Insurance World #78 Νοέμβριος-Δεκέμβριος 2017 by ethosMEDIA

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 78|νοέμβριος-δεκέμβριος/2017

Ομαδικές ασφάλειες Οι ασφαλιστικές εταιρείες προετοιμάζονται για bull market

Νίκος Ζάχος Διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών, NP Ασφαλιστική

S S PO

ES R

X+7

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

562

SS POS RE

21-0116

Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου και η ορθή πολιτική ανάληψης κινδύνων εργαλεία αποτελεσματικότητας

τεύχος#78 11-12/2017 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ

Απολογισμός ασφαλιστικής αγοράς 2017: Ανάπτυξη, αλλά και «υπόγεια ρεύματα» | 12 Εμμανουήλ Κάλλης, DAS: «Ασφαλώς προσβλέπω σε συνεργασία με ασφαλιστικές» | 18 Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου: Γιατί η ΙDD δεν απειλεί την ασφαλιστική διαμεσολάβηση | 20 IFRS 17 Insurance Contracts: Το νέο Διεθνές Πρότυπο Χρηματοοικονομικής Αναφοράς | 36 Zurich: Τεχνητή νοημοσύνη: Μεγάλες προσδοκίες, μεγάλοι κίνδυνοι | | 54 Laura Hay, KPMG International: Τα 5 «κλειδιά» για κερδοφόρο ανάπτυξη στην ασφαλιστική βιομηχανία |

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Να κάνει την υπέρβαση η ασφαλιστική αγορά

ρονιά εξελίξεων και το 2017 για την ασφαλιστική αγορά. Ήταν η πρώτη χρονιά εφαρμογής των Solvency II και της πώλησης της Εθνικής Ασφαλιστικής. Το ουσιαστικότερο όμως: ήταν η πρώτη χρονιά από την έναρξη της ελληνικής κρίσης κατά την οποία η ασφαλιστική αγορά παρουσίασε αύξηση της παραγωγής της και επιστροφή σε επίπεδα του 2010.

Θετικό μεν, επαρκές όμως; Γιατί, κάποια στιγμή, το ιδιωτικό ασφαλιστικό σύστημα θα πρέπει να πετύχει μεγαλύτερους ρυθμούς ανάπτυξης και να ξεφύγει από τη στασιμότητα στην οποία βρίσκεται εδώ και δεκαετίες. Ναι, αναφέρομαι στο περίφημο 2-2,5% επί του ΑΕΠ, το οποίο ακούμε τρεις δεκαετίες τώρα. Κάποια στιγμή πρέπει να γίνει η υπέρβαση από όλους. Εταιρείες, εργαζόμενους, διαμεσολαβούντες, δημοσιογράφους, ασφαλισμένους. Τώρα, βέβαια, οι ασφαλισμένοι βρίσκονται υπό τη «δαμόκλειο σπάθη» της συρρίκνωσης εισοδημάτων. Εκεί πρέπει όλοι να συνειδητοποιήσουν ότι η ασφάλιση είναι ανελαστικό προϊόν, αλλά ελαστικότατο ως προς το εισόδημα. Μπορούν να υπάρξουν πολλά συνταξιοδοτικά προϊόντα και προϊόντα υγείας, τιμολογημένα βάσει εισοδήματος και αναγκών. Όπως ακριβώς γίνεται και στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου. Μπορούν να δημιουργηθούν συμβόλαια για κάθε βαλάντιο, κι αυτό πρέπει να το επικοινωνήσουν οι επαγγελματίες της αγοράς προς τους πελάτες τους. Σε ό,τι αφορά την Πολιτεία, έχει ήδη πειστεί ότι τα ΣΔΙΤ είναι οι λύσεις για τις φυσικές καταστροφές. Μένει μόνο να βρεθεί το πολιτικό θάρρος για να εφαρμοστούν. Εύκολο είναι. Εδώ ιδιωτικοποίησαν τα Νίκος Σακελλαρίου πάντα και πετσόκοψαν τις συντάξεις, γιατί να κολλήσουν στις συνεργασίες με τον ιδιωτικό τομέα; Με τις σκέψεις αυτές, σας ευχόμαστε ένα καλό 2018!

τεύχος 78 νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 τιμή τεύχους 10 €

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Διοικητική Υποστήριξη ΓΙΟΥΛΗ ΜΟΥΤΕΒΕΛΗ mouteveli.g@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Διοίκησης ΝΑΤΆΣΣΑ ΛΑΖΑΡΆΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτης ΛΑΛΈΛΑ ΧΡΥΣΑΝΘΟΠΟΎΛΟΥ chrysanthopoulou.l@ ethosmedia.eu

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

Συντάκτες ΕΛΕΝΑ ΕΡΜΕΙΔΟΥ ermeidou.e@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

2 insurance w*rld

Ιδιοκτησία

ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu

ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ sakellariou.n@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK

Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu

Σελιδοποίηση ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com

Key Account Manager ΡΆΝΤΩ ΜΑΝΏΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu

Εκτύπωση - ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση IRIS ΕΚΤΥΠΩΣΕΙΣ Α.Ε.Β.Ε.

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:info@insuranceworld.gr www.insuranceworld.gr www.ethosmedia.eu www.ethosevents.eu www.hrima.gr www.alivemag.gr www.virus.com.gr

ISSN 1791-8480 * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

περιεχόμενα τεύχος 78 | νοέμβριος-δεκέμβριος 2017

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

συνέντευξη ΝΊΚΟΣ ΖΆΧΟΣ Διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών, NP Ασφαλιστική

θέμα Η νέα εποχή για την αγορά στο επίκεντρο της Ημέρας Ασφάλισης 2017

παρουσίαση ARAG: Νέα προϊόντα 2017

συνέντευξη ΕΜΜΑΝΟΥΉΛ ΚΆΛΛΗΣ Νέος CEO, DAS Hellas

προφίλ ΝΙΚΌΛΑΟΣ ΒΕΛΛΙΆΔΗΣ Πρόεδρος, Blue Aigaion Insurance Solutions

άρθρο Τα 5 «κλειδιά» για κερδοφόρο ανάπτυξη στην ασφαλιστική βιομηχανία

παρουσίαση Vester: Υγιής ανάπτυξη με έμφαση στους μεγάλους εμπορικούς και βιομηχανικούς κινδύνους

άρθρο Γιατί η ΙDD δεν απειλεί την ασφαλιστική διαμεσολάβηση

άρθρο IFRS 17 Insurance Contracts

αφιέρωμα Απολογισμός ασφαλιστικής αγοράς 2017 Ανάπτυξη, αλλά και «υπόγεια ρεύματα»

μελέτη ΕΥ Το μέλλον των εναλλακτικών κεφαλαίων και οι παραδοσιακές αντασφάλειες

άρθρο Τεχνητή νοημοσύνη: Μεγάλες προσδοκίες, μεγάλοι κίνδυνοι

4 insurance w*rld

Νίκος Ζάχος Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου και η ορθή πολιτική ανάληψης κινδύνων εργαλεία αποτελεσματικότητας

αφιέρωμα

άρθρο Πώς θα είναι ο κόσμος το 2025

διεθνή νέα

νέα της αγοράς

Ομαδικές ασφαλίσεις Ένας τρόπος ανταμοιβής εργαζομένων που κερδίζει έδαφος και στην Ελλάδα

αιρετικός

προφίλ

αφιέρωμα KPMG: Στροφή των καταναλωτών σε προϊόντα υγείας και ασφαλίσεις ζωής συνδεόμενες με επενδύσεις

αφιέρωμα Ομαδικές ασφαλίσεις Ένας τρόπος ανταμοιβής εργαζομένων που κερδίζει έδαφος και στην Ελλάδα

συνέντευξη

Η ομάδα τοcυe world insuran σας εύχεται νιά!

καλή χρο

Νικόλαος Βελλιάδης Ο άνθρωπος που ξέρει να σέβεται την αγορά

σίγουρα, γρήγορα ... απλά!

Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. ...γιατί είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το 1890. ...γιατί πάνω από 125 χρόνια συνεργαζόμαστε με συνέπεια, έντιμα και αρμονικά με όλους τους συνεργάτες μας. ...γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3€ δις κύκλο εργασιών, 1€ δις ίδια κεφάλαια και 38€ δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, 152 33 Χαλάδρι Τηλ.:+302106793100,Fax:+302106776035 www.interasco.gr, e-mail: info@interasco.gr

Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε και σεβόμαστε εσάς που μας εμπιστεύεστε το χαρτοφυλάκιό σας, τους κόπους σας, τις προσδοκίες σας για σιγουριά και δικαίωση των πελατών σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι, να προοδεύετε και να χτίζετε ένα σίγουρο μέλλον. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα ... απλά Interasco!

portal

Διαβάστε στο Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

Οι 5 μεγάλες προκλήσεις της ασφαλιστικής αγοράς Οι μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίζει η ασφαλιστική αγορά προέρχονται από τις επιπτώσεις της γήρανσης του πληθυσμού, της αλματώδους εξέλιξης της τεχνολογίας, της κλιματικής αλλαγής και των φυσικών καταστροφών. Η γήρανση του πληθυσμού οδηγεί σε αδυναμία της κοινωνικής ασφάλισης να ανταποκριθεί επαρκώς, με αποτέλεσμα την αυξανόμενη ανάγκη των πολιτών για συμπληρωματικό συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Εμπειρία πελάτη και οικοσυστήματα στο σχέδιο για την αύξηση της πίτας στην ασφαλιστική αγορά Ο διευθύνων σύμβουλος της Interarmerican, Γιάννης Καντώρος, επικεντρώνεται στην προοπτική ανάπτυξης των ασφαλίσεων υγείας μέσω της αλλαγής του συστήματος, τον έλεγχο του κόστους και της στόχευσης στην αγορά “out of pocket”, δηλαδή εκείνων των πολιτών που πληρώνουν για υπηρεσίες υγείας από την τσέπη τους. Το νέο επιχειρηματικό σχέδιο της εταιρείας είναι η διεύρυνση του αντικειμένου των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών εταιρειών πέρα από τις τυπικές ασφαλιστικές καλύψεις, μέσω οικοσυστημάτων.

6 insurance w*rld

Τα νεότερα από την International Life Μέχρι την 23η Μαρτίου 2018 έχουν δικαίωμα όλοι οι δικαιούχοι απαιτήσεων να αναγγείλουν τις απαιτήσεις τους από την υπό εκκαθάριση ασφαλιστική ζωής International Life, ενώπιον του εκκαθαριστή κ. Σωτήρη Βασιλόπουλου, σύμφωνα με ανακοίνωση της International Life ΑΕΓΑ. Η παράλειψη αναγγελίας δύναται να οδηγήσει σε απώλεια δικαιώματος. Όλες οι πληροφορίες και ό,τι νεότερο στο www.inlife.gr.

Εθνική Ασφαλιστική: Τα σενάρια και τα ερωτήματα Μία μερίδα της αγοράς εμμένει στο ότι η πώληση της Εθνικής Ασφαλιστικής θα πρέπει να έχει ολοκληρωθεί μέχρι το τέλος Δεκεμβρίου, ενώ κάποιοι άλλοι υποστηρίζουν ότι η ολοκλήρωσης της μεταβίβασης των μετοχών θα πάει για τέλος Φεβρουαρίου. Υπάρχει και μία μερίδα που δηλώνει ότι η ολοκλήρωση της συναλλαγής ενδεχομένως να γίνει από μέρα σε μέρα, σύμφωνα με το ρεπορτάζ του iw.

Τα νέα επενδυτικά κονδύλια δίνουν νέα μορφή στην Υγεία «Μαμούθ» επενδυτικά τεχνολογικά κονδύλια απορροφά ο κλάδος

της υγείας, που έχει τραβήξει το ενδιαφέρον ιδιωτικών και δημόσιων οργανισμών, ασφαλιστικών, τελευταία στην Ελλάδα και των funds. Σε έναν μεγάλο βαθμό, οι νέες κινήσεις θα λειτουργήσουν προς όφελος όλης της αγοράς. Οι ασθενείς θα μπορούν να πάρουν καλύτερες υπηρεσίες, η λειτουργία των δημόσιων και ιδιωτικών νοσοκομείων θα αναβαθμιστεί, οι ασφαλιστικές θα μπορούν να εκτιμήσουν καλύτερα την ανάληψη των κινδύνων, με καλύτερη τιμολόγηση.

Πώς θα προσελκύσει ο κλάδος νέους πελάτες Με τα φορολογικά κίνητρα, μεταξύ άλλων, η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να προσελκύσει νέους πελάτες ή να αυξήσει τους ήδη υφιστάμενους, τόνισε ο υποδιοικητής της ΤτΕ, Θ. Μητράκος, στη θεματική ενότητα «Καταναλωτής: Βασική αρχή η προστασία του», στην Ημέρα Ασφάλισης 2017-«Η νέα εποχή για την αγορά». Ωστόσο, πρόσθεσε πως «αυτά δεν τα κανονίζει ο Επόπτης».

Μια διαφορετική «Ημέρα Ασφάλισης» Η Ημέρα Ασφάλισης, φέτος, ήταν πολύ διαφορετική από ό,τι έχουμε συνηθίσει. Δεν είχε δεξίωση στο Μέγαρο, ούτε μακροσκελείς ομιλίες. Δεν είχε δημοσιογράφους, πλην αυτών του κλαδικού και

portal

Eurolife: Έδωσε το 1ο βραβείο στην ομάδα InOut στο crowdhackathon #insurance 2 Η Eurolife, πιστή στη στρατηγική της για έμφαση στις τεχνολογικές εφαρμογές, συμμετείχε στη διαδικασία του πρόσφατου crowdhackathon #insurance 2 και βράβευσε με το πρώτο βραβείο και 2.000 ευρώ την ομάδα InOut για την εφαρμογή On board diagnostics (OBD) to Cloud IOT Board. Το βραβείο απένειμε ο κύριος Σωτήρης Ματσιούλας, αναπληρωτής γεν. διευθυντής Εργασιών και Εξυπηρέτησης της Eurolife. Μιλώντας στο iw μετά τη βράβευσή τους, τα δύο μέλη της ομάδας δήλωσαν ότι το πλαίσιο της εκδήλωσης ήταν πολύ καλό, το περιβάλλον και το mentoring βοηθητικά και τόνισαν το υψηλό επίπεδο των διαγωνιζομένων ενώ εστιάστηκαν και στο πνεύμα συνεργασίας που διέκρινε όλες τις ομάδες μεταξύ τους.

οικονομικού Τύπου. Έδινε έμφαση περισσότερο στην πληροφόρηση παρά στις δηλώσεις. Ήταν ένα καλό εγχείρημα, παρά τα προβλήματα που δημιούργησαν οι τρεις παράλληλες εκδηλώσεις ασφάλισης.

Τον τρίτο νικητή του Crowdhackathon #Ιnsurance 2.0 βράβευσε ο ΣΕΜΑ Τον τρίτο νικητή του διήμερου διαγωνισμού καινοτομίας Crowdhackathon #Ιnsurance 2.0, με θέμα την ανάπτυξη εφαρμογών (Minimum Viable Products MVP) και την επιχειρησιακή καινοτομία στον τομέα της ασφάλισης και στον ευρύτερο ασφαλιστικό τομέα, βράβευσε και φέτος ο ΣΕΜΑ.

Anytime: Πρωτοπόρος, και το επιβεβαίωσε στο crowdhackathon Από ένα hackathon με αντικείμενο την ασφαλιστική αγορά δεν θα μπορούσε να λείπει η Anytime, που συνιστά την πρωτοπορία σε αυτό το είδος ασφάλισης αυτοκινήτου. Την Ομάδα ASAP, με το πρόγραμμα ROSA, που εστιάζεται στην εφαρμογή Παρακολούθηση Συμπεριφοράς Οδηγών Αναφορά Επικίνδυνων Σημείων βράβευσε η Anytime κατά το 2ο crowdhackathon#insurance. Το δεύτερο βραβείο των 1.500 ευρώ απένειμε ο κύριος Πάνος Κούβαλης, manager στην Anytime.

Στην ARAG Ελλάδος η Μυρτώ Χαμπάκη

Με ιδιωτικές δαπάνες η υγεία των Ελλήνων

Από την 1η Δεκεμβρίου 2017, σύμφωνα με πληροφορίες, η κυρία Μυρτώ Χαμπάκη ανήκει στο εργασιακό δυναμικό της ARAG Ελλάδος. Η κυρία Μυρτώ Χαμπάκη, μεταξύ άλλων, διδάσκει εξειδικευμένα σεμινάρια σε στελέχη του κλάδου ιδιωτικής ασφάλισης, έχοντας διατελέσει μέλος της Νομοπαρασκευαστικής Επιτροπής για την προσαρμογή της Οδηγίας Solvency II στο Ελληνικό Δίκαιο.

Οι Έλληνες βάζουν βαθιά το χέρι στην τσέπη για να πληρώσουν για την υγεία τους, και άλλοτε δεν μπορούν να ανταποκριθούν στις χρηματικές απαιτήσεις, άλλοτε δεν μπορούν να έχουν τις υπηρεσίες που θέλουν. Σύμφωνα με την πανελλαδική έρευνα Hellas Health VII, του Ινστιτούτου Κοινωνικής και Προληπτικής Ιατρικής (ΙΚΠΙ), σε συνεργασία με το Κέντρο Μελετών Υπηρεσιών Υγείας της Ιατρικής Σχολής Αθηνών, το 62% των ερωτηθέντων που είχαν ανάγκη ιατρικής φροντίδας το τελευταίο έτος χρειάστηκε να πληρώσουν από την τσέπη τους.

Generali: Ψηφιοποιημένες όλες οι εργασίες των συνεργατών με το OneView Με στόχο να είναι πλήρως ψηφιοποιημένες και αυτοματοποιημένες οι εργασίες των συνεργατών σε όλους τους κλάδους ασφαλίσεων στους οποίους δραστηριοποιείται, μέσα στους επόμενους 6 μήνες, κινείται η Generali στην Ελλάδα. Ο ιταλικός πολυεθνικός κολοσσός στην Ελλάδα έχει ξεκινήσει το portal OneView, εδώ και δύο χρόνια, στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου και, πρόσφατα, προχώρησε στην εισαγωγή και διεκπεραίωση όλων των εργασιών μέσω του portal και στους κλάδους υγείας και ζωής. Πρόκειται ίσως για τη μεγαλύτερη εγχώρια επένδυση της Generali.

Προαναγγελθέν «έγκλημα» στην ασφαλιστική αγορά, για να πάρει εύσημα η κυβέρνηση «Βόμβα στα θεμέλια» της ασφαλιστικής αγοράς είναι ο προϋπολογισμός 2018, όπως εκτιμούν στελέχη της, καθώς το υπερπλεόνασμα του 3,8% επί του ΑΕΠ μεταφράζεται σε μεγάλες εισοδηματικές θυσίες εις βάρος κάποιων άλλων, πιο ελαστικών δαπανών: Θα συνεχιστεί η φοροκαταιγίδα εις βάρος επιχειρήσεων και νοικοκυριών με τους άμεσους και έμμεσους φόρους, γεγονός που δυσκολεύει ακόμη περισσότερο και τους επιχειρηματικούς σχεδιασμούς αλλά και τους οικογενειακούς προγραμματισμούς.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 7

συνέντευξη

Νίκος Ζάχος | Διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών της NP Ασφαλιστικής |

» συνέντευξη στην Έλενα Ερμείδου

Το μυστικό της επιτυχίας της NP

Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου και η ορθή πολιτική ανάληψης κινδύνων εργαλεία αποτελεσματικότητας «Εφόσον επαληθευθούν οι εκτιμήσεις για ανάκαμψη της οικονομίας, τότε αυτομάτως αναθερμαίνονται οι ελπίδες της ασφαλιστικής αγοράς για μια καλύτερη χρονιά»

ο 2017 κλείνει με θετικά αποτελέσματα για τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες και με βάσιμες ελπίδες για ένα ακόμη καλύτερο 2018, ιδίως αν επαληθευθούν οι εκτιμήσεις για ανάκαμψη της οικονομίας, υπογραμμίζει στην εφ’ όλης της ύλης συνέντευξή του στο iw ο Νίκος Ζάχος, διευθυντής οικονομικών και διοικητικών υπηρεσιών της NP Ασφαλιστικής. Όπως εξηγεί, οι προσπάθειες για μείωση των ανασφάλιστων οχημάτων, η σταθεροποίηση των ασφαλίστρων στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, η αναγνώριση από τους καταναλωτές της ανάγκης ασφάλισης της περιουσίας τους και η επιτυχής υιοθέτηση των Solvency δημιουργούν τις απαραίτητες προϋποθέσεις για να κινηθεί ακόμη πιο δυναμικά η ασφαλιστική αγορά τον επόμενο χρόνο. Ο κύριος Ζάχος σημειώνει, επίσης, ότι η ΝΡ Ασφαλιστική αναπτύσσεται αποκλειστικά μέσω του επιλεγμένου δικτύου συνεργατών της, το οποίο επανεκπαιδεύει και επαναπιστοποιεί συνεχώς. Θέτει δε ως βασικό στόχο την ενίσχυση του Δείκτη Φερεγγυότητας στα επίπεδα του 250% για το 2018, μέσα από τα κερδοφόρα αποτελέσματα της εταιρείας και την άρτια οργανωτική δομή των υπηρεσιών της.

iw? Πώς διαμορφώνεται η κατάσταση στην ελληνική ασφαλιστική αγορά και ποιες είναι οι τάσεις για το 2018; Νίκος Ζάχος: Βαδίζοντας προς το τέλος του 2017, φαίνεται ότι η χρονιά θα κλείσει με θετικά αποτελέσματα για τις περισσότερες εταιρείες, με ερωτηματικά για κάποιες,

8 insurance w*rld

αλλά και με ελπίδες για ένα ακόμα καλύτερο 2018. Εφόσον επαληθευθούν οι εκτιμήσεις για ανάκαμψη της οικονομίας (πιθανή έξοδο της χώρας στις αγορές κεφαλαίου), περαιτέρω χαλάρωση των capital controls (βελτίωση του μακροοικονομικού επιπέδου), ενεργή συμμετοχή του τραπεζικού κλάδου στην οικονομία και βελτίωση του εισοδηματικού

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 9

συνέντευξη

επιπέδου των νοικοκυριών, τότε αυτομάτως αναθερμαίνονται οι ελπίδες της ασφαλιστικής αγοράς για μια καλύτερη χρονιά. Οι προσπάθειες που έγιναν από την Πολιτεία για τη μείωση των ανασφάλιστων οχημάτων, η σταθεροποίηση των ασφαλίστρων στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, η αναγνώριση πλέον από τους καταναλωτές για την ανάγκη ασφάλισης της περιουσίας τους και της ευθύνης τους ως επαγγελματιών, η καλύτερη εποπτεία της αγοράς, η επιτυχής υιοθέτηση των Solvency II και η λειτουργία των εταιρειών σε περιβάλλον Εταιρικής Διακυβέρνησης δημιουργούν τις απαραίτητες προϋποθέσεις για να κινηθεί ακόμα πιο δυναμικά η ασφαλιστική αγορά και το 2018. Εκτός από τον κλάδο αυτοκινήτων, εκτιμούμε ότι θα υπάρξουν μικρές ή μεγαλύτερες θετικές μεταβολές σε επιμέρους κλάδους των γενικών ασφαλίσεων, όπως ενδεικτικά στους κλάδους περιουσίας και αστικών ευθυνών. iw? Τι προβλέπετε για τις εξελίξεις στη διαμεσολάβηση και την Οδηγία IDD; Ν.Ζ.: Η διαμεσολάβηση και, ειδικότερα, τα δίκτυα σε ανθρώπινο δυναμικό είναι γεγονός ότι διανύουν μια δύσκολη περίοδο, με σημαντικές αλλαγές στις εργασιακές τους συνήθειες. Άλλωστε, όλοι ανεξαιρέτως οι ελεύθεροι επαγγελματίες αντιμετωπίζουν τα προβλήματα των φορολογικών επιβαρύνσεων και των ασφαλιστικών εισφορών, αλλά και της γραφειοκρατίας, που πλέον έχει επιβληθεί και που σκοπό έχει την καλύτερη εποπτεία του κλάδου και τη διαφάνεια των συναλλαγών. Η νέα Οδηγία (IDD) αποτελεί ένα ακόμη θέμα που θα απασχολήσει τον κλάδο και έχει ως στόχο την ακόμα υψηλότερη εξειδίκευσή του και τη φερεγγυότητα των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Η διαμεσολάβηση βρίσκεται σε μια φάση μετεξέλιξης, από την οποία θα ενισχυθούν οι πραγματικοί επαγγελματίες και αυτοί που σέβονται τους πελάτες τους και τον θεσμό της ασφάλισης. Δεν θα με εξέπληττε αν το 2018 παρατηρούσαμε στην αγορά συμπράξεις μεταξύ εταιρειών διαμεσολάβησης, με στόχο να βγουν ισχυρότερα επιχειρηματικά σχήματα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, από την πλευρά τους, βρίσκονται σε μια φάση επαναπροσδιορισμού των καναλιών δι-

ανομής και του τρόπου ανάπτυξής τους, στην προσπάθειά τους να ανταποκριθούν στις νέες καταναλωτικές ανάγκες της εποχής, είτε αυτές αφορούν τις ψηφιακές επιλογές είτε τα εναλλακτικά δίκτυα. Οπότε και διακρίνουμε στην αγορά «συγκεχυμένες» αναπτυξιακές πολιτικές από αρκετές εταιρείες, που δυσκολεύουν ακόμα περισσότερο το έργο των διαμεσολαβητών. Από τη μεριά της NP Ασφαλιστικής, τα πράγματα είναι ξεκάθαρα και αδιαπραγμάτευτα σε ό,τι αφορά τον τρόπο ανάπτυξης της εταιρείας. Αναπτυσσόμαστε αποκλειστικά μέσω του επιλεγμένου δικτύου συνεργατών μας και στηρίζουμε εμπράκτως τη διαμεσολάβηση σε κάθε της ανάγκη και προσπάθεια. iw? Πώς εξελίσσεται ο κλάδος αυτοκινήτου και πώς διαμορφώνεται ο τιμολογιακός ανταγωνισμός; Ν.Ζ.: Ο κλάδος αστικής ευθύνης αυτοκινήτου –παρά τις όποιες δυσοίωνες προβλέψεις– εξακολουθεί να έχει τη «μερίδα του λέοντος» στην ασφαλιστική αγορά. Η εντεινόμενη εποπτεία από την ΤτΕ αλλά και ο αυξημένος ανταγωνισμός, σε συνδυασμό με τις κινήσεις για καταπολέμηση του φαινομένου των ανασφάλιστων οχημάτων, λειτουργούν θετικά για τον κλάδο. Τα φαινόμενα των υποτιμημένων τιμολογίων και του πλειστηριασμού των ασφαλίστρων φαίνεται ότι περιορίστηκαν μέσα στο 2017, καθώς οι εταιρείες αντιλήφθηκαν ότι, με αυτήν την πολιτική, αυξάνονται μεν τα χαρτοφυλάκια οχημάτων, αλλά αυξάνονται και οι ζημιές. Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου και η ορθή πολιτική ανάληψης κινδύνων είναι αυτά που δημιουργούν αποτελέσματα για τον κλάδο, και όχι η ποσότητα για την ποσότητα. Σε ό,τι αφορά τις ΕΠΥ, αυτές έχουν σε μεγάλο βαθμό περιοριστεί, καθώς τόσο τα δίκτυα διανομής όσο και οι καταναλωτές έχουν πλέον αντιληφθεί ότι ούτε οικονομικό όφελος έχουν ούτε η περιουσία τους είναι εξασφαλισμένη. Ορθώς, λοιπόν, οι εποπτικές αρχές πανευρωπαϊκά έχουν εντείνει τους ελέγχους προς τον κλάδο, βοηθώντας με αυτόν τον τρόπο τις υγιείς ΕΠΥ αλλά και συνολικότερα τον θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης. iw? Πώς κινήθηκε η NP Ασφαλιστική το 2017; Ποιοι είναι οι κυριότεροι στόχοι σας για το 2018;

Το γεγονός ότι, πλέον, οι επαγγελματικές ασφαλίσεις αποτελούν βασικές προτεραιότητες κάθε ελεύθερου επαγγελματία που θέλει να δραστηριοποιείται απερίσκεπτος και χωρίς φόβο για μελλοντικές οχλήσεις δημιουργεί ιδιαίτερο ενδιαφέρον για τον συγκεκριμένο κλάδο 10 insurance w*rld

Νίκος Ζάχος

Ν.Ζ.: Στο εννεάμηνο 2017, η NP Ασφαλιστική παρουσίασε αύξηση παραγωγής 10% σε σχέση με το αντίστοιχο περυσινό διάστημα, με παράλληλη ενίσχυση όλων των οικονομικών της μεγεθών. Οι τεχνικές προβλέψεις διαμορφώθηκαν στα 36,5 εκατ. ευρώ, ενώ θεαματική αύξηση κατά 17,0% καταγράφουν τα ίδια κεφάλαια της εταιρείας (IFRS) στα 53,0 εκατ. ευρώ με στοιχεία εξαμήνου, έναντι των 45,3 εκατ. ευρώ το 2016, με περαιτέρω αναμενόμενη αύξησή τους έως το τέλος του έτους. Και τα φετινά, πολύ δυναμικά αποτελέσματα της εταιρείας οφείλονται στο δίκτυο συνεργατών μας, καθώς, μέσα από την εφαρμογή των πολιτικών μας, την επιλογή των κινδύνων, τη διατήρηση του πελατολογίου, τη διατήρηση του ασφαλίστρου και την προσοχή στις ζημιές, συνέβαλαν τα μέγιστα στη διαμόρφωση του υψηλού Δείκτη Φερεγγυότητας. iw? Πώς διαμορφώνονται τα περιθώρια φερεγγυότητας της NP Ασφαλιστικής και οι δείκτες κερδοφορίας (loss rate), και πού οφείλεται η πορεία τους; Ν.Ζ.: H πορεία της NP Ασφαλιστικής, από την ίδρυσή της μέχρι σήμερα, απεικονίζεται στην εξέλιξη των οικονομικών της μεγεθών, αλλά και στην άμεση ανταπόκριση απέναντι στην εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος. Πρέπει να τονίσουμε ότι, εκτός από τη φερεγγυότητά μας, είμαστε από τις πρώτες ασφαλιστικές εταιρείες που έχουμε δώσει ιδιαίτερη έμφαση σε θέματα επαναπιστοποίησης και επανεκπαίδευσης συνεργατών, διοργανώνοντας άνω των 50 εκπαιδευτικών σεμιναρίων κάθε χρόνο σε κάθε γωνιά της Ελλάδας. Σε ό,τι αφορά την εποπτεία από την Τράπεζα της Ελλάδος, εκτιμούμε ότι, θεσμικά, έχει αναβαθμίσει τον κλάδο, καθώς πλέον ασκείται στο ανώτατο επίπεδο. Στόχος της NP Ασφαλιστικής είναι οι πελάτες, οι εργαζόμενοι στις διοικητικές υπηρεσίες και στο δίκτυο πωλήσεων και κάθε τρίτοι συναλλασσόμενοι με την εταιρεία να νιώθουν απόλυτα ασφαλείς για την επιλογή τους. Για το 2017, ο Δείκτης Φερεγγυότητας (SCR) υπολογίζουμε ότι θα υπερβεί το 200% (ήταν στο 190,6% με στοιχεία Ιουνίου 2017 και στο 167,8% με στοιχεία Δεκεμβρίου 2016), ενώ για το 2018 ο στόχος είναι να ενισχυθεί στα επίπεδα του 250%, με την αύξηση του Δείκτη Φερεγγυότητας να οφείλεται καθαρά και μόνο στα κερδοφόρα αποτελέσματα της εταιρείας και την άρτια οργανωτική δομή των υπηρεσιών μας. Η συνεχής βελτίωση των ιδίων κεφαλαίων αποδίδεται στην ιδιαίτερα ανθρωποκεντρική προσέγγιση της NP Ασφαλιστικής προς τους συνεργάτες και τους πελάτες της, σε συνδυασμό με το προσεκτικό underwriting, τις επιτυχημένες επενδυτικές επιλογές, τα μειωμένα λειτουργικά κόστη και τη διαρκή εγρήγορση και αναθεώρηση των στόχων. Το γεγονός ότι είμαστε αναπτυσσόμενη και «νοικοκυρεμένη» επιχείρηση μάς βοηθά να ελέγχουμε το κόστος λειτουργίας και διαχείρισης, να τιμολογούμε σωστά

τα προϊόντα μας και να δημιουργούμε πιστή πελατεία και μακροχρόνιες αμοιβαία επωφελείς συνεργασίες. iw? Ποιο είναι το προφίλ των δραστηριοτήτων της NP Ασφαλιστικής; Σε ποιους κλάδους ασφάλισης επικεντρώνεται; Ν.Ζ.: Η εταιρεία ασκεί όλους τους κλάδους ασφάλισης γενικών ασφαλειών, έχοντας υψηλή εξειδίκευση, εκτός του κλάδου αυτοκινήτων, και στους κλάδους περιουσίας, αστικών ευθυνών, μεταφορών, σκαφών, νομικής προστασίας και ατυχημάτων. Η ζήτηση για προϊόντα ευθύνης –κυρίως για τους ελεύθερους επαγγελματίες– αλλά και για προϊόντα περιουσίας είναι δεδομένη και επιβεβλημένη σε έναν βαθμό. Η εταιρεία έχει φροντίσει πολύ έγκαιρα να εκπαιδεύσει το σύνολο του δικτύου συνεργατών της σε αυτά τα προϊόντα, που θα παίξουν πρωτεύοντα ρόλο στην αύξηση του ασφαλιστικού εισοδήματος στα χρόνια που έρχονται, εξαιτίας τόσο των αλλαγών στο θεσμικό πλαίσιο όσο και των αναγκών της οικονομίας και των καταναλωτών. Ο κλάδος αυτοκινήτου αποτελεί, φυσικά, τον βασικό κορμό των δραστηριοτήτων μας, αλλά η εταιρεία μας επεκτείνεται με εντονότερους ρυθμούς στους ανωτέρω κλάδους γενικών ασφαλειών. Το γεγονός ότι πλέον οι επαγγελματικές ασφαλίσεις αποτελούν βασικές προτεραιότητες κάθε ελεύθερου επαγγελματία που θέλει να δραστηριοποιείται απερίσκεπτος και χωρίς φόβο για μελλοντικές οχλήσεις δημιουργεί ιδιαίτερο ενδιαφέρον για τον συγκεκριμένο κλάδο. Σε ό,τι αφορά τα νέα προϊόντα, παρακολουθούμε διαρκώς τις εξελίξεις και τον ανταγωνισμό και φροντίζουμε μέσα από τις αντασφαλιστικές μας συμβάσεις να έχουμε προβλέψει ώστε να μπορούμε να παρέχουμε στο δίκτυό μας όλα τα προϊόντα για τα οποία υπάρχει ζήτηση ή διαβλέπουμε ότι θα υπάρχει ζήτηση στο μέλλον. iw? Πώς στηρίζει η εταιρεία σας το έμψυχο δυναμικό της; Ν.Ζ.: Αν κάτι ξεχωρίζει την NP Ασφαλιστική από τον ανταγωνισμό, είναι η αγάπη και η στήριξη που δείχνει στους συνεργάτες της και στο προσωπικό της. Σταθερές και υψηλές προμήθειες προς τους συνεπείς και αφοσιωμένους συνεργάτες μας, τεχνολογικές παροχές που βελτιώνουν την καθημερινότητα των εργασιών των συνεργατών μας, καινοτόμες λύσεις για την καλύτερη είσπραξη των ασφαλίστρων και σεμινάρια επανεκπαίδευσης σε όλη την Ελλάδα είναι σημεία στα οποία η εταιρεία δίνει έμφαση. Μπόνους απόδοσης, αυξήσεις μισθών, αυξήσεις έμμισθου προσωπικού και δεκαπέντε μισθοδοσίες τον χρόνο είναι ορισμένες από τις παροχές της εταιρείας προς το προσωπικό της. Το δίκτυο συνεργατών και το διοικητικό προσωπικό αποτελούν την κινητήρια δύναμη για την εκτόξευση της εταιρείας, κάθε χρόνο, σε νέα υψηλά παραγωγής και κερδοφορίας.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 11

συνέντευξη

Εμμανουήλ Κάλλης | Νέος CEO στην DAS Hellas | » συνέντευξη στην Έλενα Ερμείδου

«Ασφαλώς προσβλέπω σε συνεργασία με ασφαλιστικές» Η στρατηγική της εταιρείας είναι πάντα αυτή που προσβλέπει στη συνεχή κερδοφόρα ανάπτυξη και βελτίωση του brand name

ε μια σύντομη συνέντευξή του στο περιοδικό iw, o νέος διευθύνων σύμβουλος της DAS Hellas, κ. Εμμανουήλ Κάλλης, μιλά για τη στρατηγική της εταιρείας, για πιθανές νέες συνεργασίες με ασφαλιστικές, για τα κανάλια διανομής και το bancassurance, καθώς και για τη χρησιμότητα της νέας τεχνολογίας. iw? Κύριε Κάλλη, επιτρέψτε μου να σας συγχαρώ για τη νέα σας θέση και να ρωτήσω, ξεκινώντας τη συνέντευξη, αν θα ακολουθήσετε την ίδια στρατηγική ανάπτυξης με την προηγούμενη ή αν σχεδιάζετε νέα στρατηγική… Εμμανουήλ Κάλλης: Η στρατηγική της εταιρείας είναι πάντα αυτή που προσβλέπει στη συνεχή κερδοφόρα ανάπτυξη, τη βελτίωση του brand name και την πιστή εφαρμογή στην πράξη των υποσχέσεών της προς τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, τους πελάτες της, καθώς και προς τις συνεργαζόμενες ασφαλιστικές εταιρείες. iw? Η στρατηγική σας θα είναι πάντα εναρμονισμένη με τους στόχους της ERGO; Ε.Κ.: Η στρατηγική είναι, ασφαλώς, ανεξάρτητη, αλλά συνδεδεμένη με τις οδηγίες και με την επίτευξη στόχων που οι μέτοχοι θέτουν σε επίπεδο ομίλου. iw? Πώς βλέπετε το bancassurance;

