ORA DE ECONOMIE
CUM SĂ PLĂTEŞTI
UN CREDIT
MAI REPEDE? Teofil Molcuţ
Bine ai venit la “ORA DE ECONOMIE”. Dacă eşti debitor, în paginile care urmează vreau să îţi spun ce trebuie să faci ca să poţi plăti mai repede un credit... sau cel puţin să îl plăteşti cât de cât la timp, fără întârzieri prea mari. În ciuda coperţii sobre, voi păstra un ton prietenos şi informal. Nu ai credite la bănci? Nu închide! Sigur cunoşti o persoană care are datorii şi căreia s-ar putea să îi prindă bine informaţiile următoare. Trimite această broşură unei persoane care s-ar putea să aibă nevoie de ea! Poate că părinţii tăi sunt în urmă cu plata ratelor, sau o rudă, un prieten... Nu fi indiferent! Înainte de a trece la subiect, însă, hai să vedem de ce există bănci şi credite. Încă din cele mai vechi timpuri, oamenii şi-au dorit să obţină bani fără să muncească, fără să economisească, fără să depună niciun fel de efort. Cei dinaintea noastră au vrut să demonstreze că omenirea poate să progreseze şi altfel, că se poate şi sfidând ordinea firească a lucrurilor... Desigur, este mult mai uşor să cheltuieşti, decât să economiseşti, (cred că ţi-ai dat şi tu seama de acest lucru...), iar sistemul bancar speculează nerăbdarea, neputinţa şi indisciplina financiară a omului modern. Trăim într-o economie în care consumul este stimulat înaintea economisirii. În ultimii ani s-a cimentat mentalitatea următoare: „Cumpără chiar dacă nu ai bani, apelând la un credit, şi apoi tot îl vei plăti tu cumva”. Corect ar fi să economiseşti mai întâi şi apoi să cumperi. Economisirea înseamnă acumulare de capital, pe când cheltuielile scăpate de sub control duc în mod sigur la decapitalizare. Dacă nu ai bani să cumperi cu banii jos lucrul dorit, înseamnă că nu ţi-l permiţi. Băncile însă vin şi îţi spun că ţi-l permiţi! Azi trăim o economie atât de falsă, atât de alterată de credite şi de executări silite încât adevărata realitate nu va putea fi dezgropată decât de înfrânarea generaţiilor viitoare. Şi atunci ne va tulbura. Cumpărăm cu bani pe care nu-i avem şi pentru care încă nu am muncit, facem afaceri cu banii altora şi plătim comisioane şi dobânzi pentru care suntem nevoiţi să muncim tot mai mult timp. Cu fiecare credit acordat, băncile nu fac decât să scadă productivitatea muncii. Dar acest aspect îl voi detalia cu altă ocazie. Un articol publicat de Ziarul Financiar in luna februarie a anului 2016 spunea următoarele: “474.420 de persoane fizice au credite cu garanţie imobiliară. Numărul debitorilor cu restanţe între 30 şi 90 de zile având credite imobiliare este de 13 443, în timp ce numărul debitorilor cu asemenea credite având restanţe mai mari de 91 de zile este de 17 572.” Nu ştiu care sunt cifrele astăzi, însă ele nu pot fi cu mult diferite. De atunci şi până azi ciclul datoriilor continuă să-şi ia partea, iar băncile şi IFN-urile atrag noi şi noi debitori... Poate că pentru tine aceste cifre nu înseamnă mare lucru. Mie însă îmi crează o stare de nelinişte. Timp de 30 de ani am gustat toate feţele creditării şi am studiat atent acest fenomen al îndatorării populaţiei, iar prin orele de economie care vor urma nu îmi doresc decât să te ajut să îţi formezi o imagine de ansamblu a sistemului şi să te ajut să înţelegi cum funcţionează ciclul datoriilor.
