Financiamiento para Pymes by Revista Mercado

SUPLEMENTO ESPECIAL

FINANCIAMIENTO SUPLEMENTO FINANCIAMIENTO PARA PYMES

PARA

LAS MICRO, PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS PUEDEN APROVECHAR MAYORES OPORTUNIDADES DE CRECIMIENTO CUANDO DISPONEN DE PRODUCTOS FINANCIEROS QUE RESPONDAN A SUS necesidades y así continuar fortaleciendo el incremento económico, la generación de empleo y el desarrollo del país.

MERCADO | MAYO 2016 | 63

Un sector de alta contribución a la economía LAS MICRO, PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS SON PROTAGONISTAS DEL CRECIMIENTO ECONÓMICO DEL PAÍS YA QUE SON LAS RESPONSABLES DE CREAR APROXIMADAMENTE 2,2 MILLONES DE EMPLEOS EN 800,000 NEGOCIOS FIJOS.

SUPLEMENTO FINANCIAMIENTO PARA PYMES

as pequeñas y medianas empresas constituyen un elemento importante en el esquema productivo nacional, apor su aporte al producto interno bruto y a la generación de empleo, lo que las convierte en un factor de estabilidad política y social. Las pyme aportan el 27% del Producto Interno Bruto del país y generan el 57% de los empleos. Si a las PYME se añaden las microempresas, se conforman las llamadas MIPYME, que en un 77 % están concentradas en laa zonaa ur-

27% banas. La mayoría de estas pertenece a los sectores de comercio (46.6 %) y servicios (31.6 %). El 58 % de las pequeñas empresas se abastece de almacenes mayoristas y solo el 9% compra directamente a productores de materias primas. El 12 % de las mipyme opera con trabajadores no pagados y, más específicamente, las componen el propietario y su familia.

¿QUÉ SE ENTIENDE POR MICRO, PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS?

Las micro, pequeñas y medianas empresas de República Dominicana tienen la capacidad de crecer de manera rentable y eficiente. Conocer los detalles de la ley que las rige es parte del aprendizaje de todo empresario. La Ley 488-08, que establece un régimen regulatorio para el desarrollo y competitividad de las MIPYME, fue publicada el 30 de diciembre de 2008. Cuando se pensó en crearla se tomó en consi-

ción y desarrollo de una mayor cantidad de MIPYME. En su artículo dos describe y diferencia a las micro, pequeñas y medianas empresa haciendo alusión a los siguientes criterios: - Microempresas son las unidades económicas, formales o informales, que tienen un número de 1 a 15 trabajadores, un activo de hasta RD$3 millones, y que genera ingresos brutos o facturación anual hasta de RD$6 millones. - Pequeñas empresas son aquellas que tienen de 16 a 60

Las actividades de las pequeñas y medianas empresas en República Dominicana ocupan un sitial de primer orden en la generación del PIB

deración que estas empresas constituyen un soporte importante de la economía dominicana. Dentro de los objetivos de esta ley se incluye el de crear un marco que regule y promocione el desarrollo social y económico nacional a través del fortalecimiento competitivo. Además, busca promover la formación de mercados altamente competitivos mediante el fomento a la crea-

trabajadores, un activo de RD$3 millones y un centavo a RD$12 millones,generando ingresos brutos o facturación anual de RD$6 millones hasta RD$40 millones. - Medianas empresas son las que tienen de 61 a 200 empleados, un activo de RD$12 millones hasta RD$40 millones y generan ingresos brutos o facturación anual de RD$40 millones hasta RD$150 millones. Continúa >

64 | MAYO 2016 | MERCADO

SUPLEMENTO FINANCIAMIENTO PARA PYMES

CRECIMIENTO MICROFINANCIERO

El sector empresarial ha crecido mucho en los últimos 15 años en República Dominicana. Una relativamente estable situación macroeconómica en el país, una normativa gubernamental que favorece el acceso al crédito de las pequeñas y medianas empresas y la alta informalidad de los negocios, son características que han contribuido al desarrollo de este sector. El país cuenta con la cartera de créditos más grande de toda Centroamérica y el Caribe, la que asciende a más de US$ 638.75 millones, de un total de US$ 1.609 millones en la región, según datos de la Red

Dominicana de Microfinanzas (Redomif). El número de clientes asciende a 557 mil, los que representan el 43,75% de los 1,3 millones en la región, según datos de la Red Centroamericana y del Caribe (Redcamif).

