Guia prático para aumentar a sua poupança em 2 meses Poupe mais e melhor para sempre Aprenda a poupar todos os meses com exercícios que o vão ajudar a mudar os seus hábitos de poupança de forma simples e eficaz
Guia prático para aumentar a sua poupança em 2 meses Copyright © 2019 Todos os direitos reservados Todo o conteúdo parcial ou integral deste e-book não pode ser divulgado para uso público ou privado sem atribuição dos devidos créditos ao autor.
Índice • Introdução............................................................................. 4 • Quem sou Eu?...................................................................... 5 • Poupar para quê?................................................................ 6 • Aumento dos rendimentos.............................................. 8 • Redução dos custos............................................................ 9 • Definição do objetivo........................................................ 11 • Contabilização dos gastos..............................................14 • Como personalizar o ficheiro de gastos? ..................15 • Como registar os gastos do dia?..................................17 • 7 dias depois….....................................................................19 • 30/31 dias depois…........................................................... 20 • Como reduzir os gastos com… Habitação................ 22 • Como reduzir os gastos com… Transportes............. 26 • Como reduzir os gastos com… Alimentação............ 29 • Como reduzir os gastos com… Educação................. 33 • Como reduzir os gastos com… Outros...................... 36 • Como garantir que as mudanças que se compromete o levam a atingir o seu objetivo de poupança de forma permanente?............................40 • Atingi o meu objetivo de poupança. E agora?........44 • E chegamos ao final…......................................................46
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Introdução
Chega ao fim do mês com pouco ou nenhum dinheiro na conta? Sente que trabalha apenas para pagar as contas, mas que merece algo melhor? Sente pouca motivação para poupar porque acha que conseguiria poupar pouco e, portanto, não vale a pena?
Com este manual e o ficheiro de apoio em excel irá, em 2 meses, conseguir poupar no final do mês o montante que desejar. Com técnicas financeiras comprovadas e mudança de mindset relativamente à poupança, irá atingir o objetivo de poupança que pretende. Porque poupar não tem de significar um custo, mas pode, sim, ser uma forma de reajustar as suas prioridades e viver de acordo com os seus valores. Ter dinheiro poupado traz-lhe liberdade em todas as suas áreas da sua vida. Liberdade para mudar de trabalho, se quiser, liberdade para pedir uma licença sem vencimento se assim o desejar, liberdade para sair de uma relação com a qual não está satisfeito mas que depende monetariamente, liberdade para viver a vida que realmente quer sem ter o dinheiro como critério fundamental nas suas decisões. Por isso, poupar não é um assunto meramente financeiro, mas importa a todos e tem efeitos positivos em todas as áreas da nossa vida. 4
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Quem sou Eu? O meu nome é Inês Correia, estudei e trabalhei na área Financeira durante 10 anos, sempre com um interesse pessoal muito forte pela área de Finanças Pessoais. Apercebendo-me da importância da Psicologia para o controle das nossas finanças pessoais, tirei uma pós-graduação em Psicologia. Decidi criar este Manual, que combina o meu conhecimento nas duas áreas bem como a minha experiência prática, para o ajudar a poupar mais, contribuindo para criar hábitos de poupança eficientes e permanentes. Atualmente crio conteúdo na área de Finanças Pessoais no blog www. maisquepoupar.com e através do meu Instagram @mais.que.poupar, onde incentivo as pessoas a:
Inês Correia
e-mail: info@maisquepoupar.com
• Viver uma vida mais preenchida e livre
• Adotar hábitos de poupança saudáveis • Dar os primeiros passos no mundo do investimento
Espero que este Manual contribuía para a criação de hábitos de poupança saudáveis e sustentados. 5
