Las herramientas, estrategias, ejercicios, estructuras, modelos, y todos los conceptos de ICS Smart Coaching© y Julio Álvarez, son Derechos Reservados Julio Álvarez Psicólogo, Máster Coach y Dinamizador Empresarial
Título original ©Cómo eliminar deudasr Todos los derechos reservados ISBN en trámite
1ª edición mayo 2017 Todos los DerechosReservados.Esta publicación no puede ser reproducida ni en todo o en partes, ni registrada o transmitida por algún sistema de recuperación de información de ninguna forma, ni por ningún medio, sea mecánico, fotoquímico, electrónico, magnético, fotocopias o culquier otro sin el permiso del autor, Julio A. Álvarez C. Todos los derechos reservados le pertenecen a Julio A Álvarez C. E ICS Smart Coaching© SC 2017
PRÓLOGO
¡Hola!, soy Julio Alvarez:
-Fundador de Marketing Group empresa dedicada al entrenamiento de empresas en áreas de ventas, marketing, liderazgo, finanzas, negocios y alta dirección.
-Fundador de ICS Smart Coaching empresa certificadora de Coaching profesional y fundador también del Colegio Internacional de Coaching Integrativo, Desarrollo Humano y Negocios De México.
-Creador de programas de gestión, entrenamientos y desarrollo en el coaching, los negocios, las ventas que han impulsado a miles de personas a lograr grandes resultados en tiempo récord.
-Escritor del libro “Coaching al desnudo guía práctica de vida”.
-Con reonocimientos tanto nacionales como internacionales ha sido nombrado Doctor Honorís Causa por su trayectoria de vida y sus aportaciones al coaching y al aprendizaje a través de sus metodologías diseñadas para el desarrollo de quienes asisten a sus entrenamientos.
-Psicólogo, Mercadólogo, Conferencista, Coach y Facilitador Internacional ha impartido a más de 30 mil asistentes sus seminarios, entrenamientos y certificaciones.
INTRODUCCIÓN: Durante mis primeros años en el ámbito de laboral, me dediqué a emplearme como muchos comenzamos, me compré el pack completo de: -Estudia (para ser alguien en la vida) -Trabaja (para ganarte el sustento y sobrevivir) -Cásate (para formar una familia y que la sociedad te respete) -Cómprate una casa y un auto (para que la sociedad de reconozca y tengas “bien” a tu familia) -Muérete (para que seas recordado por haber sido como todos, haber hecho lo que todos y haber pasado desapercibido como todos). Así que durante mis primeros años de estudiante y empleado trabajé con esta mentalidad y este pack en mi ADN para la industria bancaria.
Desde 1991 y hasta 1997 estuve trabajando en diferentes instituciones financieras y esto me cambió la vida.
Observe cómo se mueve el dinero, cómo se genera, como se invierte, como se gasta y como se vive la vida y consciencia de la humanidad.
Aprendí del mercado bursátil, de cómo piensan los bancos, cómo hacen los bancos y cómo asesorar a otros para que se hagan más ricos. Aprendí porqué los ricos se hacen más ricos y los pobres, más pobres… Aprendí a invertir, a emprender y a generar – no ganar – dinero… Pero lo más importante de todo: Aprendí a observar y a desaprender para re-aprender de nuevo…
Estas habilidades nuevas descubiertas y otras que fui desarrollando con los años me han traído hasta aquí.
Me llevaron a investigar y desarrollar métodos para que las personas puedan saber cómo crear y potencializar su libertad financiera.
En el camino he aprendido de muchos especialistas en negocios o finanzas, desde los más conocidos como Robert Kiyosaki, Peter Drucker o Tony Robbins hasta otros que casi nadie conoce pero son expertos maestros en sus ramas como George Silverman, Kjell Norstrom, Isacc Shamoun y muchos más.
También cometí errores en el camino, hoy sé perfectamente por experiencia propia que quien no se ha tropezado más de una vez no tiene ni el coraje, ni la voluntad ni la disciplina que brindan la experiencia y las dolorosas caídas.
Me gustan mucho las motocicletas y soy un motociclista desde los 16 años de edad, en esta comunidad tenemos un dicho: “Si no te has caído, no sabes conducir una motocicleta”...
Y es verdad.
En los negocios y las finanzas es exactamente igual: “Si no has cometido errores, no sabes hacer negocios todavía”.
Ya he quebrado, ya he tenido deudas y he cometido muchos errores y tenido muchas caídas y ¿sabes? Sigo aprendiendo. La piel se va haciendo cada vez más gruesa y al mismo tiempo ¡más fuerte, hermosa y poderosa!
Así que esta vez te comparto este manual para que tengas estrategias e ideas para eliminar tus deudas. No tener deudas o saber manejarlas es uno de los caminos más fáciles para lograr tu libertad económica que si lo desconoces, no solo te dará insomnio, sino que te cavará tu tumba financiera.
En todas las asesorías y cursos que he impartido he observado como estos patrones se repiten una y otra vez incansablemente, de hecho el ser humano es el único animal del planeta que se tropieza más de una vez con la misma piedra…
Si hoy en día te encuentras endeudado, es por causa de tus creencias y tu programación financiera, (tu propio pack).
