El índice de recuperación de autos robados para clientes de LoJack es del 90% SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
Las apps en seguros ¿ya las conoces?
JUNIO 2018 AÑO 4 I NÚMERO 40
Las aplicaciones en seguros, hoy buscan estar enfocadas en lo que requiere el cliente
La forma de integrar la tecnología en relación con el cliente Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro
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Revista Siniestro I JUNIO 2018
JUNIO 2018 I Revista Siniestro
Mรกs de dos, son multitud... Aunque el trayecto sea corto, nunca lleves a mรกs de una persona en tu motocicleta, ya que las consecuencias pueden ser fatales. Cuida tu seguridad y la de tus seres queridos.
conductavialqualitas.com.mx 1 Tras el volante tu vida y la de los demรกs estรกn en juego. Revista Siniestro I JUNIO 2018
VIDA Y RETIRO
Presidente de la Asociación de Promotores de México (Aspro).
Adolfo Díaz, en el sector es una trayectoria inspiradora Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Adolfo Díaz inició en el mundo de los seguros en 1977, ya hace más de 40 años. A propósito de ello, recuerda que estudiaba arquitectura cuando, cierto día, un amigo le dijo que a un tío le iba muy bien con los seguros, y le propuso que, si se asociaba con él para iniciar una carrera en ese negocio, le daría el 50% de comisión de lo que vendieran, con el argumento de “tú conoces más gente que yo”. Él accedió por apoyar a su amigo. Así que comenzó a aprender acerca de las pólizas y hacer trabajo de campo. “Tuvimos una salida espectacular, ya que el primer día vendimos 2 pólizas…”, comenta —de esas 2 pólizas, en el 2017 pagaron una por el fallecimiento de uno de sus clientes—, “Íbamos de oficina en oficina. La realidad es que había mucha seguridad y te daban acceso, no como ahora. En esa semana colocamos 7 negocios. Nos iba tan bien que pedí licencia por 6 meses en la escuela”. “Recibimos un premio en el hotel Nikko [ahora Hyatt Regency], y hasta entonces cobré conciencia de nuestros logros. Algunos colegas estaban muy preparados y conocían los productos y las cláusulas, pero no vendían. Yo también conocía esto, pero tomé el camino de la relación interpersonal. De aquí que durante muchos meses me encargué de hasta 20 pólizas al mes. Llegó un momento en que cambié de carrera y estudié Administración de Empresas. Mientras intermediaba para Seguros la Monterrey, un empresario me pidió un seguro de renta diaria de autos y, dado que no había obtenido respuesta y no le podía fallar, busqué a Grupo Nacio-
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Adolfo Díaz.
nal Provincial. Desde entonces intermedio para esta compañía”, recuerda. Al preguntar a Adolfo qué lo llevó a ser exitoso, señaló 3 cosas: “Primero, todo el tiempo me veían entusiasta, y el poder del entusiasmo es extraordinario; segundo, siempre estuve convencido de que el producto que vendía era extraordinario; tercero, decidí ser un hombre disciplinado que se despertaba a las 6 de la mañana y siempre tenía prisa por empezar a trabajar. Además, entrevistarme con mis clientes y planear citas geográficamente cercanas para ver a más de ellos se convirtieron en hábitos para mí”. Adolfo llevaba un cuaderno a todas esas reuniones, ya que, en sus propias palabras, “al regresar, escribía las razones por las que había o no vendido”. Además, hacía algo fundamental que apunta en su conferencia sobre los 12 pasos de la venta: agradecer las entrevistas. Aprendió que, cuando un cliente toma una decisión apresurada, termina por decir que ya no quiere el seguro, porque a veces tiene CONSEJO EDITORIAL:
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CORRECTOR DE ESTILO:
dudas. Por eso implementó un sistema de llamadas con el propósito de felicitar al cliente por su decisión y responder a las preguntas que éste tenga. Adolfo decidió ser promotor porque siempre ha tenido la facilidad de invitar a las personas a vender. Después de ser gerente asociado y darse cuenta de que ninguna compañía lo preparaba bien para hacer entrevistas de alta calidad, empezó a generar ideas sobre prácticas de trabajo enfocadas a ello, con las cuales obtuvo resultados positivos. Así que habló con su promotor para volver a ser sólo agente, una decisión que lo llevó a duplicar sus resultados en un mes. Así estuvo por un año y medio, hasta que un funcionario de GNP lo invitó a ser promotor independiente y él respondió “sí, pero sólo les pido una mesa grande y 8 líneas telefónicas”. De esta manera fue construyendo su promotoría. En relación con las cualidades que busca en un candidato a ser agente, declara: “La primera es que le guste trabajar, porque la flojera es el único elemento con el que nunca he podido lidiar; la segunda, que tenga objetivos por los cuales luchar, y la tercera, que tenga necesidad de reconocimiento”. “Toda mi vida he trabajado por objetivos, así que hoy tengo un equipo de más de 500 agentes capacitados para dar un servicio excelente a los clientes”, asegura. Finalmente, Adolfo señaló que, cuando un cliente llega a sus vidas, deben estar atentos a él, hacer un análisis de sus necesidades, ofrecerle un producto adecuado y finalmente acompañarlo en caso de siniestro, ya que “es una gran oportunidad de demostrar que lo que hacemos vale la pena”.
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No. 16656
“Procuremos juntos tu bienestar”
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JUNIO 2018
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JUNIO 2018 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
AMASFAC
El enfoque actual en la profesionalización de los intermediarios Los agentes de seguros y de fianzas deben convertirse en asesores capaces de interpretar las necesidades de los clientes y ofrecerles experiencias de calidad; quienes deseen mantener su competitividad deberán priorizar la transformación digital y aprovechar el valor que la innovación tecnológica aporta a los procesos. No obstante, esa digitalización trae consigo un nuevo tipo de cliente al que los agentes de seguros y de fianzas deben adaptarse para lograr mantenerse activos en el mercado. Hablamos del cliente moderno o del futuro, el cual se caracteriza, entre otras cosas, por utilizar en su vida diaria las herramientas digitales que tiene a su disposición y permanecer gran parte de su tiempo conectado a Internet, haciendo de la web una fuente principal de información en la cual basar sus decisiones de compra. Aunque podría pensarse que este es un comportamiento propio de los consumidores más jóvenes, lo cierto es que puede encontrarse en cualquier rango de edad. De hecho, el 94% los compradores B2B investigan en línea antes de decidir una compra en particular. Por otro lado, el estudio “El cliente del futuro en seguros”, presentado por la AMIS, señala que la actitud del “nuevo cliente” no es particular de los Millennials, sino de cualquier tipo de persona. Para satisfacer a este nuevo perfil de consumidor, los agentes de seguros y fianzas deben priorizar su profesionalización en dos temas principales: 1. Dejar de ser vendedores para ser consultores Si la labor de los agentes de seguros y de fianzas se limita a presentar la información que los clientes pueden encontrar en la página Web de las compañías o en
otros canales digitales, indudablemente pueden ser sustituidos por una herramienta electrónica. Por ello, tienen que dejar de ser meros vendedores de seguros y fianzas para convertirse en verdaderos asesores de riesgos, finanzas, salud y demás temas que incidan en las pólizas y garantías que venden. Además, deben ser capaces de exponer con total transparencia los productos que ofrecen, pues una de las exigencias del cliente del futuro es tener total claridad de las coberturas que adquieren. Ello implica una constante formación académica. De esa manera también podrán cumplir -hasta el punto en que la aseguradora lo permita- con los requerimientos de personalización del cliente moderno, uno que busca agentes de seguros y de fian-
5511 5937 • 5525 2975 5511 5937 • 5525 2975 5511 3118 • 5525 7571 5511 3118 • 5525 7571
zas capaces de ofrecer un producto a la medida, en base a la interpretación del contexto y necesidades manifestadas. 2. Hay que vender experiencias con el apoyo de la tecnología Si el cliente del futuro se caracteriza por su afinidad con las herramientas digitales, los agentes de seguros y de fianzas tienen que emplear todas las tecnologías que tengan a su disposición para optimizar el servicio de asesoría que brindan. No se trata únicamente de vender pólizas y fianzas, sino de ofrecer experiencias de compra de alta calidad desde el primer contacto hasta el cierre de la transacción, e incluso después, usando la tecnología como herramienta principal. En este sentido, el agente debe enfocar su profesionalización en el uso de tecnologías que le permitan conocer a fondo sus clientes, como el uso de un CRM o la implementación de campañas de email marketing con contenidos creados a la medida de los distintos perfiles. Así podrá entenderlos mejor, identificar correctamente sus necesidades y facilitar el trabajo de asesoría. Así mismo, es importante que emplee todas las herramientas digitales que le permitan optimizar la relación con el cliente y responder a sus gustos durante todo el recorrido del comprador. Ejemplo de ellos son las videoconferencias, que le permiten interactuar con el comprador sin necesidad de una reunión física. La calificadora internacional Fitch prevé que este año la industria aseguradora y afianzadora mexicana crecerá entre el 10% y 12% en términos nominales. Es decir, que los agentes tendrán un mercado objetivo en cierta forma envidiable, siempre y cuando puedan adaptarse al cliente moderno.
