Revista Vivienda Mayo by Santiago González

Edición a cargo de

CONTENIDO

RESPONSABLES DE LA EDICIÓN Horacio Urbano y Roxana Fabris

Editorial

Noticias

Nuevas estrategias de financiamiento

Noticias

Duplicará Infonavit financiamientos

Luis del Valle Cantú

coordinación editorial Abril Barajas coordinacion@centrourbano.com

Entrevista

Carlos López Moctezuma

Entrevista

Laura Velazquez Alzúa

CORRECCIÓN DE ESTILO Patricia Alamilla

ventas Eric Posada eposada@centrourbano.com (55) 5687 1331

Fondos de inversión, el complemento...

22 Reportaje

Esquemas de financiamiento...

26 Reportaje

La Banca comercial al repunte del crédito

18 Desarrollo

ADMINISTRACIÓN Eusevia Hernández administracion@centrourbano.com (55) 56874873 ext. 18 Miguel R. Hidalgo CIRCULACIÓN Sonia Prieto circulacion@centrourbano.com

Entregan vivienda sustentable

arte y DISEÑO Ángel R. Ruiz FOTOGRAFÍA Centro Urbano

16 Reportaje

Colaboradoras Judith Santiago Magali Roldán Gabriela Romero Oyuki Sánchez

Reportaje

Se abren puertas al financiamiento hipotecario

vivenda es una revista cerTificada por la comisión calificadora de publicaciones y revistas ilustradas vivienda especialista del sector es una publicación de Centro Urbano, Amores 624 Col. del Valle, CP 03100 México DF. Número de Reserva ante el Instituto de Derechos de Autor No. 04-2009-032420073400-102, Certificado de Licitud de Título 14481, Certificado de licitud de Contenido 12054. expedido por la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas con fecha 18 de junio de 2009. Todos los derechos Reservados. Prohibida su reprodución total o parcial sin autorización previa. IMPRESO EN: MBM Impresora S.A. de C.V., Mirador 77 Col. Ampliación Tepepan CP 16020 México DF. DISTRIBUIDO POR: Ladrillos en Remojo S.A. de C.V., Amores 624 Col. del Valle, CP 03100, México DF.

Próximo Número Celebramos 6 años informando

Vivienda

Colaboración:

seduvi

Vivienda

EDITOR IAL

l crédito es un insumo indispensable para la vivienda. Y podríamos hablar de la necesidad de que los empresarios del sector contemos con esquemas adecuados para financiar nuestra producción, pero hay que empezar por decir que la mayoría de las familias mexicanas requieren crédito, e incluso subsidio, antes de poder hacer realidad el sueño de tener casa propia. Hay que reconocer que la vivienda es un sector privilegiado, por contar con un sistema financiero especializado, sólido y eficiente, que cuenta con instancias públicas y privadas, que ofrecen opciones de financiamiento y subsidio al alcance de prácticamente toda la población. Y sí, hay que pedir a la banca que incremente su participación en el sector, a las autoridades que tomen medidas que permitan que las sofoles y sofomes sigan operando, a los legisladores que incrementen la partida destinada a subsidios y a los organismos federales que reaccionen en forma oportuna ante los vaivenes del mercado. Siempre se puede mejorar y hoy, después de reconocer la eficiencia del sistema financiero creado en torno a la vivienda y los efectos de una crisis que estamos luchando por dejar atrás, cabe reformular dos eternas preguntas: ¿Contamos con esquemas crediticios acordes con las posibilidades y necesidades de las familias mexicanas? ¿Existen las fuentes de financiamiento que el sector productivo requiere en virtud del tamaño del reto habitacional? Porque al final del camino las metas nacionales de vivienda están encaminadas a atender las necesidades de la población y esto sólo es posible si existen créditos y subsidios, y casas para poderlos ejercer. De nada sirve que Infonavit y Fovissste tengan sobre la mesa 600,000 créditos individuales, si no existen recursos para construir al menos el mismo número de casas. Porque además, hay que recordar que aun a pesar de lo que ambos Institutos representan, existen millones de mexicanos que no son sus derechohabientes, que también requieren vivienda y, en consecuencia, productos crediticios que reconozcan su realidad. El financiamiento ha sido el motor de nuestra industria; un motor que, como todos, precisa mantenimiento y ajustes periódicos que reconozcan el cambiante estado de la pista. 

Luis del Valle Cantú

Presidente de Canadevi VM

Vivienda

CONSEJO DIRECTIVO

2010-2011

presidente

LUIS DEL VALLE CANTÚ

VICEPRESIDENCIA DE ENLACE INSTITUCIONAL

VICENTE NAVES RAMOS/MARIO ORVAÑANOS CONDE

PRIMER VICEPRESIDENTE

HORACIO ESPINOSA DE LOS MONTEROS CUEVAS

VICEPRESIDENCIA DEL DISTRITO FEDERAL

ISAAC MEMUN ELIAS/ISIDORO DAYAN TAWIL

VICEPRESIDENCIA DEL ESTADO DE MEXICO

ALEX METTA COHEN/SERGIO LEAL AGUIRRE

VICEPRESIDENCIA DE INSTITUCIONES FINANCIERAS

LEOPOLDO HIRSCHORN CYMERMAN/ JOAQUÍN GARCÍA SANTOVEÑA

VICEPRESIDENCIA DE INFRAESTRUCTURA

JUAN DIEGO GUTIÉRREZ SAINZ/ IGNACIO BEZARES DEL CUETO

VICEPRESIDENCIA DE VIVIENDA VERTICAL

JULIO CÉSAR GARCÍA TABLADA/ DIONISIO GONZÁLEZ GARCÍA

VICEPRESIDENCIA DE RELACIONES PÚBLICAS Y EVENTOS

DAVID ARELLE CARAVEO

SECRETARIO

ENRIQUE MENDOZA BARRÓN

TESORERIA

ERNESTO MORALES LONGORIA

COMITE DE INFONAVIT

CONSEJO CONSULTIVO

David Vainer Zonenszain Emilio Ocejo Gutiérrez Lydia Álvarez De Gavito Carlos Gosselin Maurel Manuel Lugo Goytia Mario Sergio Cristo Gutiérrez José Manuel Agudo Roldán Germán Ahumada Russek Enrique Vainer Girs Miguel Gomézmont Urueta

DIRECTOR GENERAL

Manuel González Martínez

DANIEL ZAGA MEMUN/LUIS GANDARA ARIZTI COMITE DE FOVISSSTE

RAMÓN CASTRO GONZÁLEZ CONSEJO DE PROMOCION INSTITUCIONAL

JOSEFINA DE LOS RíOS TORRES/JORGE REYES GUADARRAMA/BERENICE PEDRAZA RIVERO

CONSEJO DE SUSTENTABILIDAD

PEDRO ASPEN BERNAL/JOAQUíN SU MACHADO/ JOSEPH MEMUN MARGULES COnsejo DE SOCIOS PROVEEDORES

ARCADIO VILLASEÑOR GALLARDO

mes Noticia del

Nuevas

estrategias de financiamiento L

Javier Gavito y Luis del Valle.

La SHF está implementando programas para mejorar la situación del financiamiento hipotecario.

as necesidades de vivienda del país han hecho indispensable mejorar las condiciones de financiamiento hipotecaria, situación donde la banca de desarrollo juega un papel muy importante para contribuir a abatir el rezago habitacional del país, el cual se estima en 8.9 millones de familias. Al ser el invitado de honor de la reunión plenaria de la Canadevi delegación Valle de México, Javier Gavito Mohar, director general de la Sociedad Hipotecaria Federal, comentó que la institución a su cargo ha implementado programas de financiamiento de acuerdo a las necesidades de cada sector de la población, y enfatizó que hay la liquidez necesaria para satisfacer las necesidades de créditos hipotecarios. En materia de sofoles y sofomes hipotecarias, explicó que la crisis provocó que estas instituciones restringieran los créditos, no obstante, se espera que en el primer semestre de 2010, 87% de estos intermediarios ya hayan reactivado su participación en el mercado. Respecto a los créditos puente, Gavito Mohar destacó la firma de un convenio de concertación con diversos intermediarios financieros donde la SHF se compromete a bajara las tasas de interés con la finalidad de que eta acción repercuta de forma positiva en el desarrollador. Asimismo, destacó que la SHF tiene planes con un banco alemán para obtener recursos y financiar con ello viviendas verdes y créditos puente

Vivienda

verdes, como respuesta a las necesidades de optimizar los recursos para generar ahorros monetarios. Resaltó también que el esquema COVICADE (construcción de vivienda con capital y deuda) es una buena opción para los desarrolladores, puesto que en conjunto con un fondo de capital y un intermediario financiero, la Sociedad Hipotecaria Federal a través de un fideicomiso, inyectará recursos para la construcción de vivienda. Explicó que la SHF cuenta con una línea de crédito de 20,000 millones de pesos para otorgar financiamientos a la construcción, de los cuales, 4,200 millones de pesos están destinados para proyectos en marcha que no cuentan con financiamiento y que están por concluir, con lo que se podrán atender 643 proyectos que representan más de 48,000 viviendas. En este sentido, los 16,000 millones de pesos restantes serán para financiar la creación de nuevos proyectos. Adicionalmente, la Sociedad Hipotecaria Federal cuenta con líneas de crédito ya autorizadas donde se ejercerán un total de 3,200 millones de pesos para la construcción de 9,000 viviendas. Por su parte, Luis del Valle Cantú, presidente de la Canadevi Valle de México, reiteró que la banca de desarrollo es un pilar importante para la creación de vivienda en México y que si los desarrolladores de vivienda conjuntan esfuerzos con la baca de desarrollo el panorama cambiará y se tendrá un mejor 2010 en materia de vivienda. 

mes Noticia del

pesar de que en 2009 México enfrentó una difícil coyuntura en el ámbito económico, el sector de la vivienda presentó buenos resultados, en gran medida impulsados por el buen desempeño del Infonavit puesto que en los últimos tres años el instituto ha otorgado cerca de 1 millón 600,000 financiamientos para la adquisición de vivienda, así lo expresó Felipe Calderón Hinojosa. Al llevar a cabo la clausura de la 98 Asamblea General Ordinaria del Infonavit, el primer mandatario reiteró que diariamente el instituto otorga 1,300 créditos hipotecarios, y que los pronósticos para los siguientes tres años son que el instituto pueda duplicar la cifra de financiamientos otorgados hasta ahora. Durante el primer trimestre de 2010, la colocación de créditos por parte del organismo creció 15% en comparación con el mismo periodo del año anterior, ello gracias a los cambios operativos, financieros y administrativos que internamente ha llevado a cabo el Infonavit, detalló. De diciembre de 2006 a la fecha, el instituto ha generado una derrama económica superior a 460,000 millones de pesos y se espera que para la segunda mitad del sexenio el organismo invierta alrededor de 535,000 millones de pesos más, acción que impulsará la economía y generará una importante cantidad de empleos, afirmó.

