Mi Dinero, edición # 3 Mar-Abr 2013 by Mi Dinero Revista

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Editorial Si te proyectaras en el futuro y describieras qué quisieras estar haciendo en unos 20 o 25 años, posiblemente tengas dos visiones: una que es la real, y otra, que definitivamente es con la que sueñas. Yo hice ese ejercicio y me llevó, de igual manera, a reflexionar sobre que cosas estoy haciendo hoy, para que eso con lo que estoy soñando sea mi realidad.

De igual manera, un sueño que muchos albergan y esperan materializar, es la posibilidad de tener una primera vivienda, y en este sentido, trabajamos un artículo en el que compartimos las impresiones más relevantes, que debemos tomar en cuenta al momento de embarcarnos en este proyecto, que es, para muchos, de los más importantes de sus vidas.

En revista Mi Dinero, buscando que nuestros lectores puedan hacer realidad sus sueños, como por ejemplo, lograr su independencia económica y la libertad financiera, hemos trabajado en esta edición en ambos conceptos, de manera que sirvan como soporte para lograr esa meta que muchos se han propuesto y que es tan importante para el futuro y bienestar de su familia.

Escríbeme a pamela@revistamidinero.com.do

En esta edición también pensamos en los más pequeños de la familia, que son, como ya hemos escuchado decir tantas veces, el futuro de nuestra sociedad; y es por ello que trabajamos, a través del tema la educación financiera de nuestros hijos, conceptos sobre el dinero que los pequeños deben dominar, pero lo más importante, cómo podemos enseñarles a conocer esos conceptos de una manera natural y sencilla. Estoy segura de que este tema, del cual, estoy personalmente enamorada, será del interés de cada uno de los padres que nos leen. ¡En fin! Nuestro principal interés es brindarte información útil, ligera, interesante… y eso traemos para ti en esta tercera edición ¡Disfrútala! Reciban un fuerte abrazo,

Pamela Pichardo Directora Ejecutiva

REVISTA MI DINERO Año 2, Número 3

Pregúntale a Don Rich

Habilidades y cualidades de un gerente competitivo

Tecnología al alcance de tu bolsillo

¿Sabes a cuál AFP perteneces?

Bolsa de Valores: Haz tu primera inversión

Todo comienza en casa: Educa financieramente a tus hijos

Libro del mes

Glosario

Directora PAMELA PICHARDO Coordinadora de Edición JULIA GÓMEZ Colaboradores JOAQUÍN DISLA DACIANA MARTE JOSÉ SALCÉ

Redactores JULIA GÓMEZ GEURIS GUZMÁN CARLOS VARGAS Ventas de publicidad CLARIBEL QUEZADA ventas@revistamidinero.com.do Diseño y diagramación LAURA LONGA M. ALEJANDRA TABAR C. Fotografía ISTOCKPHOTO Portada ALEJANDRA TABAR C. Impresión OMNIMEDIA Una publicación de Grusap S.L.R Revista Mi Dinero no se hace responsable ni se identifica con las opiniones que sus colaboradores expresan a través de los trabajos y artículos publicados. Reservados todos los derechos. Prohibida la reproducción total o parcial de cualquier información gráfica o escrita por cualquier medio sin autirozación de su editor.

52 Hora de elegir un préstamo hipotecario

La educación financiera de los niños de 3 a 5 años

Constitución de empresas en República Dominicana

24 La compra de tu primera vivienda Cooperativas: Una creciente alternativa de ahorro e inversión

Independencia Económica y Libertad Financiera: ¿Cuáles son las diferencias?

Pregúntale a Don Rich | MI DINERO

% 8

Tengo un préstamo inmobiliario que tome hace once años, por un periodo de veinte. El monto original fue de RD$ 3,000, 000.00 (tres millones de pesos) y en la actualidad pago una tasa de interés del 14%, en una asociación de ahorros y préstamos. Actualmente dispongo de ahorros con los cuales puedo saldar un 80% del capital pendiente de mi préstamo y liberarme de las cuotas mensuales del préstamo, pero mi esposa tiene dudas acerca de lo que más nos conviene, ¿Qué nos recomienda? Anónimo

Estimado amigo, ante todo gracias por compartir con nosotros esta inquietud y sobre todo por permitirnos responderla en este espacio para beneficio de los demás lectores, quienes podrían estar ante la misma disyuntiva. Un dato importante, que es clave conocer al momento de recomendarte un curso de acción, es saber cuánto has pagado ya del capital, y por consiguiente, cuanto queda pendiente. ¿Por qué es importante este dato? La práctica común en el sistema financiero, cuando se trata de préstamos inmobiliarios, es amortizar el préstamo, de forma que durante los primeros años, la mayor proporción de tu pago mensual es aplicada a los intereses y muy poco del monto de tus pagos es aplicado al capital. Bajo la práctica anteriormente descrita, la proporción de tu cuota mensual, que es aplicada al capital, se va volviendo importante hacia los últimos años del préstamo. Tomando en cuenta lo anterior, la mejor etapa para hacer aportes extraordinarios al capital es en los primeros años del préstamo, pues de esta forma tus aportes ayudan a reducir

La mejor etapa para hacer aportes extraordinarios al capital es en los primeros años del préstamo significativamente el monto total del interés de tu préstamo. En tu caso particular, ya han transcurrido once años desde que tomaste tu préstamo, por lo que la mayor parte de los intereses totales del mismo ya han sido saldados. En lo adelante, tus cuotas mensuales están siendo aplicadas principalmente a saldar el capital. Por lo anterior, es importante que estés consciente de que en caso de saldar en la actualidad el 80% del saldo remanente de tu préstamo, en realidad no estás logrando un ahorro importante de intereses. Otro aspecto importante a tener presente, es en qué grado corres el riesgo de descapitalizarte, si utilizas la totalidad o mayor parte de tus ahorros para saldar el valor restante de tu hipoteca. Nuestra recomendación es que la forma adecuada de incrementar el valor de tu patrimonio y tu tranquilidad financiera a futuro, es colocando tus ahorros en inversiones que te provean tasas

de rendimiento superiores a la inflación. Te recomendamos explorar con tu banco acerca de las oportunidades de inversión que pueden ofrecerte a través de su puesto de bolsa y considerar la posibilidad de adquirir un segundo inmueble, con fines de inversión, entre muchas otras posibilidades en el mercado financiero.

Escribe tus dudas y preguntas a: donrich@revistamidinero.com.do

Plan de Carrera | MI DINERO

Habilidades y cualidades de un gerente competitivo El gerente debe lograr resultados positivos y estar consciente de que estos solo se obtienen si reúne una serie de características que están al alcance de todos 10

as situaciones cambian constantemente, y poder adaptarse a estos cambios y capitalizarlos hace que solo pocos logren permanecer en el mercado por mucho tiempo. Esa dinámica del mundo empresarial, generada por la globalización, hace que los productos y servicios se renueven permanentemente y con una velocidad asombrosa; eso es lo mínimo que debería hacer el recurso humano, motivado por la supervivencia laboral y por los líderes, de manera que puedan adaptarse a los cambios oportunamente. La tarea de un gerente es dirigir los recursos y esfuerzos del negocio hacia las oportunidades, para obtener resultados económicamente relevantes. Aunque esta definición parece muy obvia, contrasta

con la gerencia tradicional, que tiene una tendencia a dirigir el tiempo, esfuerzos, dinero y atención a los “problemas” y, en segundo lugar, las oportunidades. El desarrollo de habilidades directivas efectivas, para manejar retos específicos y problemas, es una de las principales necesidades que tienen las empresas que se proponen ser exitosas en el ambiente competitivo global y que buscan adaptarse a los rápidos cambios de la tecnología y el ambiente empresarial. Los gerentes y los mandos deben tener las habilidades de dirigir, supervisar, motivar, inspirar y coordinar. La aplicación de estas habilidades debe facilitar la acción y la orientación hacia los cambios.

