Freemoney 12.05.2016 by Freemoney

money

ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ ΣΕΛ.8

ΦΟΡΟΛΟΓΙΑ ΣΕΛ.14

ΛΕΞΙΛΟΓΙΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΟΡΩΝ ΣΕΛ. 23

FREE

www.sofokleousin.gr

Εβδομαδιαία Οικονομική Εφημερίδα

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016 | ΑΡ. ΦΥΛΛΟΥ 186

Στην έξοδο του τούνελ

ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ & ΠΟΛΙΤΙΚΗ

Panama Papers και χρηματιστηριακά σκάνδαλα

με βαρύ φορτίο στις πλάτες

ΣΕΛ. 155

ΠΟΛΙΤΙΚΗ

Τα πόθεν έσχες των πολιτικών αρχηγών

● Η ολοκλήρωση της διαπραγμάτευσης αλλάζει το κλίμα στην οικονομία ● Θ’ αργήσουν να φανούν τα οφέλη και οι θετικές επιπτώσεις

ΣΕΛ. 15 4

● Αλλο ένα δύσκολο 12μηνο για νοικοκυριά και επιχειρήσεις Στην επικοινωνιακή διαχείριση της συμφωνίας στο Eurogroup εστιάζει τώρα η κυβέρνηση, προσπαθώντας να βελτιώσει το οικονομικοπολιτικό κλίμα και να αμβλύνει τις εντυπώσεις που δημιούργησε η ψήφιση του ασφαλιστικού και των άλλων αντιδημοτικών μέτρων. Στόχος

του επιτελείου του Μαξίμου είναι να περάσει το μήνυμα στην κοινή γνώμη ότι η ελληνική πλευρά πέτυχε τους στόχους της και να αποδυναμώσει την κριτική της αντιπολίτευσης περί μεγάλων υποχωρήσεων. Σύμμαχος της κυβέρνησης σ’ αυτή την προσπάθεια θα είναι οι αγορές, που

ΦΟΡΟΛΟΓΙΑ

ανέμεναν μία εξέλιξη η οποία θα άρει την αβεβαιότητα, θα περιορίσει το country risk και θα καταστήσει την Ελλάδα ελκυστικότερο επενδυτικό προορισμό. Το χρηματιστήριο που επέμενε να προεξοφλεί θετική έκβαση της διαπραγμάτευσης παρά τις ΣΕΛ. 4-5

Ποιοί και πόσο επιβαρύνονται με το νέο αφορολόγητο ΣΕΛ. 156-7

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αποψη

Τρομοκρατία: Μήπως να κοιτάζαμε για τις αιτίες πίσω από το αποτέλεσμα;

Εν συντομία Οικονομία

ΣΕΛΙΔΑ

Μια λύση μεταφοράς ελληνικού χρέους από το ΔΝΤ στον ESM μπορεί να τεθεί επί τάπητος στη συνεχιζόμενη διαπραγμάτευση με τους Θεσμούς. Αν

Πολιτική Σε αγώνα δρόμου 14 ημερών θα επιδοθεί η ελληνική κυβέρνηση για να ολοκληρώσει τις διαπραγματεύσεις με τους δανειστές για το πακέτο μέτρων και

Φορολογία

ΣΕΛΙΔΑ

Δυσάρεστα είναι τα νέα για τους φορολογούμενους μετά τη ψήφιση του Φορολογικού νομοσχεδίου από τη Βουλή. Τελικά, δεν αποσύρθηκε η διάταξη για

Φορολογία Στον Ενιαίο Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης (Ε.Φ.Κ.Α.) εντάσσεται στο εξής και το Ταμείο Τραπεζουπαλλήλων (ΕΤΑΤ), όπως προβλέπει τροπο-

α ευρήματα της μελέτης με τίτλο «Culture and Terrorism: The Role of Cultural Factors in Worldwide Terrorism (1970–2013)» (Πολιτισμός και Τρομοκρατία: Ο ρόλος των πολιτισμικών παραγόντων στην παγκόσμια τρομοκρατία), δημοσιοποίησαν πρόσφατα η Sofia Pinero Kluch της εδρεύουσας στην Ουάσινγκτον εταιρείας δημοσκοπήσεων Gallup και ο Alan Vaux, ψυχολόγος στο Southern Illinois University. Η έρευνα προέκυψε μέσα από στοιχεία, που έδειξαν ότι η τρομοκρατία φαίνεται να πηγάζει πιο συχνά από συγκεκριμένες χώρες και κουλτούρες. Προέρχεται από συγκεκριμένες κοινότητες, ακόμα και αν το εκάστοτε άτομο-τρομοκράτης «εξάγεται» σε κάποια άλλη χώρα. Και αυτό φαίνεται να ισχύει και για τα γεγονότα στις Βρυξέλλες. Για παράδειγμα, από τις πολλές χιλιάδες περιστατικών επιθέσεων αυτοκτονίας, το 70% συνέβη σε τρεις χώρες: το Ιράκ, το Πακιστάν και το Αφγανιστάν. Η μελέτη χρησιμοποίησε το Gallup World Poll, μία ετήσια έρευνα σε 1.000 τυχαία επιλεγμένους ενήλικες σε τουλάχιστον 140 χώρες, που καλύπτει ένα εύρος παραγόντων για την ευημερία, τα οικονομικά, τις υποδομές, κοινωνικά και πολιτισμικά θέματα. Τα ευρήματα αυτά συνδυάστηκαν με στοιχεία για περισσότερες από 125.000 τρομοκρατικές επιθέσεις σε 208 χώρες ή περιοχές παγκοσμίως, για το διάστημα από το 1970 έως και το 2013. Όπως επισημαίνουν οι συγγραφείς της μελέτης, το Ιράκ και το Πακιστάν έχουν υψηλές «βαθμολογίες» στον «κολλεκτιβισμό» στην έρευνα για το

πώς πολιτισμοί διαφέρουν στο φάσμα «Ατομικισμός-κολεκτιβισμός», το οποίο αντανακλά σε ποιό βαθμό τα άτομα φροντίζουν τον εαυτό τους ή σέβονται την οικογένεια και άλλες ομάδες. Παρότι δεν υπάρχει επίσημη έρευνα για το Αφγανιστάν και το πόσο «κολεκτιβιστικό» είναι, θεωρείται πολύ πιθανό να κατατάσσεται εξίσου ψηλά σε αυτή τη διάσταση. Προηγούμενη μελέτη για περισσότερα από 2.000 περιστατικά τρομοκρατίας, που συνέβησαν παγκοσμίως το διάστημα 1982 – 2006, διαπίστωσε ότι το 98% των επιθέσεων αυτοκτονίας προήλθε από χώρες που κατατάσσονται ψηλά σε «κολεκτιβισμό» και ότι καμία εκστρατεία επιθέσεων αυτοκτονίας δεν προήλθε από «ατομικιστικές» κοινωνίες. Διαπιστώθηκε λοιπόν, ότι η ανοχή ενός πληθυσμού απέναντι στην τρομοκρατία σχετίζεται σημαντικά με την κουλτούρα του. Η απόρριψη των επιθέσεων σε αμάχους συνδέεται άμεσα με τον περισσότερο «ατομικισμό». Τη σχέση «κολλεκτιβισμού» - τρομοκρατίας στηρίζουν τα ευρήματα και άλλων αντίστοιχων μελετών. Περαιτέρω, τα ευρήματα δείχνουν ότι, πολιτισμοί όπου επικρατεί περισ-

σότερο αποκέντρωση, ταλαιπωρία, θυμός και έλλειψη ελπίδας, συνδέονται όλοι με διάφορες μορφές τρομοκρατίας. Χώρες όπου το μεγαλύτερο μέρος του πληθυσμού δεν έχει φωνή, είναι αποσυνδεδεμένο από κοινότητες, υποφέρει, είναι θυμωμένο και δεν έχει ελπίδα, είναι πιθανότερο να υποθάλπτουν κοινότητες και ομάδες σχετικά ανεκτικές προς την τρομοκρατία και άτομα που εμπλέκονται σε τέτοιες ενέργειες. Αίσθηση προκαλεί επίσης το εύρημα, ότι χώρες όπου ισχύουν αυστηρές κοινωνικές νόρμες, που περιορίζουν την ικανοποίηση των βασικών αναγκών, τη διασκέδαση και την απόλαυση της ζωής, τείνουν να εμφανίζουν υψηλότερη συχνότητα σοβαρών τρομοκρατικών επιθέσεων, βομβιστικών επιθέσεων γενικά και βομβιστικών επιθέσεων αυτοκτονίας ειδικότερα. Καμία γνωστή προηγούμενη έρευνα δεν έχει ελέγξει τη σχέση ανάμεσα στην «ικανοποίηση από τη ζωή» και την τρομοκρατία. Όπως προκύπτει, ο πουριτανικός προσανατολισμός –ο περιορισμός της ικανοποίησης του πληθυσμού και της απόλαυσης της ζωήςπροάγει την τρομοκρατία. Ίσως, όπως υποστηρίζουν οι ερευνητές, αυτό συμβαίνει διότι συσσωρεύονται παράπονα, χωρίς να υπάρχουν μέσα και προοπτικές επίλυσής τους. Οι άνθρωποι αυτοί ίσως βιώνουν μεγαλύτερη σύγχυση, που οδηγεί σε θυμό και άλλα αρνητικά συναισθήματα, ή ο πληθυσμός αισθάνεται λιγότερο συνδεδεμένος με αυτόν τον κόσμο που αποτυγχάνει να αναγνωρίσει τις ανάγκες του.

ΕΚΤΥΠΩΣΗ: IRIS PRINT AEBE

www.sofokleousin.gr

Επιχειρήσεις Εγκαινιάζεται το Γιούνκερ plan είπε ο υπουργός Οικονομίας, Γιώργος Σταθάκης κατά τη διάρκεια της υπογραφής της πρώτης χρηματοδότησης με

ΣΕΛΙΔΑ

Εβδομαδιαία Οικονομική Εφημερίδα Εκδίδεται από την Freenet S.A Σκουλενίου 4 ΤΚ: 105 61 Αθήνα ΤΗΛ: +30 210. 95 32 408, +30 210. 32 25 778, FΑΧ: +30 210. 32. 25. 039 ΕΚΔΟΤΗΣ: Χαράλαμπος Νιάκας ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΣΥΝΤΑΞΗΣ: Αννίτα Νιάκα e-mail: annita@freenetsa.com ΑΡΧΙΣΥΝΤΑΚΤΗΣ: Πολιτικό: Βάιος Κρόκος e-mail: vaios@freenetsa.com ΣΥΝΤΟΝΙΣΜΟΣ ΥΛΗΣ: Νικόλ Κλάδη e-mail: nikol@freenetsa.com, Χριστίνα Τζογανάκη e-mail: christina@freenetsa.com ΡΕΠΟΡΤΑΖ: Ιατρικό: Α. Αγγελοπούλου, Ασφάλειες, Τουρισμός: Έλενα Ερμείδου e-mail: elena@freenetsa.com COMMERCIAL DIRECTOR: Τάνια Τραγέα e-mail: tania@freenetsa.com MARKETING DIRECTOR: Νίκος Κονδυλόπουλος e-mail: nikos@freenetsa.com

Διανέμεται ΔΩΡΕΑΝ Για δελτία τύπου: dt@sofokleousin.gr journalists@freenetsa.com Για φωτογραφίες: photos@sofokleousin.gr

*ΑΠΑΓΟΡΕΥΕΤΑΙ η αναδημοσίευση, η αναπαραγωγή, ολική, μερική ή περιληπτική, ή κατά παράφραση, ή διασκευή απόδοσης του περιεχομένου της εφημερίδας με οποιονδήποτε τρόπο, μηχανικό, ηλεκτρονικό, φωτοτυπικό, ηχογραφήσεως ή άλλο, χωρίς προηγούμενη γραπτή άδεια του εκδότη. Νόμοι 238/ 1970, 4301/1979, Ν.100/1975, ΝΔ 3565/1956 και 4254, 1962 και κανόνες του Διεθνούς Δικαίου.

FREEmoney

4 Δ

Οικονομία & Πολιτική

Τα πόθεν έσχες των πολιτικών αρχηγών

ημοσιοποιήθηκαν χθες τα πόθεν έσχες των πολιτικών για το 2012, που ήταν... στην κατάψυξη. Λείπουν οι δηλώσεις του επικεφαλής του Ποταμιού Σταύρου Θεοδωράκη και του προέδρου της Ένωσης Κεντρώων Βασίλη Λεβέντη, οι οποίοι τότε δεν ήταν βουλευτές. Εισοδήματα 69.324 ευρώ εμφανίζει ο πρωθυπουργός Αλέξης Τσίπρας στη δήλωση πόθεν έσχες. Εχει στην ιδιοκτησία του ακίνητο 114 τ.μ., το οποίο απέκτησε το 1996. Σε τέσσερις προσωπικούς λογαριασμούς στην Εθνική έχει συνολικές καταθέσεις περίπου 7.000 ευρώ. Εχει στην κατοχή του μια μοτοσικλέτα 652 κυβικών εκατοστών, την οποία απέκτησε το 2007. Κυριάκος Μητσοτάκης: Εμφανίζει εισοδήματα 70.397 ευρώ από τη βουλευτική αποζημίωση και 11.203 ευρώ από λοιπά εισοδήματα. Δηλώνει 19 ακίνητα στα Χανιά, στην Αττική και στις Κυκλάδες.. Σε κάποια εμφανίζεται ως συνιδιοκτήτης. Το 2012 απέκτησε οικόπεδο από γονική παροχή και το πούλησε την ίδια χρονιά έναντι 342.000 ευρώ. Καταθέσεις 162.306 ευρώ συμμετοχή στην εταιρεία Κήρυξ Α.Ε, που εκδίδει εφημερίδα στα Χανιά. Πάνος Καμμένος: Τα συνολικά εισοδήματα της οικογένειας πλησιάζουν τις 180.000 ευρώ. Η ακίνητη περιουσία της οικογένειας αριθμεί 21 ακίνητα. Εχει περίπου 45.000 ευρώ σε καταθέσεις. Διαθέτει φουσκωτό σκάφος 8 μέτρων και 30 εκατοστών, που το έχει αποκτήσει το 2001. Νίκος Μιχαλολιάκος: Ο αρηγός της Χρυσής Αυγής και η σύζυγος του δήλωσαν εισοδήματα 271.000 ευρώ, 10 ακίνητα, καταθέσεις 183.372 ευρώ και συμμετοχή σε δύο επιχειρήσεις. Φώφη Γεννηματά: Εισοδήματα δικά της και του συζύγου της 70.804 ευρώ. 29 ακίνητα, 219 μετοχές Εθνικής Τράπεζας, καταθέσεις 9.413 ευρώ και 40.248 δολάρια. Στην κατοχή της έχει ένα αυτοκίνητο αξίας 24.561 ευρώ.

Βόμβα Βγενόπουλου για Θάνου, δικαστές Β

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

όμβα μεγατόνων έριξε ο Ανδρέας Βγενόπουλος απακαλύπτοντας πως υπέβαλε μηνυτήρια αναφοριά για βαρύτατα αδικήματα στα οποία - όπως υποστηρίζει- εμπλέκονται άνωτατοι δικαστικοί και εισαγγελικοί λειτουργοί, μεταξύ τους και η πρόεδρος του Αρείου Πάγου, Κατερίνα Θάνου. Οι καταγγελλόμενες πράξεις σχετίζονται με την έκδοση στελεχών της MIG για να δικαστούν στην Κύπρο και με τις παρεμβάσεις Θάνου στο χειρισμό της υπόθεσης από την ειααγγελέα Τσατάνη. Ο επικεφαλής της MIG μιλώντας σε συνέντευξη Τύπου κατονόμασε την πρόεδρο του Αρείου Πάγου ως ενεχόμενη σε απόπειρα εκβίασης στην οποία εμπλέκονται και συγγενικά της πρόσωπα. «Αναμένω την αντίδραση της κ. Θανου που πιθανότατα θα μου κάνει μηνύσεις, αλλά πιστεύω ότι η δικαιοσύνη θα πράξει το καθήκον της. Αν επιχειρηθεί επικοινωνιακή διαχείριση θα με δείτε σύντομα μπροστά σας», σημείωσε χαρακτηριστικά. Σύμφωνα με τα γεγονότα που παρατίθενται στην ως άνω Μηνυτήρια Αναφορά οι παράνομες πράξεις των υπόπτων σχετίζονται, μεταξύ άλλων, με τις δικαστικές διαδικασίες εκδόσεως των στελεχών της MIG κ.κ. Ευθύμιου Μπουλούτα και Μάρκου Φόρου στην Κύπρο και με την πειθαρχική έρευνα που διέταξε και διενήργησε η κα. Θάνου κατά της Εισαγγελέως Εφετών κας Γεωργίας Τσατάνη.

Αλλαγή κλίματος με Κοντά στην έξοδο από το τούνελ με βαρύ φορτίο η ελληνική οικονομία

ια μακρά περίοδος πολιτικοοικονομικής αβεβαιότητας κι ένας φαύλος κύκλος αλλεπάλληλων μέτρων και δημοσιονομικών προβλημάτων κλείνουν με την ουσιαστική ολοκλήρωση της διαπραγμάτευσης και της αξιολόγησης, που θα επικυρωθεί και τυπικά στο Eurogroup της 24ης Μαϊου. Κυβέρνηση, κόμματα και κοινωνία ελπίζουν τώρα ότι μαζί θα κλείσει και ο κύκλος της παρατεταμένης ύφεσης, που έχει προκαλέσει δραματική συρρίκνωση των εισοδημάτων, πρωτοφανή ανεργία και φτωχοποίηση μεγάλων στρωμάτων του πληθυσμού. Ανάλογες προσδοκίες υπάρχουν και στον επιχει-

ρηματικό κόσμο, που έχει δοκιμασθεί επίσης σκληρά τα τελευταία χρόνια από την κάμψη της εγχώριας καταναλωτικής ζήτησης, τη συρρίκνωση των τζίρων και την έλλειψη ρευστότητας. Μετά την ολοκλήρωση της συμφωνίας το οικονομικό κλίμα εκτιμάται ότι θ’ αλλάξει άρδην τους επόμενους μήνες και θα ενισχυθεί η εμπιστο-

σύνη αγορών και διεθνών επενδυτών προς την Ελλάδα. Αμεσος θετικός αντίκτυπος αναμένεται στο χρηματιστήριο, με εισροές ξένων κεφαλαίων και μεγάλη άνοδο των μετοχών - ιδιαίτερα των τραπεζικών. Το πρόβλημα όμως είναι η πραγματική οικονομία και η κοινωνία. Η νέα συμφωνία με τους δανειστές λύνει μεν

το χρηματοδοτικό πρόβλημα και φέρνει τη χώρα στο κατώφλι εξόδου από την κρίση. Παράλληλα όμως φορτώνει πρόσθετα βάρη σε νοικοκυριά και επαγγελματίες που η φοροδοτική τους ικανότητα έχει εξαντληθεί προ πολλού. Μετά την πρόσκαιρη ευφορία που θα προκαλέσει η επίσημη ολοκλήρωση της αξιολόγησης- που θα συνοδευ-

Σενάρια για buy out χρέους προς ΔΝΤ Μ

ια λύση μεταφοράς ελληνικού χρέους από το ΔΝΤ στον ESM μπορεί να τεθεί επί τάπητος στη συνεχιζόμενη διαπραγμάτευση με τους Θεσμούς. Αν υιοθετηθεί, η Ελλάδα θα πληρώνει πολύ λιγότερα σε τόκους δανείων, ενώ η χρηματοδοτική συμμετοχή του ΔΝΤ στο πρόγραμμα θα περιορισθεί. Η πρόταση είχε διατυπωθεί παλαιότερα από την ελληνική κυβέρνηση και τώρα την επαναφέρει ο επικεφαλής του ESM Κλάους Ρέγκλινγκ: Προτείνει να αγοράσει ο Ευρωπαϊκός Μηχανισμός Σταθερότητας μέρος των δανείων που έχει χορηγήσει το ΔΝΤ προς την Ελλάδα, χρησιμοποιώντας τα κεφάλαια που «περίσσεψαν» από την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών. Υπενθυμίζεται ότι στο πακέτο 86 δισ. ευρώ της περυσινής συμφωνίας περιλαμβάνεται κονδύλι 25 δισ. για ανακεφαλαιοποιήσεις. Από το ποσό αυτό έχουν απορροφηθεί περίπου 16,7 δισ. τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή χρέους προς το ΔΝΤ. Ο κ. Ρέγκλινγκ θα παρουσιάσει την πρόταση του στο επόμενο Eurogroup και θα την υποστηρίξει με στοιχεία. Το Ινστιτούτο Γερμανικής Οικονομίας της Κολωνίας, το οποίο συνηγορεί υπέρ της παραμονής του ΔΝΤ στο πρόγραμμα,

την χαρακτηρίζει ιδιαίτερα θετική και καλή λύση, επισημαίνοντας: «Για να πεισθεί ευκολότερα το ΔΝΤ να μείνει στο πρόγραμμα χωρίς να προβάλλει ακραίες απαιτήσεις, μπορεί ο ESM να αναλάβει τις τωρινές οφειλές της Ελλάδας προς το ΔΝΤ. Με αυτόν τον τρόπο θα μπορούσε να ενισχυθεί η προθυμία των μετόχων του ΔΝΤ να συμφωνήσουν στη συμμετοχή του στο τρίτο πακέτο» Το ζήτημα χρήζει πολιτικής διευθέτησης καθώς πρακτικά αλλάζει ο καταμερισμός βαρών του ελληνικού προγράμματος με την Ευρώπη και το Βερολίνο να εγγυώνται μελλοντικά για περισσότερα ελληνικά χρέη , ενώ το ΔΝΤ να φέρει λιγότερα βάρη. Αυτό όμως ίσως είναι και το «κλειδί» για την παραμονή του ΔΝΤ στο πρόγραμμα,

όπως σχολιάζουν οι αναλυτές - κάτι που επιθυμεί από την πρώτη στιγμή το Βερολίνο. Οι διαπραγματεύσεις βέβαια και σε αυτό το επίπεδο θα είναι επίπονες. Πολιτικοί παράγοντες, αξιωματούχοι και πιστωτές ξεχωριστά θα πρέπει να λογαριάσουν τόσο το πολιτικό κόστος όσο και τους «οικονομικούς συσχετισμούς» που δημιουργούνται. Ο ESM υπολογίζει ότι η Ελλάδα θα οφείλει το 2018 στο ΔΝΤ μόνο 17,6 δισ. ευρώ πλέον, εφόσον το Ταμείο συμμετάσχει με 6 δισ. ευρώ στο τρέχον πρόγραμμα σωτηρίας. Εάν οι Ευρωεταίροι υποστηρίξουν όλα τα μέτρα που αναφέρονται στο έγγραφο του επικεφαλής του ESM, η χώρα θα μπορούσε να μειώσει το δημόσιο χρέος της από 183% σε 74% του ΑΕΠ.

FREEmoney ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Οικονομία & Πολιτική

«όπλο» τη συμφωνία

θεί πιθανότατα με μια συμφωνία για ελάφρυνση χρέους, οι επιπτώσεις θ’ αρχίσουν να φαίνονται τους επόμενους μήνες. Ουσιαστικά, η χώρα, οι πολίτες της και η οικονομία βρίσκονται τώρα κοντά στην έξοδο ενός ανηφορικού τούνελ, έχοντας όμως στις πλάτες τους ακόμη πιό βαρύ φορτίο.

Προς το παρόν η κυβέρνηση εστιάζει στην επικοινωνιακή διαχείριση της συμφωνίας, προσπαθώντας να βελτιώσει το οικονομικοπολιτικό κλίμα και να αμβλύνει τις εντυπώσεις που δημιούργησε η ψήφιση του ασφαλιστικού και των άλλων αντιδημοτικών μέτρων. Στόχος του επιτελείου του Μαξίμου είναι να περάσει το

μήνυμα στην κοινή γνώμη ότι η ελληνική πλευρά πέτυχε τους στόχους της και να αποδυναμώσει την κριτική της αντιπολίτευσης περί μεγάλων υποχωρήσεων. Σύμμαχος της κυβέρνησης σ’ αυτή την προσπάθεια θα είναι οι αγορές, που ανέμεναν μία εξέλιξη η οποία θα άρει την αβεβαιότητα, θα περιορίσει το country risk και θα

καταστήσει την Ελλάδα ελκυστικότερο επενδυτικό προορισμό. Το χρηματιστήριο που επέμενε να προεξοφλεί θετική έκβαση της διαπραγμάτευσης παρά τις αρνητικές ενδείξεις, αναμένεται ότι θα συνεχίσει να κινείται ανοδικά, προσελκύοντας φρέσκο χρήμα. Ιδιαίτερα θετική επίδραση στη διαμόρφωση οικονομικού-επιχειρηματικού κλίματος θα έχουν και οι διαρρέουσες από κυβερνητικές πηγές πληροφορίες ότι: - Οι εκταμιεύσεις δόσεων θα είναι πολύ μεγαλύτερες από τα αναμενόμενα 5,7 δισ. ευρώ. - Σημαντικό μέρος αυτών των χρημάτων θα διοχετευθεί στην αγορά, με την εξόφληση ληξιπρόθεσμων οφειλών του Δημοσίου προς προμηθευτές, κατασκευαστές δημοσίων έργων, δικαιούχους επιδοτήσεων και επιστροφής φόρων κλπ.

To do list 14 ημερών για την κυβέρνηση

ε αγώνα δρόμου 14 ημερών θα επιδοθεί η ελληνική κυβέρνηση για να ολοκληρώσει τις διαπραγματεύσεις με τους δανειστές για το πακέτο μέτρων και να περάσει από τη Βουλή όλες τις προαπαιτούμενες δράσεις, ώστε να εκταμιευτεί η δόση. Η κυβέρνηση καλείται να εξειδικεύσει ακόμα περισσότερο τον τρόπο λειτουργίας του μηχανισμού αυτόματης διόρθωσης πιθανών μελλοντικών αποκλίσεων από τους δημοσιονομικούς στόχους. Ο μηχανισμός έκτακτων μέτρων δεν εξαιρεί τις βασικές κρατικές δαπάνες. Δηλαδή, μισθούς και συντάξεις, αλλά μόνο λίγες κατηγορίες κοινωνικών δαπανών. Αυτό σημαίνει ότι όλες οι άλλες κρατικές δαπάνες θα μειώνονται ανάλογα, έτσι ώστε να γίνεται η διόρθωση της δημοσιονομικής απόκλισης. Δεύτερο σημαντικό σημείο είναι ότι ο δημοσιονομικός εκτροχιασμός –αν υπάρχει– θα κρίνεται από τα αποτελέσματα της ΕΛΣΤΑΤ που πάντα κρίνει την προηγούμενη χρονιά. Η ελληνική πρόταση προβλέπει δύο εξαιρέσεις της λειτουργίας του αυτόματου μηχανισμού. Πρώτον, σε περίπτωση φυσικών καταστροφών ή ανωτέρας βίας τον προηγούμενο

χρόνο με οικονομική συνέπεια που ξεπερνά το 0,5 του ΑΕΠ, τότε υπάρχει η δυνατότητα να μην εφαρμοστεί ο μηχανισμός αλλά μόνο με τη σύμφωνη γνώμη των θεσμών. Το δεύτερο σημείο είναι πολύ πιο ασαφές, καθώς αναφέρει ότι σε περίπτωση μεγάλης στέρησης στην ανάπτυξη του ΑΕΠ προβλέπει αντίστοιχη αυτόματη τροποποίηση του μηχανισμού. Μετά την ψήφιση του ασφαλιστικού νομοσχεδίου τα επόμενα βήματα που πρέπει να κάνει η κυβέρνηση αφορούν: - Στην ψήφιση των άλλων παραμετρικών δημοσιονομικών μέτρων. - Στην κατάθεση των διατάξεων για την απελευθέρωση της πώλησης των «κόκκινων» δανείων.

