ασφαλιστική αγορά, επιβεβαιώνοντας ότι σε περιβάλλον κρίσης, πριμοδοτήθηκαν οι ισχυροί του κλάδου. Την ίδια στιγμή οι επιπτώσεις της χρηματοοικονομικής κρίσης, όπως αυτή αποτυπώνεται στη μείωση των εργασιών στα επενδυτικά ασφαλιστικά προϊόντα (unit linked), δυσχεραίνει τη θέση των εταιρειών που στήριζαν μεγάλο μέρος των εργασιών τους σε αυτή την κατηγορία των ασφαλιστικών εργασιών. Βαριά άλλωστε αφήνει τη σκιά της και η ύφεση της οικονομίας, με ένα μεγάλο αριθμό εταιρειών, να περικόπτουν τις παροχές προς τους εργαζομένους, μέσα από τα ομαδικά ασφαλιστικά προγράμματα περίθαλψης και σύνταξης, επηρεάζοντας τις εργασίες των εταιρειών που είχαν ισχυρή παρουσία στον κλάδο. Τα αναλυτικά στοιχεία για την εξέλιξη των μεριδίων αγοράς ανά εταιρεία, κατά το α’ εξάμηνο του έτους σε σχέση με το αντίστοιχο 6μηνο του 2008, φέρουν μεγάλο κερδισμένο το leader της αγοράς, την Εθνική Ασφαλιστική. Με συνολική παραγωγή 272 εκατ. ευρώ, η εταιρεία αύξησε κατά 4 μονάδες τη δύναμή της και το μερίδιο αγοράς της διαμορφώθηκε στο 22,14%. Η σύγκριση πάντως σε σχέση με το α’ 3μηνο του έτους δείχνει ότι η εταιρεία έχασε μία μονάδα από το μερίδιο αγοράς της, ενώ η δεύτερη μεγαλύτερη εταιρεία

σεπτέμβριος 2009 51

03_INWORLD_ASFALISTIKI PARAGOGI_T07_FINAL.indd 51

9/11/09 4:08:06 PM

θέμα

του κλάδου η Alico, παρά τις απώλειες σε επίπεδο 3μήνου, συγκράτησε τις δυνάμεις της σε ετήσια βάση. Η εξέλιξη αυτή ερμηνεύεται είναι αποτέλεσμα της συρρίκνωσης της ασφαλιστικής πίτας στον κλάδο ζωής, η οποία συνέβαλε στην οριακή αύξηση του μεριδίου αγοράς της, στο 11,67%, παρά τη μείωση της παραγωγής της στα 143,4 εκατ. ευρώ από τα 150,9 εκατ. ευρώ το α’ 6μηνο του 2008. Με μικρές απώλειες στο μερίδιο αγοράς με βάση τη σύγκριση σε ετήσια βάση, εμφανίζεται και η τρίτη μεγαλύτερη εταιρεία του κλάδου, η Interamerican, η παραγωγή της οποίας μειώθηκε στα 135,6 εκατ. ευρώ, έναντι 151,1 εκατ. ευρώ πέρυσι. Η εταιρεία πάντως ανέκτησε τις δυνάμεις σε επίπεδο 3μήνου, ενισχύοντας το μερίδιό της στο 11,04% από 10,19% που είχε διαμορφωθεί στο τέλος του α’ 3μήνου του 2009. Τη μεγαλύτερη μείωση σε ετήσια βάση τόσο σε μερίδιο όσο και σε εργασίες - μεταξύ των εταιρειών της πρώτης πεντάδας, είχε η EFG Eurolife. Το μερίδιο αγοράς της εταιρείας μειώθηκε από το 13,56% στο 10,23% και η αιτία αποδίδεται στην υποχώρηση των επενδυτικών προϊόντων, τάση που κυριάρχησε το πρώτο εξάμηνο του έτους. Η εταιρεία κατάφερε πάντως να ανακτήσει μέρος των απωλειών της, κατά το β’ τρίμηνο σε σχέση με το α’ τρίμηνο, όταν το μερίδιό της είχε συρρικνωθεί στο 8,74%. Η θυγατρική του ολλανδικού ομίλου ING, μείωσε το μερίδιό της στο 9,03% από 10,51%, εξέλιξη που συνδέεται με την απόφαση του ομίλου να περιορίσει τη δραστηριότητά του στην Ελλάδα, αποχωρώντας από τον κλάδο υγείας, ενώ σημαντική είναι η μείωση μεριδίου αλλά και τζίρου για τη

γαλλική AXA Ασφαλιστική. Η θυγατρική του γαλλικού ομίλου συρρίκνωσε την παραγωγή της από τα 85,1 εκατ. ευρώ που είχε καταγράψει στο α’ 6μηνο του 2008, στα 43,1 εκατ. ευρώ το α’ 6μηνο του 2009, εξέλιξη που της στοίχισε 3 περίπου μονάδες από το μερίδιο αγοράς της, που συρρικνώθηκε στο 3,51% και η εξέλιξη αποδίδεται στη μείωση της παραγωγής που προήλθε από την Alpha Bank. Μεταξύ των εταιρειών με τζίρο, άνω των 30 εκατ. ευρώ, που καταγράφουν θετικό πρόσημο αύξησης των εργασιών τους, αλλά και των μεριδίων τους είναι η γερμανική Allianz και η ιταλική Generali, ενώ εκτίναξη των εργασιών τους είχαν οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται αμιγώς στον κλάδο των τραπεζοασφαλειών. Μεταξύ αυτών η Εμπορική Ζωής, που αύξησε το μερίδιό της από 1,48% σε 4,10% και η ING Ομαδικών, που αύξησε το μερίδιό της από 1,63% σε 2,74%, ενώ μικρότερη ήταν η αύξηση που είχε η Κύπρου Ζωής. Θετικά κινήθηκε επίσης η Ευρωπαϊκή Πίστη, αλλά και μικρότερες εταιρείες όπως η VDV Leben, ενώ σημαντική πτώση, παραγωγής και μεριδίου κατέγραψε η Ασπίς Πρόνοια. Η μείωση φθάνει τις 2 μονάδες, ενώ αντίστοιχα συμπεράσματα προκύπτουν εάν η σύγκριση γίνεται σε επίπεδο ομίλου, δηλαδή εάν στην παραγωγή της Ασπίς Πρόνοια, αθροιστεί και η ασφαλιστική παραγωγή της Commecial Value. Σύμφωνα με τα στοιχεία των δύο εταιρειών, η παραγωγή από τα 140,6 εκατ. ευρώ το α’ εξάμηνο του 2008, συρρικνώθηκε στα 107,3 εκατ. ευρώ με συνέπεια τη μείωση του μεριδίου από το 10,64% στο 8,74%, χωρίς η τάση απώλειας μεριδίου να αναστραφεί στο β’ 3μηνο.

ΤΑ ΜΕΡΙΔΙΑ ΑΓΟΡΑΣ ΣΤΟΝ ΚΛΑΔΟ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ Πλήθος Πλήθος Πλήθος Πλήθος Ασφαλισμένων Συμβολαίων Ασφαλισμένων Συμβολαίων Οχημάτων 6μηνο 2009 Οχημάτων 2008 (ΕΠΕΙΑ) 6μηνο 2009 (ΕΠΕΙΑ) 2008 (ΥΣΑΕ) (ΥΣΑΕ)

Ακαθάριστα Εγγεγραμμένα Ασφάλιστρα 6μηνο 2009

Μερίδιο Αγοράς 6μηνο 2009 %

Μεταβολή σε σχέση με το Α 3μηνο %

Εθνική Ασφαλιστική

97.399.258

12.98%

1.92%

594.471

480.821

305.000

456.500

Όμιλος Ασπίς Πρόνοια - Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ - Commercial Value

72.930.790

9.72%

0.82%

642.845

668.829

310.500

653.400

Ιντερσαλόνικα

67.829.029

9.04%

-1.11%

638.044

601.020

Interamerican

48.742.141

6.5%

0.15%

389.184

341.190

198.000

324.500

Αγροτική

41.829.300

5.58%

-0.96%

324.621

300.014

181.000

293.400

Υδρόγειος

39.268.120

5.23%

0.58%

452.523

397.394

228.000

399.600

Ευρωπαϊκή Ένωση

37.487.721

0.54%

292.773

242.087

148.000

226.700

Διεθνής Ένωση

32.508.757

4.33%

-0.11%

236.377

270.372

107.000

265.400

Γενική Ένωση

31.224.965

4.16%

-1.18%

368.417

445.308

174.000

446.000

Victoria

25.787.246

3.44%

0.09%

223.696

168.409

120.000

163.400

ΣΥΝΟΛΟ 10 ΠΡΩΤΩΝ

495.007.327

65.98%

4.16..951

3.915.444

Λοιπές

255.135.956

34.01%

ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ

750.143.283

99.99%

6.118.158

6.009.954

2.900.500

3.229.900

ΠΗΓΗ ΕΠΕΙΑ, ΥΣΑΕ

52 insurance w*rld

03_INWORLD_ASFALISTIKI PARAGOGI_T07_FINAL.indd 52

9/14/09 1:11:24 PM

θέμα

ΑΝΑΛΥΣΗ ΠΑΡΑΓΩΓΗΣ ΖΗΜΙΩΝ ΑΝΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΙΑ - ΚΛΑΔΟΣ ΓΕΝΙΚΗΣ ΑΣΤΙΚΗΣ ΕΥΘΥΝΗΣ

ΕΤΑΙΡΙΕΣ ΜΕ ΕΔΡΑ ΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ

ACTIVA INSURANCE Α.Α.Ε. ALLIANZ ΕΛΛΑΣ Α.Α.Ε. AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΝΩΝΥΜΟΣ ΕΤΑΙΡΙΑ COMMERCIAL VALUE A.A.E DIREKTA ΑΑΕΓΑ

ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ ΑΠΌ ΠΡΩΤΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ

ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ ΑΠΌ ΑΝΤΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ (ΑΝΑΛΗΨΕΙΣ)

ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΑ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ

ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΥΜΒΟΛΑΙΩΝ

ΣΥΝΟΛΟ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΩΝ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΩΝ ΚΑΙ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ

ΠΛΗΘΟΣ ΣΥΜΒΟΛΑΙΩΝ

175.202

91.734

266.936

18.893

285.830

722

1.776.476

0.00

1.776.476

128.526

1.905.002

2.351

3.633.116

251.325

3.884.441

341.554

4.225.996

6.946

1.334.849

1.856

1.336.705

126.123

1.462.829

3.550

3.7

0.00

3.7

0.85

EFG EUROLIFE ΑΕΓΑ

259.572

0.00

259.572

39.494

299.066

316

EUROSTAR Ε.Α.Ε.Α.Ζ

289.713

0.00

289.713

65.743

355.457

2.688

GENERALI HELLAS A.E.A.Z.

6.072.605

182.968

6.255.574

420.901

6.676.476

6.742

GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ Α.Ε.Α.Ε

1.743.529

0.00

1.743.529

235.578

1.979.108

4.846

356.297

0.00

356.297

45.921

402.219

56.578

0.00

56.578

10.519

67.098

292

1.003.276

5.650

1.008.927

269.632

1.278.560

901

365.817

0.00

365.817

50.850

416.667

53.789

0.00

53.789

7.376

61.166

360

58.176

0.00

58.176

11.626

69.802

351

ING ΕΑΕΓΑ INTERASCO Α.Ε.Γ.Α. INTERLIFE ΑΑΕΓΑ INTERNATIONAL LIFE Α.Ε.Γ.Α NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ Α.Ε.Α.Ε. PROTON A.A.E. VICTORIA Α.Α.Ε.Ζ

1.337.708

0.00

1.337.708

159.776

1.497.485

3.302

ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΕ

3.175.512

2.517

3.178.029

214.944

3.392.973

15.671

ΑΕΓΑ ΑΣΦΑΛ.Γ.ΣΙΔΕΡΗΣ Α.Ε

28.602

0.00

28.602

3.257

31.860

ΑΙΓΑΙΟΝ Α.Α.Ε.

64.667

0.00

64.667

13.219

77.887

182

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΑΖ

1.116.158

8.988

1.125.147

146.824

1.271.972

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ

88.2

4.194

4.282

4.300

3.629

0.00

3.629

918

4.548

ΓΕΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΕΕΓΑ

144.777

243

145.021

26.507

171.529

1.300

ΓΕΝΙΚΗ ΠΙΣΤΗ ΑΕΕΓΑ

46.031

732

46.763

8.553

55.316

437

ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΙΣ Α.Α.Ε

635.755

0.00

635.755

100.228

735.984

2.675

ΔΥΝΑΜΙΣ Α.Ε.Γ.Α.

207.495

227

207.723

35.780

243.504

814

Γ.Η.ΣΚΟΥΡΤΗΣ ΑΕΓΑ

ΕΘΝΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

7.698.603

28.124

7.726.728

327.803

8.054.531

5.741

ΕΥΡΩΠΑ’Ι’ΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΑΕΕΓΑ

124.458

0.00

124.458

9.992

134.450

632

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ Α.Ε.Γ.Α.

965.210

0.00

965.210

162.896

1.128.106

65.536

0.00

65.536

6.486

72.022

712

ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α. ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ Ε. Ε. Α.Ζ. Α.Ε ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΑΕΓΑΖ ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α. ΠΕΡΣΟΝΑΛ ΙΝΣΟΥΡΑΝΣ ΑΕΓΑ

272.169

0.00

272.169

46.340

318.510

314

3.703.404

3.703.424

357.549

4.060.974

10.062

98.548

0.00

98.548

23.582

122.131

3.585

103.701

-4.586

99.115

14.441

113.556

433

23.215

0.00

23.215

5.023

28.238

180

ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

111.510

0.00

111.510

12.582

124.092

632

ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΑΑΑΕ

481.563

1.510

483.074

93.559

576.634

5.141

37.587.355

575.510

38.162.865

3.543.033

41.705.898

81.928

ΣΥΝΟΛΟ ΠΗΓΗ Επ.Ε.Ι.Α.

σεπτέμβριος 2009 53

03_INWORLD_ASFALISTIKI PARAGOGI_T07_FINAL.indd 53

9/14/09 1:11:25 PM

άρθρο

Εργαζόμενοι στην ασφαλιστική αγορά και παραγωγικότητα

» γράφει ο Νικόλας Κλήμης Οικονομολόγος - Σύμβουλος Επιχειρήσεων

54 insurance w*rld

08_INWORLD_KLIMIS_T07_FINAL.indd 54

9/11/09 4:10:03 PM

άρθρο

τις 29-6-2009 διάβασα σε ηλεκτρονική έκδοση του, τα εξής: «Πολύ χαμηλή η παραγωγικότητα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.» Πολύ ενδιαφέροντα είναι τα συμπεράσματα από την παράθεση των στατιστικών στοιχείων της CEA για την ευρωπαϊκή ασφαλιστική βιομηχανία. Η χώρα μας εμφανίζει πολύ χαμηλή παραγωγικότητα σε σύγκριση με το μέσο όρο των χωρών της CEA. Ειδικότερα η μέση παραγωγή ασφαλίστρων ανά εργαζόμενο ανέρχεται στα 520.666 ευρώ όταν ο μέσος όρος των χωρών μελών της CEA είναι στα 1.133.527 ευρώ. Παράλληλα από τα ίδια στοιχεία προκύπτει η πολύ χαμηλή παραγωγή ασφαλίστρων στη χώρα μας σε σύγκριση με άλλες χώρες που έχουν περίπου τον ίδιο πληθυσμό με την Ελλάδα»

Τα παραγόμενα ασφάλιστρα από τους κλάδους ασφάλισης της κάθε εταιρίας «επιβαρύνονται» με ανελαστικό αριθμό εργαζομένων, σε υπηρεσίες ανάπτυξης πωλήσεων, διαχείρισης ζημιών και υποστήριξης της εταιρίας. Εξάγεται εύκολα το συμπέρασμα ότι ο δείκτης παραγωγικότητας επηρεάζεται αρνητικά, λόγω του μικρού μεγέθους των εταιριών Η λιτή αυτή αναφορά, μου δημιούργησε την ανάγκη να προσεγγίσω πιο σφαιρικά το θέμα και να εκφράσω απόψεις και προβληματισμούς, τους οποίους θέτω προς συζήτηση. Είναι βέβαιο επίσης, ότι η μέτρηση της παραγωγικότητας, ως το αποτέλεσμα της διαίρεσης «συνολικά ασφάλιστρα» προς «αριθμό εργαζομένων», είναι αποδεκτή, είναι σωστή και υπό την έννοια αυτή, συγκρίσιμη με τα αντίστοιχα μεγέθη, τόσο της κάθε χώρας μέλους της CEA χωριστά, όσο και με τον μέσο όρο των χωρών μελών. Χρήζει όμως περαιτέρω προσέγγισης, ανάλυσης και επεξήγησης για την αποφυγή δημιουργίας τυχόν εσφαλμένων συμπερασμάτων ή χρησιμοποίησης του δείκτη για λόγους σκοπιμότητας. Η προαναφερόμενη παραγωγικότητα των «520.666 ευρώ ασφαλίστρων ανά εργαζόμενο», είναι μεν ένας συγκρίσιμος δείκτης, αλλά μάλλον αποπροσανατολίζει τον αναγνώστη, γιατί μπορεί να εκληφθεί ως δείκτης παραγωγικότητας της εργασίας (του εργαζόμενου), αν και δεν είναι. Ο δείκτης αυτός, κατά την άποψή μου, αντανακλά την συνολική κατάσταση της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, ενσωματώνει τις διαρθρωτικές της δομές, την οργάνωσή της, την προσαρμογή της (ή όχι) στις σύγχρονες τεχνολογίες. Απεικονίζει επίσης τα επιμέρους μεγέθη της, το επίπεδο management των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, την ποσότητα και την ποιότητα των παραγομένων προϊόντων, την διαχείριση των ζημιών, τις σχέσεις εργοδοσίας και

εργαζομένων, το γνωστικό επίπεδο των εργαζομένων, τις λειτουργίες, τις συμπεριφορές και το επίπεδο γνώσεων των διαμεσολαβούντων προσώπων και τέλος, την ασφαλιστική συνείδηση των καταναλωτών. Ο δείκτης αυτός, θα μπορούσαμε να ισχυριστούμε ότι είναι η συνισταμένη των επιμέρους δεικτών παραγωγικότητας του κεφαλαίου, της εργασίας, των επενδύσεων και του management της ασφαλιστικής αγοράς. Στον αριθμητή του κλάσματος βρίσκεται το αναμφισβήτητο μέγεθος της αγοράς, τα ασφάλιστρα. Στον παρανομαστή του κατ’ ανάγκη (κατά συνθήκη), ο εργαζόμενος, ως υπαρκτή τελική μονάδα, στην οποία απεικονίζεται η όλη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς. Κάθε άλλη παρουσία στον παρονομαστή, θα απέδιδε επιμέρους δείκτες. Αν γενικότερα, υπάρχει κάποια δυσκολία με τον ορισμό της παραγωγικότητας, υπάρχει πολύ μεγαλύτερο πρόβλημα με την μέτρησή της. Αν ορίσουμε την παραγωγικότητα, απλώς ως την σχέση που υπάρχει μεταξύ των προϊόντων που παράγονται εντός μιας χρονικής περιόδου και των μονάδων των συντελεστών, οι οποίοι χρησιμοποιήθηκαν για την παραγωγή των προϊόντων αυτών, είναι σαφές ότι οδηγούμαστε σε ποσοτική μέτρηση της παραγωγικότητας, χωρίς να μπορούμε να διακρίνουμε, ούτε τα ποιοτικά της χαρακτηριστικά, ούτε την εκάστοτε αλλαγή των επιμέρους συνθηκών παραγωγής. Στα παραγόμενα υλικά προϊόντα, η μέτρηση αυτή μπορεί να αποδώσει, σε ένα βαθμό, την πραγματική παραγωγικότητα ανά συντελεστή παραγωγής και στο σύνολό τους. Στον τομέα των υπηρεσιών όμως, όπου εκ των πραγμάτων τα ποιοτικά χαρακτηριστικά του προϊόντος είναι τουλάχιστον ισοδύναμα ή και υπερτερούν των μετρήσιμων ποσοτικών μεγεθών, το πρόβλημα μεγεθύνεται, η μέτρηση της παραγωγικότητας καθίσταται αίνιγμα, ο δείκτης που προκύπτει είναι απλώς ενδεικτικός και η ερμηνεία του καθαρά υποκειμενική.

