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Liège

Dossier réalisé par la régie publicitaire - Supplément au journal du 9 juin 2016

Province de liège

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L’emprunt hypothécaire, à quel prix ? Les coûts de l’immobilier sont tels que, le plus souvent, c’est l’emprunt hypothécaire qui vous permettra de financer vos projets (achat, rénovation etc.). Cela signifie que votre habitation sert de gage pour le prêt. Mais comme dit l’adage, «emprunter de l’argent coûte de l’argent». En plus de la somme à rembourser, il y a des frais : ceux qu’on paye au moment de l’emprunt et ceux qu’on paye mensuellement. Qu’en est-il concrètement?

Montant du crédit Pour obtenir un crédit hypothécaire, plusieurs critères vont être considérés par l’organisme prêteur pour analyser vos capacités de remboursement : votre âge, vos revenus et dépenses, la quotité (le rapport entre le montant emprunté et la valeur de l’habitation telle qu’évaluée par l’institution financière), le taux d’intérêt et la durée du prêt. La législation actuelle sur les crédits hypothécaires date de 1992 ; elle ne permet pas toujours de comparer objectivement les diverses formules de crédits qu’on vous propose. Cependant, une directive européenne et un projet de loi en cours ont pour objectif de rendre les procédés plus transparents. En attendant, vous pouvez toujours obtenir une première estimation du budget nécessaire grâce à des programmes en ligne qui simuleront automatiquement le prêt qui vous convient1.

Frais à payer au moment de l’emprunt Les frais notariés liés à un acte de crédit Il faut distinguer ici deux actes : l’acte lié à

l’achat et l’acte de crédit proprement dit. Le cas échéant, certains coûts payés par le premier ne seront pas repris dans ceux liés à l’acte de crédit. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous devez payer : • L’honoraire proprement dit du notaire, dont le barème est fixé par la loi. • Les droits fiscaux : droits d’enregistrement et droit d’inscription hypothécaire. Les droits d’enregistrement (un impôt perçu par l’Etat lors de l’enregistrement d’un acte ou d’un écrit dans un registre). En Wallonie, le droit d’enregistrement s’élève de manière générale à 12,5% du prix du bien (6% si l’habitation est modeste c’est-à-dire si le revenu cadastral est inférieur à 745 €). • Les frais d’acte : ils sont engendrés par les recherches et formalités administratives réalisées par le notaire pour garantir la sécurité juridique de la transaction (ce sont notamment les recherches fiscales, urbanistiques, hypothécaires et autres, qui sont légalement obligatoires, ainsi que les attestations diverses). Le notaire va par exemple vérifier s’il y a des hypothèques sur le bien que vous voulez acheter et si le vendeur en est réelle-

ment le propriétaire. • Une TVA de 21% est due sur les frais et honoraires du notaire2. Ces frais ne sont pas récupérables au cas où, pour une raison ou une autre, le crédit ne se ferait finalement pas. Les frais de dossier et d’expertise : Quand vous contractez un crédit hypothécaire, l’organisme de crédit va prendre une garantie hypothécaire sur laquelle vous payerez aussi des frais administratifs, c’est-à-dire les frais de dossier et d’expertise. Ne perdez cependant pas de vue que les frais de dossier ne sont dûs qu’après l’offre écrite de l’organisme de crédit. De même, le prêteur va faire intervenir un expert pour vérifier la valeur de votre bien. Mais il faut qu’une expertise ait effectivement eu lieu. Dans le cas contraire, toute avance doit être remboursée. En revanche, là non plus, ces frais ne sont pas récupérables si, pour l’une ou l’autre raison, la demande de crédit n’aboutissait pas.

Que payez-vous chaque mois ? Pendant toute la durée de votre crédit hypothécaire, vous effectuez dans la plupart des cas :

5 questions sur

l’état des lieux.

L’état des lieux a été rendu obligatoire depuis le 18 mai 2007 ; il doit être annexé au contrat de bail. Il sert à définir de la manière la plus détaillée possible l’état de l’habitation au moment où le locataire s’installe.

Quand? Au moment de l’entrée des lieux ou au plus tard dans le premier mois de son occupation. Après que le locataire aura quitté les lieux, un état des lieux de sortie permettra d’identifier les dégâts pour lesquels le locataire doit dédommager le propriétaire.