12 insurance w*rld

Εμμανουήλ Κάλλης

Ε.Κ.: Το bancassurance υποβοηθά στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης του ευρέος κοινού, με την απαραίτητη όμως ορθή εκπαίδευση των ασχολουμένων με αυτό. iw? Ποια κανάλια διανομής θα επιλέξετε για την πώληση των προϊόντων νομικής προστασίας; Ε.Κ.: Επί σειρά ετών, η εταιρεία συνεργάζεται επιτυχώς με πολύ μεγάλο αριθμό ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, όλων των επιπέδων. Αυτό θα συνεχιστεί με ιδιαίτερο δυναμισμό. iw? Πιθανές νέες συνεργασίες με ασφαλιστικές βλέπετε; Ε.Κ.: Ο κλάδος της νομικής προστασίας είναι συμβατός με τα παρεχόμενα προγράμματα όλων των εταιρειών. Αυτό σημαίνει ότι, ασφαλώς, προσβλέπω σε συνεργασία με ασφαλιστικές εταιρείες για την παροχή, μέσω αυτών, των προγραμμάτων μας. iw? Τι σημαίνει για εσάς «νέα τεχνολογία»; Ε.Κ.: Είμαι λάτρης της τεχνολογίας. Οι εφαρμογές της υποστηρίζουν και διευκολύνουν το δύσκολο έργο των ασφαλιστικών εταιρειών και διαμεσολαβητών στην ενημέρωση και την εξυπηρέτηση των καθημερινών αναγκών οποιουδήποτε πολίτη.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 13

προφίλ

Νικόλαος Βελλιάδης | Πρόεδρος, Blue Aigaion Insurance Solutions |

Ο άνθρωπος που ξέρει να σέβεται την αγορά Επιχείρησε το επόμενο βήμα χρησιμοποιώντας την εταιρεία της οικογένειας, τη Velos Insurance, με έδρα το Λονδίνο, και τη συνεργασία με τα Lloyd’s

ριν 50 χρόνια περίπου, ο Νικόλαος Βελλιάδης ξεκίνησε και αυτός μετανάστης στην Ευρώπη για ένα καλύτερο μέλλον, όπως κάνουν πολλοί νέοι σήμερα. Μετά από τρεις ημέρες ταξίδι, έφτασε στο Λονδίνο και έπιασε δουλειά στο εφοπλιστικό γραφείο του κυρίου Χανδρή ενώ, ταυτόχρονα, ξεκίνησε τις ναυτιλιακές του σπουδές στο πανεπιστήμιο του Λονδίνου, από το οποίο και αποφοίτησε. Σύντομα, του δόθηκε η ευκαιρία να ανοίξει το δικό του γραφείο, ασχολούμενος πάντα με τη ναυτιλία, τόσο στον εμπορικό όσο και στον ασφαλιστικό τομέα. Λαμβάνοντας υπόψη ότι πληρώνονταν περίπου 6 δισ. δολ. σε ασφάλιστρα ετησίως από τους Έλληνες εφοπλιστές, αποφάσισε να δημιουργήσει μια ασφαλιστική εταιρεία, την Αιγαίον Ασφαλιστική ΑΕ. Τα έτη 2013-2014, άρχισε πλέον να γίνεται εμφανές ότι θα επιβληθεί το Solvency II και, αξιολογώντας τη στάση των πολιτικών και ελεγκτικών αρχών, αλλά και την προηγούμενη εμπειρία που είχε (ότι παρέμεναν αδιάλλακτοι σε θέματα που δεν ήταν δυνατόν να εφαρμοστούν μέσα στα οριζόμενα χρονικά πλαίσια), έπρεπε να πάρει αποφάσεις και για την Αιγαίον. Το καλοκαίρι του 2014, λαμβάνοντας υπόψη του τους κανονισμούς του Solvency II, πήρε την απόφαση να μην

14 insurance w*rld

προχωρήσει στο εγχείρημα που λέγεται Solvency II και να προχωρήσει σε run-off της εταιρείας. Μετά την εξασφάλιση της αποπληρωμής και της μελλοντικής εξυπηρέτησης των ζημιών προς τους ασφαλισμένους, θεώρησε πλέον καθήκον του τη διατήρηση της συνεργασίας με τους συνεργάτες και τους ασφαλισμένους, αλλά με διαφορετικό σχήμα, καθώς δεν ήθελε να υποβληθούν στην ταλαιπωρία να ψάχνουν να βρουν ίδιο ασφάλιστρο, ίδια προμήθεια κ.λπ. Οπότε, ο Νικόλαος Βελλιάδης επιχείρησε το επόμενο βήμα χρησιμοποιώντας την εταιρεία της οικογένειας, τη Velos Insurance, με έδρα το Λονδίνο, και τη συνεργασία με τα Lloyd’s επί 40 συνεχόμενα έτη, η οποία ανέλαβε να δημιουργήσει συμβόλαια κάτω από το σύστημα MGA, με διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες, κυρίως συνδικάτα των Lloyd’s, για την εξυπηρέτηση του χαρτοφυλακίου. Έδωσε, επίσης, την πολιτική underwriting την οποία συμφωνεί το συνδικάτο, ώστε να μπορούν να προχωρήσουν σε ασφάλεια χωρίς τη διαμεσολάβηση του συνδικάτου, αλλά μόνο με τακτικούς ελέγχους ότι τηρείται η πολιτική την οποία συμφώνησαν τα δύο μέρη. Έτσι, εξασφάλισε στους συνεργάτες τη συνέχεια των ανανεώσεων με τα ίδια ασφάλιστρα και τις ίδιες προμήθειες, απλώς με διαφορετικό πάροχο της ασφάλισης του κινδύνου.

Με αυτόν τον τρόπο μεταφέρθηκαν οι παραγωγές για τα πλοία, τα σκάφη, οι αστικές ευθύνες καθώς και οι ασφαλίσεις φορτίων χωρίς καμία ταλαιπωρία για τους συνεργάτες και τους ασφαλισμένους της Αιγαίον Ασφαλιστικής. Επίσης, η εταιρεία έλαβε το δικαίωμα διεκπεραίωσης ζημιών, δηλαδή να ετοιμάσει όλο τον φάκελο της ζημίας και να τον αποστείλει στα Lloyd’s για να συμφωνηθεί και να πληρωθεί. Όλο αυτό το πακέτο το έλαβε η νεοσυσταθείσα εταιρεία Blue Aigaion, όπως επίσης και όλη τη μεταφορά παραγωγής των ναυτιλιακών κινδύνων από την Αιγαίον Ασφαλιστική. Τελευταία δε, η Blue Aigaion έχει επεκτείνει τη δραστηριότητά της και στις αντασφάλειες, προσλαμβάνοντας εξειδικευμένο προσωπικό. Δημιούργησε, ακόμη, ένα τμήμα μεγάλων αστικών ευθυνών, καθώς και ασφάλισης προϊόντων, και έτσι το νέο έτος η εταιρεία θα μπει σε έναν μεγάλο κύκλο ασφαλίσεων. Επειδή έπρεπε να εξυπηρετήσει και τον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτων, όπως και των γενικών ασφαλίσεων, ο Νικόλαος Βελλιάδης ανέπτυξε και τη μεσιτική εταιρεία Brokers Union. Σε αυτή μεταφέρθηκε η παραγωγή του αυτοκινήτου και οι υπόλοιπες γενικές ασφάλειες, μετά από συμφωνία με ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες, έτσι ώστε κανείς από τους συνεργάτες και ασφαλισμένους να μην ταλαιπωρηθεί. Απλώς έγινε η μεταφορά σε άλλη ασφαλιστική εταιρεία,

με τα ίδια ασφάλιστρα για τον ασφαλιζόμενο και την ίδια προμήθεια για τον συνεργάτη. Η εταιρεία κεφαλαιοποιήθηκε με 1 εκατ. ευρώ, για να αντεπεξέλθει στις μελλοντικές προκλήσεις της αγοράς και των νέων οδηγιών IDD (Insurance Distribution Directive) και GDPR (General Data Privacy Regulation) –που θα εφαρμοστούν και στην Ελλάδα–, και στελεχώθηκε με 45 κατάλληλα εκπαιδευμένα άτομα, με στόχο την παροχή υψηλού επιπέδου εξυπηρέτησης στον συνεργάτη. Επιπλέον, αναβαθμίστηκε το μηχανογραφικό της σύστημα, ώστε και πάλι ο συνεργάτης να μπορεί να εργάζεται αυτόνομα, χωρίς να απαιτούνται επιπλέον διαδικασίες από την Brokers Union. Οι προκλήσεις για το μέλλον είναι μεγάλες, και όχι μόνο λόγω των νέων κανονισμών και νόμων που σύντομα θα εφαρμοστούν –όπως η προστασία τον προσωπικών δεδομένων–, προκλήσεις στις οποίες κάθε μεσιτική εταιρεία πρέπει να ανταποκριθεί. Ο Νικόλαος Βελλιάδης κατάφερε, πάντως, τα τελευταία χρόνια, όλοι στην Brokers Union να ετοιμάζονται ταχύτατα για τη νέα εποχή, έχοντας την ισχυρή πεποίθηση ότι, με οδηγό τη φιλοσοφία «η ισχύς εν τη ενώσει», θα διαφυλαχθεί το μελλοντικό εισόδημα και, γενικότερα, η περαιτέρω ανάπτυξη όλων.

o παρατηρητής νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 15

παρουσίαση

Υγιής ανάπτυξη

με έμφαση στους μεγάλους εμπορικούς και βιομηχανικούς κινδύνους

Vester ιδρύθηκε στις αρχές του 2006 από στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς με πολυετή εμπειρία στη διαχείριση μεγάλων κινδύνων και χαρτοφυλακίων. Δραστηριοποιείται σε όλους τους τομείς της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και συγκαταλέγεται στους μεγαλύτερους μεσίτες ασφαλίσεων (από την Ελλάδα και το εξωτερικό) που δραστηριοποιούνται στην ελληνική ασφαλιστική αγορά παρέχοντας ολοκληρωμένες ασφαλιστικές υπηρεσίες. Στα χρόνια της λειτουργίας της, έχει διαχειριστεί ασφαλιστήρια συμβόλαια μεγάλης αξίας, Ευάγγελος Κατσίκας, διευθύνων σύμβουλος της Vester.

16 insurance w*rld

έχοντας τοποθετήσει ασφαλιστικά μεγάλους και ιδιαίτερους κινδύνους. Στο ανθρώπινο δυναμικό της συμπεριλαμβάνονται 30 διοικητικοί υπάλληλοι στα κεντρικά της γραφεία στην Αθήνα, καθώς και στο υποκατάστημα της Θεσσαλονίκης, μεταξύ των οποίων υπάρχουν εξειδικευμένα στελέχη με μεγάλη εμπειρία –μεταξύ άλλων– στη διαχείριση ειδικών κινδύνων, όπως αστικών ευθυνών, αεροσκαφών και θαλάσσιων ασφαλίσεων. Επίσης, η Vester διαθέτει ένα μεγάλο δίκτυο συνεργατών ασφαλιστικών διαμεσολαβητών πανελλαδικά. Το πελατολόγιο της εταιρείας σήμερα αποτελείται από δεκάδες χιλιάδες πελάτες, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται ορισμένες από τις μεγαλύτερες ελληνικές βιομηχανίες και εμπορικές επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε διάφορους κλάδους, όπως χημική βιομηχανία, φαρμακοβιομηχανία, κατασκευές, ναυτιλία, εισαγωγή και εμπορία αυτοκινήτων, τρόφιμα, παροχή υπηρεσιών κ.λπ.

παρουσίαση

Στα 11 χρόνια της λειτουργίας της, η μεσιτική έχει διαχειριστεί ασφαλιστήρια συμβόλαια μεγάλης αξίας, έχοντας τοποθετήσει ασφαλιστικά ιδιαίτερους κινδύνους

Η Vester βρίσκεται στο κέντρο των εξελίξεων, έχοντας δημιουργήσει έναν κύκλο εμπιστοσύνης με την ασφαλιστική αγορά. Οι αυξημένες δραστηριότητες της εταιρείας στον χώρο της ασφαλιστικής βιομηχανίας και η συνεχής προσπάθεια για την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών και των συνεργατών της οδήγησαν τη Vester στη σύναψη συνεργασιών με τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες της ελληνικής αγοράς αλλά και του εξωτερικού. Η συνεργασία με εταιρείες του εξωτερικού (διεθνείς ασφαλιστικές αλλά και brokers) έχει ως σκοπό την κάλυψη των ιδιαίτερων αναγκών των πελατών και συνεργατών της με-

σιτικής όταν δεν μπορούν να ικανοποιηθούν στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά. Στρατηγικός στόχος της Vester –που αποτυπώνεται στα μελλοντικά επιχειρηματικά της σχέδια– είναι η περαιτέρω υγιής ανάπτυξη της εταιρείας σε ένα πραγματικά δύσκολο και ανταγωνιστικό περιβάλλον, με έμφαση στους μεγάλους βιομηχανικούς και εμπορικούς κινδύνους. Σημαντικό παράγοντα για την ανάπτυξη της εταιρείας αποτελεί η περαιτέρω διεύρυνση του δικτύου των συνεργατών της, που θα επιτευχθεί με την πρόσληψη νέων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, με ικανότητες και επαγγελματισμό.

Το πελατολόγιο της Vester σήμερα αποτελείται από δεκάδες χιλιάδες πελάτες, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται ορισμένες από τις μεγαλύτερες ελληνικές βιομηχανίες και εμπορικές επιχειρήσεις νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 17

άρθρο

Γιατί η ΙDD δεν απειλεί την ασφαλιστική διαμεσολάβηση

» του Ιωάννη Χατζηθεοδοσίου, προέδρου του ΕΕΑ και διευθύνοντος συμβούλου της Mega Brokers

Η Οδηγία θα αναβαθμίσει τη λειτουργία της διαμεσολάβησης υπό την προϋπόθεση ότι θα καθοριστεί με σαφήνεια το πλαίσιο λειτουργίας του κλάδου και θα διασφαλιστεί η εφαρμογή των επιμέρους υποχρεώσεων που περιλαμβάνει. 18 insurance w*rld

άρθρο

κλάδος της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης καλείται να ακολουθήσει τις εξελίξεις και να κινηθεί σε ένα νέο περιβάλλον, όπως αυτό καθορίζεται από την Οδηγία IDD (Insurance Distribution Directive). Επί της αρχής, πιστεύω –και αποστέλλω ως μήνυμα– ότι η Οδηγία δεν είναι «απειλή», και γι’ αυτό πρέπει να τη δούμε θετικά. Η IDD αποτελεί εφαλτήριο για την αναβάθμιση, την εξέλιξη, τον επαναπροσδιορισμό του ρόλου της διαμεσολάβησης, την ανάπτυξη του συμβουλευτικού της χαρακτήρα και τη μετάβασή της σε ένα πιο ποιοτικό επίπεδο λειτουργίας. Εκτιμώ πως είναι ευνοϊκό για το μέλλον το γεγονός ότι θεσπίζει «βήματα», «όρια», κανόνες που εφαρμόζονται σε όλες τις αγορές και θέτει νέες προκλήσεις, που μπορεί να συνοδευθούν και από τη διεύρυνση του επαγγέλματος. Ορίζει μια «ενιαία πρακτική», και είναι προς όφελος της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης να ενταχθεί σε ένα κοινό σύστημα κανόνων με την υπόλοιπη Ευρώπη. Είναι μια ενδιαφέρουσα πρόκληση σε έναν κλάδο δυναμικό, που αναπτύσσεται διαρκώς. Αυτό που μας ενδιαφέρει, βέβαια –και το διασφαλίσαμε–, είναι η ενσωμάτωση της IDD στο εθνικό δίκαιο να γίνει σωστά και να έχει συμμετοχή ο κλάδος. Γι’ αυτό και το ΕΕΑ υποστήριξε δυναμικά την παρουσία εκπροσώπων της διαμεσολάβησης στη σχετική νομοπαρασκευαστική επιτροπή. Ως προς την εφαρμογή της Οδηγίας στην πράξη, είναι λογικό ότι η θέσπιση κανόνων και η επιβολή τους ίσως να προκαλεί δέος στην αρχή, όμως, τελικά, εκτιμώ πως συντελεί σε μια αρτιότερη οργάνωση, στη διασφάλιση όμοιων προϋποθέσεων λειτουργίας, στην άρση αυθαιρεσιών και στην παύση του καθεστώτος «διαφορετικών ταχυτήτων», που συχνά επικρατεί όταν δεν υπάρχουν ενιαίοι κανόνες, που να εφαρμόζονται από όλους. Αυτό που θα πρέπει να αντιμετωπιστεί με προσοχή είναι η ξεκάθαρη αποτύπωση όσων ισχύουν και να μην υπάρχουν γκρίζες ζώνες, να μην αφήνονται κενά που επιδέχονται ερμηνείες. Η παράταση που πολύ σωστά δόθηκε, για λόγους ηπιότερης προσαρμογής στα νέα δεδομένα, αφήνει το περιθώριο να γίνει κατανοητό σε όλους το ότι μπαίνουν νέοι κανόνες, από τους οποίους κανείς δεν μπορεί να παρεκκλίνει. Η Οδηγία έρχεται για να φέρει διαφάνεια, πληροφόρηση και προστασία του καταναλωτή, κάτι που αφορά όλους όσοι δραστηριοποιούνται στην αγορά της διαμεσολάβησης. Και εκτιμώ πως πρώτους τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές ενδιαφέρουν η διαφάνεια, η πληροφόρηση και η προστασία του καταναλωτή, καθώς η εργασία μας στηρίζεται σε αυτά τα χαρακτηριστικά. Η διαφορά με το παρελθόν είναι ότι αυτό που αυτοβού-

Η διαφορά με το παρελθόν είναι ότι αυτό που αυτοβούλως πράττει κάθε επαγγελματίας μέσα από την εμπειρία του και την εκπαίδευσή του έρχεται η Οδηγία να το οριοθετήσει, να το προσδιορίσει και να το θεσμοθετήσει λως πράττει κάθε επαγγελματίας μέσα από την εμπειρία του και την εκπαίδευσή του έρχεται η Οδηγία να το οριοθετήσει, να το προσδιορίσει και να το θεσμοθετήσει. Ως κλάδος και θεσμικοί φορείς, οφείλουμε να προσέξουμε να εφαρμοστεί στην πράξη αυτό που η IDD καθορίζει: να ισχύουν ίδιοι κανόνες για όλα τα δίκτυα διανομής, περιλαμβανομένων και των απευθείας πωλήσεων σε προϊόντα γενικών ασφαλίσεων, ασφαλίσεων ζωής και υγείας και ασφαλιστικών προϊόντων συνδεδεμένων με επενδύσεις. Επίσης, πρέπει να προσέξουμε και να διασφαλίσουμε αυτό στο οποίο η Οδηγία εστιάζεται, και είναι η αρχή της αναλογικότητας, που αφορά την προστασία της διαμεσολάβησης, καθώς αναδεικνύει τη μέριμνα που πρέπει να ληφθεί και για τους πιο αδύναμους διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων. Αυτή διασφαλίζει την ομαλή λειτουργία του ανταγωνισμού, αποθαρρύνει τυχόν αθέμιτες πρακτικές και προστατεύει τους μικρούς από ενδεχόμενη κατάχρηση δεσπόζουσας θέσης από μεγάλα σχήματα. Εν κατακλείδι, θεωρώ ότι η IDD έρχεται για να αναβαθμίσει τη λειτουργία της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, υπό την προϋπόθεση ότι θα καθοριστεί με σαφήνεια το πλαίσιο λειτουργίας του κλάδου και θα διασφαλιστεί η εφαρμογή των επιμέρους υποχρεώσεων που η Οδηγία περιλαμβάνει. Οι θεσμικοί φορείς της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης είναι οι θεματοφύλακες της ορθής υιοθέτησης της Οδηγίας και διασφαλίζουν την παρακολούθησή της έως και την ημέρα που θα ξεκινήσει να περνά στην πρακτική καθημερινότητα. Ο χρόνος που απομένει έως την 1η Οκτωβρίου του 2018 είναι για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές ένα διάστημα κατανόησης και ομαλής προσαρμογής στη νέα εποχή.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 19

Σπύρος Μαλτέζος Business Solutions Manager - Risk Practice South EMEA, SAS

IFRS 17 Insurance Contracts Το νέο Διεθνές Πρότυπο Χρηματοοικονομικής Αναφοράς

H υιοθέτηση του IFRS 17 θα επιφέρει θεμελιώδεις αλλαγές σε ολόκληρο τον ασφαλιστικό κλάδο

ο συγκεκριμένο Διεθνές Λογιστικό Πρότυπο εκτιμάται πως θα προκαλέσει σημαντικές αλλαγές στον λογιστικό χειρισμό των ασφαλιστικών συμβολαίων, ενώ θα επιφέρει και αξιοσημείωτες αλλαγές στα επιχειρηματικά μοντέλα των ασφαλιστικών οργανισμών. Αν και το συγκεκριμένο Πρότυπο θα τεθεί σε ισχύ από την 1η Ιανουαρίου 2021, ο βαθμός της πολυπλοκότητας που απαιτείται για την πρακτική εφαρμογή του είναι τέτοιος που θα έχει τεράστιο αντίκτυπο στις ασφαλιστικές εταιρείες πολύ νωρίτερα. Εκτιμάται πως το νέο Λογιστικό Μοντέλο θα επιφέρει τις σημαντικότερες αλλαγές στις υπάρχουσες υποδομές των Οργανισμών, στα συστήματα πληροφορικής καθώς και στη συλλογή δεδομένων που απαιτούνται για την επιτυχημένη εφαρμογή του. Καλό θα είναι οι ασφαλιστικοί οργανισμοί, προκειμένου να ανταποκριθούν αποτελεσματικά στις προκλήσεις του νέου Προτύπου, να λάβουν πολύ σοβαρά υπόψη την πολυετή εμπειρία τους από το εποπτικό πλαίσιο Solvency II.

20 insurance w*rld

άρθρο

Το καινούργιο Λογιστικό Πρότυπο αντικαθιστά το υφιστάμενο Το Συμβούλιο Διεθνών Λογιστικών Προτύπων (ΣΔΛΠInternational Accounting Standards Board-IASB), πριν από έξι (6) μήνες περίπου (18 Μαΐου 2017), ολοκλήρωσε την ανάπτυξη του συγκεκριμένου Προτύπου αναφορικά με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια (IFRS 17). Με την εισαγωγή του νέου αυτού λογιστικού μοντέλου, το ΣΔΛΠ έχει ως στόχο την αύξηση της διαφάνειας στις χρηματοοικονομικές αναφορές των ασφαλιστικών επιχειρήσεων (οι επενδυτές θα κατανοήσουν καλύτερα την έκθεση των εταιρειών στους κινδύνους, την κερδοφορία τους κ.ά.) καθώς και την ενίσχυση της συγκρισιμότητας μεταξύ των οικονομικών καταστάσεων. Κι αυτό γιατί το υφιστάμενο Λογιστικό Πρότυπο (IFRS 4 ή ΔΠΧΑ 4) επέτρεπε στις ασφαλιστικές εταιρείες να χρησιμοποιούν τα εθνικά λογιστικά πρότυπα στην περίπτωση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, με αποτέλεσμα να υπάρχει πληθώρα διαφορετικών προσεγγίσεων. Το νέο αυτό Λογιστικό Μοντέλο θα αντικαταστήσει το υφιστάμενο Πρότυπο IFRS 4 (δημοσιεύθηκε το 2004) από την 1η Ιανουαρίου 2021 και θα απαιτήσει όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια να λογιστικοποιούνται με ενιαίο τρόπο, αντικαθιστώντας το σημερινό πλήθος των διαφορετικών προσεγγίσεων, ως αποτέλεσμα της εφαρμογής του IFRS 4.

Οι προκλήσεις για τους ασφαλιστικούς οργανισμούς Το IFRS 17 (ΔΠΧΑ 17) μπορεί να χρειάζεται περίπου τριάμισι χρόνια για να μπει σε εφαρμογή, όμως είναι σημαντικό για τις ασφαλιστικές εταιρείες να ξεκινήσουν να προετοιμάζονται πολύ πιο σύντομα, για να αναπτύξουν ένα ενιαίο πλάνο υλοποίησης, το οποίο θα τις κατευθύνει μεθοδικά και αποτελεσματικά στη συμμόρφωση με το συγκεκριμένο Διεθνές Πρότυπο. Εκτιμάται πως το συγκεκριμένο Πρότυπο θα επιφέρει τις σημαντικότερες αλλαγές στις υπάρχουσες υποδομές των Οργανισμών, στα συστήματα πληροφορικής καθώς και στη συλλογή δεδομένων που απαιτούνται για την επιτυχημένη εφαρμογή του. Οι Οργανισμοί θα πρέπει να υλοποιήσουν νέα συστήματα και διαδικασίες, για να μπορέσουν να ανταποκριθούν έγκαιρα και αποτελεσματικά στις αυξημένες απαιτήσεις του IFRS 17. Οι κυριότερες προκλήσεις που θα έχουν να αντιμετωπίσουν οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις στον τομέα των πληροφοριακών συστημάτων και των αναφορών θα είναι οι εξής: α. Π ηγαία Συστήματα: Με βάση τις απαιτήσεις του Προτύπου, τα δεδομένα θα πρέπει να δοθούν στο υψηλότερο δυνατό επίπεδο λεπτομέρειας. β. Αναλογιστικά Συστήματα: Θα πρέπει να εκτελούνται πιο συχνά, ενσωματώνοντας πιο περίπλοκα μοντέλα και αλγορίθμους, ειδικά κατά το κλείσιμο των οικονομικών περιόδων. γ. Συστήματα Γενικής Λογιστικής: Απαιτείται επιπλέον ανάλυση και αντιπαραβολή των δεδομένων μεταξύ διαφορετικών κατηγοριών λογαριασμών.

δ. Α ναφορές: Το IFRS 17 αυξάνει τις απαιτήσεις στο πλαίσιο των αναφορών, με ολοένα και περισσότερους τύπους αναφορών να πρέπει να συμπληρωθούν από τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Η τεχνολογία σύμμαχος προς τη συμμόρφωση με το νέο Λογιστικό Πρότυπο Για να εξασφαλιστεί η συμμόρφωση με το IFRS 17, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί θα πρέπει να ξεκινήσουν άμεσα τις μελέτες αποκλίσεων (gap analysis), προκειμένου στη συνέχεια να αναπτύξουν και να εφαρμόσουν τις κατάλληλες πολιτικές, διαδικασίες και μεθόδους, για να συμμορφωθούν με τις αλλαγές που εισάγει το νέο Διεθνές Λογιστικό Πρότυπο, εκμεταλλευόμενες πάντα τις δυνατότητες εξειδικευμένων συστημάτων πληροφορικής. Ιδιαίτερα τα ακόλουθα χαρακτηριστικά καθιστούν καθοριστική τη συμβολή των συστημάτων πληροφορικής και αφορούν κυρίως τις κάτωθι περιοχές: 1. Υ πολογιστικές Δυνατότητες (Calculation Capabilities): Δυνατότητα ορισμού και εκτέλεσης υπολογιστικών μεθόδων με βάση τις απαιτήσεις του IFRS 17, σε μια πλατφόρμα που προσφέρει υψηλή παραμετροποίηση καθώς και παράλληλη επεξεργασία in-memory. 2. Ι χνηλασιμότητα και Ελεγξιμότητα: Σχεδιασμός επαναλαμβανόμενων προσωποποιημένων διαδικασιών, οι οποίες είναι πλήρως διαφανείς και ελέγξιμες. 3. Π οιότητα Δεδομένων: Ορισμός κανόνων ποιότητας δεδομένων που απαιτούνται προκειμένου να διασφαλιστεί στον μέγιστο βαθμό η ποιότητα της πληροφορίας που καταλήγει στις αναφορές που προβλέπονται από το IFRS 17. 4. Σ ύνθετες Αναφορές (Advanced Reporting): Πρόσβαση σε μια σειρά από σωστά σχεδιασμένες (σύμφωνα με το Πρότυπο), άκρως ενημερωτικές, προκαθορισμένες οικονομικές αναφορές, που περιλαμβάνουν δυνατότητες ανίχνευσης, για πρόσβαση στο υψηλότερο δυνατό επίπεδο λεπτομέρειας.

Ανταγωνιστικό πλεονέκτημα Ο Οργανισμός που θα επενδύσει στην τεχνολογία δεν εξασφαλίζει μόνο την απαιτούμενη συμμόρφωση που ορίζει το Διεθνές Λογιστικό Πρότυπο (IFRS 17), αλλά μειώνει στο ελάχιστο και την πιθανότητα επιβολής σοβαρών οικονομικών κυρώσεων και αποφεύγει τον κίνδυνο μιας δυνητικής δυσφήμισης. Η SAS αποτελεί τον στρατηγικό συνεργάτη των εταιρειών στη συμμόρφωση με το συγκεκριμένο Διεθνές Πρότυπο Χρηματοοικονομικής Αναφοράς. Η μακροχρόνια εμπειρία και τεχνογνωσία της εταιρείας, με εκατοντάδες υλοποιήσεις σε παγκόσμιο επίπεδο, εγγυάται την παροχή λύσεων που όχι μόνο θα βελτιώσουν συνολικότερα την απόδοση των εταιρειών, αλλά και θα αυξήσουν σημαντικά την ανταγωνιστικότητά τους τόσο σε εγχώριο όσο και σε διεθνές επίπεδο.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 21

αφιέρωμα

Ανάπτυξη, αλλά και «υπόγεια ρεύματα», στην ασφαλιστική αγορά το 2017 Σε ιστορικά υψηλά η παραγωγή στον κλάδο υγείας-Ανάκαμψη στον κλάδο ζωής και τις γενικές ασφάλειες-Υπεραξίες στα επενδυτικά χαρτοφυλάκια, χάρη στη θετική πορεία των αγορών σε Ελλάδα και εξωτερικό.

» του Νίκου Σακελλαρίου

22 insurance w*rld

απολογισμός 2017 οδική βοήθεια

ρονιά επούλωσης παλαιών «τραυμάτων» ήταν το 2017 για τις ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα. Μετά την υιοθέτηση των Solvency II το 2016, τα αποτελέσματα των ασφαλιστικών είναι σαφώς καλύτερα, τόσο σε επίπεδα παραγωγής όσο και σε επίπεδα επενδύσεων. Σε επίπεδα παραγωγής, είναι εμφανής η ανάκαμψη των γενικών ασφαλειών, ενώ συνεχίστηκε η άνοδος των ασφαλειών ζωής (τόσο στα συνταξιοδοτικά-επενδυτικά προϊόντα όσο και στον κλάδο υγείας), και η θετική πορεία των αγορών στην Ελλάδα και το εξωτερικό σε μετοχές και ομόλογα βοήθησε να συντηρηθούν υπεραξίες στα χαρτοφυλάκια. Το 2017 σηματοδοτήθηκε από την ολοκλήρωση της διαδικασίας πώλησης της Εθνικής Ασφαλιστικής, παρά το γεγονός ότι μέχρι το τέλος του χρόνου υπήρχαν ανησυχίες σχετικά με τις δυνατότητες της EXIN, ενώ, για πρώτη φορά στα χρονικά των τελευταίων δεκαετιών, ξεκίνησε «σαφάρι» για τα ανασφάλιστα αυτοκίνητα. Όχι τόσο γιατί το κράτος απέκτησε ξαφνικά ασφαλιστική συνείδηση, αλλά γιατί δεν θέλει να χάσει τους φόρους και τα πρόστιμα που καταλογίζονται. Το 2017 χαρακτηρίστηκε επίσης από μια σαφή συνειδητοποίηση εκ μέρους όλων των φορέων της ασφαλιστικής αγοράς για την αναγκαιότητα των τεχνολογικών εφαρμογών για εταιρείες, διαμεσολαβούντες και ασφαλισμένους, αλλά και των ΣΔΙΤ σε ό,τι αφορά τις καλύψεις των φυσικών καταστροφών. Και όταν λέμε όλων, εννοούμε και του κράτους, που, μέχρι πρότινος, αντιδρούσε σφόδρα σε κάθε συζήτηση. Σε ό,τι αφορά τους διαμεσολαβούντες, η χρονιά έκλεισε με εκλογές στα περισσότερα σωματεία, αλλά η ουσία είναι ότι η Οδηγία IDD (Insurance Distribution Directive) απασχόλησε –και θα συνεχίσει να απασχολεί– τους κλάδους τους. Επίσης, έρχονται τα PRIIPs (δέσμες επενδυτικών προϊόντων με στοιχεία ασφάλισης που απευθύνονται σε ιδιώτες) και τα MRD, που έχουν απασχολήσει τις ηγεσίες των κλάδων, αλλά ελάχιστα τα πολλά μέλη τους.

SOLVENCY II Η εφαρμογή των Solvency II μετά το 2016 θα γίνει για τους ισολογισμούς 2017 πιο στοχευμένα και πιο συνειδητά. Η πρώτη χρονιά έδειξε ότι απαιτούνται μεταβατικά μέτρα (δηλαδή θεσμική ανοχή και μετάθεση των ευθυνών σε επόμενες χρήσεις), αλλά πλέον, για το 2017, τα χρονικά περιθώρια έχουν στενέψει για τις εταιρείες που έχουν χαμηλούς δείκτες φερεγγυότητας. Η επόμενη διετία, 20182019, θα περιέχει είτε αυξήσεις μετοχικών κεφαλαίων είτε πωλήσεις εταιρειών.

Για πρώτη φορά στα χρονικά των τελευταίων δεκαετιών, ξεκίνησε «σαφάρι» για τα ανασφάλιστα αυτοκίνητα, με συνεργασία κράτους και ΕΑΕΕ Η Τράπεζα της Ελλάδος παρακολουθεί εκ του σύνεγγυς τις διαδικασίες εφαρμογής όχι μόνο των μέτρων κεφαλαιακής επάρκειας, αλλά και των ποιοτικών μέτρων που αφορούν τους εσωτερικούς ελέγχους και τη δημοσίευση των αποτελεσμάτων. Τα επόμενα δύο χρόνια, την ασφαλιστική αγορά θα την απασχολήσει και η μετάβαση στο λογιστικό πρότυπο IFRS 17, που θα κάνει τα Solvency II ακόμη πιο δύσκολα στην εφαρμογή τους.

Φεβρουάριος-Απρίλιος 2017 «Κυνήγι» ανασφάλιστων Για πρώτη φορά, ξεκίνησε ένα στοχευμένο «κυνήγι» των ανασφάλιστων οχημάτων, σε συνεργασία με την ΕΑΕΕ και τα δύο αρμόδια υπουργεία. Για ένα τρίμηνο περίπου, ασφαλισμένοι που δεν πρόλαβαν ή δεν ήθελαν να ασφαλιστούν έτρεχαν να κλείσουν τις υποχρεώσεις τους. Κερδισμένοι βγήκαν και οι ασφαλιστικές και οι διαμεσολαβούντες, αλλά και το κράτος, που έβαλε στα Ταμεία του περίπου 30 εκατ. ευρώ. Δυστυχώς, όμως, τα λάθη στις διασταυρώσεις που έγιναν ήταν πολλά και έδειξαν ότι τόσο ο κρατικός μηχανισμός εντοπισμού όσο και οι διαδικασίες στο ασφαλιστικό σύστημα δεν μπορούσαν να ανταποκριθούν. Έτσι, μια καλή προσπάθεια κατέληξε ημιτελής και με πολλή ταλαιπωρία για όσους αδικήθηκαν.

Μάρτιος-Μάιος 2017 Φυσικές καταστροφές σε Κεφαλλονιά-Λήμνο Οι φυσικές καταστροφές στην Κεφαλλονιά και τη Λήμνο έδειξαν πόσο ευάλωτη είναι η ελληνική κοινωνία και το ελληνικό κράτος στις φυσικές καταστροφές. Λίγους μήνες

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 23

αφιέρωμα

Κομβικό γεγονός η ολοκλήρωση της πώλησης της Εθνικής Ασφαλιστικής, αλλά και η πλήρης ενσωμάτωση της ΑΤΕ Ασφαλιστικής στην ERGO, που δημιουργεί έναν νέο μεγάλο «παίκτη» στον κλάδο μετά, θα έρχονταν και οι πλημμύρες στη Δυτική Αττική για να επιβεβαιώσουν την αδυναμία του συστήματος. Οι λύσεις των ΣΔΙΤ είναι εδώ, και περιμένουν να τελειώσουν οι ιδεοληψίες περί κράτους και ιδιωτικής ασφάλισης. Το θετικό είναι ότι μετά τις φυσικές καταστροφές πολλοί κρατικοί φορείς είναι πιο συνειδητοποιημένοι στο θέμα των ΣΔΙΤ. Θέλουμε να πιστεύουμε ότι είναι θέμα χρόνου η εφαρμογή των πρώτων ΣΔΙΤ κάλυψης φυσικών καταστροφών. Ταυτόχρονα, έχει ανοίξει και η διαδικασία μελλοντικής εφαρμογής ΣΔΙΤ στον κλάδο υγείας.