Sexenio de la vivienda Reiteró además que este sexenio será el mejor el materia de vivienda y vconfió en que al final de su administración, el Infonavit habrá otorgado más de 3 millones de financiamientos hipotecarios.

Duplicará Infonavit cantidad de

financiamientos

Se espera que al final del sexenio, el Infonavit logre alcanzar la cifra de 3 millones de créditos otorgados en seis años.

El presidente Felipe Calderón, durante la clausura de la 98 Asamblea General Ordinaria del Infonavit.

Al concluir su participación, Felipe Calderón Hinojosa calificó al Infonavit como la locomotora que mueve al tren de la vivienda en todo el país. Por su parte, Víctor Manuel Borrás, director general del Infonavit, detalló los resultados financieros obtenidos por el instituto a su cargo en 2009 y comentó que los ingresos fueron superiores a 118,000 millones de pesos; el margen financiero fue 43% mayor al año anterior al regis-

Vivienda

trar 39,000 millones de pesos; el índice de cartera vencida cerró en 4.8%; y el gasto de operación del instituto fue 6% inferior al presupuestado. Afirmó además que durante el primer trimestre de 2010 el Registro Único de Vivienda presentó un aumento de 33% en comparación con el mismo periodo del año anterior, no obstante, declaró que a pesar de que esta parte del sector presenta clara recuperación, reiteró que la oferta aún no está totalmente recobrada. 

entr e

vista

Carlos López Moctezuma

Financiamiento

hipotecario,

a la alza

“La cartera de vivienda de las instituciones de banca múltiple representa el 92% del crédito hipotecario otorgado por la banca comercial, la banca de desarrollo y las Sofoles”, Carlos lópez Moctezuma.

POR Oyuki Sanchez

n México durante los últimos 5 años, ha habido un crecimiento exponencial en materia de financiamiento hipotecario, situación que ha provocado una mayor derrama económica en el país y creación de empleos. Asimismo, el mercado de crédito hipotecario presenta un incremento en la competencia, el cual se ve reflejado en disminuciones en los márgenes de rentabilidad de los principales oferentes. Al respecto, Carlos López Moctezuma, coordinador de asesores del presidente de la Comisión Bancaria y de Valores dijo: “En el caso del crédito hipotecario bancario, las tasas de interés resultan competitivas: si consideramos que el costo de fondos del gobierno federal en tasa fija a 10 años es de 7.6%, y que la pérdida esperada de la cartera hipotecaria es de aproximadamente 4.5%, las tasas hoy vigentes para créditos hipotecarios de 15 o 20 años de 12.6% resultan competitivas”. En ese sentido, fue la banca múltiple la principal fuente de este crecimiento, con un saldo total de financiamiento destinado a la vivienda de 328, 000 millones de pesos a finales del año pasado, cabe mencionar que este monto representa un crecimiento anual promedio de

Vivienda

21.8% entre 2004 y 2009. Según López Moctezuma, el financiamiento otorgado por instituciones de banca múltiple, banca de desarrollo y Sofoles presentó un crecimiento de 51% entre diciembre de 2004 y el cierre de 2009. El coordinador, también resaltó: “La cartera de vivienda de las instituciones de banca múltiple representa el 92% del crédito hipotecario otorgado por la banca comercial, la banca de desarrollo y las Sofoles. Éstas últimas generan el 6% de este total, con el restante siendo otorgado por la banca de desarrollo”. En entrevista, López Moctezuma, mencionó: “Durante 2009, el crédito hipotecario en el país mantuvo tasas de crecimiento positivas a pesar de las dificultades que el sector experimentó a nivel internacional, más aún, en el caso del crédito otorgado por el sector bancario, que como se mencionó previamente es la principal fuente de este tipo de crédito, el otorgamiento se dio bajo criterios adecuados”. Con el principal objetivo de atender al sector de la población que menos ingresos perciben, es necesario replantear y ajustar las políticas crediticias, sus métodos y sistemas de cobranza, todo esto con el fin de que la gran mayoría de la población pueda gozar de una vivienda digna. 

entr e

vista

Laura Velázquez Alzúa

partir de que la Secretaría de Desarrollo Económico del Distrito Federal puso en marcha la Oficina de Apertura Rápida de Negocios, el sector vivienda ha despuntado su crecimiento en la capital del país gracias a que se han agilizado los trámites para poner en marcha la construcción de desarrollos habitacionales, logrando con ello reactivar la economía y contribuir a abatir el rezago patrimonial. En este sentido, Laura Velázquez Alzúa, secretaria de Desarrollo Económico del Distrito Federal, comentó en entrevista que del 14 de julio de 2009 al 12 de abril de 2010, el Comité Evaluador de Proyectos de Inversión de la Oficina de Apertura Rápida de Negocios ha analizado y aprobado la apertura de 239 proyectos, de los cuales, 15% son de vivienda. En total, esta oficina ha logrado concertar inversiones en la ciudad de México por más de 10,000 millones de pesos y ha logrado la generación de más de 35,000 empleos. Asimismo, por su importante monto de inversión y por la gran cantidad de empleos generados, destacan 27 proyectos, los cuales representan 86.7% del total de la inversión y 81.9% del total de empleos generados. Resulta importante destacar que de estos 27 proyectos, 23

Crece sector

vivienda en el Distrito Federal POR Magali Roldan

son de vivienda, es decir, 88.8%, reiterando con ello el efecto multiplicador que este sector tiene en la economía.

Trámite ágil y sencillo El acceso a la Oficina de Apertura Rápida de Negocios es ágil y sencillo, puesto que el interesado sólo tiene que ingresar a la página de internet www.sedeco.df.gob.mx, llenar un formato con las especificaciones del negocio que desea abrir y en 24 horas la Secretaría de Desarrollo Económico le da respuesta sobre la viabilidad del proyecto, además de que le incluye un análisis relacionado con ciertas especificaciones que debe tener en cuenta antes de abrir su negocio, explicó Laura Velázquez. De un total de 274 proyectos analizados por la Oficina de Apertura Rápida de Negocios, 239 fueron aprobados y 35 fueron considerados como no viables debido a que el uso de suelo donde se pretendía ubicar el negocio no lo permitió, ello de acuerdo a los programas de Desarrollo Urbano vigentes. Al respecto, Laura Velázquez Alzúa afirmó que “el uso de suelo es el factor que nos ha causado más problemas y que ha evitado aprobar todos los proyectos que llegan a la oficina, razón por la cual hemos

Vivienda

insistido tanto en la necesidad de modificar la ley de desarrollo urbano vigente, porque es de suma importancia crear un instrumento que fomente la construcción de una ciudad integral, priorizando la edificación de viviendas”, reiteró.

Participación Canadevi Valle de México En materia de apoyo, la Cámara Nacional de la Industria de Desarrollo y Promoción de Vivienda delegación Valle de México es un factor de suma importancia para la Oficina de Apertura Rápida de Negocios, puesto que es integrante del Comité Evaluador de Proyectos de Inversión, participando así activamente en la toma de decisiones. Desde su implementación, esta oficina fue sumamente bien aceptada por los desarrolladores de vivienda, siendo los proyectos habitacionales de los más importantes debido a la gran inversión que generan, afirmó. A manera de conclusión, Laura Velázquez Alzúa puntualizó que la Oficina de Apertura Rápida de Negocios se ha convertido en una herramienta que ha permitido tener claridad sobre los proyectos de inversión que ingresan al Distrito Federal. 

R eportaje

SHF

Fortalece SHF esquemas de

financiamiento L

POR Magali Roldan

a Sociedad Hipotecaria Federal es una entidad dedicada a otorgar liquidez a los intermediarios financieros, para que éstos a su vez puedan brindar créditos tanto individuales como puente. El objetivo principal de la SHF es impulsar el desarrollo de los mercados primario y secundario de crédito a la vivienda, mediante el otorgamiento de garantías destinadas a la construcción, adquisición y mejora habitacional. Esta institución fondea a las sofoles y sofomes hipotecarias, las cuales financian alrededor de 70% de los créditos puente en México.

Productos para el desarrollador Producto 1. Financiamiento a través de fideicomisos para construir proyectos en marcha

Al cierre del mes de marzo, la SHF ha otorgado 1,981 financiamientos para la adquisición de vivienda.

