ANO 0 - NÚMERO 3 - MAIO A JULHO DE 2011
INFORMATIVO TRIMESTRAL SOBRE CRÉDITO PARA MICROEMPRESAS E EMPRESAS DE PEQUENO PORTE DE MINAS GERAIS
O crédito e as MPEs O Boletim Crédito em Foco está em sua 3ª edição e pode ser um grande aliado para empresários e empreendedores que pretendem captar recursos no mercado para gerir o negócio. O informativo reúne informações sobre acesso dos pequenos empreendimentos aos serviços financeiros, divulga os principais produtos de crédito direcionados ao segmento, alerta sobre os cuidados a serem tomados antes da opção pelo financiamento e apresenta diversas dicas e orientações que podem auxiliar o empresário no dia a dia de seu negócio.
Nesta edição serão apresentadas informações sobre o setor de Comércio, que representa mais de 50% dos estabelecimentos em Minas Gerais e é responsável por 41% do total de postos de trabalho no Estado. Esta publicação é uma iniciativa do Sebrae-MG, em parceria com o Banco do Brasil, Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais, Banco do Nordeste do Brasil e Caixa Econômica Federal e faz parte de uma das ações do Fórum Permanente Mineiro das Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Fopemimpe). Boa leitura!
Setor do comércio
Especial
O setor de comércio é caracterizado por uma gama de negócios que vai desde manutenção, reparação e venda de peças de veículos, até o comércio por atacado e varejo. De modo geral essas atividades são muito distintas entre si, no que se refere a aspectos como o porte das unidades produtivas, volume de capital, nível tecnológico etc. Além disso, o comércio é responsável pelo emprego de grande parte dos trabalhadores formais e gera ocupação e renda para a população. Do total das MPEs em Minas Gerais no ano de 2009, 51,8% concentravam-se no setor de comércio e essas empresas foram responsáveis por 41,4% dos postos de trabalho e 38,6% do total de salários pagos.
Dentre os diversos segmentos presentes nesse setor, o comércio varejista possui maior dinamismo e abrange a maior parte dos empreendimentos formais do país, principalmente os de micro e pequeno porte. Os principais negócios relacionados ao varejo são: supermercados e hipermercados, farmácias, concessionárias de veículos, lojas de vestuário e calçados, lojas de materiais de construção, de móveis e decoração, de eletroeletrônicos, de materiais de escritório e informática, dentre outros. Segundo o IBGE, as vendas do comércio varejista registraram crescimento de 11,6% no Estado e 10,7% no Brasil nos últimos doze meses. Esse resultado pode ser explicado pelo aumento do
consumo da população, com destaque para as classes C e D. Dada à concorrência elevada e às mudanças no quadro político, econômico e social, os empresários do setor devem avaliar constantemente suas ações, estratégias e operações, para garantir o bom desempenho de seus negócios. Também devem ficar atentos às tendências de mercado, tais como os novos canais de vendas (vendas pela internet) e às exigências dos consumidores, que estão cada vez mais preocupados com questões relacionadas ao meio ambiente. Enfim, todos esses fatores mostram o quão desafiador é o setor de comércio e esse exige conhecimento e preparo por parte dos empresários.
LINHAS DE CRÉDITO PARA O SETOR DE COMÉRCIO BANCO DE DESENVOLVIMENTO DE MINAS GERAIS (www.bdmg.mg.gov.br)* Linha de crédito
Finalidade
Limite de crédito
Prazos
Taxa de juros e outros encargos
Garantias
BDMG Giro Fácil1
Capital de giro
Até R$ 4 milhões por empresa
Até 36 meses
A partir de 1,37% a.m.
Aval, Fiança e garantias reais
Notas. 1 - Financiamento para empresas dos setores de indústria, comércio e serviços. As empresas interessadas devem ter, no mínimo, 2 anos de operação.
LINHAS DE CRÉDITO PARA O SETOR DE COMÉRCIO BANCO DO BRASIL (www.bb.com.br)* Linha de crédito
Finalidade
Limite de crédito
Prazos
Taxa de juros e outros encargos
Garantias
Recebíveis Cartão a Realizar
Capital de giro
Até 6 vezes a média de faturamento com cartões Visa
Até 24 meses
A partir de 1,30% a.m.