Cambian normas internacionales de información financiera para PYMES Todas aquellas entidades que opten por presentar sus estados financieros bajo las Normas Internacionales de Información Financiera para Pequeñas y Medidas Empresas (NIIF pymes) deberán aplicar, a partir de enero de 2017, una serie de cambios realizados a esta normativa internacional. Esto se debe a que este mes la Junta de Normas Internacionales de Contabilidad (IASB por sus siglas en inglés) realiza una serie de enmiendas a las normas de las pymes. Entre las enmiendas aprobadas se considera que existen algunas de alto impacto relacionadas con propiedad,

66 | MAYO 2016 | MERCADO

planta y equipo, impuestos diferidos, exploración y evaluación de recursos minerales. También una lista más amplia considerada como de impacto limitado, relacionada con: exenciones nuevas, cambios y/o aclaraciones basadas en NIIF, nuevos y revisados, cambios a orientación existente y aclaraciones menores de requerimientos existentes en NIIF para Pymes, entre otras. Con el fin de que las empresas conozcan más sobre las NIIF Pymes y NIIF Full, a partir del 17 de este mes la firma Deloitte impartirá un entrenamiento sobre este tema.

El sector de las microfinanzas dominicano está conformado por instituciones tanto reguladas como no reguladas. En total, 29 instituciones comparten el mercado. No existe todavía un marco regulatorio de amplia cobertura para el sector, pero el Banco Central de la República Dominicana, ha elaborado un proyecto que regula a la industria. Desde 2012, el gobierno ha intensificado los programas públicos que apoyan el microcrédito, las tasas están subsidiadas y no están sujetas a regulación, esto imprime una dura competencia al sector debido a que las tasas de interés del Estado son, en la mayoría de los casos, más bajas que las del mercado.

Ventanilla única de formalización LA FINALIDAD ES PONER A DISPOSICIÓN DE LOS MICRO Y PEQUEÑOS EMRESARIOS UN SERVICIO PERSONALIZADO Y DE FÁCIL TRAMITACIÓN PARA LA CONSTITUCIÓN DE SUS EMPRESAS.

SUPLEMENTO FINANCIAMIENTO PARA PYMES

EN EL PROGRAMA RD FORMALÍ-

ZATE los empresarios tendrán como benefico el subsidio del pago del nombre comercial, asesoría en el proceso de constitución por un profesional especialista en la materia, capacitación especializada en temas societarios, tributarios y gestión financiera, y gestión de todos los documentos necesarios para su operación formal, dentro de los que se encuentra: acta de asamblea, registro mercantil, certificación del RNC, certificado del nombre comercial ante la ONAPI y los registros de empleados en el Ministerio de Trabajo y la Tesorería de la Seguridad Social. Dicha iniciativa es un gran incentivo para las Mipymes, ya que con el subsidio de este programa las empresas se pueden formalizar con tan solo RD$3,000 en comparación con los más de RD$25,000 que tendrían que asumir por la vía tradicional. Las oportunidades que se generan para los empresarios que operan en la formalidad, son: proveer sus servicios y productos al gobierno, vender a grandes empresas, acceder a crédito de la banca formal, deducción de gastos con facturas fiscales y expandir su negocio a otros mercados nacionales e internacionales. A través de la Ventanilla Única de Formalización se han formalizado más de 900 Mipymes.

Es importante resaltar, que esta ventanilla ha reducido de 20 a siete días el proceso de formalización de las empresas y de unos 50,000 pesos a tan solo 8,500 el costo de registro. Por otro lado, se reiteraron los trabajos para seguir beneficiando a las Mipymes a través de la implementación de los Centros Pymes, que se ejecutan en alianza con seis universidades del país, el fomento a la mentalidad emprendedora en toda la geografía nacional, la inclusión y mejora de tecnología en los procesos empresariales y el fomento a la asociatividad del sector. Por lo tanto, el objetivo de La Ventanilla Única es buscar y

simplificar el proceso de formalización en nuestro país, haciendo esto de la manera más amigable para el usuario. Reduciendo el tiempo de trámites, y los traslados que deben realizar los empresarios para formalizar sus negocios. ¿Cuáles son las ventajas de la Ventanilla Única? • Menos trámites. • Menos traslados. • Reducción de costos. • Formulario único para el proceso completo. •F acilidad de monitoreo del proceso. ¿Qué obtendré al finalizar mi proceso de constitución empresarial a través de la Ventanilla Única de Formalización? • Certificado de Nombre Comercial • Recibo del impuesto del 1% de pago de impuesto • Registro Mercantil • Registro Nacional de Contribuyente • El registro en la Tesorería de la Seguridad Social.

