crédito em Foco Ano 0 - número 1 - setembro a novembro de 2010
Informativo trimestral sobre crédito para microempresas e empresas de pequeno porte de Minas Gerais
Acesso ao crédito As micro e pequenas empresas (MPEs) e empreendedores enfrentam diversas barreiras para ter acesso ao crédito. O segmento tem dificuldade para oferecer garantias solicitadas pelos bancos, tem problemas para comprovar sua capacidade de pagamento, encontra taxas e prazos inadequados à sua realidade, além de pouca informação sobre produtos e serviços oferecidos no mercado financeiro. Para atender às determinações da Lei Geral das Micro e Pequenas Empresas (Lei nº 123, de 14/12/2006), as ins-
de empréstimos e financiamento, dicas e novidades relacionadas ao assunto. Nesta primeira edição você vai encontrar informações sobre linhas de crédito para o Empreendedor Individual, estatísticas de crédito em Minas Gerais e diferenças entre crédito para capital de giro e investimento. O boletim Crédito em Foco é uma das ações do Fórum Permanente Mineiro das Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Fopemimpe). Boa leitura!
tituições financeiras criaram ou aperfeiçoaram linhas de crédito direcionadas às MPEs. Porém, essas medidas nem sempre são percebidas pelos empresários. O Sebrae-MG, em parceria com Banco do Brasil, Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais, Banco do Nordeste do Brasil e Caixa Econômica Federal, criou o boletim Crédito em Foco. Este boletim reúne informações sobre estatísticas de acesso das micro e pequenas empresas e empreendedores mineiros aos serviços financeiros, linhas
Empreendedor Individual individual, sem sócios e com receita bruta anual de até R$ 36 mil/ano. Quem aderir terá direito a aposentadoria por idade ou invalidez, entre outros benefícios. A lista de atividades que podem ser registradas está no site da Receita Federal.
Desde 1º de julho de 2009, profissionais autônomos como sapateiros, manicures, pintores, marceneiros, entre outros, passaram a desfrutar dos benefícios da Lei Complementar nº 128, que criou a figura jurídica do Empreendedor Individual. A lei beneficia o empresário
Linhas de crédito O registro como empresa permite ao empresário obter linhas de crédito com juros mais baixos. Mas o simples fato de se registrar e obter um CNPJ não significa que o crédito será liberado. Conheça algumas exigências do sistema financeiro: 7 Documentação completa conforme
exigência do agente financeiro; 7 Situação fiscal e creditícia em dia; 7 Capacidade de pagamento; 7 Garantias.
Onde encontrar um escritório de contabilidade inscrito no Simples Nacional 7 No site da FENACON -
www.fenacon.org.br; www.portaldoempreendedor.gov.br
7 No portal do empreendedor
Informações 7 Central de Atendimento ao Empreendedor Individual
Bernardo Guimarães, 1.903 – Bairro Lourdes – BH/MG; 7 No site do Sebrae-MG (www.sebraemg.com.br) e/ou nas unidades da instituição no Estado; 7 Pelo site Portal do Empreendedor – www.portaldoempreendedor.com.br; 7
Central de Relacionamento do SEBRAE-MG: 0800 570 0800.
Linhas de Crédito para o Empreendedor Individual Linha de crédito
Prazos
Encargos
Garantias
Até 36 meses
Sob consulta
Aval, fiança e garantias reais
Valores disponíveis
Finalidade
CREDPOP 1
Giro/Fixo/Misto
De R$ 200,00 até R$ 10 mil
Linha de crédito
Finalidade
Valores disponíveis
Prazos
Encargos
Garantias
BB Giro Rápido 1
Capital de giro
Até R$ 1 mil
Até 24 meses
A partir de 2,28% a.m.
Aval, fiança e garantias reais
para o beneficiário final BANCO De desenvolvimento de minas gerais 1) Concessão de microcrédito para microempreendedores (PFePJ) formais e informais é feita por meio de agentes repassadores. As condições do financiamento serão aquelas do agente www.bdmg.mg.gov.br* repassador. Para conhecer as entidades que trabalham em parceria com o BDMG, acesse o site do banco.
BANCO DO BRASIL www.bb.com.
Outros Serviços Conta Corrente Pessoa Jurídica e Poupança - Cartão de Crédito Ourocard Empreendedor (Isento de anuidade) - Cheque Especial (empréstimo sob a forma de limite de crédito rotativo) 1) Linha de crédito para financiamento de capital de giro (cheque especial + crédito fixo), com carência de até 59 dias para pagamento da 1ª parcela.
