Ο
Α Σ Φ Α Λ Ι Σ Τ Ι Κ Ο Σ
Κ Ο Σ Μ Ο Σ
τεύχος 113|σεπτέμβριος-οκτώβριος/2023
08 θέμα
τεύχος#113 09-10/2023
Πώς ο νόμος της ΕΕ για τα δεδομένα μπορεί να αλλάξει την ασφάλιση αυτοκινήτων
21 αφιέρωμα «Η ανθρώπινη ζωή και η περιουσία μπροστά στη θεομηνία»
66 έρευνα Ολοένα και αυξάνονται τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας
Παναγιώτης Βαγιακάκος ISSN 1791-8480
Μη εκτελεστικός διευθυντής, HDI Global SE, Hellas / Μέλος ΔΣ της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος
Να γίνει πράξη η δημιουργία οργανωμένων τμημάτων Risk Management
Howden Information System
Η εμπιστοσύνη σας μας έφερε στη This is an πρώτη θέση!
example of a long-form title Howden, o μεγαλύτερος μεσίτης ασφαλίσεων στην Ελλάδα.
C
M
Y
CM
MY
CY
Μέλος του διεθνούς ομίλου Howden Broking Group, με $35 δισ. ασφάλιστρα υπό διαχείριση, 15.000 εργαζόμενους και παρουσία σε 50 χώρες.
CMY
K
corporate solutions, energy & renewables, financial lines, construction, employee benefits, cyber insurance, advisory services Howden Hellas S.A. | howden-brokers.com | info@howden-brokers.com | 1, Kifissias Ave., 115 23 Athens GR
Howden Hellas Ins & Re Brokers SA is registered Greece under company Reg. no: 69057903000, Special Reg. no: 51, TIN: 999510910 FAE Athinon. Registered address: 1, Kifissias Ave., 11523 Athens, GR
Howden Hellas
Download the app
leasing.sixt.gr 211 955 0000
editorial
τεύχος 113 σεπτέμβριος-οκτώβριος 2023 τιμή τεύχους 10 €
Ένας ολόκληρος κλάδος μπροστά σε νέα δεδομένα
Τ
ην άνοιξη που μας πέρασε, όταν είχαμε φιλοξενήσει την απολογιστική συνέντευξη του τότε υπουργού στον πρωθυπουργό, αρμόδιου για την Κρατική Αρωγή και την Αποκατάσταση από Φυσικές Καταστροφές, κ. Τριαντόπουλου, είχα συγκρατήσει, μεταξύ άλλων, την άποψή του ότι «η υλοποίηση ενός σχεδίου στήριξης και αποκατάστασης σε μια περιοχή που έχει πληγεί από κάποια φυσική καταστροφή δεν είναι ένα κατοστάρι, αλλά ένας μαραθώνιος (…) για να εκσυγχρονίσουμε το θεσμικό πλαίσιο, να απλοποιήσουμε διαδικασίες, να επιταχύνουμε πληρωμές. Παράλληλος στόχος είναι η όσο το δυνατόν ταχύτερη προώθηση των έργων αποκατάστασης, αλλά και πρόληψης απέναντι σε πιθανές νέες φυσικές καταστροφές». Προς αυτήν την κατεύθυνση, η κυβέρνηση Μητσοτάκη μεταρρύθμισε το πλαίσιο της κρατικής αρωγής, ξεκινώντας με τη θέσπιση του νόμου 4797/2021 για την κρατική αρωγή προς επιχειρήσεις και αγροτικές εκμεταλλεύσεις και, στην πορεία, το εμπλούτισε με νέες, ψηφιοποιημένες, αλλά και απλοποιημένες διαδικασίες, ώστε, μέσα από μια νέα, ενιαία ψηφιακή πλατφόρμα, το arogi.gov.gr, οι πολίτες να μπορούν με ταχύτητα να λάβουν άμεσα προκαταβολή της δικαιούμενης αποζημίωσής τους, την ενίσχυση πρώτης αρωγής, η οποία προβλέφθηκε τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους πολίτες και τα νοικοκυριά που επλήγησαν. Μάλιστα, σε αυτήν τη συζήτηση –πέρα από τη νέα φιλοσοφία– είχαμε αποτυπώσει και αριθμούς: Μόνο το 2021, η συνολική δημοσιονομική επίπτωση για έργα και αποζημιώσεις σε πληγείσες περιοχές ξεπέρασε το 1,3 δισ. ευρώ, δηλαδή αποζημιώσεις για τον μεσογειακό κυκλώνα Ιανό, την πρώτη μεγάλη φυσική καταστροφή που κληθήκαμε να διαχειριστούμε ως ελληνική κοινωνία, για τον οποίο η συνολική δημοσιονομική επίπτωση έχει ξεπεράσει τα 750 εκατ. ευρώ. Αντίστοιχα, για τη Βόρεια Εύβοια, το συνολικό δημοσιονομικό κόστος του σχεδίου στήριξης και αποκατάστασης ανέρχεται σε περίπου 315 εκατ. ευρώ, ενώ και για το Αρκαλοχώρι η αντίστοιχη επίπτωση ανέρχεται σε περίπου 300 εκατ. ευρώ. Σχεδόν δύο χρόνια μετά, η κοινωνία μας έζησε ένα ακόμα πιο ισχυρό χτύπημα με την κακοκαιρία Daniel, γεγονός που ξαναφέρνει την κυβέρνηση, την κοινωνία, αλλά κυρίως την ίδια την ασφαλιστική αγορά, μπροστά σε μια πραγματικότητα που δεν επιδέχεται αμφισβήτηση. Όσο δε για τον πρώτο απολογισμό των αποζημιώσεων του Daniel καθώς και των καλοκαιρινών πυρκαγιών, κι εδώ πάλι οι αριθμοί είναι αμείλικτοι και λένε πάντα την αλήθεια. Πρωτίστως, όμως, λένε ότι ένας ολόκληρος κλάδος βρίσκεται μπροστά σε νέα δεδομένα.
ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ CEO, ethosGROUP ouzounis.k@ethosmedia.eu ΛΑΜΠΡΟΣ ΡΟΔΗΣ Αρχισυντάκτης rodis.l@ethosmedia.eu ΕΛΕΝΑ ΕΡΜΕΙΔΟΥ Συντάκτρια ermeidou.e@ethosmedia.eu ΜΥΡΤΩ ΤΣΑΒΑΛΟΥ Συντάκτρια tsavalou.m@ethosmedia.eu ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ Δημιουργικό popikalogianni@gmail.com ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ Eπιμέλεια-Διόρθωση louvari.a@ethosmedia.eu ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ Key Account Manager manologlou.r@ethosmedia.eu ΓΙΟΥΛΗ ΜΟΥΤΕΒΕΛΗ Διοικητική Υποστήριξη mouteveli.g@ethosmedia.eu ΧΡΙΣΤΙΝΑ ΚΡΟΥΛΗ Sales Assistant krouli.c@ethosmedia.eu ΣΤΑΥΡΟΥΛΑ ΟΙΚΟΝΟΜΑΚΗ Υπεύθυνη Συνδρομών oikonomaki.s@ethosmedia.eu ΜΑΡΙΑ ΑΝΔΡΙΩΤΗ Λογιστήριο andrioti.m@ethosmedia.eu PHOTOPRESS/ Θ&Α ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΙ SHUTTERSTOCK Φωτογραφία PRESSIOUS ΑΡΒΑΝΙΤΙΔΗΣ Α.Β.Ε.Ε. Εκτύπωση-ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση
ISSN 1791-8480
Λάμπρος Αριστ. Ρόδης
ιδιοκτησία
Λυσικράτους 64, 176 74 Καλλιθέα T:+30 210 998 4950, E:insurance-press@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr
Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!
Αριθμός ΓΕΜΗ: 00044774007000
2
insurance w*rld
www.banks.com.gr • www.virus.com.gr • www.nplconfidential.com • www.coffeemag.gr • www.ethomedia.eu • www.ethosevents.eu
* Κείμενα και φωτογραφίες που αποστέλλονται για δημοσίευση στο περιοδικό δεν επιστρέφονται και αποτελούν πνευματική ιδιοκτησία της ethosMEDIA SA, η οποία έχει νόμιμο δικαίωμα για κάθε είδους έντυπη ή ηλεκτρονική χρήση τους. Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση, η αναπαραγωγή, ολική ή μερική, φωτογραφιών και ύλης του περιοδικού και η καθ' οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη. Η άποψη των συντακτών δεν είναι απαραίτητα άποψη της Διεύθυνσης του περιοδικού.
περιεχόμενα
τεύχος 113 | σεπτέμβριος-οκτώβριος 2023
06
www.insuranceworld.gr
Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση
36
08
παρέμβαση
θέμα
Πώς ο νόμος της ΕΕ για τα δεδομένα μπορεί να αλλάξει την ασφάλιση αυτοκινήτων
Γ. Χατζηθεοδοσίου: «Οι τράπεζες οφείλουν να μην παρακρατούν τα χρήματα από τις ασφαλιστικές αποζημιώσεις»
12
12
21
cover story
ΠΑΝΑΓΙΩΤΗΣ ΒΑΓΙΑΚΑΚΟΣ Μη εκτελεστικός διευθυντής, HDI Global SE, Hellas Μέλος ΔΣ της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος «Να γίνει πράξη η δημιουργία οργανωμένων τμημάτων Risk Management σε μεγαλύτερη μερίδα των επιχειρήσεων-πελατών μας»
46
έρευνα
Όσο αυξάνονται οι ζημιές τόσο κόβουν καλύψεις οι αντασφαλιστές
56 θέμα
Πώς δουλεύει ο μηχανισμός αποζημιώσεων στην ευρωπαϊκή οικογένεια
21
αφιέρωμα
66
«Η ανθρώπινη ζωή και η περιουσία μπροστά στη θεομηνία»
έρευνα ΕΑΕΕ
Ολοένα και αυξάνονται τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας
32 άρθρο
72
16.268 επιχειρήσεις αναζητούν σχέδιο για να ασφαλιστούν
παλμός της αγοράς
4
insurance w*rld
66
80
αιρετικός
portal
Επιμέλεια: Έλενα Ερμείδου
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΣΤΟ
Κωνσταντίνος Σεμερτζόγλου: Τι είπε σε συνεργάτες, στόχοι 2027
Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr
Την πρώτη του επίσημη εμφάνιση σε ανοιχτή εκδήλωση της HDI πραγματοποίησε ο Κωνσταντίνος Σεμερτζόγλου, ο οποίος διαδέχτηκε τον Νότη Βαγιακάκο.
➧ Νότης Βαγιακάκος: Ο άνθρωπος που κέρδισε την αγορά δίκαια Οι στιγμές ήταν ζωντανές. Απουσίαζαν τα κραυγαλέα, γιατί ό,τι έχτισε ο Νότης Βαγιακάκος ήταν συνδυασμός του ακέραιου χαρακτήρα του και της πολύ καλής γνώσης που έχει για την αγορά. Ήταν ο συνδυασμός της πολυετούς εμπειρίας στην ασφαλιστική αγορά σε θέσεις Τεχνικού Διευθυντή που αναλάμβανε διαδοχικά σε εταιρείες όπως Bain Clarkson/Bain Hogg, Zurich Insurance και Generali Hellas και, τελευταία, στην HDI.