Comment? Il doit être dressé de manière contradictoire. Cela veut dire que le propriétaire et le locataire doivent être présents et qu’ils doivent signer un document écrit. L’état des lieux doit aussi être daté ; il sera enregistré en même temps que le contrat de location.

Par qui? Il doit être précis et détaillé, on ne peut se contenter d’un bref «bon état d’entretien». Un expert aura l’œil et l’expérience pour prêter attention aux endroits qui peuvent poser problème. Si l’état des lieux d’entrée est rédigé correctement, il facilite l’état des lieux de sortie.

Aux frais de qui?

L’état des lieux est impératif, le locataire et le propriétaire ne peuvent y déroger, même par contrat. Si l’un des deux refuse d’y participer, l’autre partie peut s’adresser à juge de paix. Mais si au final, aucun état des lieux n’est établi, c’est surtout le locataire qui en sortira gagnant : il sera alors supposé avoir reçu le bien loué dans l’état où il se trouve à la fin du contrat de bail.

Attention ! l’état des lieux ne pas peut faire tenir le locataire pour responsable : - de la vétusté, - de l’usure locative normale (voir par ailleurs dans le dossier), - d’un cas de force majeure.

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C’est à frais commun, moitié pour le locataire, moitié pour le propriétaire. Le coût varie en fonction du nombre de pages et de l’expert (il n’y a pas de tarif uniforme).

Et s’il n’y a pas eu d’état des lieux?

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La caution permet de couvrir les dégâts locatifs ou tout manquement du locataire à ses obligations. Elle prend généralement la forme d’une garantie locative. Aujourd’hui, la loi sur les loyers prévoit 3 manières différentes de constituer celle-ci. Lorsqu’elle est prévue dans le contrat de bail, il faut lui donner une des formes prescrites par la loi. 1. La garantie versée sur un compte au nom du locataire (2 mois de loyer). Le compte est bloqué et à la fin du bail, le locataire récupérera la somme avec les intérêts (ou une partie de celle-ci s’il faut couvrir les frais des dégâts causés par le locataire (en dehors de l’usure locative normale). 2. La garantie bancaire (3 mois de loyer). C’est la banque qui se porte alors garante dès le début du bail, pendant que le locataire paie par mensualités, jusqu’à ce que la totalité de la somme soit constituée. Ici aussi, la somme appartient au locataire et ne sera débloquée qu’après la fin du contrat, avec un

document écrit signé par le locataire et le propriétaire. 3. La garantie constituée par le CPAS en accord avec une institution bancaire (3 mois de loyer). Comme dans le cas précédent, la banque se porte garante mais ce sera le CPAS qui introduira la demande de garantie bancaire. En principe, même si le locataire n’est pas solvable, l’institution financière n’a pas le droit de refuser la garantie. Cependant, la Wallonie prévoit pour 2016 la création d’un Fonds régional de garantie locative qui remplirait le même rôle que celui des banques. Mais les modalités de fonctionnement d’un tel Fonds doivent encore être définie.1 Il existe des alternatives à la garantie locative telle que réglementée par la loi. Toute forme de valeur, ou un tiers, peut servir de caution. Une de ces alternatives est de

constituer une caution sous forme d’assurance. Le locataire y souscrit en payant simplement une prime mensuelle. Elle joue le même rôle que celui de la garantie bancaire. En cas de dégât locatif, l’organisme assureur intervient à concurrence du montant assuré (souvent plus élevé que la garantie locative habituelle). Cela permet au locataire d’être mieux couvert tout en ne devant pas immobiliser immédiatement une somme importante au moment où il commence à louer. Le propriétaire est quant à lui mieux garanti. http://www.lavenir.net/cnt/dmf20160126_00770380

Attention ! La garantie locative … • n’est pas obligatoire, sauf si elle est explicitement prévue dans le contrat de bail, • ne peut jamais excéder 3 mois de loyer, • ne peut servir de prétexte au locataire à ne pas payer ses derniers mois de loyer!

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Louer à bas prix , c’est possible… En dehors des logements sociaux proprement dits, trouver ou mettre sur le marché une habitation de bonne qualité et à un prix raisonnable semble une gageure. Pourtant, que vous soyez locataire ou propriétaire, les agences immobilières sociales (A.I.S.) vous y aideront, et c’est à l’avantage de chacun!