Garantias reais e pessoais
BANCO DO NORDESTE (www.bnb.gov.br)* Linha de crédito
Finalidade
Limite de crédito
Prazos
Taxa de juros e outros encargos
Garantias
Giro Estoque Conterrâneo
Capital de giro
Até R$ 100 mil
Até 24 meses
Varia entre 0,9% a.m. e 1,01% a.m
Aval, Fiança e garantias reais
Cresce Nordeste
Investimento Fixo/Misto
Até 100% do investimento projetado
Até 48 meses
Varia entre 0,55% a.m. e 0,80% a.m.
Aval, fiança e garantias reais
CAIXA ECONÔMICA FEDERAL (www.caixa.gov.br)* Linha de crédito
Finalidade
Limite de crédito
Prazos
Antecipação de Recebíveis
Capital de giro
Sem limite máximo ou mínimo
Até 12 meses
GIROCAIXA1
Capital de giro
Até R$125 mil
Até 36 meses
Taxa de juros e outros encargos
Garantias
A partir de 1,25% a.m.
Aval, duplicatas, cheques, faturas de cartão crédito e/ou aplicação financeira
A partir de 1,57% a.m.
Aval
Notas. 1 - O acesso a valores superiores a R$ 80.000,00 exige a comprovação de suficiência de bens dos sócios/avalistas no montante a ser contratado. Operação segurada pelo Fundo Garantidor de Crédito. (*) ATENÇÃO: Informações repassadas pelas instituições financeiras conveniadas, sujeitas a alteração sem aviso prévio e condicionadas a avaliação de crédito e análise cadastral. O SEBRAE-MG está isento das responsabilidades sobre as mesmas. Para maiores informações sobre esses e outros produtos dos bancos conveniados, acesse o site da Instituição ou procure uma agência bancária mais próxima. A área de atuação do Banco do Nordeste do Brasil é a região Nordeste do país, compreendendo a região norte dos estados de Minas Gerais (incluindo o Vale do Jequitinhonha e o Vale do Mucuri) e do Espírito Santo, observadas as diposições legais pertinentes.
LINHAS DE CRÉDITO PARA AS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS BANCO DE DESENVOLVIMENTO DE MINAS GERAIS (www.bdmg.mg.gov.br)* Linha de crédito
PROGEREN1
Finalidade
Limite de crédito
Prazos
Taxa de juros e outros encargos
Garantias
Capital de giro
Até 20% da Receita Operacional Bruta (ROB), limitado a R$ 10 milhões por beneficiária, a cada período de 12 meses
Até 24 meses
A partir de 1,1% a.m
Aval, Fiança e garantias reais
Notas. 1 - Os limites de crédito são avaliados conforme a capacidade de pagamento da empresa. Podem ser contempladas empresas cujas atividades estejam enquadradas nos CNAE’s definidos pelo BNDES (Confira no site do BNDES).
BANCO DO BRASIL (www.bb.com.br)* Linha de crédito
Finalidade
Limite de crédito
Prazos
Taxa de juros e outros encargos
Garantias
BNDES Capital de Giro Progeren
Capital de giro
Entre R$ 20 mil e R$ 10 milhões
Até 24 meses
A partir de 0,99% a.m.
Aval, Fiança e garantias reais
Cartão BNDES
Investimento Fixo
Entre R$ 1 mil e R$ 1 milhão
Até 48 meses
A partir de 1,02% a.m.
Alienação fiduciária do bem financiado e outras negociadas com o BB
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BANCO DO NORDESTE (www.bnb.gov.br)* Linha de crédito
Finalidade
Limite de crédito
Prazos
Taxa de juros e outros encargos
Garantias
Giro Insumos Conterrâneo
Giro
Até R$1,3 milhão
Até 24 meses
Varia entre 0,55% a.m. e 0,80% a.m.
Aval, Fiança e garantias reais
CAIXA ECONÔMICA FEDERAL (www.caixa.gov.br)* Linha de crédito
Finalidade
Limite de crédito
Crédito Especial Empresa
Capital de giro
Não há
BCD - Máquinas e Equipamentos
Aquisição de equipamentos
80% a 100%1 do bem financiado
Prazos Até 12 meses
Até 60 meses
Taxa de juros e outros encargos
Garantias
A partir de 1,58% a.m.
