Время Жить №4(21)

Журнал специализируется на сообщениях и материалах финансового и рекламного характера

август-сентябрь • №4 (21) • 2010

Время жить технологии

инвестиции

Бизнес

Образование

Банк на ладони

Эффективный портфель

запланированный Профессия успех для наследника

Все возможности Мобильного Банкинга

Советы по выбору ценных бумаг

Правила подготовки результативного бизнес-плана

Какие специальности будут востребованы в будущем

10

18

24

30

16 С учетом индивидуальных особенностей Обзор Пакетов услуг АЛЬФА-БАНКА с учетом потребностей различных клиентов 18 Сам себе инвестор-4. Как собрать эффективный портфель ценных бумаг Как выбрать именно те ценные бумаги, которые принесут потенциально высокую прибыль 22 Найти в себе предпринимателя «Время жить» предлагает ознакомиться с ключевыми характеристиками успешного бизнесмена

Содержание 2 Главные новости Последние изменения российского законодательства 6 Инвестируйте в будущее Как с помощью дополнительного образования получить возможность карьерного роста 10 Банк на ладони Все о преимуществах системы Мобильного Банкинга

24 Запланированный успех Как составить бизнес-план, который превратит вашу идею в успешное дело 26 Карта для настоящих мужчин Преимущества «Мужской карты» и ее очевидцы – победители различных акций 27 Выиграйте деньги вместе с АЛЬФА-БАНКОМ и VISA Участвуйте в лотерее и выигрывайте денежные призы до конца 2010 года

13 «Альфа-Мобайл» внутри iPhone Новости для владельцев iPhone, оценивших удобство услуги «Альфа-Мобайл» 14 Путешествие с «Альфа-Чек» SMS-Банк «Альфа-Чек». Личный опыт читателя «Время жить» 14 Что могут банкоматы Возможности банкоматов «Альф-Кэш» для множества банковских операций 15 Страхование вашего путешествия On-line Новые возможности оформления страхового полиса от компании «АльфаCтрахование»

27 Выгодный обмен Зарплатным клиентам АЛЬФА-БАНКА доступна новая услуга – безналичная конвертация валют по льготному курсу 28 В ожидании чуда Как скорректировать бюджет семьи, ожидающей рождения ребенка 30 Профессии будущего «Время жить» предлагает ознакомиться с наиболее перспективными специальностями будущего

Дорогие друзья! Сегодня я хотел бы поговорить с вами о новых технологиях, которые год от года неузнаваемо меняют окружающую нас действительность. Мы уже не представляем себе жизни без мобильного телефона, а ведь еще каких-то пятнадцать лет назад возможность его использования казалась привилегией избранных. Достаточно продемонстрировать цифры: количество зарегистрированных в России SIM-карт, по данным аналитического исследования J&P Consulting, еще в прош­ лом году на 36,8% превышало число граждан России. При населении почти в 142 млн человек в нашей стране зарегистрировано уже более 190 млн SIM-карт. Современный мобильный телефон – это не просто инструмент для связи с близкими, но и ежедневник, и фотоаппарат, и музыкальный проигрыватель, и проводник в сеть Интернет. А благодаря новым совместным разработкам финансовой и IT-индустрии – теперь это еще и «банк в кармане». Сегодня клиентам АЛЬФА-БАНКА доступны услуги Мобильного Банкинга, благодаря которому при помощи мобильного телефона можно осуществлять множество финансовых операций: оплачивать счета, делать покупки, переводить деньги друзьям и близким и многое другое. О том, как именно это делать, мы и расскажем вам в новом номере журнала «Время жить». Приятного вам чтения и удачи в делах!

32 Письма читателей На вопросы читателей отвечают ведущие специалисты АЛЬФА-БАНКА

Алексей Марей, Член Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», Руководитель блока «Розничный бизнес»

Творческое и коммерческое управление

Над номером работали: Кристина Вдовина, Дарья Козлова, Алексей Марей, Виктор Шкипин Адрес редакции: 107078, Россия, Москва, Каланчевская ул., 27 Электронная почта: Editor_VZ@alfabank.ru

Журнал специализируется на сообщениях и материалах финансового и рекламного характера

Тираж 200 000 экземпляров Распространяется бесплатно

Журнал зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций

Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов

Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-35231 от 17.02.2009 г. Учредитель ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Позиция редакции может не совпадать с мнением авторов опубликованных материалов

Номер подписан в печать: 07.07.2010

Типография «АСТ-МПД», 113024, Москва, Энтузиастов ш., 56, стр. 22

Редакционный директор (главный редактор): Наталья Шастик ЗАО «Издательство MЕДИАКРАТ» 105066, Россия, Москва, ул. Нижняя Красносельская, 40/12 Телефон: + 7 (495) 979 5246 Электронная почта: info@mediacrat.ru www.mediacrat.ru

1

Деньги и гОСУДарСтВО

новости российского законодательства

Банкоматы сообщат о комиссии Президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал 1 июля 2010 года Федеральный закон №148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”», который обязывает банки сообщать гражданам

размер комиссии за снятие наличных средств в банкоматах. После вступления поправок в силу во всех банкоматах России появится дополнительный функционал: они будут сообщать владельцам карт о размере комиссии за снятие наличных до того, как выдать деньги. Таким образом, клиенты банков получат возможность в режиме реального времени узнавать о том, сколько средств будет списано с их счета за эту операцию. Информация о размере комиссии за снятие наличных должна будет также присутствовать на чеке, который выдает банкомат.

Новые преференции для бывших безработных Оставшиеся без работы россияне, решившие открыть свое дело, получат дополнительные возможности для развития бизнеса. Теперь они могут рассчитывать на кредит в размере в среднем чуть более 200 тыс. рублей (а в отдельных случаях – и до 500 тыс.), который смогут направить на развитие собственного бизнеса. Предоставление такого кредита предусмотрено в рамках программы микрокредитования граждан, оставшихся без работы и начавших собственное дело (подробнее узнать о возможности получения микрокредитов можно в Российском микрофинансовом центре: www.rmcenter.ru). Как объяснили представители «Национального партнерства участников микрофинансового рынка» (НАУМИР), претендовать на кредит смогут бизнесмены, которые уже получили первичную поддержку от государства на открытие собственного дела в виде субсидий в размере 58 800 рублей на себя и на каждого принятого в штат сотрудника, лишившегося в кризис работы в результате сокращения. Для получения этих субсидий от государства начинающим предпринимателям нужно пройти процедуру одобрения их бизнес-плана в местных центрах занятости. А спустя два месяца после начала работы их компании они смогут подать заявку на получение кредита в один из центров микрофинансирования, работающих сегодня во многих регионах России.

2

МВД предупреждает о финансовом мошенничестве Инновационный способ фиксации нарушений Правил дорожного движения, когда нарушителей фотографируют автоматические устройства, а затем по адресу их регистрации высылаются квитанции с требованием оплатить штраф, породил новый вид мошенничества. МВД России выпустило специальное заявление, призывая граждан не поддаваться на действия аферистов. Суть схемы проста: под видом квитанции о штрафе ГИБДД автомобилистам высылаются фальшивые письма, в которых содержатся постановления по делу об административном правонарушении, якобы возбужденному против водителя по факту нарушения им Правил дорожного движения. В письме также имеются фотография автомобиля и бланк-квитанция с банковскими реквизитами для уплаты штрафа. Именно на эту квитанцию и призывают обратить особое внимание представители МВД. Дело в том, что в фальшивых письмах мошенников, в графе «Получатель штрафа», вместо Управления федерального казначейства указан номер счета одного из видов электронной платежной системы (Яндекс.Деньги, WebMoney и подобных им). Вот это-то и должно насторожить водителей. Правоохранительные органы призывают граждан быть бдительными и предупреждают, что штрафы, оформленные сотрудниками подразделений ГИБДД, не могут быть оплачены с использованием платежных интернет-систем.

Деньги и гОСУДарСтВО

Новые тысячерублевые банкноты – самые защищенные Тысячерублевые банкноты нового образца, которые вводятся в обращение в России с конца этого года, будут снабжены целым рядом дополнительных свойств, способных защитить их от фальшивомонетчиков. Так, изображенный на банкноте герб города Ярославля станет теперь ярко-зеленого цвета. На нем появится светлая полоса, которая при повороте банкноты будет перекатываться по гербу. На левой стороне лицевой части банкноты размещена защитная лента, часть которой можно будет увидеть на просвет. Внесены изменения и в муаровую полосу – волнообразный рисунок на ней теперь виден лучше. А гравюра, изображающая Ярослава Мудрого, изменила цвет с зелено-синей палитры на серо-зеленую. На оборотной стороне банкноты справа нанесен двухмерный рисунок, который, в зависимости от попадания на него лучей света, переливается цветами от голубого до розового. Модификация тысячерублевой банкноты стала необходима для усиления мер по борьбе с подделками. Как сообщили в Банке России, обновленная тысячерублевая купюра станет одной из самых защищенных банкнот в мире. Специалисты работали над этими изменениями около двух лет. А теперь приступают к разработке новых защитных свойств пятитысячной банкноты. Как ожидается, тысячерублевые денежные знаки нового образца должны практически полностью заменить старые до конца 2011 года. Вместе с тем гражданам специально менять банкноты не потребуется: они будут иметь хождение наравне с прежними и постепенно изыматься из оборота банками.

Дома россиян оснастят «социальной розеткой» Выход в Интернет, телевидение и радио, а также услуга экстренного оповещения на случай чрезвычайных ситуаций будут объединены в одном устройстве, получившем название

4

Банк России нашел способ борьбы с мошенническими операциями, связанными с деятельностью некоторых пунктов по обмену валюты. Начиная с октября 2010 года такие обменники перестанут существовать. В целом обменный пункт как формат банковского обслуживания, занимающийся только операциями по конвертации валют и не предоставляющий никаких других услуг, будет упразднен. По решению Банка России с октября нынешнего года операции по обмену валюты смогут осуществлять только банки, имеющие соответственную лицензию и предоставляющие наряду с конверсионными операциями прочие банковские услуги. Иными словами, пункты, которые ранее специализировались лишь на обмене валюты, должны быть закрыты или переведены в статус внутренних структурных подразделений банка и оказывать прочие виды финансовых услуг. Такое решение было принято с тем, чтобы оградить граждан от таких мошеннических операций, как необоснованно завышенные или заниженные курсы валют, подмена купюр и прочие способы обмана, которыми славились некоторые обменные пункты (в особенности те из них, которые расположены на территории рынков, вокзалов и т.п.).

РИА Новости

РИА Новости

Обменные пункты исчезнут с октября

«социальная розетка», которое станет доступно жителям России в ближайшие 5 лет. Проект по оснащению «социальной розеткой» домов россиян был одобрен этим летом рабочей группой «Космос и телекоммуникации» Комиссии при Президенте РФ по модернизации и технологическому развитию России. Устройство будет установлено в квартирах россиян по примеру обычной радиоточки. Только теперь вместо одного кабеля будет три – для телевидения, радио и Интернета. Ожидается, что ежемесячная плата за

пользование устройством составит 50 рублей (правда, пока неизвестно, включает ли указанная сумма НДС). В рамках пилотной версии проекта «социальные розетки» установлены и действуют в 560 московских домах. Уже сегодня на сайте Московской городской радиотрансляционной сети (www.mgrs.ru) жители столицы могут подать заявку на установку в своей квартире «социальной розетки». Планируется, что к 2015 году пользоваться этими устройствами смогут уже около 30% жителей России.

Деньги и стратегии

Инвестируйте в будущее Ирина Удянская

Многие из нас время от времени задумываются о том, чтобы получить дополнительное образование – пройти курсы повышения квалификации, освоить новую специальность или стать обладателем степени MBA. По данным статистических исследований, регулярно проводимых как иностранными, так и российскими деловыми изданиями (Financial Times, BusinessWeek, Wall Street Journal, «Финанс», «Секрет фирмы»), инвестиции в образование в большинстве случаев себя окупают – с новыми знаниями и дипломом человек может рассчитывать на карьерный рост, более интересную и высокооплачиваемую работу. Но что делать, если средств на обучение не хватает? «Время жить» рассказывает о лучших российских бизнес-школах и том, какие возможности получения денег предлагает россиянам сегодняшняя финансовая система.

Н

а Западе пик интереса к бизнесобразованию и курсам MBA пришелся на начало 2000-х годов, у нас – несколько позже, но и сегодня заветная корочка Master of Business Administration (магистра делового администрирования) считается своеобразным знаком качества успешного управленца. Каждый год на мировом рынке труда появляется около 100 тыс. человек со степенью MBA, а выпускникам престижных бизнес-школ работодатели готовы предлагать наиболее высокие позиции. Безусловно, MBA – самое известное последипломное образование в сфере менеджмента, которое признается во всем мире. Программы делового администрирования существуют во всех ведущих высших учебных заведениях планеты – от Оксфорда и Беркли до МГУ им. Ломоносова. Вне зависимости от того, в какой области вы собираетесь делать карьеру, курс MBA дает общее представление о принципах ведения бизнеса, учит не бояться ответственности, быстро и эффективно решать любые задачи, встающие перед менеджером.

MBA – это полезная программа как для опытных управленцев, так и отличный козырь для молодых амбициозных карьеристов, мечта­ ющих о кресле топ-менеджера. Квалификация MBA подразумевает способность человека к самостоятельной работе на руководящих должностях среднего и высшего звена. Эксперты сравнивают обладателя этой степени с шахматистом, хорошо изучившим

теорию игры. Там, где обычный человек видит сложную проблему, на анализ которой у него может уйти много времени, у опытного игрока срабатывает «эффект узнавания» – он точно знает, что с этим до него сталкивались другие, и предлагает наиболее оптимальный вариант решения. Четкий алгоритм решения

Чаще всего потребность в бизнес-тренингах, втором высшем образовании, профессиональной переподготовке или обучении в бизнес-школе для получения cтепени MBA возникает у людей, несколько лет проработавших на одном месте и осознавших, что для дальнейшего карьерного роста им необходимы дополнительные знания и опыт 6

стандартных проблем позволяет ему экономить время и силы, необходимые для того, чтобы концентрироваться на действительно важных, неординарных стратегических задачах, требующих креативного подхода. Преимущество MBA заключается еще и в том, что обучение ведется среди опытных менеджеров крупнейших мировых компаний. Приобретенные там деловые контакты, по признанию многих выпускников, оказываются даже более ценными, чем полученные знания.