MI DINERO | Habilidades y cualidades de un gerente competitivo

Destrezas de un directivo efectivo El directivo efectivo, además de su preparación profesional especializada debe poseer las siguientes destrezas de Interrelación básicas:

1- Habilidades para la solución creativa de problemas Ser un gerente implica ser un tomador de decisiones. Tener la capacidad de analizar la información y actuar en base a ella, disminuye el peligro de cometer errores; sin embargo, existen numerosos teóricos que sostienen que de las equivocaciones es de lo que más se aprende, así que lo más importante es que puedas cambiar de dirección en el momento preciso, para no desperdiciar recursos. Estas habilidades implican la aplicación de una serie de pasos para la solución efectiva de problemas gerenciales: Para describir y analizar un problema Para identificar las causas de un problema Para generar opciones

creativas y seleccionar el mejor curso de acción Aplicar y evaluar la efectividad de las decisiones 2- Habilidades para la comunicación Entre las habilidades de comunicación de un directivo se pueden citar: Escucha activa Suministro de retroalimentación Presentación de informes y proyectos Facilidad para realizar reportes escritos 3- Habilidades para la solución de conflictos Las habilidades para solucionar conflictos es una de las más apreciadas, ya que estas permiten el mantenimiento de un ambiente armonioso en el personal, además de convertir una situación potencialmente negativa, en una oportunidad de mejora. Entre estas habilidades se pueden identificar: Identificación de fuentes de conflictos Comprensión del estilo personal en la solución de conflictos

Plan de Carrera | MI DINERO

Selección de las mejores estrategias para manejar un conflicto Habilidades para promover una competencia constructiva en la empresa y equipos 4- Habilidades de negociación Las negociaciones deben permitir al directivo plantear y aceptar propuestas mutuamente beneficiosas para las partes. Son habilidades para una buena negociación: Distinguir entre negociaciones distributivas o integrativas

Negociación de posiciones y principios Identificación de errores comunes en una negociación y las maneras de evitarlos Desarrollar el pensamiento racional en la negociación Generación de propuestas que beneficien a todos 5- Habilidades para autoadministrarse y mejorar Se dice si el directivo no sabe administrarse y organizarse a sí mismo, presentando mucha dificultad para administrar y organizar a otros. Por esto, es importante que desarrolle habilidades para: Comprender el concepto de auto-administración Evaluar su efectividad para auto-administrarse

Desarrollar el pensamiento creativo Comprender la importancia de las emociones en el trabajo, así como en la auto-administración Saber cómo auto-motivarse Manejar efectivamente el estrés, el auto-aprendizaje y el cambio Además de las habilidades citadas anteriormente, el gerente debe conseguir resultados y estar consciente de que no existen personas “excepcionales”, dotadas de talentos innatos o que la naturaleza les ha señalado como los elegidos, sino que son como cualquiera, y que solo se consigue ser competitivo si reúnen una serie de características, que están al alcance de todos.

por DACIANA MARTE | dacianavaldez@personasgrandiosas.com

Empresa Propia | MI DINERO

Constitución de empresas en República Dominicana 14

Si eres de los que decide seguir el camino del emprendimiento, la constitución de tu compañía es uno de los primeros pasos que debes dar

n la actualidad en República Dominicana contamos con nuevas formas de organización jurídica de empresas, regida por la Ley General de las Sociedades Comerciales y Empresas Individuales de Responsabilidad Limitada No. 479-08 y por el Código de Comercio. Esta nueva ley reconoce viejas estructuras societarias y al mismo tiempo crea un ordenamiento societario nuevo, estableciendo siete tipos de compañías en nuestro país. Véase:

MI DINERO | Constitución de empresas en República Dominicana

Tipos de compañías en República Dominicana Las sociedades en nombre colectivo (S.N.C): son aquellas de 2 o más socios que tienen la calidad de comerciantes, en las cuales, estos responden por las obligaciones de la sociedad de forma ilimitada, solidaria y subsidiaria. Las sociedades en comandita simple (S.C.S): son las sociedades que se componen de uno o varios socios comanditados que responden de manera solidaria, ilimitada y subsidiaria de las obligaciones sociales y de uno o más socios comanditarios que únicamente están obligados al pago de sus aportaciones. Las sociedades en comandita por acciones (S.C.A): son sociedades híbridas entre las SA (tiene accionistas-comanditarios) y las en Comandita Simple (comanditados). Se conforma por uno o varios socios comanditados, los cuales, responden de manera solidaria, ilimitada y subsidiaria de las obligaciones sociales, y 3 o más socios comanditarios, que tienen la calidad de accionistas y como tales, sólo soportan las pérdidas en la proporción de sus aportes. Las sociedades de responsabilidad limitada (S.R.L): son aquellas que se forman por un mínimo de dos (2) y un máximo de cincuenta (50) socios, que no responden de forma personal por las deudas sociales y cuya personalidad por las pérdidas se limita a sus aportes.

Las sociedades anónimas (S.A): son las que existen entre dos o más personas bajo una denominación social, formada libremente y se compone exclusivamente de socios cuya responsabilidad por las pérdidas se limita a sus aportes. Empresa individual de Responsabilidad Limitada (E.I.R.L): pertenece a una persona física y es una entidad dotada de personalidad jurídica propia, con capacidad para ser titular de derechos y obligaciones, los cuales forman un patrimonio independiente y separado de los demás bienes de la persona física titular de dicha empresa. Las sociedades anónimas simplificadas (SAS): son un tipo de sociedad comercial, en la cual, los socios solamente son responsables hasta el monto de sus aportes respectivos. Se requiere un mínimo de 2 accionistas, un capital autorizado mínimo de Tres Millones de Pesos, entre otras características. Sin duda alguna, la Ley No. 479-08 establece nuevos criterios de conformación y gestión de los diferentes órganos de las Sociedades Comerciales en República Dominicana, así como mecanismos de control y supervisión social.

Empresa Propia | MI DINERO

Pasos para constituir una empresa

Al momento de decidir constituir una empresa siempre nos preguntamos por dónde comenzar, por lo que a continuación te presentamos los pasos, de acuerdo a la abogada y consultora jurídica María Vargas: Registrar el Nombre Comercial en la Oficina Nacional de Propiedad Industrial (ONAPI) 1.2 Llenar el formulario en la Oficina Nacional de la Propiedad Industrial ONAPI, con copia de cédula del dueño y/o del solicitante 1.3 Pago correspondiente al costo de registro 1.4 Pagar impuesto por Constitución de Compañía en la Dirección General de Impuestos Internos (DGII) Registrar los Documentos Legales en la Cámara de Comercio y Producción de Santo Domingo 2.1 Depositar los documentos legales originales y 3 copias. 2.2 Llenar formulario de solicitud de Registro Mercantil 2.3 Copia de las cédulas y/o pasaportes de los accionistas de la compañía

Nuestra especialista consultada exhorta la asesoría de un abogado o centro jurídico legal para tales fines, ya que de esta manera se agiliza el proceso de constitución de la compañía y se aseguran los pasos necesarios para que puedas comenzar con las operaciones de tu empresa lo más pronto posible. Asimismo, debes tomar en cuenta que si ya decidiste formalizarla mediante un abogado, lo más recomendable es que le facilites todos los documentos que este

2.4 Copia del registro de Nombre Comercial 2.5 Copia del recibo de pago de impuesto por Constitución de Compañía Solicitar el Registro Nacional del Contribuyente (RNC) 3.1 Formulario de Registro Nacional de Contribuyente (RNC) 3.2 Copia de registro del Nombre Comercial 3.3 Copia del Registro Mercantil Obtener el Registro Sanitario que suministra el Ministerio de Salud Pública Obtener el Registro Industrial que suministra Pro-Industria Obtener el Permiso Ambiental que suministra el Ministerio de Medio Ambiente y Recursos Naturales

necesite, para que pueda gestionar en el tiempo establecido y acordado la legalidad de tu compañía. Otro consejo muy útil, es que al momento de solicitar una asesoría legal, debes cerciorarte de que el bufete jurídico o abogado independiente tenga buenas recomendaciones, no importa su nacionalidad, ya que eso te evitará malos momentos, gastar dinero adicional a lo que realmente se lleva el proceso, y sobre todo, estafas.

