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Junio del 2010 www.centrourbano.com/micasa EJEMPLAR GRATUITO
Edición Especial Fovissste
Tu crédito hipotecario
paso a paso
S
i ya te decidiste a obtener tu casa a través de uno de los créditos hipotecarios que te ofrece el Fovissste, en éste número te decimos los pasos que debes seguir para obtener tu casa. Cada uno de los seis esquema que ofrece el Fovissste tiene características diferentes que se adaptan a tus necesidades, solamente tienes que elegir el que más te convenga, seguir los sencillos pasos y disfrutar de tu nueva casa... PAG. 8
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Edición Especial Fovissste / Junio 2010
Qué
Crédito Hipotecario
es el
C
uando se quiere adquirir una casa un crédito hipotecario representa una oportunidad de adquirirla, sin tener que aportar de golpe una cantidad importante de dinero. Un crédito hipotecario es un préstamo que se hace a largo plazo, el cual está respaldado con la casa que se compra. Fovissste maneja un sistema de financiamiento que permite al trabajador obtener un crédito hipotecario accesible para la compra de vivienda nueva, usada, de paquete, remodelación y construcción.
¿Cuándo se debe usar un crédito hipotecario? Si contratas un crédito hipotecario, el Fovissste te descontará mensualmente de tu nómina el 30% de tu salario base. Los pagos deben iniciarse en la quinta quincena, contadas a partir de la fecha de firma de la escritura, en tanto no le apliquen los descuentos vía nómina, la obligación de pago es a cargo del trabajador para iniciar sus pagos directos por banco, en el caso de que en la quinta quincena no sea aplicado el descuento vía nómina.
Tipos de crédito hipotecario
ningún cargo por hacerlos. Los plazos de los créditos en UDIs son máximo de hasta 25 años.
Créditos hipotecarios en pesos Las hipotecas se prestan en condiciones de tasa de interés y pago en pesos. Estos créditos no necesitan de conversiones y se conocen anticipadamente los pagos. Los plazos máximos de estos créditos son en pesos.
Hipoteca a tasa de interés fija en pesos La tasa de interés se define en el contrato y no cambia durante toda la vida de la hipoteca. Siempre se paga la misma mensualidad y se sabe exactamente cuánto se paga y en qué plazo. Puede existir una comisión por pago anticipado.
Hipoteca a interés variable en pesos Durante un periodo inicial (meses) se aplica una tasa de interés definida y durante el resto del plazo, la tasa de interés que se aplica varía según las condiciones del mercado.
Hay que definir si por la condición del trabajo tienes derecho a un crédito de los que otorgan el Fovissste para trabajadores que cotizan en el Issste. Los derechos laborales permiten un crédito de estas instituciones y en muchos de los casos son créditos más baratos que los de cualquier intermediario que opera en el mercado.
Créditos a derechohabientes del Fovissste
Los créditos hipotecarios en UDIs
www.fovissste.gob.mx
Son créditos para trabajadores que cotizan en el Issste y el monto máximo de crédito equivale a 341 salarios mínimos mensuales del Distrito Federal. Normalmente se financia hasta la totalidad del valor de la casa a un plazo de 30 años.
Los créditos en UDIs que hay en México pueden ser a tasa fija y pagaderos en UDIs o a tasa fija y pagaderos en salarios. Normalmente en estos casos se pueden hacer pagos anticipados sin
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Edición Especial Fovissste / Junio 2010
CON
Fovissste... S
sí es posible traspasar
i actualmente cuentas un crédito hipotecario Fovissste que aún estás pagando y, por alguna circunstancia, estás pensando traspasar tu nueva vivienda, aunque no estás seguro si esto es posible… Lo siguiente te va a interesar. El traspaso de un crédito de vivienda del Fovissste sí se puede hacer efectivo. Sólo es necesario cumplir ciertos requisitos. El primero de ellos es que estés al corriente con tus pagos. Otro requisito es que la persona con quien vayas a realizar el trato sea un trabajador al servicio del Estado que esté cotizando para el Fovissste y que aún no haya hecho válido algún otro crédito con este organismo, además, es básico que el comprador cuente con las condiciones económicas y voluntad de pago.