Учиться или не учиться? Чаще всего потребность в бизнес-тренингах, MBA, втором высшем образовании, профес-

Деньги и Стратегии

сиональной переподготовке возникает у людей, несколько лет проработавших на одном месте и осознавших, что для дальнейшего карьерного роста им необходимы дополнительные знания и опыт. Так что если вы планируете рывок по служебной лестнице или смену сферы деятельности, вам определенно нужен еще один диплом. На программы MBA принимают специалистов с высшим образованием и опытом практической работы не менее 3 лет. Для поступления вам потребуется собрать пакет документов, сдать письменный анализ бизнес-кейса (это задание выполняется дистанционно), пройти очное тестирование по логике, математике, менеджменту и экономике, а также собеседование. Во время него преподаватели обязательно спросят о ваших целях и планах на будущее. Убедите комиссию в том, что степень MBA вам действительно нужна, – это верный шаг к успешной сдаче вступительных экзаменов.

Бизнес-курсы в России Какие же российские школы предоставляют самые лучшие программы для будущих управленцев? Московская международная высшая школа бизнеса МИРБИС Согласно рейтингу журнала «Финанс» за 2010 год, эта школа, получившая международ-

ную аккредитацию авторитетной организации Association of MBAs (AMBA), является признанным лидером среди российских учебных заведений. Дипломы МИРБИС признаются по всему миру, выпускники участвуют во встречах и мероприятиях по обмену опытом с руководителями среднего и высшего звена из 80 стран. Здесь проводятся тренинги и семинары, направленные на развитие лидерских качеств. Образовательные программы ориентированы на реальный бизнес, изучение конкретных кейсов, развитие практических навыков. В ММВШБ можно получить второе высшее образование в сфере управления продажами, финансового, стратегического и инвестиционного менеджмента, гостиничного и туристического бизнеса (116 тыс. рублей в год); получить степени MBA и Executive MBA (специально разработанный курс для обучения руководителей, отвечающих за стратегическое управление компанией, его стоимость 360–600 тыс. рублей), пройти курсы повышения квалификации (20–56 тыс. рублей) или профессиональную переподготовку (70–85 тыс. рублей). Высшая школа международного бизнеса АНХ ВШМБ Академии народного хозяйства при Правительстве РФ работает на образовательном рынке уже 21 год и является одной из

Пятерка лидеров «Время жить» предлагает ознакомиться с рейтингом ведущих российских бизнесшкол, ставших лидерами устойчивого спроса среди студентов, собирающихся получать дополнительное образование.

1 Московская международная высшая школа бизнеса МИРБИС

2 Институт магистерской подготовки МЭСИ

3 Международная школа бизнеса Финансовой академии

4 Высшая школа международного бизнеса АНХ

5 Высшая школа бизнеса и менеджмента Международного университета в Москве Источник: «Финанс», май 2010 г.

7

Деньги и стратегии

старейших российских бизнес-школ. Она также аккредитована Association of MBAs и находится на отличном счету у российских работодателей. Более 50% преподавательского состава школы – специалисты-практики, а теоретические курсы читают профессора из МГУ, МГИМО, ГУУ, РЭА им. Плеханова. Более сотни курсов по выбору позволяют студентам ВШМБ адаптировать программу MBA под свои профессиональные интересы. Среди преимуществ обучения – мастер-классы западных бизнесменов, стажировки в международных компаниях, углубленное изучение делового английского. Помимо MBA и Executive MBA (395–780 тыс. рублей), вы можете получить второе высшее образование в сфере менеджмента (520 тыс. рублей), пройти курсы переподготовки или повышения квалификации «Эффективный менеджер» (275 тыс. рублей). Высшая школа бизнеса МГУ им. М.В. Ломоносова Единственная российская школа, включенная в Тоp-100 бизнес-школ мира по версии QS TopMBA – международной компании, специализирующейся на исследованиях в области последипломного образования. ВШБ МГУ объединяет четыре основные программы в сфере менеджмента – бакалавриат (295 тыс. рублей), магистратуру (275 тыс. рублей в год), MBA (500 тыс. рублей за 2 года) и Executive MBA. Солидный уровень теоретической подготовки в лучших традициях МГУ обеспечивается сильным профессорско-преподавательским составом, практические занятия с активными методами обучения (деловыми играми, групповыми проектами, гарвардским кейс-подходом) ведут специалисты, добившиеся успеха в бизнесе. Программы включают международные стажировки и семинары.

Финансовое обеспечение О дополнительном образовании задумываются многие, но далеко не у каждого найдутся средства на обучение в хорошем вузе. Каким же образом можно получить финансовую помощь на осуществление своей мечты? Один из вариантов – многоцелевой кредит. Из его названия понятно, что вы можете использовать деньги, полученные по этому кредиту, не на приобретение конкретных вещей (как,

Сделайте образование доступным Самым популярным способом оплаты обучения сегодня по-прежнему остается кредит. Российские менеджеры, собирающиеся пройти программу MBA или другие специализированные курсы, могут подать заявку на получение многоцелевого кредита АЛЬФА-БАНКА. «Персональный кредит на любые цели» делает обучение в бизнес-школе реальным и предоставляется на выгодных условиях. Для оформления кредита, сумма которого составляет 300 тыс. рублей, не требуются поручители – достаточно просто заполнить анкету и принести ее вместе с паспортом и другими документами в любое отделение банка. Заявка будет рассмотрена в течение 5 дней – так что ждать придется недолго. Срок кредитования – 12, 24 или 36 месяцев, а деньги можно снять наличными через банкомат.

например, автомобиля при автокредите или квартиры при ипотеке), а на любые цели по вашему усмотрению. В том числе, разумеется, и на образование. Однако кредит – не единственный удобный способ оплаты столь необходимых знаний. Иногда за обучение сотрудников готова платить компания, в которой они работают. Правда, такой спонсорской поддержкой пользуются далеко не все, так как не хотят ограничивать свои возможности после получения степени. Также многие школы позволяют оплатить обучение в рассрочку. Например, полная стоимость MBA

Дополнительное образование, будь то курсы переквалификации, второе высшее или степень MBA, стоит недешево. Если всей необходимой на эти цели суммы у вас нет, можете воспользоваться банковским кредитом, поинтересоваться о наличии в учебном заведении программы грантов и стипендий или попробовать оплатить обучение в рассрочку, если такая возможность существует 8

Start в Moscow Business School составляет 109 тыс. рублей, но вы можете вносить эту сумму в течение трех месяцев. Если вы примете решение учиться в западной бизнес-школе, можете поинтересоваться о наличии стипендиальных программ, предусмотренных для ее студентов. По статистике, 15% учащихся ведущих мировых школ становятся обладателями различных грантов и частично оплачивают обучение с помощью стипендии. В основном такие гранты делятся на два типа: «помощь по необходимости» и «награда за талант», выдава­емая самым перспективным учащимся, в числе которых могут быть и граждане России. Так что если у вас есть желание повысить свою квалификацию, чтобы в будущем получить более интересную, престижную и высокооплачиваемую работу, это стоит сделать. При достаточном старании, целеустремленности и трудолюбии такие капиталовложения в собственное будущее непременно окупятся.

ДЕНЬГИ И СТРАТЕГИИ

Банк на ладони Мобильный телефон превратился в незаменимый атрибут жизни городов. Функциональность современных устройств, помимо развлечений, позволяет успешно совмещать привычный для горожан «мобильный» уклад с управлением личными финансами. Банки, со своей стороны, стремятся удовлетворить спрос на такого рода услуги.

И

дея использовать мобильный телефон в качестве интерфейса по управлению банковским счетом появилась на Западе в середине 1990-х годов. Впервые она была реализована в 1997 году в Финляндии банком Merita, когда тот предложил своим клиентам услуги SMS-информирования. Дальнейшее развитие Мобильного Банкинга (mobile banking) на Западе было тесно связано с мобильной коммерцией – платежными сервисами, которые развивали операторы мобильной связи. В России услуга Мобильного Банкинга появилась недавно. Этому направлению меньше десяти лет. Первоначально все ограничивалось просмотром состояния счета, потом появилось SMS-информирование. Сегодня же некоторые банковские организации представляют гораздо более широкий спектр сервисов, например оплату услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, жилищно-коммунального хозяйства и т.д. Доступ к такому количеству операций с помощью мобильного телефона открывает очень удобный способ управления банковским счетом, учитывая, что для осуществления всех этих операций не нужен компьютер с доступом в Интернет, не требуется посещения отделения банка. Достаточно мобильного телефона, подключенного к GPRS. 10

В скором времени услуги Мобильного Банкинга в России могут догнать по популярности ИнтернетБанкинг, говорят аналитики. Последний сумел за несколько лет набрать популярность за счет активного развития Интернета в крупных городах.

От простого к сложному В настоящее время в России представлены все четыре существующие на Западе модели Мобильного Банкинга: от самой простой и массовой – SMSбанкинга до наиболее продвинутой – Java-банкинга. Именно с SMS-банкинга началось развитие Мобильного Банкинга как на Западе, так и в нашей стране. Большинство крупнейших российских банков предлагают своим клиентам услугу информирования об операциях по карте с помощью SMS. Обратная связь для пользователя в этой модели отсутствует. А список услуг невелик: оповещение по авторизации банковской карты, предупреждение об окончании срока ее действия, о движении по текущим счетам, информация об остатке на счете. По оценкам экспертов, в прошлом году услугой SMS-информирования в крупных банках пользовалось около трети владельцев карт.

SMS-banking Advance (расширенный SMS-бан­ кинг) – вторая и более продвинутая модель. Ее главное отличие – наличие двусторонней связи.

Что такое Мобильный Банкинг Под термином «Мобильный Банкинг» (mobile banking) понимают высокотехнологичный банковский сервис, позволяющий дистанционно – с помощью мобильного устройства, например телефона, – управлять счетом клиента. Выделяют четыре разновидности Мобильного Банкинга: zz SMS-банкинг zz Расширенный SMS-банкинг zz STK-банкинг (сокр. от SIM Toolkit – приложение, работающее на SIMкарте) zz Java-банкинг

Клиент не только видит на экране своего телефона то, что происходит у него на счетах, но и может проводить некоторые операции. Как правило, речь идет об осуществлении переводов между счетами, оплате услуг ЖКХ, пополнении счета мобильных телефонов. Наиболее эффективно SMS-banking Advance работает в связке с системой ИнтернетБанкинга, поскольку в этом случае пользователю нет надобности вводить длинные SMS-команды. В третьей модели – STK-банкинг – банкам без парт­нерства с мобильными операторами не обойтись. Именно оператор связи отвечает за необходимую защиту передаваемых данных, а также

ДЕНЬГИ И СТРАТЕГИИ

записывает специальную программу-приложение на SIM-карту телефона. Отсюда само название STK – сокращение от SIM Toolkit (приложение, работающее на SIM-карте). После инсталляции приложения в телефоне появляется специальное дополнительное меню, с помощью которого можно совершать различные операции. Как правило, пользователи этой разновидности Мобильного Банкинга осуществляют переводы между счетами своих банковских карт, переводы для погашения кредита, переводы на банковские счета других держателей карт своего банка, оплачивают множество различных услуг. Среди преимуществ этой модели стоит назвать преднастроенный сервис, для активации которого не нужны сложные процедуры настроек подключения, а также простоту использования: операции совершаются нажатием одной-двух кнопок. Основной недостаток для пользователей STK-банкинга состоит в том, что для подключения услуги требуется вносить программные изменения в SIM-карту. Если клиент не пользуется услугой операторапартнера, то ему в итоге придется сменить номер.

Java-банкинг – наиболее технологичная и продвинутая модель Мобильного Банкинга. Свое название модель получила от языка программирования Java. В отличие от STK-банкинга, здесь управляющей программой служит Java-приложение, которое инсталлируется не на SIM-карту пользователя, а на сам телефон. В результате в меню появляется полноценный раздел для проведения банковских операций. Функционал программы позволяет пользоваться большинством сервисов по аналогии с интернет-банком. За счет того, что все шаблоны и системные уведомления уже присутствуют в программе, приложение обменивается с сервером банка только небольшими по объему сервисными командами. Это позволяет пользователю существенно экономить на передаче данных по каналам GPRS/EDGE.

«Альфа-Мобайл» в действии В России первопроходцем Java-банкинга стал АЛЬФА-БАНК, запустивший услугу «АльфаМобайл» еще пять лет назад – в 2005 году. В качестве стратегического партнера при реализации этого инновационного проекта привлекли компанию Samsung Electronics. Именно модели телефонов Samsung, поддерживающие технологию Java MIDP 2.0, были использованы в период тестового запуска. На первом этапе с помощью услуги «АльфаМобайл» клиенты Банка могли оплачивать счета мобильных телефонов, а также узнавать остаток на всех своих счетах. В настоящее время список услуг намного шире. «Альфа-Мобайл» позволяет получить подробную информацию по счетам (доступный остаток, список последних операций по счету, информацию о задолженности); оплатить услуги операторов мобильной связи и интернетпровайдеров; сделать перевод между своими сче-

тами; провести конвертацию, например, перевести деньги со своего счета в рублях на счет в евро. С помощью «Альфа-Мобайл» можно без труда оплатить услуги ЖКХ в любое время и в любом мес­те, где есть покрытие сети мобильного оператора. Это особенно удобно, если клиент находится за городом, на даче. Для того чтобы произвести оплату услуг, необходимо со своего компьютера, используя Интернет Банк «Альфа-Клик», один раз создать шаблоны для оплаты необходимых услуг. В меню настроек шаблонов поставить галочку «использовать в “Альфа-Мобайл”» напротив названия шаблона, который планируется использовать для оплаты услуг. Затем открыть приложение «Альфа-Мобайл», перейти в раздел меню «Платежи по шаблонам» и выбрать нужный шаблон из списка. Для подключения услуги достаточно позвонить в Телефонный Центр «Альфа-Консультант», предварительно уточнив у сотрудников Телефонного Центра или проверив на сайте АЛЬФА-БАНКА, совместим ли ваш телефон с услугой «АльфаМобайл». Как только услуга будет подключена, вам придет SMS-сообщение со ссылкой для загрузки приложения. В «Альфа-Консультант» также сообщат логин и временный пароль для работы с «Альфа-Мобайл». Последнюю версию приложения можно загрузить с WAP-сайта АЛЬФА-БАНКА. Инсталлировать такую программу очень просто, процесс ничем не отличается от установки на телефон игровых Java-приложений. Единственное условие – телефон должен быть подключен к GPRS и поддерживать технологию Java.

