Insurance World #009 by ethosMEDIA

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

11/2009

τεύχος 9|νοέμβριος-2009| a 6.00

τεύχος#9

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

AΦΙΕΡΩΜΑ

Λύση σωτηρίας ο κλάδος Αστικής Ευθύνης Η ελληνική αγορά παραμένει υποασφαλισμένη με την συμμετοχή του κλάδου να ανέρχεται μόλις στο 3%

Πάνος ∆ημητρίου Διευθύνων Σύμβουλος της Generali

Το δημόσιο να αναλάβει τις ευθύνες του για την κάλυψη του ελλείμματος της Ασπίς

Ποιος ήταν ο ρόλος των αναλογιστών στην Ασπίς; | 34 Έρχονται γενναίες αυξήσεις στα αντασφάλιστρα αστικής ευθύνης | | 40 Παναγιώτης Ζαμπέλης: «Θέλουμε επίσημη ενημέρωση για τις ευθύνες στην Ασπίς» | | 50 Ανακατατάξεις συρρικνώνουν την ασφαλιστική αγορά | 44 Στο στόχαστρο της Επ.Ε.Ι.Α. «οι ουρές» συμβολαίων | | 43 Τι σηματοδοτεί η συνεργασία της Πειραιώς με τη Victoria | 54 «Ζώνη ασφαλείας» τα προγράμματα νοσηλείας |

24_INWORLD_COVER_T09_final.indd 1

11/18/09 10:06:11 AM

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 20€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 4,5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 995 5230, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Φίλωνος 79-81, 185 35 Πειραιάς, Fax: 210 995 5230

24_INWORLD_COVER_T09_final.indd 2

11/18/09 10:06:15 AM

22_INWORLD_EDITORIAL_Τ09_final.indd 3

11/18/09 3:41:32 PM

editorial

Ασάφεια και αστάθεια αποτρέπουν τις επενδύσεις

ο οικονομικό κλίμα στην χώρα δεν είναι καλό. Ανεξάρτητα από την κρίση και την πορεία της παγκόσμιας οικονομίας, η Ελλάδα ως οικονομία βιώνει και τις ιδιαιτερότητές της που έχει αποδειχθεί ότι λειτουργούν σαν τροχοπέδη στην πρόοδο. Οι ιδιαιτερότητες αυτές, αναλλοίωτες στα χρόνια, αποδεικνύεται ότι αποτρέπουν ή και καταρρίπτουν συχνότατα τις κινήσεις δημιουργίας, τις πρωτοβουλίες ανάπτυξης, την φυσική προσέγγιση της ζωής και των πραγμάτων. Αποτρέπουν δηλαδή καθετί που συνιστά εξελικτική διαδικασία. Και είναι σημαντικό να σταθούμε σε αυτό. Πώς η χώρα πηγαίνει μπροστά; Και ποιοι βοηθούν σε αυτό; Τι γίνεται με τις επενδύσεις; Ξεπερνώντας, για λόγους μεθοδολογικής προσέγγισης, τα γνωστά θέματα που αιφνιδίως να απασχολούν το πανελλήνιο όπως είναι το έλλειμμα, τα δημοσιονομικά, οι φόροι, η φοροδιαφυγή, και ότι συνιστά πληγή διαχειριστική και ταυτόχρονα δομική αναπηρία, οφείλουμε να σταθούμε και να αναδείξουμε τις επενδύσεις και την δυναμική που έχουν στην Ελλάδα. Δεκάδες περιπτώσεις αλλοδαπών εταιρειών αποπειράθηκαν μέχρι σήμερα να έλθουν στην χώρα. Κάποιες το δοκίμασαν, εγκαταστάθηκαν, λειτούργησαν, προχώρησαν στην παραγωγή αλλά τελικώς έφυγαν. Όλοι απορούν γιατί έγινε αυτό. Γιατί οι εταιρίες αυτές, που προσέφεραν στον παραγωγικό ιστό, έδιναν θέσεις εργασίας, ενίσχυαν οικονομικά περιοχές της χώρας, και προσέφεραν χρήμα, έφυγαν τελικά από την Ελλάδα; Και ακόμη πιο παράξενο γιατί βρήκαν καταφύγιο και προσφέρουν οικονομικά και κοινωνικά οφέλη σε γείτονες χώρες. Τι δεν έχουμε; Ποιο είναι το πρόβλημα; Θα έλεγε κανείς ότι κάτι στρεβλό στην καθημερινότητα «συνωμοτεί» και αποτρέπει κάθε προσπάθεια για επιχειρηματική ανάπτυξη, για επενδύσεις, για δουλειές για δημιουργία θέσεων εργασίας. Γραφειοκρατία; Φορολογία; Κίνητρα; Εργασιακή νομοθεσία; Συντεχνίες; Παρακράτος; Όλα αυτά μαζί συνιστούν την ιδιαιτερότητα της ελληνικής οικονομίας. Και που φθάσαμε; Στην απαξίωση. Πόσο αποτιμάται σήμερα μια επένδυση που θα γίνει στην Ελλάδα από κάποιον πολυεθνικό όμιλο και πόσο εάν η ίδια επένδυση γίνει στην Γαλλία, την Ιταλία, ή ακόμα και την Τουρκία; Σαφώς στην Ελλάδα κάθε επένδυση χάνει την αξία της από την στιγμή που θα δημιουργηθεί διότι ο παράγοντας «ρίσκο» είναι υψηλός. Και αυτό αποτυπώνεται στους δείκτες. Για αυτό και δεν έρχεται κανείς. Λόγω της τραγικής ασάφειας και αστάθειας.

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση! Aποκλειστικά θέματα από το

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Έκδοσης ANΔΡΕΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΥ anastasiou.a@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διεθνής Θεματογραφία Αποκλειστικότητα Insurance Age

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτης ΝΙΚΟΣ ΚΟΝΔΥΛΟΠΟΥΛΟΣ kondylopoulos.n@ethosmedia.eu Σύνταξη ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΚΟΤΖΑΜΑΝΗΣ, Msc kotzamanis.s@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu

Σεβόμαστε τον πλανήτη, αντισταθμίζουμε το CO . 2

ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Marketing ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ savarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

ETHOS MEDIA S.A. Φίλωνος 79-81, 185 35 Πειραιάς T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480 4 insurance w*rld

22_INWORLD_EDITORIAL_Τ09_final.indd 4

11/18/09 3:41:39 PM

22_INWORLD_EDITORIAL_Τ09_final.indd 5

11/16/09 4:56:09 PM

περιεχόμενα

τεύχος 9 | νοέμβριος 2009

προφίλ ΤΡΙΑΝΤΑΦΥΛΛΟΣ ΛΥΣΣΙΜΑΧΟΥ Τράπεζα Πειραιώς Ο διορατικός μάνατζερ με ειδικότητα τις δύσκολες αποστολές

θέμα Στα 500 εκατ. ευρώ οι αποζημιώσεις που «χρεώθηκε» το Επικουρικό Κεφάλαιο

νέα αγοράς

Αιρετικός Η ανασφάλεια της ασφαλιστικής αγοράς

12 θέμα «Κόβεται» στα δύο η ING και εγκαταλείπει τις ασφάλειες

16 συνέντευξη ΠΑΝΟΣ ΔΗΜΗΤΡΙΟΥ GENERALI Το δημόσιο να αναλάβει τις ευθύνες του για την κάλυψη του ελλείμματος της Ασπίς

20 αφιέρωμα ΛΥΣΗ ΣΩΤΗΡΙΑΣ Ο ΚΛΑΔΟΣ ΑΣΤΙΚΗΣ ΕΥΘΥΝΗΣ Συνέντευξη του Θ. Κοκκάλα Προέδρου της Επιτροπής Αστικής Ευθύνης

34 θέμα Έρχονται γενναίες αυξήσεις στα αντασφάλιστρα του κλάδου Γενικής Αστικής Ευθύνης

38 θέμα Ποιος ήταν ο ρόλος των αναλογιστών στην υπόθεση Ασπίς

40 συνέντευξη ΠΑΝΑΓΙΩΤΗΣ ΖΑΜΠΕΛΗΣ Πρόεδρος της Ένωσης Ελλήνων Αναλογιστών «Θέλουμε επίσημη ενημέρωση για τις ευθύνες στην υπόθεση της Ασπίς»

43 θέμα Τι σηματοδοτεί η Συνεργασία Πειραιώς με τη Victoria

44 θέμα Στο στόχαστρο της Επ.Ε.Ι.Α. οι ουρές συμβολαίων

Θέμα Ανακατατάξεις συρρικνώνουν την ασφαλιστική αγορά

52 Εκπαίδευση ΝΤΙΝΟΣ ΚΥΡΙΑΚΟΥ Κλείσιμο πρώτης συνάντησης, συνειδητοποίηση αναγκών πελάτη και παρουσίαση λύσεων

συνέντευξη

54 η στήλη του ειδικού ΝΙΚΟΣ ΚΕΧΑΓΙΑΟΓΛΟΥ «Ζώνη ασφαλείας τα προγράμματα νοσηλείας»

58 άρθρο ΝΙΚΟΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ Bancassurance: Μια τολμηρή πρόταση σε όσους το πιστεύουν

60 Αποκλειστικό INSURANCE AGE Υπάρχει μέλλον για την FSA;

66 νομικά θέματα Ασφάλιση διακοπής λειτουργίας επιχείρησης και δικαιώματα εργαζομένων

ΠΑΝΟΣ ΔΗΜΗΤΡΙΟΥ Το δημόσιο να αναλάβει τις ευθύνες του για την κάλυψη του ελλείμματος της Ασπίς

68 οικονομία Μόνη λύση η σύλληψη της φοροδιαφυγής

70 Αποκλειστικό INSURANCE AGE Το μέγεθος των εταιριών παύει να αποτελεί πλεονέκτημα

θέμα «Κόβεται» στα δύο η ING και εγκαταλείπει τις ασφάλειες

73 Άρθρο ΠΕΤΡΟΣ ΜΑΜΑΛΗΣ «Αβεβαιότητα - ανασφάλεια» και ο ρόλος του μεσίτη

“Editorial items appearing on page 60, 61, 62, 63, 64, 70, 71, 72, were originally published in the UK edition of Insurance Age, or on www.insuranceage.com and are the copyrighted property of Incisive Media. Copyright © 2009 Incisive Media. All Rights Reserved.”

6 insurance w*rld

23_INWEEK_PERIEXOMENA_T09_final.indd 6

11/18/09 3:59:27 PM

23_INWEEK_PERIEXOMENA_T09_final.indd 7

11/18/09 3:59:29 PM

23_INWEEK_PERIEXOMENA_T09_final.indd 8

11/18/09 3:59:31 PM

23_INWEEK_PERIEXOMENA_T09_final.indd 9

11/18/09 3:59:33 PM

προφίλ

Τριαντάφυλλος Λυσιμάχου | Γενικός Διευθυντής Ασφαλιστικών Εργασιών της Τράπεζας Πειραιώς | | Πρόεδρος της Πειραιώς Μεσίτες Ασφαλιστικών και Αντασφαλιστικών Εργασιών | » του Πλάτωνα Τσούλου

Ο διορατικός μάνατζερ με ειδικότητα τις δύσκολες αποστολές

ν κάποιος επιθυμούσε να περιγράψει τον Τριαντάφυλλο Λυσιμάχου συνδυάζοντας αυτό που εκπέμπει ως άνθρωπος με αυτό που έχει αποδείξει στην πράξη θα έλεγε οτι πρόκειται για έναν ήρεμο, πράο, χαμηλών τόνων manager της ασφαλιστικής αγοράς, αλλά ταυτόχρονα και για ένα στέλεχος που χαρακτηρίζεται για τη διορατικότητά του, την αποτελεσματικότητά του, όπως και τη μαθηματική του σκέψη. Επί τρεις δεκαετίες ο Τριαντάφυλλος Λυσιμάχου ανέλαβε πολλά, σημαντικά και κάποιες φορές νευραλγικά πόστα στην ασφαλιστική αγορά. Υπήρξε Διευθύνων Σύμβουλος της Αγροτικής Ασφαλιστικής, της Αστήρ ΑΕΕ, της Metrolife Γενικών Aσφαλίσεων, Σύμβουλος Διοίκησης της Ελληνοβρετανικής Ασφαλιστικής και επί 15 χρόνια στην Εθνική Ασφαλιστική Εμπορικός Διευθυντής και Διευθυντής Πληροφορικής. Διετέλεσε επίσης Αντιπρόεδρος της ΑΤΕ Finance, της ΕΤΒΑ Leasing, πρόεδρος του Ελληνικού Νηογνώμονα, μέλος του διοικητικού συμβουλίου των Ελληνικών Ναυπηγείων, Σύμβουλος Διοίκησης και μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Ελληνοβρετανικής Ασφαλιστικής Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων. Τέλος, επί σειρά ετών συμμετείχε στη διοίκηση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, όπως και στο διοικητικό συμβούλιο του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών στο οποίο σήμερα είναι Γενικός Γραμματέας. Στον ακαδημαϊκό χώρο, υπήρξε επιστημονικός συνεργάτης στο Εθνικό Μετσόβιο Πολυτεχνείο και στην ΑΣΟΕΕ, ενώ τη μαθηματική του σκέψη την οφείλει στις σπουδές

του στο Μαθηματικό του Πανεπιστήμιου Αθηνών, όπως και στους μεταπτυχιακούς του τίτλους στην επιχειρησιακή έρευνα, τη στατιστική και τους Ηλεκτρονικούς Υπολογιστές, με σπουδές στο Λονδίνο και το Παρίσι. Σήμερα, ο Τριαντάφυλλος Λυσιμάχου συμμετέχει στα τεκταινόμενα στην ασφαλιστική αγορά από το γραφείο του στην Τράπεζα Πειραιώς. Κατέχοντας τη θέση του Γενικού Διευθυντή Ασφαλιστικών Εργασιών, όπως και του Προέδρου της Πειραιώς Μεσίτες Ασφαλιστικών και Αντασφαλιστικών Εργασιών, «τρέχει» το bancassurance της τραπέζης, κινούμενος σε γρήγορες ταχύτητες. Αυτό τουλάχιστον απέδειξε κλείνοντας, πριν κανείς το αντιληφθεί, ένα win -win deal με τη Victoria Ασφαλιστική, μια συμφωνία που εξασφάλισε στην τράπεζα έναν ισχυρό- πολυεθνικό σύμμαχο στο χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης. Και δεν ήταν αυτή η μόνη επιτυχημένη πρωτοβουλία του. Στη τριετία 1987-1990 ως Εμπορικός Διευθυντής στην Εθνική Ασφαλιστική οργάνωσε με πρωτοποριακό, για την εποχή, τρόπο το Agency System στoν κλάδο Ζωής, την τετραετία 1993-1997 από τη θέση του Διευθύνοντος Συμβούλου των Ασφαλειών Αστήρ συμμετείχε ενεργά στη συγχώνευση διά απορρόφησης της εταιρείας από την Εθνική Ασφαλιστική, το 1999 εισήγαγε την Αγροτική Ασφαλιστική στο Χρηματιστήριο και δύο χρόνια μετά και την Αγροτική Ζωής, ενώ το 2003 υλοποίησε επιτυχώς τη συγχώνευσή τους. Τα τελευταία χρόνια αφιερώθηκε στο bancassurance δημιουργώντας ένα πρότυπο μοντέλο ταχύτατης ανάπτυξης του τομέα για την Τράπεζα Πειραιώς συνεργαζόμενος με την ING στον κλάδο ζωής, πετυχαίνοντας την συμφωνία

10 insurance w*rld

01_INWORLD_PROFIL_T09.indd 10

11/16/09 4:07:57 PM

προφίλ

με την Victoria και εξασφαλίζοντας την θετική πορεία της Πειραιώς Μεσιτικής η οποία μαζί με την Πειραιώς Πρακτορειακή συγκεντρώνουν ήδη τον μεγαλύτερο όγκο εσόδων από προμήθειες στην Ελληνική Ασφαλιστική Αγορά. Κατά την περίοδο της θητείας του στην τράπεζα υλοποιήθηκε επίσης το άνοιγμά της στην ασφαλιστική αγορά με την εξαγορά του 30% της Ευρωπαϊκής Πίστης, όπως και του 25% της κυπριακής ασφαλιστικής Atlantic. Ο ίδιος θεωρεί ότι μέσω του bancassurance η ιδιωτική ασφάλιση έχει να κερδίσει πολλά, καθότι ισχυροποιείται ως θεσμός, αναβαθμίζοντας το κύρος της. Αναγνωρίζει βέβαια ότι, ο κλάδος έχει ακόμη να πράξει πολλά προκειμένου να αυξήσει τη διεισδυτικότητά του στο κοινωνικό σύνολο, όπως και να συμβάλλει στην ανάπτυξη της χώρας. Ωστόσο, δέχεται πως προϋπόθεση για να αποκτήσει το ευρύ κοινό ασφαλιστική συνείδηση είναι η σωστή, μεθοδική και αποτελεσματική πληροφόρηση του ασφαλισμένου, που θα απαιτήσει χρόνο, αλλά και τη συνδρομή όλων, των ασφαλιστικών εταιρειών,

των διαμεσολαβούντων και κυρίως των θεσμοθετημένων οργάνων του κλάδου. Εκτιμά ότι η ασφαλιστική αγορά τα επόμενα χρόνια θα κερδίσει τις εντυπώσεις αναπτυσσόμενη κυρίως στον τομέα των ασφαλειών Ζωής, δίνοντας λύσεις σε καθημερινά, άκρως σημαντικά και ευαίσθητα κοινωνικά προβλήματα, όπως είναι η εξασφάλιση των μελλοντικών συντάξεων και της υγείας των εργαζομένων και των οικογενειών τους. Τέλος, τάσσεται υπέρ της εξυγίανσης του κλάδου, που, όπως αναφέρει, θα πρέπει να αποτελέσει στρατηγικό στόχο της ασφαλιστικής αγοράς, δεδομένο ότι λειτουργεί ως «μαγικό» κλειδί για την ανάπτυξη. Θεωρεί πάντως ότι η εξυγίανση άργησε πολύ, ότι έχει χαθεί πολύτιμος χρόνος και ότι η προσπάθεια που προσφάτως άρχισε θα πρέπει να συνεχιστεί βασιζόμενη στα όσα προβλέπει η ισχύουσα νομοθεσία, και κατά συνέπεια στην πρακτική των αυστηρών και επαναλαμβανόμενων ελέγχων.

νοέµβριος 2009 11

01_INWORLD_PROFIL_T09.indd 11

11/16/09 4:07:59 PM

Το σχέδιο αναδιάρθρωσης προβλέπει την πλήρη αποεπένδυσή της από το σύνολο των ασφαλιστικών της δραστηριοτήτων μέσω δημόσιων εγγραφών αλλά και πώληση των συγκεκριμένων μονάδων, μέχρι το 2013

12 insurance w*rld

09_INWORLD_ING Divest_T09_final.indd 12

11/16/09 4:24:18 PM

θέµα

«Κόβεται» στα δύο η ING και εγκαταλείπει τις ασφάλειες Το πλήρες σχέδιο αναδιάρθρωσης και ο ρόλος της Commission

» των Ευγενίας Τζώρτζη - Νίκου Κονδυλόπουλου

ε νέο σχέδιο αναδιάρθρωσης και ανάταξης δυνάµεων προχωρά ο ολλανδικός όµιλος ING, καθώς χωρίζεται σε δύο επιχειρηµατικές µονάδες, µια τραπεζική και µια ασφαλιστική. Παράλληλα η διοίκηση της εταιρίας θα προχωρήσει στη διάθεση νέων µετοχών αξία 7,5 δις ευρώ έτσι ώστε να αποπληρώσει µέρος της κυβερνητικής που είχε λάβει αλλά και να χρηµατοδοτήσει τις νέες κινήσεις της. Το σχέδιο αναδιάρθρωσης προβλέπει την πλήρη αποεπένδυσή της από το σύνολο των ασφαλιστικών της δραστηριοτήτων µέσω δηµόσιων εγγραφών αλλά και πώληση των συγκεκριµένων µονάδων, µέχρι το 2013. Οι κινήσεις αυτές είναι απόρροια των συµφωνιών που έχουν αποφασίσει από κοινού η διοίκηση της εταιρίας τόσο µε την ολλανδική κυβέρνηση όσο και Ευρωπαϊκή Επιτροπή, η οποία υποχρεώνει την ING να αποχωρήσει, µεταξύ άλλων, από την ING Direct USA εντός της ίδιας προθεσµίας. Όσον αφορά την επιστροφή των κυβερνητικών ενισχύσεων, η ING έχει καταλήξει σε συµφωνία µε την ολλανδική κυβέρνηση για την αποπληρωµή των κεφαλαίων. Σε αυτό το πλαίσιο η ING θα επαναγοράσει τον Δεκέµβριο του 2009 χρεόγραφα ύψους 5 δισ. ευρώ µε premium, ενώ σχεδιάζει επιπλέον πληρωµές προς την ολλανδική κυβέρνηση στο πλαίσιο των εγγυήσεων που έχει λάβει για µη-ρευστοποιήσιµα πάγια. Από τις κινήσεις αναδιάρθρωσης είναι βέβαιο ότι θα υπάρξει και αναδιάρθρωση προσωπικού παγκοσµίως. Νωρίτερα το τρέχον έτος η εταιρία παρουσίασε το πρόγραµµα «Επιστροφή στις Βασικές Αρχές» προκειµένου να απλοποιηθεί η δοµή του οµίλου και να µειωθεί το ρίσκο, το λειτουργικό κόστος και να αυξηθεί η αποδοτικότητα των κεφαλαίων. Οι τραπεζικές δραστηριότητες θα επικεντρωθούν στη λιανική τραπεζική και στις καταθέσεις µε κύριο άξονα λειτουργίας τις ευρωπαϊκές αγορές. Όσον αφορά τις ασφαλιστικές εργασίες θα επικεντρωθούν στα προγράµµατα ζωής και στα συνταξιοδοτικά. Στόχος είναι

οι εταιρικές µονάδες να διοικούνται τοπικά µε κεντρικές διευθύνσεις στις Κάτω χώρες, στις ΗΠΑ, την Κεντρική Ευρώπη, τη Λατινική Αµερική και την Ασία. Βασικός στόχος του προγράµµατος «Επιστροφή στις Βασικές Αρχές» είναι να µειωθεί η πολυπλοκότητα της διεύθυνσης των τραπεζικών και ασφαλιστικών εργασιών κάτω από την «οµπρέλα» µιας εταιρικής οντότητας. Οι διαπραγµατεύσεις µε την Ευρωπαϊκή Επιτροπή για το πρόγραµµα αναδιάρθρωσης λειτούργησαν ως καταλύτες επιτάχυνσης των στρατηγικών αποφάσεων που οδήγησαν στο διαχωρισµό των τραπεζικών και των ασφαλιστικών εργασιών. Οι διαπραγµατεύσεις ολοκληρώθηκαν και επίσηµη έγκριση του προγράµµατος αναδιάρθρωσης θα ληφθεί στη γενική συνέλευση των µετόχων του οµίλου που είναι προγραµµατισµένη για τις 25 Νοεµβρίου.

Η ING έχει συµφωνήσει να απέχει από εξαγορές χρηµατοπιστωτικών εταιριών οι οποίες ενδέχεται να µειώσουν το χρόνο αποπληρωµής των οµολογιών πρώτης διαβάθµισης (Core Tier I securities) Βασική προϋπόθεση, προκειµένου η ING να πάρει έγκριση από την Commission για το πρόγραµµα αναδιάρθρωση, είναι η πώληση της µονάδας ING Direct USA. Ο ολλανδικός όµιλος θεωρεί τη συγκεκριµένη εταιρία ως ένα δυνατό franchise στην αγορά των ΗΠΑ, η οποία προσφέρει πολύ µεγάλα περιθώρια ανάπτυξης. Εκτιµάται ότι η αποεπένδυση θα χρειαστεί αρκετά χρόνια και δεν αναµένεται να ολοκληρωθεί πριν από το τέλος του 2013 και στο µεσοδιάστηµα η ING θα εξασφαλίσει ότι η ανάπτυξη των εργασιών θα συνεχιστεί.

νοέµβριος 2009 13

09_INWORLD_ING Divest_T09_final.indd 13

11/18/09 12:41:35 PM

θέμα

Η συμφωνία αυτή δεν επηρεάζει τις λειτουργίες σε άλλες αγορές. Η ING θα παραμείνει προσηλωμένη στο εμπορικό σήμα ING Direct franchise το οποίο συμβάλλει σε μεγάλο βαθμό στην ανάπτυξη των εργασιών του ολλανδικού ομίλου.

Ήδη ο όμιλος ING έχει προχωρήσει στην συρρίκνωση της παρουσίας του στην ελληνική αγορά, καθώς η μητρική αποφάσισε πριν λίγες εβδομάδες την μεταφορά μέρος των λειτουργιών της εκτός συνόρων Παράλληλα ως μέρος του προγράμματος αναδιάρθρωσης, η ING θα δημιουργήσει μια νέα εταιρία στην ολλανδική αγορά συγχωνεύοντας τον τραπεζικό βραχίονα της Interadvies (περιλαμβάνει την Westland Utrecht και τον τομέα υποθηκών της Nationale-Nederlanden) και την ING Retail. Η νέα εταιρία είναι κερδοφόρος με ισολογισμό 37 δις ευρώ, με 200 χιλ. στεγαστικά δάνεια, 320 χιλ. καταναλωτικά δάνεια. 500 χιλ. καταθετικούς λογαριασμούς και 76 χιλ. χρηματιστηριακούς κωδικούς. Η αξία του χαρτοφυλακίου υποθηκών αγγίζει τα 34 δις. ευρώ και το μερίδιο αγοράς κυμαίνεται στο 6%. Μόλις ολοκληρωθεί η συγχώνευση η νέα εταιρία θα τεθεί προς πώληση. Η ING έχει συμφωνήσει να μην είναι ηγέτης τιμών σε καμία χώρα της Ευρωζώνης για συγκεκριμένα προϊόντα λιανικής μικρομεσαίων επιχειρήσεων, ενώ παράλληλα θα απέχει από εξαγορές χρηματοπιστωτικών εταιριών οι οποίες ενδέχεται με μειώσουν το χρόνο αποπληρωμής των ομολογιών πρώτης διαβάθμισης (Core Tier I securities). Οι περιορισμοί αυτοί θα διαρκέσουν το λιγότερο για τρία χρόνια ή μέχρι να αποπληρωθούν πλήρως οι ομολογίες προς την ολλανδική κυβέρνηση. Τα μέτρα αναδιοργάνωσης, συμπεριλαμβανομένων και των κινήσεων που έχουν ήδη γίνει βάση του προγράμματος «Επιστροφή στις Βασικές Αρχές», αναμένεται να οδηγήσουν στη μείωση των στοιχείων του ενεργητικού κατά 600 δις ευρώ περίπου μέχρι το 2013, ήτοι ποσοστό περίπου 45% του ισολογισμού με ημερομηνία 30 Σεπτεμβρίου 2008. Αυτό θα επιτευχθεί μέσω των αποεπενδύσεων και περαιτέρω απομόχλευση του τραπεζικού ισολογισμού. Συμπεριλαμβανομένης και της εκτιμώμενης οργανικής ανάπτυξης, θεωρείται ότι ο ισολογισμός της ING στο τέλος του 2013 θα υπολείπεται κατά 30%, του ισολογισμού της στις 30 Σεπτεμβρίου 2008. Τα έσοδα που θα προέλθουν από τις αποεπενδύσεις των ασφαλιστικών εργασιών θα χρησιμοποιηθούν για να εξαλειφθεί τη δανειακή εξάρτηση και η αποπληρωμή στην Ολλανδική κυβέρνηση.

Περαιτέρω συμφωνίες με την Ολλανδική κυβέρνηση Σε σύνδεση με το πρόγραμμα αναδιάρθρωσης που έχει αποφασιστεί από κοινού με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, η ING έχει έλθει

σε συμφωνία με την Ολλανδική κυβέρνηση να μεταβάλλει τους όρους αποπληρωμής των ομολογιών πρώτης διαβάθμισης (Core Tier I securities), έτσι ώστε να οδηγηθεί σε γρηγορότερη αποπληρωμή, με ισχύ έως το τέλος του Ιανουαρίου του 2010. Η ING σχεδιάζει να χρησιμοποιήσει αυτήν τη δυνατότητα στους όρους αποπληρωμής, επαναγοράζοντας τον Δεκέμβριο του 2009, χρεόγραφα ύψους 5 δισ. ευρώ με premium ύψους 950 εκατ. ευρώ, συνέπεια της οφειλής που προκύπτει από την πώληση της μετοχής και το premium της εξόφλησης. Η πληρωμή του τοκομεριδίου, κατά 8,5%, εκτιμάται ότι ανέρχεται στα 260 εκατ. ευρώ, ενώ το premium εξαρτάται από την τιμή της μετοχής κατά τη στιγμή της αποπληρωμής. Η ελάχιστη αξία του υπολογίζεται στα 333 εκατ. ευρώ και αυξάνεται εάν κατά τη στιγμή της αποπληρωμής, η αξία της τιμής της μετοχής της ING, ανέβει πάνω από τα 11,16 ευρώ, ενώ έχει ανώτατο όριο τα 691 εκατ. ευρώ, αντιστοιχώντας σε τιμή 12,40 ευρώ ή ακόμη υψηλότερα. Το Ιανουάριο του 2009 η ING και η Ολλανδική κυβέρνηση συμφώνησαν σε ένα πρόγραμμα διευκόλυνσης μη ρευστοποιημένων στοιχείων (Illiquid Assets Back-up Facility – IABF), το οποίο κατά 80% προερχόταν από το χαρτοφυλάκιο της Alt-A RMBS στην ING Direct US και στην ING Insurance Americas.

Η αποχώρηση του ομίλου από την ελληνική αγορά είναι δεδομένο ότι θα αλλάξει τις υπάρχουσες ισορροπίες καθώς η πώληση των δραστηριοτήτων της είναι σίγουρο ότι θα δημιουργήσει αρκετούς εν δυνάμει μνηστήρες Προκειμένου να πάρει έγκριση για το πρόγραμμα αναδιάρθρωσης από την Κομισιόν, η ING συμφώνησε να προχωρήσει σε επιπλέον καταβολές στην Ολλανδική κυβέρνηση που θα αντιστοιχούν σε μια μείωση 50 μονάδων βάσης στην μηνιαία καταβολή που δίνει η ολλανδική εταιρία και μια αύξηση 82,6 μονάδων βάσης στην ετήσια εγγύηση που καταβάλλει η ING. Στο σύνολο αυτές οι ετήσιες επιπλέον καταβολές θα αντιστοιχούν σε καθαρή αξία (net present value) ύψους 1,3 δις ευρώ που θα συμπεριληφθούν ως έκτακτη φορολογική δαπάνη στο τέταρτο τρίμηνο του 2009. Προκειμένου να χρηματοδοτήσει την εξόφληση των ομολογιών πρώτης διαβάθμισης (Core Tier I securities) ύψους 5 δις ευρώ συν ένα premium περίπου 950 εκατ. ευρώ, αλλά και μετριάσει την επιβάρυνση της έκτακτης φορολογικής δαπάνης, η ING θα προχωρήσει στη διάθεση νέων μετοχών αξίας 7,5 δις ευρώ. Τα αντληθέντα κεφάλαια θα χρησιμοποιηθούν για την κεφαλαιακή ενίσχυση του ομίλου, ενώ η περαιτέρω αποπληρωμή του προγράμματος των ομολογιών θα γίνει από εσωτερικές πηγές, μεταξύ των οποίων τα έσοδα που θα προκύψουν από τις ασφαλιστικές εταιρίες που θα πουληθούν.

14 insurance w*rld

09_INWORLD_ING Divest_T09_final.indd 14

11/16/09 4:24:23 PM

θέμα

Οι επιπτώσεις στην ελληνική αγορά Ήδη ο όμιλος ING έχει προχωρήσει στην συρρίκνωση της παρουσίας της στην ελληνική αγορά, καθώς η μητρική αποφάσισε πριν λίγες εβδομάδες την μεταφορά μέρος των λειτουργιών της εκτός συνόρων. Η απόφαση αυτή αφορά την περιοχή της Νοτιοανατολικής Ευρώπης, σύμφωνα με την οποία μια σειρά από λειτουργίες των θυγατρικών της θα συγκεντρωθούν στη Ρουμανία. Ο σχεδιασμός σε ότι αφορά το προσωπικό της ING Ελλάδος προβλέπει την μείωσή του κατά 30%. Σημειώνεται ότι η ING Ελλάδος απασχολεί 485 υπαλλήλους, ενώ τα τελευταία 2 χρόνια έχει απομακρύνει περισσότερους από 100 εργαζόμενους. Παράλληλα η εταιρία έχει αποχωρήσει από τα νοσοκομειακά προγράμματα, έχοντας συνάψει συμφωνίες με την Interamerican και την Ευρωπαϊκή Πίστη να πουλά τα συγκεκριμένα προϊόντα μέσω του δικτύου της. Επίσης σε πλήρη εξέλιξη βρίσκονται οι συζητήσεις για την πώληση της εταιρίας γενικών ασφαλίσεων και τη σταδιακή αποχώρηση του ομίλου από τον κλάδο ζημιών. Ενδιαφέρον έχουν εκδηλώσει η Interamerican, η Ευρωπαϊκή Πίστη και η International Life. Τέλος η ING Ελλάδος έχοντας αγοράσει το ποσοστό της Πειραιώς στην ING Ομαδικών και ελέγχοντας πλήρως την εταιρία, προχωρά στη συγχώνευσή της με την εταιρία Ζωής. Ωστόσο με την απόφαση της μητρικής για πλήρη αναδιοργάνωση, τα σχέδια αυτά προς το παρόν φαίνεται ότι αναστέλλονται καθώς θα πρέπει να αποφασιστεί εάν η εταιρία θα πωληθεί ως ενιαία επιχειρηματική οντότητα ή θα χωριστεί σε κομμάτια τα οποία θα τεθούν προς πώληση. Η αποχώρηση του ομίλου από την ελληνική αγορά είναι δεδομένο ότι θα αλλάξει τις υπάρχουσες ισορροπίες καθώς η πώληση των δραστηριοτήτων της είναι σίγουρο ότι θα δημιουργήσει αρκετούς εν δυνάμει μνηστήρες.

Ο Ρόλος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής στη Διάσπαση της ING Η προοπτική του «διαχωρισμού» και η αβεβαιότητα σχετικά με τη σχεδιαζόμενη αναδιάρθρωση της ING προκαλούν ανησυχία στους επενδυτές. Για τους μετόχους των άλλων τραπεζών που δέχτηκαν κρατική βοήθεια, η βασική πηγή ανησυχίας προέρχεται από το ρόλο της Ευρωπαϊκής Επιτροπής στη διάσπαση της ING. Η ολλανδική τράπεζα έχει τους δικούς της λόγους για να ενεργεί έτσι. Η αύξηση κεφαλαίου μπορεί σε γενικές γραμμές να ερμηνευτεί σαν έκφραση της επιθυμίας της τράπεζας να αποφύγει την κρατική εμπλοκή. Ο διαχωρισμός της ING είναι σύμφωνος με το σχέδιο «Επιστροφή στις Βασικές Αρχές» που ανακοίνωσε τον Απρίλιο ο Διευθύνων Σύμβουλός της, κ. Γιαν Χόμεν, υποσχόμενος απλοποίηση και σμίκρυνση του ιδρύματος. Ο διαχωρισμός των τραπεζικών δραστηριοτήτων από τις ασφαλιστικές θα γλιτώσει την ING από την υποτίμηση της μετοχής της, ως συνέπεια των συνδυασμένων δραστηριοτήτων της. Το σχέδιο υποδεικνύει ότι οι αξιωματούχοι για τον ανταγωνισμό της Ευρωπαϊκής Ένωσης, με τους οποίους η ING συνεργάστηκε στενά κατά την ανάπτυξη της πρότασης αναδιάρθρωσης, έχουν υιοθετήσει μια άκρως παρεμβατική προσέγγιση για τις τράπεζες που έχουν δεχτεί κρατική βοήθεια. Η διάσπαση της ING πάει πολύ πιο μακριά από ό,τι γενικά αναμενόταν.

Η Επιτροπή επέβαλε επίσης κάποια επιπλέον τέλη στην ING για τη συμμετοχή της στο σχήμα «μεταφοράς κινδύνου» της Ολλανδικής Κυβέρνησης, τα οποία πρόκειται να πληρωθούν από τα έσοδα της αύξησης κεφαλαίου. Η ING υποσχέθηκε να μην προχωρήσει σε καμία εξαγορά Bram Boon που θα μπορούσε Διευθύνων Σύμβουλος να καθυστερήσει την της ING Ελλάδος αποπληρωμή της κρατικής βοήθειας και να μην εφαρμόσει ακραίες ανταγωνιστικές πολιτικές. Οι αγορές στοιχηματίζουν τώρα ότι τράπεζες όπως η Lloyds Banking Group και η Royal Bank of Scotland στη Βρετανία και η KBC στο Βέλγιο θα υποχρεωθούν σε ανάλογες «τιμωρίες» αναδιάρθρωσης: οι μετοχές και των τριών αυτών τραπεζών έπεσαν πολύ μετά την ανακοίνωση της ING. Πέρα από μια επίδειξη ισχύος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, δύο ακόμα είναι οι τάσεις που καθίστανται προφανείς με την ανακοίνωση της ING. Η πρώτη είναι πως το επιχειρηματικό μοντέλο που συνδύαζε τις τραπεζικές με τις ασφαλιστικές δραστηριότητες σε ένα ενιαίο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα βγαίνει τώρα «εκτός μόδας». Η μία εξήγηση γι’ αυτό βρίσκεται στη νέα εστίαση των επενδυτών και των εποπτικών αρχών στην απλότητα και στο μέγεθος των ιδρυμάτων. Η δεύτερη έχει να κάνει με το ότι καθίσταται σταδιακά συνείδηση πως τα ωφελήματα της διαφοροποίησης που προσέφερε ο συνδυασμός των ασφαλιστικών με τις τραπεζικές δραστηριότητες ίσως είναι επίπλαστα και όχι πραγματικά. Κι ένας τρίτος λόγος προκύπτει από τις νέες ισχυρές προσεγγίσεις για την προστασία των καταναλωτών, που δυσκολεύουν την πώληση ασφαλιστικών προϊόντων σε πελάτες τραπεζικής. Η διάσπαση της ING ενισχύει την τάση πολλών εμπορικών τραπεζών να εστιάσουν περισσότερο στις βασικές τους δραστηριότητες και αγορές. Με την ολοκλήρωση της αναδιάρθρωσής της, σε βάθος τετραετίας, η ING θα έχει μετατραπεί ξανά από φιλόδοξο παγκόσμιο παίχτη σε μια ευρωπαϊκή τράπεζα με έναν ισχυρό πυρήνα στο Βέλγιο και στην Ολλανδία. Τη συγκεκριμένη υποχώρηση πρέπει να τη δούμε ως αντανάκλαση δομικών πιέσεων αλλά και των αποφάσεων των αξιωματούχων για τον ανταγωνισμό στις Βρυξέλλες. Δηλαδή, της ανάγκης για μεγάλα μερίδια αγοράς που δίνουν τη δυνατότητα εξοικονόμησης κόστους σε ένα οικονομικό περιβάλλον χαμηλής ανάπτυξης, της αυξημένης έμφασης στις καταθέσεις σαν πηγής χρηματοδότησης και της συνεχιζόμενης αβεβαιότητας σε ότι αφορά το εποπτικό πλαίσιο των πολυεθνικών τραπεζών. Η ING υποχρεώνεται να πάρει ένα δρόμο που πολύ πιθανόν να ήταν έτσι κι αλλιώς υποχρεωμένη να πάρει.

νοέμβριος 2009 15

09_INWORLD_ING Divest_T09_final.indd 15

11/16/09 4:24:24 PM

συνέντευξη

Πάνος ∆ηµητρίου | Διευθύνων Σύµβουλος του Οµίλου Generali |

» συνέντευξη στον Πλάτωνα Τσούλο

Το δηµόσιο να αναλάβει τις ευθύνες του για την κάλυψη του ελλείµµατος της Ασπίς

τα προβλήµατα που ταλανίζουν την ελληνική ασφαλιστική αγορά, τις προκλήσεις αλλά και τις προοπτικές που δηµιουργούνται από την κρίση αναφέρεται ο Διευθύνων Σύµβουλος της Generali κ. Πάνος Δηµητρίου.

Τάσσεται υπέρ των κινήσεων της Επιτροπής Εποπτείας

κανόνες για όλους. Όσον αφορά την εφαρµογή του

Ιδιωτικής Ασφάλισης όσον αφορά την εξυγίανση της

Solvency II, ο κ. Δηµητρίου αναφέρει ότι είναι µία νέα

ασφαλιστικής αγοράς. Παράλληλα προβλέπει την

πραγµατικότητα για τον ασφαλιστικό κλάδο, η οποία

µείωση του αριθµού των εταιριών στο µέλλον τονίζο-

δεν συνδέεται τόσο µε το ύψος των κεφαλαίων αλλά

ντας ότι στο παιχνίδι θα παραµείνουν όσες έχουν τη

κυρίως µε το κατά πόσο τα κεφάλαια που διαθέτει η

δυνατότητα να λειτουργήσουν ανταγωνιστικά σε όλα

εταιρεία ανταποκρίνονται στους κινδύνους που ανα-

τα επίπεδα. Κάνει αναφορά στις ευθύνες της πολιτείας

λαµβάνει. Η εφαρµογή του Solvency II θα οδηγήσει

όσον αφορά την κάλυψη των συµβολαίων Ζωής της

στη δηµιουργία επιχειρήσεων διαφόρων µεγεθών

Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, τονίζοντας ότι καµία ασφαλι-

από άποψη κεφαλαίων αλλά και διάφορες εταιρίες

στική δεν µπορεί να εγγυηθεί για το χαρτοφυλάκιο

ως προς τους κλάδους που δραστηριοποιούνται. Πα-

άλλης εταιρίας. Ειδική αναφορά κάνει στις επενδύσεις

ράλληλα εκθέτει τον προβληµατισµό ότι το θεσµικό

που της θεωρεί ευλογία για την ανάπτυξη της χώρας,

πλαίσιο θα είναι πιο αυστηρό και οι εταιρίες έχουν

µε την προϋπόθεση όµως ότι θα τηρούνται οι ίδιοι

µόλις δυο χρόνια να προσαρµοστούν

16 insurance w*rld

19_INWORLD_KENTRIKI SINENTEYKSI_Τ09_final.indd 16

11/18/09 10:17:43 AM

iw? Πως θα περιγράφατε το µέλλον της Ελληνικής Ασφαλιστικής αγοράς; Π.∆.: Η ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει µέλλον. Ο θεσµός της ιδιωτικής ασφάλισης είναι µία αναγκαιότητα. Καλύπτει το έκτακτο, το τυχαίο, τον κίνδυνο, που αντιµετωπίζει ο κάθε άνθρωπος, στην περιουσία του, τη ζωή του, την υγεία του. Η ανάπτυξη του και κυρίως ο ρυθµός ανάπτυξης του, εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, οικονοµικούς, κοινωνικούς και θεσµικούς. Σε γενικές γραµµές θα έλεγα ότι στη χώρα µας υπάρχουν σηµαντικά περιθώρια ανάπτυξης της αγοράς σε όλους τους κλάδους, στο βαθµό που η οικονοµία της χώρας µας ακολουθεί τα πρότυπα ανάπτυξης της οικονοµίας των χωρών της ευρωζώνης. iw?Πόσες εταιρίες θα παραµείνουν στο παιχνίδι του ανταγωνισµού; Π.∆.: Συνηθίζεται να δίνονται νούµερα. Τόσες εταιρίες θα φύγουν τόσες θα µείνουν. Δεν µπορώ να πω και δεν ξέρω εάν έχει και νόηµα να πούµε ότι θα µείνουν δέκα εταιρίες στην αγορά η είκοσι. Γενικότερα η τάση σε όλους τους επιχειρηµατικούς κλάδους είναι η επίτευξη οικονοµιών κλίµακας. Ο ασφαλιστικός δεν αποτελεί εξαίρεση. Είναι λογικό να αναµένουµε µία περαιτέρω µείωση του αριθµού των ασφαλιστικών εταιριών τα επόµενα χρόνια. Στο παιχνίδι θα παραµείνουν όσες έχουν τη δυνατότητα να λειτουργήσουν ανταγωνιστικά σε όλα τα επίπεδα. iw?Αντέχει ο κλάδος την εφαρµογή του Solvency II µε την ταυτόχρονη εφαρµογή των αυξηµένων κατώτατων υποχρεωτικών ορίων ασφάλισης στον κλάδο Αυτοκινήτου, που συνεπάγονται και αυξηµένες υποχρεώσεις των εταιρειών έναντι των ασφαλισµένων; Π.∆.: Η εφαρµογή του Solvency II είναι µία νέα πραγµατικότητα για τον ασφαλιστικό κλάδο. Δεν συνδέεται τόσο µε το ύψος των κεφαλαίων αλλά κυρίως µε το κατά πόσο τα κεφάλαια που διαθέτει η εταιρεία ανταποκρίνονται στους κινδύνους που αναλαµβάνει. Με άλλα λόγια θέτει κυρίως ποιοτικά χαρακτηριστικά στη λειτουργία της επιχείρησης. Συνεπώς θα υπάρχουν επιχειρήσεις διαφόρων µεγεθών από άποψη κεφαλαίων αλλά και διάφορες εταιρίες ως προς τους κλάδους που δραστηριοποιούνται. Σε κάθε περίπτωση το θεσµικό πλαίσιο θα είναι πιο αυστηρό και οι εταιρίες έχουν µόλις δυο χρόνια να προσαρµοστούν. Τα αυξηµένα κατώτατα υποχρεωτικά όρια ασφαλιστικής κάλυψης εντάσσονται στην παραπάνω προβληµατική και συνεπώς ισχύει το ίδιο. iw?Τι απαντάτε σε όσους αποστρέφονται την παρουσία των πολυεθνικών εταιριών στον κλάδο; Π.∆.: Η επιχειρηµατική δραστηριότητα είναι ελεύθερη. Όποιος θέλει και µπορεί επενδύει σε όποιο κλάδο και σε όποιες χώρες, περιοχές του κόσµου, διαπιστώνει ικανοποιητικά για τον ίδιο περιθώρια κερδοφορίας και ανάπτυξης. Οι επενδύσεις είναι ευλογία για την ανάπτυξη µίας χώρας. Αρκεί όλα να γίνονται µε κανόνες και κυρίως µε τους ίδιους κανόνες για όλους όσοι επενδύουν. Το δίληµµα ελληνικές ή πολυεθνικές εταιρίες, τίθεται κατά καιρούς όχι µόνο στον ασφαλιστικό κλάδο. Θεωρώ ότι δεν είναι αυτό το πραγµατικό δίληµµα. Τα πραγµατικά ερωτήµατα είναι άλλα. Πόσο φιλικό είναι το επιχειρηµατικό περιβάλλον προς τις επενδύσεις; Πόσο ανταγωνιστική είναι η µία επιχείρηση προς την άλλη, ανεξαρτήτως