Ιούνιος 2017 Απόφαση πώλησης της Εθνικής Ασφαλιστικής Στις 30 Ιουνίου 2017, αποφασίστηκε από τη Γενική Συνέλευση της ΕΤΕ η πώληση της Εθνικής Ασφαλιστικής στα κεφάλαια ελληνοαμερικανικών συμφερόντων. Η πώληση θα ολοκληρωθεί με την κατάθεση των κεφαλαίων και τελεί υπό την έγκριση της Τραπέζης της Ελλάδος. Η ΕΤΕ αποχωρίζεται τη μεγαλύτερη και πλέον ιστορική θυγατρική της, αλλάζοντας έτσι την ισορροπία μεταξύ ξένων και ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών.

Πλήρης ενσωμάτωση ΑΤΕ Ασφαλιστικής στην ERGO Η ολοκλήρωση της διαδικασίας ενσωμάτωσης της ΑΤΕ Ασφαλιστικής στην ERGO αλλάζει το παιχνίδι στα μερίδια αγοράς στην ασφαλιστική αγορά, δημιουργώντας έναν ακόμη μεγάλο «παίκτη» στον κλάδο. Τα μεγέθη του νέου ομίλου πολλαπλασιάζονται, ενώ μεγεθύνονται και τα οφέλη και οι συνέργειες. Ωστόσο, τα τελικά αποτελέσματα θα τα δούμε μέσα στο 2018.

Ιστορικά υψηλά παραγωγής στον κλάδο υγείας Ο κλάδος υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα φτάνει κοντά στα ιστορικά υψηλά του μετά από μια περίοδο παρατεταμένης αύξησης

24 insurance w*rld

παραγωγής, που σε ετησιοποιημένη βάση ανήλθε σε πάνω από 20% τα τελευταία 3 χρόνια. Η άνοδος αυτή προσδιορίζει και τη στροφή μεσαίων εισοδημάτων προς τον κλάδο υγείας ως μια εναλλακτική –ή ενίοτε και βασική– ασφάλιση έναντι της κατάρρευσης του δημόσιου τομέα.

Συνέδριο Ύδρας με έμφαση σε καινοτομίες και Solvency II Στο καθιερωμένο, εδώ και 19 χρόνια, Συνέδριο της Ύδρας, τα θέματα που απασχόλησαν την ασφαλιστική αγορά ήταν κυρίως οι επιπτώσεις της τεχνολογίας και της καινοτομίας στους κλάδους υγείας και ασφάλισης οχημάτων, αλλά και τα νέα δεδομένα που δημιουργούν οι απαιτήσεις των Solvency II στις κεφαλαιακές απαιτήσεις των επιχειρήσεων.

Νοέμβριος-Δεκέμβριος 2017 Ο Νοέμβριος, παραδοσιακά, είναι ο μήνας της γιορτής της ιδιωτικής ασφάλισης. Στις 11 Νοεμβρίου, η ΕΑΕΕ προχώρησε σε μια νέας μορφής διοργάνωση, στην οποία υπήρξαν τρία μεγάλα θεματικά πάνελ, τα οποία ασχολήθηκαν με την ασφάλιση και τον καταναλωτή, την πορεία της διαμεσολάβησης και τις τάσεις στην ασφαλιστική αγορά. Ήταν μια εκδήλωση με τεράστιο ενδιαφέρον, αλλά με δυσκολία παρακολούθησης από όσους ήθελαν να δουν και τα 3 πάνελ, που διεξάγονταν ταυτόχρονα. Το μήνυμα που πέρασε είναι ότι η ΕΑΕΕ είναι εδώ και μεριμνά για την εύρυθμη λειτουργία της αγοράς.

Εκλογές σωματείων Οι εκλογές σωματείων απασχόλησαν ιδιαίτερα την ασφαλιστική αγορά τον Νοέμβριο 2017. Σε κάθε εκδήλωση, άκουγε κάποιος πληροφορίες, φήμες ή εξελίξεις για τις εκλογές των σωματείων. Θετικό μεν, αφού δείχνει μεγάλο ενδιαφέρον και πολιτικοποίηση των άλλοτε αδιάφορων ασφαλιστικών στελεχών, αρνητικό, σε κάποιες περιπτώσεις, γιατί μπήκαν προσωπικά συμφέροντα πάνω από τα συμφέροντα των κλάδων.

αφιέρωμα

KPMG

Στροφή των καταναλωτών σε προϊόντα υγείας και ασφαλίσεις ζωής συνδεόμενες με επενδύσεις Τα βασικά συμπεράσματα της ετήσιας έκθεσης για την ελληνική ασφαλιστική αγορά

26 insurance w*rld

αφιέρωμα αφιέρωμα

κρως ενδιαφέροντα συμπεράσματα προέκυψαν από την «ακτινογραφία» της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, που διενήργησε για έβδομη συνεχόμενη χρονιά η KPMG. Και πολύ περισσότερο επειδή φέτος η εταιρεία είχε πρόσθετα «εργαλεία» για την ανάλυση των θεμελιωδών στοιχείων των εταιρειών, χάρη στη δημοσίευση –για πρώτη φορά– των Εκθέσεων Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης. Κεντρικό στοιχείο ήταν η αξιοσημείωτη άνοδος της παραγωγής ασφαλίστρων μετά από έξι χρόνια πτώσης, με βάσιμες προσδοκίες διατήρησης της ανοδικής τάσης και το 2018. Η άνοδος αυτή συνδέεται, σε μεγάλο βαθμό, με τη στροφή των καταναλωτών σε προϊόντα υγείας και ασφαλί-

σεων ζωής συνδεόμενων με επενδύσεις, ενώ στην αγορά αυτοκινήτου «οι εταιρείες φαίνεται να έχουν επιδοθεί σε ένα παιχνίδι μηδενικού αποτελέσματος, όπου δεν κερδίζει κανένας». Σύμφωνα πάντα με την KPMG, το επίπεδο φερεγγυότητας των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών βρίσκεται σε ικανοποιητικά σημεία σε σύγκριση και με τα ευρωπαϊκά δεδομένα, η κεφαλαιοποίηση παραμένει υψηλή σε σχέση με το επίπεδο δραστηριότητας των εταιρειών, ενώ και η ρευστότητα έχει πλέον σταθεροποιηθεί. Αξιοσημείωτη είναι και η μείωση των γενικών εξόδων διαχείρισης, αν και δεν αναμένεται συνέχιση της τάσης, λόγω των πρόσθετων εξόδων που συνεπάγεται η συμμόρφωση στο νέο κανονιστικό περιβάλλον που δημιουργούν οι κοινοτικές οδηγίες IDD και PRIIP, αλλά και ο κανονισμός GDPR για την προστασία των προσωπικών δεδομένων. Εν κατακλείδι, θα μπορούσε να υποστηρίξει κανείς ότι συμφέρον των ασφαλιστικών εταιρειών είναι να δουν τις νέες προκλήσεις του κλάδου, τόσο από το νέο κανονιστικό πλαίσιο όσο και από τη διείσδυση της τεχνολογικής καινοτομίας, ως ευκαιρία και όχι ως απειλή.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 27

αφιέρωμα

Η μεγάλη εικόνα από τη φετινή ανάλυση συνοψίζεται στα ακόλουθα στοιχεία:

αυξηθεί σε οριακά πλέον επίπεδα, ενώ αν ληφθεί υπόψη μόνο το κόστος εργασιών παραγωγής τρέχοντος έτους (χωρίς τη θετική επίδραση της απελευθέρωσης αποθεμάτων προηγούμενων ετών), παρατηρείται αρνητικό περιθώριο κέρδους σε αρκετές περιπτώσεις. Μόλις εξαντληθούν όλες οι διαθέσιμες «αποθήκες» κέρδους, η αύξηση των τιμολογίων θα γίνει πλέον αναγκαστική.

1. Αξιοσημείωτη αύξηση παραγωγής μετά από 6 συνεχή χρόνια πτώσης. Η παραγωγή επανήλθε στα επίπεδα του 2014 ενώ οι ανοδικές τάσεις εμφανίζονται καθ’ όλη τη διάρκεια και του 2017. Αν δεν υπάρξουν νέες αναταράξεις στην ελληνική οικονομία, οι προοπτικές για γρήγορη ανάκτηση του επιπέδου των πωλήσεων σε επίπεδα προ κρίσης θεωρούνται ευοίωνες, με στροφή των καταναλωτών σε προϊόντα υγείας και ασφαλίσεις ζωής συνδεόμενες με επενδύσεις. Αντίθετα, ο έντονος ανταγωνισμός στο αυτοκίνητο, και ιδιαίτερα στα φθηνά τιμολόγια, οδήγησε στη μείωση της σχετικής παραγωγής για ακόμη μία χρονιά. Οι εταιρείες έχουν επιδοθεί σε ένα παιχνίδι μηδενικού αποτελέσματος, όπου δεν φαίνεται να κερδίζει κανένας.

4. Τα τροχαία ατυχήματα παρέμειναν στα ίδια με τα τελευταία έτη επίπεδα, ενώ δεν υπήρχαν σημαντικές διαφοροποιήσεις και στο ύψος των θανατηφόρων ατυχημάτων, σύμφωνα με τα στοιχεία της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής, γεγονός που συνεπάγεται σταθεροποίηση τόσο της συχνότητας όσο και της σφοδρότητας των τροχαίων ατυχημάτων με σωματικές βλάβες. 5. Οι ομολογιακοί τίτλοι, και κυρίως οι κρατικοί, φαίνεται να είναι η κύρια επενδυτική επιλογή των ασφαλιστών, ωστόσο η αυξανόμενη εισαγωγή νέων εταιρικών ομολογιακών τίτλων αναμένεται να αλλάξει λίγο την ισορροπία αυτή. Οι επενδύσεις σε ακίνητα που προτιμούσε μεγάλο μέρος των ασφαλιστών κατά τα προηγούμενα χρόνια (προ κρίσης) δεν ελκύουν πλέον τους ασφαλιστές και περιορίζονται μόνο στο 5,5% του ενεργητικού περιλαμβανομένων και των ιδιοχρησιμοποιούμενων ακινήτων.

2. Μείωση της κερδοφορίας, κυρίως λόγω του έντονου ανταγωνισμού στο αυτοκίνητο και της συρρίκνωσης των περιθωρίων κέρδους. Αν και το επίπεδο κερδοφορίας παραμένει σε ικανοποιητικά επίπεδα, αυτό ωστόσο φαίνεται να οφείλεται κυρίως στην αναστροφή προβλέψεων προηγούμενων ετών και όχι σε νέα παραγωγή.

6. Στα στατιστικά ανά υπάλληλο, παρατηρούμε ότι η παραγωγή ασφαλίστρων 550.000 ευρώ ανά υπάλληλο φαίνεται να είναι το επίπεδο ισορροπίας για την ελληνική αγορά. Διαφοροποιήσεις παρατηρούνται ανάλογα με το είδος της παραγωγής. Μικρή αλλά αξιοσημείωτη η αύξηση των υπαλλήλων, κατά 3%. Ασφάλιστρα (σε χιλ.)

3. Ανοδική πορεία του Δείκτη Ζημιών στο αυτοκίνητο, που αφήνει στο παρελθόν τα μεγάλα περιθώρια κέρδους, ενώ τα «αποθέματα» κερδών προηγούμενων ετών αναμένεται να εξαντληθούν σύντομα. Το επίπεδο του συνολικού άμεσου κόστους ασφάλισης, όπως αυτό παρουσιάζεται στον μικτό Δείκτη Ζημιών, έχει

Ασφάλιστρα χιλ.) Ασφάλιστρα (σε(σε χιλ.) 80 Ασφάλιστρα (σε χιλ.) 80 80 70 70 80 80 60 60 70 70 50 50 60 60 40 40 50 50 30 30 40 40 20 20 30 30 10 10 20 20 0 0 10 10

70 80 60 70 50 60 40 50 30 40 20 30 10 20 0 10 0

0 0

Μετά πολυετή πτώση Μετά απόαπό πολυετή πτώση ασφάλιστρα, ιδιαίτερα σταστα ασφάλιστρα, ιδιαίτερα στους κλάδους Γενικών στους κλάδους τωντων Γενικών Ασφαλίσεων, παρατηρή θηκε Ασφαλίσεων, παρατηρήθηκε συνολική αύξηση παρα συνολική αύξηση τηςτης παρα - γωγής το 2016. Η τάση γωγής για για το 2016. Η τάση αυτή ήταν αναμενόμενη αυτή ήταν αναμενόμενη σύμφωνα με τις προβλέψεις, σύμφωνα με τις προβλέψεις, μετά τη βελτίωση μετά και και τη βελτίωση τουτου οικονομι κού περιβάλλοντος οικονομικού περιβάλλοντος σχέση με 2015, το 2015, σε σε σχέση με το τη τη συγκράτηση πτώσης συγκράτηση τηςτης πτώσης τουτου μέσου ασφαλίστρου στο μέσου ασφαλίστρου στο αυτοκίνητο εμφανή αυτοκίνητο και και τηντην εμφανή στροφή κατανάλωση στροφή για για κατανάλωση ασφαλιστικών προϊόντων ασφαλιστικών προϊόντων υγείας και προϊόντων συνδε υγείας και προϊόντων συνδε - δεμένων με επενδύσεις. δεμένων με επενδύσεις.

28 insurance w*rld 60

Κατανομή Ασφαλίστρων - Γενικές Ασφαλίσεις

Με στα στο Ασ συν γωγ αυτ σύμ μετ οικ σε συγ μέσ αυτ στρ ασφ υγε δεμ

400 600

80%

200 100% 400

60%

0% 80%

4000 5000

αφιέρωμα

3000 4000

40% 0%

100%

60%

2000 3000 Ανάλυση Ενεργητικού 20% 40%

7. Παρατηρείται σταδιακή μείωση των γενικών εξό100% δων διαχείρισης, κάτι 0 που ωστόσο 40%δεν αναμένεται να 80% 200 80% συνεχιστεί στα 100% επόμενα έτη, λόγω των νέων κανονιστικών υποχρεώσεων των εταιρειών για συμμόρφωση με 20% τις ευρωπαϊκές οδηγίες Επιπλέον, η 100% 0 (PRIPs, IDD, GDPR). 100% 80% 60% προετοιμασία για 80% το νέο λογιστικό πρότυπο θα επιβαρύνει 60% 0% σημαντικά τις επιχειρήσεις, αλλά η επίπτωση αναμένεται να 80% εμφανιστεί στους προϋπολογισμούς του 2018 και κυρίως 100% 40% του 2019 και του 60% 2020.

80% 60% 40%

100%

60% 20%

200

Aνάλυση 1000 Ενεργητικού 20%

2000

0 5000 1000 -1000 4000 0 5000

60%

3000 -1000 4000

8. Ο κίνδυνος της αγοράς (40%) μαζί με τον κίνδυ20% νο ασφαλίσεων40% κατά ζημιών (42%) αφορούν τους 40% 100% 80% κυριότερους κινδύνους στο σύνολο της αγοράς. Η 60% 40% ποιότητα παίζει πρωταρχι20%του επενδυτικού χαρτοφυλακίου20% 0% κινδύνου αγοράς, με τους ασφακό ρόλο στο ύψος20% του 80% 100% λιστές να πρέπει να προσαρμόζουν τις επενδυτικές τους 60% 0% επιλογές 40% 20%ανάλογα με το χαρτοφυλάκιό τους, την προστα0% και των μετόχων, με κατάλληλη και σία των 0%ασφαλισμένων 60% 80% προσεκτική ωστόσο επιδίωξη ευκαιριών. Ο καταστροφικός κίνδυνος και η κάλυψη φυσικών καταστροφών 40% Ανάλυση Ενεργητικού και φαινομένων επηρεάζουν σημαντικά τον κίνδυνο 20% 0% 40% 60% από ασφαλίσεις κατά ζημιών. Η Ελλάδα θεωρείται ότι προσφέρει πολλές ευκαιρίες για ανάπτυξη του κλάδου αυτού,Ενεργητικού αλλά χρειάζεται η καλλιέργεια της Ανάλυση 20% 20% 40% ασφαλιστικής συνείδησης, ενώ το «κλειδί» της επιτυχίας 0% θεωρείται το μέγεθος και η διασπορά του χαρτοφυλακίου μαζί με την εύρεση του κατάλληλου συνεργάτη-αντασφα0% 20% λιστή. 0%

2000 3000 1000 2000 0 1000 -1000 Σύνολο Σύνολο 0 -1000 Ανάλυση Επενδύσεων

9. Η επίδραση της διασποράς/διαφοροποίησης 0% χαρτοφυλακίου (diversification) στη μείωση των απαιτούμενων κεφαλαίων είναι αξιοσημείωτη και ανέρχεται στο μέσο επίπεδο του 37% και του 46% για μικτές επιχειρήσεις. Το όφελος από το μέγεθος και τη διασπορά/διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου είναι σημαντικό και αποτελεί από μόνο του κίνητρο για εξαγορές και συγχωνεύσεις.

Εταιρείες Γενικών 0

10. Το επίπεδο φερεγγυότητας των ελληνικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων βρίσκεται σε ικανοποιητικά σημεία (165%) σε σχέση και με τις λοιπές ευρωπαϊκές εταιρείες. Το προτιμητέο επίπεδο φαίνεται να είναι στην περιοχή του 120-150%, κάτι που αναμένεται να είναι και το μακροπρόθεσμο επίπεδο ισορροπίας. 11. Η κεφαλαιοποίηση παραμένει υψηλή σε σχέση Σύνολο με το επίπεδο δραστηριότητας των εταιρειών. Το ύψος των ιδίων κεφαλαίων είναι, σε αρκετές περιπτώσεις, 0 20 μεγαλύτερο από το μακροπρόθεσμα επιθυμητό. ΜεγάΣύνολο λο ύψος ιδίων κεφαλαίων συμβάλλει στη σταθερότητα της Ανάλυση αγοράς, καλύπτει κινδύνους που δεν έχουν ακόμη Επενδύσεων επιμετρηθεί επαρκώς, αλλά ωστόσο δεν βοηθάει στην ορθή μέτρηση αποδοτικότητας μιας επιχείρησης και απόδοσης κεφαλαίων, η οποία είναι και το ζητούμενο Ανάλυση Επενδύσεων για την προσέλκυση επενδυτών. Ωστόσο, αναμένουμε τη

Εταιρείες ΓενικώνΓενικών Εταιρείες

100%

80 600

500

Σύνολο

Εταιρείες Ζωής Ζωής Εταιρείες

600 800

400

300

200

100

© 2017 KPMG Ορκωτοί Ελεγκτές ΑΕ, Ελληνική Aνώνυμη Εταιρεία και μέλος του δικτύου ανεξάρτητων εταιρειών-μελών της KPMG συνδ με την KPMG International Cooperative ("KPMG International"), ενός Ελβετικού νομικού προσώπου. Με την επιφύλαξη κάθε δικαιώματ

0 40

100

20 Εταιρείες Ζωής

100

ενικών

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 29

40 100

αφιέρωμα

Η ρευστότητα έχει πλέον σταθεροποιηθεί και κρίνεται επαρκής για την κάλυψη βραχυχρόνιων αναγκών και υποχρεώσεων από ασφαλιστικές συμβάσεις διανομή μερισμάτων στα επόμενα έτη και την εξαγωγή κεφαλαίων στο εξωτερικό μετά και τη σταθεροποίηση των στοιχείων των απαιτούμενων κεφαλαίων και των Δεικτών Φερεγγυότητας. 12. Η ρευστότητα έχει πλέον σταθεροποιηθεί και κρίνεται επαρκής για την κάλυψη βραχυχρόνιων αναγκών και υποχρεώσεων από ασφαλιστικές συμβάσεις.

Εκθέσεις Φερεγγυότητας: Επιπλέον διαφάνεια σε «θολά νερά» Η πρώτη δημοσίευση των Εκθέσεων Φερεγγυότητας και Χρηματοοικονομικής Κατάστασης είναι πλέον γεγονός. Τη δημοσίευση αυτή την περίμεναν με αγωνία πολλοί παράγοντες και αναλυτές του χώρου, αλλά και ενημερωμένοι καταναλωτές. Οι Εκθέσεις παρέχουν πληροφόρηση σχετικά με τη φερεγγυότητα, την επάρκεια των κεφαλαίων, την ανάλυση των κινδύνων που αντιμετωπίζουν οι εταιρείες αλλά και τον τρόπο αντιμετώπισής τους. Παραμένει, ωστόσο, ζητούμενο το αν όλοι οι χρήστες των Εκθέσεων αυτών βρήκαν αυτό που αναζητούσαν ή έγιναν περισσότερο σοφοί από ό,τι ήταν. Στο σημείο αυτό, προκύπτουν πολλά ερωτηματικά αν πραγματικά οι Εκθέσεις αυτές παρείχαν τη «σωστή» πληροφόρηση που έπρεπε να περιέχουν, βάσει των σχετικών διατάξεων της νομοθεσίας και ιδιαίτερα σε ό,τι αφορά την ποιοτική ανάλυση του περιβάλλοντος και των κινδύνων που αντιμετωπίζει κάθε οντότητα, τους τρόπους αντιμετώπισής τους, αλλά και το πώς αυτοί οι κίνδυνοι επηρεάζουν τη λειτουργία και επιβαρύνουν με πρόσθετα κεφάλαια. Το θετικό, ωστόσο, είναι ότι η ασφαλιστική κοινότητα έχει ένα επιπλέον «εργαλείο» για ανάλυση και άντληση πληροφοριών. Στα ποιοτικά χαρακτηριστικά, η πρώτη ανάγνωση ανέδειξε στοιχεία όπως: ■

πλή παράθεση με πιστή αντιγραφή του κανονισμού Α όσον αφορά τον τρόπο αντιμετώπισης των κινδύνων και τις «υπάρχουσες» επιτροπές διαχείρισης. Αν διαιρέσει κανείς τα άτομα που απασχολούνται σε κάθε εταιρεία, θα προκύψει ότι κάθε άτομο καλύπτει πολλαπλές λειτουργίες ταυτόχρονα, με αποτέλεσμα τη «φαινομενική», αλλά όχι ουσιαστική, συμμόρφωση.

30 insurance w*rld

■

Σ τις πλείστες των περιπτώσεων, ακόμη και σε μεγάλους Οργανισμούς, δεν παρατηρήσαμε ουσιαστικές αναφορές για τους σημαντικούς κινδύνους που έχουν αναληφθεί σε σχέση με συγκεκριμένα χαρτοφυλάκια και την επίδραση αυτών, αλλά αναφορά σε «γενικολογίες» και χωρίς ουσία αναλύσεις σε θέματα που δεν ενδιαφέρουν τους χρήστες.

■

ολλή πληροφορία σε θέματα χαμηλού ενδιαφέροντος, Π που κουράζει τους αναγνώστες. Αντίθετα, στα σημαντικά στοιχεία είτε δεν υπήρχε αναφορά είτε ήταν περίτεχνα «κρυμμένη» στο χάος των ασήμαντων πληροφοριών.

Δεν είδαμε ουσιαστική πληροφόρηση και κοινούς κανόνες στις αναλύσεις ευαισθησίας, έτσι ώστε ο χρήστης να μπορεί να καταλάβει την επίδραση στο ύψος των κεφαλαίων από αλλαγές σε βασικές παραμέτρους, με στόχο τη διεξαγωγή συγκριτικής ανάλυσης. Είναι γνωστό ότι απαραίτητη προϋπόθεση για την ανάγνωση και την κατανόηση τεχνικών εκθέσεων του τύπου αυτού είναι η κατοχή ενός επιπέδου ελάχιστης γνώσης του χώρου και του αντικειμένου. Ωστόσο, ο βασικός σκοπός της κατάρτισης των Εκθέσεων και της δημοσίευσης αυτών είναι η παροχή ποιοτικών πληροφοριών με συνοπτικό και κατανοητό τρόπο από τους αναγνώστες, περιλαμβανομένων και των ενήμερων καταναλωτών. Οι Εκθέσεις αυτές δεν προορίζονται για τις Εποπτικές Αρχές, διότι για την παροχή αναλυτικών πληροφοριών προς τους φορείς αυτούς καταρτίζονται άλλες, πιο πλήρεις, αναφορές. Η χρήση αρχών στην κατάρτιση και δημοσίευση αναφορών θεωρείται από πολλούς ανώτερη από τη χρήση κανόνων (rule based versus principal based), ωστόσο η πράξη έχει διδάξει ότι πολλές φορές καταπατούνται οι αρχές και αναγκαστικά χρειάζεται ένα σετ κανόνων για ορθή εφαρμογή. Επομένως, θεωρούμε απαραίτητη την παροχή διευκρινίσεων από τις Εποπτικές Αρχές για βέλτιστο περιεχόμενο και αύξηση της ποιότητας των πληροφοριών που περιλαμβάνουν οι Εκθέσεις αυτές. Οι αναλύσεις ευαισθησίας θα πρέπει να είναι με κοινούς κανόνες και προϋποθέσεις, έτσι ώστε να προκύπτει και άμεση συγκριτική ανάλυση. Σε κάθε περίπτωση, θεωρούμε ότι δεν χρειάζεται ποσότητα ή πολύς κόπος. Τα καλύτερα καθαριστικά είναι αυτά που πωλούνται σε μικρή συσκευασία, και απαιτείται μικρή ποσότητα για να καθαρίσουν το «θολό» τοπίο.

Νέο Λογιστικό Πρότυπο (ΔΠΧΑ 17) Το νέο Πρότυπο είναι πλέον γεγονός μετά και την έκδοσή του τον Μάιο του 2017. Από την εφαρμογή του αναμένονται σημαντικές αλλαγές στον τρόπο κατάταξης των επιχειρήσεων, όπου τα εισπραττόμενα ασφάλιστρα, ιδιαίτερα στους κλάδους ζωής, θα έχουν δευτερεύοντα ρόλο και δεν θα επηρεάζουν τις αποφάσεις για την εικόνα και την

ªÈÛfi ·ÈÒÓ· ÙÒÚ·, ÌÂ Ù· ¤ÚÁ· Ì·˜ Î¿ÓÔ˘ÌÂ Ú¿ÍË ∆ÚÈÂıÓ‹˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ¢‡Ó·ÌË

ñ ÌÂ ÂÓÙ˘ˆÛÈ·Î¤˜ ‰ÈÂıÓÂ›˜ Û˘ÓÂÚÁ·Û›Â˜ ÛÂ Â›Â‰Ô ÌÂÙfi¯ˆÓ Î·È ·ÓÙ·ÛÊ·ÏÈÛÙÒÓ (Ô ŸÌÈÏÔ˜ ÙË˜ ÎÔÚ˘Ê·›·˜ ÂÏ‚ÂÙÈÎ‹˜ ÙÚ·Â˙Ô-·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹˜ ÂÙ·ÈÚ›·˜ Baloise Â›Ó·È ¤Ó· ·fi Ù· 13 È‰Ú˘ÙÈÎ¿ Ì¤ÏË ÙË˜ ŒÓˆÛË˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ∂Ù·ÈÚÈÒÓ ∂ÏÏ¿‰Ô˜, ÙÔ 1907) ñ ÌÂ ÙËÓ ¶PøTH ı¤ÛË ÛÙÔÓ ÂÏÏËÓÈÎfi ¯ÒÚÔ, ÛÙ· ·ÓÂ˘Úˆ·˚Î¿ stress tests ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ÂÙ·ÈÚÈÒÓ, ÌÂ ‚¿ÛË ÙÔ “Solvency II” (2014) ñ ÌÂ ÙËÓ ¶ƒø∆∏ ı¤ÛË ÛÂ ºÂÚÂÁÁ˘fiÙËÙ·, ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ÂÙ·ÈÚ›· ÛÙËÓ ∂ÏÏ¿‰·, ‚¿ÛÂÈ ÙˆÓ Â˘Úˆ·˚ÎÒÓ ÚÔ‰È·ÁÚ·ÊÒÓ. ¢È·ı¤ÙÂÈ, ÌÂ ·ÔÙÂÏ¤ÛÌ·Ù· ÙË˜ 31Ë˜ ¢ÂÎÂÌ‚Ú›Ô˘ 2016, ¢Â›ÎÙË ºÂÚÂÁÁ˘fiÙËÙ·˜ 267,40%, ‰ËÏ·‰‹ Û¯Â‰fiÓ 3 ÊÔÚ¤˜ ÂÚÈÛÛfiÙÂÚÔ ·fi ÙÔ ··ÈÙÔ‡ÌÂÓÔ (ÂÏ¿¯ÈÛÙÔ Â›Â‰Ô ··›ÙËÛË˜ ÁÈ· Î¿ıÂ ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ÂÙ·ÈÚ›·, ÔÛÔÛÙfi 100%) ñ ÌÂ ·Ú¿‰ÔÛË Û˘ÓÂ¯Ô‡˜ ÎÂÚ‰ÔÊÔÚ›·˜ 28 ÂÙÒÓ Î·È ·Ú¿ÏÏËÏË ·‡ÍËÛË I‰›ˆÓ KÂÊ·Ï·›ˆÓ

ÙÔ˘˜ ÎÔÈÓÔ‡˜ Ì·˜ ÛÙfi¯Ô˘˜!

ñ ÌÂ ÚˆÙÔÔÚÈ·Î¤˜ ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ¤˜ ·ÚÔ¯¤˜ Î·È Û‡Á¯ÚÔÓÂ˜ ÌË¯·ÓÔÁÚ·ÊÈÎ¤˜ ÂÊ·ÚÌÔÁ¤˜ ñ ÌÂ ÙÔ Ó· Û˘ÌÂÚÈÏ·Ì‚¿ÓÂÙ·È ÛÙÈ˜ 50 Ù·¯‡ÙÂÚ· ·ÓÂÚ¯fiÌÂÓÂ˜ ÂÏÏËÓÈÎ¤˜ ÂÈ¯ÂÈÚ‹ÛÂÈ˜ fiÏˆÓ ÙˆÓ ÎÏ¿‰ˆÓ ÙË˜ √ÈÎÔÓÔÌ›·˜ (Fortune) ñ ÌÂ ÁÚ‹ÁÔÚÂ˜ Î·È ·Ï¤˜ ‰È·‰ÈÎ·Û›Â˜ ·Ô˙ËÌÈÒÛÂˆÓ ñ ÌÂ ‰ÈÏ·ÛÈ·ÛÌfi ÙË˜ ¤ÎÙ·ÛË˜ ÙˆÓ ÎÂÓÙÚÈÎÒÓ ÙË˜ ÁÚ·ÊÂ›ˆÓ ·fi Ù· 2.500 Ù.Ì. ÛÙ· 5.000 Ù.Ì. ñ ÌÂ ÂÍ˘ËÚ¤ÙËÛË ¿Óˆ ÙˆÓ 300.000 ÂÏ·ÙÒÓ (È‰ÈˆÙÒÓ & ÂÈ¯ÂÈÚ‹ÛÂˆÓ) ñ ÌÂ Û˘ÓÂÚÁ¿ÙÂ˜ Î·È ÛËÌÂ›· ÂÍ˘ËÚ¤ÙËÛË˜ ÛÂ fiÏË ÙËÓ ∂ÏÏ¿‰· ñ ÌÂ ÊÈÏÈÎ‹, ÚÔÛˆÈÎ‹ Î·È ·ÍÈfiÈÛÙË ÚÔÛ¤ÁÁÈÛË ÛÂ ÂÏ¿ÙÂ˜ Î·È Û˘ÓÂÚÁ¿ÙÂ˜!

Ανάλυση Επενδύσεων

Ζωής Εταιρείες Εταιρείες Ζωής

Aνάλυση Επενδύσεων

Εταιρείες Ζ

κατάταξη των εταιρειών. Το σύνολο των υπό διαχείριση επενδύσεων αναμένεται να έχει πλέον τον πρωτεύοντα ρόλο για την εικόνα και τη λήψη αποφάσεων. Η εφαρμογή του Προτύπου το 2021 μπορεί να φαντά600 ζει μακριά για αρκετούς, αλλά η προετοιμασία για την 500 εφαρμογή και τη μετατροπή των οικονομικών καταστάσεων 400 απαιτεί σημαντική επένδυση και κόπο για τις εταιρείες, ενώ σίγουρα θα προσθέσει επιπλέον «πονοκέφαλο»300 στις διοικήσεις των εταιρειών, ιδιαίτερα σε περιπτώσεις μη έγκαιρης 200 και προετοιμασίας. Το ποσό της επένδυσης θα εξαρτηθεί από την ποιότητα των διαθέσιμων πληροφοριακών 100 συστημάτων και δεδομένων κάθε επιχείρησης. 0 Το νέο Λογιστικό Πρότυπο προσθέτει κόστος, θα φέρει 600 αλλαγές, αλλά προσφέρει ωστόσο και ευκαιρίες: Εταιρείες Γενικών

Σύνολο

80 600

100

500

Εταιρείες Ζωής

Εταιρείες Εταιρείες Γενικών Γενικών

αφιέρωμα

-50

500 Η κατάρτιση του ισολογισμού μετάβασης προσφέ400 ρει δυνατότητες για διαμόρφωση των αποτελε400 σμάτων επομένων ετών σε ορθότερη βάση, 300 ενώ οι πληγές και τα ζημιογόνα χαρτοφυλάκια του παρελθό100 300 Σύνολο Σύνολο 200 ντος, που είχαν αφεθεί για απόσβεση στο απώτερο μέλ200 80 100 λον, μπορούν πλέον να απορροφηθούν απευθείας στην καθαρή θέση χωρίς να επηρεάσουν την κερδοφορία. 100 © 2017 KPMG Ορκωτοί Ελεγκτές ΑΕ, Ελληνική Aνώνυμη Εταιρεία και μέλος του δικτύου ανεξάρτητων εταιρειών-μελών της KPMG συνδεδεμένων ■

Ετήσια Έκθεση KPMG 2017 27

με την KPMG International Cooperative ("KPMG International"), ενός Ελβετικού νομικού προσώπου. Με την επιφύλαξη κάθε δικαιώματος.

0 60

100

40 0

100

40 100

Εταιρείες Γενικών 0

Εταιρείες Εταιρείες Γενικών Γενικών

80 60080

500

80 400 600

300 500

200 400 100

100 100

Ζωής Εταιρείες Εταιρείες Ζωής

■

100

300 δικτύου της100 KPMG 20 ανεξάρτητων εταιρειών-μελών 40 600 συνδεδεμένων 80 νομικού προσώπου. Με την επιφύλαξη κάθε δικαιώματος.