El proceso de formalización podrá realizarse en siete días a través de un portal en línea (Formalizate.gob.do) en comparación con los más de 20 días que conllevaría desarrollar el proceso de manera presencial.

Vías para el emprendimiento ACADÉMICOS, EMPRESARIOS PRIVADOS Y EL GOBIERNO SE UNEN EN PRO DE LOS NEGOCIOS MÁS PEQUEÑOS PERO IGUAL DE IMPORTANTES EN REPÚBLICA DOMINICANA

SUPLEMENTO FINANCIAMIENTO PARA PYMES

REPÚBLICA DOMINICANA ES UN

país de emprendedores. La economía, aparte del aporte de las grandes industrias, no sería posible ser visualizada sin dejar de lado a los emprendedores de todo tipo, ya sean que trabajen como individuales, que tengan un pequeño negocio o sean consolidados comerciantes en distintas áreas. Sin embargo, uno de los aspectos clave que siempre se ha tomado en mejora de los emprendedores es que las herramientas necesarias para estos crecer no están del todo a su alcance: ya sea para obtener microcréditos, una asesoría en materia de gestión de personal o para conseguir consultorías que mejoren sus ideas de negocio. CENTROS PYMES

El Ministerio de Industria y Comercio estableció una alianza público-privada con universidades y gremios del empresariado dominicano para habilitar Centros Pymes que son espacios de trabajo y asesoría a micro y pequeños empresarios diseminados en toda la República. Esta alianza, establecida oficialmente desde inicios del año 2015, cuenta con seis centros de asistencia para que emprendedores puedan acceder a servicios y consultorías que el Ministerio provee: desde asesorías para constituir tu empresa hasta para obtener capital.

70 | MAYO 2016 | MERCADO

Los beneficiarios ya están siendo seleccionados: emprendedores, Micro, Pequeñas y Medianas empresas, los gremios, clústeres o asociaciones y los propietarios y empleados de estas empresas. Una de las alternativas más importantes, en el caso de obtener capital para arrancar su negocio, pueden ser los préstamos inmediatos por internet. Estos centros para pequeños y medianos empresarios avalan y te pueden conectar no solamente con las alternativas disponibles en internet, sino también con capital dominicano que permita, ya sea inmediatamente como negocio, o saldar pagos con los futuros provee-

dores que el negocio necesite. Igualmente, estos centros están estratégicamente consolidados en áreas del país que permiten a emprendedores, que quizás no se muevan a los cascos urbanos del país con facilidad, pueda hacer todas las gestiones desde sus comunidades. Los Centros Pymes otorgarán por igual capacitación a los pequeños y futuros empresarios del país. Realizarán talleres que permitirán una mejor orientación a personas que tienen ideas o ya dirigen negocios establecidos y que quieren seguir creciendo por el bienestar propio, de sus comunidades o del país en general. Otros servicios que pueden interesar a los emprendedores de todo el país, son las asesorías en materia financiera: cómo gestionar los ingresos, cómo conseguir capital para seguir creciendo o lo más vital al inicio: cómo administrar bien el capital para atesorar de buena manera el desempeño de su negocio.

El Ministerio de Industria y Comercio estableció una alianza público-privada con universidades y gremios del empresariado dominicano para habilitar Centros Pymes

ADEMI BY MERCADO

COMPROMETIDOS CON LOS SECTORES PRODUCTIVOS El éxito de la entidad se ha sustentado en el modelo de negocios con atención personalizada a través de una fuerza de venta especializada de nivel internacional Guillermo Rondón Presidente Ejecutivo

Banco Ademi cuenta con un amplio portafolio de productos y servicios, entre los cuales se destacan los préstamos comerciales y otros variados tipos de créditos. Durante el 2015 Banco Ademi otorgó 178,622 préstamos para un promedio mensual de 14,885 operaciones y un monto total de RD$11,700 millones. El monto promedio por prestamo fue de RD$65,000, lo que reafirma la vocación y filosofía de la entidad bancaria de seguir aportando con el desarrollo económico y social del país.