νοέµβριος 2009 17

19_INWORLD_KENTRIKI SINENTEYKSI_Τ09_final.indd 17

11/16/09 4:40:45 PM

συνέντευξη

Αναµένουµε περαιτέρω µείωση του αριθµού των ασφαλιστικών εταιριών τα επόµενα χρόνια. Στο παιχνίδι θα παραµείνουν όσες έχουν τη δυνατότητα να λειτουργήσουν ανταγωνιστικά σε όλα τα επίπεδα προέλευσης των κεφαλαίων της. Από την άλλη πλευρά είναι γεγονός ότι η κρίση επανέφερε στην επικαιρότητα τις θεωρίες του «προστατευτισµού». Επιτρέψτε µου απλώς να πω τούτο, γιατί το θέµα είναι τεράστιο. Όσες χώρες επέλεξαν να στηρίξουν τις εταιρίες τους -επρόκειτο για πολιτική απόφαση η οποία κρίνεται- το ανακοίνωσαν. Στη χώρα µας η Επ.Ε.Ι.Α. έλαβε ορισµένες αποφάσεις προς αυτή την κατεύθυνση. Έδωσε τη δυνατότητα στις εταιρίες, να υπαχθούν στο γνωστό άρθρο 6, που αφορά σε µία λιγότερο αυστηρή αποτίµηση στοιχείων του ενεργητικού τους. Όσες εταιρίες υπήχθησαν στις διατάξεις του άρθρου 6 έλαβαν ουσιαστικά µία έµµεση βοήθεια από την πολιτεία. Ποτέ όµως δεν ανακοινώθηκαν ποιες είναι οι συγκεκριµένες εταιρίες. Σήµερα ίσως κάποιες από αυτές να «καρπώνονται» συµβόλαια ασφαλισµένων εταιρειών των οποίων ανακλήθηκε η άδεια λειτουργίας. Εν κατακλείδι, πιστεύω ότι µία κυβέρνηση έχει το δικαίωµα για τους δικούς της λόγους να στηρίξει µε τον ένα ή άλλο τρόπο κλάδους ή εταιρείες, σε περιόδους κρίσης. Είναι ένα θέµα που αντιµετωπίσθηκε άλλωστε σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης. Όµως κάθε είδους βοήθεια που θα δοθεί θα πρέπει να ανακοινωθεί στο πλαίσιο κάλυψης των αναγκών του υγιούς ανταγωνισµού και της διαφανούς λειτουργίας των αγορών. iw?Θεωρείτε ότι η Επ.Ε.Ι.Α. άργησε να δράσει εξυγιαντικά για την ασφαλιστική αγορά; Π.∆.: Η εποπτεία είναι ένα θεσµός που τον συνθέτουν κανόνες και πρόσωπα που έρχονται να τους εφαρµόσουν. Παράλληλα σε µία χώρα σε µία περιοχή δεν µπορεί ένα θεσµός να λειτουργεί τέλεια και οι υπόλοιποι να υπολειτουργούν. Αν δούµε πότε ιδρύθηκε η Επ.Ε.Ι.Α. πότε άρχισε να λειτουργεί ουσιαστικά, την στελέχωση της και από την άλλη πλευρά τα κενά που υπήρχαν µέχρι εκείνη τα στιγµή στο όλο θεσµικό πλαίσιο µπορεί να µην άργησε. Ωστόσο είναι κοινή εκτίµηση

ότι χρόνια τώρα η εποπτεία δεν λειτουργούσε έτσι όπως θα έπρεπε. Είχαµε µία λειτουργία «κατά κύµατα» θα έλεγα, η οποία στηρίζονταν περισσότερο σε αυτό που ονοµάζουµε «πολιτική βούληση» παρά στα στοιχεία των εταιριών, τις απαιτήσεις της νοµοθεσίας και στο πως κάθε στιγµή ανταποκρίνονται σε αυτές τις απαιτήσεις. Με την ίδρυση της Επ.Ε.Ι.Α. φαίνεται να εξασφαλίζεται µία καλύτερη οργάνωση στην παρακολούθηση της ασφαλιστικής αγοράς. Με βάση αυτά που γνωρίζουµε από τις επίσηµες αποφάσεις φαίνεται ότι η Επ.Ε.Ι.Α. κινήθηκε εντός των πλαισίων που ορίζει η νοµοθεσία. Θέλω πάντως να ελπίζω ότι θα φθάσουµε στο σηµείο να έχουµε µία εποπτική αρχή η οποία «κάθε µέρα» θα γνωρίζει επακριβώς την κατάσταση της κάθε εταιρείας και θα λαµβάνει «αυτόµατα» τα ανάλογα µέτρα µε κριτήριο την προστασία του ασφαλισµένου. Άλλωστε ο κάθε µέτοχος, η κάθε διοίκηση γνωρίζει πολύ καλύτερα από την όποια Επ.Ε.Ι.Α., αν τα οικονοµικά και ασφαλιστικά δεδοµένα της εταιρείας της, ανταποκρίνονται στις απαιτήσεις της νοµοθεσίας. Η άµεση προσαρµογή είναι καθήκον της απέναντι τους ασφαλισµένους, τους εργαζόµενους στην εταιρία και τους µετόχους της. iw?Η επίλυση του ζητήµατος µε τον ανασφάλιστο πληθυσµό της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ αποτελεί ευθύνη µόνο της κυβέρνησης ή και της αγοράς; Αρκεί δηλαδή η εγγύηση του δηµοσίου για τα ανοίγµατα της εταιρίας; Π.∆.: Οι ασφαλισµένοι στην Ασπίς ΑΕΓΑ, όπως και σε κάθε άλλη εταιρία δεν είχαν, καλώς ή κακώς, κάποιου είδους εγγύηση, για την περίπτωση ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της εταιρίας, πριν την ψήφιση της συγκεκριµένης τροπολογίας. Από την ώρα που η πολιτεία ανέλαβε µία νοµοθετική πρωτοβουλία αυτού του τύπου αναλαµβάνει και την ευθύνη των πράξεων της. Οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν µπορούν να αντιµετωπίσουν τα θέµατα αυτά παρά µόνο µε όρους αγο-

Οι επενδύσεις είναι ευλογία για την ανάπτυξη µίας χώρας. Αρκεί όλα να γίνονται µε κανόνες και κυρίως µε τους ίδιους κανόνες για όλους όσοι επενδύουν

18 insurance w*rld

19_INWORLD_KENTRIKI SINENTEYKSI_Τ09_final.indd 18

11/16/09 4:40:45 PM

Πάνος ∆ηµητρίου

ράς. Για παράδειγµα εάν µία εταιρία κρίνει ότι την συµφέρει να αποκτήσει το χαρτοφυλάκιο µίας άλλης εταιρίας προχωρεί στην εξαγορά του, εάν βέβαια η δεύτερη θέλει να προχωρήσει στην πώληση. Όµως καµία εταιρία δεν µπορεί να εγγυηθεί το χαρτοφυλάκιο άλλης. Πάντως η ύπαρξη µίας σωστά οργανωµένης εποπτείας εξασφαλίζει την αντιµετώπιση προβληµάτων, εν τη γενέσει τους. Με την έννοια αυτή η πολιτεία έχει σηµαντικό ρόλο στο πως θα εξελιχθεί ένα πρόβληµα. iw?Γιατί φέτος οι ασφαλιστές δεν αντιλήφθηκαν ως µια µεγάλη εορτή για την ιδιωτική ασφάλιση την 11η Νοεµβρίου; Συµφωνείτε µε το µη εορτασµό της ηµέρας; Π.∆.: Πίστευα και πιστεύω ότι η καθιερωµένη εκδήλωση της 11ης Νοεµβρίου είναι ευκαιρία ανάδειξης της ιδέας της ιδιωτικής ασφάλισης. Φέτος το διοικητικό συµβούλιο της ΕΑΕΕ, αποφάσισε να µην πραγµατοποιηθεί µία κεντρική εκδήλωση, για λόγους που εξήγησε µε σχετική ανακοίνωση. Αντιθέτως επικοινώνησε την Ηµέρα µε άλλους τρόπους όπως οι διαφηµιστικές καταχωρήσεις στις εφηµερίδες. Η συγκεκριµένη απόφαση ελήφθη από το διοικητικό συµβούλιο µετά από συζήτηση και ψηφοφορία µεταξύ των µελών. Συνεπώς είναι µία απόφαση που µας δεσµεύει όλους. iw?Κάποιοι θεωρούν το bancassurance ως διέξοδο ανάπτυξης για την ασφαλιστική αγορά και κάποιοι άλλοι ως το κανάλι που «κλέβει» από τον κλάδο το «φιλέτο» των ασφαλειών. Ποια είναι η θέσεις σας επ΄ αυτού; Π.∆.: Το bancassurance είναι ένα ακόµη κανάλι πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων. Ένα ακόµη δίκτυο. Για πιο απλά προϊόντα είναι φθηνότερο από τα άλλα δίκτυα. Όµως για µας, στον Όµιλο Generali διεθνώς και στη χώρα µας, το agency system αλλά

Στον Όµιλο Generali διεθνώς και στη χώρα µας, το agency system αλλά και το πρακτορειακό δίκτυο αποτελούν την κύρια βάση ανάπτυξής µας και το πρακτορειακό δίκτυο αποτελούν την κύρια βάση ανάπτυξης µας. Τα µέχρι στιγµής αποτελέσµατα νοµίζουµε ότι δικαιώνουν τις επιλογές µας. iw?Πόσο χρόνο θα χρειαστεί η αγοράς σας για να συνέλθει από τα «τραύµατα» που υπέστη τους τελευταίους µήνες, µε το κλείσιµο της Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, την εµπλοκή του AIG στη διεθνή κρίση, όπως και την εγκατάλειψη της ασφαλιστικής δραστηριότητας από το ING Group; Π.∆.: Πρόκειται για πολύ διαφορετικές περιπτώσεις που όµως ενδεχοµένως τροφοδοτούν µε ανησυχίες και προβληµατισµό ασφαλισµένους και διαµεσολαβούντες στην ασφάλιση. Επίσης δεν θα ήθελα να σχολιάσω επιχειρηµατικές επιλογές. Αυτό που µπορώ να πω είναι ότι ο θεσµός της ιδιωτικής ασφάλισης είναι πάνω από εταιρίες και µοντέλα επιχειρηµατικής δραστηριότητας. Υπήρχε, υπάρχει και θα υπάρχει γιατί καλύπτει συγκεκριµένες ανάγκες της κοινωνίας, των ανθρώπων των επιχειρήσεων. Οι απασχολούµενοι στον κλάδο αυτό πρέπει να έχουν υπόψη τους. iw? Η µεγαλύτερη συµµετοχή των ασφαλιστικών εταιρειών στη διασφάλιση των µελλοντικών συντάξεων αποτελεί έναν εκ των στρατηγικών στόχων του κλάδου. Μετά από όσα συµβαίνουν διεθνώς, αλλά και στην Ελλάδα, παραµένει ίδιος ο στόχος; Π.∆.: Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις δεν επιθυµούν να διασφαλίσουν τις µελλοντικές συντάξεις του συστήµατος κοινωνικής ασφάλισης. Αυτό που επιθυµούν και πιστεύουν ότι το δικαιούνται εκ των πραγµάτων γιατί αυτός είναι ο ρόλος τους, είναι να αυξήσουν το βάρος τους στο συνολικό µελλοντικό εισόδηµα των πολιτών που αποχωρούν από την αγορά εργασίας, λόγω ηλικίας, λειτουργώντας συµπληρωµατικά στην σύνταξη που παρέχει το κοινωνικοασφαλιστικό σύστηµα. Αυτό µπορεί να γίνει µε την περαιτέρω διείσδυση του θεσµού στην κοινωνία. Η πολιτεία έχει κάθε λόγο να συµβάλλει µε την πολιτική της σε αυτή την κατεύθυνση µε κίνητρα φορολογικού χαρακτήρα. Ο στόχος δεν έχει αλλάξει και δεν µπορεί να αλλάξει καθώς ο θεσµός της ιδιωτικής ασφάλισης είναι συνυφασµένος µε την ίδια τη λειτουργία του συστήµατος..

νοέµβριος 2009 19

19_INWORLD_KENTRIKI SINENTEYKSI_Τ09_final.indd 19

11/16/09 4:40:48 PM

αφιέρωμα

Σημαντική άνοδο γνώρισε ο κλάδος κατά το πρώτο εξάμηνο του 2009, εμφανίζοντας ρυθμό ανάπτυξης 22,5%, που αποτελεί και την υψηλότερη επίδοση των τελευταίων χρόνων

20 insurance w*rld

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 20

11/16/09 4:32:54 PM

γενική αστική ευθύνη

Λύση σωτηρίας ο κλάδος Αστική Ευθύνη Η ενεργοποίηση της οδηγίας για την περιβαλλοντική ευθύνη επιχειρήσεων και η ευαισθητοποίηση του καταναλωτικού κοινού σε θέματα ευθύνης θα βρεθούν στο επίκεντρο του ενδιαφέροντος τα προσεχή χρόνια » της Ευγενίας Τζώρτζη

σχυρές προοπτικές ανάπτυξης εκτιμάται ότι θα εμφανίσει τα προσεχή χρόνια ο κλάδος της γενικής αστικής ευθύνης, καθώς η οικονομία θα αναρρώνει σταδιακά από το πλήγμα της παγκόσμιας οικονομικής κρίσης. Εξελίξεις όπως η ενεργοποίηση της οδηγίας για την περιβαλλοντική ευθύνη επιχειρήσεων, η ευαισθητοποίηση του καταναλωτικού κοινού σε θέματα ευθύνης μιας σειράς επαγγελματικών ομάδων, θα βρεθούν στο επίκεντρο του ενδιαφέροντος τα προσεχή χρόνια. Την προοπτική αυτή ενισχύει η σημαντική άνοδος που γνώρισε ο κλάδος κατά το πρώτο εξάμηνο του 2009, εμφανίζοντας ρυθμό ανάπτυξης 22,5%, που αποτελεί και τον υψηλότερο ρυθμό ανάπτυξης των τελευταίων χρόνων. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α., τα ασφάλιστρα του κλάδου αστικής ευθύνης ανήλθαν στα 50,1 εκατ. ευρώ, έναντι 81,9 εκατ. ευρώ στο τέλος του 2008 και 70,9 εκατ. ευρώ το 2007. Σε κάθε περίπτωση η ελληνική αγορά παραμένει υποασφαλισμένη και η συμμετοχή του κλάδου αστικής ευθύνης, παραμένει στο επίπεδο του 3% περίπου στο σύνολο του κλάδου γενικών ασφαλίσεων, σε αντίθεση με τα ευρωπαϊκά δεδομένα όπου οι διεκδικήσεις για ευθύνες από λάθη ή παραλείψεις μιας σειράς επαγγελματικών ομάδων είναι ιδιαίτερα διαδεδομένες. Στη χώρα μας παρά τη δικομανή συμπεριφορά που χαρακτηρίζει μια σειρά δραστηριότητες, οι διεκδικήσεις αυτού του τύπου δεν είναι συχνές και με εξαίρεση τη διεκδίκηση ποσού ύψους 6 εκατ. ευρώ στην περίπτωση ενός μικρού παιδιού που χτυπήθηκε σε ατύχημα το 2008, δεν έχουν σημειωθεί σοβαρά περιστατικά παρόμοιων αξιώσεων. Μεταξύ των σημαντικότερων περιστατικών είναι και η προσφυγή που έγινε επίσης κατά το 2008, διεκδικώντας αποζημίωση ύψους 13 εκατ. ευρώ και 10 εκατ. ευρώ από μέλη διοικητικών συμβουλίων. Να σημειωθεί ότι κανένα από τα παραπάνω περιστατικά δεν έχει εκδικαστεί ακόμη και η έκβαση των σχετικών υποθέσεων θα αποτελέσει πιλότο για τις εξελίξεις στον κλάδο, τόσο στον τομέα των ευθυνών διοικητικών συμβουλίων (D&O), που θεωρείται υπό ανάπτυξη κλάδος, όσο και στον τομέα των ευθυνών γενικότερα.

Η ελληνική αγορά παραμένει υποασφαλισμένη και η συμμετοχή του κλάδου αστικής ευθύνης, παραμένει στο επίπεδο του 3% περίπου στο σύνολο του κλάδου γενικών ασφαλίσεων, σε αντίθεση με τα ευρωπαϊκά δεδομένα Τα ασφαλιστικά προγράμματα αστικής ευθύνης είναι ιδιαίτερα διαδεδομένα στο ξενοδοχειακό κλάδο, με έμφαση τις ξενοδοχειακές μονάδες και τους tour operators που δουλεύουν με ξένους τουρίστες, ενώ αντίθετα η πλειοψηφία των μικρών κινδύνων δεν είναι ασφαλισμένοι, παρά το γεγονός ότι η ασφαλιστική βιομηχανία, προωθεί στην αγορά αρκετά νέα προϊόντα, που απευθύνονται στον κλάδο των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Η αύξηση που παρουσίασαν τα ασφάλιστρα του κλάδου αστικής ευθύνης κατά το πρώτο 6μηνο του 2009, οδήγησε και στην οριακή άνοδο της συμμετοχής στο σύνολο της ασφαλιστικής παραγωγής του κλάδου ζωής, που διαμορφώθηκε στο 3,17% στο τέλος Ιουνίου έναντι 2,92% στο τέλος του 2008, ενώ ο αριθμός των συμβολαίων, διαμορφώθηκε, σύμφωνα με τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α., στα 84.152, στοιχείο που αποτυπώνει τη εξαιρετικά χαμηλή διείσδυση του κλάδου στο σύνολο της ασφαλιστικής δραστηριότητας. Οι βασικότεροι κλάδοι της γενικής αστικής ευθύνης είναι > η ευθύνη προϊόντων, που καλύπτει την ευθύνη των παραγωγών από τη διάθεση ελαττωματικών προϊόντων > η ευθύνη των επιχειρήσεων έναντι τόσο του προσωπικού της, όσο και των μετόχων ή των συνεργατών της > η επαγγελματική ευθύνη, που αφορά κυρίως την ευθύνη

νοέμβριος 2009 21

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 21

11/18/09 10:18:52 AM

αφιέρωμα

> >

των δικηγόρων, των ιατρών για πράξεις ή παραλείψεις που ζημίωσαν τον πελάτη η ευθύνη των μελών διοικητικού συμβουλίου για πράξεις ή παραλείψεις που ζημίωσαν τα συμφέροντα των μετόχων και η περιβαλλοντική ευθύνη, που αφορά στην ευθύνη των επιχειρήσεων για ζημιές που προκάλεσαν στο οικοσύστημα.

Τα ασφαλιστικά προγράμματα αστικής ευθύνης είναι ιδιαίτερα διαδεδομένα στο ξενοδοχειακό κλάδο, με έμφαση τις ξενοδοχειακές μονάδες και τους tour operators που δουλεύουν με ξένους τουρίστες Οι μεγαλύτεροι παίκτες στην αγορά της γενικής αστικής ευθύνης, με βάση τα στοιχεία του 2008 είναι η Εθνική Ασφαλιστική με συνολικά ακαθάριστα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα 14,5 εκατ. ευρώ και ακολουθεί η Generali με 11,1 εκατ. ευρώ, η Interamerican και η AXA Ασφαλιστική με 6,6 εκατ. ευρώ αντίστοιχα, η HDI Gerling με 5,4 εκατ. ευρώ, η Αγροτική Ασφαλιστική με 5,1 εκατ. ευρώ, η Chartis (πρώην AIG) με 4,5 εκατ. ευρώ, η Allianz με 3,6 εκατ. ευρώ, η Groupama Φοίνιξ με 2,9 εκατ. ευρώ και η Commercial Value με 2,8 εκατ. ευρώ. Να σημειωθεί ότι στην πρώτη 10άδα των εταιρειών με βάση ήταν και η Ασπίς Πρόνοια με συνολικά ασφάλιστρα 3,4 εκατ. ευρώ. Οι αποζημιώσεις που κατέβαλε ο κλάδος κατά το 2008, ανήλθαν στα 12,6 εκατ., αντιπροσωπεύοντας το ένα έκτο της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων, το ύψος της οποίας ανήλθε στα 81,9 εκατ. ευρώ. Ο κλάδος της αστικής ευθύνης είναι επαρκώς αντασφαλισμένος και οι συμφωνίες είναι συνήθως αναλογικές (excess of loss), με τα όρια να

διαμορφώνονται μεταξύ 2 και 3 εκατ. ευρώ, ενώ τα όρια για την εργοδοτική ευθύνη, περιορίζονται στις 500 χιλ. ευρώ. Από το σύνολο των 12,6 εκατ. ευρώ, που κατέβαλε για αποζημιώσεις το 2008, η ελληνική ασφαλιστική, τα μισά περίπου και συγκεκριμένά τα 6,7 εκατ. ευρώ ήταν ιδία κράτηση. Το πρώτο εξάμηνο του 2009, η ίδια κράτηση διαμορφώθηκε στα 2,9 εκατ. ευρώ στο σύνολο των 4,9 εκατ. ευρώ, που καταβλήθηκαν με τη μορφή αποζημιώσεων, βελτιώνοντας περαιτέρω το τεχνικό αποτέλεσμα του κλάδου, που χαρακτηρίζεται από ικανοποιητική κερδοφορία. Οι προοπτικές του κλάδου εμφανίζονται υψηλές, κυρίως μέσα από τη ενεργοποίηση της οδηγίας για την περιβαλλοντική ευθύνη και την έμφαση στην πράσινη οικονομία, που επιχειρεί η κυβέρνηση, δημιουργώντας και το αντίστοιχο αυτοτελές υπουργείο. Ισχυρές είναι οι προοπτικές του κλάδου της ευθύνης των διοικητικών συμβουλίων, που μέχρι σήμερα υπάρχει σε περιορισμένο αριθμό εισηγμένων επιχειρήσεων. Η έκβαση των δύο υποθέσεων που είναι σε εξέλιξη, θα αποτελέσει πιλότο για τις περαιτέρω εξελίξεις στον κλάδο, που γνωρίζει ισχυρή άνθηση σε αγορές, όπως η Μεγάλη Βρετανία, χώρα στην οποία πολλά στελέχη επιχειρήσεων, έχουν «συρθεί» στα δικαστήρια, με την κατηγορία ότι οδήγησαν τις τιμές των μετοχών προς τα κάτω. Αντίστοιχα η αστική ευθύνη επαγγελματικών ομάδων, όπως οι γιατροί, οι δικηγόροι ή ακόμα και οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι, αναπτύσσεται παράλληλα με την ανάπτυξη της ευαισθησίας των χρηστών των ιατρικών υπηρεσιών. Η ευθύνη των ιατρών αποτελεί ήδη έναν από τους μεγαλύτερους κλάδους στον τομέα της ευθύνης επαγγελματικών ομάδων και οι προσφυγές κατά λαθών ή παραλείψεων είναι ευρύτατα διαδεδομένη σε άλλες χώρες, όπως οι ΗΠΑ. Τη δεύτερη μεγαλύτερη ομάδα, στον κλάδο ασφάλισης των επαγγελματιών, ενώ η ευθύνη των κατασκευαστών και των μηχανικών, ενώ η κάλυψη της ευθύνης των οικονομικών ελεγκτών, αποτελεί υποχρεωτική ασφάλιση μέσα από οδηγίες της Ευρωπαϊκής Ένωσης.

Βασικά μεγέθη της Αγοράς στον κλάδο Περιουσίας και Γενικής Αστικής Ευθύνης Κλάδος Πυρός

Κλάδος Λοιπών Ζημιών

Κλάδος Χρηματικών Απωλειών

Γενική Αστική Ευθύνη

Aσφάλιστρα 2008 (σε εκατ. ευρώ)

449,8

Ασφάλιστρα 1ο εξάμηνο 2009 (σε εκατ. ευρώ)

244,2

83,7

16,2

50,1

16%

5,45%

9,48%

2,92%

% Συμμετοχής στον Κλάδο Γενικών 2008 % Συμμετοχής στον Κλάδο Γενικώνα 1ο εξάμηνο 2009

153,1

25,8

81,9

15,45%

5,30%

1,03%

3,17%

% Αύξησης σε σχέση με το 2007

3,75%

9,48%

17,43%

2,41%

% Αύξησης σε σχέση με το 1ο εξάμηνο 2007

5,89%

9,66%

23,96%

22,5%

Καταβληθείσες Αποζημιώσεις 2008 (σε εκατ. ευρώ)

141

50,9

3,06

12,6

Καταβληθείσες Αποζημιώσεις 1ο εξάμηνο 2009 (σε εκατ. ευρώ)

53,3

33,5

2,1

4,9

Ιδία Κράτηση Επιχειρήσεων 2008 (σε εκατ. ευρώ)

74,6

17,9

1,3

6,7

Ιδία Κράτηση Επιχειρήσεων 1ο εξάμηνο 2009 (σε εκατ. ευρώ)

33,1

14,7

0,9

2,9

Πλήθος Συμβολαίων 2008

1.187.264

113.60

404.57

141.02

Πλήθος Συμβολαίων 1ο εξάμηνο 2009

1.823.954

25.04

15.13

84.15

Πηγή: Επ.Ε.Ι.Α

22 insurance w*rld

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 22

11/18/09 12:22:11 PM

γενική αστική ευθύνη

Υποασφαλισμένος ο κλάδος περιουσίας Χαρακτηρίζεται από χαμηλό επίπεδο ασφαλιστικής συνείδησης » της Ευγενίας Τζώρτζη

δεύτερος πιο σημαντικός κλάδος στις γενικές ασφαλίσεις στη χώρα μας, ο κλάδος περιούσιας, χαρακτηρίζεται από χαμηλό επίπεδο ασφαλιστικής συνείδησης και είναι έντονα υποασφαλισμένος. Ο κλάδος περιουσίας, που περιλαμβάνει κυρίως την ασφάλιση σεισμού και πυρός ως βασική ασφαλιστική κάλυψη για τα νοικοκυριά, ενώ για τις επιχειρήσεις συνοδεύεται με τις καλύψεις για λοιπές ζημιές αγαθών και τις χρηματικές απώλειες, αποτελεί τη βαριά βιομηχανία για αρκετές ευρωπαϊκές αγορές, που αντιλαμβάνονται την ασφάλιση ως αναπόσπαστο μέρος της καθημερινότητάς τους και της οικονομικής δραστηριότητας. Στη χώρα μας αποτελεί ένα υποανάπτυκτο κλάδο, που αντιπροσωπεύει το ένα τέταρτο περίπου των συνολικών ασφαλίστρων του κλάδου ζημιών και παρά τις ζημιές του περσινού Δεκέμβρη, με αφορμή τη δολοφονία του Αλέξη Γρηγορόπουλου, αλλά και των ζημιών που έγιναν ως αποτέλεσμα των καταστροφικών πυρκαγιών σε όλη τη χώρα τα δύο τελευταία χρόνια, η ανάπτυξη που εμφανίζει δεν συμβαδίζει με τις ανάγκες της χώρας. Ο απολογισμός του περσινού Δεκεμβρίου, στοίχισε περί τα 200 εκατ. ευρώ με μορφή απώλειας εσόδων και καταγεγραμμένων ζημιών, από τα οποία τα 50 εκατ. ευρώ εκτιμάται ότι, ήταν το κόστος για την ασφαλιστική βιομηχανία. Παρά το γεγονός ότι η ασφάλιση επιχειρήσεων αποτελεί τη δεύτερη μεγαλύτερη ασφαλισμένη ομάδα στον κλάδο περιουσίας, η ζήτηση περιορίζεται στις μεγάλες επιχειρήσεις, που αντιπροσωπεύουν το 85% περίπου των ασφαλίστρων του κλάδου περιουσίας. Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, που αποτελούν και το βασικό κορμό της ελληνικής οικονομικής δραστηριότητας, παραμένουν στο μεγαλύτερο μέρος τους ανασφάλιστες και αποτελούν πόλο έλξης για την ασφαλιστική βιομηχανία με νέα προϊόντα και καλύψεις. Ο ανταγωνισμός στον κλάδο ασφάλισης των μεγάλων επιχειρήσεων είναι μεγάλος και εντείνεται μέσα από την πολιτική αρκετών brokers να μεταφέρουν μέρος των κινδύνων στο εξωτερικό, πρακτική που βοηθάει να κρατηθούν τα ασφάλιστρα σε ανταγωνιστικά επίπεδα, παρά τις προσπάθειες των αντασφαλιστών για αύξηση των τιμών τα τελευταία χρόνια. Η συνασφάλιση που είναι η συνήθης πρακτική για τους μεγάλους

κινδύνους, επιμερίζοντας τις απώλειες, ενώ η ικανότητα της αγοράς, υπολογίζεται στα 200 εκατ. ευρώ, επίπεδο που θεωρείται επαρκές για τις ανάγκες της αγοράς.

Παρά το γεγονός ότι η ασφάλιση επιχειρήσεων αποτελεί τη δεύτερη μεγαλύτερη ασφαλισμένη ομάδα στον κλάδο περιουσίας, η ζήτηση περιορίζεται στις μεγάλες επιχειρήσεις, που αντιπροσωπεύουν το 85% περίπου των ασφαλίστρων του κλάδου περιουσίας Σε χαμηλά επίπεδα βρίσκεται και η ασφαλιστική συνείδηση των ελληνικών νοικοκυριών, η ασφαλιστική κάλυψη των οποίων είναι κυρίως συνδεδεμένη με τη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια. Ο βαθμός ασφάλισης των ελληνικών νοικοκυριών περιορίζεται στο 12% των κατοικιών αντιπροσωπεύοντας μόλις το 5% των ασφαλίστρων περιουσίας. Η διαπίστωση αυτή είναι απογοητευτική, εάν συνεκτιμηθεί με το γεγονός ότι, ο βαθμός ιδιοκατοίκησης στη χώρα ανέρχεται στο 80% συνολικά σε όλη την επικράτεια και στο 65% στο λεκανοπέδιο της Αττικής, ποσοστό που αποτελεί από τα υψηλότερα στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Το χαμηλό ποσοστό ασφαλιστικής συνείδησης, δεν δικαιολογείται με βάση την έντονη σεισμική διάθεση που σημειώνεται στη χώρα μας, η οποία από πλευράς μεγάλων αντασφαλιστών, συγκρίνεται με την Καλιφόρνια. Η συχνότητα των ζημιών είναι από τις υψηλότερες παγκοσμίως και είναι χαρακτηριστικό ότι από το 1990, κατεγράφησαν 48 σεισμοί, οι οποίοι στοίχισαν τη ζωή σε 1.400 ανθρώπους. Η αιτία για το χαμηλό βαθμό ασφαλιστικής κάλυψης, σε μια χώρα με έντονη σεισμικότητα, αποδίδεται κυρίως στο γεγονός ότι η ελπίδα για την αποκατάσταση των ζημιών, επαφίεται στο κράτος. Η υποχρεωτική ασφάλιση των κατοικιών για τον κίνδυνο του σεισμού, που συνοδεύει κάθε τη

νοέμβριος 2009 23

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 23

11/16/09 4:33:06 PM

αφιέρωμα

χορήγηση δανείου για την αγορά κατοικίας, έχει θετικό αντίκτυπο στη διείσδυση του ασφαλιστικού προϊόντος, αλλά σε κάθε περίπτωση δεν αποκαθιστά το χαμηλό ασφαλιστικής συνείδησης που χαρακτηρίζει τα ελληνικά νοικοκυριά. Η συνήθης πρακτική συνοδεύει τη βασική ασφάλιση κατά του σεισμού με την ασφάλιση για τον κίνδυνο πυρκαγιάς ή κλοπής, ενώ ο έντονος ανταγωνισμός που επικρατεί στον κλάδο, κρατάει χαμηλά τα ασφάλιστρα. Η οικονομική κρίση και η πτώση της ζήτησης για στεγαστικά δάνεια, αποτελεί αρνητική εξέλιξη, που συμπαρασύρει σε πτώση της ζήτησης για την ασφάλιση κατοικίας, ανάχωμα για την οποία εκτιμάται ότι θα αποτελέσει ως ένα βαθμό, οι εκτεταμένες ζημιές που προκαλούν φαινόμενα η αύξηση των πυρκαγιών και η ένταση των πλημμύρων.

Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, που αποτελούν και το βασικό κορμό της ελληνικής οικονομικής δραστηριότητας, παραμένουν στο μεγαλύτερο μέρος τους ανασφάλιστες και αποτελούν πόλο έλξης για την ασφαλιστική βιομηχανία με νέα προϊόντα και καλύψεις Στους ίδιους λόγους θα πρέπει να αναζητηθεί και το χαμηλό επίπεδο ασφάλισης των εμπορικών και των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, οι οποίες παρά το υψηλό βαθμό έκθεσης σε κινδύνους είτε από καιρικά φαινόμενα (π.χ. πλημμύρες) είτε από άλλες αιτίες, παραμένουν υποασφαλισμένες. Η οικονομική κρίση, επηρεάζει αρνητικά τη ζήτηση για ασφάλιση,

ενώ τα περσινά βίαια γεγονότα του Δεκεμβρίου, σκλήρυναν τη στάση του ασφαλιστικού κλάδου, που απαιτεί πλέον τη λήψη ικανοποιητικών μέτρων για την ασφάλιση των επιχειρήσεων του κέντρου.

Ο βαθμός ασφάλισης των ελληνικών νοικοκυριών περιορίζεται στο 12% των κατοικιών αντιπροσωπεύοντας μόλις το 5% των ασφαλίστρων περιουσίας Η αύξηση παραγωγής που σημείωσε ο κλάδος πυρός κατά το πρώτο εξάμηνο του 2009, διαμορφώθηκε στο 5,89%, καταγράφοντας μικρή άνοδο σε σχέση με τις ανάγκες της χώρας. Αντίθετα ικανοποιητική ήταν η άνοδος του κλάδου ασφάλισης των λοιπών ζημιών αγαθών, που ενισχύθηκε κατά 9,66% ενώ η άνοδος του κλάδου ασφάλισης των χρηματικών απωλειών, ανήλθε στο 23,96%, καταγράφοντας ισχυρή ανάπτυξη. Πρωτοπόρος στην αγορά του κλάδου πυρός είναι η Εθνική Ασφαλιστική, με συνολικά εγγεγραμμένα ασφάλιστρα το 2008, 94,1 εκατ. ευρώ, στα οποία εάν προστεθούν και τα ασφάλιστρα του κλάδου των λοιπών ζημιών αγαθών και των διάφορων χρηματικών απωλειών, 115,8 εκατ. ευρώ. Ακολουθεί η AXA Ασφαλιστική με συνολικά ασφάλιστρα 54 εκατ. ευρώ και η Groupama Φοίνιξ με 41,5 εκατ. ευρώ παραγωγή στον κλάδο πυρός και 3 εκατ. ευρώ, παραγωγή στον κλάδο ασφάλισης των λοιπών ζημιών αγαθών. Σημαντική δραστηριότητα στον κλάδο καταγράφει η Αγροτική Ασφαλιστική με συνολικά ασφάλιστρα στον κλάδο πυρός το 2008, ύψους 31,7 εκατ. ευρώ και επιπλέον 14,3 εκατ. ευρώ παραγωγή στον κλάδο των ζημιών αγαθών, ενώ ισχυρή παρουσία στον κλάδο ασφάλισης των λοιπών ζημιών κατέχει η Generali, η οποία το 2008, κατέλαβε την πρώτη θέση με συνολικά ασφάλιστρα 25,2 εκατ. ευρώ, στα οποία εάν προστεθούν και τα ασφάλιστρα του κλάδου πυρός και του κλάδου χρηματικών απωλειών, η παραγωγή της φθάνει τα 39,6 εκατ. ευρώ. Επίσης σημαντική παρουσία στον κλάδο έχει η Interamerican με συνολικά ασφάλιστρα ύψους 33 εκατ. ευρώ και ακολουθεί η Chartis (πρώην AIG) με συνολικά ασφάλιστρα και στους τρεις κλάδους ύψους 27,4 εκατ. ευρώ, η Allianz με συνολική παραγωγή 26,7 εκατ. ευρώ και η Eurolife με 24,5 εκατ. ευρώ. Οι αποζημιώσεις που κατέβαλε ο κλάδος κατά το 2008, ανήλθαν στα 195 εκατ. ευρώ, από τα οποία τα 141 εκατ. ευρώ προέρχονταν από τον κλάδο πυρός, τα 50,9 εκατ. ευρώ από τον κλάδο των λοιπών ζημιών αγαθών, ενώ στα 3 εκατ. ευρώ ανήλθαν οι αποζημιώσεις του κλάδου των χρηματικών απωλειών. Από αυτές η ίδια κράτηση των ελληνικών επιχειρήσεων ήταν της τάξης των 93,8 εκατ. ευρώ, ενώ το υπόλοιπο καλύφθηκε από την αντασφαλιστική βιομηχανία, που κατέβαλε σχεδόν το ήμισυ των αποζημιώσεων.

24 insurance w*rld

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 24

11/16/09 4:33:08 PM

γενική αστική ευθύνη

ΑΝΑΛΥΣΗ ΠΑΡΑΓΩΓΗΣ ΚΛΑΔΟΥ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑΣ ΑΝΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΙΑ ΤΟ 2008 ΕΤΑΙΡΙΕΣ

ΚΛΑΔΟΣ ΠΥΡΟΣ

ACTIVA INSURANCE

13.509.305

ALLIANZ ΕΛΛΑΣ AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ COMMERCIAL VALUE DIREKTA EFG EUROLIFE EOS EUROSTAR

ΧΡΗΜΑΤΙΚΕΣ ΑΠΩΛΕΙΕΣ

ΛΟΙΠΕΣ ΖΗΜΙΕΣ

ΓΕΝΙΚΗ ΑΣΤΙΚΗ ΕΥΘΥΝΗ

1.350.284

633.131

18.402.949

6.730.244

1.595.690

3.651.812

54.038.923

14.032.229

6.688.126

14.902.611

1.403.215

1.628.177

2.800.505

349

19.403.823

4.960.792

127.546

420.807

603.684

92.180

420.924

843.098

102.644

736.909

GENERALI HELLAS

11.805.213

25.230.203

2.563.226

11.146.484

GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ

41.577.557

3.006.995

2.971.949

ING ΕΑΕΓΑ

7.265.786

2.047.485

97.036

1.102.837

INTERASCO

1.333.614

139.184

154.998

307.999

INTERLIFE.

1.572.454

824.643

26.217

1.161.485

INTERNATIONAL LIFE

3.049.207

2.615.520

50.325

452.708

ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ

1.082.664

923.971

86.697

ΠΡΩΤΗ

1.286.089

296.379

1.271

186.039

VICTORIA

10.157.318

8.835.493

2.028.723

ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

31.747.660

14.377.990

5.154.571

383.945

806

75.928

ΑΣΦ.Γ.ΣΙΔΕΡΗΣ ΑΙΓΑΙΟΝ ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ

46.185

544.561

4.212

162.084

12.738.860

5.763.253

682.861

3.438.916

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ

90.384

11.683

254

ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ

10.675.036

1.583.046

Γ.Η.ΣΚΟΥΡΤΗΣ

105.775

56.393

7.276

ΓΕΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ

5.637.578

5.582.243

434.980

ΓΕΝΙΚΗ ΠΙΣΤΗ

1.419.921

1.292.886

132.673

ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΙΣ

2.793.387

252.386

810.005

ΔΥΝΑΜΙΣ

1.838.203

100.319

315.525

94.163.412

19.098.608

2.602.228

14.531.090

1.539.422

119.869

0 92.462

ΕΘΝΙΚΗ ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΕΥΠΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ

897.230

18.502

2.678.831

345.217

570

11.132.734

5.657.203

480.647

1.720.489

4.996.784

390.469

513.134

77.256

33.665

3.780

4.099

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ

17.765.419

8.564.281

6.706.288

6.629.108

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ

4.858.468

27.937

6.108

209.565

ΟΡΙΖΩΝ

9.302.227

404.780

75.208

913.442

651.898

2.900

57.899

3.492.167

311.772

281.644

691.084

1.892.252

781.685

420.136.338

139.671.990

16.909.358

70.735.792

ΕΥΡΩΠΑ’Ι’ΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α. ΙΜΠΕΡΙΑΛ ΕΛΛΑΣ

PERSONAL INSURANCE ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΑΑΑΕ

ΣΥΝΟΛΑ

ΥΠΟΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΑ ΣΥΝΟΛΟ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΩΝ ΕΓΓΕΓΡΑΜΜΕΝΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΩΝ ΚΑΙ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΩΝ ΣΥΝΟΛΟ

ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ

29.701.551.23

13.424.161.34

8.891.347.88

11.196.158.79

449.837.889.24

153.096.151.34

25.800.706.12

81.931.950.41

Πηγή: Επ.Ε.Ι.Α

νοέμβριος 2009 25

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 25

11/18/09 10:19:47 AM

αφιέρωμα

Θεόδωρος Κοκκάλας | Πρόεδρος της Επιτροπής Αστικής Ευθύνης της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος |

» συνέντευξη στον Γιάννη Βερμισσώ

Η Αστική Ευθύνη είναι «σοφή» ασφάλιση Στην Ελλάδα υπάρχει έλλειμμα ενημέρωσης και ο κλάδος -όπως και άλλοι- δεν έχει αναπτυχθεί. Σε άλλες χώρες η αστική ευθύνη βρίσκεται στις πρώτες θέσεις παραγωγής.

λάδος υποεκτιμημένος, η αστική ευθύνη εδώ και χρόνια εμφανίζει αδράνεια καθώς οι εταιρείες αλλά και οι διαμεσολαβούντες δεν τον προωθούν με σθένος. Σε αντίθεση με τις άλλες χώρες όπου τα συμβόλαια προσωπικής ή οικογενειακής αστικής ευθύνης θεωρούνται απαραίτητα από τους πολίτες στην Ελλάδα έχουν μείνει πίσω από τις εξελίξεις, οι καταναλωτές δεν τα γνωρίζουν, και οι ασχολούμενοι με την ασφαλιστική αγορά δεν τα υποστηρίζουν. Ο πρόεδρος της Επιτροπής Αστικής Ευθύνης της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος κ. Θεόδωρος Κοκκάλας μιλώντας στο IW χαρακτηρίζει «σοφή» την ασφάλιση αστικής ευθύνης και πιστεύει ότι αποτελεί ένα μεγάλο πεδίο ανάπτυξης των εταιρειών για τα επόμενα χρόνια. Τον χαρακτηρίζει ως κλάδο αιχμής και κυρίως κλάδος που αφομοιώνει πρώτος τις εξελίξεις και προσαρμόζεται με ότι καινούργιο συμβαίνει στην αγορά. Αναφέρει ότι η αστική ευθύνη προσαρμόζεται σαν ευθύνη και νομικό πλαίσιο και φέρνει ως παράδειγμα ότι πριν από μερικά χρόνια δε θα μπορούσε κανείς να σκεφθεί ότι θα υπήρχε νομικό καθεστώς και αστική ευθύνη κάποιου που δραστηριοποιείται στο ίντερνετ. iw? Ο κλάδος αστικής ευθύνης σε ποιους απευθύνεται; Θ.Κ.: Σε κάθε πολίτη καθώς αφορά την ασφάλιση για ζημιές που προκαλούνται σε τρίτους. iw? Δηλαδή είναι μεγάλη δεξαμενή συμβολαίων για την ασφαλιστική αγορά; Θ.Κ.: Στα περισσότερα κράτη είναι ο μεγαλύτερος κλάδος ασφάλισης. Βρίσκεται στις πρώτες θέσεις και η παραγωγή αυτή δεν περιέχει την αστική ευθύνη του κλάδου αυτοκινήτου. Σε κάποιες περιπτώσεις ο κλάδος είναι μεγαλύτερος ή στα ίδια επίπεδα και από τον κλάδο πυρός. Όσον αφορά την Ελλάδα τα αποτελέσματα είναι απογοητευτικά καθώς ο κλάδος αστικής ευθύνης είναι σχεδόν ανύπαρκτος. iw? Στις άλλες έχει αναπτυχθεί εδώ και πολλά χρόνια ή είναι φαινόμενο των τελευταίων ετών; Θ.Κ.: Όχι αποτελεί μια σταθερή επιλογή των πολιτών των άλλων χωρών εδώ και πάρα πολλά χρόνια. Η ανάγκες των ασφαλισμένων και οι καλύψεις που προσφέρουν οι εταιρείες είναι ίδιες όπως ίδια είναι και η νομοθεσία που περιβάλλει τον

κλάδο. Ωστόσο η ανάπτυξή τους είναι τελείως διαφορετική. iw? Για ποιο λόγο στην Ελλάδα εμφανίζει υστέρηση; Θ.Κ.: Οφείλεται στην άγνοια της σημασίας του και την βιαστική αντιμετώπισή του από τους πωλητές των ασφαλιστικών εταιρειών και τους διαμεσολαβητές όσο και στην ασαφή ή ανύπαρκτη κάποιες φορές ενημέρωση των καταναλωτών. Οι μεν επαγγελματίες δεν ασχολήθηκαν επαρκώς και δεν επένδυσαν στον χώρο αυτό οπότε και να αναπτυχθούν σε αυτή την ασφάλιση, ενώ και οι καταναλωτές δεν έχουν ενημερωθεί ορθά και σε βάθος οπότε δεν μπορούν να αγοράσουν ή να ζητήσουν να ενημερωθούν για κάτι που δεν γνωρίζουν. Πάντως την ασφάλιση αστικής ευθύνης θα την χαρακτήριζα σαν σοφή ασφάλιση. iw? Είναι φθηνό ασφαλιστικό προϊόν; Θα μπορούσε δηλαδή μαζί με κάποιο άλλο συμβόλαιο να πωλείται ή να προωθείται ως «συμπληρωματικό» και ένα συμβόλαιο αστικής ευθύνης; Θ.Κ.: Το κόστος τους σήμερα είναι πάρα πολύ χαμηλό για κάθε βαλάντιο. Και λεω ότι είναι φθηνό γιατί πραγματικά η αγορά από πλευράς αποζημιώσεων είναι πάρα πολύ καλή. Για να φέρω ένα παράδειγμα μια προσωπική οικογενειακή αστική ευθύνη που αφορά ζημιές που προκαλεί μια οικογένεια σε τρίτους (π.χ. πτώση γλάστρας από μπαλκόνι που σπάει το τζάμι ενός αυτοκινήτου ή σπάσιμο σωλήνων στο διαμέρισμα που προκαλούν ζημιές στον κάτω όροφο, και πολλά άλλα τέτοια καθημερινά) στοιχίζει από 30 έως 80 ευρώ ή σε μεγάλες καλύψεις 100 ευρώ το χρόνο. iw? Πιστεύετε ότι είναι αναξιοποίητος τομέας από τις ασφαλιστικές εταιρείες ή ότι δεν έχει δοθεί η δέουσα προσοχή; Θ.Κ.: Αναμφισβήτητα δεν έχει προσεχθεί σε συνάρτηση πάντα με όσα προσφέρει. iw? Πιστεύετε στην υποχρεωτικότητα της ασφάλισης αστικής ευθύνης. Θα βοηθούσε κάτι τέτοιο; Θ.Κ.: Γενικά δεν πιστεύω στην υποχρεωτικότητα της ασφάλισης. Είμαι πολύ επιφυλακτικός διότι έχει πολλές παρενέργειες να κάνει μια ασφάλιση υποχρεωτικής. Ναι μεν επιταχύνει την ανάπτυξη από την πλευρά της παραγωγής αλλά προσωπικά πιστεύω ότι το προτιμότερο και αποτελεσματικότερο μέσο για την ανάπτυξη ενός ασφαλιστικού

26 insurance w*rld

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 26

11/18/09 10:20:20 AM

γενική αστική ευθύνη

Θεοδωρος Κοκκάλας Πρόεδρος της Επιτροπής Αστικής Ευθύνης της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος

προϊόντος είναι η προώθηση της ασφαλιστικής συνείδησης και η ενημέρωση των καταναλωτών. iw? Ποια επαγγέλματα σήμερα υποχρεώνονται να ασφαλιστούν για αστική ευθύνη; Θ.Κ.: Ουσιαστικά καμία επαγγελματική τάξη με εξαίρεση τους διαμεσολαβητές και σε ορισμένες περιπτώσεις τους κατασκευαστές μελετητές όταν αναλαμβάνουν δημόσια έργα. iw? Εσείς ως Επιτροπή της Ένωσης έχετε προτάσεις για τον κλάδο προς τις ασφαλιστικές εταιρείες και γενικότερα στην αγορά. Θ.Κ.: Βεβαίως αν έχουν όρεξη κέφι και διάθεση να επενδύσουν έχουμε συγκεκριμένες προτάσεις για τον χώρο. Όπως στον τομέα της επαγγελματικής αστικής ευθύνης ή της αστικής ευθύνης προϊόντος. Ένα χώρος που εδώ και χρόνια είναι ανεπτυγμένος στα άλλα κράτη στην Ελλάδα είναι ανύπαρκτος.