6
insurance w*rld
➧ Allianz - Ψηφιακή οικονομία: Σε δύο άξονες η μεταφορά δεδομένων, τα οφέλη
Ο Κωνσταντίνος Σεμερτζόγλου, ο οποίος έχει αναλάβει τη Γενική Διεύθυνση της HDI και τη νόμιμη εκπροσώπησή της στην Ελλάδα, στην επίσημη πρώτη του ετήσια εκδήλωση της HDI, ευχαριστώντας θερμά τον Νότη Βαγιακάκο για την υποστήριξη ως προς το πρόσωπό του και την ομάδα συνεργατών που έφτιαξε, και ξεκινώντας την ομιλία του, τόνισε: «Eμείς, οι άνθρωποι της HDI, θα υλοποιήσουμε όλα όσα υποσχόμαστε,
όλα όσα γράφουμε στα συμβόλαιά μας». Ταυτόχρονα παρέθεσε μια σειρά από νέες προκλήσεις των καιρών, που είναι τα τιμολόγια κατά τις ανανεώσεις των συμβάσεων, δίνοντας το στίγμα ότι οι τιμές των ασφαλίστρων θα αυξηθούν. «Οι προκλήσεις πολλαπλές, ίσως η μεγαλύτερη είναι οι ανανεώσεις που θα βγουν τις επόμενες ημέρες, είναι τα rates που θα βγουν, αν οι τιμές θα είναι αυξημένες και πόσο αυξημένες θα είναι».
Την ανάγκη για περαιτέρω ρύθμιση σχετικά με την ασφαλή μεταφορά δεδομένων οχημάτων ζήτησε πρόσφατα η Allianz από την ΕΕ στη συνέντευξη Τύπου Allianz Motor Day, διευκρινίζοντας ότι οι ιδιοκτήτες οχημάτων θα πρέπει να έχουν τον πρώτο λόγο και τον πλήρη έλεγχο: θα πρέπει να αποφασίζουν ποιος μπορεί να χρησιμοποιεί τα δεδομένα από το όχημά τους για συγκεκριμένους σκοπούς.
πέτυχε μια εντυπωσιακή αύξηση κερδοφορίας, αύξηση παραγωγής και αύξηση απόδοσης ιδίων κεφαλαίων. Η αμιγώς ελληνικών συμφερόντων Ευρώπη Ασφαλιστική, με ξεκάθαρους στόχους και σκοπούς, είναι μια ασφαλιστική ικανή να συνενώσει το παρελθόν με το παρόν και το μέλλον.
➧ Νικόλαος Μακρόπουλος: Αριστεύει πάντα και τιμά τους ανθρώπους του Η Ευρώπη Ασφαλιστική, με οδηγό τον Νικόλαο Μακρόπουλο, αγαπητό σε όλη την ασφαλιστική,
➧ Μεγάλο πρόβλημα οι ακυρώσεις ασφαλιστηρίων υγείας Το πρόβλημα της ακυρωσιμότητας των ασφαλιστηρίων υγείας δεν καλύπτεται από την αύξηση των εγγεγραμμένων ασφαλίστρων υγείας στα ατομικά και ομαδικά ζωής το 2022. Οι ακυρώσεις
portal Παρά τα προβλήματα που υπάρχουν με τις αυξήσεις των επιτοκίων, οι εξαγορές και συγχωνεύσεις στην ασφαλιστική αγορά της Ευρώπης συνεχίζονται με ανοδικούς ρυθμούς: 267 συμφωνίες ανακοινώθηκαν το πρώτο εξάμηνο του 2023, έναντι 219 το πρώτο εξάμηνο του 2022 και 199 το πρώτο εξάμηνο του 2021.
➧ Ηλεκτρικά ποδήλατα: Υποχρεούνται να ασφαλίζονται; Συσκευές που δεν προωθούνται αποκλειστικά με μηχανική ισχύ, όπως ένα ηλεκτρικό ποδήλατο, που μπορεί να επιταχύνει στα 20 km/h χωρίς πετάλι, δεν είναι ικανές να προκαλέσουν σωματικές ή υλικές ζημιές σε τρίτους, συγκρίσιμες με τις ζημιές που μπορεί να προκληθούν από μοτοσυκλέτες, αυτοκίνητα, φορτηγά ή άλλα οχήματα που κινούνται αποκλειστικά με μηχανική ισχύ, τα οποία μπορούν να φτάσουν σε σημαντικά υψηλότερες ταχύτητες. Έτσι, το δικαστήριο απεφάνθη ότι η ασφάλιση ηλεκτρικού ποδηλάτου για ευθύνες δεν είναι υποχρεωτική.
➧ Τα αμφίσημα μηνύματα των ΜΚΟ για τις ασφαλιστικές Ένα ακόμα αμφίσημο μήνυμα για τις ασφαλιστικές βγαίνει από ακόμη μία μη κυβερνητική οργάνωση. Είναι ένα μήνυμα που θέλει να περάσει για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, τα Lloyd’s, την Zurich Insurance και την Swiss Re. Το μήνυμα αυτό βασίζεται στην ασφάλιση των προϊόντων του άνθρακα και στη δέσμευση των ασφαλιστικών στον κόσμο για μηδενικό αποτύπωμα.
➧ «Πυρ» στις εξαγορές στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση Σε αναβρασμό βρίσκονται οι ασφαλιστικές στην Ευρώπη. Το «πυρ» για εξαγορές και συγχωνεύσεις δόθηκε από το πρώτο εξάμηνο του 2023, με την τάση να είναι αυξητική.
➧ Ανατροπές στα μοντέλα ασφάλισης φυσικών καταστροφών Κατά 40% προβλέπεται να αυξηθούν οι αποζημιώσεις για φυσικές καταστροφές έως το 2050 και κατά 60% αν προκύψουν αλλαγές στα μερίδια ασφάλισης λόγω της αύξησης του πληθυσμού στα αστικά κέντρα. Μελέτη της CCR σηματοδοτεί την ανάγκη για αλλαγές και προσαρμογές στα μοντέλα κινδύνου των τοπικών αρχών και κυβερνήσεων
απέναντι στους κλιματικούς κινδύνους. ➧ Ποιοι ασφαλίζουν το εμπόριο ηλεκτρονικών πωλήσεων; Αν και όλες οι ασφαλιστικές κατά ζημιών ασφαλίζουν το εμπόριο των ηλεκτρονικών πωλήσεων, παρ’ όλο που ο κλάδος ενέχει υψηλό κίνδυνο για ορισμένες εκ των δραστηριοτήτων, ελάχιστες είναι οι εταιρείες που έχουν πλήρεις καλύψεις για υποκλοπές προσωπικών δεδομένων, διαταραχές στην εφοδιαστική αλυσίδα και προστασία της φήμης του ονόματός τους. Atradius Hellas - 25 χρόνια: Η μεγαλύτερη ασφαλιστική πιστώσεων στην Ελλάδα Τα 25 επιτυχημένα χρόνια παρουσίας της στην Ελλάδα γιόρτασε πρόσφατα η Atradius Hellas, στον ΦάροΚέντρο Πολιτισμού Ίδρυμα Σταύρος Νιάρχος, με μεγάλη συμμετοχή πελατών και συνεργατών της, ασφαλιστικών πρακτόρων και μεσιτών ασφαλίσεων. Τον εορτασμό των 25 ετών της Atradius Hellas τίμησε με την παρουσία του και ο Andreas Tesch, CMO του Ομίλου Atradius. Με μερίδιο 50% από τα 55 εκατομμύρια πρίμια στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, η Atradius Ελλάδος σχεδιάζει την περαιτέρω ενδυνάμωση της θέσης της στην εν λόγω αγορά. Συγκριτικό
της πλεονέκτημα το δικαίωμα που της παρέχει ο όμιλος να παίρνει αποφάσεις σε τοπικό επίπεδο, η αξιοπιστία της και η ποιότητα εκπαίδευσης που παρέχει στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. ➧ Η τριπλή απειλή για τις ασφαλιστικές περιουσίας και ατυχημάτων Τριπλή απειλή για τις ασφαλιστικές περιουσίας και ατυχημάτων συνιστούν οι απώλειες που καταγράφονται από τις φυσικές καταστροφές, ο πληθωρισμός και το αυξανόμενο κόστος αντασφάλισης. Μαζί οι τρεις αυτοί παράγοντες πιέζουν ασφυκτικά τις ασφαλιστικές, σύμφωνα με σχετική έρευνα της Alirt. ➧ Ασφαλιστικές: Ρευστοποιήσεις ομολόγων και αύξηση ιδίων κεφαλαίων Οι ρευστοποιήσεις ομολόγων του Ελληνικού Δημοσίου με αγορές ξένων τίτλων και η αύξηση της συνολικής αξίας του ενεργητικού συνιστούσαν το χαρακτηριστικό γνώρισμα των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στην Ελλάδα. Η συνολική αξία του ενεργητικού των ασφαλιστικών επιχειρήσεων αυξήθηκε κατά 1,83% και διαμορφώθηκε σε 19.475 εκατ. ευρώ, έναντι 19.125 εκατ. ευρώ το προηγούμενο τρίμηνο του 2023. iw σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
συμβολαίων, σύμφωνα με τις πληροφορίες του iw.gr, εδράζονται στις μεγάλες αυξήσεις των τιμών που γίνονται στα ασφάλιστρα, κάνοντας το κόστος απαγορευτικό για τα νοικοκυριά, ενώ αποτελούν πλήγμα για την αγορά, περιορίζοντας την αύξηση της ασφαλιστικής βάσης, αλλά και της δυναμικής, του κλάδου.
7
θέμα
Επιμέλεια: Έλενα Ερμείδου
Πώς ο νόμος της ΕΕ για τα δεδομένα μπορεί να αλλάξει την ασφάλιση αυτοκινήτων
8
insurance w*rld
H νέα πράξη της ΕΕ αποσκοπεί στο να καταστήσει τα δεδομένα από τα συνδεδεμένα οχήματα κατάλληλα για αξιοποίηση, προς όφελος των ιδιοκτητών οχημάτων, για τη βελτίωση της οδικής ασφάλειας και για τη δημιουργία μιας βιώσιμης ψηφιακής καινοτομίας.
