“La memoria es limitada, y dentro de ´treinta años surgirá una nueva generación, confiada en
que no será presa de los problemas del pasado” Joseph E. Stiglitz, Premio Nobel de Economía
Estimado lector: En primer lugar agradezco enormemente que nos leas, en IMEF Universitario nos estamos “Cambiando el Chip”, como se dice coloquialmente. Hoy, queremos contagiarte de nuestra pasión por hacer las cosas, de nuestras ganas de dejar atrás lo malo y vivir el futuro hoy. A través de nuestra participación activa, con acciones tangibles, queremos gritarle al mundo; “Aquí estamos”. Y esto que estamos haciendo no es para vanagloriarnos, sabemos que lograr un cambio es un proceso a largo lazo, que no tendremos resultados inmediatos, y que requiere de la inversión de mucho de nuestro tiempo y esfuerzo. Al elaborar este tipo de herramientas, no nos preocupamos por el mucho o poco impacto que puedan tener, centramos nuestros esfuerzos en compartir contigo nuestra visión, la labor de cada uno de los que participamos en este gran proyecto. Además de aprender al escribir cada articulo, a pesar de dedicarle horas de sueño y de sacrificar tiempo que podríamos invertir en alguna otra actividad, nos sentimos plenos pero no satisfechos, buscamos creer en cada momento y ser mejores para compartir lo aprendido contigo que nos lees. Sabemos que si te has dedicado un momento de tu tiempo para leer esta revista, eres de los nuestros, tenemos objetivos afines y compartimos una misma visión de cambio, de mantenernos informados y de prepararnos para ser mejores día a día Llego el momento de dar el siguiente paso, y ese paso tiene que ser en conjunto, la única manera de lograr cambios significativos es de la mano de verdaderos “Agentes
de Cambio”, es muy cierto, somos muchos, pero no la mayoría los que estamos actuando en favor de nuestro México, falta que sea evolutivo, falta que seamos mas…
Fernando Uriel Jurado Rogel
Y cuando no puedas trabajar… ¿Qué harás? Por Karla Nájera, Socia del Área de Investigación IMEFu UNAM FCA
¿Ya pensaste en tu futuro?, ¿Te gustaría poder dejar de trabajar cuando ya no puedas y tener dinero?, En tu vejez ¿Te gustaría no depender de tus hijos?, por esta y muchas razones más el tema del
cual hablaremos será el Ahorro para el Retiro, en especial de las Aportaciones Voluntarias para un Trabajador Independiente. Las Aportaciones Voluntarias para un Trabajador Independiente no son las únicas formas de Ahorrar para el retiro, a esta se le suman:
Corporación Privada: Son cotizaciones al IMSS
por del Trabajador, el patrón y el Estado al AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro)
Corporación Gubernamental: Aportaciones al ISSSTE por el Trabajador y el Gobierno al AFORE.
Para la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) las Aportaciones Voluntarias son:
“Las aportaciones voluntarias son los depósitos que de manera personal pueden realizar los trabajadores a una cuenta individual a su nombre con el fin de incrementar su patrimonio o complementar su ahorro para el retiro…Esta cuenta es administrada por una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE).” Para un trabajador independiente no le es fácil conseguir empleos que le otorguen la incorporación a las otras formas de ahorrar, es decir, al IMSS o ISSSTE, incluyendo a esto que hay momentos en los cuales no se cuenta con trabajo o simplemente se estudia y no se está inscrito al RFC, por ello, las aportaciones voluntarias son una opción de siembra para el futuro de manera constante, además de otros beneficios como lo son:
Las comisiones son menores en la cuenta individual del AFORE que una cuenta normal de ahorro.