Όσον αφορά την Ελλάδα τα αποτελέσματα είναι απογοητευτικά καθώς ο κλάδος αστικής ευθύνης είναι σχεδόν ανύπαρκτος iw? Δηλαδή όλα τα επαγγέλματα δε θα έπρεπε να έχουν ένα συμβόλαιο αστικής ευθύνης για κάτι που μπορεί να συμβεί ή οι γιατροί οι δικηγόροι, οι οδηγοί μηχανημάτων, οι εστιάτορες κ.λπ. Θ.Κ.: Βεβαίως για προσωπική αστική ευθύνη για ατυχήματα που μπορεί να τους συμβούν. iw? Οι αποζημιώσεις που μέχρι σήμερα έχουν δοθεί στον κλάδο αστικής ευθύνης είναι μεγάλες; Θ.Κ.: Δυστυχώς δεν υπάρχουν στατιστικά στοιχεία διότι η ασφάλιση δεν είναι διαδεδομένη όμως οι αποζημιώσεις που δίδονται κατά καιρούς είναι πάρα πολύ υψηλές. Και κυρίως η υψηλότερη αποζημίωση προέρχεται από το αυτοκίνητο που οι απαιτήσεις επεκτείνονται και στην ψυχική οδύνη. iw? Πόσα συμβόλαια αστικής ευθύνης μπορεί να υπάρχουν σήμερα στην Ελλάδα. Θ.Κ.: Δεν έχουμε στοιχεία. iw? Τα συμβόλαια που παρέχονται από τις εταιρείες είναι επαρκή; Θ.Κ.: Θα έλεγα ναι, ότι τα περισσότερα είναι πλήρη. Αυτό που λείπει είναι η ενημέρωση προς κάθε κατεύθυνση. Λόγω του μικρού μεγέθους και του χαμηλού τζίρου του κλάδου δεν υπάρχουν κίνητρα για να ενημερωθούν και να δραστηριοποιηθούν οι ασφαλιστικές εταιρίες και

οι άνθρωποί τους. Επίσης το έλλειμμα γνώσης επεκτείνεται και στον χώρο της διαμεσολάβησης όπου επικρατεί μεγάλο ποσοστό άγνοιας. iw? Δεν θέλετε ως εταιρείες να πουλήσετε συμβόλαια; Γιατί δεν κάνετε επιθετικές πωλήσεις να αναπτυχθεί ο κλάδος; Θ.Κ.: Υπάρχουν πάρα πολλοί λόγοι. Υπάρχει χαμηλό ενδιαφέρον. Επειδή ο κλάδος είναι καινούργιος στην Ελλάδα. Η προσπάθεια ενημέρωσης του ασφαλισμένου θα πρέπει είναι πολύ μεγαλύτερη από άλλες χώρες του εξωτερικού όπου το προϊόν το γνωρίζουν και το αναζητούν οι καταναλωτές. iw? Εσείς τους συνεργάτες σας τους ωθείτε να πουλάνε συμβόλαια αστικής ευθύνης; Θ.Κ.: Συνεχώς. Διότι πιστεύω ότι με βάση τις εξελίξεις που ανεπιστρεπτί έχουν δρομολογηθεί, ο κλάδος αυτός είναι ένα από τα μυστικά για την επιβίωση των εταιρειών. Και για να εξηγήσω: οι ασφαλιστές πρέπει να μάθουν να πωλούν και άλλα ασφαλιστικά προϊόντα -κυρίως εκτός αυτοκινήτου- διότι αυτά θα επιτρέψουν την προσέγγιση του πελάτη σφαιρικά που σημαίνει την ανάπτυξη της σχέσης με τον πελάτη που είναι το βασικό κλειδί του δικτύου πώλησης που λέγεται ασφαλιστική πρακτοριακή διαμεσολάβηση. Για εμένα η δραστηριοποίηση και σε άλλους υπαρκτούς αλλά ξεχασμένους κλάδους προϊόντων είναι ο βασικός παράγων επιβίωσης στις νέες συνθήκες που διαμορφώνονται στην αγορά. iw? Σκέπτεστε να κάνετε κάποια καμπάνια για την αστική ευθύνη ως επιτροπή ή ακόμα και ως Ένωση για να ενημερωθεί το κοινό; Θ.Κ.: Αυτή την εποχή τα μέσα είναι περιορισμένα. Από πλευράς χρημάτων ή κεφαλαίων. iw? Ως εταιρεία, δηλαδή την Victoria που εκπροσωπείτε στην Ελλάδα έχετε κάτι στον προγραμματισμό σας για την αστική ευθύνη. Θ.Κ.: Είναι στις σκέψεις μας να εξειδικευτούμε στον χώρο της αστικής ευθύνης και να τον χρησιμοποιήσουμε ως κλάδο αιχμής που θα μας διαφοροποιήσει από τον ανταγωνισμό. Νομίζω ότι δίνει μεγάλες προοπτικές σε βάθος χρόνου. iw? Για τον κλάδο πυρός τι πιστεύετε. Είναι το ίδιο «ξεχασμένος» με αυτόν της αστικής ευθύνης; Θ.Κ.: Είναι σαφώς πιο ανεπτυγμένος αλλά δεν παύει να είναι υποανάπτυκτος και αυτός. iw? Για ποιον λόγο; Θ.Κ.: Διότι όλοι οι κλάδοι πλην του αυτοκινήτου στην Ελλάδα είναι υποανάπτυκτοι και ο λόγος είναι τόσο η ελλιπής ενημέρωση όσο και η μειωμένη προσπάθεια για ουσιαστικές επενδύσεις στην πώληση άλλων προϊόντων από όλο το κύκλωμα πωλήσεων καθώς το ενδιαφέρον επικεντρώνεται εδώ και χρόνια στα αυτοκίνητα.

νοέμβριος 2009 27

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 27

11/16/09 4:33:10 PM

αφιέρωμα

Πελατοκεντρικά προγράμματα Ασφάλειας Αστικής Ευθύνης » του Νίκου Κονδυλόπουλου

στική Ευθύνη ορίζεται ως, η υποχρέωση που έχει κάθε άτομο να αποκαταστήσει τη ζημιά που προκάλεσε σε άλλον παράνομα και υπαίτια. Το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης αποζημιώνει σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές που θα προξενηθούν σε τρίτους από πράξη ή παράλειψη του ασφαλισμένου και είναι απόρροια αμέλειας. Η επαγγελματική αστική ευθύνη είναι η πιο διαδεδομένη και καλύπτει τον ασφαλισμένο επαγγελματία από λάθη και παραλείψεις που μπορεί να προκαλέσουν βλάβη σε οποιοδήποτε τρίτο πρόσωπο. Η ασφάλιση αστικής ευθύνης απαλλάσσει τον επαγγελματία από τα προβλήματα μιας λάθους απόφασης ή μιας «άτυχης» στιγμής και αποζημιώνει τον παθόντα πλήρως και μέχρι το ανώτατο όριο ασφάλισης. Για κάθε κατηγορία επαγγέλματος υπάρχει και ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης που μπορεί να διαμορφωθεί στα μέτρα του επαγγελματία. Οι ασφαλιστικές εταιρίες διαβλέποντας τις σύγχρονες ανάγκες τόσο των ιδιωτών όσο και των επιχειρήσεων προσφέρουν πλέον πελατοκεντρικά προγράμματα Αστικής Ευθύνης τα οποία καλύπτουν τις εξειδικευμένες ανάγκες του εκάστοτε ασφαλιζόμενου. Ανάλογα με την φύση του κινδύνου, χωρίζεται σε γενική αστική ευθύνη, ευθύνη εργοδότη, ευθύνη προϊόντος, ή επαγγελματική αστική ευθύνη.

Γενική Αστική Ευθύνη Καλύπτεται η Αστική Ευθύνη του ασφαλιζόμενου έναντι τρίτων για ατυχήματα που θα συμβούν σε αυτούς και θα οφείλονται αποκλειστικά σε αμελείς πράξεις δικές του ή των προστηθέντων του.

Επαγγελματική Αστική Ευθύνη Καλύπτεται η Επαγγελματική Αστική Ευθύνη του ασφαλιζόμενου και των νομίμων προστηθέντων του έναντι τρίτων για οικονομική ζημιά που θα συμβεί από τη συνήθη άσκηση του επαγγέλματός του και θα οφείλεται σε αμέλεια, λάθος ή παράλειψή τους.

Αστική Ευθύνη Εργοδότη Καλύπτεται η Αστική Ευθύνη του ασφαλιζόμενου ως εργοδότη για εργατικά ατυχήματα στο εργατοϋπαλληλικό προσωπικό του, που θα προκληθούν από αμέλεια δική του ή των προστηθέντων του, εντός των χώρων της επιχείρησης. Απαραίτητη προϋπόθεση για την παροχή της κάλυψης είναι ο εργοδότης να έχει ασφαλισμένο το προσωπικό του σε κοινωνικό φορέα κύριας ασφάλισης (Ι.Κ.Α.).

Αστική Ευθύνη Προϊόντος Καλύπτεται η Αστική Ευθύνη του ασφαλιζόμενου κατασκευαστή / εισαγωγέα / εμπόρου, για απαιτήσεις που θα υποχρεωθεί να καταβάλει σε τρίτους για σωματικές βλάβες ή/και υλικές ζημιές που θα προκληθούν σε αυτούς από τη χρήση ελαττωματικού προϊόντος.

Οι εταιρίες

Πρόγραμμα Αστικής Ευθύνης Επιχειρήσεων

Στο πλαίσιο της προσπάθειας να προσφέρουν ασφαλιστικά προϊόντα, τα οποία ανταποκρίνονται ολοκληρωμένα στις ανάγκες της παγκοσμιοποιημένης αγοράς, τα Business Solutions της Chartis έχουν προχωρήσει στη διατύπωση και προσφορά στην ελληνική αγορά του ασφαλιστηρίου Commercial General Liability. Πρόκειται για τον πιο διαδεδομένο τύπο ασφαλιστηρίου Αστικής Ευθύνης διεθνώς, ο οποίος προσφέρει την πιο ολοκληρωμένη κάλυψη του φάσματος των αστικών ευθυνών, που απορρέουν από τη λειτουργία μιας επιχείρησης. Η Chartis κατέχει ηγετική θέση παγκοσμίως σε αυτόν τον τομέα ασφάλισης, καλύπτοντας επιχειρήσεις που λειτουργούν τοπικά αλλά και πολυεθνικές επιχειρήσεις.

Που απευθύνεται Στις επιχειρήσεις, ανεξαρτήτως μεγέθους, που δραστη-

28 insurance w*rld

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 28

11/16/09 4:33:10 PM

γενική αστική ευθύνη

ριοποιούνται στο εμπόριο ή στη βιομηχανία, καθώς και σε πολυεθνικές επιχειρήσεις που έχουν εγκαταστάσεις ή δραστηριότητες οπουδήποτε στον κόσμο.

Τι καλύπτει Η κάλυψη αφορά στην ευθύνη για αποζημίωση αξιώσεων τρίτων συνέπεια σωματικών βλαβών και υλικών, περιουσιακών ζημιών, καθώς και προσβολής προσωπικότητας ή βλάβης από διαφήμιση, που απορρέουν από:

> τ ην εν γένει δραστηριότητα της επιχείρησης > τ α προϊόντα της > τ ις εγκαταστάσεις της > τ η διαφημιστική επικοινωνία της > τ ην ιδιότητά της ως εργοδότη Πλεονεκτήματα του προγράμματος ασφάλισης Commercial General Liability >Ό ροι ασφάλισης διεθνώς δοκιμασμένοι και αποδεκτοί >Α ναλαμβάνει ρητά την υποχρέωση υπεράσπισης της

ασφαλισμένης επιχείρησης έναντι καλυπτόμενων αξιώσεων τρίτων, προσφέροντας έτσι ενεργή διαχείριση της απαίτησης χρησιμοποιώντας τη νομική γνώση και εμπειρία του διεθνούς δικτύου της Chartis Π αρέχει παγκόσμια κάλυψη των εγκαταστάσεων, δραστηριοτήτων και των εξαγωγών προϊόντων οπουδήποτε στον κόσμο, συμπεριλαμβανομένων Η.Π.Α., Καναδά & Αυστραλίας, αποζημιώνοντας με βάση το δίκαιο της χώρας όπου ηγέρθη η απαίτηση

Ασφάλιση Προστασίας Οδηγών, Driver Care Plus Moto Care Plus Κύπρου Ασφαλιστική δημιούργησε ειδικά για τους πελάτες της Τράπεζας Κύπρου τα πρόγραμμα Driver Care plus και Moto Care Plus. Με τα προγράμματα αυτά εξασφαλίζεται ένας ευρύς συνδυασμός καλύψεων με πραγματικά ανταγωνιστικό κόστος ασφάλισης. Το προγράμματα Driver Care plus και Moto Care Plus προσφέρουν πλήρεις ασφαλιστικές καλύψεις, όπως: > Κ άλυψη προσωπικού ατυχήματος >Ο δική Βοήθεια σ’ όλη την Ευρώπη και τις χώρες που βρέχονται από την Μεσόγειο, όλο το 24ωρο χωρίς κανένα χιλιομετρικό περιορισμό. > Τ αξιδιωτική Βοήθεια σε όλο τον κόσμο όλο το 24ωρο για ταξίδια στο εξωτερικό >Α σφάλιση αποσκευών σε όλο τον κόσμο για ταξίδια στο εξωτερικό Όλα τα παραπάνω προσφέρονται χωρίς την υποχρέωση από πλευράς ασφαλισμένου να συνάψει με την Κύπρου Ασφαλιστική το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης του αυτοκινήτου του.

Πρόγραμμα Κάλυψης Γενικής Αστικής Ευθύνης- Εμπορικών Επιχειρήσεων Η EFG Eurolife Ασφαλιστική δημιούργησε ένα ειδικό πρόγραμμα κάλυψης Γενικής Αστικής Ευθύνης για μικρομεσαίες επιχειρήσεις (γραφεία, καταστήματα, αποθήκες). Το πρόγραμμα προσφέρει σφαιρική κάλυψη σε ότι αφορά τις αξιώσεις που πιθανώς εγερθούν εναντίον μιας επιχείρησης για ζημιές που προκλήθηκαν σε πελάτες, περαστικούς, συνεργάτες, γείτονες και για τις οποίες μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνη. Συγκεκριμένα, το πρόγραμμα καλύπτει υλικές ζημιές, σωματικές βλάβες, ψυχική οδύνη ή/ και ηθική βλάβη από ατυχήματα που μπορεί να συμβούν εντός των χώρων της επιχείρησης από τις εγκαταστάσεις, από απροσεξία προσωπικού, από ανελκυστήρες, ταμπέλες, τέντες, κεραίες & γενικά προσαρτημένα αντικείμενα.Τα ασφαλιζόμενα ποσά διαμορφώνονται ανάλογα με τις ανάγκες κάθε επιχείρησης. Το πρόγραμμα μπορεί να επεκταθεί και να καλύτει επιπλέον και την ευθύνη του εργοδότη για σωματικές βλάβες που μπορεί να προκαλέσουν ατυχήματα στο υπαλληλικό προσωπικό του.

Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων από τη λειτουργία επαγγελματικών χωρών Με το πρόγραμμα αυτό ασφαλίζεται η αστική ευθύνη του ιδιοκτήτη επαγγελματικών χώρων (καταστήματα, γραφεία, αποθήκες) για τυχόν σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές που θα συμβούν σε τρίτους από τη λειτουργία των επαγγελματικών αυτών χώρων. Επίσης, στην κάλυψη περιλαμβάνονται, η αστική ευθύνη του ασφαλισμένου από τροφική δηλητηρίαση καθώς και η εργοδοτική του ευθύνη έναντι του προσωπικού που απασχολεί.

Όρια αποζημίωσης Προβλέπονται τέσσερις περιπτώσεις ορίων αποζημίωσης ως εξής : Τα παρακάτω ποσά είναι σε ευρώ. ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ 1 2 3 4 ΣΩΜΑΤΙΚΕΣ ΒΛΑΒΕΣ ΚΑΤΑ ΑΤΟΜΟ

15.000

30.000

45.000

70.000

ΣΩΜΑΤΙΚΕΣ ΒΛΑΒΕΣ ΚΑΤΑ ΑΤΥΧΗΜΑ

30.000

60.000

90.000

140.000

ΥΛΙΚΕΣ ΖΗΜΙΕΣ ΚΑΤΑ ΑΤΥΧΗΜΑ

5.000

10.000

15.000

20.000

ΑΝΩΤΑΤΟ ΟΡΙΟ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΗΣ ΓΙΑ ΟΛΗ ΤΗΝ ΠΕΡΙΟΔΟ

60.000

120.000 180.000 280.000

Απαλλαγή: Ισχύει η απαλλαγή 120 ευρώ για κάθε υλική ζημιά.

νοέμβριος 2009 29

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 29

11/16/09 4:33:11 PM

αφιέρωμα

Κλάδος Γενικής Αστικής ΕυθύνηςΗ Victoria, με την ασφάλιση αστικής ευθύνης, προσφέρει στον ασφαλισμένο πολλές και χρήσιμες υπηρεσίες, οι οποίες μπορούν να συνοψισθούν ως ακολούθως: >Π ρώτα από όλα, ερευνά την αιτία της ζημίας και εξετάζει τις συνθήκες που οδήγησαν σ’ αυτήν > Έ πειτα, με τη βοήθεια ειδικών συνεργατών της (πραγματογνωμόνων, νομικών συμβούλων κ.λπ.), αποφαίνεται αν ο ασφαλισμένος είναι υπεύθυνος για τη ζημία, σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία. Σε καταφατική περίπτωση προσδιορίζει το ύψος της ζημίας και της αποζημίωσης > Σ τη συνέχεια, αποζημιώνει τον τρίτο παθόντα, εφόσον υπάρχει υποχρέωση αποζημίωσης, μέχρι το ποσό που έχει συμφωνηθεί, υπό την προϋπόθεση ότι το ασφαλιστήριο καλύπτει την προκληθείσα ζημία > Τ έλος, αναλαμβάνει όλα τα έξοδα τα οποία θα απαιτηθούν για τη διεξαγωγή δικαστικού αγώνα, σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος δεν είναι υπεύθυνος σύμφωνα με το νόμο και εγερθούν ωστόσο σε βάρος του αξιώσεις Διευκρινίζεται ότι με το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης δεν καλύπτεται η ποινική ευθύνη του ασφαλισμένου.

Αστική ευθύνη ιδιώτη - οικογενειάρχη Καλύπτεται η αστική ευθύνη του ιδιώτη ή οικογενειάρχη, για ατυχήματα που θα συμβούν σε τρίτους από πράξεις ή παραλείψεις του ίδιου, της συζύγου, των παιδιών του, λοιπών συγγενών που ζουν κάτω από την ίδια στέγη με αυτόν, για τις παρακάτω περιπτώσεις που έχουν σχέση αποκλειστικά με την ιδιωτική τους ζωή: > κ ατά την κίνησή τους σαν πεζοί > κ ατά τη δραστηριότητά τους σαν επιβάτες δημόσιου μέσου μεταφοράς (αυτοκινήτου, σιδηροδρόμου, πλοίου, αεροπλάνου) > α πό την κυριότητα ή κατοχή γάτας ή σκύλου (εκτός από τις ράτσες rot wailer, Doberman και pit bull) > α πό την ερασιτεχνική ενασχόληση με οποιοδήποτε άθλημα, εκτός από εκείνα που έχουν σχέση με οχήματα, σκάφη ή κάθε είδους μεταφορικά μέσα > α πό την οδήγηση ποδηλάτου > α πό τη λειτουργία της κύριας ή δευτερεύουσας κατοικίας τους για ατυχήματα: > α πό πυρκαγιά, βραχυκύκλωμα, έκρηξη, ρήξη λέβητα, αλλά μόνο για σωματικές βλάβες > α πό θραύση σωληνώσεων, υπερχείλιση δεξαμενής, διαρροή νερού

> α πό τη λειτουργία ανελκυστήρα, με την προϋπόθεση ότι > >

συντηρείται τακτικά, σύμφωνα με τις προδιαγραφές του κατασκευαστή, από εξειδικευμένο τεχνικό α πό δηλητηρίαση από τρόφιμα ή ποτά που καταναλώθηκαν στην κατοικία, με την προϋπόθεση ότι θα υπάρξουν τρεις (3) τουλάχιστον παθόντες από το ίδιο γεγονός α πό πράξεις ή παραλείψεις του μόνιμου ή ημερήσιου προσωπικού, που απασχολείται στην κατοικία, καθώς και των φιλοξενουμένων-επισκεπτών

Καλυπτόμενοι κίνδυνοι Σωματικές βλάβες/ Θάνατος ανά άτομο

Προγράμματα ασφάλισης Α’

Β’

Γ’

Δ’

Ε’

ΣΤ’

15.000 € 15.000 € 30.000 € 30.000 € 60.000 € 60.000 €

Σωματικές βλάβες/Θάνατος για

30.000 € 45.000 € 60.000 € 75.000 € 120.000 € 150.000 €

ομαδικό ατύχημα Υλικές ζημίες ανά γεγονός Ανώτατο όριο ευθύνης της εταιρίας Ολικά ετήσια ασφάλιστρα

6.000 €

9.000 €

12.000 € 15.000 € 20.000 € 25.000 €

80.000 € 90.000 € 130.000 € 150.000 € 200.000 € 300.000 €

45,00 €

55,00 €

70,00 €

100,00 € 120,00 € 150,00 €

FACT SHEET - ΑΣΤΙΚΗ ΕΥΘΥΝΗ & ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ H HDI-Gerling προσφέρει τις υπηρεσίες της σε ευρύ τμήμα των ελληνικών επιχειρήσεων και επαγγελματιών με πρωτοποριακά, ευέλικτα και σύγχρονα προϊόντα. Η εταιρεία διαθέτει μακρόχρονη τεχνογνωσία στις ασφαλίσεις αστικής ευθύνης και περιουσίας, με κύριο όπλο τη διεθνή αξιοπιστία και φερεγγυότητα της HDI-Gerling και του ομίλου

30 insurance w*rld

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 30

11/16/09 4:33:12 PM

γενική αστική ευθύνη

Talanx, ενός από τους μεγαλύτερους και ταχύτερα αναπτυσσόμενους ασφαλιστικούς ομίλους στην Ευρώπη και τον κόσμο, με παρουσία σε πάνω από 150 χώρες. Η HDI-Gerling δεν καταφεύγει σε τυποποιημένα ασφαλιστικά προϊόντα, αλλά σε προσαρμοσμένα (tailor-made) συμβόλαια που ανταποκρίνονται στις εξειδικευμένες απαιτήσεις των πελατών της. Ουσιαστικό στοιχείο που διαφοροποιεί την εταιρεία από τους ανταγωνιστές είναι ότι παρέχει σε όλους τους πελάτες της υπηρεσίες εξειδικευμένης διαχείρισης και πρόληψης του κινδύνου, με τη συμβολή έμπειρων στελεχών Risk & Safety Engineers. Η ασφαλιστική κάλυψη σχεδιάζεται μετά από ανάλυση και εκτίμηση του κινδύνου, πάντα με ακρίβεια και ανά περίπτωση. Έτσι, η άμεση ανταπόκριση σε μεγάλες ζημίες των ασφαλισμένων από την πρώτη στιγμή, έχει ξεχωρίσει τη HDI-Gerling στη ελληνική αγορά, ως μία ισχυρή και αξιόπιστη εταιρεία με την οικονομική ευρωστία που απαιτείται για την ανάληψη κινδύνων μεγάλων πελατών. Παράλληλα, το μέγεθος και η φερεγγυότητα του ομίλου Talanx δίνουν τη δυνατότητα ανάληψης ασφαλιστικής κάλυψης για ιδιαίτερα υψηλά ποσά.

Αστική ευθύνη

> >

Η προστασία οικονομικών απωλειών λόγω Αστικής Ευθύνης από τη HDIGerling καλύπτει: Γενική Αστική Ευθύνη από χρήση, κατοχή και λειτουργία χώρων και εγκαταστάσεων Ευθύνη Παραγωγού από Ελαττωματικά Προϊόντα με έμφαση στις επιχειρήσεις παραγωγής βιομηχανικών αγαθών, τις φαρμακευτικές και τις επιχειρήσεις τροφίμων και ποτών

> Ιδιαίτερη διαφοροποίηση και ειδικό χαρακτηριστικό, η επέκταση της κάλυψης για «έξοδα εξαγωγής και επανεγκατάστασης ελαττωματικού προϊόντος», που απευθύνεται ει-

> > > > >

δικά σε παραγωγούς που τα προϊόντα τους είναι συστατικό μέρος άλλων προϊόντων που παράγουν άλλοι παραγωγοί. Ευθύνη & Έξοδα για Ανάκληση Ελαττωματικών Προϊόντων από την αγορά Επαγγελματική Αστική Ευθύνη Μελετητών, Μηχανικών, Δικηγόρων και άλλων ελεύθερων επαγγελματιών & επιχειρήσεων Περιβαλλοντική Ευθύνη – τυχαία και ξαφνική ρύπανση/ μόλυνση περιβάλλοντος και κατά νόμο κάλυψη περιβαλλοντικής ζημίας Ευθύνη Κλινικών Δοκιμών Φαρμάκων – σε διεθνές επίπεδο Ευθύνη Εργοδότου

Πάντα σε ακολουθία με τις διεθνείς τάσεις και εξελίξεις, η HDI-Gerling προχωράει στην ανάπτυξη λύσεων αστικής περιβαλλοντικής ευθύνης για την (υποχρεωτική από το 2010) ασφάλιση των επιχειρήσεων σύμφωνα με την Οδηγία 2004/35/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου. Για την προστασία ελληνικών εξαγωγών σε κάθε χώρα προορισμού η κα. Ελίνα Παπασπυροπούλου, Διευθύντρια Αστικής Ευθύνης HDI-Gerling Hellas αναφέρει οτι: «Για ελληνικές επιχειρήσεις με εξαγωγική δραστηριότητα, η HDIGerling Hellas εξασφαλίζει τον καταλληλότερο τρόπο ανταπόκρισης σε αξιώσεις τρίτων η ζημίες που προέκυψαν στο εξωτερικό, αξιοποιώντας το παγκόσμιο δίκτυο του ομίλου. Ο τομέας Αστικής Ευθύνης της HDI-Gerling έχει τεκμηριωμένη εμπειρία σε χειρισμούς ζημιών ελληνικών επιχειρήσεων στο εξωτερικό, διαθέτοντας νομικούς, πραγματογνώμονες και ειδικούς που έχουν αποδείξει επανειλημμένα την ικανότητά τους να ανταποκρίνονται επιτυχώς σε τέτοιες ζημίες, καθώς έχουν άριστη γνώση των τοπικών αγορών».

Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης Η DEMCO ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ παρέχει προγράμματα Αστικής Ευθύνης καλύπτοντας οποιαδήποτε ανάγκη, προσωπική ή επαγγελματική (αστική ευθύνη ιδιώτη, επαγγελματία, εργοδότη και

νοέμβριος νοέμβριος 2009 2009 31

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 31

11/16/09 4:33:15 PM

αφιέρωμα

αστική ευθύνη προϊόντος). Σύμφωνα με ένα ενδεικτικό πρόγραμμα ασφάλισης αστικής ευθύνης ιδιώτη, καλύπτεται η Αστική ευθύνη του Λήπτη της Ασφάλισης, για σωματικές βλάβες ή/και υλικές ζημιές που θα προκληθούν σε τρίτους από αμελείς πράξεις ή παραλήψεις του ιδίου, της/του συζύγου του, των παιδιών του(εφόσον τα πρόσωπα αυτά συγκατοικούν με αυτόν) και των οικιακών βοηθών του: α) κατά την ιδιωτική του ζωή β) κατά τη μετακίνησή του γ) με την ιδιότητα του σαν ιδιοκτήτη κατοικίας δ) με την ιδιότητα του σαν ιδιοκτήτη κατοικίδιων ζώων ε) κατά την ερασιτεχνική συμμετοχή του σε αθλήματα.

ΚΕΦΑΛΑΙΑ ΚΑΛΥΨΗΣ Σωματικές Βλάβες ανά άτομο Υλικές Ζημιές ανά ζημιογόνο γεγονός Ομαδικό Ατύχημα Ανώτατο Ετήσιο Όριο

€ 75.000 € 50.000 € 150.000 € 300.000

Παροχή Απαλλαγής Πληρωμής Ασφαλίστρου Αν ο Λήπτης της Ασφάλισης απολυθεί από την εργασία του ή διακόψει την επαγγελματική του δραστηριότητα σε περίπτωση που είναι ελεύθερος επαγγελματίας, θα απαλλάσσεται από την υποχρέωση πληρωμής της επόμενης οφειλής αυτού του ασφαλιστηρίου, για όσο διάστημα παραμένει άνεργος, (με μέγιστη περίοδο κάλυψης, από την ημερομηνία της απόλυσης ή διακοπής της επαγγελματικής του δραστηριότητας, ίση με τη διάρκεια του ασφαλιστηρίου).

Προγράμματα Περιουσίας

Παρά το γεγονός ότι ο κλάδος περιουσίας παραμένει έντονα υποασφαλισμένος, οι ασφαλιστικές εταιρίες έχουν προχωρήσει στην δημιουργία σύγχρονων και καινοτόμων προγραμμάτων προκειμένου να καλύψουν τις ανάγκες των πελατών τους. Τόσο για την κύρια όσο και την εξοχική κατοικία, οι ασφαλιστικές εταιρίες παρέχουν πλήρη βασική κάλυψη Πυρκαγιάς και πολλές συμπληρωματικές καλύψεις για καιρικά φαινόμενα, κλοπή, σεισμό και την αστική ευθύνη. Ακόμη εξασφαλίζουν σύγχρονες και ελκυστικές παροχές που καλύπτουν επιπλέον τη δόση του στεγαστικού δανείου, τυχόν οικονομικές απώλειες ή έξοδα επακόλουθης ζημιάς (έξοδα μεταστέγασης, απώλεια ενοικίων κλπ.). Παράλληλα δίνουν έντονη βαρύτητα στον κλάδο των μικρομεσαίων επιχειρήσεων που παρουσιάζει μεγάλα περιθώρια ανάπτυξης και θεωρείται ότι θα βρεθεί στο επίκεντρο στο προσεχές μέλλον.

Ασφάλιση Κατοικιών Για την Κύπρου Ασφαλιστική η κατοικία δεν είναι απλά μια στέγη. Είναι ο προσωπικός χώρος του καθενός, τα αγαπημένα αντικείμενα, οι πολύτιμες στιγμές της οικογενειακής ζωής.

Το σπίτι (κατοικία, διαμέρισμα ή εξοχικό), έχει για τον καθένα ανεκτίμητη συναισθηματική αξία. Εξίσου όμως σημαντική είναι και η οικονομική αξία της κατοικίας, η οποία είναι καθημερινά εκτεθειμένη σε μία πληθώρα από πιθανά ζημιογόνα περιστατικά. Η Κύπρου Ασφαλιστική, δημιούργησε τρία πρωτοποριακά προγράμματα ασφάλισης κατοικίας που συνιστούν μια πλήρη ασφαλιστική γκάμα, από την οποία ο ενδιαφερόμενος μπορεί να επιλέξει αυτό που ταιριάζει στις δικές του ανάγκες και απαιτήσεις. Με τα προγράμματα ασφάλισης «House Care», «House Care Plus» και «House Care Max» ο ασφαλισμένος μπορεί να εξασφαλίσει κάλυψη από τους στοιχειώδεις κινδύνους όπως Πυρκαγιά ή Σεισμό έως τους πιο εξειδικευμένους όπως η πιθανότητα πρόκλησης σωματικών βλαβών ή υλικών ζημιών σε τρίτους με υπαιτιότητα δική του ή μελών της οικογένειας του (σύζυγος, τέκνα). Επιπρόσθετα ο ασφαλισμένος ανεξάρτητα από την επιλογή του προγράμματος απολαμβάνει τα πλεονεκτήματα που του εξασφαλίζουν η αυτόματη τιμαριθμική αναπροσαρμογή των ασφαλισμένων κεφαλαίων και η αποζημίωση των ζημιωθέντων αντικειμένων σε κόστος αντικατάστασης με καινούργιο.

Πρόγραμμα ασφάλισης κατοικίας Sweet Ηome Για την κάλυψη της περιουσίας, η EFG Eurolife Ασφαλιστική δημιούργησε το Sweet Home, ένα εξελιγμένο πρόγραμμα το οποίο παρέχει πλήρη κάλυψη από τους κινδύνους που απειλούν μια κατοικία και το περιεχόμενό της. Ιδιαίτερο χαρακτηριστικό του Sweet Home είναι ότι αποζημιώνει σε πραγματικές αξίες. Συγκεκριμένα η ασφαλιστική αποζημίωση που καταβάλλει η Εταιρία για το ακίνητο υπολογίζεται σύμφωνα με το τρέχον κατασκευαστικό κόστος, ενώ για το περιεχόμενο καταβάλλεται το ποσό που απαιτείται για την αντικατάσταση κάθε αντικειμένου με καινούργιο. Το πρόγραμμα καλύπτει μία κατοικία για ζημιές που μπορεί να προκληθούν από φωτιά, σεισμό, κλοπή και πολλούς άλλους συναφείς κινδύνους. Tο Sweet Home ξεχωρίζει από τα γνωστά κλασσικά ασφαλιστήρια κατοικίας προσφέροντας: >Α πόλυτη ευκολία στη λειτουργία και εφαρμογή του με απλή δήλωση του εμβαδού (τ.μ.) της κατοικίας και του είδους της (διαμέρισμα ή μονοκατοικία) και αυτόματο υπολογισμό της ασφαλισμένης αξίας της >Δ ωρεάν Τεχνική Βοήθεια 24 ώρες το 24ωρο για την κάλυψη επειγόντων περιστατικών για επισκευή βλαβών ηλεκτρολογικών και υδραυλικών εγκαταστάσεων, βλαβών κλειδαριών και θραύσης υαλοπινάκων > Κ άλυψη Οικογενειακής Αστικής Ευθύνης σε περίπτωση πρόκλησης σωματικής βλάβης σε τρίτο άτομο από τον ασφαλισμένο ή την οικογένειά του > Ε νιαίο Κέντρο Εξυπηρέτησης Πελατών (210 9555600) για λήψη πληροφοριών, υποβολή αιτημάτων, αναγγελία ζημιών και κλήση της Υπηρεσίας Άμεσης Επέμβασης

32 insurance w*rld

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 32

11/16/09 4:33:16 PM

γενική αστική ευθύνη

Euro επιχείρηση plus Ειδικό πρόγραμμα εμπορικών κίνδυνων για ασφαλιζόμενη αξία κτιρίου- περιεχομένου έως 1 εκατ. ευρώ Το μοναδικό εργαλείο για την εξασφάλιση της ακεραιότητας της επιχείρησης ή του καταστήματός. Με την εγγύηση της Interasco Α.Ε.Γ.Α, με πάνω από 110 χρόνια συνεχή παρουσία στην Ελληνική Ασφαλιστική Αγορά, το ειδικό αυτό πρόγραμμα έχει σχεδιασθεί για να καλύπτει με τον πιο αποτελεσματικό τρόπο τις ανάγκες του σύγχρονου «Έλληνα» καταστηματάρχη / επιχειρηματία. Είναι πρωτοποριακό, ευέλικτο και προσφέρει τη μεγαλύτερη δυνατή εξασφάλιση με ιδιαίτερα ελκυστικό ασφάλιστρο. Προσφέρει χρήματα «άμεσα» τη στιγμή που χρειάζονται για την αποκατάσταση των ζημιών που θα προκληθούν είτε στο κτίριο είτε στο περιεχόμενο (εξοπλισμός, εμπορεύματα). Έτσι εξασφαλίζει το δικαίωμα στην εργασία και την επιβίωση της επιχείρησης/καταστήματος στην δύσκολη στιγμή της ανεπάντεχης καταστροφής π.χ. (φωτιά, κλοπή, πλημμύρα κ.τ.λ.). Προσφέρει επιπλέον χρήματα (εκτός από αποζημίωση) για την πληρωμή των εξόδων της επιχείρησης / καταστήματος για όσο χρόνο διαρκούν οι εργασίες αποκατάστασης. Η ημερήσια παροχή φθάνει τα 300 ευρώ. Έτσι εξασφαλίζεται ένα πλήθος υποχρεώσεων του επιχειρηματία (δάνεια, μισθοί, ενοίκια κ.τ.λ.) που πολλές φορές αποτελούν την αιτία χρεοκοπίας.

Καλύψεις Φωτιά-κεραυνός-ευρεία έκρηξη-φωτιά από δάσος-καπνόςυλικές ζημιές κατ’ εντολή των αρχών-θύελλα-καταιγίδαπλημμύρα-διάρρηξη σωληνώσεων-χιόνι- χαλάζι-παγετόςπτώση αεροσκάφους-πρόσκρουση οχήματος-τρομοκρατικές ενέργειες-στάσεις-απεργίες-οχλαγωγίες-πολιτικές ταραχές κακόβουλες ενέργειες-κλοπή συνεπεία διαρρήξεως-ζημιές κτιρίου/περιεχομένου από τον κλέφτη-προσωρινή μεταφορά περιεχομένου-βραχυκύκλωμα-θραύση κρυστάλλωνθραύση καθρεπτών διαφημιστικών πινακίδων-έξοδα αρχιτέκτονα/ μηχανικού-αλλοίωση εμπορευμάτων-ημερήσιο επίδομα λόγω διακοπής εργασιών (συνεπεία καλυπτόμενων κινδύνων) για διάστημα έως 2 μήνες-αποκομιδή συντριμμάτων-έξοδα άντλησης υδάτων-αστική ευθύνη έναντι τρίτων με επέκταση αστικής ευθύνης έναντι τρίτων συνεπεία πυρκαγιάς και νερών-αστική ευθύνη εργοδότη.

Επιπλέον Εκτός του ανωτέρω προγράμματος η Interasco Α.Ε.Γ.Α, έχει δημιουργήσει το FULL COVER, ένα πλήρες πρόγραμμα κατά παντός κινδύνου, το οποίο καλύπτει κάθε τυχαία υλική ζημία καθώς και όλους τους κινδύνους και περιπτώσεις που δεν συμπεριλαμβάνονται στις εξαιρέσεις.

Κλάδος Περιουσίας Η HDI-Gerling προσφέρει ασφαλίσεις Περιουσιακών Στοιχείων και επακόλουθων της υλικής ζημίας οικονομικών απωλειών. Προστατεύονται με tailor-made ασφαλιστικά προγράμματα, είτε έναντι όλων των κατονομαζόμενων κινδύνων, είτε σε βάση «κατά παντός κινδύνου», σύμφωνα με τις ανάγκες των πελατών: >Ο ικοδομές και Μηχανολογικός εξοπλισμός Εργοστασίων και Εμπορικών εγκαταστάσεων > Αποθέματα κατά τη διάρκεια αποθήκευσης >Π ροϊόντα και Πρώτες Ύλες κατά τη διάρκεια παραγωγής ή/και μεταφοράς εντός και εκτός Ελλάδος > Κ άλυψη επακόλουθης οικονομικής απώλειας του ασφαλιζόμενου, κατόπιν καλυπτόμενης υλικής ζημίας του ιδίου ή ακόμα και των προμηθευτών ή πελατών του

Προστασία ελληνικών ομίλων με διεθνή δραστηριότητα Ο κ. Νότης Βαγιακάκος – Διευθύνων Σύμβουλος HDI-Gerling Hellas μας αναφέρει οτι: «Η HDI-Gerling αναλαμβάνει τον ασφαλιστικό κίνδυνο για τη δυναμική επέκταση των ελληνικών επιχειρήσεων στο εξωτερικό. Η εταιρεία λειτουργεί ως πολύτιμος σύμβουλος για τις ελληνικές επιχειρήσεις που επεκτείνονται διεθνώς, παρέχοντας στους πελάτες της την υποδομή, το δίκτυο και την τεχνογνωσία της σε κάθε χώρα. Οι εξωστρεφείς ελληνικές επιχειρήσεις επωφελούνται, διασφαλίζοντας ότι οι δραστηριότητές τους μπορούν να οργανωθούν από την αρχή με κατάλληλο τρόπο, ότι είναι σύννομες με τα δεδομένα της εκάστοτε χώρας εγκατάστασης, αλλά και ότι ενδεχόμενα προβλήματα θα τύχουν χειρισμού επί τόπου, από στελέχη της HDI-Gerling με πείρα και εξειδίκευση στη συγκεκριμένη χώρα».Ιδιαίτερη Τεχνογνωσία και Υποδομή του Ομίλου HDIGerling: Διεθνή Ασφαλιστικά Προγράμματα. Η HDI-Gerling παρέχει ολοκληρωμένες λύσεις για τις ανάγκες των ελληνικών πολυεθνικών επιχειρήσεων με παραγωγικές ή εμπορικές εγκαταστάσεις στην Ελλάδα και το εξωτερικό. Μέσω Master Contracts η HDI-Gerling προσφέρει Ασφαλιστικά Προγράμματα Umbrella Περιουσίας / Ευθύνης / Μεταφορών. Έτσι, καλύπτεται κεντρικά (από την Ελλάδα) τόσο η δραστηριότητα της μητρικής ελληνικής επιχείρησης όσο και των θυγατρικών της στο εξωτερικό, με συμπληρωματικά τοπικά συμβόλαια σύμφωνα με τις διαφορετικές απαιτήσεις της κάθε χώρας. Παρέχοντας πραγματικά παγκόσμια κάλυψη και διαθέτοντας βαθιά γνώση των κανόνων και των συνθηκών που επικρατούν σε τοπικό επίπεδο, ο κατά χώρα εξειδικευμένος μηχανισμός της HDI-Gerling γνωρίζει πώς να διαχειρισθεί τη ζημία με τον καλύτερο τρόπο. Ερωτήματα όπως: ποιος είναι ο υπαίτιος και ποιος ο δικαιούχος, τι πρέπει να αποζημιωθεί και τι να ρυθμισθεί συμβιβαστικώς, πώς θα ξεπερασθούν διαδικαστικά ζητήματα και θα συνεχισθεί ομαλά η δραστηριότητα του πελάτη, δεν έχουν συχνά στο εξωτερικό (για λόγους νομικούς ή εθιμοτυπικούς) την απάντηση που θα είχαν στην Ελλάδα.

νοέμβριος 2009 33

12_INWORLD_AFIEROMA_T09_files.indd 33

11/16/09 4:33:16 PM

θέμα

Το νέο θεσμικό πλαίσιο του Solvency, θα υποχρεώσει τον ασφαλιστικό κλάδο να αντασφαλίζει όλο το φάσμα των κινδύνων που προκύπτουν από την ασφαλιστική και τη χρηματοοικονομική δραστηριότητα

34 insurance w*rld

05_INWORLD_AYTOKINITO_T09_final.indd 34

11/16/09 4:21:07 PM

θέμα

Έρχονται γενναίες αυξήσεις στα αντασφάλιστρα του κλάδου αστικής ευθύνης » της Ευγενίας Τζώρτζη

ημαντικό στοιχείο κόστους για μια ασφαλιστική επιχείρηση, αναδεικνύεται το κόστος αντασφάλισης, μέσα από την εφαρμογή της 5ης κοινοτικής οδηγίας για την αναθεώρηση των κατώτατων ορίων στις αποζημιώσεις, αλλά και τη σταδιακή προσαρμογή στους νέους κανόνες του Solvency II. Η σταδιακή προσαρμογή στα νέα όρια αστικής ευθύνης για σωματικές και υλικές βλάβες, που τέθηκε σε ισχύ ήδη από τον περασμένο Ιούνιο, παραπέμπει σε γενναίες αυξήσεις στα αντασφάλιστρα του κλάδου αστικής ευθύνης, ενώ την ίδια στιγμή το νέο θεσμικό πλαίσιο του Solvency, θα υποχρεώσει τον ασφαλιστικό κλάδο να εντάξει σε ένα ενιαίο πλαίσιο όλο το φάσμα των κινδύνων, δηλαδή τόσο αυτών που προκύπτουν από την ασφαλιστική και τη χρηματοοικονομική δραστηριότητα όσο και αυτών που προκύπτουν από τη γενικότερες οικονομικές εξελίξεις. Το αυξημένο κόστος αντασφάλισης που θα κληθεί να καταβάλλει ο ασφαλιστικός κλάδος, απασχόλησε τις εργασίες του ετήσιου συνεδρίου της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, που πραγματοποιήθηκε στην Ύδρα κατά τη διάρκεια του οποίου, εκπρόσωποι μεγάλων ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών εταιρειών, συζήτησαν τις επιπτώσεις από την εφαρμογή της 5ης κοινοτικής οδηγίας, αλλά και οι μακροπρόθεσμες επιπτώσεις από την προσαρμογή στο Solvency. Η στάση των μεγάλων ομίλων αντασφάλισης, αναλύθηκε από την κα. Δήμητρα Κελέκη Casualty/ Marine Underwriter, Muenchener Hellas Reinsurance Services, η οποία εκ μέρους της Munich Re, εκτίμησε ότι τα νέα αυξημένα όρια, θα εκτινάξουν το κόστος των αποζημιώσεων για τις ζημιές από ατυχήματα. Οι επιπτώσεις δεν έχουν αποτυπωθεί ακόμη, στο βαθμό που οι απαιτήσεις που θα δημιουργηθούν ακόμα και για τα ατυχήματα που θα συμβούν εντός του 2009, θα φτάσουν στα ελληνικά δικαστήρια το 2010, καθώς το αναγκαίο χρονικό διάστημα, που απαιτείται για την εκδίκαση μιας υπόθεσης, κυμαίνεται από 12 έως 15 μήνες.

Σύμφωνα με την 5η κοινοτική οδηγία που ενσωματώθηκε στην ελληνική νομοθεσία με το νόμο 3746/2009, από την 1η Ιουνίου 2009 τα ελάχιστα ποσά ασφαλιστικής κάλυψης ορίστηκαν: > Σ ε περίπτωση σωματικής βλάβης στα 500.000 ευρώ, ανά θύμα > Σ ε περίπτωση υλικής ζημιάς στα 500.000 ευρώ, ανά ατύχημα, ανεξάρτητα από τον αριθμό των θυμάτων Από την 1η Ιανουαρίου 2011 τα ελάχιστα ποσά ασφαλιστικής κάλυψης, αναπροσαρμόζονται εκ νέου και δεν μπορεί να είναι κατώτερα: > Σ ε περίπτωση σωματικής βλάβης από 750.000 ευρώ, ανά θύμα > Σ ε περίπτωση υλικής ζημιάς από 750.000 ευρώ, ανά ατύχημα, ανεξάρτητα από τον αριθμό των θυμάτων Το τελευταίο στάδιο προσαρμογής έχει οριστεί η 1η Ιουνίου 2012, ημερομηνία κατά την οποία τα ελάχιστα ποσά ασφαλιστικής κάλυψης ορίζονται: > Σ ε περίπτωση σωματικής βλάβης σε 1.000.000 ευρώ, ανά θύμα > Σ ε περίπτωση υλικής ζημιάς σε 1.000.000 ευρώ, ανά ατύχημα, ανεξάρτητα από τον αριθμό των θυμάτων Οι μεγάλοι αντασφαλιστικοί όμιλοι αξιολογούν τις επιπτώσεις της κοινοτικής οδηγίας σε συνδυασμό με την ανεξέλεγκτη επιδίκαση αποζημιώσεων από τα ελληνικά δικαστήρια για σωματικές βλάβες, που μεταξύ άλλων εξαντλούν την επιείκειά τους στα θέματα της ψυχικής οδύνης υπέρ των ασφαλισμένων. Καταγράφοντας τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, η κα. Κελέκη επέμεινε στις διαφορές που εμφανίζει σε σχέση με άλλες ευρωπαϊκές αγορές, όπως π.χ. η Γερμανία, το δίκαιο της οποίας αναγνωρίζει το δικαίωμα αποζημίωσης μόνο στα κοντινά και τα απολύτως εξαρτώμενα μέλη.