используются VPN-защищенное соединение (Virtual Private Network – виртуальная частная сеть) и различные гибридные схемы аутентификации пользователя. Например, запрос пароля и логина, запрос динамически генериру­емых ключей к операциям, запрос кодового слова. Кроме того, при совершении операций существует возможность формирования электронной подписи клиента. Если говорить об оплате покупок, то транзакция в системах «мобильного кошелька» может быть завершена только тогда, когда система убедится, что запрос от абонента подлинный, что он не был изменен в процессе передачи по сети, а банк готов принять платеж с данными параметрами. Наверное, самые большие опасения связаны с утерей телефона по неосторожности, а также его кражей. Однако подобные ситуации не представляют опасности для банковского счета, поскольку посторонний не сможет воспользоваться приложением, не зная пароля. В частности, такой персональный пароль используется для входа в приложение «Альфа-Мобайл». Кроме того, банки позаботились о том, чтобы конфиденциальная информация не сохранялась в памяти телефонов и смартфонов. Сеанс работы в Java-банкинге происходит в режиме онлайн, а после его завершения основная часть информации из мобильного телефона удаляется. Клиент, к примеру, может просматривать и хранить информацию о последних нескольких банковских операциях, но никаких идентификационных данных о банковских картах в телефоне нет.

На передовом крае Защита превыше всего Основным сдерживающим фактором на пути более динамичного развития Мобильного Банкинга как на Западе, так и в России остаются опасения людей по поводу безопасности. В прошлом году компания TowerGroup провела в США опрос и выяснила, что 66% американцев не решаются использовать свои телефоны для передачи финансовой информации, 63% считают Мобильный Банкинг подверженным атакам мошенников, 61% пользователей полагает, что с потерей телефона будет также утрачен контроль над размещенной в его памяти финансовой информацией. На самом деле современные технологии, используемые в Мобильном Банкинге, позволяют свести к минимуму подобные риски. Как отмечают эксперты, степень защищенности этой технологии выше, чем Интернет-Банкинга, поскольку мобильные сети гораздо меньше подвержены атакам со стороны злоумышленников и хакеров, в них практически отсутствуют вирусы. В первую очередь сказанное относится к модели Java-банкинга, в которой существуют дополнительные механизмы защиты передаваемых данных, чего не могут гарантировать другие технологии. Так, в целях обеспечения гарантий безопасности

Мобильный Банкинг на Западе развивается стремительно, превращаясь из нишевого сервиса в основной универсальный канал финансовых услуг категории «здесь и сейчас». Удивительно, но финансовый кризис не только не затормозил рост числа пользователей технологии в странах Евросоюза и США, наоборот – стал основной причиной его увеличения. Как отмечают западные исследователи, появившиеся экономические проблемы подтолк­нули клиентов к более оперативному управлению финансами. Помимо этого, на рост также повлиял вывод на рынок новых мобильных устройств и смартфонов. Согласно данным исследовательской компании TowerGroup, в прошлом году в США Мобильный Банкинг использовали на постоянной основе 10 млн человек. По прогнозам экспертов, к 2013 году число поклонников мобильных технологий среди американцев возрастет до 53 млн человек. Таким образом, ежегодный прирост составит около 52%. По словам аналитиков TowerGroup, повсеместное распространение мобильных устройств, а также стремление клиентов к получению дополнительного объема информации создают прекрасную возможность для банков увеличить досягаемость своих услуг, используя мобильный телефон. По данным 11

Деньги и Стратегии

Возможности Мобильного Банкинга В зависимости от выбранной модели клиент получает доступ к различному количеству банковских услуг. В самой продвинутой модели – Java-банкинге, который предлагает своим клиентам АЛЬФА-БАНК в рамках услуги «Альфа-Мобайл», пользователи могут совершать следующие банковские операции:

Перевод денег на счет или со счета «Мой сейф» или между другими своими счетами

Осуществление перевода между счетами в разной валюте

Оплата коммерческого телевидения

Проверка баланса по всем банковским продуктам (счетам, депозитам, а также кредитным продуктам)

Просмотр списка последних операций

Пополнение баланса своего мобильного телефона

Оплата услуг интернетпровайдеров: МТУ-Интел (Стрим), АКАДО, ЦЕНТЕЛ, Корбина Телеком, Комстар-ОТС, RU-Center, ПРОПУСК, Golden WiFi, NetByNet

Получение информации по кредитам

Погашение кредита

Если вы хотите подключить услугу «Альфа-Мобайл», позвоните в Телефонный Центр «Альфа-Консультант» по телефону (495) 78•888•78 (для Москвы) или 8•800•2000•000 (для регионов России).

TowerGroup, большинство компаний, оказывающих финансовые услуги, в настоящее время рассматривают Мобильный Банкинг как дополнение к обслуживанию интернет-клиентов. Будущее для мобильных телефонов аналитики определяют вполне однозначно: устройства станут не просто универсальными терминалами для виртуальных банковских операций, их будут использовать как электронные бумажники – аналогично тому, как сейчас в качестве электронных кошельков служат персональные компьютеры. Самые большие ожидания связаны с появлением инновационных решений на стыке таких областей, как Мобильный Банкинг, электронная коммерция и платежные карты. В качестве примера такого решения можно привести бесконтактную технологию платежей, созданную на основе технологии NFC (Near Field 12

Communication) – беспроводного стандарта передачи данных на ультракороткие дистанции (до 10 см). Для совершения покупки клиенты просто подносят банковские карты или мобильные телефоны со встроенным чипом к ридеру (считывателю), установленному в магазинах. Весной прошлого года компания VISA совместно с крупнейшим оператором Малайзии Maxis запустила службу мобильных платежей на основе бесконтактной технологии под названием VISA payWave. Аналогичную разработку под названием PayPass предлагает компания MasterCard. При использовании VISA payWave и PayPass от MasterCard отпадает необходимость передавать карту кассиру. Ее вообще можно с собой не носить, если есть телефон с соответствующим чипом. В следующем году, по прогнозам ABI Research, в мире будет продано 450 млн телефонов

с технологией NFC. По оценке другой компании – Frost&Sullivan, – в течение ближайших нескольких лет каждый третий телефон начнет поддерживать технологию NFC. Самой продвинутой в этом отношении страной стала Япония, где технологией NFC пользуются уже 25 млн человек. Это 21% всего населения страны. В России эта технология только начинает внедряться, но уже сегодня совершенно очевидно, что даже самый простой вариант Мобильного Банкинга, такой как система SMS-информирования, позволяет серьезно уменьшить риск несанкционированного использования денежных средств на банковском счете, контролировать использование средств и получать отчеты о месте и времени проведенных операций. А в продвинутой модели – Java-банкинге – у клиентов есть возможность полноценного управления своими финансами.

ДЕНЬГИ И СТРАТЕГИИ

«Альфа-Мобайл» внутри iPhone

время. Его можно переименовать, делать доступным и недоступным, удалять. Также по шаблонам можно перевести деньги на счет или со счета «Мой сейф» или между другими своими счетами, в том числе в разной валюте.

АЛЬФА-БАНК постоянно следит за развитием новых технологий и предлагает своим клиентам продукты и решения, соответствующие всем самым последним тенденциям Мобильного Банкинга. Так, в этом году появилось специальное приложение для iPhone, с помощью которого можно узнать местоположение ближайшего отделения, банкомата или точки погашения кредита АЛЬФА-БАНКА. А теперь – очередное приятное событие для поклонников этого мобильного телефона: выпущена новая версия приложения для iPhone, в которой можно управлять своими счетами с помощью услуги «Альфа-Мобайл».

Информация под контролем Для человека, который ограничен в свободном времени, но любит шопинг и совершает много покупок, незаменима услуга просмотра доступного баланса счета и перечня совершенных операций. Она позволяет более тщательно планировать и контролировать все ваши покупки. Где бы вы ни находились, вы всегда будете в курсе того, какие операции происходят с вашим банковским счетом, благодаря детализированной выписке по счету и списку последних операций.

Приятное дополнение

Платежный комфорт «Альфа-Мобайл» – услуга, позволяющая клиенту совершать различные банковские операции с мобильного телефона. Наверное, многие оказывались в ситуации, когда нужно сделать срочный звонок, а баланс счета вашего телефона близок к нулевому. Приходится спешно искать терминалы для оплаты или банкоматы в условиях ограниченного времени. С услугой «Альфа-Мобайл» в приложении «АЛЬФА-БАНК для iPhone» эта проблема перестает существовать. В любой момент можно зайти в раздел «Мобильная связь» и, выбрав нужный вам номер телефона, пополнить баланс суммой с вашего банковского счета. Важно, что эта услуга доступна не только для пополнения счета мобильного телефона владельца банковской карты. Вы можете легко перечислить деньги на счет мобильного телефона своего родственника или друга, то есть любого человека, чей баланс хотите пополнить. Опция будет очень удобна для родителей, которые могут не беспокоиться о том, что номер ребенка вдруг окажется заблокирован

и до него невозможно будет дозвониться. Кроме того, пользователям «Альфа-Мобайл» окажутся полезны шаблоны Интернет Банка «Альфа-Клик». Если вы регулярно совершаете оплату услуг различных интернет-провайдеров, коммерческого телевидения и жилищнокоммунальных услуг, проводите платежи в другой банк или хотите совершить денежный перевод другому клиенту АЛЬФА-БАНКА, то просто посетите страницу управления шаблонами в Интернет Банке и разрешите их использование для «Альфа-Мобайл». Для того чтобы создать шаблон, достаточно провести платеж или перевод в Интернет Банке «Альфа-Клик» и нажать кнопку «Сохранить как шаблон» – теперь повторно набирать сложные реквизиты не придется, а шаблон доступен вам в любое

Среди приятных нововведений приложения 2.0 для iPhone – обновленный, еще более стильный дизайн и видоизмененная страница курсов валют, где вы можете следить за самой актуальной информацией, а также узнавать последние новости об АЛЬФА-БАНКЕ и его продуктах. Добавился и раздел «Скидки». С его помощью можно найти ближайшие к владельцу телефона места (рестораны, салоны красоты, магазины и пр.), где предоставляются самые выгодные условия оплаты по картам АЛЬФА-БАНКА. Можно не только увидеть информацию о точном адресе организации, но и его расположение на карте. Ну и конечно, все опции предыдущего приложения по-прежнему действуют: пользователь iPhone может найти с его помощью ближайшие банкоматы, отделения АЛЬФА-БАНКА, места оплаты кредитов. Так что если вы захотите осуществить операции с наличными деньгами и не платить комиссионные в банкоматах других банков, вам нужно просто воспользоваться функцией «Ближайшие банкоматы»: вы сможете узнать не только адрес и расстояние нахождения банкомата от вас, но и режим работы, а также наличие дополнительных услуг. Сохранилась возможность высказать свои пожелания по доработке самого мобильного приложения и быстро перейти на сайт АЛЬФА-БАНКА и на сайт Интернет Банка «Альфа-Клик». Разработчики приложения обещают не останавливаться на достигнутом, так что не исключено, что со временем этот обширный список возможностей будет дополнен другими приятными опциями.

Обновленное приложение «АЛЬФА-БАНК для iPhone» можно бесплатно скачать в интернетмагазине App Store, куда легко зайти с самого iPhone, либо с установленной на компьютере программы iTunes 13

Деньги и интернет

Путешествие с «Альфа-Чек» Бумажные деньги медленно, но верно сдают свои позиции. Будущее – за технологиями, позволяющими с большим комфортом управлять безналичными средствами, лежащими на наших банковских счетах. Подтверждение тому – рассказ Виктора Сивирина, пользователя SMS-Банка «Альфа-Чек», о проведенном отпуске и об удобстве этой услуги.

О

тправляясь на отдых, я старался ничего не забыть – положить моим родным и любимым деньги на телефон, сделать некоторые переводы между счетами, заплатить за Интернет и кабельное телевидение. Но в последние дни перед отпуском, стремясь завершить неоконченные дела, я задерживался на работе допоздна, и искать место для совершения платежей и терять время в очередях казалось мне непозволительной роскошью. Уже давно я выбрал для себя услугу SMS-Банка «Альфа-Чек», ведь мобильный телефон всегда со мной, и я могу легко распоряжаться деньгами в любой ситуации. Будучи давним пользователем Интернет Банка «Альфа-Клик», я зашел на свою страничку, в разделе «Управление шаблонами» выбрал шаблон «Пополнение баланса мобильного телефона», сделал отметку «Использовать в “Альфа-Чек”» и присвоил ему имя «DimaMob» (длина любого шаблона должна быть от 3 до 10 символов), чтобы положить деньги на телефон сыну. Далее точно так же поступил c шаблонами «Оплата услуг интернет-провайдеров», «Оплата

коммерческого телевидения», «Перевод другому клиенту АЛЬФА-БАНКА», «Внешний перевод в другой банк». Теперь я мог оплачивать эти услуги, отправив SMS на короткий номер, чем сразу же и воспользовался. Выбрал шаблон пополнения баланса мобильного телефона, отправил SMS с текстом «DimaMob 1000» на короткий номер 2265. Находясь в роуминге, совершать платежи с помощью «Альфа-Чек» не всегда возможно, поэтому я позаботился о балансе мобильного телефона сына заранее. Эти шаблоны очень помогли мне впоследствии. Уже будучи в аэропорту, я вспомнил, что не оплатил Интернет, и снова отправил SMS, выбрав нужный шаблон. Уведомление, что мой счет на карте уменьшился на 900 рублей, пришло моментально. За границей «Альфа-Чек» помог мне чувствовать себя уверенно: в отпуске сложно контролировать свои траты. Снятие, поступление наличных, оплата покупок – обо всем этом я получал SMS-сообщения. Они приходили буквально через 10–15 секунд после транзакции. Так я всегда мог следить за состоянием баланса на моем счете.

