Manual de Finanzas Personales
PRO CONSUMIDOR
INSTITUTO NACIONAL DE PROTECCIÓN DE LOS DERECHOS DEL CONSUMIDOR
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PRESENTACIÓN El objetivo de este taller es formar ciudadanas y ciudadanos responsables e informados, que cuenten con las competencias necesarias para desenvolverse de manera eficiente en los mercados. Llevar una vida financiera ordenada, desarrollar hábitos financieros saludables y gastar sabiamente puede marcar una gran diferencia en nuestras finanzas futuras. La metodología de trabajo propuesta responde a la necesidad de presentar estos contenidos de la forma más clara posible, para que puedas tomar decisiones sabias e inteligentes y no pierdan de vista tus derechos como consumidor financiero. Ley. 183-02 Las finanzas personales nos enseñan las herramientas y estrategias necesarias para la correcta gestión de nuestros recursos económicos. Un individuo bien orientado y educado financieramente puede tomar mejores decisiones económicas y financieras en todas las áreas de su vida.
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Manual de Finanzas Personales
GLOSARIO FINANCIERO • Finanzas: es una rama de la economía y la
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administración que estudia el intercambio de • Plazo: Tiempo que transcurre o pasa entre la capital entre individuos, empresas, o estado fecha de inicio y la fecha de vencimiento de y con la incertidumbre y el riesgo que estas una obligación actividades conllevan • Préstamo: Un préstamo es una operación por Activo: Conjunto de bienes y derechos la cual una entidad financiera pone a nuestra pertenecientes a una persona física o jurídica disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. En un Ahorro: Es la parte del ingreso que no se préstamo nosotros adquirimos la obligación destina al gasto y que se reserva para el de devolver ese dinero en un plazo de tiempo futuro. establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados Fiador: Es la persona que recibe interviene como garante de un préstamo y asume • Tarjeta de débito: Es una tarjeta bancaria de responsabilidad de pago en caso de que el plástico, que nos da la posibilidad de comprar beneficiario no haga frente a la deuda. en establecimientos afiliados contra los fondos que disponemos en nuestra cuenta de Ingresos fijos: Son los que se reciben de forma ahorro o corriente. constante y periódicamente, como sueldos y pensiones. • Tarjeta de crédito: La tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar posteriormente .Llamadas Ingresos Variables: Son los que pueden o no “de crédito” porque cuando pagas cualquier recibirse, como las comisiones, ventas, bonos, mercancía con ella, el banco que te la otorgó remesas y chiripas. te está concediendo un préstamo que debes pagar de acuerdo al periodo que elijas según Garantía: es un respaldo que le sirve al los plazos negociados con la entidad. banco para asegurase que tendrá un medio adicional para recuperar el dinero que está • Certificados Financieros: Inversiones a plazos prestando, en caso de que la persona a quien fijos, que le permiten obtener un mayor le presta no cumpla con el pago. rendimiento de su efectivo.
• Pasivo: Conjunto de deudas y recursos • El fondo de emergencia: Es una reserva de (cuentas por pagar) que forman parte del dinero destinada a utilizarse únicamente balance contable de una empresa. en situaciones inesperadas que generan una crisis. Para consolidarlo, necesita • Precio del dinero: Es el tipo de interés que ahorrar cierto porcentaje de sus ingresos y hay que pagar por un préstamo. mantenerlo en un lugar seguro. 3
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¿Qué es el ahorro? Es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras. La clave del ahorro es la capacidad de juntar dinero de manera regular durante un período de tiempo.
CONSEJOS PARA EL CONTRO DE TUS FINANZAS
Evita las deudas toxicas.
Vive por debajo de tus posibilidades, asegúrate de gastar menos de lo que ingresas.
Pon tu dinero a trabajar.
Pagas las tarjetas de crédito a tiempo. Toma financiamiento con inteligencia y sobre todo con propósito.
Analiza antes de realizar cualquier consumo. 4
No poner todo el dinero en la misma canasta.
Asegúrate de reviwsar tu buró de crédito al menos dos veces al año.
Ahorra para los imprevistos.
Prioriza, prográmate y ahorra para alcanzar tus metas.
Invierte en tu educación y crecimiento personal.