por CARLOS VARGAS | carlosvargas@revistamidinero.com.do

Tema central | MI DINERO

Independencia Económica y Libertad Financiera: ¿Cuáles son las diferencias? 18

MI DINERO | Independencia Económica y Libertad Financiera:

A diferencia de la independencia económica, la libertad financiera está más asociada a la disponibilidad de tiempo personal que a la generación de recursos por JOSÉ SALCÉ fotografía iSTOCKPHOTO

En nuestro país tener un negocio propio se ha convertido en la meta común de un alto porcentaje de nuestra población económicamente activa, y es, por tanto, un propósito con el que muchos lectores pueden identificarse en este momento. Si ese es tu caso, te propongo que juntos reflexionemos sobre ese objetivo que deseas alcanzar, y partiendo de ello, ver la ruta más eficaz para lograrla. El impulso detrás de la idea de tener una empresa propia, está íntimamente asociado a la noción de

independencia y libertad, lo cual, se cree vienen de la mano. Con mucha frecuencia ambos términos son utilizados como equivalentes o similares, al momento de planificar nuestro futuro financiero. ¿Efectivamente lo son? Antes de tomar acciones trascendentes, en la búsqueda de esa independencia y libertad, conviene establecer con claridad la diferencia entre una y otra, por lo que aconsejamos elegir como meta la que mejor refleje nuestros intereses, así como el estilo de vida que deseamos alcanzar.

Tema central | MI DINERO

Independencia Económica

La independencia económica, en sentido práctico, está generalmente asociada a la capacidad de generar recursos sin la necesidad de un empleador, es decir, de forma “independiente”. En forma más elaborada, es el estado personal en el que las necesidades y calidad de vida de tu familia no dependen de la voluntad de una entidad externa para ser cubiertas en forma integral, como un empleador privado, el gobierno, en los casos de quienes dependen de la ayuda estatal e incluso nuestros padres, cuando somos más jóvenes. Dicho en forma más directa, es cuando tus ingresos no provienen de un empleo ni de la ayuda del estado. Independencia económica es la condición en la que el ingreso recurrente sobre el que descansa la calidad de vida de nuestras familias, proviene del servicio que proveemos a un conjunto de clientes, a través del esfuerzo individual o del esfuerzo que con la participación de un equipo de trabajo has convertido en empresa. Para ser sostenida, esta depende del trabajo diario, disciplinado, proactivo y diligente, que permita mantener el flujo constante de recursos y que compense nuestros compromisos empresariales y familiares, a través de la satisfacción permanente de las necesidades de nuestros clientes, en forma eficaz y eficiente. Y es que en una sociedad interdependiente, la independencia económica absoluta no existe. La diferencia más bien radica en depender de una sola fuente de ingresos, versus pasar a depender de una base más

amplia de clientes, lo cual, demanda igual o mayor esfuerzo en un mercado cada vez más competido. Usualmente la independencia económica va acompañada de una mayor carga administrativa, pues implica, a su vez, una relación distinta con entidades estatales como DGII, ministerio de trabajo, tesorería de la seguridad social, entre otras. No obstante, la independencia también implica grandes satisfacciones personales, especialmente si cuentas con características personales afines a la naturaleza del los retos naturales al rol emprendedor.

MI DINERO | Libertad Financiera

Libertad Financiera Comúnmente, cuando se trata de generar ingresos, la mayor parte de nosotros opera en el modelo predominante de intercambiar el tiempo personal por dinero. Esto aplica tanto para operarios en la planta de producción, como para sus supervisores e incluso profesionales de mayor nivel. También aplica, en gran medida, para personas que han logrado la independencia económica, como dueños de sus propias empresas; sin embargo, estas aún necesitan de su presencia absoluta, casi permanente, para que sus operaciones puedan funcionar adecuadamente, pues aún no han implementado sistemas maduros de gestión y control interno. A diferencia de la independencia económica, el concepto de libertad financiera está mucho más asociado a la disponibilidad de tiempo personal que a la generación de recursos. Esto significa que, una vez alcanzada la libertad financiera, la generación de ingresos no depende directamente de cuantas horas dediquemos a trabajar. A modo de ejemplo ilustrativo, podrías tomar un año sabático, dedicado al desarrollo personal, y aun así continuar generando ingresos que superen tus gastos. Para explicarlo mejor, es clave introducir el concepto de ingresos pasivos o IRS, que son los provenientes de fuentes que, una vez Características de un emprendedor Una buena personalidad para relacionarse Energía física y emocional Planificación y Organización Voluntad de sacrificio Iniciativa Motivación

desarrolladas, continúan generando un flujo de efectivo recurrente, sin requerir de nuestro involucramiento activo. Ejemplos concretos de fuentes de este tipo son los ingresos recurrentes provenientes de: Alquiler de propiedades Intereses sobre certificados de inversión o bonos Pensiones Dividendos de inversiones en empresas Royalties por uso de nuestra propiedad intelectual Libertad Financiera: Mitos y Realidades Tanto el cine, como la prensa social, han promovido el paradigma de que la libertad financiera es un lujo reservado para multimillonarios y que esta va siempre acompañada de posesiones superfluas como yates, jets privados, residencias en destinos exóticos, y vehículos extravagantes. En un sentido más práctico y realista, la libertad financiera es la capacidad de mantener un estilo de vida que has escogido, sin tener que intercambiar diariamente tú tiempo por los recursos económicos para sustentarla. Es decir, que puedas continuar viviendo en tu residencia, que tus hijos continúen asistiendo al colegio, que puedas mantener un buen seguro médico y conduciendo tu vehículo, así como tomar vacaciones hacia los destinos habituales que has seleccionado. Obtener libertad financiera no significa necesariamente que vas a quedarte en casa todos los días a ver televisión o jugando dominó. De hecho, lograr este tipo de libertad, significa para muchas personas, la posibilidad de enfocar su tiempo en labores altamente productivas para la sociedad y gratificantes a nivel personal. A modo de ejemplo, mucha personas que han alcanzado la

Tema central | MI DINERO

libertad financiera personal se han convertido en asesores de nuevos emprendedores, o en promotores de instituciones de ayuda social. Basado en lo anterior, te recomiendo que fijes la libertad financiera como tu meta más importante a largo plazo. Para alcanzar dicho propósito, puedes seleccionar como ruta, emprender tu propia empresa (independencia económica) o desarrollar tu carrera profesional dentro de una empresa. Con la mentalidad adecuada, cualquiera de los dos caminos anteriores pueden llevarte hacia la libertad financiera, como veremos a continuación.

Padre Rico Padre Pobre

En su best seller Padre Rico Padre Pobre, Robert T. Kiosaky, distingue con claridad la diferencia entre la independencia económica y la libertad financiera, en el cuadrante que compartimos arriba. En la parte derecha destacan dos situaciones asociadas a independencia, como es ser dueño de tu propia empresa o ser inversionista. Podrías perfectamente llegar a ser un auto-empleado exitoso y aun así tener que dedicar 14 horas diarias a cuidar de la labor cotidiana. No existe un camino correcto o incorrecto, pues todo dependerá de tus sueños y tu personalidad; lo importante es que sea el fruto de tu elección consciente. La ruta de inversionista, una vez desarrollada con madurez, tiene el potencial de continuar produciendo, por largo tiempo, niveles de ingresos superiores a los gastos de tu estilo de vida, sin demandar de ti una inversión intensiva de tiempo. Aún cuando los ingresos pasivos provenientes de inversiones no demanden una inversión diaria e intensiva de tiempo, es importante resaltar que debes vigilar permanentemente el comportamiento de tus fuentes de ingreso, es decir, de los activos que originan tu flujo de efectivo; de la misma forma, debes monitorear disciplinadamente las condiciones del entorno de negocios que puedan requerir ajustes en la composición de tu canasta de inversiones.

MI DINERO | Libertad Financiera

Frugalidad Es tu capacidad de mantener un estilo de vida por debajo de tus posibilidades materiales del momento. Es la disciplina necesaria para cubrir a plenitud tus necesidades reales y de administrar sabiamente el cumplimiento de tus deseos.