Узнайте баланс своего счета, направив SMS на 2265* Для получения информации о доступном ба­ лан­се ваших карт нужно отправить SMS с од­ ним из следующих слов: «bal», «balance», «balans», «ostatok», «баланс», «остаток» на но­мер 2265*. Комиссия за запрос баланса бан­ком не взимается.

* Запрос доступен только для номера мобиль­но­го телефона, который был указан при подключении услуги «Альфа-Чек». Услуга предоставляется клиентам – абонентам «Билайн», МТС, «Мегафон-Москва». Запрос нельзя осуществить, если услуга «Альфа-Чек» подключена на один и тот же номер телефона для нес­кольких карт клиента, «привязанных» к раз­ным счетам.

Мой итог таков: SMS-Банк дает уверенность в том, что я всегда буду в курсе происходящего с моим счетом, где бы ни находился. Это очень удобно, и я уже привык к этой услуге, ведь к хорошему быстро привыкают!

Что могут банкоматы Сеть банкоматов «Альфа-Кэш» – это не просто устройства для выдачи наличных, а настоящие мини-офисы, которые позволяют быстро и без обращения в банк осуществлять основные виды банковских операций.

Снимайте наличные без процентов! У клиентов АЛЬФА-БАНКА появилась возможность снятия наличных без комиссии в банкоматах других банков. Если вы снимаете наличные в валюте вашего счета, то теперь вы не будете платить комиссию не только при осуществлении этой операции с банкоматами АЛЬФА-БАНКА, но и с банкоматами банков-партнеров – ОАО «Инвестбанк» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Подробности на www.alfabank.ru

14

Б

анкоматы «Альфа-Кэш» доступны круглосуточно, без праздников, выходных или перерывов на обед. Причем в ряде банкоматов, помимо возможностей получения или внесения наличных денег в любой валюте, оплаты кредита или его досрочного погашения, существует и возможность осуществления переводов между счетами. Для людей, которые стремятся контролировать свои расходы, пригодится новая функция получения мини-выписок по банковской карте о пяти последних операциях. Можно изменить ПИН-код карты, узнать размер и дату погашения вашего очередного платежа по кредиту. Кроме того, вы можете оплатить услуги интернет-провайдеров, мобильных операторов и коммерческого телевидения. Более того, в любом банкомате, расположенном в отделении АЛЬФА-БАНКА, вы можете подклю-

чить Интернет Банк «Альфа-Клик» и изменить номер мобильного телефона, который «привязан» к Интернет Банку.

Деньги и интернет

Страхование вашего путешествия On-line

С

мая нынешнего года компания «АльфаСтрахование»* предложила российскому рынку услуг страхования инновационный продукт. Теперь у пользователей Интернет Банка «Альфа-Клик» появилась возможность оформления полиса страхования медицинских и дорожных расходов путешественника в режиме on-line. Этот полис предназначен для клиентов, которые часто путешествуют, совершая поездки как за рубеж, так и по России. Полис пригодится для получения визы, кроме того, он позволяет оградить себя и своих близких или друзей от непредвиденных ситуаций во время поездки. Электронный полис «АльфаТревел» – аналог привычного бумажного варианта полиса, оформленного в офисе страховой компании. Он принимается посольствами стран Шенгенского соглашения. Кроме того, его можно оформить не только на себя, но и на любого другого человека. Таким образом, вы можете не отходя от компьютера застраховать своих близких, друзей или коллег. Покупая полис в Интернет Банке «Альфа-Клик», вы можете спокойно, не торопясь изучить раз-

личные программы страхования и выбрать ту из них, которая больше всего подходит вам или соответствует стране, в которую вы отправляетесь в путешествие. Купить полис «АльфаТревел» через «Альфа-Клик» можно даже находясь непосредственно за рубежом, в случае если вы задерживаетесь в стране гораздо дольше, чем рассчитывали, а текущий страховой полис у вас уже заканчивается. Полис можно оформить

24 часа в сутки в любое удобное для вас время. Все, что вам для этого нужно, – это наличие сети Интернет и подключенный Интернет Банк «Альфа-Клик» (подключение услуги бесплатно). Таким образом, онлайн-покупка страхового полиса «АльфаТревел» значительно сэкономит ваше время. За оригиналом полиса ехать не требуется, вы можете распечатывать его неограниченное количество раз в течение действия договора страхования (что полезно на случай потери полиса) и хранить в электронной почте столько, сколько понадобится. * Лицензия С № 2239 77 от 13 декабря 2006 г.

Процедура оформления полиса «АльфаТревел» предельно проста:

1

Зайдите в Интернет Банк «Альфа-Клик» и перейдите по ссылке «Покупка полиса выезжающих за рубеж»

2

Заполните онлайн-заявку на приобретение полиса

3

Оплатите страховой полис через «Альфа-Клик» в разделе «Оплата счетов»

4

Получите электронную форму полиса на адрес электронной почты, который вы указали в заявке

5

Распечатайте страховой полис

Деньги и Стратегии

С учетом индивидуальных особенностей

С

егодня уже трудно представить, что современный человек может обойтись без банковского сервиса. Причем речь идет не только об отдельных услугах, которыми пользуются время от времени. Все чаще у нас возникает необходимость осуществлять сразу несколько различных операций почти ежедневно – совершать покупки, оплачивать кредит, приобретать услуги и товары в Интернете. В этом случае можно использовать различные банковские продукты – кредитную или дебетовую карту, карты с валютным или рублевым счетом, интернетбанк. Когда такое разнообразие становится повседневностью, стоит обратить внимание не на отдельные продукты, а на Пакеты услуг. Пакеты услуг, предлагаемые АЛЬФА-БАНКОМ, разработаны исходя из стиля жизни клиента и тех обстоятельств, которые определяют такой стиль. Например, человек, проводящий большую часть своего времени on-line, заинтересуется Пакетом «Он-Лайф», предоставляющим возможность осуществлять финансовые операции самостоятельно в Интернете. А бизнесмена, чья жизнь проходит в бесконечных зарубежных деловых поездках, привлечет Пакет «Стиль», который сделает удобным его пребывание в лучших отелях и ресторанах мира. Иными словами, в АЛЬФА-БАНКЕ практически любой клиент сможет выбрать оптимальное для себя предложение. Каждый Пакет услуг включает: • Текущий счет в трех валютах (рубли, доллары США, евро).

• Одну основную и три дополнительные дебетовые банковские карты.

• Накопительный счет «Мой сейф» в трех валютах (рубли, доллары США, евро) с начислением процентов.

• Интернет Банк «Альфа-Клик» для осуществления платежей.

• Неперсонифицированную карту MasterCard Unembossed и виртуальные карты MasterCard Virtual.

Пакет услуг «Он-Лайф» – для тех, кто посещает банк в Интернете Пакет услуг «Он-Лайф» создан для тех, кто ценит свое время, любит комфорт и разумно распоряжается финансами. С Пакетом услуг «Он-Лайф» вы получаете: • Возможность осуществлять переводы через Интернет Банк «Альфа-Клик» бесплатно или по сниженным тарифам.

• Возможность оплачивать коммунальные услуги через Интернет Банк «Альфа-Клик» без комиссии.

• Бесплатное открытие основной карты и трех дополнительных при условии оформления их по удаленным каналам связи.

Пакет услуг «Класс» – современная банковская классика Этот Пакет услуг представляет собой оптимальный баланс цены и качества. С Пакетом услуг «Класс» вы можете: • Выпустить до четырех банковских карт категории Classic для вас и ваших близких.

• Бесплатно оформить кобрендинговые карты АЛЬФА-БАНКА в качестве дополнительных (например, карту Aeroflot–MasterCard–АЛЬФА-БАНК, АЛЬФА-БАНК–Cosmopolitan–VISA или М.видео-БОНУС – АЛЬФА-БАНК).

Пакет услуг «Стиль» – для тех, кто хочет большего В рамках этого Пакета услуг выпускаются золотые карты, подчеркивающие статус своего владельца, человека, который многого достиг в жизни. С такой картой вам будет более чем комфортно в лучших мировых отелях, клубах, бутиках, казино и ресторанах. Дополнительное преимущество данного Пакета услуг: • Программа скидок и привилегий от платежных систем VISA и MasterCard.

• Бесплатные медицинская и юридическая поддержка для держателей золотых карт VISA. • Сниженная комиссия за снятие наличных через банкоматы.

Пакет услуг «Статус» – для тех, кто привык к лучшему Этот Пакет услуг предназначен для привилегированных клиентов банка. В рамках данного Пакета вам бесплатно доступны следующие возможности: • Выделенная линия Телефонного Центра «Альфа-Консультант» – обслуживание с минимальным временем ожидания.

• Скидки и специальные предложения в лучших магазинах по картам VISA Platinum и MasterCard Platinum.

• Страхование покупок на 90 дней от утери, кражи или повреждения.

• Продление срока гарантии на покупки в два раза для держателей карт VISA Platinum.

• Медицинская и юридическая поддержка для держателей карт VISA Platinum.

Если вы хотите сравнить возможности Пакетов услуг, чтобы выбрать тот, который оптимально подходит именно вам, вы можете сделать это на сайте АЛЬФА-БАНКА по адресу: http://alfabank.ru/retail/tariff_plans/compare/

Навигатор по Пакетам услуг

Узнайте себя в приведенных ниже описаниях и выберите оптимальный Пакет услуг АЛЬФА-БАНКА. Вы современны и продвинуты, существенную часть времени проводите в Интернете, активно пользуясь его возможностями

Вы знаете счет деньгам, цените комфорт, но не переплачиваете за излишества

Для вас предельно важны качество и дополнительный сервис, расширяющий ваши возможности

Статус для вас – не абстрактное понятие. Ваше время очень дорого, и вы цените сервис, максимально учитывающий все ваши потребности

Какой Пакет услуг вам подходит? «Он-Лайф»

16

«Класс»

«Стиль»

«Статус»

Накопления и инвестиции

Сам себе инвестор-4

Как собрать эффективный портфель ценных бумаг Алексей Глушич

Вы уже познакомились с ключевыми видами ценных бумаг, доступных российским инвесторам, знаете основные принципы самостоятельной торговли на фондовой бирже, изучили работу системы «Альфа-Директ», теперь можно приступать к самим торгам. Но как выбрать именно ту бумагу, которая способна принести потенциально высокую прибыль? На что ориентироваться при формировании портфеля ценных бумаг? «Время жить» знакомит вас с популярными и действенными правилами и приемами, которые выработали за многолетнюю историю фондового рынка профессиональные инвесторы.

С

пособов формирования инвестиционного портфеля (то есть набора ценных бумаг, в которые вы вкладываете свои деньги) изобретено предостаточно. Выбор стратегии целиком и полностью зависит от того, насколько вы занятой человек, как глубоко вы готовы погружаться в биржевую торговлю и какую сумму планируете выделить из личного бюджета на торги. Исходя из этого можно определить собственные точки опоры для принятия инвестиционных решений. Так, есть трейдеры, которые формируют портфель по интуиции, другие ориентируются на звезды и даже приметы (методы, конечно,

18

спорные, тем не менее они действительно существуют). Мы же попробуем разобраться в более традиционных способах торговли: ориентации на рынок, мнения аналитиков, а также технический и фундаментальный анализ.

Пассивные инвестиции Пассивные инвестиции, безусловно, один из самых «спокойных» способов вложить свои деньги, поскольку потребуют от вас минимального количества времени и усилий. Эффективны они на растущем рынке – таком, какой мы наблюдали до кризиса на протяжении несколь-

ких лет, а также с начала нынешнего года. Суть пассивной стратегии довольно проста – для формирования портфеля выбирается несколько самых ликвидных акций (то есть таких, которые можно быстро продать по цене, близкой к рыночной) крупнейших российских компаний, представля­ющих различные отрасли. Выбор таких бумаг можно осуществить двумя способами. В первом случае, как рекомендует Сергей Рыбаков, Директор по продажам услуг «Альфа-Директ» ОАО «АЛЬФА-БАНК», можно воспользоваться списком бумаг, на основании которых рассчитывается фондовый индекс. Индекс – это усредненная стоимость акций так называемых голубых фишек – крупных и востребованных компаний, торгующихся на бирже. К примеру, индекс ММВБ (Московская межбанковская валютная биржа) рассчитывается по тридцати компаниям, индекс РТС (Российская торговая система) – по пятидесяти. При такой стратегии инвестирования можно не обращать внимания на рост и падение акций отдельных компаний, ведь если рынок находится на подъеме, то и наш портфель тоже будет расти в цене, принося инвестиционный доход.

Накопления и инвестиции

Второй способ, по словам Сергея Рыбакова, заключается в том, чтобы выбрать ценные бумаги, которые доступны для торговли в кредит. Среди таковых встречаются только наиболее ликвидные бумаги. Найти их легко, воспользовавшись сервисом, предоставляемым «Альфа-Директ». «Если у вас нет времени искать информацию о составе биржевых индексов, можно просто зайти на сайт www.alfadirect.ru, найти раздел “Условия и тарифы”, где по ссылке “Условия маржинального кредитования” перейти к списку наиболее ликвидных бумаг», – советует Сергей Рыбаков. Эти бумаги, как правило, куда более стабильны: при условии, что рынок в целом растет, они растут вместе с ним, риск их падения в цене значительно ниже, чем у других. Есть и третий вариант – сформировать портфель, ориентируясь на объем сделок на бирже. Ведь чем крупнее компания, тем больше ее акций ежедневно продается и покупается. Сделать такую выборку довольно просто: достаточно зайти в программу «Альфа-Директ», открыть окно «Котировки» (котировка – это стоимость ценной бумаги на бирже), выбрать действие «Добавить инструмент» и включить в список все инструменты раздела КЦБ (корпоративные ценные бумаги) ММВБ. «Сортировку по списку лучше проводить в середине торгового дня, – рекомендует Сергей Рыбаков. – Двойной клик мышкой на колонке “Объем” позволит отсортировать акции по объему проведенных сделок, перемещая самые ликвидные из них в верх списка».

