Cochabamba | Jueves 14 de Mayo, 2015
TEMAS
Especiales
Día Mundial
del Seguro
Seguros para todos y todo Protección
Ampliar su cobertura, llegando a la mayor cantidad de sectores de la población, con mayor eficiencia y celeridad, es el desafío que se han trazado las compañías de seguros
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Cochabamba | Jueves 14 de Mayo, 2015
Especial HISTORIA
Los primeros antecedentes del seguro en Bolivia datan de principios de siglo XX en el año 1903, cuando aseguradores británicos y otros europeos establecieron agencias en el país
Los seguros, tan antiguos
como la civilización
Redacción Central
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l se guro propiamente dicho es una institución rel a t iv a m e n t e r e ciente, pero sus orígenes se remontan a las antiguas civilizaciones griega y romana, Roma y Grecia. Además, se encuentran antecedentes entre los aztecas, quienes concedían a los ancianos notables algo semejante a una pensión. En Bolivia, los primeros antecedentes datan de principios de siglo XX, del año 1903, cuando aseguradores británicos y otros europeos establecieron agencias en el país. Sin embargo, los precedentes formales nacen con el decreto supremo del 21 de febrero de 1895. En sus comienzos no puede decirse que existiera un seguro con bases técnicas y jurídicas como hoy, pero sí surgió como un sentimiento de solidaridad ante los infortunios. Según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la institución del seguro es casi tan antigua como la civilización misma. El primer contrato de seguro surgió en 1347 en Génova Italia, mientras que la primera póliza apareció en Pisa en 1385. En 1629, en Holanda, nace Indias Orientales, primera gran compañía moderna que aseguraba el transporte marítimo. Este tipo de institución se multiplicó por toda Europa. Debido al incendio registrado en 1710 en Londres, Inglaterra, en el que se quemaron 13.200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, se fundó el "Fire Office" para el auxilio a las víctimas. Sólo en ese momento, se ponderó la posibilidad de amenizarse las pérdidas a un nivel financiero. Surge, así, el más antiguo Seguro contra Incendios del mundo. El seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de incendios, garantizando condiciones básicas, per mitiéndoles expandir sus servicios y el número de protegidos por el seguro. La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D. João VI origina en
pionera
Norwich Union Fire Insurance Society Limited es una de las empresas inglesas de seguros que instaló una sucursal en Bolivia antes de 1946.
el Brasil la primera sociedad aseguradora: La compañía de Seguros Boa Fé. En la historia reciente de México, los antecedentes formales del seguro se remontan a 1870, cuando en el Código Civil se regula el Contrato del Seguro. Después de varios años, en 1892 se promulga la primera ley que rige a las compañías de seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos años. Para 1969 aparece la Compañía Real Brasileira de Seguros, empresa del Grupo Real, que actualmente, y desde 1973, extiende su experiencia y conocimientos por muchos paí-
ses de Hispanoamérica. El seguro propiamente dicho como institución aparentemente surgió en la Edad Media bajo la for ma de seguro marítimo, el cual fue consecuencia del desarrollo del comercio marítimo en los países mediterráneos, especialmente España e Italia, pero carecía de bases estadísticas serias y no constituía una institución organizada. En las diferentes etapas históricas posteriores, poco a poco se fue consolidando, hasta convertirse en una institución básica de la estructura social, como es actualmente.
LOS SEGUROS EN BOLIVIA Los orígenes del seguro en Bolivia se inician a principios del siglo XX en el año 1903, según datos de la Asociación Boliviana de Aseguradores (ABA), aunque según esta misma fuente, los antecedentes formales nacen con el decreto supremo del 21 de febrero de 1895 que disponía el establecimiento de Agencias de Seguro en el país. La ley del 27 de septiembre de 1904, es en rigor, el primer instrumento específico sobre entidades aseguradoras. La expansión del mercado nacional comienza en 1946. Hasta ese año, todas las compañías que operaban el seguro privado eran sucursales de aseguradoras inglesas. El 29 de abril de 1946 se emitió la Resolución Suprema 1885 que autorizó a La Compañía Boliviana de Seguros SA a trabajar en el mercado, creándose así la primera empresa constituida en el país. Ese mismo año, tramitaron su autorización la Compañía Nacional de Seguros Illimani y la agencia de Security Insurance Co. de New Haven (EEUU).