A fin de brindar liquidez a los proyectos de vivienda no concluidos por falta de financiamiento, este producto consiste en abrir líneas de fondeo mediante un fideicomiso o directamente con un intermediario financiero. Para acceder al crédito, los desarrolladores deberán presentar un proyecto viable y los intermediarios financieros tendrán que estar dispuestos a aceptar que el crédito adicional de la Sociedad Hipotecaria Federal cuente con anti-

Vivienda

cipación de pago sobre el crédito dispuesto a la fecha. Producto 2. Garantía SHF a bancos que financien créditos puente a desarrolladores

En este tipo de financiamiento, la SHF otorgará una garantía de segunda pérdida a un conjunto de proyectos de desarrolladores que reciban crédito de un banco, así, el banco tomará la primera pérdida hasta cierto porcentaje y la SHF compartirá en partes iguales la segunda pérdida. En este sentido, el banco proporciona el financiamiento y la SHF la garantía, además, el crédito se otorgará a un plazo de 36 meses, con dos ampliaciones de seis meses cada una, y el valor máximo de las viviendas a construir será de 500,000 UDIS. Producto 3. Financiamiento de capital y crédito a proyectos de desarrolladores

Conjuntamente con un fondo de capital y un intermediario financiero, la Sociedad Hipotecaria Federal brindará liquidez a proyectos de construcción de vivienda nuevos o en marcha, ello mediante la integración de un fideicomiso. Para que el proyecto sea elegible, los desarrolladores presentarán su proyecto al

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

Financiamiento a través de fideicomisos para construir proyectos en marcha SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

SOCIEDAD HIPOTECARIA

Desarrolladores

Fideicomiso Proyectos en marcha viables

ACTIVO

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

Producto 1

Líneas de fondeo adicional

(Balance)

PASIVO

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

Liquidez para concluir proyectos

(Criterios de elegibilidad)

Podrian aportar mayores garantias

CRÉDITOS PUENTE

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

intermediarios financieros SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

Fondeo

Acepta prelación de pagos en el financiamiento adicional de SHF

Proyectos en marcha elegibles

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

Garantía shf a bancos que financien créditos puentes a desarrolladores Financiamiento

Garantía de segunda pérdida

Producto 2

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

SHF comparte en partes iguales en segundas intermediario pérdidas el riesgo de un conjunto de desarrolladores financiero

Desarrolladores

Fideicomiso (Balance)

ACTIVO

PASIVO

CRÉDITOS PUENTE con LTV máximo del 65%

Segunda Pérdida I.F.

Segunda Pérdida SHF

(Criterios de elegibilidad)

Fondeo intermediario financiero 100%

Primera Pérdida I.F.

fondo de capital para que se asocien en el financiamiento de la tierra, los permisos, las licencias y la infraestructura básica. Así, la SHF y el intermediario financiero podrán financiar hasta 65% en partes iguales del valor de la vivienda.

ingresos, que no cuentan con un salario fijo o que desean mejorar su calificación crediticia, tienen la posibilidad de acceder a un crédito hipotecario mediante el ahorro y, al mismo tiempo, pueden reunir el enganche para su casa.

Programas y productos de crédito individual

Renta con opción a compra

Ahorra SHF

Este es un programa donde las personas que no pueden comprobar

Este programa es una alternativa para que las personas de ingresos medios y bajos que tienen dificultades para adquirir un crédito hipotecario de la forma tradicional

Vivienda

puedan adquirir una vivienda. Aquí, la persona acude a la inmobiliaria y solicita una vivienda en la modalidad de renta con opción a compra a un plazo máximo de cinco años. La vivienda le es entregada inmediatamente y la mensualidad servirá como pago de renta por el uso de la casa, mientras la ocupe. Microfinanciamiento

Este financiamiento está orientado a las personas que desean un

R eportaje

SHF SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

Financiamiento de capital y crédito a proyectos de desarrolladores

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

Fideicomiso maestro (Balance)

Liquidez para el capital

crédito para remodelar, ampliar o mejorar su vivienda, para lo cual, las entidades financieras participantes podrán otorgar un crédito desde 500 hasta 35,000 pesos, y el plazo para pagarlo puede ser hasta de 24 meses. Fondeo CasaSHF salarios

Esta línea de fondeo permite a los intermediarios financieros otorgar crédito para la adquisición de vivienda tanto a personas asalariadas como no asalariadas. El financiamiento es otorgado en UDI’s pero las mensualidades que se pagan en pesos en la misma proporción que aumenta el salario mínimo. El monto máximo de crédito es de 500,000 UDI’s, es decir, aproximadamente 1 millón 981 pesos.

ACTIVO

PASIVO

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

(Criterios de elegibilidad)

Aportan proyectos de promotores elegibles

PROYECTOS PUENTE

Producto 3

Desarrolladores

Fondeo Intermediarios directo a la financieros estructura o Riesgo I.F. garantía

intermediarios financieros

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL

Capital

Fondos de Capital deciden, en paralelo a los criterios de SHF y de los IF's los proyectos que entran al programa

Aforo

PROMOTOR

Fondeo CasaSHF mensualidades fijas

Al igual que en el esquema Fondeo CasaSHF salarios, en este tipo de financiamiento los intermediarios financieros pueden otorgar crédito en pesos para la adquisición de vivienda tanto a personas asalariadas como no asalariadas.

Preguntas frecuentes ¿La SHF otorga el financiamiento directamente a la persona o al desarrollador? No, por su condición de banco de segundo piso la SHF maneja el financiamiento a través de intermediarios financieros. ¿El derechohabiente de alguna

Fondeo

Vivienda

institución de seguridad social puede obtener los beneficios que ofrece la SHF? Debido a que las dos instituciones de seguridad social más grandes del país (Infonavit y Fovissste) cuentan con planes de cofinanciamiento, los derechohabientes obtienen beneficio a través de los intermediarios financieros, puesto que son ellos quienes otorgan el crédito cofinanciado junto con la institución de seguridad social con la finalidad de aumentar el monto máximo de financiamiento. ¿En caso de solicitar un crédito individual, la persona debe hacer algún trámite en la SHF? No, dependiendo del tipo de financiamiento la persona deberá realizar los trámites con intermediarios financieros o con las desarrolladoras de vivienda.

R eportaje

Fondos de Inversión

Fondos de inversión,

perfecto el

complemento

Inversionistas

POR magali roldán

Los fondos de inversión con capital de riesgo aportan liquidez al desarrollador y al mismo tiempo comparten las ganancias y las pérdidas.

omo respuesta a las necesidades de liquidez que presentan los desarrolladores de vivienda al momento de planificar la construcción de un conjunto habitacional, los fondos de inversión con capital de riesgo son una buena alternativa, puesto que ayudan al promotor de vivienda a obtener el capital necesario para cubrir las necesidades de la primera fase del proyecto. En este sentido, los fondos de inversión con capital de riesgo pueden fondear al desarrollador hasta 75% del capital que éste requiera para adquirir el terreno, solicitar los permisos y licencias pertinentes, realizar las obras de infraestructura externas al desarrollo pero que son necesarias para poder construir, entre otras cuestiones relacionadas con el inicio de la obra. Así, el fondo de inversión con capital de riesgo inyecta recursos a la desarrolladora de vivienda con la finalidad de optimizar sus oportunidades de negocio y su crecimiento, siempre teniendo plena conciencia de que toda inversión conlleva un riesgo. Dependiendo de fondo de inver-

sión, la cantidad de participación de estas entidades oscila entre 5 y 100 millones de pesos. Algo a destacar de este esquema de trabajo es que brinda seguridad a las terceras personas involucradas en el proceso, tales como los dueños de los terrenos, los inversionistas y las entidades financieras, ya que el fondo de inversión siempre será un respaldo de que habrá el suficiente capital para cubrir todas las necesidades.

Fondo de inversión

¿Cómo operan los fondos de inversión? Un grupo de inversionistas reúne su capital para un fin común, que en este caso es el desarrollo de vivienda, así, se crea el fondo de inversión, mismo que administra el capital, hace el trato con los desarrolladores y se encarga de retribuir las ganancias a los inversionistas una vez que fueron comercializadas las viviendas. En este esquema de trabajo, el desarrollador de vivienda acude al fondo de inversión para solicitar la liquidez necesaria para comenzar su proyecto.

Vivienda

Desarrolladoras

Capitalizando la vivienda Así, la recuperación de capital que aporta el fondo de inversión se da con la cobranza de la comercialización y cobranza de las viviendas y en la proporción de capital aportado, lo que permite al desarrollador contar con flujo desde el inicio del proceso de escrituración.

Requisitos a cumplir por parte del desarrollador Una vez que el desarrollador de vivienda está decidido a solicitar un apoyo al fondo de inversión, debe tener en cuenta que tiene que cubrir ciertos requisitos para poder trabajar en conjunto con el fondo 4 Ser una empresa sólida con amplia experiencia en el mercado 4 Contar con al menos 25 o 30% del capital requerido para iniciar el proyecto 4 Tener un proyecto factible que cumpla con toda la normatividad correspondiente 4 Comprobar que cuenta con un crédito puente 4 Mantener una clara estrategia de comercialización de las viviendas

Requisitos que debe cumplir el proyecto 4 Buena localización 4 Ubicación en regiones con alta densidad de población 4 Proyecto arquitectónico acorde a las condiciones del entorno urbano 4 Comercialización eficaz de las viviendas

Financiamiento a compradores de vivienda El proyecto de vivienda será mejor aceptado por el fondo de capital si este cuenta con la posibilidad de que el cliente adquiera su vivienda a través de un crédito hipotecario,

Los fondos de inversión con capital de riesgo en materia de vivienda son la mejor opción con la que cuentan los desarrolladores de vivienda para mejorar su situación de liquidez en la primer fase de su proyecto. Al respecto, Fernando Lelo De Larrea, director de operaciones y finanzas de Umbral Capital, comentó en entrevista que el fondo de capital que representa co invierte con el desarrollador para ayudarlo a potencializar sus posibilidades de crecimiento y entre los beneficios que resaltó de trabajar con un fondo de inversión son: n Mejora en los procesos del desarrollador n Retorno del capital invertido n Establecimiento de una relación de

ya sea otorgado por el Infonavit, el Fovissste, la banca comercial, o las sofoles y sofomes hipotecarias, ello debido a que los inversionistas tienen plena confianza en que el conjunto habitacional será totalmente vendido.

Tipo de vivienda Actualmente, la mayor parte de los fondos de inversión trabajan con el desarrollador en proyectos de vivienda de cualquier tipo, no obstante, la mayor parte del trabajo se concentra en la creación de viviendas de interés social y de interés medio, debido a que son los tipos de vivienda mayor solicitados por la población de la zonas urbanas.

Ventas Con el objetivo de asegurar la recuperación del capital, generalmente el fondo de inversión sólo trabaja en proyectos que comprueben podrán tener ganancias finales por sus ventas de entre 40 y 50 millones de pesos como mínimo.

Vivienda

largo plazo entre desarrollador y fondo de capital n Realización de más proyectos En materia de riesgos, Fernando Lelo De Larrea detalló que éstos están emparejados con el desarrollador y que por tal motivo entre los requisitos para que inviertan en un proyecto es que el desarrollador que solicita el apoyo tenga consolidación en el mercado. El Director de operaciones y finanzas de Umbral Capital puntualizó en que la coyuntura económica actual hace más atractiva la participación de los fondos de capital para el desarrollo de vivienda, por lo cual, es el momento ideal para mantener el crecimiento del sector mediante el trabajo desarrollador-fondo de inversión. 