Равнение на аналитиков Если в долгосрочной перспективе нормальное состояние рынка – это рост, то на средних периодах (до года) возможны как взлеты, так и падения. Заработать можно и в том, и в другом случае. Главное – принять верное инвестиционное решение: при росте – купить, при падении – продать. Для этого существуют разнообразные приемы технического и фундаментального анализа, которые помогают сориентироваться в непрерывно меняющихся условиях и спрогнозировать дальнейшее движение рынка. Изменение цен в ту или иную сторону на любом рынке во многом определяется фундаментальными факторами, то есть связанными с реальной экономикой. И фундаментальный анализ по сути своей сводится к тому, чтобы определить наиболее значимые из них для акций конкрет-

ного предприятия. Некоторые параметры в этом случае являются общими – например, уровень инфляции, который имеет большое значение для любой компании, в какой бы сфере производства она ни работала. А есть факторы, которые значимы только для отдельно взятой отрасли – к примеру, мировая цена на металлы или уровень налогов для нефтедобывающих компаний, определяющие цену акций компаний в соответствующем секторе. Сразу оговоримся, что проведение комплексного фундаментального анализа – задача для профессиональных аналитиков. Главное, чему следует научиться частному инвестору, – умению читать аналитические обзоры и делать соответствующие выводы. Сориентироваться в стихии фондового рынка инвесторам помогает информационная и аналитическая поддержка брокера. Опытная команда аналитиков АЛЬФА-БАНКА ежедневно выкладывает подробные обзоры финансовых рынков, а также торговые рекомендации по акциям российских компаний. Ознакомиться с ними можно на сайте www.alfadirect.ru в подразделе «Рекомендации» раздела «Рынки». Перейдя по ссылке «Подробнее», вы сможете воспользоваться торговыми рекомендациями более чем по двадцати российским компаниям. Рекомендации бывают трех типов. Первый – «выше рынка» – означает опережающий рост акций данной компании по сравнению с рынком в целом при общем подъеме и падении на уровне среднего при спаде. Второй – «пересмотр» – дается, когда составляется новое мнение по акциям. И наконец, третий – «ниже рынка» – означает, что на подъеме рынка такие акции отстают от остальных, а при спаде есть риск их более быстрого снижения. Для формирования портфеля выбираются бумаги с формулировкой «выше рынка». Главное в фундаментальном анализе – верно интерпретировать выходящие новости, и с этим АЛЬФА-БАНК также помогает своим клиентам: наиболее значимые новости комментируются, и главное – определяется их воздействие на рынок, а также то, в какую сторону после этого может измениться стоимость ценных бумаг той или иной компании или отрасли в целом. Идеи фундаментального анализа больше всего подходят для формирования портфелей на долгосрочный период. Данные по состоянию экономики отдельных отраслей и финансовым показателям предприятий помогают выбрать

В Центре консультаций «Альфа-Директ» проводится курс «Быстрый старт», где опытные специалисты введут вас в увлекательный мир технического анализа, помогут разобраться в тонкостях торговли на бирже и управления капиталом. Кроме этого, сотрудники Центра еженедельно предоставляют торговые рекомендации на основе данных технического анализа

наиболее перспективные из них, но только в том случае, если мы планируем вложения на срок более года. Поток информации обновляется каждую минуту и так же быстро устаревает, поэтому, осуществляя краткосрочные инвестиции, стоит ориентироваться лишь на последние новости.

Технический анализ В отличие от фундаментального, в техническом анализе за основу берется график цены. Ключевое положение, из которого исходят аналитики, заключается в том, что цена учитывает все. На каждое новое известие участники торгов ре­ агируют по-разному: кто-то, прочитав последние новости, открывает так называемые «длинные позиции», то есть начинает покупать, в то время как другие решают выйти на продажу. В данном случае график цены представляет собой некий результат тысяч торговых решений, ежесекундно принимаемых участниками торгов, поэтому прогнозы по дальнейшему движению рынка можно строить на анализе этого графика. Пионером технического анализа была Япония, именно ей принадлежит изобретение метода так называемых «японских свеч», который сегодня активно применяется в техническом анализе. Однако сам термин и принципы технического анализа были придуманы намного позже американскими трейдерами. С конца XIX века они пытались найти способы предсказать движения рыночных цен в будущем. Поскольку компьютерная техника была тогда недоступна, пользовались простыми приемами, рисуя графики цен на миллиметровой бумаге. Так появился классический технический анализ, основыва­ ющийся на использовании графических методов, визуальном восприятии графиков цен, их формы и движения. Появление компьютеров позволило активно применять технические индикаторы. В их основу заложены различные математические формулы, однако для удобства перед нами они предстают в графическом виде. Рассчитать значение того или иного индикатора вручную – задача подчас непосильная для обычного человека. Однако, к счастью, на вооружении у нас есть специальные программы для технического анализа. Все, что требуется от инвестора, – это, сидя за монитором, выбрать из списка соответствующий индикатор и добавить его к графику цены – расчеты проведет программа, мы же увидим готовую графическую интерпретацию выбранного индикатора. Широкие возможности для проведения технического анализа дает программа «Альфа-Директ». В списке доступных инструментов можно найти более двадцати индикаторов. Всего их на сегодня известно несколько сотен, однако не подумайте, что для успешной торговли вам необходимо изучить каждый. Для принятия обоснованных инвестиционных решений достаточно использо19

Накопления и инвестиции

Как часто нужно пересматривать свой портфель? Ситуация на рынке меняется постоянно, поэтому доходность операций во многом будет зависеть от оперативности принятия решений. Если портфель составлен по рекомендациям аналитиков АЛЬФА-БАНКА, то стоит следить за обновлением исследований на сайте www.alfadirect.ru, где сообщается об изменении текущих рекомендаций. При смене статуса бумаги на «ниже рынка» акции указанной компании следует продать, если же статус меняется на «выше рынка», то нужно совершить покупку. Частота отслеживания последних изменений зависит от наличия свободного времени. Можно заходить в раздел аналитики и раз в неделю, но при этом нужно быть готовым к тому, что, вовремя не заметив те или иные рекомендации и не последовав им, придется смириться с потерей определенной части доходности. Для инвесторов, предпочитающих технический анализ и использующих материалы Центра консультаций «Альфа-Директ» по оценке торговых систем, обновления выкладываются каждую неделю по понедельникам. Заходя в соответствующий раздел сайта «Альфа-Директ» в этот день, можно отслеживать изменение доходности по исследуемым бумагам и в соответствии с последними данными корректировать свою стратегию. Кроме этого, настройки программы «Альфа-Директ» позволяют получать торговые рекомендации и в течение дня.

вать три-четыре, некоторые довольно успешные инвесторы вообще обходятся парой наиболее простых и известных. Основное преимущество этого вида анализа – универсальность. Его можно успешно применять независимо от сроков инвестирования на любых рынках, будь то рынок акций или облигаций, в то время как фундаментальный анализ требует определенных знаний того актива, в который мы собираемся вкладывать. При профессиональном формировании инвестиционного портфеля технический анализ незаменим.

20

Иногда он кажется начинающим инвесторам сложнее, чем есть на самом деле. Кого-то пугают сложные на вид математические формулы, некоторые испытывают страх перед компьютером и освоением специальных программ. На деле все гораздо проще, главное – желание. Самый простой и быстрый способ изучить технический анализ – посетить специальные курсы, на которых дают теоретические и практические знания в этой области, ведь главное здесь – конечно, практика. Как правило, базовые курсы рассчитаны на два-три занятия и не отнимут у вас много времени. Этого

будет вполне достаточно для того, чтобы разобраться с возможностями графических методов и изучить применение основных индикаторов. Чтобы получить доступ к рекомендациям специалистов Центра консультациий «Альфа-Директ», составленным на основе технического анализа, нужно на сайте www.alfadirect.ru в разделе «Учебный центр» пройти по ссылке «Материалы для клиентов». Затем в разделе «Материалы для курса “Быстрый старт”» кликнуть по ссылке «Оценка торговых систем» – результаты технического анализа перед вами. «Доходность, которую можно было получить, используя эту технологию торговли, представлена в виде квадрата, – объясняет принцип работы этого инструмента Сергей Рыбаков. – Темно-синий цвет говорит о том, что доход по акциям данной компании отрицательный, а чем квадрат ярче (красный или оранжевый), тем доходность выше. Правда, использование этой системы предполагает, что отслеживать ситуацию с портфелем нужно минимум каждую неделю, а в идеале – в режиме онлайн, поскольку технический анализ рассчитан на инвесторов, совершающих торговые операции довольно часто». После определения объекта инвестиций следует выбрать наиболее благоприятный момент для совершения сделки. Как гласит основное правило торговли – «покупай дешево, продавай дорого». Истина эта очевидна, однако на практике требует ответа на ряд вопросов: «Когда акция достигает минимума своей цены? И когда рост остановится и сменится падением?» Индикаторы технического анализа помогают определить подходящий момент для покупки или продажи. Выбрав одну из обозначенных стратегий формирования портфеля, не обязательно становиться ее приверженцем на все время торговли на бирже – все они прекрасно сочетаются, поскольку существуют бумаги, котировки которых изменяются каждый день на несколько процентов, а есть те, которые имеют потенциал роста, скажем, в перспективе одного-двух лет. Поэтому часть средств можно инвестировать на долгий период, опираясь при этом на фундаментальную аналитику, а другую использовать для кратко­ срочной торговли, активно применяя технический анализ, ведь цены на фондовом рынке изменяются каждую секунду, предоставляя инвесторам бесконечные возможности для заработка. Как видим, секреты эффективных инвестиций довольно просты: хорошая аналитика, приемы технического анализа и капелька интуиции – вот залог удачного составления портфеля ценных бумаг. Кажущийся стихийным рынок на самом деле подчиняется определенным правилам, поняв которые, вы откроете для себя все хитрости успешных инвесторов. Ведь независимо от величины капитала, длительности вложений и свободного времени рынок дает возможность заработать каждому из нас.

Бизнес

Найти в себе предпринимателя Анна Черноголовина

Больше трети – 39% – россиян мечтают о том, чтобы открыть собственное дело. Такие результаты исследования опубликовала недавно крупнейшая международная рекрутинговая компания Kelly Services. Для достижения успеха в бизнесе важно обладать определенными свойствами личности, которые формируют основу деловых качеств. «Время жить» предлагает ознакомиться с ключевыми характеристиками успешного бизнесмена. Если вы обнаружите у себя большинство из них, то вы, скорее всего, уже на пути к поставленной цели.

Творческий потенциал Умение генерировать инновационные идеи, способность придумать принципиально новый, оригинальный продукт – все это относится к творческому потенциалу, столь необходимому для предпринимательской деятельности. Даже если бизнесмен не собирается ничего изобретать, ему все равно придется продумывать конкретные формы применения готовых идей, искать собственную нишу на рынке, развивать свой продукт, предлагая новые пути его реализации. Чем больше ваш бизнес будет отличаться от конкурентов, тем больше шансов на успех вы получите. Исследования по изучению предпринимательских способностей, которые проводились в Гарвардском медицинском центре, установили, что лишь 1% людей одарен «исключительным творческим потенциалом для предпринимательской деятельности», а всего 10% обладают «высокими креативными способностями». Однако еще у 60% людей есть «некоторый творческий потенциал», связанный со случайными и непо-

стоянными проявлениями предпринимательских способностей. Таким образом, задатки для ведения бизнеса присутствуют у подавляющего большинства людей. Главное – желание и упорство в достижении своих целей.

Способность к планированию Настоящий предприниматель – тот, кто способен воплотить свою идею в жизнь. Так, по мнению Генри Минцберга, канадского специалиста по теории менеджмента, выведшего «модель предпринимательского типа», главное для успешного бизнесмена – умение разрабатывать тактику и создавать сценарий, в соответствии с которым в дальнейшем будет развиваться бизнес. И разумеется, осуществлять это не только в теории, а уметь претворять задуманное на практике. Интересно, что в 1953 году проводилось исследование среди группы выпускников Йельского университета: молодых людей спрашивали, есть ли у них четкие планы на будущее. Только у 3% опрашиваемых они существовали в виде

Способность генерировать новые идеи; умение довести дело до конца, не бросая начатое на полпути; уверенность в собственных силах; целеустремленность; харизматичность и убедительность; готовность к переменам и отсутствие боязни перед ними – все это признаки человека, обладающего выраженным предпринимательским талантом 22

записей целей, задач и планов действий. Через 20 лет, в 1973 году, именно эти 3% выпускников стали гораздо успешнее, чем остальные, причем добились большего финансового благополучия, чем оставшиеся 97%, вместе взятые.

Мобильность Внешняя среда динамично изменяется, и задача предпринимателя – оперативно устранять возникающие трудности, которые она ставит перед ним. Речь идет не только о новых технологиях, достаточно быстро и интенсивно внедряющихся в быт людей, но и о меня­ ющемся взаимодействии с разными сторонами, участвующими в бизнес-процессах: клиентами, поставщиками, производителями и т.д. К изменениям необходимо быть готовым, более того, их надо уметь предвидеть, уловить основные рыночные тенденции. Именно мобильность позволяет предпринимателю в короткий промежуток времени привести имеющиеся потенциальные возможности в состояние действующего материального и человеческого капитала. «Будучи предпринимателем, вы должны постоянно спрашивать себя: не устареет ли в скором времени эта технология? надолго ли установлены отношения с этим партнером? перспективна ли выбранная стратегия дистрибуции? окажется ли в долгосрочном плане эффективной принятая в компании система оплаты труда и стимули-

БизнеС

рования сотрудников? – описывает требования, которые должны ежедневно ставить перед собой бизнесмены, один из богатейших людей планеты, глава корпорации Microsoft Билл Гейтс. – Наиболее сложной стороной менеджмента, особенно в том случае, когда дела идут хорошо, является умение распознать необходимость перемен и, пока еще есть возможность, провести их в жизнь».