Comprender cómo funciona tu cerebro, tus emociones y cómo se implanta un programa en nuestra mente es una de las soluciones para salir de deudas. Para implantar un programa en tu subconsciente necesitas un pensamiento más una emoción. Por lo tanto si a un pensamiento dominante le agregas una emoción vas a generar un anclaje y por lo tanto una programación específica. Y es ahí donde los que quieren salir de deudas pierden el juego. Lo que hacen es esforzarse tanto para ganar más dinero y liquidar todas sus deudas, que pierden más y ese es el error.
¿Por qué? Porque generas un programa de satisfacción.
Por lo tanto cada vez que pagues una deuda, vas a sentirte satisfecho y encontrarás nuevas formas de endeudarte otra vez para volver a ejecutar ese programa y que tu cerebro vuelva a sentir la satisfacción del éxito.. El secreto para salir de deudas es tener una metodología que no te genere emoción. Una estrategia que te permita pagar así como pagas la renta de tu celular (sin emociones).
Eso te permitirá no solamente evitar un programa de satisfacción al liquidar una deuda, sino también evitar un programa de trabajar para pagar deudas. Solo hasta que solucionas tu relación con las deudas, es cuando puede comenzar a multiplicar tu dinero. Te compartiré ahora mismo las estrategias más eficaces para salir de deudas en solo 7 fases:
1.Primero tendrás que sumergirte al plano emocional para saber cuáles son tus creencias, pensamientos y sentimientos con respecto al dinero y determinar qué creencias te trajeron a endeudarte. 2.Segundo; tendrás que hablarte con verdad. Hasta que no está clara tu situación, no se puede generar una estrategia para salir de las deudas. 3.Tercero; tendrás que aprender a clasificar y simplificar tus gastos. Esto te ayudará a tener más recursos para dirigirlos al pago de tus deudas. 4.Cuarto; Te diré cómo adueñarte de tu dinero otra vez, este paso es clave si realmente tienes el compromiso para salir del problema. 5.Quinto, te daré algunas sugerencias sobre como generar dinero extra, tu tienes la capacidad para generar más ingresos y tal vez no te has dado cuenta de ello. 6.Finalmente te daré la estrategia para que sepas qué hacer exactamente y el proceso que puedes seguir para pagar la deuda. 7.Como sabes te daré un resumen y un mapa de ruta para eliminar definitivamente tus deudas.
Estos pasos han ayudado a las personas no solo a pagar más rápido sino a disminuir dramáticamente los intereses que pagan mensualmente.
FASE 1: SUMÉRGETE EN EL PLANO EMOCIONAL Lo primero es que comenzaré por explicarte en qué lío te has metido:
Las personas generalmente adquieren deudas por una mala gestión emocional y desconocimiento de sus finanzas personales.
No van separadas, ni es una o la otra, son un conjunto.
Para comenzar a eliminar tus deudas es clave que sepas como comenzar a gestionar tus emociones al respecto. Cuando adquirimos algo, lo que sea lo hacemos por emoción, después llega un proceso cognitivo que justifica la compra, sin embargo antes de ese proceso existe una emoción.
Una emoción no se genera o se crea, ya existe en tu ADN pero tú le otorgas un significado a través de tu cerebro mamífero o sistema límbico donde también se encuentra la amígdala y el centro de tus miedos, enfoques y pensamientos.Es esa zona donde le das un sentido a tu vida y donde generas tus creencias basándote en experiencias del pasado.
Así que si tú tienes deudas ahora es porque estás compensando tus creencias y experiencias del pasado tratando de que encajen con tu presente.
Es decir imagina lo siguiente.
Llega una experiencia a tu vida, digamos tu primer beso, ¿Qué te hizo sentir, te gustó, te emocionó, te subió la temperatura, querías más? O ¿te disgustó?
De acuerdo a esta experiencia tú has creado una impronta que significa que has creado un nuevo aprendizaje, una red neuronal muy compleja donde tu cerebro percibió esta experiencia como algo que no tiene peligro, que es placentero y que te generó neuro-transmisores de alta intensidad en tu sistema nervioso central que a su vez se convierten en hormonas como la dopamina y oxitocina que generan placer y sentimientos de apego, de alegría y de euforia. Y esto solo con un beso. Pero sucede con prácticamente TODO. .
Paso 1.
Así que lo primero que harás será sentarte y escribir cuáles son tus creencias con respecto al dinero. Haz una lista de qué escuchabas cuando apenas tenías entre los 0 y los 10 años de edad, lo que recuerdes por supuesto.
Paso 2.
Ahora define qué sentimientos traen a ti estos recuerdos, frases, palabras, circunstancias o personas que te vienen a la mente con respecto al dinero.
Paso 3.
Ahora pregúntate:
1.¿Estas frases o palabras quién las decía? 2.¿Tienen sentido para mí en este momento de mi vida? 3.¿Estos sentimientos o creencias me sirven hoy? 4.¿Me ayudarán a llegar más rápido a mis metas? 5.¿Qué creencias tengo que me están limitando ahora con respecto al dinero? 6.¿Cómo puedo transformarlas en creencias positivas? 7.¿Cuándo tengo dinero mío o prestado inmediatamente quiero gastarlo? 8.¿Para qué? Aquí la trampa es que tu cerebro comenzará a ponerte barreras y te responderá tus por qué’s, hazte consciente de ello y responde para qué, no por qué… 9.¿Siento que le debo algo a alguien en mi vida? 10.Siento que la vida me debe algo a mí?
Estas 2 últimas preguntas también son clave, ya que la mayoría de las personas deudoras están compensando emocionalmente algo, entonces es necesario que de ser posible lo identifiques y lo des por terminado, de lo contrario, seguirás creando deudas.
