VIBER, avagy az első valós idejű forint fizetés jegybankpénzben

VIBER, AVAGY AZ ELSŐ VALÓS IDEJŰ FORINTFIZETÉS JEGYBANKPÉNZBEN

Az elszámolási rendszerek működtetéséhez jelentős hardver infrastruktúra szükséges

A VIBER már 1999 óta elérhetővé teszi a bankok közötti elszámolást

75 éves a forint

Hogyan digitalizálódott a forint a bankközi piacon már a 20. században? Miként segítette a VIBER a bankközi piac és a tőkepiac hatékony és biztonságos működését? Hogyan előzte meg a korát a hazai valós idejű fizetési rendszer és hogyan lehetett ezt úgy kialakítani, hogy az még a 21. században is versenyképes?

A forint digitalizációja a bankközi piacon már a múlt században elkezdődött! Az MNB által üzemeltetett Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) első munkanapja 1999. szeptember 3-án volt. A rendszer alapvetően bankok (rendszertagok) számára biztosított valós idejű forint átutalást az MNB által vezetett bankszámlák között. Mindezzel a jegybank számlavezetési szolgáltatása a papíros alapokról áttért az elektronikusan, a SWIFT nemzetközi kommunikációs hálózatán keresztül benyújtott fizetési megbízásokra. Létrejött egy olyan pénzügyi infrastruktúra, amely aztán biztos hátteret nyújtott a bankközi pénz és tőkepiac forint ügyleteinek jegybankpénzben történő kiegyenlítéséhez.

A rendszer induláskor csak a bankok egymás közötti fizetéseit bonyolította, de 2000. július 1-jétől lehetővé vált, hogy a bankok ügyfelei, így a magánemberek és a vállalati szektor is a VIBER-en keresztül utalják el a sürgős, főként nagyobb értékű megbízásaikat. Ha nem akart valaki jegybankköteggel felpakolva lakást vásárolni, vagy üzletet kötni, akkor alternatív lehetőséget kínált a VIBER. Az átutalásokból származó fizetési tranzakciókat a rendszer pár perc alatt teljesítette a bankok között, azonban a kedvezményezett ügyfél számlájára a bankok által kötött megállapodás értelmében maximum 4 órán belül érkezett meg a pénz. A bankok ugyanis azt vállalták, hogy az ügyfél általi benyújtást követően 2 órán belül elindítják a VIBER-be a tranzakciót, majd 2 órán belül jóváírják a jogosult részére a VIBER-ben való teljesítést követően. Nagy szó volt ez akkoriban, hiszen a küldő ügyfél és a fogadó ügyfél bankszámlája közötti pénzmozgás azonos napon történt, sőt a jóváírt összeg felett átutalás útján még aznap rendelkezni lehetett.

A VIBER hálózata

Ez hatalmas előrelépést jelentett azoknak, akik sürgősen és gyorsan szerették volna forintfizetéseiket bankszámlák között lebonyolítani. Minderre, egészen 2012-ig, a GIRO Zrt. által üzemeltetett Bankközi Klíring Rendszer (BKR) napközbeni átutalásának bevezetéséig nem volt más lehetőség. Az egyetlen alternatív megoldás a BKR éjszakai elszámolása volt, de itt egy éjszakán keresztül utazott a pénz és csak az indítást követő munkanapon, hétvége esetén még hosszabb idő múlva jutott el a kedvezményezettig. A 4 óra aztán a haladéktalan jóváírási kötelezettség előírását követően az ügyfélpénzek esetében 2 órára csökkent, ma pedig már csak átlagosan 30 másodperc egy tranzakció átfutási ideje a VIBER-ben és néhány perc a bankokban.

Újabb lépésként a VIBER használóinak körét a devizaliberalizáció bővítette, melynek következtében a forintforgalom ugrásszerűen növekedett. A külföldi bankok forintpiaci üzleti aktivitását felpörgette, hogy 2001. közepétől forint-bankszámlát vezethettek a hazai bankoknál. Így levelező banki kapcsolataikon keresztül forintügyleteik teljesítését a VIBER-be terelték.

Már indulásától kezdődően a VIBER támogatja a tőkepiacok biztonságos és hatékony működését, azáltal, hogy összekapcsolódva a KELER Központi Értéktár értékpapír elszámolási rendszerével, lehetővé teszi az értékpapír és a pénzoldal egyidőben történő lekönyvelését. Az értékpapír ügyletek forintlábának teljesítése a VIBER-ben történik, míg azzal összekötve zajlik az értékpapír oldal teljesítése a KELER-nél. Az egy ügyletből származó értékpapír és pénztranszfer ún. szállítás fizetés ellenében elven történő kiegyenlítése révén megszűnik annak a kockázata, hogy az értékpapírügylet egyik szereplője késedelmesen teljesít, vagy legrosszabb esetben nemteljesítése esetén a másik fél az ügylet teljes értékét elveszítse.

Az idő haladtával a pénz és tőkepiac igényeit szem előtt tartva a VIBER üzemideje a kezdeti 6 órás időtartamról fokozatosan érte el a jelenlegi 7:00-18:00-ig tartó nyitvatartást. Ennek következtében az ügyfél tranzakciók benyújtására a kezdeti 14:30 helyett már 17:00-ig van lehetőség. Az elmúlt évek tapasztalatai alapján míg a VIBER résztvevők a tranzakcióik darabszám szerinti többségét már délelőtt beküldik a rendszerbe, addig a 9:00 és 14:00 közötti idősávban, illetve zárás előtt teljesül a napi forint forgalmuk értékének jelentős része.

Bár a BKR napközbeni átutalásának és aztán az azonnali átutalásának bevezetésével a banki ügyfelek a VIBER-nél gyorsabb és olcsóbb fizetési rendszereken keresztül bonyolíthatják forint fizetéseiket, azonban a VIBER jelentősége a pénz és tőkepiacon kötött ügyletek, valamint a CLS-ben elszámolt devizaügyletek forintlábának teljesítése révén töretlen maradt. Jól példázza ezt, hogy a VIBER-ben naponta átlagosan 6600 milliárd forint értékű fizetési megbízás teljesül, és évről évre növekszik a forgalom.