Libro Fonacot 40 años by Oscar M.

MENSAJE DEL PRESIDENTE ENRIQUE PEÑA NIETO Desde su creación, en mayo de 1974, el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores apoya a las familias mexicanas en la construcción de su patrimonio. A lo largo de cuarenta años de historia, ha ejercido la noble labor de proteger el poder adquisitivo de los trabajadores y, hoy en día, es una institución financiera integrada por un personal altamente capacitado y comprometido con su visión, misión y valores. En ese sentido, expreso mi mayor reconocimiento a quienes han brindado su diaria labor y su talento, para mejorar las condiciones de vida de los trabajadores de México. Enrique Peña Nieto Presidente de los Estados Unidos Mexicanos

MENSAJE DEL SECRETARIO DEL TRABAJO A lo largo de cuatro décadas, el INFONACOT se ha constituido en una verdadera institución financiera y extraordinariamente competitiva, lo cual se traduce en mayores beneficios para los trabajadores formales y sus familias, que son su razón de ser. Ello le ha permitido consolidarse también como una de las instituciones del Estado Mexicano de mayor compromiso social, de mayor arraigo y de mayor confianza entre los mexicanos. Al cumplir 40 años de existencia, sus acciones se han diversificado y extendido. Hoy no solamente otorga créditos para adquirir enseres domésticos y crédito en efectivo, sino que incluso brinda apoyos a zonas que requieren ayuda por los fenómenos meteorológicos. Su sólido prestigio le permite al INFONACOT obtener recursos en los mercados financieros para canalizarlos a un creciente número de trabajadores y trabajadoras a través de diversos y flexibles mecanismos crediticios, que abarcan cada vez más numerosos servicios. La trayectoria ascendente de esta institución confluye con el momento en que, sobre la base de la Reforma Laboral de 2012, el crédito Fonacot es ya una prestación que por Ley, los trabajadores deben tener en sus centros de trabajo. En cumplimiento de las directrices en materia de política laboral, establecidas por el Presidente Enrique Peña Nieto, estoy cierto que el INFONACOT seguirá ofreciendo por muchos años más, productos crediticios modernos, que permitan seguir apoyando la economía de millones de trabajadores y a las familias del país.

Licenciado Alfonso Navarrete Prida Secretario del Trabajo y Previsión Social.

MENSAJE DEL DIRECTOR Los 40 años de vida del Instituto FONACOT han representado un ciclo de evolución constante, crecimiento y aprendizaje para quienes hemos tenido el privilegio de formar parte de esta institución. La conmemoración de estas primeras cuatro décadas de vida se vuelve un momento propicio para renovar nuestra vocación de servicio para con los trabajadores de la economía formal, buscando siempre la protección de sus ingresos y apoyándolos con opciones de financiamiento para la adquisición de bienes y servicios, que les permita crear un patrimonio y mejorar su calidad de vida. Tal compromiso, que constituye nuestra esencia como entidad pública desde 1974 –año de la fundación de este Instituto—, se ha mantenido inamovible a pesar de los numerosos cambios significativos sufridos en el entorno nacional. Hoy, en un contexto caracterizado por el creciente volumen de ventas por medios electrónicos, productos competitivos y flexibles en cuanto a plazos, tasas de interés y pagos fijos, y cuando son palpables los esfuerzos del gobierno encabezado por el Presidente Enrique Peña Nieto para abatir la economía informal y consolidar los derechos de los trabajadores, el Instituto FONACOT ha tomado las medidas necesarias para adaptarse a esos cambios y estar a la altura de los requerimientos actuales del mercado crediticio.

Entre otras acciones, hemos diseñado y puesto en marcha cambios significativos en cuanto a modalidades y procesos de otorgamiento de crédito –con mejoras importantes en el uso de herramientas tecnológicas—; se han creado nuevos productos para ofrecer a los trabajadores formales del país, al tiempo que se ha abonado al fortalecimiento de una cultura del uso del crédito; se han modernizado los sistemas de pago. Todo ello con el fin de contribuir a la estabilidad financiera de los trabajadores y prevenir riesgos de endeudamiento por encima de su capacidad de pago. Con las reformas a la Ley Federal del Trabajo de noviembre de 2012, que refieren la obligatoriedad de los centros de trabajo de afiliarse al Instituto FONACOT; a partir de lo señalado por el Presidente de la República en el Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018, y siguiendo la instrucción del Secretario del Trabajo y Previsión Social, Alfonso Navarrete Prida, se redimensiona el papel de nuestra institución y se consolida nuestra visión de ser la entidad financiera líder de los trabajadores mexicanos, con una estructura sólida, eficiente y competitiva, que preste servicios de excelencia para el otorgamiento de créditos. Sobre la base de la experiencia acumulada a lo largo de estas cuatro décadas, presentamos este libro con la finalidad de dejar documentados los retos y metas alcanzadas en dicho periodo, y de dar testimonio de una historia institucional que, estoy seguro, seguirá escribiéndose por muchos años más.

Lic. César Alberto Martínez Baranda Director General Instituto FONACOT

AGRADECIMIENTOS AL CONSEJO DIRECTIVO Agradecemos al Consejo Directivo del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores por su invaluable apoyo para la elaboración y publicación de este libro, al cumplirse 40 años de labor ininterrumpida del INFONACOT, como una forma de rescatar y guardar la memoria del origen y trayectoria de una de las instituciones con mayor sentido social creadas por el Estado Mexicano y, en consonancia con la evolución de las condiciones de vida del país, que sirva como referencia para proyectarla hacia el futuro como una eficaz entidad financiera al servicio de los trabajadores de la economía formal mexicana.

A LA COMUNIDAD FONACOT DE AYER Y HOY Nuestro más profundo agradecimiento a Porfirio Muñoz Ledo y a Carlos Guerrero Larrañaga por sus valiosos testimonios para entender mejor el origen y el papel que ha jugado el INFONACOT en la atención de las necesidades de la clase trabajadora. Y desde luego, a todos aquellos que han contribuido con su esfuerzo y talento para que esta institución cumpliera la función social para la que fue creada y a los servidores públicos que actualmente, en todos los niveles –operativos y directivos (Director General, directores generales adjuntos, coordinadores, directores y subdirectores)– aportan su experiencia y conocimientos para que el Instituto FONACOT siga siendo un organismo con una visión humanista y al mismo tiempo, eficiente y moderno, a la altura de los retos que plantea la sociedad mexicana actual, particularmente los trabajadores de la economía formal.

AL SINDICATO NACIONAL DE EMPLEADOS DE FONACOT Vaya también nuestro reconocimiento al Sindicato Nacional del INFONACOT, a su Secretario General, Antonio Reyes y al Comité Ejecutivo Nacional por sus valiosos comentarios y opiniones para este libro, sus aportaciones documentales y fotográficas, pero sobre todo, por ser testigos presenciales y parte activa del nacimiento y transformación del Instituto, al que tanto la dirigencia como los trabajadores consideran una herramienta de justicia social, convencidos de que su desempeño dentro de la institución es una contribución al bienestar de los trabajadores mexicanos.

DIRECTORES FONACOT

Lic. Carlos Guerrero Larrañaga 1974 - 1983

C.P. Luis Garza Villarreal 1983 - 1988

C. Pedro Arias Campos 1988 - 1990

Ing. Gerardo Nava Ciprés 1990 - 1993

Prof. Sebastián Guzmán Cabrera 1993 - 1994

Lic. Juan Francisco Rocha Bandala 1995 - 1997

Lic. Juan José Osorio Palacios 1997 - 1997

Lic. María Eugenia Farrugía Santurtun 1997 - 1998 (Encargada del Despacho)

C.P. Juan Eduardo Padilla Mendieta 1998 – 1998

(Encargado del Despacho)

Lic. Alfonso Reyes Medrano 1998 - 2000

C.P.C. Arsenio Díaz Escalante 2000 - 2008

Lic. Jorge Eduardo Familiar Calderón 2009 - 2010

Act. Gabriel Ramírez Fernández 2010 - 2012

Lic. Alejandro Canek Vázquez Góngora 2012 - 2013

Lic. César Alberto Martínez Baranda 1 marzo 2013 a la fecha

INTEGRANTES DEL CONSEJO DIRECTIVO DEL INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL PARA EL CONSUMO DE LOS TRABAJADORES Lic. Jesús Alfonso Navarrete Prida Secretario del trabajo y Previsión Social Secretaría del trabajo y Previsión Social Presidente

Lic. Flora Patricia Martínez Cranss Subsecretaria de Empleo y Productividad Laboral Secretaría del trabajo y Previsión Social Presidente Suplente

Dr. Luis Videgaray Caso Secretario de Hacienda y Crédito Público Secretaría de Hacienda y Crédito Público Consejero Propietario

Dr. Luis Madrazo Lajous Titular de la Unidad de Banca de Desarrollo Secretaría de Hacienda y Crédito Público Consejero Suplente

Dr. Ildefonso Guajardo Villarreal Secretario de Economía Secretaría de Economía Consejero Propietario

Ing. Octavio Rangel Frausto Oficial Mayor Secretaría de Economía Consejero Suplente

Lic. Enrique Martínez y Martínez Secretario de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación Consejero Propietario

Lic. Enrique Quiroz Acosta Director General de Administración y Desarrollo de Recursos Humanos Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación Consejero Suplente

Lic. Arturo Tsukasa Watanabe Matsuo Delegado Comisario Público Propietario del Sector Trabajo y Seguridad Social Secretaría de la Función Pública Comisario Propietario

Lic. Alejandro Víctor Díaz de León Carrasco Comisario Público Sector Trabajo y Seguridad Social Secretaría de la Función Pública Consejero Suplente

Lic. Fernando Rivas Aguilar Secretaría de Economía Congreso del Trabajo Consejero Propietario

Lic. Juan Moisés Calleja Castañón Asesor Jurídico Secretaría de Economía Consejero Suplente

Sr. Felipe Peredo Ávalos Secretario de Trabajo y Conflictos de la Federación de Agrupaciones Obreras y Campesinas del Estado de Jalisco Confederación Regional Obrera Mexicana (CROM) Consejero Propietario

Lic. Javier Freyre Rubio Oficial Mayor Confederación Revolucionaria de Obreros y Campesinos (CROC) Consejero Propietario

Lic. César Maillard Canudas Vicepresidente de las Comisiones de Trabajo y Previsión Social y de Seguridad Social Confederación de Cámaras Industriales de los Estados Unidos Mexicanos (CONCAMIN) Consejero Propietario

Sr. Francisco Javier Funtanet Mange Presidente Confederación de Cámaras Industriales de los Estados Unidos Mexicanos (CONCAMIN) Consejero Suplente

Ing. Carlos Gálvez Herrera Presidente Secretario General Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco-Servytur) Consejero Propietario

Lic. Guillermo Romero Rodríguez Vicepresidente de la CANACO en Sinaloa Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco-Servytur) Consejero Suplente

Lic. Gerardo Gutiérrez Candiani Presidente Consejo Coordinador Empresarial (CCE) Consejero Propietario

Lic. Luis Miguel Pando Leyva Director General Consejo Coordinador Empresarial (CCE) Consejero Suplente

Lic. Karina Rebeca Herrera León Gerente Jurídica Confederación Patronal de la República Mexicana (COPARMEX) Consejero Propietario

Lic. Juan Pablo Castañón Castañón Presidente Confederación Patronal de la República Mexicana (COPARMEX) Consejero Suplente

Lic. Rafael Antonio Pujol Canabé Secretario Pujol y Asociados, S.C. Secretario del Consejo

Lic. Claudia Flores Jacobo Coordinadora de Gestión y Planeación Institucional Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Instituto FONACOT) Prosecretaria del Consejo

Sindicato Nacional de Empleados de Fonacot MIEMBROS DEL COMITÉ EJECUTIVO

ANTONIO REYES SECRETARIO GENERAL

MARÍA BERENICE FLORES URENDA SECRETARIA DE GÉNERO Y PREVISIÓN SOCIAL

MARÍA DE LOURDES GARCÍA RANGEL SECRETARIA DE ACTAS, ACUERDOS Y CAPACITACIÓN

JOSÉ DE JESÚS ALMOREJO GÓMEZ SECRETARIO DE ADMINISTRACIÓN, FINANZAS Y COMUNICACIÓN SOCIAL

GILBERTO VARGAS TERÁN SECRETARIO DE VINCULACIÓN POLÍTICA

JOSÉ OSCAR GARCÍA QUINTERO SECRETARIO DE ASUNTOS LABORALES

CONTENIDO I. ¿Qué es el Instituto FONACOT? a. Función social y viabilidad financiera b. Logros y fortaleza institucional c. Misión, visión y valores II. La construcción de una institución: trayectoria histórica a. El contexto internacional b. Los trabajadores, la política laboral y el FONACOT c. Los primeros años d. 1976-1982 e. Tiempos de crisis f. 1989-2000: nuevos retos g. El FONACOT en el marco de la alternancia h. Una nueva era: la creación del Instituto FONACOT i. Cuadro cronológico

III. Función social y sustentabilidad financiera: la operación y los programas del Instituto FONACOT a. Los créditos del Instituto FONACOT b. Sustentabilidad financiera IV. El Instituto FONACOT: desafíos y perspectivas a. El Instituto FONACOT hoy b. Desafios y Perspectivas 2014 -2018 c. Propósitos Fundamentales del Programa de Trabajo 2014-2018 d. Lanzamiento de nuevos programas e. Las acciones emprendidas V. El Instituto FONACOT y la política laboral a. la política laboral b. organización Laboral VI. 40 años de servir a los trabajadores

¿QUÉ ES EL INSTITUTO FONACOT? El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (INFONACOT) es un organismo público descentralizado de interés social, con personalidad jurídica y patrimonio propio, así como con autosuficiencia presupuestal1. Su creación responde a la necesidad de proteger el poder de compra de los trabajadores formales y apoyarlos en la adquisición, a tasas competitivas de mercado, de una amplia gama de bienes y servicios necesarios para la conformación de un patrimonio familiar. De acuerdo con los considerandos del “Decreto que ordena la constitución de un fideicomiso para la operación del Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores, previsto por el artículo 103 bis de la Ley Federal del Trabajo”, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 2 de mayo de 1974, entre las razones que condujeron a la creación del FONACOT destacan, en primer lugar, que la legislación laboral, además de prescribir normas de protección al salario, considera de utilidad social el establecimiento de instituciones y medidas que protejan la capacidad adquisitiva del trabajador; que la vivienda y los bienes que la hacen habitable constituyen el núcleo básico del patrimonio familiar y, por consiguiente, deben ser objeto de protección; y que las condiciones del mercado al que los trabajadores acuden en su calidad de consumidores, no son las más adecuadas2.

1. “Decreto de creación de la Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, Diario Oficial de la Federación, 24 de abril de 2006”. 2.“Decreto que ordena la constitución de un fideicomiso para la operación del Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores”, Diario Oficial de la Federación, 2 de mayo de 1974.

Asimismo, dicho Decreto, en su artículo 2, estipula que los fines del fideicomiso serán, entre otros: • Garantizar créditos institucionales otorgados a trabajadores para la adquisición de bienes de consumo duradero y para la obtención de servicios. • Fomentar el ahorro de los trabajadores. • Facilitar la obtención de crédito en condiciones adecuadas. • Establecer mecanismos destinados a orientar y proteger a los consumidores. • Promover el mejor aprovechamiento del salario.

El Instituto FONACOT es una institución tripartita en cuyo Consejo de Administración participan el sector obrero, el sector empresarial y el gobierno federal. Por parte del gobierno federal, en el Consejo están presentes la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, la Secretaría de Economía y la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación. Forman también parte del Consejo un representante de cada una de las cuatro confederaciones patronales y de trabajadores más representativas del país. Debido a que se trata de una institución sectorizada en la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, el presidente de su Consejo Directivo es el propio Secretario del Trabajo. En virtud de su carácter de institución financiera al servicio de los trabajadores, el Instituto FONACOT debe satisfacer, de manera simultánea, los criterios de rentabilidad, eficiencia y responsabilidad propios de una entidad que maneja recursos que capta en el mercado y los criterios relativos al cumplimiento de su función social. El INFONACOT debe, por tanto, asegurar su viabilidad financiera y, sobre esta base, desarrollar una amplia gama de servicios en beneficio de los trabajadores, de las empresas afiliadas y de los distribuidores. No siempre es fácil conjugar la viabilidad financiera con el cumplimiento de una función social. Sin embargo, el Instituto FONACOT lo ha logrado y, en dicho sentido, es una institución modelo que sienta precedentes y traza caminos.

Función social y viabilidad financiera La función social del Instituto FONACOT consiste en apoyar la elevación del bienestar de los trabajadores y sus familias. Sus objetivos primordiales son promover el ahorro, otorgar financiamiento y garantizar el acceso de los trabajadores al crédito. De acuerdo con la opinión del Sindicato Nacional de Empleados de Fonacot, “el Instituto es una herramienta de justicia social”, pues desde su origen abrió el crédito a los trabajadores que, por sus ingresos o su situación, no tenían acceso al crédito bancario o al de las casas comerciales. En dicho sentido, su creación fue una “conquista del movimiento obrero organizado de México”3. El objetivo original, que aún hoy en día mantiene su vigencia, fue elevar el nivel de vida de los trabajadores mediante una oferta crediticia oportuna, barata y accesible. A través de sus distintos programas, se pone al alcance del trabajador una amplia gama de bienes y servicios de alta calidad a precios competitivos, contribuyendo así a la construcción y al crecimiento de un patrimonio familiar, el sustento más firme del mejoramiento de sus condiciones de vida. 3 .Entrevista al Lic. Ricardo Ramírez, asesor del Sindicato Nacional del INFONACOT y al Lic. Raúl Cortés, Cronista del Sindicato Nacional del INFONACOT, realizada el 7 de mayo de 2014.

Ciertamente, los requerimientos de los trabajadores se han ido diversificando con el transcurso de los años y, en consecuencia, los servicios del Instituto FONACOT se han ampliado y elevado su calidad. El crédito dejó de ser sólo para muebles y se extendió a otros bienes de consumo duradero, servicios de salud y turísticos, materiales de construcción e incluso para autos. Esto ha contribuido realmente al incremento del nivel de vida del trabajador y, como ya se apuntó, a la conformación de un patrimonio familiar.

claras las metas, objetivos y valores institucionales al entregar su quehacer cotidiano en beneficio de los trabajadores formales de México” 5. Pero los beneficios brindados por el Instituto FONACOT no se limitan a los trabajadores y a sus familias. Su función social también abarca a las empresas en que los trabajadores prestan sus servicios. Gracias a los programas crediticios ofrecidos por el Instituto FONACOT, un empleador puede otorgar a sus trabajadores la prestación de un crédito al consumo, sin que para él signifique un costo: sólo debe descontar de la nómina del trabajador el importe correspondiente al crédito y entregarlo al Instituto FONACOT; de esta manera, mejora el clima organizacional y la productividad en las empresas, en beneficio de trabajadores y patrones.

A juicio de la dirigencia del Sindicato Nacional de Empleados de Fonacot, entre quienes laboran en la institución hay una clara consciencia de su aportación al bienestar de los trabajadores: “En el sindicato podemos decir que somos trabajadores al servicio de los trabajadores.

Por su parte, las empresas comerciales también obtienen beneficios tangibles en la medida que los programas del Instituto fomentan la ampliación del mercado interno, ya que, por un lado, otorga capacidad de compra a los trabajadores y, por otro lado, co n t r ib u ye a au m en t ar la dem an da de productos y servicios a los establecimientos comerciales sin que éstos deban enfrentar riesgos crediticios. A este respecto, vale la pena subrayar la relevancia estratégica del descuento vía nómina que, sin duda, representa una ventaja competitiva clave.

Esta es la premisa de nuestro trabajo, [la cual] permea todas las acciones. Y esto habla de conciencia; es una conciencia deliberadamente expuesta por el sindicato a sus mismos asociados, para que haya una clara conciencia d e resp on sa b ilidad social [ …] . Som os trabajadores sirviendo a trabajadores” 4 .

