Editorial Viviendo de prisa… No sé si a ustedes les pasa, pero cada vez más percibo que las 24 horas del día no son suficientes para todas las cosas que normalmente tengo pendiente. Soy adicta a mi agenda y al control que esta me brinda del tiempo para hacer tareas y demás compromisos.
Descubrí que la mayoría de nosotros pasamos la vida buscando ese momento cumbre de felicidad, donde todo será perfecto, nuestras finanzas serán saludables y otras necesidades reales o irreales estarán cubiertas... En fin, seremos más felices.
© Jesse Víctor
Este año me propuse ser menos estricta conmigo misma, un tanto menos exigente y de disfrutar más; todo con el más firme propósito de vivir mi vida un poco más despacio. Esto implica disfrutar más mi café, la sonrisa de mis hijos y la compañía de mis seres queridos.
Escríbeme a pamela@revistamidinero.com.do
La realidad es que eso no sucederá jamás, porque la felicidad no es una estación de destino, es la suma de cada uno de los momentos felices que podamos colectar. Así que decidí bajar un poco la intensidad y crear muchos momentos felices, como tomar más fotografías, escuchar un poco más de música y sonreír a carcajadas por más tiempo. Obviamente, esto no debe implicar ser irresponsable, sino un poco más feliz, pues es un hecho que si lo eres, serás más productivo en todo lo que hagas; así que me comprometí a fluir con las situaciones de la vida y a no ponerles resistencia. Decidí ser feliz hoy y ahora. Y tú, ¿te atreves a hacerlo también? Vale la pena… ¡Anímate!
Pamela Pichardo Directora Ejecutiva
@pampichardo
banco central papeletas banco central
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Pregúntale a Smart Coach
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emprendedores
REVISTA MI DINERO Año 4, Número 14 Directora PAMELA PICHARDO pamela@revistamidinero.com.do Coordinadora de Edición y Corrección de Estilos JULIA GÓMEZ juliagomez@revistamidinero.com.do Colaboradores CRISTIAN BURGOS JOAQUÍN DISLA PAULO HERRERA HAROLD MÉNDEZ FELIX ROSA
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Ventas de publicidad CLARIBEL QUEZADA ventas@revistamidinero.com.do Social media GRETCHEN LORA Diseño y diagramación LAURA LONGA M. ALEJANDRA TABAR C. Fotografía ISTOCKPHOTO FREEPIK Portada ALEJANDRA TABAR C. Impresión OMNIMEDIA Una publicación de Grusap S.L.R.
Revista Mi Dinero no se hace responsable ni se identifica con las opiniones que sus colaboradores expresan a través de los trabajos y artículos publicados. Reservados todos los derechos. Prohibida la reproducción total o parcial de cualquier información gráfica o escrita por cualquier medio sin autorización de su editor.
Reflexiones de Pepín Corripio para un emprendedor
tema central
14 Sin deudas: Rompiendo el círculo vicioso 22
mi consumo inteligente
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La importancia de las anotaciones para el manejo adecuado del dinero
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Cómo sacar el máximo provecho a las compras por internet
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finanzas, familia y futuro
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Un alivio real por los gastos educativos
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¡Conoce lo nuevo!
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libro del mes
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Soluciones tecnológicas
El dinero, tu pareja y tu: Que reine siempre la paz
mis oportunidades
Organización de fiestas y eventos
Antes de renunciar a tu empleo
mi entorno económico
Educación financiera en República Dominicana
Pregúntale a Smart Coach | MI DINERO
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¿Qué hago con el dinero de la venta de mi apartamento?
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Cristian Burgos C.
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¡Hola! Soy una ejecutiva de 40 años. Me divorcié hace unos años y tengo un apartamento propio que decidí vender. Necesito orientación para saber qué hacer con el dinero de la venta, pues con mis ingresos mantengo un buen nivel de vida y no tengo deudas. Ejecutiva Independiente
@smartcoachrd
Estimada Ejecutiva Independiente: Al momento de realizar cualquier inversión, ten en cuenta lo siguiente: ¿Cuáles objetivos alimentará ese dinero? O bien, ¿cuál estrategia apalancará ese dinero? Decisiones precipitadas nos llevan a cometer errores financieros que van en contra de nuestros objetivos. Recuerda siempre: Los rendimientos los genera la estrategia y no la transacción. Para tu situación particular, te sugerimos los siguientes pasos: Paso 1: Observa la etapa actual -o nueva- de tu vida: ¿Cuáles son sus riesgos en cuanto a liquidez, salud, sostenimiento del ingreso, tanto a nivel individual como comunitario? Paso 2: Define tus nuevos objetivos de vida financieros de los próximos 5 años.
@ACAPdom
Paso 3:. Define tu perfil de riesgo, de forma que puedas identificar tu capacidad y disposición frente a los riesgos. Esto te dará una idea de cuáles instrumentos y activos financieros se ajustan a tu perfil. Paso 4: Edúcate en temas de cultura financiera y estudia todas las ofertas disponibles. Paso 5: Define tu estrategia de bienestar: cuánto costarás en esta etapa, cuánta liquidez necesitas, cuánto excedente estarás generando y acumulando de tus ingresos. Es importante que comprendas que la colocación de un dinero extraordinario debe estar enlazada a una estrategia, pues de lo contrario, se convierte en un “guardado” vulnerable. ¡Suerte!
www.acap.com.do
© Jes
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¿Cómo puedo inducir a mi hijo de 17 años a la planificación financiera?
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Paulo Herrera M.