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Poupar para quê? Sentimo-nos muitas vezes frustrados quando olhamos para a nossa conta e gastamos mais do que idealizamos. Embora a sociedade como um todo tenha mais dinheiro do que nunca, há cada vez mais gente a achar que o salário não é suficiente para fazer face às despesas mensais. A culpa não é apenas individual, mas está, sim, muito relacionada com o ambiente de publicidade constante que vivemos hoje em dia. Torna-se difícil controlar os gastos, não só pelo facto de haver muita influência externa para o fazermos através de inúmeras formas de publicidade, como também, a frequência dos pagamentos eletrónicos que faz com que muitas vezes nem tenhamos consciência dos valores exatos que estamos a gastar. Além disso, embora muitos bens e serviços subam de preço de ano para ano, as subidas dos salários raramente acompanham estes aumentos. 6
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Por isso, a única forma de sentir que controla o seu dinheiro implica parar e ter uma estratégia de poupança. Ao seguir as indicações deste livro, será obrigado a fazê-lo e irá, consequentemente e consistentemente, aumentar o seu nível de poupança. Pensar em dinheiro não é uma futilidade. Ter dinheiro poupado traz liberdade e conforto à nossa vida. Poupar para gastar o dinheiro naquilo que realmente está de acordo com os nossos valores e poupar para ter um pé de meia para lidar com as imprevisibilidades da vida não são futilidades. Poupar para os nossos filhos terem oportunidades que nós não tivemos ou poupar para, no futuro, termos liberdade para mudar de trabalho ou começar o próprio negócio, não são futilidades. Um pequeno esforço seu no curto prazo, como fará ao seguir este Manual, pode trazer-lhe ganhos a nível de qualidade de vida muito significativos no médio e longo prazo. Ao mesmo tempo, acredito que reduzir os seus gastos não implica necessariamente uma diminuição da sua felicidade, muito pelo contrário, por vezes, gastar menos, mas com maior consciência, traz maior sentido de realização na nossa vida. Espero tê-lo convencido que poupar vale a pena e que não é uma superficialidade. Bons exercícios! A equação da poupança:
Poupança = Rendimentos – Custos A equação da poupança revela que há duas formas de aumentarmos a nossa poupança: 7
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Aumento dos rendimentos Existem várias formas de aumentar os seus rendimentos e dependerá de si avaliar qual a forma que poderá ser mais eficaz para a sua situação em particular. Pode tentar negociar o seu salário atual ou os preços que cobra pelos seus serviços, caso tenha a sua própria empresa, candidatar-se a outros postos de trabalho ou realizar trabalhos extra, como traduções, ser condutor da Uber, etc. Nem sempre é possível ou fácil aumentar os rendimentos, já que existem limitações a nível de tempo e de skills, mas, se conseguir, o aumento dos rendimentos, desde que aliado à manutenção do seu custo de vida, traduzir-se-á num imediato aumento da sua poupança.
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Redução dos custos Esta é a forma mais rápida de aumentar a sua poupança num curto espaço de tempo. Enquanto o aumento dos rendimentos pode demorar até surtir efeito, já que, por exemplo, encontrar um novo trabalho exige tempo, a redução dos custos pode ser implementada hoje mesmo. Este Guia foca-se no aumento da poupança por via da redução dos custos. Para ter resultados rápidos, deve-se focar na diminuição do seu custo de vida, sem que tal comprometa o seu bem-estar. Tendemos a achar que poupar, por implicar redução do nível de consumo, traduz-se necessariamente num decréscimo no bem-estar. No entanto, muitas vezes é possível gastar menos e estar igualmente satisfeito, já que há muitos gastos com impacto nulo na felicidade. 9
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Também acontece gastar dinheiro sem sabermos muito bem onde o gastamos. São estas duas razões que, se seguir o procedimento deste Manual, irá anular, aumentado assim o seu nível de poupança através de uma maior consciencialização de onde realiza os gastos e o alinhamento entre os gastos e os seus valores. Assim, o primeiro passo para alterar o seu comportamento no sentido de aumentar o seu nível de poupança passa por ter consciência dele. Se quer fazer uma dieta, a primeira coisa que irá fazer é pesar-se para ter um ponto de partida sobre o qual poderá trabalhar, bem como definir quantos kilos deseja perder. O mesmo princípio se aplica na área das Finanças Pessoais e, em particular, nos gastos. Se quer reduzir os seus gastos mensais, terá de saber exatamente quais os seus gastos mensais e definir um objetivo de poupança que quererá atingir.
“A liberdade que adquirimos ao poupar e investir uma parte significativa do rendimento tem muito mais significado do que qualquer outro bem que possamos comprar.” Paula Pant
Paula Pant é uma investidora imobiliária e uma das vozes internacionais mais conhecidas na área da independência financeira.