θέμα
Στέφανος Μαλαχιάς
«Oι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να προσφέρουν εξατομικευμένα προγράμματα κάλυψης που αντικατοπτρίζουν το πραγματικό προφίλ κινδύνου των πελατών» «Η εφαρμογή των κανονισμών της
ΕΕ για τα δεδομένα των οχημάτων παρέχει στους ασφαλιστές πληθώρα πολύτιμων πληροφοριών, που τους επιτρέπει να αξιολογούν με μεγαλύτερη ακρίβεια τους κινδύνους και να προσαρμόζουν ανάλογα τις ασφαλιστικές πολιτικές. Με την πρόσβαση σε δεδομένα σε πραγματικό χρόνο σχετικά με τις επιδόσεις των οχημάτων, την οδηγική συμπεριφορά και τα αρχεία συντήρησης, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να προσφέρουν εξατομικευμένα προγράμματα κάλυψης που αντικατοπτρίζουν το πραγματικό προφίλ κινδύνου των πελατών. Αυτό όχι μόνο ενισχύει την ακρίβεια της ανάληψης ασφαλιστικών συμβάσεων, αλλά προωθεί επίσης τη δικαιότερη τιμολόγηση και τη βελτίωση της ικανοποίησης των πελατών» σχολίασε ο κ. Στέφανος Μαλαχιάς, εμπορικός διευθυντής της Allianz Ευρωπαϊκή Πίστη. Και πρόσθεσε: «Με τα λεπτομερή δεδομένα που συλλέγονται από τα οχήματα, στο μέλλον θα μπορούσαν να διαμορφωθούν νέες, ελκυστικές προσφορές, αλλά και εξατομικευμένες υπηρεσίες. Σε περίπτωση ατυχήματος, θα είναι δυνατή η αυτόματη καταγραφή της έκτασης της ζημιάς σε πραγματικό χρόνο, με την αξιολόγηση των δεδομένων θέσης και των δεδομένων από τους αισθητήρες σύγκρουσης. Ασφαλιστικές εταιρείες, όπως η Allianz, θα μπορούσαν να ενημερώσουν αμέσως μια υπηρεσία ρυμούλκησης, να προχωρήσουν σε κράτηση για αυτοκίνητο αντικατάστασης, να παραγγείλουν τα κατάλληλα ανταλλακτικά και να κλείσουν ραντεβού σε συνεργείο για τον πελάτη τους. Αντίστοιχα, σε περίπτωση σοβαρών ατυχημάτων, θα μπορούσε να παρασχεθεί ιατρική βοήθεια. Στο παρελθόν, ο πελάτης έπρεπε να ενημερώσει τις ασφαλιστικές εταιρείες. Στο μέλλον, οι εταιρείες θα μπορούσαν να επικοινωνούν με τους πελάτες προληπτικά, παρέ-
χοντας ουσιαστική υποστήριξη τη στιγμή που οι πελάτες χρειάζονται περισσότερο βοήθεια».
Klaus-Peter Röhler
«Τα δεδομένα των αισθητήρων και των καμερών μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την ορθή, σωστή και δίκαιη διερεύνηση ενός ατυχήματος και για την αποσαφήνιση της ευθύνης» Η Allianz είχε επίσης επισημάνει ότι, με τη χρήση δεδομένων αυτοκινήτου, μπορεί να προσφέρει την πιο δίκαιη δυνατή τιμή σε κάθε πελάτη. «Μπορούμε να διαμορφώσουμε προσφορές στα ασφάλιστρα σημαντικά προσαρμοσμένες στον κίνδυνο, λαμβάνοντας υπόψη τόσο το στυλ οδήγησης όσο και το αν το όχημα είναι εξοπλισμένο με συστήματα ασφαλείας και αν αυτά είναι ενεργοποιημένα ή απενεργοποιημένα. Ταυτόχρονα, τα δεδομένα των αισθητήρων και των καμερών μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την ορθή, σωστή και δίκαιη διερεύνηση ενός ατυχήματος και για την αποσαφήνιση της ευθύνης» δήλωσε ο Klaus-Peter
✓ Η πράξη της ΕΕ για τα δεδομένα, ως ευρωπαϊκή πρωτοβουλία, υποστηρίζει την καινοτομία και τον ανταγωνισμό, με στόχο την ενίσχυση της ευρωπαϊκής ψηφιακής οικονομίας, και ακολουθεί την αρχή. Η υιοθέτηση της νέας πράξης θα μπορούσε να επιφέρει σημαντικά οφέλη και πραγματικές καινοτομίες για τους ασφαλισμένους. σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
H
πράξη αυτή της ΕΕ για τα δεδομένα ήταν το κύριο θέμα του 11ου Allianz Motor Day, που πραγματοποιήθηκε στις 17 Οκτωβρίου 2023. Οι ειδικοί συζήτησαν τον νέο κανονισμό στο Κέντρο Τεχνολογίας της Allianz (AZT). Η Allianz χαιρετίζει την πρωτοβουλία, αναγνωρίζοντας τα σημαντικά οφέλη για τους πελάτες, αλλά ταυτόχρονα ζητά να υπάρξει μια ρυθμιζόμενη αγορά για την ανταλλαγή δεδομένων, με τους κατασκευαστές οχημάτων να ζητούν δίκαιες τιμές για την παροχή δεδομένων. Η πράξη της ΕΕ για τα δεδομένα, ως ευρωπαϊκή πρωτοβουλία, υποστηρίζει την καινοτομία και τον ανταγωνισμό, με στόχο την ενίσχυση της ευρωπαϊκής ψηφιακής οικονομίας, και ακολουθεί την αρχή. Η υιοθέτηση της νέας πράξης θα μπορούσε να επιφέρει σημαντικά οφέλη και πραγματικές καινοτομίες για τους ασφαλισμένους. Οι πελάτες στην ασφάλιση αυτοκινήτων θα μπορούσαν να πειστούν να μοιραστούν τα δεδομένα τους με τις ασφαλιστικές εταιρείες και να λάβουν ελκυστικές προσφορές. Η πράξη της ΕΕ για τα δεδομένα θα έδινε επίσης σε άλλες εταιρείες και νεοφυείς επιχειρήσεις την ευκαιρία να γίνουν πιο ευρηματικές, ενώ η χρήση εκατομμυρίων δεδομένων από live κάμερες και θέσεις οχημάτων θα μπορούσε να λύσει το πρόβλημα του χώρου στάθμευσης στο κέντρο των πόλεων.
9
θέμα
✓ Βλέπει σημαντικά οφέλη για τους πελάτες της: η πράξη της ΕΕ για τα δεδομένα επιτρέπει ακόμη πιο εξατομικευμένες προσφορές αυτοκινήτων, βελτιωμένη πρόληψη ατυχημάτων και εξυπνότερη διαχείριση απαιτήσεων στην ασφάλιση αυτοκινήτων.
10
insurance w*rld
Röhler, μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Allianz SE. Τα δεδομένα που αποστέλλονται απευθείας από το όχημα θα αποκτήσουν ιδιαίτερη σημασία όταν, στο μέλλον, αυτόνομα και υποστηριζόμενα από τεχνητή νοημοσύνη συστήματα θα ελέγχουν το όχημα. Ασφαλισμένοι που έχουν επηρεαστεί –καθώς και η κοινωνία– έχουν δικαίωμα να γνωρίζουν αν ο άνθρωπος ή η μηχανή προκάλεσε το ατύχημα. Μια πρόσφατη έρευνα της Allianz, που διεξήχθη σε πέντε ευρωπαϊκές χώρες, δείχνει ότι η πλειοψηφία των οδηγών αυτοκινήτων είναι πρόθυμοι να μοιραστούν τα δεδομένα του αυτοκινήτου τους με την ασφαλιστική τους εταιρεία εάν λάβουν σε αντάλλαγμα ολοκληρωμένη υποστήριξη υπηρεσιών: στη Γερμανία σε ποσοστό ανέρχονται στο 53%, στη Μεγάλη Βρετανία ακόμη και στο 61%. «Αυτό είναι ένα πολύ σημαντικό μήνυμα για εμάς, για το οποίο μπορούμε να είμαστε υπερήφανοι: οι πελάτες μας γνωρίζουν ότι μπορούν να μας εμπιστεύονται, επειδή θα χειριστούμε τα δεδομένα τους με προσοχή και με γνώμονα το συμφέρον τους» δήλωσε ο Röhler σχολιάζοντας τα αποτελέσματα της έρευνας.
Πραγματικός ανταγωνισμός μπορεί να υπάρξει μόνο με δίκαιες τιμές Οι συζητήσεις στο 11ο Allianz Motor Day κινήθηκαν επίσης γύρω από το ζήτημα του τρόπου με τον οποίο τρίτοι μπορούν να έχουν πρόσβαση στα δεδομένα του αυτοκινήτου στην πράξη. Ο νόμος της ΕΕ για τα δεδομένα ορίζει ότι τα «εύκολα προσβάσιμα δεδομένα» πρέπει να διαβιβάζονται σε πραγματικό χρόνο. Ωστόσο, το ερώτημα είναι σε τι συνίστανται αυτά τα δεδομένα και ποια τιμή μπορεί να χρεώσει ο κατασκευαστής αυτοκινήτων για τη διαβίβαση των δεδομένων σε τρίτους. Όπως υπογραμμίζει η Allianz, πραγματικός ανταγωνισμός μπορεί να προκύψει μόνο εάν οι κατασκευαστές οχημάτων προσφέρουν τα στοιχεία σε δίκαιες τιμές. Διαφορετικά, τα τρίτα μέρη δεν έχουν καμία πιθανότητα να καινοτομήσουν.
Έλλειψη νομικού πλαισίου για τη διαβίβαση δεδομένων Τα βασικά ζητήματα που προκύπτουν είναι τι πρέπει να κάνει ο ιδιώτης πελάτης με τα δεδομένα του οχήματός του και, κυρίως, πώς πρέπει να έχει πρόσβαση στα δεδομένα και να τα μεταβιβάζει. Όπως εξηγούν οι ειδικοί, αυτό μπορεί να λειτουργήσει μόνο εάν υπάρχει ένας πολύ απλός τρόπος για να μεταφέρουν οι ιδιώτες τα δεδομένα. Ο νόμος της ΕΕ για την προστασία των δεδομένων απαντά εν μέρει σε αυτό, δημιουργώντας τη νομική βάση για τη διαβίβαση δεδομένων από το όχημα σε τρίτους. Σύμφωνα με την Alianz, «από το νομικό πλαίσιο λείπουν ακόμη οι συγκεκριμένοι όροι με τους οποίους τα δεδομένα από το όχημα μπορούν να καταστούν αξιοποιήσιμα για όλους τους συμμετέχοντες στην αγορά. Οι νομοθέτες πρέπει να βρουν, το συντομότερο δυνατό, μια
εφαρμόσιμη λύση για το θέμα αυτό, διαφορετικά ο “θησαυρός” των δεδομένων δεν μπορεί να αξιοποιηθεί προς όφελος των πελατών και όλων των συμμετεχόντων».