¡Saludos! Tengo un hijo de 17 años que está en su último año escolar. Pronto iniciará la universidad y una vida productiva. ¿Cómo puedo inducirlo a la planificación financiera de manera que no cometa los mismos errores financieros de nuestra generación? Padre Precavido
Escribe tus dudas y preguntas a: info@revistamidinero.com.do
Estimado Padre precavido: En respuesta a tu inquietud, desde jóvenes debemos “aprender la mecánica”, aún cuando no tengamos una estrategia clara para el mediano o el largo plazo. La “mecánica” implica crear referencias para saber por qué, para qué y cuánto ahorrar. Esto es lo que te sugerimos: Paso 1. Inicia plan de ahorro recurrente, mensual o trimestral, de un monto que no sea invasivo y que puedas sostener. Recuerda que estamos trabajando sobre la mecánica para el joven y la estrategia para el padre o tutor. Paso 2. Elige en cuál institución o instrumento se harán las aportaciones regulares del ahorro. Paso 3. Inicia los aportes. Muy importante: Cada aportación
debe hacerse en presencia del joven; incluso es mejor si él la hace. Paso 4. Enfócate en el cumplimiento de la recurrencia del aporte por un año completo, como objetivo financiero. Recomendamos que el cumplimiento de esta meta sea la referencia para decisiones de sus consumos y sus experiencias de ocio. Este ejercicio sostenido por una temporada, nos permitirá educar y madurar una “mecánica de retención”, que al inicio de la vida productiva - es decir, el primer ingreso - ya habrá generado un “por qué”, un “cómo” y un “cuánto”, en la mente del joven. A partir de ese momento, podemos transferir el plan de ahorros al joven, para que pueda continuarlo y administrarlo. ¡Éxitos!
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Emprendedores | MI DINERO
Reflexiones de Pepín Corripio para un emprendedor Escuchar y conocer casos de éxitos nos ayuda a obtener resultados positivos
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P
ara muchos la palabra emprendedor no es de gran valor; sin embargo, la misma cobra fuerza en todos aquellos que deciden salir de la zona de confort que pudiera brindar tener un empleo, quienes una vez deciden iniciar su negocio propio, les surge la inquietud por conocer informaciones que le permitan obtener los resultados esperados al momento de emprender, pero sobre todo, que les ayude a mantenerse motivados. En esta nueva edición, con la que damos inicio a un nuevo año, y con el interés de que cada emprendedor que nos lee encuentre cada vez más motivaciones que le permitan continuar en ese camino, quisimos presentar las sabias reflexiones que el señor Pepín Corripio, una de las personas más influyentes en el comercio y en la sociedad dominicana, expusiera durante su comparecencia en una actividad realizada por la Asociación de Comerciantes e Industriales de Santiago –ACIS-. En revista Mi Dinero reconocemos y destacamos su trayectoria de mucho esfuerzo, trabajo y disciplina, las cuales, han sido recompenzadas con una carrera profesional intachable y exitosa, como la exhibida por el señor Corripio. A continuación sus reflexiones:
MI DINERO | Reflexiones de Pepín Corripio para un emprendedor
1. Mi papá me enseñó a trabajar hasta que me gustó 2. La coerción -presión con obligación- es importante para la disciplina y el éxito 3. Analizar día a día los errores ajenos y propios 4. El conocimiento es importante, pero es más importante la perseverancia y el trabajo
5. La tendencia de todo negocio es quebrar. Si no lo hace, es porque los administradores se lo impiden 6. Todas las crisis se originan en una abundancia mal administrada. La peor forma de educar es en la abundancia. El rico del mañana es el pobre de hoy, que tiene que trabajar duro para avanzar
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7. Hay que crear la “pobreza inducida” y accesar a las comodidades con un retraso de 15 años 8. El capital es lo que uno gana y no gasta. La vida está llena de “necesidades innecesarias” 9. El primer libro de economía fue la Biblia, con la historia de los 7 años de vacas gordas y los 7 de las vacas flacas 10. El éxito no es un derecho por haber trabajado, por lo que hay que recibirlo con humildad. No se debe exhibir el éxito 11. Los problemas son parte del trabajo; la sal de la actividad. Te mantienen despierto 12. Los diferentes negocios son iguales en el 90%
Emprendedores | MI DINERO
13. Lo malo del negocio viene solo. Lo bueno hay que lucharlo mucho 14. La vida es un espejo que te da lo que tu le pones en frente 15. No se puede confundir el deseo con la realidad. Las decisiones se deben tomar en reposo; ni emocionado ni deprimido 16. No todo lo viejo es malo, ni todo lo nuevo es bueno
17. No hay peor competidor que un pleito entre familia o socios 12
18. Hay que respetar los valores 茅ticos. Hay que pagar las deudas 19. Uno es un administrador de lo que dice que es de uno, pero todo se queda y uno se va
20. La mayor liberaci贸n que me ha dado el dinero es que por su falta, me vea obligado a hacer algo que no deba hacer
Reflexionemos sobre esto pensando en la formaci贸n de nuestros hijos, pues hay mucha sabidur铆a en estas palabras.
tomado de CONFERENCIA EN EL 6TO PREMIO DE EXCELENCIA EMPRESARIAL ACIS 20 DE NOVIEMBRE DE 2014
A LA EXCELENCIA ACADÉMICA Y PROFESIONAL MAESTRÍA DE CLASE MUNDIAL CON ACUERDOS INTERNACIONALES
Tema central | MI DINERO
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Sin deudas: Rompiendo el cĂrculo vicioso
MI DINERO | Sin deudas: Rompiendo el círculo vicioso
Todos merecemos salir de las deudas, llevar una vida tranquila y con menos drama financiero, en donde el progreso se sienta por FÉLIX ROSA coach@felixrosa.com @coachfelixrosa fotografía ISTOCKPHOTO
¿Cuánto tiempo llevas trabajando? ¿Acaso no es lógico que si empezamos a trabajar hace ya 2, 5, 10, 20 o 50 años, deberíamos tener más dinero acumulado y menos deudas? Aparentemente no siempre es así. Muchos de nosotros nos preguntamos más de una vez al mes ¿Qué es lo que sucede, que por más que nos esforcemos, sentimos que estamos corriendo en círculos, en torno a nuestra vida financiera? Es como si por alguna razón extraña no sintiéramos nuestro progreso. De alguna manera caímos en un círculo vicioso que se caracteriza por no saber hacia dónde se fue el dinero -de nuestra quincena o mes-, por sentir que estamos peor que cuando estábamos en la universidad, producto de deudas que no parecen acabarse nunca, y te guste o no, por no dejar de hacer lo que estamos haciendo -poder de elección- porque hay que seguir pagando. Lo peor de todo, es que parece que no nos enseñaron en el colegio a resolver este tipo de problemas. A esto yo le llamo círculo vicioso.
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Tema central | MI DINERO
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¿Qué es el círculo vicioso?