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VIDA Y RETIRO
Por ventas en seguro de vida individual
Erick Canedo gana su 4to. Trofeo Amasfac Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ La Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (Amasfac) entregó el Trofeo Amasfac Vida 2018 a Erick Canedo, originario de Torreón, Coahuila, quien tuvo una producción de 30 millones de pesos en ventas de seguros de vida individual, con 192 negocios y un índice de conservación del 92 por ciento. Tuvimos la oportunidad de entrevistar a este exitoso hombre de 36 años, ganador del galardón por 4to. año consecutivo, quien a los 24 inició su carrera como agente de seguros en su ciudad natal, y desde entonces considera que siempre ha tomado en serio su actividad. Laura Islas. ¿Qué elementos te han permitido alcanzar estos resultados? Erick Canedo. Por un lado, la disciplina que tengo al trabajar, mis hábitos laborales y las bases que adquirí cuando inicié mi carrera. Además, Conrado, mi promotor, siempre estuvo pegado a mí, juntos sacábamos citas, y hasta la fecha sigue trabajando conmigo. Por otro lado, aprendí la importancia de ahorrar, tener un seguro, pues yo mismo compré uno cuando nació mi primer hijo, y proteger a la familia.
LI. ¿A quién vendes seguros? EC. Mi papá fue entrenador de fútbol
en Torreón y yo me dediqué a este deporte por varios años, así que vendo seguros
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a la gente que conforma mi mercado natural. Dado que desde niño llegaba a los partidos a las 8:00 a. m. y me retiraba a las 11:00 a. m., conocí a muchas personas. Tengo como asegurados a empresarios, beisbolistas y abogados, entre otros. Además, mis clientes no sólo son de Torreón sino también de la CDMX, Monterrey, Guadalajara, Pachuca y Toluca, lugares donde también tenemos oficinas de servicio. En fin, vendo seguros a quien quiere adquirirlos. Nunca me ha costado trabajo vender, es decir, aunque todavía llegan a decirme que no, jamás me doy por vencido. No trabajo con ese sistema de referidos en el que te dan 3 nombres y luego llamas a los prospectos. En todo caso, si tú crees que te sirvo, te atiendo bien y soy una persona de fiar, entonces puedes referirme con alguien e incluso hacer la llamada en ese momento para agendar una cita.
LI. Para ti, ¿qué es un siniestro? EC. Es una oportunidad de estar con
el asegurado. Por ello, nuestros clientes están respaldados por 26 personas que los van a estar atendiendo siempre, y disponen de 16 aseguradoras para buscar opciones de aseguramiento. Además, mi equipo está estructurado para responder a sus requerimientos, y cuenta con un gerente responsable de siniestros.
También es el momento en que tienes la oportunidad de responder a la confianza del cliente, cumplir todo lo que dijiste que eras y demostrar que lo vas a respaldar. Por ello, cuando en cierta ocasión, un amigo me dijo que se ahorraba 1000 pesos si compraba el seguro en línea, le dije que reflexionara, porque si experimentaba un choque de “besito” no habría problema, pero, si atropellaba a alguien o requería otro tipo de servicios, entonces desearía tener un agente de seguros. Al final, en el momento clave, casi esperamos ir de la mano de una persona que nos apoye. Por último, el siniestro es la oportunidad de servir al cliente, y es el momento en que puedes hacer efectivo tu valor, porque cobrar es fácil, pero lo más importante es estar ahí cuando te necesita. En el despacho, Jorge, el responsable de siniestros, coordina todo tipo de servicios que requieren nuestros asegurados, como ir por un informe médico o encargarse de todos esos detalles que se deben cumplir para hacer válida una reclamación.
LI. ¿Cómo es un día de trabajo para Erik Canedo? EC. Soy como cualquier papá: me despierto temprano, hago ejercicio, llevo a mis hijos a la escuela y regreso a desayunar. No soy una persona de oficina: tan sólo voy 2 veces al año, y no me encargo de los temas administrativos o fiscales, como los sueldos y la contabilidad, porque para ello hay un equipo que atiende todo eso. Yo me ocupo de mis clientes todo el tiempo, a veces desde mi celular y a veces en persona: los llamo para saber cómo están, viajo a las ciudades donde viven para ofrecerles mis servicios, y normalmente me reúno con ellos para conversar mientras tomamos un café o cenamos.