Importancia del crédito puente Para que la desarrolladora pueda ser acreedora al apoyo de un fondo de inversión con capital de riesgo es necesario que cuente con un crédito puente pre-aprobado, en proceso o con amplias posibilidades de conseguirlo, ello debido a que el fondo de inversión debe tener la seguridad de se construirán el total de viviendas estipuladas en el proyecto. A nivel general, este esquema de trabajo dota de liquidez al desarrollador para que pueda iniciar su proyecto y pueda utilizar la totalidad del crédito puente en la construcción de las viviendas y al finalizar la construcción, las ganancias retribuirán a los promotores de vivienda y a los fondos de inversión. Gracias a los buenos resultados que obtenido hasta el momento, se estima que la figura de fondos de inversión obtenga más auge los próximos años, acción reforzada por la premisa de que es una forma de invertir capital con grandes ganancias. 

R eportaje

Fovissste

Se abren

puertas

al financiamiento hipotecario

POR Oyuki Sanchez

La optimización en las funciones del Fovissste ha provocado la necesidad de aumentar el inventario de vivienda que a su vez se traduce en la creación de más empleos.

l crecimiento que ha tenido el Fovissste a partir de la nueva administración federal, ha sido exponencial, a partir de 2007, se presentó un aumento considerable en el otorgamiento de créditos y por ende en la derrama económica, que a su vez se traduce en una fuerza generadora de empleos. Así por ejemplo, en 2002 se dieron 12,933 financiamientos hipotecarios, una suma contrastante en comparación con 71,000 otorgados en 2007. Cabe resaltar que actualmente este fondo únicamente otorga crédito individual, en sus 6 diferentes modalidades: subsidiados, conyugales, tradicionales, pensionados, respalda2 y alia2 plus.

Vivienda

El principal objetivo de este organismo, es establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores incorporados al régimen de la Ley, crédito barato y suficiente mediante préstamos con garantía hipotecaria sobre inmuebles urbanos, para adquirir, construir, reparar y ampliar o mejorar su vivienda.

CRÉDITO INDIVIDUAL El Fovissste claramente ha evolucionado en su principal compromiso: la optimización el financiamiento hipotecario. El otorgamiento de créditos individuales desde el año 2000 a la fecha, se ha visto claramente fortalecido, a partir de la actual administración federal. Es evidente el gran avance en materia de financiamiento, tan sólo en 2002 la suma destinada para financiamiento hipotecario ascendía a 5,000 millones de pesos, muy por debajo de la cantidad destinada para 2010, que se tiene previsto sea de 56,000 millones de pesos. Cabe mencionar que a partir de 2007 también se incrementaron las líneas de crédito, actualmente existen 6, que se crearon con la intención de atender la demanda específica de cada derechohabiente.

LÍNEAS DE FINANCIAMIENTO: CRÉDITO TRADICIONAL

 Se otorga a los derechohabientes que resulten ganadores del sorteo anual de créditos de vivienda; con él se pueden adquirir vivienda nueva o usada, también se puede utilizar para construir, ampliar, reparar o liquidar alguna hipoteca con otra entidad financiera. Cabe resaltar que el monto específico otorgado al beneficiario es direc-

Crédito individual (Salarios mínimos) INGRESO MENSUAL

ATENDIDOS

DERRAMA ECONÓMICA

40,000 71,000 90,000 100,000 100,000

2000-2006 2007 2008 2009 Proyección 2010

13,000 25,000 35,000 50,000 56,000

Financiamientos otorgados en 2009 ESQUEMA DE CRÉDITO

OFERTA

Tradicional Con Subsidio Conyugal Pensiona2 Alia2 Respalda2 Total

66,000 6,000 6,000 2,000 19,500 500 100,000

tamente proporcional al sueldo que recibe mensualmente. CRÉDITOS CON SUBSIDIO

 La actual administración federal, implementó el programa de subsidios para vivienda “Esta es tu casa”, que consiste en brindar apoyo económico sin costo alguno al sector de la población que menos ingresos percibe, para la adquisición de una vivienda digna. En este esquema se suman el crédito –otorgado por el Fovissste- más el ahorro de trabajador al servicio del Estado. El Fovissste en 2010 pretende alcanzar, con el apoyo de la Conavi, la meta de 7,500 créditos del esquema crédito con subsidio. CRÉDITO PENSIONA2

 Se otorga a los individuos que trabajaron al servicio del Estado y fueron pensionados, cabe resaltar que el pensionado no tiene que salir sorteado para recibirlo y según datos oficiales la disponibilidad de créditos de este tipo para 2010, es de 6,000 con cobertura Nacional.

Vivienda

EMPLEOS GENERADOS 220,000 392,000 496,000 550,000 550,000

(miles de millones de pesos) dERRAMA 29,436 1,521 1,897 1,579 8,463 528 43,424

El monto del crédito otorgado se calcula con base en la edad y el salario del pensionado. CRÉDITO CONYUGAL

 El Fovissste y el Infonavit, se unen para otorgar a sus derechohabientes casados, un financiamiento para la adquisición de una vivienda; donde uno de los cónyuges cotiza al Fovissste y el otro al Infonavit. Una de las metas en 2010, según el vocal ejecutivo de Fovissste, Manuel Pérez Cárdenas, será: “mantener, en coordinación con el Infonavit, el esquema crédito conyugal”. CRÉDITO ALIA2+PLUS

 Aliado2 Plus va dirigido a los derechohabientes que perciben mayores ingresos, lo otorga el Fovissste junto con otras entidades financieras y no es necesario salir sorteado para adquirirlo. No tiene tope en el valor de la vivienda y contempla la posibilidad de mancomunar el crédito; el titular podrá ejercer el 100% de su crédito y el cónyuge el 75.

R eportaje

Fovissste

Según Pérez Cárdenas, este esquema en cofinanciamiento se fortalecerá durante 2010 y se buscará triplicar los resultados de 2009 de este producto. CRÉDITO RESPALDA2

 En el crédito Respalda2 la vivienda no tiene tope en el precio, se puede mancomunar el crédito y es un producto que ofrece Fovissste junto con otra entidad financiera. Dicha entidad, otorga una mayor capacidad de crédito y el financiamiento se puede pagar en un plazo de 5 hasta 30 años.

DESARROLLADORES DE LA MANO DE FOVISSSTE Los desarrolladores de vivienda tienen la oportunidad de registrarse en este organismo, con la finalidad de ofrecer viviendas a los derechohabientes, los requisitos necesarios para este registro son: n Se deberá de contar previamente con el Registro de Oferente, proporcionado a través del Registro Único de Vivienda (RUV). En caso de no contar con el se deberá de tramitar a través del portal. n Posteriormente se deben de remitir a los correos que se anexan, carta de aceptación de Registro de Oferente en el RUV, Alta de la Empresa ante Hacienda (copia simple) y Copia del comprobante de domicilio (recibo telefónico con antigüedad no mayor a tres meses).

UN FUTURO PROMOTEDOR La evolución tan exitosa que ha tenido el Fovissste, les ha permitido imponerse retos más ambiciosos para el futuro, que principalmente radican en

aumentar sustancialmente el número de créditos, con el fin de atender año con año a un mayor porcentaje de la demanda existente. También se pretende continuar con la diversificación de la oferta de crédito, para que exista un producto específico para cada necesidad. Otra de las metas a las que se pretende llegar para solidificar la estructura del organismo es buscar y desarrollar una nueva forma de hacer negocios, basada en la transparencia y la rendición de cuentas. En ese sentido, los principales retos para 2010 son:

1 2

Se fijó la meta de originar 100,000 créditos, por un monto aproximado de 56,000 millones de pesos. Se fortalecerá el esquema en cofinanciamiento Alia2 Plus, convirtiéndolo en la principal opción para los derechohabientes de mayores ingresos. Se buscará triplicar los resultados de 2009 de este producto.

3 4 5 6

Se otorgarán, por cuarto año consecutivos, 6,000 créditos en el esquema Pensiona2.

Alcanzar, con el apoyo de la Conavi, la meta de 7,500 créditos del esquema Crédito con Subsidio. . Mantener, en coordinación con el Infonavit, el esquema Crédito Conyugal.

Implementar un sistema de originación de créditos ligado a los Notarios Públicos, denominado “Origen-Enlace”.

Vivienda

7 8 9 10

Habiendo alcanzado el punto más alto de plan a seis años, se buscarán consolidar todos los procesos operativos. Se construirá una nueva estructura organizacional, basada en los criterios más avanzados en la materia. Mantener la presencia en los mercados de capital.

. Mejorar las relaciones de negocios con la participación de nuevos agentes financieros.

preguntas frecuentes ¿El Fovissste da financiamiento a desarrolladores de vivienda? No, únicamente se encarga de brindar créditos individuales a los derechohabientes. ¿Los derechohabientes realizan solos sus trámites para obtener su crédito hipotecario? Únicamente cuando la inmobiliaria a la que van a comprarle no tiene convenio con Fovissste, es decir, sólo las inmobiliarias registradas en el organismo están capacitadas para arman el expediente del derechohabiente. ¿Existe algún costo por armar el expediente? No, este trámite debe de se gratuito. 

