¿QUÉ ES EL INSTITUTO FONACOT? El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (FONACOT) es una institución financiera del gobierno mexicano, creada para apoyar la adquisición de bienes y servicios por parte de los trabajadores a tasas competitivas de mercado. El FONACOT es una institución tripartita en cuyo Consejo de Administración participan el sector obrero, el sector empresarial y el gobierno federal. Por tratarse de una institución sectorizada en la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, el presidente de su Consejo es el propio secretario del Trabajo. Debido a su carácter de institución financiera al servicio a los trabajadores, el FONACOT debe satisfacer, de manera simultánea, los criterios de eficiencia y responsabilidad propios de una institución que maneja recursos que capta en el mercado y los criterios relativos al cumplimiento de su función social. El FONACOT debe, por tanto, asegurar su viabilidad financiera y, sobre esta base, desarrollar una amplia gama de servicios en beneficio de los trabajadores, de las empresas afiliadas y de los distribuidores. No siempre es fácil conjugar la viabilidad financiera con el cumplimiento de una función social. Sin embargo, el FONACOT lo ha logrado y, en dicho sentido, es una institución modelo que sienta precedentes y traza caminos.
Función social y viabilidad financiera La función social del FONACOT consiste en apoyar la elevación del bienestar de los trabajadores y sus familias. Sus objetivos primordiales son promover el ahorro, otorgar financiamiento y garantizar el acceso a créditos a los trabajadores. A través de sus distintos programas, el trabajador encuentra una vía de acceso al crédito en las mejores condiciones del mercado. El FONACOT pone al alcance del trabajador una amplia gama de bienes y servicios de alta calidad a precios competitivos, contribuyendo así a la construcción y al crecimiento de un patrimonio familiar, el sustento más firme del mejoramiento de sus condiciones de vida. Pero los beneficios brindados por el FONACOT no se limitan a los trabajadores y sus familias. Su función
social también abarca a las empresas en que los trabaja-
trabajadores que prestan sus servicios en los 58 mil cen-
dores prestan sus servicios y la extensa red de distribui-
tros de trabajo afiliados.
dores de bienes y servicios que aceptan el pago de sus
Como institución financieramente sustentable, el FONA-
productos con crédito FONACOT.
COT no requiere recursos fiscales para operar. La satis-
Gracias los programas crediticios ofrecidos por el FONA-
facción de sus objetivos sociales no representa, por tanto,
COT, un empleador puede otorgar a sus trabajadores la
una carga para las finanzas públicas. El FONACOT otorga
prestación de un crédito al consumo, sin que para él signi-
crédito a trabajadores fondeándose con recursos que ob-
fique un costo: sólo debe descontar de la nómina del tra-
tiene en el mercado. Es uno de los emisores más activos
bajador el importe correspondiente al crédito y enterarlo
en la Bolsa Mexicana de Valores.
al Instituto FOANCOT; de esta manera, mejora el clima
El Instituto FONACOT está sujeto a estrictas prácticas
organizacional y la productividad en las empresas, en be-
de supervisión bancaria: es sujeto de la regulación y su-
neficio de trabajadores y patrones.
pervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
La extensa red de distribuidores también obtiene benefi-
(CNBV), rinde cuentas a la Auditoría Superior de la Fede-
cios tangibles en la medida que los programas del FONA-
ración, tiene asignado a un Auditor Externo por parte de
COT fomentan la ampliación del mercado interno, ya que,
la Secretaría de la Función Pública y, por su participación
por un lado, otorga capacidad de compra a los trabajado-
como emisor en el mercado de valores, está sujeto al es-
res y, por otro lado, contribuye a aumentar la demanda de
crutinio por parte de agencias calificadoras de valores, in-
productos y servicios a los establecimientos comerciales
termediarios e inversionistas.
sin que éstos deban enfrentar riesgos crediticios. A este
Asimismo, debido al profesionalismo con que se maneja y
respecto, vale la pena subrayar la relevancia estratégica
al diseño de una oferta de productos y servicios adecua-
del descuento vía nómina que, sin duda, representa una
dos a las necesidades de los trabajadores y a sus posibili-
ventaja competitiva clave.
dades efectivas de pago, el Instituto FONACOT tiene, en
Así, el modelo de operación del FONACOT promueve la
la actualidad, una cartera crediticia en continua expan-
expansión del mercado interno en tanto vincula la oferta
sión y con una de las más altas tasas de recuperación de
de productos y servicios de más de 32 mil distribuidores,
créditos.
con la demanda que representan más de 10 millones de
Logros y fortaleza institucional Los logros del Instituto FONACOT se deben, en su gran mayoría, al compromiso de los trabajadores y los directivos que laboran en el Instituto con los objetivos y valores que guían el desempeño de sus actividades. Mención especial merece la relación con el sindicato, que se conduce por la vía del entendimiento, la colaboración y la consecución de los objetivos institucionales por medio de un trabajo intenso y armónico. El FONACOT no podría desempeñar con éxito su función social ni garantizar el manejo financieramente responsable de los recursos que opera si no contara con una planta laboral capacitada. A este respecto, vale destacar que el FONACOT ha apoyado a 381 colaboradores a través de cursos y un diplomado impartido por la Escuela Bancaria y Comercial, diseñado específicamente para el Instituto. Esta mezcla de compromiso y capacitación continua se ha traducido en el reconocimiento público del Instituto a través de la obtención de distintas certificaciones y premios entre los que destacan:
• La obtención, en el año 2002 de la certificación ISO 9001-2000. • En 2003, la capacidad de pago de la institución y las líneas de crédito abiertas redundaron en la mejoría sustancial de la imagen de la institución, hecho que permitió obtener la calificación “AAA” de Standard & Poor´s por la calidad de la cartera de crédito. Un año más tarde se obtuvo la calificación “A1+”, la más alta otorgada a la administración de una empresa. • También sobresalen reconocimientos como el INNOVA STPS 2005 por la exitosa emisión de certificados bursátiles; la “carta compromiso al ciudadano” conferida por parte de la Secretaría de la Función Pública y el reconocimiento del Gobierno Federal, con motivo de la Semana Nacional de Innovación y Calidad en la Administración Pública. • Gracias al firme compromiso de sus trabajadores y directivos con una política de calidad, el Instituto FONACOT cuenta con certificado de calidad ISO9001 – 2008, lo que le permite cumplir con su misión y su visión practicando principios y valores éticos, dentro de un proceso de mejora continua y satisfacción al cliente. • El 28 de febrero 2007, el Centro Mexicano para la Filantropía y la Alianza por la Responsabilidad Social Empresarial en México entregaron por primera vez al Instituto FONACOT el distintivo 2007 como Empresa Socialmente Responsable, mismo que ha mantenido por cinco años consecutivos.
Estos logros han sido posibles a partir de un trabajo serio de planeación estratégica y de reflexión en torno a los objetivos y desafíos de la institución. El FONACOT cuenta con una idea clara respecto a su realidad actual y acerca de lo que quiere y puede llegar a ser. Así, ha definido una misión y una visión que, lejos de ser meros enunciados aspiracionales, marcan un rumbo claro y son una guía práctica del trabajo cotidiano. A la luz de sus resultados, la misión es un mandato que se cumple todos los días: Fomentar el desarrollo integral de los trabajadores y el crecimiento de su patrimonio familiar, promoviendo el ahorro mediante el acceso al crédito barato y otros servicios financieros, para la obtención de bienes y servicios de alta calidad a precios competitivos y contribuir al desarrollo regional, así como al fortalecimiento del mercado interno, conservando la autosuficiencia financiera con estricto apego al sentido de responsabilidad social. De igual forma, la visión precisa un escenario de futuro al alcance de la mano: Ser la mejor institución financiera al servicio de los trabajadores con una imagen de excelencia y alta calidad en los servicios financieros.
Es igualmente importante resaltar que los éxitos del FONACOT también obedecen a una fortaleza institucional sustentada en una filosofía materializada en un conjunto de valores (definitorios de su identidad) y en una cultura organizacional enraizada en cada equipo de trabajo. El primero de estos valores es el de la responsabilidad, entendida como la capacidad de quienes laboran en el Instituto para asumir las consecuencias de sus actos y tratar que todos ellos se realicen de acuerdo con una noción de justicia y de cumplimiento del deber. En este sentido, la actuación del FONACOT como institución pública, incluye una forma de gestión que se define por un respeto a los valores éticos y por el establecimiento de objetivos compatibles con el desarrollo sostenible del país y por tanto de la sociedad, respetando la diversidad y promoviendo la disminución de las desigualdades sociales. El valor integridad es concebido como la capacidad de actuar congruentemente con los valores personales, observando y cumpliendo con lo establecido en el código de conducta de la institución, independientemente de las circunstancias que puedan rodear a la persona. Para los trabajadores y directivos del FONACOT el servicio es un valor sustentado en el interés por entender y satisfacer las necesidades y expectativas de los clientes, los trabajadores, mediante el óptimo desempeño de sus funciones en todos los niveles de la organización y el cumplimiento de los estándares establecidos. En el FONACOT la equidad es un valor que se materializa a través de la atención a cada grupo de interlocutores conforme a su capacidad y posibilidades de actuación. En el Instituto FONACOT, el respeto es entendido como el reconocimiento del valor inherente y los derechos innatos propios y de los demás. En el ámbito laboral, el respeto implica la capacidad para valorar a las personas y su trabajo, a través de una convivencia digna y una comunicación eficiente con los colaboradores, independientemente de su nivel jerárquico, aceptando y comprendiendo a los demás en un ambiente de tolerancia, equidad y transparencia. Para la comunidad FONACOT el compromiso significa la voluntad de cumplir con una responsabilidad asignada, con apego a las metas, objetivos y valores institucionales, practicando los principios éticos y ejerciendo un esfuerzo adicional en su contribución individual para lograr la satisfacción al cliente, dentro de un proceso de mejora continua.
Finalmente, el trabajo en equipo es un valor que permi-
del medio ambiente y la vinculación de la empresa con la
te integrar los esfuerzos individuales para desarrollar al
comunidad. Por su parte, las normas de relación se refieren
máximo las capacidades diversas del grupo, asegurando
a los vínculos de la institución con el personal, con los tra-
la mejor calidad de los resultados en un ambiente de total
bajadores afiliados, con los establecimientos comerciales
comunicación, eficiencia, cordialidad y confianza.
afiliados, con los centros de trabajo afiliados, con los pro-
Estos valores se hallan plasmados en un código de conduc-
veedores de bienes y servicios, con los inversionistas, con
ta elaborado con la participación de todos los colaborado-
los competidores, con las autoridades y con la comunidad.
res de Instituto. El propósito de este código es ofrecer un
En síntesis, el éxito del FONACOT para armonizar viabili-
marco de referencia concreto para la generación de estra-
dad financiera con el cumplimiento de una función social
tegias institucionales que mantengan la orientación hacia
deriva, principalmente, de la claridad con que la institución
una misión y visión con principios y valores.
ha definido su misión y su visión, así como de una cultu-
Precisamente por ello, el código de conducta define diver-
ra de trabajo basada en valores y plasmada en un código
sas normas de responsabilidad social y normas de relación.
de conducta que hace de los actos cotidianos de quienes
Entre las primeras destacan la calidad de vida dentro de la
integran la comunidad FONACOT un vehículo eficaz de la
empresa, la ética empresarial, el cuidado y preservación
satisfacción de sus objetivos.
