ASEGURADORES Nº 488 Enero/Febrero by Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

Revista del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

aseguradores.

Ciberriesgos, la amenaza universal

Entrevista con Íñigo Soto-García | Elena Jiménez de Andrade renueva la presidencia del CG | Las agencias de suscripción de riesgos, ¿qué son en realidad?

www.mediadoresdeseguros.com

nº

488 en./febr.

2019

Ahorro e Inversión Esteban siempre se ha pensado mucho qué hacer con su dinero. Por eso ha elegido invertir con AXA, marca de seguros número 1 en el mundo(1). Ahora Esteban invierte en una cartera de fondos de inversión, protegiéndola con la cobertura de iProtect de AXA(2).

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SUMARIO ASEGURADORES nº 488- Enero/Febrero 2019

Presidente del Consejo de Dirección Elena Jiménez de Andrade. Consejo de Dirección Elena Jiménez de Andrade, Carlos López, José Enrique García y Román Mestre. Coordinación Adi Plus. Corresponsales Juanjo García Conde (Álava), Araceli Calvo (Alicante), Juan Antonio Márquez Ramón (Almería), Ignacio Friera Acebal (Asturias), Fernando Plaza Martín (Ávila), Matías Alon-

so Piriz (Badajoz), Antonio Blaguer Gutiérrez (Baleares), Jesús Serrano Vicario (Burgos), María Altagracia Paín Arias (Cáceres), José Ignacio Martínez C. García (Cádiz), Carlos Escalona Martín (Cantabria), Fernando Solsona Albert (Castellón), Juan Antonio Carrasco Martí (Ceuta), Pedro López de la Manzanara Márquez (Ciudad Real), Paloma Fernández Gómez (Coruña), Carlos López Pérez (Cuenca), Josep María Torras i Carrillo (Girona), Juan Diego Saez Giraldez (Granada), Jesús Ángel Santos Lopez (Guadalajara), Roberto Lizaso Otae-

Entrevista con Íñigo Soto-García

Ciberriesgos, la amenaza universal

Consejo al día

Las agencias de suscripción de riesgos, ¿qué son en realidad?

Legislación

Panorama

Empresas

Desde fuera

Infocolegios

gui (Guipúzcoa), Franciso Javier García-Baquero Merino (Huelva), María Grúas Perie (Huesca), Susana López Ruiz (Jaén), Ana Rosa Andrés Atienza (León), Javier Barberá Ferré (Lleida), Fernando Saqués López (Lugo), Fernando Sáenz (Madrid), José Martín Gómez (Málaga), Mª del Carmen Ródenas Alonso (Murcia), María Castañeda Gómez (Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense), Ángel Rodrigo Alario (Palencia), Sergio Barrera Flacón (Las Palmas), Esther Berganza García (La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Félix Carlos De Pablo Heredero

Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus autores y no implica que sean compartidas por el Consejo de Dirección de Aseguradores. El Consejo de Dirección se reserva el derecho de publicar total o parcialmente los artículos o comunicaciones remitidas.

(Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Antonio Valero Oncins (Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona), Manuel Sanz Aznar (Teruel), César García González (Toledo), Rafael Perales Bellver (Valencia), Eugenio Aybar de Frutos (Valladolid), Roberto Aldama Parra (Vizcaya), Laura Martínez-Cabezas Soler (Zaragoza).

Redacción, Administración y publicidad Plaza de España, 10. 28008 - MADRID Teléfonos: 91 562 27 03/04 Fax: 91 562 27 02

GRAFO

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Ana Gómez Díaz e-mail: ana.gomez@cgcmse.es Concepción y diseño original Adi Plus Diseño y maqueta Adi Plus Imprime Edita D.L.M.-162-1968 ISSN. 004-430-X

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Editorial

Revista del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

aseguradores.

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La importancia de la unión A principios de marzo ha tenido lugar en Valencia una nueva edición de Foro Internacional del Seguro, dentro de Forinvest. El Consejo General, en la figura de los diferentes miembros que integramos la Comisión Permanente, hemos participado activamente en esta cita aseguradora que organiza el Consejo de Colegios de la Comunidad Valenciana. Quisiera destacar, entre otras actividades, nuestra participación en la mesa redonda denominada ‘Unión del colectivo, fortalezas del canal, colegios profesionales vs asociaciones profesionales, la voz de la mediación profesional’. Y es que no me cansaré de insistir en esta idea: la fortaleza, a través de la unión del canal, es esencial para garantizar nuestro presente y nuestro futuro. Los cambios legislativos y formativos del sector, las exigencias de digitalización en nuestros negocios y las nuevas necesidades de productos, servicios y atención del clientes son retos que, juntos, podremos asumir con mayor solvencia y mejores pronósticos de éxito.

Ciberriesgos, la amenaza universal

Entrevista con Íñigo Soto-García | Elena Jiménez de Andrade renueva la presidencia del CG | Las agencias de suscripción de riesgos, ¿qué son en realidad?

nº

488 en./febr.

2019

“No me cansaré de insistir en esta idea: la fortaleza, a través de la unión del canal, es esencial para garantizar nuestro presente y nuestro futuro”.

Al final, esta misma idea, trabajar desde la unidad y la cohesión, es el objetivo esencial de la nueva Comisión permanente que el Pleno del consejo ratificó este pasado mes de febrero. Así que, agradeciendo profundamente a los presidentes colegiales la confianza depositada en todos nosotros, sólo nos queda trabajar duro, a través de los proyectos esenciales que tenemos en marcha. Y luchar por ese beneficio común para nuestro canal y poder garantizar un servicio excelente a nuestros clientes. Vamos a por ello. Elena Jiménez de Andrade, Presidenta del Consejo General. @elenajandrade

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 5

Caleidoscopio

EL POZO DE LOS

DESEOS COPAPROSE y su evolución en la comunicación digital La gestión de la comunicación es uno de los mayores desafíos para mantener el posicionamiento del productor de seguros en esta época digital. Por ello, la Confederación Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE) tiene claro como objetivo permanente de representación, defensa, promoción y desarrollo del sector, tener dentro de su agenda de trabajo, el ejecutar una estrategia de comunicación para consolidar la comunidad de los productores de seguros en Latinoamérica, España y Portugal. Boletín Pulso Asegurador Además de nuestra página web y redes sociales, en materia de comunicación, la principal expresión pública de COPAPROSE, ha sido nuestro Boletín Pulso Asegurador, que nace y que ha servido al sector desde el año 2007, haciendo llegar a muchas fronteras, las diferentes expresiones de desarrollo, he importancia de nuestra profesión, es por ello que recientemente hemos desarrollado una nueva renovación en su diseño y generación de contenido, lo que mantendrá nuestro protagonismo y el de las asociaciones miembros en el panorama internacional (pulsoasegurador.copaprose.org). Estrategia de comunicación digital Debemos tratar de lograr un mundo asegurador en el que podamos celebrar la contribución del

productor de seguros en el crecimiento del sector. En nuestras manos está el alcanzar este objetivo colectivamente, por lo que, bajo esa mirada, COPAPROSE está trabajando en el diseño de una estrategia de comunicación digital que abarca: •

• • •

App de COPAPROSE, centralizado en el entorno de nuestros Congresos Regionales y Panamericanos, para distribución de contenido, retroalimentación de comentarios, entre otros. Campaña de posicionamiento en medios sociales para acelerar el crecimiento de la comunidad de los productores de seguros. Estrategia de redes sociales y sus diferentes planes editoriales. Blog Tecnológico de COPAPROSE para transformar el enfoque de los productores de seguros hacia una ‘mentalidad digital’, debido a que las expectativas del cliente están cambiando y tenemos que ajustarnos a ellas.

Estamos seguros de que todos estos componentes impactarán de manera muy positiva en nuestra tarea de destacar las propuestas de valor que aportamos como profesionales, por el conocimiento cercano que tenemos de la necesidad del cliente y que ningún otro canal de comercialización puede desarrollar. Francisco Machado, Presidente de COPAPROSE

SED DE DATOS 4 700 hipotecas al año

Beneficio: 9,82 %

1 de cada 3, ciberacoso

Fuente: Unespa.

Fuente: ICEA.

Fuente: Metlife.

Los seguros de Vida saldan 4 700 hipotecas al año tras un fallecimiento y protegen a 3,8 millones de personas endeudadas.

El beneficio antes de impuestos del sector a diciembre de 2018 fue del 9,82 % de las primas, con estrechamiento de los márgenes.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 6

Uno de cada tres casos de acoso escolar en niños de más de 13 años en España es por ciberacoso.

¿Se avecina cambio?

Un estudio realizado por la asociación de consumidores Adicae revela que, entre los clientes de seguros de la banca, "casi la mitad de los encuestados reconoce que el seguro contratado le ha venido impuesto por el vendedor al contratar otro producto financiero, generalmente hipotecas". Habrá que ver los efectos de la recién aprobada ley hipotecaria sobre esta situación.

Big Data, ya regulado

La utilización por parte del seguro de las grandes bases de datos (big data) gracias a la aplicación de las nuevas tecnologías es imparable. La federación europea de patronales del seguro, Insurance Europe -IE-, insta a los reguladores a que apoyen su despegue definitivo y no lo frenen. Según IE, existen hasta siete normas de la UE aplicables a los seguros, que protegen a los consumidores en este ámbito.

Las más valiosas

Un total de 28 aseguradoras y reaseguradoras aparecen en el ranking de las 500 marcas más valiosas del mundo, una clasificación que elabora anualmente la consultora Brand Finance y que se presentó en el Foro Económico Mundial celebrado en Davos (Suiza). Ninguna de las 28 entidades es española y sólo 10 son europeas.

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APLAUSÓMETRO: IGNACIO MACHETTI, PRESIDENTE DE AGROSEGURO

EL SEGURO AGRARIO, EL MEJOR INSTRUMENTO DE PROTECCIÓN PARA EL CAMPO Al mismo tiempo que nuestra Constitución, la ley que instauró en nuestro país el sistema de Seguros Agrarios Combinados –de hecho, la primera tras la Carta Magnacumplió 40 años el pasado 28 de diciembre. La norma creó una estructura de cooperación público-privada bajo cuyo amparo el sistema español se ha convertido en uno de los más desarrollados del mundo, y desde luego, el primero en Europa. La norma fue visionaria, pues la naturaleza e intensidad de los riesgos, de potencial catastrófico, hacen imprescindible ese carácter mixto, repartiendo la responsabilidad privada de la gestión de las coberturas y la pública de su diseño y su apoyo financiero, tanto a través de la subsidiación de las primas como mediante un reaseguro a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros, indispensable ante siniestralidades anuales excepcionales como son, sin ir más lejos, las de los dos últimos ejercicios. En efecto, 2018 ha registrado condiciones climáticas de gran intensidad (fuertes heladas, temporales de viento y, sobre todo, reiteradas tormentas de pedrisco) que han elevado la siniestralidad hasta los 755 millones de euros. Esta cifra y los cerca de 1,4 millones de hectáreas siniestradas sitúan al año como el segundo más severo de la historia del seguro agrario en España, tras 2012, con algo más de 800 millones de euros, y por delante de 2017, que, caracterizado por

una situación de extrema sequía, alcanzó los 738 millones de euros. Tras cuatro décadas, y con los tres peores años dentro de los siete últimos, una de las principales preocupaciones es si se trata de una tendencia y cuál podría ser la incidencia del cambio climático. Lo que sí es evidente es que la inestabilidad meteorológica, la gran variedad de fenómenos que ocurren y la virulencia con la que se producen está provocando daños en amplias zonas y graves efectos económicos en las explotaciones agrícolas y ganaderas. Y este contexto de creciente incertidumbre demuestra la necesidad de estar protegido mediante un seguro agrario, que ofrece coberturas para todas las producciones frente a la práctica totalidad de los riesgos. La naturaleza del riesgo hace inviable que su cobertura sea asumida de forma individual, máxime considerando el objetivo de universalizarla. Por eso, la contratación de los seguros agrarios se realiza a través de un pool de entidades aseguradoras – 21, en la actualidad-, que asumen la protección de forma conjunta, garantizando el acceso a la misma de todos los productores. La ley que fundó el sistema mantiene su plena aplicabilidad, y continúa permitiendo su desarrollo, consolidación y permanente adaptación a las nuevas necesidades de un sector tan dinámico como el agroalimentario.

ATRONADORA SALVA El pasado mes de diciembre, la Ley 87/1978 de Seguros Agrarios Combinados cumplió 40 años. Dicha normativa ha hecho posible que el sistema español de seguros agrarios se haya consolidado como uno de los modelos más desarrollados y eficaces del mundo. ALGO MÁS QUE APLAUSOS Y ALGÚN ‘BRAVO’: El proceso de elección de la nueva Comisión Permanente del Consejo General se ha llevado a cabo con plena normalidad y transparencia de todo el proceso, según los estatutos y según lo esperado. APLAUSOS MERECIDOS Los ingresos del sector asegurador aumentaron un 1,34 % en el ejercicio 2018, hasta los 64 282 millones de euros, según los datos provisionales de ICEA. SILENCIO EN LA SALA Entre las 500 marcas más valiosas del mundo hay 28 entidades aseguradoras. Entre ellas, no se encuentra ninguna compañía española y sólo 10 son europeas. NECESITA MEJORAR Una encuesta realizada por Adicae refleja que casi la mitad de los asegurados reconoce que el seguro contratado le ha venido impuesto por el vendedor al contratar otro producto financiero, generalmente hipotecas.

añadir un comentario: blogpapel@mediadoresdeseguros.com

La frase

“Un hombre sabio creará más oportunidades que las que encuentra". Francis Bacon (1561-1626)

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Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 7

Con nombre y apellidos

Íñigo Soto-García Junco Director general de Helvetia Seguros

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 8

“Tenemos que pisar aún más el acelerador en digitalización para mejorar nuestra agilidad” Redacción: Óscar Bordona

Hombre de la casa, no sólo de la suya sino también de Helvetia, donde ha desempeñado su labor 27 años largos. Antes de ejercer el máximo cargo ejecutivo en la filial de la aseguradora suiza, ha sido su director general adjunto durante tres lustros. También es de Sevilla, donde la entidad tiene su sede social en España, de modo que no puede ser más de la tierra este hombre “latino pero también actuario” que aspira a ejercer un liderazgo consistente y al que le gusta el trabajo en equipo. El haber sido jugador, entrenador y padre de hijos que han jugado al baloncesto tiene que notarse.

¿Cuál ha sido su primera medida? No ha habido nada muy especial, aunque sí hemos decidido que el Comité de Dirección sea itinerante, de forma que nos reunamos no solo en Sevilla, como solíamos hacer, sino también en Málaga, Valencia, Pamplona, Madrid… Vamos a movernos un poco. ¿Era necesario acercar el Comité al resto de la estructura? No digo que estuviéramos lejos pero quiero que tengamos claro que necesitamos una empresa muy de puertas abiertas y de estar cerca de su gente, sus empleados y del lugar en el que está su negocio. Es hacer más énfasis en algo que siempre hemos pretendido: que se nos identifique por la cercanía. En esa línea también vamos a organizar reuniones semestrales con todos los responsables de departamento. Y a corto plazo, ¿qué otras medidas tiene sobre la mesa? No hay ningún cambio sobre la estrategia ‘20.20’ que es la que está en curso. Pero sí es cierto que vamos a poner el foco en algunas iniciativas que buscan

ganar agilidad sin olvidar la calidad y la eficiencia: una referida a los procesos de suscripción y otra sobre la tramitación de siniestros.

“Haremos más énfasis en algo que siempre hemos pretendido: que se nos identifique por la cercanía”. ¿En qué plazo y con qué objetivos? Ya las hemos puesto en marcha y nuestro plazo es terminarlo al mismo tiempo que el Plan Estratégico 20.20, aunque su visión es a más largo plazo. Ahora estamos trabajando en su definición y en los pasos que tenemos que dar pero se trata de ser capaces de mejorar la tramitación de los siniestros pequeños, sobre todo, para que sea muy rápida y automática con ayuda de la inteligencia artificial y que se resuelvan, en la medida de lo posible, solos. Al mismo tiempo, esto debe generar buenas experiencias para nuestros clientes y desde luego más facilidad para nuestros mediadores.