Formaliza el trato Si reúnes los requisitos anteriores el siguiente paso será que acudas a las oficinas del Fovissste y establezcas el convenio con la otra parte para realizar los trámites del traspaso. No olvides notificarle a la persona con la que has convenido el traspaso de tu vivienda, los detalles sobre la hipoteca. Si el Fovissste autoriza el traspaso, deberán notificarlo ante un notario quien establecerá el contrato de compraventa y su correspondiente sustitución de deudor. Recuerda que después de haber hecho el traspaso, el comprador deberá aparecer como el nuevo deudor del crédito hipotecario que le has cedido.
Fovissste en los Estados DURANGO. El presidente de la Cámara Nacional de Desarrollo de
Vivienda y Similares (Canadevi), Rafael Franco Garvalena, informó que se mantiene a la espera para que el Fovissste libere créditos para la adquisición de vivienda y beneficiar a los habitantes del estado.
JALISCO. El presidente estatal de la Cámara Nacional para el Desarrollo de Vivienda (Canadi), Carlos Errejón Alfaro, informó que en Jalisco se tiene una meta de un desplazamiento de 60,000 nuevas vivienda al acumularse los planes operativos del Infonavit, el Fovissste, el Instituto de Pensiones del Gobierno de Jalisco y los bancos comerciales.
MICHOACÁN. Funcionarios municipales, encabezados por el alcalde de Zamora, Alfonso Martínez Vázquez, llevaron a cabo el banderazo de inicio de los trabajos de pavimentación de la continuación de la calle Los Pozos, que comprenderá del tramo de Salubridad hasta Avenida del Árbol y que unirá a los asentamientos del Fovissste e Infonavit Arboledas.
MORELOS. Las dependencias federales representadas en el estado
llevaron a cabo el evento denominado Jornadas Federales de Atención Ciudadana “Para Vivir Mejor”, con objeto de difundir los proyectos y programas del gobierno del presidente Felipe Calderón Hinojosa.
PUEBLA. Alejandro Vargas Barroso, presidente en Puebla de la Cámara Nacional de la Industria de Desarrollo y Promoción de la Vivienda (Canadevi), dio a conocer que la demanda de casas habitación en la entidad corresponde a sólo un tercio del mercado potencial. La disparidad es resultado de la informalidad laboral.
YUCATÁN. El Grupo Sadasi lanzó una nueva etapa en el desarrollo
habitacional Los Almendros, de Ciudad Caucel. Mil viviendas se pueden adquirir con créditos Fovissste, Cofinanciamiento, Alia2, Conyugales Infonavit-Fovissste, Jubila2, según los ingresos, posibilidades y necesidades de los clientes. www.centrourbano.com
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Edición Especial Fovissste / Junio 2010
Cómo retirar mis
aportaciones
El retiro de las aportaciones tarda alrededor de tres meses.
T
odo trabajador al servicio del Estado que cotiza al Fovissste puede retirar las aportaciones que durante su vida laboral realizó a su subcuenta de vivienda , pero, ¿sabes cómo hacerlo?. La subcuenta de vivienda es un ahorro que el derechohabiente va acumulando a lo largo de su su vida laboral, y ésta se conforma por las aportaciones del 5% del salario base del trabajador que el patrón realiza cada quincena al Fovissste. En caso de que el derechohabiente no haya obtenido un crédito hipotecario o lo haya terminado de pagar y tenga acumulado un monto en la subcuenta de vivienda, puede retirar sus aportaciones siempre y cuando cumpla los siguientes requisitos.
Casos específicos 1. Haya cumplido 65 años de edad 2. Tenga el derecho de disfrutar de
una pensión, ya sea por concepto de jubilación; retiro por edad y tiempo de servicio; cesantía en edad avanzada; invalidez; incapacidad permanente o total; o incapacidad parcial de 50% o más. 3. Por hacerse acreedor a un plan de pensiones, establecido por la dependencia o entidad donde prestó sus servicios. 4. Por ser beneficiario, en caso de fallecimiento del trabajador.
¿Qué hacer? En el momento en que sabes que cumples los requisitos y quieres retirar tus aportaciones debes acudir al departamento de vivienda más cercano a tu domicilio y solicitar una carta de no adeudo para que las aportaciones acumuladas se te puedan entregar.
¿Dónde lo entregan? En todos los casos, el lugar donde te entregarán el monto total de tus aportaciones será en las sucursales de Bansefi.