Si piensas que le debes a alguien estás creando deudas para pagar lo que emocionalmente crees que debes. Si crees que la vida te debe algo, estás creando que el dinero no te rinda hasta que la vida te pague lo que te debe; Y esto genera que haya huecos y agujeros y no puedas pagar tus deudas o te endeudes más.
Si emocionalmente estás en equilibrio podrás equilibrar todo lo demás en tu vida, no funciona de otra manera.
Una ley universal dice:
Todo se crea 2 veces, primero en el plano de lo mental y después en el plano material. Entonces primero tendrás que equilibrarte mentalmente y emocionalmente y después por añadidura tendrás tranquilidad y estabilidad en lo material, recuerda el dinero no es la causa, la causa eres tú, el dinero es un resultado y es un potenciador.
En el e-book: “Los códigos del emprendedor” te hablo sobre las leyes y principios que rigen el dinero, la abundancia, la prosperidad y los negocios y profundizo más sobre este tema, si quieres saber más al final te diré como puedes conseguirlo para completar tu conocimiento y potenciar tu transformación. Al responder a estas preguntas estarás filtrando en tu subconsciente la semilla del cambio de paradigmas y comenzarás a crear nuevos patrones neuronales o pensamientos que te llevarán a una posición diferente con respecto al dinero
Y este paso es clave si quieres avanzar con respecto a tu meta de eliminar tus deudas, ya que te dará los elementos para continuar con nuevas creencias hacia una mejor gestión emocional y por lo tanto financiera en tu vida. Después de haber resuelto la primera parte, ahora pasemos a las claves para eliminar tus deudas en el plano de lo material.
FASE 2: HÁBLATE CON LA VERDAD Comenzaré por explicarte que hay 2 tipos de deudas
La deuda buena La deuda mala Seré breve:
La deuda buena es con la que puedes apalancarte para crear más activos y generalmente no la pagas TÚ, sino terceros. Por ejemplo:
Compras un auto y lo rentas para UBER. El auto se paga solo y además te da una ganancia, generaste un activo y lo pagan tus clientes. Este es un ejemplo de deuda buena.
La deuda mala es con la que compras pasivos y además la pagas TÚ.
Existen muchos ejemplos de deuda mala y es la más común entre gente promedio o sin educación financiera, te pondré algunos:
-Unas vacaciones; te endeudaste para estar una semana en la Riviera Maya y lo pagarás durante 2 a 3 años. -Una casa, la pagas en 20 años y además pagas predio, luz, servicios y mantenimiento. -Una pantalla de TV, la pagas en 2 a 3 años y para cuando la has terminando de pagar no solo es obsoleta, la tecnología avanza a pasos agigantados, también vale el 20% de lo que pagaste al final..
Las deudas malas en otras palabras te generan pasivos y que tu dinero solo salga y no retorne. Las deudas buenas te generan ingresos activos y ponen a trabajar el dinero para ti… . Te recuerdo que si ya tienes deudas malas existen 2 tipos también, las que tienen pagos insolutos y las que usan el sistema revolving.
Los pagos insolutos van directamente al saldo que debes y aportan tu pago al capital reduciendo tu deuda y pagándola en poco tiempo y con pocos intereses. Este tipo de deudas son generalmente la hipoteca de una casa o el préstamo personal en un banco.
El revolving son créditos que puedes usar siempre que los pagues y son revolventes, tienes un límite de crédito pero no un límite de uso, es decir puedes usarlo las veces que quieras mientras esté vigente. REVOLVING:
El sistema revolving o de interés compuesto se aplica generalmente al crédito al consumo o tarjetas de crédito. Para conocer cuánto vas a pagar por un crédito al consumo es importante conocer el Costo Total Anual o el CAT, el cual es un cálculo de lo que te cobrará en intereses más comisiones y cargos por anualidad.
Existen Tarjetas y créditos con un CAT mayor a un 80% anual y otras de un 18 o 19%. El promedio del CAT actualmente en el país se encuentra en el 30%, sin embargo esto no quiere decir que TODAS las TC te cobren lo mismo, sino que es un cálculo de entre 15 diferentes instrumentos de crédito que he investigado en el último año. ¿Pero todo esto qué quiere decir?,te lo voy a poner con UN ejemplo muy claro:
Supongamos que te han otorgado una TC por unos 30 mil pesos y que has usado unos 10 mil. Si tu banco o la entidad que te ha otorgado este crédito es del promedio tu CAT será del 30%, esto significa que por esos 10 mil pesos si solo comenzaras a pagar el mínimo tu deuda se elevaría automáticamente a 13 mil…. La manera en que los bancos calculan actualmente el pago mínimo en nuestro país según la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) y el banco de México. Considera el monto que resulte mayor de aplicar las siguientes fórmulas:
•Fórmula A: 1.25% del límite de tu línea de crédito •Fórmula B: La suma de 1.5% del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte con IVA, más los intereses y el IVA que les corresponden.
Ejemplo práctico
Si tu saldo en la tarjeta es de $10,000 pesos y el límite de crédito otorgado por el banco es de $30,000 pesos:
•Fórmula A: $30,000 (Límite de crédito) x 1.25% (Factor) = $375 de pago mínimo •Fórmula B: $10,000 (Saldo) x 1.5% (Factor) = $150 + $320 (IVA + Intereses) = $470 de pago mínimo
Entonces tu pago mínimo es de $470 pesos (la cantidad mayor).