80υποχρέωση Η για συλλογή, ανάλυση και διατήρη40 100 600 ση αναλυτικών 600 πληροφοριών του χαρτοφυλακίου, 20 εκτός 500 από κόστος, αποτελεί και σπουδαία ευκαιρία που θα βοηθήσει στην πελατοκεντρική προσέγγι500 400 0 ση. 80 100 300

■

0 60

400 600

100

80 100 100 Α ναμένονται αλλαγές στη διαμόρφωση, τον σχεδι200 80 ασμό αλλά300 και την προώθηση των προϊόντων. Σε 500 80 100 αυτό συντελεί: 60 200 400 της αναγνώρισης εφάπαξ κέρδους κατά • Η60απαγόρευση 0 40 την πρώτη αναφορά. 100 300 • Η40άμεση αναγνώριση όλης της ζημιάς που προκύπτει 80 100 20 από τα ζημιογόνα χαρτοφυλάκια (onerous contracts). 0 200 • Η20αλλαγή του τρόπου απεικόνισης των εσόδων. Τα 0 20 600 εισπραττόμενα 80 100 ασφάλιστρα, στις περισσότερες των 100 0 περιπτώσεων, δεν αποτελούν πλέον 250και τον τζίρο της 100 500 επιχείρησης. 0 15 600 τουλάχιστον • Τέλος, δεν αναμένεται να επηρεαστούν, 240 80 400 600 σημαντικά, οι Εποπτικές Αναφορές. 60

300

250 500

500 230 Η λογιστική αλλαγή είναι σίγουρα ένας επιπλέον «πο100 40 που έρχεται ταυτόχρονα600 νοκέφαλος», σχεδόν με την 200 240 400 400 220 που πρέπει προετοιμασία για τις κανονιστικές απαιτήσεις να 5 20 80 εφαρμοστούν εντός του 2018, όπως αναφέρονται αναλυτι100 500 20 230 600 80 300 3 της Έκθεσης. 100 κά στο κεφάλαιο 300 20

100

210

Για τον λόγο αυτό, 0 προτρέπουμε τις Διοικήσεις να 0ολο60 200 Ετήσια Έκθεση KPMG 2017 27 400 220 του 2018, κληρώσουν σύντομα, και το δυνατόν εντός την 500 15 200 0 200 200 80 αξιολόγηση των επιπτώσεων από την αλλαγή, έτσι ώστε 100 80 15 40 40 60 80 100 600 300 600 250 από τις αρχές του 2019 να ξεκινήσουν την υλοποίηση και 210 100 400 Εταιρείες Ζωής 100 υ δικτύου ανεξάρτητων εταιρειών-μελών της KPMG συνδεδεμένων 0 την αναβάθμιση των πληροφοριακών συστημάτων και, 10 0 20 40 60 80 100 60 60 νομικού προσώπου. Με την επιφύλαξη κάθε δικαιώματος. 20 500 Ετήσια Έκθεση KPMG 2017 27 τέλος, των λογιστικών 500 10 την προετοιμασία για τη μετατροπή 240 200 0 200 300 0 40 αναφορών. 40 40

32 insurance w*rld 60

400 600 300 500

100

200 400

100

100 20

400 100 200

800

300 0 100

250 230 240 220

250

600 240

500 230

400 220 600 300 210 500 200 200 400 100 300 0

240 230

200

220

100 210

0 200

100 80 60 100 40 80 20 60 0 40 20 0

0 60

250

αφιέρωμα

Παγκόσμια Έρευνα της KPMG

KPMG, τα τελευταία έτη, διεξάγει έρευνα που βασίζεται στις απόψεις διευθυνόντων συμβούλων (CEO) από τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς Οργανισμούς παγκοσμίως. Στην έκδοση του Αυγούστου 2017, ερωτήθηκαν περισσότεροι από 100 CEOs για τα πλάνα και τις ανησυχίες τους για τα επόμενα έτη και προέκυψαν ενδιαφέροντα συμπεράσματα. Το βασικό συμπέρασμα που προκύπτει είναι ότι μια νέα ιστορία εκτυλίσσεται για τον ασφαλιστικό κλάδο, καθώς οι ασφαλιστές προετοιμάζονται να διαταράξουν καινοτομικά και να αναπτυχθούν. Στα ποσοτικά στοιχεία, ενδιαφέρον προκαλεί ότι το 61% των CEOs βλέπουν τη χρήση της καινοτομίας ως ευκαιρία και όχι ως απειλή, ενώ το 81% αυτών ήδη εμπλέκονται στην καινοτομική διαταραχή. Ωστόσο, η αβεβαιότητα συνεχίζει να δημιουργεί ανησυχία για το μέλλον, και ενώ το 85% αυτών πιστεύουν ότι βλέπουν ανάπτυξη για το τρέχον έτος, ένα μεγάλο ποσοστό, της τάξης του 52%, δεν βλέπουν ανάπτυξη πάνω από 2% στην επόμενη τριετία. Πέντε βασικά συμπεράσματα μπορούν να αποκρυπτογραφηθούν από την προετοιμασία των CEOs στην καινοτομική διαταραχή και την ανάπτυξη στα επόμενα έτη:

1. Η διαταραχή είναι μακροπρόθεσμη: Μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος και προσπάθεια για να μπορέσει να υλοποιηθεί πλήρως το όφελος του μετασχηματισμού. 2. Οι πελάτες είναι το «κλειδί»: Οι περισσότεροι διευθύνοντες σύμβουλοι έχουν ακόμη πολύ δρόμο για να βελτιώσουν τις σχέσεις τους με τους πελάτες και να διαφοροποιήσουν πραγματικά τους εαυτούς τους. 3. Οι κίνδυνοι μεταβάλλονται: Οι επιχειρήσεις θα πρέπει να επικεντρωθούν στο περιβάλλον διακυβέρνησης και ελέγχου και στις βασικές δυνατότητές τους. 4. Το μέλλον είναι τα πάντα: Οι διευθύνοντες σύμβουλοι πρέπει να κατανοήσουν τη στρατηγική τους και τη στρατηγική για την καινοτομία στο μέλλον. 5. Επικέντρωση στα αποτελέσματα: Οι διευθύνοντες σύμβουλοι πρέπει να επικεντρωθούν στον τρόπο με τον οποίο επενδύουν, στοχεύοντας στην τεχνολογία και τις επενδύσεις που πραγματικά συνάδουν με το επιχειρηματικό μοντέλο και τον μελλοντικό τους προσανατολισμό.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 33

αφιέρωμα

Τάσεις και προτεραιότητες για τις διοικήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών Το μέλλον εξελίσσεται ραγδαία και οι ασφαλιστικοί οργανισμοί οι οποίοι συναλλάσσονται με μεγάλο αριθμό καταναλωτών δεν μπορούν παρά να ακολουθούν τις νέες τάσεις. Η εμπειρία έχει δείξει ότι δεν αρκεί να περιμένεις για να αναμιχθείς στο ώριμο στάδιο της αγοράς, με στόχο την αποφυγή ρίσκου, διότι μπορεί να είναι πλέον πολύ αργά, να απαιτούνται περισσότερες και χωρίς απόδοση επενδύσεις, ενώ η αγορά είναι σε κατάσταση μηδενικού οφέλους. Άρα, θεωρούμε ότι η εμπλοκή των ασφαλιστών στο στάδιο ανάπτυξης της τεχνολογίας, ακόμη και για μικρότερους οργανισμούς, και η επιτάχυνση των προσπαθειών μετασχηματισμού τους αποτελούν το «κλειδί» για τη μακροχρόνια βιώσιμη ανάπτυξη. Όλα τα παραπάνω απαιτούν επενδύσεις και οι επενδύσεις, ως γνωστόν, περιορίζουν τα βραχυχρόνια αποτελέσματα, και αυτό αποτελεί εμπόδιο σε Οργανισμούς με πίεση για καλύτερα άμεσα αποτελέσματα, χωρίς ακόμη να αποκλείονται οι αποτυχημένες προσπάθειες και ο κίνδυνος απώλειας κεφαλαίων. Ωστόσο, για να διασφαλιστεί ότι οι επενδύσεις στοχεύουν στην προώθηση και τη διασφάλιση της μελλοντικής και βιώσιμης ανάπτυξης, θα πρέπει να αναζητείται η μεγαλύτερη δυνατή αποδοτικότητα της λειτουργίας της επιχείρησης, με κατανόηση των αναγκών του πελάτη και των νέων τάσεων, με έμφαση στην καινοτομία και την τεχνολογία.

■

ρώτα από όλα ο πελάτης και όχι το προϊόν: ΕξετάΠ στε πώς τα υπό σχεδίαση προϊόντα και οι πρωτοβουλίες σας θα επηρεάσουν τον πελάτη, είτε θα λύσουν «σημεία πόνου» των πελατών είτε θα βελτιώσουν την εμπειρία τους. Επικεντρωθείτε στη βελτίωση της εξατομίκευσης παροχής λύσεων.

■

ρήση της πλέον σύγχρονης τεχνολογίας και των Χ λύσεων που θα αλλάξουν την αλυσίδα των εσωτερικών λειτουργιών σας (blockchain solutions): Η τεχνολογία αποτελεί «κλειδί» για την επιτυχία. Η χρήση καινοτόμων τεχνολογιών, τόσο στην προώθηση των προϊόντων όσο και στον αυτοματισμό βασικών λειτουργιών της εταιρείας, θα επιφέρει όχι μόνο βελτίωση της αποδοτικότητας και εξοικονόμηση πόρων, αλλά και βελτίωση της εμπειρίας του πελάτη.

■

πανεξέταση του εργατικού δυναμικού σας: ΔημιΕ ουργήστε τον σωστό συνδυασμό μόνιμων ή προσωρινών εργαζομένων, αλλά και αυτοματοποιημένων διαδικασιών, που σας επιτρέπουν όχι μόνο να ανταγωνίζεστε αποτελεσματικά έναντι των νεοεισερχόμενων επιχειρήσεων, αλλά και να ανταποκρίνεστε στις μεταβαλλόμενες απαιτήσεις της αγοράς και των πελατών.

■

παναξιολόγηση για μετάλλαξη των δομών και Ε διαδικασιών της επιχείρησης (business and finance transformation): Οι νέες κανονιστικές απαιτήσεις και η πληθώρα των νέων αναφορών απαιτούν αλλαγές στις δομές και τις διαδικασίες της επιχείρησης, με στόχο την αποφυγή διπλών εργασιών και τη μείωση του κόστους και του χρόνου προετοιμασίας.

■

υνεργασία με «έξυπνους εταίρους»: Ενώ οι ασφαΣ λιστικές εταιρείες εργάζονται σκληρά για να βελτιώσουν τις δυνατότητες εσωτερικής καινοτομίας τους, μπορεί να επιτευχθεί σημαντική πρόσθετη αξία μέσω της συνεργασίας με «έξυπνους» και καινοτόμους Οργανισμούς, που φέρνουν νέες ιδέες και τρόπους εργασίας στο τραπέζι.

Μαγικές, εύκολες και ανέξοδες λύσεις, δυστυχώς, δεν υπάρχουν. Στην προσπάθεια, ωστόσο, για καινοτομική διαταραχή θα συμβάλουν στρατηγικές όπως: ■

υσιαστική χρήση των δεδομένων. Δώστε και Ο αντλήστε αξία από τα δεδομένα. Με τις διαθέσιμες πηγές δεδομένων μέσω εσωτερικών συστημάτων και εξωτερικών συνεργατών, οι ασφαλιστές θα μπορούσαν να κάνουν πολύ περισσότερα για να κατανοήσουν τις ανάγκες των πελατών τους, να εντοπίσουν νέες τάσεις, ανάγκες ασφαλισμένων και να αναπτύξουν νέες ευκαιρίες, άρα και προϊόντα μέσω έξυπνων και στοχευμένων αναλύσεων.

H εμπλοκή των ασφαλιστών στο στάδιο ανάπτυξης της τεχνολογίας και η επιτάχυνση των προσπαθειών μετασχηματισμού τους αποτελούν το «κλειδί» για τη μακροχρόνια βιώσιμη ανάπτυξη 34 insurance w*rld

άρθρο

Τεχνητή νοημοσύνη Μεγάλες προσδοκίες, μεγάλοι κίνδυνοι

Η PWC προβλέπει ότι η τεχνητή νοημοσύνη θα μπορούσε να συνεισφέρει γύρω στα 15,7 τρισ. δολ. στην παγκόσμια οικονομία έως το 2030

36 insurance w*rld

άρθρο

Gero Gunkel Eπικεφαλής του τμήματος Artificial Intelligence της Zurich Insurance

Oι επενδύσεις στην τεχνητή νοημοσύνη (Artificial Intelligence-AI) και οι προσδοκίες για τα δυνητικά οφέλη αυξάνονται ραγδαία. Μπορεί όμως η τεχνολογία αυτή να αρθεί στο ύψος των (μεγάλων) προσδοκιών; Πώς θα διαχειριστούν οι επιχειρήσεις τους νέους κινδύνους που «γεννιούνται»; Στα ερωτήματα αυτά επιχειρεί να απαντήσει η Zurich Insurance.

ο περιοδικό Forbes υποστήριξε πρόσφατα ότι τα τελευταία πέντε χρόνια έχει συντελεστεί μεγαλύτερη πρόοδος στις εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης από ό,τι τα τελευταία 50 χρόνια. «Πιστεύω ότι βλέπουμε μια επιτάχυνση όχι μόνο των προοπτικών (για την ΑΙ) αλλά και των κινδύνων που ανακύπτουν» σημείωσε ο Ulrich Homann, υψηλόβαθμο στέλεχος της Microsoft, στη σύνοδο Global Risk Managers που διοργάνωσε η Zurich Insurance στο Εδιμβούργο. «Καλούμαστε να κατανοήσουμε και να “δαμάσουμε” και τα δύο, για να αποκομίσουμε τα οφέλη και να διαχειριστούμε τα ρίσκα…». Οι ευκαιρίες που δημιουργούνται πραγματικά μοιάζουν ανεξάντλητες, καθώς η αυτοματοποίηση ανοίγει την πόρτα για τα αυτο-οδηγούμενα οχήματα, τις ψηφιακές παροχές υγείας, τις ρομποτικές εταιρείες και άλλες εφαρμογές και δυνατότητες που ούτε καν φανταζόμαστε. Η PWC προβλέπει ότι η τεχνητή νοημοσύνη θα μπορούσε να συνεισφέρει έως 15,7 τρισ. δολ. στην παγκόσμια οικονομία έως το 2030, ποσό που υπερβαίνει το ΑΕΠ της Κίνας και της Ινδίας μαζί (σε σημερινούς όρους) και ενσωματώνει αύξηση της παραγωγικότητας κατά 6,6 τρισ. δολ. και αύξηση της κατανάλωσης κατά 9,1 τρισ. δολ. «Η έρευνά μας έδειξε επίσης ότι το 45% των συνολικών οικονομικών κερδών το 2030 θα προέλθει από ενίσχυση των προϊόντων που θα τονώσει την καταναλωτική ζήτηση… Αυτό θα συμβεί επειδή η ΑΙ θα οδηγήσει σε μεγαλύτερη ποικιλία προϊόντων, με μεγαλύτερη εξατο-

μίκευση, ελκυστικότητα και πιο προσιτές τιμές σε βάθος χρόνου…».

Η σκοτεινή πλευρά Αυτά τα κέρδη όμως δεν θα έρθουν χωρίς τίμημα. Σύμφωνα με έκθεση του Παγκόσμιου Ινστιτούτου της McKinsey: «Με βάση τη σημερινή τεχνολογική τάξη πραγμάτων, ελάχιστα επαγγέλματα –λιγότερο από το 5% του συνόλου– θέτουν υποψηφιότητα για πλήρη αυτοματοποίηση. Όμως, σχεδόν κάθε επάγγελμα μπορεί να υποστεί μερική αυτοματοποίηση. Ως εκ τούτου, υπολογίζουμε ότι περίπου το 50% των δραστηριοτήτων για τις οποίες πληρώνεται το παγκόσμιο ανθρώπινο δυναμικό θα μπορούσε να αυτοματοποιηθεί με τη χρήση τεχνολογιών που έχουν ήδη αναπτυχθεί και δοκιμαστεί. Αυτό

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 37

θέμα

Ο διευθύνων σύμβουλος της Tesla, Elon Musk, προειδοποίησε ότι η τεχνητή νοημοσύνη αποτελεί τη μεγαλύτερη «υπαρξιακή απειλή» για την ανθρωπότητα, υπογραμμίζοντας την ανάγκη για αυστηρότερη εποπτεία διεθνώς αντιστοιχεί σε μισθούς ύψους 15 τρισ. δολ. περίπου». Η έκθεση Global Risks 2017 που καταρτίστηκε από το Παγκόσμιο Οικονομικό Φόρουμ (World Economic ForumWEF) σε συνεργασία με την Zurich Insurance και άλλους παράγοντες ανέδειξε την ανεργία και την υποαπασχόληση σε κορυφαίο διασυνδεδεμένο κίνδυνο. Η δε τεχνητή νοημοσύνη μαζί με την ρομποτική κατονομάστηκαν ως οι τεχνολογίες που «εγκυμονούν» τις μεγαλύτερες παρενέργειες για την επόμενη δεκαετία. Τα ευρήματα αυτά επαναβεβαιώθηκαν στην έρευνα Executive Opinion Survey, η οποία διενεργήθηκε την περίοδο Φεβρουαρίου-Ιουνίου 2017 με τη συμμετοχή 12.411 υψηλόβαθμων στελεχών επιχειρήσεων από 136 χώρες του κόσμου. Και αυτή ανέδειξε την ανεργία και την υποαπασχόληση ως τον μεγαλύτερο διασυνδεδεμένο κίνδυνο, ενώ οι συμμετέχοντες από τη Βόρειο Αμερική, την Ανατολική Ασία και τις χώρες του Ειρηνικού κατονόμασαν τις cyber επιθέσεις ως τον μεγαλύτερο κίνδυνο για τις δραστηριότητές τους.

Σενάρια… «Δευτέρας Παρουσίας» Και οι θέσεις εργασίας δεν είναι η μοναδική εστία ανησυχίας. Ο διευθύνων σύμβουλος της Tesla, Elon Musk, προειδοποίησε ότι η ΑΙ αποτελεί τη μεγαλύτερη «υπαρξιακή απειλή» για την ανθρωπότητα, υπογραμμίζοντας την ανάγκη για αυστηρότερη εποπτεία διεθνώς, ώστε να «διασφαλιστεί ότι δεν θα κάνουμε κάτι πολύ ανόητο». Έχει μάλιστα δηλώσει δημοσίως: «Με την τεχνητή νοημοσύνη είναι σαν να καλούμε τον δαίμονα. Γνωρίζετε όλες αυτές τις ιστορίες με τον καλό που πιστεύει ότι μπορεί να δαμάσει τον δαίμονα με αγιασμένο νερό και σταυρούς κ.λπ.; Ε, λοιπόν, αυτά δεν λειτουργούν!». Δεν προξενεί ασφαλώς έκπληξη που πολλοί επιστήμονες θεωρούν ακραίες τις απόψεις του Musk. Αν και θα μπορούσε να υποστηρίξει κανείς ότι δεν κινδυνεύουμε άμεσα από… ρομποτικούς «οπλαρχηγούς», όπως αυτούς

38 insurance w*rld

που βλέπουμε συχνά σε ταινίες επιστημονικής φαντασίας, εντούτοις οι κίνδυνοι που προκύπτουν από το γεγονός ότι ο ρυθμός της υιοθέτησης των νέων τεχνολογιών ίσως υπερβεί τις δυνατότητες των τεχνολογιών αυτών είναι πραγματικοί. Βρετανοί γιατροί έκρουσαν πρόσφατα τον κώδωνα του κινδύνου για τα αποτελέσματα κλινικών ερευνών αναφορικά με ψηφιακές υπηρεσίες ιατρικών συμβουλών με τη χρήση εφαρμογών τεχνητής νοημοσύνης και νοημοσύνης των μηχανών (machine learning). Και τούτο διότι, όπως υποστήριξαν, πολλά από τα συμπεράσματα που προέκυψαν δεν επιβεβαιώνονταν από την ανθρώπινη εμπειρία. Όπως έγραψε η Dr. Margaret McCartney: «Οι νέες τεχνολογίες πρέπει να αντιμετωπίζονται σαν οποιαδήποτε άλλη ιατρική παρέμβαση ικανή να προκαλέσει οφέλη, αλλά και βλάβες». Το θέμα αυτό είναι ιδιαίτερα επείγον, γιατί το Εθνικό Σύστημα Υγείας (NHS) της Μ. Βρετανίας βρίσκεται υπό πίεση, καθώς η κυβέρνηση επιχειρεί να περιορίσει τις δημόσιες δαπάνες σε μια περίοδο που τα κόστη ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης αυξάνονται. Όπως μάλιστα προειδοποίησε ο διευθύνων σύμβουλος του NHS, Chris Simon: «Υποχρηματοδοτούμε τις υπηρεσίες υγείας κατά 20-30 δισ. στερλίνες ετησίως».

Προγραμματισμένα να αποτύχουν Ένας άλλος κίνδυνος είναι ότι, ακόμη και με τη νοημοσύνη των μηχανών, η ευστάθεια ορισμένων συστημάτων θα συνεχίσει να απειλείται από αστάθμητους παράγοντες, που δεν μπορούν να προβλεφθούν. Ερευνητές του Πανεπιστημίου του Εδιμβούργου ανέλυσαν πρόσφατα το «παράδοξο των σχεδόν εντελώς ασφαλών συστημάτων», δηλαδή την ιδέα ότι συστήματα που είναι ασφαλή υπό «κανονικές» συνθήκες μπορούν να αποδειχθούν ιδιαίτερα ευάλωτα σε ασυνήθιστες συνθήκες. Πρόκειται για κάτι που αφορά άμεσα τα συστήματα τεχνητής νοημοσύνης που λειτουργούν ανεξάρτητα σε

άρθρο

πραγματικό χρόνο, πολύ γρηγορότερα από ό,τι μπορούν να τα εποπτεύσουν οι άνθρωποι. Χρησιμοποιώντας το παράδειγμα της «χαμένης» πτήσης 477 της Air France –κατά την οποία το αεροσκάφος συνετρίβη στον Ατλαντικό Ωκεανό προκαλώντας τον θάνατο και των 228 επιβαινόντων, καθώς βλάβη στο σύστημα αυτόματης πλοήγησης οδήγησε τους πιλότους σε λανθασμένες κινήσεις, που είχαν ως αποτέλεσμα το πολύνεκρο δυστύχημα–, η μελέτη υποστηρίζει το εξής: «Οι ίδιοι παράγοντες που καθιστούν ένα σύστημα ασφαλές και προβλέψιμο μπορούν να εισαγάγουν περιορισμούς στη γνωστική λειτουργία, οι οποίοι δύνανται να περιορίσουν ή και να εξαλείψουν τη δυνατότητα διαχείρισης διαταραχών των εμπλεκόμενων μερών… Για τους επιστήμονες, η πτήση AF 477 αποτελεί μια χρήσιμη υπενθύμιση για το πώς η ικανότητά μας ως ανθρώπων να δημιουργούμε εξαιρετικά πολύπλοκα συστήματα δεν συνοδεύεται πάντα από την ικανότητα να τα οργανώνουμε και να τα ελέγχουμε στις περισσότερο πιθανές συνθήκες, πόσο μάλλον στις απίθανες… Καθώς οι οργανώσεις και τα συστήματα γίνονται ολοένα πιο μεγάλα και πιο πολύπλοκα, το θέμα του πώς τα αναπτύσσουμε ώστε να μπορούν να διαχειρίζονται απρόβλεπτα και ακραία γεγονότα γίνεται όλο και πιο πιεστικό…».

Συστημικοί κίνδυνοι Άλλες εστίες κινδύνου προέρχονται από το ότι όλα τα συστήματα τεχνητής νοημοσύνης έχουν ισχυρή εξάρτηση από διασυνδεδεμένες συσκευές μέσω του «Ίντερνετ των Πραγμάτων» (Internet of Things) που συγκεντρώνουν και αναλύουν τεράστιους όγκους δεδομένων ανθρώπων. Ως αποτέλεσμα, προκύπτουν «διασυνδεδεμένοι κίνδυνοι». Ανακύπτουν επίσης προβλήματα ηθικής τάσης όταν μηχανές λαμβάνουν αποφάσεις που επηρεάζουν άμεσα ανθρώπινες ζωές. Για παράδειγμα, τα αυτοματοποιημένα αυτοκίνητα ίσως μια ημέρα να πρέπει να «αποφασίσουν» αν θα θέσουν σε κίνδυνο τη ζωή ενός επιβάτη ή ενός πεζού. Η άμβλυνση των κινδύνων αυτών είναι ιδιαίτερα δύσκολη, επειδή η τεχνολογία που τους προκαλεί είναι τόσο νέα και εξελίσσεται τόσο γρήγορα, ώστε είναι δύσκολο να προβλεφθούν όλες οι δυνητικές επιπτώσεις και συνέπειες. Είναι δε ακόμη δυσκολότερο για τις εποπτικές αρχές να παρακολουθήσουν τον ρυθμό των τεχνολογικών αλλαγών. Οι κυβερνήσεις σαφώς έχουν σημαντικό ρόλο να διαδραματίσουν στη διαμόρφωση της συζήτησης γύρω από την

τεχνητή νοημοσύνη. Μπορούν επίσης να ανοίξουν τον δρόμο για τη θέσπιση παγκόσμιας εμβέλειας ρυθμίσεων, που να προστατεύουν τα ανθρώπινα δικαιώματα χωρίς να περιορίζουν τις δυνατότητες των νέων τεχνολογιών. Και οι εταιρείες όμως έχουν ρόλο να παίξουν. Η Microsoft, για παράδειγμα, έχει απευθύνει έκκληση για μια «Ψηφιακή Συνθήκη της Γενεύης», μια συμφωνία δηλαδή που θα θέτει διεθνείς προδιαγραφές ασφάλειας και ηθικής για την ανάπτυξη της ΑΙ. Τέλος, όπως δείχνει η μελέτη του Πανεπιστημίου του Εδιμβούργου, οι εταιρείες πρέπει ακόμα να διασφαλίσουν ότι διατηρούν την ικανότητά τους να αντιμετωπίζουν απρόβλεπτες καταστάσεις και μετά την αυτοματοποίηση των συστημάτων. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί με την εφαρμογή πρωτοκόλλων διαχείρισης κινδύνων που: ■

ιοθετούν μια ολιστική προσέγγιση για τους κινδύνους, υ η οποία ενοποιεί τις διαδικασίες διαχείρισης κινδύνων σε ολόκληρη την επιχείρηση, από την αίθουσα του διοικητικού συμβουλίου έως τις παραγωγικές μονάδες και τις υπηρεσίες πωλήσεων,

■

ιασφαλίζουν ότι η τεχνογνωσία που συνδέεται με όλες δ τις αυτοματοποιημένες λειτουργίες παραμένει εντός της επιχείρησης,

■

ιασφαλίζουν την τήρηση των ελάχιστων κατευθυντήριδ ων γραμμών για την αντιμετώπιση των cyber κινδύνων, όπως αυτές που κατάρτισε το WEF σε συνεργασία με την Zurich Insurance.

Η άμβλυνση των κινδύνων είναι ιδιαίτερα δύσκολη, επειδή η τεχνολογία που τους προκαλεί εξελίσσεται τόσο γρήγορα, ώστε είναι δύσκολο να προβλεφθούν όλες οι δυνητικές επιπτώσεις νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 39

θέμα

Η νέα εποχή για την αγορά στο επίκεντρο της Ημέρας Ασφάλισης 2017 Η προστασία του καταναλωτή, η εκπαίδευση των διαμεσολαβούντων και οι επιχειρηματικές και τεχνολογικές εξελίξεις στην ασφαλιστική αγορά κυριάρχησαν στην εκδήλωση της 10ης Νοεμβρίου

40 insurance w*rld

θέμα

» του Νίκου Σακελλαρίου

ε τρεις παράλληλες θεματικές ενότητες γιορτάστηκε στις 10 Νοεμβρίου η Ημέρα Ασφάλισης 2017, με θέμα «Η νέα εποχή για την αγορά». Με την κίνηση αυτή, που σημειωτέον έγινε με τη συνεργασία όλων των φορέων της ασφάλισης, το ασφαλιστικό σύστημα έδωσε μήνυμα ενότητας και θέλησε να προχωρήσει σε κάτι πιο ουσιαστικό από τους συνήθεις μονολόγους στο Μέγαρο Μουσικής. Κοινό χαρακτηριστικό στις τρεις ενότητες ήταν το γεγονός ότι στο επίκεντρο των εκδηλώσεων βρέθηκαν οι σχέσεις των φορέων ασφάλισης με τον καταναλωτή.

Η πρώτη θεματική ενότητα αφορούσε τη διαμεσολάβηση και είχε θέμα: «Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση: Επίκεντρο ο καταναλωτής». Ομιλητές στην ενότητα αυτή ήταν οι κ.κ. Ι. Χατζηθεοδοσίου (πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών), Δ. Λύχρου (πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος), Π. Λελεδάκης (πρόεδρος του Πανελληνίου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων), Γ. Ξηρογιαννόπουλος (πρόεδρος του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων), Δ. Γαβαλάκης (πρόεδρος του Πανελληνίου Συνδέσμου Συντονιστών Ασφαλιστικών Συμβούλων). Συντονιστής του πάνελ ήταν ο κύριος Χρήστος Κάτσιος, μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της ΕΑΕΕ, γενικός διευθυντής της Groupama. Αντιμέτωποι με ένα διαρκώς αυστηρότερο νομοθετικό πλαίσιο, προς όφελος του καταναλωτή, βρίσκονται οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές. Καλούνται να αναβαθμίζουν τις γνώσεις τους διά βίου, να επαναπιστοποιούνται ως επαγγελματίες, να παρέχουν διαρκώς καλύτερη πληροφόρηση στους υποψήφιους ασφαλισμένους και να εντάσσουν την τεχνολογία στην καθημερινή τους δραστηριότητα. Κατέχοντας το μεγαλύτερο μερίδιο στην πίτα της ασφαλιστικής αγοράς και παίζοντας πλέον καθοριστικό ρόλο στην περαιτέρω ανάπτυξή της, ασφαλιστικές και ασφαλιστές έκατσαν σε ένα «τραπέζι» την Ημέρα της Ασφάλισης για να συζητήσουν το πού βρίσκονται και πού θέλουν να πάνε.

είναι η δυνατότητα της συμβουλής προς τον ασφαλισμένο ακόμη και για τα τυποποιημένα ασφαλιστικά προϊόντα. Η συμβουλή μπορεί με την υποστήριξη και τη σωστή χρήση της τεχνολογίας να αποκτήσει μεγάλη αξία. Ο κλάδος της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, όπως τόνισε, έχει κάνει σημαντικά βήματα, ενώ υπάρχουν ακόμη πολλά περιθώρια βελτίωσης.

Δήμητρα Λύχρου Ισότιμη προσαρμογή για όλους Μεγάλη πρόκληση για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή είναι το θεσμικό περιβάλλον, δηλώνει η πρόεδρος της ΕΑΔΕ, Δήμητρα Λύχρου, τονίζοντας ότι ο τελευταίος πρέπει να προσαρμοστεί ισότιμα και ότι οι μελλοντικές προοπτικές θα είναι πολύ καλύτερες από τις παρούσες.

Γιάννης Ξηρογιαννόπουλος Η εμπειρία να λαμβάνεται υπ’ όψιν Ρόλο-«κλειδί» στη διαμόρφωση των ευοίωνων προοπτικών κατέχει η εκπαίδευση, ωστόσο το πλαίσιο, όπως είναι διαμορφωμένο, έχει ελλείψεις, όπως επισημαίνει ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ, Γιάννης Ξηρογιαννόπουλος. Τείνει να γίνει αρνητικό, και με αυτόν τον τρόπο δεν επιτυγχάνεται το ζητούμενο. Δεν μπορεί, όπως ο ίδιος παρατηρεί, να τίθενται υπό αίρεση άτομα με εμπειρία ετών. Συνεπώς, το πλαίσιο συνιστάται να λαμβάνει υπ’ όψιν και την εμπειρία.

Δημήτρης Γαβαλάκης Η συμβουλή έχει αξία

Παναγιώτης Λελεδάκης Να μπει στην εκπαίδευση η τεχνολογία

Το μεγάλο ατού της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, όπως τόνισε ο πρόεδρος του ΠΣΣΑΣ, Δημήτρης Γαβαλάκης,

Η εκπαίδευση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, συμπληρώνει ο πρόεδρος του ΠΣΑΣ, Παναγιώτης Λε-

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 41

θέμα

Ασφαλιστικές και ασφαλιστές έκατσαν σε ένα «τραπέζι» για να συζητήσουν το πού βρίσκονται και πού θέλουν να πάνε λεδάκης, είναι εργαλείο ανάπτυξης. Δεν παίζει ρόλο η ποσότητα, αλλά η ποιότητα. Η τεχνολογία εξελίσσεται, με τον κλάδο να καλείται να προσαρμοστεί. Συνεπώς, η ανάγκη για εκπαίδευση του κλάδου, με στόχο την αύξηση των δεξιοτήτων του, είναι πολύ μεγάλη και θα πρέπει να γίνει με σωστό τρόπο.

Γιάννης Χατζηθεοδοσίου Να μπουν νέα στοιχεία στο πλαίσιο της εκπαίδευσης Στις υφιστάμενες 75 ώρες διδασκαλίας, την τελευταία διετία, που μπορούν να γίνουν περισσότερες, αναφέρθηκε ο πρόεδρος του ΕΕΑ, Γιάννης Χατζηθεοδοσίου, εξηγώντας ότι η κατανομή της αναλογικότητας μπορεί να ξεπεραστεί. Η εκπαίδευση είναι πλεονέκτημα, δεν είναι μια τυπική διαδικασία και θα πρέπει να ενισχυθεί και να πλαισιωθεί από άλλα στοιχεία. Τονίστηκε ότι η είσοδος των νέων στον κλάδο έχει «κλειστεί». Είναι ανάγκη να αλλάξει το πλαίσιο εισόδου και να εξαλειφθούν τα αντικίνητρα, τα οποία αποτρέπουν τη γνωριμία με τον κλάδο. Εξίσου σημαντική για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές είναι η σύναψη συμβολαίου αστικής ευθύνης, ώστε να μην ανακληθεί η άδειά τους. Η δεύτερη θεματική ενότητα είχε θέμα: «Καταναλωτής: Βασική αρχή η προστασία του». Ομιλητές ήταν οι κύριοι Θ. Μητράκος (υποδιοικητής της Τραπέζης της Ελλάδος), Ν. Κανελλόπουλος, γενικός γραμματέας του Οργανισμού Εναλλακτικών Μεθόδων Επίλυσης Διαφορών (ΟΠΕΜΕΔ), και Λ. Ζαγορίτης, Συνήγορος του Κατα-

42 insurance w*rld

ναλωτή. Συντονίστρια ήταν η κυρία Φ. Μιχάλη, μέλος του ΔΣ της ΕΑΕΕ, CEO της Allianz. Στο πάνελ αυτό έγινε ιδιαίτερη αναφορά από τον κύριο Μητράκο στις προσπάθειες και τις ενέργειες της ΤτΕ για την προστασία του καταναλωτή-ασφαλισμένου. Ο κύριος Κανελλόπουλος αναφέρθηκε στην αναγκαιότητα άμεσης επίλυσης των διαφορών και στον ρόλο που έχει ο ΟΠΕΜΕΔ στη διευθέτηση των προβλημάτων που δημιουργούνται χωρίς χρονοβόρες διαδικασίες και χωρίς τη γραφειοκρατία και τις καθυστερήσεις των δικαστηρίων. Ο Συνήγορος του Καταναλωτή, κ. Ζαγορίτης, εστιάστηκε στο γεγονός ότι, παρά τη βελτίωση των υπηρεσιών των ασφαλιστικών φορέων, υπάρχουν ακόμη πολλά προβλήματα στις σχέσεις με τους πελάτες και πολλές καταγγελίες από την πλευρά των καταναλωτών, τις οποίες θα πρέπει οι εταιρείες να τις επιλύουν κατά τον δικαιότερο τρόπο. Στην τρίτη θεματική ενότητα, το θέμα ήταν: «Ασφαλιστικές Εταιρείες: Προκλήσεις και προοπτικές», με ομιλητές τους κυρίους Ε. Μοάτσο, μέλος του ΔΣ της ΕΑΕΕ και CEO της ΑΧΑ, Ι. Kαντώρο, μέλος του ΔΣ της ΕΑΕΕ και CEO της Interamerican, και Θ. Μιχαλόπουλο, διευθυντή Πωλήσεων Μεγάλων Πελατών της Microsoft Ελλάδος, Κύπρου και Μάλτας. Συντονιστής ήταν ο Δρ Χριστόφορος Σαρδελής, γενικός γραμματέας του ΔΣ της ΕΑΕΕ και πρόεδρος της Εθνικής Ασφαλιστικής. O κύριος Ερρίκος Μοάτσος επικεντρώθηκε αρχικά στους μεγάλους κινδύνους από φυσικές καταστροφές, τονίζοντας ότι η πρόταση λύσεων αποτελεί προτεραιότητα της ΕΑΕΕ. «Υπάρχει ανοδική τάση στις ασφαλίσεις αλλά και στους κινδύνους, και ένας από αυτούς είναι η επίπτωση από την κλιματική αλλαγή. Οι οικονομικές επιπτώσεις είναι μεγάλες, και πρέπει να δράσουμε άμεσα» τόνισε. Οι τρεις τυφώνες που έπληξαν τις ΗΠΑ είχαν κόστος 100 δισ. δολ., και κάθε χρόνο οι συσσωρευμένες ζημιές είναι μεγαλύτερες. «Οι ασφαλιστικές είναι σε θέση να ανταποκριθούν στις προκλήσεις. Στην Ελλάδα, ο μεγάλος κίνδυνος είναι ο σεισμός, και είναι διαχρονικά υπαρκτός και αυξανόμενος» δήλωσε ο κύριος Μοάτσος αναφερόμενος και στους πρόσφατους σεισμούς στην Κεφαλλονιά και τη Λέσβο.