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Esfuerzos dirigidos
La tecnología en la relación integral con el cliente Por: Rafael Rebollar Fernández Hyperion Digital Group Rafael.rebollar@hyperiondg.com
Acabo de volver de viaje y me quedé asombrado con lo bien que la línea aérea aprovecha las nuevas tecnologías para relacionarse con sus clientes. Sucede que la transformación digital no es entendida de igual manera por todos. Hay quienes creen que al tener una página de Internet han transformado digitalmente su negocio, otros piensan que esto se logra al desarrollar una app, al poner un anuncio en Google, o al implementar un nuevo software en la nube, que automatice ciertas actividades que antes se hacían en papel. Evidentemente, todos esos esfuerzos están dirigidos a integrar a las organizaciones en el ecosistema digital, pero el grado de maduración digital de un negocio no se mide por el número de apps que tenga o por el monto invertido en marketing digital, sino por el alineamiento de todos los recursos en un mismo sentido, con el propósito de utilizar las nuevas tecnologías para captar, operar, relacionar, fidelizar y explotar los datos, de manera que se pueda sacar provecho de éstos y se forme un círculo virtuoso que enriquezca a la organización. En relación con la línea aérea, se puede ver cómo ésta ya tiene bien definida su estrategia de pauta digital: apunta, con herramientas de hipersegmentación, a audiencias muy específicas, según la edad, el ingreso, el sexo, la localización, las aficiones y los intereses, para tener el mayor índice de asertividad en sus inversiones de captación, y manda los mensajes adecuados a las personas correctas en el momento oportuno, de manera que consigue que éstas den clic en el anuncio, coticen su viaje y terminen comprando el boleto. Además, la estrategia de la aerolínea no se queda ahí, ya que la relación con el cliente continúa y la venta también: envía ofertas para mejorar el tipo de asiento, comprar más capacidad de equipaje y escoger el lugar; manda recordatorios por medio del chat; integra la cita en tu calendario; ofrece la posibilidad de pagar el transporte y el hotel; permite valorar tu grado de satisfacción con el viaje; guarda toda esa información, y la utiliza para su siguiente propuesta. ¡Sorprendente! Para conseguir que su plan funcione, utiliza múltiples herramientas y recursos. Gracias a éstos puede identificar bien a sus clientes prospecto; definir cómo hablarles, por qué medios, a qué hora y con qué tono, y establecer cómo hacer el seguimiento de ellos, entre otras cosas. Seguramente han identificado los medios con los que se puede jugar para segmentar a los consumidores, y emplean estrategias de programmatic, cookies, retargeting, remarketing, performance y customer journey mapping. También es muy probable que hayan optimizado sus portales para la búsqueda orgánica (SEO) y que hayan desarrollado chatbots, apps y páginas web responsivas. Es claro que han trabajado para
definir el data mart de los clientes, limpiarlo y enriquecerlo con esfuerzos propios y ajenos. Tal vez ya tengan modelos predictivos en su explotación de datos. En general, han pintado muy bien la forma de integrar la tecnología en toda la relación con el cliente. Mientras esto sucede en el sector de transporte aéreo, ¿qué está pasando en el mercado asegurador? ¿Existe alguna compañía que pueda presumirse hoy como madura digitalmente, después de hacer una atrevida comparación entre la experiencia que ofrece y la que brinda esta línea aérea? No dudo de que muchas aseguradoras están totalmente convencidas de que debemos desarrollar un camino así, pero la realidad actual es que el sector asegurador está aun muy lejos de llegar a este punto. Los retos son muchos: desde cumplir con las obligaciones fiscales, actuariales, legales y de protección de datos, hasta disponer de mapas de riesgos, planes de contingencia, requerimientos de solvencia y definición de inversiones. Además, es necesario esmerarnos cada día por atender de la mejor manera posible a las redes comerciales, los clientes, los proveedores y los propios empleados, con los que contamos. El problema comienza desde que intentamos definir quién es el cliente: ¿el tomador del seguro?, ¿el contratante?, ¿el beneficiario?, ¿el agente?, o ¿el individuo sobre quien recae el riesgo?; en una póliza colectiva, ¿el agrupador?, ¿la empresa?, ¿el dueño?, o ¿el administrador?... Si conseguimos definir con claridad hacia quién orientar los esfuerzos, entonces debemos preguntarnos otras cosas: ¿cuál es el área de innovación?, ¿ésta tiene verdaderamente el empoderamiento para generar los proyectos apropiados para el cliente?, ¿se conoce la realidad actual para entender la transición que hay que hacer para llegar al punto deseado?, ¿hay presupuesto?, ¿hay capacidad tecnológica?, ¿existe voluntad para hacerlo?, ¿cuánto tiempo se tiene?, ¿es prioridad?, ¿las estructuras jerárquicas están diseñadas para promover la innovación, el enfoque al cliente y la transformación digital?... Concuerdo con muchos colegas del sector, con los que comparto este panorama que es bastante común en el medio. Si tú, que lees estos párrafos, has participado de alguna u otra forma en un intento por promover este tipo de proyectos, seguramente también compartes nuestros sentimientos. Efectivamente, el reto no es fácil. Por ello, muy pocas industrias en el país están comenzando a madurar digitalmente. Incluso las propias empresas de tecnología y telecomunicaciones, que suelen ser las más avanzadas, continúan en el proceso. Pero, como todo en la vida, lo importante no es llegar a la cima sino tener muy bien trazado el camino, el plan de viaje, y disfrutar el avance reconociendo las propias capacidades y limitaciones, y pintando una meta a largo plazo con logros de corto que estén muy bien orientados al objetivo final. 5 Revista Siniestro I JUNIO 2018
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Las apps de seguros ¿Quién es quién? “Las aplicaciones en seguros, hoy buscan estar enfocadas en lo que requiere el cliente de seguros. Ahora piden a través de éstas, inmediatez, valores agregados, experiencias y un precio correcto.” Iván Botello, COPAPROSE 2018. Las aplicaciones móviles llegaron al sector asegurador, por lo que ahora, además de que puedes gestionar tu póliza o cotizar un nuevo producto a través de ellas, también podrás solicitar servicios de asistencia. Hace un año presentamos un cuadro comparativo de las compañías de seguros que cuentan con una aplicación para tu dispositivo móvil. Hoy, después de tanto tiempo, haremos un nuevo recorrido para saber cuáles han sido las nuevas funciones que se han desarrollado y quiénes se han sumado al uso de la tecnología. Encontramos que, en el caso de Ana Compañía de Seguros, la aplicación tuvo una notable mejora, puesto que ahora podrás encontrar la opción de “ajustador en línea” en Ana Go, por lo que ya no tendrás que esperar a que tu ajustador llegue, pues, con tu celular y la aplicación, tu ajuste podrá llevarse a cabo. Agregamos a nuestro cuadro la columna “Hogar”, puesto que compañías como ABA Seguros te permiten administrar la póliza de tu casa, tanto para consultar información de las coberturas que tienes contratadas como para solicitar servicios de asistencia. Existen aplicaciones que contienen los datos de tu agente de seguros para que puedas consultarlos en caso de que los hayas perdido y los necesites; otras, te dejan conocer la ubicación en tiempo real de tu ajustador, y en muchas más podrás encontrar la información de los directorios médicos de la red, los hospitales, los consultorios, las gasolineras cercanas, los corralones y los ministerios públicos. Si estás asegurado con alguna compañía que tenga una aplicación para tu dispositivo móvil, ¡descárgala, no lo dudes, y sácale el mayor provecho a los servicios que te ofrece! 6 JUNIO 2018 I Revista Siniestro
Aseguradora Ana Compañía de Seguros ABA Seguros AIG Allianz Aseguradora Interacciones Aserta Seguros AXA Seguros Bupa México Chubb de México Deco Seguros El Águila Compañía de Seguros General de Seguros Grupo Mexicano de Seguros Grupo Nacional Provincial HDI Seguros HIR Compañía de Seguros HSBC Seguros Insignia Life La Latinoamericana Mapfre Metlife Old Mutual Panamerican Prevem Primero Seguros Prudential QBE Quálitas Seguros Sura Seguros Afirme Seguros Argos Seguros Atlas Seguros Azteca Seguros Banamex Seguros Banorte Seguros BBVA Seguros Inbursa Seguros El Potosí Seguros Monterrey New York Life Bx+ Solunion Tokio Marine Compañía de Seguros Zurich Seguros
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*Información obtenida de los sitios de descarga móvil de cada compañía. Recopilación: Adriana Oropeza Flores.