El punto aquí es que de estos 470 pesos de tu pago mínimo solo el 1.5% o sea 150 pesos lo estás aportando al capital y el resto a intereses e IVA, al aplicar el sistema revolving al siguiente mes debes: 9,850 pesos, y se vuelve a calcular con la misma operación.
Siendo así terminarás de pagar en un promedio de unos 90 meses si solo sigues pagando el mínimo, algo así como en unos 7 años y medio... una locura ¿verdad?... ya que terminarás pagando unas 3 o 4 veces más lo que te prestó el banco.
Y recordando que estás bajo un sistema revolving, si dejaras de pagar o te atrasaras en alguno de tus pagos, suma a los intereses, el interés por morosidad y el IVA de este mismo que se suman al interés que de por sí te ha generado la deuda con el IVA correspondiente e incluso algunos créditos al consumo suman todavía un rubro más, el cargo por limite de crédito así que estarías pagando:
Los 10,000 pesos + los intereses generados, + el IVA de estos + el interés por morosidad + el IVA de este, + el cargo por limite de crédito + el IVA también. Considera que el cálculo es sobre el CAT del 30% que es el promedio, pero te recuerdo que hay TC que tienen un CAT de hasta el 80% o más.
¿Parece de película de terror verdad?
Es muy real y así es como te cobran los bancos. Considera que además si tienes dinero en tu cuenta con las disposiciones del banco de México desde hace varios años te debitan automáticamente de tu cuenta el cobro mínimo + todo lo que te acabo de explicar. O sea se cobran como se dice coloquialmente “a lo chino”.
Si tu deuda es de 10 mil pesos o del número que sea o incluso excede tu límite de pago no solamente llegará el momento en que no podrás pagar sino que además tu deuda crecerá tanto que se hará práctica y humanamente imposible salir de ella. Lo primero que haré ahora mismo será darte en 4 pasos la ruta para calcular tu nivel de endeudamiento y evitar deberle a los bancos.
1.Considera antes de adquirir una deuda que los pagos que abonas a los bancos, se distribuye de la siguiente forma: Impuestos, intereses, comisiones y capital endeudado, así que lo último que se considera y solo es el 1.5% como ya lo mencione en el ejemplo anterior es el pago al saldo llamado insoluto o que impactará a la deuda que tienes.
2.Considera otras deudas que tengas antes de adquirir más, la hipoteca, el auto, los gastos fijos o cualquier otra.
3.Tu nivel de endeudamiento se calcula fácilmente; calcula tus ingresos mensuales y resta tus gastos, del resultado obtenido calcula el 30%.
Por ejemplo: si tienes ingresos por 20 mil pesos al mes y tus gastos totales incluyendo el pago de otras deudas son de son de 10 mil, entonces te restan 10 mil para adquirir una nueva deuda, el 30% de estos son 3 mil pesos por lo tanto tu deuda nueva no debería sobrepasar este número… 4. Recuerda que tienes hasta 50 días para evitar pagar intereses si usas tu TC, así que la sugerencia es que la utilices justo un día después de tu fecha de corte. Generalmente tu TC tiene 2 fechas, la de corte y la de pago, esta sucede a los 20 después de la primera, así que si por ejemplo tu fecha de corte es el día 2 de cada mes tu fecha de pago será aproximadamente los días 22, si la usas el día 3 tienes hasta el 22 del siguiente mes para liquidarla y no deber intereses.
Considera algunas sugerencias:
1. Los seres humanos como tú y como yo somos emocionales.
Tenemos un poder llamado pensamiento, que bien utilizado puede darnos la capacidad para razonar, analizar y tomar decisiones por lo tanto si has decidido que quieres salir de deudas tendrás que hacer un compromiso formal contigo primero y con tus pensamientos: “No puedes HACER nada que no seas, ni TENER nada que no HAGAS”
Y esto es muy poderoso porque así como te metiste en este lio, también puedes salir de él.
2. Acepta tu realidad:
Toma al toro por los cuernos. Es necesario ya que por orgullo, vergüenza o porque no se puede creer y aceptar que se está en esa situación, no se tiene noción de lo que ocurre. Muchas personas no lo aceptan, incluso, a nivel psicológico,quieren creer que todavía tienen el control de esa situación, pero la realidad es que no es así.
Evita que crezca tu deuda. Si tienes alguna tarjeta de crédito al límite, córtala por la mitad. Si tienes más de una tarjeta de crédito restante, córtalas. Una vez que termines, solo te quedará una tarjeta de crédito. También corta toda tarjeta “conveniente”, como las del combustible, las de los centros comerciales, etc.
Utilizarás esa única tarjeta de crédito para comprar solo “cosas de emergencia” y las que sepas que podrás saldar en poco tiempo hasta que puedas controlar por completo tus gastos.
3. Háblate con verdad:
Cuáles son tus ingresos diarios
Se trata de llevar una administración ejemplar de tus ingresos y egresos. Si no te hablas con verdad con respecto a cuánto está entrando con pesos y centavos no podrás llevar una administración sana. Igualmente aplica para los egresos.
4. Registra tus gastos.
La idea de anotar cuánto gastas es un concepto que la mayoría encuentra molesto en el mejor de los casos e inútil en el peor. Sin embargo, esto es en realidad la clave para salir de las deudas. Estás endeudado porque gastaste dinero que no tenías.