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CELEBRACIÓN
El 14 de mayo es para los aseguradores de América y España el Día Continental del Seguro, fecha que es aprovechada para difundir información sobre la importancia de los seguros y sus perspectivas
¿Qué es el
seguro? P
importancia
El seguro no es un mecanismo de protección nuevo, es una de las más antiguas instituciones comerciales.
ara entender el por qué del Día Mundial del Seguro, que se celebra sobre todo en España y América hoy, para destacar su importancia, es fundamental entender qué es el seguro en un lenguaje sencillo, claro y sin tecnicismos. "El seguro es un medio eficaz para la protección de los individuos y bienes frente a las consecuencias de los riesgos. Se basa en transferir los riesgos a una aseguradora que se va a encargar de indemnizar todo o parte del perjuicio que se produce por la ocurrencia de un evento previsto en el contrato de seguros", definen las asegurados este concepto Agregan que "es una fórmula de cobertura muy útil y ampliamente extendida en la sociedad moderna. Implica pagar una cantidad por una prestación y recibir a cambio una compensación
económica o un servicio siempre que se presente una situación contemplada en la póliza, que puede ser extrema, por ejemplo, si se incendia un coche". En el mundo antiguo la institución familiar, los sistemas de producción agrícola y la organización gremial proporcionaban al individuo la protección que necesitaba. En cambio la sociedad actual, debido a su expansión, el individualismo y reducción del entorno familiar, obliga a buscar protección mediante fórmulas legales o contractuales contra crecientes riesgos personales y patrimoniales. El 14 de mayo de 1908, se promulgó la primera Ley de Seguros española y ésa es una de las razones para el señalamiento de este día. La celebración en América de este día tiene sus propias razones, aunque está conectada a lo
sucedido en España. Tras finalizar la Segunda Guerra Mundial, los aseguradores del continente sintieron la necesidad de intercambiar conocimientos y experiencias, en ese fin promovieron la Conferencia Hemisférica de Seguros, reunida por primera vez en New York el 14 de mayo de 1946. El extraordinario auge que venían registrando los seguros en los Estados Unidos, la idea de equilibrar la influencia técnica europea en esta parte del mundo, y particularmente la creciente importancia de la actividad en Latinoamérica, fueron los principales motivos de este encuentro, en el que se declaró el 14 como el Día Panamericano del Seguro, a iniciativa de los empresarios aseguradores de las Américas, creándose además como organismo representativo la Conferencia Hemisférica de Seguros.
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Especial
Apuestan a nuevos servicios ese al auge que han tenido los seguros en América Latina y el país, en la última década, y que el mercado de seguros ha logrado un comportamiento muy estable y rentable, las empresas de este rubro no dejan de innovar con nuevas propuestas, de efectividad y eficiencia en sus prestaciones, con el objetivo de captar más clientes y responder sus expectativas. El seguro se ha convertido ya en una institución, parte importante del desarrollo de los países, debido al impacto socioeconómico derivado de su operación y en la concepción misma de la vida de las personas, señalan las entidades aseguradoras. "Los seguros son fundamentales para la economía de las personas, sus familias, sus emprendimientos y sus bienes ya que todos los días estamos expuestos a eventos imprevistos que pueden afectar nuestra vida, patrimonio y actividad y economía. Los seguros representan un respaldo económico para reponer las pérdidas suscitadas a través de un siniestro", señala la gerente regional de la Boliviana Ciacruz Seguros, Alejandra Gil. "Cada año hay más información y gente asegurada, aunque en relación a otros países en Bolivia todavía estamos por debajo de la media, es aún un mercado nuevo no explotado", destaca el responsable del área técnica de la empresa Credinform, Fabio Barragán. Manifestó que el seguro de motorizados tal vez es el más alto, por un lado por el seguro obligatorio (SOAT) dispuesto por el Gobierno a todos los vehículos en general y el seguro privado, propietarios de vehículos que quieren protegerlos de robos, accidentes y otras eventualidades. Uno de los ramos más importantes para el desarrollo del seguro en Bolivia viene dado por el SOAT que desde su inicio el 2001 alcanzó altos niveles de penetración e incidencia en la generación de una cultura del seguro que posibilita la existencia de coberturas ante hechos no deseados, pero que por su magnitud son constitutivos de daños. Barragán considera la falta de información, como uno de los factores para que en el país todavía no exista una cultura del seguro. "No acceden a un seguro generalmente porque desconocen los beneficios que éste trae y en consecuencia creen que no lo necesitan y no se interesan en él", dijo. Otro factor, agregó es la falta de protección al sector asegurador de parte del órgano regulador estatal (la APS), para asegurar sus intere-
Las entidades aseguradoras ofrecen seguros tan distintos como lo son los riesgos que cubren. En este apartado se exponen brevemente los tipos de seguros más frecuentes en la práctica y sus características.