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GASTOS MÉDICOS MAYORES
La importancia de una correcta Representación Legal Retomamos el artículo de la pasada edición de mayo, denominado “Riesgos de una profesión: dolo eventual en el actuar de la profesión médica”, a través del cual se analizó el lamentable caso ocurrido en Oaxaca, en donde un menor falleció después de una intervención quirúrgica en un hospital particular y en donde el médico tratante fue privado de su libertad, con la medida cautelar de prisión preventiva. Tal y como se mencionó en el citado artículo, este asunto nos deja múltiples enseñanzas y reflexiones. Los medios de comunicación, en gran medida, nos dejaron conocer la historia del médico traumatólogo que operó al menor, fue aprehendido por la posible comisión del delito de homicidio, permaneciendo en el reclusorio por aproximadamente diez días, y final8 JUNIO 2018 I Revista Siniestro
mente fue liberado derivado de la resolución de una apelación presentada por sus abogados. Sin embargo, se olvidó que fueron dos galenos los que participaron en la intervención del menor fallecido, el traumatólogo y otra doctora, que fue la anestesióloga en el procedimiento efectuado, a quien también se le giró una orden de aprehensión por parte del Juez de Control. Poco se escuchó de ella en el mismo asunto, simplemente porque no fue aprehendida, esto derivado, sin duda, de las acciones legales realizadas oportunamente para su defensa. Lo expuesto nos hace reflexionar que hay algunos escenarios que son evitables siempre y cuando se cuente con la asesoría adecuada y sobre todo nos alleguemos a los recursos óptimos para prevenir si-
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Los medios de comunicación, en gran medida, nos dejaron conocer la historia del médico traumatólogo que operó al menor, fue aprehendido por la posible comisión del delito de homicidio, permaneciendo en el reclusorio por aproximadamente diez días, y finalmente fue liberado derivado de la resolución de una apelación presentada por sus abogados.
tuaciones indeseables, como en este caso que se trataba de una orden de aprehensión. En principio, debemos resaltar que, si la doctora anestesióloga no hubiera contado con una póliza de seguro que la respaldara en el momento en que ocurrió el problema, así como con un equipo especializado de abogados, además de que hubiera sufragado ella misma los gastos de defensa y representación jurídica (implicando un menoscabo importante en su patrimonio, algo nada deseable para nadie), también se hubiesen perdido momentos clave en la toma de decisiones para la defensa que se requería. En segundo lugar, quizá lo más relevante, podemos observar la importancia de una buena asesoría y la posterior representación legal, ya que hoy más que nunca toman un papel fundamental en la vida diaria de cualquier profesionista, más aún para el gremio médico. Gracias a las estrategias de defensa y las asesorías legales brindadas en tiempo y forma, se logran evitar procesos jurídicos que arriesgan desde el patrimonio hasta la libertad de las personas. Asimismo, no sólo es importante contar con cualquier tipo de asesoría legal, sino que, en estos tiempos en donde el derecho y los criterios judiciales avanzan tan rápido, es necesario buscar a profesionistas especializados en las ramas del derecho, que sepan cómo y dónde actuar, y estén actualizados en los temas relacionados con los problemas que enfrentan los profesionistas que los consultan. Es como en todo. Si nos enfermamos del corazón, es preferible acudir con un cardiólogo que con un médico general. Dado que esta regla no sólo aplica para temas médicos sino también para cuestiones legales y, en el caso que nos ocupa, en el tema de legislación de seguros, es verdad que cualquier abogado nos puede asesorar, pero no todos pueden ser asertivos como se necesita. En el caso de la doctora anestesióloga, no podemos asegurar que en un futuro las autoridades no la consideren corresponsable por el lamentable falleci-
miento del menor; sin embargo, de lo que podemos estar seguros es que, al estar cubierta con una póliza de RC Profesional y contar con una red de abogados dedicados y especializados en esta materia, como Dominio y Administración de Litigios, S.C., la defensa que le estamos dando (la cual la respaldará durante el tiempo que dure su proceso legal) será sin duda la adecuada y que derivado de ésta la doctora goza de su libertad, lo cual es el bien más preciado con el que contamos los seres humanos. En Dominio y Administración de Litigios S.C. contamos con una experiencia de más de 15 años en el sector asegurador y la especialización de nuestro equipo de abogados es la Representación Legal en el ramo de Responsabilidad Civil General y Profesional, a través de la visualización de estrategias jurídicas de defensa, el diseño e implementación de mejores prácticas y políticas de atención, así como una capacitación constante en temas jurídicos y en materia de seguros. Esto nos permite encontrar el equilibrio entre el litigio y los requerimientos técnico-administrativos de nuestros clientes, para otorgarles tranquilidad en la toma de decisiones generales y particulares. La expertiz de nuestro equipo de abogados garantiza a nuestros clientes una correcta defensa de sus intereses con profesionalismo, dinamismo, ética y resultados.
Tenayuca No. 64, Col. Letrán Valle Del. Benito Juárez, C.P. 03650 Ciudad de México Teléfono: 5605 0027
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GASTOS MÉDICOS MAYORES
Intercede para mejorar la atención de un siniestro
Recibe prótesis gracias a la intervención de su agente Marco es conductor de un tractocamión y hace tiempo sufrió un grave accidente que ocasionó la pérdida de una de sus extremidades. Pese a que había sido trasladado al hospital más cercano y había sido atendido de manera oportuna, por desgracia los doctores no pudieron salvar su pierna, así que tuvieron que amputarla por debajo de la rodilla. Después de la amputación, Marco fue atendido por un médico ortesista y protesista, quien elaboró su historia clínica completa, realizó una exploración física y finalmente le recomendó una prótesis con un valor de casi 150 mil pesos. Esta valoración comprendía todo: peso, talla, actividades físicas a realizar, cicatrización de la herida y edad, entre otras cosas. Al contarle a su agente las indicaciones del especialista, Marco se enteró de que aún le quedaban 180 mil pesos de la cobertura de gastos médicos, por lo que tenía el dinero suficiente para poder comprar la prótesis, ya que el seguro debía hacerse cargo del gasto. Alejandro, agente de Marco, ingresó la reclamación en la aseguradora, para que ésta entregara la prótesis especificada a su cliente. Sin embargo, la respuesta de la compañía fue muy diferente a la que ellos esperaban. La resolución de la aseguradora fue que trabajaba con un proveedor de prótesis, a través del cual podían conseguir una con un costo muy por debajo de la que estaba indicada por el médico, ya que, de 150 mil pesos que costaba la recomendada, la otra tenía un valor de 50 mil.
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Alejandro sabía que esto no era lo que habían esperado, así que convenció a su asegurado de que aguardara a que él pudiera hablar con la directora de la oficina donde los atendían. Además, buscó la asesoría de la Dra. Joana Díaz, especialista en dictámenes médicos, que radica en el estado de Tamaulipas. Joana se dedica a ayudar a los agentes de seguros con las reclamaciones de gastos médicos. Ella comenta que muchas veces los rechazos están mal fundamentados, por lo que puede intervenir. En esta ocasión, tras revisar las condiciones generales de la póliza, observó que no existía mención alguna sobre ajustarse a los proveedores en caso de requerir prótesis. Una vez que se expuso la situación a la compañía de seguros, explicando las especificaciones técnicas de cada prótesis, ésta ordenó un nuevo dictamen, pero ahora con su propio médico traumatólogo, quien concluyó que efectivamente la prótesis de 150 mil pesos era la adecuada para el tipo de amputación que tenía Marco.