Όσον αφορά τη χρήση δεδομένων οχημάτων, η Allianz απαιτεί τα εξής: Πρώτον, οι ιδιοκτήτες οχημάτων πρέπει να έχουν πλήρη διαφάνεια σχετικά με τα δεδομένα που συλλέγονται από το όχημά τους. Σε κάθε ιδιοκτήτη αυτοκινήτου πρέπει να δίνεται ακριβής ενημέρωση, ώστε να γνωρίζει ποια δεδομένα συλλέγονται από το όχημά του. Επιπλέον, θα πρέπει να μπορεί να δει ποια από αυτά μπορούν να μεταδοθούν σε τρίτους σε πραγματικό χρόνο. Για να μπορέσουν οι ιδιοκτήτες αυτοκινήτων να αξιοποιήσουν σωστά τη νεοαποκτηθείσα δυνατότητα που έχουν στα δεδομένα του οχήματός τους, απαιτείται τουλάχιστον ένα αρχικό σύνολο συγκεκριμένων δεδομένων τα οποία θα ενεργοποιούν νέες υπηρεσίες, ανεξάρτητα από τον κατασκευαστή του αυτοκινήτου, και να επιτρέπεται η γρήγορη και εύκολη ανταλλαγή δεδομένων σε πραγματικό χρόνο μέσω καθορισμένων επαφών, εφόσον το επιθυμεί ο ιδιοκτήτης. Επιπλέον, η Allianz ζητά μια ρυθμιζόμενη αγορά και έναν ανεξάρτητο διαχειριστή δεδομένων, ο οποίος να κατοχυρώνει τη σωστή ανταλλαγή δεδομένων οχημάτων. Αυτός ο ανεξάρτητος φορέας πρέπει να διασφαλίζει ότι τα εξουσιοδοτημένα μέρη μπορούν να έχουν πρόσβαση στα δεδομένα. Για να επωφεληθούν οι οδηγοί από τις πολλές καινοτομίες, πρέπει να καθοριστούν δίκαιες τιμές για τη διαδικασία μετάδοσης δεδομένων σε τρίτους. Αυτό το κόστος πρέπει να μπορεί να υπολογίζεται, ώστε να καταστεί δυνατός ο ευρύς ανταγωνισμός. iw
σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
11
θέμα
cover story Συνέντευξη στον Λάμπρο Ρόδη
«Να γίνει πράξη η δημιουργία οργανωμένων τμημάτων Risk Management σε μεγαλύτερη μερίδα των επιχειρήσεων-πελατών μας»
12
insurance w*rld
ια συζήτηση με πολύ μεστά συμπεράσματα, με αφορμή τις μεγάλες ζημιές που άφησε πίσω της η κακοκαιρία Daniel, με θέσεις και επιχειρήματα για την ασφαλιστική κάλυψη εν γένει, που αποτελούν ένα αληθινό «μάθημα» όχι μόνο για τους άμεσα εμπλεκομένους με την ασφαλιστική αγορά, καταγράφουμε στο iw, με συνομιλητή τον κ. Παναγιώτη Βαγιακάκο, μη εκτελε-
στικό διευθυντή της HDI Global SE, Hellas και μέλος του ΔΣ της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ). Στέλεχος που έχει φέρει εις πέρας υψηλούς στόχους, με μακρά και πολύτιμη συμμετοχή στην εξέλιξη της ασφαλιστικής κουλτούρας στη χώρα μας, ο κ. Βαγιακάκος, στην κορύφωση αυτής της διαδρομής και έχοντας πλέον δώσει τη σκυτάλη
στη νέα ηγεσία της εταιρείας του, μας δίνει, με τις απαντήσεις του, το πολύτιμο «νέκταρ» των γνώσεών του. Χαρακτηρίζει εν γένει άτολμη την παροχή κινήτρων της Πολιτείας για ασφάλιση προς τους ιδιώτες, προτρέποντας για «πιο χειροπιαστά κίνητρα, τα οποία θα ήταν άμεσης εφαρμογής, άρα θα τα καταλάβαινε ο πολίτης ευθέως στην τσέπη του».
Παναγιώτης Βαγιακάκος Μη Εκτελεστικός Διευθυντής, HDI Global SE, Hellas Μέλος του ΔΣ της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος
σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
©Θεόδωρος Αναγνωστόπουλος/PHOTOPRESS Θ&Α Αναγνωστόπουλοι
13
cover story iw? Αγαπητέ κύριε Βαγιακάκο, συναντιόμαστε στην αρχή του φθινοπώρου, στον απόηχο των πολλών και μεγάλων καταστροφών που έζησαν διάφορες περιοχές της πατρίδας μας από τα έντονα καιρικά φαινόμενα. Τελικά, η κλιματική αλλαγή είναι φανερή και στην πατρίδα μας, με το κράτος να βρίσκεται μπροστά σε νέα δεδομένα, που ακουμπούν στην πολιτική προστασία, αλλά και στις αποζημιώσεις-αποκαταστάσεις. Η προσωπική σας άποψη για όσα συμβαίνουν γύρω μας ποια είναι όσον αφορά την ανταπόκριση του κράτους απέναντι στις ζημιές σε δημόσιες υποδομές και ιδιωτικές περιουσίες;
14
insurance w*rld
απ. Είναι γεγονός ότι –όπως βλέπουμε και από τα στατιστικά ασφαλιστικά δεδομένα παγκοσμίως– οι αξιώσεις των ασφαλισμένων, αλλά και οι αποζημιώσεις που πληρώνονται παγκοσμίως, έχουν αυξηθεί εκθετικά την τελευταία δεκαπενταετία σε σχέση με το παρελθόν, τόσο σε συχνότητα εμφάνισης των καταστροφικών γεγονότων παντός είδους όσο και σε απόλυτο μέγεθος
ζημιών. Είναι γεγονός ότι η πρόοδος έχει και πολλαπλασιάσει, αλλά και ακριβύνει, τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποδομές. Ήδη, η (αντ)ασφαλιστική βιομηχανία προσπαθεί, από χρόνια, να στρέψει την προσοχή των κοινωνιών (και των κυβερνήσεων) στο εν λόγω θέμα. Όσο πιο απροετοίμαστη (ανοχύρωτη), λοιπόν, είναι μια κοινωνία και με «ευκαιριακή» αντιμετώπιση βρει η πραγματικότητα μια χώρα, κυβέρνηση, πολίτες, τόσο μεγαλύτερο πρόβλημα θα υπάρξει όταν το φαινόμενο και οι πραγματικές επιπτώσεις του καλούν προς αντιμετώπιση στην πράξη. Δυστυχώς, εγγενώς, οι σύγχρονες κυβερνήσεις έχουν κοντόφθαλμο πολιτικό ορίζοντα. Πρωτίστως, νοιάζονται για το μέλλον των επόμενων εκλογών. Άρα τα «μακρόπνοα και ακριβά» έργα και πολιτικές πέφτουν σε προτεραιότητα. Είναι, πάντως, γεγονός ότι βήματα προς τη σωστή κατεύθυνση γίνονται. Απλά, πιστεύω ότι θα έπρεπε να κινούμαστε με μεγαλύτερη αποφασιστικότητα, τόλμη και ταχύτητα προς αυτήν την κατεύθυνση: πολιτικές που να προστατεύουν τους πολίτες και τις υποδομές (εντέλει την
οικονομία μας) πιο πολύ, που να εντάσσονται όμως σε ενιαίο στρατηγικό πλαίσιο, συνδυαστικά μεταξύ τους. Δηλαδή το πώς θα προαχθεί και θα ενισχυθεί η διείσδυση της ασφαλιστικής προστασίας στον πληθυσμό, πώς θα προ-χρηματοδοτηθεί το κόστος αποκατάστασης των υποδομών και της δημόσιας (κοινόχρηστης) περιουσίας, το πώς θα γίνεται συνεχώς επικαιροποίηση των σχεδίων οργάνωσης των λειτουργικών δομών και αντιμετώπισης των καταστροφών, το πώς θα οργανώνεται αποτελεσματικά το πλέγμα των υπευθυνοτήτων κ.λπ. Η ασφαλιστική μας αγορά, πάντως, έχει κάνει, από χρόνια, συγκεκριμένες προτάσεις στην Πολιτεία προς αυτήν την κατεύθυνση, που όμως, μέχρι σήμερα, η υιοθέτηση και εφαρμογή τους συνεχώς «πήγαιναν πίσω», για διάφορους λόγους, που όλοι μπορούμε να τους φανταστούμε... iw? Η προτεραιότητα του κράτους μπροστά σε ακραία καιρικά φαινόμενα ή πυρκαγιές είναι η προστασία της ανθρώπινης ζωής –λογικό και πολύ σημαντικό και, ευτυχώς, σε πολλές περιπτώσεις,
cover story απ. Είναι γεγονός ότι, ορθά, αυτή είναι η προτεραιότητα της Πολιτείας, να προστατεύει την ανθρώπινη ζωή των πολιτών, αλλά, κατά τη γνώμη μου, η ανθρώπινη ζωή –υπό το πρίσμα του ότι νομοτελειακά είναι πεπερασμένη– είναι σημαντική μόνο όταν παράγει έργο, άρα παράγει αξία. Φιλοσοφικά, εξάλλου, μετά την απλή επιβίωση, έρχεται η συνεργασία στις κοινωνίες, που τις κάνει να δημιουργούν προστιθέμενη αξία, δηλαδή πρόοδο και πλούτο, άρα και κοινωνική ευμάρεια. Άρα, μέσω της προστασίας της ανθρώπινης ζωής, θα έπρεπε να μας νοιάζει εξίσου το πώς θα προστατέψουμε το έργο των ανθρώπων, την προστιθέμενη αξία που δημιουργούν αυτοί. Σε αυτό το πλαίσιο, οι προηγμένες κοινωνίες εφαρμόζουν, από χρόνια, πολιτικές και μέτρα που λειτουργούν “ex-ante” στο να προστατέψουν την προστιθέμενη αξία από το να χαθεί, και όχι μόνο “ex post”, δηλαδή στο να θεραπεύσουν ή να αποκαταστήσουν τις ζημιές εκ των υστέρων. Τα παραδείγματα είναι πολλά: όλα στηρίζονται στο να δημιουργηθεί μεγαλύτερη διασπορά του κινδύνου –και του συνεπαγόμενου κόστους– στο ευρύ σύνολο του κοινωνικού ιστού και, βέβαια, σε εύρος χρονικού διαστήματος. Στην ουσία, είναι προγράμματα συλλογικής αντιμετώπισης. Ο φορέας συντονισμού ή/και υλοποίησης είναι εκάστοτε είτε ο δημόσιος, είτε ο ιδιωτικός τομέας, είτε συνδυασμός (συνεργασία) τους. Πάντως, πάντα, πίσω από τέτοιες πολιτικές υφίσταται σχετικό νομοθετικό πλαίσιο που επιβάλλει αυτές τις προληπτικές πολιτικές στους πολίτες και τις επιχειρήσεις.
Δυστυχώς, εγγενώς, οι σύγχρονες κυβερνήσεις έχουν κοντόφθαλμο πολιτικό ορίζοντα. Πρωτίστως, νοιάζονται για το μέλλον των επόμενων εκλογών. Άρα τα «μακρόπνοα και ακριβά» έργα και πολιτικές πέφτουν σε προτεραιότητα. Είναι, πάντως, γεγονός ότι βήματα προς τη σωστή κατεύθυνση γίνονται. Απλά, πιστεύω ότι θα έπρεπε να κινούμαστε με μεγαλύτερη αποφασιστικότητα, τόλμη και ταχύτητα προς αυτήν την κατεύθυνση.