72 | MAYO 2016 | MERCADO

Sus orígenes Banco Ademi surge en el año 1997, como Banco de Desarrollo Ademi, S.A., por iniciativa del Consejo Directivo y la Alta Gerencia de La Asociación para el Desarrollo de Microempresas, Inc. (ADEMI), institución sin fines de lucro, fundada por Camilo Lluberes Henríquez, la cual había desarrollado de manera ininterrumpida un programa de crédito a micro y pequeñas empresas, con excelentes resultados en cuanto al número de empresas beneficiarias, empleos generados, autosuficiencia operativa y financiera, entre otros. Desde 1983 al 1997, Ademi había financiado unas 44,046 micro y pequeñas empresas a través de un total de 131,900 operaciones de préstamos, para un promedio de tres préstamos por empresa.

El monto total prestado en dicho período ascendió a RD$2,195 millones, cerrando el año 1997, con una cartera de préstamos vigentes de RD$420 millones. Durante el año 2005, la institución recibió la autorización por parte de la autoridad monetaria para transformarse en Banco de Ahorro y Crédito y desde Mayo 2013 están autorizados a ofrecer todos los productos y servicios propios de los bancos de servicios múltiples. Presentes en las necesidades empresariales Esta entidad bancaria esta especializada en micro, pequeñas y medianas empresas. El 76% de sus créditos están concentrados en este sector a través de préstamos comerciales para capital de trabajo y activos fijos, así como líneas

de crédito, préstamos agrícolas y líneas de factoring. El 24% restante está enfocado en Banca de Personas a través de préstamos de consumo, hipotecarios, préstamos para vehículos, créditos educativos y ademi al rescate.

Sirviendo al sector de las Mipymes

EL 76% DE SUS CRÉDITOS ESTÁN CONCENTRADOS LAS MICRO, PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS A TRAVÉS DE SUS VARIADOS PRODUCTOS Y SERVICIOS PERSONALIZADOS

El 76% de sus créditos están concentrados en el sector Mipymes a través de préstamos comerciales

ción que se encarga de velar por el buen funcionamiento de las políticas y procedimientos. Realiza una capacitación constante del capital humano y un sistema de control interno y el cumplimiento de normas establecidas por los mecanismos regulatorios, con el objetivo y principio fiel de entregar mejor calidad y un servicio de primera a todos sus clientes. Modelo especializado Desde sus inicios, el éxito de Banco Ademi se ha sustentado en el modelo de negocios con atención personalizada a través de una fuerza de ventas, conformada por 534 Oficiales de negocios y captaciones, distribuidos en 69 oficinas a nivel nacional que se encargan de ofrecer asesoría y un servicio especial a sus necesidades. Durante el año 2015, el Banco Ademi otorgó 178,622 préstamos para un promedio mensual de 14,885 operaciones y un monto total de RD$11,700 millones. El monto promedio de estos préstamos fue de RD$65,000, lo que reafirma su vocación de seguir aportando con el desarrollo económico y social del país.

SUPLEMENTO FINANCIAMIENTO PARA PYMES

Tipos de cuentas Para el Banco Ademi, los clientes son su principal activo y su crecimiento y estabilidad es la razón que nos mueve. Para ellos, la entidad bancaria, ha creado diferentes tipos de cuentas adaptadas a cada necesidad. Dentro de las cuales se encuentan: las cuentas de ahorros clásicas en pesos y dólares, cuentas de ahorro “mi inicial”, cuenta de ahorro programado, certificados financieros en pesos y dólares, depósitos a plazos. Por segundo año consecutivo, Fitch Ratings, mantuvo a la institución bancaria, con una calificación de riesgo nacional de largo plazo en A(dom) lo que da seguridad y confianza a sus clientes para realizar sus inversiones Además, Banco Ademi cuenta con una Administra-

BANCO ADOPEM BY MERCADO

NUMERO UNO EN INNOVACIÓN Y RESPONSABILIDAD BANCARIA Banco ADOPEM es la única institución financiera en mantener la calificación financiera en ALFA MAS Mercedes Canalda de Beras-Goico Presidente Ejecutiva de ADOPEM

Como parte del Grupo de la Fundación Microfinanzas BBVA se ha enfocado en identificar nuevas estrategias para llegar a los clientes más desfavorecidos de la sociedad dominicana, de manera masiva y efectiva, enseñándolos a administrar su presupuesto de forma eficiente y a comprometerse con el mejoramiento de su calidad de vida, la educación de sus hijos y su desarrollo; a través de la asesoría y el seguimiento constante a sus clientes por parte de los asesores de crédito y la capacitación ofrecida a través de ADOPEM ONG.

