Mi Dinero , edición #1 Nov-Dic 2012 by Mi Dinero Revista

Editorial El lanzamiento oficial de la Revista Mi Dinero me llena de mucha felicidad. Después de tantos meses soñando con este proyecto, me parece increíble que ya sea, finalmente, una realidad. Tras el gran esfuerzo de un equipo entregado, entusiasta y comprometido, llega a ustedes esta primera edición. Mi Dinero, más que una revista, es una comunidad de personas que buscan sacar el máximo provecho a sus ingresos, garantizando un futuro económicamente saludable, que les permita disfrutar, a su debido tiempo, de los logros alcanzados tras largas horas que día a día dedican al trabajo.

Las Finanzas Personales realmente me apasionan; me divierto ejercitando mi capacidad creativa de buscar diariamente nuevas formas para ser económicamente eficiente y de desarrollar habilidades que permitan que el dinero trabaje por y para mi, de manera que cada peso que salga de mi bolsillo venga, como dice un gran y querido amigo, “con varios hermanitos”.

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Es un verdadero arte administrar el presupuesto personal, el cual, es pamela@revistamidinero.com.do tan fácil de sobregirar y tan difícil sobrellevar. La buena noticia es que sí es posible la organización financiera; esta se logra cultivando buenos hábitos, comprando inteligentemente y gastando oportunamente. Usted puede, desde su trabajo o su empresa, vivir una vida de calidad, divertida y adecuada a sus posibilidades. En esta edición les presentamos unas finanzas personales de manera diferente, en un lenguaje sencillo y de fácil comprensión, con sugerencias, consejos y recomendaciones que les aseguro serán de mucha utilidad en su vida diaria y en sus decisiones cotidianas. Permítase soñar y obtener un mejor mañana para usted y su familia. Disfrúten de esta edición. Nos vemos ahí adentro, pues yo también la leeré junto usted.

Pamela Pichardo Directora Ejecutiva

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Pregúntale a Don Rich

REVISTA MI DINERO Año 1, Número 1.

Conviértete en un emprendedor

Directora PAMELA PICHARDO

Ofertas, ropa, cenas, regalos ¿Cómo lidiar con estos gastos en Navidad?

Cómo prepararte para el retiro laboral

¿Conoces el verdadero enemigo de tus finanzas?

El Matrimonio y las cuentas ¿Juntas o separadas?

Lo mío es mío y lo tuyo es nuestro

Libro del mes

Glosario

Colaboradores JOSÉ SALCÉ DANIEL MARTÍNEZ Coordinadora de Edición JULIA GÓMEZ

Redactores JULIA GÓMEZ CARLOS VARGAS LISSET LIRANZO JUANA AYBAR Ventas de Publicidad CLARIBEL QUEZADA ventas@revistamidinero.com.do Diseño y diagramación LAURA LONGA M. ALEJANDRA TABAR C. Fotografía ISTOCKPHOTO Portada ALEJANDRA TABAR C. Impresión OMNIMEDIA Una publicación de Grusap S.L.R Revista Mi Dinero no se hace responsable ni se identifica con las opiniones que sus colaboradores expresan a través de los trabajos y artículos publicados. Reservados todos los derechos. Prohibida la reproducción total o parcial de cualquier información gráfica o escrita por cualquier medio sin autirozación de su editor.

12 Recomendaciones para una exitosa entrevista de trabajo

ÂżComprar un carro en Navidad? ÂĄSĂ se puede!

36 Sistema de Pensiones de la Seguridad Social

Vivir de la renta

En Navidad:

Decora, celebra y controla tu presupuesto

Comparativo de los precios de internet

Pregúntale a Don Rich | MI DINERO

$ 10

Estamos considerando cambiar nuestro vehículo por un modelo nuevo, pero no estamos seguros de que éste sea el momento adecuado, ¿Cómo tener mayor claridad? Ana Martínez, Santiago de los Caballeros

¡Hola Ana! Existen muchas razones válidas por las cuales cambiar nuestro vehículo en un momento dado; lo importante es asegurarnos de elegir con inteligencia el momento, y de ser coherentes con nuestras metas financieras de corto, mediano y largo plazo. Del planteamiento anterior se desprenden dos aspectos fundamentales: El primero es determinar el momento justo; y el segundo, que es tanto o más importante, supone que ya contamos con metas financieras de corto, mediano y largo plazo, y que estamos seriamente comprometidos con ellas. Tan emocionalmente gratificante como comprarnos un nuevo vehículo, de diseño más atractivo que el actual, con mayor confort y de mejores

condiciones mecánicas, existen pocas experiencias en la vida, especialmente si es un modelo “de cajeta, con los plásticos puestos”. Aun así, piensa que cada RD$100,000.00 que inviertes en la compra de un vehículo, es un monto que estas dejando de invertir en tu libertad financiera. A modo de ejemplo, en un lapso de cuatro años, el mismo monto invertido a través de algún instrumento financiero (Certificados Financieros, Factoring, Bolsa de Valores), con un rendimiento promedio anual de 12%, puede crecer un 57% a tu favor, lo que significa un incremento en tu patrimonio. Por otro lado, un monto similar colocado en un vehículo, perderá al menos un 35% de su valor en cuatro años, agregándole a dicha pérdida los gastos acumulados de seguro, incurridos en ese periodo.

Procure que el monto a gastar no exceda el 20% de sus ingresos anuales Si tu vehículo actual está en buenas condiciones mecánicas o puede ponerse en buen estado con un gasto de reparación menor, considera la posibilidad de postergar la importante inversión que representaría cambiarlo por uno nuevo. Mejor aún, explora a través de tu banco comercial cuáles son las opciones de inversión de mayor rendimiento disponibles para ti y pon a trabajar a tu favor el capital con el que cuentas. En caso de que decidas proceder con la compra de tu nuevo vehículo, procura que el monto a gastar en este concepto no sea mayor a un 20% de tus

ingresos anuales, o como máximo, el equivalente a 5 meses de tus ingresos brutos. Si te decides por tomar un préstamo, intenta mantener una tasa fija de interés al menos por dos años. Que Dios te bendiga y te permita disfrutar de una vida plena, llena de paz y gozo.

Escribe tus dudas y preguntas a: donrich@revistamidinero.com.do

Plan de Carrera | MI DINERO

Recomendaciones para una exitosa entrevista de trabajo La entrevista de trabajo es el paso más importante de todo el que busca un empleo, por ello, es necesario que te prepares. 12

a entrevista de trabajo es una gran oportunidad para quienes buscan insertarse en la vida laborar, por lo tanto, es importante conocer algunos datos de sumo interés sobre cómo manejarse durante este encuentro, tomando en consideración lo que debes y lo que no debes hacer cuando estés frente al entrevistador, pues este es el momento de impresionar. Este es el paso más importante de todo el que busca un empleo, por ello, es necesario que te prepares lo mejor posible para dominar la situación en todo momento, transmitiendo seguridad y confianza en ti mismo y en lo que debas responder. Lo principal en una entrevista de trabajo, es estar conscientes de que esta es una conversación en la que está en juego el puesto o vacante que deseas conseguir. Revista Mi Dinero, con el interés de ayudarte a mejorar tu situación laboral, te invita a considerar las siguientes recomendaciones de la Consultora de Gestión Humana Paola Chávez y el portal rrhh-web.com:

MI DINERO | Recomendaciones para una exitosa entrevista de trabajo

En el caso de una mujer: Falda negra o de color neutral (beige, gris, azul oscuro, blanca o caqui) de corte recto (a la altura de la rodilla) de un ancho adecuado, de lana, gabardina o seda Blusa blanca de seda, algodón o hilo, que combine con la falda Una chaqueta tipo blazer Zapatos cerrados de tacón mediano, de color neutral y medias de color de la piel Cartera práctica (no muy grande o muy pequeña), de preferencia de cuero de buena calidad, que combine con los zapatos y el vestuario Siempre es bueno llevar puesto algo rojo, maquillaje neutro y accesorios discretos En el caso de un hombre: Si estás aspirando a una posición ejecutiva: Saco de color negro, azul oscuro o gris, de gabardina Pantalones de color negro, azul oscuro o gris, de igual textura que el saco Corbata Para posiciones no ejecutivas: Camisa manga larga Pantalones de color negro, gris o azul oscuro Corbata

La vestimenta es la primera impresión en la entrevista.

Plan de Carrera | MI DINERO

¡Prepárate lo mejor que puedas! En sentido general: Conoce todo lo que puedas de la empresa Llega 10 ó 15 minutos antes de la hora fijada para la entrevista, ya que causa mala impresión llegar tarde No debes presentarte con suéter, sandalias o jeans No masticar chicle o fumar No acudas con gafas oscuras No tutees si no te lo indican No preguntar cuál será tu salario; es el entrevistador quien debe informártelo

Mostrar confianza en ti mismo. Cuando entres, camina derecho y sujeta con firmeza la mano (sin exagerar) a tu entrevistador, evitando otros contactos físicos No tomar asiento antes de que te lo ofrezcan Debes estar siempre atento al entrevistador, mantener contacto con los ojos y manifestar, en todo momento, esa atención. Observa sus gestos, estos te dirán cómo se está procesando la información que estás dando y si notas resistencia, haz silencio No debes darte aires de superioridad, como si le estuvieras haciendo un favor a la empresa.

