MAGYAR NEMZETI BANK
a kereskedőknek, hogy biztosítsák a beérkező tranzakciók valósidejű ellenőrzését, amit a jóváírási tranzakciókhoz a számlavezető pénzforgalmi szolgáltatónál igényelhető SMS-alapú értesítési szolgáltatás, vagy akár a mobilbanki alkalmazásban a számlatörténet figyelése is lehetővé tesz. Az azonnali fizetés széleskörű elterjedésének további támogatása érdekében kulcskérdés az átutalásokat érintő banki árazási struktúra átalakítása, az alapszolgáltatásra épülő kiegészítő elemek, így a fizetési kérelem szolgáltatás, valamint a QR-kód alapú fizetésindítás implementálása, továbbá a kereskedői fizetési helyzeteket érintő fejlesztések előmozdítása. A pénzforgalmi szolgáltatóknak, a nagy tranzakciós forgalmat lebonyolító kereskedőknek és számlakibocsátó szolgáltatóknak egyaránt erőfeszítéseket kell tenniük azért, hogy minden fizetési helyzetben széles körben elterjedjen az azonnali fizetés. Ennek keretében az azonnali fizetések széleskörű elterjedéséhez elengedhetetlen a szolgáltatás megfelelő árazása, ugyanakkor – ahogy a 2.2. fejezetben az átutalásokat érintő árazási gyakorlat kapcsán leírtakból is látható – a legtöbb ügyfél esetében még mindig tranzakciókénti költségek (minimum díjak és értékarányos tételek) sújtják az átutalásokat, ami kedvezőlenül hat a fizetési mód használatára. Emiatt az azonnali fizetés hátrányosabb helyzetben van, mint a nemzetközi kártyatársaságok fizetési megoldásai, amelyek esetében a legtöbb pénzforgalmi szolgáltató már régóta csomagalapú árazási gyakorlatot érvényesít, illetve mint a készpénz, amelynek használatát 150 ezer forintig ingyenesnek érzékelik az ügyfelek. Ennek kapcsán elengedhetetlen, hogy olyan számlacsomagok kerüljenek kialakításra és széles körben hozzáférhetővé tételre, amelyek az átutalások tekintetében sem tartalmaznak tranzakciókénti díjtételeket az ügyfelek számára. Mindezek mellett a QR-kód alapú fizetésindítás és a fizetési kérelem szolgáltatás minél szélesebb körű implementálása is kulcskérdés. Ugyan – ahogy korábban is jeleztük – ezen a téren elindultak a fejlesztések, azonban a bankok többsége még nem biztosítja a kapcsolódó szolgáltatásokat az ügyfelek számára. Ahhoz, hogy az azonnali fizetés valóban minden fizetési helyzetben releváns alternatíva legyen, arra van szükség, hogy a mobilbanki alkalmazásokban kényelmesen és egyszerűen elérhető legyen legalább a QR-kód beolvasása és ennek alapján azonnali fizetés indítása, valamint a fizetési kérelmek fogadása és megválaszolása. Ez alapfeltétele a kereskedői elfogadás kialakításának is azokban a helyzetekben, ahol integrált kasszarendszerekhez és komplex számviteli programokhoz kell illeszteni az új fizetési mód bevezetését. Mindazonáltal ennek a megvalósítása a piaci szereplők érdeke is, mivel jelentős versenyhátrány alakulhat ki abból, ha valaki nem, vagy nem kellő mértékben fektet hangsúlyt az azonnali fizetésre, amivel számos készpénzes tranzakció elektronizálható. A fejlesztések implementálása mellett
58
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2021. JÚLIUS
kiemelten fontos továbbá az ügyfelek megfelelő tájékoztatása is az elérhető lehetőségekről, mivel a tapasztalat azt mutatja, hogy a lakosság döntő része ugyan hallott a szolgáltatásról, azonban sokan nincsenek tisztában a részletekkel. A pénzforgalmi szolgáltatók mellett a jelentős ügyfélszámmal rendelkező kereskedők és számlakibocsátó szolgáltatók is hozzá tudnak járulni az azonnali fizetés elterjedéséhez azzal, ha az ügyfeleiknek lehetővé teszik ennek használatát. Ezzel ugyanis már néhány piaci szereplő fejlesztésével jelentős tömeg szembesülhet az új fizetési lehetőséggel. Ehhez azonban ezeknek az intézményeknek a részletes tájékoztatása és a lehetőségeik feltérképezése szükséges.
4.2. EURÓPAI SZABÁLYOZÁSI, STRATÉGIAI ÉS FEJLESZTÉSI KEZDEMÉNYEZÉSEK Az Európai Bizottság 2020. szeptember 24-én közzétette digitális pénzügyi csomagját, amelynek célja az Európai Unió pénzügyi szektorának és a kapcsolódó innovatív páneurópai fejlesztési kezdeményezéseknek a támogatása egy agilis szabályozói keretrendszer kialakításával. A bizottsági csomag egy digitális pénzügyi, illetve egy retail pénzforgalmi stratégiát, valamint több jogalkotási tervezetet is tartalmaz többek között a kriptoeszközökhöz, a megosztott főkönyvi technológiához (DLT), valamint a pénzügyi infrastruktúrák működési biztonságának növeléséhez kapcsolódóan. Az Európai Bizottság célja a pénzügyi szektor versenyképességének erősítése, a folyamatosan változó környezethez legjobban alkalmazkodó szabályrendszer adaptálása, valamint a fogyasztóvédelem, a pénzügyi stabilitás és az innovatív pénzügyi termékekhez történő hozzáférés előmozdítása. Ennek keretén belül olyan kérdések kerülnek napirendre, mint a piaci töredezettség kezelése és a határokon átnyúló szolgáltatásokhoz való akadálymentes hozzáférés biztosítása, az „azonos tevékenység, azonos kockázat, azonos szabályok” elvének széleskörű érvényesítése, az azonnali fizetések elterjedésének támogatása, amelyet szükség esetén az euróalapú azonnali fizetés kötelezőségére vonatkozó jogszabályi előírás támogatna, valamint a nem banki szereplők hozzáférésének lehetővé tétele a kritikus pénzügyi infrastruktúrákhoz, amit az MNB már jelenleg is biztosít. Mindezek mellett – a bizottsági csomagtól függetlenül – egyéb területeken, így a határon átnyúló fizetések, valamint egyes értékpapír-piaci szereplők, főként értéktárak és központi szerződő felek kapcsán is újabb előírások léptek hatályba, amelyek szintén az átláthatóság javítását, illetve a működési kockázatok csökkentését hivatottak előmozdítani. A szabályozási kezdeményezések mellett több innovatív projekt is indult a pán-európai szolgáltatásfejlesztés támogatásáért, továbbá a Tőkepiaci Unió létrehozása vonatkozásában is új cselekvési terv született.