TRAYECTORIA HISTÓRICA
El contexto y los orígenes del INFONACOT: una respuesta a la demanda de los trabajadores El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (INFONACOT) fue establecido el 2 de mayo del año de 1974, en el marco de la celebración del Día del Trabajo, como una expresión de la demanda de los trabajadores de acceso al consumo moderno de bienes y servicios, y la estrecha colaboración entre los sectores productivos del país y el gobierno de la República. Fue resultado de un entendimiento tripartita que favoreció a la clase trabajadora de México en franca colaboración con el gobierno de la República y las organizaciones patronales. En sus inicios, fue sólo una institución financiera del Gobierno de la República, cuyo nombre oficial era Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores (FONACOT), previsto en las re-
formas que se hicieron a Ley Federal del Trabajo, en un
época en que surgió el FONACOT como en la actualidad.
nuevo Artículo 103 Bis, y que fueron aprobadas el 30 de
Abrir los espacios del crédito a bienes y servicios para los
diciembre de 1973 por el Congreso de la Unión, en el
salarios de los trabajadores, además de ser un objetivo
marco histórico de una tradición de diálogo socio político
de justicia social y de procuración del bienestar familiar,
entre lo que se conocía entonces como los sectores o
se constituyó en una política de Estado, cuyos efectos
factores de la producción y el gobierno federal.
fueran duraderos y estuviesen por encima de los cambios
A diferencia de lo que sucedía en la mayor parte del
políticos e institucionales.
mundo, y en el particular contexto de América Latina,
En este sentido, puede afirmarse que el establecimiento
en México el diálogo y el entendimiento entre estos tres
de instituciones, tales como el INFONAVIT y el INFONA-
grandes sectores involucrados en la responsabilidad de
COT, constituyen la expresión más clara de la consolida-
favorecer el desarrollo económico y social del país, tuvo
ción de políticas de Estado que traspasan en el tiempo los
importantes resultados institucionales y sociales.
cambios ocurridos en la legislación, en las instituciones,
En lo institucional, como producto de este constante diá-
en las políticas de gobierno, y en los planes, proyectos
logo y acuerdo entre las tres partes integrantes de los
y programas gubernamentales para favorecer el nivel de
sectores productivos, había surgido, también en el mes
vida de los trabajadores mexicanos.
de mayo, pero del año de 1972, el Instituto Nacional del
Por esta razón es necesario partir de tres importantes
Fondo para la Vivienda de los Trabajadores (INFONAVIT),
consideraciones de carácter histórico y social del contex-
con el objetivo de otorgar créditos para vivienda de los
to en que surgió una institución tan preciada para la clase
trabajadores y sus familias, además de obtener rendi-
trabajadora, como lo es el INFONACOT.
mientos en los ahorros del Fondo Nacional de Vivienda
Primero, es indispensable comprender la importancia so-
para las pensiones de retiro.
cial y política de una institución como el INFONACOT que
Pero aún hacía falta tener un mecanismo que hiciera po-
en 1974 surgió como un espacio de acuerdo social entre
sible, igualmente a tasas y plazos razonables con el ingre-
los tres sectores responsables del desarrollo, y esclarecer
so salarial, el acceso de los trabajadores y sus familias a
el hecho de que el surgimiento de instituciones como el
importantes créditos que les permitieran disfrutar de bie-
INFONAVIT o el INFONACOT se constituyeron como po-
nes y servicios propios de la modernidad, tanto de aquélla
líticas del Estado Mexicano encaminadas a favorecer una
El Heraldo de México, 31 de diciembre de 1973.
institución, un fondo económico y sus mecanismos, para llevar a cabo un importante proceso de redistribución del ingreso favorable a los trabajadores del país. Segundo, el INFONACOT se constituyó para favorecer, desde una perspectiva política, económica y social, un proceso de justicia social que contribuyó fuertemente a consolidar una estabilidad igualmente social y política en México. Estabilidad que fue muy extraña para muchos otros países que no tuvieron la oportunidad de contar con mecanismos redistributivos y, en consecuencia, tuvieron que transitar por prolongados periodos de inestabilidad política y social. Tercero, gran parte del secreto de este proceso estribó justamente en un diálogo y acuerdo entre los sectores productivos, patrones y trabajadores, auspiciado por una relación institucional, con la participación directa de representantes del gobierno, que prevalece hasta nuestros días, pues en los consejos o comités directivos de administración y técnico de estas instituciones, como el INFONAVIT y el INFONACOT, se mantiene la representación tripartita de estos sectores gracias a una legislación y un alto desarrollo institucional que favorece el diálogo y el acuerdo para el mejoramiento de los niveles de consumo de los trabajadores y la constante puesta al día de estas mismas instituciones.
Evolución 1974-2006 El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, sólo FONACOT en su origen, surgió como una institución financiera del Gobierno de la República, fondeada y dirigida por los tres sectores de la producción, con el fin de establecer mecanismos de financiamiento, a través de una institución respaldada por el Estado, para el fomento y mejoramiento del poder adquisitivo de los trabajadores en México, que en el año 2006 se transformaría en un Instituto con nuevas características, propias de su evolución. Surgió como una institución tripartita con la participación del sector obrero, del empresarial y del gobierno federal, encabezado en aquel entonces por el Lic. Luis Echeverría Álvarez y se integró sectorialmente a la Secretaría del Trabajo, cuyo titular era el Lic. Porfirio Muñoz Ledo. Detrás de las iniciativas políticas se encontraba la acción de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Los trabajadores mexicanos y el INFONACOT El 15 de febrero de 1966 se celebró la Asamblea Nacional Revolucionaria del Proletariado de México en una sesión cumbre llevada a cabo en el Palacio de Bellas Artes. En dicho evento, se dieron cita las más importantes organizaciones de trabajadores del país, y luego de analizar la situación prevaleciente en el plano internacional, pero sobre todo en el ámbito nacional, los trabajadores mexicanos tomaron la decisión de fortalecer la unidad de la clase trabajadora en todo el territorio nacional y mantener su influencia en las decisiones del país. De esta manera, luego de una amplia discusión y aprobación de documentos fundamentales como la Declaración de Principios, Estatutos y Programa, el 19 de febrero de 1966 se fundó en México el Congreso del Trabajo (CT), como una organización que aglutinó a las principales fuerzas del movimiento organizado de trabajadores en México, que mantuvieron una alianza con el gobierno de la República. En su seno, el Congreso del Trabajo aglutinó a las más importantes y poderosas fuerzas del movimiento organizado de los trabajadores de México. Presentes en dicha organización estuvieron, en su fundación, la Confederación de Trabajadores de México (CTM), con su líder Fidel Velázquez Sánchez, lo mismo que la Confederación Obrera Revolucionaria (COR), la Confederación General de Trabajadores (CGT) y la Confederación Regional Obrera de México (CROM) entre muchas otras, además de la poderosa Federación de Sindicatos de Trabajadores al Servicio del Estado (FSTSE), y los grandes sindicatos nacionales como el Sindicato de Trabajadores Petroleros de la República Mexicana (SNTPRM), el Sindicato de Telefonistas de la República Mexicana (STRM), el Sindicato Nacional de Trabajadores Mineros, Metalúrgicos y Similares de la República Mexicana (SNTMMRM), el Sindicato Nacional de Trabajadores de la Educación (SNTE), el Sindicato Mexicano de Electricistas (SME), el Sindicato de Trabajadores Ferrocarrileros y el Sindicato Nacional de Trabajadores del Seguro Social (SNTSS), entre los más destacados. Hoy en día, el Congreso del Trabajo alberga en su seno alrededor de 50 organizaciones de trabajadores, entre confederaciones nacionales y estatales, sindicatos nacionales, sindicatos nacionales de industria, sindicatos de empresa y sindicatos independientes. Tal alianza prevalece hasta nuestros días, y, por
ejemplo, a finales de 2012, dichas organizaciones, luego de expresar su apoyo al gobierno del Presidente de la República, Lic. Enrique Peña Nieto, y al Pacto por México, se pronunciaron por establecer una sola zona económica en todo el país para el salario mínimo. En suma, todas las organizaciones de trabajadores agrupadas en el Congreso del Trabajo las que apoyaron y dieron lugar a la formación del FONACOT en 1974, como lo habían hecho con la creación del INFONAVIT dos años antes, en acuerdo con las principales organizaciones empresariales como la Confederación de Cámaras Industriales (CONCAMIN) y la Confederación Nacional de Cámaras de Comercio (CONCANACO), entre otras. Igualmente, el 3 de abril de 1974 se estableció, también sectorizado en la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, el Comité Nacional Mixto de Protección al Salario (CONAMPROS), con el objeto de procurar la defensa de los derechos laborales y mejorar el nivel de ingreso de los trabajadores y sus familias, mediante asesorías legales, técnicas y sociales a trabajadores en lo individual, como a organismos sindicales. Y como se ha anotado, en el terreno gubernamental participaron activamente en la creación del FONACOT, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público encabezada entonces por el Lic. José López Portillo y Pacheco, la Secretaría del Trabajo con su titular, Lic. Porfirio Muñoz Ledo, sustituido en 1975 por el Lic. Carlos Gálvez Bentancourt, a quien correspondió buena parte de la organización nacional y regional del FONACOT que estuvo sectorizado, como aún en nuestros días, en dicha secretaría de Estado. El FONACOT se organizó en aquellos primeros años como un Fideicomiso Público a cargo de Nacional Financiera, institución que funcionaba entonces como banca de segundo piso, pero que, en diciembre de ese mismo año de 1974, al reformarse la Ley Orgánica de Nacional Financiera, se transformó en banca múltiple para brindar servicios financieros y bancarios de toda clase. Tal institución estaba a cargo entonces del Lic. Gustavo Romero Kolbeck. Al quedar sectorizado en la Secretaría del Trabajo, el FONACOT integró en su Consejo Directivo desde sus orígenes a representantes del sector obrero, del sector empresarial y fue presidido por el gobierno de la república, representado por el secretario del Trabajo. El primer Director General del FONACOT fue el Lic. Carlos Guerrero Larrañaga.
Entre mayo y noviembre de 1974 se llevaron a cabo los
nada menos que una institución que vendría a fortalecer
trabajos de organización de la institución. Y fue el 1 de
el mercado interno. Y lo mismo opinaron los líderes de la
noviembre cuando formalmente el INFONACOT inició
Confederación de Cámaras Industriales y de la Asocia-
sus operaciones, para funcionar en los hechos hasta el
ción de Industriales del Estado de México, Carlos Yarza
año de 1975.
y Luis Guzmán de Alba, respectivamente.
El 17 de febrero de 1975 el FONACOT recibió los pri-
Como era de esperarse en aquella época, el FONACOT
meros 100 millones de pesos para apoyar a los aproxi-
comenzó sus operaciones en el Distrito Federal, con su
madamente cuatro millones de trabajadores del país;
sede inicial sita en Paseo de la Reforma 506, pero muy
fue su capital inicial para garantizar las compras de los
pronto, a principios de marzo de 1975, estableció ofici-
trabajadores. Y desde aquella época se concibió el esta-
nas sucursales en el Estado de México, Jalisco y Puebla.
blecimiento de la Tarjeta FONACOT, muy similar, se de-
Y ya desde aquella época los líderes sindicales de la Fe-
cía, a las tarjetas bancarias en boga, como lo eran Ban-
deración de Sindicatos de Trabajadores al Servicio del
comático y Dinner’s Club, con lo cual el trabajador se
Estado y del ISSSTE se interesaron en el FONACOT.
ahorraba los engorrosos y difíciles trámites del crédito,
El éxito inicial de la institución fue grande. Para el 26 de
el papeleo y el tiempo de aprobación del crédito. Pero no
abril del año 1975, el Director General, Carlos Guerrero
fue sino hasta años después en que el establecimiento
Larrañaga, informó que los 100 millones de pesos ini-
de la tarjeta FONACOT se hiciera realidad.
ciales se habían agotado y el Banco de México tuvo que
Al principio, algunos empresarios vieron con desconfian-
aportar otros 150 millones como crédito revolvente. Y
za a la nueva institución, particularmente los banqueros,
un encabezado del diario El Universal, del 13 de mayo
pero al poco tiempo cambiaron de opinión y comenza-
de 1975, señalaba que “Se ha resquebrajado el aparato
ron a observar las virtudes del FONACOT. José Pintado
productivo”, por la gran demanda de bienes duraderos
Rivero, presidente de la Asociación de Banqueros de Mé-
en el mercado como producto de los créditos del FONA-
xico, que era parte del Comité Técnico y de Distribución
COT. Es decir, que el mercado no se daba abasto para
de Fondos del entonces FONACOT, máximo órgano de
surtir la demanda de los trabajadores con la nueva ins-
gobierno de la institución, apunto que el FONACOT era
titución.
