Cuentas Sanas | y seguras
GuĂa del orientador
Cuentas Sanas y seguras /
Taller de economĂa personal para adultos mayores.
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Presentación La Guía del orientador tiene como objetivo brindarte el apoyo necesario para dictar el taller Cuentas Sanas y seguras. Dirigido a adultos mayores, el taller brinda sugerencias prácticas para aprovechar al máximo los ingresos disponibles y tomar decisiones que ayuden a proteger el capital. El objetivo es conocer las herramientas que nos permitirán disfrutar esta etapa de la vida sin agobios económicos. Además, se tratan aspectos importantes relacionados con el uso cotidiano de los servicios bancarios, como el cobro de los haberes jubilatorios y la acreditación de supervivencia. Todas las actividades se basan en los contenidos de la web Cuentas Sanas: cuentassanas.com.ar. Aunque conocer los contenidos y recursos de Cuentas Sanas te brinda la base necesaria, esta guía te indica paso a paso cómo manejar el desarrollo de la sesión, y se complementa con el Cuaderno para cuidar tu economía que se entrega a los participantes. Los tiempos sugeridos para cada actividad son orientativos, por lo que podés adaptarlos según tu criterio (dedicando más tiempo a los que resulten de mayor interés para los participantes y saltando algunos, en caso de ser necesario). En todo caso, recordá que el taller está estructurado para introducir de manera progresiva los conceptos y mensajes más importantes.
y seguras /
El equipo de Cuentas Sanas-Banco Macro agradece desde ya tu invaluable contribución. Estamos a tu disposición para atender tus dudas o sugerencias sobre la preparación del taller, a través de la dirección de correo electrónico: orientadores@cuentassanas.com.ar.
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Estructura del taller 1. Objetivos y dinámica de la sesión 2. Ideas para disfrutar la jubilación 3. Menos deudas, más tranquilidad Descanso 4. Cobrando los haberes jubilatorios 5. Las tarjetas y el cajero automático 6. Cómo proteger tu dinero
Guía de las actividades Ficha técnica. Resume los objetivos, fases, duración y recursos necesarios para el desarrollo de cada actividad. Instrucciones del orientador. Sugiere las instrucciones y los mensajes más relevantes, que el orientador transmitirá a los asistentes con sus propias palabras. Desarrollo y explicación. Indica el desarrollo propuesto de la actividad: fases, tiempos, etc. Respuestas sugeridas. Soluciones y explicaciones basadas en los mensajes clave de la web. Recursos recomendados. Contenidos y herramientas de Cuentas Sanas para ampliar y practicar los conceptos trabajados en la actividad. Temas para reflexionar. Cuestiones para el análisis personal de los participantes. El orientador sugerirá que se realicen en casa, después del taller.
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1. Dinámica del taller Instrucciones del orientador. El orientador se presenta ante el grupo y explica brevemente, con sus propias palabras, los objetivos, la dinámica del taller y la duración prevista. Objetivos. Después de muchos años de trabajo y esfuerzo, querés disfrutar tu jubilación sin agobios económicos. Al terminar el taller tendrás nuevas ideas y herramientas para aprovechar al máximo los ingresos disponibles y proteger tus bienes.
La jubilación es una etapa llena de desafíos... ¡Y también de nuevas oportunidades! Las fronteras entre las diferentes etapas de la vida no son tan claras como antes. Vivimos más tiempo y con más calidad de vida, por lo que después de jubilarnos disponemos de muchos años para ponernos al día con deseos y proyectos para los que no tuvimos tiempo mientras atendíamos otras responsabilidades. ¿Siempre quisiste estudiar algo? ¿Tenés un hobby al que no te pudiste dedicar? ¿Querés seguir trabajando o incluso iniciar un negocio por tu cuenta, aprovechando la experiencia acumulada? La tranquilidad económica es un aspecto importante para que la jubilación sea una etapa llena de experiencias positivas. ¿Cómo organizar tus cuentas para que la plata no sea un problema? Dinámica. El taller es de tipo práctico y participativo, abierto al debate y al intercambio de ideas, con actividades en grupo y puesta en común. Duración. Un máximo de las 2 am, con un descanso de 20 minutos. En todo caso, dependerá del nivel de participación y del interés que generen los distintos temas. Algunas de las actividades pueden comentarse de modo superficial, para ser realizadas en casa por los participantes.
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2. Ideas para disfrutar la jubilación Ficha técnica de la actividad
Descripción. Comentar algunas de las situaciones, preocupaciones y dudas más habituales que pueden enfrentar los adultos mayores en relación con la protección y el uso de su plata. Tipo de actividad. En grupos, con puesta en común y debate abierto. Duración estimada. Aproximadamente 20-25 minutos. Recursos necesarios. Cuaderno del participante para cuidar tu economía, plantilla de presupuesto personal. Objetivos: 1. Destacar que el control de la economía personal, importante en cualquier etapa de la vida, resulta imprescindible cuando estamos grandes. 2. Conocer las posibilidades que tienen a su alcance los adultos mayores para aprovechar mejor sus recursos: tarifas especiales, descuentos, servicios bancarios especiales, etc. ¡Es posible cuidar la plata y disfrutar de la vida al mismo tiempo! 3. Insistir en la importancia de contar con ahorros para hacer frente a situaciones y gastos inesperados, y de hacer hincapié en aprovechar la seguridad que brindan los servicios y productos bancarios. Fases de la actividad 3.1. Cada uno a su manera 3.2. ¿Qué harías vos en su lugar?
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2.1. Cada uno a su manera Instrucciones del orientador. El orientador leerá en voz alta el siguiente texto introductorio, seguido de las historias de los personajes. En la web Cuentas Sanas hay muchas historias sobre personas como vos. Hoy vamos a conocer a tres de ellas. Amanda, Mariano y Feli son vecinos y buenos amigos desde hace muchos años. Ahora que están jubilados, se ven más seguido y la pasan bien comentando sus alegrías y preocupaciones.
Los tres van a acompañarnos a lo largo de todo el taller, y nos contarán sus costumbres y sus temores sobre el manejo de la plata. Juntos veremos cómo los podemos ayudar, a ellos... ¡Y a nosotros mismos!