CICLUL DATORIILOR este menţinut în funcţiune de toţi cei ce apelează la credite. Abia după ce au ajuns înglodaţi în credite şi datorii încep aceştia să aprecieze viaţa fără credite şi îşi doresc să scape din robia sistemului bancar. Viaţa majorităţii debitorilor se rezumă la plata ratelor lunare pentru a evita executarea silită a bunurilor. Cele mai multe credite însă sunt însoţite de dobânzi şi comisioane, care se traduc în multe ore de muncă suplimentară pentru aceiaşi bani. Debitorii de azi muncesc pentru a plăti bunuri şi servicii pe care nu şi le-au permis în momentul achiziţiei şi pentru care ar fi trebuit să economisească (după posibilităţile lor financiare şi în propriul ritm) perioade de timp chiar mai lungi decât perioada de rambursare a creditului. Pentru a reduce costul acestor achiziţii, singura cale este rambursarea accelerată sau anticipată. Acum, de ce vreau să te ajut să îţi plăteşti datoriile mai repede? Vreau să te ajut să scapi de datorii şi să ieşi din ciclul datoriilor pentru ca mai apoi să poţi începe o nouă viaţă: o viaţă în care să munceşti mai puţin pentru aceiaşi bani, o viaţă în care să te bucuri din plin de tot rodul muncii tale. Şi mai vreau să te ajut să scapi mai repede de datorii pentru ca nu cumva să ajungi în pragul executării silite din cauza unor decizii greşite pe plan financiar sau din cauza unor evenimente neprevăzute şi să pierzi tot ce ai agonisit cu trudă şi sudoare... Ştiu ce înseamnă lupta cu respectarea termenelor scadente... lupta cu inflexibilitatea sistemului bancar. Şi ştiu cât de enervante sunt telefoanele şi mesajele de la firmele de recuperare a creanţelor precum EOS-KSI sau Coface... Şi mai cred că în lupta cu datoriile nu e bine să fii singur! Şi nu e bine să fii singur mai ales într-un context politico-economic atât de tulbure ca cel din prezent în care sesizăm cel puţin trei fenomene interesante: 1. Primul fenomen este creşterea ROBOR. Aceasta antrenează la rândul ei creşterea ratelor la creditele în lei. De asemenea, şi deprecierea leului în raport cu EURO şi cu francul elveţian a determinat o majorare artificială a ratelor. Spre exemplu, la 1 iunie 2010, 1 EUR era cotat la 4,19 lei, iar la 31 mai 2018 era cotat la 4,64 lei – ceea ce înseamnă o creştere cu 10,7%. Francul Elveţian, la fel – de la 2,95 lei, a sărit la 4,03 – o creştere cu 36,6%! Practic, banca ia o îmbucătură şi mai mare din veniturile tale lunare, ceea ce sigur te împovărează! 2. Al doilea fenomen ar fi inflaţia în creşetere, care a ajuns între timp la 5-5,4%, ceea ce înseamnă că bancnota de 100 lei din buzunar valorează de fapt doar 95 lei. 3. Nu în ultimul rând, al treilea fenomen la care asistăm este creşterea numărului de debitori: 1 milion de români au credite ca persoane fizice şi aproape 7 din 10 debitori sunt în urmă cu plata ratelor, conform bankingnews.ro. Nu mai vorbim despre persoanele juridice înglodate în datorii. Ca şi cum aceasta nu ar fi îndeajuns, EUROSTAT ne anunţă că 1 din 2 români trăieşte în sărăcie! Cred însă că sărăcia este strâns legată de gradul de îndatorare al populaţiei şi de lipsa unei educaţii financiare sănătoase. Acestea fiind spuse, să trecem la treabă şi să vedem ce avem de făcut pentru a scăpa de credite cât mai repede! Pasul Nr.1 – notează-ţi toate cheltuielile, în fiecare zi! Seara, când ajungi acasă, ia-ţi un caiet şi notează toţi banii pe care i-ai cheltuit în ziua respectivă. Această activitate te va face mult mai responsabil şi mai atent la comportamentul tău. După 1 lună, vei putea analiza principalele categorii de cheltuieli din viaţa ta. Vei şti câţi bani ai cheltuit pe benzină, pe mâncare, pe distracţie, pe haine şi aşa mai departe...