De la misma forma, ya desde sus inicios, el FONACOT
mayor profundidad su funcionamiento, interesados en
abrió su esquema de créditos para autos, gastos fune-
establecer instituciones similares en sus respectivos
rarios, gastos escolares, motocicletas, bicicletas e in-
países.
cluso para recreación, como los créditos de naturaleza
Para esas fechas ya había oficinas del FONACOT en Ve-
turística.
racruz, Cuernavaca, León, Guadalajara, Toluca, Puebla,
Sin embargo, el FONACOT no estuvo exento de pro-
Nuevo León, Torreón, San Luis Potosí y Morelia. Ade-
blemas. Dos de ellos eran el incumplimiento de algunos
más, el 21 de agosto de 1976, el FONACOT informó
comercios afiliados, ya sea en los tiempos de entrega o
que, por vez primera, se habían dado créditos para com-
en la calidad de los productos. De aquí que la gran de-
prar material escolar y libros de texto por parte de la
manda desatada por el crédito a los trabajadores haya
institución, apoyando a las familias de los trabajadores
sido el antecedente más directo y apremiante de la Ley
en los periodos de inicio del ciclo escolar.
Federal de Protección al Consumidor, que fue emitida el
Sin embargo, la devaluación del mes de septiembre de
5 de febrero de 1976, y que creó la Procuraduría Fede-
ese año, puso en graves aprietos a todo el país, y a la
ral del Consumidor (PROFECO).
clase trabajadora en particular. Se solicitó entonces que
El año de 1976 fue muy difícil para México y los paí-
FONACOT financiara tiendas populares para el abaste-
ses en desarrollo. El problema de los precios internacio-
cimiento de las clases trabajadoras con productos de
nales del petróleo y la inflación mundial impactaron a
primera necesidad a precios muy bajos, en particular
todas las economías, haciendo mella importante en las
para calzado, ropa y alimentos, tal y como lo preveía el
más débiles. En México, varios empresarios reconocie-
Articulo 103 de la Ley Federal del Trabajo.
ron que el FONACOT había sido un muy valioso instru-
Al final del sexenio en el año de 1976, el Lic. Carlos
mento para combatir la inflación y salvó de la quiebra a
Guerrero Larrañaga, señaló, en el informe anual de FO-
muchos negocios, además de que reanimó la economía
NACOT, que se habían otorgado dos mil millones de
interna.
pesos en créditos a 300 mil trabajadores, desde octu-
En ese mismo año de 1976, llegaron al país varias de-
bre de 1974, y que la institución tenía presencia en 16
legaciones de países sudamericanos para conocer al
estados de la República.
FONACOT y su funcionamiento. Varios funcionarios de Brasil, Argentina, Ecuador, Colombia y Perú, visitaron las instalaciones de FONACOT para observar y conocer a
1976-1982 Al iniciar el sexenio del Presidente Lic. José López Portillo, fue ratificado como Director General del FONACOT el Lic. Carlos Guerrero Larrañaga en virtud de los buenos resultados al frente de la institución. El nuevo secretario del Trabajo y presidente del Comité Técnico del FONACOT fue el Lic. Pedro Ojeda Paullada. En el año 1977 la crisis fue muy severa para el país y el Gobierno de la República estableció su programa de Alianza para la Producción, con la participación de los tres sectores productivos. El Presidente de la República, anunció su proyecto de gobierno con dos años de recuperación, dos de estabilización y otros dos de “despegue económico”, en virtud de los descubrimientos petroleros, en particular el yacimiento de” Cantarell” en aguas del Golfo de México, en las costas de Campeche. Así, a pesar de la crisis, en enero de 1977, el FONACOT informó que había otorgado, desde su fundación, créditos por 2 mil 865 millones de pesos a 418 mil trabajadores, a una tasa de 11 por ciento anual y con precios entre 30 y 40 por ciento más baratos que en el mercado; los beneficiarios sumaban ya 401,171 trabajadores. El 8.5 por ciento de toda la producción nacional de 1976 se había sustentado en los créditos FONACOT, según informaron las
autoridades gubernamentales. El beneficio no sólo era
de pesos a más de 750 mil trabajadores y tenía pre-
para los trabajadores sino para la economía nacional.
sencia en 20 estados.
Para el año 1978 un dato importante aportado por el
Aquel mismo año de 1978, el FONACOT organizó el
FONACOT, fue que el ahorro estimado de los traba-
Primer Concurso Nacional de Diseño y Fabricación de
jadores, por efectos de los créditos de la institución,
Muebles de Interés Social, con objeto de crear mobi-
era de 392 millones de pesos. También en dicho año,
liario propio para las viviendas de los trabajadores, que
el FONACOT tuvo su primer seguro para garantizar el
ya tenían acceso al crédito INFONAVIT. En la segunda
pago de los créditos por muerte o invalidez del traba-
edición de dicho concurso, en 1979, se informó que
jador; además, dicho seguro aportaba cinco mil pesos
incluso México exportaba muebles, producto de estos
para los deudos beneficiarios o al mismo trabajador in-
concursos, a los Estados Unidos, por su calidad y fun-
habilitado. Además, el Director General, Carlos Guerre-
cionalidad.
ro, informó que FONACOT recuperaba el 98 por ciento
Fiel a su vocación, el FONACOT, en voz de su Director
del total de sus créditos. Para finales de ese año, FO-
General, Carlos Guerrero Larrañaga, señaló que la ins-
NACOT había otorgado créditos por seis mil millones
titución tenía ya más de 800 mil trabajadores afiliados;
y de éstos, más del 75 por ciento ganaba entre uno y
que para 1981 se triplicase el presupuesto de FONA-
dos salarios mínimos, con lo que quedaba demostrado el
COT destinado a otorgar créditos a los trabajadores,
apoyo a los trabajadores que más lo necesitaban.
que pasaría de 4 mil millones de pesos en 1980 a 12 mil
Los concursos sobre diseño de muebles apropiados y de
millones en 1981.
calidad para los trabajadores se siguieron celebrando du-
Esos recursos estarían destinados a apoyar los trabaja-
rante aquellos años y en 1980, durante la celebración
dores que más tenían necesidad de ellos. El Lic. Carlos
del tercer concurso, se presentó al evento el Presidente
Guerrero anunció posteriormente que tales recursos es-
de la República, José López Portillo para dar testimonio
tarían destinados, en un 85 por ciento, a trabajadores
de la importancia de dicho concurso.
que ganaban entre uno y dos salarios mínimos. Además,
En el seno de tal evento se anunció que el FONACOT
señaló que la institución daría Tarjetas con crédito Fona-
destinaría el 60 por ciento de sus créditos a la provin-
cot a 750 mil trabajadores en todo el país.
cia y llevaría el mobiliario concursante a los trabajadores
Con ello, se dijo en ese contexto, el FONACOT se su-
con precios 35 por ciento más baratos que en el merca-
maba con plenitud a los objetivos del Plan Global de De-
do. Se informó también que durante toda la existencia
sarrollo, presentado por la Secretaría de Programación
del FONACOT se habían otorgado créditos a un millón
y Presupuesto, con el Lic. Miguel de la Madrid al frente.
200 mil trabajadores con un ahorro para sus bolsillos de
En ese momento, ya era el Lic. Sergio García Ramírez, el
seis mil millones de pesos.
titular de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social (lue-
También, por aquella época, visitaron las instalaciones
go de una breve estancia del Lic. Javier García Paniagua
de FONACOT, sindicalistas provenientes de varios paí-
como titular de la STPS) cargo que desempeñó hasta el
ses americanos para conocer la institución y su funcio-
final del gobierno del presidente José López Portillo el 30
namiento en beneficio de los trabajadores. Varios líde-
de noviembre de 1982.
res sindicales de Brasil, Costa Rica, Colombia, República
Pero justamente México y el mundo estaban en la an-
Dominicana, Panamá, Ecuador y Honduras, elogiaron la
tesala de una de las más fuertes crisis mundiales. La
organización y los fines de la institución.
crisis de los precios del petróleo. Esta crisis impactó de
La situación en México parecía mejorar con los ingresos
manera muy negativa todas las finanzas del gobierno
petroleros y el Secretario del Trabajo, Pedro Ojeda Pau-
federal y sus programas de desarrollo. El FONACOT no
llada, anunció que el Gobierno Federal había aprobado
fue la excepción y la contracción económica del país
afectó el nivel de créditos que otorgó la institución, además que muchos trabajadores perdieron su empleo y, momentáneamente suspendieron los pagos de sus créditos. Aun así, el FONACOT otorgó créditos en aquel año de 1982 por alrededor de 20 mil millones de pesos y sus tasas de interés se mantuvieron muy por debajo de las ofrecidas por el mercado, como lo reconocieron los líderes del Congreso del Trabajo, Juan José Osorio Palacios, y de CONCAMÍN, Humberto Escoto. A pesar de las grandes dificultades, se reconoció que durante aquel sexenio 1976-1982, el FONACOT otorgó créditos por 20 mil millones de pesos a un millón 600 mil trabajadores y sus familias, con un ahorro de alrededor de 10 mil millones de pesos.
El nuevo gobierno del Presidente Lic. Miguel de la Madrid Hurtado, recibió el país en una situación muy complicada en lo económico y social. La banca y todas las instituciones de crédito habían sido nacionalizadas y las finanzas públicas atravesaban por una severa crisis de deuda externa e interna. En lo social, muchas empresas habían cerrado y el desempleo se agudizo en aquel contexto. El primer año del nuevo gobierno, 1983, fue uno de los más complicados y difíciles para el FONACOT, de tal manera que fue el mismo secretario del Trabajo, Lic. Arsenio Farell Cubillas quien asumió la responsabilidad de conducir el FONACOT hasta 1984 en que fue nombrado el Lic. Luis Garza Villarreal como nuevo director de FONACOT.
En 1984, en virtud de la difícil situación económica por la que atravesaba el país, FONACOT fue una de las instituciones más activas y efectivas que se sumaron al Programa Nacional de Protección al Salario, junto con el Congreso del Trabajo, SEP, CONASUPO y CONAMPROS, de tal forma que FONACOT abrió de nuevo sus líneas de crédito a la compra de útiles y uniformes escolares, así como víveres, calzado y ropa. En 1984 FONACOT pudo sanear su economía y como prueba de esto, redujo sus tasas de interés e incrementó su presupuesto para el año de 1985 en un 25 por ciento, al pasar de 10 mil a 16 mil millones de pesos, en tan sólo un año. En 1985, el presidente de la República, Miguel de la Madrid Hurtado, emi-
tió un decreto que modificó la Ley del Fondo Nacional
Mención particular merecen también las acciones que
de Garantía y Fomento para el Consumo de los Traba-
emprendió o asumió el FONACOT ante los accidentes y
jadores, luego de que el Congreso del Trabajo le entre-
los desastres naturales.
gara un documento titulado “Los trabajadores ante la
Por ejemplo, ante el accidente de San Juanico, Estado de
situación económica actual; opciones para el desarrollo”
México, en 1984, cuando explosiones en las instalacio-
en el que expresaban la difícil situación de la clase tra-
nes de PEMEX provocaron severos daños a la población
bajadora ante la crisis que en ese momento tenía lugar
local, incluso padeciendo varios fallecimientos, o cuando
en el país, caracterizada por una alta inflación y escasez
tuvieron lugar los poderosos sismos de septiembre de
de productos.
1985, el FONACOT tomó la decisión de cancelar los sal-
En ese decreto se modificó el Artículo 2 de la Ley del
dos de los trabajadores afectados o damnificados, ade-
FONACOT para “garantizar los créditos institucionales
más de abrir otros créditos para resarcir su patrimonio,
otorgados a los trabajadores para la adquisición de bie-
sin intereses.
nes de consumo duradero, bienes perecederos y para la
Y lo mismo sucedió en el año de 1988, cuando ocurrie-
obtención de servicios…”
ron los desastres con motivo del huracán Gilberto, en
Además, a demanda del mismo Congreso del Trabajo,
los estados de Quintana Roo, Yucatán, Campeche, Ta-
se adicionaron las fracciones VII, VIII, IX y X para hacer
maulipas, Nuevo León y Coahuila.
extensivos estos beneficios a los trabajadores en el
Cuando culminó el sexenio, en 1988, el FONACOT dis-
otorgamiento de créditos a bienes perecederos y para
puso de 175 mil millones de pesos para créditos y se
la obtención de servicios. De manera particular, la refor-
otorgaron 350 mil créditos en aquel mismo año, con ta-
ma a la fracción X de la Ley del FONACOT estableció lo
sas de interés diez puntos por debajo de la Tasa Prome-
siguiente:
dio Porcentual del Banco de México.