A quoi sert l’A.I.S.? Ce sont des a.s.b.l. agréées et subsidiées par la Wallonie ou les pouvoirs locaux. Leur rôle est de jouer les intermédiaires entre un propriétaire et un candidat locataire qui cherche un loyer moins cher. D’une part, elles mettent sur le marché locatif des immeubles à un prix inférieur à celui du marché. D’autre part, elles gèrent le bien en s’assurant qu’il respecte les critères minimaux de salubrité. Le propriétaire loue l’habitation à une A.I.S., qui lui garanti le payement de ses loyers. De son côté elle va sous-louer l’habitation à un locataire bénéficiaire d’un accompagnement social.

Avantages pour le propriétaire Le confort, la confiance! Certes il y a des frais de gestion et des contraintes : le loyer que vous percevrez sera plafonné, vous ne pourrez choisir votre locataire et le bail est de 9 ans. Mais les avantages sont réels. • Grâce au mandat de gestion, c’est la plus grande partie des tracas habituels du propriétaire qui est prise en charge par l’agence : un locataire qui ne paie pas, l’appartement qui reste vide pendant des mois, les travaux d’entretien, l’exécution des travaux à charge des locataires, … tout cela est géré par l’A.I.S. • Elle assure la gestion locative : la rédaction du contrat de bail, son enregistrement, l’établissement de l’état des lieux, la constitution de l’assurance incendie, la représentation en cas de procédure en justice, et la visite régulière du logement… Prêts, subventions et avantages fiscaux • Il existe des primes non remboursables pour la réhabilitation et la restructuration de logements inoccupés. Si vous envisager cette formule, il est possible que vous deviez d’abord effectuer des travaux avant de pouvoir louer à une A.I.S. Mais celle-ci octroie également, sous cer-

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taines conditions, des prêts sans intérêt par l’intermédiaire du Fonds du Logement Wallon1. Le montant peut atteindre 56.100€ (avec un complément de 24.800€ pour des frais plus spécifiques tels que la mise en conformité avec les normes incendies). • Vous bénéficiez toujours des diverses primes à la rénovation octroyées par la Région wallonne : leur montant variera en fonction des revenus de votre ménage.2 • A noter que les provinces et les communes ou les CPAS peuvent également octroyer une aide pour la réhabilitation et la restructuration de biens immobiliers, tantôt sous forme d’un prêt, tantôt sous forme de subvention. L’A.I.S. pourra là aussi vous renseigner. • Un abattement fiscal s’applique à chaque logement rénové mis en location dans le cadre d’une AIS ; il s’élève au total à 45 % des frais du bailleur. Cette réduction d’impôt est accordée pendant neuf années successives - la durée normale du bail -, à raison de 5 % par an. Elle est cependant plafonnée à 1.150 euros, un montant retenu pour l’exercice 20173. • Enfin, en Wallonie le précompte immobilier est ramené à 0% pour tout propriétaire privé qui met son bien en location par cet intermédiaire.

Intérêts pour les locataires • L’ A.I.S. vous aidera dans vos démarches pour trouver un logement à des conditions qui correspondent à la situation de votre ménage. • Elle vous propose une location pour un montant intermédiaire entre le secteur privé et les logements sociaux. • Vous avez la garantie d’habiter un logement répondant aux critères minimaux de salubrité en vigueur. • Mais elles peuvent assurer aussi un véritable accompagnement social: une guidance budgétaire, des conseils sur l’utilisation adéquate du logement ou sur les différentes économies d’énergie réalisables, des informations sur les aides à prendre en considération... Qui peut habiter un logement de l’AIS ? Le revenu annuel net imposable du locataire vivant seul ne peut dépasser 25.700€, tandis que le revenu d’un ménage ne peut quant à lui dépasser 32.100€, ces deux montants étant majorés de 2.400 € par enfant à charge. Une personne faisant l’objet d’une guidance auprès d’un service de médiation de dettes peut également bénéficier, sous conditions, des services d’une AIS. Il va de soi que si vous bénéficiez déjà d’un logement (en tant que propriétaire ou usufruitier), vous n’aurez pas droit à ce type de médiation, sauf si ce logement est inhabitable ou impossible à améliorer. http://www.flw.be http://www.wallonie.be/fr/demarche/theme-list/9 3 Pour plus de détails voir : http://www.ais-nordlux.be 1 2

Ce qui est permis ou pas 1. En cas de remboursement anticipé, pour compenser son manque à gagner par rapport aux intérêts qui ne lui seront pas versés, l’établissement prêteur a le droit exiger le paiement d’une pénalité. 2. Si on n’est pas tout à fait sûr de son budget, mieux vaut prévoir une condition suspensive

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dans le compromis; dans ce cas, la vente ne sera valable que si vous obtenez votre crédit. 3. Le crédit le moins cher n’est pas nécessairement le plus intéressant. La prime de l’assurance solde restant peut faire augmenter les coûts de manière substantielle.