Es la forma de utilizar el dinero que se caracteriza por el exceso de deudas que te llevan a pagar más intereses todos los meses y a tener menos disponibilidad de tu ingreso o tu sueldo. Este círculo vicioso es lo que provoca la escasez de dinero en nosotros, y la falta de dinero, no solo es una de las principales causas de desmotivación laboral, sino que está demostrado que tiene serias repercusiones en nuestra salud.
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¿Cómo sé que estoy inmerso en un círculo vicioso?
Si tus ingresos o tu sueldo no son suficientes para pagar tus gastos mensuales, y debes financiar una parte de ellos, entonces estás en un círculo vicioso. Tan sencillo como eso. Indicadores como: no poder pagar el total de lo consumido por las tarjetas en determinado mes, tocar los ahorros para poder llegar a fin de mes, o girar los extra-préstamos para cumplir con alguna responsabilidad pendiente, son señales de que los ingresos no son suficientes y de que puedes estar en un círculo vicioso.
MI DINERO | Sin deudas: Rompiendo el círculo vicioso
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¿Cómo llegamos ahí?
Gracias a un conjunto de malas o muy inocentes decisiones, como por ejemplo, creer que ganas muy poco para ahorrar, pero no para endeudarte, aunque fuese la misma cuota; querer comprar un carro a destiempo, cuando todavía no tenías bien ni para la gasolina; celebrar una boda de cientos de miles y olvidar el triste inicial de un apartamento que podría ser para toda la vida, así como explotar la tarjeta varias veces. Estos son sólo algunos ejemplos de lo que haces, al pensar que el dinero llegará y que te lo mereces. Claro que te lo mereces; también te mereces una vida tranquila y con menos drama financiero, donde el progreso se sienta y los bancos no te llamen para presionarte.
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Tema central | MI DINERO
¿Qué podemos hacer para detener el círculo vicioso? ¡Reconoce que estás en un círculo! Pensamientos como: “Me esperan varios meses de control estricto de mis gastos”, “Yo me metí en esto y yo puedo salir”, pueden parecer tontos ante la presión económica; sin embargo, son el primer paso para enfrentar un gran reto financiero que provocará un cambio en tu vida. Calcula el total de tu deuda. ¿De qué tamaño es mi círculo? Frente a un problema, no hay nada mejor que saber si el mismo puede resolverse o no. Saber el tamaño de tu deuda te dará control y tranquilidad, porque entras en un estado de consciencia y además te permite estimar una fecha de saldo -o de fin del problema-. Esta fecha debe estar basada en tus ingresos y en tus pagos actuales a los préstamos. Calcula el déficit de tus ingresos. ¿Qué alimenta mi círculo? Si caíste en un círculo vicioso, es muy probable que tus gastos estén por encima de tus ingresos y esta es la raíz de todo el problema. Rápidamente calcula de cuánto es tu déficit, determinando todos tus gastos mensuales y restándoselo a tus ingresos. Busca en el próximo mes llevar esto a punto de equilibrio -donde tus gastos y tus ingresos son iguales- o a corregirlo, y empezar a gastar menos de lo que ganas. Si tienes que sacrificar algunos lujos, llegó la hora de tomar acción. Si no logras dominar este paso, básicamente no importará lo que hagas con los otros, porque la deuda seguirá siendo necesaria. ¡Detén la deuda, detén el círculo! Cualquier deuda nueva en la que incurras, complicará aún más el problema, por eso debes parar y eliminar cualquier posibilidad de coger prestado nuevamente y dejarlo así, por lo menos, hasta salir del círculo. Las formas más fáciles en las que te puedes endeudar nuevamente, son los tentadores extra-préstamos y las dulces tarjetas de crédito. Escóndelas todas. Sáldalas una a una.
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MI DINERO | Sin deudas: Rompiendo el círculo vicioso
Abona a capital y ahorra. ¡Crea un círculo virtuoso! A medida que vayas saliendo y saldando tus deudas, el monto que pagabas de cuotas irá disminuyendo y tu disponibilidad de sueldo y tu liquidez, irán retornando. Aún seguimos dentro del círculo, por lo que este dinero extra debe ser aprovechado para acelerar el proceso, y utilizarse para hacer abonos de capital extraordinario a los préstamos que nos quedan y simultáneamente ir ahorrando. Domina el hábito. ¡Acelera un círculo virtuoso! Lo que haces con el dinero cada vez que cobras, si lo haces de manera constante, puede definir tu destino financiero. Antes, quizás estabas repitiendo el patrón de ganar-gastar-endeudarse-pagar. Pero a estas alturas deberías estar practicando el hábito de ganar-gastar-ahorrar-invertir. Son dos destinos totalmente diferentes. Quizás ya has probado el polvo de la derrota de uno y ahora quisiera que probaras el sol de la victoria del otro.
Mis recomendaciones para no volver a caer en el círculo Alejarte de la cultura de “cero ahorros”. El ahorro es lo único que te garantizara poder lograr tus sueños sin endeudarte Controla la incesante búsqueda de gratificación instantánea y de consumismo Evita a toda costa el sobreendeudamiento, que no es más que endeudarte por encima de tu capacidad de pago y por encima de tus activos Ocúpate de aumentar tus activos Por ninguna razón te des el lujo de quedarte sin liquidez
Si entiendes que no puedes hacer todo esto sólo, o prefieres ir acompañado, para acelerar el proceso, tener motivación extra y utilizar todas las herramientas que podamos usar a tu favor, escríbenos al correo coach@felixrosa.com o por la redes vía @coachfelixrosa. Yo estaré súper feliz de apoyarte.
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Mi consumo inteligente | MI DINERO
Cómo sacar el máximo provecho a las compras por Internet
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Existen diferentes formas que te ayudan a sacar el máximo provecho a tus compras online, logrando con ello una experiencia productiva y diferenciadora
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odos conocemos los beneficios de comprar por Internet: variedad, calidad y precios muy accesibles. Entre los artículos que podemos encontrar con grandes descuentos son: ropa, zapatos, videojuegos, libros y tecnología. Sin embargo, existen formas que te ayudan a sacar el máximo provecho a tus compras online y aquí te brindamos unos tips que harán tu experiencia mucho más productiva.
MI DINERO | Cómo sacar el máximo provecho a las compras por Internet
1. ¿Qué es lo primero que debo hacer? Para traer tus compras necesitas una dirección en Miami y ésta te la provee un courier.
