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Debate de Control Político:
¿Cuál es la realidad de los deudores de ICETEX? Comisión Tercera Senado
María del Rosario Guerra de la Espriella Senadora Partido Centro Democrático Bogotá D.C., abril 26 de 2017
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ICETEX salvaciรณn para los jรณvenes pero una deuda eterna
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CASO REAL beneficiaria ICETEX que nunca ha estado en mora Fuente: Estado de Cuenta beneficiaria - ICETEX
Saldo de la obligación Capital prestado Pagos realizados
Beneficiaria ACCES solicitó CRÉDITO en 2008, el total de desembolsos fue $51,700,000 por 10 semestres. Ha pagado casi $22,000,000 y a la fecha después de llevar 3 años graduada DEBE más de $47,000,000 4
CASO REAL beneficiario en mora hace un año
Beneficiario con bajo ingreso laboral, le prestaron $29,800,000 y ha pagado $30,000,000. AÚN DEBE $29,039,572; Va a terminar pagando más del doble del capital prestado 5
Fuente: Exposición de motivos PL 019/2016
• beneficiario que se encuentra en mora desde hace un año y que no podido continuar con el pago de su crédito, ya que con lo que gana no es posible pagar las altas cuotas que le corresponden.
Objetivos del debate de Control Político
Mostrar que la principal barrera de acceso a la educación superior es la falta de recursos y el ICETEX es su principal oportunidad
Proponer alternativas a los beneficiarios para que el ICETEX sea verdadera opción
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SÍNTESIS • Hay 411,139 beneficiarios de crédito ICETEX a 2016
• 79.6% de beneficiarios tienen crédito para pregrado en universidades. • En 2016 ICETEX giró 57,111 nuevos créditos, donde 56% de créditos fueron para mujeres. • Los departamentos con mayor número de créditos girados en 2016 son: – Cundinamarca 17,302 créditos – Valle del Cauca 4,357 – Atlántico 4,061 – Antioquia 3,327 7
SINTESIS • Jóvenes de 18 a 28 años tardan 8 meses en encontrar trabajo formal. Técnicos y tecnólogos 4 meses y profesionales 10 meses • 50% de los beneficiarios ICETEX tienen entre 17 y 25 años. • Valor promedio de giro ICETEX para inicio de estudios: – Universidades públicas: $3,496,824 – Universidades privadas: $4,539,335
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Importancia de la Educación Superior • Sociológico: El acceso a la educación permite mantener un nivel de cohesión social. • Macroeconómico: Los gastos en educación permiten formar capital humano que compensen en el largo plazo los rendimientos decrecientes del capital físico. • Redistributivo: Impacto positivo en el ingreso de las personas, movilidad social y bienestar de la sociedad.
9 Fuente: TEORÍAS Y ALGUNAS EXPERIENCIAS INTERNACIONALES EN EL FINANCIAMIENTO DE LA EDUCACIÓN SUPERIOR: LECCIONES PARA COLOMBIA
1. Por los altos costos, los jรณvenes tienen dificultades para acceder a la educaciรณn superior
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31.3% de IES son oficiales, de difícil acceso por cupos limitados. Altos costos en universidades privadas Carácter
IES por Sector
31,3 68,7
OFICIAL Fuente: MEN-SNIES.
PRIVADA
Nivel de formación
Institución Técnica prof. Técnica Tecnológica Profesional Universitaria Técnica prof. Institución Tecnológica Tecnológica Universitaria Técnica prof. Tecnológica Institución Universitaria Universitaria Especialización Maestria Universitaria Especialización Universidad Maestria Doctorado
IES Públicas
IES Privadas
$634,500 $1,499,155 $634,500 $1,723,795 $634,500 $2,006,375 $550,988 $1,505,808 $599,486 $1,687,678 $1,172,785 $2,387,025 $782,425 $1,309,523 $998,489 $1,705,909 $1,921,828 $2,799,329 $3,763,358 $5,655,529 $3,743,172 $6,301,135 $528,365 $4,363,342 $4,448,944 $9,335,704 $4,146,713 $9,238,638 11 $4,956,108 $12,631,596
Preocupante situación socioeconómica de los adolescentes y jóvenes Adolescentes (%) 12 – 18 años
Jóvenes (%) 18 – 28 años
Pobres
33.7
20.4
Vulnerables
42.9
40.5
Clase Media
22.3
37.3
Clase Alta
1.1
1.8
Fuente: DANE, GEIH 2016
Más del 60% de adolescentes y jóvenes pertenecen a hogares en situación de pobreza o vulnerabilidad!