Si eres como la mayoría de las personas, tu deuda no proviene de solo realizar una gran compra, sino de gastos menores acumulados con el tiempo. Evitar más deudas comienza con saber en qué gastas tu dinero. Todos los días de un mes (por lo menos), anota cada centavo que gastes, por pequeño que sea.
Lleva un archivo en Excel donde puedas contabilizar por día, semana y mes TODOS tus ingresos y todos tus egresos, puedes entrar a nuestro sitio WEB www.setupropiocoach.com y bajar el formato de ingresos-egresos que tengo como demo para que comiences a llevar un estimado real de tus finanzas personales.
FASE 3 CLASIFICAR Y SIMPLIFICAR Elabora un presupuesto basado en el registro de tus gastos.
Anota el monto gastado el mes pasado en cada categoría de gastos para presupuestar los gastos del mes siguiente. No te impacientes si sientes que el monto es excesivo. Por el momento, solo escríbelo. Si gastaste $2000 en ropa el mes pasado, escríbelo. Si gastaste $3000 en tu automóvil el mes pasado, también anótalo.
Ahora clasifica tus gastos. Clasifica tus gastos mensuales en grupos razonables de: -Imprescindible, -Prescindible y -Deseable.
Las cosas “imprescindibles” son aquellas que causarán daños si no las compras como: Comida, alquiler, medicinas, comida para animales, etc.
Las cosas “prescindibles” son aquellas que necesitas, pero puedes prescindir de ellas por un tiempo: Ropa nueva, membrecía del gimnasio.
Las cosas “deseables” son aquellas que no necesitas, pero mejoran tu vida: Vacaciones, Suscripciones a revistas, periódicos, televisión por cable, salir a tomar un café con tus amigos cada semana, mensajería instantánea en tu teléfono, salidas al cine o al antro.
Al hacerlo, tendrás una mejor idea de en qué gastas tu dinero y descifrarás en qué necesitas reducir tus gastos. No tienes que eliminar todas las cosas “prescindibles” y “deseables”, pero échales un vistazo primero.
Uno de tus gastos saldará tu deuda. Siempre tendrás que pagar más del monto mínimo requerido; en caso contrario, te tomará mucho tiempo eliminar tu deuda.
Te pondré otro ejemplo:
De una TC con otro CAT, supón que con un saldo de $1.000 y 19% de interés te tomará unos 5 años saldar si pagas un monto mínimo de $26. Al pagar este monto mínimo, gastarás $1.556,4 con un total de interés pagado de $556,4. Realizar solo el pago mínimo equivaldrá a dar 55% más de lo que realmente pediste prestado. Calcula el monto que utilizarás para pagar parcialmente tu deuda. Al revisar tu nuevo presupuesto, podrás ver los campos en los cuales podrías recortar gastos. También podrías ver las categorías en las que necesitarás gastar más.
Al realizar este paso, no te estoy sugiriendo que elabores un presupuesto insostenible. Compáralo con ponerte a dieta: si tratas de restringir las calorías en exceso, ¿qué es lo primero que debes hacer? Eliminar las donas, ¿verdad? En esto, la clave es ser realista. ¿Gastas tu dinero en la membrecía de un gimnasio que nunca usas a pesar de tener la intención de hacerlo? ¿Qué pasa con los $60 pesos que gastas todos los días en el café que tomas por la mañana antes del trabajo, o con tu hábito de tomar 5 latas de gaseosa de dieta al día? Lo más probable es que tu presupuesto tenga un poco de grasa que puedas reducir. Al final de este ejercicio, debes concebir una cifra, un monto de dinero que puedas destinar a pagar parcialmente la deuda, así que anótala.
Anota esa cifra a diario, pero si no quieres seguir anotando todos tus gastos, entonces solo apunta lo que gastas cada día en las categorías cuyo consumo trates de reducir. Esto te dará una idea muy clara de lo bien que te va. Además, ello puede ayudarte en la decisión de no realizar una compra si sabes que vas a sobrepasar el monto presupuestado. Usa únicamente dinero en efectivo. Si estás en aprietos por la manera que usas tu tarjeta de crédito, asígnate un monto determinado para usar al mes, por ejemplo, en las compras del supermercado. Lleva $1000 pesos contigo al supermercado (si ese es tu monto presupuestado) y solo gasta esa cifra. No podrás gastar más porque efectivamente no tendrás más.
Plan de austeridad.
Mientras se sale del problema, probablemente no puedas ir al cine o gastar en absolutamente nada que no sea necesario. Termina con este gasto que se define como hormiga. Con esta situación se puede generar un ahorro de hasta 60% del ingreso mensual de una familia. Si quieres algo, ahorra para luego comprarlo. Solo debes financiar artículos que sean absolutamente necesarios (para el hogar y el automóvil). No financies muebles, electrodomésticos pequeños ni vacaciones. Si no puedes pagarlo en efectivo, entonces no lo puedes costear.
FASE 4 ADUÉÑATE DE TU DINERO Plan de ahorro.
Cuando se alcanza la estabilidad económica, se debe comenzar a ahorrar meticulosa y responsablemente, porque este dinero se va a usar para pagar parte de la deuda. Puedes reunir cantidades poco a poco para que, cuando se tenga una cantidad determinada, puedas contactar a tus acreedores y uno por uno negociar para liquidar la deuda con lo que hayas ahorrado para este efecto.