Dacă eşti persoană fizică autorizată sau ai o mică afacere, notează toate veniturile şi cheltuielile şi departajează-le în cheltuieli personale şi cheltuieli pentru afacere. Eu aşa procedez de mult timp şi îmi este foarte uşor să evaluez profitabilitatea afacerii mele la final de lună. Faptul că scriu tot ce cheltuiesc în fiecare zi mă ajută să fiu mai disciplinat pe plan financiar. Ştiu că eu sunt în controlul banilor şi nu mai am impresia că banii mi se scurg printre degete. Ca să îţi achiţi ratele, fie la timp, fie într-un ritm mai accelerat, trebuie să devii mai disciplinat pe plan financiar. Acordă-ţi un timp de 30-31 de zile pentru a-ţi forma acest obicei... Apoi treci la pasul 2. Pasul Nr.2 – creşte-ţi veniturile! Încă de la început cred că te-ai gândit la faptul că plata accelerată a creditului presupune automat o creştere a veniturilor. Probabil că te întrebi: „Ok, vreu să îmi plătesc creditele la timp, ba chiar mai repede... dar nu dispun de suficienţi bani. Cum să îmi cresc veniturile?” Foarte simplu: reducând cheltuielile! Reducerea cheltuielilor îţi va creşte cel mai repede veniturile disponibile. Cu alte cuvinte, cheltuind mai puţin îţi vor rămâne mai mulţi bani pentru plata datoriilor. Deci data viitoare când te vei plânge că nu-ţi ajung banii, adu-ţi aminte că nu veniturile tale sunt MICI, ci cheltuielile tale sunt PREA MARI! Aşadar, până să îţi creşti efectiv veniturile cu un al doilea job sau exploatând hobby-urile tale, ce ar fi să lucrezi cu sumele de bani de care dispui în prezent? Fii mulţumit cu veniturile din prezent. Iar dacă la un moment dat îţi cresc veniturile, nu înseamnă că trebuie să îţi crească şi cheltuielile! Fii cumpătat! Gândeşte-te că alţii trebuie să se descurce cu mult mai puţini bani decât tine... Ba chiar se descurcă! Priveşte acest pas ca pe un efort temporar. E ca şi cum ţi-ai lua o gură mare de aer şi ai băga capul sub apă pentru o perioadă de timp, ca să te lupţi cu datoriile... pentru ca mai apoi să ieşi din nou la suprafaţă şi să respiri uşurat. Ok. Acum ia o gură mare de aer în piept, bagă capul sub apă şi hai să analizăm cheltuielile tale lunare şi să vedem la ce ai putea să renunţi şi unde ai putea aloca mai puţini bani:
1. Treci de pe abonament pe cartele preplătite – în acest fel tu deţii controlul costului şi nu rişti să te trezeşti cu penalizări când îţi plăteşti factura cu întârziere. Renunţă şi la cablul TV! Oricum, ai internet! 2. Nu mai consuma sucuri carbo-gazoase! – Bea apă plată! E mai sănătoasă şi mai ieftină! 3. Renunţă la animalul de companie – căţel, pisică, papagal sau dinozaur? De ce să îţi mănânce un animal tocmai banii cu care ai putea să îţi achiţi mai repede datoriile? 4. Circuli prea mult cu maşina? – renunţă la ea 1 zi pe săptămână pentru început şi alege mersul pe jos, bicicleta sau mijloacele de transport în comun. Într-un an înseamnă 52 de zile fără maşină. 5. Renunţă la produsele de patiserie – înlocuieşte-le cu gustări mai ieftine şi mai sănătoase – un fruct, un iaurt... În lupta cu datoriile fiecare leu în plus contează! 6. Răreşte ieşirile în oraş – mai răruţ că-i mai drăguţ! Şi nu în locaţiile cele mai extravagante! Îmi vei mulţumi mai târziu... 