MI DINERO | Recomendaciones para una exitosa entrevista de trabajo

Cuida tu lenguaje, es muy importante Responde de manera puntual y evita abundar en temas en que te sientas poco seguro Escucha las preguntas con atención y si algo no te queda claro, repite lo que entendiste a modo de aclaración Nunca interrumpas al entrevistador Nunca digas una mentira (ni tampoco exageres) sobre tus logros académicos o profesionales, ya que puedes ser descubierto y jamás te llamarán para trabajar allí No se debe hablar mal de los ex empleadores (aunque en realidad hayan sido pésimos), ya que si lo haces, el reclutador pensará que si te contrata, también hablarás mal de ellos Una vez finalizada la entrevista, no le preguntes al entrevistador cómo te fue Después de finalizada la entrevista, analiza los resultados, anota puntos fuertes y débiles, esto puede servirte para futuras entrevistas en esta u otras empresas Es importante que en cualquier entrevista de trabajo mantengas una buena actitud, esto hará que las cosas fluyan mejor entre tú y el entrevistador. ¡Vamos, tú puedes!

z pÑ e h#

por CARLOS VARGAS | carlosvargas@revistamidinero.com.do

A continuación algunas palabras que se recomiendan usar y evitar en una entrevista de trabajo: EVITA PRONUNCIAR

Creo que... Eso me asusta Me parece... No tiene importancia No sé si sirvo Hay otros/as mejores Tengo fallos A veces pierdo el control No lo merezco No sé si me conviene RECOMENDABLE PRONUNCIAR

Estoy segura/o... Venceré ese obstáculo Estoy convencida/o... Estoy satisfecha /o Lo haré bien Lo positivo de mí supera lo negativo Estaré a la altura Si algo me inquieta, sé dominarme Sabré responder Se adapta a mis capacidades

Empresa Propia | MI DINERO

Conviértete en un emprendedor ¡El mundo es para los valientes!

l día a día nos envuelve en una bola de nieve que en ocasiones nos impide descubrir el potencial que tenemos para crear y ejecutar iniciativas que rompan con la aburrida cotidianidad; es de esta manera que nos pasan los años, sin hacer más que recibir pasivamente los vaivenes de la vida. Pero, ¿Cómo podemos hacerle frente a estas situaciones y resurgir como el Ave Fénix?, ¿Cómo podemos sacudirnos, ver más allá de las circunstancias que nos rodean y convertirnos en verdaderos vencedores? Esto se logra convirtiéndote en un emprendedor. Si buscamos algunas definiciones de emprendedor, nos encontraremos con tesis como: “Persona que planifica, organiza, opera y asume el riesgo de una aventura comercial”, “Persona que enfrenta, con resolución, acciones difíciles”, “Individuo que está dispuesto a asumir un riesgo económico o de otra índole, refiriéndose este último, a quien identifica una oportunidad de negocio y organiza los recursos necesarios para ponerla en marcha”. Como hemos podido ver, existe un común denominador en las definiciones anteriores, que indican que el emprendedor no solo percibe oportunidades donde otros no las ven o no se retan a verlas, sino que además, está dispuesto a asumir los riesgos que sean necesarios para alcanzar sus metas. ¿Cuántas personas con ideas y proyectos brillantes engavetados existen en el mundo, que por no enfrentar sus miedos y ponerse en acción no

logran sus objetivos? En realidad son muchas. Una de las barreras que debe superar una persona que quiere ser emprendedora, es enfrentar sus miedos. Tal como nos comenta el Coach Carlos Núñez, el miedo, si bien tiene la función de alertarnos sobre algo que puede salir mal, es un sentimiento que debemos prestarle atención y partiendo de eso, hacer las correcciones de lugar, pues muchas veces escuchamos más la voz del miedo, que de las oportunidades. El también consultor de Integración & Selección de Talentos, opina que el miedo que dejamos crecer en nuestra mente es peor que la situación real, es algo de lo que usualmente huimos, como normalmente hacemos con aquello que nos asusta. Una

MI DINERO | Conviértete en un emprendedor

alternativa que podemos elegir, es preguntarnos ¿Qué haría si no tuviera miedo? Cuando dejas atrás el miedo te sientes libre para actuar, para enfrentar nuevos retos y para crecer. Así que ¡No piense en el temor, solo empiece a trabajar! Otro aspecto importante a tomar en cuenta si queremos ser emprendedores, es mantener una buena actitud y aptitud, ya que la buena actitud que tengas hacia las cosas, complementa la aptitud que demostrarás al hacerlas. Cuando nuestra actitud hacia los retos es abierta, receptiva y flexible, nos sentiremos con mayor capacidad para alcanzar los logros y decir ¡Yo puedo!, resalta este coach. El emprendedor sabe cuáles son sus habilidades y dones; sabe aprovechar sus fortalezas y busca la forma de compensar sus debilidades. De ésta forma logra entregar su máximo potencial. Asimismo, uno de los factores que de acuerdo a Núñez, influyen para que una persona sea emprendedora, es su visión y perspectiva de la vida. Considera que la capacidad para asumir la responsabilidad de sus actos y de sus propias consecuencias, es la esencia de ese tipo de personas, ya que reconocen que su conducta es el producto de sus propias decisiones y elecciones conscientes. El emprendedor sabe lo que quiere y lucha por ello; tiene creencias firmes acerca de una oportunidad de mercado y está dispuesto a aceptar un alto nivel de riesgo personal, profesional o financiero para perseguirla. Es importante destacar que cuando decides lanzarte o arrancar con una iniciativa, proyecto o negocio nuevo, no hay manera de eliminar los riesgos asociados, pero podemos mejorar

las probabilidades de éxito como emprendedor, con una buena planificación y preparación. Un consejo muy importante para quienes desean incursionar en el mundo de los negocios, es no abandonar el empleo que tengan al momento de iniciar un proyecto, hasta no estar seguros de que éste tenga un desarrollo sostenido y beneficioso. ¡Manos a la obra!

Un emprendedor debe tener: Una buena personalidad para relacionarse Energía física y emocional Planificación y organización Voluntad de sacrificio Iniciativa Motivación

Ventajas del emprendedor:

Independencia económica Genera sus propios ingresos Ser su propio jefe Maneja su tiempo de acuerdo a sus prioridades Mayor potencial de crecimiento y de ganancias La experiencia de crear y manejar su propio negocio Mayor variedad de retos y oportunidades de aprendizaje Orgullo y disfrute de los logros obtenidos

por CARLOS VARGAS | carlosvargas@revistamidinero.com.do

Tema central | MI DINERO

MI DINERO | ¿Comprar un carro en Navidad? ¡Sí se puede!

¿Comprar un carro en Navidad? ¡Sí se puede! ¿Nuevo o usado?… Todo dependerá de tu bolsillo por JULIA GÓMEZ fuente SOYAHORRADOR.COM fotografía iSTOCKPHOTO

Para diversas personas comprar su primer automóvil, aunque sea de segunda mano, es un gran sueño que anhelan hacer realidad; mientras que para otros, la gran aspiración es cambiar el que ya tienen por uno nuevo. Es por ello que para cumplir estos ansiados caprichos, que también son una gran necesidad, muchos aprovechan el fin de año y los beneficios de navidad para embarcarse en ese gasto. En el país existe una gran variedad de opciones para cada tipo de comprador, pero también retos y características que deben tener en cuenta al momento de comprar ese auto que tanto desean, ya sea nuevo o usado. Si eres de los que desean comprar un automóvil usado y no tienes el conocimiento

Tema central | MI DINERO

básico de cómo elegir y qué cosas tomar en cuenta para hacer una buena compra, esto puede convertirse en un problema. Es por ello que hemos querido presentarles algunas recomendaciones que pueden servir de guía al momento de hacer la elección. Cuando decides comprar un auto usado, lo recomendable es tratar de adquirirlo directamente al dueño y no a través de intermediarios, pues este conoce mejor la manera de tratar el auto, el estado legal, situaciones mecánicas, así como costos extras por cambio de propietario o deudas pendientes por impuestos y financiamiento. Asimismo, debes verificar que el carro este en regla con los documentos y números de serie del motor. Enciéndelo, escucha el motor, cualquier silbido o ruido se puede tomar como anormal, pues el motor no debe tener ningún tipo de sonido chillante. Observa que el motor no tenga fugas de aceite o que al encenderlo no humee y verifica que funcionen adecuadamente los depósitos de agua, radiador, instalaciones del aire, faroles y luces direccionales. Condúcelo, si es un auto estándar o automático, llévalo a una pendiente, ahí conocerás el estado del motor y transmisión; mientras mejor responda, mejor es su estado. Otras recomendaciones, son las que nos ofrece el señor Eleuren Méndez, Gerente de Mercadeo del Banco Caribe, una empresa financiera que ofrece importantes beneficios a quienes deseen comprar un auto a través de un financiamiento. Este, asegura que por sus características, los vehículos usados son un renglón que tiene mucho dinamismo en la República Dominicana, y recomienda a quienes se

decidan por esta opción, buscar marcas que mantengan el valor en el mercado, de manera que puedan sacar el mejor provecho al momento de intentar venderlo en el futuro; de igual modo, exhorta observar que la documentación del vehículo (matrícula) esté debidamente registrado en impuestos internos, además de hacer una revisión o levantamiento de su estado físico y mecánico, así como una inspección para fines del seguro, que es un elemento muy importante para adquirir un préstamo. Enfatiza que los compradores deben tener en cuenta la cuota y tiempo máximo de la facilidad

