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souscription d’un PH : son taux dépend fortement de la quotité. Ce terme désigne la part que vous empruntez par rapport à la valeur du bien. Les banques belges prêtent rarement pour l’équivalent de la valeur totale de l’habitation. L’emprunteur obtiendra d’ailleurs de meilleurs taux en empruntant autour de 80% de la valeur de l’habitation. Ce qui implique d’être capable de payer un cinquième du logement avec ses économies ou de faire appel à la soli-
darité familiale. Il faut aussi prendre en compte la « règle du 1/3 ». Les institutions bancaires permettent rarement que le remboursement mensuel d’un emprunt hypothécaire dépasse le tiers des revenus du ménage. Par exemple, l’emprunt ne pourra pas dépasser 1.000 euros si les revenus sont de 3.000 euros. Cette règle, si elle dissuade certaines personnes d’accéder à la propriété, prévient aussi le surendettement et les difficultés de remboursement.
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Taux fixe ou révisable ? Les Belges aiment la sécurité et ne jurent plus que par les crédits à taux fixe : largement plus de neuf emprunteurs sur dix actuellement). Leur mensualité est et restera ainsi inchangée. Le taux révisable était une réelle opportunité lorsque son écart de taux avec le fixe était important (c’était le cas jadis). Grâce à certains plafonds ou « caps », le révisable ne pouvait en outre augmenter ou diminuer que de 1% par an avec un maximum de 3% sur la durée. Le risque était alors minime de perdre de l’argent. Le jeu n’en vaut plus la chandelle à l’heure actuelle. Les taux variables sont fort proches de taux fixes historiquement bas. La différence est devenue beaucoup trop mince que pour prendre des risques financiers, estiment de nombreux candidats à l’acquisition. Un simulateur immobilier Enfin, retenons encore que « Wikifin.be », le site officiel de l’Autorité des services et marchés financiers, propose un simulateur virtuel très utile pour ceux qui vont veulent entamer des travaux. Il permet de calculer rapidement et facilement les coûts liés à un projet immobilier. « Ai-je les moyens d’acheter cette habitation ? » C’est pour répondre à cette question que Wikifin a mis en place ce simulateur immobilier sur Internet. Ainsi, les personnes peuvent rapidement et facilement calculer les coûts liés à l’achat de leur maison, appartement, terrain… Pour réaliser ce calcul, il suffit de remplir les données demandées à chacun des écrans. L’adresse en question : « www.wikifin.be/fr/outils-pratiques/calculateurs/simulateur-immobilier ».
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L’acquisition, la rénovation ou la construction d’une habitation, voilà bien une étape très importante dans une vie. Et à moins d’avoir gagné au Lotto, il faut bien souscrire un prêt hypothécaire (PH). Cet emprunt ne se choisit jamais à la légère. Le taux octroyé par la banque et les assurances annexes auront des conséquences financières sur une très longue durée. Car avec un emprunt hypothécaire, vous en prenez souvent pour 20, 25 ou 30 ans. Le conseil que donnent toutes les organisations de défense des consommateurs, c’est de négo-cier son emprunt. Les taux officiels présentés par les banques sont quasiment toujours supérieurs au tarif finalement appliqué. C’est comme le prix catalogue d’une voiture neuve : il y a immanquablement une ristourne à quémander. Reste que dans le cas du crédit immobilier, le banquier n’abaissera ses taux de plusieurs dixièmes de pour cent que si quelques conditions sont remplies. Quelles sont-elles ? Il s’agit bien souvent de faire domicilier son salaire dans la banque où le prêt a été signé. L’emprunteur devra également souscrire auprès de cette même institution ses assurances solde restant dû et habitation. L’emprunt hypothécaire devient un produit d’appel et de fidélisation de la clientèle d’une banque. N’hésitez donc pas à négocier des ristournes, le PH est assurément le produit financier qui s’y prête le mieux. N’hésitez pas également à mettre plusieurs banques en compétition. Demandez des offres écrites, si cela est possible, mais les banquiers ne fournissent pas toujours ce type de document.
Comment
bien négocier un emprunt ?