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Definição do objetivo É muito importante que escreva o seu objetivo e que este objetivo seja realista, isto é, não demasiado exigente ao ponto de o desmotivar. Assim, se tem um salário de 1000 Euros e tem como objetivo poupar 600 Euros por mês, esse objetivo não é realista, já que é muito difícil de alcançar pois teria de abdicar de muita coisa na sua vida. Da mesma forma que quando fazemos dieta não queremos perder 10kg num mês, também com a definição do objetivo de poupança não devemos definir metas inalcançáveis ou que impliquem sacrifícios tremendos. Se o fizermos, corremos o risco de desistir do nosso plano de poupança. Por isso, defina um objetivo realista, ambicioso, mas viável. 11
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Qual o seu objetivo? Ex: Poupar 30% do meu salário Poupar 200 Euros por mês
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Porque quer poupar? Ex: Quero poder viajar uma vez por ano Quero ter dinheiro para lidar com imprevisibilidades da vida, como desemprego ou doenças Não ter de me preocupar com dinheiro na reforma Quero pagar propinas e alojamento aos meus filhos quando eles forem para a Universidade Quero investir e que os rendimentos dos investimentos paguem (parte) das minhas despesas
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Ter dinheiro poupado aumenta a sua qualidade de vida por três vias:
1 Aumenta as opções que pode tomar em outras áreas
da sua vida, já que lhe permite pensar o que realmente deseja sem ter as suas finanças como principal critério na sua decisão. Tem, assim, maior liberdade para mudar de trabalho, tirar uma licença sem vencimento, etc. Ter dinheiro poupado equivale a ter liberdade nas outras áreas da sua vida.
2 Aumenta a capacidade de dar ao outro, em particular à sua família e mesmo a causas em que acredita.
3 Redução do stress. Sabia que a sensação de falta de
dinheiro é a principal causa de stress em países desenvolvidos?
“Independência financeira significa ter mais escolhas.” Robert Kiyosaki
Robert Kiyosaki é um investidor e escritor de best sellers na área das Finanças pessoais.
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Contabilização dos gastos Para que a falta de tempo não seja uma razão para não contabilizar os seus gastos, este Manual contém um ficheiro excel – Gastos – já pré organizado que deverá utilizar para apontar todos os seus gastos diários durante 1 mês. O máximo de tempo que irá gastar a anotar os seus gastos no ficheiro excel é o seguinte: • 15 minutos iniciais para personalizar o ficheiro e entender como ele funciona (ver como o fazer em baixo)
+
• 5 minutos diários, no máximo, para registar os gastos do dia
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Como personalizar o ficheiro de gastos? Como pode ver nas imagens em baixo, o ficheiro de gastos é compostos por duas páginas: Gastos e Análise. Deverá apenas modificar as células a bege em ambas as páginas, ou seja, a informação sobre os seus gastos diários na página Gastos e a informação sobre o seu salário mensal na página Análise. Não mexa nas restantes células já que são realizados cálculos automáticos.
Personalizar o seu ficheiro excel implica olhar para as subcategorias de gastos (coluna B na folha Gastos) e ver se se adequam ao seu perfil de gastos. 15
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Se houver alguma subcategoria que não se adeque, apenas não preencha gastos para essa categoria. Não deverá apagar linhas, mas pode, sim, adicionar linhas na parte de baixo da tabela. Como pode ver na imagem, poderá adicionar gastos até à linha 61. Para isso, deverá selecionar a categoria da lista de categorias pré-definidas na coluna A, tendo depois liberdade para escolher o nome da Subcategoria como entender. Poderá incluir novas categorias de gastos nesta fase inicial, mas também o pode fazer no dia-a-dia, caso efetue uma compra que não esteja contemplada nas categorias existentes.
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Como registar os gastos do dia? A melhor forma de garantir que está a incluir todos os seus gastos é anotar num caderno, bloco de notas ou telemóvel todos os gastos que tem durante o dia (mesmo gastos de 10 cêntimos), em particular aqueles que não faz através do seu cartão bancário. No final do dia, terá de colocar esses gastos no seu ficheiro excel. Terá de verificar a sua conta bancária, por exemplo através do NetBanco, para incluir no ficheiro excel gastos que realiza com o seu cartão de débito ou crédito e ainda gastos que caem por débito direto ou transferências automáticas, como o pagamento da água ou de seguros.