Hacia la libertad financiera como empleado privado: El éxito profesional no siempre termina acompañado del éxito financiero. Si bien se pueden llegar a recibir salarios altamente competitivos, si estos van acompañados de un nivel de vida basado en el gasto, los resultados son predecibles. Si te desempeñas como empleado privado y no te sientes atraído por la idea de ser dueño de tu propio negocio, la buena noticia es que perfectamente, bajo la estrategia adecuada, puedes llegar a alcanzar la libertad financiera. El periodo de tiempo que te tome lograr dicha meta, está directamente relacionado con tu nivel de dominio de conceptos como moderación e inversión. Todos tenemos capacidad de ahorro, siempre que logremos aplicar la frugalidad a nuestras vidas. Esta capacidad de ahorro es la que permitirá acumular el patrimonio que nos convertirá, eventualmente, en inversionistas, de forma tal que si logras ser exitoso en tu labor como empleado privado, acceder a un salario competitivo e incorporar un estilo de vida frugal, puedes estar en el carril adecuado para convertirte en inversionista. ¡Pero no tan rápido, aun nos faltan pasos importantes!

Metas y vehículos de inversión: Si ya has logrado desarrollar un patrón constante de ahorro y acumulado un patrimonio base, el siguiente paso es identificar un vehículo de inversión adecuado a tus metas de mediano y largo plazo. Lo recomendable es utilizar una mezcla de inversión para balancear los riesgos. Por ejemplo: Inversión en bienes raíces, los bonos emitidos por empresas privadas, las acciones de empresas en bolsas de valores extranjeras, entre otras. No existe un método adecuado a todas las personas, lo importante es que conozcas a fondo el funcionamiento, así como los riesgos, el marco legal y los rendimientos anuales de las inversiones en que comprometas tu patrimonio. También es importante contar con el consejo de profesionales con vasta experiencia en el tema de tus inversiones y que no tengan un conflicto de intereses al momento de orientarte. ¡Ahora sí! llegado el punto donde has cubierto los aspectos anteriores, podemos decir que te encuentras en el proceso de alcanzar la libertad financiera como inversionista.

Desenfreno Es igual a llevar constantemente una vida por encima de nuestras posibilidades, o en el mejor de los casos, agotando continuamente nuestros recursos para satisfacer deseos con camuflaje de necesidades.

por JOSÉ SALCÉ | salce@revistamidinero.com.do

portadilla Mi consumo inteligente

Mi consumo inteligente | MI DINERO

La compra de tu primera vivienda La compra de una casa es un paso importante en el camino de hacerse rico a futuro

omprar una vivienda es uno de los pasos de mayor importancia que podemos dar en nuestras vidas. Es una inversión que representa una gran ventaja económica y que es parte de nuestra acumulación de patrimonio, además de que sirve como un plan de ahorro automático, en caso de que se decida revender o vivir de la renta. Al momento de comprar el primer hogar, cada persona busca algo diferente; algunos lo hacen cuando sus ingresos económicos reflejan un crecimiento, otros como una manera de dejar a sus hijos un patrimonio, y otros, con la intención de iniciar un negocio de largo plazo que les permita vivir cómodamente durante las últimas etapas de su vida. Sin embargo, si no contamos con la información adecuada, la compra de

una vivienda puede tornarse un tanto difícil, por lo que debemos seguir una serie de pasos que nos ayudarán a que el momento de adquirir ese bien que tanto deseamos y por el que hemos realizado un invaluable esfuerzo, sea exitoso y placentero. Muchas veces, cuando pensamos en comprar esa primera vivienda, imaginamos vivir en el vecindario en donde crecimos, lugar en donde residen aún nuestros padres, suegros y amigos; también pensamos en buscar algo cercado o de fácil acceso al lugar de trabajo. No obstante, Para elegir acertadamente el inmueble, debemos ver en blanco y negro cada variable y tomar en cuenta elementos que aunque parecieran no tener mayor importancia, pueden convertirse, en lo adelante, en un verdadero dolor de cabeza.

Toma en cuenta estos pasos y lograrás una exitosa compra de tu primera vivienda: Analiza tus ingresos mensuales Considera tus deudas fijas, incluyendo pago de préstamos y tarjetas de crédito Calcula otros gastos mensuales, como alimentos, colegiatura, combustible, agua, electricidad, teléfono, televisión por cable, internet y mantenimiento del inmueble Se conservador, no consideres comprar una casa en el precio máximo en que te aprueben o utilizar todo el dinero que tienes para pagar el inicial. Deja espacio para las eventualidades Evalúa el dinero que necesitarás para la compra o el inicial, y asegúrate de tenerlo disponible, así evitas perder una oportunidad de compra

MI DINERO | La compra de tu primera vivienda

Si piensas comprar por tu cuenta (sin un corredor), evalúa el conocimiento del mercado y si tienes el tiempo disponible para ocuparte de la búsqueda de casa Si consideras contratar a un agente profesional, busca el que consideres ideal para tu caso. Investiga primero el tipo de servicios que te ofrece Define el tipo de vivienda que quieres comprar. Piensa si

prefieres casa o apartamento y haz una lista de las características indispensables para ti, como por ejemplo, cantidad de habitaciones o si la prefieres con amplio patio, terraza o balcón Analiza qué estás dispuesto a cambiar. A modo de ejemplo, piensa si te gustan las casas de un nivel, pero estarías dispuesto a comprar una de dos pisos; o si quieres cuatro habitaciones,

pero considerarías comprar una propiedad que te guste mucho y tenga solo tres dormitorios Cuando encuentres la propiedad ideal, pide el contrato que tendrás que firmar como oferta. Evalúalo y asegúrate de entenderlo. Al firmarlo entras en una responsabilidad legal que deberás cumplir o incurrir en penalidades si lo cancelas. Conoce en detalle las cláusulas y lo que implica.

Si encontraste la vivienda que crees adecuada, toma en cuenta, además, lo siguiente: Visita la vivienda varias veces antes de firmar un contrato Asegúrate de que no sea vulnerable a inundaciones cuando llueve Busca siempre apartamentos ventilados e iluminados, así respiras aire limpio y evitas encender bombillos todo el día Cerciórate de que las ventanas, puertas, plomería estén en buen estado y que el techo no tenga filtraciones Identifica todos los puntos vulnerables a robos, así sabrás como asegurarlos de la mejor manera posible. Intenta situar tu vehículo en los estacionamientos, para asegurarte de que puedes hacerlo sin dificultad Habla con los conserjes; pregúntales sobre los vecinos, si el lugar es vulnerable a robos o si ha sucedido alguno, así como por cualquier otro dato que te pueda inquietar sobre el que será tu nuevo entorno Investiga la frecuencia de los apagones en el sector y que el agua llegue regularmente

Mi consumo inteligente | MI DINERO

El proceso de financiamiento

No firmes a ciegas y consulta a un abogado si tienes dudas. El agente de bienes raíces también te orientará sobre el proceso. Asegúrate de que el contrato incluya todas las condiciones de la venta, entre ellas, el precio y cualquier equipo que se quedará en la propiedad Es buena idea que al empezar el proceso tengas una pre-calificación del banco con el que deseas hacer el financiamiento de tu vivienda, esto te permitirá conocer el monto máximo que podrían aprobarte. Evalúa, además, si de acuerdo a tu historial de pagos estás calificado para un préstamo o si tienes que hacer un crédito para poder comprar. Para esto debes orientarte con un oficial bancario Investiga previamente sobre los gastos estimados del préstamo e interés que te cobrarán, así como el tipo de préstamo disponible para tu compra Escoge la institución con la que harás el préstamo. No vayas a ciegas, procura tener referencias de ella o al menos leer información por Internet La aprobación del préstamo puede tomar entre cuatro a seis semanas en promedio, si todo transcurre sin dificultad. Puede tardar más tiempo, en caso de encontrarse situaciones con el crédito o problemas con la propiedad. Si hay inconvenientes con el préstamo, la compra podría cancelarse Dentro de esta etapa se hace la tasación e inspección. Notifica cualquier hallazgo que afecte la compra, si está en el contrato Compradores y vendedores deberán cooperar, sometiendo los documentos

que se le requieran a la brevedad posible, para agilizar el proceso Compradores deben contratar los seguros requeridos para el préstamo y pagar la cantidad correspondiente Recuerda que en prácticamente todas las adquisiciones, el comprador deberá desembolsar algún dinero para los gastos de cierre. Solo algunos bancos aprueban el 100% del valor del inmueble Si lograste agotar con éxito todo este proceso, te felicito, ¡estás listo para recibir la llave de tu nueva propiedad y disfrutar de ella!

