EC0903, Promoción Especializada en Productos de Crédito INFONAVIT

EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA EN PRODUCTOS DE

CRÉDITO INFONAVIT

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ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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Autor: Centro de Desarrollo Personal y Capacitación Pestalozzi, S.C. Revisión técnica: Mtro. Héctor Cedano Zertuche Revisión metodológica: Lic. Deaby Carolina Garrido Payán

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ALINEACIÓN AL ESTANDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA EN PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT REGISTRO: En trámite.

INSTITUTO DE CAPACITACIÓN DE LA INDUSTRIA DE LA CONSTRUCCIÓN, A.C. GERNECIA DE NORMATIVIDAD DE LA CAPACITACIÓN. DEPARTAMENTO DE MATERIAL DIDÁCTICO. PRIMERA EDICIÓN: MÉXICO, ICIC, AGOSTO 2016.

SEGUNDA EDICIÓN: MÉXICO, ICIC, AGOSTO 2017.

Queda prohibida su reproducción total o parcial mediante cualquier sistema o método mecánico o electrónico (incluyendo el fotocopiado), la grabación o cualquier sistema de reproducción y almacenamiento de información sin consentimiento por escrito del ICIC.

ÍNDICE 4 5 6 7

PERFILAMIENTO …………..…….………….………….………….………….………….………….…………………………

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PRECALIFICACIÓN …………………………………………………….…………….………….………….………….…………

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ASESORÍA ………………………..……………….………….………….………….………….…………………………………..

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GENERALIDADES DE LOS PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT ………….……………………………….

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PRODUCTOS DE CRÉDITO …………………………………………..………….………….…………………………………

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SUBSIDIO DEL GOBIERNO FEDERAL …………………………………………….……..………………………………..

32

INTEGRACIÓN DE EXPEDIENTES …………………………………………………………………………………………..

33

PROCEDIMIENTO DE INSCRIPCIÓN DE SOLICITUD DE CRÉDITO …….……………………………………..

36

CAUSALES PARA CANCELACIÓN DE SOLICITUD DE CRÉDITO ………………………………………………..

37

ELEMENTO 2. FORMALIZAR LA OBTENCIÓN DEL CRÉDITO ……………………..…...............

39

CONTRATO DE COMPRAVENTA/OBRA A PRECIO ALZADO .......................................................

39

PROCESO NOTARIAL …..............................................................................................................

41

ELEMENTO 3. ACOMPAÑAR AL USUARIO EN LA ENTREGA DE VIVIENDA ………..….……

44

PROCEDIMIENTO PARA REALIZAR LA ENTREGA DE VIVIENDA ………………………………………………

44

MI CUENTA INFONAVIT ….........................................................................................................

45

RESUMEN GENERAL Y CONCLUSIONES ………….………………………………………………………..

GLOSARIO DE TÉRMINOS ……………………………….……………………………………………………….

ANEXOS …………………………………………………………………………………………………………………..

BIBLIOGRAFÍA ……………………………………………………………………….………………………………..

46 49 51 53

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INTRODUCCIÓN ………………………………………………………………………………………………………

PRESENTACIÓN ………………………….…………………………………………………………………………..

OBJETIVO GENERAL ………………………………………………….................................................

INDUCCIÓN A LAS COMPETENCIAS LABORALES ……..……………………………………………….

PERFIL DEL ESTÁNDAR DE COMPETENCIA: PROMOCIÓN ESPECIALIZADA EN PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT ……….…………………………………………………………….

ELEMENTO 1. ORIENTAR SOBRE LAS OPCIONES DE CRÉDITO ..…………….………………….

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INTRODUCCIÓN El presente manual se basa en los lineamientos del EC0903, Promoción Especializada en productos de crédito INFONAVIT del Sistema Nacional de Competencias.

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El estándar, que es una actualización del EC0710, no sólo se limita a la etapa de asesoría a un derechohabiente del INFONAVIT sino que va más allá, demandando del promotor especializado ser el acompañante y respaldo del derechohabiente desde la etapa de perfilamiento hasta la etapa de la entrega de vivienda. ¿Qué implica esto? Que el promotor especializado deberá tener dominio de los conocimientos, actitudes, valores y desempeños que se requieren para dar a conocer a los derechohabientes no sólo los productos disponibles que sean acordes a las necesidades y expectativas de los mismos, sino que será su guía durante el proceso que inicia desde la indagación de necesidades y expectativas y culmina con la entrega de vivienda.

Este manual se ha dividido en tres elementos, uno por cada elemento que señala el Estándar de Competencia: El primer elemento se refiere a la etapa en que el promotor orienta al derechohabiente sobre las opciones de productos de crédito que tiene disponibles, para ello, se estudiará la forma en que se pueden indagar las necesidades del derechohabiente para ofrecerle un “traje a la medida”. El segundo elemento se refiere a la etapa de formalización de la obtención del crédito; durante esta etapa el promotor informará al derechohabiente sobre la etapa notarial en la que se firma la escritura pública que da vida al crédito. El tercer elemento versa sobre el acompañamiento al usuario en la entrega de vivienda y además informarle sobre la liga electrónica “Mi cuenta INFONAVIT” que le permitirá dar seguimiento al comportamiento de su crédito.

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El estándar de competencia está catalogado con el nivel dos dentro del sistema nacional de competencias, considera actividades programadas que, en su mayoría son producto de la experiencia laboral que no requiere un grado académico de especialización. Depende de las instrucciones de un superior. Se coordina con compañeros de trabajo del mismo nivel jerárquico.

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PRESENTACIÓN El curso ha sido diseñado para impartirse de manera presencial y su contenido debe ser abordado en forma teórica y práctica. Está diseñado con un enfoque centrado en competencias, es decir, pone en el centro de éste el aprendizaje y la actitud del participante para la búsqueda y la construcción del aprendizaje significativo. Desde el enfoque constructivista basado en competencias laborales, no basta con contar con los conocimientos, se pretende también que éstos sean de utilidad para potenciar el desarrollo laboral y la competitividad.

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Este manual ha sido diseñado de tal manera que sus contenidos se ajustan a los requerimientos del Estándar de Competencia EC0903, Promoción Especializada en Productos de Crédito INFONAVIT.

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OBJETIVO GENERAL

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El participante identificará, examinará y organizará los lineamientos para desempeñar la función productiva de PROMOCIÓN ESPECIALIZADA EN PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT (EC0903) desde el perfilamiento del crédito hasta la entrega de vivienda, asesorando al cliente hasta que éste pueda obtener por sí mismo sus estados de cuenta mensual, todo ello de conformidad con el Estándar de Competencia identificado con la clave EC0903 del Sistema Nacional de Competencia.

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INDUCCIÓN A LAS COMPETENCIAS LABORALES La educación por competencias laborales surge como una propuesta para centrar la obtención del conocimiento significativo no basándose sólo en la teoría sino en un conjunto de actitudes y desempeños que pudieran ser aplicados de manera inmediata en la vida laboral. Así entonces, la educación por competencias requiere contar con un conjunto de experiencias que a través de la mirada constructivista vayan acomodando estructuras mentales que permitan poner en práctica los conocimientos, habilidades y actitudes en el desempeño laboral bajo diversos contextos.

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Comité de gestión: Es un grupo de expertos que se reúnen para elaborar una serie de indicadores mínimos que se deben cubrir para considerar que una persona desempeña una función productiva de manera óptima. Dichos indicadores mínimos forman lo que se llama Estándar de Competencia que es publicado en el Diario Oficial de la Federación para observancia de todos. En el caso del EC0903, el comité de gestión es el INFONAVIT. Entidades de Evaluación: Se encargan de realizar una función administrativa que conecta al evaluador o centro de evaluación con el CONOCER que es quien emite los certificados en caso de ser competente en el resultado de la evaluación.

Evaluador o centro de evaluación: Son personas autorizadas por el CONOCER que se encargan de capacitar y evaluar conforme a los indicadores emanados del Comité de gestión.

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¿Cómo se evalúa?

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En México, existe un organismo que depende de la Secretaría de Educación Pública denominado CONOCER que es el encargado de respaldar que una persona cuenta con las actitudes, conocimientos y habilidades óptimas para desempeñar una función productiva. Este organismo forma parte de un Sistema denominado SISTEMA NACIONAL DE COMPETENCIAS que funciona a través de tres órganos:

Para aplicar los indicadores que estableció el Comité de Gestión el evaluador deberá evaluar tres conceptos: EL SABER: constatará que la persona que se evalúa cuenta con las bases teóricas de la función productiva, esto lo realizará a través de un examen escrito.

EL SABER SER: El evaluador verificará que la persona en evaluación tenga las actitudes, hábitos y valores necesarios para el desempeño de la función productiva, así mismo, a través de una simulación o verificación de cómo se desempeña en el ámbito laboral podrá observar los procedimientos que aplica y cómo los aplica.

EL SABER HACER: Evaluará la elaboración de productos emanados del procedimiento de la función productiva.

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PERFIL DEL ESTÁNDAR DE COMPETENCIA: PROMOCIÓN ESPECIALIZADA EN PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT El manual está dividido en tres unidades que corresponden a los tres elementos que componen el EC0903 y que se mencionan a continuación:

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Elemento 1: Orientar sobre las opciones de crédito Promoción Especializada Elemento 2: Formalizar la obtención del en Productos de Crédito crédito INFONAVIT Elemento 3: Acompañar al usuario en la entrega de vivienda.

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ELEMENTO 1 de 3 ORIENTAR SOBRE LAS OPCIONES DE CRÉDITO OBJETIVO DEL ELEMENTO 1 El participante elaborará una hoja de perfilamiento para asesorar a un cliente con crédito INFONAVIT dando a conocer a éste las opciones con que cuenta tomando en cuenta la indagación de sus necesidades.

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Este elemento contempla varios pasos: indagar sobre las necesidades y expectativas del derechohabiente a fin de ofrecerle un producto o programa de INFONAVIT acorde a las mismas, brindarle información sobre las opciones con que cuenta, esto implicaría presentarle un abanico de posibilidades resaltando las cualidades de cada producto o programa presentado que le dé la pauta de poder elegir la mejor opción.

Así entonces, el primer paso para poder iniciar el elemento 1 requerido por el Estándar de Competencia es el perfilamiento, el segundo punto es la precalificación y asesoría. Ambos puntos se estudiarán a continuación.

Desempeño 1.1 Diagnostica las Necesidades del Usuario/Interesado

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Para diagnosticar las necesidades del usuario, es necesario realizar una serie de preguntas al trabajador que le permitirán al promotor especializado conocer tanto sus necesidades con base en su situación financiera como las necesidades de él y su familia respecto a las expectativas familiares, sociales y laborales. La etapa del proceso en que se realiza esta indagación de necesidades es la etapa de perfilamiento que veremos más adelante.

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Demostrar el desempeño referido será posible:       

Dando la bienvenida al usuario, presentándose y diciendo su nombre completo; Solicitando información al usuario sobre sus requerimientos de vivienda; Solicitando información sobre el estado laboral que guarda el usuario; Solicitando información sobre el estatus y expectativas familiares, sociales y laborales; Determinando las posibilidades del usuario, utilizando el portal del INFONAVIT; Informando el destino de crédito y los productos de crédito para su aplicación; Informando sobre las opciones de precalificación y los plazos y montos del crédito de acuerdo al producto/necesidad del usuario;  Sugiriendo al usuario sobre la pertinencia y viabilidad de cada tipo de producto al hacer énfasis en las ventajas de los productos presentados;  Solicitando al usuario la elección del producto de crédito a tramitar; ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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 Informando al usuario, que se solicitará el avalúo a la unidad de valuación autorizada por el INFONAVIT y que éste deberá cubrir el costo del avalúo;  Explicando al usuario la ventaja, necesidad y requerimiento de su participación en línea al Taller “Saber para decidir”, indicándole dónde y cómo ingresar a éste.  Solicitando al usuario la elección del destino de crédito.

PERFILAMIENTO

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Realizar un perfilamiento implica observar tres puntos clave:

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La etapa de perfilamiento es aquella en la cual, el promotor especializado recaba toda la información necesaria emanada del derechohabiente para poder presentarle opciones de entre los productos y programas del INFONAVIT. Así entonces, es la etapa en que se le pregunta al derechohabiente todos aquellos datos que permitan realizar un análisis para que el producto o programa ofrecido se adecúe, lo más cercanamente posible a sus necesidades de vivienda.

1. Identificar su situación financiera 2. Identificar su situación de vivienda actual y sus necesidades de vivienda 3. Identificar sus expectativas sociales, laborales y familiares

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En el primer punto que se refiere a indagar todo sobre sus finanzas personales y familiares. La mayoría de las veces la economía del derechohabiente está ligada a la situación económica familiar y será de mucha utilidad saber cómo se comporta ésta para ayudarle a determinar su capacidad de pago de la mensualidad. Durante este momento de la entrevista con el derechohabiente es indispensable ayudarle a realizar un presupuesto familiar, esto le permitirá reflexionar sobre sus ingresos y egresos que tiene en este momento, así podrá conocer realmente la medida en que puede comprometerse a pagar un crédito.

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Para conocer la situación financiera de un derechohabiente, no basta con preguntarle cuánto gana y cuánto gasta. Las preguntas sugeridas para conocer su economía van más allá; por ejemplo: ¿Su cónyuge participa en el ingreso familiar? ¿Cuánto gastan en alimentos? ¿Cuánto gastan en diversión? ¿Cuánto gastan en ropa? ¿Pagan renta?, etc.  Elabora un listado de preguntas que te permitan conocer la situación financiera de un derechohabiente.

En el segundo rubro, se indagaría la situación de vivienda actual y sus necesidades de vivienda.