- Στη σύσταση του νέου ταμείου αποκρατικοποιήσεων. - Αλλες δράσεις οι οποίες περιλαμβάνουν παρεμβάσεις στον κλάδο της ενέργειας, την απελευθέρωση της αγοράς προϊόντων, τη δικαιοσύνη κ.λπ. Παράλληλα, οι δυο πλευρές πρέπει να συμφωνήσουν στα μέτρα που θα υιοθετηθούν τώρα για το χρέος θα αφορούν κυρίως σε εργαλεία διαχείρισής του, χωρίς να αποκλείουν στελέχη του οικονομικού επιτελείου, τη διάθεση δανείων από τον Ευρωπαϊκό Μηχανισμό Σταθερότητας (ESM) για την επαναγορά των «ακριβότερων» δανείων του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου ή των διμερών δανείων από τα κράτη-μέλη της Ευρωζώνης.

Panama Papers και χρηματιστηριακά σκάνδαλα

ς «δώρο εξ ουρανού» ήρθε για τους οικονομικούς εισαγγελείς η δημοσιοποίηση της ελληνικής λίστας των Panama Papers: Τους δίνει υλικό για να ολοκληρώσουν μία πολυετή έρευνα στα ίχνη του μαύρου χρήματος που έφυγε από την Ελλάδα την εποχή της χρηματιστηριακής φούσκας του 1999 και την περίοδο 2005-2009. Η λίστα περιλαμβάνει πάνω από 400 ονόματα επιχειρηματιών όλων των κλάδων – αλλά και «ανεπάγγελτων» εισοδηματιών – που εμφανίζονται ως ιδιοκτήτες offshore εταιρειών με τραπεζικούς λογαριασμούς σε «φορολογικούς παραδείσους». Μεταξύ τους φιγουράρουν πρόσωπα γνωστά από επιχειρηματικές-επαγγελματικές δραστηριότητες ή από την εν γένει παρουσία τους στη δημόσια ζωή. Οι οικονομικοί εισαγγελείς γνωρίζουν πλέον σχεδόν όλα τα πρόσωπα που εμπλέκονταν στη χειραγώγηση των μετοχών και τους χρηματιστές που αναλάμβαναν να ξεπλένουν το μαύρο χρήμα και στη συνέχεια να το φυγαδεύουν σε μαύρους λογαριασμούς σε ελβετικές τράπεζες και offshore εταιρείες. Μετά τη δημοσιοποίηση της ελληνικής λίστας των Panama Papers το ΣΔΟΕ πραγματοποίησε εφόδους σε σπίτια και γραφεία εταιρειών, αναζητώντας έγγραφα και άλλα στοιχεία για χρηματικές συναλλαγές, αγοραπωλησίες εταιρειών, μεταβιβάσεις πακέτων μετοχών, διακίνηση μεγάλων ποσών στο εξωτερικό κλπ. Στο στόχαστρο βρίσκονται (πρώην) ιδιοκτήτες εισηγμένων εταιρειών, που είχαν πραγματοποιήσει αλλεπάλληλες αυξήσεις κεφαλαίου, αντλώντας χρήμα από το χρηματιστήριο. Εν συνεχεία ουσιαστικά υπεξαίρεσαν μεγάλο μέρος αυτών των κεφαλαίων και τα διοχέτευσαν στο εξωτερικό. Για να καλύψουν την «τρύπα» που προέκυπτε στους ισολογισμούς των επιχειρήσεων, προχωρούσαν σε εξαγορές εταιρειών-«φαντασμάτων» έναντι αστρονομικού τιμήματος, το οποίο ήταν εικονικό. Στη λίστα των Panama Papers εμφανίζονται πρόσωπα που συνδέονται με 5 τέτοιες περιπτώσεις εξαγοράς εταιρειών. Οι μετοχές αυτών των εταιρειών έγιναν ο… ορισμός της «φούσκας» και εν συνεχεία κατέρρευσαν.

Μυτιληναίος: «Βλέπει» προοπτικές με ΔΕΗ Α

ισιόδοξος εμφανίστηκε ο Ε. Μυτιληναίος στην Τακτική Γενική Συνέλευση αναφορικά με την ολοκλήρωση της αξιολόγησης, μια εξέλιξη που θα αποφέρει θετικές επιπτώσεις για την ελληνική οικονομία και για τον Όμιλο. Όπως είπε ο κ. Μυτιληναίος, το πολυνομοσχέδιο που προωθείται είναι, από κάθε άποψη, «πολύ σημαντικό». Για τον ίδιο, η 24η Μαΐου είναι καθοριστική ημερομηνία. Ικανοποιητικό στοιχείο για την πορεία του Ομίλου, είναι το γεγονός πως η ΔΕΗ αναγνωρίζει πως το Αλουμίνιο είναι ο καλύτερος συνεργάτης σε σχέση με άλλους πελάτες προκρίνοντας το ενδεχόμενο μιας σύμπραξης στην εκμετάλλευση μονάδων ηλεκτροπαραγωγής της ΔΕΗ, ένα project που έχει ανακοινώσει και η κυβέρνηση, εφόσον εξασφαλιστούν οι απαραίτητες αδειοδοτήσεις και εγκρίσεις. Όσον αφορά τις διαβουλεύσεις για την τιμή που αγοράζει το Αλουμίνιο την ηλεκτρική ενέργεια θα συνεχιστούν και θα ολοκληρωθούν τέλος Μαϊου. Σε ό,τι αφορά τον απολογισμό των πεπραγμένων του Ομίλου, το περασμένο έτος, ο πρόεδρος του σημείωσε πως κράτησε τον τζίρο στο 1,4 δισ., τη λειτουργική κερδοφορία στα 234 εκατ. ευρώ και την εξαγωγική δραστηριότητα στο 80%.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Φορολογία

Ποιοι επιβαρύνονται και πόσο από το νέο αφορολόγητο

υσάρεστα είναι τα νέα για τους φορολογούμενους μετά τη ψήφιση του Φορολογικού νομοσχεδίου από τη Βουλή. Τελικά, δεν αποσύρθηκε η διάταξη για τη μείωση του φόρου από μισθωτή εργασία και συντάξεις για εισοδήματα άνω των 20.000 ευρώ. Μετά τις διευκρινίσεις του αναπληρωτή υπουργού Τρύφωνα Αλεξιάδη και τη νομοτεχνική βελτίωση που έγινε στην τροπολογία για τη μείωση του αφορολογήτου στη Βουλή, ισχύει πλέον και η δεύτερη παράγραφος η οποία υπήρχε στο αρχικό κείμενο του νομοσχεδίου για το ασφαλιστικό έτσι όπως κατατέθηκε στη Βουλή. Συνεπώς η παράγραφος 1 της τροπολογίας διαμορφώνεται ως εξής: «2. Το άρθρο 16 του ν. 4172/2013 αντικαθίσταται ως ακολούθως: «1. Ο φόρος που προκύπτει κατά την εφαρμογή του άρθρου 15 μειώνεται κατά το ποσό των χιλίων εννιακοσίων (1.900) ευρώ για το φορολογούμενο χωρίς εξαρτώμενα τέκνα, όπως αυτά ορίζονται στο άρθρο 11, όταν το φορολογητέο εισόδημα από μισθωτές υπηρεσίες και συντάξεις δεν υπερβαίνει το ποσό των είκοσι χιλιάδων (20.000) ευρώ. Η μείωση του φόρου ανέρχεται σε χίλια εννιακόσια πενήντα (1.950) ευρώ για το φορολογούμενο με ένα (1) εξαρτώμενο τέκνο, σε δύο χιλιάδες (2.000) ευρώ για δύο (2) εξαρτώμενα τέκνα και σε δύο χιλιάδες

ρολόγητο διαμορφώνεται στα 8.863 ευρώ . -Για νοικοκυριά χωρίς παιδιά ανύπαντρους και συνταξιούχους η έκπτωση φόρου μειώνεται στα 1.900 ευρώ και το αφορολόγητο μειώνεται στα 8.636 ευρώ . Αυτό σημαίνει ότι οι συνταξιούχοι με σύνταξη λίγο παραπάνω από τα 720 ευρώ και οι μισθωτοί χωρίς παιδιά με ανάλογους μισθούς θα αναγκαστούν να πληρώσουν για πρώτη φορά φόρο για τα εισοδήματα του 2016 ενώ μέχρι τώρα καλύπτονταν από το αφορολόγητο.

εκατό (2.100) ευρώ για τρία (3) εξαρτώμενα τέκνα και άνω. Εάν το ποσό του φόρου είναι μικρότερο των ποσών αυτών, η μείωση του φόρου περιορίζεται στο ποσό του αναλογούντος φόρου. 2. Για φορολογητέο εισόδημα από μισθωτές υπηρεσίες και συντάξεις το οποίο υπερβαίνει το ποσό των είκοσι χιλιάδων (20.000) ευρώ, το ποσό της μείωσης μειώνεται κατά δέκα (10) ευρώ ανά χίλια (1.000) ευρώ του φορολογητέου εισοδήματος από μισθούς και συντάξεις».

Σε ότι αφορά το αφορολόγητο προβλέπεται ότι: -Παραμένει στα 9.445 ευρώ δηλαδή διατηρείται η έκπτωση φόρου των 2.100 ευρώ για μισθωτούς με τρία ή και περισσότερα παιδιά -Για οικογένειες με δύο παιδιά με την έκπτωση φόρου μειώνεται στα 2.000 ευρώ και το αφορολόγητο 9.090 ευρώ -Για οικογένειες με ένα παιδί η έκπτωση φόρου μειώνεται στα 1.950 ευρώ και το αφο-

Σύμφωνα με ανάλυση του taxheaven προκύπτουν ελαφρύνσεις σε σχέση με όσα ίσχυαν για το 2015 βάσει της νέας κλίμακας για τις ακόλουθες περιπτώσεις: α) Φορολογούμενοι χωρίς παιδιά για εισόδημα από 28.300 έως 43.900 και εισόδημα από 50.100 έως 54.300 ευρώ β) Φορολογούμενοι με ένα παιδί για εισόδημα από 27.700 έως 43.900 και εισόδημα από 50.100 έως 54.900 ευρώ γ) Φορολογούμενοι με δύο παιδιά για εισόδημα από 27.100 έως 43.900 και εισόδημα από 50.100 έως 55.600 ευρώ δ) Φορολογούμενοι με τρία παιδιά για εισόδημα από 12.100 έως 17.500 ,εισόδημα από 20.100 έως 20.800 , εισόδημα 26.000 έως 44.300 και εισόδημα 50.100 έως 56900 ευρώ.

Νέα φοροκαταιγίδα τις επόμενες μέρες Ολοι οι νέοι φόροι σε καφέ, τσιγάρα, μπύρα, καύσιμα, Ι.Χ., συνδρομητική, διαδίκτυο, ξενοδοχεία

να δεύτερο πακέτο μέτρων ύψους 1,8 δισ. ευρώ, με αυξήσεις στους περισσότερους έμμεσους φόρους αλλά και επιβολή νέων φόρων θα καταθέσει τις επόμενες ημέρες στη Βουλή η κυβέρνηση μετά την ψήφιση του Ασφαλιστικού και του φορολογικού με 153 βουλευτές. Τα μέτρα αποκαλύπτονται στο προσχέδιο του επικαιροποιημένου Μνημονίου μεταξύ Ελλάδας και Κομισιόν. Τα μέτρα αυτά, θα ενεργοποιηθούν σταδιακά από τον επόμενο μήνα. Το πακέτο, περιλαμβάνει μεταξύ άλλων αύξηση του κανονικού συντελεστή ΦΠΑ, των ειδικών φόρων κατανάλωσης σε τσιγάρα, μπύρα, καύσιμα, καφέ, αναμόρφωση φορολογίας στα Ι.Χ., επιβολή νέων φόρων στη συνδρομητική τηλεόραση και στο διαδίκτυο, ειδικό τέλος στις διανυκτερεύσεις σε ξενοδοχεία. Πιο συγκεκριμένα, τα μέτρα προβλέπουν: -Αύξηση του συντελεστή ΦΠΑ από 23% σε 24% από την 1η Ιουλίου με στόχο έσοδα 450 εκατ. ευρώ. -Αναμόρφωση της φορολογίας ΙΧ. Θα περιλαμβάνει αναθεώρηση των χρεώσεων στη βάση της αξίας, κατάργηση του φόρου πολυτελείας στην αγορά και την αναμόρφωση του συστήματος έκπτωσης φόρου από το ατομικό εισόδημα για τα εταιρικά αυτοκίνητα. Το μέτρο αυτό θα τεθεί σε ισχύ την 1η Ιουνίου 2016. -Αύξηση των ειδικών φόρων κατανάλωσης σε βενζίνη, ντίζελ για κίνηση και θέρμανση, LPG, κηροζίνη και αέριο. Οι αυξήσεις θα γίνουν από τον Ιούνιο του 2016. -Αύξηση του ειδικού φόρου κατανάλωσης στην μπύρα και κατάργηση της έκπτωσης 50% στα αλκοολούχα ποτά που

ισχύει σήμερα στα Δωδεκάνησα. Το μέτρο αυτό θα ενεργοποιηθεί τον Ιούνιο. -Αύξηση των ειδικών φόρων κατανάλωσης σε τσιγάρα και καπνό τον Ιούνιο του 2016. Επίσης θα επιβληθεί φόρος και στα ηλεκτρονικά τσιγάρα από την 1η Ιανουαρίου 2017. -Επιβολή ειδικού φόρου στον καφέ από την 1η Ιανουαρίου του 2017. -Επιβολή φόρου διανυκτέρευσης σε ξενοδοχεία άνω των δυο αστέρων και ενοικιαζόμενων άνω των δυο κλειδιών από

την 1η Ιανουαρίου 2017. -Επιβολή φόρου 5% στο ίντερνετ (broadband) και 10% στη συνδρομητική τηλεόραση από τον Ιούλιο του 2016. -Αύξηση της φορολογίας στα επενδυτικά οχήματα (UCITS funds, εταιρείες Real Estate και Portfolio Management Companies από τον Ιούλιο του 2016. -Αναπροσαρμογή των συντελεστών του ενιαίου φόρου ιδιοκτησίας ακινήτων(ΕΝΦΙΑ) με στόχο την κάλυψη των απωλειών από τη μείωση των αντικειμενικών τιμών.

Το πακέτο, περιλαμβάνει μεταξύ άλλων αύξηση του κανονικού συντελεστή ΦΠΑ, των ειδικών φόρων κατανάλωσης σε τσιγάρα, μπύρα, καύσιμα, καφέ, αναμόρφωση φορολογίας στα Ι.Χ., επιβολή νέων φόρων στη συνδρομητική τηλεόραση και στο διαδίκτυο, ειδικό τέλος στις διανυκτερεύσεις σε ξενοδοχεία

FREEmoney ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Φορολογία

Τραπεζοϋπάλληλοι: Μειώσεις έως 40% στις συντάξεις προβλέπει το Ασφαλιστικό

Ποιοι πληρώνουν το νέο Ασφαλιστικό Μειώνονται οι συντάξεις - αυξάνονται οι εισφορές

τον Ενιαίο Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης (Ε.Φ.Κ.Α.) εντάσσεται στο εξής και το Ταμείο Τραπεζουπαλλήλων (ΕΤΑΤ), όπως προβλέπει τροπολογία που κατέθεσε το υπουργείο Εργασίας στο ασφαλιστικό νομοσχέδιο. Με την ένταξή του στον ΕΦΚΑ, προβλέπεται επανυπολογισμός των συντάξεων για τους 10.000 περίπου ασφαλισμένους του, που θα οδηγήσει σε μειώσεις της τάξης του 30%-40%. Το ΕΤΑΤ χορηγεί προσυνταξιοδοτική παροχή (σύνταξη) στους ασφαλισμένους της Εμπορικής, της Alpha Bank και της Attika Bank από το 55ο έτος ηλικίας κατά μέσο όρο, έως ότου ο δικαιούχος να συμπληρώσει τα γενικά όρια συνταξιοδότησης, ενώ οι συντάξεις του κατά μέσο όρο ανέρχονται στα 1.300 ευρώ. Το ΕΤΑΤ χορηγεί συντάξεις με προσυνταξιοδοτικό καθεστώς σε 6.310 πρώην εργαζόμενους της Εμπορικής Τράπεζας, σε 3.086 πρώην εργαζόμενους της Τράπεζας Πίστεως (νυν Alpha Bank) και σε 472 πρώην εργαζόμενους της Αττικής Τράπεζας. Με βάση τα νέα δεδομένα που σημειώνονται στην τροπολογία «διευρύνεται ο σκοπός λειτουργίας του Ενιαίου Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης (Ε.Φ.Κ.Α.) με τη χορήγηση και προσυνταξιοδοτικών και άλλων παροχών στους μέχρι 31.12.1992 ασφαλισμένους και συνταξιούχους του Ενιαίου Ταμείου Ασφάλισης Τραπεζοϋπαλλήλων (ΕΤΑΤ), καθώς και στους συνταξιούχους προσυνταξιοδοτικού καθεστώτος του ΕΤΕΑ (τ. ΕΤΕΑΜ)». Η προσυνταξιοδοτικη παροχή των

Με τη συμπλήρωση των προυποθέσεων χορήγησης κύριας σύνταξης, το ποσό της προσυνταξιοδοτικής παροχής μειώνεται κατά τα ποσά κύριας και επικουρικής σύνταξης ασφαλισμένων στο ΕΤΑΤ που εντάσσονται στον ΕΦΚΑ υπολογίζεται με βάση ποσοστό αναπλήρωσης 1,75%, επί των συντάξιμων αποδοχών και καταβάλλεται έως ότου ο δικαιούχος πληρεί τις προυποθέσεις καταβολής κύριας σύνταξης. Με τη συμπλήρωση των προυποθέσεων χορήγησης κύριας σύνταξης, το ποσό της προσυνταξιοδοτικής παροχής μειώνεται κατά τα ποσά κύριας και επικουρικής σύνταξης και επανυπολογίζεται με βάση ποσοστό αναπληρω-

Όλα τα κόκκινα δάνεια σε funds πλην στεγαστικών έως 140.000 ευρώ

ο προσχέδιο του Μνημονίου προβλέπει την άμεση απελευθέρωση της πώλησης όλων των κόκκινων δανείων, με προστασία έως 1η Ιανουαρίου 2018 μόνο εκείνων που αφορούν στην κύρια κατοικία των δανειοληπτών ή είναι συνδεδεμένα με αυτήν. Όμως, στην περίπτωση των δανείων που αφορούν στην κύρια κατοικία, η προστασία θα αφορά μόνο εκείνα για τα οποία η αντικειμενική αξία των ακινήτων δεν ξεπερνά τις 140.000 ευρώ. Για όλα τα άλλα δάνεια, η απελευθέρωση θα είναι άμεση. Σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, στο προσχέδιο προβλέπεται ότι η κυβέρνηση θα πρέπει να προχωρήσει σε τροποποίηση του νόμου Σταθάκη για τα κόκκινα δάνεια ώστε να επιτραπεί στο μέλλον η πώληση κόκκινων και μη δανείων και σε νομικά πρόσωπα που έχουν συσταθεί σε κάθε κράτος-μέλος της ΕΕ και σε τρίτες χώρες εκτός ΕΕ, και όχι μόνο σε εταιρείες funds που έχουν έδρα τους την Ελλάδα. Στο πλαίσιο των μεταρρυθμίσεων της φορολογικής πολιτι-

σης που αντιστοιχεί σε 0,45% για κάθε χρόνο ασφάλισης. Σε καμμία περίπτωση το άθροισμα κύριας και επικουρικής σύνταξης, δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό της προσυνταξιοδοτικής παροχής που λάμβανε ο δικαιούχος. Σημειώνεται πως οι ήδη καταβαλλόμενες προσυνταξιοδοτικές και άλλες παροχές του ΕΤΑΤ, κατά την έναρξη ισχύος του υπό ψήφιση νομοσχεδίου, αναπροσαρμόζονται και καταβάλλονται στο εξής με βάση το νέο τρόπο υπολογισμού τους.

κής, η νομοθεσία περί φορολογίας εισοδήματος θα πρέπει να τροποποιηθεί ώστε να εξασφαλιστεί ότι για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα οι διαγραφές χρεών που θα προκύψουν από τις συμφωνίες αναδιάρθρωσης κόκκινων δανείων να μην θεωρούνται ως φορολογητέο εισόδημα. Τέλος, προβλέπεται πως η φορολογική μεταχείριση των funds θα πρέπει να είναι σύμφωνη με τους κανόνες της ΕΕ και τις διεθνείς βέλτιστες πρακτικές, με βάση όσα ορίζει ο νόμος τιτλοποίησης απαιτήσεων του 2003. Μεταξύ άλλων, προβλέπεται και η δημιουργία συμβουλευτικής επιτροπής από την κυβέρνηση, ώστε να καταστήσει πλήρως λειτουργικό το πλαίσιο αδειοδότησης τω εταιρειών διαχείρισης κόκκινων δανείων.

ην ώρα που νέα υπέρογκα βάρη έρχονται να προστεθούν για μικρές επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες με την εκτίναξη των εισφορών, το ασφαλιστικό που ψηφίστηκε χθες στη Βουλή μειώνει επικουρικές και κύριες συντάξεις, εφάπαξ και μερίσματα του Δημοσίου από φέτος σωρευτικά μέχρι και το 2019 κατά 3,5 δισ ευρώ. Όσοι καταθέσουν στο εξής αίτηση συνταξιοδότησης εντάσσονται στο νέο τρόπο υπολογισμού, που οδηγεί σε χαμηλότερες συντάξεις, κυρίως όσους φεύγουν με περισσότερα από 25 έτη και μέσο εισόδημα άνω των 1.000 ευρώ. Οι απώλειες στις νέες συντάξεις ανέρχονται σε 30% και μεγάλοι χαμένοι είναι οι συνταξιοδοτούμενοι με 35ετία από όλα τα Ταμεία και το Δημόσιο και κυρίως οι υψηλόμισθοι υπάλληλοι του ιδιωτικού τομέα. Με το Ασφαλιστικό που ψηφίστηκε επέρχονται οι εξής αλλαγές: -380.000 χαμηλοσυνταξιούχοι θα υποστούν δραματικές μειώσεις λόγω της κατάργησης του ΕΚΑΣ. 120.000 συνταξιούχοι φέτος και 200.000 το 2017 χάνουν το επίδομα -Περίπου 700.000 αγρότες θα πρέπει να πληρώσουν τριπλάσιες εισφορές για σύνταξη -180.000 επικουρικές συντάξεις θα μειωθούν δραστικά -Τα εφάπαξ θα μειωθούν με το νέο μαθηματικό τύπο κατά 15% περίπου -Μείωση 35% θα επιληθεί στους 280.000 δικαιούχος μερίσματος από το Μετοχικό Ταμείο Πολιτικών Υπαλλήλων -Καταργούνται τα κατώτατα όρια συντάξεων και θεσμοθετείται Εθνική Σύνταξη στα 384 ευρώ μετά από 20 χρόνια ασφάλισης (το ποσό της απομειώνεται 2-10% για όσους φεύγουν με 15-20 χρόνια, δηλαδή στην 15ετία είναι 345 ευρώ). -Επιβάρυνση θα υποστούν οι ελεύθεροι επαγγελματίες που λόγω της αύξησης των εισφορών. Αν μάλιστα υπολογιστούν αθροιστικά φόροι και εισφορές, η επιβάρυνση ανέρχεται στο 55% του καθαρού εισοδήματος. Το 20% του καθαρού εισοδήματός τους θα πληρώνουν για κύρια σύνταξη οι ελεύθεροι επαγγελματίες και αγρότες με μεταβατικές περιόδους. Σωρευτικά οι αυταπασχολούμενοι θα κληθούν να πληρώσουν – χωρίς τις εκπτώσεις – το 37,95% του εισοδήματός τους για σύνταξη, επικούρηση, υγεία, εφάπαξ.. Προβλέπεται μεταβατική περίοδος εκπτώσεων (2017-2020) για γιατρούς, δικηγόρους, μηχανικούς. -Το νέο σύστημα επηρεάζει και τους απασχολούμενους με μπλοκάκι καθώς για παράλληλη απασχόληση (μισθωτή και αυτοαπασχολούμενη) ο εργαζόμενος θα πληρώνει διπλές εισφορές.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Επιχειρήσεις

Ξεκλείδωσε το πακέτο Γιούνκερ - Η Creta Farms ελληνική εταιρία που παίρνει τα χρήματα

γκαινιάζεται το Γιούνκερ plan είπε ο υπουργός Οικονομίας, Γιώργος Σταθάκης κατά τη διάρκεια της υπογραφής της πρώτης χρηματοδότησης με το επενδυτικό σχέδιο Γιούνκερ, στην Creta Farms.

