Módulo 4. ¿Cómo hago lo que quiero controlando mi dinero y mis recursos?

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MÓDULO

¿CÓMO HAGO LO QUE QUIERO CONTROLANDO MI DINERO Y MIS RECURSOS?

PROGRAMA DE

APRENDIZAJE COOPERATIVO PARA JÓVENES

1

PROCESO DE APRENDIZAJE COOPERATIVO EJECUCIÓN DE PROPUESTAS EMPRENDIMIENTOS

EVALUACIÓN DE SALIDA

RELATO EVALUACIÓN DE ENTRADA PROBLEMA

EJERCICIO

ESTÍMULOS

MI SABER

DEFINICIÓN DE

CONSTRUCCIÓN DE CONCEPTOS PRINCIPALES

REFLEXIÓN VIVENCIA

EXPERIENCIA

COSTUMBRE

DIMENSIÓN COLECTIVA

2

LLUVIA DE IDEAS

HÁBITO

CULTURA

LENGUAJE

DIMENSIÓN INDIVIDUAL

MÓDULO

4

¿CÓMO HAGO LO QUE QUIERO CONTROLANDO

MI DINERO Y

MIS RECURSOS? Objetivos del Módulo •

Comprender conceptos elementales respecto al presupuesto, como en qué consiste, para qué sirve, quiénes deben hacerlo, etc.

•

Conocer los componentes principales de un presupuesto y los pasos fundamentales para armarlo.

•

Comprender los conceptos básicos ligados al crédito.

•

Reconocer las obligaciones generales del deudor y la responsabilidad ligada al crédito.

•

Comprender y analizar cuándo conviene pedir un crédito y cuando es preferible utilizar dinero propio.

•

Comprender el concepto de capacidad de pago y nociones básicas para su cálculo.

1

Contenido

2

1.

Presupuesto

2.

El crĂŠdito

1.

Presupuesto

“ME INTERESA EL FUTURO PORQUE EN ÉL PASARÉ EL

RESTO DE MI VIDA”

Charles

Kettering

3

siguiente L ee el r el a t o : Diario de María.

15 de Enero de 2016.

En el primer día de clases, el profesor de Economía nos sorprendió a todos porque pidió que habláramos sobre las metas que nos habíamos planteado para este año. Honestamente, es un tema que no me había detenido a pensar. Además, ¿qué tiene que ver eso con Economía? De hecho, todo el curso se quedó sorprendido.

Cuando eres adolescente no piensas mucho en el futuro, aunque tengas sueños que quieras cumplir, lo visualizas a largo plazo y vives el día a día, lleno de tareas, deberes y otros intereses.

debemos pasar por pequeñas metas, que son una especie de escalones que nos llevan a la cima. Debemos dedicar algunas horas al día para trabajar por nuestros sueños, planearlos, visualizarlos, sentirlos, desearlos realmente”.

También nos habló de sus propios sueños: —“Mi gran sueño es poder tener mucho dinero”.

Es un avaro este profesor, pensé.

El profesor continuó diciendo: — “Para cumplir nuestros sueños Y luego aclaró…

4

— “Si llego a tener mucho dinero ayudaría a jóvenes como ustedes, pero que no tienen suficiente dinero, para que puedan estudiar” Después continuó diciendo…

durante ese año. Y realmente, saber que podía lograrlo me puso muy contento y me dio fuerza para dedicar esfuerzos en esta tarea de llevar mis cuentas y controlarlas todos los meses.

—Para lograr eso, es necesario separar cierto dinero, hacer mi Al llegar a la casa saqué una hoja que nos había dado el profesor planificación financiera y mi presupuesto del año. Ahí calculo y empecé a escribir mis metas para este año. Tomar clases de cuánto gano mes a mes y cuánto gasto, dividiéndolo por guitarra, clases de inglés, hacer un viaje al final de año con mis categorías, intenté recortar algunos gastos innecesarios que suelo amigas sin necesidad de pedirle dinero a mis padres, comprarme hacer, casi sin darme cuenta de cuánto suman al final del mes, y una bicicleta para poder irme a pasear los fines de semana… Al traté de generar ingresos adicionales con horas extra de clases. final calculé como nos enseñó el profe, y vi que tenía que ahorrar Ahí comprendí, que podía contar con un presupuesto para ayudar 40 dólares por mes, durante todo el año. No era una misión a unos 3 jóvenes a que estudien y puedan comprar sus libros imposible…

5

Lluvia

de

ideas

¿Cuáles son sus metas para este año?