La aportación mínima es de $50 y se puede hacer e redes comerciales de Telecom y en 7Eleven el monto
Tienes Beneficios Fiscales en Deducciones personales, los cuales puedes deducir hasta un 10% de tus ingresos anuales o 5 salarios mínimos del área geográfica elevados al año, lo que sea menor (Artículo 176 LISR) y el Estímulo de diferir el pago de impuestos por un monto de 152000 pesos anuales por las aportaciones que hagas a cuentas de ahorro para el retiro (Artículo 218 LISR)
La cuenta es de nuestra propiedad y puede ser revisada constantemente, el retiro es ase-
gurado, financieramente sustentable, es decir, que no se hipoteca el futuro de las nuevas generaciones, las cuentas pueden seguir al trabajador a cualquier trabajo, A falta de trabajador se le otorga a los beneficiarios, en situación de desempleo se puede hacer uso del dinero ahorrado, además, la institución financiera revelará, obligatoriamente, 3 veces al año de la situación de la cuenta, por lo tanto la información es transparente
¿Qué debo hacer para tener una
Cuenta Individual? La Cuenta Individual se abre en una AFORE que algunos bancos la ofrecen, estos son Invercap, Profuturo GNP, Banamex, Metlife, XXIBanorte, PensiónISSSTE, SURA, Coppel, Principal. ¿Qué AFORE es la que más me conviene? La CONSAR advierte que para escoger un afore debes tomar en cuenta 3 factores: 1.
Rendimientos que te dan a ganar por invertir tus ahorros (Ver en http://www.consar.gob.mx/ principal/como_elegir_afore/cea_rendimientos.aspx)
2.
La comisión que te cobra el banco (Ver más en http://www.consar.gob.mx/principal/ como_elegir_afore/cea_comisiones.aspx)
3.
Los servicios que te ofrece (Consultar en
http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-imss_aportaciones_voluntarias.aspx)
En la página de CONSAR hay disponible calculadoras para conocer cuál será tu
ahorro
total
estimado
y
la
pensión
mensual,
www.consar.gob.mx/calculadora/CalculadoraIndi.aspx.
visita
http://
¿Los
derivados son lo contrario de las integrales indefinidas? Por Alejandro Pérez, Socio del Área de Investigación IMEFu UNAM FCA
No, en el ámbito de las finanzas, los derivados son todos aquellos instrumentos financieros cuyo valor resulta o “deriva” a partir del movimiento de los precios de otros activos a los cuales les denomina subyacentes, los cuales pueden ser acciones, tasas de interés, divisas o índices accionarios; y commodities de minerales o productos agrícolas entre otros. La función de estos es permitir a las empresas o a las personas anticiparse y cubrirse de riesgos en los cambios futuros y evitar las posibles afectaciones de estas situaciones adversas, por ejemplo cuando se hace una transacción en dólares que se va a realizar en el futuro, se puede fijar hoy un precio de cambio de esta moneda para dicha operación, así aunque el dólar suba o baje la transacción no se verá afectada por el valor futuro del dólar. Los tipos de derivados financieros son los Forwards, los Futuros, los Swaps y las Opciones, de los
que se puede obtener instrumentos más complejos al mezclarlos de acuerdo a las necesidades financieras de la empresa o las personas que lo ocupan.
Los derivados se ofrecen en: los mercados organizados, en los que las condiciones de los contratos ya están estandarizadas en tipo de cambio, subyacentes, cantidad o tamaño del contrato, vencimiento, forma de cotización de los precios y procedimiento de liquidación; en estos mercados organizados nunca se opera directamente entre el vendedor y el comprador, aquí hay una cámara de compensación que brinda mayor certeza al eliminar el riesgo de contrapartida o insolvencia. Por otro lado existen también los mercados no organizados u Over the Counter (OTC) que ofrecen derivados en los que los contratantes acuerdan las condiciones de acuerdo a sus conveniencias y necesidades sin tener la figura de una cámara de compensación que garantice el cumplimiento de estos. Aquí en México el MexDer es la bolsa de derivados en donde se ofertan contratos de opciones y futuros los cuales permiten fijar al día de hoy los precios de venta y compra de activos financieros co-
mo acciones, índices, tasa de interés o divisas, los cuales serán entregados en una fecha futura. (México)
Y tú… ¿ya buscaste el derivado para proteger los gastos de tus vacaciones?
El Mercado de ¿Qué es? Es aquel en donde se realizan la compra-venta de títulos valor; el capital
social de las empresas (acciones, certificados o depósitos. Todos los mencionados son a largo plazo y las acciones no cuentan con fecha de vencimiento). De igual manera se conoce como mercado accionario.