Preguntas como ¿Dónde vive? ¿Dónde trabaja? Permitirán al promotor especializado saber qué requerimientos servirán de base para ofrecerle un crédito o producto que pueda cubrir las mismas.

Aunado a lo anterior, es importante indagar sobre las necesidades de adecuaciones especiales para personas con capacidades diferentes ya que existe la opción en INFONAVIT de poder contar con accesorios que permitan cubrir este tipo de requerimientos.

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Elabora un listado de preguntas que te permitan conocer la situación de vivienda actual y las necesidades de vivienda.

En el tercer rubro y una vez conocidas las necesidades de vivienda, será importante conocer cuáles son las expectativas de vivienda que el cliente tiene en relación a su contexto familiar y social.

Para el estándar de competencia, el estatus y expectativas familiares, sociales y laborales implica conocer el rango salarial del derechohabiente, su nivel de ingreso económico, número de personas que integran la familia, antigüedad y expectativas de crecimiento laboral. Esto último permitirá concientizar al derechohabiente sobre su estabilidad económica que le permitirá pagar su mensualidad.

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Elabora un listado de preguntas que te permitan conocer el estatus y expectativas familiares, sociales y laborales del derechohabiente.

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El conjunto de los tres rubros de preguntas forma parte del primer producto que tendrás que entregar para formar tu portafolio de evidencias, este producto se denomina HOJA DE PERFILAMIENTO.

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A continuación te presentamos un ejemplo de hoja de perfilamiento para que lo tomes en cuenta cuando hagas tu producto.

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HOJA DE PERFILAMIENTO (Ejemplo) Los datos proporcionados serán protegidos y utilizados sólo para fines de asesoría crediticia.

Anexar la solicitud de crédito con la información necesaria para la inscripción firmada por el derechohabiente y el promotor.

SITUACIÓN DE LA VIVIENDA ACTUAL Y LAS NECESIDADES DE VIVIENDA

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¿Quién es el propietario de la vivienda que habita actualmente? ¿Cuántos hijos tiene? ¿Qué distancias hay del lugar donde vive actualmente a su centro de trabajo, al centro educativo de sus hijos, a su familiar más próximo? ¿Paga renta? ¿Algún miembro de su familia que habitará la vivienda requiere instalaciones especiales?

ESTATUS, EXPECTATIVAS FAMILIARES, SOCIALES Y LABORALES DEL DERECHOHABIENTE ¿Cuál es su ingreso económico? ¿Cuántas personas habitarán su casa? ¿Qué expectativas de crecimiento tiene en su empleo actual? ¿Qué tan a gusto se siente en su empleo actual? ¿Cuál es la antigüedad en su empleo actual?

SITUACIÓN FINANCIERA

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¿Algún familiar recibe ingresos? ¿Trabaja su cónyuge? ¿Participará en la obtención del crédito? ¿Cuenta con algún otro tipo de ingreso? ¿Ahorra parte de sus ingresos?

BALANCE DE INGRESOS- EGRESOS Ingresos netos ___________ Egresos: Alimentos ___________, educación _________, diversión ___________, Ropa ________, salud ________ otros créditos ___________ Total ___________ Capacidad de pago _____________ Saldo de la subcuenta de vivienda: _________ Habiendo realizado las preguntas antes descritas, la solución habitacional alineada a las necesidades y capacidades del derechohabiente es: (indicar qué vivienda o prototipo le está recomendando el promotor y el (los) producto(s) recomendado(s). (Incluir la dirección de la vivienda que adquirirá).

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Cabe mencionar que uno de los elementos que debe contener la hoja de perfilamiento solicitado por el estándar de competencia es el saldo de la subcuenta de vivienda. ¿Cómo se conoce éste? Se conoce a través de la precalificación, que es la siguiente etapa una vez que se perfiló y se tienen los datos necesarios para realizar el “traje” que se le ofrecerá al cliente. Una vez que el derechohabiente tiene los 116 puntos, el portal del INFONAVIT dará a conocer la precalificación que arroja datos preliminares y no definitivos respecto a las condiciones financieras del crédito. No es necesario que se calcule el puntaje de cada derechohabiente de manera manual ya que el sistema del INFONAVIT lo calcula.

Para conocer el estado actual de una persona que cotiza al INFONAVIT es suficiente con tener a la mano su número de seguridad social y fecha de nacimiento. Tu instructor te mostrará cómo ingresar al portal y los pasos a seguir para obtener la precalificación de un derechohabiente.

Ten a la mano un número de seguridad real y la fecha de nacimiento del mismo derechohabiente, sigue los pasos para ingresar al portal y obtén una precalificación.

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PRECALIFICACIÓN

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La precalificación es la etapa del proceso en el cual se puede conocer si un trabajador cuenta ya con el puntaje necesario para acceder a un crédito INFONAVIT. Uno de los requisitos para acceder al crédito es contar con 116 puntos, éstos se forman tomando en consideración la edad del trabajador, el salario mensual integrado (es el salario que suma todas las prestaciones), el saldo de la subcuenta de vivienda y tiempo de cotización continua. (El INFONAVIT también toma en cuenta el comportamiento de la empresa).

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Si bien es cierto que el sistema de INFONAVIT hace el cálculo, es muy recomendable saber cómo calcularlo.

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El puntaje se obtiene aplicando las siguientes tablas y sumando el resultado de cada una de ellas:

Para la edad y el salario Edad Salario en Unidad de Medida y Actualización (UMA)

17 18 a 20 21 a 34 35 a 42 42 a 49 50 ó más

1 a 2.6

2.7 a 3.6

3.7 a 5.2

5.3 a 6.7

6.8 a 11.0

30 56 60 63 66 51

31 57 61 64 67 52

32 58 62 65 68 53

34 60 64 67 70 55

39 65 69 72 75 60

11.1 ó más 40 66 70 73 76 61

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Para el saldo de la subcuenta de vivienda Divide el saldo de la subcuenta que tiene el trabajador entre el salario mensual integrado (incluye todas las prestaciones), el resultado es el número de veces del salario mensual integrado del trabajador que tiene en el saldo de la subcuenta de vivienda. Con este dato, busca en la siguiente tabla cuántos puntos obtiene.

Puntos que se obtienen 24 27 31 33 35 37 39

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A 1.70 2.20 2.60 3.10 3.70 4.50 En adelante

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De 0 1.71 2.21 2.61 3.11 3.71 4.51 Continuidad laboral

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Se considera el número acumulado de los últimos bimestres que se hayan cotizado en el INFONAVIT, con el mismo o diferentes patrones (siempre y cuando no se haya perdido la continuidad del pago de la cotización)

Puntos obtenidos 0 16 23 38

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Bimestres cotizados Hasta 5 De 6 a 12 De 13 a 15 16 o más 

Calcula los puntos de un derechohabiente que tiene $75,000.00 M.N. en su SSV, tiene 35 años y 5 años de cotización y gana actualmente $12,000.00 M.N. ya incluyendo las prestaciones. Considera el UMA diario en $75.49.

Una vez que se obtiene la precalificación, podremos pasar a la etapa de asesoría. Esta etapa permite al derechohabiente conocer las condiciones preliminares de su crédito. Es importante hacer del conocimiento del derechohabiente que los datos obtenidos en la precalificación tienen el carácter de no definitivos.

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UNIDAD DE MEDIDA Y ACTUALIZACIÓN Como observaste en las tablas anteriores, ahora se utilizan Unidades de Medida y Actualización en los cálculos que realiza el INFONAVIT en lugar de las veces Salarios Mínimos. (Excepto en el cálculo inicial que determina el porcentaje de descuento para el pago mensual) La Unidad de Medida y Actualización tiene un valor actual de $75.49 diario y de $2,294.896 mensual.

ASESORÍA

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Una vez que se ha obtenido la precalificación es el momento de darle a conocer al derechohabiente los datos contenidos en ella. Es importante considerar que el promotor especializado no deberá leerle la precalificación sino explicársela, en eso radica la asesoría. ¿Qué datos de la precalificación le explicaría al derechohabiente?

1. Producto propuesto: En este rubro, se le indica por qué precalifica en ese producto y no en otro, así mismo, se resaltan las características y ventajas del mismo frente a otros productos. Si fuera el caso, se le presentarían tantas precalificaciones como productos a su medida pudiera tener acceso y se le abre el abanico de posibilidades para que el derechohabiente elija.

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2. Nombre del derechohabiente: La etapa de asesoría es el momento idóneo para verificar que no existan problemas con su nombre, se le pide que verifique que no tenga errores ya que eso retrasaría el otorgamiento del crédito.

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3. Condiciones financieras: A continuación te presentamos un ejemplo de la sección de condiciones financieras para poder estudiar cada rubro.

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a) Valor de la vivienda a comprar.- Ingresando este dato, el sistema calculará cuánto debe o si debe poner dinero el derechohabiente para acceder a la vivienda que cubra sus expectativas y necesidades. b) El monto a otorgar: Es la cantidad de dinero que el INFONAVIT podrá prestarle para el producto de crédito elegido. c) El saldo de la subcuenta de vivienda.- Es un monto que pertenece ya al trabajador, es un ahorro que tiene ahí y que fue formado por las aportaciones patronales que le han venido haciendo sus patrones por la relación laboral durante el tiempo que duraron éstas y sus intereses generados. d) El monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar.- Es un monto que el INFONAVIT cobrará por operar el crédito y para asegurarse de que se paguen los gastos por titulación por lo que se refiere al acto jurídico del crédito. Este monto equivale al 3% (5% en caso de tu Segundo Crédito y COFINAVIT) del monto del crédito y sólo se cobra a aquellos trabajadores cuyo salario es igual o superior a 2.6 UMA e) El descuento mensual más el fondo de protección de pagos: es la cantidad que el derechohabiente deberá pagar para amortizar su crédito. Cabe hacer mención que la cantidad que se destina a pagar el crédito representa el 20% de su salario mensual integrado para trabajadores con salarios hasta 1.0 VSM y hasta el 27% inicial para los trabajadores con salarios superiores a 1.0 VSM y en caso de que él deje de laborar tendrá que absorber el pago del 5% de aportación patronal, de tal forma que si se quedara sin empleo, la mensualidad considerada en este rubro incrementaría. Por lo que se refiere al Fondo de ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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Protección de Pagos, éste es un fideicomiso que se forma por el pago del 2% de la mensualidad y sirve para ayudarlo en caso de desempleo. Cómo funciona el fondo de protección de pagos, lo veremos más adelante en la sección de generalidades de los créditos. Habrá que informarle al derechohabiente que el descuento indicado en la precalificación no es definitiva y que siempre se incrementará porque le faltan los conceptos de pago de la cuota de administración y del crédito adicional para compra de ecotecnologías. f) Plazo de crédito.- La precalificación indicará un número de años que será el plazo del crédito en la medida que las condiciones de pago sean estables y no se haga uso de ninguna prórroga o que el derechohabiente se atrase. En muchos casos, el plazo del crédito se calcula en 30 años, no quiere decir que se vaya a pagar en 30 años. El derechohabiente siempre tendrá la opción de realizar pagos anticipados que pueden acortarle el tiempo. Más adelante, cuando estudiemos las condiciones generales hablaremos más a fondo de este tema de pagos anticipados. g) Debajo de los rectángulos (Calcular las condiciones del crédito conyugal) puede existir una leyenda que indica que “se descontará entre un 2 y un 5% del valor de la vivienda para ser destinado al pago de impuestos y los derechos por inscripción en el Registro Público de la Propiedad…”. Recordemos, que en caso de compraventa, la escritura que se firma contiene dos actos jurídicos: la compraventa por un lado y el contrato de crédito con garantía hipotecaria por otro. Así entonces, el derechohabiente debe contemplar que este porcentaje (dependiendo del valor de la vivienda y la entidad federativa) deberá ser retenido de su crédito con la finalidad de entregarlo al Notario y que éste no detenga el procedimiento de inscripción y pago de impuestos.

Elige una pareja y practiquen mutuamente la explicación de cada rubro de una precalificación.

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Una vez explicado al derechohabiente los rubros antes mencionados es momento de informarle su CAPACIDAD DE COMPRA, ésta es la cantidad máxima que podrá disponer y se obtiene sumando el monto del crédito + la subcuenta de vivienda y en su caso, el ahorro voluntario, menos los gastos de titulación, financieros y de operación que reporta la precalificación.

Para poder asesorar correctamente a un trabajador, es necesario conocer los productos y destinos de crédito disponibles, sólo conociendo éstos podrás recomendar al derechohabiente aquél que más le convenga según sus necesidades y expectativas. Es importante no dejar de ver el desempeño que a este rubro menciona el Estándar y que se menciona a continuación.

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Desempeño 1.2 Explica al usuario sobre los requisitos del producto acordado Este desempeño quedará demostrado:     

Apoyándose en la información del portal del INFONAVIT; Guiando al usuario en cada apartado en la navegación del portal; Atendiendo las dudas del usuario sobre las condiciones del producto, y Especificando al usuario cada requisito solicitado en tiempo y forma.

Explicando la cobertura de calidad con que cuenta la vivienda nueva.

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Una vez que las necesidades del derechohabiente han sido indagadas en la etapa de perfilamiento, es el momento de asesorar al trabajador sobre aquellos productos y programas que mejor pueden servirle para cubrir esas necesidades manifiestas en el perfilamiento. Para poder desempeñar este punto revisaremos tanto los productos de crédito como sus políticas de otorgamiento a continuación.

LÍNEAS, DESTINOS, PRODUCTOS Y PROGRAMAS DE CRÉDITO INFONAVIT Antes de entrar a materia de los productos de crédito INFONAVIT es importante diferenciar entre cuatro conceptos:

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Líneas de crédito: Las líneas de crédito son aquellos fondos de donde el INFONAVIT toma los recursos dependiendo para qué van a ser utilizadas, coloquialmente podríamos llamarlos “partidas presupuestarias”.