R eportaje

ABC Capital

ABC Capital apoya a

desarrolladores

BC Capital es una empresa con más de diez años de experiencia dentro del mercado financiero y del desarrollo inmobiliario, donde se ha destacado por su crecimiento y alta rentabilidad. Es propiedad de ABC Holding con el 51% y CEMEX con el 49%, cuenta con una estructura financiera solida, capitalización superior al 26% y reservas del 100%; recientemente fue calificada como BBB+ con lo que confirma su sólida posición financiera en el sector. Sus accionistas y directivos cuentan con una gran experiencia en el sector financiero nacional. Desde hace más de 30 años este equipo ha sido parte de importantes historias de éxito en diversas instituciones, entre las que destacan la

creación y consolidación del grupo Vector Casa de Bolsa, así como la privatización de BBVA Bancomer, uno de los bancos más importantes del país; dentro del sector público resalta la transformación de Nacional Financiera y Bancomext. Hoy, ABC Capital apoya a más 400 desarrolladores regionales y locales y más 85,000 clientes individuales. Tiene presencia a nivel nacional con 25 oficinas de negocios y personal que está siempre atento a crear las soluciones que se requieran para el desarrollo de proyectos integrales. La conveniencia de trabajar con ABC Capital la da: n Un modelo operativo vanguardista, basado en una filosofía de brindar excelencia en el servicio a clientes, atender oportunamente

Vivienda

sus necesidades y dar respuestas ágiles y oportunas; ABC Capital autoriza y formaliza las solicitudes de crédito en menos de 30 días.

n La alianza estratégica con CEMEX que permite generar soluciones novedosas y completas para sus clientes. Esta sociedad ha llevado a ABC Capital a instrumentar un Modelo de negocio diversificado y de bajo riesgo, caracterizado por la conformación de productos “empaquetados” que incluyen tanto soluciones financieras como el acceso a servicios para la construcción. n La capacidad de crear productos innovadores que dan respuesta a varias de las necesidades de nuestros clientes y que constituyen soluciones completas. 

R eportaje

Infonavit

Esquemas

Infonavit de financiamiento del

a vivienda constituye un sector fundamental que ha impulsado el desarrollo económico de México. Y aunque durante el 2009 transitó por una etapa de “crisis”, los pronósticos perfilan al 2010 “como el año de la recuperación” para este segmento. La compra de una vivienda es la inversión más importante que se produce en una economía familiar. Normalmente se destina entre un 30% y un 40% de los ingresos al pago de esta deuda. Por tanto, es muy probable que la entidad con la que se formalice la hipoteca se convierta en la única o, al menos, la principal entidad con la que se relacionará. Además cuenta con la más amplia gama de hipotecas para ayudarle a financiar la compra de su vivienda, a construir su casa, a adquirir una más grande, o a disfrutar de una segunda residencia. La institución también apoya a los dueños de los negocios, en este caso a los desarrolladores de vivienda.

Productos para Desarrolladores Santander quiere apoyar a los desarrolladores de vivienda a lo largo de todo su ciclo de negocio, es decir, desde el crédito puente hasta los créditos indi-

POR Judith Santiago

viduales, el cual al final es el más importante, ya que lo que se requiere es vender el producto final (departamentos o casas). En el apartado de los créditos puente Santander, al igual que los bancos en general ha crecido mucho desde 2009, al disminuir las Sofoles el otorgamiento de créditos, éstos incrementaron el otorgamiento de hipotecas para la adquisición de vivienda.

Beneficios Los tiempos son de suma importancia para quien desea financiar un negocio, en este caso el tiempo de respuesta de preprueba de un crédito es de 30 horas, la autorización es sólo 30 minutos y la liberación del crédito es de 15 días.

Créditos Puente Para los desarrolladores con los créditos puente hay diferentes tasas de interés. En la parte de créditos individuales o finales, es decir los individuales que es lo más importante, más que un producto un particular, Santander brinda una oferta de valor que está compuesta por varios frentes, por un lado un buen producto, se cuenta con un modelo comercial con un ejecutivo para dar salida a sus productos (viviendas)

Vivienda

Hipoteca 10 x 1000

Este producto de reciente apertura ofrece un crédito con la tasa de interés más baja del mercado de vivienda media y residencial de 10.53% y el CAT de 12.4% que también es el más bajo disponible en el mercado y el pago mensual más competitivo y no se realizan ajustes a lo largo de toda la vida del financiamiento.

SuperHipoteca Cambio de casa ideal para todas aquellas personas que quieren cambiar de casa siendo una hipoteca con la que se puede conseguir el 100% de la financiación e incluso todos los gastos necesarios para realizar la operación. Esta Superhipoteca Santander se concede a un plazo de 20 años a un tipo de interés fijo o a 30 años a interés variable y además cuenta con un periodo de carencia de hasta dos años. Hipotecas Santander cuyos plazos temporales van desde los 30 años hasta los 40 años, unas hipotecas donde solamente financian hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda y donde se puede llegar a disfrutar de un año de carencia. Con la mayoría de las hipotecas del Santander resulta una condición

casi obligatoria la contratación del seguro de protección de pagos con el que estar cubiertos en caso de fallecimiento, invalidez, al margen de ser obligatorios otros aspectos como la domiciliación de la nómina o pensión, el seguro de hogar, tarjetas.

Crédito individual n Comprar una casa nueva o usada; ampliarla o remodelarla; construir en un terreno propio y hasta pagar una hipoteca… todo esto es posible gracias a la variedad de productos financieros con los que cuenta el Infonavit. Conocer los beneficios, requisitos y características de los créditos hipotecarios del Infonavit ayudará a una mejor elección del producto. A continuación se presentan las opciones de crédito:

Scotiabank Scotiabank es una de las principales instituciones financieras de Norteamérica y es el banco más internacional de Canadá. Ofrece productos y servicios financieros a personas físi-

PRODUCTOS COFINAVIT

¿Si ya se eligió el banco que más procede? Hay que asegurarse de leer detenidamente las cláusulas que tienen que ver con los seguros y con las coberturas por, invalidez, incapacidad, desempleo o fallecimiento. Estar completamente seguro de que se va a poder pagar. Hay que recordar que la casa en teoría no es de su propiedad, pero está en garantía mientras se termina de pagar, así que en caso de incumplir con las cuotas el banco puede embargarla.

PRODUCTOS

DESCRIPCIÓN

Crédito Infonavit

Crédito sumado al saldo de la subcuenta de vivienda para contar con mayor financiamiento.

Infonavit y Fovissste

Parte del financiamiento es otorgado por el Infonavit más el saldo de la subcuenta de vivienda sumados al crédito Fovissste del cónyuge para adquirir una vivienda de mayor valor.

Infonavit Total

Existen 2 variantes de crédito: Infonavit Total e Infonavit Total AG. Va dirigido para quienes tienen mayor capacidad crediticia. La diferencia entre ambos es que se otorga de acuerdo al nivel ingreso del derechohabiente.

Hipoteca Verde

Es un crédito que ofrece un monto adicional para adquirir una vivienda ecológica para alcanzar una mayor calidad de vida, Con las ecotecnologías se disminuye el consumo de energía eléctrica, agua y gas.

Ésta es Tu Casa

Es un crédito otorgado al derechohabiente en donde el gobierno federal, a través de la Conavi aporta un subsidio que se suma a los recursos otorgados por el Infonavit más el ahorro el Saldo de la Subcuenta de la Vivienda (SSV).

PRODUCTOS

DESCRIPCIÓN

Cofinfonavit

Es un crédito otorgado por el Instituto en alianza con un banco o una Sofol. A través de éste no se puede construir, remodelar o pagar pasivos.

Cofinfonavit AG

Aprovechando la máxima capacidad crediticia, el crédito es otorgado por el Infonavit en convenio con un banco o una Sofol.

Anualidades garantizadas

Cofinfonavit apoyo infonavit

¿Qué se debe hacer antes de adquirir una deuda por más de 15 años? Hay que considerar las deudas actuales y si puede seguirlas pagando a la par de la hipoteca. No crea ciegamente en la publicidad y dese tiempo para investigar antes de seleccionar la alternativa hipotecaria que más le conviene.

Programa de ahorro

¿Qué tomar en cuenta antes de adquirir una hipoteca? Saber la tasa de interés anual, el CAT y el pago mensual por millar, son datos indispensables que se deben exigir antes de adquirir un compromiso financiero.De hecho, es recomendable hacer la comparación pertinente de estos datos entre los diferentes bancos para asegurarnos que de verdad nos ofrecen los intereses más bajos.

crédito infonavit

Preguntas Frecuentes

Ingresos Adicionales

Es un crédito otorgado por el Infonavit conjuntamente con un banco o Sofol para trabajadores con un salario de hasta $6,812.458 (3.9 veces el salario mínimo) y que además tenga otros ingresos adicionales.

PRODUCTOS

DESCRIPCIÓN

Di Quiero mi Apoyo Infonavit

Es un crédito otorgado por un banco o una Sofol usando las aportaciones subsecuentes para amortizar el crédito. El saldo de la subcuenta de la vivienda (SSV) queda como garantía de pago en caso de pérdida de empleo.

Di Quiero mi Apoyo Infonavit

Con éste se reduce el plazo para el pago del crédito hipotecario, así como el monto de los intereses.

PRODUCTOS

DESCRIPCIÓN

Crédito Seguro

Es un programa de ahorro con entidades financieras participantes, que ofrece la posibilidad de alcanzar la puntuación mínima establecida para obtener un crédito.

Vivienda

R eportaje

Infonavit

cas, a pequeños y medianos negocios, a empresas y al sector gobierno.