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2.1. Cada uno a su manera Amanda cobra sus haberes jubilatorios y además tiene otra fuente de ingresos: alquila el departamento que heredó de sus papás. Sus inquilinos son una pareja muy agradable con una nena chica. Amanda es viuda, tiene dos hijos que viven en otra provincia y le gustaría tener más cerca a sus tres nietos. Después de jubilarse, empezó a dedicar más tiempo a su gran afición: la pintura. Sus amigos se sorprendieron un poco, porque no sabían que podía pintar unos cuadros tan buenos. Amanda es muy ordenada con sus cuentas. Como no le gusta gastar más de lo que tiene, se acostumbró a registrar sus gastos en un anotador. Los clasifica en gastos fijos, variables y optativos, y sabe muy bien dónde tiene que recortar cuando es necesario. Aunque la plata no le sobra, tiene en el Banco un pequeño monto de dinero por si pasa algo inesperado. Mariano es un hombre muy querido por sus amigos, porque siempre tiene una sonrisa para todo el mundo. Bueno, al menos fuera de casa. Mirta, su mujer, dice que desde que se jubiló está insoportable: no sabe qué hacer con tanto tiempo libre, porque su única afición es ver el fútbol por la tele. Después de haber trabajado muchos años, los dos cobran sus haberes jubilatorios y tienen algo de plata ahorrada, pero Mariano está muy preocupado por el futuro: tiene intención de vivir hasta los 110 años y teme que el dinero se le termine antes. Sólo está dispuesto a gastar en cosas muy, muy necesarias. El problema es que su mujer y él no entienden lo mismo por “cosas necesarias”. Sus cinco hijos piensan que su padre se ha vuelto muy tacaño con la edad. Como le obsesiona proteger su dinero, Mariano compró una caja fuerte muy moderna para sus ahorros. La tiene en casa, bajo un montón de frazadas.
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2.1. Cada uno a su manera Feli se jubiló hace tres años, y le gusta mucho leer y tejer. Es capaz de tejer una ropa muy linda, y todos sus amigos tienen algún pullover hecho por ella. En realidad, hay algo que a Feli le gusta casi más que tejer: ¡Ir de compras! Aunque el monto que cobra por los haberes jubilatorios no es demasiado alto, tiene un don especial para enterarse de todas las ofertas, descuentos y tarifas especiales que hay para personas mayores. Sus amigos no logran entenderlo, pero es una artista para conseguir que la plata le rinda al máximo. Incluso es capaz de ahorrar cuando tiene un buen motivo. Por ejemplo, juntó bastante plata para hacerle a su nieta un lindo regalo cuando cumplió los quince. Su hija quiere que abra un depósito a plazo fijo y ahorre un poco. Feli piensa que su hija tiene razón, pero también cree que ya trabajó demasiado en la vida y que ahora es el momento de pasarla bien.
2.2. ¿Qué harías vos en su lugar? Instrucciones del orientador. Después de conocer a los personajes, el orientador plantea al grupo las siguientes preguntas: > ¿Con cuál de los tres siente cada uno de ustedes que tiene más cosas en común? > En su opinión, ¿Cuál de los tres tiene más posibilidades de tener problemas económicos? > ¿Qué podría hacer cada uno para mejorar su situación económica? Desarrollo y explicación. El objetivo es que los participantes compartan sus experiencias durante unos 10 minutos, comentando los aspectos más cercanos a sus propios hábitos sobre el dinero. Conviene dejar que se expresen libremente (dentro de un manejo equilibrado del tiempo disponible), antes de que el orientador reformule sus aportes como se indica en las respuestas sugeridas.
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2.2. ¿Qué harías vos en su lugar? Respuestas sugeridas. En las historias de Amanda, Mariano y Feli vemos algunos hábitos muy positivos, pero también otros que les pueden dar problemas en el futuro. El orientador destacará los siguientes aspectos (positivos y negativos) de la economía personal de nuestros protagonistas: Amanda mantiene las cuentas bien ordenadas registrando todos sus gastos. Un presupuesto sencillo como el de Amanda puede hacerse sin esfuerzo y permite evitar muchos problemas. Los participantes tienen al final del cuaderno una plantilla que les ayudará a armar su presupuesto personal. Otro de los aspectos positivos de Amanda es que tiene un fondo para imprevistos, es decir, algo de plata ahorrada por si sucede algo inesperado. Esto le brinda una gran tranquilidad. Por el lado de los ingresos, ¿Podría vender Amanda esos cuadros tan lindos que pinta? ¿Por qué no convertir su hobby en una fuente adicional de ingresos? También es importante la distinción que realiza Amanda entre gastos fijos, variables y optativos. Es la forma de saber por dónde tiene que empezar a ajustar, si algún mes necesita gastar un poco menos. El orientador comentará brevemente la diferencia entre los tres tipos de gastos.
Gastos necesarios Fijos
Variables
Gastos optativos
Son gastos obligatorios. En general, pagás la misma cantidad todos los meses.
La cantidad que pagás cada mes depende de tus necesidades o de lo que consumís.
Son voluntarios y están totalmente bajo tu control.
Alquiler / Expensas / Cuotas fijas de préstamos / Gastos de productos financieros / Impuestos, etc.
Servicios básicos del hogar / Comida, ropa y aseo / Gastos médicos / Guardería, educación, libros / Gastos de transporte, etc.
Actividades deportivas / Ocio y entretenimiento / Donaciones / Gastos personales / Loterías, etc.
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2.2. ¿Qué harías vos en su lugar? Respuestas sugeridas (continuación) Mariano tiene el objetivo de conservar su dinero, lo que es aconsejable en todo momento, y aún más cuando ya estamos grandes. Su cuidado a la hora de gastar la plata es algo bueno, aunque su mujer también tiene razón: hay que disfrutar de la vida. Es posible conseguir las dos cosas teniendo los gastos bajo control, con un presupuesto como el de Amanda. Lo que no parece tan buena idea en el caso de Mariano es lo de guardar el dinero en casa, donde está más expuesto a robos, deterioro, etc. (incluso aunque esté dentro de una caja fuerte). Además, el dinero guardado en casa pierde valor con el tiempo. Tenerlo en el banco es mucho más seguro, como vamos a ver durante el taller. Además, hay productos de ahorro muy adecuados para personas que no quieren arriesgar su dinero, y que ayudan a compensar en parte la posible pérdida de valor que se produce con el tiempo. Feli es muy inteligente al informarse y utilizar todos los descuentos y tarifas especiales que hay para adultos mayores. Muchas empresas brindan a las personas jubiladas interesantes descuentos en un gran número de actividades culturales y de ocio. De esta forma, puede realizar más actividades y compras a un menor costo. Si recibís, como Feli, una pensión o jubilación del Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA), tenés los siguientes beneficios: la posibilidad de acceder a un crédito del programa “Argenta” de ANSES; un reintegro del 15 % del IVA en tus compras con tarjeta de débito si cobrás jubilación o pensión mínima; y acceder a la tarifa social en transporte y servicios como la luz y el gas. Un aspecto negativo es que Feli no tiene plata separada para situaciones de emergencia (el “fondo para imprevistos”), por lo que es posible que tenga problemas si debe hacer frente a algún gasto inesperado. Al igual que Amanda, Feli tiene un hobby que puede transformarse en una fuente de ingresos: ¿Por qué no vender las cosas que teje?
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3. Menos deudas, más tranquilidad Ficha técnica de la actividad
Descripción. Practicar los conceptos y herramientas que permiten identificar y evitar posibles problemas de endeudamiento. Tipo de actividad. Parte individual y parte en grupos, con puesta en común y debate abierto. Duración estimada. Aproximadamente 20-25 minutos. Recursos necesarios. Cuaderno del participante para cuidar tu economía, plantilla de nivel de endeudamiento. Objetivos: 1. Sensibilizar sobre los peligros de tener demasiadas deudas, especialmente si hay que pagar intereses muy elevados. 2. Entender los distintos tipos de deudas e identificar cuáles son las más adecuadas para las personas jubiladas (en caso de que sea realmente necesario endeudarse). 3. Conocer algunas herramientas para mantener las deudas bajo control, evitando que lleguen a convertirse en un problema. Fases de la actividad 4.1. Las dudas y las deudas de Feli 4.2. ¿Quién tiene un problema?