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1.

Línea II Se destina para otorgar créditos para la compra de vivienda nueva o usada

Línea III Se destina para otorgar créditos para construir en terreno propio

Línea IV Se destina para otorgar créditos para mejorar, ampliar o remodelar una vivienda propia

Línea V Se destina para otorgar créditos para pagar pasivos hipotecarios

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La línea I, ya no existe. Anteriormente el INFONAVIT construía vivienda y tomaba de ese fondo para poder edificarla y adjudicarla. Actualmente ya no construye, sólo otorga créditos.

2. Destinos de crédito: Los destinos de crédito se refiere para qué se va a utilizar el crédito, éste se puede utilizar para los siguientes destinos:

Ampliación o remodelación de vivienda

Pago de una hipoteca con otra Institución Financiera

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Construcción de vivienda

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Comprar vivienda

3. Productos de crédito: Se refiere al nombre comercial que engloba determinados esquemas y que permite ejercer un destino de crédito.

Destino

Producto o programa que le puede aplicar:

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Compra de vivienda nueva o usada

Comprar una vivienda que actualmente esté hipotecada por el INFONAVIT Comprar una vivienda en mercado abierto y con un sobrante de mi crédito mejorarla Construcción en terreno propio

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Ampliar o reparar afectando la estructura de la vivienda y dejando ésta en garantía hipotecaria Ampliar o reparar afectando la estructura de la vivienda sin garantía hipotecaria Mejorar una vivienda sin afectación estructural y con garantía hipotecaria

Pagar tu hipoteca

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Mejorar una vivienda sin afectación estructural y sin garantía hipotecaria

Pagar tu hipoteca y mejorar tu vivienda

4. Programa: No se trata de un crédito sino de una forma de respaldo que el INFONAVIT

PR

garantiza con base en el ahorro que tiene el trabajador en el saldo de subcuenta de vivienda.

Programa

PR

O

H

Para arrendar una vivienda

Logo

Para adquisición de vivienda

Para completar los 116 puntos requeridos

Para hacer adecuaciones a la vivienda para personas con discapacidad

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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Para hacer mejoras menores a la vivienda

Antes de analizar cada producto de crédito, estudiaremos las generalidades de los productos de crédito INFONAVIT, esto será de gran utilidad para poder asesorar adecuadamente al derechohabiente.

GENERALIDADES DE LOS PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT Para asesorar a un trabajador que cotice al INFONAVIT, es importante observar las siguientes generalidades:



IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

 

N

Requisitos generales:

Cumplir con la precalificación (116 puntos y relación laboral vigente) No ser cónyuge del propietario de la vivienda cuando se trate de compra de vivienda en la modalidad de mercado abierto Cumplir con el ahorro que establece la hipoteca verde.

En cuanto a cubrir los 116 puntos ya vimos anteriormente cómo se llega a conformar el puntaje.

Veamos ahora a qué se refiere la hipoteca verde.

PR

Desde 2011 en el INFONAVIT todos los créditos son verdes, esto quiere decir que todas las viviendas que se hipotequen con el Instituto deberán contar con ecotecnologías de manera obligatoria.

PR

O

H

Las ecotecnologías son accesorios ahorradores de agua, luz y gas que permiten cuidar del medio ambiente además de contribuir a un ahorro económico promedio de entre 100 y 400 pesos mensuales (dependiendo del ingreso del trabajador).

El monto de crédito adicional que el Instituto financiará depende de la edad del trabajador y de su ingreso. El monto máximo de crédito adicional es de 20 UMA mensuales.

Si la vivienda nueva o usada ya tiene instaladas las ecotecnologías, y éstas cumplen con el ahorro mínimo esperado de acuerdo a la tabla anterior, el monto de crédito adicional que se otorga formará parte del crédito hipotecario y el pago de las ecotecnologías instaladas se hará directamente al vendedor de la vivienda. Si la vivienda nueva o usada no cuenta con ecotecnologías, el trabajador las podrá instalar y una vez que haya obtenido su crédito podrá canjear su constancia de ecotecnologías, misma que puede imprimir en la liga “mi cuenta INFONAVIT” del portal electrónico del INFONAVIT siete días hábiles después de formalizado el crédito. El monto del crédito adicional se agregará al saldo insoluto del crédito una vez que el proveedor haya instalado las ecotecnologías.

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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El pago del crédito ya considera el pago de las ecotecnologías desde el inicio por lo que el descuento no se moverá. La constancia de ecotecnologías no tiene vigencia ni caducidad.

Condiciones financieras:

 

N



Los créditos se otorgan en pesos: Esto implica que el saldo del crédito no incrementará cada vez que lo haga el salario mínimo o el UMA. El crédito en pesos da mayor certidumbre financiera porque conlleva una tasa de interés fija durante la vida del crédito y además de que el saldo comienza a disminuir desde el inicio de la vida del crédito.

El descuento mensual inicial por el pago del crédito con relación laboral es de hasta el 27% del salario considerado para el otorgamiento del crédito, cuando no exista relación laboral será de un 5% adicional.

Las aportaciones patronales subsecuentes a la obtención del crédito son parte del pago del crédito.

Mensualmente se cobra una comisión de administración que incluye el seguro de daños a la vivienda. Se determina de acuerdo al salario de originación y al saldo insoluto de crédito.

Se calcula de manera anual sobre el saldo insoluto del crédito, y se paga de manera mensual, de acuerdo a lo siguiente:

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ



Para trabajadores con ingresos:

PR

De 1 a 2.6 UMA Mensual, no se cobrarán los gastos de administración.

De 2.7 a 6.5 UMA Mensual, se cobra el 0.3%.

De 6.6 a 25 UMA Mensual, se cobra el 1%.

H

En el caso del Cofinavit, no importa el nivel salarial, se cobrará el 1%.

En caso de desastre natural se tiene un seguro de daños, en caso de muerte del derechohabiente se tiene un seguro de vida, en caso de incapacidad permanente total se cuenta con un seguro de incapacidad. En los tres casos se puede pagar la totalidad de la deuda.



En el caso de adquisición de viviendas nuevas (oferta registrada de Paquete en RUV), la vivienda tiene una cobertura de calidad por 10 años en la estructura y por 5 años en la impermeabilización.

PR

O



Paquete de garantías INFONAVIT (Cobranza Social) 

Para los créditos otorgados a partir del año 2009, se paga un 2% de la mensualidad (incluyendo la aportación patronal) que se va a un fideicomiso, esto implica que el ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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derechohabiente pierde la titularidad de ese dinero. Todos los trabajadores aportan ese porcentaje y se formará con ello un fondo denominado FONDO DE PROTECCIÓN DE PAGOS, dicho fondo servirá para cubrir las mensualidades que el trabajador no pueda cubrir en caso de desempleo, previa observación de las siguientes reglas de operación: o

N

Sólo puede ejercerse una vez que hayan transcurrido 6 meses desde la formalización del crédito o Opera al quinto mes de desempleo y máximo a los 18 meses o No se cuente con ninguna otra solución de pago vigente como prórroga parcial o especial o convenio (y que no sea por huelga) o Sólo se puede usar 6 meses cada 5 años o Que la pérdida del empleo no sea por pensión, jubilación, incapacidad o invalidez. o Para ejercerlo hay que hacer un pago mensual según la siguiente tabla:

Aunado al Fondo de Protección de pagos, los derechohabientes que hayan ejercido su crédito y pierdan su relación laboral, cuentan con dos prórrogas, la primera es la prórroga total, en ésta, el derechohabiente deja de pagar la mensualidad y los intereses ordinarios se suman al saldo insoluto del crédito, esta prórroga no puede operar por más de 12 meses seguidos. La prórroga parcial opera máximo durante 6 meses en la vida del crédito, el derechohabiente paga una cantidad de cuando menos $803.21 M.N. con ello se cubren parte de los intereses, el resto de los intereses no pagados se dividen en dos partes, una la absorbe el INFONAVIT y la otra se suma al capital del crédito. Entre las dos prórrogas no se pueden usar más de 24 meses durante toda la vida del crédito.

PR

O

H

PR



IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

Si el pago mensual de mi crédito Mi aportación complementaria (incluido el 5% que pagaba mi mensual sería de: patrón) es de: Hasta $2,617.87 $272.74 Entre $2,617.88 y $5,235.74 $531.12 Más de $5,235.74 $818.21

Generalidades de los créditos INFONAVIT  



Actualmente no existe límite en el valor de la vivienda, sí hay límite en el monto de crédito a otorgar dependiendo del producto No es posible comprar con crédito INFONAVIT al cónyuge, aun cuando jurídicamente se puede comprar al cónyuge cuando se está casado bajo el régimen de separación de bienes, las reglas del INFONAVIT no permiten llevar a cabo dicha operación con crédito emanado del Instituto.

Se otorga el 100% del saldo de la subcuenta de vivienda ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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

N



Si aún no se tienen los 116 puntos, existen dos alternativas para acceder al crédito, la primera es la precalificación anticipada, la segunda es el crédito seguro. La primera se otorga a aquellos trabajadores que laboran para una empresa catalogada como empresa de 10 (empresas con un buen historial de cumplimiento), en esos casos, la precalificación indicará si se le está otorgando el beneficio de una precalificación anticipada, es decir, antes de que cumpla los 116 puntos. La otra alternativa es el crédito seguro que es un programa en conjunto con el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI), con el que el derechohabiente podrá ahorrar de manera mensual una cantidad de dinero y al terminar se podrá inscribir la solicitud de crédito INFONAVIT. El ahorro será de 5 a 15% del monto del crédito a que tiene derecho (esto se determina de acuerdo al puntaje que tenga el derechohabiente) y un plazo que va de 4 a 24 meses.

En créditos mancomunados, el cónyuge no necesita tener los 116 puntos pero sí dos años de cotización continua y también se le otorga el 100% del crédito que le hubiera tocado en lo individual.

Por lo que respecta a la OFERTA VINCULANTE, ésta tiene sustento en la Ley de Transparencia y Fomento a la competencia en el crédito garantizado que fue publicada en 2002. La oferta vinculante es una opción que tiene el trabajador de solicitar a la Entidad Financiera (INFONAVIT) una garantía de las condiciones, variables, costos y gastos.

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ



PR

Cabe hacer mención que el espacio para saber si el derechohabiente solicita al INFONAVIT la oferta vinculante se incluye en la solicitud de crédito, esto es porque la ley que referimos en el párrafo anterior obliga a que la solicitud de crédito cuente con este requisito. Para efectos de un crédito con el Instituto, la constancia de crédito que veremos más adelante hace las veces de oferta vinculante y se obtiene al inscribir el crédito en el INFONAVIT. Esta constancia contiene los mismos requisitos que la ley establece para una oferta vinculante.



PR

O

H

Por disposición de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, la mención de si hubo o no hubo oferta vinculante debe constar en las cláusulas no financieras del Contrato de Crédito.

Existen muchas versiones y mitos alrededor de la oferta vinculante, entre ellos, se dice que vincula la vivienda al crédito para asegurar que el desarrollador de vivienda cumpla con las condiciones de la vivienda. Esto NO ES CIERTO. La oferta vinculante no vincula de manera alguna al desarrollador de la vivienda o vendedor con el derechohabiente.

 Para obtener un crédito INFONAVIT es requisito cursar un taller denominado “Taller saber para decidir”, este taller es un esquema educativo dirigido al trabajador que aspira a un crédito con el Instituto. Dicho esquema educativo orientará al trabajador sobre el funcionamiento del INFONAVIT, cómo puede usar su ahorro, qué opciones de crédito tiene, recomendaciones para cuidar su casa, entre otros temas que son de relevancia.

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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 En caso de que el derechohabiente sufriera de una incapacidad parcial permanente del 50% o más o invalidez definitiva, el INFONAVIT apoya al trabajador hasta por dos años, otorgándole una prórroga especial. En ese tiempo no se generan intereses ni obligación de pago. Si en ese tiempo se dictamina la invalidez total y permanente y se cumplen con los requisitos establecidos por la ley, se puede solicitar la liberación del adeudo y cancelación de hipoteca.

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

Esquema de pago de los créditos INFONAVIT

N

Toda vez que el taller “Saber para decidir” se toma en línea, se ha observado que el derechohabiente delega en otros su participación. Es tarea del promotor especializado concientizar al derechohabiente de los beneficios que tendría al tomar el taller por sí mismo, entre otros podemos mencionarle que podrá conocer de mejor manera su crédito, cómo se compone éste y de qué forma impactará en su economía familiar; así mismo, podrá conocer los programas que existen por ser cumplido.

El esquema de pago del crédito tiene dos elementos que hay que tomar en cuenta:  

Cuota mensual de amortización del crédito: que es la cantidad que debe pagarse mensualmente para amortizar el crédito en el plazo definido Suma del pago personal: es la cantidad que el trabajador paga, y que inicialmente puede ser de hasta el 27% de su sueldo, más el 5% de la aportación patronal

PR

O

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PR

Si el trabajador tiene un salario desde 6.6 UMA mensual en adelante, la suma del pago personal es mayor a la cuota mensual de amortización del crédito, habrá un incremento anual del 0.65% sobre la suma de pago personal durante toda la vida del crédito.

Si el trabajador tiene un salario de hasta 6.5 UMA mensual, la suma de pago personal es menor a la cuota mensual de amortización del crédito, el INFONAVIT complementará el pago que permita llegar a la cuota mensual de amortización del crédito. En este caso, el trabajador tendrá un incremento anual del 2.5% sobre la suma de pago personal hasta alcanzar la cuota mensual de amortización.