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Necesito Un Préstamo Vs Quiero Un Préstamo Es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras. La clave del ahorro Antes de pedir un préstamo es bueno que te preguntes:
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• ¿Para qué lo necesitas? Lo primero es diferenciar entre deseos y necesidades. Por Ejemplo, el celular que tienes ¿es un deseo o una necesidad? Podemos decir que es una necesidad, porque es una herramienta fundamental de comunicación, incluso hay personas que lo usan para trabajar. Pero si quieres adquirir un préstamo para tener el último modelo, entonces es un deseo. Vale la pena el crédito? • ¿Es la única alternativa para adquirir lo que necesitas o deseas? Piensas que el préstamo es la única opción para todo lo que quieres? Tal vez, podrías alcanzar tus metas a través del ahorro, aunque te lleve un poco más de tiempo y no lo tengas inmediatamente. • ¿Cuánto necesitas pedir? Es importante tener claridad de cuánto pedir y no tentarte con un monto extra al que vas a utilizar. • ¿Tienes capacidad de pago? Esto depende de tu situación laboral y la proyección de tus ingresos.
El resultado dividido por cuatro para determinar cuál es el 25% de esa cantidad. Este monto no es casualidad. El 25% corresponde al endeudamiento “Sano” pues permite, destinar una cantidad al ahorro y hacer frente las deudas en caso de cualquier imprevisto.
• ¿Cuánto puedo pagar mensualmente de un préstamo? Suma todos los ingresos que usted tenga al mes y reste todos los gastos también los créditos (Si lo tiene). Por ejemplo: Ingresos 30,000.00Gastos 20,000.00 = 10,00.00/4 = 2,500.00 Te puedes endeudar con RD$2,500.00 pesos al mes.
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¿Qué significa el crédito en tu Vida? Te invitamos a responder el siguiente test, el cual te permite conocer lo que es el crédito para ti. A continuación señala el número que mejor refleja tu grado de acuerdo o desacuerdo con cada afirmación. Muy en desacuerdo
En desacuerdo
De acuerdo
Muy de acuerdo
Usar el crédito permite tener una mejor calidad de vida
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Es una buena idea comprar algo ahora y pagarlo después
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El uso del crédito es 1 una parte esencial del estilo de vida actual
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La facilidad de 1 obtener tarjetas de crédito es una causa del endeudamiento de la gente
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Pedir un préstamo es a veces una muy buena idea
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RESULTADO: 5-9 / 10-15 / 16-20.
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¿Qué es el crédito? Es disponer de una fuente de efectivo que una institución financiera o un prestatario te otorga, con el compromiso de que se devolverá en forma gradual o total, con interés adicional que compensa la fuerte que lo suministro, por el tiempo que mantuviste ese dinero.
¿Por qué es útil tener buen crédito?
El buen crédito es sinónimo de confianza y te será útil para adquirir aquello que deseas como: comprar una propiedad, conseguir un empleo, hasta para financiar un vehículo. Un buen crédito es símbolo de honestidad financiera e integridad personal.
¿Cuándo es bueno o malo mi historial de crédito?
Tu historial de crédito va a depender de tu responsabilidad y de cómo lo hayas manejando. Si has sido responsable, entonces tu historial será bueno, de lo contrario tú historial crediticio evidenciara tu falta de compromiso para honrar tus obligaciones y esto te dificultará el poder acceder a las posibilidades que te otorga el sector financiero y el sector comercial.
¿Para qué se utiliza mi informe de crédito? Esta información la utilizan diferentes sectores, como el sector financiero o el comercial lo pueden utilizar para visualizar el riesgo potencial que tú le puedes representar, al igual que lo utilizan aquellas instituciones en la que seas candidato para ocupar una posición, las telecomunicaciones, los consulados, entre otros.
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El Buró de crédito El buró de crédito es una empresa privada, independiente de las instituciones financieras, de las comerciales y de las gubernamentales, que tiene como fin concentrar y proporcionar a sus empresas afiliadas, la información referente al comportamiento que han tenido las personas físicas y morales con respecto a sus créditos. Ley No.172-13
Rechazado
Uno de los principales avances de los últimos años logrados por los usuarios financieros dominicanos ha sido el poder acceder, libre de costo, a sus propios historiales en los burós de crédito del país.
809-533-4419
Aprobado
Virtual
Desventajas:
Ventaja: Contar con un historial sano te abre las puertas para adquirir mayores créditos.