¿Qué es un presupuesto?

¿Para qué sirve realizar una planificación financiera y un presupuesto?

6

Conceptos principales ¿Qué es un Presupuesto?

1

Es un plan que muestra lo que una persona hará con su dinero en un período de tiempo, que le permite contrastar con el uso que actualmente le da.

2

Es una especie de mapa que puede ayudarle a llegar desde el punto en que está ahora, a una meta financiera determinada.

3

Es una herramienta para manejar el dinero de forma inteligente y cautelosa.

¿Quiénes deben hacer un Presupuesto?

En una familia somos un equipo, y para llegar a buen puerto todos deben remar para el mismo lado.

Ganar dinero representa un esfuerzo grande, por eso hay que ser cuidadoso a la hora de gastarlo, y ser cuidadoso implica también planificar y priorizar gastos, y aportar dinero o recursos al hogar.

7

Un presupuesto: ¿Para qué armar un Presupuesto?

Te permite destinar tu ingreso, priorizando los tipos de gastos.

Cuando la plata se nos escurre como agua entre los dedos y no sabemos ni siquiera a dónde va a parar, y no podemos cubrir los gastos de nuestras necesidades básicas, deseos o sueños; es hora de armar un presupuesto. En realidad, tengamos mucha o poca plata, nos sirve igualmente para mejorar la administración del dinero y poder tomar mejores decisiones sobre nuestros gastos, ingresos, ahorro e inversión.

SUEÑOS

8

Te ayuda a tomar decisiones sobre gastos y ahorros.

Facilita el gasto prudente y disciplinado.

Te permite tomar control de tu situación financiera.

Te ayuda a organizar y administrar tu dinero más efectivamente.

Te ayuda a planificar para tu futuro y alcanzar las metas financieras para cumplir tus sueños y necesidades.

PRESUPUESTO

¿Por qué planificar financieramente nuestras metas?

Porque uno no llega a ningún lugar cuando no sabe a dónde va.

Porque si no planificamos y fijamos metas temporales, no tenemos capacidad para cumplir los objetivos.

Porque si no somos capaces de hacer el plan ¿Cómo vamos a ser capaces de realizarlo?

Porque la planificación nos permite anticipar los posibles problemas y sus soluciones.

Porque la planificación incentiva y orienta la acción.

¿Qué puede pasar con mi Presupuesto?

¿Qué Sucede?

Escenario 1 GASTOS INGRESOS

Escenario 2 INGRESOS GASTOS

Escenario 3 INGRESOS

GASTOS

¿Qué debo hacer?

Existe un superávit o ganancia, lo cual da la posibilidad de cumplir con las metas financieras, ahorrar y enfrentar gastos inesperados.

¿Qué debo hacer?

Se recomienda ahorrar en un lugar seguro para tiempos de vacas flacas (preferentemente en una cuenta de ahorro de una institución).

Existe un déficit o pérdidas que muchas veces nos obliga a pedir prestado o usar ahorros, afectando el presupuesto familiar.

¿Qué debo hacer?

Revisar la lista de gastos para eliminar o reducir los menos necesarios, ahorrar en todos los rubros posibles, conversar con la familia.

Permite cubrir gastos básicos pero no permite prever emergencias ni gastos inesperados.

Disminuir la situación de fragilidad, intentando las mismas estrategias que el escenario 1.

9

¿Cómo armar un Presupuesto Familiar?

No hay una única forma de armar un presupuesto y debemos

encontrar aquella que resulta más cómoda y útil para nosotros.

Un presupuesto puede ser armado en una libreta a mano, en una

planilla de cálculo en computadora e incluso en una aplicación del

celular. Puede incluir el máximo de los detalles o hacerse desde un nivel más general, para darnos simplemente una idea global de nuestro balance financiero en relación a las metas.

6. Actualizar el presupuesto, corregirlo y controlar el cumplimiento

1. Estimar el monto de ingreso por fuente

2. Crear una lista por tipo de gasto y establecer su costo

3. Calcular el Saldo: asegurarse que los gastos no sean mayores a los ingresos

5. Revisar y hacer los ajustes necesarios

4. Decidir cuánto ahorrar

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1. Estimar el monto de los ingresos por fuente:

Para empezar, se calculan los ingresos totales. Añada en forma de lista sus ingresos mensuales especificando de dónde provienen y, al final, sume todos los meses para obtener las cifras anuales de cada fuente de ingreso tanto los ingresos que son más frecuentes como aquellos más esporádicos (como dinero por regalo de cumpleaños o las remesas que nos manda un familiar del extranjero).

