Cum sa acumulezi capital? by Teofil Molcut

ORA DE ECONOMIE

CUM SĂ

ACUMULEZI

Bine ai venit la “ORA DE ECONOMIE”. În paginile care urmează vreau să discutăm despre capital. Ce este acesta? Cum se obţine el? Cum îl putem înmulţi? Cum îl putem acumula? Sau altfel spus: cum să ne îmbogăţim corect. Fie că eşti angajat sau angajator, aceste informaţii SUNT VITALE! Este vorba de încă o lecţie care nu se predă la facultăţile de ştiinţe economice. Evitând această lecţie, sistemul educaţional contribuie în mod vădit la sabotarea şi subminarea economiei naţionale, favorizând capitalul străin, “decapita(liza)rea” României şi supraîndatorarea tinerilor adulţi, chiar de la primul lor salariu! Conform dicţionarului explicativ al limbii române, capitalul este definit ca avuție sub formă de bani, de mărfuri, de bunuri materiale în genere. Este drept că în activităţile comerciale, precum şi în contabilitate, s-au delimitat mai multe categorii de capital: fix, circulant, comercial, de imagine ş.a. Dar nu acestea mă interesează acum, ci capitalul în sensul cel mai larg. Capitalul înseamnă acea parte a avuţiei cuiva care în orice moment poate intra în circuitul economic pentru a satisface nevoi şi dorinţe, generând posesorului un profit, care la rândul lui se poate transforma în capital. Capital propriu vs. capital străin Atât persoanele fizice cât şi cele juridice pot acumula şi pot pierde capital. Ambele pot dispune de capital propriu sau străin. Care este capitalul tău propriu? Toţi banii şi toate bunurile de care dispui la un moment dat; tot ce deţii; toată averea ta şi toate cunoştinţele tale. Care este capitalul străin? Toţi banii împrumutaţi fie în mod direct, prin contractarea unor credite, fie în mod indirect, prin neplata unor facturi, impozite, etc. - banii altora, de care te foloseşti şi pe care îi vei restitui cu dobândă sau/şi penalizări de întârziere. Tocmai din acest motiv este extrem de toxic. Toate sumele de bani care au ataşate comisioane, dobânzi şi penalizări sunt toxice şi trebuie reduse, ba chiar eliminate din peisajul vieţii tale financiare, deoarece ele reduc productivitatea muncii. Ai credite? Atunci te invit să citeşti şi broşura “Cum să plăteşti un credit mai repede?” pentru a transfera aceste datorii în capitalul tău propriu. Te rog acum să pui în balanţă cele două tipuri de capital şi să vezi care parte atârnă mai jos? Te descurci doar cu banii pe care îi obţii prin muncă? Sau te-ai împrumutat ca să faci faţă? Înainte de a merge mai departe, pune-ţi ca obiectiv eliminarea capitalului străin din viaţa ta şi din afacerea ta. Nu te mai îmbăta cu apă rece! Orice împrumut financiar nu face decât să acopere lipsa ta

de disciplină financiară şi nerăbdarea ta. Vrei să ajungi mare afacerist? Vrei să fii o femeie de afaceri de succes? AI RĂBDARE! Vei ajunge acolo pe un drum drept, curat şi sigur! Chiar dacă puţin mai târziu decât colegii tăi din liceu sau facultate! Adevăraţii antreprenori, care înţeleg mecanismul economiei şi ciclul datoriilor, nu se îndatorează; nu lucrează cu banii altora... ci îşi riscă propria avere atunci când pornesc o (nouă) afacere. Cel mai bine este să lucrezi cu capitalul propriu. Acum că ai înţeles acest aspect, e bine să îl ai în vedere în momentul în care vei începe o afacere. Cine se îmbogăţeşte mai repede? Să presupunem că cel mai bun prieten din liceu are un salariu lunar net de 2000 lei, iar la final de lună nu mai rămâne cu niciun leu în mână, după plata tuturor cheltuielilor. Tu, în schimb, ai un salariu lunar net de 1895 de lei şi reuşeşti să rămâi cu 50 lei în mână la fiecare final de lună. După 6 luni, tu ai 300 lei în mână, iar cel mai bun prieten al tău nu are nimic. Presupunând că menţineţi acelaşi ritm şi aceleaşi obiceiuri, care dintre voi va fi mai bogat la finalul anului? Dar dacă prietenul tău ajunge la un punct de răscruce şi îşi dă seama că după ani şi ani de muncă nu a reuşit să strângă mare lucru şi se decide să economisească 10% din venitul său lunar, lună de lună, aplicând un plan de economisire? După încă 6 luni, el va avea 1200 lei, iar tu 600 lei. Vezi? SINGURA CALE prin care o persoană îşi poate SPORI capitalul propriu este PRIN ECONOMISIRE INTENŢIONATĂ/PLANIFICATĂ. Nu mersul la supermarket în căutare de oferte îţi va spori capitalul, nu creditele (vei vedea imediat de ce!), ci economisirea intenţionată şi reordonarea CHELTUIELILOR. Şi crede-mă că această mică schimbare pe plan financiar are un impact imens pe termen lung! CHELTUIELILE fiecăruia se împart în cheltuieli fixe, nevoi, risipă şi economisire. Indiferent în care ţară vei emigra sau pe care continent te vei duce vei avea ACELEAŞI cheltuieli. Aşa că reţine 2 lucruri pentru o conduită financiară sănătoasă: 1. BANII necesari pentru acoperirea cheltuielilor trebuie obţinuţi doar prin MUNCĂ! 2. CAPITALUL TĂU (averea ta) va spori doar prin ECONOMISIRE INTENŢIONATĂ/ PLANIFICATĂ! Vrei să te îmbogăţeşti? Atunci ECONOMISIREA trebuie să devină PRIMA ta cheltuială certă! Nu mai privi economisirea ca pe un fenomen abstract şi imposibil de realizat sau ca pe o ocupaţie rezervată pensionarilor. Nu te râde de cei ce economisesc în loc să cheltuie-n neştire! Atunci când încasezi salariul, fă-ţi un plic dedicat pentru economii în care să pui din start un procent stabilit anterior. (Poate 5% luna aceasta, iar luna viitoare 15% - important este să nu renunţi, chiar dacă nu economiseşti acelaşi procent în fiecare lună!) Se impune reordonarea cheltuielilor astfel:

co - cheltuieli fixe

N - nevoi

Să reluăm cifrele din exemplul anterior:

Salariu net Salariu net anual Nr. zile lucrătoare Nr. ore lucrate/zi Venit/oră Cât economiseşte în fiecare lună? Cât timp munceşte pentru acei bani? Cât timp munceşte pentru fiecare 100 lei? Procent din zi petrecut la muncă

A 2 000 lei 24 000 lei 300 8 10 lei

B 1 895 lei 22 740 lei 313 10 7,2 lei

200 lei (20%)

50 lei (2,63%)

20 ore

~7 ore

10 ore

13,8 ore

41,6%

57,5%

Prin acest exemplu în niciun caz nu vreau să te încurajez să te compari cu cineva. Fiecare individ este unic. La fel şi cifrele cu care lucrează. Vreau doar să te ajut să înţelegi mai clar faptul că pentru fiecare leu munceşti o parte din zi. Angajatul B munceşte mai bine de jumătate din zi pentru fiecare 100 lei, în timp ce angajatul A munceşte 10 ore. Tu ştii cât timp munceşti pentru 100 lei? Te încurajez să îţi faci un astfel de tabel chiar acum! Sunt sigur că nu vei mai arunca aşa de uşor cu banii în stânga şi în dreapta odată ce vei avea o imagine de ansamblu asupra semnificaţiei cifrelor din viaţa ta. MUNCEŞTE MAI PUŢIN PENTRU ACEIAŞI BANI! Când ajungem adulţi şi ne aruncăm în câmpul muncii, nimeni nu ne ia de mână să ne arate cât de preţios este timpul nostru şi nimeni nu ne învaţă CUM SĂ MUNCIM MAI PUŢIN PENTRU ACEIAŞI BANI. Ne lăsăm duşi de val şi nu de puţine ori ne lăsăm seduşi de ideologia consumerismului: cumpără acum, plăteşte mai târziu! Nerăbdători fiind, ne îndatorăm pentru nişte lucruri care aparent fac viaţa mai uşoară, dar fără de care bunicii noştri au putut trăi fără nicio problemă... Dar ce înseamnă să munceşti mai puţin pentru aceiaşi bani? Chiar când am început să îmi pun această întrebare, ca antreprenor (ca florar-decorator) - adică pe la 25 de ani, am crezut că asta înseamnă să cresc preţul aranjamentelor florale pe care le realizez... Dar oare doar oamenii de afaceri pot să muncească mai puţin pentru aceiaşi bani? Evident că nu! După ore lungi de studiu, însă, am realizat că a munci mai puţin pentru aceiaşi bani înseamnă mai degrabă reducerea risi pei de bani - iar despre RISIPĂ am realizat deja un studiu de sine stătător, pe care îl găsiţi online. Oricine îşi poate reduce RISIPA!

Încasări vs. Economii 10.000 lei 8000 lei 6000 lei 4000 lei 2000 lei

ian.

feb.

mar.

apr.

Luna

iun.

mai

În situaţia în care nu ar avea nicio cheltuială lunară (situaţie pur teoretică), acesta ar putea economisi salariul în întregime (100%) şi ar acumula capital foarte repede. În doar 5 luni ar acumula 10.000 lei. Încasări vs. Economii

6000 lei

m no

0 -1

4000 lei

2000 lei economii - 20% 600 lei 400 lei 200 lei

ian.

feb.

mar.