Las operaciones del mercado de capitales se llevan a cabo en un foro organizado es decir, en la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) Cuando una empresa participa en el mercado accionario significa la venta masiva de sus títulos, los cuales representan un porcentaje de su capital social, adquiriendo con esto, el carácter público y así, asume la obligación de enviar información periódica de
Capitales Por Estefanía Vázquez, Socia del Área de Investigación IMEFu UNAM FCA
Se puede participar en el Mercado de Valores a través de:
Acciones de Empresas Mexicanas.
Acciones de Empresas Extranjeras.
Obligaciones.
Entre algunos beneficios se encuentran:
Diversificar riesgo de los portafolios de inversión.
Da alta rentabilidad de largo plazo.
Acceso a las mejores empresas de México y del mundo dentro de un marco de legalidad y vigilancia.
Al ser un mercado de altos rendimientos, el inversionista debe estar consciente de que participa en un mercado de rendimientos variables, en donde no existe garantía de beneficios, po lo que se aconseja participar con la asesoría de un experto.
Por Axel Juárez, Socio del IMEFu IPN ESCA Tepepan.
A continuación algunos consejos generales para abordar el emprendimiento y la labor empresarial. 1. Desempeño: No sólo hay que trabajar y ya, sino trabajar y muy duro para conseguir todos los retos que te propusiste antes de empezar tu proyecto. Si has conseguido obtener buenos resultados y tu empresa sale adelante nunca bajes los brazos. Es el primer mandamiento de todo buen
emprendedor. 2. Creatividad: En el trabajo no sólo tenemos que hacer las cosas diarias en forma de rutina y monotonía, sino ser creativo, innovar y crear cosas nuevas; y si no son nuevas, una manera distinta de verlas y una forma distinta de pensarlas y ejecutarlas. 3. Innovar cada día: No nos podemos quedar anclados en la idea inicial, sino innovar en cada momento. Innovar en los distintos aspectos: procesos,
ideas para el negocio, mejoras, etc. 4. Pensar en mejorar cada producto/servicio y hacerlo realidad: No podemos permitirnos perder días, meses o hasta años, sin realizar cambios o mejoras en el producto o en el servicio. Aunque es bien conocida la frase: “si algo funciona, no lo toques”, cualquier área de negocio tiene su ciclo de vida, que tras el
5. Trabaja con ganas, ilusión y motivación: No tienes que olvidar nunca qué te llevo a emprender, conseguir tus sueños. Si has tenido tanta “fortuna, suerte o has estado en el lugar o momento idóneo” es porque te lo mereces, pero esa esencia y carácter nunca te puede fallar. Por tanto, actitud positiva y no decaer. Si hubiera algún mal momento “está permitido caerse, pero es obligatorio levantarse”. 6. Debe gustarte lo que haces: Con este principio ganas siempre, ya que es una situación en la que no sólo trabajas para “ganarte la vida”, también disfrutas haciendo lo que haces. Aunque haya momentos duros, hay que aprovechar la ocasión y estar contento con tu trabajo y satisfecho cuando sabes que además de gustarte lo haces bien. 7. Sé original en el contenido y en la forma: No sólo debes ser creativo a la hora de crear el negocio, sino también en cómo gestionarlo y publicitarlo. Siempre es mejor que tenga un buen diseño, que guste y llame la atención para garantizar la aprobación del público. 8. Estar al día del área de tu negocio: informado y alerta, el famoso awareness. Es decir, estar atento de las tendencias, crisis y posibles oportunidades que pueden surgir en el día a día con las noticias del entorno. Es recomendable ver al menos dos o tres veces por semana las noticias de la manera que más te guste, ya sean medios oficiales offline y online (prensa, radio, tv), como las redes sociales, que son como un barómetro de lo que pasa en el día a día: Facebook, Twitter