Inasistencia escolar aumenta con las edad ¿Actualmente asiste al colegio o universidad? (%) Niños 0 - 12 años Adolescentes 12 - 18 años Jóvenes 18 - 28 años
Sí 86.9 79.0 22.9
No 13.1 21.0 77.1
Fuente: DANE – GEIH 2016
Preocupa que a medida que aumenta la edad, la inasistencia escolar aumenta. 77.1% de los jóvenes que se encuentran en edad de asistir a una Institución de Educación Superior no lo hacen. ¿Cuál es la razón?
20% de jóvenes entre 16 y 25 años no estudian por falta de RECURSOS
Razones para no estudiar Necesita trabajar Falta de dinero o costos educativos elevados Considera que ya terminó Debe encargarse de los oficios del hogar No le gusta o no le interesa el estudio Por embarazo Otros Fuente: Encuesta de Calidad de vida 2016
% 28.71 20.44 13.46 11.91 11.00 3.52 10.96
La ÚNICA OPORTUNIDAD que tienen los jóvenes para ingresar a una IES es una fuente de financiamiento. Ahí entra el ICETEX
69% Créditos de ICETEX están focalizados en estratos bajos Valores en %
42,6
26,3 22,7
5,5
1,9
0,7
Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 Estrato 4 Estrato 5 Estrato 6 Fuente: ICETEX – Derecho de petición
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El mayor número de beneficiarios ICETEX son estudiantes de universidades privadas
PRIVADA
No. Beneficiarios
OFICIAL
Beneficiarios Créditos País por Tipo IES y Acreditación
No. Beneficiarios
208.134
123.335
36.683 28.150
No Acreditadas Fuente: ICETEX – Derecho de petición 2016
Acreditadas 16
2. Modalidades de crĂŠdito ICETEX
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Créditos ofrecidos por el ICETEX
ACCES (crédito con Banco Mundial) • Créditos de largo plazo • Tasa de interés: IPC para estratos 1, 2, 3 con corte Sisbén. IPC+10% para Estratos 1, 2, 3 Sisbén fuera de los puntos de corte • Período de gracia 1 año • Plazo al terminar: Doble del período de estudios financiado
Líneas Tradicionales • Largo plazo • Mediano plazo • Corto plazo 18
Mayoría de beneficiarios del ICETEX tienen crédito ACCES
Beneficiarios del ICETEX según línea de crédito 450.000 400.000 350.000 300.000
95.716
250.000 200.000
75.986
126.967
160.354
84.964
150.000 100.000
106.226
112.730
179.022
201.272
2010
2011
229.316
250.652
271.223
269.017
250.785
2012
2013
2014
2015
2016
50.000 ACCES Fuente: ICETEX – Derecho de petición
Lineas tradicionales 19
61% de beneficiarios de crédito ICETEX son ACCES y 75% están en período de amortización Línea ACCES Líneas tradicionales
Amortización (%) 74.9 25.1
Estudios (%) 49.4 50.6
Fuente: ICETEX – Derecho de petición
En el período de amortización los beneficiarios tienen problemas para pagar sus obligaciones por: 1. Deserción estudiantil 2. Desempleo 3. Salario insuficiente para cumplir con las cuotas pactadas 20
Mayor % de beneficiarios ICETEX que desertan son de universidades Deserción estudiantil beneficiarios ICETEX
Mayor deserción en: 18.1% primer semestre 7.7% segundo semestre 6,9 23,5
69,6
Técnica Profesional
Tecnológica Terminal
Universitaria
Fuente: ICETEX – Respuestas cuestionario proposición 12
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Desalentador para los jĂłvenes que desempleo juvenil sea mayor al total nacional
22
20
19,7 18,4
18
17,6 16,3
16
17,2 15,7 15,2 15,7 JĂłvenes (%)
14 12
11,8
10,8 10,4
10
9,6
10,5 9,1
8,9
9,2
2014
2015
2016
Total nacional (%)
08 2010
2011
2012
2013
Fuente: Departamento Administrativo Nacional de EstadĂstica
feb-17 22
Egresados que se encontraban trabajando al momento de graduarse Valores en %
76,3 70,3 58,1
Recién egresados se ubicaron laboralmente a su primer trabajo por contactos de la familia o amigos principalmente. Técnico profesional
Tecnológico
Universitario
Fuente: MEN – Observatorio Laboral para la Educación – Encuesta de seguimiento a graduados 2014