Avantages fiscaux pour les prêts hypothécaires Il existe heureusement de nombreux avantages fiscaux qui réduisent tous ces coûts liés à l’achat d’une maison, et cela à tel point qu’il est conseillé de recourir à un emprunt plutôt que d’investir sur fonds propres! • sont déductibles de l’ensemble de vos revenus immobiliers. Si les revenus immobiliers déclarés sont supérieurs aux intérêts, il y aura donc une déduction totale des intérêts payés. • Vous avez droit, s’il s’agit d’une première habitation habitée par vous, à un «bonus logement» ou plus exactement en Wallonie, depuis

le 1er janvier 2016, à un «chèque habitat». Il s’agit d’un avantage fiscal dont le but est de favoriser l’achat d’un logement familial, ceci pour les ménages aux revenus nets inférieurs à 81.000€.3 Son octroi est conditionné et individualisé, sous la forme d’une réduction d’impôt convertible en crédit d’impôt (prime) ; L’avantage fiscal est accordé dès l’exercice d’imposition qui suit l’année de conclusion du crédit. http://simulateur-pret.be ou pour une étude plus approfondie des divers types de crédit hypothécaire : Truc et Astuces pour votre emprunt hypothécaire, Laurent Degraeve ed. Pandore. 2 Le site http//www.notaire.be vous permet de calculer ces fais pour votre cas particulier. 3 http://www.wallonie.be/fr/actualites/cheque-habitat-le-nouvelavantage-fiscal-lie-au-logement 1

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• Le remboursement du capital • Le paiement des intérêts. La part que représentent ces intérêts dépend du type de taux (fixe ou à taux variable), du niveau du taux, et du type de crédit hypothécaire que vous avez choisi. • Vos primes d’assurance habitation : le montant de ces primes dépend notamment de la valeur de votre habitation. • Vos primes d’assurance solde restant dû : en cas de décès, vos héritiers ne pourront pas nécessairement assumer cette charge mensuelle. Cette assurance peut aussi être payée en une fois, au début du crédit, par une prime unique financée avec le crédit hypothécaire. Le montant de ces primes dépend notamment de votre profil de risque (votre âge, votre état de santé) et du montant du crédit ; • Le précompte immobilier, autrement dit l’impôt sur votre propriété : le précompte est calculé sur base du revenu cadastral de votre propriété.

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Quand un meuble

fait partie de l’immeuble… dommage, il pouvait être considéré comme faisant partie de l’immeuble sur base du seul caractère «durable et habituel» de l’attachement.1 L’intention doit être celle du seul propriétaire de l’immeuble et du meuble incorporé. On peut imaginer que la cuisine équipée fût installée par un locataire. Si ce dernier a entre-temps été capable de l’emporter avec lui La loi distingue les biens tout en restituant le bien dans son meubles des biens imétat initial, c’est qu’elle ne faisait pas meubles. Mais dans la prapartie de l’immeuble… tique, le bon sens n’y suffit pas toujours. A partir de quand une cuisine équipée fait-elle partie de l’achat?

Un bien peut en effet être considéré comme «immeuble» de 2 manières différentes : par nature ou par destination. Par nature : c’est le terrain et le bâtiment (de même que toutes constructions, comme un chalet), les arbres (et même les fruits sur les arbres!) ou «les compléments indispensables à la perfection du bâtiment», comme les lavabos, les portes, les conduites d’eau, les adoucisseurs d’eau… Par destination : d’après la loi, cela concerne tout ce que le propriétaire a voulu attacher définitivement à l’immeuble. C’est évident lorsque l’objet est scellé et ne peut être détaché sans causer de détérioration. Mais attention : La jurisprudence a estimé que même si le bien pouvait être détaché sans

Dès lors qu’il y a un critère vague d’intention, la jurisprudence est nuancée, il est important lors d’une vente de dire explicitement tout ce qui est associé à l’immeuble.