9. Sé un buen líder y buen comunicador: Es un requisito básico si te encargas de coordinar o ser el jefe de uno o varios departamentos. ¿El líder y comunicólogo nacen o se hacen? Siempre es la misma pregunta: tienen que tener aptitudes y actitudes e ir mejorando con la experiencia. Si no eres buen líder, o “no tienes madera de líder” y no se te da bien comunicar, puedes formarte y seguro que mejorarás con el tiempo. 10. No sigas todos los consejos de las personas que te rodean: A la hora de emprender, si es la primera vez que lo haces, si te rodeas en un entorno de gente con experiencia (o a veces incluso sin ella), seguro que te dan varios consejos sobre cómo hacer esto o lo otro: Lo que hay que saber es que pocas personas tienen éxito absoluto y que el éxito total es efímero y no se consigue nunca al 100%, por ser tan similar a la felicidad. 11. Fórmate, fórmate y no dejes de formarte y aprender: Cada día se aprende algo nuevo, ya sea con cursos, con ponencias, con seminarios, con libros, con el día a día, viviendo el offline y lo online. Con experiencia y sin ella, siempre podemos seguir aprendiendo. 12. Cuida de tu negocio, como si fuera tu propio hijo: pasión, cariño y dedicación. Es verdad que no es un hijo, es algo que no puedes palpar, aunque sí sentir. Ese sentimiento de dedicación posteriormente te llevará al orgullo si consigues grandes cosas: es similar a tener un hijo y que logre cosas importantes en la vida. 13. No dudes. Ni de ti mismo, ni de tu empresa: Cuando algo se empieza a cuestionar es malo. Es bueno intentar mejorar siempre, pero no con dudas. No seas dubitativo y ve siempre a por todas. Si algo se aprende en la vida y en los negocios, es a no dudar, y ante la duda, lo mejor es arriesgarse. 14. Fomenta un buen clima de trabajo: tanto individualmente, como colectivamente, es necesario que haya siempre un ambiente distendido y un lugar donde uno se pueda encontrar confortable trabajando.
INFORMES IPN: ipn.tep@congresoimefu.com UNAM: unam.fca@congresoimefu.com
Mi experiencia en Último viernes de enero de 2011, un viernes que pudo ser como cualquier otro día de vacaciones de los primeros semestres de universidad, sin embargo yo estaba documentando en el aeropuerto de Toluca rumbo a Monterrey, para después movernos a Saltillo. Camino a la sala de abordar venían a mi mente muchas interrogantes, preguntas que en ese momento no tenían respuesta segura pero sí una afirmación en común: me estaba invadi-
endo una mezcla de sentimientos por aquella nueva aventura que estaba por emprender y que comenzaría a formar en mí a la ejecutiva de Finanzas que quería llegar a ser algún día no muy lejano.
Lo que yo no sabía es que ese primer Encuentro de Mesas Directivas sería tan sólo el primer viaje de muchos más y que, después de cuatro años, me permitirían contar vivencias y aprendizajes únicos,
reafirmar el amor que sentía por mi país así como el orgullo de ser parte de él, que sería un lugar en donde recibiría una formación íntegra pero más allá de todo eso, que aquel momento en el que me atreví a vivir esta realidad llamada IMEF Universitario sería un parte aguas en mi vida.