74 | MAYO 2016 | MERCADO

Historia de reconocimientos ADOPEM surge en el año 1982, como una Organización No Gubernamental, orientada a dar soporte a las mujeres dominicanas menos favorecidas, en cuanto a inclusión productiva y socioeconómica, facilitando no solo financiamiento a sus emprendimientos microempresariales, sino también, capacitación y formación en áreas de alto impacto en su desarrollo personal y de negocios. Como parte de su filosofía, constante camino de mejoras y buscando estructuras de mayor impacto en las metas trazadas, en el año 2004, ADOPEM ONG, absorbe una entidad financiera existente, transformándola en lo que es hoy el Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. Posteriormente en el año 2012, el Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. pasa a formar parte del Grupo Microfinanzas BBVA, entidad con presencia en siete países de Latinoamérica, a través de ocho entidades financieras y que acciona en favor de una mayor inclusión financiera de los sectores más desfavorecidos, a través de las Finanzas Productivas Responsables. La institución financiera posee un portafolio de servicios orientado a solucionar diversos aspectos financieros de sus clientes, lo cual incluye desde diversos tipos de crédito productivo orientado a las Mipymes, hasta créditos educativos y de vivienda, orientados a microempresarios y sus familiares, pasando también por productos pasivos tales como certificados financieros, cuentas de ahorro, cuentas de ahorro tipo san y el novedoso producto de Cuenta Mía, que incentiva la cultura de ahorro entre los hijos de menor edad de sus clientes. MicroRate, primera calificadora dedicada a la evaluación del desempeño y riesgo en instituciones microfinancieras (IMF), cer-

tificó que Banco ADOPEM mantiene su calificación financiera en ALFA MAS (+) con tendencia estable, logrando la máxima valoración con las mejores notas de calificación a escala internacional en Desempeño Institucional (MIR) y Social.

Banco ADOPEM es la primera institución microfinanciera en la República Dominicana y El Caribe en obtener la certificación Protección al Cliente que otorga “The Smart Campaign”, logrando formar parte de las 10 instituciones con este reconocimiento en América Latina y 46 a nivel mundial

1. y 2. Yoni Guerrero Objío, Negocio Nelly Buffet

Marta Meregildo González, Fábrica de Muebles

cliente puede girar varios préstamos hasta un monto límite aprobado, pagando interés de forma mensual y el capital de forma irregular hasta el vencimiento de cada facilidad, según su ciclo de conversión de efectivo, originado por las actividades normales de la empresa. •Líneas de Crédito Factoring: Son líneas de crédito orientadas a financiar las cuentas por cobrar que facturan las PYMES a grandes comercios, mediante la modalidad de cesión de facturas. Crédito productivo El Banco de Ahorro y Crédito Adopem, S.A, a la fecha, posee 71 sucursales y 90 subgentes bancarios ubicados en el Distrito Nacional y en 29 provincias del país, que concentran su negocio en el Crédito Productivo, que es aquel que se otorga para la inversión en una actividad empresarial que genera excedentes que permiten fácilmente repagar el crédito convenido y mejorar las perspectivas de desarrollo de los microempresarios y su calidad de vida.

SUPLEMENTO FINANCIAMIENTO PARA PYMES

Servicios especiales para PYMES La entidad financiera, se ha propuesto un objetivo para el crecimiento de las micro, pequeñas y medianas empresas. Para lograrlo ha creado productos y servicios especiales, tales como: • Préstamos Por cuotas: Son facilidades crediticias orientadas a suplir tanto necesidades de capital de trabajo, como de activos fijos productivos, con plazos de repago acordes al periodo de recuperación del plan de inversión del cliente. • Líneas de Crédito: Son préstamos destinados a suplir necesidades de capital de trabajo, en los cuales el