revista-aseguradores-326 by Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

ASEGURADORES

REVISTA DEL CONSEJO GENERAL DE LOS COLEGIOS DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS Nยบ 326 JULIO/AGOSTO 2001

www.mediadoresdeseguros.com

ร sta es nuestra pรกgina Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados

SUMARIO

MEDIADORES

SEGURFORUM: en Barcelona, 8 a 11 de octubre de 2001

Guía Europea de la Buena Práctica en las Operaciones de Seguros vía Internet 5

ACTUALIDAD

Con la colaboración del Instituto de Investigación de Mercados Gallup

Estudio de UNESPA sobre Ahorro y Previsión de Vida 2001

ASEGURADORES

INTERNACIONAL

EDITORIAL

CONSEJO GENERAL

ÚLTIMA HORA

MERCADO ASEGURADOR

COLABORACIONES

COLEGIOS HOY

MUNDO WEB

ANUNCIOS BREVES

Presidente del Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo. Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo, Pedro Martínez Blanco, Antoni Santos Rovira, Adolfo de Pascual Martínez, Conrado González Cardona, Julio Henche Morillas. Directora: Elisa Urbasos Tapia. E-mail: elisaurbasos@segurcity.net. Teléfono: 91 562 27 04 Corresponsales: Pilar Fuidio Echezarreta (Álava), Remigio Martínez Espinosa (Albacete), Manuel Lara Rodríguez (Alicante), Jaime Barón Carrillo (Almería), Andrés Avelino Cabranes Cadrecha (Asturias), Alberto Benito Tejerizo (Ávila), Juan Alonso Rodríguez Núñez (Baleares), Mariano Hervás Lara (Burgos), María Altagracia Paín Arias (Cáceres),José Ignacio Martínez C. García (Cádiz), Javier Gómez Martínez (Cantabria), Juan B. Barres Ortíz (Castellón), Juan Antonio Carrasco Martí (Ceuta), Antonio Pedrada Salcedo (Ciudad Real), Manuel Oviedo Lara (Córdoba), Alejandro Soria Higueras (Cuenca), Josep María Torras i Carrillo (Girona), Miguel García Carmona (Granada), Manuel Víctor Delgado Campos (Guadalajara), José Manuel Gómez Seoane (Guipúzcoa), Franciso Javier García-Baquero Merino (Huelva), Antonio Miguel Marcuello (Huesca), José Tomás Olmedo Cobo (Jaén), Margarita Álvarez Vergel (León), José María Pujol Serrate (Lleida), Antonio López Muiña (Lugo), Primitiva Ruiz Rodríguez (Madrid), Juan Correa Correa (Málaga) Pascual García Mateos (Murcia), Ramón Rodríguez Andía (Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense), Rafael Rebollar López (Palencia), Conrado González Cardona (Las Palmas), Antonio H. Rodríguez Eichhorn (Pontevedra), Teresa Minguillón Plagaro (La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Mª Luisa Puerta Leonardo (Santa Cruz de Tenerife), Félix Carlos De Pablo Heredero (Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Luis D. Ciria Santos (Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona), Manuel Sanz Aznar (Teruel), José Miguel Pradillo Calleja (Toledo), Javier Gil Olmedo (Valencia), Pedro Cendón de Miguel (Valladolid), Roberto Aldama Parra (Vizcaya), José María Barrigón Poyo (Zamora), Pedro Parra Gerona (Zaragoza). Redacción, Administración y Publicidad: C/Núñez de Balboa 116-3º - 28006 Madrid. Teléfonos: 91 562 27 03 /04 Telefax: 91 5622702. Publicidad: Ana Gómez Díez: E-mail: anagomez@segurcity.net. Teléfono: 91 562 27 03 / Edita: Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados. D.L.M.-162-1968 ISSN. 004-430-X. Impresión: Treberenet.SL. jmsegovia@treberenet.com Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus autores y no implica que sean compartidas por el Consejo de Dirección de Aseguradores

Nº 326 Julio - 2001

ASEGURADORES

EDITORIAL

Reunión del Pleno: en positivo l Consejo General ha celebrado su Pleno cuatrimestral antes de las vacaciones estivales con la presencia de todos los presidentes de los Colegios de España. Se trata de una ocasión extraordinaria de encuentro para compartir y debatir cuestiones profesionales, y analizar la marcha de los proyectos adoptados por el Órgano de Gobierno del Consejo General.

En esta ocasión la reunión ha sido interesante porque se han resaltado fundamentalmente los aspectos positivos de la actividad: la modernización de las estructuras colegiales que sigue por buen camino, la presentación de la nueva página web del Consejo General y el funcionamiento de convenios con el sector como el firmado con el Consorcio de Compensación de Seguros que está siendo de gran eficacia para todo el sector. También se ha dado oportuna cuenta de las rápidas acciones emprendidas en la declaración de liquidación de la entidad británica Independent Insurance que operaba en España. Especial interés ha tenido el debate sobre el estado de desarrollo de la constitución de los Consejos Autonómicos, que deberán en el futuro asumir competencias para mejorar el servicio a los colegiados y sumar fuerzas en la defensa de nuestra profesión. Para ello tuvo lugar una reunión específica para elaborar un plan de actuación que ha tenido su “exposición de motivos” con la presentación de las características específicas de cada Comunidad Autónoma, un estudio comparativo de sus estatutos y de las relaciones que en la actualidad se mantienen con las administraciones autonómicas. También se ha debatido con especial intensidad, en este Pleno, la situación de la relación con las entidades aseguradoras, algunas abiertas al diálogo y otras con las que es más difícil poder aportar ese talante que los Colegios decidieron mantener como base de trabajo. Desde aquí se hace una llamada a las entidades aseguradoras: que la falta de diálogo va en perjuicio de todo el sector se está haciendo evidente, y en cambio, lo que se ha construido mediante el intercambio de opiniones y el acuerdo permanece y se desarrolla en beneficio de todos.

Desde aquí se hace una llamada a las entidades aseguradoras: la falta de diálogo va en perjuicio de todo el sector, en cambio, lo que se ha construido mediante el intercambio de opiniones y el acuerdo permanece y se desarrolla en beneficio de todos.

Por último mencionar el trabajo que los representantes de la Comisión de Agentes van a iniciar para impulsar la participación de éstos como protagonistas de una amplia parte de la distribución profesional. La participación de éstos en reuniones con agentes de compañías aseguradoras internacionales servirá para establecer un esquema de trabajo que favorecerá el desarrollo de este importante sector de la distribución en España, así como adquirir un enfoque más amplio de la marcha de estos profesionales en el contexto europeo.

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EN PORTADA

El Consejo General estrena página en Internet para todos los colegiados Nace con el objetivo de la movilidad, el cambio, la oportunidad, y el deseo de utilidad para los colegiados. Será una página en constante actualización, que pretende servir de guía para los mediadores profesionales, y de escaparate hacia el exterior de una profesión que ha de posicionarse con fuerza ante el consumidor. l Consejo General ha puesto en marcha su página web: con el fin de proveer información actualizada a todos los colegiados. La página www.mediadoresdeseguros.com se estructura en dos partes: una pública y una privada con acceso restringido a todos los colegiados de España que lo deseen. Para ello podrán solicitar su incorporación desde la propia página y se les proporcionará un “login” y una palabra de paso. La presentación, con imágenes que representan la actividad profesional del mediador, viene estructurada con una barra lateral que contiene un acceso a la parte privada y varios enlaces mediante los que se accede a algunos de los servicios o páginas de interés para el público en general. Desde este mismo apartado puede acceder a una explicación sobre la Revista Aseguradores que edita el Consejo General, así como a la página web del Centro de Estudios y a la página del último Congreso organizado para la profesión, que contiene las ponencias y conclusiones

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del mismo. En la parte superior horizontal aparecen seis bloques de información general para el consumidor, empresas y profesionales que tengan relación con el sector asegurador. Desde esta misma posición se accede al propio Consejo General, sus comisiones de trabajo, servicios, enlaces a organizaciones internacionales relacionadas con la Mediación en Seguros, documentos profesionales de interés y Colegios de Mediadores de toda España.

Información sobre el Consejo General y sus servicios a los colegiados En este apartado se puede encontrar información de interés sobre la organización colegial, Estatutos y órganos de gobierno, así como funcionamiento de los mismos. Un apartado que debe destacarse es el de Servicios a los colegiados que significan ventajas importantes adquiridas mediante convenios específicos para aquellos profesionales

que han decidido pertenecer a los Colegios. Mediante una barra lateral se podrá acceder a la explicación de estos servicios como Agencia de Viajes, Área Técnico Jurídica, Asesoría Fiscal, Centro Bibliográfico, Correo Electrónico, Formación, Segurcity. También se puede encontrar una extensa información al consumidor sobre quienes son y que papel corresponde a los mediadores de seguros profesionales, así como otras informaciones sobre el sector que deben conocer: que hacer en caso de siniestro, como comunicarlo a su mediador etc.

Organismos Internacionales y documentos profesionales Especial interés tienen los enlaces con organismos internacionales que tienen relación con la Mediación en Seguros, como el Bureau International des Producteurs d’Assurances et de Réassurances, del que el Consejo General es miembro y del que forman parte asociaciones de

EN PORTADA mediadores de Europa y otros países del mundo. Es interesante porque todos aquellos mediadores que quieran ejercer en libre prestación de servicios podrán acceder a informaciones útiles sobre aspectos de la profesión en el contexto de la Unión Europea. Igualmente se enlaza con la Confederación Panamericana de Productores de Seguros, que engloba a las asociaciones de mediadores de seguros de Latinoamérica. Y por último a la World Federation of Insurance Intermediaries, organización mundial de asociaciones de mediadores de seguros. Por otro lado, y desde la misma banda horizontal se puede acceder a los documentos profesionales que en cierto modo explican la historia de los Colegios profesionales, y que se han firmado mediante acuerdos de amplio alcance con otras organizaciones, asociaciones etc, como son Códigos de Conducta, Código

de Usos para los Corredores de Seguros, etc.

Acceso a la parte privada de la página Reservada para los Colegios y los colegiados, y mediante la consiguiente autorización se accede a la parte privada de la página, que constituye un servicio especialmente cuidado para los profesionales. En estas páginas puede encontrarse información actualizada sobre todos los temas que interesan a la mediación y, en particular, aquellos en los que el Consejo General actúa en defensa de la profesión. Así aparecen las circulares emitidas sobre temas profesionales de interés, y las actividades llevadas a cabo en cumplimiento de los objetivos y proyectos en marcha. Con un simple paseo por estas páginas, donde se relatan las actividades del Consejo General, reuniones

de trabajo, reuniones con la Administración, reuniones nacionales e internacionales y actos específicos de la mediación, se entenderá mejor aún una profesión que con esta página trata de mostrar al exterior su cara interna del trabajo diario.

El Rincón de la Informática Tema de especial interés en la Era de la Informática y de la información, este Rincón de la Informática pretende ayudar a los colegiados a moverse en este cambiante mundo de la tecnología. Así, este apartado incluye un diccionario de uso fácil con palabras que a veces resultan difíciles de entender, así como trucos y enlaces a programas de interés. Este Rincón se desarrollará teniendo en cuenta las carencias, oportunidades y retos que la Mediación en su conjunto tiene para ejercer su profesión con calidad en el siglo XXI.

Acceda a toda la legislación del sector n apartado sobre Legislación permitirá al mediador colegiado y autorizado acceder a toda la legislación de seguros en formato íntegro. Igualmente se podrá conocer la jurisprudencia en seguros, en particular las sentencias que afectan a agentes y corredores de seguros en la práctica de su profesión. Por último se incluyen los modelos de documentos, contratos e impresos necesarios para ejercer la actividad de mediador de seguros ante la Dirección General de Seguros, así como otros modelos de contratos de subagentes útiles para el mediador profesional en activo.