SEGUROS DE DAÑOS O PATRIMONIALES
SEGUROS PERSONALES
SEGUROS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS
SEGUROS DE VIDA
SEGUROS DE INCENDIOS
Garantiza al asegurado la indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas averiadas.
Seguros de Fallecimiento Seguros de Supervivencia Seguros Mixtos
SEGUROS DE ACCIDENTES PERSONALES Prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que provoquen la muerte o incapacidad del asegurado.
SEGURO DE DEFENSA JURÍDICA Protege al asegurado frente a los litigios que pueda tener siempre dependiendo de las condiciones que se pacten en la póliza. Su cobertura principal se basa en los gastos que le puedan surgir al asegurado como consecuencia de su intervención en un proceso judicial.
SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Indemniza al asegurado del daño que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamación que le efectúe un tercero.
SEGUROS DE AUTOMÓVIL Repara o indemniza los daños accidentales producidos en los vehículos de terceros y en el vehículo asegurado.
SEGUROS DE SALUD O ENFERMEDAD
SEGUROS AGRARIOS
Asistencia Sanitaria Reembolso de Gastos Médicos Indemnización
Cobertura de los riesgos que puedan afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales
SEGUROS DE PÉRDIDAS PECUNIARIAS
SEGUROS DE DEPENDENCIA
Indemniza al asegurado por la pérdida del rendimiento económico que hubiera podido alcanzar en un acto o actividad, de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato.
Garantiza una indemnización en forma de renta, capital o prestación de un servicio siempre que el asegurado se encuentre en situación de dependencia.
SEGUROS DE ROBO
indemniza al asegurado por los daños sufridos a consecuencia de la desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados a causa de un robo (o intento de robo).
PLANES DE PENSIONES No son seguros, son productos de ahorro mediante los cuales, realizando aportaciones voluntarias, se garantizan ciertas prestaciones económicas al llegar a la edad de jubilación.
SEGUROS DE CRÉDITO Y CAUCIÓN
Garantiza al asegurado el pago de los créditos que tenga a su favor cuando se produzca la insolvencia de sus deudores. Siempre teniendo en cuenta los límites e importes que se pacten en la póliza.
SEGURO DE ASISTENCIA EN VIAJE
Se prestan al asegurado una serie de servicios cuya finalidad consiste en resolver las incidencias de diversa naturaleza, que le hayan surgido a él o a quienes le acompañen, durante la realización de un viaje
SEGURO DE DECESOS GarantizaH la prestación del servicio fúnebre contratado al fallecimiento de cada uno de los asegurados o el reembolso de las cantidades pactadas en la póliza.
SEGUROS DE TRANSPORTES Fuente: http://segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/syp/es/ Infografía: Los Tiempos / Wilson Cahuaya
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y mayor cobertura
ses en el mercado económico del país. La Asociación Boliviana de Aseguradoras (ABA) que aglutina a todas las empresas de Seguros y Reaseguros legalmente establecidas en el país se conformó para defender los intereses de sus asociadas. Las diferentes empresas aseguradoras coinciden que si bien en el país los seguros no han alcanzado una cobertura masiva, es muy poca la población que adquiere una prestación, se está consolidando cada vez más el criterio de que el seguro no es un gasto, sino una inversión que se puede programar hoy para evitar un gasto mayor en el futuro. "A diario se demuestra que es mucho más económico contar con
La entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños ocurridos durante el transporte de mercancías.