Όμως, τελικά, μαγικές ή ιδανικές λύσεις δεν υπάρχουν. Σε όλα τα (συλλογικά) προληπτικά συστήματα προ-χρηματοδότησης που έχουν εφαρμοστεί σε άλλες χώρες, όλα είναι προσαρμοσμένα στην κουλτούρα και τα χαρακτηριστικά της εκάστοτε τοπικής τους κοινωνίας. Επίσης, κανένα σύστημα δεν έχει μόνο προτερήματα. Πάντα υπάρχει και το μειονέκτημα κάθε συστήματος. Όμως, στη συντριπτική τους πλειοψηφία, αφορμή για τη θέσπισή τους υπήρξε κάποια πολύ μεγάλη καταστροφή. Τότε είναι πιο έτοιμο το κοινωνικό σύνολο να τα αποδεχθεί και να τα εφαρμόσει με λιγότερες «αντιστάσεις». Γιατί, πάντα, χρειάζεται κανείς να βάλει το χέρι στην τσέπη για να δημιουργήσει μηχανισμούς «αποταμιευτικούς», με στόχο το άγνωστο και αβέβαιο μέλλον, με βάση την εμπειρία του παρελθόντος. Σε ό,τι αφορά συγκεκριμένα παραδείγματα αντίστοιχων σχεδίων-μηχανισμών προστασίας και προ-χρηματοδότησης του ρίσκου των φυσικών (ή και κοινωνικοπολιτικών) καταστροφικών φαινομένων, θα μπορούσα να αναφερθώ στη Γαλλία, στην Ισπανία, στην Τουρκία, στη Ρουμανία, στις
χώρες της Καραϊβικής, στις ΗΠΑ, στη Νέα Ζηλανδία κ.λπ. Όλα αφορούν κάποιας μορφής ύπαρξη αλληλέγγυου ταμείου (pool) αντιμετώπισης καταστροφών, που «μαζεύει λεφτά, τα επενδύει τις καλές χρονιές και τα ξοδεύει τις κακές χρονιές. Κανένα δεν είναι απόλυτα ίδιο με κάποιο άλλο. Όλα προσαρμόστηκαν στις εκάστοτε τοπικές συνθήκες. Για την Ελλάδα, σαν ασφαλιστική αγορά, έχουμε προτείνει συγκεκριμένα τη δημιουργία ενός τέτοιου μηχανισμού, που θα αφορούσε κατά προτεραιότητα τις ιδιωτικές κατοικίες –αρχικά, για τον σεισμό, με δυνητική επέκταση και για πλημμύρες και δασικές πυρκαγιές–, και το παρουσιάσαμε προς συζήτηση στην Πολιτεία ήδη το 2019 (σε σχετική εκδήλωση που έγινε στο Costa Navarino). Τότε, σαν αγορά, προτείναμε την υποχρεωτικότητα της ασφάλισης όλων των κατοικιών (προκειμένου να μην υπάρχει αντεπιλογή εκ μέρους των πελατών, αλλά και να μειωθεί μέσω της διασποράς το μέσο μοναδιαίο κόστος του κινδύνου) και προτείναμε να παρέχεται κάλυψη με συγκεκριμένο ανώτατο ποσό αξίας/ κάλυψης. σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
και αποτελεσματικό. Σώθηκαν ανθρώπινες ζωές, χάθηκαν όμως πολύ μεγάλες περιουσίες, ζωικό και φυτικό κεφάλαιο κ.ά. Μπορείτε να μας δώσετε αντίστοιχα ευρωπαϊκά μοντέλα πρόληψης απέναντι σε ακραία φαινόμενα του καιρού και τρόπους αντιμετώπισής τους;
15
cover story Τον κίνδυνο προτείναμε να αναλάβει συνασφαλιστικά εξ ημισείας τόσο ο ιδιωτικός τομέας όσο και ο δημόσιος: το κράτος, μέσω εξειδικευμένου ασφαλιστικού φορέα ειδικού σκοπού προς ίδρυση. Έτσι, και ο ιδιωτικός τομέας θα εκτελούσε τη διανομή και τη διοικητική εξυπηρέτηση του προϊόντος, αλλά και θα μαζευόταν από την Πολιτεία, σταδιακά, το απαραίτητο αποθεματικό, που θα επέτρεπε, όποτε χρειαζόταν, την “ex-post” αντιμετώπιση σοβαρών καταστροφικών περιστατικών. Επίσης, είχαμε προτείνει ότι θα μπορούσε να συμπεριλαμβάνεται στην κάλυψη όχι μόνο το κόστος αποζημίωσης προς αποκατάσταση των ζημιών (επισκευές και ανοικοδόμηση ακινήτων και αντικατάσταση οικοσκευής), αλλά και το συνεπαγόμενο κόστος των έκτακτων δαπανών αρωγής μέχρι ενός μικρότερου ορίου για τις άμεσες προσωρινές έκτακτες δαπάνες (π.χ. πρόσθετες δαπάνες προσωρινών εξόδων διαμονής, αποκομιδής ερειπίων κ.λπ.). Προφανώς, αυτό το σύστημα θα έπρεπε να υποστηρίζεται και από δημόσιες πολιτικές και κίνητρα για τη διαχρονική εφαρμογή και την επιστημονική και οικονομική/ επενδυτική διαχείρισή του. iw? Κουβαλάτε μια τεράστια εμπειρία σε επίπεδο αποζημιώσεων ως Γενικός Διευθυντής και Γενικός Πληρεξούσιος του ελληνικού υποκαταστήματος της HDI Global SE,
με δικαιοδοσία για την ανάπτυξη των εργασιών και τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου της εταιρείας στην Ελλάδα, τις χώρες των Βαλκανίων και της ΝΑ Μεσογείου. Πώς πιστεύετε ότι πρέπει να κινηθεί τώρα η ασφαλιστική αγορά; απ. Λόγω της μεγάλης καταστροφής που υποστήκαμε, τώρα είναι η μεγαλύτερή μας ευκαιρία –σαν χώρα και σαν αγορά– να θεσπιστεί και να εφαρμοστεί κάτι σχετικό σαν το προαναφερθέν σχέδιο που είχαμε προτείνει ή κάτι αντίστοιχο. Πάντως, πρέπει να κινηθούμε αμφότεροι, αγορά και Πολιτεία, πολύ γρήγορα. Χρειάζεται, έτσι κι αλλιώς, κάποιος χρόνος για να αποφασιστεί η τελική μορφή και να νομοθετηθεί, και εν τέλει να υλοποιηθεί, οτιδήποτε αποφασισθεί. Οπότε, στο μεταξύ, πιστεύω ότι πρέπει και να πιέσουμε σθεναρά προς την άμεση παροχή επιπλέον κινήτρων προς τους πολίτες, να πράξουν, στο μεταξύ, οι ίδιοι προς αυτήν την κατεύθυνση, της ασφάλισής τους, αλλά και της πρόληψης (με έργα βελτίωσης και προστασίας της περιουσίας τους κ.λπ.). iw? Είστε ικανοποιημένοι από τις πρώτες κυβερνητικές πρωτοβουλίες όσον αφορά τα κίνητρα ασφάλισης κατοικίας, καθώς ο ΕΝΦΙΑ θα είναι μειωμένος κατά 10% στα ακίνητα φυσικών προσώπων που ασφαλίζονται για σεισμό, πυρκαγιά και πλημμύρα, σε εταιρεία
εγγεγραμμένη στο Μητρώο Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων που τηρείται στη Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος; απ. Θεωρώ ότι τα βήματα της Πολιτείας προς την εν λόγω κατεύθυνση, μέχρι τώρα, είναι άτολμα, ειδικά στο θέμα της παροχής κινήτρων για ασφάλιση προς τους ιδιώτες. Η παροχή έκπτωσης από τον ΕΝΦΙΑ είναι και δύσκολο να εφαρμοστεί διαχρονικά και αμφίβολο αυτό το μέγεθος του κινήτρου. Προσοχή, δεν αναφέρομαι εδώ στην πρόσφατη εξαγγελία για την υποχρεωτικότητα ασφάλισης των επιχειρήσεων με τζίρο άνω των 2 εκατ. (που μέλλει να δούμε πώς θα εξειδικευθεί σε πρακτικό επίπεδο). Ήδη έχουμε δείγματα από προηγούμενες αποφάσεις σχετικές (για επιμέρους μερίδες επιχειρήσεων ή επαγγελματιών), όπου, παρότι έχουν ήδη νομοθετηθεί, δεν έχουν υλοποιηθεί στην πράξη. Αναφορικά όμως με τα κίνητρα προς τους ιδιώτες, θα μπορούσαν, για παράδειγμα, πολύ πιο άμεσα, να εφαρμοστούν ισχυρότερα και πιο χειροπιαστά κίνητρα, τα οποία θα ήταν άμεσης εφαρμογής, άρα θα τα καταλάβαινε ο πολίτης ευθέως στην τσέπη του. Παραδείγματος χάριν το να εξαιρείται της έμμεσης σχετικής φορολογίας (15%) η ασφαλιστική κάλυψη φυσικών φαινομένων (θα φτήναινε σημαντικά το κόστος της ασφάλισής τους) ή/και να εκπίπτει της φορολογίας εισοδήματος
16
insurance w*rld
Εκτιμώ ότι εκεί που υπάρχει ακόμη μεγάλο περιθώριο ανάπτυξης/ασφαλιστικής διείσδυσης, εξαιτίας της νέας εξαγγελίας, είναι στην κατηγορία επιχειρήσεων τζίρου από 2 εκατ. μέχρι π.χ. 10/20 εκατ. ευρώ. Εκεί εντοπίζω την ανάγκη, κυρίως, και η HDI είναι ήδη έτοιμη και πρόθυμη να υποστηρίξει τη, δυνητικά, αυξημένη ζήτηση στην αγορά μας. Ήδη διαθέτει προς τούτο μεγάλη τεχνογνωσία.