“X. Promover entre los usuarios el mejor aprovecha-
En 1989 un nuevo gobierno había arribado, y el presi-
miento del salario y contribuir a la orientación de su
dente Carlos Salinas de Gortari aprobó para el FONA-
gasto familiar de manera que satisfaga en la mayor
COT un presupuesto de 350 mil millones de pesos para
medida posible las necesidades de una vida digna,
ese año y destinarlo a 330 mil créditos de los trabajado-
como lo prescribe la fracción VI del Artículo 123 de la
res. La cifra era muy superior a la del año anterior, con lo
Constitución General de la República.”
que se buscaba sostener un apoyo fuerte y decidido a la
economía doméstica de los trabajadores del país. Así, a
que presidió las exposiciones fue el concepto muy en
pesar de la alta inflación de aquellos años, el presupues-
boga de “La Calidad Total” que marcaba la integración
to destinado era casi el doble del ejercido el año previo.
plena del país a la globalización a través del importante
El secretario del Trabajo, Lic. Arsenio Farell Cubillas, había
tratado trilateral, y así lo hizo saber el Director General
sido ratificado por el nuevo Presidente de la República,
de FONACOT en ese tiempo, Ingeniero Gerardo Nava
y, a su vez, se nombró como Director General de FONA-
Ciprés.
COT al Lic. Pedro Arias Campos, quien anunció que en
El 8 de mayo de 1993, el FONACOT hizo el importante
el año 1990, el FONACOT ejercería un presupuesto de
anuncio de que la institución ampliaba sus líneas de cré-
415 mil millones de pesos y la cartera vencida ascendía
dito para beneficiar a trabajadores que ganaban hasta
a uno 16 mil millones de pesos, una cantidad razonable,
10 veces el salario mínimo en lugar de sólo siete veces,
entre los márgenes de la institución, que ya contaba con
con lo que el espectro de posibles beneficiarios se am-
41 delegaciones en todo el país.
plió sensiblemente.
FONACOT participó también muy activamente en
El 23 de junio de aquel año de 1993, por invitación del
el Programa de Estabilidad y Crecimiento Económico
Lic. Farell Cubillas, el ex dirigente del Sindicato de Tra-
(PECE) de aquellos años, reduciendo sus tasas de inte-
bajadores Petroleros de la República Mexicana, Sebas-
rés en varios momentos y protegiendo a los trabajado-
tián Guzmán Cabrera, fue designado Director General
res de aquellos centros comerciales que intentaron co-
de FONACOT, a quien correspondió inaugurar la Tercera
brar sobreprecios a los usuarios del crédito FONACOT.
Expo-Fonacot y poner en marcha el Programa Nacional
En aquel año, se planteó incluso ya la posibilidad de
de Protección al Aguinaldo de ese año.
transformar al FONACOT en INFONACOT, como lo sos-
Para el 25 de abril de 1994 tomó posesión de la titulari-
tuvo en declaraciones públicas el secretario del Trabajo,
dad de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social el Lic.
Lic. Arsenio Farell Cubillas. Con dicha transformación, el
Manuel Gómez Peralta a quien le correspondería con-
FONACOT haría obligatorias las prestaciones de la insti-
cluir el sexenio 1988-1994.
tución a todas las empresas.
El 1 de diciembre de 1994, al concluir el gobierno del
En 1991 y 1992 se llevaron a cabo la Primera y Segunda
presidente Carlos Salinas de Gortari, tomó posesión
Expo-Fonacot en la ciudad de México con objetivos muy
como nuevo Primer Mandatario de la Nación el Lic. Er-
importantes, puesto que tuvieron lugar en el marco de
nesto Zedillo Ponce de León, al cual le correspondió con-
la negociación del Tratado de Libre Comercio, y el signo
frontar la que tal vez ha sido la mayor de las crisis eco-
nómicas del país.
del INFONAVIT y de FONACOT. El cumplimiento del
A pesar de que la década de los años ochenta fue mar-
Programa de Ajuste nos llevará al crecimiento econó-
cada por el signo de la crisis, México padeció la más se-
mico; contaremos entonces con las condiciones para
vera de todas en diciembre de 1994, cuyos efectos se
desarrollar una política de fomento a los sectores pro-
resintieron particularmente en el año de 1995. En es-
ductivos, en especial al campo y a las pequeñas y me-
tas negativas condiciones, el presidente Ernesto Zedillo
dianas empresas.
confió en la fortaleza de los trabajadores mexicanos y
El nuevo gobierno del presidente Ernesto Zedillo ha-
en las instituciones del país para superar la crisis. Entre
bía nombrado como Director General de FONACOT al
las instituciones a las que el presidente Zedillo Ponce
Lic. Francisco Rocha Bandala, a quien le correspondió
de León tuvo particular confianza fue el FONACOT. En
atender los grandes problemas derivados de la crisis de
su discurso del 17 de febrero de 1995, durante el XXIX
1994-1995, particularmente los problemas de cartera
Aniversario del Congreso del Trabajo, al encabezar la
vencida, que según declaró el mismo Director General
ceremonia conmemorativa del evento, el Presidente de
llegaron a ser del 20 por ciento.
la República refirió lo siguiente, de manera textual:
Muy a pesar de las dificultades de esos años, en que
“La clase trabajadora y todos los mexicanos sabemos
también el FONACOT cumplía veinte años de fundado
que la superación de la crisis y el logro del crecimiento
en 1994, el Lic. Rocha Bandala informó, ya en 1995,
económico con estabilidad y justicia social no depen-
que en 21 años de existencia la institución había be-
derán de los respaldos externos, dependerán -hoy y
neficiado a más de 27 millones de trabajadores y sus
siempre- de nosotros mismos, de nuestro esfuerzo, de
familias con créditos que sobrepasaban los 14 mil mi-
nuestro trabajo, de nuestra disciplina.
llones de nuevos pesos de la época. FONACOT tenía
“Es cierto, la crisis económica significará una pérdida
ya más de 48 delegaciones y cerca de 59 mil centros
temporal en el ingreso de todos. Esa pérdida sólo la
de distribución afiliados. Ese año de 1995, a pesar de
vamos a recuperar con crecimiento económico, con
las grandes dificultades, FONACOT otorgó créditos por
productividad y con esfuerzo. Por ello, debemos unir-
907 millones de nuevos pesos distribuidos en unos 420
nos para realizar el más rápido ajuste que requiere
mil créditos individuales.
nuestra economía…
Para 1997, en que ya ocupaba la Dirección General de
“Hoy, ante ustedes repito que fortaleceremos el Se-
FONACOT uno de los más representativos líderes de la
guro Social y también fortaleceremos la operación
CTM y del CT, Juan José Osorio Palacios, se informó
que el problema de la cartera vencida estaba prácticamente controlado y que en 23 años de existencia el FONACOT había otorgado alrededor de siete millones de créditos beneficiando a más de 30 millones de integrantes de familias trabajadoras. El 17 de octubre de 1997, falleció de manera intempestiva, el Director General de FONACOT y dirigente cetemista, líder del Sindicato Nacional de Trabajadores de la Música de la República Mexicana (SNTMRM), Juan José Osorio Palacios a causa de un infarto cardíaco. El nuevo Director General de FONACOT sería el ex diputado Alfonso Reyes Medrano, quien culminaría el periodo de gobierno hasta el año 2000, Al Director General, Alfonso Reyes Medrano le correspondió informar que el FONACOT tenía ya su propio fondo revolvente con el que hacía frente a sus compromisos financieros. En 1998 se otorgarían 400 mil créditos por 1,200 millones de pesos, cifra que fue prácticamente duplicada en 1999, luego de superar la emergencia económica y consolidar la estabilidad macroeconómica que había conseguido el gobierno del presidente Ernesto Zedillo. Años 2001-2012
El 1 de diciembre del año 2000 tomó posesión como nuevo Presidente de la República, el Lic. Vicente Fox Quesada, estableciendo un gobierno de alternancia política. La titularidad de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social le fue confiada al Lic. Carlos Abascal Carranza. Desde el 19 de diciembre del año 2002, el nuevo Director General de FONACOT, Arsenio Díaz Escalante, había informado a los medios de comunicación que en 2003 el Fondo emitiría papel comercial al tiempo que informó que, al cierre de aquel año, el organismo tendría 120 millones de pesos de utilidades. Y, para el mes de agosto del año 2003, en el FONACOT se llevaban a cabo estudios y preparativos para ingresar a un nuevo esquema por medio de la bursatilización. En ese contexto, el director general adjunto de operaciones de la institución, el Ing. José Ignacio Lasa Arana, explicó la forma en que el nuevo esquema seguía funcionando para el nuevo gobierno con algunos aspectos relevantes. El funcionario señaló que FONACOT no otorgaba varios créditos, sino un solo tipo, con un cuadro básico de artículos y servicios en un esquema de plazos de 6, 12, 18 y hasta 24 meses con tasa fija. Los beneficios serían para aquellos trabajadores con percepciones de uno a veinte salarios mínimos, con un límite de unos 30 mil pesos de ese año. Explicó también que los trabajadores de una empresa legalmente registrada podían recurrir a cualquiera de las entonces 40 delegaciones en todo el país, con 14 oficinas para afiliarse. Había en ese momento unos 30 mil centros de trabajo afiliados al FONACOT; para la afiliación, los centros de trabajo debían tener dos años de antigüedad y tener afiliados a sus trabajadores al IMSS, además de presentar su solicitud para afiliar a sus trabajadores, sin ningún costo extra para las empresas. La única obligación era reportar las incidencias de los trabajadores en caso de suspensión laboral para efectos de cobros alternativos. Lo importante del caso es que FONACOT había iniciado ya un proceso de bursatilización y el funcionario explicó que se había iniciado un proceso de calificación preliminar, con lo se esperaba abaratar el costo del fondeo y ofrecer esquemas a mayor plazo. Hasta aquellos momentos, el FONACOT fondeaba su cartera de crédito con un esquema de fondos con la banca comercial permitiendo a inversionistas participar en el fondeo FONACOT, siempre con tasas inferiores a las ofrecidas por la banca comercial. El novedoso esquema crediticio se amplió de nueva cuenta para poder tener acceso a muchos artículos y servicios como gastos médicos, dentales, funerarios y hasta de inversión en maquinaria o equipo para pequeños negocios, que
podrían ayudar al trabajador a incrementar sus ingresos, o incluso apoyarse en caso de desempleo. Esta ampliación resultó del agrado de los trabajadores pues antaño el FONACOT se limitaba prácticamente al financiamiento de línea blanca, electrónica y muebles. En el nuevo esquema ampliado, el trabajador tuvo acceso incluso al crédito automotriz, refaccionario y hasta de mejoramiento de la vivienda, pero no crédito hipotecario. En ese nuevo esquema, el rango del crédito mantenía su esquema ampliado, y se hacían préstamos a quienes obtenían hasta 20 salarios mínimos, cuando el esquema previo, hasta el año 2000, era de 10 salarios mínimos. Además, mientras hubiese cumplimiento de pagos, se podía solicitar el crédito cuantas veces fuera considerado por los trabajadores, sin límite. Lo único que no se podía hacer era tener créditos simultáneos. En el año 2004, el Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores cumplió 30 años de haberse establecido. La importancia de la institución estaba más que justificada, pues llegaba a esa celebración con una tradición de ser la institución que otorgaba créditos a los trabajadores a las tasas más bajas del mercado. Su director, Arsenio Díaz Escalante, encabezó la ceremonia celebratoria junto con el presidente Vicente Fox, y sostuvo que los nuevos programas de FONACOT eran posibles a través de 10 mil distribuidores comerciales afiliados. Entre los logros más significativos de la institución fue la operación del FONACOT con “números negros”, un autofinanciamiento viable y con certificación bursátil triple “A”, además de haber incrementado en casi un 300 por ciento el otorgamiento de créditos. En aquel año, el presidente del Congreso del Trabajo, era el líder ferrocarrilero Víctor Flores Morales, quien externó de una manera institucional su satisfacción por los 30 años del FONACOT como un logro de los trabajadores que habían accedido a “una amplia diversidad de créditos que constituyen un avance real en el poder de compra” de los trabajadores. De la misma manera, en aquella etapa el FONACOT ya se enfilaba hacia su transformación como un instituto. Aquella ceremonia celebratoria del 30 aniversario, se llevó a cabo en la nueva sede del FONACOT ubicada en Avenida Insurgentes Sur No 452, en la tradicional colonia Roma Sur de la ciudad de México. Esto fue muy significativo pues dicho inmueble constituía la primera propiedad y patrimonio de lo que sería el INFONACOT. El proyecto de transformar el FONACOT en INFONACOT, que era una demanda sentida de los trabajadores, no se pudo concretar sino hasta finales del sexenio que concluyó en el año 2006.