Alejandro declara: “La lógica me dijo que eso no estaba bien, y por eso decidí intervenir y asesorarme con un especialista para poder ayudar a mi cliente. Además, la aseguradora siempre había respondido de forma positiva, por lo que hablar con ellos era lo más conveniente”. Así pues, la compañía de seguros aceptó el dictamen médico y procedió a pagar la prótesis al asegurado.
AUTOS
OCRA Virtual
Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ En esta ocasión, Revista Siniestro tuvo la oportunidad de platicar con Mario Jesús Crosswell Arenas, director de la Oficina Coordinadora de Riesgos Asegurados (OCRA), empresa que, entre otras cosas, destaca por haber desarrollado una base de datos de vehículos robados, que es reconocida a nivel internacional.
Laura Islas. ¿Qué es y cómo funciona OCRA Virtual? Mario Crosswell. OCRA Virtual es el
sistema que creamos para recibir los reportes de robo y dar seguimiento a los mismos. Cuando un auto asegurado es robado y el cliente llama a la aseguradora para dar aviso, ésta sube la información al sistema, que a su vez la comparte en tiempo real con diversos organismos, dentro y fuera del territorio nacional, incluyendo al FBI y la DEA, en Estados Unidos, y muchas más en 190 países alrededor del mundo, gracias a un convenio con la Interpol. La importancia de OCRA Virtual radica en la información precisa que se comparte en tiempo real con todos los colaboradores de la red. Mientras que nuestro sistema pasa el reporte en unos segundos, el Sistema Nacional de Seguridad Pública puede tardar una semana o más en hacerlo. De aquí que el Repuve considera a OCRA como un sujeto obligado. En 2017 fueron robados más de 90 mil vehículos, el 33% de los asegurados. Se roban más autos asegurados debido a su valor, ya que son modelos más recientes.
LI. ¿Cuál es el modelo más robado y por qué?
MC. El Tsuru, ya que se utiliza como taxi. Esto se debe a que las autoridades no han frenado el emplacamiento de carros y no se han ocupado de verificar que no hayan sido robados, lo cual se puede hacer buscando en la base los 17 dígitos del número VIN. Si no lo hacen es por falta de voluntad o por intereses propios.
LI. Ahora el sector asegurador tiene el mayor número de autos robados, pero ¿en qué otros años se ha presentado un alto índice de robo? MC. En el 2011, durante el último año del
presidente Felipe Calderón. Se trata de un fenómeno cíclico que se presenta al final de cada administración. Hay dos hechos que pueden servir de explicación a esto: Se presentan las elecciones y el funcionario se preocupa más por su bienestar que por la seguridad. Por eso los estados con más vehículos robados son Chihuahua, Tamaulipas, Veracruz, Puebla y Quintana Roo. La entrada en vigor del nuevo sistema penal acusatorio, para el cual nadie estaba preparado. Antes, la persona que robaba un tapón se iba a prisión preventiva y seguía su proceso ahí; ahora, se pone de acuerdo con la parte acusadora, devuelve lo robado y sale libre o ni siquiera entra a prisión. Esto genera que no haya registro alguno y que exista impunidad. Además, yo pienso que las autoridades no han tomado conciencia de qué implica el robo de automóviles. No se trata de un delito común y corriente, ya que éste detona otros crímenes. Nadie secuestra, cobra derecho de piso, se dedica al narcomenudeo o al tráfico de personas, o realiza extorsiones en su propio carro.
Es medular que las autoridades utilicen la información y la tecnología para contrarrestar el problema. Quizá nunca se erradique, pero podemos disminuirlo. Los registros dan certeza e información; son fundamentales para la comercialización de vehículos. Si antes de una compra se verifica el automóvil porque de no hacerlo se considera robado, entonces a ver quién adquiere una unidad no verificada. El 80% de los vehículos robados se comercializa, un 12% es utilizado por el crimen organizado y un 8% está destinado al negocio de autopartes. En este último caso porque no vienen marcadas.
LI. ¿Hacia dónde va el tema del robo?
MC. A la alza; después dependerá de la nueva administración. Si el comportamiento queda en el mismo nivel es bueno, porque significará que comenzaron a contenerlo. Necesitamos capacitar a todos, ya que tienen que ser expertos en identificación vehicular. Este delito no se persigue con policías sino con información y tecnología. Bases de datos como la nuestra funcionan muy bien, y la del Sistema Nacional también debería. Interpol tiene bases de datos de gobiernos y la única que no lo es se llama OCRA virtual.
LI. ¿Te gustaría agregar algo?
MC. Sí, manejamos un promedio de 35 mil localizaciones y 30 mil recuperaciones al año, es decir, alrededor de 125 carros localizados y 110 recuperados al día. También quiero comentar que, del 29 al 31 de mayo, se celebrará en Cancún el Tercer Congreso Mundial sobre Robo de Vehículos, al que asistirán representantes de 50 países, y nosotros somos los anfitriones. 11 Revista Siniestro I JUNIO 2018
12 JUNIO 2018 I Revista Siniestro
13 Revista Siniestro I JUNIO 2018
AUTOS
El 98% que cuentan con el localizador satelital
Reporta a Lo Jack el robo de su auto con violencia Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ En entrevista para Revista Siniestro, Alejandro de Beraza, directivo de Lo Jack, señaló que el 2017 ha sido un año histórico en robo de autos, ya que rompió el récord de cifras. Mientras que la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) reportó que 90,200 unidades fueron robadas en este año, que Jalisco es el estado con mayor incremento de robos, y que el 62% de los delitos ocurrieron con violencia; Lo Jack, basado en las cifras de la cartera de autos que cuentan con su dispositivo de localización satelital, reporta que el 98% de los robos se da a través del uso de violencia. En relación con esto, las cifras de Lo Jack correspondientes a enero, febrero y marzo del 2018 revelan que esta problemática no presenta una evolución positiva, ya que la tendencia al alza sigue. “Nuestros clientes reportan que los robos se cometen afuera de las escuelas, al ir a dejar a los niños, y en los centros comerciales, entre otros lugares. Además, declaran que el modus operandi de los asaltantes es llegar con una pistola y bajarlos de las unidades”, declara la empresa. Entre los clientes que atiende Lo Jack, está una masa importante constituida por algunas aseguradoras y agencias automotrices en Guadalajara, Monterrey, Puebla, Morelos, Hidalgo y Guanajuato. Existe una preocupación creciente debido a la inseguridad. Por ello, algunas aseguradoras están haciendo convenios para que al salir de las agencias se instale un dispositivo Lo Jack en las unidades nuevas, e incluso hay quien ha pedido que también a los autos que no son precisamente de agencia se les coloque el dispositivo. En un reporte sobre el índice de recuperación, presentado por la AMIS, se señala que el 27.2% de las unidades son recuperadas. Sin embargo, Lo Jack logra una recuperación del orden del 90%, ya que se recuperan 9.3 de cada 10 vehículos que cuentan con el dispositivo. De Beraza señala que el robo de tractocamiones, ya sea por las unidades en sí o por la mercancía que llevan a bordo, ha tenido un incremento importante. Aunque hace algún tiempo la tendencia era robar autos nuevos, hoy ya no están exentos los modelos viejos, como