SEGUROS DE INGENIERÍA
Es un grupo de modalidades de cobertura que contemplan determinados riesgos derivados del funcionamiento, montaje o prueba de maquinaria o inherentes a la construcción de edificios y obras.
SEGUROS MULTIRRIESGOS
En un solo contrato se garantizan una serie de riesgos relevantes para el asegurado. Por su importancia, destaca el seguro multirriesgo de hogar, pero existen muchos otros, como el seguro multirriesgo de comercios, industrial, etc.
un seguro que enfrentar una contingencia sin ninguna protección", remarca Gil. El gerente general de la Asociación Boliviana de Aseguradoras, Justino Avendaño, dijo que uno de los principales desafíos del gremio asegurador es continuar con el fortalecimiento de la imagen y cultura del seguro a través de más campañas comunicacionales de educación, así como de la continua formación de los recursos humanos para un mejor servicio a los asegurados. "El fortalecimiento y desarrollo de los microseguros y otros seguros innovadores son otros mecanismos para incrementar la cultura del seguro", acotó.
Agregó que la necesidad de cubrir un riesgo imprevisto es la motivación de los asegurados para contratar las coberturas que requieren de acuerdo a sus necesidades. Y de parte del ciudadano, a momento de adquirir una prestación, es importante que verifique que la compañía que eligió está regulada y fiscalizada por la APS, para evitar futuros problemas por la adquisición de un seguro ilegal. De acuerdo al criterio de la representante de ABA en Cochabamba, Alejandra Gil, se puede advertir que el sector asegurador ha logrado un importante crecimiento en el mercado nacional gracias a su buen desempeño en la gran mayo-
ría de los ramos. "No sólo un mejor grado de conocimiento del asegurado sobre las ventajas de tomar un seguro, sino la responsabilidad y credibilidad de las compañías que brindan ese servicio, constituyen -entre otros factores- basamentos importantes que coadyuvan a que el mercado se fortalezca y a que las aseguradoras asuman el reto de ampliar la base asegurada en Bolivia", dijo. Aunque, anotó que claro está que todo este proceso depende, de forma paralela, de la existencia de un ordenamiento legal adecuado y modernizado conforme al avance de las técnicas del seguro en el mundo y de seguridad jurídica que es vital en todo proceso.
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Fortaleza de Seguros y Reaseguros SA nace en 1975 como Cruceña Cooperativa de Seguros a iniciativa de la Cooperativa de Ahorro y Crédito La Merced de brindar regionalmente un servicio financiero adicional a sus socios. Hoy es una compañía especializada en brindar soluciones integrales de protección y respaldo a las empresas y familias bolivianas, de forma personalizada.
BISA Seguros y Reaseguros S.A. es la filial de seguros generales del conglomerado financiero boliviano Grupo BISA, cuya sociedad matriz es Banco BISA. Fundada en 1991. La aseguradora ofrece una amplia gama de seguros para personas y empresas. Sus pólizas para personas incluyen seguros de automóviles, salud, incendios, accidentes personales y salud, entre otros. Logra una rápida expansión de carácter nacional en 2000.
Experiencia y eficiencia Credinform ofrece sus más de 60 años de experiencia en el rubro y asegura efectividad en sus diferentes servicios. Por su parte, la Boliviana Ciacruz Seguros ofrece soluciones para todo tipo de actividad económica con respuestas y productos para grandes industrias y negocios pequeños, pero también soluciones personales de vida y accidentes. La tendencia y el objetivo de la mayoría de las aseguradoras es ofrecer al mercado seguros accesibles de bajos costos y rápidos, pero con alto valor agregado. Credinform, que lleva en el mercado bolivianos 61 años, señala que su "prioridad siempre es el cliente". Recuerda que fue creada en una pequeña oficina de no más de 4x4 metros y con sólo 5 empleados, y empezó a andar sus primeros pasos con la venta de seguros de automotor, transporte e incendios. Hoy en día, cuenta con casi 400 empleados en 17 sucursales a nivel nacional. “Durante seis décadas hemos trabajado en ofrecer un servicio personalizado de atención al cliente. Y es así que una de nuestras principales fortalezas es la rapidez en la atención y respuesta a los reclamos y siniestros”, resaltó Miguel Ángel Barragán, gerente general. Para gestionar y promocionar una mejora continua, se creó un call center propio con personal capacitado para dar una asistencia y respuesta oportuna a los clientes.