νοέμβριος 2009 35

05_INWORLD_AYTOKINITO_T09_final.indd 35

11/16/09 4:21:22 PM

θέμα

Σύγκριση του ελληνικού νομικού πλαισίου με άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης Ελλάδα

Ε.Ε.

Καμία παραπομπή εκτίμησης για το ύψος της αποζημίωσης για συγκεκριμένες βλάβες

Εφαρμογή συγκεκριμένων βαθμίδων που περιλαμβάνουν το άθροισμα για συγκεκριμένες βλάβες ή δικαστικές αποφάσεις προσανατολισμένες προς το Ανώτατο Δικαστήριο

Προαιρετικές αποφάσεις των δικαστηρίων

Απόκλιση από την κλίμακα πρέπει να δικαιολογηθείτεκμηριωθεί στην απόφαση (Τσεχία)

Μεγάλες αποκλίσεις στο ύψος της αποζημίωσης σε παρεμφερείς περιπτώσεις (τετραπληγία 200 χιλ. ευρώ500 χιλ. ευρώ.)

Συνεπές ύψος αποζημιώσεων λόγω κλιμάκων ή κοινών πρακτικών

Ύψος αποζημιώσεων για ψυχική οδύνη στην οικογένεια για θανατηφόρα ατυχήματα

Αποζημιώσεις για μέλη της οικογένειας του θύματος σε εξαιρετικές περιπτώσεις ταλαιπωρίας της οικογένειας

Οι επιπτώσεις δεν έχουν αποτυπωθεί ακόμη, στο βαθμό που οι απαιτήσεις που θα δημιουργηθούν ακόμα και για τα ατυχήματα που θα συμβούν εντός του 2009, θα φτάσουν στα ελληνικά δικαστήρια το 2010, καθώς το αναγκαίο χρονικό διάστημα, που απαιτείται για την εκδίκαση μιας υπόθεσης, κυμαίνεται από 12 έως 15 μήνες Η αντασφαλιστική κοινότητα έδωσε τα πρώτα δείγματα γραφής της στάσης που θα ακολουθήσει ήδη κατά το πρώτο στάδιο προσαρμογής στο νέο καθεστώς, οδηγώντας σε τριπλασιασμό του κόστους αντασφάλισης που καταβάλλει η ελληνική ασφαλιστική αγορά, ενώ το επόμενο ραντεβού του κλάδου, αναμένεται το 2011, κατά το δεύτερο στάδιο αύξησης των κατώτατων ορίων αποζημιώσεων. Είναι χαρακτηριστικό ότι ο κλάδος της αντασφάλισης αντέδρασε σε πρώτη φάση συμπιέζοντας το όριο της κάλυψης που του αναλογεί και το οποίο ξεκινά πλέον από τις 750 χιλιάδες ή ακόμη και το 1 εκατ. ευρώ, με συνέπεια το αντασφαλιστικό κόστος να αντιπροσωπεύει πλέον το 8% - 12% των ασφαλίστρων, από 3% που ήταν ένα χρόνο πριν. Τα στοιχεία που παρουσίασε η εκπρόσωπος της Munich

H εξέλιξη της ασφάλειας στους ελληνικούς αυτοκινητόδρομους

ΠΗΓΗ: CARE (EU road accident database), December 2007

Re δείχνουν ότι τα τελευταία χρόνια, έχει μειωθεί στη χώρα μας τόσο ο αριθμός των ατυχημάτων όσο και ο αριθμός των θυμάτων (ΠΙΝΑΚΑΣ 1), αλλά παρά τη θετική αυτή εξέλιξη, η εμπειρία επιβεβαιώνει ότι ήδη τα δικαστήρια εξαντλούν και σε ορισμένες περιπτώσεις υπερβαίνουν το κατώτατο όριο των αποζημιώσεων που επιδικάζουν (σελ. 8). Η άνοδος των κατώτατων ορίων νομιμοποιεί την επιδίκαση υψηλότερων ποσών και σύμφωνα με την κ. Κελέκη, οι περιπτώσεις πολύνεκρων τροχαίων ατυχημάτων θα είχαν οδηγήσει σε πολλαπλασιασμό των αποζημιώσεων που επιδικάστηκαν. Παρά τη σταθερή μείωση που εμφανίζει η εξέλιξη των τροχαίων ατυχημάτων τα τελευταία χρόνια, η εκπρόσωπος της Munich Re σημείωσε ότι τα μισά περίπου των θανατηφόρων περιστατικών στη χώρας μας είχαν πάνω του ενός θύματα (ΠΙΝΑΚΑΣ 2). Σύμφωνα με την κ.Κελέκη το ποσοστό των περιπτώσων, στα οποία εμπλέκονται πάνω από δύο θύματα, αντιπροσωπεύει στη χώρα μας το 43% των σοβαρών ατυχημάτων, με συνέπεια ο κίνδυνος εκτίναξης των αποζημιώσεων που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρείες μετά την εφαρμογή της 5ης κοινοτικής οδηγίας, να είναι άμεσα ορατός. Με την εξατομίκευση πλέον της κατώτατης αποζημίωσης και την αναγωγή του κατώτατου ορίου του 1 εκατ. ευρώ ανά θύμα, αντί του ατυχήματος που ίσχυε μέχρι σήμερα, τα ελληνικά δικαστήρια θα μπορούν να επιδικάζουν το ίδιο ποσό σε πολλαπλάσιους δικαιούχους, εκτοξεύοντας το κόστος της αποζημίωσης για ένα τροχαίο με π.χ. 3 θύματα, από τα 600 εκατ. ευρώ στα 2 εκατ. ευρώ . Η κα. Κελέκη έφερε παράδειγμα τροχαίο που έλαβε χώρα με αυτοκίνητο που πέρασε στο αντίθετο ρεύμα και συγκρούστηκε με άλλο όχημα. Στο ατύχημα τρία άτομα τραυματίστηκαν θανάσιμα (43 ετών, 3 ετών, 44 ετών) και τρία άτομα τραυματίστηκαν σοβαρά (53 ετών και δύο 12 ετών). Εάν το ατύχημα είχε λάβει χώρα τον Μάιο του 2009 (με τα προηγούμενα όρια ασφάλισης) οι συνολικές αποζημιώσεις θα ανέρχονταν στις 600 χιλ. ευρώ. Αντίθετα με τα κατώτατα όρια ασφάλισης που ισχύουν μετά τον Ιούνιο του 2009 οι αποζημιώσεις θα ξεπερνούσαν τα 2 εκατ. ευρώ. Η υποχρέωση αυξημένης αντασφαλιστικής κάλυψης, δεν θα πρέπει ωστόσο να αντιμετωπίζεται από τον ασφαλιστικό κλάδο ως μια μονομερής - χωρίς αντίκρυσμα

36 insurance w*rld

05_INWORLD_AYTOKINITO_T09_final.indd 36

11/16/09 4:21:23 PM

θέμα

κεφαλαίων από άλλες πηγές, προκειμένου να είναι σε θέση να επιλέγει κάθε φορά το κατάλληλο μείγμα χρηματοδότησης των κεφαλαιακών της αναγκών. Από την πλευρά της Groupama, o Deputy CEO κ. Charles de Tinguy, υποστήριξε ότι η αύξηση των ορίων στις αποζημιώσεις, δεν οδηγεί κατ’ ανάγκη στην άνοδο του κόστους. Στη διαπίστωση αυτή οδηγεί η εμπειρία της ιταλικής ασφαλιστικής αγοράς, η οποία δείχνει ότι τη δεκαετία 1994-2004 το κόστος των αποζημιώσεων στη γειτονική χώρα αυξήθηκε έως και 13% κάθε χρόνο παρά την ύπαρξη σταθερών ορίων στις αποζημιώσεις για σωματικές βλάβες. Σύμφωνα με τον κ. Tinguy, το κόστος επηρεάζεται κατά κύριο λόγο από τις αποφάσεις των δικαστηρίων και τη συχνή αναθεώρηση των πινάκων που χρησιμοποιήθηκαν για τον καταλογισμό των αποζημιώσεων, επιβεβαιώνοντας πάντως την προοπτική εκτίναξης του κόστους των αποζημιώσεων, ειδικά σε χώρες που δεν αξιοποιούν ένα συγκεκριμένο μηχανισμό, υπολογισμού των ποσών που επιδικάζονται από τα δικαστήρια, όπως η Ελλάδα. Σε κάθε περίπτωση η αύξηση των κατώτατων ορίων, μπορεί να αξιοποιηθεί ως ευκαιρία για την αύξηση των ασφαλίστρων στον κλάδο του αυτοκινήτου και τον εξορθολογισμό της τιμολογιακής πολιτικής από την πλευρά της ασφαλιστικής βιομηχανίας.

-επιβάρυνση στο κόστος της εταιρείας. Σύμφωνα με τον κ. Γιάννη Λινό, Executive Director της Eurolife General Insurance, η αυξημένη αντασφαλιστική κάλυψη συνεπάγεται τη μεταφορά μέρους του κινδύνου στον αντασφαλιστή, επιτρέποντας την απελευθέρωση σημαντικού τμήματος κεφαλαίων για την εταιρεία. Όπως εξήγησε ο κ. Λινός η αντασφάλιση δεν είναι παρά ένας τρόπος βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης των μακροπρόθεσμων κινδύνων που αναλαμβάνει η εταιρεία, μέσα από την οποίο η εταιρεία έχει τη δυνατότητα να αναλαμβάνει περισσότερους κινδύνους. Η τρέχουσα οικονομική κρίση, αναδεικνύει την ανάγκη μιας σύγχρονης και πιο δυναμικής προσέγγισης σε ότι αφορά τη διαχείριση του κινδύνου στο σύνολο της επιχείρησης, στο βαθμό που αναδεικνύει το φαινόμενο της ταυτόχρονης εκδήλωσης διαφορετικών μορφών κινδύνου, όπως είναι ο ασφαλιστικός, ο επενδυτικός, ο πιστωτικός κ.α. Η έννοια της διαχείρισης του κινδύνου σε όλα τα επίπεδα μιας επιχείρησης (Enterprise wide Risk Management – ERM), που εισάγεται μέσα από το Solvency II, αλλά και τα Διεθνή Πρότυπα Χρηματοοικονομικής Πληροφόρησης, εντάσσει το κόστος της αντασφάλισης στη βάση της ενιαίας προσέγγιση που πρέπει να έχει η ασφαλιστική βιομηχανία, ενώ η πολιτική κάθε εταιρείας στο θέμα της αντασφάλισης, θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη της το κόστος άντλησης

Πίνακας 1

Παραπληγία/ Τετραπληγία

Μόνιμη ανικανότητα

2000

2001

2002

2003

2004

680.000

600.000

350.000

435.000

490.000

380.000

300.000

630.000

880.000

520.000

640.000

600.000

660.000

610.000

460.000

570.000

530.000

500.000

470.000

480.000

ΠΗΓΗ:

Πίνακας 2 Απώλειες/Τραυματίες > 350.000

2000

Αριθμός Απωλειών

2001

2002

2003

2004

1 Τραυματίας

58%

58,5%

42%

70%

54,5%

2 ή περισσότεροι τραυματίες

42%

41,5%

58%

30%

45,5%

2 τραυματίες

3 τραυματίες

4 τραυματίες

5 τραυματίες

6 τραυματίες

7 τραυματίες

> 7 τραυματίες

ΠΗΓΗ:

νοέμβριος 2009 37

05_INWORLD_AYTOKINITO_T09_final.indd 37

11/16/09 4:21:23 PM

θέμα

Ποιος ήταν ο ρόλος των αναλογιστών στην Ασπίς; Η σημασία της υπογραφής για το ύψος των αποθεμάτων είναι πολύ μεγάλη για την ασφαλιστική εταιρία » του Θωμά Κιούση

ο κλείσιμο της Ασπίς με την τόσο πιεστική ανάγκη για την αντιμετώπιση της κρίσης και των άμεσων προβλημάτων και με όλα τα θέματα ανοιχτά για μεγάλο χρονικό διάστημα, έβαλαν αρχικά τουλάχιστον, σε δεύτερη μοίρα το ζήτημα των ευθυνών που οδήγησαν στη διαμόρφωση αυτής της κατάστασης. Ευθύνες που προκύπτουν όχι μόνον από την πλευρά της Πολιτείας και της ανοχής που έδειξε απέναντι σε μια κατάσταση που τουλάχιστον στους ανθρώπους της αγοράς ήταν γνωστή εδώ και χρόνια και που οδήγησε σε διόγκωση του προβλήματος με τα γνωστά αποτελέσματα. Πέραν της Πολιτείας, υπάρχουν μεταξύ άλλων και τα στελέχη και ο ρόλος που διαδραμάτισαν στην υπόθεση της Ασπίδας. Για παράδειγμα αναφέρουμε το θέμα που έχει προκύψει από παλαιότερα σχετικά με την παρουσία και τις ενέργειες των αναλογιστών. Είναι γνωστός ο «πόλεμος» που είχε ξεσπάσει προ διετίας μεταξύ του Παύλου Ψωμιάδη και Θ. Αναγνωστόπουλου, αναλογιστή της εταιρίας για τη υπόθεση της θυγατρικής του ομίλου στη Σουηδία, με αποκαλύψεις για τον υπολογισμό και την επάρκεια των τεχνικών αποθεμάτων. Αυτών που τελικά δεν υπήρχαν και οδήγησαν στη συνέχεια στην απόφαση ανάκλησης της άδειας λειτουργίας από την Επ.Ε.Ι.Α.. Οι δύο πλευρές αντάλλαξαν μηνύσεις και... ουδέν νεώτερο στη συνέχεια. Έμειναν όπως τα αφήσαμε το 2007. Ποια ήταν η ευθύνη λοιπόν των αναλογιστών; Κατά πόσο κάλυπταν και συντηρούσαν την νοσηρή εικόνα της εταιρίας; Μήπως τελικά υποτάχθηκαν στις κατευθύνσεις και προθέσεις του... αφεντικού υπογράφοντας για τα τεχνικά

αποθέματα και μήπως αν είναι έτσι, κάτι τέτοιο κατέχει διαστάσεις ευρύτερες στην αγορά; Η υπογραφή του αναλογιστή πάντως, από την πλευρά του θεσμικού πλαισίου έχει μεγάλη σημασία για την εταιρία αλλά και τον απλό καταναλωτή, ο οποίος κάπου θα πρέπει να στηριχθεί για να λάβει τις αποφάσεις του. Και επίσημα τουλάχιστον η κατάσταση στην Ασπίς αφού λειτουργούσε για μεγάλο διάστημα, ήταν υπό.. έλεγχο.

Τυπικά, ο ρόλος των αναλογιστών είναι να υπολογίζουν το ύψος των τεχνικών αποθέματων που απαιτούνται για τη βιωσιμότητα των προγραμμάτων. Ύψος που αναγράφεται ως υποχρέωση στο Παθητικό της εταιρίας Τυπικά, ο ρόλος των αναλογιστών είναι να υπολογίζουν το ύψος των τεχνικών αποθέματων που απαιτούνται για τη βιωσιμότητα των προγραμμάτων. Ύψος που αναγράφεται ως υποχρέωση στο Παθητικό της εταιρίας. Πέραν του προσδιορισμού, ο ίδιος δεν εμπλέκεται στο κατά πόσο τα περιουσιακά στοιχεία της εταιρίας επαρκούν για να καλύψουν τις υποχρεώσεις της εταιρίας όπως προκύπτουν από τα αποθέματα που απαιτούνται. Η σημασία όμως της υπογραφής για το ύψος των αποθεμάτων είναι πολύ μεγάλη για την ασφαλιστική

38 insurance w*rld

07_INWORLD_ANALOGISTES_ASPIS_T09_final.indd 38

11/16/09 4:22:54 PM

θέμα

εταιρία, καθώς έτσι την προφυλάσσει από λάθη που θα μπορούσαν να της δημιουργήσουν πρόβλημα βιωσιμότητας στο μέλλον, ορίζοντας το ύψος των ασφαλίστρων και των αποθεμάτων στα σωστά επίπεδα. Από την πλευρά του πελάτη έχει επίσης πολύ μεγάλη σημασία, γιατί με τον τρόπο αυτό, εξασφαλίζει τη βιωσιμότητα της εταιρίας και των προγραμμάτων της, χωρίς ταυτόχρονα να καθορίζει τα ασφάλιστρα σε άδικα και υπερβολικά επίπεδα.

Εύλογες απορίες δημιουργούν και τα τεχνικά χαρακτηριστικά που συνόδευαν τα επενδυτικά προγράμματα της εταιρίας, καθώς ήταν άκρως προσοδοφόρα τόσο για τον πελάτη (υψηλές αποδόσεις), όσο και ασφαλιστή (υψηλές προμήθειες) Τι συνέβη όμως στην περίπτωση της Ασπίς; Ποια ήταν η ευθύνη των αναλογιστών; Στην ίδια κατεύθυνση, εύλογες απορίες δημιουργούν και τα τεχνικά χαρακτηριστικά που συνόδευαν τα επενδυτικά προγράμματα της εταιρίας, καθώς ήταν πολύ... καλά τόσο σε επίπεδο πελάτη (υψηλές αποδόσεις), όσο και ασφαλιστή (υψηλές προμήθειες). Η εταιρία αναλάμβανε μέσω των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, δεσμεύσεις για υψηλές εγγυημένες αποδόσεις σε επενδυτικά προγράμματα.

Αναλάμβανε δηλαδή ρίσκο που κατά κανόνα ανήκει στον πελάτη σε αυτού του είδους τις προϊοντικές επιλογές. Τις εγγυημένες αποδόσεις αντίθετα τις συναντάμε στα κλασσικά εγγυημένου επιτοκίου επενδυτικά/αποταμιευτικά προγράμματα, όπου ο νόμος ορίζει σαφή όρια, τρόπους και σχετική κατανομή επένδυσης των αποθεμάτων. Πρόκειται δηλαδή για περιπτώσεις προϊοντικών λύσεων που «έταζαν», χωρίς ταυτόχρονα να εμπίπτουν όπως φαίνεται στις διατάξεις και υποχρεώσεις των κλασσικών προγραμμάτων. Ταυτόχρονα, πρόκειται για προγράμματα που δημιούργησαν τεράστια «τρύπα», όπου οι άλλες ασφαλιστικές εταιρίες είναι λογικό να εμφανίζονται απρόθυμες επιχειρηματικά να αναλάβουν την κάλυψή τους, στα πλαίσια της απόφασης από την προηγούμενη κυβέρνηση για την κατανομή του χαρτοφυλακίου Ζωής. Στο ίδιο πλαίσιο βέβαια, θα πρέπει -μεταξύ άλλων- και οι πελάτες να κάνουν την αυτοκριτική τους, καθώς πολλές φορές μπαίνουν σε μεγάλους κινδύνους αναζητώντας φθηνά ασφάλιστρα, υψηλές (και «σίγουρες» επί του προκειμένου), αποδόσεις, κλπ. Ποιος μένει λοιπόν για να πληρώσει τα σπασμένα; Μήπως ο φορολογούμενος πολίτης; Είναι ερωτήματα που σίγουρα αναζητούν απαντήσεις. Για όλους αυτούς τους λόγους, από τον πελάτη που βρέθηκε στον αέρα, μέχρι τον απλό φορολογούμενο πολίτη, οφείλουμε να μη «ξεχαστεί» η υπόθεση και να δούμε σε βάθος τις ευθύνες όλων των εμπλεκομένων στην υπόθεση. Γιατί η δύσκολη συγκυρία, αποτελεί ταυτόχρονα και ευκαιρία για ένα νέο ξεκίνημα της ασφαλιστικής αγοράς στη χώρα μας. Οπωσδήποτε προτεραιότητα δεν μπορεί να μην είναι τα άμεσα, τα τρέχοντα, τα επείγοντα, για να αντιμετωπιστούν τα τεράστια προβλήματα που δημιουργήθηκαν. Ήρθε η ώρα όμως να πάμε πιο μακριά αυτήν τη φορά. Τώρα είναι η ευκαιρία!

νοέμβριος ιούνιος 2009 39

07_INWORLD_ANALOGISTES_ASPIS_T09_final.indd 39

11/16/09 4:22:58 PM

συνέντευξη

Παναγιώτης Ζαμπέλης | Πρόεδρος της Ένωσης Ελλήνων Αναλογιστών | » συνέντευξη στον Θωμά Κιούση

«Θέλουμε επίσημη ενημέρωση για τις ευθύνες στην Ασπίς»

λο πιο σημαντικός και ενεργητικός γίνεται ο ρόλος των αναλογιστών, που στην ουσία καλούνται να προστατεύσουν την ασφαλιστική εταιρία αλλά και τους ασφαλισμένους υπολογίζοντας το απαιτούμενο ύψος των μαθηματικών αποθεμάτων και το σωστό ύψος του ασφαλίστρου. Ο ρόλος αναβαθμίζεται, όπως ενώ μέχρι πρόσφατα ο αναλογιστής δεν ήταν υπεύθυνος για τις ασφαλιστικές υποχρεώσεις από εκκρεμείς αποζημιώσεις των Γενικών, τώρα θα πρέπει να απαντήσει στο ερώτημα γιατί δεν υπολόγισε σωστά τα ασφάλιστρα. Στην υπόθεση της Ασπίς, όπως τονίζει στο Insurance World ο κ. Παναγιώτης Ζαμπέλης, πρόεδρος της Ένωσης Ελλήνων Αναλογιστών, θα πρέπει να υπάρξει σωστή και πλήρης και επίσημη ενημέρωση σχετικά με το ποιος ευθύνεται για τη δημιουργία των συνθηκών που οδήγησαν τελικά στην ανάκληση των αδειών. Για το λόγο αυτό η Ένωση των Αναλογιστών απέστειλε επιστολή προς την Επ.Ε.Ι.Α. ζητώντας επίσημη πληροφόρηση για το ρόλο που είχαν τα μέλη της στην υπόθεση της Ασπίδας. Εκτιμούν αρχικά ότι η κατάσταση που δημιουργήθηκε δε βαρύνει, τόσο πολύ τουλάχιστον, τους συναδέλφους τους, ωστόσο χρειάζονται επίσημη ενημέρωση για να καθορίσουν τη στάση τους και να προχωρήσουν σε κάποιες ενέργειες αν χρειαστεί. Ο κ. Ζαμπέλης προβλέπει ότι θα υπάρξουν σημαντι-

κές αλλαγές στην ελληνική ασφαλιστική αγορά με τάση συγκέντρωσης σε μεγαλύτερα επιχειρηματικά σχήματα και επικράτηση των ξένων ομίλων που θα ενισχύσουν το ενδιαφέρον τους και στον κλάδο των γενικών ασφαλειών. Υπάρχει επίσης τάση εξορθολογισμού των ασφαλίστρων, που γίνονται πιο ρεαλιστικά, ενώ απαιτούνται φορολογικά κυρίως κίνητρα για να δοθεί νέα ώθηση στον κλάδο Ζωής. Αναλυτικά η συνέντευξη του κ. Ζαμπέλη έχει ως εξής: iw? Κύριε Ζαμπέλη μπορείτε να μας εξηγήσετε ποιος είναι ο ρόλος των αναλογιστών σε μία ασφαλιστική επιχείρηση και ποια η προοπτική για το ρόλο αυτό στο άμεσο μέλλον; Π.Ζ.: Μέχρι τώρα, ο ρόλος των αναλογιστών περιγράφονταν με πολύ συγκεκριμένο τρόπο από το ισχύον θεσμικό πλαίσιο. Ορίζονταν επίσης επακριβώς και όλα τα επιμέρους θέματα (τεχνικό σημείωμα, αναλογιστικές φόρμουλες, μαθηματικά αποθέματα, αξίες εξαγοράς, κλπ). Πριν το 1999 μάλιστα, την τελική έγκριση σε όλα τα παραπάνω έδινε η Εποπτεία και έτσι ο τρόπος λειτουργίας γινόταν θα λέγαμε με τη λογική του «τυφλοσούρτη». Από την εικόνα αυτή ανακύπτουν διάφορα ερωτήματα, όπως για παράδειγμα, αν στο τεχνικό σημείωμα εντοπιζόταν κάποιο λάθος στη συνέχεια και αφού είχε εγκριθεί από την Εποπτεία, ο αναλογιστής θα είχε ευθύνη; Επίσης, αν ένας αναλογιστής ξεκινούσε να εργάζεται σε κάποια εταιρία και εντόπιζε λάθη που έγιναν στο παρελθόν πριν τη δική του

40 insurance w*rld

08_INWORLD_SINENTEYKSI_ZAMPELIS_T09_final.indd 40

11/16/09 5:04:12 PM

συνέντευξη

παρουσία, θα έπρεπε να «επιβάλει» προσαρμογή ή αλλαγή στην πολιτική της εταιρίας; Τώρα όμως τα πράγματα αλλάζουν. Πρώτα με τον κλάδο των Γενικών Ασφαλειών όπου από το Δεκέμβριο του 2008, η Εποπτεία δε βγάζει πλέον συνταγές, αλλά αρχές που θα πρέπει να υπάρχουν στον τρόπο λειτουργίας και η όλη διαδικασία να γίνεται με σωστό αναλογιστικό τρόπο. Θεωρώ ότι η αλλαγή αυτή - που πριν τεθεί σε εφαρμογή μας εστάλη, για να διατυπώσουμε τις απόψεις και παρατηρήσεις μας -, ήταν στη σωστή κατεύθυνση και μένει τώρα να γίνουν αντίστοιχες κινήσεις και στον κλάδο Ζωής.

Ο ρόλος του αναλογιστή γίνεται πλέον πολύ πιο ενεργητικός και σημαντικός, προστατεύοντας στην ουσία τόσο την εταιρία, όσο και τον ασφαλισμένο Ο ρόλος του αναλογιστή γίνεται δηλαδή πλέον πολύ πιο ενεργητικός και σημαντικός, προστατεύοντας στην ουσία τόσο την εταιρία, όσο και τον ασφαλισμένο. Την εταιρία από λάθη που θα μπορούσαν να της δημιουργήσουν πρόβλημα για την επιβίωσή της στο μέλλον, ορίζοντας το ύψος των ασφαλίστρων και των σωστών αποθεμάτων. Η προστασία από την πλευρά του πελάτη προκύπτει με την εξασφάλιση της βιωσιμότητας της εταιρίας και των προγραμμάτων της, χωρίς ταυτόχρονα να καθορίζει τα ασφάλιστρα σε άδικα υψηλά ή υπερβολικά επίπεδα. Αναβαθμίζεται δηλαδή ο ρόλος σε σχέση με παλαιότερα. Χαρακτηριστικά μπορούμε να αναφέρουμε ότι δεν ήταν υπεύθυνος για τις ασφαλιστικές υποχρεώσεις από εκκρεμείς αποζημιώσεις των Γενικών. Τώρα όμως θα πρέπει να απαντήσει στο ερώτημα γιατί δεν υπολόγισε σωστά τα ασφάλιστρα. iw? Ποια ήταν όμως η ευθύνη των αναλογιστών στην υπόθεση της Ασπίς που οδηγήθηκε τελικά στο κλείσιμο της εταιρίας μετά την απόφαση της Επ.Ε.Ι.Α.; Π.Ζ.: Η ευθύνη των αναλογιστών σύμφωνα

με το ισχύον θεσμικό πλαίσιο, περιορίζεται στον υπολογισμό των απαιτούμενων τεχνικών αποθεμάτων. Ο αναλογιστής βεβαιώνει δηλαδή με την υπογραφή του, ότι το ύψος των τεχνικών αποθεμάτων που απαιτούνται για τη βιωσιμότητα των προγραμμάτων είναι σε κάποιο συγκεκριμένο ύψος που αναγράφεται στις «υποχρεώσεις» στον ισολογισμό της εταιρίας. Ο ίδιος δεν εμπλέκεται, καθώς δεν έχει αρμοδιότητα στο εάν τα στοιχεία ενεργηΠαναγιώτης Ζαμπέλης τικού (ή αλλιώς τα περιουσιακά στοιχεία της Πρόεδρος της εταιρίας), επαρκούν για να καλύψουν ή όχι τις Ένωσης Ελλήνων υποχρεώσεις, όπως προκύπτουν από τα αναΑναλογιστών γκαία αποθέματα. Στην περίπτωση της Ασπίς, οι ανακοινώσεις από την πλευρά της Επ.Ε.Ι.Α. και οι αποφάσεις της, έκαναν λόγο για την ανάγκη κάλυψης των κεφαλαίων που έλειπαν, χωρίς να κάνουν λόγο για το ποιος ευθύνεται για τη συγκεκριμένη εικόνα. Η Ένωση Αναλογιστών Ελλάδος από την πλευρά της, προκειμένου να προχωρήσει σε τυχόν μέτρα, χρειάζεται κάποια επίσημα στοιχεία, το ορθολογικότερο από την Επ.Ε.Ι.Α. που χειρίστηκε το θέμα και έχει τον εποπτικό ρόλο, για να ενεργήσει αφού υπάρχει πρώτα όμως, σωστή και πλήρης ενημέρωση. Για το λόγο αυτό, η Ένωση έστειλε μετά την απόφαση αναστολής λειτουργίας, επιστολή στην Επ.Ε.Ι.Α. ζητώντας επίσημη πληροφόρηση για το ρόλο των μελών της στην υπόθεση της Ασπίς. Στόχος ήταν να διαπιστώσουμε αν και κατά πόσο υπήρχε εμπλοκή και ευθύνη των αναλογιστών της εταιρίας, στη διαμόρφωση των αρνητικών συνθηκών, οι οποίες οδήγησαν τελικά σε ανάκληση της άδειας λειτουργίας από την εποπτική αρχή. Εκτιμούμε, ότι η κατάσταση που δημιουργήθηκε δε βαρύνει, τόσο πολύ τουλάχιστον, τους συναδέλφους μας, ωστόσο χρειαζόμαστε επίσημη ενημέρωση για να καθορίσουμε τη στάση μας και αν η Ένωση θα προχωρήσει σε κάποιες ενέργειες εφόσον χρειαστεί. Σε άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης πάντως, οι αντίστοιχες ενώσεις ενεργούν όταν υπάρχουν επίσημες καταγγελίες, όπως χαρακτηριστικά συνέβη στην περίπτωση της Prudential στη Μεγάλη Βρετανία. iw? Ποια είναι η άποψή σας για τις εξελίξεις στην αγορά τα τελευταία χρόνια και τις παρεμβάσεις της ΕΠΕΙΑ; Πώς βλέπετε το

νοέμβριος 2009 41

08_INWORLD_SINENTEYKSI_ZAMPELIS_T09_final.indd 41

11/16/09 5:04:12 PM

συνέντευξη

μέλλον και τις προοπτικές της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, μετά και την υπόθεση της Ασπίς; Π.Ζ.: Μετά την περίπτωση της EOS, οι ασφαλιστικές αύξησαν τα ασφάλιστρα, με αποτέλεσμα το αυτοκίνητο τόσο εφέτος, όσο και το 2010, να μετατρέπεται σε πιο κερδοφόρο προϊόν. Αυτό σημαίνει ότι θα υπάρχουν κέρδη προκειμένου να ενισχύσουν τα αποθεματικά τους. Οι παρεμβάσεις γενικότερα της Επ.Ε.Ι.Α., ήταν προς τη σωστή κατεύθυνση για τη συνολική εικόνα του κλάδου. Οδήγησαν σε βιώσιμα επίπεδα αύξηση ασφαλίστρων, που σε αρκετές περιπτώσεις συνοδεύτηκαν και με αύξηση της παραγωγής. Δύσκολα θα βρει πλέον κανείς το φθηνό ασφάλιστρο όπως γινόταν μέχρι πρότινος, στον κλάδο αυτοκινήτου και αυτό για να ενισχυθεί η κερδοφορία των εταιριών.

Ο αναλογιστής μέχρι πρότινος δεν ήταν υπεύθυνος για τις ασφαλιστικές υποχρεώσεις από εκκρεμείς αποζημιώσεις των Γενικών. Τώρα όμως θα πρέπει να απαντήσει στο ερώτημα γιατί δεν υπολόγισε σωστά τα ασφάλιστρα Τα ασφάλιστρα γίνονται πιο ρεαλιστικά που βελτιώνουν την εικόνα αποθεματοποίησης στην αγορά. Συνεπώς, αν μια εταιρία δεν απέχει πολύ από το να καλύψει τα αποθέματα που απαιτούνται, τότε η εποπτική αρχή θα πρέπει να δίνει τα χρονικά περιθώρια που απαιτούνται (για παράδειγμα 2-3 χρόνια) προκειμένου να καλύψει τη διαφορά. Διαφορετικά, οι συνέπειες θα είναι τεράστιες στο Επικουρικό, στην ανεργία, αλλά και στην ίδια την εικόνα και την εμπιστοσύνη απέναντι στον κλάδο. Επίσης, για να διορθωθεί η κατάσταση, θα πρέπει να υπάρχει και το κατάλληλο μέγεθος, που να καλύπτει ένα σχεδόν δεδομένο ελάχιστο κόστος λειτουργίας. Αυτό σημαίνει επιχειρηματικές εξελίξεις στην αγορά προς μεγαλύτερα σχήματα. Υπάρχει ταυτόχρονα μπροστά μας και αρκετά κοντά θα λέγαμε χρονικά, οι απαιτήσεις που απορρέουν από την εφαρμογή του Solvency (2012), όπου μόνον οι πολυεθνικές θα λέγαμε εταιρίες εμφανίζονται έτοιμες, να αντιμετωπίσουν το νέο περιβάλλον. Οι αρχές του Solvency θα αλλάξουν το τοπίο στην αγορά και οι ελληνικές εταιρίες ίσως θα πρέπει να σκεφτούν το ενδεχόμενο συγχωνεύσεων και πιο μεγάλων σχημάτων. Η σύμπνοια βέβαια στην Ελλάδα είναι μια δύσκολη υπόθεση, όμως αν κάποιες εταιρίες αποφασίσουν να συνενωθούν, τότε μπορούν να δημιουργήσουν μια μεσαίου μεγέθους για τα ευρωπαϊκά επίπεδα, εταιρία. Σε μια πιο υγιή αγορά, θα πρέπει να αναμένουμε επίσης ενίσχυση του ενδιαφέροντος από ξένες επιχειρήσεις του κλάδου. Ήδη πλησιάζουν εταιρίες για συζητήσεις, με το

που έμαθαν για την αύξηση των ασφαλίστρων στην εγχώρια αγορά. Η αγορά επίσης, όπως παρατηρούμε τα τελευταία χρόνια, σίγουρα «αφελληνίζεται», λειτουργώντας άλλωστε υπό καθεστώς ελεύθερου ανταγωνισμού στα πλαίσια της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Αυτό παρατηρούμε κυρίως στη Ζωή, αλλά με την εφαρμογή του Solvency θα περάσει και στις Γενικές, με ενδεχόμενο να υπάρξει συγκέντρωση και επομένως μικρότερος ανταγωνισμός στην αγορά, που θα αποβεί εις βάρος των συμφερόντων του καταναλωτή.

Σε άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης, οι Αναλογιστικές Ενώσεις ενεργούν όταν υπάρχουν επίσημες καταγγελίες, όπως χαρακτηριστικά συνέβη στην περίπτωση της Prudential στη Μεγάλη Βρετανία iw? Ποια η άποψή σας και για τον κλάδο Υγείας που επίσης από παλιά υπήρχε θέμα κερδοφορίας για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις; Π.Ζ.: Στον κλάδο της Υγείας δεν είχαμε τις διαστάσεις του αυτοκινήτου και η κατάσταση αντιμετωπίστηκε έγκαιρα. Επίσης μια ακόμα διαφορά είναι, ότι στη συγκεκριμένη αγορά είχαμε την εμπλοκή μεγάλων κατά κανόνα εταιριών, όπως θυγατρικές τραπεζών και πολυεθνικές, όπου οι κανόνες των Διεθνών Λογιστικών Προτύπων (ΔΛΠ), εφαρμόζονται με ρεαλιστική μεθοδολογία. Οι εταιρίες αυτές προχώρησαν έγκαιρα σε αλλαγές στους όρους των ασφαλιστηρίων, καθώς και στο ύψους των ασφαλίστρων, ενώ υπάρχει και ο ρόλος των αντασφαλιστών. Μη ξεχνάμε ότι το αυτοκίνητο δεν αντασφαλίζεται iw? Πώς βλέπετε τέλος τις προοπτικές στον κλάδο Ζωής; Π.Ζ.: Καθηλωμένος εμφανίζεται ο κλάδος Ζωής και η εικόνα δε θα αλλάξει όσο δε λαμβάνονται μέτρα για την επίλυση του ασφαλιστικού. Στην υγεία η κατάσταση για τις εταιρίες έχει πλέον βελτιωθεί και μόνον σε κάποιες υπάρχουν ακόμα τα παλαιά προγράμματα. Οι εταιρίες έχουν αποσύρει τις εγγυήσεις όπως για παράδειγμα με τον ιατρικό πληθωρισμό, καθώς είναι αδύνατο να εκτιμηθεί το κόστος του κινδύνου αυτού στην υγεία σε μακροχρόνια βάση. Οι έλληνες επίσης δεν καλύπτονται σε ότι αφορά τον κίνδυνο της θνησιμότητας. Εκείνο που χρειάζεται, είναι να δοθούν φορολογικά κυρίως κίνητρα για τον κλάδο Ζωής, όπως για παράδειγμα έγινε στην Τουρκία που οδήγησε σε πολύ θετικά αποτελέσματα ανάπτυξης. Ένα μέτρο θα μπορούσε για παράδειγμα να είναι, φοροαπαλλαγή 10% επί των ατομικών εισοδημάτων μέχρι κάποιο όριο, για ποσά που κατευθύνονται σε ασφαλιστικό πλάνο. Έτσι, θα δοθεί ταυτόχρονα ώθηση και στην αποταμίευση που τόσο χρειάζεται η αγορά και η οικονομία.

42 insurance w*rld

08_INWORLD_SINENTEYKSI_ZAMPELIS_T09_final.indd 42

11/16/09 5:04:12 PM

θέμα

Τι σηματοδοτεί η συνεργασία Πειραιώς-Victoria

την πράξη αποφάσισαν να περάσουν την θεωρία της συνέργειας, η Πειραιώς και η Victoria έχοντας την βεβαιότητα ότι το πεδίο των δραστηριοτήτων τους μπορεί να αποτελέσει την «μαγιά» για πολλαπλά οφέλη. Οι προοπτικές μεγάλες, οι δυνατότητες διεύρυνσης της συνεργασίας ουσιαστικές καθώς πίσω από αυτήν υπάρχουν εταιρίες του χρηματοπιστωτικού συστήματος, με πολλαπλές δραστηριότητες που σταδιακά δεν αποκλείεται να ενταχθούν στο άρμα των κοινών στόχων. Κατά τις πληροφορίες μας οι μελέτες που έχουν γίνει και βρίσκονται στα χέρια των συνεργατών δείχνουν κέρδη. Η ισχύς λοιπόν εν τη ενώσει με υποσχέσεις για το μέλλον αλλά και παράδειγμα και για άλλες εταιρίες που όπως μαθαίνουμε ενδιαφέρθηκαν να ενημερωθούν για τις λεπτομέρειες της συνεργασίας. Η Πειραιώς θα προωθεί συμβόλαια της Victoria και οι πελάτες της θα μπορούν να θα ασφαλίζονται με προϊόντα της συνεργασίας των δύο εταιριών. Δεδομένου ότι η Πειραιώς έχει περίπου 365 τραπεζικά καταστήματα γίνεται σαφές ότι η παρουσία της Victoria διασπείρεται δυναμικά παρέχοντας προοπτική αύξησης της παραγωγής της. Οι προσδοκίες των δύο πλευρών είναι μεγάλες στον τομέα των οικονομιών κλίμακας. Ο σχεδιασμός

προβλέπει υψηλές επενδύσεις καθώς η αποκλειστική συνεργασία για 10 χρόνια η οποία θα διακριθεί από κοινό σχεδιασμό σε θέματα εκπαίδευσης, μηχανογράφησης, δημιουργίας ειδικών προϊόντων διαχείριση της κοινής δράσης, χάραξη στρατηγικής και πολλά άλλα που σφραγίζουν την σταθερότητα της συνεργασίας. Η ERGO (μητρική της Victoria) θεωρείται από τους ομίλους που έχουν εμπειρία στο Bancassurance και σαφώς αυτό θα συνδράμει στην παροχή περαιτέρω τεχνογνωσίας και Πειραιώς για να αναπτύξει νέα εξειδικευμένα προϊόντα στον τομέα αυτό τα οποία θα υποστηριχθούν από την Victoria. Σημαντικό στοιχείο είναι και η σημαντική μέχρι σήμερα αυτόνομη δραστηριοποίηση της τράπεζας στα προϊόντα Bancassurance γεγονός που δείχνει ότι υπάρχει μια ουσιαστική βάση για την πραγματοποίηση δυναμικών πωλήσεων στον τομέα αυτό. Συγκεκριμένα οι εκτιμήσεις των ανθρώπων της Victoria αναφέρονται σε επιβίωση μόνο των επαγγελματιών της διαμεσολάβησης καθώς η εξέλιξη της αγοράς δείχνει ότι τα ενδιάμεσα χέρια που σαφώς επιβαρύνουν με κόστος προμηθειών τα ασφαλιστικά προϊόντα τείνουν να αντικατασταθούν με τις απευθείας πωλήσεις όπου είναι πιο συμφέρουσες και για τους καταναλωτές αλλά και τις εταιρίες.

μάιος 2009 43

16_INWORLD_PEIRAIOS_VICTORIA_T09_final.indd 43

11/16/09 4:37:21 PM

θέμα

44 insurance w*rld

02_INWORLD_OURES SYMBOLAION_T09_final.indd 44

11/16/09 5:04:42 PM

θέμα

Στο στόχαστρο της Επ.Ε.Ι.Α. οι «ουρές» συμβολαίων » του Πλάτωνα Τσούλου

τη γωνία περιμένει η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης όσες ασφαλιστικές εταιρίες διεκδίκησαν τις «ουρές» ασφαλιστηρίων συμβολαίων των πέντε εταιριών των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν τον περασμένο

Σεπτέμβριο. Στο διάστημα που μεσολάβησε από την 21η Σεπτεμβρίου, οπότε η Επ.Ε.Ι.Α. ανακάλεσε τις άδειες των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ, General Union, General Trust και Ασφάλειες Σκούρτης, δεν ήταν λίγες οι φορές που τα στελέχη της αγοράς διαμαρτυρήθηκαν εντόνως για αθέμιτες πρακτικές εταιρειών. Μάλιστα, σύμφωνα με πληροφορίες, το ζήτημα έφθασε και στο Διοικητικό Συμβούλιο της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, όπου μέλη του διοικητικού συμβουλίου έθεσαν θέμα σε βάρος συγκεκριμένων στελεχών, υποστηρίζοντας ότι παρά την άτυπη συμφωνία που υπήρξε για την εφαρμογή συνθηκών υγιούς ανταγωνισμού στον κλάδο, καταγράφηκαν αρκετά κρούσματα εταιριών που επέμειναν στην εφαρμογή αθέμιτων πρακτικών. Κατά τις ίδιες πληροφορίες, στο περιθώριο του διοικητικού συμβουλίου υπήρξαν και διαξιφισμοί μεταξύ μελών της διοίκησης της Ένωσης για το θέμα αυτό. Η έκταση που έλαβε το όλο ζήτημα, προκάλεσε και την αντίδραση της Επ.Ε.Ι.Α., η οποία διεμήνυσε στα στελέχη του κλάδου ότι αυτή τη φορά δεν θα επιτρέψει αθέμιτες πρακτικές στην αγορά. Διευκρίνισε βέβαια ότι από το νόμο δεν μπορεί να δράσει προληπτικά, ωστόσο σε δεύτερο χρόνο έχει τα περιθώρια να αντιδράσει και οι συνέπειες για όσους επέμειναν ή επιμένουν σε παράτυπες πρακτικές θα είναι, όπως τονίστηκε χαρακτηριστικά, βαριές. Ειδικότερα, επισημάνθηκε ότι στις αρχές του νέου έτους η

Γενική Διεύθυνση της Επιτροπής θα ακτινογραφήσει τις παραγωγές και τα χαρτοφυλάκια των ασφαλιστικών εταιριών και στο βαθμό που θα διαπιστώσει υπερβολικές αυξήσεις εσόδων από ασφαλιστικές εργασίες, αυξήσεις οι οποίες δεν θα δικαιολογούνται από την εμπορική πολιτική και εν γένει τη δυναμική της κάθε εταιρείας:

> π ρώτον θα ζητήσει την άμεση κάλυψη των αυξημένων >

απαιτήσεων σε αποθέματα, λόγω ακριβώς της διόγκωσης της παραγωγής και δ εύτερον θα εξαιρέσει τις εταιρείες αυτές από τις ευνοϊκές ρυθμίσεις του νόμου, τις ρυθμίσεις που θεσπίσθηκαν για την προστασία της ασφαλιστικής αγοράς από τις συνέπειες της διεθνούς κρίσης

Παρά την άτυπη συμφωνία που υπήρξε για την εφαρμογή συνθηκών υγιούς ανταγωνισμού στον κλάδο, καταγράφηκαν αρκετά κρούσματα εταιριών που επέμειναν στην εφαρμογή αθέμιτων πρακτικών Βέβαια, οι ασφαλιστές γνωρίζουν ότι οι ανωτέρω προειδοποιήσεις διατυπώνονται σε μια περίοδο κατά την οποία η Επ.Ε.Ι.Α. έχει χαλαρώσει την ένταση των ελέγχων που διενεργεί στον κλάδο λόγω των πρόσφατων εκλογών και των αλλαγών που σηματοδοτήθηκαν σε κυβερνητικό επίπεδο.

νοέμβριος 2009 45

02_INWORLD_OURES SYMBOLAION_T09_final.indd 45

11/16/09 5:04:44 PM

θέμα

Όμως παράγοντες της Επιτροπής σπεύδουν να προσθέσουν ότι οι προαναφερόμενες επισημάνσεις έχουν να κάνουν με τους τακτικούς ελέγχους στον κλάδο, καθώς και ότι όταν η Επιτροπή θα κληθεί να λάβει τις αποφάσεις της για τις «ουρές» των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, θα έχει σε κάθε περίπτωση επανέλθει στους γνώριμους ρυθμούς της. Μάλιστα, βρισκόμενη πιο κοντά χρονικά στην εφαρμογή του Solvency II θα είναι εκ των πραγμάτων αναγκασμένη να επιμείνει και να εντείνει την ελεγκτικής της δράση. Πάντως μέχρι και την έκδοση του τεύχους στην αγορά επικρατούσε αναβρασμός με το θέμα των «ουρών», με το μεγαλύτερο κομμάτι της αγοράς να επιδιώκει με «νύχια και με δόντια», με πραγματικές «μάχες» στα δίκτυα, να μην επιτρέψει να επαναληφθούν όσα συνέβησαν με την EOS Ασφαλιστική, της οποίας τα συμβόλαια μετακινήθηκαν κατά έναν «μαγικό» τρόπο σε λίγες σε αριθμό ασφαλιστικές εταιρείες.