Estudios sobre el sector que interesan a la Mediación También en la parte privada se encuentran informes o estudios que pueden interesar al mediador profesional, sobre canales de distribución y porcentajes de negocio, jornadas y eventos del sector que incluyen temas que interesan a los mediadores y ponencias relevantes sobre

temas de actualidad. Igualmente aparecerán los dictámenes realizados por el área jurídica que incumben a temas de especial interés para la profesión, tanto en el ámbito jurídico como laboral o fiscal, con información puntual sobre los pasos a seguir, por ejemplo, para hacer la declaración de la renta o cumplir con las obligaciones legales pertinentes. Además se podrán conocer los trabajos específicos de las comisiones de trabajo, y contactar directamente mediante una dirección de correo electrónico para apoyar su labor, o solicitar aclaración con respecto a su trabajo. ASEGURADORES

MEDIADORES

SEGURFORUM: en Barcelona, 8 a 11 de octubre de 2001 Segurforum es el Salón Internacional del Seguro integrado en Preventia, Salón de la Seguridad y la Prevención de Riesgos. Se configura como un dinámico punto de encuentro entre entidades aseguradoras y la mediación donde potenciar el debate, la trasmisión de ideas y conocimientos y las relaciones con organizaciones europeas e internacionales. en la organización en Barcelona de la feria del sector del seguro denominada Mercaseguro. Sin embargo, la visión demasiado sectorial de la feria suponía una rémora para adaptarse a la nueva situación del sector asegurador. Con la intención de dar una visión más amplia y global del sector nació Segurforum integrado en Preventia, cuya oferta ferial se complementa con Segurtec, Salón de la Seguridad y Segurlabor, Salón de la Prevención de Riesgos. En la pasada edición, Preventia recibió la visita de más de 20,000 profesionales y contó con 150 expositores. l Salón Internacional del Seguro está dirigido por un Comité Promotor presidido por Ramón Buxeda, presidente del Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Barcelona.

10 años de experiencia Aunque esta sea la segunda edición de Segurforum la experiencia de sus organizadores y participantes se remonta al año 1991. A partir de este año el Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Barcelona participó

Segurforum ante los nuevos retos del sector Los portales de seguros en Internet constituye la principal novedad en Segurforum y se potenciará también la figura del mediador como gestor de prevención. Ofrecer prevención y seguridad es ahora más que nunca competencia del mediador.Por ello, la integración en Preventia 2001 de todos estos ámbitos la convierte en el mejor y principal referente para los profesionales del sector asegurador.

Para entrar en el Salón, remitir este cupón a la dirección indicada,

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MEDIADORES

Santa Lucía y sus agentes: Un enfrentamiento que no encuentra solución

os agentes de la Compañía Santa Lucía no consiguen dialogar con los responsables de la Entidad. ¿Tan difícil es para las personas sentarse a hablar desde el respeto de unos hacia otros?. En un momento en que ese da tanto valor a la recuperación del diálogo en el sector, en el que el Consejo General y UNESPA, de acuerdo con la Dirección General de Seguros, no regatean esfuerzos ni trabajo para encontrar cauces de diálogo adecuados, se producen estas situaciones que se enconan en los juzgados donde ya nadie tiene voz. ¿Cómo es posible que los responsables de esta Compañía no lleguen a

sentarse en una mesa de trabajo con sus agentes, que a lo largo de las últimas décadas han sido los verdaderos defensores de su imagen y de sus cuentas de resultados? Cambian los tiempos y pueden cambiar sistemas o criterios empresariales, pero el cambio ha de implementarse a través de acuerdos bilaterales honradamente negociados, y no de imposiciones unilaterales que sólo son posibles en una sociedad en la

que el poder decide, y en la que el beneficio, y no la solidaridad, es el único objetivo.

Del comportamiento actual de Santa Lucía Una compañía líder en el Ramo de Decesos gracias el esfuerzo del a red de agentes afectos vinculadas a

Se ha publicado

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MEDIADORES la entidad desde sus comienzos. Ahora, la Compañía trata de desmantelar esta red, evitando el diálogo entre las partes, y con métodos expeditivos que rozan la transgresión de la legislación vigente, con la excusa de que el fin (los beneficios empresariales) justifica los medios (modificación unilateral de contratos, inspecciones, expedientes, presión y persecución).

Los agentes en la Agrupación han dado la cara en defensa de los derechos de todos.

Opinión

Una burla a la Justicia No pueden calificarse de otra forma, a nuestro juicio, las decisiones de los ejecutivos de una importante Compañía de Seguros, Santa Lucía S.A. que no respecta las decisiones judiciales que afectan a sus agentes sta Compañía de Seguros de Decesos, o de Entierro, tiene la obligación de constituir unas provisiones técnicas para garantizar debidamente posibles desviaciones de siniestralidad, es decir, el exceso que pueda producirse en el coste previsto de los servicios fúnebres que deben prestarse a sus asegurados, lo que equivale a “reservar” una parte de las primas que cobra para constituir esa provisión, en vez de imputarla a beneficio empresarial. Y esta obligación, que afecta exclusivamente a la Compañía, puesto que va a ser la única propietaria de los bienes y derechos que correspondan a la “reserva”, se ha generalizado para todas las entidades aseguradoras a partir del 1 de enero de 1999, teniendo en cuenta que varias entidades, entre ellas Santa Lucía, ya la venían constituyendo desde hace tiempo.

Pues bien, con motivo de generalizar reglamentariamente la exigencia de la reserva, la Compañía Santa Lucía consideró conveniente “trasladar” la financiación a sus Agentes, esto 10

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es, que el 7’50% de las primas cobradas que Santa Lucía debía reservar, se dedujera de la retribución o comisión de los Agentes, con lo cual la Compañía cumplía una obligación legal, pero a cargo de otros. Los Agentes, como es lógico, no aceptaron tal “repercusión”, y como buenos ciudadanos acudieron a los Jueces y Tribunales para que declararan su improcedencia. A pesar de que el Juzgado de Primera Instancia Nº 1 de Badajoz, y luego la Audiencia Provincial en apelación dictaron sentencias estimando, en términos de equidad, la demanda de los Agentes. Contra la sentencia de la Audiencia Provincial formuló recurso de casación Santa Lucía S.A., para alargar el pleito 5 ó 6 años, con el consiguiente perjuicio para la parte más débil, es decir, para los Agentes, que no cuentan con los mismos recursos económicos que la Compañía para afrontar un largo litigio. Pero los ejecutivos de la Compañía no han

MEDIADORES

Los ejecutivos de la Compañía no han querido esperar a la decisión del Tribunal Supremo para que se resuelva el asunto como corresponde a un Estado de Derecho, sino que han cortado por lo sano, procediendo a la rescisión el Contrato de los Agentes demandantes, es decir, “despidiéndoles” en términos laborales querido esperar a la decisión del Tribunal Supremo para que se resuelva el asunto como corresponde a un Estado de Derecho, sino que han cortado por lo sano, procediendo a la rescisión del Contrato de los Agentes demandantes, es decir, “despidiéndoles” en términos laborales, poniéndoles prácticamente en la calle, sin indemnización alguna. Y ahora, que se defiendan otra vez, si quieren y pueden, frente a la injusta rescisión de su Contrato de Agencia lo cual, al propio tiempo, hace inútil las Sentencias que, muy fundamentalmente, dictaron en su día el Juzgado de Primera Instancia Nº 1 de Badajoz y la Audiencia provincial.

sí, si existen ejecutivos dispuestos a atropellar los derechos de los trabajadores autónomos para imponer sus arbitrarias decisiones que solo persiguen, en definitiva, buscar el mayor beneficio económico para la Compañía que les paga.

¿Es posible que puedan producirse estos abusos en un Estado de Derecho como lo es el Estado Español? Pues

ASOCIACIÓN PROFESIONAL DE AGENTES DE SANTA LUCÍA

Bochornoso y lamentable, porque se está jugando en la integridad física y moral de las personas -los Agentes se ven profundamente afectados por estas decisiones injustas- y con su situación económica vital, que no es la de una potente Sociedad Anónima.

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ASEGURADORES PRECIO: 6.000 Ptas. anuales IVA Incluído Forma de Pago Transferencia a favor de Aseguradores Cta. nº 0075/0311/66/0600402047 del Banco Popular ! Domiciliación Bancaria ! Cheque a Nombre de Aseguradores !

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CONSEJO GENERAL El Observador

Estrella Seguros, sin estrella Al leer las declaraciones que Jaime Varela, consejero delegado de Estrella Seguros, hizo en el IX Encuentro del Sector Asegurador, y que la Revista Mercado Previsor, resume en su número 340, no podemos por menos pensar que, salvo error de la publicación, al Sr.Varela se le ha parado definitivamente el reloj. ice el Sr. Varela que “La distribución tradicional nos genera unos costes insoportables por la existencia de un nivel insuficiente de profesionalidad en el conjunto del colectivo. La calidad de suscripción de riesgos es mala o muy mala y esto afecta a la eficacia del sector y a sus resultados. Las entidades tenemos que aplicar las nuevas tecnologías para obligar a las redes a ser mucho más eficaces”.

Este análisis, seguramente muy objetivo desde su punto de vista, no puede corresponder a mediadores profesionales, agentes y corredores de seguros que son la infantería e incluso el ejército completo de esta Entidad Aseguradora. No, estas declaraciones han sido un incomprensible desliz producto de un momento de confusión. Seguramente el Sr. Varela se refiere a los muchos vendedores aficionados, ni formados ni informados por su Compañía, a quienes él denomina “distribución tradicional”. No podemos saber que clase de información tiene el Sr. Varela, lo que sí sabemos los mediadores profesionales es la información que tenemos nosotros de primera mano. Sabemos que los esfuerzos por abaratar la gestión externa en esta Compañía consisten en el recambio del personal cualificado y experimentado por recién llegados que no saben nada de seguros, tal vez por eso este Grupo Asegurador, al que el Sr. Varela representa, no consigue mejorar la atención a sus asegurados ni el servicio a sus mediadores, y por ello le resulta más fácil culpar a estos últimos 12

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de todas sus desgracias. Pero debe saber el Sr. Varela que es literalmente insoportable para los mediadores profesionales la política de este Grupo Asegurador, que carente de capacidad de respuesta interna, traslada una parte importante de su gestión precisamente a los mediadores que tanto problema le causan, además sin ninguna contrapartida económica y con una prepotencia digna de sus palabras. En cambio, mientras optimiza sus resultados a costa de los de los mediadores profesionales, y como contrapartida a este esfuerzo añadido para ellos, reduce el porcentaje de comisionamiento incumpliendo los contratos con la disculpa de que son “nuevos productos de seguros”. En una etapa en la que desde todos los foros se destaca el importante esfuerzo que los mediadores profesionales están haciendo en formación técnica de seguros, en valorar su profesión desde siempre infravalorada por las propias entidades, en sacar adelante las cuentas de resultados con su esfuerzo, llega el Sr. Varela con su inoportuna “felicitación”. Olvida el Sr. Varela, con su reloj parado, que cuando ha habido que dar una verdadera respuesta a los problemas son los mediadores profesionales los que dan dado la cara... No es este el cauce que el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados, y la Unión de Entidades Aseguradoras venimos utilizando en nuestra entrega y aportación a la mejora del sector.

CONSEJO GENERAL Circulares del Consejo General !

Circular 22/2001, de 19 de junio, sobre “Liquidación de Independent Insurance”.

servicio de correo electrónico y página web del Consejo General (www.mediadoresdeseguros.com).

Circular 23/2001, de 19 de junio, sobre “Cambios de participación en la Sociedad Mercantil CEUS. y Nuevo

Circular 24/2001, de 3 de julio, sobre “Comunicación de la DGS sobre entidades que operan sin autorización”.

Las circulares del Consejo General están a disposición de los colegiados en sus respectivos Colegios.

Servicios a los colegiados BANCO

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CONSEJO GENERAL TARJETA SOLRED

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ASEPEYO Acuerdo con la Mutua de Accidentes # de Trabajo para afiliación y otros servicios complementarios (Laboral, Asistencia

C4 CONSULTORES DE INFORMACION Facilita información sobre subvencio# nes y Ayudas a Empresas ( Esta información puede solicitarse en los Colegios Provinciales).

DKV PREVIASA Protocolo de Colaboración entre el # Consejo General y DKV Previasa, donde se incluye una oferta especial de contratación colectiva en producto de asistencia sanitaria para los colegiados.

etc )

El Observador ÚLtima Hora

Liquidación de Independent Insurance Company a Comisión de Corredores, después de las reuniones que el Consejo General ha mantenido el pasado día 11 con la Comisión Europea en Bruselas, y la Dirección General de Seguros, ha remitido una carta/circular a todos los corredores colegiados, con las actuaciones a realizar en el que, se supone, será un largo proceso de liquidación de INDEPENDENT INSURANCE COMPANY.