MI DINERO | ¿Comprar un carro en Navidad? ¡Sí se puede!

y evitar así endeudamientos incosteables que pueden hacerles perder el auto por parte de la empresa financiera. El señor Méndez destaca, que por encima de todo, es muy importante revisar las diferentes opciones que tiene el mercado, haciendo de este ejercicio de búsqueda, el más racional posible. Expresa que Banco Caribe ofrece ventajas importantes para los clientes que deseen adquirir un vehículo usado, ya que otorgan un 85% de financiamiento y hasta 60 meses para pagar, lo que define como una de las tasas más estables y competitivas; características que le han convertido en una referencia importante, en el mercado de vehículos en República Dominicana.

A la hora de comprar un auto, es importante elegir marcas que mantengan el valor en el mercado

Recomendaciones del mecánico Francisco Contreras Jefe de mecánica del taller Auto Wac, S.A. Buscar el auto con mucha paciencia y no desesperarse a tomar lo primero que encuentre Llevarlo a un mecánico de confianza para una exhaustiva revisión Importante revisar el chasis y la matrícula Asegurarse que el auto no haya tenido muchos dueños previos Elegir marcas que le permitan tener una buena salida cuando decida venderlo nuevamente Elegir marcas que las piezas de reemplazo puedan ser conseguidas con facilidad y a buenos precios Asegurarse de que el auto sea revisado detenidamente en la parte inferior, para descartar que el mismo haya ha sido empatado o soldado y si está doblado por un fuerte impacto

Recomendaciones de un comprador Manuel Montero Comprador de autos usados Revisa el auto detenidamente Haz la mayor cantidad de preguntas al comprador y a tu mecánico Verifica que todos los sellos sean originales Asegúrate de que el interior, motor y transmisión estén en buenas condiciones, pues los detalles de carrocería son más fáciles de corregir Es sumamente importante elegir marcas que mantengan el precio en el mercado, para no perder mucho cuando decidan venderlo

Tema central | MI DINERO

¿Prefieres un auto nuevo?

Si tu elección es comprar un vehículo nuevo, el señor Eleuren Méndez asegura que en el mercado dominicano hay muchas opciones y marcas que compiten para captar al público, con una gran variedad de precios para todos los presupuestos. Aconseja que al tomar la decisión de comprar un vehículo con estas características, se debe tomar en cuenta el valor de la marca, lo que asegura, lograr un buen retorno al momento de revenderlo. Señala además que debemos elegir concesionarios que proporcionen respaldo de piezas y servicios, costo de mantenimiento, así como buena cobertura del seguro; pero sobre todas las cosas, confirmar si es financiando el máximo de tiempo y la cuota aproximada mensual, de manera que evite pagar más de lo justo por el auto o que el mismo le sea quitado. Muchos concesionarios o dealers de autos nuevos ofrecen financiación a tasas superiores

a las que los consumidores tendrían derecho y facilidad de pagar, obteniendo grandes utilidades por ello; es por esta razón que antes de comprar un auto, se sugiere solicitar un crédito a otro banco o financiera y explorar o conocer cuál es la tasa a la que tienes derecho, según la calificación de crédito, y cual le brinda mejores beneficios. Es importante que los compradores de vehículos nuevos estén conscientes de que todos los elementos del crédito son negociables, incluyendo la tasa de interés; y si cree que los intereses del préstamo que le ofrecen son demasiado elevados, debe intentar buscar un financiamiento con otro banco o entidad de

crédito que le brinde menores intereses. Asimismo, es importante estar conscientes de que si la calificación crediticia del comprador no es muy buena, es muy probable que termine pagando mayores intereses por el préstamo del auto, ya que el concesionario sabe que estos consumidores tienen menos posibilidades de obtener financiamiento de otros lugares y además tratan de asegurar su inversión.

MI DINERO | ¿Comprar un carro en Navidad? ¡Sí se puede!

Asegura que en Banco Caribe se caracterizan por tener un proceso de solicitud bastante ágil para los clientes, quienes solo deben llenar una solicitud de préstamo, llevar carta de ingreso, copia de cédula, cotización del vehículo que desea y/o tasación, copia de matrícula y asegurarse que el vehículo sea fabricado desde el año 2001 en adelante. El seguro es muy importante Si ya tomaste la decisión de qué carro comprar, el siguiente paso es la elección del seguro, el cual, muchos lo hacen con el único fin de protegerlo contra robo, sin estar conscientes de que las probabilidades de que le sustraigan el auto son mucho menores que las de verse implicado en un accidente. Por eso, al momento de hacer esta elección, debemos estar conscientes de que si manejamos, siempre existirá la posibilidad de tener un accidente que pueda lesionar tanto al conductor como a sus acompañantes o a personas ajenas. El responsable de un auto es su dueño. La mejor selección del seguro automovilístico, debe hacerse de manera razonable y conveniente, eligiendo prestadoras que tengan una amplia red de talleres de reparación, así como una gran agilidad para dar

Un buen corredor es tan importante como tener un buen seguro respuesta a las necesidades que se puedan presentar, y que además nos brinden valores agregados como rescate, servicios de Casa del Conductor, renta de vehículos, entre otros servicios que aunque parecen mínimos, son de vital importancia para garantizar nuestra inversión. En el país existen varias compañías Corredoras de Seguros, estas, actúan como intermediarios de varias empresas aseguradoras, sin estar vinculados de manera exclusiva a ninguna de ellas, comercializando contratos de seguro a sus clientes. Una vez tomadas las decisiones de lugar, recuerda que un auto es una inversión, y una buena elección en cuanto al modelo, precio y financiamiento, te permitirá disfrutar sin contratiempos de este sueño que con gran esfuerzo pudiste hacer realidad. Servicios que ofrecen los corredores

Asesoría sobre necesidades de seguro Estar al pendiente de las necesidades del cliente Tienen mejor relación con las aseguradoras, por tanto, logran mejores términos y condiciones que quienes compran un seguro de manera independiente Pueden ejercer mayor presión a las aseguradoras ante cobro de siniestros

Asesoría sobre el alcances y límites de la póliza Por tener una cartera importante de clientes, pueden tener mayor influencia que un asegurado individual ante cualquier situación Manejo de todo lo relacionado a choques o daños ocasionados al vehículo, sin que debas estar presente

por JULIA GÓMEZ | juliagomez@revistamidinero.com.do

Mi consumo inteligente | MI DINERO

Ofertas, ropa, cenas, regalos ¿Cómo lidiar con estos gastos en Navidad? Diciembre es una época con oportunidades únicas de terminar un ciclo con el pie derecho y de evitar recibir un nuevo año, que por nuestros excesos, parecería confabularse en nuestra contra 26

ara muchos diciembre representa el momento perfecto para las reuniones familiares, las cenas, los brindis, para lucir espléndidas en las fiestas, dar los mejores regalos a la familia y amigos y hacer los famosos intercambios en la oficina con nuestros compañeros de trabajo. Es en este mes cuando recibimos el doble-sueldo, y con éste, la libertad de darnos ciertos gustos y lujos. Estrenar, recibir o dar regalos es algo lindo, es una oportunidad de demostrar cariño y decir a los familiares y amigos cuánto se les quiere y aprecia; sin embargo, estas demostraciones pueden llevarnos a incurrir en descontrolados gastos y a un consumismo compulsivo que al final nos hace más mal que bien. En Navidad, un sinnúmero de personas compra porque lo ven como una manera de continuar la tradición de la niñez de recibir regalos de Santa Claus o de los Reyes Magos; y en muchas personas, esta época despierta sentimientos de nostalgia, de vacío y depresión.