Aval, garantias reais
A partir de 1,31% a.m.
Aval, alienação de equipamentos
Notas.1 - Apenas bens comprovadamente ECO EFICIENTES poderão ser 100% financiados.
(*) ATENÇÃO: Informações repassadas pelas instituições financeiras conveniadas, sujeitas a alteração sem aviso prévio e condicionadas a avaliação de crédito e análise cadastral. O SEBRAE-MG está isento das responsabilidades sobre as mesmas. Para maiores informações sobre esses e outros produtos dos bancos conveniados, acesse o site da Instituição ou procure uma agência bancária mais próxima. A área de atuação do Banco do Nordeste do Brasil é a região Nordeste do país, compreendendo a região norte dos estados de Minas Gerais (incluindo o Vale do Jequitinhonha e o Vale do Mucuri) e do Espírito Santo, observadas as diposições legais pertinentes.
Tome Nota Mercado de Cartões Até julho de 2010 o empresário que quisesse realizar suas vendas com cartões, seja de crédito ou débito, deveriam ter as chamadas “maquininhas” de cada uma das credenciadoras, ou seja, para os cartões Visa somente maquininha da Visa, para cartões Credicard somente maquininha Redecard, e assim sucessivamente. O empresário tinha que pagar aluguel de cada uma das maquininhas, taxas dos cartões, isso sem contar o custo com linhas telefônicas. Com o fim da exclusividade das operadoras sobre as “maquininhas”, as cre-
denciadoras (CIELO, GETNET, REDECARD) se viram obrigadas a mudar suas estratégias de atendimento, já que agora com apenas uma “maquininha” pode-se passar todos os cartões, e o empresário percebendo a concorrência entre elas, passou a negociar melhores taxas, prazos mais adequados à sua realidade, melhoria no atendimento e serviços mais eficientes. Em pesquisa realizada pela FECOMÉRCIO com empresários do setor de comércio varejista de Belo Horizonte, 65,5% dos entrevistados apontaram que fizeram contato com as empresas credenciadoras de cartões para renegocia-
ções e afirmaram que obtiveram redução nos custos, seja no aluguel das máquinas, ou nas tarifas de cartões de crédito e de débito. Fique atento! Este é o momento para entrar em contato com todas as credenciadoras, pesquisar as condições oferecidas por cada uma e negociar melhores tarifas, prazos de pagamento e modalidades de antecipação. Segue abaixo o contato das centrais de relacionamento das principais credenciadoras de cartões do Brasil.
REDECARD 4002-8868
4002-4000
4001-4433
Dicas e Orientações Análise de Crédito – garantias Nos processos de análise de risco para concessão de empréstimos e financiamentos, as instituições financeiras geralmente levam em consideração os chamados cinco “Cs do Crédito”, são eles: caráter, condições, capacidade, capital e colateral. Nesta edição, abordaremos o papel do Colateral, que é o montante de ativos que o solicitante possui e que está disponível para ser oferecido como garantia ao crédito pretendido. Esses colaterais (garantias) são exigidos pelos bancos, conforme determinação do Banco Central e funcionam como redutores de risco da operação. Quanto melhor as garantias que são oferecidas (veículo, aval, imóvel – desde que esse não seja o único de mo-
garantias sobre o valor do financiamento.
radia do solicitante), melhores serão as condições do financiamento. Existem dois tipos de garantias:
Pessoais ou fidejussórias – são as garantias prestadas por pessoas, e não por bens. Assim sendo, em caso de descumprimento de determinada obrigação, a satisfação do débito será garantida por uma terceira pessoa, que não o devedor (Ex.: aval; fiança).
Garantias reais – garantem o cumprimento de determinada obrigação por meio de um bem, seja ele móvel ou imóvel (Ex.: alienação fiduciária; hipoteca; penhor).
Em média, as instituições financeiras solicitam algo em torno de 130% em
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Fique atento! A garantia é parte integrante do contrato. Caso o pagamento da dívida (total ou parcial) não seja realizado, depois de esgotadas todas as alternativas de negociação, a instituição financeira entra com um processo de execução da dívida junto à justiça.
www.sebraemg.com.br