Productos para Desarrolladores El banco tiene 2 áreas de crédito que están dentro del crédito hipotecario, en preventa, y es al consumidor final, se autoriza durante la construcción de casas o departamentos y la entrega de los recursos que se entregan mediante avanza la obra se hacen al desarrollador, es una manera en que el desarrollador tiene los recursos sin tener que incurrir en los gastos financieros porque lo obtiene el comprador final o cliente y los cargos que se generen van al comprador final. Excelentes resultados, apoyarlos sin terminar la construcción. Crédito puente financiamiento para desarrolladores para la ejecución de los proyectos, área muy selectiva y está enfocados a proyectos muy específicos, se analizan cuidadosamente. Final proyectos de adquisición los créditos tradicionales de crédito hipotecario. El crédito hipotecario de Scotiabank tiene como destino remodelar, ampliar o mejorar su actual vivienda. CrediRenovación ofrece interesantes beneficios, teniendo en

La meta del Infonavit para este año es otorgar

475,000 créditos a nivel nacional

cuenta que el valor mínimo del préstamo es de 150,000 y el máximo es de 5 millones o hasta el 50% del valor actual del inmueble. De esta manera, la entidad financia el 80% a un plazo de 20 años, con pago mensual y una comisión de apertura del 1.5%. El CAT promedio es de 13.6%, la tasa de interés es fija aunque si usted paga puntual puede disminuir. Además, posee seguros de vida y daños y el seguro de desempleo gratis. Credi Renovación tiene tres modalidades: Renovación simple: cuando el

cliente ya es dueño de la propiedad y sólo necesita remodelarla o ampliarla. Compra más renovación: cuando se desea comprar una casa usada y remodelarla para adecuarla a sus necesidades. Pago de crédito más Renovación: Cuando el cliente tiene un crédito hipotecario con otra entidad financiera, Scotiabank le otorga un nuevo crédito para liquidar el anterior, ampliando la línea para que el cliente pueda también remodelar su vivienda. CrediConstrucción Scotiabank es un crédito para la construcción de su nuevo hogar a través de un pago mensual y con la posibilidad de una disminución en la tasa de interés y del plazo por pago puntual. A diferencia de otro crédito hipotecario de Scotiabank, este producto está destinado a la compra o remodelación de un terreno propio o financiar conjuntamente la compra del mismo. CrediResidencial, es un crédito hipotecario que financia hasta el 80% de lo que resulte menor entre el avalúo y el contrato de compraventa. Las ventajas de este préstamo son la tasa y pago mensual fijo y la disminución en la tasa de interés por pagos puntuales. Además, no hay penalización por pagos anticipados y también incluye seguro de vida, desempleo y daños. 

Cadena de valor del sector vivienda Adquisición de suelo

Urbanización primaria

Equipamiento e infraestructura

Urbanización secundaria

Financiamiento con fondos de capital e inversión gubernamental o banca de desarrollo

Edificación de viviendas

Financiamiento con crédito puente

Vivienda

Individualización

Financiamiento con crédito individuales

proveedor e s

OVACERAMIC es la empresa líder en producción de materiales de barro industrializado para la construcción de muros y losas en México. Inició operaciones en 1993 y desde entonces comenzó una trayectoria de crecimiento e innovación para ofrecer productos de calidad superior y en armonía con el medio ambiente. Agua, tierra, fuego y aire, combinados con tecnologías de diseño y fabricación de última generación son la fórmula que aplica Novaceramic para ofrecer soluciones constructivas sustentables, altamente eficientes para el constructor, seguras y confortables para el usuario. Con tres fábricas que en conjunto producen el equivalente a un millón de ladrillos diarios. El desarrollo de nuevos productos y sistemas constructivos de Novaceramic se hace en coordinación con expertos reconocidos a nivel nacional, así como con instituciones de prestigio como son el Centro Nacional de Prevención de Desastres (CENAPRED), el Instituto de Ingeniería de la UNAM, el Laboratorio de Estructuras de la ESIA del IPN, el Postrado en Diseño de la UAM, entre otros.

Confiabilidad y

tecnología

Ventajas Estructurales Novaceramic provee soluciones constructivas de avanzada calidad en cerámica estructural para muros de carga y divisorios. Losas y detalles arquitectónicos. Con la combinación de los elementos naturales y la tecnología de fabricación, logramos obtener productos altamente resistentes (200 kg/ cm2 en Tabimax®), térmicos (arcilla certificada por ONNCCE NOM-018 -ENER-1997, Sello FIDE) y de bajo peso (40% más ligeros que el “rojo recocido” ó ladrillo común y bloque de cemento arena).

Ventajas Térmicas La firma líder en la fabricación de ladrillos de barro esta comprometida con el futuro y la calidad, por ello se han incluido desde su cadena productiva mecanismos para disminuir la emisión de agentes contaminantes, desde la explotación donde se tiene cuidado de no sobreexplotar los yacimientos y dejar la tierra lista para reutilizar, además se usan hornos tipo túnel con combustión a base de gas natural que permiten controlar la temperatura para obtener ladrillos

Vivienda

tres y cuatro veces mas resistentes que los tradicionales Tras una continua investigación de sus productos y la aplicación de tecnología de punta, Novaceramic rediseñó el ladrillo tradicional para responder a las necesidades ecológicas del momento, así surge la tecnología ecothermic aplicada a la línea Tabimax y Novablock, que cuentan con mayor cantidad de cámaras de aire, lo que proporciona mayor resistencia térmica y a su vez mecánica. Los tabiques multiperforados de arcilla ofrecen mayor aislamiento térmico debido a la baja conductividad de su materia prima y el diseño de las cavidades en las piezas. La ventaja que se ofrece al constructor radica en que utilizando en muros y losas este tipo de materiales, se pueden resolver los requerimientos de resistencia térmica que en la normatividad actual se exigen para las diferentes zonas climáticas del país, sin la necesidad de recurrir a elementos aislantes adicionales a los muros y losas que conllevan inversiones incrementales significativas. Novaceramic, a través de esta tecnología ecothermic, pone un ladrillo más al compromiso por el futuro del planeta. 

R eportaje

Bancos

La Banca

comercial al repunte del crĂŠdito hipotecario POR Gabriela Romero

Los crĂŠditos de los bancos le permiten al desarrollador construir viviendas.

Vivienda

n los últimos años la banca comercial ha sido muy importante para el sector de la vivienda en México, ya que se ha convertido en un pilar para el otorgamiento de créditos hipotecarios. Por lo anterior en los próximos 3 años la banca comercial pretende aumentar entre 15 y 20% el número de créditos hipotecarios a otorgar y pasar así de 152,000 financiamientos en 2010 a 175,000 en 2011, y lograr alcanzar la meta de colocar 200,000 créditos en 2012. La banca es solvente, cuenta con elevado nivel de capitalización, por encima de referencias internacionales, esto se aprecia porque los bancos se encuentran activos promoviendo sus propios productos incluyendo los del Infonavit y Fovissste. De todo el mercado de hipotecas individuales que se espera colocar en el 2010, los bancos financiarán el 25% del total de viviendas y el 40% de su valor total. Los bancos también financiarán el 65% de los aproximadamente 500,000 nuevos hogares que se construirán en el 2010. En la parte de crédito puente, la mejoría también es notable. En enero fueron 1,500 millones de pesos de créditos, en febrero subió a 4,300 y para marzo más de 5,000, para un total de 10,800 millones de pesos de colocación en crédito puente nuevo, con unos 221 proyectos nuevos.

¿Cómo opera la Banca Comercial? La banca comercial apoya a los desarrolladores de vivienda y cuenta con la más amplia gama de hipotecas para ayudar a financiar la construcción de vivienda y la venta de la misma.

Productos para Desarrolladores Créditos Puente

 Es un crédito de medio plazo que los Intermediarios Financieros otorgan a los desarrolladores de vivienda para la edificación de conjuntos habitacionales, equipamiento comercial y mejoramiento de grupos de vivienda. Crédito Hipotecario

 Para otorgar un crédito se hace un análisis minucioso de la capacidad crediticia de los clientes y la mayor parte del portafolio son créditos de adquisición de vivienda, con tasas fijas y amortizaciones positivas. Los seguros de daños y de vida son obligatorios. Algo muy importante es que los créditos nuevos cuentan con un seguro de desempleo. La cartera de hipotecas hace que los bancos cuenten con un perfil saludable respecto al apoyo de construcción y adquisición de viviendas.

Productos para compradores de vivienda Existen en el mercado infinidad de créditos hipotecarios para compradores de vivienda con intereses bajos de alrededor de 10.53% y con un de CAT de 12.4% que también es el más bajo disponible y los pagos mensuales más competitivos y no se realizan ajustes a lo largo de toda la vida del financiamiento. Lo anterior beneficia a los clientes.

Financiando Viviendas Jorge Ernesto Jáuregui, director ejecutivo de créditos particulares de Santander comentó en entrevis-

Vivienda

ta que en la institución que representa están interesados en que los desarrolladores por lo que ofrecen servicios integrales, es decir no sólo se les otorga el crédito, sino que también les ayuda en la aprobación de las hipotecas para sus compradores finales. Por su parte Javier Sánchez, director adjunto comercial de crédito hipotecario de Scotiabank habló respecto a los productos que dicha institución otorga a los desarrolladores, por un lado está el crédito hipotecario, en preventa, y el crédito al consumidor final. En ambos casos el crédito se autoriza durante la construcción de casas o departamentos.

Preguntas Frecuentes ¿Qué tomar en cuenta antes de adquirir una hipoteca? Saber la tasa de interés anual, el CAT y el pago mensual por millar, son datos indispensables que se deben exigir antes de adquirir un compromiso financiero.De hecho, es recomendable hacer la comparación pertinente de estos datos entre los diferentes bancos para asegurarnos que de verdad nos ofrecen los intereses más bajos. ¿Si ya se eligió el banco que más procede? Hay que asegurarse de leer detenidamente las cláusulas que tienen que ver con los seguros y con las coberturas por, invalidez, incapacidad, desempleo o fallecimiento. Estar completamente seguro de que se va a poder pagar. Hay que recordar que la casa en teoría no es de su propiedad, pero está en garantía mientras se termina de pagar, así que en caso de incumplir con las cuotas el banco puede embargarla. 

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Fonhapo

Fonhapo en apoyo a los más

necesitados POR Gabriela Romero

or ser Fonhapo un fideicomiso coordinado por la Secretaría de Desarrollo Social (Sedesol) que atiende la demanda de vivienda de las familias de más bajos recursos, es de gran importancia para los organismos de vivienda estatales y de los gobiernos municipales, ya que su forma de operación es a través de éstos. El objetivo principal de Fonhapo es financiar la demanda nacional de crédito para la vivienda operando un sistema acorde a su presupuesto a través de agentes operadores y organismos federales, estatales y municipales para mejorar, adquirir o construir una vivienda.

En el 2010 Fonhapo invertirá más de

2,100 millones de pesos para impulsar 120,000 acciones de vivienda en el país.