Η ύπαρξη οργανογράμματος συνοδευόμενου από σχεδιασμένες ροές εργασιών και περιγραφές θέσεων εργασίας, συμβάλει ουσιαστικά στην ανάπτυξη των εργασιών και την παραγωγικότητα της εταιρίας Ταυτόχρονα όμως, ο δείκτης αυτός είναι πολύτιμος, όταν χρησιμοποιείται συγκριτικά, είτε μεταξύ διαφορετικών χρονικών περιόδων της ίδιας αγοράς, είτε μεταξύ διαφορετικών αγορών κατά την ίδια χρονική περίοδο. Οι τάσεις που αποτυπώνονται, αύξουσα ή φθίνουσα στην πρώτη περίπτωση και συγκλίνουσα ή αποκλίνουσα στην δεύτερη περίπτωση, χαρακτηρίζουν τις αγορές και διαμορφώνουν πολιτικές. Προϋποθέτει όμως, κοινούς εννοιολογικούς προσδιορισμούς των εννοιών «ασφάλιστρα» και «εργαζόμενοι», ώστε η σύγκριση μεταξύ χωρών να είναι ουσιαστική. Όταν όμως ξεφύγουμε από τα συνολικά μεγέθη μιας

σεπτέμβριος 2009 55

08_INWORLD_KLIMIS_T07_FINAL.indd 55

9/14/09 1:13:15 PM

άρθρο

αγοράς και όσο οδηγούμαστε σε υποδεέστερες μονάδες της ίδιας αγοράς (π.χ. σε επίπεδο εταιριών), τόσο ο δείκτης αυτός (παραγόμενα ασφάλιστρα προς αριθμό εργαζομένων) αλλάζει χαρακτηριστικά και πλησιάζει, υπό προϋποθέσεις αλλά με μικρότερη πιθανότητα σφάλματος, προς την έννοια της παραγωγικότητας της εργασίας. Αντίθετα, όταν οι υποδεέστερες μονάδες (π.χ. εταιρίες ή είδη εταιριών) αντιπροσωπεύουν αγορές διαφορετικών χωρών, τότε πάλι αποκλίνουν από την έννοα της παραγωγικότητας της εργασίας. Με δεδομένα όλα τα ανωτέρω, παραθέτουμε ενδεικτικά σειρά σκέψεων και παραμέτρων που επηρεάζουν την μέτρηση και κατ’ επέκταση τη σύγκριση του «δείκτη παραγωγικότητας» της ελληνικής αγοράς με των υπόλοιπων ευρωπαϊκών χωρών:

Μέγεθος και δομή ασφαλιστικών εταιριών Σύμφωνα με τα στοιχεία της CEA στην Ελλάδα λειτουργούσαν 87 ασφαλιστικές επιχειρήσεις με συνολικά ασφάλιστρα 4.686 εκατ. ευρώ. Συνεπώς τα μέσα ασφάλιστρα ανά εταιρία ήταν 53,86 εκατ. ευρώ (έναντι μέσου όρου 214,63 εκατ. ευρώ στο σύνολο των μελών της CEA) και η χώρα μας βρισκόταν στην 25η θέση μεταξύ των 32 εταιριών που παρείχαν στοιχεία. Ακόμα και με βάση τον περιορισμένο αριθμό των ενεργών ασφαλιστικών επιχειρήσεων που δήλωσαν παραγωγή ασφαλίστρων το 2007 σε 76 και πάλι η εικόνα είναι σχεδόν αμετάβλητη. Τα μέσα ασφάλιστρα ανά εταιρία αυξάνονται σε 61,66 εκατ. ευρώ και η χώρα μας αναρριχάται στην 24η θέση. Αν σκεφθούμε ότι τα παραγόμενα ασφάλιστρα από τους κλάδους ασφάλισης της κάθε εταιρίας «επιβαρύνονται» με ανελαστικό αριθμό εργαζομένων, σε υπηρεσίες ανάπτυξης πωλήσεων, διαχείρισης ζημιών και υποστήριξης της εταιρίας, εξάγεται εύκολα το συμπέρασμα ότι ο δείκτης παραγωγικότητας επηρεάζεται αρνητικά, λόγω του μικρού μεγέθους των εταιριών. Τυχόν

ενστάσεις περί θέσεων εργασίας και αύξησης της ανεργίας του κλάδου, σε περιπτώσεις εξαγορών, συγχωνεύσεων κλπ επιχειρηματικών αναδιοργανώσεων, είναι αποδεκτές, αλλά εκτός αντικειμένου του συγκεκριμένου άρθρου. Με μια «αυθαίρετη» προσέγγιση, παρατηρούμε ότι στην ελληνική αγορά, ενώ ο δείκτης «ασφάλιστρα προς εργαζόμενο» αντιστοιχεί στο 47% του αντίστοιχου μέσου ευρωπαϊκού δείκτη, ο δείκτης «ασφάλιστρα ανά εταιρία» αντιστοιχεί σε λιγότερο από το 30% του αντίστοιχου ευρωπαϊκού.

Η ασφαλιστική συνείδηση, που ως συνισταμένη αντανακλά τόσο την έλλειψη της ασφαλιστικής παιδείας όσο και την έλλειψη εμπιστοσύνης προς την ασφαλιστική αγορά, είναι από τις χαμηλότερες στην Ευρώπη Πέρα από το μέγεθος, σημαντικός παράγων είναι η οργανωτική δομή των εταιριών και ο βαθμός τυποποίησης των εργασιών τους. Η ύπαρξη οργανογράμματος συνοδευόμενου από σχεδιασμένες ροές εργασιών και περιγραφές θέσεων εργασίας, συμβάλει ουσιαστικά στην ανάπτυξη των εργασιών και την παραγωγικότητα της εταιρίας. Παράλληλα, η αξιοποίηση στο έπακρο των δυνατοτήτων που παρέχει η σύγχρονη τεχνολογία και η εφαρμογή καινοτομιών, αποτελούν απαραίτητες επιδιώξεις κάθε εταιρίας (και κατ΄ επέκταση του συνόλου της αγοράς) που θέλει να συγκαταλέγεται και να συγκρίνεται με τους μέσους όρους της ευρωπαϊκής αγοράς.

56 insurance w*rld

08_INWORLD_KLIMIS_T07_FINAL.indd 56

9/11/09 4:10:17 PM

άρθρο

∆ιαμεσολαβούντα πρόσωπα και bancassurance Ο ρόλος των διαμεσολαβούντων προσώπων είναι εξ’ ίσου σημαντικός παράγων επηρεασμού του δείκτη παραγωγικότητας, όπως τον ορίσαμε. Το μέσο ύψος του χαρτοφυλακίου τους, ο τρόπος λειτουργίας τους και το επίπεδο των γνώσεων τους αντανακλά άμεσα στην παραγωγικότητα της ασφαλιστικής αγοράς. Η υιοθέτηση από πλευράς τους τυποποιημένων διαδικασιών, τις οποίες προτείνουν οι εταιρίες και η χρησιμοποίηση κάθε διαθέσιμης ηλεκτρονικής εφαρμογής, τόσο στο στάδιο της ανάληψης του κινδύνου, όσο και στην περίπτωση επέλευσής του, συμβάλει ουσιαστικά στον περιορισμό άχρηστων και επαναλαμβανόμενων εργασιών στο εσωτερικό της κάθε εταιρίας. Θα πρέπει να διευκρινισθεί ότι, αν και οι εργαζόμενοιμισθωτοί στον χώρο της διαμεσολάβησης, συμπεριλαμβάνονται στους εργαζόμενους της ασφαλιστικής αγοράς που προσμετρώνται στον δείκτη, δεν συμπεριλαμβάνονται αυτοί οι ίδιοι οι διαμεσολαβητές. Συνεπώς, η οργάνωση, το μέγεθος και συνολικά η δομή του χώρου της διαμεσολάβησης επηρεάζει άμεσα, αλλά όχι πάντοτε προς την ίδια κατεύθυνση, τον δείκτη παραγωγικότητας. Για παράδειγμα, μεγάλος αριθμός «μικρών» εκπαιδευμένων διαμεσολαβητών, οι οποίοι λειτουργούν χωρίς υπαλλήλους αλλά με σύγχρονες μεθόδους, επηρεάζει θετικά τον δείκτη παραγωγικότητας. Αντίθετα, ο ίδιος αριθμός «μικρών» διαμεσολαβητών, με πλημμελή εκπαίδευση και παλαιές μεθόδους εργασίας, μετακυλύει σειρά εργασιών προς το εσωτερικό των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και συνεπώς επηρεάζει αρνητικά τον δείκτη. Αντικείμενο ιδιαίτερης προσοχής αποτελεί η ανάπτυξη του bancassurance, αφού ένας σημαντικός όγκος παραγωγής

νέων εργασιών αναπτύσσεται πλέον με νέες δομές και με νέες τεχνολογίες. Αναφέρομαι, κυρίως, στην απευθείας ανάπτυξη εργασιών, χωρίς την ύπαρξη ενδιάμεσου θυγατρικού νομικού προσώπου διαμεσολάβησης, σύμφωνα με την πρόσφατη νομοθεσία. Με τα σύγχρονα μοντέλα συνεργασίας, η διαδικασία ανάληψης του κινδύνου και πολλές φορές και η έκδοση ασφαλιστηρίων συμβολαίων, που καλύπτουν συνήθως ατομικές ανάγκες, γίνεται με ηλεκτρονικές γραμμές επικοινωνίας, από τον χώρο του τραπεζικού καταστήματος και με την διαμεσολάβηση του πιστοποιημένου τραπεζικού υπαλλήλου. Σε όλη αυτή την «γραμμή παραγωγής» δεν συμμετέχει, παρά ελάχιστα, εργαζόμενος της ασφαλιστικής επιχείρησης. Κατά συνέπεια, ο όγκος των ασφαλίστρων που δημιουργείται από την δραστηριότητα αυτή, επηρεάζει άμεσα και απολύτως θετικά τον δείκτη παραγωγικότητας. Στον αντίποδα των εργασιών bancassurance βρίσκεται η επιλογή (ή η ισχύουσα παράδοση) ασφαλιστικών αγορών να αναπτύσσουν σημαντικό όγκο εργασιών, μέσω των ίδιων των εργαζομένων στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Είναι λογικό ότι η ενασχόληση αυτή, χωρίς να σημαίνει ότι είναι απορριπτέα επιλογή αφού συγκεντρώνει άλλα πλεονεκτήματα, επηρεάζει αρνητικά τον δείκτη παραγωγικότητας λόγω του πρόσθετου αριθμού εργαζομένων που απασχολούνται. Πέρα από τα είδη των διαμεσολαβούντων προσώπων, παράμετροι που ισχύουν στις επιμέρους αγορές, όπως η πιστότητα των πελατών στην ασφαλιστική τους εταιρία ή αντίθετα η πρακτική συνεχούς μεταφοράς πελατολογίων από εταιρία σε εταιρία, επηρεάζει, θετικά στην πρώτη περίπτωση και αρνητικά στην δεύτερη τον δείκτη, αφού ανακυκλώνει τα ίδια (ή/και χαμηλότερα) ασφάλιστρα και παράλληλα δημιουργεί πρόσθετο φόρτο εργασίας. Είναι αυτονόητο ότι η περαιτέρω διαχρονική μελέτη των καναλιών πρόσκτησης εργασιών της κάθε χώ-

σεπτέμβριος 2009 57

08_INWORLD_KLIMIS_T07_FINAL.indd 57

9/11/09 4:10:19 PM

άρθρο

ρας, θα οδηγήσει σε επιμέρους δείκτες και χρήσιμα συμπεράσματα, ως προς την συμβολή τους στην διαμόρφωση του δείκτη και πιθανώς θα εξηγήσει την θέση στην οποία βρίσκονται κάποιες χώρες, σύμφωνα με τα πρόσφατα στοιχεία της CEA.

Η σημασία της εκπαίδευσης Ο ρόλος της εκπαίδευσης και συνεπώς του γνωστικού επιπέδου όλων των εμπλεκομένων στην ασφαλιστική αγορά, υπαλλήλων ασφαλιστικών επιχειρήσεων, υπαλλήλων διαμεσολαβούντων προσώπων, ελεύθερων επαγγελματιών (πραγματογνωμόνων, εκτιμητών κλπ), αλλά και των ίδιων των διαμεσολαβούντων προσώπων είναι αυτονόητος. Η αναφορά μου γίνεται ώστε να τονισθεί, ότι η ανάγκη εκπαίδευσης, δεν περιορίζεται μόνο στην έννοια της εξειδικευμένης τεχνικής-κλαδικής γνώσης, η οποία απευθύνεται στους εργαζόμενους στην ασφαλιστική αγορά, αλλά εκτείνεται με την ευρεία έννοια, σε όλο τον πληθυσμό. Και στο σημείο αυτό, ως χώρα, υστερούμε σημαντικά. Δεν έχουμε καταφέρει να πείσουμε τον κάτοικο αυτής της χώρας, ότι η ασφάλισή του δεν είναι πολυτέλεια αλλά ανάγκη, ότι δεν λειτουργεί σε βάρος του αλλά τον προστατεύει, ότι δεν είναι «πεταμένα λεφτά» αλλά αναγκαία πράξη σύνεσης.

Με τα σύγχρονα μοντέλα συνεργασίας, η διαδικασία ανάληψης του κινδύνου και πολλές φορές και η έκδοση ασφαλιστηρίων συμβολαίων, που καλύπτουν συνήθως ατομικές ανάγκες, γίνεται με ηλεκτρονικές γραμμές επικοινωνίας, από τον χώρο του τραπεζικού καταστήματος και με την διαμεσολάβηση του πιστοποιημένου τραπεζικού υπαλλήλου Η ασφαλιστική συνείδηση, που ως συνισταμένη αντανακλά τόσο την έλλειψη της ασφαλιστικής παιδείας όσο και την έλλειψη εμπιστοσύνης προς την ασφαλιστική αγορά, είναι από τις χαμηλότερες στην Ευρώπη. Δεν χρειάζεται να αναφέρουμε και πάλι αριθμούς και συγκριτικούς δείκτες που το επιβεβαιώνουν. Είναι απαραίτητο όμως, να αναφέρουμε και πάλι την ανάγκη ένταξης της έννοιας της ασφάλισης στα βιβλία όλων των βαθμίδων της εκπαίδευσης. Η πρώτη επαφή του νέου ανθρώπου με την ασφαλιστική αγορά δεν πρέπει να συμπίπτει, με το πρώτο του τρακάρισμα με το αυτοκίνητο των γονιών του. Πρέπει να γνωρίζει από μικρός ότι η ασφάλιση είναι αγαθό και όχι απλώς τρόπος επίλυσης διαφορών και αποκατάστασης ζημιών.

Outsourcing Η εξωτερική ανάθεση εργασιών είναι μια υπαρκτή και

συνεχώς αυξανόμενη διαδικασία της τελευταίας δεκαετίας στην ελληνική ασφαλιστική αγορά. Η απόφαση για ανάθεση επί μέρους εργασιών σε εξωτερικούς συνεργάτες λαμβάνεται, είτε για λόγους μείωσης του κόστους ή/ και καλύτερης αξιοποίησης του χρόνου των ήδη εργαζομένων σε μια επιχείρηση, είτε για άμεση αξιοποίησηεκμετάλλευση νέας τεχνολογίας, την οποία δεν διαθέτει η επιχείρηση. Σε κάθε περίπτωση το αποτέλεσμα είναι το ίδιο, η αύξηση (άμεση ή έμμεση) του παραγόμενου προϊόντος ή η βελτίωση των παρεχομένων υπηρεσιών που συνδέονται με το προϊόν, χωρίς την αύξηση του πλήθους των εργαζομένων στις επιχειρήσεις, δηλαδή των ασφαλιστικών υπαλλήλων. Συνεπώς, η παράμετρος αυτή επηρεάζει αντίστροφα τον δείκτη «ασφάλιστρα προς εργαζόμενο» και δεν πρέπει να αγνοείται στις σύγχρονες ασφαλιστικές αγορές.

Οικονομική έννοια του δείκτη της παραγωγικότητας Όπως στην αρχή του άρθρου αναφέραμε, ο συγκεκριμένος δείκτης είναι ενδεικτικός, ως προς το παραγόμενο προϊόν, με ποσοτική προσέγγιση. Πέραν των ποιοτικών χαρακτηριστικών, τα οποία δεν μπορούν να απεικονισθούν στον δείκτη αυτό, δεν απεικονίζεται επίσης το κόστος λειτουργίας της ασφαλιστικής αγοράς της κάθε χώρας. Είναι σαφές ότι μέτρηση παραγωγικότητας (όχι ειδικά της ασφαλιστικής αγοράς, αλλά σε κάθε περίπτωση), αγνοώντας το κόστος επίτευξής της, είναι ημιτελής προσέγγιση. Συνεπώς, η οικονομική απεικόνιση όλων όσων αναφέραμε στα προηγούμενα σημεία του άρθρου, μαζί με το βασικό κόστος της αγοράς, δηλαδή της μισθοδοσίας των ασφαλιστικών υπαλλήλων, των αμοιβών των εμπλεκομένων τρίτων-ελεύθερων επαγγελματιών και του κόστους πρόσκτησης των εργασιών, αποτελεί αναγκαία παράμετρο, ώστε ο ενδεικτικός ποσοτικός δείκτης να αποκτήσει και τα οικονομικά του χαρακτηριστικά. Στην συνέχεια, επιμέρους προσεγγίσεις ανά κατηγορία οικονομικού κόστους προς παραγόμενο προϊόν, θα συμβάλει στην λεπτομερή χαρτογράφηση της πραγματικής παραγωγικότητας της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς και την εξαγωγή των συμπερασμάτων. Στα πλαίσια αυτά θα προσεγγισθεί με αρκετή ακρίβεια και ο δείκτης παραγωγικότητας του εργαζόμενου στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, με ενσωματωμένα και όλα τα οικονομικά χαρακτηριστικά. Σημειώνω ότι κάθε προσέγγιση στο παρόν άρθρο έγινε με γνώμονα την μέτρηση της «εσωτερικής» παραγωγικότητας της αγοράς και δεν περιλαμβάνει την συμβολή της ασφαλιστικής αγοράς στην ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας, είτε μέσω των αποζημιώσεων, είτε μέσω των επενδύσεων, είτε μέσω των θέσεων εργασίας που διατηρεί.