Στις αρχές του νέου έτους η Γενική Διεύθυνση της Επιτροπής θα ακτινογραφήσει τις παραγωγές και τα χαρτοφυλάκια των ασφαλιστικών εταιριών για να διαπιστώσει εάν υπάρχουν υπερβολικές αυξήσεις εσόδων από ασφαλιστικές εργασίες Για το πρόβλημα που έχει δημιουργηθεί τώρα με την Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και τους ασφαλισμένους της, κύκλοι της

αγοράς επισημαίνουν ότι ο ανταγωνισμός δεν μπορεί να περιμένει τις κινήσεις της κυβέρνησης προκειμένου να αντιδράσει αναφορικά με την παραγωγή της εταιρείας. Λέγεται ειδικότερα ότι, από τον ανταγωνισμό γίνονται προσπάθειες, πάντα στα πλαίσια του νόμου, για τη μετακίνηση Επενδυτικών-Συνταξιοδοτικών συμβολαίων, όπως και συμβολαίων Υγείας σε άλλες εταιρείες. Σε ότι αφορά ειδικότερα τα Συνταξιοδοτικά και τα Επενδυτικά συμβόλαια, μεταφορές γίνονται μόνο σε όσες συμβάσεις είχαν συναφθεί σχετικά πρόσφατα με την Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, και δεν φέρουν σημαντικά βάρη από το παρελθόν, ενώ μεταφορές σε προγράμματα Υγείας καθίστανται εφικτές υπό την προϋπόθεση ότι ο ασφαλισμένος είναι σε ασφαλίσιμη ηλικία και δεν αντιμετωπίζει σοβαρά προβλήματα με την υγεία του. Όσο για τους υπόλοιπους ασφαλισμένους της εταιρίας, αυτοί βρίσκονται σε πραγματικά δύσκολη θέση. Επί της ουσίας υποχρεούνται να επιδείξουν υπομονή έως ότου η κυβέρνηση καταλήξει στο τι θα πράξει με την Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ. Μέχρι δηλαδή να αποφασιστεί με ποιο τρόπο και σε ποιο βαθμό το κράτος θα λειτουργήσει ως εγγυητής για τα ανοίγματα της εταιρίας. Μέχρι τότε είναι υποχρεωμένοι να καλύψουν οι ίδιοι τις υποχρεώσεις των συμβολαίων τους. Σε αντίθεση με την Ασπίς ΑΕΓΑ, στις υπόλοιπες τέσσερις εταιρίες τα ζητήματα που αντιμετωπίζονται είναι πιο απλά. Οι ασφαλισμένοι στον κλάδο Αυτοκινήτου για παράδειγμα έχουν ήδη μετακινηθεί σε τρίτες εταιρίες, παραμένοντας αρχικά για ένα μήνα υπό τη σκέπη του Επικουρικού Κεφαλαίου, και τα θύματα από τροχαία ατυχήματα στη συντριπτική τους πλειοψηφία έλαβαν και θα λαμβάνουν τις αποζημιώσεις τους από τις εταιρείες στις οποίες είναι ασφαλισμένα λόγω εφαρμογής του Φιλικού Διακανονισμού. Βέβαια σοβαρά ζητήματα έχουν τεθεί με τους ασφαλισμένους στον κλάδο Πυρός όπου οι αποζημιώσεις που επρόκειτο να καταβληθούν από τις εταιρείες των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν βρίσκονται κυριολεκτικά στον αέρα, χωρίς να υπάρχουν πολλά περιθώρια για την άμεση καταβολή τους. Η κάλυψη των περισσότερων ασφαλισμένων θα απαιτήσει την προσφυγή τους στη δικαιοσύνη.

46 insurance w*rld

02_INWORLD_OURES SYMBOLAION_T09_final.indd 46

11/18/09 10:26:31 AM

02_INWORLD_OURES SYMBOLAION_T09_final.indd 47

11/18/09 10:26:33 AM

επικουρικό κεφάλαιο

Στα 500 εκατ. ευρώ το ύψος των αποζημιώσεων που επωμίστηκε το Επικουρικό Κεφάλαιο Στις επιδιώξεις του Επικουρικού είναι να κλείσει τον κύριο όγκο των υποθέσεων εξωδικαστικά » του Πλάτωνα Τσούλου

ε τάξη αρχίζουν να μπαίνουν σταδιακά οι δυσβάσταχτές υποχρεώσεις που κληρονόμησε το Επικουρικό Κεφάλαιο από τις πέντε ασφαλιστικές εταιρίες των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν τον περασμένο Σεπτέμβριο από την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης. Παράγοντες του Επικουρικού δηλώνουν ότι θα απαιτηθεί χρόνος προκειμένου ο φορέας να καλύψει το σύνολο των υποθέσεων τις οποίες διαχειρίζεται και οι οποίες ξεπερνούν σε αριθμό τις 120.000, ωστόσο επισημαίνουν ότι το όλο θέμα έχει πάρει το δρόμο του, γι΄ αυτό και αισιοδοξούν για την αποτελεσματικότητα με την οποία θα κινηθεί ο φορέας, Από μια πρώτη προσέγγιση που έγινε, είτε από τους εκκαθαριστές, είτε από το ίδιο το Επικουρικό Κεφάλαιο προκύπτει ότι, για τις Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ θα καταβληθούν αποζημιώσεις για περίπου 65.000 υποθέσεις, για τις General Union και General Trust θα καλυφθούν περίπου 50.000 περιπτώσεις τροχαίων ατυχημάτων και για την Ασφάλειες Σκούρτης οι αποζημιώσεις πρόκειται να φθάσουν τις 8.000. Από τα ίδια στοιχεία προκύπτει επίσης ότι από το σύνολο των 65.000 φακέλων των δύο Ασπίς Πρόνοια, οι 8.000 είχαν φθάσει στη δικαιοσύνη λόγω διαφωνιών που υπήρξαν για το ύψος των αποζημιώσεων μεταξύ των δικαιούχων τους και των ασφαλιστικών εταιρειών. Σε ότι αφορά της δύο General περισσότερες από 10.000 υποθέσεις οδηγήθηκαν στη δικαιοσύνη και για τη Σκούρτης περί τις 1.500 ήταν οι ανάλογες υποθέσεις. Όπως δήλωσε στο Insurance World ο Γενικός Διευθυντής του Επικουρικού Κεφαλαίου, κ. Χρήστος Καρακίτσος, προτεραιότητα για τη διοίκηση του φορέα έχουν όσες υποθέσεις έφθασαν στις αίθουσες των δικαστηρίων και πολύ περισσότερο όσες έχουν τελεσιδικήσει, ώστε να αποφευχθούν τυχόν υψηλότερες επιβαρύνσεις για το φορέα. Ο κ. Καρακίτσος αισιοδοξεί ότι έως το τέλος του έτους όλες αυτές υποθέσεις, που και για τις πέντε ανακληθείσες ασφαλιστικές εταιρίες πλησιάζουν τις 20.000, θα έχουν κλείσει. Σημειώνεται ότι μέχρι και το τέλος Οκτωβρίου το Επικουρικό Κεφάλαιο είχε κλείσει περί τους 2.000 φακέλους, ενώ χωρίς πραγματικά καμία καθυστέρηση και με τη συνδρομή των

εκκαθαριστών αποσφραγίσθηκαν οι εταιρίες των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν, ενώ παρουσία συμβολαιογράφου άρχισε η καταγραφή των φακέλων με υποθέσεις ασφαλισμένων.

Σε αυτή τη φάση είναι πρώιμο να προεξοφλήσει κανείς αν θα απαιτηθεί τραπεζικός δανεισμός για την κάλυψη των νέων υποχρεώσεων του Επικουρικού Κεφαλαίου Μάλιστα, άμεσα κατέστη δυνατό και το «πάντρεμα» των μηχανογραφικών συστημάτων των General Union των General Trust με τη μηχανοργάνωση του Επικουρικού Κεφαλαίων, ενώ παραμονές έκδοσης του τεύχους είχε δρομολογηθεί το «πάντρεμα» των συστημάτων του Ταμείου με τις μηχανογραφικές υποδομές των Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς πρόνοια ΑΕΑΖ και Ασφάλειες Σκούρτης. Στο μεταξύ, για την ταχύτερη εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων από το Επικουρικό Κεφάλαιο αποφασίσθηκε η μίσθωση ενός ορόφου για τις δύο Ασπίς και ενός ακόμη για τις δύο General, όπως και η εγκατάσταση σε κάθε όροφο 10 ατόμων-συνεργατών του Ταμείου, ώστε να μην χαθεί πολύτιμος χρόνος και οι υποθέσεις να κλείσουν χωρίς καθυστερήσεις και κατά συνέπεια με το λιγότερο δυνατό κόστος για το Επικουρικό, όπως και για την ασφαλιστική αγορά. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι με τις πρωτοβουλίες που αναλήφθηκαν μέχρι σήμερα έχουν εξοικονομηθεί, σε χρόνο, έξη με επτά μήνες που κατά το παρελθόν απαιτούνταν για την έναρξη των διαδικασιών καταβολής αποζημιώσεων, καθότι σε αυτές εμπλέκονταν και τη δικαιοσύνη. Στις επιδιώξεις του Επικουρικού είναι να κλείσει τον κύριο όγκο των υποθέσεων εξωδικαστικά. Να έλθει δηλαδή σε συμβιβασμό με έναν σημαντικό αριθμό θυμάτων τροχαίων ατυχημάτων αποφεύγοντας τις αίθουσες των δικαστηρίων και ουσιαστικά την εκδίκαση υποθέσεων που μετά από χρόνια θα οδηγούσαν σε αποζημιώσεις υψηλότερης αξίας.

48 insurance w*rld

03_INWORLD_EPIKOURIKO_T09_final.indd 48

11/16/09 4:12:38 PM

επικουρικό κεφάλαιο

Μάλιστα, οι υποθέσεις αυτές δεν θα επιβαρυνθούν οικονομικά και με έξοδα δικηγόρων. Όσο για το ύψος των συνολικών αποζημιώσεων, υπολογίζεται ότι ανέρχεται στα 500 εκατ. ευρώ δεδομένου ότι με βάση το ιστορικό αρχείο του Επικουρικού Κεφαλαίου η μέση αποζημίωση ανά φάκελο διαμορφώνεται στα 4.000 ευρώ. Με έναν απλό πολλαπλασιασμό δηλαδή των 120.000 εκκρεμών υποθέσεων επί το μέσο κόστος ζημιάς ανά φάκελο, γίνεται εύκολα αντιληπτός ο τεράστιος όγκος των υποχρεώσεων με τις οποίες επιβαρύνθηκε το Επικουρικό.

Θα πρέπει να παρέλθει τουλάχιστον ένα εξάμηνο ώστε να καταγραφούν επακριβώς οι αποζημιώσεις που αναλογούν στις Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ, General Union, General Trust και Ασφάλειες Σκούρτης Αυτόματα λοιπόν γεννάται το ερώτημα πως θα αντιμετωπίσει το Ταμείο τα νέα χρέη του, και κυρίως το κατά πόσο θα χρειαστεί να προσφύγει σε τραπεζικό δανεισμό ώστε να εξασφαλίσει τους αναγκαίους πόρους. Ο Γενικός Διευθυντής του φορέα επισημαίνει στο Insurance World ότι σε αυτή τη φάση είναι πρώιμο να προεξοφλήσει κανείς αν θα απαιτηθεί τραπεζικός δανεισμός για την κάλυψη των νέων υποχρεώσεων του Επικουρικού Κεφαλαίου. Ο ίδιος εκτιμά ότι θα πρέπει να παρέλθει τουλάχιστον ένα εξάμηνο ώστε να καταγραφούν επακριβώς οι αποζημιώσεις που αναλογούν στις Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ, General Union, General Trust και Ασφάλειες Σκούρτης και ταυτόχρονα το Επικουρικό να μετρήσει τις δυνάμεις του, καταρτίζοντας παράλληλα ένα χρονοδιάγραμμα για την καταβολή των αποζημιώσεων. Πάντως, ο κ. Καρακίτσος αισιοδοξεί σε ότι αφορά την ανταπόκριση του Επικουρικού, δεδομένου ότι, όπως αναφέρει, τα ετήσια έσοδά του από τις εισφορές των ασφαλιστικών εταιρειών ανέρχονται στα 65 εκατ. ευρώ, η ρευστότητα του φορέα φθάνει σήμερα τα 79 εκατ. ευρώ, ενώ θα πρέπει να συνυπολογιστούν και τα έσοδα που θα υπάρξουν από τις ρευστοποιήσεις περιουσιακών στοιχείων των πέντε ασφαλιστικών εταιρειών. Διευκρινίζει επίσης ότι σε αντίθεση με άλλες περιπτώσεις ανακλήσεων, ειδικότερα στις Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ και Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ διαπιστώθηκε ότι υπάρχουν στα περιουσιακά τους στοιχεία μετοχές και ομόλογα, η ρευστοποίηση των οποίων θα εξασφαλίσει σε σχετικά άμεσο χρόνο χρήματα για την οικονομική κάλυψη των εργαζομένων, που, όπως υπογράμμισε, είναι δεύτεροι δικαιούχοι στις αποζημιώσεις μετά τους εκκαθαριστές. Τρίτοι έρχονται οι ασφαλισμένοι και ακολουθούν οι λοιπές απαιτήσεις. Σε ότι αφορά τους εργαζόμενους, ο κ. Καρακίτσος δηλώνει

ότι έχει ήδη υπάρξει συμφωνία με τους εκπροσώπους τους για το πότε και το πως θα αποζημιωθούν, ώστε σε κάθε περίπτωση να εξασφαλιστούν τα δικαιώματά τους. Απαντώντας σε σχετική ερώτηση ο κ. Καρακίτσος απέκλεισε το ενδεχόμενο αύξησης της εισφοράς υπέρ του Επικουρικού με παράλληλη αύξηση των ασφαλίστρων. «Δεν τίθεται ζήτημα μεγαλύτερης επιβάρυνσης των ασφαλισμένων» τόνισε χαρακτηριστικά, χωρίς ωστόσο να γνωρίζει, τόσο ο ίδιος, όσο και κανείς άλλος σήμερα, ποιες είναι οι πραγματικές προθέσεις του υπουργού Οικονομικών, κ. Παπακωνσταντίνου, για την εξυγίανση του κλάδου. Εξάλλου, πρόκειται για πολιτικό ζήτημα, που σχετίζεται άμεσα και με τις γενικότερες προθέσεις του υπουργού σε ότι αφορά τις ανακλήσεις. Διότι, πολύ απλά, αν υπάρξει και συνέχεια στις ανακλήσεις και αν αυτές αποφασισθούν σε σχετικά άμεσο χρόνο, τότε το Επικουρικό θα επιβαρυνθεί με νέες υποχρεώσεις, οι οποίες θα έλθουν να προστεθούν στις υπάρχουσες, εκτινάσσοντας τα χρέη του ταμείου του σε δυσθεώρητα ύψη. Σε ένα τέτοιο ενδεχόμενο θα μπορούσε κάποιος να χαρακτηρίσει ως πολύ πιθανό το ενδεχόμενο αύξησης της εισφοράς που υπολογίζεται επί των ασφαλίστρων υπέρ του Επικουρικού, όπως και δεδομένη την προσφυγή του φορέα σε τραπεζικό δανεισμό.

Σημαντικό ρόλο στην γρήγορη κάλυψη των δικαιούχων αποζημιώσεων έπαιξε η λειτουργία του Φιλικού Διακανονισμού Πάντως, δεν είναι η πρώτη φορά που το Επικουρικό Κεφάλαιο βρίσκεται σε δεινή οικονομική θέση. Πριν από περίπου μια δεκαετία είχε αναγκαστεί να προσφύγει στο τραπεζικό σύστημα για την εξασφάλιση δανείου, το οποίο θα πρέπει να σημειωθεί ότι έχει αποπληρώσει. Σήμερα ωστόσο, το Επικουρικό δεν αντιμετωπίζει υποχρεώσεις μόνο από τις πρόσφατες ανακλήσεις των αδειών λειτουργίας των πέντε ασφαλιστικών εταιριών. Σε εκκρεμότητα βρίσκονται και αποζημιώσεις οι οποίες προέρχονται από τις Εγνατία και Le Monde από τις οποίες κληρονόμησε 50.000 φακέλους, όπως και από την ΕΟΣ της οποίας οι φάκελοι υπολογίσθηκαν σε 18.000. Στην μεν πρώτη περίπτωση το Επικουρικό έχει ήδη διευθετήσει το 55 με 60% των συνολικών υποθέσεων και στη δεύτερη το 60%. Τόσο στις Εγνατία, Le Monde και ΕΟΣ, όσο και στις πέντε ασφαλιστικές των οποίων οι άδειες λειτουργίας ανακλήθηκαν προσφάτως, σημαντικό ρόλο στην γρήγορη κάλυψη των δικαιούχων αποζημιώσεων έπαιξε η λειτουργία του Φιλικού Διακανονισμού, μέσω του οποίου ένας σημαντικός αριθμός θυμάτων τροχαίων ατυχημάτων στράφηκαν -για την αποζημίωσή τους- προς τις εταιρίες στις οποίες ήταν ασφαλισμένα και στη συνέχεια οι εταιρίες απαίτησαν από το Επικουρικό Κεφάλαιο τα ποσά που κατέβαλλαν.

νοέμβριος 2009 49

03_INWORLD_EPIKOURIKO_T09_final.indd 49

11/16/09 4:12:38 PM

θέμα

Ανακατατάξεις συρρικνώνουν την ασφαλιστική αγορά Έντονη κινητικότητα στα επιτελεία των εταιριών » της Ευγενία Τζώρτζη

ε αναζήτηση αξιόπιστων συνεργασιών βρίσκεται ο ασφαλιστικός κλάδος στην προσπάθειά του, να ανταποκριθεί στις αυξημένες κεφαλαιακές απαιτήσεις που δημιουργούν οι νέοι εποπτικοί κανόνες και η επικράτηση στην αγορά των ισχυρών παικτών. Οι εξελίξεις καθοδηγούνται από την προσπάθεια εξυγίανσης του κλάδου, που πραγματοποιεί η Επ.Ε.Ι.Α. σε συνδυασμό με τον προβληματισμό που επικρατεί στους μεγάλους τραπεζικούς ομίλους, ενόψει της προσαρμογής στους κανόνες του Solvency, οι οποίοι θα δημιουργήσουν αυξημένες κεφαλαιακές ανάγκες. Η πίεση που δημιουργείται στον ασφαλιστικό κλάδο, ενισχύει την ανάγκη συμπράξεων, από τις μικρές ασφαλιστικές εταιρίες, οι οποίες οδηγούνται σε συγχωνεύσεις, προκειμένου να αντεπεξέλθουν στον αυξημένο ανταγωνισμό. Το σύνθημα των ανακατατάξεων σε διεθνές επίπεδο έδωσε ήδη η απόφαση της ING να αποσχίσει το ασφαλιστικό κομμάτι και να επικεντρώσει τη δραστηριότητά του στο τραπεζικό σκέλος. Σε πλήρη εξέλιξη είναι το σχέδιο αναδιάρθρωσης του ομίλου της AIG, με την απόσχιση του κλάδου γενικών και τη μετονομασία σε Chartis, αλλά και τη δρομολογούμενη πώληση του κλάδου ζωής και της Alico. Οι κινήσεις προοιωνίζουν γενναίες ανακατατάξεις για την ασφαλιστική αγορά, που οδηγείται μαθηματικά σε δραματική συρρίκνωση μέσα από ανακατανομές μεριδίων, κλείσιμο εταιριών και αποχωρήσεις από συγκεκριμένες δραστηριότητες. Η της ING να περιορίσει τη δραστηριότητά του στον τραπεζικό τομέα και να αποχωρήσει από τις ασφάλειες, δεν αφήνει ανεπηρέαστη την ελληνική αγορά. Είχε προηγηθεί η απόφαση για συρρίκνωση της δραστηριότητας στην Ελλάδα με την αποχώρηση από τον κλάδο των νοσοκομειακών προγραμμάτων και τη συνεργασία με την Interamerican και την Ευρωπαϊκή Πίστη για την πώληση προγραμμάτων υγείας. Σε πλήρη εξέλιξη είναι οι διαπραγματεύσεις για την πώληση της εταιρίας γενικών για την οποία στις 20 Νοεμβρίου, οι τρεις εταιρίες που έχουν εκδηλώσει ενδιαφέρον - Interamerican, Ευρωπαϊκή Ένωση και International Life – κατέθεσαν δεσμευτικές προσφορές. Την ίδια στιγμή, η Chartis, που αποτελεί την εκπροσώπηση του AIG στον κλάδο γενικών ασφαλίσεων, φαίνεται να επιτυγχάνει τον απογαλακτισμό της από τον αμερικανικό όμιλο, με ανοιχτό το θέμα της αποπληρωμής του χρέους, ενώ σε τελικό στάδιο είναι οι συζητήσεις του αμερικανικού ομίλου της AIG για την πώληση των δραστηριοτήτων της Alico - πλην αυτών στην Αμερική. Οι συζητήσεις είναι σε προχωρημένο στάδιο και

επικρατέστερη φέρεται η επίσης αμερικανική Metlife, που δεν διαθέτει παρουσία στην Ευρώπη, καθώς ευρωπαϊκές εταιρίες, όπως η Allianz και η AXA, δεν φέρονται να έχουν ενδιαφερθεί. Η AXA ανακοίνωσε αμκ κατά 2 δις ευρώ, τα οποία θα χρησιμοποιηθούν για εξαγορές στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη, ενώ η Allianz, η οποία βρίσκεται σε θέση ισχύος, μετά τα ενισχυμένα αποτελέσματα του 9μήνου, τηρεί στάση αναμονής.

Οι κινήσεις προοιωνίζουν ανακατατάξεις στην ασφαλιστική αγορά, που οδηγείται μαθηματικά σε δραματική συρρίκνωση μέσα από ανακατανομές μεριδίων και κλείσιμο εταιριών Η Τράπεζα Πειραιώς, έχοντας επιτύχει την απεμπλοκή της από τη μετοχική σχέση με τον όμιλο της ING, με την οποία τη συνδέει σχέση δεκαετούς συνεργασίας στον κλάδο ζωής, διευρύνει στις στρατηγικές της συμφωνίες, για την ενίσχυση των δραστηριοτήτων της στον τομέα των ασφαλειών. Η τράπεζα προχώρησε σε συμφωνία με την Victoria Zημιών για τη σύναψη 10ετούς αποκλειστικής συνεργασίας στον κλάδο των γενικών ασφαλειών. Η στάση των μεγάλων τραπεζικών ομίλων αποτελεί κρίσιμο θέμα για την διαμόρφωση των νέων ισορροπιών στον κλάδο. Η συζήτηση παραπέμπει ευθέως στις αποφάσεις που θα πάρουν οι ελληνικοί όμιλοι της Εθνικής τράπεζας, της EFG Eurolife, αλλά και της Αγροτικής τράπεζας για την τύχη των ασφαλιστικών τους θυγατρικών, που έχουν δεσπόζουσα θέση στην αγορά και ελέγχουν σημαντικά μερίδια. Αν και τα σχέδια για την πώληση της Εθνικής Ασφαλιστικής και της Αγροτικής Ασφαλιστικής, έχουν ματαιωθεί, οι εκτιμήσεις της αγοράς συγκλίνουν ότι το θέμα θα ανοίξει εκ νέου, ενόψει των πιέσεων που δημιουργούν οι κανόνες της Basel II. Η απαίτηση για αύξηση των κεφαλαιακών αναγκών στις τράπεζες σε συνδυασμό με τις απαιτήσεις του Solvency, για τον ασφαλιστικό κλάδο εντείνουν τον προβληματισμό, που δεν εξαιρεί και τους ιδιωτικούς τραπεζικούς ομίλους, καθώς έντονη είναι και η αντίστοιχη φημολογία για την Eurolife. Η βελτίωση των αγορών ευνοεί τα σενάρια για αναζήτηση στρατηγικών επενδυτών, οι οποίοι δεν κρύβουν το ενδιαφέρον

50 insurance w*rld

20_INWORLD_ASFALISTIKES DIERGASIES_Τ09_final.indd 50

11/16/09 4:41:40 PM

θέμα

τους για την ελληνική αγορά, υπό το πρίσμα της ολοκλήρωσης της διαδικασίας για την εξυγίανσή της. Η κινητικότητα στον κλάδο, δεν εξαντλείται στις κινήσεις των πολυεθνικών ομίλων. Στη λογική της αναζήτησης αξιόπιστων συνεργασιών εντάσσεται η εξαγορά της Activa Insurance από την EFG Eurolife, η οποία εξασφαλίζει μεγαλύτερη πρόσβαση του τραπεζικού ομίλου στον κλάδο των γενικών ασφαλίσεων. Την ίδια στιγμή η ελληνική αγορά βιώνει το δικό της δράμα με το πρόσφατο κλείσιμο πέντε εταιριών - μεταξύ των οποίων και η Ασπίς Πρόνοια, που αποτέλεσε ισχυρό πλήγμα για την αξιοπιστία του κλάδου. Η προοπτική νέων ανακλήσεων κάθε άλλο παρά έχει απομακρυνθεί αφού οι εταιρίες, θα υποχρεωθούν σε νέες αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου, στο πλαίσιο της κάλυψης των αποθεμάτων.

Η απαίτηση για αύξηση των κεφαλαιακών αναγκών στις τράπεζες σε συνδυασμό με τις απαιτήσεις του Solvency, για τον ασφαλιστικό κλάδο εντείνουν τον προβληματισμό Οι κινήσεις καθοδηγούνται από τις αυξημένες κεφαλαιακές ανάγκες που θα απαιτηθούν και στο πλαίσιο αυτό ήδη η International Life, προχώρησε σε αμκ κατά 13,5 εκατ. ευρώ. Η αύξηση θεωρήθηκε αναγκαία, προκειμένου η εταιρία να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις που επιβάλλει η νομοθεσία για την αφαίρεση των ενδοομιλικών συμμετοχών από το περιθώριο φερεγγυότητας, ενισχύοντας την κεφαλαιακή επάρκεια του ομίλου που εκτιμάται ότι θα ανέλθει στα 25 εκατ. ευρώ περίπου. Σε πλήρη εξέλιξη είναι η διαδικασία συγχώνευσης της Universal Life με τη διαδικασία της απορρόφησης. Οι δύο εταιρίες πήραν τη σχετική έγκριση από την Επ.Ε.Ι.Α. και προχωρούν τη συγχώνευση, η οποία θα ολοκληρωθεί με ημερομηνία μετασχηματισμού την 30η Ιουνίου του 2009. Σύμφωνα με τις οικονομικές καταστάσεις του 6μήνου η Universal Life, έχει ίδια κεφάλαια της τάξης των 3,5 εκατ. ευρώ, ενώ οι επενδύσεις, το μεγαλύτερο μέρος των οποίων είναι σε κρατικά ομόλογα ανήλθαν σε 15 εκατ. ευρώ και η ασφαλιστική της παραγωγή διαμορφώθηκε στα 5,4 εκατ. ευρώ. Οι επενδύσεις της International Life ΑΕΑΖ, ανήλθαν στα 65,4 εκατ. ευρώ, ενώ στα 23 εκατ. ευρώ διαμορφώθηκαν οι επενδύσεις της International Life ΑΕΓΑ. Σε αναζήτηση επενδυτών που θα συμμετάσχουν σε αμκ βρίσκεται και η Αιγαίον. Η αύξηση εκτιμάται ότι θα φτάσει τα 20 εκατ. ευρώ και τα κεφάλαια, θα χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση της ανάπτυξης σε αγορές των Βαλκανίων. Αντίθετα σε αναβολή οδηγείται η συγχώνευση της Υδρογείου και της Ευρωπαϊκής Πρόνοιας, καθώς οι διοικήσεις των δύο εταιριών, αναμένεται να επανεξετάσουν το σχέδιο της συγχώνευσης με βάση τα στοιχεία του 2009.

οκτώβριος 2009 51

20_INWORLD_ASFALISTIKES DIERGASIES_Τ09_final.indd 51

11/16/09 4:41:42 PM

εκπαίδευση

Κλείσιμο πρώτης συνάντησης με πελάτη, συνειδητοποίηση των αναγκών και μελέτη για την παρουσίαση λύσης

» γράφει ο Ντίνος Κυριακού Γενικός Διευθυντής της LifePartners Κύπρου και περιφεριακός Πρόεδρος της MDRT Ευρώπης, Ινδίας, Μέσης Ανατολής & Αφρικής

άθε άνθρωπος έχει προσωπικές και οικονομικές ανησυχίες και άρα όλοι οι άνθρωποι είναι υποψήφιοι πελάτες. Όμως, οι περισσότεροι δεν ξέρουν πού να αποταθούν, πώς να βρουν κατάλληλες λύσεις ή ποιον να εμπιστευθούν. Ως ασφαλιστικοί σύμβουλοι, είναι ζωτικής σημασίας να αποκτήσουμε λίγη συμπάθεια και πολλή εμπιστοσύνη με τους ανθρώπους που συναντούμε ώστε αυτοί να μπορέσουν να μιλήσουν ελεύθερα για τις ανησυχίες και τους προβληματισμούς τους. Κερδίζοντας την εμπιστοσύνη του πελάτη, αυτός νοιώθει πιο άνετα να μάς δώσει όλα τα στοιχεία που απαιτούνται για μια σωστή διάγνωση. Στόχος μας πρέπει πάντα να είναι η συζήτηση γύρω από τις προσωπικές σκέψεις και τους προβληματισμούς των πελατών. Κάνοντας αυτό, τούς βοηθούμε να αναγνωρίσουν τα προσωπικά τους προβλήματα και να επιζητήσουν οι ίδιοι τρόπους να τα επιλύσουν. Η προσπάθεια μας δεν επικεντρώνεται στα προσφερόμενα ασφαλιστικά προϊόντα, αλλά στην κατανόηση των αναγκών του πελάτη. Στην προσέγγιση μας, αρχίζουμε πάντα από τη συλλογή απλών πληροφοριών τις οποίες ο πελάτης ευ-

52 insurance w*rld

14_INWORLD_EKPAIDEYSI_T09_final.indd 52

11/18/09 12:02:57 PM

Η προσπάθεια μας δεν επικεντρώνεται στα προσφερόμενα ασφαλιστικά προϊόντα, αλλά στην κατανόηση των αναγκών του πελάτη

εκπαίδευση

χαρίστως μπορεί και είναι πρόθυμος να δώσει. Αυτό περιλαμβάνει ηλικία, οικογενειακή κατάσταση, χρόνια εργασίας και το λόγο για τον οποίο ο πελάτης εργάζεται. Στόχος μας είναι να καταλάβουμε τι τον απασχολεί περισσότερο –θάνατος, διασφάλιση των σπουδών των παιδιών, αποπληρωμή δανείου κλπ. Ακολούθως, ζητάμε από τον πελάτη να μάς πει τι θα έκανε σε περίπτωση που δεν μπορούσε να εργαστεί ή αν δεν είχε εισόδημα και ποιοι είναι οι λόγοι που θα τον εμπόδιζαν να δουλέψει. Με αυτό τον τρόπο, ο πελάτης συνειδητοποιεί την πιθανότητα μελλοντικών δυσχερειών και αμέσως προβληματίζεται για το αν έχει επαρκή προστασία ή έχει προβεί σε προγραμματισμό για τον ίδιο και την οικογένεια του. Μιλώντας λίγο και ακούγοντας πολύ, συλλέγουμε αριθμητικά δεδομένα με πρώτο τον αριθμό των χρόνων τον οποίο σκοπεύει να εργάζεται ο πελάτης. Επίσης, ρωτούμε τον πελάτη αν έχει τη δυνατότητα να αποταμιεύει το 10% του εισοδήματος του και πόσο αυτό είναι περίπου. Έτσι, μπορούμε έμμεσα και ευγενικά να μάθουμε τα ακριβή εισοδήματα και τις δυνατότητες ώστε σε περίπτωση που προσφερθεί λύση να μπορεί αυτή να συνάδει με τις οικονομικές του δυνατότητες. Αφού ο πελάτης μας εμπιστευθεί, καταλάβει ότι νοιαζόμαστε και αποφασίσει ότι πρέπει να κάνει κάτι, τότε είναι πολύ πιο εύκολο να τον ρωτήσουμε για τις τρέχουσες οικονομικές του υποχρεώσεις και περιουσιακά στοιχεία, ώστε να έχουμε μια ολοκληρωμένη εικόνα του τι απαιτείται. Με το πέρας της πρώτης αυτής συνάντησης, πρέπει να έχουμε συλλέξει όλες εκείνες τις πληροφορίες που απαιτούνται για τη δημιουργία ενός ολοκληρωμένου προφίλ αναγκών. Η επεξεργασία των πληροφοριών γίνεται στο γραφείο όπου και αποφασίζουμε το είδος της λύσης ή και το προϊόν το οποίο θα παρουσιαστεί στον πελάτη κατά τη δεύτερη συνάντηση. Ο χρόνος μεταξύ των δύο συναντήσεων είναι σημαντικός γιατί μάς επιτρέπει να κάνουμε μια πιο βαθιά ανάλυση των αναγκών και των προτεινόμενων λύσεων. Επίσης, ο χρόνος αναμονής δείχνει στον πελάτη ότι η λύση σχεδιάστηκε αποκλειστικά για τις δικές του ανάγκες. Έτσι, ο πελάτης δείχνει μεγαλύτερο ενδιαφέρον γιατί γνωρίζει ότι επενδύθηκε χρόνος και ότι δεν του παρουσιάζεται ένα προϊόν το οποίο είναι για πολλούς, αλλά ίσως όχι για τον ίδιο. Με τις πιο πάνω τεχνικές επικοινωνίας και διάγνωσης, ο πελάτης μπορεί να νοιώσει προσωπική φροντίδα, να επιζητήσει ο ίδιος να αγοράσει και να νοιώσει ψυχική ικανοποίηση μετά την αγορά.

νοέμβριος 2009 53

14_INWORLD_EKPAIDEYSI_T09_final.indd 53

11/16/09 4:35:23 PM

η στήλη του ειδικού

«Ζώνη Ασφαλείας» τα προγράμματα νοσηλείας

» γράφει ο Νίκος Κεχαγιάογλου Διευθύνων Σύμβουλος της Κ2 Insurance risk management consultans

54 insurance w*rld

17_INWORLD_STILI EIDIKOU_T09_final.indd 54

11/16/09 4:39:02 PM

η στήλη του ειδικού

πάρχουν ορισμένα πράγματα στην ζωή που δεν αντιμετωπίζονται καθόλου εύκολα και εξαρτώνται από τις αντοχές και από τις ανοχές του καθενός. Προσωπικά για παράδειγμα δε θα άντεχα να έβλεπα ένα αγαπημένο μου πρόσωπο να υποφέρει ή να ταλαιπωρείται για όλη του την ζωή ή και να χαθεί επειδή εγώ δε φρόντισα να προνοήσω κατάλληλα γι αυτό την στιγμή που έπρεπε. Προσωπικά θεωρώ ως μέγιστη συνεισφορά της ανθρώπινης πρόνοιας, την δυνατότητα χρησιμοποίησης κάθε δυνατής επιλογής σε θέματα υγείας ακριβώς εκείνη την ώρα που θα χρειαστεί. Διότι η ταχύτητα σε αυτά τα θέματα έχει σώσει ζωές σε πλείστες περιπτώσεις . Η ασφάλεια νοσοκομειακής περίθαλψης υπηρετεί έναν συγκλονιστικό σκοπό: να σώσει ή να παρατείνει μια ζωή!

Για ποιο λόγο πρέπει να ασφαλιστώ Υποκειμενικά οι λόγοι μπορεί να ποικίλουν: >Π οιοτική νοσηλεία > Ε μπιστοσύνη σε συγκεκριμένα νοσηλευτήρια > Έ λλειψη εκτίμησης στα δημόσια νοσοκομεία > Ξ ενοδοχειακές παροχές > Κ οινωνική αναγνώριση Αντικειμενικά οι λόγοι είναι οι εξής: Κάθε άνθρωπος νοσηλεύεται στη ζωή του κατά μέσο όρο 4-5 φορές. Κανείς δε γνωρίζει σε ποια ηλικία θα χρειαστεί να γίνει αυτό. Κανείς δε γνωρίζει τι θα του συμβεί. Κανείς δε γνωρίζει που θα χρειαστεί να νοσηλευτεί. Θα πρέπει να πάει σε ιδιωτικό ή δημόσιο νοσοκομείο; Θα μείνει στην Ελλάδα ή θα πρέπει να μεταβεί στο εξωτερικό; Αυτό θα εξαρτηθεί από το είδος της πάθησης και από το που βρίσκεται ο κατάλληλος γιατρός ή η κατάλληλη κλινική. Οι εξειδικεύσεις στην ιατρική διευρύνονται διαρκώς ενώ συνεχώς νέες ασθένειες εμφανίζονται και μεταλλάσσονται καθιστώντας το μέλλον αβέβαιο. Η ασφάλιση δίνει την δυνατότητα όλων των επιλογών χωρίς το άγχος του κόστους, ενώ ταυτόχρονα προσφέρει ταχύτητα δράσης παρακάμπτοντας τις αγκυλώσεις των κρατικών ταμείων που πολλές φορές έχουν αποδειχθεί καταστρεπτικές ή μοιραίες.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια νοσηλείας Το κόστος μιας ασφάλειας νοσηλείας κοστίζει από 30150ευρώ τον μήνα και καθορίζεται από την ηλικία και την υγεία του ασφαλιζόμενου καθώς και από το περιεχόμενό της. Ο παράγοντας ηλικία όπως είναι φυσικό επηρεάζει το κόστος της ασφάλισης αφού όσο περνάνε τα χρόνια τόσο αυξάνεται η στατιστική πιθανότητα μιας νοσηλείας. Το κόστος μιας νοσηλείας βέβαια τις περισσότερες φορές δεν έχει σχέση με την ηλικία του νοσηλευόμενου αλλά με το είδος της πάθησης. Ο παράγοντας υγεία επηρεάζει κατ’ αρχήν την ασφαλισιμό-

τητα του υποψηφίου προς ασφάλιση. Ένας επιβαρυμένος με προβλήματα υγείας υποψήφιος μπορεί να μη γίνει δεκτός από το τμήμα underwriting της ασφαλιστικής εταιρείας. Σοβαρά προβλήματα υγείας μπορούν να θεωρηθούν τα σχετιζόμενα με νεοπλασίες, αναπηρίες, καρδιακά νοσήματα, ο διαβήτης σχεδόν όλων των μορφών, ιστορικό εγκεφαλικών επεισοδίων, αυτοάνοσα νοσήματα, σοβαρές χρόνιες παθήσεις. Μικρότερα προβλήματα υγείας μπορούν να προσθέσουν στους όρους των συμβολαίων απαλλαγές ή επασφάλιστρα. Όταν υπάρχει απαλλαγή δεν υφίσταται κάλυψη της πάθησης η οποία προϋπάρχει. Η διάρκεια της απαλλαγής κυμαίνεται συνήθως μεταξύ 3-5 ετών και απαιτείται επανεξέταση μετά το πέρας του χρόνου αυτού. Πολλές φορές μια πάθηση μπορεί να εξαιρεθεί για πάντα. Σε πολλές περιπτώσεις οι ασφαλιστικές εταιρείες επιβαρύνουν συμβόλαια με επασφάλιστρο προκειμένου να ασφαλίσουν κάποιον με προβλήματα υγείας. Τέτοια προβλήματα μπορούν να είναι σχετιζόμενα με ανεβασμένους δείκτες (τριγλυκερίδια, πίεση, τρανσαμινάσες κλπ), παθήσεις θυρεοειδούς, γυναικολογικά προβλήματα, χρόνια μικροπροβλήματα υγείας. Το επασφάλιστρο κυμαίνεται από 10%-50% στις περισσότερες περιπτώσεις.

Η ασφάλιση δίνει την δυνατότητα όλων των επιλογών χωρίς το άγχος του κόστους, ενώ ταυτόχρονα προσφέρει ταχύτητα δράσης παρακάμπτοντας τις αγκυλώσεις των κρατικών ταμείων Το κόστος της ασφάλισης είναι συνάρτηση του περιεχομένου της Το κόστος της ασφάλισης φυσικά εξαρτάται από την ποιότητα και την ποσότητα των περιεχομένων της. Αρκετοί παράγοντες παίζουν σημαντικό ρόλο.

>Θ έση νοσηλείας Το κόστος της θέσης νοσηλείας αρχίζει από 150ευρώ την ημέρα για ένα δωμάτιο με 4 κλίνες και μπορεί να φτάσει στα 1000ευρώ την ημέρα σε πολυτελή σουίτα ή και παραπάνω στην Μονάδα Εντατικής Θεραπείας. Σε παλαιότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια καθορίζονταν το ποσό κάλυψης ανά ημέρα, ενώ σήμερα τα περισσότερα ασφαλιστήρια δίνονται με απευθείας κάλυψη θέσης (τρίκλινο, δίκλινο, μονόκλινο). Το γεγονός αυτό απελευθερώνει την δυνατότητα επιλογής νοσοκομείου, αφού η κάλυψη ισχύει σε όλα ανεξαρτήτως της τιμολογιακής τους πολιτικής. Οι θέσεις Lux και σουίτα δίνονται κατόπιν ειδικών συμφωνιών.

>Α παλλαγή (deductible) Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν να γλιτώσουν από

νοέμβριος 2009 55

17_INWORLD_STILI EIDIKOU_T09_final.indd 55

11/16/09 4:39:15 PM

η στήλη του ειδικού

τα πολλά μικροέξοδα και τις μικρές απάτες που τα συνοδεύουν πολλές φορές, γι’ αυτό πριμοδοτούν ιδιαίτερα τα συμβόλαια που δίνονται με απαλλαγές κάποιου ποσού. Τα μικρά έξοδα κοστίζουν πολύ για τις εταιρίες εξαιτίας του γεγονότος ότι οι ασφαλισμένοι δεν διστάζουν να απευθυνθούν έστω και χωρίς λόγο σε κάποιο νοσηλευτικό ίδρυμα αφού γνωρίζουν ότι η ασφαλιστική εταιρεία θα τους πληρώσει τις δαπάνες. Το διαχειριστικό κόστος των μικρονοσηλειών είναι αναλογικά πολύ ψηλό εξαιτίας του πάρε δώσε των εγγράφων, την τήρηση φακέλων, την αποστολή πραγματογνωμόνων και την ενασχόληση των ασφαλιστικών συμβούλων. Επίσης πολλές μικρές ή μεγάλες απάτες στήνονται με εικονικές νοσηλείες που πραγματοποιούνται για check up ενώ εμφανίζονται ως λιποθυμικά επεισόδια ή διαφόρων ειδών πόνοι. Γι αυτούς και άλλους λόγους οι ασφαλιστικές εταιρείες προτείνουν προγράμματα με μικρές ή μεγάλες απαλλαγές. Αυτές αρχίζουν από 500ευρώ ανά νοσηλεία και φτάνουν τις 10.000ευρώ.

Ο παράγοντας ηλικία όπως είναι φυσικό επηρεάζει το κόστος της ασφάλισης αφού όσο περνάνε τα χρόνια τόσο αυξάνεται η στατιστική πιθανότητα μιας νοσηλείας Ποσοστό κάλυψης Το κόστος της ασφάλισης επηρεάζεται επίσης από το ποσοστό της κάλυψης των εξόδων. Το ποσοστό αυτό μπορεί να κυμαίνεται από 70%-100%.

Πρωτοβάθμια περίθαλψη Τα συμβόλαια που περιλαμβάνουν πρωτοβάθμια περίθαλψη δίνουν την δυνατότητα στον ασφαλισμένο να πραγματοποιήσει διαγνωστικές εξετάσεις ή επισκέψεις σε γιατρούς εκτός νοσοκομείου. Η χρήση συμβεβλημένων διαγνωστικών κέντρων και γιατρών του δικτύου της ασφαλιστικής εταιρίας ή, σε αντιδιαστολή, η δυνατότητα ελεύθερης επιλογής καθορίζουν και το κόστος της ασφάλισης.

Ποσοστό κάλυψης στο εξωτερικό Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες δίνουν κάλυψη νοσηλείας στο εξωτερικό. Το ποσοστό της κάλυψης διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία ενώ σε άλλες μπαίνουν γεωγραφικοί περιορισμοί. Μερικά προγράμματα δίνουν 100% κάλυψη στα νοσήλια περιορίζοντας μόνο την αμοιβή των χειρουργών ενώ άλλα δίνουν 80%-90% κάλυψη με δυσμενέστερη ποσόστωση σε νοσηλείες που μπορεί να πραγματοποιηθούν σε Αμερική και Καναδά, λόγω υψηλότατων νοσηλίων. Μερικά προγράμματα μπορεί να εξαιρούν γεωγραφικές περιοχές ολοκληρωτικά.

Περιεχόμενο προγραμμάτων Το περιεχόμενο του κάθε προγράμματος επηρεάζει αποφασιστικά το κόστος του. Το ποσοστό κάλυψης των αμοιβών

των χειρουργών και των αναισθησιολόγων, τα bonus σε περίπτωση χρήσης άλλου ασφαλιστικού φορέα, η δυνατότητα check up, η κάλυψη δευτερευουσών περιπτώσεων (επιδόματα τοκετού, διαθλαστικές ανωμαλίες, παχυσαρκία, αισθητική χειρουργική κλπ), προ και μετά νοσηλευτικά έξοδα, οι μικρές ή μεγάλες αναμονές για την έναρξη κάλυψης συγκεκριμένων παθήσεων, είναι παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος ενός ασφαλιστικού προγράμματος.

Προσωρινή στάση της ασφαλιστικής εταιρείας Κάθε ασφαλιστική εταιρεία στην αρχή κάθε οικονομικού έτους, έχοντας αναλύσει τα αποτελέσματα της προηγούμενης χρονιάς αθροίζει τα δεδομένα και αποφασίζει την στάση που θα ακολουθήσει σε κάθε κλάδο ασφάλισης. Αυτή η προσωρινή στάση επηρεάζει το κόστος των προγραμμάτων θετικά ή αρνητικά καθώς και την ποιότητά τους (περιεχόμενο και όροι).

Τι πρέπει να προσέξει όποιος ασφαλίζεται Το κύρος του ασφαλιστικού φορέα-εταιρίας είναι πολύ σημαντικό αρκεί να συνοδεύεται από ένα συμπαγές και πλήρες συμβόλαιο ασφάλισης. Εφόσον η ασφάλεια νοσηλείας αποτελεί χωρίς αντίρρηση μια ισόβια ανάγκη, ο σχεδιασμός της απαιτεί επαγγελματισμό και μακροχρόνιο βλέμμα. Πρέπει να ληφθεί αρχικά υπόψη το υπάρχον πλαίσιο προστασίας, δηλαδή η κάλυψη του ασφαλιστικού φορέα και η ύπαρξη ή μη ομαδικής ασφάλισης από την εργασία του υποψήφιου προς ασφάλιση. Είναι προτιμότερο να δημιουργηθεί ένα πρόγραμμα με απαλλαγή ακόμα κι αν συμμετέχουμε με κάποιο ποσόν στα έξοδα νοσηλείας. Το κόστος αγοράς ενός προγράμματος με απαλλαγή είναι πολύ χαμηλότερο και το ‘’διακύβευμα’’ πολύ μικρό. Μία νοσηλεία η οποία θα κοστίσει 1000ευρώ-2000ευρώ μπορεί σχετικά εύκολα να πληρωθεί από τον καθένα ενώ μια δαπάνη 100.000ευρώ μπορεί να καταστρέψει σχεδόν οποιονδήποτε. Επιπλέον τα προγράμματα με απαλλαγή έχουν πολύ μικρότερη αναπροσαρμογή ασφαλίστρων κάθε χρόνο με αποτέλεσμα μακροχρόνια να αποφέρουν σημαντικές οικονομίες και το κυριότερο να παραμένουν βιώσιμα. Κάτι που πρέπει να προσεχτεί ιδιαίτερα είναι το κατά πόσο μια νοσηλεία θεωρείται ίδια εντός ενός χρονικού διαστήματος. Αν π.χ. κάποιος νοσηλευτεί για τον ίδιο λόγο εντός

56 insurance w*rld

17_INWORLD_STILI EIDIKOU_T09_final.indd 56

11/16/09 4:39:16 PM

η στήλη του ειδικού

30 ημερών και η δεύτερη νοσηλεία θεωρηθεί διαφορετική από την πρώτη, τότε θα αναγκαστεί να πληρώσει πάλι την απαλλαγή.