Linha de crédito
Finalidade
Valores disponíveis
Prazos
Encargos
Garantias
Crediamigo
Giro e Investimento fixo
Até R$ 15 mil
Até 36 meses
Sob consulta
Aval
Linha de crédito
Finalidade
Valores disponíveis
Prazos
Encargos
Garantias
2,72% a.m.
Aval, fiança e garantias reais
BANCO DO NORDESTE www.bnb.gov.br*
Giro Caixa Fácil2
Capital de giro
Até R$ 1 mil
CAIXA ECONÔMICA FEDERAL www.caixa.gov.br*
Até 18 meses
Outros Serviços Conta Corrente Pessoa Jurídica - Cheque Empresa Caixa (empréstimo sob a forma de limite de crédito rotativo) Cartão de Crédito Empresarial (Bandeira Visa) - Credenciamento Redecard Empreendedor Individual 2) Linha de crédito sem destinação específica, disponibilizada na forma de linha de crédito pré-aprovada, para utilização parcial ou total, conforme necessidade de capiral de giro.
*Obs.: informações repassadas pelas instituições financeiras conveniadas, sujeitas a alteração sem aviso prévio e condicionadas a avaliação de crédito e análise cadastral. O SEBRAE-MG está isento das responsabilidades sobre as mesmas. Para mais informações sobre esses e outros produtos dos bancos conveniados, acesse o site da instituição ou procure uma agência bancária mais próxima. A área de atuação do Banco do Nordeste é a Região Nordeste do Brasil, compreendendo ainda a região norte dos Estados de Minas Gerais (incluindo o Vale do Jequitinhonha e o Vale do Mucuri) e do Espírito Santo, observadas as disposições legais pertinentes.
Estatísticas consolidadas - Micro e pequenas empresas As instituições financeiras conveniadas são responsáveis pelo atendimento de cerca de 32% do total de micro e pequenas empresas do Estado de Minas Gerais, conforme levantamento realizado junto a esses agentes (Posição Agosto/2010).
número de concessões de empréstimos/financiamentos realizadas Bancos Conveniados
Em unidades
37.500 37.000
37.216
37.005
36.500
Prazo médio das operações de crédito por modalidade
37.321
37.069
36.836
36.000
Bancos Conveniados Meses
36.444
50
35.500
40
35.000 34.500
34.606
35.132
44
30
34.000
20
33.500
10
33.000
18
0 jan/2010
fev/2010
mar/2010
Média
abr/2010
mai/2010
Principais motivos de reprovação de concessões solicitadas
24.302
jun/2010
jul/2010
ago/2010
Capital de Giro
Documentação incompleta; endividamento elevado da empresa; avalista com patrimonio insuficiente.
taxa média de juros por modalidade
Volume de crédito tomado por modalidade
Bancos Conveniados
Em R$ milhões
Bancos Conveniados
% ao ano
R$ 1.000
30 1.093,4
3.813,2
1.087,3
3.855,0
1.080,3
3.824,7
1.057,0
3.782,5
1.051,0
3.759,4
1.055,5
3.774,9
1.047,7
3.700,5
3.655,1
R$ 2.000
1.043,5
R$ 4.000 R$ 3.000
Investimento Fixo/Misto
20
25,5
10
12,9
0 jan/2010
fev/2010
mar/2010
abr/2010
mai/2010
jun/2010
jul/2010
ago/2010
Capital de Giro
Investimento Fixo/Misto
Capital de Giro
Investimento Fixo/Misto
*OBS.: Informações repassadas pelas instituições financeiras conveniadas.
Linhas de Crédito para as micro e pequenas empresas Linha de crédito
Finalidade
BDMG Geraminas
Giro/Fixo/Misto
Valores disponíveis De R$ 5 mil até R$ 360 mil
Prazos
Encargos
Garantias
Até 36 meses
0,95% a.m.
Aval, fiança e garantias reais
BANCO De Aval, fiança e 0,72% a.m. Até 36 meses De R$ 5 mil até R$ 360 mil Giro/Fixo/Misto Geraminas Dinamizar 1 desenvolvimento garantias reais de minas gerais www.bdmg.mg.gov.br* 1) Linha de crédito para empresas enquadradas no Simples Nacional, localizadas nas regiões Norte de Minas, Jequitinhonha, Mucuri, Rio Doce e municípios do Programa Travessia.