Características generales de la vivienda/terreno En caso de compra de vivienda, se tiene que considerar que:  

 

La vivienda debe estar ubicada en zona urbanizada y contar con todos los servicios (agua, drenaje, energía eléctrica)* Estar lejos de depósitos de combustible, ductos subterráneos, líneas de alta tensión, hondonadas, taludes, fallas geológicas, rellenos sanitarios, terrenos arcillosos o contaminados * Tener sala- comedor, cocina y baño Sea de uso habitacional exclusivamente ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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   

Tener una vida útil remanente de 30 años Cuente con escritura inscrita en el Registro Público de la Propiedad * Estar al corriente en el pago de agua y predial * Contar con un dictamen de calidad de 70 puntos, esto lo realiza el perito valuador que elabora el avalúo.

En caso de construcción en terreno propio, éste deberá estar escriturado a nombre del trabajador o de su cónyuge siempre y cuando estén casados bajo el régimen de sociedad conyugal.

Además de los puntos marcados con asterisco de los requisitos de vivienda en caso de compra, la construcción en terreno propio requiere de un dictamen de seguridad estructural cuando hay una edificación en el terreno.

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

PRODUCTOS DE CRÉDITO

Como vimos anteriormente, el INFONAVIT cuenta con diferentes alternativas de productos emanados de los destinos de crédito, a continuación y a manera esquemática se analizan los productos de crédito y sus características: PRODUCTO Crédito INFONAVIT

CARACTERÍSTICAS

  

H

PR



No importa el salario Crédito en pesos Tasa de interés fija del 12% anual Se puede aplicar el subsidio federal

MONTO MÁXIMO DE CRÉDITO $1’604,132.30 M.N.

    

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



Construcción en terreno propio: Se puede construir en terreno propio o del cónyuge siempre y cuando el terreno forme parte de la sociedad conyugal y si están casados en separación de bienes, debe estar a nombre de ambos.



PARA QUÉ SE PUEDE USAR Compra de vivienda nueva o usada Construcción en terreno propio Reparación de vivienda Ampliación de vivienda Mejoramiento de vivienda Pagar una hipoteca con otra institución financiera (pago de pasivos) Construcción en terreno propio

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







Liquidación de un pasivo hipotecario

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

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

El plazo máximo para la construcción de la vivienda es de 180 días Se puede hacer uso de una parte del SSV para formalizar el inmueble (ejemplo: subdivisión, intestado, adjudicación, etc.)

El monto del crédito se entrega en cuatro exhibiciones y el avance de la obra se comprueba en cada visita que realiza el verificador, a quien se le paga la quinta parte del 1.5% del total del presupuesto de edificación.

Es requisito de otorgamiento realizar un estudio de valor y dictamen técnico del terreno Requiere un programa y presupuesto de obra Pago de pasivos: Es el destino del crédito que permite liquidar la deuda que se tenga con una entidad financiera por el ejercicio de un crédito hipotecario El INFONAVIT paga la hipoteca a la entidad financiera por medio de transferencia electrónica, en un máximo de 5 días hábiles de firmada la escritura La entidad financiera deberá estar de acuerdo en firmar la liberación de la hipoteca antes o al momento de la firma de la escritura Se requiere una carta de saldo emitida por la entidad financiera para validar la deuda Aplica para viviendas de cualquier valor.

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





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





 COFINAVIT



$1´831,327.01 M.N.



Compra de vivienda nueva o usada

$413,081.28 M.N.



Compra de vivienda nueva o usada

PR



Es un crédito que otorga INFONAVIT en coparticipación con una entidad financiera Se puede solicitar si se tiene una sueldo igual o mayor a 3.9 UMA mensual El monto máximo de crédito es del 95% del valor de la vivienda Se puede solicitar crédito conyugal cuando el salario es superior a 11 UMA mensual Tasa de interés fija del 12% anual Es un crédito que otorga INFONAVIT en colaboración con una institución financiera (banco o SOFOM) a elección del derechohabiente Las aportaciones patronales primero se destinan a pagar el crédito de INFONAVIT y una vez liquidado se destinan a pagar el crédito de la institución financiera Tasa de interés fija del 12% anual El pago mensual del crédito es del 7% del salario para trabajadores con ingresos de hasta 12.5 UMA mensual y del 2.5% del salario para trabajadores con ingresos de 12.6 UMA mensual en adelante. En ambos casos se agrega el 5% de aportación patronal como parte integrante del pago del crédito.

Requiere la carta de instrucción irrevocable (es la carta que autoriza al INFONAVIT que una vez que se liquide el crédito que contrató con el

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

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INFONAVIT TOTAL



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

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





  

Tu 2º crédito

Compra de vivienda nueva o usada

$1´835,916.80 M.N.



Adquisición de vivienda nueva o usada

$1´604,132.30 M.N.



Adquisición de vivienda nueva o usada

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



$392,427.22 M.N.

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ingresos

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COFINAVIT adicionales

Instituto, las aportaciones patronales subsecuentes se apliquen al pago del crédito contratado con la Institución Financiera) Es un crédito que se otorga cuando el derechohabiente recibe propinas o comisiones además de su salario base Una parte del crédito la otorga INFONAVIT tomando en cuenta el salario, la otra parte la otorga una institución financiera que considera las propinas o comisiones El salario formal debe ser de hasta 3.9 UMA mensual Es un crédito en pesos Tasa de interés fija del 12% anual Es un crédito para aquellos que ya ejercieron su primer crédito El plazo se puede elegir de entre 5, 10, 15, 20, 25 ó 30 años (la suma de la edad y el plazo no debe ser mayor a 65 años) Tasa de interés es del 10.8% anual No aplica subsidio federal Los gastos de titulación, financieros y de operación son del 5% del monto de crédito.

Lo pueden solicitar sin importar cuánto ganen Es un programa de financiamiento conjunto entre INFONAVIT y FOVISSSTE para que derechohabientes de estos institutos que sean cónyuges entre sí adquieran una vivienda

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 

 Crédito INFONAVIT/FOVISSSTE



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

 

Cada instituto autorizará, pagará y administrará su crédito Se considera siempre un crédito individual No aplica crédito seguro ni programa de subsidio federal





 

CON QUÉ CRÉDITOS APLICA Se utiliza para adquisición de vivienda nueva o usada o construcción en terreno propio.

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O

H



CARACTERÍSTICAS El crédito hipotecario no lo otorga INFONAVIT sino una Institución financiera, el saldo de la subcuenta de vivienda se queda sólo como garantía de pago en caso de desempleo Las aportaciones patronales subsecuentes se van al pago del crédito No es necesario que se cumpla con ninguna puntuación Si ya se obtuvo un crédito INFONAVIT, se puede solicitar Apoyo INFONAVIT Una vez que se ejerció Apoyo INFONAVIT y se terminó de pagar el crédito, se puede solicitar crédito INFONAVIT u otro Apoyo INFONAVIT Requiere la carta de instrucción irrevocable (es la carta que autoriza al INFONAVIT que el saldo de la subcuenta quede como garantía de pago en caso de desempleo y las aportaciones patronales se apliquen al pago del crédito con la Institución financiera) Es un programa que opera como una alternativa para alcanzar la puntuación requerida

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PROGRAMA Apoyo INFONAVIT

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

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En estos productos hay que considerar, además del pago del crédito:  Pago de cuota de administración.  Pago de ecotecnologías  Gastos de Titulación, financieros y de operación del 3% sobre el monto de crédito (excepto COFINAVIT y tu segundo crédito que es del 5% y se exenta cuando el ingreso es menor a 2.6 UMA mensual)  Cuota para el Fondo de Protección de Pagos.



Crédito seguro



Crédito INFONAVIT

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Arrendavit

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  



Hogar a medida

tu

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 

Cualquier crédito de adquisición de vivienda incluso si se tuvo subsidio Crédito conyugal

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

Se trata de un ahorro que se realiza en BANSEFI, este ahorro se suma al crédito Se ahorra entre un 5 y un 15% del monto del crédito (dependiendo de los puntos que se tengan) El plazo de ahorro va de entre 4 a 24 meses Es un programa piloto para rentar una vivienda en conjuntos habitacionales participantes en el programa que opera, actualmente, en Aguascalientes, Distrito Federal, Estado de México, Nuevo león, Querétaro, San Luis Potosí, Tabasco y Veracruz.

El saldo de la subcuenta de vivienda se utiliza como respaldo de pago en caso de desempleo El monto de la renta no debe ser superior al 25% del salario, Plazo obligado del arrendamiento debe ser de 12 meses El saldo de la subcuenta de vivienda debe ser mayor o igual a 6 meses de renta Es un programa para aquellos que no han tenido un crédito del INFONAVIT ni tienen un crédito vigente Tiene como objetivo brindar instalaciones especiales para personas con discapacidad Es opcional, se entrega un vale que se canjea según el tipo de discapacidad acreditada.

Para obtener el beneficio se debe solicitar y acreditar la discapacidad con un certificado emitido por el IMSS, ISSSTE, Secretaría del Trabajo o médicos de las Secretarías de Salud, DIF o Procuraduría de la Defensa del Trabajo.

Aplica sin importar el nivel de ingreso Es un crédito que otorga una institución financiera a través del INFONAVIT Tiene una tasa de interés del 16.5%.

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

 Mejoravit

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

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    

Plazo del crédito de 6, 12, 18, 24 o 30 meses.

Aplica para realizar mejoras menores a la vivienda.

El monto máximo de crédito es de $51,405.67 El crédito no debe de rebasar el 85% del SSV. La vivienda tiene que estar a nombre del trabajador, cónyuge o un familiar en línea directa.

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SUBSIDIO DEL GOBIERNO FEDERAL

El subsidio federal es un beneficio que otorga a los trabajadores el gobierno federal a través de la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI) para que puedan complementar el pago de la casa que desean adquirir.

El monto de subsidio depende del ingreso del trabajador y de las características de la vivienda.

El subsidio está sujeto a disponibilidad de recursos.



O

Que sea el primer crédito INFONAVIT, es decir, no aplica para el segundo crédito Que se utilice para compra de vivienda: nueva o usada Que el ahorro del saldo de la subcuenta de vivienda sea equivalente a 5 UMA mensual y en caso de no tenerlo, ahorrar dicha cantidad No haber recibido anteriormente un subsidio federal para vivienda.

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  

H

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Para obtener el subsidio, se debe solicitar al momento de inscribir el crédito, sólo opera para el crédito INFONAVIT (tradicional) y los requisitos son los siguientes:

Una vez que se ha explicado al trabajador el abanico de posibilidades con que cuenta para ejercer su crédito o adherirse a algún programa, es necesario integrar el expediente de crédito para inscribirlo ante el INFONAVIT, en esta etapa se refiere al desempeño siguiente: Para poder formalizar la obtención del crédito elegido, es necesario que primero se realice el proceso de inscripción del crédito, con este paso se inicia el origen del crédito en cualquiera de los destinos. Para inscribir un crédito se requiere integrar el expediente.

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Durante el proceso de inscripción, se debe revisar a detalle el cumplimiento de los requisitos del producto de crédito elegido y los documentos soporte para ejercerlo.

La integración del expediente debe ser hecha tomando en consideración no agregar documentos con tachaduras o enmendaduras.

La inscripción del crédito puede hacerse por el propio derechohabiente o por el promotor especializado que esté registrado para tales efectos en el programa REDES de INFONAVIT.

INTEGRACIÓN DE EXPEDIENTES

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Como parte de los productos que integrará tu portafolio de evidencias para tu evaluación, es necesario que integres una CARÁTULA de expediente. Este producto se refiere al llenado del listado que utiliza como carátula el INFONAVIT, mismo que encontrarás como anexo del presente instructivo. Aunado a esta carátula, el expediente se integra con los siguientes requisitos que se enlistan:

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PR

 Solicitud de inscripción de crédito  Original y copia de la identificación oficial (puede ser credencial de elector, pasaporte, cédula profesional, cartilla de servicio militar)  Original y copia del Acta de Nacimiento  Copia de RFC  Comprobante de domicilio (vigencia 3 meses)  Constancia de ecotecnologías firmada por el derechohabiente  Copia de CURP (sólo si se solicitara subsidio federal)  Formato de autorización de la consulta del historial crediticio (formato SIC), obligatoria su autorización en el formato sólo para operaciones de INFONAVIT total y tu 2º. Crédito.  Avalúo  Copia del Estado de cuenta bancario del vendedor para verificar el número de cuenta y nombre del beneficiario de pago.

En caso de crédito conyugal adicionar:    

Original y copia del acta de matrimonio Original y copia de la identificación oficial del cónyuge Copia del RFC del cónyuge Copia de CURP de cónyuge.

En caso de que haya participado un promotor especializado en productos de crédito INFONAVIT, en la solicitud de inscripción de crédito se proporcionarán los datos de identificación de éste.

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Además de integrar el expediente de crédito que se ingresará a INFONAVIT para inscribir el crédito, se debe integrar un segundo expediente que va destinado al Notario que es elegido por el derechohabiente de los autorizados por el INFONAVIT. Este segundo expediente va integrado de los siguientes documentos según el caso, es decir, variará dependiendo de las peculiaridades de la operación. Toma en cuenta la siguiente documentación:

OBSEVACIONES Escritura Título de propiedad inscrito en el RPP Plano catastral En los casos en que el Notario lo requiera dependiendo de los requisitos locales Avalúo catastral En los casos en que el Notario lo requiera dependiendo de los requisitos locales y efectos fiscales Alineamiento y número oficial En los casos que se haya adquirido lote de terreno y se vende una edificación o cuando las leyes locales así lo requieran Comprobante de pago de Luz Se solicita para exentar impuesto por enajenación Comprobante de pago de derechos de agua Indispensable para la firma de la escritura e informe de no adeudo Comprobante de pago de impuesto predial Indispensable para la firma de la escritura, e informe de no adeudo además de que la cuenta predial, por lo general está ligada al pago de impuestos locales.