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3.1. Las dudas y las deudas de Feli Instrucciones del orientador. El orientador explicará al grupo el pequeño problema que tiene Feli en este momento:
A Feli recién se le rompió la heladera, y no tiene plata para comprar otra. Hace unos meses gastó todos sus ahorros en un regalo para su nieta, que cumplía los 15. Después de pensar mucho en el problema y hablar con sus amigos, se le ocurre que tiene varias posibilidades. Si ustedes tuvieran que aconsejarle a Feli sobre la mejor forma de conseguir la plata para comprar la heladera, ¿Qué le recomendarían?
A
Pedir uno de esos préstamos rápidos tan fáciles de conseguir
B
Pedir un préstamo del Banco para jubilados
C
Acudir a un vecino del barrio que presta plata
D
Dejar que su hija le preste la plata, como le ofreció
E
Comprarla en cuotas con la tarjeta de crédito
Desarrollo y explicación. En grupos, los participantes comentarán durante unos 7 minutos el problema de Feli y ordenarán las diferentes posibilidades que tiene para conseguir la plata, empezando por la que les parece más conveniente y poniendo al final la menos recomendable. Cada grupo tendrá un vocero que compartirá la opinión del equipo con los demás. El orientador anotará las respuestas de los grupos en el rotafolio, y comentará las diferencias, las coincidencias y los resultados.
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3.1. Las dudas y las deudas de Feli Respuestas sugeridas. Lo primero que conviene comentar es que, si Feli hubiera tenido un fondo para imprevistos, podría haber comprado una nueva heladera sin necesidad de endeudarse o, al menos, habría necesitado pedir prestado un monto menor. Es importante recordar que cuando compramos a crédito, gastamos más que si lo hacemos al contado, porque al valor del bien o servicio hay que sumar los intereses y gastos por recibir dinero prestado. Por ese motivo, son preferibles las deudas que tienen menos intereses y gastos... y las que suponen menos riesgos. En el caso de Feli, el orden más recomendable sería el siguiente:
D D
Dejar que su hija le preste la plata, como le ofreció
B
Pedir un préstamo del Banco para jubilados
E
Comprarla en cuotas con la tarjeta de crédito
A
Pedir uno de esos préstamos rápidos tan fáciles de conseguir
C
Acudir a un vecino del barrio que presta plata
> Desde el punto de vista económico, lo mejor para Feli es aceptar el préstamo de su hija, que no le cobrará intereses. De todos modos, es una deuda porque se lo piensa devolver, pero al menos tendrá que pagar sólo el valor de la heladera.
B > La segunda mejor opción es el préstamo bancario
para jubilados, porque se trata de créditos que suelen tener condiciones interesantes.
E
> La compra en cuotas con la tarjeta de crédito no es mala opción si se trata de cuotas sin intereses (aunque siempre tienen algún gasto extra que se sumará al costo de la heladera). Sin embargo, es importante recordar que los costos de financiarse con la tarjeta de crédito son elevados: pagar en cuotas aumenta mucho el monto final que pagás.
A > Los préstamos rápidos son una opción muy
poco recomendable, ya que los intereses son altísimos. En todo caso, es necesario comprobar que se trata de una entidad que opera de forma legal.
C > Los prestamistas informales (personas no auto-
rizadas) son una opción muy arriesgada, ya que operan sin ningún control y exigen unos intereses desproporcionados. Pueden transformar una necesidad puntual de dinero en un serio problema de endeudamiento. 13
3.2. ¿Quién tiene un problema? Instrucciones del orientador. Las deudas excesivas siempre son un problema, pero mucho más en los años de la jubilación, cuando la protección y la seguridad del capital deben ser el objetivo principal. Además, con el tiempo suele resultar más complicado aumentar nuestros ingresos, lo que puede alargar el proceso de cancelar las deudas.
Después de mirar la web de Cuentas Sanas, los tres decidimos calcular nuestro nivel de endeudamiento. ¡Tal vez tenemos un problema y aún no lo sabemos! ¿Nos ayudan a comprobarlo? Antes del ejercicio, el orientador explicará brevemente cómo se calcula el nivel de endeudamiento. Además, comentará que para hacer este ejercicio utilizaremos una plantilla simplificada, pero que al final del cuaderno y en la web tienen la herramienta completa, que los ayudará a hacer el cálculo con sus datos reales de ingresos, gastos y deudas.
Instrucciones del orientador Total ingresos mensuales
1.000
Total gastos necesarios (fijos y variables)
600
Ingresos netos mensuales
400
I
80
D
Deudas mensuales Nivel de endeudamiento (%) =
14
D I
x 100=
20%
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3.2. ¿Quién tiene un problema? Instrucciones del orientador (continuación). El orientador comentará brevemente cómo calcular el nivel de endeudamiento: > Los ingresos netos mensuales son el dinero que queda disponible cada mes, después de pagar los gastos necesarios, tanto fijos como variables (alquiler, expensas, gas, agua, electricidad, comida... Ver cuadro en sección 3.2). > Es importante incluir el total de deudas: cuotas de los préstamos bancarios, valor total mensual de las compras realizadas con tarjeta de crédito, facturas impagas de servicios del hogar, deudas fiscales, préstamos de familiares y amigos, etc. > El nivel de endeudamiento es el porcentaje que suponen las deudas sobre tus ingresos netos mensuales. Indica la parte del dinero disponible que tenés que destinar a cumplir tus obligaciones de pago y que, por tanto, no podés dedicar al ahorro o a otros gastos de consumo.
En el caso de los adultos mayores, se recomienda que el endeudamiento mensual no supere el 15-20% de los ingresos netos disponibles. Utilicen la plantilla y la información que nos brindan Feli, Amanda y Mariano para ayudarlos a calcular su nivel de endeudamiento. ¿Alguno de ellos está en una situación de riesgo a causa de las deudas? Amanda trata de evitar las deudas, pero cree que a veces pueden ser útiles. Por ejemplo, su nieto mayor quería una bicicleta de carrera y ella pensó que sería lindo hacerle ese regalo. Pidió un préstamo bancario y paga todos los meses una cuota fija de 520 pesos.
Nivel de endeudamiento de Amanda Total ingresos mensuales
10.000
Total gastos necesarios (fijos y variables)
6.000
Ingresos netos mensuales
4.000
D
Deudas mensuales Nivel de endeudamiento (%) =
I
D I
x 100=
%
15
3.2. ¿Quién tiene un problema? Mariano, a pesar de su supuesta tacañería, recién compró una nueva televisión de gran calidad: la anterior se rompió en plena final de la Copa América. ¡No puede perderse el fútbol! Costó 12.000 pesos y la compró en cuotas con la tarjeta de crédito. Cada cuota es de 1.250 pero, como no le gusta gastar mucho, cada mes cancela sólo el pago mínimo de la tarjeta, 300 pesos: es un monto tan pequeño que no le importa pagarlo.