los del 2016 o el 2015. En el caso de los tractocamiones, los modelos 1999 y 2000 son los más robados. La Oficina Coordinadora de Riesgos Asegurados (OCRA) nace en 1994 como una respuesta del sector asegurador ante la necesidad de contar con una empresa que coordinara las acciones relativas a la localización, identificación y recuperación de vehículos robados, esto con el objetivo de reducir pérdidas en su patrimonio. Las funciones de esta oficina han aumentado de forma paulatina, sobre todo en los rubros de prevención del delito; servicios confiables de informática; cursos de capacitación pericial en materia de identificación vehicular, y apoyos a las autoridades de procuración de justicia y seguridad pública, tanto nacional como estatal y municipal, así como a las de carácter militar y a las que inciden en la seguridad interior de nuestro país o del extranjero. El robo de vehículos aumenta porque existe un mercado de autopartes que también crece. Por ello, resulta importante contar con un dispositivo como Lo Jack, que ayude no sólo a recuperar las unidades sino también a preservar la seguridad de los conductores. En general, Lo Jack tiene un índice de recuperación de autos del 90%, y este éxito se debe a los protocolos o esquemas que utiliza. Por un lado, el cliente no sabe dónde se instala el dispositivo, y, por el otro, la empresa sólo entrega la unidad una vez que ésta ha sido equipada con el localizador. La manera correcta de actuar después de sufrir el robo de un vehículo que cuenta con Lo Jack consiste en tres pasos: • Llamar al 911 para dar aviso de la comisión del delito. • Reportar a Lo Jack para que pueda iniciar las acciones de búsqueda correspondientes. • Comunicar la situación a la aseguradora contratada. Esto se debe hacer lo más rápido posible, ya que de eso depende la recuperación de la unidad. Normalmente, si Lo Jack recibe el reporte durante las 4 horas posteriores al siniestro, el auto puede ser recuperado. Esta empresa trabaja de la mano con los 3 niveles de autoridad, y cuenta con esquemas de pago accesibles para los clientes.
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14 JUNIO 2018 I Revista Siniestro
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Una exigencia cada vez mayor
El seguro y la cadena de valor: simpleza e inmediatez El cambio es la constante; la disrupción, que ha desplazado al concepto de cambio de paradigma, también es válida para el sector de seguros y fianzas. De aquí que, en la actualidad, los clientes y los intermediarios de seguros no sólo esperan sino que demandan que sus aseguradores sean disruptivos. Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. carlos.zamudiososa@gmail.com La disrupción es innovación y, aunque está íntimamente ligada a la tecnología, no se refiere precisamente a la creación de nuevos equipos, ya que el cambio innovador se da principalmente en la forma en que creamos, empleamos y adaptamos los sistemas, y en la mentalidad que supone su implementación. Todo sistema novedoso debe funcionar bajo condiciones de mejora continua en sus actividades y procesos, y en el seguro privado no hay excepción. La cadena de valor de una condición disruptiva es un proceso que, en la búsqueda de ventajas competitivas, requiere identificar las habilidades críticas de cada proceso operativo para generar nuevas oportunidades en el mercado asegurador y afianzador. En otras palabras, la cadena de valor es un mecanismo en el que deben integrarse las actividades o características que el consumidor percibe como valor agregado. Por ejemplo, una app que permita que el agente de seguros o el asegurado escanee su última factura de gastos médicos u otros documentos de soporte, como el diagnóstico clínico y la receta surtida, con su dispositivo móvil, para enviar la información a través de una blockchain, permitiendo que sea validada por toda la cadena involucrada en el proceso y que sea pagada en el menor tiempo posible, gracias a un código QR que puede ser usado como referencia. El gran objetivo de éste y muchos otros ejemplos es el mismo: disminuir los costos operativos de la compañía y maximizar la oportunidad de brindar resultados a cada cliente interno o
externo. El problema es que, en aras de la disrupción, estamos perdiendo la interacción humana que antaño facilitaba la correcta calificación del riesgo y de la calidad de la información. En cuestiones tecnológicas, los seguros, como prácticamente todas las actividades productivas y de servicios, están asimilando a distinta velocidad las ventajas de innovar disruptivamente, algunas veces en forma reactiva y no necesariamente intuitiva. Esto ya sucedió antes: la integración de bases de datos y la digitalización de documentos constituyeron las primeras acciones innovadoras del sector asegurador, de las que luego se desprendieron otras mejoras en los sistemas de análisis de datos. Hoy queremos interactuar en línea con la aseguradora, y que la calidad e inmediatez de la información sean la carta fuerte en la continuidad del negocio. En caso contrario, la disrupción vendrá del exterior y no de las propias aseguradoras, porque los espacios vacíos se llenan rápidamente, y para muestra un botón: Amazon también comercializará seguros. Una cadena de valor no es un concepto dogmático. El bróker y el cliente demandan resultados inmediatos, concretos y aplicables. Éstos son necesarios para ser competitivos, ya que el consumidor actual no sólo se ha volcado con el precio, sino que hoy está más propenso a ser fiel a una marca si puede acceder a la información que le permita calificar el producto o servicio, en este caso, el seguro que desea adquirir, y si la cadena de valor tiene un mejor servicio de preventa y postventa (ajuste). El cliente actual desea productos de seguro mejor estructurados, porque su curva de aprendizaje de ellos es muy acelerada y desea tomar decisiones en función de información cualitativa. Sin lugar a dudas, las nuevas arquitecturas tecnológicas están redefiniendo la experiencia de servicio en los seguros. 15 Revista Siniestro I JUNIO 2018
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Necesitamos instaurar un sistema uniforme
La opción es el cambio como reforma o ruptura En el marco de la 28.a Convención de Aseguradoras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (Amis), Julio Frenk Mora, presidente de la Universidad de Miami, presentó la conferencia “Hacia una auténtica universalización de la salud”.
Sistema universal de salud
Uno de los grandes determinantes del sector salud es la forma en que organizamos el sistema de atención. Por eso es importante comprender que siempre tenemos opciones y no estamos condenados a una evolución ciega. En tiempos de campañas electorales debemos poner esas opciones de política pública en la mesa. No existe democracia madura donde la salud no sea un tema importante a considerar. A pesar de que ha mejorado significativamente en los últimos años, el desarrollo del sector salud no es suficiente para cumplir con toda la demanda. Es claro que, para avanzar hacia un sistema de salud auténticamente universal, nuestro país tiene que moverse hacia una nueva generación de reformas. Si bien ya hemos tenido 3 de ellas, necesitamos una nueva que esté enfocada a que todo mundo tenga acceso, bajo las mismas condiciones, a los servicios integrales de alta calidad. En este punto es donde los seguros son tan importantes por la protección financiera que ofrecen. El concepto de sistema universal de salud tiene dos líneas: la primera consiste en cubrir a todos los ciudadanos, se trata de la idea más común que tenemos y utilizamos, y la segunda, de la que estamos aún muy alejados, radica en que dicha protección ofrezca esquemas muy similares de beneficio, bajo las mismas reglas de operación, a todos. Si tomamos en cuenta que universal es lo opuesto a segregado o
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segmentado, entonces será evidente que nos queda mucho camino por recorrer. Tener un sistema totalmente fragmentado, donde todo mundo tiene algún esquema de aseguramiento, no equivale a poseer un sistema auténticamente universal, ya que lo más importante es que todo mundo tenga los mismos derechos, porque en esto se basan la buena democracia y la universalidad. Para alcanzar este objetivo necesitamos instaurar no un sistema único, como se ha propuesto, sino un sistema uniforme, que es muy diferente. Estamos en el camino hacia la universalización y hemos llegado a una bifurcación que nos ofrece dos alternativas: ir hacia un monopolio público o ir hacia un modelo que denomino pluralismo estructurado, en el que hay una mezcla de los sectores público y privado, en vez de un monopolio gubernamental.