Η Creta Farms μετατρέπεται από εταιρία αλλαντικών σε εταιρία τροφίμων

Της Χριστίνα Τζογανάκη Η χρηματοδότηση είναι ύψους 15 εκατ. ευρώ και ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου θα γίνει σε βάθος πενταετίας. Η Creta Farms θα λάβει το ποσό των 15 εκατ. ευρώ σε δύο δόσεις. Το πακέτο θα αφορά τα έξοδα για έρευνα και ανάπτυξη, τις επενδύσεις σε γραμμές παραγωγής καινοτόμων προϊόντων και μέσω αυτής της επένδυσης θα δημιουργηθούν περίπου 100 νέες θέσεις εργασίας, κατά κύριο λόγο στο κομμάτι της έρευνας. Ο Αντιπρόεδρος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής κ. Jyrki Katainen, αρμόδιος για την Απασχόληση, την Ανάπτυξη, τις Επενδύσεις και την Ανταγωνιστικότητα, δήλωσε: «Η σημερινή μέρα είναι πολύ σημαντική για την Ελλάδα όσον αφορά το Επενδυτικό Σχέδιο για την Ευρώπη: υπογράφεται το πρώτο έργο της ΕΤΕπ που θα χρηματοδοτηθεί από το Ευρωπαϊκό Ταμείο Στρατηγικών Επενδύσεων (EFSI). Η Creta Farms θα χρησιμοποιήσει τη νέα χρηματοδότηση για να επενδύσει

στην έρευνα, την ανάπτυξη και την καινοτομία (ΕΑΚ) και για να αναπτύξει την καινοτόμο επιχείρησή της που δραστηριοποιείται στον τομέα των αγροτικών διατροφικών προϊόντων. Ευελπιστώ ότι από το Επενδυτικό Σχέδιο θα επωφεληθούν σύντομα πολλές ακόμη ελληνικές επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στους τομείς της διατροφής, της βιομηχανίας και του τουρισμού. Ενθαρρύνω τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα να αξιοποιήσουν την εμπειρογνωμοσύνη της ΕΤΕπ, η οποία διαθέτει διευρυμένη ομάδα στην Ελλάδα, καθώς και τον Ευρωπαϊκό Επενδυτικό Συμβουλευτικό Κόμβο (European Investment Advisory Hub)». Η χρηματοδότηση της Creta

Farms που υπογράφηκε σήμερα αφορά δάνειο ύψους 15 εκατ. ευρώ με πενταετής διάρκεια αποπληρωμής. Οι όροι της χρηματοδότησης έχουν προσαρμοστεί κατάλληλα ώστε να ανταποκρίνονται με τον καλύτερο δυνατό τρόπο στα αναπτυξιακά σχέδια της εταιρείας. Πραγματικά, η ΕΤΕπ, έχοντας την υποστήριξη του EFSI, «βασίζεται» στην ανάπτυξη της εταιρείας. Η εταιρική στρατηγική περιλαμβάνει την ανάπτυξη νέων σειρών προϊόντων στη βιομηχανία αλλαντικών και γαλακτομικών. H επένδυση που θα χρηματοδοτηθεί θα βελτιώσει την ανταγωνιστικότητα της εταιρείας, τόσο εγχώρια όσο και στις εξαγωγικές αγορές. Αυτό θα συμβάλει στη δημιουργία πάνω από 100 νέων ποιοτικών θέσεων ερ-

γασίας στην Ελλάδα. Ο πρόεδρος της Creta Farms, Μάνος Δομαζάκης τόνισε, από τη μεριά του, πως η βασική καινοτομία της εταιρίας είναι το παρθένο ελαιόλαδο της Κρήτης. «Έχουμε βιώσει την κρίση, ωστόσο αυτό μας βοήθησε να γίνουμε περισσότερο παραγωγικοί και να μείνουμε σταθεροί στις αξίες μας, δηλαδή την ποιότητα και την καινοτομία. Η προσπάθειά μας ξεκίνησε από πέρυσι». Ο κ. Δομαζάκης πρόσθεσε πως η εταιρία θα αντεπεξέλθει πλήρως, ενώ αναφερόμενος στην ΕΤΕπ δήλωσε: Ευχαριστούμε για την βοήθεια, νιώθουμε πιο σίγουροι που έχουμε τη στήριξη της ΕΤΕπ. Ο CEO της Creta Farm, Κωνσταντίνος Δομαζάκης υπογράμμισε: «Προχωράμε σε νέα φάση

Η ProCredit Bank «πάει» Θεσσαλονίκη Η

όξυνση της κρίσης χρέους καθιστά την Ελλάδα «κόκκινο πανί» για πολλούς επίδοξους επενδυτές. Ως εκ τούτου το άνοιγμα τριών υποκαταστημάτων της γερμανικής αναπτυξιακής τράπεζας ProCredit Bank στη Θεσσαλονίκη φαίνεται να πηγαίνει κόντρα στο ρεύμα. Ο πρόεδρος του εποπτικού συμβουλίου της τράπεζας Κλάους-Πέτερ Τσάιτινγκερ μίλησε στην DW αιτιολογώντας την επενδυτική αυτή κίνηση με το επιχείρημα ότι «στη Θεσσαλονίκη υπάρχει παραγωγή και μάλιστα μια παραγωγή που καθιερώθηκε στην ευρωπαϊκή αγορά. Δεν θέλω καν να αναφερθώ στον αγροτικό τομέα, ο οποίος είναι επίσης πολύ προχωρημένος», εκτίμησε. Πάντως, κινητήριος μοχλός για την απόφαση της ProCredit Bank να δραστηριοποιηθεί στην Ελλάδα υπήρξε κατά τον Κλάους-Πέτερ Τσάιτινγκερ και ένας επιπλέον λόγος: «Είμαι και πολιτικά σκεπτόμενος άνθρωπος και έτσι ήθελα να στείλω ένα

μήνυμα. Δεν σκοπεύω να συμμετάσχω στη συνήθη δυσφήμηση της Ελλάδας. Θέλω να κάνω επιχειρηματικές συναλλαγές και ταυτόχρονα επιθυμούμε να έχουμε μια προσέγγιση σε μακροπρόθεσμη και βιώσιμη βάση», επισήμανε, αναγνωρίζοντας ότι «δεν πρόκειται να αποκομίσουμε απίστευτα μεγάλα κέρδη στην Ελλάδα, αλλά θέλουμε να δηλώσουμε ότι αυτή είναι η Ευρώπη και βρισκόμαστε και εκεί». Όπως παραδέχεται ο πρόεδρος του εποπτικού συμβουλίου της ProCredit Bank, η κίνησή του σαφώς δεν έχει φιλανθρωπικό χαρακτήρα, αλλά «πηγαίνω στην Ελλάδα επειδή είμαι πεπεισμένος και σε οικονομικό επίπεδο». Η επέκταση της τράπεζας στην Ελλάδα γίνεται μέσω εξάπλωσης της ProCredit Βουλγαρίας. Ο Κλάους-Πέτερ Τσάιτινγκερ αιτιολογεί τη μέθοδο αυτή με το επιχείρημα του μικρότερου επενδυτικού ρίσκου και δεν αποκλείει το άνοιγμα αυτόνομης τράπεζας του ομίλου και στην Ελλάδα αργότερα.

στην εταιρία. Η Creta Farms μετατρέπεται από εταιρία αλλαντικών σε εταιρία τροφίμων. Ο τομέας ανάπτυξης για την εταιρία είναι το ελαιόλαδο και απαρτίζεται από πέντε πατέντες. Έχουμε DNA βαθιάς γνώσης του αντικειμένου και με την τεχνογνωσία που διαθέτουμε μπορούμε να κοιτάμε την ανάπτυξη σε παγκόσμιο επίπεδο. Η ΕΤΕπ μας δίνει τη δύναμη να προχωρήσουμε και να επεκταθούμε στην παγκόσμια αγορά». Ο General Manager, Κωνσταντίνος Φρουζής επεσήμανε πως η σημερινή ημέρα είναι ημερομηνία σταθμός για την εταιρία. «Η χρηματοδότηση συνιστά σφραγίδα αναγνώρισης και εμπιστοσύνης για την εταιρία. Πρόκειται για μία εταιρία με ισχυρή παραγωγική βάση, με ισχυρό RND με 5 εκατ. ετησίως επενδύσεις σε έρευνα και καινοτομία. Μια εταιρία με έμφαση στην ποιότητα, την ασφάλεια και την εξωστρέφεια. Η μόνη διέξοδος από την κρίση για τη βιομηχανία είναι η έμφαση στην καινοτομία, το branding και την παραγωγή. Στόχος της εταιρίας είναι η διεθνοποίηση του oiliving. Έχουμε αντικαταστήσει το ζωικό λίπος από το αγνό λάδι. Η εταιρία διαπραγματεύεται και άλλες αδειοδοτήσεις για εξαγωγές προϊόντων και στόχος είναι να γίνει διεθνώς τεχνοκρατικά δομημένη».

«Πρόσκληση» οι δυσκολίες των ελληνικών τραπεζών Η

δυσκολία των ελληνικών τραπεζών να χορηγήσουν ρευστότητα στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις της χώρας λειτουργεί κατά κάποιο τρόπο ως «πρόσκληση», επισημαίνει ο γερμανός τραπεζίτης. «Αυτό μας δίνει δυνατότητες και ευκαιρίες που μάλλον δεν θα είχαμε σε μια πολύ πιο ήρεμη αγορά. Αν με ρωτούσε κανείς γιατί δεν πας στην Ουγγαρία ή την Πολωνία θα έλεγα: επειδή η αγορά εκεί λειτουργεί εύρυθμα». Κατά τον Κλάους-Πέτερ Τσάιτινγκερ υπάρχουν ανταγωνιστικές ελληνικές εταιρείες «παντού» αρκεί να κρατά κανείς «ανοικτά τα μάτια και να επισκέπτεται τις εταιρείες».

Η ProCredit Bank επικεντρώνεται στη χορήγηση ρευστότητας σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις σε ένα εύρος δανείων που ξεκινά από 30.000 ευρώ έως 3 εκατομμύρια. Ο Κλάους-Πέτερ Τσάιτινγκερ επιχειρεί να διαλύσει ενδεχόμενες αμφιβολίες για την εντιμότητα του εγχειρήματος της τράπεζάς του. Όπως σχολίασε, «σε περίπτωση που σκεφθεί κάποιος ότι έρχονται τώρα οι αιμοδιψείς στην Ελλάδα, τότε λέω το εξής: το αίμα, να το πω έτσι, το φέρνουμε μαζί μας. Το μοιράζουμε σε πολλά υποσχόμενες επιχειρήσεις, οι οποίες ελπίζουμε μετά να προσφέρουν περισσότερες θέσεις εργασίας».

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Είναι σωστά ασφαλισμένος ο έλληνας πολίτης;

ΣΕΛ. 1510

Διευθετήσεις διαφορών μεταξύ ασφαλισμένων, ασφαλιστικών και νοσοκομείων

Το παζλ της υγειας Ο

Έλληνας πολίτης δεν είναι σωστά ασφαλισμένος. Το ερώτημα αν υπάρχουν οι υλικές δυνάμεις για να προστατευτούν τα νοικοκυριά στους τομείς της ζωής, της υγείας και της σύνταξης, δεν απαντάται. Και εάν τολμήσουμε να απαντήσουμε, η απάντηση θα είναι όχι. Υπονομεύοντας την σοβαρότητα του θέματος, η κάθε κυβέρνηση που αναλαμβάνει την εξουσία ρίχνει τα βάρη στην προηγούμενη και όλες μαζί στην οικονομική κρίση και τις περικοπές των δαπανών. Στην περίπτωση που στόχος είναι η όξυνση των διαφορών μεταξύ πολιτικών ομάδων και πολιτών, αλλά και η απομάκρυνση από τον πραγματικό στόχο που είναι βελτίωση του συστήματος ασφάλισης, συχνά συκοφαντείται ο κλάδος ιδιωτικής ασφάλισης, ως ένας κλάδος που θέλει να καταρρίψει εξ’ ολοκλήρου το δημόσιο σύστημα υγείας, για να καρπωθεί οικονομικά οφέλη. Πρόκειται για μύθο. Η δημόσια ασφάλιση είναι αναντικατάστατη και η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί, μεταξύ των άλλων να λειτουργεί συμπληρωματικά της δημόσιας. Στο πλαίσιο αυτό, οι ιδιωτικές ασφαλιστικές έχουν εκδώσει προγράμματα υγείας κομμένα και ραμμένα στις ανάγκες των πολιτών. Είτε αυτοί, διαθέτουν βιβλιάριο δημόσιας ασφάλισης, οπότε μπορούν να λειτουργήσουν συμπληρωματικά, είτε όχι. Οι επιλογές είναι πολλές. Ένα συμβό-

Στην εκτίναξη του κόστους συμβάλλουν η νέα τεχνολογία, η αύξηση των χρόνιων παθήσεων και η γήρανση του πληθυσμού. Είναι, αυτοί οι βασικοί λόγοι και λειτουργούν ανεξάρτητα από την αγοραστική δύναμη των ελλήνων λαιο υγείας ακριβό δεν σημαίνει ότι είναι και καλό. Το συμβόλαιο πρέπει να καλύπτει τις πραγματικές ανάγκες του ασφαλισμένου και κυρίως τους κινδύνους που, αν επέλθουν, ο ίδιος δεν θα μπορεί να καλύψει λόγω υψηλού κόστους. Κλειδί για να λειτουργήσει απρόσκοπτα ο μηχανισμός της αποζημίωσης είναι οι καλύψεις που έχει ζητήσει ο συμβαλλόμενος να αγοράσει, και οι όροι του συμβολαίου που έχει υπογράψει. Βασικό ρόλο παίζει, και η συμπλήρωση του ιατρικού ιστορικού. Στην περίπτωση ψευδούς ή ανακριβούς ιστορικού, η ασφαλιστική έχει το δικαίωμα να καθυστερήσει τις πληρωμές ή να μην αποζημιώσει. Το κόστος της υγείας αυξάνεται, οι λόγοι είναι πολλοί. Στον ιδιωτικό τομέα, στην Ελλάδα είναι υψηλότερο λόγω στρεβλώσεων στο πλαίσιο λειτουργίας του. Στην εκτίναξη του κόστους συμβάλλουν η νέα τεχνολογία, η αύξηση των χρόνιων παθήσεων και η γή-

ρανση του πληθυσμού. Είναι αυτοί οι βασικοί λόγοι και λειτουργούν ανεξάρτητα από την αγοραστική δύναμη των Ελλήνων. Τα νέα συμβόλαια υγείας αποτελούν ισχυρό στήριγμα, ώστε οι πολίτες σήμερα να αντιμετωπίσουν απροόπτους κινδύνους, οι οποίοι μπορεί να είναι δυσβάσταχτοι οικονομικά σε μία δύσκολη οικονομική συγκυρία. Οι εξειδικευμένοι δημοσιογράφοι της Free Money συνομίλησαν με στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς, κατέγραψαν έγκυρες απόψεις, έμαθαν μέσα από έρευνες τα οφέλη των προγραμμάτων υγείας και από πού μπορούν να ενημερωθούν οι πολίτες, να πάρουν σωστές και αξιόπιστες πληροφορίες πριν προχωρήσουν σε αγορά. Τα αποτελέσματα της προσπάθειας αυτής τα μοιραζόμαστε σήμερα μαζί σας, με στόχο να συμβάλλουμε στη σωστή ενημέρωσή σας για το τόσο σημαντικό θέμα της κάλυψης στον τομέα της υγείας. Ελενα Ερμείδου

ΣΕΛ. 15 20,21

Η «συνταγή» για το καλύτερο σύστημα υγείας

ΣΕΛ. 15 12,13

Απαραίτητη η εποπτεία στις προληπτικές εξετάσεις

ΣΕΛ. 1517

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Είναι σωστά ασφαλισμένος σήμερα ο έλληνας πολίτης;

εποχή που ζούμε, θέτει σε δοκιμασία τις αντοχές, την οικονομική κατάσταση και το επίπεδο διαβίωσης των Ελληνίδων και των Ελλήνων. Του Αλέξανδρου Σαρρηγεωργίου Πρόεδρος ΕΑΕΕ, Πρόεδρος & Διευθύνων Σύμβουλος Eurolife ERB

Σε αυτή τη δύσκολη προσπάθεια καθενός από εμάς και συνολικά ως κοινωνίας, είναι απολύτως αναγκαία η ενεργοποίηση κάθε στηρίγματος, κάθε συνέργειας, κάθε βοήθειας που θα βελτιώνει τις συνθήκες υπό τις οποίες διεξάγεται αυτός ο ατομικός και συλλογικός αγώνας στην πατρίδα μας. Η διπλή πρόκληση συνίσταται από τη μια μεριά στην υπέρβαση των οικονομικών αδιεξόδων, που δημιουργούν προβλήματα και σε άλλους τομείς της ζωής μας, κι από την άλλη στη μείωση των κινδύνων για κάθε πολίτη που διεξάγει αυτό τον αγώνα, αυτή την πολυετή προσπάθεια. Το πρώτο, είναι υποχρέωση της πολιτικής. Το δεύτερο, είναι καθήκον του ασφαλιστικού συστήματος. Το κεντρικό ερώτημα στο οποίο καλείται να απαντήσει το ασφαλιστικό σύστημα μιας χώρας, είναι ένα, και απλό: «Είναι σωστά ασφαλισμένοι οι πολίτες μιας κοινωνίας;» Δηλαδή, με άλλα λόγια: «Υπάρχουν οι υλικές δυνάμεις για να προστατευθούν αποτελεσματικά οι άνθρωποι και τα νοικοκυριά στους τομείς της ζωής, της υγείας και της σύνταξης;» Ειδικά στην Ελλάδα, ειδικά στις μέρες μας, αυτό το ερώτημα γίνεται πρωτεύον, καθοριστικό. Γι αυτό διαμαρτύρομαι όταν, αντί να απαντηθεί το καίριο ερώτημα, αν δηλαδή είναι σωστά, αποτελεσματικά προστατευμένοι οι πολίτες αυτού του τόπου, η σχε-

Η συζήτηση που φωτίζει αποκλειστικά και μόνο την προέλευση της ασφαλιστικής κάλυψης, δηλαδή αν θα είναι δημόσια ή ιδιωτική, παραλείπει επίτηδες (κι αυτό είναι πρόβλημα) να απαντήσει στο καθοριστικό ερώτημα τική συζήτηση εκτρέπεται στο αν η ασφαλιστική προστασία προέρχεται από το δημόσιο ή τον ιδιωτικό τομέα. Εδώ, θέλω να είμαι σαφής: Η συζήτηση που φωτίζει αποκλειστικά και μόνο την προέλευση της ασφαλιστικής κάλυψης, δηλαδή αν θα είναι δημόσια ή ιδιωτική, παραλείπει επίτηδες (κι αυτό είναι πρόβλημα) να απαντήσει στο καθοριστικό ερώτημα: «Σήμερα, είναι σωστά ασφαλισμένος ο Έλληνας πολίτης;» Υποστηρίζω, λοιπόν, το αυτονόητο: πρώτα πρέπει να συμφωνήσουμε όλοι ότι είναι ανάγκη να διαμορφώσουμε με τέτοιον τρόπο το ασφαλιστικό μας σύστημα, ώστε αυτό να παρέχει πέραν κάθε αμφιβο-

λίας, πέραν κάθε επιφύλαξης, πέραν κάθε αντίρρησης, αποτελεσματική προστασία στον σκληρά δοκιμαζόμενο Έλληνα πολίτη. Μετά, σε δεύτερη φάση, πάνω σε αυτή την κοινά αποδεκτή βάση, να εξετάσουμε πόσο αποτελεσματική μπορεί να είναι η ασφάλιση που προέρχεται από το δημόσιο και πόσο αποτελεσματική η ασφάλιση που προέρχεται από τον ιδιωτικό τομέα. Να εξετάσουμε όχι με βάση στερεότυπα και ιδεοληψίες που έρχονται από ένα τελείως διαφορετικό παρελθόν τόσο για τη δημόσια, όσο και για την ιδιωτική ασφάλιση, αλλά με βάση αδιάψευστους αριθμούς, με νούμερα, με στατιστικά, με

ποσά που δεν αμφισβητούνται. Αυτό συμβαίνει σε όλη την ανεπτυγμένη Ευρώπη, η οποία παρέχει στους πολίτες των χωρών της, επαρκή και αποτελεσματική προστασία: Η κεφαλαιακή επάρκεια είναι η λυδία λίθος για την αποτελεσματικότητα της ασφαλιστικής κάλυψης. Χρειάζονται και άλλα πράγματα, αλλά τίποτα δεν μπορεί να αντικαταστήσει την επάρκεια κεφαλαίων. Επ’ αυτού, μια μεγάλη φυσιογνωμία της ευρωπαϊκής πολιτικής είχε πει μια μεγάλη αλήθεια: «Κανείς δεν θα θυμόταν τον Καλό Σαμαρείτη, αν αυτός είχε μόνο καλές προθέσεις. Είχε, επίσης, και χρήματα». Η οικονομική κατάσταση της κοινωνικής ασφάλισης στη σημερινή Ελλάδα, την οποία γνωρίζουμε όλοι, οδηγεί νομοτελειακά στη συνεργασία δημόσιου και ιδιωτικού τομέα, δηλαδή στην κοινή προσπάθεια οικοδόμησης ενός αποτελεσματικού συστήματος ασφαλιστικής κάλυψης των Ελληνίδων και των Ελλήνων, που τόσο δοκιμάζονται στην εποχή μας. Σε αυτή την αποστολή έχει επενδύσει χρόνο και ενέργεια η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών, χωρίς πάντα να βρίσκει πρόθυμους συνομιλητές. Είμαστε, όμως, αποφασισμένοι να συνεχίσουμε αυτή τη διπλή προσπάθεια: Πρώτον, να τονίζουμε ότι το κεντρικό ερώτημα είναι «με ποιον τρόπο θα είναι αποτελεσματικά προστατευμένος ο Έλληνας πολίτης» κι όχι από πού προέρχεται η πηγή της προστασίας του. Και δεύτερον, να πασχίζουμε για μια ουσιαστική, πέρα από στερεότυπα, ειλικρινή συνεργασία δημόσιου και ιδιωτικού τομέα στην κατεύθυνση της πειστικής και με αριθμούς τεκμηριωμένης απάντησης στο καίριο ερώτημα. Θα συνεχίσουμε την προσπάθεια, ως την τελική επικράτηση του αυτονόητου.

H Υγεία είναι «φτηνή» υπό όρους Η

ιδιωτική ασφάλιση λειτουργεί συμπληρωματικά στο δημόσιο σύστημα περίθαλψης. Tα ιδιωτικά προγράμματα υγείας καλύπτουν ανάμεσα στα άλλα τα κενά της δημόσιας περίθαλψης. Με ένα σύγχρονο ασφαλιστήριο υγείας ο ασφαλισμένος μπορεί να καλύψει το κόστος της νοσοκομειακής του περίθαλψης (αμοιβές χειρούργων & αναισθησιολόγων, κόστος δωματίου, διαγνωστικές εξετάσεις κλπ) σε ιδιωτική κλινική της επιλογής του. Η αποζημίωση μπορεί να φτάσει και το 100% όταν επιλέγεται κλινική συνεργαζόμενη με την ασφαλιστική εταιρία ή αν ο ασφαλισμένος απευθυνθεί παράλληλα και στον ασφαλιστικό του φορέα. Tο κόστος ενός προγράμματος υγείας εξαρτάται κυρίως από την ηλικία και το ιατρικό ιστορικό των

ασφαλιζόμενων, τις παροχές που περιέχει και βέβαια από την εμπορική πολιτική κάθε εταιρίας. Επισημαίνεται ότι στην ελληνική αγορά μπορεί επίσης να προμηθευτεί κανείς από ειδικευμένους διαμεσολαβητές και προγράμματα νοσοκομειακής περίθαλψης ασφαλιστικών εταιριών του εξωτερικού. Η ποικιλία των ασφαλιστικών προϊόντων που προσφέρονται στην αγορά είναι πολύ μεγάλη. Λόγω της ιδιαίτερης ευαισθησίας της ασφάλισης υγείας, η συμβουλή ενός ειδικευμένου επαγγελματία διαμεσολαβητή είναι απαραίτητη για την επιλογή ενός προγράμματος που θα ανταποκρίνεται στις συγκεκριμένες ασφαλιστικές ανάγκες αλλά και οικονομικές δυνατότητες του καταναλωτή.

FREEmoney ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Ισόβια συμβόλαια υγείας ή ετησίως ανανεούμενα;

Το ετήσιο ασφάλιστρο για μια μέση ηλικία 40 ετών ξεκινάει, από 350 €

γαθό απολύτως αναγκαίο σε όλους, ανεξαρτήτως οικονομικής επιφάνειας είναι η ασφάλιση. Για τους οικονομικά ασθενέστερους οι λόγοι είναι προφανείς: Εξαλείφεται το άγχος για τις οικονομικές συνέπειες μιας ασθένειας ή ενός ατυχήματος τονίζει ο Αντώνης Καραβασίλης Διευθυντή Κλάδου Ζωής και Υγείας, τονίζοντας μεταξύ των άλλων ότι ο ΕΟΠΥΥ έχει συνάψει συμβάσεις με τα περισσότερα ιδιωτικά θεραπευτήρια και διαγνωστικά κέντρα, με αποτέλεσμα οι δημόσια ασφαλισμένοι να έχουν πρόσβαση σε υψηλού επιπέδου υπηρεσίες υγείας με χαμηλότερο κόστος.