Creación del INFONACOT Desde el 29 de septiembre de 2005, la Comisión de Hacienda y Crédito Público de la Cámara de Diputados aprobó por amplia mayoría el dictamen de transformación institucional, luego de haber pasado un periodo de discusiones y construcción de acuerdos. El viernes 4 de noviembre del año 2005, el pleno de la Cámara de Diputados aprobó la nueva Ley que transformaba al FONACOT en INFONACOT, y se creaba así un
instituto con autonomía y presupuesto propio. La más importante de las características del nuevo organismo consistía en que, al transformarse de un Fideicomiso en un Instituto con personalidad y patrimonio propios, la ley le permitió utilizar sus fondos, justo para fondearse, en el mercado bursátil, con lo que se ampliaba y transparentaba el control financiero que sería ejercido primordialmente por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
En el curso de los años siguientes se demostraría que la
despolitizar la administración del INFONACOT, y darle
institución estaba plenamente capacitada para moder-
mucha mayor fuerza a los aspectos técnicos, la nueva
nizarse e ingresar al mercado de dinero con positivas ex-
ley estableció que el director general de la institución
pectativas, tanto para su fondeo, que dejó de depender
tuviese un perfil y requisitos que lo calificaran como un
del gobierno, como para ejercer mecanismos y prácticas
distinguido especialista del sector financiero o bancario
en beneficio de la ampliación y diversificación del consu-
del país. Estas características prevalecen hasta nuestros
mo de los trabajadores con resultados muy satisfacto-
días en la Ley del INFONACOT.
rios.
A finales del año 2006, el INFONACOT había alcanza-
Fue hasta el 24 de abril del año 2006, que el FONACOT
do importantes logros. Se había instituido la tarjeta de
dejó de ser un fideicomiso y se expidió la Ley del Instituto
crédito INFONACOT con dispositivos de seguridad im-
del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajado-
portantes para evitar falsificaciones, y las tasas de in-
res, que entró en vigor al día siguiente de su publicación
terés continuaban siendo las más bajas del mercado. La
en el Diario Oficial de la Federación. Se constituyó así en
tarjeta de plástico no tenía costo para los trabajadores
un organismo público descentralizado de interés social
y se podía, y aún se puede, utilizar en todas las tiendas
que se mantuvo sectorizado en la Secretaría del Trabajo
y comercios, así como prestadores de servicios afiliados
y Previsión Social, pero ya en calidad de institución con
a INFONACOT.
personalidad jurídica y patrimonio propio, además de
En ese año se otorgaron más de cuatro millones de cré-
que se previó que tuviera autonomía presupuestal.
ditos, con montos superiores a los 30 mil millones de pe-
Las nuevas autoridades de gobierno del INFONACOT se
sos; había ya 6.2 millones de trabajadores con derecho
mantuvieron de forma tripartita en un Consejo Direc-
al crédito INFONACOT. Además, uno de los aspectos
tivo. Presidiendo a la institución se mantuvo la Secre-
más importantes y novedosos del esquema financiero
taría del Trabajo y Previsión Social, y tenían un asiento
del INFONACOT es que la institución no dependía ya de
los representantes de la Secretaría de Economía, de la
recursos fiscales para su operación interna, sino de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y de la Secre-
productividad de los mismos trabajadores del instituto.
taría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca
Otro aspecto importante de ese momento en la evolu-
y Alimentación.
ción institucional, es que el INFONACOT trabajaba ya
Los trabajadores y los empresarios tenían también cua-
para incorporar a los trabajadores del Apartado B del Ar-
tro representantes cada uno de estos sectores. Y, para
tículo 123, los trabajadores al servicio del Estado, a sus
esquemas crediticios. El universo de trabajadores del
dito en caso de muerte, invalidez o pérdida del empleo.
sector público, según se contempló en aquel contexto,
El nuevo gobierno 2006-2012, encabezado por el Pre-
era de alrededor de unos tres millones de personas.
sidente de la República, Lic. Felipe Calderón Hinojosa,
El más importante de los cambios operadores en la ins-
junto con el nuevo titular de la Secretaría del Trabajo
titución, desde el punto de vista financiero, fue el hecho
y Previsión Social, Javier Lozano Alarcón, consideraron
de que el financiamiento INFONACOT dependía básica-
que en el sector laboral, el Lic. en Contaduría Pública por
mente del mercado de valores y, ya desde entonces, la
el Instituto Politécnico Nacional, Arsenio Díaz Escalante,
calificación de la institución crediticia llegó a obtener la
permaneciera al frente del INFONACOT, y fue ratificado
Triple AAA, tanto de Standard & Poor´s, como de Fitch
en el cargo por las nuevas autoridades del país.
Ratings, para la colocación de los “papeles bursátiles”
La situación financiera de la institución había mejorado
en el mercado, ya que eran completamente auditables,
mucho, de tal manera que incluso le fue posible apo-
y el nivel de recuperación de la cartera crediticia era del
yar situaciones de emergencia para los trabajadores.
99.75 por ciento, según informaron las autoridades del
Por ejemplo, en el mes de septiembre del año 2007, la
gobierno federal y del INFONACOT a finales del sexenio,
situación financiera del INFONACOT permitió convenir
y es que se contaba ya con un esquema de asegura-
y establecer una moratoria, sin costo, por tres meses
miento efectivo que facilitaba la recuperación del cré-
para los trabajadores de Tabasco que habían padecido
el infortunio de las inundaciones. De
en México, obligando al gobierno de
disminuían la deuda hasta en un 60
igual manera, la institución redujo
la república a disponer de medidas
por ciento.
las tasas de interés en la compra de
contra cíclicas que se pusieron en
Una vez superadas las emergencias
muebles, enseres domésticos, auto-
operación y que involucraron nece-
de la crisis económica y los efectos
móviles y maquinaria que realizarán
sariamente al INFONACOT.
de los adversos fenómenos meteo-
los trabajadores de aquella entidad
Fue así que el 8 de junio de 2009,
rológicos, Jorge Familiar Calderón
por el resto de ese año.
el INFONACOT puso en marcha el
dejó la dirección general del INFO-
El 3 de febrero de 2009, fue nom-
Programa 70-30 con la finalidad
NACOT (agosto de 2010) y se
brado Director General del INFO-
de apoyar a los trabajadores que
reincorporó como vicepresidente
NACOT el Contador Público por el
habían perdido sus empleos y que
y secretario corporativo del Banco
Instituto Tecnológico Autónomo de
cayeron en cartera vencida, o bien
Mundial. En su lugar fue designado
México (ITAM), Jorge Familiar Cal-
en una situación de morosidad com-
nuevo Director General del INFO-
derón, con maestría en Finanzas y
pletamente involuntaria.
NACOT el Actuario Gabriel Ramírez
que, entre 2006 y 2009 había sido
Al amparo de este programa, el IN-
Fernández, graduado en el ITAM, y
Director Ejecutivo en El Grupo Ban-
FONACOT absorbería la totalidad
que había sido Vicepresidente Fi-
co Mundial, en Washington D.C.
de los intereses moratorios gene-
nanciero en la Comisión Nacional
La característica en la trayectoria
rados y otorgaría además un 30%
del Sistema de Ahorro para el Retiro
profesional de este nuevo director
de descuento sobre el saldo insolu-
(CONSAR).
de INFONACOT era justamente la
to del adeudo. El deudor liquidaría
Al Actuario Gabriel Ramírez Fer-
de diseñar estrategias en casos de
su crédito cubriendo sólo el 70%
nández correspondió culminar el
crisis financieras, pues precisamen-
restante, siempre que lo hiciese en
periodo restante del sexenio 2006-
te en aquel año 2009, los efectos
un solo pago. Pero cómo evidente-
2012 con varios logros que consoli-
de la crisis mundial desatada en los
mente la dificultad de pago de un
daron a la institución en el mercado
Estados Unidos, que se entretejie-
trabajador sin empleo es mucha,
de crédito. Por una parte, se lanzó
ron con la crisis de la Unión Europea,
pues también se optó por ofrecer
la nueva tarjeta de crédito Fonacot-
se resintieron también fuertemente
mecanismos u otras opciones que
MasterCard, que tiene aceptación
en prácticamente todos los comer-
eran 30 mil 732 en todo el país.
nes.
cios que reciben tarjetas de crédito
Lo importante del caso es que se
El 9 de octubre del 2012, la secre-
bancarias. Además, se terminó de
inició la relación entre INFONACOT
taria del Trabajo Rosalinda Vélez,
transformar el INFONACOT en una
y los bancos comerciales, de tal
presentó públicamente la nueva
entidad financiera con estándares
manera que las sucursales banca-
Tarjeta Fonacot Mastercard, que,
bancarios. Con esta evolución, el
rias comenzaron a ser un importan-
se informó en su momento, po-
número de clientes potenciales, el
te punto para llevar a cabo trámites
drían utilizar unos 10 millones de
número de personas con posibili-
del mismo INFONACOT. En otras
trabajadores en 32 mil empresas
dades de derecho al crédito FONA-
palabras, los trabajadores podrían
afiliadas, además los trabajadores
COT, se elevó hasta unos 10 millo-
llevar a cabo las gestiones para sus
podrían hacer pagos en tiendas de
nes de beneficiarios.
préstamos en las sucursales ban-
autoservicio y departamentales.
Al culminar el año 2011, el INFO-
carias con el respaldo de su institu-
Al final del periodo mencionado, el
NACOT superó el millón 137 mil
ción, el INFONACOT.
INFONACOT informó que se habían
créditos otorgados, lo que repre-
De manera adicional, y ya para el
colocado durante todo ese sexenio
sentó un 33 por ciento más que los
año 2012, por vez primera en la
poco más de 7 millones de Créditos
autorizados en 2010. Y de la mis-
historia del INFONACOT se lan-
INFONACOT por un monto acu-
ma forma, los créditos otorgados
zó el crédito en efectivo, que tuvo
mulado de 44 millones de pesos.
en efectivo fueron cerca de 350
gran éxito y que para finales de ese
Al igual que la banca comercial, el
mil, con un monto de 4 mil 193 mi-
año había colocado alrededor de
INFONACOT ha cumplido en estos
llones de pesos. El número de cré-
750 mil créditos en efectivo por un
últimos años con los estándares
ditos en efectivo fueron 163 por
monto aproximado de 8,600 millo-
bancarios en los términos del Índice
ciento superiores a los otorgados
nes de pesos, con una tarjeta que
de Capital y Reservas Preventivas,
en 2010. Igualmente, para fines de
opera en las mismas condiciones
según lo informó el mismo director
aquel año, el número de estable-
que aquellas de la banca comercial,
de la institución, Gabriel Ramírez
cimientos afiliados a INFONACOT
tanto en plazos como en comisio-
Fernández, al culminar su periodo.
INFONACOT; una nueva administración 2013-2018 El 2 de marzo de 2013, asumió la Dirección General de FONACOT, el Lic. en Administración por la Universidad La Salle César Alberto Martínez Baranda, quien, dentro de su amplia experiencia de más de 20 años en el sector financiero, había sido ya directivo en el Banco Interacciones y en el Grupo Financiero Multivalores. Entre las primeras acciones emprendidas por la nueva administración del Lic. Martínez Baranda, fue la de revisar la base de datos del IMSS para tomar en consideración el universo de empresas y centros de trabajo, así como el número de afiliados con la intención de incorporar dicho universo al INFONACOT, en la medida en que, como se apuntó, la nueva Ley Federal del Trabajo, derivada de la Reforma Laboral de los años 2012-2013, tuviera cabal cumplimiento en su mandato de ampliar el universo del INFONACOT hasta cubrir completamente a todos los establecimientos productivos y sus trabajadores. El 9 de junio de 2013, el Lic. César Alberto Martínez Baranda dio a conocer que era obligatorio para todas las empresas afiliarse al INFONACOT en beneficio de sus trabajadores. De esta manera, la base de datos del IMSS que reportó 835 mil empresas establecidas, aproximadamente, se convirtió en un importante objetivo para el INFONACOT, que a mediados de ese año tenía sólo 61 mil empresas afiliadas. Tal objetivo no ha constituido sólo un propósito económico administrativo o político, sino que es un mandato jurídico que deriva, como se apuntó, de la nueva legislación en la medida en que “existe ya la obligatoriedad de todas las empresas que están afiliadas al seguro social (IMSS) a que se afilien al Infonacot y sus trabajadores tengan el beneficio y el derecho de adquirir créditos.” Además, INFONACOT cuenta para estos efectos crediticios con el funcionamiento pleno de la tarjeta INFONACOT-MASTERCARD, en la medida en que con dicho plástico el trabajador puede acudir a cualquier establecimiento y adquirir los bienes o servicios, a los mejores precios, descuentos, tasas y plazos.