Asimismo, se lanzó el servicio de grúas y auxilio mecánico propio que permite al asegurado ser atendido las 24 horas del día. “Seguiremos trabajando para transformar la complejidad del mundo de los seguros en soluciones rápidas y sencillas, a través de una apuesta por la mejor combinación entre nuestro equipo de trabajo y la implementación de nuevas tecnologías”, concluyó Barragán. La Boliviana Ciacruz entre los principales seguros que ofrece están los Seguros de Todo Riesgo para Daños a la Propiedad, Líneas de Ingeniería (Todo Riesgo de Construcción, Todo Riesgo de Montaje, Equipo de Contratistas, Rotura de Maquinaria y Equipo
Electrónico), de Responsabilidad Civil, de Delitos Financieros, de Cauciones, de Transportes, de Automotores, Accidentes Personales y seguros de Vida (Individual y Grupo). Destacan que es la empresa referente y pionera en la democratización de los seguros a través del impulso y desarrollo de los microseguros con más de 400.000 asegurados en todo el país. "Un impulso (a los microseguros) que tiene el firme propósito de fortalecer la cultura del seguro para hacer que este servicio de transferencia de riesgos sea más accesible y cercano, de acuerdo a las necesidades de las empresas y las personas.
La Boliviana Ciacruz Seguros tiene 69 años en el mercado boliviano. Esta en Cochabamba desde 1949 con una cartera de clientes que incluye las empresas mas grandes del mercado y es un referente de la industria de los seguros. Los seguros más requeridos son Automotores, Incendios y ramos técnicos, y Accidentes Personales. Viene desarrollando un plan de inversión y acciones para seguir creciendo.
Vitalicia fue fundada en 1998 por un grupo de inversionistas bolivianos, que tuvieron la visión de constituir una compañía de seguros, que ofrezca seguros de personas con coberturas y servicios que llenen las exigencias de un mercado cada día más especializado y demandante. En su corta existencia, se ha constituido en la compañía de mayor patrimonio del sector Asegurador, con la mayor participación en los seguros de vida individual a largo plazo.
La compañía Nacional Vida Seguros de Personas SA nace al mercado boliviano el 30 de agosto de 1999. Concentra sus actividades en el rubro de Seguros de Personas con la prestación de los siguientes servicios: Seguros de Accidentes Personales, Seguros Individuales de Vida, Seguros de Vida en Grupo y Seguros de Desgravamen Es una compañía líder en seguros de vida, su filosofía empresarial y su cultura organizacional están orientados a la excelencia en servicios.