Certificado de Libertad de Gravamen Lo tramitará el Notario y es el documento que asegura que: el propietario sea el que dice ser, los metros cuadrados ofrecidos son los registrados, no cuenta con gravamen ni limitación de dominio.

Avalúo Tiene una vigencia de 6 meses, debe estar elaborado por un perito registrado ante la Sociedad Hipotecaria Federal y pertenecer al catálogo de peritos autorizados por el INFONAVIT para tales efectos.

Poderes que consten en instrumento Instrumento otorgado ante Notario o público Cónsul, con facultades de dominio si es el vendedor quien comparecerá

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DOCUMENTO

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representado. En caso de contar con este documento es importante cotejar los datos del otorgante del poder con su identificación y/o escritura.

Es importante que revises en la escritura de propiedad, el estado civil que tenía el entonces comprador (hoy es el vendedor) y en caso de que hubiera estado caso tendrás que solicitar al vendedor su acta de matrimonio y deberás cotejar contra la escritura y el acta de matrimonio los siguientes datos:  Fecha de la adquisición y fecha del matrimonio, esto te indicará quién era o es el cónyuge con quien estaba casado(a) en ese entonces  Nombre de cónyuge  Régimen patrimonial del matrimonio, en caso de que estuviera casado en sociedad conyugal y ya se divorció, será necesario solicitar la liquidación de la sociedad conyugal De todos los comparecientes, toma en cuenta sus estados civiles, en caso de que haya sociedades conyugales no olvides incluir al (los) cónyuges respectivos.

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Identificaciones

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

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Acta de matrimonio del vendedor

Toma en cuenta que la elección del Notario corresponde al derechohabiente, igualmente la elección del perito que elabora el Avalúo, ambos de entre un listado que contiene peritos y Notarios autorizados por el INFONAVIT respectivamente. En el caso de vivienda nueva, hay que tomar en cuenta que muchas veces, la mayoría, el Notario y el perito valuador es más conveniente sea el mismo que cuenta con los antecedentes del desarrollo habitacional. Esto hay que explicarlo al derechohabiente.

Para efectos de tu evaluación es necesario que entregues un segundo producto que se refiere a la integración de un expediente completo incluyendo una solicitud de crédito. Toma en cuenta los elementos que hemos descrito para que armes tu propio expediente. Al principio del expediente de ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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crédito deberás agregar una carátula que emite el INFONAVIT, en la sección de anexos del presente manual podrás encontrar las carátulas oficiales y el formato de solicitud de crédito para que sean llenados y agregados a tu producto número 2. 

Llena una solicitud de crédito y una carátula de expediente de crédito.

Una vez integrado el expediente de crédito y el expediente Notarial, es tiempo de verificar los datos entre los documentos integrantes tomando en consideración el siguiente desempeño.

Desempeño 1.3 Coteja los datos del vendedor:

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

 Verificando que sean los mismos que se especifican en el título de propiedad del inmueble/ en el poder cedido por el titular, y  Verificando que sean los mismos de la solicitud en todos los documentos presentados.

PROCEDIMIENTO DE INSCRIPCIÓN DEL CRÉDITO

PR

Una vez que se arma el expediente de crédito INFONAVIT, éste se lleva a un CESI (Centro de Servicio INFONAVIT) para inscribir el crédito o bien, si se trata de una vivienda de desarrollador habitacional, la inscripción puede hacerse vía remota (por internet). Una vez hecha la inscripción del crédito el INFONAVIT emite un documento denominado CONSTANCIA DE CRÉDITO, dicho documento contiene datos financieros importantes que hay que explicar al derechohabiente y recordarle que no cambie ni de afore ni renuncie a su empleo.

PR

O

H

 Para demostrar cómo inscribes el crédito ante el INFONAVIT ya sea vía remota (en caso de vivienda nueva cuyo desarrollador cuente con su clave para tal efecto) como de manera presencial es importante tomar en cuenta los siguientes desempeños.

Desempeño 1.4 Inscribe el crédito solicitado ante el INFONAVIT de forma presencial/remota:  Explicando al usuario que deberá elegir el tipo de ecotecnología;  Solicitando al usuario la elección del Notario que formalizará el crédito, de acuerdo al Padrón de Notarías autorizadas por el INFONAVIT;  Entregando/capturando la carpeta documental al personal autorizado por el INFONAVIT y, ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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 Recibiendo la carta de autorización para la formalización del crédito.

Desempeño 1.5 Da seguimiento a los trámites externos:  Ante el Registro Público de la Propiedad, la Unidad de Valuación, usuario/patrón para obtener el aviso de retención, pago de contribuciones y/o servicios y el Notario correspondiente;  Utilizando los medios de comunicación como teléfono / correo electrónico;  De manera presencial;

N

 Informando del seguimiento al usuario, e

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

 Informando al INFONAVIT sobre la probable fecha de liberación del trámite de acuerdo con lo propuesto por la entidad respectiva.

Una vez inscrita la solicitud de crédito puede suceder que el derechohabiente, por así convenir a sus intereses, decida cancelar su trámite. Para ello, hablaremos de la cancelación del crédito.

CAUSALES PARA LA CANCELACIÓN DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO

La cancelación de la solicitud de inscripción podrá cancelarse por tres motivos:

PR

1) El derechohabiente lo solicite.

2) No se prosiga el trámite en las fechas establecidas.

3) Al término de la vigencia de disponibilidad de los recursos.

PR

O

H

El otorgamiento del crédito se puede cancelar por dos razones:

1. Cuando el derechohabiente tenga por parte del IMSS una resolución por incapacidad permanente o fallecimiento.

2. Cuando el derechohabiente incurra en algún supuesto que vaya en contra de las reglas de otorgamiento de crédito.

Para cancelar la solicitud de crédito es necesario llenar y firmar el formato de cancelación y anexar copia de la identificación oficial. En un momento dado, es posible inscribir, cancelar y reinscribir la solicitud de crédito el mismo día.

Para finalizar el elemento 1, es importante que tomes en consideración que al momento en que te evalúes tendrás que entregar los siguientes PRODUCTOS con los requisitos que a continuación se indican: ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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1. El Perfil del usuario con la información recabada: (este documento se refiere a la hoja de perfilamiento de la que se habló a detalle al comienzo del elemento 1). Este documento debe cumplir los siguientes requisitos:  Acompañarse de la solicitud de crédito con toda la información necesaria para la inscripción firmada por el usuario y el promotor; (toma en cuenta cómo se llena con el anexo correspondiente)  Especificar el Saldo de la Subcuenta de Vivienda;  Establecer la antigüedad en la relación laboral;  Especificar el estatus y expectativas familiares, sociales y laborales;  Definir la capacidad de pago incluyendo los ingresos y egresos;

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

 Establecer que los datos proporcionados serán protegidos y utilizados solo para fines de la asesoría crediticia, y  Determinar la solución habitacional alineada a sus necesidades y capacidades.

2. La documentación específica del producto a solicitar integrada: (se refiere al expediente de un producto de crédito INFONAVIT) debe cumplir con los siguientes requisitos:

PR

 Contener los datos referidos al vendedor como escritura pública y/o privada, plano catastral, comprobante de pago del agua, comprobante de pago de la luz, comprobante de pago del predial, acta de nacimiento reciente, acta de matrimonio en su caso, identificación oficial vigente, clave única de registro de población, número oficial y alineamiento, carta de no adeudo de otros conceptos, certificado de libertad de gravamen, estado de cuenta bancario con una antigüedad no mayor a tres meses, sin tachaduras ni enmendaduras en cualquier caso.

PR

O

H

 Contener los datos referidos al comprador como acta de nacimiento reciente, acta de matrimonio en su caso, identificación oficial vigente, clave única de registro de población, avalúo vigente emitido por unidad de valuación autorizada por INFONAVIT, comprobante de domicilio.

ACTITUDES/HÁBITOS/VALORES 1. Amabilidad: La manera en que brinda un trato cordial al cliente durante toda la entrevista.

2. Ética: La manera en que respeta el derecho irrenunciable del usuario para decidir informada y libremente sobre la opción de crédito que mejor convenga a sus intereses y para elegir la vivienda que mejor satisfaga sus necesidades y aspiraciones.

3. Tolerancia: La manera en que explica atentamente cuantas veces lo requiere el cliente, sin interrumpir, ni Formato realizar gesticulaciones de desaprobación al interactuar con éste.

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ELEMENTO 2 de 3 FORMALIZAR LA OBTENCIÓN DEL CRÉDITO OBJETIVO DEL ELEMENTO 2 El participante identificará la etapa de formalización de su crédito hipotecario para orientar al cliente en el proceso de escrituración.

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

Esta etapa implica darle formalidad al crédito ante la fe de un Notario Público. Sin embargo, es recomendable, que antes de este paso se observe que en toda operación inmobiliaria suele ser recomendable contar con un contrato de compraventa para el caso de productos de adquisición de bienes inmuebles o un contrato de obra a precio alzado en caso de productos de construcción y remodelación. En ambos contratos, los efectos jurídicos son entre los particulares. Veremos a continuación ambos contratos y sus elementos.

CONTRATO DE COMPRA-VENTA / CONTRATO DE OBRA A PRECIO ALZADO Una de las tareas del promotor especializado es explicar al derechohabiente-comprador el contenido del contrato de compraventa / contrato de obra a precio alzado. Analizaremos primero cuáles son los elementos del contrato de compraventa que deberá explicar al derechohabiente:

PR

Nombre de los contratantes: El promotor deberá cotejar los datos del vendedor y en su caso, nombre del cónyuge de éste contra el acta de matrimonio. El contrato de compraventa deberá ser firmado por todos los propietarios o representantes legales de éstos.

PR

O

H

Determinación del objeto: Se refiere al inmueble, debe quedar especificado cuál es el objeto materia de la compraventa Precio convenido y forma de pago: Este es uno de los requisitos fundamentales del contrato, cuánto costará el inmueble y cómo se va a pagar.

Responsable del pago de derechos e impuestos: Esta cláusula es importante agregarla al contrato de compraventa e implicaría que el promotor especializado informara al compradorderechohabiente cuáles son los gastos, impuestos y derechos a su cargo.

Para efectos jurídicos estos tres elementos son suficientes para considerar que el contrato de compraventa es perfecto, sin embargo, hay cláusulas adicionales que pueden ser incluidas, estas cláusulas son: fecha de entrega de la vivienda, equipamiento con que será entregada, seguros y garantías (de la vivienda), penalizaciones en caso de incumplimiento.

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Contrato de obra a precio alzado y tiempo determinado En términos de la Regla Décima Séptima, inciso d) de las Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores, el Contrato de Obra a Precio Alzado, que celebren el Trabajador y el Constructor deberá estar expresado invariablemente en moneda nacional. En este contrato invariable e incondicionalmente se dará intervención al Instituto otorgándole facultades para llevar a cabo la verificación de los avances de la obra de la vivienda por conducto del Área de Proyectos y Control de Obra de la Delegación Regional o la supervisión por conducto de Empresas de Supervisión Externas, contratadas para ese efecto.

Por otra parte, en este contrato se establecerá que, en caso de conflicto o incumplimiento, el INFONAVIT podrá representar jurídicamente al trabajador acreditado. El INFONAVIT proporcionará el formato respectivo, el cual se firmará con el visto bueno de las Áreas Técnica y Jurídica.

Fianza

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N

Una vez formalizado el contrato de obra a precio alzado para la edificación de la vivienda, se considerará iniciadas las obras en la fecha del otorgamiento de la primera ministración; el constructor o profesionista deberá otorgar fianza a favor del INFONAVIT y/o del acreditado, quienes podrán reclamarla indistintamente, por el 30% del valor total de la edificación de la vivienda para garantizar la debida aplicación de las ministraciones en la construcción de la misma, fianza que deberá ser endosada por la institución de fianzas que la emitió en el porcentaje señalado previo a la entrega y aplicación de cada ministración.

Objeto y ámbito de aplicación

PR

Es objeto de los presentes Lineamientos establecer los términos y condiciones conforme a los cuales los trabajadores derechohabientes del INFONAVIT podrán ejercer de manera individual su crédito en Línea III, ya sea que se trate de uno, o más créditos en un mismo terreno.

H

Podrán ejercer un crédito en esta modalidad, aquellos trabajadores que hayan resultado seleccionados en los procesos de selección del SOC.

PR

O

Requisitos para proceder

Para ejercer un crédito individual en Línea III, es requisito indispensable que el trabajador derechohabiente sea propietario incondicional del lote en el que construirá su vivienda, es decir, no estar gravado ni tener limitación de dominio, lo que deberá acreditar con la copia certificada del título de propiedad otorgado a su nombre o al de su cónyuge, cuando estén casados bajo el régimen de sociedad conyugal y en ambos casos, deberá estar inscrito en el Registro Público de la Propiedad que corresponda lo que acreditará con el certificado de libertad de gravámenes y limitación de dominio, expedido por la autoridad registradora. También deberá presentar constancia de que no existe adeudo alguno por falta de pago de impuesto predial y de los derechos por consumo de agua, o de cualquier otro impuesto o contribución de carácter local.

Una de las tareas primordiales del Promotor Especializado en Productos de Crédito INFONAVIT es promover la firma de los contratos mencionados en el párrafo anterior y para ello debe tomar en cuenta el siguiente desempeño: ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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Desempeño 2.1 Promueve la firma del contrato de promesa de compra venta / contrato de obra a precio alzado:  Indicando al usuario, sobre el contenido del contrato en relación al precio y condiciones de pago, así como la fecha de entrega de la vivienda/obra,  Detallando el equipamiento con el que será entregado el inmueble, así como los seguros y plazos de las garantías del mismo, y

 Informando sobre las inconvenientes que se pudieran presentar por incumplimiento de las partes.