Y en el terreno de la suscripción algo parecido; desde que el cliente tiene la necesidad de asegurar algo hasta que recibe la póliza y la paga, queremos mecanizar mucho esos procesos para que sean tan cortos como sea posible, tanto en los riesgos sencillos como en los que requieren autorizaciones adicionales. Por cierto, ¿se están cumpliendo los objetivos de ese plan estratégico? En general tenemos más semáforos verdes y amarillos que rojos. Nuestros objetivos originales era mejorar en innovación, digitalización, incrementar nuestro posicionamiento en decesos, avanzar en indicadores referentes al cliente, venta cruzada, imagen de marca, conseguir nuevos affinities. Puedo decir que en casi todos los indicadores hemos avanzado significativamente. Y en cuanto a esas luces rojas, ¿dónde siguen encendidas? Hay que pisar aún más el acelerador en aprovechar la digitalización para mejorar nuestra agilidad. Ahí tenemos que correr más porque el mundo corre mucho.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 9

Con nombre y apellidos

Volvamos atrás por un momento. ¿Qué tal le ha ido a Helvetia en 2018? Internamente tenemos los primeros datos pero los estamos revisando y nuestras sensaciones son bastante buenas tanto en los objetivos financieros como en los de calidad, de incorporación de valor. En marzo daremos los datos definitivos. ¿Qué necesita Helvetia en España a partir de ahora? ¿Tal vez algún cambio en la estrategia comercial? Queremos ser multicanal y a día de hoy ya lo somos. Dicho esto, la mayor parte de nuestra distribución está en manos de los mediadores y nuestra convicción es que eso seguirá así en los próximos años. No tenemos ninguna medida que vaya a cambiar nuestro posicionamiento a corto plazo y en el largo plazo nuestra opinión es que seguirá existiendo un terreno importante y defini-

do para la mediación; y estamos convencidos de que apostaremos por ello y de que seremos una buena compañía para que estos profesionales desarrollen su carrera. Para eso hará falta una proposición de valor clara y unas redes muy profesionalizadas y que dispongan de las mejores herramientas que les podamos facilitar. Hace años que Helvetia proclama su interés en salir de compras por España, pero no acaba de concretarse en ninguna operación. ¿Ahora estamos más cerca? Sí, nuestra posición es claramente compradora desde hace mucho tiempo. Nos encantaría encontrar un buen objetivo para tener crecimiento inorgánico siempre que tuviera sentido desde el punto de vista del riesgo a asumir y del precio a pagar; esos son los únicos requisitos. Lo que no deci-

mos es que queramos tener crecimiento inorgánico porque no nos consideremos sostenibles sin él, sino por las oportunidades que ofrece el seguro en España, que son importantes, y por la estructura que tenemos implantada y que podría aprovecharse para crear sinergias y aumentar nuestro volumen. Pero si no encontramos el objetivo oportuno, podemos seguir con nuestra línea de crecimiento orgánico. ¿Hay algún ramo más interesante para buscar esas sinergias? Lo que hay es muchas aseguradoras que quieren comprar y pocas en venta. Nosotros estamos abiertos a estudiar cualquier operación que tuviera sentido, en riesgos pequeños o medianos de cualquier ramo, tanto compañías multirramo como carteras o canales que pudieran aparecer.

EN CORTO Usted ha sido director general adjunto de Helvetia durante 15 años pero se incorporó a la compañía mucho antes. ¿Cómo lo recuerda? Tengo recuerdos muy buenos. Empecé a trabajar en el Departamento de Vida, denominado entonces de Riesgos personales, que era donde solíamos empezar los actuarios en aquella época. Además, mi condición de sevillano en una compañía que entonces era más sevillana todavía, favorecía que pudiera permanecer en mi ciudad con las ventajas que eso tiene, aunque también he viajado mucho.

valor por encima de los objetivos a corto plazo y eso me lo escuchan muchas veces; también busco la honestidad y defiendo que no hay que coger atajos, para mí el compliance es muy importante. Y la consistencia, porque aunque soy ‘latino’, también soy actuario y, por lo tanto, pretendo ser muy ordenado y consistente en la toma de decisiones. Y como estilo de liderazgo, mucho trabajo de equipo y respeto a la autonomía de las personas para que fluya la creatividad y el espíritu emprendedor; sin eso no es posible crecer.

Y como jefe, ¿cuál es su estilo? ¿Por qué cosas le conocen sus colaboradores? Soy muy estricto con la búsqueda del

Y fuera del trabajo y del seguro, ¿a qué dedica? Soy muy familiar, soy de estar con mis amigos de siempre y hacer deporte.

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¿Alguno en especial? He hecho muchos pero ‘mi deporte’ es el baloncesto. He sido jugador y entrenador muchos años y con cierta seriedad, aunque no haya sido profesional. Ahora no juego, pero mis hijos han jugado también así que he estado muy involucrado con el baloncesto buena parte de mi vida. ¿Nada que sea más reposado? También me gusta mucho tocar la guitarra y la música tradicional, la que se puede cantar bien, como los boleros y los tangos, la música latinoamericana en general, casi más que la rumba y las sevillanas que, también…

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 Duración: mínimo 4 meses  Modalidad e‐learning

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TEMARIO

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 Manuales del Mediador de Seguros  Se corresponde al temario oficial de las Pruebas de Aptitud  Acceso al Compendio de Legislación, obra de consulta actualizada con la Legislación más importante sobre Seguros

 Módulo 0 – Introducción a la figura del mediador  Módulo 1 – Teoría general del Seguro  Módulo 2 – Dirección y Gestión de la Empresa de Mediación  Módulo 3 – Los Seguros de Daños  Módulo 4 – Los Seguros de personas y los productos financieros  Módulo 5 – Ordenamiento legislativo

Con nombre y apellidos

“Casi todos los años hemos sido la filial más rentable después de la matriz; con un poco de suerte, este año repetimos”.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 12

Imagine que soy un mediador que no conoce Helvetia, ¿cómo me ‘vendería’ la compañía? Nosotros somos varias cosas al mismo tiempo: un grupo suizo con una calidad y solvencia de capital muy considerable, con más de 160 años de implantación en su mercado original, y con una facturación importante en varios países. Al mismo tiempo, somos una entidad que tiene más de 135 años de trayectoria en España y que mantiene la misma solvencia pero al mismo tiempo con una dimensión que, sin ser una compañía pequeña, nos permite estar más cerca de los mediadores y ser más flexibles a sus necesidades y problemas; también aportamos una personalidad y una cultura diferente a otras entidades debido a nuestra fuerte implantación en Sevilla y Pamplona.

bién hemos mejorado mucho las coberturas para nuestro producto de asistencia familiar, que ahora incluye la telefarmacia y la asistencia médica, por ejemplo, y que igualmente se puede contratar a través de Internet.

Además, España suele aportar números especialmente buenos al grupo… Casi todos los años hemos sido la filial más rentable después de la matriz; con un poco de suerte, este año repetimos.

En cuanto al Grupo Helvetia, ¿hay algún proyecto innovador a destacar? Hemos avanzado mucho por ejemplo en smart data analytics, en segmentación de clientes, precios, etc. Además, el Grupo tiene un fondo para innovación y estamos colaborando con algunas startups que investigan en seguridad electrónica para viviendas, drones, sistemas de apertura electrónica de puertas de coches, etc. Tratamos de estar en diversos ámbitos en los que la introducción de tecnología puede tener una conexión con nuestro negocio en el futuro.

¿Entonces es un buen lugar para hacer carrera? La verdad es que tenemos muchos casos de larga tradición. Este año vamos a celebrar en Recas (Toledo) el centenario de una agencia que va por la cuarta generación. El otro día leía un artículo sobre empresas españolas centenarias y no son más de 30, así que un hito como este no es tan anecdótico…

“Si no encontramos el objetivo oportuno, podemos seguir con nuestra línea de crecimiento orgánico”. ¿Qué planes tiene para el canal mediado? Este año queremos potenciar aún más la herramienta de CRM que tiene a su disposición. Vamos a mejorarla para que pueda utilizarse en dispositivos electrónicos con agilidad, pero, además, queremos convencerlos de que es un instrumento enormemente útil. Y al cliente, qué novedades le aguardan… Últimamente, hemos lanzado un producto de Vida-Riesgo con suscripción electrónica que facilita muchísimo el proceso o el apéndice por incremento de capitales si lo desea; tam-

Ya que lo menciona, ¿qué tal les va con la venta online? Dos de nuestros objetivos cuando hicimos posible la contratación de nuestros productos a través de Internet eran aprender y consolidar la herramienta como operativa. Eso se ha cumplido y ahora tenemos todos los meses unos centenares de pólizas que llegan por ese canal pero no es un volumen significativo en comparación con el de los canales tradicionales.

Sobre su relación con el Consejo General, ¿cómo le gustaría que fuera a partir de ahora? No echamos en falta nada concreto. Nuestra apuesta pasa por estar muy cerca de los mediadores y de quienes les representan y tenemos interés en seguir estando muy próximos a ellos en el futuro. Hablemos de la actualidad del sector: ¿usted cree que los nuevos requisitos de información previa y transparencia que conlleva la IDD responden a un déficit real? Es absolutamente deseable y positivo para el sector y si tenemos en cuenta las dificultades que tradicionalmente hemos tenido para generar confianza, avanzar en términos de transparencia de cara al cliente me parece positivo. Otra cosa es que el desarrollo de las medidas que se ponen para conseguirlo a veces nos resultan demasiado complejas, tan complejas que probablemente no consigan aportar el grado de transparencia necesaria por la complejidad del procedimiento y la documentación.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 13

Con nombre y apellidos

En cuanto al proyecto de crear un supervisor independiente, con qué opción se queda: twin peaks o una entidad específica para el sector. No tengo la sensación de que la DGSFP haya funcionado mejor o peor por el hecho de depender de un organismo gubernamental. Creo que depende más de las personas y los recursos de los que disponga. Lo que sí creo es que debe ser un organismo que proteja al consumidor y al mismo tiempo a la industria. Y que las pensiones vuelvan a revalorizarse según el IPC, ¿qué le parece? ¿Es sostenible? Es tan sencillo como echar las cuentas para ver con total rotundidad que el sistema de pensiones actual es insostenible. Cada vez que hay que implementar alguna medida incómoda para el ciudadano y se frena desde la política, reconozco que me siento defraudado. Podemos hacer que no se revaloricen con el IPC, modificar las bases de regulación, retrasar la edad de jubilación o una combinación de todo eso… Podemos hacer lo que queramos menos pensar que vamos a seguir tal y como estamos, con la tasa de sustitución más elevada de Europa, trabajando 30 años y cobrando otros 30 lo mismo, o pagar un 25 % de lo que ganamos durante tres décadas y vivir luego con ese 25 % cobrando el 100 %. Son unas cuentas muy sencillas. Frenar lo que se tendría que hacer no es responsable.

Ya que estamos, ¿cuál es la evolución de Helvetia en este ramo? Dentro de la participación en el segmento de ahorro a largo plazo, que es moderada, estamos cumpliendo nuestras expectativas de crecimiento año tras año.

“Es tan sencillo como echar las cuentas para ver con total rotundidad que el sistema de pensiones actual es insostenible”. Lemonade anuncia su llegada a Europa. ¿Debe preocuparse la industria tradicional? ¿Qué debería imitar de los modelos de negocio del insurtech? Creo que en el futuro habrá nuevos competidores que se queden con una parte del negocio. Nosotros intentaremos dar un servicio parecido o tan bueno pero, probablemente, empresas como Amazon, Facebook y Google buscarán socios y entrarán a formar parte del ecosistema asegurador; también cambiarán las coberturas de seguros pero espero que las necesidades de aseguramiento en términos agregados crezcan.

González de Frutos dice que las aportaciones al sistema de previsión complementario se reducen lento pero seguro. ¿Se puede invertir esta tendencia? Creo que en eso hay un elemento financiero porque los mercados no han acompañado, otro de los estímulos fiscales que podrían existir y, por último, uno que es cultural, y que tiene que ver con la importancia del ahorro. Hace años que nos comprometimos a enviar al ciudadano un cálculo de su pensión futura y no le ha llegado porque al final no nos atrevemos a plantear las cosas en serio. Falta ese cambio cultural.

Entonces, ¿la intermediación y el asesoramiento en seguros no están en peligro como dicen algunos? Estoy convencido de que durante muchos años va a haber un servicio diferenciado que va a ser muy complicado tener por medio de un asesor electrónico y que muchas personas físicas, no solo jurídicas, van a querer una solución de aseguramiento asesorada y global. Eso no lo voy a obtener en Google, salvo que yo mismo me vuelva un especialista. Personalmente, estoy dispuesto a pagar para que alguien me haga ese trabajo y me busque las mejores opciones y que, cuando tenga un siniestro, sea tan fácil como pulsar un botón, pero si no funciona, que pueda llamar a un profesional. Una parte importante del negocio se mantendrá en manos de especialistas.

¿Cree que la gente se asustaría si recibiera la famosa carta? Si se hace un cálculo justo le serviría para tomar conciencia. Yo confío en cobrar mi pensión pero estoy convencido de que no será la que recibió mi padre. No sé si tengo que asustarme pero sí tomar conciencia de que percibiré muchos menos ingresos cuando me jubile o tendré que ahorrar para compensarlo.

¿Qué destacaría del legado de Paagman, su antecesor en el cargo durante más de 27 años? José María ha dado un ejemplo de persona muy trabajadora, sin dejar de ser cercano. Nos ha contagiado ese espíritu. La mayor lección que deja es su cultura del esfuerzo. He colaborado codo con codo con él muchos años y sigo haciéndolo porque no se ha ido; ahora es el responsable de Relaciones Institucionales.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 14

“En el largo plazo, nuestra opinión es que seguirá existiendo un terreno importante y definido para la mediación”.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 15

En Profundidad

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 16

‘Ciberriesgos’, la amenaza universal La digitalización de la economía plantea un reto creciente desde el punto de vista de la seguridad, por lo que ninguna persona ni empresa está completamente a salvo mientras esté ‘conectada’, aunque muchos lo olvidan.

Redacción: Óscar Bordona

En España, el Instituto Nacional de Ciberseguridad calcula que el perjuicio promedio se mueve entre los 20 000 y los 50 000 euros.

Ya no hay año que pase sin su correspondiente sobresalto en forma de ‘ciberataque’ o brecha de seguridad que sale a la luz y este no podía ser menos. En enero se conocía la filtración de unos 773 millones de correos electrónicos y más de 21 millones de contraseñas procedentes de diversas fuentes; y aún queda la mayor parte de 2019 por delante. La aparición de la ‘economía digital’ ha hecho que muchos procesos empresariales ya no tengan ni tan siquiera su réplica analógica, desechada hace tiempo por su mayor lentitud o coste. Parece que cada vez hay más conciencia de que esa dependencia de la red para casi todo obliga a aumentar los mecanismos de protección: en 2017, el mercado mundial de seguros cibernéticos se situaba en unos 3 500 o 4 000 millones de dólares según cálculos de Munich RE, que espera que la cifra aumente hasta los 8 000 o 9 000 millones para el año que viene. El problema es que la industria que obliga a esta inversión, la del ‘cibercrimen’, va un paso por delante: se calcula que su tamaño a escala global es de al menos 1,5 billones de dólares. Y nadie puede estar seguro de dónde y cuándo golpeará de nuevo; a veces, ni tan siquiera de cómo lo hará. Por eso no es de extrañar que cada vez más informes sitúen a los ‘ciberriesgos’ como la mayor amenaza de muchas organizaciones, incluso en pie de igualdad con la pérdida de beneficios, algo que también puede ser el efecto de lo primero. Así lo indica en este

caso el ‘Barómetro de Riesgos Allianz 2019’, donde los más de 2 400 expertos encuestados en 86 países se dividieron por igual entre estos dos escenarios, con un 37 % de las respuestas cada uno. Por comparación, la siguiente mayor amenaza global, el cambio climático, solo logró el 13 % de las respuestas. El mencionado binomio responde a un temor más que fundado porque ‘ciberataques’ y pérdida de beneficios están cada vez más relacionados. Como subraya el estudio de Allianz, el uso de ransomware –el más famoso hasta la fecha es ‘WannaCry’ que golpeó por primera vez en 2017- y la interrupción de sistemas informáticos que lleva aparejado suele provocar la detención de operaciones y servicios que cuestan mucho dinero. De hecho, esta preocupación cada vez mayor por los ataques con origen en esa telaraña de bits que es Internet sirve de síntesis para un año, 2018, que ha marcado un antes y un después. La ‘ciberdelincuencia’ cuesta ya unos 600 000 millones de dólares anuales –así lo asevera el informe citado- frente a los 445 000 que suponía en 2014. Por su parte, el valor medio de las pérdidas económicas en los 10 últimos años fue de 208 000 millones, tres veces menos. Los gestores de riesgos también perciben que las amenazas asociadas a la digitalización de la economía son cada vez más reales. En la encuesta anual que cada año realiza FERMA, la federación europea que representa a estos profesionales, los 'ciberriesgos' son desde hace dos años su primera preocupación.