способствующим успеху в бизнесе. Деловой человек редко реализует свои идеи в одиночку, поэтому его успех зависит от того, насколько он способен прислушиваться к своим партнерам, сотрудникам, потенциальным клиентам, умеет ли он работать в команде. Другое важное качество – это способность убеждать и устанавливать связи. В бизне-

Уверенность в себе У предпринимателей наблюдается специфическая черта, известная психологам-когнитивистам как «независимость от поля». По-настоящему успешные бизнесмены уверены в себе и в правоте своих идей, даже если окружающие пытаются убедить их в обратном. Предприниматель считает мир легкоуправляемым и полагает, что он способен его изменять. Отношение к ошибкам у него соответствующее: любой опыт ценен, ему нужно уметь радоваться, а неудачи – временное явление, и из них тоже можно соорудить трамплин для будущих побед. При этом успешный бизнесмен сочетает уверенность в себе со способностью к здоровой самокритике, поскольку она помогает отделить рациональные идеи от нерациональных, определить стратегически верное направление для развития собственного дела.

Целеустремленность Пока другие люди просто мечтают об успехе, настоящий предприниматель уже активно работает над тем, чтобы его достичь. В монографии «Человек денег» психолога Сиднея Леккера, работавшего в конце 1970-х годов с успешными бизнесменами и состоятельными людьми, выделяется такая особая черта предпринимателя, как способность к последовательному движению на пути к результату и умение устанавливать простые и понятные цели. Бизнесмен знает стратегические задачи своего дела и поступательно идет к их реализации, не отвлекаясь ни на что постороннее. По словам Билла Гейтса, своими успехами в бизнесе он обязан прежде всего способности сосредоточиться на перспективных стратегических направлениях, не поддаваясь соблазну решать сиюминутные задачи. Таким образом, видение конечной цели помогает концентрации и нацеленности на результат.

Потенциал бизнесмена Предлагаем вам тест для определения степени наличия предпринимательской жилки. В левом столбце вы видите характеристики личности, а в каждой из горизонтальных граф – степень выраженности этого качества. Выберите ту из них, которая, на ваш взгляд, более вам подходит. Пометьте ее цифрой, соответствующей каждой вертикальной колонке (4, 3, 2, 1). После суммирования этих цифр оценка вашего потенциала владения и управления собственным делом может быть: отличной (25–28 баллов), очень хорошей (21–24 балла), хорошей (17–20 баллов), средней (13–16 баллов), неудовлетворительной (12 баллов и меньше).

4

3

2

1

Способность к новаторству

Поиск дополнительных задач

Внесение новых идей при выполнении поставленных задач

Выполнение необходимого объема работ в рамках поставленных задач

Безынициативность, ожидание указаний

Отношение к окружающим

Выраженное позитивное начало, дружелюбное отношение к людям

Позитивное начало

Равнодушие

Холодность

Лидерство

Способность к системному или стратегическому лидерству, умение руководить работой лидеров

Навыки командного или тактического лидерства

Спонтанно проявляющиеся способности к лидерству

Склонность следовать за другими людьми

Ответственность

Ярко выраженное чувство ответственности за большую часть задач

Принятие на себя ответственности

Частичное принятие ответственности

Уклонение от любой ответственности

Организаторские способности

Умение организовывать свою работу и работу других

Умение организовывать выполнение собственных задач

Спонтанно проявляющиеся организаторские способности

Нежелание выступать в роли организатора

Решительность

Быстрота действий, точный анализ ситуации

Принятие решений на основе тщательного, но зачастую длительного анализа ситуации

Быстрота действий, но наличие ошибок в работе

Сомнение и боязливость в принятии решений

Упорство

Целеустремленность, полная самоотдача для достижения результата

Постоянные усилия, направленные на достижение цели

Упорство, проявляющееся спонтанно

Отсутствие упорства

Социальный интеллект По данным исследований по выявлению «профиля предпринимателя», которые на протяжении пяти лет проводились в США при поддержке Американского агентства по международному развитию, вовлеченность в рабочие контакты оказалась важнейшим фактором,

се многое основывается на межличностных контактах: гораздо удобнее сотрудничать с тем, с кем приятно общаться. Новичку следует об этом помнить при любом разговоре с коллегами и партнерами. Со временем у него появятся авторитет и репутация в той нише, в которой придется работать, но они будут зависеть в том числе и от отношений с окружающими.

23

Бизнес

Запланированный успех Александр Войтюк

Без навыков составления бизнес-плана не обходится ни один предприниматель. В западной практике принято готовить этот документ даже прежде, чем открывается компания. Это позволяет свести к минимуму риски и определить необходимые финансовые, временные и человеческие ресурсы, которые потребуются предпринимателю, чтобы превратить свой бизнес в прибыльное дело. В последнее время такой подход находит все больше последователей и среди начинающих российских предпринимателей. «Время жить» предлагает ознакомиться с правилами подготовки и составления этого документа.

Б

изнес-план – это документ, в котором в краткой и понятной форме представлены все ключевые аспекты будущего предприятия, анализируются возможные сложности, с которыми предприятие может столкнуться в будущем, а также определены варианты их устранения. Правильно составленный бизнесплан должен ответить на три основных вопроса: способен ли бизнес приносить прибыль в принципе, каков механизм получения доходов и сколько времени и средств потребуется, чтобы предприятие стало успешным. Очень важно сделать это именно на бумаге в соответствии с определенными требованиями и провести все необходимые расчеты. Это помогает заранее распознать возможные подводные камни на пути развития компании и понять, как их можно обойти. Следует также помнить, что хорошо составленный бизнес-план – дополнительный плюс в решении вопроса о получении банковского кредита или инвестиций от сторонних инвесторов.

Зачем нужен бизнес-план Бизнес-планы, как правило, составляют для двух целей: во-первых, для внешнего использования, 24

чтобы заинтересовать потенциальных инвесторов или привлечь банковский кредит. Во-вторых, для внутреннего использования, чтобы применять его в качестве инструмента управления предприятием. Специалисты рекомендуют начинающим бизнесменам сначала составлять бизнес-план для внутреннего использования. В процессе его написания, скорее всего, будут проработаны многие аспекты, которые не войдут в вариант для внешнего использования. Однако инвесторы и представители банков наверняка могут задать подобные вопросы, чтобы проверить состоятельность бизнес-идеи.

Подготовительная работа Перед тем как приступить непосредственно к составлению бизнес-плана, необходимо провести тщательную подготовку: определить цели и задачи своего бизнеса на долгосрочную и краткосрочную перспективу, собрать информацию, которая касается состояния дел в выбранном вами сегменте рынка, изучить достоинства и недостатки в работе конкурентов, определить рынок сбыта товаров или услуг.

Бизнес-план следует писать на перспективу, чаще всего используется срок три года. При этом для первого года основные показатели принято делать в месячной разбивке, для второго – ежеквартально, и лишь начиная с третьего можно ограничиться годовыми показателями.

Структура бизнес-плана Ни для кого не секрет, что любой бизнес имеет свои особенности, специфику. Следовательно, не может быть универсального для всех рынков и сегментов образца бизнес-плана. Но сама структура и принципы составления имеют много общего. Так, принято выделять три ключевых блока. Первый блок включает описание наиболее важных деталей будущего бизнеса, состояния дел, к которому стремится предприниматель. Во втором блоке прописываются процессы, необходимые для достижения обозначенных целей. В третьем – обобщаются результаты расчетов, сделанных в предыдущем блоке с помощью финансовых показателей. Существуют международные стандарты оформления бизнес-планов. Они не являются обязательными к использованию, однако изучить их будет нелишним для любого предпринимателя. Один из наиболее популярных в России вариантов был разработан Организацией Объединенных Наций по промышленному развитию (UNIDO). Предлагаемая UNIDO структура содержит десять пунктов: 1. Резюме 2. Описание отрасли и предприятия 3. Описание производимой продукции (услуг) 4. Маркетинг и сбыт продукции (услуг) 5. Производственный план 6. Организационный план 7. Финансовый план 8. Эффективность и направленность проекта 9. Гарантии и риски 10. Приложения

Открываем салон красоты Если вы, к примеру, решили открыть салон красоты, для составления бизнес-плана будет необходимо провести исследование структуры рынка, тенденций его развития, определить объем рынка подобных услуг, а также конкурентную среду. Выяснить, какие медицинские, косметологические, парикмахерские услуги популярны в салонах выбранного сегмента. Изучить спрос, ценовую политику конкурентов. Вначале описывается общий объем сервиса, который данный салон красоты сможет предоставить своему конечному потребителю, – услуги парикмахеров, косметологов, мастеров маникюра, массажистов. Нужно также определить нишу, которую планируется занять, и сегмент рынка:

БизнеС

Для кого нужен бизнес-план

Для собственника

Для партнеров

Для банка

Для инвесторов

Бизнес-план позволяет составить глобальное представление о перспективах будущей компании, ее продукции и услугах, месте, которое она сможет занять на рынке

Составив бизнес-план, вы с партнерами по бизнесу сможете более четко представлять сроки выхода на самоокупаемость компании, определить принципы распределения будущей прибыли

Хорошо проработанный бизнес-план станет дополнительным преимуществом при рассмотрении решения о предоставлении кредита вашему предприятию

На основе бизнес-плана инвесторы принимают решение о том, стоит ли изучать вашу компанию на предмет вложения в нее дополнительных средств

это будет SPA-салон или салон косметических услуг; экономкласса или класса люкс. Площадь салона красоты будет зависеть от количества предлагаемых вами услуг. Площадь всех помещений регламентируется нормами санэпиднадзора. Для проведения маникюрных и педикюрных работ могут быть предусмотрены общая или раздельные комнаты. Также потребуются кабинеты для косметических и массажных процедур. В салоне красоты можно установить солярий, SPA-капсулу, сауну и другое дополнительное оборудование, для которого будут нужны площади. По установленным санитарным нормам для салона красоты обязательным является наличие вспомогательных помещений (склада, стерилизационной, комнаты отдыха для персонала, рабочего кабинета директора и/или бухгалтера). Так что выбор площади – дело индивидуальное, но нужно учитывать, что чем меньше места, тем меньше услуг вы сможете предложить своим клиентам.

Маркетинговый план План маркетинга необходим, чтобы потенциальные клиенты превратились в реальных. Этот план должен показать, почему люди будут покупать вашу продукцию или пользоваться вашими услугами. Поэтому необходимо продумать и внятно изложить основные элементы своей маркетинговой стратегии: ценообразование, схему распространения товаров или услуг, рекламу, методы стимулирования продаж, организацию послепродажного сопровождения, формирование имиджа.

Специалисты рекомендуют начинать проработку маркетинговой части бизнес-плана с проведения SWOT-анализа. Расшифровывается эта аббревиатура следующим образом: Strengths (преимущества будущих товаров или услуг), Weaknesses (слабые стороны), Opportunity (потенциальные возможности) и Threats (возможные риски для вашего бизнеса). Этот анализ помогает выявить не только недоработки в маркетинговой стратегии, но и узнать недостатки бизнес-идеи в целом и по возможности их избежать. Подобный анализ – необходимый элемент любого бизнес-плана. При его проведении следует учитывать уровень конкуренции на рынке, законодательные ограничения на данный тип деятельности, финансовые затраты и другое.

Доходы и издержки Особое внимание нужно уделить финансовому блоку бизнес-плана, где должны быть представлены прямые (переменные) и постоянные затраты на производство, калькуляция себестоимости продукции, смета расходов на реализацию проекта, потребность и источники финансирования, таблица расходов и доходов, поток реальных денег (поток наличности), прогнозный баланс. В случае с салоном красоты в первоначальные затраты войдут: дизайн помещения и покупка мебели и необходимого оборудования (столы, стулья, кушетки, стеллажи, косметологические аппараты, солярий и т.д.). Также следует учесть расходные материалы: маски, шампуни, лаки и т.д. Количество персонала будет определяться предлагаемыми вами услугами. Обычно в салонах

любые специалисты работают через день. Следовательно, вам потребуется 2 косметолога, 2 специалиста маникюра и педикюра, 2 массажиста, 2 парикмахера, управляющий, бухгалтер, 2 администратора, уборщица. Расширение бизнеса возможно за счет увеличения предлагаемых услуг по уходу за лицом и телом, а также оказания услуг визажиста, стилиста.

Достучаться до инвестора Если бизнес-план составляется вами, скорее, не для личных целей, а для поиска потенциальных инвесторов, то необходимо особенно тщательно проработать те разделы, которые привлекут их внимание в первую очередь. «Если проект, который вы собираетесь открыть, связан с выходом на новый рынок, то особое внимание нужно уделить маркетинговой части бизнесплана. Например, открытие магазина массовой одежды китайского производства в торговом центре на Рублевке или в Петровском пассаже вызовет массу вопросов, – поясняет Заместитель руководителя блока “Малый и средний бизнес” ОАО “АЛЬФА-БАНК” Александр Киселев. – Если же объект связан с покупкой оборудования, то в этом случае акцент в бизнес-плане должен быть сделан на улучшении производственных показателей, новых качествах продукции. И разумеется, во всех случаях без исключения особое внимание должно уделяться полноте и достоверности исходных данных». Иными словами, к подготовке бизнес-плана нужно относиться максимально серьезно и стараться проработать все его детали, чтобы они не вызывали вопросов ни у вас, ни у ваших партнеров и потенциальных инвесторов.

25

Пластиковые карты

Карта для настоящих мужчин

У

настоящего мужчины должна быть настоящая «Мужская карта»! Ведь «Мужская карта» выполнена в стильном дизайне, имитирующем металлический армейский жетон. Помимо широкого спектра банковских услуг от АЛЬФА-БАНКА, ее держатели получают уникальные возможности, среди которых: • Посещение спортивных событий мирового масштаба.

• Поездки с друзьями в увлекательные путешествия.

• Участие в тест-драйвах автомобильных новинок.

• «Прокачка» аудиосистемы или компьютера.

• Посещение концертов, предпремьерных показов и не только!

Как оформить «Мужскую карту»? Закажите карту в любом отделении ОАО «АЛЬФА-БАНК», по телефону 8-800-333-2-333 (для регионов России) или (495) 229-22-22 (для Москвы) или на сайте www.mancard.ru

Как воспользоваться преимуществами «Мужской карты», если она у вас уже есть? Все просто: вам необходимо зарегистрироваться на сайте www.mancard.ru, заполнить заявку на участие в наиболее интересных для вас мероприятиях, затем регулярно и активно использовать свою «Мужскую карту» для оплаты товаров и услуг. Каждая покупка может привести вас к заветной мечте! И не удивляйтесь, если совершенно неожиданно, без всяких конкурсов и условий, вы получите от АЛЬФА-БАНКА приглашение на захватывающее мероприятие со словами благодарности: «Спасибо, что вы есть и что у вас есть «Мужская карта!» Но это еще не все. Вы можете получать скидки и подарки в магазинах, кафе, автосервисах и еще более чем в тысяче заведениях, предоставленных партнерской сетью проекта «Мужская карта» по всей России. Если вы живете, например, в Москве и приехали в Екатеринбург на выходные, то «Мужская карта» вам пригодится и там! Зайдите на сайт www.mancard.ru, выберите город Екатеринбург, и вы увидите всех партнеров проекта, которые будут рады предоставить вам скидки и специальные предложения по вашей «Мужской карте» в данном городе.