No más créditos.
No en este momento; es contraproducente porque los intereses y el mal manejo de los recursos pueden elevar aún más la deuda.
Lo siguiente que te voy a sugerir no le va a hacer ninguna gracia a tus acreedores, pero es una medida necesaria dependiendo obviamente el nivel de deuda y tu capacidad de pago, es una medida drástica y necesaria si tu capacidad de pago y tu calidad de vida son inversamente proporcionales, es decir que por pagar tus deudas te quedes con casi nada para vivir.
Suspende pagos.
Es provisionalmente y esto no implica que se va a evadir el pago. Significa que se va a pagar, pero primero tienes que estabilizar tus finanzas. Es una estrategia que usan países o empresas que enfrentan una bancarrota porque no pueden enfrentar sus pasivos.
Estima el monto adeudado, a quién le debes y en qué condiciones. A menudo, la deuda puede ser agobiante porque no tienes realmente una idea clara de cuán endeudado estás. Reúne tus facturas y elabora una hoja de cálculo o lista simple de todas las deudas que tengas. Anota todos los datos pertinentes, incluso el nombre del acreedor, saldo total, pago mínimo mensual y tu tasa de interés.
Hay 3 métodos para saber a quién pagar primero.
1. Empieza por pagar la tasa de interés más alta, 2. Por cancelar la deuda mayor o 3. Por cancelar la más baja.
Cada una tiene ventajas:
Pagar primero la deuda más baja te dará la mayor satisfacción y pauta para el progreso, pagar primero la tasa de interés más alta te ofrecerá el mayor rendimiento de tu dinero y pagar primero la deuda mayor te aliviará. Sin embargo, es importante ser metódico.
Págate primero.
Muchas personas endeudadas colocan primero a sus acreedores y a sí mismas al final.
Crea una categoría en tu presupuesto para un fondo destinado a imprevistos, que te ayude a amortiguar los gastos. Los artículos sabios que leerás te dirán que este amortiguador debe tener entre 3 y 6 meses de gastos. No te dejes confundir. Ahorrar algo, cualquier monto, para destinarlo a los gastos inesperados (por ejemplo, para reemplazar la transmisión de tu automóvil) es un gran comienzo.
No consideres la consolidación de deuda ni las agencias de asesoría crediticia para el consumidor como tu primera opción. ¡Estas deben ser el último recurso! Si bien son tentadoras, si vas a tomar las riendas de tu vida, hacerlo por tu cuenta te ayudará a aprender las habilidades que necesitas para solucionar tu propio problema y evitar que estés en esa situación de nuevo. Recuerda que los pagos mínimos conducen al monto máximo de dinero que se paga con el tiempo. Pagar más del monto mínimo destina más dinero al saldo, lo que disminuye el monto de dinero que terminarás pagando en total. Ten en cuenta que algunos acreedores desaprueban esta práctica.
FASE 5: INCREMENTA TU CAPACIDAD DE GENERAR INGRESOS EXTRAS
Ingresos adicionales.
Si lo que ganas no te alcanza, puedes buscar encontrar una actividad que te aporte ingresos extra en sus ratos libres.
El excedente que te dará esta actividad se puede ahorrar para pagar en un futuro próximo la deuda o parte de esta.
-¿Puedes generar más ingresos? La mayoría de las personas pueden encontrar una forma de obtener más ingresos sin mayor problema. -¿Tienes una habilidad o un pasatiempo del cual podrías obtener algunos ingresos? -¿Tienes artículos almacenados o la capacidad de crear algo que las personas querrían comprar en sitios como Mercado Libre?
De ser el caso, este dinero podrías destinarlo directamente a pagar la deuda. Además, este podría constituir para ti toda una nueva corriente potencial de ingresos con el tiempo.
FASE 6: PAGAR LA DEUDA Empieza a saldar tu deuda.
Toma el dinero para el pago parcial de la deuda que recortaste de tu presupuesto y utilízalo para reembolsarla.
Te recomiendo priorizar las deudas a las cuales vas a destinar este dinero adicional. ¿Tienes deudas atrasadas y tus acreedores se la pasan en tu puerta exigiendo su pago? ¿Tienes deudas con tasas de interés muy altas? Entonces, ten en cuenta estas prioridades. Digamos que decidiste que podías recortar sin problema un adicional de $2500 de tu presupuesto mensual para destinarlo a pagar las deudas, y que según tu lista, debes $20,000 de una tarjeta de crédito de la tienda que tiene una tasa de interés de 19,5%, $1.000 de Visa con una tasa de interés de 11,5% y $25.000 en préstamos varios con una tasa de interés de 5%.
Entonces, tendrías que pagar el monto mínimo de las deudas con tasas de interés bajas y utilizar gran parte de los $2500 para pagar la tasa de interés más alta; en este caso, el 19,5% de la tarjeta de crédito de la tienda, a pesar de que el costo real de los intereses de los préstamos varios sea más alto.
Repite el proceso se vuelve más fácil. Una vez que estimes los gastos y las deudas que tengas, seguir así se hará cada vez más fácil. Mejorarás tu presupuesto con el tiempo, incrementarás el dinero que puedas pagarte a ti mismo (mira los consejos a continuación), así como el dinero que puedas destinar al pago de la deuda. Continúa saldando cada deuda en tu lista de prioridades. A medida que saldes las tarjetas convenientes y las tarjetas de crédito con una tasa de interés alta, llama a las empresas de las tarjetas de crédito y cancela dichas cuentas. No te rindas. Lo más probable es que tu endeudamiento no sea de un día ni que salgas de ello en un día. Las soluciones rápidas no duran, sin embargo, aprender a administrar tu dinero puede traer mucha tranquilidad a tu vida y podrás dedicar tus esfuerzos mentales a cosas más divertidas.