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¿SOLO A GRANDES EMPRESAS? Una de las percepciones erróneas sobre este problema es que a los delincuentes solo les interesa robar datos o bloquear ordenadores de empresas grandes ya que eso les garantiza, en teoría, una recompensa mayor. Sin embargo, muchos ataques son indiscriminados y gracias, por ejemplo, al correo electrónico se pueden lanzar a miles de empresas con un solo clic de ratón. Así de eficiente. Por otro lado, en ocasiones y cada vez más se trata de ‘secuestrar’ los ordenadores y dispositivos de esa empresa para ponerlos a trabajar inadvertidamente en el minado de ‘criptomonedas’. Es lo que se conoce como cryptojacking, una práctica en clara progresión. Según el Grupo de Inteligencia Cisco

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Talos, un ordenador secuestrado puede generar 0,25 dólares de Monero -una criptomoneda- al día; con 1 000 ordenadores, 250 dólares. La conclusión es clara: ninguna organización, sea cual sea tu tamaño, está a salvo porque todas son atractivas. De hecho, desde Cisco se apunta a que precisamente las pymes son “más proclives a pagar rescates [cuando sus equipos son secuestrados por aplicaciones tipo ransomware] con el fin de reanudar rápidamente sus operaciones. Simplemente no pueden permitirse el tiempo de inactividad y falta de acceso a datos críticos, como la información acerca de sus clientes”. La última encuesta realizada por esta empresa -el ‘SMB Cybersecurity

Report’- a más de 1 800 pymes de 26 países (incluido España) revela que el 53 % sufrió algún tipo de ‘ciberataque’ y el problema es que la gran mayoría tiene, como es lógico, una infraestructura de seguridad menos sofisticada que la de las grandes empresas, al tiempo que una menor experiencia y personal cualificado para gestionar y responder a estas situaciones. Cuatro de cada diez compañías consultadas (el 39 %) admitieron que al menos la mitad de sus sistemas se vieron afectados por un ataque severo, mientras que el 40 % sufrieron una parada de sus sistemas informáticos durante 8 horas o más. Aunque las compañías consultadas han gestionado una media de hasta 5 000 alertas de seguridad diarias, solo el 54%

Cuatro de cada diez pymes consultadas (el 39 %) han admitido que al menos la mitad de sus sistemas se vieron afectados por un ataque severo.

se investigan. De las alertas investigadas, el 37 % eran ciertas y de estas, el 41 % no recibe una solución por parte de las organizaciones afectadas. Los ataques dirigidos contra empleados como sucede con el phishing (79 %) –cada día se envían 6 400 millones de emails fraudulentos, la mayoría de phishing-, amenazas persistentes avanzadas (77 %), ransomware (77 %), ataques de denegación de servicio (DDoS, 75 %) y la proliferación del fenómeno BYOD –el uso por parte de los empleados de sus propios dispositivos para acceder al correo corporativo, bases de datos, etc.- (74 %) son por ese orden las cinco principales preocupaciones de seguridad para las pymes. Por otra parte, la mayoría de estos

negocios reconoce que, a medida que crean un entorno más heterogéneo de productos y proveedores, aumentan sus preocupaciones; por ejemplo, el 77 % de las empresas medianas encuentra complejo o muy complejo orquestar las alertas procedentes de múltiples soluciones de seguridad. LA FACTURA En cuanto al coste de los ‘ciberataques’, el desglose puede incluir tanto pérdidas económicas como de clientes, oportunidades y otros desembolsos no provisionados. De acuerdo con el ‘SMB Cybersecurity Report’, el 29 % de las medianas empresas afirma que las brechas de seguridad les cuestan 100 000 dólares o menos, frente al 20 % que estima una

horquilla que va de 1 a 2,5 millones. Según el fabricante de antivirus informáticos Kaspersky, el coste medio de los ‘ciberdelitos’ es de unos 34 000 euros para una pyme frente a los 500 000 en el caso de las grandes empresas. En España, el Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE) calcula que el perjuicio promedio se mueve entre los 20 000 y los 50 000 euros. Algunos cálculos cifran en más de 2 000 el número de empresarios chantajeados mediante el encriptado de bases de datos y bloqueo de ordenadores. Pero la factura no acaba ahí: el informe ‘Small Business Reputation and The Ciber Risk’, elaborado por KPMG, muestra que las pymes objeto de un ‘ciberataque’ han sufrido, además, daños en

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Este año, Hiscox ofrecerá un nuevo programa de ‘ciberformaciones’ dirigidas a los mediadores colegiados que se impartirán en varias ciudades.

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su imagen de marca (31 %), han perdido clientes (30 %) y han reducido su capacidad de generar nuevo negocio (29 %). Como se puede ver con este repaso, la casuística es tan amplia como cambiante y el principal reto de los ‘ciberseguros’ es actualizarse constantemente. “A la gestión de incidentes, le añadimos coberturas por daños propios (gastos de recuperación, pérdida de beneficios y extorsión cibernética) y de responsabilidad civil derivados de una vulneración de datos, amenaza de extorsión, fallo de sistema (error humano) o fallo de seguridad (ataques de denegación de servicios, transmisión de malware, entre otros)”, explica Miguel Ángel Aguilar, director de Suscripción y Desarrollo de Nuevo Negocio de Hiscox. Esta compañía ofrece, además, una cobertura de ‘contenido digital’ que cubre la reclamación por difamación y la posible vulneración de derechos de propiedad intelectual. Otras situaciones en las que se podría activar una póliza de estas características son el hacking telefónico, las transferencias electrónicas fraudulentas, la suplantación de identidad y hasta la pérdida de beneficios cuando el incidente se produce en el sistema informático de un proveedor externo. Sin embargo, con la entrada en vigor el año pasado del Reglamento General de Protección de Datos, hay que prestar más atención a otro tipo de riesgo, el normativo, ya que las multas se han endurecido de forma notable. En España se invierten unos 3 000 millones de euros al año en ‘ciberseguridad’, pero eso no elimina la posibilidad de sufrir una intrusión que comprometa la seguridad de la información de carácter personal, de ahí que en seguros de este tipo “se contemplan las sanciones derivadas de un incumplimiento de la normativa de protección de datos, las sanciones PCI [relacionadas con tarjetas de crédito], gastos forenses y los gastos de una inspección por parte del regulador en materia de protección de datos”, señala Aguilar.

SEGUROS PERO NO SÓLO Hace 20 años, AIG fue la aseguradora pionera en este ramo al lanzar su primer ‘ciberseguro’. En la actualidad, ha evolucionado para adaptarse al tamaño de cada negocio. “Una gran empresa puede tener un mismo condicionado que una pyme, en el que únicamente pueden variar límites y franquicias aplicables”, aclara José Carlos Jiménez, suscriptor de Ciberriesgos en esta aseguradora. “Al analizar el riesgo, entran en juego muchas variables que dan como resultado una valoración lo más objetiva posible del mismo”. “El ‘ciberriesgo’ es un riesgo no acotado, sin límites, sobre el que se cuenta con un nivel muy bajo de información si lo comparamos con otros seguros debido a su juventud”, argumenta Jiménez. Su compleja naturaleza y la evolución permanente de las amenazas que debe contemplar una ‘ciberpóliza’, hace que esta vaya “mucho más allá de una póliza clásica de seguros” e incluye servicios de carácter preventivo, “que incluyen portales de formación y concienciación así como herramientas que pueden ayudar a mejorar los controles de seguridad en varios ámbitos”, que se complementa con los “servicios reactivos”, una primera respuesta a través de asesoramiento y apoyo a los asegurados “en caso de un presunto o evidente incidente de seguridad o de sistemas de información”. “Ese asesoramiento tanto de la parte legal como técnica es fundamental”, subraya Jiménez, “pues esas primeras horas tras el incidente resultan críticas y la experiencia de los equipos que se ponen a disposición del asegurado junto con el equipo de siniestros de la compañía aportan un gran valor que se percibe claramente cuando ocurre un incidente”. Dentro del primer grupo de servicios se pueden encuadrar, en el caso de AIG, el cuestionario ‘Cyber dinámico’, a partir del cual se genera un informe de auditoría de riesgos “con un cuadro de mando a alto nivel que muestra el nivel de madurez cibernética de las empresas que están siendo evaluadas, mos-

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trando las principales fortalezas y los puntos de mejora, teniendo en cuenta variables como el sector de actividad, localización, facturación y siniestralidad mundial o local”. Por su parte, Hiscox, proporciona a sus clientes los informes de BitSight, una empresa tecnológica que recopila datos de acceso público para comprender mejor las medidas de ‘ciberseguridad’ adoptadas por las organizaciones, así como un servicio de pentesting web –pruebas de intrusión para detectar vulnerabilidades- “con uno de nuestros proveedores a precios competitivos”, afirma el director de Suscripción y Desarrollo de Nuevo Negocio de Hiscox. Otra de las compañías con una oferta de productos aseguradores en este ramo es AXA, que cuenta con un servicio post siniestro para subsanar incidencias como la gestión de crisis, notificación de afectados, daño reputacional en redes sociales, etc. De cara a los particulares, ofrece tanto el soporte informático como las consultas relacionadas con dispositivos informáticos -ayuda en la actualización de software o antivirus, configuración de tablets, móviles, etc.- y el borrado de la huella digital. EVOLUCIÓN EN ESPAÑA Con primas que superan los 500 millones de euros al año, de acuerdo con las estimaciones del think tank Thiber, el

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ritmo de contratación de ‘ciberseguros’ en España “ha crecido exponencialmente en los últimos años. Y, según las últimas estimaciones que manejamos desde Hiscox España, la tendencia se mantendrá en este ejercicio y también en los próximos años”, vaticina Aguilar, aunque considera que “hay un largo camino por recorrer hasta que las empresas y, sobre todo, las pymes, vean el riesgo cibernético al mismo nivel que el riesgo de que sus oficinas se inunden o que un empleado se lesione en el trabajo”. A pesar de estas ‘barreras’ y “la necesidad imperiosa de un cambio de mentalidad”, sus previsiones son más que positivas. De hecho, en el estudio ‘Hiscox Cyber Readiness Report 2018’, España es el país con mayor previsión de contratación de este tipo de seguros (un 30 %), frente al resto de países analizados: Holanda (26 %) y Estados Unidos, Gran Bretaña y Alemania, que comparten un 25 %”. “El proceso de maduración de este tipo de riesgos es largo, aunque es cierto que el periodo se ha ido reduciendo en los últimos meses”, apunta Jiménez (AIG) para quien existen claras diferencias entre unos sectores económicos y otros a la hora de la concienciación en ‘ciberseguridad’: “Normalmente, cuanta mayor es la regulación o más experiencias han tenido, menor es el periodo de contratación y más interés muestran en entender el valor añadido que ofrece

la póliza”. “Sin ninguna duda, se puede decir que es uno de los productos que más crecimiento está experimentando en los últimos años”, añade. “La contratación sigue una tendencia positiva. Cada año la nueva producción es superior a la del anterior”, confirma Kristof Vanooteghem, director de Empresas de AXA España, que no obstante no se muestra tan optimista: “El crecimiento, aunque creciente, es moderado”. El año pasado la aseguradora agilizó la forma de adquirir este seguro “para facilitar su contratación”. En el caso de las entidades consultadas, los agentes y corredores son el canal principal de distribución de este seguro. Hiscox acaba de iniciar un nuevo programa de ‘ciberformaciones’ dirigidas, entre otros, a los mediadores colegiados que se impartirán en diferentes puntos de la geografía española. Las próximas citas confirmadas tendrán lugar en Madrid (14 de marzo), Málaga (23 de mayo), Barcelona (3 de octubre) y Bilbao (10 de octubre). “Los cursos, que organizaremos de la mano de Deloitte, nacen con un contenido muy práctico y dinámico que sin duda va a sorprender a los asistentes”, promete Aguilar. También habrá webinars como el que está programado para el 13 de marzo. Otra novedad para este año consistirá en el lanzamiento de “una innovadora ‘calculadora de ciberriesgos’, orientada a pymes y grandes compañías”.

ASÍ SON LOS PRINCIPALES ‘CIBERSINIESTROS’ EMPRESARIALES El principal siniestro es el relacionado con la extorsión cibernética. Según datos de AIG, uno de cada cuatro incidentes responde a esta tipología. “Otra de las tendencias en el último año, principalmente a raíz de la entrada en vigor de Reglamento General de Protección de Datos, ha sido la notificación preventiva al regulador en caso de supuesta vulneración de datos personales o confidenciales”, apunta José Carlos Jiménez (AIG). Hiscox tramitó, a lo largo de 2018, más de 1 000 siniestros relacionados con la seguridad cibernética en todo el mundo. La causa más frecuente fue el ransomware (23 %), seguido de los ataques dirigido por hackers (20 %), la pérdida o mal uso de la información (16 %), la desviación de pagos y phising (12 %), la pérdida de dispositivos o documentos (7 %), el malware (6 %) y, por último, los fallos de software o hardware (3 %). “Aquí, en España, el cryptojacking está despertando el interés de muchos ‘ciberdelincuentes’ y la tendencia es que se convierta, en los próximos meses, en una de las artimañas preferidas de los hackers. También hemos detectado un creciente número de ‘pequeños’ siniestros relacionados con las transacciones fraudulentas”, señala Miguel Ángel Aguilar (Hiscox).

Desde AXA, que ofrece seguros para ‘ciberriesgos’ en España desde 2016, su director de Empresas, Kristof Vanooteghem, reconoce que, hasta el momento, “hemos tenido pocos siniestros. La situación que más se ha dado es el ‘robo de credenciales’ y las implicaciones derivadas”. De hecho, cada mes se producen 3 200 millones de intentos de sesión fraudulentos en Internet, según un estudio de BSI. Sin embargo, la obtención de dinero es la primera motivación de los ‘cibercriminales’. Cisco ha establecido una clasificación de las principales modalidades de ataque registrados el año pasado y que, con toda probabilidad, volverán a serlo en 2019. La destrucción de sistemas, el uso de ordenadores para minar ‘criptomonedas’ (cryptomining), el secuestro y chantaje (ransomware) de equipos, junto al uso no autorizado de dispositivos móviles, son algunos de los objetivos finales de los ‘ciberataques’ que pueden resultar muy rentables. AdGuard calcula que más de 500 millones de usuarios podrían estar minando ‘criptomonedas’ con sus dispositivos sin saberlo. Estos son los cinco tipos de ‘ciberataques’ que destacaron en 2018:

•

‘Emotet’, un troyano involucrado en la distribución de malware.

•

‘VPNFilter’, una amenaza modular del Internet of Things (IoT).

E-mail como principal método de infección. El cryptomining y ‘Emotet’ lo utilizaron para propagarse y es muy probable que las campañas de UMDM y ‘Olympic Destroyer’, también.

•

La generación de ingresos sigue siendo el principal objetivo. El crytomining ha aumentado hasta convertirse en la ‘ciberamenaza’ más común en esta categoría, debido a su carácter recurrente y a su bajo riesgo si se detecta. ‘Emotet’ ha pasado de ser un troyano bancario a una red de distribución de amenazas, aprovechando varias opciones para generar ingresos. Y, aunque el ransomware disminuyó en 2018, continúa siendo un importante vector para ganar dinero de forma ilícita.