Une idée de base s’impose : l’offre Pour faire construire une habitation ou en que l’organisme financier vous fera acheter une, il faut faire un emprunt à moins n’est pas figée. Il s’agit d’un accord commercial entre deux parties. Il est d’avoir un gros bas de laine. Il s’agit de donc négociable. La première chose à entrouver un organisme prêteur et de négocier treprendre face à l’organisme prêteur ensuite avec lui les meilleures conditions. est de faire jouer la concurrence. N’hésitez pas à consulter plusieurs Il faut aussi que l’emprunt ne soit pas trop anétablissements. Une fois en possescien puisque lors des premières années de remsion de l’offre la plus intéressante, rien ne vous boursement, vous avez surtout remboursé de empêche de retourner voir les concurrents et de l’intérêt et non du capital. Le client devra donc leur demander mieux encore. Après tout, ils ne emprunter une grosse somme et s’acquitter peuvent vous dire que « oui » ou « non ». Et d’abord d’intérêts, alors qu’il les a déjà payés si le prêteur ne peut pas vous offrir un meilleur depuis des années. taux, peut-être vous offrira-t-il d’autres avantages. Explications. Le taux n’est pas tout ! L’importance du TAEG Comparez d’abord le taux annuel effectif global (TAEG). Il reprend la totalité du coût du crédit et les frais exposés. Il est calculé de la même manière partout. Le prêteur qui propose le TAEG le plus bas est donc le prêteur le moins cher. Ou alors posez-vous cette simple question : combien vais-je payer chaque mois pour un même montant emprunté, sur une même durée ? Le reste de l’aventure ? Sachez que plus vous aurez d’apport et plus le taux que vous proposera le prêteur sera avantageux. Raccourcir la durée du prêt, c’est aussi bénéficier de meilleurs taux, car le risque augmente avec le temps pour le banquier. Si vous envisagez de contracter un crédit dans une banque où vous n’êtes pas encore client, proposez une diminution de taux contre le transfert des comptes et le versement du salaire. Et si vous avez déjà contracté un emprunt hypothécaire et que vous pensez le renégocier ? Calculez bien ! La différence entre l’ancien et le nouveau taux doit être importante vu les pénalités à débourser. Ce qui n’est pas le cas si l’emprunt a été consenti ces cinq dernières années.
Il y a tellement de formules de taux, de durées, de montages fiscaux, de frais connexes… Consacrez donc une bonne heure de votre temps, au moins, pour un rendez-vous avec votre banquier. Il faut tout comparer en matière de prêt hypothécaire. Pour obtenir un taux intéressant, devrez-vous prendre un compte à vue dans cette banque ? Combien cela vat-il vous coûter chaque année ? Devrez-vous souscrire à des assurances vie, habitation ou familiale ? Celles-ci offriront-elles de bonnes couvertures ? Vous a-t-on parlé d’une expertise ? Quel en sera le coût ? Y a-t-il des frais de dossier ? Une fois mis bout à bout tous ces
frais, est-ce que le taux proposé est toujours aussi intéressant ? Le consommateur a tout intérêt à prendre sa calculette. Certaines offres couplées, malgré leur taux alléchant en apparence, sont finalement plus chères. Les primes des assurances solde restant dû, par exemple, varient fortement d’une société à une autre. Il est parfois bien plus avantageux d’opter pour une banque qui ne va peut-être pas vous offrir le meilleur taux du marché, mais qui va vous soumettre de bonnes assurances, des frais connexes réduits et un vrai conseil financier et fiscal. Qui dit crédit hypothécaire, dit aussi aspect fiscal important… Savoir que votre banquier sera toujours à vos côtés, c’est important. Dans les 20 ans qui viennent, beaucoup de choses peuvent arriver : l’arrivée d’enfants et l’agrandissement de votre maison, un divorce, la vente de votre maison, la réparation du toit, la perte de revenus et la nécessité de diminuer vos charges, etc. Dans toutes ces étapes de la vie, vous aurez besoin de votre conseiller financier. Le meilleur choix de formule de taux dépendra aussi du moment où vous faites votre crédit, du marché et de votre projet. Le banquier peut vous faire économiser des centaines d’euros en vous proposant, par exemple, de ne prendre une hypothèque sur votre bien que pour la moitié du montant emprunté, avec un mandat pour l’autre moitié. Cela a pour effet direct de diminuer considérablement vos frais chez le notaire. C’est un exemple parmi d’autres…
Clé sur porte
ou corps de métiers séparés ?
et des corps de métiers séparés pour les finitions... Bon, disons qu’en clé sur porte, le maître d’ouvrage laisse la gestion de A à Z à une entreprise qui doit s’occuper de tout. La garantie décennale portera sur l’ensemble des travaux. Avec corps de métiers séparés, c’est au maître d’ouvrage et à son architecte d’entreprendre les recherches, de lancer les devis, de gérer le planning. La récompense est financière. Voici, en résumé, La suite ? Il faudra faire son choix parmi les offres intéles quelques ressantes tout en tenant compte du rapport qualité-prix, avantages et de la réputation de l’entrepreneur… Et ce, pour éviter les inconvénients des mauvaises surprises. Il faudra aussi bien insister sur les deux formules. délais à respecter. Au boulot !