Los INGRESOS son el dinero que recibimos, que nos dan nuestros padres o que obtenemos por nuestra cuenta (Ejemplo: fiambre, pago por algún trabajo, venta de ropa usada, etc.).

2. Crear una lista por tipo de gasto Un paso clave para tener control sobre nuestras finanzas es tomar conocimiento sobre cuánto y cómo gastamos el dinero. Para ello, es necesario examinar las fuentes de cada gasto, lo cual se ve facilitado si agrupamos los mismos en ciertas categorías. La clasificación de gastos no solo ayuda a ordenar y diferenciar los tipos de gastos que hacemos, sino también a darnos cuenta de cuáles podemos reducir con mayor facilidad, pudiéndose convertir en ahorro en el futuro. La clasificación más usada es entre Gastos Fijos y Variables.

Los GASTOS son todo el dinero que sale de nuestro “bolsillo” y que utilizamos para comprar bienes,

servicio, pagar deudas, etc.

Gastos Fijos:

Son aquellos que surgen regularmente, cada mes, cada tres meses, o anualmente, suelen ser menos flexibles y se pueden predecir con mayor facilidad en el momento de elaborar el presupuesto (como el pago de la pensión escolar, del curso de inglés, etc.).

Gastos Variables:

Son los que se presentan de forma irregular o inconstante, son más difíciles de predecir pero suelen darnos mayor flexibilidad para reducirlos o aumentarlos según nuestro presupuesto disponible. De todos modos, es importante intentar hacer una predicción al respecto para incluirlos en nuestro presupuesto ya que pueden desestabilizar nuestro balance entre ingresos y egresos.

11

3.

Calcular el Saldo: Asegurándose de que los gastos no sean mayores a los ingresos

Puedes calcular el saldo mensual restando el total de los gastos al total de ingresos de ese mismo mes. Así puedo saber cuánto me queda como saldo disponible.

Hay que considerar además que del saldo disponible deberán restarse aquellos gastos inesperados que seguramente existirán pero que no hemos podido predecir en el presupuesto.

4. Decidir cuánto ahorrar.

Ahorrar no es una consecuencia del destino, debe ser una decisión en función de nuestras metas. Para ello necesitamos que el saldo del presupuesto sea positivo en un determinado monto. Una vez calculado el monto de ahorro mensual necesario para cumplir con las metas, ese valor debe restarse al saldo, como si fuera un gasto más.

5.

Revisar y hacer ajustes necesarios.

Si es negativo el saldo o inferior a la meta de ahorro debo ajustar el presupuesto para alcanzar el saldo deseado, fundamentalmente recortando gastos o viendo cómo aumentar los ingresos.

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6.

Actualizar el presupuesto, corregirlo y controlar el cumplimiento.

De nada sirve el esfuerzo de hacer un presupuesto si no le damos el debido seguimiento. Para ello, es necesario actualizarlo mes a mes con los cambios que la realidad nos presenta, corregirlo y controlar su cumplimiento, viendo que coincida lo planificado de cada gasto o ingreso con lo que efectivamente sucediรณ al finalizar cada mes.

Elabora tu presupuesto, completando el siguiente cuadro.

1

Una vez completado, cada participante debe elegir un integrante del grupo para ayudarse a controlar mutuamente cada uno de sus presupuestos (verificando que el saldo sea positivo y alcance la meta de ahorro, por el contrario realizar los ajustes necesarios).

Concepto

Valor de un mes promedio

Cรกlculo anual estimado

Ingresos frecuentes

Ingresos No frecuentes

TOTAL INGRESOS Gastos fijos

Gastos Variables

TOTAL GASTOS

Gastos inesperados SALDO Meta de ahorro

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14

L ee el

Diario de María.

siguiente r el a t o :

30 de Enero de 2018.

En la segunda clase de Economía, volvió a suceder otro hecho curioso. En el medio de la clase, se escucharon los gritos de dos compañeros que discutían...

Luego de escuchar atentamente toda su discusión, el profesor interrumpió la clase diciendo:

- Ya que quieren hacer públicos sus problemas, vamos a - Acolita Vinicio ¡préstame una luquita más! —gritó José intentar ayudar a entenderlo…Todos conocemos lo pedigüeño que es José y ese no es el peor de sus problemas. Como bien explicó indignado—, ya te devolveré la semana que viene.