N

PROCESO NOTARIAL

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Una vez que se cuenta con la constancia de crédito, ésta se agregará al expediente destinado al Notario y se le entregará para que él pueda iniciar el trámite correspondiente y pueda obtener dos documentos que son importantes: CARTA DE INSTRUCCIÓN NOTARIAL Y ANEXO B o también llamado “CARTA DE CONDICIONES FINANCIERAS DEFINTIVAS DEL CRÉDITO A OTORGAR POR EL INFONAVIT”. El primer documento se refiere a los lineamientos que el Notario debe seguir para la elaboración de la escritura correspondiente, el segundo documento mencionado se refiere, como su nombre lo dice, a las condiciones financieras definitivas del crédito mismas que deberán ser explicadas al derechohabiente, a continuación se enlista el contenido del ANEXO B:

PR

O

H

PR

 Monto de crédito: Es la cantidad que el INFONAVIT le otorga al derechohabiente como crédito.  Monto subcuenta de vivienda: Es la cantidad que el derechohabiente tiene como ahorro.  Monto de ahorro voluntario: Es el ahorro requerido del subsidio cuando el saldo de la subcuenta es insuficiente.  Monto del Subsidio: Es la cantidad que el gobierno federal otorga la derechohabiente como pago complementario para adquirir la vivienda.  Monto del costo de avalúo (en su caso).  Monto de gastos de titulación, financieros y de operación: la que le corresponde de acuerdo a su salario y producto.  Monto de impuestos y derechos: Son los impuestos que se derivan de la operación de compra venta y los calcula el Notario.  Cuota de administración: la que le corresponde de acuerdo a su salario y producto.  Cuota mensual de aportación: corresponde al Fondo de Protección de Pagos.  Monto de la cuota mensual de amortización del crédito: Es la cantidad con la que se cubre el crédito otorgado.  Monto inicial de la suma de pago personal: Es la suma del descuento que se hace al trabajador y la aportación patronal.  Tasa de interés: Es la que corresponde al crédito y será fija del 12% (excepto tu segundo crédito que es del 10.8%)  Tasa de interés moratorio: Es la aplica sobre los pagos no realizados a tiempo.

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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 Plazo máximo del crédito: Es el tiempo máximo de amortización en los que se formalizan los créditos que otorga el INFONAVIT. Un ejemplo de constancia de crédito y un ejemplo de Anexo B, podrás encontrarlo en los anexos del presente manual para su estudio.  Elige una pareja y practiquen mutuamente la explicación de cada rubro del anexo B.  Toma en cuenta que no se trata de leerle al derechohabiente el contenido del anexo B sino E X P L I C A R L E las condiciones financieras. ¿Cómo es explicarlas? Indicándole qué se entiende por cada rubro.

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

Una vez que el Notario cuenta con el anexo B y la carta de Instrucción, además del certificado de libertad de gravamen, se podrá programar la firma de la escritura. El promotor especializado deberá informar al derechohabiente-comprador de este paso y la necesidad de que lleve a la firma su aviso de retención que es el documento que emite el INFONAVIT (se puede bajar de la liga electrónica “Mi Cuenta INFONAVIT”) mediante el cual notifica al patrón del derechohabiente que, a partir del día siguiente de la recepción del mismo, deberá efectuar la retención y entero de los descuentos correspondientes a las amortizaciones mensuales con que cubrirá al INFONAVIT el pago del crédito otorgado. Dicho documento deberá ser firmado y sellado por el patrón.

PR

En esta etapa, es importante explicar al derechohabiente qué sucederá durante el proceso de formalización ante la Notaría, así entonces, para demostrar este desempeño es de observarse lo siguiente:

Entregando el expediente completo y de acuerdo con la normatividad del INFONAVIT, a la notaría pública, e

PR



O

H

Desempeño 2.2 Informa sobre el trámite de escrituración en notaría pública:

 Informando al usuario, que el notario tramitará el certificado de existencia de gravamen de la vivienda.

Desempeño 2.3 Explica las condiciones definitivas del crédito al usuario previo a la firma de escritura en notaría pública:  Revisando e informando el contenido de la instrucción notarial al usuario, y

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 Explicando al usuario, el contenido del Anexo B “Carta de condiciones financieras definitivas del crédito a otorgar por el INFONAVIT”.

Para finalizar el elemento 2, es importante que tomes en consideración que al momento en que te evalúes tendrás que entregar como PRODUCTO la carátula de un expediente INFONAVIT que es un check list que emite el propio Instituto y que deberás llenar según sean los documentos que entregarás de acuerdo al producto de crédito que te evalúen. Para llenar este documento toma en cuenta lo observado durante el presente taller y el apartado donde especificamos los documentos necesarios para integrar un expediente. Una copia de este documento lo encontrarás en el presente manual en la sección de anexos.

ACTITUDES/HÁBITOS/VALORES Orden: La manera en que ejecuta las acciones de promoción, en la secuencia: acompañamiento al trámite de notariado y avalúo.

2.

Responsabilidad: La manera en que se apega a los procedimientos y políticas en la identificación y perfilamiento del producto crediticio.

PR

O

H

PR

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

1.

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

43

ELEMENTO 3 DE 3 ACOMPAÑAR AL USUARIO EN LA ENTREGA DE VIVIENDA OBJETIVO DEL ELEMENTO 3 El participante identificará la etapa de entrega de vivienda y los elementos que debe revisar el derechohabiente-comprador para culminar el procedimiento de obtención de crédito. Identificará y asesorará al derechohabiente-comprador sobre el contenido de la liga electrónica “Mi Cuenta INFONAVIT”.

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

Como indicamos anteriormente, en el estándar EC0903 a que se refiere este manual, el papel del promotor especializado va más allá de dar asesoría al trabajador- derechohabiente del INFONAVIT. Actualmente, el estándar de competencia le solicita acompañar al derechohabiente hasta el momento en que éste recibe la posesión del inmueble en materia del crédito, esto se hace mediante un acta de entrega de vivienda que se describe a continuación.

Acta de entrega de vivienda

El acta de entrega de vivienda es el documento por el cual, se hace constar que el vendedor entregó la vivienda al comprador y las condiciones en que ésta fue recibida.

Una vez que se el derechohabiente-comprador y el vendedor firman la escritura púbica, el promotor especializado deberá pactar una cita con el trabajador y el vendedor para la entrega de la vivienda, esta cita se llevará a cabo en el inmueble objeto del contrato. Estando ahí, el promotor ayudará a verificar los siguientes puntos:

PR

 Que los accesorios de la vivienda estén completos y en perfecto funcionamiento;

H

 Que las instalaciones estén de acuerdo a lo pactado (por ejemplo calentador, agua, drenaje, pintura, acabados, focos ahorradores, etc.);

PR

O

 Póliza de seguro de calidad de la vivienda (en caso de vivienda nueva); y

PROCEDIMIENTO PARA REALIZAR LA ENTREGA DE VIVIENDA Una vez que se firma la escritura de formalización del crédito el promotor deberá explicar al derechohabiente-comprador las ventajas de firmar un acta de entrega de vivienda, entre otras ventajas, dicha acta permite proporcionar tranquilidad al comprador, evitar resistencias del vendedor para el cumplimiento de garantías de la vivienda, en su caso.

Una vez firmada la escritura, citará en el domicilio objeto del crédito al vendedor y al comprador y revisará que las instalaciones y aditamentos estén en funcionamiento, además de que cuenten con la calidad prometida.

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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En caso de que el promotor especializado observe la necesidad de reparaciones pendientes o que no fueron reportadas, deberá recomendar al trabajador NO FIRMAR el acta de entrega ya que si lo hace, la reparación correrá a su cargo.

Si la vivienda estuviera en las condiciones adecuadas, se prosigue a la entrega de las llaves y a firmar el acta de entrega, en dicha acta se estipulará que el comprador recibe el inmueble en las condiciones que se encuentra y libera al vendedor de todo compromiso y de toda obligación relativa a la reparación, acondicionamiento o cualquier otra obra necesaria posteriores a la fecha de firma del acta.

El acta de entrega se recaba en tres tantos, una para el vendedor, otra para el comprador y otra más para el promotor especializado quien la guardará para aquellos casos de reclamaciones o aclaraciones futuras.

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

Durante esta tercera etapa del procedimiento es importante observar los desempeños solicitados por el Estándar de Competencia que a este rubro se refieren.

Desempeño 3.1 Orienta al usuario en la obtención de su constancia de ecotecnologías:

 Explicando que en el apartado “Mi Cuenta INFONAVIT” en el portal, puede descargar su constancia de ecotecnologías para su canje,  Explicando al usuario que deberá elegir al proveedor autorizado por el INFONAVIT para hacer válida su constancia,

PR

 Explicando que a partir del apartado “Proveedores Externos y Proveedores de Ecotecnologías” podrá identificar el Padrón de los autorizados por el INFONAVIT, y

 Explicando al usuario que es favorable que haga efectiva su constancia a corto plazo de

PR

O

H

haber aplicado su crédito y por consecuencia haber obtenido su vivienda.

MI CUENTA INFONAVIT Por último, el promotor especializado, una vez entregada la vivienda informará al trabajador sobre cómo utilizar la liga electrónica “Mi Cuenta INFONAVIT”; en dicha liga se puede consultar:  Estados de cuenta: es el documento que el INFONAVIT pone al alcance de los derechohabientes que ya ejercieron su crédito, contiene los siguientes datos: saldo del crédito a la fecha del corte, pagos realizados según la situación laboral que se tenga, estado de cuenta actual de la deuda, fecha límite de pago y monto a pagar.

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 Constancia anual de impuestos: Es el documento que sirve para presentar la declaración anual de impuestos y permite deducir parte de los intereses reales pagados por el crédito hipotecario  Aviso de suspensión: Es el documento que emite el INFONAVIT para informar al patrón del derechohabiente que, a partir del día siguiente de la recepción del mismo, deberá suspender la retención de parte del salario para el pago del crédito otorgado.  A continuación te enumeramos los puntos del desempeño que refiere a la liga “Mi cuenta INFONVIT”.

Desempeño 3.2 Orienta al usuario en el seguimiento de su crédito:

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N

 Explicando al usuario sobre la liga de información en el portal “Mi Cuenta INFONAVIT” podrá dar seguimiento al estado de cuenta de su crédito hasta su finiquito, y

 Explicando al usuario que podrá accesar a su constancia de intereses, pagos, descuentos y montos de su crédito a través de la misma liga.

ACTITUDES/HÁBITOS/VALORES

1. Ética: La manera en que proporciona el listado de proveedores y permite al usuario la elección libre de la ecotecnología y del proveedor.

PR

O

H

PR

2. Responsabilidad: La manera en que resalta los beneficios del uso y aplicación de las ecotecnologías en su vivienda y sus repercusiones.

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RESUMEN GENERAL Y CONCLUSIONES El elemento 1 del Estándar de Competencia se refiere a dos etapas primordiales dentro del procedimiento: a) La etapa de perfilamiento: es aquella en que, a través de preguntas concretas se indagan las necesidades del derechohabiente y su familia que habitará la vivienda. Esta etapa se enfoca, primordialmente a ayudar al derechohabiente a tomar la mejor decisión para saber si el compromiso económico que desea adquirir es viable o no de acuerdo a su situación y expectativas sociales, laborales y familiares.

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N

b) La etapa de asesoría: esta etapa se refiere a orientar al derechohabiente sobre las posibilidades de crédito que están a su disposición, resaltando aquellos beneficios o ventajas que le ofrece cada una de ellas. Es el momento de explicarle las condiciones financieras que le permitan tomar la decisión más acertada.

Aunado a lo anterior, el elemento que nos ocupa contiene los lineamientos para poder inscribir una solicitud de crédito.

PR

El elemento 2 se refiere a la etapa de formalizar el otorgamiento del crédito. En esta etapa es importante firmar un contrato de compraventa o de obra a precio alzado, en su caso, para que ligue a los contratantes. Posteriormente se procede a la firma de escritura que otorga el crédito y permite inscribir en el Registro Público de la Propiedad la hipoteca, que sirve como garantía real del cobro de la suma prestada.

PR

O

H

Las tareas importantes para el Promotor Especializado en Productos de Crédito Infonavit durante esta etapa del procedimiento es informar al derechohabiente de las condiciones financieras definitivas que contiene el anexo B que obtiene el notario así como del procedimiento notarial que incluye el aviso de retención, documento indispensable para el momento de firma de escritura.

El elemento 3, implica acompañar al derechohabiente a la entrega de vivienda, resaltando desde antes los beneficios de ésta.

Además de lo anterior, es requisito cubrir en el Estándar de Competencia la información al derechohabiente del contenido de “Mi cuenta Infonavit” para que los estados de cuenta y seguimiento del compotamiento de su crédito sean hechos a través del portal electrónico.

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CONCLUSIONES El presente Estándar de Competencia se centra, en todas las etapas del procedimiento, desde que se perfila al cliente indagando sus necesidades hasta la etapa de entrega de vivienda e información de cómo obtener su estado de cuenta y dar seguimiento a su crédito, incluyendo el monitoreo de sus aportaciones patronales desde la comodidad del internet.

Hoy en día y tomando en consideración que, el Promotor Especializado en Productos de Crédito INFONAVIT es un especialista en la materia, se convierte en un asesor que acompaña y respalda al derechohabiente durante todo el proceso.

N

Entre muchos de sus papeles primordiales está a cargo del Promotor Especializado concientizar al derechohabiente sobre su economía familiar y cómo el pago de la mensualidad del crédito puede afectar ésta. Sin duda, con esta labor tan importante que prevé esta función productiva se pretende aminorar el cúmulo de vivienda abandonada que ha sido producto de asesoramiento incompleto o decisiones que los derechohabientes han tomado sin contar con información amplia y detallada.