Es por ello que estrenar y adquirir aquello que durante el año anhelamos tener, suele producir una sensación agradable, que sirve para bajar la ansiedad y calmar la angustia que nos produce el vacío dejado por la pérdida de un ser querido o estar lejos de la persona amada. A final de cuentas, llenar esos vacíos es uno de los principales elementos que nos llevan a incurrir en gastos desproporcionados. ¡En fin! esta temporada es sinónimo de consumismo y a pesar de la crisis económica, muchos invertirán en regalos, alimentos, ropa y electrodomésticos. Es en ello, en lo que con frecuencia gastamos un poco más de

MI DINERO | Ofertas, ropa, cenas, regalos ¿Cómo lidiar con estos gastos en Navidad? Consejos lo debido, ya sea para nuestro hogar o para nuestros familiares y amigos. Sin embargo, siempre debemos buscar un motivo que sumar a la lista de razones que impiden nos enredemos en la maraña de necesidades creadas por una batería publicitaria. Debemos enfrentar la euforia por comprar de manera desmedida y guiarnos de estos consejos, que aunque simples, pueden ser de mucha utilidad:

Antes de salir de compras prepara un presupuesto Prioriza los gastos que cubren necesidades básicas Organiza intercambios de regalos con tus familiares y amigos, así puedes disfrutar de la gran experiencia de dar y recibir Lleva siempre el dinero en efectivo, bien guardado y no todo junto Se cuidadoso con las ofertas de 3 x 2 ó 2 x 1, pueden hacerte comprar cosas o cantidades que no necesitas La Navidad es una época de reencuentros, pero no debemos sentirnos obligados a invitar a la familia más lejana o al amigo que desde hace años no vemos. Puedes compartir con ellos otro día de la temporada una taza de té o una copa de vino Al momento de ir a la tienda, trata en la medida de lo posible, de llevar una sola tarjeta de crédito, así no te excedes en los gastos Organiza fiestas y cenas en las que cada invitado lleve un platillo Prepara una lista de regalos y cómpralos poco a poco antes de la temporada navideña Una vez elaborada la lista de regalos, asegúrate de revisarla varias veces y de que en ella estén solo los regalos para las personas más cercanas a ti, pues a menos que así lo sientas, no estás obligado a comprar regalos a tus compañeros de trabajo, maestros de tus hijos o vecinos Las tarjetas de navidad son un excelente detalle para agradar a las personas que quieres y no puedes obsequiarles algo Envía tarjetas navideñas online a tus compañeros de trabajo y amigos, hay muchas gratuitas e igual lograrás dejar una huella Utiliza Internet para comparar precios, pues este es un gran aliado del ahorro

Mi consumo inteligente | MI DINERO Comprar regalos por Internet es buena opción

Comprar los regalos para amigos y familiares a través de la Internet es muy buena elección y si estás decidido a utilizar esta herramienta, debes estar pendiente de algunos detalles como los que te ofrecemos a continuación: Una vez encuentres o pienses que encontraste una gran oferta ó cupón, asegúrate de visitar varios sitios web antes de comparar Busca y compara precios en tantos lugares como puedas. Mira en tiendas populares y desconocidas Busca no solo cuánto dinero estás ahorrando del precio regular, sino también las ofertas ofrecidas por otras tiendas que venden el mismo artículo que buscas Conoce la política de devolución de la tienda o del sitio web donde realizas la compra, esta varía de un

vendedor a otro y puede ser que necesites hacer algún cambio Asegúrate de leer los comentarios de los foros, así te darás cuenta de la calidad y credibilidad del vendedor Comprueba que la página en la que vas a comprar sea legítima, que tenga en su menú datos de contacto, teléfono y dirección, ya que en esta época de alto consumo se pueden cometer muchos fraudes Las páginas Web de cupones y ofertas generalmente publican ventas especiales y cupones a sus suscriptores y compradores por Internet antes que las tiendas, y lo hacen a través de los boletines que envían. Ser suscriptor de dichos sitios de cupones y blogs es tan importante como seguir a las páginas web oficiales de sus marcas y tiendas favoritas Es de vital importancia que siempre, al momento de comprar, aprendas a diferenciar entre necesidades reales y deseos, y que intentes controlar cualquier gasto dedicado a compras por impulso. Antes de comprar algo, pregúntate si realmente lo necesitas o simplemente “te vendría bien”. Recuerda que diciembre es una época con oportunidades únicas de terminar un ciclo con el pie derecho y de evitar recibir un nuevo año, que por nuestros excesos, parecería confabularse en nuestra contra. Mantente alerta y piensa que no hay satisfacción y felicidad más absoluta que finalizar una temporada navideña apegados a la realidad presupuestaria y sin gastar un dinero que aún no tenemos. por JULIA GÓMEZ , fuente: COMOAHORRAR.ES juliagomez@revistamidinero.com.do

frase 1

Mi consumo inteligente | MI DINERO

En Navidad: Decora, celebra y controla tu presupuesto Es común que las personas deseen aprovechar el fin de año, época de gran significado positivo y que a todos nos llena de gran emoción, para hacer cambios materiales en el hogar 30

e acerca la Navidad y son muchos los que se preguntan ¿cómo haremos para decorar el hogar, comprar ropa, regalos y alimentos para la cena de Noche Buena o fin de año, con esta crisis económica mundial, alta tasa de desempleo y pocas posibilidades de conseguir una ocupación? Todas estas dificultades financieras, que nos afectan desde hace ya mucho tiempo, no han sido impedimento para que año tras año realicemos cuantiosos gastos y endeudamientos, a través de préstamos personales y sobregiros a nuestras tarjetas de crédito, con el único fin de complacer deseos que albergamos y deseamos cumplir en esta época;

olvidándonos de que en Navidad, lo que celebramos es el nacimiento del Niño Jesús. Es común que las personas deseen aprovechar el fin de año, época de gran significado positivo y que a todos nos llena de gran emoción, para cambiar el destartalado árbol, desgastados adornos; hasta cambiar los muebles y mejorar el aspecto del hogar. Todo ese consumismo, que para muchos es propio de la época, muchas veces es inducido por toda la parafernalia publicitaria con la que nos bombardean, aprovechando nuestra debilidad por el período, para crearnos necesidades inexistentes. Si eres parte de ese segmento, solo piensa que la Navidad es una gran

MI DINERO | En Navidad: Decora, celebra y controla tu presupuesto

oportunidad de reunir a toda la familia, pasar juntos agradables momentos y hasta decorar el hogar con soluciones simples y prácticas que no requieran de una gran inversión y que nos ayudarán a disfrutar de unas Navidades económicas, con responsabilidad y sin endeudamientos. Si anhelas redecorar tus espacios en esta época y te falta presupuesto para hacer un gran despliegue, varias son las opciones que puedes encontrar, iniciando por adornar el primer lugar al que llegan nuestros invitados, y que dependiendo de cómo esté decorado, llama tanto la atención. Este lugar tan especial es la puerta principal.

¡Y es muy fácil! allí puedes colocar una corona de ramas secas, con figuras de Papá Noel, bolitas de colores, campanas, lazos, y frutos rojos. Esta corona simboliza la esperanza y muchos dicen trae buena suerte. Además, puedes agregar elementos a los espejos que tengas en la sala o sobre la repisa y colocar luces alrededor de los marcos de las puertas y las ventanas. Las velas también son otro excelente adorno. En algunos países europeos, es costumbre hacer galletas con formas navideñas y colgarlas en el árbol, que además de ser deliciosas, son una idea más para hacer adornos baratos, simples y originales.

La preparación de la cena es otra situación que tanto nos preocupa, por ser una ocasión en la que queremos lucirnos y llenar nuestra mesa con una gran variedad de platos que halaguen a nuestros amigos y familiares, a quienes no vemos durante un largo tiempo; sin embargo, una vez más recordamos que debemos ajustarnos a un limitado presupuesto. Una buena solución para esto, es hacer una lista de lo que queremos preparar, y comprar con antelación productos

Consejos de los consumidores Tania Segura: “Obtengo grandes ahorros desde que empecé a guardar cuidadosamente todos los adornos del año anterior, además de colocar las luces en paquetes separados para que no se dañen, y comprar adornos genéricos, como bolas y lazos que nunca pasan de moda” María Féliz: “Para dar un toque diferente a la decoración de Navidad, solo compro algunos detalles y logro cambios increíbles. En cuanto a la vajilla, utilizo preferiblemente una de color blanco. Lleno floreros de vidrio o cristal con guirnaldas o esferas de colores navideños. Otra recurso que utilizo son las velas, por ser económico y muy decorativo, que brindan un agradable ambiente a la cena navideña” Elena Miranda: “Recomiendo disminuir el gasto en la compra de regalos para amigos y familiares, confeccionándoles collares y elementos que les aseguro serán usados, apreciados y bien recibidos. En cuanto a la ropa, compro siempre piezas básicas durante el año, que unas veces modifico y otras, solo les agrego elementos de temporada que las hagan lucir diferente. Mi presupuesto no me permite cambiarlas en cada estación”

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y alimentos enlatados, pastas, vinos, refrescos, aperitivos y desechables, ya que generalmente los precios de estos productos aumentan en Navidad.

Otra forma de lucirnos y estirar el presupuesto, es elaborando bebidas caseras, como sangrías, ponches fríos o calientes; estos son una opción ideal y acorde con la época. La idea es que a pesar de las limitaciones de nuestro presupuesto

y de la responsabilidad que asumamos para gastar el dinero que hemos ahorrado o que simplemente no tenemos, nunca perdamos la oportunidad de disfrutar y sentir el espíritu festivo que nos brinda la Navidad.