Haz un gráfico
Que muestre cuánto debes dividido entre a quiénes le debes (asegúrate de incluir la tasa de interés en este gráfico de menor a mayor). Empieza pagando a cada acreedor mensualmente y cuando pagues un artículo totalmente, toma lo que les pagaste cada mes y destínalo al pago del segundo artículo más costoso hasta que hayas pagado todas las deudas a excepción del más costoso. En ese momento, todos los pagos mensuales que hayas realizado a los demás acreedores se destinarán al más costoso (muy probablemente la hipoteca de la casa) y podrás saldarlo más rápido de lo que piensas. También podrías hablar con tu banco local o cooperativa de crédito sobre sus programas acelerados de hipoteca. Estos programas ayudan a reducir rápidamente el capital de la hipoteca, ya que permiten reducir el interés del préstamo.
Visita a un asesor de crédito.
Existen empresas de asesoría crediticia que ayudan a los consumidores al ofrecerles planes de reducción de la deuda para abordarla. Básicamente, tendrás que reunirte con un asesor y diseñar un plan para reembolsar tus préstamos.
El asesor negociará con los prestamistas en tu nombre para conseguir la tasa más baja, lo que a su vez reducirá tus pagos mensuales y mantendrá intacta tu calificación crediticia. Los asesores de crédito trabajan para empresas privadas, así como para organismos gubernamentales o empresas sin fines de lucro. Ten cuidado: mucho de lo que estas personas pueden hacer lo puedes realizar tú mismo. Lee la letra pequeña para asegurarte de que comprendas los cargos implicados. Asegúrate de que tu calificación crediticia tampoco se afecte de manera negativa.
No te precipites.
Cerrar las cuentas de tarjetas de crédito renovable en realidad puede disminuir tu puntaje crediticio. Esto puede acortar la duración de tu historial crediticio informado y hacerte parecer menos solvente. Elige cuidadosamente qué tarjetas cancelarás. Puedes evitar este problema manteniendo las tarjetas más antiguas y deshacerte de las más recientes. Sin embargo, aún deberás considerar las diferentes tasas cuando elijas las tarjetas vas a cancelar. Riesgos
-Posibilidad de demanda de algún acreedor porque, cuando se suspenden los pagos, éste puede pensar que no se le va a pagar y lo primero que hace es demandar al deudor. -Adquirir una mala nota en el Buró de Crédito hasta que se liquidan las deudas. -Acoso imparable de los despachos de cobranza.
Sin embargo y a pesar de los riesgos piensa en lo siguiente al poner en práctica todos estos pasos para salir de deudas.
Nada y reitero NADA se compara a la tranquilidad de ir a la cama todos los días y dormir con la paz de un bebé recién nacido. Recuerda esto cada vez que tengas dudas o te alteren tus deudas y pon estas sugerencias en práctica hoy mismo.
En resumen:
1. Gestiona tus emociones 2. Háblate con verdad 3. Clarifica y simplifica 4. Hazte dueño de tu dinero y asegúrate de tener revolvencia 5. Genera nuevas fuentes de ingresos 6. Paga tus deudas 7. EXTRA: Sigue el mapa de ruta
EXTRA
FASE 6: MAPA DE RUTA PARA ELIMINAR TUSDEUDAS 1.Identifica 2.Háblate con verdad, registra y documenta 3.Deja de pedir más dinero 4.Construye tu fondo de emergencia 5.Crea un presupuesto y simplifica 6.Aumenta los ingresos 7.Crea un plan de acción para pagar tus deudas
SALIR DE DEUDAS:
Si te preocupa la seguridad financiera tuya y de tu familia salir de deudas debería ser prioridad… Tener deudas es estar cavando tu liberad financiera… En tu vida no hay lugar para las deudas.
Deudas:
1.Tarjetas de crédito al consumo 2.Pagos chiquitos en tiendas de conveniencia o departamentales 3.Prestamos para auto 4.Comprar ‘cosas’ como ropa, accesorios o vacaciones y pagarlas en más de 30 días 5.Prestamos al corto plazo 6.Hipotecas
Algunas de éstas pueden usarse como apalancamiento o también llamadas “deudas buenas o productivas”, pero de eso te hablaré en otro momento, concentrémonos en las deudas que estás pagando tú y que están sacando dinero de tu cuenta y tus bolsillos.
Plan de acción para eliminar tus deudas: 1.Identifica:
Es importante saber en qué estás metido, busca todos los contratos, documentos y tarjetas que tienen que ver con tus deudas actuales
2.Háblate con verdad; registra y documenta: Se trata de registrar todo acerca de tus deudas, ponles un nombre, registra todos los datos importantes: -¿cuando se adquirió? -¿cuánto se ha pagado?, -¿cuánto se debe (cantidad total o pendiente de pago)?, -la cantidad que estás pagando mensualmente, -la tasa de interés mensual y la anual,
3.Deja de pedir más dinero.