El Consejo General ha reclamado, ante la Comisión Europea, que en esta liquidación los asegurados españoles sean tratados sin discriminación respecto a los británicos, conforme señala la Tercera Directiva No Vida en su Artículo 42.2. Lo que fue entendido y ratificado por la Comisión. En la Dirección General de Seguros se mantuvo una reunión con los liquidadores de INDEPENDENT INSURANCE COM14

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PANY, a los que se planteo la petición de adelanto del vencimiento de las pólizas actualmente con cobertura, pero sin garantías. Se confirmó, asimismo, que las partes de la CLEA y del Consorcio son integrantes de la prima y, por tanto, han de ser reclamadas como una parte de ésta a la propia INDEPENDENT. Los liquidadores prevén, como decíamos, un proceso largo que debe ser asumido con calma y con la realización de procesos comunes tendentes a solucionar cada etapa, que a su vez requerirá acciones concretas y específicas. Toda la información, en el momento en que se produzca, podrá encontrarse en la Comisión de Corredores de nuestra página www.mediadoresdeseguros.com, y en todos los Colegios.

ÚLTIMA HORA Icea crea el Almacén de Datos del Seguro igno de mención es el servicio de información por Internet que ha creado ICEA para facilitar la labor de los profesionales y las empresas a la hora de encontrar datos sobre el seguro. El acceso es rápido y sencillo y la información es muy completa y está organizada según las distintas modalidades de seguros.

Además incluye estadísticas provenientes de la DGS de indudable interés y enlaces con gran número de compañías aseguradoras e instituciones del sector. La nueva página es una herramienta eficaz para todos los que quieran acercarse al seguro, y más aún para los profesionales que ya están cerca.

Los consumidores denuncian las dificultades que ponen las compañías para asegurar sus coches res técnicos de la revista Consumer se hicieron pasar por clientes y solicitaron a 8 compañías los precios para asegurar su coche nuevo. Las conclusiones se han publicado: las compañías pusieron dificultades para poder comparar objetivamente entre varias aseguradoras y cuando se solicitó información sobre con-

diciones y precios; hay una enorme disparidad de precios entre las pólizas y sobre todo dependiendo de la zona geográfica donde se resida. Y después, la radical negativa de casi todas para asegurar a conductores considerados de alto riesgo y, en todo caso, las primas son totalmente disuasorias.

Las aseguradoras deben demostrar más solvencia scándalos como el de Independent Insurance no hacen más que reafirmar la intención del Parlamento Europeo de endurecer los requisitos de solvencia de las aseguradoras de Vida y No Vida. Se impondrán requisitos y controles obligatorios de la administración dejando a los legisladores nacionales margen para adoptar otras disposiciones que incluso va-

yan más allá. En la práctica, ello podría conducir a una reducción del número de aseguradoras autorizadas a operar en la Unión Europea. Además se permitiría intervenir cualquier entidad cuya posición financiera se esté deteriorando de forma rápida. El trabajo de regulación y control que espera a la dirección general de seguros va a ser ingente si estas directivas ven la luz.

Tráfico ha iniciado una campaña de control de vehículos sin seguro o hemos visto en la televisión, en reportajes que hasta ahora no aparecían sobre los conductores que circulan sin seguro. También se van a llevar a cabo controles pidiendo el seguro en el momento menos pensado a los conductores. normas. Además, para ver si un coche elegido al azar tie-

ne seguro, se utilizará el registro de vehículos de la DGT en el que ya se han volcado los datos del Fichero Informatizado de Vehículos Asegurados (FIVA). Y es que el problema se está convirtiendo en una pesadilla. Todavía no se conoce cuantos de los 24 millones de vehículos incumplen las normas mas básicas.

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MERCADO ASEGURADOR Con un decrecimiento del 28%General para Vida y un aumento Coordinadas por la de Seguros del 11% para No Dirección Vida

El sector asegurador recauda 1,8 billones de pesetas hasta marzo de 2001

as primas de negocio directo del sector asegurador han decrecido durante los tres primeros meses de 2001 un 14%, situán-

RAMOS

dose en los 1’8 billones de pesetas (11.000 millones de euros). Este es el principal resultado obtenido en la encuesta realizada por ICEA a 132 entidades aseguradoras, que representan el 86% de las primas del sector asegurador, cuyos principales datos se reflejan en el siguiente cuadro: El sector asegurador ha registrado un descenso en el volumen de primas durante el primer trimestre de 2001, rompiendo con la tendencia del año precedente, que finalizó con un crecimiento del 27%. La causa fundamental de este retroceso ha sido la fuerte caída experimentada en los productos

VOLUMEN ESTIMADO PRIMAS INCREMENTO % Marzo 2000 Marzo 2001

Total seguro 2’12 bill.ptas directo Vida 1’35 bill.ptas No Vida 0’76 bill.ptas

1’83 bill.ptas

-14’0

0’98 bill.ptas 0’85 bill.ptas

-28’0% 11’1%

En Cifras

vinculados a activos dentro del seguro de vida, y más concretamente los denominados unit-linked. Si no tuviéramos en cuenta estos seguros, las primas del sector a marzo serían de 1’7 billones de pesetas y el crecimiento sería del 33%, ya que el comportamiento en el resto de ramos ha sido más favorable, concretamente, las otras modalidades del ramo de vida han crecido cerca de un 76%, gracias a la captación de negocio de exteriorización.

“El crecimiento de los ramos No Vida en este primer trimestre del año, un 11’1% se ha situado por debajo del registrado en diciembre de 2000 (un 12’8%). Destaca el Ramo Multirriesgos con un crecimiento del 13’1%, mientras que el Ramo de Automóviles creció un 10’7%”

Balance de resultados en la VIII Convención de Mussap l Grupo asegurador MUSSAP, que aglutina a la mutua del mismo nombre, a la aseguradora Previsora Agro-Industrial y a Corporación Efedra, ha cerrado su primer cuatrimestre correspondiente al ejercicio de 2001 con un incremento superior al 9% de media en su actividad respecto al mismo periodo del año anterior. Durante el primer cuatrimestre del año en curso el volumen de ingresos se ha situado en 2.189 millones de pesetas. Su plantilla actual es de 65

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personas, con un ratio de primas por empleado de que supera los 100 millones de pesetas. Estos resultados se han dado a conocer con ocasión de la VIII Convención del Grupo asegurador, que ha reunido en Barcelona a más de 200 agentes y corredores de seguros de Cataluña, Baleares y Levante, a los cuatro presidentes de los Colegios de mediadores de Catalunya, también al presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Baleares, Gabriel Abraham y al subdirector ge-

neral de Política Financiera de la Consellería de Economia y Finanzas de la Generalitat, Jaume Pera.

Lluis Cañabate, director general del Grupo Mussap.

MERCADO ASEGURADOR Noticias Breves Fiatc Seguros ha sido galardonada con el Pre# mio Sal 2000 por el Colegio de Mediadores de Seguros de León. El buen servicio de la sucursal, y la colaboración del departamento de formación de la Entidad, en los diversos cursos dirigidos a los colegiados, han sido los factores que han determinado la elección de la compañía premiada. Imperio Seguros va a absorber el negocio de la # sucursal en España de Imperio Portugal. El Instituto de Seguros en Portugal, y la Dirección General de Seguros en España, han autorizado la integración en esta sociedad de la totalidad del negocio directo de la sucursal de Imperio Portugal en Madrid. De este modo todos los negocios del Grupo quedan concentrados en Imperio Vida y Diversos S.A. Fiatc Seguros y Coris asistencia han sido de# signadas por Halcón Viajes como aseguradora y prestadora de servicios respectivamente de los distintos productos de viaje que se ofrecen a los clientes que viajan con Halcón Viajes. La gama de productos Halcón comprende la contratación individual y colectiva, incluyendo garantías de asistencia médica, equipajes y gastos de anulación. De este modo, las dos empresas incrementan su presencia en el mercado de seguro de Asistencia en Viaje para Agencias y Tour Operadores. El Grupo Winterthur ha firmado un acuerdo # con Espabrok Correduría de Seguros S.A. para potenciar la comercialización de los productos de la

aseguradora a través de las 40 oficinas de la red comercial de Espabrok. El acuerdo, que ha sido firmado por el director de la Red Territorial de Winterthur, Javier de Antonio, y por el presidente de Espabrok, Silvino Abella, ha sido valorado positivamente por ambas partes. Para Winterthur es un impulso más en la comercialización de productos a través del canal de la mediación, mientras que para Espabrok el acuerdo permite incrementar el abanico de productos que ofrecer a sus clientes. La Cooperativa E-2000 ha celebrado su Asam# blea General en Palma de Mallorca, con asistencia de 172 personas. Destacar la presentación del Programa de Gestión de Corredurías E-2000, que lleva desarrollándose cuatro años, con una herramienta de programación que maneja cualquier tipo de interfaz visual de usuario, y que permite la generación de aplicaciones sobre cualquier sistema operativo abierto. El Programa de Gestión de Corredurías E2000 se presentará al mercado en el próximo septiembre. Intercaser compañía perteneciente al Grupo # Skandia ha cambiado su denominación social por Skandia Vida. Este cambio responde a la necesidad, según la empresa, de compartir la misma imagen, valores y estrategia que el Grupo Skandia, y es debido al fuerte posicionamiento que la competencia obliga a hacer a los grandes grupos en el mercado asegurador. Hasta ahora, la filial española de Skandia era la única que no tenía la misma denominación que el resto de sus filiales.

Distribuirá seguros de Vida en 1.840 oficinas bancarias GNU ha anunciado una alianza estratégica en seguros de vida y pensiones con Unicaja. La operación viene a complementar, según la Entidad, el acuerdo que en Mayo del pasado año alcanzaba con Bancaja que en este caso apoya la operación. Como consecuencia del acuerdo al-

CGNU apuesta por la Bancaseguros canzado, CGNU tomará una participación del 50% del capital por 25.000 millones de pesetas, y adquiere la gestión de la filial de seguros de vida y de la gestora de fondos de pensiones de Unicaja, Unicorp Vida y Ahorro An-

daluz, con acceso exclusivo a la red de distribución de Unicaja compuesta por 750 oficinas lo que, según la Entidad, “le permite ofrecer productos de vida y pensiones a los más de dos millones de clientes de Unicaja”. ASEGURADORES

MERCADO ASEGURADOR Nombres Propios

Finance & Creativities ficha a Rafael Manchón como director técnico Rafael Manchón se ha incorporado como director técnico a Finance& Creativities, una sociedad de consultoría y correduría de seguros. En este puesto llevará las tres áreas de Consultoría, Correduría y Formación de la Empresa. Proveniente del sector asegurador en empresas como Pelayo y Maaf Seguros, es licenciado en derecho y Máster en Dirección de Empresas Aseguradoras por la Universidad Pompeu Fabra.

Nombramientos de UNESPA en el CEA Álvaro Muñoz, presidente de UNESPA, ha sido nombrado miembro del Consejo de Presidencia del CEA, mientras que José Cercós, presidente de UCEAC, y miembro del Comité Ejecutivo de la patronal, presidirá la Comisión de Seguros de Automóviles del mismo Organismo Internacional. El Comité Europeo de Seguros (CEA), con sede en París, es la Federación de las Asociaciones Nacionales de Seguros de los países europeos.

Nueva Junta Directiva de FECOR El pleno de FECOR, Federación formada por 13 asociaciones de corredores de seguros, ha elegido el pasado junio la nueva Junta Directiva que regirá la Federación durante los próximos dos años, y que está compuesta por Juan Antonio Marín Domenech (presidente), Angel Taboas (Vicepresidente), Jaime a. Carvajal López Chiceri (secretario general) y Eduardo Bernardo (tesorero).

José Antonio Ballester García se incorpora a Imperio Seguros Para hacerse cargo de la Dirección Territorial SurEste, José Antonio Ballester García se acaba de incorporar a Imperio Seguros. Dirigirá la organización comercial de la aseguradora en las provincias de Alicante, Albacete y Murcia donde se ubicará la sede. En estas provincias la Compañía cuenta con la colaboración de 9 agentes de seguros exclusivos y 40 corredores. José Antonio Ballester, de 41 años, ha ocupado distintos puestos comerciales y de dirección en Catalana Occidente y Grupo Vitalicio.