Το κύρος του ασφαλιστικού φορέα-εταιρίας είναι πολύ σημαντικό αρκεί να συνοδεύεται από ένα συμπαγές και πλήρες συμβόλαιο ασφάλισης Μερικά προγράμματα παρέχουν ένα ανώτατο όριο εξόδων (π.χ. 300.000ευρώ) κατ’ έτος ή κατά περίπτωση. Ή κάλυψη κατά περίπτωση πλεονεκτεί αν συμβούν πολλά διαφορετικά περιστατικά μέσα στην ίδια χρονιά. Σε αυτή την περίπτωση μπορεί να πληρωθεί από την ασφαλιστική εταιρεία μεγαλύτερο ποσό από το όριο μέσα σε ένα έτος (π.χ. τρεις διαφορετικές νοσηλείες των 150.000ευρώ). Η κάλυψη κατ’ έτος πλεονεκτεί όμως όταν μια νοσηλεία διαρκέσει περισσότερο από ένα έτος, ή συμβεί στην επέτειο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου (π.χ. μια νοσηλεία που διαρκεί από 20/12 έως 10/01 έχει κεφάλαιο κάλυψης 300.000ευρώΧ2=600.000ευρώ). Η πληρέστερη κάλυψη είναι: κατ’ έτος και (όχι ή) κατά περίπτωση. Σαφώς θα πρέπει να προσεχθεί η πολιτική αναπροσαρμογών της ασφαλιστικής εταιρείας. Οι περισσότερες εταιρείες κρίνουν κάθε χρόνο τα ποσοστά αναπροσαρμογών τους από τα κέρδη ή τις ζημιές τους. Ένα ιστορικό αναπροσαρμογών είναι χρήσιμο να ζητηθεί. Πάντως καμιά εταιρεία δεν μπορεί να κάνει σημαντικές παρεκτροπές, αφού όλες επιθυμούν να παραμείνουν ανταγωνιστικές. Μια ενδιαφέρουσα παράμετρος που πρέπει να προσεχτεί είναι ο συνδυασμός με τα ομαδικά συμβόλαια. Πολλοί σπεύδουν να ασφαλίσουν την διαφορά της κάλυψης από το ομαδικό τους πρόγραμμα. (Π.χ. το ομαδικό καλύπτει ως 10.000ευρώ και δημιουργείται πρόγραμμα με απαλλαγή τα πρώτα 10.000ευρώ). Τα ομαδικά συμβόλαια όμως δεν είναι ατομικά συμβόλαια και μπορεί να μην υπάρχουν αργότερα είτε λόγω απόφασης της εταιρείας, είτε λόγω αποχώρησης από την εργασία είτε λόγω συνταξιοδότησης. Πρέπει να ληφθεί μέριμνα έτσι ώστε να υπάρχει η δυνατότητα κάλυψης του ποσού της απαλλαγής στο μέλλον χωρίς έλεγχο ασφαλισιμότητας. Τα περισσότερα συμβόλαια έχουν πίνακα αμοιβών χειρουργών και αναισθησιολόγων προκειμένου οι εταιρίες να ελέγχουν αυτές τις δαπάνες οι οποίες τις έχουν οδηγήσει σε πολύ άσχημα αποτελέσματα τα περασμένα χρόνια. Πρέπει να δοθεί προσοχή έτσι ώστε οι δαπάνες αυτές να αναπροσαρμόζονται κάθε χρόνο , διότι σε πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτό δεν προβλέπεται.

Είναι φθηνότερο να είσαι ασφαλισμένος από το να μην είσαι Η ασφάλιση κοστίζει. Η μη ασφάλιση όμως κοστίζει πολύ περισσότερο. Μια μέση νοσηλεία σήμερα κοστίζει 10.000ευρώ ενώ ένα πρόγραμμα νοσηλείας γύρω στα

700ευρώ-1000ευρώ για την ηλικιακή κατηγορία 40-45 ετών. Ανεξάρτητα αν μετά από πολλά χρόνια ο ισολογισμός είναι θετικός ή αρνητικός, εντούτοις το ποσόν αυτό που μάλλον κάποιος δε θα το αποταμίευε θα είναι πολύτιμο την στιγμή που θα χρειαστεί. Ακόμα όμως κι αν κάποιος το αποταμίευε, τώρα στη δύσκολη στιγμή αυτό τελείωσε. Ο ασφαλιστικός κουμπαράς ωστόσο δεν τελειώνει ποτέ και είναι έτοιμος να συνεισφέρει ξανά και ξανά εφόσον χρειαστεί. Υπάρχει όμως και μια άλλη διάσταση πολύ πιο σημαντική από την στενή ερμηνεία του κόστους. Πριν μερικούς μήνες κάποιος νοσηλεύτηκε σε μεγάλο ιδιωτικό νοσοκομείο της Αθήνας για εγχείρηση κιρσών αφού πρώτα έκανε μεγάλη έρευνα για να βρει τον κατάλληλο χειρουργό. Η επέμβαση πήγε πολύ καλά και το άτομο αυτό χαίρει άκρας υγείας. Για την ίδια δύσκολη επέμβαση νοσηλεύτηκε φίλος του μετά από λίγο καιρό σε κρατικό νοσοκομείο χωρίς να δώσει ιδιαίτερη σημασία στην επιλογή του γιατρού. Το αποτέλεσμα ήταν ότι κληρονόμησε 15% αναπηρία που θα τον συνοδεύει σε όλη του την ζωή. Χωρίς φυσικά να υπονοείται τίποτα για το κρατικό νοσοκομείο εντούτοις η δυνατότητα της επιλογής είναι κάτι που δεν πληρώνεται με ευρώ.

Τα περισσότερα συμβόλαια έχουν πίνακα αμοιβών χειρουργών και αναισθησιολόγων προκειμένου οι εταιρίες να ελέγχουν αυτές τις δαπάνες οι οποίες τις έχουν οδηγήσει σε πολύ άσχημα αποτελέσματα τα περασμένα χρόνια Ο άνθρωπος δεν ειναι ρομποτ Ο Daniel Goleman στο εξαιρετικό του βιβλίο «Συναισθηματική νοημοσύνη» αναφέρει «Ο άνθρωπος έχει την ακλόνητη πεποίθηση ότι είναι άτρωτος και γι αυτό παθαίνει μεγάλο σοκ όταν συμβεί κάτι κακό στην υγεία του». Όλοι αυτοί που νοσηλεύονται όμως ακριβώς το ίδιο πίστευαν κάποια στιγμή για τον εαυτό τους. Ο άνθρωπος όμως δεν είναι ρομπότ. Υπόκειται στους νόμους της φύσης, αρρωσταίνει, χτυπάει, γερνάει και πεθαίνει. Αν αποδεχτεί αυτή την πραγματικότητα τότε θα αποδεχτεί και την ουσιώδη σημασία της ασφάλισης για την ευημερία του και την ποιότητα της ζωής του. Η ασφάλιση πρέπει να γίνεται το συντομότερο δυνατόν. Όσο νεότερος ασφαλιστεί κάποιος τόσο καλύτερη ασφάλιση θα έχει σε όλη του την ζωή. Θα απολαύσει χαμηλά ασφάλιστρα, δεν θα έχει εξαιρέσεις στο συμβόλαιό του, θα εντάξει τα ασφάλιστρα στα πάγια έξοδά του, θα αισθάνεται σίγουρος και ασφαλής, θα έχει εξαιρετικό επίπεδο περίθαλψης όταν χρειαστεί και δε θα χρειαστεί να ζητήσει βοήθεια από κάποιον ο οποίος επίσης θα βρίσκεται σε άσχημη οικονομική κατάσταση.

νοέμβριος 2009 57

17_INWORLD_STILI EIDIKOU_T09_final.indd 57

11/16/09 4:39:16 PM

άρθρο

Bancassurance Μια τολμηρή πρόταση σε όσους το πιστεύουν

» γράφει ο Νικόλας Κλήμης Οικονομολόγος - Σύμβουλος Επιχειρήσεωνν 58 insurance w*rld

11_INWORLD_KLIMMIS_08_final.indd 58

11/16/09 5:06:09 PM

άρθρο

ίναι διαπιστωμένο και κοινώς παραδεκτό ότι ο θεσμός του bancassurane δεν συνοδεύεται και δεν υποστηρίζεται από πλούσια ή έστω επαρκή βιβλιογραφία. Δεν έχει δημιουργηθεί μέχρι σήμερα αυτό που θα ονομάζαμε «βιβλιοθήκη bancassurane». Όχι μόνο στην χώρα μας όπου πραγματικά υπάρχει τρομερή έλλειψη, αλλά και στην Ευρώπη γενικότερα, η βιβλιογραφία είναι περιορισμένη. Οι λόγοι είναι πολλοί και οφείλονται σε πολλές και διαφορετικές αιτίες. Το θέμα όμως, δεν είναι να διαπιστωθούν για μια ακόμη φορά και να επισημανθούν οι διαφορετικές προσεγγίσεις που κάθε αγορά, κάθε όμιλος και κάθε εταιρία επιχειρεί για το bancassurance. Χρήσιμο θα ήταν να δημιουργήσουμε αυτή την «βιβλιοθήκη bancassurane», με την ευρεία βέβαια έννοια της κατάθεσης προβληματισμού και της παραγωγής σκέψεων και απόψεων. Μέχρι σήμερα, συναντάμε κυρίως παρουσιάσεις εφαρμογών ήκαι προτάσεις ανάπτυξης παραγωγής, που στηρίζονται συνήθως σε ποιοτικά και ποσοτικά χαρακτηριστικά, τα οποία αναδεικνύει ο κάθε ενδιαφερόμενος. Συναντάμε επίσης στην χώρα μας, τακτικότατες ανακοινώσεις περί της συμβολής του bancassurance σε παραγωγικούς στόχους εταιριών, περί της συμμετοχής του bancassurance στην πρόσκτηση εργασιών και περί στοχοθεσιών επόμενων περιόδων.

Χρήσιμο θα ήταν να δημιουργήσουμε αυτή την «βιβλιοθήκη bancassurane», με την ευρεία βέβαια έννοια της κατάθεσης προβληματισμού και της παραγωγής σκέψεων και απόψεων Όλα αυτά, είτε συμφωνεί κάποιος με τον θεσμό, είτε όχι, αποτελούν αποδείξεις της ύπαρξής του, της συμμετοχής του και της πορείας του τα τελευταία χρόνια. Αν όμως δεν δημιουργηθεί ένα ενιαίο, θεωρητικό, επιστημονικό και κοινά αποδεκτό υπόβαθρο, πολύ εύκολα αυτά μπορεί να καταρρεύσουν ή να αντιμετωπισθούν τελείως διαφορετικά. Για παράδειγμα, έχει κοινή άποψη η αγορά, στο σύνολό της, για το ποια είναι τα «προϊόντα bancassurance»; Έχει κοινή άποψη η αγορά, για τον ρόλο των παραδοσιακών διαμεσολαβητών, σε μοντέλα bancassurance; Έχει κοινή άποψη η αγορά για τον ρόλο του τραπεζικού υπαλλήλου και τις ευθύνες τόσο της Τράπεζας, όσο και της Ασφαλιστικής Εταιρίας; Έχει κοινή άποψη η αγορά, για τα κόστη και τις αμοιβές-προμήθειες στα πλαίσια διαφορετικών εφαρμογών τραπεζοασφαλιστικών συνεργασιών; Που βρίσκονται τα όρια μεταξύ ενός τραπεζικού ασφαλιστικού πρακτορείου και ενός μοντέλου bancassurance; Σε τι συμβάλει η κατάλληλη νομοθεσία και σε τι δημιουργεί προβλήματα και ανισότητες; Τα ερωτήματα μπορεί να τίθενται συνεχώς, οι απαντήσεις σε αυτά και οι απόψεις των στελεχών της αγοράς και των ειδικών επιστημόνων αναζητούνται. Πλην ελάχιστων περιπτώσεων, συνήθως οι ανακοινώσεις και οι απόψεις είναι διαπιστωτικές, όχι δημιουργικές. Με βάση όλα τα παραπάνω και με δεδηλωμένο το πραγματικό ενδιαφέρον μου για τον θεσμό, καταθέτω μια τολμηρή, αλλά απόλυτα εφικτή πρόταση: Την δημιουργία μιας «εταιρίας μελέτης και προβληματισμού», για τον θεσμό του bancassurance. Την σύσταση ενός σωματείου,

φυσικά μη κερδοσκοπικού, που θα συμβάλει στην επιστημονική και τεκμηριωμένη αποτύπωση του θεσμού και την μελέτη των χαρακτηριστικών του. Ενός σωματείου, στο οποίο θα είναι ευπρόσδεκτα όλα τα στελέχη της αγοράς που ασχολούνται με τον θεσμό, τα οποία όμως, δεν ενδιαφέρονται στενά για την εταιρική τους εφαρμογή, αλλά για τον ίδιο τον θεσμό. Ενός σωματείου, στο οποίο θα συναντηθούν οι ενδιαφερόμενοι επιστήμονες, είτε μελετούν τον θεσμό, είτε διδάσκουν τον θεσμό. Ενός σωματείου που θα μπορούσε αξιόπιστα, τεκμηριωμένα και επιστημονικά να παρέμβει, να δημοσιεύσει, να συμβουλεύσει, να προτείνει και να συμβάλει στην δημιουργία του υγιούς πλαισίου που όλοι αναζητούμε. Στο σημερινό πολιτικό και κοινωνικό περιβάλλον αναδείχθηκε σε υψηλό επίπεδο, σε σύγχρονη μορφή βέβαια, η έννοια της «διαβούλευσης», μια έννοια που θα αναδεικνύεται όλο και περισσότερο, ως μέθοδος επίλυσης προβλημάτων και παραγωγής σκέψης. Γιατί δεν μπορεί και η τραπεζοασφαλιστική μας αγορά, ας είναι «εμπορική» αγορά, να διαβουλεύεται; Γιατί να μην υπάρχει ένας αξιόπιστος φορέας, όχι μόνον ηλεκτρονικής, αλλά και ζωντανής διαβούλευσης; Χιλιάδες άτομα, είτε σήμερα είναι τραπεζικοί υπάλληλοι, είτε είναι ασφαλιστικοί υπάλληλοι, είτε φοιτούν σήμερα σε πανεπιστήμια και κολέγια, έρχονται σε επαφή με τον θεσμό, ως θεωρία και ως πράξη. Δημιουργείται ήδη, δυστυχώς πολλές φορές επιδερμικά, μια γενιά στελεχών που αύριο θα υπηρετήσουν φορείς και εταιρίες, θα ακολουθήσουν ακαδημαϊκή ή επιστημονική καριέρα, θα καταλάβουν δημόσιες θέσεις και θα νομοθετήσουν. Δεν νοιώθουμε την ανάγκη να δημιουργήσουμε ένα πλαίσιο, ένα στήριγμα, μια βιβλιοθήκη σκέψεων και απόψεων για όλους αυτούς; Κατανοώ ότι, στα πλαίσια των συγκυριακών προβλημάτων της ασφαλιστικής αγοράς (προβλήματα, που για κάποιους ειδήμονες δεν είναι καθόλου συγκυριακά και θα συνεχίσουν να υπάρχουν και να δεσπόζουν για αρκετό χρονικό διάστημα στην αγορά), προτάσεις σαν κι’ αυτή που καταθέτω, ακούγονται ρομαντικές έως άχρηστες.

Πλην ελάχιστων περιπτώσεων, συνήθως οι ανακοινώσεις και οι απόψεις για το bancassurance είναι διαπιστωτικές, όχι δημιουργικές Πιστεύω ακράδαντα όμως, ότι λειτουργίες σαν και αυτή που προτείνω, πρέπει να προωθούνται συνεχώς και ανεξάρτητα από τις συγκυρίες. Αυτό άλλωστε είναι και το νόημά τους, να μην επηρεάζονται από γεγονότα της επικαιρότητας, ούτε των αλλαγών εξουσίας, ούτε των εταιρικών αποφάσεων, αλλά να δημιουργούν σταθερές αξίες και να συμβάλουν υγιώς στην κοινωνία και την αγορά με μακροχρόνιες αξίες. Οι φιλόξενες σελίδες του Insurance World, (αλλά και του www.insuranceworld.gr) όπως μέχρι σήμερα έχουν δώσει μόνιμο βήμα στον θεσμό του bancassurane, θεωρώ ότι θα συμβάλουν και στην υλοποίηση της πρότασής μου αυτής και θα φιλοξενήσουν τις απόψεις ή τις προτάσεις και τις ανακοινώσεις, σχετικά με την ίδρυση του Σωματείου αυτού. Με ενδιαφέρον αναμένω κάθε ενδιαφερόμενο, από όποιο μετερίζι και αν αγωνίζεται, όπου και αν εργάζεται ή φοιτά, να επικοινωνήσει μαζί μου ή με το περιοδικό, για να δημιουργήσουμε τον πρώτο πυρήνα. Η αρχή είναι το ήμισυ του παντός.

νοέμβριος 2009 59

11_INWORLD_KLIMMIS_08_final.indd 59

11/16/09 5:06:11 PM

Υπάρχει μέλλον για την FSA;

Συμμετέχοντες στο τραπέζι διαλόγου του Insurance Age είναι: Tina O’Reilly Regional director, Ecclesiastical

David Ragan Group compliance officer, Groupama

Michael McManus Special adviser for Lord Hunt of Wirral, και συνέταιρος στη Beachcroft

Steve Tearle Compliance director, Capita Insurance Distribution

David Powell Manager underwriting, Lloyd’s Market Association

David Thomson Director of policy and public affairs, Chartered Insurance Institute

60 insurance w*rld

10_INWORLD_INSURANCE AGE_RUSH HOUR_T09_final.indd 60

11/18/09 12:08:32 PM

αποκλειστική συνεργασία

ε αφορμή τις προτάσεις της συντηρητικής παράταξης, αυτό το μήνα το Power Hour μελετά το μέλλον της Financial Service Authority (FSA) και ρωτά το κατά πόσο η ασφαλιστική αγορά θα επωφεληθεί από ενδεχόμενη αλλαγή της νομοθεσίας που θα τη διαφοροποιεί τον ασφαλιστικό κλάδο από τον τραπεζικό και εξετάζει πως οι μεσίτες θα ενταχθούν σε αυτό το υποθετικό σενάριο.

Η Συντηρητική παράταξη ανακοίνωσε πρόσφατα ότι εάν κερδίσει τις ερχόμενη εκλογική αναμέτρηση θα «αποστρατεύσει» την FSA μεταφέροντας τις νομοθετικές της δραστηριότητες στον Οργανισμό Προστασίας Καταναλωτή (Consumer Protection Agency) και στην Κεντρική Τράπεζα της Βρετανίας.

Insurance Age: Είναι απαραίτητη η κατάργηση της FSA, τελικά οι επιδόσεις της ήταν τόσο αρνητικές; David T: Στην πραγματικότητα δεν είμαι σίγουρος ότι η ερώτηση πραγματικά στέκει, καθώς εάν υποθέσουμε ότι η Συντηρητική παράταξη αναλάβει την εξουσία, τότε η απόφαση είναι ήδη ειλημμένη. Ελλοχεύει λοιπόν ο κίνδυνος να εισέλθουμε σε μια συζήτηση στην οποία η απόφαση έχει ολοκληρωθεί. David P: Από την πλευρά της Lloyd’s, η FSA δεν κάνει άσχημη δουλειά. Οι δυσκολίες που προκάλεσαν αυτές τις προτάσεις έχουν να κάνουν με τις αποτυχίες του τραπεζικού κλάδου, όχι του ασφαλιστικού. Tina: Θα ήθελα να το υποστηρίξω αυτό. Όσον αφορά την ασφαλιστική βιομηχανία, καταφέραμε να διαχειριστούμε το ρίσκο αρκετά καλά εν αντιθέση με τις τράπεζες που αντιμετώπισαν σοβαρά προβλήματα. Όλα αυτά που συμβαίνουν είναι στοχασμοί για το τι χρειάζεται ο κλάδος μας ή αξιώσεις που αφορούν τις τράπεζες; Michael: Πρώτα από όλα εδώ υπάρχει μια πολιτική αναγκαιότητα καθώς έχουμε εισέλθει σε μια οδυνηρή ύφεση. Ο τραπεζικός κλάδος φέρει μεγάλο μερίδιο της ευθύνης ενώ μεγάλες ευθύνες επιρρίπτονται και στις αρμόδιες αρχές. Η FSA δεν είναι δημοφιλής ανάμεσα στους ψηφοφόρους και έτσι το θέμα της αναδιοργάνωσης δεν είναι μόνο πολιτικό και ρυθμιστικό αλλά και πολιτικό.

so-called under lap where things fell between the three players. Αυτή η πρόταση δύναται να δημιουργήσει ένα διαφορετικό σετ εντάσεων. Steve: Υπάρχει μια έμφυτη διαμάχη στο twin peaks model, το οποίο βλέπουμε σε άλλα μέρη του κόσμου. Τράπεζες και άλλοι οργανισμοί -συμπεριλαμβανομένων και των ασφαλιστικών εταιριών- θα περάσουν κάτω από την εποπτεία της Τράπεζας της Βρετανίας. Το βασικό ερώτημα είναι ο ασφαλιστικός κλάδος τι σχέση έχει; Michael: Η ανάγκη να διατηρηθεί η σταθερότητα και η εμπιστοσύνη δημιουργεί μια φυσική τάση με την προστασία των καταναλωτών που στη δεδομένη στιγμή εμπίπτει στην εποπτεία της FSA. Βάση των προτάσεων η Κεντρική Τράπεζα της Βρετανίας αρχικά θα αναλάβει την εποπτεία και μετέπειτα θα δημιουργηθεί ο Οργανισμός Προστασίας του Καταναλωτή και η εποπτεία θα μοιραστεί και στους δύο οργανισμούς.

Η FSA δεν κάνει άσχημη δουλειά. Οι δυσκολίες που προκάλεσαν αυτές τις προτάσεις έχουν να κάνουν με τις αποτυχίες του τραπεζικού κλάδου, όχι του ασφαλιστικού David P: Ένα από τα ξεκάθαρα σημεία των νέων προτάσεων είναι το εάν θα υπάρχει διμερής εποπτεία η οποία θα εξαρτάται από τον τύπο του κλάδου. Αυτή είναι εξάλλου και η κατεύθυνση που οδηγείται ο νόμος, προτεινόμενος διαχωρισμός ανάμεσα στο νόμο που θα διέπει τα ασφαλιστικά συμβόλαια για τους ιδιώτες και στα εταιρικά ασφαλιστικά συμβόλαια. Τα πράγματα οδηγούν προς αυτήν την κατεύθυνση, ωστόσο πως αυτό θα λειτουργήσει για τους ρυθμιστές;

Insurance Age: Είναι μόνο μια ψήφος νίκης; (is this just a vote winner?)

Michael: Η άλλη ερώτηση είναι πώς η Financial Ombudsman Service (FOS) θα ενταχθεί σε αυτό το μοτίβο καθώς μοιάζει όλο και περισσότερο ως οργανισμός που προσανατολίζεται στην προστασία των καταναλωτών παρά ως εναλλακτικός οργανισμός που θα δίνει λύση στις διαφορές.

David T: Εάν κοιτάξει κανείς σε διεθνές επίπεδο, το μοντέλο που υιοθετεί η Συντηρητική παράταξη, σε γενικές γραμμές πραγματοποιείται και σε άλλες περιοχές. Οποιοδήποτε μοντέλο ακολουθηθεί θα έχει τις δικές του προκλήσεις. Με την FSA, το τριμερές καθεστώς was a

David R: Θα συμφωνήσω με την αναδυόμενη τάση ότι η FSA ήταν λίγο ως πολύ αποτελεσματική στην εποπτεία της στην ασφαλιστική αγορά. εάν υπήρχαν αμφιβολίες είναι γύρω από το κόστος καθώς είναι ένα μοντέλο που είναι σχεδιασμένο (one size fits all).

νοέμβριος 2009 61

10_INWORLD_INSURANCE AGE_RUSH HOUR_T09_final.indd 61

11/16/09 4:28:50 PM

αποκλειστικό θέμα Insurance Age

Steve: Έχει βελτιωθεί. Δείτε ποια ήταν η μοίρα της Independent το 2001 και το σχέδιο Tiner, που αφορούσε αποκλειστικά την ασφαλιστική βιομηχανία. David P: Αυτό είναι ζωτικό για οπουδήποτε καταλήξουμε, να διατηρήσουμε αυτή τη διαφοροποίηση. Οι τράπεζες προφανώς θα αναγκαστούν να διατηρούν περισσότερα κεφάλαια και πιθανώς να διαχωριστούν σε διαφορετικές εταιρικές οντότητες στη λιανική τραπεζική και στον επενδυτικό βραχίονα. Tina: Μήπως είναι το ίδιο ακριβώς με άλλη ονομασία σε κάποιο βαθμό; Steve: Πρέπει να είναι κάτι παραπάνω από καινούργιες εταιρικές κάρτες. Πρέπει να υπάρχει μια ξεκάθαρη προσέγγιση στους κατάλληλους ανθρώπους που θα κάνουν την κατάλληλη δουλειά. Tina: Υπάρχει και ένα άλλο πρόβλημα. Θα καταφέρουν να προσελκύσουν τα κατάλληλα άτομα σε αυτή την προσωρινή περίοδο; Steve: Το White Paper στην πραγματικότητα κάνει λόγο για αύξηση των απαιτήσεων έτσι ώστε να διασφαλιστεί ότι οι κατάλληλοι άνθρωποι θα μπουν στις κατάλληλες θέσεις. Υπάρχει το ερώτημα της συνοχής όπως συμβαίνει και με κάθε οργανισμό. Ας μην ξεχνάμε την ιστορία της FSA. Οι συνετές μακροοικονομικές προϋποθέσεις για την FSA προέρχονται από την Τράπεζα της Βρετανίας. Michael: Θεωρώ ότι υπάρχει μια γενική τάση στο σκεπτικό της Συντηρητικής παράταξης που δίνει έμφαση στην υπευθυνότητα. Υπάρχει η αίσθηση της μεταφοράς μιας ανεξάρτητης αρχής μέσα στην Τράπεζα της Βρετανίας. Στην ουσία θα είναι ένα ακόμα εργαλείο στη διάθεση των υπουργών αλλά η διάκριση των ευθυνών θα είναι πιο διακριτή. David T: Ένα ακόμα δεδομένο που έρχεται στην επιφάνεια κυρίως για τις μικρές τράπεζες είναι αυτό της σταθερότητας. Είναι αρκετά ενδιαφέρον πως πολλές μικρές εταιρίες από αρκετούς κλάδους είδαν με θετικό τρόπο την προοπτική να μην εποπτεύονται από την FSA. Υπάρχει βέβαια η ανάγκη να εφεστίσουμε την προσοχή για το τι εύχεται ο καθένας γιατί μπορεί να πραγματοποιηθεί. Η πιθανή εποπτεία των εταιριών από όργανα προστασίας των καταναλωτών είναι πολύ πιθανό να είναι πιο δύσκολα αντιμετωπίσιμο από τις εταιρίες. Tina: Κάποιες από τις μικρότερες εταιρίες, συμπεριλαμβανομένων και απλοϊκών μεσιτικών γραφείων, εκφράζουν έντονες ανησυχίες ανεξάρτητα από οποιαδήποτε αλλαγές, λόγω του κόστους των αλλαγών. Θα χρειαστεί να σπαταλήσουν χρόνο από τις καθημερινές εργασίες τους για να εκπονήσουν το τι πρέπει να κάνουν αλλά και να το βάλουν σε εφαρμογή. Οποιαδήποτε μορφή αλλαγής είναι μια

πρόκληση για τις μικρές επιχειρήσεις καθώς τις εκτροχιάζει από το κύριο αντικείμενο εργασίας τους. David Τ: Πολλά στελέχη της ασφαλιστικής βιομηχανίας θεωρούν ότι ο κλάδος απέφυγε την οικονομική σύνθλιψη, καθώς είχαν πάρει το μάθημά τους από τα προηγούμενα έτη και κατάφεραν να διαχειριστούν το ρίσκο πολύ καλύτερα από ότι οι επενδυτικές τράπεζες.

Ο τραπεζικός κλάδος φέρει μεγάλο μερίδιο της ευθύνης ενώ μεγάλες ευθύνες επιρρίπτονται και στις αρμόδιες αρχές. Η FSA δεν είναι δημοφιλής ανάμεσα στους ψηφοφόρους και έτσι το θέμα της αναδιοργάνωσης δεν είναι μόνο πολιτικό και ρυθμιστικό αλλά και πολιτικό Insurance Age: Δεν είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για αλλαγή της νομοθεσίας τώρα που οι τράπεζες απέδειξαν ότι απέτυχαν να διαχειριστούν το ρίσκο, την ώρα που οι ασφαλιστικές εταιρίες τα πήγαν αρκετά καλά; David R: Ναι, θεωρώ ότι πρέπει να το κάνουμε σαφές. David T: Αυτό σημαίνει ότι ο κλάδος επιλέγει να μην συμμετέχει στην υπόθεση; Αυτό είναι εξαπάτηση. David R: Αυτό είμαι μη ρεαλιστικό. David Τ: Είναι μη ρεαλιστικό αλλά είναι εξαπάτηση. David R: Το μεγάλο πρόβλημα με την FSA είναι ότι είναι ο μεγάλος ρυθμιστής. Εάν δούμε τους εισπράκτορες για παράδειγμα, έχουν δείξει μεγάλο ενδιαφέρον να διαχωρίσουν το κόστος για την Financial Services Compensation Scheme (FSCS) δια μέσου αρκετών κλάδων, με αποτέλεσμα να κινούνται αμερόληπτα, αλλά η αλήθεια είναι ότι είναι ακόμη ο μεγάλος ρυθμιστής. Επειδή υπάρχει αυτός ο κολοσσιαίος Γολιάθ που πρέπει να υπηρετήσεις, το κόστος πάντα θα διογκώνεται με τέτοιο τρόπο που δεν είναι πάντα αναλογικό με τον τύπο του κλάδου που ελέγχεται. Steve: Συμφωνώ αλλά υπάρχουν πλεονεκτήματα που προέρχονται από τις οικονομίες κλίμακας. Michael: Αυτό που μετράει είναι η πολιτική. Η δομή θα κάνει το νομοθετικό πλαίσιο λειτουργικό αλλά είναι θέμα πολιτικής. Όπως έλεγε ο George Osborne, η εσωτερική δομή μπορεί να μην αλλάζει αρκετά στις πρώτες ημέρες. Επειδή ο τίτλος ήταν «η FSA καταργείται» υπήρχε μια αίσθηση πανικού στην αγορά για κάποιο διάστημα, καθώς οι πολίτες διάβαζαν τα πρωτοσέλιδα και όχι τη ρύθμιση. Η

62 insurance w*rld

10_INWORLD_INSURANCE AGE_RUSH HOUR_T09_final.indd 62

11/16/09 4:28:51 PM

αποκλειστικό θέμα Insurance Age

ρύθμιση είναι πειστική και αντιληπτή, αλλά τα πρωτοσέλιδα κρούουν τον κώδωνα του κινδύνου, ωστόσο τα δεν είναι των Συντηρητικών αλλά των μέσων μαζικής ενημέρωσης. Steve: Και αυτό είναι που η FSA έκανε αρχικά, David T: Η FSA απέκτησε νομική και θεσπισμένη αξίωση. Αυτό που έλεγε ο George Osborne ήταν ότι θα είναι το ίδιο μοντέλο, εν μέρει για να αποκαταστήσει την εμπιστοσύνη έτσι ώστε οι πολίτες να μην ξέρουν από ποιόν και πως θα εποπτεύονται.

Βάση των προτάσεων η Κεντρική Τράπεζα της Βρετανίας αρχικά θα αναλάβει την εποπτεία και μετέπειτα θα δημιουργηθεί ο Οργανισμός Προστασίας του Καταναλωτή και η εποπτεία θα μοιραστεί και στους δύο οργανισμούς Insurance Age: Δεν θα μπορούσαν να έχουν κάνει αυτές τις δομικές αλλαγές εντός της FSA; David Τ: Αυτό έκανε ο κ. Adair Turner. Πιθανότατα έδωσε την πιο ξεκάθαρη επεξήγηση στο τι προκάλεσε την οικονομική κρίση στη διάλεξή του. Ωστόσο το γεγονός ότι επηρεάζει το κοινό αίσθημα, μερικές φορές, τα γεγονότα αυτά εξουδετερώνουν την κοινή λογική. Αυτό που αναφέρει η έκθεση του Taiger ακούγεται απολύτως λογικό, ωστόσο εάν η κοινή γνώμη θεωρεί ότι η FSA είχε την ευκαιρία της και την έχασε, τότε έχει απολέσει πολιτικό κεφάλαιο. Michael: Είναι ένας απολύτως λογικός ισχυρισμός εάν θεωρήσομε ότι ένας από τους κύριους στόχους της εποπτείας είναι η εμπιστοσύνη στην αγορά. Εάν η FSA έχει οριστικά απολέσει την εμπιστοσύνη των πολιτών της χώρας, πρέπει να γίνει κάτι και θεωρώ ότι η ρύθμιση αυτό

ουσιαστικά διευθετεί. Η αντίληψη είναι ότι η Τράπεζα της Βρετανίας μας έβγαλε από τις δύσκολες καταστάσεις που επέτρεψε να γίνουν η FSA. David R: Είναι όμως σωστό αυτό το σκεπτικό; Γιατί καταλήγεις σε μια κατάσταση όπου μετακινείς τα έπιπλα γύρω γύρω και απλώς αυξάνεις το κόστος. David P: Υπάρχουν τεχνικές επιβολές γύρω από αυτές τις προτάσεις, συνδυάζοντας τις λειτουργίες της νομισματικής και οικονομικής πολιτικής. David T: Υπάρχει το επιχείρημα ότι όλο αυτό που γίνεται δημιουργεί καινούργιο ρίσκο. Michael: Εάν δει κανείς τις πολιτικές θέσεις των Συντηρητικών όλα περιστρέφονται γύρω από τον τραπεζικό και ασφαλιστικό κλάδο. Tina: Με όλα αυτά που οι εποπτικές αρχές αναφέρουν για τις ασφαλιστικές εταιρίες, εννοούσαν να μην επαναληφθούν τα ίδια προβλήματα που αντιμετώπισαν οι τράπεζες και να διασφαλίσουν ότι και να γίνει να μην δημιουργήσει διάσπαση στην αγορά. Οι μεσίτες λόγω του γεγονότος ότι οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν σοβαρές δυσκολίες δεν χρειάζονται περαιτέρω άγχος και δυσκολίες στην καθημερινότητά τους. Michael: Ο κλάδος των ασφαλειών δεν έχει δεχθεί τα τελευταία δύο χρόνια την ένταση της επίθεσης που δέχθηκαν οι τράπεζες.

Insurance Age: Τι επιπτώσεις νομίζετε ότι θα έχουν αυτές οι αλλαγές όσον αφορά την μεσιτική αγορά; Steve: Οι προτάσεις αυτές από μόνες τους είναι ακαθόριστες για τον μεσιτικό κλάδο. Ποια θα είναι η αρμόδια επιτροπή που θα τους ελέγχει, με ποιον τρόπο θα γίνεται η εποπτεία. Είναι πολύ καθοριστικό να υπάρχει φερεγγυότητα. Αλλά είναι εξίσου σημαντικό για τον μεσίτη να

νοέμβριος 2009 63

10_INWORLD_INSURANCE AGE_RUSH HOUR_T09_final.indd 63

11/16/09 4:28:55 PM

αποκλειστικό θέμα Insurance Age

διατηρεί τη φερεγγυότητα εάν δε διαχειρίζεται τα λεφτά των πελατών, εάν μόνο δίνουν συμβουλές στους πελάτες; Είναι αναπόφευκτο ότι θα υπάρξουν αλλαγές. Ακόμα και η αλλαγή μηχανογραφικού συστήματος είναι πολύ μεγάλο κόστος για ένα μικρό μεσίτη. David P: Ένας μεσίτης μπορεί να ρωτήσει –εντάξει εδώ είναι το κόστος- όμως που είναι το πλεονέκτημα; Εγώ τι θα κερδίσω από αυτό; Steve: Όλο το ρυθμιστικό πλαίσιο εργασίας θα επωφεληθεί από τον καταμερισμό της εργασίας, καθώς θα υπάρχουν ειδικοί με πρωταρχικό σκοπό, οι οποίοι δεν θα παρεκκλίνουν όπως θα γινόταν με το non-twin peaks model. David T: Είναι η ώρα να ακουστεί η φωνή μας. Ελλοχεύει ο κίνδυνος να μείνουμε πίσω από τις εξελίξεις σκεφτόμενοι ότι δεν μπορεί να γίνει κάτι για τον κλάδο μας. Michael: Ολόκληρος ο κλάδος πρέπει να εμπλακεί συμπεριλαμβανομένων και των μεσιτών γιατί αυτή τη στιγμή σχηματοποιείται η πολιτική.

Οι τράπεζες προφανώς θα αναγκαστούν να διατηρούν περισσότερα κεφάλαια και πιθανώς να διαχωριστούν σε διαφορετικές εταιρικές οντότητες στη λιανική τραπεζική και στον επενδυτικό βραχίονα Insurance Age: Και που είναι οι μεσίτες; Michael: Οι νέες ρυθμίσεις που προωθούνται δε στοχεύουν στην επίλυση των προβλημάτων; Κάποιος θα το περίμενε αυτό. David R: Επιτυχία θα είναι να μην έχουμε μια παρεμφερή κρίση μέσα στην επόμενη πενταετία, δεδομένου ότι τα δημόσια οικονομικά τείνουν να λειτουργούν πέρα από μέσο επιβίωσης, συμπεριλαμβανομένων τους μεσίτες και τους ασφαλιστές. Θα υπάρχει πάντα ένα επίπεδο δημιουργικότητας, πάντα κάποιο θα θέλουν να προσπαθήσουν κάτι καινούργιο, το οποίο μας φέρνει πίσω, εκεί που είμαστε τώρα, ανεξάρτητα από το πόσο αυστηρά εποπτευόμαστε. Steve: Δεν μπορείς να έχεις μια αποτυχία στο καθεστώς. Αυτό που πρέπει να έχεις είναι μηδενικό ποσοστό αποτυχίας στο βασικό συστημικό. David T: Θεωρώ ότι η FSA ήταν αρκετά ελλιπής όσον αφορά το κομμάτι των ανταμοιβών. Ίσως αυτό είναι μια ευκαιρία να συμπεριληφθεί σε ένα νέο πλαίσιο εργασίας.

Michael: Είναι ένα αίνιγμα της ρύθμισης, ότι οι εταιρίες που συμπεριφέρονται καλά με σωστή εταιρική διακυβέρνηση, ξοδεύουν αρκετά χρήματα εσωτερικά, ενώ παράλληλα συνεισφέρουν και στους κανονισμούς. David R: Αυτό είναι το αρνητικό του να εξυπηρετείς ένα μεγάλο «τέρας» ενώ τώρα συζητάμε να αυξήσουμε περαιτέρω το κόστος. Μιλάμε για πρωτοφανή αυξήσεις, ούτε διπλάσιες ή τριπλάσιες, αλλά σε κάποιες περιπτώσεις θα είναι 20 φορές παραπάνω από ότι ήταν μόλις δύο χρόνια νωρίτερα. Αυτό σημαίνει ότι το κόστος της εποπτείας μετατρέπεται από δευτερεύων στοιχείο του ισολογισμού σε κάτι το οποίο καθορίζει την οικονομική στρατηγική του επόμενου έτους.

Insurance Age: Υπάρχει κάποιο ρίσκο στο διαχωρισμό της εποπτείας με τον ασφαλιστικό κλάδο να περνάει στην αρμοδιότητα της Τράπεζας της Βρετανίας και τους μεσίτες στην εποπτεία της CPA; David R: Σε αυτό προσανατολίζεται έτσι και αλλιώς. Ξεκινούν το διαχωρισμό μεταξύ των οικονομικών και εταιρικών ρυθμίσεων, το οποίο είναι το πρώτο από τα αποτελέσματα του Turner.

Insurance Age: Υπάρχει κίνδυνος για την FSA να παραβλεφθεί;

Michael: Είναι ένα πληγωμένο θηρίο. Ωστόσο δε θεωρώ ότι τα στελέχη του οικονομικού κλάδου τη θεωρούν ως «νεκρή πάπια», ακόμα είναι η εποπτική αρχή. Steve: Πολλοί από τους ίδιους ανθρώπους θα καταλήξουν να κάνουν τα ίδια πράγματα με διαφορετικούς τίτλους. Θα είναι αφελές να θεωρεί κανείς ότι είναι η κατάλληλη εποχή για να αλλάξουν τις πρακτικές τους.

Insurance Age: Είμαστε υπέρ της κατάργησης και τελικά η ασφαλιστική βιομηχανία θα εισακουστεί; David R: Ουσιαστικά αλλάζουμε θέση στα έπιπλα. Είναι κυρίως αλλαγές για τα μάτια της κοινής γνώμης. Καταλαβαίνω ότι σε μια δημοκρατική κοινωνία πρέπει να το κάνεις αυτό, αλλάζοντας τον οργανισμό δε σηματοδοτεί καμία ουσιαστική διαφορά στον τρόπο που διοικείται. Michael: Η απάντηση πρέπει να ακουστεί. Για να επιδοθούν όλες αυτές οι μαζικοί στόχοι της εποπτείας, ο επόπτης πρέπει να έχει την αρμοδιότητα και η FSA την έχει απολέσει. Είχε τις πρώιμες ενδείξεις με την περίπτωση της Northern Rock ένα χρόνο νωρίτερα τις οποίες δεν έλαβε υπόψη της. Μπορεί ο οποιοσδήποτε πλέον να επιχειρηματολογήσει ότι πρέπει να διατηρήσει την πλήρη εποπτεια;

64 insurance w*rld

10_INWORLD_INSURANCE AGE_RUSH HOUR_T09_final.indd 64

11/18/09 12:15:13 PM

10_INWORLD_INSURANCE AGE_RUSH HOUR_T09_final.indd 65

11/18/09 12:15:15 PM

νομικά θέματα

Ασφάλιση διακοπής λειτουργίας επιχείρησης και δικαιώματα εργαζομένων » γράφει η Άλκηστις Χριστοφίλου LL.M., L.S.E. Εταίρος IKRP I. K. Ρόκας & Συνεργάτες Δικηγορική Εταιρία

ασφάλιση διακοπής της λειτουργίας επιχείρησης καλύπτει το συμφέρον που έχει η επιχείρηση να μην υποστεί δαπάνες λόγω της επέλευσης του ασφαλιστικού κινδύνου. Μπορεί η ασφάλιση να καλύπτει και την απώλεια των κερδών της επιχείρησης από τον ίδιο λόγο. Το είδος αυτό της ασφάλισης απευθύνεται κατεξοχήν σε βιομηχανικές και εμπορικές επιχειρήσεις. Αν δεν προβλέπει κάτι ειδικότερο το ασφαλιστήριο, η κάλυψη, όπως προσδιορίζεται στο άρθρο 24 του ν. 2496/1997, περιλαμβάνει την απώλεια κερδών, τα γενικά έξοδα και τα έξοδα που ήταν άμεση συνέπεια της επέλευσης του κινδύνου και προέκυψαν στην επιχείρηση λόγω της μερικής ή ολικής διακοπής της που προήλθε από την επέλευση του κινδύνου, μέσα στο χρονικό διάστημα που προβλέπεται στο ασφαλιστήριο. Βασικό δηλαδή στοιχείο της ασφάλισης είναι το χρονικό διάστημα που καλύπτεται, και, όσον αφορά την κάλυψη, ο προσδιορισμός των εξόδων που εμπίπτουν σ’ αυτήν. Με το τελευταίο ζήτημα ασχολήθηκε ο Άρειος Πάγος στην 1895/2008 απόφασή του, στην οποία αναφέρεται στην έννοια των εξόδων. Το ασφαλιστήριο στη συγκεκριμένη υπόθεση, προσδιορίζει τα καλυπτόμενα έξοδα ως εξής: «έξοδα της επιχειρήσεως είναι άπαντα τα εκ της επιχειρήσεως προκαλούμενα τοιαύτα» και πιο συγκεκριμένα εκείνα, «που ήταν νομικώς αναγκαία και οικονομικώς δικαιολογημένα, υπό την προϋπόθεση ότι αυτά και χωρίς την επέλευση της ασφαλιστικής περίστασης θα καλύπτονταν». Ο Άρειος Πάγος έκρινε, ότι μπορούν μέσα στις δαπάνες αυτές να περιλαμβάνονται και οι αμοιβές προσωπικού ως καλυπτόμενο έξοδο. Στην περίπτωση αυτή όμως, δικαιούχος του ασφαλίσματος είναι μόνον η ασφαλισμένη επιχείρηση. Το γεγονός, δηλαδή, ότι στα καλυπτόμενα έξοδα περιλαμβάνονται και οι μισθοί των εργαζομένων κατά το καλυπτόμενο χρονικό διάστημα, δεν μετατρέπει την ασφάλιση διακοπής λειτουργίας σε ομαδική ασφάλιση υπέρ των εργαζομένων για τον συγκεκριμένο κίνδυνο, ούτε και δημιουργεί

τέτοια ασφάλιση. Συνεπώς δεν δημιουργείται με τη συγκεκριμένη κάλυψη δικαίωμα των εργαζομένων να απαιτήσουν καταβολές από τον ασφαλιστή. Το κείμενο της απόφασης ακολουθεί, αναδημοσιευόμενο από την Επιθεώρηση του Εμπορικού Δικαίου 2009, σελ. 317 με σχόλιο του καθηγητή Ιωάννη Ρόκα. «Επειδή, κατά το αρ. 1 παρ. 1 του ν. 2496/1997 με την ασφαλιστική σύμβαση, η ασφαλιστική επιχείρηση (ασφαλιστής) αναλαμβάνει την υποχρέωση και καταβάλει, έναντι ασφαλίστρου, στον συμβαλλόμενό της (λήπτη της ασφάλισης) ή σε τρίτο, παροχή (ασφάλισμα) σε χρήμα ή, εφόσον υπάρχει ειδική συμφωνία, άλλη παροχή σε είδος, όταν επέλθει το περιστατικό από το οποίο συμφωνήθηκε να εξαρτάται η υποχρέωση της (ασφαλιστική περίπτωση). Ασφαλισμένος στη σύμβαση ασφάλισης ζημιών (όπως είναι η ασφάλιση πυρκαγιάς και κεραυνού κατ’ αρ. 19 του ίδιου νόμου) είναι το πρόσωπο που έχει συμφέρον στη διατήρηση του πράγματος, αυτός δηλαδή του οποίου η οικονομική σχέση με το πράγμα θα θιγεί με την επέλευση του κινδύνου και χάριν του οποίου συνάπτεται η σύμβαση ασφάλισης. Κατά κανόνα, οι ιδιότητες του ασφαλισμένου και του λήπτη της ασφάλισης συμπίπτουν στο ίδιο πρόσωπο.