BANCO Do Brasil www.bb.com.br*
Linha de crédito
Finalidade
Valores disponíveis
Prazos
Encargos
Garantias
BB Giro Recebíveis
Capital de giro
Sob consulta
Até 12 meses
A partir de 1,25% a.m
Duplicatas registradas ou cheques custodiados
De R$ 5 mil até R$ 200 mil
Até 72 meses
TJLP + 0,21% a.m
Aval, fiança e garantias reais
2
Proger Urbano Empresarial 3 Investimento Fixo/Misto
2) Crédito rotativo para capital de giro. 3) O PROGER financia projetos de investimento de empresas na área urbana com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador.
BANCO Do nordeste www.bnb.gov.br*
Linha de crédito
Finalidade
Valores disponíveis
Prazos
Encargos
Garantias
MPE Capital de Giro
Capital de Giro
De R$ 1 mil até R$ 200 mil
Até 36 meses, sem carência
Sob consulta
Aval, fiança e garantias reais
FNE-MPE 4
Investimento Fixo/Misto
Até 100% do investimento projetado
Até 12 anos
Varia entre 0,55% a.m. e 0,66% a.m.
Aval, fiança e garantias reais
4) Fonte de Recursos: Fundo Constitucional de Financiamento do Nordeste (FNE).
Linha de crédito Giro Caixa Caixa economica federal www.caixa.gov.br*
5
BNDES Automático
Finalidade
Valores disponíveis
Prazos
Encargos
Garantias
Capital de giro
Até R$ 100 mil
Até 36 meses
TR + 0,83% a.m.
Aval, fiança e garantias reais
Investimento Fixo/Misto
Até R$ 10 milhões
Até 60 meses
Sob consulta
Aval, fiança e garantias reais
5) Modalidades: Giro Caixa Recursos Caixa e Giro Caixa Recursos PIS, com ou sem Garantia do Fundo Garantidor de Operações. *Obs.: informações repassadas pelas instituições financeiras conveniadas, sujeitas a alteração sem aviso prévio e condicionadas a avaliação de crédito e análise cadastral. O SEBRAE-MG está isento das responsabilidades sobre as mesmas. Para mais informações sobre esses e outros produtos dos bancos conveniados, acesse o site da instituição ou procure uma agência bancária mais próxima. A área de atuação do Banco do Nordeste é a Região Nordeste do Brasil, compreendendo ainda a região norte dos Estados de Minas Gerais (incluindo o Vale do Jequitinhonha e o Vale do Mucuri) e do Espírito Santo, observadas as disposições legais pertinentes.
Tome Nota Modalidades de empréstimos
necessidades imediatas da empresa, essas linhas oferecem prazos mais curtos.
Antes de escolher uma linha de crédito ideal para o negócio, é preciso identificar qual o valor do financiamento e qual a finalidade do recurso pretendido. De modo geral, o empresário busca crédito quando ocorrem as seguintes situações:
INVESTIMENTO FIXO: Quando precisa de crédito para financiar a implantação, expansão, recolocação, ou modernização do negócio. Esses recursos podem ser utilizados para reposição de máquinas e equipamentos, compra de móveis, utensílios e veículos, para melhorar as instalações ou incorporar novas tecnologias.
CAPITAL DE GIRO : Quando precisa de crédito para suprir as defasagens de caixa da empresa ou para a manutenção da atividade operacional. Esses recursos podem ser utilizados para compra de insumos, de mercadorias, pagamento de fornecedores, de salários, e outros compromissos de curto prazo. Como atendem às
INVESTIMENTO MISTO: Quando precisa de crédito para suprir as duas situações anteriores. Exemplo: a empresa financiou uma máquina e poderá precisar de capital de giro para a matéria-prima.
Dicas e Orientações 7 Crédito não cria oportunidades, apenas viabiliza; 7 Planejar bem a abertura e expansão do negócio contribui para identificar e administrar riscos e capacidade de pagamento do empréstimo; 7 Faça uma avaliação criteriosa das reais
necessidades do crédito e somente tome o recurso se sua empresa tiver condições de arcar com essa despesa; 7 O crédito deve ser sempre utilizado na finalidade para a qual foi obtido (capital de giro e investimento fixo ou misto); 7 Muitas vezes, a necessidade de capital de
giro decorre de má gestão e do desequilíbrio entre contas a pagar e a receber; 7 Obter um empréstimo para cobrir outro
pode causar mais problemas para sua empresa, elevando as dívidas e dificultando as condições de pagamento.