Nuevos Productos

Liberty Seguros presenta su nueva póliza Multirriesgo del Hogar iberty Seguros ha lanzado al mercado en el mes de junio su nueva póliza Hogar Seguro, un Seguro Multirriesgo para el Hogar. El nuevo Seguro aplica un detallado sistema de segmentación, que toma en consideración numerosas variables para adecuar el producto a cada caso en particular. Además, para facilitar su contratación, se amplían las coberturas básicas incluyendo garantías por daños eléctricos, atraco fuera del hogar y robo y atraco en viajes temporales. Por otro lado, se aumentan los capitales de RC y se amplía el ámbito de cobertura de toda la Unión Europea. A destacar el interesante descuento que puede obtener el cliente al asegurar una segunda vivienda si la primera ya la tiene asegurada con esta Entidad.

L 18

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MERCADO ASEGURADOR Quirón compra a DKV su participación en el Grupo Hospitalario a presidenta del Grupo Hospitalario Quirón, Pilar Muro, considera que este es “un acuerdo positivo, que marca el inicio de un ambicioso plan de expansión que permitirá seguir prestando y ampliar la oferta asistencial”. Por su parte, el consejero delegado de DKB Seguros, Josep Santacreu, aseguró que “el acuerdo es un paso más en el cumplimiento del Plan Estratégico de nuestra Compañía, que establecía una apuesta por la especialización en sa-

La aseguradora alemana sale del capital de Quirón, en el que mantenía una participación minoritaria del 16% lud, desde la posición del aseguramiento, y no desde la provisión de servicios”. La relación que hasta la fecha habían mantenido DKV Seguros y el Grupo Quirón ha sido calificada de excelente por Santacreu, especialmente por “el alto nivel de servicio

ofrecido a nuestros clientes, que continuará en el futuro”. Esta decisión no afecta al servicio prestado a los clientes de DKV Seguros, que podrán seguir utilizando los servicios médicos de las clínicas del Grupo Hospitalario Quirón como venían haciando hasta ahora.

MBI acredita la calidad de toda su organización a través de la obtención de la certificación ISO 9002 Como organización de corredurías de seguros garantiza el buen hacer profesional de más de 50 oficinas en toda España BI- Multibrokers Interrnacional ha obtenido el certificado que acredita la calidad de la organización en base a la norma ISO 9002, garantizando así el buen hacer profesional de la totalidad de sus 50 oficinas en toda España en la actividad de mediación de seguros. Como organización de corredurías de seguros es una de las pocas entidades certificadas en nuestro país, sobre todo que han garantizado la calidad de sus procesos a través de AENOR, la Asociación Española de Normalización y Certificación. Las líneas principales que la entidad de certificación ha tenido en cuenta para valorar la gestión de negocio de Multibrokers Internacional han sido: - Sistema de contratos eficaz, riguroso y enfocado directamente a la calidad y seguridad de los riesgos de sus clientes

ASEGURADORES

MERCADO ASEGURADOR - Sistema de Comunicación eficaz con compañías aseguradoras y clientes - Rigor en el desarrollo de los procesos técnico de la correduría. - Formación continua a los profesionales de las corredurías de la organización - Seguimientos periódicos sobre los departamentos.

Para Antonio Morera Vallejo, presidente de MBI, a esta lista “se le unen diversos aspectos en los que se ha estado trabajando, tanto desde el inicio de la correduría matriz en Sevilla (Morera & Vallejo), como en los diez años de vida de la organización MBI”. En su opinión, las bases de la calidad pasan por el máximo ri-

gor en la atención y asesoramiento personalizado al cliente, la revisión continua de los sistemas de trabajo, el seguimiento de la calidad del servicio y la constante inversión en tecnología y formación del personal. “La confianza que ofrecemos a nuestros clientes es nuestra mejor garantía de calidad”, afirma.

Convención de Aegón en China egón Seguros Generales celebró en China su convención general a la que han asistido 150 mediadores. El grupo recorrió el país haciendo escala en Hong Kong, Guilin y Pekín, además de en otros destinos. Durante el viaje se procedió a la entrega de premios Águila de Oro 2000 a los mediadores que en ese año destacaron por su profesionalidad y colaboración con la Entidad.

Nuevos Productos

Vitalicio Seguros lanza una nueva emisión de Vida Inversión italicio Seguros lanza al mercado una nueva emisión de Vida Inversión, por valor de 1.000 millones de pesetas que, de acuerdo con la estrategia de la Entidad, será distribuida en exclusiva por su red de mediadores. Vida Inversión es un Seguro a Prima Única que ofrece a sus suscriptores el cien por cien del capital invertido más una rentabilidad garantizada a cinco años de hasta el 5% en función de la edad y sexo del asegurado.

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MERCADO ASEGURADOR Organizada por INESE se celebró en Madrid

Jornadas e interesantes debates han protagonizado este año la celebración de la Semana del Seguro, que se ha propuesto contribuir a la profesionalización e intercambio de opiniones en el sector, en un foro que arrancaba este año “Mirando al Futuro”. Muchos fueron los temas tratados aunque en esta información destacamos algunos de los debates.

La directora general de Seguros inaugura simbólicamente la Semana.

La Semana del Seguro l acto inaugural contó con la presencia de Pilar González de Frutos, directora general de seguros quien anunció que el Ministerio de Economía remitirá en breve al Consejo de Ministros el informe sobre el Seguro de Dependencia. Con esta esperada noticia y felicitándose porque el seguro “haya alcanzado mayor grado de madurez y solvencia” , iniciaba una Semana repleta de actos y conferencias. El tema estrella, la previsión social complementaria, ocupaba igualmente este acto de inauguración en el discurso de Alvaro Muñoz, presidente de UNESPA, que quiere “una Ley de Previsión Social que regule todos los aspectos y evite los parches que crean confusión entre los consumidores”. Otros temas de interés fueron la concentración del sector, y las opciones estratégicas ante la necesidad de crecer. La Mediación ha sido la protagonista de la Semana, al menos por la asistencia de numerosos agentes y corredores y porque se dedicó buena parte del tiempo a hablar de sus inquietudes y problemas.

“En un proceso de fusión hay que evitar los rumores. La mediación está recibiendo muy poca atención e información”

Inquietud por los nuevos Canales de Distribución Winterthur patrocinó una Jornada, “La Mediación en Seguros” que reunió numeroso público. Elena Tejero, subdirectora de Ordenación de Mercado de la Dirección General de Seguros, tomó la palabra en primer lugar para situar a la Mediación en el contexto europeo: próxima regulación con la directiva sobre mediación, regulación, registro, formación e información al consumidor. Julio Henche intervino a continuación para hablar de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados, y en particular de su Consejo General del que es Secretario General. Enumeró sus fines y objetivos, los cambios habidos en los últimos años, su proyección de futuro hacia el servicio a los profesionales colegiados, y comentó las preocupaciones, retos y posibilidades de éstos últimos. Javier de Antonio, director de la División de Distribución del Grupo Winterthur, hizo hincapié en la fidelización del cliente, y la calidad en el servicio y la tecnología como herramientas de apoyo inestimable para el mediador profesional “que se desmarca definitivamente del no profesional”.

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MERCADO ASEGURADOR

De Izda. a dcha.: Julio Henche, Elena Tejero, Javier de Antonio y José Mª Elguero.

Innovación Financiera y Mediación Patrocinada por INORA LIFE, transcurrió la Jornada sobre la innovación financiera en la que se presentaron las últimas tendencias en diseño de prouctos de ahorro inversión, y se definió cómo el mediador profesional puede aprovechar su comercialización. “Se necesitan personas especializadas en este tipo de productos financieros de última generación” dijo Alejandro Serrano, responsable de Productos Estructurados de Seguros de Societé Générale, “por

ello, en breve, empezaremos a impartir cursos que estarán englobados en un amplio y ambicioso plan de formación”.

Escasa atención a la Mediación en las Fusiones En la Jornada sobre “Fusiones y adquisiciones en el sector asegura-

dor tradicional y en bancaseguros” organizada por Tillinghast Towers Perrin, destacamos la intervención de José María Galilea, director de la Correduría Galilea y Quer, quien hizo ver “el escaso y difícil papel del mediador de seguros en este tipo de transacciones, y el hecho de que muy pocas veces de le pide opinión. En el mismo sentido fue la intervención de Tony Gennaoui, director general de la Consultoría en España, que destacó la importancia de la comunicación en cualquier proceso de fusión para evitar el rumor y la interpretación mediante la información rápida y estructurada, y la necesidad de “respuestas inmediatas y evidentes y sin esperar a tener contestación a todos los interrogantes, pues ese momento nunca llega, y la gente, mientras tanto, se distrae y se consume”.

“El Mediador profesional se desmarca definitivamente del no profesional”

Premios Solidarios del Seguro on el objetivo de difundir una idea nueva de la solidaridad del sector asegurador hacia los que en sus vidas han sido menos favorecidos , se han puesto en marcha este año los Premios Solidarios del Seguro, que vienen a sustituir a los anteriores Premios que otorgaba el Sector por iniciativa de INESE. Ideas nuevas que son bienvenidas en un sector necesitado de establecer un contacto más próximo e identificado con el conjunto de la sociedad.

En la imagen, las personals que representan a las ONGs que han sido distinguidas por su solidaridad con los más desfavorecidos.

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COLABORACIONES La Ley de Ordenación de la Edificación (LOE)

“Es malo y estratégicamente poco conveniente que esta Ley se haya vendido en los telediarios como una ley de las garantías de la edificación. Pues las condiciones de aplicación y el alcance de las garantías que ofrece son muy otras que las expectativas generadas por los medios de comunicación”.

“Mucho ruido y pocas nueces” l entrecomillado anterior, que justifica el título de estas líneas, son palabras del prólogo a la misma edición de la obra “Comentarios a la Ley de ordenación de la edificación”, editada por Aranzadi, y escrita por tres catedráticos de la Universidad de Castilla -La Mancha, Drs. Carrasco Perera, Cordero Lobato y González Carrasco.

A pesar de los 20 años largos que la separan de la Ley 78/12, que es la ley francesa de “ordenación de la edificación”, es un mal plagio de la misma. Los tres renglones del artículo 1.591 de nuestro Código Civil, con sus cien años largos de historia, y la enorme tarea jurisprudencial de los tribunales españoles, han hecho más por la defensa de los derechos del consumidor que los dieciséis folios que ocupa en el BOE el texto de la LOE. A un pobre Corredor de Seguros, que maneja una carterita de 10.000.000 de Ptas. La ley 9/92 le obliga a suscribir un seguro de responsabilidad civil por un importe de 200.000.000 Ptas. A los “agentes de la edificación”, que manejan miles de millones de los consumidores, la LOE no les obliga a suscribir ningún seguro de responsabilidad civil para garantizar la indemnización de los daños ocurridos durante los 10 años siguientes a la terminación de la edificación, ni para la propia obra, ni para los edificios colindantes, que sufren con demasiada frecuencia las consecuencias del asentamiento de las nuevas edificaciones.

Ni la LOE les obliga, ni las compañías españolas de seguros han movido un dedo para solucionar esta enorme carencia del mercado inmobiliario español.

¿Defendiendo a los consumidores? De los daños que sufren los consumidores de viviendas por mal acabado, por defectos de habitabilidad o por ruina de los elementos estructurales (muros, pilares, cerramientos, cerchas, cubiertas etc.) la LOE sólo impone el seguro “obligatorio”para los daños menos frecuentes, que son los “estructurales”. Unas goteras en la cubierta era una amenaza de ruina potencial y una ruina funcional para los tribunales españoles, que durante 113 años han interpretado el 1.591 del Código Civil de 1888. Para esas “goteras” la LOE no impone seguro de responsabilidad civil ni el seguro obligatorio de daños le da la mas mínima importancia: que las repare el comprador de la vivienda, o que espere a que los tribunales averigüen quien es el responsable, y ¡ojalá que éste sea solvente! Y como los males nunca vienen solos, es lamentable el grado de falta de preparación con que esta ley ha sorprendido a la mayoría de las aseguradoras, que ni se han adaptado a las nuevas tecnologías, ni han aumentado sus plantillas para atender a un ramo tan técnico como es éste. Es ingente la cantidad de documentación exigida para

“La LOE sólo impone el seguro obligatorio por daños estructurales, en cambio los daños por defectos de mal acabado, o habitabilidad, no se aseguran” ASEGURADORES

COLABORACIONES la contratación de esta cobertura. Pero si remites a la aseguradora un CD-Rom o un e-mail con toda la información te puede responder que no tiene los programas adecuados para la interpretación de los datos facilitados por ordenador, y que le debes remitir la memoria, los planos y el estudio geotécnico en cientos de folios fotocopiados. Y a río revuelto, ganancia de pescadores.