2. ¿Cómo sé si me va a servir? Usa los size charts. Muchas veces tenemos la duda sobre si una prenda de vestir o un zapato nos quedarán; para esto, las tiendas tienen disponible un “size chart”, donde puedes ver las medidas exactas -en pulgadas y/o centímetros-. Lo puedes encontrar debajo del precio o debajo de las tallas. También, recuerda tener a mano una cinta métrica de las que usan las modistas, sastres y diseñadores para tomarte las medidas y compáralas con las del size charts, cuando tengas dudas. Otra opción es leer los comentarios que otros usuarios han dejado sobre el artículo.
3. ¡No tengo mucho dinero! Tienes los cupones de descuentos. Los cupones o códigos de descuentos representan un ahorro que va desde un 15%, hasta un 50% descuento. Muchas veces es un código personal que le envían al cliente vía email; otras veces están por tiempo u horas limitadas en el homepage de la página Web de la tienda. Suelen ser llamados “promo codes” o “check out codes”, los cuales, debes ingresar durante el proceso de pago, antes de finalizar la compra. En Internet también puedes encontrar páginas web que publican todos los cupones de descuentos en tiendas online, que son recopilados en catálogos o flyers. Entre ellas están: www.coupons.com www.retailmenot.com www.deallocker.com
4. He sabido que en EE. UU. hacen grandes rebajas ¿Cuándo es? Una forma de ahorrar más es estando atentos a las fechas especiales de los días feriados de Estados Unidos, ya que las tiendas aprovechan para ofrecer sus mercancías con grandes descuentos a las cuales, también tienes acceso desde Internet: Semi Annual Sale o rebajas de temporada: Son comunes en los cambios de estaciones. Al final del verano y principio del invierno Black Friday o viernes negro: Es el día que da inicio a la temporada de compras y festividades de fin de año, día perfecto para aprovechar los descuentos y especiales que las tiendas ofrecen -los más grandes del año-. Este es el viernes después del Día de Acción de Gracias, siempre a finales de noviembre Cyber Monday: Es el lunes siguiente al Black Friday y las rebajas se extienden hasta este día en las tiendas online
Otras fechas interesantes son: Enero 20 – Martin Luther King Mayo 26 – Memorial Day Julio 4 – Independencia de los EE.UU. Septiembre 1 – Labor Day Octubre 13 – Columbus Day Noviembre 11 – Veterans Day Lunes después del Cyber Monday – Green Monday
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Mi consumo inteligente | MI DINERO
5. ¿Cómo sé cuándo vale la pena comprar un artículo por Internet? Calcula el valor total. Muchas veces tenemos la duda sobre si de verdad es factible comprar un artículo por Internet, justo en el momento de completar la compra. Una información que te ayudará, es conocer cuál será el valor total -precio + libra- de ese artículo, antes de hacer la compra.
Tips Aeropaq: 24
Puedes obtener el valor total del artículo que vas a comprar, usando la calculadora de tarifas que aparece en nuestra página Web. Solo debes ingresar el peso del artículo en libras y el costo del artículo, que es el valor total de la factura -precio + sales tax + shipping-. En Aeropaq la membresía es totalmente gratis y se puede obtener a través de su página Web en www.aeropaq.com. Puedes también darle seguimiento a todos tus paquetes, bajando la aplicación desde el APP store o directamente desde la página Web.
¡Aprovecha estos tips y saca lo mejor de tus compras por Internet! por ANNIE MESA | mercadeo@aeropaq.com
aeropaq
1 era PARTE
Mi consumo inteligente | MI DINERO
La importancia de las anotaciones para el manejo adecuado del dinero 26
Lo que se registra en este proceso, se convierte en información útil que permite realizar los cambios necesarios para lograr un impacto positivo al momento de tomar cualquier decisión económica
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omos el resultado de las decisiones que a cada momento tomamos. “No es posible no tomar decisiones”, reza un axioma existencial. Y cuando de decisiones económicas se trata, el registro de estas adquiere un valor inimaginable. En el contexto de las finanzas personales, el registro es “un proceso a través del cual, se llevan las anotaciones de cada una de las salidas de dinero que se han realizado”.
Beneficios del proceso Se puede saber de manera precisa: La cantidad de dinero que salió Para qué se utilizó -realizar una compra, pagar o abonar a una deuda, hacer una donación, realizar una inversión, realizar un ahorro, entre otros El propósito -si respondía a una necesidad, deseo, imprevisto o una emergencia El lugar donde se produjo la salida El momento en que se produjo la salida
MI DINERO | La importancia de las anotaciones para el manejo adecuado del dinero
Preguntas relacionadas con el proceso y sus respuestas 1. ¿Qué se debe anotar? R: Toda salida de dinero. No importa ni el monto de la salida -así sea un centavo que haya salido-, ni el para qué de la misma. 2. ¿Cuándo se debe realizar una anotación? R: En el mismo momento en que se produce la salida. No debe dejarse para anotarla “más tarde”, ya que existe una muy alta probabilidad de que termine olvidando la salida que realizó, sobre todo, si el monto es muy pequeño. 3. ¿Dónde anotar? R: Hoy ya no es necesario “andar” con una libreta y un lápiz para llevar a cabo las anotaciones. Existen muchas aplicaciones gratuitas que pueden ser “bajadas” de Internet a su teléfono inteligente -smart phone-. Puede buscar bajo el título “aplicaciones gratuitas de finanzas personales para smart phone” y elegir la que más le guste o se adapte a su necesidad. 4. ¿Debo hacer esto durante todo el año? R: Sería lo ideal; sin embargo, este ritmo podría ser avasallador. Para evitar que la persona no se canse a mitad de camino, sugiero el siguiente plan: Tome el mes más próximo, a partir de la fecha en que decidió llevar el registro, y póngale el número 1 -por ejemplo, si la decisión la tomó el día 15 de enero, entonces debe elegir a febrero como el mes número 1-.