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En algunos casos, el objetivo es la destrucción de sistemas, servicios y datos. Aunque se detectaron distintas amenazas en esta categoría durante el año pasado, ‘Olympic Destroyer’ llamó la atención por ser un ataque cuyo único propósito parece haber sido interrumpir los Juegos Olímpicos de Invierno, celebrados por Corea del Sur.

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Gestión de dispositivos móviles no autorizada (Unauthorized Mobile Device Management o UMDM).

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Cryptomining

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‘Olympic Destroyer’, como ejemplo de campaña de ‘ciberataques’ destructivos.

Todo ellos tienen algunas características comunes:

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Ataques modulares. Descargan complementos u otro malware, según el tipo de dispositivo infectado o los objetivos previstos de los atacantes. Este elemento se repite en el caso de ‘Emotet’, ‘VPNFilter’ y la gestión de dispositivos móviles no autorizada.

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En Profundidad

VIRUS INFORMÁTICOS, ACOSO Y OTROS ‘CIBERRIESGOS’ PERSONALES Internet y las tecnologías digitales conllevan riesgos no solo para las empresas sino para cualquier persona ‘conectada’, ya que a través de sus dispositivos electrónicos puede convertirse en el objetivo de varios tipos de extorsión y fraudes. A veces, el peligro proviene de su entorno más próximo. España es uno de los países donde más se practica el ‘ciberacoso’, según la Organización Mundial de la Salud (OMS): uno de cada cuatro casos de acoso escolar es por ciberbullying que se convierte en uno de cada tres a partir de los 13 años y más en el caso de las niñas. En el ámbito doméstico, las casas domóticas –dotadas de cámaras, asistentes

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virtuales, etc.- y hasta los coches se están convirtiendo en los nuevos puntos débiles en cuanto a la ‘ciberseguridad’, ya que existe la posibilidad de que sean asaltados con el fin de obtener información sobre los hábitos y hasta la ubicación de sus dueños. Actualmente, uno de cada cuatro casos de asistencia informática en el hogar está relacionado con problemas de virus y la instalación de antivirus. El segundo mayor quebradero de cabeza para los asegurados en este aspecto tiene que ver con el almacenamiento de la información (USB, disco duro y tarjetas de memoria) con el 15 % de las consultas, se-

guido por las dudas que les plantean los sistemas operativos (Windows y Mac), con el 14 % de las preguntas. Así lo revelan los datos recabados por Mapfre, que cuenta con unos 3 millones de hogares asegurados en España y la mayor cuota de mercado en este ramo. Por otro lado, más la mitad de los servicios de protección digital que solicitan los clientes a la aseguradora responden a la necesidad de localizar dispositivos electrónicos como móviles y tabletas digitales, mientras que otro 44 % de las peticiones son relativas al borrado de la huella digital para eliminar el rastro de los datos personales en la web y en redes sociales.

El Consejo al día

Elena Jiménez de Andrade renueva la presidencia del CG con más de un 62 % de apoyo del Pleno

A finales de noviembre del pasado año, el Pleno del Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros se reunió para aprobar, por mayoría, la renovación de su Comisión Permanente. Han pasado más de dos meses para que, cumpliendo los estatutos de la institución, el CG tenga nueva Comisión.

l pasado 6 de febrero, el Pleno, con 44 de los 48 presidentes llamados a votación, eligió por mayoría, con el 62,28 % de los votos, la candidatura de Elena Jiménez de Andrade, presidenta del Colegio de Madrid. 71 papeletas en total que depositaron en ella y en su nuevo equipo de trabajo la responsabilidad de liderar, hasta marzo de 2021, el Consejo General (CG). La alternativa en estas elecciones fue la candidatura de Iñaki Durán, presidente del Colegio de Gipuzkoa y ex responsable de Formación-Cecas en la Comisión Permanente previa. Durán y su equipo, formado por otros tres miembros del anterior equipo de gobierno (Jordi Triola, Genaro Sánchez y Daniel Salamanca) y una nueva incorporación Javier García Barquero, logró un apoyo del 35,96 %, un total de 41 votos. Los 44 presidentes emitieron 114 votos, a los que deben sumarse dos en blanco. La jornada electoral transcurrió sin problema alguno y las bromas iban y venían durante la recogida de papeletas y el posterior voto. Sin embargo, era evidente la seriedad del momento y fueron inevitables ciertos nervios con el recuento por parte de los candidatos, rodeados cada uno de ellos por sus respectivos equipos.

Pero con el voto 58 para la madrileña, los nervios se esfumaron. Ya estaba claro cuál era la candidatura ganadora. Unas pocas papeletas más y Jiménez de Andrade fue nombrada nueva presidenta del CG y su equipo ratificado como la nueva Comisión Permanente. UNIDAD Y COHESIÓN Comenzó así una nueva etapa en el CG, en la que la nueva comisión, que se reunió por primera vez esa tarde en la sede del Colegio de Madrid, sede temporal del Consejo General, queda conformada de la siguiente forma: presidenta Elena Jiménez de Andrade (Colegio de Madrid); vicepresidente Carlos López (Colegio de Cuenca); tesorero Alejandro Mestre (Colegio de Tarragona); Javier Barberá, responsable de corredores (Colegio de Lleida); Javier García, responsable de agentes (Colegio de Jaén); José Luis Diego, responsable de marco jurídico y prácticas de mercado (Colegio de Salamanca); José Enrique García, responsable de comunicación, innovación y tecnología (Colegio de Toledo), y Zacarías Fernández, responsable de RSC – Acuerdos y Servicios (Colegio de Badajoz).

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 25

El Consejo al día

Los 7 ‘nuevos perfiles’ de la nueva Comisión Permanente Para hablar de la pasada jornada electoral del 6 de febrero, de sus resultados y de, cómo no, el futuro del Consejo General, nos sentamos con la nueva Comisión Permanente. Ésta está integrada por siete presidentes colegiales que comparten el proyecto que inició Jiménez de Andrade hace casi dos años. Por tanto, comenzó ese día una etapa continuista, pues las líneas de trabajo y el objetivo final siguen siendo los mismos, pero han cambiado las manos y mentes que lo van a ejecutar.

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Conforman un "equipo meditado, trabajado en el tiempo y que se ha configurado viendo las cualidades de cada uno para el puesto a desarrollar".

i dos palabras tuvieran que definir el día de las elecciones, la Comisión tiene claro que son: “normalidad y cordialidad”. Con los datos sobre la mesa, reconocieron que los “resultados eran los esperados”, aunque admitieron, entre risas, que no contaban con votos en blanco. LA SEDE DEL CG Y EL CECAS La presidenta habló de la necesidad de buscar y encontrar una nueva sede “estable” para el Consejo. En relación a CECAS y a la elección de su presidente, la Comisión vaticinó que en “breve” tendrá un candidato: “lo hemos hablado, pero no decidido”. Sobre lo que no cabe duda es sobre la consecución de los “compromisos adquiridos”: realizar el PEM II, trabajar en potenciar el CECAS y organizar y realizar el congreso 2020. EL NUEVO EQUIPO La ‘savia nueva’ que forma la Comisión está compuesta por siete nuevas caras. Siete profesionales del sector que reconocen no conocerse entre sí, pero que sí comparten un “perfil” que los ha hecho “idóneos” para acompañar a Jiménez de Andrade en su proyecto para el CG. Conforman un “equipo meditado, trabajado en el tiempo y que se ha configurado viendo las cualidades de cada uno para el puesto a desarrollar”. Son personas que se han unido porque, todos ellos afirman, “confían en la presidenta y en su proyecto”. Sin más, reconocen que ella es el “elemento aglutinador” de la Comisión. QUIÉN ES QUIÉN Carlos López (Colegio de Cuenca) es el nuevo vicepresidente. Un profesional del sector que se introdujo en él en el 2010. Momento en el que salió del mercado financiero para comenzar en AXA. Al preguntarle cómo se definiría dice que es una persona leal, empática y positiva. Alejandro Mestre (Colegio de Tarragona), el

más joven del equipo y tesorero. Sus inicios en el seguro, allá por el 2002, se deben a que su familia tenía una correduría. Para definirse utiliza tres términoa: honradez, trabajo y visión de futuro. Javier Barberá (Colegio de Lleida) es el responsable de corredores y el más veterano en el sector. Su andadura en él comenzó en 1980, como segunda generación del negocio familiar. Al definirse lo hace así: positivo, creativo y luchador. Javier García (Colegio de Jaén) es responsable de agentes. Se inició en el mundo asegurador en 1983, de la mano de su padre. Al pedirle que se defina habla de sensatez, constancia y sentido común. José Luis Diego (Colegio de Salamanca), nombrado responsable de marco jurídico y prácticas de mercado, se introdujo en el sector en 1984. Su llegada a él estuvo precedida por el paso por el sector financiero y la promoción inmobiliaria. Se ve como alguien honesto, prudente y con experiencia. José Enrique García (Colegio de Toledo) ocupa el puesto de responsable de comunicación, innovación y tecnología. El toledano recuerda con precisión cuándo y cómo empezó en el seguro. El 25/09/1989. Con 22 años comenzó a trabajar para Mapfre Vida. Y, más tarde lo cambió por la mediación. Lo que, en su opinión, le ha facilitado “conocer los dos lados de la mesa” para poder decir con seguridad que el de la mediación es el más “enriquecedor”. Él se ve como alguien leal, honesto y trabajador. Zacarías Fernández (Colegio de Badajoz), responsable de RSC – Acuerdos y Servicios, se introdujo en el mundo del seguro en 1988. Su llegada a la mediación se produjo tras abandonar Mapfre. Para referirse a sí mismo habla de rigor, compañerismo y formación. Estos siete “nuevos perfiles” componen el equipo de Jiménez de Andrade. Un grupo que, aseguran, trabajará desde la “transversalidad” y que se reunirá, por primera vez, en pleno el 20 de febrero.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 27

Análisis Técnico

Pablo Wesolowski

Secretario General del CONSEJO GENERAL DE LOS COLEGIOS DE MEDIADORES DE SEGUROS

Las agencias de suscripción de riesgos: ¿qué son en realidad? Antecedentes: los Managing General Agents

as agencias de suscripción de riesgos tienen su origen y precedente inmediato en los Managing General Agents (MGA) o en los Managing General Underwriters (MGU) figuras típicas del mercado asegurador inglés y, más específicamente, del mercado del Lloyd’s. Conforme a la definición de la publicación Insurance Business, una MGA es “un agente o corredor al que una aseguradora le ha otorgado una autorización para suscribir conforme al International Risk Management Institute (IRMA)

pudiendo administrar programas y negociar contratos para dicha aseguradora. Entre las funciones de los MGA se encuentran el establecimiento de cobertura, la suscripción y la fijación de la prima, la tramitación y liquidación de siniestros, la designación de mediadores de seguros minoristas, actividades éstas típicamente desarrolladas por las aseguradoras. El núcleo de la actividad de la MGA consiste en gestionar todas o algunas de las actividades propias de las aseguradoras actuando como agente o corredor de la asegura-

dora mientras actúa como mediador entre las entidades aseguradoras, los agentes y/o los asegurados”. La Managing Agents Association, asociación británica de MGA, las define como “intermediario cuya función principal y objetivo es la provisión de servicios de suscripción para su principal que es la aseguradora”. Esta misma definición la utiliza la Financial Conduct Authority (regulador británico) en algunas de sus publicaciones. 1

Véase, por ejemplo, Thematic Review TR14/9 publicado por la Financial Conduct Authority en Mayo de 2014 sobre los intermediarios de seguros, conflictos de interés y remuneración de intermediarios.

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El hecho de que la FCA utilice la definición de MGA que proporciona la Asociación de Managing Agents es indicativo de que la MGA, como tal, no es una figura jurídica sustantiva y diferenciada de mediador de seguros, sino que es, simplemente, una forma o manera de intermediar que realiza quien ya es mediador de seguros. De hecho, cuando una sociedad presenta una solicitud de autorización para ser mediador de seguros ante la FCA si, además, se quiere actuar como MGA del Lloyd’s hay que completar un suplemento para la realización de esa actividad, pero no existe un formulario para obtener autorización como MGA. Las agencias de suscripción españolas

Precisamente de aquí surge el problema de su regulación en España. Conforme a la LOSSEAR la agencia de suscripción de riesgos sí es una figura jurídica sustantiva y diferenciada, sujeta a autorización y ajena a la mediación de seguros. Del error de haber confundido una forma jurídica sustantiva con una manera de actuar surge el trato diferenciado que las agencias de suscripción de riesgos tienen en España: ni son ni pueden ser mediadores de seguros (tampoco distribuidores), ni tienen acceso al Registro de Mediadores de Seguros y, como resultado, no tienen derechos de pasaporte, es decir, las agencias de suscripción españolas son las únicas de la Unión Europea que NO pueden suscribir riesgos en el resto de los Estados Miembros en régimen de derecho de establecimiento o en régimen de libre prestación de servicios.

Las agencias de suscripción españolas y el proyecto de ley de distribución de seguros

A pesar del diligente esfuerzo realizado por la DGSFP para tener listo el Proyecto con antelación suficiente para su aprobación dentro de los plazos señalados por la Directiva de Distribución de Seguros, la realidad es que los avatares de la política (cambios de gobierno cuando el Proyecto estaba en trámite parlamentario) han demorado su promulgación. En el momento de escribir estas líneas, se ha hecho público que habrá elecciones el próximo 28 de abril. En consecuencia, lo previsible es que se interrumpa la tramitación parlamentaria del Proyecto hasta que se constituyan las Cortes tras el proceso electoral.

Todo persona física o jurídica que lleve a cabo la actividad de distribución de seguros y que no sea una entidad aseguradora será considerado como un intermediario de seguros. La aparición de nuevas formas de distribución de seguros debe, por tanto, tenerse en cuenta y encuadrarse en una de dichas clases o crearse una nueva o, como mínimo, una nueva subclase dentro de alguna de las clases existentes de mediadores de seguros para cada nueva forma de mediación. Estas nuevas formas de distribución se refieren a las agencias de suscripción y a los comparadores.

Cabe la esperanza de que los próximos parlamentarios tengan a bien tener en consideración no las anteriores reflexiones sino las del propio Consejo de Estado quien, en su informe de 26 de abril de 2018 sobre el Anteproyecto, trasladó al legislador la recomendación de que las agencias de suscripción de riesgos sean objeto de regulación específica bien dentro de una de las categorías de mediadores ya existentes o bien como una categoría nueva de mediador.

Considera el Consejo de Estado que estas cuestiones son de tal importancia objetiva que afectan gravemente a la regulación que se recoge en el (entonces) Anteproyecto y es que, efectivamente, las agencias de suscripción españolas, al no tener la condición de mediadores de seguros, no pueden competir en pie de igualdad con sus homónimas europeas, viéndose obligadas muchas de ellas a trasladarse a otros Estados Miembro (principalmente a Portugal), donde reciben el mismo trato que el resto de mediadores de seguros y que las demás agencias de suscripción europeas.

La argumentación del Consejo de Estado es bastante sencilla: entiende que la Directiva de Distribución de Seguros clasifica a los distribuidores de seguros, en dos grandes grupos: los que distribuyen seguros en nombre y por cuenta propia, como principales, es decir, las entidades aseguradoras, y los que lo hacen por cuenta de otros, como intermediarios.

Solo cabe esperar que tras las elecciones generales anunciadas para el próximo 28 de abril las Cortes Generales asuman la recomendación del Consejo de Estado y, en la futura ley de distribución de seguros y reaseguros privados, eleven a las agencias de suscripción y a los comparadores a la categoría de mediadores. Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 29

Legislación

El Congreso da luz verde a la nueva Ley Hipotecaria El 21 de febrero, el Congreso de los Diputados aprobó la Ley Hipotecaria en el que fue el penúltimo Pleno de la actual Legislatura, con casi tres años de retraso.

l pasado día 8 de febrero el Senado aprobó algunas enmiendas presentadas por distintos partidos políticos, que nos afectan a los mediadores de seguros. Y, el 21 de febrero, el Pleno del Congreso de los Diputados aprobó determinadas enmiendas que también afectaban a la distribución. Al analizar el recorrido de esta Ley, debemos recordar que procede de la Directiva Europea 2014/17 UE. Y fue el Consejo de Ministros de Mariano Rajoy el que aprobó el Proyecto de créditos inmobiliarios, desde entonces ha estado en trámites parlamentarios, en principio, estaba prevista entrara en vigor en el primer semestre del 2018. Todo este retraso provocó que el actual ejecutivo, tuviese que situarlo como una prioridad, pues seguir demorándolo suponía un riesgo de sanción de Bruselas (105.991 euros diarios).

viene dada, señala Diego, por la “prohibición de cláusulas abusivas” a los consumidores en los contratos mercantiles”. Si nos fijamos en el sector asegurador y mediador la “prohibición de las ventas vinculadas” conforme al artº 15 de la nueva Ley Hipotecaria es una de las que más nos afecta. Pues como puntualiza el vocal del CG: “Las entidades financieras bancarias, como prestamistas, en sus ofertas de seguros tienen que dejar libertad al Tomador para elegir la Entidad Aseguradora sin que pueda afectar de forma desfavorable las condiciones del crédito”.