PR

O

H

PR

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Sin duda, el estándar de competencia que nos ocupa en este manual, se convierte en una sinergia entre el INFONAVIT y el Promotor Especializado para crear una nueva conciencia de crédito en el mercado hipotecario.

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GLOSARIO DE TÉRMINOS Avalúo Documento técnico emitido por un perito valuador autorizado, que contiene el valor comercial de la vivienda, el tiempo de vida útil remanente, su ubicación, medidas, colindancias, características de edificación y entorno.

Aviso de retención Documento que informa al patrón, que deberá realizar descuentos al salario del trabajador, en virtud de que se le ha concedido un crédito.

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N

Contrato de obra a Es un contrato por medio del cual una persona denominada precio alzado empresario o contratista se obliga a realizar y transmitir a otra llamada dueño, una obra con materiales propios y bajo su dirección tomando a su cargo el riesgo de la misma, en tanto este último se obliga a pagar una remuneración.

Destinos y productos de En el portal del instituto se encuentran definidos los destinos y crédito productos de crédito del INFONAVIT.

PR

Ecotecnologías Herramientas tecnológicas que ofrecen ventajas ambientales sobre sus contrapartes tradicionales, así como el ahorro en el consumo de energéticos.

PR

O

H

Escritura Es el instrumento jurídico original, que el notario asienta en los folios para hacer constar una operación de compra-venta y la constitución de una hipoteca.

Estatus y expectativas Rango salarial, nivel de ingreso económico, número de personas familiares, sociales y que integran la familia, antigüedad y expectativa de trabajo. laborales Garantía INFONAVIT Conjunto de beneficios, apoyos, soluciones y defensoría a favor de los acreditados. Este esquema es la mejor práctica internacional en el mercado de servicios y es único en su tipo dentro del mercado hipotecario mexicano.

INFONAVIT Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

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Libre de Gravamen Que la vivienda no presente hipoteca o limitaciones de dominio.

Mi cuenta INFONAVIT Micrositio para dar seguimiento al estado de cuenta del crédito del derechohabiente hasta su finiquito.

N

Oferta Vinculante Documento que contiene las variables, costos y gastos que contrataría el solicitante en caso de aceptar el crédito con la institución. Brinda certeza de que las condiciones vigentes del crédito se mantendrán por un periodo que varía entre 20 y 95 días dependiendo de la política de la institución otorgante, para que el interesado busque asesoría, compare entre distintas instituciones y tenga tiempo de reunir la documentación necesaria para acceder al financiamiento.

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

Plazo de amortización Es el periodo en el que se paga el crédito de vivienda.

Perfilamiento Es la etapa del procedimiento en que se indagan las necesidades del derechohabiente y su familia.

Precalificación Es el resultado que emite un simulador y que contiene las condiciones estimadas del crédito solicitado, de acuerdo a los lineamientos y política de cada institución.

PR

Registro Público de la Institución a la cual está encomendada la función registral, de Propiedad los actos jurídicos de la vivienda para que surtan efectos frente a terceros.

O

H

SSV Saldo de la Ahorro en monetario de los derechohabientes, acumulado en Subcuenta de Vivienda su Subcuenta de Vivienda.

PR

Taller saber para decidir Esquema educativo que da elementos para una mejor comprensión de los conceptos asociados al crédito, con el propósito de educar al acreditado y evitar malas decisiones, en el uso de su crédito y elección de vivienda. El esfuerzo se lleva a cabo por medio de un taller que se imparte como requisito obligatorio a todo acreditado y también por medio de una sección del portal www.INFONAVIT.org.mx

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ANEXOS A. EJEMPLO DE HOJA DE PERFILAMIENTO B. EJEMPLO DE SOLICITUD DE CRÉDITO (INSTRUCCIONES DE LLENADO) C. CARÁTULA DE EXPEDIENTE (CHECK LIST) D. CARTA DE INSTRUCCIÓN E. ANEXO B NOTA:

IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

N

El estándar de competencia utiliza como carátula el propio check list emitido por el INFONAVIT que se presenta en este manual.

HOJA DE PERFILAMIENTO (Ejemplo)

O

H

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Nombre del derechohabiente Número de seguridad social Fecha de nacimiento ¿Participa su cónyuge en el crédito?

Anexe datos del cónyuge (a qué fondo o instituto cotiza, número de seguridad social, fecha de nacimiento, etc.)

PR

SITUACIÓN DE LA VIVIENDA ACTUAL Y NECESIDADES DE VIVIENDA ¿Es casado? ¿Quién es el propietario de la vivienda que habita actualmente? ¿Cuántos hijos tiene? ¿Qué distancias hay del lugar donde vive actualmente a su centro de trabajo, al centro educativo de sus hijos, a su familiar más próximo? ¿Paga renta? ¿Algún miembro de su familia que habitará la vivienda requiere instalaciones especiales?

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ESTATUS, EXPECTATIVAS FAMILIARES, SOCIALES Y LABORALES DEL DERECHOHABIENTE ¿Cuál es su ingreso económico? ¿Cuántas personas habitarán su casa? ¿Qué expectativas de crecimiento tiene en su empleo actual? ¿Qué tan a gusto se siente en su empleo actual? ¿Cuál es la antigüedad en su empleo actual?

SITUACIÓN FINANCIERA





PR

O

H

PR

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N

¿Algún familiar recibe ingresos? ¿Trabaja su cónyuge? ¿Participará en la obtención del crédito? ¿Cuenta con algún otro tipo de ingreso? ¿Ahorra parte de sus ingresos?

BALANCE DE INGRESOS- EGRESOS Ingresos netos ___________ Egresos: Alimentos ___________, educación _________, diversión ___________, Ropa ________, salud ________ otros créditos ___________ Total ___________ Capacidad de pago:_____________ Saldo de la subcuenta de vivienda: _________ Habiendo realizado las preguntas antes descritas, la solución habitacional alineada a las necesidades y capacidades del derechohabiente es: (indicar qué vivienda o prototipo le está recomendando el promotor y el (los) producto(s) recomendado(s).

Los datos proporcionados serán protegidos y utilizados sólo para fines de asesoría crediticia.

Anexar la solicitud de crédito con la información necesaria para la inscripción firmada por el derechohabiente y el promotor.

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

52

BIBLIOGRAFÍA INFONAVIT Guía del participante, Estándar de competencia “Promoción especializada para productos de crédito INFONAVIT”.

Junio 2016 México D.F.



www.infonavit.org.mx



Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.



Reglas para el otorgamiento de créditos a los trabajadores derechohabientes del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.



Lineamientos del Fondo de Protección de Pagos.

PR

O

H

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IB O ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ

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ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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NOTAS

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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N

NOTAS

ALINEACIÓN AL ESTÁNDAR EC0903, PROMOCIÓN ESPECIALIZADA DE PRODUCTOS DE CRÉDITO INFONAVIT

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA

I.- Datos Generales Código

Título

EC0903

Promoción especializada para productos de crédito INFONAVIT

Propósito del Estándar de Competencia Servir como referente para la evaluación y certificación de las personas que se desempeñan en la función de Consultoría personalizada de los productos de crédito para los derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores, (INFONAVIT) realizando las siguientes funciones: Orientar sobre las opciones de crédito, Formalizar la obtención del crédito y Acompañar al usuario en la entrega de la vivienda.

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Asimismo, puede ser referente para el desarrollo de programas de capacitación y de formación basados en Estándares de Competencia (EC).

El presente EC se refiere únicamente a funciones para cuya realización no se requiere por disposición legal, la posesión de un título profesional. Por lo que para certificarse en este EC no deberá ser requisito el poseer dicho documento académico.

Descripción general del Estándar de Competencia

La promoción personalizada de los productos de crédito de INFONAVIT, se distingue por la diversidad en las tareas que se realizan, con un mayor grado de responsabilidad, creatividad, inteligencia y el valor agregado que se otorga a los derechohabientes para la toma de decisiones para la adquisición de un patrimonio.

El presente EC se fundamenta en criterios rectores de legalidad, competitividad, libre acceso, respeto, trabajo digno y responsabilidad social.

PR

O

Se actualiza el EC0710 Promoción especializada para productos de crédito INFONAVIT publicado en el Diario Oficial de la Federación el 10 de agosto de 2016.

Los asuntos y procesos de evaluación y certificación de competencias tramitados con base en el EC0710 “Promoción especializada para productos de crédito INFONAVIT”, tendrán para su conclusión, incluyendo la emisión de certificados, un plazo máximo de seis meses, a partir de la publicación en el Diario Oficial de la Federación del presente Estándar de Competencia.

Nivel en el Sistema Nacional de Competencias: Dos Desempeña actividades programadas que, en su mayoría son rutinaria y predecibles. Depende de las instrucciones de un superior. Se coordina con compañeros de trabajo del mismo Nivel jerárquico.

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA

Comité de Gestión por Competencias que lo desarrolló Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

Fecha de aprobación por el Comité Técnico del CONOCER: 1 de junio de 2017

14 de julio de 2017

de

P H RO IB ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ N

Periodo sugerido revisión/actualización del EC: 1 año

Fecha de publicación en el Diario Oficial de la Federación:

Ocupaciones relacionadas con este EC de acuerdo con el Sistema Nacional de Clasificación de Ocupaciones (SINCO) Grupo unitario 1711 Coordinadores y jefes de área de ventas, comercialización y alquiler Ocupaciones asociadas Coordinador de agentes de ventas.

Coordinador en servicios inmobiliarios.

Ocupaciones no contenidas en el Sistema Nacional de Clasificación de Ocupaciones y reconocidas en el Sector para este EC Promotor de ventas de los Productos Crediticios de INFONAVIT Clasificación según el sistema de Clasificación Industrial de América del Norte (SCIAN)

PR

O

Sector: 53 Servicios inmobiliarios y de alquiler de bienes muebles e intangibles Subsector: 531 Servicios inmobiliarios Rama: 5313 Servicios relacionados con los servicios inmobiliarios Subrama: 53131 Servicios relacionados con los servicios inmobiliarios Clase: 531319 Otros servicios relacionados con los servicios inmobiliarios

El presente EC, una vez publicado en el Diario Oficial de la Federación, se integrará en el Registro Nacional de Estándares de Competencia que opera el CONOCER a fin de facilitar su uso y consulta gratuita.

Organizaciones participantes en el desarrollo del Estándar de Competencia 

INFONAVIT

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA Aspectos relevantes de la evaluación Detalles de la práctica:

Para este caso, se solicita que el Evaluador desempeñe los diversos roles que requiere la interacción con el Candidato; esta interacción deberá estar enmarcada en el ámbito de la no intervención, tendencia u otro comportamiento por parte del Evaluador que pueda desviar el desarrollo, aporte y consecución de las evidencias solicitadas por el Estándar en sus componentes definidos. o Se recomienda que el Evaluador solamente “dé pie”, para que el Candidato pueda asumir que está ante un “cliente”, “un representante de la notaría”, “un representante de la oficina de avalúos”, “un representante de las dependencias públicas de pago de servicios”. o El Evaluador no deberá tomar decisiones que obstaculicen el desempeño del Candidato; es decir, que el proceso debe quedar en la demostración de las evidencias por el Candidato y no ser dificultadas, bloqueadas o aligeradas por el Evaluador.

Lo anterior, es crítico y decisivo para la confiabilidad y validez de la evaluación y posible dictamen favorable o no para un Candidato, por lo que se hace un atento llamado al Centro de Evaluación respectivo de que a su vez alinee observe y supervise el actuar de los evaluadores para este proceso.

P H RO IB ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ N





    

PR

O

Apoyos/Requerimientos:

   

     

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Equipo: Equipo de cómputo (portátil o estacionario).

Mesa de trabajo con sillas (2).

Acceso a internet.

Impresora.

Formatos de uso del INFONAVIT. Documentos referidos al vendedor: Un ejemplo de Escrituras o título de propiedad de una vivienda.

Ejemplos de Comprobantes de pago de agua, luz y predio.

Ejemplo de identificaciones oficiales y no del aspirante.

Ejemplo de estado de cuenta bancario vigente no mayor a tres meses.

Documentos referidos al comprador: Ejemplo de acta de nacimiento del comprador.

Ejemplo de acta de matrimonio del comprador.

Ejemplo de identificaciones oficiales y número del vendedor.

Ejemplo de avalúo.

Solicitud de crédito requisitada.

Al inscribir el crédito Autorizar o rechazar por medio del Formato SIC. Versión: 7.0

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA

Relación con otros estándares de competencia Estándares relacionados no equivalentes: EC0458 Asesoría en materia de crédito de vivienda EC0406 Asesoría en materia de crédito de vivienda para el mercado abierto Duración estimada de la evaluación  1:30 horas en gabinete y 1:30 horas en campo, totalizando 3:00 horas.