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Defina uma hora ao final do dia para realizar esta tarefa e faça-a sempre à mesma hora. É mais fácil cumprir um plano se tiver uma rotina e regras claras associadas. É importante que este passo seja realizado todos dias, não só pela importância da rotina, como também para refletir e ter sempre presente esta questão. Esta análise rápida diária do seu próprio comportamento vai ajudá-lo a tomar melhores opções nos dias seguintes. Pode fazer a contabilização dos gastos de forma individual ou incluindo o agregado familiar. Se quiser analisar apenas os seus gastos individuais, deverá incluir a parte dos gastos que é responsável, por exemplo, metade da prestação bancária ou metade da conta da água, caso viva em casal. Se decidir fazer uma análise por agregado familiar, tenha em conta que é importante o seu parceiro se comprometa a 5 minutos diários para, juntos, fazerem esta contabilização. Deve, também, neste caso, incluir o salário conjunto dos dois na folha Análise.
Não deixe para amanha o que pode fazer hoje! Comece hoje a personalizar o seu ficheiro excel a contabilizar os seus gastos e volte a abrir este Guia daqui a 7 dias.
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7 dias depois…
Parabéns, chegou ao final da primeira semana! Festeje este pequeno passo e responda às seguintes questões:
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Como se sentiu ao apontar todas as suas despesas? A maior parte das pessoas considera que demora muito menos tempo do que inicialmente esperaria. Além disso, a partir de agora já tem o método quase automatizado, portanto irá demorar ainda menos.
?
Sente que está a gastar menos dinheiro apenas pelo simples facto de apontar? É possível que sim, já que apontar torna-o mais consciente do seu comportamento e, portanto, dos seus gastos. É difícil saber exatamente onde gastamos todos os nossos cêntimos se não fizermos uma reflexão sobre os mesmos, daí a importância de parar para escrever.
Continue a preencher o ficheiro até ao final do mês, ou seja, até completar os 30 ou 31 dias. 19
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30/31 dias depois… No final do mês, depois de incluir os gastos do dia no ficheiro excel, tem uma tarefa adicional, que passa por incluir os gastos que só tem uma vez por ano, como o seguro do carro, IMI da casa, presentes de Natal/casamentos ou outros que se apliquem ao seu caso em concreto. Deverá incluí-los neste mês em que está a fazer a preencher o ficheiro excel e dividi-los por 12, independentemente de os ter pago ou não. Assim, por exemplo, se paga 120 euros de IMI por ano, deverá acrescentar, no dia 1, aos seus gastos em habitação na subcategoria Impostos o valor de 10 Euros (120/12). Abra a folha Análise, reflita e responda às seguintes questões:
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Atingiu o seu objetivo de poupança?
SIM
NÃO
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Se sim Parabéns! Não quer redefinir o seu objetivo de poupança e tentar ver em que áreas dos seus gastos poderá poupar ainda mais? Lembre-se que deverá ter sempre pelo menos 10% de poupança mensal. Os 10% de poupança são um valor bastante standard na área de finanças pessoais, como o mínimo valor que devemos poupar mensalmente.
Se não O que é o mais comum, e por isso comprou este Guia, para o ajudar a atingir um objetivo de poupança ambicioso, terá de fazer a análise descrita nas páginas seguintes e comprometer-se com os passos a tomar. Abra a folha Análise do ficheiro excel ao mesmo tempo que lê as seguintes páginas deste Manual.
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Como reduzir os gastos com… Habitação Os seus gastos com habitação são superiores a 35%? Este é o valor máximo que deverá ter nesta categoria de gastos. Caso gaste mais de 35% do seu salário em habitação ou que sinta que é uma área com potencial de redução de custos, veja as seguintes ideias:
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Mude para uma casa mais pequena ou uma zona ligeiramente pior Esta ideia exige uma mudança muito significativa que nem todos estão dispostos a fazer. No entanto, com grandes mudanças podem vir grandes ganhos. Desde que a mudança não o ponha numa situação frágil, deverá considerar a hipótese de mudar de casa. É difícil porque tendemos a ter uma relação muito próxima e muito emocional com a nossa casa, além de exigir muito trabalho, mas as poupanças podem ser muito significativas.