PROHIBICIÓN DE LAS VENTAS VINCULADAS El principal objetivo de esta nueva ley es reforzar la protección del consumidor de una hipoteca a la vez que se mejora la comercialización de este préstamo. Lo que, implica, según José Luis Diego, vocal de marco jurídico y prácticas de mercado del CG, la “liberalización” de los consumidores y usuarios de la “tiranía del comportamiento irresponsable de los participantes en el mercado financiero bancario, sobre todo, desde el comienzo de la crisis financiera”. Esta liberalización

Supresión el impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD), se aplica en la escritura de la hipoteca y desde noviembre lo paga la banca. Su eliminación supondría un ahorro de entre el 0.5 y el 1.5%. A ello se suma que el cliente no debe sufragar tampoco el coste del notario ni del registro, pero sí el de la tasación.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 30

LOS CAMBIOS DE LA NUEVA LEY HIPOTECARIA Dejando de lado este artículo 15 hemos de destacar algunas de las enmiendas y cambios aprobados:

Aplicación de un nuevo mecanismo por el que el banco podrá iniciar el proceso de reclamación de la deuda tras 12 impagos o tras un acumulado del 3% del capital sin abonar, aplicable a la primera mitad

del préstamo. Se ampliaría el plazo de tres a 12 impagos. Este lapso se amplía a 15 y a un 7% si el préstamo está en su segunda mitad. Mejora en la comercialización de la hipoteca. Se ha de garantizar que el cliente sepa qué está contratando y ello se logra acabando con la alta litigiosidad (cláusula suelo, de vencimiento anticipado, gastos de constitución o IRPF). Para ello se han de tomar una serie de medidas extras: Realización de un estudio de solvencia del cliente, asesoramiento gratuito por parte del notario, se destacarán las cláusulas más conflictivas de la hipoteca y, por último, se impondrá una limitación de los intereses moratorios y topa las comisiones de amortización anticipada al 1.5% dentro de los primeros diez años o al 2% si es después, al tratarse en ambos casos de tipo fijo. En el caso de que sea variable, el tope será de 0.25% y 0.15% de comisión en los primeros tres y cinco años, respectivamente. PLAZOS DE APLICACIÓN Una vez publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE), la norma entrará en vigor en un plazo de tres meses. Esta ampliación de tiempos, de uno a tres, se debe a la necesidad de la banca de adecuarse a los cambios, evitando así que se produzca un bloqueo en las solicitudes, trámites y concesión de créditos hipotecarios.

LEY HIPOTECARIA, VALORACIÓN POR PARTE DEL CONSEJO GENERAL

José Luis Diego

VOCAL DE MARCO JURÍDICO Y PRÁCTICAS DE MERCADO DE CG

El Consejo General de los Colegios de Mediadores de seguros ha recibido, con satisfacción, la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria por las importantes novedades de cambios que contiene su contexto, que afecta de forma muy positiva a nuestra actividad profesional. La verdad es, que a raíz de la crisis financiera iniciada en el año 2008, los bancos y cajas, en general, desde su posición de dominante para la concesión de una determinada facilidad crediticia, muy frecuentemente, créditos de carácter hipotecario, vienen exigiendo la contratación de seguros vinculados al préstamo, con la particularidad, de exigir la contratación con una determinada entidad aseguradora, como elemento de mejora de las condiciones económicas del crédito. Por fin, después de mucha presión de los mediadores de seguros, y a través de árduas negociaciones con los representantes de las distintas formaciones políticas, se ha conseguido se recojan en la nueva Ley Hipotecaria los derechos de los consumidores a que disfruten, en primer lugar de una competencia libre y en segundo lugar, que esa competencia no sea desleal. Lo triste es que la Ley de Ordenación y Supervisión de los seguros privados en su artº 62 textualmente ya establecía que corresponde al Ministerio de Economía y Hacienda la protección de la libertad de los asegurados para decidir la contratación de los seguros. Las malas prácticas de las entidades crediticias, como se ha podido comprobar a través de los numerosos procedimientos litigiosos, han abusado, en determinadas ocasiones con coacción y falta de información, de los clientes. Ante este escenario, las autoridades administrativas y los tribunales, pienso, deberían ser extraordinariamente exigentes con las entidades crediticias, para evitar que utilicen indebidamente sus ventajas y ofrezcan sus servicios y productos en condiciones de igualdad con el resto de mediadores de seguros. Nuestra Constitución, en su capítulo tercero “De los principios rectores de la política social y económica”, en el artº 51 manifiesta “Los poderes públicos garantizarán la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la salud y los legítimos intereses económicos de los mismos”. NOVEDADES QUE APORTA LA NUEVA LEY A LOS AGENTES Y CORREDORES DE SEGUROS Pone límites a los productos vinculados, como pueden ser los seguros y no permite que Las Entidades Crediticias obliguen al cliente a contratar otros productos para poder acceder a

sus hipotecas. Sin embargo se per mite los combinados, esto es, que las entidades se ofrezcan a reducir el tipo de interés a cambio de que se suscriban varios de los servicios. No obstante, la vinculación de ventas vinculadas prevé dos excepciones: • Las entidades crediticias si pueden exigir que se contrate un seguro de Hogar y / o un seguro de Vida o protección de pagos. Eso sí, el cliente puede suscribirlos con las empresas que quiera (similares condiciones) sin que la entidad prestamista pueda subirle el interés por ello. • También pueden vincular la hipoteca a productos que se demuestre que benefician al cliente, se da al Banco de España la potestad de decidir qué servicios se incluyen dentro de esa categoría En cuanto a las ventas combinadas: Con el fin de que el cliente pueda comparar precios adecuadamente se obliga a las entidades crediticias a facilitar dos ofertas por separado: una con bonificación incluyendo productos adicionales y otra sin ella por no incluir productos adicionales. El cliente una vez informada decidirá con libertad la que más le interese. Como conclusión a lo expuesto, con la publicación de esta Ley se aprecia que el legislador ha tratado de reforzar la protección a la parte débil del contrato, es decir, al consumidor, con una fuerte promoción de ‘buenas prácticas’, para que no se produzca una distorsión que afecte a la elección del consumidor, o a la competencia de mercado. En el desarrollo del mercado hipotecario, la nueva Ley, exige determinadas actuaciones a notarios ( tendrán que visitar una vez como mínimo al notario, con el objeto de asesorar al prestatario debidamente y contestar a las posibles consultas de aclaración) y a los registradores les prohíbe inscribir cláusulas abusivas. La Ley Hipotecaria entrará en vigor a los tres meses de su publicación, esta ley nos va a ayudar a lograr una mayor concienciación financiera a todos los intervinientes en el mercado. Concretamente, a los agentes y corredores nos dará la posibilidad de incrementar cuota de mercado si sabemos ganar la confianza de los consumidores con el valor que aportamos, avalado por nuestro conocimiento, en el que sin lugar a dudas, nuestra institución formativa CECAS, nos facilitará los recursos y herramientas tecnológicos necesarios para seguir obteniendo el crédito de confianza de los prestatarios a la hora de contratar sus seguros.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 31

Legislación

Análisis de la última reforma que afecta a las pensiones de viudedad Redacción: Colegio de Actuarios de Cataluña (CAC)

a aprobación de la Ley 6/2018 de 3 de julio de Presupuestos Generales del Estado para 2018 ha supuesto varias mejoras en materia de pensiones públicas, y en concreto en este artículo haremos referencia a la mejora que afecta a las pensiones de viudedad. La disposición adicional cuadragésima cuarta de la Ley 6/2018 de 3 de julio de Presupuestos Generales del Estado para 2018 ha incrementado, en determinados supuestos, el porcentaje aplicable a la base reguladora de la pensión de viudedad a favor de pensionistas con 65 años o más que no reciban otra pensión pública, que pasa del 52% al 56% desde 1 de agosto de 2018 y el 60% desde 1 de enero de 2019. Este incremento del porcentaje aplicable para el cálculo de la cuantía de la pensión de viudedad del sistema de la Seguridad Social ha quedado regulado en el RD 900/2018 de 20 de julio de desarrollo de la disposición adicional trigésima de la Ley 27/2011 de 1 de agosto sobre actualización, adecuación y modernización del sistema de Seguridad Social, en materia de pensión de viudedad, que se aplicará a los beneficiarios de la pensión de viudedad del sistema de Seguridad Social que cumplan los requisitos establecidos en el artículo 2 del citado real decreto y que son los siguientes: a) Tener 65 o más años. b) No tener derecho a otra pensión pública española o extranjera. c) No percibir ingresos por la realización de trabajo por cuenta propia o ajena. d) No percibir rendimientos del capital, de actividades económicas o ganancias patrimoniales que en cómputo anual superen el límite de ingresos establecido en la correspondiente Ley de Presupuestos Generales del Estado para ser beneficiario

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 32

de la pensión mínima de viudedad (por el año 2018 este límite es de 7.347,99 euros). Esta mejora se reconocerá a solicitud de la persona interesada. Cuando el cumplimiento de los requisitos a), b) y c) se acredite en la fecha del hecho causante de la pensión de viudedad, la aplicación del porcentaje incrementado se producirá desde la fecha de efecto de dicha pensión, siempre que en el momento de la solicitud de la misma hubiesen declarado expresamente unos ingresos que no superen el límite previsto en d). Cuando la aplicación del porcentaje incrementado se solicite con posterioridad al reconocimiento de la pensión de viudedad, surtirá efectos a partir de los tres meses anteriores a la fecha de solicitud, siempre que en ese momento se reunieran todos los requisitos exigidos para tener derecho y en caso contrario, surtirá efectos desde la fecha en que concurrieran dichos requisitos. La mejora se aplicará de oficio a las pensiones causadas antes de 1 de agosto de 2018 que estén en vigor, siempre que de acuerdo con los datos que disponga la entidad gestora de la Seguridad Social, concurran todos los requisitos exigidos. Se presumirá que concurre el requisito previsto en d) cuando los rendimientos obtenidos de acuerdo con la última información facilitada por la Administración Tributaria no superen el límite establecido para ser beneficiario, en 2018, de la pensión mínima de viudedad. Esta previsión no se aplicará a las pensiones reconocidas en aplicación de normas internacionales ni cuando la persona titular resida en el extranjero. La mejo-

Análisis de la última reforma que afecta a la

ra regulada en el RD 900/2018 de 20 de julio tiene no3 de consolidable. La aprobación de la carácter Ley 6/2018 de julio de Presupuestos Generale mejoras en materia pensiones y en concreto en este artí La pérdida de de alguno depúblicas, los requisitos afecta a las pensiones de viudedad. establecidos en el artículo 2 motivará La disposición adicional cuartadel de la 52% Ley 6/2018 de 3 de ju la aplicación delcuadragésima porcentaje para 2018 haen incrementado, en 31.1 determinados supuestos, el porcent previsto el artículo del Decreto pensión de viudedad a favor de pensionistas con 65 años o más que n 3158/1966, 231de diciembre. del 52% al 56% de desde de agosto de 2018 y el 60% desde 1 de enero d El incremento de la cuantía de la penEste incremento del porcentaje aplicable para el cálculo de la cuantía sión de viudedad que se produce para la Seguridad Social ha quedado regulado en el RD 900/2018 de 20 de jul pasar parade su1cálculo portrigésimade deaplicar la Ley 27/2011 de agostoun sobre actualización, ade Seguridad Social, en materia de pensión de viudedad, centaje del 52% al 56% de la base regu- que se aplic viudedad del sistema de Seguridad Social que cumplan los requisitos e ladora, es de en 2018 (0,56 / 0, 52-1) decreto y que son 7,7% los siguientes: y en 2019 para pasar del 56% al 60% de a) Tener 65 o más años. la base reguladora 7,1% más (0,6 / 0,56 b) No tener derecho a otra pensión pública española o extranjera. ac) 1)Noy percibir el incremento que se habrá proingresos por la realización de trabajo por cuenta propi d) No percibir rendimientos del capital, de actividades ducido en total para pasar del 52 % al económicas o anual superen el límite de ingresos establecido en la correspond 60% es del 15,4% (0,6 / 0,52 a 1). Estado para ser beneficiario de la pensión mínima de viudedad (p A continuación se analizan y compaeuros). ran los datos estadísticos de pensiones Esta mejora se reconocerá a solicitud de la persona interesada. Cuando contributivas viudedad en vigor c) se acredite en lade fecha del hecho causante de la pensión de incrementado producirá desde laque fechapublica de efecto de por tramosse de cuantía, ladicha pensión, s de la misma hubiesen declarado expresamente unos ingresos que no s Seguridad Social, datos que se refieren aplicación del porcentaje incrementado se solicite con posteriorid aviudedad, los importes de pensión vezmeses apli-anteriores a la surtirá efectos a partir deuna los tres momento se reunieran todos los requisitos exigidos para tener derecho cado el complemento a mínimos, unas la fecha en que concurrieran dichos requisitos. a fecha 1 de marzo de 2018 (antes de la aprobación y aplicación de la mejora La mejora se aplicará de oficio a las pensiones causadas antes de 1 de ag que la de pensión acuerdo conde losviudedad) datos que disponga entidad gestora de de y laslaotras requisitos exigidos. Se presumirá que concurre el requisito previsto en en fecha 1 de octubre de 2018 (una acuerdo con la última información facilitada por lavez Administración Tr para ser beneficiario, en 2018, de del la pensión mínima de viudedad. Est aplicado el incremento porcentaje reconocidas en aplicación de normas internacionales ni cuando la pers para calcular la cuantía de la pensión de viudedad 56%), ydese La mejora reguladahasta en el RDel900/2018 20 compade julio tiene carácter no requisitos establecidos en el artículo 2 motivará aplicación del porce ran con las cuantías vigentes en la2018 del Decreto 3158/1966, de 23 de diciembre. de pensión mínima de viudedad para beneficiarios 65de ola pensión más años y de que se produce El incremento de la con cuantía de viudedad porcentajemínimo del 52% al interprofesional 56% de la base reguladora, es de 7,7% en 2018 salario (SMI). 56% al 60% de la base reguladora 7,1% más (0,6 / 0,56 a 1) y el increme Del total del número de pensiones pasar del 52 % al 60% es del 15,4% (0,6 / 0,52 a 1). de viudedad abonadas por el total sistema, A continuación se analizan y comparan los datos estadísticos de pens en vigor a 1 de octubre de 2018, el 84,72% por tramos de cuantía, que publica la Seguridad Social, datos que se re corresponden a beneficiarios aplicado el complemento a mínimos, unas con a fecha65 1 deomarzo de 2018 mejora años de la pensión de viudedad) y las otras en fecha más (2.000.489 pensiones) y de1 de octubre de éstas, el 93,33% a benefiVia Laietana corresponden 32 4ª planta - 08003 Barcelona - Tel + 34933190818 - actua ciarias mujeres (1.867.002 pensiones).Miembro de:

DISTRIBUCIÓN DEL NÚMERO DE PENSIONES EN VIGOR POR TRAMOS DE CUANTÍA 1 de marzo de 2018

1 de octubre de 2018

TOTAL SISTEMA TRAMOS DE CUANTÍA

VIUDEDAD

TOTAL SISTEMA

% Acum

TRAMOS DE CUANTÍA

VIUDEDAD

% Acum

Hasta 150,00 euros

47.160

2,00%

Hasta 150,00 euros

47.022

1,99%

De 150,01 a 250,00

64.769

2,75%

4,75%

De 150,01 a 250,00

59.731

2,53%

4,52%

De 300,01 a 350,00

177.694

7,54%

18,01%

De 300,01 a 350,00

190.787

8,08%

17,21%

De 250,01 a 300,00 De 350,01 a 400,00

De 400,01 a 450,00 De 450,01 a 500,00 De 500,01 a 550,00

De 550,01 a 600,00

De 600,01 a 650,00 De 650,01 a 735,89

De 735,90 a 800,00

De 800,01 a 900,00

De 900,01 a 1.000,00

De 1.000,01 a 1.100,00 De 1.100,01 a 1.200,00

De 1.200,01 a 1.300,00

De 1.300,01 a 1.400,00 De 1.400,01 a 1.500,00 De 1.500,01 a 1.600,00 De 1.600,01 a 1.700,00 De 1.700,01 a 1.800,00

De 1.800,01 a 1.900,00

De 1.900,01 a 2.000,00 De 2.000,01 a 2.100,00 De 2.100,01 a 2.200,00

De 2.200,01 a 2.300,00

De 2.300,01 a 2.400,00 De 2.400,01 a 2.500,00 De 2.500,01 a 2.580,11 De 2.580,12 a 2.580,14 Más de 2.580,14 TOTAL

135.009 104.118 111.228

88.010 67.078 92.388

626.895 192.061 117.262

146.558 99.827 72.150

49.687 37.647

37.628 61.151

20.738 5.617 1.705 392 251

200 115 91

5,73%

4,42% 4,72% 3,73%

2,85% 3,92%

26,59% 8,15%

4,97% 6,22% 4,23%

3,06% 2,11%

1,60%

1,60% 2,59%

0,88% 0,24%

0,07% 0,02% 0,01%

0,01%

0,00%

2.357.725

0,00%

La cuantía de la pensión mínima de viudedad para beneficiarios con 65 vigente en 2018 es de 656,90 euros mensuales (9.196,60 euros anuales) y la cuantía del salario mínimo interprofesional (SMI) vigente en 2018 es de 735,90 euros mensuales (10.302,60 euros anuales). Si se analizan las pensiones de viudedad del Total Sistema, antes de la mejora de la pensión de viudedad aprobada por la Ley 6/2018 de 3 de julio de Presupuestos Generales del Estado para 2018, el 64,23% de las pensiones de viudedad estaban por debajo de 650,01 euros y por tanto por debajo de la cuantía mínima y después de la aplicación de la mejora aprobada, este porcentaje se reduce hasta aproximadamente el 39,51%. Si se analiza el número de pensiones de

10,47% 22,43% 27,14%

30,88% 33,72%

37,64%

64,23% 72,38% 77,35%

83,56%

87,80%

90,86% 92,97%

94,56% 96,16% 98,75%

99,63%

99,87%

99,94%

99,96% 99,97%

99,98%

99,99%

100,00%

De 250,01 a 300,00

108.880

De 350,01 a 400,00

105.145

De 400,01 a 450,00

115.828

De 450,01 a 500,00

86.473

De 500,01 a 550,00

65.259

De 550,01 a 600,00

63.589

De 600,01 a 650,00

90.321

De 650,01 a 735,89

709.662

De 735,90 a 800,00

116.558

De 800,01 a 900,00

De 900,01 a 1.000,00

De 1.000,01 a 1.100,00 De 1.100,01 a 1.200,00

De 1.200,01 a 1.300,00

De 1.300,01 a 1.400,00 De 1.400,01 a 1.500,00 De 1.500,01 a 1.600,00 De 1.600,01 a 1.700,00 De 1.700,01 a 1.800,00

De 1.800,01 a 1.900,00

De 1.900,01 a 2.000,00 De 2.000,01 a 2.100,00 De 2.100,01 a 2.200,00

De 2.200,01 a 2.300,00

De 2.300,01 a 2.400,00 De 2.400,01 a 2.500,00 De 2.500,01 a 2.580,11

De 2.600,01 a 2.614,94 De 2.614,95 a 2.614,97 Más de 2.614,97 TOTAL

viudedad que están por debajo del SMI. Se observa que aunque se ha reducido significativamente el número de pensiones de viudedad per debajo de 650,01 euros, en un 24,72% (la cuantía mínima es 656,90 euros), no pasa lo mismo con el número de pensiones de viudedad por debajo del SMI que sólo se ha reducido un 2,81%. Por lo tanto, la última mejora aprobada de la pensión de viudedad afecta a personas beneficiarias de pensión de viudedad con 65 o más años, por las que esta pensión constituye la única o principal fuente de ingresos y mayoritariamente mujeres. No es difícil concluir que esta mejora de la pensión de viudedad supondrá para los beneficiarios, la reducción o eliminación del complemento a mínimos, y que sólo

141.718

119.105 83.366 60.223 44.112

4,61%

4,45% 4,91%

3,66% 2,76%

2,69% 3,83%

30,05% 4,94%

6,00% 5,04% 3,53%

2,55%

1,87%

36.922

1,56%

36.886

1,56%

52.547

2,23%

19.234

0,81%

1.629

0,07%

4.936 408

0,21%

0,02%

259

0,01%

142

0,01%

148 78 58 38 3

109 73

2.361.249

0,01%

0,00%

9,13%

21,67%

26,57%

30,23%

33,00% 35,69% 39,51%

69,57% 74,51%

80,51% 85,55%

89,08% 91,63%

93,50%

95,06% 97,29%

98,85%

99,67%

99,88% 99,94%

99,96% 99,97%

99,98%

99,99%

100,00%

constituirá un aumento real de los ingresos cuando la pensión de viudedad resultante una vez aplicada la mejora supere la cuantía mínima y por la parte en que exceda de esta. Por lo tanto la mejora (en porcentaje) debida a esta medida será máxima para aquellas personas viudas que no trabajen y con ingresos anuales por rendimientos del capital, de actividad económicas o ganancias patrimoniales justo por debajo de 7.347,99 €. En todo caso, habrá que esperar a ver los efectos totales de la mejora aprobada hasta que su aplicación esté completada en 2019, pero ya podemos adelantar que contribuye a reducir la diferencia de género en las pensiones del sistema de Seguridad Social ya mejorar la situación del colectivo de pensionistas sin ingresos adicionales.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 33

Panorama

El ‘Foro Internacional del Seguro’ 2019 reúne al sector Cambios legislativos, digitalización, actualidad de la mediación, el Brexit y las diferencias entre colegios y asociaciones, ejes del ‘Foro Internacional del Seguro‘. El objetivo del ‘Foro Internacional del Seguro’ es “consolidar el sector”, pues todavía es un gran “desconocido”, ya que pocos saben de su trabajo y “función social”, puntualiza Antonio Fabregat, presidente del Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros de la Comunidad Valenciana, organizador del foro, y del Colegio de Castellón. Este evento, celebrado el 5 y 6 de marzo en Valencia, dentro del marco de Forinvest, sirve como punto de encuentro para todo el sector asegurador. El objetivo marcado es que, un año más, el número de asistentes crezca. Pues, como indica Fabregat, al haber crecido el sector, el foro resultará interesante a un mayor número de profesionales. CAMBIOS LEGISLATIVOS Y FORMATIVOS El foro dio comienzo el martes 5 con la ponencia, presentada por la periodista Maribel Vilaplana, que versará sobre los cambios legislativos y formativos. La IDD, por ejemplo, es una de las modificaciones que España debe aplicar. Sin embargo, en esta ocasión, puntualiza Fabregat, el eje del debate será: “¿Y después de la Ley qué? Lo importante no es la ley, si no lo que se va [lo que las compañías van] a hacer luego con respecto a ella”. Ya que, aunque todavía no esté aprobada, los colegiados ya tienen un “conocimiento bastante amplio” sobe el marco legal. Los encargados de realizar esta ponencia fueron José Luis Ferré, CEO Allianz;

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 34

Luis Saez de Jauregui, CEO y presidente de Axa pensiones; Enrique Jorge Rico, CEO de Unión Alcoyana, y Vicente Cancio, CEO de Zurich. DIGITALIZACIÓN DE LA EMPRESA DE MEDIACIÓN El proceso de digitalización, en el sector asegurador, fue el segundo tema a discusión del foro. Un asunto “fundamental” para cualquier profesional y, sobre todo, para los colegiados, ya que apunta Fabregat, todos “deben apostar por ella y prepararse” para ofrecer el mejor servicio al cliente.

Foro Internacional del Seguro 2018.

En esta ocasión, fue Román Mestre, director general Adiplus TC, el encargado de presentar esta ponencia que contó con los corredores de seguros Philippe Marugán, David Bueso, Alejandro Mocholí, Enrique Baixauli, Jorge Benítez y Juan David Ruiz. Todos ellos responsables de diversos proyectos de digitalización exitosos.

MEDIACIÓN: ACTUALIDAD Y COLEGIACIÓN El miércoles, el foro dio comienzo con la ponencia de Francisco Muñoz, profesor titular de la Facultad de Economía de la Universidad de Valencia, y que presentará la periodista Maribel Vilaplana. La segunda cita del día fue la mesa ‘Unión del colectivo, fortaleza del canal, colegios profesionales versus asociaciones profesionales, la voz de la mediación profesional’, presentada por la periodista. El objetivo de esta fue exponer las diferencias y funciones de un colegio y una asociación, para que los mediadores tengan presente que el primero es una “corporación de derecho público” y que, por tanto, defiende la “formación y servicios” de sus colegiados, concluye Fabregat. Los encargados de hablar sobre la colegiación fueron Martín Navaz, presidente de Adecose; Santiago Macho, directivo de Aunna; Álvaro Olmos, presidente de Acs-CV; Ana Muñoz, relaciones institucionales de Cojebro; Silvino Abella, presidente de Espabrok; y Elena Jiménez de Andrade, presidenta del CG. EL BREXIT: CONTEXTO ECONÓMICO El cierre del ‘Foro Internacional del Seguro’ lo puso José Mª Gay de Liébana y Saludas, profesor de la Universidad de Barcelona, doctor en Ciencias Económicas y Derecho, con el acto de clausura ‘El Brexit en el actual contexto económico’.

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Aseguradores nº487 · noviembre/diciembre 2018 · P. 36

Panorama

Celebración colegial

Las emociones, protagonistas del 75 aniversario de Alicante El Colegio Profesional de Mediadores de Seguros de Alicante cumplió a principios de febrero 75 años. Una celebración que congregó a más de 700 profesionales del sector asegurador en el auditorio provincial. Los momentos emotivos, el reconocimiento a la intermediación y el homenaje para todos los que han hecho posible el logro de esta efeméride fueron los tres pies sobre los que giró el evento. Cita que contó con amplia representación política, institucional y social. Colegiados, representantes de las entidades aseguradoras, de la administración, de las organizaciones profesionales y de las empresas proveedoras del sector hicieron posible que la convocatoria fuera masiva. Eusebio Climent, presidente del colegio, aseguró en su discurso inaugural: “el Colegio celebra con orgullo sus 75 años de historia. Un hito que evidencia su fortaleza y el buen trabajo desempeñado por distintas generaciones de mediadores”. Además, el presidente quiso resaltar la transformación y adaptación que ha sufrido el Colegio y que ha sido posible gracias al esfuerzo y dedicación de todos los expresidentes y sus correspondientes juntas de gobierno que han dedicado parte de sus vidas al servicio de los colegiados. La periodista Maribel Vilaplana fue la encargada de conducir la gala, quien logró emocionar a los presentes a través de emotivos discursos y audiovisuales que permitieron viajar por la historia de un Colegio único en España. HOMENAJE A LOS EX PRESIDENTES El momento más emocionante tuvo lugar durante el homenaje que el Colegio brindó a sus ex presidentes: Juan Francisco Escario, Jaime Cantó, José Ruiz y a los hijos del expresidente José Cartagena. En este mismo momento, el vice-

presidente Mariano Hernanz y de Araceli Calvo aprovecharon para ofrecerle a su actual presidente un reconocimiento para agradecer su trabajo y esfuerzo. La conferencia de Luis Galindo cautivo a todos los allí presentes, ofreciéndoles una importante dosis de motivación y de energía para así lograr “la mejor versión de uno mismo”. MÚSICA PARA CELEBRAR EL CUMPLEAÑOS La parte artística de la gala la pusieron las voces del trío UnBelDí que, acompañadas por dos magníficos concertistas de chelo y piano, llenaron de magia el auditorio con sus personales versiones de grandes éxitos de Elvis Presley y Coldplay, entre otros. El colofón final del acto corrió a cargo del presidente de la institución que, en

el escenario con todos los miembros de su Junta de Gobierno, arengó al resto de sus compañeros de profesión con un discurso lleno de energía positiva en el que marcaba los retos a superar para alcanzar los éxitos futuros. Climent quiso destacar que más de 420 colegiados sienten el apoyo del Colegio. Pues éste es “una institución que tiene muy claro cuáles son los principales retos para el futuro y que se platea como una prioridad adquirir una mayor visibilidad para que la sociedad entienda la enorme importancia que tiene su trabajo en la seguridad y tranquilidad de la sociedad”. Tras la gala y para finalizar el evento los asistentes pudieron disfrutar de un cóctel y brindar por estos 75 años cumplidos y por los todos los que quedan por venir.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 37

Empresas

“La digitalización esta reformando los procesos de gestión de forma imparable” Francisco J. Juan Ruiz, director General de Salud de DKV, nos explica el funcionamiento del ‘Plan Libera’ de la entidad y cómo beneficia a pacientes y personal sanitario Cuando hablamos de tecnología en el sector asegurador, ¿a qué nos referimos con innovación? La innovación tecnológica esta implementándose en muchas sectores debido a la facilidad con la que se pueden atender de forma electrónica, digital, automática o a distancia muchos procesos que antes se realizaban de foma manual y presencial con el cliente. Y de ahí podemos extraer la respuesta a la pregunta: nos referimos a crear nuevos procedimientos innovadores para poder ofrecer un mejor servcio en las prestaciones o en las gestiones con los clientes asegurados o sus proveedores de las prestaciones. En su opinión, ¿cuál cree que son las principales que se han acometido en el sector? Las principales son la web evolucionada como puerta de acceso a la compañías, la digitalización de las gestiones administrativas con los asegurados y los gestores electrónicos de ordenes (chatbots), capaces de decidir automáticamente decisiones booleanas que no requieren atención al cliente humana. También, las app especializadas de diferentes tipos, que permiten una relación digital con el cliente: para presentar pagos y reembolsos, asesoramiento médico (Digital Doctor, Quiero cuidarme más, en el caso de DKV), edición personalizada del cuadro médico en función de los intereses del cliente, orientación geografíca de recursos asistenciales del cuadro médico, apps y herramientas de gestión de uso interno (seguimiento de hospitalizados, ajustes de facturación con proveedores, etc.). ¿Y cuáles cree que son los asuntos pendientes que deben acometerse con más urgencia en este ámbito? Los proyectos que están a máxima velo-

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 38

Francisco J. Juan Ruiz. Director General de Salud de DKV cidad son los gestores automaticos con reconocimieto de texto o voz y los CRM que permiten disponer de una información 360 grados del cliente para ofrecrle la información mas individualizada posible. El nuevo usuario ya no se conforma con lo clásico (productos, pólizas y servicio), ¿se puede aplicar la innovación tecnológica como vía para acercarse y atraer a un nuevo perfil de cliente? Es mucho más que una nueva vía de acercamiento a un nuevo perfil, se trata de una senda imprescindible. Como hace 100 años lo fue tener acceso por teléfono o hace 20 años disponer de acceso por fax o email o web.