Documentos a presentar En todos los casos, deberán presentar los siguientes documentos: ● Formato de solicitud de retiro de fondos del SAR-ISSSTE, el cual debes solicitar al banco que maneja tu cuenta individual del SAR. Tendrás que presentar el documento origina y una copia. ● Original y dos copias de una identificación oficial. ● Dos copias de tu estado de cuenta del SAR. ● El original de la carta de no adeudo al Fovissste. Ya sabes qué hacer y qué documentos presentar, así es que no lo pienses más y retitra tus aportaciones.
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Tu crédito hipotecario
paso a paso Crédito Alia2 Plus
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Ser derechohabiente de Fovissste
Ser derechohabiente cuyo salario mensual sea menor a 4,541pesos ó ser pensionado y ganar menos de 7,161 pesos al mes
2 Ingresa a la página de internet www.fovissste.gob.mx y revisa el listado de entidades
$
Acude al Fovissste para hacer efectivo tu crédito Alia2 Plus
5 El Fovissste acepta tu crédito y te presta hasta 209,707 pesos
6 La ent ida d fina nci era te oto rga la can tida d res tan te par a cub rir el val or tota l de la viv ien da que esc oja s
7 Elige tu vivienda nueva o usada de cualquier valor debido a que no hay tope en el monto
8 Formaliza tu crédito con la conformación de tu expediente
9 Programa la firma de tus escritur as, fírmalas ante el notario y la entida d financiera
10 Ahora te deben entregar las llav es de tu nueva casa, ¡Felicidades!
1 Inscribirte en el sorteo anual del Fovissste y resultar ganador.
2 Elige tu vivienda nueva o usada
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Formaliza tu crédito con la entidad financiera de tu elección
4 5
Ingresa a www.fovissste.gob.mx y llena la solicitud de crédito con subsidi o
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Realiza el avalúo de tu vivienda
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Crédito Tradicional
Crédito con Subsidio
1
Una vez elegida, la Entidad Financiera será responsable de tu crédito ante el Fovissste y será la encargada de orientarte durant e todo el proceso
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Junio 2010 / Edición Especial Fovissste
Programa la firma de tus escrituras ante notario y la entidad financiera
3
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Acude al departamento de viviend a más cercano a solicitar tu crédito
Una vez firmadas, ahora si a disfrutar de tu nuevo hogar, ¡Felicidades!
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Entrega los siguientes document os: ✔ Solicitud de crédito ✔ Copia del talón de pago de la última quincena ✔ Copia de identificación oficial ✔ CURP
Crédito Respalda2
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El Fovissste analiza tu caso y ace pta tu crédito de hasta 265,431 pesos, y se te otorga un monto extra por el sub sidio del gobierno federal
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Tu vivienda puede ser equipada con ecotecnologías tales como: ✔ Calentador solar de agu a ✔ Regadera ahorradora de agua ✔ Focos ahorradores, etc.
1 Ingresa a la página de internet www. fovissste.gob.mx y revisa el listado de entidades financieras con las que puedes obtener un Crédito Respalda2
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2 Una vez que elegiste la Entidad Financiera será responsable de tu crédito ante el Fovissste y te orientará durante todo el proceso
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3
Elige tu vivienda cuyo precio sea de hasta 275,991 pesos
Llena una solicitud de crédito cofinanciado con el Fovissste
8 Realiza el avalúo de tu vivienda
9 Programa la firma de tus escritur as y fírmalas ante notario
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¡Felicidades! Ya tienes vivienda nueva
4 El Fovissste acepta tu crédito y te otorga una cantidad; la entidad financiera otra cantidad
5 Elige tu vivienda nueva o usada formalizando tu crédito
6 Programa la firma de tus escrituras, y fírmalas ante notario y la entidad financiera
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Ahora sí, a disfrutar de tu nuevo hogar, ¡Felicidades!