En un sentido similar se expresó el Director General del Instituto, César Alberto Martínez Baranda, al señalar, en ocasión de la celebración del cuadragésimo aniversario del Instituto, “que los trabajadores que colaboran en este organismo tienen la alta responsabilidad de cumplir sus funciones de forma ética y transparente, teniendo

No obstante, las ventajas de esta medida no siempre estuvieron claras en un principio. Resulta ilustrativo señalar que, al momento de la creación del FONACOT, 5“Cumple FONACOT 40 años de ser la mejor institución financiera al servicio de los trabajadores”, Comunicado No: 008-2014, mayo 2 de 2014, en www.fonacot.gob.mx

4. Entrevista al Lic. Ricardo Ramírez y al Lic. Raúl Cortés.

tuvieron lugar debates a propósito de su constitucionalidad. Porfirio Muñoz Ledo recuerda: “Había un obstáculo muy grande y ése era, aparentemente, la Constitución, pues proscribía las tiendas de raya. Los impugnadores decían que [el FONACOT] era una nueva tienda de raya, que se les iba a retener el salario de los trabajadores para dárselos en bienes. Eso no era así. [Pero] para afianzar, se reformó de nuevo la Constitución para que se pudiera retener el salario para un objetivo, para dar crédito a los trabajadores para la adquisición de bienes”6. Así, el modelo de operación del Instituto FONACOT promueve la expansión del mercado interno en tanto, de acuerdo con cifras correspondientes a septiembre de 2014, vincula la oferta de productos y servicios de más de 600 mil establecimientos comerciales que aceptan la tarjeta FONACOT-MasterCard, con la demanda que representan 13 millones 834 mil trabajadores y sus familias que prestan sus servicios en los 245,457 centros de trabajo afiliados. Como se verá con mayor detalle más adelante, es importante señalar que, como institución financieramente sustentable, el Instituto FONACOT no requiere recursos fiscales para operar. La satisfacción de sus objetivos sociales no representa, por tanto, una carga para las finanzas públicas. Instituto FONACOT otorga crédito a trabajadores fondeándose con recursos que obtiene en el mercado financiero. Es un colocador activo en la Bolsa Mexicana de Valores. El Instituto FONACOT está sujeto a estrictas prácticas de supervisión bancaria: es sujeto de la regulación y supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), rinde cuentas a la Auditoría Superior de la Federación, tiene asignado a un Auditor Externo por parte de la Secretaría de la Función Pública y, por su participación como colocador en el mercado de valores, está sujeto al escrutinio por parte de agencias calificadoras de valores, intermediarios e inversionistas. En este sentido, la operación del instituto es completamente transparente y da fiel testimonio de lo que es la rendición de cuentas de un organismo público descentralizado de interés social, como lo define el artículo 1 de la Ley del Instituto FONACOT. Asimismo, debido al profesionalismo con que se maneja y al diseño de una oferta de productos y servicios adecuados a las necesidades de los trabajadores y a sus posibilidades efectivas de pago, el Instituto FONACOT tiene, en la actualidad, una cartera crediticia en continua expansión y con una de las tasas mas accesibles del mercado. 6 Entrevista a Porfirio Muñoz Ledo, 20 de mayo de 2014.

Logros y fortaleza institucional Los logros del Instituto FONACOT se deben, en su gran mayoría, al compromiso de los trabajadores y los directivos que laboran en el Instituto con los objetivos y valores que guían el desempeño de sus actividades. Mención especial merece la relación con el sindicato, que se conduce por la vía del entendimiento, la colaboración y la consecución de los objetivos institucionales por medio de un trabajo intenso y armónico. Este es un importante activo institucional, pues en la relación entre la empresa (Instituto FONACOT) y el sindicato no hay confrontación, sino que ambos se encuentran “en la misma línea de batalla”. En palabras del propio sindicato: “Las autoridades y los trabajadores entendemos muy bien la problemática común. Tenemos concordia en esto. Concordancia, es decir, concordamos. Y nos preciamos de que tanto el Director y la Administración de la Empresa tienen las puertas abiertas en el sindicato. Somos memoria y acción. Es decir, tenemos tradición de acceso a nuestra información desde 1982 y actuamos en concordancia. Y esto ha sucedido independientemente de que haya gobiernos de diverso signo político”. “Tenemos también prácticas de diálogo e intercambio de puntos de vista con los directivos de la institución y esto funciona. Por eso a pesar de que somos un sindicato progresista no somos un sindicato beligerante; somos un sindicato de propuesta”7 . Más allá de esta consciencia de un objetivo común, resulta claro que el Instituto FONACOT no podría desempeñar con éxito su función social ni garantizar el manejo financieramente responsable de los recursos que opera si no contara con una planta laboral capacitada. A este respecto, vale destacar que el Instituto ha apoyado a sus colaboradores a través de cursos y diplomados impartidos por la Escuela Bancaria y Comercial. Esta mezcla de compromiso y capacitación continua se ha traducido en el reconocimiento público del Instituto a través de la obtención de distintas certificaciones y premios entre los que destacan: 7. Entrevista al Lic. Ricardo Ramírez y al Lic. Raúl Cortés.

• La obtención, en el año 2002, de la certificación ISO 9001-2000. • En 2003, la capacidad de pago de la institución y las líneas de crédito abiertas redundaron en la mejoría sustancial de la imagen de la institución, hecho que permitió obtener la calificación “AAA” de Standard & Poor´s por la calidad de la cartera de crédito. • También sobresalen reconocimientos como el INNOVA STPS 2005 por la exitosa emisión de certificados bursátiles; la “Carta Compromiso al Ciudadano” conferida por parte de la Secretaría de la Función Pública y el reconocimiento del gobierno federal, con motivo de la Semana Nacional de Innovación y Calidad en la Administración Pública. • El 28 de febrero de 2007, el Centro Mexicano para la Filantropía y la Alianza por la Responsabilidad Social Empresarial en México entregaron por primera vez al Instituto FONACOT el distintivo correspondiente a dicho año como Empresa Socialmente Responsable. • Gracias al firme compromiso de sus trabajadores y directivos con una política de calidad, el Instituto FONACOT volvió a recibir el certificado de calidad ISO 9001 – 2008, lo que le permite cumplir con su misión y su visión practicando principios y valores éticos, dentro de un proceso de mejora continua y satisfacción al cliente. Se trata de logros trascendentes que, en última instancia, son el corolario lógico de la solidez institucional del INFONACOT. Puede incluso afirmarse que su principal fortaleza reside, precisamente, en el cumplimiento cabal de su objeto social: ofrecer crédito a los trabajadores formales a las tasas de interés más bajas y sin mayor aval que el propio empleo del trabajador solicitante.

En este sentido, la institución posee fortalezas evidentes, entre las que cabría citar: • Una oferta crediticia accesible a todos los trabajadores formales. • La prelación que por ley se tiene en el cobro de los créditos. • La solidez financiera de la institución. • Un prestigio institucional reconocido por los actores clave de los mercados financieros, así como por los centros de trabajo afiliados, los establecimientos comerciales y, lo más importante, por los trabajadores formales de México que solicitan créditos. • El compromiso de su planta laboral y la actitud abierta y dispuesta al diálogo de su sindicato. • La capacidad técnica y la experiencia adquirida en el sector financiero de quienes ocupan los puestos clave de decisión 8. 8. De acuerdo con el Lic. Carlos Guerrero Larrañaga, quien fue el primer Director General del FONACOT, “el hecho de que hayan incorporado al puesto de Director General a personas con conocimientos y antecedentes en el sector bancario y financiero ha sido extraordinario. Hubo un tiempo en que los nombramientos respondían más a cuestiones políticas. Pero las últimas administraciones han sido decisivas para encausar a la institución por la vía de la solvencia financiera”. Entrevista realizada el 9 de junio de 2014.

A su vez, estas fortalezas abren importantes oportunidades. La principal es, sin duda, la que deriva del mandato legal de la afiliación universal establecido por la Reforma Laboral de Diciembre de 2012. Se trata no sólo de lograr la afiliación de las más de 800 mil empresas registradas por el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI), sino también avanzar en los centros de trabajo del sector público, principalmente en los gobiernos estatales y municipales.

Misión, visión y valores financiera para los trabajadores con un propósito muy noble: apoyar su economía familiar”. “[Asimismo] nuestra misión es ser la institución líder en ese segmento social. De la misma forma, lo importante es ser competitivos, esa es nuestra visión y misión al mismo tiempo. Competimos contra todas las instituciones comerciales que se ubican en el segmento de crédito de ‘pagos pequeños’. Hay muchas en el país. La diferencia es que nosotros sí tenemos un sentido social 11” .

Los logros del Instituto han sido posibles a partir de un trabajo serio de planeación estratégica y de reflexión en torno a los objetivos y desafíos de la institución. El Instituto FONACOT cuenta con una idea clara respecto a su realidad actual y acerca de lo que quiere y puede llegar a ser. Así, ha definido una misión y una visión que, lejos de ser meros enunciados aspiracionales, marcan un rumbo claro y son una guía práctica del trabajo cotidiano. A la luz de sus resultados, la misión es un mandato que se cumple todos los días:9 Apoyar a los trabajadores de centros de trabajo afiliados, al garantizar el acceso a créditos, otorgar financiamiento y promover el ahorro, para su bienestar social y el de su fa milia , sop or tado e n la suste nt abilidad f in a n ciera d el Inst it uto FO NACOT.

Esta función social omnipresente en los documentos básicos del Instituto y en el discurso de trabajadores y funcionarios, lejos de ser una limitante para el desarrollo de la institución, es un activo que contribuye de manera significativa al fortalecimiento del Instituto FONACOT. En efecto, en el contexto de un mercado crediticio competido, el mandato legal de ofrecer un crédito accesible a todos los trabajadores formales es una ventaja competitiva, en tanto el derecho de los trabajadores formales al crédito es el fundamento para que, por ley, el Instituto tenga prelación en el cobro de los créditos.

De igual forma, la visión precisa un escenario de futuro al alcance de la mano 10 : Ser la entidad financiera líder de los trabajadores mexicanos, con una estructura sólida, eficiente y competitiva, que presta servicios de excelencia para el otorgamiento de créditos.

Adicionalmente, los buenos resultados operativos son una premisa de la fortaleza del Instituto, en tanto se traducen en solidez financiera y en prestigio, factores clave para conformar una red de sucursales más amplia.

A este respecto, la licenciada Claudia Flores Jacobo, Coordinadora de Gestión y Planeación Institucional, señala que el Instituto FONACOT, “con 40 años, es una institución joven”.

Es importante resaltar que los éxitos del Instituto FONACOT también obedecen a una fortaleza institucional sustentada en una filosofía materializada en un conjunto de valores definitorios de su identidad y en una cultura organizacional enraizada en cada equipo de trabajo12.

Y abunda: “[El Instituto FONACOT] es una institución

11.Entrevista a la Lic. Claudia Flores Jacobo, ibid10.Ibid. 12. En relación con los valores que guían el trabajo de la institución, véase Secretaría del Trabajo y Previsión Social, INFONACOT. Código de conducta, junio de 2012.

9.Véase www.infonacot.gob.mx 10.Ibid.

• El primero de estos valores es el de la responsabilidad, entendida como la capacidad de quienes laboran en el Instituto para asumir las consecuencias de sus actos y tratar que todos ellos se realicen de acuerdo con una noción de justicia y de cumplimiento del deber. En este sentido, la actuación del Instituto FONACOT como institución pública, incluye una forma de gestión que se define por el respeto a los valores éticos y por el establecimiento de objetivos compatibles con el desarrollo sostenible del país y por tanto de la sociedad, respetando la diversidad y promoviendo la disminución de las desigualdades sociales.

• El valor integridad es concebido como la capacidad de actuar congruentemente con los valores personales, observando y cumpliendo con lo establecido en el código de conducta de la institución, independientemente de las circunstancias que puedan rodear a la persona.

• Para los trabajadores y directivos del INFONACOT el servicio es un valor sustentado en el interés por entender y satisfacer las necesidades y expectativas de los clientes, es decir, de los trabajadores, mediante el óptimo desempeño de sus funciones en todos los niveles de la organización y el cumplimiento de los estándares establecidos.

• En el INFONACOT la equidad es un valor que se materializa a través de la atención, libre de criterios y prácticas selectivas y discriminatorias, a cada grupo de interlocutores conforme a su capacidad y posibilidades de actuación.

• En el Instituto FONACOT, el respeto es entendido como el reconocimiento del valor inherente y los derechos innatos propios y de los demás. En el ámbito laboral, el respeto implica la capacidad para valorar a las personas y su trabajo, a través de una convivencia digna y una comunicación eficiente con los colaboradores, independientemente de su nivel jerárquico, aceptando y comprendiendo a los demás en un ambiente de tolerancia, equidad y transparencia.

• Para la comunidad INFONACOT el compromiso significa la voluntad de cumplir con una responsabilidad asignada, con apego a las metas, objetivos y valores institucionales, practicando los principios éticos y ejerciendo un esfuerzo adicional en su contribución individual para lograr la satisfacción al cliente, dentro de un proceso de mejora continua.

• Finalmente, el trabajo en equipo es un valor que permite integrar los esfuerzos individuales para desarrollar al máximo las capacidades diversas del grupo, asegurando la mejor calidad de los resultados en un ambiente de total comunicación, eficiencia, cordialidad y confianza.

Estos valores se hallan plasmados en un código de conducta elaborado con la participación de todos los colaboradores del Instituto13. El propósito de este código es ofrecer un marco de referencia concreto para la generación de estrategias institucionales que mantengan la orientación hacia una misión y visión con principios y valores. Precisamente por ello, el código de conducta define diversas normas de responsabilidad social y normas de relación. Entre las primeras destacan la calidad de vida dentro de la institución, la ética empresarial, el mantenimiento de un clima laboral que fomente el compromiso y la productividad de los trabajadores, el cuidado y la preservación del medio ambiente y la vinculación de la empresa con la comunidad. Por su parte, las normas de relación se refieren a los vínculos de la institución con el personal, con los trabajadores, con los establecimientos comerciales afiliados, con los centros de trabajo afiliados, con los proveedores de bienes y servicios, con los inversionistas, con los competidores, con las autoridades y con la comunidad. En síntesis, el éxito del Instituto FONACOT para armonizar la viabilidad financiera con el cumplimiento de una función social deriva, principalmente, de la claridad con que la institución ha definido su misión y su visión, así como de una cultura de trabajo basada en valores y plasmada en un código de conducta que hace de los actos cotidianos de quienes integran la comunidad del Instituto, un vehículo eficaz para la satisfacción de sus objetivos. 13.Veáse INFONACOT. Código de conducta, op. cit.

LA CONSTRUCCIÓN DE UNA INSTITUCIÓN:

TRAYECTORIA HISTÓRICA

LA CONSTRUCCIÓN DE UNA INSTITUCIÓN: TRAYECTORIA HISTÓRICA El Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores

En lo institucional, como producto de este constante

(FONACOT) vio oficialmente la luz el 2 de mayo de

diálogo y acuerdo entre las tres partes integrantes de

1974, en el marco de la celebración del Día del Trabajo.

los sectores productivos o factores de la producción

Su creación fue una respuesta a la demanda de los

(de acuerdo con la terminología de época), había

trabajadores de acceder al consumo de bienes

surgido, también en el mes de mayo, pero del año de

y servicios indispensables para una vida digna, así

1972, el Instituto Nacional del Fondo para la

como el resultado de la estrecha colaboración entre

Vivienda de los Trabajadores (INFONAVIT), con

los sectores productivos del país y el gobierno de la

el objetivo de otorgar créditos para vivienda a los

República. Fue el fruto del entendimiento tripartito

trabajadores, además de obtener rendimientos en los

que favoreció a la clase trabajadora de México en

ahorros del Fondo para las pensiones de retiro. Pero

franca colaboración con el gobierno de la República y

aún hacía falta tener un mecanismo que hiciera posible,

las organizaciones patronales.

igualmente a tasas y plazos acordes con el ingreso salarial, el acceso de los trabajadores y sus familias a

En sus inicios, fue sólo una institución financiera del

los créditos que les permitieran disfrutar de bienes y

Gobierno de la República, cuyo nombre oficial era

servicios indispensables para mejorar sus condiciones

Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo

de vida y formar un patrimonio.

de los Trabajadores (FONACOT). La creación del Fondo, a su vez, ya había sido prevista en las

En este sentido, puede afirmarse que el establecimiento

reformas que se hicieron a la Ley Federal del Trabajo el 30 de diciembre de 1973 14 , a través de la inclusión de un nuevo artículo 103 bis.

de instituciones como el INFONAVIT y el FONACOT

constituye la expresión más clara de la consolidación de políticas de Estado. De acuerdo con Porfirio Muñoz

A diferencia de lo que sucedía en la mayor parte del

Ledo, entonces titular de la Secretaría del Trabajo

mundo, y en el particular contexto de América Latina,

y Previsión Social, “las instituciones creadas tenían

en México, el diálogo y el entendimiento entre los

objetivos convergentes y respondían al proyecto

grandes sectores involucrados en la responsabilidad

de crear un Estado de bienestar; había coordinación

de favorecer el desarrollo económico y social del país,

entre ellas”

tuvo importantes resultados institucionales y sociales. 14.El Heraldo de México, 31 de diciembre de 1973.

15. Entrevista a Porfirio Muñoz Ledo, realizada el 20 de mayo de 2014.

Desde luego, existían ya otras instituciones de suma importancia para la clase trabajadora y que se han forjado y perfeccionado en el transcurso del tiempo, como es el caso del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), pero es necesario valorar los procesos de construcción institucional de los años setenta, a la luz de los acontecimientos ocurridos en el mundo y, en particular, en América Latina a partir de tres i m p o r t a n te s

co n s i d e rac i o n e s

c a rác te r

histórico y social:

• Primero, es indispensable comprender la importancia social y política de una institución como el FONACOT y subrayar el hecho de que debe ser vista como la materialización de una política de Estado encaminada a favorecer un importante proceso de redistribución del ingreso favorable a los trabajadores del país.

• Segundo, el FONACOT se constituyó para favorecer, desde una perspectiva política, económica y social, un proceso de justicia social que contribuyó fuertemente a consolidar la estabilidad del país, estabilidad que fue ajena para muchos otros países que no tuvieron la oportunidad de contar con mecanismos redistributivos y, en consecuencia, tuvieron que transitar por prolongados periodos de inestabilidad política y social.

• Tercero, gran parte del secreto de este proceso estribó justamente en un diálogo y acuerdo entre los sectores productivos, patrones y trabajadores y el gobierno; dicho diálogo fue auspiciado por una relación institucional que prevalece hasta nuestros días, pues en los consejos o comités directivos de administración y técnico de estas instituciones se mantiene la representación tripartita.

El contexto internacional Para valorar la importancia del surgimiento de instituciones como el FONACOT es importante hacer la referencia al contexto en que surgió: tener en cuenta los sucesos mundiales que afectaban a México, así como la situación interna del país, que aunque gozaba de una larga paz social y gran estabilidad política, de ninguna manera estuvo exenta de dificultades.

La década de los años setenta se caracterizó por la guerra fría y la carrera armamentista entre las superpotencias que luchaban entre sí por imponer, cada cual, su proyecto de hegemonía global sobre el resto de los países de la comunidad internacional. Sin embargo, México, en aquella década, se erigió como un adalid de la paz mundial a partir de una intensa participación del gobierno en la estructuración de propuestas de justicia y equidad en las relaciones internacionales. México fue, a través de su política internacional, un líder de la paz mundial con sus propuestas de respeto a la soberanía de las naciones, la solución pacífica de las controversias y la cooperación económica para el desarrollo.

Fruto de ese activismo internacional, el 12 de diciembre de 1974, apenas unos meses después de creado el FONACOT, la Asamblea General de la Organización de las Naciones Unidas adoptó la Resolución 3281 (XXIX) que hacía suyos los planteamientos de la Carta de los Derechos y Deberes Económicos de los Estados. Entre los principios propuestos por la Carta se encuentra el inciso “M”, que a la letra demanda el “Fomento de la justicia social internacional”, como una condición indispensable para la construcción de relaciones económicas internacionales más justas y equitativas. Y, más en específico, en dicho documento se sostenía la necesidad de políticas de justicia social como una condición indispensable para la paz y el desarrollo compartido en el mundo.

En el año de 1974, la situación en América Latina era sumamente compleja. Muchos gobiernos autoritarios se habían establecido por medio de golpes de Estado y desplegaban políticas represivas en contra de los trabajadores y sus organizaciones gremiales, toda vez que veían a la clase trabajadora y sus reivindicaciones como una amenaza. Los casos más emblemáticos fueron el de Chile y el general Augusto Pinochet, el del Brasil del general Ernesto Geisel, y la Argentina posterior al gobierno del general Juan Domingo Perón, muerto justamente en 1974 y sucedido por su esposa Isabelita Martínez de Perón, depuesta por un golpe militar encabezado por el general Rafael Videla en marzo de 1976.

La situación en México era de relativa paz social. Sin embargo, luego de la movilización estudiantil de 1968, la falta de opciones para la acción política más allá del oficialismo y del partido hegemónico, dio pie a la formación de algunos grupos guerrilleros integrados por jóvenes universitarios y líderes magisteriales y campesinos que pretendían imponer un régimen socialista similar al modelo cubano. Ciertamente, después de haber sido combatidos, la mayor parte de estos grupos encontró vías de participación institucional gracias a la reforma político-electoral de 1977 prohijada por Jesús Reyes Heroles, durante el gobierno de José López Portillo. Pero su irrupción constituyó una llamada de atención acerca de la imperiosa necesidad de desplegar políticas y programas gubernamentales que respondiesen a las expectativas de los grupos mayoritarios de la sociedad.

Esta capacidad de respuesta gubernamental fue decisiva para que en México la gran mayoría de los trabajadores organizados se mantuvieran en las filas de sus propias organizaciones y fueran aliados del gobierno y sus políticas; de ahí su apoyo a una amplia gama de reformas jurídicas y a la creación de instituciones públicas favorables a los intereses de los trabajadores, como el INFONAVIT, el FONACOT y más tarde el Banco Obrero.