por JULIA GÓMEZ | juliagomez@revistamidinero.com.do

Mi consumo inteligente | MI DINERO

Tecnología al alcance de tu bolsillo

Al igual que en cualquier proceso de planificación, para formular una estrategia que cuide las finanzas personales, se debe hacer un análisis y evaluar si realmente se están excediendo los gastos en tecnología

in darnos cuenta, a las finanzas personales se ha sumado un nuevo renglón: los gastos en tecnología. Ya no basta con hacer la compra en el supermercado o pagar la luz, ahora hay que absorber el costo de teléfonos celulares, Internet y otros servicios indispensables para la vida moderna. El campo de las tecnologías de la información ha crecido de forma vertiginosa, principalmente por el nivel de innovación. En promedio, empresas líderes como Microsoft y Apple presentan cada dos meses nuevos productos o mejoras y complementos para los ya existentes, obligando a los consumidores -ya sean empresas o individuos- a gastar constantemente.

El celular, la conexión a Internet, la pantalla LED, la BlackBerry, el sistema de videojuego (léase Wii, XBox, etcétera), la memoria USB, la banda ancha móvil (BAM), la laptop, el iPod, la iPad y demás, son términos que no sólo pertenecen al lenguaje cotidiano de las empresas que los fabrican o distribuyen, pues hace

tiempo se adentraron en la conversación de las familias en los más diversos círculos sociales, llevando implícito un gasto monetario.

MI DINERO | Tecnología al alcance de tu bolsillo

Menos Dinero y Menos Tiempo Hay que considerar como condicionante, que a mayor nivel socioeconómico, más alto es el gasto en este renglón. Sin embargo, es innegable que en cada vez más hogares, la inversión en el citado campo forma parte de la cotidianidad. En ese contexto, te invito a que hagas las siguientes reflexiones ¿Qué haces para no caer en un círculo vicioso consumista? ¿Cómo se puedes dictaminar qué es necesario y qué no, en términos de tecnología? ¿Compras un artículo porque lo necesitas o porque es lo último que salió? ¿Cambias tu celular cada vez que sale un último modelo? A manera de ejemplo, una persona promedio invierte 2,700 pesos mensuales en tecnología, es decir,

RD$ 2,700 mensuales

unos 32,400 pesos al año; eso sin contar las renovaciones que realice durante ese mismo lapso en sus productos. Para este ejemplo se considera lo que implica cubrir la renta de Internet, una tarifa de celular de alta tecnología, y la mensualidad de pagar a crédito una consola de videojuego y una pantalla LED. Puntos a tomar en cuenta a la hora de invertir en tecnología El primer paso será determinar tus ingresos y la proporción que de éstos destinas a tus necesidades tecnológicas. Si el gasto sobrepasa el 15% y además no estás reservando ninguna cifra para el ahorro, entonces debes realizar urgentemente algunos ajustes para que tus finanzas no se salgan de control Es importante que contabilices el tiempo que inviertes utilizando tus aparatos electronicos, pues si te están absorbiendo, es probable que eso también se refleje en más consumo de electricidad, así como en tu productividad y por consecuencia en tu economía

RD$ 32,400 anuales Inversión de persona promedio

Realiza comparaciones de precios entre una tienda y otra Evalúa comprar artículos como nuevos, que en su regularidad están en excelentes condiciones y por un precio mucho más económico Trata de ver el producto funcionando antes de adquirirlo. Hay ocasiones en que son muy complejos y no le darás la utilidad que imaginas y en ocasiones hasta te pueden confundir Compra productos reconocidos, que ofrezcan garantías y servicios al usuario Compra artículos que te permitan hacer actualizaciones de software, así podrás mantener tu equipo actualizado siempre y sin la necesidad de comprar uno nuevo En el caso de que tus equipos sufran algún daño, intenta repararlos Identifica un lugar de confianza donde puedas llevar a reparar tus equipos Trata de no comprar por impulso las primeras versiones, es mejor dejar que el producto esté maduro y que ya tenga buenos niveles de ventas y de recomendaciones

Mi consumo inteligente | MI DINERO

Rescata tu dinero Una vez que hayas diagnosticado que estas sobregirando tu presupuesto en el pago de tecnología, toca elaborar un plan de acción: Primero que nada identifica cuáles productos o servicios son un auténtico apoyo para tus actividades cotidianas y cuáles

Por lo general el uso de la Internet es indispensable para cualquier profesional; no obstante, contar con conexión en casa y además comprar un dispositivo para frecuentar exclusivamente aquellos restaurantes o cafés que cuenten con WiFi, es un exceso. Una mayor organización de tus actividades te ayudará a evitar un egreso redundante. En el caso de los teléfonos inteligentes funciona una lógica similar. Si ya tienes un teléfono que reproduce música e incluye una cámara integrada de cinco mega-pixeles o más, no tiene sentido invertir en una cámara fotográfica y un reproductor de MP3. O a la inversa, si posees los otros dispositivos opta por un celular sencillo. La elección depende de cada consumidor.

forman parte de tus pasatiempos Realizar un análisis de las ofertas disponibles en los servicios que utilizas para tu desarrollo profesional, como por ejemplo internet o una línea de celular, te ayudarán a definir si puedes obtener un recorte en tu gasto actual

No lo pienses mucho, si encuentras una mejor oferta del mismo servicio, cambia de proveedor, ya que esta dinámica de preferencias ayudará a mejorar la competitividad en el mercado

Recuerda siempre que se fabrican artefactos tecnológicos con el único objetivo de venderlos

por JULIA GÓMEZ fuente: WWW.ELSIGLODETORREON.COM juliagomez@revistamidinero.com.do

portadilla mi plan de retiro

Mi plan de retiro | MI DINERO

¿Sabes a cuál AFP perteneces? Esta información puede ser obtenida, al consultar una página Web y agotar un procedimiento de varios pasos que solo tarda unos minutos

na AFP o Administradora de Fondo de Pensiones es una entidad financiera cuyo principal objetivo es administrar las cuentas personales de los trabajadores afiliados y proveerles una pensión cuando estos concluyen su vida laboral, ya sea por jubilación, enfermedad o accidente laboral. También pueden proveer dicha pensión a los familiares del trabajador en caso de su muerte. La ley 87-01 sobre seguridad social en la República Dominicana, obliga a las empresas a proveer las facilidades y servicios necesarios, a fin de que sus trabajadores puedan estar cubiertos en materia de Seguridad Social, como forma de garantizarles una vida económicamente estable luego de su jubilación, así como en el caso de un accidente laboral o incluso, por la muerte de un trabajador afiliado a la seguridad social. ¿Cómo saber a qué AFP pertenecemos? Muchas personas que hacen sus aportes al fondo de pensiones no se preocupan por saber las informaciones sobre su balance y estados de cuenta referentes a sus fondos de pensiones. Esto sucede porque en algunos casos, los estados de cuenta que emite físicamente las AFP, destinados a sus afiliados y que son enviados por correspondencia,

suelen no llegar a sus destinatarios. Otras veces, la falta de información es producto del desconocimiento sobre el tema, de parte de los afiliados; sin embargo, esta información puede ser obtenida, simplemente, al consultar una página Web y agotar un procedimiento de varios pasos que solo tarda unos minutos. En este caso, lo primero es determinar a cual AFP pertenecemos, lo que sencillamente se puede hacer entrando al portar de la Superintendencia de Pensiones y elegir la opción de consultar AFP, donde aparecerá una casilla que solicitará el ingreso del número de cédula, así como una verificación de seguridad y de inmediato el sistema arrojará los datos sobre la persona en cuestión. Una vez se tenga identificada la AFP, se puede poner en contacto con su aseguradora de Fondos de Pensiones de forma física, virtualmente o a través de una llamada telefónica, con la intención de solicitar las informaciones necesarias. ¿Cómo afiliarse a una AFP? La afiliación es un proceso sin mayores complicaciones. Solo hace falta acudir a una oficina de la AFP de tu preferencia y llenar un formulario que recoge tus datos personales y laborales, a fin de que la entidad de pensiones pueda empezar a procesar tus informaciones. Algunas AFP brindan