Como gastan los dominicanos 32

De acuerdo a la última Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares –ENIGH- publicada la Oficina Nacional de Estadística en el año 2007, en navidad los dominicanos destinan una importante partida de su presupuesto en la compra de alimentos y dulces navideños, así como en la adquisición de árboles y adornos propios de la fecha Mientras que de acuerdo con informaciones ofrecidas por la Dirección Comercial de Grupo Ramos, se muestra claramente que es en los alimentos en lo que más presupuesto invierten los dominicanos en esta época, destacándose el consumo de carnes, mariscos, vegetales, derivados de la harina (pastas y panes), bebidas, aliños, dulces y frutos secos. Además de confitería, conservas de vegetales enlatadas y Canastas navideñas (confeccionadas) Asimismo, señalan que el segundo lugar en cuanto al gasto, se encuentran los elementos de hogar y bazar, como adornos navideños, arbolitos, electrodomésticos, muebles, juguetes, textil de mesa y decoración. Todo esto, seguido por los productos de cuidado personal, de los que se destacan los tintes, shampoo, maquillajes, desrizados, perfumes y cremas por JULIA GÓMEZ | juliagomez@revistamidinero.com.do

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Sistema de Pensiones de la Seguridad Social Si trabajas en cualquier empresa, entidad pública o privada, tienes derecho de estar afiliado al Sistema de Pensiones de la Seguridad Social

os seres humanos por naturaleza nos preocupamos por la seguridad de nuestras vidas y la de nuestras familias, y en especial cuando nos suceden eventos que interrumpen la vida productiva que llevamos. Es por esto que se hace necesario contar con sistemas de pensiones que sirvan de soporte o recompensa a estas situaciones. En la República Dominicana contamos con el Sistema de Pensiones de la Seguridad Social, amparado en la ley 87-01 sobre Seguridad Social. Este tiene como objetivo reemplazar la pérdida o reducción del ingreso por vejez, discapacidad, cesantía en edad avanzada y sobrevivencia. El Sistema de Pensiones Dominicano cuenta con dos modalidades: Régimen Contributivo y Régimen Subsidiado. Al primero serán afiliados los trabajadores asalariados y es obligatorio, único y permanente; independientemente de que el beneficiario permanezca o no en actividad, ejerza dos o más trabajos de manera simultánea, pase a trabajar en el sector informal, abandone el país o cambie de Administradora de Fondos de Pensión (AFP). Al segundo se afiliará la población discapacitada, desempleada e indigente; como parte de una política general tendente a reducir los niveles de pobreza. Este último aún no está en funcionamiento.

Para el Régimen Contributivo se establece un salario cotizable máximo, equivalente a veinte (20) salarios mínimos nacional. Los trabajadores que prestan servicios a dos o más empleadores y/o reciben ingresos por actividades independientes, deberán declarar estos ingresos para fines de acumulación en su cuenta personal. De igual forma, el salario mínimo cotizable será igual a un (1) salario mínimo del que por ley correspondiente al sector donde trabaja el afiliado. Es importante conocer al detalle cómo funciona el Régimen Contributivo, ya que es el que actualmente está en vigencia y que te permite aportar parte de tus ingresos a un fondo de pensiones que servirá como plataforma para tu jubilación. Revista Mi Dinero recogió algunas informaciones interesantes de la Superintendencia de Pensiones (SIPEN) que debemos conocer:

Administradoras de Fondos de Pensión en RD: Popular Romana BanReservas Siembra Scotia Crecer

MI DINERO | Sistema de Pensiones de la Seguridad Social Estadísticas a mayo, 2012, SIPEN P. ¿Cómo sé en qué AFP se estoy afiliado? Comunicándote con la Dirección de Información y Defensa de los Afiliados a la Seguridad Social (DIDA) o preguntándole a tu empleador. P: ¿Al cambiar de empleo se cambia de Administradora de Fondos de Pensiones (AFP)? No, la afiliación es única y obligatoria. Tus fondos están en una cuenta de capitalización a tu nombre, por lo que, si cambias de trabajo o tienes más de uno, tus cotizaciones van a esa cuenta, que sigue estando a tu nombre y en la misma AFP. P: ¿Si el afiliado está trabajando en la República Dominicana y decide residir en el extranjero, pierde sus fondos de pensiones acumulados en la AFP? No, los fondos de pensiones son propiedad del afiliado, por lo que si se va del país su dinero continúa invirtiéndose y obteniendo rentabilidad. La cuenta siempre será de su propiedad. P: ¿Si estoy disfrutando de una pensión, y consigo un trabajo, debo cotizar al sistema? Si, toda persona que esté trabajando debe cotizar al Sistema Dominicano de Seguridad Social, incluyendo los pensionados P: ¿Un ciudadano Dominicano que resida en el extranjero puede afiliarse al Sistema de Pensiones de la República Dominicana? Si, los ciudadanos dominicanos residentes en el extranjero pueden afiliarse al Sistema Dominicano de Pensiones, seleccionando una AFP de las autorizadas por la SIPEN. La cotización estará a cargo del interesado y podrá efectuarse a través del sistema financiero o agencia del exterior; sus aportes los podrá hacer en monedas del país en que se encuentren, bajo el entendido de que también lo serán las prestaciones. P: ¿Si mi AFP quiebra, que va a pasar con mis fondos? Su Cuenta de Capitalización será traspasada a

Total Afiliados - 2,617,014 Masculino - 1,516,489 Femenino - 1,100,525 Cotizantes - 1,281,168

Recaudado: RD$4,750,369,536.03 otra AFP, en dicho proceso el afiliado tendrá el derecho de elegir a que AFP desea traspasase en un plazo de 30 días. P: Me quiero traspasar de AFP, pero me ponen muchas trabas, nunca hay sistema, ¿Qué debo hacer? Debe llamar a la Superintendencia de Pensiones (SIPEN), al teléfono No.: 809-688-0018 y reportar esta situación o en su defecto, llamar a la Dirección de Información y Defensa de los Afiliados (DIDA) Tel.: 809-742-1900. P: ¿Qué pasará con sus fondos acumulados de un trabajador de 51 años que cotizó en una AFP hasta el 2009? Los Fondos que este trabajador acumuló hasta el 2009 permanecen en su Cuenta de Capitalización Individual, ganando intereses. A partir de los 60 años de edad el afiliado podrá aplicar para una pensión bajo las modalidades establecidas por la Ley 87-01, en caso de cumplir los requisitos necesarios, de lo contrario, podrá recibir el monto total acumulado en su CCI Porcentaje aportado por el trabajador y la empresa

2.87% el trabajador 7.10% la empresa por CARLOS VARGAS | carlosvargas@revistamidinero.com.do

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Cómo prepararte para el retiro laboral

ay momentos en la vida en los que uno empieza a preguntarse ¿Qué será de mi cuando me toque retirarme o jubilarme? Esto despierta un mar de inquietudes y de angustias, al darnos cuenta de que no hemos planeado estratégicamente esa etapa tan crucial de nuestros años. El retiro es considerado como un período importante en la vida, donde el jubilado puede dedicar ese tiempo en distintos quehaceres, desde relacionarse con sus allegados, extender su círculo de amistades, realizar actividades de ocio y esparcimiento, hasta emprender nuevos proyectos personales o empresariales de diferentes naturalezas. Sin duda alguna, la vida es un continuo movimiento y aprendizaje, pero no siempre en ese continuo ir y venir, hacemos un alto para analizar qué haremos para tener un futuro asegurado, un retiro digno y sin preocupaciones.

Es importante plantearte la necesidad de organizar tu futuro en el presente, así como tu plan de jubilación, independientemente estés o no afiliado a un sistema de retiro privado o público. Esto, te permitirá ir hilvanando la tela de araña en la que descansarás cuando ya no puedas (o no quieras) seguir trabajando. En nuestro país no hemos tenido, como en otros países, la cultura de pensar en ahorrar para nuestro retiro. Desde mayo del año 2001 entró en funcionamiento un Sistema de Pensiones bajo el Sistema de Seguridad Social, ofreciendo cobertura a asalariados, dominicanos residentes en el extranjero, trabajadores independientes y a grupos vulnerables, como los envejecientes, personas desempleadas y con bajos ingresos, con discapacidad y madres solteras. Actualmente solo funciona para los primeros grupos. Pero, ¿está la mayoría de los dominicanos bajo la cobertura del Sistema de Pensiones? La respuesta es negativa. Por eso, es importante que pienses en planear tu propio retiro, aunque estés aportando al Fondo de Pensiones, porque como dice un refrán popular “A la vejez hay que buscarle cama con tiempo”, lo que significa que mientras seamos jóvenes y adultos con capacidad de producir dinero, tenemos que ahorrar lo suficiente para retirarnos con fondos que nos permitan vivir con tranquilidad. ¿Qué debes hacer para planear tu futuro retiro? Para ayudarte con esta parte nos enfocamos en recopilar unos cuantos consejos que te servirán como guía al tomar la decisión. ¡Comienza desde ya!.