Η ασφάλιση είναι ένα αγαθό απολύτως αναγκαίο σε όλους, ανεξαρτήτως οικονομικής επιφάνειας

Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου νη περίθαλψη. Παράλληλα τονίζει ότι η συνεργασίες μεταξύ ιδιωτικών ασφαλιστικών με τα νοσοκομεία είναι απαραίτητες για την συγκράτηση του κόστους. - O «χάρτης» των υπηρεσιών δημόσιας υγείας αλλάζει. Ασφαλισμένοι στο δημόσιο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης καταβάλλουν μεγάλα ποσά για καλύψεις, ωστόσο, οι διαμαρτυρίες διαρκώς αυξάνονται για ελλείψεις, για ψαλιδισμένες παροχές και μεγάλες καθυστερήσεις πρόσβασης στο σύστημα. Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας τι ρόλο μπορεί να παίξει; Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας επ’ ουδενί καλείται να υποκαταστήσει το δημόσιο σύστημα. Ο ρόλος της είναι εξ ορισμού συμπληρωματικός παρόλο που το θεσμικό πλαίσιο δεν της επιτρέπει, ακόμη, να αναπτύξει πλήρως αυτόν τον χαρακτήρα. Ωστόσο, έχουν γίνει σημαντικά βήματα προόδου: Ενώ, παλιότερα, δημόσια και ιδιωτική ασφάλιση ήταν συστήματα παράλληλα και ασύμπτωτα, ήδη από το 2011 (ελέω τρόϊκας!) ο ΕΟΠΥΥ έχει συνάψει συμβάσεις με τα περισσότερα ιδιωτικά θεραπευτήρια και διαγνωστικά κέντρα, με αποτέλεσμα οι δημόσια ασφαλισμένοι να έχουν πρόσβαση σε υψηλού επιπέδου υπηρεσίες υγείας με χαμηλότερο κόστος. Όταν μάλιστα διαθέτουν ιδιωτικό ασφαλιστήριο, η κάλυψή τους είναι πλήρης, ανάλογα με το είδος συμβολαίου που διαθέτουν. Στην κατεύθυνση αυτή, η συνεργασία των ασφαλιστικών εταιριών με τα ιδιωτικά νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα πρέπει να διευρύνεται συνεχώς προς όφελος όλων και, κυρίως, των ασφαλισμένων. Παράλληλα, οφείλουμε να επισημάνουμε την επιτακτική ανάγκη της συνεργασίας των ασφαλιστικών εταιριών και με τα δημόσια νοσοκομεία. Σχετικές συμβάσεις υπάρχουν αλλά παραμένουν ανενεργές. Μέσω αυτής της συνεργασίας θα ενισχυθούν τα οικονομικά των δημόσιων νοσοκομείων, ενώ στους ασφαλισμένους θα παρέχεται αναβαθμισμέ-

- Οσοι έχουν οικονομική ανεξαρτησία θα πρέπει να αγοράσουν καλύψεις έναντι των κινδύνων ή όσοι δεν έχουν και γιατί για κάθε περίπτωση; Η ασφάλιση είναι ένα αγαθό απολύτως αναγκαίο σε όλους, ανεξαρτήτως οικονομικής επιφάνειας. Για τους οικονομικά ασθενέστερους οι λόγοι είναι προφανείς: Εξαλείφεται το άγχος για τις οικονομικές συνέπειες μιας ασθένειας ή ενός ατυχήματος, εξασφαλίζεται η άμεση πρόσβαση σε ελεύθερα επιλεγμένες μονάδες υγείας, διασφαλίζονται αξιοπρεπείς συνθήκες νοσηλείας. Οι έχοντες μεγάλη οικονομική επιφάνεια, για τους οποίους η αντιμετώπιση των εξόδων μιας συνηθισμένης χειρουργικής επέμβασης ή νοσηλείας δεν απαιτεί ιδιαίτερη μέριμνα, χρήζουν ωστόσο ασφαλιστικής προστασίας για πολύ σοβαρά και μακροχρόνια προβλήματα υγείας, που μπορεί ενδεχομένως να προκύψουν, και για τα οποία θα χρειαστεί να δαπανηθούν υψηλότατα ποσά. - Ολες οι ασφαλιστικές καλύψεις υγείας κάνουν για όλους; Πείτε μας τι γνώμη σας και σε κόστος μπορεί να τις αγοράσει κανείς; Η βασική ανάγκη για κάλυψη των εξόδων νοσηλείας είναι κοινή για όλους. Από το σημείο αυτό κι έπειτα το κόστος διαμορφώνεται ανάλογα με το επίπεδο κάλυψης που επιθυμεί κανείς (π.χ. θέση νοσηλείας, εκπιπτόμενο ποσό, ανώτατο κεφάλαιο κάλυψης, συμπληρωματικές παροχές), από τον τύπο του συμβολαίου (ισόβιο ή ετήσιο) καθώς και από την ύπαρξη ή μη Κοινωνικού Ταμείου, τυχόν ομαδικής ασφάλισης κ.λπ. Το ετήσιο ασφάλιστρο για μια μέση ηλικία 40 ετών ξεκινάει, στην Εταιρία μας, από 350 € περίπου και κλιμακώνεται ανάλογα με τα προαναφερθέντα κριτήρια. Να σημειώσουμε ότι, στη ΜΙΝΕΤΤΑ, παρέχουμε τη δυνατότητα εξόφλησης των ασφαλίστρων μέσω πιστωτικής κάρτας μέχρι και σε 12

άτοκες δόσεις, πράγμα που διευκολύνει τους πελάτες μας, ιδιαίτερα στη σημερινή δύσκολη συγκυρία. - Οι κάρτες υγείας τι ρόλο παίζουν. Τι θα συστήνατε στους πολίτες; Οι «κάρτες υγείας», παρά τα περί του αντιθέτου νομιζόμενα, δεν αποτελούν ασφαλιστικά προϊόντα και δεν μπορούν σε καμία περίπτωση να υποκαταστήσουν τις υπηρεσίες που προσφέρει η ιδιωτική ασφάλιση. Πρόκειται, κατά κανόνα, για παροχές εκπτωτικού χαρακτήρα. Παρόμοιες υπηρεσίες, άλλωστε, παρέχονται στους ασφαλισμένους εντελώς δωρεάν, ως προνόμια, μέσω ασφαλιστηρίων συμβολαίων υγείας.

όπως ακριβώς και οι έλληνες πολίτες. - Θα συστήνατε ισόβια ή ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια ; Η ΜΙΝΕΤΤΑ είναι από τις λίγες εταιρίες που εξακολουθούν να προσφέρουν και ισόβια συμβόλαια. Έτσι, η Εταιρία μας διαθέτει μιαν ευρύτατη γκάμα προϊόντων, τόσο ισοβίων όσο και ετησίως ανανεουμένων, που δίνουν λύσεις σε κάθε ιδιαίτερη ασφαλιστική ανάγκη σύμφωνα με την οικονομικές δυνατότητες κάθε πελάτη μας. Ως εκ τούτου, δεν συστήνουμε κάποιον συγκεκριμένο τύπο συμβολαίου γενικώς και αορίστως, αλλά με βάση τις ανάγκες του καταναλωτή.

- Πόσο μετράνε οι συνεργασίες μίας ιδιωτικής ασφαλιστικής με τα νοσοκομεία και τις ιδιωτικές κλινικές;

- Μπορεί ο ασφαλισμένος να έχει καλύψεις για ιατροφαρμακευτική και νοσοκομειακή περίθαλψη σε περίπτωση που βρίσκεται στο εξωτερικό και συμβεί ατύχημα (μιλώ για την ταξιδιωτική ασφάλιση).

Όπως προαναφέρθηκε, οι συνεργασία των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιριών με τα νοσοκομεία είναι μία από τις βασικές προϋποθέσεις για τη συγκράτηση του κόστους νοσηλείας (άρα και των ασφαλίστρων) και την παροχή αξιοπρεπών συνθηκών νοσηλείας στους ασφαλισμένους.

Ασφαλώς. Τα συμβόλαιά μας παρέχουν ούτως ή άλλως νοσοκομειακή περίθαλψη στο εξωτερικό ακόμη και όταν δεν συνοδεύονται από ειδική ασφάλιση ταξιδιωτικής βοήθειας.

- Τι σημαίνει ασφάλιση αλλοδαπών; και θα πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι; Σύμφωνα με την ΚΥΑ υπ’ αρ. 53821/21.10.2014 προβλέπονται κάποιες συγκεκριμένες ασφαλιστικές καλύψεις που πρέπει να διαθέτει ένας αλλοδαπός μέσω ιδιωτικού ασφαλιστηρίου (εφόσον δεν έχει κάλυψη από Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης) προκειμένου να διαμένει νόμιμα στη χώρα μας. Η Εταιρία μας έχει εκπονήσει ειδικό ασφαλιστικό πρόγραμμα, σύμφωνα με τα παραπάνω, το οποίο διαθέτει με επιτυχία. Είναι ευνόητο βεβαίως ότι, οι αλλοδαποί που διαμένουν νόμιμα στη χώρα μας έχουν πρόσβαση σε όλα τα ασφαλιστικά προϊόντα

- Ποια θα είναι τα πρώτα βήματα που θα πρέπει να κάνει ένα που είναι ανασφάλιστος; Να συμβουλευτεί άμεσα, χωρίς χρονοτριβή, τον ασφαλιστή του για να βρει την προσφορότερη γι’ αυτόν ασφαλιστική κάλυψη. - Εχετε κάτι να προσθέσετε; Να επαναλάβουμε, ως εκ περισσού, την τεράστια σημασία που έχει η ιδιωτική ασφάλιση για την προστασία των πολιτών από πάσης φύσεως κινδύνους –ιδιαίτερα, μάλιστα, στον ευαίσθητο τομέα της υγείας- και να επισημάνουμε την αντοχή και τη σταθερότητα της ασφαλιστικής αγοράς μέσα στις δύσκολες συνθήκες της κρίσης.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Η «συνταγή» για το Οι παράγοντες των προβλημάτων, οι συντελεστές του

ε τρεις κυρίως παράγοντες οφείλονται τα προβλήματα στον τομέα της υγείας που αντιμετωπίζει η χώρα, σύμφωνα με τα όσα δηλώνει σε συνέντευξη του στο Sofokleousin.gr και στην εφημερίδα FreeMoney ο Γενικός Διευθυντής Ζωής & Υγείας του Ομίλου Interamerican Γιώργος Βελιώτης: Στο υφιστάμενο πλαίσιο που δεν προωθεί την ιδιωτική ασφάλιση, στ’ ότι οι περισσότεροι δεν γνωρίζουν ποιο είναι το πραγματικό κόστος της υγείας και στ’ ότι ως λαός είμαστε αισιόδοξοι. Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου

Αναφερόμενος στο κόστος της υγείας, υπογραμμίζει ότι αυτό εξαρτάται από το κόστος της νέας ιατρικής τεχνολογίας, την αύξηση των χρονίων παθήσεων και την γήρανση του πληθυσμού. Σχολιάζοντας το θέμα των αμοιβών των ιατρών διατυπώνει ότι η σύγχρονη τάση υποδεικνύει τις «ομαδοποιημένες αμοιβές» για συγκεκριμένες διαγνώσεις ενώ απαντώντας στο θέμα της διαφάνειας κάνει λόγο για κανόνες και διαδικασίες, κατάλληλα συστήματα που θα εξασφαλίζουν την σωστή λειτουργία των υπηρεσιών και την εύκολη πρόσβαση σ’ αυτές. - To θέμα της υγείας απασχολεί την Ελλάδα εδώ και χρόνια. Τελευταία περισσότερο, λόγω των οικονομικών προβλημάτων, των περικοπών στις παροχές και την ικανότητα πρόσβασης στις υπηρεσίες υγείας. Αποτέλεσμα είναι οι πολίτες, όταν έχουν ανάγκη υπηρεσιών φροντίδας της υγείας, να βρίσκονται εκτεθειμένοι στο κίνδυνο και να επωμίζονται υψηλό κόστος για την θεραπεία τους, παρά το γεγονός ότι συμμετέχουν στο δημόσιο σύστημα υγείας. Πού βρίσκεται η ρίζα του κακού; Το πρόβλημα οφείλεται σε τρεις, κυρίως, παράγοντες: Πρώτον, το υφιστάμενο πλαίσιο δεν προωθεί την ιδιωτική ασφάλιση και αν οι πολίτες επιλέξουν να ασφαλισθούν, ουσιαστικά πληρώνουν δύο φορές για

τις ίδιες υπηρεσίες. Αντίθετα, διεθνώς υπάρχουν πολλά παραδείγματα χωρών που προωθούν την ιδιωτική ασφάλιση υγείας, παρέχοντας από απλά φορολογικά κίνητρα έως το σημείο οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρίες να συμπληρώνουν ή και μερικές φορές να υποκαθιστούν πλήρως τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης. Δεύτερον, οι περισσότεροι συμπολίτες μας δεν γνωρίζουν ποιό είναι το πραγματικό κόστος της Υγείας, έχουν την εντύπωση πως είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό που είναι στην πραγματικότητα. Έτσι, αφ’ ενός πιστεύουν ότι μπορούν να αντιμετωπίσουν το κόστος της Υγείας σε περίπτωση που χρειαστεί, αφ’ ετέρου δε θεωρούν ότι το κόστος των ασφαλιστικών προγραμμάτων για την υγεία είναι δυσανάλογα υψηλό. Ως αποτέλεσμα, μία μερίδα ατόμων επιλέγει να μην ασφαλισθεί. Τρίτον, ως λαός είμαστε φύσει αισιόδοξοι. Γι’ αυτό πολύ συχνά πιστεύουμε ότι όλα τα δεινά για την υγεία μπορεί να συμβαίνουν

έτσι δεν αναζητεί λύσεις. Βεβαίως σε αυτή την κατάσταση έχουμε και εμείς ως ασφαλιστική αγορά την ευθύνη να καταβάλουμε μεγαλύτερη προσπάθεια για ανοικτή επικοινωνία, σωστή ενημέρωση και εκπαίδευση του κοινού.

Οι περισσότεροι

- Είναι ακριβή σήμερα η υγεία στην Ελλάδα σε σχέση με άλλες Ευρωπαϊκές χώρες;

συμπολίτες μας δεν γνωρίζουν ποιό είναι το πραγματικό κόστος της Υγείας, έχουν την εντύπωση πως είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό που είναι στην πραγματικότητα σε άλλους αλλά δεν θα συμβούν σε εμάς ή εφ’ όσον συμβούν, θα βρούμε έναν τρόπο να αντιμετωπίσουμε το κόστος χωρίς σοβαρές συνέπειες για τα οικονομικά μας. Το αποτέλεσμα του συνδυασμού αυτών των τριών λόγων είναι ότι η πλειονότητα των συμπολιτών μας δεν αντιλαμβάνεται εγκαίρως το μέγεθος του προβλήματος και

Κατ’ αρχάς, πρέπει να διευκρινίσω ότι η Υγεία είναι μία πολύ ακριβή υπόθεση σε όλες τις χώρες του κόσμου και το κόστος εξακολουθεί να αυξάνει με ταχύτατους ρυθμούς.Οι λόγοι που το κόστος εκτινάσσεται είναι πολλοί. Οι τρεις σημαντικότεροι αφορούν στο κόστος της νέας ιατρικής τεχνολογίας, στην αύξηση των χρονίων παθήσεων και στη γήρανση του πληθυσμού. Αναφέρω αυτούς τους τρεις λόγους όχι μόνο γιατί είναι βασικοί, αλλά και γιατί δεν επηρεάζονται από την οικονομική κρίση στην χώρα μας. Έτσι, ανεξάρτητα από το ποιά είναι η αγοραστική δύναμη των Ελλήνων αυτοί οι λόγοι εξακολουθούν να αυξάνουν το κόστος της Υγείας. Ας έλθουμε στο θέμα του κόστους συγκεκριμένα για την Ελλάδα. Συνολικά, το κόστος δεν διαφοροποιείται ιδιαίτερα από τις υπόλοιπες ευρωπαϊκές χώρες. Όμως, στον ιδιωτικό τομέα το κόστος είναι υψηλότερο λόγω στρεβλώσεων στο πλαίσιο

λειτουργίας του. Πώς μεταφράζεται για τους πολίτες η αύξηση του ενιαίου συντελεστή ΦΠΑ από 13% στο τελικό κόστος νοσηλείας των ασφαλισμένων σε ιδιωτικές κλινικές αλλά και στην αύξηση του φόρου ασφαλίστρων στις ασφαλίσεις υγείας από 10% σε 15%; - Είναι απολύτως σαφές ότι αυτές οι αλλαγές στο φορολογικό καθεστώς αυξάνουν το ήδη μεγάλο κόστος της Υγείας και επιβαρύνουν το τελικό κόστος ανεξάρτητα από το ποιός το αναλαμβάνει: οι εταιρίες, τα νοσοκομεία ή οι ασφαλισμένοι. Στην πράξη, είναι δύσκολο οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρία να απορροφήσει την αύξηση του φόρου ασφαλίστρων και του ΦΠΑ. - Η συνταγή για την θεραπεία συστήνει δημόσιο σύστημα υγείας ή ιδιωτικό; Εκτιμώντας όλες τις ενδείξεις, θεωρώ ότι θα έπρεπε να είναι ένα μεικτό σύστημα στο οποίο ο δημόσιος και ο ιδιωτικός τομέας θα συνεργάζονται στενά. Το ποιά ακριβώς μορφή θα πρέπει να έχει αυτή η συνεργασία, ή πώς θα μπορούσε να συνεισφέρει ο κάθε τομέας, νομίζω ότι δεν μπορούμε να το εικάσουμε χωρίς πρώτα να το διερευνήσουμε εξαντλητικά. Έτοιμες συνταγές δεν υπάρχουν. Η μορφή της συνεργασίας

μπορεί να προκύψει μόνο μετά από ανοικτό και ειλικρινή διάλογο των δύο πλευρών, προκειμένου να καταλήξουμε στο μοντέλο συνεργασίας που ταιριάζει καλύτερα στα δεδομένα της Ελλάδος. Το μοντέλο αυτό μάλιστα ίσως χρειαστεί να διαφοροποιείται σε ορισμένα γεωγραφικά διαμερίσματα, για να προσφέρει κατά το δυνατόν περισσότερα οφέλη στους πολίτες της χώρας. - Πώς μπορεί να διαμορφωθεί καλύτερα μία συνέργεια μεταξύ ιδιωτικού και δημοσίου τομέα ώστε να μειωθούν οι δαπάνες του κράτους και παράλληλα να παρέχονται υψηλού επιπέδου υπηρεσίες στους ασθενείς; Οπως ξαναείπα, η περιττή επανάληψη των υπηρεσιών που έχουμε σήμερα σε δημόσιο και ιδιωτικό τομέα αυξάνει το κόστος χωρίς λόγο. Συνεπώς, η σημερινή κατάσταση κρύβει μία σημαντική ευκαιρία να εξορθολογήσουμε το σημερινό κόστος και να χρησιμοποιήσουμε τους πόρους που θα εξοικονομήσουμε για την παροχή υπηρεσιών υγείας που λείπουν σήμερα. Σε γενικές γραμμές, οι στόχοι της συνεργασίας πρέπει να είναι: • Να βελτιστοποιηθεί η αξιοποίηση των υφισταμένων πόρων, έτσι ώστε να βελτιωθεί η ποιότητα των υπηρεσιών, αλλά ταυτόχρονα να μειωθεί και το κόστος τους. • Να οργανωθεί καλύτερα η

FREEmoney ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

καλύτερο σύστημα υγείας

Ασφάλιση & Υγεία

κόστους και τα οφέλη της διαχείρισης των αποζημιώσεων Η Interamerican τί έχει κάνει για όλα αυτά;

Η στιγμή της αποζημίωσης είναι η στιγμή της αλήθειας, η στιγμή για την οποία οι πελάτες έχουν επιλέξει την ιδιωτική ασφάλιση. Οι σωστές αποζημιώσεις συμβάλλουν στην δημιουργία αξιοπιστίας παροχή των υπηρεσιών έτσι ώστε αυτές να μην είναι κατακερματισμένες, να προάγεται η στενή συνεργασία των μελών του συστήματος και να υπάρχει «ιατρική συνέχεια». Ο κατακερματισμός οδηγεί σε υπηρεσίες χαμηλής ποιότητας, περιττή επανάληψη υπηρεσιών και σπατάλη των πόρων. • Να δημιουργηθεί η κατάλληλη μηχανογραφική υποδομή που θα επιτρέπει την σωστή λειτουργία του συστήματος υγείας. - Οι αμοιβές των ιατρών έχουν ρόλο στην βελτίωση του συστήματος;

Οι αμοιβές των ιατρών σίγουρα παίζουν ρόλο. Ιστορικά, σε διάφορες περιόδους και χώρες έχουν ισχύσει διάφορα συστήματα αμοιβών. Σε περιπτώσεις όπως η κατά κεφαλή αμοιβή των ιατρών ανεξάρτητα από τις παρεχόμενες υπηρεσίες, δεν ανταμείβει την καλή άσκηση της ιατρικής. Από την αντίθετη πλευρά, συστήματα που αντάμειβαν τους γιατρούς κατά πράξη και περίπτωση οδήγησαν σε υπερβολές και σε περισσότερες πράξεις απ’ όσες ήταν αναγκαίες. Αυτή η πρακτική οδηγεί όχι μόνο σε σπατάλη πόρων, αλλά επιπλέον δεν εξασφαλίζει τις υπηρεσίες που είναι καταλληλότερες για τους ασθενείς. Η σύγχρονη τάση είναι οι «ομαδοποιημένες αμοιβές» για συγκεκριμένες διαγνώσεις. Με αυτό το σύστημα αμοιβών οι ιατροί λαμβάνουν μία συνολική αμοιβή για όλες τις υπηρεσίες που θα χρειαστούν για ένα κύκλο θεραπείας, ανάλογα με την διάγνωση και έτσι, όχι μόνο προάγεται η καλή υγεία, αλλά και είναι δυνατόν να προϋπολογίζουμε το κόστος με μεγαλύτερη ακρίβεια. - Μπορεί να υπάρξει πλαίσιο προστασίας των ευπαθών ομάδων; Πιστεύω πως όλοι συμφωνούμε ότι σε μία σύγχρονη κοινωνία πρέπει να υπάρχει ένα ισχυρό πλαίσιο προστασίας όλων των

κοινωνικών ομάδων, χωρίς διακρίσεις. Το πρόβλημα είναι στο κόστος που συνεπάγεται αυτό, ειδικά σε μία δύσκολη περίοδο όπως αυτή που περνάει η χώρα μας. Ένα καλά οργανωμένο σύστημα υγείας που αξιοποιεί όλους τους υφιστάμενους πόρους με τον βέλτιστο τρόπο, μπορεί να δώσει την λύση και σε αυτή τη περίπτωση. - Η διαχείριση των ζημιών και των αποζημιώσεων, πόσο σημαντικό ρόλο παίζει; Η στιγμή της αποζημίωσης είναι η στιγμή της αλήθειας, η στιγμή για την οποία οι πελάτες έχουν επιλέξει την ιδιωτική ασφάλιση. Οι σωστές αποζημιώσεις συμβάλλουν στην δημιουργία αξιοπιστίας και στην εμπέδωση αισθήματος ασφάλειας στους πελάτες. Με την διαχείριση των αποζημιώσεων πρέπει να πετυχαίνουμε δύο στόχους: αφ’ ενός να παρέχεται δίκαια αποζημίωση, αφ’ ετέρου να εξασφαλίζονται οι κατάλληλες υπηρεσίες υγείας με τη σωστή ποιότητα. Με αυτό τον τρόπο μπορεί να αισθάνεται ο κάθε πελάτης τη σιγουριά ότι θα καλυφθεί η θεραπεία που χρειάζεται για την αποκατάσταση της υγείας του. Η διαχείριση των αποζημιώσεων είναι μία από τους βασικές δραστηριότητες στις οποίες ο δημόσιος τομέας μπορεί να αποκομίσει σημαντικά οφέλη από την συνεργασία με τον ιδιωτικό τομέα

και μάλιστα σε μικρό χρονικό διάστημα, διότι στη σωστή διαχείριση ο ιδιωτικός τομέας έχει ήδη αναπτύξει σημαντική τεχνογνωσία προκειμένου να αποτρέπει την σπατάλη και τη λανθασμένη αποζημίωση. - Απάντηση για την διαφθορά, υπάρχει; Η διαφθορά έρχεται ως τελικό αποτέλεσμα πολλών επί μέρους προβλημάτων. Μέχρι σήμερα, οι προσπάθειες που έχουν γίνει για την πάταξή της δεν έχουν φέρει τα επιθυμητά αποτελέσματα διότι κατά κανόνα ο αγώνας δινόταν σε μεμονωμένα μέτωπα, ενώ αυτό που χρειάζεται είναι η ταυτόχρονη αντιμετώπιση των προβλημάτων σε πολλούς επιμέρους τομείς. Προκειμένου να πετύχουν οι προσπάθειες για την πάταξη της διαφθοράς, πέρα από τις επιμέρους λύσεις που θα δοθούν πρέπει να υπάρχουν και τα κατάλληλα θεμέλια στα οποία θα στηριχθούν οι λύσεις. Τα θεμέλια αυτά είναι: διαφάνεια σε αρχές, κανόνες και διαδικασίες, κατάλληλα συστήματα που θα εξασφαλίζουν την σωστή λειτουργία των υπηρεσιών και την εύκολη πρόσβαση σ’ αυτές και τέλος, επιμονή στην εφαρμογή των λύσεων διότι η σωστή διαχείριση της υγείας είναι μία μακροχρόνια υπόθεση και τα μέτρα που παίρνει κάποιος σήμερα μπορεί να αποδώσουν αρκετά χρόνια μετά.