А вот и те, кто Проверил и Поверил. Представляем победителей специальных акций, проводимых исключительно для обладателей «Мужской карты»!

Евстратов Максим (г. Москва). Победитель акции «Попади в жюри конкурса Miss MAXIM», член жюри конкурса Miss MAXIM.

26

Хакимов Денис (г. Москва). Победитель акции «Футбол – он и в Африке футбол!» Приз – поездка на чемпионат мира по футболу FIFA-2010.

Олег Полищук (г. Санкт-Петербург). Победитель акции «Мужской праздник». Приз – поездка на финал Кубка мира по биатлону сезона 2009/2010.

ПЛаСтиКОВые Карты

Выиграйте деньги вместе с аЛьФа-БанКОМ и VISA если вы клиент аЛьФа-БанКа и являетесь держателем карты VISA, примите участие в уникальной лотерее и получите возможность неоднократно выигрывать призы.

А

кция под названием «Попробуйте – вам понравится»* началась 20 мая и продлится до 31 декабря 2010 года. Чтобы стать ее участником, необходимо просто оплачивать ваши ежедневные покупки банковской картой VISA–АЛЬФА-БАНК. При этом и минимальная, и максимальная сумма, на которую совершаются покупки, не ограничивается. Вы можете выиграть денежную сумму в размере 3 тыс. рублей, причем сам выигрыш будет вам перечислен на текущий счет в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Но главное,

однажды получив приз, вы не выбываете из списка претендентов и сможете рассчитывать на выигрыш и в дальнейшем. Лотерея включает в себя четыре отдельных розыгрыша призового фонда, в каждом из которых у вас есть шанс на успех. Даты этапов розыгрышей следующие: • 20 июля 2010 года – за покупки, совершенные в период с 20 мая по 30 июня 2010 года. Розыгрыш призов уже состоялся.

• 21 сентября 2010 года – за покупки, совершенные в период с 1 июля по 31 августа 2010 года.

• 22 ноября 2010 года – за покупки, совершенные в период с 1 сентября по 31 октября 2010 года.

• 25 января 2011 года – за покупки, совершенные в период с 1 ноября по 31 декабря 2010 года. В каждом из четырех этапов разыгрывается по 750 призов. Причем даже в рамках одного розыгрыша вы можете выиграть более одного приза. Дело в том, что каждой операции, совершенной вами по карте, присваивается уникальный идентификационный номер. Именно эти номера и участвуют в лотерее в числе всех прочих платежей. Так что чем больше покупок вы оплачиваете картой, тем больше у вас шансов на победу.

Принять участие в лотерее могут все дееспособные физические лица, достигшие 18 лет, являющиеся гражданами Российской Федерации и обладающие банковской картой VISA–АЛЬФА-БАНК. Идентификация участников будет осуществляться по номеру карты, и в случае выигрыша АЛЬФА-БАНК предварительно проинформирует вас о получении приза по номеру контактного телефона, который вы указывали при оформлении карты. Всю полную информацию о призерах вы можете найти на сайтах www.rusloterei.ru и www.visa.com.ru.

Дополнительная экономия Все держатели карт VISA Gold, Platinum и Infinite могут получить скидки, совершая покупки в сетях магазинов «Седьмой континент» (10%) и «Детский мир» (7%). Если же у вас пока нет карт данных категорий, то вы всегда можете оформить их в любом отделении АЛЬФА-БАНКА!

* Организатор стимулирующей лотереи – Общество с ограниченной ответственностью «Экшн».

Выгодный обмен теперь владельцы банковских карт аЛьФа-БанКа, выпущенных в рамках зарплатных проектов, получили уникальную возможность воспользоваться новой услугой «Безналичная конвертация зарплаты». Ведь с ней можно сэкономить не только деньги, благодаря льготному курсу конвертации, но и время, так как средства конвертируются автоматически в день получения вами зарплаты.

Е

сли вы планируете отпуск за границей или просто предпочитаете хранить средства в валюте, но устали тратить время на поиски пунктов обмена валюты с выгодным курсом, то услуга безналичной конвертации – именно то, что вам нужно.

Теперь все клиенты, получающие зарплату на карты АЛЬФА-БАНКА, могут воспользоваться услугой «Безналичная конвертация зарплаты» по льготному курсу. Подключить услугу вы можете одним звонком в Телефонный Центр «Альфа-Консультант», причем

абсолютно бесплатно. Все, что вам надо, – это сообщить оператору сумму, которую вы хотели бы конвертировать, и выбрать валюту (доллары США, евро). Вы самостоятельно определяете, с какого поступления хотите проводить конвертацию – с зарплаты, с аванса, с зарплаты и аванса. И уже при следующем поступлении денег вы получите средства в рублях и в той валюте, которую выбрали. Подробную информацию с примерами об услуге «Безналичная конвертация зарплаты» вы можете найти на сайте www.alfabank.ru/zarplata. Узнать курс конвертации вы можете, обратившись в Телефонный Центр «АльфаКонсультант» или в вашу бухгалтерию. Сумма сконвертированных средств сразу попадает в ваше распоряжение по факту зачисления.

27

Деньги и семья

В ожидании чуда Анастасия Сдвижкова

В вашей семье скоро появится малыш? До рождения ребенка еще нужно столько успеть! «Время жить» расскажет о том, как подойти к этому радостному и одновременно важному событию со всей ответственностью и скорректировать семейный бюджет с максимальной пользой для жизни вашего будущего малыша. Доходы бюджета Для начала нужно понять, из чего будет складываться бюджет семьи до рождения малыша и в первые годы после этого события. Если ранее работали оба родителя и вместе пополняли семейный бюджет, то не стоит забывать, что за два-три месяца до родов доходы женщины сократятся – она уйдет в декрет. По российскому законодательству у женщины есть два вида отпуска, связанного с этим счастливым периодом: первый – отпуск по беременности и родам, второй – отпуск по

уходу за малышом до достижения им трехлетнего возраста с сохранением за мамой рабочего места (кстати, в некоторых случаях отпуск по уходу может взять и папа малыша, и даже бабушка или дедушка). За время отпуска по беременности и родам, который в России составляет 70 дней до рождения ребенка и 70 – после (в случае осложненных родов – 70 дней до и 86 дней после, а при рождении двойни или тройни – 84 дня перед родами и 110 дней после), мама имеет право на получение своей за-

Что нужно новорожденному В среднем в первый год жизни малыша родителям нужно будет потратить, не считая питания, примерно от 60 до 175 тыс. рублей. Причем самым затратным в этом списке расходов станет приобретение одноразовых подгузников и детской коляски.

Кроватка 4–7 тыс. рублей

Конверт на выписку 2–4 тыс. рублей

Предметы личной гигиены (ванночка, расческа, термометр для воды, бутылочки, пустышки) 2–3 тыс. рублей

Коляска 7–15 тыс. рублей

Игрушки 3–5 тыс. рублей

Расходы бюджета

Матрасы в кровать и в коляску 3–4 тыс. рублей

Комплект постельного белья 1,5–3 тыс. рублей

Средства личной гигиены (кремы/ масла) 3–4 тыс. рублей

28

работной платы в полном объеме, но не более 34 583 рублей в месяц. В том случае, если ее зарплата была больше, ей могут выплатить ее в полном объеме, только если руководитель предприятия, где она работает, примет такое решение. Законодательно же работодатели должны платить не более указанной выше суммы – 34 583 руб­лей ежемесячно на протяжении отпуска по беременности и родам. Правда, в дополнение к этой компенсации зарплаты будущая мама имеет право на единовременную выплату в сумме 10 988 руб­ лей. При этом после рождения ребенка она может рассчитывать на ежемесячные выплаты в размере 40% от своего среднего заработка за последние 12 месяцев работы. Эти деньги она будет получать в течение полутора лет, находясь в отпуске по уходу за ребенком. Однако по их сумме также есть ограничения: вне зависимости от размера средней зарплаты матери, ей должны выплачивать ежемесячно не менее 2060 рублей, но и не более 13 833 рублей. Но, возможно, это не единственный источник дохода будущей мамы. В некоторых случаях в колонке «доходы» молодой семьи могут появиться такие статьи, как прибыль от сдачи в аренду недвижимого имущества (если таковое имеется, например, дополнительная квартира или домик с дачным участком) или движимого (например, автомобиль). Не стоит забывать при расчетах семейного бюджета и об активах, которые лежат на депозитах в банке. Если же средства понадобились срочно, к примеру на ведение беременности у частного врача, то всегда можно воспользоваться кредитными продуктами банка – например, расплатиться кредитной картой (если речь идет о небольшом объеме денег) или получить более существенную сумму, оформив «Персональный кредит на любые цели».

50–60 пачек подгузников (4–5 пачек в месяц) 24–50 тыс. рублей

Одежда, включая распашонки, ползунки и т.д.

10–15 тыс. рублей

10–12 пеленок (фланелевые, хлопчатобумажные и трикотажные) 4–5 тыс. рублей

Итак, с доходами все более или менее понятно. Но при формировании семейного бюджета не менее важно обращать внимание и на расходы. Помимо привычных трат на питание, одежду и развлечения родителей, к ним прибавится еще ряд новых обязательных пунктов, относящихся исключительно к будущей маме и ребенку. Так, уже упомянутое медицинское ведение беременности и роды могут быть бесплатными. Но некоторые родители, и число их в последнее время возрастает, предпочитают платные медицинские услуги в столь ответственный период жизни. Кроме того, не обойтись без покупки самых необходимых для будущего ребенка вещей. Ползунки, пеленки, чепчики, конверт, комбинезон для прогулок – вот далеко не полный перечень предметов, нужных малы-

Деньги и семья

шу с первых дней его жизни. Помимо этого, особняком в статье расходов стоят кровать, коляска и комод для детских вещей. Ну и, конечно же, не стоит забывать о подгузниках и детском питании, которые составят наиболее весомую часть расходов в первую пару лет жизни малютки.

Однозначно ответить на вопрос, сколько денег нужно будет потратить на ведение беременнос­ ти, роды и первый год жизни ребенка, – очень сложно. Все зависит от возможностей и потребностей каждой семьи. Но молодые мамы, обсуждая на специализированных форумах изменения в своей жизни, часто занимают-

ся подсчетами вариантов бюджета первого года жизни малыша. Результаты этих расчетов разнообразны. Так, например, на сайте www.baby.ru, в разделе «Бюджет малыша», можно (конечно, весьма приблизительно) самостоятельно рассчитать предполагаемые траты в первый год жизни ребенка. Схема простая – нужно лишь галочками в предлага­ емом обширном списке отметить то, что, на ваш взгляд, непременно понадобится малышу. При этом калькулятор дает возможность самостоятельно вписать в соответствующие графы стоимость товаров, среднюю по нужному региону, или воспользоваться автоматически высвечивающимися среднестатистическими параметрами. Система сама сложит получившиеся цифры и покажет итоговый результат на первый год. Его можно сразу же сравнить со среднестатистическими данными других пользователей сайта. Кроме того, калькулятор покажет суммарный результат по каждой категории товаров, благодаря чему можно узнать, на чем получится немного сэкономить, если в этом возникнет необходимость.

Корректировка бюджета

Накопления

22 000

Развлечения будущих родителей (кафе, кино и т.д)

5000

3000

Идеальный с финансовой точки зрения вариант – запланированная беременность. В этом случае супруги задолго до радостного события могут начать корректировать свой семейный бюджет, чтобы прийти к нему полностью подготовленными – не только эмоционально, но и экономически. Но если беременность стала для семьи неожиданностью, то и в этом случае не стоит пугаться материальных сложностей. В любом семейном бюджете можно найти статьи расходов, которые могут быть сокращены либо вообще отложены «на потом». Первая из них – отпуск. Летний отдых на море вполне может быть перенесен, например, на следующий год, тем более что многим беременным женщинам вообще не рекомендуется летать на самолетах. Другой вариант – замена морского курорта экономичным вариантом каникул – например, на пригородной даче. Это тоже существенно снизит нагрузку на бюджет и позволит высвободить деньги, которые стоит потратить на детское приданое или оплату родов. Также легко сэкономить на развлечениях, обновлении гардероба одного из родителей или расходах на ремонт. Причем подобные варианты корректировки семейного бюджета окажутся полезными и для тех, кто заранее решил накопить на рождение ребенка.

Пополнение гардероба

7000

5000

Результат корректировки бюджета

Летний отдых

10 000

5000

Всего

80 000

Общая сумма экономии за месяц: 12 500

Пример корректировки ежемесячного бюджета семьи из двух человек, ожидающей ребенка Доходы

Вариант корректировки расходов

Расходы

Название источника

Сумма, в рублях

Статьи

Сумма, в рублях

Зарплата мужа

50 000

Питание

15 000

Зарплата жены

30 000

Всего

80 000

Сумма, в рублях

Транспорт

4200

Личные расходы мужа

4000

3000

Личные расходы жены

4000

3000

Обустройство быта

3000

1500

Коммунальные услуги

3400

Мобильный телефон

2400

Накопления за 6 месяцев

75 000 рублей

Накопления за 12 месяцев

150 000 рублей

29

ОБразОВание и Карьера

Профессии будущего Константин Старцев

Поиск профессии для своего ребенка – одна из самых важных задач для родителей завтрашних выпускников. «Время жить» решил помочь им в выборе, предложив перечень специальностей, которые, по данным исследований британской компании Fast Future Research и российских футурологов, будут наиболее востребованы в ближайшие несколько лет.