Actuación de bancos y cajas El artículo 10, apartado c), 12º de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (Ley 26/64, de 19 de Julio) prohíbe taxativamente “la obligada adquisición de bienes o mercancías complementarias o accesorios no solicitados” por el consumidor. El legislador sabe que el Banco y la Caja, cuando el promotor le pide el crédito para iniciar la construcción, le exige “amablemente” que tiene que hacer el seguro de la edificación con la compañía del Banco o la Caja, o con la Correduría que se ha montado la Caja, o el Banco. Pero como no hay un acta notarial que pruebe esas presiones..., el legislador mira para otro lado, en vez de prohibir que las entidades financieras, directamente o por persona o empresas intermedia, puedan ofrecer la contratación del seguro de la edificación. A pesar de que el legislador conoce la estructura cultural de los españoles: “el que vende tractores se cree obligado a regalar un jamón a sus clientes por Navidad, pero el que vende dinero ha sido tan listo que ha convencido a sus clientes de que son ellos los que le tienen que regalar el jamón al Director del Banco o de la Caja...

“Si remites a la aseguradora un CD-Rom te contesta que no puede interpretar los datos y que le mandes un motón de fotocopias” Y a pesar de que el legislador conoce el artículo 22 de la Ley 9/92: “No podrá ejercer la actividad de media24

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dor de seguros privados, por sí ni por persona interpuesta, quien desempeñe cargo o desarrolle funciones públicas o privadas cuya autoridad, jurisdicción o facultades de dirección pueda coaccionar la libertad de los interesados en orden a la contratación de seguros o elección de la entidad aseguradora”.

“Y como los males nunca vienen solos, es lamentable el grado de falta de preparación con que esta ley ha sorprendido a la mayoría de las aseguradoras”

¡Sólo faltaba que el notario y el registrador, para autorizar la inscripción registral del seguro de la edificación, exigiesen al promotor que el seguro lo tiene que hacer con la Correduría de su yerno, o con la compañía en la que trabaja su nuera...! No obstante, el seguro obligatorio, aunque insuficiente por ahora, es imprescindible para la inscripción registral de toda obra nueva de viviendas, y creemos que los tribunales “harán lo mismo que hicieron con el artículo 1.591 del Código Civil; que tardaremos muy poco en asistir a un espectáculo en el que los jueces deshacen en poco tiempo el complicado montaje tejido por técnicos y aseguradores; y que volveremos donde solíamos, hasta poder decir también aquí lo de que para tal viaje no nos eran precisas estas alforjas”. - ¿Visión pesimista del firmante de estas líneas? - No. Las ultimas palabras entrecomilladas también están tomadas del prólogo a la primera edición de la obra “Comentarios a la Ley de Ordenación de la Edificación, editada por Aranzadi, y escrita por tres catedráticos de la Universidad de Castilla-La Mancha, cuya lectura aconsejamos vivamente a quienes quieran conocer a fondo la LOE, sus antecedentes históricos, y sus lamentables limitaciones.

ANTONIO NOGUER CORREDOR DE SEGUROS

COLABORACIONES Asistencia en el Hogar

¿Una cobertura, un servicio o

¿Una engañifa?

Fue a finales de los años sesenta cuando se implantaron en España los llamados Seguros Multirriesgos. Hasta entonces, los diferentes ramos en el mercado se configuraban con una sola garantía. n el año 1995 llega otro momento trascendente para el estamento asegurador, aún cuando por motivo muy diferente: se promulga la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados que alienta, justifica y favorece la concentración de aseguradoras. Desde entonces, nos encontramos con continuas fusiones y absorciones que consiguen empresas más grandes en un mercado dominado por los multirriesgos, en los cuales se ha instalado dentro de los combinados de hogar la “asistencia en el hogar”, un complemento que se convierte en un arma de doble filo. Examinemos este concepto en cada uno de los tres supuestos del título:

¿Una cobertura? Evidentemente que por si misma no lo es, pues para su utilización no tiene por qué darse el requisito esencial de siniestro que, como todos sabemos, es un hecho fortuito, desconocido, posible, ajeno a la voluntad de las partes y con consecuencias económicas desfavorables, a la vez que recogido como tal en la póliza. La “asistencia en el hogar” se puede utilizar para reparar el televisor, cambiar la zapata del grifo, barnizar la ventana, limpiar cristales y tapicerías, instalar una antena, etc, circunstancias todas ellas que no constituyen en ningún caso un siniestro.

“En los combinados de hogar, la asistencia en el hogar es un complemento que se convierte en arma de doble filo”

¿Un servicio? Pues sí, es lo más parecido. Al menos le facilita al asegurado la localización inmediata de una serie de profesionales que pueden serle muy útiles en un momento determinado en que se encuentra con una avería que le distorsiona el normal desenvolvimiento de su quehacer diario. Por otra parte, también puede resultarle económico, pues el contrato que la aseguradora ha realizado con el “servidor” lleva implícito el que no le cobre al asegurado el primer desplazamiento, cuando sabemos que por este concepto nos suelen facturar entre dos mil y tres mil pesetas.

¿Una engañifa? Conociendo el sistema cabría decir que sí, ya que se trata de un engaño artificioso con apariencia de utilidad. Aún cuando todos hemos tenido alguna experiencia, conviene recordar que funciona más o menos así: El asegurado llama al teléfono de contacto del “servidor”, normalmente de línea 900, sin saber que el problema que tiene en casa es una avería o un siniestro. Si es una avería le van a bonificar el primer desplazamiento, pero le van a cobrar la disposición de servicio; el extra si se produce en día de fiesta, la mano de obra entre tres mil o seis mil pesetas/hora, y las piezas substituidas. Por el contrario, se tratara de un siniestro recogido como tal en la póliza, no tendría que hacer desembolso alguno.

¿Avería o siniestro? Hasta aquí hemos tratado de poner de manifiesto, lo más claramente posible, dónde se produce el daño, cómo actúa el asegurado y cómo se le atiende. Pero... ¿quién decide si es exactamente una avería o un siniestro? Pues el “reparador” cobra más si es avería que siniestro. Téngase presente que el asegurado noASEGURADORES

COLABORACIONES

“El asegurador se obliga, por ley, a indemnizar al asegurado, y sólo si éste lo desea podrá sustituir el pago por la reparación” se ha puesto en contacto ni con su mediador de seguros, agente o corredor, ni tan siquiera con la aseguradora. Lo hace telefónicamente con un “servidor” que no tiene intervención alguna en el contrato o póliza, que es una empresa totalmente extraña, que esta empresa tiene a su servicio diferentes reparadores en otros tantos oficios, que la relación entre “reparador” y “servidor” suele ser mercantil, como la nuestra, luego no hay contrato laboral y consecuentemente quedan desprovistos de dependencia jerárquica por la que le pueda ser exigido un mínimo comportamiento ético o social. Todo ello se traduce en la práctica de un sin fin de problemas en cuanto a las razonables conductas que son lógicas esperar de personas que irrumpen en los hogares de nuestros clientes.

“El cliente debe acudir a su mediador cuando tenga un problema y no aceptar imposiciones” También conviene recordar que la Ley de Contrato de Seguros, que tiene carácter imperativo y por ello no cabe, por nula, cualquier contratación que contradiga sus preceptos, deja claro desde el artículo uno que el asegurador se obliga, para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a “indemnizar”, dentro de los límites pactados, el daño producido, de donde se desprende inequívocamente el carácter indemnizatorio del seguro. En el artículo dieciocho deja sentado que cuando la naturaleza del seguro lo permita, y el asegurado “lo consienta” el asegurador podrá “substituir” el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado. Luego es claro que es el asegurado quien decide si indemnización o reparación. No tiene que aceptar imposiciones. Visto cuanto antecede, cabe definirse por un modo operativo que oriente a nuestros clientes en cuanto a qué deben hacer en estas circunstancias. 26

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Orientar a los clientes ! Cuanto tengan un problema en casa, que acudan a su mediador profesional, que les dará cumplida información en cuanto a si se trata de una avería o un siniestro. ! Si resulta ser una avería, que decidan desde el punto de vista económico si prefieren la intervención de la “asistencia en el hogar” o si les conviene la práctica del bricolage, amén de arreglarse con el profesional por ellos conocido. ! Cuando sea un siniestro, que decidan con nuestro asesoramiento profesional si es conveniente usar los servicios de estos reparadores innominados porque así lo consienten a tenor del artículo dieciocho de la Ley de Contrato de Seguro, o bien optan por la peritación que fijará la indemnización, y una vez cobrada ésta, que contraten y paquen a los profesionales de su conocimiento, simpatía o contrastada valía.

“El cliente puede elegir si quiere al profesional que le convenga, por simpatía o valía, para hacer la reparación” Nosotros tenemos la palabra. En gran parte depende de nosotros. O a nuestros clientes les repara cualquiera, de cualquier forma o continúan siendo los dueños y señores de sus hogares, donde entran y salen quienes ellos quieren y a quienes, por tener que pagarles directamente con el dinero de la indemnización de la aseguradora, les podrán exigir cuanto honesta y honradamente entiendan que deben cumplir.

JUAN LÓPEZ LÓPEZ, CORREDOR DE SEGUROS PROFESOR DE CECAS EN SU SECCIÓN DELEGADA DEL PRINCIPADO DE ASTURIAS

ACTUALIDAD Con la colaboración del Instituto de Investigación de Mercados Gallup

Estudio de UNESPA sobre Ahorro y Previsión de Vida 2001 Los Españoles ante su Futuro iete de cada diez españoles (un 74’8%) dan mucha importancia al ahorro, y creen que es su responsabilidad el prever para su futuro y el de sus familias, por encima del Estado (32’8%), de la familia (23’2%) o la empresa (11’9%). El futuro preocupa mucho al menos a seis de cada diez (64’7%), aunque hay un 19’2% al que le preocupa poco o nada.

Es uno de los datos resultantes del estudio llevado a cabo entre UNESPA y el Instituto Gallup para investigar aspectos sobre el ahorro y previsión de Vida en el 2001.

“Séis de cada diez españoles consideran que deben buscar la manera de complementar sus ingresos cuando se jubilen” Un matiz interesante es que las opiniones varían dependiendo de las Comunidades Autónomas. A los que más preocupa el futuro es a los gallegos (78’5%), castellano leoneses (69’4%) y murcianos (67’7%) y a los que menos a los navarros (29’5%), baleares (28’5%) y catalanes (22’6%). Por ejemplo, el porcentaje de quienes consideran que deben ser ellos mismos los que velen por su futuro es más alto en Navarra (80’3%), Castilla y León (79’7%) y Valencia (79’6%). En Galicia se confía más en el Estado (43’4%), en Extremadura (40’6%) y en Andalucía (39’1%). La expectativa de recurrir a la fa-

milia es mayor en Castilla-La Mancha (32’9%), Navarra (32’3%) y La Rioja (28’5%).

Las Comunidades Autónomas más ahorradoras Un porcentaje del 48’3% de los españoles valora más el consumo que el ahorro. Andalucía, con el 55’3%, Madrid (54’4%) y Aragón 52’3% son las Comunidades en las que más se valora el consumo, frente a Murcia (40’5%), Extremadura (37’99%) y Castilla-La Mancha (36’8%) que valoran más el ahorro. Uno de los motivos principales por los que los españoles no ejercen su opción al ahorro, aunque expresen su disposición a ello, es porque dicen desconocer las fórmulas de ahorro existentes en nuestro país. Esta es la conclusión principal del Estudio, que coincide con la opinión de Marius Berenguer, presidente de la Agrupación de Vida y Pensiones de UNESPA: “Todos los españoles quieren que su ahorro sea seguro, es decir, que no pierdan dinero, que sea rentable, que puedan disponer de su dinero cuando lo necesiten y que, además, tenga un tratamiento fiscal beneficioso, y desconoce si existe alguna fórmula de ahorro que reúna estas características... una de ellas son los seguros de Vida, para muchos unos grandes desconocidos...”