Los trabajadores, la política laboral y el FONACOT

De esta manera, luego de una amplia discusión y aprobación de documentos fundamentales como la Declaración de Principios, Estatutos y Programa, el 19 de febrero de 1966 se fundó en México el Congreso del Trabajo (CT), como una organización que aglutinó a las principales fuerzas del movimiento organizado de

El 15 de febrero de 1966 se celebró la Asamblea

trabajadores en México, que mantuvieron una alianza

Nacional Revolucionaria del Proletariado de México

con el Gobierno de la República16.

en una sesión cumbre llevada a cabo en el Palacio de Bellas Artes. En dicho evento se dieron cita las más

En su seno, el Congreso del Trabajo aglutinó a las más

importantes organizaciones de trabajadores del país, y

importantes y poderosas fuerzas del movimiento

luego de analizar la situación prevaleciente en el plano

organizado de los trabajadores de México. Presentes

internacional, pero sobre todo en el ámbito nacional, los

en dicha organización estuvieron, en su fundación,

trabajadores mexicanos tomaron la decisión de fortalecer

la Confederación de Trabajadores de México (CTM),

la unidad de la clase obrera en todo el territorio nacional

con su líder Fidel Velázquez Sánchez, lo mismo que

y mantener su influencia en las decisiones del país.

la Confederación Obrera Revolucionaria (COR), la

16. Lastra, José Manuel, “El sindicalismo en México”, Anuario Mexicano de Historia del Derecho, Vol. XIV, Instituto de Investigaciones Jurídicas, Universidad Nacional Autónoma de México. 2002, en http://www.juridicas.unam.mx/publica/rev/hisder/ cont/14/cnt/cnt3.htm#P79

“México había tenido casi tres décadas sin inflación. El gobierno decidió no restringir los salarios, como se hizo después. Por esta razón tuvimos una reforma constitucional para que anualmente se revisaran los salarios. La Junta Federal de Conciliación y Arbitraje había aceptado en 1973 un emplazamiento general de huelga […] Los sindicatos plantearon el estallamiento de una huelga con la idea de propiciar una negociación nacional para la elevación de los salarios; no sólo de los salarios mínimos, sino de los salarios contractuales. Fue así que por primera vez en México se buscó compensar la falta de equilibrio entre los factores de la producción, algo que contribuyó a la estabilidad”19.

Confederación General de Trabajadores (CGT) y la Confederación Regional Obrera de México (CROM), entre muchas otras, además de la poderosa Federación de Sindicatos de Trabajadores al Servicio del Estado (FSTSE) y los grandes sindicatos nacionales como el Sindicato de Trabajadores Petroleros de la República Mexicana (SNTPRM), el Sindicato de Telefonistas de la República Mexicana (STRM), el Sindicato Nacional de Trabajadores Mineros, Metalúrgicos y Similares de la República Mexicana (SNTMMRM), el Sindicato Nacional de Trabajadores de la Educación (SNTE), el Sindicato Mexicano de Electricistas (SME), el Sindicato de Trabajadores Ferrocarrileros y el Sindicato Nacional de Trabajadores del Seguro Social (SNTSS), entre los más destacados17. Hoy en día, el Congreso del Trabajo alberga en su seno una amplia gama de organizaciones de trabajadores,

Abundando en el tema, el propio Muñoz Ledo afirma:

entre co n fe d e ra c i o n e s n ac i o n a l e s y e s t at a l e s , sindicatos nacionales y sindicatos nacionales de

“Había otra razón adicional para crear una

industria, principalmente 18 .

institución que diera crédito a los trabajadores, para que compraran los muebles que iban a

Fue una época de intenso protagonismo del movimiento

poner en las casas: era el remedio y el trapito,

obrero. Pero fue un protagonismo inscrito en el marco

y empezamos a ver muebles, sobre todo de

de una política gubernamental persuadida de la

Europa […]. Pero en el análisis del problema

necesidad de mejorar las condiciones de vida de los

también nos encontramos que se necesitaba

trabajadores. Según el testimonio de Porfirio Muñoz

una garantía del pago de los trabajadores”.20

Ledo, en aquel entonces Secretario del Trabajo y

Además de la pérdida del poder adquisitivo del salario,

Previsión Social, el factor clave que influyó en la decisión

los trabajadores, en especial los que percibían menos

de crear el FONACOT fue la inflación: 17. Garza Toledo, Enrique de la, Sindicatos Estado y Economía en México, Universidad Autónoma Metropolitana en http://docencia.izt.uam.mx/egt/publicaciones/ capituloslibros/sindiestaeconmex.pdf. Consultar también la página web del registro de sindicatos de STPS http://www.stps.gob.mx/02_sub_trabajo/03_dgra/cent_ctm. htm http://www.stps.gob.mx/02_sub_trabajo/03_dgra/cent_fesebs.htm 18.Ortega, Max, Congreso del Trabajo: Reelección y Conflicto, México, Universidad Obrera de México, 2006. http://www.uom.edu.mx/rev_trabajadores/pdf/53/53_Max_Ortega.pdf

19.Entrevista a Porfirio Muñoz Ledo, realizada el 20 de mayo de 2014. 20.Ibid.

de tres salarios mínimos, no tenían acceso al crédito. De acuerdo con la opinión prevaleciente entre los principales banqueros, el país no estaba aún preparado para atender la demanda de crédito de este sector de la sociedad. En estas circunstancias, si se pretendía otorgar crédito a los trabajadores para que pudiesen adquirir los bienes necesarios para conformar un patrimonio, era claro que se necesitaba una garantía del pago de los trabajadores 21. Según recuerda Porfirio Muñoz Ledo: “FONACOT se crea dentro de un contexto de protección al salario. Ahora ¿qué me llevó a incursionar en este tema? Siendo Secretario General del IMSS vi que el dinero, el salario de los trabajadores, estaba en los bancos y el banco pagaba en efectivo a los trabajadores. Entonces se me ocurrió que con ese dinero se podría dar crédito a los trabajadores, porque era un hecho que no tenían acceso al crédito sino cuando ganaban más de tres salarios mínimos. “[…] Ya habíamos creado un pequeño equipo que había estado estudiando las posibilidades de usar la masa salarial, que era muy grande entonces. “[…] Pero en el análisis del problema también nos encontramos que se necesitaba una garantía del pago de los trabajadores. Se nos ocurrió crear una institución, un fideicomiso, el fondo nacional para el consumo de los trabajadores” 22 . Así, fue en ese marco de inflación y deterioro del poder adquisitivo de los salarios que el protagonismo del sector obrero y la adopción de una política gubernamental de protección al salario convergieron para impulsar la creación de diversas instituciones. El 3 de abril de 1974 se estableció, también sectorizado en la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, el Comité Nacional Mixto de Protección al Salario (CONAMPROS), cuyo objetivo era procurar la defensa de los derechos laborales y mejorar el nivel de ingreso de los trabajadores y sus familias, mediante asesorías legales, técnicas y sociales tanto a trabajadores en lo individual como a organismos sindicales. Al mes siguiente se creó el FONACOT, institución que nació con el franco respaldo de las organizaciones agrupadas en el Congreso del Trabajo. 21.Ibid. 22.Ibid.

Los primeros años El FONACOT se organizó como un fideicomiso público

El FONACOT recibió los primeros 100 millones de

a cargo de Nacional Financiera, institución que

pesos para apoyar a los aproximadamente cuatro

funcionaba entonces como banca de segundo piso,

millones de trabajadores del país; fue su capital inicial

pero que, en diciembre de ese mismo año de 1974, al

para garantizar las compras de los trabajadores. Y desde

reformarse la Ley Orgánica de Nacional Financiera, se

aquella época se concibió el establecimiento de la

transformó en banca múltiple para brindar servicios

Tarjeta FONACOT, muy similar, se decía, a las tarjetas

financieros y bancarios de toda clase. Nacional

bancarias en boga, como lo eran Bancomático y

Financiera estaba a cargo entonces de Gustavo

Dinner’s Club, con lo cual el trabajador se ahorraba

Romero Kolbeck.

los engorrosos y difíciles trámites del crédito, el papeleo y el tiempo de aprobación del crédito

Entre mayo y noviembre de 1974 se llevaron a cabo Al principio, algunos empresarios vieron con desconfianza a la nueva institución, particularmente los banqueros, pero al poco tiempo cambiaron de opinión y comenzaron a observar las virtudes del FONACOT.

los trabajos de organización de la institución. Y fue el 1 de noviembre cuando formalmente el FONACOT inició sus operaciones, aunque en los hechos empezaría a funcionar a partir del 17 de febrero de 1975.

23.Diario La Prensa, 24 de enero de 1975.

José Pintado Rivero, presidente de la Asociación de

respecto, el diario El Universal señalaba, no sin cierta

Banqueros de México, que era parte del Comité

dosis de exageración, que el aparato productivo se

Técnico y de Distribución de Fondos del entonces

“había resquebrajado”, por la gran demanda de

FONACOT, máximo órgano de gobierno de la institución,

bienes duraderos impulsada por los créditos del FONACOT.

apuntó que el Fondo era una institución que fortalecía

Muestra elocuente de su éxito, “el mercado no se daba

el mercado interno. Y lo mismo opinaron los líderes de

abasto para surtir la demanda de los trabajadores con la

la Confederación de Cámaras Industriales y de la

nueva institución” 26.

Asociación de Industriales del Estado de México, Carlos De la misma forma, ya desde sus inicios, el FONACOT

Yarza y Luis Guzmán de Alba, respectivamente 24.

abrió su esquema de créditos para autos, gastos Como era de esperarse en aquella época, el FONACOT

funerarios, gastos escolares, motocicletas, bicicletas e

comenzó sus operaciones en el Distrito Federal, con su

incluso para recreación, como los créditos para la

sede inicial sita en Paseo de la Reforma 506, pero muy

actividad turística

pronto, a principios de marzo de 1975, estableció oficinas sucursales en el Estado de México, Jalisco y Puebla. Y ya

Sin embargo, el FONACOT no estuvo exento de

desde aquella época los líderes sindicales de la Federación

problemas. Uno de ellos era el incumplimiento de

de Sindicatos de Trabajadores al Servicio del Estado y del

algunos comercios afiliados, ya sea en los tiempos de

ISSSTE se interesaron en el FONACOT 25.

entrega o en la calidad de los productos. De aquí que la gran demanda desatada por el crédito a los trabajadores

El éxito inicial de la institución fue grande. Para el 26 de

haya sido el antecedente más directo y apremiante de la

abril del año 1975, el Director General, Carlos Guerrero

Ley Federal de Protección al Consumidor, que fue emitida

Larrañaga, informó que los 100 millones de pesos iniciales

el 5 de febrero de 1976, y que creó la Procuraduría

se habían agotado y el Banco de México tuvo que aportar

Federal del Consumidor (PROFECO).

otros 150 millones como crédito revolvente. A este 26.Diario El Universal, 26 de abril y 13 de mayo, 1975. 27.Diarios El Día, 6 de junio, 1975 y Excélsior, 24 de junio, 1975.

24.Diario El Día, 18 de febrero, 1975 25.Diarios El Día y El Sol de México, 8 de marzo, 1975.

El año de 1976 fue muy difícil para México y los países en desarrollo. El problema de los precios internacionales del petróleo y la inflación mundial impactaron a todas las economías, haciendo mella importante en las más débiles. En este contexto, adquiere especial relevancia el hecho de que varios empresarios reconocieron que el FONACOT había sido un muy valioso instrumento para combatir la inflación y salvó de la quiebra a muchos negocios, además de que reanimó la economía interna.

En ese mismo año de 1976, llegaron al país varias delegaciones de países sudamericanos para conocer al FONACOT y su funcionamiento. Varios funcionarios de Brasil, Argentina, Ecuador, Colombia y Perú, visitaron las instalaciones de FONACOT para observar y conocer a mayor profundidad su funcionamiento, interesados en establecer instituciones similares en sus respectivos países 28.

Para esas fechas ya había oficinas del FONACOT en Veracruz, Cuernavaca, León, Guadalajara, Toluca, Puebla, Nuevo León, Torreón, San Luis Potosí y Morelia 29. Además, el 21 de agosto de 1976 el FONACOT informó que, por vez primera, se habían dado créditos para comprar material escolar y libros de texto por parte de la institución, apoyando a las familias de los trabajadores en los periodos de inicio del ciclo escolar.

Sin embargo, la devaluación del mes de septiembre de ese año, puso en graves aprietos a todo el país, y a la clase trabajadora en particular. Se solicitó entonces que FONACOT financiara tiendas populares para el abastecimiento de las clases trabajadoras con productos de primera necesidad a precios muy bajos, en particular para calzado, ropa y alimentos, tal como lo preveía el artículo 103 de la Ley Federal del Trabajo.

Al final del sexenio, en el año de 1976, Carlos Guerrero Larrañaga señaló, en el informe anual de FONACOT, que se habían otorgado dos mil millones de pesos en créditos a 300 mil trabajadores, desde octubre de 1974, y que la institución tenía presencia en 16 estados de la República 30. 28.Diario El Día, 13 de marzo, 1976. 29.Diario El Día, 29 de diciembre, 1975 y 2 de mayo, 1976. 30.Diarios El Día, 13 de diciembre, 1976 y Excélsior, 31 de diciembre, 1976.

1976-1982 gente joven. Yo tuve las mejores gentes del

Al iniciar el sexenio del presidente José López Portillo, fue ratificado como Director General del FONACOT Carlos Guerrero Larrañaga, en virtud de los buenos resultados al frente de la institución. El nuevo secretario del Trabajo y presidente del Comité Técnico del FONACOT fue Pedro Ojeda Paullada. Debe subrayarse que, durante la mayor parte de su trayectoria, la institución ha estado manejada por funcionarios de probada experiencia y con apego a criterios más técnicos que políticos. Sobre el nombramiento de Guerrero Larrañaga, Porfirio Muñoz Ledo recuerda:

Banco de México” 31 . En el año 1977 la crisis fue muy severa para el país y el Gobierno de la República estableció su programa de Alianza para la Producción, con la participación de los tres sectores productivos. El Presidente de la República, anunció su proyecto de gobierno con dos años de recuperación, dos de estabilización y otros dos de “despegue económico”, en virtud de los descubrimientos petroleros, en particular el yacimiento de Cantarell en aguas del Golfo de México, en las costas de Campeche.

“Carlos trabajaba en el Banco de México y mi hermano Arturo me dijo que tenía una gran oportunidad con su contratación. Al principio, Carlos señaló que [el FONACOT] no iba a funcionar, pero respondí que sí iba a funcionar porque me iba a traer a los mejores operadores y me traje a su brazo derecho. Eso siempre lo he dicho. Cuando me acusaron de comunista, llamé a Leopoldo Solís quien había formado

Así, a pesar de la crisis, en enero de 1977, el FONACOT informó que había otorgado, desde su fundación, créditos por 2 mil 865 millones de pesos a 418 mil trabajadores, a una tasa de 11 por ciento anual y con precios entre 30 y 40 por ciento más baratos que en el mercado; los beneficiarios sumaban ya 401,171 trabajadores. El 8.5 por ciento de toda la producción nacional de 1976 se había sustentado en los créditos 31.Entrevista a Porfirio Muñoz Ledo, realizada el 20 de mayo de 2014.

Los concursos sobre diseño de muebles apropiados y de calidad para los trabajadores se siguieron celebrando durante aquellos años y en 1980, durante la celebración del tercer concurso, se presentó al evento el Presidente de la República, José López Portillo, para dar testimonio de la importancia de dicho concurso.

FONACOT, según informaron las autoridades gubernamentales. El beneficio no sólo era para los trabajadores sino para la economía nacional.32 Para el año 1978 un dato importante a propósito de la aportación del FONACOT a la economía nacional fue que el ahorro estimado de los trabajadores, por efectos de los créditos de la institución, era de 392 millones de

En el seno de tal evento se anunció que el FONACOT destinaría el 60 por ciento de sus créditos a la provincia y llevaría el mobiliario concursante a los trabajadores con precios 35 por ciento más baratos que

pesos.33 También en dicho año el FONACOT tuvo su primer seguro para garantizar el pago de los créditos por muerte o invalidez del trabajador; además, dicho seguro aportaba cinco mil pesos para los deudos beneficiarios o al mismo trabajador inhabilitado. En paralelo, el Director General, Carlos Guerrero, informó que FONACOT recuperaba el 98 por ciento del total de sus créditos. Para finales de ese año, FONACOT había otorgado créditos por seis mil millones de pesos a más de 750 mil

en el mercado.36 Se informó también que durante toda la existencia del FONACOT se habían otorgado créditos a un millón 200 mil trabajadores con un ahorro para sus bolsillos de seis mil millones de pesos.37 Fiel a su vocación, el FONACOT, en voz de su Director General, Carlos Guerrero Larrañaga, señaló que la institución tenía ya más de 800 mil trabajadores afiliados; y de éstos, más del 75 por ciento ganaba entre uno y dos salarios mínimos, con lo que quedaba demostrado

trabajadores y tenía presencia en 20 estados.34 Aquel mismo año de 1978 el FONACOT organizó el Primer Concurso Nacional de Diseño y Fabricación de Muebles de Interés Social con el objeto de crear mobiliario propio para las viviendas de los trabajadores, que ya tenían acceso al crédito INFONAVIT. En la segunda edición de dicho concurso, en 1979, se informó que, como producto de estos concursos, México exportaba muebles a los Estados Unidos, debido a su calidad

el apoyo a los trabajadores que más lo necesitaban.38 También por aquella época tuvieron lugar nuevas visitas de sindicalistas provenientes de varios países americanos como Brasil, Costa Rica, Colombia, República Dominicana, Panamá, Ecuador y Honduras, quienes elogiaron la organización y los fines de la institución.39

y funcionalidad. 35 32.Diarios El Día, 29 marzo, 1977 y El Universal, 27 de mayo, 1977. 33.Diario Uno más Uno, 22 de junio, 1978. 34.Diarios El Día, 17 de agosto y 5 de diciembre, 1978; El Nacional, 23 de octubre, 1978; El Universal, 6 de diciembre, 1978 y El Sol de México, 26 de diciembre, 1978. 35.Diario El Día, 2 de febrero y 6 de mayo, 1979.

36.Diario El Día, 2 de mayo de 1980. 37.Diario Novedades, 18 de mayo de 1980. 38. Diario El Nacional, 2 de mayo de 1979. 39.Diario El Día, 14 de julio, 1980.

La situación en México parecía mejorar con los ingresos petroleros y el Secretario del Trabajo, Pedro Ojeda Paullada, anunció que el gobierno federal había aprobado que para 1981 se triplicase el presupuesto de FONACOT destinado a otorgar créditos a los trabajadores, ya que pasaría de 4 mil millones de pesos en 1980 a 12 mil millones en 1981. Esos recursos estarían destinados a apoyar a los trabajadores que más tenían necesidad de ellos; de hecho, el director Carlos Guerrero anunció posteriormente que se destinarían en un 85 por ciento a trabajadores que ganaban entre uno y dos salarios mínimos. Además, señaló que la institución daría Tarjetas con crédito FONACOT a 750 mil trabajadores en todo el país.40 Con ello, se dijo en ese contexto, el FONACOT se sumaba con plenitud a los objetivos del Plan Global de Desarrollo, presentado por la Secretaría de Programación y Presupuesto, entonces encabezada por Miguel de la Madrid. Ya para entonces, Sergio García Ramírez era el titular de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, cargo que desempeñó hasta el final del gobierno del presidente López Portillo el 30 de noviembre de 1982. Mención aparte merece el hecho de que, durante el periodo en que García Ramírez encabezaba la Secretaria del Trabajo y Previsión Social, nació el Sindicato Nacional de Empleados del FONACOT. La nacionalización bancaria posibilitó que los trabajadores se agruparan sindicalmente en conformidad con la legislación vigente en ese entonces. A decir del propio sindicato: “Éramos entonces empleados bancarios porque FONACOT era un fideicomiso radicado en Nacional Financiera. Siempre hemos estado sectorizados en la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, pero cuando el fideicomiso y todo el sector bancario se nacionalizan y estatizan, los trabajadores de FONACOT pasamos a ser parte de la burocracia nacional. “El año 1982 fue el parteaguas y los trabajadores nos sindicalizamos en esa coyuntura. […] Quedamos constituidos como sindicato el 25 de septiembre de 1982. Desde luego que la constitución del sindicato no fue un proceso terso, pero siempre fue abierto y democrático”.41

40.Diarios El Día, 23 de agosto, 1981 y El Nacional, 5 de enero, 1982. 41.Entrevista al Lic. Ricardo Ramírez, asesor del Sindicato Nacional del INOFONACOT, y al Lic. Raúl Cortés, cronista del Sindicato Nacional del INFONACOT, realizada el 7 de mayo de 2014. Desde su fundación, el sindicato ha sido una pieza clave de la institución. Sólo ha tenido dos secretarios generales: al inicio, el Sr. Gonzalo Caro Villa y, después, el Sr. Antonio Reyes. La perdurabilidad de la dirigencia se explica fácilmente en virtud del proceso democrático y abierto del mismo sindicato. El voto libre y secreto de los trabajadores ha definido esta continuidad sin conflictos y siempre conforme a principios y valores democráticos definidos en la misión y visión del sindicato.