Vinicio, los préstamos que nos da un amigo o una institución - Te presté la semana pasada y me dijiste lo mismo, financiera funcionan sobre las mismas bases: creencia en la otra persona. Entonces el peor de sus problemas es que perdió la “¡Remón”! ¿Cómo piensas que voy a creerte?

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Confianza. La confianza es uno de los bienes más preciados en las - Y si no se lo devuelvo, ¿entonces me rematarán la relaciones sociales, pero también en las económicas. Sin confianza responsabilidad? —contestó Vinicio haciéndose el chistoso—. no podré obtener un crédito, abrir un negocio con un socio, vender mis productos o conseguir un empleo.

- Exactamente así es como funciona. Las instituciones financieras analizan su responsabilidad porque comparten una - Pero si voy a un banco que ni me conocen, ¿cómo información que se llama “historial de crédito”. Allí se registra podrían desconfiar de mí? —preguntó Vinicio, pensando que cómo se comportó uno con otros préstamos anteriores, y en el caso podría engañar a un banco—. de que no haya devuelto algún crédito, ninguna otra institución financiera creerá en usted, de hecho, “crédito” viene de la palabra - Es muy simple, la confianza se construye con “creer”. Por eso hay un refrán que dice: “Pierde todo en la vida, responsabilidad. Por eso, si presentas buenas notas durante menos el crédito”... todo este semestre, yo mismo te prestaré ese dinero y más, si lo necesitas…

“PIERDE TODO EN LA VIDA, MENOS EL CRÉDITO”

16

... LA CONFIANZA

Lluvia

de

ideas

¿Qué es un crédito?

¿Cuándo conviene pedir un crédito?

¿Cuáles son las responsabilidades del deudor?

¿Qué sucede si pedimos prestado y luego no pagamos?

17

Conceptos principales ¿En qué consiste el crédito?

El crédito es una operación financiera en la que se pone a disposición una cantidad de dinero que el deudor puede usar temporalmente.

Después de un período de tiempo definido, ese dinero debe ser devuelto a su propietario más el pago de intereses.

El crédito es usar hoy lo que espero que

tendré en el futuro, comprometiendo lo

que voy a ganar pero que todavía no tengo.

CUBRO NECESIDADES

s to di

ahorro + ahorro + ahorro +ahorro... =cr é

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La palabra “crédito”, viene del latín credititus (del verbo “credere”, creer en español) que significa “cosa confiada”. Por lo tanto, la noción de crédito aparece vinculada con la confianza.

En una cooperativa de ahorro y crédito el dinero que se presta en cada crédito es el ahorro de sus socios y socias. De allí que obtener un crédito es sobre

todo contar con la confianza de los demás.

ASÍ FUNCIONA UNA COOPERATIVA depósitos ahorros

pago de deudas capital+ intereses

liquidez

morosos inversiones

provisiones retiro de ahorros + intereses

plazo fijo

créditos cartera

certificados

patrimonio

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Componentes del Crédito Cuando alguien pide dinero prestado deberá estar familiarizado con los siguientes términos: Monto del crédito o capital:

1

La cantidad de dinero que uno pide prestado.

Plazo del crédito:

2

Período de tiempo que tiene para utilizar el dinero hasta tener que devolverlo.

3 4 5

6

Tasa de interés: Es el precio del dinero, un porcentaje por encima del capital a raíz de haber usado el dinero durante el tiempo establecido. La tasa de interés se calcula normalmente de forma anual.

Período de gracia:

Es un tiempo que el prestamista concede antes de empezar a cobrar la primera cuota de capital, durante ese período se puede pagar intereses en la frecuencia establecida en la tabla de amortización.

Cronograma de Pagos o Tabla de Amortización:

Es la frecuencia de pagos del préstamo (ej., semanal, quincenal, mensual) con las respectivas fechas de vencimiento de cada pago.

Historial o Buró de Crédito:

Son los registros de la forma en que se pagaron los créditos anteriores que haya solicitado una persona.

7 Morosidad: Es la situación de no pagar a tiempo la cuota del crédito. Cuando eso ocurre, la cuota de capital impago tiene una tasa de interés mayor y recargos.

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Responsabilidades del Deudor.

Antes

Llevar un registro ordenado de ingresos y gastos.