Après l’acceptation de l’offre, il ne sera pas possible de poser d’autres conditions à l’exécution de votre engagement à moins que l’acquéreur ne les accepte. Ce sont alors les dispositions du Code civil qui, par défaut, seront d’application pour régler le sort juridique de tout ce qui n’aurait pas été prévu dans l’offre. http://www.ejuris-consult.be/biens-immeubles-nature-destination.shtml

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Les résidences secondaires : un succès croissant On dit que les Belges ont une brique dans le ventre et, de fait, l’investissement immobilier continue d’avoir la cote : selon une étude récente, en 2015, ce sont plus de 20% de prêts supplémentaires qui ont été octroyés pour l’achat d’une seconde propriété.1

Un investissement à long terme C’est que les taux d’intérêt pour un emprunt hypothécaire sont aujourd’hui très bas (une tendance qui se confirmera sans doute en 2016). Par ailleurs, mettre une partie de son épargne dans l’achat d’un bien qu’on pourra ensuite louer est considéré par beaucoup comme un investissement plus intéressant que d’avoir un livret. Des avantages fiscaux L’investissement est donc la première motivation de 60% des gens qui envisagent alors l’achat d’une seconde résidence comme immeuble de rapport. Si vous considérez une telle démarche, sachez que les emprunts sont vus comme une épargne à long terme ; ils vous font donc bénéficier d’une réduction d’impôt qui peut aller jusqu’à 678€ par an, en fonction de vos revenus2. Souvent les ménages qui ont amorti un premier emprunt pour leur résidence principale voient dans la contraction d’un nouvel emprunt l’opportunité de continuer de bénéficier de cette réduction..

Location d’une résidence secondaire Pour les autres, la résidence secondaire porte bien son nom : une résidence occasionnelle pour les week-ends et les vacances. Et du côté wallon, la côte belge reste l’endroit idéal (9 résidences secondaires sur 10 se situent d’ailleurs en Belgique). Il est cependant possible, là aussi, d’amortir

son emprunt par une location saisonnière, c’est-à-dire pour courte durée (un jour, une semaine ou quelques mois).

Si la fiscalité sur une seconde résidence peut être élevée les avantages sont réels : • Le risque d’impayé est beaucoup plus bas. • Les prix seront plus élevés que pour une location normale, et il est possible de louer toute l’année en enchaînant de courtes périodes de location. La loi sur les baux ne s’applique pas si vous louez un bien en tant que seconde résidence du locataire. Vous pouvez donc fixer vousmême les règles relatives à la résiliation du contrat, au montant de la garantie locative, etc. Le contrat de bail pour une résidence secondaire doit être explicite ; le lieu de résidence principale du locataire doit être indiqué, de même que le titre auquel le bien est loué (point de chute, villégiature etc.)). • Et bien entendu, vous gardez tout le loisir d’y passer vos vacances sans frais d’hôtel... Attention cependant : en Flandre, la location de résidence secondaire pour les vacances

doit être notifiée aux autorités locales (ou être autorisée par l’Office flamand du Tourisme) ; elle doit aussi respecter un certain nombre de normes. Louer via une agence immobilière Une agence immobilière locale est toujours mieux outillée pour aborder tous les aspects de la location et, moyennant une commission, elle peut prendre cette dernière en charge de

a à z. Non seulement elle connaît la réalité du marché mais elle peut s’occuper aussi de la gestion locative : le loyer à proposer, la description du bien et sa diffusion mais aussi l’organisation des visites, l’état des lieux, la garantie locative, le calcul des charges, du relevé des compteurs … Du reste, elles disposent d’une base de données de candidats locataires, mise à jour régulièrement. Grâce à leurs nombreuses demandes, et une meilleure objectivité des capacités financières des locataires potentiels, elles sont en mesure d’aiguiller plus facilement les clients vers les le biens qui leur correspondent. Le recours à une agence immobilière vous garantira donc à la fois votre sérénité, le respect du cadre juridique et une meilleure continuité dans la location. BNP Paribas Fortis http://www.secondhome-expo.be/

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On l’appelle souvent «assurance incendie» ; elle couvre tous les dégâts occasionnés à votre habitation et son contenu de même que votre responsabilité civile vis-à-vis des dommages éventuels causés à autrui.