58 insurance w*rld

08_INWORLD_KLIMIS_T07_FINAL.indd 58

9/11/09 4:10:19 PM

08_INWORLD_KLIMIS_T07_FINAL.indd 59

9/11/09 4:10:22 PM

θέμα

Η ασφαλιστική βιομηχανία, θα υποχρεωθεί σε κινήσεις σωστού underwriting και μείωσης του κόστους, ανάλογες με αυτές του κλάδου ζωής, προκειμένου να βελτιώσει το τελικό αποτέλεσμα 60 insurance w*rld

04_INWORLD_PAGKOSMIA_PARAGOGI_T07_FINAL.indd 60

9/11/09 4:11:13 PM

θέμα

Με αισιοδοξία ατενίζει το μέλλον η παγκόσμια ασφαλιστική βιομηχανία Παρά του έντονους κραδασμούς από την οικονομική κρίση » της Ευγενίας Τζώρτζη

ικτές είναι οι προοπτικές της παγκόσμιας ασφαλιστικής βιομηχανίας για το 2009, καθώς οι επιπτώσεις της παγκόσμιας οικονομικής κρίσης, θα επηρεάσουν αρνητικά τη ζήτηση για τα ασφαλιστικά προϊόντα. Η αναταραχή στις διεθνείς αγορές και η ύφεση στην πραγματική οικονομία, είναι οι βασικοί παράγοντες που σύμφωνα με τις εκτιμήσεις, θα οδηγήσουν σε αρνητικό έδαφος την παγκόσμια ασφαλιστική βιομηχανία, η οποία άφησε ήδη πίσω της μια δύσκολη χρονιά, με αρνητικούς ρυθμούς ανάπτυξης.Η μελέτη της Swiss Re, για την εξέλιξη της ασφαλιστικής παραγωγής σε 147 χώρες κατά το 2008, επιβεβαιώνει τη σοβαρή επίπτωση της κρίσης στην παγκόσμια ζήτηση, που είχε σαν αποτέλεσμα την υποχώρηση για πρώτη φορά από το 1980 της ασφαλιστικής παραγωγής σε πραγματικές τιμές κατά 2%. Η πτώση της ασφαλιστικής παραγωγής στις ανεπτυγμένες χώρες ήταν κυρίως αποτέλεσμα της μείωσης των προϊόντων ενιαίας καταβολής και των προϊόντων που συνδέονται με τις αγορές. Το μεγαλύτερο μέρος των απωλειών καταγράφηκε το δεύτερο μισό του 2008, ως συνέπεια της χρηματοοικονομικής κρίσης, ενώ αντίστοιχη μείωση στις εργασίες των επενδυτικών προϊόντων (unit linked) καταγράφηκε και στις αναπτυσσόμενες αγορές.

Η πτώση της ασφαλιστικής παραγωγής στις ανεπτυγμένες χώρες ήταν κυρίως αποτέλεσμα της μείωσης των προϊόντων ενιαίας καταβολής και των προϊόντων που συνδέονται με τις αγορές. Το μεγαλύτερο μέρος των απωλειών καταγράφηκε το δεύτερο μισό του 2008, ως συνέπεια της χρηματοοικονομικής κρίσης Η οικονομική ύφεση εκτιμάται ότι θα επηρεάσει αρνητικά τη ζήτηση για τα προϊόντα του κλάδου ζωής τόσο το 2009 όσο

και το 2010 και η ανάκαμψη αναμένεται με την επάνοδο της παγκόσμιας οικονομίας σε θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης. Στα ίδια επίπεδα αναμένεται να παραμείνουν και οι εργασίες του κλάδου ζημιών, καθώς η ύφεση θα μειώσει τη ζήτηση για πρόσθετες καλύψεις και δεν αναμένεται να αποκατασταθεί πριν το 2010. Η έλλειψη κεφαλαίων δεν αποκλείεται πάντως να συμπαρασύρει σε άνοδο των τιμών, σε μια προσπάθεια σωστής τιμολόγησης του κινδύνου, ενώ καθοριστικός παράγοντας για τη βελτίωση των αποτελεσμάτων του κλάδου είναι η βελτίωση του επενδυτικού κλίματος. Στον κλάδο ζωής το περιβάλλον των χαμηλών επιτοκίων και η άνοδος των κρατικών ομολόγων, θα επηρεάσει αρνητικά το αποτέλεσμα των επενδύσεων και η ανάκαμψη των οικονομικών αποτελεσμάτων, δεν αναμένεται πριν την επάνοδο των αγορών σε ανοδική τροχιά. Με δεδομένο ότι η διεύρυνση των εργασιών επίσης δεν αναμένεται πριν το 2010, η ασφαλιστική βιομηχανία θα επικεντρώσει την προσπάθειά της στη μείωση του κόστους, Θετικές πάντως παραμένουν οι μακροπρόθεσμες προοπτικές, καθώς η αύξηση του προσδόκιμου ορίου ηλικίας και η ανάγκη για συνταξιοδοτικά προϊόντα και προϊόντα υγείας, θα ενισχύσουν τη σημασία της ιδιωτικής ασφάλισης. Σύμφωνα με τα αναλυτικά στοιχεία που περιλαμβάνονται στη μελέτη της Swiss Re, για πρώτη φορά μετά από μια δεκαετία ισχυρής ανόδου, η ασφαλιστική βιομηχανία σε πραγματικές τιμές συρρικνώθηκε, παρά το γεγονός ότι σε ονομαστικές τιμές, τα ασφάλιστρα αυξήθηκαν οριακά από 4,1 τρις δολάρια το 2007, περίπου σε 4,3 τρις δολάρια το 2008. Από το σύνολο της ασφαλιστικής παραγωγής, τα 2,5 τρις δολάρια αντιπροσωπεύουν τα ασφάλιστρα του κλάδου ζωής, ενώ στο 1,8 τρις δολάρια, διαμορφώθηκαν τα ασφάλιστρα του κλάδου γενικών, με αποτέλεσμα η βαρύτητα του κλάδου ζωής να περιοριστεί οριακά στο 58,3%. Η πτώση στον κλάδο ζωής φθάνει το 3,5% (έναντι ανόδου 5,1% το 2007), με τη μεγαλύτερη μείωση να καταγράφεται στις αναπτυγμένες χώρες, όπου η συρρίκνωση του ασφαλιστικού προϊόντος έφτασε το 5,3%. Αντίθετα μικρότερες ήταν οι απώλειες στο κλάδο ζημιών, όπου η παγκόσμια παραγωγή συρρικνώθηκε κατά 0,8% (έναντι ανόδου 1,5% το 2007),

σεπτέμβριος 2009 61

04_INWORLD_PAGKOSMIA_PARAGOGI_T07_FINAL.indd 61

9/11/09 4:11:15 PM

θέμα

καθώς η πτώση στις αναπτυγμένες χώρες περιορίστηκε στο 1,9%. Η συρρίκνωση του ασφαλιστικού προϊόντος θα ήταν πάντως και στις δύο περιπτώσεις μεγαλύτερη, εάν δεν υπήρχε η θετική επίδραση των αναπτυσσόμενων χωρών , οι οποίες συνέβαλαν στην αύξηση της ζήτησης κατά 14,6% και 7,1% του κλάδου ζωής και γενικών αντίστοιχα.

Ώριμες αγορές Στις αναπτυγμένες αγορές, της Ευρώπης, της Αμερικής και της Ασίας, οι οποίες συγκεντρώνουν το 88% της παγκόσμιας παραγωγής ασφαλίστρων ζωής, οι εργασίες στον κλάδο συρρικνώθηκαν στα 3,7 τρις δολάρια. Η χρηματοοικονομική κρίση και η οικονομική ύφεση που ακολούθησε επηρέασαν κατά κύριο λόγο τις πωλήσεις των επενδυτικών προϊόντων ενιαίας καταβολής, ειδικά στις αγορές της Μεγάλης Βρετανίας, της Ιταλίας, της Γαλλίας και της Ιρλανδίας, στις οποίες τα unit linked είναι αρκετά διαδεδομένα, ενώ αντίθετα αγορές, με έμφαση στα προϊόντα περιοδικών καταβολών, όπως η Γερμανία αποδείχθηκαν πιο ανθεκτικές στην κρίση. Στις Ηνωμένες Πολιτείες η μείωση άγγιξε και τα προϊόντα περιοδικών καταβολών, συμπαρασύροντας σε πτώση της τάξης του 3,8% συνολικά, αλλά γενικότερα η αντοχή που επέδειξαν τα παραδοσιακά προϊόντα, περιόρισαν τις απώλειες που είχαν οι εργασίες των unit linked.

Αναδυόμενες αγορές Στις αναπτυγμένες ασιατικές αγορές, ο κλάδος ζωής συρρικνώθηκε επίσης, με εξαίρεση την Ιαπωνία, όπου οι εργασίες αυξήθηκαν κατά 9,6%, αντισταθμίζοντας μέρος των απωλειών που υπήρξαν πριν την ιδιωτικοποίηση των ταχυδρομείων. Ισχυρή ανάπτυξη της τάξης του 18% είχε ο κλάδος στην Αυστραλία, εξέλιξη που συνδέεται κυρίως με τα οικονομικά κίνητρα που δόθηκαν και το γεγονός ότι το οικονομικό έτος, κλείνει ουσιαστικά τον Ιούνιο. Στις αναπτυσσόμενες αγορές, οι εργασίες ενισχύθηκαν κατά 15% και η ανάπτυξη από τις χώρες της Ανατολικής και Νότιας Ασίας, άγγιξε το 19%, ενώ με αντίστοιχους ρυθμούς κινήθηκαν και οι χώρες της Κεντρικής και Ανατολικής Ευρώπης. Η πτώση των εργασιών στη Ρωσία αντιστάθμισε την ισχυρή άνοδο της τάξης του 52% που καταγράφηκε στην Πολωνία, ενώ επιβράδυνση των ρυθμών ανάπτυξης της παραγωγής στο επίπεδο του 7%, καταγράφηκε και στις χώρες της Λατινικής Αμερικής.

Ενώ το αποτέλεσμα από την ασφαλιστική δραστηριότητα παρέμεινε ισχυρό, το αποτέλεσμα από τις επενδύσεις και η απόδοση κεφαλαίων μειώθηκε ραγδαία τόσο στον κλάδο ζωής όσο και στον κλάδο γενικών και τα κεφάλαια των μετόχων συρρικνώθηκαν κατά 30%-40% και κατά 15%-20% αντίστοιχα. Ειδικά στον κλάδο ζωής υπήρξαν περιπτώσεις που η μείωση των κεφαλαίων άγγιξε το 70%, ενώ η κεφαλαιακή επάρκεια μειώθηκε στα επίπεδα του 2002, επίσης χρονιά κρίσης. Η ασφαλιστική βιομηχανία στην Ευρώπη, εμφανίστηκε πάντως πιο ισχυρή στην τρέχουσα κρίση σε σχέση με αυτή του 2002, στο βαθμό που η έκθεση σε μετοχές ήταν πιο περιορισμένη σε σχέση το 2002, ενώ το επίπεδο φερεγγυότητας ήταν υψηλότερο σε σχέση με αυτό στις αρχές της δεκαετίας. Έτσι παρά το γεγονός ότι οι απώλειες υπήρξαν μεγάλες, η ασφαλιστική βιομηχανία αντιμετώπισε επαρκώς τη μεγαλύτερη χρηματοοικονομική κρίση από τη δεκαετία του 1930. Με εξαίρεση την περίπτωση της AIG και ένα μικρό αριθμό ευρωπαϊκών επιχειρήσεων που υποχρεώθηκε να καταφύγει στην κρατική συνδρομή, η μεγάλη πλειοψηφία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, αποδείχθηκε ότι είχε αποτελεσματική επαρκή διαχείριση κινδύνου και απορρόφησε τις απώλειες.

Η κεφαλαιακή επάρκεια του κλάδου, υποχώρησε από το 120% που ήταν την περίοδο 2002-2008 σε επίπεδα κάτω του 100% και η απώλεια κεφαλαίων εκτιμάται ότι θα συμβάλλει στην ανακοπή της τάσης μείωσης των τιμών Για τον κλάδο γενικών, το 2008, υπήρξε μια από τις πιο καταστροφικές χρονιές, καθώς οι ζημιές από τα φυσικά φαινόμενα αλλά και τις ανθρώπινες παρεμβάσεις εκτόξευσαν το κόστος των αποζημιώσεων, πάνω από το μέσο όρο. Η ασφαλιστική βιομηχανία στον κλάδο περιουσίας κατέβαλε 53 δισ δολάρια για αποζημιώσεις από φυσικές καταστροφές, ανακηρύσσοντας το 2008 ως μια από τις πιο κοστοβόρες χρονιές στην ιστορία της, ενώ οι αποζημιώσεις που κατεβλήθησαν λόγω ζημιών από ανθρώπινη παρέμβαση ανήλθαν σε 7,7 δισ δολάρια. Οι ΗΠΑ υπήρξε η πιο επιβα-

62 insurance w*rld

04_INWORLD_PAGKOSMIA_PARAGOGI_T07_FINAL.indd 62

9/11/09 4:11:15 PM

θέμα

ρημένη περιοχή του κόσμου, καθώς δύο μεγάλες θύελλες (Ike, Gustav), στοίχισαν συνολικά 24 δισ δολάρια, ενώ οι ανεμοστρόβιλοι και οι καταιγίδες, καθ΄ όλη τη διάρκεια της χρονιάς, στοίχισαν περί τα2,4 δισ δολάρια. Στην Ευρώπη οι απώλειες εκτινάχθηκαν μετά τις καταιγίδες του Μαρτίου, που κόστισαν 1,3 δισ δολάρια και το χαμηλό βαρομετρικό του Μαΐου αύξησε τις ζημιές κατά 1 δισ δολάρια επιπλέον, ενώ τέλος οι χιονοθύελλες στην Κίνα πρόσθεσαν απώλειες 1,3 δισ δολαρίων. Σε επίπεδο παραγωγής τη μεγαλύτερη μείωση είχε η Βόρεια Αμερική, ενώ αρνητική ήταν η ανάπτυξη σε όλες τις αναπτυγμένες αγορές, όπως οι ΗΠΑ, η Μεγάλη Βρετανία, η Γερμανία, η Ιαπωνία, η Ιταλία, η Ισπανία και η Σουηδία. Αντίθετα η ανάπτυξη παρέμεινε ισχυρή σε αναπτυγμένες ασιατικές χώρες, καθώς και στις αναπτυσσόμενες αγορές, αν και σε χαμηλότε-

ρα επίπεδα με αυτά των προηγούμενων χρόνων. Τα καταστροφικά γεγονότα, επηρέασαν αρνητικά τα αποτελέσματα του κλάδου, ο οποίος άλλωστε είδε τις ζημιές του να αυξάνονται λόγω της κρίσης στην αγορά των στεγαστικών δανείων. Η κεφαλαιακή επάρκεια του κλάδου, υποχώρησε από το 120% που ήταν την περίοδο 2002-2008 σε επίπεδα κάτω του 100% και η απώλεια κεφαλαίων εκτιμάται ότι θα συμβάλλει στην ανακοπή της τάσης μείωσης των τιμών. Σε κάθε περίπτωση πάντως η υποχώρηση της ζήτησης που προκαλεί η οικονομική ύφεση, δεν θα επιτρέψει την άνοδο των ασφαλίστρων και η ασφαλιστική βιομηχανία, θα υποχρεωθεί σε κινήσεις σωστού underwriting και μείωσης του κόστους, ανάλογες με αυτές του κλάδου ζωής, προκειμένου να βελτιώσει το τελικό αποτέλεσμα.

σεπτέμβριος 2009 63

04_INWORLD_PAGKOSMIA_PARAGOGI_T07_FINAL.indd 63

9/11/09 4:11:17 PM

η στήλη του ειδικού

Σύνταξη Διευθύνοντος Σύμβουλου Α.Ε. και μελών του διοικητικού συμβουλίου

» γράφει ο Νίκος Κεχαγιάογλου Διευθύνων Σύμβουλος της Κ2 Insurance risk management consultans

64 insurance w*rld

12_INWORLD_STILI EIDIKOU_T07_FINAL.indd 64

9/11/09 4:11:55 PM

η στήλη του ειδικού

το προηγούμενο άρθρο είχε γίνει αναφορά στο ποσοστό αναπλήρωσης του εισοδήματος των εργαζομένων μέσω της σύνταξης από το κοινωνικό ταμείο. Διάφορες ομάδες εργαζομένων απολαμβάνουν διαφορετικά ποσοστά αναπλήρωσης. Ένας εργαζόμενος σε κάποιον κραταιό δημόσιο οργανισμό μπορεί να εξασφαλίσει ένα ποσοστό 80% επί του τελευταίου του μισθού συν κάποιο εφάπαξ επικουρικά. Ένας μισθωτός στον ιδιωτικό τομέα θα έχει περίπου 60% αναπλήρωση επί του τελευταίου του μισθού, ενώ ένας ελεύθερος επαγγελματίας αναλόγως του εισοδήματος που κέρδιζε, θα δει τεράστιες διαφορές σε σχέση με αυτά που είχε συνηθίσει. Είναι δεδομένη η αδυναμία του κοινωνικού ασφαλιστικού συστήματος να παρέχει ικανοποιητική σύνταξη στους πολίτες αφού το ισχύον αναδιανεμητικό σύστημα έχει ουσιαστικά χρεοκοπήσει. Η αναδιανομή των εισφορών σε άλλους σκοπούς συγγενικούς ή μη με τον προορισμό τους, καθώς και η ανατροπή των θεμελιωδών αναλογιστικών κανόνων δημιουργίας του συστήματος (η σχέση εργαζομένων προς συνταξιούχους τείνει στο 1:1 από 8:1) είναι φυσιολογικό να έχουν οδηγήσει το ισχύον σύστημα σε χρεοκοπία. Ένας νέος σχεδιασμός που θα στηρίζεται στην συσσώρευση εισφορών σε ξεχωριστούς λογαριασμούς για τον κάθε ασφαλισμένο (κεφαλαιοποιητικό σύστημα) θα έλυνε ουσιαστικά το πρόβλημα, αλλά η πραγματοποίησή του ανήκει στη σφαίρα του ιδεατού.