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Edición Especial Fovissste / Junio 2010
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Créditos Pensionados My
Dis
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Crédito Conyugal
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Ser pensionado y tener entre 47 años
y 74
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s let ter sm allsma llSt. lette rs 4th St.345 123 123 4th12 , AR 12345 Podunk Podu nk, AR
!
os: Entrega los siguientes document la de o pag de n taló del ia ✔ Cop última quincena oficial ✔ Copia de identificación are Sh onuti rib Att o Commons ✔ Comprobante de domicili you or any purpose as long as P ✔ CUR
1
up.com et CraigSo h St re igS oup.com 3 4t 12Cra TXeet th,Str 4th 3 or 543 rt W 76 Fo12 , TX Fort Wo rth 76543
Ser derechohabiente Fovissste y estar legalmente casado con un derechohabiente del Infonavit
2 Contar con acta de matrimonio
n. You may even makeThis work is pr 3 otected under the 3 orCreative Comm Alikinf e3 .0 License. You s you leave the licensing on s A tt ri m bution-Sh ay Tuar par s!Elpr give e eja y tú verifican que ambos pta tu crédito use this work for any pu op isss Fov s te etime and say hi! Thank toace crai gsoup.com for rp os cum e plen con el 100% de requisitos as lo ng as yo M its creation. Yo changes to this u Dis u may even m 4 and disty ri que kbu solicitan las dos entidades de ak te e it , as mation intact. long as you leav seguridad social para otorgarles Drop by craigs e the licensing un ou p. info nciamie co m da so usa o m va et nue a im end vivi e tu e nto hipotecario an Elig d say hi! Thanks finar! s let ter sm allsma llSt. lette rs 4th St.345 123 123 4th12 , AR 12345 Podunk Podu nk, AR
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d Formaliza tu crédito con la entida ción elec tu de financiera
Acudan al departamento de vivi enda más cercano a solicitar tu crédito
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Entreguen la siguiente document ación: ✔ Acta de matrimonio en original Dis o Dis k k liza el avalúo de tu vivienda Rea copia certificada ✔ Identificación oficial de ambos 7 ✔ Comprobante de domicilio ✔ CURP Th a de as tus wor k esc ✔ is ritur Número de seguridad social del prot Programa la firmis ected under th e Creative Com Alike 3.0 Licen der ohabiente Infonavit mons Attech se. You may u ribu tion
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Formalicen su crédito con la ent idad financiera de su elección y realice n el This work is pr avalúo de su vivienda
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Ya tienen casa propia, ¡Disfrútala!
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mi CASA
Edición Especial de Fovissste / Junio 2010
Qué es la Subsecuenta
L
del Fondo de Vivienda
a Subcuenta de Vivienda es una parte del fondo para el retiro de los empleados, los recursos que sean depositados en esta subcuenta corresponden a las aportaciones que realiza tu patrón (5% del salario base de cotización, de manera bimestral) y los puedes utilizar para solicitar un crédito para adquirir una vivienda. En caso de que quieras solicitar un crédito hipotecario deberás realizar el trámite correspondiente en el Fovissste. Si se te otorga, revisa que tu cuenta de vivienda aparezca en ceros ya que estos recursos servirán para pagar tu crédito. Si solicitaste el crédito y en tu estado de cuenta aparecen recursos, te sugerimos que lo notifiques al Fovissste para que sean transferidos al adeudo correspondiente. Las aportaciones que han hecho tus patrones se dividen de la siguiente manera:
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Fondo de Ahorro Son las aportaciones que hicieron tus patrones y se depositaron en tu Fondo de Ahorro.
Preguntas
¿Los depósitos del 5% a la Subcuenta del Fondo de Vivienda de las cuentas individuales del SAR, generan intereses? Sí, en función del remanente de operación del Fondo.
Al haberse creado el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), las aportaciones que hicieron tus patrones se depositaron en tu Subcuenta de Vivienda que controla y administra el banco que tú elegiste para tu SAR, el cual ya generó rendimientos. Las dependencias y entidades aportan bimestralmente el 5% del salario básico de cotización a favor de los trabajadores en la subcuenta del Fondo de la Vivienda de las cuentas individuales del SAR.
Preguntas
¿Y cuando termine de pagar mi crédito que pasa con las aportaciones a la Subcuenta de del Fondo de la Vivienda, posteriores a la liquidación? Podrás retirarlas, al recibir un plan de pensiones o al cumplir 65 años.
Preguntas
¿Pagan Impuestos? No
www.