О

сновной принцип, обуславливающий спрос на те или иные специальности, зависит от общемировых тенденций. Растет потребность в альтернативных видах топлива – значит, будут нужны технологи, химики. Быстрыми темпами развиваются компьютерные и коммуникационные технологии – увеличивается спрос на программистов, веб-дизайнеров, разработчиков игр для мобильных устройств. Мы предлагаем вам ознакомиться с теми профессиями, которые будут востребованы в самом ближайшем будущем.

Инженер

Иностранные инвестиции в российскую промышленность выявили острую нехватку квалифицированных инженеров, технических специалистов на производстве. Разумеется, современные инженеры отличаются от тех, что работали лет 20 назад. Знание одного или двух иностранных языков, а также уверенное пользование компьютером уже считаются нормой. Существует разделение на три основные специализации инженеров-производственников: инженер-конструктор, инженер-технолог, инженер-эксплуатационщик. Если говорить о традиционных отраслях промышленности, то сейчас и в ближайшем будущем на взлете – строительство. Причем нужны профессионалы для проектирования и строительства не только крупных объектов, но и менее масштабных – например, коттеджей. Не так давно появилась совершенно новая область использования инженерных знаний – инженерный маркетинг и менеджмент. Специалисты такого профиля исследуют рынок высокотехнологичных приборов и механизмов, занимаются их продажами, ставят задачи разработчикам.

30

Где учиться: Московский государственный технический университет, Калининградский государственный технический университет, Иркутский государственный технический университет, Алтайский государственный технический университет, Астраханский государственный технический университет, Ивановский государственный архитектурно-строительный университет, Нижегородский государственный архитектурно-строительный университет, Ростовский государственный строительный университет и др.

IT-технолог

Следующий ряд специальностей, востребованных и сегодня, и в ближайшем будущем, – это профессии, связанные с IT-технологиями. Программисты, инженеры по программному обеспечению и коммуникациям, системные администраторы и многие другие – перспективность этих профессий обусловлена в первую очередь стремительным ростом компьютерных технологий, а также выходом многих иностранных компаний на российский рынок. Получить профильное образование в этой области можно в любом техническом ВУЗе страны на кафедре прикладной математики и информатики. Где учиться: Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова, Московский государственный технический университет им. Н.Э. Баумана, Московский инженернофизический институт, Томский государственный технический университет, Алтайский государственный университет, Пермский государственный университет, Петрозаводский государственный университет и др.

Нефтяник

Наша страна находится в десятке крупнейших по запасам нефти, а по запасам газа мы первые. Поэтому работа специалиста в нефтегазовой области – не только интересная, но и высокооплачиваемая и очень перспективная. Выпускники нефтегазовых институтов востребованы как в нашей стране, так и за рубежом. Список специальностей чрезвычайно широк: геолог, геофизик и геохимик, инженер, оператор буровой установки. В некоторых специализированных вузах учреждены стипендии от ведущих нефтегазовых компаний страны. На базе технических университетов образованы кафедры. Где учиться: Российский государственный университет нефти и газа имени И.М. Губкина, Тюменский государственный нефтегазовый университет, Институт нефти и газа Сибирского федерального университета, Институт нефти и газа Дальневосточного государственного университета, Институт нефти и газа Архангельского государственного технического университета и др.

Логист

Россия все больше интегрируется в общемировой рынок, тем самым увеличивая товаропоток между странами, поэтому необходимость в специалистах-логистах будет расти из года в год. На практике логист должен не только организовать процесс движения грузов, но и распланировать затраты, связанные с хранением и перемещением товаров, причем сделать это максимально эффективно. Тем не менее пока в нашей стране обучение этой специальности осуществляют лишь единичные высшие учебные заведения. Где учиться: Государственный университет управления, Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет, СанктПетербургский государственный университет экономики и финансов и др.

ОБразОВание и Карьера

Профессиональная ориентация

Маркетолог

Потребность в талантливых маркетологах также будет расти, уверены футурологи. Поэтому эта профессия не только не исчезнет, но и укрепит свои позиции в будущем. Высококвалифицированных специалистов в области маркетинга готовят многие экономические ВУЗы страны. Но правило выбора учебного заведения простое: чем дольше ВУЗ готовит по этой специальности, тем серьезнее у него школа, преподавательский состав и связь с будущими работодателями. Где учиться: Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова, Санкт-Петербургский институт экономики и финансов, Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова, Всероссийский заочный Финансово-экономический институт, Хабаровская государственная академия экономики и права, Волгоградский государственный университет, Ижевский государственный технический университет, Тольяттинская государственная академия сервиса, Читинский государственный университет и др.

Существенную помощь в выборе будущей профессии может принести программа профориентации. Ученику 7–11-го классов предлагается пройти компьютерный тест, разработанный для определения интересов, личностных качеств и способностей подростка. Тест, состоящий из трех блоков, поможет обозначить направление его дальнейшего развития и спланировать подготовку к поступлению в ВУЗ. И уже после беседы с профконсультантом станут более или менее ясны оптимальные варианты профессий для вашего будущего специалиста. Консультант расскажет о склонностях тестируемого, основываясь на анализе компьютерного теста, подскажет, как лучше в том или ином случае развить способности, необходимые для успешной самореализации. Консультация обычно занимает около двух часов и стоит в пределах 2000 рублей. Подобные центры есть во всех крупных российских городах.

ВУЗов – от Иркутска до Москвы – готовят специалистов в сфере нанотехнологий. Нанотехнологии – это операции с веществом на молекулярном и атомном уровнях. Развитие нанотехнологий охватывает чрезвычайно широкий спектр областей – энергетику, электронику, биологию и медицину. Где учиться: Санкт-Петербургский государственный университет, Омский государственный технический университет, Иркутский государственный технический университет, Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова, Томский политехнический университет, Новосибирский государственный технический университет, Таганрогский государственный радиотехнический университет и др.

Где учиться: Архангельский государственный технический университет, Российский химикотехнологический университет имени Д.И. Менделеева, Уральский государственный технический университет, Саратовский государственный технический университет, Липецкий государственный технический университет, Ярославский государственный технический университет, Волгоградский государственный технический университет и др.

Эколог Нанотехнолог

Считается, что государство, занявшее ведущие позиции в сфере нанотехнологий, обеспечит себе мировое превосходство. Пока по объемам инвестиций в эту область лидируют Япония и США, причем за счет частного капитала. У нас в стране развитием нанотехнологий занимается государство – свыше 2 млрд долларов уже инвестировано в российскую «Силиконовую долину» в Сколково. В ближайшие годы планируется увеличить объем инвестиций как минимум в два раза. Совершенно очевидно, что при столь пристальном внимании государства к этой области спрос на специалистов, разбирающихся в ней, будет расти с каждым годом. Поэтому если у вашего ребенка есть склонность к естественным наукам, возможно, ему стоит попробовать себя в этом направлении. В России сегодня несколько десятков

Биотехнолог

Как и нанотехнологии, эта область знаний – одна из самых перспективных. Биотехнологии применяются в сельском хозяйстве, промышленности. Часто биотехнологии пересекаются с генной инженерией, биоэлектроникой и химической технологией. В результате становится возможным контролировать загрязнение окружающей среды, клонировать животные и растительные ткани, выращивать новые подвиды. Биотехнологии используются в молекулярной медицине, биофармацевтических производствах и других отраслях. В ближайшем будущем прогнозируется создание новых источников питания или электронных схем, основанных на живых микроорганизмах. По специальности «биотехнология» обучение в России ведут около десятка ВУЗов.

В последние годы растет давление, оказываемое человеком на природу, и, как следствие, увеличивается спрос на специалистов-экологов. Самой высокооплачиваемой для экологов в нашей стране сегодня является экспертная деятельность в частных компаниях. Она связана с проведением экологической экспертизы различных проектов, технологий, которые позволят устранить недостатки, повысить эффективность, сертифицировать продукцию. Кроме того, экологи готовят для предприятий расчеты платежей и штрафов (за пользование природными ресурсами и выбросы загрязняющих веществ). Специальность представлена в крупнейших ВУЗах, охватывающих всю территорию России. Где учиться: Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова, Воронежский государственный педагогический университет, Дальневосточный государственный университет, Мичуринский государственный педагогический институт, Новосибирский государственный педагогический университет, Российский государственный социальный университет, Владимирский государственный университет и др.

31

ВреМя знать

Письма читателей Добрый день. Я являюсь держателем карты М.видео-БОНУС–АЛЬФА-БАНК, но до этого я открывал обычную (небанковскую) карту М.видео-БОНУС в магазине. При оформлении карты АЛЬФА-БАНКА я не взял с собой ту, первую карту М.видео. Теперь, получается, у меня два бонусных счета: «старый», где у меня уже довольно много бонусов и на который собираются дополнительные при очередных покупках в М.видео, и «новый», на котором накапливаются бонусы за покупки по карте АЛЬФА-БАНКА. Можно ли осуществлять перевод имеющихся бонусов между счетами или, например, перевести их на счет супруги? Александр Литонин, аудитор, 33 года, Архангельск Уважаемый Александр! Даже если вы не указали бонусный номер при оформлении карты М.видео-БОНУС–АЛЬФА-БАНК, то вы всегда можете объединить бонусные счета, написав соответствующее заявление в любом магазине М.видео. У вас будет один банковский счет, на котором вы сможете накапливать больше бонусов при оплате картой АЛЬФА-БАНКА по всему миру. На этот же счет вам будут начисляться бонусы при покупках в М.видео, причем в 1,5 раза больше, чем по обычной карте. К сожалению, перевести уже накопленные бонусы на счет супруги нельзя. Но вы можете выпустить карту М.видео-БОНУС–АЛЬФА-БАНК, как дополнительную к своему счету в АЛЬФА-БАНКЕ, на имя жены и копить бонусы быстрее.

C уважением, Андрей Гордиенко, Ведущий специалист Управления развития стратегического партнерства ОАО «АЛЬФА-БАНК»

В интернет-магазине я хотела купить новую сумку, но побоялась вносить в поля для заполнения заказа данные моей карточки АЛЬФА-БАНКА. Чтобы сделать покупку, я открыла виртуальную карту на 5000 рублей, но оказалось, что сумка продается со скидкой и стоит всего 4500 рублей. На моей виртуальной карте осталось 500 рублей, что теперь с ними будет? Могу ли я перевести их назад на счет моей карты и как мне это сделать? Карина Ветвицкая, парикмахер, 25 лет, Санкт-Петербург Уважаемая Карина, переводить средства вам не надо, так как они уже находятся на счете вашей карты. При создании Виртуальной карты вы выбираете счет, который у вас уже есть, и именно с него будут списываться средства за покупки. Если вы создали Виртуальную карту к текущему рублевому счету, то деньги списываются с него. В вашем случае лимит составлял 5000 рублей, вы потратили 4500, а оставшиеся 500 рублей так и остались на текущем рублевом счете. С уважением, Павел Михалев, Ведущий специалист Управления развития каналов самообслуживания ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Добрый день! В новостях на сайте www.alfabank.ru я прочитал, что теперь клиентам банка доступна новая услуга – отображение актуальных курсов валют на рабочем столе. Только я не понял, как подключить эту опцию и сколько стоит ее обслуживание. Расскажите, пожалуйста. Спасибо. Евгений Маслов, репетитор, 46 лет, Первоуральск Уважаемый Евгений, данная услуга абсолютна бесплатна. Программа рассчитана на операционные системы Windows 7, Windows Vista и Mac OS X. Имеется в двух стилистиках: яркой и сдержанной. Чтобы воспользоваться виджетом, вам необходимо скачать файл в выбранной стилистике для нужной операционной системы, распаковать архив и запустить программу. После установки виджет по умолчанию отобразится на рабочем столе и вы всегда сможете видеть актуальные курсы валют АЛЬФА-БАНКА для отделений, Интернет Банка «Альфа-Клик», внесения наличных через банкомат, конвертации при выдаче наличных в банкоматах, а также курс Банка России. Кроме того, с виджетом у вас под рукой всегда будут удобные калькуляторы для перевода из одной валюты в другую. Курсы валют будут обновляться автоматически, для этого компьютер должен быть всего лишь подключен к сети Интернет. На страницу виджетов можно зайти с главной страницы сайта, ссылка находится внизу блока курсов валют. С уважением, Наталия Масарская, Главный редактор интернет-представительства ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Дорогие читатели! На главной странице нашего сайта – www.alfabank.ru – работает раздел обратной связи. Если у вас возникли проблемы, касающиеся финансов и банковских услуг, адресуйте их специалистам ОАО «АЛЬФА-БАНК», и вы обязательно получите подробные рекомендации. А самые интересные вопросы и ответы на них мы опубликуем в ближайших номерах «Время жить».

32

ОАО «АЛЬФА-БАНК». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций от 29.01.1998 № 1326. Представленная реклама не является приглашением делать оферты.

Мы работаем, чтобы радовать… Цель нашего бизнеса — работать так, чтобы вы получали позитивные эмоции каждый раз, когда обращаетесь к нам. Мы открыто заявляем о принципах нашей работы и постоянно рассказываем о наших достижениях в области сервиса и качества продуктов. Наши стандарты сервиса просты: ТОЧНОСТЬ И ОПЕРАТИВНОСТЬ

Мы всегда будем стараться обеспечить вам безошибочный и своевременный сервис.

ВЕЖЛИВОСТЬ И УВАЖЕНИЕ Стремясь удовлетворить ваши финансовые потребности, мы всегда будем относиться к вам с вниманием и уважением.

БИЗНЕС ГЛАЗАМИ КЛИЕНТА Глядя на наш бизнес вашими глазами, мы сделаем все возможное, чтобы у вас остались только положительные впечатления.

УДОБСТВО И КОМФОРТ Мы доступны для вас в любое время суток, где бы вы ни находились.

ПРОЗРАЧНОСТЬ И ЯСНОСТЬ Мы приложим все усилия, чтобы говорить с вами на одном языке.

Но нам хотелось бы увидеть себя со стороны и узнать, какими нас видят наши клиенты. Заполните, пожалуйста, анкету обратной связи на нашем сайте, и вы получите замечательный шанс дать самостоятельную оценку всем тем принципам, на которых держится наша работа.

ОАО «Альфа-Банк» – официальный партнер Всемирного фонда дикой природы и Программы спасения тяжелобольных детей «Линия Жизни».