Tener clara la capacidad de ahorro y, por tanto, su capacidad de pago.

Durante la vida del crédito

Cumplir con los pagos en tiempo y forma (puntual mente, cuotas completas).

Apegarse a su presupuesto.

Considerar un plazo real de pago.

Tener presentes siempre las características del crédito solicitado.

Tener un objetivo claro para el crédito.

Acudir a la institución financiera en caso de que una situación inesperada ponga en riesgo el pago puntual.

Comparar distintos productos de crédito para poder elegir el más conveniente.

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¿Cuándo pedir un crédito?

Razones principales para pedir un préstamo:

1

Para invertir en un negocio

3

Para consumir o comprar algún bien o artículo para el que no se

4

Para financiar tus estudios

2

22

Para poder solucionar una emergencia tiene el dinero suficiente en el

momento de la compra.

Se puede decir que solicitar un crédito es conveniente cuando:

1

Se destina a una actividad productiva, ya que ese dinero genera ingresos y las cuotas del crédito se pagan con parte de esos ingresos (Por ejemplo para crianza de pollos, para incrementar mercadería de su negocio, etc.). Estos créditos son los más recomendados y más seguros.

2

Se adquiere bienes muebles o inmuebles a los cuales da uso apenas se compra y eso implica un recorte de gastos por otro lado. (Ejemplo: comprar una computadora en lugar de que vayan al cibercafé a diario o comprar una casa en lugar de pagar el arriendo mensual).

3

No se puede esperar a ahorrar el dinero para suplir una necesidad importante o enfrentar una emergencia. Sin embargo, aquí hay que estar alerta, ya que estos créditos no crean nuevos ingresos (o implican un recorte de gastos) y deben ser pagados con los ingresos provenientes de otras fuentes. Por eso resulta más difícil pagarlos y son menos recomendados a la hora de solicitar un crédito.

4

¡OJO! Los créditos para darse gusto o un lujo nunca son convenientes. Para eso, lo adecuado es ahorrar. Del mismo modo, y en la medida de lo posible, es mejor usar ahorros para enfrentar emergencias o gastos no previstos que pedir un crédito (si no puede evitarse, asegurarse de que la cuota mensual responda a la capacidad de pago, o de lo contrario se debe extender el plazo o reducir el monto de crédito, hasta ajustarlo a la capacidad de pago).

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Préstamos para estudios, el mejor emprendimiento juvenil

“NUNCA CONSIDERES EL ESTUDIO COMO UNA OBLIGACIÓN, SINO COMO UNA OPORTUNIDAD PARA PENETRAR EN EL

BELLO Y MARAVILLOSO MUNDO DEL SABER.” Albert Einstein

No solo los sabios, sino también los expertos en finanzas, los

gobiernos desarrollistas, las personas altruistas,etc. Reconocen que

estudiar, y sobre todo, cuando buscamos aquellas carreras y

profesiones que nos apasionan,

resulta la mejor inversión que un joven puede hacer, porque a la

larga, quienes estudian tienen acceso a mejores fuentes de trabajo o

generar su propio negocio, generan empleo y que además son mejor

El estudio contribuye, también, a un desarrollo íntegro como personas, algunos jóvenes financian sus estudios buscando becas y ayudas económicas del Estado o de instituciones privadas y otros recurren a préstamos. Algunas instituciones financieras cuentan incluso con líneas de crédito específicas para estudios. En estos casos, padres e hijos pueden contribuir a financiar los estudios de los jóvenes con distintas fuentes de ingreso, acomodando las cuotas a su capacidad de pago.

Algunas familias más previsoras crean fondos de estudio, a través de ahorros programados (cada mes se guarda algo de dinero.)

remuneradas.

Y tú, ¿Has pensado en cómo financiar tus estudios?

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No existen respuestas generales sobre cuándo conviene pedir un crédito y cuándo usar dinero propio (ahorros actuales o futuros). Ello debe ser decidido cuidadosamente por cada uno, evaluando las ventajas y desventajas.

Usar Dinero Propio Y Usar Dinero Prestado: Ventajas y Desventajas Dinero prestado

Dinero propio

Evita los costos de un préstamo.

Ventajas

Obtiene acceso a más dinero que el que tiene en ahorros y a una mayor velocidad que su capacidad de generarlos.

Obtiene dinero cuando lo necesita para emergencias, necesidades importantes y oportunidades.

Es libre de usar su dinero como desee.