“Según este informe, los españoles desconocen que existen fórmulas de ahorro que se adaptan a las necesidades de cada persona” ASEGURADORES

ACTUALIDAD Llegando a fin de mes Uno de los aspectos más destacados de este Estudio es conocer los motivos que llevan a los españoles a ahorrar, y si pueden hacerlo realmente, o no. Un 42’7% de los españoles dicen que podrían ahorrar, mientras que el 56’5% piensan que no pueden ahorrar, y el 48’4% aseguran que no pueden ahorrar ni una peseta. Sobre todo los extremeños (64’5%), andaluces (63’7%) y en Castilla-León (61’3%) se las desean para ahorrar, mientras que en La Rioja (52’9%), País Vasco (51’1%) y Baleares (50’8%) se ahorra con más facilidad. Hay un porcentaje muy elevado (48’4%) que declara que cuentan con los ingresos justos para cubrir los gastos necesarios y llegar a fin de mes, el 5% tiene que tirar de sus ahorros, especialmente en Andalucía, Galicia y Castilla León, y el 2’9% tiene que endeudarse.

“Los más ahorradores están en La Rioja, Baleares y Navarra, los más consumidores en Canarias, Madrid y Asturias”

Argumentos para ahorrar o gastar Los españoles que se inclinan hacia el consumo argumentan que les gusta “disfrutar de la vida a tope”, y que los impuestos que se pagan deberían ser suficientes para garantizar cualquier imprevisto. Un porcentaje importante, el 23’3% dice que no le preocupa demasiado el futuro, un 23’3% no conoce a nadie de confianza que le asesore sobre su ahorro, y un 21’7% no entiende nada sobre 28

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Ingresos para ahorrar Estas son las cantidades que los españoles piensan que tienen que ganar para poder ahorrar: PORCENTAJES PESETAS/MES

CC.AA.

10’7% 14’4%

120.000 120.000 a 160.000 160.000 a 200.000

Castilla La mancha, Canarias, La Rioja Extremadura, Castilla La Mancha, Navarra La Rioja, Castilla León, Valencia

200.000 a 250.000 Más de 250.000

Madrid, Galicia, Cantabria

25’4%

14’2% 27%

Madrid, Murcia, Castilla León.

Especialmente en Baleares, Aragón y Cantabria, un porcentaje alto de los encuestados desconocen cuales serían los ingresos mínimos necesarios para poder ahorrar.

fórmulas de ahorro e inversión. Los españoles que prefieren el ahorro tienen otros argumentos. El 90’5% quieren tener una reserva ante posibles gastos extraordinarios. Un 86’3% está preocupado por la seguridad de sus familias y a un 82’4% les inquieta las posibles desgracias que pueden ocurrir, o no perder poder adquisitivo en el momento de su jubilación (79’6%).

Seguro de Vida, una buena opción “Los seguros de vida gestionan para cualquier persona un proceso de ahorro continuado y con altos niveles

Los españoles que más consumen pueden “disfrutar la vida a tope”.

de seguridad, liquidez y rentabilidad. De esta forma, cada persona acumula rendimientos a su favor para el momento futuro que desee. Esta situación es especialmente beneficiosa en la previsión para la jubilación o en otros plazos y, además, puede llegar a combinarse con garantías para otras contingencias, como pueden ser la invalidez o el fallecimiento. La gama de seguros de vida ofrece desde productos con rentabilidad garantizada en los que el cliente conoce desde el principio el rendimiento que, como mínimo va a recibir, hata productos unit linked, en los que el cliente tiene un entorno muy variadode inversión dentro del cual puede elegir en cada momento donde colocar su dinero sin que ello le suponga un coste fiscal”.

ACTUALIDAD Organizada por The Economist y patrocinadas por DKV Seguros

Jornada sobre Envejecimiento, Salud y Bienestar: respuestas políticas y sociales El envejecimiento de la población está planteando un reto social a las políticas públicas para responder a las necesidades que se demandarán en el futuro. n el año 2026 más de un millón y medio de personas mayores necesitarán ayuda personal. El incremento de las enfermedades crónicas es una realidad que deberá tenerse en cuenta. Algo está cambiando y es preciso no mirar hacia otro lado. Se hace indispensable redefinir la red asistencial existente hasta hoy. En relación con este tema se celebró una jornada que contó con más de veinte ponencias, entre ellas, la que pronunció el profesor de Economía de la Universidad de Stanford, Joseph Stiglitz sobre “Una nueva sociedad que envejece, un reto de la política social”. Por su parte, el consejero delegado de DKV Seguros, Josep Santacreu dijo que se abría la oportunidad de diseñar formas innovadoras como el seguro de dependencia, que debería tener tramos de financiación pública y privada dentro de un sistema que abarque a todos los ciudadanos, y donde éstos puedan elegir aseguradora y coberturas estandarizadas y asequibles.

Un tema que sobrepasa las fronteras Pero no solo en España, en otros muchos países se están desarrollando nuevas políticas de financiación y previsión para la atención a los mayores dependientes. No en vano, la OCDE está advirtiendo repetidamente sobre la necesidad de un sistema mixto para financiar este sector y afrontar el reto del futuro. Un dato: la protección en España es comparable al resto de los países de la Unión Europea. La sanidad aumenta cada año su porcentaje en los presupuestos generales del Estado. Sin embargo, y como bien indicó el director de Desarrollo

Estratégico de DKV Seguros, Pere Ibern, aún es una incógnita cual será el papel del Gobierno al respecto.

El Gobierno presentará un nuevo modelo de salud En la clausura intervino Celia Villalobos, ministra de Sanidad y Consumo, quien anunció que se iba a presentar ante el Consejo Interterritorial del Sistema Nacional de Salud, un nuevo modelo de atención sociosanitaria, especialmente dirigido a mejorar la cobertura de dependencia, y financiado de forma mixta pública y privada. Este sistema será una iniciativa que dependerá de la propia capacidad económica de los ciudadanos, aunque garantizará la atención a las personas que carezcan de recursos. Villalobos reconoció que “no se puede pensar que los recursos públicos puedan hacer frente por sí solos”, aunque también dijo que este tipo de necesidades ya se cubren, aunque sin la suficiente coordinación entre Estado, Comunidades Autónomas y Ayuntamientos.

La sanidad aumente cede año su porcentaje en los presupuestos generales del Estado.

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ACTUALIDAD

La Consultora Tillinghast Towers Perrin ha llevado a cabo un estudio sobre la situación del Seguro de Autonóviles con el título “Razones para la esperanza”

Seguro de Automóviles: Saliendo de la Crisis espués de años continuados de pérdidas, parece que el seguro de automóviles va a salir a flote, o al menos es lo que vaticinan quienes se han parado a analizar la situación.

El estudio elaborado por Tillinghast Towers Perrin concluye que el sector continúa estando demasiado atomizado, y los procesos de concentración, aunque importantes, son insuficientes.

Desde el año 1999, en que el parque de automóviles alcanzó una cifra récord, en el 2000 se producía un fuerte incremento en el volumen de recaudación por un aumento generalizado de tarifas de hasta un 12% de media. Por otro lado, la tasa de siniestralidad mejoraba respecto a otros años.

Canales de Distribución

Aún así, seguimos viviendo la crisis. El resultado técnico continúa en pérdidas elevadas (-50.000 millones), aunque el resultado financiero haya sido positivo en el año 2000. Una vez más, los resultados de este año tendrán que confirmar una tendencia a salir de la crisis que se observa claramente al comparar el resultado técnico del Ramo en 1999, con pérdidas de 143.375 millones.

“Tillinghast propone a las entidades aseguradoras mejorar los sistemas de información, y conocer el valor actual del negocio, el valor del cliente y la situación del mercado para poder decidir eficazmente” 30

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Un apartado diferente merecen los canales de distribución sobre los que se aportan datos interesantes. En primer lugar, más del 70% de la distribución se realiza por el canal de agentes (51%) y corredores (21%), mientras que la venta a oficinas alcanza el 19%, y la venta directa un 5%.

ACTUALIDAD LEY

IMPACTO

LOSSP Plan de Contabilidad de las E.A. ROSSP Baremo Convenios Sector Reglamento de R.C. y Seguro de Circulación de Vehículos a Motor

Armonización con la UE Contabilidad analítica y transparente Solvencia y suficiencia Certidumbre Racionalización de costes y gestión Fichero FIVA Certificado de Siniestralidad

Cambio de ciclo En el Informe se asegura que hay razones para pensar que estamos ante un cambio de ciclo, y que es “vital” que las aseguradoras lo comprendan. Considera que la vuelta a los criterios técnicos y de prudencia son los motivos de la mejora de resultados.

norma, y el impacto causado en el sector, vienen ennumeradas en un cuadro que contempla, además, las dos leyes aún en elaboración, entre las que está la nueva Directiva sobre Mediación en Seguros, que según esta consultora, impactará directamente en la profesionalización del Mediador.

“Países como Alemania e Italia tienen resultados mucho peores que los españoles” Por otro lado, la actividad legislativa ha sido y será fundamental para el futuro de este negocio, ya que con ella se ha perseguido “la técnica, la coherencia y la racionalidad en la gestión del seguro de automóviles”. La

Ramo Automóviles PROBLEMAS ! Resultado técnico negativo e insuficiencia de provisiones ! Fraude (jóvenes, bonus/malus) !

Fidelización del cliente

Bandazos en suscripción y precios

! Estructura de coste de comercialización y gestión de siniestros tecnologías ! Seguro de Ciclomotores, Motocicletas y Camiones

SOLUCIONES

Tarifas suficientes y adecuada gestión de siniestros. ! Política activa de control del fraude (Iniciativas como Ficheros Sinco y Fiva). ! Desarrollar iniciativas para conocer el valor de sus clientes. ! Conocer en cada momento en qué situación del ciclo económico se está. !

Es fundamental el papel de las nuevas para optimizar recursos. ! Mayor especialización y segmentación. !

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INTERNACIONAL

Guía Europea de la Buena Práctica en las Operaciones de Seguros vía Internet El Comité Europeo de Seguros ha redactado la “Guía Europea de Buenas Prácticas en el Negocio de Seguros Vía Internet”. De este texto, que adelantamos a continuación, hemos realizado una traducción literal, ya que UNESPA, miembro de CEA todavía no ha dado su acuerdo, y por tanto no ha presentado su propia interpretación. Sin embargo se trata de un documento ya aprobado al cual pueden sumarse todas las entidades aseguradoras que así lo consideren oportuno de forma individual, y que es de interés para los mediadores profesionales en su relación con las aseguradoras y clientes vía Internet, Objetivos La Guía de la Buena Práctica de los aseguradores europeos para la venta de productos vía Internet recoge los principios que las empresas de seguros se comprometen a respetar cuando proponen ofertas contractuales a los consumidores a través de una página web. Así pues tiene por objetivo: ! Establecer un alto nivel en la información a los consumidores, tanto sobre la empresa de seguros como sobre los productos disponibles, con el fin de desarrollar la confianza en este sistema de distribución y permitirles efectuar sus elecciones con total conocimiento de causa; ! Comprometerse a tomar todas las medidas necesarias para la seguridad que se requiere en las transacciones, tanto en materia de confidencialidad de los datos como en el pago de las primas;

Garantizar el respeto a las prácticas comerciales leales en el uso de la herramienta Internet. !

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Las recomendaciones de los aseguradores europeos coinciden con el espíritu de las disposiciones de la directiva sobre comercio electrónico. Las disposiciones de esta Guía se aplican sin perjuicio de las exigencias legislativas y reglamentarias impuestas a los operadores de seguros a nivel nacional y comunitario. Serán objeto de una actualización continuada con el fin de tener en cuenta el desarrollo legislativo y tecnológico más significativo en la materia.

Contenido 1.