θέμα

Παρά τη βελτίωση των υπηρεσιών των ασφαλιστικών φορέων, υπάρχουν ακόμη προβλήματα στις σχέσεις με τους πελάτες και πολλές καταγγελίες από την πλευρά των καταναλωτών, τις οποίες θα πρέπει οι εταιρείες να τις επιλύουν κατά τον δικαιότερο τρόπο, υποστήριξε ο Συνήγορος του Καταναλωτή Το κράτος σε μεγάλο σεισμό δεν είναι σε θέση να αποζημιώσει, δήλωσε ο κύριος Μοάτσος και μάλιστα ανέφερε ότι υπάρχει συμφωνία να σχεδιαστεί ένα σύστημα που να προβλέπει συνεργασία κράτους-ιδιωτικής ασφάλισης (ΣΔΙΤ), διαμορφώνοντας το πλαίσιο για μια επικοικοδομητική συνέχεια. Στη συνέχεια, ο κύριος Μοάτσος αναφέρθηκε στους κυβερνοκινδύνους (cyberisk), τονίζοντας ότι αποτελούν αναδυόμενους κινδύνους που παίρνουν καταστροφικές διαστάσεις. Η ραγδαία αύξηση της τεχνολογίας δημιουργεί και νέα προβλήματα. «Χρειάζεται να αναλύσουμε και να αξιολογήσουμε τους κινδύνους και τα προβλήματα που δημιουργούνται. Οι κίνδυνοι επεκτείνονται με απώλειες εργασιών, υπάρχουν νομικά προβλήματα, ενώ οι ζημιές παγκοσμίως ξεπερνούν τα 500 δισ. δολ. Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές υπόκεινται στον ίδιο κίνδυνο, όπως και οι πελάτες τους, κατέληξε ο κύριος Μοάτσος για το cyberisk. O κύριος Καντώρος μίλησε ιδιαίτερα για τις εξελίξεις στις ασφαλίσεις στους κλάδους υγείας και συντάξεων. Ανέφερε ότι στις συντάξεις υπάρχουν δύο μοντέλα, το γερμανικό και το αγγλικό. Το πρώτο με στοιχεία αναδιανεμητικά και το δεύτερο με κεφαλαιοποιητικά. Επεσήμανε ότι έχουν αλλάξει τα δεδομένα, δημογραφικά και τεχνολογικά, και τα κόστη αντιμετώπισης των ασθενειών τα τελευταία 100 χρόνια. Η τεχνολογία έχει οδηγήσει σε παράταση του προσδόκιμου ζωής, αλλά ταυτόχρονα έχει αυξήσει το κόστος νοσηλείας. «Ποιος θα πληρώσει;» αναρωτήθηκε. Οδεύουμε, σταδιακά, σε αλλαγή της έννοιας της ασφάλισης, αφού υπάρχει συνταξιοδοτικό κενό, που φτάνει στο 50% από τους φορείς της κοινωνικής ασφάλισης, τόνισε. Σε ό,τι αφορά τον κλάδο της υγείας, ο κύριος Καντώρος επεσήμανε ότι οι δαπάνες είναι από τους πιο σημαντικούς παράγοντες καθορισμού των πολιτικών του κράτους και των ασφαλιστικών. «Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στην αναδιάρθρωση του συστήματος». Στο σημείο αυτό, ο κύριος Σαρδελής αναφέρθηκε στον ρόλο των νοσοκομείων, του κράτους και των ασφαλιστικών. Επεσήμανε ότι υπάρχει θέμα εμπιστοσύνης και άγνοιας, και τόνισε ότι οι ασφαλιστικές πρέπει να διεκδικήσουν μεγαλύτερη πίτα από την αγορά της υγείας. «Να υιοθετήσουμε νέα μοντέλα, που ταιριάζουν στην ελληνι-

κή πραγματικότητα και θα πρέπει να στραφούμε και στις συνεργατικές (ΣΔΙΤ) λύσεις». Ο εκπρόσωπος της Microsoft στο θεματική ενότητα (Θ. Μιχαλόπουλος) αναφέρθηκε στον ρόλο της τεχνολογίας για τον χώρο της ασφάλισης. Εστιάστηκε στις αλλαγές που πραγματοποιούνται και επιδρούν στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις. «Παραδοσιακές αξίες κλονίζονται, και είναι αναγκαία η προσαρμογή στις τεχνολογικές εξελίξεις. Για τις ασφαλιστικές, ο προσανατολισμός είναι η συνεχής επικοινωνία με τους καταναλωτές» δήλωσε. «Το πιο σημαντικό στοιχείο είναι τα Data, τα οποία θα δώσουν τη δυνατότητα να γίνει καλύτερη η επικοινωνία με τους καταναλωτές και ποιοτικότερες οι υπηρεσίες των ασφαλιστικών». Σε ό,τι αφορά την προσαρμογή των τεχνολογικών εξελίξεων στο ασφαλιστικό σύστημα, αυτή μπορεί να πραγματοποιηθεί με 4 πυλώνες: α) Πολυκαναλικότητα, β) Data, γ) Καινούργια προϊοντικά μοντέλα, δ) Επικοινωνία εσωτερική και επικοινωνία επιχειρήσεων-διαμεσολαβούντων. Αναφορές έγιναν επίσης στην προστασία των προσωπικών δεδομένων, τον ανταγωνισμό της ασφάλισης με άλλους επιχειρηματικούς κλάδους, την εσωτερική αναδιοργάνωση των επιχειρήσεων. Τέλος, οι ομιλητές, αναφερόμενοι στις μελλοντικές τάσεις στην ασφαλιστική αγορά, τόνισαν ότι καθοριστικοί παράγοντες θα είναι οι κεφαλαιακές ανάγκες που ενδέχεται να δημιουργηθούν, η φερεγγυότητα των επιχειρήσεων και η τεχνολογία, που θα οδηγήσουν σε συγκέντρωση γύρω από τους «συστημικούς παίκτες».

Microsoft: Το πιο σημαντικό στοιχείο είναι τα Data, τα οποία θα δώσουν τη δυνατότητα να γίνει καλύτερη η επικοινωνία με τους καταναλωτές και ποιοτικότερες οι υπηρεσίες των ασφαλιστικών νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 43

παρουσίαση

ARAG Νέα προϊόντα 2017

nnovation»: Αναμφισβήτητα, είναι η λέξη που μας χαρακτήρισε το 2017. Είναι η έννοια που συζητείται παντού, και αρκετές εταιρείες έχουν στηρίξει ολόκληρη στρατηγική ανάπτυξης εργασιών πάνω στη λέξη «καινοτομία». Η καινοτομία, ωστόσο, για να έχει αξία θα πρέπει να γίνεται προς τη σωστή πρακτική κατεύθυνση, με τα κατάλληλα μέσα και προς όφελος των αποδεκτών. Έτσι, λοιπόν, το νόημα της καινοτομίας ολοκληρώνεται όταν το αποτύπωμά της συνδυάζει το πρωτοποριακό στοιχείο με τη χρησιμότητα στους πολλούς. Δεν είναι τυχαίο πως, τα τελευταία χρόνια, ο διεθνής όμιλος ARAG αποφάσισε να μετονομάσει έναν από τους κυριότερους πυλώνες εργασιών του από “International Products” σε “Product and Innovation”. Ο όμιλος ARAG στόχο έχει να δημιουργεί καινοτόμα προϊόντα, με την αίσθηση της διαφορετικότητας και μοναδικά στην αγορά. Πλησιάζοντας στο τέλος αυτής της χρονιάς, η ARAG Ελλάδος ανταποκρίθηκε και φέτος πλήρως στις απαιτήσεις του ομίλου αναφορικά με την καινοτομία και τη δημιουργία νέων αλλά και tailor made προϊόντων. Είμαστε σε θέση να προσφέρουμε στοχευμένα και προπάντων χρήσιμα προϊόντα Νομικής Προστασίας σε αυτόν που θα τα αγοράσει. Συγκεκριμένα, από τις αρχές του 2017, στην ARAG Ελλάδος προσθέσαμε στα ήδη επιτυχημένα προϊόντα μας:

1. Νομική Προστασία Αγροτών Ένα ειδικά σχεδιασμένο πρόγραμμα για τους επαγγελματίες αγρότες. Οι ιδιαιτερότητες αυτού του επαγγέλματος και η εξασφάλιση των συμφερόντων τους ήταν τα δύο βασικά σημεία στα οποία έπρεπε να σταθούμε όταν σκεφτήκαμε για πρώτη φορά αυτό το target group. Για την εξασφάλιση των έννομων συμφερόντων τους, στο πρόγραμμα Νομικής Προστασίας της ARAG προσφέρουμε τις καλύψεις: ■ Δ ιεκδίκηση αποζημίωσης για τις υλικές ζημίες από τρίτους τόσο στην καλλιεργήσιμη γη όσο και στα αγροτικά μηχανήματα και στις εγκαταστάσεις του επαγγελματία αγρότη ■ Π οινική υπεράσπιση για αδικήματα που έχουν σχέση με την εκτέλεση της αγροτικής δραστηριότητας ■ Υ περάσπιση στις διαφορές που θα προκύψουν με μισθωτήρια συμβόλαια αγροτικής εκμετάλλευσης ■ Δ ιαφορές με τον ΟΓΑ ■ Δ ιαφορές με την ασφαλιστική εταιρεία για ασφαλιστήρια της αγροτικής επιχείρησης Ακόμη: Δ ιεκδίκηση απαιτήσεων για διαφορές με τον ΕΛΓΑ για αποζημιώσεις

■

44 insurance w*rld

2. Ν ομική Προστασία Διαχειριστών Αφερεγγυότητας Οι λεγόμενοι διαχειριστές αφερεγγυότητας είναι ένα νέο επάγγελμα, που δημιουργήθηκε με το ΠΔ 133/2016 και, σύμφωνα με τον Ν. 4316/2015, από 01.01.2017 αναλαμβάνουν αρμοδιότητες που προβλέπονται στον πτωχευτικό κώδικα. Οι διαχειριστές αφερεγγυότητας έχουν υποχρεωτική ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης. Στο πρόγραμμα Νομικής Προστασίας Διαχειριστών Αφερεγγυότητας καλύπτονται: ■ Υπεράσπιση σε ποινικά δικαστήρια για εξ αμελείας παράβαση ποινικών διατάξεων και που έχουν σχέση με την επαγγελματική δραστηριότητα ■ Υπεράσπιση στις διαφορές με τις διοικητικές αρχές και την εποπτική αρχή ■ Προσεπίκληση της ασφαλίζουσας τον κίνδυνο αστικής ευθύνης ασφαλιστικής εταιρείας

παρουσίαση

3. Νομική Προστασία προπονητών/γυμναστών ερασιτεχνικών αθλητικών σωματείων & Νομική Προστασία μελών ΔΣ ερασιτεχνικών αθλητικών σωματείων Αναλογιζόμενοι τον χώρο του ερασιτεχνικού αθλητισμού, δημιουργήσαμε εξειδικευμένα προγράμματα για την προστασία τόσο των προπονητών/γυμναστών όσο και των μελών του ΔΣ. Ενδεικτικά, οι καλύψεις που προσφέρονται σε αυτό το πρόγραμμα είναι κυρίως η ποινική υπεράσπιση των ασφαλισμένων και η προσεπίκληση της ασφαλιστικής εταιρείας αστικής ευθύνης.

4. Νομική Προστασία χειριστή & ιδιοκτήτη Drone Κατά τη διάρκεια των συζητήσεων για την αστική ευθύνη που θα πρέπει να έχει ο κάτοχος και ο χειριστής Drone, στα ελληνικά ΣμηΕΑ (Συστήματα Μη Επανδρωμένων Αεροσκαφών), και μετά την αντίστοιχη ευρωπαϊκή οδηγία, από το 2016 δημιουργήσαμε εξειδικευμένο πρόγραμμα για όλες τις κατηγορίες drones. Ενδεικτικά, το πρόγραμμα Νομικής Προστασίας χειριστή & ιδιοκτήτη Drone καλύπτει: ■ Διεκδίκηση απαιτήσεων αστικής φύσης ■ Ποινική υπεράσπιση του χειριστή σε περίπτωση τραυματισμού τρίτου προσώπου ■ Διαδικασίες με την Υπηρεσία Πολιτικής Αεροπορίας (ΥΠΑ) ■ Διαφορές που αφορούν στην επισκευή, τη συντήρηση ή την εγγύηση του drone ■ Διαφορές με άλλα ασφαλιστήρια του drone και προσεπίκληση της ασφαλιστικής εταιρείας αστικής ευθύνης

5. Νομική Προστασία χρήστη Διαδικτύου (ARAG Cyber Protection) Ένα ολοκαίνουργιο προϊόν, το οποίο θα είναι διαθέσιμο από τις αρχές του νέου έτους, είναι και το ARAG Cyber Protection. Γνωρίζετε τον θόρυβο που γίνεται, εδώ και καιρό, για τις «επιθέσεις» που μπορεί να δεχθεί κάποιος χρήστης του internet. Μέσα σε αυτό το πλαίσιο κινείται το ανωτέρω πρόγραμμα ασφάλισης, που έχει τα εξής χαρακτηριστικά: ■ Αφορά μόνο σε φυσικά πρόσωπα ■ Εστιάσαμε στην αγορά αγαθών και υπηρεσιών μέσω internet και στην προσβολή της προσωπικότητας από δόλιες ενέργειες internet ■ Και σε αυτές τις περιπτώσεις, καλύπτουμε την αγωγή για την αποζημίωση του ασφαλισμένου καθώς και την υποβολή μήνυσης και παράσταση πολιτικής αγωγής Το ασφαλιστικό προϊόν διατίθεται σε ατομικό ή οικογενειακό πακέτο. Με τα παραπάνω νέα και πρωτοποριακά προϊόντα στον κλάδο της Νομικής Προστασίας, η εταιρεία μας εισέρχεται στη νέα χρονιά με ένα πλήθος προγραμμάτων ασφάλισης για κάθε καταναλωτή, οδηγό, οικογενειάρχη, ελεύθερο επαγγελματία κ.λπ., με σκοπό να τον βοηθήσει στην επίλυση των νομικών του διαφορών. Γιατί ARAG; Γιατί το να έχεις δίκιο δεν αρκεί, και το να βρεις το δίκιο σου κοστίζει.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 45

αφιέρωμα

Ομαδικές ασφαλίσεις

Ένας τρόπος ανταμοιβής εργαζομένων που κερδίζει έδαφος και στην Ελλάδα » του Νίκου Σακελλαρίου

Η κατάρρευση του κοινωνικού κράτους δημιουργεί τις προϋποθέσεις ανάπτυξης ενός κλάδου που συνεισφέρει στη σύσφιξη των δεσμών επιχείρησης-εργαζομένων, προσφέροντας, παράλληλα, φορολογικά κίνητρα και για τις δύο πλευρές 46 insurance w*rld

ομαδικές ασφαλίσεις

ι ομαδικές ασφαλίσεις υγείας και σύνταξης αποτελούν μια εικόνα ελπίδας για την ελληνική ασφαλιστική αγορά ενώ βοηθούν σημαντικά στην αύξηση της καλής εργασιακής εικόνας των επιχειρήσεων αλλά και στο «δέσιμο» των εργαζομένων με την επιχείρηση, καθώς δείχνουν ότι η επιχείρηση εκτιμά και ανταμείβει τους εργαζομένους της. Στόχος των ομαδικών προγραμμάτων είναι η οικονομική εξασφάλιση τόσο των εργαζομένων όσο και των οικογενειών τους. Τα ομαδικά ασφαλιστήρια χρηματοδοτούνται συνήθως από τους εργοδότες, οι οποίοι καταβάλλουν παροχές σε περίπτωση που ένας εργαζόμενός τους χάσει τη ζωή του, αρρωστήσει ή πάθει κάποιο ατύχημα, με αποτέλεσμα να χάσει το εισόδημά του. Όπως αναφέρει σε παλαιότερο βιβλίο του, με θέμα «Εισαγωγή στην ιδιωτική ασφάλιση», ο επίκουρος καθηγητής του Πανεπιστημίου Πειραιώς και διοικητής του ΙΚΑ, κ. Μιλτιάδης Νεκτάριος, «η ομαδική ασφάλιση είναι μια μορφή ασφάλισης η οποία προσφέρει παροχές σε έναν αριθμό ατόμων μέσω ενός συμβολαίου. Συνήθως, προ της ασφάλισης δεν απαιτούνται ιατρικές εξετάσεις, ενώ τα πιστοποιητικά ασφάλισης εκδίδονται σε απόδειξη της ασφάλισης». Τα ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια διαφέρουν από τα ατομικά συμβόλαια. Οι βασικότερες διαφορές τους είναι τέσσερις: Πρώτον, στις ομαδικές ασφάλειες η κάλυψη γίνεται μέσω ενός συμβολαίου. Δεύτερον, το κόστος τους είναι πολύ χαμηλότερο. Τρίτον, στα ομαδικά ασφαλιστήρια δεν απαιτούνται αποδεικτικά ασφαλισιμότητας και, τέταρτον, η τιμολόγηση γίνεται βάσει της εμπειρίας.

Ο μισθός και το κόστος Οι παροχές των ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων καθορίζονται αυτόματα, ενώ τα ποσά της ασφάλισης εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τον μισθό του ασφαλισμένου, τη θέση και τα έτη προϋπηρεσίας του. Τα ομαδικά προγράμματα ζωής συνήθως περιλαμβάνουν την ετησίως ανανεούμενη ασφάλιση ζωής, την ολική κάλυψη θανάτου από ατύχημα καθώς και τις καλύψεις υγείας. Σύμφωνα με τον κύριο Νεκτάριο, η ετησίως ανανεούμενη ομαδική ασφάλιση ζωής είναι η πιο σημαντική μορφή ασφάλισης. Η προστασία παρέχεται σε ετήσια βάση και το κόστος για τους εργαζομένους είναι χαμηλό. Σε περίπτωση που παραιτηθεί ή απολυθεί, έχει το δικαίωμα να μετατρέψει την κάλυψή του σε ατομική, και μάλιστα χωρίς να χρειάζεται να προσκομίσει αποδεικτικά ασφαλισιμότητας, αρκεί βέβαια να κινηθεί. Το ασφαλισμένο ποσό της ομαδικής κάλυψης θανάτου ή της μόνιμης ή μερικής ανικανότητας από ατύχημα είναι συνήθως το ίδιο ή ακόμη και διπλάσιο του ποσού της ασφάλισης ζωής και καταβάλλεται ολόκληρο σε περίπτω-

ση που πραγματοποιηθεί ο ασφαλισμένος κίνδυνος. Αρκετοί είναι οι εργοδότες που μαζί με την ομαδική ασφάλιση ζωής προσφέρουν και κάλυψη υγείας. Στόχος της κάλυψης είναι να αντιμετωπίζονται τα έξοδα νοσηλείας, αλλά και πολλές φορές η εξασφάλιση μέρους των αποδοχών του εργαζομένου που χάνονται κατά την περίοδο της ασθένειας. Το ομαδικό συμβόλαιο συνάπτεται μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του ανθρώπου που εμφανίζεται να προσφέρει εργασία στην ομάδα. Ο εργοδότης είναι αυτός που πληρώνει το σύνολο ή μέρος του συνολικού κόστους του ασφαλίστρου. Σε περίπτωση που ο εργοδότης καλύπτει μέρος του ασφαλίστρου, αυτό σημαίνει ότι παρακρατείται από τον εργαζόμενο ένα μικρό, ως και ελάχιστο, κομμάτι από τον μισθό του. Θα πρέπει όμως να σημειωθεί ότι, σε γενικές γραμμές, το «ασφάλιστρο» που καταβάλλεται από τον εργοδότη για την ομαδική ασφάλιση είναι πολύ πιο χαμηλό σε σχέση με τα ατομικά συμβόλαια. Αυτό συμβαίνει γιατί τα έξοδα διαχείρισης που χρεώνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, κατόπιν συνεννοήσεως με την εταιρεία, για τέτοιου είδους συμβόλαια, είναι πολύ χαμηλότερα.

Προγράμματα ζωής Τα ομαδικά προγράμματα ζωής περιλαμβάνουν την ασφάλιση ζωής, την κάλυψη θανάτου από ατύχημα και τη μόνιμη ολική ή μερική ανικανότητα εξαιτίας ατυχήματος ή ασθένειας. Αναλυτικότερα, θα πρέπει να αναφερθεί ότι η ομαδική ασφάλιση ζωής προσφέρεται σε ετήσια βάση, ενώ, όπως αναφέρουν παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς, το συνολικό κόστος της για τον εργαζόμενο είναι ιδιαίτερα χαμηλό. Ο εργαζόμενος είναι δικαιούχος της ασφάλισης για όσο διάστημα απασχολείται στην επιχείρηση. Ωστόσο, σε περίπτωση που απολυθεί ή παραιτηθεί, είναι σε θέση, αν το επιθυμεί, να μετατρέψει την κάλυψή του σε ατομική το αργότερο μέσα σε 31 ημέρες. Τα ομαδικά προγράμματα παρέχουν επίσης και κάλυψη θανάτου από ατύχημα και μόνιμης μερικής ή ολικής ανικανότητας που προκύπτει από ατύχημα, ενώ το ασφαλισμένο ποσό είναι διπλάσιο του ποσού ασφάλισης ζωής.

Ασφάλιση υγείας Οι ομαδικές καλύψεις υγείας προσφέρονται από τους εργοδότες για να αντιμετωπίζονται τα έξοδα που προκύπτουν από ατυχήματα ή ασθένειες, τα οποία ωστόσο δεν έχουν καμία σχέση και δεν προκαλούνται από το είδος της εργασίας. Επίσης, σε περίπτωση που το επιθυμεί ο εργοδότης, παρέχονται και καλύψεις «ανικανότητας», στόχος των οποίων είναι η εξασφάλιση μέρους των αποδοχών του εργαζομένου που χάνονται κατά τη διάρκεια της ανικανότητας. Οι ομαδικές καλύψεις υγείας καλύπτουν τα έξοδα

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 47

αφιέρωμα

περίθαλψης σε νοσοκομείο. Ειδικότερα, καλύπτονται δωμάτιο και διατροφή, οι αμοιβές σε περίπτωση χειρουργικών επεμβάσεων, οι εξετάσεις, τα φάρμακα και οι αμοιβές των παθολόγων.

Οι τάσεις στην ελληνική ασφαλιστική αγορά Σύμφωνα με εκτιμήσεις, ο αριθμός των εργαζομένων που ασφαλίζονται με ομαδικά προγράμματα υγείας αυξάνεται με ρυθμό 10% τα τελευταία χρόνια. Η ερμηνεία είναι προφανής και δεν είναι άλλη από την κατάρρευση του κοινωνικού κράτους, τόσο στο επίπεδο των παροχών υγείας όσο και στο επίπεδο των συντάξεων, γεγονός που όχι μόνο ωθεί όλο και περισσότερους εργαζομένους στο να ασφαλίζονται μέσω ομαδικών προγραμμάτων, αλλά και στο να εντάσσουν σε αυτά τα προγράμματα και τα μέλη της οικογένειάς τους. Στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) δείχνουν ότι ο αριθμός των ασφαλισμένων σε ομαδικά προγράμματα υγείας προσεγγίζει πλέον τις 800.000, από 720.000 το 2012, παρά το γεγονός ότι την ίδια περίοδο η ανεργία αυξάνεται και ο αριθμός των επιχειρήσεων που βάζουν «λουκέτο» πληθαίνει. Εκτιμήσεις της αγοράς ανεβάζουν τον αριθμό των επιχειρήσεων που προσφέρουν ομαδικά προγράμματα στους υπαλλήλους τους στις 3.000, περίπου, και παρά το γεγονός ότι αρκετές ήταν εκείνες που υποχρεώθηκαν εν μέσω κρίσης να διακόψουν αυτήν την παροχή, ενδιαφέρον παρουσιάζει η τάση της αγοράς για διεύρυνση του είδους των εταιρειών που επιλέγουν αυτή τη δυνατότητα ως ένα είδος πρόσθετης αμοιβής. Τα προγράμματα που προωθούνται στην αγορά θέτουν ως ελάχιστο όριο τα δέκα άτομα προσωπικό, με αποτέλεσμα οι δυνατότητες ακόμη και της χειμαζόμενης ελληνικής επιχειρηματικής κοινότητας να είναι σημαντικές για την ανάπτυξη της αγοράς των ομαδικών συμβολαίων.

48 insurance w*rld

Το σημαντικότερο όφελος για τους εργοδότες είναι, φυσικά, η παροχή κινήτρων στους εργαζομένους τους σε μια περίοδο κατά την οποία οι δυνατότητες αυξήσεων στους μισθούς είναι περιορισμένες. Το πολλαπλασιαστικό όφελος, άλλωστε, που έχει μια τέτοια παροχή στους υπαλλήλους μιας επιχείρησης είναι, στις περισσότερες περιπτώσεις, κατά πολύ μεγαλύτερο από το αποτέλεσμα που θα είχε η αύξηση στον ονομαστικό μισθό. Με τον τρόπο αυτό, η επιχείρηση μεγιστοποιεί την αποτελεσματικότητα του κινήτρου που δίνει στο προσωπικό της, ενισχύοντας τους δεσμούς αφοσίωσης που αναπτύσσονται στο εσωτερικό της.

Φορολογικά κίνητρα Η φορολογική απαλλαγή αποτελεί ένα επιπλέον κίνητρο τόσο για την επιχείρηση όσο και τον εργαζόμενο, που αποκτά ιδιαίτερη σημασία σε μια περίοδο που η επιβάρυνση από τους φόρους κατατρώει το εισόδημα από την εργασία. Το κόστος που καταβάλλει η εταιρεία για την κάλυψη ενός νοσοκομειακού προγράμματος ανέρχεται στα 500 ευρώ περίπου τον χρόνο ανά εργαζόμενο και θεωρείται εξ ολοκλήρου έξοδο για την επιχείρηση, η οποία δεν φορολογείται γι’ αυτήν την παροχή. Αντίστοιχα, μηδενική είναι η επιβάρυνση για τον εργαζόμενο, καθώς το τεκμαρτό εισόδημα αυτής της παροχής είναι αφορολόγητο και αποτελεί ουσιαστικά από τις ελάχιστες παροχές που η σημερινή νομοθεσία αποδέχεται ως ουσιαστικό μέτρο προστασίας της εργασίας, εξαιρώντας την από τη φορολογία. Στην περίπτωση των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, που υπολογίζεται ότι διαθέτουν περίπου 600 μεγάλες κυρίως επιχειρήσεις της χώρας, το κόστος για τον εργαζόμενο διαμορφώνεται μεταξύ 3% και 5% επί της μικτής αμοιβής του, ενώ ισόποση είναι συνήθως η εισφορά της εργοδοσίας, ανάλογα πάντα με το είδος του προγράμματος και των παροχών στη λήξη.

ομαδικές ασφαλίσεις

Αυξάνεται η παραγωγικότητα του προσωπικού των επιχειρήσεων Τι έδειξε η έρευνα EBTS της MetLife

έρευνα EBTS (Employee Benefits Trends Study) της MetLife για τις τάσεις στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων, που διεξάγεται σε δώδεκα χώρες παγκοσμίως και το 2016 συμπεριέλαβε για πρώτη φορά και την Ελλάδα, αποκαλύπτει ότι μόνο το 36% των Ελλήνων εργοδοτών, μεταξύ αυτών που διαθέτουν στο προσωπικό τους ένα ομαδικό ασφαλιστικό συμβόλαιο, δηλώνουν ότι παρέχουν συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Πρώτο και βασικό εύρημα της έρευνας σχετικά με τις παροχές της ομαδικής ασφάλισης είναι το γεγονός ότι η ενίσχυση της παραγωγικότητας των εργαζομένων και η αύξηση της ικανοποίησής τους αποτελεί πρόκληση για περίπου 40% των εταιρειών. Την ίδια στιγμή, οι διαρκείς μεταβολές στον τομέα της κοινωνικής ασφάλισης δημιουργούν αβεβαιότητα στους εργαζομένους, καλώντας για μεγαλύτερη υποστήριξη από πλευράς των επιχειρήσεων. Σημαντικά επιμέρους ευρήματα καταδεικνύουν ότι το 82% των εργοδοτών πιστεύουν ότι οι εργαζόμενοι είναι ικανοποιημένοι με τις υπάρχουσες παροχές ενώ το 55% των εργαζομένων δήλωσαν ότι θα τους ενδιέφερε ο εργοδότης να τους προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα εθελοντικών παροχών, από τις οποίες θα μπορούν να επιλέγουν. Η έρευνα επίσης αποκαλύπτει ότι όσο περισσότερο εκτιμούν οι εργαζόμενοι το ενδιαφέρον και την υποστήριξη από τον προϊστάμενό τους τόσο μεγαλύτερη είναι η αφοσίωση και η δέσμευσή τους προς τον εργοδότη. Ακόμη, από τη σκοπιά των εργαζομένων, τα δεδομένα της αγοράς έχουν μεταβάλει άρδην τις ανάγκες τους. Σύμφωνα με τα ευρήματα της έρευνας, το 40% των εργαζομένων δεν ξέρουν πώς να σχεδιάσουν τη συνταξιοδότησή τους και το 29% αυτών δεν έχουν κάνει κάποια κίνηση για να αποταμιεύσουν χρήματα. Συνεπώς, η σωστά σχεδιασμένη ομαδική ασφάλιση είναι σημαντικός παράγοντας για τους εργαζομένους κάθε επιχείρησης, ενισχύοντας την παραμονή και την παραγωγικότητά τους καθώς και την προσέλκυση ικανών στελεχών. Ο κύριος Μαζαράκης, αντιπρόεδρος του ΔΣ και διευθύνων σύμβουλος της MetLife, δήλωσε: «Στη MetLife, πιστεύουμε ότι οι έρευνες, όπως είναι η EBTS, είναι απαραίτητες για την κατανόηση της αγοράς εργασίας, γιατί προσφέρουν μια χρήσιμη εικόνα τόσο για τις απόψεις των εργοδοτών όσο και για τις ανάγκες των εργαζομένων. Με αυτό το σκεπτικό, η EBTS

είναι μία από τις πιο ολοκληρωμένες μελέτες αυτού του είδους και έχει καθιερώσει τη MetLife ως thought leader στον κλάδο της, σε παγκόσμιο επίπεδο. Συγκεκριμένα, για την Ελλάδα, ένα από τα βασικότερα συμπεράσματα της έρευνας είναι η ανησυχία εργοδοτών και εργαζόμενων για την κατάρρευση των ασφαλιστικών ταμείων και της συνταξιοδοτικής τους δυνατότητας. Σε μια χώρα η οποία τα τελευταία χρόνια έχει χάσει 427.000 από τα καλύτερα ταλέντα της και βρίσκεται σε ένα καθεστώς παρατεταμένης αστάθειας, είναι περισσότερο αναγκαίο από ποτέ ο εργοδότης να ενισχύσει το Employee Value Proposition με έξυπνα και ευέλικτα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης».

Ικανοποίηση/ανταμοιβή Οι Έλληνες εργαζόμενοι σε ποσοστό 60% απαντούν ότι είναι ευχαριστημένοι από τη δουλειά τους, αλλά μόνο το 45% δηλώνουν ικανοποιημένοι από τον μισθό τους. Με δεδομένες τις οικονομικές δυσκολίες στη χώρα, η απάντηση σε αυτήν την πρόκληση είναι η παροχή προνομίων υψηλής αξίας για τους εργαζομένους. Έτσι, ως ποσοστό, το 63% των εργαζομένων που δηλώνουν ευχαριστημένοι από την ιατρική κάλυψη που έχουν μέσω των ομαδικών προγραμμάτων θεωρείται χαμηλό σε σύγκριση με τις άλλες χώρες, γεγονός που σημαίνει ότι ακόμη και οι επιχειρήσεις που προσφέρουν τέτοιες καλύψεις πρέπει να τις εμπλουτίσουν με πρόσθετες παροχές και προνόμια. Είναι χαρακτηριστικό ότι το 57% των εργοδοτών στη χώρα μας δεν παρέχουν ευέλικτα πακέτα ομαδικών προγραμμάτων, με αποτέλεσμα να βασίζονται κυρίως στους υψηλούς μισθούς, προκειμένου να προσελκύσουν και να κρατήσουν τους εργαζομένους που είναι ταλαντούχοι. Τα ευρήματα από την πλευρά των εργοδοτών ευθυγραμμίζονται με τις απαντήσεις των εργαζομένων, που δηλώνουν ότι θα επιθυμούσαν να αλλάξουν εργασία και οι οποίοι σε ποσοστό 57% εμφανίζονται διατεθειμένοι να εγκαταλείψουν τα σχέδια αναζήτησης άλλης εργασίας αν τους προσφέρονταν καλύτερα πακέτα παροχών. Οι υψηλότερα αμειβόμενοι, μάλιστα, δείχνουν πρόθυμοι να πληρώσουν για τις παροχές που επιθυμούν, ενώ το 55% των εργαζομένων δήλωσαν ότι θα τους ενδιέφερε η προσφορά εκ μέρους του εργοδότη ενός ευρύτερου φάσματος εθελοντικών παροχών, από το οποίο να μπορούν να επιλέγουν.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 49

αφιέρωμα

Ιφιγένεια Αιλιανού Διευθύντρια Υγείας και Προσωπικών Ατυχημάτων, Interlife ΑΑΕΓΑ

Οι ομαδικές ασφαλίσεις τονώνουν τις δραστηριότητες της επιχείρησης και το ηθικό των εργαζομένων » συνέντευξη στην Έλενα Ερμείδου

την περίοδο που διανύουμε, κατά την οποία η κρίση είναι εμφανής σε όλους τους τομείς της κοινωνικής και οικονομικής ζωής, με το κρατικό σύστημα να αδυνατεί να «σηκώσει» το φορτίο της πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας υγείας, οι ομαδικές ασφαλίσεις καλούνται να διαδραματίσουν σημαντικούς ρόλους, δηλώνει σε συνέντευξή της στο iw η κυρία Ιφιγένεια Αιλιανού, διευθύντρια Υγείας και Προσωπικών Ατυχημάτων της Interlife. Για παράδειγμα, να καλύψουν τα τεράστια κενά που αφήνει η κοινωνική ασφάλιση, να τονώσουν τις επιχειρηματικές δραστηριότητες, αλλά κυρίως να αυξήσουν το ηθικό των εργαζομένων, η ζωή των οποίων πλήττεται σήμερα από την ανασφάλεια.

iw? Ποιες είναι οι κατάλληλες παροχές αλλά και οι πρόσθετες παροχές που πρέπει να περιλαμβάνει ένα πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης; Ιφιγένεια Αιλιανού: Τα προγράμματα των ομαδικών ασφαλίσεων διακρίνονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες: α) τα προγράμματα προστασίας και β) τα αποταμιευτικά (συνταξιοδοτικά) προγράμματα. Τα προγράμματα προστασίας περιέχουν πακέτο καλύψεωνπαροχών που προστατεύουν τον εργαζόμενο/ασφαλισμένο όσο αυτός είναι μέλος της ασφαλισμένης ομάδας. Οι κυριότερες παροχές αυτών των προγραμμάτων είναι η βασική ασφάλιση ή η ασφάλιση προσωπικών ατυχημάτων και οι συμπληρωματικές (πρόσθετες) καλύψεις. Βασική ασφάλιση, για παράδειγμα, είναι η πρόσκαιρη ασφάλιση ζωής ή (όσον αφορά στις ασφαλίσεις προσωπικών ατυχημάτων) η ασφάλιση θανάτου-μόνιμης ολικής/μερικής ανικανότητας από ατύχημα. Συμπληρωματικές (πρόσθετες) παροχές/καλύψεις θεωρούνται εκείνες που καλύπτουν κι άλλους κινδύνους πέραν της βασικής ασφάλισης, όπως οι παροχές της προσωρινής ανικανότητας για εργασία από ατύχημα ή ασθένεια, οι παροχές για νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, καθώς και η κάλυψη της μόνιμης ολικής ανικανότητας από ασθένεια. Κατά συνέπεια, ένα σωστά δομημένο πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης θα πρέπει

50 insurance w*rld

να περιλαμβάνει τόσο κύριες παροχές όσο και πρόσθετες. iw? Πιστεύετε ότι οι πρόσθετες παροχές είναι ισχυρό κίνητρο για την ενίσχυση της παραγωγικότητας των εργαζομένων μιας επιχείρησης και την αύξηση της ικανοποίησής τους; I.AΙΛ.: Όλες οι παροχές, βασικές ή πρόσθετες, προσφέρουν ισχυρά οφέλη και πλεονεκτήματα τόσο στην ίδια την επιχείρηση όσο και στους εργαζομένους. Η επιχείρηση επενδύει στο σημαντικό κεφάλαιο ανάπτυξής της, που είναι το ανθρώπινο δυναμικό της, αποδεικνύοντας έμπρακτα το ενδιαφέρον της προς αυτό, προσελκύει και συγκρατεί ικανά στελέχη, προσφέρει ατμόσφαιρα οικονομικής ασφάλειας και προστατεύει το βιοτικό επίπεδο των εργαζομένων της. Οι εργαζόμενοι απολαμβάνουν μέσα από τις ουσιαστικές παροχές ενός προγράμματος ομαδικής ασφάλισης την προστασία από τις οικονομικές συνέπειες που μπορεί να προκύψουν λόγω απρόβλεπτων γεγονότων, όπως ένα ατύχημα ή μια ασθένεια. Μελέτες και έρευνες έχουν δείξει ότι οι εργαζόμενοι είναι πιο αφοσιωμένοι στον εργοδότη, δουλεύουν πιο σκληρά και αποδίδουν καλύτερα όταν είναι ασφαλισμένοι. Επίσης, κατανοούν πλέον ότι μόνο ένα πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης που τους προσφέρεται από τον εργοδότη τους μπορεί να συμπληρώσει σήμερα τα τεράστια κενά των παροχών

Καλύψεις Προγράµµατος

i ÏÐÌÅÉÁ £Õ¼Ö i §¾ÍÉuÈ ®ÌÉË¼ ¼ §ÅÑÉË¼ ÍÉËÁÍ¾ÓÈÓÁ i ¢ØÑÅ½Á ÎÒÎËÎuÅÉÁË¼ ÅÑ½ÔÁÌÃÈ i ¥ÁÓÑÎÆÁÑuÁËÅØÓÉË¬ »ÊÎÄÁ i Ñ¾ÒËÁÉÑÈ ®ÌÉË¼ ÍÉËÁÍ¾ÓÈÓÁ i ÎÒÎËÎuÅÉÁË¾ ¢Ï½ÄÎuÁ i ¢Ï½ÄÎuÁ °ÎËÅÓÎÀ

ομαδικές ασφαλίσεις

της κοινωνικής ασφάλισης, και μάλιστα χωρίς οι ίδιοι να επιβαρυνθούν οικονομικά με κόστος ασφάλισης ατομικού προγράμματος. iw? Ποιο συμβόλαιο διαθέτει η Interlife στην αγορά και ποια είναι τα οφέλη που απορρέουν από αυτό;

Ασφαλιζόµενα Κεφάλαια Περιγραφή Κάλυψης

Ασφαλιζόµενα Κεφάλαια 15.000€ 15.000€ έως 15.000€

Απώλεια Ζωής ÁÏ¾ ÓÀ×ÈuÁ Μόνιµη Ολική Ανικανότητα ÁÏ¾ ÓÀ×ÈuÁ Μόνιµη Μερική Ανικανότητα ÁÏ¾ ÓÀ×ÈuÁ Ευρεία Νοσοκοµειακή Περίθαλψη ÁÏ¾ ÓÀ×ÈuÁ ¼ ÒÔ»ÍÅÉÁ έως 4.000€ (συµµετοχή ασφαλισµένου 20% στα έξοδα) ∆ωµάτιο & Τροφή στην Ελλάδα έως 200€ ηµερησίως ∆ωµάτιο & Τροφή στο Εξωτερικό έως 130€ ηµερησίως (πληρώνεται µόνο Ηµερήσιο Επίδοµα και όχι έξοδα) Ιατροφαρµακευτικά Έξοδα από Aτύχηµα έως 750€ 30€ ηµερησίως Πρόσκαιρη Ολική Ανικανότητα ÁÏ¾ ÓÀ×ÈuÁ από την 31η ηµέρα) Νοσοκοµειακό Επίδοµα ÁÏ¾ ÓÀ×ÈuÁ ¼ ÒÔ»ÍÅÉÁ 30€ ηµερησίως (µόνο εφόσον άλλος ασφαλιστικός φορέας πληρώνει τα έξοδα νοσηλείας)