De hecho, la tarjeta no funciona como una tarjeta de crédito sino más bien como una suerte de monedero electrónico, tal y como lo explicará en su momento el mismo Director General de la institución, el Lic. Cesar Alberto Martínez Baranda, puesto que el plástico o tarjeta, contiene el monto del crédito otorgado al trabajador por la institución, y que puede hacerlo efectivo en más de 500 mil establecimientos afiliados al sistema Mastercard, como tiendas departamentales, restaurantes, agencias de viajes y muchos otros más. Por su parte, según ha informado el mismo Director General, el trabajador tiene una gama de opciones para cubrir su crédito, de acuerdo con su ingreso y disposición de pago, que pueden ser descuentos de nómina de entre 10, 15 o 20 por ciento de su ingreso. En último este aspecto, se ha cuidado por parte de la institución que la base del endeudamiento del trabajador no rebase el 30 por ciento de su ingreso para evitar problemas de liquidez a las familias del sector laboral. Otro tipo de crédito que otorga el INFONACOT y que también ha sido explicado en múltiples medios de comunicación por parte de las autoridades de la institución, y de su Director General, es el crédito de dinero en efectivo, y “que es para aquellos trabajadores que ya tienen una cultura bancaria, que tienen una cuenta de cheques ya aperturada, y lo que se hace es depositarle ese crédito a su chequera y lo puede utilizar para adquirir lo que más le convenga y cuando más le convenga”.
Corolario En la actualidad, el INFONACOT es una institución financieramente sana, pues no utiliza recursos fiscales ni para su fondeo, ni operación y tampoco para fines de aseguramiento. Por su calificación institucional ante las empresas calificadoras internacionales, el INFONACOT ha podido emitir “papeles” bursátiles de una alta demanda en el mercado de los inversionistas, en la Bolsa Mexicana de Valores, con total transparencia y apertura para ser auditado por parte de las mismas empresas que lo han calificado con sus más altos índices, y que rigen para todos los mercados y entidades financieras. La operación del INFONACOT es completamente transparente y da fiel testimonio de lo que es la rendición de cuentas de un organismo público descentralizado de interés social, como lo define el Artículo 1 de la misma Ley del INFONACOT. El INFONACOT es regulado conforme a la más estricta normatividad de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, además de que es supervisado por la misma institución. Por otra parte y de forma adicional, INFONACOT rinde cuentas ante la Auditoría Superior de la Federación y cuenta con un auditor específicamente asignado al Instituto, de manera externa, por la Secretaría de la Función Pública. Pero su función primordial que es dar la mayor cobertura de acceso crediticio a los trabajadores continúa
siendo la razón de ser de la institución. Hoy en día, ninguna institución financiera o crediticia da tanto valor al crédito de los trabajadores para su consumo. Las ventajas que ofrece el INFONACOT se aprecian como inmejorables, y continúa teniendo tasas de interés que tienden a ser más bajas del promedio nacional, no se requiere de mayor aval que el propio empleo del trabajador solicitante, y los establecimientos afiliados son cada vez más. La tarjeta Infonacot-Mastercard y los créditos directos de dinero en efectivo, han abierto prácticamente todo el mercado formal de puntos de venta, muchas veces con descuentos y facilidades igualmente accesibles. Además de que las familias pueden combinar sus líneas de crédito para acceder a toda clase de consumos que deseen o les sean necesarios. Y, de la misma forma, como siempre, los descuentos se hacen directamente a la nómina del trabajador, por lo que el empleo sigue siendo el aval y fortaleza del crédito. La modernización de la institución es otra de sus más características novedades, y hoy en día más del 90 por ciento de las operaciones que se llevan a cabo se hacen por medios electrónicos, suprimiendo el papeleo el manejo de muchos documentos de gran volumen. Los retos y desafíos para el INFONACOT son todavía considerables, pero las estrategias, programas y acciones de la institución son consistentes con los fines establecidos en la ley, y su fortaleza está depositada, como siempre e invariablemente, en los esfuerzos productivos de los trabajadores de México.
OPERACIÓN Y PROGRAMAS
OPERACIÓN Y PROGRAMAS A lo largo de 40 años de actividad al servicio de los trabajadores, el FONACOT ha evolucionado y desplegado un esfuerzo permanente por mejorar su desempeño y elevar la calidad de sus servicios. Desde que nace en mayo de 1974, el Instituto, entonces un fideicomiso, se abocó a desarrollar productos que ofreciesen a sus clientes beneficios y soluciones a sus necesidades de consumo. En aquel entonces los trabajadores podían acceder al crédito a través de vales F2 aceptados en establecimientos comerciales afiliados. En la actualidad, su oferta de productos crediticios no sólo cubre un mayor número de trabajadores, empresas y centros de distribución afiliados, sino que comprende una amplia gama de opciones expresamente diseñadas para responder de la mejor manera a las necesidades de los trabajadores. Asimismo, gracias a una extensa red de 81 sucursales a nivel nacional, 34 direcciones estatales o de plaza y 47 representaciones divididas en 6 direcciones regionales, el FONACOT está en óptimas condiciones para ofrecer a los trabajadores canales de acceso al alcance de su mano (ver mapa).
Los créditos FONACOT Fruto de un profundo cambio en su cultura organizativa, el Instituto FONACOT ha colocado a sus clientes y sus necesidades como el eje rector que ordena tanto sus procesos de trabajo como el diseño de su oferta crediticia. El Instituto ha elevado su productividad en beneficio de sus clientes. A manera de ejemplo, cabe señalar que antes del año 2000 la institución tardaba más de 45 días en la autorización de un crédito y cobraba intereses semejantes a los de otras instituciones financieras de carácter comercial. Hoy, gracias su mayor eficiencia operativa y a la adopción de diversas innovaciones tecnológicas, el otorgamiento de crédito es expedito. Así, la Tarjeta FONACOT y la Tarjeta FONACOT – MasterCard con CHIP, lanzadas al mercado en 2010 y 2013, respectivamente, permiten el acceso inmediato al crédito, amén de importantes ventajas en el terreno de la seguridad y la confiabilidad de las operaciones, ya que su uso reduce la incidencia de fraudes y uso indebido en caso de robo o extravío.
Presencia del Instituto FONACOT
Las principales líneas de créditos personales que el Instituto ofrece a los trabajadores son Crédito Tradicional (Tarjeta FONACOT-MasterCard), Crédito en Efectivo y e-Crédito. En los tres casos se trata de créditos a tasas de interés realmente competitivas (ver tabla).
Comparativo entre las tasas cobradas por el FONACOT y por otros productos crediticios Institución financiera Financiera Independencia BanFamsa 199 Crédito Familiar Financiera Independencia Financiera Independencia Banco Azteca BanCoppel Banorte Santander Banco del Bajío Banco del Bajío Multiva HSBC BBVA Bancomer Scottiabank Banamex FONACOT
Tipo de crédito CrediPopular Préstamo Personal Préstamo Personal CrediInmediato Simple CrediInmediato CrediMax Préstamo Personal Adelanto de Nómina Crédito Nómina 24x7 CrediBajío Nómina CrediBajio Personal Multinómina Crédito Personal Creditón Nómina ScotiaLine Crédito Nómina Banamex Crédito Personal
CAT 419.6% 199.0% 163.8% 163.4% 126.7% 89.7% 80.9% 51.5% 42.0% 37.2% 37.1% 36.7% 33.7% 33.4% 32.7% 31.9% 30.5%
Fuente: Elaborado con base en Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, en www.infonacot.gob.mx, septiembre de 2013
Igualmente digno de ser subrayado es el hecho de que son productos expresamente diseñados en función de las necesidades y la capacidad de pago de los trabajadores. Por ejemplo, los distintos programas de crédito han ampliado sus plazos hasta 24 meses, hecho que permite incrementar no sólo el monto de los préstamos, sino también el tiempo para pagarlo. Adicionalmente, los diferentes productos crediticios prevén mecanismos de descuento vía nómina a tasas acordes con los ingresos de los trabajadores. Se trata de evitar situaciones de sobre endeudamiento que comprometan la estabilidad económica de los trabajadores. Es, asimismo, una importante ventaja competitiva, ya que ofrece a los centros distribuidores afiliados amplios márgenes de seguridad en sus operaciones. El Crédito Tradicional es una línea de crédito con destino libre que se paga en cuotas fijas a tasa fija y cuya disposición se realiza a través de la tarjeta FONACOT – Master Card que, como ya se mencionó, es aceptada en más de 500 mil puntos de venta a nivel nacional. Entre las principales características de este crédito vale la pena destacar las siguientes: • El monto del préstamo puede ser hasta por 3.7 meses de sueldo y se ofrecen distintas opciones de plazos: 6, 9, 12, 18, 24 y 36 meses. • Se cobra una comisión por apertura del 3% y se aplica una tasa de interés anual que va desde 10% hasta 33.5%. • Este crédito se descuenta mensualmente vía nómina; los descuentos pueden ser del 10%, 15% o 20%. • Tanto la tasa como los plazos son fijos en cada disposición. Esta modalidad de crédito ofrece importantes beneficios al trabajador, los cuales no se limitan a la competitividad de las tasas de interés ni a que éstas y los plazos sean fijos. También es un beneficio digno de ser destacado en hecho de incluso trabajadores que perciban un salario mínimo pueden acceder a esta modalidad de crédito. En paralelo, debido a que para los trabajadores que perciban un salario mínimo el nivel de descuento máximo será del 10% y para los trabajadores que perciban más de un salario mínimo mensual el nivel de descuento máximo será del 20%, no hay riesgos de sobre endeudamiento.
Por su parte, el Crédito para imprevistos es un crédito con destino libre que se paga en cuotas fijas a tasa fija y cuya disposición se realiza vía depósito en efectivo a la tarjeta de débito o nómina del trabajador. Por tratarse de un crédito destinado a solventar situaciones de emergencia y no a conformar un patrimonio familiar, el monto de préstamo es menor que el del crédito tradicional; puede ser hasta por 2.9 meses de sueldo y, al igual que el caso del crédito tradicional, los plazos son a 6, 9, 12,18 y 24 meses. También se aplican descuentos vía nómina en porcentajes del 10%, 15% o 20%. La tasa de interés anual va desde 27% hasta 33% y su contratación implica una comisión por apertura del 5%. Los beneficios de este producto crediticio son evidentes a la luz de las condiciones de precariedad e incertidumbre económica en que vive la mayor parte de los trabajadores. El crédito para imprevistos ofrece un recurso que puede ser de gran utilidad ante contingencias y que está disponible a tasas competitivas para trabajadores con ingresos desde un salario mínimo mensual. El e-Crédito es un crédito con destino libre que se paga en cuotas fijas a tasa fija. Su disposición se realiza vía depósito en efectivo a la tarjeta de débito o nómina del trabajador. Sus características en materia de monto de préstamo, plazos, tasas de interés, comisión por apertura y descuentos vía nómina son las mismas que en el caso del crédito para imprevistos. La principal diferencia se refiere a la facilidad de su trámite, ya que se puede contratar por internet sin necesidad de acudir a una sucursal. También ofrece tasas de interés y pagos fijos y, al igual que el resto de los productos del FONACOT, en su diseño se ha cuidado que su contratación no implique riesgos de sobre endeudamiento, para los trabajadores que perciban un salario mínimo, el nivel de descuento máximo será del 10% y para los trabajadores que perciban más de un salario mínimo mensual el nivel de descuento máximo será del 20%; de esta forma, el Instituto contribuye al cuidado del presupuesto familiar. En su afán permanente de innovación en los servicios y productos que ofrece a los trabajadores, recientemente se han diseñado y lanzado diversos programas de financiamiento, dirigidos a facilitar el acceso de los trabajadores a la educación superior, a la adquisición de vehículos nuevos y seminuevos, al turismo, a la compra de equipos de cómputo y a servicios de internet, así como a apoyar empresas familiares y el desendeudamiento.