7. Adio concedii lungi! Fă pauze mai scurte, poate chiar mai dese, dar aproape de casă! DEPARTE = SCUMP! 8. Renunţă la vicii! Lasă-te de fumat şi renunţă la băuturi alcoolice! Şi nu mai juca la pariuri sportive sau la păcănele! Nu mai căuta bani nemunciţi! 9. Alege brandurile cele mai ieftine când mergi la cumpărături (detergenţi, hârtie igienică, săpun, pastă de dinţi, şampon şi altele)! Şi nu cumpăra produse de care nu ai nevoie cu adevărat – de aceea fă-ţi o listă de cumpărături şi respect-o cu stricteţe! (Du-ţi pungi cu tine ca să nu mai cheltuieşti bani şi pe pungi! 0,5*360 = 180 lei/an) 10. Nu mai plăti cu cardul! Uită de „viaţa fără cash” atât de intens promovată de bănci şi alege să revii la banii gheaţă! Cu siguranţă vei face economii considerabile! De asemenea, închide-ţi conturile la bănci ca să nu plăteşti atâtea comisioane – încearcă să lucrezi cu o singură bancă până când îţi achiţi toate creditele. Apoi, când vei începe viaţa fără credite, vei vedea că nici nu mai ai nevoie de vreo bancă...
Pasul Nr.3 - ÎMPARTE CHELTUIALA PE ZILE! Ia un plic în care să strângi banii pentru rată. Apoi împarte valoarea ratei la numărul de zile dintre 2 plăţi sau în funcţie de frecvenţa încasărilor tale. Dacă ai o afacere, probabil că încasezi bani zilnic, aşa că ar fi ideal să împarţi valoarea ratei la 30 de zile, de exemplu. O rată de 715 lei înseamnă 23,8 lei/zi. Pune această sumă zi de zi în plic, iar la finanul perioadei vei avea suma dorită şi nu ţi se va părea un efort financiar imens. Desigur, dacă vei trece printr-o perioadă mai dificilă, cu încasări mai mici, poţi pune doar 15 sau 20 lei în plic şi să recuperezi diferenţa într-o lună mai bună. Nu uita că această sumă de bani face parte din salariul tău lunar! Nu amâna prea mult plata ratelor şi încearcă să nu ai sume restante mai mult de 90 de zile. Profită însă de vremurile bune pentru a plăti accelerat creditul pe care l-ai accesat. Plăteşte cu 50% mai mult sau chiar 2 rate deodată... Fă tot ce poţi pentru a scăpa cât mai repede de datorii! Dacă încasezi salariul doar o dată pe lună, mai întâi de toate, pune-ţi banii pentru rată deoparte şi apoi stabileşte-ţi celelalte priorităţi. ÎNCASEZI BANII PE CARD? RETRAGE-I ŞI LUCREAZĂ DOAR CU BANI GHEAŢĂ! Poţi să te joci însă cu sumele pe care le plăteşti băncii. Un credit până la urmă nu trebuie să te încorseteze. Dacă banca nu e flexibilă, măcar fi tu! Plăteşte doar 70% din rată luna aceasta, urmând să plăteşti 130% luna viitoare... Când ai venituri fixe, uşor de anticipat, e şi mai uşor să stabileşti un grafic de plată accelerată. Începe prin a plăti cu 10% mai mult decât ţi s-a cerut, iar pe măsură ce-ţi reduci cheltuielile, creşte procentul la 20% sau la un procent confortabil pentru tine şi familia ta.
Pentru un credit de 188 500 lei, dobânda reprezintă 47% din suma creditată - 88 550 lei. Practic, munceşti de două ori pentru încă jumătate din valoarea locuinţei.
După o perioadă de creditare masivă, fără a verifica temeinic bonitatea viitorilor debitori, băncile îşi reduc numărul agenţiilor într-o încercare disperată de a reduce cheltuielile. Aşadar, dacă BĂNCILE îşi reduc cheltuielile, de ce nu ar face şi DEBITORII acelaşi lucru?