Referencias de Información

PR

O

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 Portal de Infonavit www.infonavit.org.mx/

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA II.- Perfil del Estándar de Competencia Estándar de Competencia Promoción especializada para productos de crédito INFONAVIT

Elemento 1 de 3 Orientar sobre las opciones de crédito Elemento 2 de 3 Formalizar la obtención del crédito

PR

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Elemento 3 de 3 Acompañar al usuario en la entrega de la vivienda

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA III.- Elementos que conforman el Estándar de Competencia Referencia

Código

Título

1 de 3

E2811

Orientar sobre las opciones de crédito

CRITERIOS DE EVALUACIÓN La persona es competente cuando demuestra los siguientes: DESEMPEÑOS

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1. Diagnostica las necesidades del usuario/interesado:  Dando la bienvenida al usuario, presentándose y diciendo su nombre completo,  Solicitando información al usuario sobre sus requerimientos de vivienda,  Solicitando información sobre el estado laboral que guarda el usuario,  Solicitando información sobre el estatus y expectativas familiares, sociales y laborales,  Determinando las posibilidades del usuario, utilizando el portal del INFONAVIT,  Informando el destino del crédito, los programas complementarios y los productos del crédito para su aplicación,  Informando sobre las opciones de precalificación y los plazos y montos del crédito de acuerdo al producto/necesidad del usuario,  Sugiriendo al usuario sobre la pertinencia y viabilidad de cada tipo de producto al hacer énfasis en las ventajas de los productos presentados,  Solicitando al usuario la elección del producto de crédito a tramitar,  Informando al usuario, que se solicitará el avalúo a la unidad de valuación autorizada por el INFONAVIT y que éste deberá cubrir el costo del avaluó,  Explicando al usuario la ventaja, necesidad y requerimiento de su participación en línea al Taller “Saber para decidir”, al indicar los datos para el efecto introductorio, y  Solicitando al usuario la elección del destino de crédito.

PR

O

2. Explica al usuario sobre los requisitos del producto acordado:  Apoyándose en la información del portal del INFONAVIT,  Guiando al usuario en cada apartado en la navegación del portal,  Atendiendo las dudas del usuario sobre las condiciones del producto,  Especificando al usuario cada requisito solicitado en tiempo y forma, y  Explicando la cobertura de calidad con que cuenta la vivienda nueva.

3. Coteja los datos del vendedor:  Verificando que sean los mismos que se especifican en el título de propiedad del inmueble/en el poder cedido por el titular, y  Verificando que sean los mismos de la solicitud en todos los documentos presentados.

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA

4. Inscribe el crédito solicitado ante el INFONAVIT de forma presencial/remota:  Solicitando al usuario la elección del Notario que formalizará el crédito, de acuerdo al Padrón de Notarías autorizadas por el INFONAVIT,  Entregando/capturando la carpeta documental al personal autorizado por el INFONAVIT,  Recibiendo la carta de autorización para la formalización del crédito, y  Generando el formato SIC, para firma del derechohabiente.

P H RO IB ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ N

5. Da seguimiento a los trámites externos:  Ante el Registro Público de la Propiedad, la Unidad de Valuación, usuario para obtener el aviso de retención, pago de contribuciones y/o servicios y el Notario correspondiente,  Utilizando los medios de comunicación como teléfono / correo electrónico,  De manera presencial,  Informando del seguimiento al usuario, e  Informando al INFONAVIT sobre la probable fecha de liberación del trámite de acuerdo con lo propuesto por la entidad respectiva.

La persona es competente cuando obtiene los siguientes: PRODUCTOS

PR

O

1. El Perfil del usuario con la información recabada:  Contiene la solicitud de crédito con toda la información necesaria para la inscripción firmada por el usuario y el promotor,  Especifica el Saldo de la Subcuenta de Vivienda,  Establece la antigüedad en la relación laboral,  Especifica el estatus y expectativas familiares, sociales y laborales,  Define la capacidad de pago incluyendo los ingresos y egresos,  Establece que los datos proporcionados serán protegidos y utilizados solo para fines de la asesoría crediticia, y  Determina la solución habitacional alineada a sus necesidades y capacidades.

2. La documentación específica del producto a solicitar integrada:  Contiene los datos referidos al vendedor como escritura pública o título de propiedad, comprobante de pago del agua, comprobante de pago de la luz, comprobante de pago del predial, identificación oficial vigente, estado de cuenta bancario con una antigüedad no mayor a tres meses, sin tachaduras ni enmendaduras en cualquier caso, y  Contiene los datos referidos al comprador como acta de nacimiento reciente, acta de matrimonio en su caso, identificación oficial vigente, avalúo vigente emitido por unidad de valuación autorizada por INFONAVIT, solicitud de crédito requisitada, sin tachaduras ni enmendaduras en cualquier caso, al inscribir el crédito la firma del formato SIC.

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA

La persona es competente cuando posee los siguientes: CONOCIMIENTOS

NIVEL Aplicación

2. Operación financiera de los productos INFONAVIT.  UMA y UMA Mensual  Montos máximos de crédito  Amortización del crédito  Valores de vivienda  Pago inicial  Tasas de interés  Pagos anticipados  Condiciones financieras definitivas

Aplicación

3. Alternativas para alcanzar la puntuación para acceder a un crédito.

Comprensión

4. Factores que intervienen en el perfilamiento para la elección del destino y producto de crédito.

Conocimiento

5. Cobertura de los seguros relacionados con el crédito de vivienda, fondo de protección de pago y prórrogas.

Conocimiento

6. Regímenes matrimoniales y sus consecuencias.

Conocimiento

7. Proceso de seguimiento a la cancelación del crédito.

Aplicación

P H RO IB ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ N

1. Destinos y Productos de crédito del INFONAVIT.

La persona es competente cuando demuestra las siguientes: ACTITUDES/HÁBITOS/VALORES

2.

Ética:

3.

Tolerancia:

La manera en que brinda un trato cordial al cliente durante toda la entrevista.

O

Amabilidad:

PR

1.

La manera en que respeta el derecho irrenunciable del usuario para decidir informada y libremente sobre la opción de crédito que mejor convenga a sus intereses y para elegir la vivienda que mejor satisfaga sus necesidades y aspiraciones.

La manera en que explica atentamente cuantas veces lo requiere el cliente, sin interrumpir, ni realizar gesticulaciones de desaprobación al interactuar con éste.

GLOSARIO

1. Avalúo:

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Documento técnico emitido por un perito valuador autorizado, que contiene el valor comercial de la vivienda, el tiempo de vida útil remanente, su ubicación, medidas, colindancias, Versión: 7.0

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA características de edificación y entorno.

Son las opciones que tiene un trabajador para aplicar los recursos de su crédito, como: Compra de vivienda nueva o usada, Construcción de vivienda, Reparación, ampliación o mejoras de habitaciones, y Pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos anteriores.

2. Destinos de crédito:

Es conocer el rango salarial, nivel de ingreso económico, número de personas que integran la familia, antigüedad y expectativa de trabajo de una persona.

4. Formato SIC:

Es la autorización o rechazo que da un derechohabiente para que se realice la consulta a la Sociedad de Información Crediticia y Autorización de Uso de Datos Personales.

5. INFONAVIT:

P H RO IB ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ N

3. Estatus y expectativas familiares, sociales y laborales :

Instituto del Fondo Trabajadores.

6. Plazo de amortización: 7. Precalificación:

Nacional

de

la

Vivienda

para

los

Es el periodo en el que se paga el crédito de vivienda.

Es el resultado que emite un simulador y que contiene las condiciones estimadas del crédito solicitado, de acuerdo a los lineamientos y política de cada institución.

8. Producto de crédito:

9. Programas complementarios:

Las opciones o soluciones habitacionales que el Instituto ofrece a los trabajadores derechohabientes en cada destino de crédito.

La combinación de 2 destinos de crédito que ofrece el Instituto a los trabajadores derechohabientes solicitan su crédito como: Compra y Mejora de vivienda, Pago de pasivo y mejora de vivienda.

Ahorro en monetario de los derechohabientes, acumulado en su Subcuenta de Vivienda.

11. Taller saber para decidir:

Esquema educativo que da elementos para una mejor comprensión de los conceptos asociados al crédito, con el propósito de educar al acreditado y evitar malas decisiones, en el uso de su crédito y elección de vivienda. El esfuerzo se lleva a cabo por medio de un taller que se imparte como requisito obligatorio a todo acreditado y también por medio de una sección del portal “www.INFONAVIT.org.mx”

PR

O

10. SSV Saldo de la Subcuenta de Vivienda:

12. Unidad de Medida Actualización (UMA)

y Significa la referencia económica en pesos en términos diarios que determina anualmente el Instituto Nacional de Estadística y Geografía.

13. Unidad de Medida y Es el resultado de multiplicar el valor de la Unidad de Medida y Actualización Mensual: Actualización (UMA) por 30.4 Formato de Estándar de Competencia N-FO-02

Versión: 7.0

Página: 9 de 13

ESTÁNDAR DE COMPETENCIA

Referencia

Código

Título

2 de 3

E2812

Formalizar la obtención del crédito

CRITERIOS DE EVALUACIÓN La persona es competente cuando demuestra los siguientes: DESEMPEÑOS

P H RO IB ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ N

1. Promueve la firma del contrato de promesa de compra venta / contrato de obra a precio alzado:  Indicando al usuario, sobre el contenido del contrato en relación al precio y condiciones de pago, así como la fecha de entrega de la vivienda/obra,  Detallando el equipamiento con el que será entregado el inmueble, así como los seguros y plazos de las garantías del mismo, e  Informando sobre las inconvenientes que se pudieran presentar por incumplimiento de las partes.

2. Informa sobre el trámite de escrituración en notaría pública:  Entregando el expediente completo y de acuerdo con la normatividad del INFONAVIT, a la notaría pública, e  Informando al usuario, que el notario tramitará el certificado de existencia de gravamen de la vivienda.

3. Explica las condiciones definitivas del crédito al usuario previo a la firma de escritura en notaría pública:  Revisando e informando el contenido de la instrucción notarial al usuario, y  Explicando al usuario, el contenido del Anexo B “Carta de condiciones financieras definitivas del crédito a otorgar por el INFONAVIT”.

PRODUCTOS

PR

O

La persona es competente cuando obtiene los siguientes:

1. La caratula del expediente elaborada:  Contiene la lista de verificación de los documentos que lo integran.

La persona es competente cuando posee los siguientes: CONOCIMIENTOS 1. Características de los documentos y contenido del expediente

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NIVEL Comprensión

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA

La persona es competente cuando demuestra las siguientes: ACTITUDES/HÁBITOS/VALORES 1. Orden:

La manera en que ejecuta las acciones de promoción, en la secuencia: acompañamiento al trámite de notariado y avalúo.

2. Responsabilidad:

La manera en que se apega a los procedimientos y políticas en la identificación y perfilamiento del producto crediticio.

GLOSARIO

2. Cobranza Social INFONAVIT: 3. Contrato de obra a precio alzado:

4. Escritura :

Documento que informa al patrón, que deberá realizar descuentos al salario del trabajador, en virtud de que se le ha concedido un crédito.

P H RO IB ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ N

1. Aviso de Retención:

Es un esquema de apoyos o beneficios que ofrece Infonavit a los acreditados que tienen problemas de pago y les permite cumplir con el pago de su crédito.

Es un contrato por medio del cual una persona denominada empresario o contratista se obliga a realizar y transmitir a otra llamada dueño, una obra con materiales propios y bajo su dirección tomando a su cargo el riesgo de la misma, en tanto este último se obliga a pagar una remuneración.

Es el instrumento jurídico original, que el notario asienta en los folios para hacer constar una operación de compra-venta y la constitución de una hipoteca.

5. Libre de Gravamen:

Que la vivienda no presente hipoteca o limitaciones de dominio.

Institución a la cual está encomendada la función registral, de los actos jurídicos de la vivienda para que surtan efectos frente a terceros.

PR

O

6. Registro Público de la Propiedad:

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ESTÁNDAR DE COMPETENCIA

Referencia

Código

Título

3 de 3

E2813

Acompañar al usuario en la entrega de la vivienda

CRITERIOS DE EVALUACIÓN La persona es competente cuando demuestra los siguientes: DESEMPEÑOS

P H RO IB ID PI A ED SU A D R D EP E R L IC O D IC U C C IÓ N

1. Recaba las firmas del acta de entrega de la vivienda:  Explicando las ventajas que representa dicha acta a las partes,  Explicando las desventajas que representa la ausencia del acta a las partes, y  Solicitando la firma de las partes.

2. Orienta al usuario en la obtención de su constancia de ecotecnologías:  Explicando en el apartado “Mi espacio INFONAVIT” en el portal, que es un requisito para descargar su constancia de ecotecnologías para su canje,  Explicando al usuario que deberá elegir al proveedor autorizado por el INFONAVIT para hacer válida su constancia,  Explicando que a partir del apartado “Proveedores Externos y Proveedores de Ecotecnologías” podrá identificar el Padrón de los autorizados por el INFONAVIT, y  Explicando al usuario que es favorable que haga efectiva su constancia a corto plazo de haber aplicado su crédito y por consecuencia haber obtenido su vivienda.

PR

O

3. Orienta al usuario en el seguimiento de su crédito:  Explicando al usuario sobre la liga de información en el portal “Mi Cuenta INFONAVIT” podrá dar seguimiento al estado de cuenta de su crédito hasta su finiquito, y  Explicando al usuario que podrá accesar a su constancia de intereses, pagos, descuentos y montos de su crédito a través de la misma liga.

La persona es competente cuando posee los siguientes: CONOCIMIENTOS

NIVEL

1. Uso y aplicación de las ecotecnologías.

Aplicación

La persona es competente cuando demuestra las siguientes: ACTITUDES/HÁBITOS/VALORES 1. Ética:

La manera en que proporciona el listado de proveedores y permite al usuario la elección libre de la ecotecnología y del proveedor.

2. Responsabilidad:

La manera en que resalta los beneficios del uso y aplicación de las ecotecnologías en su vivienda y sus repercusiones, así mismo explicando al trabajador, la importancia de su registro a “mi

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Versión: 7.0

Página: 12 de 13

ESTÁNDAR DE COMPETENCIA cuenta Infonavit” GLOSARIO Herramientas tecnológicas que ofrecen ventajas ambientales sobre sus contrapartes tradicionales, así como el ahorro en el consumo de energéticos

2. Mi cuenta Infonavit:

Micrositio para dar seguimiento al estado de cuenta del crédito del derechohabiente hasta su finiquito

PR

O

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1. Ecotecnologías:

Formato de Estándar de Competencia N-FO-02

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