Tente renegociar o seu crédito à habitação Fale com outros bancos e pergunte quanto pagaria caso mudasse o crédito habitação e conta ordenado para os mesmos. A mudança de crédito para outro banco é um processo relativamente simples, onde geralmente conta muito com o apoio do banco para onde irá transferir o crédito, pelo que não descarte esta hipótese por parecer envolver demasiada burocracia.
Renegoceie os seguros associados ao crédito à habitação Tendemos a negociar o spread muito afincadamente, mas não damos muito valor ao que pagamos de seguros, seja de vida ou da habitação. Muitas vezes pagamos tanto de juros como de seguros, por isso é muito importante tentar diminuir o valor dos mesmos. 23
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Mude de operador de telecomunicações e pondere reduzir os serviços associados ao seu contrato Precisa mesmo de ter 200 canais de televisão? E box? Pense também em reduzir a velocidade da sua internet. Mesmo que isso representa apenas uma poupança de 2 Euros por mês, juntamente com a mudança de outros comportamentos, pode fazer a diferença.
Estragou-se alguma coisa em casa. É mesmo preciso substituir? Quando se estraga alguma coisa em casa, experimente viver 1 mês sem a substituir. Ao final do mês, pondere se efetivamente precisa do bem que se estragou ou se, pelo contrário, vive perfeitamente sem ele.
Reduza a fatura da água e da luz Com pequenos gestos pode conseguir uma poupança de água e luz. Compre eletrodomésticos eficientes (se possível o máximo, ou seja, A+++), tome duches rápidos, lave a roupa com uma temperatura máxima de 30 graus, evite usar ar condicionado ou aquecedores, entre outras pequenas mudanças que são amigas da sua carteira e do ambiente.
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Ações a tomar para reduzir os gastos com… Habitação Preencha a seguinte tabela com os passos que se compromete a tomar neste campo e respetiva poupança estimada. Comprometo-me a..
Mudar de operador de tv para o mais barato do mercado
Poupança estimada
Feito?
5 Euros/mês
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Como reduzir os gastos com… Transportes Se os seus gastos com transportes são superiores a 10% do seu salário, deve repensar a forma como realiza as suas deslocações. Mesmo nos casos em que este valor é inferior a 10%, existem formas de poupar dinheiro nesta categoria, como, por exemplo, as descritas em baixo:
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Considere a hipótese de vender o seu carro Sei que para muita gente esta não é uma opção, seja porque não há transportes para o local de trabalho ou porque tem de levar os filhos à escola todos os dias. No entanto, é bom que esteja consciente de que ter um carro é efetivamente caro. Tendemos a pensar apenas no custo do carro no momento da compra, mas existem muitos outros custos em diferentes momentos do tempo que fazem com que seja difícil perceber o custo global de ter um carro. Veja este post no blog Maisquepoupar para se motivar a considerar vender o seu carro. Se viver em casal, podem considerar a hipótese de manter apenas um carro, escolhendo manter o carro que tenha menores custos de manutenção.
Renegoceie o seguro do seu carro Fale com outras companhias de seguros e peça uma simulação de preços para o seu caso em específico. Pode ficar surpreendido com as diferenças de preços entre seguradoras!
Utilize transportes públicos ou bicicleta Se viver numa grande cidade, aproveite o facto do preço dos transportes públicos se ter reduzido consideravelmente, assim como a existência de pistas para bicicletas. Mesmo se comprar uma bicicleta de 200 Euros, vai provavelmente gastar menos do que no seguro de um carro anualmente.
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Ande a pé sempre que possível Tenha calçado confortável que lhe permita andar a pé sempre que possível. Desta forma, está sempre pronto para o fazer.
Ações a tomar para reduzir os gastos com… Transportes Preencha a seguinte tabela com os passos que se compromete a tomar neste campo e respetiva poupança estimada. Comprometo-me a..
Poupança estimada
Vender o meu carro e andar de transportes públicos
5000 Euros + 500 Euros/ano
Feito?