Nivel de endeudamiento de Mariano Total ingresos mensuales
12.000
Total gastos necesarios (fijos y variables)
7.000
Ingresos netos mensuales
5.000
D
Deudas mensuales Nivel de endeudamiento (%) =
I
D I
%
x 100=
Después de considerar las alternativas para comprar la heladera que vimos en la actividad anterior, Feli eligió pedir un préstamo bancario para jubilados, y paga una cuota mensual de 490 pesos. No quiso aceptar el préstamo de su hija porque sabe que ella también tiene muchos gastos. Además, el préstamo del banco tenía muy buenas condiciones.
Nivel de endeudamiento de Feli Total ingresos mensuales
7.500
Total gastos necesarios (fijos y variables)
4.000
Ingresos netos mensuales
3.500
D
Deudas mensuales Nivel de endeudamiento (%) = 16
I
D I
x 100=
%
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3.2. ¿Quién tiene un problema? Desarrollo y explicación. Los participantes se reúnen en grupos durante unos 7-10 minutos, para calcular el nivel de endeudamiento de cada personaje y decidir si alguno de ellos puede tener algún problema. Al final, el vocero de cada grupo comentará las respuestas. El orientador las anotará en el rotafolio y después brindará las soluciones sugeridas. Respuestas sugeridas. En primer lugar, se comprobarán los cálculos de los grupos y se compararán con los correctos, indicados en la imagen. Como vimos en la explicación inicial, se recomienda que el endeudamiento mensual no supere el 15-20% de los ingresos netos disponibles. En este caso, vemos que los préstamos de Amanda y Feli no suponen ningún problema para ellas: sus cuotas no llegan al 15%. ¿Qué ocurre con Mariano? ¿Tiene un problema de deudas?
Nivel de endeudamiento
Ingresos netos mensuales
I
4.000
5.000
3.500
Deudas mensuales
D
520
1.250
490
D
x 100=
13%
25%
14%
I
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3.2. ¿Quién tiene un problema? Respuestas sugeridas (continuación). El caso de Mariano es el más interesante y el que puede ocasionar cierto debate en el grupo. En primer lugar, es posible que algunos participantes consideren que su deuda mensual son los 300 del pago mínimo, en lugar de 1.250 pesos, que es el monto de la cuota. Es conveniente que el orientador aclare las siguientes cuestiones: > Los riesgos del pago mínimo. Es una forma de demorar y alargar la cancelación total de la deuda, porque la mayor parte del pago mínimo se destina a pagar intereses, no a devolver el dinero. Si continúa cancelando sólo 300 pesos por mes, Mariano terminará pagando por la televisión mucho más de lo que realmente cuesta. El pago mínimo es una opción que sólo conviene utilizar cuando sea inevitable. Mariano tiene ahorros y sus ingresos mensuales se lo permiten, por lo que le conviene cancelar cada mes la cuota completa de 1.250 pesos. > Los porcentajes de riesgo son orientativos. El 15-20% es un límite general que se sugiere como orientación, pero cada persona y cada familia deben valorar sus propias circunstancias. Mariano no tiene ninguna otra deuda, es cuidadoso en el manejo de la plata y tiene algo de dinero ahorrado, por lo que un 25% no tiene por qué ser peligroso. Probablemente a Mariano, que es un hombre muy ahorrativo, le sorprenda saber que gastará mucho más dinero pagando el mínimo mensual que si cancela cada mes la cuota completa. Recursos recomendados. En la web Cuentas Sanas pueden encontrar recursos relacionados con el control del endeudamiento: 1. En la sección Controlar las deudas, ver Las deudas que no parecen deudas. 2. En la sección Cuándo y cómo endeudarse, ver ¿Estás en zona de riesgo? Calculá tu nivel de endeudamiento. 3. En la sección Cómo usar la tarjeta de crédito, ver Cómo cancelar el pago de la tarjeta.
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4. Cobrando los haberes jubilatorios Ficha técnica de la actividad
Descripción. Conocer algunas cuestiones prácticas relacionadas con el mecanismo de cobro de los haberes jubilatorios. Tipo de actividad. En grupos, con puesta en común y debate abierto. Duración estimada. 25 minutos. Recursos necesarios. Cuaderno para cuidar tu economía. Objetivos: 1. Conocer las ventajas de la Cuenta Sueldo de la Seguridad Social y las facilidades que brinda para un uso más seguro del dinero. 2. Entender el funcionamiento del sistema biométrico para acreditar la supervivencia, aplicable desde el año 2016. Fases de la actividad. 5.1. ¿Cómo usás la cuenta sueldo? 5.2. Uno, dos, tres... ¡A cobrar otro mes!
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4.1. ¿Cómo usás la cuenta sueldo? Instrucciones del orientador. La única forma de cobrar los haberes jubilatorios es a través de una Cuenta Sueldo de la Seguridad Social. Cada mes, en la fecha de cobro, el monto de los haberes se acredita en tu cuenta.
La Cuenta Sueldo de la Seguridad Social tiene muchas ventajas, pero muchas personas no las conocen. ¿Y vos? ¿Cómo usás tu Cuenta Sueldo de la Seguridad Social? En la siguiente conversación Mariano, Amanda y Feli nos cuentan cómo manejan el cobro de sus haberes. ¿Pensás que saben aprovechar las facilidades de tener una Cuenta Sueldo?
¡Yo saco toda la plata el día de cobro! Sólo dejo lo necesario para los pagos previstos, como las cuotas de la tarjeta de crédito. ¡Si dejás el saldo en la cuenta mucho tiempo puede vencer y lo perdés! Además, me gusta sentir que tengo mi plata cerca. ¡Sos un antiguo! ¿De dónde sacaste esa idea tan rara? ¡El saldo nunca vence! La plata que no retirás se queda en la cuenta y se va acumulando para cuando la necesitás. Yo utilizo mi tarjeta de débito para hacer mis compras o para retirar plata cuando necesito pagar en efectivo. ¡Creo que los dos tienen razón! Yo prefiero algo intermedio: voy retirando la plata de a poco para tenerla en casa, porque prefiero pagar en efectivo. Cuando se termina, vuelvo al cajero. No me siento cómoda pagando con la tarjeta, creo que así no controlo tan bien mi dinero. 20
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4.1. ¿Cómo usás la cuenta sueldo? Desarrollo y explicación. Durante unos 7-10 minutos, el grupo debatirá en abierto sus propias preferencias para manejar el cobro de haberes, comparándolas con las de nuestros personajes. El orientador preguntará qué saben de las características de la Cuenta Sueldo de la Seguridad Social, y anotará sus opiniones en el rotafolio (sean o no correctas). Respuestas sugeridas. A veces, nuestras preferencias sobre el manejo de la plata se basan en costumbres, o bien en creencias que no se corresponden con la realidad. Por ejemplo, vemos que Mariano tiene una idea equivocada sobre el funcionamiento de las cuentas bancarias: > La fecha de cobro es el momento en el que tus haberes jubilatorios están disponibles en tu Cuenta Sueldo de la Seguridad Social, no significa que es el único momento en el que podés retirar tus haberes. Como bien le explica Amanda, el saldo de las cuentas bancarias no tiene vencimiento. > La Cuenta Sueldo de la Seguridad Social es un tipo de cuenta con muchas ventajas: el mantenimiento, la consulta de saldos y las extracciones de efectivo en los cajeros automáticos son gratuitos, hasta el límite de las cantidades que percibís en concepto de sueldo o equivalentes (prestaciones por incapacidad, por ejemplo). > Además, con la cuenta sueldo podés sacar plata de los cajeros automáticos de cualquier red o banco, sin costo alguno para vos (en otras cuentas, utilizar cajeros de redes diferentes a la de tu banco suele tener algún tipo de comisión). Amanda es quien mejor aprovecha las ventajas de la cuenta sueldo: mantiene la plata segura en el Banco, y utiliza su tarjeta de débito para pagar sus compras o retirar dinero en efectivo. ¿Conseguirá algún día convencer a Feli y, sobre todo, a Mariano?