cover story και «το γήπεδο θα ήταν ίσιο» για όλους εξίσου. Ακόμη και οι «εμπορικές εκπτώσεις» θα είχαν... όρια. Το λέω αυτό επειδή είναι πρακτική πολλές ασφαλιστικές επιχειρήσεις, προκειμένου να είναι πιο ανταγωνιστικές συνολικά στην αγορά, να υπο-τιμολογούν τις «συμπληρωματικές καλύψεις» στις Ασφαλίσεις Περιουσίας, παρ’ όλο που σε αυτές, φορολογικά, αποδίδουν το 90% της συνολικής τιμής καθαρού ασφαλίστρου τους που χρεώνουν στους πελάτες τους. Αυτό θα μπορούσε να έχει ελάχιστες «συνέπειες» αν, παράλληλα, νομοθετικά, απαγορευθεί η δυνατότητα επιβολής εκ μέρους των ασφαλιστικών εταιρειών του λεγόμενου «Δικαιώματος Συμβολαίου» επί του ποσού των «Καθαρών Ασφαλίστρων» που σχεδόν όλοι χρεώνουν. Σημειωτέον ότι το εν λόγω θα είναι μέτρο δικαιότερο από πολλές πλευρές, αλλά και φορολογικά ουδέτερο. Παρατηρούμε, σήμερα, ποσοστά ΔΣ από 10% έως και 25%-35% στις ασφαλίσεις κατοικιών. Έτσι, θα δημιουργείτο «ζωτικός χώρος» στα καθαρά ασφάλιστρα, ώστε να τιμολο-
γούνται ορθολογικότερα οι καλύψεις φυσικών καταστροφικών φαινομένων ανά περιοχή, πελάτη, εύρος κάλυψης κ.λπ. iw? Η HDI Global SE, με ειδίκευση και παγκόσμια ηγετική θέση στους μεγάλους βιομηχανικούς κινδύνους, και ασφάλιστρα που ξεπερνούν τα 9 δισ. ευρώ, θα αναλάβει πρωτοβουλίες μπροστά σε όλα αυτά τα νέα δεδομένα και στις προσκλήσεις της ασφαλιστικής αγοράς; απ. Όπως γνωρίζετε, η HDI εξειδικεύεται αποκλειστικά στην ασφάλιση μεσαίων και μεγάλων επιχειρήσεων και οργανισμών. Δεν εστιάζει στην ασφαλιστική κάλυψη ιδιωτών, οπότε την αφορά αποκλειστικά η προαναφερθείσα εξαγγελία για την υποχρεωτική ασφάλιση κατά φυσικών καταστροφών των επιχειρήσεων με τζίρο πωλήσεων >2 εκατ. ευρώ. Παρ’ όλα αυτά, να τονίσω ότι η εν λόγω εξαγγελία αποτελεί παγκόσμια πρώτη, καθώς η επιχειρηματικότητα ενέχει εγγενώς την ανάληψη επιχειρηματικού σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
για τους ιδιώτες ολόκληρη η δαπάνη για ασφάλιση της ιδιωτικής τους κατοικίας από όλους τους κινδύνους. Ή/και, ακόμα-ακόμα, να είναι αισθητά μειωμένος ο ΦΠΑ που επιβαρύνει τα υλικά/αμοιβές εργασίας ανακατασκευής μόνο για τους αναγνωρισμένους, αποδεδειγμένα, ως πληγέντες από καταστροφικά γεγονότα εκάστοτε. Αυτά τα κίνητρα τα προτείνω να έχουν διαρκή ισχύ. Θα ήθελα όμως να προσθέσω ότι και στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις θα έπρεπε να τεθούν αντίστοιχες διαρκείς αυστηρές υποχρεώσεις, με τον συστηματικό εποπτικό έλεγχο στα εκάστοτε τιμολόγια που εφαρμόζουν για αυτούς τους εν λόγω κινδύνους που εμπίπτουν στα προαναφερθέντα κίνητρα. Είμαι θερμός υπέρμαχος της αρχής που ορίζει ότι ο επόπτης –ακόμα και σε καθεστώς ελεύθερης αγοράς και ανταγωνισμού, όπως σήμερα– θα έπρεπε να ελέγχει τη μεθοδολογία της εφαρμοσμένης τιμολόγησης σε επιστημονικά ή στατιστικά (αναλογιστικά) αποδεδειγμένη βάση. Τότε θα ίσχυαν οι αρχές του ελεύθερου ανταγωνισμού πολύ καλύτερα
17
cover story κινδύνου, άρα οφείλει να ασκεί πιο επιστάμενες πρακτικές επαγγελματικής διαχείρισης (αποφυγής, μείωσης ή μεταφοράς του σε τρίτους). Σε αυτό το πλαίσιο, είναι ήδη πολύ μεγαλύτερο το ποσοστό των ασφαλισμένων επιχειρήσεων (απ’ ό,τι στην κατηγορία των ιδιωτών), ειδικά των μεγαλύτερων από αυτές, καθώς είναι ήδη σε μεγάλο βαθμό ασφαλισμένες. Εκτιμώ ότι εκεί που υπάρχει ακόμη μεγάλο περιθώριο ανάπτυξης/ασφαλιστικής διείσδυσης, εξαιτίας της νέας εξαγγελίας, είναι στην κατηγορία επιχειρήσεων τζίρου από 2 εκατ. μέχρι π.χ. 10/20 εκατ. ευρώ. Εκεί εντοπίζω την ανάγκη, κυρίως, και η HDI είναι ήδη έτοιμη και πρόθυμη να υποστηρίξει τη, δυνητικά, αυξημένη ζήτηση στην αγορά μας. Ήδη διαθέτει προς τούτο μεγάλη τεχνογνωσία. Βέβαια, πρέπει να τονίσουμε, εδώ, το
θέμα της ασφαλισιμότητας των επιχειρήσεων. Η βιωσιμότητα της ασφάλισης στηρίζεται στην αρχή του «συνετού ανασφάλιστου». Εξ ου και η υφιστάμενη νομοθεσία στις ασφαλίσεις περιουσίας δεν καλύπτει όσους είναι αποδεδειγμένα «βαρέως αμελείς» στο να προστατέψουν προληπτικά οι ίδιοι, ασχέτως του αν είναι ή όχι ασφαλισμένοι. Αυτό σημαίνει ότι και οι επιχειρηματίες θα πρέπει πολύ σοβαρά να φροντίσουν να... λειτουργούν πιο αυστηρά και με μεγάλη επιμέλεια αναφορικά με την ορθή τήρηση των κανόνων προστασίας της επιχείρησής τους από τους κινδύνους που τους απειλούν και, γενικά, να φροντίζουν για την τήρηση των κανονισμών που, έτσι κι αλλιώς, ήδη ισχύουν. Επίσης, να επενδύουν στην προληπτική προστασία της επιχείρησής τους. Η ασφάλιση έρχεται πάντα «μετά». Επίσης, νομίζω ότι, τώρα, είναι ευκαιρία, στο πλαίσιο της επικείμενης εξειδίκευσης για την υλοποίηση των εξαγγελιών της κυβέρνησης, να γίνουν ενέργειες εκ μέρους της ΕΑΕΕ και των λοιπών φορέων της αγοράς ώστε να θεσπιστούν ενιαίοι κανόνες σε επιμέρους θέματα. Όπως, για παράδειγμα, η μεθοδολογία του καθορισμού της κατ’ ελάχιστον ασφαλιστέας αξίας (π.χ. σε βάση αξίας αντικαταστάσεως καινούργιου ή σε τρέχουσα πραγματική αξία, ως μεταχειρισμένου), βασισμένη θεσμικά σε «δείκτες βάσης» που θα δημοσιεύονται ετησίως
από την ΕΛΣΤΑΤ, αλλά και αναφορικά με τα ελάχιστα αποδεκτά λεκτικά των όρων κ.λπ. σε επίπεδο αγοράς. Βλέπετε ότι είναι πολύπλοκο θέμα. Άλλο που, πιστεύω, πως θα ήταν δίκαιο να θεσπιστεί αναφορικά με το θέμα είναι η μέγιστη επιτρεπτή ενιαία προμήθεια του διαμεσολαβούντος (π.χ. όχι μεγαλύτερη από 5% επί του καθαρού ασφαλίστρου του εν λόγω καταστροφικού κινδύνου), που θα αντισταθμίσει τη δικαιοσύνη έναντι του επιχειρηματία στη θέσπιση της υποχρεωτικότητας. iw? Η επιχειρηματική κοινότητα οφείλει να έρθει πιο κοντά στον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης; Πού βλέπετε άμεση ανάγκη για συνέργειες; απ. Υπάρχει, έτσι κι αλλιώς, μεγάλο πεδίο συνεργειών, βλέπετε εξάλλου το παράδειγμα με τα συνεργεία αυτοκινήτων και την ασφάλιση αυτοκινήτων. Αντίστοιχα, θα μπορούσε να γίνει μεγαλύτερη συνέργεια με τον κατασκευαστικό τομέα. Επίσης, ο κλάδος των πραγματογνωμόνων έχει «πεδίο δόξης λαμπρό» αναφορικά με τη διαπίστωση και διεκπεραίωση των ζημιών, που θα είναι εκθετικά περισσότερες σε περιβάλλον υποχρεωτικότητας, ή για την υλοποίηση δομημένων προγραμμάτων αντιμετώπισης των καταστροφών. Η κυριότερη όμως συνέργεια, που πιστεύω ότι ως αγορά θα πρέπει να φροντίσουμε να γίνει πράξη, είναι η δημιουργία οργανωμένων τμημάτων Risk Management σε μεγαλύτερη μερίδα των επιχειρήσεων-πελατών μας. Τότε θα υπάρχει μεγαλύτερος συντονισμός. iw? Πού θα λέγατε ότι υπάρχουν «ευκαιρίες» για ανάπτυξη μεριδίων στην εγχώρια αγορά;
18
insurance w*rld
απ. Όλα τα προαναφερθέντα «ζωγραφίζουν» εικόνα με περιθώρια μεγάλης ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς. Πρέπει όλοι όμως (δημόσιος τομέας
cover story
Πιστεύω ότι η ευθύνη μας, σαν επαγγελματίες ασφαλιστές, είναι μεγάλη και έχουμε υποχρέωση να δημιουργήσουμε ταχύτατα τα κατάλληλα προϊόντα, που θα απευθύνονται και στις πιο ευάλωτες κοινωνικά ομάδες, που έχουν διαφορετικού επιπέδου οικονομικά μέσα ή ασφαλιστικά χαρακτηριστικά.