Da, s-ar putea ca salariile în România să nu fie mari, dar oriunde în lume te vei duce, vei vedea că problemele sunt aceleaşi. Până la urmă totul se reduce la limitarea cheltuielilor fixe şi variabile. În momentul în care ai accesat un credit, ţi-ai creat o cheltuială lunară fixă timp de 1 an, 5 ani sau chiar 35 ani. Ratele înghit o parte din venitul tău lunar – deja cred că ţi-ai dat seama de acest lucru. Şi cât timp te menţii îndatorat, legat de bănci sau IFN-uri, nu te poţi bucura de întregul tău venit lunar. Aşadar, pentru a dispune din nou de tot rodul muncii tale, trebuie să scapi de rate cât mai repede!
Ce înseamnă să achiţi un credit mai repede? Pe de o parte, înseamnă să plăteşti puţin mai mult decât ţi s-a stabilit în graficul de rambursare. Pe de altă parte, înseamnă să plăteşti mai puţină dobândă şi astfel să munceşti mai puţin pentru aceiaşi bani! Să privim la un exemplu concret: Credit pe 5 ani în valoare de 35.000 lei cu o rată lunară de 715,9 lei (Simulare online - Flexicredit - Raiffeisen Bank - 04.01.2018) Rata lunara (lei)
Perioada de rambursare (ani)
Nr. ani CREDIT
Nr. ani DOBÂNDĂ
Cu cât scade perioada de rambursare (ani/procentual)?
Cât timp munceşti doar pentru DOBÂNDĂ (procentual)?
Rata lunara
715.9
5
4.1
0.9
-
20%
Rata initiala + 10 %
787.49
4.5
3.7
0.8
0.5 (-10%)
17.77%
Rata initiala + 20%
859.08
4.2
3.4
0.8
0.8 (-16%)
19%
Rata initiala + 30%
930.67
3.8
3.1
0.7
1.2 (-24%)
18.42%
Rata initiala + 1002.26 40%
3.6
2.9
0.7
1.4 (-28%)
19.44%
Rata initiala + 1073.85 50%
3.3
2.7
0.6
1.7 (-34%)
18.18%
Rata initiala + 60%
1145.44
3.1
2.5
0.6
1.9 (-38%)
19.13%
Rata initiala + 1217.03 70%
2.9
2.4
0.5
2.1 (-42%)
17.24%
Să analizăm puţin cifrele: Dacă se respectă graficul de rambursare propus de bancă, la final se achită 42 954 lei – adică o dobândă de aproape 22% din suma împrumutată. Doar pentru plata dobânzii, debitorul munceşte pentru bancă timp de 11 luni (aproape un an de zile). • Acum, dacă debitorul va achita cu 10% mai mult în fiecare lună (787,5 lei), scurtează perioada de rambursare cu 6 luni şi munceşte pentru dobânda băncii 9 luni şi jumătate. • Dacă va achita cu 30% mai mult (930 lei), va reduce perioada de rambursare la 3 ani şi 9 luni, din care 8,4 luni va munci doar pentru dobândă. • Dacă achită cu 50% mai mult (1073 lei), scurtează perioada de rambursare cu 1,7 ani, adică la 3 ani şi 3 luni, muncind pentru dobânda băncii timp de 7 luni. Merită observat faptul că perioada de rambursare se reduce mai repede decât timpul alocat pentru plata dobânzii. Indiferent de viteza cu care vom achita creditul, dobânda fură între 17 şi 20% din perioada de rambursare. Totuşi 20% din 60 de luni este cu mult mai mult decât 20% din 36 luni. Cum stau lucrurile în cazul unui credit imobiliar pe 30 de ani? Să presupunem că avem de restituit unei bănci un credit de 100.000 lei cu o dobândă de 65% la finalul celor 30 de ani de rate. Acum rata este 466.5 lei pe lună şi muncim 12,1 ani doar pentru dobânda băncii.
Nr. ani DOBÂNDĂ
Cu cât scade perioada de rambursare? (ani/proc.)