Γιατί τα υψηλόβαθμα στελέχη αδικούνται περισσότερο Ιδανικά ένα ποσοστό αναπλήρωσης μισθού 80% θα ήταν απολύτως ικανοποιητικό για οποιονδήποτε εργαζόμενο. Όμως τα υψηλόβαθμα στελέχη αδικούνται από το ισχύον καθεστώς όπως φαίνεται και στον πίνακα. Το ύψος του εισοδήματός τους είναι αντιστρόφως ανάλογο με το ποσοστό αναπλήρωσης, αφού η σύνταξη παγιοποιείται.

Ποιες οι επιπτώσεις μιας πενιχρής σύνταξης Η απότομη μείωση του εισοδήματος σε μια ηλικία που δεν υπάρχουν πολλές δυνατότητες ούτε διάθεση για παράταση του εργασιακού βίου, μπορεί να είναι οδυνηρή, ιδίως για κάποιους ανθρώπους οι οποίοι είχαν μάθει να ζουν διαφορετικά.

Τα στελέχη έχουν το δικαίωμα να δημιουργήσουν το ατομικό τους πρόγραμμα συνταξιοδότησης με χρήματα της εταιρείας, τα οποία εκπίπτουν ως γενικά έξοδα διαχείρισης ανεξαρτήτως ποσού Η επαγγελματική ζωή ενός επιχειρηματία ή ενός στελέχους από μια οπτική γωνία μπορεί να χαρακτηριστεί συναρπαστική:

>Ο ι αυξημένες κοινωνικές υποχρεώσεις τον φέρνουν σε επαφή με πολύ κόσμο μέσα από τον οποίο μπορεί να αναπτυχθεί μια πραγματική φιλία ή μια επωφελής σχέση >Η εξωτερική συμπεριφορά έχει την διάσταση του κύρους συνειδητά ή ασυνείδητα ίσως, η οποία πηγάζει από έναν κώδικα συμπεριφοράς γεννημένο μέσα από την εταιρική διάσταση και κουλτούρα > Τ α υλικά αποκτήματα είναι συνήθως σημαντικά και αναπόσπαστα δεμένα με τις προσωπικές επιτυχίες: κατοικία, εξοχικό, διακόσμηση σπιτιού ,αυτοκίνητο, σκάφος, ενδυματολογική προσέγγιση κλπ >Η συμμετοχή σε συλλόγους, ιδρύματα, λέσχες, κλαμπ διευρύνουν τον επικοινωνιακό ορίζοντα αποφέροντας άυλες ίσως αλλά πολύ σημαντικές εσώτερες απολαβές > Τ α ταξίδια συνήθως γίνονται αναπόσπαστο κομμάτι της οικογενειακής ζωής, αναπτύσσοντας μια διαφορετική μορφή της προσωπικότητας >Ο ι επιτυχίες σμιλεύουν τον χαρακτήρα, προσφέρουν εσωτερική γαλήνη και ανωτερότητα και οδηγούν με σταθερό βήμα στην αυτοπραγμάτωση > Σ υνολικά και συνοπτικά η καθημερινότητα είναι κομμένη και ραμμένη πάνω σε στόχους υλικούς και άυλους που πηγάζουν από ένα υψηλό εισόδημα, από μια θέση κύρους και από ένα περιβάλλον σεβασμού και αξιοπρέπειας Γνωρίζετε κάποιον λογικό άνθρωπο που θα ήθελε να χάσει αυτά τα αγαθά σε οποιαδήποτε στιγμή της ζωής του; Κι όμως πολύ λίγοι Έλληνες έχουν προνοήσει να τα εξασφαλίσουν. Εντούτοις η πολιτεία έκανε ένα μεγάλο δώρο για τους διευθύνοντες συμβούλους Ανωνύμων Εταιρειών και τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου που την δεσμεύουν με την υπογραφή τους.

σεπτέμβριος 2009 65

12_INWORLD_STILI EIDIKOU_T07_FINAL.indd 65

9/11/09 4:11:57 PM

η στήλη του ειδικού

Το δώρο της πολιτείας Σύμφωνα με την νομοθεσία αυτή, τα προαναφερόμενα στελέχη έχουν το δικαίωμα να δημιουργήσουν το ατομικό τους πρόγραμμα συνταξιοδότησης με χρήματα της εταιρείας, τα οποία εκπίπτουν ως γενικά έξοδα διαχείρισης ανεξαρτήτως ποσού! Το ποσό αυτό θεωρείται σαν εισόδημα από κινητές αξίες και φορολογείται στην προσωπική δήλωση του ασφαλισμένου.

Η ασφάλιση συνταξιοδότησης εξασφαλίζει με μοναδικό τρόπο ένα ισόβιο παθητικό εισόδημα. Είναι ο μόνος μηχανισμός που υπάρχει για να το εγγυηθεί Ένα σημαντικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα Μέσω αυτού του νομοθετικού εργαλείου οι Ανώνυμες Εταιρείες μπορούν να δημιουργήσουν εξαιρετικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα όσον αφορά την προσέλκυση ή την διατήρηση σημαντικών στελεχών στις τάξεις της. Τα βασικά στελέχη (Key Executives) αποτελούν το πιο σπουδαίο περιουσιακό στοιχείο κάθε επιχείρησης. Κανένας ανταγωνισμός δεν είναι πιο έντονος από αυτόν που γίνεται για την ανεύρεση ικανών στελεχών. Η επιτυχία μιας επιχείρησης θα εξαρτηθεί από την ικανότητά της να προσελκύσει και να κρατήσει αυτά τα στελέχη. Τίποτα πιο σπουδαίο δεν υπάρχει από την εξασφάλιση της ποιότητας ζωής εφόρου ζωής. Αυτό το όραμα μπορεί να κινητοποιήσει οποιονδήποτε έτσι ώστε να αποδώσει το καλύτερο που μπορεί. Η ασφάλιση συνταξιοδότησης εξασφαλίζει με μοναδικό τρόπο ένα ισόβιο παθητικό εισόδημα. Είναι ο μόνος μηχανισμός που υπάρχει για να το εγγυηθεί. Ας θυμηθούμε γιατί άλλες μορφές επενδύσεων γι αυτόν τον σκοπό δεν εξασφαλίζουν το επιθυμητό αποτέλεσμα.

Εναλλακτικές μορφές δημιουργίας κεφαλαίου > Ακίνητη περιουσία > Μετοχές και αμοιβαία κεφάλαια > Άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα > Επιχείρηση > Μετρητά Γιατί οι επενδύσεις σε ακίνητη περιουσία και οι πρόσοδοι από ενοίκια δεν εξασφαλίζουν ισόβιο εγγυημένο εισόδημα Τα ακίνητα όπως και οι άνθρωποι, γερνάνε φθείρονται και

κινδυνεύουνε. Είναι μια διαρκής πηγή εξόδων. Η συντήρησή τους και η αναβάθμισή τους είναι απολύτως αναγκαία για να παραμείνουν ανταγωνιστικά σε μια διαρκώς εξελισσόμενη και δύσκολη αγορά κατοικίας και επαγγελματικής στέγης. Το απόθεμα των κατοικιών που μένουν χωρίς μισθώσεις αυξάνεται διαρκώς ενώ ταυτόχρονα πέφτει διαρκώς το επίπεδο των ενοικιαστών (οικονομικό και ποιοτικό). Η φορολογία έχει σαν μόνιμο και εύκολο στόχο την ακίνητη περιουσία. Η ρευστοποίηση ακίνητης περιουσίας για βιοποριστικούς λόγους δεν μπορεί ποτέ να γίνει με καλούς όρους. Η τιμή που κάποιος νομίζει ότι αξίζει το ακίνητό του σχεδόν ποτέ δεν συμβαδίζει με την πραγματικότητα της αγοράς. Οι πρόσοδοι από ενοίκια και η μεταβλητότητα των τιμών δεν εξασφαλίζουν ισόβιο και, κυρίως, εγγυημένο εισόδημα.

Οι επενδύσεις σε μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια και άλλα χρηματοοικονομικά μοντέλα δεν αποτελούν εργαλεία για μόνιμο και ισόβιο εισόδημα Οι επενδύσεις τέτοιου είδους εμπεριέχουν εκ φύσεως ρίσκο. Ικανοποιούν και γοητεύουν όσους επιθυμούν να κάνουν την διαφορά και την υπέρβαση έναντι των συνηθισμένων αποδόσεων των επιτοκίων. Συναρπάζουν με την ποικιλία και το εύρος τους. Διευρύνουν την γνώση και την αντίληψη για τα οικονομικά συντελούμενα. Ταυτόχρονα όμως επηρεάζονται άμεσα από την μεταβλητότητα

της οικονομίας και των αγορών. Δεν παρέχουν καμία εγγύηση σταθερότητας. Έχουν ανοδικές και καθοδικές περιόδους. Κανένας όμως δεν θα ήθελε η σύνταξή του να έχει ανεβοκατεβάσματα.

Η επιχείρηση δεν δίνει σύνταξη Η επιχείρηση δίνει εισόδημα όσο καιρό δουλεύει κάποιος σε αυτήν. Είναι πιθανόν κάποιος επιχειρηματίας

66 insurance w*rld

12_INWORLD_STILI EIDIKOU_T07_FINAL.indd 66

9/11/09 4:12:02 PM

η στήλη του ειδικού

να έχει συσσωρεύσει κάποιο κεφάλαιο από την εργασία πολλών ετών. Όπως επίσης είναι πιθανόν να μην τα έχει καταφέρει λόγω οριακής κερδοφορίας ή λόγω εκτάκτων γυρισμάτων της αγοράς που ανέτρεψαν ξαφνικά τα δεδομένα. Αν κάποιος επιχειρηματίας αποφασίσει να αποσυρθεί μεταβιβάζοντας την επιχείρηση στα παιδιά του, δε θα είναι σε ευχάριστη θέση αν ζητάει κάθε μήνα εισόδημα από αυτά για να εξασφαλίζει τα έξοδά του. Σε κάθε περίπτωση η εξασφάλιση ενός μόνιμου παγιωμένου εισοδήματος δεν είναι εγγυημένη και διασφαλισμένη για κανέναν επιχειρηματία.

Η πιθανότητα υπεραπόδοσης του ασφαλίστρου είναι πολύ σημαντική καθώς σημαίνει ότι υπάρχει η πιθανότητα να δημιουργηθεί μεγαλύτερο κεφάλαιο σύνταξης, ή να δοθεί η δυνατότητα πρόωρης συνταξιοδότησης Μετρητά Τα μετρητά είναι μια καλή απάντηση αλλά κι αυτά τελειώνουν. Δεν έχουν εγγυημένη αποδοτικότητα και είναι εύκολα μεταφερόμενα σε άλλες ανάγκες που προκύπτουν. Επιπλέον κανείς δε μπορεί να εγγυηθεί ότι θα έχουν συσσωρευτεί την στιγμή που θα είναι αναγκαία για να ξεκινήσει ένα σχέδιο μόνιμης συνταξιοδότησης. Καμία τράπεζα επίσης δεν δίνει ισόβια μηνιαία σύνταξη. Το κυριότερο: κανένας δε θέλει να τρώει από τα έτοιμα. Αυτό είναι περασμένο στο DNA του Έλληνα και καλά κάνει. Η Ασφάλεια συνταξιοδότησης είναι το απόλυτο εργαλείο…γιατί σχεδιάστηκε ακριβώς γι αυτό, και φυσικά δεν ανταγωνίζεται καμιά από τις προαναφερόμενες δυνατότητες. Προσφέρει ισόβιο, μόνιμο, εγγυημένο εισόδημα την ώρα που πρέπει λύνοντας οριστικά το πρόβλημα αυτό. Καμία άλλη λύση δεν έχει εφευρεθεί που να προσφέρει ότι η ασφάλιση. Λειτουργεί επικουρικά και προστατεύει απόλυτα τον ασφαλισμένο-δικαιούχο. Φυσικά αν κάποιος έχει πετύχει στα υπόλοιπα οικονομικά του σχέδια και δεν έχει ανάγκη την σύνταξη που του παρέχεται από το πρόγραμμά του, δεν θα πει όχι σε ένα ακόμα ισόβιο εισόδημα που δημιουργήθηκε από τις συστηματικές αποταμιεύσεις του.

Αλλά σημαντικά πλεονεκτήματα -Απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων σε περίπτωση ανικανότητας. Εξασφαλίζεται η συνταξιοδότηση ακόμα και στην περίπτωση μόνιμης ανικανότητας από ατύχημα ή ασθένεια. Η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει ως την συμφωνημένη ημερομηνία τα ασφάλιστρα και μετά καταβάλλει την σύνταξη ισοβίως. -Εγγυημένο επιτόκιο. Το εγγυημένο επιτόκιο είναι 3,35% καθ’ όλη τη διάρκεια της ασφαλιστικής συμβά-

σεως κάτι που μόνο ασφαλιστικά προϊόντα μπορούν να προσφέρουν. Αυτό σημαίνει αυτόματο και εγγυημένο αποπληθωρισμό του ασφαλίστρου, και ταυτόχρονα εγγυημένο υπολογισμό του ύψους της σύνταξης. -Υπεραπόδοση. Η πιθανότητα υπεραπόδοσης του ασφαλίστρου είναι πολύ σημαντική. Αναλόγως του ασφαλιστικού προγράμματος οι επενδύσεις γίνονται ή σε ομόλογα ή σε εσωτερικά μεταβλητά κεφάλαια τα οποία επενδύουν στην ελεύθερη αγορά. Η δυνατότητα υπεραπόδοσης σημαίνει ότι υπάρχει η πιθανότητα να δημιουργηθεί μεγαλύτερο κεφάλαιο σύνταξης, ή να δοθεί η δυνατότητα πρόωρης συνταξιοδότησης. -Αφορολόγητη σύνταξη. Η σύνταξη του κοινωνικού φορέα φορολογείται ενώ η ιδιωτική όχι.

Τα βασικά στελέχη (Key Executives) αποτελούν το πιο σπουδαίο περιουσιακό στοιχείο κάθε επιχείρησης. Κανένας ανταγωνισμός δεν είναι πιο έντονος από αυτόν που γίνεται για την ανεύρεση ικανών στελεχών Νομοθεσία Τα ασφάλιστρα που καταβάλλει ανώνυμη εταιρεία για ασφάλιση σύνταξης διευθύνοντος συμβούλου της και των προσώπων που νόμιμα την εκπροσωπούν, εκπίπτουν ως γενικά έξοδα διαχείρισης. Τα ποσά αυτά αποτελούν εισόδημα από κινητές αξίες των δικαιούχων. 1028327/10150/Β0012/27-04-1995

σεπτέμβριος 2009 67

12_INWORLD_STILI EIDIKOU_T07_FINAL.indd 67

9/11/09 4:12:04 PM

οικονογραφήματα

Ελλάδα: σκληρή λιτότητα την επομένη των εκλογών «Μονόδρομος» η οικονομική πολιτική, ασχέτως του νικητή » του Ανδρέα Αναστασίου

ην επίσημη εξαγγελία των πρόωρων εκλογών στο ερχόμενου Οκτωβρίου στην Ελλάδα ακολούθησαν μία μονοήμερη «βουτιά» του Χρηματιστηρίου Αθηνών και μία «ομοβροντία» από τον πρωθυπουργό Κωνσταντίνο Καραμανλή, περί σκληρών οικονομικών μέτρων που πρέπει να ληφθούν. Είθισται οι οικονομικοί αναλυτές να χαρακτηρίζουν τις προεκλογικές περιόδους «ασταθείς» και «αβέβαιες», δεδομένου ότι κανείς δεν μπορεί να προβλέψει με ακρίβεια τι θα βγει από τις κάλπες ούτε τις επιπτώσεις που το εκλογικό αποτέλεσμα θα έχει στην άσκηση πολιτικής σε μια σειρά κρίσιμων για την ελληνική κοινωνία τομέων, κυρίως -βεβαίως- στο πεδίο της οικονομίας και της ποθούμενης ανάκαμψής της. Υφίσταται, όμως, πραγματικά αστάθεια και αβεβαιότητα στα ελλαδικά πολιτικά-οικονομικά δρώμενα; Ένα καθόλου αβέβαιο δεδομένο, ασχέτως της έκβασης των εκλογών, είναι οι διαρθρωτικές αλλαγές και τα οικονομικά μέτρα μόνιμου χαρακτήρα που η Ευρωπαϊκή Ένωση θα εξακολουθήσει να απαιτεί από την όποια κυβέρνηση κληθεί να διαχειρισθεί την πορεία της χώρας. Είτε με Νέα Δημοκρατία, λοιπόν, είτε με ΠΑΣΟΚ, τα δεδομένα που διέπουν τα καθεστώτα απασχόλησης και ασφάλισης των εργαζομένων στην Ελλάδα δεν θα πρέπει να θεωρούνται καθόλου... δεδομένα. Αν το κόμμα που σήμερα κυβερνά λάβει ανανεωμένη εντολή διακυβέρνησης (προοτπική που μοιάζει εξαιρετικά απομακρυσμένη), θα μπορεί να κάνει επίκληση τόσο της διαθνούς κρίσης όσο και της νωπής λαϊκής εντολής, ώστε να εφαρμόσει -στο πρώτο έτος της νέας θητείας της- ιδιαίτερα αντιδημοφιλή οικονομική πολιτική, έχοντας την ελπίδα ότι αυτή συν τω χρόνω θα... ξεχαστεί, με τη βοήθεια μάλιστα της γνωστής και καθιερωμένης πολιτικής πρακτικής της επιλεκτικής «εξυπηρέτησης» ομάδων (και μονάδων) του πληθυσμού και άλλων προεκλογικών παροχών και περιστασιακών «πυροτεχνημάτων».

«Καμμένη γη» Αν η σημερινή αξιωματική αντιπολίτευση αναδειχθεί σε κυβέρνηση, τότε τα πράγματα θα είναι και πάλι απλά. «Παραλάβαμε καμμένη γη», θα πει ο Γιώργος Παπανδρέου

(ακριβώς όπως, προ ετών, είχε πει και ο πατέρας του) και θα εφαρμόσει την πολιτική της Νέας Δημοκρατίας (ή καλύτερα της Ευρωπαϊκής Ένωσης), ενδεχομένως με μικρές, επιφανειακές παραλλαγές, εξηγώντας ότι άλλος είναι ο φταίχτης για την επιβεβλημένη λιτότητα, καθώς και ότι οι «καλύτερες μέρες» δεν θα αργήσουν.