I.AΙΛ.: Οι ομαδικές ασφαλίσεις απευθύνονται σε ήδη συγκροτημένες ομάδες ατόμων. Η δομή, επομένως, ενός προγράμματος ομαδικής ασφάλισης έχει άμεση σχέση με το είδος της επιχείρησης, το πλήθος των ατόμων που τη συνθέτουν, με τις ανάγκες των προς ασφάλιση ατόμων αλλά και 200€ φυσιολογικός Επίδοµα Τοκετού 400€ καισαρική τοµή το κόστος που είναι διατεθειμένος ο εργοδότης/συμβαλλόμενος να καταβάλει. Η Interlife AAEΓΑ, η οποία επί πολλά ¤ Ë¬ÌØÃÈ ÓÈÖ Ñ¾ÒËÁÉÑÈÖ ®ÌÉË¼Ö ÍÉËÁÍ¾ÓÈÓÁÖ ÏÁÑ»×ÅÓÁÉ u¾ÍÎ ÒÅ ¾ÒÎØÖ »×ÎØÍ ÅÉÒ¾ÄÈuÁ ÁÏ¾ ÅÑÇÁÒ½Á έτη καλλιεργεί, προωθεί και συμβάλλει με την τεχνογνωσία της και την κοινωνική της ευθύνη στην ανάπτυξη της ασφαλιΕτήσια Μικτά Ασφάλιστρα σε € ανά Άτοµο στικής συνείδησης, είναι σε θέση να «χτίσει» ένα πρόγραμμαÕæéÕßÝæÛ è×ÙÝÕæ ãàÕØÝÞÕ äåã×åÕààÕçÕ äåãæìäÝÞìá ÕçèêÛàÕçìá ÕæÜÙáÙÝìá Ασφαλισµένα Άτοµα ομαδικής ασφάλισης βασισμένο απόλυτα στις ανάγκες της από 10 έως 30 άτοµα 118€ Α από 31 έως 50 άτοµα 110€ εκάστοτε υποψήφιας προς ασφάλιση ομάδας. Το εξειδιαπό 51 και άνω 102€ κευμένο και έμπειρο προσωπικό της θα σχεδιάσει και θα από 10 έως 30 άτοµα 135€ προτείνει την καλύτερη δυνατή λύση μέσα από παροχές οι από 31 έως 50 άτοµα 126€ Β οποίες θα προσφέρουν την πλήρη και ουσιαστική ασφαλιαπό 51 και άνω 117€ από 10 έως 30 άτοµα 161€ στική κάλυψη του ανθρώπινου δυναμικού μιας επιχείρησης. Γ

Πρόγραμμα ΜικροΜεσαίων Επιχειρήσεων Ενδεικτικά, σας παρουσιάζουμε ένα σχέδιο προγράμματος ομαδικής ασφάλισης της εταιρείας μας, που απευθύνεται στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις: Το πρόγραμμα ΜικροΜεσαίων Επιχειρήσεων καλύπτει τις ανάγκες ατόμων που βρίσκονται κάτω από τον ίδιο φορέα, όπως επιχείρηση, σωματείο, σύλλογο. Ο συμβαλλόμενος είναι ο φορέας και ασφαλιζόμενοι είναι τα άτομα που βρίσκονται κάτω από τον κοινό φορέα. Για τις επιχειρήσεις τα ασφάλιστρα που καταβάλλουν θεωρούνται παραγωγικά έξοδα και το κόστος των ομαδικών ασφαλιστηρίων μικρομεσαίων επιχειρήσεων είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικό. Το πρόγραμμα κατατάσσει σε τρεις κατηγορίες τους ασφαλιζομένους ανάλογα με την επικινδυνότητα του επαγγέλματός τους. Στην πρώτη κατηγορία, ανήκει το υπαλληλικό προσωπικό, στη δεύτερη κατηγορία το εργατικό και βιομηχανικό προσωπικό και, τέλος, στην τρίτη κατηγορία, το προσωπικό των βαρέων επαγγελμάτων. Καλύψεις προγράμματος ■ Απώλεια ζωής ■ Μόνιμη ολική ή μερική ανικανότητα ■ Ευρεία νοσοκομειακή περίθαλψη ■ Ιατροφαρμακευτικά έξοδα ■ Πρόσκαιρη ολική ανικανότητα ■ Νοσοκομειακό επίδομα ■ Επίδομα τοκετού Κατηγορίες επαγγελμάτων Στην κατηγορία Α ανήκουν πρόσωπα που ασχολούνται με

από 31 έως 50 άτοµα από 51 και άνω

150€ 139€

Ένα Προστατευόµενο Μέλος

71€

Οικογένεια µε ένα παιδί

117€

Οικογένεια µε περισσότερα από ένα παιδιά

164€

°Á ÑÎÒÓÁÓÅØ¾uÅÍÁ §»ÌÈ ËÁÌÀÏÓÎÍÓÁÉ §®® uÅ ÓÁ ÑÎÇÑ¬uuÁÓÁ ÓÈÖ ÎÒÎËÎuÅÉÁË¼Ö ÅÑ½ÔÁÌÃÈÖ

Κατηγορίες Επαγγελµάτων διοικητικές, διευθυντικές, υπαλληλικές και όχι χειρωνακτικές Στην κατηγορία Α ανήκουν πρόσωπα που ασχολούνται µε διοικητικές, διευθυντικές, ØÏÁÌÌÈÌÉË»Ö ËÁÉ ¾×É ×ÅÉÑÎÍÁËÓÉË»Ö ÅÑÇÁÒ½ÅÖ Ï × Ñ×ÉÓ»ËÓÎÍÅÖ ¡ÉÂÌÉÎÏÐÌÅÖ ÉÁÓÑÎ½ εργασίες, π.χ. αρχιτέκτονες, βιβλιοπώλες, γιατροί, δάσκα ¬ÒËÁÌÎÉ ÈuÎÏÑ¬ÓÅÖ ÉËÈÇ¾ÑÎÉ ¦ÁÔÈÇÈÓ»Ö ®ÏÓÉËÎ½ ÎÌÉÓÉËÎ½ §È×ÁÍÉËÎ½ °ÑÁÏÅÙÉËÎ½ λοι, δημοπράτες, δικηγόροι, καθηγητές, οπτικοί, πολιτικοί Φαρµακοποιοί, Φωτογράφοι, Χηµικοί, Χρηµατιστές κ.ά. μηχανικοί, τραπεζικοί, φαρμακοποιοί, φωτογράφοι, χημικοί, Στην κατηγορία Β ανήκουν πρόσωπα που ασχολούνται µε εποπτικές εργασίες στο χρηματιστές κ.ά. εµπόριο χονδρικής πώλησης, πρόσωπα που ταξιδεύουν συχνά ή πρόσωπα, των Στην κατηγορία Β ανήκουν που ασχολούνται οποίων τα καθήκοντα απαιτούν τη χρήσηπρόσωπα µόνο ελαφρών εργαλείων και µηχανών, π.χ.: ¢ÉÒÏÑ¬ËÓÎÑÅÖ ¢ÏÁÇÇÅÌuÁÓ½ÅÖ ®ÄÈÇÎ½ ¢ ¥ ³ ØÓÎËÉÍ¼ÓÕÍ ¦ÎuuÕÓ»Ö ¦ÎÒuÈuÁÓÎÏÐÌÅÖ με εποπτικές εργασίες στο εμπόριο χονδρικής πώλησης, §¬ÇÅÉÑÅÖ §È×ÁÍÉËÎ½ ÁÑÁÇÇÅÌÉÎÄ¾×ÎÉ ÑÁÇuÁÓÎÇÍÐuÎÍÅÖ ÑÎuÈÔÅØÓ»Ö °ÑÎÆ½uÕÍ πρόσωπα που ταξιδεύουν συχνά Φυσιοθεραπευτές, Χειρούργοι, Ωρολογοποιοί, κ.ά.ή πρόσωπα των οποίων τα καθήκοντα απαιτούν τη χρήση μόνο ελαφρών εργαλείων Στην κατηγορία Γ ανήκουν πρόσωπα που ασχολούνται µε χειρονακτικές εργασίες όχι και μηχανών, εισπράκτορες, επαγγελματίες οδηγοί ΕΙΧ ιδιαίτερα επικίνδυνηςπ.χ. µορφής και που χρησιµοποιούν εργαλεία ή µηχανές (όχι όµως ÊØÌÎØÑÇÉË¬ uÈ×ÁÍ¼uÁÓÁ Ï × ÇÑ¾ÓÅÖ ¤ÌÅËÓÑÎÌ¾ÇÎÉ ¦ÑÅÎÏÐÌÅÖ ¦Ó½ÒÓÅÖ §È×ÁÍÉËÎ½ αυτοκινήτων, κομμωτές, κοσμηματοπώλες, μάγειρες, μηχα ØÓÎËÉÍ¼ÓÕÍ §È×ÁÍÎÌ¾ÇÎÉ §È×ÁÍÎØÑÇÎ½ ®ÄÈÇÎ½ ÅÕÆÎÑÅ½ÕÍ ®ÄÈÇÎ½ §È×ÁÍÎË½ÍÈÓÕÍ νικοί, παραγγελιοδόχοι, πραγματογνώμονες, προμηθευτές ∆ικύκλων, Οδηγοί Ταξί, Οδηγοί Φορτηγών, Υδραυλικοί, κ.ά. τροφίμων, φυσιοθεραπευτές, χειρουργοί, ωρολογοποιοί κ.ά. Στην κατηγορία Γ ανήκουν και πρόσωπα ενασχολούµενα µε λοιπά επαγγέλµατα που δεν αναφέρονται ÅÉÄÉË¬ ÒÓÉÖ ËÁÓÈÇÎÑ½ÅÖ ¡ ¼ ÒÓÁ ÁÏÎËÌÅÉ¾uÅÍÁ ÅÏÁÇÇ»ÌuÁÓÁ ËÁÔÐÖ ËÁÉ ¬ÓÎuÁ ÏÎØ Å½ÍÁÉ u»ÌÈ ÒÅ Στην κατηγορία Γ ανήκουν πρόσωπα που ασχολούνται με αθλητικά σωµατεία ή ασχολούνται µε τον ερασιτεχνικό αθλητισµό. χειρωνακτικές εργασίες όχι ιδιαίτερα επικίνδυνης μορφής και που χρησιμοποιούν εργαλεία ή μηχανές (όχι όμως ξυλουργικά μηχανήματα), π.χ. αγρότες, ηλεκτρολόγοι, κρεοπώλες, κτίστες, μηχανικοί αυτοκινήτων, μηχανολόγοι, μηχανουργοί, οδηγοί λεωφορείων, οδηγοί μηχανοκίνητων δικύκλων, οδηγοί ταξί, οδηγοί φορτηγών, υδραυλικοί κ.ά. Στην κατηγορία Γ ανήκουν και πρόσωπα ενασχολούμενα με λοιπά επαγγέλματα που δεν αναφέρονται ειδικά στις κατηγορίες Α και Β ή στα αποκλειόμενα επαγγέλματα, καθώς και άτομα που είναι μέλη σε αθλητικά σωματεία ή ασχολούνται με τον ερασιτεχνικό αθλητισμό.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 51

αφιέρωμα

Ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα για εργοδότες που θέλουν και εργαζομένους που επιθυμούν μια αξιόπιστη λύση αποταμίευσης

παροχή ομαδικής ασφάλισης ανθρώπινου δυναμικού θεωρείται ιδιαίτερα σημαντική τόσο για την επιχείρηση όσο και για τον εργαζόμενο, γιατί συμπληρώνει και αναβαθμίζει τις παροχές της κοινωνικής ασφάλισης, προάγει τις εργασιακές σχέσεις και επομένως συμβάλλει στην αύξηση της παραγωγικότητας, αυξάνει έμμεσα το εισόδημα των εργαζομένων –ενισχύοντας το αίσθημα της ικανοποίησης– και δημιουργεί αίσθημα ασφάλειας και σιγουριάς στον ίδιο τον εργαζόμενο αλλά και στην οικογένειά του. Σε αυτό το πλαίσιο, η Eurolife ERB δημιούργησε τα νέα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, που απευθύνονται σε εργοδότες που θέλουν και εργαζομένους που επιθυμούν μια αξιόπιστη λύση αποταμίευσης. Τα νέα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα της Eurolife ERB αφορούν δύο κατηγορίες: τα ομαδικά συνταξιοδοτικά εγγυημένου κεφαλαίου και εγγύησης επιτοκίου και τα προγράμματα με επένδυση σε αμοιβαία κεφάλαια. Τα ομαδικά συνταξιοδοτικά εγγυημένου κεφαλαίου και εγγύησης επιτοκίου προσφέρουν εγγυημένο επιτόκιο, που μπορεί να κλιμακωθεί έως 1,50% τουλάχιστον για 3 έτη (ανάλογα με το ύψος των εισφορών του εκάστοτε ασφαλιστηρίου συμβολαίου), ενώ, πλέον του εγγυημένου επιτοκίου, ο λογαριασμός κάθε μέλους πιστώνεται και με ποσοστό απόδοσης των επενδύσεων των αποθεματικών μερισμάτων των ομαδικών ασφαλιστικών συνταξιοδοτικών συμβολαίων της Eurolife ERB. Τα δε προγράμματα που επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια δίνουν τη δυνατότητα στην επιχείρηση να επιλέξει ανάμεσα σε πολλαπλά και διαφοροποιημένα επενδυτικά σχέδια (μερίδια αμοιβαίων

κεφαλαίων) διεθνώς αναγνωρισμένων οίκων. Οι κυριότεροι λόγοι επιλογής της Eurolife ERB ως στρατηγικού συνεργάτη των επιχειρήσεων σε αυτόν τον τομέα είναι: ■

πολύτιμη τεχνογνωσία που διαθέτουμε στον σχεδιΗ ασμό και τη διαχείριση συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.

■

πελατοκεντρικός μας προσανατολισμός, που Ο χαρακτηρίζεται από απλές διαδικασίες διαχείρισης του προγράμματος και τακτική ενημέρωση των εργαζομένων.

■

ι υψηλές αποδόσεις που προσφέρουμε στους Ο πελάτες μας, ως συνέπεια των αξιόπιστων επενδυτικών μας τοποθετήσεων των επενδυόμενων κεφαλαίων του χαρτοφυλακίου των ομαδικών συνταξιοδοτικών μας κεφαλαίων.

■

πολύ ανταγωνιστική διαχείριση των συμβολαίων Η αυτών, με αποτέλεσμα τα προβλεπόμενα διαχειριστικά έξοδα να μην επιβαρύνουν τις αποδόσεις των συνταξιοδοτικών μας προγραμμάτων.

Mε 2,4 δισ. ευρώ κεφάλαια υπό διαχείριση, η Eurolife ERB αποτελεί σήμερα τη δεύτερη μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία διαχείρισης κεφαλαίων. Με εξειδικευμένα και άριστα καταρτισμένα στελέχη επενδύσεων και με την τεχνογνωσία που ενισχύεται σημαντικά ως μέλος, πλέον, του διεθνούς επενδυτικού ομίλου Fairfax, η Eurolife ERB επιτυγχάνει, διαχρονικά, αποδόσεις πολύ υψηλότερες από τον μέσο όρο της αγοράς.

Η μεγάλη τεχνογνωσία, o πελατοκεντρικός προσανατολισμός, οι υψηλές αποδόσεις που προσφέρει και η ανταγωνιστική διαχείριση των συμβολαίων αποτελούν τους κυριότερους λόγους επιλογής της ERB Eurolife ως στρατηγικού συνεργάτη των επιχειρήσεων στον τομέα των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων 52 insurance w*rld

ΠΡΩΤΑΘΛΗΜΑ 2017-2018

ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

α μ η λ θ α τ ν ω πρω κ ι τ σ ι λ α ασφ ιων ε ρ ι α µετοχή Εταιρειών τ µ υ σ ε α τώρ ικών σε από φαλιστ α σου,

αλλάζουµε / τα δεδοµένα

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ

σ δι! ω δ Σ! ∆ήλ οσφαίρου Α ησε την οµά υ για παιχνί Ο Ρ Ε ο Μ δ γ ΠΑΡΕ τάθληµα Πο 9. ∆ηµιούρ και ετοιµάσ 1 υ ω ο 8 OM.GR στο Πρ ερίοδο 201 ν 2 φίλων σ APE.C H .S W π ω 3, WW για την λαµβανοµέν 271858 0 1 2 ι , ρ 8 72362 συµπε Τ. 2102 :

ΑΝΩΣΗ ∆ΙΟΡΓ

R G . E F /PAS

:/ P T T H ΥΠΟΣΤΗΡΙΞΗ:

ΧΟΡΗΓΟΙ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ:

άρθρο

Τα 5 «κλειδιά»

για κερδοφόρο ανάπτυξη στην ασφαλιστική βιομηχανία Η τεχνολογία και η καινοτομία δεν είναι το μοναδικό «μονοπάτι» προς ισχυρούς ρυθμούς ανάπτυξης. Πολλές εταιρείες εστιάζουν τώρα στην εξεύρεση εναλλακτικών πηγών εσόδων και νέων τομέων δραστηριοτήτων

54 insurance w*rld

άρθρο

Laura Hay Eπικεφαλής του κλάδου ασφάλισης της KPMG International

ισιόδοξοι για τις προοπτικές ανάπτυξης των εταρειών τους εμφανίζονται οι διευθύνοντες σύμβουλοι των ασφαλιστικών ομίλων. Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα που διενεργήσαμε, το 85% των ερωτωμένων δήλωσαν πεπεισμένοι ότι θα πετύχουν να αναπτύξουν τις επιχειρήσεις τους την επόμενη τριετία. Λίγοι όμως προεξοφλούν εντυπωσιακους ρυθμούς, καθώς 9 στους 10 CEOs ασφαλιστικών εταιρειών έκαναν λόγο για ανάπτυξη της τάξης του 5% κατά την προαναφερθείσα χρονική περίοδο. Τα αποτελέσματα αυτά δεν προξενούν έκπληξη και δείχνουν ότι οι επικεφαλής ετοιμάζονται –επιτέλους– να επενδύσουν στον μετασχηματισμό των επιχειρήσεών τους, ώστε να είναι έτοιμες για τις προκλήσεις του μέλλοντος. Η πραγματικότητα είναι ότι αν και οι ασφαλιστικές μιλάνε εδώ και χρόνια για τον «μετασχηματισμό», λίγες έχουν κάνει ουσιαστικά βήματα. Η βούληση ήταν δεδομένη, προηγούνταν όμως πιο επείγοντα προβλήματα που έπρεπε να αντιμετωπιστούν. Όμως, τα στοιχεία της τελευταίας έρευνας (και οι πρόσφατες συζητήσεις μου με κορυφαία στελέχη της βιομηχανίας) δείχνουν ότι οι εταιρείες άρχισαν να συνειδητοποιούν ότι οι δραστηριότητές τους διαταράσσονται και απαιτούνται δραστικές αλλαγές για να μη μείνουν πίσω από τις εξελίξεις. Τα τελευταία δύο χρόνια, είχα την τιμή να φιλοξενήσω

τους leaders του κλάδου στο ασφαλιστικό συνέδριο της KPMG. Πέρσι, το 54% των παρισταμένων παραδέχθηκαν ότι στις εταιρείες τους δεν είχε σημειωθεί καμία πρόοδος προς την υιοθέτηση Αυτοματοποιημένων Ρομποτικών Διαδικασιών (Robotics Process Automation-RPA). Φέτος, μόλις το 26% αυτών είπαν το ίδιο. Ο αριθμός των συμμετεχόντων που δήλωσαν ότι εφαρμόζουν RPA projects τριπλασιάστηκε μέσα σε έναν χρόνο. Παρομοίως, είδαμε μεγάλες αλλαγές στον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες προσεγγίζουν την καινοτομία. Στο περσινό μας συνέδριο, οι περισσότεροι συμμετέχοντες δήλωσαν ότι επικεντρώνονται στην «εκπαίδευση» των υπαλλήλων τους ώστε να γίνουν πιο καινοτόμοι. Φέτος, οι εταιρείες είπαν ότι συμπράττουν με εξωτερικούς «παίκτες» (insurtechs κ.ά.) για να προαγάγουν την καινοτομία. Παρ’ όλα αυτά, η έρευνα μεταξύ των CEOs έδειξε ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν προγραμματίζουν μεγάλες αυξήσεις στον προϋπολογισμό τους για καινοτόμες δράσεις τα επόμενα χρόνια, κάτι που υποδεικνύει ότι, αντί για δραστικές αλλαγές, οι περισσότερες εταιρείες ακόμη πειραματίζονται με πιλοτικά projects. Αν και πρόκειται σαφώς για σημαντικό βήμα, θα απαιτηθούν μεγαλύτερες επενδύσεις και πιο ηθελημένη διαταραχή για να επιτευχθούν οι επιδιωκόμενοι στόχοι για την ανάπτυξη. Φυσικά, η τεχνολογία και η καινοτομία δεν είναι το μοναδικό «μονοπάτι» προς ισχυρούς ρυθμούς ανάπτυξης. Πολλά στελέχη του ασφαλιστικού κλάδου εστιάζουν τώρα στην εξεύρεση εναλλακτικών πηγών εσόδων και νέων τομέων δραστηριοτήτων. Για τις εταιρείες που απευθύνονται κυρίως στις εταιρείες, το κέντρο βάρους πέφτει στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Στον κλάδο ζωής, προτεραιότητα δίδεται στον καλύτερο διαχωρισμό πελατών και στην είσοδο σε εξειδικευμένες αγορές, κάτι που δείχνει ότι οι ασφαλιστικές επιδιώκουν να αναπτυχθούν σε αγορές και σε ηλικιακές κατηγορίες (βλέπε millennials, δηλαδή αυτούς που έχουν γεννηθεί μετά το 2000) στις οποίες η πρόσβασή τους είναι περιορισμένη. Την ίδια στιγμή, πολλές ασφαλιστικές αναδιατάσσουν τα χαρτοφυλάκια δραστηριοτήτων και αγορών. Ορισμένες «ξεφορτώνονται» μη κερδοφόρες δραστηριότητες, προχωρούν σε αποεπένδυση από κλάδους που θεωρούν δευτερευούσης σημασίας και εξέρχονται από αγορές με χαμηλά περιθώρια κέρδους. Άλλες απλώς αναδιαρθρώνουν τα χαρτοφυλάκιά τους, ώστε να αντανακλούν ακριβέστερα τι εταιρείες θέλουν να είναι στο μέλλον. Η μετατόπιση από την προστασία στην πρόληψη δίνει

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 55

άρθρο

Οι ασφαλιστικές επιδιώκουν να αναπτυχθούν σε αγορές και σε ηλικιακές κατηγορίες (βλέπε millennials) στις οποίες η πρόσβασή τους είναι περιορισμένη στους CEOs των ασφαλιστικών εταιρειών λόγους να αισιοδοξούν. Πολλοί πιστεύουν ότι, προκειμένου να έρθουν πιο κοντά στους πελάτες τους, πρέπει να διεισδύσουν περισσότερο στις ζωές τους και στον τρόπο με τον οποίο λαμβάνουν οι πελάτες τις αποφάσεις τους. Το τελευταίο διάστημα, οι leaders της βιομηχανίας εντείνουν τις προσπάθειές τους για να γίνουν οι εταιρείες τους πιο πελατοκεντρικές. Είναι, επομένως, αναμενόμενο ότι οι CEOs των ασφαλιστικών εταιρειών αισιοδοξούν και σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα. Μετά από χρόνια συζητήσεων και μικρών, στοχευμένων βελτιώσεων, αναλαμβάνουν επιτέλους πιο δυναμική δράση. Αντί να περιμένουν να διαταραχθούν «έξωθεν», πολλοί εκτιμούν ότι έχουν οι ίδιοι αρχίσει να γίνονται «ταραξίες». Αναγνωρίζουν όμως και ότι η «ανάπτυξη μετά μετασχηματισμού» συνεπάγεται κόστη. Η υιοθέτηση νέων τεχνολογιών, εργαλείων και συστημάτων απαιτεί χρόνο, επενδύσεις και ανθρώπινους πόρους. Η μετατόπιση από τα προϊόντα προς τις υπηρεσίες απαιτεί νέα επιχειρηματικά μοντέλα, αλυσίδες αξίας και ανάπτυξη. Η επικέντρωση στις κερδοφόρες αγορές σημαίνει απαλλαγή από παλαιότερες, λιγότερο κερδοφόρες δραστηριότητες. Σε τελική ανάλυση, οι ασφαλιστικές εταιρείες αρχίζουν να αντιλαμβάνονται ότι θα χρειαστεί να δαπανήσουν στον δρόμο τους προς την ανάπτυξη. Και αυτό σημαίνει βραδύτερους ρυθμούς ανάπτυξης βραχυπρόθεσμα.

56 insurance w*rld

Τα 5 «κλειδιά» της κερδοφόρου ανάπτυξης 1. Μετακίνηση από πιλοτικά projects σε projects μεγάλης κλίμακας: Τα πιλοτικά projects δεν είναι άνευ σημασίας, αλλά πραγματική αξία παράγεται μόνο όταν νέα μοντέλα και διαδικασίες υιοθετούνται σε ολόκληρη την επιχείρηση. Βεβαιωθείτε ότι έχετε σχέδιο για τη μεγέθυνση επιτυχημένων πιλοτικών projects και ιδεών. 2. Εξεύρεση «έξυπνων» εταίρων: Αν και οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν εργαστεί σκληρά για να βελτιώσουν τις δυνατότητες για καινοτομία εκ των έσω, μεγάλη προστιθέμενη αξία μπορεί να προκύψει από τις συμπράξεις με «έξυπνους» φορείς, που φέρνουν στο τραπέζι νέες ιδέες και τρόπους εργασίας. 3. Η άντληση αξίας από τα δεδομένα: Καθώς μεγάλοι όγκοι δεδομένων είναι διαθέσιμοι μέσω των εσωτερικών συστημάτων των ασφαλιστικών αλλά και των εξωτερικών συνεργατών τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να κάνουν περισσότερα για να κατανοήσουν τις ανάγκες των πελατών τους, να εντοπίσουν νέες τάσεις και να αναπτύξουν νέες ευκαιρίες μέσω «έξυπνης» και στοχευμένης ανάλυσης δεδομένων. 4. Πρώτος ο πελάτης: Σκεφτείτε πώς τα projects και οι πρωτοβουλίες σας θα επηρεάσουν τον πελάτη, θα επιλύσουν «επώδυνα σημεία» (σ.σ. στη σχέση του με την ασφαλιστική) και θα βελτιώσουν την εμπειρία του. Εστιάστε στην πιο προσωπική επαφή και στην κατά το δυνατόν εξατομίκευση των προϊόντων και υπηρεσιών. 5. Επανεξετάστε το εργατικό δυναμικό σας: Δημιουργήστε το σωστό μείγμα μόνιμων, προσωρινών και «ρομποτικών» υπαλλήλων, που όχι μόνο θα σας επιτρέψει να ανταγωνιστείτε αποτελεσματικά και αποδοτικά τους «παίκτες», νέους και παλαιούς, αλλά και θα συμβάλει ώστε να ανταποκριθείτε στις μεταβαλλόμενες απαιτήσεις της αγοράς και των πελατών.

μελέτη

Το μέλλον των εναλλακτικών κεφαλαίων και οι παραδοσιακές αντασφάλειες » της Έλενας Ερμείδου

Οι παραδοσιακοί αντασφαλιστές μπορούν να βελτιώσουν την κεφαλαιακή τους διάρθρωση, περιβάλλοντας στις δομές των υπό διαχείριση κεφαλαίων τα εναλλακτικά κεφάλαια 58 insurance w*rld

μελέτη

Μελέτη για το μέλλον των εναλλακτικών κεφαλαίων Πρόβλεψη για την ανάπτυξη

ξασφαλισμένη δείχνει να είναι η ανάπτυξη της αγοράς των εναλλακτικών κεφαλαίων, των ομολόγων καταστροφών και των insurancelinked securities (ILS) στο σύνολό της. Παραμένει όμως αδιευκρίνιστος ο ρυθμός ανάπτυξής της. Πολλοί θα είναι οι παράγοντες που θα το καθορίσουν αυτό, ωστόσο, η EY εκτιμά ότι η αγορά μπορεί να καταλάβει το 28% του μεριδίου των αντασφαλιστικών κεφαλαίων μέχρι το 2021 ή περίπου να αγγίξει τα 224 δισ. δολ. Ουσιαστικά, πρόκειται για μια συντηρητική εκτίμηση, καθώς η EY θεωρεί ότι οι ευκαιρίες που θα παρουσιαστούν ώστε να αναπτυχθεί ταχύτατα η αγορά των ILS θα είναι πολλές στα επόμενα χρόνια.

Εν αναμονή καινοτόμων προϊόντων Από την άλλη πλευρά, κάποιοι εκτιμούν ότι παραδοσιακοί αντασφαλιστές και εναλλακτικοί σύντομα θα φτάσουν σε ένα σημείο ισορροπίας, γεγονός που σημαίνει ότι η αγορά των ILS θα πρέπει να παρουσιάσει καινοτόμες προτάσεις, για να γράψει περισσότερη ανάπτυξη σε επίπεδο μεριδίων στη συνολική αγορά αντασφαλειών. Αντίθετη θέση σε αυτήν την άποψη παίρνει η EY, η οποία προβλέπει ότι η αγορά των ILS θα συνεχίσει να βρίσκει νέους δρόμους για να αναπτυχθεί και να επεκταθεί. Ειδικότερα, η EY πιστεύει ότι τα εναλλακτικά κεφάλαια και τα ILS έχουν δυνατότητα συνδυασμένης ανάπτυξης 22%, γεγονός που σημαίνει ότι θα συνεισφέρουν μέχρι το 2021 στο 28% των συνολικών αντασφαλιστικών κεφαλαίων, έναντι συνεισφοράς 16% το 2016. Ωστόσο, μετά τα τελευταία συμβάντα των φυσικών καταστροφών, έχουν δρόμο να διανύσουν τα ILS για να γράψουν ταχύτερους ρυθμούς ανάπτυξης. Υπάρχει όμως και η άλλη οπτική των πραγμάτων: αν η αγορά των ILS βρεθεί στην «απέναντι όχθη» και οι υποχρεώσεις καλυφθούν, ο ρυθμός ανάπτυξης θα είναι σαφέστατα πιο γρήγορος στα χρόνια που θα ακολουθήσουν.

Επιβράδυνση της αγοράς των ILS με την αύξηση των επιτοκίων Κάτι άλλο που θέτει προς συζήτηση η EY είναι ότι ο ρυθμός ανάπτυξης των ILS και των εναλλακτικών κεφαλαίων

θα επιβραδυνθεί στο μέλλον όταν επιτευχθούν οι αυξήσεις των επιτοκίων, όμως η ίδια πιστεύει πως αυτό θα λειτουργήσει αντισταθμιστικά και θα υπάρξει οριζοντιοποίηση των ILS. Η ΕΥ βλέπει τις πλατφόρμες μεταφοράς κινδύνων ως μέρος της αγοράς των ILS στο μέλλον και ως στοιχείο που θα συντελέσει στην ανάπτυξη της αγοράς, καθώς οι πλατφόρμες αυτές διευκολύνουν τη μεταφορά των κινδύνων στις αγορές κεφαλαίων, προσφέροντας τη δυνατότητα μείωσης των δαπανών. Οριζοντιοποίηση των ILS σημαίνει επίσης και επέκταση των καλύψεων των ILS σε νέους κινδύνους και νέες περιοχές. Θετικό είναι το γεγονός ότι η εμπιστοσύνη όσων τοποθετούνται σε ILS όλο και αυξάνεται σε σταθερούς ρυθμούς όσο αυτά τα επενδυτικά προϊόντα διαφοροποιούνται και προσφέρουν σταθμισμένες αποδόσεις. Όλα τα παραπάνω αποτυπώνουν τη συνεχιζόμενη ανάπτυξη των ILS και την αύξηση των μεριδίων τους στην αγορά.

Προσθήκες στην κεφαλαιακή διάρθρωση των παραδοσιακών αντασφαλιστών; Ρυθμούς, ωστόσο, ανάπτυξης μπορεί να επιτύχουν και οι παραδοσιακοί αντασφαλιστές, βελτιώνοντας την κεφαλαιακή τους διάρθρωση, περιβάλλοντας στις δομές των υπό διαχείριση κεφαλαίων τους τα εναλλακτικά κεφάλαια, σημειώνει η EY. Τα ILS προσφέρουν ικανές λύσεις μεταφοράς κινδύνων και μείωσης κόστους λειτουργίας των αντασφαλιστών. Τέλος, η EY αναφέρει ότι η αγορά των ILS είναι ικανή να διορθώσει τις αναντιστοιχίες μεταξύ προσφοράς και ζήτησης. Ως αγορά χρεογράφων της οποίας οι τίτλοι εύκολα μπορεί να αγοραστούν και να πωληθούν, προσφέρει διαφάνεια και ακρίβεια στην τιμολόγηση, εκεί που δύσκολα οι κίνδυνοι μπορούν να αξιολογηθούν και όπου δεν υπάρχει επάρκεια ιστορικών δεδομένων. Ο ρόλος της αγοράς των ILS και των εναλλακτικών κεφαλαίων είναι πολύ σημαντικός και, σύμφωνα με την ΕΥ, ο κατάλληλος χρόνος έφτασε. Πηγή: ΕΥ, Aon Benfield

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 59

Πώς θα είναι ο κόσμος το

2025 60 insurance w*rld

Σε ένα διαρκώς μεταβαλλόμενο παγκόσμιο περιβάλλον, η μόνη διαχρονική σταθερά είναι η αλλαγή

άρθρο

» τ ου Νίκου Φίλιππα, καθηγητή Χρηματοοικονομικής του Πανεπιστημίου Πειραιώς, επιστημονικού διευθυντή του Interamerican Research Center

πρόβλεψη του μέλλοντος ήταν πάντα μια ενδιαφέρουσα, αλλά ιδιαίτερα δύσκολη, υπόθεση. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα στις μέρες μας, όπου ο χρόνος έχει μιαν άλλη, μοναδική, μικρής διάρκειας διάσταση, στον βαθμό που ραγδαίες τεχνολογικές αλλαγές, μετατοπιζόμενες πολιτικές στρατηγικές και επιρροές, μεταβαλλόμενες οικονομικές αλλά και κοινωνικές δυναμικές δημιουργούν ένα διαρκώς μεταβαλλόμενο παγκόσμιο περιβάλλον, στο οποίο η μόνη διαχρονική σταθερά είναι η αλλαγή. Ας φανταστούμε για λίγο τον κόσμο πριν από δέκα μόλις χρόνια: το ΥouΤube είχε ξεκινήσει να ανεβάζει τα πρώτα του βίντεο, το Facebook «μετρούσε» μόλις έναν χρόνο λειτουργίας, το LinkedIn, όπως και η Τesla (η αυτοκινητοβιομηχανία ηλεκτροκίνητων ΙΧ) τρία, το ψηφιακό νόμισμα bitcoin, το πρωτόκολλο blockchain όπως και η Uber δεν είχαν δημιουργηθεί ακόμη, ο όρος “drones” (μη επανδρωμένα αεροσκάφη) ήταν συνδεδεμένος με στρατιωτικά οπλικά συστήματα, το Android ήταν μια νεοφυής επιχείρηση που μόλις είχε εξαγοράσει η Google και το Internet of Things, όπως και το Internet of Everything ήταν παντελώς άγνωστα στο ευρύ κοινό. Σήμερα, το Facebook έχει 1,59 δισεκατομμύρια χρήστες (αν ήταν κράτος, θα είχε τον μεγαλύτερο πληθυσμό στον κόσμο), η χρηματιστηριακή αξία της Google έχει ξεπεράσει τα 500 δισ. δολ. και είναι η δεύτερη μεγαλύτερη σε χρηματιστηριακή αξία εταιρεία στον κόσμο μετά την Apple, υπάρχουν 3 δισεκατομμύρια άτομα συνδεδεμένα μεταξύ τους και στα αμέσως επόμενα χρόνια θα γίνουν 8, μέσω 100 δισεκατομμυρίων συνδεδεμένων «έξυπνων» συσκευών! Κάθε μεγάλος κατασκευαστής αυτοκινήτων έχει δημιουργήσει πλέον ένα αυτο-οδηγούμενο μοντέλο και τα αυτοοδηγούμενα οχήματα της Google έχουν διανύσει πάνω από 1 εκατομμύριο μίλια μόνα τους. Οι συσκευές με λογισμικό Android χρησιμοποιούνται από 1,4 δισ. χρήστες. Τα drones αποτελούν πλέον απαραίτητα επιχειρηματικά εργαλεία, από τη γεωργία μέχρι τον κινηματογράφο, και χρησιμοποιούνται πλέον από τα παιδιά, που μπορούν να τα αγοράσουν από 50 μέχρι 1.500 δολάρια. Τα ρομπότ μπαίνουν δυνατά στην παραγωγή, στην Ιατρική, αλλά και στην εκπαίδευση, και η τρισδιάτατη εκτύπωση όπως και το virtual reality αποτελούν πλέον πραγματικότητα.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 61

άρθρο

Η ψηφιακή οικονομία και η ψηφιακή πραγματικότητα έχουν μπει για τα καλά στη ζωή μας και είναι πλέον εδώ! Στη νέα αυτή πραγματικότητα, όπου μέσα σε δύο μέρες δημιουργούμε τόση πληροφορία όση από την αρχή του κόσμου μέχρι το 2003, πώς θα είναι ο κόσμος σε δέκα χρόνια από σήμερα; Τι αλλαγές ετοιμάζουν οι κολοσσοί της καινοτομίας και πόσο θα επηρεαστεί η καθημερινότητά μας; Στα ερωτήματα αυτά προσπαθεί να απαντήσει ο πρωτοπόρος της σκέψης του μέλλοντος, ο Ελληνοαμερικανός Dr Peter Diamandis, απόφοιτος του MIT, διδάκτορας της Ιατρικής Σχολής του Πανεπιστημίου του Χάρβαρντ, ιδρυτής και πρόεδρος του ιδρύματος X Prize. Σύμφωνα με τον συγγραφέα, ο ρυθμός ανάπτυξης τα επόμενα χρόνια θα επιταχυνθεί σημαντικά, και σύντομα θα πλησιάσουμε σε έναν κόσμο πραγματικής αφθονίας. Η πιο αγαπημένη φράση του P. Diamandis είναι «ο καλύτερος τρόπος για να αντιμετωπίσουμε το αύριο είναι να το δημιουργήσουμε» και παρουσιάζει 8 τομείς στους οποίους θα γίνουμε μάρτυρες σημαντικών αλλαγών μέσα στην επόμενη δεκαετία, που θα επηρεάσουν καθοριστικά τη ζωή μας.