Financiamiento con subsidios Programa Tu Casa

 Mejorar las condiciones de vida de la población que vive en pobreza patrimonial mediante el otorgamiento de un subsidio federal, para adquirir, edificar, terminar, ampliar o mejorar su vivienda, algunos de los criterios para dar prioridad de atención son:

Vivienda

4 Solicitantes de mayor pobreza. 4 Solicitantes con discapacidad. 4 Hogares con niños de hasta 14 años. Programa Vivienda Rural

 Apoyar económicamente a los hogares rurales e indígenas de menores ingresos para la edificación de una unidad básica de vivienda rural, o la ampliación y mejoramiento de su vivienda actual, que les permita el fortalecimiento de su patrimonio familiar y con ello elevar su calidad de vida. Acceso a Subsidios

 Desde su fundación se estableció que la manera de acceder a los créditos del Fonhapo no sería a título individual, sino a través de organizaciones legalmente constituidas, aunque la responsabilidad por los créditos y las garantías hipotecarias le correspondería a las familias específicas acreditadas, y sus características socioeconómicas específicas serían tomadas en cuenta para determinar la procedencia o no del otorgamiento de créditos. De esa manera, existen tres tipos de organizaciones que gestionan y obtienen créditos del Fonhapo:

3) organizaciones populares independientes

con más detalle los requisitos y obligaciones en las páginas de Internet de la Secretaria de Desarrollo Social (Sedesol): www.sedesol.gob.mx y del Fideicomiso Fondo Nacional de Habitaciones Populares (Fonhapo): www.fonhapo.gob.mx

Forma de Operar

Nuevos Programas

Las delegaciones de la Sedesol, los gobiernos estatales o municipales, deberá instalar módulos de información, promoción y recepción de solicitudes. Por su parte, el Fonhapo deberá ajustarse a los Lineamientos para la Promoción y Operación de la Contraloría Social en los Programas Federales de Desarrollo Social, emitidos por la Secretaría de la Función Pública para que promueva y realice acciones necesarias para la integración y operación de la contraloría social, a fin de contribuir a transparentar la información y manejo de los recursos públicos y al cumplimiento de los programas en términos de legalidad, calidad, eficiencia y eficacia. Las familias interesadas en recibir un subsidio del gobierno federal, a fondo perdido, podrán consultar

Reactivación de Programa de Crédito

1) los organismos estatales de vivienda 2) las organizaciones populares ligadas al gobierno y

 El Fonhapo ha realizando diversas actividades enfocadas a reactivar el Programa de Crédito, bajo un esquema que contempla la participación de los Institutos Estatales y Municipales de Vivienda. Mediante esa premisa se busca que las instancias de gobierno como bancos de primer piso, puedan ofertar financiamiento para acciones de producción social de vivienda y autoconstrucción asistida, así como la adquisición de reservas territoriales o suelo para proyectos de vivienda, en el que se puedan combinar esquemas de financiamiento del Fonhapo con subsidios de otras entidades nacionales, como es el caso de la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi).

Vivienda

Suelo+Vivienda

 Fonhapo y la Comisión para la Regularización de la Tenencia de la Tierra (Corett), firmaron un convenio de colaboración para conjuntar acciones de regularización o aportación de terrenos con apoyos de vivienda, mediante el programa piloto denominado Suelo+Vivienda, a beneficio de 100 familias en situación de pobreza patrimonial. El convenio tiene el propósito de que las dos dependencias de la Secretaría de Desarrollo Social (Sedesol) sumen esfuerzos, a efecto de generar proyectos conjuntos que permitan a familias socialmente vulnerables acceder a dos tipos de beneficios: la regularización o aportación de un terreno, con el apoyo de la Corett, mediante el Programa de Apoyo a los Avecindados en Condiciones de Pobreza Patrimonial para Regularizar Asentamientos Humanos Irregulares (Pasprah); y que Fonhapo aplique apoyos del Programa de Ahorro y Subsidio para la Vivienda “Tu Casa”, tanto para construcción como para el mejoramiento de vivienda.

R eportaje

Fonhapo

Desarrolladores Como bien se ha dicho que mientras más recursos tengan los institutos de vivienda y los fideicomisos, más posibilidades existen de que los desarrolladores puedan cubrir la demanda de viviendas que hay año con año. En 2010 Fonhapo invertirá más de 2,100 millones de pesos para impulsar 120,000 acciones de vivienda en el país. Los institutos de vivienda tanto de los

municipios como de los estados son los que se relacionan con los desarrolladores a través de las promociones que se realizan para que participen en la construcción de vivienda y las ampliacionesEl Fonhapo ejercerá para el programa de vivienda rural un presupuesto autorizado por el Congreso de la Unión de 377 millones 256, 635 pesos, para apoyar a través del otorgamiento de 20,419 subsidios la ejecución de acciones de vivienda rural en beneficio de las familias más pobres del país.

sean calificadas y validadas por la Instancia Normativa del Fonhapo.

Preguntas Frecuentes

¿En caso de desastres naturales también existe apoyo por parte de Fonhapo? En situación de emergencia originada por un fenómeno natural, el Fonhapo podrá realizar acciones para atender la contingencia, de acuerdo con la magnitud de los daños y la inmediatez requerida para atender a la población afectada. 

¿Quién puede acceder a un subsidio de Fonhapo? Pueden ser beneficiadas con un subsidio federal, las familias en pobreza patrimonial que soliciten su incorporación al programa, cumplan con los requisitos que se establecen en las Reglas de Operación y

¿Hay un límite para el subsidio? Para la adquisición o edificación de una Unidad Básica de Vivienda (UBV), hasta 50,000; para la edificación de una Unidad Básica de Vivienda Rural (UBVR), hasta 37,500; para ampliación o mejoramiento físico de la vivienda en localidades con población mayor de 2,500 habitantes, hasta 17,500; Para ampliación o mejoramiento físico de la vivienda en localidades rurales, hasta 13,500.

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Vivienda

¡N op o de or j tun es p as e i idad ar nc ,a es re p ta oy m en a a exc ta ele tus tus nte cli ve e nte nta s s!

De sar rollos

Unidad Habitacional Aldana 11

Vivienda sustentable de Interés Social

POR Gabriela Romero

a Unidad Habitacional Aldana 11, está ubicada en la delegación Azcapotzalco, al norte de la ciudad. Cuenta con 331 cajones de estacionamiento, 14 locales comerciales, un salón de usos múltiples, planta de tratamiento de aguas negras y jabonosas, calentadores solares y de gas de paso, iluminación en áreas exteriores y comunes con paneles solares, cuarto de reciclado de basura. La unidad tiene un área de casi 19,000 metros cuadrados. Las viviendas tienen una superficie de 60 metros cuadrados y se construyeron bajo el concepto de ahorro de agua, gas y electricidad. Este complejo es un desarrollo de GEO, y es primero en América Latina completamente sustentable y de interés social. 

FICHA TÉCNICA: Nombre > Unidad Habitacional Aldana 11.

Desarrolladora > GEO.

Ubicación > Aldana 11, Col. Ampliación Cosmopolita; Deleg. Azcapotzalco, México Distrito Federal.

CARACTERÍSTICAS: n Viviendas de 60 metros cuadrados n 331 cajones de estacionamientos n Salón de usos múltiples

Rango de precios > 420,000 y 800,000 pesos

Vivienda

R eportaje

Sofoles - Sofomes

Panorama

alentador

para las sofoles-sofomes

POR Judith Santiago

l 2010, año de grandes expectativas para el sector financiero mexicano, especialmente en lo que toca al mercado de las Sofoles-Sofomes hipotecarias en México. Basta recordar que en el 2009 los intermediarios financiaros enfrentaron graves problemas crediticios derivados de la escasez de fuentes de fondeo y al crecimiento en su cartera vencida. El reto: generar programas y productos para el financiamiento a la vivienda, crear políticas y reglamentos de regulación que aseguren el pago de los créditos, la depuración en la cartera vencida, así como la reestructuración de préstamos vencidos.

El escenario Entre las estrategias está permitir que la SHF otorgue garantías a 65 por ciento del saldo de las emisiones realizadas por las sofoles-sofomes con vencimientos entre el 2010 y el 2012.

Ante este panorama, analistas financieros y miembros del sector opinan que para reactivar el sector hipotecario serán necesarias las alianzas o adquisiciones. Lo anterior ya es una realidad, pues recientemente se anunció la compra de la cartera de la Sociedad de Objeto Múltiple (Sofom) Crédito y Casa por parte de ABC Capital. Otro caso es el de la sofom Metrofinanciera que ya se encuentra en concurso mercantil. Actualmente, sus acreedores

Vivienda

estudian cómo recuperar sus recursos, incluso buscan el apoyo de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).

En busca de la reactivación La SHF negocia con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Banco Mundial (BM) préstamos para capitalizar a las sofoles-sofomes, incluso, ha creado un programa para destinar estos recursos para el financiamiento de hipotecas. Entre las estrategias está permitir que la SHF otorgue garantías a 65 por ciento del saldo de las emisiones realizadas por las sofoles-sofomes con vencimientos entre el 2010 y el 2012, proporcionar mayores recursos a estas instituciones con créditos puentes de programas de vivienda de bajo costo y fomento al desarrollo empresarial de diversas dependencias federales.

La oferta: el crédito puente Las sofoles-sofomes hipotecarias ofrecen en el mercado financiero una vasta cartera de productos crediticios destinados a los desarrolladores que

Comportamiento de carteras de créditos puente 150%

Aumento en mora de cartera Disminución de cartera

100%

n El 99 por ciento de los créditos a desarrolladores son a tasa variable n La Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) es de 4.5 por ciento

50%

n El costo financiero de un proyecto es de entre 5 y 8 por ciento

0% -50% -100%

Los datos

ING Hipotecaria

Hipotecaria Su Casita

buscan capital para construir casas nuevas. La sofom Hipotecaria Crédito y Casa ofrece con ABC Capital hasta el 65 por ciento del financiamiento sobre el valor del proyecto y hasta un tope de 130,000,000 a una tasa variable (el TIIE se define por cada proyecto).

Microcréditos El microfinanciamiento para la vivienda depende de las condiciones que establezcan cada una de las sofoles-sofomes, el cual se establecerá conforme al monto mínimo y máximo de préstamo, plazos, trámites y requisitos que cada intermediario financiero defina. Al solicitar un crédito hipotecario a una sofol-sofom se tendrán diversas opciones de financiamiento, algunas manejarán esquemas crediticios con apoyo del gobierno federal a través de diversos programas y en otros casos será un crédito directo otorgado por la sofol-sofom sin ningún tipo de subsidio directo por parte del gobierno federal.