MI DINERO | Cómo prepararte para el retiro laboral Determina cuáles serán tus necesidades para el momento de tu retiro:

Establece tus objetivos y toma las medidas necesarias para lograrlos Infórmate sobre los programas y planes para el retiro, así te prepararás mejor para esa etapa Deposita tus ahorros en una cuenta de retiro separada a las otras cuentas Crea un presupuesto. Sin importar tu salario ni las condiciones del mercado, ahorra un porcentaje de lo que ganes. Trata de ahorrar entre un 10 y 15 % de tu sueldo Adelántate al futuro, haz tu plan de retiro. Si ya estás afiliado a un Sistema de Pensiones, una buena idea es elaborar un borrador del

presupuesto que necesitarás para compararlo con lo que recibirías, de esta manera evitarás incertidumbre. En caso de que no te cuadre, incrementa tus fondos, creando una cuenta de ahorro alterna Invierte en negocios o proyectos que te aseguren los retornos necesarios para tu vida pasiva. Busca el correcto asesoramiento financiero para esta parte No gastes tus ahorros para el retiro, considera llegar a esta etapa de tu vida sin deudas de arrastre Tener buena salud es esencial para ser feliz después de jubilarse

39 Es importante resaltar que aunque el retiro puede sonar muy lejano para algunas personas, debes ponerlo dentro de tus prioridades de corto plazo, ya que éste representará la segunda etapa de tu vida, en la que tendrás muchos desafíos y oportunidades como en la etapa laboral. ¡Ahorrar es clave!

por CARLOS VARGAS | carlosvargas@revistamidinero.com.do

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Vivir de la renta

Invertir en Bienes Raíces es la mejor opción

urante los últimos cinco años en la República Dominicana se ha incrementado la tendencia de invertir en bienes raíces; y no es para menos, ya que existe un clima económico relativamente estable, con bajas tasas pasivas de los intermediarios financieros, lo que resulta favorable para este tipo de inversiones. Los inmuebles adquieren plusvalía con el paso del tiempo, por tanto, no solo su dinero está seguro, sino también generará más ganancias. Valoraciones a tomar en cuenta al invertir en una propiedad Lo primero que debe hacer el comprador es elegir el tipo de inmueble en el que desea invertir, ya sean propiedades residenciales (apartamentos o casas), comerciales (oficinas y locales) y/o propiedades industriales como naves y solares. Si está considerando hacer una inversión en propiedades residenciales, puede esperar retornos netos anuales entre un 5 y 9% del valor de esta propiedad; mientras que para la inversión en buenas propiedades comerciales y locales, se obtienen retornos que oscilan entre un 6 y 7%, y para oficinas, los retornos ascienden hasta un 10%. Es importante señalar que cada tipo de propiedad presenta posibles retornos, sujetos a la oferta y la demanda en determinado momento. Se recomienda

evaluar varias opciones (que no escapen de su presupuesto) antes de adoptar la decisión, tomando en cuenta su localización, condiciones, la proyección de inmueble a largo plazo, la liquidez del activo, y los posibles retornos que se pueden obtener. Vivir de la renta En el proceso de escoger el inmueble en el que se desea invertir, se presenta el momento de analizar, decidir y responder interrogantes como: ¿Qué deseo? ¿Cómo logro crear una cartera de propiedades a largo plazo? Esto, se puede lograr a través de tratos rápidos, estando

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al asecho de las oportunidades, pues hay personas que venden por necesidad, viéndose obligados a ofrecer a bajo costo, y ese es el momento ideal para hacer negocios. Estos casos no serán tan frecuentes, razón por la cual, es recomendable estar con los ojos bien abiertos para poder identificarlas. Otras posibilidades para conseguir este tipo de oportunidades, es adentrarse en el mundo de las subastas, intervenciones bancarias y otros casos difíciles, que de concretizarse, generan muchos beneficios. Si se busca generar ingresos pasivos a largo plazo, se deben examinar inmuebles con un alto potencial de desarrollo, donde el precio inicial sea bajo y los ingresos mensuales por concepto de alquiler sean lo más elevados posibles. A medida que pasan los años, por el desarrollo de la zona, esos ingresos se incrementarán exponencialmente; así, ese 7 u 8% anual, en un tiempo, puede generar más ganancias que cualquier otro negocio. A largo plazo, este tipo de inversiones brindan los mejores resultados, ya que se obtienen propiedades con plusvalías significativas, que generan ingresos mensuales que nunca imaginó obtener. Tomando como referencia lo expuesto anteriormente, es evidente que vivir de la renta no es algo imposible, pero para que resulte eficaz, se debe ahorrar y buscar la asesoría de profesionales en bienes, que le llevaran de la mano en todo el proceso.

por JUANA AYBAR | juanaaybar@revistamidinero.com.do

Bolsa de valores

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¿Conoces al verdadero enemigo de tus finanzas? La inflación refleja la disminución del poder adquisitivo de la moneda: una pérdida del valor real del medio interno de intercambio y unidad de medida de una economía. 44

maginemos que eres una persona organizada; que has trazado metas de mediano y largo plazo para tu familia; que buscas lograr esas metas a través del tesón, disciplina y ahorro constante; que has postergado la satisfacción de alcanzar algunos sueños y deseos inmediatos. En un mundo justo, podríamos asegurar que una conducta como la descrita anteriormente, se convierte en garantía de cumplimiento de tus metas, coronando de esa forma la realización de tus mayores sueños. Sin embargo, es la tasa de inflación, como un real problema en la economía de nuestro país, lo que puede considerarse como el principal enemigo de tu bienestar financiero; y en caso de que tengas ya un plan de ahorro y de inversión,

es por igual una de las primeras variables que debes aprender a observar y manejar en la dinámica económica personal o familiar. Definida en forma simple, la tasa de inflación se refiere al ritmo de crecimiento de los precios internos de una economía; es el indicador oficial que mide las variaciones del Índice de Precios al Consumidor en un rango de tiempo determinado. En pocas palabras, es el aumento o reducción de la cantidad de bienes y servicios que puedes salir a comprar con tu dinero. Comencemos a entender su efecto sobre tres aspectos claves de tu plan personal: La inflación versus tus ingresos: Tanto si ocupas en tu empresa un nivel gerencial alto o medio, como si

te desempeñas en un rol de colaborador individual en la organización, como regla general tus ingresos mensuales tienden a estar en un nivel fijo o a moverse dentro de un rango predecible. Es contando con estos ingresos mensuales, conocidos y predecibles, que como consumidores organizamos nuestra vida familiar. Incurrimos en compromisos fijos, como sería, por ejemplo, la cuota de préstamo hipotecario, la colegiatura de los hijos, el consumo de combustible, la compra en el supermercado, servicios básicos, entre otros. La inflación, en la economía de mercado, es un proceso constante de pérdida de valor de ese recurso esencial llamado dinero; del tuyo, el mío y el de todas las familias. En

2 3 8 % 5 1

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una frase, es un efecto que depende tanto de la dinámica de los mercados internacionales de materias primas, como de la oferta y la demanda local. Por lo tanto, es algo que no podemos controlar, pero que debemos aprender a monitorear para poder ajustar nuestras acciones cotidianas por la sobrevivencia. Los salarios, que van siempre de la mano con los precios de los artículos de consumo, tienden a mantenerse fijos y aumentar cuando menos una vez por año; mientras que la inflación es un proceso constante y en ocasiones impredecible. En tanto que los sueldos tienden a ser ajustados como forma de compensar la inflación del año anterior; y por consiguiente, retoman el poder

adquisitivo que tenían ese mismo año. Del párrafo anterior, podemos concluir que para lograr un aumento real de tu poder adquisitivo y de la cantidad de bienes y servicios que puedes adquirir con tu salario, debes procurar que tus ingresos crezcan una tasa mayor que la inflación, en el mismo periodo de tiempo. La inflación versus tus ahorros Los ahorros que conservas constituyen el fruto de tu esfuerzo y tu disciplina como consumidor y usualmente los mismos corresponden a un plan definido que se tiene

Toda conquista encuentra obstáculos y la de nuestras metas financieras familiares, incluye muchos y variados

Mi entorno económico | MI DINERO

Inflación acumulada Enero-Agosto

2012

1.71

2011

7.28

2010

3.45

2009

4.19

Fuente:

2008

9.41

46 0

para ejecutar en el futuro cercano o a largo plazo, ya sea en interés de realizar una compra importante, o bien para preparar nuestro retiro de la vida laboral activa. Luego de haber tratado el efecto que tiene la inflación sobre tus ingresos mensuales, puedes anticipar con mayor facilidad la consecuencia que la misma (la inflación) tiene sobre tus ahorros. El valor de un monto ahorrado, está en un constante proceso de disminución en la medida en que transcurre el tiempo. Por lo ya expuesto, diremos que la primera tarea que debes asumir

http://www.bancentral.gov.do Índice de Precios al Consumidor Nacional, Serie Mensual, 1984-2012.

es la de colocar tus ahorros en una institución responsable, integrada a nuestro sistema financiero y reconocido por la Superintendencia de Bancos. En segundo lugar, debes estar seguro de que la tasa de interés que recibes por tus fondos, sea siempre mayor o cuando menos igual a la tasa de inflación proyectada para el año en curso. La diferencia entre la tasa de inflación y la tasa de interés que recibas por tus fondos, es lo que se conoce como el rendimiento real de tus ahorros. Es decir, que si la inflación es mayor que la tasa de

interés, en realidad tu rendimiento es negativo, con lo cual, te estarías haciendo más pobre. Una forma de aumentar la tasa de interés que recibas, es cambiando tus fondos de una cuenta de ahorros hacia un Certificado Financiero. Todo dependerá de cuán rápido te propongas utilizar el monto ahorrado. Para ello, te recomendamos visitar la entidad bancaria donde deposites tus ahorros y consultar al gerente de tu sucursal acerca de tus opciones. Si tienes un buen ejecutivo a cargo de tu cuenta, es seguro que recibirás buen consejo.