66 insurance w*rld

15_INWORLD_NOMIKA_THEMATA_T09_final.indd 66

11/16/09 4:36:07 PM

νομικά θέματα

Αν όμως, οι άνω ιδιότητες δεν συμπίπτουν στο ίδιο πρόσωπο, όπως συμβαίνει επί ασφάλισης ξένου συμφέροντος, η ασφάλιση συνάπτεται για λογαριασμό άλλου και είναι γνήσια σύμβαση υπέρ τρίτου, διεπόμενη από τα αρ. 410 επ. ΑΚ. Εξάλλου, από τις διατάξεις των αρ. 648, 649 και 653 ΑΚ και 1 της 95 Διεθνούς Συμ-βάσεως «περί προστασίας του ημερομισθίου», που κυρώθηκε με το νόμο 3248/1995, συνάγεται ότι ως μισθός στη σύμβαση εργασίας θεωρείται κάθε παροχή, την οποία σύμφωνα με το νόμο ή με βάση τη σύμβαση καταβάλλει ο εργοδότης στον εργαζόμενο ως αντάλλαγμα της εργασίας, δηλαδή όχι μόνο η κύρια παροχή (βασικός μισθός) αλλά και κάθε άλλη πρόσθετη παροχή που καταβάλλεται ως αντάλλαγμα της παρεχόμενης εργασίας. Έτσι, στην περίπτωση ομαδικής ασφάλισης του προσωπικού μιας επιχείρησης από τον εργοδότη, ο οποίος, συνάπτοντας γνήσια σύμβαση υπέρ τρίτου, αναλαμβάνει να καλύπτει αυτός, ολικά ή μερικά το ασφάλιστρο, η ασφάλιση αυτή, αν αποτελέσει όρο μεταξύ αυτού και των μισθωτών της εργασιακής σύμβασης έχει χαρακτήρα μισθολογικής παροχής, η οποία συνίσταται στο δικαίωμα προσδοκίας που αποκτά ο εργαζόμενος εωσότου να πληρωθούν οι προϋποθέσεις της σύμβασης ασφάλισης για την είσπραξη ενός εφάπαξ ποσού. Στην προκειμένη περίπτωση, το Εφετείο, όπως προκύπτει από την προσβαλλόμενη απόφαση δέχθηκε, ανελέγκτως, τα εξής: Οι εκκαλούντες απασχολούνταν με σύμβαση εξαρτημένης εργασίας αόριστου χρόνου, ως υπάλληλοι, στην εδρεύουσα στην ... εταιρία με την επωνυμία «Πολυκαταστήματα ... ΑΕΕ» ... Το κατάστημα της παραπάνω εταιρίας καταστράφηκε ολοσχερώς από πυρκαγιά και έκτοτε διεκόπη η λειτουργία της επιχείρησης. Τα αίτια της πυρκαγιάς δεν εξακριβώθηκαν ... Η εργοδότρια εταιρία είχε συνάψει με την εφεσίβλητη ασφαλιστική εταιρία σύμβαση ασφαλίσεως της επιχείρησης από κάθε κίνδυνο και από κίνδυνο πυρκαγιάς. Ειδικότερα, με το ... ασφαλιστήριο συμβόλαιο, που ίσχυε από 1.1.1998 έως 1.1.1999, η εφεσίβλητη ανέλαβε την υποχρέωση να καλύψει έναντι καταβολής ασφαλίστρου και μέχρι του ποσού των 400.000.000 δρχ. την απώλεια κερδών και εξόδων της επιχείρησης που θα προκύψουν εάν διακοπεί η λειτουργία της συνεπεία υλικής ζημίας. Κατά το αρ. 2 των ειδικών όρων του ασφαλιστηρίου υλική ζημία είναι η καταστροφή, βλάβη, ή απώλεια της επιχείρησης που επήλθε συνεπεία μεταξύ άλλων, και πυρκαϊάς. Στο αρ. 3 ορίζεται το επιχειρησιακό κέρδος και τα έξοδα που καλύπτονται από την ασφαλιστική σύμβαση, «έξοδα της επιχειρήσεως είναι άπαντα τα εκ της επιχειρήσεως προκαλούμενα τοιαύτα» (βλ. και αρ. 5 περ. β’, όπου ως επιχειρησιακά έξοδα θεωρούνται εκείνα που ήταν νομικώς αναγκαία και οικονομικώς δικαιολογημένα, υπό την προϋπόθεση ότι αυτά και χωρίς την επέλευση της ασφαλιστικής περίστασης θα καλύπτονταν).

Στο αρ. 6, που επιγράφεται «περίοδος αποζημιώσεως», ορίζεται ότι η εφεσίβλητη ευθύνεται προς αποζημίωση της απώλειας του εισοδήματος μέχρι 12 μήνες «επί 1) επιχειρησιακού κέρδους, 2) αποδοχών επί ημερήσιας βάσεως δι’ εργάτας, 3) αποδοχών, επί μηνιαίας βάσεως δι’ εργάτας, 4) μισθών, επί μηνιαίας βάσεως δι’ υπαλλήλους, 5) πάντων των λοιπών εξόδων». Από τα προεκτεθέντα, δέχεται περαιτέρω το Εφετείο, συνάγεται με σαφήνεια ότι μεταξύ της εργοδότριας εταιρίας και της εφεσίβλητης συνήφθη σύμβαση ασφαλίσεως ζημίας (πυρός), ότι λήπτης και δικαιούχος του ασφαλίσματος ήταν η εργοδότρια εταιρία και ακόμη ότι σε περίπτωση επελεύσεως του ασφαλιστικού κινδύνου η ασφαλιστική εταιρία ήταν υποχρεωμένη να αποζημιώσει τον δικαιούχο για απώλεια εισοδήματος μέχρι 12 μήνες, η απώλεια δε του εισοδήματος αποτελείται αφενός μεν από το επιχειρησιακό κέρδος και αφετέρου από τα έξοδα της επιχείρησης, στα οποία περιλαμβάνονται πρωτίστως οι αποδοχές που θα κατέβαλε στο προσωπικό της κατά το χρονικό αυτό διάστημα. Δηλαδή εάν εξ αιτίας της επέλευσης της ασφαλιστικής περίπτωσης υπήρχε υποχρέωση της εργοδότριας εταιρίας να καταβάλει, εκτός άλλων, μισθούς στο προσωπικό της, τότε η ασφαλιστική εταιρία έπρεπε να της καταβάλει ως αποζημίωση το ποσό που θα αντιστοιχούσε σε μισθούς 12 μηνών, αφού η δαπάνη αυτή περιλαμβάνεται στα έξοδα της επιχείρησης που καλύπτονται από την ασφάλιση. Ότι, όπως συνομολογείται, η εφεσίβλητη αποζημίωσε την εργοδότρια εταιρία για τη ζημία που υπέστη («έξοδα της επιχειρήσεως»), ως εκ του ότι κατέβαλε στο προσωπικό της, κατ’ εφαρμογή του αρ. 6 παρ. 3 του ν. 2112/1920, τα 2/3 της νόμιμης αποζημιώσεως λόγω οριστικής διακοπής της λειτουργίας της από περιστατικό ανώτερης βίας για το οποίο ήταν ασφαλισμένη. Επίσης δέχεται το Εφετείο, ότι από κανένα στοιχείο της ασφαλιστικής σύμβασης προκύπτει ότι μεταξύ των συμβληθεισών εταιριών συμφωνήθηκε ότι δικαιούχοι του ασφαλίσματος είναι οι εργαζόμενοι, είτε ονομαστικά, είτε υπό την ιδιότητα των εργαζομένων στην αντισυμβαλλόμενη επιχείρηση, ότι δηλαδή συνήφθη ομαδική ασφάλιση, με την έννοια ότι ο ασφαλιστής υποχρεούται να καταβάλει, σε περίπτωση πραγματοποιήσεως του ασφαλισμένου κινδύνου, ορισμένο χρηματικό ποσό, που συμφωνήθηκε με την ασφαλιστική σύμβαση, στους τρίτους δικαιούχους και το οποίο οι τελευταίοι, όταν επέλθει η ασφαλιστική περίπτωση, δικαιούνται να αξιώσουν απ’ ευθείας από τον υποσχεθέντα ασφαλιστή και να απαιτήσουν την καταβολή του, κατ’ αρ. 411 του ΑΚ. Ούτε αποδείχθηκε ότι η ασφαλιστική σύμβαση αποτέλεσε όρο των ατομικών συμβάσεων εργασίας των εκκαλούντων (που και στην περίπτωση αυτή προϋποτίθεται η ύπαρξη ομαδικής ασφάλισης). Εφόσον όμως δεν επρόκειτο περί ομαδικής ασφάλισης των εργαζομένων, είναι σαφές ότι η ασφαλιστική σύμβαση δεν αφορούσε τους τελευταίους και όσα αντίθετα κατατέθηκαν από τους μάρτυρες που εξετάσθηκαν στο ακροατήριο και ενώπιον συμβολαιογράφου δεν συμπορεύονται με το περιεχόμενο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ούτε ενισχύονται από άλλα αποδεικτικά στοιχεία, όπως είναι οι ατομικές συμβάσεις των εργαζομένων.

νοέμβριος 2009 67

15_INWORLD_NOMIKA_THEMATA_T09_final.indd 67

11/16/09 4:36:10 PM

οικονογραφήματα

Μόνη λύση η σύλληψη της φοροδιαφυγής Δημόσιο έλλειμμα, δημόσιο χρέος Οι 750.000 ελεύθεροι επαγγελματίες δηλώνουν μέσο ετήσιο εισόδημα 10.500 ευρώ. Εμφανίζονται, δηλαδή, ούτε λίγο ούτε πολύ ως η γενιά των... 875 ευρώ! » του Ανδρέα Αναστασίου

αταφέραμε και εξαντλήσαμε κι αυτήν την γαλατική ευγένεια του επί κεφαλής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, Ζαν Κλοντ Τρισέ, ο οποίος -σχολιάζοντας τα δημόσια οικονομικά μας- χαρακτήρισε την Ελλάδα «ακραία περίπτωση με καθόλου φυσιολογικό έλλειμμα». Προϊδέασε δε, για υπαγωγή της ελληνικής οικονομίας σε μια εξαιρετικά αυστηρή επιτήρηση, παρόμοια με αυτή που θα συνόδευε προσφυγή της Ελλάδας στο Διεθνές Νομισματικό Ταμείο. Η παροχή μη αξιόπιστων στατιστικών στοιχείων, είπε ο πρόεδρος της ΕΚΤ, θέτει σε κίνδυνο την καλή λειτουργία του Συμφώνου Σταθερότητας. Τάχθηκε, δε, υπέρ μιας πλήρως ανεξάρτητης στατιστικής υπηρεσίας, ενώ υπέδειξε την ανάγκη εφαρμογής ενός σοβαρού σχεδίου ανάταξης της οικονομίας. Οι διαρθρωτικές μεταρρυθμίσεις, λοιπόν, τίθενται επειγόντως και επιτακτικώς επί τάπητος, αφού ο -επί των οικονομικών και νομισματικών- επίτροπος Χοακίν Αλμούνια κατέστησε σαφές ότι τα έκτακτα, εισπρακτικά μέτρα (τα οποία, άλλωστε, η σημερινή κυβέρνηση απέρριπτε ως αντιπολίτευση) μοιάζουν με ασπιρίνη που προσπαθεί να αντιμετωπίσει βαρύτατο νόσημα. Το νυστέρι βαθιά, λοιπόν, ζητούν οι κοινοτικοί εταίροι (και εκ των πραγμάτων προϊστάμενοί) μας, απαιτώντας τη μόνιμη και δραστική περιστολή παγίων κρατικών δαπανών. Ο υπουργός Οικονομικών, Γιώργος Παπακωνσταντίνου, λοιπόν, δεν μπορούσε παρά να δεσμευθεί (βάσει, μάλιστα, αυστηρού χρονοδιαγράμματος) για το άνοιγμα του Ασφαλιστικού μέσα στο 2010, κυρίως με την εξίσωση των ορίων ηλικίας συνταξιοδότησης ανδρών και γυναικών, την οποία άλλωστε επιτάσσει σχετική καταδικαστική απόφαση του Ευρωπαϊκού Δικαστηρίου.

Πάλι υπό επιτήρηση Την ίδια ώρα διδασκόμεθα (ή μάλλον εμπεδώνουμε) ότι: έλλειψις χρημάτων, στάσις... προεκλογικών υποσχέσεων. Για το ύψος των επικουρικών συντάξεων, λοιπόν, και τις ευνοϊκές ρυθμίσεις για τις μητέρες ανηλίκων, που προνοούσε και ο νόμος Πετραλιά, αλλά και για πρόνοιες του νόμου Αλογοσκούφη για τα Ταμεία των τραπεζών, η κυβέρνηση σηκώνει τα χέρια ψηλά και αποσύρει τα σχετικά μέτρα, προκειμένου να εξοικονομήσει

πόρους και κλείσει καμιά «τρύπα». Άλλη σημαντική δέσμευση του Γ. Παπακωνσταντίνου είναι η απελευθέρωση των κλειστών επαγγελμάτων, καθώς η Ευρωπαϊκή Επιτροπή πιέζει για την κατάργηση περιορισμών και εμποδίων στην άσκηση επαγγελμάτων. Επίσης, ο υπουργός Οικονομικών είπε στον κ. Αλμούνια ότι εντός του πρώτου εξαμήνου του 2010 θα έχει προχωρήσει η ενιαία αρχή πληρωμών στο Δημόσιο, η ανεξαρτητοποίηση της ΕΣΥΕ και η κατάθεση του νέου φορολογικού νομοσχεδίου.

Οι Έλληνες καταναλωτές διαθέτουν σήμερα πέντε εκατομμύρια πιστωτικές κάρτες, ενώ το συνολικό χρέος των δανειοληπτών υπερβαίνει τα 250 δισ. ευρώ Στο πλαίσιο της αυστηρότερης επιτήρησης της ελληνικής οικονομίας (η Ελλάδα υπάγεται ήδη στο άρθρο 104, παράγραφος 8 της Συνθήκης και μέχρι τον Ιανουάριο του 2010 αναμένεται να υπαχθεί στο 104, παρ. 9), η Κομισιόν θα ελέγχει ανά τρίμηνο την πορεία του προϋπολογισμού και ουσιαστικά θα έχει καθοριστικό ρόλο στην οικονομική πολιτική. Στις 3 Δεκεμβρίου, στο Ecofin, οι υπουργοί θα αποφασίσουν αν τα μέτρα της ελληνικής κυβέρνησης είναι επαρκή και αν η διόγκωση του ελλείμματος οφείλεται στην επιδείνωση της οικονομικής κρίσης. Η διαπραγμάτευση για το χρονοδιάγραμμα μείωσης του ελλείμματος θα ξεκινήσει από το 2010 και η Ελλάδα ελπίζει σε τετραετή παράταση της προθεσμίας. Σημειώνεται ότι η Ελλάδα υπάγεται για δεύτερη φορά στο άρθρο 104, παράγραφος 9, τελευταίο στάδιο του Συμφώνου Σταθερότητας. Σε περίπτωση που η Ελλάδα δεν καταφέρει να ανταποκριθεί στις δεσμεύσεις της, τότε κινδυνεύει να μεταφερθεί στην παράγραφο 11, όπου προβλέπεται η επιβολή προστίμου και η αναστολή των χρηματοδοτήσεων από το Ταμείο Συνοχής.

68 insurance w*rld

13_INWORLD_OIKONOGRAFHMATA_T09_final.indd 68

11/18/09 12:14:28 PM

οικονογραφήματα

Το Υπουργείο Οικονομικών, ως εκ τούτου, δεν μπορεί παρά να προχωρήσει στο αυτονόητο (αν και όχι απλούστατο στην εφαρμογή του) μέτρο του «πόθεν έσχες», αλλά και στην (επανα)καθιέρωση τεκμηρίων διαβίωσης, με την ελπίδα ότι ο «πτωχός» επαγγελματίας, που ζει σε βίλα στην Πολιτεία και διαθέτει κότερο και αυτοκίνητα πολυτελείας, θα δυσκολευθεί να εξηγήσει πώς τα καταφέρνει όλα αυτά με εισόδημα 1.000 ή 2.000 ή και 3.000 ευρώ το μήνα. Γιώργος Παπακωνσταντίνου Υπουργός Οικονομικών, Γιώργος Προβόπουλος Διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Χοακίμ Αλμούνια αρμόδιος Επίτροπος για τις Οικονομικές και Νομισματικές υποθέσεις της Ευρωπαϊκής Ένωσης

«Κλειδί» η φοροδιαφυγή Τη μείωση του ελλείμματος, κυρίως μέσω της περιστολής της κρατικής σπατάλης, συνιστά και ο διοικητής της Τραπέζας της Ελλάδος, Γιώργος Προβόπουλος. Ο κ. Προβόπουλος τονίζει ότι τα περιθώρια συγκράτησης των δαπανών είναι σημαντικά, καθώς το 30% εξ αυτών σπαταλάται χωρίς να προσφέρονται αντίστοιχες υπηρεσίες προς τους πολίτες. «Αυτό που υποστηρίζουμε βασιζόμενοι στη διεθνή εμπειρία είναι ότι η προσαρμογή που επικεντρώνεται κυρίως στον περιορισμό και τον εξορθολογισμό των δαπανών έχει περισσότερες πιθανότητες επιτυχίας μακροπρόθεσμα» δήλωσε ο κ. Προβόπουλος στην Καθημερινή της Κυριακής. «Γι’ αυτό» συνεχίζει ο διοιηκητής της ΤτΕ «έχω προτείνει η δημοσιονομική προσαρμογή, σε βάθος χρόνου, να προέλθει περίπου κατά τα δύο τρίτα από την πλευρά των δαπανών και κατά το ένα τρίτο από την πλευρά των εσόδων, δηλαδή από τη διεύρυνση της φορολογικής βάσης και την αντιμετώπιση της φοροδιαφυγής». Ο διοικητής της ΤτΕ επισημαίνει ότι το έλλειμμα θα πρέπει να μειωθεί κατά πέντε ποσοστιαίες μονάδες την πρώτη διετία με μέτρα μόνιμου χαρακτήρα, προκειμένου να μεταδοθεί το μήνυμα στις αγορές ότι η Ελλάδα είναι προσηλωμένη στον στόχο της δημοσιονομικής εξυγίανσης. Μέσω της εξάλειψης της σπατάλης και της φοροδιαφυγής, το έλλειμμα μπορεί να μειωθεί έως και κατά 2,2% του ΑΕΠ ετησίως, αφήνοντας περιθώρια για στήριξη των οικονομικά ασθενέστερων, αλλά και για τη μείωση των φορολογικών συντελεστών. Όλοι οι εμπλεκόμενοι, λοιπόν, υποδεικνύουν την πάταξη της φοροδιαφυγής ως το «κλειδί» της υπόθεσης. Το κλειδί που, στην θεωρητική περίπτωση κατά την οποία εντοπιζόταν και αξιοποιείτο στο σύνολό του, θα έσβηνε διά μιας το πρόβλημα «δημόσιο χρέος», καθώς το συνολικό ύψος της εκτιμάται ότι το υπερκαλύπτει. Βλέπετε, οι 750.000 ελεύθεροι επαγγελματίες της χώρας (από υδραυλικούς της γειτονιάς μέχρι «επωνύμους» γιατρούς των βορείων προαστίων) δηλώνουν ετήσιο εισόδημα, κατά μέσον όρο, 10.500 ευρώ. Εμφανίζονται, δηλαδή, ούτε λίγο ούτε πολύ ως η γενιά των... 875 ευρώ! Αν, μάλιστα, κανείς υπολογίσει ότι αρκετοί από αυτούς (οι άνω του μέσου όρου) θα πρέπει να δηλώνουν μέχρι και πολλαπλάσια εισοδήματα, προκύπτει ότι υπάρχουν και πολλοί εν ενεργεία ελεύθεροι επαγγελματίες (τεχνίτες, δημοσιογράφοι, καλλιτέχνες κ.λπ.) που «ζουν» με 500 ευρώ το μήνα ή και λιγότερα! Χωρίς να αποκλείεται ότι κάποιοι επαγγελματίες περιστασιακώς περιέρχονται σε τέτοια κατάσταση, δεν θα ήταν σοβαρό αν υποστήριζε κανείς πως ο αριθμός τους συνιστά μεγάλο μέρος των 750.000.

«Πόθεν έσχες» στα… σοβαρά Η εφορία ή άλλη ειδική υπηρεσία του Υπουργείου, λοιπόν, θα έχει πρόσβαση, θα ελέγχει και θα αντιπαραβάλλει τις φορολογικές μας δηλώσεις με τις καταθέσεις μας στις τράπεζες, τους λογαριασμούς μας των πιστωτικών καρτών και άλλα συναφή στοιχεία. Επισημαίνεται ότι οι Έλληνες καταναλωτές διαθέτουν σήμερα πέντε εκατομμύρια πιστωτικές κάρτες, ενώ το συνολικό χρέος των δανειοληπτών στις τράπεζες υπερβαίνει τα 250 δισ. ευρώ. Σε συνέντευξή του στο «Έθνος της Κυριακής», ο υπουργός Οικονομικών αναφέρεται σε ένα σύγχρονο σύστημα διασταύρωσης και εντοπισμού της φορολογητέας ύλης, υπογραμμίζοντας την ανάγκη διεύρυνσης και αποτελεσματικότερης εφαρμογής του «πόθεν έσχες», μέσω ενιαίου εντύπου δήλωσης, που τώρα σχεδιάζεται και θα καθιερωθεί από το ερχόμενο έτος. Σχετικά με την πάταξη της φοροδιαφυγής, κάνει λόγο για ανάγκη ανασυγκρότησης και βελτίωσης του «ΣΔΟΕ», αντικειμενικοποίηση του συστήματος ελέγχων με σύγχρονα ηλεκτρονικά συστήματα διασταυρώσεων στοιχείων και παροχή κινήτρων συμμόρφωσης. Ειδικά για τις μικρότερες, αλλά πάρα πολλές, περιπτώσεις εκούσιας ή ακούσιας φοροδιαφυγής, αναφέρει ότι προωθείται η λειτουργία point system, «που δίνει δεύτερη ευκαιρία συμμόρφωσης, χωρίς κατ’ αρχάς επιβολή σημαντικών κυρώσεων». Η αναθεωρημένη φορολογική κλίμακα «θα είναι ενιαία για τα εισοδήματα από εργασία και από μερίσματα, προοδευτική, ώστε οι φορολογούμενοι να συνεισφέρουν ανάλογα με τη φοροδοτική τους ικανότητα, θα υπάρχει τιμαριθμοποίηση, ώστε να προστατεύονται τα εισοδήματα από τον πληθωρισμό». Ο υπουργός, πάντως, καθιστά σαφές ότι «δεν θα αυξηθεί ο ανώτερος συντελεστής, ενώ θα υπάρχει ελάφρυνση των χαμηλών εισοδημάτων». Για τη φορολόγηση της ακίνητης περιουσίας, τονίζει ότι από το επόμενο έτος -με το νέο σύστημα, που θα αντικαταστήσει το ΕΤΑΚ- θα επιβαρύνονται περισσότερο οι μεγάλες περιουσίες, ενώ θα περιλαμβάνει ρύθμιση για τα ακίνητα των υπερακτίων εταιρειών. Επίσης, υπογραμμίζει ότι «θα υπάρχει αφορολόγητο όριο και δεν πρόκειται να επιβαρυνθούν οι μικρές και οι μεσαίες ακίνητες περιουσίες». Για την εκκλησιαστική περιουσία δηλώνει ότι «θα φορολογηθούν τα ακίνητα τα οποία υπόκεινται σε εμπορική εκμετάλλευση, ενώ με το νομοσχέδιο για το έκτακτο επίδομα και η Εκκλησία θα συνεισφέρει στην έκτακτη εισφορά από τη μεγάλη ακίνητη περιουσία της». Τονίζει ότι οι μόνοι έμμεσοι φόροι που θα αυξηθούν είναι στα τσιγάρα και τα ποτά, «ώστε να μπορέσουν να χρηματοδοτηθούν σημαντικές πολιτικές για τους πολίτες, όπως η αύξηση του νοσηλευτικού προσωπικού στα δημόσια νοσοκομεία».

νοέμβριος 2009 69

13_INWORLD_OIKONOGRAFHMATA_T09_final.indd 69

11/18/09 12:14:30 PM

Το μέγεθος παύει να αποτελεί πλεονέκτημα » του Νίκου Κονδυλόπουλου

70 insurance w*rld

06_INWORLD_BIG_INSURANCE AGE_T09_final.indd 70

11/16/09 4:22:09 PM

αποκλειστική συνεργασία

διευθύνων σύμβουλος μιας από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες ανέφερε πρόσφατα ότι, οι ηγέτιδες εταιρίες που κατέχουν πολύ μεγάλο μερίδιο αγοράς, δεν θεωρούν μεγάλη ανάγκη να προβούν σε νέες επενδύσεις προκειμένου να βελτιώσουν τις υπηρεσίες που παρέχουν στους μεσίτες ασφαλίσεων. Το συμπέρασμα βασιζόταν στην υπόθεση ότι οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρίες είναι ζωτικής σημασίας τόσο για τους μεσίτες όσο και για την αγορά των εμπορικών ασφαλίσεων. Είναι, όμως, ακριβής αυτή η υπόθεση ή μήπως το μεγάλο μέγεθος των εταιριών έχει παύσει πλέον να θεωρείται πλεονέκτημα; Τα στοιχεία του πρώτου εξαμήνου παρουσιάζουν μια ανησυχητική εικόνα για τις πέντε μεγαλύτερες εταιρίες γενικών ασφαλίσεων. Η καθαρή παραγωγή ασφαλίστρων παρουσίασε μείωση που ξεπέρασε το 10% από 3,3 δισ. στερλίνες στα 3 δισ. στερλίνες. Η Aviva είδε την παραγωγή ασφαλίστρων της να καταγράφει πτώση μεγαλύτερη του 20%, δίνοντας έτσι την ευκαιρία στην RSΑ να την ξεπεράσει, παρά το γεγονός ότι και η τελευταία είδε την παραγωγή της να σημειώνει πτώση κατά 4%. Στην πραγματικότητα μόνο η Allianz κατάφερε να αυξήσει τα μεγέθη της κατά 38 εκατ. στερλίνες. Ωστόσο πού πήγαν τα 300 εκατ. στερλίνες που αφορούν στη μείωση της συνολικής ασφαλιστικής παραγωγής των πέντε μεγάλων του κλάδου; Το έλλειμμα μπορεί να οφείλεται στην οικονομική ύφεση, αλλά το πιο πιθανό σενάριο είναι μετακινήθηκε σε άλλες, μικρότερες ασφαλιστικές εταιρίες.

Οι πέντε μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες φαίνεται να έχουν απωλέσει μέρος της δύναμής τους και ο έλεγχος να έχει περάσει σε μικρότερες σε μέγεθος, πιο εξειδικευμένες και με έδρα εκτός της Μεγάλης Βρετανίας Οι πέντε μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες φαίνεται να έχουν απολέσει μέρος της δύναμής τους και ο έλεγχος να έχει περάσει σε μικρότερες σε μέγεθος, πιο εξειδικευμένες και με έδρα εκτός της Μεγάλης Βρετανίας. Το μέγεθος δεν φαίνεται να είναι πλέον το βασικό στοιχείο για την επιλογή ασφαλιστικής εταιρίας. Παραδοσιακά, οι μεγάλες εταιρίες είχαν αρκετά πλεονεκτήματα όπως το μέγεθος, τη σταθερότητα, την αναγνωρισιμότητα και τις οικονομίες κλίμακας. Αυτοί ήταν και οι βασικοί λόγοι που οδήγησαν στην «έκρηξη» εξαγορών και συγχωνεύσεων στο τέλος της δεκαετίας του 1990 και στις αρχές του 2000. Τα «μοντέλα» παρουσιάζουν δυσκολία να προσαρμοστούν στις μεταβαλλόμενες συνθήκες στην αγορά, τα

απαρχαιωμένα συστήματα μηχανογράφησης αντιστρατεύονται το ζητούμενο της εξοικονόμησης πόρων μέσω της αποτελεσματικής οργάνωσης των λειτουργιών, ενώ η συνεχής ανάγκη για μείωση του λειτουργικού κόστους οδηγεί στην μείωση της εξειδίκευσης και σε χαμηλότερης ποιότητας παρεχόμενες υπηρεσίες.

Οι μικρότερες ασφαλιστικές εταιρίες δείχνουν να προσαρμόζονται πιο εύκολα στις νέες συνθήκες και καταφέρνουν να «διαβρώνου» τα πλεονεκτήματα των μεγάλων Οι μικρότερες ασφαλιστικές εταιρίες δείχνουν να προσαρμόζονται πιο εύκολα στις νέες συνθήκες και καταφέρνουν να «διαβρώνου» τα πλεονεκτήματα των μεγάλων. Οι περισσότερες από τις παλιές εταιρίες έχουν εξαφανιστεί με πιο πρόσφατη τη Norwich Union. Η Allianz και η Zurich είναι ξένες εταιρίες και η RSA προωθεί το εμπορικό της σήμα χρησιμοποιώντας το σύνθημα «Περισσότερο από». Ακόμα και η ΑΧΑ «κρύβεται» πίσω από την Swiftcover, για τον ταχέως αναπτυσσόμενο τομέα direct business. Η καταναλωτική εμπιστοσύνη στα εμπορικά σήματα, στρέφεται πλέον στις ΑΑ, Saga, Tesco, Kwik Fit και στην Direct Line, απομακρυνόμενη από τις παραδοσιακά μεγάλες εταιρίες. Στην πραγματικότητα οι επιχειρήσεις αυτές διαφέρουν. Οι ασφαλίσεις τους διευθετούνται μέσω μεσιτών, οι οποίοι τείνουν να προτείνουν ασφαλιστικές εταιρίες όχι βάσει του μεγέθους τους αλλά βάσει της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών τους. Η αιφνίδια μεγάλη ζήτηση για την υποστήριξη managing general agents (MGA) έχει οδηγήσει το εμπορικό σήμα των ασφαλιστικών εταιριών και το μέγεθός τους να είναι όλο και λιγότερο σημαντικοί λόγοι προτίμησης.

Δίκτυα διανομής Οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρίες έχουν εκτεταμένα δίκτυα διανομής και παραδοσιακά βρίσκονται κοντά στους πελάτες τους. Η συρρίκνωση του αριθμού των εταιριών, το κλείσιμο ασφαλιστικών γραφείων έχουν πλέον μειώσει τη σημασία τους. Υπάρχουν 25 εταιρίες διαμεσολαβούντων, οι οποίες ελέγχουν ή επηρεάζουν το 75% της αγοράς εμπορικών ασφαλίσεων και αυτές αποτελούν πλέον τους ηγέτες της αγοράς, ενώ είναι εύκολα προσβάσιμες και από εταιρίες σχετικά μικρού μεγέθους. Το υπόλοιπο μέρος της αγοράς -το οποίο παραμένει άκρως σημαντικό- συνεχώς μειώνεται. Οι μικρότερες ασφαλιστικές εταιρίες μπορούν να αναπτύσσονται ταχύτατα εις βάρος των μεγάλων ανταγωνιστών τους, λόγω της στοχευμένης διάθεσης των προϊόντων τους. Η σταθερότητα, η συνέπεια και η υπηρεσία εξυπηρέτησης των απαιτήσεων των πελατών ήταν πάντα ικανοί λόγοι για να προτιμήσει κάποιος μια μεγάλη εταιρία. Ωστόσο τα πλε-

νοέμβριος 2009 71

06_INWORLD_BIG_INSURANCE AGE_T09_final.indd 71

11/16/09 4:22:11 PM

αποκλειστικό θέμα Insurance Age

ονεκτήματά τους σε αυτούς τους τομείς έχουν μειωθεί. Οι αλλαγές προσωπικού και οι αναδιαρθρώσεις εταιρικών δομών έχουν καταστήσει ασταθή την επικοινωνία με τους πελάτες, ενώ οι διαφορετικές στρατηγικές στο underwriting έχουν αποτύχει να δημιουργήσουν μακροχρόνια συνέπεια. Οι μέρες όπου ένας μεσίτης θα πρότεινε στους πελάτες του να συνεργαστούν με μια μεγάλη ασφαλιστική εταιρία, λόγω του ότι ήταν πιο «γενναιόδωρη» ή θα είχε πιο ευέλικτες και γρήγορες διαδικασίες, έχουν περάσει ανεπιστρεπτί. Η τεχνολογία είναι ένας τομέας όπου οι μεγάλες εταιρίες έχουν τη δυνατότητα να κυριαρχήσουν. Έχουν τους απαραίτητους πόρους, τα κεφάλαια και την δυνατότητα αποτελεσματικά να προσφέρουν καλύτερες υπηρεσίες στους μεσίτες.

Η σταθερότητα, η συνέπεια και η υπηρεσία εξυπηρέτησης των απαιτήσεων των πελατών ήταν πάντα ικανοί λόγοι για να προτιμήσει κάποιος μια μεγάλη εταιρία Ωστόσο υπάρχουν ελάχιστες αποδείξεις ότι οι μεγάλες εταιρίες κυριαρχούν σε αυτόν τον τομέα. Η πώληση ασφαλιστικών προϊόντων μέσω του διαδικτύου αυξάνεται ολοένα και περισσότερο σε όλο το φάσμα της αγοράς. Τόσο οι διαμεσολαβούντες όσο και οι μικρές ασφαλιστικές εταιρίες καταφέρνουν να ανταγωνιστούν επάξια τους μεγάλους ανταγωνιστές τους στον τομέα αυτό. Στον τομέα του ηλεκτρονικού εμπορίου το μεγάλο μέγεθος μιας εταιρίας

αποδεικνύεται σοβαρό μειονέκτημα, καθώς οι μεγάλες εταιρίες ουσιαστικά προσπαθούν να συνεργασθούν με όλους, αλλά καταφέρνουν να παρέχουν ικανοποιητικό επίπεδο υπηρεσιών σε πολύ λίγους. Το κίνητρο για να είναι μια εταιρία μεγάλη δικαιολογείται από την επίτευξη οικονομιών κλίμακας και μειωμένου λειτουργικού κόστους, άρα και δυνατότητας να παρέχει χαμηλότερες τιμές ή να επιτυγχάνει υψηλότερο περιθώριο κέρδους. Η παραδοχή αυτή, όμως, αποδεικνύεται ψευδαίσθηση. Οι μεγάλες εταιρίες αχρήστευσαν το ανταγωνιστικό τους πλεονέκτημα μεταφέροντας τις οικονομίες που επέτυχαν στους μεσίτες, προς τους οποίους προσέφεραν και υψηλότερες προμήθειες, προκειμένου να διασφαλίσουν το μεγάλο μερίδιο και την ηγετική θέση τους στην αγορά, αντισταθμίζοντας την ανεπάρκειά τους στον τομέα της ποιοτικής εξυπηρέτησης. Αντί να επωφεληθούν από το μεγάλο τους μέγεθος, πλήρωσαν ακριβά για να παραμείνουν μεγάλοι. Τώρα, καθώς προσπαθούν να αναπροσαρμόσουν τις ισορροπίες, τα επίπεδα παροχής υπηρεσιών τους μένουν ουσιαστικά ακάλυπτα, δίνοντας τη δυνατότητα στις μικρότερες εταιρίες να αποσπάσουν μερίδια αγοράς. Ακόμα και το αληθινό πλεονέκτημα, του να είναι μια εταιρία μεγάλη, πλέον αμφισβητείται ανοιχτά. Μέχρι τώρα εθεωρείτο δεδομένο ότι οι μεγάλοι του κλάδου ήταν ασφαλείς και μπορούσαν να προσελκύσουν τα αναγκαία κεφάλαια, προκειμένου να χρηματοδοτήσουν τις δραστηριότητές τους. Η πτώση της AIG -της μεγαλύτερης ασφαλιστικής εταιρίας στην παγκόσμια αγορά- άλλαξε άρδην την αντίληψη αυτή και τώρα το μοναδικό τους πλεονέκτημα είναι ότι οι κυβερνήσεις θα σπεύσουν να τις βοηθήσουν, ούτως ώστε να αποφευχθεί το ενδεχόμενο να αναγκαστούν να αναστείλουν τη λειτουργία τους. Τα περισσότερα πλεονεκτήματα που έχει μια εταιρία, εάν είναι μεγάλη, έχουν πλέον «πεταχτεί» στον κάλαθο των αχρήστων λόγω κακών αποφάσεων. Πλέον, οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρίες παρομοιάζονται με «δεινόσαυρους», οι οποίοι χαρακτηρίζονται από τις αργές κινήσεις τους και δεν μπορούν να προσαρμοστούν στις αλλαγές που συντελούνται γύρω τους, αλλά επαφίενται στη δυναμική τους για να επιβιώσουν έναντι των πιο εύστροφων ανταγωνιστών τους. Η υποχώρηση του μεριδίου αγοράς τους μπορεί να υποδηλώνει μια αμετάκλητη πτώση, η οποία δύναται μόνο να σταματήσει από περισσότερες εξαγορές για να αποκατασταθεί η κυριαρχία τους, πριν η ίδια διαδικασία επαναληφθεί εκ νέου.

72 insurance w*rld

06_INWORLD_BIG_INSURANCE AGE_T09_final.indd 72

11/16/09 4:22:15 PM

άρθρο

Αβεβαιότητα - ανασφάλεια» και ο ρόλος του Μεσίτη » γράφει ο Πέτρος Μάμαλης Μεσίτης Ασφαλίσεων, Διαχειριστής & Εκπρόσωπος City Insurance Brokers

βεβαιότητα-Ανασφάλεια είναι οι λέξεις κλειδιά πάνω στις οποίες όλοι εμείς οι διαμεσολαβούντες στον ασφαλιστικό χώρο, βασιζόμαστε προκειμένου να πείσουμε τους υποψήφιους πελάτες μας για να μας εμπιστευτούν. Να εμπιστευτούν στην κρίση μας, στα χέρια μας και στις προτάσεις μας λύσεις για μια αξιοπρεπή συνταξιοδότηση, για μια ασφαλή νοσοκομειακή περίθαλψη και για μια στιβαρή και υπεύθυνη αντιμετώπιση των οικονομικών δυσχερειών που θα προκύψουν από την επέλευση του ασφαλιστικού κινδύνου. Ζητάμε να μας εμπιστευθούν τις περιουσίες τους, τις επιχειρήσεις τους, τις ευθύνες τους. Στην εναγώνια αυτή αναζήτησή τους, προτάσσουμε τις γνώσεις μας, την εμπειρία μας, τον επαγγελματισμό μας και τη συνέπειά μας. Τι όμως πραγματικά από όλα αυτά ισχύει; Ποιος αξιολογεί τη φερεγγυότητα των προτάσεων μας και ποιος τελικά αξιολογεί τη φερεγγυότητα της ασφαλιστικής μας πρότασης; Το τελευταίο χρόνο άλλωστε είμαστε θεατές σε ένα έργο, στο οποίο καλούμαστε να πρωταγωνιστήσουμε χωρίς να έχουμε διαβάσει το σενάριο. Καλούμαστε να πρωταγωνιστήσουμε σε ένα έργο τόσο δραστικά και δυναμικά εναλλασσόμενο, που ελάχιστοι μπορούσαμε να προβλέψουμε και κυρίως να κατευθύνουμε σωστά με τις επιλογές μας. Πέρυσι το Σεπτέμβριο είδαμε έναν τεράστιο ασφαλιστικό κολοσσό να βρίσκεται απόλυτα εκτεθειμένος στις επενδυτικές του επιλογές, ενώ φέτος βιώσαμε το κλείσιμο της 2ης , σε μέγεθος, ελληνικής ασφαλιστικής εταιρίας. Παράλληλα προσπαθούμε να ερμηνεύσουμε την επόμενη ημέρα της ING, που διαχωρίζει τραπεζικές και ασφαλιστικές εργασίες. Χιλιάδες ασφαλισμένοι στην Ελλάδα, ζουν σε μία γκρίζα ζώνη και κανείς δε γνωρίζει να απαντήσει τεκμηριωμένα, απλά και μεστά για το μέλλον των αποταμιεύσεων τους, ούτε όμως και για την αντιμετώπιση των προβλημάτων υγείας τα οποία τους παρουσιάζονται καθημερινά. Τις τελευταίες δεκαετίες ακουγόταν έντονα ότι καμία ασφαλιστική εταιρία ζωής δεν κλείνει. Παρ’ όλα αυτά οι ασφαλισμένοι βρίσκονται εκτεθειμένοι μέσα σε ένα κλίμα άγνοιας, αβεβαιότητας και ανασφάλειας και χιλιάδες διαμεσολαβούντες προσπαθούν να βρούν λύσεις. Όχι πάντα με επιτυχία, ενώ κανείς επίσης δεν εγγυάται το μέλλον των προτεινόμενων λύσεων. Ο εξαρτημένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, ο θεμελι-

ώδης λίθος της μέχρι σήμερα ασφαλιστικής αγοράς είναι εγκλωβισμένος σε συνταγές του παρελθόντος, προσπαθώντας να σώσει εαυτόν και πελάτες. Το παιχνίδι παραμένει στους ίδιους όρους και το μόνο που αλλάζει είναι το τερραίν. Μήπως ήρθε η ώρα να δούμε και πιο μακριά; Μήπως οι καιροί επιτάσσουν δραστικές αλλαγές στη διάσταση του ρόλου του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή; Μήπως πρέπει να δούμε έξω από τα σύνορα που (μας) μάθαμε και να ανοίξουμε τους ασφαλιστικούς μας ορίζοντες; Να προσπελάσουμε αγκυλώσεις, φοβίες, συναισθηματισμούς, συνήθειες και να δούμε το ασφαλιστικό αύριο; Σήμερα ο κάθε καταναλωτής έχει πρόσβαση στην ενημέρωση. Έχει δικαίωμα στην επιλογή και έχει κατακτήσει την απαίτηση για σωστή και ολοκληρωμένη αντιμετώπιση. Ο ρόλος του Μεσίτη Ασφαλίσεων είναι αυτός ο οποίος μπορεί να δώσει χαρακτηριστικά ανεξαρτησίας, αντικειμενικότητας και ασφάλειας. Ο Μεσίτης, ο οποίος είναι απαλλαγμένος από το παρελθόν και με το βλέμμα του να ατενίζει το μέλλον με σιγουριά και ευρωστία. Ο Μεσίτης ο οποίος δε θα πρακτορεύει απλά ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά εκείνος ο οποίος θα έχει δημιουργήσει την υποδομή της γνώσης και της αλήθειας στον πελάτη. Ο Μεσίτης που θα έχει αποκτήσει εξειδίκευση και θα έχει τολμήσει να δει έξω από τα σύνορα που ξέρουμε. Οι καιροί απαιτούν τη διορατικότητα και την ευελιξία. Οφείλουμε να εκπαιδεύσουμε τον πελάτη μας να δει μακρύτερα, να μας εμπιστευθεί ότι μπορούμε να του δώσουμε αξιόπιστες λύσεις. Ο εξειδικευμένος Μεσίτης Ασφαλίσεων υποστηρίζοντας το θεσμικό του ρόλο, θα ψάξει στην ασφαλιστική αγορά και χωρίς φοβία θα μπορέσει να προτείνει στον πελάτη του συμβόλαια με εταιρίες εύρωστες και αξιόπιστες. Ακόμη και σε βάρος της προμήθειας που έχει συνηθίσει να εισπράττει. Εμείς λοιπόν, θα πρέπει να διαβούμε τον Ρουβικώνα, να αντιμετωπίσουμε την εσωστρέφειά μας και να ορθώσουμε το ανάστημα του Μεσίτη, δυνατό και αγέρωχο. Ο Έλληνας πελάτης πρέπει να έχει λύσεις, οι οποίες θα τον έχουν επίκεντρο ως καταναλωτή. Πρέπει να επιλέξει ανάμεσα στο χθες και στο αύριο. Η δύναμη της γνώσης και η απαλλαγή των τετριμμένων είναι ικανή και αναγκαία να δώσουν μια άλλη διάσταση στο ρόλο του Μεσίτη. Εμείς θα πείσουμε με τη στάση μας, την αγορά και προς τις δύο πλευρές. Ο Μεσίτης πρέπει να ορθώσει το δυναμικό του και βροντερό του παρών απέναντι στο ασφαλιστικό κατεστημένο και να γίνει το όχημα της μετάβασης στη νέα εποχή, η οποία ήδη ξεκίνησε.

νοέμβριος 2009 73

21_INWORLD_ARTRHO MESITIS_Τ09_final.indd 73

11/16/09 4:42:19 PM

νέα της αγοράς

Νέα αποταµιευτικά προϊόντα MARFIN KID+ και MARFIN IQ+ Η Marfin Egnatia Bank προσφέρει δύο νέα ευέλικτα αποταµιευτικά προϊόντα, το MARFIN KID+ για παιδιά έως 17 ετών και το MARFIN IQ+ για ενήλικες. Το MARFIN KID+ είναι ένας αποταµιευτικός λογαριασµός ταµιευτηρίου µε µηνιαίο αντίγραφο κίνησης, µε ελάχιστη µηνιαία καταβολή 50 ευρώ και απαραίτητη προϋπόθεση την πάγια εντολή για τακτικές καταβολές. Το επιτόκιο του είναι κλιµακούµενο ξεκινώντας µε 1% για ποσά 0-1.000 ευρώ, 2.5% για ποσά 1.001-10.000 ευρώ, ενώ για ποσά µεγαλύτερα των 10.000 ευρώ ισχύει το επιτόκιο ΕΚΤ. Ο κάτοχος έχει δικαίωµα µίας ανάληψης ετησίως, ενώ µπορεί να προβεί σε εκτοκισµό κάθε τέλος του χρόνου. Παρέχεται, επίσης, η δυνατότητα έκτακτων καταβολών. Το κύριο, όµως, χαρακτηριστικό του είναι τα πρόσθετα προνόµια που συνδέονται µε το λογαριασµό και αφορούν σε παροχές υγείας υψηλού επιπέδου στην Παιδιατρική Κλινική ΜΗΤΕΡΑ, καθώς και στο ΛΗΤΩ LAB. Στην παιδιατρική κλινική Μητέρα προσφέρονται απεριόριστες ιατρικές επισκέψεις σε εφηµερεύοντες ιατρούς των εξωτερικών ιατρείων µε συµβολικό αντίτιµο 20 ευρώ, έκπτωση 20% σε επισκέψεις στα εξωτερικά ιατρεία κατόπιν ραντεβού, καθώς και στις διαγνωστικές εξετάσεις, έκπτωση 10% στα έξοδα νοσηλείας και δωρεάν διακοµιδή µε ασθενοφόρο σε περίπτωση έκτακτης εισαγωγής στην Παιδιατρική για την περιοχή της Αττικής. Στο ΛΗΤΩ LAB παρέχονται απεριόριστες ιατρικές επισκέψεις σε παιδίατρο έναντι συµβολικού αντιτίµου 15 ευρώ, καθώς και έκπτωση 10% στις εργαστηριακές και απεικονιστικές εξετάσεις. Σε περίπτωση διενέργειας όλων των καταβολών εντός του έτους, εξασφαλίζεται η συµµετοχή σε κλήρωση για ένα ταξίδι 4 ατόµων στη Eurodisney από την Olympic Air και το Marfin Travel. Το Marfin IQ+ είναι το νέο ευέλικτο επενδυτικό πρόγραµµα, που επιτρέπει την αποταµίευση και επένδυση των χρηµάτων του πελάτη, δίνοντας του τη δυνατότητα σταδιακής τοποθέτησης του κεφαλαίου του στις αγορές. Με µία απλή αίτηση συµµετοχής, ενεργοποιείται µία πάγια εντολή τακτικών καταβολών, οι οποίες, µε χρέωση του τραπεζικού του λογαριασµού, επενδύονται σε αµοιβαία κεφάλαια της MARFIN GAM ΑΕΔΑΚ. Το Πρόγραµµα προσαρµόζεται απόλυτα στις ανάγκες και δυνατότητες του πελάτη, καθώς επιλέγει ο ίδιος το ποσό που επιθυµεί, τη συχνότητα των καταβολών, τη διάρκεια του προγράµµατος, καθώς και το Αµοιβαίο Κεφάλαιο που ταιριάζει στο επενδυτικό του προφίλ. Έχει ελάχιστο ποσό τοποθέτησης 100 ευρώ και η χρονική του διάρκεια µπορεί να είναι 1 έτος, 3, 5 ή 10 έτη. Είναι, επίσης, αποτελεσµατικό γιατί εξασφαλίζει συνέπεια και πειθαρχία στον τρόπο επένδυσης, απαλλαγή από την ανασφάλεια και το άγχος της επιλογής της «σωστής επενδυτικής στιγµής», καθώς και εξοµάλυνση των διακυµάνσεων των αγορών µέσω των επενδύσεων, σε διαφορετικές χρονικές στιγµές. Για παράδειγµα επενδύοντας ένα συγκεκριµένο ποσό κάθε µήνα, ο πελάτης αγοράζει λιγότερα µερίδια όταν η αγορά είναι ψηλά και περισσότερα όταν η αγορά είναι χαµηλά. Το αποτέλεσµα είναι ότι µε το Marfin IQ+ µειώνεται ο κίνδυνος επένδυσης ενός µεγάλου ποσού τη λάθος στιγµή (στα ψηλά της αγοράς), ενώ σε πτωτική αγορά ο µέσος όρος κτήσης γίνεται µικρότερος µε αποτέλεσµα τη δυνατότητα για µεγαλύτερα κέρδη, καθώς η αγορά επανέρχεται στην ανοδική της τροχιά.