La regulación Está previsto que para el 2012 las sofoles deberán transformarse en

Crédito Inmobiliario

Patrimonio

sofomes o en bancos de nicho, y de elegir la segunda opción deberán aumentar su capital. En este caso, las sofomes tendrán la opción de participar en un nuevo mercado en donde podrán captar y prestar recursos que les permitirá capitalizarse y con ello obtener la solidez financiera, además, como estarán especializadas o atenderán a un sector específico habrá la facilidad de ajustar su oferta crediticia a las necesidades reales de la demanda.

Calificador de Información La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) tiene el instrumento denominado el Calificador de Información, donde califica del 0 al 10 qué tan bien informan los bancos que colocan financiamientos. Se estima que para el mes de mayo o junio del 2010 habrá una nueva versión en donde se incluirán a las sofoles-sofomes reguladas y no reguladas. Guía: Ingresar a www.condusef.org.mx, Ir a simuladores. Selección opción crédito hipotecario a tasa fija.

Vivienda

n Según la Asociación Hipotecaria Mexicana (AHM) la inversión destinada a créditos puente para este año será de entre los “50,000 y 58,000 mdp medidos a precios del 2009”. ¿Qué recomendación seguir a la hora de elegir un crédito hipotecario? n Seleccionar una entidad que ofrezca el CAT más bajo en el crédito y que se apegue a la capacidad de pago, con el plazo y tipo de tasa de interés más conveniente. n Es fundamental conocer el contrato para saber los derechos y obligaciones. n Si se solicita un crédito en UDIs o indizado al salario mínimo, los pagos se verán afectados por la inflación o por aumentos en los salarios mínimos. n Si la tasa del crédito es variable, el monto de los pagos será incierto y, por lo tanto, representará un riesgo. n Observe minuciosamente los diversos datos de cada Producto de Crédito Hipotecario y haga un análisis exhaustivo de las características de tales Productos. n Busque más información de productos de crédito hipotecario personalmente o a través de la Internet. 

seduvi

Formas de financiamiento

El mejoramiento de vivienda tiene por objetivo atender problemas de hacinamiento, desdoblamiento familiar, vivienda precaria, deteriorada en riesgo o provisional.

del Invi

a ciudad de México enigmática y esplendorosa tiene una población muy extensa y variada. Sin embargo, la mayor parte son de escasos recursos, no disponen de un hogar propio y ni siquiera cuentan con suficientes facilidades para hacerse de una propiedad. La población sigue en aumento junto con la demanda de vivienda, no obstante en el Distrito Federal escasea el suelo y por ende los costos son muy altos. A esto se suma que los programas tradicionales de vivienda en la capital sólo atienden a quien tiene ingresos que van de 4.7 a 10 veces el salario mínimo. El 40% de la población económicamente activa del DF tiene como ingreso máximo hasta 2 salarios mínimos. Además, existen otros problemas en la capital como la recesión económica de la década de los 80; la presión por la vida agitada; la contaminación ambiental y la inseguridad pública. En consecuencia gran parte de la población emigra a otros estados aledaños en busca de una mejor calidad de vida. A partir del 2000 la población de la zona metropolitana del Valle de México se desplazó principalmente a Querétaro; le siguieron Veracruz; Puebla; Morelos; Jalisco; Quintana Roo; y Guanajuato. Estos siete estados concentran casi la mitad de los emigrantes de la capital.

Mejores opciones Al respecto el Gobierno del Distrito Federal echa andar diversas acciones en fa-

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vor de los más desprotegidos. Aquellos que económicamente van al día y que no cuentan con un crédito de vivienda. A través del Instituto de Vivienda (INVI) establece los siguientes programas: vivienda en conjunto; mejoramiento de vivienda; auto-producción de vivienda; programa de suelo; así como también rescate de cartera hipotecaria. El programa de vivienda en conjunto suele aplicarse en predios regularizados y pueden ser inmuebles baldíos con vivienda precaria, alto riesgo o vivienda susceptible a ser rehabilitada. A su vez, consta de las siguientes modalidades: vivienda nueva terminada; adquisición y rehabilitación de vivienda en inmuebles catalogados; vivienda progresiva; así como adquisición de vivienda y arrendamiento con opción a compra. Por su parte, el mejoramiento de vivienda tiene por objetivo atender problemas de hacinamiento, desdoblamiento familiar, vivienda precaria, deteriorada en riesgo o provisional. Además, contribuye al mejoramiento de colonias y barrios populares de la ciudad. 

Secretaría de Desarrollo Urbano y Vivienda Este programa es de carácter público, no es patrocinado por partido político alguno y sus recursos provienen de los impuestos que pagan todos los contribuyentes. Está prohibido el uso de este programa con fines políticos, electorales, de lucro y distintos a los establecidos. Quien haga uso indebido de los recursos de este programa en el Distrito Federal, será sancionado de acuerdo con la ley aplicable y ante la autoridad competente.

Fovissste, un organismo

integral Este Instituto evoluciona e implementa nuevas herramientas y procedimientos con la clara convicci贸n de lograr el bienestar de los derechohabientes.

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EVOLUCIÓN SISTEMATICA

l Fovissste siempre con el fin de servir de manera adecuada, trata de actualizarse en sus procesos, es por esta razón que por cuarta vez este Instituto participó en la colocación de certificados bursátiles fiduciarios por 4,500 millones de pesos. Esta colocación, fue la cuarta de un programa autorizado para emitir Certificados Bursátiles Fiduciarios Fovissste por un total de 20, 000 millones de pesos. Hasta el momento de esa cantidad se han colocado 17, 110 millones y aún se esperan tres operaciones más en el transcurso de este año para alcanzar un total de no más de 18,000 millones de pesos.

En este sentido el Fovissste trabaja, busca y ejecuta operaciones que sirvan de apoyo para poder brindar el máximo de créditos que se pueda a los derechohabientes y elevar su calidad de vida. El vocal ejecutivo de este Instituto, Manuel Pérez Cárdenas indicó que los 4, 500 millones de pesos obtenidos permiten contar con el financiamiento necesario para potenciar el otorgamiento de créditos para vivienda. Cabe destacar que en 2007 se canalizaron 70,000 créditos; en 2008 se elevó esa cifra a 90, 000 y llegó a 100,086 en 2009. Con los recursos de deuda obtenidos a través del mercado bursátil se estima aprobar 100, 000 créditos durante 2010.

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CUMPLIENDO LA MISIÓN

atisfacer la demanda de créditos para vivienda de los trabajadores al servicio del Estado, y mantener el valor real de sus aportaciones para procurarles un nivel de vida digno, es la misión que tiene el Fovissste, por tanto día a día trabaja para poder lograr su fin; un derechohabiente con mayor calidad de vida. Es así que a partir de la nueva administración que entro en vigencia en 2007, este organismo estableció un nuevo sistema de financiamiento que permite

a los derechohabientes, obtener por una sola vez, crédito barato y suficiente mediante préstamos con garantía hipotecaria sobre inmuebles urbanos, para adquirir, construir, reparar y ampliar o mejorar su vivienda, para el pago del enganche y gastos de escrituración. En ese sentido también ha logrado incrementar las líneas de financiamiento, de una que existía a 6 que se encuentran en funcionamiento actualmente, con el propósito de adaptarse a las necesidades de cada traba-

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jador, estos esquemas de financiamiento son: crédito tradicional, crédito subsidia2, crédito pensiona2, créditos conyugales Infonavit-Fovissste, alia2 plus y crédito respald2. Este Instituto se encuentra monitoreado por el El Programa Nacional de Rendición de Cuentas, Transparencia y Combate a la Corrupción 2008–2012, que es un programa de monitoreo legal con el objetivo de crear una cultura social de rendición de cuentas y combatir fehacientemente la corrupción.

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UN BUEN ALIADO

urante lo que va de 2010 el vocal ejecutivo Manuel Pérez Cárdenas, ha anunciado que la línea de financiamiento Alia2 Plus se reforzará para beneficiar a miles de derechohabientes que no salieron sorteados o que desean un mayor monto de crédito. Durante 2009 se otorgaron 19,500 créditos de este tipo, provocando una derrama económica de 8,463 millones de pesos, en 2010 se buscará triplicar los resultados de este producto en comparación con el año pasado. Este tipo de crédito es otorgado en conjunto con una entidad financiera, de esta manera el Fovissste ha creado alianzas con bancos, sofoles y sofomes con el fin de apoyar de una manera solida a los trabajadores al servicio del Estado. Cabe resaltar que el esquema Alia2 Plus es una magnífica oportunidad de incrementar el patrimonio de los derechohabientes, en este caso la entidad financiera da beneficios como otorgar una mayor capacidad de crédito sin riesgos, ya que es en pesos y con tasa de interés fija y el plazo de 5 hasta 30 años para saldar la deuda. Es así que el Fovissste pretende llegar para solidificar la estructura del organismo mejorando las relaciones de negocios y fomentando la participación de nuevos agentes financieros.

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ÉXITO INSTITUCIONAL

s notoria la evolución que ha tenido el Fovissste, basta con hacer una comparación, en 2002 la suma destinada al financiamiento hipotecario fue de 5,000 millones de pesos, mientras que en 2009 fue de 50, 000 millones de pesos, es evidente el avance titánico en el otorgamiento de crédito hipotecario. En materia de diversidad de crédito, el Fovissste pretende apoyar cada uno de los esquemas con los que cuenta actualmente, así, por ejemplo con el apoyo de la Conavi, pretende alcanzar, durante 2010, la meta de 7,500 créditos otorgados del esquema crédito con subsidio.

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Asimismo, buscará mantener en coordinación con el Infonavit, el esquema Crédito Conyugal y otorgar, por cuarto año consecutivo, 6,000 créditos en el esquema Pensiona2, también se fortalecerá el esquema en cofinanciamiento Alia2 Plus, convirtiéndolo en la principal opción para los derecho-

habientes de mayores ingresos. Todas estas acciones están encaminadas a consolidar al Instituto como un organismo generador de financiamiento hipotecario eficaz y eficiente, logrando la razón social del Fovissste; beneficiar a los trabajadores al servicio del Estado.

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