1. C ierre del financiamiento Bancario(Prestamos, tarjetas de crédito entre otros servicios bancarios) 2. No podrás realizar compras a créditos (Tiendas, electrodomésticos, etc.) 3. No obtener un plan de telecomunicación (Cable, línea residencial y móvil )
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4. Limita conseguir empleo. 5. Dificulta el alquiler de locales. 6. Dificulta para obtener buenos resultados en el consulado. 7. Rentar un vehículo.
DERECHOS DEL TURISTA Las empresas turísticas deben de entregar información veraz, clara y oportuna sobre los productos y servicios que comercialicen.
Recibir los servicios turísticos en las condiciones y precios contratados, sin ser discriminados.
Gozar de los servicios turísticos en condiciones óptimas de higiene y seguridad
Las empresas de transporte son responsables de que el equipaje llegue a su destino en buen estado.
Obtener los documentos que acrediten los términos de su contratación.
Formular quejas y reclamos inherentes a la prestación del servicio turístico, conforme a la ley, y obtener respuestas oportunas y adecuadas.
La empresa de turismo debe de informar el precio total del servicio, incluyendo impuestos, pasajes, estadía, transporte, seguros y alimentación.
Recuerda: Ante cualquier irregularidad acudir ante los órganos y entes competentes en materia de 9 turismo y defensa del consumidor, a los fines de formular sus quejas y reclamos relativos al servicio.
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Presupuesto Es una herramienta clave para el desarrollo financiero de un individuo. No cabe duda que la información es poder, y un presupuesto personal, nos puede aportar información sobre nuestra situación financiera, realmente útil, que nos va a permitir actuar en consecuencia, corrigiendo a tiempo, las desviaciones que detectemos.
Los Beneficios del presupuesto • Saber cuánto dinero se
• Fijar metas de ahorro
• Saber cuánto y en qué se
• Prepararse Reducen
recibes.
gasta el dinero.
• Ajustar los gastos de
10 acuerdo con los ingresos.
para lograr los sueños.
mejor para las emergencias.
¿Por qué son útiles los presupuestos? • Disminuye el riesgo de incumplir obligaciones financieras y permiten reconocer las prioridades que usted tenga. • Muestran la realidad de su situación financiera y le da la oportunidad de realizar ajustes cuando es necesario, antes de cometer errores o descuidar su situación económica. • Permiten realizar comparaciones mes a mes de sus consumos y por lo tanto, determinar cuáles gastos puede ajustar, reducir o eliminar. • Sirven como evaluador de la gestión de sus recursos, lo ayudan a conocer su estado financiero actual y le permiten tomar las riendas de su economía. • Facilita un control sobre sus finanzas.
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El Presupuesto Octubre-2018 Ingresos
Entradas
Salidas
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Salario Extras Ingresos de Remesa Gastos Alquiler/ Préstamo Alimentación Mantenimiento Personal de Limpieza Combustible / Transporte Servicio de Cable Teléfono Residencial Celular Internet Gastos hormigas Gas Electricidad (Luz) Farmacia Inversión Personal Préstamo / Tarjeta de crédito. Ahorros Entretenimiento Gimnasio Consumo extra Merienda Escolar
Total Gastos Saldo: (Ingreso - Gastos)
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RD$
Total
De finanzas
Hay que mantener un control del dinero que ganamos y gastamos y así saber cuando nos sobra o nos falta cada mes. La herramienta para tener ese control es el presupuesto.
a ponemos Y si nos s gastos o r t s e u n pensar en cada mes. de hormigas
Durante el mes, hay gastos que haces y no te das cuenta, lo primero es identificar cuales son esos gastos porque pueden ser demasiados. ¡Y hacen que tu dinero no te alcance!
Empecemos a anotar todos esos gastos que hacemos en el día, por más pequeños que sean. ¿Cuánto será que gastamos por semana ? ¿ Cuan será que gastamos por mes? 13
Calculemos nuestros gastos diarios Monto diario
Total del mes
X X X X X X X X
= = = = = = = =
ÂżCuĂĄles puedes disminuir o eliminar? 14
Tienes una queja o denuncia? Nuevo nĂşmero de WhatsApp para que agilices tus procesos. 809-567-8555
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