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Salario promedio de un recién egresado insuficiente para cubrir gastos básicos y altas cuotas del ICETEX Educación Media
$723.940
Técnica Profesional
$1.152.243
Tecnológica
$1.228.007
Universitaria
Cuota promedio mensual para un crédito de $50,000,000 por 10 años aprox $569,000
$1.842.222
Especialización Maestría Doctorado Fuente: FEDESARROLLO basado en Observatorio laboral y MEN - 2016
$3.128.539 $4.200.993 $6.280.539 24
ICETEX ayuda a beneficiarios cuando no se encuentran en condiciones de asumir las cuotas. PERO ESTO PUEDE SER AÚN MÁS RIESGOSO PARA LOS USUARIOS
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40.000
32,9%
65,8%
67,1%
36,2%
64.287
38,0%
51.252
60.792
55.226 34,2%
64.098
50.000
47.451
70.000 60.000
54.804
Obligaciones Vencidas. Aumento de número de beneficiarios con cartera vencida 2016
32,7% 31,6%
37,2%
30.000 20.000 10.000
62,8%
62,0%
63,8%
68,4%
67,3%
-
2010
2011 ACCES
2012 2013 2014 2015 LINEAS TRADICIONALES (Incluye Mediano y Corto Plazo)
Fuente: ICETEX – Derecho de Petición
2016 26
9
Fuente: Vicepresidencia de Crédito y Cobranza ICETEX – Informe de Gestión 2016 dic-16
nov-16
oct-16
sep-16
ago-16
jul-16
jun-16
may-16
abr-16
mar-16
feb-16
ene-16
dic-15
nov-15
oct-15
sep-15
10,4 10,9 11,3 11,9 12,1 12,2 10,9
11,5 11,3 11,3 11,2
10,5 10,3 11 10 11
11,6
12
ago-15
10,7
11
jul-15
jun-15
may-15
abr-15
mar-15
feb-15
ene-15
dic-14
nov-14
oct-14
sep-14
13
ago-14
14
15 15,3 14,4 13,9 14,3 13,2 13,6 14,5 13,7 14,5 13,4 12,7
15
jul-14
jun-14
may-14
abr-14
17,3 17,3 16,3 17 16,6 15,7
17
mar-14
feb-14
18
ene-14
15,6
16
dic-13
Índice de Cartera Vencida. Tendencia decreciente en los últimos años.
10
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Qué ofrece ICETEX si NO se pueden pagar las cuotas:
Suspensión temporal por 6 meses cuando la obligación esté al día. Sólo aplica al inicio de amortización por desempleo. Congelamiento por 6 meses prorrogables si la obligación no está al día. Sólo aplica en período de amortización. Prórroga en época de amortización por 6 meses de los pagos si la obligación está al día Pero se siguen generando intereses…
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Las ayudas del gobierno a los jรณvenes se han quedado cortas y el problema PERSISTE
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LEY 1547 de 2012 – Beneficios a estudiantes de pregrado estratos 1, 2, 3 Subsidio equivalente al 100% de intereses generados durante la vigencia
SIN EMBARGO
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Propuestas y recomendaciones
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CONSISTENCIA CON EL ENTORNO ECONÓMICO: Recomendaciones de la literatura [Lochner y Monge, 2014] • Los esquemas de créditos educativos (financiamiento a la demanda de educación superior) deben reconocer las condiciones vigentes del contexto económico: – COSTOS crecientes de la educación privada / cobertura limitada de la educación pública – RETORNOS crecientes de la formación superior en el mercado laboral – RIESGO creciente del mercado laboral por choques transitorios o permanentes más frecuentes • Estudiantes de educación superior están asumiendo una mayor carga financiera para cubrir los costos asociados, pero frente a la volatilidad del mercado laboral, las tasas de default incrementan. 32
CONSISTENCIA CON EL ENTORNO ECONÓMICO: Recomendaciones de la literatura [OECD, 2013] • Más allá de los créditos tradicionales para financiar la demanda [tasa subsidiada y período de gracia como los del ICETEX], la pasada crisis financiera internacional, incrementó el interés por PRESTAMOS CON REPAGO CONTINGENTE AL INGRESO.