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estas facilidades de manera virtual, para lo que solo hará falta ingresar a su portal Web y llenar la solicitud o solicitar una cita con un representante en tu hogar o lugar de trabajo. La ley establece que al trabajador le corresponde hacer un aporte de un 2.87% del salario devengado, mientras que su empleador hará un aporte equivalente al 7.10% a ese salario. La suma de estos ahorros, está destinada a los aportes de Seguridad Social para la cuenta personal, seguro de vida, comisión de AFP y para comisión para pago operativo de la Superintendencia de Pensiones. En caso de que ya se esté afiliado a una AFP y se desee cambiar a otra, generalmente se puede hacer a través de una solicitud a la AFP de origen de cambio o traspaso, siempre y cuando se haya cotizado durante seis meses en al misma y contactar a un representante de la AFP a la que se desee transferir la administración de los fondos de pensión. En todo caso, el ciudadano podrá ser empleado público o privado, o empleado por cuenta propia y dependiendo del caso que sea, podrá contar con varias opciones, con la salvedad que mientras mayor sea el monto ahorrado para este fin, mayores serán sus beneficios a la hora de empezar a percibir su pensión. Beneficios de pertenecer a una AFP El principal beneficio de pertenecer a una AFP, es que el afiliado garantiza que en el futuro, cuando llegue el momento de su jubilación, ya sea por vejez, cesantía por edad o discapacidad, podrá disponer de una pensión que le permita su retiro de la vida laboral con un debido sustento económico que le ayudará a vivir su etapa de vejez o cesantía con mayor tranquilidad.

Principales AFP de la República Dominicana En el país existen varias Administradoras de Fondos de Pensiones, las cuales, son reguladas por la Superintendencia de Pensiones, órgano estatal que tiene como principal misión proteger los derechos previsionales de los afiliados y beneficiarios, así como velar por la transparencia del mercado y el cumplimiento de las leyes que regulan el sistema. Entre las principales AFP del país podemos mencionar: AFP Reservas, que es una entidad financiera dependiente del Banco de Reservas y que tiene como fin la administración de planes y fondos de pensiones de los empleados de ese banco. Otra, es la AFP Siembra, fundada en el año 1998, que busca ofrecer a los trabajadores afiliados que al momento de su retiro puedan contar con las garantías de un merecido descanso, y a la cual, pueden afiliarse todas las empresas o particulares que así lo deseen. La AFP Popular, es una empresa filial del Grupo Popular, constituida como una administradora de fondos de pensiones, cuyo objetivo es diseñar y administrar planes de pensión bajo el esquema de cuentas de capitalización individual. Mientras que la AFP Scotia Crecer, es otra de las prestadoras de servicios de pensiones existentes en el país y que es filiar del Banco Scotia. Finalmente esta la Administradora de Fondo de Pensiones Romana S. A., empresa establecida en la ciudad de la Romana y que administra los fondos de pensiones de las empresas pertenecientes al grupo Central Romana.

por GEURIS GUZMÁN | geurisguzman@revistamidinero.com.do

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Cooperativas: Una creciente alternativa de ahorro e inversión

El cooperativismo es una herramienta que permite a las comunidades y grupos integrarse para lograr el bien común

ertenecer a una empresa cooperativa nos brinda, además de los beneficios económicos y sociales, la oportunidad de sentirnos parte de una empresa en la que un grupo de personas invierten y se esfuerzan bajo la filosofía de forjar un proyecto de vida, fundamentado básicamente en el bienestar de la mancomunidad. En tal sentido, cuando se conjuga la necesidad de contribuir por el bienestar común, en busca del logro de los objetivos por medio de nuestro pequeño grano de arena, entonces de seguro que la forma más noble de hacerlo es mediante la participación en una empresa cooperativa, la cual, se define como “una asociación autónoma de personas que se unen voluntariamente para hacer frente a sus necesidades económicas, sociales y culturales comunes, por medio de una empresa de propiedad conjunta y controlada democráticamente por todos los socios. En lenguaje sencillo, se trata de un conjunto de socios que se unen bajo necesidades comunes de comprar, vender, producir o recibir servicios y que se organizan mediante una empresa cooperativa para lograr la concretización de sus objetivos.

Este tipo de participación ofrece múltiples ventajas al cooperativista, debido a la posibilidad de tener mayor acceso a una serie de privilegios, entre los cuales están: Participación en una empresa de crecimiento social, económico y espiritual Obtención de una mejor educación y disciplina económica Oportunidad de que sus aportes beneficien toda la comunidad La posibilidad de participar en los organismos de dirección de la empresa cooperativa Garantía de obtener beneficios económicos proporcionales a los aportes realizados. Por otro lado, las cooperativas permite el logro de beneficios económicos con la generación de intereses y los dividendos de las ganancias del grupo. Estructura de una cooperativa

Toda empresa cooperativa está dirigida por una serie de organismos, que se pueden enmarcar en dos órdenes; primero la Estructura de Gobierno, compuesta por la Asamblea General de Socios, quienes aportan el capital y toman las grandes decisiones, la Junta de Vigilancia, que funciona como control interno de la empresa, el Consejo de Administración y la Gerencia, que hacen cumplir

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las decisiones; y segundo, la Estructura de Gestión, la cual lleva a cabo todas las actividades administrativas para lograr los objetivos definidos y que está compuesta por el resto de los departamentos y empleados que conforman la empresa cooperativa. Funcionamiento

En la empresa cooperativa los socios buscan ahorrar dinero o generar bienes y servicios. En el caso de las orientadas al ahorro y créditos, estas utilizan el dinero de los miembros y lo prestan a otros miembros o lo invierten en otras actividades, y al cierre de cada año, los intereses y beneficios obtenidos por la entidad son devueltos a los socios en forma de excedentes, luego de que la empresa cooperativa deduce sus gastos operativos, financieros y consolida las reservas. De modo que los socios tienen la oportunidad de ganar intereses por sus ahorros y participar en las ganancias de la empresa, además de los otros beneficios sociales de la misma. Principales cooperativas en la República Dominicana. El movimiento cooperativista en el país ha tenido un

crecimiento considerable, resultado del cual, en la actualidad existen en el país cientos de cooperativas, según datos del Instituto de Desarrollo y Crédito Cooperativo (IDECOOP), organismo que según la ley No. 127 y su reglamento No. 623-86, es el encargado de la regulación de las cooperativas en todo el territorio nacional. Entre las principales empresas cooperativas del país, se destacan: La Cooperativa San José, La Cooperativa San Miguel, La Cooperativa Nacional de Servicios Múltiples de los Maestros, La Cooperativa La Altagracia, La Cooperativa Vega Real, La Cooperativa de Ahorros y Créditos Maimón, La Cooperativa Nacional de Servicios Múltiples de los Médicos, La Cooperativa La Telefónica, El Instituto de Desarrollo y Crédito Cooperativo, La Cooperativa de Servicios Múltiples de Empleados del Banco Agrícola, El Consejo Nacional de Cooperativas, La Cooperativa Nacional de Seguros, entre otras.