Diseño del sistema de salud
Todo el sistema de salud tiene que cubrir a los distintos grupos sociales a través de una serie de instituciones que cumplen tres funciones principales: Rectoría. Consiste en poner las reglas del juego, es decir, en la regulación, pero va mucho más allá, ya que se encarga de dar dirección estratégica al sistema y evaluar el desempeño de los distintos factores. Financiamiento. Consiste en la recaudación y asignación de los recursos necesarios para cumplir con la tercera función. Prestación de servicios. Consiste en brindar servicios de salud pública, que se dan a toda una comunidad, como la vigilancia epidemiológica o la educación para la salud, y servicios de salud a las personas, que se enfocan en la prevención, el diagnóstico, el tratamiento, la rehabilitación y la paliación.
GASTOS MÉDICOS MAYORES En México, desde que se fundó el Sistema de Salud, se dividió a la población. Éste es el origen del sistema segmentado de salud, ya que no lo organizamos por funciones sino por poblaciones. Así pues, separamos a la gente en pobres y no pobres. Para los más pobres, en 1943 se creó la Secretaría de Salubridad y Asistencia (actual Secretaría de Salud), que luego se descentralizó, dando origen a muchas dependencias en los estados. Aunque en el diseño, esto no estaba planeado, ya que había instituciones de seguridad social para gente asalariada y un sector privado para los no asegurados, terminamos con un sistema tripartito conformado por la seguridad social, el sector privado y las Secretarías de Salud. Ahora contamos con distintos servicios de salud, entre los que se encuentran los seguros públicos, como el seguro popular y la seguridad social. El primero está destinado a los trabajadores no asalariados, que no es lo mismo que informales, y el segundo, a los asalariados y sus familias. Por su parte, el sector privado, donde se encuentran las aseguradoras, es muy heterogéneo, ya que en él se encuentran desde los grandes centros hospitalarios de altísima calidad hasta el sector cuasiformal de pequeños consultorios que no ofrecen buenas condiciones de calidad. Las dos alternativas que se han planteado para resolver la problemática en cuestión se manejan por dos vías diferentes.
Monopolio público
En el monopolio público, se junta a todo el mundo, pobre o no, y se crea un sólo ente que regula, financia y presta los servicios. De esta manera, el Estado obtiene el monopolio de los servicios. Éste es un sistema muy simple, por eso es atractivo para algunas personas. Muchos actores proponen integrar este modelo alrededor de una secretaría federal que asumiría todas las funciones y unificaría todo el aparato prestador, lo cual reduciría los costos administrativos. Ciertamente, si se crea un fondo único, hay solidaridad y se promueve la equidad entre sanos y enfermos, ricos y pobres, siempre y cuando exista un Sistema Fiscal General, porque esto depende de que los impuestos generales sean progresivos. Esta solución presenta muchas desventajas, ya que no hay libertad de elección. Al anular el libre albedrío de los ciudadanos, se generan altos desincentivos, puesto que, como en todo monopolio público o privado —pero sobre todo en los monopolios públicos—, no hay ningún incentivo para mejorar la calidad o la eficiencia, así que no hay competencia. Además, al ofrecer todo para todos, algo que ningún sistema por más rico que sea ha podido lograr, se crean fórmulas para racionar los recursos. La pregunta es si queremos que este racionamiento se haga de manera explícita, es decir, con reglas claras y transparentes, o si preferimos que funcione de forma implícita, a través de listas de espera, diferimientos y trámites burocráticos.
Pluralismo estructurado
En la otra alternativa, es decir, en el pluralismo estructurado, aunque partimos de la misma situación, no se quiere juntar todo, ya que se pretende dar la vuelta al sistema para organizarlo por funciones, en vez de segmentarlo por grupos sociales. De esta manera, podríamos separar las funciones de rectoría, de las que se encargarían la Secretaría de Salud y las secretarías estatales. En otras palabras, estas instituciones pondrían las reglas, pero no prestarían el servicio. Además, tendríamos un financiamiento que, en el lado público, constituiría un fondo, un seguro universal llamado Su salud. Así pues, tendríamos una prestación plural con las reglas del juego bien definidas. Aunque mucha gente dice que esto es privatizar el sistema, no es cierto, ya que el financiamiento y la rectoría en su conjunto definen si un sistema es público o privado. 17 Revista Siniestro I JUNIO 2018
SECTOR ASEGURADOR
Seis prioridades en administración de riesgos
Lecciones importantes para mejorar nuestros servicios En el marco de la inauguración de la 28.a Convención de Aseguradores, organizada por la AMIS, Manuel Escobedo, presidente de la misma, destacó que es importante para el futuro de nuestro país establecer una política pública de administración de riesgos. Por: Adriana OROPEZA FLORES “El reto más importante para nuestro país y su aportación más trascendente”, enfatizó Manuel Escobedo, “es establecer una política pública en administración de riesgos, tanto en el ámbito de salud y pensiones como en el de protección a la vivienda y al campo”. También mencionó que “el riesgo es aquel evento que impedirá llegar a los objetivos previamente establecidos, por lo que es necesario contar con un plan que administre y disminuya aquellos sucesos repentinos, lo cual generará un beneficio para todos los involucrados y en específico para el sector público”.
18 JUNIO 2018 I Revista Siniestro
De acuerdo con él, “el Estado es el primordial administrador de riesgos y en cierta parte aquel que genera bienestar a largo plazo, pero para poder conseguir esto requiere medir los factores que puedan impedir el cumplimiento de las metas y aquellos otros que generen beneficios para la población, ya que sólo así puede aplicar de manera correcta las diferentes políticas económicas y sociales que nos permiten alcanzar nuestros objetivos”. La AMIS y la Secretaría de Hacienda de Crédito Público (SHCP) plantean 6 prioridades en relación con la administración de riesgos: Poner en marcha una cobertura
universal de salud pública y privada, ya que en México, comparado con los demás países de la OCDE, se destinan menos recursos a este rubro. Consolidar un esquema de ahorro para un futuro digno, debido a que el 84% de las personas no ahorran a largo plazo. Potenciar el desarrollo y la penetración del seguro en el campo mexicano, puesto que en las últimas décadas el 80% de las pérdidas fueron ocasionadas por desastres naturales. Aumentar la resiliencia de la vivienda de los mexicanos, dado que sólo el 6% de los daños derivados de los sismos de septiembre del 2017 estaban asegurados.