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4.2. Uno, dos, tres... ¡A cobrar otro mes! Instrucciones del orientador. El orientador preguntará a los participantes que perciben haberes jubilatorios cómo están cumpliendo ahora con el trámite de acreditar la supervivencia (el requisito para seguir cobrando). Desarrollo y explicación. Durante unos 10 minutos, los participantes comentarán sus experiencias. Quienes todavía no los perciban pueden compartir la información que tienen al respecto: ¿Cómo acreditan la supervivencia las personas mayores que conocen? Si algunos de los participantes ya conocen el sistema biométrico, se les invitará a explicarlo a los demás. Al final, el orientador confirmará o matizará los comentarios, como se indica en las respuestas sugeridas. Respuestas sugeridas. Para asegurarse de seguir cobrando los haberes jubilatorios, es necesario acreditar periódicamente la supervivencia mediante un sistema biométrico. Ahora, el orientador responderá a las “preguntas” realizadas por los personajes acerca del nuevo sistema, que se corresponden con la información básica que necesitan conocer los participantes del taller.
¿Sistema biométrico? ¡Eso suena re complicado! RESPUESTA. ¡No lo es! Significa que podés acreditar la supervivencia sólo con tus huellas dactilares, en unos equipos disponibles en los tótems biométricos que hay en todo el país.
Una amiga mía no puede desplazarse y tiene un apoderado. ¿Cómo cobrará con este sistema? RESPUESTA. No hay problema. En el caso de las personas con dificultades, será el apoderado quien utilice sus propias huellas para acreditar la supervivencia.
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4.2. Uno, dos, tres... ¡A cobrar otro mes! Respuestas sugeridas (continuación).
¿Y no lo podemos seguir haciendo como hasta ahora? RESPUESTA. Ahora se utilizan otros sistemas; por ejemplo, en algunos bancos el simple uso de la tarjeta de débito se admite como acreditación de la supervivencia. De momento seguirán utilizándose otros medios, pero sólo hasta que el sistema biométrico esté disponible. Existen situaciones especiales en las cuales se puede solicitar la exención a este sistema (causas médicas, privación de la libertad, etc.). El sistema biométrico tiene como objetivo facilitar los trámites y evitar fraudes en el cobro de los haberes, y es un sistema establecido por la ANSES, no por los Bancos. Lo que sí es necesario hacer desde ya es registrar las huellas, tuyas o de tu apoderado, en el Banco en el que cobrás tus haberes jubilatorios.
¿Dónde y cuándo hay que registrar las huellas dactilares? RESPUESTA. Si ya cobrás haberes jubilatorios, para registrar las huellas sólo tenés que ir a tu Banco y presentar tu DNI, sin necesidad de pedir turno: podés aprovechar cuando vas a hacer cualquier otro trámite. Si aún no cobrás haberes, el registro de tus huellas lo harás en la ANSES, con el resto de los trámites para solicitar la jubilación.
¿Cómo se registran las huellas dactilares? RESPUESTA. Tenés que registrar cuatro huellas, en el orden que se indica en el dibujo. De todos modos, no te preocupes: en el Banco te ayudarán a hacerlo.
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MANO IZQUIERDA
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MANO DERECHA 23
4.2. Uno, dos, tres... ¡A cobrar otro mes! Respuestas sugeridas (continuación).
Y después de registrar las huellas, ¿Cómo se acredita la supervivencia y con qué frecuencia? RESPUESTA. Es muy fácil: vos o tu apoderado sólo tienen que colocar el dedo en los lectores de huellas (tótems biométricos) que encontrarás en los bancos de todo el país, junto a los cajeros automáticos. En el futuro, los cajeros automáticos también incluirán esta opción entre las demás operaciones que permiten realizar. Con tu huella no sólo podrás certificar la supervivencia, sino también imprimir el recibo del haber mensual, blanquear el PIN y comprobar la próxima fecha de cobro. Respecto a la periodicidad, tu Banco te informará con qué frecuencia deberás realizar el trámite.
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5. Las tarjetas y el cajero automático Ficha técnica de la actividad
Descripción. El uso adecuado de las diferentes tarjetas y de la banca a distancia para reducir gastos y controlar mejor la economía diaria. Tipo de actividad. En grupos, con puesta en común y debate abierto. Duración estimada. 25 minutos. Recursos necesarios. Cuaderno para cuidar tu economía. Objetivos: 1. Conocer las posibilidades de la tarjeta de débito como alternativa más cómoda y segura al pago en efectivo. 2. Entender las diferencias entre las tarjetas de crédito y débito, y cuándo conviene utilizar cada una para evitar gastos innecesarios. 3. Destacar la utilidad y comodidad de la banca a distancia (cajeros y home banking): evita desplazamientos y colas, y en ocasiones permite reducir gastos o conseguir mejores condiciones. Fases de la actividad. 6.1. Feli descubre la tarjeta de débito 6.2. ¡Todas las tarjetas parecen iguales! 6.3. Cuando la sucursal está cerrada...
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5.1. Feli descubre la tarjeta de débito Instrucciones del orientador. Se pedirá a los participantes que vean el siguiente cómic, mientras el orientador (o algún participante voluntario) lo lee en voz alta. Después, los participantes comentarán durante unos 5 minutos cómo suelen pagar sus compras, y cómo y para qué utilizan la tarjeta de débito.
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Antes de ir a la tienda, Feli siempre pasa por el cajero automático para retirar la plata que va a necesitar. Pero hoy compró cosas de más...
...y se dio cuenta de que no tiene suficiente plata para pagar todo. ¡Pensó que iba a tener que volver más tarde para terminar su compra!