Enfrenta menos riesgos al financiar el crecimiento de su negocio en incrementos pequeños de acuerdo a cuánto puede invertir.

Evita la obligación de enfrentar los pagos de un préstamo a futuro.

Enfrenta los costos de un préstamo (intereses, cargos y tiempo de espera).

Desventajas

Su libertad está condicionada al hecho de tener que pagar su préstamo.

Cuando ocurre alguna calamidad que disminuye sus ingresos, cae en mora en el crédito y debe afrontar varias acciones de recuperación como: Pago de costos de gestión de cobranza, notificación a garantes, demandas, etc.

Tiene acceso limitado a capital necesario.

Su negocio crece más lentamente.

Tiene capacidad limitada para responder a las oportunidades.

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DESEO O NECESIDAD

PRUDENCIA FINANCIERA

COMPARAR COSTOS CON EL DINERO DISPONIBLE

PUEDO PAGAR EL PRECIO

NO TENGO SUFICIENTE PARA PAGAR EL PRECIO

CONSUMO RESPONSABLEMENTE

PUEDO ESPERAR PARA AHORRAR

NO

SI

AHORRO

CONSUMO RESPONSABLEMENTE

ME INFORMO SOBRE LAS OPCIONES Y LOS COSTOS DE LOS CRÉDITOS

EL COSTO ES DEFINITIVAMENTE ALTO

PRINCIPALES SERVICIOS DE CRÉDITO

PUEDO PAGAR EL CRÉDITO Y SUS COSTOS

ESTOY SEGURO DE QUE QUIERO PAGAR LOS COSTOS, INTERESES, COMISIONES E IMPUESTOS

REDUZCO MI DESEO O MIS GASTOS

SI

SOLICITO EL CRÉDITO

CONSUMO RESPONSABLEMENTE

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NO

BUSCO OTRA OPCIÓN DE CRÉDITO

DECIDO AHORRAR

ENDEUDARSE

ES FÁCIL

LO DIFICIL ES DEVOLVERLO

COMERCIAL O PRODUCTIVO

CONSUMO

HIPOTECARIO

TARJETA DE CRÉDITO

PRÉSTAMOS QUE SE REALIZAN A EMPRESAS O EMPRENDEDORES DE DISTINTO TAMAÑO PARA MEJORAR EL FUNCIONAMIENTO DE SUS NEGOCIOS

PRÉSTAMOS QUE SE REALIZAN PARA ADQUIRIR BIENES O SERVICIOS

PRÉSTAMOS PARA CONSTRUCCIÓN, COMPRA DE VIVIENDA O DE UN TERRENO (OTORGADO A LARGO PLAZO)

ES UN MEDIO DE PAGO PARA REALIZAR COMPRAS EN ESTABLECIMIENTOS COMERCIALES, SIN TENER EFECTIVO, EN EL CUAL LA INSTITUCIÓN FINANCIERA NOS PRESTA HASTA UNA DETERMINADA CANTIDAD

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¿Cuánto pedir prestado?

Analiza tu capacidad de Pago Pocos de nosotros creemos tener suficiente dinero para nuestras necesidades financieras. Cuando no nos alcanza nuestro propio dinero, podemos pedir un préstamo, pero debemos tener cuidado sobre cuánto podemos asumir de deuda al mes. Si nunca pedimos un préstamo, podríamos no cumplir nuestros sueños y necesidades; pero si pedimos un préstamo muy alto, corremos el riesgo de no poder pagar y comprometer el bienestar personal y de nuestra familia. Entonces, ¿Cómo saber cuánto dinero pedir prestado? La respuesta es simple. El monto de un préstamo debe guardar relación con tu capacidad de pago.

ingresos

Capacidad de pago gastos

o

saldo disponible

emergencias, imprevistos,

gastos inesperados cuotas de crédito

en un mes típico

Capacidad de pago o saldo disponible= Ingreso mensual – gastos mensuales

La capacidad de pago:

Es el ingreso que no se destina a ningún otro concepto del gasto familiar, es decir, cuánto dinero tengo disponible una vez cancelados todos los gastos del mes. Para estimarla, es necesario determinar el ingreso mensual total y restarle todos los gastos de un mes típico.

28

Sin embargo, los expertos en finanzas recomiendan que las cuotas mensuales de un crédito deben costar como máximo un tercio de nuestra capacidad de pago.