Για να απαντήσει σε προκλήσεις όπως αυτές που αναφέραμε προηγουμένως, η εταιρία έχει αναλάβει πρωτοβουλίες προς δύο κατευθύνσεις: Η μία κατεύθυνση οδηγεί σε οφέλη για την κοινωνία μας, συνολικά. Στο πλαίσιο αυτό, η INTERAMERICAN έχει ενημερώσει τους αρμόδιους φορείς για τις δυνατότητες που υπάρχουν για την διαχείριση των προβλημάτων αυτών και για τις λύσεις που έχουν ακολουθήσει άλλες χώρες. Η δεύτερη κατεύθυνση οδηγεί σε οφέλη για τους ασφαλισμένους της INTERAMERICAN. Για να εξασφαλίσουμε την ικανοποιητική προστασία των ασφαλισμένων έχουμε εφαρμόσει μία δέσμη λύσεων που η κάθε μία αντιμετωπίζει ένα συγκεκριμένο μέρος του προβλήματος. Ειδικά για το MEDISYSTEM, οι ασφαλιστικές καλύψεις διαφοροποιούνται διότι συνδέονται κατ’ ευθείαν με τις υπηρεσίες που παρέχονται από ένα δίκτυο υγείας που έχουμε οργανώσει εμείς. Μέσω αυτού του δικτύου, που διέπεται από κανόνες και έχει συγκεκριμένο τρόπο λειτουργίας, μπορούμε να εφαρμόσουμε τις λύσεις που έχουμε επιλέξει. Το δίκτυο αυτό είναι εκτεταμένο τόσο από γεωγραφικής πλευράς, ώστε να καλύπτει ένα πολύ μεγάλο μέρος της Ελλάδος, όσο και από πλευράς των υπηρεσιών που παρέχονται μέσω αυτού. Αποτελείται από γιατρούς όλων των ειδικοτήτων, διαγνωστικά κέντρα, πολυιατρεία, νοσοκομεία εκ των οποίων ένα ιδιόκτητο, που έχει αναπτύξει ειδική τεχνογνωσία για την άρτια διαχείριση νοσηλειών σε ημερήσια βάση και τέλος, μία υπηρεσία Άμεσης Ιατρικής Βοήθειας που λειτουργεί σε 24ωρη βάση, 365 ημέρες τον χρόνο με έναν ιδιόκτητο στόλο ασθενοφόρων και ιπτάμενα μέσα (ελικόπτερα - αεροπλάνα). Το δίκτυο υγείας λειτουργεί με αυστηρά ποιοτικά κριτήρια και με στενή συνεργασία όλων των μελών του, έτσι ώστε να εφαρμόζει τις λύσεις που προανέφερα και να προστατεύει με ουσιαστικό τρόπο τους ασφαλισμένους μας.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

παντήσεις στους προβληματισμούς του καταναλωτή αναφορικά με τις ασφαλιστικές εταιρίες και τα ασφαλιστικά προϊόντα δίνει σε συνέντευξη της στο Sofokleousin. gr η Μυρτώ Χαμπάκη, Senior Manager, Risk Management Services στη Sol Consulting εξηγώντας τις λειτουργίες του Solvency II και τον αντίκτυπο που έχει η εφαρμογή του νέου εποπτικού πλαισίου στους ασφαλισμένους. Συνέντευξη στην Έλενα Ερμείδου Επισημαίνει ότι το νέο πλαίσιο εισάγει την έννοια της προληπτικής εποπτείας. Αυτή η μορφή εποπτείας είναι σχεδιασμένη να προλαμβάνει τη χρεοκοπία, αφού ο επόπτης ελέγχει συστηματικά και διεξοδικά την ασφαλιστική εταιρεία ανά τρίμηνο. Σημειώνεται ότι Το παλαιό πλαίσιο, κατά τον υπολογισμό του περιθωρίου φερεγγυότητας, δεν λάμβανε υπόψη κρίσιμες κατηγορίες επιχειρησιακών κινδύνων όπως π.χ. τον κίνδυνο της Αγοράς, δηλ. τις αυξομειώσεις των επιτοκίων, των spreads, των αξιών την ακίνητης περιουσίας, την πτώση στην τιμή των μετοχών και των συμμετοχών - Το νέο εποπτικό πλαίσιο για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, το γνωστό Solvency II, είναι πλέον εν ισχύ από τις αρχές του έτους. Τι έχει αλλάξει στη πράξη; Αυτό που έχει αλλάξει ριζικά με το νέο εποπτικό πλαίσιο, είναι ο τρόπος με τον οποίο υπολογίζεται το Απαιτούμενο Κεφάλαιο Φερεγγυότητας των ασφαλιστικών εταιριών. Το βασικό μειονέκτημα του παλαιού εποπτικού πλαισίου ήταν ότι συνέδεε την φερεγγυότητα αποκλειστικά και μόνο με τον ασφαλιστικό κίνδυνο, δηλαδή: με το ασφάλιστρο, τη συχνότητα και το μέγεθος των αποζημιώσεων – αγνοώντας άλλους σοβαρούς κινδύνους που ενδέχεται να επηρεάσουν την βιωσιμότητα μιας σύγχρονης ασφαλιστικής εταιρίας. Το παλαιό πλαίσιο, κατά τον υπολογισμό του περιθωρίου φερεγγυότητας, δεν λάμβανε υπόψη κρίσιμες κατηγορίες επιχειρησιακών κινδύνων όπως π.χ. τον κίνδυνο της Αγοράς, δηλ. τις αυξομειώσεις των επιτοκίων, των spreads, των αξιών την ακίνητης περιουσίας, την πτώση στην τιμή των μετοχών και των συμμετοχών κλπ.. Ο κίνδυνος της αγοράς όμως, θα μπορούσε εύκολα από μόνος του, κάτω υπό δυσμε-

Τέλος στις χρεοκοπίες ασφαλιστικών νείς οικονομικές συνθήκες, να οδηγήσει μια ασφαλιστική εταιρία σε κατάσταση αφερεγγυότητας. Το νέο πλαίσιο, χρησιμοποιώντας ως βάση του την ολιστική διαχείριση κινδύνων, απαιτεί τον σχηματισμό «οικονομικού κεφαλαίου», το οποίο διασφαλίζει τη συνέχεια των εργασιών της ασφαλιστικής επιχείρησης ακόμα και κάτω από αντίξοες συνθήκες, προστατεύοντας την από γεγονότα κινδύνου, ακόμα και από γεγονότα καταστροφικού μεγέθους. Πέραν αυτής της ποσοτικής ενίσχυσης της φερεγγυότητας, η τεχνική της επιχειρησιακής διαχείρισης κινδύνων εφαρμόζεται και ποιοτικά μέσω ενός ιδιαίτερα εξελιγμένου συστήματος διακυβέρνησης και εσωτερικής οργάνωσης των ασφαλιστικών εταιριών, που ενισχύει την λογοδοσία των στελεχών, περιλαμβάνει μηχανισμούς εσωτερικού ελέγχου και τακτικούς εποπτικούς ελέγχους, ενώ περιορίζει στο ελάχιστο τα λάθη και τα λειτουργικά προβλήματα κατά την διεκπεραίωση των εργασιών. Από την 1.1.2016, η ασφαλιστική αγορά έκανε την μετάβαση από ένα σχετικά απλό, σε ένα πιο σύγχρονο, πολύπλοκο και ομοιόμορφο σύστημα υπολογισμού της φερεγγυότητας της , που έχει ως στόχο πρωτίστως τη διασφάλιση του καταναλωτή. - Τι είναι με απλά λόγια η Διαχείριση Κινδύνων και πως ενισχύει την φερεγγυότητα του ασφαλιστικού κλάδου; Η διαχείριση κινδύνων αναφέρεται στην τεχνική διαδικασία που εφαρμόζεται εσωτερικά σε μια εταιρία, αρχικά για τον εντοπισμό πιθανών επιχειρησιακών κινδύνων πριν από την έλευση τους, την ανάλυση τους καθώς και τα προληπτικά μέτρα που είναι απαραίτητο να ληφθούν για την μείωση ή τον περιορισμό τους. Έτσι, κίνδυνοι που θα ήταν απειλητικοί για την βιωσιμότητα μιας ασφαλιστικής εταιρίας βρίσκονται υπό συνεχή παρακολούθηση με κύριο μέλημα να αποφευχθεί η μετατροπή τους σε παράγοντες αφερεγγυότητας. Η διαχείριση κινδύνων, προκειμένου να εφαρμοστεί στην πράξη και να επιφέρει τα επιθυμητά αποτελέσματα, προϋποθέτει τον σχεδιασμό ενός εσωτερικού πλαισίου λειτουργίας το οποίο προβλέπει για όλες τις δραστηριότητες που συνοδεύονται από κίνδυνο και μπορεί να οδηγήσουν σε ζημιές. Αποτέλεσμα των σχετικών διαδικασιών και διεργασιών είναι ο σχηματισμός του Οικονομικού Κεφαλαίου που αναφέραμε προηγουμένως, το οποίο αντιπροσωπεύει το βέλτιστο ύψος κεφαλαίου για τη διασφάλιση της επιχειρησιακής φερεγγυότητας. Ενδεικτικά, στο νέο εποπτικό πλαίσιο, πέραν των ασφαλιστικών κινδύνων, λαμβάνονται επιπλέον υπόψη και άλλες σημαντικές κατηγορίες επιχειρησιακών κινδύνων όπως ο πιστωτικός, ο κίνδυνος της αγοράς, ο λειτουργικός κλπ. Το νέο εποπτικό πλαίσιο των ασφαλιστικών εταιριών, είναι τόσο αυστηρό, που εάν εφαρμοστεί σωστά, μειώνει την πιθανότητα χρε-

οκοπίας της ασφαλιστικής εταιρίας σε 1 στα 200 χρόνια. - Το Solvency II επηρεάζει εν τέλει τον καταναλωτή ή απλά αφορά στον τρόπο λειτουργίας των εταιριών; H αλήθεια είναι ότι εδώ και χρόνια εξετάζουμε την έλευση του νέου εποπτικού πλαισίου κυρίως από την οπτική γωνία των ασφαλιστικών εταιριών αλλά οι προεκτάσεις του δεν εξαντλούνται στις εταιρίες. Έχουν άμεσο αντίκτυπο στον καταναλωτή των ασφαλιστικών προϊόντων, η προστασία του οποίου αποτελεί την βασική προτεραιότητα της νέας νομοθεσίας, αλλά και βασική προτεραιότητα της Ευρωπαϊκής Επιτροπής τα τελευταία χρόνια. Βέβαια, το εάν θα επιτευχθεί η μέγιστη προστασία του καταναλωτή είναι κάτι που θα το δούμε εμπράκτως μέσα στα επόμενα χρόνια. Αν αναλογιστούμε τι απασχολεί τον καταναλωτή αναφορικά με τις ασφαλιστικές εταιρίες και τα ασφαλιστικά προϊόντα, θα δούμε ότι συνήθως προβληματίζεται για τα ακόλουθα : Η ασφαλιστική εταιρία στην οποία εμπιστεύομαι την ασφάλιση μου - και τα χρήματα μου -θα είναι βιώσιμη στο μέλλον; Τα ασφαλιστικά προϊόντα που αγοράζω θα εκπληρώσουν το σκοπό για τον οποίο αγοράστηκαν, προστατεύοντας με στις δύσκολες στιγμές της ζωής μου; Με ποια κριτήρια θα επιλέξω ασφαλιστική εταιρία; Με ποια κριτήρια θα επιλέξω ασφαλιστικά προϊόντα; Και η τιμή αυτών; Το νέο πλαίσιο διευκολύνει τον καταναλωτή στο να βρει απαντήσεις σε αυτά που τον απασχολούν ενώ παράλληλα ενισχύει την εμπιστοσύνη του στην ιδιωτική ασφάλιση και του παραχωρεί σημαντικά εργαλεία που εάν χρησιμοποιηθούν σωστά, θα τον οδηγήσουν στη λήψη ενημερωμένων καταναλωτικών αποφάσεων. Θα επηρεαστούν δηλαδή και τα ασφαλιστικά προϊόντα; Και εάν ναι, με πιο τρόπο; Τα ασφαλιστικά προϊόντα υπό το πρίσμα του νέου νομοθετικού πλαισίου αναμένεται να επηρεαστούν ποικιλοτρόπως, ακριβώς λόγω της διαχείρισης του επιχειρησιακού κινδύνου που αναφέραμε προηγουμένως. Αφού το σύνολο των αναλαμβανόμενων κινδύνων θα καθορίσει το ύψος των κεφαλαιακών απαιτήσεων των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, είναι αναμενόμενο οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις στο επόμενο διάστημα να στραφούν σε επιχειρηματικούς τομείς χαμηλής εντάσεως κεφαλαίου. Αυτό σημαίνει στην πράξη ότι γραμμές προϊόντων οι οποίες χαρακτηρίζονται από αυξημένη επικινδυνότητα μπορεί να περιοριστούν σε έκταση. Για παράδειγμα, τα προϊόντα με υψηλή έκθεση σε κίνδυνο αγοράς ενδέχεται να επανασχεδιαστούν ή και να αντικατασταθούν με άλλα, χαμηλότερου κινδύνου. Είδαμε ήδη, ότι τα τελευταία χρόνια έχουν περιοριστεί στο ελάχιστο τα προϊόντα φέρουν ενσωματωμένες εγγυήσεις. Επιπρόσθετα, ένας άλλος τρόπος μείωσης του αναλαμβανόμενου κινδύνου είναι η υιοθέτηση αυστη-

ρότερων προϋποθέσεων και διαδικασιών ανάληψης κινδύνου. Αυτό στην πράξη μπορεί να αποτυπωθεί ως μείωση στα μεγέθη ή τον αριθμό των καλύψεων ή αποφυγή των προϊόντων μακράς διάρκεια που φέρουν σημαντικές εγγυήσεις . Και επειδή αυτό που πάντα απασχολεί τον καταναλωτή είναι το ύψος του ασφαλίστρου, το νέο πλαίσιο δεν σηματοδοτεί απαραιτήτως την αύξηση ασφαλίστρων. Μπορεί σε κάποια προϊόντα να δούμε μειώσεις, σε άλλα αυξήσεις και άλλα να μείνουν αμετάβλητα. Όλα εξαρτώνται από την επιχειρησιακή στρατηγική της κάθε ασφαλιστικής εταιρίας, αλλά κυρίως από την επιτυχή ευθυγράμμιση του ασφαλίστρου, με την διάθεση της εταιρίας για κίνδυνο και με την ορθολογική διαχείριση των εταιρικών κεφαλαίων. - Αναφερθήκατε στην συστηματική εποπτεία. Πως θα εποπτεύονται οι ασφαλιστικές εταιρίες στο εξής ; To νέο πλαίσιο εισάγει την έννοια της προληπτικής εποπτείας. Αυτή η μορφή εποπτείας είναι σχεδιασμένη να προλαμβάνει τη χρεοκοπία, αφού ο επόπτης ελέγχει συστηματικά και διεξοδικά την ασφαλιστική εταιρεία σε τακτά χρονικά διαστήματα (ανά τρίμηνο). Το νέο πλαίσιο δίνει την δυνατότητα στον επόπτη να επιβάλει εγκαίρως μέτρα εξυγίανσης για να προλάβει την αφερεγγυότητα ούτως ώστε να διασώσει την εταιρία πριν φτάσει σε οριακά σημεία. Η ύπαρξη συστηματικής εποπτείας του κλάδου είναι ένας ακόμα παράγοντας που θα ενισχύσει τη σχέση των καταναλωτών με την ιδιωτική ασφάλιση, ειδικά σε αυτή την δύσκολη οικονομική συγκυρία όπου η κοινωνική ασφάλιση υποχωρεί σημαντικά. Η προληπτική εποπτεία σε συνδυασμό με την ενισχυμένη διαφάνεια που θα επιτευχθεί μέσω των προκαθορισμένων προτύπων υποβολής εκθέσεων, θα δώσουν την δυνατότητα ευρείας και άμεσης συγκρισιμότητας των προϊόντων , των υπηρεσιών αλλά και της ίδιας της εταιρικής κατάστασης στον καταναλωτή, ενισχύοντας έτσι τις αποφάσεις του για τις αγορές ασφαλιστικών προϊόντων. Το νέο πλαίσιο δεν έχει παρά να ενδυναμώσει την αξιοπιστία της ασφαλιστικής αγοράς. Ο καταναλωτής πλέον θα νιώθει πιο ασφαλής και πιο σίγουρος, να τοποθετήσει τα χρήματα του σε ένα ασφαλιστικό προϊόν, αφού ένα από τα βασικά του ερωτήματα - το εάν τελικά θα μπορέσει να αποκομίσει τα οφέλη του προϊόντος που αγοράζει - διασφαλίζεται σε μεγάλο βαθμό μέσω του νέου εποπτικού πλαισίου. Αντίστοιχα, το κλειδί της επιτυχίας για τις σύγχρονες ασφαλιστικές εταιρίες που καλούνται να λειτουργήσουν σύμφωνα με τις απαιτήσεις του νέου πλαισίου, βρίσκεται στην ευελιξία τους όσον αφορά στην διαχείριση και την αντιμετώπιση των κινδύνων, σε συνδυασμό πάντα με τον σχεδιασμό προϊόντων που ενισχύουν την κεφαλαιακή τους θέση και οδηγούν στην βέλτιστη χρήση των κεφαλαιακών πόρων.

FREEmoney ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Οι μεσίτες ασφαλίσεων προασπίζουν τα συμφέροντα των ασφαλισμένων

παρατεταμένη ύφεση την οποία βιώνει η ελληνική οικονομία επιδρά αρνητικά στην ασφαλιστική αγορά, της οποίας η παραγωγή τα τελευταία χρόνια ακολουθεί καθοδική πορεία. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες, προσαρμοζόμενες στα νέα δεδομένα και στις έντονα μεταβαλλόμενες ανάγκες των ασφαλισμένων, διατηρούν ανοικτές τις «αντένες» τους για τον εντοπισμό ευκαιριών ανάπτυξης. Του Γιώργου Καραβία Προέδρου του ΣΕΜΑ

Πράττοντας ανάλογα στον κλάδο Υγείας, άλλαξαν την πολιτική τους, καθιερώνοντας μια νέα γενιά προγραμμάτων, με κύριο χαρακτηριστικό το χαμηλό τιμολόγιο. Πρόκειται για τα ετησίως ανανεούμενα προγράμματα, τα οποία παρέχοντας ευελιξία στις καλύψεις, αλλά και ελκυστικά ασφάλιστρα, κέρδισαν γρήγορα την προσοχή και κυρίως την εμπιστοσύνη των κα-

ταναλωτών. Τα νέα προγράμματα έρχονται να προσφέρουν λύσεις ουσίας στην ανεπάρκεια του κρατικού συστήματος υγείας να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις των ασφαλισμένων. Οι περικοπές στις κρατικές δαπάνες, το πάγωμα των προσλήψεων στα δημόσια νοσοκομεία, οι ελλείψεις σε αναλώσιμα και άλλα ιατροφαρμακευτικά υλικά, υποχρέωσαν μεγάλη μερίδια των ελλήνων να αναζητήσει εναλλακτικές καλύψεις στο χώρο της υγείας.

Το κενό αυτό αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, καθιερώνοντας στην αγορά τη νέα γενιά ασφαλιστικών προγραμμάτων, που είναι απόλυτα προσαρμοσμένα στις απαιτήσεις του σήμερα. Μόνο τυχαία δεν θα μπορούσε να χαρακτηριστεί η στροφή που κάνουν οι ασφαλισμένοι στα ετήσια προγράμματα υγείας. Εξάλλου, δεδομένων των συνθηκών που επικρατούν στην αγορά, αλλά και των περικοπών που επιβλήθηκαν και που, δυστυχώς, θα συνεχίσουν να επιβάλλονται στα εισοδήματα των νοικοκυριών, ο χώ-

Πότε το σύστημα σήμαινε μόνο κοινωνική ασφάλιση;

ν μέσω οικονομικών δυσκολιών και της σημερινής ασάφειας, πολλοί διερωτώνται μία και δεν μπορούν να σηκώσουν τους κινδύνους όλους μόνοι τους, αν μπορούν να έχουν ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα ατυχημάτων προσωπικό; αν μπορούν να ασφαλιστούν για νοσοκομειακή περίθαλψη για οποιαδήποτε αιτία, αν υπάρχει ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα ατυχημάτων για τους ίδιους ή και ένα πρόγραμμα που να συμπεριλαμβάνει όλη την οικογένεια.

Τα ερωτήματα που προκύπτουν Ποια είναι η επίδραση στο μέλλον της ιατρικής τεχνολογίας, των προγραμμάτων

υγείας, της αλλαγής κοινωνικής συμπεριφοράς.; Στην Ευρώπη προβλέπεται ότι μεταξύ 2013- 2060 το προσδόκιμο ζωής θα αυξηθεί 7,1 χρόνιας στους άνδρες (από 77,6) και 6 χρόνια στις γυναίκες (από 83). Το συνολικό προσδόκιμο ζωής για τα άτομα ηλικίας 65 ετών θα αυξηθεί ως το 2060, 4,8 χρόνια στους άνδρες ήτοι 22,4 χρόνια ενώ στις γυναίκες κατά 4,6 χρόνια, ήτοι 25,6 χρόνια. Το 2060 θα υπάρχουν 2 και όχι 4 όπως σήμερα εργαζόμενοι για να πληρώσουν την σύνταξη ενός συνταξιούχου. Σήμερα περισσότερο από ποτέ άλλοτε υπάρχει η ανάγκη αναδιάρθρωσης των συστημάτων υγείας, αυξημένης συνταξιοδοτικής αποταμίευσης και ενός επαρκούς αλλά βιώσιμου ασφαλιστικού συστήματος.

ρος της Υγείας φαίνεται πως είναι, αν όχι ο μοναδικός, ένας από τους λίγους τομείς με προοπτικές ανάπτυξης για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Οι μεσίτες ασφαλίσεων, έχοντας την αναγκαία πείρα, αλλά και την τεχνική γνώση του αντικειμένου, είναι σε θέση να υποστηρίξουν την προσπάθεια των ασφαλιστικών εταιρειών να διεισδύσουν με τα νέα προγράμματά τους στην κατανάλωση. Η καθιέρωση κάθε νέας τάσης στην αγορά, απαιτεί και τους κατάλληλους επαγγελματίες ώστε να καθοδηγήσουν τους καταναλωτές προς τη σωστή κατεύθυνση, να εξασφαλίσουν κάθε δυνατή υπεραξία καινοτόμων υπηρεσιών, επιλέγοντας σωστά και με το χαμηλότερο δυνατό κόστος. Δε χρειάζεται δε, να θυμίσω ότι, θεσμικά, οι μεσίτες ασφαλίσεων, ως διαμεσολαβούντες κατά την υπογραφή ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου, «στέκονται» από την πλευρά των ασφαλισμένων προασπίζοντας τα συμφέροντά τους και, άρα, είναι σε θέση να υποστηρίξουν απόλυτα και με ασφάλεια τις επιλογές τους.

Aσφάλιση Προσώπων: Συχνές Ερωτήσεις Ε

άποτε όντως το κοινωνικό σύστημα σήμαινε μόνο κοινωνική ασφάλιση. Ηταν τότε που δεν υπήρχε μακροζωϊα, τότε που δεν υπήρχε υπογεννητικότητα, τότε που οι άνθρωποι εργάζονταν για όλη τους τη ζωή σε μία χώρα, και συχνά και στην ίδια δουλειά. Σήμερα, όπως έχει δηλώσει η Μαργαρίτα Αντωνάκη Γενική Διευθύντρια της ΕΑΕΕ τα πράγματα αλλάζουν με την τεράστια δημογραφική μεταβολή που συντελείται από το 1960. Παρατηρείται και στην Ευρώπη συνεχής αύξηση του προσδόκιμου ζωής που φτάνει του τρεις μήνες ανά έτος.

Απάντηση: Ναι, υπάρχουν και μεταφέρουν τους κινδύνους Οι ασφαλιστικές το τελευταίο διάστημα, επιχειρώντας να αναλάβουν μέρος των κινδύνων ή όλους έχουν σχεδιάσει και προωθήσει στην αγορά κατάλληλα προγράμματα για τις ανάγκες των ασφαλισμένων. Στόχος τους η προστασία των ασφαλισμένων σε περίπτωση που επέλθει ο κίνδυνος τον οποίον οι πολίτες δεν θα μπορούν να

διαχειριστούν λόγω της έλλειψης ρευστότητας και των οικονομικών δυσκολιών που υφίστανται τα τελευταία χρόνια στην Ελλάδα. Ετσι, προγράμματα ασφάλισης προσωπικά που προσφέρουν κάλυψη στους τομείς της πρόληψης, της διάγνωσης και της θεραπείας αλλά και έγκαιρη και αποτελεσματική βοήθεια σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος εξασφαλίζοντάς σας υπηρεσίες υψηλής ποιότητας σε κάθε επίπεδο, είναι στην διάθεση των πολιτών. Επίσης και προγράμματα νοσοκομειακά με επιλογή του νοσηλευτικού ιδρύματος Τέλος και ο ολοκληρωμένα προγράμματα ασφάλισης οικογενείας προσφέροντας καλύψεις σε τομείς πρόληψης, της διάγνωσης και της θεραπείας αλλά και έγκαιρη και αποτελεσματική βοήθεια σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος εξασφαλίζοντας στον ασφαλιζόμενο ή/και στα μέλη της οικογένειάς του υπηρεσίες υψηλής ποιότητας σε κάθε επίπεδο.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Η Αξία της εξασφάλισης της Υγείας Άρθρο του Δημήτρη Γαβαλάκη Προέδρου του ΠΣΣΑΣ και της ΕΑΔΕ

ιαχρονικά ο Έλληνας πολίτης έχει στη συνείδησή του ότι βασική υποχρέωση του κράτους είναι η παροχή δωρεάν υγείας, πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας, μέσω της κοινωνικής του ασφάλισης και του δημόσιου συστήματος Υγείας. Άλλωστε, θα μπορούσαμε να πούμε ότι αποτελεί κεκτημένο στον αναπτυγμένο κόσμο, τα κράτη να παρέχουν στους πολίτες αντίστοιχες παροχές, με διαφοροποίηση βέβαια ανά χώρα στο επίπεδο και στην ποιότητα των παροχών. Η Ελλάδα δυσκολεύεται, ιδιαίτερα τα τελευταία χρόνια, να εξασφαλίζει ικανοποιητικές παροχές για τους πολίτες της μέσα από το σύστημα δημόσιας υγείας. Τόσο η βίαιη δημοσιονομική πολιτική, όσο και τα διαχρονικά προβλήματα οργάνωσης & διοίκησης των δημόσιων νοσοκομείων, έχουν επιφέρει σημαντικές επιπτώσεις στην ποιότητα των παροχών. Παρότι δεν πρέπει να υποβιβάζεται η αξία του κοινωνικού κράτους και των δημοσίων παροχών όσο και η απαίτηση του πολίτη για καλυτέρευση τους, είναι δεδομένο ότι το τελευταίο διάστημα, όσο ποτέ, γίνεται απαιτητό ο καθένας να φροντίσει με δικά του μέσα την εξασφάλιση του στον τομέα της υγείας. Ιδιαίτερα στην νοσοκομειακή περίθαλψη, εκεί δηλαδή που τα κόστη είναι ιδιαίτερα υψηλά, εάν κάποιος αναλάβει τον κίνδυνο της αντιμετώπισης προβλημάτων υγείας με ίδια μέσα, η ασφαλιστική βιομηχανία έχει καταφέρει στην περίοδο της κρίσης να δώσει σημαντικές λύσεις με προσιτό κόστος. Από τη μια η βελτίωση των συμβάσεων με τα ιδιωτικά νοσοκομεία κι από την άλλη η αύξηση της ζήτησης, μπορούμε να ελπίζουμε ότι τα συγκεκριμένα επίπεδα κόστους θα διατηρηθούν ώστε να μπορεί ο Έλληνας πολίτης να διεκδικεί επικουρικά καλύτερη ασφάλιση, καλύτερες παροχές υγείας από αυτές που το δημόσιο σύστημα μπορεί να του προσφέρει. Άλλωστε, το δικαίωμα της επιλογής της παροχής υγείας, που κάποιος θα λάβει, είναι δικαίωμα που πρέπει να το έχουν όλοι. Το δικαίωμα αυτό δυστυχώς προϋποθέτει σημαντική οικονομική ευρωστία. Όταν όμως κάποιος προνοήσει και φροντίσει να αποκτήσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας, τότε αποκτά ταυτόχρονα το συγκεκριμένο δικαίωμα έναντι ενός προσιτού ετήσιου κόστους και πάνω από όλα αποκτά το δικαίωμα να είναι εφ όρου ζωής ασφαλισμένος, αρκεί ο ίδιος να το επιλέγει.