MOMENTOS DIFÍCILES El nuevo gobierno del presidente Miguel de la Madrid Hurtado recibió el país en una situación muy complicada en lo económico y en lo social. La banca y todas las instituciones de crédito habían sido nacionalizadas y se registraron fuertes déficits en las finanzas públicas. En lo social, muchas empresas habían cerrado y el desempleo se agudizó. Desde el punto de vista de la operación del FONACOT, la contracción económica del país afectó el nivel de créditos otorgados por la institución. Además, debido al desempleo, muchos trabajadores suspendieron los pagos de sus créditos. Aun así, el FONACOT otorgó créditos en aquel año de 1982 por alrededor de 20 mil millones de pesos y sus tasas de interés se mantuvieron muy por debajo de las ofrecidas por el mercado, como lo reconocieron los líderes del Congreso del Trabajo, Juan José Osorio Palacios, y de CONCAMIN, Humberto Escoto.42 El primer año del nuevo gobierno, 1983, fue uno de los más complicados y difíciles para el FONACOT, de tal manera que fue el mismo secretario del Trabajo, Arsenio Farell Cubillas, quien asumió la responsabilidad de conducir el organismo hasta 1984 en que fue nombrado Luis Garza Villarreal como nuevo director. A pesar de estos problemas, FONACOT fue una de las instituciones más activas y efectivas que se sumaron al Programa Nacional de Protección al Salario, junto con el Congreso del Trabajo, CONASUPO y CONAMPROS, de tal forma que FONACOT abrió sus líneas de crédito a la compra de útiles y uniformes escolares, así como víveres, calzado y ropa. 42.Diario Excélsior, 23 de noviembre, 1982.

En 1984 FONACOT pudo sanear sus finanzas y, como prueba de esto, redujo sus tasas de interés e incrementó su presupuesto para el año de 1985 en un 60 por ciento, al pasar de 10 mil a 16 mil millones de pesos, en tan sólo un año.43 En 1985, el presidente Miguel de la Madrid emitió un decreto que modificó la Ley del Fondo Nacional de Garantía y Fomento para el Consumo de los Trabajadores, luego de que el Congreso del Trabajo le entregara un documento titulado “Los trabajadores ante la situación económica actual; opciones para el desarrollo”, en el que expresaban la difícil situación de la clase trabajadora ante la crisis, caracterizada por una alta inflación y escasez de productos. El decreto modificó el artículo 2 de la Ley del FONACOT para “garantizar los créditos institucionales otorgados a los trabajadores para la adquisición de bienes de consumo duradero, bienes perecederos y para la obtención de servicios…” Además, a demanda del mismo Congreso del Trabajo, se adicionaron las fracciones VII, VIII, IX y X para hacer extensivos estos beneficios a los trabajadores en el otorgamiento de créditos a bienes perecederos y para la obtención de servicios. De manera particular, la reforma a la fracción X de la Ley del FONACOT estableció lo siguiente: “X. Promover entre los usuarios el mejor aprovechamiento del salario y contribuir a la orientación de su gasto familiar de manera que satisfaga en la mayor medida posible las necesidades de una vida digna, como lo prescribe la fracción VI del Artículo 123 de la Constitución General de la República.”44 Mención particular merecen también las acciones que emprendió el FONACOT ante los distintos accidentes y desastres naturales ocurridos en aquellos años. Por ejemplo, ante el accidente de San Juanico, Estado de México, en 1984, cuando explosiones en las instalaciones de PEMEX provocaron severos daños a la población local, incluso varios fallecimientos, o cuando tuvieron lugar los poderosos sismos de septiembre de 1985, el FONACOT tomó la decisión de cancelar los saldos de los trabajadores afectados o damnificados, además de abrir otros créditos para resarcir su patrimonio, sin intereses. Y lo mismo sucedió en el año de 1988, cuando ocurrieron los desastres con motivo del huracán Gilberto, en los estados de Quintana Roo, Yucatán, Campeche, Tamaulipas, Nuevo León y Coahuila.45 Cuando concluyó el sexenio, en 1988, el FONACOT dispuso de 175 mil millones de pesos para créditos y se otorgaron 350 mil créditos en aquel mismo año, con tasas de interés diez puntos por debajo de la tasa promedio porcentual del Banco de México.46 43.Diarios El Nacional, 20 de mayo de 1985 y El Heraldo, 23 de mayo de 1985. 44.Decreto por el que se modifica y adiciona el artículo segundo del decreto de creación del Fondo Nacional de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores. Diario Oficial de la Federación, jueves 1 de agosto de 1985. 45.Diarios El Heraldo de México, 5 de octubre, 1985 y El Día, 6 de octubre, 1988. 46.Diario El Día, 6 de octubre, 1988.

nombró a su vez como Director General de FONACOT a Pedro Arias Campos. La nueva administración anunció en 1990 que se ejercería un presupuesto de 415 mil millones de pesos. También hizo del conocimiento público que la cartera vencida ascendía a alrededor de 16 mil millones de pesos, una cantidad razonable dadas las dimensiones de la institución. Para ese entonces, el FONACOT ya contaba con 41 delegaciones en todo el país.47 FONACOT participó muy activamente en el Programa de Estabilidad y Crecimiento Económico (PECE), instrumento de concertación política entre el gobierno y los actores productivos que desempeñó un papel vital en el proceso de estabilización de la economía. Su contribución consistió,

1989-2000: nuevos retos

en lo esencial, en la reducción de sus tasas de interés y protegiendo a los trabajadores de aquellos centros

En 1989 un nuevo gobierno había arribado, y el presidente

comerciales que intentaron cobrar sobreprecios a los

Carlos Salinas de Gortari aprobó para el FONACOT un

usuarios del crédito FONACOT.

presupuesto de 350 mil millones de pesos para ese año, el cual habría de ser destinado a 330 mil créditos de los

En aquel año se planteó incluso ya la posibilidad de

trabajadores. La cifra era muy superior a la del año anterior;

transformar al FONACOT en INFONACOT, como

de esta forma, se buscaba sostener un apoyo fuerte y

lo sostuvo en declaraciones públicas el secretario del

decidido a la economía doméstica de los trabajadores del país. Así, a pesar de la alta inflación de aquellos años, el

Trabajo, Arsenio Farell Cubillas. La idea era que, gracias

presupuesto era casi el doble del ejercido el año previo.

a dicha transformación, el FONACOT pudiera hacer obligatorias las prestaciones de la institución a todas las empresas. 48

El secretario del Trabajo, Arsenio Farell Cubillas, quien había sido ratificado por el nuevo Presidente de la República,

47.Diarios El Universal, 20 de marzo, 1990 y El Nacional, 14 de diciembre, 1990. 48.Diario El Día, 11 de septiembre, 1991.

En 1991 y 1992 se llevaron a cabo la Primera y Segunda Expo-FONACOT en la Ciudad de México con objetivos muy importantes, puesto que tuvieron lugar en el marco de la negociación del Tratado de Libre Comercio, y el signo que presidió las exposiciones fue el concepto muy en boga en aquel entonces de la “Calidad Total”, que marcaba la integración plena del país a la dinámica de la globalización a través del importante tratado trilateral, y así lo hizo saber el Director General de FONACOT, ingeniero Gerardo Nava Ciprés.49 El 8 de mayo de 1993, el FONACOT hizo el i mp or ta n te anuncio de que la institución ampliaba sus líneas de crédito para beneficiar a trabajadores que ganaban hasta 10 veces el salario mínimo en lugar de sólo siete veces, de tal suerte que el espectro de posibles beneficiarios se amplió considerablemente.50

El 1 de diciembre de 1994 tomó posesión como nuevo Primer Mandatario de la Nación Ernesto Zedillo, a quien le correspondió confrontar la que tal vez ha sido la mayor de las crisis económicas del país. A pesar de que la década de los años ochenta fue marcada por el signo de la crisis, México padeció la más severa de todas en diciembre de 1994, cuyos efectos se resintieron particularmente en el año de 1995. En estas negativas condiciones, el presidente Ernesto Zedillo confió en la fortaleza de los trabajadores mexicanos y en las instituciones del país para superar la crisis. Entre las instituciones a las que el presidente Zedillo Ponce de León tuvo particular confianza fue el FONACOT. En su discurso del 17 de febrero de 1995, durante el XXIX Aniversario del Congreso del Trabajo, al encabezar la ceremonia conmemorativa del evento, el Presidente de la República refirió lo siguiente, de manera textual:

El 23 de junio de 1993, por invitación de Farell Cubillas, el ex dirigente del Sindicato de Trabajadores Petroleros de la República Mexicana, Sebastián Guzmán Cabrera, fue designado Director General de FONACOT, y fue a él a quien correspondió inaugurar la Tercera Expo FONACOT y poner en marcha el Programa Nacional de Protección al Aguinaldo de ese año.51 Para el 25 de abril de 1994 tomó posesión de la titularidad de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social Manuel Gómez Peralta a quien le correspondería concluir el sexenio 1988-1994. 49.Diarios El Universal, 26 de junio y El Día 27 de junio, 1992. 50.Diarios El Universal, 26 de junio y El Día 27 de junio, 1992. 51.Diario El Economista, 23 de junio de 1993.

“La clase trabajadora y todos los mexicanos sabemos que la superación de la crisis y el logro del crecimiento económico con estabilidad y justicia social no dependerán de los respaldos externos, dependerán -hoy y siempre- de nosotros mismos, de nuestro esfuerzo, de nuestro trabajo, de nuestra disciplina.

En 1994, justo cuando el FONACOT cumplía veinte años de fundado, Rocha Bandala informó que en el transcurso de su existencia la institución había beneficiado a más de 27 millones de trabajadores y sus familias con créditos que sobrepasaban los 14 mil millones de nuevos pesos de la época. FONACOT tenía ya más de 48 delegaciones y cerca de 59 mil centros de distribución afiliados. En 1995, a pesar de las grandes dificultades, FONACOT otorgó créditos por 907 millones de nuevos pesos distribuidos en unos 420 mil créditos individuales.

“Es cierto, la crisis económica significará una pérdida temporal en el ingreso de todos. Esa pérdida sólo la vamos a recuperar con crecimiento económico, con productividad y con esfuerzo. Por ello, debemos unirnos para realizar el más rápido ajuste que requiere nuestra economía…

Para 1997, cuando ya ocupaba la Dirección General de FONACOT uno de los más representativos líderes de la CTM y del Congreso del Trabajo, Juan José Osorio Palacios, se informó que el problema de la cartera vencida estaba prácticamente controlado y que en 23 años de existencia el FONACOT había otorgado alrededor de siete millones de créditos beneficiando a más de 30 millones de integrantes de familias trabajadoras.54

“Hoy, ante ustedes repito que fortaleceremos el Seguro Social y también fortaleceremos la operación del INFONAVIT y de FONACOT. El cumplimiento del Programa de Ajuste nos llevará al crecimiento económico; contaremos entonces con las condiciones para desarrollar una política de fomento a los sectores productivos, en especial al campo y a las pequeñas y medianas empresas. 52

Pero el 17 de octubre de 1997 falleció de manera intempestiva el Director General de FONACOT a causa de un infarto cardíaco.55 Fue sustituido por Alfonso Reyes Medrano, quien culminaría el periodo de gobierno hasta el año 2000. A Reyes Medrano le correspondió informar que el FONACOT tenía ya su propio fondo revolvente con el que hacía frente a sus compromisos financieros. En 1998 se otorgarían 400 mil créditos por 1,200 millones de pesos, cifra que fue prácticamente duplicada en 1999, luego de superar la emergencia económica y consolidar la estabilidad macroeconómica que había conseguido el gobierno del presidente Ernesto Zedillo.56

El nuevo gobierno del presidente Ernesto Zedillo había nombrado como Director General de FONACOT a Francisco Rocha Bandala, a quien le correspondió atender los grandes problemas derivados de la crisis de 19941995, particularmente los problemas de cartera vencida, que llegaron a ser del 20 por ciento.53 52.Presidencia de la República. Discurso del presidente Ernesto Zedillo en la ceremonia inaugural del XXIX Aniversario del Congreso del Trabajo: http://zedillo.presidencia.gob.mx/pages/disc/ feb95/17feb95.html

53.Diario El Universal, 19 de abril, 1995. 54.Diario El Financiero, 19 de octubre, 1997. 55.http://www.jornada.unam.mx/1997/10/17/dirigente.html 56.Diarios Reforma, 12 de noviembre, 1998 y La Crónica, 11 de enero, 1999.

El FONACOT en el marco de la alternancia

Y, para el mes de agosto del año 2003, en el FONACOT se llevaban a cabo estudios y preparativos para ingresar a un nuevo esquema por medio de la bursatilización. En ese contexto, el Director General Adjunto de Operaciones de la institución, el ingeniero José Ignacio Lasa Arana, explicó el nuevo esquema operativo que adoptaría la institución.

El 1 de diciembre del año 2000 tomó posesión como presidente de la República, Vicente Fox Quesada. La titularidad de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social le fue confiada a Carlos Abascal Carranza.

El funcionario señaló que FONACOT no otorgaba varios créditos, sino un solo tipo, con un cuadro básico de artículos y servicios en un esquema de plazos de 6, 12, 18 y hasta 24 meses con tasa fija. Los beneficios serían para aquellos trabajadores con percepciones de uno a veinte salarios mínimos, con un límite de unos 30 mil pesos de ese año.

Desde el 19 de diciembre del año 2002, el nuevo Director General de FONACOT, Arsenio Díaz Escalante, había informado a los medios de comunicación que en 2003 el Fondo emitiría papel comercial, al tiempo que pronosticó que, al cierre de aquel año, el organismo tendría 120 millones de pesos de utilidades.

Explicó también que los trabajadores de una empresa legalmente registrada podían recurrir a cualquiera de las entonces 40 delegaciones en todo el país, con 14 oficinas para afiliarse. Había en ese momento unos 30 mil centros de trabajo afiliados al FONACOT; para la afiliación, los centros de trabajo debían tener dos años de antigüedad y tener registrados a sus trabajadores en el IMSS, además de presentar su solicitud para afiliar a sus trabajadores, sin ningún costo extra para las empresas. La única obligación era reportar las incidencias de los trabajadores en caso de suspensión laboral para efectos de cobros alternativos. Lo importante es que FONACOT había iniciado ya un proceso de bursatilización y el funcionario explicó que se había iniciado un proceso de calificación preliminar, con lo que se esperaba abaratar el costo del fondeo y ofrecer esquemas a mayor plazo. Hasta aquellos momentos el FONACOT fondeaba su cartera de crédito con la banca comercial permitiendo a inversionistas participar, siempre con tasas inferiores a las ofrecidas por los bancos privados. El novedoso esquema crediticio se amplió de nueva cuenta para poder tener acceso a muchos artículos y servicios como gastos médicos, dentales, funerarios y hasta de inversión en maquinaria o equipo para pequeños negocios, que podrían ayudar al trabajador a incrementar sus ingresos, o incluso apoyarse en caso de desempleo. Esta ampliación resultó del agrado de los trabajadores, pues antaño el FONACOT se limitaba prácticamente al financiamiento de línea blanca, electrónica y muebles. En el nuevo esquema ampliado, el trabajador tuvo acceso incluso al crédito automotriz, refaccionario y hasta de mejoramiento de la vivienda, aunque no al crédito hipotecario. En ese nuevo esquema, el rango del crédito mantenía su alcance ampliado y se hacían préstamos a quienes obtenían hasta 20 salarios mínimos, cuando en el esquema previo, imperante hasta el año 2000, el máximo era de 10 salarios mínimos. Además, mientras hubiese cumplimiento de pagos, se podía solicitar el crédito cuantas veces fuera requerido por los trabajadores, sin límite. Lo único que no se podía hacer era tener créditos simultáneos.57 En el año 2004 el Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores celebró 30 años de haberse fundado. La celebración estaba más que justificada, en tanto era la institución que otorgaba créditos a los trabajadores a las tasas más bajas del mercado. 57.Noticieros Televisa, 19 de diciembre, 2002, http://www.esmas.com/noticierostelevisa/mexico/309037.html

Su director, Arsenio Díaz Escalante, encabezó la

diversidad de créditos que constituyen un avance real en el

ceremonia celebratoria junto con el presidente Vicente

poder de compra” .

Fox, y sostuvo que los nuevos programas de FONACOT eran posibles a través de 10 mil distribuidores

De la misma manera, en aquella etapa el FONACOT

comerciales afiliados.

ya se enfilaba hacia su transformación como un instituto. Aquella ceremonia celebratoria del 30

Entre los logros más significativos de la institución fue

aniversario se llevó a cabo en la nueva sede del

la operación del FONACOT con “números negros”, un

FONACOT ubicada en Avenida Insurgentes Sur No 452,

autofinanciamiento viable y con certificación bursátil

en la colonia Roma Sur de la ciudad de México. Esto

triple “A”, además de haber incrementado en casi un

fue muy significativo pues dicho inmueble constituía

300 por ciento el otorgamiento de créditos.

la primera propiedad y patrimonio de lo que sería el INFONACOT. 58

En aquel año, el presidente del Congreso del Trabajo El p roye c to d e t r a n s fo r m a r e l FO N ACOT e n

era el líder ferrocarrilero Víctor Flores Morales, quien

INFONACOT se concretó a finales del sexenio que concluyó en el año 2006.

externó de una manera institucional su satisfacción por los 30 años del FONACOT como un logro de los

58.“Fonacot, una alternativa de financiamiento para los trabajadores”, diario La Crónica, 27 de abril, 2004. http://www.cronica.com.mx/notas/2004/121917.html

trabajadores que habían accedido a “una amplia

Una nueva era: la creación del Instituto FONACOT Desde el 29 de septiembre de 2005, la Comisión de Hacienda y Crédito Público de la Cámara de Diputados aprobó por amplia mayoría el dictamen de transformación institucional, luego de haber pasado un periodo de discusiones y construcción de acuerdos. Unas semanas después, el viernes 4 de noviembre del año 2005, el pleno de la Cámara de Diputados aprobó la nueva Ley que transformaba al FONACOT en INFONACOT, creándose así un instituto con autonomía y presupuesto propio. La más importante de las características del nuevo organismo consistía en que, al transformarse de un Fideicomiso en un Instituto con personalidad y patrimonio propios, la ley le permitió utilizar sus recursos para fondearse en el mercado bursátil, con lo que se ampliaba y transparentaba el control financiero que sería ejercido primordialmente por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

40 años de ser el acceso al crédito de los trabajadores de México

En el curso de los años siguientes se demostraría que la institución estaba plenamente capacitada para modernizarse e ingresar al mercado de dinero con condiciones y expectativas positivas, tanto para su fondeo, que dejó de depender del gobierno, como para ejercer mecanismos y prácticas en beneficio de la ampliación y diversificación del consumo de los trabajadores con resultados muy satisfactorios. Fue hasta el 24 de abril del año 2006, cuando el FONACOT dejó de ser un fideicomiso y se expidió la Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, que entró en vigor al día siguiente de su publicación en el Diario Oficial de la Federación. Se constituyó así en un organismo público descentralizado de interés social que se mantuvo sectorizado en la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, pero ya en calidad de institución con personalidad jurídica y patrimonio propio, además de que se previó que tuviera autonomía presupuestal.59 Las nuevas autoridades de gobierno del INFONACOT se mantuvieron de forma tripartita en un Consejo Directivo. En la presidencia de la institución se mantuvo la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, en tanto que los representantes de la Secretaría de Economía, de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y de la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación tenían un asiento en el Consejo. Los trabajadores y los empresarios tenían también cuatro representantes cada uno de estos sectores. Y, para despolitizar la administración del INFONACOT, y darle mucha mayor fuerza a los criterios y a las decisiones técnicas, la nueva ley estableció que el director general de la institución tuviese un perfil y requisitos que lo calificaran como un distinguido especialista del sector financiero o bancario del país. Estas características prevalecen hasta nuestros días en la Ley del INFONACOT. A finales del año 2006, el INFONACOT había alcanzado importantes logros. Se había instituido la tarjeta de crédito INFONACOT con efectivos dispositivos de seguridad para evitar falsificaciones, y las tasas de interés continuaban siendo las más bajas del mercado. La tarjeta de plástico no tenía costo para los trabajadores y se podía, y aún se puede, utilizar en todas las tiendas y comercios, así como prestadores de servicios afiliados a INFONACOT. 60 59.La Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, mediante el decreto correspondiente del 24 de abril de 2006. Consultar en la página web del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la Universidad Nacional Autónoma de México: http://info4.juridicas.unam.mx/ijure/tcfed/101.htm?s= 60.Se aclararía posteriormente que la tarjeta no era específicamente de crédito, sino que funcionaba como un monedero electrónico, que contenía, eso sí, el crédito otorgado al trabajador.