¿Cómo está integrando DKV los nuevos procesos de digitalización? La digitalización esta reformando los procesos de gestión de forma imparable, pero paso a paso creando ecosistemas integrados y no digitalizaciones aisladas. En pocas palabras, ¿qué es el Plan Libera? Es una herramienta que permite al profesional sanitario prescribir directamente, desde el portal de DKV, las prestaciones sanitarias que requiere su paciente asegurado con DKV, tanto las suyas como de otros proveedores, obteniendo de manera instantánea la respuesta, sabiendo si se ha autorizado, o no, o si está pendien-

te de gestión por parte de la compañía. Mediante el uso de esta herramienta, se libera al paciente de participar en gestiones administrativas y permite agilizar el proceso asistencial al no tener que esperar las autorizaciones pertinentes de DKV. ¿Cómo surgió la idea de su creación? Ocurrio en la revisión de la experiencia de cliente, mientras buscábamos la manera de beneficiar a los asegurados enfermos. La idea era permitir que no tuvieran que ocuparse de gestiones y, asimismo, hacer que los profesionales asistenciales no tuvieran que interrumpir los procesos asistenciales pendientes de autorizaciones administrativas. ¿Cuáles son los objetivos que se quería conseguir con él? ¿Se están cumpliendo las expectativas? Los objetivos de facilidad de uso, escasas incidencias e implantación progresiva en todas las especialidades y en todas las provincias se están cumpliendo satisfactoriamente.

¿Cuál era el grueso total anual de autorizaciones que se gestionaba en DKV? ¿En cuánto se ha podido reducir y cuál es el objetivo a medio/ largo plazo? En DKV gestionamos un promedio de alrededor de 50 000 autorizaciones mensuales. El proyecto se implantó en julio de 2018 y, hasta el momento, ya se han evitado más de 20 000 autorizaciones a nuestros asegurados. El crecimiento es progresivo estando actualmente en 3 500 autorizaciones mensuales por este canal; el techo teórico es el total de las autorizaciones que se emiten. ¿Es la burocracia una barrera para los tiempos en salud? La antigua burocracia fue necesaria en el sector asegurador sanitario, pero no mejoraba la salud de los pacientes ni facilitaba el trabajo de los médicos. Con la digitalización de procesos y la adopción de metodologías ágiles se reduce de manera importante la burocracia de los procesos asistenciales, agilizándolos sin dejar de perder la gestión del proceso. Posiblemente, descubramos que mejora

los pronósticos de algunas enfermedades y tratamientos debido a la agilización de los tramites y al evitar desplazamientos de pacientes o familiares. ¿En qué lugares de España se ha implantado y cuál ha sido la respuesta por parte de los profesionales de la salud y de los pacientes? Se ha implantado progresivamente en todo el territorio y ha sido muy bien recibida y valorada, tanto por los profesionales sanitarios que la han empezado a usar, como por los pacientes que han dejado de hacer gestiones administrativas. ¿Cuál es el siguiente paso que quiere dar DKV en digitalización, innovación tecnológica y aplicación de TICs en sus productos y servicios? Cuando dispongamos de los datos de resultados y percepción de los clientes, se orientaran los siguientes pasos para que la digitalizacion y la innovación en TICs produzcan el mejor resultado percibido en los clientes.

Pelayo reúne a las personas que “marcan la diferencia” en #historiasdiferentes Paco Arango, presidente de la ‘Fundación Aladina’, es el encargado de iniciar esta campaña de sensibilización social Con el objetivo de difundir la labor de diversas personas que, mediante su compromiso y su carácter emprendedor, son capaces de ayudar a la sociedad de una u otra manera, Pelayo ha creado #historiasdiferentes, dentro de #LaDiferenciaPelayo. Una campaña de sensibilización social compuesta por 24 piezas audiovisuales que se irán publicando a través de las redes sociales. Bajo el lema “Porque en la vida todo puede ser mejor, hay personas que marcan la Diferencia” nace #historiasdiferentes. A través de esta acción, la aseguradora quiere mostrar a la sociedad las acciones que realizan día a día muchas personas, en la mayoría de los casos de forma anónima, y que demuestran cómo con una actitud positiva, nuestra vida y la de los demás puede ser un poco más fácil y agradable.

Paco Arango, presidente de la ‘Fundación Aladina’, es el encargado de iniciar la campaña. Esta asociación dedicada a la ayuda a niños y adolescentes con cáncer, por toda España, es la protagonista de la primera píldora audiovisual que ya está online. Blanca Fernández Ochoa, Jorge Blass, Juanito Oyarzabal y el Premio Planeta Javier Sierra, entre otros, como profesores, médicos, actores, guardias civiles o músicos, son algunos de los protagonistas de esta acción que busca transmitir los valores de la empresa de compromiso y carácter emprendedor y que se podrá ir viendo a lo largo de todo este año y estará disponible en el perfil de Youtube de la aseguradora.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 39

Empresas

El crecimiento para No Vida se estima en un 3,3 %, mientras que Vida dependerá de los tipos de interés para repuntar En 'Perspectivas del seguro y la economía para el año 2019' se analizaron los datos del sector en el 2018 y se expusieron las expectativas para el presente La estimación de crecimiento para No Vida se coloca en un 3.3% para el presente 2019. Un dato que muestra una “pequeña desaceleración, pero que se coloca por encima del PIB y que es extensible a todas las ramas”, vaticinó José Antonio Sánchez, director general de ICEA, en la presentación de las 'Perspectivas del seguro y la economía para el año 2019'. En lo que respecta a las perspectivas para los próximos dos o tres años “seguimos viendo crecimiento en No Vida, por encima del PIB”. Aunque hay que tener presente que la desaceleración económica influirá ralentizando también esta rama. En relación con Vida, la esperanza de Sánchez radica en el repunte de los tipos de interés y la consecuencia inmediata en el crecimiento de ésta. Lo que implica que se deberá seguir trabajando “duro” para mantener los márgenes en la parte de resultados, pues, aunque el sector lo está haciendo bien, es posible que se sigan estrechando. PREVISIONES A LARGO PLAZO Hasta 2007, No Vida crecía muy por encima del PIB. Desde ese año, “básicamente” el comportamiento de No Vida sigue al del PIB. Esto nos indica que el crecimiento de esta rama estará ligado al de la economía y que, por tanto, al aumento de población y de producción español. No obstante, la senda es que España, en el 2060, habrá perdido un 12% de su población. Por tanto, señala Sánchez se debe producir un cambio en el sistema productivo o el crecimiento en no vida se reducirá.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 40

Seguimos viendo crecimiento en No Vida, por encima del PIB” (José Antonio Sánchez -ICEA-). Por su parte, Vida estará fuertemente influido por el envejecimiento de la población, debido a la reducción de la tasa de natalidad y al aumento de la esperanza de vida. Lo que a implica que habrá más gastos en pensiones y

sanidad. Es decir, se reducirá la pensión pública y la actual tasa de sustitución, que ronda el 80%, en 30 años pasará a ser un 50%. Por tanto, “vamos a tener que ahorrar si queremos llevar a una jubilación con unas condiciones similares a las que tenemos cuando trabajamos”. PERSPECTIVAS DE SALUD PARA 2019 En los dos últimos años, la rama de Salud ha vivido un “crecimiento saludable” del 4% en las primas. Mientras que, de acuerdo a los datos del sector en el 2018, éste creció en un 6%. No obstante, como indicó Iñaki Peralta, director general de Sanitas Seguros, este desarrollo “esconde condiciones atípicas que no volverán a repetirse”. Por tanto, para el presente 2019 se

espera que las primas crezcan en un 5%, ya que se prevé que se firmen más, que éstas sean más caras y que abarquen a más asegurados. Dejando los números para el 2019 de lado, las tendencias del sector, según el director, irán ligadas a la multicanalidad, colectivización, la evolución de la previsión, el incremento del coste médico-asistencial y la innovación y diferenciación. VIDA Y PENSIONES, DATOS DEL 2018 En 2018 “Vida y Pensiones ha mantenido el ahorro, pero no incorpora nuevos flujos”. Tal es así que Antonio Trueba, CEO de Mediterráneo Vida, quiso destacar las siguientes cifras: las provisiones de Vida en el periodo 2013-18 fue de un 3%, mientras que en 2018 fue del 2.4%; en el caso de los fondos de pensiones los resultados fueron 3.6% y -0.4% respectivamente. Eso quiere decir que el total de Vida y Pensiones

para 2018 fue de un 1.4%, cuando en el periodo 2013-18 fue de 3.3%.

de empresas activas ha sido el mismo, sin variaciones notables, en ese periodo.

MULTIRRIESGO, EMPRESAS EN NEGATIVO La evolución del sector debe analizarse desde los datos aportados por el segmento de Particulares (hogar y comunidades) y el de Empresas (comercio industrial). El primero se salda con una puntuación media del 3.2%, mientras que el segundo se queda en cifra negativa -1.6%. Lo que a nivel de década deja una media del 1.7%. José Manuel Inchausti, CEO territorial de Mapfre Iberia resaltó como las cifras contrastan con las de la década. Pues Particulares ha crecido hasta el 4%, mientras que Empresas logra el 5.8%. No obstante, dentro del ramo empresarial, hogar supone el 60% (53% en 2017) del negocio y empresas el 26% (34% en 2017). Estos números recopilados en el 2018 se deben, explicó el CEO a que en el periodo 2012-18 se han vendido más viviendas y a que el número

ESTANCAMIENTO EN AUTOMÓVILES Lo más destacado, hablando en cifras, es el estancamiento que viven los Automóviles dentro del sector. Aunque representen el 23% del total de No Vida. Las primas, según los datos extraídos por ICEA de este 2018, presentaron un crecimiento del 1.9% una cifra que continúa con la ralentización que se inició en 2016, a pesar del desarrollo económico del país. Una de las razones que justifican este mantenimiento, señaló Sergio Villa, consejero delegado de Generali España, es el crecimiento del parque automovilístico, que en 2018 alcanzó el 2.7%, previéndose para 2019 un rango de entre el 1.5-2%. Esto se debe a la incertidumbre que despierta el diésel, las nuevas condiciones de circulación en las grandes urbes, los cambios legislativos y el sharing car.

AXA es una compañía que apuesta “por y para la mediación independiente” La aseguradora celebró su convención anual partner en la que presentó sus novedades y agradeció a los corredores su trabajo en un año “espectacular” AXA celebró su convención anual partner, a la que asistieron más de 160 corredores, con el objetivo de presentar sus novedades comerciales. Vida, Salud y Empresas seguirán siendo estratégicos, mientras que Auto y Hogar se mantienen como negocios fundamentales para la compañía en un ejercicio en el que el compromiso de estabilidad, competitividad y servicio marcarán el nuevo el desarrollo del negocio mediado. Paralelo a ello también aprovechó la ocasión para demostrar su compromiso con la mediación independiente. Luis Sáez de Jáuregui, director de distribución y ventas de AXA España, se dirigía a los corredores afirmando que “AXA es una compañía por y para la mediación independiente”. Por su parte, Antonio Jiménez, director de Corredores de AXA España, compartió las líneas estratégicas y resultados de un año

“espectacular” y que demuestra que “el negocio de corredores tiene un enorme recorrido en AXA”. Así mismo, agradeció el compromiso de los corredores en este ejercicio “histórico” y les recordó la “apuesta” que hace la aseguradora por ellos. Por su parte, Olga Sánchez, directora general de AXA España y próxima CEO en abril, se dirigió a la mediación durante la cena de gala para reafirmar que “el canal de corredores seguirá liderando en 2019, con más ambición, si cabe, el crecimiento; y lo haremos con la determinación de ser un canal sostenible en el tiempo”. El ejercicio 2019 vendrá marcado por mejoras en productos y servicios con el objetivo de aumentar la cuota de mercado en corredores, incrementar los volúmenes y mantener la rentabilidad con una oferta específica para corredores.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 41

Desde fuera

La “gran incógnita” del Brexit y su implicación en el sector asegurador, tema central del encuentro del BIPAR La situación política de Reino Unido, uno de los temas de interés en el ‘BIPAR Mid-term meetings’, pues una salida “dura” tendría graves consecuencias para las entidades Los temas más “candentes” del sector asegurador reunieron en París, a finales del pasado mes de enero, a más de medio centenar de asociaciones europeas mediadoras de seguros en el ‘BIPAR Midterm meetings’. Entre todos esos asistentes, estuvo el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros, representado por su secretario general, Pablo Wesolowski, y el vocal de Agentes, Jordi Triola. Sobre esos dos días, en los que la mediación fue el eje central de conversación, hablamos con Wesolowski. En la programación de las jornadas tenían cabida varios temas: la defensa de los intereses de los intermediarios de seguros con las autoridades europeas, la modernización de la profesión, el nuevo mercado de la competencia de bancaseguro y los problemas específicos que plantea la transposición del GDPR. No obstante, le pedimos al secretario que nos cuente con qué temas se ha quedado.

No obstante, el secretario del CG y muchos otros regresaron de París sin respuesta. Pues, como explicaron en la ponencia, a pesar de haber consultado a distintas autoridades de control, “nadie quiere responder, no quieren pronunciarse hasta que se cierren los acuerdos de la Unión Europea y el Gobierno Británico”. Aún así, puntualizó Wesolowski, lo que sí parece estar claro, es que, en el “peor escenario” posible, si hay un “Brexit duro”, lo más probable es que Reino Unido sea “flexible” con las aseguradoras europeas, mientras que Europa va a ser “inflexible” con las británicas que operan en la UE.

Lo más probable es que Reino Unido sea “flexible” con las aseguradoras europeas

LA “GRAN INCÓGNITA” DEL BREXIT

“Personalmente, fue de extremado interés la ponencia sobre el Brexit”, señaló Wesolowski. Como no podía ser de otra forma, la situación política de Reino Unido fue uno de los temas de interés, evidentemente por su implicación en el sector asegurador. ¿Cuál será la incidencia del Brexit para las aseguradoras británicas? Una “gran incógnita” para muchos, pues, recordemos, que casi todas ellas operan en la Unión Europea y al revés.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 42

DISTRIBUCIÓN INTERNACIONAL DE SEGUROS, COLABORACIÓN DE AGENTES Y CORREDORES Y MODERNIZACIÓN

La actividad de distribución internacional de seguros o cross border y la distinción entre el régimen de libre prestación de servicios y el régimen de derecho de establecimiento fue otro de los temas que despertaron el interés del secretario. Pero, al secretario le llamó más la atención las conversaciones que giraron

en torno a la “rigidez” existente en la colaboración de agentes y corredores, que tal y como recordó “está prohibida” en España. Una “pelea” que, aseguró, pocos entienden. Una situación, que Wesolowski aseguró hay que solucionar “legislando”, ya que esta colaboración sólo aportaría “beneficios al consumidor”, pues los agentes únicos podrían ofrecer productos de otras compañías, ampliándole las opciones al asegurado. En relación a la modernización del sector, Wesolowski tiene claro que “queda mucho terreno por recorrer: tenemos que adaptarnos a las TICs, al Big Data y a la Protección de Datos”. La aplicación del Big Data al sector, le daría a los mediadores la posibilidad de ofrecerle a sus clientes “productos y/o servicios personalizados que se ajustasen a sus necesidades”. RIESGO DE INSOLVENCIA DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS

La EIOPA (Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación) tuvo un papel destacado en este ‘BIPAR Mid-term meetings’ pues presentó un informe que recoge los motivos por los que las entidades aseguradoras podrían ponerse en situación de insolvencia. La institución señaló primero las causas para los seguros de Vida: la falta de competencia de los organismos de gestión y los empleados, el riesgo con la gestión de activos e inversiones, los riesgos de mercado, los errores al calcular las pro-

visiones técnicas, los ciclos económicos y las condiciones de riesgo. Mientras, para los seguros de No Vida las causas serían los errores en las provisiones técnicas, los errores internos del control de riesgos, la falta de competencia de los organismos de gestión y los empleados, los errores en la suscripción de riesgos y el deficiente sistema de contabilidad. Así mismo, la EIOPA también hizo un repaso sobre los últimos trabajos que ha empren-

dido en el sector y avanzó sobre cuáles va a emprender estudios. Wesolowski los resumió así: “el seguimiento de la transposición de la IDD en los países”, por un lado. Y el Brexit y lo que a raíz de éste “ocurra con los distribuidores que ahora son autorizados y que podrían dejar de serlo”. IDD, DGPD Y EL BREXIT

Para terminar, Wesolowski, teniendo en cuenta que es el tercer BIPAR al que

acude, vaticinó que en las siguientes jornadas la IDD, DGPD y el Brexit seguirán siendo los temas de interés. Pero, “previsiblemente, en el futuro se hablará de cómo se ha llevado a cabo su implementación y de cuáles han sido las disfunciones que ha presentado y de su efecto a los mercados”. En el caso del Brexit se hablará sobre “cómo se actuó y cuáles fueron las medidas tomadas en relación a los mediadores y aseguradoras”.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 43