Το πλεονέκτημα του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή στην παροχή ασφαλίσεων υγείας Τα τελευταία χρόνια αναπτύσσονται εναλλακτικά δίκτυα διανομής, πέρα του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή, ασφαλιστι-

ρουσιάζει τους λόγους που την καθιστούν πιο συμφέρουσα για αυτόν με βάση, πάντα τις δικές του ανάγκες. Σήμερα παρά ποτέ, ο ασφαλισμένος μπορεί να νιώθει την σιγουριά ότι επιλέγοντας έναν Επαγγελματία Ασφαλιστικό Διαμεσολαβητή, έχει δίπλα του έναν σύμβουλο για τη διαχείριση των οικονομικών του κινδύνων, για τον σχεδιασμό δηλαδή του τρόπου που κάθε οικονομικός κίνδυνος μπορεί να αντιμετωπιστεί στην πορεία της ζωής του, μεταθέτοντας τον σε μια Ασφαλιστική Εταιρεία, ώστε να μπορεί ήρεμος και ασφαλής να δρα στην καθημερινότητά του. κών συμβολαίων, όπως το bancassurance ή το internet. Στην ασφάλιση υγείας, όπως αποδεικνύουν τα τελευταία στοιχεία της Ε.Α.Ε.Ε το συντριπτικό ποσοστό των συγκεκριμένων ασφαλίσεων διατίθενται μέσα από το δίκτυο της Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης, των Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών δηλαδή, είτε αποκλειστικής συνεργασίας, είτε του ανεξάρτητου δικτύου. Τα πλεονεκτήματα για τον καταναλωτή όταν επιλέγει να αποκτήσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μέσω Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή είναι πολλά και ιδιαίτερης αξίας. Η ανάπτυξη προσωπικής σχέσης εμπιστοσύνης, η διάθεση για λογαριασμό του πλήθος πληροφοριών που αφορούν την διάθεση προγραμμάτων υγείας και τα συγκριτικά πλεονεκτήματα των διαθέσιμων επιλογών, η αναλυτική επεξήγηση των όρων και η χρησιμότητα των παροχών συνδυαστικά με τις ανάγκες του, αποτελούν κάποια από τα πολλά οφέλη που θα απολαύσει. Βεβαίως ο υποψήφιος ασφαλισμένος οφείλει κι αυτός με την σειρά του να έχει αυστηρά κριτήρια, όχι μόνο στην επιλογή της Ασφαλιστικής Εταιρείας ή της παροχής, αλλά και στην επιλογή του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή. Από τα ελάχιστα, όπως η απόδειξη της επαγγελματικής ταυτότητάς του Διαμεσολαβητή, ως τα πιο σημαντικά, τη μεθοδολογία δηλαδή που ακολουθεί κατά την ανάλυση των αναγκών, την παρουσίασης της λύσης, πρέπει να αποτελούν απαιτήσεις του υποψήφιου ασφαλισμένου ώστε να μπορεί να αξιολογήσει ότι θα έχει δίπλα του για όλη την υπόλοιπη ζωή του έναν επαγγελματία που θα του προσφέρει αξιόπιστες και αναλυτικές πληροφορίες ώστε να μπορεί να αντιληφθεί τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του αλλά και να διαπιστώσει τον σωστό τρόπο χρήσης του. Άλλωστε, ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής παίζει ιδιαίτερο ρόλο στην εξασφάλιση των δικαιωμάτων του ασφαλισμένου, ιδιαίτερα κατά τη διαδικασία της συμπλήρωσης της αίτησης, συμβουλεύοντάς τον για την σωστή λήψη του ιατρικού ιστορικού, η

οποία με την σειρά της οδηγεί στην εξασφάλιση για την ώρα της αποζημίωσης. Τι πρέπει να γνωρίζει ο ασφαλισμένος για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή Η Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση τα τελευταία χρόνια κάνει σημαντικά βήματα βελτίωσης. Πολλά προβλήματα του παρελθόντος, πολλά προβλήματα συνολικά της ασφαλιστικής βιομηχανίας μπαίνουν σιγά-σιγά στην άκρη. Από τη μια το εποπτικό πλαίσιο και το νομοθετικό πλαίσιο που αυστηριοποιεί τους κανόνες λειτουργίας του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή, από την άλλη η συνειδητοποίηση και των ίδιων των επαγγελματιών για τις απαιτήσεις του σημερινού υποψήφιου ασφαλισμένου, έχουν οδηγήσει σε σημαντικά βήματα βελτίωσης της ποιότητας της Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης τα τελευταία χρόνια. Άλλωστε, ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής γνωρίζει ότι οι απαιτήσεις τόσο στον τομέα της εκπαίδευση του, όσο και στην ποιότητα της παρεχόμενης υπηρεσίας θα αυξάνονται λόγω των επερχόμενων νομοθετικών πρωτοβουλιών λόγω προσαρμογής στην Ευρωπαϊκή Νομοθεσία, κάτι που θα βοηθήσει ακόμα περισσότερο την εξασφάλιση των συμφερόντων του καταναλωτή-ασφαλισμένου. Η νέα Οδηγία για τη Διαμεσολάβηση, η IDD, που θα γίνει κι αυτή με την σειρά της Ελληνικός Νόμος μέχρι το τέλος του 2017, προβλέπει ακόμα περισσότερες εξασφαλίσεις για την ποιότητα της πληροφορίας που λαμβάνει ο υποψήφιος ασφαλισμένος πολλές από τις οποίες ήδη έχουμε θεσπίσει στη Χώρα μας κι αποτελούν σημαντικά όπλα εξασφάλισης του. Ο ασφαλισμένος σήμερα πρέπει να γνωρίζει ότι ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής που βρίσκεται απέναντί του οφείλει να τον ενημερώσει για το επίπεδο πιστοποιημένων γνώσεων που έχει, οφείλει να τον ενημερώσει για το αν εκπροσωπεί μία ή περισσότερες εταιρείες και ποιες, οφείλει να συζητά πρώτα τις ανάγκες του και μετά να του παρουσιάζει ασφαλιστικές λύσεις και τέλος να του περιγράφει για τη λύση που του πα-

Τι να προσέξει ο υποψήφιος ασφαλισμένος πριν την επιλογή του ασφαλιστήριου συμβόλαιου ; Δεν θα ήταν εύκολο σε λίγες γραμμές να πούμε όλα αυτά που είναι σημαντικά για την επιλογή ενός ατομικού συμβολαίου ασφάλισης υγείας. Μπορούμε όμως ενδεικτικά να αναφέρουμε κάποια από τα πιο σημαντικά σαν χρηστικές συμβουλές. Όπως είπαμε και νωρίτερα, θα πρέπει καταρχήν να συνειδητοποιήσει ο υποψήφιος ασφαλισμένος με τη βοήθεια του Διαμεσολαβητή του για ποιους λόγους και σε ποιες περιπτώσεις κρίνει σκόπιμα κι αναγκαία τη μετάθεση του οικονομικού κινδύνου που θα αντιμετωπίσει εάν ξαφνικά διαταραχθεί η κατάσταση της υγεία του. Είναι σημαντικό να ιεραρχήσει, με τη βοήθεια του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή, τις παροχές που θεωρεί σημαντικές να έχει στο υπό διαμόρφωση ασφαλιστικό του πλάνο, π.χ. ανώτατο όριο ευθύνης της εταιρείας, ποσοστό συμμετοχής του ιδίου στα έξοδα, θέση νοσηλείας, κάλυψη στο εξωτερικό, επιλογή επιπλέον παροχής σοβαρών ασθενειών, επιλογή επιπλέον παροχής πρωτοβάθμιας περίθαλψης κλπ. Το επόμενο σημαντικό να συγκρίνει τα διαθέσιμα προϊόντα της αγοράς με επίκεντρο από τη μια τα δικαιώματα που του εξασφαλίζουν οι όροι του συμβολαίου και από την άλλη την σχέση των προτεινόμενων παροχών με το κόστος. Τέλος, πρέπει να κατανοήσει τις εξαιρέσεις της ασφάλισης του και ταυτόχρονα να προσέξει την σωστή και ειλικρινή συμπλήρωση του ιατρικού ιστορικού του, στην αρχή της ασφάλισής του, ώστε να γνωρίζει εκ των προτέρων τις προϋποθέσεις ασφάλισης τους και πιθανούς ειδικούς όρους, εξασφαλίζοντας την άμεση και απρόσκοπτη ανταπόκριση του συμβολαίου του σε περίπτωση αποζημίωσης. Η διαδικασία της συμπλήρωσης του ιατρικού ιστορικού με την βοήθεια του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή είναι ιδιαίτερης σημασίας και αποτελεί καθοριστικό παράγοντα για την ορθή λειτουργία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

FREEmoney ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Απαραίτητη η εποπτεία στις προληπτικές και προαιρετικές εξετάσεις Τ

α αποτελέσματα των συνεχών επενδύσεων στον Τομέα της Υγείας επεξηγεί ο Μάριος Απέργης, Director Life, Accident & Health της Carpenter Turner, σημειώνοντας πως τα αποτελέσματα των επενδύσεων βελτιώνουν τον τρόπο αντιμετώπισης και ίασης των προβλημάτων υγείας αλλά με ένα διαρκώς αυξανόμενο κόστος. Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου και τον Βάϊο Κρόκο Ιδιαίτερη έμφαση δίνει στην αναγκαιότητα ύπαρξης σαφήνειας, ρόλων και κανόνων μεταξύ ιδιωτικού και δημοσίου τομέα με απώτερο στόχο την αποφυγή του διπλού κόστους. Σημαντική πτυχή, σύμφωνα με τον Μ. Απέργη, είναι η αποδοτικότερη αξιοποίηση των Big Data και Predictive Analysis για την ορθότερη αξιοποίηση των διαθέσιμων κονδυλίων είτε προέρχονται από ασφάλιστρα υγείας είτε από κρατική χρηματοδότηση, μιλώντας παράλληλα για τις προληπτικές θεραπείες, τα ιατρικά πρωτόκολλα και το νομικό εποπτικό πλαίσιο.

στια κεφάλαια τόσο από ιδιωτικούς, όσο και από δημόσιους οργανισμούς. Το αποτέλεσμα είναι η συνεχής καλυτέρευση στην αντιμετώπιση και ίαση προβλημάτων υγείας αλλά με ένα διαρκώς αυξανόμενο κόστος. Ο δείκτης αύξησης του κόστους υγείας είναι διαχρονικά πολλαπλάσιος (έως και 2,5 φορές) του δείκτη τιμών καταναλωτή. Οι πιέσεις που δέχονται τόσο οι καταναλωτές όσο και οι ασφαλιστικές είναι διαρκείς και το ζητούμενο ήταν και παραμένει η εκλογίκευση του κόστους περίθαλψης και χρηματοδότησής του.

- Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και ποια τα μειονεκτήματα από τις συνεχείς επενδύσεις κεφαλαίων στο τομέα της υγείας. Πώς μεταφράζεται αυτό για τον καταναλωτή, και πώς για τους ιδιώτες επενδυτές, τις ασφαλιστικές και τις αποζημιώσεις;

- Ποιος ο ρόλος της πολιτείας στην ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης; και πως αλληλεπιδρά η ύπαρξη σαφήνειας μεταξύ ιδιωτικού και δημοσίου τομέα στην διαμόρφωση των τιμών και στην αποφυγή του διπλού κόστους;

Ο κλάδος υγείας είναι ανάμεσα στους ταχύτερα αναπτυσσόμενους από πλευράς έρευνας, τεχνολογίας και επενδύσεων, με στόχο την αποτελεσματικότερη αντιμετώπιση των προβλημάτων υγείας. Αυτό έχει σαν αποτέλεσμα να επενδύονται τερά-

Ο ρόλος που η πολιτεία διαδραματίζει στην ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλιση υγείας, εξαρτάται από τις πολιτικές επιδιώξεις της εκάστοτε κυβέρνησης. Στην χώρα μας τα τελευταία χρόνια (από την σύσταση του ΕΟΠΠΥ) ο ρόλος που καλείται να διαδραματίσει η ιδιωτική ασφάλιση

είναι συμπληρωματικός. Όπως είναι και στις περισσότερες Ευρωπαϊκές χώρες. Η ύπαρξη σαφήνειας, ρόλων και κανόνων, μεταξύ ιδιωτικού και δημοσίου τομέα στην παροχή υπηρεσιών υγείας, είναι η βασικότερη προϋπόθεση για την δημιουργία ενός αποτελεσματικού συστήματος υγείας και για την αποφυγή του διπλού κόστους, που ακόμα και σήμερα καταβάλλουν οι Έλληνες καταναλωτές που αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα υγείας ή καταφεύγουν απευθείας σε ιδιώτες πάροχους υπηρεσιών υγείας (ιατρούς, κλινικές, διαγνωστικά) χωρίς χρήση του ΕΟΠΠΥ. Η ύπαρξη σαφήνειας, παίζει επίσης σημαντικό ρόλο στην σταθερότητα του συστήματος υγείας, μέσα στο οποίο οι πολίτες/καταναλωτές, θα μπορούν να απολαμβάνουν τις καλύτερες δυνατές υπηρεσίες υγείας με το χαμηλότερο δυνατό κόστος και την αποφυγή του διπλού κόστους ή αναποτελεσματικών υπηρεσιών. Δυστυχώς, έχουμε ακόμα πολύ δρόμο να διανύσουμε σαν αγορά για να φτάσουμε στο σημείο τα προαναφερθέντα να διασφαλίζονται σε σημαντικό βαθμό για τους Έλληνες πολίτες / καταναλωτές. - Τα Big Data και τα Predictive Analytics αυξάνουν τα ασφάλιστρα υγείας και τα κρατικά κονδύλια για την υγεία Τα Big Data και τα Predictive Analytics από μόνα τους δεν έχουν καμιά επίδραση. Φυσικά η αξιοποίηση των δεδομένων μέσω της κατάλληλης ανάλυσης μπορεί να βοηθήσει σε τομείς της υγείας όπως: • στην πρόληψη, ακόμα και επιδημιών,

• στην καλύτερη οργάνωση και διάθεση των υπηρεσιών υγείας, • στην εκτίμηση και ανάληψη κινδύνων από ασφαλιστικές εταιρίες. Στον βαθμό που κάποιες εξειδικευμένες εταιρίες θεωρούν ότι το underwriting κινδύνων είναι ακριβέστερο μέσω της χρήσης των Predictive Analytics απ’ ότι με τις κλασικές μεθόδους underwriting κινδύνων. • στην ακριβέστερη τιμολόγηση ασφαλιστικών προϊόντων • στην εντόπιση της απάτης και της σπατάλης πόρων Θεωρητικά τουλάχιστον, με βάση τα προαναφερθέντα, η αξιοποίηση των Big Data και τα Predictive Analytics μπορούν να επιδράσουν θετικά ως προς την αξιοποίηση των διαθέσιμων κονδυλίων υγείας είτε αυτά προέρχονται από ασφάλιστρα υγείας είτε από κρατικά κονδύλια για την υγεία. - Οι προληπτικές και προαιρετικές θεραπείες που μπορεί να μην είναι και απαραίτητες, αυξάνουν το κόστος της υγείας; Ποιοι είναι οι μηχανισμοί εποπτείας και ελέγχου; Η άμεση επίπτωση είναι πράγματι η αύξηση του κόστους. Η θεωρία όμως λέει πως η πρόληψη έχει μικρότερο κόστος σε βάθος χρόνου, διότι με την έγκαιρη αντιμετώπιση έχουμε καλύτερα αποτελέσματα με μακροχρόνια μικρότερο κόστος. Επίσης στην πράξη, η απάντηση εξαρτάται από τον χρηματοδότη αυτής της προληπτικής ή προαιρετικής θεραπείας. Αν χρηματοδότης είναι το δημόσιο σύστημα υγείας και μιλάμε για ένα διαχρονικά σταθερό σύστημα υγείας, τότε το αποτέλε-

σμα είναι η εκταμίευση πόρων να γίνει μεν νωρίτερα, μειώνοντας όμως το κόστος μακροπρόθεσμα για όλο τον πληθυσμό. Στην περίπτωση που χρηματοδότης είναι μια ασφαλιστική εταιρία η οπτική είναι διαφορετική και εξαρτάται από πολλούς πρόσθετους παράγοντες όπως είναι ο ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης σε σχέση με το δημόσιο σύστημα υγείας, ο τύπος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, η διάρκειά του κλπ. Οι μηχανισμοί εποπτείας και ελέγχου για προληπτικές και προαιρετικές θεραπείες είναι ιδιαίτερα σημαντικοί προκειμένου να διασφαλιστεί ότι το αποτέλεσμα για τους πολίτες / καταναλωτές θα είναι ότι πραγματικά, με την έγκαιρη αντιμετώπιση θα έχουμε πετύχει καλύτερα αποτελέσματα με μακροχρόνια μικρότερο κόστος. - Τα ιατρικά πρωτόκολλα μπορούν να περιορίσουν την αυξητική τάση του κόστους της υγείας; Τα ιατρικά πρωτόκολλα δεν μπορούν να περιορίσουν την αυξητική τάση του κόστους της υγείας. Η χρήση τους όμως διασφαλίζει ότι οι παρεχόμενες ιατρικές υπηρεσίες είναι πράγματι οι απαραίτητες / ενδεδειγμένες και ότι δεν παρέχονται υπηρεσίες οι οποίες με βάση την αποδεκτή ιατρική επιστήμη δεν είναι σχετικές με την ασθένεια που αντιμετωπίζεται από τους ιατρούς/νοσοκομεία. - Πώς η έλλειψη ενός νομικού εποπτικού πλαισίου μπορεί να αυξάνει το κόστος της υγείας; Μέσω της αναποτελεσματικής χρήσης ή εκμετάλλευσης των διαθέσιμων πόρων υγείας.

Η εκλογίκευση του κόστους της υγείας

έγα ζητούμενο παραμένει η εκλογίκευση του κόστους της υγείας στην Ελλάδα. Η απουσία ξεκάθαρων κανόνων, η σαφήνεια ρόλων μεταξύ δημοσίων και ιδιωτικών νοσοκομείων, η έλλειψη εποπτείας, ελέγχων για προληπτικές και προαιρετικές εξετάσεις, ιατρικών πρωτοκόλλων αυξάνει το κόστος με τους πολίτες να είναι τα μεγαλύτερα θύματα του συστήματος. Τα μεγάλα ιδιωτικά νοσοκομεία, έχοντας το «πράσινο φως» από το κράτος εκμεταλλεύονται ενίοτε ασθενείς, χρεώνοντας τιμές που ξεπερνούν κάθε λογική «Ευκαιρίες» ψάχνουν να βρουν τα μεγάλα ιδιωτικά νοσοκομεία μέσα, και από τις ασφαλιστικές, εκδίδοντας

φουσκωμένα τιμολόγια Ωστόσο, με τις ασφαλιστικές και τους πελάτες τους δεν είναι εύκολο να κάνουν «παιχνίδι». Όπως, τονίζουν στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς το φαινόμενο αυτό υπάρχει ανάμεσα στα άλλα, γιατί ο κλάδος δεν εποπτεύεται. Ενας άλλος λόγος είναι γιατί μένουν στα χαρτιά οι υπογραφές συνεργασιών μεταξύ ιδιωτικών ασφαλιστικών και δημοσίων νοσοκομείων. Η επαρκής διατύπωση κανόνων και το ξεκαθάρισμα ρόλων μεταξύ ιδιωτικού και δημοσίου στην παροχή υπηρεσιών υγείας αποτελεί προϋπόθεση για την αποφυγή διπλού και τριπλού κόστους που καλούνται να καταβάλλουν στην Ελλάδα οι ασθενείς σε ιδιωτικά θεραπευτήρια.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Τα μυστικά για την αγορά ενός Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες «λειτουργούν» με την λογική

επιδείνωση της κατάστασης της δημόσιας υγείας, η συνεχιζόμενη μείωση των κονδυλίων για την υγεία που προβλέπονται κάθε χρόνο, η αύξηση των σοβαρών ασθενειών, και η πολύ μεγάλη αναμονή, για τον προγραμματισμό και την πραγματοποίηση χειρουργικών επεμβάσεων είναι οι λόγοι που ο πολίτης κάνει στροφή προς την ιδιωτική ασφάλιση υγείας δηλώνει η Ευγενία Καφφετζή Διευθύνουσα Σύμβουλος της Global Net, επεξηγώντας το τι ακριβώς πρέπει να προσέξει ο πολίτης πριν την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου, τα χαρακτηριστικά των καλύψεων και τις πρόσθετες παροχές, τα οφέλη των εξαιρέσεων, την διαφορά των ισοβίων συμβολαίων από τα ετησίως ανανεούμενα αλλά και τον τρόπου που γίνονται οι αποζημιώσεις. Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου Τα τελευταία χρόνια παρατηρείται μία στροφή προς την ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Ποιοι είναι οι βασικότεροι λόγοι σύμφωνα με την εμπειρία που έχετε συγκεντρώσει από τους πελάτες σας και τις εξελίξεις στο χώρο της υγείας; Μερικοί από τους βασικούς λόγους που ένας πολίτης στρέφεται προς την ιδιωτική ασφάλιση είναι : • η ραγδαία επιδείνωση της κατάστασης της δημόσιας υγείας και κυρίως οι σοβαρότατες ελλείψεις σε ιατρικό και νοσηλευτικό προσωπικό, σε υγειονομικό υλικό & φυσικά σε φάρμακα φάρμακα . • Η συνεχιζόμενη μείωση των κονδυλίων για την υγεία που προβλέπονται κάθε χρόνο. • Η πολύ μεγάλη αναμονή , για τον προγραμματισμό και την πραγματοποίηση χειρουργικών επεμβάσεων – αρκετές εκ των οποίων μπορεί είναι εξαιρετικά επείγουσες και καθοριστικές για την εξέλιξη της κατάστασης της υγείας του ασθενούς • Η αύξηση των σοβαρών ασθενειών, οι οποίες εμφανίζονται ολοένα και σε μικρότερες ηλικιακές ομάδες. Η αύξηση αυτή επηρεάζεται ασφαλώς από την οικονομική κατάσταση της χώρας και τα προβλήματα που επιφέρει στον πληθυσμό – κυρίως ψυχοσωματικά - για το λόγω αυτό έχουμε και σοβαρή αύξη-

ση των κρουσμάτων αυτοάνοσων νοσημάτων. - Τι ζητά ο πολίτης από εσάς, όταν έρχεται να ασφαλιστεί, και τι θα πρέπει να γνωρίζει πριν προβεί στην αγορά ενός ατομικού ή ενός οικογενειακού προγράμματος υγείας; Ο ιδιώτης ζητά – όπως είναι αναμενόμενο - το οικονομικότερο δυνατό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, με τις καλύτερες δυνατές παροχές ει δυνατόν ασφάλιση από το 1ο ευρώ. Δεν υπάρχει αναπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση και γι’ αυτό δεν είναι εύκολα κατανοητό γιατί υπάρχουν αναμονές, απαλλαγές κλπ. Δεν είχε συνηθίσει με τέτοια δεδομένα ο κόσμος, μέσω του Κύριου Φορέα Ασφάλισης. Αν και υπήρχαν και εκεί αναμονές… (π.χ. δεν μας καλύπτει ο ΕΟΠΥΥ αν δεν έχουμε συγκεντρώσει κάποιες συγκεκριμένες ημέρες ασφάλισης … ) .

Δεν υπάρχει αναπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση και γι’ αυτό δεν είναι εύκολα κατανοητό γιατί υπάρχουν αναμονές, απαλλαγές Αυτό που σίγουρα θα πρέπει να γνωρίζει ο ενδιαφερόμενος πριν προβεί στην αγορά ενός προγράμματός ασφάλισης , είναι ότι : 1. ενδεχομένως να υπάρξουν τροποποιήσεις στους όρους ασφάλισης , με το πέρασμα του χρόνου (ετησίως ανανεωμένα προγράμματα). 2. θα υπάρξουν αναπροσαρμογές στο κόστος ασφάλισης κάθε έτος. 3. θα πρέπει να συμπληρωθεί ιατρικό ιστορικό βάσει του οποίου ενδεχομένως να υπάρξουν εξαιρέσεις ή αναμονές στο πρόγραμμα ασφάλισης του , αν υπάρχουν χρόνιες, γνωστές και δηλωθείσες καταστάσεις υγείας , πριν την έναρξη της

ασφάλισης . 4. θα πρέπει να του γίνουν απολύτως κατανοητά τα όρια ηλικίας του προγράμματος ή των προγραμμάτων που θα του παρουσιαστούν καθώς και οι προβλεπόμενες από αυτά απαλλαγές. 5. ο τρόπος αποζημίωσής του σε περίπτωση ενεργοποίησης του συμβολαίου (απευθείας κάλυψη ή απολογιστική) 6. τις διαδικασίες ενεργοποίησης της κάλυψης - Τα παιδιά έχουν την ανάγκη να ασφαλιστούν; Όπως και οι ενήλικες έτσι και τα παιδιά έχουν απόλυτη ανάγκη ενός προγράμματος υγείας , προκειμένου να μπορέσει να αντιμετωπιστεί το όποια θέμα υγείας – μικρό ή μεγάλο – μπορεί να προκύψει , με την μικρότερη δυνατή ταλαιπωρία των παιδιών μας, τις καλύτερες δυνατές συνθήκες περίθαλψης , και φυσικά το βέλτιστο αποτέλεσμα για την υγεία των αγγελουδιών μας . - Υπάρχουν προγράμματα υγείας που αν τα αγοράσει ο πελάτης μπορεί να εξασφαλίσει για παράδειγμα εκπτώσεις στην ασφάλιση του οχήματος του ή στην ασφάλιση κατά ζημιών περιουσίας; Φυσικά . Η κάθε ασφαλιστική επιχείρηση έχει την δική της εμπορική πολιτική , σύμφωνα με την οποία μπορεί να προσφέρει εκπτώσεις στο όχημα ή την κατοικία του πελάτη της , εφόσον βέβαια η ασφαλιστική επιχείρηση , δραστηριοποιείται και σε άλλους κλάδους ασφάλισης (πέραν της υγείας ) . - Υπάρχουν προγράμματα που υποκαθιστούν την δημόσια ασφάλιση υγείας, σε περίπτωση που ο πελάτης δεν διαθέτει βιβλιάριο δημόσιας κοινωνικής ασφάλισης, ή και προγράμματα που την συμπληρώνουν, σε περίπτωση που ο πελάτης είναι ασφαλισμένος στο δημόσιο σύστημα υγείας και θέλει κάτι έξτρα; Κανένα ιδιωτικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας , δεν υποκαθιστά τον κύριο φορέα ασφάλισης, με την λογική ότι αν κάποιος εργάζεται θα πρέπει απαραιτήτως να έχει κύριο φορέα ασφάλισης .