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Como reduzir os gastos com… Alimentação Os seus gastos com alimentação são superiores a 25%? É bem possível que pensasse que não, mas depois de 1 mês de contabilização de gastos se tenha apercebido que sim. Os gastos com alimentação são subestimados pela maioria das pessoas, e para muita gente é uma grande surpresa ver a quantidade de dinheiro que gastam com alimentação todos os meses. É uma necessidade básica sim, mas há muita margem de manobra nesta categoria:
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Vá a supermercados baratos É, sem dúvida, uma das formas de poupar mais nesta categoria. Mesmo que alguns produtos não sejam necessariamente mais baratos no Lidl ou Aldi, a grande vantagem destes supermercados é que não existem produtos tentadores, isto é, raramente sai de lá com mais produtos do que os que veio comprar. Além disso, as promoções nestes supermercados geralmente valem muito a pena!
Beba apenas água da torneira Não compre sumos nem bebidas gaseificadas e beba apenas água da torneira. Se tem dúvidas sobre os benefícios da água da torneira vs. engarrafa veja este vídeo da Agência Europeia do Ambiente
Traga marmita para o trabalho Este é um clássico da poupança em alimentação!
Use e abuse dos ovos Saudáveis, práticos, saborosos e baratos, use e abuse dos ovos nas suas refeições.
Inclua mais refeições vegetarianas Substitua o peixe e a carne por feijões ou leguminosas que goste. Se é vegan, já o fará, mas, mesmo que não o seja, incluir refeições vegetarianas na sua dieta traz-lhe mais saúde e maiores poupanças.
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Faça uma lista de refeições baratas Tenha esta lista em mente quando vai ao supermercado fazer compras de forma a garantir que faz refeições baratas (e completas) em casa.
Não compre sempre produtos biológicos Nada está provado relativamente à vantagem da produção biológica em alimentos de casca dura, como por exemplo as bananas ou os abacates. Por isso, pelo menos nesses casos, não opte pelo biológico.
Aponte num bloco de notas todas as despesas que faz fora de casa, em particular cafés e lanches. Faça-o mesmo depois de terminado as tarefas deste Guia e ter atingido o seu objetivo de poupança. Vai automaticamente gastar menos apenas pelo simples facto de escrever.
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Ações a tomar para reduzir os gastos com… Alimentação Preencha a seguinte tabela com os passos que se compromete a tomar neste campo e respetiva poupança estimada. Comprometo-me a..
Poupança estimada
Fazer as compras do mês no Lidl
50 Euros/mês
Feito?
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Como reduzir os gastos com… Educação Os gastos com educação são muito individuais e dependem muito da fase da vida onde se encontra, isto é, se estuda ou tem filhos que estudam. Em seguida note uma lista de ideias na qual se pode inspirar para preencher a sua tabela:
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Antes de comprar, pense em reaproveitar Seja nas mochilas dos filhos ou em qualquer outro material, pense em reaproveitar antes de comprar. Pode utilizar materiais de irmãos mais velhos, amigos com filhos ou até tentar trocas entre vizinhos.
Compre e venda em segunda mão Se já não precisa de determinado material porque o seu filho cresceu ou qualquer outra razão, porque não vendê-lo no OLX? Poderá encontrar alguém interessado que more na sua zona ou se desloque até lá para efetuar a compra.
Aproveite as promoções e informe-se sobre o que tem direito gratuitamente Por exemplo, o facto de este ano os materiais escolares serem grátis traz-lhe uma poupança muito significativa.
Pondere bem antes de escolher o ensino privado vs. o público Esta parece óbvia, mas nem sempre é possível por questões de logística ou até de proximidade a casa. Se optar pelo privado, seja na pré-primária ou na Faculdade, deve pensar bem se os benefícios que irá obter compensam os custos incorridos.
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Ações a tomar para reduzir os gastos com… Educação Preencha a seguinte tabela com os passos que se compromete a tomar neste campo e respetiva poupança estimada. Comprometo-me a..
Poupança estimada
Reutilizar a mochila do irmão mais velho para o mais novo
20 Euros/ano
Feito?
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Como reduzir os gastos com… Outros A categoria Outros pode incluir inúmeras coisas, desde presentes a entretenimento, como eventualmente pagamento de dívidas ao consumo que tiverem e não se enquadrem nas outras categorias. Em baixo encontra algumas ideias de como diminuir o valor que gasta nesta categoria, mas provavelmente muitas não se adequam aos seus gastos em específico e terá, portanto, de encontrar soluções adaptadas à sua situação em particular para preencher a tabela na página seguinte:
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Pense em presentes criativos e com significado Por vezes é melhor dar algo com significado, como uma fotografia de um momento especial, do que comprar um presente caro. A ideia de fazer “amigo secreto” com a família, isto é, apenas se dá um presente a um membro da família e não a todos, está também a ser utilizada por cada vez mais pessoas.