iw? Η κοινωνική υπευθυνότητα της ιδιωτικής ασφάλισης πρέπει να φανεί περισσότερο αυτήν την περίοδο; απ. Προφανώς! Πιστεύω ότι η ευθύνη μας, σαν επαγγελματίες ασφαλιστές, είναι μεγάλη, και έχουμε υποχρέωση να δημιουργήσουμε ταχύτατα τα κατάλληλα προϊόντα, που θα απευθύνονται και στις πιο ευάλωτες κοινωνικά ομάδες, που έχουν διαφορετικού επιπέδου οικονομικά μέσα ή ασφαλιστικά χαρακτηριστικά. Ένας άλλος μεγάλος τομέας που η ασφαλιστική βιομηχανία καλείται να παίξει μεγαλύτερο ρόλο τα προσεχή χρόνια είναι στην προαγωγή και την παροχή της κατάλληλης εκπαίδευσης προς τη νεολαία, στα σχολεία ήδη, εννοώ, ώστε να διεισδύσει η ιδέα της «διαχείρισης του κινδύνου» πλατύτερα και πιο βαθιά, ώστε οι μαθησιακές ικανότητες να βελτιωθούν, ειδικά αυτές που αφορούν στην επίτευξη του σχετικού γνωσιακού επιπέδου και της σχετικής κατανόησης των εννοιών από τον πληθυσμό που είναι αναγκαίος
για το μέλλον, που είναι και αβέβαιο και αλλάζει με ταχύτατο ρυθμό. iw? Ολοκληρώνετε, προσωπικά, έναν μεγάλο κύκλο δράσης, καριέρας και, φυσικά, σημαντικών πρωτοβουλιών. Θέλετε να μου περιγράψετε τα συναισθήματά σας; απ. Καταρχήν, να σημειώσω ότι θεωρώ πως τώρα έρχονται τα καλύτερα, καθώς, όντας πια πιο ανεξάρτητος από την καθημερινότητα των στενών επαγγελματικών καθηκόντων και υποχρεώσεων, θα μπορώ να προσφέρω πιο ουσιαστικά –όσο μου επιτρέπουν οι δυνάμεις μου– προς το ευρύτερο επαγγελματικό σύνολο της αγοράς, που υπηρετώ ενεργά εδώ και 45 χρόνια. Εξάλλου ο άνθρωπος είναι φτιαγμένος για να έχει δραστηριότητα όσο –και για όσο χρόνο– μπορεί. Άλλωστε για όσους αγαπούσαμε τη δουλειά μας, δεν ήταν δουλειά. Ήταν το πάθος μας. Δηλώνω ότι συνεχίζω να το διαθέτω. Από την άλλη, αυτή η αλλαγή, ειδικά μετά από τόσο μακρύ χρονικό διάστημα που είχα την ευθύνη στο τιμόνι της εταιρείας στην Ελλάδα για την τοπική και τις περιφερειακές αγορές μας, είναι γεμάτη από έντονα συναισθήματα. Σαφώς, και θέλω να συνεχίζει το ελληνικό υποκατάστημα, ειδικότερα, αλλά και η εταιρεία, γενικά, να πηγαίνει καλά. Και ξέρω ότι τους αξίζει, εννοώ όλους τους συμμέτοχους σε αυτό το έργο. Ξέρω ότι δεν θα σταματήσω ποτέ να νοιάζομαι γι’ αυτό προσωπικά, γιατί μεγαλώσαμε και εξελιχθήκαμε μαζί όλοι, πελάτες,
συνεργάτες, προσωπικό, όλα αυτά τα χρόνια, και επιθυμώ και εύχομαι όλο αυτό να πάει ακόμη πιο μπροστά στο μέλλον! Εγώ, προσωπικά, παραμένω πάντα στη διάθεση οποιουδήποτε χρειαστεί τη μικρή συνδρομή μου προς τούτο, σε ατομικό ή οποιοδήποτε τυχόν άλλο επίπεδο. iw? Το να δίνετε τη σκυτάλη μιας μακράς διαδρομής είναι μια εύκολη ή δύσκολη υπόθεση; απ. Όλα είναι δύσκολα αλλά και εύκολα μαζί. Το μόνο που απαιτείται είναι συνεργασία, καλή και πολλή θέληση, αγνή και γνήσια πρόθεση όλων, πολλή και συνεπή δουλειά όλων, ακεραιότητα και –το πιο σπουδαίο– η σωστή κουλτούρα: στο να είμαστε πάντα προσηλωμένοι στους ανθρώπους που κάνουν τους στόχους πραγματικότητα και ειδικά σε όσους μας χρειάζονται. Και σε όσους έχουμε δώσει την υπόσχεση ότι θα τους στηρίζουμε στα δύσκολά τους, ειδικά στους πελάτες μας. iw? Πώς βλέπετε, τέλος, το μέλλον της HDI Global SE στην Ελλάδα; απ. Γεμάτο προκλήσεις, αλλά, γιατί όχι, λαμπρό. Από τους ίδιους τους ανθρώπους της εξαρτάται. Ευτυχώς, έχουν ήδη όλα τα «όπλα» και τις ικανότητες και τις γνώσεις, στο χέρι τους είναι να τα συντηρήσουν και να τα αυξήσουν. Τότε το καλό αποτέλεσμα έρχεται μόνο του και οι επιδιώξεις γίνονται πραγματικότητα. iw σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
και ιδιωτικός) να συνεργαστούμε για να γίνει πραγματικότητα. Θεωρώ ότι η ψηφιοποίηση, επίσης, θα βοηθήσει στο να γίνει πράξη με πολύ ομαλότερο τρόπο αυτό. Επίσης, ο μεγαλύτερος διαμοιρασμός των απαραίτητων πληροφοριών και δεδομένων με τη διασύνδεση των πολλών ήδη υφισταμένων βάσεων δεδομένων Πολιτείας και ιδιωτικού τομέα. Γενικά, έχει δουλειά, αλλά και μεγάλη ευκαιρία για βήματα μπροστά.
19
θέμα
Η Eurolife FFH επενδύει στην εξέλιξη των συνεργατών της και στη Βόρεια Ελλάδα
T
20
insurance w*rld
ην έναρξη κύκλου εκπαίδευσης με τίτλο «Βασικές Αρχές Management και Αποτελεσματικής Διοίκησης για Στελέχη Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης» ανακοινώνει για τους συνεργάτες της στη Βόρεια Ελλάδα η Eurolife FFH, πρωτοβουλία που θα πραγματοποιηθεί για πρώτη φορά στη Θεσσαλονίκη. Είναι η πρώτη φορά που θα υλοποιηθεί ένα τέτοιο πρόγραμμα στην πόλη από ασφαλιστική εταιρεία, γεγονός που αποδεικνύει τον πρωτοποριακό χαρακτήρα της Eurolife FFH, αλλά και τη βαρύτητα που δίνει στην εκπαίδευση και την ουσιαστική ενδυνάμωση των συνεργατών της. Ο κύκλος εκπαίδευσης θα λάβει χώρα στο πλαίσιο του “Advanced Program in Management for Insurance Executives”, του εξαιρετικά επιτυχημένου εκπαιδευτικού προγράμματος που πραγματοποιεί, εδώ και χρόνια, η Eurolife FFH σε συνεργασία με το Πανεπιστήμιο Πειραιώς, και του οποίου ο 12ος κύκλος βρίσκεται από τον Ιούλιο σε εξέλιξη στην Αθήνα. Το εκπαιδευτικό πρόγραμμα έχει ως εισηγητές αναγνωρισμένου κύρους καθηγητές του Προγράμματος Μεταπτυχιακών Σπουδών του Πανεπιστημίου Πειραιώς και έχει στόχο να δώσει χρήσιμα εφόδια στους συμμετέχοντες προκειμένου να διευρύνουν τις γνώσεις τους και να αντιμετωπίσουν αποτελεσματικά σημαντικές προκλήσεις στο σύγχρονο και απαιτητικό επιχειρηματικό περιβάλλον.
Οι εκπαιδεύσεις χωρίζονται σε 4 διαφορετικές ενότητες συνολικής διάρκειας 16 ωρών, οι οποίες θα πραγματοποιούνται σε διά ζώσης συναντήσεις στη Θεσσαλονίκη, μέσα σε ένα διήμερο του κάθε μήνα (Παρασκευή απόγευμα και Σάββατο πρωί). Οι δύο πρώτες ενότητες θα υλοποιηθούν τον Σεπτέμβριο και οι επόμενες δύο τον Νοέμβριο, με το πρόγραμμα να καλύπτει συνολικά τα εξής γνωστικά πεδία: Διαπραγματεύσεις και Διαχείριση Συγκρούσεων Ηγεσία και Οργανωσιακή Συμπεριφορά Στρατηγικό Management και Πληροφοριακά Συστήματα Κατάρτιση και Αξιολόγηση Επιχειρηματικών Σχεδίων (Business Plans) Στο τέλος των δύο πρώτων ενοτήτων του προγράμματος και πριν από την έναρξη της επόμενης, οι συμμετέχοντες θα κληθούν να συμπληρώσουν, εξ αποστάσεως και ηλεκτρονι-
κά, ένα test γνώσεων πολλαπλών απαντήσεων, σύμφωνα με τον κανονισμό εκπαίδευσης και αξιολόγησης του προγράμματος “Advanced Program in Management for Insurance Executives”. Οι συμμετέχοντες που θα ολοκληρώσουν με επιτυχία τον κύκλο εκπαίδευσης θα λάβουν τη σχετική «Βεβαίωση Επιτυχούς Παρακολούθησης» από το Πανεπιστήμιο Πειραιώς, κατά τη διάρκεια ειδικής Τελετής Αποφοίτησης. Για την Eurolife FFH αξία έχει να βρίσκεται στο πλευρό των συνεργατών της με κάθε τρόπο. Γι’ αυτό και επενδύει σταθερά και με συνέπεια σε δράσεις που υλοποιεί, με στόχο την εκπαίδευση και ενδυνάμωσή τους. Μέσα από τον νέο κύκλο εκπαίδευσης, που θα λάβει χώρα στη Θεσσαλονίκη, δίνει ιδιαίτερη έμφαση στους επαγγελματίες της Βορείου Ελλάδος, επιδιώκοντας να τους προσφέρει ισχυρά επιπλέον εφόδια, με ουσιαστικό αντίκτυπο στην επαγγελματική τους εξέλιξη και επιτυχία. iw
αφιέρωμα
Η ανθρώπινη ζωή και η περιουσία μπροστά στη θεομηνία
αφιέρωμα
του Λάμπρου Ρόδη
Η συζήτηση άνοιξε, τα δεδομένα είναι «στο τραπέζι» και η αγορά περιμένει…
Ε
22
insurance w*rld
άν σκεφτεί κανείς ότι μόνο οι αποζημιώσεις για τις δασικές πυρκαγιές του καλοκαιριού του 2023 εκτιμώνται σε 49 εκατ. ευρώ, σύμφωνα με την τελική εκτίμηση της ΕΑΕΕ, μπορεί να αναλογιστεί το μέγεθος των ζητημάτων που προκύπτουν για το σύνολο της οικονομίας, και κατ’ επέκταση της κοινωνίας, μπροστά σε μια θεομηνία! Το iw, στον απόηχο της απώλειας ανθρώπινων ζωών και των τεράστιων υλικών καταστροφών, μετά την ισοπέδωση επιχειρήσεων και βιομηχανιών και πολλών δημόσιων υποδομών, αλλά κυρίως της ριζικής αλλαγής που έχει επιφέρει στην οικονομικοκοινωνική ζωή η κακοκαιρία Daniel, και όχι μόνο, ανοίγει το τεράστιο κεφάλαιο της συζήτησης γύρω από την ανθρώπινη ζωή και την περιουσία μπροστά στη θεομηνία. Υλοποιούμε ένα αφιέρωμα για την πρωτόγνωρη αυτή καταστροφή –που έπληξε κυρίως τη Θεσσαλία– μέσα από τη σκοπιά της ασφαλιστικής συνείδησης, της συνεργασίας της ιδιωτικής ασφάλισης με το κράτος, της ασφάλισης ζωής και των γενικών ασφαλειών, στο παρόν και στο μέλλον, στην Ελλάδα.