Por suerte, la cajera advierte su problema y le da una buena noticia: ¡Puede pagar directamente con su tarjeta de débito!
Feli tiene dudas, porque no lo hizo nunca, pero finalmente se anima a intentarlo y entrega su tarjeta.
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5.1. Feli descubre la tarjeta de débito
La cajera le dice que está obligada a pedirle también una identificación, para comprobar que ella es la persona cuyo nombre figura en la tarjeta. Feli muestra su DNI y se queda mucho más tranquila: ¡Ahora sabe que ninguna otra persona podrá comprar con su tarjeta!
Ahora la cajera le pide que firme el comprobante (aunque a veces tampoco es necesario). También le aconseja que guarde todos sus comprobantes, para controlar que en su cuenta bancaria sólo aparecen las compras que ella realizó.
La cajera pasa la tarjeta por un dispositivo electrónico e introduce el importe de la compra. Le explica que en algunos negocios tal vez tenga que marcar el PIN, pero que normalmente no es necesario.
Feli piensa que lo de pagar con tarjeta de débito es un gran invento. A partir de ahora, no necesitará ir al cajero automático antes de cada compra.
Recursos recomendados. En la web Cuentas Sanas pueden descargar la Guía práctica para distinguir las tarjetas de débito y crédito.
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5.2. ¡Todas las tarjetas parecen iguales! Instrucciones del orientador. Cuando Mariano abrió su cuenta bancaria, el Banco le dio una tarjeta de débito. Además, su contrato de servicios para jubilados incluía una tarjeta de crédito. Ahora tiene dos tarjetas en la billetera y no tiene en claro cuándo usar cada una. En esta actividad vamos a ayudar a Mariano a entender las diferencias entre la tarjeta de crédito y la de débito, para que no tenga dudas de cuál le conviene usar en cada momento.
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Aunque el color es distinto, ¡Parecen iguales! Pero imagino que no lo son... ¿Qué tarjeta me conviene usar en cada una de estas situaciones? Mirá las siguientes situaciones en las que usamos nuestras tarjetas bancarias y elegí la columna adecuada, según si conviene utilizar la tarjeta de débito, la de crédito o si es lo mismo usar cualquiera de las dos.
Tarjeta de
Débito
Crédito
Pagar cuando no hay suficiente plata en la cuenta
Pagar las compras en los comercios
Retirar plata del cajero automático
Pagar la factura del teléfono en el cajero automático
Pagar las compras en cuotas
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Débito / Crédito
Tarjeta de
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5.2. ¡Todas las tarjetas parecen iguales! Desarrollo y explicación. Durante unos 5-7 minutos, los participantes trabajarán en grupos y colocarán cada situación bajo la columna correspondiente. Después los voceros darán sus soluciones. El orientador las anotará en el rotafolio y comentará las respuestas correctas. Respuestas sugeridas. El siguiente cuadro muestra qué tarjeta conviene utilizar en cada una de las situaciones propuestas: Tarjeta de
Tarjeta de
Débito
Crédito
Retirar plata del cajero automático
Pagar las compras en cuotas
Pagar la factura del teléfono en el cajero automático
Pagar cuando no hay suficiente plata en la cuenta
Débito / Crédito Pagar las compras en los comercios
El orientador brindará ahora las explicaciones que resulten necesarias: 1. La principal diferencia entre ambas tarjetas es que utilizar la de crédito supone asumir una deuda. Al usar la tarjeta de crédito estamos pidiendo dinero prestado, es un anticipo que recibimos. Por el contrario, cuando utilizamos la de débito estamos pagando con el dinero que tenemos en nuestra cuenta bancaria (es igual que pagar en efectivo, pero más cómodo y seguro). Por esa razón, cuando no tenemos suficiente plata en la cuenta sólo podemos utilizar la de crédito (¡Siempre que esperemos tener dinero suficiente en la cuenta cuando llegue el momento de pagar las cuotas!). 2. Retirar plata del cajero automático. Se puede hacer con las dos, pero si utilizamos la de crédito vamos a tener que pagar comisiones. Por el contrario, el retiro de efectivo de nuestra Cuenta Sueldo de la Seguridad Social con la tarjeta de débito es SIEMPRE gratuito. Por eso no nos interesa retirar plata del cajero con la tarjeta de crédito. (NOTA: En cuentas diferentes de la cuenta sueldo puede haber algún tipo de comisión por retirar efectivo en cajeros de otras redes o bancos, pero en general siempre serán costos menores que con la tarjeta de crédito). 29
5.2. ¡Todas las tarjetas parecen iguales! Respuestas sugeridas (continuación). 3. Pagar la factura del teléfono (o cualquier otra) en el cajero automático. La tarjeta de débito, junto con tu clave y tu número de documento, es la llave de acceso a los fondos de tu cuenta. Por lo tanto, la necesitás para realizar diferentes operaciones en el cajero automático. 4. Pagar tus compras en cuotas. Comprar en cuotas supone pedir una financiación: comprás hoy y pagás en el futuro. Es una deuda y sólo se consigue pagando con la tarjeta de crédito. Recordá que pagar con la tarjeta de débito es lo mismo que hacerlo en efectivo. 5. Pagar las compras en los comercios. Tanto la tarjeta de crédito como la de débito son medios de pago, por lo que podés utilizarlas para pagar tus compras. Conviene prestar atención a las ofertas disponibles en cada momento: por ejemplo, algunos comercios ofrecen descuentos por utilizar la tarjeta de débito o la de crédito en días concretos.
5.3. Cuando la sucursal está cerrada... Instrucciones del orientador. Esta sección es informativa y no debe consumir demasiado tiempo. El orientador indicará a los participantes que la mayor parte de las operaciones bancarias pueden hacerse a distancia (por cajero automático o Internet), y que a veces tienen incluso mejores condiciones que si se realizan por ventanilla. Por ejemplo: Cajero Home automático banking
Si querés hacer una operación bancaria, no tenés que desplazarte a la sucursal o esperar al horario de oficina. 30
Hacer una transferencia Cambiar el PIN de la tarjeta Consultar el saldo de la cuenta Contratar un depósito a plazo fijo Retirar dinero en efectivo Pagar las facturas
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6. Cómo proteger tu dinero Ficha técnica de la actividad
Descripción. Medidas fáciles para prevenir y evitar los riesgos relacionados con las decisiones económicas cotidianas y el uso de los servicios bancarios. Tipo de actividad. En grupos, con puesta en común y debate abierto. Duración estimada. 30 minutos. Recursos necesarios. Cuaderno de economía personal. Objetivos: 1. Conocer los tipos de fraudes más habituales, y cómo identificarlos para evitar pérdidas económicas. 2. Comprobar la aplicación de los contenidos del taller y de la web de Cuentas Sanas en la vida diaria. 3. Conocer los medios para seguir las futuras actualizaciones de Cuentas Sanas, y las vías para plantear dudas y comentarios. Fases de la actividad. 7.1. Salvando tu plata 7.2. Un año después... 7.3. Tus próximos pasos
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6.1. Salvando tu plata Instrucciones del orientador. Todos comprendemos que llevar encima la plata es peligroso. Podemos perderla, nos la pueden robar... Tener el dinero en el banco y utilizar la tarjeta siempre es más seguro ¡Pero igual tenemos que tomar algunos recaudos! En esta actividad ayudaremos al superhéroe Cuentas Sanas, que va a acudir al rescate de nuestros amigos Amanda, Feli y Mariano para evitar que su plata sea víctima de los estafadores. Veremos a nuestros protagonistas en cuatro situaciones diferentes. Cada grupo equipo estudiará un caso (asignados por sorteo) y analizará si existe o no algún peligro para nuestros protagonistas, respondiendo a las siguientes preguntas: 1. ¿Creen que está en peligro la plata de Amanda/Feli/Mariano/ Mirta (la mujer de Mariano)? 2. En caso afirmativo, ¿Cuál es el peligro? 3. ¿Qué necesitan saber y hacer para evitar ese peligro?