Desafie-se a si próprio: não compre roupa durante 1 ano Existem várias fontes de inspiração online para este tipo de desafios. Pode funcionar com roupa como com outros gastos.
Esteja atento aos descontos para poupar em entretenimento Há dias em que os museus são grátis e horas em que os cinemas são mais baratos. Se estiver atento e planear com alguma antecedência, consegue poupar nesta categoria.
Pague a sua dívida o mais rapidamente possível Se tem crédito pessoal, foque-se em pagá-lo o mais rapidamente possível. Assim que o pagar, não peça mais crédito, já que o crédito é o inimigo número 1 da nossa capacidade de poupar. Mesmo que tenha pago um eletrodoméstico com 0% de juros, o facto de o pagarmos em prestações faz com que não tenhamos consciência do seu verdadeiro custo, por isso é importante que pague sempre tudo a pronto (exceto, naturalmente, a sua residência habitual). 37
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Utilize bibliotecas públicas Visite a biblioteca mais próxima de sua casa de forma a poupar dinheiro em livros.
Não vá ao centro comercial A não ser que precise de comprar algo muito específico numa determinada loja, ir ao centro comercial é uma má ideia. O mais fácil para consumir menos é manter-se longe da tentação.
Reavalie o número de vezes que vai ao cabeleireiro Pense se não haverá coisas que poderá fazer em casa ou se é efetivamente necessário cortar o cabelo tantas vezes.
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Ações a tomar para reduzir os gastos com… Outros Preencha a seguinte tabela com os passos que se compromete a tomar neste campo e respetiva poupança estimada. Comprometo-me a.. Ir ao cabeleireiro apenas de 4 em 4 meses
Poupança estimada
Feito?
60 Euros/ano
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Como garantir que as mudanças que se compromete o levam a atingir o seu objetivo de poupança de forma permanente? Agora que tem o seu plano delineado, é importante que comece HOJE a realizar algumas das tarefas que podem ser tratadas já, como falar com bancos para renegociar o seu crédito à habitação, procurar produtos no OLX, entre outras. Deverá colocar um alizado uma tarefa.
na coluna Feito? assim que tiver re-
Algumas ações exigem apenas mudança de comportamento e não se aplicam ao presente, como por exemplo ir ao cabeleireiro apenas 3 vezes por ano, pelo que não poderá considerar feitos até ao final do ano. É importante ter estas listas à mão para que possa olhar para elas no futuro e lembrar-se dos seus compromissos, assim como o objetivo e as razões pelas quais quer poupar, definidos na página 12. Depois de implementar as mudanças que definiu, o passo seguinte é realizar novamente o excel durante, pelo menos 1 mês, de forma a garantir que as mudanças que implementou são suficientes para atingir os seus objetivos de poupança. Claro que, como algumas ações não têm efeitos imediatos, como a renegociação do spread com o banco ou os seguros, poderá não atingir, já neste mês, o seu objetivo inicialmente definido.
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No entanto, muitas outras terão efeitos imediatos e é motivador ver como pequenos esforços são refletidos rapidamente na sua poupança. No final deste segundo mês de contabilização de gastos deverá olhar para a folha Análise e responder às seguintes questões:
?
Atingiu o seu objetivo de poupança?
SIM
NÃO
?
Quais as áreas onde poupou mais?
?
Sentiu que, por via da redução dos gastos, o seu bem-estar também diminuiu?
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A resposta a esta pergunta deverá ser Não. Não deve sentir uma redução no seu bem-estar, caso contrário significa que está a implementar mudanças de comportamentos que não são duradouras. Poupar implica alguns reajustamentos, mas não pode significar sacrifícios desproporcionados! Ter mais dinheiro acumulado deve dar-lhe uma sensação de bem-estar e liberdade que supere o aumento do bem-estar associado à compra de qualquer bem material ou serviço. Caso não aconteça, tal significa que esse bem ou serviço é essencial para a sua vida e, por isso, deve mantê-lo e tentar procurar coisas menos importantes, onde possa poupar, sem que tal comprometa a sua felicidade. Deverá ajustar os seus gastos de forma a que estes se alinhem com os seus valores. Neste exercício que tem em vista aumentar os níveis de poupança, vai acabar também por seguir um processo interno de pensar nos seus valores e no que é importante para si. Acredito que este exercício não só lhe trará mais poupança a nível monetário, como também um maior sentido de satisfação geral, já que os seus gastos estarão alinhados com o que efetivamente valoriza.