Identificación de la Empresa

Cualquier empresa de seguros que propone la suscripción de contratos "en línea" se compromete a proveer a los clientes potenciales que visitan su página un acceso fácil, directo y permanente a la siguiente información: a) El nombre de la empresa; b) El Estado miembro en el cual se ha negociado el acuerdo, así como las instrucciones de la autoridad de control competente, a través de un vínculo de hipertexto con la página de esta autoridad, a partir del cual será posible acceder a la información reflejada por

INTERNACIONAL ésta; c) El nombre del Estado miembro en el cual está establecida la sede social. d) Información de la sede social o, en su caso, de la agencia o de la sucursal con la cual se firma el contrato (dirección, número de teléfono, e-mail); e) Información del servicio/ de la persona a cargo de las cuestiones/relaciones con la clientela en el seno de la empresa (nombre, dirección, teléfono, e-mail). 2. Informaciones generales sobre los productos El cliente potencial que consulta la página debe tener acceso directo y fácil a un glosario de los términos técnicos y jurídicos que aparecen en la página, que debería al menos contener las definiciones que figuran en el listado anexo. Las siguientes informaciones deben igualmente estar a su disposición: a) las condiciones generales de los contratos propuestos b) la(las) lengua (s) en la(s) cual(es) puede desarrollarse la relación contractual, sin perjuicio de la lengua en la cual deberá establecerse el contrato en aplicación de las disposiciones legislativas en vigor; c) la extensión territorial de las coberturas de seguros propuestas; d) las modalidades de pago; la empresa deberá informar en particular al consumidor, en un lenguaje accesible, de que los datos financieros que le conciernen están protegidos, por ejemplo por medio de la utilización de técnicas de criptología para las transacciones a través de tarjetas de crédito; e) las formas de presentación de las reclamaciones de indemnización (servicio/persona a contactar, documentos necesarios, plazos); f) los servicios competentes en la empresa para el examen de las reclamaciones sobre el contrato, incluyendo en su caso la existencia de una instancia externa a la em-

presa encargada del reglamento extrajudicial de las reclamaciones de seguros, sin perjuicio de que el tomador de seguros tenga la posibilidad de intentar una acción judicial; g) la posibilidad de concluir el contrato en línea o la necesidad de acudir a un operador telefónico o a una confirmación escrita. 3. Condiciones en las cuales el cliente puede ser contactado Cualquier empresa de seguros que proceda a realizar envíos de correo electrónico con fines de prospección: a) teniendo en cuenta las disposiciones legislativas en vigor en los Estados miembros concernidos, deberá consultar regularmente los registros de oposición en los cuales las personas físicas que no deseen recibir comunicaciones comerciales no solicitadas, podrán inscribirse, y se respetará el deseo de éstas últimas; o, asegurarse de que la persona a la que se dirige ha dado su consentimiento expreso para tales solicitaciones. b) vigilar que las comunicaciones comerciales sean claramente identificables como tales en su recepción, así como la(s) empresa(s) en nombre de las cuales se llevan a cabo; c) asegurarse de que los concursos, juegos y ofertas promocionales, en su caso, sean igualmente identificables, y las condiciones para beneficiarse fácilmente accesibles y presentadas de forma precisa e inequívoca. 4. Información sobre la protección de datos de carácter personal Cualquier empresa de seguros que en el contexto de las transacciones realizadas por Internet (contrato concluido) recopila datos de carácter personal, se compromete: a) a obtenerlos de forma leal, y con objetivos establecidos; ASEGURADORES

INTERNACIONAL b) a tratarlos con pertinencia y seriedad después de haber informado, y cuando sea necesario, habiendo recibido el consentimiento de la persona concernida; c) a conservarlos de tal forma que permita la identificación de las personas concernidas, durante un tiempo que no exceda el necesario para la realización de los objetivos para los cuales fueron recogidos. d) a proveer a la persona concernida de toda la información que solicite sobre el tratamiento de los datos personales recogidos, y sobre su finalidad, medios de acceder a ellos y de rectificarlos, así como de su eventual futura utilización; e) a informar a la persona concernida de su derecho a oponerse, mediante solicitud y de forma gratuita, al tratamiento de los datos que le conciernen con fines de prospección. El consumidor debe poder acceder, si lo desea, a las informaciones relativas al tratamiento de los datos personales y a la finalidad de este tratamiento, en la medida de lo posible antes de rellenar el cuestionario en línea destinado a recoger los datos nominativos que le conciernen.

1. Definición de cada garantía y opción 2. Duración del contrato 3. Modalidades de rescisión del contrato 4. Modalidades y duración del pago de primas 5. Modalidades de cálculo y de atribución de las participaciones en beneficios 6. Indicación de valores de recompra y de reducción de la naturaleza de las garantías y aferentes 7. Información sobre las primas relativas a cada garantía, ya sea principal o complementaria, cuando tal información resulte apropiada 8. Enumeración de los valores de referencia utilizados (unidades de cuenta) en los contratos de capital variable 9. Indicación sobre la naturaleza de los activos representativos de los contratos de capital variable. 10. Modalidades de ejercicio del derecho de renuncia 11. Indicación general sobre el régimen fiscal aplicable al tipo de póliza. 12. Ley aplicable al contrato en el caso en que las partes no tuvieran libertad de elección o, si las partes tuvieran la libertad de elegir la ley aplicable, la ley que el asegurador propone elegir. b)

Las empresas de seguros informarán igualmente al consumidor, en un lenguaje claro y accesible, sobre la utilización de testigos de conexión permanentes inscritos en su disco duro ("cookies") y de las razones que motivan su utilización. 5.

Informaciones pre-contractuales

Con el fin de permitir un consentimiento claro por parte del consumidor, formulado con conocimiento de causa, las empresas de seguros proveerán al cliente que manifieste su intención de suscribir una póliza de seguros vía Internet, con la información siguiente antes de la conclusión del contrato, en un lenguaje claro, preciso, y fácilmente comprensible, y en un soporte que le permita su conservación e impresión: a)

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En seguro de vida:

En seguros no vida

1. Momento de la entrada en vigor del contrato 2. duración del contrato 3. modalidades de pago de las primas 4. sumas declaradas; sumas aseguradas 5. la prima, todos los impuestos comprendidos, o si no pudiera indicarse la suma exacta de la prima, los elementos de base para el cálculo de la prima; las modalidades de indexación de la prima 6. principales características de la cobertura ofertada por el contrato de seguros y principales riesgos excluidos de esta cobertura 7. cantidades de las franquicias 8. ley aplicable al contrato en el caso en que las partes no tuvieran libertad de elección o, si las partes tuvieran libertad de elegir la ley aplicable, la ley que el asegurador propone elegir.

INTERNACIONAL 6. Procedimiento de conclusión del contrato Antes de la suscripción de un contrato de seguros en línea, las empresas de seguros pondrán a disposición del cliente la información siguiente, formulada de forma clara, comprensible e inequívoca; a) las diferentes etapas técnicas necesarias para la validación del contrato; el cliente debe tener acceso al conjunto de las cláusulas contractuales que conforman su compromiso, en cada una de las etapas del procedimiento; b) los medios para identificar y corregir los errores eventuales cometidos en la recogida de datos, que deben permanecer accesibles durante todo el procedimiento de suscripción del contrato y antes de su conclusión definitiva. Con este fin, la empresa puede por ejemplo poner a disposición de su cliente un sistema de "doble clic" para la validación del contrato: 1er. Clic = acuerdo sobre el contenido del contrato: la empresa pone entonces a disposición de su cliente una recapitulación de los términos del contrato y del precio, que debe poder reproducirse y salvaguardarse por el cliente. 2do. Clic = confirmación del contrato: la empresa de seguros deberá acusar recibo de la confirmación del contrato por el cliente y recapitular todos los elementos del acuerdo tales como resultan de las informaciones aportadas por éste, sin retraso y por vía electrónica. La empresa de seguros indicará si archiva el contrato concluido, y si lo conserva a disposición del cliente para consulta, por ejemplo directamente en pantalla. Tomará todas las medidas necesarias para preservar la confidencialidad de los términos de la transacción. 7. Condiciones de seguridad de los pagos Cualquier empresa de seguros que proponga el pago de las primas de seguros vía Internet utilizará sistemas de pago seguros

conforme a los medios tecnológicos que estén a su disposición y se compromete a tomar todas las medidas necesarias y adaptadas para la seguridad e integridad de las transacciones.

Puesta en Práctica La guía de buena práctica de los aseguradores europeos para la venta de productos vía Internet constituye una recomendación de la CEA que las asociaciones nacionales miembros están invitadas a "promover" en sus respectivos mercados. Animarán a sus asociadas a aplicarla, y vigilarán para que se ponga en práctica de manera satisfactoria. Las empresas de seguros declararán individualmente su decisión de adherirse a los criterios expuestos en esta Guía y manifestarán que forman parte de este acuerdo en su página web de presentación con la inclusión de una indicación común de referencia a la Guía. El respeto a estas disposiciones de la guía procede de los usos y costumbres en vigor en cada mercado.

Términos jurídicos y técnicos cuya definición debe ponerse a disposición de los internautas Condiciones generales, condiciones particulares ! Consumidor ! Entrada en vigor del contrato ! Alcance territorial ! Exclusión ! Franquicia ! Garantía ! Indemnización ! Opción ! Prima (o cotización) ! Rescisión ! Siniestro ! Contrato de Seguros "en línea" ! Comunicación comercial ! Datos de carácter personal ! Enlace de hipertexto ! Registro de oposición ("opt-out") ! Testigo de conexión ("cookie") !

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COLEGIOS HOY Lleida

Celebración del Día del Seguro El pasado día 8 de junio, el Colegio de Lleida celebró la “Diada de l’Assegurança” en honor a la patrona, la Virgen del Perpetuo Socorro.

os actos organizados por la Comisión de Relaciones Públicas se iniciaron la semana del 28 de mayo con las competiciones deportivas de “botifarra” y tenis. El día 7 de junio a les 18.30 de la tarde se jugo un partido de futbol entre entidades de seguros y mediadores. El día siguiente se iniciaron los actos visitando la exposición de fotos, escritos y peculiaridades de los más de 30 años de la existencia del Colegio. Por la tarde se inició la eucaristía, con la partcipación del cantante Jaume Oro, en la capella del Palau de Margalef, y a continuación la cena de clausura, en el transcurso de la cual se procedió al sorteo de regalos, dos de ellos por gentileza de Sabadell, Grup Assegurador. Seguidamente se entregaron los trofeos a los campeones y finalistas de las diferentes competiciones deportivas.

Entrega de diplomas y homenajes Acto seguido se entregaron los diplomas del Curso Superior de Seguros a los alumnos de la séptima promoción. El director del Curso, Jordi Piqué y los pro-

fesores Joan Ramon Bonet, Josep Escriba, Xavier Escriba, Albert Fernández, Josep M. Niubo, Francesc Pons, Josep M. Pujol y Joaquim Puyuelo fueron los encargados de dar los diplomas a los alumnos. A continuación, y en nombre del Centro de Estudios del Consejo General (CECAS) se rindió un homenaje, por su aportación como profesor durante muchos años, a Josep Escriba. Josep M. Campabadal, presidente del CECAS, acompañado por el presidente del Colegio Joan Antoni Santos y por el responsable de Formación, Jordi Piqué, le hizo entrega del “libro” del Centro de Estudios. Josep Escriba agradeció el galardón e hizo un breve recordatorio del inicio de los cursos de formación. Seguidamente el presidente del Col·legi homenajeo al Sr. Francesc Pons, secretario del Colegio, con motivo de los 25 años de colegiación.

Fin de fiesta Con los parlamentos de Josep M. Valls, presidente de la Asociación de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías, Josep M. Valle, responsable en Lleida de la Entidad de seguros Zurich y Joan Antoni Santos, presidente del Colegio se clausuró la “Diada” del año 2001. El cantante Jaume Oro puso punto y final al acto lúdico por excelencia del Colegio.

Barcelona TENERIFE l pasado 24 de mayo celebraba el Colegio de Barcelona su Asamblea General Ordinaria, con asistencia de más de un centenar de colegiados. Durante la Asamblea se aprobaron las cuentas y memoria del ejercicio 2000 así como los presupuestos para

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Asamblea General Ordinaria 2001. Igualmente se presentó el Programa de Proyección Colegial, ideado por la Comisión Permanente al frente de la cual está el presidente Ra-

món Buxeda, y con muchas novedades a tener en cuenta. En este Programa se prevé unir la sede de servicios colegiales administrativos con la de formación, y por

COLEGIOS HOY tanto se llevará a término el cambio de dirección del Colegio, que a partir del 31 de julio reunirá en una misma sede la formación de Auditorium y los servicios administrativos del Colegio. Se reactivará la Fundación Auditorium y el Colegio trabajará sobre dos objetivos concretos: servicios colegiales y relaciones institucionales, y la Fundación, la imagen y la formación del Mediador de Seguros Colegiado. Por otro lado se tratará de globalizar la prestación de servicios vía internet.