Είτε με Νέα Δημοκρατία είτε με ΠΑΣΟΚ, τα δεδομένα που διέπουν τα καθεστώτα απασχόλησης και ασφάλισης των εργαζομένων στην Ελλάδα δεν θα πρέπει να θεωρούνται καθόλου... δεδομένα Η μετεκλογική οικονομική πολιτική, λοιπόν, είναι μάλλον βέβαιη. Μόνη παράμετρος σχετικής αβεβαιότητας είναι το αν κάποιο από τα δύο μεγάλα κόμματα θα επιτύχει την αυτοδύναμη ανάδειξή του στην κυβερνητική εξουσία, προοπτική που φαίνεται -πάντως- να συγκεντρώνει τις περισσότερες πιθανότητες. Αν, παρ’ όλα αυτά, οι σήμερα λιγότερες πιθανότητες υπερισχύσουν και ξαναζήσουμε «μέρες του 1989», τότε τα δύο κόμματα εξουσίας θα κάνουν την ανάγκη φιλοτιμία, θα προβούν σε επίκληση του γερμανικού παραδείγματος του «μεγάλου συνασπισμού», της «υπευθυνότητας» που τα χαρακτηρίζει και -βεβαίως- του «εθνικού συμφέροντος», και θα συγκυβερνήσουν προσωρινώς. Με τον τρόπο αυτό, θα μοιρασθούν εξ ίσου την πολιτική φθορά για τα αντιδημοφιλή μέτρα, και θα παραπέμψουν τις μικροκομματικές κοκοραμαχίες τους στο κοντινό μέλλον, με κάποιο άλλο αντικείμενο, που (δεδομένων και των εν εξελίξει διεργασιών) δεν αποκλείεται να είναι και το Κυπριακό. Ακόμη ένας παράγοντας αβεβαιότητας σχετίζεται με τα πρόσωπα που θα διοικούν, μετά τις εκλογές, οργανισμούς και επιχειρήσεις του ευρύτερου δημόσιου τομέα. Δεν φαίνεται, όμως, ο παράγοντας αυτός να διαδραματίζει καθοριστικό ρόλο στην πορεία της οικονομίας συνολικά ή του Χρηματιστηρίου ειδικότερα.

68 insurance w*rld

16_INWORLD_OIKONOGRAFHMATA_07_FINAL.indd 68

9/11/09 4:12:37 PM

οικονογραφήματα

Λίγο πιο σοβαρά...

Σκληρά μέτρα Ο Κώστας Καραμανλής έγινε σαφής, από το βήμα της Διεθνούς Έκθεσης Θεσσαλονίκης, διευκρινίζοντας (όπως έκανε και ο Κωνσταντίνος Μητσοτάκης το 1990 και του βγήκε σε καλό) ότι η κατάσταση απαιτεί τη λήψη σκληρών μέτρων και ότι τέτοια προτίθεται να λάβει. Τα μέτρα αυτά θα είναι: 1. Πάγωμα προσλήψεων στο Δημόσιο το 2010. 2. Το 2011-2012 μία πρόσληψη σε κάθε δύο αποχωρήσεις. 3. Πάγωμα συντάξεων και μισθών στο Δημόσιο Τομέα το 2010, με ειδική μέριμνα για χαμηλόμισθους και χαμηλοσυνταξιούχους. 4. Κανένα νέο επίδομα και καμιά αναπροσαρμογή υπάρχοντος επιδόματος για δύο χρόνια. 5. Περικοπή, για μια διετία, των υπερωριών κατά 30% και κατάργηση των πλασματικών υπερωριών. 6. Περικοπή κατά 30% των δαπανών για μετακινήσεις στο εσωτερικό και το εξωτερικό. 7. Αναδιάρθρωση των δαπανών του Προϋπολογισμού, με κατεύθυνση τους τομείς που προάγουν την ανάπτυξη (παιδεία, έρευνα, επενδύσεις υποδομής, «πράσινη ενέργεια»). 8. Δημιουργία Ενιαίας Αρχής αρμόδιας για την καταβολή των αποδοχών όλων των υπηρετούντων στο Δημόσιο. 9. Καθιέρωση νέου μισθολογίου για τους νεοεισερχόμενους στο Δημόσιο, έτσι ώστε οι εργαζόμενοι με τα ίδια προσόντα και την ίδια προϋπηρεσία να έχουν τις ίδιες αποδοχές. σε όποιο Υπουργείο, όποια Υπηρεσία κι αν εργάζονται. 10. Περικοπή της βουλευτικής αποζημίωσης και του μισθού των μελών της κυβέρνησης, των νομαρχών και δημάρχων για μια διετία. Ο κ. Καραμανλής αναφερόμενος στη φοροδιαφυγή είπε ότι «όσοι έχουμε κυβερνήσει έχουμε τις ευθύνες μας», και τόνισε ότι «δεν θα συνεχιστεί αυτό όσοι κι αν ενοχληθούν».

Είναι γεγονός αναμφισβήτητο ότι ελληνικότητα και ασθενής μνήμη κατά παράδοσιν συμβαδίζουν. Παρ’ όλα αυτά, αν κάποιος ανατρέξει σε παλαιότερες προεκλογικές περιόδους μπορεί να διαπιστώσει ότι τα σήμερα εξαγγελλόμενα (από κυβερνώντες και αντιπολιτευομένους) ως ρηξικέλευθα μέτρα, που θα βάλουν «το μαχαίρι στο κόκκαλο», είναι σκηνές από έργα που έχουμε ξαναδεί. Συνηθίζουμε (κι εμείς οι δημοσιογράφοι) να αναφερόμαστε στα -μόνιμα- χαρακτηριστικά της ελληνικής οικονομίας με όρους όπως «διαρθρωτικές αδυναμίες», «διεύρυνση δημοσίου ελλείμματος», «αναποτελεσματικός φοροεισπρακτικός μηχανισμός» και άλλα τέτοια «περί διαγραμμάτων». Επειδή η οικονομία και η πολιτική, όμως, είναι εκδηλώσεις της κοινωνίας μας και μας περιλαμβάνουν όλους, μία «μετάφραση» πότε-πότε των βαρύγδουπων αυτών φράσεων σε όρους πιο λαϊκούς και ειλικρινείς δεν θα έβλαπτε. Οι υποσχέσεις που ακούμε ένθεν και ένθεν, λοιπόν, σημαίνουν ότι: >Δ εν θα γίνονται ρουσφετολογικοί, αναξιοκρατικοί διορισμοί υπεράριθμων συμβασιούχων του Δημοσίου «από το παράθυρο». >Θ α πάψει η ανοχή σε σκανδαλώδεις περιπτώσεις γνωστότατων «ημετέρων», που συνιστούν τερατώδους βαθμού περιπτώσεις φοροδιαφυγής και φοροαποφυγής, αγγίζοντας (ή και υπερβαίνοντας) τα όρια του λαθρεμπορίου και άλλων αξιόποινων πράξεων. >Θ α καταργηθεί το καθεστώς των τεράστιων προμηθειών «κάτω από το τραπέζι» (βλ. «μίζες»), στους τομείς των δημοσίων έργων και προμηθειών, όπως π.χ. στον εξαιρετικά αδιαφανή χώρο των οπλικών συστημάτων. >Θ α αντιμετωπισθεί η ανισόρροπη διάρθρωση της αγοράς εργασίας ιδιωτικών υπαλλήλων και αυτοαπασχολουμένων, οι οποίοι μειώνουν με τεχνητό τρόπο το επίσημο ποσοστό της ανεργίας, οι δραστηριότητές τους όμως μόνο παραγωγικές και αναπτυξιακές δεν θα μπορούσαν να χαρακτηρισθούν (π.χ. πληρώνεται ο καθηγητής στο δημόσιο σχολείο για να μάθει τα παιδιά μας γράμματα, αλλά πληρώνεται και άλλος ένας ιδιώτης καθηγητής για να ξαναμάθει στα παιδιά μας τα ίδια γράμματα). Επειδή ο γράφων, όπως και οι αναγνώστες αυτών των γραμμών, δεν ζει στον Άρη, διαθέτει αρκετή γνώση ώστε να μπορεί να προβεί σε αξιολογήσεις των εξαγγελιών και σε εκτιμήσεις για την πορεία της οικονομίας και των αγορών της Ελλάδας. Ας είναι καλά τα διεθνή επενδυτικά κεφάλαια, που έχουν επιφυλάξει έναν (περιορισμένο, αλλά για τα ελλαδικά μεγέθη αξιόλογο) ρόλο στην ελληνική κεφαλαιαγορά. Ας είναι καλά και οι Ευρωπαίοι εταίροι της Ελλάδας, που προσπαθούν (από την εποχή του Καποδίστρια, αλλά εις μάτην, μέχρι στιγμής) να μας σοβαρέψουν και να μας οργανώσουν. Ίσως και αυτοί κάποτε συνειδητοποιήσουν ότι το σύγχρονο ελληνικό κράτος τα ηρωικά «κλεφτόπουλα» το έστησαν, οπότε τις δικές τους (κλέφτικες) παραδόσεις είναι ταγμένοι να (συν)τηρούν οι υπερήφανοι νεοέλληνες...

σεπτέμβριος 2009 69

16_INWORLD_OIKONOGRAFHMATA_07_FINAL.indd 69

9/11/09 4:12:38 PM

θέμα

Από αριστερά προς δεξιά ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος κ. Δούκας Παλαιολόγος Οι Γενικοί Διευθυντές κ.κ. Σπύρος Λευθεριώτης και Τάσσος Παγώνης και ο Συντονιστής Διευθυντής Πωλήσεων & Marketing κ. Κώστας Ταραβίρας

70 insurance w*rld

15_INWORLD_SYNEDRIO ETHNIKI_T07_FINAL.indd 70

9/11/09 4:13:16 PM

θέμα

Αισιόδοξα μηνύματα από το συνέδριο της Εθνικής Ασφαλιστικής Μεγάλη προσέλευση του Πρακτορειακού Δικτύου με τετρακόσιες περίπου νέες συνεργασίες

ολμήσαμε, και συνεχίζουμε ήταν το μήνυμα του 26ου συνεδρίου της Εθνικής Ασφαλιστικής. Στις 29 Ιουνίου έγινε το συνέδριο για το Πρακτορειακό Δίκτυο και στις 30 για το εταιρικό (Agency). Το κλίμα γιορτής και ικανοποίησης ήταν διάχυτο και τις δύο βραδιές καθώς η Εθνική γιόρτασε και πάλι την 1η θέση τόσο στον κλάδο Ζωής και στους Γενικούς Κλάδους, όσο και στο σύνολο, με μερίδια αγοράς ακόμα μεγαλύτερα, και με τα αποτελέσματα των πρώτων μηνών του 2009 να αυξάνουν ακόμα περισσότερο την αισιοδοξία. Είναι χαρακτηριστικό ότι ο στόλος των ασφαλισμένων αυτοκινήτων αυξήθηκε μέσα σε τρεις μήνες από 480.000 σε 600.000, ενώ ο στόχος των 700.000 αυτοκινήτων στο τέλος τους έτους χαρακτηρίστηκε «συντηρητικός» από τον Πρόεδρο και Διευθύνοντα Σύμβουλο κ. Δούκα Παλαιολόγο. Εντύπωση προκάλεσε η μεγάλη προσέλευση του Πρακτορειακού Δικτύου στο Συνέδριο, όπου οι τετρακόσιες περίπου νέες συνεργασίες υπόσχονται μια ακόμα πιο δυναμική συμμετοχή στην τεράστια ανάπτυξη.

Ο στόλος των ασφαλισμένων αυτοκινήτων αυξήθηκε μέσα σε τρεις μήνες από 480.000 σε 600.000, ενώ ο στόχος των 700.000 αυτοκινήτων στο τέλος τους έτους χαρακτηρίστηκε «συντηρητικός» Ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος κ. Δούκας Παλαιολόγος, οι Γενικοί Διευθυντές κ.κ. Σπύρος Λευθεριώτης και Τάσσος Παγώνης καθώς και ο Συντονιστής Διευθυντής Πωλήσεων & Marketing κ. Κώστας Ταραβίρας τόνισαν στις ομιλίες τους, την αντοχή και τη δυναμική ενός δικτύου που το χαρακτήρισαν «παντός καιρού». Στην ομιλία του ο κ. Δούκας Παλαιολόγος τόνισε τα συνεχώς αυξανόμενα μερίδια αγοράς της Εθνικής, τη θετική εξέλιξη στον κλάδο Αυτοκινήτων, τη σημαντική συνεργασία με μεγάλα μαιευτήρια, την τεράστια αναδιοργανωτική προ-

σπάθεια που γίνεται και τέλος αναφέρθηκε στους λόγους της επιτυχούς πορείας, τονίζοντας ότι η πεμπτουσία της ασφαλιστικής ιδέας, την οποία τιμά η Εθνική Ασφαλιστική είναι η εκπλήρωση των υποχρεώσεων και η κατάκτηση της εμπιστοσύνης του καταναλωτή. «Η κύρια αρχή μιας ασφαλιστικής εταιρίας είναι ότι όταν έρθει η ώρα να πληρώσει τη ζημιά, θα την πληρώσει σωστά και θα είναι εκεί για να εκπληρώσει την υποχρέωσή της. Αυτή είναι η πεμπτουσία της ασφαλιστικής ιδέας, όλα τα υπόλοιπα είναι δευτερεύοντα. Η βασική αρχή είμαι μία: σου παίρνω τα χρήματα προκαταβολικά για να σε ασφαλίσω και όταν πάθεις τη ζημιά θα σε πληρώσω. Δεν θα ψάξω δικαιολογίες, θα είμαι εκεί να εκπληρώσω την υποχρέωσή μου. Αυτό η Εθνική το κάνει 120 χρόνια και θα το κάνει άπειρα χρόνια ακόμα. Γι’ αυτό την αγαπά, την εκτιμά, τη σέβεται και την προτιμά η ελληνική κοινωνία. Γι’ αυτό έχει επιτυχία!» Ο Γενικός Διευθυντής κ. Τάσσος Παγώνης, αφού ανέλυσε παραστατικά την ανάγκη της κάθε εταιρίας να προχωρά σε αλλαγές την εποχή που όλα δείχνουν επιτυχημένα και όχι όταν αρχίζει να αντιμετωπίζει προβλήματα, επικέντρωσε στις αλλαγές των υποδομών οι οποίες μπορεί να μην είναι άμεσα ορατές αλλά έχουν καταλυτικό ρόλο για την εξέλιξη της εταιρίας. Ως τέτοιες ο κ. Παγώνης προσδιόρισε:

> Τ η νέα μηχανογραφική εφαρμογή για τις οικονομικές υπηρεσίες και το Λογιστήριο (SAP)

> Τ ην Προσαρμογή στις απαιτήσεις του νόμου SOX > Τ ον εξορθολογισμό διαχείρισης ζημιών κλάδου Αυτοκινήτων με άμεσο θετικό αποτέλεσμα για τους συνεργάτες και την πελατειακή βάση > Τ ην οργάνωση ισχυρής λειτουργικής δομής συγκρότησης αποθεμάτων κλάδου Αυτοκινήτων > Τ ον έλεγχο και τη μείωση λειτουργικού κόστους > Τ α νέα προϊόντα και πακέτα προϊόντων > Τ ην αλλαγή διαδικασιών και υποστήριξης > Τ ην εισαγωγή της γενικευμένης χρήσης internet και web στην εξυπηρέτηση των δικτύων «Οι υποδομές που υπάρχουν, και μετατρέπουν τα προβλήματα σε ευκαιρίες, θα πρέπει πλέον να αξιοποιηθούν με σύστημα, σοβαρότητα και συνέχεια» τόνισε ο κ. Γενικός.

σεπτέμβριος 2009 71

15_INWORLD_SYNEDRIO ETHNIKI_T07_FINAL.indd 71

9/11/09 4:13:17 PM

θέμα

Ο Γενικός Διευθυντής κ. Σπύρος Λευθεριώτης στην αρχή της ομιλίας του δήλωσε υπερήφανος για το εταιρικό δίκτυο. «Ως υπεύθυνος του δικτύου πωλήσεων θέλω να σας πω, μετά από τόσα χρόνια άμεσης συνεργασίας, ότι νιώθω πραγματικά υπερήφανος για όλους εσάς. Αισθάνομαι την ανάγκη να πω ότι αυτός ο στρατός της Εθνικής Ασφαλιστικής είναι ένας στρατός που έχει αποδείξει τις δυνατότητές του σε όλες τις κρίσιμες καμπές και τις δυσκολίες της πορείας μας».

Οι ασφαλιστικές δαπάνες τα τελευταία χρόνια είναι το 2% του ΑΕΠ όταν το μέσο μας εισόδημα είναι στο 95% της Ευρώπης, και εκεί οι ασφαλιστικές δαπάνες φθάνουν στο 5%. Ο κ. Λευθεριώτης αναφέρθηκε στη γενικότερη πορεία της ασφαλιστικής αγοράς της Ελλάδος λέγοντας ότι βρίσκεται στην περίοδο που ωριμάζει. «Ούτε συρρικνώνεται, ούτε συμβαίνει κάτι άλλο, απλώς ωριμάζει. «Ωριμάζει», σημαίνει, ότι ο Επόπτης κάνει τον έλεγχο που οφείλει να κάνει, σημαίνει ότι η εταιρία κάνει αυτό που υπόσχεται, όπως οφείλει να το κάνει και ο ασφαλιστής κάνει κι αυτός σωστά τη δουλειά του, δηλαδή με βάση τις γνώσεις και την εμπειρία του καταλαβαίνει τις ανάγκες του πελάτη του, τον σέβεται και του προσφέρει την καλύτερη λύση» Ο κ. Λευθεριώτης εξήγγειλε τη δημιουργία ομαδικού ασφαλιστηρίου για τους ανθρώπους των Πωλήσεων με συμμετοχή της εταιρίας, τη δημιουργία ενός νέου θεσμού όπου θα συμμετέχουν οι τριάντα πρώτοι ασφαλιστές της εταιρίας καθώς τα ταξίδιαεπιβραβεύσεις του 2009 που θα έχουν ως προορισμούς το Βερολίνο, την Ιορδανία, τη Στοκχόλμη και την Κοπεγχάγη. «Η Εθνική Ασφαλιστική γράφει και σήμερα Iστορία και αυτή τη σελίδα τη γυρίζουμε μαζί. Όλοι μαζί θα κάνουμε το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς να παρακολουθεί τις δικές μας κινήσεις. Θέλουμε και οραματιζόμαστε μια εταιρία που θα έχει το μεγαλύτερο μέγεθος στην Ελλάδα, το καλύτερο δίκτυο και θα λειτουργεί παράλληλα ως πρότυπο για τις άλλες ασφαλιστικές εταιρίες». Ο αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής κ. Γιάννης Βασιλάτος, αναφέρθηκε στην στερεή οικονομική βάση της εταιρίας με τη συμπλήρωση των αποθεμάτων του κλάδου Αυτοκινήτων που έχουν φθάσει το δείκτη αποθεματοποίησης στο 280%, τη συνεχή μείωση του λειτουργικού κόστους, και την καλύτερη σχέση επενδύσεων και υποχρεώσεων, παράλληλα με την άριστη εκπλήρωση όλων των πληρωμών: «πληρώνουμε τις αποζημιώσεις εντός ημερών, τις προμήθειες στο δίκτυο κάθε τέλος του μηνός, τις λήξεις και τις εξαγορές εντός ημερών». «Ο άνθρωπος των πωλήσεων, σήμερα που του ζητάμε να συνεχίσει τον αγώνα για νέες κατακτήσεις, πρέπει να ξέρει ότι δίπλα του υπάρχει η Εθνική, οργανωμένη, ώστε να εξασφαλίσει ότι δεν θα αποσύρει κάποιο προϊόν, δεν θα εκτεθεί στον πελάτη, δεν θα καθυστερήσει η αποζημίωση, δεν θα έχει πρόβλημα με την παντοδύναμη πλέον εποπτική αρχή», τόνισε ο κ. Βασιλάτος.

Ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος κ. Δούκας Παλαιολόγος

Ο Γενικός Διευθυντής κ. Τάσσος Παγώνης

Ο Γενικός Διευθυντής κ. Σπύρος Λευθεριώτης

Ο Διευθυντής Πωλήσεων & Marketing κ. Κώστας Ταραβίρας

72 insurance w*rld

15_INWORLD_SYNEDRIO ETHNIKI_T07_FINAL.indd 72

9/14/09 1:56:25 PM

θέμα

Κώστας Ταραβίρας σε μια έντονα συγκινησιακή ομιλία απαρίθμησε τα χαρακτηριστικά του σημερινού επαγγελματία ασφαλιστικού συμβούλου, ζήτησε πιστή τήρηση του νέου κανονισμού πωλήσεων και ζήλο και δυναμισμό στην μεγάλη συλλογική προσπάθεια.

Η κύρια αρχή μιας ασφαλιστικής εταιρίας είναι ότι όταν έρθει η ώρα να πληρώσει τη ζημιά, θα την πληρώσει σωστά και θα είναι εκεί για να εκπληρώσει την υποχρέωσή της Αναφερόμενος στην κατάσταση που επικρατεί στην ασφαλιστική αγορά ο κ.Ταραβίρας είπε: «Αισθάνομαι ότι αρχίζουν να αναγνωρίζονται εκείνες οι εταιρίες και εκείνα τα παραγωγικά δίκτυα που προσπαθούσαν να λειτουργούν με αρχές και αξίες». Αφού περιέγραψε τις δύσκολες στιγμές όπου έμοιαζε κάποιος γραφικός όταν δεν κακοποιούσε βάναυσα την ασφαλιστική συνείδηση για πρόσκαιρα οφέλη, συμπέρανε: «Εμείς σταθήκαμε για ένα και μοναδικό λόγο, γιατί μας στηρίξατε εσείς, ένα υπέροχο δίκτυο που σε όλες τις δύσκολες στιγμές μείνατε κοντά μας, κοντά στον πελάτη. Δεν παρασυρθήκατε από εύκολες και πρόσκαιρες λύσεις που ίσως εξυπηρετούσαν τα προσωπικά σας συμφέροντα. Για όλα όσα κάνατε για τη στήριξη της εταιρίας μας, σας αξίζει το πιο μεγάλο ευχαριστώ». Χαιρετισμό απηύθυνε στο Συνέδριο ο κ.Αβραάμ Μωυσής, Γενικός Διευθυντής Λιανικής Τραπεζικής της Εθνικής Τράπεζας ο οποίος μίλησε για το τεράστιο άλμα που έγινε στο bancassurance και ευχαρίστησε τους ανθρώπους της Tράπεζας που συνειδητοποίησαν τη σημασία του εγχειρήματος για τον Όμιλο της Εθνικής Τράπεζας και βοήθησαν αυτή την προσπάθεια. Ο Διευθυντής του κλάδου Ατομικών Ζωής κ. Κώστας Κουγιουμουτζής αναφέρθηκε στις υποστηρικτικές προσπάθειες που γίνονται από την εταιρία προς το Δίκτυο και τόνισε την επιτυχημένη συνεργασία με μεγάλα μαιευτήρια με το «Δώρο Ζωής». Ο Συντονιστής Διευθυντής κ. Περικλής Δημητρόπουλος μίλησε για την καλή πορεία του κλάδου Αυτοκινήτων, προέτρεψε το εταιρικό δίκτυο να εντείνει την προσπάθειά του στους Γενικούς Κλάδους και να αξιοποιήσει τη νέα περιφερειακή οργάνωση της Εθνικής. «Στα πολύ σημαντικά αποτελέσματα τον πρώτο ρόλο έπαιζε, παίζει και θα παίζει το εταιρικό μας δίκτυο που είναι το πρώτο στην αγορά, τόσο ποσοτικά όσο και ποιοτικά», τόνισε ο κ. Δημητρόπουλος. Ο Πρόεδρος του Συλλόγου Εργαζομένων κ. Άγγελος Νικολάου χαιρέτισε την επιτυχία του εταιρικού δικτύου το 2008 μέσα στις δύσκολες συνθήκες, αναφέρθηκε στο θέμα της μείωσης των υποκαταστημάτων που βρήκε αντίθετο το Σύλλογο και τόνισε ότι όλοι μαζί, δίκτυο πωλήσεων και υπάλληλοι θα κάνουν κάθε προσπάθεια για τον κοινό στόχο που είναι η επιτυχία της Εθνικής Ασφαλιστικής. Η απονομή των βραβείων ήταν για άλλη μια φορά η κορυφαία στιγμή του συνεδρίου. Η επιθεώρηση του κ. Γιώργου

Βραβεύσεις Agency: κ. Κώστας Ταραβίρας, κα. Μαρκάτου Βασιλική, κ. Σπύρος Λευθεριώτης

Βραβεύσεις Agency, Ασφαλιστικοί Σύμβουλοι: κ. Κώστας Ταραβίρας, κα. Αγγελάκου Ουρανία

Βραβεύσεις Πρακτόρων: κ. Κώστας Ταραβίρας, κα. Φουταδάκη Αναστασία, κ. Κώστας Κουγιουμουτζής, Διευθυντής Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής & Υγείας

Φουφόπουλου ήταν 1η για πέμπτη συνεχή χρονιά στο μεγάλο διαγωνισμό του κλάδου Ζωής, με 2η αυτή του κ. Παναγιώτη Γλεντή και 3η την Επιθεώρηση του κ. Χρήστου Χρυσολόγου. Στους Γενικούς Κλάδους, όπως και στη Διατηρησιμότητα πρώτη ήταν η επιθεώρηση του κ. Π. Γλεντή. Στο κλάδο Ζωής, 1ος διευθυντής γραφείου ήταν ο κ. Γιάννης Μαυρομμάτης, 1η αν. Διευθύντρια Γραφείου η κ. Μαρία Τζουάνη, 1ος προϊστάμενος ομάδος ο κ. Δημήτρης Μηλιόρδος και 1η ασφαλιστική σύμβουλος η κ. Ουρανία Αγγελάκη. Αξίζει να σημειωθεί ότι ο κ. Ιάσων Πλατσής που κατέκτησε την 1η θέση στους Γενικούς Κλάδους, ανεδείχθη 1ος ασφαλιστικός σύμβουλος, στον τομέα αυτό, σε όλη τη χώρα. w

σεπτέμβριος 2009 73

15_INWORLD_SYNEDRIO ETHNIKI_T07_FINAL.indd 73

9/11/09 4:13:24 PM

βιβλιοπαρουσίαση

ΠΡΟΤΑΣΗ 1

«ΝΑΥΤΙΛΙΑ ΚΑΙ ΘΑΛΑΣΣΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗ» Τμήμα Ναυτιλίας και Επιχειρηματικών Υπηρεσιών, Πανεπιστημίου Αιγαίου Το βιβλίο «Ναυτιλία και Θαλάσσια Ασφάλιση» εκδόθηκε μετά από την ολοκλήρωση διημερίδας που έγινε στη Χίο τον Μάιο του 2006. Στο σύγγραμμα, το οποίο αποτελείται από δεκατέσσερις ενότητες περιέχονται πρακτικά και συμπεράσματα από τις εισηγήσεις των ομιλητών. Εξετάζονται μεταξύ των άλλων θέματα αλληλασφάλισης για την κάλυψη θαλασσίων κινδύνων, εστιάζοντας στο θεσμό των ενώσεων προστασίας και αποζημίωσης γνωστών ως Protection and Indemnity Clubs, ενώ στη συνέχεια γίνεται αναφορά στην θαλάσσια ασφάλιση και τους καλυπτόμενους αυτής. Περαιτέρω γίνεται μια εκτενής αναφορά στο ασφαλιστικό συμφέρον θαλάσσιας ασφάλισης και κυρίως στην ασφάλιση σώματος πλοίου, επίσης και στις συνέπειες έλλειψης ασφαλιστικού συμφέροντος, ενώ αναφορά γίνεται και στην έννοια της υπέρασφάλισης. Αναφορά γίνεται επίσης και στις δύο μορφές υποκρύπτουσας ασφάλισης, την κυμαινόμενη και την ανοικτή ασφάλιση, όπως επίσης και στο θεσμό της υποχρεωτικής ασφάλισης στο τομέα της θαλάσσιας ρύπανσης και το ρόλο των αλληλασφαλιστικών ενώσεων σε μια αγορά που λειτουργεί με τα βάση τα ιδιωτικά οικονομικά κριτήρια. Στη συνέχεια περιγράφεται το ζήτημα της σύμβασης της θαλάσσιας ασφάλισης με έμφαση στα τυπολογικά χαρακτηριστικά των μερών τα οποία εμπλέκονται και καθιστούν την σύμβαση αυτή πεδίο δοκιμασίας των ορίων της έννοιας του καταναλωτή. Θίγονται επίσης θέματα αποζημίωσης των ναυτικών απαιτήσεων από κοινή αβαρία σε σχέση με τα προβλεπόμενα στους κανόνες York – Antwerp 1994 και 2004, ενώ το βιβλίο Εκδόσεις: ΣΑΚΚΟΥΛΑ κλείνει με τα ποινικά ζητήματα στην σύμβαση θαλάσσιας ασφάλισης, εξετάζοντας www.sakkoulas.gr τους παράγοντες που ευνοούν την διάπραξη απατών στο χώρο της θαλάσσιας Κεντρικά Τ.2103387500 ασφάλισης.

ΠΡΟΤΑΣΗ 2

«ΤΟ ΝΕΟ ΔΙΕΘΝΕΣ ΟΜΟΙΟΜΟΡΦΟ ΔΙΚΑΙΟ ΓΙΑ ΤΙΣ ΔΙΕΘΝΕΙΣ ΕΜΠΡΑΓΜΑΤΕΣ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΕΠΙ ΑΕΡΟΣΚΑΦΩΝ» του Τσαβδαρίδη Αντώνιου Η εφαρμογή της Συμβάσεως και Πρωτοκόλλου που καταρτίστηκε στο Κέηπ Τάουν της Ν. Αφρικής τον Οκτώβριο του 2001, περί «Διεθνών Ασφαλειών επί Κινητού Εξοπλισμού» αποτελεί το διεθνές κείμενο-πλαίσιο για τα θέματα διεθνών ασφαλειών επί κινητών πραγμάτων εξοπλισμού, ιδίως των μεταφορικών μέσων, συμπληρώθηκε δε, από το Πρωτόκολλο στην Σύμβαση, ειδικά για θέματα αεροπορικού εξοπλισμού, το οποίο καταρτίστηκε κατά τον ίδιο χρόνο, ενώ η τεχνική προσέγγιση των κειμένων βασίζεται στα συστήματα ρωμαιογερμανικής προέλευσης και του συστήματος Common Law. Η Σύμβαση-Πρωτόκολλο, στοχεύοντας σ’ ένα σταθερό νομικό πλαίσιο διεθνούς επιπέδου και παρέχοντας αναμφισβήτητα πλεονεκτήματα σε οικονομικούς φορείς, έχει τέσσερις κύριους στόχους. Πρώτον, να εξασφαλίσει διεθνή προστασία ασφαλειών επί του εξοπλισμού που καλύπτει, δεύτερον, να θέσει στην διάθεση των πιστωτών ένα πλέγμα ταχέως εφαρμοζόμενων βοηθημάτων σε περίπτωση αθετήσεως των υποχρεώσεων των οφειλετών, τρίτον, να δημιουργήσει ένα επαρκές σύστημα καταχωρίσεως των ασφαλειών, ώστε να επιτρέψει σε τρίτους να λαμβάνουν γνώση για παράδειγμα δυνατότητα χρήσης δεδομένων προς εξασφάλιση συναλλαγών χωρίς τοπικούς περιορισμούς και τέταρτον να θεσπίσει κανόνες για την αναγνώριση και προτεραιότητα των ασφαλειών, ακόμα και στο πλαίσιο διαδικασίας αφερεγγυότητας του οφειλέτη. Να σημειωθεί ότι στο βιβλίο αναφέρονται στην αγγλική οι όροι της εν λόγω σύμβασης καθώς και το Πρωτόκολλο στην σύμβαση. Εκδόσεις: Αντ. Ν. ΣΑΚΚΟΥΛΑ www.ant-sakkoulas.gr Κεντρικά Τ.2103615440

Τσαβδαρίδης Αντώνιος είναι δικηγόρος και γνώστης τόσο των συστημάτων του Common Law όσο και του δικού μας και ιδίως στο χώρο αυτό των διεθνών συναλλαγών και της πρακτικής στις μεταφορές.

74 insurance w*rld

01_INWORLD_BIBLIOPAROUSIASI_T07_FINAL.indd 74

9/14/09 1:57:41 PM

αποκλειστική συνεργασία

» Απόδοση του Νίκου Κονδυλόπουλου

Biba: Οι μεσίτες πρέπει να παλέψουν περισσότερο για να διασφαλίσουν την εξόφληση των απαιτήσεων Νέα έρευνα αποκαλύπτει ότι πάνω από το 90% των μεσιτών εξασφαλίζουν αυξημένη ανταμοιβή σε απαιτήσεις ακολουθούμενη από μια χαμηλότερη αρχική προσφορά από τους ασφαλιστές. Σε νέα μελέτη που έκανε η Biba αποκαλύπτει ότι το 58% των μεσιτών δυσκολεύονται να πείσουν τους ασφαλιστές να πληρώσουν απαιτήσεις στη διάρκεια της κρίσης. Η έρευνα δείχνει παράλληλα ότι το 91% των διαμεσολαβούντων έχουν εξασφαλίσει αυξημένη ανταμοιβή για λογαριασμό των πελατών τους ακολουθούμενη από μια χαμηλότερη προσφορά από τους ασφαλιστές. Το 87% συνήθως διαπραγματεύεται αύξηση μέχρι 20% των απαιτήσεων. Η Biba σχεδιάζει να χρησιμοποιήσει την έρευνα μέσω των ΜΜΕ αλλά και την πολιτική ηγεσία προκειμένου να παρουσιάσει τα οφέλη που προκύπτουν από την χρησιμοποίηση μεσιτών, ενώ παράλληλα προτρέπει του μεσίτες

να χρησιμοποιήσουν τα στατιστικά της έρευνας προκειμένου να προωθήσουν τον κλάδο τους. Ο διευθύνων σύμβουλος της Biba κ. Έρικ Γκάλμπραιηθ, σε δηλώσεις τους ανέφερε ότι «τα αποτελέσματα της έρευνας αποτελούν ισχυρό αποδεικτικό στοιχείο της αξίας του κλάδου των μεσιτών. Αναγνωρίζω ότι με την απάτη να αποτελεί αντικείμενο συζήτησης, ιδιαίτερα εν μέσω της οικονομικής κρίσης, υπάρχει ανάγκη από τους ασφαλιστές να ελέγχουν την αξιοπιστία των απαιτήσεων». Ωστόσο τα στατιστικά φέρεται να εισηγούνται μια πολύ συχνή μείωση στο προσφερόμενο ποσό που διακανονίζονται οι απαιτήσεις. Μια κατάσταση που μπορεί εν τέλει να οδηγήσει περισσότερους καταναλωτές να πιστέψουν ότι πρέπει να διογκώσουν τις απαιτήσεις έτσι ώστε να ανταποκριθούν σε αυτό που θεωρούν ότι θα πρέπει να είναι η αρχική προσφορά των ασφαλιστών.

Το 20% των νέων οδηγούν χωρίς ασφάλιση σύμφωνα με την MIB Η έρευνα που διεξήγαγε η MIB δείχνει ότι 250 χιλιάδες νέοι μεταξύ 17 έως 20 ετών, οδηγούν χωρίς ασφάλιση. Παράλληλα αυτό η ηλικιακή ομάδα είναι εμφανίζεται 4 φορές περισσότερο στις απαιτήσεις που πρέπει να καλύψει η MIB. Ένα ακόμα εντυπωσιακό στοιχείο της έρευνας είναι ότι το 10% των νέων οδηγών δεν γνωρίζουν ότι η ασφάλιση είναι υποχρεωτική. Ο διευθύνων σύμβουλος της MIB κ. Άστον Γουέστ, ανέφερε ότι «Η Μεγάλη Βρετανία κατέχει ένα από τα χειρότερα ρεκόρ στην ανασφάλιστη οδήγηση με 5% επί του συνολικού πληθυσμού. Οι νέοι συγκροτούν ένα πολύ σημαντικό αριθμό ανασφάλιστων οδηγών. Είναι χαρακτηριστικό ότι το 20% των νέων οδηγών εμπλέκονται σε ατύχημα μέσα στον πρώτο χρόνο. Παρά το γεγονός ότι αναγνωρίζουμε το οικονομικό βάρος για τους νέους οδη-

γούς, η οδήγηση χωρίς ασφάλιση είναι ποινικό αδίκημα. Πάνω από 500 εκατ. στερλίνες χρησιμοποιούνται κάθε χρόνο για αποζημιώσεις για ατυχήματα που προκαλούν ανασφάλιστοι οδηγοί. Σχολιάζοντας τα αποτελέσματα της έρευνας ο κ. Σίμον Ντάγκλας διευθυντής της ΑΑ Insurance τόνισε ότι « η ανασφάλιστη οδήγηση δεν είναι αδίκημα χωρίς θύματα. Οι νέοι οδηγοί είναι δέκα φορές περισσότερο πιθανό να εμπλακούν σε ατύχημα από ότι οι έμπειροι οδηγοί. Εάν δεν έχουν ασφάλιση οποιαδήποτε απαίτηση που θα καλύψει η MIB θα χρηματοδοτηθεί από τους νόμιμα ασφαλισμένους. Ο κλάδος θα πρέπει να βρει μια φόρμουλα που θα αναγνωρίζει τους οδηγούς που συμβάλλουν στην μείωση των ατυχημάτων αλλά και τα ασφάλιστρα τα οποία πληρώνουν».