Tipos de cooperativas Dependiendo la finalidad que se busque lograr, las cooperativas se han categorizado en diferentes renglones, entre los que destacan: Las cooperativas de consumo Agropecuarias De producción y trabajo De viviendas De ahorros y créditos De seguros De salud De participación estatal Juveniles, escolares y de servicios múltiples.

por GEURIS GUZMÁN | geurisguzman@revistamidinero.com.do

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Bolsa de Valores:

Haz tu primera inversión Las Bolsas de Valores se presentan como una excelente opción de inversión, ya que ofrecen a los inversionistas buenas tasas de rentabilidad y mayores ganancias

oy en día las inversiones en mercados de valores son un tanto desconocidas para los dominicanos, pues se tiene la percepción de que se necesita mucho dinero para invertir en estas o que es un proceso complicado. No obstante, este proceso es mucho más fácil y seguro de lo que parece ser, como podrás apreciar a través de las informaciones que te presentamos a continuación y que te ayudarán a entender este proceso. ¿Por qué me conviene invertir en el Mercado de Valores? Recibes orientación y apoyo de agentes de valores, intermediarios, así como de las administradoras de fondos, quienes son especialistas en el mercado de valores Cuentas con diversas alternativas de inversión, en condiciones de transparencia, equidad e igualdad de oportunidades Porque el Mercado de Valores y los agentes que intervienen en él se encuentran regulados por la Superintendencia de Valores ¿Cuáles son los beneficios de invertir en mercado de valores? Puedes lograr mejores tasas de rendimiento Siempre está la opción de adquirir tu inversión antes

de terminar los periodos de tiempo negociados Variedad en las inversiones, tanto en dólares como en pesos Es un mercado regulado y supervisado para garantizar su transparencia y buen funcionamiento ¿Cómo es el proceso para invertir en el Mercado de Valores? Para invertir en este mercado, debe dirigirse a un Puesto de Bolsa inscrito en el Registro de Mercado de Valores y Productos; en esta entidad le atenderá un corredor de valores autorizado, quien le hará una serie de preguntas, a fin de conocer sus necesidades y perfil de inversionista y así recomendarle la inversión más adecuada. Después deberá firmar con este Puesto de Bolsa una serie de contratos que lo convertirán en su

MI DINERO | Bolsa de Valores: Haz tu primera inversión

cliente y a partir de ahí podrá realizar todas las inversiones que desee, de acuerdo a su perfil. Quiero invertir, pero no quiero asumir ningún riesgo Usted debe tener presente que a toda inversión se asocia algún grado de riesgo, aún cuando se trate de valores emitidos por el Estado. Al momento de llevar a cabo una inversión, asegúrese de que su asesor o su corredor de bolsa le diseñen su perfil de inversionista, con a fin de que conozca cuál es su tolerancia al riesgo y analizar otras variables como el plazo de su inversión, entre otras, lo que le permitirá seleccionar las opciones que se ajusten mejor a sus necesidades y preferencias. Recuerde siempre que existe una estrecha relación entre rendimiento y riesgo. Entre más alto el rendimiento, más alto es el riesgo; entre más bajo el riego, más bajo es el rendimiento.

La principal forma de proteger sus inversiones

es con información

¿Por qué los intermediarios de valores solicitan información personal y sobre mis ingresos? Antes de realizar una inversión es importante realizar un perfil del inversionista, el cual, consiste en indagar, de forma razonable, un conjunto de características del inversionista, que son relevantes para la toma de sus decisiones de inversión; esto con el fin de ofrecerle productos y servicios que se ajusten a su perfil. ¿Cuáles son los principales instrumentos en un mercado de valores? Certificados de inversión especial Acciones Papeles comerciales Bonos ¿Cuáles son los montos mínimos que puedo invertir? RD$1,000 y US$100 ¿Qué características debo tomar en cuenta al elegir un intermediario de valores o Administradora de Fondos? Reputación intachable Habilidad para invertir con eficiencia Calidad y confiabilidad Experiencia Agilidad para presentar informes periódicos de sus inversiones y de las nuevas opciones que aparezcan Que se encuentre autorizada e inscrita en el Registro del Mercado de Valores y Productos

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¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés que ofrece un valor y la tasa de rendimiento que obtengo?

De manera básica, la tasa de interés es la ganancia o beneficio que paga un valor, mientras que el rendimiento es el beneficio real que genera el mismo. A manera de ejemplo, si usted compra un bono, por un valor de 1,000 pesos, que vence en un año y paga un interés de 10%, recibirá a final de año 1,100 pesos (los 1,000 pesos que invirtió más 100 pesos de interés que generó dicho bono); por lo tanto, esos 100 pesos adicionales es la ganancia que representa el 10% de tasa de interés que se ofreció con el bono. Por otro lado, si ese mismo bono, que vale 1,000 pesos y que paga la misma tasa de interés, usted lo compra a 990 pesos, usted recibirá los mismos 1,100 pesos al final, sólo que esta vez recibe adicional 110 pesos (1,100 menos los 990 que invirtió). En términos porcentuales, esos 110 pesos representa de los 990 un 11.11% y dicho porcentaje se conoce como tasa de rendimiento. Sin embargo, si hubiera pagado por ese mismo bono 1,025 pesos, el rendimiento sería la diferencia de los 1,100 que recibiría al final, menos los 1,025 que pago por el valor lo que es igual a 75 pesos. Estos 75 representan un 7.32% de los 1,025 pesos, y por lo tanto, el rendimiento es menor.

Escenarios

Bono a comprar

1 2 3

Usted pagará

Tiempo

Interés

Usted recibe

RD$1,000 RD$1,000

RD$990 RD$1,025

10%

RD$1,100

Ganancia real

Rendimiento

RD$100

10.00%

RD$110

11.11%

RD$75

7.32%

por JULIA GÓMEZ fuente SIV.GOV.DO juliagomez@revistamidinero.com.do

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La educación financiera de los niños de 3 a 5 años Educar financieramente a tus niños a temprana edad les ayudará a tener un exitoso manejo de su economía en el futuro 48

ara muchas personas hablar de finanzas personales es sumergirse en un mundo técnico y poco práctico; de uso exclusivo de intelectuales o especialistas en el mundo de la macroeconomía. La educación financiera, por el contrario, nos permite tener mejor y mayor control de todo lo que gastamos en el día a día, ayudándonos a hacerlo de manera estratégica. Es por ello que lo más recomendable es que desde muy temprana edad enseñemos a nuestros hijos sobre el manejo adecuado de las finanzas, lo que probablemente nosotros hemos aprendido a tropezones. Su futuro está hoy en tus manos. Realiza junto a tus hijos actividades que te ayudarán a enseñarles varios conceptos, como por ejemplo:

MI DINERO | La educación financiera de los niños de 3 a 5 años

El dinero es necesario para poder comprar cosas Identificar monedas y su valor Ayuda a tu hijo a reconocer el dinero. Muéstrale monedas, diferentes billetes, Tarjetas de Crédito, etc. Concepto “Gratis” Explícale cómo valorar algo que es gratis, como por ejemplo, jugar con un amigo

Relación de dinero y valor de las cosas Haz que identifique cosas que tienen un valor económico, como el helado, la gasolina del carro, ropa y juguetes

El dinero se gana a través del trabajo Eltrabajo de papá y mamá Describe tu trabajo a tus hijos. Explícales lo que haces y por qué lo haces Motiva a tu hijo a pensar en cómo podría ganar dinero Haz que piense qué cosas él podría vender, como por ejemplo, helados en el parque

Otras personas también trabajan Pasea por tu vecindario o por la ciudad y muéstrales cómo la gente trabaja, por ejemplo: el chofer de un autobús, los policías, los AMET, los jardineros Explícales también que hay personas que tienen sus propios negocios, como restaurantes y tiendas. Enséñales que esas personas se les llama empresarios

A veces hay que esperar antes de comprar las cosas que queremos Cuando tus hijos están esperando por un turno para ser atendidos, como por ejemplo, en el delicatesen del supermercado, especifícales que algunas veces tenemos que esperar para obtener las cosas que queremos. Consigue 3 envases o latas y etiquétalas de la siguiente manera: 1. Para compartir 2. Para gastar 3. Y, para ahorrar. También, puedes buscar una alcancía en la Asociación La Nacional de Ahorros y Préstamos Sugiéreles a los niños que pongan monedas en el envase para ahorrar, para que luego puedan comprar juegos (muñecas, carritos, etc) cuando hayan reunido lo suficiente

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Existe una diferencia entre lo que tú quieres y lo que necesitas.