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La inflación versus tu Plan de Retiro Partiendo de un escenario que nos indica que actualmente, el nivel de vida de un hogar joven, cuyos gastos en alimentos y en los servicios básicos como energía eléctrica, teléfono, internet, combustible, entre otros, representan aproximadamente unos RD$100,000.00 mensuales; y si tomamos como referencia una inflación anual del 6.65%, que ha sido el promedio de los pasados cinco años y lo proyectamos hacia los próximos 20 años, nos damos cuenta de que para lograr mantener el mismo nivel de vida planteado, ese mismo hogar necesitaría unos RD$362,424.00 cada mes. Muchos de nuestros lectores iniciarán su etapa de retiro para los próximos veinte años, y eso, significa la pérdida del valor de su salario mensual, por lo que deberán vivir de los intereses que aporten los ahorros que puedan tener y de la seguridad de que su AFP habrá cuidado bien su fondo y le suministrará una mensualidad en dicho momento. Por herencia cultural, muy pocas parejas en América Latina cuentan con una estrategia financiera de cara a su etapa de retiro de la vida laboral. El modelo seguido durante muchas generaciones, ha sido que los hijos asuman la responsabilidad de las necesidades económicas de los padres, repartiendo entre cada uno de ellos, el compromiso de sostenerlos en la tercera edad. Es insostenible continuar actuando sin estar conscientes de la importancia de organizar nuestra etapa de retiro, y mucho menos, continuar pensando que en el por JOSÉ SALCÉ | josesalce@revistamidinero.com.do

futuro, nuestros hijos tendrán que asumirnos como responsabilidad económica. Es aquí donde radica la importancia de conocer el efecto de la inflación sobre nuestro retiro y tener una estrategia personal. Nuestra primera recomendación es que comiences a dar seguimiento a la dinámica de la Tasa de Inflación, ahora que conoces mejor como esta erosiona tus sueños futuros. Un segundo consejo, es que analices a que monto deben ascender tus ahorros al momento de tu retiro, para que los intereses de estos representen en ese momento, por lo menos un ochenta por ciento de tus necesidades mensuales. La tercera exhortación es que comiences hoy la planificación y ahorro para esta etapa. Aquellos que están más lejos de finalizar su etapa laboralmente activa, tienen la ventaja, si logran disciplinarse tempranamente, de poder acumular un mayor monto en su plan de retiro.

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% % FINANZAS, Y FUTURO FINANZAS,FAMILIA FAMILIA Y FUTURO El matrimonio y las cuentas ¿Juntas o separadas?

// ¡Lo mío es mío y lo tuyo también!

El matrimonio y las cuentas ¿Juntas o separadas?

// ¡Lo mío es mío y lo tuyo también!

Finanzas, familia y futuro | MI DINERO

El matrimonio y las cuentas ¿Juntas o separadas?

Para muchos matrimonios las cuentas separadas son la mejor opción, perdiéndose de compartir experiencias y construir un proyecto de vida para los dos 50

ompartir la vida con alguien es uno de los pasos más difíciles e importantes que podemos dar, y a pesar de ello, en República Dominicana cada día más parejas deciden estar bajo el vínculo del matrimonio. Muchos toman esta decisión para vivir la emoción de realizar una boda y disfrutar de la luna de miel; pensando que lo único que tendrán que compartir con sus parejas son los sentimientos y algunas otras cosas, excluyendo completamente la parte financiera. Las finanzas en un matrimonio, es la forma de cómo la pareja administra en conjunto el dinero que ambos generarán, con la finalidad de aprovecharlo al máximo para las metas y los proyectos futuros. Podemos señalar que en este y otros países, el dinero es una de las causas principales de divorcios, ya que a muchas parejas se les hace muy difícil hablar de las finanzas o manejarlas en conjunto, de tal modo que ninguno sabe lo que gana el otro y mantienen sus cuentas por separado. Esta falta de afinidad económica puede enfriar y atrofiar la relación, hasta llevarlos a la separación. De acuerdo a una encuesta realizada por la consultora Raddon Financial Group, en Estados Unidos, el 48%

de los hogares tienen dos o más cuentas corrientes. Esto se debe a que muchas veces las parejas prefieren tener sus cuentas por separado, por considerar el dinero como un símbolo de poder, el cual, les brinda confianza y seguridad; en otras ocasiones, por actitudes machistas provenientes de la cultura misma o también por la creciente desconfianza en cuestión de dinero. Mientras que para Rafael Tejeda C, consultor en micro-finanzas, en República Dominicana esto se debe a un problema cultural y de formación familiar, es decir,

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que a través de la cultura misma se forman mujeres y hombres con expresión individualista de “lo mío es mío”. Tejeda considera que un factor influyente en la educación financiera, es la falta de orientación adecuada en la escuela y en el hogar sobre la importancia de la administración de los recursos financieros. No importa la razón que puedan tener las mujeres y los hombres para poseer cuentas separadas; pues lo importante es estar consientes de cuál es la forma ideal para manejar las cuentas en el matrimonio bien sea juntas o separadas y por qué. Para muchos matrimonios las cuentas separadas son la mejor opción, por tanto, se sienten más seguros bajo el esquema de asignarse los gastos del hogar, de manera que cada quien “sabe en lo que le toca gastar”. Bajo este sistema, puede que no haya ningún cuestionamiento con respecto al uso del dinero, sin embargo, de esta forma se pierden de la oportunidad de convivir como pareja, ahorrar juntos, compartir experiencias y construir un proyecto de vida para los dos. Para Rafal Tejeda, la forma ideal de mantener las cuentas en el matrimonio es “mancomunada”. En este caso, es importante decidir quién manejará la cuenta con igualdad, equidad y con la mayor transparencia posible. Esta es una forma de asumir el compromiso de formar juntos una familia más fuerte, duradera y preparada para cualquier circunstancia inesperada. Asegura que de esta manera se pueden administrar mejor los recursos,

se aprende a priorizar entre gastos y privilegios, además de alcanzar los proyectos futuros y hacer mejores inversiones de provecho y estabilidad para el matrimonio. Asimismo, otros asesores financieros recomiendan que las parejas tengan una cuenta conjunta para los gastos de la casa y dos separadas para cubrir las necesidades de cada uno. Estos explican que la combinación de cuentas conjuntas y cuentas separadas es beneficiosa y aplicable, debido a razones de costumbre y a que existen muchas parejas en las que uno de ellos no tiene ingresos propios. Al final de cuentas, en el matrimonio, lo verdaderamente importante es que la estrategia familiar de ahorro y crecimiento económico esté trazada y que ambos hagan su mejor esfuerzo por lograrla.

Finanzas, familia y futuro | MI DINERO Recomendaciones para organizar el presupuesto en cuentas juntas

Elegir quién será el “Gerente Financiero” de la relación. Esta persona se encargará de llevar el presupuesto, registrar los gastos, manejar la inversión y pagos del hogar Preparar un presupuesto mensual y anual con los ingresos tuyos y de tu pareja e incluir en él todos los gastos de tu familia Puedes asignarte un sueldo para ti y uno para tu pareja, de esta manera cada uno puede manejar un ingreso independiente, que le permita comprar cosas personales como ropa, zapatos, regalos, entre otros Es importante que construyas un ahorro con fines de vacaciones, así podrán disfrutar de un descanso planificado como pareja o como familia Te recomendamos usar una tarjeta de crédito compartida para los gastos del hogar, con un límite que abarque solamente estos consumos, así evitan excesos Anotar todos los gastos realizados en efectivo. Para esto puedes guardar comprobantes de retiros en cajeros, facturas o llevar una bitácora de gastos, donde registres todo los consumos hechos por la pareja La recomendación más importante es que seas honesto y transparente. Piensa que tu hogar es la gran empresa que estas formando y para su crecimiento financiero necesita disciplina y mucha transparencia

Prepara un presupuesto mensual y anual con los ingresos y gastos tuyos y de tu familia IDENTIFICA TU