SECTOR ASEGURADOR
Combatir y prevenir ilícitos relacionados con vehículos, así como proteger a las víctimas de accidentes viales, ya que tales eventos costaron al sector asegurador 14 mil millones de pesos, y el robo de autos representa el 1.7% del PIB. Combatir y prevenir ilícitos relacionados con vehículos, así como proteger a las víctimas de accidentes viales, ya que tales eventos costaron al sector asegurador 14 mil millones de pesos, y el robo de autos representa el 1.7% del PIB. Fortalecer la administración de riesgos de los bienes del Estado mexicano, debido a que éste invierte 5 mil millones de dólares en seguros al año. Respecto a los sismos de septiembre del año pasado, el presidente de la AMIS mencionó que se atendieron 71 mil siniestros, que la suma de las pérdidas aseguradas fue de 29 mil 800 millones de pesos, y que, de acuerdo con lo reportado hasta el 30 de abril, ya se ha pagado el 66% de los reclamos. Esos casi 30 mil millones de pesos se suman a los 25 mil millones de dólares de pérdidas por catástrofes naturales ocurridos en México durante los últimos 17 años. Manuel Escobedo indicó que el país requiere de una política de aseguramiento de vivienda, que regule de manera adecuada los condominios, además de asegurar y fiscalizar la forma en la que éstos están asegurados y administran su riesgo. También señaló que dicha política debe extender la protección hacia zonas económicas más bajas, a través de algún tipo de microseguro catastrófico. Antes de fin de año, la AMIS y el Infonavit trabajarán en conjunto para implementar un nuevo esquema de aseguramiento de vicios ocultos, el cual protegerá las casas de interés social durante un plazo de 10 años. Por su parte, la Amafore, la Asociación de Banqueros de México, la AMIB y la AMIS buscan fortalecer el ahorro voluntario durante el 2018. En el primer día de la convención se presentó Juan Pablo Castañón, presidente del Consejo Coordinador Empresarial, quien mencionó el papel que juega el empresario en la economía del país y afirmó que “el desarrollo de una nación se da con el empuje de las personas, los profesionistas, los colaboradores y los empresarios, ya que
el crecimiento económico lo generamos nosotros”. Las sesiones especializadas se enfocaron en la expansión del seguro, abarcando los temas de vida, daños, autos, finanzas, salud, cuestiones jurídicas, innovación y tecnología. Con el tema “Experiencias derivadas de los sismos, septiembre 2017”, se presentó Horst Agata, entre algunos directivos más de Gen Re, Munich Re, Mapfre, GMX, la SHCP, ERN, CTPCL y Atlas. Horst cerró su participación
advirtiendo que “los sismos no matan, porque los que matan son los edificios mal construidos, que no cumplen con las normas de construcción”. Finalmente, la clausura estuvo a cargo de Miguel Messmacher, subsecretario de Hacienda y Crédito Público, quien reconoció la calidad de las ponencias, felicitó a los participantes de la convención, aplaudió a los agentes premiados por la Amasfac por sus ventas de seguros de vida y gastos médicos, y celebró la semana de la previsión.
19 Revista Siniestro I JUNIO 2018
SECTOR ASEGURADOR
Necesitamos aclarar cómo funciona el seguro
Importancia del reaseguro en México tras terremotos Entrevistamos a Daniel Revilla, regional head de América Latina y country manager de México en Lloyd’s, con la intención de que nos contara un poco más del trabajo de las reaseguradoras y la importancia del mismo. Daniel cuenta con una experiencia de casi 13 años en el sector asegurador y, aunque su nacionalidad es peruana, lleva viviendo en nuestro país año y medio.
¿Para qué sirve el reaseguro?
De manera simple, si existe una catástrofe o un riesgo que expone a todas las compañías locales de seguros, éstas se reaseguran para de alguna manera cubrirse y así tener los fondos suficientes para pagar a sus asegurados con el respaldo de una reaseguradora. Daniel dice que “cuando te expones en un país en específico, porque todo tu capital y negocio están sólo en esa nación, se genera un riesgo que no es fácil manejar, y esa forma expandida del riesgo es asumida por las reaseguradoras”. En el terremoto de Christchurch, Nueva Zelanda, ocurrido en febrero del 2011, el valor de las pérdidas acumuladas fue multimillonario, pero casi el 80% de las mismas estuvieron aseguradas. En cambio, en el terremoto de Haití, sucedido en 2010, menos del 5% de las pérdidas estaban aseguradas. Aunque en ambos casos se trata del mismo riesgo, podemos observar dos cosas: primero, en mercados emergentes donde existe muy poca cultura de seguros y no hay tanta penetración, las pérdidas deben ser enfrentadas por quien pierde, por lo que el proceso de recuperación es más largo y complicado, y, segundo, una de las principales razones para que las personas no decidan asegurarse son sus bajos ingresos. En los países desarrollados, la obligación de responsabilizarse por los actos frente a terceros está escrito en la ley. Por ello, uno no puede manejar un carro en estos países si no tiene seguro contra terceros. En países como Suiza, no sólo es normal el seguro de autos sino también el de daños a terceros dentro de las casas, de manera que, si alguien sufre un daño dentro de un inmueble, el cliente puede ayudar a resolverlo sin problemas. Así pues, “además de que se cuida el patrimonio y los objetos materiales que se encuentran en la casa, también se evitan problemas legales”, asegura Daniel. Lloyd’s tiene más de 320 años de existencia en Londres, donde se encuentran las oficinas principales. Además de ser una reaseguradora, en algunos países también funge como aseguradora. Tiene negocios en 200 países alrededor del mundo, y cuenta con 1500 millones de dólares de operaciones en Latinoamérica y arriba de 400 mil millones de dólares en México. El mercado de Lloyd’s tiene una participación mundial del 70% en seguros y el 30% en reaseguros. En México y Latinoamérica se dedica en mayor medida al segundo de estos negocios. Hasta 20 JUNIO 2018 I Revista Siniestro
Daniel Revilla, regional head de América Latina y country manager de México en Lloyd’s
la fecha lleva 3 años participando activamente en el reaseguro de nuestro país. De acuerdo con Lloyd’s, los riesgos más recurrentes en México son los terremotos, las pandemias, los vientos que afectan las costas, las erupciones volcánicas y ahora con cada vez mayor impacto el conflicto social. Por ello analizan constantemente dicho fenómenos e informan acerca de ellos a los responsables para que tomen conciencia y protejan a la población contra estos riesgos, tanto a través de seguros como mediante la prevención con infraestructuras y fondos que permitan cubrir los riesgos cuando se presenten. Es una desgracia que la penetración del seguro en México sea tan baja, ya que, si fuera más grande, hubiera sido más fácil ayudar a las personas que sufrieron algún daño a causa del terremoto de septiembre del 2017. Es importante que identifiquemos qué seguro tenemos, que averigüemos si el banco nos obliga a contratar uno a causa de una hipoteca, y que revisemos las coberturas, porque puede suceder que el banco sólo se proteja a sí mismo, dejando desamparado nuestro patrimonio, es decir, el valor de la casa. Todo esto nos permite comprender la necesidad de aclarar la forma en que funciona el seguro para terremotos en el caso de México.
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