1. Ο «ανθρώπινος εγκέφαλος» των 1.000 δολαρίων Αρκετά σύντομα, μόλις το 2025, θα μπορούμε να αγοράσουμε με 1.000 δολ. έναν υπολογιστή απίστευτης υπολογιστικής ταχύτητας,10.000 τρισεκατομμυρίων κύκλων ανά δευτερόλεπτο, ισοδύναμης επεξεργασίας του ανθρώπινου εγκεφάλου. Να σημειωθεί ότι σε προηγούμενες προβλέψεις η κατασκευή και η διάθεση του υπολογιστή αυτού στο ευρύ κοινό τοποθετούνταν χρονικά στο 2050.

2. Μια οικονομία 1 τρισεκατομμυρίου αισθητήρων (Α Τrillion-Sensor Economy) Το πέρασμα της νέας οικονομικής και κοινωνικής πραγματικότητας από το Διαδίκτυο των Πραγμάτων (Ιnternet of Τhings) στο Διαδίκτυο των Πάντων (Internet of EverythingΙοΕ) θα οδηγήσει σε μια νέα πραγματικότητα. Το IoE περιγράφει τις δικτυωμένες συνδέσεις μεταξύ των συσκευών, των ανθρώπων, των διαδικασιών και των δεδομένων. Μέχρι το 2025 θα είναι συνδεδεμένες πάνω από 100 δισεκατομμύρια «έξυπνες» συσκευές, καθεμία από τις οποίες θα περιλαμβάνει δεκάδες αισθητήρες συλλογής δεδομένων. Αυτό θα οδηγήσει σε μια οικονομική πραγματικότητα ενός τρισεκατομμυρίου αισθητήρων, οδηγώντας στην επανάσταση των δεδομένων, πέρα από κάθε φαντασία, ανοίγοντας νέους δρόμους ανάπτυξης. Η Cisco, σε πρόσφατη έκθεσή της, εκτιμά ότι το IoE θα δημιουργήσει επιπρόσθετη αξία ύψους 19 τρισ. δολ.

62 insurance w*rld

3. Οδεύοντας προς την τέλεια γνώση Κατευθυνόμαστε προς έναν κόσμο τέλειας γνώσης. Με ένα τρισεκατομμύριο αισθητήρες συλλογής δεδομένων από παντού (αυτόνομα αυτοκίνητα, δορυφορικά συστήματα, μη επανδρωμένες ιπτάμενες συσκευές, wearables, cameras) θα είμαστε σε θέση να γνωρίζουμε σε οποιονδήποτε χώρο, οποιαδήποτε στιγμή, οτιδήποτε θέλουμε.

4. Οκτώ δισ. υπερσυνδεδεμένοι άνθρωποι Οι εταιρείες Facebook (internet.org), SpaceX, Google (Project Loon), Qualcomm και Virgin (OneWeb) σχεδιάζουν να παρέχουν παγκόσμια συνδεσιμότητα σε κάθε άνθρωπο στη Γη, με ταχύτητες που θα υπερβαίνουν το ένα megabit ανά δευτερόλεπτο. Οι συνδεδεμένοι άνθρωποι θα αυξηθούν από 3 σε 8 δισεκατομμύρια, προσθέτοντας 5 δισεκατομμύρια νέων καταναλωτών στην παγκόσμια οικονομία. Οι νέοι αυτοί καταναλωτές αντιπροσωπεύουν νέα κεφάλαια δεκάδων τρισ. δολ., που θα εισρεύσουν στην παγκόσμια οικονομία και θα δημιουργήσουν τους νέους πρωταγωνιστές του μέλλοντος. Και δεν θα έρχονται σε απευθείας σύνδεση, όπως γινόταν πριν από 20 χρόνια, με 9.600 μόντεμ στην AOL. Θα έρχονται σε απευθείας σύνδεση 1 Mbps και πρόσβαση σε πληροφορίες του κόσμου στο Google, cloud, 3D εκτύπωση, Amazon υπηρεσίες web, τεχνητή νοημοσύνη με Watson, crowdfunding, crowdsourcing και πολλά άλλα.

άρθρο

6. Εικονική πραγματικότητα Δισεκατομμύρια δολάρια επενδύονται από το Facebook (Oculus), την Google (Magic Leap), τη Microsoft (Hololens), τη Sony, την Qualcomm, την HTC και άλλους και θα οδηγήσουν σε μια νέα γενιά οθονών και interfaces. Οι οθόνες όπως τις ξέρουμε στη σημερινή πραγματικότητα –στο τηλέφωνο, τον υπολογιστή και στην τηλεόραση– θα εξαφανιστούν και θα αντικατασταθούν από γυαλιά. Τα γυαλιά αυτά θα είναι πρωτοποριακά, κομψά γυαλιά, όπως αυτά που χρησιμοποιούν οι σχεδιαστές μόδας. Το αποτέλεσμα θα είναι μια τεράστια αλλαγή καταναλωτικών προτύπων σε μια σειρά από βιομηχανίες από το λιανεμπόριο μέχρι την εκπαίδευση, τα ταξίδια και τη διασκέδαση.

5. Η επανάσταση στη φροντίδα υγείας Τα υπάρχοντα μοντέλα υγειονομικής περίθαλψης αναμένεται να συρρικνωθούν ή και να καταρρεύσουν, καθώς νέα επιχειρηματικά μοντέλα αναδύονται, με καλύτερη και πιο αποτελεσματική φροντίδα. Χιλιάδες startups, αλλά και οι σημερινοί γίγαντες δεδομένων (Google, Apple, Microsoft, SAP, IBM κ.λπ.) θα εισέλθουν στον κλάδο της υγείας των 3,8 τρισ. δολ. με νέα επιχειρηματικά μοντέλα, που απλοποιούν και εκδημοκρατίζουν το σημερινό γραφειοκρατικό και αναποτελεσματικό σύστημα υγείας. Βιομετρικοί ανιχνευτές (wearables) και AI (Artificial Intelligence-Τεχνητή Νοημοσύνη) θα κάνουν καθέναν από εμάς τους “CEOs” της δικής μας υγείας. Μεγάλης κλίμακας γονιδιωματικές αλληλουχίες και η μηχανική μάθηση θα μας επιτρέψουν να κατανοήσουμε τα αίτια του καρκίνου, των καρδιακών παθήσεων και των νευροεκφυλιστικών ασθενειών και τι πρέπει να κάνουμε για αυτό. Ρομποτικοί χειρουργοί θα μπορούν να διεξαγάγουν μια αυτόνομη χειρουργική επέμβαση τέλεια για μερικά… δολάρια τη φορά. Καθένας από εμάς θα είναι σε θέση να αναγεννηθεί με μια νέα καρδιά ή με άλλα, νέα ανθρώπινα όργανα που χρειαζόμαστε, και αυτό θα μπορεί να γίνει γρήγορα, αντί να περιμένουμε να πεθάνει κάποιος δότης.

7. Οι πρώτες ημέρες του J.A.R.V.I.S. Η έρευνα της τεχνητής νοημοσύνης (Artificial Intelligence) θα κάνει άλματα στην επόμενη δεκαετία. Αν θεωρείτε ότι το Siri, ένα λογισμικό πρόγραμμα που λειτουργεί σαν ένας «έξυπνος» ψηφιακός προσωπικός βοηθός και εξερευνητής γνώσης σε διάφορες εφαρμογές της Αpple, είναι χρήσιμο σήμερα, σκεφτείτε ότι η επόμενη γενιά θα μοιάζει περισσότερο με τον J.A.R.V.I.S. από τον Iron Man. Το J.A.R.V.I.S. (αρχικά από την έκφραση Just a Rather Very Intelligent System) είναι ένας υψηλής ποιότητας υπολογιστής τεχνητής νοημοσύνης, με διευρυμένες δυνατότητες, που συνδέεται με τον χρήστη, καταλαβαίνει τις σκέψεις του, διαβάζει τις επιθυμίες του. Εταιρείες όπως η IBM Watson και η DeepMind αναπτύσσουν συστήματα επόμενης γενιάς AI (Artificial Intelligence). Σε μια δεκαετία, θα θεωρείται πολύ φυσικό να δώσετε πρόσβαση στον εξελιγμένο ψηφιακό βοηθό σας AI για να ακούει όλες τις συνομιλίες σας, να διαβάζει τα email σας και να σαρώνει τα βιομετρικά δεδομένα σας. Να σημειωθεί ότι ο ιδρυτής του Facebook, Mark Zuckerberg, ανακοίνωσε τον Ιανουάριο του 2016 ότι έχει ήδη ξεκινήσει τη δημιουργία του δικού του J.A.R.V.I.S., που θα μπορεί να τον βοηθά τόσο στο «έξυπνο» σπίτι του, που έχει δημιουργήσει, όσο και στο γραφείο του.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 63

άρθρο

8. Blockchain Το blockchain είναι ένα πρωτόκολλο, που επιτρέπει, μεταξύ άλλων, την ασφαλή, άμεση, χωρίς μεσάζοντες, ψηφιακή μεταφορά της αξίας και των περιουσιακών στοιχείων (σκεφτείτε τα χρήματα, τις συμβάσεις, τα αποθέματα, IP) με εφαρμογή στο bitcoin. Το bitcoin ανήκει στα κρυπτονομίσματα (cryptocurrencies), μια μορφή ηλεκτρονικού χρήματος, που χρησιμοποιείται περιορισμένα, μέχρι στιγμής, ως μέσο συναλλαγών, αλλά φαίνεται ότι θα αποτελέσει το κυρίαρχο μέσο συναλλαγών στη μελλοντική παγκόσμια ψηφιακή οικονομία. Το 2015 αποτέλεσε τη χρονιά κατά την οποία σοβαρά επιχειρηματικά κεφάλαια και η Wall Street επένδυσαν στην τεχνολογία που χρησιμοποιεί το bitcoin, τη λεγόμενη τεχνολογία των blocks. Εταιρείες όπως η Goldman Sachs, η American Express, το χρηματιστήριο του Nasdaq καθώς και ο γνωστός επιχειρηματίας Marc Andreesen, επένδυσαν στον τομέα της τεχνολογίας των blocks επιχειρηματικά κεφάλαια αξίας περίπου 314 εκατ. δολ. Οι επενδυτές αυτοί τοποθέτησαν εκεί τα κεφάλαια αυτά θεωρώντας ότι η τεχνολογία αυτή είναι τόσο σημαντική όσο η δημιουργία του ίδιου του Διαδικτύου. Η ισπανική τράπεζα Santander υπολογίζει ότι η χρήση της τεχνολογίας των blocks θα μπορούσε να εξοικονομήσει μόνο στις τράπεζες μέχρι και 20 δισ. δολ. τον χρόνο έως το 2022. Οι τεχνολογικές και άλλες καινοτομίες, φυσικά, δεν σταματούν εδώ. Η επέκταση του προσδόκιμου ζωής, συνδυασμένη με ποιοτικά χαρακτηριστικά που θα προσομοιάζουν στην «αιώνια νεότητα», η χρήση της καθαρής ηλιακής

ενέργειας αλλά και η ανάπτυξη τεχνολογιών για τη δημιουργία μιας οικονομίας εκτός Γης, αξιοποιώντας φυσικούς και άλλους πόρους στον γαλαξία μας, θα αλλάξει σύντομα τον τρόπο που ζούμε. Για παράδειγμα, η εταιρεία Planetary Resources, την οποία χρηματοδοτούν οι ιδιοκτήτες της Google, Eric Schmidt και Larry Page, και ο γνωστός ιδρυτής της Virgin Group, Richard Branson, έχουν ήδη κατασκευάσει προηγμένα διαστημόπλοια για την ανακάλυψη και αξιοποίηση πολύτιμων αστεροειδών, όπως ο αστεροειδής 2011 UW158, ο οποίος εκτιμάται ότι αξίζει 5,4 τρισ. δολ., αφού περιέχει στον πυρήνα του εκατοντάδες τόνους πλατίνας. Ο Elon Musk, ιδρυτής και CEO της Space X, συνιδρυτής και CEO της Tesla Motors, ιδρυτής της PayPal και συνιδρυτής και πρόεδρος της Solar City, εκτιμά ότι το 2040 θα έχει δημιουργηθεί μια ολόκληρη πόλη στον Άρη, η οποία μάλιστα θα λειτουργεί με απόλυτη δημοκρατία. Η επίσκεψη του ανθρώπου στον Άρη εκτιμάται ότι θα πραγματοποιηθεί πολύ σύντομα, γύρω στο 2020. Οι νέες αυτές πραγματικότητες θα λύσουν πολλά προβλήματα, θα δημιουργήσουν σημαντικές ευκαιρίες, αλλά ταυτόχρονα θα προκαλέσουν διάλογο, ηθικά διλήμματα και κοινωνικές ανισότητες, αφού ο ψηφιακός αναλφαβητισμός μπορεί να οδηγήσει στην εξαφάνιση της μεσαίας τάξης. Ανεξαρτήτως πιθανών διαφωνιών και ηθικών διλημμάτων, που εύλογα προκύπτουν σε αυτήν την εντελώς καινούργια πραγματικότητα, οι προαναφερθείσες τάσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν, ιδιαίτερα από τη νέα γενιά, ως ένας οδηγός του μέλλοντος, που σίγουρα θα έρθει.

Συμπέρασμα: Το μέλλον είναι ιδιαίτερα συναρπαστικό και πρέπει όλοι, ανεξαρτήτως ηλικίας, να προετοιμαστούμε για αυτό.

64 insurance w*rld

διεθνή νέα Επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου

FIBA: Ασφαλιστικό πρόγραμμα για τους διεθνείς μπασκετμπολίστες σε συνεργασία με την Arch

Η FIBA, παγκόσμια ομοσπονδία μπάσκετ, ασφάλισε όλους τους αθλητές που αγωνίζονται στις εθνικές ομάδες καθ’ όλη τη διάρκεια της χρονιάς. Η παγκόσμια ομοσπονδία μπάσκετ «καλύπτει τους παίκτες που αγωνίζονται στις εθνικές ομάδες Ανδρών και Γυναικών, όπως επίσης και σε αυτές των U17, U18, U19 και U20, για προσωρινή ή συνολική αναπηρία και χειρουργικές δαπάνες» αναφέρει η σχετική ανακοίνωση. Με το πρόγραμμά της, η FIBA εξασφαλίζει την αποζημίωση συλλόγων σε περίπτωση τραυματισμού των αθλητών

Νέα δεδομένα στον κλάδο υγείας των ΗΠΑ από το deal-«μαμούθ» CVS-Aetna Η αμερικανική αλυσίδα φαρμακείων CVS Health Corp, η μεγαλύτερη των ΗΠΑ, ανακοίνωσε την εξαγορά της ασφαλιστικής Aetna Inc έναντι 67,5 δισ. δολ., δημιουργώντας έναν κολοσσό που δημιουργεί νέα δεδομένα στον κλάδο παροχής υπηρεσιών υγείας. Η CVS θα πληρώσει 207 δολ. για κάθε μετοχή της Aetna (145 δολ. σε μετρητά και τα υπόλοιπα σε μετοχές). Η τιμή ενσωματώνει premium 29% στην τιμή της μετοχής της Aetna της 25ης Οκτωβρίου, όταν γνωστοποιήθηκαν οι διαπραγματεύσεις μεταξύ των δύο ομίλων. Το deal CVS-Aetna «παντρεύει» τη μεγαλύτερη αλυσίδα φαρμακείων των ΗΠΑ με την τρίτη μεγαλύτερη ασφαλιστική της χώρας. Η CVS διαχειρίζεται επίσης τις συνταγογραφήσεις για λογαριασμό πολλών εταιρειών και ασφαλιστικών, μια δραστηριότητα που θα μπορούσε να οδηγήσει πολλούς από τους 22 εκατομμύρια πελάτες της Aetna στα φαρμακεία της CVS όταν θέλουν να πάρουν τα φάρμακά τους. Σε κοινή τους συνέντευξη, ο διευθύνων σύμβουλος της CVS, Larry Merlo, και ο ομόλογός του της Aetna, Mark Bertolini, δήλωσαν ότι η συγχώνευση των δύο εταιρειών θα βοηθήσει τη CVS να επεκτείνει την γκάμα των βασικών ιατρικών υπηρεσιών που προσφέρει, καθιστώ-

66 insurance w*rld

τους ενώ βρίσκονται σε υποχρεώσεις με τις εθνικές τους ομάδες. Με αυτό καλύπτονται τέσσερις φορές περισσότεροι παίκτες από την προηγούμενη ρύθμιση. Σε συνεργασία με την Arch Insurance Company (Europe) Limited, η FIBA δημιούργησε ένα μόνιμο γραφείο βοήθειας για την παροχή συμβουλών και βοήθειας στους παίκτες και τους συλλόγους τους. Κάθε εθνική ομοσπονδία θα είναι σε θέση να χειρίζεται άμεσα όλες τις αλλαγές του ενεργών ρόστερ της σε πραγματικό χρόνο, μέσω ενός φιλικού προς τον χρήστη λογισμικού ασφάλισης, ειδικά σχεδιασμένου για να ανταποκρίνεται στον δυναμισμό του νέου συστήματος ανταγωνισμού. Ο Lino Leoni, επικεφαλής underwriting officer της Arch Insurance, δήλωσε: «Με τη δική μας βοήθεια, η FIBA μπορεί να παρέχει οικονομική στήριξη στις ομοσπονδίες και τις ομάδες, την ίδια στιγμή που οι παίκτες προσπαθούν να επανέλθουν από τους τραυματισμούς στο γήπεδο».

ντας τες πιο προσβάσιμες και λιγότερο ακριβές. Οι τάσεις συγκέντρωσης στον κλάδο παροχής υπηρεσιών υγείας των ΗΠΑ είχαν εκδηλωθεί από καιρό, καθώς οι ασφαλιστικές επιδίωκαν να έχουν περισσότερο έλεγχο στην ιατρική περίθαλψη των πελατών τους. Όμως, δύο συγχωνεύσεις-«μαμούθ» μεταξύ ασφαλιστικών –αυτή της Aetna με τη Humana και αυτή της Cigna με την Anthem– κατέρρευσαν, επειδή κρίθηκε ότι στρέβλωναν τον ανταγωνισμό, υποχρεώνοντας τις εταιρείες να κοιτάζουν πέρα από τους ανταγωνιστές τους για δυνητικά deals. Το αν η συμφωνία CVS-Aetna θα περάσει τον σκόπελο των εποπτικών αρχών θα κριθεί, εν πολλοίς, από το ποια αρχή θα την εξετάσει, σύμφωνα με αναλυτές του Bloomberg. Η Επιτροπή Ομοσπονδιακού Εμπορίου κρίνει πιο επιεικώς τις συγχωνεύσεις μεταξύ εταιρειών με συναφείς δραστηριότητες. Το Υπουργείο Δικαιοσύνης των ΗΠΑ, από την άλλη, είναι πιο αυστηρό, όπως φάνηκε και από το «μπλοκάρισμα» της συγχώνευσης μεταξύ AT&T και Time Warner τον Οκτώβριο.

διεθνή νέα

Σύμπραξη Generali-Ellcie Healthy για «έξυπνα» γυαλιά Μια νέα συνεργασία εγκαινίασε πρόσφατα ο Όμιλος Generali με τη γαλλική startup Ellcie. Στόχος της νέας αυτής σύμπραξης είναι ο σχεδιασμός καινοτόμων wearable συσκευών, όπως τα «έξυπνα» γυαλιά. Οι συσκευές αυτές μπορούν να παράσχουν προστασία σε όποιον τις φορά, καθώς, με τη βοήθεια δεδομένων που καταγράφονται μέσω αισθητήρων, προλαμβάνουν κινδύνους και βελτιώνουν τη συμπεριφορά των χρηστών. Επιπλέον, σχετίζονται άμεσα με την οδική ασφάλεια, αφού ο ειδικός σκελετός καταγράφει τις αντιδράσεις του οδηγού, αξιολογώντας το επίπεδο κόπωσής του. Ο προληπτικός ρόλος αυτών των συσκευών μπορεί, εν τέλει, να συμβάλει στη μείωση των τροχαίων ατυχημάτων. Η Generali χρηματοδοτεί νεοφυείς επιχειρήσεις για τον σχεδιασμό καινοτόμων λύσεων, που μπορούν να παρέχουν προστιθέμενη ασφαλιστική αξία. Μέσω της συνεργασίας με την Ellcie Healthy, η Generali χρηματοδότησε τον σχεδιασμό και την παραγωγή της συγκεκριμένης συσκευής. Οι δύο εταιρείες έχουν καταλήξει, πλέον, σε μια συγκεκριμένη πρόταση, που θα εστιάζεται στην πρόληψη του κινδύνου υπνηλίας κατά την οδήγηση. Η Isabelle Conner, chief customer & marketing officer του Ομίλου Generali, σχολίασε: «Oι διασυνδεδεμένες συσκευές παίζουν καθοριστικό ρόλο στην ψηφιακή εμπειρία που θέλουμε να παρέχουμε στους πελάτες μας. Η πρόληψη πιθανών κινδύνων και η εξασφάλιση μιας καλύτερης ζωής για τους καταναλωτές αποτελούν προτεραιότητα για την Generali». Κοντά στο 60% των ενηλίκων, στις ανεπτυγμένες χώρες,

Αποζημιώσεις 1,7 δισ. δολ. από τα Lloyd’s of London για τους τυφώνες Η αγορά των Lloyd’s έχει ήδη καταβάλει αποζημιώσεις ύψους 1,7 δισ. δολ. για την αποκατάσταση των ζημιών που προκλήθηκαν από τους τυφώνες Harvey, Irma και Maria, γνωστούς πλέον ως HIM στην αργκό της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Νωρίτερα εντός του έτους, τα Lloyd’s ανακοίνωσαν ότι έχουν δεσμεύσει συνολικό ποσό 4,8 δισ. δολ. για τους HIM. «Ως αγορά με ιστορία 328 ετών, τα Lloyd’s κατανοούν τη σημασία τού να τιμούν τις δεσμεύσεις τους όταν πρόκειται για καταβολές αποζημιώσεων» σχολίασε η διευθύνουσα σύμβουλος των Lloyd’s, Inga Beale. Με συνολικούς καθαρούς χρηματοοικονομικούς πόρους

φοράνε γυαλιά, καθιστώντας τους «έξυπνους» σκελετούς μια σημαντική εφεύρεση, με δυνατότητες πρόληψης. Χάρη σε αισθητήρες, η συσκευή συλλέγει δεδομένα και περιβαλλοντικές πληροφορίες (όπως η θερμοκρασία, η υγρασία και η υπεριώδης ακτινοβολία) και τα στέλνει, μέσω του «έξυπνου» κινητού του πελάτη, στην Ellcie Healthy. Στη συνέχεια, τα παραπάνω δεδομένα αναλύονται, γίνεται η αξιολόγηση του κινδύνου και, σε περίπτωση επείγουσας κατάστασης, ηχητικό και φωτεινό σήμα που εκπέμπεται από τον σκελετό των γυαλιών προειδοποιεί τον χρήστη. Ταυτόχρονα, το τηλεφωνικό κέντρο υποστήριξης καλεί τον χρήστη, ο οποίος έχει καταχωριστεί μέσω της εφαρμογής, για να διαπιστώσει αν υπάρχει ανάγκη πρόσθετης βοήθειας.

ύψους 28 δισ. στερλινών (36,5 δισ. δολ.), «η αγορά είναι έτοιμη να στηρίξει τους ασφαλισμένους όταν μας χρειάζονται περισσότερο» πρόσθεσε. Οι επίσημες ανακοινώσεις των Lloyd’s για τους HIM συνέπεσαν με την έναρξη εκστρατείας που θα αναδεικνύει το ρεκόρ της αγοράς όσον αφορά το ύψος των καταβεβλημένων αποζημιώσεων συνολικά. Σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσιάστηκαν κατά την τελευταία πενταετία, η αγορά έχει καταβάλει αποζημιώσεις ύψους 85 δισ. δολ. ή 43 εκατ. δολ. ημερησίως –κατά μέσο όρο– στους ασφαλισμένους της ανά τον κόσμο. «Για πολύ καιρό, δεν αξιοποιούσαμε με τον βέλτιστο τρόπο την υπηρεσία αποζημιώσεών μας, που είναι ένα από τα μεγαλύτερα ατού μας, με διεθνή εμβέλεια, υψηλά στάνταρ εξυπηρέτησης, χρηματοοικονομική ασφάλεια και έμφαση στον ασφαλισμένο» σχολίασε για την εκστρατεία ο γενικός εμπορικός διευθυντής των Lloyd’s, Vincent Vandendael. «Είτε παρέχοντας συμβουλές

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 67

διεθνή νέα

για την άμβλυνση των κινδύνων, είτε δημιουργώντας ασφαλιστικές πολιτικές που καλύπτουν νέα ρίσκα, είτε ανταποκρινόμενοι άμεσα στις δεσμεύσεις μας για ταχεία καταβολή αποζημιώσεων, ώστε να βοηθήσουμε τους

ανθρώπους να ξανασταθούν στα πόδια τους μετά από μια καταστροφή, ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι κρίσιμος. Αυτό πρέπει να το καταστήσουμε σαφές με κάθε τρόπο…».

Στο «μικροσκόπιο» της EIOPA oι εταιρείες insurtech Θεματική έρευνα για το καθεστώς των νεοφυών ασφαλιστικών εταιρειών υψηλής τεχνολογίας (insurtech) σε κάθε χώρα της ΕΕ εξήγγειλε ο επικεφαλής της Ευρωπαϊκής Αρχής Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA), κ. Gabriel Bernardino. Στο πλαίσιο της ομιλίας του σε συνέδριο της EIOPA, στα τέλη Νοεμβρίου, στη Φραγκφούρτη, ο κύριος Bernardino δήλωσε ότι η Αρχή θα προχωρήσει σε συγκριτική ανάλυση των ρυθμίσεων για τις insurtech σε διάφορες χώρες

68 insurance w*rld

για να αξιολογήσει το πώς εποπτεύεται η καινοτομία. Η Αρχή θα επιχειρήσει ακόμη να «χαρτογραφήσει» το πώς οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν τα Big Data και θα διερευνήσει πώς αξιοποιούνται οι κόμβοι (hubs) καινοτομίας σε διαφορετικές χώρες. Προτεραιότητα για το 2018 αποτελεί και η μελέτη των διαδικασιών αναδοχής (underwriting) των cyber κινδύνων. Σύμφωνα με τον κύριο Bernardino, οι ρυθμίσεις για τον ασφαλιστικό κλάδο πρέπει να είναι τεχνολογικά ουδέτερες, αλλά να μη δημιουργούν εμπόδια που παρεμποδίζουν την καινοτομία. Όπως είπε, «αν θέλουμε να έχουμε startups που αναπτύσσονται εντός της Ενιαίας Αγοράς της ΕΕ, τότε πρέπει να λάβουμε υπόψη τις παρενέργειες από τη δημιουργία ποικίλων εθνικών πολιτικών για την καινοτομία». Η ΕΙΟΡΑ εξετάζει ακόμη την επενδυτική συμπεριφορά των ασφαλιστικών εταιρειών της ΕΕ, ενόψει της αξιολόγησης του τρόπου λειτουργίας της Solvency II το 2021, πέντε χρόνια μετά τη θέση της σε ισχύ. Υπενθυμίζεται ότι η Εποπτική Αρχή έκανε πρόσφατα λόγο για αυξημένη έκθεση του κλάδου σε αξίες περιορισμένης εμπορευσιμότητας και εναλλακτικές επενδύσεις μετά την εφαρμογή της Solvency II.

διεθνή νέα

«Πάγος» στην πώληση των run-off χαρτοφυλακίων της ERGO

Στον «πάγο» μπαίνουν τα σχέδια της γερμανικής ασφαλιστικής ERGO (θυγατρικής της Munich Re) να πουλήσει run-off χαρτοφυλάκια ασφαλειών ζωής, καθώς έκρινε ως μη ικανοποιητικές τις προκαταρκτικές προσφορές που έλαβε. «Κατά την άποψη της ERGO, η τρέχουσα αξία των χαρτοφυλακίων και η δυνητική τους ανατίμηση δεν αντανακλώνται επαρκώς στις προσφορές που υποβλήθηκαν» δήλωσε ο διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας, Markus

Riess. Η ERGO και άλλοι ανταγωνιστές της στη Γερμανία αγωνίζονται να καταβάλουν εγγυημένες αποδόσεις στους πελάτες της, λόγω των πολύ χαμηλών επιτοκίων. Το γεγονός αυτό, σε συνδυασμό με την αυστηροποίηση των κανόνων περί κεφαλαιακής επάρκειας ελέω Solvency II, οδήγησε ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες στην επιλογή να απαλλαγούν από κάποια «ακριβά» χαρτοφυλάκια ασφαλειών ζωής. Σύμφωνα με καλά πληροφορημένες πηγές, εξειδικευμένα σε run-off funds, με τη στήριξη του επενδυτικού σχήματος Cinven, η εταιρεία ιδιωτικών επενδυτικών κεφαλαίων Apollo, ο κινεζικός όμιλος Fosun και η βρετανική Resolution υπέβαλαν προσφορές της τάξης του 1 δισ. ευρώ για το χαρτοφυλάκιο των 6 εκατ. συμβολαίων. Η Munich Re περίμενε πολύ υψηλότερες προσφορές, με ένα άτομο να τοποθετεί την «τιμή εκκίνησης» στα 2 δισ. ευρώ. Η ΕRGO αναμένεται να προχωρήσει τώρα στη σταδιακή εκκαθάριση των χαρτοφυλακίων σε μια εσωτερική (inhouse) πλατφόρμα που αναπτύσσει σε συνεργασία με την IBM. Πέρα από το ύψος του τιμήματος, «αγκάθι»σε τυχόν deal εξαγοράς αποτελούσε και η εξασφάλιση της έγκρισης της γερμανικής αρχής εποπτείας του χρηματοπιστωτικού κλάδου BaFin, που επιδιώκει να εξασφαλίσει ότι οι πελάτες που συνδέονται με τα προς πώληση ασφαλιστικά συμβόλαια θα λάβουν τις υπεσχημένες παροχές.

Ομολογιακή έκδοση 507 εκατ. δολ. από τη Fairfax Ομόλογα αξίας 650 εκατ. δολ. Καναδά (507 εκατ. δολ. ΗΠΑ) θα εκδώσει ο καναδικός όμιλος Fairfax Holdings (μητρική εταιρεία της ERB Eurolife). Όπως ανέφερε η σχετική ανακοίνωση από το Τορόντο, τα ομόλογα θα διατεθούν μέσω κοινοπρακτικού σχήματος αναδόχων, με επικεφαλής της έκδοσης (joint book runners) τις BMO Capital Markets και RBC Capital Markets.Η κοινοπραξία θα περιλαμβάνει ακόμη τις CIBC World Markets, Merrill Lynch Canada, National Bank Financial, Scotia Capital, TD Securities, Citigroup Global Markets Canada και Desjardins Securities. Οι τίτλοι θα αποτελούν ομόλογα της Fairfax χωρίς υποκείμενες εγγυήσεις και θα έχουν σταθερή ετήσια απόδοση 4,25%. Η Fairfax σκοπεύει να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια που θα αντλήσει από την ομολογιακή έκδοση για την αποπληρωμή ή αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανεισμού ή άλλων υποχρεώσεών της, καθώς και για «γενική εταιρική χρήση». Ο όρος αυτός περιλαμβάνει – μεταξύ άλλων– την επαναγορά παλαιότερων ομολόγων της Fairfax (αν και δεν έχει ληφθεί κάποια σχετική απόφαση στην παρούσα φάση), την ενίσχυση των ταμειακών

διαθεσίμων του ομίλου, την εξασφάλιση «πυρομαχικών» για μελλοντικές εξαγορές και την αύξηση των βραχυπρόθεσμων επενδύσεων σε επίπεδο εταιρείας holding. Όπως υπενθυμίζεται στο ανακοινωθέν, η Fairfax είναι εταιρεία χαρτοφυλακίου, η οποία μέσω των θυγατρικών της δραστηριοποιείται στον χώρο των (αντ)ασφαλίσεων και της διαχείρισης επενδύσεων.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 69

διεθνή νέα

Σε ετήσια κέρδη 2 δισ. για τα επόμενα χρόνια προσβλέπει η Munich Re

Η Munich Re θα επιχειρήσει να διατηρήσει την ετήσια κερδοφορία της σταθερή στα «2 δισ. ευρώ και κάτι παραπάνω» για τα επόμενα χρόνια, εν μέσω χαμηλών επιτοκίων και πιέσεων στις τιμές, φέρεται να δήλωσε ο διευθύνων σύμβουλος του γερμανικού αντασφαλιστικού κολοσσού, Joachim Wenning.

Πρόγραμμα επαναγοράς ιδίων μετοχών 2 δισ. ευρώ από την Allianz Πρόγραμμα επαναγοράς ιδίων μετοχών ύψους 2 δισ. ευρώ ανακοίνωσε η Allianz, με την ευκαιρία της δημοσιοποίησης των αποτελεσμάτων τρίτου τριμήνου, που «σφραγίστηκαν» από τις αυξημένες ζημίες από φυσικές καταστροφές, όπως συνέβη με όλους σχεδόν τους πολυεθνικούς (αντ)ασφαλιστικούς ομίλους. Το νέο πρόγραμμα επαναγοράς ιδίων μετοχών έρχεται να προστεθεί στο πρόγραμμα ύψους 3 δισ. ευρώ που «τρέχει» από τον περασμένο Φεβρουάριο. Η Allianz δήλωσε ότι το καινούργιο πρόγραμμα θα ξεκινήσει στις αρχές του 2018 και στόχος είναι να ολοκληρωθεί εντός εξαμήνου. Τα λειτουργικά κέρδη του γερμανικού ασφαλιστικού ομίλου το τρίτο τρίμηνο του έτους σημείωσαν υποχώρηση 17,3%, στα 2,5 δισ. ευρώ, εξαιτίας των αυξημένων ζημιών από φυσικές καταστροφές κατά την εξεταζόμενη περίοδο (τυφώνες Harvey, Irma, Maria, σεισμοί στο Μεξικό). Η κερδοφορία του κλάδου γενικών ασφαλειών της Allianz υποχώρησε κατά 28% στο 1 δισ. ευρώ, εξαιτίας των προαναφερθέντων ζημιών, παρότι το ποσό υπερέβη τις συγκλίνουσες εκτιμήσεις της αγοράς. Ο συνδυασμένος δείκτης της Allianz αυξήθηκε κατά 3,4 ποσοστιαίες μονάδες στο τρίτο τρίμηνο, στο 96,9%. «Οι επιδόσεις αυτές αποδεικνύουν τη μεγάλη ικανότη-

70 insurance w*rld

Σύμφωνα με το πρακτορείο Reuters, ο κύριος Wenning δήλωσε σε δημοσιογράφους ότι «δεν θα υπάρξει αλματώδης άνοδος προς τα επίπεδα κερδοφορίας των προηγούμενων ετών». Αντ’ αυτού, η επιδιωκόμενη αύξηση κερδοφορίας της Munich Re θα συντελεστεί βαθμιαία. Ο ίδιος φέρεται να σημείωσε, ωστόσο, ότι οι αυξήσεις στα αντασφάλιστρα του κλάδου περιουσίας και ατυχημάτων, σε συνέχεια των εξαιρετικά ζημιογόνων φυσικών καταστροφών στο β’ εξάμηνο του 2017, θα μπορούσαν να επιταχύνουν τον ρυθμό αύξησης της κερδοφορίας του ομίλου. Υπενθυμίζεται ότι η Munich Re ανακοίνωσε λειτουργικές ζημίες ύψους 1,7 δισ. ευρώ για το τρίτο τρίμηνο του έτους, συνεπεία αιτήσεων αποζημιώσεων ύψους 3,2 δισ. ευρώ για την ίδια περίοδο, περιλαμβανομένων και αποζημιώσεων ύψους 2,7 δισ. ευρώ για τους τυφώνες Harvey, Irma και Maria. Η εταιρεία αναμένει «μικρά κέρδη» σε επίπεδο ομίλου για το σύνολο της οικονομικής χρήσης 2017.