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Especial
El sector de seguros
continúa creciendo avances
Actualmente la Asociación Boliviana de Aseguradores cuenta con 13 compañías de seguros afiliadas, 6 dedicadas a los seguros generales y fianzas; y 7 a los de personas
Redacción Central
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l mercado de seguros es uno de los sectores económicos en continuo crecimiento. "Durante
los últimos años y no ajeno a la tendencia ascendente que marcó la economía del país, el sistema asegurador boliviano registró nuevamente un crecimiento importante, que refleja la constante mejora del entorno operacional, solidez institucional y la susceptibilidad al riesgo de eventos", destacó la presidenta de la Asociación Boliviana de Aseguradores (ABA), filial Cochabamba, Alejandra Gil. A diciembre de 2014, el sistema asegurador boliviano registró nuevamente un crecimiento importante en cuanto a la Producción Directa Neta de Anulación del orden del 12,3 por ciento, resultado del impacto combinado: de la fortaleza económica del país, la solidez institucional y la susceptibilidad al riesgo de eventos, señaló el gerente general de ABA, Justino Avendaño Renedo Agregó que el mercado boliviano de seguros finalizó la gestión de 2014 con un monto en la cuenta de Producción Directa Neta de Anulaciones de 417.1 millones de dólares, que comparado con el 2013 significó un incremento de 45,8 millones de dólares. Los Siniestros Directos también experimentaron un crecimiento similar, en este caso del 15,2 por ciento, habiéndose indemnizado a diciembre de 2014 un total de 219,1 millones de dólares, distribuidos de la siguiente manera: 46,3% en Seguros Generales, 16,2% en Seguros de Personas, 5,5% en Seguros de Fianzas, 14,9 por ciento en el Seguro Obligatorio de Accidentes de
Tránsito SOAT, y 17,1 por ciento en Seguros Previsionales. Anotó que si se comparan el periodo 2014 con el 2013, los índices de siniestralidad del mercado asegurador boliviano permanecieron estables. El índice de siniestralidad del mercado en su conjunto se elevó levemente de 41,25 por ciento en diciembre 2013 a 43,53 por ciento en diciembre 2014, pese a la influencia de la siniestralidad registrada en el ramo de Seguros de Fianzas que superó el 50 por ciento. Por su parte, detalló Avendaño que los patrimonios de las compañías de seguros sumaron en el 2014, un total de 190,4 millones de dólares, registrando un incremento del 12,4% con relación al 2013. De igual manera, las reservas técnicas y las inversiones también han mantenido sus volúmenes de crecimiento llegando a 455,1 millones de dólares y 621,7 millones de dólares respectivamente. Otro dato de gran relevancia durante el 2014, remarcó, es el de la cobertura de riesgo mediante los diferentes tipos de seguros, teniendo un capital asegurado total de más de 150 mil millones de dólares. "El mercado asegurador en nuestro país continúa manteniendo su solidez y confiabilidad, gracias a que durante años las compañías de seguros cumplen con estrictos estándares y normas de regulación en cuanto a solidez patrimonial, niveles de reservas e inversiones, calificaciones de riesgos así como de márgenes de solvencia. Estos elementos en su conjunto garantizan económica y financieramente los compromisos con los asegurados para hacer frente a situaciones de posible siniestralidad futura", remarcó el ejecutivo de la ABA.
13 compañías operan en el país
La Ley 1883 establece tres modalidades
Actualmente la Asociación Boliviana de Aseguradores (ABA) cuenta con 13 compañías de seguros afiliadas, 6 dedicadas a los seguros generales y fianzas y 7 a los de personas. En sus respectivos ramos, están desde los seguros de vida, salud, accidentes personales, hasta los de protección a propiedades. "Acompañando este crecimiento se consolidaron las sucursales de las 13 compañías legalmente establecidas en el país, de las mismas 11 se encuentran desarrollando sus actividades y aportando al crecimiento de Cochabamba", informó la presidenta de ABA, filial Cochabamba, Alejandra Gil.
La Ley de Seguros 1883 del 25 de junio de 1998, en actual vigencia, es la principal norma que rige al sector asegurador y a la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS), el órgano fiscalizador de las aseguradoras.
A principios del siglo pasado (1908) las primeras compañías de seguro iniciaron sus actividades en el país. Entre las más destacadas están La Previsora, compañía de vida con sede en Argentina; Sudamericana, compañía de vida con sede en Perú y La Magdeburguesa, con su central en Magdeburgo en el ahora desaparecido Reino de Prusia, en seguros generales. Gil destaca que en esta época, paralelamente al inicio de la actividad de estas empresas, sobrevino la fiscalización del rubro disponiendo que todas las compañías legalmente establecidas debían invertir el 40 por ciento de primas captadas, momento desde el cual se convirtieron en una fuente de desarrollo de la economía boliviana.