E
fovissste.gob.mx
l Fovissste, te ofrece en su página de internet diferentes servicios, entre ellos, una sección de consultas, para que tengas la información que necesitas al alcance y sin perder tiempo. Lo único que debes hacer es ingresar a la página de Internet del Fovissste, www.fovissste.gob.mx, después, buscar el menú Fovissste cerca de ti y seleccionar la opción de deseas consultar los Derechos Fovissste. Como derechohabiente tienes derecho a: ● Un crédito hipotecario
Registro CUV
SAR
● La certeza de tu patrimonio ● A un seguro de vida ● A la aplicación de tu subcuenta del SAR ● A la Devolución de tu Subcuenta de la Vivienda ● Al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). También encontrarás un manual de qué hacer en caso de tu hogar sufra un siniestro. Así que no lo dudes más y consulta la página de Internet del Fovissste, www.fovissste.gob.mx. ¡Anímate!
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ocano@sensasofom.com www.sensasofom.com Tels: 5273-5038, 5276-3925, 52739571 5273-9432 y 5273-8976
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mi CASA
Edición Especial Fovissste / Junio 2010
mi CASA
Junio 2010 / Edición Especial Fovissste
Conoce tu derecho GLOsario de Portabilidad Si antes cotizabas para la industria privada y ahora lo haces para el Estado, no te preocupes, puedes transferir tu subcuenta de vivienda.
S
i eras trabajador de la iniciativa privada y cotizabas al Infonavit y por alguna razón ahora eres servidor público y cotizas al Fovissste, es necesario que sepas que puedes transferir tu subcuenta de vivienda de un organismo a otro gracias al derecho de portabilidad. La portabilidad de derechos consiste en transferir los recursos de la subcuenta de vivienda del Fovissste al Infonavit o del Infonavit al Fovissste, es decir, si tú eras trabajador del infonavit y por determinada circunstancia terminaste tu relación laboral con la iniciativa privada y te incorporas a ser trabajador al servicio del Estado, puedes transferir al Fovissste los derechos de los años que cotizaste para la iniciativa privada. Esta función también aplica para los trabajadores derechohabientes del Fovissste que posteriormente cotizan para el Infonavit. Así, el principal beneficio que te brinda la portabilidad es la acumulación de saldos de la subcuenta de vivienda, acción con la que te resultará más fácil obtener un crédito hipotecario, ya sea por parte del sector público o privado debido a que podrás utilizar el ahorro que tenías con la otra institución a la que cotizabas.
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▲ Siniestros: Destrucción o pérdida importante que sufren las personas o las cosas por causa de un accidente o catástrofe que suelen ser indemnizada por las aseguradoras.
▲ Entidad Financiera: Es un intermediario financiero que se encarga de prestar y recibir dinero en forma de pagos, también es el encargado de prestar servicios financieros. ▲ Portabilidad: Es la transición de derechos de derechos de vivienda de una Institución social a otra. ▲ Crédito hipotecario: Es aquel préstamo que brinda alguna Institución Financiera o social exclusivamente para vivienda. ▲ Hipoteca: Documento en que la vivienda adquirida con un crédito Fovissste, queda adscrita en garantía de la obligación para asegurar el pago del crédito, inscrita ante el Registro Público de la Propiedad. ▲ Seguro: El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o siniestro. ▲ Póliza de garantía: Documento mediante el cual, el promotor se compromete con el acreditado, en caso de adquirir una vivienda nueva, a responder por lo menos durante tres años, por fallas técnicas o vicios ocultos de la vivienda, excepto de la impermeabilización y fallas eléctricas. ▲ Sistema de ahorro para el retiro (SAR): Es una prestación complementaria del Sistema de Pensiones, el cuál fue creado el 1o. de mayo de 1992. Mediante éste, el trabajador va creando un fondo que aumenta sus recursos posibilitándolo al momento de su retiro para una vida más digna. Se compone de una cuenta individual a nombre de cada uno de los trabajadores y está conformada por dos subcuentas: La subcuenta de ahorro para el retiro. La subcuenta del Fondo de la vivienda. Como es una prestación adicional para los Trabajadores al Servicio del Estado, son las propias dependencias y entidades donde laboran los trabajadores, quienes tienen la obligación de realizar las aportaciones por lo que no afecta tu salario. ▲ Pago anticipado: Pago que se realiza adicionalmente al pago mensual del crédito, este pago se abona directamente al capital, de esta manera reduce los intereses y el tiempo en el cual se liquida el préstamo hipotecario. ▲ Escritura: Documento que ampara el contrato de compra-venta de un bien inmueble, protocolizado por un notario e inscrito en el Registro Público de la Propiedad.