En ese año se otorgaron más de cuatro millones de créditos, con montos superiores a los 30 mil millones de pesos; había ya 6.2 millones de trabajadores con derecho al crédito INFONACOT. Además, uno de los aspectos más importantes y novedosos del esquema financiero del INFONACOT es que la institución no dependía ya de recursos fiscales para su operación interna, sino de la productividad de los mismos trabajadores del instituto. Otro momento significativo de su evolución institucional, es que el INFONACOT trabajaba ya para incorporar a los trabajadores del Apartado B del Artículo 123, los trabajadores al servicio del Estado, a sus esquemas crediticios. El universo de trabajadores del sector público, según se estimó en aquel contexto, era de alrededor de unos tres millones de personas.

Al inicio de la nueva administración, el presidente Felipe Calderón Hinojosa y el nuevo titular de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, Javier Lozano Alarcón, coincidieron en la conveniencia de ratificar en el cargo de Director General del INFONACOT al Lic. en Contaduría Pública por el Instituto Politécnico Nacional,

El más trascendente de los cambios operados en la institución, desde el punto de vista financiero, fue el hecho de que el financiamiento INFONACOT dependía básicamente del mercado de valores y, ya desde entonces, la calificación de la institución crediticia llegó a obtener la Triple A, tanto de Standard & Poor´s como de Fitch Ratings para la colocación de los “papeles bursátiles” en el mercado, ya que eran completamente auditables y el nivel de recuperación de la cartera crediticia era del 99.75 por ciento, según informaron las autoridades del gobierno federal y del INFONACOT a finales del sexenio. Este logro fue posible gracias a que se contaba ya con un esquema de aseguramiento efectivo que facilitaba la recuperación del crédito en caso de muerte, invalidez o pérdida del empleo.61

Arsenio Díaz Escalante, en virtud de los favorables resultados alcanzados durante su gestión y, en particular, por su acertada conducción del proceso de transformación del fideicomiso en Instituto. La situación financiera de la institución había mejorado de manera notable, de tal suerte que incluso le fue posible apoyar situaciones de emergencia para los trabajadores. Por ejemplo, en el mes de septiembre del año 2007, fue posible convenir y establecer una moratoria, sin costo, por tres meses para los trabajadores de Tabasco que habían padecido el infortunio de las inundaciones. De igual manera, la institución redujo las tasas de interés en la compra de muebles, enseres domésticos, automóviles y maquinaria que realizaran los trabajadores de aquella entidad por el resto de ese año.62

61.Dehesa González, Mario, “Conferencia de prensa del vocero del gobierno federal, Rubén Aguilar, y el Director General de FONACOT, Arsenio Díaz Escalante”, jueves, 27 de abril de 2006, en la sede oficial de Los Pinos, http://fox.presidencia. gob.mx/actividades/crecimiento/?contenido=24685

62.Muñoz, Patricia, Fabiola Martínez y Carolina Gómez. “Donación millonaria para Tabasco y Chiapas”, La Jornada, septiembre 17, 2007, http://www.jornada.unam. mx/2007/11/16/index.php?section=sociedad&article=051n2soc

El 3 de febrero de 2009, fue nombrado Director General del INFONACOT el Contador Público por el Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM), Jorge Familiar Calderón, con maestría en Finanzas y que, entre 2006 y 2009, había sido Director Ejecutivo en el Banco Mundial, en Washington D.C.63 La característica más sobresaliente en la trayectoria profesional del nuevo director del INFONACOT era su experiencia en el diseño de estrategias en casos de crisis financieras,64 pues precisamente en aquel año 2009, los efectos de la crisis mundial desatada en los Estados Unidos, que se entretejieron con la crisis de la Unión Europea, se resintieron también fuertemente en México, obligando al Gobierno de la República a disponer de medidas contra cíclicas que se pusieron en operación y que involucraron necesariamente al INFONACOT. Fue así que el 8 de junio de 2009 el INFONACOT puso en marcha el Programa 70-30 con la finalidad de apoyar a los trabajadores que habían perdido sus empleos y que cayeron en cartera vencida, o bien en una situación de morosidad completamente involuntaria. Al amparo de este programa, el INFONACOT absorbería la totalidad de los intereses moratorios generados y otorgaría además un 30% de descuento sobre el saldo insoluto del adeudo. El deudor liquidaría su crédito cubriendo sólo el 70% restante, siempre que lo hiciese en un solo pago. Pero como evidentemente la dificultad de pago de un trabajador sin empleo es mucha, pues también se optó por ofrecer mecanismos u otras opciones que disminuían la deuda hasta en un 60 por ciento.65 Una vez superadas las emergencias de la crisis económica y los efectos de los adversos fenómenos meteorológicos, Jorge Familiar Calderón dejó la Dirección General del INFONACOT (agosto de 2010) y se reincorporó como vicepresidente y secretario corporativo del Banco Mundial.66 En su lugar fue designado nuevo Director General del INFONACOT el Actuario Gabriel Ramírez Fernández, graduado en el ITAM, y que había sido Vicepresidente Financiero en la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Al Actuario Gabriel Ramírez Fernández correspondió culminar el periodo restante del sexenio 2006-2012 con varios logros que consolidaron a la institución en el mercado de crédito. Por una parte, se lanzó la nueva tarjeta de crédito FONACOT-MasterCard, que tiene aceptación en prácticamente todos los comercios que reciben tarjetas de crédito bancarias. Además, se terminó de transformar el INFONACOT en una entidad financiera con estándares bancarios. Con esta evolución, el número de clientes potenciales, el número de personas con posibilidades de derecho al crédito FONACOT, se elevó hasta unos 10 millones de beneficiarios. 63.Notimex. 3 de febrero, 2009, http://ntrzacatecas.com/2009/02/03/jorge-calderon-familiar-nuevo-director-del-infonacot/ 64.“Biografía de Jorge Familiar Calderón”, Dirección de Comunicación Social. Secretaría del Trabajo y Previsión Social, Terra noticias, junio 17, 2010, http://economia.terra. com.mx/noticias/noticia.aspx?idNoticia=201006172210_TRM_79103600 65.CNN, “Fonacot facilita el pago a deudores”, cnnexpansión, 9 de junio de 2009. http://www.cnnexpansion.com/mi-dinero/2009/06/09/fonacot-facilita-pago-de-adeudos 66.Lara, Carlos. “Jorge Familiar, nuevo vicepresidente y secretario corporativo del BM”. El Sol de México. 18 de junio, 2010, http://www.oem.com.mx/laprensa/notas/ n1676061.htm

Al culminar el año 2011, el INFONACOT superó el millón 137 mil créditos otorgados, lo que representó un 33 por ciento más que los autorizados en 2010. Y de la misma forma, los créditos en efectivo fueron cerca de 350 mil, con un monto de 4 mil 193 millones de pesos. El número de créditos en efectivo fueron 163 por ciento superiores a los otorgados en 2010. Igualmente, para fines de aquel año, los establecimientos afiliados a INFONACOT eran 30 mil 732 en todo el país. Lo importante del caso es que se inició la relación entre INFONACOT y los bancos comerciales, de tal manera que las sucursales bancarias comenzaron a ser un importante punto para llevar a cabo trámites del mismo INFONACOT. En otras palabras, los trabajadores podrían llevar a cabo las gestiones para sus préstamos en las sucursales bancarias con el respaldo de su institución, el INFONACOT. De manera adicional, y ya para el año 2012, había colocado alrededor de 750 mil créditos en efectivo por un monto aproximado de 8,600 millones de pesos, con una tarjeta que opera en las mismas condiciones que aquellas de la banca comercial, tanto en plazos como en comisiones. El 9 de octubre del 2012, la secretaria del Trabajo, Rosalinda Vélez, presentó públicamente la nueva Tarjeta FONACOT-Mastercard, que, se informó en su momento, podrían utilizar unos 10 millones de trabajadores en 32 mil empresas afiliadas, además los trabajadores podrían hacer pagos en tiendas de autoservicio y departamentales.67 67.Diario La Jornada, 9 de octubre, 2012.

Al final del periodo mencionado, el INFONACOT informó que se habían colocado durante todo ese sexenio poco más de 7 millones de créditos INFONACOT por un monto acumulado de 44 mil millones de pesos. Al igual que la banca comercial, el INFONACOT ha cumplido en estos últimos años con los estándares bancarios en los términos del Índice de Capital y Reservas Preventivas, según lo informó el mismo director de la institución, Gabriel Ramírez Fernández, al culminar su periodo.68 Mención especial merece la aprobación de las reformas a la Ley Federal del Trabajo, cuyo proceso legislativo culminó formalmente en noviembre de 2012. Como en otros apartados de este volumen se verá, dicha reforma, al establecer la afiliación obligatoria de los centros de trabajo al INFONACOT, representa simultáneamente un desafío y una espléndida ventana de oportunidad para el fortalecimiento y el crecimiento del Instituto. 68.Gabriel Ramírez Fernández: http://www.linkedin.com/pub/gabriel-ramirez-fernandez/59/210/431

Instituto FONACOT: Cronología

Periodo

1974-1976

Presidente de la República Luis Echeverría Álvarez

Secretario del Trabajo y Previsión Social Porfirio Muñoz Ledo Carlos Gálvez Betancourt

1976-1982

José López Portillo

Director General del FONACOT Carlos Guerrero Larrañaga (1974-83)

Miguel de la Madrid Hurtado

Creación del FONACOT (1974) Se asignan los primeros 100 millones de pesos para créditos (1975) Creación de la Procuraduría Federal de Protección al Consumidor (1976)

Pedro Ojeda Paullada

Papel destacado en el marco de la Alianza parara la Producción (1977)

Javier García Paniagua

Primer Concurso Nacional de Diseño y Fabricación de Muebles de Interés Social (1978)

Sergio García Ramírez

1982-1988

Eventos relevantes

Arsenio Farell Cubillas

Nacionalización bancaria (1982) Creación del Sindicato Nacional de Empleados de FONACOT (1982)

Luis Garza Villarreal (1983-88)

Participación, junto con CONASUPO, CONAMPROS y el Congreso del Trabajo, en el Programa Nacional de Protección al Salario (1983) Decreto que modifica el artículo segundo de la Ley del FONACOT relativo a los objetivos de la institución (1985) Papel destacado en la atenuación de los efectos de accidentes y desastres naturales (1984-1988)

1988-1994

Carlos Salinas de Gortari

Arsenio Farell Cubillas

Pedro Arias Campos (1988-90)

Participación activa en el Pacto para la Estabilidad y el Crecimiento

Manuel Gómez Peralta

Gerardo Nava Ciprés (1990-93)

Primera, Segunda y Tercera ExpoFONACOT (1991, 1992, 1993)

Santiago Oñate Laborde

Sebastián (1993-94)

Periodo

1988-1994

1994-2000

Presidente de la República Carlos Salinas de Gortari

Ernesto Zedillo Ponce de León

Secretario del Trabajo y Previsión Social

Director General del FONACOT

Eventos relevantes

Arsenio Farell Cubillas

Pedro Arias Campos (1988-90)

Participación activa en el Pacto para la Estabilidad y el Crecimiento

Manuel Gómez Peralta

Gerardo Nava Ciprés (1990-93)

Primera, Segunda y Tercera ExpoFONACOT (1991, 1992, 1993)

Santiago Oñate Laborde

Sebastián Guzmán Cabrera (1993-94)

Javier Bonilla

Juan Francisco Rocha Bandala (1995-97)

José Antonio Fernández Mariano Palacios Alcocer

María Eugenia Farrugía (199798)*

Crisis económico financiera (1994-95) Asunción de responsabilidades en el marco del Programa de Ajuste Económico

Juan José Osorio (1998) Eduardo Padilla (1998)* Alfonso Reyes Medrano (19982000) 2000-2006

Vicente Fox Quezada

Carlos Abascal Carranza Francisco Javier Salazar

Arsenio Díaz Escalante (20002006)

Alternancia en la Presidencia de la República (2000) Reestructuración de deuda con el Banco de México (2002) Se anuncia la emisión de papel comercial (2002) Se obtiene la calificación Triple A (2004) Creación del Instituto FONACOT (2006)

Periodo

2012-2018

Presidente de la República

Secretario del Trabajo y Previsión Social

Enrique Peña Nieto Navarrete Prida

Director General del FONACOT

Eventos relevantes

Canek Vázquez Góngora (Diciembre de 2012- Febrero de 2013)

Reunión Nacional de Estrategia con Directores Estatales y Regionales del INFONACOT para delinear acciones para el sexenio 2012-2018.

César Alberto Martínez Baranda (desde marzo de 2013 a la fecha)

Plan Estratégico, 2013-2018 Consolidación y crecimiento del Instituto. 6 mensualidades en caso de pérdida de empleo. Más de 19 mil millones de pesos en créditos FONACOT se canalizaron durante los primeros 22 meses de su millones 900 mil trabajadores formales y sus familias. En el mismo periodo se logró afiliar más de tres veces la cantidad de empresas que estaban afiliadas al INFONACOT al cierre de 2012.

FUNCIÓN SOCIAL Y SUSTENTABILIDAD FINANCIERA: LA OPERACIÓN Y LOS PROGRAMAS DEL Instituto FONACOT

LA OPERACIÓN Y LOS PROGRAMAS DEL INSTITUTO FONACOT A lo largo de 40 años de actividad al servicio de los trabajadores, el Instituto FONACOT ha evolucionado y desplegado un esfuerzo permanente por mejorar su desempeño y elevar la calidad de sus servicios. Desde que nace en mayo de 1974, el Instituto, entonces un fideicomiso, se abocó a desarrollar productos que ofreciesen a sus clientes beneficios y soluciones a sus necesidades de consumo. En aquel entonces los trabajadores podían acceder al crédito por medio del llenado de una forma (vales F2) en las mueblerías que tenían convenio y se dirigían a la compra de un bien duradero específico. En la presente administración de César Alberto Martínez Baranda, la oferta de productos crediticios no sólo cubre un mayor número de trabajadores, empresas y centros de distribución afiliados, sino que comprende una amplia gama de opciones expresamente diseñadas para responder de la mejor manera a las necesidades de los trabajadores. Asimismo, gracias a una extensa red de 80 sucursales a nivel nacional, 34 direcciones estatales o de plaza y 46 representaciones divididas en 6 direcciones regionales, el INFONACOT está en óptimas condiciones para ofrecer a los trabajadores canales de acceso al alcance de su mano.

Presencia del Instituto FONACOT

Los créditos del Instituto FONACOT Fruto de un profundo cambio en su cultura organizativa, el Instituto FONACOT ha colocado a sus clientes y sus necesidades como el eje rector que ordena tanto sus procesos de trabajo como el diseño de su oferta crediticia. El Instituto ha elevado su productividad en beneficio de sus clientes. A manera de ejemplo, cabe señalar que antes del año 2000 la institución tardaba más de 45 días en la autorización de un crédito y cobraba intereses semejantes a los de otras instituciones financieras de carácter comercial. Hoy, gracias a su mayor eficiencia operativa y a la adopción de diversas innovaciones tecnológicas, el otorgamiento de crédito es expedito. Así, la Tarjeta FONACOT en 2010 y la Tarjeta FONACOT–MasterCard con CHIP de seguridad, lanzada en 2013, permiten el acceso inmediato al crédito, amén de importantes ventajas en el terreno de la seguridad y la confiabilidad de las operaciones, ya que su uso reduce la incidencia de fraudes y uso indebido en caso de robo o extravío.

Las principales líneas de créditos personales que el Instituto ofrece a los trabajadores son Crédito Tradicional (Tarjeta FONACOT-MasterCard), Crédito en Efectivo y e-Crédito. En los tres casos se trata de créditos a tasas de interés realmente competitivas.

Comparativo entre las tasas cobradas por e Instituto FONACOT y otros productos crediticios Institución Financiera Financiera Independiencia Crédito Familiar Financiera Independiencia Banco Azteca BanCoppel BanCoppel Banorte Scotiabank Multiva BBVA Bancomer Santander Banco del Bajío BBVA Bancomer Banco del Bajío HSBC Banamex Santander HSBC Banorte Scotiabank FONACOT *

Tipo de Crédito CrediPopular Préstamo Personal CrediInmediato CrediMax Préstamo Personal Credinómina Adelanto de Nómina ScotiaLine Multinómina Creditón Nómina Crédito Nómina 24x7 CrediBajío Personal Préstamo Personal Inmediato CrediBajío Nómina Revolvente Crédito Personal Crédito Nómina Banamex Crédito Efectivo 24x7 Crédito de Nómina Crédito de Nómina Prestamo Personal de Volada Crédito Personal

Fuente: Páginas Web de las instituciones a octubre 2014. *Fuente: Instituto FONACOT.

CAT 419.6% 168.0% 163.4% 93.6% 80.9% 54.1% 51.5% 40.8% 39.0% 38.2% 38.0% 37.1% 35.2% 34.8% 34.5% 32.1% 29.7% 28.3% 26.6% 26.2% 25.8%

Igualmente digno de ser subrayado es el hecho de que son productos expresamente diseñados en función de las necesidades y la capacidad de pago de los trabajadores. Por ejemplo, los distintos programas de crédito han ampliado sus plazos hasta 24 meses, hecho que permite incrementar no sólo el monto de los préstamos, sino también el tiempo para pagarlo. Adicionalmente, los diferentes productos crediticios69 prevén mecanismos de descuento vía nómina a tasas acordes con los ingresos de los trabajadores formales. Se trata de evitar situaciones de sobreendeudamiento que comprometan la estabilidad económica de los trabajadores formales. El Crédito Tradicional es una línea de crédito con destino libre que se paga en cuotas fijas a tasa fija y cuya disposición se realiza a través de la tarjeta FONACOT – MasterCard que, como ya se mencionó, es aceptada en más de 600 mil puntos de venta a nivel nacional. Entre las principales características de este crédito vale la pena destacar las siguientes: • El monto del préstamo puede ser hasta por 3 meses de sueldo y se ofrecen distintas opciones de plazos: 6, 9, 12, 18, 24 y 36 meses.

• Este crédito se descuenta mensualmente vía nómina; los descuentos pueden ser del 10%, 15% ó 20% del salario. • Tanto la tasa como los plazos son fijos en cada disposición. Esta modalidad de crédito ofrece importantes beneficios al trabajador, los cuales no se limitan a la competitividad de las tasas de interés ni a que éstas y los plazos sean fijos. También es un beneficio digno de ser destacado el hecho que incluso trabajadores que perciban un salario mínimo pueden acceder a esta modalidad de crédito. En paralelo, debido a que para los trabajadores que perciban un salario mínimo el nivel de descuento máximo será del 10% y para los trabajadores que perciban más de un salario mínimo mensual el nivel de descuento máximo será del 20%, no hay riesgos de sobreendeudamiento. 69. La descripción de los productos crediticios está basada en Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, en www.infonacot.gob.mx, septiembre de 2013

Cabe mencionar que la tarjeta INFONACOT-

Los beneficios de este producto crediticio son

MasterCard ha abierto prácticamente todo el

evidentes a la luz de las condiciones de precariedad

mercado formal de puntos de venta, muchas

e incertidumbre económica en que vive la mayor parte de los trabajadores. El crédito para imprevistos

veces con descuentos y facilidades igualmente

ofrece un recurso que puede ser de gran utilidad

accesibles. Además, las familias pueden combinar

ante contingencias y que está disponible a tasas

sus líneas de crédito para acceder a toda clase de

competitivas para trabajadores con ingresos desde

consumos que deseen o les sean necesarios.70

un salario mínimo mensual.

Por su parte, el Crédito en Efectivo es un crédito para

Habida cuenta de la problemática relacionada con

cubrir cualquier eventualidad y cuya disposición se

la gran movilidad observable en nuestro mercado

realiza vía depósito en efectivo a la tarjeta de débito

laboral, el Instituto FONACOT ofrece a los trabajadores

o nómina del trabajador.

dos planes de salida: • Plan de Salida 70-30. De acuerdo con

Por tratarse de un crédito destinado a solventar

este plan, el trabajador paga el 70%

situaciones de emergencia y a conformar un

del saldo vencido y el Instituto

patrimonio familiar, el monto de préstamo puede ser

FONACOT condona el 30%.

hasta por 3 meses de sueldo y los plazos son a 6, 9, 12,18,24 y 30 meses. También se aplican descuentos

• Plan de Salida 20/20/20, consistente en

vía nómina en porcentajes del 10%, 15% y 20% del

un pago inicial realizado por el trabajador,

salario. La tasa de interés anual va desde 20.03%

equivalente al 20% del saldo vencido;

hasta 28.04% y su contratación implica una comisión

el resto se divide en 20 mensualidades

por apertura del 2%.

y, por cada pago puntual, el Instituto FONACOT le aplica el 20% de descuento.

70. Entrevista a la Lic. Claudia Flores Jacobo, Subdirectora General de Planeación Estratégica, realizada el 11 de abril de 2014.