Anote todas las salidas efectuadas durante este mes Descanse de llevar anotaciones el mes número 2 y el 3 -marzo y abril Retome el proceso el mes número 4 –mayo- y anote todas las salidas efectuadas durante ese mes Vuelva y descanse de llevar anotaciones el mes 5 y 6 -junio y julio Retome el proceso el mes número 7 –agosto- y anote todas las salidas efectuadas durante ese mes Vuelva y descanse de llevar anotaciones el mes 8 y 9 -septiembre y octubre Retome el proceso el mes número 10 –noviembre- y anote todas las salidas efectuadas durante ese mes Vuelva y descanse de llevar anotaciones el mes 11 y 12 -diciembre y enero-
Plan cuatrimestral: Cuatro registros al año Plan trimestral: Tres registros al año Plan bimestral: Seis registros al año) Elija uno de estos tres, ya que convertirlo en un plan semestral -dos anotaciones- es mucho el tiempo que pasa entre un registro y el otro.
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Mi consumo inteligente | MI DINERO
La importancia de este proceso radica en que lo que se registra se convierte en información útil que se puede utilizar para ordenar, clasificar, analizar, interpretar y evaluar las consecuencias y el impacto de las decisiones económicas, con el fin de realizar los cambios que sean necesarios. Estas consecuencias y sus impactos deben ser evaluadas en tres áreas importantes:
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1. 2.
Económica: Cómo afecta a cada una de las partidas que componen el presupuesto o listado de gastos -ingresos, gastos, deudas, ahorros, inversiones, entre otrasRelacional: Cómo afecta la relación con aquellas personas con las que estamos vinculados de manera cercana, ya sean familiares o no; como por ejemplo, pareja, hijos, padres, hermanos o con algún otro miembro del sistema familiar o fuera del mismo
3.
Emocional: Cómo afecta nuestra vida afectiva, estado de ánimo y emociones
Cuatro puntos que debe tener en cuenta para que el proceso resulte exitoso: a) Disciplina b) Laboriosidad c) Perseverancia d) Orden Expresiones que se han podido identificar que impiden sacarle provecho a este proceso y que se deben evitar: “Me iba a volver loco viendo todo lo que estaba gastando” “A las tres semanas de empezar ya estaba cansado, es un proceso muy tedioso” “Para qué llevar anotaciones, si de todos modos los chelitos no dan para nada” “Donde quiera que iba y me veían anotando me decían que me convertiría en un miserable” Recuerde la siguiente frase: “Lo que no se registra no se puede medir y lo que no se puede medir no se puede evaluar”. ¡Anote, anote…y anote!
por JOAQUÍN DISLA | joaquin_disla@yahoo.com fuente CONSUMORESPONSABLE.COM.UY
NUEVA CUENTA
PLANIFIQUE EL USO DE LOS FLUJOS DE SU EMPRESA Y GENERE UN MAYOR RENDIMIENTO DE SU CAPITAL DE TRABAJO
• PAGOS DE INTERESES MENSUALES
• CÁLCULO DE INTERESES DE MANERA ESCALONADA SEGÚN EL BALANCE PROMEDIO MENSUAL
• EXONERACIÓN DE COSTO POR COMISIONES MENSUALES
• MAYOR FLEXIBILIDAD, CONTROL Y EFICIENCIA EN EL USO DE FONDOS
• CANTIDAD ILIMITADA PARA USO DE CHEQUES, RETIROS Y TRANSFERENCIAS
Mis Oportunidades | MI DINERO
Organización de fiestas y eventos Si eres una persona detallista, creativa y además altamente organizada, entonces los negocios relacionados con la organización de fiestas y eventos es para ti 32
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egocios como la organización de eventos, además de que pueden llegar a representar altos márgenes de ganancia, tienen otras importantes ventajas, como el hecho de que puedes comenzar desde tu casa y a tiempo parcial. La inversión dependerá en mucho del nivel o tamaño de los eventos que desees realizar, por tanto, puedes comenzar con poco e ir creciendo gradualmente. Si definitivamente el objetivo de tu empresa es la organización de eventos de distintas clases, que como verás, representan una amplia gama de opciones, tendrás que hacer tu propio catálogo de servicios, de acuerdo a tus posibilidades de inversión y presupuestarlo, de tal manera que puedas cumplir sin reservas con lo que ofreces. A continuación una guía que te ayudará a elegir entre los distintos servicios que puedes ofrecer y los requerimientos para poder atenderlos.
Fiestas y eventos sociales
Cumpleaños y aniversarios Bodas Graduaciones Fiestas infantiles Bautizos Fiestas de temporada Celebraciones en general
Eventos corporativos
Presentaciones comerciales Reuniones empresariales Celebraciones Eventos de caridad Eventos deportivos Eventos en general Capacitaciones
MI DINERO | Organización de fiestas y eventos
Dentro de tu gama de servicios, puedes manejar distintas variantes: Alquiler del mobiliario: Sillas, mesas, mantelería, cristalería, cubiertos, etc, así como equipo electrónico como computadora, cañonera, apuntadorse, pantallas, pizarras Servicios de organización: Asesoría personalizada, que consiste en acompañar a los organizadores del evento a lo largo de todo el proceso, que incluye selección de invitaciones, menú buffet, salón de eventos, listas de invitados, música, servicio de fotografías, adornos y servicios de limpieza post-evento Servicios de coordinación del evento: Va de la mano con el servicio de asesoría; sin embargo, es conveniente presupuestarlo por separado, como una opción para tu cliente. Consiste en la coordinación de todos los detalles el día del evento, de tal manera que tus clientes puedan olvidarse de ellos y enfocarse sin estrés en los aspectos puramente relacionados con su fiesta o evento. La mecánica para lograr un excelente negocio en cada oportunidad, es acordar una reunión con tu cliente, en la cual, puedas presentarle toda tu gama de servicios y desde luego, lograr la mayor cobertura posible
Mercadeo y Ventas Ten presente que lo más importante en todo negocio es buscar clientes, pues de lo contrario, todo esfuerzo en la planificación y producción tendrían poco sentido. Por tanto, para buscar clientes, estas son algunas sugerencias: Imprime tarjetas de presentación y repártelas con tus amigos, conocidos, familiares. Recuerda que toda persona tendrá siempre algún evento importante para organizar. Imprime algunos volantes con mayor información y repártelos en empresas, hoteles, restaurantes, etc. Crea una página Web para brindar información completa sobre tu catálogo de servicios e incluye su dirección en tu material publicitario impreso. También puedes utilizar otras formas de promocionar tu negocio en Internet. Anuncia tus servicios por medio de clasificados en publicaciones como revistas y periódicos locales. No tienen que ser anuncios muy grandes y pueden tener muy buena respuesta. También puedes utilizar otras tácticas de bajo costo para promocionar tu negocio. Aspectos Estratégicos Como en todo negocio, es recomendable elaborar un plan específico, de acuerdo al tamaño de la empresa que quieras conformar. Debes incluir un presupuesto de inversión y un presupuesto de gastos fijos mensuales. Además, debes considerar en tu logística de trabajo lo siguiente: Definir con cuánto mobiliario cuentas, para poder así determinar qué clase de eventos puedes cubrir Establecer cómo conseguirás personal auxiliar para atender eventos medianos y grandes Capacitarte constantemente en temas de etiqueta y organización de eventos
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Mis Oportunidades | MI DINERO