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Se considera que ainda não atingiu o seu objetivo de poupança porque há ações que ainda não se materializaram, como por exemplo, a redução da sua prestação bancária, poderá esperar até ter um em todas ou quase todas as linhas e preencher o excel novamente durante 1 mês. No final desse mês, deverá voltar a responder a estas 3 questões:
?
Atingiu o seu objetivo de poupança?
SIM
NÃO
?
Quais as áreas onde poupou mais?
?
Sentiu que, por via da redução dos gastos, o seu bem-estar também diminuiu?
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Atingi o meu objetivo de poupança. E agora? Depois de atingir o seu objetivo de poupança mensal, poderá deixar de usar o ficheiro excel de gastos. Deverá, sim, uma vez por mês, verificar a sua poupança e se está em linha com o que espera. Não deixe de o fazer, 3 minutos por mês são suficientes para esta fase de manutenção do nível de poupança! Caso deslize um mês, não se penalize. Desde que volte ao mesmo nível no mês seguinte, não tem de se preocupar.
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Contudo, se o deslize durar mais do que 1 mês, deverá olhar novamente para o seu objetivo de poupança, razões para poupar e ações com que se comprometeu, bem como preencher o ficheiro excel de gastos durante mais 1 mês. No fundo, este ficheiro de gastos servirá para utilizar sempre que precise. Acredito que a primeira vez que o faça custe, mas, assim que mecanizar o seu preenchimento, rapidamente perceberá o que correu mal e como corrigi-lo. Fica, por isso, com uma ferramenta flexível e um Guia que poderá utilizar novamente no futuro sempre que sentir que gostaria de controlar mais os seus gastos e poupar mais. É particularmente útil caso alguma situação se altere no futuro, como os salários ou o local onde vive, o que tem naturalmente impacto na sua taxa de poupança.
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E chegamos ao final… Parabéns por ter chegado ao fim deste livro, por ter realizado os exercícios sugeridos e, espero, por ter atingido o seu objetivo de poupança! Neste processo deverá, não só ter ganho consciência dos seus hábitos de consumo, como traçado um plano para os alterar. É importante percebermos que vivemos numa sociedade orientada para o consumo, onde a publicidade está presente em todo o lado e, por isso, não é, de todo, fácil reduzir o nível de consumo nestas condições. Não se culpe se descobrir que gasta muito mais do que o que gostaria em determinadas áreas, mas foque-se em definir uma estratégia para alterar o seu comportamento futuro! 46
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Assim, para poupar é fundamental ter um plano e uma estratégia definidos, caso contrário, torna-se muito fácil ceder às tentações da publicidade, que estão feitas para afetar o seu cérebro inconsciente. Se, depois de seguir os passos deste Guia, conseguiu reduzir o seu nível de gastos deverá sentir-se orgulhoso e deverá celebrar esse facto (de forma não dispendiosa, claro!). Depois de ter sistematizado a sua poupança, isto é, poupar o mesmo montante todos os meses, o próximo passo é investir essa poupança. Para aprender mais sobre o mundo dos investimentos, siga o blog www.maisquepoupar.com. A compra deste Manual inclui a possibilidade de entrar em contacto comigo para esclarecer dúvidas em qualquer momento do processo. e-mail: info@maisquepoupar.com IG: @mais.que.poupar
Facebook: @maisquepoupar Se me puder enviar feedback sobre o impacto que o Manual teve na sua vida e em particular nas suas poupanças desde já agradeço. Parabéns e lembre-se que “a melhor coisa que o dinheiro pode comprar é liberdade financeira”
Rob Berger, Diretor da Forbes Money Advisor e autor de vários livros de Finanças Pessoais
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InĂŞs Correia
Blog: www.maisquepoupar.com e-mail: info@maisquepoupar.com