El Programa de Financiamiento Educativo tiene como
calientes, Puebla, Zacatecas, San Luis Potosí, Baja Ca-
objetivo otorgar créditos para todos los niveles de es-
lifornia Sur, Bala California, Colima, Tabasco, Veracruz,
tudios y para capacitación en carreras técnicas y co-
Morelos, Oaxaca y Nuevo León. Asimismo, se signaron
merciales, idiomas y computación, a fin de que los
convenios de colaboración con importantes cadenas
trabajadores y sus hijos puedan lograr una formación
hoteleras y asociaciones privadas como Hoteles Misión,
profesional que los haga competitivos en el mercado la-
Asociación de Hoteles y Moteles de Coahuila, Asocia-
boral. Como un beneficio adicional, en 2008 se lanzó el
ción de Hoteles de la Ciudad de México, Asociación de
Programa de Financiamiento de Largo Plazo para For-
Hoteles de Cancún, CANIRAC de Quintana Roo, CON-
mación Educativa que incluye estudios de licenciatura,
CANACO – SERVYTUR, CANAPAT y Grupo de Trans-
maestría y doctorado. El plazo máximo para pagar es de
portes Terrestres Flecha Amarilla.
12 años para licenciatura y de cinco años para maestría
Con el fin de dar a los trabajadores facilidad de acceso a
o doctorado, y se otorga a una tasa de interés fija del
servicios de internet, se firmó un convenio con la Cáma-
14 por ciento anual.
ra Nacional de la Industria de Telecomunicaciones por
El Programa de Financiamiento para autos nuevos y se-
Cable (CANITEC), para un programa de conectividad
minuevos tiene como fin permitir que los trabajadores
que incluía la adquisición de equipos de cómputo, con-
cuenten con un medio de transporte digno y que, en pa-
sumibles y pago de suscripciones a Internet, mediante
ralelo, incrementen su patrimonio familiar. Para tal efec-
paquetes accesibles con internet por dos años y televi-
to, se firmó un convenio con la Asociación Mexicana de
sión por cable con 25 o 50 canales, con pagos mensua-
Distribuidores de Automóviles. Aunque originalmente el
les desde 511.88 pesos.
programa estuvo diseñado sólo para la adquisición de
Adicionalmente, el 12 de marzo de 2012 dio inicio el Pro-
vehículos nuevos, a partir de 2009 se incluyeron los
grama de Apoyo y Financiamiento del Gobierno Federal
autos seminuevos, con tasas preferenciales y plazos de
denominado Compuapoyo, cuyo objetivo es reducir la
hasta 36 meses.
brecha digital entre los mexicanos mediante crédito en
En el Marco del Acuerdo Nacional por el Turismo, el
condiciones preferenciales para la adquisición de equipo
Programa de Financiamiento Turístico, el Instituto ha
de cómputo y la contratación del servicio de internet,
suscrito convenios de colaboración con las secretarías
el cual podrá ser otorgado a nivel nacional para todos
de Turismo de los gobiernos estatales de Guanajuato,
aquellos trabajadores que perciban un salario mensual
Michoacán, Querétaro, Quintana Roo, Chiapas, Aguas-
bruto igual o inferior cinco salarios mínimos vigentes en
el D. F. Este programa consiste en brindar al trabajador
del crédito FONACOT, y que presentaban atrasos en sus
un apoyo directo de hasta $2,000.00 en la adquisición
pagos por créditos bancarios. En este marco, se firma-
de una computadora (personal, portátil o tableta) cuyo
ron convenios con Banamex, BBVA Bancomer y HSBC.
valor no exceda los $6,500.00, con características téc-
Habida cuenta de la problemática relacionada con la
nicas específicas. El monto restante del crédito podrá
gran movilidad observable en nuestro mercado laboral,
ser cubierto a través de un crédito FONACOT por hasta
el Instituto FONACOT ofrece a los trabajadores dos pla-
$3,500.00 y con una tasa de interés preferencial. Para
nes de salida:
complementar el proyecto, se brinda un apoyo directo
• Plan de Salida 70-30, de acuerdo con este
adicional para el pago del servicio de internet de hasta
plan, el trabajador paga el 70% del saldo vencido y
$500.00, el restante pago del servicio anual, puede ser
el Instituto FONACOT condona el 30%.
cubierto también con un crédito FONACOT.
• Plan de Salida 20/20/20, consistente en un
En concordancia con los planes gubernamentales enca-
pago inicial realizado por el trabajador, equivalente
minados a impulsar a las micro, pequeñas y medianas
al 20% del saldo vencido; el resto se divide en 20
empresas, el Programa de apoyo a empresas familiares
mensualidades y, por cada pago puntual, el Institu-
contribuye con el otorgamiento de créditos para ad-
to FONACOT le aplica el 20% de descuento.
quirir lo necesario para la creación y desarrollo de empresas familiares, como maquinaria menor, materiales, herramientas, ganado, lanchas para pesca y turismo,
El Instituto FONACOT hoy Sin lugar a dudas, la muestra más elocuente de la forta-
implementos para alfarería, hilados y tejidos. Así, los
leza institucional del FONACOT es la franca trayectoria
miembros de una familia podrían incluso unir su capa-
ascendente del número de créditos otorgados. Desde
cidad crediticia para que aquél que no tuviera empleo
el año 2000, el crecimiento en el número de créditos
estuviera en posibilidades de iniciar su propio negocio,
otorgados ha sido claro. De hecho, en el periodo 2000-
con el consecuente incremento en el patrimonio familiar
2012, el número de créditos otorgados se ha multipli-
Mención aparte merece el Programa de Apoyo al Des-
cado casi siete veces, al pasar de 229 mil a poco más
endeudamiento de Trabajadores con la Banca, iniciado
de un millón y medio. Y si bien es cierto que, una vez al-
en 2009 y que, gracias a un convenio suscrito con la
canzado un máximo de 1.7 millones en 2007, en 2008
Asociación de Bancos de México, tiene como propósito
y, sobre todo, en 2009 tuvo lugar una contracción,
apoyar a los deudores de la banca que fueran sujetos
producto de la crisis económica financiera que afectó
a prácticamente todo el mundo, a partir de 2010 se ha venido recuperando el dinamismo en el otorgamiento de créditos (ver gráfica). Más allá del número de créditos otorgados, hay otros aspectos que vale la pena resaltar: • Entre 2007 y 2012, el valor promedio de los créditos se elevó de 5,538 pesos a 5,758 pesos. • La mayor parte de los créditos es solicitado por trabajadores del grupo de edad entre 36 y 40 años; le siguen, en orden descendente, el grupo de entre 31 y 35 años; el de 41-45, el 26-30 y el 46-50. Como se puede ver, la mayor ocurrencia de solicitud y obtención de créditos está asociada con el proceso de formación de las familias y la constitución de un patrimonio familiar. De hecho, el 60% de los créditos es solicitado por trabajadores casados; las mujeres solicitan el 30% de los créditos. • La mayor parte de los créditos es solicitado y obtenido por trabajadores cuyos ingresos se ubican entre 2 y 5 salarios mínimos. Más en general, el 80% de los créditos se canaliza a trabajadores con percepciones entre 1 y 7 salarios mínimos. Este dato da cuenta de cómo el apoyo brindado por el Instituto está adecuadamente focalizado en los grupos que más requieren de dicho apoyo.
Miles de créditos otorgados
Fuente: 2000-2006, elaborado con base en FONACOT. Una historia de éxito, México, Instituto FONACOT, 2007; 2007-2012, elaborado con datos de la Subdirección General de Crédito y Sistemas.
La información más reciente documenta con claridad que el crecimiento de la actividad crediticia se ha consolidado e intensificado. En 2013, el Instituto FONACOT otorgó 2 millones 106 mil 912 créditos por un monto total de 10 mil 523 millones de pesos, en beneficio de 8 millones 216 mil 957 trabajadores y sus familias. Esto representó un incremento del 37% con respecto al 2012, año durante el cual se colocaron un millón 538 mil 399 créditos. Pero no sólo se ha incrementado el número de créditos concedidos, sino que dicho aumento ha estado acompañado de una mayor eficiencia operativa. Mientras que en 2012 los ingresos de operación del Instituto sumaron 2,848 millones de pesos, en 2013 dicho monto alcanzó 3,714 millones de pesos. Asimismo, la utilidad neta registrada en 2013 mostró un crecimiento superior al 160% con respecto al 2012, en tanto el saldo de cartera de créditos en administración al cierre de 2013 fue de 12,067 millones de pesos, cifra que al cierre del 2012 fue de 9,865 millones de pesos. La eficacia de sus mecanismos de cobranza y recuperación de créditos desempeño un papel vital en el logro de los resultados apuntados. Durante 2013 se lograron recuperar 12,260 millones de pesos, monto superior en 19% a los 10,310 millones de pesos recuperados el año anterior. Debe subrayarse que estos resultados responden, entre otras cosas, a la confianza que millones de trabajadores tienen en el Instituto NFONACOT, confianza que se ha venido ganando a través de un esfuerzo permanente de elevación de la productividad y la capacidad de servicio al cliente de la institución. En la medida en que ello se ha traducido en una mayor fortaleza financiera, se han abierto grandes ventanas de oportunidad para el despliegue de una amplia gama de estrategia innovadoras en el diseño de los productos y servicios ofrecidos a los trabajadores. Un ejemplo elocuente de estas acciones innovadoras es la ampliación en el plazo del crédito en efectivo hasta 24 meses, que permite incrementar no sólo el monto de préstamo a los trabajadores, sino también el tiempo para pagarlo. También son dignas de mención algunas acciones específicas llevadas a cabo como la extensa gira de trabajo por diversas entidades del país para celebrar convenios de colaboración con los gobiernos de los estados; así como con distintas dependencia del gobierno federal y empresas particulares, para que sus trabajadores gocen de los beneficios que ofrecen los créditos del Instituto. A partir de junio de 2013, el FONACOT lanzó vía internet una plataforma tecnológica denominada micrositio, dedicada específicamente a la afiliación de los más de 835 mil centros de trabajo del país, de tal manera que se pudieran registrar antes del 30 de noviembre del año pasado, de acuerdo con lo estipulado en la Ley Federal del Trabajo.
Actualmente los centros de trabajo registrados suman 210,766, de los cuales 152,315 se afiliaron durante 2013. Cabe destacar que aunque el plazo ya venció el microsito sigue en funcionamiento para que las empresas que aún no han hecho su registro puedan realizarlo de una forma ágil, sencilla y de manera gratuita. Se trata de un logro a todas luces espectacular, pues no sólo se mantuvo la tendencia ascendente en el número de centros de trabajo afiliados, que se multiplicó por 2.4 veces en el periodo 2000-2012 (ver gráfica), sino que un solo año el número de centros de trabajo afiliados se duplicó.
Centros de trabajo afiliados
Fuente: 2000-2006, elaborado con base en FONACOT. Una historia de éxito, México, Instituto FONACOT, 2007; 2007-2012, elaborado con datos de la Subdirección General de Crédito y Sistemas.
El éxito alcanzado en materia de incorporación de centros de trabajo ha sido el resultado de la un estrategia agresiva y bien diseñada de promoción y de un nuevo marco legal, provisto por la reforma laboral aprobada en noviembre de 2012, que establece como obligatoria la afiliación al INFONACOT. Este reforzamiento legal de las funciones del Instituto sin duda se traducirá en los próximos años en un crecimiento todavía mayor de sus programas y su cobertura. De manera simultánea, los establecimientos comerciales afiliados a los programas crediticios del Instituto FONACOT también han experimentado un crecimiento notable. Entre el año 2000 y 2012 su número se multiplicó 13 veces, al pasar de 2, 478 a 32,746 (ver gráfica). Es alentador observar que cuando los trabajadores de bajos ingresos cuentan con condiciones de crédito diseñadas en función de sus necesidades y sus capacidades de pago, no sólo crece la demanda de todo tipo de bienes y servicios, sino que dicha expansión del mercado abre también importantes oportunidades de negocio para las cadenas comerciales.