Teléfonos de
Requisito fundamental Un requisito que resulta fundamental una vez que transferiste tus derechos de vivienda al nuevo régimen al que cotizas, es que cumplas con los requisitos que te solicita la nueva institución para obtener un crédito hipotecario, que en el caso del Fovissste, el requisito principal es tener al menos 18 meses cotizando al Fondo. Asimismo, en caso de que hayas obtenido un crédito hipotecario antes de cambiar de régimen laboral, el descuento pertinente ya no se realizará por nómina, sin embargo tendrás que continuar con el pago de la hipoteca, el cual tendrás que realizar directamente en una institución financiera. Una vez que cumplas con todos los requisitos del nuevo régimen, podrás solicitar un crédito hipotecario, teniendo en cuenta que serán dos créditos independientes, es decir, podrás tener un crédito con el Fovissste y uno con el Infonavit. Por otra parte, las nuevas aportaciones de vivienda que vayas acumulando se destinarán a la subcuenta de vivienda que manejará la nueva institución para la que cotizas. Así es que no lo pienses más y transfiere tus derechos de vivienda para que puedas obtener el crédito hipotecario con el que podrás comprar la casa de tus sueños.
emergencia DIRECTORIO
Emergencias:.........................................................................080 Bomberos:...............................................................5768-3700 Cruz Roja:...................................................................5395-1111 Demandas Ciudadanas:.........................................5658-6968 Protección Civil:........................................................5683-1154 SeguridadPública:...................................................5242-5100 Infonatel:..................................................................9171-5050 CFE:......................................... 5836 - 6000 Profeco:......................................................01-800-568-8722 SHF:...........................................................................1087-2266
Mí Casa es una publicación de: CentroUrbano, realizada en colaboración con las principales instancias públicas y privadas relacionadas con la industria de la vivienda. Certificado de tiraje ante Notario Público con escritura No. 89978. Responsable de la edición Horacio Urbano, Editora Roxana Fabris, Coordinadora Abril Barajas Diseño Ángel R. Ruiz y Adrián R. González, Colaboradoras Oyuki Sánchez, Judith Santiago, Magali Roldán y Gabriela Romero. Mí Casa es una publicación mensual de Centro Urbano, Amores 624 Colonia del Valle, C.P. 03100, México D.F. Todos los derechos reservados. Prohibida su reproducción total o parcial sin previa autorización. impre so en: Editorial Esfuerzo S.A. de C.V. Esfuerzo No. 16-A, Colonia Lazaro Cárdenas, Naucalpan de Juárez Estado de México, C.P. 53560.
Fovissste:.................................................................5660-8535
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AMFE:..................................................................5395-5821 Canadevi Valle de México:.....................................5203-3236 Fonhapo:....................................................01-800-366-4276 Conavi:..................................................................9138-9991
50,000 EJEMPLARES PROHIBIDA SU VENTA, EJEMPLAR GRATUITO
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VISIÓN El Fondo de la Vivienda del ISSSTE, tiene como visión, una población derechohabiente (trabajadores del Estado y sus familias) con pleno acceso a créditos para vivienda, bajo condiciones que le permitan incrementar su bienestar y seguridad patrimonial.
MISIÓN Nuestra misión es satisfacer la demanda de créditos para vivienda de los trabajadores al servicio del Estado, y mantener el valor real de sus aportaciones para procurarles un nivel de vida digno al momento de su retiro.
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OBJETIVO Establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores incorporados al régimen de la ley, obtener, por una sola vez, crédito barato y suficiente mediante préstamos con garantía hipotecaria sobre inmuebles urbanos, para adquirir, construir, reparar y ampliar o mejorar su vivienda, para el pago del enganche, gastos de escrituración y en su caso de la constitución de un fideicomiso de apoyo cuando tenga por objeto la adquisición de viviendas de interés social, amortizar pasivos adquiridos por dichos conceptos, así como coordinar y financiar programas de construcción de habitaciones destinadas a ser adquiridas por los trabajadores; mediante créditos que otorgue el instituto directamente o con la participación de entidades públicas y/o privadas.
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