• CONTEXTO INTERNACIONAL: prevalencia de créditos que cubren costos de matrícula y sostenimiento con período de amortización a partir de la graduación con: – Condiciones de repago: préstamo tradicional (tasa subsidiada) – Contingencias parciales para situaciones de stress financiero/laboral del beneficiario. Sólo en Australia, Reino Unido, Canadá, Chile, Nueva Zelanda y Sudáfrica existen mecanismos de repago contingentes al ingreso 33
PROPUESTAS CONCRETAS • Dado que la reciente REFORMA TRIBUTARIA redujo el umbral de ingresos para ser DECLARANTE de RENTA, el país está mejor preparado para que ICETEX diseñe créditos CONTINGENTES al INGRESO. – Beneficiarios con ingresos por debajo del UMBRAL de declaración de renta no amorticen y se genere un subsidios de solidaridad por un repago más alto de aquéllos que generan mayores ingresos. – Sólo paguen el interés real sin amortizar – Cuando la cuota de amortización + interés es superior al 10% del ingreso bruto del beneficiario la diferencia la asuma un fondo de solidaridad del estado – Incentivos de condonación parcial por prepago de deuda • Más que estudios de impacto global de las líneas de crédito existentes, el ICETEX debe analizar los perfiles de riesgo de sus beneficiarios para proponer OPCIONES de REPAGO. 34
ATRIBUTOS DESEADOS DE REFORMAS AL ICETEX [Lochner y Monge, 2014]
• Beneficiarios del ICETEX deben pagar en VALOR ESPERADO su deuda – Algunos pagan una fracción o nada, mientras otros pagan más del valor presente de la deuda [SOLIDARIDAD derivada de los pagos contingentes al ingreso laborar]
• Mecanismos de aseguramiento complementarios para los beneficiarios del ICETEX en situaciones contingentes pueden estar respaldados por recursos de los FONDOS DE PENSIONES o el FOSYGA • Los esquemas del ICETEX deben reconocer los INCENTIVOS intrínsecos a la solicitud de crédito – Beneficios por alto rendimiento académico, reporte transparente de ingresos y pagos anticipados por éxito laboral. 35
ALGUNOS EJEMPLOS: Proposición MRGUERRA en PGN 2017 NEGADA
ARTÍCULO 104o. Para la vigencia 2017, los saldos disponibles en fondos del ICETEX aportados por el Gobierno Nacional que formen parte de fondos en administración, las utilidades de que trata el numeral 2° del artículo 2° de la Ley 1002 de 2005, así como hasta el 75% de los fondos de garantías que administre la entidad al cierre de la vigencia 2016, serán incorporados al presupuesto del Ministerio de Educación Nacional sin situación de fondos, para la estructuración de planes o acuerdos de pago con jóvenes beneficiarios que después de dos años de obtención del título profesional auspiciado por los créditos del ICETEX no hayan obtenido un empleo estable. 36
Algunas preguntas para resolver • ¿Qué alternativas hay para los recién egresados que se encuentran desempleados? • ¿Cómo se esta manejando el tema de los deudores solidarios? • ¿Quién reemplazó las casas de cobranza y se observa una mejoría en la situación de los deudores? 37
Debate de Control Político:
¿Cuál es la realidad de los deudores de ICETEX? Comisión Tercera Senado
María del Rosario Guerra de la Espriella Senadora Partido Centro Democrático Bogotá D.C., abril 26 de 2017
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