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Fonacot es la sonrisa de tus hijos, o el bienestar de tu familia. El empujoncito que te hacía falta, o ese gusto que quisieras darte para hacer mejor tu vida.

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STPS SECRETARÍA DEL TRABAJO Y PREVISIÓN SOCIAL

Este programa es público, ajeno a cualquier partido político. Queda prohibido el uso para fines distintos a los establecidos en él.

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www.fonacot.gob.mx

STPS SECRETARÍA DEL TRABAJO Y PREVISIÓN SOCIAL

Este programa es público, ajeno a cualquier partido político. Queda prohibido el uso para fines distintos a los establecidos en él.

Fondeo Es alentador observar que cuando los trabajadores de bajos ingresos cuentan con condiciones de crédito diseñadas en función de sus necesidades y sus capacidades de pago, no sólo crece la demanda de todo tipo de bienes y servicios, sino que dicha expansión del mercado abre también importantes oportunidades de negocio para las cadenas comerciales. Resultado de un esfuerzo consistente y bien planeado de innovación de sus productos y servicios, el crecimiento sostenido en el número de créditos otorgados y de centros de trabajo afiliados también se sustenta en la liquidez con que cuenta la institución para atender con solvencia la mayor demanda de créditos. Así lo demuestran las exitosas colocaciones de certificados bursátiles que, durante 2013, registraron un monto de más de 11 mil millones de pesos, la cifra más alta en la historia del Instituto. Durante los procesos de colocación de las distintas emisiones, se recibieron posturas hasta por cuatro veces el monto ofertado, con lo cual se confirma la confianza que los inversionistas en el mercado tienen en el Instituto. Esta situación es una muestra clara de la historia de éxito que es el Instituto FONACOT.

Sustentabilidad financiera Al igual que muchas instituciones financieras del Estado, el Instituto FONACOT ha sufrido los efectos de las dificultades económicas que, en distintos momentos, han azotado al país. El Instituto dependía del financiamiento del Banco de México para poder otorgar crédito, y esa deuda llegó a acumular 1,400 millones de pesos, en un momento en que los resultados financieros no permitían el pago de la misma, situación que obligó la intervención del gobierno federal. “A menudo, el crédito se otorgaba no en las condiciones financieras más saludables para la institución y se ponía en riesgo la solvencia del propio fondo. El gobierno tuvo que recurrir a rescatarlo más de una vez. De igual manera, el impacto de las crisis y el consecuente desempleo afectó la capacidad de recuperación de créditos, sobre todo en los años setenta y ochenta e, incluso, en los noventa.”

“El fondo no estaba preparado con una estructura de precios en los créditos que le permitiera enfrentar eventos como el incremento del desempleo, factor que, en su momento, contribuyó de manera notable al repunte en la cartera vencida”.71 Hoy en día, la situación es distinta. En el transcurso de los últimos años, principalmente a partir del año 2000, el Instituto ha sido objeto de profundas reformas estructurales que no sólo le han permitido innovar y mejorar su oferta de servicios, sino que también se han traducido en una mayor solidez financiera. Así, cuando a raíz de la crisis de 20082009 el desempleo repuntó y hubo algunas dificultades en la recuperación de los créditos, el INFONACOT pasó por un periodo de mucho estrés. Sin embargo, gracias a las reformas internas implementadas en ese periódo y a la adopción de una nueva cultura institucional, la coyuntura fue aprovechada por la administración para revisar algunos de los aspectos financieros del crédito, particularmente se vio la conveniencia de reducir el plazo de los mismos (a menor plazo menor riesgo); se revisaron los parámetros de la tasa de interés de los créditos de tal manera que la propia tasa garantizara que se cubrieran los aspectos de riesgo más importantes. Con ello las calificadoras observaron las medidas de salud financiera y fueron determinantes para que otorgaran la triple A. Por supuesto, su carácter de organismo público descentralizado, de propiedad estatal, también influye en el otorgamiento de esta calificación.72 Como ya se adelantó, la operación del Instituto no depende del presupuesto federal. Es una institución financieramente autosustentable, que recurre a mecanísmos de mercado para la obtención de los recursos necesarios para colocar crédito. La Bolsa Mexicana de Valores es un mecanismo que pone en contacto inversionistas con entidades que requieren financiamiento ya sea mediante la emisión de acciones o de títulos de deuda. El Instituto, al igual que otros organismos paraestatales, hace uso del mercado de deuda. Pero, a diferencia de los bancos, no está legalmente facultado para captar directamente recursos del público. De ahí que deba hacerlo a través de los inversionistas que adquieren los títulos de deuda del Instituto. El Instituto capta a través de un programa de emisión de deuda que es autorizado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, institución que supervisa el cumplimiento cabal de los requisitos legales necesarios para participar en el mercado. La venta de la cartera del Instituto es un medio muy exitoso para obtener los recursos necesarios, toda vez que ésta resulta muy atractiva para el mercado en virtud de sus buenos números en materia de recuperación de los créditos. Desde este punto de vista, el Instituto FONACOT está considerado como: 71. Entrevista al Lic. Diego Ochoa Maynez, efectuada el 15 de abril de 2014. 72. Ibid

“una institución muy segura para el mercado, hecho que se refleja en la gran demanda de sus emisiones. Hemos tenido una demanda promedio de 4.5 veces, de acuerdo con las emisiones que hemos hecho. Nos fondeamos muy bien, mejor que nuestra competencia”.73 Mención aparte merece el hecho de que, cuando se crea el Instituto como tal en 2006, como organismo con personalidad jurídica y patrimonio propio, el legislador determinó que no podía generar endeudamiento. En la práctica, ello significó que: “al momento de la creación del Instituto, se observó el nivel de deuda que tenía y se estableció que a final del año debía tener ese mismo nivel de deuda, lo que implicaba que toda o una buena parte de la cartera crediticia que se generaba a lo largo del año tenía que ser bursatilizada, es decir, cedida al público inversionista. [De esta forma,] el Instituto cedía el riesgo de la cartera al mercado y ello le permitía no generar endeudamiento”.74 No obstante, esta restricción fue eliminada de su propia Ley como consecuencia de la aprobación de la reciente reforma financiera del mes de enero de 2014. En otras palabras, el Instituto ya puede generar endeudamiento y mantener dentro de su balance el riesgo de la cartera originada. Es un cambio de paradigma muy importante para el Instituto, en tanto plantea nuevos retos. “Los retos anteriormente tenían que ver con la capacidad y la agilidad del Instituto para generar créditos, que dichos créditos cumplieran con los requisitos de elegibilidad para poder empaquetarlos y meterlos en un fideicomiso de bursatilización; la propia legislación así lo exigía. Cada año era un reto y a veces se actuaba con prisas de tal suerte que a finales de año el Instituto cumpliera con su nivel de endeudamiento igual a cero”. “Cuando se elimina esta restricción, el panorama y el reto es completamente distinto. En principio, el Instituto puede hacer crecer su balance, su endeudamiento, cruzar el fin de año con un nivel de deuda mayor al que se tenía al cierre del ejercicio anterior. Y eso implica gestionar las finanzas de tal manera que no se generen riesgos indebidos. Ese es un nuevo reto que no había antes. Por un lado, hay que gestionar los riesgos, tanto de crédito como de mercado; son procesos que siempre se pueden mejorar hacia adelante”.75

73. Entrevista a la Lic. Claudia Flores Jacobo, efectuada el 11 de abril de 2014. 74. Entrevista al Lic. Diego Ochoa Maynez, efectuada el 15 de abril de 2014. 75. Ibid

En todo caso y en relación con el desafío que implica la gestión de riesgos, debe mencionarse que la magnitud del endeudamiento que el Instituto puede generar año con año, debe someterse a la consideración y, en su caso, aprobación. En su carácter de planificador central, la autoridad hacendaria debe considerar el endeudamiento del sistema financiero mexicano. A primera vista, podría parecer que hay contraposición entre los objetivos de rentabilidad y mantenimiento de fundamentos financieros sólidos y los objetivos sociales de llevar crédito a una mayor proporción de la población. Pero la experiencia del INFONACOT evidencia que dicha contraposición puede ser superada. Y, en este sentido, su experiencia arroja una enseñanza susceptible de ser replicada en otros ámbitos. A juicio del Lic. Diego Ochoa: “La manera en que se puede replicar la experiencia del Instituto es con el mejoramiento de los procesos internos, abaratando los costos administrativos, tener una buena gestión financiera, de tal manera que se optimice la actividad de intermediación de la institución para que se capten recursos baratos y se empleen de la mejor manera; que se administren bien y se reduzcan los riesgos. Si ello es posible, entonces es posible abaratar el costo de los productos de crédito. Eso es algo que debería ser observado por todas las instituciones que buscan llegar al gran público”.76 En suma, el Instituto FONACOT ha enfrentado situaciones difíciles, ha sorteado enormes retos y ha cosechado resultados positivos. Le queda por delante la tarea de continuar con la labor de apoyar a los trabajadores en la conformación de su partrimonio familiar a través de la oferta de créditos en las mejores condiciones del mercado.

76. Entrevista al Lic. Diego Ochoa Maynez, efectuada el 15 de abril de 2014.

DesafĂos y Perspectivas 2014-2018

102

• La no obligatoriedad de la afiliación de los

El Instituto FONACOT hoy

centros de trabajo, que restringía el acceso al crédito a más trabajadores formales

Hoy en día, el Instituto FONACOT tiene como

y dificultaba la recuperación del pago de

propósito otorgar créditos accesibles y sostenibles

aquellos trabajadores con crédito

que permitan a los trabajadores formales cubrir

que ingresaban a un centro de trabajo

satisfactores durante su ciclo de vida productiva,

no afiliado.

a fin de contribuir a mejorar la economía y el patrimonio familiar. De esta forma, el Instituto

• La crisis financiera a nivel mundial de

atiende el interés del Gobierno Federal en conseguir

2008, que colocó al INFONACOT en una

que los mexicanos vivamos en un país próspero y

situación de vulnerabilidad y puso en

con empleos de calidad.

riesgo la continuidad de su labor de apoyo crediticio a los trabajadores y la recuperación del financiamiento, ya que

La administración del Instituto está encomendada a un

el índice de morosidad del Instituto se

Consejo Directivo tripartita y a un Director General. Su

ubicó en 25.2%, nivel muy superior al de

máximo órgano de gobierno se integra por el

la banca comercial, registrado en 8.7%.

Secretario del Trabajo y Previsión Social, el de Hacienda y Crédito Público, el de Economía y el de Agricultura,

• De acuerdo con cifras del Instituto Mexicano

Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación,

del Seguro Social (IMSS), se observó una

así como por un representante de cada una de las

disminución de 242 mil empleos formales

cuatro confederaciones de trabajadores y de patrones

al cierre de 2008, en tanto que el Producto

más representativas del país, por lo que mantiene

Interno Bruto (PIB) creció únicamente 2%.

una estrecha relación con los sectores gubernamental,

Sin embargo, el Instituto FONACOT ha mantenido

empresarial y obrero.

su labor de brindar financiamientos accesibles que favorezcan el desarrollo social y las condiciones de

Recientemente, el Instituto ha logrado superar retos tales como:

vida de los trabajadores y sus familias.

103

Resultados al cierre de 2013 Tan sólo del arranque de la administración en diciembre del 2012 al cierre de diciembre de 2013, se habían otorgado más de 2 millones 237 mil créditos por un importe de 11 mil 118 millones de pesos. Específicamente durante 2013 se colocaron más de 2 millones 106 mil créditos por un monto de 10 mil 523 millones de pesos, beneficiando a un estimado de 3 millones 750 mil personas.77

Número de Créditos 2013 (Ene -‐ Dic)

2,500,000

2,106,912 1,926,810

2,000,000 1,712,181 1,506,741

1,500,000

1,320,296 1,114,145

1,000,000

917,757 746,617 578,884

500,000

403,818 125,550

Ene

252,257

Feb

Mar

Abr

May

Jun

Jul

Ago

Sep

Oct

Nov

Dic

Monto de Colocación 2013

(Ene-‐Dic) (Millones de pesos)

$12,000

$10,523 $9,684

$10,000 $8,611

$8,000

$7,536 $6,624

$6,000

$5,579 $4,534

$4,000

$3,636 $2,776

$2,000

$1,209

$1,914

$587

Ene

Feb

Mar

Abr

May

Jun

Jul

Ago

Sep

Oct

Nov

Dic

77. Considerando un factor promedio de ocupantes por vivienda particular habitada de 3.9 personas, INEGI 2011 y el número promedio de los créditos por persona.

104

Para finales de diciembre de 2013, el 78% del monto colocado correspondió a crédito en efectivo, y el 22% restante al crédito tradicional con la tarjeta FONACOT. Cabe destacar que en abril de ese año se lanzó el crédito en efectivo a un plazo de 24 meses con gran aceptación, ya que permitió a los trabajadores disponer de un monto mayor de crédito. Por otra parte, el 79% de los trabajadores que utilizaron el crédito FONACOT en dicho periodo, tiene un ingreso de entre uno y siete salarios mínimos, de los cuales el 66.8% son hombres y el 33.2% son mujeres. En cuanto a la concentración del crédito a nivel nacional, destacan las regiones norte y noreste con el 24.6% y 20.6%, respectivamente.

PARTICIPACIÓN REGIONAL EN LA COLOCACIÓN DE CRÉDITO

105

En 2013 se afiliaron al Instituto 152 mil centros de trabajo, sumando un total de poco más de 210 mil. En este sentido, el Instituto alcanza una cobertura de cerca del 25% de los 838 mil centros de trabajo con poco más de 16 millones de trabajadores a nivel nacional.78 En respuesta a lo dispuesto en la reforma laboral de noviembre de 2012, se puso a disposición de las empresas una plataforma tecnológica denominada micrositio en la página web del Instituto, con objeto de agilizar el trámite, que es gratuito. Con el fin de difundir la afiliación de centros de trabajo, promover el crédito FONACOT y fomentar una mayor cultura financiera entre los trabajadores, el Instituto participa a nivel local y estatal en congresos, ferias, exposiciones, convenciones y promoción en los centros de trabajo. Para posicionar su imagen y dar a conocer sus productos y servicios, el Instituto lleva a cabo estrategias publicitarias en medios masivos de comunicación, mediante la impresión de promocionales, la difusión en prensa escrita, radio, televisión e Internet, así como a través de correo electrónico. Asimismo, cuenta con un Centro de Atención Telefónica que brinda asesoría e información a trabajadores y centros de trabajo, realiza llamadas de promoción, cobranza y aplica diversos tipos de encuestas. En cuanto a la estructura financiera del Instituto, el nivel de capitalización se ha visto fortalecido consistentemente durante los últimos años como consecuencia de la reinversión de sus utilidades, por lo que el INFONACOT tiene la solvencia suficiente para cumplir su cometido social. El resultado neto es positivo derivado fundamentalmente de las medidas tomadas por el Instituto para fortalecer y mejorar los procesos de originación y recuperación del crédito, así como por una eficiente gestión financiera, lo que se refleja en un crecimiento sostenido en el volumen de sus operaciones. En cuanto al fondeo de recursos necesarios para la colocación de créditos y la operación propia del Instituto, se cuenta con tres tipos de fuentes: líneas de la banca comercial, emisiones de certificados bursátiles (CEBURES) quirografarios y financiamientos estructurados públicos y privados, los cuales han sido suficientes para solventar la capacidad operativa. Es de resaltar que el Instituto es un importante emisor de deuda en el mercado financiero y ha recibido en los últimos años la más alta calificación crediticia (AAA), por parte de las instituciones calificadoras Fitch Ratings y HR Ratings. 78. IMSS 2013

106

Asimismo, tras la reforma financiera, se modificó el límite de endeudamiento neto, lo que le proporcionará una mayor flexibilidad para gestionar sus alternativas de financiamiento, a fin de soportar su crecimiento y administrar de manera más eficiente sus activos y pasivos. Al cierre de 2013, el nivel de cartera vencida sobre la cartera total se ubicó en 2%; sin embargo, al considerar el total de cartera administrada, que incluye la cartera propia y la cedida a los fideicomisos, es de 3.5%, nivel por debajo del índice promedio de morosidad de la banca múltiple, que se ubicó en 5.83% en créditos con tarjeta, personales y de nómina.79

79. Con información de la CNBV

107

Desafíos y Perspectivas 2014-2018 Como se ha mencionado, el objeto del INFONACOT es promover el ahorro de los trabajadores, otorgarles financiamientos, así como garantizar su acceso a créditos, con el propósito de que adquieran bienes y servicios que contribuyan a elevar su nivel de vida y su patrimonio familiar.

Dentro de este marco, y ante los cambios económicos, políticos y sociales que se viven en el país a raíz de las reformas estructurales impulsadas por el Lic. Enrique Peña Nieto, Presidente de los Estados Unidos Mexicanos, se hace necesario transformar y fortalecer la gestión del Instituto, a efecto de responder, no sólo a los objetivos para los cuales fue creado, sino para alinear su operación con la estrategia federal que busca impulsar un Gobierno cercano y moderno.

Bajo estos conceptos, la atención de los servidores públicos del Instituto se proyectará como factor de cambio institucional, al tiempo que se mejorarán y reforzarán diversas prácticas de calidad administrativa en procesos y funciones, de infraestructura tecnológica, de mejoras normativas, de valores y cultura organizacional, así como el acceso a la información y la rendición de cuentas, entre otros.

Todo proceso de cambio requiere de la colaboración y el compromiso de todos y cada uno de los que conforman este esfuerzo, por ello, esta adaptación demanda un dinamismo institucional para afrontar responsablemente las nuevas ideas y tareas que permitan fortalecer la confianza de trabajadores y patrones, con lo que el Instituto podrá incidir en el desarrollo integral de las familias mexicanas.

109

El Programa de Trabajo 2014-2018 del INFONACOT recoge este desafío y lo traduce en objetivos e indicadores medibles, en el marco de la política laboral encabezada por el Secretario del Trabajo y Previsión Social y presidente del Consejo Directivo del Instituto, Lic. Alfonso Navarrete Prida, por lo que encaminará sus esfuerzos para llegar a un mayor número de trabajadores de México, impulsado por la reforma a la Ley Federal del Trabajo (LFT) que, entre otras disposiciones, establece la obligatoriedad de los patrones de afiliarse al Instituto y, con ello, brindar a sus trabajadores este beneficio, a efecto de que puedan ser sujetos de crédito en las condiciones preferenciales que les ofrece el Instituto. El reto consistirá en atender la creciente demanda de servicios crediticios por parte de los trabajadores formales y posicionarse como la institución líder en materia de financiamiento dirigida a este sector, replicando las mejores prácticas del sistema financiero con los más altos estándares de excelencia y calidad en la atención y el servicio.

110

Propósitos Fundamentales del Programa de Trabajo 2014-2018 Una de las líneas de acción estratégicas del Plan Nacional de Desarrollo (PND) consiste en fomentar la recuperación del poder adquisitivo de los salarios como un mecanismo de elemental justicia social, pero también de desarrollo económico e incremento a la productividad. Por su parte, el Programa Sectorial de Trabajo y Previsión Social (PSTPS) establece dentro de su estrategia 3.6, relativa a la protección del salario y la capacidad adquisitiva de los trabajadores y sus familias, cuatro acciones prioritarias, que se registran en la alineación del programa, hacia las cuales el Instituto FONACOT enfocará sus tareas y proyectos estratégicos para contribuir a mejorar la economía familiar. Con base en estos preceptos y dada la citada reforma laboral del 2012, al Instituto FONACOT se le presenta la oportunidad de fomentar el otorgamiento de crédito a todos los trabajadores formales del país, que se estiman en más de 18 millones. Es así que, en congruencia con las estrategias del PND y del PSTPS, el Instituto FONACOT establece cinco objetivos en su Programa de Trabajo: 1. Incrementar la colocación de créditos accesibles y sostenibles a trabajadores formales. 2. Integrar a la cadena de valor a cámaras empresariales, sindicatos y entidades gubernamentales, para intensificar la afiliación de centros de trabajo.

112

3. Mejorar la eficiencia operacional. 4. Fortalecer financieramente al Instituto a través de la óptima utilización de los recursos. 5. Mejorar el servicio a los trabajadores formales del país. En este mismo sentido, la actual administración tiene como retos para los próximos cinco años: realizar esfuerzos para fortalecer la cultura del uso responsable del crédito entre la población mexicana; modernizar su infraestructura tecnológica; continuar con los esfuerzos de digitalización, innovar en medios de disposición y pagos que le permitan incrementar su participación en el sector financiero y reducir trámites, así como mantener su calificación crediticia. Para llevar a cabo lo anterior, será necesario alinear la normatividad interna al marco rector aplicable; documentar los procedimientos; adecuar la estructura organizacional a las nuevas necesidades derivadas del esperado crecimiento operativo, financiero, tecnológico y administrativo; estandarizar la imagen institucional; incrementar los puntos de venta para la atención a los trabajadores y fomentar la cultura de servicio al cliente, entre otras medidas. El Programa de Trabajo del INFONACOT se alinea de manera directa dentro del Eje IV México Próspero del PND, acatando la estrategia de perfeccionar los sistemas y procedimientos que protegen los derechos del trabajador, específicamente con la línea de acción: otorgar créditos accesibles y sostenibles a los trabajadores formales.