« Clé sur porte ou corps de métiers séparés ? », s’interrogent Marie-Pierre et Julien. Ils ont acheté un terrain dans le Namurois et se sont interrogés sur leur projet de construction. « Notre expérience prouve que cela se joue au niveau du prix et de l’implication. L’avantage d’une entreprise en clé sur porte est de n’avoir qu’un seul intervenant. C’est plus confortable, surtout que nous travaillons tous les deux, qu’il faut gérer la vie de famille, élever les enfants, etc. », explique le couple. « Et pourtant, nous avons choisi de travailler en corps de métiers séparés, même si cela demande beaucoup de temps (le temps, c’est de l’argent) et d’énergie. » Pourquoi ? « Car cela revient moins cher de procéder par étapes, environ 10%, mais il faut impliquer plusieurs intervenants, demander des devis, l’aide de son architecte, etc. » Alors, un grand soin sera apporté au choix de l’entrepreneur qui assurera le gros œuvre (ce qui représente parfois la moitié du budget de la construction). Comment procéder ? Définir un métré détaillé par poste, un cahier des charges détaillé avec les matériaux à employer... Ensuite ? Lancer un appel auprès des entrepreneurs locaux : un maçon, un couvreur, un électricien, un plombier, un chapiste, un plafonneur, un carreleur, un menuisier, etc. Voici donc un petit résumé schématique. Car il existe de nombreuses alternatives comme faire travailler une entreprise générale pour le gros œuvre
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Les Belges (ré)investissent à la côte
Les chiffres du baromètre des notaires belges indiquent que le nombre de transactions immobilières à la côte a été en forte augmentation lors de première moitié 2016. Et ce, par rapport au 1er semestre 2015. Il s’agit d’une augmentation de +30,9% ! Comment l’expliquer ? « Chacun constate que nous vivons des temps incertains. Pensons par exemple au Brexit, à la menace terroriste et à l’instabilité politique dans certains pays où des Belges cherchaient souvent une seconde résidence », analyse le notaire Bart Van Opstal, porte-parole de la Fédération royale du Notariat belge. « En investissant dans l’immobilier du lit-
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toral belge, les personnes tentent de s’entourer d’un climat de sécurité et d’appui. Outre un usage personnel, les secondes résidences peuvent aussi rapporter des revenus locatifs. Les taux d’intérêt bas des livrets d’épargne restent un stimulant de choix pour acquérir une seconde résidence à la mer. Il faut également tenir compte de la hausse du nombre d’individus qui souhaitent passer leur retraite à la côte. » Depuis le quatrième trimestre 2015, l’indice immobilier côtier dépasse même l’indice national déjà élevé. C’est à Middelkerke, Nieuport et Knokke que le nombre de transactions immobilières a explosé, avec près de +50% en plus. Ostende, Knokke et Coxyde forment le trio de tête pour le nombre de biens vendus. Le prix moyen d’un appartement à la côte atteint 267.130 euros. Le prix moyen d’une maison à la côte diminue de -2,7% et passe à 275.950 euros. Il n’en demeure pas moins que les achats immobiliers sur la côte sont particulièrement populaires
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l’ensemble du territoire européen. Il est heureusement possible, en Belgique, de construire ou de rénover avec des matériaux de récupération. L’asbl bruxelloise Rotor a créé le site www.opalis.be à cet effet. Il s’adresse à tous les particuliers, entrepreneurs et architectes qui désirent acheter, vendre, ou mettre en œuvre des matériaux de construction de seconde main : plancher, portes, carrelage, briques, tuiles, châssis, sanitaires, etc. L’objectif est d’éviter le gaspillage et de favoriser le réemploi pour d’évidentes questions
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de préservation des ressources. « On constate simultanément qu’une écrasante majorité des éléments de construction sont évacués bien avant d’avoir atteint leur fin de vie technique», explique-t-on chez Rotor. «En d’autres mots, ils étaient encore bons au moment de la démolition. Dans ce cas, ne pourrait-on pas remettre ces composants architecturaux en circulation plutôt que de les réduire à l’état de matière première? » Le vieux plancher plein de charme trouvera ainsi une nouvelle vie, ailleurs. Et cela ne laissera personne de bois ! Et comme le guide du réemploi de la Confédération Construction le souligne, s’il s’agit d’un acte économique, il s’agit aussi d’un acte écologique : « chaque fois qu’on jette un matériau, il y a deux conséquences négatives pour la planète. D’un côté, l’appauvrissement du gisement de matières. Et de l’autre, l’augmentation des quantités de déchets à stocker (avec risque de pollution). La réutilisation et le recyclage présentent ainsi une double plus-value environnementale comme la préservation des ressources naturelle et la diminution du volume de déchets ultimes. » Tout le monde y gagne !
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MONS Non loin du centre, dans un rue calme et recherchée. Studio de grande taille (66m²) neuf dans une résidence de haut standing. Celui-ci se compose : d’un hall d’entrée, une salle de bain (baignoire, lavabo), un w.c indépendant, une pièce de vie avec cuisine super équipée ouverte. Matériaux de grande qualité. Système de chauffage par le sol pompe à chaleur. Performance énergétique A+ !!! Vente sous régime TVA. Visite à la demande au 065 31 48 88. 125.000€
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MONS Bâtiment entièr. remis à neuf orienté vers le monde de la coiffure et de l’esthétisme.RDC: salon de coiffure complet avec espace buanderie (possibilité machine à laver et séchoir), WC séparé et cour extérieure. 1er ét.:coin détente avec cabine individ., espace onglerie. 2è ét.: 4 cabines banc solaire. Etat irréprochable (toiture, électricité, chauffage central, dalle de béton,...) Rez-de-chaussée et étages peuvent être indépendant : 2 chaudières et 2 systèmes électriques. Investisseur? revenu locatif potentiel 2.800€/ mois. Infos et visite au 0487 96 42 40. F.O. àpd 250.000€
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