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Establece Alianzas Otro aspecto clave y determinante para el éxito de tu negocio, es saber que no tienes necesariamente que tenerlo todo, pues esto representaría un enorme presupuesto. Pero si tienes las alianzas correctas, entonces podrás atender eventos de mayor tamaño y ofrecer distintas opciones en precio. Para ello, debes considerar las siguientes alianzas estratégicas con otros proveedores: Chefs y proveedores de Buffet Proveedores de salones para eventos (hoteles, casas, etc) Proveedores de música (DJs, Discotecas móbiles, etc.) Proveedores de mobiliario y/o plantas Proveedores de servicios de decoración especializados Proveedores de pequeños espectáculos (magos, payasos, cantantes, etc.) Proveedores de equipo audiovisual Proveedores de equipo de instalación (tarimas, andamios, etc.) Proveedores de iluminación especializada Proveedores de licores Proveedores de transporte para mobiliario Otros Es importante que tengas en cuenta que la razón por la que las personas contratarán tus servicios, es por falta de tiempo o de conocimiento para organizar una fiesta o evento, razón por la cual, es fundamental ofrecer servicios con un alto grado de compromiso y profesionalismo, así como muy buen gusto y creatividad en los detalles. Si ya tomaste la decisión, el primer paso en la planificación de un negocio es tomar papel y lápiz y comenzar a anotar todas tus ideas y profundizar gradualmente en la diversidad de detalles que implica, para finalmente determinar la inversión inicial. Recuerda, puedes comenzar atendiendo eventos pequeños y crecer gradualmente en la medida de tu experiencia e infraestructura. fuente 1000IDEASDENEGOCIOS.COM
1 era PARTE
Mi entorno económico | MI DINERO
Educación financiera en República Dominicana Primera encuesta sobre cultura, economía y finanzas de la República Dominicana
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asándose en la premisa de que lo que no se estudia y no se conoce no se puede mejorar, las autoridades del Banco Central de la República Dominicana, con el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo y del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos de América, convocaron a finales del año 2013 a otras entidades públicas y privadas para conformar la Mesa de Trabajo para la Elaboración de una Estrategia Nacional de Cultura Económica y Financiera (ENCEF). Como un primer elemento para la elaboración de la citada estrategia, y conforme a las mejores prácticas en este tema a nivel regional y mundial, se diseñó una Encuesta General de Cultura Económica y Financiera (EGCEF), la cual, se llevó a cabo en todo el país, con cuatro (4) grandes objetivos: Proporcionar datos y evidencia sobre el comportamiento, las actitudes y los conocimientos financieros de la población dominicana Servir de respaldo objetivo para la elaboración de la ENCEF, para mejorar la calidad y el alcance de la educación financiera en el país Detectar vulnerabilidades y deficiencias en los diferentes segmentos de la población, a fin de que los programas de educación económica y financiera de entes públicos y privados tengan la mayor efectividad Permitir una primera comparación de las actitudes, los conocimientos y el comportamiento financiero de los dominicanos, con otros países que han realizado estudios similares
MI DINERO | Educación financiera en República Dominicana
En esta edición estaremos compartiendo algunas informaciones relevantes sobre los resultados de la encuesta en cuanto a la administración diaria del dinero y planificación financiera en nuestro país.
Hallazgos interesantes El 96.1% indicó el nivel de ingreso promedio del hogar, que fue de RD$19,409 mensuales El 22.3% de los encuestados admitió conocer acerca de los 18 productos financieros principales como cuentas, tarjetas y préstamos Un 28.1% de los encuestados no había escuchado hablar acerca de estos productos financieros menos complejos y sofisticados Planteado el hipotético caso de “si se perdiera una de las principales fuentes de ingreso, ¿cuánto tiempo podrían cubrir los gastos de vida sin pedir préstamo o mudarse?”, el 51% de los hogares de ingresos más bajos podría mantenerse a flote por solo una semana. De forma más ampliada, 83% de los hogares de ingresos más bajos no podrían sostenerse por más de un mes sin tener que recurrir al crédito o a mudarse ¿Qué se hizo en el hogar para lograr cubrir los costos de vida la última vez
que sucedió? Entre las medidas más mencionadas estuvieron (1) se endeudaron un 67% de las veces y (2) se redujeron los gastos en un 61% de las menciones. Solamente un 19% indica haber hecho retiro de los ahorros para enfrentar imprevistos o situaciones de déficit Aunque ambos tipos de hogares recurren a la deuda como primer paso, los más ricos lo hicieron solo en un 38% de las ocasiones, comparado con el 50% de los hogares de menores ingresos Ya que la práctica más común para manejar desequilibrios en los ingresos y gastos del hogar fue el crédito, la encuesta profundizó en torno al tipo de deuda utilizada para equilibrar el mes. El tomar “fiado” fue la respuesta en un 33% de los casos que se endeudaron, seguido por préstamos de alimentos o dinero de relacionados (18%) y el recurrir a un préstamo personal de un proveedor informal (prestamista o usurero) fue mencionado en un 16% de las respuestas De los propósitos fundamentales del ahorro, es acumular suficientes recursos para enfrentar los gastos del hogar en la vejez Es interesante ver el cómo los encuestados proyectan qué harán frente a los compromisos futuros por temas de edad. Es igualmente
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Mi entorno económico | MI DINERO
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interesante observar el cómo estas respuestas varían de acuerdo a la edad del encuestado Por ejemplo, solo 21% de los de menos de 60 años respondieron que cuentan con “ayuda económica de relacionados”, mientras que el 47% de los de más de 60 años identifican esa fuente de recursos para enfrentar su vejez Los más jóvenes parecen ser los más optimistas, ya que el 34% de ellos afirma que acumulará “ahorros y activos financieros” para esa etapa, mientras que solo 15% de los de más de 60 años cuentan con ese capital como forma de sustento
fuente WWW.BANCENTRAL.GOV.DO
Finanzas, familia y futuro | MI DINERO
El dinero, tu pareja y tu: Que reine siempre la paz Cuentas claras conservan amistades y también corazones 44
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as finanzas personales están presentes en todos y cada uno de los aspectos de nuestra vida. Abarca nuestro trabajo, nuestras actividades, así como nuestras amistades, y las relaciones de pareja no son la excepción. Las diferencias financieras están presentes, en mayor o menor grado, en todas las relaciones de pareja y esos problemas de dinero pueden llegar a ser los causantes de fracturas importantes dentro de una relación. Estas situaciones no se complican por falta de pesos, sino porque canalizan en ese ámbito, conflictos de respeto, control, roles de pareja y visiones o actitudes muy distintas ante la vida. Lo cierto es que no es tan difícil modificar la dinámica económica de una relación, siempre y cuando, ambos integrantes pongan interés y empeño para lograrlo.