113

Lanzamiento de nuevos programas Entre las principales acciones propuestas por la actual administración del Instituto y aprobadas por el Consejo Directivo se encuentran: • La inclusión del seguro de crédito en caso de pérdida de empleo, fallecimiento, incapacidad o invalidez totaly ypermanente, permanente,que quemejorará mejorarálalacalidad calidadde delalacartera carteraal aldisminuir disminuir el el riesgo riesgo crediticio, invalidez total que vez permitirá reducir las tasas financiamiento para trabajador formal. lolo que aa susu vez permitirá reducir las tasas dede financiamiento para elel trabajador formal.

• Nuevos productos, programas y campañas como:

• Tarjeta Mujer FONACOT. • Tarjeta de apoyo a damnificados por desastres naturales. • Campaña Credi-Moto.

Seguro de Crédito Desde el mes de mayo de 2014, todos los nuevos créditos cuentan por primera vez con un seguro de crédito por pérdida de empleo, que cubre hasta seis mensualidades del financiamiento y en el caso de fallecimiento, incapacidad o invalidez total y permanente, la cancelación total de la deuda. Desde esta fecha también se aplicó una baja generalizada de las tasas de financiamiento y a su vez se disminuyeron las comisiones de apertura.

114

Tarjeta Mujer FONACOT Con el objetivo de contribuir al esfuerzo de la estrategia México Incluyente, del PND y del Programa Nacional para la Igualdad de Oportunidades y No Discriminación contra las Mujeres del PSTPS, el Instituto diseñó el producto Tarjeta Mujer FONACOT. Con esta tarjeta, el Instituto apoya a la mujer trabajadora formal con un crédito accesible para la adquisición de bienes de consumo y pago de servicios que incluye beneficios adicionales, a fin de impulsar el desarrollo social desde la perspectiva de equidad de género con el propósito de alcanzar el bienestar propio y el de sus familias. Dentro de dichos beneficios se encuentran tasas preferenciales y que el emisor de la tarjeta otorga seguro de apoyo a la educación, seguro para cuidado de padres, seguro de viajes y asistencia médica.

Tarjeta de Apoyo a Damnificados por Desastres Naturales. Con base en lo dispuesto en el PND y en la Ley General de Protección Civil, el Instituto FONACOT ha creado un programa permanente en apoyo a los trabajadores formales que resulten afectados por eventos meteorológicos o de otra índole que causen desastres, a fin de que cuenten con recursos que faciliten la recuperación del patrimonio familiar de forma más ágil y eficaz, sin afectar su economía. Este programa busca que los trabajadores formales que estén ubicados en las zonas afectadas según la declaratoria de desastre que emita la Secretaría de Gobernación (SEGOB), puedan acceder de forma inmediata a un crédito FONACOT con características especiales como descuentos en las tasas de interés y plazo preferencial para la realización del primer pago.

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Campaña Credi-Moto La campaña Credi-Moto busca que los trabajadores formales adquieran un medio de transporte de bajo consumo de combustible, con el fin de disminuir sus tiempos de traslado y en apoyo a su economía recibiendo diversos beneficios (accesorios y/o servicios) de los distribuidores adheridos a la campaña. Con este tipo de acciones específicas, el Sector Trabajo y Previsión Social, a través del Instituto, contribuye a mejorar la economía familiar mediante el otorgamiento de créditos accesibles para la adquisición de satisfactores básicos que generan bienestar para las personas, para con ello elevar la calidad de vida de los trabajadores y sus familias.

CREDI-MOTO FONACOT El crédito que te da la oportunidad de adquirir una motocicleta Un medio de transporte económico Bajo consumo de combustible Reducción en tiempos de traslado Beneficios especiales de distribuidores participantes

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Resultados a septiembre de 2014 Afiliación de Centros de Trabajo De enero a septiembre del 2014 se han incorporado al INFONACOT más de 31 mil centros de trabajo, por lo que el número total es de 245 mil 457 empresas afiliadas.

Aﬁliación de Centros de Trabajo 245,457 210,766

52,464

55,049

58,013

59,864

2009

2010

2011

2012

2013

Sep 2014

Colocación de crédito Entre enero y septiembre de 2014, el Instituto había colocado 7 mil 899 millones de pesos a través de 1 millón 309 mil 392 créditos, otorgados a más de 519 mil trabajadores, lo que representa un beneficio estimado superior a los 5 millones de personas, tomando en cuenta a cada trabajador y su familia. Monto de Colocación 2014

(Ene-‐Sep) (Millones de pesos)

$9,000

$7,899

$8,000 $6,840

$7,000 $5,773

$6,000 $4,704

$5,000 $3,808

$4,000 $3,052

$3,000

$2,222

$2,000 $1,000 $0

$1,375 $627

Ene

Feb

Mar

Abr

May

119

Jun

Jul

Ago

Sep

Número de Créditos 2014 (Ene-‐Sep)

1,400,000

1,309,392 1,171,977

1,200,000 1,032,039

1,000,000

895,242

800,000

748,207 608,688

600,000 445,830

400,000 200,000

282,091 138,395

Ene

Feb

Mar

Abr

May

Jun

Jul

Ago

Sep

Número de Créditos y Personas Beneﬁciadas 8,216,957 P.Beneﬁciadas

3,671,628 P. B eneﬁciadas 2,450,187 853,867 P. Beneﬁciadas

4,438,067 P. Beneﬁciadas

2,106,912

5,999,756 P. Beneﬁciadas

5,106,629 P.Beneﬁciadas

1,538,399

1,309,392

1,137,966

569,811

2009

2010

2011

2012

2013

Personas Beneﬁciadas.-‐ Factor INEGI 4.3 (2009-‐2010) Personas Beneﬁciadas.-‐ Factor INEGI 3.9 (2011-‐2012-‐2013-‐2014)

Sep 2014 Créditos colocados

Monto Colocado y Saldo de Cartera 2009 -‐ 2014

(Millones de pesos)

$14,000

$12,108

$12,000 $10,000

$10,303

$9,478

$9,897 $8,791

$8,000

$12,917

$10,523

$8,551

$7,899

$7,025

$6,000 $4,920

$4,000 $3,642

$2,000 $0

2009

2010

Saldo de Cartera

2011

2012

2013

Monto

Sep 2014

1,048,767

Se p-‐

3,547,314

3,409,899

3,500,000

3,269,961

3,133,164

p-‐

4 14

o-‐

Ju l-‐1

Ju n-‐ 1

4 -‐1

4 r-‐1

-‐1

$19,017

$17,958

$16,892

$15,822

$14,926

$14,170

$13,340

$12,493

$11,745

$11,118

$10,279

$18,000

Ag o-‐

3,000,000

2,986,129

2,846,610

2,683,752

2,520,013

2,500,000

b-‐

e-‐

$12,000

2,376,317

2,237,922

Di c-‐

$9,206

$8,131

$14,000

2,000,000

v-‐

t-‐1 3

$7,219

$10,000

2,057,820

1,843,191

p-‐

$8,000

o-‐

$6,174

$5,129

$4,231

$3,371

$16,000

Ju l-‐1

1,500,000

1,637,751

1,451,306

Ju l-‐1 Ag

Ju n-‐ 1

-‐1

$2,509

$1,804

$1,182

$20,000

Oc t-‐1 3 No v-‐ 13 Di c-‐ 13 En e-‐ 14 Fe b-‐ 14 M ar -‐1 4 Ab r-‐1 4 M ay -‐1 4 Ju n-‐ 14

p-‐

Ag o-‐

3 1,245,155

877,627

r-‐1

-‐1

b-‐

$4,000

Ju l-‐1

Ju n-‐ 1

1,000,000

709,894

534,828

383,267

e-‐

$595

$6,000

-‐1

r-‐1

-‐1

b-‐

256,560

Di c-‐

$2,000

131,010

e-‐

500,000

Di c-‐

Evolución 2012 - 2014 Monto de Colocación Dic 2012 -‐ Sep 2014 (Millones de pesos)

Número de Créditos Dic 2012 -‐ Sep 2014

4,000,000

Las acciones emprendidas De cara al desafío que plantea el mandato de afiliación universal de centros de trabajo, la nueva administración, encabezada por el Lic. César Alberto Martínez Baranda, ha emprendido una serie de cambios y acciones para impulsar la expansión del Instituto enfocados en su objeto social. Con las reformas a la Ley Federal del Trabajo (LFT), en las que se estipula la obligatoriedad de los patrones de afiliarse ante el Instituto, esta labor se intensificó sustancialmente, para lo cual se desarrolló una plataforma tecnológica denominada micrositio en la página web institucional en junio de 2013, a fin de que los centros de trabajo puedan efectuar esta gestión vía electrónica de una manera ágil y gratuita. Lo anterior, representa un avance muy importante para el Instituto en cuanto a la modernización y simplificación de los trámites de afiliación. Por otra parte, el INFONACOT trabaja permanentemente para mejorar su operación, por lo que ha simplificado y mejorado sus procesos de otorgamiento de crédito y lleva a cabo acciones para la automatización de trámites y servicios, lo que contribuye a mejorar la atención que brinda a los trabajadores formales del país. El Consejo Directivo aprobó el programa de apertura, cierre y reubicación de sucursales en julio del 2014, que prevé principalmente la reubicación de sucursales y la apertura de nuevas representaciones. El 5 de agosto se efectuó la inauguración de la primera oficina prototipo en Pachuca, Hidalgo. Se diseñó y puso en marcha el programa anual de capacitación 2014, que comprende cursos de servicio al cliente, orientación a resultados, gestión del cambio y control interno, entre otros. Por otra parte, como parte de la evaluación del desempeño se aplicó la encuesta 360° para evaluar las competencias del personal, en todos los niveles. A la fecha se han firmado convenios con gobiernos estatales y municipales, entidades gubernamentales y empresas privadas para promover el crédito FONACOT y la afiliación de Centros de Trabajo al Instituto. La emisión más grande de la historia del Instituto se realizó en octubre del 2013, por un monto de 4,000 millones de pesos, en Certificados Bursátiles Fiduciarios con clave de pizarra IFCOTCB 13, con buena aceptación de los inversionistas, logrando una demanda de 1.75 veces el monto colocado. Debido a la reciente reforma financiera, el Instituto puede generar endeudamiento neto al cierre del ejercicio fiscal. Dado lo anterior, la actual administración, considerando que nuestra principal fuente de fondeo es el mercado de valores, se ha dado a la tarea de convertir al Instituto en una de las primeras instituciones en ser autorizadas bajo el nuevo esquema de emisor recurrente, lo que otorga ventajas para emitir CEBURES de manera ágil y con mejores condiciones de mercado. Además, se han efectuado mejoras en la

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administración de la cartera reforzando la confianza de los inversionistas y las agencias calificadoras: Fitch Ratings otorgó las calificaciones AAA(mex)y F1+(mex) y HR Ratings, HRAAA y HR+1, que son las máximas calificaciones de calidad crediticia en la escala nacional a corto y largo plazos. En septiembre se está realizando la emisión de Certificados Bursátiles Quirografarios con clave de pizarra FNCOT 14 por 1,700 millones de pesos, la cual se colocó a tasa variable de TIIE + 0.09% a plazo de 3 años, logrando una demanda de 3.58 veces el monto colocado. A la fecha se cuenta con líneas de crédito bancarias, financiamientos estructurados privados, públicos y certificados bursátiles quirografarios por 22 mil 500 millones de pesos, de los cuales están disponibles 15 mil 472 millones de pesos. En este contexto, el INFONACOT anunció que, como parte de su plan estratégico, su Consejo Directivo autorizó una reducción en las tasas de interés que aplica, al tiempo que comenzará a incluir un seguro de crétito para cubrir el pago de sus cuotas al Instituto hasta por seis meses en caso de pérdida de empleo del trabajador. Un aspecto crucial que ilustra con claridad la racionalidad de estas acciones es que será la baja de tasas de interés la que permitirá financiar el seguro, de tal suerte que el trabajador, si bien seguirá pagando lo mismo, tendrá una cobertura de riesgo que resulta relevante, particularmente en tiempos de incertidumbre económica. 1. Operación del micrositio de afiliación Como en su momento se señaló, esta plataforma fue diseñada para facilitar a las empresas el cumplimiento de la nueva obligación que estipula la Ley Federal del Trabajo. A través del registro en línea de los centros de trabajo, no sólo se dan los primeros pasos del proceso formal de afiliación (el cual debe concluir con la entrega física de la documentación legal requerida), sino que ofrece al propio Instituto una información muy valiosa que, sin duda, facilitará las tareas de planeación de la institución. 2. Campaña de promoción y difusión De acuerdo con la Lic. Claudia Flores Jacobo, Coordinadora de Gestión y Planeación Institucional, la difusión es la parte de la estrategia más importante. “Aquí es preciso crear la red de difusión sobre los beneficios del crédito, además de la obligatoriedad legal que ahora existe. Muchas empresas no saben de esta obligatoriedad de ley y algunas ni siquiera saben que existimos. He allí el gran reto de nuestra estrategia. La red se construye ya a través de las cámaras empresariales, de los sindicatos y del gobierno mismo. Ellos mismos serán los promotores del INFONACOT.” “El plazo mínimo de este reposicionamiento es de unos tres años aproximadamente, aunque nuestra estrategia está construida para los seis años de este gobierno” .

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A este respecto, hay dos consideraciones cruciales: se están lanzando al mercado productos nuevos y se está participando intensamente en eventos públicos. Se han realizado campañas como el regreso a clases, el “Buen Fin” y las de Navidad, se han retomado las ferias familiares FONACOT en general, de bienes de consumo duradero. También en este marco de esfuerzos de difusión destacan las campañas de apoyo a las entidades federativas que han padecido siniestros .

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3. Reestructura organizacional, modernización y ampliación De cara a los retos y a las metas que se han planteado, el Instituto requiere la ampliación de su capacidad operativa para atender a los nuevos solicitantes de crédito. Es indispensable trabajar en el desarrollo de su infraestructura tecnológica y ampliar su infraestructura física. Se requiere la expansión de la plantilla de trabajadores. Actualmente, en el INFONACOT laboran alrededor de mil cien trabajadores; de éstos sólo unos cuatrocientos se dedican a la colocación y autorización de créditos. Los demás tienen responsabilidades administrativas. Pero sobre todo es preciso continuar en la senda de la modernización de la institución; este proceso ya se encuentra avanzado: hoy en día, más del 90 por ciento de las operaciones que se llevan a cabo se hacen por medios electrónicos, suprimiendo el papeleo y el manejo de muchos documentos de gran volumen. Con todo, el esfuerzo de fortalecimiento tecnológico es crucial para mejorar y agilizar procesos de otorgamiento y cobro del crédito. El Instituto demanda un recambio tecnológico para acometer la gran expansión que, por ley, está prevista. 4. Programas de capacitación Otra vertiente de trabajo consiste en reforzar y diversificar los programas de capacitación y profesionalización ya existentes. En el plano interno, será necesario modificar algunos procesos, tarea que, por definición, siempre resulta ardua en la medida que el personal ya se acostumbró a hacer lo que ha hecho durante años; se requerirá un cambio cultural. Para la comunidad del INFONACOT, tanto para la actual administración como para el sindicato, es evidente que se requiere desarrollar el potencial del capital humano a través de la capacitación y el uso de tecnología. Según los voceros de la representación gremial del Instituto: “En lo interno tenemos un gran reto. Ha crecido la afiliación de centros de trabajo y de trabajadores beneficiados con un crédito”. 5. Convenios de colaboración Una forma de ampliar la cobertura del crédito FONACOT ha sido la firma de Convenios de Colaboración con gobiernos estatales y municipales, Secretarías de Estado, organismos empresariales y gubernamentales,

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instituciones de educación superior y diversas empresas, con el propósito de difundir entre sus trabajadores los mecanismos de financiamiento que ofrece el INFONACOT, promover la afiliación de nuevos centros de trabajo al Instituto y fomentar una mayor cultura financiera entre la planta laboral. Estos convenios celebrados con los sectores empresarial, gubernamental y educativo, permitirán acelerar el proceso de afiliación de empresas y por consiguiente, ofrecer créditos con bajas tasas de interés a un mayor número de trabajadores de la economía formal en apoyo de su economía y sus familias. De esta manera, al extender la difusión de los créditos FONACOT, se busca dar cumplimiento a lo estipulado en la Ley Federal del Trabajo de que todos los trabajadores de la economía formal deben contar con esta prestación.

Convenios firmados en 2013 • 1 de mayo. Convenio con el Gobierno de Hidalgo • 11 de mayo. Convenio con el Gobierno de Quintana Roo • 12 de julio. Convenio con el Gobierno de Tabasco • 12 de julio. Convenio con el Gobierno de Veracruz • 28 de agosto. Convenio con el Gobierno de Sinaloa • 4 de septiembre. Convenio con la Secretaría de Turismo y el ISSSTE • 11 de septiembre. Convenio con el Gobierno de Chihuahua • 19 de septiembre. Convenio con el Gobierno de Michoacán • 30 de septiembre. Convenio con el Gobierno de Guerrero • 24 de octubre. Convenio con el Gobierno de Sonora • 5 de noviembre. Convenio con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) • 5 de diciembre. Convenio con la Asociación Mexicana en Dirección de Recursos Humanos (AMEDIRH) • 12 de diciembre. Convenio con Liverpool y Fábricas de Francia

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Convenios firmados en 2014 • 20 de enero. Convenio con Manpower • 6 de febrero. Convenio con el Servicio de Protección Federal • 20 de febrero. Convenio con el Gobierno de Yucatán • 11 de marzo. Convenio con el Municipio de Tijuana • 6 de mayo. Convenio con el Municipio de Atlacomulco • 28 de mayo. Convenio con el Gobierno de Nayarit • 5 de junio. Convenio con el Gobierno de Chiapas • 13 de junio. Convenio con el Municipio de Xalapa • 1 de julio. Convenio con el Sistema de Transporte Colectivo (Metro) de la Ciudad de México • 18 de julio. Convenio con el Gobierno de Tlaxcala • 11 de septiembre. Convenio con el Gobierno de Durango • 12 de septiembre. Convenio con la Universidad de las Américas, campus Puebla • 19 de septiembre. Convenio con el Consejo Coordinador Empresarial (CCE) • 25 de septiembre. Convenio con el Gobierno de Michoacán, empresarios de la entidad y los municipios de Uruapan, Lázaro Cárdenas, Morelia, Sahuayo y Zamora. • 15 de octubre. Convenio con la Asociación Nacional de Tiendas de Autoservicio y Departamentales (ANTAD) • 29 de octubre. Convenio con la Confederación Patronal de la República Mexicana (COPARMEX)

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6. Seguimiento a indicadores comerciales y de riesgos Para seguir siendo una institución financieramente sana, el INFONACOT debe trabajar en la gestión y administración de riesgos. Para tal efecto, debe desarrollar y perfeccionar sus sistemas de medición y evaluación de riesgos. Como lo expresa el Lic. Diego Ochoa Maynez, Director General Adjunto de Crédito y Finanzas: “Hay que estar conscientes que no es admisible pues pondría en riesgo la solvencia del Instituto no filtrar a los posibles acreditados. Algo que hemos sostenido con mucha firmeza es que es tan importante la colocación del crédito como su recuperación. El propio Consejo Directivo nos ha autorizado a calificar con mayores bases a los propios acreditados, de tal manera que el Instituto no admita aquellos riesgos que pudieran poner en peligro su solvencia”. “Necesitamos ampliar capacidad de originar créditos y de aprobar crédito, y lo estamos haciendo con las herramientas idóneas para mantener una cartera crediticia saludable”. 80 7. Aseguramiento de las fuentes de fondeo Para el instituto resulta vital diversificar sus fuentes de fondeo para poder hacer frente a la demanda presente y futura de crédito. De hecho, la diversificación ya comenzó. El INFONACOT se ha acercado a los bancos, ha explorado nuevos esquemas de mercado, otras modalidades de emisión, incluso más sofisticadas que la bursatilización. El caso es que, a tono con la creatividad que hoy día caracteriza la operación del sistema financiero, el instituto también ha dado y deberá seguir dando muestras de creatividad con el objeto de asegurar y diversificar las fuentes de fondeo.

80.Entrevista al Lic. Diego Ochoa Maynez, efectuada el 15 de abril de 2014.