Το iw φιλοξενεί τις απόψεις της Πολιτείας, της επιχειρηματικής κοινότητας και, φυσικά, της ίδιας της ασφαλιστικής αγοράς, που έρχεται να φανερώσει όχι μόνο την άμεση μέριμνα για αποζημιώσεις, αλλά και τον κοινωνικό της χαρακτήρα μπροστά σε μια θεομηνία. Ανοίγουμε πρώτοι στον ασφαλιστικό κλάδο τον διάλογο αυτό, με κυρίαρχα ερωτήματα την «υποχρεωτικότητα» και, γενικά, τις σχεδιαζόμενες συνέργειες ανάμεσα στο κράτος και την ιδιωτική ασφαλιστική αγορά, που προφανώς θα προχωρήσουν γρηγορότερα την ώρα που συνολικά ο κλάδος της ιδιωτικής ασφάλισης βρίσκεται μπροστά στο δεδομένο της διαμόρφωσης νέων κανόνων και δεσμεύσεων στα ασφαλιστικά τους συμβόλαια. Κυρίαρχο συμπέρασμα αποτελεί η διαπίστωση ότι μια βιώσιμη και ρεαλιστική απάντηση στο πρόβλημα είναι η αξιοποίηση του συμπληρωματικού ρόλου της ιδιωτικής ασφάλισης στην αποκατάσταση των ζημιών από φυσικές καταστροφές. Η κατάσταση αυτή πρέπει να αλλάξει με κατάλληλες παρεμβάσεις και κίνητρα από την πλευρά της Πολιτείας. Η συζήτηση άνοιξε, τα δεδομένα είναι «στο τραπέζι» και η αγορά περιμένει…
αφιέρωμα
Λ. Κηφισίας 119, 15124 Μαρούσι Αττικής, Τηλ.: 210 8127600, Fax:210 8063585 Info.Gr@aig.com, www.aig.com.gr
ΣΥΝ-ΕΡΓΑΣΙΑ ∆ιαθέτετε µικροµεσαία επιχείρηση µε εργατοτεχνικό ή/και υπαλληλικό προσωπικό; Επιθυµείτε την ασφάλιση των εργαζοµένων σας για να ενισχύσετε την πιστότητά τους και για να διαφοροποιήσετε την επιχείρησή σας απέναντι στον ανταγωνισµό; Επιλέξτε το πρόγραµµα οµαδικής ασφάλισης προσωπικών ατυχηµάτων εργαζοµένων «ΣΥΝ-ΕΡΓΑΣΙΑ» της AIG µέσω του οποίου µπορείτε να προσφέρετε ουσιαστική προστασία στους εργαζόµενους σας, µε προσιτό κόστος αλλά σηµαντικά πλεονεκτήµατα.
Σηµαντική Σηµείωση: Το περιγραφόµενο ασφαλιστικό προϊόν παρέχεται από την ασφαλιστική εταιρία AIG Europe S.A. Η παρούσα διαφηµιστική καταχώρηση διατίθεται αποκλειστικώς και µόνο για ενηµερωτικούς σκοπούς και δεν παρέχει καµία απολύτως ασφαλιστική καλύψη. Η ασφαλιστική κάλυψη παρέχεται σύµφωνα µε τους όρους και τις προϋποθέσεις της εκάστοτε ασφαλιστικής σύµβασης.
σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
Mάθετε περισσότερα στο www.aig.com.gr 23
αφιέρωμα
άρθρο
Το μεγάλο στοίχημα για την Ελλάδα είναι να αυξηθούν τα ποσοστά ασφαλισμένων, ώστε πολίτες και επιχειρήσεις να μπορούν να ανακάμψουν μετά από ένα καταστροφικό συμβάν
Τ
Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου
24
insurance w*rld
Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος
ο καλοκαίρι του 2023 μάς υπενθύμισε, για ακόμα μία φορά, με τον πιο επώδυνα εμφατικό τρόπο, ότι η κλιματική κρίση είναι εδώ. Εκτεταμένες δασικές πυρκαγιές και πλημμυρικά φαινόμενα είχαν ως αποτέλεσμα την απώλεια ανθρώπινων ζωών και ζωικού κεφαλαίου, με βαρύτατες επιπτώσεις στη ζωή των τοπικών κοινωνιών και, κατ’ επέκταση, όλης της χώρας. Ο πρωθυπουργός, μετά από τα πολύ σοβαρά περιστατικά της πυρκαγιάς στον Έβρο και των έντονων καιρικών φαινόμενων, που προκάλεσαν τεράστιες καταστροφές στον Βόλο, την Καρδίτσα και πολλές άλλες περιοχές, ανακοίνωσε την υποχρεωτική ασφάλιση των επιχειρήσεων με ετήσιο τζίρο πάνω από 2 εκατ. ευρώ. Ανακοίνωσε, επιπλέον, ότι ανοίγει ο διάλογος για την υποχρεωτική ασφάλιση των κατοικιών. Ως Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, έχουμε, εδώ και χρόνια, τονίσει την ανάγκη μιας συστηματικής διαχείρισης του ζητήματος των φυσικών καταστροφών, οι οποίες αυξάνονται τόσο σε συχνότητα όσο και σε ένταση τα τελευταία χρόνια. Έχουμε επανειλημμένως υπογραμμίσει το μεγάλο κενό προστασίας που υπάρχει στην Ελλάδα, καθώς το ποσοστό ασφάλισης των σπιτιών κυμαίνεται μεταξύ 15% και 16%
ενώ στις επιχειρήσεις είναι κοντά στο 40%. Σε αρκετές χώρες της ΕΕ, το ποσοστό ασφαλιστικής διείσδυσης είναι σημαντικά μεγαλύτερο. Για παράδειγμα, στις σκανδιναβικές χώρες, το ποσοστό κάλυψης στις κατοικίες είναι πάνω από 90% για τα καιρικά φαινόμενα που συμβαίνουν συχνότερα (πλημμύρα, ανεμοθύελλα). Το ίδιο υψηλό ποσοστό συναντάται επίσης στο Βέλγιο, στη Γαλλία, στην Ισπανία, στην Ολλανδία (για περισσότερες φυσικές καταστροφές). Στην Αυστρία και στη Γερμανία, το ποσοστό είναι περίπου 50%. Το μεγάλο στοίχημα για την Ελλάδα είναι να αυξηθούν τα ποσοστά των ασφαλισμένων και να προσεγγίσουν αυτά των ανεπτυγμένων χωρών, ώστε πολίτες και επιχειρήσεις να μπορούν να ανακάμψουν μετά από ένα καταστροφικό γεγονός μέσω των αποζημιώσεων που θα πάρουν από τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, ενώ χρήματα θα «πέσουν» στην οικονομία για την άμεση ανοικοδόμηση. Το πρώτο βήμα προς αυτήν την κατεύθυνση είναι οι πολίτες να ενημερωθούν και να συνειδητοποιήσουν τον κίνδυνο των φυσικών καταστροφών. Συνολικά, ως κοινωνία, πρέπει να αντιληφθούμε τα μεγέθη των καταστροφικών συμβάντων και το γεγονός ότι η κλιματική κρίση και οι
αφιέρωμα
✓ Ρόλος του κράτους είναι να επιλέξει τη στρατηγική διαχείρισης των φυσικών καταστροφών. Η ΕΑΕΕ έχει επεξεργαστεί ολοκληρωμένες προτάσεις, με βάση επιτυχημένα παραδείγματα του εξωτερικού, τόσο για τις κατοικίες όσο και για τις επιχειρήσεις, προκειμένου να συμβάλει με συγκεκριμένες λύσεις στον διάλογο που έχει ανοίξει η κυβέρνηση. Η κλιματική κρίση καλεί για άμεση δράση, δεν πρέπει να χαθεί άλλος χρόνος.
έναντι σεισμού, ωστόσο καθώς δεν προβλέπονται κυρώσεις, η διείσδυση παραμένει χαμηλή. Γίνεται αντιληπτό πως υπάρχουν διάφορες προσεγγίσεις και πολλά εργαλεία στο θέμα της διαχείρισης των ζημιών από φυσικές καταστροφές. Η ασφάλιση είναι κυρίαρχο στοιχείο σε όλες. Η επένδυση στην πρόληψη είναι εξίσου σημαντική για τον μετριασμό των επιπτώσεων. Ρόλος του κράτους είναι να επιλέ-
ξει τη στρατηγική διαχείρισης των φυσικών καταστροφών. Η ΕΑΕΕ έχει επεξεργαστεί ολοκληρωμένες προτάσεις, με βάση επιτυχημένα παραδείγματα του εξωτερικού, τόσο για τις κατοικίες όσο και για τις επιχειρήσεις, προκειμένου να συμβάλει με συγκεκριμένες λύσεις στον διάλογο που έχει ανοίξει η κυβέρνηση. Η κλιματική κρίση καλεί για άμεση δράση, δεν πρέπει να χαθεί άλλος χρόνος. iw σεπτέμβριος οκτώβριος 2023
φυσικές καταστροφές είναι, πλέον, μέρος της νέας πραγματικότητας που ζούμε. Παράλληλα, κίνητρα που θα ενθαρρύνουν και θα διευκολύνουν τους πολίτες να ασφαλίσουν την περιουσία τους βοηθούν σημαντικά. Η κυβέρνηση έχει κάνει ήδη μια πρώτη θετική κίνηση με το μέτρο της έκπτωσης 10% στον ΕΝΦΙΑ για τους ιδιοκτήτες που ασφαλίζουν τα ακίνητά τους, μέτρο που θα δούμε το επόμενο διάστημα πώς θα αποδώσει. Παράλληλα, πρότασή μας είναι να διερευνηθεί από την Πολιτεία η κατάργηση ή μείωση του φόρου ασφαλίστρων, που σήμερα ανέρχεται σε 15% επί των ασφαλίστρων. Τα παραπάνω θα καταστήσουν αρκετά πιο «προσιτή» την ασφάλιση κατοικιών έναντι φυσικών καταστροφών, η οποία, σε αντίθεση με τη γενικότερη πεποίθηση, είναι μια ήδη προσιτή σε κόστος ασφάλιση. Ενδεικτικά, για ένα διαμέρισμα 100 τ.μ. που ασφαλίζεται για 120.000 ευρώ, το μέσο ασφάλιστρο που καλύπτει πυρκαγιά, σεισμό και φυσικές καταστροφές είναι της τάξης των 12 ευρώ τον μήνα. Από εκεί και πέρα, η επιβολή υποχρεωτικότητας είναι ακόμα ένα μέτρο που διαθέτουν τα κράτη για να αυξήσουν τα ποσοστά διείσδυσης της ασφάλισης. Υποχρεωτικό πλαίσιο, υπό την έννοια ότι υφίσταται υποχρέωση από τον Νόμο για τους πολίτες να ασφαλίσουν τις κατοικίες τους έναντι φυσικών καταστροφών, προβλέπεται στη Γαλλία, την Ελβετία, τη Ρουμανία και σε άλλες χώρες. Στη Γαλλία, ιδιοκτήτες αλλά και ενοικιαστές υποχρεούνται να ασφαλίσουν το ακίνητο για πυρκαγιά και για φυσικές καταστροφές. Η διείσδυση της ασφάλισης είναι πολύ υψηλή (90%). Στην Ελβετία, στα περισσότερα καντόνια, η ασφάλιση της κατοικίας έναντι φυσικών καταστροφών είναι υποχρεωτική εκ του Νόμου. Στη Ρουμανία, η υποχρέωση αφορά στην ασφάλιση κατοικίας
25
παλμός της αγοράς
Γιατί να γίνετε συνδροµητής στο
;
Αποτελεσµατικό εργαλείο δουλειάς. Χρήσιµη ασφαλιστική πληροφόρηση. Εξειδικευµένο και αποκλειστικό περιεχόµενο. Συνεχίστε εδώ:
https://ethos-group.eu/insurance-world-mag/ και επιλέξτε FULL PACK ή DIGI PACK
στο email: insuranceworld-subscriptions@ethosmedia.eu ή στο τηλέφωνο: 210 998 4876 (κα Σταυρούλα Οικονοµάκη)
ιούλιος αύγουστος 2023
Περισσότερες πληροφορίες στο Τµήµα Συνδροµών 57