Luna

Economisind doar 10% din venitul său lunar, angajatul A va avea nevoie de 50 de luni pentru a acumula un capital (o avere) de 10.000 lei - adică de 4 ani şi 2 luni.

RISIPA DE BANI - INAMICUL ÎMBOGĂŢIRII Am văzut în pagina anterioară cum prezenţa cheltuielilor zilnice (fixe şi variabile) te împiedică să economiseşti veniturile tale lunare în proporţie de 100%, deci acestea frânează efectiv acumularea de capital. Nici despre risipă nu se vorbeşte la facultăţile de ştiinţe economice, ca şi când un fenomen dispare complet dacă nu este pomenit. Ei bine, RISIPA este cât se poate de prezentă în vieţile noastre de zi cu zi. Inamic al economisirii, ea te obligă să munceşti de două ori pentru aceiaşi bani, la fel ca DOBÂNDA. Viteza cu care “te îmbogăţeşti” depinde de nivelul cheltuielilor. După cum am spus şi în TEORIA RISIPEI - pentru a acumula capital ai nevoie de cât mai multe perioade cu risipă negativă. Partea bună este că fiecare dintre noi putem identifica pragul dincolo de care cheltuielile noastre se transformă în risipă. Pentru început, scăderea cheltuielilor, oricât de mică ar fi ea, are un impact enorm asupra risipei. Acumularea de capital presupune ca luna aceasta nu doar să recuperezi cheltuielile din luna trecută, ci chiar să recuperezi mai mult decât ai cheltuit luna trecută. Astfel,o bună parte din lună munceşti doar pentru a fi acolo unde ai fost luna trecută. (În exemplul de mai jos, sumele din coloana “De recuperat” sunt sumele de bani pentru care angajatul A va munci de două ori). Începi să acumulezi capital abia din ziua în care ai recuperat ce ai pierdut/cheltuit luna trecută. După ce vei parcurge şi TEORIA RISIPEI vei înţelege faptul că deşi persoana de mai jos are la final de an economii în valoare de 2100 lei, per ansamblu, ea este o persoană risipitoare, chiar săracă. Luna ianuarie februarie martie aprilie mai iunie iulie august septembrie octombrie noiembrie decembrie

Venit lunar 2000 2000 2000 2000 2000 2000 2000 2000 2000 2000 2000 2000

Cheltuieli 1800 1800 1600 2000 2100 1800 1800 2100 1600 2000 1500 1800

Economii De recuperat 200 400 1600 800 1400 800 1600 700 2100 900 1900 1100 1600 1000 1900 1400 1700 1400 1600 1900 1500 2100 1300

DE CE CREDITELE BANCARE NU ÎMBOGĂŢESC? Ce este un credit bancar? O sumă de bani pentru care debitorul încă nu a muncit, ci abia de la încasarea ei va începe să muncească. Ratele devin o cheltuială lunară, fixă sau variabilă. De cele mai multe ori creditul este cheltuit în întregime în scurt timp de la aprobare. Banii sunt blocaţi în diverse obiecte mobile sau imobile, cu o depreciere mai rapidă sau mai lentă. Creditele alterează economia prin simplul fapt că le permite oamenilor fără bani să cumpere produse pe care altfel nu le-ar fi cumpărat pentru că nu şi le-ar fi permis. Creditele sunt “invenţia” care înlocuieşte răbdarea şi economisirea, devenind un duşman de temut al economisirii sănătoase, intenţionate şi o frână în calea îmbogăţirii. De peste 20 de ani, băncile din România acordă credite populaţiei. Aproape fiecare adult are datorii la bănci sau IFN-uri. Şi totuşi, România este în continuare o ţară săracă, din care tinerii emigrează, poate tocmai pentru că nu îşi mai pot plăti ratele. După atâtea credite acordate nu doar persoanelor fizice, ci şi persoanelor juridice, nu ar fi trebuit ca România să fie o ţară mai bogată şi mai prosperă, nu la coada listei, alături de Bulgaria? Toate aceste credite acordate nu trebuiau să ne aducă bunăstarea? De ce nu au adus-o? Pentru că nu pot! Aceste sume de bani NEGATIVE nu se pot transforma în sume

www.registru.uniuneaexecutorilor.ro OGLINDA SISTEMULUI BANCAR

Locul în care afli cu cât li se diminuează capitalul debitorilor ajunşi în imposibilitatea de a-şi plăti datoriile....