Sede Colegial partir del 1 de julio, si todo va bien, nos vamos de Pau Claris 168 pral. De Barcelona. De momento nos encontrarán en Diputación 180, 6º (en el mismo edificio que Auditorium). Mantenemos el mismo número de teléfono. (En la parte privada de la página web del Colegio (www.segurforum.org) los colegiados pueden encontrar información puntual sobre este tema).

El presidente Ramón Buxeda, y la Comisión Permanente, han ofrecido además a todos los colegiados, asociaciones y aquellas organizaciones en las que esté implicada la media-

ción, una invitación para establecer un diálogo entre todos, y tomar posiciones como colectivo unido, tanto ante las entidades aseguradoras, como ante la administración.

TENERIFE Zaragoza

Entrega de diplomas del Curso Superior en Recursos Jurídicos y Peritación Judicial l 7 de junio de este año se cerraba, con una cana de celebración, el I Curso Superior en Recursos Jurídicos y Peritación Judicial para Mediadores Titulados en Seguros.

Como invitado excepcional, y presidiendo la cena, se contó con la presencia de Luis Ignacio Pastor Eixarch, Magistrado-juez Decano de Zaragoza, quien participó en la entrega y clausuró el acto.

Con esta cena se cierra este primer curso que se inició el 19 de febrero, y que marca el comienzo de otros que son imprescindibles como única forma de proveer al mundo del seguro de peritos judiciales.

TENERIFE Girona

Curso sobre Bolsa y Mercados Financieros rganizado por el Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Girona, con la colaboración de Morgan Stanley Dean Witter, tuvo lugar en la sede de dicho Colegio, durante finales de mayo y principios de junio, un Curso sobre “La Bolsa y los Mercados Financieros”. El programa de este Curso incluye los siguientes temas: Mercados financieros, renta variable, formas de invertir en Bolsa y su fiscalidad, planificación financiera, información económica en la prensa. Esta primera edición contó con una treintena de alumnos matriculados. Para el próximo mes de septiembre se

ha previsto una segunda edición de este curso.

Aspecto parcial de la sala durante el Curso sobre la Bolsa y Mercados Financieros. ASEGURADORES

COLEGIOS HOY TENERIFE Lleida

Clausura del Curso Superior de Seguros to de Treball de la Generalitat de Catalunya, Sra. Anna Miranda, y el Sr. Oriol Salvia, Jefe del Servicio de Ocupación del departamento de Treball de la Generalitat de Catalunya.

l día 27 de junio se procedió a clausurar el Curso Superior de Seguros, en su octava edición, que el Col·legi de Lleida imparte, como sección delegada del CECAS.

El acto estuvo presidido por el presidente del Col·legi, Sr. Joan Antoni Santos, la delegada del departamen-

En el transcurso del acto se entregaron, por parte de la Sra. Miranda y Sr. Santos los certificados de asistencia, que expide el departamento de Treball, a los alumnos. Igualmente y con la colaboración del profesorado se procedió a entregar las orles a los alumnos. La clausura formal del acto se hizo con los parlamentos del Sr. Josep M. Pujol, miembro del Claustro de Profesores, de la Sra. Silvia Senyé, delegada de los alumnos, del Sr. Santos y de la Sra. Miranda. Todos ellos recalcaron la importancia que tiene hoy en día la formación.

Consejo Autonómico TENERIFE de Castilla y León

l pasado día 26 de junio, la Comisión Gestora del Consejo de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de Castilla y León, formada por todos los presidentes de los Colegios Provinciales, más los presidentes de las Comisiones de Agentes, Corredores y Formación fue recibida en Presidencia de Gobierno de la Junta de Castilla y León por Alfonso Fernández Mañueco, Consejero de Presidencia, y por el Director General del Secretariado de la Junta de Relaciones Institucionales.

Durante la entrevista se trataron diversos temas, como la aprobación definitiva de los Estatutos Colegiales, la creación del Consejo Autonómico, la profesionalización del sector, la necesidad de que todos los Mediadores de Seguros tengan la 38

ASEGURADORES

Reunión con la Presidencia de Gobierno de la Junta de Castilla y León formación adecuada, así como el Registro único de Mediadores. La reunión se desarrolló de forma distendida, siendo tanto el Consejero de Presidencia, como el director ge-

Un momento de la reunión que se desarrolló de forma distendida.

neral muy receptivos a las inquietudes mostradas por este Colegio Profesional. CORRESPONSAL MARGARITA ÁLVAREZ

MUNDO WEB Conclusiones de un estudio sobre el sector asegurador TENERIFE e Internet en España

Sólo un 18’75% de las compañías poseen un espacio destinado a facilitar la labor del mediador La firma de consultoría Cap Gemini Ernst & Young ha presentado las conclusiones de un estudio sobre el sector asegurador en España, que se ha centrado en analizar los servicios on-line que ofrecen las aseguradoras tradicionales, las que actúan a través de Internet, y la banca seguros. ste es uno de los estudios que están apareciendo en el mercado cada vez con más insistencia y con resultados más dispares. En este caso, la Consultoría uno de cuyos fines es ayudar a las empresas a implementar estrategias de crecimiento, y utilizar la tecnología en lo que llaman la Nueva Economía, ha descrito los modelos existentes y previsto lo que ocurrirá en el futuro con el mercado de seguros en Internet en España.

Aseguradoras tradicionales En opinión de esta Consultora, actualmente el mercado tradicional está en pleno proceso de redefinición de estrategia, por lo que prevé que en poco tiempo la situación actual evolucionará hacia una mejora de los servicios en línea y de la venta de productos de ramos más complejos, en los que el valor añadido que prestan los mediadores es más elevado.

Más de la mitad de las entidades tradicionales encuestadas (el 62%) ofrecen a sus clientes algún tipo de servicio a través de su página web. Sin embargo, únicamente el 37% ofrecen la contratación de productos a través de la web. En cuanto a los servicios dirigidos a los mediadores, son muy pocas las webs que ofrecen alguno, y en la mayoría de los casos resultan inexistentes. Sólo un 18’75% de las compañías analizadas poseen un espacio destinado a facilitar la labor del mediador.

“Habrá mayor enfoque hacia el servicio y menos hacia la venta, mejorar el servicio será un desafío” “Todas las aseguradoras en general deben actualizar los diseños de sus webs y mejorarlos”

Los sitios Web En cuanto a los sitios Web, la mayoría de ellos son bastante sencillos, escasos de contenidos y con un diseño algo obsoleto. Las más modernas cuentan con diseños cuidados y una gran facilidad de navegación para un internauta medio. Las aseguradoras tradicionales poseen, por lo general, una página Web, pero la utilizan en su mayor parte como elemento publicitario o de información corporativa, más que como herramienta de venta. Poco a poco, ASEGURADORES

MUNDO WEB

“Deberá dirigirse una mayor inversión hacia los mediadores profesionales”

estas entidades están dándose cuenta de la necesidad de contar con este nuevo canal y del servicio que pueden prestar a sus clientes con esta vía.

La bancaseguros Según se desprende del estudio, el

modelo de negocio on-line de la banca seguros es el menos ambicioso, ya que solo dos entidades han apostado por estos servicios. Se han tenido en cuenta únicamente entidades de banca tradicional con presencia en Internet. Se ha detctado una diferencia significativa tanto en la calidad como en la cantidad de servicios en línea ofrecidos en productos bancarios con relación a los productos aseguradores.

“Las entidades de venta directa tendrán una posición ambiciosa”

Los productos bancarios tienen en estas Webs un tratamiento mucho más esmerado. Otro dato a destacar es la dispersión de sitios Web que presentan algunas entidades debido a los recientes procesos de fusión. Esto crea cierta confusión en el usuario, por falta de unificación de productos y servicios.

Aseguradoras on-line Se han analizado también las aseguradoras que tienen basado su modelo de negocio íntegramente en Internet. La primera conclusión es que la práctica totalidad de las webs de

Factores Estratégicos

Tendencias de futuro del mercado asegurador en España

Se generalizarán nuevos modelos de negocio, agregándose ofertas en portales o mercados electrónicos en los que podrá haber subastas de seguros, comparativas de precios, etc. ! Alianzas entre compañías para optimizar recursos, fidelizar clientes etc. Estas alianzas se podrán materializar en joinventures, toma de participaciones, acuerdos contractuales etc. ! Alianzas con portales y proveedores de contenidos, que permitirán a éstos completar su oferta. ! El mercado on-line español presenta un retraso importante con relación al norteamericano. Se podrá estudiar este último para aprovechar las ventajas y evitar los errores. !

La imagen de marca, tan importante en todos los sectores, lo es aún más en el asegurador, donde se ha de transmitir sensación de solvencia. Aquí cuentan con ventaja las compañías tradicionales frente a los nuevos operadores cien por cien on-line.

A medida que los consumidores evolucionen, se diferenciarán perfiles de servicios a ofrecer en cada canal. Es importante la correcta selección del cliente objetivo. La diferenciación de # productos on-line con relación a los tradicionales se

ASEGURADORES

orientará en función del precio, la especialización, la calidad y la facilidad de contratación. A medio plazo se empe# zarán a comercializar productos dirigidos a colectivos específicos. El buen servicio será # crucial. En Internet las compañías no cuentan con un agente que les ayude a solucionar sus problemas. Para poder prestar servi# cios en línea muchas entidades tendrán que acometer importantes inversiones en infraestructuras.

MUNDO WEB estas entidades presentan productos enfocados exclusivamente a un solo ramo, siendo los seguros de automóvil los más populares, seguidos de los de asistencia y accidentes. Los productos que se ofrecen son fáciles de contratar. Aunque la contratación de estos

productos se denomina on-line, ninguna presenta este servicio propiamente dicho, ya que en algún momento es necesario hacer alguna gestión por escrito. Es previsible que con la generalización de sistemas de firma digital esta situación evolucione a servicios cien por cien Intenet.

Las páginas del mes

www.elmarket.com facilita información gratuita de entre 500 y 21000 fondos de inversión que se comercializan en nuestro país. Este portal pretende servir de herramienta de marketing para las entidades gestoras de fondos, ya que podrán utilizarla para divulgar información sobre sus productos. !

! www.registrodelapropiedad.com lanza un servicio de consulta en Internet a través del cual cualquier usuario podrá solicitar por correo electrónico información sobre un inmueble, ya sea rústico o urbano, para conocer su situación jurídica. El Registro contestará en el plazo no mayor de 24 horas.

www.clea.es nueva página de la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras en la línea del diseño del Ministerio de Economía. En ella aparece información sobre el estado de las liquidaciones y las compañías en liquidación. Son especialmente interesantes sus enlaces, que nos ponen en contacto con las administraciones públicas del sector.

El Truco Informático

Conversaciones vía Internet Ya es posible hablar y ver a personas situadas en cualquier parte del mundo na de las aplicaciones más interesantes que poco a poco se han ido haciendo hueco en el ranking de las más utilizadas de Internet es aquella que permite, al precio de una llamada local, la comunicación mediante voz y vídeo con personas situadas en la otra parte del mundo. Nada más aclaratorio que ver cómo funcionan, para comprender mejor las posibilidades que brindan esta clase de utilidades. Así, nos aproximaremos a ellas aproximaremos a ellas a través de Internet Phone 5, un programa con el que resultará más sencillo hablar o, si

el usuario cuenta con una cámara, establecer videoconferencias vía Internet con usuarios de todo el mundo. Por supuesto, permite realizar la misma función sobre una red local, de PC a PC. Aunque se incluye en el CD que adjunta esta publicación, también es posible descargarlo directamente desde www.vocaltec.com/consumer/products/iphone_5/download.htm. Para sacarle el mayor provecho, e equipo con el que realizamos la conexión cuenta con una cámara de videoconferencia y conexión directa a la Red a través de un módem analógico de 56 Kbps. ASEGURADORES

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