Cuando estés de tiendas, busca cosas como comida, picadera o ropa y enséñales cuáles son las cosas que desean tener, pero que pueden ser opcionales Explícales como su familia decide las cosas que compran y cuáles no 1. Haz ejercicios sobre lo que es más importante comprar. Que precisen si es mejor comprar refrescos o leche; golosinas o jugo de frutas 2. También puedes hacer un círculo y dividirlo en secciones, en el cual, puedes poner lo destinado para la compra de la comida, ropa, y cosas “opcionales”, así como el pago de la renta de la casa, entre otros gastos de gran importancia

Conceptos Claves que debes enseñar a tus hijos: Dinero: Instrumento que facilita el intercambio de bienes y servicios por ser de aceptación general Ahorro: hábito de guardar una parte de nuestro ingreso para conseguir una meta o crear un fondo que nos permita enfrentar una emergencia

Trabajo: Es la ejecución de tareas que implican un esfuerzo físico o mental y que tienen como objetivo la producción de bienes y servicios para atender las necesidades humanas Gasto: dinero que usamos para comprar bienes o servicios.

por PAMELA PICHARDO, fuente: WWW.MONEYASYOUGROW.ORG pamela@revistamidinero.com.do

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Todo comienza en casa: Educa financieramente a tus hijos Inculcar a tus hijos el hábito de ahorrar para que en un futuro puedan alcanzar sus metas, es la mejor decisión

nseñar a tus hijos desde temprana edad a controlar sus finanzas, les garantizará un futuro con muy buena estabilidad económica, permitiéndole cierta holgura para, bajo planificación presupuestaria, lograr más rápido los objetivos propuestos. Bien dice el dicho de que “mira sus padres y te diré quien es”; una frase que muy bien nos enseña que lo que somos de grande va muy influenciado en lo que nuestros padres nos ensenñaron desde pequeños y claro está, siempre hay sus excepciones. ¿A cuántos de nosotros, cuando

malbaratábamos las cosas que debíamos administrar correctamente, nuestros padres o tutores nos decían que “a lo que no cuesta hagámosle fiesta”, como una forma inducida de reprocharnos y decirnos que eso que pensábamos no tenía valor, costaba mucho esfuerzo, trabajo y dinero? Es aquí donde comienza la educación financiera de tus hijos. No hay que ponerlos en un curso de finanzas para no financieros, sino que con los conocimientos y experiencias adquiridos de manera empírica y/o profesional, así como por las circunstancias que se presentan día a día, debes utilizarlo como herramienta para guiarlos por el sabio camino del buen manejo del dinero y de lo que cuesta producirlo. Inculcar a tus hijos el hábito de ahorrar para que en un futuro puedan alcanzar sus metas, es la mejor decisión. Enseñarles desde pequeños que todo lo que disfrutan en la casa, escuela y a su alrededor, cuesta trabajo y un sacrificio financiero, por lo que deben cuidarlo y saber administrarlo. por CARLOS VARGAS | carlosvargas@revistamidinero.com.do

MI DINERO | Todo comienza en casa: Educa financieramente a tus hijos

¿Porqué es tan importante? La cultura financiera es el conjunto de valores, creencias, actitudes y normas compartidas, que dan forma al comportamiento y expectativas de cada uno de los miembros de la sociedad, frente a la administración del dinero.

Principales ventajas de educar financieramente nuestros hijos:

Algunos de los efectos que este proceso produce en ellos son, entre otros: Lograr su empoderamiento para obtener un cambio positivo de conducta Están preparados para manejar más y mejores herramientas e información Están preparados para participar de manera proactiva en una cultura financiera

Permite un uso más efectivo de los productos y servicios que existen en el mercado financiero Los prepara para enfrentar tiempos económicos difíciles Estar preparados para los años de “Vacas Flacas” Ayuda a que se mejore la eficiencia y calidad de los productos y servicios financieros

La educación financiera es un proceso educativo, a través del cual, las personas (en este caso los hijos) logran adquirir y desarrollar las competencias financieras para: 1. Comprender y aplicar los conocimientos y conceptos financieros básicos 2. Administrar las finanzas personales y familiares 3. Demandar y evaluar de manera crítica las diferentes opciones financieras

Refuerza aquellas conductas que son básicas para mantener un adecuado balance en el presupuesto Permite el apoyo al sustento familiar, ayuda al crecimiento económico, contribuye a robustecer el sistema financiero y a reducir la pobreza

4. Tomar las decisiones financieras más saludables 5. Lograr un mejor bienestar material y contribuir con la estabilidad del Sistema Financiero 6. Responder de manera adecuada a los eventos económicos de la vida 7. Planear con confianza sobre las necesidades financieras futuras 8. Saber dónde acudir en busca de ayuda financiera por JOAQUÍN DISLA | joaquin_disla@yahoo.com

por JULIA GĂ&#x201C;MEZ | juliagomez@revistamidinero.com.do

Libro del mes | MI DINERO

Finanzas Personales: Manual para el buen manejo de sus recursos A través de este libro el autor hace excelentes aportes para el buen manejo de las finanzas en tiempos de crisis

Este es uno de los libros más sencillos y de fácil lectura que se haya escrito en el país acerca de finanzas personales. Esta redactado en un lenguaje llano, lo que facilita la rápida comprensión de los temas tratados. En este manual Perelló nos pasea con gracia por la ruta correcta hacia una organización personal, iniciando desde el diagnóstico de nuestra situación financiera, lo que de acuerdo al autor nos ayuda a determinar Por qué caemos en olla, hasta el proceso de colocación de nuestros excedentes en distintos vehículos de inversión con ejemplos y recomendaciones. De igual forma, encontramos en el libro una guía práctica para el establecimiento de metas; ayudándonos en la definición de las mismas, las cuales, son sin duda uno de los pasos más importantes en el proceso de planificación y saneamiento financiero personal. De manera clara el autor se manifiesta sobre la importancia del buen uso del crédito, estableciendo la diferencia entra deudas buenas y malas, préstamos personales, hipotecarios, eliminación de deudas y hasta la consolidación de las mismas.

Sin duda, este es libro es uno de mis favoritos, sobre todo por la claridad con la que está redactado, lo que les aseguro les motivará y servirá de orientación para mejorar la forma en que manejas tu economía personal. Si aún no lo has leído, te invitamos a que lo hagas y que lo conviertas en uno de tus principales libros de consulta en finanzas personales.

EL LIBRO EN DETALLES TÍTULO ORIGINAL: Manual para el buen manejo de sus recursos AUTOR: César Alberto Perelló NÚMERO DE PÁGINAS: 286 LO PUEDES ENCONTRAR EN: La mayoría de las librerías locales por JOSÉ SALCÉ | salce@revistamidinero.com.do

Glosario de términos financieros | MI DINERO

Glosario Este glosario tiene como objetivo ayudar a nuestros lectores a comprender algunos términos utilizados en el ámbito financiero

Acción: Valor mobiliario que representa una parte proporcional del capital social de una sociedad. La acción puede ser anónima, limitada, anónima limitada etc. Los tenedores de acciones son, por tanto, socios propietarios de la sociedad, en proporción a su participación

Invertir: Destinar el ahorro a la compra de bienes de equipo, bienes de capital o de activos financieros, para obtener de los mismos una rentabilidad. La inversión se puede hacer en diferentes activos, cada uno con un determinado grado de riesgo, y a un plazo determinado

Fuente: Diccionario el inversor. CaixaBan

Bolsa de valores: Mercado oficial en el que se contratan todo tipo de valores: acciones, obligaciones, bonos, etc. La bolsa es un lugar físico o electrónico, en el que se encuentran las posiciones de oferta y demanda. Es un mercado organizado, institucionalizado, oficialmente regulado, con intermediarios y formas de contrataciones específicos

Devaluación: Título que otorga a su tenedor el derecho a percibir una renta o un flujo de pagos periódicos, a cambio de entregar una cantidad de dinero en el momento de su adquisición. Pueden ser emitidos por entidades públicas o privadas

Depósito: Cantidad de dinero ingresada en las instituciones de crédito para su custodia. En los depósitos de dinero la entidad depositaria se obliga a devolver la misma cantidad más un interés

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