MI DINERO | El dinero, tu pareja y tu: Que reine siempre la paz
Aquí algunas estrategias para manejar dichas situaciones: No existen soluciones universales: Lo que le
Mantengan la comunicación: Utilicen su espacio,
funcionó a algún amigo o familiar, tal vez no les funcione a ustedes. Cada pareja es diferente y necesitan conocer su situación monetaria para tomar decisiones Actúen antes de la crisis: Los ánimos desgastados no llevan a ninguna parte, por eso es mejor hablar del tema y no esperar a que estalle una crisis financiera Pidan sólo lo que puedan dar: Piensen, cada uno por separado, sobre sus metas individuales y sus límites en cuanto al dinero, de esta forma, cada uno sabrá qué puede pedir o esperar del otro
no sólo para tratar problemas económicos, sino también para elaborar: - Metas y objetivos a corto, mediano y largo plazo - Un presupuesto con prioridades de gasto y metas de ahorro - Estrategias de inversión - Planes de seguros y testamentos Renueven sus planes: Adapten sus planes y reglas de acuerdo a las situaciones o pruebas a las que se tengan que enfrentar Aprendan juntos: Además de fortalecer su relación, tanto emocional como económica, puede ser una forma divertida de investigar y mejorar sus situaciones financieras Mantengan la calma: Ninguna cantidad de dinero es lo suficientemente valiosa como para compensar el daño que las palabras pueden hacer. Si se presenta un conflicto por temas de dinero, eviten palabras que puedan llegar a lastimar
Si ya decidiste entregar tu corazón a alguien y compartir tu vida con ella, el dinero no debe ser la excepción
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Sean visionarios: El dicho común que indica que
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cuando la pobreza entra por la puerta, el amor escapa por la ventana, es cierto. Procuren tener una cuenta de ahorros que les permita enfrentar y resolver cualquier tipo de imprevisto Asignen las responsabilidades: Definan qué papel tendrá cada quien sobre el manejo del dinero en casa. Con esto evitarán conflictos por olvidar o duplicar responsabilidades Tengan un espacio de gasto individual: Manejen una cantidad de dinero personal del que no tengan que rendirle cuentas uno al otro. Independientemente de quién sea el que gana el dinero, es sano que cada uno cuente con su individualidad. Es justo aquí donde se pueden incluir gastos triviales, pero muy importantes, como son los hobbies, salón de belleza, ropa, accesorios entre otros
Eviten los secretos: Mantener secretos con la pareja, respecto a gastos o cuentas, puede arruinar, no sólo las finanzas de la familia, sino la confianza que existe entre ambos Si en algún momento enfrentan problemas emocionales o de dinero en su relación, acudan con las personas especializadas, como psicólogos, asesores financieros, notarios o agentes de seguros.
por VALENTINA VILLANUEVA | valentinavillanueva@revistamidinero.com.do fuente BBMUNDO.COM
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Un alivio real por los gastos educativos Este beneficio puede ser visto como una compensación o un reembolso a los asalariados y personas físicas
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omo un alivio que mitiga el elevado costo de las colegiaturas privadas en la República Dominicana, se nos presenta la oportunidad de reportar los gastos escolares en los que incurrimos con nuestros hijos y así recuperar, al menos, una parte de la inversión que hemos hecho durante el año escolar. De acuerdo a un estudio realizado por el Departamento de Estudios Económicos de la DGII, se revela que el total de declarantes, es decir, la cantidad de personas que reportaron gastos educativos el pasado 2014, ascendió a 19,706, aumentando 14.1% respecto al 2013. El beneficio obtenido es calculado como el impuesto que hubiese tenido que pagar el contribuyente, en caso de no haber declarado los gastos educativos, menos el impuesto a pagar luego de la declaración. Este beneficio puede ser visto como una compensación en la misma declaración de renta o un reembolso, el cual, se realiza en el próximo mes en que se hace la declaración, en el caso de los asalariados, y mediante una solicitud, en el caso de las personas físicas.