H Marsh προωθεί μια νέα υπηρεσία εμπορικής πίστωσης H Marsh προωθεί μια νέα υπηρεσία εμπορικής πίστωσης με σκοπό να βοηθήσει τις επιχειρήσεις να διατηρήσουν την οικονομική τους δυνατότητα την κατά τη διάρκεια της ύφεσης. Η νέα αυτή υπηρεσία σχεδιάστηκε προκειμένου να βοηθήσει τις επιχειρήσεις να σταθεροποιήσουν ή και να βελτιώσουν το πιστωτικό όριο που εκδίδουν οι ασφαλιστές και να συνεχίσουν να συνεργάζονται αποτελεσματικά με τους προμηθευτές και τους πελάτες. Μέρος αυτής της υπηρεσίας είναι η συνεργασία της εξειδικευμένης ομάδας της Marsh με τους πελάτες προκειμένου να αναγνωρίζουν επικίνδυνους προμηθευτές και τις σχέσεις τους με την πιστωτική αγορά; να αποφασίζει με ποιους ασφαλιστές να

συνεργαστούν; το επίπεδο προτεραιότητας προσάρτησης με το κάθε προμηθευτή; να αναγνωρίζει και να διευκολύνει τη συνεργασία με τον κατάλληλο ασφαλιστή και να εξασφαλίζει τις απαραίτητες πληροφορίες προκειμένου να ικανοποιούνται οι απαιτήσεις των ασφαλιστών. Αναφερόμενος στη νέα αυτή υπηρεσία ο κ. Τιμ Σμίθ επικεφαλής του τμήματος πιστώσεων της Marsh για το Ηνωμένο Βασίλειο και την Ιρλανδία ανέφερε ότι «τους τελευταίους μήνες οι ασφαλιστές έχουν σκληρύνει τη στάση τους, λόγω της αύξησης των απαιτήσεων και της οικονομικής κρίσης. Αποτέλεσμα των παραπάνω είναι η αύξηση του βαθμού δυσκολίας για τις επιχειρήσεις ....

σεπτέμβριος 2009 75

14_INWORLD_INSURANCE AGE_07_FINAL.indd 75

9/14/09 1:58:08 PM

νέα της αγοράς

Easy Plan: Nέο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα Η EFG Eurolife Ασφαλιστική δημιούργησε ένα νέο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, το Easy Plan, το οποίο δίνει τη δυνατότητα σε κάθε πελάτη να χτίσει τη σύνταξή του ή να δημιουργήσει ένα σημαντικό εφάπαξ κεφάλαιο σύμφωνα με τον προσωπικό του οικονομικό προγραμματισμό. Τα βασικά χαρακτηριστικά του Easy Plan είναι:

> Δυνατότητα επιλογής της συνταξιοδοτικής παροχής: > Ισόβια Εγγυημένη Σύνταξη με ή χωρίς δικαίωμα μεταβίβασης.

> Ισόβια Εγγυημένη Σύνταξη με 10ετή εγγυημένη περίοδο συνταξιοδότησης.

> Εγγυημένο εφάπαξ κεφάλαιο. Προγραμματισμένες καταβολές προσαρμοσμένες στην οικονομική δυνατότητα του πελάτη, αλλά με δυνατότητα προσαρμογής στις καλές και δύσκολες στιγμές της ζωής επιλέγοντας: > Έκτακτες καταβολές με στόχο την ενίσχυση του τελικού ποσού χωρίς δέσμευση επανάληψης. > Αύξηση τακτικής καταβολής με στόχο την ενίσχυση του τελικού ποσού. > Μείωση της τακτικής καταβολής για διευκόλυνση. > Αναπροσαρμογή του ασφαλίστρου με ετήσια αύξηση 2% ή 4% κατ’ επιλογή του πελάτη. > Επιπλέον όφελος από τις υπεραποδόσεις που αυξάνουν το ποσό της σύνταξης ή του εφάπαξ. > Φοροαπαλλαγή ασφαλίστρων. > Εξασφάλιση της οικογένειας, καθώς σε περίπτωση απώλειας ζωής, θα επιστραφούν τα πληρωθέντα ασφάλιστρα και τυχόν μερίσματα. > Δυνατότητα εξαγοράς. > Επιλογή συχνότητας καταβολής (3μηνιαία, 6μηνιαία, έτος). Το πρόγραμμα Easy Plan διατίθεται από τις συνεργαζόμενες μονάδες πώλησης και τους ασφαλιστικούς συμβούλους της EFG Eurolife Ασφαλιστικής σε όλη την Ελλάδα

Αύξηση παραγωγής και προ φόρων κερδών Αύξηση παραγωγής και προ φόρων κερδών εμφάνισε στο α΄ εξάμηνο της τρέχουσας χρήσης η Ευρωπαϊκή Πίστη ενώ τα καθαρά μετά φόρων κέρδη πιέστηκαν από πρόσθετη επιβάρυνση λόγω φορολογικού ελέγχου. Ειδικότερα η Ευρωπαϊκή Πίστη πέτυχε να αυξήσει την παραγωγή της στον Κλάδο Ζωής κατά 51,3 %, έναντι μείωσης 7 % στο σύνολο της αγοράς. Στον Κλάδο Γενικών Ασφαλίσεων επέτυχε αύξηση 5,3%, έναντι 7,6 % του συνόλου της αγοράς. Στον ζημιογόνο Κλάδο Αυτοκινήτων σημείωσε μείωση 9,3 %, έναντι αύξησης 12,7 % του συνόλου της αγοράς και σε σύνολο σημείωσε αύξηση 7,1 % έναντι 1,5 % του συνόλου της αγοράς. Τα κέρδη προ φόρων της εταιρίας σημείωσαν αύξηση έναντι του αντίστοιχου Α΄ εξαμήνου του 2008 κατά 75,04 % και ανήλθαν σε 1,2 εκατ. ευρώ. Τα κέρδη μετά από φόρους ανήλθαν στο ποσό των 144 χιλ. ευρώ λόγω των πρόσθετων φορολογικών επιβαρύνσεων από την ολοκλήρωση του ελέγχου των χρήσεων 2001 – 2006 ποσού 887 χιλ. ευρώ, που μείωσαν τα αποτελέσματα του εξαμήνου. Επίσης η καθαρή θέση της εταιρίας αυξήθηκε κατά 1,6 εκατ. ευρώ από την ανατίμηση της αξίας του επενδυτικού χαρτοφυλακίου της εταιρίας και ανήλθε σε 34,5 εκατ. ευρώ έναντι 32,9 εκατ. ευρώ της 31/12/2008. Τα πάσης φύσεως έξοδα της εταιρίας (προμήθειες, έξοδα παραγωγής, διοικήσεως, και διαθέσεως) ανήλθαν στο ποσό των 18,5 εκ. € ή 34,4 % της παραγωγής σημειώνοντας κάμψη έναντι του Α΄ εξαμήνου του 2008 κατά 4,5%.Τέλος το ενεργητικό της εταιρίας σημείωσε αύξηση 9,5% ανερχόμενο σε 197,3 εκατ. ευρώ ενώ τα αποθέματά της αυξήθηκαν κατά 10,3 % και ανήλθαν στο ποσό των 149,4 εκατ. ευρώ.

76 insurance w*rld

10_INWORD_NEA AGORAS_T07_FINAL.indd 76

9/11/09 4:15:01 PM

νέα της αγοράς

Αυξήθηκε κατά 21,4 εκατ. η καθαρή της θέση Σημαντική βελτίωση της καθαρής της θέσης εμφάνισε κατά το α΄ εξάμηνο της τρέχουσας χρήσης η ΑΤΕ Ασφαλιστική χάρη στην άνοδο των τιμών ομολόγων και μετοχών, ενώ τα αυξημένα επενδυτικά έσοδα και η μη επανάληψη έκτακτων λειτουργικών εξόδων εξασφάλισαν κέρδη 6,3 εκατ. ευρώ. Η καθαρή θέση της ΑΤΕ Ασφαλιστικής στις 30 Ιουνίου 2009 ανήλθε στα 44,5 εκ. ευρώ, έναντι 23,1 εκατ. ευρώ ευρώ στις 31 Δεκεμβρίου 2008. Η καθαρή θέση του ομίλου διαμορφώθηκε αντίστοιχα στα 41,8 εκατ. ευρώ ευρώ έναντι 20 εκατ. ευρώ ευρώ στο τέλος του 2008. Η αύξηση αυτή οφείλεται κυρίως στην άνοδο των τιμών των ομολόγων με αποτέλεσμα να αυξηθεί η αποτίμηση του χαρτοφυλακίου «Διάθεση προς πώληση» κατά 20,3 εκατ. ευρώ ευρώ, ποσό που ενίσχυσε απ’ ευθείας τα Ίδια Κεφάλαια. Η ασφαλιστική είδε την παραγωγή της στον κλάδο Ζωής να μειώνεται, υστέρηση που υπερκαλύφθηκε από την άνοδο παραγωγής στις Γενικές και κυρίως στο αυτοκίνητο. Tα Μικτά Δεδουλευμένα

Αλλαγές στο οργανόγραμμα της Victoria Με βασικό στόχο τη βελτίωση της ανταγωνιστικότητας και της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών, η διοίκηση της εταιρίας προχώρησε στην αναδιάρθρωση του ισχύοντος οργανογράμματος λειτουργίας της. Το νέο οργανόγραμμα που τέθηκε σε ισχύ προβλέπει ουσιαστικές αλλαγές και συγκεκριμένα: 1. Την προαγωγή του κυρίου Ευστάθιου Δ. Τσαούση από Διευθυντή Πωλήσεων σε Εµπορικό Διευθυντή. 2. Την κάλυψη της θέσεως του Διευθυντή Ανάληψης

Ασφάλιστρα ανήλθαν στα 119 εκατ. ευρώ έναντι 104,9 εκατ. ευρώ. της αντίστοιχης περυσινής περιόδου, σημειώνοντας αύξηση 13,5 %. Το τελικό αποτέλεσμα μειώθηκε όμως στα 18,7 εκατ. ευρώ. ευρώ από 21,6 εκατ. ευρώ ευρώ πέρσι λόγω της αύξησης των προβλέψεων που επέβαλε η Επ.Ε.Ι.Α. στις γενικές ασφαλίσεις. Ο κλάδος Ζωής συνεισέφερε στα μικτά δεδουλευμένα ασφάλιστρα με 28,1 εκατ. ευρώ ευρώ και οι Γενικές με 90,9 εκατ. ευρώ. Τα έσοδα από επενδύσεις αυξήθηκαν και ανήλθαν στα 8,3 εκατ. ευρώ, έναντι 3,9 εκατ. ευρώ την αντίστοιχη περυσινή περίοδο λόγω της ανόδου των τιμών ομολόγων και μετοχών. Για το Β’ εξάμηνο του 2009 εκτιμάται ότι τα έσοδα από ασφαλιστικές εργασίες θα είναι εντός του στόχου που τέθηκε στο τριετές επιχειρηματικό σχέδιο της εταιρείας, θα σημειώσουν δηλαδή, αύξηση κατά τουλάχιστον 5%. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική αξιοποιεί μέσω της Αγροτικής Τράπεζας, τα χορηγικά προγράμματα του ΤΕΜΠΜΕ, ΕΣΠΑ και τα Επενδυτικά Προγράμματα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ενώ διευρύνει τη συνεργασία της με τον ευρύτερο Δημόσιο Τομέα. Η στρατηγική της ανάπτυξής θα υλοποιηθεί με άξονες : > Τη δημιουργία Νέων προϊόντων, με εστίαση σε απλά προϊόντα. > Την ενδυνάμωση και ενεργοποίηση των Καναλιών Διανομής (περισσότερα από 1700 σημεία παρουσίας). > Την περαιτέρω ανάπτυξη του τομέα των τραπεζοασφαλίσεων. > Την έμφαση στην μείωση του λειτουργικού κόστους.

κινδύνων στους εκτός αυτοκινήτων κλάδους, από το έμπειρο στέλεχος της ασφαλιστικής αγοράς, κυρία Θεοδώρα Αποστολοπούλου. Η κυρία Αποστολοπούλου η οποία έχει εργαστεί σε αντίστοιχη θέση επί σειρά ετών, είναι κάτοχος πτυχίου Διεθνών, Ευρωπαϊκών, Οικονομικών και Πολιτικών Σπουδών του Παντείου Πανεπιστημίου Αθηνών και διαθέτει πιστοποιητικό Ασφαλιστικών Σπουδών από το C.I.I.

σεπτέμβριος 2009 77

10_INWORD_NEA AGORAS_T07_FINAL.indd 77

9/11/09 4:15:03 PM

νέα της αγοράς

Τη δημιουργία ενιαίας Σύμβασης Περιουσίας δρομολογεί ο ΣΕΜΑ Τη δημιουργία ενιαίας - πρότυπης Σύμβασης Περιουσίας δρομολογεί ο Σύνδεσµος Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ) σε μια προσπάθεια διαμόρφωσης ενός πιο αποτελεσματικού πλαισίου ασφάλισης των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων. Μέσα από το νέο τύπο σύμβασης ο ΣΕΜΑ επιδιώκει να ενισχύσει την εμπιστοσύνη που επιδεικνύει σήμερα ο ασφαλισμένος στο θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης, να βελτιώσει τους όρους ασφάλισης των περιουσιακών στοιχείων, να αναβαθμίσει την εικόνα του μεσίτη ασφαλίσεων και τη μεσιτική εργασία, αλλά και να μειώσει το διαχειριστικό κόστος, όπως και τον κίνδυνο λάθους ή παράλειψης κατά τη διαδικασία ασφάλισης. Στην πράξη οι ασφαλίσεις Περιουσίας με τη νέα – πρότυπη Σύμβαση θα στηρίζονται σε κοινούς όρους,

ώστε ο μεσίτης ασφαλίσεων να μην χάνει χρόνο να ελέγχει τους διαφορετικούς όρους κάθε εταιρείας και ο ασφαλισμένος να μπορεί να γνωρίζει με απόλυτα σαφή τρόπο τις προϋποθέσεις ασφάλισής του. Όσο για τις ασφαλιστικές εταιρίες, δεν θα συγκρίνονται ως προς τους όρους των συμβάσεών τους, αλλά ως προς την πολιτική τους ως προς την ανάληψη κινδύνων, την αξιολογημένη οικονομική τους φερεγγυότητα, τα ασφάλιστρα και τέλος το επίπεδο εξυπηρέτησης έναντι των ασφαλισμένων πελατών τους, καθώς και των συνεργατών τους. Η υπό διαμόρφωση σύμβαση, πέραν του ότι θα έχει ενιαία μορφή, καθώς και ενιαίες καλύψεις, θα προβλέπει τη σύνταξή της σε δύο γλώσσες - τα Ελληνικά και τα Αγγλικά, θα διαχωρίζει επαρκώς τα αντικείμενα και τους κινδύνους ασφάλισης και θα είναι χρηστική για τις μικρές και τις μεσαίες επιχειρήσεις. Για τη δημιουργία της πρότυπης Σύμβασης Περιουσίας ο ΣΕΜΑ βασίσθηκε στο μοντέλο που εδώ και χρόνια χρησιμοποιεί επιτυχώς η Ολλανδία, όπου μάλιστα η σχετική σύμβαση κωδικοποιήθηκε στη νομοθεσία της χώρας. Σημειώνεται ότι ο ΣΕΜΑ καταβάλλει προσπάθεια ώστε, τον Οκτώβριο, επί της προτεινόμενης Σύμβασης να διατυπώσουν τις απόψεις τους όλα τα εμπλεκόμενα μέρη - νομικοί, τεχνικοί, πραγματογνώμονες, ασφαλιστικές και αντασφαλιστές εταιρείες και το Νοέμβριο η πρότασή του να παρουσιαστεί στην τελική της μορφή, προκειμένου η χρήση της να αρχίσει από την 1η Ιανουαρίου 2010.

«Πιάνει τόπο» στην υγεία η συνεργασία ANEK LINES και INTERAMERICAN Το ασφαλιστήριο Άμεσης Ιατρικής Βοήθειας της Interamerican, που παρέχει από τις αρχές Μαΐου η Anek Lines σε όσους ταξιδεύουν με τα πλοία της, αποδεικνύεται από τη χρήση ως μια ιδιαίτερα ουσιαστική παροχή, καθώς το «Ασφαλώς Μαζί» γίνεται πράξη. Ήδη, από τις 15 Μαΐου σε πέντε περιστατικά χρειάστηκε μεταφορά με ασθενοφόρο και σε ένα με υγειονομικό αεροπλάνο από τα Χανιά στην Αθήνα, μετά από ατύχημα. Στις ακτοπλοϊκές γραμμές της ΑΝΕΚ στην Αδριατική 24 επιβάτες έλαβαν ιατρικές συμβουλές για την αντιμετώπιση εκτάκτων προβλημάτων υγείας εν πλω και άλλοι 37 στις γραμμές Κρήτης – Πειραιά, ενώ 91 επιβάτες ζήτησαν ιατρικές συμβουλές κατά την πρώτη εβδομάδα κάλυψης μετά το ταξίδι τους. Σε αρκετές περιπτώσεις υπήρξε κάλυψη δαπανών μετάβασης σε νοσοκομείο ή επιστροφής στον τόπο διαμονής σε παθόντες ή και συγγενείς τους. Υπενθυμίζεται ότι οι καλύψεις του προγράμματος Άμεσης Ιατρικής Βοήθειας «Ασφαλώς Μαζί» παρέχονται στους ταξιδιώτες όχι μόνο κατά τη διάρκεια του ταξιδιού με το πλοίο, αλλά μέχρι και για 7 ημέρες μετά την αποβίβαση.

78 insurance w*rld

10_INWORD_NEA AGORAS_T07_FINAL.indd 78

9/11/09 4:15:04 PM

νέα της αγοράς

Συμφωνία Ιατρικού με BUPA International Συμφωνία με τη διεθνή ασφαλιστική εταιρεία BUPA International υπέγραψε ο όμιλος της εταιρίας Ιατρικό Αθηνών για το σύνολο των Νοσηλευτικών Μονάδων του: Ιατρικό Αθηνών και Παιδιατρικό Κέντρο στο Μαρούσι, Ιατρικό Διαβαλκανικό Θεσσαλονίκης, Ιατρικό Π. Φαλήρου, Ιατρικό Ψυχικού, Ιατρικό Περιστερίου και

λιστικά προγράμματα πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης θα έχουν απ’ ευθείας κάλυψη από την ασφαλιστική τους εταιρεία για νοσηλείες, πραγματοποίηση ιατρικών επισκέψεων και διαγνωστικών εξετάσεων στα εξωτερικά ιατρεία των νοσοκομείων του Ομίλου. Όπως επισημαίνεται, η συμφωνία αυτή έρχεται να προστεθεί σε μία σειρά από συμφωνίες που τους τελευταίους μήνες έχει πραγματοποιήσει ο Όμιλος Ιατρικού Αθηνών με μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες έχουν σαν στόχο την αμεσότερη και ευκολότερη πρόσβαση όλων των ασφαλισμένων στις υψηλού επιπέδου υπηρεσίες υγείας που προσφέρει μέσω των Νοσηλευτικών του Μονάδων.