Situación 1: Amanda en el cajero Son las ocho de la noche y Amanda tiene que retirar algo de plata del cajero. Al llegar, se da cuenta de que se olvidó los anteojos en su casa. Por suerte, mientras intenta leer las instrucciones de la pantalla, un joven muy educado que espera su turno para usar el cajero, y que parece un poco apurado, se ofrece amablemente a ingresar los datos por ella. “Me los decís y yo los voy marcando”, le dice con una sonrisa. Situación 2: La petición de claves Mariano no se siente cómodo usando Internet, pero a su mujer Mirta le parece bárbaro poder intercambiar correos electrónicos con sus hijos y sus nietos. Hoy Mirta recibió un mensaje del Banco, en el que le avisan que están organizando las bases de datos y necesitan que les confirme sus claves personales para utilizar el home banking. Si no lo hace, le bloquearán la cuenta para garantizar su seguridad hasta que confirme sus datos. Mirta está consultando las claves en los papeles que guarda del Banco, para responder lo antes posible y evitar que la cuenta quede bloqueada. 32
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6.1. Salvando tu plata Instrucciones del orientador (continuación).
Situación 3: La memoria de Feli La familia y los amigos de Feli siempre le dijeron que tiene memoria de pez, porque desde que era chica se le olvida casi todo con mucha facilidad. Ella dice que no tiene mala memoria, sino demasiadas cosas en la cabeza. Cuando empezó a usar su tarjeta de débito, le indicaron en el Banco que no era conveniente tener anotado el PIN, porque alguien podía verlo. Feli comprende el peligro, pero: ¿Cómo recordar el PIN sin anotarlo? Muy fácil: eligió como PIN los números 1208, que es la fecha de su cumpleaños. Como también le advirtieron que conviene cambiarlo cada cierto tiempo, a veces va al cajero y lo cambia por el 2092, que es el número de su casa. Así va alternando entre los dos y se siente mucho más segura.
Situación 4: Una inversión segura Mariano es muy desconfiado cuando se trata de dinero. No cree en todas esas ofertas de los comercios y de los bancos, porque tiene en claro que lo único que buscan es quedarse con su plata. ¡No hay nada más seguro que la caja fuerte! Sin embargo, el marido de una de sus hijas recién empezó a trabajar en una empresa de la capital y le planteó una propuesta muy interesante. Es una inversión muy, muy segura, completamente garantizada, y con un rendimiento altísimo. Mariano está casi convencido de invertir ahí sus ahorros, porque suena muy bien lo de conseguir una rentabilidad alta y segura. Además, ¿En quién va uno a confiar, si no es en la familia?
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6.1. Salvando tu plata Desarrollo y explicación. Los participantes se dividirán en equipos de entre 4 y 6 personas. A cada uno le tocará por sorteo una de las situaciones anteriores (si el grupo es muy numeroso, algunas serán analizadas por más de un equipo). Durante unos 7-10 minutos, cada grupo responderá a las preguntas planteadas. Al final, los voceros explicarán al resto cuál era la situación y cómo respondieron a las preguntas. Cuando todos los equipos hayan dado su opinión, el orientador invitará a los participantes a confirmar sus respuestas con las indicaciones del superhéroe Cuentas Sanas, y brindará las explicaciones necesarias. Respuestas sugeridas. ¡Todos nuestros protagonistas están en peligro! Por suerte, aún están a tiempo: el superhéroe Cuentas Sanas nos explica lo que tienen que hacer para mantener su plata a salvo.
1. Amanda en el cajero ¡No aceptés ayuda de ningún extraño en el cajero! En horas de oficina, pedí ayuda a los empleados del Banco. No importa que parezca amable, inofensivo o apurado: nadie más que vos debe conocer tus claves y tu número de documento. Recordá que esos datos son la llave de acceso al dinero que tenés en la cuenta. 2. La petición de claves ¡No tenés que responder a ningún correo electrónico que pida tus claves! Parecen del Banco, pero son falsos. Los estafadores simulan escribirte en nombre del Banco, pero el Banco jamás te pedirá tus claves ¡NUNCA! Si hacés como Mirta y respondés al mail (o al teléfono, que también usan en ocasiones) enviando tus claves, les estás dando a los delincuentes libre acceso a la plata que tenés en tu cuenta. ¡Las amenazas de bloquear tu cuenta si no enviás las claves son tan falsas como el resto del mensaje!
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6.1. Salvando tu plata Respuestas sugeridas. El superhéroe Cuentas Sanas nos cuenta lo que tienen que hacer nuestros protagonistas para mantener su plata a salvo.
3. La memoria de Feli Es muy peligroso utilizar en el PIN números que puedan deducirse de tus documentos o se relacionen con vos. Hoy día, nuestros datos personales pueden encontrarse en muchos lugares distintos. Además, si perdés o te roban la billetera con el DNI, cualquiera puede ver tu dirección o la fecha de tu cumpleaños, que son los datos utilizados por Feli en su PIN. Por eso, es importante usar números sin significado o que no permitan identificarnos con facilidad. ¡Pensá que es una buena ocasión para ejercitar la memoria! Además... el PIN sólo son cuatro números. 4. Una inversión segura Cuando la limosna es grande, hasta el santo desconfía. ¡No existen las inversiones seguras con grandes rendimientos! Con buen criterio, Mariano quiere inversiones muy seguras. Con los años, la seguridad del dinero es más importante que la posibilidad de conseguir grandes rendimientos. Las inversiones que son muy seguras nunca brindan grandes rendimientos. Siempre tenemos que elegir: o perspectivas de alta rentabilidad, o seguridad de conservar el capital. Si te ofrecen altísimos rendimientos con total seguridad, como a Mariano... ¡Sin duda es una estafa! ¿Cómo consiguen los estafadores que aceptemos sus propuestas? Se ganan nuestra confianza (parecen tener éxito y ser expertos) o utilizan a personas en las que confiamos, y que probablemente también están siendo engañadas. En este caso, el yerno de Mariano quiere ayudar a su suegro, pero sin darse cuenta está colaborando con la estafa.