Υπάρχουν όμως προγράμματα υγείας τα οποία λειτουργούν ανεξάρτητα από τον κύριο φορέα ασφάλισης και χωρίς να είναι υποχρεωτική η συμπληρωματική ή παράλληλη χρήση αυτού. Αυτά τα προγράμματα καλύπτουν κυρίως τις ανάγκες των αλλοδαπών, των ελεύθερων επαγγελματιών που λόγω οφειλών τους στον κύριο φορέα ασφάλισης, δεν έχουν κάλυψη ευρείας ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, των ανέργων, αλλά και των ατόμων που συνεχίζουν τις σπουδές τους, έχοντας περάσει το όριο ηλικίας που θέτει ο κύριος φορέας ασφάλισης για να θεωρείται ένα άτομο εξαρτώμενο μέλος και να υπάρξει συνέχιση της δημόσιας ασφάλισής του. Φυσικά υπάρχουν πολλά ή μάλλον τα περισσότερα προγράμματα ευρείας ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης μπορούν να λειτουργήσουν συμπληρωματικά με τον κύριο φορέα ασφάλισης ή και extra από αυτόν . - Τι ηλικίες καλύπτουν, ποιες είναι οι προϋποθέσεις για να ασφαλιστεί κάποιος, Ποιο είναι το κόστος αυτών των προγραμμάτων; και πώς μπορεί να αποζημιωθεί άμεσα; Και πάλι το θέμα αυτό εξαρτάται από τους όρους των συμβολαίων υγείας κάθε ασφαλιστικής εταιρίες. Σε γενικές γραμμές, σε ένα ατομικό πρόγραμμα ασφάλισης, μπορεί κάποιος να ασφαλιστεί από την ηλικία των 30 ημερών και σε κάποιες

περιπτώσεις , από κάποιες εταιρίες, δίνεται η δυνατότητα εισαγωγής έως και 70 ετών σε συγκεκριμένα προγράμματα ασφάλισης υγείας . Φυσικά σε πολλές περιπτώσεις , ιδιαίτερα ατόμων μεγαλύτερης ηλικίας ή με κάποια θέματα υγείας, απαιτείτε προασφαλιστικός έλεγχος, από τον οποία θα εξαρτηθεί αν θα γίνει αποδεκτό το αίτημα ασφάλισης ή όχι . Το κόστος ασφάλισης εξαρτάται από πάρα πολλούς παράγοντες, όπως π.χ. την ηλικία του προς ασφάλιση ατόμου , το φύλλο, το επάγγελμα (σε κάποιες περιπτώσεις) , αν είναι καπνιστής ή όχι, τα επιθυμητά όρια κάλυψης και τις ζητούμενες παροχές (νοσοκομειακή μόνο ή και εξωνοσοκομειακή κάλυψη, λοιπές συμπληρωματικές παροχές όπως ΑΠΑ κ.α.) και φυσικά από το ποσό της απαλλαγής που θα επιλέξει ο ενδιαφερόμενος και την τιμολογιακή πολιτική της κάθε ασφαλιστικής εταιρίας . Το θέμα της άμεσης αποζημίωσης, είναι σχεδόν δεδομένο όσον αφορά την νοσοκομειακή κάλυψη, λαμβάνοντας υπόψη ότι οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες «λειτουργούν» με την λογική των συμβεβλημένων νοσηλευτικών ιδρυμάτων και διαγνωστικών κέντρων, στα οποία γίνεται απευθείας η καταβολή του προβλεπόμενου ποσοστού αποζημίωσης, αφαιρουμένης πάντα της προβλεπόμενης από το συμβόλαιο απαλλαγής . Με τον τρόπο αυτό ο ασφαλισμένος καταβάλει στο νοσηλευτικό ίδρυμα ή στο διαγνωστικό κέντρο, το όποιο ποσοστό

FREEmoney ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας

Ασφάλιση & Υγεία

των συμβεβλημένων νοσηλευτικών ιδρυμάτων και διαγνωστικών κέντρων

δικής του συμμετοχής στα έξοδα (αν φυσικά υπάρχει προβλέπεται δική του συμμετοχή ) - Ο πελάτης έχει οφέλη αν αγοράσει ένα συμβόλαιο με υψηλές εξαιρέσεις; Το θέμα αυτό εξαρτάται από το profile του ενδιαφερόμενου . Για παράδειγμα αν ο ενδιαφερόμενος, έχει κάποιο ομαδικό συμβόλαιο από την εταιρία στην οποία εργάζεται , ένα ατομικό συμβόλαιο με υψηλές απαλλαγές, μπορεί να τον καλύπτει απόλυτα , εξοικονομώντας παράλληλα χρήματα από το μειωμένο κόστος της ατομικής ασφάλισης. Αν πάλι ένας ενδιαφερόμενος, έχει την οικονομική δυνατότητα να ανταποκριθεί σε μία μεγάλη απαλλαγή (αν και ο όρος «μεγάλη» είναι πολύ υποκειμενικός και διαφορετικός για τον κάθε πελάτη), τοτε ένα τέτοιο συμβόλαιο τον συμφέρει , γιατί θα έχει επίσης ένα αρκετά μειωμένο κόστος ασφάλισης . Αντίστοιχα και αν κάποιος επιθυμεί να συνάψει ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας , μόνο για πολύ σοβαρές περιπτώσεις υγείας, στις οποίες απαιτούνται μεγάλα ποσά για την νοσηλεία και την αποκατάσταση. Σε αυτές τις ενδεικτικές περιπτώσεις, ένα συμβόλαιο με υψηλές απαλλαγές, μπορεί να ωφελήσει ένα πελάτη. Εγώ προσωπικά σέβομαι την ασφαλιστική εταιρία που βάζει εξαιρέσεις καθώς έτσι μου δίνει να καταλάβω ότι γνωρίζει πολύ καλά τι κινδύνους θέλει να αναλάβει. Το

αναλογιστικό της δηλαδή λειτουργεί παραπάνω από σωστά, σε αντίθεση με ασφαλιστικές που τα παίρνει ΄΄όλα΄΄. Τι προτείνετε ισόβια συμβόλαιο νοσοκομειακής περίθαλψης ή ετησίως ανανεούμενα, Ποια τα πλεονεκτήματα. Και να ήθελα να προτείνω ισόβια προγράμματα – αν και τα προτιμώ -, δεν θα μπορούσα με άνεση να το κάνω, δεδομένου ότι πλέον είναι πολύ λίγες οι ασφαλιστικές εταιρίες που τα παρέχουν . Σε κάθε περίπτωση , η ισόβια κάλυψη είναι η μορφή του συμβολαίου , του οποίου οι όροι δεν μπορούν να αλλάξουν για όσο διάστημα ο ασφαλισμένος διατηρεί το συμβόλαιό τους σε ισχύ. Επίσης τα ισόβια προγράμματα διαθέτουν και βασική ασφάλιση ζωής – κεφάλαιο θανάτου- , γεγονός που σημαίνει ότι αν κάποιος αποφασίσει να διακόψει το ισόβιο ασφαλιστήριο συμβόλαιό του , έχει δικαίωμα εξαγοράς (υπάρχει σχετικό πίνακας εξαγοράς σε όλα τα συμβόλαια αυτής της μορφής ). Από την άλλη πλευρά, με ένα ετησίως ανανεούμενο πρόγραμμα, μπορεί κάποιος να καλύψει προυπάρχουσες ή συγγενείς παθήσεις, οι οποίες δεν είχαν εκδηλωθεί κατά την έναρξη της ασφάλισης και μπορεί να αποδειχθεί η άγνοιά τους . Φυσικά η κάλυψη αυτή παρέχεται από κάποιες εταιρίες , με αναμονή ή τουλάχιστον δύο ετών από την έναρξη της ασφάλισης . Σε κάποιες περιπτώσεις τα συμβόλαια αυτά είναι οικονομικότερα

από τα ισόβια. Βέβαια δεν έχουν βασική κάλυψη ζωής , σε κάποιες περιπτώσεις έχουν ημερομηνία λήξης , και φυσικά η ασφαλιστική εταιρία έχει δικαίωμα τροποποίησης των όρων ασφάλισης (για το συγκεκριμένο πρόγραμμα φυσικά και όχι για ένα μεμονωμένο συμβόλαιο). Είναι γνωστό ότι , στην ουσία τα ισόβια προγράμματα είναι ελληνική «πατέντα» , ενώ τα ετησίως ανανεούμενα – μορφή η οποία ισχύει παγκοσμίως – βοηθούν σημαντικά τα αποθεματικά των ασφαλιστικών εταιριών. Πλέον θα πρότεινα ετησίως ανανεούμενα καθώς όλες οι ασφαλιστικές έχουν αυξήσει πάρα πολύ τα ισόβια προγράμματα, επίσης τα ισόβια δεν έχουν αναπροσαρμοστεί σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα, είναι δηλαδή σαν να έχω μπει σε δίλημμά να αγοράσω ένα αυτοκίνητο μεταξύ του έτους κατασκευής 1990 και ένα του 2016. - Τα συμβόλαια υγείας παρέχουν την δυνατότητα ταξιδιωτικής ασφάλισης ή πρέπει να γίνει νέο συμβόλαιο ώστε ο πελάτης να είναι ασφαλισμένος σε περίπτωση ατυχήματος στο εξωτερικό ή εσωτερικό; Προσωπικά θα προτιμούσα ένα ξεχωριστό συμβόλαιο ταξιδιωτικής ασφάλισης ειδικά όταν κάποιος πρόκειται να ταξιδέψει στο εξωτερικό. Λαμβάνοντας μάλιστα υπόψη μας ότι υπάρχουν εταιρίες με εξαιρετικά προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης , τα οποία περιλαμβάνουν καλύψεις που σε καμία περίπτωση δεν μπορεί να προσφέρονται από ένα ατομικό υγείας (όπως π.χ. Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων , απώλεια αποσκευών , Έξοδα ακυρωτικών ματαίωσης ή αναβολής του ταξιδιού , Νομική Προστασία κ.α.) , η παραπάνω θέση μου , ενισχύεται . Επίσης ένα σημαντικό θέμα, είναι ότι τα περισσότερα ατομικά προγράμματα υγείας , δεν μπορούν να παρέχουν απευθείας κάλυψη σε περίπτωση νοσηλείας στο εξωτερικό, γεγονός που σημαίνει ότι ο ασφαλισμένος θα πρέπει να εκταμιεύσει ένα πιθανόν μεγάλο χρηματικό ποσό , για το οποίο θα αποζημιωθεί όταν επιστρέψει στη χώρα του.

Αντίθετα υπάρχουν αρκετά προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης που παρέχουν απευθείας κάλυψη και σε ποσοστό 100% στο εξωτερικό, σε αντίθεση με τα ατομικά που στις περισσότερες περιπτώσεις παρέχουν μικρότερο ποσοστό αποζημίωσης για νοσηλεία στο εξωτερικό. Σε περίπτωση ταξιδιού εντός ελληνικής επικράτειας , μπορεί να ενεργοποιηθεί κανονικά το ατομικό πρόγραμμα υγείας του ασφαλισμένου. - Τι πρόσθετες παροχές προσφέρουν τα συμβόλαια υγείας; (όπως για παράδειγμα δυνατότητα επισκέψεων σε συμβεβλημένο δίκτυο γιατρών, σε χαμηλές τιμές ή δωρεάν, διαγνωστικές εξετάσεις, έκτακτα περιστατικά). Ανάλογα με το πρόγραμμα υγείας , την ασφαλιστική εταιρία και τις συμβάσεις / συμφωνίες που αυτή έχει με νοσηλευτικά ιδρύματα και διαγνωστικά κέντρα , μπορεί να παρέχει στους ασφαλισμένους της : • Δωρεάν ιατρικές επισκέψεις σε επείγοντα περιστατικά σε συμβεβλημένα νοσοκομεία σε συγκεκριμένες ειδικότητες (π.χ. Παθολόγου , Καρδιολόγου , Ορθοπεδικού κλπ ) • Δωρεάν διαγνωστικές εξετάσεις για επείγοντα περιστατικά , στα συμβεβλημένα νοσηλευτικά ιδρύματα έως κάποιου συγκεκριμένου ποσού π.χ. €300 ή €500 . • Δωρεάν προγραμματισμένες ιατρικές επισκέψεις σε ιατρούς πολλών ή και όλων των ειδικοτήτων στα συμβεβλημένα νοσηλευτικά ιδρύματα . • Διαγνωστικές εξετάσεις στα συμβεβλημένα διαγνωστικά κέντρα με προνομιακές εκπτώσεις (π.χ. από 30 έως και 60%) επι του ιδιωτικού τιμοκαταλόγου . • Μειωμένο ποσό της προβλεπόμενης απαλλαγής της νοσοκομειακής περίθαλψης σε συγκεκριμένα συμβεβλημένα νοσηλευτικά ιδρύματα . Σε καμία όμως περίπτωση , η απόφαση για ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας, δεν θα πρέπει να λαμβάνεται με βάση τα δωρεάν προνόμια και τις εκπτωτικές παροχές που δίνονται μέσω των συμβεβλημένων νοσηλευτικών ιδρυμάτων και διαγνωστικών κέντρων , δεδομένου ότι αυτά μπορεί να τροποποιηθούν ανά πάσα στιγμή .

- Πείτε μας δύο λόγια για την Global Net. Με μικρή χρονικά παρουσία στην αγορά, αλλά στελεχωμένη από ανθρώπους με πολυετή εμπειρία και αναγνωρισμένη αποτελεσματικότητα, η μεσιτική εταιρεία GlobalNET εκφράζει την καινοτομία στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Εφαρμόζει την τεχνολογία, συγκεντρώνει σε ηλεκτρονική πλατφόρμα όλες τις υποδομές που χρειάζεται ένας ασφαλιστής για να υποστηρίξει την εργασία του και πιστεύει στην απλούστευση των διαδικασιών άσκησης του διαμεσολαβητικού επαγγέλματος. Επενδύει σε καινοτομία, νέες τεχνολογίες, ηλεκτρονικές εφαρμογές και οτιδήποτε αφορά ηλεκτρονική εξέλιξη που μπορεί να εφαρμοστεί στο έργο της ασφάλισης. Αναπτύσσει πολυκαναλική προώθηση των ασφαλιστικών προϊόντων και υποστηρίζεται από τις σοβαρότερες ασφαλιστικές εταιρίες ελληνικής και ξένης ασφαλιστικής αγοράς. Στόχος της GlobalNETείναι να «μεγαλώσει σωστά, να προτρέξει των εξελίξεων, να εφαρμόσει τον μονόδρομο της τεχνολογίας και να είναι έτοιμη να προσφέρει υπηρεσίες στο νέο τοπίο που διαμορφώνεται για την ασφαλιστική αγορά.» Στο πλαίσιο αυτό υποστηρίζει τους συνεργάτες της με αξιόπιστες υποδομές, τους απαλλάσσει από διαδικαστικά, γραφειοκρατικά και άλλα εμπόδια, τους εξοικονομεί χρόνο και τους μειώνει το κόστος λειτουργίας, παραμέτρους που σήμερα απορροφούν χρόνο από τον επαγγελματία στηρίζονται σοβαρούς επαγγελματίες της αγοράς ώστε να αποδώσουν έργο ποιοτικό και ποσοτικό. Εκτός από το σύγχρονο και κυρίως ολοκληρωμένο «ηλεκτρονικό γραφείο» με το οποίο απαλλάσσει από το άγχος της διαχείρισης του συνεργαζόμενου επαγγελματία ασφαλιστή, υποστηρίζει με ιδιαίτερη τεχνογνωσία επιχειρηματικούς κινδύνους τόσο για σύγχρονες επιχειρήσεις που δρουν στην Ελλάδα και στο εξωτερικό όσο και affinity group πελατών και εργαζομένων. Ο τομέας Υγείας σύμφωνα με τις εκτιμήσεις της κυρίας Καφετζή θα κάνει άλματα. Για τον λόγο αυτό η GlobalNET προετοιμάζεται και δημιουργεί δίκτυο εξειδικευμένων συνεργατών ώστε να ανταποκριθεί στην αυξημένη ζήτηση.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Διευθετήσεις διαφορών μεταξύ ασφαλισμένων Ο ασφαλισμένος προστατεύεται από πλέγμα διατάξεων,

α κρίσιμα νομικά ζητήματα που αφορούν τα ασφαλιστήρια υγείας, τους ασφαλισμένους και τις εταιρίες επεξηγεί ο Βασίλειος Μπέκας, δικηγόρος και μέλος του Συνδέσμου Ελλήνων Εμπορικολόγων. Μιλά για τις συχνές διαφορές μεταξύ ασφαλιστικών και ασφαλισμένων λόγω έλλειψης σωστής ενημέρωσης, ασάφειας όρων, παραπλάνησης, μη εκπλήρωσης υποσχέσεων, για τις υποθέσεις που οδηγούνται στα δικαστήρια καθώς και την αύξηση της τάσης για εξεύρευση λύσεων εξωδικαστικά. Απαντήσεις δίνει επίσης και σε ερωτήματα αναφορικά με το τι πρέπει να προσέχουν οι καταναλωτές, πως αντιδρούν οι εταιρίες σε περίπτωση ψευδών δηλώσεων και το τι πρέπει να πράττουν οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβούντες. Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου και τον Βάϊο Κρόκο - Φαίνεται ότι η κρίση δεν έχει επηρεάσει τη ζήτηση στα συμβόλαια υγείας. Πού θεωρείτε ότι οφείλεται αυτό; Όπως επιβεβαιώνεται και από τα στατιστικά στοιχεία που μας παρέχει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, η ζήτηση για ασφαλιστικά προϊόντα ασθενείας παρουσιάζει ισχυρές «άμυνες» έναντι της δεινής οικονομικής κρίσης. Πρόκειται για ένα φαινόμενο, που ίσως, prima facie, να φαντάζει αξιοπερίεργο. Εντούτοις, θεωρώ ότι μία πιο προσεκτική επισκόπησή του μας καταδεικνύει ότι συνιστά λογική απόρροια της κρίσης. Για να γίνω πιο σαφής, είναι γνωστό ότι η δεινή οικονομική κρίση έχει πλήξει σφόδρα, μεταξύ άλλων, και τη Δημόσια Υγεία στην Ελλάδα, με τα δημόσια νοσοκομεία να παρουσιάζουν σωρεία προβλημάτων, όπως υποστελέχωση, ελλείψεις σε υποδομές, φάρμακα, ιατρικά υλικά κ.α. Μέσα σε αυτό το πλαίσιο, λοιπόν, είναι απολύτως εύλογο αρκετοί Έλληνες, που μέχρι πρότινος θεωρούσαν την ιδιωτική ασφάλιση ασθενείας «πολυτέλεια», να τη θεωρούν, πλέον, ένα αναγκαίο αγαθό, που τους «θωρακίζει» έναντι της «μαστιζομένης» Δημόσιας Υγείας, παρέχοντάς τους την εναλλακτική της

Ιδιωτικής Υγείας. - Οι διαφορές μεταξύ ασφαλισμένων και ασφαλιστικών εταιρειών, για έλλειψη σωστής ενημέρωσης, ασαφείς όρους, παραπλάνηση, μη εκπλήρωση υποσχέσεων, παρουσιάζουν αύξηση ή μείωση το τελευταίο διάστημα; Σε ποιο βαθμό αυτές οι διαφορές οδηγούνται στα Δικαστήρια; Τον τελευταίο καιρό το ασφαλιστικό περιβάλλον στη Χώρα μας έχει να επιδείξει σημαντικές εξελίξεις, αναφορικά με τα ζητήματα που θίγετε με το συγκεκριμένο ερώτημά σας. Κατά πρώτον, έχει βελτιωθεί σημαντικά η σχέση μεταξύ ασφαλιστή (όπως είναι ο νομικά ορθός χαρακτηρισμός των ασφαλιστικών εταιριών) και ασφαλισμένου. Αποτελεί κοινή διαπίστωση όλων όσοι έχουμε στενή επαφή με τον Κλάδο της Ιδιωτικής Ασφάλισης, το γεγο-

Η ζήτηση για ασφαλιστικά προϊόντα ασθενείας παρουσιάζει ισχυρές «άμυνες» έναντι της δεινής οικονομικής κρίση νός ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες ευρίσκονται σε μία φάση διαρκούς αναμόρφωσης των ασφαλιστηρίων συμβολαίων τους, ώστε αυτά να περιέχουν όσο το δυνατόν σαφείς, εύληπτους και μη δεκτικούς παρερμηνειών ή/και πολλαπλών ερμηνειών όρους. Ένα καλογραμμένο και σαφές ασφαλιστήριο συμβόλαιο εγγυάται μία υγιή έννομη σχέση μεταξύ ασφαλιστή και ασφαλισμένου, η οποία πολύ δύσκολα θα πληγεί από αντεγκλήσεις των μερών εξαιτίας της ασάφειας κάποιων όρων του συμβολαίου και της ερμηνείας που κάθε μέρος αποδίδει σε αυτούς, της πλάνης του ασφαλισμένου αναφορικά με το τι δικαιούται

και τι όχι κτλ Περαιτέρω, παρατηρούμε ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβούντες - στη μεγάλη πλειοψηφία τους – έχουν υιοθετήσει μία πιο υπεύθυνη στάση έναντι των αιτουμένων ασφάλιση και των ασφαλισμένων, φροντίζοντας να τους ενημερώνουν εκτενώς και με κάθε λεπτομέρεια αναφορικά με τις παροχές εκάστης ασφάλισης, τις προϋποθέσεις κάλυψης, τις εξαιρέσεις από την κάλυψη, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις ασφαλιστή και ασφαλισμένου κ.α. Εξίσου ενδιαφέρουσα εξέλιξη είναι και η διαρκώς διογκούμενη τάση των ασφαλισμένων να προτιμούν την εξωδικαστική επίλυση των διαφορών τους με τους ασφαλιστές (ΣτΚ κ.α.), έναντι της προσφυγής τους στα Δικαστήρια. Έστω και εάν πρόκειται περί ενός φαινομένου που μάλλον αποδίδεται στην οικονομική κρίση (οικονομική αδυναμία κάλυψης των συναφών εξόδων, αμοιβών κτλ), παρά σε μία ξαφνική τάση των Ελλήνων ασφαλισμένων να προτιμούν την εξωδικαστική έναντι της δικαστικής διευθέτησης των διαφορών τους με τις ασφαλιστικές εταιρίες, εντούτοις τα αίτια μιας τέτοιας εξέλιξης ουδόλως υποτιμούν τα γενικότερα οφέλη της, τόσο για τους άμεσα εμπλεκομένους όσο και για την κοινωνία γενικότερα (ταχύτερη και σχετικά ανέξοδη επίλυση των διαφορών, αποφόρτιση των Δικαστηρίων κ.α.). Να σημειωθεί εδώ ότι η εξωδικαστική επίλυση των διαφορών έχει ευνοηθεί ιδιαιτέρως και από τα τμήματα των ασφαλιστικών εταιριών, που ασχολούνται με τον διακανονισμό ζημιών και την επίλυση διαφορών με τους ασφαλισμένους. Πρόκειται για τμήματα, τα οποία, στην πλειοψηφία τους, λειτουργούν, πλέον, με ιδιαίτερα αποτελεσματικό τρόπο. Μετά, λοιπόν, από τις ως άνω σύντομες επισημάνσεις, θα μπορούσα να συνοψίσω την απάντησή μου στο ερώτημά σας, λέγοντάς σας ότι οι διαφορές μεταξύ ασφαλισμένων και ασφαλιστικών εταιριών βαίνουν - αργά, αλλά σταθερά - μειούμενες, ενώ επίσης μειούμενος βαίνει και ο αριθμός των διαφορών που άγονται ενώπιον της Δικαιοσύνης.

- Αναφορικά με τα ασφαλιστήρια υγείας, ποιες είναι, από την εμπειρία σας, οι πιο συχνές διαφορές μεταξύ ασφαλισμένων και ασφαλιστικών; Σε περίπτωση μη κάλυψης του ασφαλισμένου από την ασφαλιστική, το νοσοκομείο μπορεί να στραφεί και κατά της ασφαλιστικής εταιρίας ή μόνον εναντίον του ασφαλισμένου; Ο κύριος όγκος των διαφορών, που αναφύονται μεταξύ ασφαλιστή και ασφαλισμένου στις ασφαλίσεις ασθενείας, αφορά σε περιπτώσεις άρνησης κάλυψης του ασφαλισμένου από τον ασφαλιστή. Οι συνηθέστεροι λόγοι για την άρνηση κάλυψης από

Οι συνηθέστεροι λόγοι για την άρνηση κάλυψης από πλευράς του ασφαλιστή είναι η συνάφεια του περιστατικού με πάθηση του ασφαλισμένου πλευράς του ασφαλιστή είναι η συνάφεια του περιστατικού με πάθηση του ασφαλισμένου, η οποία προϋπήρχε της ασφάλισής του και δεν δηλώθηκε από εκείνον κατά την ασφάλιση, η υπαγωγή του πε-

ριστατικού στις περιπτώσεις που εξαιρούνται της κάλυψης, βάσει των όρων του ασφαλιστηρίου και η (εξ αφορμής του περιστατικού) διαπίστωση ότι ο ασφαλισμένος προέβη σε ανακριβείς απαντήσεις/ δηλώσεις εντός του ερωτηματολογίου υγείας, που υπέβαλε στον ασφαλιστή κατά την ασφάλισή του. Να σημειωθεί, μάλιστα, ότι στην τελευταία περίπτωση συχνά λαμβάνει χώρα και η καταγγελία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου από τον ασφαλιστή. Εφόσον η ασφαλιστική εταιρία αρνηθεί να καλύψει τον ασφαλισμένο για οποιονδήποτε λόγο, τότε το νοσοκομείο αξιώνει την κάλυψη των νοσηλίων απευθείας από τον ασθενή. Σε περίπτωση που ο ασθενής δεν καλύψει τις οφειλές του, τότε το νοσοκομείο θα προσφύγει στη Δικαιοσύνη, ασκώντας τα ανάλογα ένδικα βοηθήματα (αγωγή κτλ). Το νοσοκομείο, αν και νομικά υφίσταται τρόπος να το πράξει, εντούτοις σχεδόν ποτέ δεν θα στραφεί δικαστικά κατά της ασφαλιστικής εταιρίας. Τι ποσά επιδικάζονται υπέρ των ασφαλισμένων υγείας που αποφασίζουν να οδηγηθούν στα δικαστήρια και δικαιώνονται; Συμμορφώνονται ως προς τις αποφάσεις των δικαστηρίων οι υπόχρεοι; Τα ποσά που επιδικάζονται υπέρ των ασφαλισμένων ποικίλλουν, αναλόγως των αξιώσεων που

FREEmoney ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

– ασφαλιστικών εταιριών και νοσοκομείων

που προβλέπουν σειρά θεμελιωδών δικαιωμάτων του ερωτηματολογίου υγείας, που θα του δοθεί να συμπληρώσει και να υποβάλει μαζί με την αίτηση ασφάλισής του, ώστε να παράσχει προασφαλιστικώς μία πλήρη και αληθή εικόνα του ιατρικού του ιστορικού. - Πώς αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικές ασφαλισμένους που έχουν υποβάλει ψευδείς δηλώσεις για την υγεία τους; Ποια τα δικαιώματα των ασφαλιστικών σε αυτή την περίπτωση;