Se dice que leer es soñar con los ojos abiertos así que posiblemente con estas primeras líneas que he compartido con ustedes se haya despertado la curiosidad por saber más y yo les diría que la mejor manera de conocer es vivirlo creando sus propias anécdotas. Sin embargo y haciendo caso omiso a mi primera recomendación, me gustaría compartir con ustedes algunas de las tantas cosas que me dejó ser IMEF Universitario... Quiero que este día cada uno de ustedes sueñe con los ojos abiertos
IMEF Universitario Angie Hermenegildo • México tiene un tesoro invaluable en su juventud. Es una juventud que día a día es más consciente sobre su rol, la trascendencia que tiene y el cambio que éste puede generar. • En el IMEF encontrarás personas que comparten la manera en que ves al mundo, que también sueñan con la locura de cambiarlo y que están trabajando en ello. • Al mismo tiempo en que puedes enriquecer tu formación académica y profesional por medio de los eventos del IMEF - por ejemplo un foro de Tesorería o Riesgos- puedes ayudar también a que personas que no estén en el medio de las finanzas conozcan de ellas a través de clases de educación financiera que tú impartirás o conferencias que planearás. • Es igual de importante ser un ejecutivo de finanzas responsable y comprometido, que ser una persona pre-
ocupada y ocupada por su medio ambiente. • Aprendes a trabajar por un objetivo en común y cómo éste puede contribuir enormemente a tus objetivos personales. • La diversidad enriquece y fortalece el camino que has de recorrer para llegar a tu meta. El tiempo que dedicábamos para saber cómo iban los proyectos en Monterrey, Sinaloa, Tampico o Torreón era igual de enriquecedor que aquel en el que rebotábamos ideas con los universitarios de Mérida, Puebla o Cuernavaca. Tal y como lo decía un eslogan de un evento nacional: "una realidad, un país, un IMEF Universitario ". • También aprenderás a reconocer las
ladas de la mayoría de los estados y seguro que después de pasar un fin de semana con IMEFs de otros estados tendrás un acento único que
Como se podrán dar cuenta el IMEF Universitario va más allá de las finanzas. Es un proyecto de vida en el
que crecerán y contribuirán al desarrollo sustentable del país, y, aún más allá de eso, es el lugar en el que podrán encontrar una familia. Sí, una familia que surgirá de colaboradores que después se convirtieron en grandes amistades y que ahora pueden ser de las personas más queridas e importantes de tu vida. Todo esto es la plusvalía intangible que sólo podrán conocer si lo viven y así como hoy yo les estoy contando parte de mi experiencia podrían ser ustedes en unos años, platicando sobre el fin de semana pasado y el festejo a un gran amigo y colaborador de la UNAM que conocieron por el IMEF, que aunque no estudió algo relacionado a las Finanzas es nuestro más querido ingeniero y que tan sólo está a unos días de emprender una de sus más grandes aventuras... Una felicidad que también compartimos nosotros.
Y ahora la pregunta obligada para concluir con esta pequeña rezeña que sin duda no puede resumir todo lo que significa para mi IMEF Universitario:
¿Porqué no trabajar en realidades que alimenten nuestros sueños en lugar de sólo soñar con los ojos abiertos?
Fui, soy y seré orgullosamente siempre IMEF Universitario.
Una
apuesta por la
LAS EMPRESAS MEDIANAS SON LAS QUE MAS INVIERTEN EN DESARROLLO E INGENIERIA
Por Astrid Mercado, VP de Investigación del IMEFu IPN ESCA Tepepan.
Los sectores de la industria nacional que más invierten en actividades de innovación en relación a sus ventas son los laboratorios farmacéuticos, los de caucho y plástico, maquinaria y equipo y papel y edición. En esa lista el último lugar es ocupado por el sector de alimentos, bebidas y tabaco. A diferencia de lo que usualmente se piensa, la apuesta por la innovación es más importante en las empresas medianas, luego en las firmas chicas y por
último en las grandes.
La Endei analizó el comportamiento de 18.726 empresas en 2012, que se sumaron a la información recolectada en 2011 y 2010. Esas firmas empleaban en ese momento a 1,2 millón de trabajadores. El 58 por ciento eran empresas pequeñas (de 10 a 25 ocupados), que
explicaron el 7 por ciento de las ventas y el 15 por ciento del empleo. El 32 por ciento eran firmas medianas (26 a 99 ocupados), con el 15 por ciento de las ventas y el 24 por ciento del empleo. Las empresas de más de 100 ocupados eran el 10 por ciento, pero explicaban el 78 por ciento de las ventas y el 61 por ciento del empleo.