MI DINERO | Un alivio real por los gastos educativos
¿Qué establece la Ley No. 179-09? La Ley No. 179-09 establece que los asalariados, profesionales liberales y trabajadores independientes declarantes del Impuesto Sobre la Renta (ISR), podrán considerar como un ingreso exento del referido impuesto, los gastos que realicen en la educación propia y de sus dependientes directos no asalariados, en adición a la exención contributiva establecida en el Artículo 296 del Código Tributario. La ley No. 179-09 surge como una de las medidas tomadas por el gobierno con el fin de fomentar la inversión en educación
Pueden beneficiarse de la Ley No. 179-09 los siguientes contribuyentes: Profesionales liberales o personas que laboran de manera independiente, contribuyentes del Impuesto Sobre la Renta Asalariados que se acojan a la Ley -empleados que trabajan en relación de dependencia- cuyos ingresos sobrepasen la exención contributiva anual Las Personas Físicas -profesionales liberalesacogidas al PST de Ingresos La fecha límite para reportar los gastos educativos es a final del mes de febrero
No son beneficiarios de la referida Ley, los siguientes contribuyentes: Negocios de Único Dueño, es decir, Personas Físicas propietarias de negocios comerciales o industriales Asalariados -empleados que trabajan en relación de dependencia- que devengan salarios exentos del ISR
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Gastos educativos deducibles del ISR Son considerados gastos educativos deducibles del Impuesto Sobre la Renta, los pagos que efectúen las Personas Físicas para cubrir la educación inicial, básica, media, técnica y universitaria propia y de sus depen-
dientes directos no asalariados, siempre que estén sustentados en Comprobantes Fiscales válidos para fines fiscales.
¿Cómo hacer la declaración? 50
Para presentar la declaración jurada del ISR de asalariados, solo debes ingresar al portal virtual de la DGII www.dgii.gov.do, registrarte en la Oficina Virtual con su usuario y clave, completando el proceso seleccionando en el menú Gastos Educativos.
Debes tener siempre pendiente solicitar NCF válido para fines fiscales a los centros de estudios donde el empleado y/o sus hijos cursan cualquiera de los tipos de educación.
por HAROLD MÉNDEZ | HAROLDMENDEZ_08@HOTMAIL.COM fuente GUÍA GENERAL SOBRE DEDUCCIÓN DE LOS GASTOS EDUCATIVOS EN EL IMPUESTO SOBRE LA RENTA PARA LAS PERSONAS FÍSICAS LEY NO.179-09. FEBRERO 2014
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¡Conoce lo nuevo! | MI DINERO
¡Conoce
lo nuevo! evento
Inclusión financiera para sordos
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¿En qué consiste? Se trata de un proyecto innovador en la banca dominicana, iniciado por la Asociación Popular de Ahorros y Présamos -APAP-, que busca dar participación a todos los dominicanos, sin importar su condición. Ya el 50% de las 52 sucursales de APAP en todo el país, cuentan con un empleado con conocimiento de lengua de señas, listo para recibir a clientes sordos. ¿Cómo me beneficia? Esta iniciativa está diseñada para beneficiar a clientes sordos y garantizar que los mismos puedan sentirse bienvenidos y cómodos en la entidad financiera. Gran parte de los problemas financieros de los usuarios, es el desconocimiento de los productos y servicios bancarios disponibles en el mercado, así como su correcto uso. Felicitamos a la Asociación Popular por esta iniciativa que pretende incluir e igualar en condiciones, a todos los sordos de nuestro país.
Nombres de los que están en la foto.
evento
Tricom presenta la innovación del SmartBox o dispositivo inteligente para el hogar ¿En qué consiste? En un solo equipo se integran los servicios de televisión en alta definición, velocidades de internet desde 10, hasta 100 megas, más el servicio de voz digital con beneficios renovados y precios únicos. ¿Cómo me beneficia? Ofrece a los clientes, a través del emblemático producto de la empresa, el Triple Play, ahora de forma preempaquetada y a precios con hasta un 80% menos de los precios del mercado. La nueva propuesta de valor presentada, tiene un impacto que se traduce en beneficios para las familias dominicanas que busquen mejorar e incrementar significativamente el nivel de velocidad de su Internet, tener más y mayor contenido de televisión en alta definición, beneficios en líneas residenciales, por un precio justo, nunca antes visto en el mercado dominicano.
Nuevo SmartBox de Tricon
53 Sergio Carlo presentando los beneficios del nuevo equipo.
Libro del mes | MI DINERO
Antes de renunciar a tu empleo Este libro es el punto de partida para quienes quieran independizarse. Recuerda que ser empresario es un proceso Que no te guste tu trabajo no es razón para convertirte en un empresario. Puede sonar como una buena razón, pero no es una razón lo bastante fuerte. En definitiva, carece de una misión solida. Aunque casi todo el mundo puede convertirse en empresario, ser empresario no es para todo el mundo.
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El autor nos comparte los siguientes consejos antes de tomar esta importante decisión: Revisa tu actitud, la cual, es casi todo. No recomendamos convertirte en empresario solo para hacer dinero. Si no amas los negocios y los retos que te ofrecen, entonces ser empresario no es para ti Consigue la mayor cantidad posible de experiencias. Aconsejamos a la gente que trabajara para aprender, no que trabajara para ganar. En lugar de aceptar empleo por el dinero , acepta empleos por experiencia Siempre recuerda que ventas = ingresos. Todos los empresarios necesitan ser buenos en ventas Sé optimista, al igual que brutalmente honesto contigo mismo ¿Cómo estas gastando tu dinero? Un empresario necesita saber cómo gastar dinero y hacer que regrese más dinero todavía Inicia un negocio para practicar. Nadie puede aprender a andar en bicicleta sin una bicicleta y nadie puede iniciar un negocio sin un negocio
Debes estar dispuesto a pedir ayuda. Si no sabes algo, pregúntale a quien si lo sepa Busca un mentor. Los libros pueden ser los mejores mentores Dios los hace y ellos se juntan. Asiste a juntas y descubre qué se ajusta a tus necesidades. Rodéate de colegas empresarios, están ahí para apoyarte, así como para ser apoyados Se fiel en el proceso. Una razón por la que la gente no renuncia a su empleo y se convierte en empresario, es porque la actividad empresarial puede ser extremadamente desafiante, en especial cuando se empieza
EL LIBRO EN DETALLES TÍTULO ORIGINAL: Antes de renunciar a tu empleo AUTOR: Robert T. Kiyosaki NÚMERO DE PÁGINAS: 400 LO PUEDES ENCONTRAR EN: La mayoría de las librerías locales por JOSÉ SALCÉ | salce@revistamidinero.com.do
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Soluciones tecnológicas | MI DINERO
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La empresa Pioneer AFI es el primer fondo de inversión de República Dominicana que lanza el 1er Fondo de Inversión Inmobiliaria. El único requisito para acceder a este producto, es tener una cuenta de corretaje en cualquier puesto de bolsa autorizado. La inversión mínima es de RD$1,000. Más información en pioneerfunds.do/es
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