POZITIVE peste noapte, ci în timp şi DOAR prin economisire şi prin limitarea intenţionată a consumului (a cheltuielilor). Altfel, debitor fiind, există toate şansele să ajungi în pragul executării silite şi să te trezeşti cu o proprietate listată pe site-ul www.registru.uniuneaexecutorilor.ro şi să te afunzi şi mai tare în ciclul datoriilor. Prin această broşură nu îmi doresc decât să te ajut să ieşi cât mai repede din ciclul datoriilor, ba chiar să îl ocoleşti! De ce spun că un credit este o sumă de bani NEGATIVĂ? Pentru că eu am învăţat la orele de contabilitate că creditele sunt pasive. Aşadar, le voi trece în partea de jos a axei OY, precum în exemplul alăturat. Am spus adineaori că angajatul A nu poate să acumuleze capital până când nu acoperă toate sumele cheltuite anterior. Aşadar, până când nu achită creditul în întregime, îi va fi foarte greu (ba chiar imposibil!!!) să economisească alte sume de bani, din moment ce ratele lunare înghit o bună parte din venitul său. De aceea insist foarte tare ca tu să îţi plăteşti accelerat toate datoriile - pentru a ajunge cât mai repede din vale la câmpie - la o zonă de şes în care să strângi mai mult grâu auriu în grânarele tale, muncind mai puţin pentru aceiaşi bani. Ce trebuie să reţii din această oră de economie? Că economisirea este singura cale prin care poţi acumula capital. Pentru ca economisirea să se transforme în acumulare de capital, însă, trebuie să scapi de toate datoriile şi să ţii în frâu risipa de bani pentru a te bucura de cât mai multe perioade de timp cu risipă negativă! În final, te provoc să analizezi propria ta situaţie. Ai credite? Te-au îmbogăţit ele? Eşti mai fericit(ă) azi datorită lor? Cum ar fi arătat viaţa ta de azi fără credite? (Dacă nu ai credite, să nu-ţi pară rău!) Dar părinţii tăi? Sunt ei îndatoraţi? Sunt ei mai fericiţi datorită acelor credite? Sau sunt cu totul alţi oameni de când au datorii...? Poate vor spune că s-au îndatorat pentru tine. Eşti tu mai fericit(ă) acum datorită acelor credite? Dacă nu ai credite, dar îţi doreşti unul (fie de nevoi personale, fie pentru o locuinţă) crezi că un credit te va face mai fericit(ă)? Priveşte în jur la toţi cei ce stau la coadă prin bănci ca să îşi plătească ratele... Ţi se par fericiţi şi împliniţi? Dar cei ajunşi în pragul executării silite? În curând vom vedea şi de ce creditele imobiliare nu sunt o idee bună şi cum alterează ele piaţa imobiliară, speculâd ieftina dorinţă după propria casă inoculată în mintea tinerilor de către părinţi needucaţi şi indisciplinaţi financiar. Până atunci, nu uita să ajuţi şi tu o persoană să iasă cât mai repede din datorii şi să înceapă să acumuleze capital în mod corect şi sănătos! Dacă aceste informaţii te-au ajutat, susţine “ORA DE ECONOMIE” cu donaţii prin link-urile de mai jos pentru ca aceste materiale să ajungă în mod gratuit la cât mai mulţi oameni.

Donează prin PayPal! 2 EUR - www.paypal.me/teofilmolcut/2 5 EUR - www.paypal.me/teofilmolcut/5

Ora de economie

10 EUR - www.paypal.me/teofilmolcut/10 20 EUR - www.paypal.me/teofilmolcut/20 50 EUR - www.paypal.me/teofilmolcut/50

Ora de economie

Încasări vs. Economii

6000 lei

m no

0 -1

4000 lei

2000 lei economii - 20% 600 lei 400 lei 200 lei

feb.

ian.

mar.

600 lei

Luna rata lunară credit - 600 lei

A economisi înseamnă a anula sumele negative - adică toate datoriile şi creditele, dar şi risipa. După acoperirea acestor sume, economisirea se transformă în acumulare de capital. Iată de ce creditele bancare nu au îmbogăţit pe nimeni în ultimii 20 de ani.

Debitorii care au accesat credite ipotecare acum 20 de ani, încă mai au de achitat rate şi stau în locuinţe care încă nu sunt în proprietatea lor, ci a băncilor, trăind astfel cu iluzia unei false bogăţii... Ba mai mult - aceşti debitori muncesc acum A DOUA OARĂ pentru aceiaşi bani adică pentru dobânda datorată băncii!

-6000 lei

ATENŢIE! - nu depozita economiile tale în grânarele altora adică în bănci! Detalii pe acest subiect îţi voi oferi în curând, într-o altă oră de economie!

credit

CUM FUNCŢIONEAZĂ ECONOMISIREA? Sumele de bani pe care le economiseşti încep să îţi crească avuţia abia după ce acoperă creditele/datoriile şi risipa de bani.

Credite/Datorii

Acumulare de capital

Risipă