-No más créditos bancarios, no prestamos de familia o amigos, ni del trabajo, nada de deudas. -Si tienes tarjetas de crédito por ejemplo o departamentales o cualquiera que signifique dinero prestado deshazte de ellas, a situaciones extremas, respuestas extremas y en este momento te encuentras en una situación extrema. -Puedes quedarte con una, la que tenga el crédito más pequeño para evitar endeudarte de nuevo y al mismo tiempo será la que pagues primero. Así podrás utilizarla en una situación muy, muy urgente y necesaria, por ejemplo, hospitalización, pago de un seguro, accidente o algo que realmente sea un imprevisto urgente y además será usada como último recurso, no como el primero ya que para este efecto tendrás un fondo de emergencia, vamos al siguiente paso.
4.Construye tu fondo de emergencia. Calcula tus gastos de un mes completo y considera que tendrás que tener esta cantidad como mínimo en este fondo. El crear un fondo de emergencia puede llevarte un tiempo, ten paciencia, considera que es necesario en este momento y te hará sentir más tranquilidad además es importante que comiences a aprender a depender de tu propio dinero y no del dinero de otros, las tarjetas de crédito NO SON una extensión de tus ingresos, son dinero que no existe, es dinero electrónico y es prestado y tu lo conviertes en físico cuando lo usas, aquí es cuando comienzas a trabajar para la institución que te lo ha prestado.
5.Para comenzar a construir tu fondo de emergencia tienes las siguientes opciones: Simplificar y reducir tus gastos
-Es importante tener un presupuesto mensual y aprender a simplificar y esto los logras en 3 simples pasos: -Registrar todos los gastos, -Registrar todos los ingresos -Reducir lo que no es importante.
Puedes entrar en nuestro sitio y encontrarás formatos de presupuesto mensual y cómo puedes hacer uso de ello para que comiences. Este paso es clave en la recuperación de tu libertad financiera. Es fundamental que te hagas dueño de tu dinero.
¿Por qué esto es importante?
Porque lo que necesitas para vivir es básico, por ejemplo, comer, tener un techo, tener lo necesario para hacer tu trabajo y vestir, es todo. Las salidas de fin de semana, las comidas en la calle, la comida chatarra, los gustos en zapatos, bolsas, ropa, accesorios, salidas de fiesta con amigos y todo el glamour de una vida en gastos y excesos solo cavaran tu tumba financiera. No pasará nada si no cambias pantalla, computadora o celular por un tiempo o dejas de salir a todos lados con tus amistades recuerda qué te puso en la situación en la que estás. La humanidad ha sobrevivido miles de años sin nada de esas ‘cosas’… Ya tendrás más adelante el gusto de darte un placer que tus fuentes de ingreso y libertad financiera te permitan, enfócate!...
6.Aumentar tus ingresos
Hay varias formas de hacer esto, pregúntate: ¿Es más importante mi estilo de vida y lo que tengo ahora que una vida sin deudas y mi libertad financiera? Aquí algunas ideas:
-Vende lo que tengas que no uses. ¿Qué puedes vender?; todo lo que no te sea necesario para vivir, hacer tu trabajo y generar ingresos, todo lo demás sobra y si tiene algún valor, véndelo. -Puedes crear una cuenta, en uno o más de los sitios web, dedicados a vender artículos, por ejemplo: eBay, Mercado Libre o OLX, grupos de Facebook, etcétera. -Apaláncate con profesionales como tú para promocionar tus servicios en algo en lo que seas experto, por ejemplo si sabes tocar algún instrumento puedes dar clases de ello, si eres experto en un tema puedes crear un seminario o curso e impartirlo, por supuesto cobrar por ello, si te gusta cocinar y sabes hacerlo, puedes comenzar a cocinar para otros y llevarla a domicilio o poner un negocio de cocina los fines de semana. En otro documento te hablaré exclusivamente de cómo crear diferentes fuentes de in greso, sin embargo puedes comenzar con alguna de estas ideas.
7.Ahora decide cómo pagar tus deudas
Existen varios métodos para este efecto, en este caso te recomendaré uno muy sencillo pero muy eficaz.
Método y plan de acción:
1.Comienza por ordenar de la menor a la mayor cantidad total, en este momento no consideres la tasa de interés 2.Después harás el pago mínimo de todas las deudas, excepto la más pequeña que tendrá que ser la primera en tu lista 3.Usa todo el dinero extra que has generado en el último mes y paga la más pequeña hasta que la liquides 4.Continúa este método con la siguiente de tu lista y así sucesivamente hasta pagar la más grande, dependiendo del tamaño de tus deudas esto puede llevarte algún tiempo. Este método se le conoce como ‘Bola de nieve’ y es del especialista Dave Lancey experto en finanzas.
Gracias por tu confianza y te deseo que pronto elimines completamente tus deudas y que logres tu libertad financiera. Mi objetivo es llegar a 1 millón de personas y que logren su libertad financiera, si crees que a alguien le pueda servir esta información por favor compárte y transmite este mensaje. -No más personas con mente de carencia -No más pobreza -No más personas manipuladas y condicionadas -Más personas con mente de abundancia y prosperidad -Más personas ricas y exitosas en todos los aspectos que elijan -Más personas LIBRES mental y financieramente…
DHC Julio Álvarez ¡Gracias de antemano!
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Yo soy Julio Álvarez Tú eres quien forja tu destino a partir de tus decisiones Tú eres el capitán, el creador y el director de tu máxima obra Tu libertad y tu transformación dependen de ti….
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