εκείνοι προβάλλουν με τις αγωγές τους και, βεβαίως, του κατά πόσον και σε ποιο βαθμό καταφέρνουν να τις στοιχειοθετήσουν και να τις αποδείξουν. Σε κάθε περίπτωση, μπορώ εξ ιδίας πείρας να σας διαβεβαιώσω ότι, κατά κανόνα, ο ασφαλισμένος που έχει αδικηθεί, θα δικαιωθεί πλήρως από τα Ελληνικά Δικαστήρια, έστω και εάν αυτή η δικαίωση δεν έλθει από το πρωτοβάθμιο Δικαστήριο, αλλά από το Εφετείο ή τον Άρειο Πάγο. Συχνά επισημαίνω - και θα το επισημάνω για ακόμη μία φορά - ότι η Ελληνική Δικαιοσύνη, την οποία συχνά οικτίρουν για τις καθυστερήσεις που παρουσιάζει αναφορικά με την εκδίκαση των υποθέσεων, αν μη τι άλλο παράγει κατά κανόνα ακριβοδίκαιες και νομικά άρτιες δικαστικές αποφάσεις. Σχετικά με την αντιμετώπιση των δικαστικών αποφάσεων από πλευράς των εναγομένων ασφαλιστικών εταιριών, σας διαβεβαιώ ότι η συμμόρφωση των τελευταίων είναι πλήρης, συχνά, μάλιστα, ήδη από τον πρώτο βαθμό (δηλαδή πριν τελεσιδικήσουν οι δικαστικές αποφάσεις). Δεν θα πρέπει να ξεχνούμε ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι υποχρεωμένες, βάσει ενός αυστηρού πλέγματος διατάξεων που διέπει την ίδρυση και τη λειτουργία τους, να είναι φερέγγυες και να έχουν περιουσία. Ως εκ τούτου, ευλόγως αποφεύγουν τις δυσμενείς συνέπειες που θα είχε για εκείνες μία - επικείμενη ή και βασίμως πιθανολο-

γουμένη για το προσεχές μέλλον - αναγκαστική εκτέλεση εις βάρος τους, επί τη βάσει κάποιας δικαστικής απόφασης. - Ποια είναι τα σημεία των όρων των συμβολαίων υγείας που θα πρέπει να προσέξει περισσότερο ο ασφαλισμένος κατά την αγορά των καλύψεων του; Όποιος επιθυμεί να αγοράσει ένα τέτοιο ασφαλιστικό προϊόν, θα πρέπει, πρωτίστως, να δίδει ιδιαίτερη προσοχή στην περιγραφή

Οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι υποχρεωμένες, βάσει ενός αυστηρού πλέγματος διατάξεων που διέπει την ίδρυση και τη λειτουργία τους, να είναι φερέγγυες και να έχουν περιουσία των καλύψεων, στις προϋποθέσεις για την παροχή εκάστης κάλυψης, στην ύπαρξη τυχόν αναμονών για την ενεργοποίηση της κάλυψης αναφορικά με ορισμένες παθήσεις, καθώς και στις εξαιρέσεις από την κάλυψη. Επίσης, θα πρέπει να είναι απολύτως ειλικρινής κατά τη συμπλήρωση του οικείου

Σύμφωνα με το νόμο, ο αιτούμενος ασφάλιση ασθενείας θα πρέπει να είναι απολύτως ειλικρινής κατά τη συμπλήρωση του ερωτηματολογίου υγείας, που υποβάλλει στον ασφαλιστή, μαζί με την αίτηση ασφάλισής του, δίδοντας μία πλήρη και ακριβή εικόνα του ιατρικού του ιστορικού. Πρόκειται για τη λεγόμενη «υποχρέωση αληθείας» του ασφαλισμένου έναντι του ασφαλιστή, η οποία προβλέπεται ευθέως εκ του νόμου (αρθρ. 3 ν. 2496/97), τυχόν δε παραβίασή της από τον ασφαλισμένο συνεπάγεται ιδιαίτερα δυσμενείς επιπτώσεις για εκείνον. Χαρακτηριστικά αναφέρω ότι, εάν, διαρκούσης της ασφάλισης, διαπιστωθεί, εξ αφορμής κάποιου περιστατικού (νοσηλείας του ασφαλισμένου κτλ) ή και τυχαία, ότι ο ασφαλισμένος έχει δολίως παραβιάσει την ως άνω υποχρέωσή του έναντι του ασφαλιστή, τότε ο τελευταίος έχει δικαίωμα όχι μόνον να αρνηθεί την κάλυψη του ασφαλισμένου – εφόσον έχει ζητηθεί κάλυψη για κάποιο περιστατικό και μάλιστα ασχέτως της συνάφειας ή μη του συγκεκριμένου περιστατικού με την αποκρυβείσα πάθηση - αλλά και να καταγγείλει την ασφαλιστική σύμβαση, ακυρώνοντας το αντίστοιχο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και παρακρατώντας τα ασφάλιστρα που έχει εισπράξει για εκείνο μέχρι την ακύρωσή του. Θα πρέπει δε να σημειωθεί ότι σε κάποιες περιπτώσεις δεν αποκλείεται να στοιχειοθετηθεί και ποινική ευθύνη του ασφαλισμένου, που παραβίασε την υποχρέωση αληθείας έναντι του ασφαλιστή. Τι συμβουλές θα δίνατε πριν την πώληση ενός συμβολαίου υγείας σε ασφαλιστικές και

ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές; Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι ένα ιδιαίτερα πολύπλοκο, τεχνικά, προϊόν, που διέπεται από πλειάδα προδιατυπωμένων όρων, δηλαδή όρων που δεν αποτελούν προϊόν ατομικής διαπραγμάτευσης μεταξύ των συμβαλλομένων. Για το λόγο αυτό ο ασφαλισμένος προστατεύεται από ένα ευρύ πλέγμα διατάξεων, που προβλέπουν σειρά θεμελιωδών δικαιωμάτων του, όπως η πλήρης προσυμβατική ενημέρωσή του και η δυνατότητα υπαναχώρησής του από την ασφάλιση. Περαιτέρω, τα ασφαλιστήρια που αφορούν σε απλούς καταναλωτές (και όχι σε επαγγελματίες κτλ), μέρος των οποίων αποτελούν και τα ασφαλιστήρια κλάδου ασθενείας, οφείλουν να περιέχουν μη καταχρηστικούς όρους και εν

Η σωστή ενημέρωση των αιτουμένων ασφάλιση από τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβούντες και η έκδοση «καλογραμμένων» ασφαλιστηρίων συμβολαίων από τους ασφαλιστές γένει όρους που να συνάδουν με τη νομοθεσία περί προστασίας του καταναλωτή (ν. 2251/94 κτλ). Σας διαβεβαιώ ότι δεν είναι λίγες οι φορές που η Ελληνική Δικαιοσύνη έχει κρίνει όρους ασφαλιστηρίων συμβολαίων ως άκυρους, ακριβώς λόγω της μη συμμόρφωσής τους με τις διατάξεις περί προστασίας καταναλωτή. Είναι, λοιπόν, σαφές ότι η σωστή ενημέρωση των αιτουμένων ασφάλιση από τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβούντες και η έκδοση «καλογραμμένων» ασφαλιστηρίων συμβολαίων από τους ασφαλιστές, πέραν του ότι μειώνουν δραματικά την πιθανότητα να ανακύψουν αντιδικίες μεταξύ ασφαλιστή και ασφαλισμένου, αποτελούν και νόμιμη υποχρέωση

των ως άνω. Ειδικά όσον αφορά στα ασφαλιστήρια συμβόλαια κλάδου ασθενείας, θεωρώ ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβούντες θα πρέπει να ενημερώνουν τους πελάτες τους με τρόπο απλό και κατανοητό σχετικά με το τι ακριβώς καλύπτει το συμβόλαιο, για πόσο χρονικό διάστημα και με ποιο αντίτιμο, τι εξαιρείται της κάλυψης, για ποιες παθήσεις προβλέπεται αναμονή, σε ποιες περιπτώσεις προβλέπεται συμμετοχή του ασφαλισμένου στη δαπάνη, ποια είναι τα δικαιώματα και ποιες οι υποχρεώσεις του ασφαλισμένου έναντι του ασφαλιστή. Ακόμη, είναι σημαντικό να τονίζουν στους πελάτες τους ότι θα πρέπει να είναι ειλικρινείς κατά τη συμπλήρωση του ερωτηματολογίου υγείας που υποβάλλουν μαζί με την αίτηση ασφάλισης, ενημερώνοντάς τους για τους κινδύνους που εγκυμονούν σε περίπτωση υποβολής αναληθούς ιστορικού. Τέλος, θα πρέπει να τους εξηγούν πόσο σημαντικό είναι να αναγνώσουν με προσοχή και να κατανοήσουν το περιεχόμενο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, όταν εκδοθεί, λύνοντάς τους τις όποιες τυχόν απορίες έχουν σχετικά με αυτό, αλλά και επισημαίνοντάς τους τα δικαιώματα που διατηρούν σε περίπτωση που δεν συμφωνούν με το περιεχόμενο του συμβολαίου (υπαναχώρηση κτλ). Από την άλλη, οι ασφαλιστικές εταιρίες θα πρέπει να φροντίζουν, ώστε τα ασφαλιστήρια ασθενείας, που εκδίδουν, να περιέχουν όρους ξεκάθαρους, εύληπτους, μη αντιφατικούς μεταξύ τους και μη δεκτικούς διαφόρων ερμηνειών. Ιδιαίτερη προσοχή θεωρώ ότι θα πρέπει να δίδεται στους νευραλγικής σημασίας όρους που αφορούν στις αναμονές για κάλυψη κάποιων παθήσεων, καθώς και στις εξαιρέσεις από την κάλυψη. Πιστεύω ότι οι συγκεκριμένοι όροι – πέραν της σαφήνειάς τους κτλ - θα πρέπει να είναι συγκεντρωμένοι σε ένα συγκεκριμένο χωρίο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου και όχι διάσπαρτοι σε διάφορα κεφάλαια αυτού, προκαλώντας σύγχυση στον ασφαλισμένο και ενίοτε δυσάρεστες εκπλήξεις.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Αφιέρωμα

Ασφάλιση & Υγεία

Ομαδικές Ασφαλίσεις

Τα οφέλη για τη συμβαλλόμενη επιχείρηση και το προσωπικό της Η

γαλύτερη ασφάλεια για το μέλλον γιατί έχει φροντίσει από νωρίς και πριν μεταβληθεί η κατάσταση της υγείας του, για το μέλλον το δικό του και των παιδιών του.

Interamerican διαγράφει στον τομέα των Ομαδικών Ασφαλίσεων μία πορεία δυναμικής ανάπτυξης κατά το τελευταίο χρονικό διάστημα. Είναι χαρακτηριστικό ότι κατά το πρώτο τρίμηνο του 2016 έχει προσθέσει στο πελατολόγιό της πάνω από 20 νέες επιχειρήσεις με 10.000 νέους ασφαλισμένους, αριθμώντας συνολικά περί τις 700 ασφαλισμένες επιχειρήσεις. Ιδιαίτερη ζήτηση παρουσιάζουν και τα προγράμματα Micro Group Benefit (Ζωής και Υγείας), που εστιάζουν σε μικρές και μικρομεσαίες επιχειρήσεις.

Το ενδιαφέρον των ελληνικών επιχειρήσεων

Του Γιώργου Πλωμαρίτη, Διευθυντή Ομαδικών Ασφαλίσεων & Corporate Business Ομίλου INTERAMERICAN

Η ομαδική ασφάλιση απευθύνεται σε όλες τις επιχειρήσεις, ανεξαρτήτως μεγέθους ή δραστηριότητας. Αποτελεί «θεσμό» για τις μεγάλες επιχειρήσεις και ιδιαίτερα τις πολυεθνικές. Όμως, τα τελευταία χρόνια και οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, που απασχολούν μικρό αριθμό προσωπικού, δείχνουν ενδιαφέρον και προχωρούν στη σύναψη ομαδικής ασφάλισης. Χαρακτηριστικό των ομαδικών προγραμμάτων είναι ότι διαμορφώνονται tailor-made, δηλαδή ανάλογα με τις ανάγκες της κάθε επιχείρησης. Κάθε επιχείρηση σε συνεργασία με την ασφαλιστική εταιρεία ή τον ασφαλιστικό της σύμβουλο μπορεί να σχεδιάσει το κατάλληλο πρόγραμμα το οποίο θα καλύπτει τις ανάγκες των εργαζομένων της και παράλληλα θα είναι μέσα στο πλαίσιο του ποσού που επιθυμεί να διαθέσει. Πιο διαδεδομένα σε ζήτηση προβάλλουν τα προγράμματα που παρέχουν κάλυψη ζωής και υγείας. Τα τελευταία, όμως, χρόνια ιδιαίτερα μετά τις ριζικές κοινωνικές μεταρρυθμίσεις στον χώρο της σύνταξης καθώς και την αλλαγή στο φορολογικό πλαίσιο, οι εταιρείες δείχνουν μεγάλο ενδιαφέρον για την υλοποίηση συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Τα οφέλη για τη συμβαλλόμενη επιχείρηση και το προσωπικό της Από έρευνες που έχουν πραγματοποιηθεί κατά καιρούς προκύπτει ότι πέραν του μισθού, το ομαδικό ασφαλιστήριο κατατάσσεται από τους εργαζόμενους στην πρώτη θέση ως η σημαντικότερη παροχή που τους παρέχει ο εργοδότης τους.

Η ομάδα της διεύθυνσης ομαδικών ασφαλίσεων & corporate business της INTERAMERICAN (Γ. Πλωμαρίτης – διευθυντής, Β. Τσιμπλιάρης, Σ. Δήμου, Κ. Ξανθοπούλου) με τον Γ. Καντώρο, γεν. διευθυντή ασφαλιστικών εργασιών Η ομαδική ασφάλιση είναι μια πολύτιμη παροχή για τον εργαζόμενο, ο οποίος απολαμβάνει τα πλεονεκτήματα και την υψηλή ποιότητα υπηρεσιών της ιδιωτικής ασφάλισης, ενώ συμπληρώνει τις παροχές του κοινωνικού φορέα οι οποίες ολοένα και συρρικνώνονται. Στα ομαδικά προγράμματα παρέχεται η δυνατότητα στον εργαζόμενο να ασφαλίσει τα μέλη της οικογένειάς του με πολύ χαμηλό κόστος και έτσι όλη η οικογένεια απολαμβάνει τα οφέλη της ασφάλισης. Η ομαδική ασφάλιση επηρεάζει θετικά τη διάθεση του εργαζομένου και αυξάνει την παραγωγικότητά του. Τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης αποτελούν ένα σημαντικό εργαλείο για τις επιχειρήσεις, με το οποίο αυτές ενισχύουν τη δέσμευση και την αφοσίωση των εργαζομένων τους, γεγονός που αποδεδειγμένα τους κάνει πιο παραγωγικούς. Παράλληλα, παρέχουν κίνητρο για την προσέλκυση νέων ικανών στελεχών και γενικότερα βελτιώνεται το κύρος και η φήμη τους στην αγορά. Ο συνδυασμός του σχετικά χαμηλού κόστους αυτών των προγραμμάτων και των φορολογικών εκπτώσεων, καθιστούν τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης ως τα πλέον δημοφιλή για τις επιχειρήσεις. Η επιλογή του κατάλληλου προγράμματος Κατ’ αρχάς, θα πρέπει η επιχείρηση να επιλέξει την κατάλληλη ασφαλιστική

εταιρεία συνυπολογίζοντας την αξιοπιστία της, τη φερεγγυότητά της, τις υποδομές της, τις συνεργασίες της καθώς και τις παρεχόμενες υπηρεσίες προς την επιχειρησιακή αλλά και τους εργαζόμενους. Πολύ σημαντικό ρόλο επίσης παίζει ο χρόνος ανταπόκρισης της ασφαλιστικής εταιρείας στις απαιτήσεις της επιχειρήσεις και των εργαζομένων. Η μείωση του διαχειριστικού κόστους ενός προγράμματος ομαδικής ασφάλισης, ιδιαίτερα αυτή την εποχή που οι επιχειρήσεις λειτουργούν με μειωμένο προσωπικό, είναι πολύ σημαντικός παράγοντας. Θα πρέπει, λοιπόν, να επιλεγεί η εταιρία η οποία θα προσφέρει τα κατάλληλα εργαλεία που θα βοηθήσουν τον HR Manager να παρακολουθεί την πορεία του ασφαλιστηρίου εύκολα και αποτελεσματικά. Το πρόγραμμα που θα επιλεγεί θα πρέπει να καλύπτει τις πραγματικές ανάγκες των εργαζομένων. Ενδεχομένως να απαιτείται ο διαχωρισμός των εργαζομένων ανάλογα με τη δραστηριότητά τους και να σχεδιασθεί διαφορετικό πρόγραμμα παροχών για κάθε κατηγορία. Ιδεώδες είναι να προσφέρεται η δυνατότητα στον εργαζόμενο, σε περίπτωση που αποχωρήσει από το πρόγραμμα ή την επιχείρηση να συνεχίσει την κάλυψή του εφόσον το επιθυμεί με ατομικό ασφαλιστήριο χωρίς να εξεταστεί εκ νέου η κατάσταση της υγείας του. Αυτή η δυνατότητα του προσφέρει με-

Αναμφισβήτητα, η οικονομική κρίση που έχει πλήξει τις επιχειρήσεις στη χώρα μας, έχει πλήξει και τις έμμεσες παροχές όπως είναι η ομαδική ασφάλιση. Οι περισσότερες επιχειρήσεις, όμως, αναγνωρίζοντας την αναγκαιότητα και την προστιθέμενη αξία που προσφέρουν τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης, διατηρούν τα προγράμματά τους, καθώς πέραν των άλλων, λειτουργούν και αντισταθμιστικά έναντι των οικονομικών απωλειών που έχουν υποστεί οι εργαζόμενοι. Ας μην παραβλέπουμε το γεγονός ότι η δαπάνη είναι σχετικά μικρή, ενώ η παροχή και τα οφέλη τόσο για τον εργαζόμενο όσο και την επιχείρηση είναι πολλαπλά. Ανέκαθεν αλλά και ιδιαίτερα σήμερα, οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι δίπλα στην επιχείρηση για να την συμβουλεύουν και να βρουν από κοινού την κατάλληλη λύση στα προβλήματα της. Έτσι, όσες επιχειρήσεις έχουν υποστεί μεγαλύτερη πίεση, με την καθοδήγηση της ασφαλιστικής εταιρείας, προχωρούν στον σχεδιασμό εναλλακτικών προγραμμάτων με μικρότερο κόστος αλλά με ουσιαστική κάλυψη των εργαζομένων τους. Από την ομαδική στην ατομική ασφάλιση Ειδικότερα στον τομέα της υγείας, η INTERAMERICAN παρέχει μία ιδιαίτερη δυνατότητα ατομικής ασφάλισης στους καλυπτόμενους από ομαδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας, της ίδιας ή άλλης ασφαλιστικής εταιρείας. Το νέο ατομικό πρόγραμμα υγείας MEDIHOSPITAL Double Benefit δημιουργήθηκε για την ενίσχυση της κάλυψης σε ατομικό επίπεδο, παρέχοντας δύο πλεονεκτήματα. Το πρώτο αφορά στο εύρος της νοσοκομειακής κάλυψης που φθάνει μέχρι 800.000 ευρώ, με ποσό απαλλαγής που συνήθως καλύπτουν τα ομαδικά συμβόλαια. Το δεύτερο, αφορά στη διατήρηση της ασφαλισιμότητας του ατόμου όταν εξέλθει από το ομαδικό πρόγραμμα, με συνέχιση της ασφάλισης ατομικά χωρίς κανένα επιπλέον ιατρικό έλεγχο και με μειωμένο το ποσό απαλλαγής.

FREEmoney

ΠΕΜΠΤΗ 12 ΜΑΙΟΥ 2016

Ασφαλιστήριο: Το τμήμα της ασφαλι-

την οποία η ασφαλιστική εταιρία αναλαμβάνει, έναντι ασφαλίστρου, την υποχρέωση να καταβάλει αποζημίωση ή να παράσχει παροχή σε περίπτωση που συμβεί ασφαλιζόμενο περιστατικό. Η ασφαλιστική σύμβαση περιλαμβάνει την πρόταση ασφάλισης, το ασφαλιστήριο, τους γενικούς και ειδικούς όρους και τις πρόσθετες πράξεις, που εκδίδονται με βάση τις τροποποιήσεις αυτής που συμφωνούν τα δύο μέρη.

σύμβαση, τις διαδικασίες κατάρτισης, ακύρωσης, τροποποίησης της ασφαλιστικής σύμβασης, το πώς ισχύει η ασφάλιση, τις γενικές εξαιρέσεις και τα γεωγραφικά όρια ισχύος του ασφαλιστηρίου, τι πρέπει να γίνει σε περίπτωση επίτασης του κινδύνου ή ζημιάς, τι ισχύει αν υπάρχει ασφάλιση και σε άλλη ασφαλιστική εταιρία ή επέλθει μεταβολή στο πρόσωπο του λήπτη της ασφάλισης ή του ασφαλιζόμενου, πως ασκούνται οι διαδικασίες διαιτησίας σε περίπτωση διαφωνίας των μερών της σύμβασης, το δίκαιο και τη δικαιοδοσία των δικαστηρίων σε περιπτώσεις επίδικων διαφορών των μερών της σύμβασης και τυχόν άλλες γενικής ισχύος διατάξεις.

Πρόταση-Αίτηση Ασφάλισης: Ει-

Ασφαλιζόμενος/Ασφαλισμένος:

στικής σύμβασης στο οποίο περιέχονται τα εξατομικευμένα στοιχεία της.

Ασφαλιστική Σύμβαση: Σύμβαση με

δικό έντυπο της Εταιρίας, στο οποίο λήπτης της ασφάλισης συμπληρώνει τα απαιτούμενα στοιχεία και πληροφορίες που ζητούνται. Το έντυπο αυτό αποτελεί τη βάση για την εκτίμηση του προς ασφάλιση κινδύνου και την έκδοση του ασφαλιστηρίου. Σαν πρόταση ασφάλισης νοούνται και τυχόν άλλα έγγραφα που έχουν συμπληρωματικές πληροφορίες ή διευκρινίσεις (επιστολές, καταστάσεις κ.α.).

Γενικοί Όροι: Οι όροι που προσδιορίζουν, μεταξύ άλλων και για το σύνολο της ασφαλιστικής σύμβασης, το πλαίσιο της ασφάλισης, τις διατάξεις των νόμων από τις οποίες διέπεται η ασφαλιστική

Ασφαλιστικό συμφέρον: Είναι η έννομη οικονομική σχέση που συνδέει τον λήπτη της ασφάλισης ή τον ασφαλισμένο με το ασφαλιζόμενο αντικείμενο ή τον ασφαλιζόμενο κίνδυνο.

Απαλλαγή: Είναι το χρηματικό ποσό που ορίζεται στο ασφαλιστήριο και με το οποίο συμμετέχει ο ασφαλισμένος σε κάθε ζημιά.

Ατύχημα:

περιστατικό/συμβάν που οφείλεται σε αιτία αιφνίδια, εξωτερική, ορατή, βίαιη, τυχαία και απόλυτα ανεξάρτητη από τη θέληση και συμμετοχή του λήπτη της ασφάλισης ή/και του ασφαλισμένου ή/και τυχόν δικαιούχων αποζημίωσης ή παροχής από την ασφαλιστική σύμβαση, επιφέρει ζημιές ή βλάβες σε ασφαλισμένα αντικείμενα ή ασφαλισμένα πρόσωπα ή σε τρίτους και καλύπτεται από αυτή την ασφαλιστική σύμβαση.

προβλεπόμενα από το νόμο πληροφοριακά στοιχεία καθώς και οι Γενικοί και Ειδικοί Όροι του Ασφαλιστηρίου. Το δικαίωμα εναντίωσης πρέπει να ασκηθεί με συστημένη επιστολή και σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα από την ημερομηνία παραλαβής του ασφαλιστηρίου. Η άσκηση του δικαιώματος εναντίωσης από τον λήπτη της ασφάλισης έχει σαν αποτέλεσμα την ακύρωση της ασφαλιστικής σύμβασης. Υποδείγματα των συστημένων επιστολών (άρθρο 2, παρ. 5 και 6 Ν.2496/97) εμπεριέχονται στο βιβλίο Γενικών και Ειδικών όρων της Εταιρίας.

το ποσό αποζημίωσης που έχει συμφωνηθεί για την παροχή της ασφαλιστικής κάλυψης.

γνωστοποίηση του ζημιογόνου γεγονότος με αναλυτική περιγραφή του από τον ασφαλιζόμενο στην Εταιρία, έτσι ώστε η Εταιρία να διακανονίσει τη ζημιά.

υπαναχώρησης: Το δικαίωμα του λήπτη της ασφάλισης, σε περίπτωση έκδοσης ασφαλιστηρίου συμβολαίου διάρκειας μεγαλύτερης του ενός (1) έτους να υπαναχωρήσει εάν για οποιονδήποτε λόγο δεν επιθυμεί την ασφάλιση αυτή. Το δικαίωμα υπαναχώρησης πρέπει να ασκηθεί με συστημένη επιστολή και σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα από την ημερομηνία παραλαβής του ασφαλιστηρίου. Η άσκηση του δικαιώματος εναντίωσης από τον λήπτη της ασφάλισης έχει σαν αποτέλεσμα την ακύρωση της ασφαλιστικής σύμβασης.

Ασφάλιστρο: Είναι το ποσό που πληρώ-

Δικαιούχος του ασφαλίσματος:

Ειδικοί Όροι: Οι όροι που εξειδικεύουν

Είναι το φυσικό ή νομικό πρόσωπο, το οποίο απειλείται από ασφαλιζόμενο κίνδυνο και αντλεί δικαιώματα από την ασφαλιστική σύμβαση. Ο ασφαλιζόμενος έχει τις ίδιες υποχρεώσεις με τον λήπτη της ασφάλισης.

Δήλωση Ζημιάς: Είναι η έγγραφη Ασφαλιζόμενο ποσό: Είναι το ανώτα-

νει ο λήπτης της ασφάλισης ή/και ασφαλιζόμενος στην Εταιρία για την παρεχόμενη ασφαλιστική κάλυψη.

Δικαίωμα

Το πρόσωπο που έχει δικαίωμα να εισπράξει ασφαλιστική αποζημίωση

συγκεκριμένες καλύψεις. Ειδικοί Όροι μπορεί να τροποποιούν Γενικούς Όρους.

Δικαίωμα Εναντίωσης: Το δικαί-

Αποζημίωση (ασφάλισμα): Είναι

ωμα του λήπτη της ασφάλισης να αρνηθεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σε περίπτωση που (α) αυτό διαφοροποιείται από τις πληροφορίες που περιέχονταν στην Πρόταση ασφάλισης ή (β) δεν του έχουν παραδοθεί τα

το ποσό που κατά περίπτωση οφείλει να καταβάλλει η Εταιρία προκειμένου να αποκατασταθεί το σύνολο ή μέρος της ζημιάς που προήλθε από ζημιογόνο γεγονός που καλύπτεται από το ασφαλιστήριο.

Πηγή: ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