En 2012 esas empresas invirtieron 17 mil millones de pesos en actividades de innovación, una suba anual del 24 por ciento. La inversión en actividades de innovación (AI) consiste en innovación y desarrollo dentro de la firma, mejoras de diseño industrial y de ingeniería interna. A nivel sectorial, los laboratorios farmacéuticos invirtieron el 4,3 por ciento de las ventas, muy por encima del promedio de la industria nacional. En segundo lugar apareció el sector de caucho y plástico, con el 2,96 por ciento. Le siguieron maquinaria y equipo (2,28), papel y edición (2,06), química y petroquímica (1,75), material eléctrico, aparatos eléctricos, radio y TV (1,42), madera y muebles (1,40), siderurgia y metalurgia (1,35), automotriz, industria naval y equipo ferroviario (1,17) y textil y confecciones (1,07). El último lugar era para alimentos, bebida y tabaco, con el 0,65 por ciento de inversión sobre las ventas totales. El 60 por ciento de las empresas relevadas apostó por la innovación. De ese grupo, el 94 por ciento “obtuvo resultados”, según la encuesta. El 39 por ciento de las empresas los logró en el plano de innovación en el producto, el proceso organizacional y comercial. El 32 por ciento, sólo en procesos y productos y el 11 por ciento únicamente en producto. Las firmas que invirtieron tuvieron en promedio un valor agregado por trabajador de 327 mil pesos en 2012, mientras que las compañías que no realizaron ese esfuerzo registraron un promedio de 283 mil pesos. Entre las empresas grandes el valor agregado por empleado fue de 355 mil pesos, superior a las medianas (303 mil pesos) y a las pequeñas (184 mil pesos).
El personal ocupado en tareas de innovación ascendió de 41.518 empleados en 2010 a 44.364 en 2012.
imefuniversitario.org
RECICLAJE Por Josyani Olalde, VP de Responsabilidad Social en IMEFu IPN ESCA Tepepan.
Una familia mexicana promedio genera un metro cúbico de basura al mes; constituida por papel, cartón, metal, vidrio, plástico, materia orgánica y materia sanitaria entre otros. Si esta cantidad de basura se separara adecuadamente, estos residuos podrían contralarse, reciclarse adecuadamente y así evitar problemas y re-
ducir sus efectos negativos en el medio ambiente.
Las 3 R's del reciclaje
REDUCIR: Reducir residuos
REUTILIZAR: Darle a un producto utilizado un nuevo uso.
RECICLAR: Consiste en utilizar los materiales varias veces para hacer nuevos productos, conservando los recursos naturales y ahorrando energía.
EN
MÉXICO
El reciclaje de basura es un proceso que consiste en el tratamiento de residuos, ya sean industriales o domésticos. El reciclaje debería ser un proceso incorporado a nuestra vida diaria, un proceso habi-
tual. Reciclar nos permite contribuir con el medio ambiente, corresponde a una estrategia de tratamiento de residuos al que se denomina “de las tres R”.
Turismo Cultu
FOMENTO A LA ECO
El patrimonio cultural es un elemento de identidad de los sitios y comunidades más representativas de M
consecuencia aumentan la competitividad, la estadía, el gasto y la satisfacción de los residentes y extranje
El turismo representa una oportunidad de aprovechar el patrimonio cultural si se planea, organiza y prom
De acuerdo a resultados de las diferentes encuestas realizadas, podemos notar que turismo motivado es
nacionales en los diferentes puntos de la nación, así mismo hablando de fomento al turismo, la cultura oc
Partiendo de esto hablamos de casi 70 millones de impactados (turistas y residentes) realizan actividade nes, naturaleza, visita a familiares y amigos, etc.
Como dato representativo el último año el Instituto Nacional de Antropología e Historia (INAH) estimo
ural en México
ONOMÍA MEXICANA Por Japhet Sánchez, Socio del IMEFu IPN ESCA Tepepan.
México, es un atributo diferenciador como base para desarrollar diferentes tipos de actividades que por
eros.
mueve con profesionalismo, generando recursos para su conservación y desarrollo.
specialmente por la cultura en México representa el 5.5% de los viajeros nacionales y el 3% de los inter-
cupa el sexto lugar para el turismo doméstico y el cuarto para el turismo internacional.
es relacionadas con la cultura en México, realizando actividades como negocios, sol y playa, convencio-
o haber captado en los espacios bajo su custodia 16.4 millones de visitantes, mostrando asi el verdadero potencial de la cultura mexicana.
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CONTACTO: Pagina web: imefuniversitario.org Fan Page: IMEF Universitario FCA UNAM e IMEF Universitario ESCA TEPEPAN e-mail: unam.fca@investigacionimefu.com e ipn.tep@investigacionimefu.com