Establecimientos comerciales afiliados
Fuente: 2000-2006, elaborado con base en FONACOT. Una historia de éxito, México, Instituto FONACOT, 2007; 2007-2012, elaborado con datos de la Subdirección General de Crédito y Sistemas.
Resultado de un esfuerzo consistente y bien planeado de innovación de sus productos y servicios, el crecimiento sostenido en el número de créditos otorgados, de centros de trabajo y de establecimientos comerciales afiliados también se sustenta en la liquidez con que cuenta la institución para atender con solvencia la mayor demanda de créditos. Así lo demuestran las exitosas colocaciones de certificados bursátiles que, durante 2013, registraron un monto de más de 11 mil millones de pesos colocados en el mercado, la cifra más alta en la historia del Instituto. Durante los procesos de colocación de las distintas emisiones, se recibieron posturas hasta por cuatro veces el monto ofertado, con lo cual se confirma la confianza que los inversionistas en el mercado tienen en el Instituto. Esta situación es una muestra clara de la historia de éxito que es el Instituto FONACOT. Al igual que muchas instituciones financieras del Estado, el FONACOT ha sufrido los efectos de las dificultades económicas que, en distintos momentos, han azotado al país. Llegó, incluso, a acumular una deuda con el gobierno federal (a través del Banco de México) que, en diciembre del año 2000, ascendía a 1,400 millones de pesos, monto en verdad preocupante toda vez que, en esa misma fecha, el patrimonio de la institución era de sólo 400 millones de pesos. Por su parte, a finales del año 2000, la cartera vencida era de 540 millones de pesos, equivalente al 38% del total. Hoy en día, la recuperación de cartera está por encima del 96%, de tal suerte que, en la actualidad, la cartera vencida equivale a sólo el 7% de la cartera crediticia total. En suma, el Instituto FONACOT ha enfrentado situaciones difíciles, ha sorteado enormes retos y ha cosechado resultados positivos. Le queda por delante la tarea de continuar con la labor de apoyar a los trabajadores en la conformación de su patrimonio familiar a través de la oferta de créditos en las mejores condiciones del mercado.
EL INSTITUTO FONACOT: DESAFÍOS Y PERSPECTIVAS
EL INSTITUTO FONACOT: DESAFÍOS Y PERSPECTIVAS Cumplidos cuarenta años de trabajo al servicio de los trabajadores de México, el Instituto FONACOT enfrenta el reto de continuar y reforzar la dinámica de trabajo que, en los años recientes, le ha permitido consolidar su viabilidad financiera y ofrecer una amplia gama de servicios crediticios orientados a favorecer el bienestar de los trabajadores y la conformación del patrimonio de sus familias. El Instituto FONACOT ha cumplido cabalmente su misión; su principal desafío consiste en seguir haciéndolo. Durante los cuarenta años transcurridos desde la creación del FONACOT, el país ha vivido momentos difíciles, aunque también ha sabido abrir ventanas de oportunidad y hallar nuevos derroteros de desarrollo. México ha cambiado; los problemas y las expectativas de los trabajadores también. Lo que sigue siendo válido es el compromiso del Instituto FONACOT como institución financiera creada para satisfacer objetivos sociales. El diseño de nuevos productos en función de las necesidades cambiantes de los trabajadores y el crecimiento en el número de créditos y en el de centros de trabajo y establecimientos comerciales afiliados son un imperativo irrenunciable que define, de manera clara, los objetivos que la institución deberá satisfacer en los próximos años. En estricto apego a lo que marca su misión, el Plan Estratégico 2013-2018 recoge este desafío y lo traduce en metas concretas y medibles.
Las metas del Plan Estratégico 2013-2018 Tal como lo mandata el artículo 26 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, referente al sistema de planeación democrática, los distintos planes y programas de la Administración Pública Federal deberán sujetarse obligatoriamente al Plan Nacional de Desarrollo. Por tal motivo, el Plan Estratégico 2013-2018 del Instituto FONACOT está necesariamente alineado a las acciones del Plan Nacional de Desarrollo definidas por el Gobierno Federal y trazadas para contribuir al desarrollo y crecimiento del país. Precisamente por ello, corresponde al Instituto NFONACOT coadyuvar con la Secretaría de Trabajo y Previsión Social en su esfuerzo por “mejorar la calidad de vida de los trabajadores y de sus familias” a través de la promoción del ahorro de los trabajadores y el otorgamiento de financiamiento y garantías para la obtención de bienes y para el pago de servicios. Esta función la ha venido cumpliendo puntualmente el Instituto. El desafío, sin embargo, radica en logar que sus programas beneficien al mayor número posible de trabajadores. De hecho, FONACOT tiene frente a sí un horizonte de crecimiento muy amplio, determinado por un universo potencial de afiliación que, según el Instituto Mexicano del Seguro Social, asciende a 836,785 centros de trabajo registrados y a 14’040,794 trabajadores permanentes o 16’347,973 trabajadores incluyendo los temporales. En la actualidad, hay 61, 116 centros de trabajo registrados, de los cuales 29,239 tienen crédito con el Instituto FONACOT; estos centros de trabajo cuentan con 6’016,156 trabajadores. Lograr la afiliación del total de centros de trabajo y otorgar los beneficios derivados de los programas del Instituto a los más de 10 millones de trabajadores que aún no tienen acceso a ellos no es una meta alcanzable en el corto plazo. No obstante, sí define con precisión la magnitud del compromiso (ver tabla).
Afiliación actual y potencial por tamaño de unidad económica Tamaño Micro Pequeña Mediana Grande Sumas
Afiliación actual Centros de trabajo 980 12,313 10,850 5,096 29,239
Afiliación potencial Trabajadores 3,515 299,536 1’261,467 4’451,608 6’016,156
Centros de trabajo 540,697 233,690 28,222 4,937 807,546
Trabajadores 1´215,644 3’477,697 2’892,551 2’745,925 10’331,817
Fuente: Elaborado con base en Instituto FONACOT, Plan Estratégico, 2013-2018, en www.fonacot.gob.mx Independientemente de la mayor productividad y de la fortaleza institucional del FONACOT, el cumplimiento cabal del compromiso se verá sin duda favorecido por las disposiciones contenidas en la reforma laboral aprobada a finales de 2012. Con la finalidad de apoyar el desarrollo integral de los trabajadores y el crecimiento de su patrimonio familiar, el artículo 132, fracciones XXVI y XXVI Bis de la Ley Federal del Trabajo, referente a las obligaciones de los patrones, estipula: Artículo 132: obligaciones de los patrones XXVI. Hacer las deducciones previstas en las fracciones IV del artículo 97 y VII del artículo 110, y enterar los descuentos a la institución bancaria acreedora, o en su caso, al Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores. Esta obligación no convierte al patrón en deudor solidario del crédito que se haya concedido al trabajador XXVI Bis. Afiliar al centro de trabajo al Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, a efecto de que los trabajadores puedan ser sujetos del crédito que proporciona dicha entidad. La afiliación será gratuita para el patrón; Por su parte, el artículo segundo transitorio del Decreto mediante el cual se promulga la reforma a la Ley Federal del Trabajo, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 30 de noviembre de 2012, establece: SEGUNDO. [….]
Asimismo, los patrones contarán con doce meses a partir de la entrada en vigor del presente Decreto, para proceder a realizar los trámites conducentes para afiliar el centro de trabajo al Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores. De acuerdo con la reforma laboral, el gran objetivo a alcanzar es el de la afiliación universal de los centros de trabajo. No obstante, este objetivo sólo podrá ser alcanzado en el largo plazo, de tal forma que, sin perder de vista dicha aspiración, el Plan Estratégico 2013-2018 plantea un programa realista e incremental de afiliación. La idea es afiliar 120 mil centros de trabajo y 7’300,359 trabajadores según se observa en la siguiente tabla.
Programa de afiliación, 2013-2018 Año 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Sumas
Centros de trabajo 35,000 40,000 25,000 10,000 5,000 5,000 120,000
Trabajadores 2’129,271 2’433,453 1’520,908 608,363 304,182 304,182 7’300,359
Fuente: Elaborado con base en Instituto FONACOT, Plan Estratégico, 2013-2018, en www.fonacot.gob.mx El programa de afiliación implica un gran desafío en la medida en que está principalmente dirigido a incrementar la afiliación de centros de trabajo pequeños. Hasta ahora, de los más de 200 mil centros de trabajo pequeños, sólo 12,313 y sus casi 300 mil trabajadores están afiliados al Instituto. Se busca que, para 2018, el número de centros afiliados se eleve en 90,506 y que el número de trabajadores de nueva afiliación supere los 2 millones. En el caso de los centros de trabajo medianos, el incremento previsto es de aproximadamente 2.5 veces el número actual (de 10,850 a 25,226), en tanto el número de trabajadores aumentaría en 2’534,732. En contraste, no se prevén incrementos muy notorios en el número de centros de trabajo grandes; éstos, que en la actualidad suman 5,096, aumentarían su número en 4,228. No obstante, en términos del número de trabajadores afiliados el incremento sería considerable: 2’609,485.
Estas cifras ilustran con claridad la naturaleza del reto que deberá enfrentar el Instituto FONACOT en los próximos años. Ya no se trata sólo de afiliar grandes centros de trabajo y, por consiguiente, un gran número de trabajadores. Ahora se vuelve fundamental orientar los esfuerzos de afiliación al gran universo de pequeñas empresas para ofrecer los beneficios de la afiliación a un muy importante número de trabajadores. Y ello presupone un trabajo aún más intenso en materia de promoción, pues mientras la afiliación de los centros de trabajo grandes (el 3.5% del total de las nuevas afiliaciones previstas) aportará el 35.7% de los nuevos trabajadores afiliados, los centros de trabajo pequeños, que representarán el 75.4% de las nuevas afiliaciones, los nuevos trabajadores equivaldrán al 29.6% de las nuevas afiliaciones (ver gráfica). En otros términos, la tarea de incorporar a los beneficios del Instituto a la gran masa de trabajadores empleados en centros de trabajo pequeños es comparativamente más difícil, aunque debe subrayarse que, como institución diseñada para apoyar la elevación del nivel de vida de los trabajadores y sus familias, es insoslayable.
Programa de afiliación, 2013-2018 (% por tamaño de unidad económica) Centros de trabajo
Trabajadores
Fuente: Elaborado con base en Instituto FONACOT, Plan Estratégico, 2013-2018, en www.fonacot.gob.mx
Como consecuencia del crecimiento previsto en la afiliación de nuevos centros de trabajo, el Plan Estratégico proyecta un incremento significativo en materia de colocación de créditos. Como se puede observar en la gráfica adjunta, se estima que los créditos colocados se multiplicarán por tres entre 2013 y 2018, al pasar de 12,283 millones de pesos a 36,694 millones de pesos. Asimismo, debe hacerse notar que la mayor parte de los créditos proyectados corresponderán a trabajadores empleados en centros de trabajo de nueva afiliación.
Colocación de crédito proyectada, 2013-2018 (millones de pesos)
Fuente: Elaborado con base en Instituto FONACOT, Plan Estratégico, 2013-2018, en www.fonacot.gob.mx
Los planes de expansión son ciertamente ambiciosos. Con todo, son realistas y están concebidos en estricto apego al principio de sustentabilidad financiera que ha guiado la operación del Instituto en los años recientes. Así como se tiene proyectado el crecimiento continuo de los créditos colocados, también se prevé que el incremento en la cartera que la mayor colocación implica vaya acompañado por un aumento paralelo en el monto de los créditos recuperados, particularmente a partir de 2015, según se observa en la gráfica.
Perspectivas Hacia dónde va la institución Cuáles son sus principales retos Cuál es su papel en el contexto de la realidad social y laboral del país Se elaborará a partir de la entrevista al Director General
Colocación, recuperación y saldo de cartera, 2013-2018 (millones de pesos)
Fuente: Elaborado con base en Instituto FONACOT, Plan Estratégico, 2013-2018, en www.fonacot.gob.mx