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6.2. Un año después... Instrucciones del orientador. Gracias al taller, Amanda, Feli y Mariano descubrieron algunas cosas que los pueden ayudar a manejar su plata de otra manera... ¡Y conseguir que rinda más! Un año después de estar utilizando este cuaderno y los demás recursos de la web de Cuentas Sanas, nos comparten los cambios que hicieron en su economía.
Sigo llevando mi presupuesto mensual, aunque con el de Cuentas Sanas es mucho más fácil. No dejo que nadie vea mis claves en el cajero automático. ¡Ah! Y comencé a vender algunos de mis cuadros. ¡Soy una artista! Cuando vi la diferencia, empecé a cancelar cada mes la cuota completa de la tarjeta de crédito y ya tengo casi pagado el televisor. Con el pago mínimo, ¡Habría seguido endeudado durante mucho tiempo! Al final rechacé la propuesta de inversión del marido de mi hija, porque parecía demasiado buena para ser verdad. Ya no retiro de la cuenta los haberes jubilatorios en la fecha de cobro, y cada vez uso más la tarjeta de débito. ¡Ahora mi mujer está intentando convencerme para contratar un depósito a plazo fijo!
Después de lo que ocurrió con la heladera, comprendí que era un gran riesgo no tener un fondo para imprevistos. Empecé a juntarlo y dentro de poco tendré suficiente para sentirme tranquila si ocurre algo inesperado. Ahora casi no llevo dinero en efectivo, lo pago casi todo con la tarjeta de débito. ¡Cambié el PIN de mi tarjeta para que no fuera tan obvio! Y Amanda no es la única que tiene su propio negocio... ¡Ahora yo también vendo mis pulóveres! 36
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6.3. Tus próximos pasos Instrucciones del orientador. En este taller vimos una panorámica de cómo organizar nuestra plata para disfrutar con tranquilidad de la jubilación. ¿Qué podemos hacer para que todo lo que vimos hoy nos resulte verdaderamente útil todos los días? Visitar y registrarte en la web. En Cuentas Sanas no sólo podés ver con más detalle todo lo que trabajamos hoy, sino también descargar guías, plantillas, calculadoras y simuladores que hacen mucho más fácil el manejo diario de la plata. Además, si te registrás podés seguir recibiendo en tu mail más novedades y trucos. Pedir aclaraciones por correo electrónico. Si no encontrás respuestas a tus dudas o necesidades en la web, o necesitás aclaraciones adicionales sobre un tema, podés enviar tus preguntas al equipo de Cuentas Sanas– Banco Macro, informate@cuentassanas.com.ar. Seguir a Banco Macro en facebook. Los posts de Cuentas Sanas en Facebook son una forma rápida y muy entretenida de conocer las novedades, los contenidos y recursos más interesantes de la web.
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Taller Cuentas Sanas y seguras Cuestionario de opinión / ¿Cómo te ayudó este taller? Marcá con un círculo la frase con la que estás de acuerdo en cada caso (¡SÓLO UNA!):
1. VOS Y LAS TARJETAS
3. ¿CÓMO PREFERÍS COBRAR TUS HABERES?
a) Tengo tarjeta, pero no me gusta pagar con ella.
a) Normalmente retiro plata del cajero cuando la necesito.
b) Pago con tarjeta muchas veces. b) En el Banco y por ventanilla, el día de cobro. c) No tengo / no sé usar la tarjeta. d) Voy a empezar a usar más las tarjetas.
2. ¿TARJETA DE DÉBITO O DE CRÉDITO? a) Después del taller, entiendo mejor la diferencia entre las dos.
c) No entiendo bien la diferencia entre la tarjeta de débito y la de crédito. d) Antes del taller ya sabía cuándo conviene utilizar la de débito y cuándo la de crédito.
Tu edad: 16 a 25 26 a 35 36 a 50 51 a 60 +60
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d) Después del taller, voy a empezar a retirar la plata del cajero de a poco, cuando la necesite.
4. VOS Y EL CAJERO AUTOMÁTICO a) Siempre necesitaré ayuda para usar el cajero.
b) No tengo / no utilizo tarjetas.
¿Sos hombre o mujer?
c) Prefiero retirar toda la plata del cajero el día de cobro.
b) Nunca usé el cajero ni quiero hacerlo. c) Me interesa aprender a usarlo. d) Utilizo el cajero habitualmente, sin problemas.
¿Tenés ideas o propuestas para mejorar el taller en el futuro?
Gastos necesarios FIJOS Alquiler Expensas de la vivienda Cuotas fijas de préstamos Impuestos Otros (¡PAGARME A MÍ!) Total gastos necesarios FIJOS Gastos necesarios VARIABLES Alimentación y artículos del hogar Cuotas variables de tarjetas y otras deudas Educación y cuidado hijos Agua, gas y electricidad TV e Internet Celular Gastos médicos Transporte (boletos, nafta, etc.) Otros Total gastos necesarios VARIABLES Gastos OPTATIVOS Ocio, entretenimiento y vacaciones Gastos personales y regalos Equipamiento accesorio del hogar Otros Total gastos OPTATIVOS
Total gastos
Total ingresos
Monto mensual
Gastos
Actividades profesionales Sueldos Cobro de honorarios o servicios Propinas Indemnizaciones Otros Total actividades profesionales Pensiones y haberes Haberes jubilatorios Pensiones discapacidad Pensiones compensatorias Cuotas alimenticias Otros Total pensiones y haberes Rendimientos de inversiones Alquileres cobrados Ingresos financieros Dividendos y otros Total rendimientos de inversiones Otros ingresos Subvenciones / Becas Subsidios Otras ayudas Total otros ingresos
Ingresos Monto mensual
Plantilla de presupuesto personal / familiar Cuentas Sanas | y seguras
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Monto
TU NIVEL DE ENDEUDAMIENTO =
En el caso de los adultos mayores, jubilados o próximos a estarlo, el endeudamiento no debería superar el 15-20% de los ingresos mensuales netos.
Sin embargo, los expertos recomiendan que el conjunto de las deudas no supere el 30-35% de los ingresos mensuales netos.
Hay tantas situaciones distintas como personas y familias, por lo que no es fácil establecer límites generales.
¿Estás en zona de riesgo?
TOTAL INGRESOS
Sueldo neto Servicios y honorarios Otros ingresos profesionales Pensiones y haberes Rendimientos e inversiones Otros ingresos
Ingresos Monto
Ingresos netos (disponibles) = Ingresos – Gastos corrientes necesarios
Nivel de endeudamiento (%) = (Deudas /Ingresos netos) x 100
TOTAL DEUDAS
Deudas Compras y pagos con tarjeta de crédito Cuotas préstamos personales Facturas anteriores impagas Cuota préstamo auto Cuota hipoteca Otras deudas
Otros gastos (OPTATIVOS)
TOTAL GASTOS CORRIENTES NECESARIOS
Gastos corrientes Alquiler y expensas Servicios básicos del hogar (agua, gas, etc.) Alimentación Educación
Gastos mensuales
Plantilla de nivel de endeudamiento