Es decir, no se debe comprometer todo en las deudas, porque de surgir cualquier emergencia o gasto imprevisto, no podríamos pagar la cuota del crédito, poniendo en riesgo toda la economía del hogar. En el manejo de las finanzas familiares, la prudencia es una virtud esencial para el bienestar y el ahorro, y ello implica planificar para NUNCA ESTAR AL LÍMITE CON MIS GASTOS.

p

r

es up ue s t o

ia r l i fa m

educación enfermedad

s

emergencia

29

¿Pero cómo determinar hasta cuánto puedo endeudarme, sabiendo todo esto?

Una vez que sabemos nuestra capacidad de pago (y la dividimos para 3, siguiendo el consejo de prudencia financiera), lo que nos resta es determinar el plazo del crédito según el monto total del mismo, por ejemplo, si el monto del crédito incluyendo intereses es de 1.000 dólares y mi capacidad de pago es de 40 dólares mensuales, debo pagar el crédito en 25 meses para no comprometerme más allá de mi capacidad de pago, lo cual se deriva de dividir los 1000 para 40.

$40 $40 $40 $40

$40 $40

g o r l a

$40 intereses

$1000

a p l

z

o

intereses

r co

to

zo a pl

¡Ojo!, MIENTRAS MAYOR SEA EL PLAZO MÁS BAJAS SON LAS CUOTAS DE PAGO Y MÁS CARO NOS ESTÁ COSTANDO EL CRÉDITO PORQUE SE PAGA EL INTERÉS POR MÁS TIEMPO, sin embargo, ese suele ser un precio justo por no comprometer tu economía.

30

1

Trabajo en parejas: cada participante deberá escoger un rol para cada situación (o el rol de Prestamista o del que pide un préstamo).

¿Qué argumentos podrías dar para pedir el préstamo y qué podrías responderle como prestamista?

Completar las preguntas señaladas, alternando los roles y tomando como referencia el ejemplo:

Personificar en forma de diálogo

Características del solicitante Del crédito

Ejemplo: Don Ramón solicita un crédito para comprarse un carro particular: Monto del crédito: U$D 5.000 Ingresos mensuales: U$D 500 Gastos mensuales: U$D 400 Plazo y monto de las cuotas mensuales: 25 cuotas de U$D 200 cada una.

¿Le darías el crédito? ¿Por qué?

No, porque su capacidad de pago es demasiado baja respecto al monto del crédito, y el carro particular no genera ingresos adicionales.

¿Qué sugerencia le darías? (aconsejar en base a la capacidad de pago)

Empiece a ahorrar todo lo posible (buscando nuevos ingresos y recortando gastos innecesarios), para que en varios meses cuando junte un capital y el monto del crédito a solicitar será mucho más bajo (por lo menos la mitad, se vuelva a analizar la posibilidad del crédito según su capacidad de pago de entonces, porque actualmente es de solo 33 dólares, si es financieramente prudente)

Ana quiere abrirse una peluquería. Ya aprendió a cortar el pelo y puede establecerse en un local que hay en la casa de su familia.

Para empezar su negocio, solo le hace falta comprar el equipamiento.

Monto a solicitar: U$D 700 Ingresos mensuales (que generaría la peluquería): U$D 500 Gastos mensuales personales y del negocio: 400 Plazo y monto de las cuotas mensuales: 24 cuotas de U$D 30 cada una.

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Características del solicitante Del crédito

¿Le darías el crédito? ¿Por qué?

¿Qué sugerencia le darías? (aconsejar en base capacidad de pago)

Andrea necesita dinero para el regalo de bodas de su mejor amiga.

Monto del crédito solicitado: U$D 800 Ingresos mensuales: U$D 400 Gastos mensuales: U$D 350 Plazo y monto de las cuotas mensuales: 16 cuotas de U$D 50 cada una.

Marco necesita financiar sus estudios universitarios.

Monto Solicitado: U$D 3.000 Ingresos mensuales familiares: U$D 800 Gastos mensuales familiares: U$D 600 Plazo y monto de las cuotas mensuales: 30 cuotas de U$D 100 cada una.

Bibliografía - Fundación Alemana, Programa de educación financiera. Módulo de Crédito.

- Microfinance opportunities. Módulo “Administración de las deudas”.

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2018

CONTENIDOS: ADAPTACIÓN, DISEÑO Y Realización:

ALEJO SANTERMER Hernán garcía

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PROGRAMA DE APRENDIZAJE COOPERATIVO

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