τα της Allianz στο underwriting και την πειθαρχημένη διαχείριση κινδύνων… Εξαιρουμένων των αποζημιώσεων λόγω των φυσικών καταστροφών, ο κλάδος περιουσίαςατυχημάτων βρίσκεται σε τροχιά να επιτύχει τον στόχο για συνδυασμένο δείκτη 94% το 2018» σχολίασε ο οικονομικός διευθυντής της Allianz, Dieter Wemmer. Τα συνολικά καθαρά κέρδη του ομίλου Allianz μειώθηκαν κατά 15,9%, στο 1,8 δισ. ευρώ, το τρίτο τρίμηνο του έτους και τα κέρδη ανά μετοχή υποχώρησαν κατά 15,4%, στα 3,52 ευρώ. Η απόδοση ιδίων κεφαλαίων μειώθηκε κατά 1,1 ποσοστιαίες μονάδες, στο 11,2%. Για το σύνολο της οικονομικής χρήσης 2017, η Allianz αναμένει να εμφανίσει κέρδη κοντά στον στόχο των «10,8 δισ. ευρώ, συν ή πλην 500 εκατ. ευρώ», όπως υποστήριξε ο διευθύνων σύμβουλός της, Oliver Baete. Σύμφωνα με τον αναλυτή της RBC, Paul De’Ath, η μεγαλύτερη «είδηση» που βγήκε από τις ανακοινώσεις του ομίλου ήταν το πρόσθετο πρόγραμμα επαναγοράς ιδίων μετοχών. «Η Allianz δεν είχε κάνει μέχρι τώρα κανένα τέτοιο πρόγραμμα, και τώρα έχουμε δύο, μέσα σε δύο χρόνια. Απομένει να φανεί εάν πρόκειται για μια εφάπαξ κίνηση, λόγω των πλεοναζόντων κεφαλαίων και της έλλειψης ευκαιριών για εξαγορές και συγχωνεύσεις, ή εάν σηματοδοτεί μια στρατηγική τακτικής επιστροφής κεφαλαίων στους μετόχους…».

διεθνή νέα

Γιατί η Swiss Re είναι αισιόδοξη για το 2018

«Το 2017 ήταν λίγο επώδυνο όσον αφορά το underwriting» σημείωσε χαρακτηριστικά ο επικεφαλής οικονομολόγος του ελβετικού αντασφαλιστικού ομίλου, Kurt Karl, σε ενημερωτική εκδήλωση για τους δημοσιογράφους στο Λονδίνο. Η κερδοφορία του αντασφαλιστικού κλάδου περιουσίας βρίσκεται σε πτωτική τροχιά από το 2013, εξαιτίας των soft συνθηκών underwriting. Με βάση τις τρέχουσες εκτιμήσεις για αιτήσεις αποζημίωσης (στον απόηχο των μεγάλων φυσικών καταστροφών του τρίτου τριμήνου), ο συνδυασμένος δείκτης του κλάδου αναμένεται να διαμορφωθεί γύρω στο 115%, κατά μέσο όρο, για ολόκληρο το 2017 ενώ ο δείκτης απόδοσης ιδίων κεφαλαίων εκτιμάται στο -4%, σύμφωνα πάντα με τη Swiss Re. Όμως, οι προοπτικές ανάπτυξης βελτιώνονται: Τα ασφάλιστρα του κλάδου περιουσίας αναμένεται να εμφανίσουν

ρυθμό αύξησης 3% σε πραγματικούς όρους την περίοδο 2018-2019. Η ανάκαμψη της οικονομικής δραστηριότητας διεθνώς –και ιδίως στις αναδυόμενες αγορές– θα δώσει ώθηση στην (αντ)ασφαλιστική βιομηχανία. Η αύξηση της μεσαίας τάξης –κυρίως στην Ασία– θα πυροδοτήσει επενδύσεις και αύξηση ενεργητικού, που με τη σειρά του θα τροφοδοτήσει ζήτηση για ασφαλίσεις. Οι θετικές επιπτώσεις από την ταχύτερη ανάκαμψη για τον αντασφαλιστικό κλάδο θα ενισχυθούν από τις ευνοϊκές εξελίξεις που προβλέπονται στο «μέτωπο» των τιμών, μετά τις φυσικές καταστροφές του τρίτου τριμήνου (τυφώνες Harvey, Irma, Maria, σεισμός στο Μεξικό, πυρκαγιές στην Καλιφόρνια κ.λπ.), οι οποίες, σύμφωνα με τον κύριο Karl, δεν θα επηρεάσουν μόνο την κερδοφορία αλλά και την κεφαλαιακή θέση του κλάδου. Σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα, η αύξηση των ασφαλίστρων θα στηριχθεί από τη ζήτηση για κάλυψη έναντι νέων κινδύνων. Παρότι η κερδοφορία ορισμένων αντασφαλιστικών εταιρειών επλήγη μετά τις προαναφερθείσες φυσικές καταστροφές, ο κύριος Karl δεν προβλέπει αναζωπύρωση της δραστηριότητας εξαγορών και συγχωνεύσεων στον κλάδο. Σημειώνει, ωστόσο, ότι η αλλαγή του εποπτικού πλαισίου επί το αυστηρότερο, το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων και τώρα οι ζημίες από τις φυσικές καταστροφές έχουν φέρει ορισμένους «παίκτες» σε αρκετά δύσκολη θέση. «Υπάρχει διαθεσιμότητα εναλλακτικών κεφαλαίων, για παράδειγμα, ή άλλοι τρόποι για να ενισχυθεί ο ισολογισμός των πιο αδύναμων παικτών…» καταλήγει.

Η ΑΧΑ ασφαλίζει τους «ντελιβεράδες» της Uber στην Ευρώπη Η υπηρεσία διανομής έτοιμων φαγητών της Uber θα ξεκινήσει να καλύπτει ασφαλιστικά τους συνεργαζόμενους οδηγούς, μια κίνηση που αποτελεί απάντηση στις αντιδράσεις για τις συνθήκες εργασίας στη λεγόμενη «οικονομία του διαμοιρασμού» (gig economy). Οι οδηγοί που συνεργάζονται με εταιρείες delivery, όπως η Uber Eats και η Deliveroo, είναι τυπικά αυτοασφαλισμένοι, και οι εταιρείες έχουν δεχθεί σφοδρές επικρίσεις για το πώς τους μεταχειρίζονται. Η Uber Eats ανακοίνωσε ότι θα αρχίσει να προσφέρει σε όλους τους οδηγούς της στην Ευρώπη ένα ασφαλιστικό πακέτο σε συνεργασία με τον γαλλικό ασφαλιστικό όμιλο AXA, που θα περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, κάλυψη για ατυχήματα στην εργασία, κάλυψη εξόδων νοσηλείας, πε-

ριουσιακή βλάβη, καθώς και αστική ευθύνη έναντι τρίτων. Οι οδηγοί θα έχουν δικαίωμα στην ασφαλιστική κάλυψη είτε είναι πλήρως ανεξάρτητοι είτε έχουν προσληφθεί μέσω τρίτου, και η Uber Eats θα πληρώσει την ασφάλισή τους. Η εταιρεία δραστηριοποιείται αυτήν τη στιγμή στην Αυστρία, το Βέλγιο, την Ιταλία, την Ολλανδία, την Πορτογαλία, την Πολωνία, την Ισπανία, τη Σουηδία και τη Μεγάλη Βρετανία. Το ασφαλιστικό «πακέτο» που προσφέρει η Uber Eats προβλέπει κάλυψη ιατρικών εξόδων έως 7.500 ευρώ για ατύχημα που απαιτεί νοσοκομειακή περίθαλψη. Οι κούριερ θα λάβουν επίσης μετρητά σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας ή τραυματισμού και κάλυψη για τραυματισμό ή βλάβη περιουσίας τρίτων.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 71

νέα της αγοράς

Γράφει διψήφια ανάπτυξη η NP ασφαλιστική στο εννεάμηνο 2017 Σε μία από τις πλέον δυναμικές χρονιές εξελίσσεται το 2017 για την NP ασφαλιστική. Είναι αξιοσημείωτο το ότι η εταιρεία καταφέρνει κάθε χρόνο, παρά τη μεγάλη οικονομική κρίση, να καταγράφει σημαντική άνοδο στα βασικά οικονομικά της μεγέθη. Στο εννεάμηνο 2017, η παραγωγή ασφαλίστρων (καθαρά ασφάλιστρα και δικαιώματα) διαμορφώθηκε στα 23,0 εκατ. ευρώ, καταγράφοντας αύξηση 10% σε σχέση με το εννεάμηνο 2016. Οι τεχνικές προβλέψεις διαμορφώθηκαν στο εννε-

άμηνο στα 36,5 εκατ. ευρώ, ενώ θεαματική αύξηση κατά 17,0% καταγράφουν τα ίδια κεφάλαια της εταιρείας (IFRS) με στοιχεία εξαμήνου 2017, τα οποία διαμορφώνονται στα 53,0 εκατ. ευρώ, έναντι των 45,3 εκατ. ευρώ στο κλείσιμο του 2016, με περαιτέρω αναμενόμενη αύξησή τους έως το τέλος του έτους. H αύξηση αυτή συνεπάγεται και αντίστοιχη αύξηση των Δεικτών Φερεγγυότητας SCR και MCR. Υπενθυμίζεται ότι την 31η Δεκεμβρίου 2016 ο Δείκτης Φερεγγυότητας ήταν στο υψηλό 167,8%, στο εξάμηνο 2017 στο 190,6% και εκτιμάται ότι μέχρι το τέλος του χρόνου θα έχει επιτευχθεί ο στόχος της εταιρείας για SCR άνω του 200%.

Δημοσίευση της τρίτης δέσμης Q&As για το ρυθμιστικό πλαίσιο PRIIPs Σε συνέχεια της εγκυκλίου με αρ. 22823/28 Αυγούστου 2017 αναφορικά με τη δημοσίευση της δεύτερης δέσμης χρήσιμων ερωτήσεων και απαντήσεων για το ρυθμιστικό πλαίσιο των PRIIPs, η ΕΑΕΕ ενημερώνει ότι στις 20 Νοεμβρίου 2017 η Κοινή Επιτροπή των Ευρωπαϊκών Εποπτικών Αρχών δημοσίευσε την τρίτη, κατά σειρά, δέσμη χρήσιμων ερωτήσεων και απαντήσεων (third batch of Q&As) σχετικά με την εφαρμογή στην πράξη του Κανονισμού της ΕΕ 1286/2014 για τα Έγγραφα Βασικών Πληροφοριών σχετικά με τα επενδυτικά προϊόντα που απευθύνονται σε ιδιώτες επενδυτές, περιλαμβανομένων σε αυτά και των επενδυτικών ασφαλιστικών προϊόντων (Packaged Retail Products and Insurance based Investment Products-PRIΙPs).

72 insurance w*rld

Groupama: Νέες λύσεις για το δίκτυο συνεργατών Η Groupama Ασφαλιστική, υλοποιώντας το όραμα “Go Digital”, πρωτοπορεί για ακόμη μία φορά και διευκολύνει τους συνεργάτες της δίνοντάς τους, πλέον, τη δυνατότητα να έχουν άμεση πρόσβαση σε όλες τις βεβαιώσεις επανεκπαίδευσης των πιστοποιημένων σεμιναρίων που παρέχονται από την εταιρεία. Συγκεκριμένα, τα στελέχη που απαρτίζουν το δίκτυο συνεργατών της Groupama Ασφαλιστικής θα μπορούν να έχουν στη διάθεσή τους και να εκτυπώνουν, εύκολα και γρήγορα, μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας (e-learning), όλες τις πιστοποιήσεις για τα σεμινάρια που έχουν παρακολουθήσει από το 2015, στο πλαίσιο της διαρκούς εκπαίδευσής τους.

νέα της αγοράς

Ευρώπη Ασφαλιστική: Κεφαλαιακή επάρκεια (SCR) 190,48%

Μοναδικό κριτήριο για την ανάπτυξη της εταιρείας Ευρώπη Ασφαλιστική αποτελεί η διατήρηση της φερεγγυότητας και αξιοπιστίας της, και αυτό αποδεικνύεται από το γεγονός ότι στο εννεάμηνο του 2017 ο Δείκτης Κεφαλαιακής Επάρκειας (SCR), σύμφωνα με τα στοιχεία που υπέβαλε η εταιρεία στην Τράπεζα της Ελλάδος, όχι μόνο παρέμεινε σε ιδιαίτερα υψηλά επίπεδα σε σχέση με τα αποτελέσματα της 31ης Δεκεμβρίου 2016, αλλά αυξήθηκε από 171,24% σε 190,48%. Ο υψηλός δείκτης SCR (Solvency Capital Requirement) αποτελεί την εγγύηση για την αξιοπιστία και την υψηλή κεφαλαιακή επάρκεια της εταιρείας σε ό,τι αφορά την επαρκή κάλυψη των υποχρεώσεών της για τη διασφάλιση και προστασία των ασφαλισμένων της.

Commercial Value: Ξεκινούν προσωρινές διανομές από 10 Ιανουαρίου 2018 Ανακοινώνεται από τον ασφαλιστικό εκκαθαριστή της εταιρείας Commercial Value AAE ότι από την 10η Ιανουαρίου 2018 ξεκινά η διαδικασία συλλογής δικαιολογητικών προς πιστοποίηση-επικαιροποίηση απαιτήσεων και εν συνεχεία προσωρινών διανομών στους δικαιούχους ασφαλίσματος γενικών κλάδων, οι οποίοι είχαν ενταχθεί στην Κατάσταση Δικαιούχων Ασφαλίσματος, όπως αυτή καταρτίστηκε κατά το άρθρο 10 παρ. 3 του ν.δ. 400/1970, καθώς και στους δικαιούχους που εντάσσονται στην Κατάσταση Δικαιούχων Ασφαλίσματος με τελεσίδικη δικαστική απόφαση. Οι

προσωρινές διανομές θα αφορούν σε καταβολή ποσοστού επί της συνολικής απαίτησης. Διευκρινίζεται ότι η διαδικασία αυτή δεν αφορά σε δικαιούχους ασφαλίσματος (ασφαλισμένους ή ζημιωθέντες) από ασφαλίσεις αστικής ευθύνης από την κυκλοφορία αυτοκινήτων, τους οποίους υποχρεούται να αποζημιώσει το Επικουρικό Κεφάλαιο.

Ι. Χατζηθεοδοσίου: Ανοιχτή επιστολή προς τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές «Εκφράζω ένα δημόσιο “ευχαριστώ” σε όλους τους συναδέλφους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Όλους αυτούς που, με θέληση και σθένος, με τίμησαν και, είτε άμεσα ως υποψήφιοι είτε έμμεσα ως ψηφοφόροι, στάθηκαν αρωγοί στην ανάδειξη του Συνδυασμού μας στις εκλογές του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών. Η συμβολή τους ήταν καθοριστική. Αποτυπώθηκε στο εκλογικό αποτέλεσμα, που μου έδωσε την πλειοψηφία με πρωτοφανή ποσοστά άνω του 62% και απέδωσε μια διακριτή νίκη στο Επιμελητήριό μας. Αναγνωρίζω ολόψυχα σε όλους τους συναδέλφους μου τη στήριξη και την προσπάθειά τους, η οποία απέδωσε αποτέλεσμα και χάρισε μια μεγάλη επιτυχία στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση. (…) Θα είμαι δίπλα σε όλους, συνεχίζοντας την

παράδοση της ενότητας, που ως κλάδος καλλιεργήσαμε στο προηγούμενο διάστημα, και την οποία προσωπικά υποστήριξα με ανιδιοτέλεια».

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 73

νέα της αγοράς

Με μεγάλη επιτυχία συνεχίζεται η καμπάνια της Generali Σε εκατομμύρια χρήστες του Διαδικτύου έχει φτάσει το βαθιά ανθρώπινο μήνυμα της φετινής ψηφιακής εταιρικής καμπάνιας της Generali. Επιλέγοντας τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης για να λανσάρει την ανανεωμένη επικοινωνία της, η Generali μεγαλώνει το ψηφιακό της αποτύπωμα, ανοίγοντας ζωντανό διάλογο με την επόμενη γενιά καταναλωτών. Τα δύο σποτ ελληνικής παραγωγής έχουν γίνει viral, αγγίζοντας, μέχρι στιγμής, τις 9 εκατομμύρια προβολές. Αποτυπώνοντας με συγκινητικό τρόπο τον ανθρωποκεντρικό χαρακτήρα της ασφάλισης, υπογραμμίζουν ότι η Generali δεν είναι απλώς μια ασφαλιστική εταιρεία, αλλά ένας σταθερός σύμμαχος των ονείρων και των επιδιώξεων των ασφαλισμένων.

Eurolife ERB: Γιορτάζει 10 χρόνια επιτυχημένης παρουσίας στην ασφαλιστική αγορά της Ρουμανίας Ο ασφαλιστικός όμιλος Εurolife ERB, στο πλαίσιο της συνεχούς και δυναμικής του ανάπτυξης τόσο στο εσωτερικό της χώρας όσο και στο εξωτερικό, γιόρτασε πρόσφατα τα 10 χρόνια επιτυχημένης παρουσίας του στην ασφαλιστική αγορά της Ρουμανίας, μέσω των θυγατρικών της Eurolife ERB Asigurari de Viata SA και Eurolife ERB Asigurari Generale SA (Eurolife ERB Ρουμανίας). Η Eurolife ERB Ρουμανίας ξεκίνησε τη λειτουργία της ως μια εταιρεία ειδικευμένη στα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα και έχει διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στη συνολική ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη γειτονική

χώρα, κατέχοντας πλέον την τρίτη θέση στις ασφάλειες ζωής στο πρώτο εξάμηνο του 2017. Η εταιρεία καταγράφει σταθερή αύξηση του ακαθάριστου εγγεγραμμένου ασφαλίστρου της, το οποίο έφτασε τα 64 εκατ. RON το 2016 και διαθέτει ένα διευρυμένο ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο.

Εμβολιασμός στον Δήμο Αργυρούπολης-Ελληνικού, με τη συμβολή της Interamerican Στο πλαίσιο της εφαρμοζόμενης κοινωνικής πολιτικής, ο Δήμος Ελληνικού-Αργυρούπολης προχώρησε σε μία ακόμη ενέργεια για τη φροντίδα της υγείας των δημοτών του. Η διεύθυνση κοινωνικών υπηρεσιών του Δήμου οργάνωσε πρόσφατα αντιγριπικό εμβολιασμό σε ΚΑΠΗ, καθώς και στο δημαρχείο για λοιπούς πολίτες και εργαζομένους στις δημοτικές υπηρεσίες. Σε αυτήν την πρωτοβουλία του, που επαναλαμβάνεται σταθερά κατά τα τελευταία χρόνια, ο Δήμος είχε και φέτος τη χορηγική συνδρομή της Interamerican.

74 insurance w*rld

νέα της αγοράς

ΟΤΕ Ασφάλιση: 20 χρόνια στην ασφαλιστική αγορά Είκοσι χρόνια επιτυχούς λειτουργίας συμπλήρωσε η ΟΤΕ Ασφάλιση, θυγατρική εταιρεία ασφαλιστικής πρακτόρευσης του Ομίλου ΟΤΕ, που από το 1997 παρέχει εξειδικευμένες υπηρεσίες και σύγχρονες ασφαλιστικές λύσεις εντός και εκτός του ομίλου. H ΟΤΕ Ασφάλιση συνεργάζεται με το σύνολο των μεγάλων διεθνών ασφαλιστικών εταιρειών, προσφέροντας στους πελάτες της όλο το εύρος των ασφαλιστικών λύσεων, σε προσιτό κόστος. Προτεραιότητα για την εταιρεία είναι η παροχή υπεύθυνων συμβουλών και εξυπηρέτησης και η καθοδήγηση στην επιλογή αξιόπιστων λύσεων για την κάλυψη των πιο σύγχρονων ασφαλιστικών αναγκών των πελατών της στους τομείς ζωής, υγείας, σύνταξης, σπιτιού και αυτοκινήτου.

Άνοδος 1,6% για την παραγωγή ασφαλίστρων το δεκάμηνο 2017 Αύξηση κατά 1,6% παρουσίασε η παραγωγή ασφαλίστρων από τον Ιανουάριο έως τον Οκτώβριο 2017, έναντι του αντίστοιχου περσινού διαστήματος, φτάνοντας τα 3,145 δισ. ευρώ. Θετικό ήταν το πρόσημο και στους δύο κλάδους, με αύξηση παραγωγής 1,1% στις ασφαλίσεις ζωής και 2,2% στις ασφαλίσεις κατά ζημιών. Τον Οκτώβριο του 2017, σε σύγκριση με τον αντίστοιχο μήνα του 2016, οι ασφαλίσεις ζωής αύξησαν την παραγωγή τους σε μηνιαία βάση (+23,4%). Ομοίως, οι ασφαλίσεις κατά ζημιών αύξησαν την παραγωγή τους σε μηνιαία βάση (+4,6%) για έκτο συνεχόμενο μήνα. Συνολικά, η παραγωγή ασφαλίστρων του Οκτωβρίου 2017 αυξήθηκε κατά 14,1% έναντι του Οκτωβρίου 2016.

Brokers Union: Τριμηνιαία συνάντηση συνεργατών εσωτερικού δικτύου Στις 24, 25 και 26 Νοεμβρίου 2017, η Brokers Union πραγματοποίησε με επιτυχία την καθιερωμένη συνάντηση τριμήνου των συνεργατών του εσωτερικού δικτύου στο Βραχάτι Κορινθίας. Οι συνεργάτες απόλαυσαν ένα μοναδικό τριήμερο στο υπέροχο ξενοδοχείο Alkyon Resort Hotel & Spa. Κατά τη διάρκεια της συνάντησης, δόθηκε η ευκαιρία στους συμμετέχοντες να συζητήσουν με τη Διοίκηση τα παραγωγικά αποτελέσματα του τριμήνου και να ενημε-

ρωθούν για τις προοπτικές, τους στόχους και τις στρατηγικές ανάπτυξης για το 2018. Οι συναντήσεις πραγματοποιούνται τέσσερις φορές τον χρόνο, με διαφορετικό προορισμό κάθε φορά, και θα συνεχιστούν και για το 2018, όπως δήλωσε η Διοίκηση.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 75

νέα της αγοράς

Συνεργασία της Ξηρογιαννόπουλος ΙΚΕ με τα καταστήματα iRepair Σε νέα συνεργασία με τα καταστήματα iRepair προχώρησε η Ξηρογιαννόπουλος ΙΚΕ-Μεσίτες Ασφαλίσεων & Αντασφαλίσεων, για την προώθηση του προγράμματος ασφάλισης κινητών και tablets, το οποίο έχει δημιουργήσει και προωθεί στην ασφαλιστική αγορά σε αποκλειστική συνεργασία με την ασφαλιστική εταιρεία Generali. Το δίκτυο της iRepair αποτελείται από 24 καταστήματα με πανελλαδική κάλυψη, τα οποία εξειδικεύονται στην επισκευή smartphones, tablets, ηλεκτρονικών υπολογιστών και laptops και, ειδικά, συσκευών της Apple.

Καμπάνια Insurance Europe “#Data4Drivers”

Την Τετάρτη 29 Νοεμβρίου 2017, η Insurance Europe εγκαινίασε την καμπάνια “#Data4Drivers”, με την οποία καλεί τον Ευρωπαίο νομοθέτη να διασφαλίσει ότι οι οδηγοί, και όχι οι κατασκευαστές οχημάτων, θα είναι κύριοι των στοιχείων που αφορούν το όχημά τους και τη χρήση του, και τα οποία θα συλλέγονται ηλεκτρονικά. Οι οδηγοί των οχημάτων θα πρέπει να είναι αυτοί που θα ελέγχουν ποιοι θα έχουν πρόσβαση σε αυτά τα προσωπικά δεδομένα και για ποιον λόγο θέλουν την πρόσβαση σε αυτά. Τα τελευταία τρία έτη, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή αναγνωρίζει ότι το θέμα των δεδομένων του οχήματος, τα οποία συλλέγονται μέσω ηλεκτρονικών συσκευών ενσωματωμένων στο όχημα, είναι στρατηγικής σημασίας για όλους τους φορείς που εμπλέκονται στην αλυσίδα της αυτοκινητοβιομηχανίας. Οι συλλεγόμενες πληροφορίες ενδιαφέρουν και τους ασφαλιστές στον βαθμό που καλύπτουν την ευθύνη από την κυκλοφορία του οχήματος, περιλαμβανομένου και του τροχαίου ατυχήματος.

76 insurance w*rld

Το 1ο βραβείο καινοτομίας για τον Π. Λελεδάκη και το IFAAcademy Οι μεθοδολογίες και τα software διαχείρισης ασφαλίσιμων κινδύνων IRMA (Individual Risk Management Architect) και BRMA (Business Risk Management Architect), που αναπτύχθηκαν και εφαρμόστηκαν για πρώτη φορά στην Κύπρο από το IFAAcademy, σε αποκλειστική συνεργασία με την ασφαλιστική εταιρεία CNP Cyprialife, για την κυπριακή αγορά, κέρδισαν το πρώτο βραβείο καινοτομίας της Ομοσπονδίας Εργοδοτών και Βιομηχάνων Κύπρου, ξεχωρίζοντας ανάμεσα σε εκατοντάδες άλλες αξιόλογες υποψηφιότητες. Ο CEO του IFAAcademy, Παναγιώτης Λελεδάκης, με αφορμή τη σημαντική αυτή βράβευση, δήλωσε: «Η χαρά μας είναι απερίγραπτη και η συγκίνηση τεράστια, γιατί η βράβευση αυτή αποτελεί δικαίωση ενός πολυετούς αγώνα, με πάρα πολλές θυσίες, προσωπικές και ομαδικές».

νέα της αγοράς

Διακήρυξη διαγωνισμού για την ασφαλιστική κάλυψη 274 διαμερισμάτων/κατοικιών από την ΑΡΣΙΣ Η Κοινωνική Οργάνωση Υποστήριξης Νέων με την επωνυμία ΑΡΣΙΣ προκηρύσσει ανοιχτό μειοδοτικό διαγωνισμό σε ευρώ περί επιλογής αναδόχου για την υπηρεσία «Ασφαλιστική κάλυψη 274 διαμερισμάτων/κατοικιών, μέσης κατασκευαστικής αξίας 1.100 ευρώ/τετραγωνικό μέτρο με το περιεχόμενό τους (αξίας 3.000 ευρώ ανά διαμέρισμα), που η Αναθέτουσα Αρχή έχει ήδη ή θα μισθώσει σε Αττική, Θεσσαλονίκη, Σάμο, Χίο, Κω, Λέρο και Ρόδο, επιφανείας από 20 έως 200 τ.μ.», στο πλαίσιο του προγράμματος “Accommodation and Assistance to Asylum Seekers and Relocation Candidates”.

Υδρόγειος: «Ασφαλιστική ΔιαμεσολάβησηΗ επόμενη μέρα» H Υδρόγειος Ασφαλιστική και η Υδρόγειος Ασφαλιστική Κύπρου συνδιοργάνωσαν στην Αθήνα το 1ο Διαδραστικό Συνέδριο με θέμα «Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση-Η επόμενη μέρα».Οι δύο εταιρείες ένωσαν τις δυνάμεις τους σε μια πρωτότυπη πρωτοβουλία, που

έθεσε στο επίκεντρο τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή και τον ρόλο του μέσα στο ταχύτατα μεταβαλλόμενο τοπίο της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Μέσα από μια συμμετοχική διαδικασία, το Διαδραστικό Συνέδριο έδωσε βήμα και φωνή στους ίδιους τους συμμετέχοντες ασφαλιστές, καταλήγοντας στην εξαγωγή χρήσιμων συμπερασμάτων, τη διατύπωση νέων ιδεών και την ανάδειξη προτάσεων οι οποίες πρόκειται να μετουσιωθούν σε συγκεκριμένες πρακτικές και να αξιοποιηθούν με στόχο μία ακόμη πιο γόνιμη συνεργασία μεταξύ των εταιρειών και των συνεργατών τους.

Νέα δράση στήριξης του Παιδικού Χωριού SOS Βάρης από τον ΣΕΜΑ Κοντά στα παιδιά που ζουν και μεγαλώνουν στο Παιδικό Χωριό SOS Βάρης βρέθηκε για μία ακόμη φορά ο ΣΕΜΑ, προσφέροντας δωροεπιταγές από γνωστό κατάστημα αθλητικών ειδών, καθώς και προϊόντα νέων τεχνολογιών, που διέθεσε για τις ανάγκες της οικογένειας που έχει «υιοθετήσει».

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 77

νέα της αγοράς

Στο Βελιγράδι ταξίδεψε η Διεύθυνση Τ. Παυλίδη της AXA Ένα χαλαρό τετραήμερο στο Βελιγράδι, μία από τις ομορφότερες ευρωπαϊκές πόλεις, πέρασαν οι «νικητές τριμήνου» από τη Διεύθυνση Αποκλειστικού Δικτύου του Τάσου Παυλίδη (Βόρεια Ελλάδα). Το ταξίδι περιλάμβανε μια σειρά από δραστηριότητες ώστε οι συμμετέχοντες να γνωρίσουν όλες τις πτυχές της πόλης, ενώ στο πλαίσιο της διαμονής τους πραγματοποιήθηκε συνάντηση εργασίας για τη στρατηγική πωλήσεων του 2018.

Ευρωπαϊκή Πίστη: Και η Volton στο πρόγραμμα Ασφαλιστικός Γονέας Ο Ασφαλιστικός Γονέας διευρύνει το δίκτυο των συνεργαζόμενων επιχειρήσεων μέσω των οποίων οι κάτοχοι εξασφαλίζουν επιστροφή ασφαλίστρων, εντάσσοντας σε αυτό την εταιρεία παροχής ηλεκτρικού ρεύματος Volton. Πιο συγκεκριμένα, οι κάτοχοι του προγράμματος Ασφαλιστικός Γονέας, επιλέγοντας τη Volton για προμηθευτή ηλεκτρικού ρεύματος της οικίας ή της επιχείρησής τους, εξασφαλίζουν 1,5% επιστροφή ασφαλίστρων σε κάθε υπάρχον ή μελλοντικό συμβόλαιό τους στην Ευρωπαϊκή Πίστη. Επιπροσθέτως, εξασφαλίζουν εντελώς δωρεάν για ένα έτος την ασφάλιση του περιεχομένου της κατοικίας ή της επιχείρησής τους.

Η Εθνική Ασφαλιστική δίπλα σας στο Golden Hall Συνεχίζοντας την πρωτοποριακή προωθητική ενέργεια «Ελάτε να μιλήσουμε για την ασφάλισή σας» στα μεγάλα εμπορικά κέντρα της Αττικής και της Θεσσαλονίκης, η Εθνική Ασφαλιστική από τις 24 Νοεμβρίου 2017 βρίσκεται κοντά σας και στο Golden Hall. Σε έναν ειδικά διαμορφωμένο χώρο, σε κλίμα ζεστό και φιλικό, οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι της Εθνικής Ασφαλιστικής θα βρίσκονται στη διάθεση των επισκεπτών του Golden Hall για να λύσουν κάθε απορία, να συζητήσουν, να ενημερώσουν, να συμβουλεύσουν και να κάνουν τον θεσμό της ασφάλισης πιο προσιτό από ποτέ.

Interamerican: Με το πρόγραμμα Imagine επιτάχυνση της μετάβασης σε μια νέα εποχή για την ασφάλιση Το φιλόδοξο πρόγραμμα καινοτομίας Imagine, που εισήγαγε το 2016 η Ιnteramerican στην εταιρική στρατηγική ανάπτυξής της, έχει αρχίσει ήδη να αποδίδει καρπούς. Κεντρική ιδέα του προγράμματος αποτελεί η δημιουργική συμμετοχή των εργαζομένων με κατάθεση νέων ιδεών στην ψηφιακή πλατφόρμα του προγράμματος και η υλοποίησή τους, σε επόμενα βήματα, μέσα από διατμηματικές ομάδες και συνεργασίες που βασίζονται σε έναν νέο,

78 insurance w*rld

ευέλικτο τρόπο εργασίας. Στόχος είναι η καλλιέργεια μιας κουλτούρας καινοτομίας, βασισμένης στο ενδιαφέρον και στην ευρηματικότητα των εργαζομένων της εταιρείας.

νέα της αγοράς

Νέο πρόγραμμα ασφάλισης ζωής από τη 4Life Direct Η 4Life Direct, μέλος του Ομίλου 4Life International, προσφέρει μέσω των ασφαλιστών της απλή και ποιοτική ασφάλιση σε πελάτες της σε ολόκληρη την Ευρώπη. Πρόσφατα, η εταιρεία παρουσίασε στην Ελλάδα το πρόγραμμα ασφάλισης ζωής «Εξασφάλιση Οικογένειας», με το οποίο μπορείτε να φροντίσετε για την οικονομική ενίσχυση των δικών σας ανθρώπων σε μια δύσκολη στιγμή και να εξομαλύνετε την περίοδο προσαρμογής. Το πρόγραμμα παρέχει έως και 15.000 ευρώ αφορολόγητη ασφαλιστική παροχή, ενώ η απόκτησή του μπορεί να γίνει απλά και γρήγορα μέσω τηλεφώνου.

Στην Πάτρα το 23ο ασφαλιστικό συνέδριο του Insuranceforum.gr Εξαιρετικά πλούσιο σε θεματολογία ήταν το νέο ασφαλιστικό συνέδριο του insuranceforum.gr και της Insurance Innovation, που διεξήχθη στην Πάτρα. Ενόψει των νομοθετικών αλλαγών των τελευταίων ετών, οι μέθοδοι ανάπτυξης των ασφαλιστικών γραφείων, οι διαδικασίες εξυπηρέτησης των πελατών καθώς και τα επιχειρηματικά μοντέλα των μονάδων διαμεσολάβησης βρίσκονται σε μεταβατικό στάδιο.

Οι καινοτόμοι, αλλά κυρίως αποδοτικοί, τρόποι προβολής, εξυπηρέτησης και αποτελεσματικής οργάνωσης αποτέλεσαν την κεντρική θεματολογία της ανανεωμένης σειράς συνεδρίων του insuranceforum.gr, που θα διεξαχθούν σε τουλάχιστον 5 πόλεις της Ελλάδας στους επόμενους μήνες.

O Όμιλος CNP Cyprus επέλεξε το IMSplus για τη διαχείριση των επενδύσεών του Η Profile Software, διεθνής εταιρεία ανάπτυξης χρηματοοικονομικού λογισμικού, ανακοίνωσε ότι ο Όμιλος CNP Cyprus Insurance Holdings (CNP Cyprus) επέλεξε τη λύση IMSplus για την αποτελεσματική διαχείριση asset management εργασιών, με στόχο τη βελτιστοποίηση των επιχειρηματικών τους διαδικασιών. Ο Όμιλος CNP Cyprus είναι ένας από τους μεγαλύτερους και ισχυρότερους ασφαλιστικούς ομίλους στην Κύπρο. Οι θυγατρικές εταιρείες του, CNP Cyprialife Ltd, η οποία προσφέρει ασφάλειες ζωής, υγείας και ατυχημάτων,

καθώς και η CNP Asfalistiki Ltd, η οποία προσφέρει γενικές υπηρεσίες ασφαλίσεων, κατέχουν η καθεμία ηγετικό ρόλο στον τομέα δράσης τους.

νοέμβριος-δεκέμβριος 2017 79

ο αιρετικός

«Άνθρωποι, άνθρωποι, προς τι το μίσος και ο αλληλοσπαραγμός;»*

ιαβάζω τις διάφορες κινήσεις που κάνουν οι ασφαλιστικοί φορείς (διαμεσολαβούντες, συντονιστές κ.ά.) και αισθάνομαι ότι βρίσκομαι σε άλλη χώρα. Αυτό που ενοχλεί περισσότερο είναι ότι υπάρχει τεράστια καχυποψία μεταξύ όλων των επαγγελματιών της ασφάλισης: «γιατί αυτοί και όχι εμείς», ενστάσεις στις εκλογές στο επιμελητήριο, ενστάσεις στις σωματειακές εκλογές, ενστάσεις, εντάσεις και διαφωνίες παντού... Μπορεί έτσι να ικανοποιούνται τα διάφορα προσωπικά συμφέροντα, αλλά δεν προάγεται η εικόνα της αγοράς. Κύριοι και κυρίες, δείτε τι γίνεται σε άλλους κλάδους της οικονομίας. Πότε είδατε τραπεζίτες και τραπεζικούς να συγκρούονται μεταξύ τους; Πίσω στο 2008, και εκεί λύθηκαν (με παρέμβαση της ΤτΕ) αμέσως οι διαφορές.

80 insurance w*rld

Διαφωνίες και κόντρες, σαφώς, υπάρχουν, αλλά ενίοτε πρέπει τα «σκουπίδια να κρύβονται κάτω από το χαλί». Το ίδιο και στις βιομηχανίες. Είδατε ποτέ ανοιχτές ρήξεις στον ΣΕΒ, το ίδιο και στον τουρισμό; Συγκρούσεις συμφερόντων μεν, αλλά ενωμένοι προς τα έξω. Πάρτε παράδειγμα από τους άλλους κλάδους και αλλάξτε τακτική. Η ασφαλιστική αγορά έχει μέλλον, αρκεί όλοι να λειτουργήσουν με βάση το κοινό συμφέρον και όχι τα προσωπικά συμφέροντα. Αλλιώς, πριονίζουν το κλαδί στο οποίο κάθονται, και το αποτέλεσμα είναι το… 2% επί του ΑΕΠ. *Πασίγνωστη ατάκα του Χρήστου Τσαγανέα από την κινηματογραφική ταινία «Οι Γερμανοί ξανάρχονται».

ο αιρετικός

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 78|νοέμβριος-δεκέμβριος/2017

Ομαδικές ασφάλειες Οι ασφαλιστικές εταιρείες προετοιμάζονται για bull market

Νίκος Ζάχος Διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών, NP Ασφαλιστική

S S PO

ES R

X+7

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

562

SS POS RE

21-0116

Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου και η ορθή πολιτική ανάληψης κινδύνων εργαλεία αποτελεσματικότητας

τεύχος#78 11-12/2017 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