Carglass: Ανακοίνωση για περιστατικά Ασφαλιστικών Εταιριών των οποίων ανακλήθηκε η Άδεια Λειτουργίας Μετά την πρόσφατη ανάκληση των αδειών λειτουργίας Ασφαλιστικών Εταιριών, δηλώνουµε κατηγορηµατικά ότι η εταιρία µας ουδέποτε στράφηκε κατά ιδιωτών για την είσπραξη ποσών παροχής υπηρεσιών για περιστατικά µε θραύση κρυστάλλων και ποτέ κάτι τέτοιο δεν ήταν στις προθέσεις ή στις επιδιώξεις µας. Ο σεβασµός στον καταναλωτή, τον οποίο υπηρετούµε καθώς και οι συµβατικές και ηθικές δεσµεύσεις που έχουµε αναλάβει, δεν µας επιτρέπουν να στραφούµε εναντίον αυτού, ο οποίος υφίσταται έντονα τις συνέπειες της ανάκλησης της άδειας µιας ασφαλιστικής εταιρίας.

74 insurance w*rld

04_INWORLD_NEA AGORAS_T09_final.indd 74

11/16/09 4:19:38 PM

νέα της αγοράς

Aύξηση 98,71% στα κέρδη 9µήνου Ο Πρόεδρος & Δ/νων Σύµβουλος της Ευρώπης ΑΕΓΑ, συγγενούς εταιρία της Εθνικής Ασφαλιστικής, κ. Νικόλαος Μακρόπουλος ανακοίνωσε ότι τα καθαρά ενοποιηµένα κέρδη της εταιρείας για το εννεάµηνο του 2009 εµφανίζονται αυξηµένα κατά 98,71% και ανέρχονται σε 1,05 εκατ. ευρώ σε σχέση µε εκείνα της αντίστοιχης περιόδου του 2008 τα οποία ανήλθαν σε 532,39 χιλ. ευρώ. Το τεχνικό αποτέλεσµα για το εννεάµηνο του 2009 ήταν κερδοφόρο και εξαιρετικά ικανοποιητικό και ανήλθε σε 1,48 εκατ. ευρώ έναντι 940,3 χιλ. ευρώ για την αντίστοιχη περίοδο του 2008 παρουσιάζοντας αύξηση κατά 58,05%. Τα έσοδα από επενδύσεις για το εννεάµηνο 2009 ανήλθαν σε 496 χιλ. ευρώ έναντι 255,79 χιλ. ευρώ για το αντίστοιχο διάστηµα του 2008 παρουσιάζοντας αύξηση κατά 93,91%. Οι επενδύσεις και τα χρηµατικά διαθέσιµα της εταιρίας ανέρχονται στο ποσό των 9,81 εκατ. ευρώ και υπερκαλύπτουν κατά 164,85% το σύνολο των ασφαλιστικών προβλέψεων. Το περιθώριο φερεγγυότητας που διαθέτει η ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α. είναι περίπου διπλάσιο του απαιτούµενου από τον νόµο. Η εταιρία θα συνεχίσει το 2009 την υγιή αναπτυξιακή της πορεία, παρόλο το δύσκολο οικονοµικό περιβάλλον, έχοντας ως πρωταρχικό στόχο την αύξηση της κερδοφορίας σε 1,45 εκατ. ευρώ έως 1,6 εκατ. ευρώ και την επίτευξη απόδοσης επί των Ιδίων Κεφαλαίων κατά 22% περίπου. Πέρα από τα κέρδη, τους ρυθµούς ανάπτυξης, την καλή οργανωτική δοµή και το έµπειρο στελεχιακό δυναµικό της, η εταιρία διαθέτει υγιή διάρθρωση χαρτοφυλακίου, δεδοµένου ότι o κλάδος Πυρός αντιπροσωπεύει ποσοστό 67,38% του συνολικού χαρτοφυλακίου, και ο οποίος παρουσίασε αύξηση κατά 6,43% µε τα καθαρά ασφάλιστρα και τα δικαιώµατα συµβολαίου να ανέρχονται για το εννεάµηνο του 2009 σε 4,05 εκατ. ευρώ έναντι 3,83 εκατ. ευρώ για την αντίστοιχη περίοδο του 2008. Ο κλάδος Αυτοκινήτου συµµετέχει µόλις κατά 9,18% στο σύνολο της παραγωγής λόγω των γνωστών προβληµάτων που αντιµετωπίζει ο Κλάδος τα τελευταία χρόνια στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά καθώς και λόγω της συντηρητικής πολιτικής που συνεχίζει να εφαρµόζει η εταιρία και κατά την διάρκεια του 2009. Η Ευρώπη Α.Ε.Γ.Α. είναι µία υγιής και φερέγγυα ασφαλιστική εταιρία γεγονός το οποίο αποδεικνύεται από την εµπιστοσύνη των πελατών της που απαρτίζεται, ιδιαίτερα στον Κλάδο Περιουσίας, από σηµαντικό αριθµό ισχυρών εµπορικών και βιοµηχανικών επιχειρήσεων, µεγάλων τραπεζών και εν γένει χρηµατοοικονοµικών οµίλων. Η Ευρώπη Α.Ε.Γ.Α. σύντοµα θα ανακοινώσει 2 νέα σύγχρονα και ανταγωνιστικά προγράµµατα στον τοµέα ασφάλισης Κατοικίας «Ευρωκατοικία 1» και «Ευρωκατοικία VIP», καθώς και ειδικά προγράµµατα για µικρές εµπορικές επιχειρήσεις «Ευρωεπιχείρηση» τα οποία θα ανταποκρίνονται στις νέες συνθήκες που διαµορφώνονται στον οικονοµικό και ασφαλιστικό χώρο.

Η Εθνική Ασφαλιστική στο Ντουµπρόβνικ Το ταξίδι στο Ντουµπρόβνικ που πραγµατοποίησε η Εθνική Ασφαλιστική, από τις 14 έως τις 18 Οκτωβρίου 2009, είχε κάτι το διαφορετικό. Ήταν η πρώτη φορά που διοργανώθηκε διαγωνισµός για τη µεγαλύτερη παραγωγή στον κλάδο Αυτοκινήτων από το εταιρικό δίκτυο (agency) της Εθνικής Ασφαλιστικής. Το εταιρικό δίκτυο, το πιο µεγάλο εµπορικό δίκτυο της χώρας, µε συνεχή εκπληκτικά αποτελέσµατα στον κλάδο Ζωής, συνεχίζει µε δυναµικό τρόπο την παρουσία του και στους άλλους κλάδους µε πρώτο αυτόν του αυτοκινήτου καθώς τα τελευταία χρόνια γίνεται συστηµατική προσπάθεια για διασταυρούµενες πωλήσεις (cross-selling) Στο ταξίδι πήραν µέρος πενήντα επιτυχόντες του agency ενώ µαζί τους ταξίδεψαν και 23 στελέχη της Εθνικής Τράπεζας, τα υποκαταστήµατα των οποίων πέτυχαν υψηλές παραγωγές στο bancassurance. Το ταξίδι στην Κροατία και στις ακτές της Αδριατικής ήταν µια όµορφη τελευταία νότα στα ταξίδια του 2009, λίγο πριν µπει το Δίκτυο στην τελική ευθεία για τη µεγαλύτερη παραγωγή όλων των εποχών, όπως αναµένεται να είναι η φετινή. Πολύ όµορφη ήταν η ολοήµερη εκδροµή στο σύµπλεγµα του νησιών Ελαφίτη, ενώ η πόλη του Ντουµπρόβνικ, η καλύτερα διατηρηµένη µεσαιωνική πόλη της Μεσογείου, άφησε θαυµάσιες εντυπώσεις στους εκδροµείς. Στις 17 Οκτωβρίου έγινε η καθιερωµένη συνάντηση µε τη Διοίκηση της εταιρίας ενώ το επίσηµο δείπνο δόθηκε το ίδιο βράδυ στο εστιατόριο Nautica.

νοέµβριος 2009 75

04_INWORLD_NEA AGORAS_T09_final.indd 75

11/16/09 4:19:45 PM

νέα της αγοράς

Η νέα εταιρική ταυτότητα από την AIG Greece Τα επίσηµα «αποκαλυπτήρια» της νέας εταιρικής ταυτότητας, πραγµατοποίησε η διοίκηση της AIG Greece, παρουσιάζοντας παράλληλα ένα φιλόδοξο πλάνο για την περαιτέρω ενδυνάµωση της µέχρι σήµερα δυναµικής πορείας της εταιρίας. Με όχηµα τη νέα παγκόσµια επωνυµία του Οµίλου, Chartis, και µε σηµαντικό κεφάλαιο την υψηλή τεχνογνωσία του διεθνούς ασφαλιστικού κολοσσού και την πολύτιµη εµπειρία της 75ετούς παρουσίας της στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά, η Chartis σηµατοδοτεί την ανανεωµένη παρουσία της στις γενικές ασφάλειες στην Ελλάδα. Η καινούρια ονοµασία που επελέγη διεθνώς, προκύπτει ετυµολογικά από την Ελληνική λέξη «χάρτης» και πλαισιώνεται από την πυξίδα, ως το νέο εταιρικό λογότυπο, αναδεικνύοντας συµβολικά την ευέλικτη αλλά ασφαλή πλοήγηση σε ένα διαρκώς µεταβαλλόµενο περιβάλλον. Με οδηγό το «χάρτη» και πλοηγό την πυξίδα, η Chartis καλείται να αξιοποιήσει δηµιουργικά την πολύχρονη δραστηριοποίηση του πρωτοπόρου Οµίλου AIG, συνεχίζοντας να υποστηρίζει τους ασφαλιζόµενους σε όλον τον κόσµο µε καινοτόµες, αξιόπιστες και προσωπο-

ποιηµένες ασφαλιστικές λύσεις. «Μέσα σε ένα εξαιρετικά ασταθές περιβάλλον στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά, φιλοδοξούµε να εγκαινιάσουµε µια νέα εποχή στο χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης. Ενισχύοντας την επένδυση στις εταιρικές µας δεξιότητες, στοχεύουµε στην παροχή συνεχώς βελτιούµενων και αναβαθµιζόµενων ασφαλιστικών λύσεων», τόνισε ο Διευθύνων Σύµβουλος της Chartis Greece, κ. Χρήστος Αδαµαντιάδης. Για την Chartis, τα τέσσερα σηµεία του ορίζοντα αποκτούν και συµβολικές διαστάσεις: Εξαιρετικό επίπεδο υπηρεσιών, Υποδειγµατική εφαρµογή προτύπων, Συνεχής καινοτοµία, Ανάπτυξη ανθρώπινου δυναµικού είναι οι βασικές αρχές που θεµελιώνουν την αναπτυξιακή της πορεία. Η Chartis, φιλοδοξεί να καταστεί η ασφαλιστική εταιρία που θα πλοηγεί τους ασφαλισµένους, τους συνεργάτες και τα στελέχη της, µε ασφάλεια, ενθουσιασµό και εµπιστοσύνη στη νέα εποχή. H Chartis κατέχει ηγετική θέση στη διεθνή αγορά Γενικών Ασφαλειών, εξυπηρετώντας περισσότερους από 40 εκατοµµύρια πελάτες σε 160 χώρες και πολιτείες. Με ιστορία που ξεκινά το 1935, η Chartis Greece αποτελεί ένα διαχρονικά σταθερό και φερέγγυο ασφαλιστικό οργανισµό στην ελληνική αγορά. Με απαράµιλλη τεχνογνωσία, υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης, ισχυρά δίκτυα πωλήσεων και βραβευµένο εργασιακό περιβάλλον, η Chartis Greece διακρίνεται για το πλήθος και το εύρος των προϊόντων που προσφέρει, διαµέσου µιας από τις πλέον επιτυχηµένες πλατφόρµες επιχειρηµατικών και προσωπικών ασφαλειών. Μέσω των Personal Solutions στηρίζει ιδιώτες και οικογένειες στις καθηµερινές ασφαλιστικές ανάγκες τους, ενώ µε µια ξεχωριστή σειρά προσωποποιηµένων προϊόντων & υπηρεσιών, το Private Client Group απευθύνεται στις ειδικές απαιτήσεις ιδιωτών, µε υψηλής αξίας περιουσιακά στοιχεία. Τα Business Solutions συνδράµουν µεγάλες εµπορικές και βιοµηχανικές επιχειρήσεις στις εξειδικευµένες επιχειρηµατικές απαιτήσεις τους στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, ενώ τα Smart Business Solutions έχουν σχεδιαστεί ειδικά για να προσφέρουν έξυπνες και πρακτικές λύσεις στις αναπτυσσόµενες αγορές των µικρών και µεσαίων επιχειρήσεων.

Τον τίτλο του Καλύτερου Μεσίτη Ασφαλίσεων κατέκτησε η Marsh Η Marsh, ο µεγαλύτερος µεσίτης ασφαλίσεων και σύµβουλος διαχείρισης κινδύνων στον κόσµο, κατέκτησε τον τίτλο του Καλύτερου Διεθνή Μεσίτη Ασφαλίσεων από το περιοδικό Reactions. O κ. Dan Glaser, Πρόεδρος και CEO της Marsh Inc. είπε για την βράβευση: «Είµαστε περήφανοι που λαµβάνουµε τη διάκριση αυτή από την αγορά και από το Reactions. Αποτελεί αναγνώριση της προσπάθειας µας να παρέχουµε στους πελάτες µας, σε όλο τον κόσµο, κορυφαίες υπηρεσίες και λύσεις, ιδιαίτερα σήµερα που αντιµετωπίζουν τις προκλήσεις που παρουσιάζονται στα πλαίσια της παγκόσµιας οικονοµικής ύφεσης». Το περιοδικό Reactions, κορυφαίο σε θέµατα business intelligence που προσφέρει λεπτοµερή οικονοµική και παγκόσµια κάλυψη της ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής αγοράς βράβευσε τη Marsh κατά τη διάρκεια εκδήλωσης που πραγµατοποιήθηκε στη Νέα Υόρκη. Τα διεθνή βραβεία Reactions, 8 χρόνια τώρα, αναγνωρίζουν την εξέχουσα απόδοση και καινοτοµία στην παγκόσµια ασφαλιστική αγορά και επιβραβεύουν επιχειρήσεις και πρόσωπα που βοηθούν στην ανάπτυξη υψηλών προτύπων στην εξυπηρέτηση πελατών. Στη δηµοσκόπηση για την εξεύρεση του καλύτερου µεσίτη ασφαλίσεων συµµετείχαν περισσότεροι από 4,800 risk managers, µεσίτες ασφαλίσεων και διευθυντικά στελέχη από την ασφαλιστική και αντασφαλιστική αγορά.

76 insurance w*rld

04_INWORLD_NEA AGORAS_T09_final.indd 76

11/16/09 4:19:49 PM

νέα της αγοράς

H SAS διαµορφώνει νέα γεωγραφική περιοχή για την Κεντρική και Νοτιοανατολική Ευρώπη

Η Interamerican φιλοξένησε την ετήσια συνάντηση του Commercial Lines International Desk της Eurapco

Η SAS, ηγέτιδα στο χώρο του λογισµικού και των υπηρεσιών Business Analytics ενδυναµώνει την παρουσία της στην Κεντρική και Νοτιοανατολική Ευρώπη, διαµορφώνοντας τη νέα γεωγραφική περιοχή εστίασης SAS Central South East Europe (CSEE). Η ανακοίνωση έγινε στη Βιέννη από τον κ. Mikael Hagstrοm, Executive Vice President της SAS EMEA (Ευρώπης, Μέσης Ανατολής και Αφρικής) και Άπω Ανατολής και απώτερος στόχος της εταιρίας είναι να πλησιάσει ακόµα πιο κοντά και να ευθυγραµµιστεί µε τις ανάγκες της µεγάλης πελατειακής βάσης που διαθέτει στην περιοχή. Η νέα περιοχή SAS CSEE περιλαµβάνει τα τοπικά γραφεία της εταιρείας στην Τσεχία, τη Σλοβακία, την Αυστρία, την Ουγγαρία, τη Ρουµανία, τη Βουλγαρία, τη Σλοβενία, την Κροατία, τη Σερβία, τη Βοσνία-Ερζεγοβίνη, το Μαυροβούνιο, τη FYROM και την Ελλάδα. «Διαµορφώνοντας τη συγκεκριµένη περιοχή, δηµιουργούµε τις ιδανικές συνθήκες για να έρθουµε ακόµα πιο κοντά στους πελάτες µας και, ως εκ τούτου, να είµαστε σε θέση να τους εξυπηρετούµε καλύτερα ως έµπιστοι σύµβουλοι», τονίζει ο κ. Mikael Hagström. Tη θέση της Διευθύντριας της Περιοχής CSEE αναλαµβάνει η κα. Jana Zizková, η οποία µέχρι πρότινος ήταν επικεφαλής των χωρών της Τσεχίας και της Σλοβακίας. Η Jana Zizková δίνει ιδιαίτερη έµφαση στο σηµαντικό ρόλο της νέας γεωγραφικής περιοχής στην αµεσότερη απόκριση και κάλυψη των µεταβολών στη συµπεριφορά και τις ανάγκες των πελατών: «Η σύγχρονη τάση της παγκοσµιοποίησης δηµιουργεί νέες επιχειρηµατικές προκλήσεις και ανάγκες. Για το λόγο αυτό, σήµερα, περισσότερο από ποτέ, είναι σηµαντικό να διαµορφώνουµε τη δοµή µας µε τρόπο τέτοιο ώστε να συνεχίζουµε να υποστηρίζουµε τις απαιτήσεις των πελατών µας-ειδικά στις τρέχουσες οικονοµικές συνθήκες». Από την πλευρά του ο κ. Νίκος Πέππας, Γενικός Διευθυντής της SAS Ελλάδας & Κύπρου δήλωσε ότι: «Είµαστε ιδιαίτερα ικανοποιηµένοι από τη διαµόρφωση της νέας γεωγραφικής περιοχής αφού θεωρούµε ότι δηµιουργεί πολλαπλά οφέλη. Συγκεκριµένα, µας επιτρέπει να έχουµε ακόµα πιο άµεση πρόσβαση και, ως εκ τούτου, να εκµεταλλευτούµε ακόµα περισσότερο την τεχνογνωσία και τις συµβουλευτικές υπηρεσίες της SAS, ενώ παράλληλα ενδυναµώνει την παρουσία µας στη συγκεκριµένη περιοχή παρέχοντάς µας τη δυνατότητα να εξυπηρετήσουµε ακόµα καλύτερα τους πελάτες µας τόσο εντός των ελληνικών συνόρων, όσο και στην ευρύτερη περιοχή των Βαλκανίων και της Νοτιοανατολικής Ευρώπης».

Η οµάδα εργασίας της Eurapco, η οποία προωθεί τη συνεργασία των εταιριών µελών της Eurapco στους εµπορικούς κινδύνους µε στόχο να καλύψει τις διεθνείς ανάγκες της εταιρικής της πελατείας, οργάνωσε την ετήσια συνάντησή της φέτος στα κεντρικά γραφεία της Interamerican, που είναι µέλος της Eurapco. Στη συνάντηση συµµετείχαν εκπρόσωποι των ασφαλιστικών οµίλων Achmea (Ολλανδία), Aviva (Μεγ. Βρετανία), Caser (Ισπανία), Gothaer (Γερµανία), Interamerican (Ελλάδα), Lansforsakringar (Σουηδία), OneBeacon Μεσίτες (Η.Π.Α.), Swiss Mobiliar (Ελβετία), Tapiola (Φινλανδία) και Union (Σλοβακία). Κατά τη διάρκεια της συνάντησης συζητήθηκαν: > οι εξελίξεις και η αναπτυξιακή πορεία των εταιρειών µελών στις τοπικές αγορές > η προοπτική εµβάθυνσης της συνεργασίας των εκπροσωπούµενων εταιρειών στη βάση σχετικής συµφωνίας (Service Level Agreement) που υπογράφηκε στα τέλη του 2008 > το σχέδιο κοινού υποδείγµατος (slip) αντασφαλιστικής κάλυψης για κινδύνους που δεν εµπίπτουν στο πλαίσιο των δυνατοτήτων κάλυψης µέσω του διεθνούς δικτύου ΙΝΙ (International Network of Insurance) > οι στόχοι έργου της Οµάδας Εργασίας για το τρέχον έτος. Πέραν αυτών των θεµάτων, ο υπεύθυνος περιβαλλοντικών ασφαλίσεων και ΑΠΕ της Interamerican κ. Τσολακίδης ανέπτυξε τις προκλήσεις σε πανευρωπαϊκό επίπεδο που αντιµετωπίζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες από την εφαρµογή στα εθνικά δίκαια των κρατών µελών της Ε.Ε. της Οδηγίας 2004/35/ΕΚ, η οποία αφορά στην αστική περιβαλλοντική ευθύνη. Με την ευκαιρία αυτή παρουσιάστηκε το καινοτόµο πρόγραµµα ασφάλισης «Green Line» της Interamerican.

νοέµβριος 2009 77

04_INWORLD_NEA AGORAS_T09_final.indd 77

11/16/09 4:19:53 PM

νέα της αγοράς

Σηµαντική αύξηση Εσόδων και Χαρτοφυλακίου Εντυπωσιακή αύξηση εσόδων από ασφάλιστρα κατά 71,63% κατέγραψε η εταιρία Γενικών Ασφαλίσεων Interlife ΑΑΕΓΑ κατά το πρώτο 9µηνο του 2009 (σε σχέση µε το αντίστοιχο χρονικό διάστηµα του 2008) φθάνοντας τα 36,5 εκατ. ευρώ, έναντι 21,3 εκατ. ευρώ πέρυσι. Σηµαντικές αυξήσεις κατέγραψε εξάλλου η εταιρία στο ενεργητικό της, τα Ίδια Κεφάλαια και τις επενδύσεις της, σηµειώνοντας ανοδική τροχιά σε µία περίοδο χαµηλής ανάπτυξης του Κλάδου και ρευστού οικονοµικού και επιχειρηµατικού κλίµατος, ενώ αξίζει να σηµειωθεί ότι το περιθώριο

φερεγγυότητας που κατέχει η εταιρία είναι υπερδιπλάσιο του απαιτούµενου από τον Νόµο. Πιο αναλυτικά, το ενεργητικό της Εταιρίας σηµείωσε άνοδο κατά 33,8% και διαµορφώθηκε στα 71,3 εκατ. ευρώ, έναντι 53,4 εκατ. πέρυσι, οι επενδύσεις χαρτοφυλακίου αυξήθηκαν κατά 58,7% και έφτασαν τα 28,2 εκατ. ευρώ, έναντι 17,7 εκατ., τα Ίδια Κεφάλαια αυξήθηκαν κατά 17,8% και διαµορφώθηκαν στα 17,7 εκατ. ευρώ, έναντι 15 εκατ., ενώ οι επενδύσεις σε ακίνητα της Εταιρίας έφτασαν τα 17,65 εκατ. ευρώ, σηµειώνοντας άνοδο κατά 1,25%. Κατά Κλάδο, ιδιαίτερα σηµαντική ήταν η αύξηση των ασφαλίστρων της Γενικής Αστικής Ευθύνης, που υπερδιπλασιάστηκαν µε άνοδο κατά 106,7% φθάνοντας το 1,9 εκατ. ευρώ έναντι 902.793 ευρώ το αντίστοιχο 9µηνο πέρυσι. Πολύ καλές επιδόσεις είχε και ο Κλάδος Νοµικής Προστασίας και Βοήθειας (άνοδος 58%) που έφτασε τα 2,2 εκατ. ευρώ, έναντι 1,4 εκατ. ευρώ, ενώ ο Κλάδος Περιουσίας σηµείωσε αύξηση κατά 30,7% (2,37εκατ. έναντι 1,8 εκατ. ευρώ), οι Ασφαλίσεις Προσώπων αύξηση κατά 33%, και τα Σκάφη και Μεταφορές αύξηση κατά 4,13%. Συνολικά τα ασφάλιστρα Λοιπών κλάδων παρουσίασαν άνοδο κατά 50,13% και διαµορφώθηκαν στα 7,43 εκατ. ευρώ, έναντι 4,95 εκατ. ευρώ το 9µηνο του 2008. Αξίζει να σηµειωθεί ότι ο Δείκτης Αποθεµατοποίησης της Interlife (αποθεµατικά/εγγεγραµµένα ασφάλιστρα) ανέρχεται στο 157%, γεγονός που την τοποθετεί µεταξύ των πρώτων στις σχετικές κατατάξεις Ελληνικών µη Τραπεζικών Ασφαλιστικών Εταιριών στη χώρα µας.

Νέο πρόγραµµα ασφάλισης κατοικίας «AIGAION Kατοικία Ευέλικτο» Η εταιρία AIGAION σχεδίασε ένα νέο καινοτόµο, ευέλικτο και ολοκληρωµένο πρόγραµµα ασφάλισης για τις κατοικίες, µε την ονοµασία AIGAION ΚΑΤΟΙΚΙΑ ΕΥΕΛΙΚΤΟ. Καινοτόµο και ευέλικτο, χαρακτηρίζεται γιατί ο ασφαλιζόµενος έχει τη δυνατότητα να διαµορφώσει ο ίδιος το πακέτο καλύψεων που ανταποκρίνονται στις ανάγκες του, δηλαδή, του προτείνονται οµοειδείς ασφαλιστικές καλύψεις οι οποίες είναι χωρισµένες σε οµάδες και ο ασφαλισµένος επιλέγει αυτές που τον ενδιαφέρουν ώστε να διαµορφώσει το δικό του πακέτο και µάλιστα µε ή χωρίς απαλλαγές σε βασικές καλύψεις όπως, ζηµιές από καιρικά φαινόµενα, πληµµύρα, διαρροή νερού από σωληνώσεις (ύδρευσης, αποχέτευσης, κλιµατισµού, θέρµανσης), κλοπής από διάρρηξη κ.λ.π. Ολοκληρωµένο είναι γιατί, > παρέχει όλες τις ασφαλιστικές καλύψεις που έχει ανάγκη το σύγχρονο σπίτι, > ο υπολογισµός της ασφαλιζόµενης αξίας για το κτίριο και το περιεχόµενο γίνεται σύµφωνα µε τα τετραγωνικά µέτρα και το είδος της κατασκευής του κτιρίου, σε αξία καινούργιων, > ο ασφαλιζόµενος συµπληρώνει απλό και κατανοητό ερωτηµατολόγιο (πρόταση ασφάλισης), > οι όροι του ασφαλιστηρίου συµβολαίου είναι σε απλή κατανοητή γλώσσα µε τις λιγότερες εξαιρέσεις. Και όλα αυτά, µε ανταγωνιστικά ασφάλιστρα και τρόπους εξόφλησης που θα επιλέξει ο ασφαλιζόµενος (δόσεις, πιστωτική κάρτα, κ.λ.π.).

78 insurance w*rld

04_INWORLD_NEA AGORAS_T09_final.indd 78

11/16/09 4:19:56 PM

νέα της αγοράς

H AXA Ασφαλιστική ταξιδεύει τους καλύτερους Ασφαλιστικούς της Πράκτορες και Μεσίτες στο Βερολίνο Στην «ενωµένη πόλη» ή «την πόλη των αντιθέσεων», όπως πολλοί την αποκαλούν, το Βερολίνο, πραγµατοποίησε η ΑΧΑ Ασφαλιστική το ταξίδι επιβράβευσης των καλύτερων Ασφαλιστικών της Πρακτόρων και Μεσιτών, από τις 16 έως 19 Οκτωβρίου 2009. Οι Συνεργάτες µας ξεναγήθηκαν στο άλλοτε σύµβολο του Ψυχρού Πολέµου που είναι σήµερα ίσως η πιο ζωντανή µητρόπολη της Ευρώπης. Η περιήγηση περιλάµβανε ιστορικά σηµεία της πόλης, όπως την πύλη του Βρανδεµβούργου, το Ράιχσταγκ (Βουλή) µε τη γυάλινη στέγη, το χρυσό άγαλµα της νίκης, το Δηµαρχείο και την Όπερα. Ιδιαίτερη εντύπωση προκάλεσε ένα από τα σηµαντικότερα µουσεία της υπέροχης πόλης, το µουσείο της Περγάµου, µε τις σηµαντικές και άλλες αρχαιότητες. Τη δεύτερη µέρα του ταξιδιού πραγµατοποιήθηκε

µονοήµερη εκδροµή στην πρωτεύουσα του γερµανικού κρατιδίου του Βρανδεµβούργου, το Ποτσνταµ, την πόλη µε τις 30 λίµνες και την πρωτεύουσα των Κάιζερ. Η πόλη είναι ευρέως γνωστή για το περίφηµο ανάκτορο του Σαν Σουσί & του Νέου Παλατιού καθώς και τη Γκλίνικερµπρικε, εκεί όπου γίνονταν ανταλλαγές κατασκόπων µέχρι την πτώση του τείχους. Τέλος, οι συµµετέχοντες επισκέφθηκαν το «Ολλανδικό Τετράγωνο», µια ιδιαίτερα επιβλητική τοποθεσία. Τους Ασφαλιστικούς Πράκτορες και Μεσίτες συνόδευσαν οι κ.κ. Eric Kleijnen, Διευθύνων Σύµβουλος, Αδαµάντιος Χατζηστύλης, Διευθυντής Δικτύων Διανοµής, Ερρίκος Μοάτσος, Διευθυντής Λειτουργιών, Ναταλία Γιαννιού, Επικεφαλής Τοµέα Μεσιτών, Άγγελος Μπάρδας, Επικεφαλής Τοµέα Πρακτόρων, Μαριάννα Κουλουριώτη, Διεύθυνση Επικοινωνίας και Δηµήτρης Παπαπασχάλης, Διεύθυνση Δικτύων Διανοµής.

Anesis Car Services: η νέα διάσταση της ασφάλισης Αυτοκινήτου Η Groupama Φοίνιξ Ασφαλιστική δίνει νέα διάσταση στην ασφάλιση Αυτοκινήτου µε το Anesis Car Services, ένα µοναδικό στην ελληνική αγορά πακέτο επτά δωρεάν υπηρεσιών που εντάσσονται πλέον στα συµβόλαια αυτοκινήτου που προτείνει. Ο κ. Patrick Savre, διευθυντής του Κλάδου Αυτοκινήτου της Groupama Φοίνιξ, δηλώνει σχετικά: «Σκοπός µας είναι να προσφέρουµε πλήρη και έµπρακτη στήριξη στους ασφαλισµένους µας σε περίπτωση ζηµιάς. Να τους ανακουφίσουµε από µια ταλαιπωρία, αναλαµβάνοντας για λογαριασµό τους τις δυσάρεστες υλικές συνέπειες του – µικρού ή µεγάλου – ατυχήµατος. Με άλλα λόγια, να είµαστε σίγουρα δίπλα τους, σύµφωνα µε τη δέσµευσή µας.» Το Anesis Car Services της Groupama Φοίνιξ περιλαµβάνει: 1) προτεραιότητα στο συνεργείο, 2) γραπτή εγγύηση επισκευής, 3) εσωτερικό και εξωτερικό καθαρισµό του αυτοκινήτου πριν την παράδοσή του, 4) τεχνικό έλεγχο 20 σηµείων, 5) απευθείας πληρωµή της επισκευής από τη Groupama Φοίνιξ, 6) αντικατάσταση µε νέο όχηµα καθ΄ όλη τη διάρκεια της επισκευής αλλά και 7) παραλαβή του οχήµατος προς επισκευή από το σηµείο που θα οριστεί από τον πελάτη και επιστροφή στο σηµείο που επιθυµεί. Όλες οι παραπάνω υπηρεσίες, οι οποίες προσφέρονται µέσω ενός δικτύου εγκεκριµένων επαγγελµατιών, είναι ήδη διαθέσιµες στην Αττική, ενώ θα λειτουργούν πλήρως και στην υπόλοιπη χώρα από τις αρχές του 2010. Με αφορµή την παρουσίαση του Anesis Car Services, η Groupama Φοίνιξ διοργανώνει (ξεκίνησε 7 Νοεµβρίου και θα διαρκέσει έως 14 Δεκεµβρίου 2009) ένα διαγωνισµό όπου 3 τυχεροί θα έχουν τη δυνατότητα να κερδίσουν µε κλήρωση 3 Renault Twingo. Δεδοµένου ότι η Groupama Φοίνιξ αποτελεί πλέον επίσηµο χορηγό της Π.Α.Ε. Ολυµπιακός, η έναρξη και η λήξη του διαγωνισµού θα διεξαχθούν στο γήπεδο Καραϊσκάκη. Αλλά και ενδιάµεσα, στο πλαίσιο ειδικών δρώµενων σε πολλά κεντρικά σηµεία της Αθήνας, θα µοιραστούν έντυπα για την ενηµέρωση και συµµετοχή του κοινού.

νοέµβριος 2009 79

04_INWORLD_NEA AGORAS_T09_final.indd 79

11/16/09 4:19:57 PM

νέα της αγοράς

Κύπρου Asset Management ΑΕ∆ΑΚ: Στην πρώτη θέση στην κατηγορία του Α/Κ «Κύπρου Ελληνικό Μικτό Εσωτερικού» Το αµοιβαίο κεφάλαιο «Κύπρου Ελληνικό Μικτό Εσωτερικού» της Κύπρου Asset Management ΑΕΔΑΚ, κατέλαβε την πρώτη θέση, µε βάση την ετήσια απόδοσή του που έφτασε το 11,67% για το διάστηµα 30/9/08 – 30/9/09. Η απόδοση αυτή ήταν κατά πολύ υψηλότερη από τη µέση απόδοση της κατηγορίας του. Το αµοιβαίο κεφάλαιο επιδιώκει την επίτευξη υψηλών αποδόσεων µέσω των τοποθετήσεών του κυρίως σε ένα µικτό χαρτοφυλάκιο µετοχικών αλλά και οµολογιακών αξιών και µέσων χρηµαταγοράς. Απευθύνεται σε επενδυτές µε µακροπρόθεσµο χρονικό ορίζοντα που επιθυµούν αναλαµβάνοντας µεσαίου επιπέδου κίνδυνο, να απολαµβάνουν διαχρονικά ανταγωνιστικές αποδόσεις από ένα ισορροπηµένο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Παράλληλα, το «Κύπρου Ελληνικό Δυναµικό Μετοχικό Εσωτερικού» κατέλαβε την τέταρτη θέση µε βάση την απόδοση πενταετίας που έφθασε το 63.23%, για το διάστηµα 30/9/2004 έως 30/9/2009. Το αµοιβαίο κεφάλαιο επενδύει κυρίως σε µετοχές µεσαίας και µικρής κεφαλαιοποίησης, εταιρειών µε κύριο χαρακτηριστικό τον καινοτόµο, δυναµικό και αναπτυ-

ξιακό χαρακτήρα τους. Απευθύνεται σε επενδυτές µε µακροπρόθεσµο χρονικό ορίζοντα που επιθυµούν αναλαµβάνοντας υψηλού επιπέδου κίνδυνο να συνδέσουν την πορεία της επένδυσής τους µε την πορεία και τα αποτελέσµατα των εταιρειών µε µετοχές µικρής και µεσαίας κεφαλαιοποίησης. Επίσης, το «Κύπρου Ελληνικό Μετοχικό Εσωτερικού» κατέλαβε την πέµπτη θέση µε βάση την ετήσια απόδοσή του που έφθασε το 9.60%, για το διάστηµα 30/9/08 -30/9/09, επιτυγχάνοντας πολύ υψηλότερη απόδοση από τη µέση απόδοση της κατηγορίας του. Το συγκεκριµένο αµοιβαίο κεφάλαιο επενδύει κυρίως σε µετοχές µεγάλης κεφαλαιοποίησης του Χ.Α. και απευθύνεται σε επενδυτές µε µακροπρόθεσµο χρονικό ορίζοντα που επιθυµούν αναλαµβάνοντας υψηλού επιπέδου κίνδυνο να συνδέσουν την πορεία της επένδυσής τους µε την πορεία και τα αποτελέσµατα των µεγάλων εισηγµένων στο ΧΑ εταιρειών. Τέλος, το «Κύπρου Ελληνικό Οµολογιακό Εσωτερικού» κατέλαβε την δεύτερη θέση µε βάση την απόδοση τόσο τριετίας (29/9/2006-30/9/2009) όσο και πενταετίας (30/9/2004-30/9/2009), επιτυγχάνοντας απόδοση υψηλότερη από τη µέση απόδοση της κατηγορίας του. Το αµοιβαίο κεφάλαιο επιδιώκει την επίτευξη αποδόσεων σε βάθος χρόνου τόσο από εισόδηµα όσο και από υπεραξίες επενδύοντας κυρίως σε οµόλογα του ελληνικού δηµοσίου. Απευθύνεται σε επενδυτές που επιθυµούν να αναλάβουν χαµηλό επενδυτικό κίνδυνο µε µεσοπρόθεσµο επενδυτικό ορίζοντα. Σύµφωνα µε τον κ. Βασίλη Καρέλλα, Γενικό Διευθυντή της Εταιρείας, «οι παραπάνω αποδόσεις καταδεικνύουν χρηστή διαχείριση η οποία συνδυάζει ανταγωνιστικές αποδόσεις µε λελογισµένη ανάληψη επενδυτικού κινδύνου. Αποδεικνύει, επίσης, την υπεύθυνη στάση της Κύπρου Asset Management ΑΕΔΑΚ, η οποία µε σεβασµό στη σχέση εµπιστοσύνης που έχει ο µεριδιούχος µε τη διαχειρίστρια εταιρία και µε επαγγελµατισµό στο ακέραιο ανταποκρίνεται στις προσδοκίες του».

Αύξηση παραγωγής στο 9µηνο για την ΑΤΕ Ασφαλιστική Αύξηση της παραγωγής της πέτυχε η ΑΤΕΑσφαλιστική στο εννεάµηνο του τρέχοντος έτους. Η συνολική παραγωγή των ασφαλίστρων της Εταιρίας σηµείωσε αύξηση κατά 9,6% φθάνοντας τα 156 εκατ. ευρώ έναντι 143,3 εκατ. ευρώ της αντίστοιχης περσινής περιόδου. Στις Γενικές ασφαλίσεις η αύξηση ανήλθε στα 14,8% ενώ στις ασφαλίσεις Ζωής τα εγγεγραµµένα ασφάλιστρα εµφανίζουν µείωση κατά 1%. Στις ασφαλίσεις Ζωής επήλθε βελτίωση έναντι του Α’ εξαµήνου 2009 κατά 2,2%. Οι λήξεις και εξαγορές συµβολαίων λόγω ωρίµανσης αντισταθµίζονται µε την νέα παραγωγή που εµφανίζει ανοδικούς ρυθµούς.Το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο της Εταιρίας συνεχίζει να βελτιώνεται µε αποτέλεσµα να επηρεάσει θετικά και την καθαρή θέση της Εταιρίας κατά το εννεάµηνο του 2009. Θετικά αναµένονται επίσης να είναι και τα αποτελέσµατα κατά την αναφερόµενη περίοδο. Σύµφωνα µε πληροφορίες η αύξηση των κερδών στο εννεάµηνο θα ξεπεράσει το 100%.

80 insurance w*rld

04_INWORLD_NEA AGORAS_T09_final.indd 80

11/16/09 4:19:58 PM

νέα της αγοράς

Νέο ασφαλιστικό πρόγραµµα αποκλειστικά για γυναίκες από την ING Ελλάδος Μια νέα σειρά ασφαλιστικών προγραµµάτων, αποκλειστικά για γυναίκες, το ING Woman, λανσάρει η ING Ελλάδος. Το πρώτο ασφαλιστικό πρόγραµµα της νέας αυτής σειράς ονοµάζεται «Γυναικεία Υπόθεση» και εξασφαλίζει σε κάθε σύγχρονη γυναίκα που θα το επιλέξει οικονοµική υποστήριξη, σε περίπτωση που διαγνωστεί ένα σοβαρό περιστατικό υγείας. Το

Νέα διαφηµιστική καµπάνια από την ΑΧΑ Ασφαλιστική Η νέα διαφηµιστική καµπάνια χωρίζεται σε δύο µέρη και ακολουθεί την πρακτική του Οµίλου ΑΧΑ στις χώρες όπου δραστηριοποιείται, προσαρµοσµένη όµως στην ελληνική αγορά και τις ιδιαίτερες απαιτήσεις και ανάγκες της. Το πρώτο µέρος περιλαµβάνει το περίφηµο ανακυκλικό (καρκινικό) κείµενο, το οποίο προβλήθηκε για πρώτη φορά πέρυσι µε πολύ µεγάλη επιτυχία, όπου µέσα από ένα απλό και κατανοητό λεκτικό περιγράφεται πώς οι άνθρωποι αντιλαµβάνονται την ασφαλιστική αγορά και πώς η ΑΧΑ µπορεί να αλλάξει τα δεδοµένα.

πρόγραµµα «Γυναικεία Υπόθεση» έχει πολλαπλές επιλογές κεφαλαίων ανάλογα µε τις ανάγκες και τις οικονοµικές δυνατότητες κάθε γυναίκας. Ο Οκτώβριος ήταν ο Παγκόσµιος Μήνας κατά του καρκίνου του µαστού. H ING Ελλάδος ευαισθητοποιηµένη σε θέµατα πρόληψης καρκίνου του µαστού εδώ και χρόνια προσφέρει σε κάθε γυναίκα που θα επικοινωνήσει µε την ΙNG, µαζί µε κάθε ενηµέρωση από τους ασφαλιστικούς της συµβούλους για το ασφαλιστικό πρόγραµµα ING Woman « Γυναικεία Υπόθεση», µία δωρεάν εξέταση µαστογραφίας. Η πρωτοβουλία αυτή αφορά όλες τις γυναίκες, είτε είναι πελάτισσες της ING είτε όχι και ισχύει έως 30 Νοεµβρίου.

Το δεύτερο µέρος, ως συνέχεια του πρώτου και στο πλαίσιο της στρατηγικής των αποδείξεων από την ΑΧΑ, αφορά στο τι κάνει η ΑΧΑ Ελλάδας για αυτό, προβάλλοντας τη διαθεσιµότητα και την προσήλωσή µας προς τον πελάτη 24 ώρες το 24ωρο, 7 ηµέρες την εβδοµάδα, 365 ηµέρες το χρόνο. Αυτό το µήνυµα εµφανίζεται µε πολύ ιδιαίτερο τρόπο και διαφορετικά τηλεοπτικά µηνύµατα, ανάλογα µε την ώρα της ηµέρας που προβάλλεται, ώστε να συνδέεται µε τη διαθεσιµότητά µας 24 ώρες την ηµέρα, ακολουθώντας τις δραστηριότητες των ασφαλισµένων µας. Η ιδέα και υλοποίησή του έχει γίνει εξ’ ολοκλήρου στην Ελλάδα. Στόχος µε αυτή την καµπάνια είναι να ευαισθητοποιθεί η ελληνική αγορά και να γίνει κατανοητή, µε πράξεις, η διαθεσιµότητά και η προσήλωσή προς τον πελάτη, αφού µε ένα απλό τηλεφώνηµα µπορεί να εξυπηρετηθεί άµεσα όλο το 24ωρο, ότι κι αν του τύχει.

νοέµβριος 2009 81

04_INWORLD_NEA AGORAS_T09_final.indd 81

11/16/09 4:20:08 PM

ο αιρετικός

Η ανασφάλεια της ασφαλιστικής αγοράς

ι χειρισμοί ήταν βιαστικοί και κανείς δεν μπορεί να ισχυριστεί το αντίθετο όταν αναφέρεται στο θέμα Ασπίς. Μπορεί το σχοινί να είχε φθάσει στον κόμπο, μπορεί να μην πήγαινε άλλο η διατήρηση της εταιρίας στην αγορά.

από την πολιτική ηγεσία που έφυγε.

Όμως, σίγουρα οι άνθρωποι που εργάζονταν στην εταιρία, οι συνεργάτες της αλλά και οι χιλιάδες ασφαλισμένοι θα μπορούσαν να τύχουν καλύτερης μεταχείρισης.

Οι λύσεις όμως δεν ήλθαν, ούτε καν προτάσεις ακούγονται για το τι πρόκειται να γίνει. Η μέριμνα του κράτους άλλαξε μανδύα; Όχι απλώς δεν υπάρχει μέριμνα. Αδέσποτες τακτικές, ευκαιριακές λογικές, συμπεριφορές και αποφάσεις με την λογική του «βλέποντας και κάνοντας».

Η εταιρία έκλεισε, η αγορά χειροκρότησε, το υπουργείο διαβεβαίωσε. Αυτό ήταν η αρχή. Μετά ακολούθησαν οι επόπτες, η γκρίνια, η απουσία ενημέρωσης για τα συμβόλαια, τους ανθρώπους, τους εμπλεκόμενους, τους καταναλωτές. Ήλθε η αποχώρηση, του επόπτη, η αναζήτηση «σχήματος» που θα αναλάβει την διεκπεραίωση της «μαύρης» εργασίας. Και όλα βρίσκονται στον σχεδιασμό. Ήταν πρόχειρα στημένα; ή μήπως οι διαδικασίες πρωτόγνωρες. Όπως και να έχει οι άνθρωποι που σχετίζονται με την Ασπίς εργασιακά συγκεντρώθηκαν στο Σύνταγμα, διαμαρτυρήθηκαν, και κατέφυγαν στην πολιτεία –την νέα πολιτική ηγεσία- για να τους δώσει λύση. Μα ήδη στο πρόσφατο παρελθόν είχαν λάβει διαβεβαιώσεις

Είναι προφανές ότι άλλοι έφυγαν και άλλοι ήλθαν. Το πρόβλημα έμεινε όμως άλυτο. Και η αγορά –η ασφαλιστική αγορά και οι συντελεστές της τα θεσμικά όργανα- έμειναν.

Ωστόσο χιλιάδες συμβόλαια αυτοκινήτου –η εύκολη λύση- μετακινήθηκαν και γέμισαν τα χαρτοφυλάκια των εταιρειών. Η εξουσία που έφυγε χρεώθηκε την ασυνέπεια των λόγων της. Η αγορά ωφελήθηκε άμεσα από την κληρονομιά του αυτοκινήτου και πολλές εταιρείες τρίβουν τα χέρια τους. Βουλιμικά αναμένουν και τα άλλα συμβόλαια. Όχι τα «σαπάκια» αλλά τα φιλέτα. Ποιος θα κάνει την διαλογή κανείς δεν ξέρει. Οι μηχανισμοί όμως στήνονται. Τι έμεινε; Το ανάλγητο πρόσωπο της πολιτικής και όσων την παρότρυναν στις αποφάσεις της ρίχνοντας στην περιπέτεια χιλιάδες ανθρώπους. Έχει και η ασφαλιστική αγορά την ανασφάλειά της…

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

18_INWEEK_AIRETIKOS_T09_final.indd 82

11/16/09 4:39:50 PM

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

24_INWORLD_COVER_T09_final.indd 2

11/18/09 10:06:15 AM

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

11/2009

τεύχος 9|νοέμβριος-2009| a 6.00

τεύχος#9

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

AΦΙΕΡΩΜΑ

Πάνος ∆ημητρίου Διευθύνων Σύμβουλος της Generali

Το δημόσιο να αναλάβει τις ευθύνες του για την κάλυψη του ελλείμματος της Ασπίς

24_INWORLD_COVER_T09_final.indd 1

11/18/09 10:06:11 AM