Mediante esta norma se reestructuró el mercado con la adecuación de las entidades en sociedades anónimas y entidades de prepago, eliminando las cooperativas. Se establecieron además el margen de solvencia para el cálculo del patrimonio; niveles mínimos de capital para aseguradores, reaseguradores e intermediarios; reservas técnicas y nuevas normas para inversiones. La Ley 1883 también estableció tres modalidades de seguros permitidas en las que pueden operar las compañías de seguros en Bolivia: seguros generales, de fianzas y de personas, en base a los cuales el mercado está compuesto en la actualidad por siete compañías de seguros generales y fianzas y seis de seguros de personas. En 1998 se establece la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros -SPVS- como la autoridad reguladora de estos servicios financieros, posteriormente a partir de mayo de 2009 la sección de seguros fue transferida a la Dirección de Supervisión de Seguros de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero -ASFI- y en abril de 2011 se volvió a transferir dicha entidad a la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS).
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PROTECCIÓN
A cada momento las personas y los bienes materiales están expuestos a todo tipo de riesgos, ante los cuales se hace cada vez más necesario incorporar el concepto del seguro al proyecto de vida
El seguro una opción ante la
alta siniestralidad
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E
n la vida, las personas están cada vez más expuestas a muchas situaciones que pueden repercutir negativamente en su salud, en sus pertenencias o, incluso, privarnos de la vida. Todo ello lleva consigo, además, un gasto económico que, la mayoría de las veces, resulta muy elevado. Ante esta realidad, surge la necesidad de incorporar al proyecto de vida el concepto, la práctica y el valor de la autoprotección anticipada a través de la adquisición de un seguro que cubra el daño, al menos en cuanto a los gastos se refiere. Para cubrir estas necesidades, es que han surgido las empresas aseguradoras que prestan diferentes servicios acordes a los requerimientos de los diferentes sectores de la población. "El seguro no es otra cosa más que el contrato que se establece con una empresa
prevención
aseguradora. En dicho contrato, denominado 'póliza', la empresa se compromete a que si la persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automóvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibirá la cantidad de dinero acordada en la póliza. A este dinero se le conoce como "indemnización'", destaca la Fundación Inade e Instituto Atlántico del Seguro. Las empresas aseguradoras no pagan únicamente con dinero el daño que el asegurado o alguna de sus pertenencias haya sufrido, sino que, según el tipo de aseguradora y de contrato, pueden llegar a reparar ese daño. Por ejemplo, si se trata de una enfermedad, la persona será hospitalizada en la clínica con la cual la compañía de seguros tenga un convenio de servicios, o acudir a la de su preferencia y recibir posteriormente de la aseguradora el reem-
El seguro de vehículos es uno de los servicios más requeridos.
bolso de los gastos. Si tuvo un accidente automovilístico, su carro será reparado en los talleres con los que la compañía aseguradora sostenga convenios. De la misma forma, la póliza establece la cantidad de dinero que el asegurado deberá pagar a la empresa cada mes o en el tiempo que ambos hayan acordado. A este dinero que se le paga a la compañía de seguros se le llama "prima". Para muchas personas resultará obvio, pero es importante resaltar que no se podrá contratar un seguro cuando el interesado haya sufrido un accidente o desarrollado alguna enfermedad, ni cuando el automóvil, por ejemplo, ya esté chocado o haya sido robado. Para que el seguro que se contrata sea el adecuado en función de las necesidades reales de protección, el consumidor debe valorar conjuntamente varios factores como son: las coberturas, la entidad aseguradora, otros servicios adicionales al seguro, y el precio. Es lo más importante, ya que de la elec-
obligatorio
ción de las coberturas depende el nivel de protección de los bienes. En el mercado existen muchas opciones, incluso dentro de una misma aseguradora; por ello, es fundamental conocer bien su significado y alcance, y compararlas hasta encontrar aquellas que se adecuen a las necesidades reales de cada individuo. Conocer cuáles son los riesgos o circunstancias que no cubre el seguro, también resulta una información muy relevante al contratar. Un requisito imprescindible es que la entidad aseguradora esté legalmente autorizada para ejercer la actividad aseguradora. A lo largo de la vida del mismo es la interlocutora con el asegurado, quien le suministra la información y le ofrece el servicio. Es recomendable contratar empresas sólidas y financieramente solventes para que la respuesta en caso de siniestro sea la adecuada y el asegurado esté tranquilo con el producto que ha adquirido, recomienda la Fundación Inade.
El SOAT es un seguro de carácter obligatorio para todos los vehículos establecido por el Estado mediante disposiciones legales.
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