S GASTOS

Supermercado Préstamos hipot ec Prestamos de Veh arios ículos Medicinas Servicios domésti cos Colegios Servicios de Telec omunicaciones Gasolina Actividades Soci a Energía Eléctri les ca Seguros Vacaciones Ahorros por LISSET LIRANZO | lissetliranzo@revistamidinero.com.do

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¡Lo mío es mío y lo tuyo es nuestro! ¿De dónde viene esta conducta? ¿En qué género se ve más?

n las culturas antiguas y hasta hace algunos años, los hombres eran los “jefes” del hogar, y por consiguiente, quienes manejaban los ingresos económicos. La mujer no tenía derecho a ninguno de sus bienes, solo a estar en la casa, formando a los niños y satisfaciendo las necesidades del hombre. Sin embargo, hoy en día esta conducta ha cambiado significativamente; se puede decir que esto se debe a que en las últimas décadas ha crecido la taza de inserción laboral de las mujeres, que ya no solo están a cargo de los niños, sino que sueñan con crecer, trabajar, ser más autónomas económicamente y tienen sus propios proyectos. Todo esto, les permite ser más independientes del hombre. Estos cambios socio-culturales, acompañados de la igualdad de género y de una sociedad capitalista, permiten y exigen a las parejas compartir más en todos los sentidos, incluyendo en lo económico. Las pertenencias personales y el dinero pueden llegar a ser motivo de

conflicto en las parejas, sobre todo cuando uno de los integrantes no está de acuerdo en que ahora todo es de los dos y que, no es mío, ni es tuyo, sino nuestro. Siempre habrá personas renuentes a compartir sus bienes con otros, sin embargo,

desean que otros compartan con ellos sus recursos, lo que torna una situación complicada en la pareja y en un gran número de casos, puede llevar a la separación. Es ahí cuando surgen interrogantes como: ¿De dónde viene esta

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MI DINERO | ¡Lo mío es mío y lo tuyo es nuestro!

conducta? ¿Por qué hay parejas y personas que se manejan de esta forma? ¿En qué género se ve más esta situación? ¿Será que a estas personas en su niñez, sus padres no les enseñaron a compartir? De acuerdo a la opinión de algunas personas que respondieron estas preguntas a través de algunas Redes Sociales, muchas veces, la forma en que cada integrante de la pareja maneja el dinero y sus pertenencias, habla de su vínculo de poder y del lugar que este ocupa dentro de la relación. Adicional a esto, coinciden en indicar que a estas personas no les enseñaron a compartir en la infancia. Mientras que para algunos psicólogos, esta conducta se puede dar a principio del matrimonio, ya que algunas personas pueden no estar acostumbradas a compartir con otras sus pertenencias. Esto será normal mientras se esté en el período de estabilización matrimonial. Sin embargo, hay personas que nunca llegan a estabilizarse y no conciben la idea de compartir con otra, pero sí están de acuerdo con que los

...son las mujeres quienes reflejan mayor dificultad a la hora de compartir el dinero en pareja. demás compartan con ellos. Asimismo, estudios revelan que son las mujeres quienes reflejan mayor dificultad a la hora de compartir el dinero en pareja. Esto se debe a que, a pesar de los cambios socio-culturales, hay

una influencia de que lo que esta genera es de ella y de nadie más y que es el hombre el responsable y protector de la familia en lo

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económico, y por consiguiente, tiene que aportar mucho más en la casa. Aunque esta es una tendencia más marcada en las mujeres, existen una gran cantidad de hombres que adoptan esta actitud. ¿Qué sería lo correcto para que el dinero no afecte la relación de pareja? Romper con este mito de que lo mío es mío y lo tuyo también; entender que en una sociedad capitalista como la nuestra, cada quien debe tener sus responsabilidades, y que debe aportar y compartir de una forma u otra. También es bueno llevar las cuentas claras y hablar abiertamente acerca del dinero que aportará cada quien en el hogar, dependiendo de su situación. Para evitar dañar la relación de pareja, le recomendamos los siguientes consejos:

• 56 56

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• •

Compartir: es entendible que hay momentos y cosas que no se pueden ni se quieren compartir, sin embargo, a la hora de unirse a una persona, es necesario aprender a dar, no solo los sentimientos, sino también esas cosas materiales que antes eran suyas, pero que ahora son de los dos. Al principio será difícil, pero es solo cuestión de empeño y costumbre Aprender a expresarse: seguro que a la pareja no le gusta escuchar la frase “mi carro”, cuando el carro lo compararon con el sudor de los dos. Incluso, aunque haya sido adquirido por uno de los dos, ahora es de ambos. En este caso lo recomendable es cambiar la frase “mi carro” por “el carro” Renuncia a la soltería: cuando una persona está soltera, trabaja y no tiene hijos, todo lo que tiene es suyo, pero una vez inicia una vida en pareja, debe cambiar esta mentalidad Enseñar a compartir: desde pequeños (ensenándoles también que hay límites), a los niños hay que inculcarles la importancia de compartir, en este caso, con sus padres, hermanos y amigos. Se cree que es más fácil adoptar una conducta cuando aun se es niño, que cuando ya se es adulto

por LISSET LIRANZO | lissetliranzo@revistamidinero.com.do

En conclusión, cambia la actitud de lo mío es mío y lo tuyo es nuestro, por lo nuestro es nuestro. Al final, todo lo que siembren en pareja lo cosecharán para la familia y ese será un hermoso legado.

frase 2

por JULIA GĂ&#x201C;MEZ | juliagomez@revistamidinero.com.do

Libro del mes | MI DINERO

El millonario de al lado Gran parte de la importancia de este libro, es que trata sobre personas comunes Si tuviera que escribir una lista de los 10 libros más reveladores de nuestro tiempo, sobre el tema de las Finanzas Personales, no existe duda alguna de que mi voto al primer lugar estaría dirigido a “El millonario de al lado” (The Millionaire Next Door), de la autoría de los doctores Thomas Stanley y William Danko.

¿Qué hace este libro especial? A diferencia de otras publicaciones importantes y valiosas sobre el campo de la libertad financiera, que basan su contenido en la experiencia personal, los éxitos o consejos de personas que han logrado la independencia económica, El millonario de al lado presenta los resultados cuantitativos de un amplio estudio realizado en Estados Unidos sobre: Perfil social predominante de los verdaderos millonarios Patrones de conducta en referencia a las decisiones de consumo Resultados cuantitativos sobre las marcas más adquiridas Informaciones diversas y tablas estadísticas resultados del estudio Hábitos comunes que explican la acumulación de riqueza

Para personas comunes Tal como el título del libro sugiere, su contenido no se basa en la vida de celebridades multimillonarias que han logrado fortuna en el cine, tampoco habla acerca de fundadores de corporaciones tecnológicas. Parte de la gran utilidad de este libro, como referencia para sus lectores, es que trata sobre personas comunes, que gracias a la actitud adecuada hacia el dinero, han concentrado un capital económico que genera tranquilidad para sus familias. Conceptos a destacar Los autores introducen muchos conceptos claves a lo largo del libro, con los cuales, podemos estar de acuerdo o disentir, pero que sin duda pueden servir de base para autoevaluarnos y ajustar nuestras acciones, si así llegamos a considerarlo necesario.

EL LIBRO EN DETALLES TÍTULO ORIGINAL: The Millonaire Next Door AUTORES: Thomas J.Stanley, Ph. D. y William D. Danko, Ph. D NÚMERO DE PÁGINAS: 257 LO PUEDES ENCONTRAR EN: amazon.com por JOSÉ SALCÉ | josesalce@revistamidinero.com.do

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Glosario de términos financieros | MI DINERO

Glosario Este glosario tiene como objetivo ayudar a nuestros lectores a comprender algunos términos utilizados en el ámbito financiero

C 62

Certificado Financiero: Son títulos de crédito que sólo pueden emitir las Sociedades Financieras por la recepción de depósitos a plazo y con causa de intereses Cuentas Mancomunadas: Depósito bancario abierto mancomunadamente (en conjunto) por varios titulares y que debe ser firmado por cada uno de ellos (titulares) al realizar cualquier operación

I P

Inflación: Es el incremento generalizado de los precios de bienes y servicios con relación a una moneda, sostenido durante un período de tiempo determinado. Es decir, que la inflación refleja la disminución del poder adquisitivo, lo que implica, por consiguiente, que cuando el nivel general de precios sube, cada unidad de moneda alcanza para comprar menos bienes y servicios Inversión: Es el monto o dinero que se destina a bienes y servicios, de los cuales, se espera obtener una ganancia a futuro mayor al capital inicial

Plusvalía: Beneficio que se obtendría si se vendiera un activo en un momento determinado al precio de mercado. Aumento del valor de un bien, principalmente inmuebles y valores mobiliarios, sin que se produzcan cambios en él

Fuentes: wikipedia.org, .definicion-de.es, resuelvetudeuda.com

a m i x ó r p a r t s e u En n espera: n ó i c i ed s a v i t a r e p o o C s a L a • r e i c n a n fi n ó i c a c u d e a • L s o j i h s u de t s a l a c • Planifi