Une assurance est-elle obligatoire? Non, sauf si elle est prévue dans le contrat de bail. Idéalement, le propriétaire et le locataire souscriront l’un et l’autre à une assurance. Le premier protège sa propriété, le second protège ses biens. Si vous êtes locataire, n’oubliez pas que vous serez toujours considéré comme le premier responsable des dégâts occasionnés à l’habitation que vous louez ; le cas échéant, ce sera donc à vous de prouver que la responsabilité incombe au propriétaire. D’ailleurs, même si celui-ci est assuré, son assurance peut se retourner contre vous. C’est la raison pour laquelle le contrat de bail va le plus souvent imposer au locataire de souscrire à une assurance.

• Il y a aussi les couvertures complémentaires que propose l’assureur chez qui vous souscrirez (à vous de bien lire le contrat) : elles couvrent en général les coûts périphériques comme les frais de sauvetage, de relogement, d’expertise etc. • Les couvertures optionnelles que vous choisissez vous-même, comme l’assurance contre le vol.

Qu’est-ce que l’abandon de recours? C’est le choix du propriétaire et de son assureur de ne pas se retourner contre le locataire. Une telle clause, qui évitera les conflits futurs entre assureurs, sera mentionnée dans le contrat de bail et le coût supplémentaire pour le bailleur se répercutera sans doute sur le loyer. Attention : le locataire n’en est pas nécessairement mieux protégé, surtout concernant ses biens et sa responsabilité civile vis-à-vis des tiers.

Ce qu’elle couvre • La couverture de base : c’est ce qui est légalement obligatoire pour une telle assurance. Elle couvre les dommages proprement dits. Ceux causés à votre habitation par un incendie ou à un dégât des eaux (l’accident le plus fréquent) en passant par les catastrophes naturelles et… le terrorisme! Elle couvre aussi les dégâts provoqués à autrui, par exemple si l’incendie dont vous êtes responsable s’est propagé chez le voisin! AQTJU00F/1916rpa

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L’assurance habitation

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Location et animaux, ce qui est permis Pour les propriétaires, il n’est pas interdit d’interdire… les animaux. Il s’agit bien sûr d’éviter les dégâts locatifs potentiels ou les querelles de voisinage. Libre aux candidats locataires de signer le contrat de bail proposé avec une telle clause… ou pas!

Cependant, il n’est pas rare qu’un locataire décide a posteriori de prendre un animal domestique chez lui, et cela, de bonne foi ou non, à l’insu du propriétaire… On pourra alors clairement parler d’un non respect du contrat et cela peut avoir des conséquences. La première sera d’entamer la relation de confiance

entre locataire et propriétaire. L’affaire peut aller jusqu’au juge de paix mais tout dépend bien sûr de la nuisance engendrée par la présence de l’animal : elle sera jugée différemment selon qu’il s’agit de tout un chenil ou d’un hamster en cage. Entre les deux (un chien qui aboie, un chat qui fait ses griffes, un coq qui chante…) la législation n’est pas aussi tranchée qu’il n’y paraît. Car une partie de la jurisprudence invoque, en faveur du locataire, son droit au respect de la vie privée. Il reste que le non-respect d’une clause contractuelle est une atteinte à l’obligation inscrite au code civil de se servir du bien loué «en bon père de famille». Certains tribunaux appliquent donc systématiquement les clauses d’interdiction. Cela peut mener à une exécution forcée (la sé-

paration de l’animal) voire à la résolution du bail. C’est le cas notamment en cas de troubles excessifs vis-à-vis du voisinage (animal dangereux, nombre excessif d’animaux dans le logement, …) Cependant d’autres tribunaux encore ont considéré que la rupture de l’interdiction contractuelle ne pouvait justifier la fin du bail.1 On le voit, les tribunaux jugeront au cas par cas, en fonction des circonstances (taille, destination du bien, libellé de la clause, enquête de voisinage …) si la clause d’exclusion est excessive ou pas. Cela n’empêche que le locataire restera responsable des dégradations et pertes engendrées par un animal résidant chez lui, même temporairement …2 www.uvcw.be, http://www.snpc-nems.be www.ateliersdedroitssociaux.be

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