INFOCOLEGIOS TODA LA ACTUALIDAD DE LOS COLEGIOS PROVINCIALES

Colegio de Palencia. Frente al espejo

Formación

Servicios

Varios

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 44

Frente al Espejo

César Villaizán García

Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Palencia

Su rincón preferido de Palencia. El pantano de Aguilar de Campóo con la salida o puesta del sol teniendo reflejadas en sus aguas la montaña palentina – Espigüete, Curavacas, pico Murcia- . … y de España. Son muchos los que tengo en mi retina, dependiendo de la época del año. En Invierno, la montaña Palentina, Alto Campoo o cualquiera de las estaciones de esquí del pirineo leridano o aragonés. En verano, son muchos los rincones preferidos, Lanzarote, costa del sol, aunque, en estos últimos años, Baiona y su entorno - Pontevedra- me tiene cautivado. Su deporte o hobby antiestrés. Cualquiera de los deportes que practico me sirve para desconectar y , si lo hago en compañía de familia o de amigos, el resultado de la terapia antiestrés suele darme mejores resultados. El esquí alpino o de travesía no sólo me ayuda a combatir el estrés, sino también para prevenirlo, al igual que el Taekwondo que practico desde los 14 años varios días a la semana. Lo mejor y menos bueno de sí mismo. El optimismo y el grado de compromiso con los distintos proyectos en los que estoy inmerso. Y, lo menos bueno, el pensar en la limitación del tiempo para seguir disfrutando de lo que nos ofrece la vida. ¿Cuáles son sus retos para el año? Desde un punto profesional y de forma concreta me he propuesto una inmersión total de las nuevas tecnologías en todos los sectores con los que estoy profesionalmente relacionado buscando una mayor eficiencia. En mi otra faceta de mediador de conflictos, tratar de difundir esta figura en el sector asegurador a través de presen-

tación de distintos proyectos de formación entre los mediadores. Su lema en la vida, su filosofía. Carpe diem. ¿Qué cualidad valora en una persona? La escucha activa. ¿Y qué mira primero cuando lo tiene delante? Más que mirar, en primer lugar, observo su forma de comunicarse, su lenguaje no verbal e incluso, sus silencios. Placeres mundanos: ¿qué elige para comer y para beber? En esta época del año, un cocido montañés o un buen picho de lechazo, acompañado de un buen Ribera del Duero. Qué película para una tarde tranquila? ¿qué música? ¿qué lectura? ‘El renacido’, del director Alejandro González. Música, depende de momentos, música española de los grupos de los 80, Andrea Motis, Scott Bradlees, Maroon 5, Ed Sheran,.. Lectura, ‘Cómo usar el cerebro’, de Facundo Manes Su día perfecto. Sería aquel en el que iniciara con una buena sesión de deporte matutino, para seguir con tiempo de lectura y disfrute de la familia; y, para terminar el día, una buena cena con amigos aderezada con una alegre tertulia. Su mejor recuerdo de un viaje. Aquel en el que la risa y el buen humor esté presente de forma continua y que te haga perder el sentido del tiempo; y, además, el entorno y los colores de la naturaleza te aprisionen y no te dejen ni pensar en tus responsabilidades. Estoy pensando en un viaje que realicé hace unos años a Tanzania- Zanzibar.

Lo que le gusta y lo que le disgusta de la sociedad. Si nos referimos a la sociedad española, lo que más me gusta es su espíritu solidario y generoso. Lo que más me disgusta, en ocasiones y en una parte de la sociedad, el escaso orgullo de ser español, los prejuicios por manifestarlo o para con los símbolos patrios del Estado español. La principal lección que le ha enseñado la vida hasta ahora. Para saborear lo mejor de los demás, el principal y primer ingrediente es dar a los otros, lo mejor de ti. Y la principal lección del mundo de la empresa. El éxito suele estar precedido de trabajo y, si éste se realiza en equipo, este éxito suele llegar antes, además de ser más perdurable en el tiempo. Lo que más valora en su equipo. El tesón y el grado de compromiso. ¿Le gusta delegar o prefiere controlar usted mismo? Delegar es un gran acierto, siempre y cuando se tenga posibilidad de ello. Dígame un consejo para los mediadores. La formación continua y el servicio postventa es un valor añadido para nuestro clientes que nos diferencia de otros canales de distribución de seguros, aprovechémoslo. Dígame un consejo para los mediadores. La formación continua y el servicio postventa es un valor añadido para nuestro clientes que nos diferencia de otros canales de distribución de seguros, aprovechémoslo. ¿Cómo se ve usted cuando sea mayor? Me cuesta imaginarlo, pero sería deseable que tuviera la suficiente salud para seguir disfrutando de mis aficiones y de todos aquellos que más quiero.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 45

FORMACIÓN

Alicante

Almería

Baleares

Análisis del Baremo de Autos y asistencia en accidentes

La ‘I Mesa redonda’ del Colegio, centrada en la actualidad

Responsabilidad en siniestros de Autos con lesionados

El Colegio de Mediadores de Seguros de Alicante celebró un taller sobre el Baremo del Automóvil y la calidad asistencial en caso de accidentes. El taller giró en torno al análisis de este marco legal (2016) y al estudio de varios casos prácticos en los que el trato personal y humano se plantea como fundamental para lograr ofrecer lo mejor y fidelizar a los clientes. Los encargados de realizar la formación fueron Francisco García, gerente de Estudio Jurídico de Abogados; Emilio Latorre, perito médico valorador; y el abogado, Raúl Doménech Soler.

El Colegio de Mediadores de Seguros de Almería se reunió, a principios de febrero, en su sede, para celebrar su ‘I Mesa redonda’. Un punto de encuentro en el que se dieron cita un elevado número de mediadores, por lo que la mesa se convirtió en la mejor oportunidad para fomentar la interrelación entre la institución y su base colegial. Toda esa afluencia de público que asistió a esta primera cita colegial tuvo la oportunidad de formar parte en este diálogo abierto sobre los diferentes temas de actualidad que marcan el día a día del sector asegurador.

‘Siniestros Autos con lesionados, ofertas y daños materiales excluidos de convenios’ fue el título de la ponencia que acogió el Colegio de Mediadores de Seguros de Baleares. Un taller desarrollado por ARAG y versó sobre diferentes temáticas. Primero, las situaciones conflictivas que pueden producirse durante la tramitación de siniestros del ramo Automóviles, tanto para daños materiales como corporales. A continuación, un debate sobre responsabilidad objetiva y oferta motivada. Y, por último, soluciones para afrontar conflictos a raíz de reclamaciones.

Barcelona

Digitalización en el sector: “El reto es mantener una sólida relación con los clientes” ‘Herramientas clave para la digitalización de tu correduría’ es el título de la jornada que, organizada por ARAG y la Fundación Auditorium, que aco-

gió el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona. En ella se explicó a los mediadores cuáles son las últimas tendencias en aplicaciones digitales, servicios y cómo puede el corredor aplicar estas herramientas. Sara Benslaiman, consultora estratégica y directora de seguros en ForceManager, destacó que “el reto que tienen a nivel digital los corredores no está tan centrado en captar clientes, sino en mantener una buena y sólida relación con los que tienen y esto significa ser más proactivos”.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 46

FORMACIÓN

Gipuzkoa

Lleida

Agencias de suscripción y nuevas formas de operar tras el Brexit

Casuística de siniestros: situaciones, implicaciones y plazos

El Colegio de Mediadores de Seguros de Gipuzkoa acogió una jornada sobre las agencias de suscripción. Un taller formativo impartido por Juan Arsuaga, presidente y consejero delegado de Lloyd´s Iberia, entre otros cargos. Iñaki Durán, presidente del Colegio, fue el encargado de inaugurar la jornada; mientras, Arsuaga, con gran experiencia en el sector, realizó la formación centrándose en cómo funciona el mercado de seguros más antiguo del mundo, las formas de distribución, la nueva forma de operar tras al Brexit.

La casuística de los siniestros fue el tema central de la formación que acogió el Colegio de Mediadores de Seguros de Lleida. El eje teórico de la sesión se centró en los derechos que tienen los asegurados según el artículo 38 de la Ley del contrato del seguro. Xavier Galitó, perito por parte de la institución, fue el encargo de explicarle a todos los asistentes cuáles son las situaciones, implicaciones y plazos. Consiguiendo así un mejor conocimiento de gestión y resolución de casuísticas.

Tenerife

Toledo

Ciber: peligros y soluciones para las pymes, según AXA

Los beneficios de la comercialización de seguros personales

El Colegio de Mediadores de Tenerife acogió una ponencia sobre cibersegu-

‘Los seguros personales y los beneficios de su comercialización para la

ridad. Rocío García Láez, responsable de seguridad de AXA, fue la encargada de realizar esta formación. La sesión, organizada y patrocinada por la entidad, se dividió en dos partes. La primera se centró en los peligros a los que están expuestos las pymes. Mientras, la segunda giró en torno a la solución que AXA ha elaborado para lograr que los piratas informáticos no puedan acceder al entorno digital de las empresas.

correduría’ es el título de la jornada que acogió el Colegio de Mediadores de Seguros de Toledo. Una cita en la que Alberto Hoyos (IDECIDE) analizó las ventajas del producto. Entre ellas, la propuesta de valor que aporta, el uso del Elevator Pitch para contactar con el cliente, el análisis de Riesgos Personales, la determinación de las necesidades del cliente, pasando por la oferta y el cierre de este tipo de producto.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 47

FORMACIÓN Valencia

Acercar la mediación y el sector a los estudiantes de Economía ‘Mediador de Seguros, tu opción laboral’ fue el título de la jornada que el Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia ofreció en la XVIII edición del Foro de Empleo y Emprendimiento de la Facultad de Economía de la Universidad de Valencia. En nombre del Colegio, Alejandro Fuster, de la comisión de Formación, recordó a los estudiantes que esta profesión es “complementaria a otras actividades, como la asesoría financiera o la contabilidad, entre otras”.

Valladolid

Callnet y el sistema de gestión de carteras para mediadores El Colegio de Mediadores de Valladolid acogió una sobre charla sobre el Callnet. El eje central de la sesión fue la problemática común dentro de la mediación y la venta cruzada a través de la satisfacción y la fidelización del cliente. Además de desarrollar el origen y estructura de este producto.

SERVICIOS

Madrid

Navarra

Smart Discovery: simulador de seguros y previsión de pensiones

El Colegio de Navarra se da a conocer en las redes sociales

Los colegiados de Madrid podrán acceder, en condiciones preferentes, al simulador de seguros personales y previsión de pensiones creado por Smart Discovery, gracias al acuerdo de que Colegio e insurtech han fir-

les para dar a conocer el organismo a un mayor número de personas: ‘Te recibimos como en casa’. El objetivo es, a través de vídeos y diverso material multimedia, explicar qué es el Colegio, cuál es su función y por qué es importante la colegiación. “Son pequeñas píldoras informativas que exponen la labor que realizamos los mediadores", ha explicado Alberto Moreno, presidente del Colegio de Navarra. La campaña se compone de seis vídeos mensuales, en los que cada miembro de la Junta Directiva responderá a una pregunta:

mado. Esta herramienta ha sido especialmente diseñada para ayudar a los mediadores en sus labores de asesoramiento y fidelización. Su uso, según Julio Castillo, responsable Comercial de Smart Discovery, es sencillo, visual e intuitivo.

Aseguradores nº488 · enero/febrero 2019 · P. 48

El Colegio de Mediadores de Navarra ha lanzado una campaña en redes socia-

SERVICIOS Zaragoza

Iniciativa SUM@T: relevo generacional Más de treinta mediadores de seguros jóvenes, de entre veinte y cuarenta años, asistieron a la presentación de las claves de la iniciativa SUM@T. Un proyecto del Colegio de Mediadores de Seguros de Zaragoza y Teruel encaminado a atraer talento, servir de altavoz y dar a conocer la actividad de la institución entre los más jóvenes del sector. SUM@T es un proyecto pionero en el país, enfocado en el relevo generacional.

VARIOS Burgos

Granada

Pasado, presente y futuro de la mediación en la radio

Sentencia por estafa contra dos falsos intermediarios de seguros

José Manuel Castellanos, presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Burgos, fue entrevistado el pasado 27 de diciembre en la emisora Radio-Castilla, de la cadena SER, con motivo del 60 aniversario de la institución mediadora que preside. Durante la charla, el presidente de Burgos hizo un repaso sobre la historia del colegio, de la profesión y el seguro, tanto en la provincia como en la comunidad. Pero también habló del presente de la profesión y del sector. Explicó cuáles son las cualidades de la figura del mediador de seguros y aportó algunos datos sobre las diferentes modalidades de seguros. Asimismo, Castellanos se refirió a los retos de futuro del colectivo, entre ellos, la futura nueva ley de distribución (IDD).

Girona

ASEFA beca a alumnos del Curso Superior El Colegio de Mediadores de Seguros de Girona entregó, un año más, las becas de estudio ASEFA, iniciativa que este año ha cumplido 20 ediciones. Esta dotación económica se destina a aquellos alumnos del Curso Superior de Seguros que fue-

sen merecedores por su participación en este curso, en su edición 2017-18: Marc Ricart, Maia Vicente y Xavier Barceló.

Tarragona

Graduación del Grupo A y B en el Colegio de Tarragona El pasado día 20 de diciembre, en la sede del Colegio de Mediadores de Seguros de Tarragona se realizó la entrega de los certificados del

El Colegio de Mediadores de Seguros de Granada se mostró “conforme” ante la sentencia 415/2018 del Juzgado de lo Penal número tres de Granada que condena a dos personas por un delito continuado de falsedad en documento mercantil, así como de estafa. Los condenados, a 28 y 14 meses de prisión, que trabajaban como agente de seguros y como su colaborador, entregaban a sus clientes documentos carentes de autenticidad. Estos eran previamente confeccionados por ellos, simulando pólizas de segu-

ros inexistentes o, directamente, utilizaban pólizas de entidades existentes con las que en realidad no tenían ningún tipo de relación o vinculación.

Grupo A y B a los alumnos que han superado con éxito el curso 2017/2018. Así mismo, apro-

vecharon para celebrar el cierre del 2018 con todos los asistentes al acto. Las sesiones de formación de mediadores de seguros en el Grupo A, el de más alto nivel, comprenden los conocimientos y habilidades necesarias que deben adquirir aquellas personas que quieren trabajar en el sector de los seguros. Tal es así, que la carga lectiva del Grupo A tiene una duración mínima de 500 horas mientras que el del Grupo B comprende 200 horas.

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@ cmste

El Consejo General en las redes sociales

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Los mejores media tweets Consejo General Colegios Mediadores de Seguros @cmste Elena Jiménez de Andrade (@elenajandrade), presidenta del Consejo General: “Vamos a trabajar desde la unidad y la cohesión y cediendo la mano a todos los presidentes para trabajar en las Comisiones, sin distinción, ni divisiones".

Estamos Seguros @EstamosSeguros_ Ojo al dato: Cuando los cacos roban en un comercio en España, el botín medio que se llevan supera los 1.300€. El informe completo #RoboComercios2018 ya en nuestro blog: https://goo.gl/LsRn59

Unespa @UNESPA AP. Glez de Frutos: “La digitalización puede resolver muchas cosas, pero abre nuevas preguntas: ¿habrá más o menos riesgos en la sociedad digitalizada? Yo creo que serán más” #SemanadelSeguro @Inese_seguros @salesforce @ AccentureSpain

Asociación ICEA @icea_es Las primas de seguros de riesgo han alcanzado los 4.714 millones de euros a diciembre de 2018, un 12,27% más que en el mismo mes del año anterior. Los asegurados se situaron en 20.328.151, un 0,78% más. https://t.co/T5gr7fuAjN

El mejor post

Estamos Seguros 25 de febrero de 2019

Tus fotos, tu acceso al correo electrónico, tu agenda… Llevas muchas cosas importante en tu móvil, será mejor que estés preparado para actuar en caso de que algún día te lo roben: goo.gl/ wNjvBp

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