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ORGANIZACIÓN LABORAL

El INFONACOT y la política laboral Tal como lo mandata el artículo 26 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, referente al sistema de planeación democrática, los distintos planes y programas de la Administración Pública Federal deberán sujetarse obligatoriamente al Plan Nacional de Desarrollo. Por tal motivo, el Plan Estratégico 2013-2018 del Instituto FONACOT está necesariamente alineado a las acciones del Plan Nacional de Desarrollo definidas por el Gobierno Federal y trazadas para contribuir al desarrollo y crecimiento del país. Más en específico, dentro del objetivo 4.3 del Plan Nacional de Desarrollo (“promover el empleo de calidad”), sobresalen diversas estrategias y líneas de acción en la que el INFONACOT está llamado a desempeñar un papel significativo, ya sea directo o indirecto. Así, los programas del Instituto, en la medida que ayuden a desarrollar el patrimonio de los trabajadores, contribuyen a: • Procurar el equilibrio entre los factores de la producción para preservar la paz laboral (Estrategia 4.3.1) • Promover el trabajo digno y decente • Fomentar la recuperación del salario vinculado al aumento de la productividad (Estrategia 4.3.) • Perfeccionar los sistemas y procedimientos de protección de los derechos del trabajador (Estrategia 4.3.4), donde explícitamente se señala como una línea de acción “otorgar créditos accesibles y sostenibles a los trabajadores formales” Precisamente por ello, corresponde al Instituto FONACOT coadyuvar con la Secretaría de Trabajo y Previsión Social en su esfuerzo por “mejorar la calidad de vida de los trabajadores y de sus familias” a través de la promoción del ahorro de los trabajadores y el otorgamiento de financiamiento y garantías para la obtención de bienes y para el pago de servicios. Hace cuarenta años, en el marco de un intenso proceso de construcción de instituciones orientadas a la promoción de mejores condiciones de vida para los trabajadores, se creó el FONACOT con el fin expreso de contribuir a la defensa del salario de los trabajadores. Este propósito, a pesar de las profundas transformaciones experimentadas por la sociedad y la economía mexicanas, sigue vigente. El deterioro del poder adquisitivo de los salarios, ya se trate del salario mínimo o de los salarios contractuales, ha sido grave y sistemático, al tiempo que el fenómeno de la

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precarización del trabajo se presenta en un mayor número de ámbitos de la vida productiva del país. De esta forma, el número de trabajadores con percepciones inferiores a tres salarios mínimos ha venido incrementándose, al tiempo que la informalidad avanza e incluso dentro del propio sector formal, crece el número de trabajadores marginados de una amplia gama de prestaciones y de mecanismos de protección social. Tanto por razones de justicia social como por razones de viabilidad económica y de estabilidad política y laboral, la problemática del deterioro salarial debe ser atendida con un claro sentido de urgencia. Desde luego, la solución de fondo a estos problemas depende de la adopción de estrategias de amplio impacto sobre la economía y su sistema de incentivos; de políticas públicas dirigidas a estimular el crecimiento de la productividad y la capacidad competitiva del aparato productivo. Sin embargo, en un nivel muy específico de la problemática, resulta igualmente relevante la contribución de programas e instituciones abocados a incidir en aspectos puntuales de la problemática. En este contexto, la presencia de una institución comprometida con la promoción del ahorro, la elevación de la capacidad de consumo y con la conformación de un patrimonio para los trabajadores y sus familias es de enorme trascendencia. En la actualidad, el INFONACOT es una institución financieramente sana que, en tanto no utiliza recursos fiscales para su fondeo, no representa una carga para el erario. Debido a su desempeño y a la calificación que le ha sido otorgada por las empresas calificadoras internacionales, el INFONACOT ha podido emitir papeles bursátiles de una alta demanda en el mercado, con total transparencia y apertura para ser auditado por parte de las mismas empresas que lo han calificado con sus más altos índices y por parte de las instancias competentes del Estado Mexicano. Pero su función primordial, que es dar la mayor cobertura de acceso crediticio a los trabajadores, continúa siendo la razón de ser de la institución. Hoy en día, ninguna institución financiera o crediticia apoya tanto la capacidad de consumo y de conformación de patrimonio de los trabajadores como el INFONACOT. Ciertamente, los desafíos que enfrenta son todavía considerables, pero las estrategias, programas y acciones de la institución son consistentes con los fines establecidos en la Ley. De cara a sus retos, el INFONACOT cuenta con la enorme fortaleza que le brinda su exitosa armonización de su papel como entidad financiera viable y rentable con su función social. Es, en palabras de Porfirio Muñoz Ledo, un ejemplo de esas “ideas que por su bondad perduran en el tiempo”. 133

SINDICATO Una de las principales fortalezas del Instituto FONACOT reside en su planta laboral. Los trabajadores del Instituto son un valioso activo en virtud de sus cada vez mayores niveles de capacitación y, sobre todo, de su compromiso con los objetivos institucionales. A este respecto, merece especial mención el papel determinante desempeñado por el sindicato. Éste quedó formalmente constituido el 25 de septiembre de 1982. Debido a que el FONACOT nació como un Fideicomiso, no fue sino hasta esa fecha cuando la nacionalización bancaria hizo posible que los trabajadores pudieran agruparse sindicalmente. Desde sus orígenes, la característica central del sindicato ha sido la apertura y la democracia interna. A lo largo de sus 32 años de historia, el sindicato sólo ha tenido dos secretarios generales: Gonzalo Caro Villa y Antonio Reyes, actual dirigente. La perdurabilidad de la dirigencia se explica por el proceso democrático y abierto del mismo sindicato. El voto libre y secreto de los trabajadores ha definido esta continuidad sin conflictos y siempre conforme a principios y valores democráticos definidos en la misión y visión del sindicato.

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El sindicato ha madurado y posee una fuerza expresada y sustentada en tres documentos básicos: Estatutos claros y democráticos, un Contrato Colectivo que ha venido evolucionando y actualizándose co n fo r m e l o s t i e m p o s y n e c e s i d a d e s y u n R e g l a m e n t o Interior de Trabajo. El sindicato es parte del Congreso del Trabajo y ha formado parte de su directiva en tres ocasiones, pero no ha participado con candidatos a puestos de elección popular, ya que es un sindicato plural en el que cada quien puede pertenecer al partido de su preferencia. La pluralidad es la norma. Pero ésta se inscribe en el marco de una cultura sindical que privilegia el valor concordia. En el sindicato puede haber y, de hecho hay, discusiones intensas, pero al final imperan el acuerdo y la unidad. Más allá de lo que la cultura de la concordia ha significado para la estabilidad de la vida sindical, también ha redundado en beneficio de la propia institución. Hay una muy arraigada práctica de diálogo e intercambio de puntos de vista con los directivos de la institución. Por eso, a pesar de que el sindicato se define como progresista, no se considera un sindicato beligerante, sino un sindicato de propuesta. Cabe finalmente agregar que tanto la visión como la misión de la organización gremial están basadas en la toma de conciencia de que los trabajadores del INFONACOT son trabajadores al servicio de los trabajadores de México. El bienestar de los trabajadores y la fraternidad entre los mismos son dos valores clave que el sindicato ha asumido y que cotidianamente inculca en la base de los trabajadores de la institución.

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40 AÑOS AL SERVICIO DE LOS TRABAJADORES DE MÉXICO

40 AÑOS AL SERVICIO DE LOS TRABAJADORES DE MÉXICO El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores celebró el pasado 2 de mayo su cuadragésimo aniversario. A lo largo de sus cuarenta años de historia, la institución ha trabajado de manera ininterrumpida en beneficio de los trabajadores de México, ofreciéndoles una vía eficaz para acceder a una amplia gama de bienes y servicios que, además de elevar su bienestar, fortalecen su patrimonio. Surgido como una respuesta a la legítima demanda de los trabajadores de protección al poder adquisitivo de su salario, el INFONACOT ha satisfecho dicho mandato en función de las cambiantes circunstancias vividas por el país. Hoy en día, es una institución sólida que ha sabido conjugar el cumplimiento de una noble función social con la viabilidad financiera. Precisamente por ello, durante la ceremonia de develación de la placa conmemorativa del cuadragésimo aniversario, el Lic. César Alberto Martínez Baranda, Director General del INFONACOT, afirmó: “Tenemos el firme compromiso de seguir ofreciendo productos crediticios modernos, que nos permitan seguir apoyando la economía de millones de trabajadores formales y sus familias”.81 Y abundó: “Lo más importante de esta historia de esfuerzo y compromiso es que, a lo largo de estos 40 años, millones de mexicanos y sus familias han tenido la oportunidad de comprar bienes y pagar servicios a través de un crédito seguro y económico, que les ha permitido crear un patrimonio y mejorar su calidad de vida”.

Acompañado del Secretario del Trabajo y Previsión Social, Alfonso Navarrete Prida, quien asistió como invitado especial, el Director General del Instituto comentó que los trabajadores que colaboran en este organismo tienen una alta responsabilidad de cumplir sus funciones de forma ética y transparente, teniendo claras las metas, objetivos y valores institucionales al entregar su quehacer cotidiano en beneficio de los trabajadores de México. De esa manera, el INFONACOT cumple con la instrucción del Secretario del Trabajo de ser “un ejemplo de honestidad y buenas prácticas”, pues como lo subrayó el Director General: 81.Evento 40 Aniversario Instituto Fonacot, 2 de mayo de 2014. 82.Ibid

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“Actualmente estamos enfocados a cumplir el mandato de ‘Mover a México’ hacia mejores rumbos, en impulsar la economía familiar de los trabajadores formales de todos los rincones de nuestro país. Y lo estamos haciendo con orden, con disciplina y transparencia, innovando día a día a través de productos y plataformas tecnológicas que faciliten el acceso al crédito de forma responsable y velando en todo momento por la protección del salario y el patrimonio familiar de los trabajadores” 83 En efecto, con base en una acendrada ética de servicio, el Instituto celebra su aniversario trabajando: generando nuevos productos e innovando sus procedimientos. Así, para conmemorar este aniversario, el Consejo Directivo del Instituto aprobó el 20 de mayo del año en curso bajar las tasas de interés actuales de los créditos en un promedio de tres puntos porcentuales, con lo cual el INFONACOT se convierte en una institución financiera aún más competitiva dentro del mercado. Tanto la reducción de las tasas de interés como el seguro contratado se suman a los productos tradicionales que ofrece el INFONACOT como la tarjeta FONACOT-MasterdCard, aceptada en más de 600 mil establecimientos a nivel nacional y que cuenta con mecanismos de seguridad para evitar fraudes o el mal uso de la misma en caso de robo o extravío y el Crédito en Efectivo, con el cual se pone a disposición de los trabajadores préstamos en efectivo hasta por 3 meses de su salario con un plazo de hasta 30 meses para liquidarlo. También vale la pena hacer mención de la tarjeta Programa de Apoyo a Desastres Naturales, que surge como medida preventiva para agilizar la autorización de créditos para los trabajadores que se vean afectados por fenómenos meteorológicos, apoyándolos en la recuperación de su patrimonio. De especial relevancia es el lanzamiento de la tarjeta Mujer FONACOT, la cual fue presentada el 7 de marzo de este año en el marco de la Segunda Feria Nacional del Empleo efectuada en San Luis Potosí. Gracias a esta tarjeta más de 6 millones de trabajadoras podrán contar con una línea de crédito para la adquisición de bienes de consumo que les permitan mejorar su calidad de vida y de sus familias. Se trata de un nuevo producto cuya importancia es acorde con el papel que juegan las mujeres en la sociedad mexicana, pues a decir del Lic. César Alberto Martínez Baranda, ellas “son quienes más se preocupan porque las condiciones en su entorno familiar sean las mejores, siempre están atentas para que sus hijos cuenten con servicios básicos que coadyuven en su educación, salud y bienestar social, por eso es que implementamos un nuevo producto justo para ellas”. 83.Evento 40 Aniversario Instituto Fonacot, 2 de mayo de 2014.

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El objetivo de la tarjeta Mujer FONACOT es potencializar el mercado de las mujeres trabajadoras a través de un crédito para la adquisición de bienes de consumo con pagos fijos y una tasa de interés preferencial. Además, al tramitar su crédito, las trabajadoras contarán con beneficios únicos en el mercado como asistencia médica; seguro de apoyo por educación; seguro de cuidado de padres; seguro por fraude o tarjeta robada y seguro de viajes, así como con el respaldo de los servicios que ofrece la firma MasterCard en todas sus tarjetas. Por otro lado, el 25 de mayo de 2014 el Instituto FONACOT presentó “Credi-Moto”, un nuevo crédito para la adquisición de motocicletas de bajo cilindraje, directamente con los distribuidores participantes con todos los beneficios del crédito FONACOT (pagos y plazos fijos y tasas competitivas); de esta forma, los trabajadores tendrán una alternativa de transporte económico que les permita disminuir sus tiempos de traslado. Adicionalmente, la celebración del Cuadragésimo Aniversario también incluyó eventos de incuestionable valor simbólico que, en paralelo, sirvieron para ratificar importantes convenios de colaboración. Para iniciar las celebraciones por el 40 Aniversario del Instituto FONACOT, el 14 de abril el Director General, César Alberto Martínez Baranda, con el apoyo de la Lotería Nacional para la Asistencia Pública, presentó la emisión de un billete de lotería que conmemora la creación de este organismo. El sorteo se llevó a cabo el día 2 de mayo de 2014. A su vez, el 18 de mayo de 2014, en el Patio de Carteros del Palacio Postal, el Director General del Instituto FONACOT, César Alberto Martínez Baranda, acompañado por la Directora General del Servicio Postal Mexicano, Yuriria Mascott, canceló la estampilla postal conmemorativa del 40 aniversario del INFONACOT.

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Durante la ceremonia, la titular del Servicio Postal Mexicano recalcó el papel del Instituto en la mejora de la calidad de vida de los trabajadores y sus familias, al poner a su disposición diversos medios de financiamiento para la adquisición de bienes y servicios. “Un ejemplo de ello son los poco más de cuatro mil trabajadores de Correos de México que cuentan con un crédito del INFONACOT, en virtud del convenio establecido entre ambas instituciones en noviembre de 2011”. Gracias a este convenio, a la fecha se tienen registrados más de 18 mil créditos otorgados a servidores públicos del organismo. Asimismo, Yuriria Mascott explicó que la estampilla conmemorativa emitida por Correos de México ilustra la relevancia que han tenido las acciones del Instituto con una escena de convivencia familiar, teniendo como fondo la tarjeta que utilizan los trabajadores para acceder a los créditos y la imagen de la sede del INFONACOT. El timbre tuvo un tiraje de 200 mil unidades que se pondrán a la venta a través de la extensa red de más de 1,400 oficinas postales en el país y comenzará a viajar en sobres y paquetes por México y el mundo. En el marco de la celebración de los 40 años de vida del INFONACOT, el 1 de julio de 2014 el Director General del Instituto FONACOT, César Martínez Baranda, y el Director General del Sistema de Transporte Colectivo, Metro, el Ing. Joel Ortega Cuevas, ratificaron un Convenio de Colaboración para que los más de 14 mil empleados de este impor tante medio de transpor te de la Ciudad de México gocen los beneficios del Crédito FONACOT, ya sea mediante el uso de la Tarjeta FONACOT-MasterCard o

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a través del Crédito en Efectivo. Adicionalmente, el Sistema de Transporte Colectivo se suma a las celebraciones con la impresión de la imagen del FONACOT en 25 millones de boletos. En su intervención, el Director General del Sistema de Transporte Colectivo destacó que el alma del Metro son sus trabajadores y, por ello, es prioridad del organismo la mejora permanente de su bienestar, tal como lo ilustra la ratificación del convenio que les permitirá acceder a los créditos que ofrece el Instituto FONACOT. Aseguró que el Instituto FONACOT contará con todas las facilidades para difundir entre los trabajadores del Metro las ventajas e instrumentos de los créditos que ofrece, pero también tendrá a su disposición las instalaciones del STC para que esa promoción llegué a todos los usuarios, ya que sin duda un amplio porcentaje de ellos es usuario del crédito FONACOT. Finalmente, resaltó que “el Estado Mexicano ha creado instituciones que buscan salvaguardar el bienestar de los trabajadores y dar servicio a la mayor cantidad de ciudadanos. En este sentido, el Instituto FONACOT y el STC tienen un origen común que es beneficiar a amplios sectores de la población”. De esta manera, el Instituto FONACOT celebra sus cuarenta años de vida al servicio de los trabajadores de México: renovándose, fortaleciéndose y ofreciendo más y mejores servicios.

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DIRECTORIO CONSEJO DIRECTIVO Presidente Alfonso Navarrete Prida Secretario del Trabajo y Previsión Social Presidente Suplente Flora Patricia Martínez Cranss Subsecretaría de Empleo y Productividad Laboral Consejero Propietario Luis Videgaray Caso Secretario de Hacienda y Crédito Público Consejero Suplente Luis Madrazo Lajous Titular de la Unidad de Banca de Desarrollo Consejero Propietario Ildefonso Guajardo Villarreal Secretario de Economía Consejero Suplente Octavio Rangel Fraustro Oficial Mayor Consejero Propietario Enrique Martínez y Martínez Secretario de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación Consejero Suplente Enrique Quiroz Acosta Director General de Administración y Desarrollo de Recursos Humanos Comisario Propietario Arturo Tsukasa Watanabe Matsuo Delegado Comisario Propietario del Sector Trabajo y Seguridad Social de la Secretaría de la Función Pública Comisario Suplente Alejandro Víctor Díaz de León Carrasco Comisario Público Sector Trabajo y Seguridad Social Consejero Propietario Fernando Rivas Aguilar Secretario General de la COM y Vicepresidente de la Comisión de Empleo y Fomento a la Productividad Consejero Propietario Juan Moisés Calleja Castañón Asesor Jurídico CTM Consejero Propietario Felipe Peredo Avalos Secretario del Trabajo y Conflictos de la Federación de Agrupaciones Obreras y Campesinas del Estado de Jalisco CROM Consejero Propietario Javier Freyre Rubio Oficial Mayor CROC Consejero Propietario César Maillard Canudas Vicepresidente de las Comisiones de Trabajo y Previsión Social y de Seguridad Social CONCAMIN

Consejero Suplente Francisco Javier Funtanet Mange Presidente CONCAMIN Consejero Propietario Carlos Gálvez Herrera Secretario General CONCANACO-Servytur Consejero Suplente Guillermo Romero Rodríguez Vicepresidente Canaco en Sinaloa Consejero Propietario Gerardo Gutiérrez Candiani Presidente Consejo Coordinador Empresarial Consejero Suplente Luis Miguel Pando Leyva Director General Consejo Coordinador Empresarial Consejero Propietario Karina Rebeca Herrera León Gerente Jurídica COPARMEX Consejero Suplente Juan Pablo Castañón Castañón Presidente COPARMEX Secretario del Consejo Rafael Antonio Pujol Canabé Secretario Pujol y Asociados DIRECTORIO LEGAL

INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL PARA EL CONSUMO DE LOS TRABAJADORES César Alberto Martínez Baranda Director General del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, INFONACOT Santiago Delgado Calderón Coordinador Técnico de la Dirección General Diego Antonio Ochoa Máynez Director General Adjunto de Crédito y Finanzas Francisco Javier Villafuerte Haro Subdirector General de Administración Alejandro Tagle Robles Abogado General Claudia Flores Jacobo Coordinadora de Gestión y Planeación Institucional Laura Isabel León Ochoa Subdirectora General Comercial Jessica Marmolero Hernández Subdirectora General de Administración de Riesgos Olga Sánchez Varela Subdirectora General de Desarrollo de Negocios, Productos e Investigación de Mercados Juan Carlos Díaz Godoy Subdirector General de Crédito y Sistemas Erwing Rommel De la Cruz Gómez Yépez Subdirector General de Finanzas

SECRETARÍA DEL TRABAJO Y PREVISIÓN SOCIAL

Dante Omar Pinal Ibarra Director de Comunicación Social

Alfonso Navarrete Prida Secretario del Trabajo y Previsión Social

Fernando González Domínguez Redacción y Cuidado Editorial

Rafael Adrián Avante Juárez Subsecretario del Trabajo

Pedro Javier González Gutiérrez María Eugenia Graf Investigación

Flora Patricia Martínez Cranss Subsecretaria de Empleo y Productividad Laboral José Adán Ignacio Rubí Salazar Subsecretario de Previsión Social Manuel Cadena Morales Oficial Mayor Diódoro José Siller Argüello. Presidente de la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje Alberto Pérez Blas Director General de Comunicación Social Gustavo Jáuregui Aguilar Comité Nacional Mixto de Protección al Salario Luis Rivera Montes de Oca Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo

Claudia Ivette Acosta Garcia Paulina Arellano Pérez Javier Herrera Saucedo Maria Antonieta Juarez Cortes Margrit Moreno Kücks Enero Ricardo Noriega Zamudio Rey David Peñaflor Manjarrez Cinthya Sánchez Arreola Gerardo Zardain López Apoyo Editorial Oscar B. Gutiérrez Meza Diseño y formación Carlos Gutiérrez Rodríguez Coordinación de Producción ISBN: Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores Insurgentes Sur 452, Col. Roma Sur, C.P. 06760, México D.F. Esta obra se terminó de imprimir en Noviembre de 2014, en los talleres de Dat@ Color Impresores, S.A. de C.V Impreso en México