Ιατρικό Δάφνης. Σύμφωνα με σχετική ανακοίνωση, με τη συμφωνία αυτή οι ασφαλισμένοι της BUPA International με ασφα-

Αύξηση μετοχικού κεφαλαίου 680,4 χιλ. ευρώ Η ασφαλιστική εταιρία NP Insurance- Νέος Ποσειδών Α.Ε.Α.Ε. συνεπής στον οικονομικό προγραμματισμό και στο όραμα των επενδυτών και των ασφαλισμένων της μετά την απόφαση της ετήσιας γενικής τακτικής συνέλευσης των μετόχων της, προχώρησε επιτυχώς στην αύξηση του μετοχικού της κεφαλαίου κατά το ποσό των 680.440 ευρώ. Μετά την αύξηση αυτή, η καθαρή θέση της εταιρίας διαμορφώνεται σε 6,82 εκατ. ευρώ και το καταβλημένο μετοχικό της κεφάλαιο ανέρχεται στο ποσό των 2,7 εκατ. ευρώ από το ποσό των 2,43 εκατ. ευρώ στις 31.12.2008.

Σε μία περίοδο μεγάλης οικονομικής κρίσης, με την ενέργειάς της αυτή, η διοίκηση της NP Insurance- Νέος Ποσειδών Α.Ε.Α.Ε. αποδεικνύει ότι είναι ασφαλιστικός φορέας με σοβαρό και υπεύθυνο λόγο, αλλά και κυρίως με έργα υλοποιεί με σίγουρα και σταθερά βήματα όλους τους στρατηγικούς της στόχους. Επίσης, με την ενέργειά της αυτή ενισχύει ακόμη περισσότερο τον στόχο της για περαιτέρω ανάπτυξη των εργασιών της, μέσα σε ένα ιδιαίτερα έντονα ανταγωνιστικό και ταχύτητα εξελισσόμενο ασφαλιστικό & οικονομικό περιβάλλον, κατά την δεύτερη πενταετία παρουσίας της στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά.

σεπτέμβριος 2009 79

10_INWORD_NEA AGORAS_T07_FINAL.indd 79

9/14/09 4:09:43 PM

νέα της αγοράς

Αύξηση της κερδοφορίας κατά 31% για τo α’ εξάμηνο του 2009 Ο Πρόεδρος & Δ/νων Σύµβουλος της Ευρώπης ΑΕΓΑ κ. Νικόλαος Μακρόπουλος ανακοίνωσε ότι τα καθαρά ενοποιημένα κέρδη της εταιρείας για το α΄ εξάμηνο του 2009 εμφανίζονται αυξημένα κατά 31% και ανέρχονται σε 563,6 χιλ. ευρώ σε σχέση με εκείνα της αντίστοιχης περιόδου του 2008 τα οποία ανήλθαν σε 429,85 χιλ. ευρώ. Το combined loss ratio για το α’ εξάμηνο του 2009 (άθροισμα ποσοστού αποζημιώσεων, εκκρεμών ζημιών, εξόδων) είναι 76,49% δηλαδή πολύ χαμηλότερα από το κρίσιμο όριο του 100% επιτρέποντας έτσι την πραγματοποίηση σημαντικού καθαρού κέρδους από το τεχνικό αποτέλεσμα. Σύμφωνα με τα ανωτέρω το τεχνικό αποτέλεσμα για το α’ εξάμηνο του 2009 ήταν κερδοφόρο και εξαιρετικά ικανοποιητικό και ανήλθε σε 800,7 χιλ. ευρώ έναντι 685,5 χιλ. ευρώ για την αντίστοιχη περίοδο

του 2008 παρουσιάζοντας αύξηση κατά 16,81%. Τα έσοδα από επενδύσεις για το α’ εξάμηνο του 2009 ανήλθαν σε 311 χιλ. ευρώ έναντι 170,6 χιλ. ευρώ για το αντίστοιχο διάστημα του 2008 παρουσιάζοντας αύξηση κατά 82,21%. Πέρα από τα κέρδη, τους ρυθμούς ανάπτυξης, την καλή οργανωτική δομή και το έμπειρο στελεχιακό δυναμικό της, η εταιρία διαθέτει υγιή διάρθρωση χαρτοφυλακίου, δεδομένου ότι ο κλάδος Αυτοκινήτου συμμετέχει μόλις κατά 9,35% στο σύνολο της παραγωγής λόγω των γνωστών προβλημάτων που αντιμετωπίζει ο Κλάδος τα τελευταία χρόνια στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά καθώς και λόγω της συντηρητικής πολιτικής που συνεχίζει να εφαρμόζει η εταιρία και κατά την διάρκεια του 2009. Ο κλάδος Πυρός, ο οποίος αντιπροσωπεύει ποσοστό 66,68% του συνολικού χαρτοφυλακίου, παρουσίασε αύξηση κατά 7,63% με τα καθαρά ασφάλιστρα και τα δικαιώματα συμβολαίου να ανέρχονται για το α’ εξάμηνο του 2009 σε 2,93 εκατ. ευρώ έναντι 2,72 εκατ. ευρώ για την αντίστοιχη περίοδο του 2008. Οι επενδύσεις και τα χρηματικά διαθέσιμα της εταιρίας ανέρχονται στο ποσό των 9,24 εκατ. ευρώ και υπερκαλύπτουν κατά 153,4% το σύνολο των ασφαλιστικών προβλέψεων. Το περιθώριο φερεγγυότητας που διαθέτει η ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α. είναι περίπου τριπλάσιο του απαιτούμενου από τον νόμο. Η Ευρώπη Α.Ε.Γ.Α. είναι μία υγιής και φερέγγυα ασφαλιστική εταιρία γεγονός το οποίο αποδεικνύεται από την εμπιστοσύνη των πελατών της που απαρτίζεται, ιδιαίτερα στον Κλάδο Περιουσίας, από σημαντικό αριθμό ισχυρών εμπορικών και βιομηχανικών επιχειρήσεων, μεγάλων τραπεζών και εν γένει χρηματοοικονομικών ομίλων.

Νέο Internet Site για την ΑΧΑ Ασφαλιστική Η AXA Ασφαλιστική προχώρησε στη δημιουργία της νέας εταιρικής ιστοσελίδας της (www.axa-insurance.gr) με γνώμονα τον πελατοκεντρικό προσανατολισμό της και την ανανέωση της εταιρικής επικοινωνίας, δίνοντας έμφαση στη λιτή και λειτουργική δομή του internet site, στη μοντέρνα αισθητική και στη φιλικότητα προς το χρήστη. Η ανάπτυξη έγινε με την υποστήριξη της Hellas on Line. Η ανανεωμένη μορφή της εταιρικής μας ιστοσελίδας δημιουργήθηκε σύμφωνα με τα πρότυπα του Ομίλου ΑΧΑ, στοχεύοντας κυρίως στην γρήγορη, απλή και εύκολη ενημέρωση των πολιτών που χρησιμοποιούν το διαδίκτυο. Έμφαση δόθηκε στην ευκολία της πρόσβασης ακόμα και από επισκέπτες που δεν είναι ιδιαίτερα εξοικειωμένοι με το διαδίκτυο. Στο site έχουν αναρτηθεί πληροφορίες και χρήσιμο υλικό για τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που προσφέρονται, ενώ η εύρεση των ασφαλιστικών συνεργατών της εταιρίας έγινε ιδιαίτερα εύκολη μέσω της υπηρεσίας Google Earth, που επιτρέπει μέχρι και τον εντοπισμό της τοποθεσίας στο χάρτη.

80 insurance w*rld

10_INWORD_NEA AGORAS_T07_FINAL.indd 80

9/11/09 4:15:18 PM

νέα της αγοράς

Κέρδη 4,8 εκατ. ευρώ στο εξάμηνο για την Allianz Ελλάδος Την ανοδική και συγχρόνως κερδοφόρα πορεία της συνέχισε και στο πρώτο εξάμηνο του 2009 η Allianz Ελλάδος, εξασφαλίζοντας λειτουργικά κέρδη 7,1 εκατ. ευρώ, κέρδη μετά από φόρους 4,8 εκατ. ευρώ και παραγωγή ασφαλίστρων αυξημένη στα 106,9 εκατ. ευρώ, κυρίως λόγω της πολύ σημαντικής ανάπτυξης των εργασιών της, κατά 14,1%, στο δεύτερο τρίμηνο του έτους έναντι του αντίστοιχου περυσινού διαστήματος. Ειδικότερα, η Allianz Ελλάδος στο δεύτερο τρίμηνο του 2009 ενίσχυσε την παραγωγή της κατά 30% στον κλά-

Μπροστά στην πρόκληση του 1 δις ευρω η Εθνική Ασφαλιστική Η Εθνική Ασφαλιστική, έχοντας επιτύχει παραγωγή 503 εκατ. ευρώ το Α’ εξάμηνο του 2009, βρίσκεται μπροστά σε ένα ιστορικό ρεκόρ: να υπερβεί η παραγωγή ασφαλίστρων για το 2009 το 1 δισ ευρώ. Τα εξαιρετικά αποτελέσματα του Α’ εξαμήνου, με αύξηση παραγωγής στον Κλάδο Ζωής 13,3% και στους Γενικούς Κλάδους 25,3% δείχνουν ότι ο μεγάλος στόχος είναι πλέον απολύτως εφικτός, παρά το γεγονός ότι ο ασφαλιστικός χώρος στο σύνολο του εξακολουθεί να δέχεται πιέσεις, ιδιαίτερα δε στον Κλάδο Ζωής

δο Ασφάλισης Αυτοκινήτων σε σύγκριση πάντα με το αντίστοιχο περυσινό διάστημα, κατά 22,1% συνολικά στις Γενικές Ασφάλειες και κατά 8,2% στις Ασφαλίσεις Ζωής. Σχολιάζοντας την εξέλιξη των οικονομικών μεγεθών του πρώτου εξαμήνου του 2009, με βάση τα Διεθνή Λογιστικά Πρότυπα, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Allianz Ελλάδος, κ. Πέτρος Παπανικολάου, επεσήμανε ότι «αν και το κλίμα στην αγορά δεν είναι θετικό, οι δραστηριότητές μας, τόσο στις Γενικές Ασφάλειες, όσο και στη Ζωή παραμένουν σε τροχιά ανάπτυξης με αντίστοιχη αύξηση του μεριδίου αγοράς», ενώ ειδικότερα για τον κλάδο Ζωής υπογράμμισε ότι, «λόγω της κρίσης και της στροφής των καταναλωτών στα προϊόντα συνταξιοδοτικού χαρακτήρα, το μείγμα παραγωγής έχει διαφοροποιηθεί σημαντικά σε σχέση με τον προηγούμενο χρόνο». Για τις Ασφαλίσεις Αυτοκινήτων δήλωσε ότι «η αγορά δείχνει να έχει δεχθεί θετικά το παραμετροποιημένο τιμολόγιο, δεδομένου ότι τρία χρόνια μετά την εφαρμογή του προκύπτουν πολύ θετικά συμπεράσματα και ενθαρρυντικές αναπτυξιακές προοπτικές». Τέλος, για το τρέχον δωδεκάμηνο ανακοίνωσε ότι η εταιρεία διατηρεί το στόχο της για αύξηση της παραγωγής της κατά 11% στα 213,4 εκατ. ευρώ, καθώς και για καθαρά κέρδη μετά από φόρους 11,9 εκατ. ευρώ.

όπου σημειώθηκε μείωση 7,3% για το Α’ εξάμηνο του 2009 σε σύγκριση με το αντίστοιχο περσινό. Ήδη, το συνολικό μερίδιο αγοράς της Εταιρίας έφθασε το 18%. Αναλυτικότερα, σύμφωνα με τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α., το μερίδιο αγοράς στους Κλάδους Ζωής είναι 22,1% και στις Γενικές Ασφαλίσεις 14,7%. Η εκτόξευση των πωλήσεων για την Εθνική συνδυάζεται με κερδοφορία που μετά από φόρους αγγίζει τα 7 εκατ. ευρώ (6,8 εκατ. ευρώ) παρά το γεγονός ότι έχει απορροφηθεί κόστος 7,7 εκατ. ευρώ από το πρόγραμμα συναινετικών καταγγελιών προσωπικού. Στα αποτελέσματα του εξαμήνου δεν λαμβάνεται υπόψη η σημαντική βελτίωση της τρέχουσας αξίας των χρηματοοικονομικών επενδύσεων, η οποία στο διάστημα από 1 Ιανουαρίου έως 30 Ιουνίου 2009 έφθασε στα 49,8 εκατ. ευρώ και προσαύξησε τα Ίδια Κεφάλαια της Εταιρίας. Η ανοδική τάση συνεχίζεται μέχρι σήμερα σε όφελος της Καθαρής Θέσης της Εθνικής Ασφαλιστικής. Η αυτοματοποίηση, ο εξορθολογισμός των διαδικασιών και η βελτιωμένη μηχανογραφική υποστήριξη στα οποία δόθηκε ιδιαίτερη έμφαση το τελευταίο διάστημα, επέτρεψαν τη σωστή εξυπηρέτηση του μεγάλου αριθμού νέων πελατών και συνεργατών. Παράλληλα, επετεύχθη περιστολή των δαπανών, μέσω της οργανωτικής αναδιάρθρωσης που μείωσε τον αριθμό των

σεπτέμβριος 2009 81

10_INWORD_NEA AGORAS_T07_FINAL.indd 81

9/11/09 4:15:20 PM

ο αιρετικός

Επιστροφή στις ρίζες στον κλάδο ζωής

λλαγή πλεύσης και επαναπροσδιορισμό στρατηγικών φαίνεται ότι πραγματοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρίες στον κλάδο ζωής και ειδικότερα σε ότι αφορά τα επενδυτικά προϊόντα. Στο μάτι του κυκλώνα βρίσκονται τα προγράμματα τύπου Unit Linked περιοδικών ή εφάπαξ καταβολών που πουλήθηκαν σωρηδόν στο πρόσφατο παρελθόν. Η παγκόσμια κρίση οδήγησε σε μεγάλες μειώσεις στην αποτίμηση των χαρτοφυλακίων ζωής αυτών των προϊόντων, ταυτόχρονα σε κάθετη πτώση παραγωγής, αλλά και σε μεγάλες ρευστοποιήσεις από την πλευρά των πελατών. Πολλοί ήταν εκείνοι που υπό καθεστώς πανικού φοβούμενοι ότι οι ζημιές θα διευρυνθούν ή ότι μπορεί να χάσουν και εντελώς τα χρήματά τους προχώρησαν σε άμεσες εξαγορές. Σε αρκετές περιπτώσεις μάλιστα, η εξαγορά γίνεται κατά την πρώτη διετία του συμβολαίου, όταν δηλαδή υπάρχουν οι μεγαλύτερες προμήθειες και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν έχουν αξία εξαγοράς. Οι πελάτες επί του προκειμένου, χάνουν κατά συνέπεια εντελώς τα χρήματά τους. Αυτό αφορά μάλλον περιπτώσεις κακής ενημέρωσης ή κακής πώλησης του προϊόντος στον πελάτη, όπου με απλά λόγια οι τελευταίοι δεν είχαν καταλάβει τι ήταν αυτό που είχαν αγοράσει. Τέτοια φαινόμενα είναι βέβαια τραβηγμένα. Οι περισσότεροι που το κεφάλαιό τους έχει μικρό ποσό για

αξία εξαγοράς, συνήθως αφήνουν τα συμβόλαιά τους εν ισχύ. Η κατάσταση αλλάζει σε περιπτώσεις που έχει μαζευτεί ένα ικανοποιητικό απόθεμα. Πέρα από το φόβο για τις ζημιές και τι μέλλει γενέσθαι, βασικός λόγος εξαγορών είναι και οι ασφυκτικές ανάγκες σε ρευστότητα, η θεώρηση της συγκεκριμένης δαπάνης ως ελαστικής, αλλά και όπως αναφέραμε το κατά πόσο είχε αντιληφθεί ο πελάτης τι ήταν αυτό που είχε αγοράσει. Το θέμα είναι, ότι πολλές εταιρίες που στήριξαν την ανάπτυξή τους σε αυτού του είδους τα προϊόντα βρίσκονται σήμερα σε κατάσταση συναγερμού προκειμένου να αναπληρώσουν την παραγωγή ασφαλίστρων και να μη χάσουν τους πελάτες. Βασικό όπλο σε αυτήν την κατεύθυνση στο κλάδο ζωής, είναι η προώθηση αποταμιευτικών προϊοντικών λύσεων εγγυημένης απόδοσης με τη μορφή συνταξιοδοτικών και παιδικών προγραμμάτων, καθώς και τα προγράμματα υγείας που πάντα «πουλούσαν» στην ελληνική αγορά. Επιστροφή στις ρίζες λοιπόν, καθώς το εγχείρημα με τα Unit Linked απέδωσε μεν παραγωγικά τα προηγούμενα χρόνια, όμως είναι απαιτητικά προϊόντα που απαιτούν συνειδητοποιημένους πελάτες και καλά εκπαιδευμένους ασφαλιστές που θα βρίσκονται σε διαρκή επαφή με το πελατολόγιό τους. Πρακτικά, όταν αλλάξει τάση η αγορά και οι μνήμες της πτώσης δε θα είναι τόσο νωπές, πιθανόν να τα ξαναδούμε να επανέρχονται στο προσκήνιο.

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

19_INWORLD_AIRETIKOS_Τ07_final.indd 82

9/11/09 4:15:53 PM

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

20_INWORLD_COVER_T07_final.indd 2

9/11/09 4:22:11 PM

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

09/2009

τεύχος 7|σεπτέμβριος-2009| a 6.00

τεύχος#7

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

AΦΙΕΡΩΜΑ

Ελντοράντο για τα ομαδικά προγράμματα ασφαλίσεων οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις

Χρήστος Αδαμαντιάδης Διευθύνων Σύμβουλος της AIG Greece

Με νέο όνομα και καινοτόμα προϊόντα, κερδίζουμε το στοίχημα της αγορας

20_INWORLD_COVER_T07_final.indd 1

9/14/09 4:13:40 PM