Cât timp munceşti doar pentru DOBÂNDĂ (procentual)?
17.9
12.1
-
61,18%
27.3
16.2
11.1
2,7 (-9%)
55,6%
564.4
24.8
14.8
10
5,2 (-17,33%)
50,5%
Rata initiala + 30%
620.91
22.5
13.4
9.1
7,5 (-25%)
45,88%
Rata initiala + 40%
683.00
20.5
12.2
8.3
9,5 (-31,66%)
41,8%
Rata initiala + 50%
751.30
18.6
11.1
7.5
11,4 (-38%)
37,93%
Rata initiala + 60%
826.43
16.9
10.1
6.8
13,1 (-43,66%)
34,46%
Rata initiala + 70%
909.07
15.4
9.2
6.2
14,6 (-48,66%)
31,4%
2 rate lunare
933
15
8.9
6.1
15 (-50%)
30,59%
Rata lunară (lei)
Perioada de rambursare (ani)
Nr. ani CREDIT
Rata lunara
466.5
30
Rata initiala + 10 %
513.15
Rata initiala + 20%
Plătind cu 10% mai mult (513 lei), reducem perioada de rambursare cu 2.7 ani şi muncim 11.1 ani pentru dobândă, deci, cu un an mai puţin. Dacă am plăti cu 30% mai mult (620 lei), reducem perioada de rambursare cu 7 ani şi jumătate, şi muncim 9 ani pentru dobânda băncii. Din nou se vede faptul că viteza de plată a creditului este mai mare decât viteza de plată a dobânzii. Plăţile anticipate trebuie făcute împreună cu rata lunară, pentru a scădea soldul creditului. Trebuie să ai în vedere însă comisionul de rambursare anticipată. Un avocat îţi poate spune dacă procentul comisionului de rambursare anticipată din contractul tău este prea mare, transformându-se astfel într-un comision abuziv şi ilegal. Plafonul acestor comisioane a fost redus considerabil, deoarece au existat cazuri în care comisionul de rambursare anticipată a fost mult mai mare decât dobânda creditului. Tot legat de plata anticipata a creditului îţi recomand să citeşti şi ordonanţa de urgenţă nr. 50/2010. Îmi aduc aminte de primul meu credit pe care l-am accesat pe la 18 ani. Atunci erau la modă creditele „doar cu buletinul” aşa că m-am prezentat şi eu la Altex ca să îmi cumpăr un telefon mobil Nokia,cu taste, un televizor cu tub catodic, un DVD-player şi o cameră foto. Toată euforia a durat câteva zile. În mai puţin de 2 ani acele produse s-au demodat. Şi chiar dacă rata lunară a fost destul de mică, fiind indisciplinat financiar, am ajuns să întârziu cu plata ratelor până când m-am trezit un simplu restanţier pe lista unei firme de recuperări. Evident, am plătit cu vârf şi îndesat acele produse. De atunci, dacă îmi doresc ceva, prefer să economisesc cu răbdare şi apoi să cumpăr. Iar satisfacţia este mai mare. Dacă m-ar fi învăţat cineva să fiu mai disciplinat pe plan financiar, atunci, la 18-20 ani, înainte să încasez primul salariu, chiar şi în ziua de azi i-aş mulţumi... Din păcate, nu am cui. Nici măcar profesorilor de la facultatea de ştiinţe economice... Dacă broşura aceasta te-a ajutat în vreun fel, nu-ţi mai rămâne decât s-o dai mai departe. Ajută şi tu pe cineva să scape cât mai repede şi cât mai uşor de credite!
În final, te invit să te abonezi la canalul meu de YouTube - „Ora de economie” - unde voi posta o serie de videoclipuri educative.
Donează prin PayPal! Tu stabileşti suma! www.paypal.me/teofilmolcut
Ora de economie
Ora de economie
Ai nevoie de ajutor şi de consultanţă personalizată? Vrei să primeşti o soluţie concretă în funcţie de cifrele tale cu doar 10 EUR? Scrie-mi chiar acum la teomolcut@gmail.com